Informatie voor het intermediair
Ondernemers AOV Product- en proceskenmerken De Reaal Ondernemers AOV is speciaal gericht op ‘Ondernemend Nederland’. De Ondernemers AOV biedt uw klant een uitkering bij medisch vastgestelde arbeidsongeschikt heid door ziekte of een ongeval. De Ondernemers AOV biedt méér dan alleen een goede dekking tegen een scherpe premie, namelijk een uitstekende service. Bij aanvraag van de verzekering werkt Reaal met Tele-Acceptatie, waardoor uw klanten in de meeste situaties snel weten waar ze aan toe zijn, zonder uitgebreide medische keuring. Daarnaast bieden wij uw klanten de preventieservice Reaal Lijfwacht. En wordt uw klant
Kenmerken
• • • • • • •
arbeidsongeschikt dan zorgt Reaal voor een snelle afhandeling
Goede dekking tegen een scherpe premie. Instapkorting in de eerste drie verzekeringsjaren. Instappen tot en met leeftijd 55 jaar mogelijk. No-claimkorting oplopend tot maximaal 20%. Geen inkomenscorrectie bij arbeidsongeschiktheid. Reaal kan vragen om financiële gegevens over het inkomen. Bij de vaststelling van de verzekerde jaarrente wordt ook rekening gehouden met andere afgesloten verzekeringen en voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid.
van de claim en een goede ondersteuning bij re-integratie. Reaal kan hierbij putten uit meer dan 25 jaar ervaring met
Dekking
arbeidsongeschiktheid en re-integratie van ondernemers.
Reaal biedt twee dekkingsrubrieken: rubriek A en rubriek B.
Voor wie?
• • • •
(Startende) ondernemers. Zelfstandigen Zonder Personeel. Vrije beroepsbeoefenaren. Directeuren-grootaandeelhouders.
Te verzekeren inkomen
•
Zelfstandig ondernemer (ZZP-er, eenmanszaak of firmant in een VOF): maximaal 80% van de gemiddelde winst uit
•
Rubriek A: dekking voor het eerste jaar van arbeids
•
Rubriek B: dekking vanaf het tweede jaar van arbeids
• • •
onderneming (exclusief bijzondere baten/lasten) in de
•
Directeuren-grootaandeelhouders: maximaal 80% van zijn aandeel in de gemiddelde winst van de BV’s (exclusief afgelopen drie jaar.
12 373 15-03
Rubriek A kan alleen in combinatie met rubriek B worden afgesloten. De verzekerde jaarrente voor rubriek A en B mag verschillend zijn. De uitkering loopt bij voortdurende arbeidsongeschiktheid door tot het einde van het jaar waarin de overeengekomen eindleeftijd wordt bereikt.
Minimaal en maximaal te verzekeren jaarrente
• •
De minimaal te verzekeren jaarrente is € 1.500. De maximaal te verzekeren jaarrente is € 150.000.
Startend ondernemer: de door de accountant of bank
Premievarianten
verwachte winst of de winst in het ondernemersplan dienen als
De Ondernemers AOV kent twee premievarianten:
uitgangspunt. Het verzekerd bedrag wordt van tevoren in
•
ongeschiktheid.
voorgaande drie kalenderjaren.
bijzondere baten/lasten) en het jaarinkomen over de
•
ongeschiktheid.
onderling overleg vastgesteld. De minimaal te verzekeren jaarrente bij aanvang van de
• •
Jaarlijks gelijkblijvend tarief (standaardtarief). Jaarlijks met de leeftijd stijgend tarief (combitarief).
verzekering is € 1.500. De maximaal te verzekeren jaarrente is
Arbeidsongeschiktheidscriterium
€ 150.000. De hoogte van de uitkering wordt bepaald door het
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als de verzekerde
bedrag waarvoor de klant is verzekerd en de mate van
ongeschikt is om arbeid (werkzaamheden) uit te voeren. Deze
arbeidsongeschiktheid.
ongeschiktheid moet veroorzaakt zijn door een objectief medisch vast te stellen stoornis. Deze stoornis moet in een directe relatie staan tot een ziekte of ongeval.
Voor rubriek A wordt gekeken voor welk percentage uw klant nog in
Indexering
staat is om diens beroep uit te oefenen (beroepsarbeids
Uw klanten kunnen bij het afsluiten van de verzekering bepalen of
ongeschiktheid). Voor rubriek B bepaalt de klant bij aanvang van de
de hoogte van de arbeidsongeschiktheidsuitkering en eventueel
verzekering volgens welk criterium de arbeidsongeschiktheid
de verzekerde jaarrente jaarlijks ongewijzigd moet blijven of dat
beoordeeld wordt. De klant kan daarbij kiezen voor:
deze jaarlijks automatisch verhoogd wordt.
•
Beroepsarbeidsongeschiktheid: hierbij wordt nagegaan in hoeverre de klant de werkzaamheden nog kan verrichten die verbonden zijn aan zijn/haar beroep, zoals dat in de regel en redelijkerwijs van hem/haar kan worden verwacht. Vanaf het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid wordt ook gekeken naar aanpassingen in werkzaamheden en
Voor verhoging biedt Reaal twee mogelijkheden:
• •
blijven jaarlijks gelijk. Wordt uw klant arbeidsongeschikt dan stijgt de uitkering jaarlijks met 2% of 3%. Klimmend: de verzekerde jaarrente en de premie stijgen jaarlijks met 2% of 3%. Ook een eventuele arbeidsongeschikt heidsuitkering stijgt jaarlijks met 2% of 3%.
werkomstandigheden of taakverschuivingen binnen het eigen
•
Stijgend: de verzekerde jaarrente en bijbehorende premie
beroep of bedrijf. Passende arbeid: kiest de klant bij aanvang van de verzekering voor ‘passende arbeid’, dan wordt in het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid ook gekeken naar passend werk. Ook buiten het eigen beroep of bedrijf. Of iets passend is, hangt mede af van opleiding, kennis en ervaring. Bij ‘passende arbeid’ krijgt de klant 10% korting op de premie.
Verhoogde uitkeringsdrempel
• • •
Keuze om de uitkering te laten ingaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid. De standaard uitkeringsdrempel is 25%. Een uitkering vanaf een hogere uitkeringsdrempel levert een aanzienlijke korting op de basispremie op. In onderstaande tabel hebben we de kortingen voor u op een rij gezet.
Er wordt bij ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ en ‘passende arbeid’ geen rekening gehouden met een verminderde kans op het
Kortingen
verkrijgen van werk. Mate arbeidsongeschiktheid
Korting op
De premie
Instapkorting
vanaf
Rubriek A
Rubriek B
Bij het afsluiten van een Ondernemers AOV ontvangen nieuwe
45%
5%
10%
klanten een aantrekkelijke instapkorting van 70%, verdeeld over de
55%
10%
17%
eerste drie verzekeringsjaren.
65%
12%
20%
80%
15%
30%
Instapkorting Jaar
Instapkorting
1
40%
2
20%
3
10%
Eigenrisicotermijn
Andere belangrijke productkenmerken
•
Zwangerschap: bij zwangerschap ontvangt de klant een uitkering van 50% van de verzekerde jaarrente van rubriek A over een periode van zestien weken (0nder aftrek van de
•
eigenrisicotermijn). Adoptie: bij adoptie krijgt de klant een uitkering van 100% van de verzekerde jaarrente bij rubriek A over een periode van
De eigenrisicotermijn is de periode waarover geen recht op
maximaal dertig dagen. De eigenrisicotermijn mag niet langer
uitkering bestaat. Deze termijn begint op de eerste dag van
zijn dan negentig dagen.
arbeidsongeschiktheid. De klant kan kiezen voor een eigenrisico termijn van 1, 3, 6, 12 of 24 maanden.
•
Uitkering bij overlijden partner/kind: overlijdt de echtgenoot/ echtgenote, geregistreerd partner of een kind van de klant, dan keert Reaal bij rubriek A 100% van de verzekerde jaarrente uit
Acceptatieleeftijd
• •
De minimale acceptatieleeftijd is 16 jaar. De maximale acceptatieleeftijd is 55 jaar.
Eindleeftijd
• •
55 tot en met 67 jaar. Voor bepaalde beroepen geldt een gemaximeerde eindleeftijd.
over maximaal negentig dagen. De eigenrisicotermijn mag niet
• •
langer zijn dan negentig dagen. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Het laatste jaar van de verzekering is premievrij.
Contractduur De standaard contractduur is één jaar.
• • •
Premiekorting: kiest uw klant voor een contractduur van drie jaar, dan krijgt hij 3% korting op de premie. Na afloop van de contracttermijn wordt het contract automatisch voor dezelfde termijn verlengd. Uw klant krijgt wordt hier vooraf over geïnformeerd.
Termijnbetaling De klant kan zelf kiezen in welke termijnen hij de premie betaalt:
• • • •
Per maand (6% toeslag). Per kwartaal (5% toeslag). Per half jaar (3% toeslag). Per jaar (geen toeslag).
Bij maandbetaling is betaling via automatische incasso verplicht (als Reaal incasseert).
Kosten De administratie- en onderhoudskosten bedragen € 125 per jaar en maken onderdeel uit van de premie. Als de klant niet kiest voor jaarbetaling, dan is de daarbij behorende termijnopslag ook van toepassing op deze kosten.
Mantels Reaal heeft een mantelovereenkomst met de Vereniging Nederlands College van Belastingadviseurs (CB). Leden van deze organisatie komen in aanmerking voor een aantrekkelijke korting. In de offerte wordt de premie inclusief mantelkorting automatisch aan de klant gepresenteerd. Mantelkorting Naam organisatie
Beroep
Beroepsklasse Product
Korting
Register Belasting-adviseurs (RB)
Belastingadviseur
1
5%
Reaal Ondernemers AOV
Fiscaal aftrekbaar De premie van de Reaal Ondernemers AOV is fiscaal aftrekbaar in box 1, (inkomen uit werk en woning). Betaalt de BV de premie? Dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Over de eventuele uitkering aan een natuurlijk persoon is Reaal verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volksverzekeringen en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Kijk voor meer informatie over de fiscale aspecten op belastingdienst.nl.
Indienen van een aanvraag Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces zodat uw klant snel weet waar hij aan toe is. Alle aanvragen worden telefonisch beoordeeld. Uw klant krijgt tijdens het telefoongesprek direct duidelijkheid over zijn aanvraag. Alleen als antwoorden uit het acceptatiegesprek daar aanleiding toe geven, kan aanvullende informatie opgevraagd worden of kunnen we uw klant vragen een keuring te ondergaan. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal.
Het Tele-Acceptatieproces in het kort
Voorlopige dekking
Proces
Reaal biedt onder bepaalde voorwaarden een gratis voorlopige
•
De klant geeft op het aanvraagformulier aan welk tijdstip het
dekking voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval.
•
beste uitkomt voor het telefoongesprek met Reaal.
De dekking gaat in op de gewenste ingangsdatum. Het aanvraag-
Reaal neemt vervolgens contact op met de klant om het
formulier dient dan wel binnen drie dagen na ondertekening door
telefoongesprek in te plannen.
Reaal te zijn ontvangen.
• • •
Er vindt een telefonisch vraaggesprek plaats tussen klant, de medisch adviseur en de acceptatie-adviseur. Dit gesprek duurt ongeveer een half uur. Direct na dit gesprek ontvangt de klant de uitwerking van het gesprek per e-mail. verslag en er verder geen bijzonderheden zijn, dan kan de polis
Tijdens het Tele-Acceptatieproces kunnen gegevens naar voren komen die van invloed zijn op een eerder uitgebrachte offerte. Het gevolg kan zijn:
•
•
De maximale duur van de dekking is negentig dagen. De maximale uitkeringsduur is 730 dagen, onder aftrek van de gekozen eigenrisicotermijn. De dekking wordt verleend voor de aangevraagde verzekerde jaarrente tot maximaal € 22.000 per rubriek.
Als de klant akkoord gaat met de inhoud van het gespreks direct worden opgemaakt.
• •
• •
De voorlopige dekking vervalt:
• • •
Op het moment dat de verzekering tot stand is gekomen. Maximaal tien dagen na verzending door Reaal van een voorstel tot acceptatie. Op het moment dat Reaal de verzekeringsaanvraag afwijst of uitstelt.
Een premieverlaging of premieverhoging. Een beperkende bepaling (uitsluiting specifieke aandoening(en),
Op de voorlopige dekking zijn de algemene voorwaarden van de
beperking eindleeftijd, verhogen eigenrisicotermijn enzovoorts).
Reaal Ondernemers AOV van toepassing. De volledige informatie
Uitstellen of afwijzen van de aanvraag van de verzekering.
over de voorlopige dekking kunt u nalezen op het aanvraag formulier Reaal Ondernemers AOV.
Benodigde aanvraaggegevens Voor het aanvragen van de verzekering vult de klant het aanvraag-
Ingangsdatum verzekering
formulier en de gezondheidsverklaring in. Als de verzekeringnemer
De ingangsdatum is in principe de datum van medische
en de verzekerde niet één en dezelfde persoon zijn, dan vult de
acceptatie van de klant, tenzij op het aanvraagformulier een latere
verzekeringnemer het aanvraagformulier in en de verzekerde de
datum is vermeld.
gezondheidsverklaring. Startende ondernemers worden daarnaast verzocht een ondernemersplan of prognose van accountant of
Onderhoudsregeling
bank mee te sturen. Op basis van deze informatie beoordeelt
Jaarlijks ontvangt de klant van Reaal een brief met het aanbod de
Reaal of het risico verzekerbaar is. De vragen op het aanvraag
verzekerde jaarrente aan te passen aan de inkomenssituatie. Op
formulier en in de gezondheidsverklaring moeten zo volledig
deze manier houdt uw klant de verzekerde jaarrente op peil.
mogelijk worden ingevuld. Zijn er voor het tot stand komen van de verzekering wijzigingen in bijvoorbeeld gezondheidssituatie en werkzaamheden, dan is de klant verplicht om dit direct te melden. Het kan zijn dat er dan opnieuw een acceptatie moet plaatsvinden. De meest actuele informatie is immers van belang voor de acceptatie van de aanvraag, maar kan ook problemen voorkomen
•
Het verzekerde jaarbedrag kan zonder medische toetsing met
•
Uw klant mag dan in de zestig dagen voor de ingangsdatum van
•
Uw klant kan in bepaalde gevallen gebruikmaken van een overbruggingsregeling. Op reaal.nl/partners leest u hier meer
de verhoging niet arbeidsongeschikt zijn of zijn geweest. Uw klant mag binnen drie jaar en zonder medische waarborgen de verzekerde jaarrente verhogen tot maximaal het oude niveau, als deze door een eerdere onderhoudsregeling is
bij een eventueel toekomstige claim.
Overbruggingsregeling
maximaal 15% worden verhoogd.
• •
verlaagd. Reaal kan om inkomensgegevens vragen. Na de leeftijd van 55 jaar kan geen gebruik meer worden gemaakt van de onderhoudsregeling.
hierover bij de productinformatie van de Ondernemers AOV onder het tabblad ‘Aanvragen’.
Op reaal.nl/partners leest u meer hierover bij de productinformatie van de Ondernemers AOV onder het tabblad ‘Aanvragen’.
Preventie
De hoogte van de uitkering wordt onder andere bepaald door de
Reaal Lijfwacht is een service gericht op het voorkomen van
verzekerde jaarrente en de mate van arbeidsongeschiktheid.
arbeidsongeschiktheid. Een lijfwacht is een gekwalificeerde medewerker van Reaal die uw klant persoonlijk adviseert over het
Hoogte uitkeringen
voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Dit is bijvoorbeeld een medisch adviseur of arbeidsdeskundige. Want arbeidsongeschikt
mate van
uitkeringspercentage
heid heeft een grote impact op de klant, diens bedrijf en/of
arbeidsongeschiktheid
verzekerd bedrag
omgeving. Voor meer informatie over Reaal Lijfwacht verwijzen wij
Minder dan 25%
0%
u naar de productkaart Reaal Lijfwacht en reaal.nl/lijfwacht.
25% - 35%
30%
35% - 45%
40%
No-claimkorting
45% - 55%
50%
Als uw klant gedurende een periode van twee jaar of langer geen
55% - 65%
60%
arbeidsongeschiktheiduitkering heeft gehad, dan ontvangt hij/zij
65% - 80%
75%
vanaf de eerstvolgende premievervaldatum een korting op de
80% - 100%
100%
premie. Deze korting wordt jaarlijks hoger tot en met maximaal 20% bij een no-claimperiode van zes jaar of meer.
Re-integratie Als de klant arbeidsongeschikt wordt, dan wil hij/zij het liefst zo snel
No-claimkorting
mogelijk weer aan het werk gaan. Een uitkering alleen is natuurlijk niet voldoende. Daarom staat er in zo’n situatie direct een team
No-claim jaren
Korting op de premie
van professionals voor de klant klaar. Reaal werkt samen met in
2 jaar
4%
re-integratie gespecialiseerde bureaus. Met uw klant wordt een
3 jaar
8%
re-integratieprogramma opgesteld. Bij elk re-integratietraject is het
4 jaar
12%
volgende van belang:
5 jaar
16%
6 jaar of meer
20%
De opgebouwde no-claimkorting vervalt zodra uw klant een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt. Op het moment dat de uitkering stopt, geldt bovengenoemde regeling opnieuw.
• • • •
Re-integratie gebeurt in nauwe samenwerking met de klant. Met de klant wordt een persoonlijk re-integratietraject uitgestippeld, elk individu en iedere situatie is immers anders. Elke stap in het re-integratietraject wordt zorgvuldig genomen en uitvoerig met de klant besproken. Wij houden u natuurlijk op de hoogte van de voortgang van het re-integratietraject.
Arbeidsongeschikt en dan Wordt een klant arbeidsongeschikt, dan is het voor Reaal belangrijk
Voorbeelden van (hulp)middelen die Reaal tijdens een
dit zo snel mogelijk te weten. Wij verzoeken klanten hun arbeids
re-integratietraject kan inzetten:
ongeschiktheid uiterlijk binnen tien dagen na het ontstaan ervan te melden. Ook als er sprake is van een langere eigenrisicotermijn.
Tele-Claims Ook wanneer uw klant arbeidsongeschikt wordt, is een goede service van belang. Daarom wordt het claimproces met TeleClaims voor een gedeelte telefonisch en gedeeltelijk digitaal
• • • • • •
Revalidatie. Her- en omscholing. Aanpassing van de werkplek. Beroepskeuzetest. Inschakelen van een mediator/conflictbemiddelaar. Inschakelen van bekende medische instituten die zijn gespecialiseerd in de behandeling van specifieke medische
afgehandeld. Hierbij hoeft uw klant niet meer zelf het
problemen. U kunt hierbij denken aan instituten die zich
meldingsformulier arbeidsongeschiktheid in te vullen.
bezighouden met:
De voordelen hiervan zijn:
•
Snel duidelijkheid over de op dat moment geldende hoogte
•
Goede en persoonlijke ondersteuning bij
• •
van de uitkering. arbeidsongeschiktheid. Een vast aanspreekpunt. Bruikbare adviezen voor nu en voor de toekomst.
• •
Houding- en bewegingsapparaat. Psychotherapeutische begeleiding.
Uitkering en premievrijstelling
Meer informatie
De arbeidsongeschiktheidsuitkering start na afloop van de
Meer informatie over de Reaal Ondernemers AOV vindt u op
eigenrisicotermijn. De uitkering is bij volledige arbeidsongeschikt
reaal.nl/partners. Heeft u vragen, neemt u dan contact op met uw
heid per dag 1/365e deel van de verzekerde jaarrente en wordt
(desk)accountmanager of MKB-Specialist.
achteraf uitgekeerd aan het einde van een kalendermaand. De hoogte van de uitkering wordt onder andere bepaald door het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Nadat uw klant één jaar arbeidsongeschikt is geweest voor minimaal 25%, wordt er vanaf het tweede jaar bij voortdurende arbeidsongeschikt heid, premievrijstelling verleend. Het percentage premievrijstelling
Heb je nog vragen? Neem dan gerust contact met ons op.
is gelijk aan het percentage van de uitkering op dat moment. Wanneer het uitkeringspercentage wijzigt, wordt het premie
Afdeling AOV
vrijstellingpercentage ook aangepast.
Telefoon: 020 - 543 66 80. Fax: 020 - 543 67 29.
Opzeggen verzekering
E-mail:
[email protected].
Bij het opzeggen van de verzekering geldt een opzegtermijn van één maand, voorafgaand aan het einde van de contractduur.
Reaal Lijfwacht
Opzeggen kan alleen met een schriftelijk en door de klant
Telefoon: 020 - 543 66 20.
ondertekend verzoek. Na het eerste jaar kan de klant iedere dag
E-mail:
[email protected].
opzeggen met een opzegtermijn van één maand. Als de
Website: reaal.nl/lijfwacht.
verzekering eindigt, vervalt elk recht op uitkering.
Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering) is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handels register van de Kamer van Koophandel onder dossiernummer 37010992 en in het register van de AFM onder vergunningnummer 12000468. Op de verzekering is Nederlands recht van toepassing.
