Informatie voor het intermediair
UNIM AOV Product- en proceskenmerken De UNIM AOV van Reaal is speciaal gericht op de zelfstandige (para)medische en zakelijke professionals met een hoog inkomen en hoog opleidingsniveau. Met de UNIM AOV verzekert uw klant zich tegen inkomensverlies als gevolg van medisch vastgestelde arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval. De UNIM AOV is méér dan alleen een verzekering met goede premie en voorwaarden. Uw klanten kunnen namelijk ook rekenen op een uitstekende service. Bij aanvraag van de verzekering werkt
Kenmerken
• • • • •
Goede dekking tegen een scherpe premie. Instapkorting over de eerste drie verzekeringsjaren. Instappen tot en met leeftijd 55 jaar. Extra uitkering bij arbeidsongeschiktheid bij keuze eigenrisicotermijn van drie maanden of langer. Uitkering bij overlijden partner/kind.
Reaal met Tele-Acceptatie, waardoor uw klanten in de meeste situaties snel weten waar zij aan toe zijn, zonder uitgebreide
Arbeidsongeschiktheidscriterium
medische toetsing. Daarnaast bieden wij de preventieservice
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als verzekerde ongeschikt
Reaal Lijfwacht. En wordt uw klant arbeidsongeschikt? Dan zorgt
is om werkzaamheden uit te voeren. Deze ongeschiktheid moet
Reaal voor een snelle afhandeling van de claim en een goede
veroorzaakt zijn door een objectief medisch vast te stellen
ondersteuning bij re-integratie. Reaal kan hierbij putten uit meer
stoornis. Deze stoornis moet in een directe relatie staan tot een
dan 25 jaar ervaring met arbeidsongeschiktheid en re-integratie.
ziekte of ongeval.
Doelgroep
We spreken niet over arbeidsongeschiktheid in de zin van deze
• •
Medici en paramedici.
verzekering bij:
Adviseurs: (register)accountants, notarissen, belastingadviseurs/consulenten, financial planners, advocaten, controllers, organisatieadviseurs, enzovoorts . 1
•
Directeur/bestuurders 1.
• • • •
Verlies of beperking van de bevoegdheid tot het uitoefenen
•
Verlies van de gelegenheid tot het uitoefenen van het beroep.
van het beroep.
Schadeverzekering
Te verzekeren inkomen
•
•
De UNIM AOV is een schadeverzekering. Deze keert uit wanneer de
Zelfstandig ondernemer (ZZP-er, eenmanszaak, maat in een
verzekerde arbeidsongeschikt raakt en daardoor inkomen verliest.
maatschap of firmant in een VOF): maximaal 80% van de
Verlies van arbeidsvermogen blijft hierbij het uitgangspunt. Het
gemiddelde winst uit onderneming (exclusief bijzondere
eerste jaar baseren wij de uitkering voor arbeidsongeschiktheid op
baten/lasten) in de voorgaande drie kalenderjaren.
het verzekerd bedrag. Ongeacht of er wel of geen sprake is van
Directeuren/bestuurders: maximaal 80% van zijn aandeel in de
inkomensverlies. Hierbij gaan wij uit van het verlies van
gemiddelde winst van de BV’s (exclusief bijzondere baten/
arbeidsvermogen.
lasten) en het inkomen over de afgelopen drie jaar. Startend ondernemer: de door de accountant of bank
Deze verzekering kent een correctiebepaling. Op grond van de
verwachte winst of de winst in het ondernemersplan dienen als
hiervan kan de uitkering bij arbeidsongeschiktheid na het eerste
uitgangspunt. Het verzekerd bedrag wordt van tevoren in
jaar worden verlaagd. Wij kunnen de correctiebepaling
onderling overleg vastgesteld.
bijvoorbeeld toepassen wanneer de verzekerde ander inkomen
Reaal kan vragen om financiële gegevens over het inkomen.
heeft naast de uitkering uit deze verzekering. Of als de verzekerde
Bij de vaststelling van de verzekerde daguitkering wordt ook
recht heeft op andere uitkeringen vanwege het verlies van inkomen
rekening gehouden met andere afgesloten verzekeringen en
door arbeidsongeschiktheid. Is het totale inkomen bij arbeids
voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid.
ongeschiktheid hoger dan het gemiddelde inkomen van de
12 33 15-03
verzekerde in de drie jaar vóórdat hij arbeidsongeschikt werd?
1
Met minimaal een afgeronde HBO-opleiding.
Dan mogen wij de uitkering verlagen. We houden dus rekening met andere inkomensbronnen bij arbeidsongeschiktheid, waardoor de uitkering door het toepassen van de correctiebepaling lager kan uitvallen.
Productvarianten Uw klanten kunnen kiezen uit twee polisvarianten:
• •
Passar-Polis. Beroeps-Polis.
Passar-Polis
• •
De eerste vijf jaar is de beoordeling van de mate van arbeids-ongeschiktheid op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, daarna is de beoordeling van de mate van arbeidsongeschiktheid op basis van passende arbeid. Bij ontstaan van arbeidsongeschiktheid bij klanten van 50 jaar en ouder is de beoordeling van de mate van arbeidsongeschiktheid op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid tot de eindleeftijd.
Beroeps-Polis
•
De beoordeling van de mate van arbeidsongeschiktheid gebeurt op basis van beroeps arbeidsongeschiktheid tot de eindleeftijd.
Minimum en maximum te verzekeren daguitkering Doelgroep
Minimum per dag
minimum per jaar
maximum per dag
maximum per jaar
Leeftijd tot 35 jaar
€ 50
€ 18.250
€ 500
€ 182.500
Leeftijd vanaf 35 jaar
€ 50
€ 18.250
€ 600
€ 219.000
Dekking
• • •
Langlopende verzekering waarbij een verzekerde daguitkering kan worden verzekerd. Rubriek A en rubriek B zijn geïntegreerd in de langlopende verzekering en dus niet apart af te sluiten. De uitkering loopt bij voortdurende arbeidsongeschiktheid door tot het einde van het jaar waarin de overeengekomen eindleeftijd wordt bereikt.
Premietarief Uitgangspunt voor de premieberekening is de verzekeringsleeftijd. De verzekeringsleeftijd is het verschil tussen het jaar waarin de ingangsdatum van de verzekering ligt en het geboortejaar van de verzekerde. Voorbeeld Verzekeringsleeftijd = ingangsjaar verzekering - geboortejaar verzekerde. Ingangsjaar 2011 - geboortejaar 1966 = verzekeringsleeftijd 45 jaar. Premieverloop tijdens looptijd verzekering De premie wordt jaarlijks op 1 januari aangepast:
•
Als de klant volgens de premietabel in een hogere leeftijdscategorie komt. Een leeftijdscategorie
•
Heeft uw klant een Klimmend CBS-index? Dan passen wij de premie jaarlijks aan als gevolg van
betreft een periode van vijf jaar. indexering van de verzekerde daguitkering en een eventuele (gedeeltelijke) uitkering..
Drie manieren van indexeren
Eigenrisicotermijn
Wij bieden uw klant drie manieren van indexeren.
De eigenrisicotermijn is de periode waarover uw klant geen recht
•
op uitkering heeft. Deze termijn begint op de eerste dag van Klimmend CBS-index
arbeidsongeschiktheid. De eigenrisicotermijn bedraagt naar keuze
De verzekerde daguitkering en een eventuele uitkering passen
1, 3, 6, 12 of 24 maanden.
wij ieder jaar aan, aan de loonontwikkelingen volgens het
Een minimale eigenrisicotermijn van drie maanden geldt voor een:
Centraal Bureau voor Statistiek (CBS). Als gevolg van deze verhoging stijgt ook de premie jaarlijks. De verhoging bij een arbeidsongeschiktheidsuitkering is maximaal 3%.
•
Stijgend CBS-index De verzekerde daguitkering verandert niet. Wordt uw klant arbeidsongeschikt en ontvangt hij hierdoor een uitkering? Dan stijgt de uitkering jaarlijks met het CBS-indexpercentage. De verhoging is maximaal 3%. Stopt de uitkering? Dan vervalt de stijging. Bij deze manier blijft de premie jaarlijks ongewijzigd. De premie kan wel om andere redenen stijgen. Bijvoorbeeld wanneer uw klant in een andere leeftijdscategorie valt.
•
Gelijkblijvend De verzekerde daguitkering en een eventuele uitkering worden niet jaarlijks verhoogd. Bij deze manier blijft de premie jaarlijks ongewijzigd. De premie kan wel om andere redenen stijgen. Bijvoorbeeld wanneer uw klant in een andere leeftijdscategorie
• • • • • • • • •
Directeur-bestuurder. Gerechtsdeurwaarder. Podo-orthesioloog. Podokinesioloog. Podotherapeut. Chiropractor. Dierenarts. Veearts. Verloskundige.
Acceptatieleeftijd
• •
Minimale acceptatieleeftijd 16 jaar. Maximale acceptatieleeftijd 55 jaar.
Eindleeftijd
• •
Keuze uit 55, 57, 60, 62, 65, 66 of 67 jaar. Voor bepaalde beroepsgroepen geldt een gemaximeerde eindleeftijd van 60 jaar.
valt.
Urencriterium Meer informatie over de indexering vindt u op reaal.nl/partners of in de polisvoorwaarden.
Instapkorting
Aantal te werken uren per week:
• •
Minimaal 20 uur. Het maximaal aantal te werken uren is afhankelijk van de leeftijd van de klant. Zie onderstaande tabel.
Uw klant krijgt een aantrekkelijke korting op de premie van 70%, verdeeld over de eerste drie verzekeringsjaren:
Urencriterium
Instapkorting
Leeftijdscategorie
Maximaal aantal te werken uren per week
Tot 50 jaar
60 uur
50 tot 55 jaar
55 uur
55 tot eindleeftijd
50 uur
Jaar
Instapkorting
1
40%
2
20%
3
10%
Werkt uw klant meer dan het maximale aantal uren per week, dan worden de uren boven dit maximum niet in de arbeidsongeschikt heidsbeoordeling meegenomen.
Andere productkenmerken
• •
Contractduur
Zwangerschapsuitkering: 25% van de verzekerde daguitkering over een periode van zestien weken (onder aftrek van de eigenrisicotermijn). Uitkering bij overlijden partner/kind: bij overlijden van echtgenoot/echtgenote, geregistreerd partner of kind keert
• • •
Reaal 100% van de verzekerde daguitkering uit over een
•
Premiekorting: bij een contractduur van drie jaar krijgt de klant 3% premiekorting. Na afloop van de contracttermijn wordt het contract automatisch voor dezelfde termijn verlengd. Uw klant krijgt hier van te voren bericht over.
periode van maximaal negentig dagen. Extra uitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid: bij een
Termijnbetaling
eigenrisicotermijn van drie maanden of langer, ontvangt uw
De klant kan zelf kiezen in welke termijnen hij de premie betaalt:
klant een extra uitkering wanneer hij gedurende een bepaalde periode onafgebroken volledig arbeidsongeschikt is. Hoe
• •
De standaard contractduur is één jaar.
langer de eigenrisicotermijn, hoe hoger de extra uitkering. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Het laatste jaar van de verzekering is premievrij.
• • • •
Per maand (6% toeslag). Per kwartaal (5% toeslag). Per half jaar (3% toeslag). Per jaar (geen toeslag).
Bij maandbetaling is betaling via automatische incasso verplicht (als Reaal incasseert).
Dekking MRSA-bacterie Uw klant is ook arbeidsongeschikt als hij geen medische
Kosten
handelingen mag doen vanwege de MRSA-bacterie. Deze dekking
De poliskosten zijn eenmalig € 11,34 bij het afsluiten van de
geldt alleen voor bepaalde medische beroepen.
verzekering.
Dekking Hepatitis B
Mantelovereenkomsten
Uw klant is ook arbeidsongeschiktheid als hij geen medische
Reaal heeft een aantal mantelovereenkomsten. Dit zijn open
handelingen mag doen vanwege dragerschap van het Hepatitis B
mantels. Klanten die lid zijn van één van de hieronder genoemde
virus. Er is alleen dekking als uw klant zich vóór de besmetting heeft
organisaties komen in aanmerking voor een aantrekkelijke
laten vaccineren tegen Hepatitis B en na die vaccinatie aantoon
premiekorting. In de offerte wordt de premie inclusief
baar een non-responder bleek te zijn. Deze dekking geldt alleen
mantelkorting vermeld.
voor bepaalde medische beroepen. Premiekorting Naam organisatie
Beroep
UNIM-AOV tarief
Product
Korting
Register Belastingadviseurs (RB)
Belastingadviseur
3
Beroeps-Polis
5%
Passar-Polis
5%
Beroeps-Polis
5%
Passar-Polis
5%
NVO (Nederlandse Vereniging voor Osteopathie)
Osteopaat
2
Premie Fiscaal Aftrekbaar De premie van de Reaal UNIM AOV is fiscaal aftrekbaar in box 1, (inkomen uit werk en woning). Betaalt de BV de premie? Dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Over de eventuele uitkering aan een natuurlijk persoon is Reaal verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volksverzekeringen en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Kijk voor meer informatie over de fiscale aspecten op belastingdienst.nl.
Indienen van een aanvraag Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces zodat uw klant snel weet waar hij aan toe is. Alle aanvragen worden telefonisch beoordeeld. Uw klant krijgt tijdens het telefoongesprek direct duidelijkheid over de aanvraag. Alleen als antwoorden uit het acceptatiegesprek daar aanleiding toe geven, kan aanvullende informatie opgevraagd worden of kunnen we uw klant vragen een keuring te ondergaan. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal.
Het Tele-Acceptatieproces in het kort
Voorlopige dekking
Proces
Reaal biedt onder bepaalde voorwaarden een gratis voorlopige
•
De klant geeft op het aanvraagformulier aan welk tijdstip het
dekking voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval.
•
beste uitkomt voor het telefoongesprek met Reaal.
De dekking gaat in op de gewenste ingangsdatum. Het aanvraag
Reaal neemt vervolgens contact op met de klant om het
formulier dient dan wel binnen drie dagen na ondertekening door
telefoongesprek in te plannen.
Reaal te zijn ontvangen.
• • •
Er vindt een telefonisch vraaggesprek (Tele-Acceptatie gesprek) plaats tussen klant, de medisch adviseur en de acceptatieadviseur. Dit gesprek duurt ongeveer een half uur. Direct na het Tele-Acceptatiegesprek ontvangt de verzekerde de uitwerking van het gesprek per e-mail. gespreksverslag en er verder geen bijzonderheden zijn, dan kan
Tijdens het Tele-Acceptatieproces kunnen gegevens naar voren komen die van invloed zijn op een eerder uitgebrachte offerte. Het gevolg kan zijn:
•
•
De maximale duur van de dekking is negentig dagen. De maximale uitkeringsduur is 730 dagen onder aftrek van de gekozen eigenrisicotermijn. De dekking wordt verleend voor de aangevraagde verzekerde daguitkering tot maximaal € 125.
Als de klant akkoord gaat met de inhoud van het de polis direct worden opgemaakt.
• •
• •
De voorlopige dekking vervalt:
• • •
Op het moment dat de verzekering tot stand is gekomen. Maximaal tien dagen na verzending door Reaal van een voorstel tot acceptatie. Op het moment dat Reaal de verzekeringsaanvraag afwijst of uitstelt.
Een premieverlaging of premieverhoging. Een beperkende bepaling (uitsluiting specifieke aandoening(en),
Op de voorlopige dekking zijn de algemene voorwaarden van de
beperking eindleeftijd, verhogen eigenrisicotermijn enzovoorts).
gekozen polisvariant van de Reaal UNIM AOV van toepassing. De
Uitstellen of afwijzen van de aanvraag van de verzekering.
volledige informatie over de voorlopige dekking kunt u nalezen op het aanvraagformulier Reaal UNIM AOV.
Benodigde aanvraaggegevens Voor het aanvragen van de verzekering vult de klant het aanvraag-
Onderhoudsregeling
formulier en de gezondheidsverklaring in. Als de verzekeringnemer
Jaarlijks ontvangt de klant van Reaal een brief met het aanbod de
en de verzekerde niet één en dezelfde persoon zijn, dan vult de
verzekerde daguitkering aan te passen aan de actuele inkomens
verzekeringnemer het aanvraagformulier in en de verzekerde de
situatie. Op deze manier houdt uw klant de verzekerde daguitkering
gezondheidsverklaring. Startende ondernemers worden daarnaast
op peil.
verzocht een ondernemersplan of prognose van accountant of bank mee te sturen. Op basis van deze informatie beoordeelt Reaal of het risico verzekerbaar is. De vragen op het aanvraag formulier en in de gezondheidsverklaring moeten zo volledig mogelijk worden ingevuld.
•
De verzekerde daguitkering kan zonder medische toetsing met
•
Uw klant mag in de negentig dagen voor de ingangsdatum van
•
maximaal 10% worden verhoogd. de verhoging niet arbeidsongeschikt zijn of zijn geweest. Uw klant mag binnen drie jaar en zonder medische waarborgen de verzekerde daguitkering verhogen tot maximaal het oude
Zijn er voor het tot stand komen van de verzekering wijzigingen in
niveau, als deze door een eerdere onderhoudsregeling is
bijvoorbeeld gezondheidssituatie, werkzaamheden enzovoorts,
verlaagd.
dan is de klant verplicht om dit direct te melden. Het kan zijn dat er dan opnieuw een acceptatie moet plaatsvinden. De meest actuele informatie is immers van belang voor de acceptatie van de
• •
Reaal kan een inkomenstoets vragen. Vanaf een leeftijd van 55 jaar kan geen gebruik meer worden gemaakt van de onderhoudsregeling.
aanvraag, maar kan ook problemen voorkomen bij een eventueel toekomstige claim.
Ingangsdatum verzekering De ingangsdatum is in principe de datum van medische acceptatie
Overbruggingsregeling
van de klant, tenzij op het aanvraagformulier een latere datum is
Uw klant kan in bepaalde gevallen gebruikmaken van een
vermeld.
overbruggingsregeling. Op reaal.nl/partners leest u meer hierover bij de productinformatie van de UNIM AOV onder het tabblad ‘Aanvragen’.
Preventie met Reaal Lijfwacht
Voorbeelden van (hulp)middelen die Reaal tijdens een re-
Met onze preventieservice Lijfwacht helpen we je om arbeids
integratietraject kan inzetten:
ongeschiktheid te voorkomen. Bijvoorbeeld met coaching over aanpassingen in je levensstijl, werk, relatie of gezin. Kosteloos bij je AOV van Reaal. Kijk voor meer informatie op reaal.nl/lijfwacht.
Arbeidsongeschikt en dan Wordt een klant arbeidsongeschikt, dan is het voor Reaal belangrijk dit zo snel mogelijk te weten. Wij verzoeken klanten hun arbeids-
• • • • • •
Revalidatie. Her- en omscholing. Aanpassing van de werkplek. Beroepskeuzetest. Inschakelen van een mediator/conflictbemiddelaar. Inschakelen van bekende medische instituten die zijn gespecialiseerd in de behandeling van specifieke medische
ongeschiktheid uiterlijk binnen tien dagen na het ontstaan ervan te
problemen. U kunt hierbij denken aan instituten die zich
melden. Ook als er sprake is van een langere eigenrisicotermijn.
bezighouden met:
Tele-Claims Ook wanneer uw klant arbeidsongeschikt wordt, is een goede
• •
Houding- en bewegingsapparaat. Psychotherapeutische begeleiding.
service van belang. Daarom wordt het claimproces met
Uitkering en premievrijstelling
Tele-Claims voor een gedeelte telefonisch en gedeeltelijk digitaal
De arbeidsongeschiktheidsuitkering start na afloop van de
afgehandeld. Hierbij hoeft uw klant niet meer zelf het meldings
eigenrisicotermijn. Wij berekenen de uitkering per dag. Maar wij
formulier arbeidsongeschiktheid in te vullen.
betalen de uitkering per maand. Dat doen wij aan het eind van iedere maand. De hoogte van de uitkering wordt onder andere
De voordelen hiervan zijn:
bepaald door de verzekerde daguitkering en de mate van
•
Snel duidelijkheid over de op dat moment geldende hoogte
arbeidsongeschiktheid. Nadat de klant één jaar arbeidsongeschikt
•
van de uitkering.
is geweest voor minimaal 25%, wordt er vanaf het tweede jaar bij
Goede en persoonlijke ondersteuning bij arbeids
voortdurende arbeidsongeschiktheid, premievrijstelling verleend.
ongeschiktheid.
Het percentage premievrijstelling is gelijk aan het percentage van
Een vast aanspreekpunt.
de uitkering op dat moment. Wanneer het uitkeringspercentage
Bruikbare adviezen voor nu en voor de toekomst.
wijzigt, wordt het premievrijstellingpercentage ook aangepast.
• •
Re-integratie
Opzeggen verzekering
Als de klant arbeidsongeschikt wordt, dan wil hij/zij het liefst zo snel
Bij het opzeggen van de verzekering geldt een opzegtermijn van
mogelijk weer aan het werk gaan. Een uitkering alleen is natuurlijk
één maand, voorafgaand aan het einde van de contractduur. Na
niet voldoende. Daarom staat er in zo’n situatie direct een team
het eerste jaar wordt het contract dagelijks opzegbaar met een
van professionals voor de klant klaar. Reaal werkt samen met in
opzegtermijn van één maand. Opzeggen kan alleen met een
re-integratie gespecialiseerde bureaus. Met uw klant wordt een
schriftelijk en door uw klant ondertekend verzoek. Als de
re-integratieprogramma opgesteld. Bij elk re-integratietraject is het
verzekering eindigt, vervalt elk recht op uitkering.
volgende van belang:
• • •
Re-integratie gebeurt in nauwe samenwerking met de klant. Met de klant wordt een persoonlijk re-integratietraject uitgestippeld, elk individu en iedere situatie is immers anders. Elke stap in het re-integratietraject wordt zorgvuldig genomen en uitvoerig met de klant besproken.
Wij houden u natuurlijk op de hoogte van de voortgang van het re-integratietraject.
Meer informatie Uitgebreide informatie over de Reaal UNIM AOV vindt u op reaal.nl/partners. Heeft u vragen, neemt u dan contact op met uw (Desk)Accountmanager of MKB-Specialist.
Met specifieke vragen kunt u terecht bij onderstaande teams. Afdeling AOV Telefoon: 020 - 543 66 80 Fax: 020 - 543 67 29 E-mail:
[email protected] Reaal Lijfwacht Telefoon: 020 - 543 66 20 E-mail:
[email protected] Website: reaal.nl/lijfwacht
Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering) is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handels register van de Kamer van Koophandel onder dossiernummer 37010992 en in het register van de AFM onder vergunningnummer 12000468. Op de verzekering is Nederlands recht van toepassing.
