NOVÉ VÝZVY. je umění. Vzorové aktivity praktické výuky vybraných témat finanční gramotnosti pro střední školy INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ

NOVÉ VÝZVY

Hospodařit je umění Vzorové aktivity praktické výuky vybraných témat finanční gramotnosti pro střední školy

INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.

ÚVOD Dům Techniky Pardubice spol. s r.o. je realizátorem projektu NOVÉ VÝZVY – Další vzdělávání pedagogů v  oblasti zavádění a  realizace výuky finanční gramotnosti na  středních školách v Pardubickém kraji (CZ.1.07/1.3.12/02.0019). Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočten ČR. Projekt NOVÉ VÝZVY je určen pedagogům vyučujícím na gymnáziích, středních školách a SOU v Pardubickém kraji ekonomické a společenskovědní předměty. Partnerem projektu je Sdružení SPES, které se zabývá prevencí a pomocí při předlužení. Publikace, kterou máte před sebou, obsahuje přehled vybraných praktických aktivit, které je možno využít při přípravě výuky finanční gramotnosti na středních školách. Publikace navazuje na další dvě publikace, které vznikly v rámci projektu NOVÉ VÝZVY. Jedná se Informační příručku pro pedagogy k výuce vybraných témat finanční gramotnosti na středních školách a o Příklady pracovních listů pro studenty středních škol k procvičení vybraných témat z finanční gramotnosti. Obsah všech publikací je rozdělen do šesti kapitol, jejichž názvy korespondují s názvy i obsahem jednotlivých akreditovaných vzdělávacích kurzů dalšího vzdělávání pedagogických pracovníků. Více informací o  projektu NOVÉ VÝZVY je možno získat na  internetových stránkách projektu www.financni-gramotnost.eu

INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.

1

Hospodařit je umění kapitola 1

3

Aktivita 1: Práce s rozpočtem Zadání: Rozdělte studenty do skupin, nejlépe čtyřčlenných. Zadejte jim, ať si ve skupině vytvoří návrh rozpočtu domácnosti. Použijte níže uvedený modelový příklad slečny Edity. Zadejte jim, aby zpracovali rozpočet Edity, a to jak příjmovou, tak výdajovou stranu. Dále zadejte studentům, aby zaznamenali veškeré náklady, které hradí Edita ze svého rozpočtu. Součástí modelového příkladu jsou i 3 otázky, které položte studentům. Po zpracování rozpočtu diskutujte se studenty o jeho jednotlivých položkách. K dispozici máte vyplněný formulář: Plán hospodaření domácností, podle kterého můžete kontrolovat položky v rozpočtu studentů. Chybějící položky se studenty společně doplňte. Po zpracování nabídněte studentům témata k diskuzi: • Jaké mohou být příjmy domácnosti? (pracovní smlouva, dohoda o  provedení práce, živnostenský list, příjmy z pronájmu apod.) • Jmenujte výhody a nevýhody „práce na černo“. • Které výdaje v rozpočtu jsou zbytné, a které nezbytné? • Jak ovlivňuje naše nákupy reklama? Pomůcky: Pracovní list 1A a 1B: Plán hospodaření domácnosti Cíl aktivity: Cílem aktivity je vytvoření přehledného a  komplexního plánu hospodaření domácnosti. Aktivita směřuje k zmapování základních možností příjmů jednotlivých domácností. Druhým cílem této aktivity je předložit studentům přehled veškerých nezbytných i  zbytných nákladu spojených s chodem domácnosti. Přiklad pro zpracování rozpočtu Edita Bláhová, která studuje 3. ročník střední školy, dostává měsíčně od  rodičů 1  000 Kč kapesného. Na  domluvené brigádě (roznášení letáků) si vydělává 200 Kč týdně. Edita má uspořeno 2 000 Kč. Edita využívá kapesné a  příjem z  brigády na  nákup občerstvení ve  školním bufetu, kredit do mobilního telefonu, vstupenky do kina a na jiné kulturní akce. Obědy ve školní jídelně, dopravu, učebnice, školní pomůcky a exkurze hradí rodiče. • Sestavte rozpočet Edity, odhadněte výdajovou část nákladů, které hradí ona sama. • V průběhu roku by chtěla začít navštěvovat posilovnu – 15 vstupů stojí 500 Kč. Zjistěte, zda bude Edita schopna na posilovnu ušetřit. • Rozhodněte, kolik může koncem prosince věnovat na  nákup vánočních dárků ze svých úspor a z mimořádné odměny z brigády v prosinci ve výši 500 Kč.

4

5

Další:

Výnosy:

Pronájem:

celkem =

Výsledek rozpočtu

celkem

Noviny:

Další:

Další:

Telefon:

Auto:

Zvířata:

Restaurace:

Splátky:

Příplatek na bydlení:

Spoření:

Cigarety:

Pojištění:

Sociální příplatek:

Podpora v nezaměstnanosti:

Ošacení:

–

Drogerie:

Doprava:

Volný čas:

Lékárna:

Služby:

Děti:

Potraviny:

Bydlení:

Daně:

rok

měsíc

Vzor vyplněného formuláře Plán hospodaření domácnosti

AKTIVITA 1:

Rodičovský příspěvek:

Přídavek na dítě:

Dávky státní sociální podpory:

Důchod:

Mzda:

Příjmy

Výdaje pevné pohyblivé

aktivita 2: Práce se mzdovými náklady Zadání: Se studenty diskutujte o příjmech v jednotlivých pracovních odvětvích. Následně diskuzi rozšiřte o  téma výše příjmů ve  vybraných profesích a  její rozdílná výše v  jednotlivých  krajích České republiky. Každý student si vybere povolání, kterému by se chtěl věnovat, a vyhledá si za domácí úkol průměrné příjmy v dané profesi. Výši příjmu dále porovná v rámci jednotlivých krajů. Druhým bodem domácího úkolu je vyhledání mzdových nákladů zaměstnavatele v případě, kdy známe čistou mzdu zaměstnance. Úkolem je zjistit výši hrubé a superhrubé mzdy. Diskutujte se studenty o mzdových nákladech zaměstnavatelů. V rámci této aktivity můžete zaměřit diskuzi i na téma tzv. „práce na černo“. Pomůcky: Doporučujeme vyhledat na serverech: www.vyplata.cz, www.vypocet.cz, www.finance.cz. Dále je možno využít např. stránky http://www.platy-mzdy.cz/mzdovy-kalkulator-porovnani-platu Cíl aktivity: V rámci této aktivity chceme docílit především toho, aby si studenti uvědomili, jaké příjmy mohou mít z  případného budoucího povolání. A  především jaký je rozdíl mezi hrubou a  čistou mzdou. Cílem je také uvědomění si faktických nákladů zaměstnavatele na  jednoho zaměstnance.

6

aktivita 3: Dluhy nebo spoření Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 2: Dluhy nebo spoření, kde nejprve samostatně hledají argumenty pro obě možnosti, tedy spoření či zadlužení. Poté o těchto argumentech diskutují studenti ve  skupinách, kdy je jejich úkolem dohodnout se na  3 argumentech podporujících zadlužení a na 3 argumentech podporujících spoření. Následně jejich odpovědi zaznamenávejte na tabuli. Zaznamenané argumenty poté společně vyhodnoťte. Pomůcky: Pracovní list 2: Dluhy nebo spoření, tabule, křída Cíl aktivity: Uvědomění si důležitosti potřeb jedince a  rozlišování mezi potřebami zbytnými a nezbytnými. Cílem je rovněž nasměrovat studenty k přemýšlení o vlivu módy, společnosti (tedy být „in) a reklamy na naše rozhodování. Příklady možných argumentů:

Budu spořit Půjčím si protože, budu mít okamžitá vlastnická práva k věci

nemusím čekat dlouhou dobu na pořízení věci

si spořením vytvořím rezervu pro případ nouze

mohu mít zboží nad rámec svého příjmu

se nemohu dostat do dluhové pasti

mohu mít vše, co si okamžitě přeji

7

aktivita 4: Schéma hospodaření Zadání: Po zmapování příjmové a výdajové strany rozpočtu v předchozích aktivitách se studenty nyní hovořte o finančních produktech, kterými je vhodné spravovat rodinný rozpočet. Vysvětlete jim základní principy fungování jednotlivých produktů jako například běžný účet, kontokorent, kreditní karty, ale i  spořicí účet a  termínované vklady. Rozdejte studentům Pracovní list 3: Schéma hospodaření a na tabuli společně v rámci diskuze doplňujte do jednotlivých kolonek (lístečků) potřebné údaje. Pomůcky: Pracovní list 3: Schéma hospodaření, tabule, křída Cíl aktivity: Cílem této aktivity je přehledné vysvětlení práce s jednotlivými finančními produkty, které mohou sloužit pro správu rodinného rozpočtu. Aktivita demonstruje i možnosti praktického hospodaření. Pracovní list 3: Schéma hospodaření může dále studentům sloužit jako podklad pro přehled správy rodinných financí. Studenti si mohou do schématu každý měsíc zaznamenávat příjem, trvalé platby, ale především konečné zůstatky na spořících i úvěrových produktech. Základní informace k Pracovnímu listu 3: Schéma hospodaření Lísteček Příjmy: • Slouží k připomenutí příjmů domácnosti, které jsou obvykle vypláceny na běžný účet. Lísteček Běžný účet: • Obsahuje informace o  běžném účtu, základních podmínkách, principech fungování, úrokové sazbě a poplatcích. • Objasní i způsoby obsluhy běžného účtu a debetní karty. • Ukáže na způsoby výběru finančních prostředků z běžného účtu. Lísteček Trvalé příkazy: • Pomáhá při zopakování výdajové strany rozpočtu, které platby jsou pravidelné a  jak je možno je provádět. • Objasní rozdíl mezi trvalým příkazem a povolením k inkasu, ukáže i rizika spojená s těmito možnostmi. • Zmapuje i způsoby ovládání trvalých příkazů a internetového bankovnictví. Lísteček Úspory: • Informuje o tom, jak vysoké mají být úspory a jak je nejlépe vytvoříme. • Dává přehled o spořicích produktech, o účelu jejich využití a jejich výhodách a nevýhodách. • Obsahuje informace o obsluze spořicích produktů. Lísteček Úvěry: • Lísteček, který je zaměřen na kontokorent a kreditní kartu, vysvětluje principy a pravidla jejich fungování. • Informuje o výši úrokových sazeb a poplatků. • Objasňuje i využití těchto dvou produktů v praxi.

8

9

• výše

• datum





Zapsání všech příjmů

Příjmy

Vzor vyplněného formuláře Schéma hospodaření

AKTIVITA 4:

• rozlišení, zda se jedná



nastavení odeslání zůstatku

• výše kontokorentu • čerpání kreditních karet



datum zůstatkové výše úvěru

Zapsání pevných splátek úvěru,

Úvěry

na spořicí účty

• datum



Zapsání: úrokové sazby, zůstatku,

o trvalý příkaz, či povolení k inkasu



• výše



Zapsání pravidelných plateb

Trvalé příkazy

Běžný účet



1

• celková částka



0%

• datum



Zapsání: • výše měsíční platby

a penzijní připojištění

termínované vklady, stavební spoření

Obsahuje: spořicí účet

Úspory

aktivita 5: Výběr produktů Zadání: Vysvětlete studentům principy studentského účtu a hovořte s nimi o kritériích výběru tohoto produktu. Diskuzi směřujte k tomu, že neexistuje správná univerzální odpověď, ale výběr provádíme vždy dle našich individuálních potřeb. Tento úkol lze aplikovat i  na  jiné produkty bankovních institucí. Rozdělte studenty do skupin, k diskuzi jim zadejte následující otázky: • Vybíráte si studentský účet, které informace si zjistíte? • Které podmínky bankovní společnosti budou pro Vás nejdůležitější? • Jaký vliv bude mít na Váš výběr možnost povolení kontokorentu? Po ukončení předchozí aktivity zadejte studentům práci na skutečném výběru produktů. Zadání může být formou domácího úkolu. • Podle kritérií, která jste si stanovili, pracujte s výběrem produktů a porovnávejte jednotlivé nabídky bankovních institucí. Pomůcky: Doporučujeme práci na  internetu, využít je možno například stránky www.seznam. cz. V  kolonce Může se hodit je odkaz na  finance, pod kterým následně naleznete  kolonku osobní finance. Zde je zpracováno srovnání produktů od  konkrétních společností působících na českém trhu. Cíl aktivity: Cílem aktivity je ukázat studentům pravidla, podle kterých je vhodné stanovit si priority a  kritéria pro výběr jednotlivých produktů. Aktivita má rovněž za  cíl ukázat konkrétní návody a postupy pro výběr produktů, které jsou nabízeny na českém trhu.

10

aktivita 6: Změna rozpočtu Zadání: Rozdejte studentům Pracovní list 4: Rodina Snášelova. Dejte jim prostor pro vytvoření rozpočtu vzorové domácnosti. Následuje diskuze nad možnostmi využití rozpočtových přebytků. Diskuzi směřujte k  vysvětlení dalších spořicích produktů (základní spořicí produkty již byly vysvětleny v předchozích aktivitách), jako je stavební spoření či penzijní připojištění. Studentům zadejte, aby zpracovali změnu rozpočtu naší modelové rodiny zapříčiněnou nástupem paní Ludmily na „mateřskou dovolenou“. Pomůcky: Pracovní list 4: Rodina Snášelova Cíl aktivity: Předat základní informace o tom, jak nakládat s přebytkovým rozpočtem, jak a kam ukládat finanční rezervy. Druhým cílem této aktivity je předání informací o tom, jaké kroky je potřebné realizovat v případě nutnosti změnit rozpočet.

aktivita 7: Pár tipu k hospodaření Zadání: Rozdejte studentům Pracovní list 5: Pár tipu k hospodaření, který slouží jako přehledný souhrn základních pravidel hospodaření. Studentům zadejte samostatně nastudovat tento materiál. Jejich úkolem je jednotlivé výroky označit následovně: Věděl jsem * Nevěděl jsem ? Stále mám otázky Veďte diskuzi nad výroky, které stále nejsou studentům zcela jasné. Pomůcky: Pracovní list 5: Pár tipu k hospodaření Cíl aktivity: Tato aktivita slouží k  zopakování celého tématu a  především k  ujasnění všech podstatných principů a pravidel hospodaření domácnosti.

11

FINANČNÍ PRODUKT kapitola 2

12

aktivita 8: Příčiny neschopnosti splácet Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 6: Příčiny neschopnosti splácet. Formulář z pracovního listu překreslete na  tabuli. Využijte jej tak, že se do  jeho paprsků budou doplňovat příčiny neschopnosti splácet. Každý student dostane za úkol vymyslet 3 příčiny neschopnosti splácet. Následně vyzvěte studenty, aby vám postupně diktovali jimi sepsané příčiny. Tyto zapisujte a rozdělujte do jednotlivých kategorií naznačených ve formuláři (sluníčko). Pokud je máte takto pojmenovány, diskutujte se studenty o  preventivních krocích, které je potřeba udělat před uzavřením úvěru proto, aby nedošlo k neschopnosti splácet. Formulář ve tvaru sluníčka je koncipován tak, aby jeho jednotlivé paprsky naznačovaly několik obecných faktorů, které mohou mít vliv na neschopnost splácet a následné předlužení. Uvnitř jednotlivých paprsků jsou pak uvedeny konkrétní příčiny vedoucí k předlužení. Pomůcky: Pracovní list 6: Příčiny neschopnosti splácet, tabule, křídy Cíl aktivity: Cílem této aktivity je uvědomění si důvodů, které vedou k neschopnosti splácet, a  stanovení pravidel, jak jim předcházet. Aktivita je koncipována tak, aby navedla studenty od  sepsání a  utřídění příčin neschopnosti splácet ke  stanovení pravidel zodpovědného zadlužování. Příklad vyplnění formuláře: Paprsek Osobnost spotřebitele: • Vysoké nároky na  uspokojování potřeb, časté nakupování zbytných věcí, podlehnutí reklamě, neschopnost odolat nákupu zboží či služeb, neschopnost hospodařit atd. Paprsek Finanční (ne)gramotnost: • Nedostatek znalostí z oblasti finanční gramotnosti, chybějící plány hospodaření domácnosti, chybějící rezerva, nezodpovědné hospodaření atd. Paprsek Před podpisem: • Nevhodné rozhodnutí o důvodu zadlužení, špatný výběr finančního produktu, nezodpovědný výběr věřitele atd. Paprsek Poměr s věřitelem: • Podepsání nevýhodné smlouvy, nekalé praktiky poskytovatelů úvěrů, nezaplacení pravidelné splátky, nedodržení smluvních podmínek atd. Paprsek Životní události: • Nemoc, ztráta zaměstnání, úmrtí, rozchod a rozvod, narození dítěte, dědictví atd.

13

AKTIVITA 8:

Finanční gramotnost

Před podpisem

é ědn pov t zod zpoče o , ne r va ějící r b eze cí r í, chy n bějí Chy odaře p hos

Osobnost spotřebitele

Příčiny neschopnosti splácet ky ti , vy rak lou lé p sm eka é tn , n pa ek í š lát án sp ps ní de ze Po hra ne

R oz v nem od, z t rá o c , nar ta zam oze ěs n í dítě tnání, úm te, d ě dict r tí, ví

Vzor vyplněného formuláře Příčiny neschopnosti splácet

Životní události

Poměr s věřitelem

14

b lamě, utí rek ojování potře n h le d k Po o p na us nároky

it, už dl ele za ěřit se i v co č a  ktů í n du en ro ol p zv běr né vý at ý Šp patn š

aktivita 9: Kroky k zodpovědnému zadlužení Zadání: Se studenty si připomeňte předchozí Aktivitu č. 8, v rámci které jste mapovali příčiny neschopnosti splácet. Poté studentům rozdejte Pracovní list 7: Kroky k zodpovědnému zadlužení a zadejte jim, aby stanovili pořadí kroků zodpovědného zadlužení. Pomůcky: Pracovní list 7: Kroky k zodpovědnému zadlužení Cíl aktivity: Uvědomit si, že i  při zvažování zadlužení je potřeba klást si důležité otázky ve správném pořadí. Není vhodné například nejprve uvažovat o výběru produktu a teprve poté o tom, zda jsem schopen měsíčně splácet své závazky. Pracovní list 7 má následující řešení:

Krok 4

Mam dostatek finančních prostředků na splátky?

Krok 5

Co mě za dobu splácení může potkat?

Krok 8

Podle čeho si vyberu věřitele?

Krok 2

Mohu danou službu nebo zboží uhradit jiným způsobem?

Krok 7

Kolik peněz budu potřebovat?

Krok 1

Potřebuji danou věc?

Krok 10

Co ještě mám vědět před podpisem smlouvy?

Krok 6

Jaký finanční produkt si zvolím?

Krok 9

Porovnal jsem dostatečně nabídky úvěrových společností?

Krok 3

Je vhodné se na tuto mou konkrétní potřebu zadlužit?

Pořadí kroků zodpovědného zadlužování jsou obecně stanoveny následujícím způsobem: Krok 1: Potřebuji to? Krok 2: Jak to zaplatím? Krok 3: Na co se zadlužím? Krok 4: Mám na to? Krok 5: Co mě po dobu splácení může potkat? Krok 6: Jak si vyberu finanční produkt? Krok 7: Kolik peněz budu skutečně potřebovat? Krok 8: Jakého věřitele si vyberu? Krok 9: Jak mohu porovnat podmínky jednotlivých smluv? Krok 10: Podepíši smlouvu?

15

Další možnosti uspořádání jednotlivých kroků: Krok 7: Kolik budu potřebovat – tato otázka samozřejmě může zaznít i mnohem dříve. V našich materiálech vycházíme z  toho, že se rozhodujeme mezi účelovými a  neúčelovými úvěry. V případě, že máme účelový úvěr, nerozhodujeme se o tom, jakou částku si zapůjčíme, protože ta je dána cenou zboží. Proto o tom, kolik si půjčíme, uvažujeme jen u neúčelového úvěru, tedy až po výběru produktu. Obecně by tento krok mohl být zařazen za Krok 4, tedy za otázku na co se zadlužím. Kroky 1 – 4: Tyto kroky mohou mít relativně různé pořadí a je možno je zaměnit. Měly by tvořit ucelený systém otázek a měly by vždy být u sebe. Krok 5: Co mě po dobu splácení může potkat: Tvoří určitý přechod mezi jednotlivými soubory dotazů. Je potřebné, aby spotřebitel v rámci rozhodování o zadlužení dobře zvážil všechny životní události, které mohou v průběhu splácení nastat. Kroky 6 – 9: Opět se jedná o  soubor otázek, které mohou mít libovolné pořadí. Platí však, že výběr produktu je prvotní otázkou, protože na  něm záleží další kritéria pro výběr věřitele a podmínek smlouvy. Krok 10: Podepíši smlouvu: Je otázka vždy posledního a  konečného zvážení celého procesu zodpovědného zadlužení.

16

aktivita 10: Rodina Snášelova Zadání: Připoměnte si práci z  Aktivity 6 s  rodinou Snášelovou. Doporučujeme znovu si připomenout rozpočet a celkovou situaci rodiny. Rozdělte studenty do  dvojic. Vhodné je zadat polovině dvojic Situaci č. 1 a  druhé polovině dvojic Situaci č. 2. Vzhledem k  tomu, že otázky u  obou situací jsou stejné, doporučujeme práci s oběma situacemi současně. Vynikne tak kontrast mezi odpověďmi na stejnou otázku v kontextu odlišné situace. Pomůcky: Pracovní list 8: Rodina Snášelova Cíl aktivity: Díky příkladu modelové rodiny, ve které dochází ke dvěma událostem, kdy je rodina nucena zvážit zadlužení, je možno poukázat na potřeby zbytné a nezbytné. V rámci aktivity dále pojmenováváme a demonstrujeme na příkladu, na co je a není vhodné se zadlužit. Příklady vhodných odpovědí: Situace č. 1 • Doporučíte Snášelovým, aby zájezd dceři zaplatili? Odůvodněte svou odpověď. - Nejedná se o zodpovědné jednání. Dcera by se měla podílet finančně. • J e vhodné zadlužit se na dovolenou? Odůvodněte svou odpověď. - Není (viz pravidlo o délce splácení) •V   případě, že se rodiče rozhodnou zájezd zaplatit, je vhodné využít finanční rezervu rodiny na spořicím účtu? - Není vhodné využít základní rezervu, lze použít ostatní rezervy. • J aký finanční produkt byste rodině doporučili k zaplacení zájezdu? - Spotřebitelský úvěr •P  odle jakých kritérii by měl výběr finančního produktu proběhnout? - Především délka splácení Situace č. 2 • Doporučíte Snášelovým zakoupení jimi vybraného typu lednice? Odůvodněte svou odpověď. - Lednice ano, ale levnější typ • Je vhodné zadlužit se na pořízení lednice? Odůvodněte svou odpověď. - Ano (viz pravidlo o délce splácení) • Je vhodné pro nákup lednice využít finanční rezervu rodiny ze spořicího účtu? - Není vhodné využít základní rezervu. V tomto případě je možno část zboží zaplatit z ušetřených peněz, zbytek na splátky. • Jaký finanční produkt byste rodině doporučili k zaplacení lednice? - Splátkový prodej • Podle jakých kritérii by měl výběr finančního produktu proběhnout? - Výše měsíčních splátek

17

aktivita 11: Rozhodování o bydlení Zadání: K dispozici máte vzorový příklad z Pracovního listu 9: Rozhodování o bydlení, se kterým můžete se studenty pracovat. Věnujte krátký čas zpracování rozpočtu domácnosti ze vzorového příkladu. Hovořte o  tom, že bydlení je jedním z  nejdůležitějších problémů, který musí mladí lidé řešit, a  že existují různé formy bydlení, které si mohou pořídit. Zadejte studentům, ať sami přemýšlí nad dostupnými formami bydlení. Poté se věnujte vysvětlení výhod a nevýhod jednotlivých forem bydlení. Můžete v rámci hodiny počítat i rozdíly v nákladech např. na hypotéku a pronájem. Dále rozdělte třídu na dvě poloviny. Jedna polovina studentů si připraví argumenty, proč uzavřít smlouvu o hypotéce, druhá polovina si připraví argumenty, proč neuzavřít smlouvu o hypotéce. Třídu je vhodné rozdělit i fyzicky na dvě poloviny tak, aby jednotlivé skupiny studentů stály proti sobě. Střídavě dávejte prostor jednotlivým názorovým stranám, aby přednášely své argumenty pro svou variantu. Přesto, že někdo ze studentů sdílí opačný názor, zadání zní, aby zastával názor, který je mu přidělen, a hledal pro něj argumenty. Pomůcky: Pracovní list 9: Rozhodování o bydlení Cíl aktivity: Uvědomění si, jaké formy bydlení existují, jaké jsou mezi nimi rozdíly a jaké finanční náklady jsou s nimi spojené. Studenti by si také měli uvědomit, že pořízení bydlení na hypotéku je dlouhodobá a velmi drahá záležitost a že je potřebné pečlivě zvážit všechny argumenty pro i proti. Formy bydlení: Osobní vlastnictví - byt či dům jsou ve vlastnictví fyzické osoby, která je zároveň obyvatelem této nemovitosti. Majitel bývá zapsán v katastru nemovitosti. Vlastník nemovitosti může libovolně disponovat se svým majetkem, může jej prodat, převést na jinou osobu, či pronajmout. Pořízení: Náklady na pořízení jsou vysoké, obvyklé pořízení je formou úvěru. Vhodným produktem na pořízení je stavební spoření či hypotéka. Měsíční náklady: Při osobním vlastnictví se nehradí nájem jinému subjektu, proto jsou náklady v porovnání s ostatními formami bydlení nižší. Družstevní vlastnictví – bývá obvykle k bytu, který se nachází v domě ve vlastnictví bytového družstva. Členové družstva pak mají na  základě dohody či stanov právo na  nájem k  bytu. Vlastníkem bytu je družstvo, nájemce má pouze podíl v  družstvu. Družstevní vlastnictví dává členovi družstva pravomoc disponovat s  bytem, prodat svůj podíl či jej pronajmout. Členové družstva mají práva i v rámci chodu družstva, např. hlasování o opravách. Pořízení: Podíl v družstvu se obvykle pohybuje ve stejné výši jako pořízení nemovitosti do osobního vlastnictví. Družstevní byt nelze zastavit, proto vhodným produktem pro jeho pořízení je stavební spoření. Měsíční náklady: V rámci družstevního podílu se většinou nehradí nájem, pouze částka do fondu oprav, proto jsou náklady v porovnání s ostatními formami bydlení nižší.

18

Nájemní byt – jedná se o byty ve vlastnictví státu, obce, soukromých společností či jednotlivců. Majitelem tedy není obyvatel bytu, ten má na základě smlouvy práva k užívání bytu. Obyvatel nemůže s bytem nakládat podle svých představ, ale musí přesně dodržovat uzavřenou nájemní smlouvu. Pořízení: Náklady na pořízení nájemního bytu bývají pouze ve výši vratné kauce, která obvykle činí trojnásobek měsíčního nájmu. Měsíční náklady: Tento smluvní vztah zakládá právo majitele objektu na  obdržení předem dohodnutého nájmu. Náklady jsou tedy poměrně vysoké, protože mimo režijních nákladů musí být hrazeno i nájemné. Pronájem bytu – jedná se o nemovitost, kterou má v nájmu druhá osoba, která není majitelem, ale v daném období byt nepotřebuje. Je možno mít pronajatou i pouze část nemovitosti (například jeden pokoj, patro rodinného domu atd.). K podnájmu musí dát písemný souhlas majitel bytu či domu. Pořízení: Náklady na pořízení bývají pouze ve výši vratné kauce, která obvykle činí trojnásobek měsíčního nájmu. Měsíční náklady: Tento druh bydlení je v tomto ohledu nejdražší. Pronájem v sobě obsahuje mimo režijních nákladů ještě poplatky za nájem a pronájem.

19

aktivita 12: Pár tipů k zodpovědnému zadlužování Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 10: Pár tipu k zodpovědnému zadlužování. Zadejte jim, aby samostatně nastudovali jednotlivá tvrzení. Úkolem studentů je označit jednotlivé výroky: Věděl jsem * Nevěděl jsem ? Stále mám otázky Následuje diskuze nad otázkami, které studentům stále nejsou zcela jasné. Pomůcky: Pracovní list 10: Pár tipu k zodpovědnému zadlužování Druhé zadání: Závěrečné zhodnocení tématu může rovněž proběhnout formou testu k jednotlivým finančním produktům. Připravte si otázky k vámi vybraným finančním produktům a ty rozdejte studentům. Následně proberte správné odpovědi. Test může mít například následující podobu: Má kreditní karta bezúročné období? - Kreditní karta nemá bezúročné období. - Má, ale pouze při výběru peněz z bankomatu. - Má omezené bezúročné období. Při nákupu zboží na leasing: - Jsem od podepsání smlouvy majitelem věci. - Jsem majitelem věci, ale společnost má zástavní právo. - Majitelem věci je leasingová společnosti. Cíl aktivity: Tato aktivita složí k zopakování tématu finanční produkty a především k ujasnění všech podstatných principů a pravidel zodpovědného zadlužování.

20

Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání kapitola 3

21

aktivita 13: Reklama na spotřebitelský úvěr Zadání: V  úvodu této aktivity diskutujte se studenty o  tom, co by podle jejich názoru měla obsahovat reklama na  spotřebitelský úvěr. Nechte studenty sepsat, co podle nich má být obsahem a jaké informace by potřebovali, aby se mohli zodpovědně rozhodnout pro zadlužení. Následně jim vysvětlete, co vše má obsahovat reklama na spotřebitelský úvěr podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Na závěr aktivity nechte studenty vytvořit reklamní poutač na spotřebitelský úvěr. Může se jednat o billboard, reklamní leták nebo inzerát. Reklamu je vhodné tvořit ve skupinách o velikosti cca 5 studentů. Pomůcky: Pracovní list 11: Reklama na spotřebitelský úvěr, tabule, křída Cíl aktivity: Uvědomění si, že i reklama na spotřebitelský úvěr musí obsahovat náležitosti, které jsou důležité pro spotřebitele a současně jsou definovány v legislativě. Pokud tyto náležitostí chybí, je to znamením, že poskytovatel nesděluje všechny informace potřebné k zodpovědnému rozhodnutí, porušuje zákon a  rozhodnutí spotřebitele na  základě neúplné reklamy může být rizikové. Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů říká: Nabídka spotřebitelského úvěru nebo jeho zprostředkování reklamou, jejíž součástí je i jakýkoliv údaj o nákladech spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, musí jasným, výstižným a zřetelným způsobem formou reprezentativního příkladu obsahovat: • roční procentní sazbu nákladů, • v ýpůjční úrokovou sazbu, a to spolu s údaji o veškerých poplatcích spojených se spotřebitelským úvěrem, • celkovou výši spotřebitelského úvěru, • výši jednotlivých splátek a celkovou částku splatnou spotřebitelem, • dobu trvání spotřebitelského úvěru, • informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským úvěrem, zejména pojištění, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu nelze určit předem.

22

aktivita 14: Společné jmění manželů Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 12: Společné jmění manželů a  představte jim následující příběh rodiny Krátkých: Pan Krátký je již 5 let ženatý. Před vstupem do  manželství postavil vlastní dům, kde nyní s manželkou společně žijí. Současně zakoupil pozemek nedaleko jejich domu. Paní Krátká ještě před vstupem do manželství zakoupila lednici a pračku, také vlastnila zahradu s malou chatkou. V průběhu manželství zdědila paní Krátká po svých rodičích automobil. Manželství je v krizi a paní Krátká podala žádost o rozvod. Studentům zadejte, aby do  pracovního listu zaznamenali výše uvedený majetek manželů Krátkých. Hovořte se studenty o  dalším majetku, který mohli získat v  průběhu manželství. Studenti jej také zaznamenají do pracovního listu. Poté nechte studenty vypracovat rozdělení majetku, které nastane v případě rozvodového řízení. Diskutujte se studenty o tom, jak bude majetek rozdělen. Pomůcky: Pracovní list 12: Společné jmění manželů, Občanský zákoník, internet. Cíl aktivity: Cílem této aktivity je praktické vysvětlení problematiky společného jmění manželů (SJM), především pak informace o tom, co vše je a není součástí SJM.

23

aktivita 14: Vzor vyplněného formuláře Společné jmění manželů Manželství

Rozvod

Nábytek: ložnice, obývák

Pozemek

Dům

Myčka: na splátky

Dům

Akcie: n  ákup ze společného účtu

Chata: darovali rodiče muže

Muž

Pozemek

Chata: darovali rodiče muže

Muž

Před manželstvím

Auto: zakoupené na leasing

Zahrada + chatka

Úvěr: na společnou dovolenou

Finanční prostředky z prodeje zahrady a chatky

Lednice

Auto: dědictví po otci ženy

Lednice

Pračka

Pračka Auto - dědictví

Společný majetek Vypořádání: dohoda mezi manželi nebo soudní rozhodnutí o vypořádání SJM Nábytek: ložnice, obývák Myčka: na splátky Akcie: n  ákup ze společného účtu Auto: zakoupené na leasing Úvěr: na společnou dovolenou

24

Žena

Žena

Finanční prostředky na speciálním spořícím účtu z prodeje zahrady a chatky

aktivita 15: Směnky Zadání: Studentům zadejte, aby zjistili a  poté vyjmenovali všechny náležitosti, které musí obsahovat směnka, aby byla platná. Zaznamenávejte na tabuli odpovědi studentů, které poté společně zkontrolujete. Dále rozdejte studentům Pracovní list 13: Jak může vypadat směnka, který ukazuje 3 typy směnek. Můžete rozdělit třídu na poloviny. Jedna bude vyplňovat směnku č. 1 a druhá polovina směnku č. 3. Vzor směnky č. 1: Jedná se o předtištěný formulář směnky, který obsahuje veškeré náležitosti. Při vystavování směnky je možno použít tyto vzory, které lze zakoupit v obchodech. Vzor směnky č. 2: Jedná se o biankosměnku, tedy tzv. nevyplněnou směnku. Chybí na ní vyplněná směnečná suma a datum splatnosti. Vzor směnky č. 3: I prázdný papír s podpisem může být jednou směnkou. Pokud někdo podepíše prázdný papír, může z něj někdo jiný vytvořit platnou směnku. Ovšem musí obsahovat všechny potřebné náležitosti. Dále studentům zadejte následující úkoly: • Jmenujte rizika biankosměnky. • Jmenujte důvody, proč podepsat/nepodepsat biankosměnku. Pomůcky: Pracovní list 13: Jak může vypadat směnka, internet Cíl: Hlavním cílem je poukázat na  jednoduchost směnky. Její vystavení je bezproblémové a  velmi snadné. Směnka nemusí obsahovat úředně ověřený podpis, proto se dá podepsat kdykoli a kdekoli. Důležitým cílem je upozornit na riziko spojené s podepsáním biankosměnky, či podepsáním prázdného listu. Studenti si mají uvědomit, jak snadno mohou být zadluženi.

25

aktivita 16: Smlouva o spotřebitelském úvěru Zadání: Po  přednášce o  smlouvách o  spotřebitelském úvěru můžete shrnout celou kapitolu pomocí této aktivity. Následující otázku napište studentům na  tabuli: Co vše má obsahovat smlouva o spotřebitelském úvěru? Každý student napíše na papírek 3 náležitosti smlouvy a poté je studenti společně konzultují (například ve trojicích). Studenti ve skupině upraví své napsané náležitosti smlouvy tak, aby měli dohromady 9  různých náležitostí, které má smlouva obsahovat. Následně jsou tyto napsány na tabuli. Pomůcky: tabule, křída Cíl aktivity: Získat přehled o  tom, co vše má obsahovat smlouva o  spotřebitelském úvěru. Získat takové znalosti, aby při podpisu smlouvy o  spotřebitelském úvěru studenti znali veškeré náležitosti, které má smlouva obsahovat, a  mohli tak zodpovědně uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru. Smlouva o  spotřebitelském úvěru má dle Zákona 145/2010 Sb., o  spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů obsahovat: • druh spotřebitelského úvěru, • kontaktní údaje smluvních stran, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, případně adresu pro doručování elektronické pošty, • dobu trvání spotřebitelského úvěru, • celkovou výši spotřebitelského úvěru a podmínky jeho čerpání, • určení zboží nebo služby a jejich cenu, která by byla placena bez využití spotřebitelského úvěru, • úrokovou sazbu, • roční procentní sazbu nákladů na  spotřebitelský úvěr, veškeré předpoklady použité pro výpočet této sazby a celkovou částku splatnou spotřebitelem, vyjádřenou číselným údajem a vypočtenou k okamžiku uzavření smlouvy, • výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, • informace o právu obdržet kdykoliv bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření, je-li zahrnuto umoření jistiny spotřebitelského úvěru s pevně stanovenou dobou trvání, • soupis uvádějící lhůty a podmínky pro splacení úroku a veškeré související opakující se či jednorázové poplatky, mají-li být poplatky a úroky splaceny bez umoření jistiny, • případné poplatky za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce, čerpání a podmínky, • úrokovou sazbu použitelnou v  případě opožděných plateb platnou v  okamžiku uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a podmínky pro její úpravu a veškeré další důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele, • náklady na služby notáře či jiné obdobné náklady, • požadavek na případné zajištění nebo pojištění, • informaci o  právu na  odstoupení od  smlouvy, ve  které se sjednává spotřebitelský úvěr, lhůtě, během níž může být toto právo vykonáno, a dalších podmínek pro výkon tohoto práva, • informaci o  právu na  předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o  případném právu věřitele na náhradu vzniklých nákladů a o způsobu jejich stanovení, informaci o postupu v případě ukončení smluvního vztahu. Na závěr rozdejte studentům materiál ZÁKLADNÍ DOPORUČENÍ PŘI UZAVÍRÁNÍ SMLOUVY. V případě potřeby je možné jednotlivé body se studenty probrat a nejasnosti jim vysvětlit.

26

aktivita 17: Test k přednášce Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání Zadání: Rozdejte studentům Pracovní list 14A: Test k  přednášce…, který by měl být vyplněn během 10 – 15 minut. Pomůcky: Pracní list 14A: Test k přednášce… Cíl aktivity: Zopakování probírané látky ke kapitole Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání jednoduchým a  rychlým způsobem. Studentům je pro zopakování vhodné rozdat i Pracovní list 14B: Základní doporučení při uzavírání smlouvy. Smlouva o půjčce je upravena v: občanském soudním řádu občanském zákoníku obchodním zákoníku Spotřebitelský úvěr je promlčen: po 3 letech po 4 letech po 5 letech Spotřebitelský úvěr je jakýkoliv úvěr od částky: 10 000 Kč 5 000 Kč za splnění určitých podmínek i nižší částka Věřitel musí poskytnou předsmluvní informace zájemci o úvěr: vždy na vyžádání dlužníka pouze pokud má zájem s dlužníkem uzavřít smlouvu o úvěru Věřitel má povinnost prozkoumat bonitu dlužníka, a to tak, že: zjistí od dlužníka údaje o rozpočtu domácnosti nahlídne do registru dlužníků vyžádá si informace od zaměstnavatele Pokud dlužník uzavře nevýhodnou smlouvu o spotřebitelském úvěru, může od ní odstoupit: ve lhůtě do 7 dnů ve lhůtě do 7 dnů, ale pouze se souhlasem věřitele ve lhůtě do 14 dnů Strop úvěrového rámce znamená: kolik jsem schopen splácet kolik mi věřitel půjčí kolik celkem zaplatím

27

Úrok znamená: jednorázový náklad věřitele pravidelné měsíční náklady věřitele cenu půjčených peněz Konkrétní údaj o úroku z prodlení ve smlouvě: musí být stanoven může být stanoven vždy vychází z nařízení vlády č.142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení Pokud ručitel hradí závazek za původního dlužníka: nemá právo žádat po původním dlužníkovi peníze zpět má právo žádat v každém měsíci uhrazenou splátku má právo žádat své peníze zpět, ale až po úplném uhrazení dlužné částky Do společného jmění manželů nepatří: majetek nabytý v manželství závazky nabyté v manželství dědictví jednoho z manželů Při zajištění formou zástavního práva je majitelem věci: dlužník věřitel vlastníky jsou společně a nerozdílně dlužník i věřitel Pokud je pojistka vinkulována ve prospěch věřitele a dojde k pojistné události, peníze z pojištění: jsou vyplaceny majiteli pojistky jsou vyplaceny věřiteli jsou z ní uhrazeny měsíční splátky Pojištění úvěru proti neschopnosti splácet se obvykle nevztahuje na: nemoc těhotenství smrt Směnka je cenný papír, který musí být podepsán: pouze dlužníkem dlužníkem a jedním svědkem dlužníkem, ale podpis musí být notářsky ověřen Biankosměnka je zajišťující instrument, ve kterém chybí: jméno toho, komu má být zaplaceno směnečná suma a datum splatnosti podpis dlužníka Pokud je ve smlouvě odkaz na jiné dokumenty, pak tato ujednání: nejsou závazná jsou závazná jsou závazná, ale pouze v případě, že je dlužník rovněž podepíše Dohled nad dodržováním podmínek poskytování úvěrů má: Finanční arbitr Česká obchodní inspekce Policie ČR

28

Vymáhání pohledávky může být i cílem kapitola 4

29

aktivita 18: Co se děje při nezaplacení splátky Zadání: Rozdejte studentům Pracovní list 15: Co se děje při nezaplacení splátky a zadejte jim, aby samostatně řešili následující úkol: Vyjmenujte stručně v  bodech postup úvěrových společností v  případě, že dlužník nehradí splátky. Studenti budou zaznamenávat své odpovědi do pracovního listu. Poté studentům představte následující správné řešení: 1) 2) 3) 4) 5) 6)

První upomínka Druhá upomínka, výpověď smlouvy Předání právním zástupcům či oddělení vymáhání Uplatnění zástavy Předání/Prodání vymahačským společnostem Mimosoudní či soudní řešení sporu

Následně dejte prostor pro dotazy a vysvětlení případných nejasností. Po  vypracování předchozího úkolu nechte studenty vytvořit skupiny (například pětičlenné), v rámci kterých budou hledat řešení následující úlohy: Pokud věřitel uplatňuje své právo na uspokojení ze zajištění, tak u jednotlivých druhů zajištění nastane: Studenti budou ve skupinách vypracovávat řešení pro jednotlivé případy uvedené v pracovním listu. Poté jim představte následující správné řešení úkolu: Při smluvní pokutě: V tomto případě dochází pouze k navýšení dlužné částky o smluvní pokutu, jejíž výše je definována ve smlouvě. V mnohých případech bývá pokuta poměrně vysoká a navýší tak významně celkovou dlužnou částku. Nutno podotknout, že k navýšení dlužné částky dochází vždy, pokud je dlužník v  prodlení,a to o  úroky z  prodlení. Smluvní pokuta je pouze částka navíc, která může, nebo nemusí být stanovena. Při zástavě nemovitostí: Pokud je úvěr (hypotéka) zastaven nemovitostí ve prospěch věřitele, pak má úvěrová společnost právo při platební neschopnosti dlužníka rozhodnout o  prodeji nemovitosti. Důsledkem pro dlužníka je tedy ztráta jeho nemovitosti. V praxi se setkáváme i s tím, že úvěrové společnosti umožňují dlužníkům, aby si svou nemovitost prodali sami, a ze získaných prostředků následně umořili svůj dluh. Při nákupu na splátky: Pokud při pořízení zboží na  splátky dojde k  platební neschopnosti, úvěrové společnosti mají právo pořízenou věc zabavit a jejím prodejem uspokojit část, či celou svou pohledávku. V praxi se však spíše setkáváme s  tím, že úvěrové společnosti vymáhají závazek jiným způsobem, nejčastěji exekučním řízením.

30

Při leasingu: Pokud dlužník nesplácí splátky leasingu, dochází k velmi rychlému odebrání předmětu leasingu (auto, byt, stroj…), protože je stále majetkem leasingové společnosti. V praxi obvykle dochází k tomu, že dlužník i po odebrání předmětu leasingu musí ještě po určitou dobu hradit dohodnutý pronájem. Zajištění ručitelem: Při zajištění ručitelem úvěrové společnosti v  případě nesplácení závazku dlužníkem vyzvou k úhradě závazku ručitele uvedeného ve smlouvě. Ten je povinen celý dluh uhradit za původního dlužníka. Při neschopnosti splácet jednoho z manželů: Pokud manželé nemají zúžené SJM, všechny jejich závazky jsou společné. Závazek tedy musí hradit společně a nerozdílně a při platební neschopnosti jednoho z manželů má povinnost hradit závazek druhý z nich. Úvěrové společnosti tedy vyzvou druhého manžela k úhradě závazku. Při zajištění směnkou: Pokud je půjčka ve formě směnky, pak v případě neuhrazení určité částky podá věřitel k soudu Návrh na vydání směnečného platebního rozkazu, který není potřeba dokazovat. Jeho vydání je velmi rychlé. Dlužníka poté čeká výkon rozhodnutí – tedy exekuce. Při zajištění biankosměnkou: Postup je stejný jako u směnky, zásadním rozdílem je ale to, že až při neschopnosti splácet dojde k  dopsání dlužné částky na  biankosměnku. Ta je následně vymáhána výše uvedeným způsobem. Při ztrátě zaměstnání a pojištění úvěru: Pokud dojde k události, na kterou je úvěr pojištěn, pak na základě podmínek ve smlouvě bude za dlužníka hradit měsíční splátky pojišťovna.

Následně dejte prostor pro dotazy a vysvětlení případných nejasností. Studentům je možno dát rovněž za úkol vytvořit určitou hierarchii zajištění podle míry negativního dopad na dlužníka. Upozorněte, že pokud nedoje k uspokojení pohledávky, může být u každého zajištění nařízena exekuce. Pomůcky: Pracovní list 15: Co se děje při nezaplacení splátky Cíl aktivity: Ujasnění si jednotlivých kroků při vymáhání pohledávky. Uvědomění si toho, že zajištění úvěru, které je uvedeno ve smlouvě o úvěru, má své důsledky, které se projeví při neschopnosti splácet a následném procesu vymáhání pohledávky ze strany věřitele.

31

aktivita 19: Rodina Snášelova Zadání: Připomeňte studentům situaci a rozpočet modelové rodiny Snášelových. Poté rozdejte studentům Pracovní list 16: Rodina Snášelova. Přečtěte se studenty následující případ: Rodina Snášelova uzavřela dvě smlouvy o  úvěru, jednu na  zájezd jejich dcery, druhá byla na pořízení lednice. Úvěr na lednici byl ve výši 25 000 Kč a úvěr na zájezd dcery byl ve výši 30  000 Kč. Pan Snášel měl pracovní úraz a  zůstal několik měsíců v  pracovní neschopnosti s čistým měsíčním příjmem 12 000 Kč. Leasing na auto byl pojištěn a pojišťovna začala hradit měsíční splátky. Ovšem úvěry na  zájezd a  lednici pojištěny nebyly. Protože se rodině snížil příjem, zvažovali, jak budou dále svou situaci řešit. Nechtěli přijít o lednici, proto se rozhodli nezaplatit splátku za zájezd. Vždyť co se může stát, zájezd dcery jim zpět nikdo nemůže vzít. Studentům zadejte vypracovat nový plán hospodaření domácnosti. Využijte formulář z Pracovního listu 1B: Plán hospodaření domácnosti. Následně nechte studenty zpracovat plán věřitelů (využijte Pracovní list 17: Plán věřitelů), do kterého by studenti měli zanést 3 závazky rodiny. Ve svých materiálech máte k dispozici vyplněný plán věřitelů, který využijte ke kontrole práce studentů. Pomůcky: Pracovní list 16: Rodina Snášelova, Pracovní list 17: Plán věřitelů, Pracovní list 1B: Plán hospodaření domácnosti Cíl aktivity: Uvědomění si důsledků neuváženého zadlužování, kdy domácnost uzavře několik smluv o úvěru současně. V rámci této aktivity jsou studenti dále upozorněni na životní události, které vedou k okamžité ztrátě příjmu a zásadně ovlivňují schopnost dlužníka splácet své závazky.

32

33

Název věřitele

lednice

dovolená

auto

Číslo

1

2

3

320 000

30 000

25 000

Půjčená částka

390 000

45 000

27 000

Celková výše úvěru

5 000 / 78

3 000 / 15

1 500 / 18

Výše splátky /počet

260 000

39 000

22 500

Aktuální dlužná suma

splácí

vymahači

splácí

Fáze úvěru

AKTIVITA 19: Vzor vyplněného formuláře Plán věřitelů

aktivita 20: Vymáhací proces Zadání: Aktivitu 20 je vhodné realizovat v bezprostřední návaznosti na Aktivitu 19. Studentům, kteří jsou obeznámeni se situací modelové rodiny Snášelových a  s  jejími závazky a  mají k dispozici nový plán hospodaření domácnosti a plán věřitelů (viz výstupy Aktivity 19), zadejte následující otázky z Pracovního listu 16: Rodina Snášelova: • Jaký je postup vymáhání pohledávky? • Jaké metody používají vymahači? Jmenujte 4 možnosti. • Sestavte pořadí nejúčinnějších metod vymáhání. • Jaké pravomoci má vymahač? • Jaké náležitosti má mít dopis vymahačské firmy? Studenti si samostatně doplní odpovědi do  pracovního listu. Své odpovědi mohou následně studenti konfrontovat s odpověďmi spolužáků (například v rámci čtyřčlenných skupin). Na závěr každá skupina přednese ostatním svou verzi řešení. Poté zadejte jednotlivým skupinám úkol vypracovat dopis od vymahačské společnosti. Po jeho zpracování rozdejte jednotlivým skupinám Pracovní list 18: Vzor dopisu vymahačské společnosti, který máte k  dispozici ve  svých materiálech. Studenti si mohou svou práci zkontrolovat dle vzoru. Dejte následně prostor pro diskusi nejasností a k zodpovězení dotazů. Pomůcky: Pracovní list 16: Rodina Snášelova, Pracovní list 18: Vzor dopisu vymahačské společnosti Cíl aktivity: Uvědomění si důsledků neplacení pohledávek a následků neřešení následujících problémů. Cílem je rovněž získání znalostí o metodách a postupech vymahačských společností.

34

aktivita 21: Registry dlužníků Zadání: V úvodu diskutujte se studenty o jednotlivých registrech dlužníků. Vhodné je poukázat na  rozdíl mezi tzv. pozitivním a  negativním registrem. V  tzv. pozitivním registru dlužníků jsou uvedeni všichni dlužníci, kteří uzavřeli smlouvu o úvěru. Schopnost splácet zde nehraje žádnou roli. Druhou skupinou jsou negativní registry, jinými slovy registry neplatičů. Do nich se zanášejí závazky po lhůtě splatnosti. Po  úvodní diskusi překreslete níže uvedenou tabulku na  tabuli. Nechte studenty navrhovat možnosti doplnění jednotlivých prázdných kolonek tabulky. Do tabulky doplňujte všechny návrhy studentů. Po  vyplnění tabulky se společně se studenty pokuste identifikovat alespoň tři nejdůležitější odpovědi charakterizující pozitiva a negativa jednotlivých typů registrů dlužníků.

Registr dlužníků Pozitiva

Negativa

Registr „neplatičů“ Pozitiva

Negativa

Důležité odpovědi : Pozitiva: • Ochrana poskytovatelů úvěru před zadluženými klienty • Ověření bonity klienta • Ochrana nezodpovědných dlužníků před neustálým zadlužováním Negativa: • Nutnost vyhledat rizikovější společnosti, které nenahlížejí do registru • Dlouhá doba uchování dat v registru (i po uhrazení dlužné částky) • Lehce zneužitelné informace o dlužníkovi (internetové databáze) Pomůcky: tabule, křída Cíl aktivity: Cílem této aktivity je prezentace jednoho z důsledků neschopnosti splácet závazky, kterým je umístění do negativního registru dlužníků s následnými negativními dopady na dlužníka. Dále jde o uvědomění si pozitiv i negativ těchto databází a důvodů, proč je společnosti využívají.

35

aktivita 22: Křížovka Co je nejdůležitější v případě neschopnosti splácet? Zadání: Studenti budou mít za úkol doplnit tajenku, která říká, co je nejdůležitější při neschopnosti splácet. Křížovka není jen odlehčení tématu, ale obsahuje v  sobě základní údaje o  tom, co je potřeba dělat v  případě neschopnosti splácet. Práce s  křížovkou proto nespočívá pouze v doplnění tajenky, ale především v rozboru jednotlivých položek v křížovce. Pomůcky: Pracovní list 19: Křížovka Cíl aktivity: Představit pravidla, která je potřeba dodržovat v  případě neschopnosti splácet své závazky. Důležité je vědět, že základem je vždy komunikace s  druhou stranou (věřitel, vymahačská společnost, soud, exekutor). Vyplněná křížovka

1

Z

Á

V

A

Z

E

K

2

S

P

L

A

T

N

O

S

T

A

R

G

U

M

E

N

T

3 4

D

O

P

O

R

U

Č

E

N

5

A

D

R

E

S

N

O

S

T

N

E

S

L

I

B

O

V

A

T

7

D

O

K

U

M

E

N

T

8

P

L

A

T

I

T

C

E

N

A

E

L

N

O

S

T

6

9 10

P

R

A

V

I

D

Otázky pro studenty uvedené v Pracovním listu 18: Křižovka 1) Při uzavření smlouvy o úvěru vznikl dlužníkovi …… 2) Datum uhrazení závazku 3) Podklad předkládaný v rámci diskuse

36

Ě

4) Způsob odeslání poštovní zásilky 5) Komu je korespondence určena 6) Neříkat závazně něco, co nemůžeme splnit 7) Písemnost 8) Za každý hřích se musí ……… 9) Úrok je …… půjčených peněz 10) Situace opakující se ve stejných intervalech Komentář k vyplněné křížovce: Výsledek tajenky: Komunikace – Nejdůležitější věcí při problémech se splácením je navázání kontaktu s  věřitelem či vymahačskou firmou. Tzv. „pštrosí taktika“, kdy dlužník vůbec nekomunikuje a  zároveň ani nereaguje na  komunikaci ze strany věřitele, je nejčastější a nejzávažnější chyba dlužníků. 1. Závazek – Pokud má někdo dluh, je to jeho závazek, který je povinen hradit. Nelze hledat důvody proč neplatit. Naopak je nutné hledat možnosti, jak dodržet podmínky a uhradit celý svůj dluh. 2. Splatnost – Každý závazek má datum splatnosti. Ten je povinen dlužník dodržet. Pokud se tak nestane, je pouze na dobré vůli věřitele, zda termín splatnosti odloží. 3. Argument – V  případě nedodržení splatnosti závazků má dlužník popsat věřiteli situaci, do  které se dostal a  která vede k  neschopnosti splácet. Je potřebné, aby věřiteli předložil veškeré argumenty, proč nemůže splácet, i informace o tom, jak chce svůj závazek uhradit. 4. Doporučeně – Dlužník je v  případném soudním jednání povinen prokázat, že své závazky hradil a  že s  věřitelem komunikoval. Dopisy věřiteli je nutné zasílat doporučeně proto, aby existoval doklad pro prokázání komunikace s věřitelem. 5. Adresnost – Je velmi důležité komunikovat se správnou institucí (věřitel, vymahačská firma, rozhodce, soud, exekutor). Je důležité znát instituci, která je v  daném okamžiku oprávněna rozhodnout o řešení situace vzniklé nesplácením závazků. Pozor, jednotlivé instituce si v průběhu řešení daného případu kompetence předávají (obvyklý postup: věřitel – vymahačská společnost – rozhodce nebo soudce – exekutor). 6. Neslibovat – Ve  smyslu neslibovat více, než je schopen dlužník hradit. Někteří věřitelé a vymahačské firmy chtějí, aby dlužník hradil vysoké měsíční splátky, které jsou obvykle nad jeho finanční možnosti. Základem je slíbit pouze to, co je schopen dlužník hradit, tedy co je v jeho finančních možnostech. 7. Dokument – Dlužník by měl uchovávat veškeré podklady vzájemné komunikace s věřitelem. Je nezbytné vést přehledný systém dokumentace k jednotlivým závazkům. 8. Platit – I v případě, že nedojde ke shodě s věřitelem na splátkovém kalendáři, je nutností, aby dlužník neustále splácel svůj závazek (byť pouze minimální částkou). A to i v případě, že věřitel odmítá tyto nižší splátky. Dlužník takto neustále snižuje svůj závazek a předchází nařízení exekuce. 9. Cena – Úrok je cena půjčených peněz, zatímco úrok z prodlení je cena za nesplácení závazků. Je potřebné uvědomit si, že při nehrazení měsíčních splátek dochází k neustálému navyšování závazku v důsledku sankcí a úroku z prodlení. 10. Pravidelnost – Důležité je posílat pravidelné splátky. Věřitelé preferují pravidelné (byť nižší) splátky, oproti mimořádným nepravidelným platbám v původní výši.

37

Strašák jménem exekuce kapitola 5

38

Aktivita 23: Soudní jednání versus rozhodčí řízení Zadání: Po přednášce o soudním a mimosoudním vyrovnání sporu o zaplacení dlužné částky, rozdejte studentům Pracovní list 20: Soudní jednání versus rozhodčí řízení. Studenti mají za úkol vyjmenovat 3 typy soudních rozhodnutí. Poté mají studenti za úkol vypsat negativa a pozitiva soudního a mimosoudního řešení sporu a jmenovat základní rozdíly mezi těmito řízeními. typy soudních rozhodnutí: • rozsudek • usnesení • platební rozkaz Soudní řízení Negativa

Rozhodčí řízení Pozitiva

Negativa

Pozitiva

Možné odpovědi: Soudní řízení Pozitiva: • Je možno odvolat se k vyšší instanci • Určitá jistota kvalifikovaného rozhodnutí (přísné požadavky na vzdělání soudců) Negativa: • Přetíženost českých soudů, dlouhé čekání na rozhodnutí • Vysoké soudní náklady Rozhodčí řízení Pozitiva: • Rychlost jednání oproti soudnímu řízení • Rozhodčí řízení může být levnější, odměna rozhodce je smluvní • Rozhodnutí rozhodce má stejnou váhu jako rozhodnutí soudu (dohody není nutné nechávat schválit soudem, jsou tedy i exekučně vykonatelné) Negativa: • Výběr osoby rozhodce pouze jednou stranou, druhý účastník smlouvy je tak v nevýhodě • Nejsou definovány požadavky na osobu rozhodce (vzdělání, délka praxe atd.) • Jednoinstanční řízení – nelze se odvolat k vyšší instanci Pomůcky: Pracovní list 20: Soudní jednání versus rozhodčí řízení Cíl aktivity: Představení 2 typů řešení sporů o zaplacení dlužné částky. Upozornění na jejich výhody a nevýhody.

39

Aktivita 24: Rodina Snášelova Zadání: Se studenty si připomeňte situaci rodiny Snášelových, především pak Plán hospodaření domácnosti a Plán věřitelů, který byl vypracován v rámci Aktivity 19. Situace končila vymáháním pohledávky. Studentům rozdejte Pracovní list 21: Rodina Snášelova. V pracovním listu mají studenti za úkol rozdělit majetek rodiny Snášelových do tabulky. V tomto případě je potřeba studenty upozornit, že se jedná o  obecné rozdělení, které se nevztahuje k  našemu konkrétnímu příkladu vymáhání pohledávky z  úvěru na  dovolenou. Pokud by se skutečně vymáhal dluh na dovolenou, pak by: 1) podle pravidla priority musel být dluh uspokojován srážkami z příjmů, exekucí konta a teprve pokud by nebyl dluh umořen výše uvedenými způsoby, může dojít k exekuci majetku. 2) podle pravidla přiměřenosti k umoření dluhu ve výši cca 50 000 Kč nemůže být prodán byt v osobním vlastnictví, který má mnohonásobně vyšší hodnotu. Součástí úkolu je i jmenovat tři formy exekuce: 1) Exekuce srážkami ze mzdy a jiných příjmů: V případě rodiny Snášelových může být exekučně zabavena mzda i prostředky vyplácené v dlouhodobé pracovní neschopnosti. 2) Exekuce konta: Platební rozkaz obdržel pan Snášel, může však být zablokováno i konto paní Snášelové, neboť se jedná o společné jmění manželů. 3) Exekuce movitých a nemovitých věcí: viz vyplněná tabulka Co může postihnout exekutor Pomůcky: Pracovní list 21: Rodina Snášelova Cíl aktivity: Hlavním cílem je poukázat na důsledky exekučního řízení. Snahou je demonstrovat konkrétní dopady při exekuci majetku, kdy může být zabaven téměř veškerý majetek domácnosti.

40

Aktivita 24: Vzor vyplněné tabulky Co může postihnout exekutor? Exekutor může zabavit

Exekutor nemůže zabavit

Byt v osobním vlastnictví

Auto na leasing

Obývací stěnu Sedací soupravu

Lednici na splátky Snubní prsteny

2x televizor

Hotovost do výše životního minima

Stává se, že zabaví (sporné) Elektrické kartáčky na zuby

DVD přehrávač Pračku Mikrovlnou troubu Peníze na běžném účtu Peníze na spořicím účtu 2x zlatý řetízek Hotovost nad životní minimum Koberce Obraz Klavír Psa

41

Aktivita 25: Které příjmy lze postihnout výkonem rozhodnutí? Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 22: Které příjmy lze postihnout výkonem rozhodnutí? Studentům zadejte, aby barevně označili jednotlivé příjmy. Červeně označí ty, které lze postihnout výkonem rozhodnutí, a modře označí takové příjmy, které nelze postihnout výkonem rozhodnutí. Pomůcky: Pracovní list 22: Které příjmy lze postihnout výkonem rozhodnutí? Cíl aktivity: Cílem aktivity je jednoduché a  přehledné rozdělení příjmů dle postižitelnosti výkonem rozhodnutí (exekucí). Na základě této aktivity si studenti mají uvědomit, které z položek na příjmové straně rozpočtu mohou být exekučně zabaveny.

Zabavitelné

Nezabavitelné

Jednorázové dávky státní sociální podpory Náhrada mzdy nebo platu Nemocenská Peněžité dávky sociální péče Dávky pomoci v hmotné nouzi Ošetřovné Podpora při ošetřování člena rodiny Vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství Peněžitá pomoc v mateřství Příspěvek na bydlení Důchody Stipendia



Podpora v nezaměstnanosti a podpora při rekvalifikaci Odstupné, popřípadě obdobná plnění poskytnutá v souvislosti s ukončením zaměstnání Peněžitá plnění věrnostní nebo stabilizační povahy poskytnutá v souvislosti se zaměstnáním Úrazový příplatek, úrazové vyrovnání a úrazová renta Přídavky na děti

42

Aktivita 26: Náklady exekuce Zadání: Studentům zadejte, aby vyhledali na internetu Vyhlášku č. 330/2001 Sb., o odměně a náhradách soudního exekutora. Zadejte jim, aby spočítali náklady exekuce. Vzorovým příkladem vám bude vymáhání u rodiny Snášelových, kdy exekuce je nařízena na částku 52 965 Kč (v tomto případě nebudeme pro jednoduchost rozlišovat jistinu a příslušenství). Jaké náklady mohou být v případě, kdy exekutor nařídí prodej majetku? V rámci práce s vyhláškou může být uvedena i jiná situace, např. vyklizení bytu. Pomůcky: Internet, Vyhláška č. 330/2001 Sb., o odměně a náhradách soudního exekutora Cíl: Předání informací o nákladech exekuce, tedy jak vypadá navýšení dlužné částky, pokud celá záležitost dospěje k exekučnímu řízení. Příklad možného řešení (s využitím citací ze zmiňované vyhlášky): Odstavec 1 Odměna za provedení exekuce ukládající zaplacení peněžité částky činí: do 3 000 000 Kč základu 15 %, z přebývající částky až do 40 000 000 Kč základu 10 %, z přebývající částky až do 50 000 000 Kč základu 5 %, z přebývající částky až do 250 000 000 Kč základu 1 %. V našem případě tedy 15% z 52 965 je rovno 7 944 Kč. Odměna podle odstavce 1 činí nejméně 3 000 Kč. Odměna exekutora za provedení exekuce odebráním věci činí za každou odebranou věc nebo soubor věcí 15 % z jejich hodnoty, nejméně však 2 000 Kč a podle §13 exekutorovi náleží paušální částka za náhradu hotových výdajů ve výši 3 500 Kč, pokud náklady přesáhnou tuto částku, pak mu náleží plná výše nákladů, tyto náklady je povinen prokázat. Odměna za provedení exekuce odebráním věci činí nejvýše 10 000 Kč za všechny věci odebrané na základě jednoho exekučního titulu. Při zabavení například 4 kusů nemovitých věcí, bude k  nákladům exekuce započítáno min. 8 000 Kč + náhrada hotových výdajů exekutora. Náhrada za doručení jedné písemnosti je v paušální částce 50 Kč + náhrada hotových výdajů. Náhrada za  promeškaný čas náleží exekutorovi při úkonech exekuční činnosti vykonávaných v místě, které není sídlem jeho úřadu, za čas strávený cestou do tohoto místa a zpět. Náhrada činí 50 Kč za každou započatou čtvrthodinu. Výše uvedené částky se vždy sčítají. Náklady exekuce jsou různé. Záleží vždy na podle počtu úkonů, času, které exekutor vynaložil na vymáhání jedné pohledávky, na rozsahu písemné korespondence atd. Veškeré tyto náklady jsou předloženy k úhradě dlužníkovi.

43

Aktivita 27: Několik informací k exekucím Zadání: Studentům rozdejte Pracovní list 23: Několik informací k exekucím. Zadejte jim, aby samostatně vypracovali odpovědi na otázky uvedené v pracovním listu. Aktivita by měla trvat cca 20 minut. Následně vyvolávejte studenty, kteří budou ostatním sdělovat své odpovědi. Případné otázky následně objasněte. Pomůcky: Pracovní list 23: Několik informací k exekucím Cíl aktivity: Připomenout zásadní body v  procesu výkonu rozhodnutí (exekuce). Jedná se o ucelený přehled a zopakování tématu exekuce. Správné řešení úkolů z Pracovního listu 23: Několik informací k exekucím Kdy může exekutor zabavit majetek? Pokud se domnívá, že dané věci patří dlužníkovi. Má informace o tom, kde se tyto věci nacházejí. Kdy může exekutor vstoupit do bytu někoho jiného než dlužníka? Pokud zde má dlužník : • trvalé bydliště • doručovánu doporučenou poštu • uvedeno své jméno na zvonku či poštovní schránce • své věci a exekutor má důvodné podezření, že se zde dlužník zdržuje (například z výpovědi sousedů vyplývá, že byt fakticky užívá) Při výkonu rozhodnutí je vyvolávací prodejní cena nemovitých/movitých věcí v dražbě: Movitých věcí: 1/3 odhadní ceny Nemovitých věcí: 2/3 odhadní ceny Jaký je rozdíl mezi odkladem a zastavením exekuce? Kdy je vhodné požádat o odklad a kdy o zastavení? Odklad exekuce

Zastavení exekuce

Charakteristika

Zastavení se využívá v  případě, kdy je Odklad se využívá v přechodné nepravděpodobné, že se exekucí podatíživé situaci dlužníka, kdy by ří získat prostředky potřebné k  úhradě exekuce vážně poškodila jeho dluhu. Zastavení je trvalé. Jednou zasamotného či jeho rodinu. stavenou exekuci již nelze vymáhat.

Kdy se použije

V situaci, kdy dlužník přechodU  nemajetných klientů, u  kterých není ně není schopen hradit své pravděpodobnost navýšení příjmu. závazky.

Konkrétní příklad

Žena na  mateřské dovolené, Dlouhodobě nezaměstnaný, invalidní osoba v dlouhodobé pracovní důchodce, starobní důchodce neschopnosti

Kdo je to nemajetný klient? Osoba, která nemá exekučně zabavitelné příjmy, nebo její exekučně zabavitelný příjem je v řádu stovek korun. Kam se obrátit v případě pochybení exekutora? • Exekutorská komora • Ministerstvo spravedlnosti

44

Aktivita 28: Spolupracující instituce Zadání: Studentům zadejte napsat instituce, o kterých se domnívají, že mají povinnost sdělit exekutorovi informace o dlužníkovi a jeho majetku. Poté je zaznamenejte na tabuli a doplňte další instituce uvedené v hlavní publikaci. Diskutujte se studenty o rozsahu okruhu institucí, které jsou povinné předávat informace exekutorovi, a o důvodech jejich zařazení na tento seznam. Pomůcky: tabule, křídy Cíl aktivity: Poukázat na to, že práce a vymáhání ze strany exekutora se netýká pouze majetku v domácnosti, ale zahrnuje i další instituce, které jsou ze zákona povinny informovat o majetku dlužníka. Seznam institucí povinných předávat informace o dlužníkovi exekutorovi: • Orgány státní správy, orgány samosprávy • Banky, úvěrní družstva, pojišťovny, investiční společnosti • Pošta • Provozovatelé telekomunikačních služeb • Pojišťovny • Vydavatelé tisku • Dopravci • Katastr nemovitostí

45

Aktivita 29: Odklad či zastavení exekuce Zadání: Exekuci lze zastavit či odložit. Nejčastějším důvodem je nemajetnost dlužníka. Studentům zadejte za úkol vytvořit dopis Návrh na odklad nařízené exekuce. Návrhy dopisu pak budou studenti následně konzultovat ve skupinách. Úkolem jednotlivých skupin bude definovat 4 podstatné náležitosti, které dopis Návrh na odklad nařízené exekuce musí obsahovat. Své řešení budou poté zástupci skupin prezentovat. Tyto výstupy zapisujte na tabuli. Na závěr sdělte studentům správné řešení a dejte jim prostor pro dotazy a vysvětlete případné nejasnosti. Studentům můžete po  vypracování a  zhodnocení úkolu rozdat kopie vzoru dopisu Odklad exekuce. Pomůcky: Vzor dopisu Odklad exekuce Cíl: Získání dovednosti napsat oficiální návrh, který je možno předložit soudu k projednání. Čtyři náležitosti Návrhu na odklad nařízené exekuce: 1) Obecné informace – adresa soudu, jméno/sídlo stran řízení, číslo jednací + název případu 2) Z  ákladní fakta – popis případu (co jsem udělal/neudělal a co nastalo + přesné označení předchozích rozhodnutí soudů či rozhodců) 3) Odůvodnění návrhu – proč chci odložit exekuci, jaké mám k tomu důvody (dlouhodobá nezaměstnanost, mateřská dovolená….) 4) Návrh – čeho se dožaduji (uvede se konkrétní formulace toho, jak navrhuji, aby soud rozhodl)

46

Aktivita 29: Vzor dopisu Odklad exekuce Krajskému soudu v 

Povinný:

Oprávněný:

č.j.: (soudní)

Návrh na odklad nařízené exekuce

I. Usnesením Okresního soudu v  …. ze dne …. č.j.: …………. byla proti mé osobě nařízena exekuce prodejem nemovitosti, podle katastru se jedná o ……..

II. Žiji ve  vlastním bytě s  manželkou a  dvěma dětmi. Dostal jsem do  problému se splácením americké hypotéky, prostřednictvím které jsme zaplatili rekonstrukci bytu.

III. Ocitnul jsem se přechodně v  takové situaci, kdy by neprodlený výkon rozhodnutí pro mne a hlavně pro mé nezletilé děti znamenal těžký zásah do rodinného života. Již nějakou dobu si intenzivně hledáme jiné bydlení, abychom mohli zajistit nezbytné životní potřeby naší rodiny. IV. Věřím, že v brzké době najdeme jiné vhodné bydlení pro naši rodinu a nedojde tak k vážnému narušení rodinných vztahů, případně ohrožení zdraví či života dětí. Vzhledem k tomu, že ponechat nás v  současném bytě neznamená pro oprávněného žádnou vážnou ztrátu nebo poškození, neboť své finanční závazky postupně plníme, navrhuji, aby soud rozhodl takto: Exekuce prodeje nemovitosti, nařízená usnesením Okresního soudu v ……. č.j..: ………………, se odkládá na dobu 6 měsíců od právní moci tohoto usnesení.

V…….......................… dne…...................... podpis

47

Neschopnost splácet nemusí končit bankrotem kapitola 6

48

Aktivita 30: Typy domácností Zadání: Po přednášce o předlužení a jeho fázích rozdělte studenty do sedmi skupin. Rozdejte jim Pracovní list 24: Typy domácností. Každé skupině zadejte za úkol zpracovat situaci jedné modelové domácnosti z  pracovního listu. Konkrétně se jedná o  uvedení příkladu k  danému typu domácnosti (studenti uvedou konkrétní popis rodiny nebo jednotlivce, kteří mohou náležet do uvedené kategorie domácností), specifikaci chyb, které může domácnost udělat při řešení své situace, a o výčet preventivních opatření. Následně vyzvěte jednotlivé skupiny k prezentaci jejich řešení. Pomůcky: Pracovní list 24: Typy domácností Cíl aktivity: Cílem aktivity je předat studentům takové informace, které jim napomohou rozeznat situace, jež mohou v průběhu zadlužení nastat. Důležité je také to, aby studenti uměli vyjmenovat základní potřeby a postupy řešení situací domácností v jednotlivých fázích zadlužení. Domácnost, která chce uzavřít úvěr Charakteristika domácnosti: Mladá rodina, která zvažuje půjčení finančních prostředků na pořízení automobilu. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Neznalost rodinného rozpočtu – nedostatek finančních prostředků na splátky. • Nezvážení rizik spojených s možnými životními událostmi – např. narození dítěte. • Výběr nevhodného finančního produktu. • Nevhodný výběr věřitele. • Podepsání nevýhodné smlouvy. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Vypracovaný plán hospodaření domácnosti. • Dostatečné informace o finančních produktech a účelu jejich využití . • Odborný komentář (například právníka) ke smlouvě, kterou chtějí uzavřít. Domácnost, která splácí Charakteristika domácnosti: Starší manželé, kteří mají jeden spotřebitelský úvěr na pořízení lednice. Manželé svůj závazek hradí pravidelně a řádně. Ovšem náklady na léky se každý měsíc zvyšují a v budoucnu tak může dojít k neschopnosti splácet. Jaké základní chyby může domácnost udělat? •N  eznalost rodinného rozpočtu – nepřehodnocení příjmové a výdajové strany rozpočtu. •N  eodhadnutí začátku problému se splácením a pozdní vyjednání jiných podmínek splácení. • Nedostatečná rezerva – v případě mimořádného výdaje, například doplatek za plyn, dojde k okamžité finanční tísní. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Vypracovaný plán hospodaření domácnosti a dobře naplánované příjmy a výdaje. • Vytvořenou finanční rezervu, která pokryje mimořádně události. • Dovednost, jak vyjednat s úvěrovou společností snížení splátek.

49

Domácnost, která začíná mít problémy Charakteristika domácnosti: František je svobodný 30-ti letý muž, který žije sám. Uzavřel leasingovou smlouvu na automobil. Firma, kde 5 let pracoval, se dostala do potíží a je nucena propustit část svých zaměstnanců. František obdržel výpověď s dvouměsíční výpovědní lhůtou. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Nezpracovat nový rodinný rozpočet a nezajistit veškeré možné položky na příjmové straně. • Nebude kontaktovat včas leasingovou společnost a  nebude ji informovat o  své budoucí situaci. • Domácnost neučinila dostatečné preventivní kroky, například pojištění úvěru nebo vytvoření rezervy pro mimořádné situace. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? •P  ojištění úvěru pro případ neschopnosti splácet. •D  ostatečnou finanční rezervu na překonání obtížné životní situace, případně na doplacení části úvěru. • Dovednost vyjednat s úvěrovou společností snížení splátek. • Kontakt na organizaci, která jim může odborně pomoci při řešení jejich situace. Domácnost, která „kličkuje“ Charakteristika domácnosti: Rodina, která má dvě dospívající děti, uzavřela 4 smlouvy o úvěru. Jednalo se o spotřebitelské úvěry na  nákup potřeb do  domácnosti. Měsíční splátky všech úvěrů jsou ve  výši 8  000 Kč. Domácnost nemá dostatečné finanční prostředky, proto hradí splátky jeden měsíc pouze dvěma společnostem, druhý měsíc těm zbývajícím. Tato situace vznikla díky dlouhodobé pracovní neschopnosti otce rodiny. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Základní chybou je provádění nepravidelných plateb. • Domácnost nekontaktuje úvěrovou společnost, aby se s ní dohodla na alternativním řešení své situace. • Domácnost nehledá jiné způsoby řešení a odbornou pomoc. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Možnost dosáhnout vyrovnaného rozpočtu – navýšení příjmové strany, úprava výdajových položek. • Dostatečnou finanční rezervu. • Pojištěné úvěry pro případ neschopnosti splácet. • Kontakt na organizaci, která jim může odborně pomoci při řešení jejich situace. Domácnost, která krátkodobě nesplácí Charakteristika domácnosti: Mladá pracující žena, která žije sama. Uzavřela několik bezúčelových spotřebitelských úvěrů, které využila na dovolenou, módní oblečení apod. Nedokázala si předem spočítat, zda je schopna splácet veškeré své závazky. Byla nucena pozastavit platby u většiny věřitelů. V současné době jí přicházejí poslední výzvy k úhradě od úvěrových společností i první dopisy od vymahačských firem. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Domácnost nebude komunikovat s věřiteli, nebude si vyzvedávat poštovní zásilky. • Nedojde ke  komplexnímu řešení situace, splátky budou hrazeny jen tam, kde budou vymahačské společnosti využívat nejagresivnější metody vymáhání. •N  evyhledá okamžitou odbornou pomoc.

50

Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Vypracovaný plán hospodaření domácnosti a snahu o navýšení svých příjmů. • Dovednost nepodlehnout tlaku ze strany vymahačů, pravidelně splácet snížené splátky, které si domácnost stanovila v opraveném plánu svého hospodaření. • Kontakt na organizaci, která jim může odborně pomoci při řešení jejich situace. Domácnost, která má před exekucí Charakteristika domácnosti: Adam s Evou žijí ve společné domácností jako druh s družkou, mají jedno dítě. Adam v rámci své podnikatelské činnosti uzavřel několik úvěrů. Podnikání nebylo úspěšné a Adam byl nucen ukončit své podnikání a zaregistrovat se na úřadu práce. Situaci dlouhodobě neřešil a v současné době již obdržel usnesení od soudů i rozhodců o nařízení výkonu rozhodnutí (exekuci). Domácnost nyní očekává příchod exekutora. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Pasivně vyčekávat na  příchod exekutora a  nepodniknout žádné preventivní kroky před samotným výkonem rozhodnutí. • Neřešení závazků, které ještě nedospěli do fáze soudního či mimosoudního vymáhání. • Domácnost nebude komunikovat s exekutorem, bude skrývat sebe i svůj majetek, čímž dojde k podstatnému navýšení dlužné částky. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Znalosti o soudním a mimosoudním vyrovnání sporu i o opravných prostředcích. • Dostatečné informace o formách a průběhu exekuce a o možné obraně proti exekučnímu řízení. • Kontakt na organizaci, která jim může odborně pomoci při řešení jejich situace. Domácnost, která dlouhodobě nesplácí Charakteristika domácnosti: Antonín se svou manželkou uzavřeli několik úvěrů. Většinu užili na vybavení společného bydlení. Antonín však přišel o práci a již nemohl zajistit své ženě dostatečný životní standard. Ta podala žádost o  rozvod. Antonín si našel nový domov na  ubytovně, práci se mu dlouhodobě nedaří sehnat. Po rozvodu část dluhů přešla na něj. Antonín si nepřebíral poštu, v současné době nemá přehled o svých dluzích a ani o tom, v jaké fázi se jeho pohledávky nacházejí. Dostává soudní obsílky a často jej navštěvuje exekutor. Jaké základní chyby může domácnost udělat? • Zásadní chybou je ztráta motivace k řešení celé situace. Domácnost nemá zájem o řešení předlužení. • Nenavyšuje příjmovou část rozpočtu. • Domácnost nekomunikuje s institucemi (soudy, rozhodci, exekutoři) a nevyhledává odbornou pomoc. Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? • Motivaci situaci řešit! • Kvalitní sociální služby, které poskytnou potřebnou podporu a pomoc.

51

Aktivita 31: Nemajetná domácnost Zadání: Po přednášce o práci s nemajetnou domácnosti rozdejte studentům Pracovní list 25: Nemajetná domácnost. Pracovní list obsahuje modelový příklad nemajetné domácnosti a výčet obvyklých kroků řešení situace s nesplácením závazků u tohoto typu domácnosti. Studenti mají za úkol uvést konkrétní obsah 10 obecně vymezených kroků, které jsou uvedeny v pracovním listu. Odpovědi by měly být v souladu s modelovým příkladem. Poté se studenty jednotlivé kroky projděte a vysvětlete případné nejasnosti. Aktivitu 31 lze spojit s Aktivitou 32, kdy polovina třídy se věnuje Aktivitě 31 a druhá Aktivitě 32. Je potřebné vzít v úvahu, že kroky práce jsou shodné pouze v 6 bodech. Pomůcky: Pracovní list 25: Nemajetná domácnost Cíl aktivity: Cílem aktivity je informovat studenty o postupu řešení situace zadlužené nemajetné domácnosti. Aktivita má za cíl ukázat, že i v případě nedostatečného příjmu domácnosti je vždy potřebné situaci řešit a že k tomu existují účinné kroky (postupy). Modelový příklad: Jarmile je 25 let a je na mateřské dovolené se svou dvouletou dcerou. Jarmila žije sama, otec dítěte jí měsíčně hradí výživné na dítě ve výši 2 000 Kč. Příjem Jarmily činí 6 750 Kč. Je tvořen rodičovským příspěvkem ve  výši 3  800 Kč a  příspěvkem na  bydlení ve  výši 2  950 Kč. Jarmila žije s dcerou v nájemním bytě, měsíční náklady na bydlení činí 3 200 Kč. Nezabavitelná částka u rodiny Jarmily činí 6 542 Kč. Jarmila uzavřela dva spotřebitelské úvěry. První ve výši 25 000 Kč s měsíční splátkou 800 Kč a druhý ve výší 30 000 Kč s měsíční splátkou 1 200 Kč. Obě své pohledávky již několik měsíců nehradí a v současné době již obdržela návrh na provedení exekuce formou srážek z příjmu. Vybrané odpovědi: Jakou částku lze paní Jarmile exekučně zabavovat z jejího příjmu? Paní Jarmila nemá exekučně zabavitelný příjem. Výživné ve  výši 2  000 Kč je příjmem dítěte a nesmí být předmětem exekučního řízení. Příspěvek na bydlení je nezabavitelná dávka státní sociální podpory. Krok 1: Zpracování plánu hospodaření domácnosti Mimo výše uvedené náklady je potřebné doplnit další výdaje, především za potraviny, drogérii, léky apod. Rozpočet takové domácností bývá téměř vždy minusový. Krok 2: Navýšení příjmu Modelový příklad neobsahuje informace o  dávkách státní sociální podpory, především pak přídavek na dítě, o který je potřebné zažádat. Doporučení možného přivýdělku, například hlídání jiných dětí. Krok 3: Zvážení výdajů V tomto případě musí být výdaje sníženy na minimum. Prostor pro snížení výdajů však již není příliš velký.

52

Krok 4: Vypracování plánu věřitelů Domácnost má dvě pohledávky s celkovou měsíční splátkou ve výši 2 000 Kč. Celkovou dlužnou sumu z těchto údajů nelze zjistit, chybí potřebná dokumentace (například nevíme, kolik již bylo splaceno, jaké jsou úroky z prodlení atd.). Domácnost musí dodat potřebné materiály. Krok 5: Zjištění stavu pohledávky Minimálně jedna pohledávka prošla soudním či rozhodčím řízením. Druhá pohledávka může být ještě spravována vymahačskou firmou. Krok 6: Uplatnění pojištění úvěru Pokud je příčinou neschopnosti splácet snížení příjmů v  důsledku nástupu na  mateřskou dovolenou, pojištění úvěru proti neschopnosti splácet nelze uplatnit, neboť se na tyto případy nevztahuje. Krok 7: Ochrana rodiny a příbuzných dlužníka Nesmí dojít k zabavení příjmů dítěte, tedy výživného a případně přídavku na dítě. Krok 8: Ochrana před nepřiměřeným navýšením pohledávky Je potřebné okamžitě kontaktovat úvěrovou společnost s žádostí o zastavení uplatňování úroku z prodlení a dalších poplatků. Předání informací úvěrové společnosti o současné situaci dlužníka. Krok 9: Ochrana před dopady procesu výkonu rozhodnutí Zajištění, aby nedošlo k zabavení větší částky, než je zákonem stanoveno. V případě nařízení exekuce movitých a  nemovitých věcí následuje ochrana pronajimatele bytu, aby nedošlo k zabavení jeho majetku. Ochrana příjmů dítěte v případě zablokování konta dlužníka. Krok 10: Návrhy na řešení Sepsání návrhu na odklad exekuce do doby, než paní Jarmila opět nastoupí do zaměstnání.

53

Aktivita 32: Domácnost s příjmem Zadání: Po  přednášce o  práci s  domácnosti s  příjmem rozdejte studentům Pracovní list 26: Domácnost s příjmem. Pracovní list obsahuje modelovou situaci domácnosti a způsob řešení zadlužení u  tohoto typu domácnosti. Studenti mají za  úkol uvést konkrétní obsah 9 obecně vymezených kroků, které jsou uvedeny v  pracovním listu. Odpovědi by měly být v  souladu s  modelovým příkladem. Poté se studenty jednotlivé kroky projděte a  vysvětlete případné nejasnosti. Aktivitu 32 lze spojit s Aktivitou 31, kdy polovina třídy se věnuje aktivitě 31 a druhá polovina Aktivitě 32. Je potřebné vzít v úvahu, že kroky práce jsou shodné pouze v 6 bodech. Pomůcky: Pracovní list 26: Domácnost s příjmem Cíl aktivity: Cílem aktivity je informovat studenty o  způsobu řešení zadlužení u  domácnosti s příjmem. Modelový příklad: Petrovi je 29 let a je obráběč kovů. Jeho měsíční čistý příjem činí 11 300 Kč. Bydlí se svými rodiči, kterým na bydlení přispívá částkou 3 000 Kč. Potraviny a další běžné náklady hradí Petr sám. Je rozvedený a platí výživné na své dvě děti ve výši 2 000 Kč. Náklady na dopravu do práce činí 1 000 Kč měsíčně. Petr navštěvuje posilovnu, kde měsíčně hradí permanentku ve výši 800 Kč. Petr uzavřel následující úvěry: • Spotřebitelský úvěr na pořízení automobilu, aktuální dlužná částka činí 86 400 Kč, měsíční splátka je 3 200 Kč. • Půjčku na vánoční dárky, kde zbývá uhradit 9 měsíčních splátek ve výši 990 Kč. • Rozhodčí nález na dluh na zakoupení PC sestavy na částku 22 300 + příslušenství. To je tvořeno úrokem z prodlení ve výši 0,2% za 6 měsíců prodlení, pokutou z prodlení ve výši 20% z dlužné částky, nákladu rozhodčího řízení ve výší 6 800 Kč. Vybrané odpovědi: Krok 1: Zpracování plánu hospodaření domácnosti Rozpočet bývá lehce plusový. Veďte však studenty k tomu, aby přemýšleli i nad dalšími výdaji, jako jsou potraviny, drogérie atd. Krok 2: Navýšení příjmu Studenti by měli doporučit navýšení příjmů prostřednictvím brigády. Krok 3: Zvážení výdajů Možným námětem k diskuzi by měla být permanentka za posilovnu. Krok 4: Vypracování plánu věřitelů

54

Číslo

Název věřitele

Aktuální dlužná částka

Měsíční splátka

Počet splátek

1

Automobil

86 400 Kč

3 200 Kč

27

2

Vánoční dárky

8 910 Kč

990 Kč

9

3

PC sestava

41 588 Kč

Při úrocích z  prodlení se započítává vždy 30 dní za  každý měsíc. Úroky z  prodlení se tedy vypočítávají za 180 dní. Krok 5: Zjištění stavu pohledávky Dvě pohledávky jsou pravidelně hrazeny, ovšem měsíční splátky jsou příliš vysoké a Petr je brzy nebude schopen plnit. Pokud by došlo k exekučními řízení srážkami ze mzdy, pak by Petr nebyl schopen platit žádné další měsíční splátky. Krok 6: Uplatnění pojištění úvěru Pojištění nelze uplatnit, nenastala situace, na  kterou by se pojistka vztahovala (pojistka se vztahuje na případy pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání). Krok 7: Odklad splátek Odklad splátek v  tomto případě není vhodné využít. O  odklad žádáme na  6 měsíců, a  to pouze v případě, kdy odklad splátek vyřeší část drobných závazků. V tomto případě by odklad na 6 splátek nevedl k vyrovnání žádného jiného dluhu. Krok 8: Snížení splátek Petr má kontaktovat věřitele s  žádostí o  snížení splátek. V  jeho případě lze na  dluhy použít cca 2 500 Kč, které je potřebné poměrnou částí rozdělit mezi všechny 3 věřitele. Krok 9: Ochrana dlužníka a jeho rodiny před dopady procesu výkonu rozhodnutí Pokud by nebyla možná dohoda s  věřiteli, především u  rozhodčího nálezu, dojde k  výkonu rozhodnut (exekuci). V takovém případě je potřebné učinit kroky vedoucí k ochraně Petra i jeho rodičů, u kterých bydlí.

55

Aktivita 33: Insolvenční řízení Zadání: Po  přednášce o  insolvenčním řízení rozdejte studentům Pracovní list 27: Insolvenční řízení. Studenti mají za úkol během 15 – 20 minut odpovědět, zda jsou tvrzení charakterizující proces oddlužení pravdivá či nikoli. Společně se studenty pak vyhodnoťte odpovědi. Při každém tvrzení se ptejte na nejasnosti, které případně vysvětlete. Pomůcky: Pracovní list 27: Insolvenční řízení Cíl aktivity: Cílem Aktivity 33 je jednoduchou formou zopakovat téma osobního bankrotu. Studenti získají základní přehled o jedné z možností řešení situace úpadku předlužené domácnosti. 1) O povolení oddlužení rozhodují věřitelé na schůzi věřitelů.

ANO

NE

2) Věřitelé mají pravomoc vybrat způsob oddlužení, zvolit si splátky či prodej majetku. ANO NE 3) Návrh na  oddlužení mohou podat pouze fyzické osoby, tedy nepodnikatelé, kteří zároveň nemají ani dluhy z podnikání. ANO NE 4) Oddlužení formou splátkového kalendáře trvá šest let.

ANO

NE

5) Během oddlužení musí být zaplaceno alespoň 30 % nezajištěných pohledávek dlužníka. ANO NE 6) J estliže nejsou v Návrhu na povolení oddlužení uvedeni všichni dlužníkovi věřitelé, jedná se o nepoctivý záměr. ANO NE 7) V případě povolení oddlužení formou splátkového kalendáře může stále probíhat exekuční řízení na majetek dlužníka. ANO NE 8) Jméno dlužníka, který žádá o povolení oddlužení, je zveřejněno na internetu v Insolvenčním rejstříku. ANO NE 9) Výše příjmů dlužníka má vliv na to, zda bude oddlužení schváleno. ANO NE 10) Počet závazků dlužníka má vliv na to, zda bude oddlužení schváleno. ANO

NE

11) Po skončení insolvenčního řízení a splnění všech podmínek včetně uhrazení minimálně 30% nezajištěných závazků, musí dlužník doplatit zbytek dlužné částky. ANO NE

56

Aktivita 34: Doporučení pro dlužníky Zadání: Rozdejte studentům Pracovní list 28: Doporučení pro dlužníky, který slouží jako přehledný souhrn základních kroků řešení neschopnosti splácet závazky. Studentům zadejte samostatně nastudovat tento materiál. Jejich úkolem je jednotlivé výroky označit následovně: * ?

Věděl jsem Nevěděl jsem Stále mám otázky

Veďte diskuzi nad výroky, které stále nejsou studentům zcela jasné. Pomůcky: Pracovní list 28: Doporučení pro dlužníky Cíl aktivity: Tato aktivita slouží k  zopakování celého tématu řešení situace předlužených domácností a  především k  ujasnění všech podstatných pravidel a  kroků, které má učinit domácnost v případě, že není schopna splácet své závazky.

57

Obsah KAPITOLA 1: HOSPODAŘIT JE UMĚNÍ............................................................................... 3 AKTIVITA 1: Práce s rozpočtem.......................................................................................... 4 Vzor vyplněného formuláře Plán hospodaření domácnosti.................................. 5 AKTIVITA 2: Práce se mzdovými náklady............................................................................. 6 AKTIVITA 3: Dluhy nebo spoření......................................................................................... 7 AKTIVITA 4: Schéma hospodaření...................................................................................... 8 Vzor vyplněného formuláře Schéma hospodaření............................................... 9 AKTIVITA 5: Výběr produktů............................................................................................. 10 AKTIVITA 6: Změna rozpočtu............................................................................................ 11 AKTIVITA 7: Pár tipů k hospodaření.................................................................................. 11

KAPITOLA 2: FINANČNÍ PRODUKT.................................................................................. 12 AKTIVITA 8: Příčiny neschopnosti splácet......................................................................... 13 Vzor vyplněného formuláře Příčiny neschopnosti splácet.................................. 14 AKTIVITA 9: Kroky k zodpovědnému zadlužení................................................................... 15 AKTIVITA 10: Rodina Snášelova....................................................................................... 17 AKTIVITA 11: Rozhodování o bydlení................................................................................. 18 AKTIVITA 12: Pár tipů k zodpovědnému zadlužování........................................................... 20

KAPITOLA 3: D  OBRÁ LEGISLATIVA PŘED ŠPATNĚ PODEPSANOU SMLOUVOU NEOCHRÁNÍ............................... 21 AKTIVITA 13: Reklama na spotřebitelský úvěr................................................................... 22 AKTIVITA 14: Společné jmění manželů............................................................................. 23 Vzor vyplněného formuláře Společné jmění manželů...................................... 24 AKTIVITA 15: Směnky..................................................................................................... 25 AKTIVITA 16: Smlouva o spotřebitelském úvěru................................................................ 26 AKTIVITA 17: Test k přednášce Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání.............................................. 27

KAPITOLA 4: VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVKY MŮŽE BÝT I CÍLEM............................................. 29 AKTIVITA 18: Co se děje při nezaplacení splátky............................................................... 30 AKTIVITA 19: R  odina Snášelova....................................................................................... 32 Vzor vyplněného formuláře Plán věřitelů........................................................ 33 AKTIVITA 20: Vymáhací proces........................................................................................ 34 AKTIVITA 21: Registry dlužníků........................................................................................ 35 AKTIVITA 22: Křížovka Co je nejdůležitější v případě neschopnosti splácet?........................ 36

58

KAPITOLA 5: STRAŠÁK JMÉNEM EXEKUCE.................................................................... 38 AKTIVITA 23: Soudní jednání versus rozhodčí řízení........................................................... 39 AKTIVITA 24: R  odina Snášelova....................................................................................... 40 Vzor vyplněné tabulky Co může postihnout exekutor?.................................... 41 AKTIVITA 25: Které příjmy lze postihnout výkonem rozhodnutí?.......................................... 42 AKTIVITA 26: Náklady exekuce......................................................................................... 43 AKTIVITA 27: Několik informací k exekucím...................................................................... 44 AKTIVITA 28: Spolupracující instituce............................................................................... 45 AKTIVITA 29: O  dklad či zastavení exekuce........................................................................ 46 Vzor dopisu Odklad exekuce........................................................................ 47

KAPITOLA 6: NESCHOPNOST SPLÁCET NEMUSÍ KONČIT BANKROTEM............................ 48 AKTIVITA 30: Typy domácností......................................................................................... 49 AKTIVITA 31: Nemajetná domácnost................................................................................ 52 AKTIVITA 32: Domácnost s příjmem................................................................................. 54 AKTIVITA 33: Insolvenční řízení........................................................................................ 56 AKTIVITA 34: Doporučení pro dlužníky.............................................................................. 57

59

POZNÁMKY

60

INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.

Publikaci vytvořil tým autorů v rámci projektu NOVÉ VÝZVY (CZ.1.07/1.3.12/02.0019). Vedoucí autorského týmu: Bc. Andrea Běhálková Rok vydání: 2010