Utolsó frissítés: 2012. március 28.
Napközbeni átutalás: Gyakori kérdések és definíciók
Új, gyorsabb átutalási rendszer jelentıs elınyökkel Az eddig megszokotthoz képest 2012. július 1-jétıl rövidebb lesz a belföldi forintátutalások teljesítési ideje, ha elektronikusan utal a más banknál, takarékszövetkezetnél, hitelszövetkezetnél (együtt: pénzforgalmi szolgáltatónál) vezetett számlára. A korszerőbb rendszer várhatóan jelentıs elınyöket jelent majd a lakosság és a vállalatok számára egyaránt. Elegendı az esedékesség napján (az átvételi idıpontig) benyújtani az átutalási megbízást, és így a napon belül megkapott pénzt ugyanazon a napon belül további fizetésekre is fel lehet majd használni. Ezen kívül az ügyfelek az átutaláshoz kapcsolódóan az eddiginél több adatot tudnak közölni és fogadni. A Gyakori kérdések és definíciók címő összeállítás célja az, hogy a lehetı legszélesebb körő tájékoztatást nyújtsa a pénzforgalmi szolgáltatók ügyfelei számára az átállással kapcsolatban.1
Tartalomjegyzék 1. Definíciók ....................................................................................................................................4 1.
4 órás szabály: .................................................................................................................. 4
2.
Átutaló (fizetı fél):............................................................................................................. 4
3.
Átutalás: ............................................................................................................................. 4
4.
BBAN (Belföldi bankszámlaszám): ................................................................................ 4
5.
BIC: ..................................................................................................................................... 4
6.
BKR:.................................................................................................................................... 4
7.
Címzett (kedvezményezett) ............................................................................................ 4
8.
Elszámolásforgalom:........................................................................................................ 4
9.
Fizetési Rendszer Fórum: ............................................................................................... 4
10.
Fizetési Rendszer Tanács: .......................................................................................... 4
11.
FIFO: ............................................................................................................................... 4
A 1
A jelen tájékoztató tartalma nem minısül a jogalkotásról szóló 1987. évi XI. törvény 53-56. §-aiban szabályozott jogi iránymutatásnak, ezért jogi ereje, kötelezı tartalma nincs. Ennélfogva a megállapítások jogvitában nem használhatóak fel.
(VIII.6) MNB rendelet 21.1§-a.
12.
IBAN (International Bank Account Number, nemzetközi bankszámlaszám):...... 4
13.
ISO 20022 UNIFI szabvány:........................................................................................ 5
14.
Fizetési megbízás: ........................................................................................................ 5
15.
Fizetési mővelet: ........................................................................................................... 5
16.
Fizetési számla:............................................................................................................. 5
17.
Fizetı fél (átutaló): ........................................................................................................ 5
18.
GIRO Zrt. ........................................................................................................................ 5
19.
HCT: ................................................................................................................................ 5
20.
Kedvezményezett (címzett)......................................................................................... 5
21.
Munkanap:...................................................................................................................... 5
22.
Átvételi idıpont:............................................................................................................. 5
23.
Papíralapú fizetési megbízás: ..................................................................................... 5
24.
Pénzforgalmi szolgáltató:............................................................................................. 5
25.
SCT (SEPA credit transfer): ........................................................................................ 5
26.
SEPA (Single Euro Payment Area, Egységes Eurofizetési Övezet): ................... 5
27.
SWIFT kód: .................................................................................................................... 5
28.
Sorbaállítás: ................................................................................................................... 5
29.
Terhelési nap: ................................................................................................................ 6
30.
Ügyfél:............................................................................................................................. 6
31.
Átvételi idıpont tárgynapi teljesítésre:....................................................................... 6
32.
VIBER: ............................................................................................................................ 6
2. A napközbeni átutalás lényege, elınye, hatóköre ...........................................................6 2.1. Mit jelent a napközbeni átutalás bevezetése? Miért volt szükség a napközbeni átutalás bevezetésére?...................................................................................................6 2.2. Milyen elınyöket kínál a napközbeni átutalás bevezetése az ügyfeleknek?............6 2.3. Milyen ügylettípusokra terjed ki a napközbeni elszámolás? ....................................7 2.4. Mi számít elektronikus benyújtásnak? .....................................................................7 2.5. Az összes elektronikus átutalási megbízás napközben fog teljesülni? ....................7 2.6. Beszedésekre kiterjed-e a „4 órás szabály”? ...........................................................8 2.7. A belföldi deviza átutalásokra is vonatkozik az új „4 órás szabály”?........................8 3. Gyorsaság, ÁTVÉTELI IDİPONTOK ÉS teljesítési határidık.......................................8 3.1. Mit jelent a „4 órás szabály”? ...................................................................................8 3.2. Mikor tekinthetı a pénzforgalmi szolgáltató által befogadottnak az átutalási megbízás? ......................................................................................................................8 3.3. Mit jelent a „4 órás” szabály a kedvezményezett ügyfél szempontjából?.................9 3.4. Lesz-e országosan egységes végsı átvételi idıpont az ügyfelek által indítható tételeknél?........................................................................................................................9
3.5 Hogyan kell értelmezni a „4 órás szabály”-t, ha az átutalási megbízás az adott pénzforgalmi szolgáltató által meghatározott végsı átvételi idıpont után érkezett be? .9 3.6 A Bank a végsı átvételi idıpontot követıen benyújtott átutalási megbízások tekintetében a rá háruló feladatokat a következı banki munkanapon teljesíti. Változik-e a feldolgozás folyamata vagy sorrendje az eddig megszokotthoz képest, ha az ügyfél többféle tranzakciót kezdeményez az elektronikus megbízásokra vonatkozó, végsı átvételi idıpontot követıen? ...........................................................................................9 3.7
Mi történik az ügyfél által fedezethiányosan benyújtott tételekkel?.....................10
3.8 Benyújtható-e terhelési nap megjelölésével átutalási megbízás? És ha igen, azok mikor teljesülnek? .........................................................................................................10 3.9 3.10 4
Mikorra várható az elsı és a beérkezı tételek jóváírása? ..................................10 Mi lesz a napközbeni átutalások díja? .............................................................10
Bıvített adattartalom ...........................................................................................................10 4.1
Mit jelent a bıvített adattartalom? .......................................................................10
4.2
Milyen ügylettípusoknál lesz elérhetı a bıvített adattartalom?...........................11
4.3 Van-e országosan egységes szabály a megbízások adattartalmának meghatározására?........................................................................................................11 4.4 Használható-e továbbra is az átutalási megbízások megadásánál a megszokott 3x8-as vagy 2x8-as pénzforgalmi jelzıszám? ..............................................................11 4.5 Használhatók-e a magyar karakterek az üzenetekben a napközben teljesülı elektronikus átutalásoknál? ..........................................................................................12 4.6
Változik-e a bankszámlakivonat tartalma?..........................................................12
4.7 Egységes vagy különbözı lesz az egyes pénzforgalmi szolgáltatóknál az elektronikus banki felület? ............................................................................................12 5
Technikai részletek ..............................................................................................................12 5.1
Változik-e bármi a fizetési számla kamatelszámolása szempontjából? ..............12
5.2
Megszőnik-e a VIBER?.......................................................................................12
5.3
Megmarad-e a jelenlegi éjszakai elszámolási rendszer? ....................................12
5.4
A rendszeres (állandó) átutalások melyik rendszerben kezelendık? .................12
Nemzetközi kitekintés ................................................................................................................12 6.1
Hány országban mőködik már napközbeni átutalás?..........................................12
6.2
Hol van 7x24 órás-rendszerben mőködı napközbeni átutalás Európában? .......13
6.3
Mennyire használják az SCT-t az euroövezetben?.............................................13
6.4
Van-e végsı határidı az SCT-re való átállásra? ................................................13
1. DEFINÍCIÓK 1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10. 11. 12.
4 órás szabály: Az MNB 15/2010. (X.12) rendelete szerint a fizetı fél (átutaló) pénzforgalmi szolgáltatójának 2012. július 1-tıl azt kell biztosítania, hogy az ügyfelei által az ún. tárgynapi (vagyis aznapi) teljesítésre meghatározott idıszak alatt (átvételi idıpont) elektronikus úton indított belföldi forint átutalás a befogadástól számított 4 órán belül eljusson a kedvezményezett ügyfél pénzforgalmi szolgáltatójához. Átutaló (fizetı fél): az a fél, aki (vagy amely) az átutalást indítja, ill. akinek (vagy amelynek) terhére elszámolják az átutalást. Jogi értelmezésben: az a jogalany, aki (vagy amely) a fizetési számla tulajdonosaként a fizetési számlájáról fizetési megbízást indít, vagy akinek (amelynek) a fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. Átutalás: a fizetı fél rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizetı fél fizetési számláját a kedvezményezett javára megterhelik, valamint a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján történı átutalás. BBAN (Belföldi bankszámlaszám): pénzforgalmi jelzıszám, a 18/2009 (VIII.I.6) a pénzforgalom lebonyolításáról szóló MNB rendelet 1. melléklete szerint képzett egyedi azonosító, amely a fizetési számla egyértelmő azonosítására szolgál, 2x8-as vagy 3x8-as tagolású számkarakterbıl áll BIC: a pénzforgalmi szolgáltatók nemzetközi azonosítására szolgáló üzleti azonosító, illetve irányító kód, amelynek az elemeit az ISO 9362 szabvány szerint képzik, és a SWIFT regisztrálja, hossza 8, vagy 11 alfanumerikus karakter. A pénzforgalmi szolgáltatók gyakran SWIFT kódként hivatkoznak rá. BKR: A GIRO Zrt. által jelenleg is mőködtetett bruttó fizetési rendszer, ami 2012. július 1-je után kibıvül a napközbeni átutalások elszámolására alkalmas felülettel. A meglévı éjszakai rendszer átmenetileg fennmarad, feldolgozza és elszámolja mindazokat a megbízásokat, amelyek nem kerülnek át a napközbeni elszámolási rendszerbe, ill. nem teljesíthetıek egy adott pénzforgalmi szolgáltató könyvelési rendszerén belül. Címzett (kedvezményezett): az a fél, aki (vagy amely) az átutalást kapja, köznapi szóval címzett, jogi értelmezésben az a jogalany, aki (vagy amely) a kedvezményezett számla tulajdonosa. Elszámolásforgalom: a pénzforgalmi szolgáltatók (bankok, takarékszövetkezetek, hitelszövetkezetek), az MNB, valamint más a fizetési rendszerben részvételre jogosult szervezet közötti saját és az ügyfelek megbízásából származó fizetési megbízások forgalmának lebonyolítása, a résztvevık közötti követelések és tartozások megállapítása. Fizetési Rendszer Fórum: az MNB kezdeményezésére a Magyar Bankszövetség támogatásával a pénzforgalomban meghatározó szerepet játszó piaci szereplık, valamint a Magyar Államkincstár, a GIRO Zrt. és a KELER Zrt. részvételével mőködı önálló, önszervezı, a hazai fizetési rendszer ügyei iránt elkötelezett konzultatív jellegő nyitott szakmai szervezıdés. Fizetési Rendszer Tanács: a Fizetési Rendszer Fórum legfelsıbb szerve. Ez a tagok képviselıibıl áll, az MNB és a Magyar Bankszövetség társelnökségével mőködik. FIFO: First In First Out, azaz az a tétel teljesül leghamarabb, amit legkorábban indítottak. IBAN (International Bank Account Number, nemzetközi bankszámlaszám): a fizetési számlák jelölésére szolgáló – ISO 13616 szabvány szerint képzett – nemzetközi pénzforgalmi jelzıszám, amely a fizetési számla nemzetközi azonosítására szolgál. A Magyarországon kiadott IBAN 28 karakter hosszú. Az IBAN elsı két karaktere HU,
13.
14.
15.
16. 17.
18. 19.
20.
21. 22.
23. 24.
25. 26.
27.
28.
amit 26 számjegy követ. Ebbıl két karakter IBAN ellenırzıszám, amit a 16, vagy 24 jegyő BBAN követ. A 16 karakteres pénzforgalmi jelzıszám után nyolc nullát kell írni. ISO 20022 UNIFI szabvány: az ISO által pénzügyi folyamatok támogatására a kétezres évek elsı felétıl fejlesztett nyílt szabvány, ami az xml szintaxis használatát ajánlja. Az UNIFI számos pénzügyi területre (fizetések, értékpapírok, számlakezelés, kereskedelemfinanszírozás, értékpapír stb.) kiterjed. Fizetési megbízás: a fizetı félnek vagy a kedvezményezettnek a saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési mővelet (tranzakció) teljesítésére adott megbízása, valamint a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés. Fizetési mővelet: a fizetı fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kezdeményezett megbízás valamely fizetési mód szerinti - lebonyolítása, függetlenül a fizetı fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla: fizetési mőveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is. Fizetı fél (átutaló): az a fél, aki (vagy amely) az átutalást indítja vagy akinek (vagy amelynek) terhére elszámolják az átutalást. Jogi értelmezésben: az a jogalany, aki (vagy amely) a fizetési számla tulajdonosaként a fizetési számlájáról fizetési megbízást indít, vagy akinek (vagy amelynek) a fizetési számláját hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés alapján megterhelik. GIRO Zrt. GIRO Elszámolásforgalmi Zrt. a magyar pénzforgalmi elszámolóház. HCT: Hungarian Credit Transfer; az UNIFI (ISO 20022) XML formátumú SCT szabvány kibıvítve magyar sajátosságokkal: devizanem HUF, nullától eltérı fillér érték használata tilos, a számlaszámok nemzeti része megfelel a magyar elıírásoknak. Kedvezményezett (címzett): az a fél, aki (vagy amely) a pénzt kapja, köznapi szóval címzett. Jogi értelmezésben az a jogalany, aki (vagy amely) a fizetési mővelet tárgyát képezı pénz jogosultja. Munkanap: az a nap, amelyen az ügyfél pénzforgalmi szolgáltatója fizetési mővelet teljesítése céljából nyitva tart. Átvételi idıpont: olyan, a pénzforgalmi szolgáltató által különbözı ismérvek (így különösen: devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján meghatározott idıpont, ameddig az adott fizetési megbízást átveszi. Papíralapú fizetési megbízás: olyan írásban adott fizetési megbízás, amelyet nem elektronikus úton írtak alá. Pénzforgalmi szolgáltató: az a hitelintézet, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, Posta Elszámoló Központot mőködtetı intézmény, pénzforgalmi intézmény, MNB és kincstár, amely pénzforgalmi szolgáltatási tevékenységet végez. SCT (SEPA credit transfer): közös európai szabvány szerinti euroátutalás. SEPA (Single Euro Payment Area, Egységes Eurofizetési Övezet): olyan térség, amelyen belül a gazdasági szereplık egyetlen fizetési számla használatával, bárhol ugyanúgy teljesíthetnek és fogadhatnak euróban fizetéseket, mint saját országukban. Az övezet földrajzilag a 27 EU-tagállamot, Izlandot, Liechtensteint, Norvégiát, Svájcot és Monacót fedi le. SWIFT kód: pénzforgalmi szolgáltatók nemzetközi azonosítására szolgáló üzleti azonosító, illetve irányító kód, aminek elemeit az ISO 9362 szabvány szerint képzik, és a SWIFT regisztrálja, hossza 8 vagy 11 alfanumerikus karakter (lásd BIC). Sorbaállítás: a pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlára érkezı fizetési megbízás fedezethiány miatt történı nem teljesítése (függıben tartása) és várakozási sorba helyezése a jövıbeni teljesítés céljából, ide nem értve azt az esetet, amikor a
29.
30. 31.
32.
fizetı fél az ütemezett fizetések céljából, a beérkezett fizetési mőveletek tervszerő teljesítése érdekében sorba helyezésrıl állapodik meg a pénzforgalmi szolgáltatóval. Terhelési nap: az a nap, amikor a pénzforgalmi szolgáltató az általa a fizetı fél részére vezetett fizetési számlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel csökkenti. Ügyfél: a fizetı fél és a kedvezményezett, a számlavezetı pénzforgalmi szolgáltatóval szerzıdéses kapcsolatban álló személy. Átvételi idıpont tárgynapi teljesítésre: az az idıpont, ameddig a pénzforgalmi szolgáltató az átvett és befogadott fizetési megbízások teljesítésébıl reá háruló feladatokat - ha az ügyfél késıbbi határidıt nem jelöl meg vagy jogszabály eltérıen nem rendelkezik - a tárgynapon teljesíti. VIBER: az MNB által üzemeltetett valós idejő bruttó elszámolási rendszer, amely elsısorban a nagy összegő és rendkívül sürgıs pénzügyi mőveletek kiegyenlítésére szolgál.
2. A NAPKÖZBENI ÁTUTALÁS LÉNYEGE, ELİNYE, HATÓKÖRE 2.1. Mit jelent a napközbeni átutalás bevezetése? Miért volt szükség a napközbeni átutalás bevezetésére? Egy munkanappal rövidebb lesz a belföldi forint átutalás teljesítési ideje, ami jelentıs elınyöket nyújt az ügyfeleknek. Két belföldi (hazai) pénzforgalmi szolgáltató (bank, takarékszövetkezet, hitelszövetkezet) ügyfelei közötti forintátutalás jelenleg csak a következı banki munkanapon érkezik meg a kedvezményezett bankszámlájára, ha az átvételi idıpontig kezdeményezik az átutalást. 2012. július 1-jétıl az elektronikus úton (interneten, elektronikus banki rendszeren vagy telefonon keresztül, de nem faxon) az aznapi teljesítésre meghirdetett átvételi idıpontig benyújtott belföldi forintátutalási megbízás még aznap teljesül. Azaz: a korábbihoz képest rövidebb lesz a belföldi forintátutalás teljesítési ideje. 2.2. Milyen elınyöket kínál a napközbeni átutalás bevezetése az ügyfeleknek? Egyfelıl jelentısen felgyorsulnak a belföldi forint átutalások, másfelıl az ügyfelek az eddiginél több adatot tudnak közölni és fogadni. Az egyik elıny az, hogy felgyorsul azon elektronikus úton kezdeményezett belföldi forint átutalások
lebonyolítása,
amelyeket
más
pénzforgalmi
szolgáltatónál
(banknál,
takarékszövetkezetnél, hitelszövetkezetnél) vezetett számla javára indítanak. Ennek köszönhetıen elegendı lesz az ilyen elektronikus átutalási megbízásokat a fizetési kötelezettség esedékességének napján (a pénzforgalmi szolgáltató által meghirdetett átvételi idıpontot - tárgynapi teljesítésre - figyelembe véve) elindítani, vagyis az átutalást kezdeményezı, azaz a fizetı fél — a korábbi gyakorlathoz képest — egy nappal tovább használhatja a pénzét.
A másik elıny az, hogy valamennyi elektronikus egyedi forint átutalásnál lehetıség lesz az eddiginél több adat közlésére és fogadására. Ez elsısorban a vállalati ügyfeleknek kedvezı, hiszen lehetıséget ad a különbözı vállalatirányítási rendszerek és a pénzforgalmi szolgáltatók számlavezetı rendszerei közötti automatikus kommunikáció fejlesztésére és bıvítésére, továbbá az átutalással lebonyolódó pénzforgalom végponttól végpontig (ügyféltıl ügyfélig) terjedı automatizált feldolgozására. Ezek az adatközlések alkalmazkodnak az európai (ún. SEPA) szabványokhoz, így segítve a nemzetközi kapcsolatokkal is rendelkezı vállalatokat. 2.3. Milyen ügylettípusokra terjed ki a napközbeni elszámolás? Az elektronikusan benyújtott, belföldi forint átutalási megbízásokra. A jogszabály által kötelezıvé tett napközbeni átutalás (lásd a „4 órás” szabályt) minden olyan, a fizetı fél (átutaló) által elektronikusan indított és forintban történı, különbözı pénznemek közötti átváltást (konverziót) nem igénylı belföldi átutalásra kiterjed, amelyeknél mind megbízó, azaz a fizetı fél (az átutalást kezdeményezı), mind a kedvezményezett (címzett) pénzforgalmi szolgáltatója (bankja, takarékszövetkezete, hitelszövetkezete) Magyarországon nyújt pénzforgalmi szolgáltatást. A lehetséges átutalási típusok: egyszeri — eseti vagy értéknappal megadott — átutalási megbízás, csoportos átutalási megbízás, rendszeres (állandó) átutalási megbízás. CIB Bank Zrt. a papír alapon, a Banki órarendben meghatározott átvételi idıpontig benyújtott átutalási megbízásokat is –munkanapon - a benyújtás napján teljesíti. 2.4. Mi számít elektronikus benyújtásnak? Az interneten, az elektronikus banki rendszeren benyújtott megbízás vagy telefonon megadott rendelkezés számít elektronikus benyújtásnak. (A faxon benyújtott megbízás viszont papíralapú megbízásnak minısül.) 2.5. Az összes elektronikus átutalási megbízás napközben fog teljesülni? Igen, ha a végsı átvételi idıpontig (lásd Banki órarend) nyújtják be. A fizetı fél (átutaló) által az aznapi teljesítésre meghirdetett végsı átvételi idıpontig, elektronikus úton benyújtott összes átutalási megbízás minden esetben - amennyiben a szükséges fedezet és a teljesítéshez szükséges valamennyi adat rendelkezésre áll napközben kerül teljesítésre. Az adott pénzforgalmi szolgáltatóhoz a végsı átvételi idıpontot követıen a benyújtott átutalási megbízásokat a pénzforgalmi szolgáltató a rá háruló feladatokat a következı banki munkanapon teljesíti.
2.6. Beszedésekre kiterjed-e a „4 órás szabály”? A 4-órás szabály a beszedésekre nem terjed ki. A „4 órás szabály” nem terjed ki egyetlen beszedési fajtára sem, ezért a csoportos beszedések, a felhatalmazó levélen alapuló beszedések, a váltóbeszedések, a csekkbeszedések, a határidıs beszedések és az okmányos beszedések esetében a teljesítési határidık nem változnak. 2.7. A belföldi deviza átutalásokra is vonatkozik az új „4 órás szabály”? Nem, csak a belföldi forint átutalásokra. Az új „4 órás szabály” csak a belföldi forint átutalásokra vonatkozik, vagyis a belföldi deviza átutalásoknál, ill. a külföldi forint átutalásoknál továbbra is a régi szabály az érvényes. 3. GYORSASÁG, ÁTVÉTELI IDİPONTOK ÉS TELJESÍTÉSI HATÁRIDİK 3.1. Mit jelent a „4 órás szabály”? A „4 órás szabály” a pénzforgalmi szolgáltatatókra kötelezı, és az azok közötti teljesítés maximális idejét jelenti. Az MNB rendelete2 szerinti úgynevezett „4 órás szabály”-nak megfelelıen a fizetı fél (átutaló) pénzforgalmi szolgáltatójának 2012. július 1-jétıl azt kell biztosítania, hogy az ügyfelei által az ún. tárgynapi (vagyis aznapi) teljesítésre meghatározott idıszak alatt (a végsı átvételi idıpontig) elektronikus úton indított belföldi forint átutalás a befogadástól számított 4 órán belül eljusson a kedvezményezett ügyfél pénzforgalmi szolgáltatójához. A 4 óra tehát az átutalások - a kedvezményezett ügyfél pénzforgalmi szolgáltatójához történı - fentiek szerinti teljesítésének maximális idejét jelenti. A „4 órás szabály” a fizetési megbízást elszámoló belföldi fizetési rendszerhez közvetlenül kapcsolódó pénzforgalmi szolgáltatókra, az ún. klíringtagokra3 vonatkozik. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának (pl. bankjának) a kedvezményezett fizetési számláján haladéktalanul kell jóváírni az összeget – ennek az idıigénye azonban már kívül esik az indító pénzforgalmi szolgáltató felelısségi körén. 3.2. Mikor tekinthetı a pénzforgalmi szolgáltató által befogadottnak az átutalási megbízás? Abban az esetben, ha az valamennyi alaki szabálynak megfelel, és a pénzügyi fedezet is rendelkezésre áll. A pénzforgalmi szolgáltató az átutalási megbízást akkor fogadja be, ha az átutalási megbízás a teljesítéshez szükséges valamennyi adatot tartalmazza, és a megbízás a A 2 3
A pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009 (VIII.6) MNB rendelet 17. §-a, ahogy azt a 15/2010 (X.12) MNB rendelet módosítja. Jegyzékük itt található: http://www.giro.hu/elszamolasforgalom_kliringtagok.php
fizetési számla felett rendelkezni jogosult személytıl (személyektıl) származik, valamint ha a pénzügyi fedezet rendelkezésre áll4. 3.3. Mit jelent a „4 órás” szabály a kedvezményezett ügyfél szempontjából? A kedvezményezett a korábbinál sokkal gyorsabban juthat a pénzéhez. Az MNB rendeletelıírása alapján5 biztosítani kell, hogy a „4 órás szabály” szerint (lásd fent) a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához megérkezett pénz haladéktalanul a kedvezményezett rendelkezésére álljon. 3.4 Lesz-e országosan egységes végsı átvételi idıpont az ügyfelek által indítható tételeknél? Nem lesz országosan egységes végsı átvételi idıpont, a különbözı pénzforgalmi szolgáltatók között kisebb eltérés várható (lásd Banki órarend). 3.5 Hogyan kell értelmezni a „4 órás szabály”-t, ha az átutalási megbízás az adott pénzforgalmi szolgáltató által meghatározott végsı átvételi idıpont után érkezett be? A végsı átvételi idıpont után beérkezı megbízások esetében a pénzforgalmi szolgáltatónak a következı munkanapon kell biztosítania a „4 órás szabály”-nak való megfelelést. A Bank a végsı átvételi idıpontot követıen benyújtott átutalási megbízások tekintetében a rá háruló feladatokat a következı banki munkanapon teljesíti. 3.6 A Bank a végsı átvételi idıpontot követıen benyújtott átutalási megbízások tekintetében a rá háruló feladatokat a következı banki munkanapon teljesíti. Változik-e a feldolgozás folyamata vagy sorrendje az eddig megszokotthoz képest, ha az ügyfél többféle tranzakciót kezdeményez az elektronikus megbízásokra vonatkozó, végsı átvételi idıpontot követıen? Ez bankspecifikus kérdés, nincs általános válasz. A napközbeni átutalási rendszer bevezetését és mőködtetését szabályozó jegybanki rendelet szerint a pénzforgalmi szolgáltatók csak a teljesítés napján terhelhetik rá a fizetı féltıl (átutaló) a végsı átvételi idıpont után átvett átutalási megbízások összegét. Mindazon pénzforgalmi szolgáltatónál lesz változás a feldolgozás folyamatában, amelyek korábban az átutalókat (fizetı feleket) már a befogadás napján terhelték, sıt a fedezet lekötésére sem lesz a pénzforgalmi szolgáltatóknak módjuk. A napközbeni átutalási rendszer az ügyfél szempontjából azzal az elınnyel jár, hogy az átutalási megbízás teljesítéséig szabadon rendelkezhet a fizetési számláján tartott összeg felett, és szükség esetén a teljes összeghez hozzáférhet, függetlenül attól, hogy a tárgynapi teljesítésre vonatkozó végsı átvételi idıpont után már elektronikusan elindított A 4 5
A pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009 (VIII.6) MNB rendelet 6. §-ának (2) bekezdése. A pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009 (VIII.6) MNB rendelet 21. §-a.
egy
átutalási
megbízást.
Lehetıvé
teszi
például
azt,
hogy
az
ügyfél
egy
kártyatranzakcióval (kártyás vásárlással vagy kártyás készpénzfelvétellel) akár a teljes egyenleget felhasználja, ami egy váratlan helyzetben kifejezetten elınyös számára. Ebben az esetben viszont, hacsak újabb fedezet nem érkezik az ügyfél fizetési számlájára, az átutalási megbízása nem teljesül, annak ellenére, hogy az átutalási megbízás benyújtásának pillanatában még volt a fizetési számláján elegendı fedezet. Ez tehát a jövıben alapos és körültekintı likviditásgazdálkodást igényel az ügyfelektıl. 3.7 Mi történik az ügyfél által fedezethiányosan benyújtott tételekkel? A fedezethiány miatt nem teljesíthetı átutalási megbízásokat a CIB Bank visszautasítja.
3.8 Benyújtható-e terhelési nap megjelölésével átutalási megbízás? És ha igen, azok mikor teljesülnek? Igen, az ügyfelek az eddigiekhez hasonlóan egy adott terhelési nap megjelölésével is beadhatnak átutalási megbízásokat, melyek az ügyfél által meghatározott értéknapon teljesülnek, amennyiben a fedezet rendelkezésre áll. Ha a fizetı fél (átutaló) által megadott terhelési nap a pénzforgalmi szolgáltató szempontjából nem minısül munkanapnak, a következı munkanapot kell terhelési napnak tekinteni. 3.9 Mikorra várható az elsı és a beérkezı tételek jóváírása? A beérkezı tételek jóváírása 10 óra és 18 óra között várható. 3.10 Mi lesz a napközbeni átutalások díja? Az átutalásokhoz tartozó díjtételeket a mindenkor hatályos vonatkozó Kondíciós Lista tartalmazza.
4 BİVÍTETT ADATTARTALOM 4.1 Mit jelent a bıvített adattartalom? Az átutalók (fizetı felek) egy adott átutaláson az eddigieknél több adatot közölhetnek végsı soron a kedvezményezettekkel, ami elsısorban az átutalást fogadó vállalati ügyfelek számára lesz elınyös. Az adattartalom bıvülésével lehetıség nyílik a végsı kedvezményezett, ill. az eredeti megbízó megadására is, ami biztosítja a más nevében, illetve a más javára történı
átutalások kezdeményezését, illetve fogadását is. A bıvülı adattartalom (pl. átutaló azonosítója mezı) számos egyéb elınyt kínál a különbözı vállalatirányítási rendszerek és banki számlavezetı rendszerek automatikus kommunikációjának fejlesztésére és bıvítésére. Vállalatok számára fontos elınye a bıvebb és strukturáltabb adatközlésnek, hogy megkönnyíti jóváírási/terhelési tételek beazonosíthatóságát, így segíti a vállalatok könyvelését, és tágabb teret biztosít a tranzakcióhoz kapcsolódóan, a partnerek közti adatközléshez. Kibıvülnek az átutalási megbízásokhoz kapcsolódó adatmezık A Napközbeni átutalási rendszerben történı elektronikus átutalási megbízások az új magyar (HCT - Hungarian Credit Transfer) szabvány szerint az alábbi mezıkkel bıvülnek: Átutaló azonosítója: Az átutaló személyt, vagy szervezetet azonosító adat, amely megkönnyítheti a kedvezményezett számára az átutaló azonosítását. Tényleges fizetı neve és azonosítója: Nem a terhelendı számla tulajdonosa, hanem harmadik fél, aki a kedvezményezett részére fizet, vagy akinek nevében a terhelendı számla tulajdonosa fizet. Tényleges kedvezményezett neve és azonosítója: Nem a kedvezményezett számla tulajdonosa, hanem harmadik fél, aki a kedvezményezett számláján jóváírt összeg címzettje. Átutalás jogcíme: A jogcímközléssel meghatározható a tranzakció típusa. A pénzforgalmi szolgáltatók a számlatulajdonosok számára (átutalók és kedvezményezettek) pénzforgalmukról kimutatásokat, statisztikákat készíthetnek. Változás következik be az alábbi mezıkben: Közlemény: Az átutaló által megadható Közlemény mezı hossza bıvül 140 karakterre. Partnerek közti egyedi azonosító: Az átutalás beazonosítását szolgáló egyedi azonosító (megfeleltethetı a korábbi Bizonylatszám mezınek). A jövıben 35 karakter, alfanumerikus egyedi azonosítóként segíti az átutalás könnyebb beazonosítását. 4.2 Milyen ügylettípusoknál lesz elérhetı a bıvített adattartalom? A csoportos-, rendszeres- és Viber átutalások kivételével bármilyen belföldi forint átutalásnál elérhetı lesz.
4.3 Van-e országosan egységes szabály a megbízások adattartalmának meghatározására? Az MNB rendelete6 a minimumot tekintve szabályozza az adattartalmat.
4.4 Használható-e továbbra is az átutalási megbízások megadásánál a megszokott 3x8-as vagy 2x8-as pénzforgalmi jelzıszám? Igen, ez lesz az alapértelmezett. A A jelen tájékoztató tartalma nem minısül a jogalkotásról szóló 1987. évi XI. törvény 53-56. §-aiban szabályozott jogi iránymutatásnak, ezért jogi ereje, kötelezı tartalma nincs. Ennélfogva a megállapítások jogvitában nem használhatóak fel. 7
A pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009 (VIII.6) MNB rendelet 17. §-a, ahogy azt a 15/2010 (X.12) MNB rendelet módosítja.
4.5 Használhatók-e a magyar karakterek az üzenetekben a napközben teljesülı elektronikus átutalásoknál? Igen, a napközben teljesülı elektronikus átutalásoknál az üzenetekben használhatók lesznek a magyar karakterek. 4.6 Változik-e a bankszámlakivonat tartalma? Igen, a megadott opcionális mezık adattartalmával bıvül. 4.7 Egységes vagy különbözı lesz az egyes pénzforgalmi szolgáltatóknál az elektronikus banki felület? Nem lesz egységes. Azon ügyfelek, akik több pénzforgalmi szolgáltatónál is vezetnek számlát, ma a különbözı pénzforgalmi szolgáltatóknál különbözı számú és akár különbözı elnevezéső beviteli mezıvel találkozhatnak. Ennek az az oka, hogy minden pénzforgalmi szolgáltató elektronikus rendszere eltérı.
5 TECHNIKAI RÉSZLETEK 5.1 Változik-e bármi a fizetési számla kamatelszámolása szempontjából? Nem, a fizetési számla kamatelszámolás szempontjából változatlan marad. 5.2 Megszőnik-e a VIBER? A Valós Idejő Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) nem szőnik meg.
5.3 Megmarad-e a jelenlegi éjszakai elszámolási rendszer? A Napközbeni átutalási rendszer által nem érintett fizetési megbízások összegének jóváírása az eddigiek szerint mőködik a továbbiakban is. 5.4 A rendszeres (állandó) átutalások melyik rendszerben kezelendık? A CIB Bank a Napközbeni átutalási rendszerben kezeli ezeket a megbízásokat.
NEMZETKÖZI KITEKINTÉS 6.1 Hány országban mőködik már napközbeni átutalás? Az Európai Unión belül már 22 országban van napközbeni átutalás.
Az Európai Unió 27 tagállama közül 22-ben már létezik napon belüli kisértékő elszámolási rendszer, illetve már a páneurópai kisértékő rendszernél (EBA STEP2) is van napon belüli átutalási lehetıség. 6.2 Hol van 7x24 órás-rendszerben mőködı napközbeni átutalás Európában? Európában csak az Egyesült Királyságban. Európán belül jelenleg egyedül az Egyesült Királyságban van 7x24 órás (non-stop) rendszer, de ez a „Fast Payment” emeltdíjas szolgáltatás. 6.3 Mennyire használják az SCT-t az euroövezetben? 2011 júniusában érte el a 20%-ot, azóta folyamatosan e fölött van a használati arány. A SCT (SEPA átutalási fizetési mód) használata 2008 januárjában kezdıdött meg. Eleinte a használat kizárólag a határon átnyúló euróátutalásokra koncentrálódott, ma már egyre nagyobb mértékben használják a belföldi euróátutalásoknál is. 2011 júniusától kezdıdıen már a teljes euróforgalomra vetítve folyamatosan 20% fölött van a használati arány.7 6.4 Van-e végsı határidı az SCT-re való átállásra? Igen, ez az euró-övezetben 2014. február 1-je, míg az euró-övezeten kívül 2016. október 31-e. Az európai parlamenti és tanácsi rendelet rögzíti a végsı határidıt az euróátutalások és az euróbeszedések tekintetében a SEPA szabványokra való átállásra. Az elért megállapodás8 szerint ez az euró-övezetben és azon kívül különbözı. Az euróövezetben az ún. réstermékek kivételével 2014. február 1-je, míg az euróövezeten kívül 2016. október 31-e.
A
