Minder uitleg nodig over werking product. Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet. FFP in Van Kavel tot Kasteel op RTL4

2 0 1 2 I J U L I 2 I N U M M E R 8 J A A R G A N G

2

‘Minder uitleg nodig over werking product’

‘Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet’

2012

F F P

M a g a z i n e

i s

e e n

u i t g a v e

v a n

‘Eerst naar je planner, daarna pas naar de notaris’ d e

F e d e r a t i e

v a n

FFP in Van Kavel tot Kasteel op RTL4

F i n a n c i e e l

P l a n n e r s

NNEK biedt als eerste Nederlandse beleggingsonderneming de klant inzage in de haalbaarheid van de beleggingsdoelstellingen. Een gratis en unieke applicatie waarmee de belegger en/of zijn adviseur in een oogopslag kan zien of zijn beleggingsportefeuille nog op de juiste koers ligt. Bovendien kan de gebruiker op een gemakkelijke manier rekenoefeningen maken om de haalbaarheid te vergroten.

Voordelen van de NNEK Haalbaarheidstool zijn: I Intuïtieve en gemakkelijke bediening; I Realtime informatie over actuele gegevens van uw klant; I Interactie tussen klant en adviseur over de rekenoefening; I 24/7 inzage in de portefeuille; I Onderscheidende zorgwens vanuit betrokkenheid. Heeft u nog geen klanten ondergebracht bij NNEK en bent u wel geïnteresseerd? Neemt u dan contact op met sales manager Michiel van Vugt via telefoonnummer 088-5510178.

I N H O U D C O L O F O N

FFP Magazine is een uitgave van de Vereniging FFP. CONTACTADRES Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12, 3740 AA Baarn Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] Website: www.vffp.nl

6

PROJECTGROEPEN Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] REDACTIEADRES Oostdam & Partners Castellastraat 84 6512 EZ Nijmegen Telefoon: 024-324 32 50 Fax: 024-324 57 69 Email: [email protected] Website: www.oostdam-partners.nl

10

‘Minder uitleg nodig over werking product’

‘Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet’

21

24

13 praktijkcase 1: Hoge of lage rente?

VORMGEVING Amon Design, Amersfoort FOTOGRAFIE Raphaël Drent en Marianka Peters REPRORECHT Berichten uit FFP Magazine mogen – uitsluitend met bronvermelding – overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 42,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden – zonder tegenbericht – automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres. Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed aanvaarden de auteurs, redacteuren en uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en omvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan. FFP magazine wordt uitgegeven door Oostdam & Partners in opdracht van de Vereniging FFP. De Vereniging FFP kan niet verantwoordelijk worden gehouden voor de meningen, visies en standpunten van derden zoals die tot uidrukking komen in de artikelen en columns van FFP Magazine. Dat geldt ook voor alle commerciële uitingen in de vorm van advertenties, advertorials en bijlages.

FFP in Van Wim Jansen geeft voorzittershamer Kavel tot Kasteel over aan opvolger op RTL4 Ingmar Vonk

‘Eerst naar je planner, daarna pas naar de notaris’

E n

ve r d e r :

Column praktijkcase 2 Mededelingen Agenda Ledenraad onontbeerlijk voor borging belangen FFP’ers Zet dinsdag 9 oktober in de agenda! ALV stemt in met beleid van FFP-bestuurKennis delen als online marketingstrategie FFP werkt mee aan pilot Geldlok

F F P

30

M a g a z i n e

3

j u l i

2 0 1 2

5 16 18 20 22 27 28 29 31

Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) Trainingen PE FFP

Adviseur Zilveren Golf® PE FFP

Opleidingen op maat

Het Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) biedt diverse programma’s voor de Permanente Educatie FFP.

Nederland staat de komende decennia voor een enorme uitdaging: de vergrijzing. Daarom organiseren wij als eerste opleidingsinstituut in Nederland de opleiding Adviseur Zilveren Golf®. Een unieke opleiding voor de adviseur die regelmatig met 50plussers te maken gaat krijgen. Daarnaast brengen we, met een speciaal concept, de Adviseur Zilveren Golf® onder de aandacht van de klant. Er komen bijzondere onderwerpen aan de orde, zoals late pensioenopbouw, (leven)testamenten, emigratie, zorg en dementie. Start in mei 2013. Lees verder op www.zilverengolf.nl

Medewerkers hebben soms een stukje extra opleiding nodig waarin uw eigen beleid, producten en diensten worden betrokken. Bouw samen met het IFK aan een opleiding voor: I een korte bij- en omscholing; I de introductie van nieuwe producten en diensten; I de integratie van vaardigheden; I de behandeling van actualiteiten; waarbij IFK de mogelijkheid biedt tot het verzorgen van: I syllabi; I klassikaal onderwijs met of zonder docent; I blended learning; I e-learning. Meer informatie? Mail naar [email protected]

Reguliere PE FFP Op een handig tijdstip praten onze uiterst ervaren docenten u in drie maal zes uur bij over de laatste ontwikkelingen op een aantal deelgebieden, waarbij ook integratie binnen de financiële planning aan bod komt. Het programma is efficiënt ingedeeld en biedt alle gelegenheid om vragen te stellen. De data, de locaties en het inschrijfformulier zijn te vinden op de website. Lees verder op www.ifk.nl

Het IFK is al meer dan vijftien jaar een onafhankelijke dienstverlenende organisatie, die inzicht geeft en objectieve informatie verstrekt.

Bel voor meer informatie: 010-4532171, of kijk op w w w.ifk.nl

Bel 024 – 324 3250 of mail [email protected]

F F P

M a g a z i n e

4

j u l i

2 0 1 2

CO L U M N

Het Wijzigingsbesluit financiële markten 2013, waarin demissionair minister Jan Kees de Jager (Financiën) nieuwe eisen formuleert met betrekking tot de vakbekwaamheid van financieel adviseurs, mag rekenen op veel kritiek vanuit de markt. De recentelijk afgesloten consultatieronde leverde tal van reacties op, niet in de laatste plaats van de Vereniging FFP, die dan ook enkele fundamentele aanpassingen heeft voorgesteld.

SYMBOOLpolitiek De FFP juicht het toe dat de overheid groot voorstander is

de FFP, worden buiten beschouwing gelaten. Ten onrech-

van een hoger vakbekwaamheidniveau in de financiële

te, omdat daarmee een logische samenhang tussen wet-

sector. De wijze waarop dit doel moet worden bereikt, is

telijke en keurmerkkwalificaties blijft ontbreken. Een van

echter volgens de FFP voor discussie vatbaar. Het

de nadelen van het ontbreken van een volledig geïnte-

Wijzigingsbesluit, zoals het nu op tafel ligt, zou groten-

greerd vakbekwaamheidbouwwerk is dat dit leidt tot

deels kunnen worden getypeerd als ‘symboolpolitiek’.

dubbele studiebelasting en kosten voor adviseurs, zodat

Met als meest opvallende exponent daarvan de voorge-

efficiencyvoordelen niet benut worden.

stelde invoering van een bankierseed voor 250.000 medewerkers bij alle financiële instellingen in ons land.

Een meer principieel kritiekpunt is het ontbreken van

Immers, dit initiatief zal op zichzelf niet of nauwelijks bij-

randvoorwaarden omtrent het klantbelang. Dit klantbe-

dragen aan de vurig bepleite cultuuromslag in de finan-

lang is een van de onmisbare steunpilaren onder het

ciële sector en heeft louter symbolische waarde, zoals ook

nieuwe deskundigheidsbouwwerk. Daarbij acht de FFP

door de minister zelf is erkend.

het bovendien wenselijk, zo niet noodzakelijk, dat in de wet een definitie van advies wordt opgenomen die niet

Fundamentele veranderingen ten gunste van de consu-

langer is gericht op het product, maar op de cliënt. Mede

ment zullen alleen dan kunnen plaatsvinden indien alle

daarom concludeert de FFP dat een fundamentele transi-

noodzakelijke randvoorwaarden daartoe zijn inge-

tie van productverkoop naar klantadvies, zoals alom

vuld door de sector, daarbij gesteund door ver-

wordt gewenst, in elk geval wettelijk kan worden afge-

standige wet- en regelgeving. Als Vereniging

dwongen. Dat heeft de historie wel geleerd. Om de toe-

FFP staan wij op het standpunt dat die rand-

gang tot dit financieel advies laagdrempeliger te maken,

voorwaarden nu nog onvoldoende zijn inge-

zullen de kosten daarvan, net als bij het productadvies,

vuld, getuige de consultatienota van de

wel fiscaal aftrekbaar gemaakt moeten worden.

demissionaire minister. Met name het ontbreken van een integrale visie op het borgen

Zoals gezegd, de FFP is groot voorstander van een cul-

van de vakbekwaamheid en het principiële

tuurverandering in de financiële sector die het belang

uitgangspunt dat de cliënt daarin te allen

van cliënt of consument als uitgangspunt neemt. De weg

tijde centraal staat, is voor de FFP een (te)

om deze cultuurverandering te bewerkstelligen, is gepla-

groot gemis.

veid met goede voornemens, zoals ook in de consultatie-

De voornemens met betrek-

nota valt te lezen. Maar ook goede voornemens behoeven

king tot de vakbekwaam-

soms bijstelling in het licht van voortschrijdend inzicht.

heid beperken zich slechts

Het is te wensen dat de minister de reacties uit de markt,

tot het wettelijk deskun-

waaronder die van de FFP, op hun waarde weet te schat-

digheidsbouwwerk. De

ten, zodat veel van zijn voorgestelde maatregelen geen

hogere vakbekwaam-

symboolpolitiek zullen blijven.

heidniveaus, geïnitieerd

F F P

door onder meer keur-

Marc van Poeteren

merkorganisaties als

Voorzitter Vereniging FFP

M a g a z i n e

5

j u l i

2 0 1 2

I

I N T E R V I E W

E e n v o u d i g e r e p o l i sv o o r wa a r d e n h e l p e n o o k f i n a n c i e e l p l a n n e r

‘Minder uitleg nodig over

WERKING product’ Het vertrouwen van consumenten in de financiële sector heeft de afgelopen jaren een knauw gekregen. Daar moet aan gewerkt worden, vindt het Verbond van Verzekeraars. De koepel startte in 2009 daarom het programma ‘Verzekeraars Vernieuwen’. Daarbinnen is dit jaar het vereenvoudigen van polisvoorwaarden één van de speerpunten. Financieel adviseurs en planners kunnen er hun voordeel mee doen. “Die hoeven zich minder bezig te houden met uitleg over de werking van producten”, denkt Verbond-directeur Harold Herbert.“Zij kunnen zich concentreren op de financiële situatie en wensen van de klant.”

De start van het programma ‘Verzekeraars Vernieuwen’

heid, zekerheid, snelheid en voordeligheid, zo blijkt uit

volgde op zorgwekkende onderzoeksresultaten, die uit-

consumentenonderzoek van het Centrum voor Verzeke-

wezen dat het consumentenvertrouwen in 2009 was

ringsstatistiek (CVS). Opvallend is overigens dat jongere

gedaald tot een historisch dieptepunt van –36. Na een

consumenten overwegend negatiever denken over ver-

korte opleving in 2010 is dit vertrouwen nog niet erg toe-

zekeraars dan 50-plussers.

genomen: -32 in het vierde kwartaal van 2011. Het deel van de consumenten dat een positief gevoel heeft bij ver-

Keurmerk

zekeraars is gedaald tot de helft, tegen bijvoorbeeld nog

Met het programma ‘Verzekeraars Vernieuwen’ moet het

80% in 2004.

geschonden imago van verzekeraars bij de consument

Consumenten stellen hun oordeel over verzekeraars

worden verbeterd. De ontwikkeling van het Keurmerk

negatief bij door negatieve berichtgeving of door een

Klantgericht Verzekeren (KKV) is daar een onderdeel van.

negatieve ervaring met een verzekeraar. Lagere scores zijn

Dit keurmerk is onder meer gericht op het gebruik van be-

er vooral op de aspecten betrouwbaarheid, deskundig-

grijpelijke taal, bijvoorbeeld in folders en correspondentie

F F P

M a g a z i n e

6

j u l i

2 0 1 2

met klanten. Gek genoeg worden er nog geen eisen gesteld aan de polisvoorwaarden. Als het aan Harold Herbert ligt, komt daar spoedig verandering in. “Maar”, zo benadrukt hij. “De Stichting Toetsing Verzekeraars is een zelfstandig orgaan en die stelt de normen voor het keurmerk op. Die normen worden voortdurend bijgesteld, aangescherpt. Zij zijn zich bewust van de discussie over de polisvoorwaarden en zullen daar rekening mee houden, vermoed ik. Maar nogmaals, het is niet het Verbond van Verzekeraars dat de normen voor het KKV-keurmerk opstelt.” Discussies voorkomen Herbert legt uit waarom eenvoudige polisvoorwaarden zo belangrijk zijn. “Het vertrouwen van consumenten moet je te allen tijde behouden en waar mogelijk terugwinnen. Dat begint bij het waarmaken van je beloftes. Daarvoor is het noodzakelijk dat de verwachtingen die een consument heeft duidelijk zijn en maximaal aansluiten bij de eigenschappen van de polis die hij koopt. Als die twee niet overeenkomen, loop je het risico op teleurstellingen als een polis tot uitkering komt. Dat alles begint met begrijpelijke polisvoorwaarden.” Het Verbond van Verzekeraars liet bestaande polisvoorwaarden analyseren en kwam tot de conclusie “dat die overwegend traditioneel zijn geschreven, met het oogmerk om juridische discussies te beslechten.”Herbert streeft naar een kentering in de denkwijze. “We moeten discussies juist voorkomen! Als er discussie komt, is er al sprake van teleurstelling. Kennelijk had die consument iets anders verwacht dan hij kreeg. De focus moet liggen op het voorkomen van discussies. Dat kan door helder te maken wat je van een product wel en niet mag verwachten.” Aflossingsvrij Consumenten hechten groot belang aan de eenvoud van verzekeringen en duidelijke polisvoorwaarden: slechts 2% zegt dit onbelangrijk te vinden, zo blijkt uit de Consumentenmonitor, een onderzoek uitgevoerd door het Centrum voor Verzekeringsstatistiek, onderdeel van het Verbond van Verzekeraars. Die monitor wijst tevens uit dat ruim een kwart van de consumenten (28%) polisvoorwaarden nooit of slechts globaal leest bij het afsluiten van een verzekering. Van de consumenten die de polisvoorwaarden wél zorg-



F F P

M a g a z i n e

7

j u l i

2 0 1 2

I N T E R V I E W

  vuldig doornemen, begrijpt één op de vijf niet

PREMIEBETALING

wat er staat.

Een ander voorbeeld is de tekst uit de polis-

Les één in het aantrekkelijker en begrijpelijker

voorwaarden van sommige verzekeraars

maken van teksten is het vermijden van vak-

onder het kopje premiebetaling: Als u dit

taal, zo hield Wessel Visser van Bureau Taal

nalaat binnen 14 dagen na de eerste aanma-

onlangs een groep verzekeraars voor, tijdens

ning, wordt niet langer dekking verleend ten

een informatiesessie van het Verbond van

aanzien van de schade die is ontstaan na deze

Verzekeraars over dit onderwerp. Een spre-

14 dagen. Een nadere ingebrekestelling is niet

kend voorbeeld van een misverstand dat ont-

vereist. U blijft niettemin gehouden tot beta-

staat door het gebruik van vaktaal is de term

ling van elk verschuldigd bedrag, vermeerderd

‘aflossingsvrije hypotheek’. Uit onderzoek

met eventuele incassokosten en wettelijke

blijkt namelijk dat de helft van de Neder-

rente. De dekking is weer van kracht 24 uur

landse consumenten hierbij denkt

nadat wij het verschuldigde bedrag en even-

dat ze helemaal niets hoeven af

tuele kosten hebben ontvangen. Voor schade

te lossen, ook niet na 30

ontstaan in de periode gerekend vanaf 14

jaar. Herbert kent het

dagen na de eerste aanmaning tot het

voorbeeld: “Het is echt

moment waarop de dekking weer van kracht

een schrikbarend grote

werd, vindt geen vergoeding plaats.

groep

die

“Als ik naar deze oorspronkelijke tekst kijk,

denkt dat het huis na

moet ik denken aan een uitspraak van Johan

30 jaar gewoon van

Cruijff”, zegt Herbert. “Als ik wilde dat je het

mensen

hen is, zonder een euro

te

hebben

afgelost.”

begreep, had ik ’t wel beter uitgelegd.” Uit consumentenonderzoeken komen verrassende zaken naar boven over vaktaal. “Zo snappen niet veel mensen wat wordt bedoeld met de term uitsluiting.” Maar ook het woord indexering, bijvoorbeeld veel gebruikt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, is weinig helder voor consumenten. “Een veel gehoorde uitleg is ‘het maken van een index, het rubriceren van dingen’. Sommige verzekeraars hebben dat eens proberen te ondervangen met het woord ‘klimming’, maar dat zorgde weer voor nieuwe misverstanden. Vakkennis

Ti p s v o o r b e g r i j p e l i j k e r ta a l

Herbert adviseert dan ook vereenvoudigde

Na de informatiesessie liet het Verbond van Verzekeraars een werksessie beginnen,

polisvoorwaarden altijd eerst te toetsen op

waarin de aanwezigen onder meer de drie belangrijkste tips op een rij moesten zetten.

begrijpelijkheid bij de beoogde doelgroep

Een bloemlezing van dit tips volgt hierna:

zelf. Het herschrijven van de teksten kunnen

I

Houd doel en doelgroep altijd voor ogen bij het schrijven.

bedrijven zelf nog wel voor hun rekening

I

Maak teksten persoonlijk: liever “u” dan “de verzekerde”.

nemen. Al ligt hier het gevaar op de loer dat

I

Vermijd vaktaal. Woorden als dekking en eigen risico zijn voor een consument al moeilijk.

iemand met veel vakkennis zelden in staat

I

Gebruik korte zinnen. Tien woorden is het maximum.

is een tekst heel helder te vertalen voor

I

Schakel een tekstschrijver in, eventueel extern.

iemand die heel weinig kennis van financiële

I

Toets of dat wat je hebt bedacht ook aansluit bij je doelgroep.

zaken heeft. Afstand helpt in dat geval. “Het

I

Laat de tekst lezen door iemand die geen verstand heeft van verzekeren. Dat hoeft niet

is goed met een frisse blik tegen teksten aan

per se iemand van buiten te zijn. Denk ook eens aan de postkamer of de collega’s op

te kijken. Maar verzekeraars hebben zelf ook

de boekhouding.

marketing- en communicatiemensen in

I

Zorg voor draagvlak, tijd en prioriteit in de hele organisatie.

dienst die dit heel goed zouden moeten kun-

I

Verwacht geen wonderen: een begrijpelijke tekst betekent niet automatisch alle begrip!

nen. De een zal meer externe hulp nodig hebben dan de ander.”

F F P

M a g a z i n e

8

j u l i

2 0 1 2

Oude en nieuwe polisvoorwaarden Om een indruk te geven hoe polisvoorwaarden worden herschreven, zijn hieronder enkele voorbeelden weergegeven van de voorwaarden voor de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (avp) uit het jaar

De Verbond-directeur is in elk geval blij dat

polisvoorwaarden blijven een juridisch docu-

2000. Daarbij wordt de herschreven tekst tel-

het bewustzijn is ontstaan van de noodzaak

ment en in die zin begrijp ik dat de jurist op

kens voorafgegaan door de oude formulering.

dit onderdeel te verbeteren. “Het onderwerp

het belang ervan wijst. Maar het kan best

leeft bij bijna alle verzekeraars.” Soms ligt

eenvoudiger, zonder dubbele ontkenningen,

3.2 Onderlinge aansprakelijkheid (oud)

een deel van de oplossing al in het eenvoudi-

zonder vaktaal. Daar is veel winst te halen,

De aansprakelijkheid van de verzekerden ten

ger maken van de producten, maar dat kan

ook door de polisvoorwaarden goed in te

opzichte van elkaar is uitsluitend meeverzekerd

niet altijd uitkomst bieden, meent Herbert.

delen.” De grafische kant, de plaatjes dus,

voor de door de betrokken verzekerden geleden

“Onderdelen als indexatie en arbeidsonge-

kunnen daar ondersteuning aan bieden.

schade aan personen en voor zover deze verze-

schiktheidscriterium zullen altijd wel onder-

“Maak het vindbaar, goed doorzoekbaar en

kerden ter zake van het gebeurde geen aan-

deel blijven van een aov. Dat kan weinig een-

begrijpelijk!”

spraken uit anderen hoofde hebben. Geen scha-

voudiger. Dan komt het aan op de uitleg.”

devergoeding zal worden verleend indien de vor-

Meer papier

derende partij een ander is dan een rechtstreeks

Schijntegenstelling

Weer andere critici stellen dat eenvoud juist

bij de gebeurtenis betrokken benadeelde

Een veel gehoord argument tegen vereen-

tot meer tekst leidt. Immers, een begrijpe-

natuurlijk persoon of diens nagelaten betrek-

voudiging van polisvoorwaarden is het

lijke zin mag maximaal 10 tot 12 woorden tel-

kingen. De aansprakelijkheid van een verzeker-

(mogelijke) verlies aan juridische zekerheid.

len (taalniveau B1). En korte zinnen noodza-

de jegens huispersoneel voor schade ten gevol-

Een voorbeeld van Visser (Bureau Taal) tij-

ken tot meer zinnen. Zoals het vermijden van

ge van bedrijfsongevallen is ook ten aanzien

dens eerdergenoemde informatiesessie bij

vaktaal zorgt voor ruimere omschrijvingen

van schade aan zaken meeverzekerd.

het Verbond van Verzekeraars maakte die

van die termen. Herbert acht het mogelijk

spagaat zichtbaar.Volgens Visser kan de wer-

dat de medaille juist de andere kant op valt.

5.2 Wat doen we als een verzekerde schade ver-

king van een aansprakelijkheidsverzekering

“Als polisvoorwaarden meer helderheid bie-

oorzaakt bij een andere verzekerde? (nieuw)

als volgt worden uitgelegd: “Veroorzaakt u

den, zijn er minder productwijzers, product-

Veroorzaakt een verzekerde schade bij een andere

schade aan iemand anders of aan de spullen

folders en andere informatiepakketten nodig.

verzekerde? Dan betalen we alleen de schade als

van iemand anders? Dan moet u die schade

Kijk eens wat een klant bij een gemiddeld

de ander gewond is geraakt, ziek is geworden of

betalen. Daarvoor is deze verzekering. Wij

hypotheekadvies aan papierwerk meekrijgt.

is overleden. We betalen niet als deze verzeker-

betalen dan de schade.” Een jurist in de zaal

Het is vaak een stapeling van documenten,

de een andere verzekering heeft die de schade

wees er echter op dat de tekst zo niet klopt.

die deels zijn oorsprong vindt in de onduide-

betaalt. Bijvoorbeeld een zorgverzekering. Schade

“Als ik schade veroorzaak, is het niet per defi-

lijkheid van de productvoorwaarden. We

aan spullen en dieren betalen we niet. Dit doen

nitie zo dat ik moet betalen.”

moeten minder de symptomen bestrijden

we wel voor mensen die in uw huis werken.

De juridische bezwaren tegen begrijpelijke

maar meer de kiem; dan heb je straks om

teksten wuift Herbert echter weg. “In voor-

minder flankerende documenten nodig.”

4.1 Opzet (oud)

gaand voorbeeld is één onderdeeltje verge-

Niet verzekerd is de aansprakelijkheid:

ten. Dat is best aan te passen. Ik blijf van

Adviseurs

van een verzekerde voor schade veroorzaakt

mening dat het wél eenvoudig kan, zonder

Met het vereenvoudigen van de product-

door en/of voortvloeiende uit zijn/haar

juridisch in de problemen te komen. Ik vind

voorwaarden kunnen financieel planners

opzettelijk en tegen een persoon of zaak ge-

het een schijntegenstelling, want als de tek-

hun voordeel gaan doen, meent Herbert.

richt wederrechtelijk handelen of nalaten;

sten niet duidelijk zijn, zal de rechter vrijwel

“Adviseurs hoeven zich straks minder bezig

van een tot een groep behorende verzekerde

altijd oordelen in het voordeel van de klant.”

te houden met het geven van uitleg over de

voor schade veroorzaakt door en/of voort-

Hij verwijst naar het woekerpolisdossier. “Als

werking van producten. Daardoor kunnen ze

vloeiende uit opzettelijk en tegen een per-

een klant echt teleurgesteld raakt, dan zijn

zich meer concentreren op de financiële situ-

soon of zaak gericht wederrechtelijk hande-

ook de juridische teksten onvoldoende. Het

atie en de wensen van de klant. Dat lijkt mij

len of nalaten van een of meer tot de groep

was niet wat de klant dacht dat het was.”

winst.”

behorende personen, ook in geval niet de

Bovendien kent hij geen voorbeeld van een

Hij vraagt financieel planners daarom ook

verzekerde zelf zodanig heeft gehandeld of

verzekeraar die juridisch flink in de proble-

om medewerking aan het project en hun

nagelaten.

men is gekomen door het vereenvoudigen

reacties door te geven aan het Verbond.

Aan het opzettelijk karakter van dit wederrech-

van polisvoorwaarden.

“Adviseurs ondervinden dagelijks de directe

telijk handelen of nalaten doet niet af dat de

Herbert legt juist het juridische belang van

klantervaring. Zij kunnen dus vanuit de prak-

verzekerde of, ingeval deze tot een groep

eenvoudige teksten uit. “Voor het tot stand

tijk feedback geven over de wijze waarop

behoort, een of meer tot de groep behorende

komen van een overeenkomst tussen een

productvoorwaarden door klanten worden

personen zodanig onder invloed van alcohol of

klant en een verzekeraar is wilsovereenstem-

ervaren. Ze kunnen direct vanuit die klant sug-

andere stoffen verkeert/verkeren, dat deze/die

ming nodig. Van overeenstemming kan

gesties doen voor verbetering. Dat is voor ver-

niet in staat is/zijn de wil te bepalen.

alleen sprake zijn met duidelijke taal. De

zekeraars heel waardevolle informatie.”

I

I

F F P

M a g a z i n e

9

j u l i

2 0 1 2

I

I N T E R V I E W

We s s e l Vi s s e r va n B u r e a u Ta a l :

‘Als je het niet

EENVOUDIG kunt uitleggen, snap je het zelf niet’

Wie een financieel product koopt, heeft recht op duide-lijke informatie. Dat is zo vastgelegd in de Wft en dituitgangspunt wordt ook volledig omarmd door de Vereniging FFP. In de praktijk blijkt dat veel informatie voor consumenten moeilijk leesbaar is. De FFP wil initiatieven die bijdragen aan heldere cliëntcommunicatie graag bevorderen. In deze editie van FFP magazine daar-om speciale aandacht voor dit onderwerp. BureauTaal heeft zich gespecialiseerd in het ondersteunen van bedrijven op het gebied van eenvoudig en begrijpelijk taalgebruik. Het bedrijf wordt vaak ingeschakeld door financiële dienstverleners. Volgens Wessel Visser, directeur van Bureau-

Om je de waarheid te zeggen: ik snapte er niets van.”

Taal, lijkt ook de markt steeds meer bereid

“Kort daarop, op een zaterdagochtend, gebeurde het. De

om transparant te (gaan) communiceren:“de

postbode bracht een aanslag van de Belastingdienst met

branche ziet in dat dit ook commerciële kan-

een toelichting erbij. Ik vroeg haar: ‘Dus jij en onze colle-

sen oplevert!” Wessel Visser studeerde

ga’s kunnen zeggen wat het taalniveau van deze tekst is?’

bestuurskunde in Enschede en politicologie

Dat beaamde ze.‘En zij kunnen deze tekst ook zo aanpas-

in Nijmegen. In de jaren na zijn afstuderen

sen dat iedereen het kan begrijpen?’ Ook hierop ant-

werkte hij als beleidsonderzoeker voor uit-

woordde ze bevestigend. ‘Dan gaan we dat doen’, zei ik.

eenlopende opdrachtgevers, maar in de

‘We krijgen nooit heel Nederland op dat hoge taalniveau,

zomer van 2002 richtte hij -naar eigen zeg-

dus keren we het om.”

gen bij toeval- BureauTaal op.“Begin dat jaar

Maar dat was makkelijker gezegd dan gedaan.“In de eer-

hadden mijn partner en ik een bureau over-

ste jaren was het zwoegen. Het was immers een nieuw

genomen, dat examens en toetsen maakte”,

concept en hoewel er ook toen al veel communicatie-

vertelt hij.“Zij werkte daar al en had verstand

bureaus waren, deed niemand iets met taalniveaus en

van taal, ik had de nodige managementervaring. Al snel

begrijpelijk schrijven. Dat betekende, dat we onze eigen

na de overname vroeg ze me: “Is het niet eens tijd dat jij

markt moesten aanboren en onze potentiële klanten

je gaat verdiepen in taal?’Ze gaf me daarop een boek over

moesten uitleggen dat ze een probleem hadden, wat dat

taalniveaus dat ik volgens haar maar eens moest lezen.

probleem precies inhield en hoe ze het konden oplossen.”

F F P

M a g a z i n e

10

j u l i

2 0 1 2

Recht op begrijpelijke informatie

Inmiddels is er veel veranderd in de financiële sector,

Toch kwam steeds meer begrip en waardering voor de

meent Visser.“Was het in het begin zo dat banken en ver-

diensten van BureauTaal.“En toen hadden we geluk”, zegt

zekeraars zich schikten naar de regelgeving, inmiddels is

Visser. “Ik raakte in contact met de AFM. Enkele jaren

het besef gegroeid dat transparant en begrijpelijk com-

daarvoor had minister Zalm in de Wet op het financieel

municeren vooral een -commerciële- kans is. Niet alleen

toezicht het artikel opgenomen, waarin staat dat consu-

omdat je je op die wijze kunt onderscheiden, maar ook -

menten recht hebben op begrijpelijke informatie en de

of juist- omdat het kan helpen het consumentenvertrou-

AFM wilde dat gaan handhaven. Zij vroegen mij om

wen te herstellen en het branche-imago te verbeteren. Er

samen met hen op te trekken.‘Wij gaan banken en verze-

is bij financiële dienstverleners een intrinsieke motivatie

keraars vertellen dat ze moeten veranderen, zij zullen ver-

ontstaan om begrijpelijk te willen communiceren. Ze rea-

volgens zeggen dat dit onmogelijk is, en daarna leg jij uit

liseren zich dat vertrouwen een sleutelconcept is in hun

dat het wél kan en hoe ze dat moeten aanpakken”

business, dat ze dat vertrouwen kunnen terugwinnen door transparantie en dat dit weer commercieel effectief

Visser greep de kans met beide handen aan en verzorgde

is. En dan heb je de AFM eigenlijk niet meer nodig.”

in samenwerking met de AFM een aantal bijeenkomsten voor de Nederlandse Vereniging van Banken, het Verbond

Praktijkvoorbeelden

van Verzekeraars en Zorgverzekeraars Nederland. “In die

“Zo zijn wij nog niet zo lang geleden benaderd door een

periode heb ik snel een groot netwerk binnen de branche

bank met de vraag om de hypotheekofferte te schrijven

gekregen en sinds die tijd werkt BureauTaal veel voor

op taalniveau B1, het taalniveau dat de meeste mensen

financiële dienstverleners.”

goed begrijpen. Nadat we ons voorstel hadden terugge-

F F P

M a g a z i n e

11

j u l i

2 0 1 2



I N T E R V I E W



stuurd, hoorden we niets meer en namen

der ziet, bijvoorbeeld bij de huisarts of in de

daarom zelf contact op om te vragen of ons

bibliotheek. Vaak zijn het mensen die

voorstel naar wens was.‘We zijn wel erg

het woord ‘kwijt’ wel kennen en ook

geschrokken’, was de reactie. ‘We

het woord ‘schelden’. Kwijt wordt

hebben de tekst vijf keer moeten

geassocieerd met belasting

lezen om te begrijpen dat het

betalen -dan zijn ze hun

echt onze offerte was.”

geld immers kwijt- en daarover willen ze nog

De bank schakelde een

wel eens schelden. Het

onderzoeksbureau in om de

woord kwijtschelden als

offertetekst bij consumen-

geheel kennen mensen

ten te testen. Met een ver-

niet. Dus laten ze de fol-

bluffend resultaat. Visser:

der gewoon liggen.”

“Klanten zeiden: ‘Niet alleen de positieve aspecten wor-

Uit cijfers van het Sociaal

den toegelicht, ook de negatie-

Cultureel Planbureau blijkt

ve staan duidelijk vermeld! Dit

dat de helft van alle mensen

is zo helder, dat geeft me zoveel

die recht hebben op kwijt-

vertrouwen, daar kan ik direct voor

schelding, deze nooit aanvragen.

tekenen.’ De nieuwe teksten zijn

“Dat komt enkel, omdat er niet

inmiddels in gebruik en nog elke dag zijn

begrijpelijk genoeg over wordt ge-

de klanten aangenaam verrast. De adviseurs

communiceerd. Wij helpen gemeenten

op hun beurt sluiten makkelijker én sneller

om de burgers wél helder te informeren. Dat

hypotheken.”

is beter voor alle partijen: als overheid doe je betere zaken met je burgers én bespaar je

Ook verzekeraars willen mee in deze ontwik-

moeten worden, kan de financieel planner

keling, onder meer door hun polisvoor-

zich profileren als degene die al die onbegrij-

waarden te vereenvoudigen. Dat daar veel

pelijke taal kan duiden.”

vaak ook nog op de kosten.” Status

belangstelling voor is, merkte Visser onlangs

Maar waar komt toch de neiging vandaan

toen het Verbond van Verzekeraars hem uit-

Zeker voor financieel planners is het vertrou-

om moeilijk te formuleren? “Eigenlijk weten

nodigde voor de informatiedag over het

wen van de klant van het grootste belang.“Je

we nog weinig van de achtergrond daarvan”,

onderwerp. “Er was zoveel animo vanuit ver-

legt immers je hele financiële hebben en

besluit Visser. “Een van de redenen zou kun-

zekeringsmaatschappijen, dat er een tweede

houwen in zijn schoot. Goed in je vak zijn is

nen zijn dat mensen status ontlenen aan

sessie moest worden belegd. Ook verzeke-

dan niet voldoende, je moet het vertrouwen

ingewikkeld taalgebruik. Zo van: kijk mij eens

raars realiseren zich dat ze moeten verande-

winnen van je cliënt. Leer dus van de fouten

intelligent zijn met mijn moeilijke woorden

ren, waardoor je in verzekeringsland dezelfde

die de branche in het verleden heeft

en ingewikkelde zinsconstructies.”

beweging ziet als in bankenland. Want wie

gemaakt. Als je er als financieel planner voor

niet transparant wordt, gaat het zwaar krij-

kiest om de juiste weg te bewandelen, denkt

“Ironisch genoeg hebben ze daarin geen

gen.”

de klant ‘hij is er echt voor mij’ en dan doe je

gelijk. Onlangs heeft een Amerikaanse

zaken!”

wetenschapper er onderzoek naar gedaan. Hij liet mensen twee teksten over hetzelfde

Kansen voor financieel planners De behoefte van consumenten aan trans-

Overheid

onderwerp lezen, waarvan de ene moeilijk en

parantie en duidelijkheid biedt ook financi-

Bureau Taal werkt ook veel voor de overheid

de andere eenvoudig was geformuleerd.

eel planners veel kansen, meent Visser. “Ik

en dan met name voor gemeenten. “Daar is

Toen hij daarna vroeg wie van de schrijvers

denk dat er voor hen een mooie toekomst

het eigenlijk van hetzelfde laken een pak”,

de meest intelligente was, zei het gros van de

kan zijn. Juist omdat zij hun klanten kunnen

vertelt Visser. “Ik zal een voorbeeld geven.

respondenten ‘Degene die de eenvoudige

helpen met alle financiële zaken en niet

Elke gemeente voert een beleid waardoor

tekst heeft geschreven.’ Lezers trappen er

alleen ad hoc handelen. Want hoewel ieder-

lagere inkomens minder gemeentelijke

dus niet in. Zei Einstein niet al:‘Als je het niet

een ermee bezig is, is de hoeveelheid papier

belastingen hoeven te betalen. Dat heet

eenvoudig kunt uitleggen, dan snap je het

ongekend. Er moet nog zoveel gebeuren, dat

kwijtschelding en dat woord staat ook op

zelf niet.”

gaat de banken en verzekeraars nog vele

alle folders. Stel je voor dat iemand die voor

jaren kosten. Zolang die meters nog gemaakt

kwijtschelding in aanmerking komt zo’n fol-

F F P

M a g a z i n e

12

j u l i

2 0 1 2

I

In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn samengesteld uit deskundige FFP’ers op uiteenlopend gebied. De groepen vormen als het ware de oren en ogen van het FFP bestuur en zij ondersteunen en adviseren het bestuur bij het bepalen van standpunten, visies en commentaren. Kennis delen is een belangrijk aandachtspunt voor FFP. In deze uitgave een bijdrage van de FFP Kennisgroepen Belastingen & Financieren.

UIT DE PRAKTIJK

Hoge of lage

RENTE? 1 e fase:

De Stamrecht BV en de eigen hypotheekverstrekking

inkomensplanning en vermogensstructurering

Financiële planning heeft een grote toegevoegde waarde

Als eerste stap is door middel van financiële planning vast-

voor veel mensen. Zeker wanneer er sprake is van een be-

gesteld hoe op lange(re) termijn de inkomens- en vermogens-

sloten vennootschap (BV) met vermogen, dan zijn er extra

positie van de klant er uitziet zonder ontslagvergoeding.

planningsmogelijkheden met betrekking tot de (eigen)

Hierin zijn ook de specifieke wensen van de klant verwerkt

hypotheekverstrekking. Onderstaande casus laat dit zien.

omtrent wonen en uitgavenpatroon. De belangrijkste

Het uitgangspunt in deze casus is een ontslagvergoeding

vragen die hieruit beantwoord moesten worden, zijn:

van 1 750.000 die een klant ontving van zijn werkgever. In

I

het kort komt de casus er als volgt op neer:

inkomen uit het reguliere inkomen en vermogen

De klant had al op advies van zijn fiscalist besloten om de

worden betrokken? I

Leeftijd, burgerlijke staat:

In hoeverre kan het gewenste netto besteedbaar

54 jaar, getrouwd, partner

In welke belastingschijven wordt het Box-1 inkomen belast; zowel tot de pensioendatum als na het ingaan van het pensioen?

geen inkomen, 1 kind. Salaris tot ontslagdatum:

1

225.000

De antwoorden hierop zijn van belang om te kunnen be-

Ontslagvergoeding:

1

750.000

palen wanneer het stamrecht het beste tot uitkering kan komen. Is dit direct ingaand, vóór of juist na de pensioen-

Salaris na ontslagdatum (nieuwe baan elders):

1

90.000

Premievrij ouderdomspensioen:

1

85.000

Op te bouwen ouderdomspensioen:

1

17.000

Uit de financiële planning is naar voren gekomen dat de

Privé vermogen:

1

550.000

klant budgettair prima uitkomt. Het inkomen en ver-

Privé woning:

1

940.000

(WOZ)

mogen zonder ontslagvergoeding is reeds ruimschoots

Bancaire hypotheek op de privé woning:

1

635.000

tegen 5,0%

voldoende om het netto besteedbaar inkomen op het

(excl. AOW)

datum.

gewenste niveau te brengen. De andere conclusie is dat de klant met zijn inkomen in ontslagvergoeding te storten in een op te richten BV. De

Box-1 gedurende de gehele looptijd van de financiële

vraag is nu hoe het geld in deze zogeheten Stamrecht BV

planning in de hoogste belastingschijf (52%) zit. Dit,

het beste kan worden aangewend.

exclusief de stamrechtuitkeringen.

F F P

M a g a z i n e

13

j u l i

2 0 1 2



U I T

D E

P R A K T I J K



1

Op basis van deze bevindingen kan derhalve worden

speelt bij deze klant niet. Het sparen van het vermogen in

vastgesteld dat de ontslagvergoeding niet nodig is voor

de BV levert een depositotarief op van maximaal 4%. Als

het budgettair inkomen en ook niet om het Box -1 inko-

hij hiervoor kiest, is het tariefsmatig eigenlijk voordeliger

men in bepaalde jaren op te hogen om zo de belasting-

om rechtstreeks via een banklijfrente te sparen.Voor deze

schijven optimaal te kunnen gebruiken.

klant gaat de keuze met name tussen beleggen in effec-

Het advies was daarom om de uitkeringen uit de ont-

ten of het overnemen van de hypotheek. Hij betaalt nu

slagvergoeding door middel van de BV uit te stellen tot

5% rente over zijn hypotheeklening aan de bank. Het te

de pensioendatum. Zodoende profiteert de klant van het

verwachten rendement bij het beleggen in een effecten-

uitstel van de belastingheffing tegen 52% inkomstenbe-

portefeuille met een neutraal doelrisicoprofiel (hetgeen

lasting en tevens van een lagere belasting in Box-3. Als de

passend is bij het gewenste doel en de beleggingshorizon)

klant namelijk zou kiezen voor het direct uitkeren van het

is 6%. Het verstrekken van een hypotheek via de eigen BV

stamrecht, dan verhoogt hij daarmee zijn belastbare Box-

levert bovendien een gegarandeerd rendement op, ter-

3 vermogen. De klant heeft de uitkeringen immers niet

wijl het rendement van beleggen in effecten onzeker is.

nodig voor zijn bestedingen.

Vaststellen hypotheekrente bij eigen BV 2e fase:

aanwending van het vermogen in de stamrecht BV en rentepolitiek

Verder kan je bij het verstrekken van een hypotheek via de eigen BV zelf het rentepercentage vaststellen, dat is

De klant besloot om zijn loonstamrecht in ieder geval uit

gebaseerd op een zakelijk marktconform tarief en afhan-

te stellen tot op zijn 65-jarige leeftijd. Hij overwoog de

kelijk is van de rentevast periode. Omdat bij deze klant de

volgende opties met dit vermogen:

hypotheekrente tegen het hoogste belastingtarief van

I

sparen in de BV.

52% aftrekbaar is, is een hoge hypotheekrente relatief

I

beleggen in effecten in de BV.

voordeliger. Immers, in privé is het belastingvoordeel 52%,

I

overnemen van de hypotheek bij de bank.

terwijl in de BV een lagere belastingdruk van toepassing is. In eerste instantie geldt voor de BV 20% vennoot-

Belangrijk bij deze keuzemogelijkheden is in het ogen-

schapsbelasting (een stamrecht BV maakt over het alge-

schouw te nemen in hoeverre het vermogen flexibel aan-

meen niet meer winst dan de drempel van 1 200.000

wendbaar moet zijn. Bijvoorbeeld om te gebruiken als

waarover 25% vpb verschuldigd is) en pas bij uitkeren van

startkapitaal voor een eigen onderneming. Dit argument

de winst, 25% Box-2 heffing. Cumulatief is de belasting-

F F P

M a g a z i n e

14

j u l i

2 0 1 2

druk aan de ontvangstkant dus 40% en het belastingvoordeel aan de uitgavenkant 52%. Dit voordeel kan overigens niet alleen bij stamrecht BV’s worden bereikt, maar bij alle BV’s met overtollig vermogen dat kan worden uitgeleend in privé voor de financiering van de eigen woning. Een holding BV, al dan niet met een pensioen in eigen beheer, is hier een goed voorbeeld van. Wel is dan mogelijk 25% vpb van toepassing als de winst hoger is dan 1 200.000. De cumulatieve belastingdruk is dan 43,75%. Op basis van mijn advies heeft de klant samen met zijn fiscalist de hypotheekrente uiteindelijk op 6,05% bepaald. Hoger dus dan het ver-

Na 1 jaar levert een laag oprentingspercentage netto

wacht rendement bij een neutraal doelrisicoprofiel en

1 1.800 (382.421-/-380.621) meer op.

een gegarandeerd rendement voor de BV. Analoog aan stamrecht in de eigen BV geldt hetzelfde

Vaststellen oprentingspercentage in de stamrecht BV

voor een BV met pensioen in eigen beheer. Ook daar is het

In de stamrechtovereenkomst wordt een oprentingsper-

bouwen voorziening zal worden belast. Bij een belastbaar

centage vastgesteld. In het standaard model van de fis-

inkomen van meer dan afgerond 1 55.000, is de be-

cus is een optie vermeld om de oprenting te koppelen aan

lastingheffing reeds 52%. Het is daarom de vraag of een

het behaalde rendement. In het verleden is vaak gekozen

hoge pensioenopbouw wel aantrekkelijk is, tegen de

voor een vast oprentingspercentage. Ook een koppeling

achtergrond dat de aftrek plaats vindt tegen cumulatief

aan het zogenoemde U-rendement wordt in de praktijk

40% (of 43,75% bij een winst van meer dan 1 200.000).

van belang te bepalen tegen welk belastingtarief de op te

toegepast. Het U-rendement wordt afgeleid van het gemiddelde effectieve rendement dat wordt behaald op

Conclusie

obligatieleningen uitgegeven door de Staat der Neder-

Wanneer er in een BV overtollig vermogen aanwezig is,

landen. In de afgelopen tien jaar ligt deze rente op ge-

zijn er extra planningsmogelijkheden. Met name als er

middeld 3%.

sprake is van een loonstamrechtverplichting of pensioen in eigen beheer. Het is belangrijk om de samenhang te

In deze casus stelde de klant opnieuw de vraag of hij nu

zien met de privé financiële huishouding: hoe verhoudt

voor een hoge of voor een lage rente kan kiezen.

zich het belastingvoordeel van de aftrek van de dotaties

Het is belangrijk te beseffen dat de oprenting aftrekbare

ten opzichte van de belastingdruk op de uitkeringen?

kosten zijn voor de stamrecht BV. De afweging wordt

Uiteraard is de uitkomst geen statisch gegeven, belasting-

daarom met name door fiscale motieven bepaald. Een

tarieven kunnen wijzigen.

hoog oprentingspercentage leidt tot meer aftrek in de

Het afsluiten van een hypotheek op de eigen woning bij

stamrecht BV tegen cumulatief 40% (eerst 20% vpb en

de eigen BV kan aantrekkelijk zijn. Ook hierbij kan er fiscaal

vervolgens 25% Box-2 heffing). Vervolgens is het belang-

voordeel worden behaald door de renteaftrek af te zetten

rijk om vast te stellen tegen welk belastingpercentage de

tegen de belastingdruk op de renteopbrengst in de BV.

stamrechtuitkeringen plaatsvinden. In dit geval zouden

Wanneer een bancaire hypotheek wordt overgesloten

de stamrechtuitkeringen steeds tegen 52% belast zijn,

naar de BV kan het tenslotte aantrekkelijk zijn om deze

vanwege de andere Box-1 inkomsten die de klant al heeft.

eerst om te zetten in een krediethypotheek bij de bank,

Een hoog oprentingspercentage zou dus leiden tot hoge-

mits zij hieraan meewerken. Zodoende wordt de faciliteit

re stamrechtuitkeringen die tegen 52% belast zijn en

bij de bank aangehouden en kan de hypotheek weer bij

waarvan de kosten aftrekbaar zijn tegen een cumulatief

de bank worden opgenomen. Dat is wel zo gemakkelijk

percentage van 40%. In deze situatie is het derhalve te

op het moment dat er daadwerkelijk van de stamrecht-

prefereren om te kiezen voor een laag oprentingspercen-

of pensioenuitkeringen genoten gaat worden.

I

Kennisgroep Belastingen

tage. Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij inzichtelijk

Dinand van Wiggen

wordt hoe een laag (3%) en hoog (5%) oprentingspercen-

E-mail:

tage uitpakt.

[email protected]

F F P

M a g a z i n e

15

j u l i

2 0 1 2

U I T

D E

P R A K T I J K

2

Hypotheekrenteaftrek

VANAF 2013 De Kunduz-

coalitie heeft in twee dagen een begrotingsakkoord weten te bereiken. Iets wat

alleen aftrekbaar volgens annuïtaire methode De nieuwe regel heeft geen gevolgen voor de hypotheekhoogte die banken verstrekken. De banken gebruiken al enkele jaren de annuïteitenmethode om de maximale

de regeringscoalitie in de zeven weken

hypotheek te berekenen. De nieuwe regel heeft wél gevolgen voor de netto lasten van de toekomstige woningbezitters. Bij de huidige regels mag een deel van de hypotheek aflossingsvrij blijven. Dat mag in 2013 niet meer. En als je meer aflost, dan betaal je natuurlijk ook meer.

daaraan voorafgaand, niet is

Wat kost het toekomstige woningbezitters extra?

gelukt. Of het

Als voorbeeld nemen we Cees en Liselotte. Sinds carnaval

allemaal goed is

van 2009 in ’s-Hertogenbosch een paar. Beiden hebben een huurappartement in ’s-Hertogenbosch. Aangezien

doordacht en vooral goed doorgerekend is, is afwachten!

de relatie goed gaat, denken Cees en Liselotte steeds vaker aan samenwonen. Dat zal niet gaan in hun huidige

Maar gaan ze opnieuw huren of kopen? Door de steeds

(te) kleine appartementen. Dus besluiten ze om te ver-

maar stijgende huurprijzen besluiten ze een woning te

huizen.

kopen. Cees werkt als calculator bij een middelgroot Onder de huidige spelregels mogen ze als volgt financieren (hypotheek 2012):

1. Bankspaarhypotheek

1

2. Aflossingsvrije hypotheek

1

122.500,112.500,- (maximaal 50% van de marktwaarde)

1

235.000,-

3. Rente bankspaarhypotheek

1

122.500,- a 4,8% (10 jaar vast)

1

490,-

4. Rente aflossingsvrije hypotheek

1

112.500,- a 4,8% (10 jaar vast)

1

450,-

5. Inleg spaarrekening doelkapitaal

1

122.500,- met een rente van 4,8%

1

156,-

6. Levensverzekering

1

42,-

7. Verzekering voor arbeidsongeschiktheid en ww

pm

Totaal De maandelijkse lasten:

Bruto maandlast

1

1.138,-

Fiscaal voordeel

1

346,-

Netto maandlast

1

792,-

1

8. Annuïteitenhypotheek

F F P

M a g a z i n e

16

j u l i

235.000,-

2 0 1 2

Onder de nieuwe fiscale regels mogen ze financieren (hypotheek 2013): De maandelijkse lasten: 1

1.233,-

10. Levensverzekering

1

1

42,-

11. Verzekering voor arbeidsongeschiktheid en ww

pm

9. Rente en aflossing annuïteitenhypotheek

235.000,- à 4,8% (10 jaar vast)

Bruto maandlast

1

Fiscaal voordeel

1

346,-

Netto maandlast jaar 1

1

929,-

1.275,-

Dit artikel is geschreven door Joris Snijders

bouwbedrijf en verdient 1 30.500,- per jaar. Liselotte werkt

bestanddeel in de woning. Als de woningbezitter zijn

en Gé Jacobs.

als receptioniste en verdient 1 22.000,-. Op basis van hun

huis wil opknappen, dan dient hij daarvoor wel een nieu-

Beiden zijn lid van de

gezamenlijk inkomen kunnen ze 1 236.000,- lenen. Ze

we hypotheek te sluiten. Gelet op de hogere netto lasten

Kennisgroep Financieren

vinden een leuk huis voor 1 225.000,- kosten koper.

zal het voor veel woningbezitters moeilijk zijn ook om

van de Vereniging FFP

Inclusief kosten koper hebben ze 1 235.000,- nodig.

daarvoor extra te reserveren.

Als Cees en Liselotte in 2013 hun huis willen kopen, dan

Reacties:

kost hen dat meteen 1 137,- netto extra per maand ten

Maar er zijn ook voordelen:

opzichte van een huis kopen en financieren in 2012. En

I

Er wordt meer afgelost waardoor de restschuld lager is.

dat verschil wordt elk jaar iets groter door de beperking

Bij een stagnerende woningmarkt kunnen mensen toch

van de fiscale renteaftrek. Geld dat niet anders besteed

doorstromen naar een andere, vaak duurdere woning

kan worden. Dat is natuurlijk vervelend voor Cees en Liselotte, maar niet al het geld is weg. Een deel van de

en blijven ze niet met een lagere restschuld achter. Door een lagere restschuld kan een eventueel tegen-

I

extra lasten zorgt voor een lagere schuld.

vallend pensioen beter worden opgevangen. Nu wordt er door veel

Hypotheek 2012 Bruto

Netto

(in 1 )

Netto hypotheekschuld

Hypotheek 2013 Bruto

Netto

mensen rekening ge-

Netto hypotheek schuld

houden met een lager pensioen. Daarvoor wordt mo-

Jaar 1

1.138

792

233.080

1.275

929

231.406

menteel extra ge-

Jaar 5

1.138

792

224.431

1.275

964

215.178

reserveerd. Als de

Jaar 10

1.138

792

211.071

1.275

1.004

189.991

schuld op termijn

Gé Jacobs

helemaal is afgelost,

E-mail:

is extra reserveren

[email protected]

Jaar 20

1.138

792

172.828

1.275

1.121

117.324

Jaar 30

1.138

792

112.500

1.275

1.265

0

Jaar 31

450

450

112.500

0

0

0

En verder

450

450

112.500

0

0

0

wellicht niet meer nodig.

Onderstaand volgt een overzicht van de bruto last, netto

Samengevat komt het erop neer dat de nieuwe

last en restantschuld voor zowel de hypotheek 2012 en

regels zullen leiden tot:

hypotheek 2013.

1.

Het belangrijkste nadeel van de nieuwe regeling is dat de

3. Een groter vermogensbestanddeel in de woning; geld

lasten voor nieuwe woningkopers in 2013 fors hoger zijn.

Een (fors) hogere bruto- en netto maandlast dat niet beschikbaar is voor andere doeleinden.

En dat is natuurlijk zeer vervelend. Maar over het alge-

3. Een lagere restschuld, waardoor doorstromers niet of

meen mag men veronderstellen dat ook de salarissen

met minder restschuld blijven zitten in een dalende

door de jaren heen stijgen. En met deze salarisstijgingen kan wellicht al een deel van de lastenverzwaring worden

woningmarkt 4. Een gemakkelijker opvangen van een pensioentekort. Door het wegvallen van de woonlasten kunnen men-

opgevangen.

sen eerder uitkomen met een lager pensioen.

I

Joris Snijders

Een ander nadeel is dat de waarde in de woning op late-

E-mail:

re leeftijd moeilijk ‘uit de stenen’ is te halen. Nadat de

Jorissnijders@

hypotheek volledig is afgelost, zit er een fors vermogens-

hypotheekvisie.nl

F F P

M a g a z i n e

17

j u l i

2 0 1 2

F F P/ AG E N DA

MEDEDE FAQ’s; veel voorkomende vragen

Opzegging certificering stichting

Aanvang PE-plicht voor nieuwe (aspirant)

Op de website zijn FAQ’s opgenomen m.b.t.

resp. lidmaatschap vereniging.

FFP’ers; PE-gegevens in PER

het FFP-examen resp. de PE FFP resp. het FFP-

Een FFP’er kan de inschrijving in het register

De verplichting tot permanente educatie

register/ lidmaatschap.

van de stichting opzeggen tegen het einde

vangt aan op de eerste januari van het jaar,

van een maand met een opzegtermijn van

volgend op het jaar waarin het FFP-examen

Adresgegevens controleren; digitale post;

tenminste één maand; de contributie aan de

met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE

zakelijk adres op website

vereniging blijft dan verschuldigd tot het

artikel B.1.2). Indien een examen in 2011 met

Elke (aspirant) gecertificeerde financieel

einde van het kalenderjaar. Opzegging van

goed gevolg is afgelegd, dan geldt de PE-ver-

planners kan zijn/ haar adresgegevens (zoals

de inschrijving in het FFP-register leidt tot

plichting derhalve vanaf januari 2012 (ook

die bekend zijn bij het secretariaat) controle-

beëindiging van zowel de certificering, als het

indien inschrijving in het register nà die

ren via PER (https://per.ffp.nl; inloggen; knop

(aspirant) lidmaatschap van de Vereniging

datum plaatsvindt).

‘NAW-gegevens’). Wijzigingen daarop kun-

FFP. Met deze beëindiging vervalt tevens de

nen per e-mail vanuit PER worden doorgege-

gebondenheid aan de Gedragscode FFP en

Alle PE-gegevens (cursussen, puntentoeken-

ven: via de link ‘wijzigen NAW’(automatische

het recht op gebruik van het logo en de titel

ning, deelnames etc) worden met medewer-

aanmaak van een e-mail naar het FFP-secre-

FFP. Opzegging van het lidmaatschap van de

king van de geaccrediteerde onderwijsinstel-

tariaat). Voor digitale post wordt het door de

vereniging door het lid kan tegen het einde

lingen aangemeld en vastgelegd in het PER-

planner opgegeven e-mailadres gebruikt (let

van het verenigingsjaar, met inachtneming

systeem: deze Permanente Educatie Registratie

op dat bij gebruik van een zakelijk e-mail-

van een opzegtermijn van twee maanden.

is opgenomen op een beveiligde website

adres dit aan u persoonlijk kan worden

Met de opzegging van het verenigingslid-

(https://per.ffp.nl) en voor bevoegden toegan-

gericht). De zakelijke adresgegevens van

maatschap wordt ook de certificering bij de

kelijk met daarvoor verstrekte inloggegevens.

gecertificeerd financieel planners (FFP’ers)

stichting beëindigd. De opzegging van het

worden (ter controle van de certificering

lidmaatschap voor het jaar 2013 dient derhal-

FFP PE-onderwijs 2012; presentielijsten:

door derden/ consumenten) gepubliceerd op

ve uiterlijk 1 november 2012 te worden

tekenen en FFP-registernummer

de website van de FFP: www.ffp.nl (onder

gedaan. Een opzegging kan alleen schriftelijk

Het FFP PE-onderwijs dient door de geaccre-

‘certificering controleren’).

worden gedaan aan het secretariaat, bij voor-

diteerde onderwijsinstellingen vooraf te

keur per fax of e-mail-bericht.

worden aangemeld in het PER-systeem voor

F F P

M a g a z i n e

18

j u l i

2 0 1 2

LINGEN het toekennen van FFP PE-punten en een PE-

versie van FFP Magazine is gepubliceerd op

toekenning van de FFP PE-punten, een kopie

code (alleen dan is er sprake van FFP PE-

de website (www.ffp.nl/ Home, onder Direct

van de Wft PE-certificaten m.b.t. deze 4 Wft-

onderwijs). Na afloop van een aldus aange-

naar).

modules naar het FFP-secretariaat te worden

melde cursus voert de onderwijsinstelling de

Om de Wft-geldigheid van een dergelijk FFP-

gezonden. De punten worden dan in het PER-

deelnames van de planners per aangemelde

diploma resp. deze 4 Wft-modules te behouden

systeem geadministreerd in het jaar waarin

cursus in met behulp van het FFP-register-

moet periodiek worden voldaan aan de PE-

de laatste Wft PE-module is doorlopen.

nummer. Elke FFP PE-plichtige dient bij deel-

eisen van de Wft.

Het Wft PE-onderwijs wordt verzorgd door opleidingsinstituten die zijn erkend door het

name aan het FFP PE-onderwijs de presentielijsten te tekenen, zowel bij aanvang als na

Voor de Wft worden de PE-eisen per periode

College Deskundigheid Financiële Dienst-

afloop van een cursus(onderdeel), en voorts

(18 maanden) bepaald en afhankelijk van de

verlening (CDFD); voor nadere informatie

het FFP-registernummer én de geboorte-

inhoud van deze programma’s, kent de FFP

wordt verwezen naar de website:www.cdfd.nl.

datum te vermelden bij de eigen naam.

hieraan FFP PE-punten toe. Deze puntentoekenning is als volgt:

FFP PE-punten voor PE van RB (NFB/ CB)

Wft en FFP; gescheiden PE-stelsels

1e tranche

Gezien de nauwe samenhang met de PE van

Het FFP-diploma is (afhankelijk van de

(periode 1 juni 2008 tot 27 december 2009):

het Register Belasting-adviseurs (voorheen

datum van het behalen van het FFP-examen)

3 ICB-punten;

de Nederlandse Federatie Belastingadviseurs

geldig voor Wet financieel toezicht (Wft). Dit

2e tranche

(NFB) en het College Belastingadviseurs

is gebaseerd op de zogenaamde gelijkstel-

(periode 27-12-2009 tot 27-06-2011):

(CB)), worden FFP PE-punten toegekend

lingsregeling (bij de introductie van de Wet

2 ICB-punten;

indien voldaan is aan de PE van het RB. Indien

e

financieel toezicht: Wft) en de tijdelijke

3 tranche

is voldaan aan de verplichte permanente

erkenning van het FFP-examen.

(periode 1 juli 2011 – 31 december 2012):

educatie van het RB, dan worden (conform

In die situaties was het FFP-diploma geldig

2 ICB-punten.

de ‘oude’ NFB-regeling) per PE-jaar 9 FFP PEpunten toegekend voor het vakgebied

voor 4 Wft modules: Basis, Leven, Consumptief Krediet en Hypothecair Krediet. Voor

Indien een planner heeft voldaan aan het

Belastingen (BEL). Daarvan kan de FFP’er 3 PE-

nadere informatie hierover zie FFP Magazine

doorlopen van de PE van de Wft voor de voor-

punten gebruiken voor het ‘verplichte vakge-

van september 2008 (pag. 22 e.v.). De digitale

noemde 4 Wft-modules, dan dient voor de

bied’ Belastingen (BEL) en 6 PE-punten voor

F F P

M a g a z i n e

19

j u l i

2 0 1 2



AG E N DA

2 0 1 2

Hier vindt u de agenda van FFP voor de periode juni t/m oktober 2012. Dit overzicht wordt tevens up-to-date gehouden op onze website.

het ‘vrij besteedbaar deel’ (minimaal vereist: 6 punten). Voor toeken-

Juni

ning dient de FFP’er (tevens RB, NFB, CB) een kopie van de PE-verkla-

6

ring van het RB aan het secretariaat te zenden, waaruit blijkt dat in

Commissie Marktordening & Vakontwikkeling

15.30 - 18.00 uur 09.30 - 11.30 uur

het betreffende PE-jaar is voldaan aan de permanente educatie van

15

Commissie Marketing

het RB.

15

FFP examen

19

Provinciale bijeenkomst - Arnhem

15.30 - 19.00 uur

26

Provinciale bijeenkomst - Amsterdam

15.30 - 19.00 uur

Bestuursvergadering Vereniging FFP

12.00 - 21.00 uur

Examendata 2012 en 2013 en sluitingsdata inschrijving Het eerstvolgende FFP-examen is op vrijdag 15 juni 2012. Voor dit examen hebben zich ca. 400 kandidaten aangemeld.

Juli

De volgende examendata zijn:

5

Vrijdag 14 december 2012; sluitingsdatum inschrijving: 9 november 2012. Vrijdag 14 juni 2013;

sluitingsdatum inschrijving:

Augustus

10 mei 2013. Vrijdag 13 december 2013; sluitingsdatum inschrijving:

30

Bestuur Stichting FFP

30

Beleidsoverleg Vereniging FFP en

8 november 2013.

Stichting FFP

17.00 uur 18.30 uur

Examenresultaten FFP-examen 16 december 2011 Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

364

91

25,0%

-

MC

MC (beide onderdelen) MC (herkansers; casus reeds behaald)

59*

25*

42,4 %

25*

MC totaal

423*

116*

27,4 %

-

September 3

Commissie Examenzaken

6

Ledenraad

17.00 uur

6

Bestuur Vereniging FFP

17.00 uur

7

Commissie Marketing

12

Commissie Marktordening &

Casus

Aantal Geslaagd Percentage Diploma

To ta a l



Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

Casus (beide onderdelen)

362**

135

37,1 %

-

Casus (herkansers; mc reeds behaald)

52

28

53,8 %

28

Casus totaal

414

163

39,4 %

-

Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

364

52

14,3 %

52

24

09.30 - 11.30 uur

Vakontwikkeling

15.30 uur

Commissie Permanente Educatie

14.00 uur

Oktober

MC & Casus in 1 keer Totaal aantal kandidaten geslaagd voor één (1) onderdeel of meer met diploma

*) incl. 1 FFP’er tbv PE-punten;

475

105

22,1 %

8

105

9

FFP Congres

Hele dag

11

Bestuur Vereniging FFP

17.00 uur

11

Ledenraad

17.00 uur

16

Beleidsoverleg Vereniging FFP en Stichting FFP

18.00 uur

18

Commissie van Toezicht

15.00 uur

18

Bestuur Stichting FFP

30

Provinciale bijeenkomst - Assen

31

Commissie Marktordening &

**) 2 kandidaten MC wel/ Casus geen deelname.

F F P

M a g a z i n e

Commissie Examenzaken

Vakontwikkeling

20

j u l i

2 0 1 2

17.00 uur 15.30 - 19.00 uur 15.30 uur

Het profiel van Joke van Zoest FFP

Ze omschrijft zichzelf als een vrouw met passie voor het vak én de menselijke aspecten ervan. Het wekt dan ook geen verbazing dat Joke van Zoest zich als een vis in het water voelt bij haar eigen franchiseorganisatie Nabestaandenplanner.“Iedereen is het waard dat zijn wensen na de dood worden uitgevoerd, of hij nou rijk is of arm.”

sumenten.” Als gecertificeerd financieel

‘Eerst naar je planner,

planner, estate planner én professioneel

DAARNA PAS naar de notaris’

executeur weet Joke van Zoest waarover ze spreekt. “Ik hoor vaak zeggen: ‘Ik heb een testament, dus alles is geregeld’. De praktijk is echter weerbarstiger. Want staat in dat testament ook beschreven wat de erflater per se niet wil? Wie voert die laatste wil uit en houdt er toezicht op dat dit volgens de wensen van de overledene gebeurt? En stel

Nadat Joke van Zoest haar carrière in de

beter thuis voel. Dat is eigenlijk het begin

branche begint bij loondienstorganisatie

geweest van Nabestaandenplanner. Want

vervullen, is er dan een tweede executeur be-

RVS (ING), besluit ze in 1993 zich zes jaar lang

hoewel ik eerst van plan was om enkel het

noemd? Dan zwijg ik nog maar over zaken als

te richten op de ‘BV Van Zoest’, zoals ze haar

administratieve deel te gaan doen, werd het

vruchtgebruik met keuzelegaat en tweetraps-

gezin gekscherend noemt. In die periode

al snel veel meer dan dat.”

testamenten. Het zijn vragen waar de meeste

werkt ze fulltime als moeder van drie kinde-

De belangrijkste oorzaak daarvan is, dat ze al

mensen niet bij stilstaan en dat kun je ze

ren. Daarna komt ze bij Zeker Leven terecht

snel merkt dat er geen enkele partij is die het

gezien de complexiteit ook niet verwijten.”

en treedt twee jaar later als financieel plan-

gehele traject voor erflaters tot in de puntjes

Je moet je daarom als planner goed bewust

ner in dienst van FPO. Een jaar later start ze

kan of wil regelen. “Elke dienstverlener heeft

zijn van de onkunde van de consument, vindt

voor zichzelf. Na acht jaar richt ze, naast haar

wel hiaten in zijn proces. Praktische zaken,

ze. “Soms is de fiscaal best denkbare oplos-

bedrijf Optifin Financiële Planning, de fran-

zoals de executele werden niet goed gere-

sing niet de beste oplossing voor de klant,

chiseformule Nabestaandenplanner op. En

geld en fiscaal haperde het. Dus heb ik uit-

omdat deze een zware administratieve last

daarvan heeft ze nooit spijt gekregen.

eindelijk besloten om alles onder te brengen

met zich brengt. Natuurlijk moet je alle alter-

“Hoewel ik eigenlijk alles in het vak leuk vond

binnen mijn franchiseformule.”

natieven schetsen en ligt de keuze uiteinde-

toen ik als financieel planner werkte, stuitte

Nabestaandenplanner helpt erflaters bij het

lijk bij de klant, maar ik vind dat je altijd moet

het me soms tegen de borst dat ik zo veel

vastleggen van hun wensen inzake - de

wijzen op alle gevolgen van een beslissing.”

hebberigheid om me heen zag”, herinnert ze

afwikkeling van - hun nalatenschap en hun

zich. “Daarnaast ergerde het me dat er,

uitvaart. Daarbij nemen Joke van Zoest en

Trots op de FFP

ondanks de strenge regels van de AFM, toch

haar collega’s desgewenst ook de rol van

Als gecertificeerd financieel planner acht ze

aanbieders waren die onverantwoorde pro-

executeur op zich.“Onze taak begint aan het

de waarde van de FFP hoog en vindt ze het

ducten aan klanten konden slijten.”

begin van het proces waarin mensen gaan

belangrijk om deel uit te maken van ‘de club’.

dat de executeur verhinderd is om zijn rol te

nadenken over alles wat ze voor hun overlij-

“Diverse franchisenemers van Nabestaanden-

Nabestaandenplanner

den geregeld willen hebben. Ik zeg dan ook

planner zijn FFP’er en daar ben ik trots op! Je

Ongeveer in dezelfde periode raakt ze enkele

altijd: ‘Ga eerst naar je financieel planner en

weet namelijk wat een FFP’er waard is. De

malen professioneel betrokken bij zaken

daarna pas naar de notaris.”

certificering zegt niet alleen iets over het

rond het overlijden. “Daar kwam juist het

kennisniveau, maar ook over de mens zelf;

menselijke aspect van ons vak meer naar

Veel misverstanden bij erflaters

het behalen van het diploma vergt immers

voren en ik realiseerde me dat ik me daarbij

“Er bestaan erg veel misverstanden bij con-

daadkracht én doorzettingsvermogen.”

F F P

M a g a z i n e

21

j u l i

2 0 1 2

I

V E R E N I G I N G

N I E U W S

Ledenraad onontbeerlijk voor

BORGING

belangen FFP’ers Met een achterban van 3.500 leden is een goed functionerende ledenraad onontbeerlijk om de belangen van FFP’ers in de brede zin zo goed mogelijk te borgen. Onlangs zijn Gitte van Haaren, Mariëlla Nieuwenhuijs, David Meiboom en Martin Boogaard toegetreden tot dit adviesorgaan, dat inmiddels uit vijf tien leden bestaat. Verder heeft Ingmar Vonk de voor-

zittershamer overgenomen van Wim Jansen.

Hoe zien de nieuwe leden en de (scheidende) voorzitter

lijkse praktijk tegenaan lopen. Ik wil daarom een groep van

van de ledenraad hun rol richting het bestuur en de

twintig leden benaderen met de vraag om mij periodiek

achterban? Welke beleidspunten hebben de komende jaren

te informeren. Door op deze manier regelmatig ruggen-

de hoogste prioriteit? En hoe ziet de FFP er over vijf jaar

spraak te houden, kom ik veel beter te weten wat er leeft

uit? FFP Magazine presenteert de gedachten van de nieu-

en kan ik daar actief op inspelen. Ook in de rol als adviseur

we leden én van de scheidende en aantredende voorzit-

van het bestuur is dat natuurlijk van wezenlijk belang.”

ter in een tweeluik. In deel één gaan David Meiboom, Martin Boogaard en Wim Jansen met elkaar in gesprek

“In essentie moet de ledenraad immers het bestuur, dat

over de rol van de ledenraad en hun visie op de toekomst. In

gesprekspartner is van het ministerie van Financiën en

deel twee in FFP Magazine nr.3 komen Gitte van Haaren,

andere stakeholders, informeren over marktontwikkelin-

Mariëlla Nieuwenhuijs en Ingmar Vonk aan het woord.

gen aan de hand van de informatie van de leden”, haakt

“De formele taken van de ledenraad zijn het benoemen

Boogaard in. “Dat betekent dat je jezelf moet laten zien

van het verenigingsbestuur alsmede het goedkeuren van

op bijeenkomsten in het land, waarbij je kritische vragen

de begroting (vooraf) en de jaarcijfers (achteraf)”, steekt

en opmerkingen niet moet schuwen.Wij hebben eerst en

Meiboom van wal. “Als het daarbij zou blijven, had ik me

vooral een signalerende functie.”

nooit kandidaat gesteld. Mijn motivatie is dat ik de verbinding wil leggen tussen leden en bestuur.Van de achter-

Naamsbekendheid en imago

ban wil ik weten wat er speelt, waar FFP’ers in hun dage-

Boogaard ziet het vergroten van de naamsbekendheid

F F P

M a g a z i n e

22

j u l i

2 0 1 2

kan ik me niet voorstellen dat financieel planners zich

van de FFP en het creëren van begrip van het beroep

daaraan schuldig zouden maken maar nog steeds wor-

van gecertificeerd financieel planner als een van

den alle financiële dienstverleners over een kam

de belangrijkste uitdagingen voor de ko-

geschoren. Als ik zeg dat ik financieel planner

mende periode. “Daar moet de discussie over gaan, niet over premies en tarie-

ben, krijg ik vaak als reactie: ‘Oh, dan ben je

ven. In dat verband is het verstandig

zeker zo’n hypotheekverkoper?’ Dat is een

om regelmatig contact te hebben

beeld dat je niet wilt. Als FFP zijn we nu bezig

met andere brancheverenigingen.

de slag te maken om dat imago af te schud-

Hoe hebben zij de positionering van

den en helder te communiceren wat een

hun naam en keurmerk gerealiseerd?

financieel planner daadwerkelijk doet.”

En hoe overtuigen wij de consument van het hoge kennis- en kwaliteits-

Erkend beroep “We moeten niet vergeten dat financiële plan-

niveau van een FFP’er?”

ning van oorsprong een Angelsaksisch fenomeen is”, haakt Mei-boom in. “De gemiddelde Nederlander

“Het tijdsbeeld werkt in dat opzicht niet mee”, constateert Jansen.“Door alle schandalen in

is nog niet zover dat hij er de meerwaarde van inziet. Dat

de financiële wereld denken veel consumenten dat ‘de

komt, omdat hij enerzijds niet is geïnteresseerd in de dag

sector’hen in het verleden financieel heeft benadeeld. Nu

van morgen en anderzijds geen geld wil uitgeven aan een

F F P

M a g a z i n e

23

j u l i

2 0 1 2



V E R E N I G I N G



N I E U W S

financieel plan. Dat geldt voor ondernemers, maar evenzeer voor particulieren.” “Er moet zeker iets veranderen bij consumenten”, stelt Boogaard. ”Dat gaat door het provisieverbod

-noodgedwongen-

ook

gebeuren. De consument moet gaan beseffen dat advies niet gratis is -of was- en dat hij voor het antwoord op een financiële vraag moet betalen. Maar dan moet hij de voorde-

Wim Jansen geeft

VOORZITTERSHAMER

len van dat advies wel kunnen inzien.” “Het zou al veel schelen als een gecertifi-

over aan opvolger Ingmar Vonk

ceerd financieel planner zou worden erkend als beroep”, vult Jansen fijntjes aan. “Zeker

Na zes jaar ledenraad, waarvan drie jaar als primus inter pares, geeft Wim

binnen het bankwezen is dat nog niet hele-

Jansen de voorzittershamer door aan Ingmar Vonk. Die hamer kreeg hijzelf

maal beklijft. Daarbij moeten we ons realise-

in 2009 min of meer onverwacht in de handen gedrukt.“Henk Duthler was

ren dat dé consument niet bestaat: iemand

daar de aanstichter van”, herinnert hij zich nog goed. “De ledenraad was

met een modaal inkomen heeft een andere

net uitgebreid, dus werd het tijd om een voorzitter te benoemen. Maar je

behoefte dan iemand met een topsalaris.

moet het niet ingewikkelder maken dan het is: de voorzitter van de leden-

Ook wij financieel planners generaliseren

raad is met name de gangmaker, de initiatiefnemer. Hij belegt conference

nog te vaak.”

calls en roept de vergadering bij elkaar als er besluiten moeten worden genomen, bijvoorbeeld over de begroting. Het bestuur heeft immers altijd

“Daarom is het niet verkeerd dat er financieel

toestemming nodig van de ledenraad!”

advies op diverse niveaus wordt (door)ontwikkeld en gegeven”, meent Boogaard. “Ik

Aantredend voorzitter Ingmar Vonk nam in 2005 voor het eerst zitting in

geef je een voorbeeld. Hier vlakbij zit

de ledenraad.Wegens een verandering van zijn functie moest hij die plaats

PriceWaterhouseCoopers en stel dat Philips

enige tijd later weer ter beschikking stellen, maar in 2011 werd hij opnieuw

daar klant is. Philips zal nooit overwegen om

geïnstalleerd. “Ik ben teruggekomen omdat ik het -nog steeds!- belangrijk

bij mijn bedrijf aan te kloppen voor be-

vind dat de FFP zich ontwikkelt tot een krachtig en doortastend merk,

lastingadvies of accountancy. Maar de top-

zowel voor planners in loondienst als voor zelfstandige planners. Daarbij is

man van Philips kunnen wij wel uitstekend

dit een interessant tijdsgewricht met veel dynamiek, ook door de steeds

bedienen! Dat is het onderscheid dat in de

zwaardere eisen die de overheid stelt.

markt zal komen, of beter: zal blijven

We staan voor belangrijke keuzes,

bestaan. Er zijn immers ook nog altijd admi-

die over vijf jaar nog steeds

nistratiekantoren!”

van invloed zullen zijn op ons vak en de rol die we

Kennis en vaardigheden

vervullen. En dat is een

“Daarmee raak je een cruciaal vraagstuk van

uitdaging waarvoor ik

ons be-stuur”, zegt Meiboom. “Financiële

me graag inspan.”

planning is namelijk een vreemd fenomeen. Want wat doet een financieel planner nu precies? Waar begint het, waar eindigt het? Volgens welke methodiek wordt er gewerkt? Het vak is lang niet altijd te plaatsen in de hokjescultuur van de Wft. Dat is logisch, de Wft is immers vooral voor de productinvuller bestemd. Toch moeten ook financieel planners zich conformeren aan die Wft.” Juist het imago van het vak is daarom zo wezenlijk, vindt Boogaard. “En dat wordt voor een belangrijk deel bepaald door

F F P - M a g a z i n e

24

j u l i

2 0 1 2

onze vakkennis en vaardigheden. In dat verband: waarom

FFP anno 2017

Martin Boogaard,

doen we alleen PE-sessies en waarom gaan we niet naar

Onafhankelijk van elkaar verwachten Meiboom, Boo-

David Meiboom en

jaarlijkse examens?” Jansen vult aan: “Daarvoor hebben

gaard en Jansen dat er over vijf jaar rond de vijfduizend

Wim Jansen met

we nu het project FFP-leerdoelen 2.0. Daarbinnen speelt

gecertificeerd financieel planners zullen zijn in ons land.

elkaar in gesprek

trouwens niet alleen kennis een rol, maar ook de vaardig-

“Afhankelijk van de vraag of het een erkend beroep wordt,

heid van een planner. In mijn beleving hoort ook dat bij de

zou dat zelfs nog wel wat hoger kunnen uitvallen”, denkt

PE, net als de toets die jij noemt.”

Jansen. “Anderzijds zal de komst van de RFA de groei van het aantal FFP’ers bij met name de banken mogelijk iets

“Kennis testen is goed, maar competenties zijn minstens

afremmen.”

zo belangrijk”, beaamt Meiboom. “In mijn eigen adviespraktijk blijkt dat de nadruk vaak meer ligt op de psycho-

Meiboom wijst erop dat het belangrijk is om het tempo

sociale component dan op het feitelijke rekenwerk. Het is

erin te houden. “Anders krijgen we geen voet aan de

voor mij essentieel om klanten te helpen hun motieven te

grond. Ooit zal het geaccepteerd zijn om te betalen voor

ontdekken, de behoefte aan ‘uitrekenkennis’ is een gevolg

een goed advies, de vraag is alleen hoe lang dat nog

van de feitelijke dienstverlening. Maar ja, voor Martin als

duurt. De perceptie van consumenten moet veranderen

belastingadviseur ligt dat natuurlijk weer anders.”

en dat is zeker mogelijk, zoals je nu ziet bij de voorgestelde aanpassing van de hypotheekrenteaftrek.”

“Volgens mij moeten wij eerst en vooral roepen dat we planners zijn”, vindt Boogaard. “Dat staat op ons visite-

Maar er moet wel een ander verdienmodel komen”, stelt

kaartje, maar kunnen we het niet actiever uitdragen?”

Boogaard. “Kijk bijvoorbeeld hoe belastingadviseurs het

Jansen vult aan:“Als ik ‘mr.W. Jansen’ op mijn visitekaartje

doen. Als een klant hen vraagt om zijn financiële positie

zet, vraagt iedereen:‘Goh, ben je advocaat?’ Maar staat er

te herstructureren, dan voert de senior het eerste klant-

Wim Jansen FFP, dan stelt niemand een vraag.” “Alle

gesprek. Vervolgens gaat hij naar de junior, legt uit wat er

reden dus om er wat aan te doen”, concludeert Meiboom.

moet gebeuren en laat hem het advies schrijven.

F F P

M a g a z i n e

25

j u l i

2 0 1 2



V E R E N I G I N G



N I E U W S

Dat controleert hij, nuanceert hij en vult het aan. Daarna

kent van alles, maar de waarde van niets.’ Het gaat er uit-

gaat de senior terug naar de klant om het advies te

eindelijk om dat wij de waarde van een financieel plan

bespreken. Een junior kost misschien 60 euro per uur, ter-

duidelijk kunnen maken, ongeacht de prijs ervan.”

I

wijl het tarief van de senior 150 euro is. En dat is een verschil dat flink doortelt.” In de volgende editie van FFP Magazine gaan Gitte van “Ik hoop vooral dat de consument straks de prijs van een

Haaren, Mariëlla Nieuwenhuijs en Ingmar Vonk met elkaar

financieel advies op waarde kan schatten”, besluit

in gesprek over hun visie op de rol van de ledenraad en de

Meiboom.“Was het niet Oscar Wilde die één van zijn per-

toekomst van de FFP.

sonages liet zeggen: ‘Een cynicus is iemand die de prijs

Nieuwe leden stellen zich voor Gitte van Haaren

Mariëlla Nieuwenhuijs

Gitte van Haaren werkt als interim

Mariëlla Nieuwenhuijs is sinds

manager bij Rabobank Nederland

2010 lid van de Vereniging FFP.

en is sinds eind jaren negentig

Na een carrière bij AXA en SNS

lid van de VFFP. “Ik vind het

Reaal start ze dit jaar met haar

belangrijk dat de ledenraad een

eigen bedrijf: Mariëlla Nieuwen-

goede vertegenwoordiging heeft

huijs, Vrijheid in Financiën. “Mijn

vanuit de leden, zowel naar regio

eigen bedrijf, dat officieel op

als naar invulling van het vak.

1 september van start gaat, is

Binnen de Rabobankorganisatie

gestoeld op de methode van

geef ik leiding aan private ban-

financial life planning. In mijn

kers en hoewel ik zelf niet meer

dagelijkse praktijk zal ik vooral

actief adviseer, vind ik het be-

bruggen slaan tussen geld en

langrijk om goed op de hoogte

gevoel. Dat is ook voor de FFP

te blijven van de ontwikkelingen in de financiële wereld.

van belang: binnen de ledenraad was nog geen lifeplanning-

Op deze manier probeer ik de belangen van collega’s in

bloed aanwezig. Die toevoeging leidt tot verdere verbreding

het land goed te behartigen, de ledenraad bied mij deze

en verdieping van het vak. We zijn toe aan een nieuwe start,

mogelijkheid. Belangrijke vragen voor de toekomst van de

een driedimensionaal model, waarvoor we met FFP 2.0 de eer-

FFP zijn de richting die we kiezen, hoe we onszelf profile-

ste stappen zetten.”

ren en welke invulling we geven aan onze certificering.” David Meiboom

Martin Boogaard

David Meiboom werkte onder

Martin Boogaard is belastingad-

meer als financieel planner bij ABN

viseur en partner bij KIBO Ac-

Amro en als directeur private

countants & Belastingadviseurs.

banking bij ING Bank. In 1996

Hij is sinds 2002 lid van de

werd hij lid van de Vereniging

Vereniging FFP. “De verdere pro-

FFP. Inmiddels houdt hij zich bin-

fessionalisering van de FFP is

nen zijn eigen bedrijf Certuspa

belangrijk en daaraan wil ik

vooral bezig met het persoonlijk

graag actief meebouwen. In de

assisteren van vermogenden op

periode tussen mijn sollicitatie

het snijvlak van vermogen, inko-

bij de ledenraad en mijn benoe-

men en familiebestuur.“Als je ziet

ming ben ik me steeds bewuster

hoe de FFP zich landelijk ontwik-

geworden van de concrete invul-

kelt, dan ontstaat vanzelf de be-

ling die ik daaraan wil geven.

hoefte om er deel van te zijn. Je kunt dan niet met je op-

Wie zijn we? Waar staan we? Waar willen we naartoe?

merkingen en kritieken aan de zijlijn blijven staan, je

Dat is een ontdekkingsreis waar de FFP mee bezig is en

moet actief deelnemen en op die manier je verantwoor-

waarvan ik nu deel uitmaak.”

delijkheid nemen.”

F F P

M a g a z i n e

26

j u l i

2 0 1 2

FFP-Congres 2012: financieel advies, een goed plan!? Met de succesvolle Lustrumeditie van 2011 nog vers in het geheugen werkt de Vereniging FFP alweer hard aan een nieuwe editie van haar jaarcongres op dinsdag 9 oktober. Thema van dit congres zal zijn: Financieel advies, een goed plan!? Als locatie is dit keer gekozen voor het NBC in Nieuwegein.

Zet dinsdag

OKTOBER in de agenda!

De keuze voor het congresthema is ingegeven door het streven van de Vereniging FFP om de focus nadrukkelijk te richten op de consument. Profilering naar de consument is niet voor niets één van de speerpunten van het beleid voor de komende jaren. Bewust is gekozen voor zowel een uitroepteken als een vraagteken achter de titel, omdat de FFP daarmee de positie van zowel de gecertificeerd financieel planner als van de consument wil benadrukken. Immers, voor een groot deel van de consumenten is het nog een vraag(teken) of financieel advies nodig is, niet in de laatste plaats vanwege de daaraan verbonden kosten. Daarentegen is het voor de financieel planner een uitgemaakte zaak dat een goed integraal financieel advies noodzakelijks, wil een consument door inzicht en overzicht zijn financiële positie goed op orde kunnen krijgen. Programma Evenals vorig jaar zal het eerste dagdeel worden ingevuld met in totaal twaalf workshops die zowel qua inhoud als karakter kunnen verschillen. Zo is er gelegenheid tot collegiale reflectie, bespreking van een business case of het bijwonen van een werksessie over vier verschillende thema’s. Voor elk thema worden drie workshops geprogrammeerd, waarvoor opnieuw FFP PE-punten zijn te behalen. Het plenaire deel van het congresprogramma begint halverwege de middag met de openingsspeech van FFP-voorzitter Marc van Poeteren. Aansluitend zal key note-spreker Paul Schnabel, directeur van het Sociaal Cultureel Planbureau (SCPB) ingaan op de actuele ontwikkelingen rond wonen, zorg, en inkomen, mede naar aanleiding van de dan gepresenteerde kabinetsplannen voor het jaar 2013. Op het gebruikelijke Informatieplein kunnen genodigden netwerken met diverse financiële instellingen (o.m. opleiders, beleggers, banken, verzekeraars) die zich met relevante thema’s aan de congresbezoekers zullen presenteren. Daar ook wordt de congresdag afgesloten met een drankje en hapje.

Reserveer dus alvast de congresdatum van dinsdag 9 oktober in uw agenda!

Op het congres vorig jaar was sprake van grote belangstelling van de FFP-leden.

F F P

M a g a z i n e

27

j u l i

2 0 1 2

I

De algemene ledenvergadering van de FFP heeft unaniem ingestemd met het beleid van de FFP in het

van gecertificeerd financieel planner in de komende jaren”, aldus Van Poeteren. Gelet op deze (nieuwe) ontwikkelingen voorziet het FFP-

afgelopen jaar en de plannen voor de komende jaren. Met name de steeds professionelere uitvoering van de

bestuur een toename van zijn takenpakket en werkdruk. Om alles toch alles te kunnen blijven uitvoeren, zal het bestuur worden uitgebreid tot het statutaire maximum

FFP-organisatie onder de bezielende leiding van directeur Marjan van Kasteren werd met applaus begroet.

van zeven leden. Een profiel waaraan kandidaat-bestuursleden dienen te voldoen, is inmiddels opgesteld. Niet alleen organisatorisch en beleidsmatig, maar ook het

De FFP is volop in beweging, zo constateerde voorzit-

financieel beleid is op orde, zo bleek uit de rapportage van penningmeester William van der Maas. De jaarrekening

ter Marc van Poeteren.

met alle informatie is terug te vinden op het ledengedeelte van de verenigingssite www.ffp.nl.

ALV stemt in met

Ledenraad

BELEID

De Ledenvergadering besloot unaniem om Annette van den Bos (Heemskerk) en Ubbo Scholten van Aschat (Pijnacker) voor een tweede termijn te benoemen. Als nieuwe leden van dit orgaan werden gekozen: Gitte van Haaren (Helmond), Mariëlla Nieuwenhuijs (Houten), David Meiboom (Apeldoorn) en Martin Boogaard (Goedereede). Afscheid werd genomen van Wim Jansen, voorzitter van

van FFP-bestuur

de Ledenraad, die door Van Poeteren werd getypeerd als

In een korte terugblik op het voorbije jaar zoemde van

positieve gevoelens terug op zijn zittingsperiode. Hij was

Poeteren in op enkele met in het oog springende voor-

er trots op dat de Ledenraad nu 15 betrokken leden telt die

beelden van de dynamiek die de FFP heeft gebracht. Zo

via een zorgvuldige procedure zijn geselecteerd. “Belang-

noemde hij het gestaag groeiende aantal leden en exa-

rijk was en is dat de Ledenraad de eigen achterban in de

menkandidaten, alsmede de lancering van de consumen-

provincies zal weten te blijven bereiken en omgekeerd”,

tenwebsite Vooruitkijken.nl en het RFA-keurmerk. Voor-

aldus Jansen, die Ingmar Vonk als zijn opvolger mocht

uitkijkend benadrukte Van Poeteren het streven van de

aankondigen (zie ook het interview elders in dit blad).

een “aimabele en betrokken voorzitter waarmee hij prettig heeft samengewerkt”. Jansen zelf blikte eveneens met

FFP om het imago van gecertificeerd financieel planner te versterken, met name door afstand te nemen van

Geldloket

het productadvies en het integrale advies te

In antwoord op vragen van leden over de samenwerking

promoten. “Niet in de laatste plaats zal de

van de FFP met Geldloket lichtte het bestuur toe dat deze

aanpassing/ verrijking van de leerdoe-

samenwerking voortvloeit uit de betrokkenheid van de

len, onder meer met competenties

vereniging bij het platform Wijzer in Geldzaken. Daarbij

en vaardigheden, moeten bij-

zal door het Geldloket het standpunt worden uitgedra-

dragen aan de waar-

gen dat de consument voor advies is aangewezen op de

borging van de positie

financieel planner, en dat dit advies niet gratis is. Dit in tegenstelling tot het initiatief Geldadviesdienst die beoogt gratis financieel advies te verstrekken. “Daarmee zal de FFP nooit akkoord gaan”, aldus voorzitter van Poeteren. “De FFP-er is integer, opereert ethisch verantwoord en is betrouwbaar, maar zal wel moeten kunnen verdienen aan zijn advieswerkzaamheden.” (zie ook het artikel over Geldloket elders in dit nummer) In dat licht gaf het bestuur aan dat de FFP nadrukkelijk zich blijft inzetten voor een wettelijke erkenning van het beroep van financieel adviseur, respectievelijk gecertificeerd financieel planner.

F F P

M a g a z i n e

28

j u l i

2 0 1 2

I

I n t e n s i e v e w o r k s h o p s b l o g g e n g o e d o n t va n g e n

KENNIS DELEN als online marketingstrategie ‘Bloggen, vermenigvuldigen door te delen’. Onder die titel zijn vier workshops gehouden waar FFP’ers de fijne kneepjes van het bloggen konden leren. Docent Joris van Meel van communicatiebureau Ravestein & Zwart (Nijmegen) stond niet alleen stil bij de opbouw, structuur en het taalgebruik van een perfecte blog, maar plaatste deze communicatievorm tevens in het grotere verband van online uitgeven. “De wereld verandert.” Met dat statement

door regelmatig te bloggen.“Iedereen is tegen-

Voor wie voeg jij waarde toe? Wat is hun

opende Joris van Meel de workshop.“Was het

woordig uitgever”, zegt Van Meel. “Door het

behoefte? Maar pas op: geef nooit het volle-

vroeger gebruikelijk dat je kennis voor jezelf

internet is het mogelijk geworden om jouw

dige antwoord, want dan ben je gratis aan

hield, tegenwoordig moet je kennis juist delen.

publicaties de wereld in te slingeren. Het

het adviseren!”

Waarom? Opdat consumenten via Google

enige wat je hiervoor nodig hebt, is een com-

Net zo belangrijk als schrijven, is het krijgen

jouw antwoord kunnen vinden! Gebruik de

puter, een internetverbinding en... een (actu-

van reacties en vragen van lezers. “Dat biedt

digitale deur om uit de offline wereld te stap-

eel) onderwerp om over te schrijven!”

veel kansen, maar vergt ook zelfdiscipline”,

pen en je eerste online stappen te zetten!”

Dat schrijven -of liever: het geschrevene-

weet Van Meel.“Internet is een snel medium;

Van Meel wees erop dat aanbevelingen van

moet wel aan bepaalde voorwaarden vol-

kun je een brief of e-mail nog een paar dagen

vrienden en andere consumenten een steeds

doen. “Zorg dat de tekst helder en transpa-

laten liggen, op internet is een dag al een

krachtiger en belangrijker marketinginstru-

rant is”, adviseert de docent. “Bouw de blog

eeuwigheid. En wie verveeld raakt of vindt dat

ment worden. “En hoe kan iemand jou aan-

op volgens het principe van de omgekeerde

het te lang duurt, gaat op zoek naar iemand

bevelen als jij niet laat zien wat je kunt, wie je

piramide: begin met het belangrijkste, werkt

anders die hem kan helpen. Wees dus streng

bent en wat je doet? Business-to-business

dat uit en licht het toe. Maak -als het moge-

voor jezelf en beantwoord vragen en opmer-

bestaat niet meer, alles draait om mensen,

lijk is- gebruik van lijstjes, opsommingen. Die

kingen van jouw lezers snel, liefst direct.”

ook als het gaat om zakelijke contacten. Daar-

doen het op internet altijd goed, omdat ze de

om moet je bewijs leveren van je kunnen,

lezer snel en gestructureerd overzicht geven.

Zelfpromotie

door te laten zien wat je weet en door ant-

En sluit je blog altijd af met een call to action.

Tot slot staat Van Meel stil bij de mogelijkhe-

woorden te geven op vragen waarvan je

Wat moet de lezer doen na het lezen van jouw

den die sociale platformen ( Twitter, LinkedIn)

weet of vermoedt dat ze bestaan.”

blog? Contact opnemen? Een vraag stellen?

en natuurlijk ook de consumentenwebsite

Anderen op de hoogte brengen van jouw

Vooruitkijken.nl van de FFP, kunnen bieden

Iedereen is uitgever

artikel? Neem je gehoor bij de hand en stimu-

voor de personal branding en marketing van

De gemakkelijkste manier om dit te doen, is

leer het om voor jou aan de slag te gaan!”

professionals. “Gebruik social media bijvoorbeeld om aan te kondigen dat je een nieuw artikel hebt gepubliceerd. Maar wees wel

Onderscheidend “Wat maakt jou anders? Wat is jouw toegevoegde waarde? Wat is jouw superspecia-

reclame voor

lisme?”, vraagt Van

jezelf. Vergeet

Meel

niet dat hier

zijn

gehoor.

“Gebruik juist dat om

geldt wat ook in

je te onderscheiden en

de offline wereld

jouw plaats te verwerven op internet. En voor wie schrijf je eigenlijk?

F F P

M a g a z i n e

terughoudend met het maken van

29

j u l i

2 0 1 2

geldt: overdaad schaadt!”

I

MEDIA

FFP in

op RTL4

Het dertiende seizoen van het TV- programma Van Kavel tot Kasteel zit er op. Gemiddeld 450.000 kijkers

eigen woning. Aan het eind van elk financieel item werd actief

doorverwezen

naar

de

consumentensite

Vooruitkijken.nl. van de FFP. Op deze site was een speciale

keken in maart en april elke zaterdagmiddag of zondagochtend naar dit bouw- en woonprogramma van RTL-4. FFP-lid Iris Brik verzorgde namens de FFP in elke af-

pagina gewijd aan de optredens van de FFP in Van Kavel tot Kasteel. De eerste uitzending van het RTL-4 programma kende een vliegende start met ongeveer 640.000 kijkers. Gedurende de rest van het seizoen was er een gemiddeld

levering een financieel item.

aantal kijkers van 450.000 kijkers. Aan de het programma was ook een website gekoppeld met daarin achtergrondinformatie over de verschillende programmaonderdelen.

Van Kavel tot Kasteel is een programma over het

Deze website werd in de periode van medio maart tot

(ver)bouwen van droomhuizen en over mensen die hun

eind april door meer dan 3.000 consumenten bezocht.

ideale huis hebben gevonden, van kastelen tot Engelse

Via deze website kon men doorklikken naar FFP-vooruit-

landhuizen en van ecologische bouwwerken tot sigaren-

kijken.nl. Daar zijn nu ook nog ook alle FFP-filmpjes te

fabrieken. In ieder geval een huis waar een mooi verhaal

zien. Ook op de personal finance-pagina van Business

achter zit.

News Radio (BNR) zijn de FFP-filmpjes nog te zien. Hierdoor profiteert de FFP ook na afloop van de serie nog

Natuurlijk mogen de financiële aspecten van het eigen-

van een continue exposure.

woningbezit in een dergelijk programma niet ontbreken. Vandaar dat de programmamakers contact hebben

De speerpunten van de FFP voor de komende tijd zijn:

gezocht met de FFP voor de invulling van dit onderdeel.

laten zien waar de FFP voor staat en zichtbaar zijn voor

Immers, een (gecertificeerd) financieel planner is bij uit-

consumenten. De consumentenwebsite Vooruitkijken.nl

stek de adviseur die de diverse financiële aspecten rond

speelt hierbij een centrale rol. Via gerichte campagnes,

om de eigen woning in integraal verband kan belichten.

zoals de samenwerking met Van Kavel tot Kasteel, heeft de FFP een extra impuls aan de zichtbaarheid van het FFP-

Zo behandelde FFP-lid Iris Brik in Van Kavel tot Kasteel

keurmerk gegeven.

items als vermogensopbouw- en overdracht, ondernemerschap en oudedagsvoorzieningen in relatie tot de

F F P

M a g a z i n e

30

j u l i

2 0 1 2

I

P r i n s e s M á x i m a o p e n t e e r st e v e st i g i n g i n A m e r s f o o r t

FFP werkt mee aan pilot

GELDLOKET Welke vragen krijgt Geldloket? De medewerkers van het Geldloket worden uiteenlopende vragen gesteld over financiële zaken. Enkele van de meest voorkomende vragen zijn:

Prinses Máxima, erevoorzitter van het platform Wijzer in

I

Ik wil een huis kopen. Waar moet ik aan denken?

Geldzaken, heeft medio vorige maand het eerste Geldloket in I

Amersfoort geopend. Zij deed dit samen met demissionair

Ik heb vaak geld tekort en kan niet goed rondkomen. Hoe zorg ik dat dit mij wel lukt?

minister Jan Kees De Jager (Financiën). Een week later volgde de I

opening van een tweede Geldloket in Den Bosch. De FFP werkt

Ik wil weten hoeveel pensioen ik heb opgebouwd en of dat voldoende is. Waar kan ik dat vinden?

mee aan deze pilot. I

Mijn partner en ik gaan uit elkaar. Wat moet ik allemaal regelen?

Geldloket, is een pilotproject voor een jaar, en

‘loket te hebben voor aanvullende hulp- of

wil consumenten in staat stellen om aan het

dienstverlening, waaronder die van een

loket vragen te stellen over financiële zaken.

gecertificeerd financieel planner. Het initië-

De medewerkers van Geldloket geven alge-

rende platform Wijzer in Geldzaken heeft

mene voorlichting en praktische assistentie

daartoe met de FFP afgesproken dat de

door middel van checklists, brochures en

medewerkers van het Geldloket bij doorver-

voor mijn inkomen en kan ik extra

hulpmiddelen. Omdat aan het loket geen

wijzing van consumenten duidelijk zullen

toeslagen aanvragen?

advies wordt verstrekt, zoals bedoeld in de

communiceren dat het advies van een gecer-

Wet op het financieel toezicht (Wft), zullen

tificeerd financieel planner niet gratis is.

potentiële klanten worden doorverwezen

“De FFP gaat er vanuit dat in scripts en pro-

naar onder andere gecertificeerd financieel

tocollen van Geldloket helder en duidelijk is

planners van de FFP in de regio, en naar

vastgelegd dat het geven van financieel

andere financiële adviseurs en sociaaljuridi-

advies niet gratis is en dat door de financieel

sche instanties en schuldhulpverleningsin-

planner diverse beloningsmodellen worden

stanties. Het Geldloket vraagt geen vergoe-

gebruikt, waaronder urendeclaratie en een

ding voor het geven van voorlichting en

vast verrichtingentarief. Consumenten zul-

doorverwijzing.

len hiervan goed op de hoogte moeten zijn,

I

Mijn dochter gaat studeren. Waar moet ik aan denken wat betreft studiekosten?

I

Ik word binnenkort 65. Hoeveel AOW krijg ik en waar vraag ik dat aan?

I

I

Ik ben ontslagen. Wat betekent dit

Wij gaan samenwonen. Hoe verdelen we de kosten?

zodat zij niet voor onaangename verrassinGeen gratis advies

gen komen te staan”, aldus directeur Marjan

De Vereniging FFP acht het van groot belang

van Kasteren van de Vereniging FFP.

dat consumenten de mogelijkheid hebben

Het proefproject van Wijzer in Geldzaken

om bij een gebrek aan financiële kennis een

loopt door tot eind mei 2013.

F F P

M a g a z i n e

31

j u l i

I

2 0 1 2

De opstelling van het eerste Geldloket in Amersfoort was een feestelijke gebeurtenis waarvoor grote belangstelling bestond.

Met een informatief en onderhoudend plenair programma en workshops in het teken van de focus op de consument, een van de speerpunten van beleid voor de Vereniging FFP. Voor informatie en/of sponsordeelname:Wim Abrahamse, tel. 06-46139498, e-mail [email protected]