Metodika hypotečních a spotřebitelských úvěrových produktů

Metodika hypotečních a spotřebitelských úvěrových produktů Aktualizace k 1.1.2014

Obsah: 1. 2. 3. 4.

Činnosti obchodních zástupců KB................................................................................................................ 2 Charakteristika ţadatelů o úvěr ..................................................................................................................... 2 Seznam podkladů ........................................................................................................................................... 4 Konstrukce úrokové sazby ............................................................................................................................ 5 4.1. Nová konstrukce úrokové sazby ................................................................................................................... 5 4.2. Úrokový bonus.............................................................................................................................................. 6 4.2.1. Úprava smlouvy o úvěru ........................................................................................................................ 6 5. Zpracování nabídky hypotečního úvěru ....................................................................................................... 7 6. Posuzování příjmů .......................................................................................................................................... 7 6.1. Standardní příjmy ......................................................................................................................................... 7 6.2. Doplňkové příjmy .......................................................................................................................................... 9 6.3. Neakceptovatelné příjmy .............................................................................................................................. 10 6.4. Specifické případy ........................................................................................................................................ 10 6.5. Pravidla pro financování občanů s cizí státní příslušností ............................................................................ 11 6.6. Pravidla pro financování občanů ČR s příjmy ze zahraničí ........................................................................... 13 6.7. Seznam dokladů, které je klient povinen předkládat v závislosti na zdroji příjmů ......................................... 14 6.8. Hypotéky poskytované bez dokládání příjmů – přehled ................................................................................ 16 7. Ověření výdajů a závazků klienta .................................................................................................................. 16 8. Výpočet bonity ................................................................................................................................................ 17 9. Pouţití hypotečního úvěru - obecné zásady................................................................................................. 17 10. Přehled produktů ........................................................................................................................................ 21 10.1. Hypoteční úvěr ............................................................................................................................................. 21 10.2. Flexibilní hypotéka ........................................................................................................................................ 22 10.3. Hypotéka 2 v 1.............................................................................................................................................. 23 10.4. Úvěr na refinancování hypoték z jiných peněţních ústavů ........................................................................... 24 10.5. Výstavba a rekonstrukce bez faktur - zálohové čerpání ............................................................................... 25 10.6. Investiční hypotéka ....................................................................................................................................... 28 10.7. Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů ............................................................................................................. 28 10.8. Předhypoteční úvěr ...................................................................................................................................... 29 10.9. Předhypoteční úvěr bez zajištění / zajištění pozemkem ............................................................................... 30 10.10.Překlenovací hypoteční úvěr ....................................................................................................................... 33 10.11.EKO hypoteční úvěr a EKO úvěr na nemovitost .......................................................................................... 35 10.12.Úvěr na nemovitost...................................................................................................................................... 35 10.13.Americká hypotéka (úvěr Garant) ................................................................................................................ 37 11. Čerpání hypotečních úvěrových produktů ............................................................................................... 38 11.1. Základní podmínky pro čerpání hypotečního úvěru ...................................................................................... 39 11.2. Základní podmínky pro čerpání předhypotečního úvěru ............................................................................... 40 11.3. Čerpání následného hypotečního úvěru ....................................................................................................... 40 11.4. Výstavba/rekonstrukce ................................................................................................................................. 41 11.5. Koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci bytového fondu ....................................... 41 12. Specifické postupy vyřízení hypotečních úvěrů ...................................................................................... 41 12.1. Hypoteční úvěr na financování výstavby/ rekonstrukce nemovitosti ............................................................. 41 12.2. Čerpání hypotečního úvěru před provedením vkladu vlastnického práva k objektu úvěru na nového vlastníka (dluţníka) do katastru nemovitostí.......................................................................................................... 43 12.3. Koupě bytových jednotek a rodinných domů z hypotečních úvěrů ve spolupráci s developerem .............. 44 12.4. Koupě nemovitosti ve veřejné draţbě ........................................................................................................... 45 12.5. Koupě nemovitosti v rámci insolvenčního řízení ........................................................................................... 46 13. Zajišťovací prostředky ............................................................................................................................... 47 13.1. Zástavní právo k nemovitosti ........................................................................................................................ 47 13.2. Ověření vlastnictví nemovitosti ..................................................................................................................... 48 13.3. Ocenění nemovitosti ..................................................................................................................................... 49 13.3.1. Stanovení závazné ceny nemovitosti alternativním způsobem ............................................................... 49 Pouţití alternativní ceny v praxi – příklady ............................................................................................................ 50

Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360

1/56 Datum účinnosti šablony 18. 5. 2010 VER E METODHU.DOT 29.4.2014 6:56 ODP.

13.3.2. Zajištění následného vypracování Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou ..................... 50 13.4. Ručení 3. osoby............................................................................................................................................ 52 13.5. Zástavní právo k pohledávce ........................................................................................................................ 53 14. Pojištění nemovitosti.................................................................................................................................. 53 15. Pojištění klienta .......................................................................................................................................... 54 16. Moţnosti kombinace hypotečních produktů ............................................................................................ 56

1.

Činnosti obchodních zástupců KB

Obchodní zástupce - TIPAŘ ■ Seznamte ţadatele, resp. spoluţadatele se základními podmínkami poskytnutí hypotečního úvěru. ■ V případě nabízení nebo sjednávání spotřebitelských úvěrů ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (např. kreditní karta, spotřebitelský úvěr, předhypoteční úvěr) postupuje vţdy v souladu s uvedeným zákonem a poskytuje klientovi informace v rozsahu dle zákona: o v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uvádějte rozsah svých oprávnění, zejména, zda vykonáváte zprostředkovatelskou činnost výhradně pro jednoho nebo více věřitelů; o poskytujte klientům informace o produktech dle zákona (uveďte klientovi celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu trvání smlouvy, údaje o veškerých poplatcích, výši splátek a formou reprezentativního příkladu RPSN a celkovou částku splatnou klientem, případně informaci o povinnosti uzavřít doplňkovou smlouvu – zejména pojištění). ■ Vyberte s klientem nejvhodnější pobočku KB (k tomuto účelu najdete na stránkách www.partneri-kb.cz seznam poboček KB a kontaktních osob). ■ Předejte klientovi k vyplnění „Potvrzení o zprostředkování“, které bude slouţit jako podklad pro vyplacení Vaší provize v případě uzavření smlouvy o úvěru. Toto potvrzení předejte event. zašlete doporučeným dopisem na pobočku KB, na níţ směřujete klienta k vyřízení úvěrového obchodu. ■ Předejte pobočce kontakt na klienta, pobočka zajistí všechny další kroky vedoucí k poskytnutí úvěru. Obchodní zástupce - ZPRACOVATEL ■ Seznamte ţadatele, resp. spoluţadatele se základními podmínkami poskytnutí hypotečního úvěru. ■ V případě nabízení nebo sjednávání spotřebitelských úvěrů ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (např. kreditní karta, spotřebitelský úvěr, předhypoteční úvěr) postupuje vţdy v souladu s uvedeným zákonem a poskytuje klientovi informace v rozsahu dle zákona: o v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uvádějte rozsah svých oprávnění, zejména, zda vykonáváte zprostředkovatelskou činnost výhradně pro jednoho nebo více věřitelů; o poskytujte klientům informace o produktech dle zákona (uveďte klientovi celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu trvání smlouvy, údaje o veškerých poplatcích, výši splátek a formou reprezentativního příkladu RPSN a celkovou částku splatnou klientem, případně informaci o povinnosti uzavřít doplňkovou smlouvu – zejména pojištění). ■ Proveďte předběţný propočet schopnosti klienta splácet úvěr. ■ V případě předpokladu schopnosti splácet poţadovaný úvěr předejte klientovi: Seznam dokladů, Potvrzení o výši pracovního příjmu v potřebném počtu, tj. téţ pro spoluţadatele a event. ručitele. ■ Klientovi předejte k vyplnění „Potvrzení o zprostředkování“, které bude slouţit jako podklad pro vyplacení Vaší provize v případě uzavření smlouvy o úvěru. Toto potvrzení předejte na pobočku KB, na níţ směřujete klienta k vyřízení úvěrového obchodu. ■ Shromáţděte s pomocí klienta všechny podklady nezbytné k posouzení úvěrového obchodu (zejména informace o příjmech klienta, o kupované, projektované, rozestavěné nemovitosti nebo nemovitosti v rekonstrukci, případně o nemovitosti určené k zástavě, projektovou dokumentaci apod.). ■ Sjednejte schůzku klienta ve vybrané pobočce banky (k tomuto účelu najdete na stránkách www.partnerikb.cz seznam poboček KB a kontaktních osob) a předejte bance všechny podklady.

2.

Charakteristika ţadatelů o úvěr

Úvěr lze poskytovat: ■ občanům ČR (za podmínky, ţe jsou starší 18 let a způsobilí k právním úkonům/svéprávní), ■ cizím státním příslušníkům – občanům členských států EU s průkazem o povolení k pobytu v ČR (tento průkaz můţe být jak k přechodnému tak k trvalému pobytu),



cizím státním příslušníkům, pokud mají povolen trvalý pobyt v ČR (v případě překlenovacího hypotečního úvěru ještě přiděleno RČ), Poznámka: Hypoteční úvěr lze poskytnout manţelům, z nichţ jeden je občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR a druhý je cizozemcem bez povolení k přechodnému či k trvalému pobytu v ČR. V těchto případech však nelze příjem manţela/manţelky, který je cizím státním příslušníkem bez povolení k přechodnému či trvalému pobytu v ČR, zahrnovat do celkové bonity manţelů. U registrovaných partnerů nebo u druha a druţky platí, ţe kaţdý z partnerů musí být buď občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR. ■

Pokud z jakéhokoliv důvodu neprokazuje příjem ten z manželů, který je cizím státním příslušníkem (i když má pobyt na území ČR), neuplatňují se v takovém případě podmínky pro úvěrování cizinců a obchod je posuzován jako obchod pro občana ČR. Ţadateli, respektive spoluţadateli, mohou být aţ čtyři osoby, které představují max. 2 domácnosti, tzn. 1 ţadatel a 3 spoluţadatelé. V případě, ţe o úvěr ţádají druh a druţka ţijící ve společné domácnosti, hodnotíme je jako jednu domácnost. Manţelé vystupují vţdy jako spoluţadatelé o úvěr. To znamená, ţe podepisují ţádost i smluvní dokumenty oba společně. ■ V případě zrušení / zúţení SJM o všechny závazky vzniklé v budoucnosti, popř. zúţení o závazky, které by vyplynuly z předmětné Smlouvy o úvěru uzavřené s bankou, ■ pokud je úvěr poskytován na financování nemovitosti, která je ve výlučném vlastnictví jednoho z manţelů (neplatí v případě refinancování/konsolidace) můţe být ţadatelem o úvěr pouze jeden z manţelů. V těchto případech můţe smluvní dokumenty podepisovat pouze jeden z manţelů s tím, ţe druhý z manţelů musí dát se zřízením zástavního práva písemný souhlas za předpokladu, ţe v nemovitosti se bude nacházet tzv. rodinná domácnost. Zrušení SJM je bance doloţeno rozhodnutím soudu Zúţení SJM je bance doloţeno smlouvou o zúţení rozsahu SJM formou notářského zápisu (i smlouva snoubenců), rozhodnutím soudu, smlouvou o změně manţelského majetkového reţimu zaloţeném rozhodnutím soudu. a dále čestným prohlášením, ţe neexistuje dodatek ke smlouvě o zúţení/rozšíření SJM ani jiné zúţení/rozšíření SJM, které není evidováno v Seznamu listin o manţelském majetkovém reţimu. Poznámka: O vyhotovení opisu smluv o manželském majetkovém režimu (rozhodnutí soudu o změně manželského majetkového režimu) ze sbírky listin nebo o vystavení potvrzení o tom, že dané dokumenty nejsou v Seznamu listin o manželském majetkovém režimu zapsány, lze požádat kteréhokoli notáře. Spoludluţníci budou vţdy zavázáni společně a nerozdílně, tzn. ţe v případě nesplnění jedním z dluţníků můţe plnit kterýkoli jiný spoludluţník a banka má také právo vyţadovat plnění na kterémkoli z nich. Klient (ţadatel) o úvěr je zpravidla stávající nebo budoucí vlastník (spoluvlastník) nemovitosti, která je objektem úvěru. Pokud se klient (ţadatel) nemá stát vlastníkem objektu úvěru, lze hypoteční úvěr poskytnout pouze v případě, ţe mezi klientem a budoucím vlastníkem objektu úvěru bude uzavřena písemná dohoda o převzetí tohoto peněţního závazku. V této dohodě se klient zaváţe, ţe splní za budoucího vlastníka objektu úvěru jeho závazek vůči věřiteli (závazek, který má být financován úvěrem) a tento dokument bude bance předloţen.



Obsahem dohody o převzetí plnění musí být identifikace účastníků dohody a výslovný závazek třetí osoby (klienta), ţe splní daný peněţní závazek budoucího vlastníka nemovitosti (přesně specifikovaný) vůči věřiteli. objekt úvěru není ve vlastnictví právnické osoby (neplatí pro financování nemovitostí ve vlastnictví obcí a měst, případně bytového druţstva) účelem úvěru je koupě nemovitosti/spoluvlastnického podílu nebo vypořádání spoluvlastnických nároků V případě koupě nemovitosti nemůţe být klient (ţadatel) současně stranou prodávající z kupní smlouvy (příjemcem kupní ceny). Pokud o úvěr ţádají ţadatelé ze dvou domácností, je moţné v případě, kdy se bude jednat o druha s druţkou (příp. druh/druh nebo druţka/druţka) sloučit do jedné společné domácnosti. Od 1.1.2012 jsou vydávány občanské průkazy, na kterých není povinné uvedení rodinného stavu. KB ověřuje aktuální rodinný stav klienta v případě ţadatele o úvěr, ručitele a zástavce. Nemá-li klient v občanském průkazu uveden rodinný stav a do ţádosti o úvěr uvede jiný stav neţ ţenatý/vdaná, pak bude banka poţadovat předloţení Potvrzení z evidence obyvatel o rodinném stavu (ne starší neţ 30 dnů od data vystavení). Potvrzení lze získat na obecním/matričním úřadě v místě trvalého bydliště. Nepředloţení tohoto potvrzení je důvodem k zamítnutí obchodu.

3.

Seznam podkladů

Doklady předkládané klientem při podání ţádosti Doklady identifikující klienta Doklady totoţnosti – např. občanský průkaz, pas (za všechny spoluţadatele) Oprávění k podnikatelské činnosti . např. Ţivnostenský list, výpis z Obchodního rejstříku nebo jiné (pouze v případě, ţe zdrojem příjmů je podnikatelská činnost) Další moţné doklady: Rozhodnutí soudu o vypořádání společného jmění manţelů nebo Pravomocný rozsudek soudu o rozvodu nebo Dohoda o zúţení společného jmění manţelů sepsaná formou notářského zápisu nebo Dohoda o vypořádání společného jmění manţelů po rozvodu apod. (pokud tyto dokumenty existují) Doklady vztahující se k příjmům klienta Potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti (ne starší neţ 1 měsíc) Daňové přiznání za poslední daňové přiznání potvrzené finančním úřadem včetně případných příloh a doklad prokazující zaplacení daně nebo vrácení daně za příslušné období Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy (za předpokladu, ţe příjmy z pronájmu budou pouţity pro splácení úvěru Doklady prokazující způsob profinancování celého investičního záměru ( doklad o úhradě rozdílu mezi celkovou výší investice a výší poţadovaného úvěru) Doklady vztahující se k výdajům a závazkům klienta Klient své výdaje a závazky uvádí v ţádosti o poskytnutí úvěru, ale smlouvy nedokládá Doklady vztahující se k objektu úvěru (objektu zástavy) Nabývací titul k nemovitosti s doloţkou vlastnického práva do katastru nemovitostí (např. kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, darovací smlouva, soudem schválená dědická dohoda popř. jiná listina dokládající přechod vlastnického práva) Pojistná smlouva o pojištění nemovitosti + doklad o zaplacení (pouze v případě, ţe k datu ţádosti pojistná smlouva jiţ existuje) Pozn. Výpis z katastru nemovitostí (List vlastnictví) a snímek z katastrální mapy si KB zajistí sama Doklady dle účelu úvěru Koupě nemovitosti Kupní smlouva nebo její návrh nebo Smlouva o smlouvě budoucí kupní nebo její návrh Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360


Doklad, ţe pozemek je územním plánem či územním rozhodnutím určen k občanské zástavě (týká se koupě pozemku) Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu Stanovy druţstva Souhlas druţstva s převodem členských práv a povinností (pokud vyplývá ze stanov druţstva) Výstavba, rekonstrukce, modernizace, oprava Plány nemovitosti v rozsahu projektové dokumentace ověřené stavebním úřadem (stavební část) Stavební povolení včetně doloţky o nabytí právní moci nebo doklad o ohlášení stavebních prací Smlouva o dílo s dodavatelem Sestavení rozpočtových nákladů stavby / rekonstrukce Smlouva o výstavbě (týká se pouze výstavby bytových jednotek del zákona č. 72/1994 Sb.) Prohlášení vlastníka (týká se pouze výstavby bytových jednotek del zákona č. 72/1994 Sb.) Konsolidace Smlouva o úvěru s bankou včetně dodatků Smlouva o půjčce/zápůjčce s ověřenými podpisy Písemný souhlas banky (věřitele) s výmazem zástavního práva včetně podmínek splacení Potvrzení o aktuální výši nesplacené jistiny Refundace (zpětné proplacení jiţ uhrazené investice do nemovitosti) Kupní smlouva s doloţkou vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí (ne starší 1 roku) Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu (s podpisem zástupce druţstva, ne starší 1 roku) Stanovy druţstva Souhlas druţstva s převodem členských práv a povinností (pokud vyplývá ze stanov) Kolaudační rozhodnutí opatřené doloţkou o nabytí právní moci Faktury za provedené práce nebo materiál (ne starší 1 roku od data vystavení) Klient musí doloţit, ţe skutečné uhradil celou (část) kupní ceny nebo fakturovanou částku z vlastních finančních prostředků (v případě bezhotovostní úhrady výpisem z běţného účtu klienta, v případě hotovostních plateb dokladem o hotovostním uhrazení finančních prostředků a výpisem z BÚ klienta dokládající předchozí výběr příslušné finanční částky). Všechny doklady jsou bance předkládány v originálu a jedné kopii. Bance zůstává kopie, jejíţ ověření provedou pracovníci banky na základě předloţených originálů. Banka si vyhrazuje právo vyţádat si další doklady potřebné k posouzení úvěrového obchodu.

4.

Konstrukce úrokové sazby

4.1.

Nová konstrukce úrokové sazby

Nabídkovou úrokovou sazbu je moţné sníţit v případě: sjednání ţivotního pojištění na celou výši úvěru včetně vinkulace – sníţení o 0,1%, přičemţ akceptujeme: o rizikové ţivotní pojištění u KP nebo o samostatné kapitálové ţivotní pojištění u KP, a.s., případně v kombinaci s rizikovým ţivotním pojištěním u KP, a.s o ţivotní pojištění u jakékoliv pojišťovny na celou výši úvěru a dobu splatnosti (pouze pro vybrané externí partnery). V případě, ţe se jedná o pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou, je nutné navýšit pojistnou částku o 10 % oproti výši úvěru. souhlasu klienta s domicilací plateb u KB, , tzn. klient bude souhlasit se směrováním svých měsíčních příjmů na účet/účty u KB ve výši: o 10 000 – 24 999 Kč – sníţení o 0,3% o 25 000 – 49 999 Kč – sníţení o 0,4% o 50 000 – 74 999 Kč – sníţení o 0,5%



o 75 000 Kč a vice – sníţení o 0,7% akceptace podmínek Úrokového bonusu – sníţení - 0,3% (viz bod 4.2) V návaznosti na slevu za domicilovaný příjem bude upravena podmínka domicilace následujícím způsobem: 1) Pokud klient získává slevu za domicilovaný příjem, bude mít konkrétní minimální částku, kterou je povinen připisovat na účet (účty) u KB, uvedenou přímo v podmínce domicilace. Jedná se o částku připisovanou jedním aţ všemi spoludluţníky na všechny jeho/jejich účty u KB v závislosti na konkrétní dohodě s klientem, 2) V případě neplnění podmínky domicilace bude moţné klientovi navýšit ÚS podle aktuálně platné smluvní dokumentace, tj. o 0,3 % - 0,7 %. Nabídkovou úrokovou sazbu je třeba navýšit v případě, ţe se jedná o:  HÚ Plus (poměr výše úvěru oproti předpokládané výši zajištění nad 85 %) + 1 %  HÚ bez standardního doloţení příjmu (LTV 60%) + 1 %. Nabídkovou úrokovou sazbu lze dále sníţit (tj. poskytnout tzv. individuální úrokovou sazbu), a to v závislosti na příjmové situaci klienta, hodnotě nabízené nemovitosti k zajištění, významnosti klienta pro obchodní místo apod. Při ţádosti o poskytnutí individuální sazby je nutné předat bance informace minimálně v rozsahu uvedeném v bodě 5.

4.2.

Úrokový bonus

Úrokový bonus je forma věrnostní slevy zvýhodňující klienty, kteří jsou ochotní setrvat u KB s hypotečním úvěrem delší období neţ 1 fixaci a k poslednímu dni platnosti aktuální úrokové sazby předčasně nesplatí více neţ 20 % z vyčerpané a dosud nesplacené jistiny Úvěru. Klientům, kteří budou mít o úrokový bonus zájem,, bude nabídková úroková sazba sníţena o 0,3 %. Podmínky pro nabídku úrokového bonusu: nový hypoteční úvěr, fixace – 3 a více let vloţení ustanovení o úrokovém bonusu do smlouvy o úvěru Pokud klient nesplní ustanovení o Úrokovém bonusu je povinen uhradit Bance ke dni předčasné splátky Úrokový bonus z předčasně splacené jistiny Úvěru, a to za období ode dne začátku doby platnosti aktuální úrokové sazby do dne předčasné splátky.

4.2.1. Úprava smlouvy o úvěru Ve smlouvě o úvěru bude v článku 5.1. primárně uvedeno následující ustanovení: Klient a Banka se dohodli, že úroková sazba bude činit součet následujících složek: a) x,x % p.a. a b) úrokového zvýhodnění (dále jen „Úrokový bonus“) ve výši 0,3 % p.a. z vyčerpané jistiny Úvěru. Klient a Banka se dohodli, že Úrokový bonus je úrokovým zvýhodněním na úrokové sazbě a Klient je povinen jej Bance uhradit pouze v případě, že vyčerpanou jistinu Úvěru nebo její část splatí předčasně. V takovém případě je Klient povinen uhradit Bance ke dni předčasné splátky Úrokový bonus z předčasně splacené jistiny Úvěru, a to za období ode dne začátku doby platnosti aktuální úrokové sazby do dne předčasné splátky. To neplatí, pokud Klient předčasně splatí Bance část jistiny Úvěru ve výši maximálně 20 % z vyčerpané a dosud nesplacené jistiny Úvěru k poslednímu dni platnosti aktuální úrokové sazby. Úrokový bonus bude součástí úrokové sazby i pro následující doby platnosti úrokové sazby a tedy ustanovení týkající se Úrokového bonusu sjednaná v tomto článku platí po celou dobu trvání závazků Klienta z této Smlouvy.



Pokud klient nesplňuje podmínky pro získání úrokového bonusu nebo s daným ustanovením nesouhlasí (klient nemusí s úrokovým bonusem souhlasit pro druhé a další období platnosti úrokové sazby), nebude mít výše uvedené ustanovení ve smlouvě uvedeno.

5.

Zpracování nabídky hypotečního úvěru

1) Pracovník KB nebo obchodní zástupce určí jiţ před vytvořením Nabídky HÚ podíl poţadovaného úvěru na předpokládané hodnotě zajištění. 2) Výsledná úroková sazba bude stanovena jiţ na počátku schvalovacího procesu aktivního obchodu, pro stanovení odpovídající schvalovací úrovně obchodu bude rozhodující navrhovaná výše sazby. 3) Alternativní cena nemovitosti stanovená pracovníkem KB bude závazným hodnotícím kritériem při celkovém vyhodnocení klienta. Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou zpracované odhadcem KB, a.s. bude provedeno následně (nejpozději před podpisem smlouvy o úvěru). Před vytvořením nabídky pracovník KB zjistí od klienta (obchodního zástupce) následující informace: poţadavek financování (základní parametry o hypotečním úvěru - např. účel, typ nemovitosti, splatnost úvěru, doba fixace úrokové sazby, vlastní zdroje, celková výše investice apod.) identifikační údaje (jméno, příjmení, titul, rodné číslo - není povinné, datum narození, adresa bydliště a telefonický kontakt) údaje identifikující nemovitost, pokud jsou k dispozici, další doplňující údaje (vzdělání klienta, povolání, příjmy klienta, počet dětí včetně věku, výdaje a závazky domácnosti), pokud jsou k dispozici. Všechny uvedené údaje mohou být sděleny klientem ústně

6.

Posuzování příjmů

Za účelem sníţení rizika banky z důvodu nesplacení úvěru klientem je moţno započítat za celou dobu splatnosti úvěru pouze prokazatelné příjmy, u nichţ je pravděpodobné, ţe budou klientovi vypláceny po celou dobu splatnosti úvěru.

6.1.

Standardní příjmy

KB akceptuje následující typy „STANDARDNÍCH“ příjmů: 1.

Příjmy ze závislé činnosti

Potvrzení o výši pracovního příjmu – nesmí být starší 30 kalendářních dní, klient nesmí být ve zkušební době nebo výpovědní lhůtě. Pokud bude zpracování obchodu trvat déle neţ 90 dní, musí klient doloţit nové Potvrzení o výši pracovního příjmu. Specifický postup dokládání příjmů – Škoda Auto, a.s. Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele Škoda Auto, a.s. lze předloţit pouze tímto způsobem:  zprostředkovatel předá klientovi k podpisu formulář Potvrzení o výši pracovního příjmu s předem vyplněnými údaji  zprostředkovatel nebo klient doručí klientem podepsaný formulář na příslušnou pobočku banky  banka sama zajistí potvrzení výše pracovního příjmu. Před odesláním potvrzení o výši příjmu společnosti Škoda Auto je nutné, aby klient podepsal Souhlas se sdělením údajů. Rozsah a obsah údajů odesílaných na potvrzení musí být shodný s rozsahem a obsahem údajů na Souhlasu. Tento postup je vyţadován společností Škoda Auto, a.s 

U domicilujícího klienta lze příjmy ze závislé činnosti ověřit v systémech KB, tzn. nemusí předkládat Potvrzení o výši pracovního příjmu v případě, ţe příjmy jsou trvalé min. po dobu min. 6 po sobě jdoucích ukončených měsíců a zaměstnavatel je v systémech KB jednoznačně identifikován (není moţné akceptovat vklady v hotovosti).



Klient předkládá pouze Čestné prohlášení o výši příjmu ze závislé činnosti - viz www.partneri-kb.cz – Formuláře. Čestné prohlášení je tištěno 2x – pro klienta a pro banku a musí být podepsáno před pracovníkem banky nebo musí být podpis úředně ověřen. Tento postup je moţné uplatnit u všech spoluţadatelů daného úvěru a u souběhu max. 3 závislých činností 

-

Pracovní poměr na dobu určitou lze akceptovat pouze při splnění těchto podmínek: první pracovní poměr u současného zaměstnavatele byl sjednán před více jak 12 měsíci ukončení pracovního poměru je aktuálně sjednáno za více neţ 3 měsíce od data podání ţádosti o úvěrový obchod klient odpracoval u tohoto zaměstnavatele v posledních 12 měsících v součtu alespoň 9 měsíců klient aktuálně není ve výpovědní lhůtě a ani ve zkušební době podmínkou poskytnutí obchodu je sjednání domicilace příjmů klienta (ošetřeno v úvěrové smlouvě) je ţádáno o obchod s pravidelnými měsíčními anuitními splátkami (pozn.: pokud se jedná o předhypoteční a hypoteční úvěr, je na tento obchod pohlíţeno jako na úvěr s anuitními splátkami a lze ho poskytnout i v případě pracovního poměru na dobu určitou. příjem z pracovního poměru na dobu určitou se vypočte podle vzorce:

S * m / 12 kde S – výše čistého měsíčního příjmu dle Potvrzení o výši příjmu vystavené zaměstnavatelem m – počet měsíců, které klient odpracoval u zaměstnavatele v posledních 12 měsících 

2.

Příjmy plynoucí z Dohody o pracovní činnosti – dle stejných pravidel jako u pracovních smluv na dobu určitou Příjmy z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti



 

 

Daňové přiznání (DP) za poslední zdaňovací období (s razítkem, doručenkou, elektronickým potvrzením), vč. příloh + doklad o zaplacení daně nebo doklad o vrácení přeplatku. DP za poslední 2 zdaňovací období v případě uplatnění upravených paušálů (viz níţe) DP za předchozí zdaňovací období akceptujeme max. do 31.3., pokud DP podává sám klient, nebo do 15.5., pokud DO podává klient prostřednictvím daňového poradce (doloţení plnou mocí) Čistý roční příjem lze spočítat pomocí Příjmové kalkulačky k DP, viz www.partneri-kb.cz – Metodika. Součástí kalkulačky je sada otázek, kterou je nutné zodpovědět (zaškrtnutím správné varianty), aby došlo ke správnému výpočtu bonity ţadatele. Pokud klient v rozhodném zdaňovacím období skončil ztrátou, musí být tako ztráta zohledněna modifikací jiného existujícího příjmu ţadatele/spoluţadatele. V případě, ţe ţadatel uplatňuje své výdaje v DP tzv. výdajovým paušálem (procentem z příjmů) a zároveň jeho hlavní obor podnikatelské činnosti spadá mezi níţe vyjmenované, potom můţeme v Příjmové kalkulačce provést úpravu (sníţení) výdajového paušálu. Úprava paušálu se projeví po zadání dat z DP automaticky (ve ţlutých polích). Tento postup není moţné pouţít:: a) pokud ţadatel podniká méně neţ 2 roky, nepředloţí DP za poslední min. 2 roky b) pokud je ţadatel členem sdruţení podnikatelů dle § 829 Občanského zákoníku

Paušály 2010

Upravené paušály KB

18 - Tisk a rozmnožování nahraných nosičů

60%

40%

33 - Opravy a instalace strojů a zařízení

80%

60%

43 - Specializované stavební činnosti

80%

60%

55 - Ubytování

80%

60%

56 - Stravování a pohostinství

80%

60%

62 - Činnosti v oblasti informačních technologií

60%

50%

64 - Finanční zprostředkování, kromě pojišťovnictví a penzijního financování

60%

40%

Kategorie podle CZ-NACE



65 - Pojištění, zajištění a penzijní financování, kromě povinného sociálního zabezpečení

60%

40%

66 - Ostatní finanční činnosti

60%

40%

68 - Činnosti v oblasti nemovitostí

60%

50%

69 - Právní a účetnické činnosti

40%

30%

70 - Činnnosti vedení podniků; poradenství v oblasti řízení

60%

40%

71 - Architektonické a inženýrské činnosti; technické zkoušky a analýzy

60%

40%

72 - Výzkum a vývoj

60%

55%

73 - Reklama a průzkum trhu

60%

40%

74 - Ostatní profesní, vědecké a technické činnosti

60%

40%

74.3 - Překladatelské a tlumočnické činnosti 77.4 - Leasing duševního vlastnictví a podobných produktů, kromě děl chráněných autorským právem

60%

30%

40%

20%

80 - Bezpečnostní a pátrací činnosti

40%

35%

82 - Administrativní, kancelářské a jiné podpůrné činnosti pro podnikání

60%

50%

85 - Vzdělávání

60%

55%

86 - Zdravotní péče

40%

35%

88 - Ambulantní nebo terénní sociální služby

40%

35%

94 - Činnosti organizací sdružujících osoby za účelem prosazování společných zájmů

60%

50%

95 - Opravy počítačů a výrobků pro osobní potřebu a převážně pro domácnost

80%

60%

96 - Poskytování ostatních osobních služeb

80%

60%

Pozn. Do skupiny činností „pojištění“, která je uvedena s výdaji ve výši 60% nepatří příjmy za „pojišťovací služby“ podle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích (pojišťovací služby nejsou živností, ale podnikáním podle zvláštních předpisů). Tento druh příjmů se daní v paušální výši 40% (nemodifikujeme) 3.

Příjmy z pronájmu

■

Příjmy z pronájmu – stávající  Daňové přiznání za poslední zdaňovací období (s razítkem, doručenkou, elektronickým potvrzením), vč. příloh + doklad o zaplacení daně nebo doklad o vrácení přeplatku  Čistý roční příjem lze spočítat pomocí Příjmové kalkulačky k DP, viz www.partneri-kb.cz – Metodika  Příjem z pronájmu bytových jednotek (rezidenční nemovitost) - akceptujeme dle daňového přiznání  Příjem z pronájmu nebytových jednotek (nerezidenční nemovitost)– DP za poslední 3 zdaňovací období, nájemní smlouvy za poslední 3 roky

■

Příjmy z pronájmu – budoucí  Lze pouţít pouze u rezidenčních nemovitostí (bytových prostor)  Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy  Stanovisko útvaru oceňování nemovitostí KB k obecné pronajímatelnosti  Čistý výnos z nemovitosti, tj. po odečtení nákladů ve výši 30% a daně z příjmu ve výši 15%  Nájemné musí být poukazováno na účet v KB

4. 

6.2.

Renta (výsluhový příspěvek) Bývalí policisté, vojáci, hasiči, celníci, vězeňská správa, BIS

Doplňkové příjmy

„DOPLŇKOVÉ“ příjmy je moţné zahrnout do bonity klienta pouze do 50% součtu „standardních“ příjmů a za předpokladu, ţe jsou prokázané příslušnou výměrou náhrad



■ ■ ■ ■ ■ ■ ■

Rodičovský příspěvek (do 2,3 nebo 4 let dítěte) – dle skutečně prokázané výši, viz. Rozhodnutí o přiznání rodičovského příspěvku Výţivné – ve skutečné výši přiznané soudem, max. však do výše 10 000 Kč/dítě Peněţitá pomoc v mateřství (po dobu 28/37 týdnů MD) – max. 3 800 Kč na základě potvrzení OSSZ Příspěvek na bydlení poskytovaný vojákům z povolání Vdovský důchod – pouze trvalý nikoliv dočasný Starobní důchod – úvěr s max. splatností 6 let Cestovní náhrady – pouze diety řidičů z povolání

6.3.

Neakceptovatelné příjmy

KB neakceptuje následující typy příjmů: ■ Příjmy plynoucí z Dohody o provedení práce, ■ Příjmy plynoucí ze Smlouvy o dílo, ■ Ostatní příjmy (§10 v DP) – nahodilé příjmy ■ Příjmy z kapitálového majetku ■ Příjmy ze zahraničí u klientů s cizí státní příslušností ■ Příjmy z podnikání v zahraničí (ani u občanů ČR) ■ Modifikaci příjmů o odpisy ani o leasingové splátky ■ Jednorázové odměny, podpora v nezaměstnanosti, příspěvek v nouzi ■ Invalidní důchod ■ Sirotčí důchod ■ Dávky pro tělesně postiţené ■ Nemocenské dávky, ošetřovné ■ Příjmy plynoucí z v.o.s. či komplementářů k.s.

6.4.

Specifické případy

Zaměstnanec s majetkovým podílem nebo s manaţerskou funkcí (ředitel, jednatel, člen představenstva) ■ Potvrzení o výši pracovního příjmu ■ + další ověření na základě:  Daňového přiznání a dokladu o zaplacení daně nebo dokladu o vrácení přeplatku NEBO  Výpisů z běţného účtu klienta za posledních 6 měsíců ■ Jako reálný příjem akceptujeme niţší z příjmů, tj. z příjmů uvedených na Potvrzení o příjmu a příjmu z DP nebo výpisů z BÚ Výjimka pro příslušníky bezpečnostních sborů ■ U příslušníků bezpečnostních sborů, kteří mají pracovní poměr na dobu určitou, lze postupovat stejně jako by měli pracovní poměr na dobu neurčitou za předpokladu, ţe pracovní poměr trvá min. 3 měsíce. ■ Jedná se o tyto sloţky: Policie ČR, Městská (obecní) policie, Hasičský záchranný sbor ČR, vojáci ve sluţebním poměru k ČR, Vězeňská sluţba ČR, Celní správa ČR, Bezpečnostní informační sluţba, Úřad pro zahraniční styky a informace Souběh příjmů ze závislé činnosti a z podnikání ■ Pokud klient aktuálně ukončil/přerušil podnikatelskou činnost, není moţné tyto příjmy započítat do bonity klienta ■ Pokud klient zahájil novou závislou činnost a její podíl na celkových příjmech je vyšší neţ 20%, lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení o příjmu ■ Pokud klient má souběh příjmů ze závislé činnosti a z podnikání a vykazuje výrazné (min. 20%) navýšení příjmů ze závislé činnosti, lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení o příjmu ■ Pokud klient vykazuje v DP ztrátu z podnikání, je nutné vydělit 12 a odečíst z měsíčního příjmu za závislé činnosti

Střídavá péče o děti Pokud má ţadatel na základě soudního rozhodnutí děti ve střídavé péči, postupujte při propočtu bonity následovně: ■ do ţivotního minima domácnosti počítáme se skutečným počtem dětí ■ do Ostatních příjmů uvedeme částku 600 Kč za kaţdé dítě ve střídavé péči



Souběh příjmů z podnikání a ze závislé činnosti Pokud klient vykazující příjmy z podnikání zahájil závislou činnost a její podíl na celkových příjmech klienta je vyšší neţ 20%, potom není moţné příjmy ze závislé činnosti a z podnikání sčítat. V tomto případě je moţné akceptovat pouze jednu z vykazovaných činností a to pouze ze závislé činnosti vyplývající z Potvrzení. Pokud klient vykazující příjmy z podnikání prokazuje výrazné (min. +20%) navýšení příjmů ze závislé činnosti (oproti předchozímu zdaňovacímu období), potom není moţné akceptovat nadále příjem z podnikání a započítat ho do celkových příjmů klienta. Pokud klient vykazující příjem ze závislé činnosti zahájil v aktuálním zdaňovacím období novou podnikatelskou činnost, je moţné příjem z podnikání zahrnout do propočtu bonity klienta nejdříve po předloţení daňového přiznání. Do té doby lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení. Aktivní podnikatelská činnost, kterou klient aktuálně nevykonává V případě, ţe Ţadatel má aktivní podnikatelskou činnost (platné ţivnostenské oprávnění apod.), potom je vţdy nutné, aby doloţil DP a to i v případě, kdy se příjmy plynoucí z této podnikatelské činnosti nebudou započítávat do hodnocení jeho bonity. V případě, ţe Ţadatel danou činnost jiţ nevykonává (nepředkládá DP), ale stále má aktivní oprávnění k podnikání, potom je nutné doloţit: potvrzení zaměstnavatele, ţe za zaměstnance - provádí roční zúčtování daně (přílohou DP) potvrzení o bezdluţnosti od FÚ (na RČ i IČO) potvrzení o bezdluţnosti od SSZ (na RČ i IČO) potvrzení o bezdluţnosti od zdravotní pojišťovny (na RČ i IČO)

Dokládání příjmů manţelů 1. V případech existence manţelství se posuzují příjmy a výdaje včetně částek ţivotního minima a závazků za celou domácnost. Součet měsíčních disponibilních finančních prostředků všech spoluţadatelů je porovnán s výší splátky úvěru. 2. V případě, ţe jeden z manţelů (ţadatel/ručitel) má dostatečné disponibilní prostředky pro poskytnutí úvěru/zajištění úvěru ručením, banka akceptuje doloţení příjmů (tzn. Potvrzení o výši příjmu, resp. daňové přiznání) pouze u tohoto z manţelů (ţadatel/ručitel). 3. V případě manţelů s nezúţeným jměním manţelů (SJM): manţelé musí být u úvěru zavázáni vţdy oba, vystupují vţdy jako ţadatel + spoluţadatel o úvěr. Pokud je příjem ţadatele dostačující k poskytnutí úvěru, spoluţadatel nemusí dokládat příjmy. Smlouvu však podepisují oba. Výdaje však musí být započítány vţdy za celou domácnost (oba manţelé). 4. V případě zohlednění doloţeného zúţeného SJM (včetně Soudního rozhodnutí s doloţkou právní moci) o závazky ze Smlouvy o úvěru, můţe být ţadatelem pouze jeden z manţelů, který bude Smlouvu o úvěru s bankou podepisovat. Výdaje tohoto ţadatele budou posuzovány stejně jako v případě ţádosti obou manţelů, tj. společně za celou rodinu a domácnost (do propočtu budou brány pouze příjmy tohoto ţadatele). Poznámka: Zúţení SJM je nutno doloţit dohodou o zúţení SJM, které bylo uzavřeno formou notářského zápisu. 5. V případě, ţe bude ţádat o úvěr podáním jedné ţádosti více spoluţadatelů: Ţadateli, respektive spoluţadateli mohou být aţ 4 osoby. Spoluţadatelé budou vţdy zavázáni společně a nerozdílně, tzn., nezáleţí, v jakém pořadí jsou zapsáni ve smluvních dokumentech. V případě nesplnění závazku jedním z dluţníků můţe plnit kterýkoli jiný spoludluţník a banka má také právo vyţadovat plnění na kterémkoli z nich. Do propočtu budou zahrnuty akceptované příjmy a veškeré výdaje obou domácností.

6.5.

Pravidla pro financování občanů s cizí státní příslušností

Úvěr můţe být občanům s cizí státní příslušností poskytnut pouze: pokud mají trvalý nebo přechodný (platí pouze pro občany EU) pobyt v ČR příjem je daněn na území ČR Občan s cizí státní příslušností nemůţe být ručitelem úvěrového obchodu. Předhypoteční úvěr musí být vţdy zajištěn Financování lze poskytnout manţelům, z nichţ jeden je občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR a druhý je cizozemcem bez povolení k přechodnému či k trvalému pobytu v



ČR. V těchto případech však nelze příjem manţela/manţelky, který je cizím státním příslušníkem bez povolení k přechodnému či trvalému pobytu v ČR, zahrnovat do celkové bonity manţelů. Všechny poţadované dokumenty musí být předloţeny klientem/zprostředkovatelem a zároveň musí být klient bance osobně znám. Občané s cizí státní příslušností jsou rozděleni do dvou skupin podle země, ve které mají státní příslušnost. Tímto rozdělením nedochází k diskriminaci cizinců z důvodu státní příslušnosti, pouze k rozdílné povinnosti předkládání podkladů. 1. skupina Austrálie, Belgické království, Dánské království, Finská republika, Francouzská republika, Irsko, Islandská republika, Italská republika, Japonsko, Kanada, Lucemburské velkovévodství, Maďarská republika, Maltská republika, Nizozemské království, Norské království, Nový Zéland, Polská republika, Portugalská republika, Rakouská republika, Slovenská republika, Slovinská republika, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Spojené státy americké, Spolková republika Německo, Španělské království, Švédské království, Švýcarská konfederace Základní parametry úvěru HÚ Klasik, max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti Doloţení vlastních zdrojů max. do výše kupní ceny (nevyţaduje se v případě refinancování) Vlastní trvalé bydlení Čerpání po podání návrhu na vklad zástavního práva do KN Domicilace příjmů není povinná Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti v případě úvěrů nad 70% hodnoty zastavené nemovitosti (nevyţaduje se v případě refinancování) Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti v ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (nevyţaduje se u "domicilujího klienta" nebo u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie – je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 3 měsíce Příjmy z podnikatelské činnosti v ČR o Daňové přiznání, vč. příloh a dokladu o úhradě daně či vrácení přeplatku (nevyţaduje se u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie – je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta se standardně nevyţadují Ostatní příjmy o akceptovány jako u občanů ČR (musí být zdaňovány v ČR nebo vypláceny institucí v ČR – např. nájemné nebo rodičovský příspěvek) Ostatní druhy příjmů Akceptovatelné za stejných pravidel jako u občanů ČR Příjmy musí být zdaňovány (např. nájemné) nebo vypláceny (např. rodič. příspěvek) v ČR. 2. skupina ostatní státy, neuvedené v 1. skupině Základní parametry úvěru HÚ Klasik, max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti Min. 10% vlastních zdrojů (nevyţaduje se v případě refinancování) Vlastní trvalé bydlení Čerpání je moţné pouze po zápisu zástavního práva do KN (v případě refinancování a v případě konsolidace přdhypotečního úvěru je moţné čerpat na návrh na vklad) Domicilace příjmů povinná (zvláštní ustanovení) Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti v případě úvěrů nad 70% hodnoty zastavené nemovitosti (nevyţaduje se v případě refinancování)



Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti v ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (nevyţaduje se u "domicilujího klienta" nebo u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie – je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 6 měsíce (u KB či JPÚ) Příjmy z podnikatelské činnosti v ČR o Daňové přiznání, vč. příloh a dokladu o úhradě daně či vrácení přeplatku o Výpisy z osobního účtu v KB dokladující čistý příjem v DP, min. za 6 měsíce Ostatní příjmy o nejsou akceptovány Poznámka: U HÚ s kombinovaným účelem (např. refinancování/rekonstrukce se část úvěru poskytnutého za jiným účelem, než je refinancování, může čerpat až po provedení vkladu zástavního práva do KN není notářský zápis se svolením k vykonavatelnosti vyžadován pouze u úvěrů do 70 % LTV.

6.6.

Pravidla pro financování občanů ČR s příjmy ze zahraničí

Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti mimo ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (je vyţadováno vţdy) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 6 měsíce (u KB či JPÚ) Příjmy z podnikatelské činnosti mimo ČR o nejsou akceptovány Ostatní příjmy o nejsou akceptovány Poznámka: Všechny dokumenty musí být přeloţeny do českého jazyka oprávněným překladatelem, vyjma dokumentů ve slovenském jazyce. Pravidla pro klienty pro občany ČR s příjmy ze zahraničí ■ ■ ■ ■ ■ ■ ■ ■ ■

■ ■

pouze Hypotéka Klasik max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti minimálně 10% vlastních finančních prostředků (nevyţaduje se v případě refinancování) nemovitost pouze pro potřeby vlastního trvalého bydlení, čerpání je povoleno pouze po doloţení povolení vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí, domicilace příjmů povinná (zvláštní ustanovení) notářský zápis se svolením k vykonatelnosti je vyţadován u hypoték s LTV přesahující 70% (nevyţaduje se v případě refinancování), předhypoteční úvěr musí být vţdy zajištěn cizí státní příslušník nemůţe být uznán jako ručitel za úvěr výše zmíněná pravidla se neaplikují na manţelské páry POUZE v případě, ţe jeden z manţelů je občan ČR a jeho příjem v ČR je dostatečný k získání úvěru. V těchto případech je postupováno jako v případě občanů ČR s příjmem v ČR – parametry úvěrového obchodu nejsou omezeny ţádnými speciálními podmínkami. Pro přepočet na CZK se pouţívá kurz devia nákup platný v KB v den doloţení dokladů Všechny podklady musí být předloţeny osobně klientem!



6.7.

Seznam dokladů, které je klient povinen předkládat v závislosti na zdroji příjmů

Zdroj příjmů

Předkládané dokumenty k posouzení akceptovatelných přímů

Zaměstnanec

Potvrzení o výši pracovního příjmu

Zaměstnanec

Potvrzení o výši pracovního příjmu + i) DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + doklad o zaplacení/přeplatku daně

s majetkovým podílem nebo s manaţerskou funkcí (ředitel, jednatel, člen představenstva apod.) a zaměstnanec s přímým, či nepřímým vlivem na osobu vystavující Potvrzení

NEBO ii) min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo v JPÚ v ČR. (za příjem pro zhodnocení bonity se bere menší částka z výše uvedených dokumentů) Pokud není ţadateli zasílán příjem na běţný účet a nemůţe předloţit ani DP, pak nelze zahnout do propočtu bonity.

Zaměstnanec Občan ČR s příjmy ze zahraničí

Podnikatel FOP (OSVČ)

Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo u JPÚ (měsíční kreditní obrat na účtu klienta musí dosahovat min. poţadované výše plánované měsíční splátky úvěru) + pracovní smlouva + pracovní povolení (pokud je vyţadováno) (úředně přeloţeno do českého jazyka) DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně + doklad o podání poštou či elektronicky / DP potvrzené razítkem finančního úřadu

Podnikatel FOP (ukončil/přerušil podnikatelskou činnost)

Doklad o ukončení/ přerušení podnikatelské činnosti.

Příjmy z pronájmu

DP za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně

Budoucí příjmy z pronájmu (rezidenčních nemovitostí)

a) klient je vlastníkem (další doklady nejsou třeba) b) klient není vlastníkem, dále dokládá: akceptovatelná nájemní a podnájemní smlouva Nerezidenční: poslední 3 DP nájemní smlouvy se všemi nájemci z předmětné nemovitosti za poslední 3 roky Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy + Stanovisko obecné pronajímatelnosti


Rezidenční:


Kombinace příjmů Zaměstnanec a zároveň podnikatel (FOP) aktivní Zaměstnanec a zároveň podnikatel (FOP) neaktivní –

nezrušil/nepřerušil oprávnění k podnikání a DP nepodává

podklady jako Zaměstnanec + DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + Doklad o úhradě/přeplatku daně podklady jako Zaměstnanec + potvrzení zaměstnavatele, ţe za zaměstnance - provádí roční zúčtování daně (přílohou DP) + potvrzení o bezdluţnosti od FÚ (na RČ i IČO) + potvrzení o bezdluţnosti od SSZ (na RČ i IČO) + potvrzení o bezdluţnosti od zdravotní pojišťovny (na RČ i IČO)

Cizinci Zaměstnanec Cizí státní příslušník

Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 3 poslední po sobě jdoucí výpisy z běţného účtu klienta u KB nebo v JPÚ

1. skupina Zaměstnanec Cizí státní příslušníci 2. skupina Podnikatel (FOP) Cizí státní příslušník

Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo u JPÚ v ČR DP z ČR za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně

1. skupina Podnikatel (FOP) Cizí státní příslušník 2. skupina

DP z ČR za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného osobního účtu klienta u KB

Ostatní Čestné prohlášení na formuláři KB podepsané před pracovníkem banky nebo s úředně ověřeným podpisem klienta Doplňkové příjmy (za dodrţení pravidel pro doplňkové příjmy, max. 50% celkových příjmů ţadatelů úvěrového obchodu): rozhodnutí (oznámení) o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude Starobní důchod pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše rozhodnutí (oznámení) o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude Peněţitá pomoc pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), maximálně 3800 Kč v mateřství Domicilující klient

Rodičovský příspěvek

Oznámení o výši dávky – rodičovského příspěvku, výše akceptovaná dle doloţené výše



Cestovní náhrady (diety)

dle Potvrzení o výši příjmů (Cestovní náhrady jsou akceptovány pouze řidičům z povolání)

Výţivné

Soudní rozhodnutí, max. však 10.000 Kč/dítě

Příspěvek na bydlení (vojákům z povolání)

rozhodnutí o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše

Vdovský důchod

rozhodnutí o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše

Výsluhový příspěvek

rozhodnutí o přiznání výsluhového příspěvku (vojáci, policisté, hasiči, celníci, členové vězeňské správy, BIS, horníci)

6.8.

Hypotéky poskytované bez dokládání příjmů – přehled HÚ na refinacování

Poplatky

Občany ČR s příjmem v ČR (závislá činnost i podnikání) Cizinci I.skupina platí závislá i podnikatelská činnost v ČR, II.skupina pouze závislá činnost v ČR HÚ u JPÚ (příp. i KB) Úvěry ze stavebního spoření (přidělené) Max. 100% (120%) Cizinci max. 85% Bez poplatků

Vlastní bydlení/rekreace

Klient musí být vlastníkem nemovitosti

Určen pro

Učel LTV

7.

HÚ bez standardního doloţení příjmů Občany ČR s příjmem v ČR (závislá činnost i podnikání)

Domicilující klient (příjem na účet v KB) Občany ČR i cizince obou skupin s příjmem v ČR (pouze závislá činnost)  hodnocení 6 ukončených po sobě jdoucích měsíců

Koupě, výstavba, rekonstrukce, modernizace

Všechny povolené účely

Max. 60% do 5 mil. Kč Max. 50% do 10 mil. Kč Dle Sazebníku Navýšení ÚS o 1% Klient musí být vlastníkem nebo spoluvlastníkem nemovitosti

Max. 100% (120%) Cizinci max. 85% Dle sazebníku Je moţné financovat všechny akceptovatelné typy nemovitostí

Ověření výdajů a závazků klienta

Typy závazků: závazky vůči bankám (nesplacené zůstatky úvěrů, limity KK a PD), závazky vůči jiným subjektům (např. půjčky/zápůjčky, splátky leasingu, produktů splátkových společností), závazky z titulu ručení (klientem poskytnuté záruky, ručení za úvěry jiných osob, avaly směnek apod.) ostatní závazky ( náklady na bydlení, výţivné, výdaje plynoucí z pojistných smluv, platby penzijního připojištění) Pokud je klient zároveň i FOP, počítáme do výdajů klienta také jeho závazky související s podnikáním. Pokud jsou splátky leasingu prokazatelně započítány ve výdajích DP (tabulka E, přílhy č. 1), tyto splátky se do výdajů uţ nezapočítávají. Klient je povinen vyčíslit výši závazků dle jednotlivých druhů výdajů uvedených v Ţádosti. Jejich doloţení formou dalších dokladů, tj. například úvěrovou smlouvou, kopií směnek, ručitelským prohlášením apod., není



vyţadováno. Výjimkou je předloţení úvěrové smlouvy (smlouvy o půjčce/zápůjčce + výpisy) v případě financování konsolidace úvěru (půjčky/zápůjčky). Pravidla pro posuzování výdajů u manţelů: v případě existence manţelství se započítávají výdaje včetně částek ţivotního minima a závazky za celou domácnost.

Pravidelné výdaje splátky úvěrů (vč. úvěrů ze stavebního spoření), nájemné (neboli obecněji náklady na bydlení jsou vţdy nenulový výdajem a je nutné je do výdajů klienta vţdy zahrnout), výţivné, dle rozhodnutí stanoveného soudem měsíční výdaje plynoucí ze všech pojistných smluv (tj. jak z pojistných smluv s měsíční platbou pojistného, tak i z pojistných smluv s roční platbou pojistného), pravidelné platby penzijního připojištění. Pokud je klient zároveň i FOP, je nutné do výdajů uvést i výdaje související s jeho podnikáním: splátky úvěrů z podnikatelské činnosti, leasingové splátky (nejsou-li jiţ součástí daňového přiznání), povolený debet pro FOP, kontokorentní úvěry, kreditní karty, revolvingové úvěry, eskontní úvěry apod. Poznámka: a) V případě, ţe klient má evidován v externích registrech úvěr u jiného peněţního ústavu, a tento úvěr je jiţ splacen (tzn., ţe v úvěrových registrech ještě nebyl aktualizován), musí předloţit potvrzení příslušného peněţního ústavu o tom, ţe pohledávka je k datu podání ţádosti o poskytnutí úvěru zcela uhrazena. b) V případě, ţe klient má evidovánu v externích registrech rozjednanou Ţádost o úvěru u jiného peněţního ústavu, je nutné, aby doloţil doklad o tom, ţe tento rozjednaný obchod u jiného peněţního ústavu byl ukončen. V takovém případě není nutné příslušnou splátku zadávat do výdajů klienta.

8.

Výpočet bonity

Výpočet bonity provedeme pomocí hypoteční kalkulačky – viz www.partneri-kb.cz

9.

Pouţití hypotečního úvěru - obecné zásady

Hypoteční úvěr je určen pro financování investic do nemovitostí, a to: a) koupě nemovitosti do vlastnictví (i koupě spoluvlastnického podílu) - je vhodné, kdyţ spoluvlastnický podíl není niţší neţ 50 % v případě, ţe je v rámci kupní ceny splacena i pohledávka 3. osoby (bankovního subjektu), budou předloţeny: příslušná zástavní smlouva zajišťující pohledávku 3. osoby (v případě, ţe tuto zástavní smlouvu klient nebude mít k dispozici, lze v individuálních případech tento poţadavek neuplatňovat) potvrzení věřitele, které bude obsahovat vyčíslení aktuálního zůstatku pohledávky souhlas se zřízením zástavního práva ve prospěch KB, a.s. jako druhé v pořadí č. účtu, na který má být pohledávka uhrazena



prohlášení, ţe banka po úplném uhrazení své pohledávky podá ţádost o výmaz zástavního práva na příslušný katastrální úřad nebo vystaví a předá dluţníkovi potvrzení o zániku zástavního práva. V takovém případě se musí dluţník zavázat, ţe podá na KN návrh na vklad výmazu zástavního práva v případě, ţe je v rámci kupní ceny splácena i pohledávka 3. osoby (nebankovního subjektu), musí se věřitel (nebankovní subjekt) vzdát zástavního práva před čerpáním úvěru. Upozornění: Poplatníkem daně z nabytí nemovitosti je prodávající, pokud se smluvní strany v kupní smlouvě nedohodnou, že poplatníkem bude nabyvatel. b) vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti (vč. vypořádání společného jmění manţelů (SJM) po rozvodu, případně vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti v souvislosti se zúţeným/zrušeným SJM v případě vypořádání SJM po rozvodu je vţdy vyţadována písemná dohoda o vypořádání SJM v případě vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti v souvislosti se zúţeným SJM je vţdy vyţadována smlouva o manţelském majetkovém reţimu ve formě notářského zápisu, případně písemná dohoda o vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti s úředně ověřenými podpisy v případě zrušení SJM je vţdy vyţadováno pravomocné rozhodnutí soudu o zrušení SJM. Klient je povinen předloţit aktuální LV nemovitosti, ze kterého vyplývá, ţe právní stav odpovídá znění dohody. c) proplacení peněţitého plnění, které má být poskytnuto v souvislosti s uzavřením darovací smlouvy k nemovitosti. Peněţité plnění by mělo být předmětem samostatné smlouvy uzavírané mezi obdarovaným z darovací smlouvy a třetí osobou, případně obdarovaným, dárcem a třetí osobou. Peněţní plnění nesmí být propláceno dárci! Lze akceptovat smlouvu o peněţitém plnění, která řeší majetkové vztahy v rámci rodiny (tj. jedná se o peněţní plnění mezi sourozenci, kdy rodiče darují nemovitost jednomu z nich), byla uzavřena nejpozději do 30 dnů od data uzavření darovací smlouvy. Z předloţených dokumentů musí jednoznačně vyplývat, ţe sjednaná finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti. d) výstavba nemovitosti e) rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitostí Hypoteční úvěr je moţné poskytnout i na stavební úpravy v nájemních bytech. Podkladem bude mj. nájemní smlouva, která musí splňovat min. tyto náleţitosti: musí být uzavřená na dobu neurčitou nebo na dobu určitou odpovídající min. splatnosti úvěru musí být uzavřena mezi majitelem/spolumajitelem bytu a dluţníkem (v případě ţe nájemcem je osoba odlišná od dluţníka, lze akceptovat pouze osobu v přímém příbuzenském vztahu s dluţníkem, tj. rodiče – děti) smlouva mezi nájemcem a majitelem/spolumajitelem bytu s vymezením předmětu a rozsahu oprav/rekonstrukce souhlas majitele/spolumajitele s opravou/rekonstrukcí a stanovení podmínek, ze kterých s opravou/rekonstrukcí majitel/spolumajitel souhlasí plná moc majitele/spolumajitele bytu pro nájemce k vyřízení potřebných dokumentů na stavebním úřadě). Úvěr musí být zajištěn jinou nemovitostí. f) konsolidace (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů (půjček/zápůjček) pouţitých na investice do nemovitostí Konsolidací úvěru obecně rozumíme splacení existujícího úvěru novým úvěrem témuţ subjektu. Hypotečním (překlenovacím hypotečním, předhypotečním) úvěrem lze konsolidovat úvěry, které byly



pouţity pouze na financování investic do nemovitosti. Konsolidovat lze zůstatek jistiny a příslušenství a konsolidovaný úvěr nebo půjčka/zápůjčka nesmí být ke dni čerpání po splatnosti. Nelze konsolidovat pohledávky za klientem více neţ 30 dní po splatnosti k datu zpracování „Návrhu na rozhodnutí…“, příp. je-li klient klasifikován jako nestandardní, pochybný nebo ztrátový. Úvěry, dříve poskytnuté KB nebo jinými peněţními ústavy na financování investic do nemovitosti, lze konsolidovat hypotečním úvěrem v případě, ţe nemovitost je stále ve vlastnictví dluţníka a vyhovuje podmínkám hypotečního úvěru. Hypoteční (příp. předhypoteční, překlenovací hypoteční) úvěr na vyrovnání úvěrů (poskytnutých jinými subjekty neţ peněţními ústavy) nebo půjček/zápůjček lze poskytnout pouze za předpokladu, ţe smlouva o úvěru nebo smlouva o půjčce/zápůjčce bude obsahovat tyto náleţitosti poţadované bankou: smlouva o úvěru nebo smlouva o půjčce/zápůjčce musí být sepsána formou notářského zápisu nebo podpisy na smlouvě o úvěru nebo na smlouvě o půjčce/zápůjčce musí být úředně ověřeny (netýká se smlouvy o úvěru uzavřené s bankou). Ověření podpisů – uznání podpisů za vlastní lze provést i následně u jiţ uzavřené smlouvy. specifikaci účastníků právního úkonu - jméno a příjmení, název - obchodní firma, adresa trvalého pobytu, rodné číslo, místo podnikání nebo sídlo, IČ výši úvěru nebo půjčky/zápůjčky účel úvěru nebo půjčky/zápůjčky splatnost úvěru nebo půjčky/zápůjčky Obecně pro všechny smlouvy o úvěru (půjčce/zápůjčce) platí: datum uzavření smlouvy o půjčce/zápůjčce nebo smlouvy o úvěru zpravidla předchází v případě koupě okamţiku uzavření kupní smlouvy, v případě rekonstrukce nebo výstavby okamţiku splatnosti z půjčky/zápůjčky (úvěru) proplácených faktur. Klient musí doloţit účelovost poskytnutých finančních prostředků z půjčky/zápůjčky nebo úvěru smlouvou o úvěru nebo smlouvou o půjčce/zápůjčce a dále např. kupní smlouvu, kolaudační rozhodnutí nebo jiný doklad o ukončení stavby. u hypotečních úvěrů na konsolidaci půjčky/zápůjčky od fyzických osob nebo jiných nebankovních subjektů, která byla poskytnuta ve výši 500 000,- kč a výše, musí klienta výpisem z účtu doloţit konkrétní finanční toky (bezhotovostní převod z účtu věřitele na účet dluţníka nebo prodávajícího nebo dodavatele, příp. i bezhotovostní převod z účtu dluţníka na účet prodávajícího nebo dodavatele g) zhodnocení pozemku (např. vybudování inţenýrských sítí, zpevnění svahu apod.) – pouze pokud bude slouţit pro výstavbu objektu pro vlastní bydlení klienta h) úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt nebo úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu Podkladem pro poskytnutí HÚ bude písemná smlouva mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu nebo písemná smlouva o převodu druţstevního podílu uzavřená mezi dosavadním členem jako převodcem a novým členem (klientem) jako nabyvatelem, případně smlouva o budoucí smlouvě, v případě úhrady členských vkladů stanovy druţstva, případně další doklady, které klient v této souvislosti s druţstvem sepisuje. Účastníky smlouvy musí být jako převodci oba manţelé (pokud jsou oba společnými členy druţstva). Na straně nabyvatelů členských práv a povinností by měli ve smlouvě vystupovat oba manţelé, pokud je nabyvatelem osoba vdaná/ţenatý. Smlouva nesmí obsahovat ustanovení, ţe jejím předmětem je převedení nájemního práva k druţstevnímu bytu (důvod: k převodu nájmu druţstevního bytu dochází dle zákona automaticky v důsledku převodu druţstevního podílu). Smlouva můţe obsahovat ustanovení o tom, ţe převodem druţstevního podílu dochází k převodu nájmu druţstevního bytu, anebo převodu práva na uzavření smlouvy o nájmu druţstevního bytu včetně všech práv a povinností s tím spojených, a to včetně všech dluhů převodce vůči bytovému druţstvu a dluhů bytového druţstva vůči převodci, které souvisejí s uţíváním druţstevního bytu převodcem, anebo s právem na uzavření smlouvy o nájmu druţstevního bytu za podmínek určených stanovami.



V případě smlouvy o budoucí smlouvě o převodu druţstevního podílu musí být úvěr čerpán na vázaný účet (notářská úschova, advokátní úschova, účet správy kupní ceny u KB). úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt nebo úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu je-li účelem úvěru úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt, budou předloţeny následující dokumenty: písemná smlouva mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu zápis z členské schůze prokazující schválení písemné smlouvy o dalším členském vkladu (pouze neurčí-li stanovy, ţe souhlas není třeba) stanovy BD za účelem prověření, zda obsahují ustanovení, ţe není nutný souhlas členské schůze ke smlouvě mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu je-li účelem úvěru úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu, bude předloţena písemná smlouva o převodu druţstevního podílu uzavřená mezi dosavadním členem jako převodcem a novým členem (klientem) jako nabyvatelem doklad prokazující převzetí smlouvy o převodu druţstevního podílu osobou oprávněnou jednat za bytové druţstvo (zpravidla členem představenstva) jak v případě úhrady členských vkladů s právem uţívat druţstevní byt, tak i v případě úhrady finančních prostředků za převod druţstevního podílu bude dále předloţen výpis z katastru nemovitostí, ze kterého bude vyplývat vlastnictví nemovitosti/ bytové jednotky druţstvem. i)

úhrada ceny bytu ve vlastnictví obce formou předplaceného nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy s následným odkoupením bytu. Podkladem bude mj. smlouva uzavřená mezi městem (obcí) a dluţníkem obsahující závazek dluţníka uhradit do určitého termínu cenu bytu formou předplaceného nájemného závazek města (obce) uzavřít s dluţníkem nájemní smlouvu závazek města o budoucím převodu bytové jednotky do vlastnictví dluţníka.

j) koupě podílu na obchodní společnosti - pouze v souvislosti se získáním uţívacího práva k bytu (smlouva o převodu obchodního podílu a doklad související s právem uţívat byt) k) refundace - zpětné proplacení klientem jiţ zaplacené investice do nemovitosti. Refundace umoţňuje zpětně proplatit vlastní prostředky klienta pouţité na investici do nemovitosti. Prostředky čerpané z hypotečního úvěru odpovídající výši investice je moţné poukázat na jeho běţný účet. Podkladem pro čerpání úvěru na BÚ klienta bude předloţení kupní smlouvy, předloţení faktury za materiál nebo faktury za provedené práce apod. tak, aby bylo zřejmé, ţe se jednalo o investici do nemovitosti. 1) V případě koupě nemovitosti je moţné akceptovat kupní smlouvu, vyrozumění KÚ o provedení vkladu vlastnického práva do KN a příslušný list vlastnictví dokladující dané vlastnické právo 2) V případě úhrady členských vkladů spojených s právem uţívat byt nebo úhrady finančních prostředků za převod druţstevního podílu smlouvu o dalším členském vkladu nebo smlouvu o převodu druţstevního podílu členských ne starší neţ 1 rok včetně od data podpisu této smlouvy oběma smluvními stranami do data přijetí tohoto dokladu bankou. 3) V případě výstavby/rekonstrukce je moţné akceptovat fakturu ne starší neţ 1 rok včetně od data vystavení do data přijetí tohoto dokladu bankou a zároveň kolaudační rozhodnutí, příp. ohlášení stavebnímu úřadu o ukončení stavby. Ve všech případech musí klient doloţit, ţe skutečné uhradil celou (část) kupní ceny nebo fakturovanou částku z vlastních finančních prostředků (v případě bezhotovostní úhrady výpisem z běţného účtu klienta, v případě hotovostních plateb dokladem o hotovostním uhrazení finančních prostředků a výpisem z BÚ klienta dokládající předchozí výběr příslušné finanční částky). V případě poskytnutí HÚ za účelem refundace a výstavby/rekonstrukce/příp. koupě se musí vţdy jednat o jeden objekt úvěru



musí být uvedena přesná částka úvěru určená na refundaci. Poznámka Z hypotečního úvěru je možné proplatit i vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti (např. kuchyňskou linku, vestavěné skříně, projektovou dokumentaci, geometrické zaměření stavby, stavební dozor, provizi realitní kanceláře apod.). Celková cena těchto vedlejších nákladů však nesmí převýšit 50% objemu poskytnutého úvěru.

10.

Přehled produktů

10.1. Hypoteční úvěr Výše úvěru Minimální výše: 200.000,- Kč. Maximální výše je limitována: ■ 85% ceny obvyklé (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Klasik ■ 100%/120% ceny obvyklé (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Plus ■ rozpočtovými náklady stavby, kupní cenou nemovitosti apod., která je objektem úvěru ■ schopností klienta splácet jistinu a úroky

Úroková sazba Platnost úrokové sazby se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru nebo od data účinnosti dodatku ke smlouvě o úvěru. Úroková sazba je stanovena jako pevná po dobu platnosti úrokových podmínek stanovených ve smlouvě o úvěru za předpokladu dodrţení podmínek smlouvy o úvěru. Klient si můţe zvolit dobu fixace úrokové sazby na 3 měsíce*), 1 – 10 let nebo na 15 let *) Fixaci úrokové sazby na 3 měsíce lze poskytnout  pouze u nových úvěrů  při obnově úrokové sazby pouze u těch úvěrů, které měly od počátku 3-měsíční fixaci

Časový charakter úvěru ■ ■

střednědobý - 5 let dlouhodobý - nad 5 let do 30 let včetně

Splatnost úvěru se počítá od data zahájení splácení. Celková splatnost úvěru od data podpisu smlouvy o úvěru však nesmí překročit 30 let. Poznámka: V případě, ţe objektem úvěru je nemovitost, která slouţí k bytovým potřebám třetích osob, je splatnost HÚ pravomoci obchodního místa stanovena na 15 let. V případě, ţe objektem úvěru je nemovitost slouţící k nebytovým účelům, je splatnost HÚ v pravomoci obchodního místa stanovena na 10 let.

Splácení Vţdy formou pravidelných měsíčních splátek – anuit (stejná částka po dobu zvolené doby platnosti úrokové sazby) k 10. nebo 15. dni v měsíci. Splácení úvěru bude zahájeno k prvnímu 10. nebo 15. dni po úplném vyčerpání úvěru. Do té doby bude splácen pouze úrok ze skutečně čerpané částky úvěru. Dle smlouvy o úvěru můţe klient provést předčasnou splátku úvěru (částečnou nebo úplnou) vţdy k datu ukončení platnosti úrokové sazby bez sankcí. Sankce za předčasné splacení úvěru (mimo termín ukončení platnosti úrokové sazby uvedené ve smlouvě o úvěru) je stanovena maximálně ve výši odpovídající výši sjednaných úroků z předčasně splacené jistiny úvěru za období od předčasného splacení do konce dohodnuté doby platnosti úrokové sazby.



Upozornění: Hypoteční úvěr musí být po celou dobu trvání úvěru splácen z BÚ u KB. Majitelem účtu musí být vţdy dluţník nebo spoludluţník. Splácení úvěru z BÚ u jiného peněţního ústavu, případně z BÚ u KB, jehoţ majitelem je osoba, která není zavázána v úvěrovém závazku, je nepřípustné.

10.2. Flexibilní hypotéka Flexibilní hypotéka umoţňuje ■ odklad splátek na začátku aţ o 12 měsíců (do 85% LTV, max. splatnost 25 let) ■ odklad splátek v průběhu HÚ (1 – 3 po sobě jdoucí měsíční splátky, po zaplacení min. 12 po sobě jdoucích splátek – úrokových i anuitních), o kaţdé další odloţení splátek je moţné poţádat po 12 měsících od počátku předchozí změny ■ sníţení splátky po zaplacení min. 12 po sobě jdoucích splátek (anuitních i úrokových), o kaţdou další změnu výše splátky je moţné poţádat po 12 měsících od počátku předchozí změny ■ splacení části jistiny úvěru po zaplacení min. 12 po sobě jdoucích splátek (anuitních i úrokových) od podpisu úvěrové smlouvy, případně dodatku k úvěrové smlouvě

Sníţení měsíční anuitní splátky ■ ■

Měsíční anuitní splátku lze sníţit za celou dobu trvání obchodu maximálně o 50 % ze splátky sjednané při uzavření smlouvy o úvěru. Celková splatnost úvěru po sníţení splátky nesmí překročit 30 let od podpisu smlouvy o úvěru.

Splacení části jistiny úvěru ■

Moţnost 1 x za 12 měsíců splatit bez sankce aţ 20% z vyčerpané výše poskytnutého úvěru Opci je moţné uplatnit: o pro nové obchody Zatím není umoţněna změna: o ze standardního HÚ na Flexibilní hypotéku o ze stávající Flexibilní hypotéky na Flexibilní hypotéku s novým typem opce

Odklad splátek v průběhu HÚ ■ ■ ■

Anuitní splátku lze odloţit o 1 – 3 po sobě jdoucí měsíce. Odkladem splátek dojde k prodlouţení splatnosti úvěru a nedojde ke zvýšení anuity. Anuitní splátka zůstane zachována. Celková splatnost úvěru po odkladu splátek nesmí překročit 30 let od data podpisu smlouvy o úvěru.

Odklad splátek na začátku HÚ ■ ■

Anuitní splátku lze odloţit aţ o 12 měsíců Pouze u HÚ do 85% ceny obvyklé zastavených nemovitostí a max. splatností 25 let

Upozornění: Flexibilní hypotéka nesmí být poskytována jako překlenovací hypoteční úvěr. Vţdy se musí jednat o financování vlastních bytových potřeb.

Úroková sazba Klient si můţe zvolit dobu fixace úrokové sazby na 3 – 10 let nebo na 15 let (platí i pro obnovu fixace úrokové sazby). Pro tento typ úvěru není moţné poskytnout 3 měsíční fixaci.

Základní podmínky pro uplatnění opce ■ ■ ■

čerpání úvěru musí být ukončeno musí být proveden vklad zástavního práva ve prospěch KB, a.s. do katastru nemovitostí dluţník, který je veden jako majitel nebo spolumajitel úvěrového účtu, historicky nebyl více neţ 30 dnů (včetně) po splatnosti u ţádného z úvěrových produktů poskytnutých KB



■ ■ ■

dluţník, který je veden jako majitel nebo spolumajitel úvěrového účtu, aktuálně není po splatnosti u ţádného úvěrového produktu KB první změnu výše splátky nebo odklad splátek je moţné provést nejdříve po uhrazení 12 měsíčních splátek (anuitních i úrokových) změnu splátky musí klient poţádat minimálně 2 dny před stanoveným datem anuitní splátky

Výhody Flexibilní hypotéky Flexibilní hypotéka je produkt, který umoţní klientům pruţně reagovat na změny jejich finanční situace v průběhu splácení úvěru. Flexibilní hypotéku lze poskytnout do 100% ceny obvyklé nemovitosti (v případě odkladu splátek na počátku do 85% ceny obvyklé) a umoţňuje vyuţít všechny další výhody a podmínky, které nabízejí ostatní hypoteční produkty Komerční banky, a.s.

Nejdůleţitějšími výhodami jsou ■ ■ ■ ■ ■

■

moţnost sníţit výši anuitních splátek úvěru podle aktuální výše příjmů bez dodatečných poplatků, rychlejší předčasné splacení úvěru v souvislosti s provedením předčasných splátek jistiny, moţnost získat dodatečné volné finanční zdroje pro rodinný rozpočet v souvislosti se sníţením splátek rychlé vyřízení (téměř ţádná dodatečná administrativa), moţnost získání volných finančních zdrojů v případech nenadálých situací, jako jsou náhlá nemoc, pobyt v nemocnici, přechod do jiného zaměstnání, stěhování, narození nebo úmrtí člena rodiny, dovolená, jazykový kurz dětí apod., odklad splátek celých anuit (jistiny i úroku).

10.3. Hypotéka 2 v 1 Hypotéka 2 v 1 je hypoteční úvěr, který lze pouţít nejen na investice do nemovitosti, tzv. „účelová část“, ale současně i na financování, jehoţ účel banka nesleduje, tj. „neúčelovou část“, ale mělo by být spojeno s nemovitostí, např. profinancování vnitřního vybavení nemovitosti, jako je nábytek, osvětlení apod. Účelem Hypotéky 2 v 1 můţe být pouze financování investic do nemovitostí pro vlastní bytové potřeby (vč. rekreačních). Upozornění: Hypotéku 2 v 1 ■ lze poskytnout jako  standardní hypoteční úvěr Klasik a Plus  Flexibilní hypotéku Klasik a Plus ■ nelze poskytnout jako a. Překlenovací hypoteční úvěr b. Zvýhodněný hypoteční úvěr na refinancování hypoték z jiných peněţních ústavů Pokud má klient jiţ poskytnutou Hypotéku 2 v 1, nelze mu jiţ další Hypotéku 2 v 1 poskytnout.

Výše úvěru Minimální výše: 250 000,- Kč, z toho: ■ účelová část - min. 200 000,- Kč ■ neúčelová část - min. 50 000,- Kč. Maximální výše je limitována: ■ 85% ceny obvyklé (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Klasik nebo ■ 100%/120% ceny obvyklé (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Plus z toho neúčelová část můţe činit maximálně: ■ 20% z celkové výše úvěrů (součtu účelové a neúčelové části) ■ max. 400 000,- Kč



■ ■

celkovými investičními náklady zahrnujícími jak rozpočtové náklady stavby (event. kupní cenu nemovitosti), tak i další dodatečné náklady související s celkovou investicí schopností klienta splácet jistinu a úroky.

Upozornění: Při poskytování obou úvěrů však platí, ţe výše úrokové sazby a doba fixace úrokové sazby musí být k datu poskytnutí obou úvěrů totoţná. V okamţiku obnovy fixace ÚS se výše i doba fixace úrokové sazby u obou úvěrů jiţ můţou lišit.

Úroková sazba Úroková sazba je stanovena jako pevná po dobu platnosti úrokových podmínek stanovených ve smlouvě o úvěru za předpokladu dodrţení podmínek smlouvy o úvěru. Klient si můţe zvolit dobu fixace úrokové sazby na 1 - 10 let nebo na 15 let. Pro tento typ úvěru není moţné poskytnout 3 měsíční fixaci.

Čerpání úvěru U Hypotéky 2 v 1 platí ■ čerpání účelového hypotečního úvěru je totoţné s obecnými pravidly uvedenými v této instrukci ■ zahájení čerpání neúčelového hypotečního úvěru je podmíněno vyčerpáním min. 50% účelového hypotečního úvěru ■ termín dočerpání neúčelového úvěru je shodný s termínem dočerpání účelového úvěru ■ čerpání neúčelového hypotečního úvěru je umoţněno na BÚ klienta.

Splácení Úvěr je splácen v souladu s pravidly platnými pro standardní hypoteční úvěr (s tím, ţe kaţdý z úvěrů je splácen samostatnou anuitní splátkou.

10.4. Úvěr na refinancování hypoték z jiných peněţních ústavů Hypoteční úvěr umoţňuje klientům za zvýhodněných podmínek refinancovat (konsolidovat) hypotéku z jiného peněţního ústavu. Při refinancování (konsolidaci) hypotečního úvěru poskytnutého jinou bankou musí být splněny standardní podmínky platné pro konsolidaci a dále pak ■ účelem hypotečního / překlenovacího hypotečního úvěru (dále jen úvěru) je investice do vlastního bydlení nebo do objektu určeného k vlastní rekreaci, ■ konsolidovaný HÚ bude hned na počátku HÚ Klasik/Plus nebo překlenovací HÚ v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním Klasik/Plus. Bude moţné zvolit i variantu Flexibilní hypotéky. Zvýhodněný hypoteční úvěr nelze poskytnout v kombinaci s předhypotečním úvěrem. Překlenovací úvěry ze stavebního spoření lze refinancovat pouze na základě doloţených příjmů. V rámci Ţádosti o poskytnutí úvěru je klient mimo standardně poţadované doklady předloţit dále: ■ stávající zástavní smlouvu k nemovitosti ■ smlouvu o úvěru s bankou, včetně všech dodatků ■ písemné potvrzení původního věřitele s těmito údaji:  aktuální výši nesplacené jistiny  souhlas banky se zřízením zástavního práva ve prospěch KB jako druhé v pořadí, včetně podmínek splacení úvěru  číslo účtu, na který má být pohledávka uhrazena  prohlášení, ţe banka do 1 měsíce po úplném uhrazení své pohledávky podá ţádost o výmaz zástavního práva na příslušný katastrální úřad Toto potvrzení lze v odůvodněných případech předloţit aţ před čerpáním úvěru. V těchto případech je nutné sdělit bance přesný termín, ke kterému má být pohledávka uhrazena a zajistit, aby potvrzení věřitele obsahovalo všechny výše uvedené údaje.

Úroková sazba



Pravidla konstrukce úrokové sazby, stanovení její výše a fixace úrokové sazby jsou totoţná s pravidly uvedenými v bodě 10.1.

Výhody úvěru na refinancování Klient ■ nehradí poplatky spojené s refinancováním (konsolidací) původního hypotečního úvěru ■ získá výhodnou nabídku úrokové sazby ■ má moţnost poskytnutí vyššího nového HÚ (zhodnocení nemovitosti můţe znamenat vyšší ocenění) ■ nemusí dokládat své příjmy, jestliţe o nová splátka bude stejná nebo niţší neţ u stávajícího úvěru o smlouva k HÚ byla uzavřena min. před 34 měsíci o refinancovaný úvěr je anuitně splácen min. 12 měsíců (dle termínu v úvěrové smlouvě, příp. dle výpisů z úvěrového účtu) o klient nesmí mít ţádný záznam v registrech o refinancovaný úvěr musí být jiţ zcela vyčerpán o v případě úvěru ze stavebního spoření se jedná o jiţ přidělený úvěr o se jedná o HÚ pouze s účelem refinancování (není moţné kombinovat např. s rekonstrukcí) Klient předkládá pouze Čestné prohlášení o výši příjmu ze závislé nebo podnikatelské činnosti - viz www.partneri-kb.cz – Formuláře. Čestné prohlášení musí být podepsáno před pracovníkem banky nebo musí být podpis úředně ověřen. Čestné prohlášení je tištěno 2x – 1x pro klienta a 1x pro banku. Na základě prohlášených příjmů lze refinancovat i HÚ v KB, v tomto případě bez zvýhodněných podmínek. Poznámka Příjmy spolupracující osoby lze takto zohlednit pouze v případě, kdy podnikatel a spolupracující osoba jsou spoluţadateli úvěru s tím, ţe pokud je spolupracující osoba o manţel/ka a SJM není rozděleno/zúţeno, prohlašuje příjem pouze podnikající osoba, a to celý příjem o manţel/ka se zúţeným/rozděleným SJM, prohlašují příjem obě osoby samostatně, a to část příjmu, kterou uplatnily ve svém daňovém přiznání (stejně např. společné podnikání prarodiče a vnuk apod.) Původní spolu/dluţníci či ručitelé musí vţdy vystupovat i na nově poskytovaném úvěru na refinancování bez doloţení příjmu. Toto pravidlo je moţné modifikovat v případě úmrtí jednoho z dluţníků či vyvázání spoludluţníka z dluhu, a to za podmínky, ţe k této změně došlo před více neţ 3 lety. V případě, kdy u úvěru v KB figuruje klient, který není spolu/dluţníkem či ručitelem na konsolidovaném úvěru, musí tento klient standardně doloţit příjem. Příjmy musí být vţdy standardně doloţeny v případě, ţe klient vykazuje příjmy z pronájmu, příjmy ze zahraničí nebo dopňkové příjmy.

10.5. Výstavba a rekonstrukce bez faktur - zálohové čerpání Klient při zálohovém čerpání nemusí dokládat standardní platební doklady (faktury), a to ani zpětně. Hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním je moţné pouţít na profinancování výstavby, rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti, a to i v kombinaci s jinými standardními účely uvedenými v bodě 9. Kombinované účely se musí vztahovat vţdy ke stejnému objektu úvěru. V případě poţadavku klienta na profinancování výstavby/rekonstrukce/modernizace/opravy nemovitosti v částce překračující limitní výši hypotečního úvěru se zálohovým čerpáním je moţné v rámci jednoho hypotečního úvěru poskytnout část úvěru se zálohovým čerpáním a část úvěru s čerpáním na základě předkládaných dodavatelských faktur. Obě části musí být čerpány postupně s tím, ţe jako první v pořadí musí být vyčerpána celá část úvěru s čerpáním na základě dodavatelských faktur a teprve poté celá část úvěru se zálohovým čerpáním. Zastavovaná nemovitost můţe být zatíţena dříve vzniklými zástavními právy pouze Komerční banky, a.s..



Výše úvěru Minimální výše: 200.000,- Kč Maximální výše: a) účel výstavba: b) účel rekonstrukce, modernizace, opravy:

5,000.000 Kč 3 000 000 Kč

a současně je limitována: 100 % ceny budoucí (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Plus, 85 % ceny budoucí (zástavní hodnoty je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru Klasik, 60 % ceny budoucí (zástavní hodnoty, je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru bez standardního prokazování příjmů, 50 % ceny obvyklé stávající (zástavní hodnoty, je-li stanovena) zastavených nemovitostí u hypotečního úvěru bez standardního prokazování příjmů – rekonstrukce (bez prokazování vlastních zdrojů), celkovými rozpočtovými náklady výstavby (ověření adekvátnosti předloţených rozpočtových nákladů bude provedeno interním nebo externím odhadcem) schopností klienta splácet jistinu a úroky.

Úroková sazba Pravidla konstrukce úrokové sazby, stanovení její výše a fixace úrokové sazby jsou totoţná s pravidly uvedenými v bodě 10.1.

Čerpání Čerpané prostředky jsou zasílány přímo na běţný účet klienta. Jednotlivá čerpání budou uvolňována jednorázově nebo postupně vţdy max. do částky odpovídající niţšímu z níţe uvedených limitů: max. 1 500 000 Kč v případě zajištění objektem úvěru: aţ do 120 % ceny obvyklé stávající zastavených nemovitostí (bez ohledu na poskytnutý typ Klasik/Plus/HÚ bez standardního prokazování příjmů) v případě zajištění jinou nemovitostí a objektem úvěru: součtu 85%/100% (50%/60%) ceny obvyklé nemovitosti odlišné od objektu úvěru a 120 % ceny obvyklé stávající objektu úvěru V případě zatíţení nemovitosti/nemovitostí jiným zástavním právem KB zajišťujícím dříve poskytnutý úvěr je nutné zohlednit i výši této zajišťované pohledávky. Kaţdé čerpání úvěru, jehoţ uvolněním by došlo k překročení některého z výše uvedených limitů bude podmíněno zpracováním Zprávy o stavu výstavby / rekonstrukce (ZOV) dokládající mimo jiné orientační % rozestavěnosti objektu úvěru. Zprávu o stavu výstavby/rekonstrukce objedná banka na základě poţadavku klienta uvolnit další čerpání úvěru. Čerpání úvěru je moţné uvolnit pouze za předpokladu, ţe zpracovaná ZOV prokáţe zvýšení orientačního procenta rozestavěnosti objektu úvěru úvěru oproti stavu v bezprostředně předcházející ZOV nebo ve Výsledku vyhodnocení rizik. Toto zvýšení nemusí korespondovat s reálně vyčerpanou částkou úvěru. Hypoteční úvěr je moţné vyčerpat v plné výši před kolaudací / dokončením stavby (pokud to stanovené limity čerpání umoţní).



K existujícímu předmětu zástavy (pozemek, pozemek s rozestavěnou stavbou, pozemek se zkolaudovanou stavou, nemovitost odlišná od objektu úvěru) musí být uzavřena zástavní smlouva a minimálně podán návrh na vklad zástavního práva ve prospěch KB do KN před zahájením čerpání. Pokud je hypoteční úvěr v první fázi zajištěn pouze zástavním právem k pozemku (v případě výstavby nemovitosti), bude zápis rozestavěné stavby do KN a uzavření zástavní smlouvy k rozestavěné stavbě vč. podání návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch KB do KN vyţadováno nejpozději před čerpáním úvěru, jehoţ uvolněním dojde k vyčerpání jistiny úvěru ve výši přesahující celkově 30 % objemu úvěru.

Doloţení účelovosti Dodrţení účelovosti úvěru je bankou kontrolováno v průběhu výstavby na základě předkládaných Zpráv o stavu výstavby/rekonstrukce a po ukončení čerpání úvěru dále uvedeným způsobem. Klient bude povinen předloţit jeden z níţe uvedených dokladů: kolaudační rozhodnutí k objektu úvěru opatřený doloţkou o nabytí právní moci nebo kolaudační souhlas k objektu úvěru vydaný místně příslušným stavebním úřadem nebo oznámení o záměru uţívání objektu úvěru opatřený podacím razítkem podatelny místně příslušného stavebního úřadu a zároveň souhlas příslušného stavebního úřadu s uţíváním stavby (objektu úvěru) nebo, pokud souhlas příslušného stavebního úřadu nebude klientovi vydán, prohlášení klienta, ţe mu nebylo ve lhůtě 30 dní ode dne, kdy oznámení došlo stavebnímu úřadu, doručeno rozhodnutí, kterým uţívání stavby (objektu úvěru) stavební úřad zakázal nebo jiný doklad prokazující oprávnění uţívání objektu úvěru dle zák.č. 183/2006 Sb., o územním plánování a stavebním řádu (stavební zákon), ve znění pozdějších předpisů a dále ve všech případech klient předloţí: závěrečnou ZOV vyhotovenou odhadcem určeným výstavby/rekonstrukce/modernizace/opravy nemovitosti

KB

dokládající

úplné

dokončení

Poznámka: V případě rekonstrukcí, které nevyžadují ohlášení stavebnímu úřadu klient po ukončení čerpání úvěru předloží pouze závěrečnou Zprávu o stavu rekonstrukce vyhotovenou odhadcem určeným KB. Pro všechny účely dále obecně platí: Závěrečná ZOV nemusí být vyhotovena, pokud v minulosti předložená ZOV (např. před posledním čerpáním) již informaci o úplném dokončení výstavby/rekonstrukce/modernizace/opravy nemovitosti obsahovala (slovní či procentuelní vyjádření) Výše uvedené doklady potvrzující úplné dokončení stavby objektu úvěru bude klient povinen předloţit nejpozději do: 24 měsíců od zahájení čerpání úvěru nebo do 6 měsíců od vyčerpání úvěru ve sjednané výši nebo pokud úvěr nebude vyčerpán v plné výši, do 6 měsíců od uplynutí doby čerpání sjednané ve smlouvě o úvěru podle toho, která z těchto skutečností nastane dříve.



10.6. Investiční hypotéka Účelem úvěru je financování investice do nemovitostí slouţících k bytovým potřebám třetích osob.

Základní parametry ■ ■ ■ ■

■ ■

min. výše úvěru 200 000 Kč, max. výše 20 000 000 Kč max. splatnost úvěru 30 let účelem je financování bytových potřeb třetích osob vţdy musí být splněna alespoň jedna z následujících podmínek: o výše úvěru činí max. 85% ceny obvyklé zastavených nemovitostí o prokázání vlastních prostředků min. ve výši 10% celkové investice celková podlahová plocha určená/vyuţívaná k bydlení musí převaţovat na plochou určenou/vyuţívanou jako nebytové prostory, čistě komerční vyuţívání nemovitosti není povoleno v případě, ţe příjmy z pronájmu (stávající a/nebo budoucí) budou tvořit část příjmů klienta, můţe být poskytnut úvěr max. do 70% ceny obvyklé zastavených nemovitostí s max. splatností 15 let.

10.7. Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů Hypoteční úvěr bez standardně vyţadovaného doloţení příjmů (potvrzením o výši pracovního příjmu nebo daňovým přiznáním) lze poskytnout všem klientům (mimo cizích státních příslušníků a občanů ČR prokazujících příjem ze zahraničí), jestliţe jsou splněny níţe uvedené podmínky: ţadatel (klient) musí být nebo se stane (v případě koupě) majitelem (spolumajitelem) úvěrované nemovitosti klient nemá negativní záznam v registrech minimální hodnota zastavené nemovitosti musí činit 1 mil. Kč před čerpáním hypotečního úvěru bude klient povinen doloţit profinancování vlastních zdrojů min. ve výši 30 % celkové investice (kupní ceny, rozpočtových nákladů výstavby nebo rekonstrukce) pokud je hypoteční úvěr bez standardního prokázání příjmů poskytován max. do 50% ceny obvyklé stávající, nemusí klient prokazovat před čerpáním úvěru na rekonstrukci profinancování vlastních finančních prostředků čerpání úvěru můţe být pouze na základě povolení vkladu zástavního práva do KN na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo stavební spořitelny Hypoteční úvěr bez standardního doloţení příjmů nelze poskytnout jako následnou variantu v případě, kdy klient doklady o příjmech předloţí a vykazované příjmy jsou nedostatečné pro poskytnutí úvěru v poţadované výši.

Výše úvěru Minimální výše: 200 000,- Kč Maximální výše je limitována: do 5 000 000 Kč max. 60% ceny obvyklé zastavených nemovitostí do 10 000 000 Kč max. 50% ceny obvyklé zastavených nemovitostí rozpočtovými náklady stavby, kupní cenou nemovitosti apod. schopností klienta splácet jistinu a úroky

Účel úvěru financování nemovitostí pro vlastní bydlení nebo vlastní rekreaci výhradně s následujícími účely: koupě, výstavba, rekonstrukce Hypoteční úvěr bez standardního doloţení příjmu nelze poskytnout na  konsolidaci nebo refinancování.  financování koupě samostatného pozemku bez stavby (ani stavebního) bez současného financování výstavby na tomto pozemku



Úroková sazba ■

pevná přiráţka 1% (platí pro nové obchody i pro obnovu fixace)

Hypotéku bez standardního doloţení příjmu nelze pouţít v případě, ţe se jedná o: - předhypoteční úvěr - překlenovací hypoteční úvěr - Flexibilní hypotéku - Hypotéku 2 v 1

10.8. Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr je typ spotřebitelského úvěru, který je určen pro financování investic do nemovitostí. Předhypoteční úvěr je poskytován v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Umoţňuje realizovat investiční záměr klientům, kteří na přechodnou dobu nemají k dispozici nemovitost vhodnou k zajištění hypotečního úvěru a mají zájem o poskytnutí hypotečního úvěru.

Nejčastější případy vyuţití ■ ■ ■ ■ ■

financování výstavby nemovitosti v počáteční fázi dodavatelským způsobem výstavba/rekonstrukce svépomocí (tj. proplácení zálohových faktur) financování privatizace bytového fondu - koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města (nelze vyuţít variantu zástavce = prodávající, neboť na základě zákona o obcích nelze zapsat zástavní právo) výstavba na pozemku ve vlastnictví obce nebo města koupě nemovitosti, vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků v případě, ţe klient nevlastní jinou nemovitost vhodnou k zajištění, prodávající není ochoten převést vlastnické právo k prodávané nemovitosti před úhradou kupní ceny a zároveň není ochoten zapsat zástavní právo k převáděné nemovitost

Umoţňuje uplatnit odpočet úroků od základu daně v souvislosti se zákonem č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, v platném znění.

Výše úvěru Minimální výše: 100.000,- Kč Maximální výše je limitována: ■ 100% výší hypotečního úvěru, který bude pouţit ke splacení předhypotečního úvěru ■ schopností klienta splácet úroky z poskytnutého předhypotečního úvěru a následně splácet jistinu a úroky z poskytnutého hypotečního úvěru.

Časový charakter úvěru krátkodobý s max. dobou splatnosti do 12 měsíců, střednědobý s max. dobou splatnosti 24 měsíců pouze v případě výstavby /rekonstrukce svépomocí. Doba splatnosti se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru. ■ ■

Zajištění Předhypoteční úvěr musí být zajištěn v plné výši zajišťovacími prostředky akceptovatelnými KB: ■ ručením třetí osoby ■ zástavním právem k pohledávce – termínovanému vkladu u KB v minimální výši 5.000,- Kč ■ zástavním právem k nemovitosti - vţdy při financování výstavby/rekonstrukce svépomocí (k nemovitosti, která je objektem úvěru, nebo k jiné nemovitosti) nebo ■ v případě výstavby nemovitosti dodavatelským způsobem (doba splatnosti do 1 roku včetně) ručením třetí osoby nebo zástavním právem k pohledávce ke vkladovému účtu ve výši celkového max. moţného objemu úroků z předhypotečního úvěru a současně zástavním právem k předmětnému stavebnímu pozemku Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360


■

■

v případě koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci bytového fondu (doba splatnosti do 1 roku včetně) ručením třetí osoby nebo zástavním právem k pohledávce ke vkladovému účtu ve výši celkového max. moţného objemu úroků z předhypotečního úvěru v případě výstavby na pozemku obce nebo města (pozemek prodán následně po kolaudaci) - doba splatnosti do 1 roku včetně - rozestavěnou stavbou bez pozemku a zároveň zástavním právem k pohledávce - termínovanému vkladu ve výši kupní ceny (KC) pozemku (za předpokladu financování KC pozemku z vlastních zdrojů) nebo rozestavěnou stavbou bez pozemku a zároveň ručením třetí osobou ve výši KC pozemku (v případě, kdy klient k datu podání Ţádosti není schopen doloţit vlastní prostředky k zaplacení KC pozemku). V případech, kdy kupní cena pozemku byla jiţ prokazatelně uhrazena, je moţné zajistit úvěr rozestavěnou stavbou bez pozemku (zástavní právo k pohledávce - termínovanému vkladu ve výši KC pozemku jiţ v tomto případě není nutná).

Splácení úroky měsíčně ze skutečně vyčerpané částky úvěru jistina v plné výši z výnosu hypotečního úvěru po splnění podmínek pro zahájení čerpání hypotečního úvěru, tj. po: ■ po předloţení zástavní smlouvy, která se vztahuje k zajištění hypotečního úvěru s vyznačeným povolením vkladu zástavního práva na pořizovanou nemovitost a výpisu z KN se zapsaným vkladem zástavního práva ve prospěch KB nebo ■ po uzavření zástavní smlouvy a předloţení Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím ■ ■

V případě, ţe není moţné k dohodnutému datu čerpat hypoteční úvěr a splatnost předhypotečního úvěru bude ohroţena, bude předhypoteční úvěr převeden na spotřebitelský úvěr (úvěr na nemovitost, event. osobní úvěr) se standardními podmínkami. Tato skutečnost je ošetřena v rámci specifických podmínek smlouvy o předhypotečním úvěru.

Úroková sazba Úroková sazba předhypotečního úvěru je vţdy stanovena jako pevná po celou dobu trvání úvěrového obchodu.

10.9. Předhypoteční úvěr bez zajištění / zajištění pozemkem Předhypoteční úvěr bez zajištění/zajištění pozemkem je moţné poskytnout pouze v případech financování nemovitostí slouţících k vlastnímu bydlení (příp. nemovitostí slouţících k vlastní rekreaci).

Časový charakter úvěru krátkodobý s max. dobou splatnosti do 12 měsíců, Doba splatnosti se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru. ■

Výše úvěru Minimální výše: 100.000,- Kč. Maximální výše: 3,000.000,- Kč a dále je dále limitována: ■ výší souvisejícího hypotečního úvěru ■ max. 100 % ceny obvyklé/budoucí ceny obvyklé zastavované nemovitosti (v případech poskytování předhypotečního úvěru v kombinaci s HÚ do výše 120 % ceny obvyklé je nutné částku předhypotečního úvěru přesahující 100% ceny obvyklé zajistit do plné výše standardním způsobem) ■ maximální výší individuálního limitu pro jednotlivé účely úvěrů (viz níţe uvedená tabulka). Účel úvěru

Individuální limit předhypotečního úvěru Další podmínky pro poskytnutí předhypotečního úvěru Koupě bytu v rámci privatizace bytového fondu obcí a měst

100 % ceny obvyklé bytové jednotky


Max. výše předhypotečního úvěru 3 000 000 Kč


Poskytnutý úvěr nesmí být vyšší neţ cena uvedená v kupní smlouvě. Koupě (případně kombinace koupě a výstavby nebo samostatné výstavby) bytové jednotky nebo rodinného domu v rámci developerského projektu Pouze pro vybrané developerské projekty

50 % budoucí ceny obvyklé

3 000 000 Kč

Úhrada finančních prostředků za převod členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu nebo úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt

100 % ceny obvyklé bytové jednotky

3 000 000 Kč

Následně bude uzavřena smlouva mezi novým nájemcem/klientem a druţstvem o převodu bytu do osobního vlastnictví. Bytová jednotka musí být zapsaná do katastru nemovitostí; v individuálních případech lze akceptovat doloţení skutečnosti, ţe katastrálnímu úřadu byl podán návrh na vklad prohlášení vlastníka vymezujícího bytové jednotky. Podmínkou poskytnutí předhypotečního úvěru je předloţení písemného prohlášení bytového druţstva, které bude obsahovat níţe uvedené: a) potvrzení skutečnosti, ţe druţstvo nemá vůči původnímu nájemci převáděného bytu ţádné finanční pohledávky (kromě případného zůstatku anuity, který bude uhrazen z vlastních zdrojů klienta před čerpáním úvěru nebo z předhypotečního úvěru na účet druţstva – anuita musí být v tomto případě součástí dohodnuté ceny za převod bytu). b) sdělení přesného termínu, do kterého bude s novým nájemcem podepsána smlouva o převodu bytu do osobního vlastnictví. Předpokládaná doba převodu vlastnického práva ve prospěch klienta nesmí být delší neţ 1 rok 3 000 000 Kč Koupě nemovitostí v rámci soudem 100 % ceny obvyklé nemovitosti nařízenégho výkonu rozhodnutí / exekuce, insolvenčního řízení nebo konkursu (jednoho ze způsobů řešení úpadku), 1. Koupě nemvitosti v rámci soudem nařízeného výkonu rozhodnutí / exekuce a) čerpání předhypotečního úvěru na nákup nemovitosti v draţbě v rámci soudem nařízeného výkonu rozhodnutí/exekuce je moţné za podmínky: ■ předloţení Usnesení o nařízení draţebního jednání (draţební vyhlášky) a současně ■ předloţení pravomocného Usnesení o příklepu b) čerpání předhypotečního úvěru na nákup nemovitosti přímým prodejem od prodávajícího, tj. mimo draţbu prováděnou exekutorem, je moţné po dohodě s exekutorem s tím, ţe bance budou předloţeny následující dokumenty: ■ smlouva o smlouvě budoucí kupní na nákup předmětné nemovitosti ■ prohlášení exekutora o tom, ţe sloţením příslušné částky (tj. výše vymáhané pohledávky, včetně odměny exekutora) na účet exekutora budou veškeré pohledávky (pro které je exekuce vedena splaceny) a nařízená exekuce bude zastavena. Další podmínky o vlastník nemovitosti není oprávněn s nemovitostí disponovat, tj. do doby výmazu všech exekucí není oprávněn uzavřít kupní smlouvu o čerpání úvěru na úhradu budoucí kupní ceny je moţné uvolnit max. do výše vymáhaných pohledávek, které jsou předmětem exekucí o doplatek kupní ceny ve výši rozdílu mezi celkovou výší kupní ceny a součtem vymáhaných pohledávek lze uhradit z následného HÚ za předpokladu, ţe budou splněny následující podmínky:  doloţení výmazu všech exekucí  uzavření zástavní smlouvy s vlastníkem nemovitosti (prodávajícím)



 podání návrhu na vklad zástavního práva do KN  uzavření kupní smlouvy mezi vlastníkem nemovitosti a kupujícím  podání návrhu na vklad vlastnického práva do KN nebo  doloţení výmazu všech exekucí  doloţení zápisu vlastnického práva kupujícího do KN  uzavření zástavní smlouvy s vlastníkem nemovitosti (klientem)  podání návrhu na vklad zástavního práva do KN Úvěr je čerpán na účet exekutora. 2. Koupě nemovitosti v rámci insolvenčního říţení a) čerpání předhypotečního úvěru na nákup nemovitosti v draţbě v rámci insolvenčního řízení je moţné za podmínky: ■ předloţení Draţební vyhlášky a současně ■ předloţení Protokolu o provedené draţbě ■ předloţení dokladu o sloţení části ceny dosaţené vydraţením odpovídající rozdílu mezi její celkovou výší a objemem předhypotečního úvěru ■ jedná se vţdy o draţbu dobrovolnou b) čerpání předhypotečního úvěru na nákup nemovitosti mimo draţbu v rámci insolvenčního řízení je moţné za podmínky: ■ předloţení dokladu o zaplacení části kupní ceny odpovídající rozdílu mezi její celkovou výší a objemem předhypotečního úvěru ■ předloţení bankou akceptované kupní smlouvy (návrhu KS, SOSBK) ■ předloţení souhlasu věřitelského výboru a souhlasu soudu s tímto způsobem prodeje (případně rozhodnutí soudu / zápis z věřitelského výboru, pokud pokyn zajištěného věřitele neexistuje/zajištěný věřitel neexistuje) ■ doloţení splnění podmínek prodeje, pokud byly soudem stanoveny ■ předloţení pokynů k prodeji zajištěného věřitele, pokud zajištěný věřitel existuje, a doloţení jejich splnění Úvěr bude vţdy čerpán na účet uvedený v kupní smlouvě (účet určený insolvenčním správcem). Koupě nemovitostí v případech, kdy 100 % ceny obvyklé nemovitosti 3 000 000 Kč prodávající není ochoten zřídit zástavní právo k prodávané nemovitosti (netýká se developerských projektů) Jedná se o případy, kdy prodávající poţaduje zaplatit kupní cenu před zápisem vkladu vlastnického práva ve prospěch kupujícího. Podmínkou čerpání předhypotečního úvěru je předloţení kupní smlouvy a katastrálním úřadem potvrzeného návrhu na vklad vlastnického práva do KN (ve výjimečných případech čerpání úvěru na vázaný účet lze akceptovat předloţení smlouvy o budoucí smlouvě kupní) Prodávající – výhradní vlastník bude povinen doloţit rodinný stav. Pokud se prokáţe, ţe je ţenatý/vdaná, klient bude povinen od prodávajícího získat samostatný souhlas manţela/lky s prodejem. Výstavba nemovitostí na pozemcích ve 50 % budoucí ceny obvyklé stavby s 1 000 000 Kč pozemkem vlastnictví obce, města nebo státu Zřízení práva stavby a předloţení dokladu o tom, ţe po ukončení výstavby bude příslušný pozemek převeden do vlastnictví majitele stavby. Zřízení zástavního práva k právu stavby + doloţení KÚ potvrzeného návrhu na vklad zástavního práva k právu stavby Výstavba nemovitosti dodavatelským 50 % budoucí ceny obvyklé stavby s 1 000 000 Kč způsobem nebo svépomocí v počáteční pozemkem fázi výstavby (před vznikem rozestavěné stavby) Zřízení zástavního práva k pozemku (čerpání je moţné zahájit nejdříve po podání návrhu na vklad zástavního práva k pozemku) Pozemek můţe být zatíţen pouze zástavním právem KB z titulu zajištění HÚ na jeho koupi.



90 % budoucí ceny obvyklé 3 000 000 Kč stavby s pozemkem (v případě následného HÚ Plus) ■ 75 - 80 % budoucí ceny obvyklé (v případě následného HÚ Klasik) Zřízení zástavního práva k pozemku (čerpání je moţné zahájit nejdříve po podání návrhu na vklad zástavního práva k pozemku) Pozemek můţe být zatíţen pouze zástavním právem KB z titulu zajištění HÚ na jeho koupi. „Rychlá“ výstavba montovaných rodinných domů (kolaudace max. do 1 roku)

■

Zhodnocení pozemku (týká se případů 100 % budoucí ceny obvyklé 3 000 000 Kč jednorázové, příp. postupné úhrady zasíťovaného pozemku celkové ceny zasíťovaného pozemku před dokončením výstavby inţenýrských sítí) Zřízení zástavního práva k pozemku (čerpání je moţné zahájit nejdříve po podání návrhu na vklad zástavního práva k pozemku)

10.10. Překlenovací hypoteční úvěr Překlenovací hypoteční úvěr je hypoteční úvěr, který je splacen z finančního zdroje, který je zavinkulován ve prospěch KB. Jedná se např. o kombinaci úvěru se stavebním spořením u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s. nebo s kapitálovým ţivotním pojištěním u Komerční pojišťovny, a.s.

U překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením klient musí: ■ ■

mít uzavřeno nebo uzavřít v průběhu vyřizování obchodu stavební spoření u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s. splatit následně poskytnutý úvěr ze stavebního spoření v produktivním věku. (Délka splatnosti úvěru ze stavebního spoření je při rychlé variantě stanovena na 8 let, produktivním věkem je myšleno období před odchodem do starobního důchodu).

Pokud klient nemá ještě uzavřeno stavební spoření, je nutné jej uzavřít souběţně s vyřizováním překlenovacího hypotečního úvěru. ■ Klient uzavře smlouvu o stavebním spoření s rychlou variantou na určenou cílovou částku a zároveň provede vinkulaci naspořené částky ve prospěch KB. ■ V případě uzavírání více stavebních spoření, je nutné je uzavřít ve stejný okamţik na stejnou výši cílové částky. V případě, ţe klient má jiţ uzavřenou smlouvu o stavebním spoření s rychlou variantou u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s., bude výnos z jiţ uzavřeného stavebního spoření vinkulován ve prospěch KB. ■ Pokud byla stavební spoření jiţ uzavřena, a to ve stejném termínu, ale na různé cílové částky, je nutné změnit výši cílových částek tak, aby byly shodné. ■ Jestliţe má klient uzavřeno stavební spoření s pomalou nebo standardní variantou, je nutné změnit variantu splácení na rychlou.

U překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním klient musí mít: ■ ■

uzavřenou smlouvu o kapitálovém ţivotním pojištění u Komerční pojišťovny, a.s. zaplacenu minimálně 1 splátku pojištění

Pojištění musí být sjednáno u Komerční pojišťovny, a.s., můţe být sjednáno s jednorázovou výplatou pojistné částky nebo můţe být pojistná částka vyplácena postupně v termínech uvedených v pojistné smlouvě. Součet pojistných částek ţivotních pojištění uzavřených jednotlivými spoluţadateli se musí rovnat výši poskytnutého úvěru.

Účel úvěru



V případě kombinace s kapitálovým ţivotním pojištěním je moţné úvěr pouţít na účely viz bod 5 V případě kombinace se stavebním spořením u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s. je moţné úvěr pouţít na účely uvedené v bodě 3., vyjma  konsolidace (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů (půjček/zápůjček)  zhodnocení pozemku  refundace  úhrada ceny bytu formou předplaceného nájemného U překlenovacího hypotečního úvěru kombinovaného se stavebním spořením u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s. se vţdy musí jednat o investice do nemovitosti určené k bydlení. ■ ■

Výše úvěru Minimální výše: 100.000,- Kč Maximální výše úvěru je limitována: ■ 85% ceny obvyklé zastavených nemovitostí u překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením nebo u překlenovacího hypotečního úvěru Klasik v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním ■ 100%/120% ceny obvyklé zastavených nemovitostí u překlenovacího hypotečního úvěru Plus v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním ■ rozpočtovými náklady stavby, kupní cenou nemovitosti apod., která je objektem úvěru ■ 100% pojistné částky sjednaného (sjednaných) kapitálového (kapitálových) ţivotního (ţivotních) pojištění ■ výší cílové (cílových) částky (částek) stavebního spoření ■ schopností klienta splácet úroky

Úroková sazba Úroková sazba je stanovena jako pevná: po celou dobu trvání úvěrového obchodu u překlenovacího hypotečního úvěru kombinovaného se stavebním spořením ■ po dobu platnosti úrokových podmínek stanovených ve smlouvě o úvěru u překlenovacího hypotečního úvěru kombinovaného s kapitálovým ţivotním pojištěním. Klient si můţe zvolit dobu fixace úrokové sazby na 1 10 let nebo na 15 let. Pro tento typ úvěru není moţné poskytnout 3 měsíční fixaci. ■

Časový charakter, splatnost úvěru Překlenovací hypoteční úvěr v kombinaci se stavebním spořením: ■ střednědobý - nad 1 rok do 5 let včetně ■ dlouhodobý - nad 5 let do 8 let včetně Překlenovací hypoteční úvěr v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním: ■ střednědobý - 5 let ■ dlouhodobý - nad 5 let do 30 let včetně Splatnost úvěru se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru do data připsání finančních zdrojů slouţících ke splacení úvěru na aplikační účet v KB. ■

■

kombinace se stavebním spořením – datum předpokládaného nároku na výplatu cílové částky plus 1 rok pro moţné připsání této částky, splacení celé jistiny v průběhu posledního roku se nepovaţuje za předčasnou splátku kombinace s kapitálovým ţivotním pojištěním - datum závěrečné výplaty pojistného plnění uvedeného v pojistné smlouvě plus 15 kalendářních dní pro připsání této částky na účet v KB, provedení částečné splátky úvěru v průběhu posledních 15 dnů před datem uvedeným ve smlouvě o úvěru nebo splacení celé jistiny v průběhu posledních 15 dnů před konečnou splatností úvěru se nepovaţuje za předčasnou splátku.

Zajištění Překlenovací hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti a dále ■ vinkulací účtu stavebního spoření všech účastníků stavebního spoření do doby splacení úvěru – u překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením



nebo ■ zástavním právem k pohledávce ve prospěch KB do doby splacení úvěru – u překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním.

Splácení Klient po celou dobu trvání obchodu splácí úroky, jistina je splacena jednorázově nebo postupně (dle pojistné smlouvy) ze zdrojů, které jsou vinkulovány ve prospěch KB (stavební spoření u Modré pyramidy, stavební spořitelny, a.s. nebo je uzavřena zástavní smlouva k pohledávce (kapitálové ţivotní pojištění). V případě kombinace s kapitálovým ţivotním pojištěním můţe klient provést předčasnou splátku úvěru (částečnou nebo úplnou) vţdy k datu ukončení platnosti úrokové sazby bez sankcí.

10.11. EKO hypoteční úvěr a EKO úvěr na nemovitost Pouţití úvěru Provedení tepelné izolace Pořízení kotle na biomasu Pořízení solárních článků Pořízení tepelného čerpadla Pořízení energeticky pasivních domů

Úroková sazba Pravidla konstrukce úrokové sazby, stanovení její výše a fixace úrokové sazby jsou totoţná s pravidly uvedenými v bodě 10.1.

Výhody EKO hypotečního úvěru a EKO úvěru na nemovitost ■ ■

zpracování úvěru: ZDARMA zvýhodněná úroková sazba:  mínus 1% p.a. ze standardní nabídkové úrokové sazby u Úvěru na nemovitost  mínus 0,2 % p.a. ze standardní úrokové (klientské) sazby u Hypotečního úvěru.  platí pouze po dobu první fixace  nelze kombinovat s ostatními slevami

10.12. Úvěr na nemovitost Je určen pro financování nemovitosti nebo řešení bydlení pro klienty, kteří nemohou nebo nechtějí k financování pouţít hypoteční úvěrové produkty nebo nemají vhodnou nemovitost k zajištění. Klient (ţadatel) o úvěr je zpravidla stávající nebo budoucí vlastník (spoluvlastník) nemovitosti, která je objektem úvěru.

Účelem úvěru je: ■ ■

koupě nemovitosti (i koupě spoluvlastnického podílu – je vhodné, kdyţ spoluvlastnický podíl není niţší neţ 50 %), výstavba nemovitosti, rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti (vč. rekreační); stavební úpravy v nájemních bytech. Podkladem pro poskytnutí úvěru mj. bude:  nájemní smlouva, která musí splňovat min. tyto náleţitosti: musí být uzavřena na dobu neurčitou nebo dobu určitou odpovídající min. splatnosti úvěru, musí být uzavřena mezi majitelem/spolumajitelem bytu a dluţníkem,  smlouva mezi nájemcem a majitelem/spolumajitelem bytu s vymezením předmětu a rozsahu oprav/rekonstrukce,  souhlas majitele/spolumajitele s opravou/rekonstrukcí a stanovení podmínek, za kterých s opravou/rekonstrukcí majitel/spolumajitel souhlasí,



plná moc majitele/spolumajitele bytu pro nájemce k vyřízení potřebných dokumentů na stavebním úřadě; vypořádání dědických nebo spoluvlastnických nároků k nemovitosti vč. vypořádání společného jmění manţelů (SJM) po rozvodu (pouze ve vztahu k nemovitému majetku); konsolidace dříve poskytnutých úvěrů nebo půjček/zápůjček pouţitých v souladu s výše uvedenými účely (mimo hypotečních úvěrů poskytnutých Komerční bankou, a.s.). úhrada ceny bytu ve vlastnictví obce formou předplaceného nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy s násl. odkoupením bytu. úhrada finančních prostředků na převod členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního nebo úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt kombinace výše uvedených účelů úvěru s moţností nákupu bytového zařízení (vybavení domácnosti), přičemţ podíl na vybavení domácnosti nepřekročí 50% celkové výše úvěru. 

■ ■ ■ ■ ■

Výše úvěru Minimální: 100.000,- Kč. Maximální je limitována: ■ rozpočtovými náklady stavby, kupní cenou nemovitosti apod., která je objektem úvěru, ■ pokud je úvěr zajišťován zástavním právem k nemovitosti, je výše úvěru limitována 80% ceny obvyklé zastavené/ných nemovitosti/í stanovené interním nebo externím odhadcem, ■ schopností klienta splácet jistinu a úrok.

Zajištění Úvěr musí být zajištěn vţdy min. do celé výše ■ zástavní právo k nemovitosti - není podmínkou dále můţe být zajištěn ■ ručením třetí osoby, ■ zástavnímprávem k pohledávce – vkladu u KB, ■ vinkulací výplaty vkladů z účtu stavebního spoření u Modré pyramidy ve prospěch KB.

Čerpání Úvěr je čerpán účelově na základě předloţení poţadovaného dokladu - kupní smlouvy, faktury na účet prodávajícího, zhotovitele apod. Klient si můţe zvolit dva způsoby čerpání úvěru: ■ jednorázově nebo postupně. Čerpání úvěru musí být zahájeno do 6 měsíců od data podpisu Smlouvy o úvěru.

Splácení Výše splátek závisí na výši úvěru, době jeho splatnosti a výši úrokové sazby. Klient si můţe zvolit dvě moţnosti: ■ pravidelné měsíční splátky – anuity (stejná částka po celou dobu trvání obchodu), ■ jednorázovou splátku, pokud je úvěr zajištěn zástavním právem k pohledávce - vkladu u KB nebo stavebním spořením u MPSS. Klient můţe zároveň kdykoliv provést předčasnou splátku celého úvěru nebo jeho části bez jakékoliv sankce, je pouze povinen o tomto záměru banku dopředu informovat.

Doba splatnosti úvěru ■

Max. 120 měsíců (10 let) - doba splatnosti se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru do data s platnosti úvěru (jistiny).

Úroková sazba Je stanovena jako pevná od data podpisu smlouvy o úvěru po celou dobu trvání úvěrového obchodu za předpokladu dodrţení podmínek smlouvy o úvěru.

Výhody Úroky uhrazené bance z poskytnutého úvěru na financování investice do nemovitosti lze odečíst od základu daně v souladu s ustanoveními §15, §38g, §38h, §38k, §38l zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů.



10.13. Americká hypotéka (úvěr Garant) Prostřednictvím úvěru jsou financovány větší investice (nábytek, kuchyně, nemovitost …) či jiné osobní potřeby klientů, bez uvedení účelu. Nově je moţné Úvěr Garant pouţít i na konsolidaci nepodnikatelských úvěrových produktů u jiných peněţních ústavů či splátkových společností. Úvěry u KB je moţné konsolidovat pouze u bonitních klientů ve zvláště odůvodnitelných případech. Úvěr Garant je určen pro klienty, kteří mohou úvěr zajistit vhodnou nemovitostí.

Výše úvěru Minimální výše úvěru činí 200 000 Kč. Maximální výše úvěru je limitována: ■ 70% ceny obvyklé zastavené/ných nemovitosti/í stanovené odhadcem KB, max. však 2 000 000 Kč, pro klienty s příjmem nad 70 tis. Kč měsíčně aţ do výše 10 000 000 Kč ■ schopností klienta splácet anuitu tj. jistinu a úroky.

Zajištění Úvěr musí být zajištěn vţdy min. do celé výše, a to zástavním právem k dokončené nemovitosti, která není určena k podnikatelským účelům. Nemovitost musí být pojištěna proti ţivelním a jiným rizikům a pojistné plnění musí být vinkulováno ve prospěch KB.

Čerpání účelové: na účet věřitele jednorázově nebo postupně nutno doloţit smluvní dokumentaci konsolidovaného produktu (smlouvu o úvěru, smlouvu ke kreditní kartě, dodatek k běţnému účtu apod.) – neplatí pro konsolidaci u KB potvrzení původní věřitele o aktuální výši zbývající jistiny, čísla účtu, příp. informace o částkách a dnech po splatnosti neúčelové: převodem na běţný účet klienta pro fyzické osoby – občany (dluţníka/spoludluţníka), a to: ■ jednorázově ■ neúčelovou část úvěru lze čerpat aţ po doloţení úhrady všech konsolidovaných produktů Čerpání úvěru je moţné uvolnit na základě návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím, vyjma obchodů poskytnutých cizím státním příslušníkům a občanům ČR s příjmy ze zahraničí.

Podmínky pro konsolidaci Pokud je produkt Úvěr Garant pouţit ke konsolidaci jiného, či jiných úvěrových produktů (u JPÚ, či KB), musí být splněna následující kritéria: část Úvěru Garant, která je pouţita ke konsolidaci musí být maximálně 80% z celkové poskytnuté výše úvěru část úvěru Garant, která není pouţita ke konsolidaci (nová angaţovanost klienta) musí činit minimálně 20% z celkové poskytnuté výše úvěru Příklad: Pokud je poskytován Úvěr Garant v celkové výši 1.000.000Kč, potom s ním lze konsolidovat jiné produkty v maximální výši 800.000Kč a nová angažovanost klienta musí činit minimálně 200.000 Kč.

Splácení Úvěr je splácen formou pravidelné měsíční splátky - anuity (stejná částka po celou dobu trvání obchodu). Klient můţe zároveň kdykoliv provést předčasnou splátku celého úvěru nebo jeho části bez jakékoliv sankce, je pouze povinen o tomto záměru banku dopředu informovat. ■

Doba splatnosti ■

Max. 240 měsíců (20 let). Doba splatnosti se počítá od data podpisu smlouvy o úvěru do data splatnosti úvěru (jistiny).



Úroková sazba Je stanovena jako pevná od data podpisu smlouvy o úvěru po celou dobu trvání úvěrového obchodu za předpokladu dodrţení podmínek smlouvy o úvěru.

Výhody ■ ■ ■

Získání potřebných finančních prostředků v hotovosti bez udání účelu. Vyšší částka úvěru, niţší úroková sazba a delší splatnost neţ u ostatních spotřebitelských úvěrů. Moţnost předčasného splacení úvěru bez sankcí.

11.

Čerpání hypotečních úvěrových produktů

Úvěr muţe být čerpán: a) jednorázově - zpravidla v případě koupě nemovitosti, spoluvlastnického podílu, event. vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků V případě koupě jsou vlastní finanční prostředky čerpány nejpozději s čerpáním hypotečního/předhypotečního úvěru. b) postupně - zpravidla v případě výstavby a rekonstrukce dle bankou schváleného splátkového plánu uvedeného ve smlouvě o dílo (resp. dle smlouvy o výstavbě). Vlastní finanční prostředky jsou čerpány zpravidla před zahájením čerpání úvěru. K převodu vlastnického práva k nemovitosti na klienta a ke vkladu zástavního práva k nemovitosti ve prospěch banky nebo k předloţení Návrhu na vklad zástavního práva potvrzeného KÚ s přiděleným číslem jednacím musí vţdy dojít před čerpáním úvěru. Obecně platí, ţe zástavce musí být v katastru nemovitostí vţdy zapsán jako vlastník. Úvěr můţe být čerpán v okamţiku, kdy klient předloţí poţadované doklady a na základě předloţení Ţádosti o čerpání úvěru podepsané klientem na základě Ţádosti o čerpání úvěru, kterou klient podepíše před pracovníkem banky; v případě, ţe klient předloţí jiţ podepsanou Ţádost o čerpání úvěru, znovu ji podepíše před pracovníkem banky. V případě, ţe Ţádost o čerpání úvěru předkládá jiná osoba neţ klient, musí být podpis klienta na ţádosti úředně ověřen na účet uvedený v kupní smlouvě v případě koupě nemovitosti, v případě výstavby/rekonstrukce na účty dodavatelů uvedených na předkládaných fakturách (i zálohových, příp. faktur za materiál) na běţný účet klienta v případě hypotečního úvěru na refundaci, neúčelové části Hypotéky 2 v 1 a hypotečního úvěru se zálohovým čerpáním V případě, ţe u výstavby nebo rekonstrukce klient nepředloţí při projednávání úvěrového případu smlouvu o dílo a dodavatelé budou vybíráni aţ v průběhu výstavby nebo rekonstrukce, musí klient předloţit souhrnný rozpočet, který je součástí projektové dokumentace vypracované projekční kanceláří. V odůvodněných případech akceptujeme i rozpočet zpracovaný klientem, vţdy je však nutné, aby reálnost rozpočtu potvrdil odhadce KB. Pro tyto účely doporučujeme, aby rozpočet obsahoval následující údaje:  název poloţky (např. okna, podlahy apod.)  výměry (m3, m2, kusy)  druh materiálu, druh výrobku  jednotková cena  cena celkem V případě zajištění jinou vhodnou nemovitostí lze akceptovat rozpočet sestavený klientem doloţený cenovými nabídkami jednotlivých dodavatelů (týká se zejména rekonstrukcí). Standardní čerpání úvěru je prováděno do 2 obchodních dnů ode dne podání ţádosti o čerpání, Urychlené čerpání úvěru lze provést tentýţ den, kdy klient podá ţádost o čerpání úvěru. Čerpání příslušného úvěru



■ ■

musí být zahájeno do 12-ti měsíců od data podpisu smlouvy o hypotečním/překlenovacím hypotečním úvěru závisí na skutečně vynaloţených nákladech na investice do nemovitosti. V případě postupného způsobu čerpání u hypotečního/překlenovacího hypotečního úvěru je doba čerpání stanovena maximálně do 24 měsíců od data podpisu smlouvy o úvěru.

11.1. Základní podmínky pro čerpání hypotečního úvěru předloţení kupní smlouvy a vyrozumění katastrálního úřadu o provedení vkladu vlastnického práva, případně předloţení, platně uzavřené kupní smlouvy a Návrhu na vklad vlastnického práva do KN s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím při koupi nemovitosti Kupní smlouva nesmí obsahovat ţádné výhrady či jiná ujednání, která by vedla ke změně vlastnického práva, příp. rozvazovací podmínky či podmínky pro odstoupení od smlouvy. protokolu o provedené draţbě v případě koupě nemovitosti ve veřejné draţbě předloţení originálu zástavní smlouvy k nemovitostem, vyrozumění KÚ o vzniku zástavního práva a výpisu z KÚ se zapsaným vkladem zástavního práva nebo návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím obdrţení smluvních dokumentů k zajištění úvěru jinými zajišťovacími prostředky jako jsou dohoda o ručení, smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce, apod. předkládání faktur za provedené práce při výstavbě, rekonstrukci, modernizaci, předkládání zálohových faktur (i za materiál) předloţení pojistné smlouvy na pojištění nemovitosti vč. Vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB uzavření ţivotního pojištění u klientů, u kterých je vyţadováno, vč. stanovení KB obmyšlenou osobou v pojistné smlouvě a zároveň uzavření zástavní smlouvy k pohledávce z titulu pojistného plnění ve prospěch KB nebo provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB a stanovení KB obmyšlenou osobou v pojistné smlouvě nebo provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB. předloţení ohlášení stavby opatřené razítkem místně příslušného stavebního úřadu (v případech, kdy nebyla Komerční bance předloţena projektová dokumentace ověřená stavebním úřadem), včetně potvrzení stavebního úřadu, ţe souhlasí se zahájením provádění stavby (týká se staveb pro bydlení a staveb pro rekreaci do 150 m2 zastavěné plochy, s max. 2 nadzemními podlaţími a podkrovím a 1 podzemním podlaţím do hlouby 3 m) nebo stavebního povolení s doloţkou o nabytí právní moci (v případě výstavby bytové jednotky předloţení stavebního povolení k domu s byty a nebytovými prostory) nebo oznámení stavby na základě certifikátu autorizovaného inspektora, včetně dokladu o jeho doručení věcně a místně příslušnému stavebnímu úřadu nebo veřejnoprávní smlouvy o provedení stavby předloţení dokumentu „Potvrzení o převzetí ţádosti o dotaci v rámci programu Zelená úsporám”, které klientovi přijde poštou od KB (nebo jiné banky – záleţí na místě podání ţádosti o dotaci) – v případě EKO hypotečního úvěru Poznámka: V případě, že je účelem úvěru výstavba a rozestavěná stavba ještě není zapsána v KN, je možné zahájit čerpání úvěru již na základě předloženého Návrhu na záznam rozestavěné stavby do KN a Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem s přiděleným číslem jednacím. Součástí záznamu je i geometrický plán.



11.2. Základní podmínky pro čerpání předhypotečního úvěru Dle zvoleného účelu úvěru bude čerpání úvěru vázáno na předloţení příslušných dokladů. Základní podmínky pro čerpání úvěru jsou zejména: předloţení platně uzavřené kupní smlouvy, případně smlouvy o budoucí kupní smlouvě (lze akceptovat i v případě financování koupě nemovitostí v rámci developerských projektů nebo v rámci konkursu) V případě financování převodu členských práv a povinností spojených s užíváním družstevního bytu předloţení platně uzavřené smlouvy o převodu členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu, případně platně uzavřené smlouvy o budoucí smlouvě (za předpokladu, ţe obsahuje podmínku ošetřující riziko nepřevedení členských práv a povinností a případné vrácení peněz z čerpaného úvěru zpět bance). Poznámka: Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s užíváním družstevního bytu (i smlouva o smlouvě budoucí) musí být v případě existence manželství vždy podepsána oběma manželi. V případě koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci byt. Fondu předloţení usnesení zastupitelstva města nebo oznámení o výběru zájemce o koupi bytu v rámci výběrového řízení, případně výzvy k úhradě kupní ceny. předloţení zástavní smlouvy k nemovitostem, jsou-li zajišťovacím prostředkem, s vyznačením povolení vkladu zástavního práva ve prospěch KB do katastru nemovitostí nebo Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím obdrţení smluvních dokumentů k zajištění úvěru jinými zajišťovacími prostředky, jako jsou prohlášení ručitele, smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce, apod. předloţení Návrhu na vklad zástavního práva potvrzeného KN k předmětnému stavebnímu pozemku v případě výstavby nemovitosti a zajištění úvěru ručením třetí osobou nebo zástavním právem k pohledávce – termínovanému vkladu do výše úroků (pouze v případě úvěru se splatností do 12 měsíců) předkládání (i zálohových) faktur při výstavbě, rekonstrukci, modernizaci nemovitosti, která bude objektem hypotečního úvěru. předloţení ohlášení stavby opatřené razítkem místně příslušného stavebního úřadu (v případech, kdy nebyla Komerční bance předloţena projektová dokumentace ověřená stavebním úřadem), včetně potvrzení stavebního úřadu, ţe souhlasí se zahájením provádění stavby (týká se staveb pro bydlení a staveb pro rekreaci do 150 m2 zastavěné plochy, s max. 2 nadzemními podlaţími a podkrovím a 1 podzemním podlaţím do hlouby 3 m) nebo stavebního povolení s doloţkou o nabytí právní moci (v případě výstavby bytové jednotky předloţení stavebního povolení k domu s byty a nebytovými prostory) nebo oznámení stavby na základě certifikátu autorizovaného inspektora, včetně dokladu o jeho doručení věcně a místně příslušnému stavebnímu úřadu nebo veřejnoprávní smlouvy o provedení stavby uzavření pojistné smlouvy na pojištění nemovitosti, vč. vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB, pokud je zajišťovacím prostředkem nemovitost uzavření pojistné smlouvy na pojištění nemovitosti – objektu úvěru (v případě koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci byt. fondu není nutné vyţadovat pojištění objektu úvěru pro zahájení čerpání úvěru. Povinnost uzavření pojištění bude ošetřena specifickou podmínkou) uzavření ţivotního pojištění u klientů, u kterých je vyţadováno, vč. Vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB nebo stanovení banky oprávněnou osobou

11.3. Čerpání následného hypotečního úvěru Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360


Podmínky pro zahájení čerpání hypotečního úvěru/překlenovacího hypotečního musí být uvedeny v rámci specifických podmínek smlouvy o předhypotečním úvěru

11.4. Výstavba/rekonstrukce Čerpání následného hypotečního úvěru bude mimo jiné zahájeno nejdříve: po vloţení zástavního práva k předmětné nemovitosti do KN a předloţení výpisu z LV nebo po uzavření zástavní smlouvy, předloţení Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím po předloţení oznámení o uţívání stavby (u staveb povolovaných po 1. 1. 2007, u nichţ není vyţadován kolaudační souhlas – jedná se o stavby pro bydlení a pro rekreaci do 150 m2 zastavěné plochy, s max. 2 nadzemními podlaţími a 1 podzemním podlaţím do hloubky 3 m) opatřené razítkem místně příslušného stavebního úřadu a návrhu na zápis dokončené budovy do KN společně s potvrzením příslušného stavebního úřadu, ţe údaje v tomto návrhu odpovídají skutečnosti nebo kolaudačního souhlasu (pro stavby povolované po 1. 1. 2007, u nichţ je vyţadován kolaudační souhlas) nebo pravomocného kolaudačního rozhodnutí (vydaného dle zákona č. 50/1976 Sb.) za předpokladu, ţe stavba byla dokončena z předhypotečního úvěru a bylo vydáno stavební povolení.

Poznámka: V případech, kdy je předhypoteční úvěr poskytován na zahájení stavby a dostavba je dofinancována z následného hypotečního úvěru, je pro uvolnění čerpání hypotečního úvěru požadováno předložení Zprávy o stavu výstavby.

11.5. Koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci bytového fondu Čerpání následného hypotečního úvěru bude zahájeno mimo jiné po: předloţení platně uzavřené kupní smlouvy s vyznačením povolení vkladu vlastnického práva v příp. ţe předhypoteční úvěr byl čerpán na základě smlouvy o budoucí smlouvě kupní nebo na základě usnesení zastupitelstva města, oznámení o výběru zájemce o koupi bytu v rámci výběrového řízení a výzvy k úhradě kupní ceny. zapsaným zástavním právem ve prospěch KB, a.s. nebo po uzavření zástavní smlouvy, předloţení Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím pojistné smlouvy k nemovitosti včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB.

12.

Specifické postupy vyřízení hypotečních úvěrů

12.1. Hypoteční úvěr na financování výstavby/ rekonstrukce nemovitosti Hypoteční úvěr lze poskytnout za účelem financování nákladů (nebo jejich části) na realizaci výstavby/rekonstrukce. Pokud se jedná o nemovitost, která má být současně zastavena k zajištění úvěru, vyznačuje se tento postup určitou specifičností. Tato specifičnost je zpravidla dána, v případě financování výstavby nemovitosti, především neexistencí financované nemovitosti ve vlastnictví klienta k datu ţádosti o poskytnutí hypotečního úvěru a rizikem banky vyplývajícím z moţnosti nedokončení stavby. Obecně platí, ţe zahájení čerpání úvěru je vázáno na:



uzavření zástavní smlouvy a vznik zástavního práva k rozestavěné stavbě včetně pozemku nebo uzavření zástavní smlouvy a předloţení Návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím. V případě, kdy hypoteční/překlenovací hypoteční úvěr bude v počáteční fázi zajištěn pouze stavebním pozemkem je zahájení čerpání úvěru vázáno na: uzavření zástavní smlouvy a vznik zástavního práva ke stavebnímu pozemku nebo uzavření zástavní smlouvy a předloţení Návrhu na vklad zástavního práva ke stavebnímu pozemku s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím V případě, ţe hypoteční/překlenovací hypoteční úvěr bude v počáteční fázi výstavby zajištěn pouze stavebním pozemkem, platí následující pravidla: pro hypoteční úvěry Plus bude provedeno stanovení ceny obvyklé pozemku a zároveň stanovení ceny obvyklé budoucí stavby dle předloţené projektové dokumentace a vydaného stavebního povolení do doby zápisu rozestavěné stavby do KN můţe celkový objem vyčerpané částky úvěru činit max. 80% ceny obvyklé pozemku další čerpání úvěru bude uvolněno aţ po zápisu rozestavěné stavby do KN a zřízení zástavního práva k rozestavěné stavbě ve specifických podmínkách nepodmiňujících čerpání úvěru bude pod smluvní pokutou ošetřena povinnost dluţníka zajistit zápis rozestavěné stavby do KN v okamţiku, kdy stavba bude splňovat zákonné podmínky pro zápis do KN, a dále povinnost zřídit k této rozestavěné stavbě zástavní právo ve prospěch KB pokud proplacením fakturované částky dojde k vyčerpání úvěru v souhrnné výši cca 30% objemu úvěru a celková vyčerpaná částka úvěru bude niţší neţ 80% ceny obvyklé pozemku, nebude do doby zápisu rozestavěné stavby do KN vyţadována 1. Zpráva o stavu výstavby a 2. Zpráva o stavu výstavby bude vyhotovena aţ při vyčerpání úvěru v souhrnné výši 60% objemu úvěru. pro hypoteční úvěry Klasik bude provedeno stanovení ceny obvyklé pozemku a zároveň stanovení ceny obvyklé budoucí stavby dle předloţené projektové dokumentace a vydaného stavebního povolení celkový objem vyčerpané částky úvěru do doby zápisu rozestavěné stavby do KN můţe činit max. 20% ceny obvyklé budoucí x 0,85 a současně musí být splněna podmínka, ţe celkový objem vyčerpané částky nepřekročí max. 80% ceny obvyklé pozemku x 0,85 další čerpání úvěru bude uvolněno aţ po zápisu rozestavěné stavby do KN a zřízení zástavního práva k rozestavěné stavbě ve specifických podmínkách nepodmiňujících čerpání úvěru bude pod smluvní pokutou ošetřena povinnost dluţníka zajistit zápis rozestavěné stavby do KN v okamţiku, kdy stavba bude splňovat zákonné podmínky pro zápis do KN, a dále povinnost zřídit k této rozestavěné stavbě zástavní právo ve prospěch KB Zprávy o stavu výstavby budou vyţadovány ve standardním reţimu dle Instrukce 02-024 po zápisu rozestavěné stavby do KN. Při projednávání moţnosti poskytování hypotečního úvěru, resp. před zahájením čerpání hypotečního úvěru je od klienta poţadováno prokázání 100 % finančního krytí příslušné investice do nemovitosti. Při poskytování hypotečního úvěru na dokončení rozestavěné (rekonstruované) stavby je z hlediska prokázání 100%ního finančního krytí příslušné investice do nemovitosti rozhodující celková výše nákladů souvisejících pouze s dostavbou financovanou s vyuţitím úvěru. Od klienta v tomto případě není vyţadováno podrobné doloţení dosud proinvestovaných nákladů (zpravidla na zhotovení hrubé stavby). Je pouze nutné doloţit, ţe provedené práce jiţ byly uhrazeny (např. Vystavením potvrzení stavební dodavatelské firmy o zaplacení vystavených faktur).



V případě výstavby/rekonstrukce svépomocí je pro prokázání dosud proinvestovaných zdrojů dostačující prohlášení klienta formou poznámky na Ţádosti o poskytnutí úvěru, ţe veškeré dosud vystavené faktury, které nejsou předmětem financování z hypotečního úvěru, jiţ byly uhrazeny. Pokud klient k financování výstavby/rekonstrukce nemovitosti vyuţije přednostně vlastní finanční prostředky (event. jiné cizí zdroje, např. Stavební spoření) je předpokladem zahájení čerpání hypotečního úvěru předloţení dokladů prokazujících skutečnost, ţe klient jiţ investoval do objektu úvěru definovaného ve smlouvě o úvěru finanční prostředky ve výši rozdílu mezi celkovými rozpočtovými náklady a celkovou výší hypotečního úvěru (např. I vystavením potvrzení stavební dodavatelské firmy o zaplacení vystavených faktur) V případě, ţe k čerpání hypotečního úvěru dojde před pouţitím vlastních finančních prostředků klienta, event. souběţně s vlastními prostředky klienta, je předpokladem uzavření smlouvy o úvěru prokázání vlastních finančních prostředků klienta (příp. Jiných cizích zdrojů, např. Stavebního spoření), a to ve výši rozdílu mezi celkovými rozpočtovými náklady a celkovou výší hypotečního úvěru Poslední čerpání úvěru (min. 10 % z poskytnuté výše úvěru v případě výstavby/rekonstrukce prováděné na základě jedné dodavatelské smlouvy, tzv. Na klič nebo min. 5 % z poskytnuté výše úvěru v případě výstavby/rekonstrukce prováděné dílčími dodavateli) bude uvolněno po předloţení oznámení o uţívání stavby opatřené razítkem místně příslušného stavebního úřadu a návrhu na zápis dokončené budovy do KN společně s potvrzením příslušného stavebního úřadu, ţe údaje v tomto návrhu odpovídají skutečnosti nebo kolaudačního souhlasu nebo kolaudačního rozhodnutí opatřeného doloţkou o nabytí právní moci (Zpráva o stavu výstavby/rekonstrukce není poţadována) vyţádané Zprávy o stavu výstavby/rekonstrukce útvarem 9430, která dokladuje úplné dokončení díla v souladu s povolením např. U staveb povolovaných na základě ohlášení stavebnímu úřadu – jedná se o stavby pro bydlení a rekreaci do 150 m2 s jedním podzemním podlaţím do hloubky 3 m a nejvýše dvěma nadzemními podlaţími a podkrovím V případě, ţe úvěr je zajištěn nemovitostí odlišnou od objektu úvěru, nejsou při čerpání úvěru na základě předkládaných faktur (i zálohových) vyţadovány Zprávy o stavu výstavby/rekonstrukce a poslední čerpání úvěru není vázáno na předloţení oznámení o uţívání stavby (kolaudačního souhlasu nebo pravomocného kolaudačního rozhodnutí).

12.2.

Čerpání hypotečního úvěru před provedením vkladu vlastnického práva k objektu úvěru na nového vlastníka (dluţníka) do katastru nemovitostí.

Tento postup lze uplatnit při poskytování hypotečních úvěrů, jejichţ účelem je koupě nemovitosti, případně koupě a rekonstrukce (dostavba) nemovitosti. Bude uplatňován v případech, kdy prodávající není ochoten převést vlastnické právo na kupujícího před okamţikem zaplacení kupní ceny a zároveň: prodávající je ochoten zřídit zástavní právo ve prospěch Komerční banky k nemovitosti, která je předmětem koupě, a zároveň zajišťuje hypoteční úvěr kupujícího. Tyto případy je moţné ošetřit zřízením zástavního práva k nemovitosti, která je předmětem koupě a objektem hypotečního úvěru s tím, ţe zástavcem odlišným od dluţníka bude prodávající nebo jako zástava není nabízena kupovaná nemovitost, ale jiná nemovitost (příp. I ve vlastnictví třetí osoby). Tyto případy lze ošetřit zřízením zástavního práva k této jiné nemovitosti K prodeji nemovitosti je třeba nejen uzavření kupní smlouvy, ale téţ provedení vkladu vlastnického práva dle této kupní smlouvy do katastru nemovitostí. Pokud by však došlo k čerpání hypotečního úvěru a strany kupní smlouvy by pak nepodaly návrh na vklad vlastnického práva, k převodu vlastnictví k nemovitosti by nedošlo. Úvěr banky by sice byl zajištěn, ale nebyla by splněna podmínka účelovosti hypotečního úvěru.



Platně uzavřená kupní smlouva, musí kromě podstatných náleţitostí obsahovat následující skutečnosti: kupní cena (část kupní ceny) hrazená z poskytnutého hypotečního úvěru bude směrována přímo na účet sjednaný v této smlouvě kupující bere na vědomí, ţe na nemovitosti, která je předmětem koupě a objektem hypotečního úvěru bude váznout (nebo vázne) zástavní právo ve prospěch KB zajišťující hypoteční úvěr kupujícího (týká se pouze případů, kdy zástavcem bude prodávající). v případě, ţe KÚ zamítne, a to z jakéhokoliv důvodu, povolení vkladu vlastnického práva na kupujícího, zavazují se strany kupní smlouvy k odstranění KÚ uvedených vad, případně k vrácení prostředků čerpaných z hypotečního úvěru přímo KB. Čerpání úvěru bude vázáno mimo jiné na: předloţení zástavní smlouvy. V případě zajištění úvěru kupovanou nemovitostí bude na LV zapsán stávající vlastník (prodávající) a vyznačeno zástavní právo ve prospěch Komerční banky, a.s., zajišťující hypoteční úvěr poskytnutý kupujícímu nebo uzavření zástavní smlouvy a předloţení Návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím předloţení originálu kupní smlouvy, pokud při vypracování Návrhu na rozhodnutí o poskytnutí úvěru tato nebyla k dispozici a byla předloţena pouze smlouva o budoucí smlouvě předloţení oboustranně podepsaného návrhu na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí opatřeného kolkem (předaným klientem) poţadovaným pro provedení vkladu. Klient zároveň předá bance ostatní doklady (kupní smlouvu) k podání návrhu na vklad v potřebném počtu. Místo této podmínky lze stanovit jako podmínku čerpání předloţení návrhu na vklad vlastnického práva potvrzeného katastrálním úřadem. V tomto případě provedení návrhu na vklad vlastnického práva zajistí klient. Ve výjimečných případech (prodej nemovitosti ve vlastnictví státu, města, obce, příp. úhrada kupní ceny ve prospěch účtu notářské úschovy, účtu správy kupní ceny nebo advokátní úschovy) je moţné na základě rozhodnutí povolujícího místa uvolnit čerpání úvěru i bez předloţení návrhu na vklad vlastnického práva. Uvolnění finančních prostředků z účtu notářské úschovy, účtu správy kupní ceny apod. bude podmíněno předloţením kupní smlouvy s vyznačením povolení vkladu vlastnického práva, případně předloţením Návrhu na vklad vlastnického práva do KN s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím. Ve výjimečných případech lze umoţnit čerpání hypotečního, překlenovacího hypotečního i předhypotečního úvěru i na základě předloţení smlouvy o budoucí smlouvě kupní, a to za předpokladu splnění níţe uvedených podmínek (netýká se koupě bytových jednotek/rodinných domů v rámci developerských projektů): Čerpání úvěrů musí být směrováno ve prospěch vázaných účtů (účet správy kupní ceny, účet notářské úschovy, advokátní úschovy). Uvolnění finančních prostředků prodávajícímu bude podmíněno předloţením kupní smlouvy s vyznačením povolení vkladu vlastnického práva, případně předloţením Návrhu na vklad vlastnického práva do KN s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím. Poznámka: Účet realitní kanceláře není vázaným účtem. V případě poskytování úvěru ve spolupráci s realitními kancelářemi doporučujeme čerpat úvěr na účet advokátní úschovy.

12.3. Koupě bytových jednotek a rodinných domů z hypotečních úvěrů ve spolupráci s developerem Tento postup se vztahuje na výstavbu domů s byty a nebytovými prostory ve spolupráci s developerem provádějícím výstavbu budovy s cílem budoucího prodeje jednotek. Developer (jako zpravidla stávající vlastník pozemku) provádí výstavbu budovy do svého vlastnictví ze svých zdrojů a případně z přijatých záloh od budoucích vlastníků, není tedy příjemcem úvěru k profinancování výstavby domu s byty a nebytovými prostory.



Postupné čerpání hypotečního úvěru umoţňuje na základě smlouvy o budoucí smlouvě kupní splnit poţadavek developera – částečnou zálohovou úhradu kupní ceny jednotky před dokončením jednotky a před převodem vlastnictví ke konkrétní jednotce. Hypoteční úvěr bude moţné poskytovat s tím, ţe zástavce bude odlišný od dluţníka, tj.: developer bude vystupovat jako zástavce – stávající vlastník jednotlivých jednotek jako dluţníci budou vystupovat budoucí vlastníci jednotlivých jednotek Účelem hypotečního úvěru bude koupě nemovitosti (s částečně zálohovým způsobem financování). Developer hradí ze svých finančních prostředků, příp. I ze záloh klientů, výstavbu minimálně do fáze, kdy je moţno jednotlivé rozestavěné jednotky zapsat do KN. Jedná se o základní předpoklad pro to, aby (po zřízení zástavního práva k těmto rozestavěným jednotkám) mohlo být zahájeno čerpání jednotlivých hypotečních úvěrů budoucích vlastníků jednotek. Pojištění objektu úvěru/zástavy Pokud má developer uzavřenou tzv. Globální pojistnou smlouvu na rozestavěné stavby bytových domů (rodinných domů), není nutné čerpání úvěru podmínit uzavřením nové pojistné smlouvy k objektu úvěru. Pojištění objektu úvěru kupujícím (správcovskou firmou) včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB bude v těchto případech vţdy podmínkou posledního čerpání úvěru. Čerpání hypotečního úvěru: Bytové jednotky musí být vymezeny prohlášením vlastníka nebo smlouvou o výstavbě a zapsány do katastru nemovitostí před čerpáním úvěru. Pokud bytová jednotka není zapsána do KN je třeba zajistit úvěr jinou vhodnou nemovitostí nebo poskytnout předhypoteční úvěr. Celkový objem čerpané částky hypotečního úvěru a překlenovacího hypotečního úvěru v průběhu financování záloh kupní ceny objektu úvěru nesmí překročit 85 %, resp. 100%/120% aktuální ceny rozestavěné nemovitosti (objektu úvěru) stanovené odhadcem KB Hypoteční úvěr bude čerpán na základě bankou odsouhlaseného plánu čerpání zpracovaného zhotovitelem stavby (developerem), který je zpravidla součástí smlouvy o budoucí smlouvě kupní. Vlastní finanční prostředky klienta (příp. jiné cizí zdroje) pouţité na úhradu kupní ceny bytové jednotky musí být vyčerpány před zahájením čerpáním hypotečního úvěru (nejpozději spolu s prvním čerpáním hypotečního úvěru). V případě zatíţení bytové jednotky zástavním právem jiného peněţního ústavu z titulu poskytnutí úvěru developerovi na financování výstavby bytových domů bude čerpání úvěru uvolněno mimo jiné po předloţení: pravomocného kolaudačního rozhodnutí nebo kolaudačního souhlasu výpisu z katastru nemovitostí se zapsanými bytovými/nebytovými jednotkami, podepsané kupní smlouvy (smlouvy o převodu vlastnictví jednotky), a katastrálním úřadem přijatého návrhu na vklad vlastnického práva do KN. Poslední čerpání ve výši 10 %, případně 5% objemu hypotečního úvěru bude podmíněno předloţením: -

pravomocného kolaudačního rozhodnutí domu s byty a nebytovými prostory nebo kolaudačního souhlasu platné kupní smlouvy nebo smlouvy o převodu jednotky Ve výjimečných případech lze přistoupit na poţadavek developera, vyplývající ze smlouvy o budoucí smlouvě kupní, a uvolnit čerpání celého objemu úvěru před podpisem kupní smlouvy a podáním návrhu na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí. Smlouva o budoucí smlouvě kupní musí vţdy obsahovat konkrétní lhůtu, ve které bude prodávající povinen podat návrh na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí.

-

pojistné smlouvy na konkrétní jednotku s vinkulací pojistného plnění ve prospěch KB, kde jako pojištěný bude vystupovat nový vlastník jednotky (kupující) zástavní smlouvy s vyznačením povolení vkladu zástavního práva a výpisu z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch KB, pokud byl úvěr čerpán na základě katastrálním úřadem potvrzeného návrhu na vklad zástavního práva

-

12.4. Koupě nemovitosti ve veřejné draţbě



Tento postup lze uplatnit při poskytování hypotečních úvěrů, jejichţ účelem je koupě nemovitosti v rámci veřejné draţby prováděné podle zákona č. 26/2000 Sb., o veřejných draţbách. Zákon dělí draţby na dobrovolné a nedobrovolné. Hypoteční úvěr lze v případě dobrovolné draţby poskytnout pouze za předpokladu zajištění úvěru jinou vhodnou nemovitostí. Jedná se především o případy, kdy dluţník z vlastních finančních zdrojů uhradí draţební jistotu a hypoteční úvěr bude poskytnut na doplatek ceny dosaţené vydraţením. Hypoteční úvěr lze v tomto případě poskytnout pouze jako typ Plus. Uzavření smlouvy o úvěru bude s ohledem na předpokládaný způsob nabytí vlastnického práva k převáděné nemovitosti ve veřejné draţbě podmíněno předloţením Protokolu o provedené draţbě dle § 27 zákona č. 26/2000 Sb., o veřejných draţbách. Při zajištění úvěru vydraţenou nemovitostí, bude čerpání úvěru podmíněno: předloţením dokladu o sloţení části ceny dosaţené vydraţením odpovídající rozdílu mezi její celkovou výší a objemem hypotečního úvěru ve prospěch draţebníka uzavřením zástavní smlouvy k vydraţené nemovitosti (s dluţníkem) a návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Zástavní smlouva a návrh na vklad zástavního práva budou uloţeny u KB. Obchodní místo zajistí následně po předloţení kopie podaného návrhu na záznam vlastnického práva podání návrhu na vklad zástavního práva do KN. V rámci specifických podmínek nepodmiňujících čerpání budou uvedeny následující skutečnosti: povinnost dluţníka předloţit nejpozději do 15 dnů od data čerpání úvěru kopii návrhu na záznam vlastnického práva do KN potvrzeného KÚ. povinnost dluţníka předloţit nejpozději do termínu stanoveného povolujícím místem zástavní smlouvu k vydraţeným nemovitostem slouţícím jako zajištění úvěru s vyznačením povolení vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí. povinnost dluţníka předloţit nejpozději do termínu stanoveného povolujícím místem Potvrzení o nabytí vlastnictví předmětu draţby, dle § 31, případně § 54 zákona č. 26/2000 Sb. závazek dluţníka, ţe v období ode dne čerpání úvěru do dne převzetí návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí katastrálním úřadem nepřevede vlastnická práva k objektu úvěru na třetí osobu a dále nezatíţí objekt úvěru zástavním ani jiným právem ve prospěch třetí osoby. závazek dluţníka v případě, ţe z jakéhokoliv důvodu nedojde k zápisu vlastnického práva ve prospěch vydraţitele do katastru nemovitostí nebo KÚ z jakéhokoliv důvodu zamítne povolení vkladu zástavního práva ve prospěch banky do katastru nemovitostí, zajistit součinnost k odstranění vad, případně vrátit finanční prostředky čerpané z hypotečního úvěru přímo KB. postup v případě, ţe nedojde ke vkladu vlastnického práva nebo zástavního práva, případně ke vkladu vlastnického práva a zástavního práva současně

12.5. Koupě nemovitosti v rámci insolvenčního řízení Prodej nemovitosti se v tomto případě řídí zákonem č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), který je účinný od 1. 1. 2008. Obecně platí: Insolvenční řízení (IŘ) je občanské soudní řízení, jehoţ předmětem je projednání úpadku dluţníka s cílem dosaţení vyrovnání s věřiteli IŘ postihuje i nemovitosti zatíţené výkonem rozhodnutí – exekucí (nedojde k ukončení exekuce) IŘ je zahájeno dnem, kdy insolvenční návrh dojde věcně příslušnému soudu; účinky zahájení IŘ nastávají okamţikem zveřejnění vyhlášky v insolvenčním rejstříku Od okamţiku účinků zahájení IŘ dluţník nesmí nakládat s majetkovou podstatou (úkony dluţníka by byly vůči věřitelům neúčinné) Zpněţením majetkové podstaty zanikají automaticky veškerá zástavní práva (i v případě, ţe zajištěný věřitel nepodal přihlášku své pohledávky), včetně účinků nařízení výkonu rozhodnutí nebo exekuce.



Konkurs = jeden ze způsobů řešení úpadku spočívající v uspokojení pohledávek věřitelů z výnosu zpeněţení majetkové podstaty o Účinky prohlášení konkursu nastávají okamţikem zveřejnění rozhodnutí o prohlášení konkursu v insolvenčním rejstříku Majetek určený k uspokojení dluţníkových věřitelů lze zpeněţit: Veřejnou draţbou (jedná se vţdy o draţbu dobrovolnou) prodejem podle ustanovení občanského soudního řádu o výkonu rozhodnutí (draţbu provádí soud) prodejem majetku mimo draţbu o je realizován insolvenčním správcem pouze za předpokladu udělení souhlasu věřitelského výboru a insolvenčního soudu o při udělení souhlasu můţe soud stanovit podmínky prodeje, kterými je insolvenční správce povinen se řídit V případě koupě nemovitosti na základě smlouvy uzavírané s insolvenčním správcem (prodej majetku mimo draţbu) bude: Uzavření smlouvy o úvěru podmíněno předloţením o návrhu kupní smlouvy, případně jiného dokumentu dokládajícího podmínky koupě nemovitosti (zejména výši kupní ceny a způsob a termín její úhrady) o souhlasu věřitelského výboru a souhlasu soudu s tímto způsobem prodeje o doloţením splnění podmínek prodeje, pokud byla soudem stanoveny o předloţením splnění pokynů zajštěného věřitele k prodeji, pokud existuje Čerpání úvěru vţdy, tj. i v případě zajištění jinou vhodnou nemovitostí, podmíněno: předloţením dokladu o zaplacení části kupní ceny odpovídající rozdílu mezi její celkovou výší a objemem hypotečního úvěru předloţením bankou akceptované kupní smlouvy a katastrálním úřadem potvrzeného návrhu na vklad vlastnického práva ve prospěch kupujícího do katastru nemovitostí předloţením bankou akceptované smlouvy o budoucí smlouvě kupní (pouze za předpokladu zajištění jinou nemovitostí) uzavřením zástavní smlouvy k nemovitosti a předloţením návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí s vyznačením převzetí katastrálním úřadem a přiděleným číslem jednacím nebo předloţením zástavní smlouvy se zavkladovaným zástavním právem HÚ bude vţdy čerpán na účet uvedený v kupní smlouvě, případně v budoucí kupní smlouvě (účet určený insolvenčním správcem).

13.

Zajišťovací prostředky

Zajištěním úvěru nelze nahrazovat vyhodnocení kreditního rizika ani jeho návratnost. KB akceptuje následující formy zajišťovacích prostředků: ■ Zástavní právo k nemovitosti (vţdy u hypotečního úvěru) ■ Ručení ■ Zástavní právo k pohledávce – vkladu u KB – platí pouze pro spotřebitelské úvěry ■ Zástavní právo k pohledávce - vkladu u KB nebo pojistnému plnění z kapitálového ţivotního pojištění – platí pouze pro hypoteční úvěry ■ Vinkulace výplaty vkladů z účtu stavebního spoření u Modré pyramidy – platí pouze pro spotřebitelské úvěry. Před akceptací navrhované formy zajištění banka zkoumá kvalitu a platnost nabytí předmětu zajištění.

13.1. Zástavní právo k nemovitosti Hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti – dokončené nebo rozestavěné, a to pouze za předpokladu, ţe nemovitost byla jako rozestavěná zapsána do KN do 31.12.2013. Nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor. Komerční banka však pro zajištění poskytnutého hypotečního úvěru akceptuje pouze nemovitosti, které se nacházejí na území České republiky.



Na nemovitostech, které slouţí jako zajištění hypotečního úvěru, nesmí ke dni čerpání úvěru váznout ţádné jiné zástavní právo třetí osoby s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn: ■ úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zvláštního zákona (tímto zákonem je zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, ve znění pozdějších předpisů), ■ úvěr poskytnutý na druţstevní bytovou výstavbu (např. vyhláška č. 136/1985 Sb., o finanční, úvěrové a jiné pomoci druţstevní a individuální bytové výstavbě a modernizaci rodinných domků v osobním vlastnictví, ve znění pozdějších předpisů), Upozornění: Pokud na nemovitosti vázne zástavní právo, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou je moţné poskytnout hypoteční úvěr pouze jako hypoteční úvěr Plus. Zástavní právo nebo omezení převodu nemovitosti, tedy skutečnosti, pro které nelze hypoteční úvěrový obchod sjednat, jsou zapsány na výpisu z katastru nemovitostí, listu vlastnictví v části C "Omezení vlastnického práva". Nemovitost se nepovaţuje za zatíţenou dříve vzniklým zástavním právem, nebo omezením převodu nemovitosti, jestliţe takto zajištěná pohledávka třetí osoby zanikne v důsledku pouţití hypotečního úvěru k jejímu splacení. Jako zajištění jsou přípustné pouze nemovitosti s vyjasněnými vlastnickými vztahy. Jsou-li práva k nemovitosti dotčena změnou (P=plomba u příslušné parcely na výpisu z KN), je třeba pečlivě zkoumat, čeho se příslušná změna týká a zda můţe mít vliv na kvalitu zajištění. Předmět zástavního práva (zastavená nemovitost) a objekt financovaný z úvěrového obchodu jsou zpravidla shodné. Jako zajištění úvěru mohou slouţit pouze celé objekty (nemovitosti). Upozornění V případě, ţe na nemovitosti vázne zástavní právo zajišťující pohledávku fyzické osoby, příp. jiného nebankovního subjektu a čerpáním úvěru dojde ke splacení této pohledávky, musí být výmaz zástavního práva proveden před čerpáním úvěru. Úvěr můţe být zajištěn: ■ úvěrovanou nemovitostí ■ neúvěrovanou - jinou nemovitostí (více nemovitostmi). Zástavy mohou být kombinovány i časově. ■ zkolaudovanou stavbou dle zákona č. 50/1976 Sb. včetně pozemku nebo dokončenou stavbou, které nebylo stavebním úřadem uţívání zakázáno, nebo byl vydán kolaudační souhlas dle zákona č. 183/2006 Sb., včetně pozemku ■ nedokončenou (rozestavěnou) stavbou včetně pozemku - pouze po dobu výstavby nebo rekonstrukce financované z úvěru ■ stavebním pozemkem Poznámka Pokud je zástavou samostatný pozemek, zřizuje se zástavní právo ke všem případným stavbám vybudovaným na tomto pozemku. Úvěr Garant musí být vţdy zajištěn zástavním právem k dokončené nemovitosti, která není určena k podnikatelským účelům. Stavby jsou zastavovány včetně pozemku (vlastního či cizího), na kterém se nacházejí. (V mimořádných případech lze zastavit stavbu bez pozemku, je-li pozemek ve vlastnictví osoby odlišné od vlastníka stavby, a to za předpokladu zřízení věcného břemena práva uţívání pozemku ve prospěch stavby na tomto pozemku.) Při poţadavku na poskytnutí hypotečního úvěru na výstavbu nemovitosti, který je zajištěn budovanou nemovitostí včetně pozemku ve vlastnictví obce nebo města a pozemek prodán klientovi následně (např. aţ po kolaudaci), je nutné tento obchod řešit poskytnutím předhypotečního úvěru.

13.2. Ověření vlastnictví nemovitosti Při uzavírání zástavních smluv se zástavcem, který je totoţný s ţadatelem, je nutné ověřit, zda daná nemovitost není fakticky v SJM



Pokud by nemovitost byla nabyta do SJM a na LV by byl uveden pouze jeden z manželů, mohou klienti vyuţít následující postup: manţelé vloţí na katastrální pracoviště souhlasné prohlášení, ţe daná nemovitost je v SJM katastrální úřad poté provede na základě tohoto prohlášení změnu v zápise vlastnického práva následně bude uzavřena zástavní smlouva s oběma manţeli. Pokud by klienti shora uvedený postup neakceptovali, musí druhý z manţelů přímo v zástavní smlouvě vyslovit písemný souhlas se zřízením zástavního práva. Podobný postup se pouţije, pokud je zástavce výlučným vlastníkem nemovitosti a je zároveň ţenatý/vdaná. V tomto případě také musí druhý z manţelů, který není vlastníkem zastavované nemovitosti, přímo v zástavní smlouvě vyslovit písemný souhlas se zřízením zástavního práva

Je nemovitost na LV v SJM? NE

ANO

je nutné zkontrolovat OP zástavce

zástavní smlouvu podepisují oba manţelé

v OP je uveden rodinný stav

v OP není uveden rodinný stav zástavce předloţí výpis s z evidence obyvatel

ţenatý/vdaná

ostatní

Je datum sňatku zástavce starší neţ datum nabytí nemovitosti do výlučného vlastnictví?

zástavní smlouvu podepisují vlastníci

NE souhlas manţelky/manţela s rodinnou domácností (souhlas 2)

ANO souhlas manţela/manţelky s podpisem Zástavní smlouvy (souhlas 1)

13.3. Ocenění nemovitosti 13.3.1. Stanovení závazné ceny nemovitosti alternativním způsobem Pro stanovení alternativní ceny nemovitosti platí následující pravidla: cena bude stanovena na základě alternativních zdrojů a informací sdělených klientem cena bude neměnná Alternativně stanovená cena nemovitosti nebude pouţita v případech, kdy: klient sdělí nesprávné informace u klienta je evidován závaţný záznam v registrech u cizích státních příslušníků u hypotečního úvěru bez standardního prokazování příjmů (do LTV 60%)



Při stanovení alternativní ceny nemovitosti se vychází z alternativních zdrojů a informací sdělených klientem. Při stanovení alternativní ceny nemovitosti lze akceptovat následující podklady: kupní smlouvu,smlouvu o budoucí kupní smlouvě nebo jejich návrhy o alternativní cena nemovitosti bude stanovena ve výši kupní ceny ocenění nemovitosti vypracované pro účely poskytnutí úvěru v JPÚ v případě refinancování úvěru z JPÚ ne starší 42 měsíců do data předloţení tohoto dokumentu Komerční bance (POZOR!!! Musí se vţdy jednat o stanovení ceny obvyklé!) o alternativní cena nemovitosti bude stanovena ve výši ceny obvyklé stanovené v ocenění předloţeném klientem ocenění nemovitosti vypracované pro účely poskytnutí úvěru v JPÚ v případě výstavby a rekonstrukce ne starší 6 měsíců od data předloţení tohoto dokumentu Komerční bance o alternativní cena nemovitosti bude stanovena ve výši ceny obvyklé stanovené v ocenění předloţeném klientem. Pokud bude nemovitost zatíţena dříve vzniklým zástavním právem ve prospěch KB, jiné banky, případně stavební spořitelny bude toto zástavní právo zohledněno v alternativní ceně nemovitosti.

Pouţití alternativní ceny v praxi – příklady HÚ KLASIK Kupní cena: Vlastní zdroje ve výši 15% z KC Poţadovaná výše úvěru

1 000 000 Kč 150 000 Kč 850 000 Kč

= nabídka pro KLASIK

Moţnosti: Nabídka pro KLASIK JE garantovaná a) Pokud cena obvyklá bude min. ve výši 654 000 Kč (hranice 130%)  poskytneme HÚ KLASIK ve výši 850 000 Kč s původně garantovanou sazbou b)

V případě, ţe cena obvyklá bude niţší neţ 654 000 Kč (hranice 130%)  např. 600 000 Kč, klient musí pouţít více vlastních prostředků Stále ale poskytneme KLASIK dle původních podmínek s původně garantovanou sazbou, jestliţe Úvěr bude do 130% LTV (130% z 600 000 je 780 000), tj. vlastní prostředky ve výši 220 000 Kč a HÚ ve výši 780 000 Kč

HÚ PLUS Kupní cena: Poţadovaná výše úvěru

1 000 000 Kč 1 000 000 Kč

= nabídka pro PLUS

Moţnosti: a) Hypoteční úvěr PLUS JE moţné poskytnout, pokud cena obvyklá bude min. ve výši 770 000 Kč (hranice 130%)  poskytneme HÚ PLUS ve výši 1 000 000 Kč b) lll  poskytneme HÚ KLASIK ve výši 850 000 Kč s původně garantovanou sazbou c)

V případě, ţe cena obvyklá bude niţší neţ 770 000 Kč (hranice 130%)  např. 700 000 Kč, klient musí pouţít vlastní prostředky Úvěr bude do 130% LTV (130% z 700 000 je 910 000), tj. vlastní prostředky ve výši 90 000 Kč a HÚ ve výši 910 000 Kč

13.3.2. Zajištění následného vypracování Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou Ve všech případech, kdy je cena nemovitosti stanovena pracovníkem alternativním způsobem vypracuje následně odhadce KB standardní Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou, a to přednostně formou Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360


DTS. Cena obvyklá nemovité zástavy stanovená odhadcem KB musí být k dispozici nejpozději před podpisem úvěrové smlouvy. Standardní oceňování nemovitostí pro účely projednávání úvěrových obchodů pro občany provádějí interní odhadci a externí odhadci spolupracující s Komerční bankou, a.s. na základě uzavřené mandátní smlouvy. Interní a externí odhadci KB zpracovávají tzv. Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou, a to na základě objednávky příslušného obchodního místa KB. Výsledky Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou jsou neveřejné a jsou majetkem Komerční banky, a.s.

DTS vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou DTS způsob umoţňuje provést Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou následující pracovní den po předání kompletních podkladů potřebných pro Vyhodnocení. Podmínky pouţití DTS všechny typy aktivních obchodů KB (s výjimkou úvěru GARANT) do 5 mil. Kč včetně zajištěné dokončenou, zkolaudovanou bytovou jednotkou nebo dokončeným, zkolaudovaným rodinným domem, které jsou situovány na území hlavního města Prahy, města Brna a v okresech Praha – západ, Praha – východ a Brno – venkov. všechny typy aktivních obchodů KB (s výjimkou úvěru GARANT) do 3 mil. Kč včetně zajištěných dokončenou, zkolaudovanou bytovou jednotkou vymezenou nebo dokončeným, zkolaudovaným rodinným domem, které jsou umístěny v ostatních regionech. nemovitost, která má slouţit jako zajištění musí být situována v obci ze „Seznamu obcí ČR nad 2000 obyvatel“ - viz www.partneri-kb.cz musí jít o: dokončenou (zkolaudovanou) bytovou jednotku dle zákona č. 72/1994 Sb. nebo dokončený (zkolaudovaný) rodinný dům nemovitost, která není pronajata Na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo ani věcné břemeno. Výjimkou je zástavní právo KB nebo třetí osoby z titulu úvěru, který bude splacen nově poskytnutým úvěrem, pro jehoţ potřebu se provádí DTS Vyhodnocení rizik nebo zástavní právo stavební spořitelny z titulu poskytnutí úvěru ze stavebního spoření podle zvláštního právního předpisu, jakoţ i úvěr poskytnutý na výstavbu bytů postavených s finanční, úvěrovou a jinou pomocí podle zvláštních právních předpisů o finanční, úvěrové a jiné pomoci druţstevní bytové výstavbě ("úvěr na druţstevní bytovou výstavbu") Prohlídka nemovitosti bude provedena následně, a to nejpozději do 30 dnů od zpracování „Vyhodnocení rizik “ a proto je nutné upozornit klienta na povinnost zpřístupnit nemovitost pro místní šetření. Pokud během DTS Vyhodnocení rizik zjistí útvar oceňování závady, které mohou zapříčinit nevhodnost nemovitosti jako zástavy, vyhrazuje si právo vyţádat bezodkladně místní šetření a doplnění podkladů k nemovitosti. Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou nejpozději do následujícího dne není v tomto případě zaručeno. Klient předkládá: Nabývací tituly k nemovitosti s vkladovými razítky osvědčující převod vlastnictví Geometrický plán (u nově kolaudovaných staveb dosud nezanesených v katastrální mapě je nutno ke snímku z katastrální mapy doplnit geometrický plán potvrzený katastrálním úřadem a kolaudační souhlas nebo jiný doklad prokazující oprávnění k uţívání stavby v souladu se zákonem č. 183/2006 Sb., o územním plánování a stavebním řádu (stavební zákon), v platném znění) aktuální barevná fotodokumentace skutečného stavu nemovitosti (foto velikost minimálně 9x13 cm nebo soubory z digitálního fotoaparátu s uvedením data pořízení) v minimálním rozsahu: 1x foto čelní strany objektu 1x foto zadní strany objektu Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŢKA 1360


2x foto obytné části interiéru (zejména bytové jádro – koupelna a WC a kuchyně) vyplněnou a podepsanou šablonu, KARTABYT (pro vyhodnocení rizik spojených s bytovou jednotkou) nebo KARTARD (pro vyhodnocení rizik spojených s rodinným domem) Banka sama zajistí: aktuální výpis z katastru nemovitostí, který je v souladu se skutečným stavem. K příslušné nemovitosti nesmí být ve výpisu vyznačena plomba (právní vztahy jsou dotčeny změnou) aktuální snímek z katastrální mapy, který je v souladu s příslušným výpisem z katastru nemovitostí Po obdrţení Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou porovná cenu obvyklou stanovenou odhadcem KB s alternativní cenou stanovenou pracovníkem F/O. Platí, ţe pokud o LTV je vyšší neţ 130 % nebo o Nemovitost je nevhodná jako zajištění HÚ (cena obvyklá je stanovena v nulové výši) nelze úvěr s původně navrhovanými parametry poskytnout. Pokud při porovnání ceny obvyklé stanovené odhadcem KB s alternativní cenou stanovenou pracovníkem nebude zjištěna ţádná se shora uvedených skutečností. V případě, ţe odhadce KB ve Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou stanoví podmínky platnosti ceny (tzv. nemovitost se závadou), bude povinnost klienta splnit tyto podmínky do stanoveného termínu ošetřena v rámci odkládacích podmínek čerpání nebo pod smluvní pokutou v rámci zvláštních ustanovení smlouvy o úvěru. Změna cen za zpracování Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou pro klienta: Expresní zvýhodněné vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou odhadcem KB (formou DTS): 1.000,- Kč, případně dle aktuálně platného Sazebníku, Standardní vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou odhadcem KB: 3 500,- bytová jednotka / 4 500,- rodinný dům / individuálně ostatní typy nemovitostí, případně dle aktuálně platného Sazebníku.

13.4. Ručení 3. osoby Ručení vzniká písemným prohlášením ručitele, jímţ ručitel bere na sebe vůči věřiteli povinnost, ţe pohledávku uspokojí, jestliţe ji neuspokojí sám dluţník. Ručení se vztahuje: ■ na celý platný závazek dluţníka, nebo jeho část ■ na celou dobu splatnosti úvěru nebo do určitého data. ■ k jiţ existujícímu závazku nebo k závazku, který vznikne v budoucnu event., jehoţ vznik je závislý na splnění podmínky. V tomto případě jde o ručení podmíněné, tzn., ţe právní účinky ručení nastanou teprve v okamţiku splnění podmínky. Pozor! Nelze akceptovat zajištění od ručitele, kterému byl/je/bude poskytnut úvěr a zároveň kterému ţadatel o zpracovávaný úvěr jiţ ručí za jeho obchod. Komerční banka neakceptuje jako ručitele cizí státní příslušníky. Pokud jsou ţadateli, resp. spoluţadateli o úvěr manţelé, nelze akceptovat, aby u úvěru vystupovali jako ţadatel a ručitel. Za tentýţ závazek se můţe zaručit i více ručitelů, přitom kaţdý z nich ručí za závazek ve výši, ke které se v prohlášení ručitele zavázal. Banka ověřuje schopnost ručitele uhradit její pohledávku v případě, ţe by ji neuhradil dluţník. Dohoda o ručení musí mít písemnou formu a podpis ručitele musí být úředně ověřen nebo ověřen pověřeným pracovníkem banky.



13.5. Zástavní právo k pohledávce Ve smyslu § 153 Občanského zákoníku lze zastavit i pohledávku. Banka uzavírá pouze takovou zástavní smlouvu, kterou se zastavuje celá existující pohledávka (tzn. ţe banka neakceptuje smlouvu, kterou by se měla zastavovat pouze část pohledávky). Ve smyslu § 153 odstavec 3) Občanského zákoníku se zástavní právo vztahuje nejen na pohledávku, ale i na její příslušenství (příslušenstvím jsou např. úroky). Zástavní právo k pohledávce vzniká na základě zástavní smlouvy k pohledávce uzavřené mezi zástavním věřitelem a zástavcem, avšak dotčen je i dluţník zastavované pohledávky, který se nazývá poddluţník. KB akceptuje ■ Zástavní právo k pohledávce – vkladu u KB ■ Zástavní právo k pohledávce z titulu pojistného plnění KŢP ■ Zajištění vinkulací vkladů MPSS

14.

Pojištění nemovitosti

Pojištění a vinkulace / zástava pojistného plnění ve prospěch KB je nástrojem eliminujícím rizika vyplývající z poškození, ze zničení, ztráty, odcizení nebo jiných škod vzniklých na objektu zástavy, popř. objektu úvěru a úmrtí klienta. U nemovitostí, které jsou pojistitelné (např. pozemek není pojistitelný) banka vţdy vyţaduje pojištění a jeho vinkulaci/zastavení ve prospěch KB a to aţ do doby konečného splacení pohledávky. Důvodem je snaha získat takové krytí úvěru, které při pojistné události týkající se zástavy, umoţní uvedení zástavy do původního stavu nebo úhradu zajišťované pohledávky z pojistného plnění. Pojištění nemovitostí je vyţadováno vţdy jak u nemovitostí, které jsou objektem úvěru, tak i u nemovitostí, které jsou zajišťovacím prostředkem úvěrového obchodu. Ve většině případů je objekt úvěru zároveň i zajišťovacím prostředkem. Vinkulace / zástava pojistného plnění je vyţadována vţdy u nemovitostí slouţících k zajištění úvěru. V případě, ţe bude objekt úvěru odlišný od objektu zástavy, bude u objektu úvěru vinkulace pojistného plnění vyţadována pouze v případě výnosové nemovitosti, kdy výnos z nemovitosti je součástí příjmů klienta a tedy i zdrojem (i částečným) pro splácení úvěru. U pojištění nemovitosti je nutné vyţadovat pojistnou smlouvu, která v rozsahu pojištění obsahuje alespoň pojištění těchto rizik: a) pojištění pro případ poškození nebo zničení věci ţivelní událostí (poţár, výbuch, úder bleskem, zřícení letadla, vichřice, krupobití, povodeň a záplava, sesuv hornin, pád stromů, stoţárů, tíha sněhu, případně další rizika) b) pojištění pro případ poškození nebo zničení věci vodou unikající z vodovodních zařízení Většinou se tyto případy pojišťují sdruţenou formou pojištění a pojišťovny je pojišťují jednou pojistnou smlouvou. Pojištění nemovitosti - základní pravidla 1) Pojistná smlouva musí být uzavřena na novou hodnotu nebo na konkrétní částku. Nová hodnota znamená, ţe při vzniku pojistné události plní pojišťovna částkou, za kterou by se věc v této chvíli pořídila jako nová, a to do výše pojistné částky. Nová hodnota vychází z pojistně-technických pravidel pojišťoven k datu uzavření pojistné smlouvy nebo k datu vzniku pojistné události. 2) Pokud je nemovitost pojištěna na konkrétní částku, která v pojistné smlouvě není výslovně označena jako nová hodnota, musí být pojištění uzavřeno min. ve výši reprodukční ceny nemovitosti stanovené ve vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou s výjimkou 3) Pokud je nemovitost pojištěna na konkrétní částku, která je v pojistné smlouvě výslovně označena jako nová hodnota, je vţdy nutné porovnat reprodukční cenu stanovenou ve vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou s pojistnou částkou stanovenou v pojistné smlouvě, přičemţ lze



akceptovat pojištění na částku, která se od reprodukční ceny stanovené ve vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou můţe odchylovat o 10 %. Dále platí, ţe v případě výrazného rozdílu mezi pojistnou částkou označenou v pojistné smlouvě jako nová hodnota a reprodukční cenou stanovenou ve vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou lze akceptovat pojištění sjednané v pojistné smlouvě na částku min. o 20 % vyšší, neţ je výše součtu všech poskytnutých úvěrů zajištěných pojištěnou nemovitostí. U nemovitostí (rodinných domů a bytových jednotek), kde je sjednána nová pojistná smlouva lze akceptovat pojistnou částku, která bude maximálně o 10 % niţší neţ reprodukční cena stanovená ve vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou. V tomto případě nelze akceptovat výši pojistného plnění rovnající se výši úvěru + 20 %.

Poznámka: Reprodukční cena můţe být niţší neţ výše zůstatku všech poskytnutých úvěrů zajišťovaných touto nemovitostí, včetně nově navrhovaného úvěru. KB toto akceptuje. V případě pojištění bytů (nejedná se o pojištění domácnosti!!) v osobním vlastnictví podle zákona o vlastnictví bytu č. 72/1994 Sb. Nebo podle nového občanského zákoníku ve znění pozdějších předpisů, se pojištění vztahuje na: ■ byt ve vlastnictví a tomu odpovídající spoluvlastnický podíl na společných částech domu/nemovité věci ■ stavební součásti bytu a jeho základní vestavěné vybavení. Toto pojištění nabízí mimo jiné pojišťovny Česká pojišťovna, a.s., Generali, Allianz, Česká podnikatelská pojišťovna a Kooperativa. Pokud právnický subjekt spravuje budovu, ve které jsou jednotky vymezeny dle zákona č. 72/1994 Sb., pojistí nemovitost jako celek. ■ Pojišťovna můţe vinkulovat pouze část z celé pojistky, a to podle vlastnického podílu vlastníka jednotky. ■ V případě vinkulace u České pojišťovny, a.s. je v tomto případě nutné, aby v textu vinkulace bylo mj. uvedeno „vinklováno je pojistné plnění ze škod vzniklých na bytové jednotce č……, podíl ../.., ve vlastnictví pana ……..“. V případě poskytnutí hypotečního úvěru na převod členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu je vyţadováno u objektu úvěru pojištění domácnosti. Vinkulace pojistného plnění není vyţadována. Klient je povinen: a) zajistit po celou dobu trvání závazkového vztahu pojištění objektu zástavy a objektu úvěru, b) zajistit vinkulaci pojistného plnění ve prospěch KB c) předloţit uzavřenou pojistnou smlouvu včetně potvrzení o provedení vinkulace ve prospěch KB d) předkládat doklady o úhradě pojistného na vyţádání banky

15.

Pojištění klienta

Uzavření ţivotního pojištění není vyţadováno plošně u všech klientů. Hlediskem zda vyţadovat uzavření ţivotního pojištění můţe být např. věk klienta, profese klienta, kvalita zajištění úvěrového obchodu, výše úvěru, nastavení obchodních parametrů jednotlivých produktů apod. Při sjednávání úvěrových obchodů je pro stanovení poţadavku na uzavření ţivotního pojištění nutno vycházet z posouzení celého úvěrového obchodu a rizik vyplývajících z tohoto obchodu. V případě poţadovaného ţivotního pojištění je podmínkou čerpání úvěru uzavření pojistné smlouvy, vinkulace pojistného plnění ve prospěch KB – platí pouze pro případy RŢP u KP sjednávaného na pobočkách KB v prvním čtvrtletí r. 2014 uzavření zástavní smlouvy k pohledávce z titulu pojistného plnění ve prospěch KB a podpis prohlášení poddluţníka.



Pojištění manţelů Pokud bude vyţadováno uzavření ţivotního pojištění v případě manţelů, kteří nemají zúţené SJM, bude uzavření ţivotního pojištění vyţadováno samostatně na poměrnou část výše úvěru v poměru, v němţ se oba manţelé podílejí na celkových čistých příjmech. Jestliţe se jeden z manţelů na celkových čistých příjmech podílí více neţ 70 %, lze uzavřít ţivotní pojištění pouze s tímto spoluţadatelem (spoludluţníkem) na celou výši úvěru a celou dobu splatnosti úvěru. Pokud je uzavření ţivotního pojištění bankou vyţadováno, je předloţení dokladů o uzavření součástí podmínek čerpání úvěru. Klient je tedy povinen: a) zajistit stanovení KB obmyšlenou osobou v pojistné smlouvě a uzavření zástavní smlouvy k pohledávce z titulu pojistného plnění ve prospěch KB vinkulaci pojistného plnění ve prospěch KB v 1. pořadí a po celou dobu trvání závazkového vztahu ke KB KB – platí pouze pro případy RŢP u KP sjednávaného na pobočkách KB v prvním čtvrtletí r. 2014 b) předloţit uzavřenou pojistnou smlouvu a prohlášení poddluţníka c) předkládat na vyţádání doklady o úhradě pojistného.



16.

Moţnosti kombinace hypotečních produktů

HÚ

Flexibilní HÚ

Předhypoteční HÚ

Překlenovací HÚ

HÚ 2 v1

HÚ na refinancování

HÚ se zálohovým čerpáním

HÚ bez standardního doloţení příjmů

-

Ano

Ano

Ne

Ano

Ano

Ano

Ano

Flexibilní HÚ

Ano

-

Ano

Ne

Ano

Ano

Ano

Ne

Předhypoteční HÚ

Ano

Ano

-

Ano

Ano

Ne

Ne

Ne

Překlenovací HÚ

Ne

Ne

Ano

-

Ne

Ano

Ano

Ne

HÚ 2 v 1

Ano

Ano

Ano

Ne

-

Ne

Ne

Ne

HÚ na refinancování

Ano

Ano

Ne

Ano

Ne

-

Ne

Ne

HÚ se zálohovým čerpáním

Ano

Ano

Ne

Ano

Ne

Ne

-

Ano

HÚ bez standardního doloţení příjmů

Ano

Ne

Ne

Ne

Ne

Ne

Ano

-

HÚ



Metodika hypotečních a spotřebitelských úvěrových produktů

Recommend Documents