LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan III 2016

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan III 2016

Halaman ini sengaja dikosongkan

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - Triwulan III 2016

Kata Pengantar

Puji dan Syukur kami panjatkan ke Hadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat limpahan rahmat dan karunia-Nya laporan triwulanan pelaksanaan tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ini dapat diselesaikan dengan baik. Secara umum laporan ini memuat berbagai informasi tentang kinerja perbankan, profil risiko perbankan, kebijakan dan pengaturan, pengembangan pengawasan, serta pengawasan terintegrasi perbankan selama triwulan III-2016. Selain itu, laporan ini juga memuat informasi mengenai kelembagaan perbankan, penegakan hukum sektor perbankan, kerjasama domestik dan internasional yang telah dilakukan oleh OJK pada sektor perbankan selama triwulan III- 2016. Dalam laporan ini juga ditampilkan isu-isu internasional terkait dengan operasional perbankan, seperti review atau monitoring sistem keuangan Indonesia oleh lembaga internasional, Foreign Account Tax Compliant Act (FATCA), dan isu terkait Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (Anti Money Laundering and Countering Financing Terrorism). Selanjutnya, disajikan pula pelaksanaan kebijakan perlindungan konsumen selama triwulan III-2016. Pada triwulan III-2016, di tengah pertumbuhan ekonomi yang masih melambat, industri perbankan nasional menunjukkan tren pertumbuhan dan ketahanan yang relatif kuat dengan risiko kredit, likuiditas dan pasar yang cukup terjaga. Hal ini tercermin dari rasio kecukupan modal (CAR) Bank Umum yang masih jauh di atas ambang batas (threshold) 8%, yaitu sebesar 22,34%, Non Performing Loan (NPL) gross sebesar 3,10% (masih dibawah threshold 5%), Return On Asset (ROA) sebesar 2,32% dan rasio Beban Operasional terhadap Pendapatan Operasional (BOPO) sebesar 81,70%. Baik Bank Umum Konvensional (BUK) maupun Bank Umum Syariah (BUS), dapat meningkatkan peran intermediasinya dengan baik tercermin dari meningkatnya pertumbuhan aset, kredit, dan DPK Bank Umum masing-masing sebesar 1,62% (qtq), 1,06% (qtq), dan 0,65% (qtq). Kinerja keuangan industri BPR secara nasional selama triwulan III-2016 juga masih terjaga. Hal ini tercermin dari peningkatan total aset, DPK, dan kredit pada BPR masing-masing sebesar 2,90% (qtq), 3,58% (qtq), dan 0,40% (qtq). Permodalan BPR juga memadai dengan CAR sebesar 22,45%, serta ROA sebesar 2,58%. Dengan pertumbuhan dan kinerja sektor perbankan yang cukup baik pada triwulan III-2016 tersebut, diharapkan sektor perbankan dapat lebih meningkatkan ketahanan demi terciptanya sistem keuangan yang lebih sehat dan efisien. Dengan demikian, perbankan lebih mampu meningkatkan peran fungsi intermediasi dalam mendukung pembangunan serta meningkatkan akses masyarakat terhadap jasa perbankan dalam rangka peningkatan sektor keuangan yang inklusif. Akhirnya, kami berharap laporan ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak.

Jakarta, Desember 2016

Nelson Tampubolon Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan

1


Daftar Isi

Kata Pengantar ............................................................................................................................................ 1 Daftar Isi

.................................................................................................................................................. 2

Daftar Tabel ................................................................................................................................................. 5 Daftar Grafik ................................................................................................................................................ 7 Daftar Box .................................................................................................................................................. 8 Ringkasan Eksekutif .................................................................................................................................... 9 Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional ................................................................................ 13 1. Kinerja Bank Umum ........................................................................................................................................ 14 1.1 Aset ................................................................................................................................................................. 15 1.2 Sumber Dana .............................................................................................................................................. 16 1.3 Penggunaan Dana .................................................................................................................................... 17 1.4 Rentabilitas .................................................................................................................................................. 23 1.5 Permodalan ................................................................................................................................................. 23 2. Kinerja Bank Syariah ....................................................................................................................................... 23 2.1 Aset ................................................................................................................................................................. 24 2.2 Sumber Dana .............................................................................................................................................. 24 2.3 Penggunaan Dana .................................................................................................................................... 24 2.4 Rentabilitas .................................................................................................................................................. 25 2.5 Permodalan ................................................................................................................................................. 25 3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK) .............................................................................................................. 26 3.1 Aset ................................................................................................................................................................. 27 3.2 Sumber Dana .............................................................................................................................................. 27 3.3 Penggunaan Dana .................................................................................................................................... 28 3.4 Rentabilitas .................................................................................................................................................. 30 3.5 Permodalan ................................................................................................................................................. 30 4. Kinerja BPR Syariah (BPRS) ........................................................................................................................... 30 4.1 Aset ................................................................................................................................................................. 30 4.2 Sumber Dana .............................................................................................................................................. 31 4.3 Penggunaan Dana .................................................................................................................................... 31 4.4 Rentabilitas .................................................................................................................................................. 31 4.5 Permodalan ................................................................................................................................................. 31 4.6 Tantangan BPRS ........................................................................................................................................ 31 Bab II Profil Risiko Perbankan ...................................................................................................... 35 1. Risiko Kredit ....................................................................................................................................................... 35 1.1 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti............................................................................................ 35 1.2 Kualitas Kredit ............................................................................................................................................ 35 1.3 Kecukupan Pencadangan ...................................................................................................................... 38 1.4 Mitigasi Risiko Kredit .............................................................................................................................. 38 2. Risiko Pasar .......................................................................................................................................................... 39 2.1 Risiko Nilai Tukar ...................................................................................................................................... 39 2.2 Risiko Suku Bunga .................................................................................................................................... 39 2.3 Risiko Harga................................................................................................................................................ 40

2


2.4 Komposisi Derivatif .................................................................................................................................. 40 3. Risiko Likuiditas .................................................................................................................................................. 40 3.1 Likuiditas Pasar .......................................................................................................................................... 41 3.2 Likuiditas Di Sisi Aset .............................................................................................................................. 41 3.3 Likuiditas Di Sisi Kewajiban .................................................................................................................. 42 4. Risiko Operasional ............................................................................................................................................ 43 5. Tata Kelola Perbankan ..................................................................................................................................... 46 5.1 Bank Umum ................................................................................................................................................ 46 5.2 BPR ................................................................................................................................................................. 46 Bab III Kebijakan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional .................................... 51 1. Bank Umum Konvensional ............................................................................................................................. 51 1.1 Kebijakan dan Pengaturan .................................................................................................................... 51 1.2 Pengembangan Pengawasan Bank Umum Konvensional ........................................................ 54 2. Bank Syariah ........................................................................................................................................................ 57 2.1 Kebijakan dan Pengaturan .................................................................................................................... 57 2.2 Kajian.............................................................................................................................................................. 57 2.3 Pengembangan Pengawasan Perbankan Syariah ........................................................................ 57 2.4 Kampanye Produk dan Edukasi Perbankan Syariah (iB Campaign) ...................................... 58 3. BPR ........................................................................................................................................................................ 60 3.1 Kebijakan dan Pengaturan .................................................................................................................... 60 3.2 Pengembangan Pengawasan BPR ..................................................................................................... 60 Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi .................................................. 63 1. Kebijakan Pengawasan Terintegrasi ......................................................................................................... 63 2. Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ............................................................................................ 63 3. Implementasi Pengawasan Terintegrasi ................................................................................................. 64 Bab V Pengawasan Perbankan ..................................................................................................... 67 1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan Khusus .................................................................................... 67 2. Supervisory College ......................................................................................................................................... 68 3. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank ....................................................................................................... 68 4. Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) ............... 69 5. Penegakan Kepatuhan Bank ........................................................................................................................ 70 5.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan (Existing) ....................................................................................... 70 5.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan ........................................................................... 70 5.3 Pemberian Keterangan Ahli atau Saksi ............................................................................................ 72 5.4 Sosialisasi ..................................................................................................................................................... 73 6. Jaringan Kantor dan Kelembagaan Perbankan .................................................................................... 73 6.1 Bank Umum Konvensional .................................................................................................................... 73 6.2 Bank Syariah ............................................................................................................................................... 76 6.3 BPR ................................................................................................................................................................. 78 Bab VI Koordinasi Antar Lembaga ............................................................................................... 83 1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas Sistem Keuangan .................................................................... 83 1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK) ................................................................................... 83 1.2 Koordinasi OJK dengan Bank Indonesia (BI) ................................................................................ 84 1.3 Koordinasi OJK dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ................................................ 85 2. Koordinasi dalam rangka Pengawasan dan Pengembangan Perbankan .................................. 88 2.1 Kementerian Energi dan Sumber Daya Mineral .......................................................................... 88

3


2.2 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP) ................................................................................. 88 2.3 Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) .................................................. 90 Bab VII Asesmen Lembaga Internasional ......................................................................................... 95 1. Financial Sector Assessment Program (FSAP) ........................................................................................ 95 2. Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP) ........................................................................ 96 3. Mutual Evaluation ............................................................................................................................................ 96 Bab VIII Perlindungan Konsumen ..................................................................................................101 1. Kebijakan Perlindungan Konsumen .......................................................................................................101 1.1 Layanan Konsumen OJK ......................................................................................................................101 1.2 Layanan Informasi ..................................................................................................................................102 1.3 Layanan Pertanyaan ..............................................................................................................................103 1.4 Layanan Pengaduan ..............................................................................................................................103 2. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB) .....................................................................................................104 3. Standar Internal Dispute Resolution (IDR) ............................................................................................104 4. Self-Assessment ...............................................................................................................................................104

4


Daftar Tabel

Tabel 1 Suku Bunga Deposito Rupiah ............................................................................................................................... 14 Tabel 2 Indikator Bank Umum .............................................................................................................................................. 14 Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum ....................................................................................................................... 15 Tabel 4 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum .............................................................................................................. 15 Tabel 5 Porsi Komponen Aset............................................................................................................................................... 15 Tabel 6 Proporsi DPK Berdasarkan Kepemilikan ........................................................................................................... 16 Tabel 7 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) .................................................... 17 Tabel 8 Kredit Berdasarkan Penggunaan Mata Uang ................................................................................................. 17 Tabel 9 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi .................................................... 19 Tabel 10 Konsentrasi Penyaluran UMKM ......................................................................................................................... 20 Tabel 11 Porsi UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar) ............................................................................. 21 Tabel 12 Bank Penyalur KUR 2016 ...................................................................................................................................... 22 Tabel 13 Realisasi KUR September 2016 .......................................................................................................................... 22 Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi ........................................................................ 24 Tabel 15 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan ............................................................................... 25 Tabel 16 Indikator Umum Bank Syariah ........................................................................................................................... 26 Tabel 17 Indikator Umum BPR Konvensional ................................................................................................................. 27 Tabel 18 Penyebaran DPK BPRK .......................................................................................................................................... 28 Tabel 19 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) .............................................................................. 28 Tabel 20 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran ................................................................................................ 29 Tabel 21 Indikator Umum BPRS ........................................................................................................................................... 30 Tabel 22 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti .......................................................................................................... 35 Tabel 23 Klasifikasi Kualitas Kredit ...................................................................................................................................... 35 Tabel 24 Kualitas Kredit Bank per BUKU ........................................................................................................................... 36 Tabel 25 Kualitas Kredit Bank Sistemik dan Non Sistemik ........................................................................................ 36 Tabel 26 Kualitas Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan........................................................................................... 36 Tabel 27 Rasio NPL berdasarkan Sektor Ekonomi ........................................................................................................ 37 Tabel 28 Kecukupan Pencadangan ..................................................................................................................................... 38 Tabel 29 Perkembangan Rasio PDN .................................................................................................................................. 39 Tabel 30 Maturity Profile (Rupiah dan Valas) .................................................................................................................. 40 Tabel 31 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB ......................................................................................... 41 Tabel 32 Rasio Likuiditas Aset Perbankan ........................................................................................................................ 42 Tabel 33 Pertumbuhan Kredit dan Undisbursed Loan (Rp Miliar) ........................................................................... 42 Tabel 34 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan ............................................................................................................ 43 Tabel 35 Ketentuan Corporate Governance berdasarkan Modal Inti .................................................................... 47 Tabel 36 List Kebijakan dan Pengaturan yang diterbitkan Pada Triwulan III-2016 ......................................... 52 Tabel 37 Total Aset 44 Grup Konglomerasi Keuangan ............................................................................................... 63 Tabel 38 Total Aset dan Perbandingan Konglomerasi Keuangan .......................................................................... 64 Tabel 39 Pemeriksaan Umum Bank .................................................................................................................................... 67 Tabel 40 Pemeriksaan Khusus Bank ................................................................................................................................... 68 Tabel 41 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan Triwulan III-2016 ......................................................................... 69 Tabel 42 Realisasi Laku Pandai Triwulan III-2016 .......................................................................................................... 69

5


Tabel 43 Jumlah Track Record ............................................................................................................................................... 70 Tabel 44 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan........................................................................ 71 Tabel 45 Pemberian Keterangan Saksi/Ahli .................................................................................................................... 72 Tabel 46 Perizinan Perubahan Jaringan Kantor*) .......................................................................................................... 74 Tabel 47 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional ................................................................................................. 75 Tabel 48 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum ...................................................................... 76 Tabel 49 Perizinan Bank Umum Syariah ........................................................................................................................... 76 Tabel 50 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah .............................................................................................................. 77 Tabel 51 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Syariah ..................................................................... 77 Tabel 52 Perizinan BPR ............................................................................................................................................................ 78 Tabel 53 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR .......................................................................................... 78 Tabel 54 NPL Kegiatan Usaha Kredit Maritim (%) ........................................................................................................ 90 Tabel 55 Penilaian Stabilitas dan Pengembangan Sistem Keuangan dalam FSAP .......................................... 96 Tabel 56 Technical Compliance Rating .............................................................................................................................. 97 Tabel 57 Effectiveness Rating (ER)........................................................................................................................................ 97 Tabel 58 Total Layanan Per Sektor ....................................................................................................................................102 Tabel 59 Layanan Konsumen OJK Untuk Sektor Perbankan...................................................................................102 Tabel 60 Rincian PUJK sektor Perbankan yang telah menyampaikan Laporan Self-Assessment .............105

6


Daftar Grafik

Grafik 1

Komposisi Sumber Dana Perbankan (%) ................................................................................................ 16

Grafik 2

Komposisi DPK Perbankan (%) .................................................................................................................... 16

Grafik 3

Pertumbuhan Kredit Berdasarkan Jenis Penggunaan (qtq, %) ....................................................... 18

Grafik 4

Konsentrasi Pemberian Kredit terhadap 3 Sektor (%) ........................................................................ 18

Grafik 5

Penyebaran UMKM Berdasarkan Wilayah ............................................................................................... 20

Grafik 6

Pembiayaan Perbankan Syariah Berdasarkan Lokasi Bank Penyalur ............................................ 25

Grafik 7

Kredit BPR Berdasarkan Penggunaan (dalam Rp. Miliar) .................................................................. 29

Grafik 8

Tren NPL (%) ....................................................................................................................................................... 35

Grafik 9

Perbandingan NPL Sektor Prioritas (%) .................................................................................................... 38

Grafik 10

Perkembangan Nilai Tukar USD/IDR Selama Triwulan III-2016 ...................................................... 39

Grafik 11

Perkembangan Likuiditas Perbankan ........................................................................................................ 40

Grafik 12

Perkembangan Volume Suku Bunga PUAB ............................................................................................ 41

Grafik 13

Jumlah BPR Berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan Dewan

Komisaris ....................................................................................................................................................................................... 48 Grafik 14

Jenis Konglomerasi Keuangan ..................................................................................................................... 63

Grafik 15

Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai ................................................................................................... 70

Grafik 16

Sebaran Jenis Dugaan Tipibank Triwulan III-2016 ............................................................................... 71

Grafik 17

Pelaku Fraud yang Diduga Tipibank Triwulan III-2016 ..................................................................... 71

Grafik 18

Penyebaran Jaringan Kantor BUK di Lima Wilayah di Indonesia .................................................. 75

Grafik 19

Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima Wilayah di Indonesia .................................................... 77

Grafik 20

Jaringan Kantor BPR ......................................................................................................................................... 78

Grafik 21

Pembiayaan Program JARING ...................................................................................................................... 89

Grafik 22

Realisasi dan NPL Program JARING ........................................................................................................... 89

Grafik 23

Layanan Per Sektor .........................................................................................................................................101

Grafik 24

Layanan Informasi Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan ...................................102

Grafik 25

Layanan Pertanyaan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan ...............................103

Grafik 26

Layanan Pengaduan Triwulan III-2016 Berdasarkan Jenis Permasalahan .................................103

7


Daftar Box

Box 1

Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................................................................................................................................. 21

Box 2

Data Center (DC) dan Disaster Recovery Center (DRC) ........................................................................... 45

Box 3

Bentuk Dukungan OJK dalam Pelaksanaan Tax Amnesty ...................................................................... 53

Box 4

Foreign Account Tax Compliant Act (FATCA) .............................................................................................. 55

Box 5

Sistem Penyampaian Informasi Nasabah Asing ........................................................................................ 56

Box 6

Kerjasama Internasional Perbankan Syariah ............................................................................................... 59

Box 7

Sistem Perijinan dan Registrasi (e-licensing) Terintegrasi ..................................................................... 79

Box 8

Pelaksanaan Simulasi Krisis Nasional ............................................................................................................. 86

Box 9

Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme............................................................ 91

8


Ringkasan Eksekutif Pada triwulan III-2016, ditengah pertumbuhan ekonomi global yang melambat, ketahanan industri perbankan nasional dalam menghadapi potensi risiko masih terjaga. Tingkat permodalan bank umum dinilai memadai untuk menyerap risiko ditopang oleh profitabilitas yang tinggi dan sedikit perbaikan efisiensi, meskipun disertai dengan tekanan peningkatan risiko kredit yang ditandai dengan kenaikan NPL gross. Ketahanan perbankan yang cukup baik tersebut, juga tercermin dari penilaian asessor Financial Sector Assessment Program (FSAP) yang menyimpulkan sektor keuangan Indonesia telah mengalami perbaikan signifikan dibandingkan tahun 2009-2010, khususnya pada aspek tata kelola dan manajemen risiko. Sejalan dengan hal tersebut, asesor juga menilai bahwa upaya Otoritas Jasa Keuangan (OJK), khususnya dalam pengawasan sektor jasa keuangan cukup memuaskan. Sementara itu, amanat Undang-Undang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan (UU PPKSK) telah ditindaklanjuti oleh OJK dengan menyusun beberapa ketentuan baru, melakukan penyesuaian terhadap beberapa ketentuan, dan berkoordinasi dengan lembaga terkait antara lain mengenai penetapan Bank Sistemik. Sebagaimana diamanatkan dalam UU PPKSK, keempat lembaga anggota KSSK secara rutin melakukan pertemuan dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan. Dalam rangka menguji implementasi UU PPKSK, mekanisme koordinasi, dan mekanisme pengambilan keputusan antar lembaga anggota KSSK, telah dilaksanakan Simulasi Krisis Nasional 2016. Perwakilan World Bank, International Monetary Fund (IMF), dan the Australian Indonesia Partnership for Economic Governance (AIPEG) yang menjadi observer menyampaikan apresiasi yang tinggi atas pelaksanaan simulasi yang dinilai berjalan baik. Dalam fungsi pengawasan, OJK terus memperkuat ketahanan perbankan dengan memperbanyak on-site supervision. Pemeriksaan khusus juga ditingkatkan sesuai risiko yang dihadapi individual bank, antara lain meliputi pemeriksaan modal, GCG, fraud, teknologi informasi, treasury, dan lain-lain. Sementara itu, penguatan regulasi prudensial perbankan dilakukan dengan mengeluarkan 17 peraturan yang terdiri dari empat Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) dan 13 Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan (SEOJK) terkait permodalan, manajemen risiko, dan rencana bisnis bank. Sebagian besar POJK tersebut merupakan amandemen sedangkan mayoritas SEOJK merupakan konversi Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) untuk menyesuaikan dinamika perbankan. Selanjutnya, untuk mengembangkan pengawasan terintegrasi sektor jasa keuangan, OJK terus melakukan pengkinian Data Integrated Risk Rating, Know Your Financial Conglomerate (KYFC), dan penyusunan Integrated Supervisory Plan. Untuk mendukung percepatan integrasi tersebut, OJK melakukan penyempurnaan Sistem Informasi Pengawasan Terintegrasi (SIPT) yang diperkirakan selesai pada akhir tahun 2017.

9


10


Kinerja Industri Perbankan Nasional

11


12


Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional Perkembangan industri perbankan pada triwulan III-2016 masih financially sound, tercermin dari meningkatnya pertumbuhan aset, kredit/pembiayaan, dan DPK meskipun mengalami perlambatan. Selain itu, kondisi permodalan masih kuat dan rentabilitas perbankan masih cukup baik. Pada triwulan III-2016, pemulihan ekonomi

2016 juga melambat dibandingkan triwulan

global masih berlanjut meski dengan laju yang

sebelumnya yang hanya tumbuh masing-masing

relatif lambat dan tidak merata. Isu Brexit

sebesar 1,62% (qtq), 1,06% (qtq), dan 0,65%

menimbulkan gejolak dan ketidakpastian di

(qtq).

pasar keuangan global. Prospek pertumbuhan ekonomi beberapa negara maju yang melambat

Kondisi ketahanan bank umum masih tetap

dan

stagnan

solid, tercermin dari rasio kecukupan modal atau

berpengaruh pada perlambatan pertumbuhan

pertumbuhan

Tiongkok

yang

Capital Adequacy Ratio (CAR) sebesar 22,34%,

ekonomi global. Sementara itu, pertumbuhan

meningkat dibandingkan triwulan sebelumnya

ekonomi negara emerging market tidak berubah

sebesar 22,29%. Non Performing Loan (NPL)

karena eksposur terhadap Inggris tidak terlalu

gross dan NPL net juga masih terjaga masing-

1

besar .

masing sebesar 3,10% dan 1,42% masih jauh di bawah threshold 5%, Return On Asset (ROA)

Dari sisi domestik, perekonomian Indonesia

sebesar 2,32% dan Net Interest Margin (NIM)

pada triwulan III-2016 tumbuh sebesar 5,02%

sebesar 5,48%.

2

(yoy) , melambat dibandingkan pertumbuhan triwulan

sebelumnya

sebesar

5,19%

(yoy).

Perlambatan tersebut terutama dipengaruhi oleh

Suku

bunga

deposito

BUK

secara

umum

menurun dibandingkan triwulan sebelumnya.

kebijakan penghematan belanja Pemerintah dan

Suku bunga deposito tenor 1, 3, 6, dan lebih dari

pelemahan pertumbuhan ekspor, sejalan dengan

12 bulan pada triwulan III-2016 masing-masing

belum kuatnya pemulihan ekonomi global dan

sebesar

relatif rendahnya harga komoditas. Di tengah

menurun dibandingkan triwulan sebelumnya

berlanjutnya pembangunan proyek infrastruktur

masing-masing sebesar 6,75%; 7,20%; 7,82%;

oleh Pemerintah, pertumbuhan investasi juga

dan 8,04%.

masih

melambat

karena

minimnya

6,57%;

6,99%;

7,34%;

dan

7,69%,

peran

investor swasta. Dengan demikian, pertumbuhan

Berdasarkan kepemilikan bank, kelompok Bank

ekonomi domestik lebih banyak didukung oleh

Umum Swasta Nasional Non Devisa (BUSND)

pertumbuhan konsumsi rumah tangga yang

menawarkan suku bunga deposito tertinggi

3

tumbuh relatif cukup kuat .

untuk semua tenor yaitu tenor 1, 3, 6, dan lebih dari 12 bulan (Tabel 1). Hal ini terkait dengan

Sejalan dengan itu, pertumbuhan aset, kredit, 4

dan DPK perbankan nasional pada triwulan III-

persaingan

antar

menghimpun

dana

kelompok

bank

masyarakat,

dalam sehingga

kelompok BUSND menggunakan strategi berupa 1 2 3

4

Laporan OJK Triwulan III-2016 Berita Resmi Statistik, Biro Pusat Statistik (BPS). Siaran Pers Bank Indonesia No. 18/89/Dkom, 7 November 2016. Perbankan nasional yang dimaksud pada laporan ini meliputi Bank Umum Konvensional (BUK) dan Bank Umum Syariah (BUS), tidak termasuk BPR/BPRS.

penawaran

suku bunga

yang

lebih tinggi

dibandingkan kelompok bank lainnya.

13

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional

Tabel 1 Suku Bunga Deposito Rupiah Suku Bunga Deposito Rupiah (%) 1 Bulan

3 Bulan

6 Bulan

≥12 Bulan

TW II '16 TW III '16 TW II '16 TW III '16 TW II '16 TW III '16 TW II '16 TW III '16

1.

Industri

6,75

6,57

7,20

6,99

7,82

7,34

8,04

7,69

BUMN

6,48

6,43

6,75

6,60

7,39

6,93

8,22

7,59

BUSD

6,80

6,58

7,44

7,14

7,93

7,38

7,62

7,45

BUSND

7,93

7,51

8,40

8,04

8,86

8,39

8,65

8,57

BPD

7,24

7,25

7,46

7,37

7,91

7,54

8,36

8,29

Campuran

6,76

6,44

7,42

7,23

8,12

7,33

8,18

7,64

KCBA

5,70 5,29 7,09 6,71 7,59 7,22 8,08 Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

7,55

Kinerja Bank Umum

Secara keseluruhan, kondisi bank umum pada

Sementara itu, NPL net menurun 6 bps (dari

triwulan

1,48%

III-2016

masih

terjaga

baik,

menjadi

1,42%).

Hal

tersebut

sebagaimana ditunjukkan oleh CAR yang relatif

mengindikasikan adanya peningkatan Cadangan

tinggi sebesar 22,34%. Sementara intermediasi

Kualitas Penurunan Nilai (CKPN) yang dilakukan

melambat baik penghimpunan DPK maupun

perbankan

penyaluran kredit yang hanya tumbuh masing-

kualitas kredit.

untuk

mengimbangi

penurunan

masing sebesar 0,65% (qtq) dan 1,06% (qtq), sehingga pertumbuhan aset turut melambat

Dilihat dari sisi likuiditas, LDR naik 37 bps (qtq)

sebesar 1,62% (qtq) (Tabel 2).

dari 91,12% menjadi 91,48%. Sementara dari sisi rentabilitas, NIM meningkat 4 bps (qtq) menjadi

NPL gross pada triwulan III-2016 meningkat

5,48% diikuti peningkatan Return on Asset (ROA)

sebesar 5 bps (dari 3,05% menjadi 3,10%).

sebesar 6 bps (qtq) menjadi 2,32%.

Tabel 2 Indikator Bank Umum Rasio

2016 TW II

TW III

qtq

Total Aset (Rp milyar)

6.362.713

6.465.680

1,62%

Kredit (Rp milyar)

4.168.308

4.212.377

1,06%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar)

4.574.671

4.604.579

0,65%

- Giro (Rp milyar)

1.072.274

1.069.357

-0,27%

- Tabungan (Rp milyar)

1.418.961

1.430.138

0,79%

- Deposito (Rp milyar)

2.083.436

2.105.083

1,04%

CAR (%)

22,29

22,34

0,05

ROA (%)

2,26

2,32

0,06

NIM (%)

5,44

5,48

0,04

82,80

81,70

(1,10)

NPL Gross (%)

3,05

3,10

0,05

NPL Net (%)

1,48

1,42

(0,06)

91,12

91,48

0,37

BOPO (%)

LDR (%) Ket:

menunjukka n peni ngka ta n pertumbuha n da n berda mpa k ba i k menunjukka n penuruna n pertumbuha n da n berda mpa k kura ng ba i k menunjukka n penuruna n pertumbuha n da n berda mpa k ba i k menunjukka n peni ngka ta n pertumbuha n da n berda mpa k kura ng ba i k

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia dan LHBU, September 2016

14


1.1 Aset Aset perbankan tumbuh melambat 1,62% (qtq),

Aset perbankan terkonsentrasi pada beberapa

dibandingkan triwulan sebelumnya 3,16% (qtq).

bank

Sementara itu, aset masih didominasi oleh Bank

menggambarkan bahwa 45,48% aset perbankan

Umum Swasta Nasional Devisa (BUSD) sebesar

hanya dikuasai oleh 4 bank. Sementara itu,

39,67%, diikuti oleh bank Badan Usaha Milik

sebesar 76,66% aset dikuasai oleh 20 bank

Negara (BUMN) sebesar 38,48%. Aset pada

terbesar dari 118 bank umum (Tabel 4).

besar.

Concentration

Ratio

(CR)

kelompok BUSND, Bank Pembangunan Daerah (BPD), Kantor Cabang Bank Asing (KCBA), dan

Aset

perbankan

didominasi

kredit

yang

bank syariah memiliki porsi masih di bawah 10%

diberikan dengan pangsa 67,19%, diikuti Surat

terhadap total aset bank umum (Tabel 3).

Berharga sebesar 13,17% (Tabel 5).

Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum

Aset BUMN BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Bank Asing Syariah Total

TW I - 16 2.296 2.492 157 531 479 213 6.168

TW II - 16 2.428 2.537 163 540 479 216 6.363

TW III - 16 2.488 2.565 158 534 479 242 6.466

∆ qtq Porsi 2,46% 38,48% 1,11% 39,67% -3,07% 2,45% -1,05% 8,26% -0,01% 7,40% 11,98% 3,74% 1,62% 100,00%

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016 Tabel 4 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum Asset

Year

CR4 %

CR20 %

2010

45,75

79,48

2011

44,47

78,59

2012

43,89

78,22

2013

44,4

80,02

2014

45,76

79,4

2015

44,49

76,57

2016*

45,48

76,66

Sumber: SPI September 2016, diolah

Komponen Aset Kredit Yang Diberikan

Tabel 5 Porsi Komponen Aset 2016

TW I

TW II

TW III

qtq

Porsi

4.029.924

4.200.214

4.243.803

1,04%

67,19%

Penempatan pada Bank Lain

212.549

219.545

218.065

-0,67%

3,45%

Penempatan pada Bank Indonesia

594.407

589.981

613.307

3,95%

9,71%

Surat Berharga

808.048

803.547

832.030

3,54%

13,17%

25.872

27.037

27.579

2,00%

0,44%

126.626

135.843

144.836

6,62%

2,29%

19.452

17.614

16.636

-5,55%

0,26%

Tagihan Lainnya 213.705 162.529 219.705 35,18% Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016 *Kredit yang diberikan = Kredit kepada Pihak Ketiga + Kredit kepada Bank Lain

3,48%

Penyertaan Cadangan Kerugian Penurunan Tagihan Spot dan Derivatif

15


1.2 Sumber Dana Sumber dana perbankan masih didominasi oleh

Grafik 2 Komposisi DPK Perbankan (%)

DPK dengan porsi mencapai 88,99%, sedikit menurun

dibandingkan

dengan

triwulan

sebelumnya sebesar 89,66% (Grafik 1). Pada triwulan III-2016, DPK bank umum tumbuh 0,65% (qtq), yaitu dari Rp4.574,7 triliun menjadi Rp4.604,6 triliun. Peningkatan pertumbuhan DPK tersebut didorong oleh pertumbuhan tabungan dan deposito masing-masing sebesar 0,79% (qtq) dan 1,04% (qtq), sementara giro menurun sebesar 0,27% (qtq).

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

Selanjutnya, komposisi DPK masih didominasi oleh deposito (45,72%), diikuti oleh tabungan dan giro masing-masing sebesar 31,06% dan

Struktur

23,22%.

dikuasai oleh kelompok BUSD (42 bank) sebesar

Grafik 1 Komposisi Sumber Dana Perbankan (%)

pendanaan/DPK

perbankan

masih

41,81%, diikuti oleh kelompok BUMN (4 bank) sebesar 39,39%. Sedangkan, proporsi kelompok BUSND hanya sebesar 1,87%.

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016 Tabel 6 Proporsi DPK Berdasarkan Kepemilikan

2016 Kelompok Bank

39,03

TW III (Rp miliar) 1.813.715

1.918.266

41,93

1.924.964

41,81

78.840

1,72

86.183

1,87

BPD

429.136

9,38

422.255

9,17

Campuran

162.646

3,56

158.268

3,44

BUMN Swasta Devisa Swasta Non Devisa

KCBA TOTAL

TW II (Rp miliar) 1.785.720

Porsi (%)

Porsi (%) 39,39

200.063

4,37

199.193

4,33

4.574.671

100,00

4.604.579

100,00


Pada triwulan III-2016, penyebaran DPK di

provinsi DKI Jakarta (49,99%) yang menunjukkan

seluruh wilayah Indonesia masih belum merata

masih terpusatnya perekonomian di DKI Jakarta

dengan 77,22% terpusat di lima provinsi (DKI

sebagai pusat pemerintahan dan kegiatan usaha

Jakarta, Jawa Timur, Jawa Barat, Jawa Tengah,

(Tabel 7).

dan Sumatera Utara). Porsi tertinggi berada di

16


Tabel 7 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) DPK

Wilayah

TW II '16

TW II '16

% Pangsa terhadap total DPK

umum juga melambat, yaitu hanya tumbuh sebesar

1,06%

dibandingkan

pertumbuhan

triwulan sebelumnya sebesar 4,20%.

DKI Ja ka rta

2.281.885

2.301.830

49,99%

Ja wa Ti mur

433.109

439.361

9,54%

Ja wa Ba ra t

385.656

388.346

8,43%

masih lemahnya permintaan masyarakat

Ja wa Tenga h

225.024

228.393

4,96%

sikap hati-hati perbankan dalam menyalurkan

Suma tera Uta ra

194.915

197.732

4,29%

kredit, sejalan dengan tren kenaikan risiko kredit,

Total DPK 5 Kota

3.520.589

3.555.662

77,22%

Total DPK

4.574.671

4.604.579

masih rendahnya harga komoditas dunia, serta

Sumber: Diolah dari Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

Dalam rangka meningkatkan jangkauan layanan perbankan

dalam

menghimpun

simpanan

masyarakat,

OJK

mengeluarkan

program

Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam rangka Keuangan

Inklusif

sebagian besar

(Laku

Pandai).

Namun,

Perlambatan tersebut merupakan dampak dari

Berdasarkan

Barat

85,88%

kredit

2016, pertumbuhan kredit rupiah melambat sebesar 1,19% (qtq), sementara kredit valas meningkat sebesar 0,23% (qtq). Tabel 8 Kredit Berdasarkan Penggunaan Mata Uang

dan Jawa tengah sebesar 48,84%, diikuti Jawa Jawa

uang,

disalurkan dalam bentuk valas. Pada triwulan III-

simpanan melalui program

dan

mata

disalurkan dalam bentuk rupiah dan 14,12%

sebaran wilayah Daerah Istimewa Yogyakarta (12,78%),

dan

perlambatan perekonomian dunia.

tersebut masih terpusat di Pulau Jawa, dengan

Timur

8

Kredit

(11,21%).

Rupiah

2016 TW I

TW II

qtq TW III

TW II

TW III

3.406

3.575

3.617

4,94%

1,19%

Penyebaran Laku Pandai di Daerah Khusus

Valas

594

594

595

-0,07%

0,23%

Ibukota (DKI) Jakarta hanya sebesar 2,70%.

Total

4.000

4.168

4.212

4,20%

1,06%

Sementara, penyebaran di Indonesia wilayah

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

timur (Sulampua, Bali, dan Nusa Tenggara) baru sebesar 6,10%.

Berdasarkan

Untuk mendorong pemerataan sebaran DPK dan kredit di seluruh wilayah Indonesia, dapat dilakukan beberapa strategi antara lain dengan memberikan insentif agar terjadi relokasi industri padat

karya

ke

wilayah

Indonesia

Timur,

peningkatan infrastruktur dan kemudahan akses keuangan di luar pulau Jawa melalui program

penggunaan,

kredit

masih

didominasi oleh Kredit Modal Kerja (KMK) dengan porsi 46,80%, diikuti dengan Kredit Konsumsi (KK) dan Kredit Investasi (KI) dengan porsi

masing-masing

sebesar

27,67%

dan

25,53%. Pertumbuhan kredit tertinggi terjadi pada KI,

Laku Pandai .

yaitu sebesar 1,57% (qtq), seiring dengan

1.3 Penggunaan Dana

pemerintah.

7

Dana perbankan mayoritas disalurkan untuk kredit (40,19%), yang terbagi menjadi kredit kepada pihak ketiga (39,89%) dan kredit kepada bank lain (0,30%). Seiring dengan perlambatan

berlanjutnya proyek pembangunan infrastruktur Sementara

itu,

dengan

masih

terbatasnya pertumbuhan ekonomi domestik, pertumbuhan KK dan KMK melambat masingmasing sebesar 1,52% (qtq) dan 0,51% (qtq) (Grafik 3).

pertumbuhan perekonomian domestik pada triwulan III-2016, pertumbuhan kredit bank 8 7

Surat Edaran OJK No. 6/SEOJK.03/2015.

Bank Indonesia. Tinjauan Kebijakan Moneter Oktober 2016.

17


Grafik 3 Pertumbuhan Kredit Berdasarkan Jenis Penggunaan (qtq, %)

pengolahan dan sektor rumah tangga, yang masing-masing sebesar 37,38% dan 22,68%. Dibandingkan

dengan

triwulan

sebelumnya,

porsi kredit pada sektor industri pengolahan menurun sebesar 24 bps (dari 17,89% menjadi 17,65%). Sementara sektor perdagangan besar dan sektor rumah tangga meningkat masingmasing sebesar 6 bps (dari 19,67% menjadi 19,73%) dan 3 bps (dari 22,65% menjadi 22,68%) (Grafik 4). Penurunan pada sektor industri Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

1.3.1 Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi Berdasarkan sektor ekonomi, kredit perbankan masih didominasi oleh sektor perdagangan besar

dan

eceran

serta

sektor

industri

pengolahan sejalan dengan perlambatan pada kegiatan usaha industri khususnya subsektor industri makanan, minuman dan tembakau seiring dengan berakhirnya faktor musiman (Laporan Survey Kegiatan Dunia Usaha Triwulan III-2016, Bank Indonesia).

Grafik 4 Konsentrasi Pemberian Kredit terhadap 3 Sektor (%)


Pertumbuhan kredit terbesar terjadi pada sektor

Transportasi (-5,23%), dan Pertambangan (-

listrik, gas, dan air (9,35%), sektor konstruksi

3,22%).

(6,43%), dan sektor administrasi pemerintahan (6,19%). Tingginya pertumbuhan sektor listrik

Dalam satu tahun terakhir, kredit pada sektor

dipengaruhi oleh mulai berjalannya proyek

pertambangan menurun cukup besar (16,96%,

Pemerintah

yoy). Hal ini

untuk

membangun

pembangkit

listrik (proyek 35.000 MW).

dipengaruhi oleh penurunan

permintaan dan harga komoditas di pasar global, penurunan harga barang tambang di

Di sisi lain, penurunan kredit terbesar terjadi

pasar internasional, serta dampak dari kebijakan

pada sektor Badan Internasional (-47,49%),

Pemerintah untuk melarang ekspor barang

Kegiatan yang belum jelas batasannya (-15,60%),

18


mineral mentah sejak tahun 2014 (Laporan Survey Perbankan, Bank Indonesia). Tabel 9 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

TW II 16 No

Sektor Ekonomi

Kredit (Rp T)

TW III 16 Kredit (Rp T)

qtq

ytd

yoy

Porsi

Lapangan Usaha 1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan

266,09

272,95

2,58%

7,06%

14,66%

6,48%

9,26

9,39

1,41%

6,15%

12,52%

0,22%

3 Pertambangan dan Penggalian

119,95

116,09

-3,22% -14,18% -16,96%

2,76%

4 Industri Pengolahan

745,52

743,52

-0,27%

-2,18%

-0,08%

17,65%

5 Listrik, gas dan air

111,13

121,52

9,35%

22,20%

29,23%

2,88%

6 Konstruksi

192,66

205,04

6,43%

18,57%

19,66%

4,87%

7 Perdagangan Besar dan Eceran

819,93

831,02

1,35%

4,86%

7,13%

19,73%

90,76

92,39

1,79%

7,60%

12,75%

2,19%

2 Perikanan

8 Penyediaan akomodasi dan PMM

177,59

168,31

-5,23%

-5,20%

-3,62%

4,00%

10 Perantara Keuangan

9 Transportasi

179,55

176,86

-1,50%

7,39%

9,23%

4,20%

11 Real Estate

198,24

200,84

1,31%

8,70%

13,22%

4,77%

13,69

14,54

6,19%

12,60%

18,57%

0,35%

8,43

8,48

0,57%

4,33%

12,78%

0,20%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial

16,24

16,18

-0,40% -24,70%

13,77%

0,38%

15 Jasa Kemasyarakatan

56,27

56,89

1,11%

-1,89%

-7,47%

1,35%

16 Jasa Perorangan

2,66

2,58

-2,66%

-4,57%

-2,21%

0,06%

17 Badan Internasional

0,19

0,10 -47,49%

-9,81%

0,62%

0,00%

10,14 -15,80% -15,21% -10,80%

0,24%

12 Adminsitrasi Pemerintahan 13 Jasa Pendidikan

18 Kegiatan yang belum jelas batasannya

12,04

Bukan Lapangan Usaha 19 Rumah Tangga 20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya Total

944,05

955,44

1,21%

4,28%

7,81%

22,68%

204,04 4168,31

210,09

2,96%

10,86%

8,64%

4,99%

4212,38

1,06%

3,81%

6,47%

100%

Sumber: Diolah dari Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

1.3.2

Penyaluran Kredit UMKM

eceran sebesar 54,13%, diikuti oleh industri

Pada triwulan III-2016, kredit UMKM tumbuh

pengolahan (10,13%), serta pertanian, perburuan

0,95% (qtq) menjadi Rp781,9 triliun. Jumlah

dan kehutanan (8,19%).

tersebut setara dengan 18,56% dari total kredit perbankan. Porsi tersebut jauh lebih tinggi dari

Dari ketiga sektor tersebut, rasio NPL gross

minimal 10% dari total kredit pada akhir 2016

UMKM tertinggi terdapat pada sektor industri

sebagaimana

pengolahan

diatur

dalam

PBI

sebesar

4,36%,

diikuti

sektor

No.14/22/PBI/2012 tentang Pemberian Kredit

pertanian, serta perdagangan besar dan eceran

atau Pembiayaan oleh Bank Umum dan Bantuan

masing-masing sebesar 4,25% dan 4,24%. Secara

Teknis Dalam Rangka Pengembangan Usaha

keseluruhan, terdapat peningkatan jumlah NPL

Mikro, Kecil, dan Menengah.

sebesar 1,89% (qtq) dari triwulan sebelumnya 4,32% menjadi 4,37%.

Berdasarkan sektor ekonomi, kredit UMKM terpusat pada sektor perdagangan besar dan

19


Tabel 10 Konsentrasi Penyaluran UMKM

Jenis

TW II '16

Share

Growth

TW III '16

Share

Growth

Pertanian, Perburuan dan Kehutanan Baki Debet

64.227

8,29%

3,66%

64.040

8,19%

-0,29%

2.813

8,40%

3,04%

2.720

7,97%

-3,29%

79.091

10,21%

3,75%

79.206

10,13%

0,15%

3.174

9,47%

6,93%

3.456

10,13%

8,90%

419.701

54,18%

5,18% 423.225

54,13%

0,84%

NPL

17.391

51,91%

1,86%

17.930

52,53%

3,10%

Tot. Baki Debet

774.581

4,96%

781.906

2,24%

34.134

NPL Industri pengolahan Baki Debet NPL Perdagangan besar dan eceran Baki Debet

Tot. NPL

33.500

4,32%

0,95% 4,37%

1,89%


Penyebaran penyaluran UMKM sebagian besar

Grafik 5 Penyebaran UMKM berdasarkan Wilayah

masih terpusat di pulau Jawa dan Sumatera, dimana 58,27% berada di lima provinsi (DKI Jakarta, Jawa Timur, Jawa Barat, Jawa Tengah, dan Sumatera Utara), meningkat dibandingkan dengan kondisi triwulan sebelumnya (58,03%). Adapun porsi dari masing-masing lima provinsi tersebut adalah DKI Jakarta (14,77%), Jawa Timur (13,61%), Jawa Barat (12,64%), Jawa Tengah (11,14%), dan Sumatera Utara (5,99%). Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

Porsi penyebaran UMKM di pulau Jawa dan Sumatera

jauh

berbeda

bila

dibandingkan

dengan penyebaran di Indonesia bagian timur dan

tengah

(Kalimantan,

Sulawesi,

Nusa

Tenggara, Bali, Maluku, dan Papua) yang hanya sebesar 22,67%. Rendahnya penyaluran kredit UMKM di wilayah Indonesia bagian timur dan tengah

antara

memadainya

lain

disebabkan

infrastruktur

wilayah tersebut.

yang

kurang

tersedia

di

Berdasarkan kelompok bank, sebagian besar kredit UMKM disalurkan oleh kelompok BUMN (55,27%), diikuti kelompok Bank Umum Swasta Nasional

(BUSN)

(7,26%),

serta

Campuran dengan

(35,65%),

kelompok

12

sebesar

triwulan

kelompok KCBA

1,83% . sebelumnya,

dan

BPD bank

Dibandingkan baki

debet

penyaluran kredit UMKM pada kelompok BUMN dan

BPD

mengalami

peningkatan

masing-

masing sebesar 61 bps dan 36 bps. Sementara itu,

baki

debet

penyaluran

UMKM

pada

kelompok Bank Asing dan BUSN mengalami penurunan masing-masing sebesar 9 bps dan 87 bps (Tabel 11).

12

20

Penyaluran kredit UMKM pada kelompok KCBA dan bank campuran umumnya disalurkan kepada kredit ekspor non migas (SE BI No.17/19/DPUM).


Tabel 11 Porsi UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar)

Selain

itu,

untuk

kembangnya

Baki Debet Porsi Baki Debet Porsi Kelompok Bank Juni '16 TW II '16 Sep '16 TW III '16 BUMN 423.352 54,66% 432.150 55,27% BPD 53.484 6,90% 56.730 7,26% BUSN 282.844 36,52% 278.726 35,65% KCBA dan Campuran 14.901 1,92% 14.301 1,83% Total UMKM 774.581 100% 781.906 100%

mendorong

UMKM,

tumbuh Pemerintah

memperkenalkan skema KUR baru tahun 2016 dengan

suku

bunga

yang

lebih

rendah

dibandingkan tahun 2015 (22%) menjadi 12% (lihat box).


Box 1. Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dalam rangka pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, Menengah dan Koperasi (UMKMK), penciptaan lapangan kerja, dan penanggulangan kemiskinan, Pemerintah menerbitkan Paket Kebijakan yang bertujuan meningkatkan Sektor Riil dan memberdayakan UMKMK. Upaya peningkatan akses pada sumber pembiayaan antara lain dilakukan dengan memberikan penjaminan kredit bagi UMKMK melalui program Kredit Usaha Rakyat (KUR). Pada tanggal 5 November 2007, Presiden meluncurkan program KUR dengan fasilitas penjaminan kredit dari Pemerintah melalui PT Askrindo dan Perum Jamkrindo. Adapun Bank Pelaksana yang menyalurkan KUR ini adalah Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Syariah Mandiri, dan Bank Bukopin. Skema KUR untuk tahun 2016, masih mengacu pada skema KUR tahun 2015 yang merupakan skema kredit berpenjaminan dengan subsidi bunga, termasuk di dalamnya imbal jasa penjaminan.

Mikro

Suku Bunga (%) 12

Ritel

12

TKI

12

Jenis KUR

Target Penerima UMKM di sektor pertanian, industri, perikanan, perdagangan, dan beberapa jasa TKI Purna, keluarga pekerja (termasuk TKI) berpenghasilan tetap yang memiliki usaha mikro, dan buruh yang terkena PHK

Pada 12 Februari 2016, OJK menetapkan 19 bank penyalur KUR (empat bank di antaranya telah ditetapkan sebelumnya pada tahun 2015). Penetapan 19 bank tersebut telah diberitahukan kepada Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian (Kemenko Perekonomian). Dalam perkembangannya, Kemenko mengusulkan kepada OJK agar 12 bank eks-penyalur Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKPE) dapat menjadi bank penyalur KUR. Selain itu, pada bulan Juni 2016 terdapat satu permohonan tambahan bank sebagai penyalur KUR yaitu Bank CTBC sesuai dengan rekomendasi dari OJK melalui surat nomor S-59/PB.323/2016 tanggal 2 Juni 2016. Dalam pada itu, BPR juga dilibatkan dalam penyaluran KUR melalui Linkage Program. Sampai dengan triwulan III-2016, terdapat 329 BPR terkait dengan linkage program dengan total kredit yang disalurkan sebesar Rp6.721 juta. 21


Sampai dengan akhir 2016, target penyaluran

Target alokasi KUR terbesar terdapat pada jenis

KUR adalah sebesar Rp107,41 triliun. Sebesar

KUR Mikro yang mencapai Rp68,12 triliun, diikuti

89,45% dari target penyaluran KUR tersebut

KUR Ritel dan KUR TKI masing-masing sebesar

didominasi oleh tiga bank BUMN, yaitu masing-

Rp36 triliun dan Rp3 triliun.

masing

oleh

BRI

(66,64%),

Bank

Mandiri

(12,10%), dan BNI (10,71%). Tabel 12 Bank Penyalur KUR 2016 No

Target Penyaluran (Rp M)

NAMA LJK

1 BRI 2 Bank Mandiri 3 BNI 4 Bank Sinarmas 5 BPD Kalimantan Barat 6 BPD NTT 7 Maybank Indonesia 8 BPD DIY 9 BCA 10 OCBC-NISP

Target Penyaluran (Rp M)

Total Target Penyaluran (Rp M)

Ritel

Mikro

TKI

12.000

59.080

500

71.580

6.500

6.000

500

13.000

10.000

500

1.000

11.500

1.500

100

1.000

2.600

75

75

-

No

NAMA LJK Ritel

Mikro

20 BPD Sumatera Barat BPD Sumatera Selatan dan 21 Bangka Belitung 22 BPD Jawa Barat

25

-

100

15

5

-

20

700

300

-

1000

23 BPD Kalimantan Selatan

35

15

-

50

150

24 BPD Riau Kepri

200

50

-

250

32

8

-

40

50

72

-

122

25 BPD NTB

240

20

40

300

26 BPD Jambi

30

50

-

80

1.500

500

-

2.000

28 BPD Papua 29 BPD Bengkulu

75

TKI

Total Target Penyaluran (Rp M)

12

27 BPD Lampung

8

-

20

-

5

-

5

35

15

-

50

1.000

-

-

1.000

25

-

-

11 BPD Sumatera Utara

200

-

-

200

30 BPD Sulawesi Tenggara

-

25

-

12 Bank Permata

375

-

125

500

31 BRI Syariah

-

500

-

500

13 Bank Artha Graha

200

250

50

500

TOTAL Bank

36.074

68.124

3.215

107.413

14 BPD Jawa tengah

350

150

-

500

15 BTPN

200

200

-

400

16 BPD Bali

295

10

-

305

17 Bank Bukopin

300

-

-

300

30

70

-

100

100

91

-

191

18 BPD Sulawesi Selatan dan Barat 19 BRI Agroniaga

25 25

Sumber: OJK

Sampai dengan triwulan III-2016, realisasi KUR

Sementara itu, realisasi KUR terbesar berada

mencapai Rp72,28 triliun (67,29% dari target

pada KUR Mikro (Rp 49.742 miliar), diikuti KUR

sebesar Rp107,4 triliun). Realisasi KUR terbesar

Retail (Rp22.446 miliar), dan KUR TKI (Rp92

dilakukan oleh BRI mencapai Rp53 triliun atau

miliar). Dari sisi jumlah debitur penerima KUR,

sebesar 74,73% dari target realisasi (Tabel 13).

jumlah debitur untuk KUR Mikro merupakan

Adapun 20 Lembaga Jasa Keuangan (LJK) lainnya

yang terbanyak dibandingkan jenis KUR lainnya

masih dalam proses pengajuan izin sehingga

yaitu mencapai 3.167.817 debitur atau 95% dari

belum terdapat penyaluran KUR hingga triwulan

total debitur penerima KUR secara keseluruhan.

III-2016. Tabel 13 Realisasi KUR September 2016 Ritel No

Nama LJK

1 BRI 2 Bank Mandiri 3 BNI 4 BPD Bali 5 BPD NTT 6 BPD DIY 7 Bank Sinarmas 8 BPD Sumatera Utara 9 BTPN 10 BPD Kalbar 11 Maybank Indonesia 12 Bank Artha Graha 13 OCBC-NISP 14 BPD Sumatera Barat 15 BPD Sulselbar 16 BPD Jambi 17 20 LJK Lainnya Total

Sumber: OJK, diolah

22

Jml Debitur 49.416 63.930 36.420 665 575 224 519 55 5 2 19 2 151.832

Realisasi Realisasi (Rp M) 6.933,03 57,78% 5.661,65 87,10% 9.528,98 95,29% 149,00 50,51% 63,98 127,96% 29,21 97,36% 0,00% 68,08 34,04% 6,84 3,42% 0,87 1,15% 0,00% 0,00% 0,85 0,09% 3,00 0,70 2,33% 0,00% 22.446,19 62,22%

Mikro NPL 0,51% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,16%

Jml Debitur 3.001.807 160.680 1.602 349 1.987 883 501 1 4 3 3.167.817

Realisasi Realisasi (Rp M) 46.522,60 78,75% 3.121,80 52,03% 31,80 6,36% 8,29 82,90% 32,65 45,34% 16,27 32,53% 0,00% 0,00% 8,74 4,37% 0,02 0,03% 0,00% 0,08 0,03% 0,00% 0,05 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 49.742 71,14%

TKI NPL 0,20% 0,02% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,19%

Jml Realisasi Realisasi Debitur (Rp M) 2.451 32,62 6,52% 438 6,56 1,31% 1.382 22,39 2,24% 0,00% 0,00% 0,00% 2.049 31,07 3,11% 0,00% 0,00% 0,00% 10 0,15 0,39% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 6.330 92,79 2,89%

Total NPL 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%

Jml Debitur 3.053.674 225.048 39.404 1.014 1.107 2.049 519 556 6 10 4 2 22 2 3.325.979

Realisasi Realisasi NPL (Rp M) 53.488,25 74,73% 0,15% 8.790,01 67,62% 0,01% 9.583,17 83,33% 0,00% 157,29 51,57% 0,00% 0,00% 0,00% 45,47 56,84% 0,00% 31,07 1,19% 0,00% 68,08 34,04% 0,00% 15,58 3,89% 0,00% 0,89 0,59% 0,00% 0,15 0,05% 0,00% 0,08 0,02% 0,00% 0,85 0,09% 0,00% 3,05 3,05% 0,00% 0,70 0,70% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 72.281,26 66,18% 0,11%


1.4 Rentabilitas

Komposisi

modal

secara

umum

masih

Rentabilitas bank umum pada triwulan III-2016

didominasi oleh modal inti sebesar 92,30%,

meningkat, tercermin dari peningkatan laba

meningkat dibandingkan triwulan sebelumnya

perbankan sebesar 3,61% (qtq). Peningkatan

sebesar 88,77%. Selain itu, rasio modal inti

laba tersebut mendorong peningkatan ROA dan

terhadap Aset Tertimbang Menurut Risiko

NIM, masing-masing menjadi 2,32% dan 5,48%.

(ATMR) juga meningkat sebesar 83 bps (qtq)

Peningkatan NIM menunjukkan bahwa bank

menjadi 20,62%.

lebih cepat menurunkan suku bunga DPK dibandingkan suku bunga kredit.

Berdasarkan kelompok bank, CAR tertinggi berada pada kelompok KCBA, yaitu 48,84%,

Dilihat dari kelompok bank, ROA tertinggi

jauh di atas CAR industri sebesar 22,34%. Hal

berada pada kelompok KCBA sebesar 2,96%,

tersebut sebagai dampak kewajiban KCBA

sementara

dalam

NIM

tertinggi

terdapat

pada

kelompok BPD sebesar 6,97%.

memenuhi

pembentukan

Capital

Equivalency Maintained Assets (CEMA), yang umumnya menempatkan modal pada Surat

Meskipun NIM KCBA tergolong rendah, namun

Utang Negara (SUN) yang memiliki bobot

ROA KCBA tertinggi dibanding kelompok bank

ATMR sebesar 0%.

lainnya, mengingat pendapatan KCBA masih didominasi oleh keuntungan valas (transaksi

Tingginya

spot dan derivatif), serta fee based income.

karakteristik KCBA yang mendapat dukungan

CAR

KCBA

sesuai

dengan

pendanaan dari head office untuk memperkuat Sementara itu, tingginya NIM pada kelompok

operasional KCBA.

BPD dipengaruhi oleh dominasi kredit konsumsi (69,44%), sedangkan jenis KMK dan KI masing-

2. Kinerja Bank Syariah

masing sebesar 19,33% dan 11,23%, serta lebih

Kinerja bank syariah

tingginya

meningkat dibandingkan triwulan sebelumnya,

suku

bunga

kredit

konsumsi

dibandingkan suku bunga jenis kredit lainnya.

17

pada triwulan III-2016

tercermin dari kenaikan aset, pembiayaan, dan DPK BUS dan Unit Usaha Syariah (UUS) masing-

Efisiensi perbankan menunjukkan peningkatan,

masing sebesar 8,34% (qtq), 5,78% (qtq), dan

tercermin

9,19% (qtq).

dari

penurunan

BOPO

menjadi

81,70%. Berdasarkan kelompok bank, kelompok BUSND memiliki rasio BOPO tertinggi yaitu

Selain itu, permodalan BUS meningkat menjadi

sebesar 92,95%. Hal tersebut sejalan dengan

15,43%, sementara Non Performing Finance

karakteristik BUSND yang memberikan suku

(NPF) gross dan ROA BUS dan UUS menurun

bunga simpanan yang lebih tinggi.

masing-masing dari 5,05% dan 1,11% menjadi 4,31% dan 1,04%. Perbaikan kinerja BUS dan

Pendapatan

operasional

perbankan

masih

UUS

pada

triwulan oleh

III-2016,

antara

lain

peningkatan

modal

dan

didominasi oleh pendapatan bunga kredit.

dipengaruhi

Sementara itu, beban operasional perbankan

perbaikan kualitas pembiayaan.

juga didominasi oleh beban bunga DPK. Sampai dengan triwulan III-2016, pangsa aset 1.5 Permodalan Kondisi

permodalan

perbankan syariah (CAR)

bank

umum

nasional

18

mencapai

terhadap aset perbankan 5,17%,

meningkat

dari

cenderung stabil atau hanya meningkat 5 bps, yaitu dari 22,29% menjadi 22,34%.

17 18

Hanya mencakup BUS dan UUS. Perbankan syariah terdiri dari 13 BUS, 21 UUS, dan 165 BPRS

23


triwulan sebelumnya sebesar 4,85%, dengan

Komposisi DPK BUS dan UUS didominasi oleh

71,08% didominasi oleh BUS. Peningkatan aset

deposito mudharabah dengan porsi sebesar

BUS disebabkan oleh penambahan satu BUS

59,24%, diikuti oleh tabungan mudharabah dan

yaitu PT Bank Aceh Syariah (sebelumnya PT BPD

giro wadiah masing-masing sebesar 29,73% dan

Aceh).

11,03%.

2.1 Aset

2.3 Penggunaan Dana

Aset perbankan syariah meningkat sebesar

Penggunaan dana perbankan syariah masih

8,34%,

didominasi

yaitu

dari Rp306,2

triliun

menjadi

untuk

pembiayaan.

Penyaluran

Rp331,8 triliun, didorong oleh peningkatan

pembiayaan BUS dan UUS pada triwulan III-

pada tagihan lainnya (69,97%) dan penempatan

2016 meningkat 5,78% (qtq) atau sebesar

pada Bank Indonesia (26,82%).

Rp12,8 triliun.

Aset terbesar perbankan syariah didominasi

Pembiayaan terbesar disalurkan kepada sektor

oleh

perdagangan

piutang

pembiayaan

sebesar bagi

42,73%,

hasil

diikuti

(25,60%),

dan

besar

dan

eceran

(12,33%).

Namun, pembiayaan pada sektor ini hanya

penempatan pada BI (14,89%).

tumbuh

sebesar

1,85%

(qtq).

Sementara

pertumbuhan pembiayaan yang cukup besar 2.2 Sumber Dana

utamanya terjadi pada sektor konstruksi (9,48%,

Sumber dana perbankan syariah sebagian besar

qtq),

berasal dari DPK. Pada triwulan III-2016, DPK

pertanian, perburuan, dan kehutanan (6,04%,

BUS dan UUS meningkat sebesar 9,19% (qtq),

qtq).

yang

didorong

oleh

pertumbuhan

jasa

pendidikan

(7,72%,

qtq),

serta

semua

komponen DPK, di antaranya pertumbuhan giro

Sementara itu, penyaluran pembiayaan kepada

wadiah

sektor rumah tangga tercatat sebesar 39,66%,

sebesar

mudharabah

21,93%

sebesar

(qtq),

11,55%

tabungan (qtq),

dan

dengan pertumbuhan sebesar 14,10%.

deposito mudharabah sebesar 6,01% (qtq). Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi Sektor Ekonomi

Pembiayaan (Rp M)

Porsi (%)

TW III '16 8.304

Perikanan

1.379

1.386

0,62

0,59

0,51

Pertambangan dan Penggalian

6.301

6.324

2,84

2,69

0,36

18.300

18.703

8,24

7,96

2,20

7.204

7.455

3,24

3,17

3,47

Konstruksi

10.826

11.852

4,87

5,04

9,48

Perdagangan Besar dan Eceran

28.457

28.982

12,81

12,33

1,85

2.768

2.858

1,25

1,22

3,27

Transportasi, Pergudangan & Komunikasi

11.293

10.705

5,08

4,56

-5,21

Perantara Keuangan

19.596

19.025

8,82

8,10

-2,91

Real Estate, Usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan

10.297

10.437

4,63

4,44

1,36

263

260

0,12

0,11

-1,07

Jasa Pendidikan

3.436

3.702

1,55

1,58

7,72

Jasa Kesehatan & Kesos

2.723

2.725

1,23

1,16

0,07

Kemasyarakatan, Sosbud & lainnya

4.613

4.685

2,08

1,99

1,56

338

337

0,15

0,14

-0,44

Pertanian, Perburuan, Kehutanan

Industri Pengolahan Listrik, Gas dan Air

Akomodasi dan PMM

Adm. Pmrnthn,Perthn&Jamsos

Jasa Perorangan yang melayani RT Badan Internasional & lainnya Kegiatan yang belum jelas Rumah Tangga Bukan lapangan usaha lainnya TOTAL

TW II '16 TW III '16 3,52 3,53

6,04

1

1

0,00

0,00

130,69

1.537

844

0,69

0,36

-45,09

81.681

93.198

36,76

39,66

14,10

3.330

3.222

1,50

1,37

-3,24

222.175

235.005

100

100

5,78

Sumber: Statistik Perbankan Syariah (SPS), September 2016

24

qtq (%)

TW II '16 7.830


Porsi

pembiayaan

berdasarkan

penggunaan

yaitu 13,42% (qtq), diikuti oleh pertumbuhan

masih didominasi oleh pembiayaan konsumsi

pembiayaan investasi dan modal kerja masing-

sebesar 41,03%, diikuti oleh pembiayaan modal

masing 2,32% (qtq) dan 0,16% (qtq). Besarnya

kerja dan investasi masing-masing

sebesar

porsi pembiayaan konsumsi searah dengan

34,72% dan 24,25% (Tabel 15). Pembiayaan

pertumbuhan ekonomi domestik yang sebagian

konsumsi mengalami pertumbuhan tertinggi

besar didorong oleh konsumsi rumah tangga.

Tabel 15 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan Nilai (Rp. Miliar)

JENIS PENGGUNAAN

TW II '16

TW III '16

Modal Kerja

81.467

Investasi

55.697

Konsumsi Total

Porsi (%)

qtq (%)

TW II '16

TW III '16

81.595

36,67

34,72

0,16

56.991

25,07

24,25

2,32

85.011

96.420

38,26

41,03

13,42

222.175

235.005

100

100

5,78


NPF gross BUS dan UUS pada triwulan III-2016

2.4 Rentabilitas

menurun dibandingkan triwulan sebelumnya,

Kinerja

yaitu dari 5,05% menjadi 4,31%. Penurunan NPF

dibandingkan

gross BUS dan UUS tersebut ditopang oleh

tercermin dari penurunan ROA sebesar 7 bps

penyempurnaan kerangka manajemen risiko

menjadi 1,04%.

secara

bertahap,

penyesuaian

risk

rentabilitas

BUS

dengan

sedikit

triwulan

menurun

sebelumnya,

appetite

melalui peningkatan pembentukan Cadangan

Selain itu, efisiensi perbankan syariah menurun,

Kerugian Penurunan Nilai (CKPN), serta adanya

tercermin dari peningkatan BOPO sebesar 47

penghapusan kredit macet.

bps (qtq) menjadi 92,83%.

Sebagian besar pembiayaan masih terpusat di

Tingkat efisiensi BUS masih belum optimal,

wilayah Jawa yaitu sebesar 71,14%. Penyebaran

antara lain karena struktur pendanaan masih

di wilayah Jawa terutama didominasi oleh DKI

didominasi

oleh

Jakarta dengan porsi sebesar 40,12%, diikuti

terbatasnya

layanan

oleh Jawa Barat (12,38%), Jawa Timur (8,81%),

mempengaruhi perolehan fee based income, dan

dan

belum

Jawa

Tengah

(6,06%).

penyaluran

pembiayaan

dipengaruhi

oleh

di

infrastruktur

Terpusatnya pulau

Jawa

serta

akses

optimalnya

dana dan

mahal

(deposito),

produk

sehingga

pemberdayaan

jaringan

kantor bank.

keuangan yang masih belum merata di wilayah

Beberapa BUS mulai membenahi layanan dan

lainnya terutama di wilayah Indonesia bagian

produknya

timur.

income. Di samping itu, untuk memperbaiki

melalui

optimalisasi

fee

based

efisiensi, dilakukan penutupan kantor secara Grafik 6 Pembiayaan Perbankan Syariah Berdasarkan Lokasi Bank Penyalur

bertahap

(network

reprofiling)

dan

pengembangan layanan tanpa kantor. 2.5 Permodalan Dalam

upaya

perbaikan

permodalan

dari

triwulan sebelumnya, pada triwulan III-2016 beberapa BUS telah melakukan peningkatan permodalan

sehingga

berdampak

pada

25


meningkatnya CAR BUS sebesar 70 bps menjadi 15,43%. Tabel 16 Indikator Umum Bank Syariah

2016

Rasio

qtq

TW II

TW III


306.225

331.763

8,34%

Pembiayaan (Rp milyar)

222.175

235.005

5,78%


241.336

263.522

9,19%

- Giro Wadiah (Rp milyar)

23.839

29.068

21,93%

- Tabungan Mudharabah (Rp milyar)

70.243

78.354

11,55%

- Deposito Mudharabah (Rp milyar)

147.254

156.100

6,01%

BUS dan UUS

CAR (%) - BUS

14,72

15,43

0,71

ROA (%)

1,11

1,04

(0,07)

NOM (%) - BUS

0,78

0,65

(0,13)

BOPO (%) NPF gross (%)

92,36

92,83

0,47

5,05

4,31

(0,74)

FDR (%)

92,06

89,18

(2,88)

Ket:

menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak kurang baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak kurang baik


3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)

NPL gross BPR pada triwulan III-2016 meningkat

Permodalan BPR pada triwulan III-2016 masih

39 bps menjadi 6,58% dan berada di atas

terjaga baik, dengan CAR mencapai 22,45%.

threshold. Sementara itu, NPL net turun 34 bps

Fungsi intermediasi BPR melambat, dengan LDR

menjadi 4,17% karena BPR menaikkan CKPN

tercatat 77,72% atau turun dari 79,67% triwulan

ditengah memburuknya kualitas kredit.

sebelumnya.

Penurunan

LDR

utamanya

disebabkan pertumbuhan DPK yang lebih tinggi

Kondisi likuiditas BPR cukup memadai, tercermin

dibanding kredit. DPK dan kredit BPR masing-

dari Cash Ratio (CR) BPR yang meningkat 108

masing tumbuh sebesar 3,58% dan 0,40%.

bps menjadi 15,93%, atau jauh di atas threshold

Dengan demikian, aset BPR turut tumbuh

4,05%.

sebesar 2,90% menjadi Rp108,94 triliun (Tabel 17).

Rentabilitas (ROA) BPR relatif baik meski turun 4 bps menjadi 2,58% di tengah BOPO yang turun 29 bps menjadi 82,04%.

26


Tabel 17 Indikator Umum BPR Konvensional

2016

Rasio

TW II


qtq

TW III

105.867

108.943

2,90%

Kredit (Rp milyar)

79.764

80.083

0,40%


70.238

72.756

3,58%

- Tabungan (Rp milyar)

20.723

22.013

6,23%

- Deposito (Rp milyar)

49.516

50.743

2,48%

NPL Gross (%)

6,19

6,58

0,39

NPL Net (%)

4,51

4,17

(0,34)

ROA (%)

2,62

2,58

(0,04)

LDR (%)

79,67

77,72

(1,95)

CR (%)

14,85

15,93

1,08

KAP (%) ROE (%)

4,19

4,38

0,19

23,32

23,09

(0,23)

BOPO (%)

82,33

82,04

(0,29)

CAR (%)

22,17

22,45

0,28

Ket:

menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak kurang baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak kurang baik


3.1 Aset

terutama bersumber dari tabungan yang naik

Aset BPR pada triwulan III-2016 meningkat

6,23% menjadi Rp22,01 triliun. Adapun deposito

sebesar 2,90% menjadi Rp108,94 triliun, dengan

tumbuh

kenaikan tertinggi di Sulawesi Selatan, yaitu

Meskipun tumbuh lebih rendah, deposito masih

sebesar 10,34% (dari Rp1,24 miliar menjadi

mendominasi DPK BPR dengan pangsa 69,74%

Rp1,28 miliar).

diikuti tabungan 30,26%.

Sebagian besar aset BPR masih terkonsentrasi di

Sebagaimana aset, DPK juga terkonsentrasi di

wilayah Jawa (60,82%), dengan Jawa Tengah

Jawa (60%), diikuti oleh Sumatera (19,31%), Bali-

sebagai yang terbesar yakni 22,12%, disusul

Nusa Tenggara (12,66%), Sulampua (5,72%), dan

Jawa Barat sebesar 16,48%, Bali sebesar 11,42%,

Kalimantan (2,31%) (Tabel 18). Secara umum,

Jawa Timur sebesar 10,80%, dan Lampung

DPK meningkat di semua wilayah di Indonesia,

sebesar 8,65%.

kecuali di wilayah Kalimantan yang turun 1,83% (qtq)

2,48%

karena

menjadi

penundaan

Rp50,74

penyaluran

triliun.

Dana

3.2 Sumber Dana

Alokasi Umum (DAU) pada tahun anggaran 2016

Komposisi sumber dana BPR masih didominasi

(Peraturan

oleh DPK (80,78%), diikuti dengan pinjaman

No.125/PMK.07/2016) dan penurunan simpanan

yang diterima (14,70%), dan antar bank pasiva

debitur perseorangan akibat belum membaiknya

(3,76%).

kondisi ketersediaan lapangan kerja (Kajian Ekonomi

DPK BPR meningkat sebesar 3,58% (qtq), yaitu menjadi

Rp72,76

triliun.

Peningkatan

Menteri

dan

Keuangan

Keuangan

Regional

(PMK)

Bank

Indonesia).

DPK

27


Tabel 18 Penyebaran DPK BPRK

Wilayah

Triwulan II-2016 Total DPK

Triwulan III-2016

Porsi (%)

Total DPK

Perkembangan

Porsi (%) Nominal

Porsi (%)

Sumatera

13.485

19,20

14.049

19,31

564

4,18%

Jawa

42.233

60,13

43.653

60,00

1.420

3,36%

31

-1,83%

433

4,93%

Kalimantan

1.712

2,44

1.681

Bali dan Nusa Tenggara

8.775

12,49

9.208

Sulawesi, Maluku dan Papua Jumlah

2,31 12,66

4.032

5,74

4.165

5,72

133

3,29%

69.354

100,00

72.756

100,00

2.518

100,00

*) Total DPK dalam miliar rupiah Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

3.3 Penggunaan Dana Sebagaimana DPK, kredit BPR juga tumbuh

Komposisi kredit terbesar terdapat pada sektor

melambat menjadi 0,40% (qtq) atau turun dari

perdagangan besar dan eceran (25,70%) serta

4,66% (qtq) pada triwulan sebelumnya. Kondisi

sektor bukan lapangan usaha-lainnya (44,38%).

tersebut berkaitan dengan peningkatan NPL

Tingginya porsi pada sektor bukan lapangan

gross sebesar 39 bps dari triwulan sebelumnya

usaha-lainnya antara lain karena masih lemahnya

menjadi

analisis kredit BPR untuk kredit produktif.

6,58%. Peningkatan NPL gross ini

menyebabkan BPR cenderung lebih selektif dalam menyalurkan kreditnya. Tabel 19 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) Sektor Ekonomi Pertanian, Perburuhan, dan Kehutanan

Nilai

Porsi

TW II'16

TW III'16

TW II'16

TW III'16

5.020

4.924

6,29%

6,15%

Perikanan

269

263

0,34%

0,33%

-2,28%

Pertambangan dan Penggalian

132

157

0,17%

0,20%

18,75%

1.012

1.050

1,27%

1,31%

3,68%

73

74

0,09%

0,09%

1,81%

1.990

2.098

2,50%

2,62%

5,39%

20.798

20.582

26,07%

25,70%

-1,03%

651

640

0,82%

0,80%

-1,58%

1.560 178

1.594 180

1,96% 0,22%

1,99% 0,22%

2,20% 0,92%

1.884

1.897

2,36%

2,37%

0,70%

108

108

0,14%

0,14%

0,42%

222

208

0,28%

0,26%

-6,21%

187

185

0,23%

0,23%

-1,18%

2.120

2.153

2,66%

2,69%

1,57%

977

986

1,22%

1,23%

0,92%

3.770

3.796

4,73%

4,74%

0,67%

Industri Pengolahan Listrik, Gas dan Air Konstruksi Perdagangan Besar dan Eceran Penyediaan Akomodasi dan Penyedian Makan Minum Transportasi, Pergudangan dan Komunikasi Perantara Keuangan Real Estate, Usaha Persewaan, dan Jasa Perusahaan Administrasi Pemerintahan, Pertanahan Dan Jaminan Sosial Wajib Jasa Pendidikan Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial Jasa Kemasyarakatan, Sosial Budaya, Hiburan dan Perorangan Lainnya Jasa Perorangan yang Melayani Rumah Tangga Kegiatan Usaha yang Belum Jelas Batasannya Bukan Lapangan Usaha - Rumah Tangga Bukan Lapangan Usaha - Lainnya TOTAL

-1,92%

3.426

3.643

4,30%

4,55%

6,33%

35.386 79.764

35.544 80.083

44,36% 100%

44,38% 100%

0,45% 0,40%


28

qtq


Berdasarkan jenis penggunaan, kredit lebih

Sebagian besar kredit BPR disalurkan di wilayah

banyak disalurkan untuk tujuan konsumsi (KK)

Jawa dan Sumatera masing-masing sebesar

yaitu 48,93% dari total kredit disalurkan, diikuti

56,31%

KMK 44,35%, dan KI 6,72% (Grafik 7).

meningkat di hampir seluruh wilayah Indonesia,

dan

20,45%.

Penyebaran

kredit

kecuali wilayah Jawa yang turun 0,70% menjadi Grafik 7 Kredit BPR Berdasarkan Penggunaan (dalam Rp Miliar)

Rp45,10 triliun. Penurunan kredit di wilayah Jawa antara lain dipengaruhi oleh pelunasan kredit sebelum jatuh tempo dan makin selektifnya BPR dalam analisis debitur. Pertumbuhan

kredit

tertinggi

terdapat

di

Sulampua (4,78%, qtq), diikuti Bali dan Nusa Tenggara (1,82%, qtq), Sumatera (0,80%, qtq), dan Kalimantan (0,22%, qtq) (Tabel 21).

Tabel 20 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran

Triwulan II-2016

Wilayah

Triwulan III-2016

Perkembangan

Total Kredit Porsi (%) Total Kredit Porsi (%)

Nominal

%

Pulau Sumatera

16.247

20,37

16.378

20,45

131

0,80%

Pulau Jawa

45.417

56,94

45.098

56,31 -

319

-0,70%

Pulau Kalimantan

1.439

1,80

1.442

1,80

3

0,22%

Bali dan Nusa Tenggara

9.913

12,43

10.093

12,60

180

1,82%

Sulawesi, Maluku dan Papua

6.749

8,46

7.071

8,83

322

4,78%

79.764

100,00

80.082

100,00

318

0,00

Jumlah

*) Total Kredit dalam miliar rupiah Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

Melambatnya pertumbuhan kredit diperkirakan

Sementara itu, penyebab masih tingginya NPL

karena BPR makin selektif dalam memilih debitur

BPR dari sisi internal bank, antara lain:

seiring dengan risiko yang meningkat. Beberapa

a.

Kompetensi Sumber Daya Manusia (SDM)

kondisi yang menyebabkan tingginya NPL pada

yang

BPR:

mempengaruhi kedalaman hasil analisis

a. Melemahnya

sehingga

kondisi

tidak

usaha

mampu

debitur

melakukan

signifikan; dan

memadai

sehingga

kredit; b. Penyaluran kredit yang kurang memenuhi

pembayaran; b. Pertumbuhan kredit baru (pipeline) belum

belum

prinsip kehati-hatian; dan c.

Lemahnya

sistem

pengawasan

dan

monitoring debitur.

c. Pelunasan kredit (run-off).

29


3.4 Rentabilitas

Pertumbuhan aset dan DPK masing-masing

Rentabilitas BPR pada triwulan III-2016 sedikit

meningkat sebesar 5,90% (dari Rp8,1 triliun

menurun, tercermin dari penurunan ROA BPR

menjadi Rp8,6 triliun) dan 8,77% (dari Rp5 triliun

sebesar 4 bps menjadi 2,58%.

menjadi

Rp5,4

pembiayaan

triliun).

menurun

Sementara

sebesar

0,25%

itu, (qtq)

Di sisi lain, efisiensi BPR meningkat, tercermin

menjadi

dari penurunan BOPO sebesar 29 bps menjadi

Financing to Deposit Ratio (FDR) BPRS menurun

82,04%.

sebesar 1,072 bps (qtq) menjadi 118,63%.

3.5 Permodalan

NPF gross BPRS meningkat sebesar 129 bps

Permodalan

BPR

relatif

memadai

untuk

Rp6,44 triliun. Dengan demikian,

menjadi

10,47%.

Peningkatan

NPF

gross

menyerap risiko yang dihadapi. Dibandingkan

disumbang oleh tidak lancarnya pembayaran di

triwulan sebelumnya, CAR BPR naik 28 bps

sektor

menjadi 22,45% karena adanya tambahan modal

Sementara itu, BOPO turun 3 bps menjadi

disetor dan peningkatan laba BPR.

87,91% karena kenaikan pendapatan operasional

jasa

dunia

usaha

sebesar

88,55%.

yang lebih besar (dari Rp0,73 triliun menjadi 4.

Kinerja BPR Syariah (BPRS)

Rp1,1 triliun) dibandingkan biaya operasional

Permodalan BPRS pada triwulan III-2016 masih terjaga

dengan

CAR

sebesar

BPR.

20,72%. Tabel 21 Indikator Umum BPRS

2016

Rasio

TW II

TW III

qtq

Total Aset (Rp Juta)

8.124.005

8.603.027

5,90%

Pembiayaan (Rp Juta)

6.463.834

6.447.845

-0,25%

Dana Pihak Ketiga (Rp Juta)

4.997.238

5.435.445

8,77%

- Tabungan iB (Rp Juta)

1.718.094

1.923.452

11,95%

- Deposito iB (Rp Juta)

3.279.145

3.511.993

7,10%

NPL Gross (%)

9,18

10,47

1,29

CAR (%)

20,22

20,72

0,50

ROA (%)

2,18

2,45

0,27

ROE (%)

14,19

17,64

3,45

NPF (%) FDR (%)

9,18

10,47

1,29

129,35

118,63

(10,72)

87,94

87,91

(0,03)

BOPO (%) Ket:

menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak kurang baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak baik

menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak kurang baik Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), September 2016

4.1 Aset Kinerja

adalah penempatan pada bank lain sebesar BPRS

cukup

baik,

terlihat

dari

43,59% (dari Rp1,2 triliun menjadi Rp1,7 triliun).

pertumbuhan aset sebesar 5,90% menjadi Rp8,6 triliun. Komponen aset yang naik signifikan

Aset BPRS lebih banyak terkonsentrasi di Pulau Jawa (67,74%) dengan sebaran Jawa Barat

30


30,08%, Jawa Timur 17,16%, Jawa Tengah

Dilihat dari penyebarannya, pembiayaan BPRS

10,86%, dan Banten 9,64%.

masih terpusat di Pulau Jawa. Penyaluran pembiayaan terbesar adalah ke Provinsi Jawa

4.2 Sumber Dana

Barat, yaitu sebesar 31,12%, disusul dengan Jawa

DPK BPRS meningkat sebesar 8,77% (qtq)

Timur sebesar 17,07%, dan Jawa Tengah sebesar

menjadi Rp5,44 triliun. Peningkatan tersebut

10,47%.

dipengaruhi oleh peningkatan tabungan Islamic Bank (iB) sebesar 11,95% (qtq) menjadi Rp1,92

4.4 Rentabilitas

triliun dan peningkatan deposito iB sebesar

Rentabilitas

7,10% (qtq) menjadi Rp3,51 triliun.

dibandingkan

BPRS

mengalami

dengan

peningkatan

triwulan

sebelumnya.

Peningkatan tersebut tercermin dari peningkatan DPK BPRS masih didominasi oleh deposito iB

ROA BPRS sebesar 27 bps menjadi 2,45%.

sebesar 64,61% (Rp3,51 triliun). Produk deposito

Peningkatan

iB yang menyumbang dana terbesar bagi DPK

pertumbuhan laba tahun berjalan sebelum pajak

BPRS adalah Akad Mudharabah 12 bulan,

sebesar 49,52% atau setara dengan Rp43,77

dengan total dana mencapai Rp1,85 triliun pada

miliar.

ROA

BPRS

berasal

dari

September 2016. 4.5 Permodalan 4.3 Penggunaan Dana

Permodalan cukup tinggi dan membaik. Hal ini

Pembiayaan BPRS turun sebesar 0,25% menjadi

tercermin dari meningkatnya CAR sebesar 50

Rp6,4 triliun. Penurunan ini juga disebabkan oleh

bps menjadi 20,72%. Kondisi ini menandakan

perlambatan

BPRS memiliki ketahanan yang baik dalam

pertumbuhan

perekonomian

domestik pada triwulan III-2016.

menyerap risiko yang ada.

Mayoritas pembiayaan BPRS disalurkan pada

4.6 Tantangan BPRS

sektor perdagangan, restoran, dan hotel sebesar

Faktor-faktor yang menjadi tantangan pada

26,11%, diikuti penyaluran ke sektor jasa sosial

BPRS antara lain: i) terbatasnya permodalan

sebesar 9,38%, dan sektor jasa dunia usaha

untuk pengembangan usaha BPRS; ii) kelemahan

sebesar

penurunan

pemantauan pembiayaan yang berdampak pada

terbesar terjadi pada sektor listrik, gas, dan air

rendahnya kualitas pembiayaan; iii) kurangnya

sebesar 16,04%, disusul oleh sektor jasa dunia

inovasi dan ragam produk BPRS; iv) keterbatasan

usaha sebesar 13,81%, dan sektor pertambangan

SDM

sebesar 10,49%.

optimalnya tata kelola dan manajemen risiko;

8,98%.

Sementara

itu,

dan

Teknologi

Informasi;

v)

belum

serta vi) tingginya biaya operasional BPRS. Berdasarkan jenis penggunaannya, pembiayaan BPRS mayoritas disalurkan untuk pembiayaan

Dalam

modal kerja (41,66%), diikuti pembiayaan untuk

dan/atau

konsumsi

(17,30%).

meningkatkan

Pertumbuhan tertinggi berada pada pembiayaan

pertumbuhan

modal kerja yang meningkat secara signifikan

terhadap kapasitas permodalan, menyelesaikan

sebesar 113,55% (qtq). Sementara, pembiayaan

NPF dengan penagihan dan hapus buku, dan

investasi dan konsumsi menurun masing-masing

secara

sebesar 54,51% (qtq) dan 3,90% (qtq).

penerapan manajemen risiko, terutama pada

(41,04%)

dan

investasi

menghadapi pengurus

tantangan BPRS

BPRS, perlu

permodalan, bisnis

bertahap

secara

PSP untuk

menjaga proporsional

meningkatkan

kualitas

risiko kredit dan risiko operasional.

31


32


Profil Risiko Perbankan

33


34


Bab II Profil Risiko Perbankan Secara umum, risiko perbankan pada triwulan III-2016 masih terjaga baik. Hal tersebut tercermin dari risiko kredit yang relatif moderate diiringi mitigasi yang dilakukan oleh perbankan terhadap tren NPL yang meningkat. Sementara risiko pasar industri perbankan relatif rendah, tercermin dari kecilnya posisi devisa netto yang terekspose pada fluktuasi nilai tukar. Dari sisi risiko likuiditas, perbankan terus menjaga alat likuid yang dimiliki untuk mengantisipasi run-off kewajiban bank yang volatile. 1.

Risiko Kredit

Grafik 8 Tren NPL (%)

1.1 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti Peranan

debitur

inti

secara

umum

cukup

dominan dalam perbankan Indonesia. Pada triwulan III-2016 terjadi sedikit penurunan rasio kredit debitur inti, baik terhadap total kredit maupun terhadap total modal, yaitu masingmasing dari 24,59% menjadi sebesar 24,24% dan dari 97,71% menjadi sebesar 96,61% (Tabel 22). Sumber: Diolah dari Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

Tabel 22 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti

% Kredit Kepada Debitur Inti Terhadap Total Kredit Terhadap Total Modal

TW II '16

TW III '16

Secara nominal, NPL (kredit kolektabilitas kurang

24,59 97,71

24,24 96,61

lancar, diragukan, dan macet) industri perbankan meningkat 2,81% menjadi Rp130,72 triliun. Namun demikian, perlu diperhatikan juga tren

Sumber: Sistem Informasi Perbankan OJK, September

peningkatan

2016

Perhatian

kredit Khusus

kolektibilitas (DPK)

dari

Dalam triwulan

1.2 Kualitas Kredit

sebelumnya, mengingat kredit kolektibilitas ini

Kredit bermasalah (NPL gross) pada triwulan III-

berpotensi menjadi NPL apabila terjadi gejolak

2016

perekonomian yang berkelanjutan.

belum

menunjukkan

perbaikan.

Hal

tersebut terlihat dari NPL gross yang meningkat dari triwulan sebelumnya sebesar 3,05% menjadi 3,10% (Grafik 8). Tabel 23 Klasifikasi Kualitas Kredit Kolektabilitas Kredit 1. Lancar 2. Dalam Perhatian Khusus (DPK)

TW II-16 (Rp.M)

TW III-16 (Rp.M)

∆ qtq Nominal Growth (Rp.M)

3.818.316

3.852.542

34.226

0,90% 2,81%

222.836

229.106

6.271

3. Kurang Lancar

24.482

25.519

1.037

4,23%

4. Diragukan

21.970

16.250

(5.720)

-26,04%

80.704

88.960

8.256

10,23%

127.156

130.728

3.572

2,81%

44.069

1,06%

5. Macet Nominal NPL NPL %

3,05%

Total Kredit

4.168.308

3,10% 4.212.377


35

Bab II Profil Risiko Perbankan

1.2.1 Kualitas Kredit berdasarkan Kelompok

Cukup tingginya rasio NPL gross pada kelompok

Bank

BUKU 3 menunjukkan kondisi korporasi yang

Dilihat dari kategori Bank Umum berdasarkan

mengalami kesulitan mengingat relatif besarnya

Kelompok Usaha (BUKU), peningkatan porsi NPL

komposisi debitur korporasi pada kelompok

terjadi pada bank BUKU 3 dan BUKU 4 (3,28%

BUKU 3.

menjadi 3,38% dan 2,61% menjadi 2,68%). Tabel 24 Kualitas Kredit Bank per BUKU

Kelompok Bank BUKU 1

Triwulan II-2016 Triwulan III-2016 NPL Kredit NPL NPL Kredit NPL (Rp. Miliar) (Rp. Miliar) Gross (Rp. Miliar) (Rp. Miliar) Gross 2.555,67 78.240,66 3,27% 2.351,20 79.717,09 2,95%

BUKU 2

24.433,65

658.217,65 3,71%

24.457,45

664.334,85 3,68%

BUKU 3

51.799,27

1.578.182,60 3,28%

53.285,16

1.576.555,04 3,38%

BUKU 4

48.367,66

1.853.667,00 2,61%

50.634,64

1.891.769,65 2,68%

4.168.307,92 3,05% 130.728,44

4.212.376,63 3,10%

Total

127.156,25


Sementara itu, berdasarkan kelompok Bank

menunjukkan bahwa tren peningkatan NPL yang

Sistemik dan Non-sistemik, rasio NPL gross Bank

terjadi saat ini tidak akan mempengaruhi industri

Sistemik meningkat dari 2,88% menjadi 2,97%,

bank secara sistemik mengingat rasio NPL gross

sedangkan NPL gross Bank Non-sistemik relatif

kelompok bank sistemik yang cukup terjaga.

stabil yakni 3,36%. Meski demikian, hal tersebut Tabel 25 Kualitas Kredit Bank Sistemik dan Non Sistemik

Triwulan II-2016 Kelompok Bank

NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

NPL Gross

NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

NPL Gross

Sistemik

78.645,59

2.729.796,78

2,88%

81.848,16

2.755.480,01

2,97%

Tidak Sistemik

48.510,66

1.438.511,14

3,37%

48.880,28

1.456.896,62

3,36%

127.156,25 4.168.307,92 3,05% 130.728,44 4.212.376,63 Sumber: Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

3,10%

Total

1.2.2

Triwulan III-2016

Kualitas

Kredit

berdasarkan

Jenis

perekonomian domestik yang masih melambat.

Penggunaan

Sementara NPL KK masih cukup rendah, yaitu

NPL KMK dan KI masih cukup tinggi, yaitu

sebesar 1,71%, yang dipengaruhi konsumsi

masing-masing sebesar 3,73% dan 3,46%. Hal ini

rumah tangga yang masih moderate di tengah

dipengaruhi oleh belum menggeliatnya kegiatan

perlambatan ekonomi.

usaha

seiring

dengan

pertumbuhan

Tabel 26 Kualitas Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan Jenis Penggunaan

NPL Gross

Triwulan III-2016 NPL Kredit (Rp. Miliar) (Rp. Miliar)

NPL Gross

KMK

73.423,15

1.961.581,24

3,74%

73.596,68

1.971.580,26

3,73%

KI

34.514,29

1.058.633,86

3,26%

37.159,15

1.075.267,36

3,46%

KK

19.218,81

1.148.092,82

1,67%

19.972,62

1.165.529,01

1,71%

127.156,25

4.168.307,92

3,05% 130.728,44

4.212.376,63

3,10%

Total

36

Triwulan II-2016 NPL Kredit (Rp. Miliar) (Rp. Miliar)



1.2.3 Kualitas Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

pengolahan, dan rumah tangga masing-masing sebesar 22,04% dan 13,19% (Tabel 27). Hal ini

Kredit pada sektor perdagangan besar dan

sejalan dengan besarnya konsentrasi penyaluran

eceran merupakan penyumbang NPL terbesar

kredit yang terpusat pada ketiga sektor tersebut.

(28,07%), diikuti oleh kredit pada sektor industri Tabel 27 Rasio NPL berdasarkan Sektor Ekonomi No

TW II 16 NPL (Rp M)

Sektor Ekonomi

NPL (Rp M)

qtq

TW III 16 ∆ NPL ytd yoy

Porsi

NPL Gross

Lapangan Usaha 1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan 2 Perikanan 3 Pertambangan dan Penggalian

5.153,43

5.719,83

10,99%

17,85%

18,49%

4,38%

2,10%

296,66

254,04

-14,37%

-3,06%

-1,84%

0,19%

2,71%

7.534,09

7.412,09

-1,62%

32,78%

65,87%

5,67%

6,38%

28.679,21

28.816,02

0,48%

51,85%

47,65% 22,04%

3,88%

5 Listrik, gas dan air

1.842,23

1.617,97

6 Konstruksi

8.765,14

8.734,54

-0,35%

24,69%

33.192,05

36.699,47

10,57%

8 Penyediaan akomodasi dan PMM

2.748,74

3.014,99

9 Transportasi

4 Industri Pengolahan

7 Perdagangan Besar dan Eceran

-12,17% -29,33% -23,06%

1,24%

1,33%

6,68%

4,26%

31,32%

14,74% 28,07%

4,42%

9,69%

53,27%

60,08%

2,31%

3,26%

3,90%

9.681,51

8.033,03

-17,03%

17,86%

20,72%

6,14%

4,77%

10 Perantara Keuangan

1.540,43

1.851,06

20,16%

75,98%

52,34%

1,42%

1,05%

11 Real Estate

5.436,75

5.676,38

4,41%

17,85%

43,83%

4,34%

2,83%

5,06

6,86

35,52% -35,75% -41,80%

0,01%

0,05%

13 Jasa Pendidikan

150,59

222,56

47,79%

58,97% 161,10%

0,17%

2,62%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial

205,27

181,41

-11,62%

15,79% -24,49%

0,14%

1,12%

2.386,79

2.225,10

-6,77%

2,32% -22,70%

71,07

74,16

4,35%

0,94

0,85

247,52

215,47

12 Adminsitrasi Pemerintahan,

15 Jasa Kemasyarakatan 16 Jasa Perorangan 17 Badan Internasional 18 Kegiatan yang belum jelas batasannya

1,70%

3,91%

14,30%

0,06%

2,87%

-9,27% -63,93% -67,60%

0,00%

0,85%

0,16%

2,12%

8,15% 13,19%

1,80%

36,49%

-12,95% -10,21%

-3,34%

Bukan Lapangan Usaha 19 Rumah Tangga

16.482,44

20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya Total

2.736,34 127.156,25

17243,81

4,62%

21,72%

2728,80

-0,28%

12,82%

7,73%

2,09%

1,30%

2,81%

12,60%

21,89%

100%

3,10%

130.728,44

Sumber: Diolah dari Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

Rasio NPL gross tertinggi terdapat pada sektor

Dari kelima sektor prioritas tersebut, kredit

pertambangan dan penggalian (6,38%), diikuti

sektor pertambangan dan penggalian, dan

sektor transportasi (4,77%), sektor perdagangan

sektor konstruksi memiliki rasio NPL yang

besar dan eceran (4,42%), serta sektor konstruksi

tertinggi masing-masing sebesar 6,38% dan

(4,26%).

4,26%. Sedangkan, rasio NPL gross sektor pertanian, perburuan, dan kehutanan (2,10%)

Sementara itu, sesuai dengan program Nawacita

dan sektor perikanan (2,71%) berada dibawah

yang ditetapkan oleh Pemerintah, terdapat lima

NPL gross industri yaitu sebesar 3,10% (Grafik 9).

sektor kredit yang menjadi prioritas Pemerintah, yaitu

sektor

pertanian,

perburuan,

dan

kehutanan; sektor industri pengolahan; sektor perikanan;

sektor

pertambangan

dan

penggalian; serta sektor konstruksi.

37


Grafik 9 Perbandingan NPL Sektor Prioritas (%)

masih

belum

sepenuhnya

pulih

seiring

permintaan yang masih lemah, akibat pemulihan ekonomi yang masih tertahan. 1.3 Kecukupan Pencadangan Sebagai upaya antisipasi terhadap kerugian yang disebabkan tidak tertagihnya aset berkualitas rendah, Sumber: Diolah dari Statistik Perbankan Indonesia, September 2016

perbankan

membentuk

CKPN

dan

Penyisihan Penghapusan Aktiva (PPA). Rasio CKPN terhadap total kredit bermasalah

NPL gross sektor pertambangan dan penggalian

cukup memadai dan

relatif

menjadi 54,82%, sejalan dengan peningkatan

cukup

mencapai

tinggi

65,87%

dengan

(yoy).

peningkatan

Peningkatan

ini

meningkat dari 52,94%

NPL.

dipengaruhi kondisi harga komoditas yang Tabel 28 Kecukupan Pencadangan

Kecukupan Pencadangan 1 2 3 4

Seluruh CKPN dan PPA yang telah dibentuk terhadap aset dan TRA dengan kualitas rendah (%) Seluruh CKPN Ddan PPA yang telah dibentuk terhadap AP Neraca, AP TRA dan ANP dengan kualitas rendah (%) CKPN dan PPA yang telah dibentuk untuk aset dan TRA bermasalah terhadap aset dan TRA non performing (%) CKPN atas kredit bermasalah terhadap kredit bermasalah (%)

TW II-16

TW III-16

28,75

29,61

35,79

37,18

51,95

53,76

52,94

54,82

Sumber: Sistem Informasi Perbankan OJK, September 2016

1.4 Mitigasi Risiko Kredit

kenaikan

kredit

Untuk memitigasi risiko kredit, OJK terutama

berupaya

menurunkan

para pengawas telah melakukan tindak lanjut

bermasalahnya.

pengawasan kepada perbankan, yakni sebagai

c) Memperbaiki

bermasalah jumlah

infrastruktur

serta kredit

perkreditan,

berikut:

meningkatkan kuantitas dan kualitas SDM,

1. Pertemuan dengan Komisaris, Direksi, dan

dan meningkatkan Kualitas Penerapan

PSP Bank serta meminta bank untuk: a) Menyusun

Manajemen Risiko (KPMR) risiko kredit.

langkah-langkah

dan

terkait

melalui ekspansi kredit, restrukturisasi

tambahan CKPN baru dan dampaknya

kredit, penjualan aset, penghapus bukuan

terhadap rentabilitas dan permodalan

kredit

bermasalah,

serta

pembentukan Task Force (TF) (terdiri dari Anggota

Direksi,

Komite

Kredit,

dan

SAM) yang dimonitor setiap bulan melalui pertemuan dengan Pengawas. b) Mengurangi

ketergantungan

dengan

potensi

pembentukan

bank ke depan. e) Memonitor debitur dengan lebih ketat khususnya

yang

bermasalah

dan

masuk dalam

kategori

pemantauan

khusus. terhadap

debitur inti, menjaga agar tidak terjadi

38

d) Membuat stress-test kecukupan modal

komitmen penurunan NPL, antara lain

f) Menambah

setoran

modal

untuk

mengantisipasi potensi penurunan CAR


yang

diakibatkan

oleh

tingginya

seiring rendahnya rasio Posisi Devisa Neto

pembiayaan berkualitas rendah. 2. Memantau

langkah-langkah

(PDN), meskipun sedikit meningkat dari 1,09% perbaikan

menjadi 2,31% (Tabel 29). Rasio PDN valuta

kualitas kredit dan penguatan infrastruktur

utama (USD) juga meningkat dari 0,50% menjadi

internal bank.

1,08%.

Rendahnya

rasio

PDN

tersebut

mengindikasikan bahwa perbankan cenderung 2. Risiko Pasar

mempertahankan posisi relatif square dalam

2.1 Risiko Nilai Tukar

rangka memitigasi risiko nilai tukar.

Risiko nilai tukar terjaga cukup rendah ditengah fluktuasi nilai tukar rupiah terhadap USD serta Tabel 29 Perkembangan Rasio PDN

Nama Komponen

BPD

BUMN

BUSD

BUSND

TW-II'16 TW-III'16 TW-II'16 TW-III'16 TW-II'16 TW-III'16 TW-II'16 TW-III'16

1. Rasio PDN (%)

0,13

0,11

1,66

1,76

0,35

0,80

0,00

0,00

2. Rasio PDN Valuta Utama (USD) (%)

0,09

0,10

0,21

1,69

0,26

0,46

0,00

0,00

Nama Komponen

Campuran

KCBA

Industri

TW-II'16 TW-III'16 TW-II'16 TW-III'16 TW-II'16 TW-III'16

1. Rasio PDN (%)

1,36

1,27

1,05

1,01

1,09

2,31

2. Rasio PDN Valuta Utama (USD) (%)

1,10

1,02

0,54

1,58

0,50

1,08


Peningkatan rasio PDN total terbesar terjadi pada kelompok BUSD yang meningkat 25 bps

Grafik 10 Perkembangan Nilai Tukar USD/IDR Selama Triwulan III-2016

(qtq) dari 0,35% menjadi 0,80% pada triwulan III2016 sedangkan peningkatan rasio PDN valuta utama (USD) terbesar terjadi pada kelompok BUMN sebesar 148 bps (dari 0,21% menjadi 1,69%). Peningkatan tersebut merupakan akibat besarnya penyaluran dan sumber dana dalam bentuk valas pada kelompok BUMN dan BUSD

Sumber: Reuters

dibandingkan kelompok bank lain. Selain itu, hal tersebut juga disebabkan pelemahan nilai tukar yang cukup besar pada periode laporan (Grafik 10).

2.2 Risiko Suku Bunga Risiko suku bunga antara lain dapat timbul dari perubahan

suku

bunga

yang

selanjutnya

mempengaruhi nilai aset dan kewajiban bank. Aset dan kewajiban bank tersebut terbagi dalam waktu

tertentu

(maturity

bucket).

Setiap

perbedaan maturity bucket pada aset dan kewajiban mengakibatkan terjadinya mismatch yang dibagi menjadi dua posisi yaitu long dan short.

39


Tabel 30 Maturity Profile (Rupiah dan Valas)

Rupiah <1 Bulan Industri

Valas

1-3 Bulan 3-6 Bulan 6-12 Bulan

Total

<1 Bulan 1-3 Bulan 3-6 Bulan 6-12 Bulan

(1.075,25)

(115,62)

132,14

432,07

(626,67)

Industri

19,39

0,01

BUMN

(634,00)

(59,26)

50,59

185,44

(457,22)

BUMN

(2,95)

BUSD

(252,34)

(22,18)

75,45

216,52

17,45

BUSD

9,59

BUSND

BUSND

(47,81)

(22,58)

(1,81)

12,41

(59,79)

BPD

(100,18)

(12,94)

(9,01)

(7,88)

(130,01)

KCBA

(33,24)

1,21

15,76

16,91

0,64

(7,69)

0,13

1,16

8,66

2,26

Campuran

Total

24,29

0,32

44,02

(1,38)

(0,61)

(0,02)

(4,97)

0,14

23,83

1,25

34,81

(0,02)

(0,01)

(0,12)

0,00 (0,06003)

11,40

0,03

(0,12)

11,47

(0,009)

KCBA

1,39

1,36

0,85

0,02

3,61

Campuran

(0,14)

0,03

0,25

(0,86)

(0,71)

BPD

Sumber: diolah dari Statistik Perbankan Indonesia, September 2016 Ket: angka merah menunjukkan posisi short dan angka hitam menunjukkan posisi long

Dari tabel 30, terlihat bahwa maturity profile

derivatif

dalam rupiah secara industri berada pada posisi

tercermin dari (i) nilai transaksi derivatif yang

short sebesar Rp626 triliun sedangkan pada

relatif kecil, (ii) PDN yang relatif rendah dan

mata uang valas dalam posisi long sebesar Rp44

ditempatkan pada mata uang utama (USD), dan

triliun. Posisi short pada mata uang rupiah

(iii) transaksi derivatif yang sebagian besar dalam

mengindikasikan

bentuk swap.

dampak

penurunan

suku

perbankan

relatif

rendah

yang

bunga relatif tidak besar bagi pendapatan perbankan, karena bank pada umumnya akan

3. Risiko Likuiditas

lebih cepat menyesuaikan suku bunga DPK

Risiko likuiditas perbankan secara umum relatif

(kewajiban) dibanding suku bunga kredit.

terjaga rendah. Hal tersebut tercermin baik dari rasio Alat Likuid/Non Core Deposit (AL/NCD)

2.3 Risiko Harga

maupun rasio AL/Dana Pihak Ketiga (AL/DPK)

Perubahan harga aset dinilai relatif tidak terlalu

perbankan pada posisi 28 September 2016 yang

berdampak signifikan bagi industri perbankan

berada di atas threshold, masing-masing sebesar

karena rasio signifikansi aset maupun kewajiban

80,11% dan 16,65%, meningkat dibandingkan

dalam trading, derivative dan Fair Value Option

posisi 29 Juni 2016 yaitu sebesar 76,43% dan

(FVO) masih tergolong rendah.

15,97%.

2.4 Komposisi Derivatif

Grafik 11 Perkembangan Likuiditas Perbankan

Transaksi derivatif yang dilakukan perbankan pada

umumnya

dilakukan

dengan

pola

tradisional (plain vanilla) yaitu transaksi forward dan transaksi swap, dengan komposisi 85,16% dan 12,87%. Kondisi

tersebut

mengindikasikan

bahwa

transaksi derivatif perbankan umumnya dilandasi permintaan nasabah (genuine demand) dan bukan untuk keperluan spekulatif, misalnya untuk

pembayaran

pembayaran repatriasi

transaksi

hasil

utang

luar

negeri,

ekspor/impor,

penjualan

SUN/saham

dan oleh

investor asing. Dengan demikian, risiko transaksi

40

Sumber: OJK


3.1 Likuiditas Pasar

suku bunga yang cukup merata dan relatif stabil

Likuiditas pasar yang dinilai dari perkembangan

dengan tren yang menurun. Suku bunga PUAB

transaksi Pasar Uang Antar Bank (PUAB) relatif

tertimbang menurun menjadi 5,44% dibanding

cukup memadai, sebagaimana tercermin dari

triwulan sebelumnya sebesar 5,55%.

Grafik 12 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

Tabel 31 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB

Periode

Nilai Suku Bunga Transaksi Rata-rata Maks. (dalam Rp T ) Tertimbang

14,90 15,74 17,77 13,72

30/06/2016 29/07/2016 31/08/2016 30/09/2016

5,55% 4,91% 4,99% 5,44%

6,80% 6,15% 7,05% 7,00%

Min.

4,60% 4,60% 4,75% 4,50%

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

3.2 Likuiditas Di Sisi Aset

Core Funding” meningkat dari 323,42% menjadi

Pada triwulan III-2016 terjadi penurunan pada

342,75% (Tabel 32).

rasio “Aset Likuid “Aset

Likuid

77

terhadap Total Aset”, rasio

terhadap

Pendanaan

Jangka

Hal

tersebut

menunjukkan

perlambatan

Pendek”, rasio “Aset Likuid terhadap Non Core

pertumbuhan aset likuid bank untuk memenuhi

Funding”, dan rasio “Aset Likuid Primer terhadap

kebutuhan likuiditas atas DPK maupun transaksi

Pendanaan Jangka Pendek Non Core Funding”.

antar bank dan penempatan kepada Bank

Sementara di sisi lain, rasio “Kredit Terhadap

Indonesia. Disisi lain, ketergantungan terhadap dana

77

Setiap bank harus memelihara sejumlah aset likuid untuk memenuhi kebutuhan likuiditas atas penarikan dana pihak ketiga dan kewajiban jatuh tempo. Aset likuid antara lain meliputi kas, penempatan pada BI, penempatan antar bank, tagihan reverse repo, surat berharga, dll. Sementara pendanaan jangka pendek antara lain meliputi giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan kewajiban jangka pendek lainnya.

yang

tidak

stabil

(non-inti)

juga

diindikasikan meningkat pada struktur neraca bank, yang menunjukkan adanya potensi risiko likuiditas perbankan.

41


Tabel 32 Rasio Likuiditas Aset Perbankan BPD

Nama Komponen

BUMN

BUSD

BUSND


Likuiditas Aset 1. Rasio Aset Likuid thd Total aset (%)

25,04

20,38

15,25

14,05

17,40

16,00

16,52

14,39

2. Rasio Aset Likuid thd Pendanaan Jangka Pendek (%)

30,63

25,88

20,41

19,16

23,34

21,17

21,24

21,33

3. Rasio Aset Likuid thd Non Core Funding (%)

40,67

35,46

17,56

16,69

32,59

30,42

36,96

31,83

4. Rasio Aset Likuid Primer thd Pendanaan Jangka Pendek Non Core (%)

38,96

32,95

13,39

14,10

28,12

24,35

34,37

29,06

5. Rasio LDR (%)

75,95

82,32

89,34

90,85

87,77

87,75

91,97

88,75

6. Rasio Kredit thd Core Funding (%)

393,23

343,52

757,02

943,30

274,81

265,61

212,29

222,13

Campuran

Nama Komponen

KCBA

Industri


Likuiditas Aset 1. Rasio Aset Likuid thd Total aset (%)

15,92

17,05

31,44

32,46

17,72

16,49

2. Rasio Aset Likuid thd Pendanaan Jangka Pendek (%)

25,25

26,52

85,12

90,16

24,39

23,03

3. Rasio Aset Likuid thd Non Core Funding (%)

25,81

27,90

74,29

76,25

29,92

27,37

4. Rasio Aset Likuid Primer thd Pendanaan Jangka Pendek Non Core (%)

20,60

18,23

48,20

52,34

23,13

21,01

107,58

109,64

86,49

91,10

91,19

91,71

1796,09 1697,71 2124,53 2052,86

323,42

342,75

5. Rasio LDR (%) 6. Rasio Kredit thd Core Funding (%)


tercatat

yaitu 1,06% (qtq) dibanding DPK yang hanya

meningkat dari 91,19% menjadi sebesar 91,71%.

Pada

periode

yang

tumbuh sebesar 0,65% (qtq) di triwulan III-2016

Peningkatan

(Tabel 33).

LDR

sama, tersebut

LDR dipicu

oleh

peningkatan penyaluran kredit yang lebih besar Tabel 33 Pertumbuhan Kredit dan Undisbursed Loan (Rp Miliar)

Periode

TW II '15

303.291

3.828.045

4.131.336

4.319.749

TW III '15

296.483

3.956.483

4.252.965

4.464.083

3,36%

2,94%

3,34%

TW IV '15

275.413

4.057.904

4.333.317

4.413.056

2,56%

1,89%

-1,14%

TW I '16

292.911

4.000.448

4.293.359

4.468.955

-1,42%

-0,92%

1,27%

TW II '16

283.527

4.168.308

4.451.835

4.574.671

4,20%

3,69%

2,37%

TW III '16

298.811

4.212.377

4.511.188

4.604.579

1,06%

1,33%

0,65%

Kredit

Total Kredit + Undisbursed Loan (comm.)

qtq Kredit + Undisb. Loan

Undisbursed Loan (commited)

Total DPK

Kredit

DPK


Kelompok bank Campuran dan KCBA memiliki

3.3 Likuiditas Di Sisi Kewajiban

rasio LDR tertinggi masing-masing sebesar

Selain dari sisi

132,57% dan 122,74%. Tingginya LDR pada

bersumber dari sisi kewajiban pada neraca bank.

kedua kelompok bank tersebut disebabkan oleh

Pengelolaan likuiditas kewajiban dianggap lebih

besarnya pendanaan dari induk perusahaan,

berisiko daripada pengelolaan likuiditas aset

pinjaman luar negeri, dan pinjaman subordinasi

karena

yang tidak diperhitungkan sebagai komponen

mempengaruhi jumlah dan biaya dana.

DPK.

42

aset, likuiditas bank

perubahan

kondisi

pasar

juga

dapat


Tabel 34 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan BPD

Nama Komponen

BUMN

BUSD

BUSND


Likuiditas Kewajiban 1. Signifikansi Pendanaan Non Inti (%)

81,12

78,84

88,79

92,73

67,98

69,94

57,77

59,78

2. Ketergantungan pada pendanaan non inti (%)

54,69

54,84

70,44

74,21

45,56

47,19

35,73

38,10

3. Ketergantungan pada pendanaan non inti Jangka Pendek (%)

53,76

53,35

64,13

64,91

44,26

45,64

35,41

37,61

55,20

53,40

21,93

21,12

28,88

31,12

39,30

40,49

Trend & Pertumbuhan Likuiditas Rasio Deposan Inti (%)

Campuran

Nama Komponen

KCBA

Industri


Likuiditas Kewajiban 1. Signifikansi Pendanaan Non Inti (%)

83,16

83,27

91,39

96,02

74,60

76,09

2. Ketergantungan pada pendanaan non inti (%)

54,73

52,06

14,65

14,35

50,45

52,41

3. Ketergantungan pada pendanaan non inti Jangka Pendek (%)

51,81

47,18

12,22

11,69

38,70

40,57

47,49

48,31

68,83

75,04

26,29

26,07

Trend & Pertumbuhan Likuiditas Rasio Deposan Inti (%)


Rasio

“Signifikansi

Inti”

menjadi 53,40%. Sementara kelompok KCBA

meningkat dari 74,60% menjadi sebesar 76,09%.

tetap memiliki rasio “Deposan Inti” tertinggi

Hal

dibandingkan dengan kelompok bank lainnya

ini

Pendanaan

mengindikasikan

Non

cukup

besarnya

pendanaan bank yang berasal dari pendanaan

yaitu sebesar 75,04%.

non-inti terutama DPK yang tidak dijamin oleh LPS.

4. Risiko Operasional Berdasarkan laporan semester I-2016, hasil

Rasio “Signifikansi Pendanaan Non Inti” tertinggi

penilaian

berada pada kelompok KCBA sebesar 96,02%.

sebagian besar bank umum (67%) tergolong

atas

risiko

operasional

hampir

Hal ini didukung dengan kebijakan KCBA yang

moderate (79 bank).

lebih selektif dalam penghimpunan dana serta strategi bisnis yang lebih fokus pada nasabah

Hal tersebut dipengaruhi oleh produk-produk

korporasi.

bank yang belum terlalu kompleks dan relatif masih terbatas pada produk-produk tradisional

Di

sisi

lain,

rasio

“Ketergantungan

Pada

perbankan.

Pendanaan Non Inti” meningkat dari 50,45% menjadi

52,41%

rasio

Dalam rangka menguatkan sistem pengendalian

“Ketergantungan Pada Pendanaan Non Inti

internal, bank wajib memiliki strategi anti fraud

Jangka Pendek” sedikit meningkat dari 38,70%

yang efektif dan disampaikan kepada OJK setiap

menjadi 40,57%. Hal ini menunjukkan meski

semester . Berdasarkan laporan strategi anti

memiliki signifikansi pendanaan non-inti yang

fraud bank semester I-2016, terdapat perbuatan

cukup tinggi, industri perbankan memiliki aset

fraud baik yang dilakukan oleh internal bank

yang

(antara lain teller, Pejabat Eksekutif, pegawai

cukup

solid

sementara

untuk

mengantisipasi

terjadinya penarikan dana secara tiba-tiba.

91

yang menangani kredit) maupun yang dilakukan

Sementara itu, rasio “Deposan Inti” menurun dari 26,29% menjadi 26,07%. Penurunan tertinggi terjadi pada kelompok BPD, yaitu dari 55,20%

91

Kewajiban penyampaian laporan Strategi Anti Fraud sebagaimana ditetapkan dalam SE BI No. 13/28/DPNP tentang Penerapan Strategi Anti Fraud Bagi Bank Umum.

43


secara

bersama-sama

antara

internal

dan

melakukan investigasi, serta memperbaiki sistem

eksternal (antara lain petugas apraisal).

kontrol.

Untuk meminimalisasi terjadinya fraud, bank

Perbuatan fraud yang dilakukan didominasi

perlu menerapkan strategi yang komprehensif

terkait pemalsuan. Perbuatan fraud lainnya

mencakup mencegah dan mendeteksi fraud,

meliputi pelanggaran terkait kredit, kecurangan, penyalahgunaan dana nasabah, dan lainnya.

44


Box 2. Data Center (DC) dan Disaster Recovery Center (DRC)

Data Center (DC) dan Disaster Recovery Center (DRC) Berkaitan dengan penerapan PP Nomor 82 Tahun 2012 tentang Penyelenggaraan Sistem dan Transaksi Elektronik (PP PSTE), telah diterbitkan Surat Pemberitahuan terkait PP tersebut. Adapun latar belakang dari penerbitan surat pemberitahuan dimaksud adalah: a. Kewajiban bank untuk menyesuaikan penempatan sistem elektronik paling lambat tanggal 15 Oktober 2017 sebagaimana diatur dalam Pasal 87 PP PSTE; b. Sampai dengan triwulan III-2016, masih terdapat sistem elektronik untuk pelayanan publik yang ditempatkan beberapa bank pada Data Center (DC) dan Disaster Recovery Center (DRC) yang berada di luar wilayah Indonesia. Sehubungan dengan kondisi diatas, sedang disusun RPOJK tentang Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh bank umum, yang memuat ketentuan bahwa bank hanya dapat menempatkan Sistem Elektronik pada DC dan/atau DRC di luar negeri sepanjang tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan, mendapat persetujuan OJK, memenuhi persyaratan sebagaimana tercantum pada Pasal 20 ayat (2) sampai (4) RPOJK dimaksud, serta memenuhi persyaratan tertentu mengenai kriteria sistem elektronik yang dapat ditempatkan di luar Indonesia. Dalam implementasi on-shoring, bank harus tetap menjaga agar sistem elektronik yang dapat ditempatkan pada DC dan DRC di luar negeri tidak menyimpang dari tujuan PP PSTE yaitu memenuhi kepentingan penegakan hukum, perlindungan, dan penegakan kedaulatan negara terhadap data warga negaranya. Bank yang telah menggunakan pihak penyedia jasa teknologi informasi di luar negeri sebelum berlakunya RPOJK dimaksud, wajib memindahkan DC dan/atau DRC ke Indonesia paling lambat tanggal 12 Oktober 2017. Dalam rangka pemindahan lokasi DC dan/atau DRC dari luar negeri ke Indonesia maka Bank wajib menyampaikan laporan rencana tindak lanjut (action plan) kepada OJK paling lambat tanggal 30 Desember 2016. Kriteria Sistem Elektronik yang dapat ditempatkan pada DC dan DRC di Luar Indonesia No.

Kriteria Sistem

1

Sistem Elektronik yang digunakan untuk mendukung analisis terintegrasi dalam rangka memenuhi ketentuan home regulatory yang bersifat global (termasuk yang cross border) sepanjang tidak terkait langsung dengan data individu nasabah dan data transaksi masing-masing nasabah kecuali terdapat ketentuan yang mengatur lain baik di home maupun host country.

2

Sistem Elektronik yang digunakan untuk risk management secara terintegrasi dengan kantor pusat atau kantor induk di luar negeri, sepanjang menggunakan data agregat, sedangkan apabila menggunakan data individu nasabah hanya nasabah yang memiliki hubungan bisnis dengan nasabah di kantor bank atau grup bank yang sama di luar negeri, kecuali sesuai ketentuan yang berlaku.

3

Sistem Elektronik yang digunakan dalam rangka penerapan anti pencucian uang dan pencegahan pendanaan terorisme secara terintegrasi dengan kantor pusat atau kantor induk di luar negeri.

4

Sistem Elektronik untuk manajemen hubungan antara kantor pusat dengan kantor cabang atau antara anak perusahaan dengan perusahaan induk.

5

Sistem Elektronik yang diperlukan untuk manajemen internal

45


5.

Tata Kelola Perbankan

Penerapan

tata

Governance

kelola/Good

(GCG)

meningkatkan

5.2 BPR Corporate

Berdasarkan POJK No 4/POJK.03/2015 yang

untuk

mulai berlaku sejak 31 Maret 2015, BPR wajib

bertujuan

kinerja

bank,

melindungi

melaksanakan

GCG

dalam

setiap

kegiatan

kepentingan stakeholders, dan meningkatkan

usahanya pada seluruh tingkatan atau jenjang

kepatuhan

organisasi.

terhadap

peraturan

perundang-

undangan yang berlaku serta nilai-nilai etika yang berlaku umum pada industri perbankan. Pelaksanaan

GCG

pada

perbankan

harus

senantiasa berlandaskan pada 5 (lima) prinsip dasar

yaitu

transparansi,

pertanggungjawaban, kewajaran.

akuntabilitas,

independensi

Penilaian

kelima

dan

prinsip

dasar

Penerapan

prinsip-prinsip

GCG

diwujudkan dalam: a. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab Dewan Komisaris; b. Kelengkapan

dan

pelaksanaan

fungsi

komite; c. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab Direksi;

tersebut dikelompokkan dalam tiga aspek, yaitu

d. Penanganan benturan kepentingan;

governance structure, governance process, dan

e. Penerapan fungsi kepatuhan, audit intern

governance outcome.

dan audit ekstern; f. Penerapan

5.1 Bank Umum Penilaian

risiko,

termasuk

sistem pengendalian intern;

terhadap

pelaksanaan

manajemen

manajemen

prinsip-prinsip

bank

GCG

atas

dilakukan

secara berkala setiap semester dan mencakup: i) pelaksanaan tugas dan tanggung jawab Dewan

g. Batas maksimum pemberian kredit; h. Rencana strategis BPR; dan i. Transparansi kondisi keuangan dan non keuangan.

Komisaris dan Direksi; ii) kelengkapan dan pelaksanaan tugas komite-komite dan satuan

Penerapan

kerja yang menjalankan fungsi pengendalian

kelemahan tata kelola merupakan penyebab

intern bank; iii) penerapan fungsi kepatuhan,

utama BPR masuk dalam status pengawasan

auditor

khusus

internal

penerapan

dan

auditor

manajemen

eksternal;

risiko,

iv)

termasuk

GCG

atau

diperlukan

dicabut

mempengaruhi

izin

reputasi

mengingat

usaha dan

sehingga

kepercayaan

pengendalian intern; v) penyediaan dana kepada

masyarakat terhadap BPR. Penerapan tata kelola

pihak terkait dan penyediaan dana besar; vi)

yang baik dalam pengelolaan BPR diharapkan

rencana strategis bank; serta vii) transparansi

dapat menjamin kesinambungan operasional

kondisi keuangan dan non-keuangan bank.

BPR dalam jangka panjang, sehingga menjamin ketersediaan pelayanan jasa keuangan kepada

Pada posisi semester I-2016, pelaksanaan GCG bank

secara

umum

dinilai

Baik,

UMKM dan masyarakat di pelosok daerah.

dengan

pertimbangan bank telah memiliki governance

Mengingat kondisi BPR yang beragam, maka

structure yang tergolong Baik dan mendukung

terdapat penetapan threshold strata BPR dalam

terlaksananya

governance

rangka penerapan corporate governance pada

sehingga menghasilkan outcome yang memadai

BPR. Hal ini dengan mempertimbangkan bahwa

sesuai dengan harapan stakeholders.

semakin meningkat modal inti dan total aset,

proses

corporate

meningkat pula risiko BPR karena bertambahnya Penerapan apabila

corporate

governance

tersebut

dibandingkan

dengan

semester

sebelumnya relatif masih sama.

DPK, kemampuan pemberian kredit, jangkauan operasional,

rentang

nasabah. Hal tersebut

kendali,

dan

jumlah

berdampak semakin

dibutuhkannya pelaksanaan tata kelola yang

46


baik/GCG

dalam

operasional

BPR

untuk

meminimalkan potensi terjadinya risiko.

ketat, termasuk terhadap tata kelola pada BPRBPR tersebut. Dengan threshold strata BPR, diharapkan

akan

mendukung

proses

BPR dengan skala besar dan menengah memiliki

pengawasan BPR yang saat ini tidak dibedakan

risiko

berdasarkan skala usaha BPR.

yang

relatif

lebih

tinggi

dan

akan

berpengaruh sangat signifikan terhadap reputasi industri BPR apabila terjadi permasalahan pada

Adapun

salah satu BPR dimaksud. Oleh karena itu, perlu

jumlah modal inti ditunjukkan pada tabel

ketentuan

tata

kelola berdasarkan

diterapkan metode pengawasan yang lebih

berikut:

Tabel 35 Ketentuan Corporate Governance berdasarkan Modal Inti Jumlah Modal Inti

Jumlah anggota DK

Komisaris Independen

< Rp50

2 orang dan paling banyak sama dengan jumlah anggota Direksi

Salah satu anggota Komisaris dapat merupakan Komisaris Independen

≥ Rp50 miliar

3 orang atau paling banyak sama dengan jumlah anggota Direksi

-

≥ Rp50 miliar dan < Rp80 miliar

-

Paling kurang satu anggota dewan Komisaris adalah Komisaris Independen

≥ Rp80 miliar

-

≥ 50% dari jumlah anggota dewan Komisaris

miliar

Komite Audit dan Komite Pemantau Risiko -

-

-

Paling kurang membentuk Komite Audit dan Komite Pemantau Risiko

Direksi

Pengendalian Internal dan Manajemen Risiko

2 orang dan 1 diantaranya ditunjuk untuk menjalankan fungsi kepatuhan.

Menunjuk pejabat yang akan melaksanakan fungsi Audit Intern, fungsi Manajemen Risiko; dan fungsi Kepatuhan

3 orang dan 1 Membentuk: direktur - SKAI kepatuhan - Satker Manajemen Risiko dan Komite Manajemen Risiko - Satker Kepatuhan -

-

-

47


Berdasarkan ketentuan di atas, sampai dengan

berkualitas, dan adanya kewajiban untuk memliki

triwulan III-2016 terdapat 74% BPR yang sudah

sertifikasi bagi Komisaris.

memenuhi

ketentuan

jumlah

keanggotaan

Direksi dan Dewan Komisaris. Sedangkan 26% BPR belum memenuhi jumlah keanggotaan Direksi

dan/atau

Dewan

Komisaris

secara

Grafik 13 Jumlah BPR Berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan Dewan Komisaris

lengkap (Grafik 13). Masa peralihan bagi BPR untuk memenuhi struktur Dewan Komisaris dan kelengkapan komite ditetapkan selama jangka waktu

dua

tahun

sejak

berlakunya

POJK

No.4/POJK.03/2015. Kendala BPR dalam pemenuhan ketentuan GCG antara lain karena keterbatasan BPR untuk mendapatkan

48

atau

membayar

SDM

yang

Sumber: OJK


Kebijakan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

49


50


Bab III Kebijakan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional Untuk memperkuat fungsi pengawasan perbankan, telah diterbitkan 15 peraturan terkait permodalan, manajemen risiko, rencana bisnis, pelaporan, dan lainnya, yang terdiri dari tiga Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) dan 12 Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan (SEOJK). Sementara untuk peraturan terkait perbankan syariah dan BPR/S masih dalam proses penyusunan. Penelitian dan pengaturan perbankan bertujuan

1. Bank Umum Konvensional

untuk

1.1 Kebijakan dan Pengaturan

mendukung

perbankan

yang

terwujudnya

industri dan

Pada triwulan III-2016, telah dikeluarkan tiga

inklusif dalam rangka menjaga sistem keuangan

POJK dan 12 SEOJK terkait ketentuan prudensial

yang stabil dan berkelanjutan serta melindungi

dan pedoman pengawasan. Dari 12 SEOJK

kepentingan konsumen dan masyarakat. Untuk

tersebut, delapan diantaranya merupakan SEOJK

mencapai

kerja

hasil konversi dari SEBI (Tabel 36). Selain itu

strategis terkait penyusunan penelitian dan

terdapat satu POJK yang diterbitkan sebagai

pengaturan pada sektor perbankan untuk tahun

bentuk dukungan OJK terhadap pelaksanaan Tax

2016

Amnesty yaitu POJK Nomor 25/POJK.03/2016

tujuan

difokuskan

tangguh,

dimaksud,

untuk

kontributif,

program

mencapai

sasaran

strategis berupa: i) Peningkatan pengaturan BU

tentang

Perubahan

atas

POJK

Nomor

dan BPR yang selaras dan terintegrasi; serta ii)

27/POJK.03/2015 tentang Kegiatan Usaha Bank

Pengembangan Bank Umum dan BPR yang stabil

berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust).

dan berdaya saing global.

51

Bab III Kebijakan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

Tabel 36 List Kebijakan dan Pengaturan yang diterbitkan Pada Triwulan III-2016

No 1

Nomor Ketentuan POJK Nomor 25/POJK.03/2016

2

POJK Nomor 32/POJK.03/2016

3

POJK Nomor 34/POJK.03/2016

4

SEOJK Nomor 40/SEOJK.03/2016

5 6

SEOJK Nomor 41/SEOJK.03/2016 SEOJK Nomor 42/SEOJK.03/2016

7

SEOJK Nomor 43/SEOJK.03/2016

8

SEOJK Nomor 24/SEOJK.03/2016 (Konversi)

9

SEOJK Nomor 25/SEOJK.03/2016 (Konversi) SEOJK Nomor 26/SEOJK.03/2016 (Konversi)

10

11 12

13 14 15

52

SEOJK Nomor 27/SEOJK.03/2016 (Konversi) SEOJK Nomor 33/SEOJK.03/2016 (Konversi) SEOJK Nomor 34/SEOJK.03/2016 (Konversi) SEOJK Nomor 37/SEOJK.03/2016 (Konversi) SEOJK Nomor 38/SEOJK.03/2016 (Konversi)

Perihal Tanggal Perubahan atas POJK Nomor 27/POJK.03/2015 tentang 14 Juli 2016 Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust ). Perubahan atas POJK Nomor 6/POJK.03/2015 tentang 8 Agustus 2016 Transparansi dan Laporan Publikasi Bank Perubahan atas POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang 22 September 2016 Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum Penerapan Tata Kelola dalam Pemberian Remunerasi bagi Bank Umum Tata Cara Penerbitan Sertifikat Deposito Pedoman Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko untuk Risiko Kredit dengan Menggunakan Pendekatan Standar Transparansi dan Publikasi Laporan Bank Umum Konvensional Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko untuk Risiko Operasional dengan Menggunakan Pendekatan Indikator Dasar Rencana Bisnis Bank Umum

26 September 2016

Kewajiban Penyediaan Modal Minimum sesuai Profil Risiko dan Pemenuhan Capital Equivalency Maintained Assets Kegiatan Usaha Bank Umum Berdasarkan Modal Inti

14 Juli 2016

Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Aktivitas Kerja Sama Pemasaran dengan Perusahaan Asuransi (Bancassurance ) Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum

1 September 2016

Lembaga Pemeringkat dan Peringkat yang diakui OJK

8 September 2016

Pedoman Penggunaan Metode Standar dalam Perhitungan KPMM BU dengan Memperhitungkan Risiko Pasar

8 September 2016

27 September 2016 28 September 2016

28 September 2016 14 Juli 2016

14 Juli 2016

14 Juli 2016

1 September 2016


Box 3. Bentuk Dukungan OJK dalam Pelaksanaan Tax Amnesty

IKNB

Perbankan 1. Perbankan siap menjadi tempat bertanya terkait program Amnesti Pajak 2. Dana repatriasi dapat digunakan untuk memperkuat permodalan dan likuditas, serta 3. Meningkatkan penyaluran kredit perbankan

Pasar Modal 1. Manajer Investasi dan Perantara Pedagang Efek menyediakan instrumen pasar modal untuk menampung dana repatriasi. 2. Dana Repatriasi dapat digunakan untuk: • Meningkatkan likuiditas instrumen pasar modal • Memperkuat permodalan Emiten dan perusahaan efek • Manajer Investasi telah mempersiapkan instrumen pasar modal yang dapat secara langsung mendukung pendanaan pembangunan infrastruktur dan sektor riil.

1. Industri Asuransi dan Perusahaan Pembiayaan telah menyediakan instrumen keuangan untuk menampung dana repatriasi. 2. Dana Repatriasi dapat digunakan untuk memperkuat permodalan dan likuiditas perusahaan asuransi dan perusahaan pembiayaan

Salah satu POJK yang diterbitkan dalam rangka mendukung masuknya dana repatriasi adalah POJK Nomor 25/POJK.03/2016 tentang Perubahan atas POJK Nomor 27/POJK.03/2015 tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust) POJK ini dikeluarkan sebagai bentuk dukungan OJK terhadap UU RI Nomor 11 tahun 2016 tentang Pengampunan Pajak untuk mendukung masuknya dana repatriasi melalui industri jasa keuangan. POJK ini menjadi landasan hukum bagi Bank untuk dapat menerima nasabah settlor baik dalam bentuk korporasi maupun perorangan.

53


Sementara itu, terdapat tiga Rancangan POJK

Pemenuhan Rasio Kecukupan Liquidity Coverage

(RPOJK) dalam rangka konversi ketentuan Bank

Ratio (LCR) dan SOP Permohonan Perizinan

Indonesia yang masih dalam proses penyusunan

Terintegrasi untuk Bancassurance.

pada triwulan III-2016, yaitu: a) b) c)

RPOJK mengenai Penerapan Tata Kelola

Selanjutnya, sejalan dengan pengalihan fungsi,

bagi Bank Umum;

tugas,

RPOJK mengenai Kepemilikan Saham Bank

pengawasan kegiatan jasa keuangan di sektor

Umum; dan

perbankan dari BI ke OJK sebagaimana yang

RPOJK

pengaturan

dan

diatur dalam Pasal 55 ayat (2) UU OJK, maka

Risiko pada Bank Umum yang Melakukan

dipandang perlu dilakukan konversi pedoman

Layanan Nasabah Prima.

khususnya terkait dengan pedoman internal

penyesuaian yang dilakukan

yang saat ini masih berbentuk Peraturan Dewan

dalam RPOJK dimaksud antara lain sebagai

Gubernur (PDG) dan SE BI Internal menjadi

berikut:

Peraturan Dewan Komisioner (PDK) dan Surat

a)

b)

umum

Penerapan

wewenang

Manajemen

Secara

tentang

dan

Penggantian UU BI menjadi UU OJK sebagai

Edaran Dewan Komisioner (SE DK) OJK. Adapun

dasar

konversi

hukum

ketentuan

pada

bagian

tersebut

dimaksudkan

agar

MENGINGAT;

pelaksanaan kegiatan pengawasan perbankan di

Perubahan frasa “Bank Indonesia” menjadi

OJK

“Otoritas Jasa Keuangan”, dengan tetap

memadai.

memiliki

dasar

hukum

internal

yang

memperhatikan konteks substansi yang diatur; c)

Pokok-pokok perubahan umum yang akan

Penyesuaian

ketentuan

acuan

dengan

mengacu pada ketentuan terkini; d) e)

dilakukan dalam konversi pedoman internal, antara lain direncanakan sebagai berikut:

Penghapusan pengaturan pada ketentuan

a) Perubahan aturan acuan Surat Edaran;

peralihan yang kadaluarsa; dan

b) Perubahan frasa “Bank Indonesia” menjadi

Penyesuaian dan/atau penambahan atas

“Otoritas Jasa Keuangan”, dengan tetap

suatu definisi/istilah/aturan dalam rangka

memperhatikan konteks substansi yang

harmonisasi dengan ketentuan yang terkini

diatur;

atau standar akuntansi keuangan.

c) Penyesuaian dan/atau penambahan atas suatu definisi/istilah/aturan dalam rangka

Selain itu, dalam rangka transparansi dan

harmonisasi dengan ketentuan terkini atau

keterbukaan dengan industri dalam menentukan

standar

kebijakan,

diperlukan); dan

telah

dilakukan

Rapat

Dengar

akuntansi

keuangan

(apabila

Pendapat terhadap RPOJK tentang Penerapan

d) Penyesuaian

dan/atau

Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi

klausula

bagian

Informasi oleh Bank Umum pada tanggal 25 Juli

mencabut PDK dan SE BI Internal yang

2016 di Jakarta.

dikonversi.

pada

penambahan penutup

untuk

Pelaksanaan konversi ketentuan internal BI 1.2 Pengembangan

Pengawasan

Bank

Umum Konvensional Dengan

dilakukan secara bertahap. Untuk tahun 2016, peraturan

konversi akan diprioritaskan terhadap PDG

perbankan yang memerlukan adanya petunjuk

terkait Pengawasan Bank berdasarkan Risiko dan

teknis untuk pelaksanaan tugas Pengawas, pada

beberapa

triwulan

empat

penyusunan Audit Working Plan (AWP), Laporan

Standard

Hasil Pemeriksaan (LHP), dan Know Your Bank

pedoman

diterbitkannya

menjadi ketentuan internal OJK saat ini masih

III-2016

beberapa

sedang

pengawasan

dan

disusun dua

Operating Procedure (SOP) untuk Kewajiban

54

(KYB).

pedoman

internal

mengenai


Box 4. Foreign Account Tax Compliant Act (FATCA)

FATCA (Foreign Account Tax Compliant Act) FATCA merupakan ketentuan yang dibuat oleh pemerintah AS untuk memastikan bahwa setiap warga negara AS tidak menghindari pembayaran pajak (tax

avoidance) termasuk warga yang melakukan direct investment melalui lembaga keuangan di luar negeri ataupun indirect investment melalui kepemilikan perusahaan di luar negeri. FATCA diundangkan untuk meningkatkan penerimaan pajak karena data US Internal Revenue Service (IRS) menyebutkan hanya ±7% dari ekspatriat AS yang aktif membayar pajak. Melalui FATCA, Pemerintah AS mengharuskan lembaga keuangan non-AS (Foreign

Financial Institution/FFI) untuk mengidentifikasi rekening milik wajib pajak AS (perorangan atau perusahaan) termasuk perusahaan non-AS yang dimiliki oleh warga negara AS (kepemilikan lebih dari 10%). FFI harus melaporkan informasi terkait perpajakan atas rekening tersebut kepada otoritas pajak AS/IRS. Apabila FFI tidak berpartisipasi dalam FATCA, IRS akan mengenakan 30% withholding tax kepada FFI atas penerimaan yang mereka peroleh dari investasi di AS. Untuk memenuhi ketentuan FATCA, Indonesia berencana menempuh model pelaporan dengan dasar perjanjian G to G yaitu Inter-Governmental Agreement (IGA) berupa IGA 1B. Dalam perjanjian tersebut Pemerintah Indonesia telah berkomitmen kepada Pemerintah AS untuk memberikan informasi terkait wajib pajak AS di Indonesia. Dengan adanya perjanjian tersebut, LJK di Indonesia wajib mengidentifikasi rekening, melaporkan informasi terkait perpajakan (wajib pajak perorangan atau perusahaan AS) termasuk rekening perusahaan non-AS yang dimiliki oleh warga negara AS kepada IRS melalui Direktorat Jenderal Pajak (DJP). Dalam proses pelaporan FATCA, OJK telah menyediakan Sistem Penyampaian Informasi Nasabah Asing (SiPINA) untuk pelaporan terkait perpajakan nasabah asing dari LJK dan kemudian diteruskan kepada DJP. Selanjutnya, DJP akan menyampaikan data tersebut kepada IRS.

55


Box 5. Sistem Penyampaian Informasi Nasabah Asing

Dalam rangka mempermudah proses penghimpunan dan penerusan informasi terkait perpajakan nasabah asing dari Lembaga Jasa Keuangan (LJK) kepada otoritas pajak Indonesia serta memantau kepatuhan pelaporan oleh LJK, OJK telah membangun Sistem Penyampaian Informasi Nasabah Asing (SiPINA). SiPINA merupakan bentuk dukungan OJK terhadap Pemerintah Indonesia dalam mewujudkan implementasi pertukaran informasi terkait perpajakan nasabah asing di Indonesia dengan negara mitra atau yurisdiksi mitra yang ditetapkan melalui POJK Nomor 25/POJK.03/2015 tanggal 11 Desember 2015 tentang Penyampaian Informasi Nasabah Asing Terkait Perpajakan Kepada Negara Mitra atau Yurisdiksi Mitra.

Sebagaimana diatur dalam ketentuan tersebut, LJK dapat menyampaikan informasi terkait perpajakan nasabah asing kepada otoritas pajak Indonesia secara langsung atau kepada otoritas pajak Indonesia melalui OJK, untuk selanjutnya diteruskan kepada otoritas pajak negara mitra atau yurisdiksi mitra. Dalam hal penyampaian informasi terkait perpajakan nasabah asing kepada otoritas pajak Indonesia dilakukan melalui OJK, maka OJK turut berperan dalam menghimpun informasi dimaksud dari LJK.

56


2. Bank Syariah

Cakupan Pengaturan

2.1 Kebijakan dan Pengaturan

Cakupan pengaturan meliputi:

Pada triwulan III-2016, terdapat satu RPOJK dan

a)

Permodalan minimum BPRS;

satu

b)

Tata cara perhitungan kebutuhan modal

RSEOJK

yang

sedang

dalam

proses

penyusunan, yaitu: a)

minimum;

RPOJK tentang Kewajiban Penyediaan

c)

Modal Minimum dan Pemenuhan Modal

Tata cara perhitungan rasio KPMM dan modal inti minimum;

Inti Minimum Bank Pembiayaan Rakyat

d)

Pemenuhan modal inti minimum; dan

Syariah (KPMM BPRS).

e)

Tata cara penyampaian laporan dan alamat korespondensi.

Latar belakang Peraturan ini disusun dalam rangka penguatan

2.2 Kajian

struktur permodalan industri BPRS existing.

Dalam rangka mendukung perumusan kebijakan

Dengan demikian industri BPRS menjadi lebih

pengembangan

kuat, sehingga dapat menyerap risiko serta

disusun kajian mengenai “Pola Pembiayaan

melakukan ekspansi pembiayaan sektor riil

Perbankan

terutama bagi usaha mikro dan kecil. Untuk itu,

Organik”. Penyusunan kajian ini dilakukan dalam

perlu

dengan

rangka meningkatkan pembiayaan perbankan

karakteristik yang kuat. Sebelumnya, aturan

syariah di sektor pertanian organik, yang terkait

tersebut telah diberlakukan kepada BPRS baru

dengan program Sustainable Finance 2015-2019.

ditetapkan

jumlah

modal

perbankan

Syariah

syariah,

pada

Sektor

sedang Pertanian

(new entry) melalui POJK Nomor 3/POJK.03/2016 mengenai BPRS.

Tujuan penyusunan kajian ini adalah untuk mengidentifikasi

faktor-faktor

viability

dan

Pokok-pokok Pengaturan

feasibility perbankan syariah yang tergolong

Beberapa pokok pengaturan yang diusulkan

dalam pembiayaan sektor pertanian organik,

diantaranya:

termasuk

a)

BPRS wajib menyediakan modal minimum

terhadap sektor pertanian organik subsektor

yang dihitung dengan menggunakan rasio

tanaman pangan, khususnya padi. Untuk itu,

KPMM paling rendah sebesar 12% dari

telah dilakukan on the spot (OTS) dan survey di

ATMR;

Kalimantan

Modal tersebut terdiri dari modal inti (tier 1)

Yogyakarta, dan Nusa Tenggara Timur (NTT).

b)

pembentukan

model

Selatan,

pembiayaan

Sumatera

Selatan,

dan modal pelengkap (tier 2); c) d)

BPRS wajib menyediakan modal inti paling

Sejalan

rendah sebesar 8% dari ATMR; dan

membentuk Kelompok Kerja “Pemberdayaan

Modal

inti

minimum

BPRS

dengan

saat

ini

OJK

telah

Perbankan

Syariah

dalam

ditetapkan sebesar enam miliar rupiah

Pertanian

Organik

di

dengan ketentuan tertentu.

beranggotakan perwakilan OJK, Kementerian Pertanian,

b)

itu,

tiga

BUS,

Pengembangan

Indonesia”

komunitas

yang

pertanian

RSEOJK tentang Kewajiban Penyediaan

organik, lembaga zakat, lembaga sertifikasi

Modal Minimum dan Pemenuhan Modal

organik serta akademisi.

Inti Minimum Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (KPMM BPRS).

2.3 Pengembangan Pengawasan Perbankan Syariah

Latar belakang

Pada triwulan III-2016 telah dilakukan beberapa

RSEOJK ini merupakan peraturan pelaksanaan

kegiatan meliputi:

dari RPOJK tentang KPMM BPRS.

57


a) b)

Persiapan konversi PT BPD Aceh menjadi

bertujuan

Bank Syariah;

nasabah baru Sektor Jasa Keuangan (SJK)

Penyusunan

Pedoman

Pemeriksaan

berdasarkan Risiko untuk Risiko Imbal Hasil

c)

e)

meningkatkan

outreach

Syariah; b) Forum Riset Ekonomi dan Keuangan Syariah

dan Risiko Investasi dan Penyempurnaan

(FREKS)

SOP Pengawasan pada tanggal 31 Agustus

“Mengangkat Keunikan Keuangan Syariah

2016;

dalam Era Persaingan Industri Jasa Keuangan

Pelaksanaan

Workshop

XV

di

Mataram

dengan

tema

Pemeriksaan

yang Semakin Ketat”. Kegiatan ini merupakan

Laporan Stabilitas Moneter dan Sistem

kegiatan tahunan yang dilaksanakan OJK

Keuangan

bekerja sama dengan Ikatan Ahli Ekonomi

(LSMK)

kepada

Pengawas

BUS/UUS; dan d)

untuk

Indonesia (IAEI);

Pelaksanaan review atas kebijakan exit

c) Rapat

teknis

Working

Group

Perbankan

policy BPRS.

Syariah (WGPS) dan Rapat Pleno WGPS di

Pelatihan dan sosialisasi mengenai LSMK

Yogyakarta. Hasil pembahasan rapat pleno

Bulanan BUS/UUS untuk wilayah Indonesia

WGPS dimaksud menyepakati rekomendasi

Bagian Barat dan Timur. Disamping itu juga

Rancangan Fatwa Dewan Syariah Nasional-

diselenggarakan

Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) untuk

kegiatan

Penggunaan

Aplikasi

Pengawasan

BPR/S

Refreshment

Sistem kepada

Informasi

pengembangan produk perbankan syariah;

Pengawas

d) Kegiatan Training of Trainers (TOT) keuangan

BPR/S, dan cleansing data BPR/S.

syariah

dalam

kompetensi 2.4 Kampanye

Produk

dan

Edukasi

Perbankan Syariah (iB Campaign)

rangka

SDM

meningkatkan

pengajar/akademisi

di

bidang keuangan/perbankan syariah; e) Penyusunan Standar Produk berbasis Ijarah

Dalam rangka meningkatkan kesadaran dan

Muntahiya Bit Tamlik dan Ijarah Multijasa

pemahaman

terkait pengembangan produk perbankan

masyarakat

terhadap

perbankan/keuangan syariah, selama triwulan III2016 telah dilakukan:

f) Penyelesaian

a) Kampanye Aku Cinta

Keuangan Syariah

melalui “Keuangan Syariah Fair (KSF)” di

58

syariah; dan

Tangerang

yang

diselenggarakan

terintegrasi

bekerjasama

keuangan

syariah.

dengan

Kegiatan

secara industri tersebut

Perkembangan 2015.

penyusunan Keuangan

Syariah

Laporan Tahun


Box 6. Kerjasama Internasional Perbankan Syariah

Kerjasama Internasional Perbankan Syariah

Dalam pengembangan perbankan syariah, OJK bersama dengan BI merupakan wakil Indonesia dalam Islamic Financial Service Board (IFSB). Salah satu kegiatan

task force IFSB adalah penyusunan Prudential and Structural Indicators for Islamic Financial Institutions (PSIFIs). Sebagai sumbangsih Indonesia dalam pengembangan perbankan syariah, OJK telah menyampaikan tanggapan kepada Sekretaris Jenderal IFSB terhadap draft minutes

of the 28th Meeting of the Council dan the 14th General Assembly. Selain itu, OJK menyelenggarakan konferensi internasional keuangan syariah dengan tema “Revitalizing Islamic Finance in the New Normal Era”, dengan nara sumber Gubernur Astana International Financial Centre (AIFC) - Republik Kazakhstan, serta pembicara lainnya dari organisasi internasional seperti Islamic

Development Bank (IDB), bank sentral, dan CEO lembaga keuangan syariah. Konferensi ini merupakan rangkaian dari Global Islamic Finance Awards (GIFA)

Award ke-6 tahun 2016 yang merupakan upacara penghargaan tahunan untuk merayakan keberhasilan pemerintah, lembaga dan individu di bidang perbankan dan keuangan syariah di dunia. Salah satu penerima GIFA Award 2016 ini adalah Presiden Jokowi untuk kategori “The Global Leadership in Islamic Finance Award”. Konferensi internasional keuangan syariah tahunan ini diadakan dalam rangka mempromosikan keuangan syariah dan menangkap peluang masa depan keuangan syariah baik di tingkat global maupun nasional.

59


3.

BPR

3.1

Kebijakan dan Pengaturan

Selain itu, dalam rangka transparansi dan

Pada triwulan III-2016 sedang disusun RPOJK

keterbukaan dalam menetapkan kebijakan, telah

dan RSEOJK mengenai Rencana Bisnis BPR dan

dilakukan Rapat Dengar Pendapat terhadap

BPRS.

beberapa ketentuan, yaitu:

Dalam

rangka

menyelaraskan

perkembangan bisnis dengan kebutuhan analisa

a) RPOJK mengenai Transformasi Lembaga

pengawasan BPR dan BPRS, diperlukan acuan dalam penyusunan rencana bisnis BPR dan BPRS

Keuangan Mikro menjadi BPR/S; dan b) RPOJK dan RSEOJK

mengenai standar

baik untuk rencana jangka pendek, jangka

penyelenggaraan teknologi informasi oleh

menengah maupun untuk rencana strategis

BPR dan BPRS.

jangka panjang. 3.2 Pengembangan Pengawasan BPR Selain itu, penyusunan RPOJK ini juga dilakukan

Pada triwulan III-2016 telah diterbitkan PDK

dalam rangka:

mengenai

a) b)

c)

Harmonisasi

dengan

pemberlakuan

Pengawasan

BPR

dan

BPRS

berdasarkan Risiko. Adapun pokok-pokok PDK

beberapa ketentuan lainnya;

tersebut adalah sebagai berikut:

Memberikan arah kebijakan dan strategi

a)

Sistem

pengawasan

BPR

yang

dalam melaksanakan kegiatan usaha untuk

pengawasan

mencapai visi dan misi BPR dan BPRS; dan

(compliance based supervision) telah resmi

Meningkatkan

beralih menjadi pengawasan berdasarkan

komitmen

Pemilik

dan

Pengurus BPR untuk memperkuat dan mempertahankan

kesinambungan

bisnis

berdasarkan

semula

kepatuhan

risiko (risk based supervision);

b)

Tahap pertama siklus pengawasan BPR

BPR dan BPRS untuk jangka pendek,

berdasarkan

menengah, dan panjang.

terhadap BPR (Know Your BPR/KYBPR),

risiko

yaitu

pemahaman

dimana Pengawas BPR harus memahami Ketentuan dan pedoman tersebut memuat:

a) b) c) d)

60

Cakupan Rencana Bisnis;

BPR yang diawasi secara mendalam; dan

c)

Dalam

pelaksanaan

keenam

tahap

Batas waktu penyampaian Rencana Bisnis

pengawasan dalam siklus pengawasan BPR

berdasarkan modal inti;

berdasarkan

Penyampaian, penyesuaian dan perubahan,

forum yang dapat mempertajam kualitas

serta pelaporan rencana bisnis; dan

pengawasan,

Mekanisme penyampaian, penyesuaian dan

pengawasan, dan mendorong keseragaman

perubahan, serta pelaporan Rencana Bisnis.

tindakan pengawasan BPR.

risiko,

diperlukan

meningkatkan

adanya

efektivitas


Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

61


62


Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi Untuk mendukung pengawasan terintegrasi terhadap Konglomerasi Keuangan (KK), telah diterbitkan POJK tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Lembaga Jasa Keuangan dan SEOJK tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan bagi Calon Pemegang Saham Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon Anggota Dewan Komisaris Bank. Selain itu, juga telah dilakukan pengkinian KYFC terhadap grup KK.

1.

Kebijakan Pengawasan Terintegrasi

Grafik 14 Jenis Konglomerasi Keuangan

Telah diterbitkan POJK Nomor 27/POJK.03/2016 tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Lembaga Jasa Keuangan dan SEOJK

Nomor

39/SEOJK.03/2016

tentang

Penilaian Kemampuan dan Kepatutan bagi Calon Pemegang Saham Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon Anggota Dewan Komisaris Bank (Lampiran I).

2.

Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

Sumber: OJK

Terdapat 102 grup KK yang 44 diantaranya merupakan KK lintas sektoral yang berada dibawah satuan kerja pengawasan terintegrasi. Dari 44 grup KK tersebut terdapat 12 grup yang memiliki jenis KK vertikal, 22 KK horizontal dan

Tabel 37 Total Aset 44 Grup Konglomerasi Keuangan

Jenis LJK

10 KK campuran (mixed group) (Grafik 14) Total

Total Entitas Utama 33

aset dari 44 Grup KK pada triwulan III-2016

Bank

sebesar Rp5.446 triliun. Sedangkan total aset

Perusahaan Efek

3

industri perbankan dan industri jasa keuangan

Asuransi/Reasuransi

6

Indonesia masing-masing sebesar Rp6.468 triliun

Perusahaan Pembiayaan Lembaga Keuangan Khusus Lainnya Total

1

dan

Rp8.275

triliun,

sehingga

persentase

perbandingan total aset 44 grup KK terhadap total aset industri perbankan dan industri jasa keuangan cukup signifikan yaitu masing-masing sebesar 84,20% dan 65,81% (Tabel 38).

1 44 KK

Sumber: OJK

63

Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

Tabel 38 Total Aset dan Perbandingan Konglomerasi Keuangan

untuk mendukung fungsi pengawasan yang

44 Konglomerasi Keuangan Lintas Sektor

SIPT,

Total Aset % terhadap Total Aset Perbankan % terhadap Total Aset Sektor Jasa Keuangan

lebih efektif. Dalam rangka penyempurnaan

84,45%

84,20%

Ratios (FICOR).

66,24%

65,81%

Proses pengembangan modul FICOR tersebut dibagi menjadi dua tahapan, yaitu:

yang terbagi menjadi dua bagian, yaitu: SIPT

tahap

II

meliputi

penyesuaian beberapa modul dan fungsi dari SIPT tahap I diantaranya taksonomi dan

1) Penyusunan bahan user requirement; dan 2) Pelaksanaan pengembangan (enhancement) modul FICOR pada tahun 2017.

single

sign-on

dengan

3.

Implementasi pengawasan terintegrasi pada a)

bank dan empat KK berupa LJK non bank (Grup Bukopin, Grup Mega, Grup Danamon,

penyempurnaan dari pembangunan SIPT,

Grup CIMB Niaga, Grup Sinarmas, Grup

yang telah diselesaikan pada tahun 2015

MNC, Grup BNP Paribas, Grup Panin, Grup

dan direncanakan selesai pada akhir tahun diarahkan

HSBC, Grup OCBC, Grup Resona, Grup

kepada

Mitraniaga, Grup Index, Grup Agris, Grup

pengembangan back-end sistem, sehingga

Victoria, Grup Standard Chartered, Grup

dapat menunjang kinerja SIPT. b)

penambahan

data-data

yang

bersifat kuantitatif. Untuk

mendukung

terintegrasi,

SIPT

data/informasi

kegiatan

perlu

yang

pada

aplikasi

Financial Services, dan Grup Danareksa). b)

Penyusunan Integrated Risk Rating (IRR) dan Integrated Supervisory Plan (ISP) yang terdiri

dilengkapi bersifat

masing-masing

dari enam Grup KK (Grup Mandiri, Grup BRI,

pengawasan

Grup BNI, Grup BCA, Grup CIMB Niaga, dan

dengan

kuantitatif.

Data/informasi kuantitatif yang masih tersebar kompartemen

sektoral, diupayakan agar dapat diintegrasikan

64

Recapital, Grup AXA Financial, Grup Astra

Persiapan pengembangan SIPT tahap III meliputi

Pengkinian KYFC oleh 20 Grup KK yang entitas utamanya terdiri dari 16 KK berupa

Pengembangan tahap II ini merupakan

Sasarannya

Implementasi Pengawasan Terintegrasi

triwulan III-2016, diantaranya adalah:

aplikasi pengawasan sektoral.

2016.

berisi

untuk KK diberi nama Financial Conglomerate

Sistem Informasi Pengawasan Terintegrasi (SIPT)

dokumen

yang

5.264,8 T 5.446,66 T

Selain itu, sedang berjalan pengembangan

Pengembangan

modul

mengenai kumpulan data dan rasio keuangan

Sumber: OJK

a)

dikembangkan

Des 2015 Juni 2016

Grup Danamon). c)

Sosialisasi pengawasan terintegrasi kepada tenaga ahli Komisi XI DPR dan industri perbankan.


Pengawasan Perbankan

65


66


Bab V Pengawasan Perbankan Pengawasan oleh OJK dilakukan secara berkala melalui pemeriksaan langsung (on-site examination) dan pemeriksaan tidak langsung (off-site supervision). Selain itu, OJK juga melakukan beberapa pemeriksaan khusus serta terlibat dalam pemberian keterangan saksi/ahli dalam penanganan dugaan tindak pidana perbankan.

1.

Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan

direncanakan, yaitu mencapai 110,13% dari yang

Khusus

direncanakan (829 kantor bank).

Selama triwulan III-2016, telah dilaksanakan pemeriksaan terhadap 696 bank (75 BUK/BUS

Untuk BUS, rencana pengawasan untuk tahun

dan 621 BPR/S) yang mencakup 913 kantor bank

2016 tetap fokus pada risiko utama bank yaitu

(682 KP dan 231 KC). Realisasi pemeriksaan pada

risiko pembiayaan, operasional, dan stratejik

triwulan III-2016 melebihi target yang telah

serta penerapan tata kelola yang baik (GCG).

Tabel 39 Pemeriksaan Umum Bank

Jenis Bank

Rencana

Realisasi

TW III-2016

TW III-2016

KP

KC

Jml. Entitas

KP

KC

Jml. Entitas

BUK

54

196

70

56

206

70

BUS

5

6

5

5

2

5

UUS

2

1

2

3

-

-

BPR

513

11

516

569

17

572

BPRS

39

2

39

50

3

49

Total

613

216

630

682

231

696

Sumber: OJK

Pengawas selain melakukan pemeriksaan umum

kesiapan rencana bank devisa, dan lainnya (Tabel

juga melaksanakan pemeriksaan khusus. Pada

40). Area pemeriksaan khusus sebagian besar

triwulan III-2016 telah dilakukan pemeriksaan

dilakukan untuk APU dan PPT (691 pada BUK

khusus yang mencakup pemeriksaan setoran

dan BPR, serta 5 pada BUS dan UUS) karena

modal, aktivitas operasional, aktivitas treasuri,

pelaksanaannya dilakukan bersamaan dengan

GCG, APU PPT, teknologi dan informasi, fraud,

pemeriksaan umum.

joint

audit,

GCG,

penetapan

pencabutan,

67

Bab V Pengawasan Perbankan

Tabel 40 Pemeriksaan Khusus Bank

Subjek Pemeriksaan

TW III-2016 BUK+BPR/S

BUS+UUS

APU PPT

691

5

Setoran Modal

37

1

Aktivitas Operasional

37

-

Teknologi & Informasi

5

-

Aktivitas Treasuri

4

-

Joint Audit

1

-

GCG

4

-

Fraud

3

-

Penetapan Pencabutan Pemeriksaan Kesiapan Rencana Bank Devisa Lainnya

2

-

1

-

29

-

Total

814

6

Sumber: OJK

2.

Supervisory College

a) Tidak pernah diterbitkan atau dilakukan

Pada triwulan III-2016 telah dilakukan dua kali supervisory college, yaitu masing-masing dengan

sebelumnya oleh Bank; atau b) Telah

diterbitkan

atau

dilaksanakan

Bank of Thailand (terkait dengan pengawasan

sebelumnya oleh Bank namun dilakukan

Bangkok Bank of Thailand dan kantor perwakilan

pengembangan

Kasikorn Bank), serta dengan Financial Services

meningkatkan eksposur risiko tertentu pada

Authority

Bank. Pengembangan yang mengubah atau

(FSA)

Inggris

(terkait

dengan

pengawasan Standard Chartered Bank).

yang

mengubah

atau

meningkatkan eksposur risiko tertentu pada produk atau aktivitas bank, antara lain

Pertemuan tersebut antara lain membahas profil

meliputi:

risiko, isu pengawasan, pertukaran informasi,

1)

Pengembangan produk Bank yang telah

dan koordinasi pengawasan terhadap Bank

diterbitkan

Umum yang tergabung dalam kelompok bisnis

misalnya:

keuangan internasional.

sebelumnya

oleh

Bank,

a. Penerbitan obligasi dengan tingkat kupon dan/atau jangka waktu yang

3.

Perizinan Produk dan Aktivitas Bank

berbeda dari obligasi yang sudah

Dalam rangka penerbitan produk dan aktivitas

diterbitkan sebelumnya.

baru, perbankan wajib mematuhi ketentuan

b. Penerbitan

principally

protected

yang berlaku. Hal ini mengingat produk dan

structured product yang berubah

aktivitas

jangka

baru

yang

ditawarkan

perbankan

waktunya

dan/atau

berkembang menjadi semakin kompleks dan

underlying-nya dari yang pernah

bervariasi, sehingga eksposur risiko Bank dari

diterbitkan sebelumnya.

aktivitas tersebut semakin tinggi.

2)

Pengembangan

aktivitas

Bank

yang

merupakan aktivitas kerjasama dengan Sehubungan

dengan

itu,

Bank

wajib

pihak

lain,

yang

dalam

menyampaikan laporan untuk setiap penerbitan

pengembangannya

produk atau aktivitas baru apabila memenuhi

persetujuan dari atau pelaporan kepada

kriteria sebagai berikut:

otoritas pengawas yang

68

memerlukan berwenang,


misalnya penambahan atau perubahan

account, layanan nasabah, online payment, dan

partner

lainnya.

dalam

melakukan

aktivitas

pemindahan dana (transfer). Untuk produk dan aktivitas syariah (BUS dan Pada triwulan III-2016, variasi produk dan

UUS), pada triwulan II-2016 telah diterbitkan 6

aktivitas baru yang diterbitkan oleh Bank dan

pelaporan produk baru

telah disetujui OJK cukup beragam. Produk dan

terkait dengan produk lainnya seperti layanan

aktivitas baru yang telah diterbitkan mencapai

nasabah dan layanan pembayaran pajak (3

117 produk yang sebagian besar terkait dengan

produk) (Tabel 41).

reksadana

dan

bancassurance.

yang sebagian besar

Sementara

produk/aktivitas lainnya terdiri dari ORI, virtual Tabel 41 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan Triwulan III-2016

Produk/Aktivitas Baru

TW III-2016 BUK+BPR

BUS+UUS

Reksadana

39

-

Bancassurance

41

-

E-Banking

9

1

Perkreditan/Pembiayaan Surat Berharga (Obligasi/MTN/Sukuk)

1

2

6

-

Pendanaan

7

-

APMK

1

-

Bank Devisa Lainnya

2

-

Total

11

3

117

6

Sumber: OJK

4.

Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam

berhasil

Rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai)

Rp93,79 milyar dan 1.949.005 nasabah. Dari

Sesuai

dengan

POJK

sebesar

No.

159.522 agen Laku Pandai tersebut, sebesar 69% tersebar di Pulau Jawa, 16% di Pulau Sumatera,

Laku Pandai harus mencantumkan rencana

6% di Pulau Sulawesi, 4% di wilayah Kalimantan,

penyelenggaraan Laku Pandai dalam Rencana

2% di wilayah Maluku dan Papua, dan sisanya

Bisnis Bank (RBB) tahun yang bersangkutan.

3% berada di wilayah NTB-NTT-Bali (Grafik 15).

calon

20

masing-masing

Bank penyelenggara

19/POJK.03/2014

Pasal

dihimpun

Sehubungan dengan hal tersebut, berdasarkan RBB tahun 2016 yang disampaikan Bank kepada OJK, terdapat 28 BUK dan tiga BUS yang berencana untuk menjadi penyelenggara Laku Pandai di tahun 2016.

160.490

Agen Laku Pandai Perorangan

Badan Hukum

159.522

Jumlah agen Laku Pandai pada triwulan III-2016 mencapai

Tabel 42 Realisasi Laku Pandai Triwulan III-2016

agen

(159.522

agen

perorangan dan 968 outlet badan hukum). Sementara itu, jumlah dana dan nasabah yang

968

Nasabah Laku Pandai Outstanding Jumlah Rekening Tabungan BSA 1.949.005 Rp93,79 milyar Sumber: OJK

69


Grafik 15 Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai

5.

Penegakan Kepatuhan Bank

5.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan (Existing) Tidak terdapat tambahan pengurus/pengelola dan pegawai bank yang telah menjalani proses Fit and Proper Existing. Sementara itu, terdapat penambahan

pencatatan

23

pelaku

yang

dilakukan oleh Direksi, Komisaris, PSP, Pejabat Eksekutif dan pegawai Bank pada database track record (TR). Adapun modus yang dilakukan sebagian besar terkait dengan pelanggaran

Sumber: OJK

Undang-Undang

Agen melayani nasabah dan/atau calon nasabah sesuai

dengan

cakupan

layanan

yang

dicantumkan dalam perjanjian kerjasama dengan

Perbankan,

pelanggaran

prinsip kehati-hatian dan asas pemberian kredit yang

sehat,

pelanggaran

SOP,

dan

penyalahgunaan wewenang.

bank. Cakupan layanan terkait tabungan dengan Tabel 43 Jumlah Track Record

karakteristik BSA, meliputi pembukaan rekening, penyetoran

dan

penarikan

tunai,

dana, pengecekan saldo, dan/atau penutupan

Pemegang Saham

Jumlah Input TR 1

rekening. Selain itu, agen klasifikasi tertentu juga

Dewan Komisaris

2

dapat melayani transaksi lain seperti: pembelian

Direksi

4

dan pembayaran tagihan.

Pejabat Eksekutif

5

Kepala Kantor Perwakilan

1

Objek Track Record

pemindahbukuan, pembayaran tagihan, transfer

Mengingat implementasi program Laku Pandai

Non Pejabat Eksekutif TOTAL

masih tergolong baru di industri perbankan, masih ditemukan kendala di lapangan antara

10 23

Sumber: OJK

lain kurangnya sosialisasi pengenalan produk dan jasa Laku Pandai serta manfaatnya kepada masyarakat (agen dan calon nasabah) dan belum memadainya

ketersediaan

jaringan

5.2 Penanganan

Dugaan

Tindak

Pidana

Perbankan Telah

ditindaklanjuti

23

Penyimpangan

telekomunikasi dalam menunjang penggunaan

Ketentuan Perbankan (PKP) yang diduga Tindak

perangkat

Pandai

Pidana Perbankan (Tipibank) pada 11 kantor

(misalnya mesin Electronic Data Capture (EDC)

bank, termasuk carry over triwulan sebelumnya.

dan telepon genggam).

Hasil tindak lanjut dari 23 PKP tersebut, telah

elektronis

untuk

Laku

dilakukan investigasi pada 12 PKP yang terjadi di Laku

4 kantor bank (1 Bank Umum dan 3 kantor BPR).

Pandai oleh Bank penyelenggara antara lain,

Sementara untuk 11 PKP yang terjadi di 7 kantor

penggunaan media teknologi komunikasi dan

bank (3 Bank Umum dan 4 kantor BPR) telah

pengadaan call center.

dikembalikan kepada satuan kerja pengawasan

Selanjutnya,

rencana

pengembangan

bank karena tidak ditemukan dugaan tindak pidana

perbankan

ditindaklanjuti

(Tipibank),

dengan

dan

dapat

pengawasan

bank

(supervisory action) (Tabel 44).

70


Tabel 44 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan

Triwulan III* (Jul – Sep) Keterangan

BU

BPR

Total KTR PKP BANK (Kasus) 6 14

KTR BANK 2

PKP (Kasus) 6

KTR BANK 4

PKP (Kasus) 8

1. Dalam Periode Berjalan

2

6

1

3

3

9

2. Diterima dari hasil pengawasan

0

0

3

5

3

5

B. Tindak Lanjut

4

8

7

15

11

23

1. Telah dilakukan Investigasi

1

5

3

7

4

12

2. Dikembalikan Kepada Pengawasan

3

3

4

8

7

11

C. Dilimpahkan Kepada Penyidikan OJK

0

0

1

1

1

1

A. PKP Yang Diterima dari Hasil Pengawasan

Sumber: OJK *) Ket: data termasuk carry over dari triwulan sebelumnya

Dalam

tahapan

pra-investigasi

dikumpulkan

Sampai dengan triwulan III-2016, sebanyak 61%

informasi dan dokumen untuk dianalisis guna

area penanganan dugaan Tipibank adalah terkait

memperoleh

dengan

gambaran

PKP

yang

diduga

perkreditan,

terkait

terkait

window

penyalahgunaan

Forum Quality Assurance (QA) yang bertujuan

dressing dan 4% terkait pengadaan aset (Grafik

antara lain untuk menguji hasil analisis, dan

16).

merekomendasikan langkah-langkah yang perlu

melakukan Tipibank sebanyak satu Pemegang

dilakukan

Saham, dua Komisaris, 14 Direksi, 13 Pejabat

untuk

penanganan

lebih

lanjut

terhadap PKP yang diduga Tipibank.

jumlah

8%

27%

Tipibank. Selanjutnya hal terkait dibahas dalam

Adapun

dana,

diikuti

pelaku

yang

diduga

Eksekutif dan tiga Karyawan (Grafik 17).

Grafik 16 Sebaran Jenis Dugaan Tipibank Triwulan III-2016

4%

Perkreditan

Window Dressing

27%

8%

61%

Penyalahgunaan Dana

Pengadaan Aset

Sumber: OJK

71


Grafik 17 Pelaku Fraud yang diduga Tipibank Triwulan III-2016

Sumber: OJK

Dalam tahap paska investigasi akan dilaksanakan

keterangan

ahli

dan/atau

saksi

kepada

Forum Quality Assurance (QA) serta ekspose

Kepolisian

atau

Kejaksaan

yang

sedang

kasus dengan satuan kerja bidang hukum dan

menangani proses penyelidikan, penyidikan,

satuan kerja penyidikan untuk mengevaluasi

atau penuntutan suatu perkara yang berkaitan

langkah-langkah investigasi yang telah dilakukan

dengan tindak pidana perbankan. Dari 145

dan merekomendasikan tindak lanjut dugaan

permintaan

Tipibank.

pemberian keterangan kepada kepolisian yang

tersebut,

telah

dilakukan

133

terdiri dari 13 keterangan sebagai saksi dan 120 Selanjutnya

dalam

rangka

mendukung

keterangan sebagai ahli. Sementara 12 lainnya

penegakan hukum di bidang perbankan, sampai

masih dalam koordinasi dengan penyidik atau

dengan triwulan III-2016 telah dilimpahkan 26

satuan kerja terkait (Tabel 45).

perkara dugaan Tipibank yang terjadi di 14 kantor bank kepada satuan kerja penyidikan.

Pemberian keterangan ahli/saksi dilakukan di

Dari 26 perkara tersebut, 19 perkara masih

Aceh, Sumatera Barat, Sumatera Selatan, Riau,

dalam

Kepulauan Riau, Lampung, Jawa Barat, Jawa

penyelidikan,

lima

perkara

sudah

dilimpahkan ke Kepolisian Republik Indonesia,

Timur,

Jawa

Tengah,

Kalimantan

Tengah,

dan dua perkara telah ditangani oleh aparat

Kalimantan Barat, Kalimantan Timur, Sulawesi

penegak hukum setempat (Kejaksaan Tinggi).

Selatan, Sulawesi Utara, Bali, NTB, NTT, dan Nabire Papua.

Mengingat

penyebab

terjadinya

PKP

yang

diduga Tipibank antara lain karena lemahnya pengawasan

internal,

kurangnya

Tabel 45 Pemberian Keterangan Ahli/Saksi

integritas

pegawai, dan kelemahan sistem di bank, maka

Permintaan

No.

Klasifikasi

Total

Saksi

Ahli

ketentuan perbankan, bank perlu meningkatkan

1

Kepolisian

133

13

120

pengawasan manajemen melalui independent

2

Kejaksaan

12

4

8

TOTAL

145

untuk meminimalkan terjadinya penyimpangan

review oleh SKAI, kajian ulang kebijakan internal, serta pengamanan teknologi informasi, dan infrastruktur pendukung.

17

128 145

Sumber: OJK

5.3 Pemberian Keterangan Ahli atau Saksi

Keterangan ahli yang diberikan, meliputi kasus-

Dalam rangka memenuhi permintaan aparat

kasus yang pernah ditangani OJK maupun

penegak hukum, sampai dengan

triwulan III-

terhadap kasus-kasus yang dilaporkan oleh

pemberian

pihak bank atau pihak lainnya kepada Kepolisian

2016

72

terdapat

145

permintaan


atau Kejaksaan. Pemberian keterangan ahli

PT BPD Banten Tbk sesuai dengan KDK No.KEP-

dilakukan

12/D.03/2016 tanggal 29 Juli 2016, dan PT Bank

sesuai

dengan

kompetensi

dan

pengalaman pegawai dalam menangani kasus-

Aceh

kasus dugaan tindak pidana perbankan dengan

dengan KDK No.KEP-44/D.03/2016 tanggal 1

pendampingan

September

dari

satuan

kerja

yang

menangani bidang hukum.

menjadi PT Bank Aceh Syariah sesuai 2016.

Sedangkan

perubahan

perizinan lainnya didominasi oleh penutupan kantor (33,79% - 49 perizinan), diikuti dengan

5.4 Sosialisasi Dalam

perubahan status kantor (28,28% - 41 perizinan),

rangka

peningkatan

pemahaman

pemindahan

alamat

kantor

(24,83%

-

36

terhadap penanganan Tipibank, pada triwulan

perizinan), dan pembukaan kantor (12,41% - 18

III-2016 telah dilakukan tiga kali sosialisasi

perizinan).

kepada para penegak hukum dan industri perbankan di tiga kota, yaitu Padang, Ambon

6.1.2 Jaringan Kantor

dan Jambi.

Perkembangan jaringan kantor dibandingkan triwulan sebelumnya meningkat sebanyak 1.548

6. Jaringan

Kantor

dan

Kelembagaan

Perbankan

kantor yaitu dari 132.186 kantor menjadi 133.734 kantor.

Peningkatan

terbesar

terjadi

pada

6.1 Bank Umum Konvensional

Automatic Teller Machine (ATM)/Administrasi

6.1.1

(ADM)

Perizinan

sebanyak

1.630.

terbesar

terjadi

Sedangkan

Pada triwulan III-2016 telah diselesaikan 146

pengurangan

pada

Kantor

perizinan perubahan jaringan kantor BUK yang

Cabang Pembantu (KCP) dalam negeri sebanyak

terdiri dari perubahan nama, pembukaan kantor,

85 kantor.

penutupan kantor, pemindahan alamat kantor, dan perubahan status. Perubahan nama terjadi pada dua bank, yaitu PT Bank Pundi Indonesia Tbk yang berubah menjadi

73


Tabel 46 Perizinan Perubahan Jaringan Kantor*) NO. 1

JENIS KEGIATAN Pembukaan Bank Umum a. Kantor Wilayah (Kanwil)

1

3

b. Kantor Cabang (KC)

6

2

c. Kantor Cabang Pembantu (KCP)

7

8

d. Kantor Fungsional (KF)

3

e. Kantor Perwakilan Bank Umum Di Luar Negeri 2

TW II - 2016 TW III - 2016

-

a. Izin Usaha

-

-

b. Kantor Perwakilan

-

Penutupan Bank Umum

c. Kantor Cabang (KC)

5

20

40

6

4

a. Kantor Pusat (KP)

3

1

b. Kantor Wilayah (Kanwil)

1

4

c. Kantor Cabang (KC)

6

4

24

27

e. Kantor Fungsional (KF) Pemindahan Alamat Bank Umum

d. Kantor Cabang Pembantu (KCP) e. Kantor Fungsional (KF) f. Kantor Perwakilan Bank 4

1

d. Kantor Cabang Pembantu (KCP) 3

5

-

3 -

-

Perubahan Status Bank Umum a. Peningkatan Status - KCP menjadi KC

12

- KK menjadi KCP

17

22 13

- KF menjadi KCP

-

-

- KK menjadi KC

-

-

b. Penurunan Status Bank Umum - KP menjadi KC

-

- KC menjadi KCP - KCP ke KF/KK

4

2

5

Perubahan Penggunaan izin usaha (Perubahan Nama)

-

6

Perubahan Badan Hukum

-

-

7

Merger bank Umum

-

-

8

Izin Bank Devisa

9

Pembukaan Kantor Perwakilan Bank Luar Negeri di Indonesia

Jumlah

2

1

-

-

-

115

146

*) Ket: Hanya mencakup perubahan perizinan jaringan kantor di wilayah Jabodetabek Sumber: LKPBU, September 2016

74

4

-


Tabel 47 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional

2016

STATUS KANTOR

TW II

Perubahan TW III

∆

Kantor Pusat Operasional

53

52

(1)

Kantor Pusat Non Operasional

56

55

(1)

Kantor Cabang Bank Asing

10

10

Kantor Wilayah Bank Umum (konven+syariah) Kantor Cabang (Dalam Negeri)

157

161

4

2.863

2.868

5

-

-

Kantor Cabang (Luar Negeri) Kantor Cabang Pembantu Bank Asing Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri)

-

-

32

33

1

17.041

16.956

(85)

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri)

-

-

10.652

10.660

8

Kantor Fungsional (konven+syariah)

1.699

1.672

(27)

Payment Point

1.665

1.660

(5)

Kas keliling/kas mobil/kas terapung

1.456

1.475

24

24

-

2

2

-

96.476

98.106

1.630

132.186

133.734

1.548

Kantor Kas

Kantor dibawah KCP KCBA yg tidak termasuk 11,12,13,14 *) Kantor Perwakilan Bank Umum di Luar negeri ATM/ADM TOTAL

-

19

Sumber: LKPBU, September 2016

Sebaran jaringan kantor BUK sebagian besar berada di Pulau Jawa dengan jumlah sebanyak

6.1.3 Uji Kemampuan dan Kepatutan (New Entry)

85.311 kantor (63,79%), diikuti Pulau Sumatera

Dalam rangka menciptakan sistem perbankan

22.139 (16,55%), Sulampua 10.879 (8,13%),

yang sehat, selain melalui perbaikan kondisi

wilayah Kalimantan 8.514 (6,37%), dan Bali-NTB-

keuangan perbankan, juga dengan penerapan

NTT 6.891 (5,15%). Peningkatan jumlah jaringan

tata kelola serta pemenuhan prinsip kehati-

kantor terjadi pada seluruh wilayah dengan porsi

hatian.

terbesar berada di Pulau Jawa, yaitu bertambah 935 kantor.

Bank sebagai lembaga intermediasi setiap saat harus menjaga kepercayaan masyarakat. Oleh

Grafik 18 Penyebaran Jaringan Kantor BUK di Lima Wilayah di Indonesia

karena itu, lembaga perbankan perlu dimiliki dan dikelola

oleh

pihak-pihak

yang

memiliki

integritas, komitmen, dan kemampuan yang tinggi untuk pengembangan operasional bank yang sehat. Selain itu, dalam pengelolaan bank diperlukan SDM yang berintegritas tinggi, kompeten, dan memiliki

reputasi

keuangan

yang

baik.

Sehubungan dengan hal tersebut, diperlukan Sumber: LKPBU, September 2016

proses uji kemampuan dan kepatutan terhadap calon pemilik dan calon pengelola bank melalui penelitian administratif yang lebih efektif dan

75


proses wawancara yang lebih efisien, dengan

wawancara, terdiri dari empat Pemegang Saham

tetap memperhatikan pemenuhan persyaratan

Pengendali (PSP)/Pemegang Saham Pengendali

yang ditetapkan Fit and Proper Test New Entry

Terakhir (PSPT), 24 anggota Dewan Komisaris,

(FPT New Entry).

dan 38 anggota Direksi. Dari 66 yang lulus proses

wawancara

tersebut,

59

peserta

Pada triwulan III-2016, terdapat 66 pemohon FPT

mendapatkan Surat Keputusan Lulus, termasuk

New

carry over dari triwulan sebelumnya (Tabel 48).

Entry

yang

lulus

mengikuti

proses

Tabel 48 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum

New Entry

Wawancara Surat Keputusan (SK) Jumlah Tidak Lulus Tidak Lulus Lulus Tidak Lulus ditindaklanjuti

TW III 2016

PSP/PSPT

4

0

2

0

0

6

Dewan Komisaris

24

4

17

4

3

52

Direksi

38

4

40

3

3

88

Total

66

8

59

7

6

146

Sumber: OJK

6.2 Bank Syariah

pengembangan

6.2.1

permohonan

Perizinan

jaringan perizinan

kantor

dan

21

lainnya.

Dari

63

Pada triwulan III-2016 terdapat 63 permohonan

permohonan tersebut, 28 permohonan telah

perizinan yang terdiri dari 42 permohonan

diselesaikan pada triwulan III-2016 (Tabel 49).

Tabel 49 Perizinan Bank Umum Syariah Permohonan Perizinan

Dihentikan/ Disetujui Ditolak Tidak Memenuhi Syarat

Dalam Proses

Total Permohonan

2

4

Pengembangan Jaringan Kantor : 1. Pembukaan Kantor Baru

1

2. Penutupan Kantor

8

3. Pemindahan Alamat Kantor

1 -

10

-

2

1

6

14

11

24

Perizinan Lainnya : 1. Izin Prinsip

-

-

-

2

2

2. Izin Usaha 3. Izin Prinsip Disetujui namun belum mengajukan Izin Usaha

-

-

-

2

2

-

-

1

1

4

6

-

4. Konversi

-

1

5. Pemisahan Spin off

-

-

-

-

6. Kantor Bank Asing

-

-

-

-

7. Merger & Akuisisi

-

-

8. Konsolidasi

-

1

-

-

9. Perubahan Nama

1

-

-

10. Penutupan/Pencabutan Izin Usaha bank

1

-

-

11. Kegiatan usaha dalam valas TOTAL

Sumber: OJK, September 2016

76

1

-

22

5

-

6 -

2

3

-

3

-

1

3

35

63


6.2.2

Jaringan Kantor

syariah (office channeling) sebanyak 485 unit dan

Jaringan kantor BUS meningkat sebanyak 269

payment point sebanyak 161 unit. Sedangkan

kantor, yaitu dari 9.923 kantor menjadi 10.192

pengurangan terbesar terjadi pada jaringan

kantor

ATM/ADM, yakni 472 unit (Tabel 50).

dibandingkan

Peningkatan

terbesar

triwulan terjadi

sebelumnya. pada

layanan

Tabel 50 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah

STATUS KANTOR

TW II - 2016 TW III - 2016

Kantor Pusat Bank Umum Syariah Kantor Cabang (Dalam Negeri) Syariah

12 581

13 608

Kantor Cabang (Luar Negeri)

-

-

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) Syariah

1.307

1.361

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) Syariah

-

-

Kantor Kas Syariah

228

235

Unit Usaha Syariah Payment Point

22 1.476

21 1.637

Kas keliling/kas mobil/kas terapung Syariah

90

97

ATM/ADM Syariah

3.733

3.261

Layanan Syariah/Office Channeling (di KC/KCP Konvensional)

2.474

2.959

TOTAL

9.923

10.192


Sebaran jaringan kantor BUS sebagian besar

6.2.3 Uji Kemampuan dan Kepatutan (New

berada di Pulau Jawa (57,48% - 5.858 kantor),

Entry)

diikuti Pulau Sumatera (24,55% - 2.502 kantor),

Selama triwulan III-2016, telah dilaksanakan FPT

wilayah

kantor),

new entry terhadap 47 calon PSP dan Pengurus

Sulampua (7,52% - 766 kantor), dan Bali-NTB-

Bank Syariah serta lima calon Dewan Pengawas

NTT (2,63% - 268 kantor).

Syariah (DPS). Dari 52 calon yang mengikuti FPT

Kalimantan

(7,83%

-

798

new entry, 19 calon telah selesai mengikuti Peningkatan

jumlah

jaringan

kantor

yang

proses FPT new entry, dengan hasil 10 calon

terbesar berlokasi di Pulau Sumatera (310

pengurus Bank Syariah dinyatakan memenuhi

kantor), sementara pengurangan terbesar terjadi

syarat (lulus), satu calon DPS yang dinyatakan

di wilayah Kalimantan dan Sulampua masing-

memenuhi syarat (layak), dan delapan calon

masing berkurang 31 dan 17 kantor (Grafik 19).

(PSP, pengurus dan DPS) belum memenuhi persyaratan/ketentuan

Grafik 19 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima

yang

berlaku

(dikembalikan) (Tabel 51).

Wilayah di Indonesia Tabel 51 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Syariah No

FPT New Entry

1 Pemegang Saham Pengendali (PSP) 2 Pengurus Bank Syariah (Komisaris dan Direksi)


Ditolak/ Belum Disetujui memenuhi syarat 1

Dalam Proses

Total Permohonan

2

3

28

44

10

6

3 Dewan Pengawas Syariah (DPS)

1

1

3

5

Total Permohonan Proses FPT

11

8

33

52

Sumber: OJK, September 2016

77


6.3 BPR

Jumlah

6.3.1

bertambah 35 kantor dibandingkan triwulan

Perizinan

Terdapat tiga permohonan perizinan yang telah

jaringan

kantor

dari

1.630

BPR

sebelumnya (6.051 kantor) menjadi 6.086 kantor.

diselesaikan terdiri dari dua permohonan izin prinsip (BPR Modern Kupang dan BPR Gerbang

Penyebaran jaringan kantor pada lima wilayah di

Serasan Muara Enim), dan satu permohonan

Indonesia masih belum merata, yaitu masih

pemberian izin usaha (PT BPR Dana Pensiun

terpusat di Pulau Jawa (74,63% - 4.542 kantor),

Taspen).

diikuti Pulau Sumatera (11,91% - 725 kantor), wilayah Bali-NTB-NTT (7,49% - 456 kantor),

Selain itu, terdapat 11 BPR yang ditetapkan

wilayah Sulampua (3,86% - 235 kantor), dan

dalam BPR pengawasan khusus serta dua

wilayah Kalimantan (2,10% - 128 kantor).

pencabutan izin usaha terhadap PT BPR Mitra Dana

dan PT BPR Artha Dharma, yang

Grafik 20 Jaringan Kantor BPR

disebabkan masing-masing karena rendahnya kemampuan permodalan dan memburuknya kualitas kredit debitur, serta lemahnya integritas pengurus

yang

tercermin

dari

adanya

kecurangan yang dilakukan oleh Direksi dan Pegawai BPR (Tabel 52). Tabel 52 Perizinan BPR

Perijinan BPR

2016

2016

Sumber: Laporan Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU),

TW II

TW III

September 2016

Pendirian BPR

6

Merger BPR

2

Konsolidasi BPR

-

BPR dalam Pengawasan Khusus Pencabutan Izin Usaha Konversi Syariah

6.3.3

-

Uji Kemampuan dan Kepatutan (New Entry)

20

11

Pada triwulan III-2016, telah dilakukan FPT new

3

2

entry kepada 178 calon pengurus dan PSP BPR

-

Total

3

dengan hasil 128 calon Pengurus dan PSP BPR

31

16

yang mendapatkan persetujuan untuk menjadi Direksi, Komisaris, dan PSP, serta 50 calon

Sumber: SIMWAS BPR, September 2016

Pengurus BPR yang ditolak.

6.3.2 Jaringan Kantor Jumlah BPR berkurang enam dibandingkan triwulan

sebelumnya

menjadi

1.630

Tabel 53 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR

BPR.

Pengurangan jumlah BPR disebabkan adanya proses merger pada enam BPR menjadi dua BPR

New Entry

dan dua pencabutan izin usaha. Dua BPR hasil merger tersebut adalah PD BPR PK Panyingkiran

Direksi

(PD BPR PK Cigasong, PD BPR PK Cingambul, PD

Komisaris

BPR PK Banjaran, dan PD BPR PK Panyingkiran) dan PT BPR Artha Senapati (PT BPR Artha Senapati dan PT BPR Adhi Purwo).

78

2016 TW II TW III Tidak Tidak Lulus Total Lulus Total Lulus Lulus 95 41 136 70 34 104 108

29

137

53

16

17

0

17

5

0

5

Jumlah 220 70 Sumber: SIMWAS BPR

290

128

50

178

PSP

69


Box 7. Sistem Perijinan dan Registrasi (e-licensing) Terintegrasi

Sistem Perizinan dan Registrasi (e-Licensing) Terintegrasi Dalam rangka peningkatan pelayanan OJK kepada stakeholders, khususnya terkait dengan proses perizinan, OJK telah membangun aplikasi perizinan online yang adaptif dengan fitur yang komprehensif (end-to-end solution) dan diproses melalui satu solusi teknologi untuk seluruh sektor jasa keuangan (single window). Aplikasi ini disebut dengan Sistem Informasi Perizinan dan Registrasi Terintegrasi (SPRINT). Dengan aplikasi tersebut, diharapkan proses perizinan menjadi lebih cepat, transparan, teratur, adil, dan akuntabel dibandingkan sebelumnya. Adapun tujuan dari e-licensing, diantaranya: (i) efisiensi proses perijinan; (ii) peningkatan pemantauan dan transparansi proses perijinan; (iii) efektivitas komunikasi antara OJK dan pemohon izin terkait proses perizinan. Pembangunan aplikasi SPRINT dimulai sejak bulan Desember 2015 dengan cakupan masih terbatas pada perizinan pasar modal. Pengembangan aplikasi SPRINT masih terus dilakukan secara bertahap, menyesuaikan dengan prioritas dan kebutuhan pengguna. Aplikasi SPRINT direncanakan mencakup seluruh perizinan di OJK, baik perizinan solo maupun perizinan terintegrasi. Pada tahun 2016, perizinan terintegrasi

yang

dikembangkan

dalam

aplikasi

SPRINT

adalah

perizinan

bancassurance (terkait sektor perbankan dan IKNB dan Perizinan Akuntan Publik/Kantor Akuntan Publik (AP/KAP) terintegrasi (terkait dengan seluruh sektor jasa keuangan). Pada triwulan III-2016, tahapan pengembangan aplikasi SPRINT 2016 dilanjutkan dengan tahapan desain dan pembangunan aplikasi. Cakupan perizinan online perbankan yang akan menjadi ruang lingkup pengembangan aplikasi SPRINT 2016 adalah “perizinan solo”. Untuk BUK, jenis perizinan meliputi perizinan kelembagaan, uji

kemampuan

dan

kepatutan/FPT,

serta

perizinan

pendaftaran

AP/KAP

terintegrasi. Sementara itu, untuk BUS dan BPR/S akan dikembangkan pada tahun 2017. Implementasi aplikasi SPRINT untuk BUK direncanakan akan dilakukan pada triwulan IV-2016.

79


80


Koordinasi Antar Lembaga


81


82


Bab VI Koordinasi Antar Lembaga Dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan, dilakukan koordinasi dengan lembaga-lembaga terkait baik secara bilateral maupun melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK). Selain itu, OJK juga berkoordinasi dengan pemerintah dan lembaga terkait untuk meningkatkan fungsi pengawasan dan pengembangan industri perbankan. 1.

Koordinasi

dalam

rangka

Stabilitas

Sistem Keuangan

KSSK dapat menyelenggarakan rapat secara

Dalam rangka mewujudkan stabilitas sistem

berkala ataupun sewaktu-waktu. Adapun rapat

keuangan, pada tanggal 17 Maret 2016 Komisi

berkala dimaksud diselenggarakan satu kali

XI DPR RI telah mengesahkan Undang-undang

setiap tiga bulan, sedangkan rapat sewaktu-

(UU) Nomor 9 Tahun 2016 tentang Pencegahan

waktu diselenggarakan berdasarkan permintaan

dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan (UU

anggota KSSK. Rapat KSSK harus dihadiri oleh

PPKSK) yang selanjutnya ditandatangani oleh

seluruh anggota KSSK, dan dipimpin oleh

Presiden Republik Indonesia pada tanggal 15

Koordinator KSSK, yaitu Menteri Keuangan.

April 2016. Dalam hal anggota KSSK berhalangan hadir UU PPKSK bertujuan menetapkan langkah-

secara fisik pada waktu dan tempat rapat yang

langkah pencegahan dan penanganan kondisi

telah

krisis sistem keuangan. Dengan demikian, dapat

diselenggarakan

diwujudkan stabilitas sistem keuangan yang

elektronik yang memungkinkan anggota KSSK

kokoh guna menghadapi ancaman, baik dari

saling melihat dan/atau

dalam negeri maupun luar negeri.

langsung

ditentukan,

rapat

melalui

KSSK

sarana

dapat

komunikasi

mendengar

secara

serta berpartisipasi dalam rapat.

Dalam hal koordinator dan/atau anggota Komite 1.1 Komite

Stabilitas

Sistem

Keuangan

(KSSK) Salah

Stabilitas Sistem Keuangan berhalangan tetap, koordinator dan/atau anggota Komite Stabilitas

satu

amanat

UU

PPKSK

adalah

Sistem Keuangan yang bersangkutan diwakili

pembentukan KSSK sebagai wadah koordinasi

oleh pejabat pengganti sesuai dengan ketentuan

dalam rangka pemantauan dan pemeliharaan

peraturan perundang-undangan.

stabilitas sistem keuangan. Sebelumnya wadah koordinasi

ini

bernama

Forum

Koordinasi

Stabilitas Sistem Keuangan (FKSSK).

Pengambilan keputusan KSSK dilakukan Menteri Keuangan, Gubernur BI, dan Ketua Dewan Komisioner OJK. Ketua Dewan Komisioner LPS

KSSK bertugas untuk melakukan: (i) koordinasi

berhak menyampaikan pendapat dalam rapat

pemantauan dan pemeliharaan stabilitas sistem

KSSK, tetapi tidak berhak memberikan suara

keuangan;

dalam

(ii)

penanganan

krisis

sistem

pengambilan

keputusan.

Adapun

keuangan; dan (iii) penanganan permasalahan

pengambilan keputusan dilakukan berdasarkan

bank sistemik, baik dalam kondisi stabilitas

musyawarah untuk mufakat, dan dalam hal tidak

sistem keuangan normal maupun kondisi krisis

tercapai mufakat maka usulan rapat dapat

sistem keuangan. KSSK beranggotakan Menteri

diajukan kembali. Apabila tetap tidak mencapai

Keuangan,

mufakat,

Gubernur

BI,

Ketua

Dewan

Komisioner OJK, dan Ketua Dewan Komisioner

maka

pengambilan

keputusan

dilakukan berdasarkan suara terbanyak.

LPS.

83

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga

Pada bulan Agutus 2016, telah diselenggarakan

Sebagai tindak lanjut dari UU Nomor 9 tahun

rapat berkala KSSK di Kantor Perwakilan BI

2016, koordinasi yang dilakukan antara OJK dan

Provinsi Jawa Barat. Rapat dihadiri oleh Menteri

BI antara lain:

Keuangan,

1) penetapan dan pemutakhiran Bank Sistemik;

Gubernur

BI,

Ketua

Dewan

Komisioner OJK, dan Ketua Dewan Komisioner

2) pemberian

LPS. Dalam rapat ini, KSSK membahas sejumlah

Pendek

agenda, antara lain kondisi stabilitas sistem

pemenuhan

keuangan termasuk antisipasi sektor keuangan

perkiraan kemampuan bank mengembalikan

untuk mengelola dana repatriasi hasil amnesti

PLJP; dan

pajak, laporan penetapan Bank Sistemik, tata

Pinjaman (PLJP),

menerima penggunaan

PLJP

yang

agunan

dilakukan

untuk

dan

pembayarannya asesmen

penilaian dan

3) pengawasan bersama terhadap bank yang

Sekretariat KSSK. hasil

Jangka

mengenai

persyaratan

kelola dan kode etik KSSK, serta kegiatan

Berdasarkan

Likuiditas

memastikan

pelaksanaan

kembali

rencana

sesuai

dengan

perjanjian.

oleh KSSK, disimpulkan bahwa stabilitas sistem keuangan triwulan II-2016 dalam kondisi baik.

Selain itu, dalam rangka pelaksanaan Surat

Hal ini didukung oleh kondusifnya kondisi

Keputusan Bersama (SKB) antara BI dan OJK,

makroekonomi,

pada

pasar

uang,

pasar

modal,

triwulan

III-2016

telah

perbankan, dan lembaga keuangan non bank.

kebijakan/peraturan

Terkait dengan

mikroprudensial, yang terkait dengan:

dana repatriasi hasil amnesti

pajak, KSSK sepakat untuk terus meningkatkan koordinasi

guna

mengantisipasi

a) Amandemen

pengaruh

Indonesia

makroprudensial

Keputusan

dan

dibahas

Otoritas

Bank

Jasa

Keuangan

Forum

Koordinasi

masuknya dana tersebut ke dalam sektor

tentang

keuangan. KSSK sepakat untuk terus mencermati

Pertukaran Informasi dan Sistem Pelaporan

berbagai potensi risiko yang dapat mengganggu

Lembaga Jasa Keuangan (FKPISP);

stabilitas sistem keuangan. Dalam rapat ini, OJK

b) RPOJK tentang Perantara Pedagang Efek

melaporkan telah menetapkan Bank Sistemik melalui koordinasi dengan BI. Sesuai dengan

Pembentukan

Bersama

dan

bersifat Utang dan Sukuk; c) Pengembangan

ketentuan UU PPKSK, penetapan Bank Sistemik

Surat

Berharga

Bank

Indonesia dalam Valuta Asing (SBI Valas);

dimutakhirkan secara berkala.

d) Rencana penyesuaian ketentuan dan Aplikasi

1.2 Koordinasi OJK dengan Bank Indonesia

e) Rencana penambahan APMK Kartu Kredit

Laporan Bulanan BPR; (BI)

pada Laporan Kantor Pusat Bank Umum;

Sesuai dengan UU Nomor 9 tahun 2016,

f) Rencana Implementasi GWM Averaging;

kerjasama dan koordinasi antara OJK dan BI

g) Penetapan Systemically Important Bank (SIB);

setidaknya mencakup empat aspek, yaitu:

h) Pembentukan Tim Task Force BI-OJK untuk

a) Pemantauan

dan

pemeliharaan

stabilitas

koordinasi Pengembangan SID/SLIK.

sistem keuangan; b) Penanganan krisis sistem keuangan;

Selain itu, juga telah dilakukan koordinasi terkait

c) Penanganan permasalahan (likuiditas dan

dengan:

solvabilitas) bank sistemik, baik dalam kondisi

a)

Penyusunan

Pelaksanaan

stabilitas sistem keuangan normal maupun

Pertukaran Informasi BI-OJK melalui SAPIT

kondisi krisis sistem keuangan;

IEA

(Sarana

d) Pertukaran data dan/atau informasi yang

Terintegrasi

diperlukan dalam rangka pencegahan dan

Application);

penanganan krisis sistem keuangan.

84

Petunjuk

b)

Pertukaran Information

Informasi Exchange

Mekanisme penerusan data Cube Cognos;


c)

Pelaksanaan Parallel Run SIPP dengan LBPP;

Sebagaimana diamanatkan dalam UU PPKSK,

d)

Pertukaran data Surat-Surat Berharga dalam

OJK

rangka perhitungan GWM-(Loan to Funding

komprehensif dan sinergis, antara lain melalui

Ratio) LFR;

koordinasi

Penyediaan data BI-SSSS dengan cakupan

rencana aksi (recovery plan) dan mekanisme

Surat

penanganan

e)

f) g)

Berharga

dan

Open

Market

dan

LPS

melakukan

dalam Bank

kerjasama

penyusunan Gagal

yang

ketentuan

(resolution

plan).

Operations;

Ketentuan mengenai recovery plan disusun agar

Penanganan data dan laporan suku bunga

bank

dasar kredit (SBDK); dan

usahanya

Rencana implementasi Central Counterparty

mengenai resolution plan disusun dengan tujuan

(CCP) di Indonesia.

untuk meminimalisir dampak kegagalan bank

mampu

menjaga

(viability).

keberlangsungan

Sementara

ketentuan

terhadap pasar keuangan dan perekonomian secara keseluruhan. 1.3 Koordinasi

OJK

dengan

Lembaga

Penjamin Simpanan (LPS)

Kerjasama antara OJK dengan LPS telah tertuang

OJK dan LPS memiliki peran yang signifikan

dalam Nota Kesepahaman antara OJK dan LPS

dalam menjaga stabilitas sistem keuangan. OJK

Nomor

merupakan

1/DK/VII/2014 tanggal 18 Juli 2014 tentang

Lembaga

yang

bertugas

dan

berwenang mengatur dan mengawasi industri

Koordinasi

jasa

keuangan,

Lembaga

yang

PRJ-30/D.01/2014 dan

Kerjasama

jo. Dalam

MoURangka

sedangkan

LPS

merupakan

Keterkaitan Pelaksanaan Fungsi dan Tugas OJK

bertugas

dan

berwenang

dengan LPS.

melakukan penanganan Bank Gagal.

85


Box 8. Pelaksanaan Simulasi Krisis Nasional

PELAKSANAAN SIMULASI KRISIS NASIONAL

Langkah-langkah pencegahan dan penanganan krisis sistem keuangan telah diatur dalam Undang-Undang Nomor 9 Tahun 2016 tentang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan (UU PPKSK). Berdasarkan Pasal 4 UU PPKSK, telah dibentuk Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK) dengan anggota terdiri atas Menteri Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, Ketua Dewan Komisioner OJK, dan Ketua Dewan Komisioner LPS. Dalam rangka menguji implementasi UU PPKSK, mekanisme koordinasi antar lembaga anggota KSSK, dan mekanisme pengambilan keputusan antar lembaga anggota KSSK, pada tanggal 15 September 2016 bertempat di Jakarta, telah diadakan Simulasi Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan Nasional. Simulasi ini diselenggarakan dalam satu hari pelaksanaan secara komprehensif dengan melibatkan seluruh Pimpinan Lembaga Anggota KSSK. Rentang waktu yang digunakan dalam skenario Simulasi adalah antara bulan Agustus 2016 – Januari 2017. Skenario yang dirumuskan oleh tim penyusun skenario simulasi merepresentasikan analisis lintas Lembaga (OJK, BI, Kemenkeu dan LPS). Skenario dimulai dari pemburukan yang terjadi di perekonomian global dan domestik yang berimbas pada kondisi fiskal Indonesia dan pada gilirannya mempengaruhi lembaga jasa keuangan domestik. Pemburukan tersebut berdampak pada semakin meningkatnya gangguan pada salah satu Bank Sistemik milik Pemerintah dan kemudian mempengaruhi salah satu bank sistemik lainnya. Pada saat yang sama, terdapat pula permasalahan yang dihadapi

oleh

sebuah

Bank

Non-Sistemik

yang

turut

memperburuk

kondisi

perekonomian. Pasar saham domestik juga tertekan signifikan, dan mempengaruhi harga saham lembaga-lembaga jasa keuangan terkait. Skenario tersebut disusun sedemikan rupa sehingga seluruh Lembaga dapat saling berkoordinasi dalam pengambilan keputusan. Simulasi ini juga dihadiri oleh observer yang berasal dari World Bank, International

Monetary Fund (IMF), dan the Australia Indonesia Partnership for Economic Governance (AIPEG) untuk memperoleh masukan dari pihak eksternal yang kompeten. Secara umum, para observer menyatakan apresiasi atas pelaksanaan Simulasi Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan Nasional 2016 yang berjalan dengan baik dan sukses sesuai dengan tujuannya.

86


Tindak Lanjut UU PPKSK

No.1/SEDK.03/2016

Dengan disahkannya UU PPKSK, OJK perlu

Perbankan, yaitu:

menyusun

dan

menyesuaikan

beberapa

a.

tentang

PMK

Penambahan landasan hukum UU

ketentuan seperti yang telah ditetapkan di

PPKSK dalam ketentuan tersebut;

dalam UU PPKSK, antara lain:

b.

Penyebutan kondisi “tidak normal” diganti dengan kondisi “krisis”; dan

A.

Penyesuaian Ketentuan

1.

Ketentuan terkait Bank Sistemik. Perlu ada

c.

penyesuaian dalam POJK 46/POJK.03/2015

penyesuaan

mekanisme

call

for

meeting KSSK. 4.

Perizinan

Bank

Perantara.

Perlu

ada

tentang Penetapan Systemically Important

penyesuaian dalam PBI No. 13/1/PBI/2011

Bank dan Capital Surcharge dan SEDK No.

tentang Perubahan atas PBI No.11 tahun

2/SEDK.03/2015

2009 tentang Bank Umum dan POJK

tentang

Pedoman

Penetapan Systemically Important Bank dan

No.27/POJK.03/2016

Capital Surcharge, yaitu:

Kemampuan dan Kepatutan bagi Pihak

a. Penambahan landasan hukum UU PPKSK

Utama Lembaga Jasa

dalam ketentuan tersebut; b. Penyusunan

petunjuk

tentang

Penilaian

Keuangan, yaitu

terkait pemberian kemudahan fit and proper pelaksanaan

test

koordinasi dan kerjasama antara BI dan

bagi

Komisaris

dan

Direksi

Bank

Perantara.

OJK dalam rangka penetapan Bank Sistemik; dan

B.

c. Penyesuaian penyebutan “Systemically

2.

Ketentuan terkait rencana aksi (recovery

Important Bank/SIB” diganti menjadi

plan)

“Bank Sistemik”.

mengenai beberapa hal, antara lain: (1)

Ketentuan

terkait

permasalahan

Bank

penanganan

bentuk

didalamnya

rencana

aksi

mengatur

dan

periode

penyampaian rencana aksi dari bank

koordinasi OJK-LPS. Perlu ada penyesuaian

kepada OJK yang dituangkan ke dalam

dalam

POJK Recovery Plan; (2) penetapan status

PBI

No. Status

Sistemik

yang

serta

Penetapan

15/2/PBI/2013 dan

tentang

Tindak

Lanjut

pengawasan

bank

untuk

trigger

Pengawasan Bank Umum Konvensional dan

penerapan rencana aksi; dan (3) metode

Nota Kesepahaman OJK-LPS, yaitu:

asesmen rencana aksi oleh pengawas dan

a. b.

Penambahan landasan hukum UU

bentuk

PPKSK dalam ketentuan tersebut;

dituangkan

Persiapan penanganan permasalahan

Recovery Plan.

solvabilitas bank oleh OJK; c.

d.

2.

supervisory

Ketentuan

approach

kedalam terkait

SEDK

Pinjaman

Likuiditas

Jangka

dilligence oleh LPS serta penyerahan

mengatur

Bank Sistemik kepada LPS melalui

solvabilitas dan tingkat kesehatan Bank

KSSK; dan

yang

Koordinasi OJK-LPS dalam rangka

penilaian

mengenai

peningkatan

persyaratan

agunan

intensitas

persiapan

Ketentuan

terkait

Protokol

Pendek/Syariah

yang tentang

Waktu pelaksanaan mekanisme due

penanganan bank. 3.

1.

Penyusunan Ketentuan Baru

(PLJP/S)

penilaian

mengajukan

yang

persyaratan

PLJP/S

oleh

OJK,

pemenuhan dan

perkiraan

pembayaran kembali PLJP/S oleh BI dan Manajemen

Krisis. Perlu ada penyesuaian dalam PDK

OJK, dan juga koordinasi dalam hal pengawasan bank yang menerima PLJP/S.

No.2 tahun 2015 tentang PMK, SEDK No.2/SEDK.03/2016 tentang PMK, dan SEDK

Terkait

ketentuan

perbankan,

program

dibutuhkan

restrukturisasi

penyesuaian

dan

87


penyusunan

ketentuan

baru

dalam

hal

dukungan OJK, BI dan Kementerian Keuangan

2.2 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP)

kepada LPS dalam bentuk insentif kemudahan

Untuk mengembangkan ekonomi di sektor

dalam Fit and Proper Test Komisaris dan Direksi.

Kelautan

dan

Perikanan

(KP),

bekerjasama

dengan Kementerian Kelautan dan Perikanan 2. Koordinasi dalam rangka Pengawasan dan Pengembangan Perbankan

(KKP),

OJK

meluncurkan

program

Jangkau,

Sinergi, dan Guideline (JARING) pada 11 Mei

2.1 Kementerian Energi dan Sumber Daya

2015.

Mineral Untuk

mendukung

Keuangan

tercapainya

Berkelanjutan

Roadmap OJK

antara kedua lembaga tersebut, juga telah

bekerjasama dengan Kementerian Energi dan

ditandatangani Perjanjian Kerja Sama (PKS)

Sumber Daya Mineral (ESDM), Direktorat Jendral

dalam

Energi Baru Terbarukan dan Konservasi Energi

mencakup

(EBTKE)

dalam

2015-2019,

Sebagai landasan yang memperkuat kerja sama

pengembangan

aspek

kebijakan,

sektor

KP

penelitian

dan

capacity

pengembangan, pertukaran data dan informasi,

building untuk meningkatkan kompetensi pelaku

sosialisasi/edukasi, peningkatan kapasitas dan

dan

kompetensi SDM, dan aspek lainnya.

pengawas

berkelanjutan. mengangkat

menyelenggarakan

rangka

LJK

mengenai

Capacity tema

keuangan

building

tersebut

“Pembiayaan

Investasi

Program

JARING

bertujuan

ketersediaan

untuk

Efisiensi Energi bagi LJK” (empat batch) dan

pengembangan

database

dan

Training of Trainer untuk Pembiayaan Investasi

informasi, skema pembiayaan, pemetaan risiko

Efisiensi Energi bagi LJK (satu batch).

bisnis, dan regulasi di bidang Kelautan dan Perikanan. Sasaran utama program ini adalah

Selain itu, bekerjasama dengan Kementerian

peningkatan pertumbuhan pembiayaan sektor

Lingkungan Hidup dan Kehutanan, Kementerian

KP, yaitu minimal 50% lebih tinggi dari tahun

ESDM, dan lembaga internasional, OJK juga

sebelumnya.

menyelenggarakan capacity building mengenai “Penerapan Prinsip Dasar Tata Kelola ASRI” bagi

Selain itu, program JARING diharapkan dapat

LJK yang terdiri dari masing-masing dua batch

memberikan manfaat antara lain:

untuk pembangkit listrik tenaga minihydro dan

(i) meningkatkan akses masyarakat terhadap

pembangkit listrik tenaga surya.

jasa keuangan yang lebih luas; (ii) meningkatkan

Selanjutnya, telah diselenggarakan dua kegiatan Training Analis Lingkungan Hidup (TAL), yaitu: o TAL Efisiensi Energi pada tanggal 3 s.d 5 Agustus 2016; dan 2016. berpartisipasi

Jasa

Keuangan (SJK) terhadap bisnis sektor KP; (iii) memperbaiki tingkat kesejahteraan nelayan dan

pelaku

usaha

mikro

dan

kecil

(iv) menambah jumlah lapangan kerja; dan (v) meningkatkan

yang

Sektor

(peningkatan pendapatan per kapita);

o TAL Solar PV pada tanggal 6 s.d 9 September Peserta

pemahaman

dalam

training

pertumbuhan

ekonomi

nasional.

tersebut meliputi perwakilan industri perbankan dan OJK.

Untuk mewujudkan sasaran JARING, pada tahap awal terdapat delapan bank pelopor yang merupakan Bank Partner Program JARING dan Industri Keuangan Non Bank (IKNB) melalui Konsorsium Perusahaan Pembiayaan, Asuransi Jiwa, Asuransi Umum, dan Penjaminan.

88


Grafik 21 Pembiayaan Program JARING

Pembiayaan Program JARING

Bank Partner

IKNB

Bank Tambahan

Bank Pelopor

BNI, BRI, Bank Mandiri, BTPN, Bank Danamon, Bank Permata, Bank Bukopin, BPD Sulselbar

Konsorsium Perusahaan Pembiayaan, Asuransi Jiwa, Asuransi Umum dan Penjaminan

BCA, Bank Maybank Indonesia, Bank CIMB Niaga, Bank Sinarmas, BPD Jawa Timur, PT BPD Riau Kepri, PT BPD Suslawesi Utara, PT BPD Jawa Tengah

Sumber: Siaran Press OJK, 4 November 2015

Kualitas

kredit

dalam

program

JARING

sarana produksi perikanan laut, budidaya biota

meningkat dari triwulan sebelumnya, tercermin

air tawar, dan jasa pendukung lainnya, seperti

dari NPL kredit maritim yang menurun menjadi

konstruksi pelabuhan, industri pembuatan kapal,

6,51% dari 7,07% pada triwulan sebelumnya.

dan jasa angkutan. Sementara itu, kualitas kredit

Kualitas kredit yang meningkat ditopang oleh

kepada

turunnya NPL pada 4 sub sektor, yaitu jasa

mengalami penurunan (Tabel 54).

penangkapan

dan

perdagangan

Grafik 22 Realisasi dan NPL Program JARING

Sumber: OJK, diolah

89


Tabel 54 NPL Kegiatan Usaha Kredit Maritim (%)

Kegiatan Usaha

2016 TW II 2,55 3,37 6,76 1,59 2,03 8,52

TW I 2,76 3,40 5,82 0,34 2,07 7,77

Penangkapan Budidaya Jasa sarana produksi Industri Pengolahan Perdagangan Pendukung

TW III 2,77 2,63 2,68 1,58 2,11 7,92

Sumber: OJK, diolah

2.3 Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK)

penyusunan RPOJK Penerapan Program APU PPT di SJK untuk harmonisasi ketentuan OJK dengan

Pada tanggal 18 Juni 2013 telah ditandatangani

ketentuan

Nota Kesepahaman Nomor PRJ-03/D-01/2013

Rekomendasi FATF.

PPATK

dan

sesuai

dengan

tentang Kerjasama dalam Rangka Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian

Di sisi lain, OJK juga aktif memberikan masukan

Uang dan Pendanaan Terorisme antara OJK

kepada PPATK (termasuk melakukan supervisi)

dengan PPATK. Kerjasama meliputi pertukaran

dalam kegiatan Survei Indeks Persepsi Publik

informasi, penyusunan ketentuan, koordinasi

(IPP) Terhadap TPPU dan TPPT tahun 2016. Hasil

pemeriksaan, pendidikan, dan pelatihan.

survey IPP memberikan gambaran mengenai tingkat efektivitas kinerja Pemerintah dalam

Dalam kerjasama dibidang pendidikan dan

upaya pencegahan dan pemberantasan TPPU

pelatihan, OJK atas undangan PPATK mengikuti

dan TPPT.

kegiatan

Anti

Money

Laundering/Counter

Terrorism Financing (AML/CFT) Regulatory Study

Selanjutnya,

Visit dengan narasumber dari regulator Australia

antar negara, otoritas, lembaga, dan antara

untuk

dan New Zealand dengan fokus pencegahan dan

penegak

pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang

terorisme,

OJK

(TPPU) dan Tindak Pidana Pendanaan Terorisme

persiapan

penyelenggaraan

(TPPT) di SJK.

Terrorism Financing (CTF) Summit oleh PPATK

hukum

meningkatkan dalam

juga

kerjasama

penanggulangan

berpartisipasi 2nd

dalam Counter

dan Australian Transactions Reports and Analysis Sementara itu, dibidang penyusunan ketentuan, PPATK ikut aktif memberikan masukan dalam

90

Centre (AUSTRAC).


Box 9. Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme

Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (Anti Money Laundering and Countering Financing Terrorism/AML/CFT)

Untuk mengetahui perkembangan dan isu strategis terkini terkait penanganan program APU dan PPT, OJK turut aktif dalam persiapan dan pertemuan rutin anggota Asia Pacific Group on Money Laundering (APG) yang diselenggarakan di AS. Dalam rangka penguatan dan peningkatan kesadaran terhadap penerapan program APU PPT di sektor jasa Keuangan, OJK aktif terlibat sebagai narasumber dalam sosialisasi baik yang diselenggarakan OJK maupun pihak ketiga, bertempat di enam kota, yaitu Jakarta, Yogyakarta, Tasikmalaya, Malang, Bondowoso, dan Bengkulu. Selanjutnya, terkait dengan penerapan Undang-undang Nomor 9 Tahun 2013 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pendanaan Teroris, telah dikeluarkan 13 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) sampai dengan triwulan III-2016, dengan rincian sebagai berikut: DTTOT WNI

WNA

(Individual + Entitas)

(Individual + Entitas)

R/2723

0+1

201+0

24 Des 2014

R/2882

11+2

-

23-Feb-14

R/279

3 +1

-

4

30 Maret 2015

R/638

3 +1

-

5

15-Apr-15

R/748

-

1+0

6

13 Mei 2015

R/880

-

3 +0

7

29 Mei 2015

R/984

1 +0

-

8

25 Agt 2015

R/1322

21+4

344+70

9

30-Nov-15

R/2040

21 + 5

343 + 72

10

22 Des 2015

R/2170

0 +1

22 + 1

11

22 Des 2015

R/2171

21 + 5

378 + 56

12

30 Maret 2016

R/356

21*) + 5

362 + 72

13

31 Mei 2016

R/3816

21*) + 5

359 + 72

No.

Tanggal Surat Kapolri

Nomor DTTOT

1

20-Nov-14

2 3

*)1 diantaranya bersumber dari Pemerintah Indonesia

91


92


Asesmen Lembaga Internasional

93


94


Bab VII Asesmen Lembaga Internasional OJK sebagai regulator industri jasa keuangan Indonesia, turut aktif dalam penilaian oleh lembaga internasional seperti Financial Sector Assessment Program (FSAP), Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP), dan Mutual Evaluation (ME). Secara umum, berdasarkan asesmen FSAP kerangka dan proses pengawasan perbankan sudah baik dan terdapat perbaikan signifikan pada semua aspek, terutama aspek tata kelola dan manajemen risiko. Sejalan

dengan

keanggotaan

Indonesia

di

FSAP

merupakan

joint

program

yang

beberapa fora internasional (a.l. G-20, Financial

dikembangkan oleh IMF dan World Bank pada

Stability Board (FSB), dan Basel Committee on

tahun

Banking

pengembangan sistem keuangan suatu negara

Supervision

berkomitmen

(BCBS)),

untuk

Indonesia

mengadopsi

standar

secara

1990

untuk

menilai

komprehensif.

FSAP

stabilitas

dan

berfokus

pada

internasional berbagai inisiatif reformasi sektor

sinkronisasi peraturan di suatu negara terhadap

keuangan global. Terkait dengan itu, FSB dan

prinsip internasional yang antara lain ditetapkan

BCBS melakukan review dan pemantauan secara

dalam

reguler

terhadap

Principles, dan Insurance Core Principles (ICPs).

negara

anggota,

sistem

keuangan

seluruh

menilai

tingkat

untuk

Basel

Core

Principles

(BCP),

IOSCO

kepatuhan terhadap kerangka pengaturan dan

Sebagai anggota IMF dan World Bank, penilaian

rekomendasi reformasi sektor keuangan global

FSAP terhadap Indonesia pertama kali dilakukan

tersebut.

pada tahun 2009-2010 dan berulang secara berkala dengan tenggat waktu 5 s.d 7 tahun

Beberapa proses review yang dihadapi oleh

(FSAP updates). Saat ini, FSAP updates Indonesia

Indonesia adalah FSAP, RCAP, dan ME.

sedang berjalan dengan periode penilaian tahun 2016-2017.

1.

Financial Sector Assessment Program (FSAP)

Secara

garis

Dalam besar

dalam

Mission

I

(19

FSAP

pemenuhan

2016-2017, otoritas

penilaian terhadap

meliputi standar

September s.d. 4 Oktober 2016), Tim Asesor

internasional yang mencakup empat “P”, yaitu:

FSAP menyimpulkan “sektor keuangan Indonesia

-

Power,

yaitu

kewenangan

berdasarkan

telah mengalami perbaikan yang signifikan

Undang-Undang,

dibandingkan dengan kondisi sektor keuangan

mengeluarkan ketentuan dan kebijakan;

pada

tahun

2009-2010”.

Apresiasi

khusus

-

termasuk

Practice, yaitu praktik pelaksanaan yang

diberikan terhadap penilaian aspek tata kelola

dilakukan

dan manajemen risiko. Asesor menilai semua

fungsi/amanat yang dimiliki;

perangkat ketentuan sudah sangat memadai,

-

untuk

dalam

melaksanakan

Proof, yaitu bukti pelaksanaan kewenangan

seperti penambahan parameter dalam penilaian

khususnya terkait tugas pengawasan yang

tingkat

dilengkapi dengan data, dokumen, notulen

kesehatan

kemampuan

serta

melakukan

peningkatan

judgment

oleh

pengawas. Asesor juga memberikan beberapa masukan untuk perbaikan sektor keuangan

rapat, dan sebagainya; dan -

Plan, yaitu rencana kerja atau pengembangan dalam rangka pelaksanaan kewenangan.

Indonesia antara lain mengenai pengawasan konglomerasi

keuangan

dan

penggolongan

kolektibilitas portofolio kredit bank.

Penilaian FSAP 2016-2017 dilakukan secara tematik, sedangkan FSAP 2009-2010 dillakukan

95

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional

perdasarkan pemenuhan terhadap principles.

penilaian didasarkan pada kategori sebagai

Oleh karena itu, hasil penilaian FSAP 2016-2017

berikut:

merupakan kesimpulan umum terhadap aspek yang

dinilai,

sedangkan

FSAP

2009-2010

Tabel 55 Penilaian Stabilitas dan Pengembangan Sistem Keuangan dalam FSAP

Principles BCP

Grading compliant, largely compliant, materially non-compliant, non-compliant , dan, not applicable

IOSCO Principles

fully implemented, broadly implemented, partly implemented, not implemented, dan not applicable

ICPs

observed, largely observed, partly observed, not observed, dan not applicable Sumber: OJK

Dalam pelaksanaanya, FSAP 2016-2017 dibagi

kerangka permodalan dan kerangka likuiditas.

menjadi 3 misi, yaitu: scoping mission (30 Mei – 3

Pelaksanaan RCAP untuk Indonesia telah dimulai

Juni 2016), Mission I (19 September – 4 Oktober

dengan

penyampaian

2016), dan Main Mission yang akan dilaksanakan

kepada

BCBS

pada 1-15 Februari 2017.

Desember 2015.

Dalam scoping mission, Asesor dan Indonesia

Berdasarkan

telah menyepakati terdapat 7 Work Streams

asesor akan menilai sejauh mana konsistensi

(WS)/gugus tugas dalam pelaksanaan FSAP

pengaturan

2016-2017, yaitu: WS1: Risk Analysis & Stress

dibandingkan dengan kerangka Basel. Selama

Testing,

WS3:

proses assessment berlangsung, telah dilakukan

Liquidity Management, WS4: Microprudential

diskusi antara tim assessor dan perwakilan OJK

Oversight, WS5: Financial Safety Nets, Crisis

dan BI, perwakilan beberapa bank, maupun

Management and Resolution, WS6: Financial

consulting firm. Atas beberapa ketentuan yang

Deepening, dan WS7: Financial Inclusion.

dinilai belum konsisten dengan kerangka Basel

WS2:

Macroprudential Policy,

akan 2.

Regulatory

Consistency

Assessment

Program (RCAP)

yang

hasil

hasil telah

self-assessment dilakukan

self-assessment

perbankan

ditindaklanjuti

di

dengan

pada

tersebut, Indonesia

penyesuaian

ketentuan. Hasil assessment RCAP Indonesia direncanakan akan diumumkan oleh BCBS pada

RCAP merupakan penilaian yang dilakukan oleh

triwulan IV-2016.

BCBS dengan tujuan untuk melihat konsistensi dari regulasi yang dikeluarkan oleh Indonesia

3. Mutual Evaluation

terkait kerangka Basel, baik Basel II, Basel 2.5,

Untuk mengetahui kepatuhan suatu negara

maupun Basel III yang dilakukan per paragraf.

terhadap penerapan 40 rekomendasi Financial

Seluruh negara yang menjadi anggota BCBS

Action Task Force (FATF) yang dikeluarkan oleh

wajib menjalani RCAP.

FATF pada bulan Februari 2012, FATF melakukan ME pada setiap negara anggota.

Berdasarkan mengeluarkan

hasil

RCAP

penilaian

tersebut, yang

terdiri

Proses

BCBS

penilaian ME saat ini menggunakan metodologi

atas

yang dikeluarkan FATF pada bulan Februari

compliant, largely compliant, materially non-

2013,

dimana

compliant, dan non-compliant.

technical compliance seperti halnya penilaian ME sebelumnya

Secara garis besar terdapat dua kategori RCAP yang dilakukan Indonesia, yaitu terkait dengan

96

efectiveness.

penilaian juga

mencakup

mencakup

selain

penilaian


Kategori untuk penilaian technical compliance

ER lebih mengutamakan implementasi daripada

rating adalah sebagai berikut:

ketentuan. Dengan demikian apabila suatu negara belum mengatur suatu kewajiban dalam

Tabel 56 Technical Compliance Rating

Technical Compliance Rating (TCR)* Compliant

C

Largely Compliant

LC

Partially Compliant

PC

Non Compliant

Not Aplicable

Tidak terdapat kelemahan Hanya terdapat kelemahan yang sangat kecil Terdapat kelemahan yang bersifat moderat

NC

Terdapat kelemahan yang bersifat major

NA

Persyaratan tidak berlaku karena pertimbangan struktural, hukum, dan keberadaan lembaga suatu negara.

*)TCR mencerminkan telah dipatuhinya ketentuan yang berlaku dan pemahaman terhadap suatu kewajiban.

ketentuannya, namun dalam pelaksanaan telah dilakukan secara konsisten, negara tersebut tetap dianggap efektif. Selanjutnya,

untuk

membantu

kelancaran

pelaksanaan penerapan ME tahun 2017, Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) telah membentuk Satuan Tugas (SatGas) ME pada triwulan I-2016 dengan sembilan anggota SatGas dari OJK. Pada triwulan III-2016, persiapan yang telah dilakukan OJK antara lain menyusun

RPOJK

Penerapan Program Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU PPT) di Sektor Jasa Keuangan (SJK) yang mengakomodir seluruh Rekomendasi FATF, mengembangkan Risk-based Supervisory (RBS) tools dalam rangka pengawasan

penerapan

program

APU

PPT

berbasis risiko, menyusun Technical Compliance Assessment (TCA) dengan melibatkan Forum Koordinasi

dan

Kerja

Sama

Sektor

Jasa

Sedangkan, kategori untuk penilaian efectiveness

Keuangan (FKKSJK), dan membuat sistem folder

adalah sebagai berikut:

sharing Laporan Hasil Pelaksanaan Pengawasan Program APU PPT SJK.

Tabel 57 Effectiveness Rating (ER)

Effectiveness Rating (ER) Level of Efectiveness

High

Substantial

Moderate

Low

Meaning The immediate outcome is achieved to a very large extent . Dibutuhkan perbaikan yang bersifat minor The immediate outcome is achieved to a large extent . Dibutuhkan perbaikan yang bersifat minor The immediate outcome is achieved to some extent . Dibutuhkan perbaikan yang bersifat major The immediate outcome is not achieved or achieved to a negligible extent . Dibutuhkan perbaikan yang mendasar.

Bentuk koordinasi lain yang dilakukan OJK dengan

PPATK

dalam

rangka

persiapan

menghadapi ME adalah melalui pertemuan yang membahas

rekomendasi

mengenai

beneficial

FATF

owner,

antara

lain

international

cooperation dan negara berisiko tinggi.

97


98


Perlindungan Konsumen

99


100


Bab VIII Perlindungan Konsumen Dalam rangka edukasi dan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan, pada triwulan III-2016, OJK telah menerima layanan terkait dengan sektor Perbankan, yang terdiri dari layanan pertanyaan, layanan informasi, dan layanan pengaduan. Selain itu, sebagian besar bank umum tergabung dalam program SimPel OJK untuk mendorong inklusi dan literasi keuangan. Salah satu tujuan dibentuknya OJK adalah agar

layanan di sektor jasa keuangan, maka disusun

keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa

POJK tentang Perlindungan Konsumen.

keuangan

mampu

melindungi

kepentingan

konsumen dan masyarakat (Pasal 4 UU No. 21

1. Kebijakan Perlindungan Konsumen

Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan).

Berdasarkan amanah UU OJK dalam Pasal 55

Untuk mencapai tujuan tersebut, OJK diberikan

ayat (2), tugas dan wewenang pengaturan dan

kewenangan memberikan perlindungan bagi

pengawasan kegiatan jasa keuangan di sektor

konsumen (Pasal 28, 29, 30, dan 31 UU OJK).

perbankan

(termasuk

pelayanan

pengaduan

konsumen) beralih dari BI kepada OJK sejak Sehubungan dengan itu, OJK melakukan edukasi

tanggal 31 Desember 2013. Dalam menjalankan

dan diseminasi informasi kepada masyarakat dan

fungsi

dapat meminta LJK menghentikan kegiatannya,

Konsumen OJK yang menyediakan 3 layanan

apabila merugikan masyarakat. Dalam hal ini,

utama,

OJK menyediakan fasilitas bagi konsumen untuk

Layanan Pertanyaan (pertanyaan), dan Layanan

mengadukan permasalahan LJK kepada OJK.

Pengaduan.

tersebut, yaitu

OJK

Layanan

memiliki Informasi

Layanan (laporan),

Selain melayani pengaduan konsumen, OJK juga berwenang untuk melakukan pembelaan hukum

1.1 Layanan Konsumen OJK

dalam rangka penyelesaian sengketa antara

Pada triwulan III-2016, Layanan Konsumen OJK

konsumen dengan LJK.

menerima 4.388 layanan yang terdiri dari 1.219 informasi, 3.144 pertanyaan, dan 25 pengaduan.

Agar

terdapat

standarisasi

perlindungan

konsumen di seluruh sektor jasa keuangan, menghindari

arbritrase

yang

Jumlah ini mengalami penurunan 6% (269 layanan) dibandingkan triwulan sebelumnya.

merugikan

konsumen, dan antisipasi inovasi produk dan Grafik 23 Layanan Per Sektor

Sumber: Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi-OJK, Posisi 30 September 2016

101

Bab VIII Perlindungan Konsumen

Dari 4.388 layanan, 38% (1.653) terkait dengan

perbankan

turun

sektor Perbankan, yang terdiri dari 53,12% (878)

dibandingkan

pertanyaan, 46,16% (763) informasi, dan 0,73%

1.653 layanan.

16%

triwulan

(319

layanan)

sebelumnya

menjadi

(12) pengaduan. Penerimaan layanan sektor Tabel 58 Total Layanan Per Sektor Sektor IKNB - Asuransi IKNB - Dana Pensiun IKNB - Lainnya IKNB - Lembaga Pembiayaan N/A (Lain-lain)

TW II (2016) 688

TW III (2016) 603

Peningkatan % Peningkatan / / Penurunan Penurunan -85 -12%

17

15

-2

-12%

21

36

15

71%

425

436

10

3%

1,223

1,32

97

8%

299

325

26

9%

Perbankan

1,972

1,653

-319

-16%

Total

4,645

4,388

-257

-6%

Pasar Modal

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi Posisi 30 September 2016 Tabel 59 Layanan Konsumen OJK Untuk Sektor Perbankan

Layanan Perbankan Pertanyaan

TW II (2016) 860

Informasi

1,102

763

-339

-31%

10

12

2

20%

1,972

1,653

-319

-16%

Pengaduan Total

TW III (2016) 878

Peningkatan / Penurunan 18

% Peningkatan / Penurunan 22%

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi Posisi 30 September 2016

1.2 Layanan Informasi Secara

total,

layanan

Layanan informasi

perbankan

Informasi

terkait

Restrukturisasi

Kredit/Pembiayaan terbanyak disebabkan oleh

mencapai 63% (763 layanan). Layanan Informasi

ketidakmampuan

konsumen

yang paling banyak adalah terkait Restrukturisasi

pembayaran

Kredit/ Pembiayaan (18%, 137 layanan) diikuti

keberatan atas tagihan, substansi terbanyak

Keberatan Atas Tagihan (7%, 54 layanan) (Grafik

adalah

24).

dalam pembayaran kartu kredit dan tagihan

kewajiban.

karena

melakukan

Sedangkan,

ketidakmampuan

terkait

konsumen

transaksi kartu kredit yang tidak dilakukan konsumen. Grafik 24 Layanan Informasi Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan

Sumber: Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi, Posisi 30 September 2016

102


1.3 Layanan Pertanyaan Layanan

Konsumen

pertanyaan

terkait

Untuk pertanyaan terkait penerapan peraturan

OJK

menerima

878

sektor

perbankan

perbankan

terutama

peraturan

mengenai

atau

perizinan pembukaan bank, cara pembukaan

sebesar 28% dari total 3.144 pertanyaan yang

rekening bagi nasabah dan perusahaan asing,

diterima.

ini

bank garansi, dan bancassurance. Selanjutnya,

meningkat 1% (18 layanan). Layanan Pertanyaan

terkait permintaan data perbankan, sebagian

yang paling banyak adalah terkait penerapan

besar data berupa daftar Bank Umum, BPR/S,

peraturan perbankan 21% (184 layanan) dan

statistik perbankan, suku bunga kredit, dan

Permintaan Data Perbankan 8% (74 layanan).

direktori perbankan Indonesia.

Secara

triwulanan,

jumlah

Grafik 25 Layanan Pertanyaan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


1.4 Layanan Pengaduan Hingga

triwulan

pengaduan

III-2016,

terkait

sektor

Sementara itu, 48% pengaduan yang diterima terdapat

2.050

perbankan

(25

pada triwulan II 2016 terkait dengan perbankan (12

pengaduan).

meningkat

total

periode sebelumnya.

pengaduan

tersebut,

94%

(1.929

20%

Pengaduan

diantaranya diterima pada triwulan III-2016). Dari

(2

layanan)

periode

ini

dibandingkan

pengaduan) telah diselesaikan. Grafik 26 Layanan Pengaduan Triwulan III-2016 Berdasarkan Jenis Permasalahan


103

Bab VIII Perlindungan Konsumen

2.

Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)

Simpanan

Pelajar

(SimPel)/Simpanan

4.

Self-Assessment

Pelajar

Hingga 30 September 2016, jumlah PUJK yang

Islamic Banking (SimPel iB) adalah tabungan

menyampaikan laporan Self-Assessment (SA)

untuk siswa yang diterbitkan secara nasional

melalui

oleh bank-bank di Indonesia dengan persyaratan

Perlindungan Konsumen (SiPEDULI) mencapai

mudah dan sederhana serta fitur yang menarik.

1.855 PUJK atau 66% dari 2.797 PUJK yang wajib

Jenis simpanan ini diterbitkan dalam rangka

menyampaikan

edukasi dan inklusi keuangan untuk mendorong

menurun dibanding tahun sebelumnya yang

budaya menabung sejak dini. SimPel/SimPel iB

mencapai 69%.

merupakan salah satu bentuk implementasi program inisiatif dari Strategi Nasional Lembaga Keuangan Inklusif (SNLKI) yang diluncurkan oleh Presiden Republik Indonesia pada 14 Juni 2015 dan dilanjutkan dengan aktivasi SimPel/SimPel iB yang diinisiasi oleh OJK bersama dengan industri perbankan pada tanggal 8 September 2015. Sejak aktivasi program tabungan SimPel/SimPel iB, terdapat 198 bank peserta, terdiri dari 48 BUK/BUS (22 BPD, empat BUMN, 15 BUSD, dan tujuh BUSND) dan 150 BPR/S, serta tiga UUS. Jumlah rekening SimPel/SimPel iB mencapai 2.506.605 rekening dengan volume transaksi sebesar Rp812,31 miliar. Perjanjian Kerja Sama antara bank dan sekolah mencapai 29.384. 3. Standar Internal Dispute Resolution (IDR) Sebagai pedoman bagi Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) untuk meningkatkan efektifitas pelaksanaan standar Internal Dispute Resolution (IDR) dalam penanganan pengaduan, telah dilakukan penyempurnaan standar IDR melalui penggabungan

atas

draft

standar

IDR

sebelumnya yang disusun oleh working group 94

IDR . Menindaklanjuti hasil pertemuan pada triwulan II-2016 terkait penyusunan Standar IDR, OJK telah menyampaikan Standar IDR kepada satuan kerja

pengawasan

LJK

untuk

disampaikan

kepada PUJK sebagai bentuk supervisory action, dan mengimplementasikan Standar IDR.

94

104

Working Group IDR terdiri dari tiga sektor, yaitu perbankan, perasuransian, lembaga pembiayaan, dan asosiasi di masing-masing sektor.

Sistem

Pelaporan

laporan.

Edukasi

Jumlah

ini

dan

sedikit


Tabel 60 Rincian PUJK Sektor Perbankan yang telah menyampaikan Laporan Self-Assessment

Sektor

Jumlah PUJK

Jumlah PUJK Jumlah PUJK yang telah yang Belum melaporkan SA melaporkan SA 1,326 592

PERBANKAN

1,918

Bank Umum Konvensional

71

59

12

Bank Umum Syariah

12

8

4

BPR Konvensional

1641

1122

519

BPR Syariah

158

108

50

Bank Pembangunan Daerah Kantor Cabang dari Bank yang berkedudukan di LN

26

20

6

10

9

1

Sumber: SiPEDULI Posisi 30 September 2016

Sebagian besar laporan SA berasal dari sektor

Sub Sektor Kantor Cabang dari Bank yang

perbankan yaitu 1.326 dari total 1.918 laporan

berkedudukan di Luar Negeri disusul oleh BUS,

(Tabel 62). Secara rata-rata, Laporan SA sektor

BPR

perbankan dengan nilai SA tertinggi dimiliki oleh

Konvensional.

Syariah,

BUK,

BPD,

kemudian

BPR

105


106


Lampiran

107


108


LAMPIRAN I Daftar Kebijakan dan Pengaturan yang diterbitkan Pada Triwulan III-2016

No.

1

2

No POJK/ SEOJK

Perihal

POJK Nomor 25/POJK.03 /2016

Perubahan atas POJK Nomor 27/POJK.03/2015 tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust).


Perubahan atas POJK Nomor 6/POJK.03/2015 tentang Transparansi dan Laporan Publikasi Bank

Tanggal

Latar Belakang

14-Jul-16

POJK ini dikeluarkan sebagai bentuk dukungan OJK terhadap UU RI No.11 tahun 2016 tentang Pengampunan Pajak sehingga menjadi landasan hukum bagi Bank untuk dapat menerima nasabah settlor baik dalam bentuk korporasi maupun perorangan.

a) Prinsip-prinsip bank yang akan melakukan kegiatan Trust; b) Mekanisme dan cakupan dalam pelaksanaan kegiatan Trust baik yang bersifat konvensional maupun syariah; c) Pencatatan kegiatan Trust oleh bank; d) Para pihak dalam kegiatan Trust; dan e) Manajemen risiko kegiatan Trust.


Terdapat gap antara ketentuan existing dengan standar pengaturan Basel khususnya Pillar 3 Basel II dan Basel III dalam rangka pemenuhan Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP) yang perlu ditindaklanjuti dengan penyempurnaan ketentuan.

a) Bank wajib menambahkan Informasi kuantitatif eksposur risiko yang dihadapi Bank pada Laporan Publikasi Triwulanan (LPT) posisi Juni. Sebelumnya hanya pada Laporan Publikasi Tahunan; b) Bank yang diwajibkan menyusun dan mempublikasikan laporan rasio kecukupan Liquidity Coverage Ratio (LCR) pada LPT wajib menambahkan informasi mengenai pengungkapan LCR yaitu informasi kuantitatif berupa perhitungan dan nilai LCR dan informasi kualitatif yang menjelaskan perhitungan dan nilai LCR; c) Adanya larangan batasan dan/atau hambatan signifikan lainnya untuk melakukan transfer dana atau dalam rangka pemenuhan modal yang dipersyaratkan oleh Otoritas (regulatory capital) antara Bank dengan entitas lain dalam satu kelompok usaha; d) Bank wajib mengumumkan laporan informasi dan/atau fakta material paling sedikit pada situs Web Bank dan menyampaikannya kepada OJK paling lambat 2 hari setelah adanya informasi/fakta material; dan e) Surat berharga yang diterbitkan oleh Pemerintah Pusat dan Bank Indonesia dalam valuta asing yang dapat diperhitungkan sebagai High Quality Liquid Asset (HQLA) Level 1 paling tinggi sebesar kebutuhan arus kas keluar bersih (net cash outflow) dalam valuta asing dimaksud.


8-Aug-16

Pokok-Pokok Pengaturan/Perubahan

Link

109


No.

Perihal

3


Perubahan atas POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum

4

SEOJK Nomor 40/SEOJK.0 3/2016

Penerapan Tata Kelola dalam Pemberian Remunerasi bagi Bank Umum

5

6

110

No POJK/ SEOJK


Tata Cara Penerbitan Sertifikat Deposito


Pedoman Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko untuk Risiko Kredit dengan Menggunakan Pendekatan Standar

Tanggal

Latar Belakang Dalam upaya menciptakan sistem perbankan yang sehat, mampu berkembang dan bersaing secara nasional maupun internasional, perlu dilakukan penyempurnaan ketentuan melalui harmonisasi dengan standar internasional sebagai bentuk komitmen Indonesia sebagai anggota G-20 dan dengan UU RI Nomor 9 tahun 2016 tentang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan (PPKSK). SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 45/POJK.03/2015 tentang Penerapan Tata Kelola dalam Pemberian Remunerasi bagi Bank Umum (POJK Remunerasi) untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank dalam menerapkan POJK Remunerasi.


Link

a) Peningkatan kualitas instrumen permodalan Bank melalui penyempurnaan persyaratan instrumen modal disetor, modal inti tambahan (Additional Tier 1) dan modal pelengkap (Tier 2); dan b) Penyempurnaan komponen dalam perhitungan Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum.


a) Metode penetapan material risk takers (MRT); b) Metode penangguhan Remunerasi yang Bersifat Variabel bagi MRT; c) Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam penerapan malus dan clawback; dan d) Pengungkapan informasi kebijakan Remunerasi.


27-Sep-16

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 10/POJK.03/2015 tentang Penerbitan Sertifikat Deposito oleh Bank.

a) Persyaratan penerbitan sertifikat deposito; b) Tata cara permohonan persetujuan penerbitan sertifikat deposito dalam bentuk tanpa warkat; c) Bukti penerbitan sertifikat deposito; d) Penerapan program Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme; e) Manajemen risiko; f) Perlindungan nasabah; dan g) Pelaporan transaksi sertifikat deposito.


28-Sep-16

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 34/POJK.03/2016 tentang Perubahan atas POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum. Dengan berlakunya SEOJK ini, maka SEBI Nomor 13/6/DPNP tentang Pedoman Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko untuk Risiko Kredit dengan Menggunakan Pendekatan Standar menjadi tidak berlaku.

a) Cakupan dan tata cara perhitungan ATMR Risiko Kredit dengan pendekatan standar; b) Teknik mitigasi risiko kredit dalam perhitungan ATMR untuk Risiko Kredit dengan pendekatan standar; dan c) Mekanisme pelaporan.


22-Sep-16

26-Sep-16


No.

No POJK/ SEOJK

Perihal


Transparansi dan Publikasi Laporan Bank Umum Konvensional

8

SEOJK Nomor 24/SEOJK.0 3/2016 (Konversi)

Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko untuk Risiko Operasional dengan Menggunakan Pendekatan Indikator Dasar

9


Rencana Bisnis Bank Umum


Kewajiban Penyediaan Modal Minimum sesuai Profil Risiko dan Pemenuhan Capital Equivalency Maintained Assets

7

10

Tanggal

28-Sep-16

14-Jul-16

14-Jul-16

14-Jul-16

Latar Belakang

SEOJK ini merupakan pedoman bagi Bank dalam melakukan pengisian Laporan Publikasi. Dengan berlakunya SEOJK ini, maka SEOJK Nomor 11/SEOJK.03/2015 menjadi tidak berlaku.

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank dalam melakukan Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) untuk Risiko Operasional dengan Menggunakan Pendekatan Indikator Dasar (PID) SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 5/POJK.03/2016 mengenai Rencana Bisnis Bank Umum untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank dalam menerapkan rencana bisnis bank. SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 25, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5848) untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank mengenai Kewajiban Penyediaan Modal Minimum sesuai profil risiko dan pemenuhan


Link

a) Perubahan format laporan perhitungan KPMM; b) Penambahan format pengungkapan LCR; c) Penambahan pengungkapan kualitatif Risiko Kredit pihak lawan (Counterparty Credit Risk/CCR) pada risiko kredit; d) Penambahan Pengungkapan Interest Rate Risk in Banking Book (IRRBB) pada risiko pasar; e) Penambahan pengungkapan daftar nama perusahaan anak pada pengungkapan permodalan sesuai kerangka Basel III; dan f) Penghapusan pengaturan pengungkapan perhitungan Risiko Pasar dengan menggunakan model internal.


a) Perhitungan ATMR untuk risiko operasional dengan menggunakan PID; dan b) Ketentuan lain-lain.


a) Cakupan dan penyusunan rencana bisnis; b) Laporan realisasi rencana bisnis dan laporan pengawasan rencana bisnis; c) Jangka waktu penyampaian pelaporan; dan d) Ketentuan lain-lain.


a) Kewajiban penyediaan modal umum sesuai profil risiko; b) Pemenuhan Capital Equivalency Maintained Assets; dan c) Ketentuan lain-lain.


111


No.

No POJK/ SEOJK

Perihal

Tanggal

Latar Belakang


Link

Capital Equivalency Maintained Assets.


Kegiatan Usaha Bank Umum Berdasarkan Modal Inti

12


Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Aktivitas Kerja Sama Pemasaran dengan Perusahaan Asuransi (Bancassurance)

13


Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum

11

112

14-Jul-16

1-Sep-16

1-Sep-16

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 6/POJK.03/2016 tentang Kegiatan Usaha dan Jaringan Kantor Berdasarkan Modal Inti Bank (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 18, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5842) dan POJK Nomor 18/POJK.03/2016 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 53, Tambahan Lembaran Negara Nomor 5861) untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank dalam pelaksanaan kegiatan usaha Bank Umum berdasarkan modal inti. Dalam rangka mendukung perkembangan pasar keuangan, meningkatkan penerapan Manajemen Risiko oleh Bank, melindungi kepentingan nasabah Bank, dan sejalan dengan ketentuan yang mengatur hal-hal yang terkait dengan pemasaran produk asuransi melalui kerja sama dengan Bank (bancassurance), serta sebagai pelaksanaan dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/POJK.03/2016 tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum. SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 18/POJK.03/2016 tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 53, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5861), POJK Nomor 4/POJK.03/2016 tentang Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum (Lembaran Negara

a) Kegiatan usaha Bank Umum; b) Penerbitan produk dan/atau pelaksanaan aktivitas Bank Umum; c) Perlakuan terhadap Bank Umum yang mengalami penurunan modal inti; dan d) Tinjak lanjut pengawasan.


a) Penerapan manajemen risiko dalam rangka Bancassurance; b) Pelaporan; c) Tata cara pengenaan sanksi; dan d) Ketentuan peralihan.


a) Standar penerapan manajemen risiko; dan b) Pelaporan.



No.

14

15

16

No POJK/ SEOJK

Perihal


Lembaga Pemeringkat dan Peringkat yang Diakui OJK


Pedoman Penggunaan Metode Standar dalam Perhitungan KPMM BU dengan Memperhitungkan Risiko Pasar


Penilaian Kemampuan dan Kepatutan bagi Pihak Utama Lembaga Jasa Keuangan

Tanggal

8-Sep-16

8-Sep-16

22-Jul-16

Latar Belakang Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 16, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5840) untuk memberikan panduan lebih lanjut mengenai penerapan manajemen risiko secara konsolidasi bagi Bank yang melakukan pengendalian terhadap perusahaan anak, perlu untuk mengatur ketentuan pelaksanaan mengenai Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum dalam Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan. SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari peraturan-peraturan yang terkait dengan penggunaan peringkat dari suatu eksposur yang dimiliki Bank untuk memberikan panduan lebih lanjut mengenai lembaga pemeringkat dan peringkat yang diakui Otoritas Jasa Keuangan. SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum untuk memberikan panduan lebih lanjut bagi Bank dalam perhitungan kewajiban penyediaan modal minimum Bank Umum dengan memperhitungkan risiko pasar. Dalam rangka mendukung terwujudnya perizinan prima, diperlukan penyempurnaan peraturan mengenai penilaian kemampuan dan kepatutan sehingga OJK dapat memberikan layanan perizinan bagi kepengurusan dan kepemilikan LJK yang lebih cepat, tepat, mudah, dan transparan. Selain itu, dengan beralihnya kewenangan pengaturan dan pengawasan Lembaga Jasa Keuangan kepada OJK sesuai dengan


Link

a) Penilaian lembaga pemeringkat; b) Publikasi lembaga pemeringkat dan peringkat yang diakui Otoritas Jasa Keuangan; dan c) Pengkinian daftar lembaga pemeringkat dan peringkat yang diakui.


a) Penggunaan metode standar dalam perhitungan KPMM dengan memperhitungkan risiko pasar; b) Tata cara perhitungan beban modal; dan c) Tata cara pelaporan.


a) Calon Pihak Utama wajib memperoleh persetujuan dari OJK sebelum menjalankan tindakan, tugas, dan fungsinya; b) Penilaian kemampuan dan kepatutan dilakukan untuk menilai bahwa Pihak Utama memenuhi persyaratan; c) Permohonan untuk memperoleh persetujuan menjadi Pihak Utama diajukan oleh calon pemilik, pendiri atau anggota Direksi LJK dalam hal permohonan izin pendirian LJK atau anggota Direksi LJK, dalam hal LJK telah memperoleh izin usaha dilengkapi dengan dokumen persyaratan administratif;


113


No.

No POJK/ SEOJK

Perihal

Tanggal

Latar Belakang Undang Undang RI Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK, diperlukan penyelarasan ketentuan yang mengatur mengenai penilaian kemampuan dan kepatutan yang berlaku bagi LJK baik di sektor perbankan, pasar modal, dan industri keuangan non bank, untuk menghindari terjadinya regulatory arbitrage dan inkonsistensi dalam pelaksanaan penilaian kemampuan dan kepatutan di LJK yang diatur dan diawasi oleh OJK.

17

114


Penilaian Kemampuan Dan Kepatutan bagi Calon Pemegang Saham Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon Anggota Dewan Komisaris Bank

13-Sep-16

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 27/POJK.03/2016 tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan bagi Pihak Utama Lembaga Jasa Keuangan

Pokok-Pokok Pengaturan/Perubahan d) Hasil penilaian kemampuan dan kepatutan yang ditetpkan OJK adalah disetujui atau tidak disetujui dengan jangka waktu penetapan 30 hari kerja sejak dokumen permohonan diterima secara lengkap; dan e) OJK menetapkan tata cara penilaian kemampuan dan kepatutan yang berbeda bagi Pihak Utama pada LJK dalam penyelamatan/penanganan oleh lembaga atau instansi yang mempunyai kewenangan untuk melakukan penyelamatan/penanganan LJK dan Bank yang digunakan sebagai sarana resolusi sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Nomor 9 Tahun 2016 tentang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan. a) Pihak yang wajib mengikuti penilaian kemampuan dan kepatutan; b) Faktor penilaian kemampuan dan kepatutan; c) Persyaratan administratif bagi calon PSP; d) Persyaratan administratif bagi calon anggota Direksi dan Dewan Komisaris; e) Dokumen pendukung atas dokumen persyaratan administratif; f) Penyampaian dokumen adminsitratif; g) Tata cara penilaian kemampuan dan kepatutan; h) Hasil penilaian kemampuan dan kepatutan; i) Pengajuan kembali calon anggota Direksi atau calon anggota Dewan Komisaris yang ditetapkan tidak disetujui; j) Tata cara penilaian kemampuan dan kepatutan bagi calon anggota Direksi atau calon anggota Dewan Komisaris Bank Perantara dan Bank Dalam Penyelamatan/Penanganan oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS); k) Alamat penyampaian; l) Laporan rencana perubnahan struktur kelompok usaha.

Link



LAMPIRAN II Kinerja Bank Umum Triwulan I-2015 s.d. Triwulan III-2016

Rasio Bank Umum Total Aset (Rp milyar) Kredit (Rp milyar) Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) - Giro (Rp milyar) - Tabungan (Rp milyar) - Deposito (Rp milyar) Alat Likuid (Rp milyar) CAR (%) ROA (%) NIM/NOM (%) BOPO (%) NPL/NPF Gross (%) NPL/NPF Net (%) AL/NCD (%) AL/DPK (%)

2015 TW I 5.783.994 3.679.871 4.198.577 952.048 1.202.101 2.044.429 771.688 20,72 2,62 5,15 80,24 2,40 1,27 90,73 18,39

TW II 5.933.195 3.828.045 4.319.749 1.056.749 1.219.747 2.043.253 665.982 20,13 2,23 5,17 82,12 2,56 1,31 77,14 15,75

TW III 6.147.284 3.956.483 4.464.083 1.099.027 1.282.511 2.082.545 700.530 20,43 2,25 5,16 82,47 2,71 1,35 75,96 15,7

TW IV 6.129.357 4.057.904 4.413.056 987.532 1.396.011 2.029.513 637.136 21,16 2,26 5,23 82,17 2,49 1,21 68,91 14,5

TW I 6.167.747 4.000.448 4.468.955 1.041.838 1.326.177 2.100.939 855.603 21,76 2,38 5,4 83,40 2,83 1,37 94,37 19,38

2016 TW II 6.362.713 4.168.308 4.574.671 1.072.274 1.418.961 2.083.436 713.044 22,29 2,26 5,44 82,80 3,05 1,48 76,43 15,97

TW III 6.465.680 4.212.377 4.604.579 1.069.357 1.430.138 2.105.083 756.414 22,34 2,32 5,48 81,70 3,10 1,42 80,11 16,65

qtq 1,62% 1,06% 0,65% (0,00) 0,79% 1,04% 43.370 0,05 0,06 0,04 (1,10) 0,05 (0,06) 3,68 0,68

yoy 5,18% 6,47% 3,15% (0,03) 11,51% 1,08% 0,08 0,09 0,03 0,06 (0,01) 0,14 0,05 0,05 0,06

115


LAMPIRAN III GLOSARRY Istilah Aktivitas Bank AL/DPK

AL/NCD Anti Money Laundering/AML

Bancassurance Bank Persepsi Bank Umum Kegiatan Usaha (BUKU)

Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) Beban Operasional terhadap Pendapatan Operasional (BOPO) Cadangan Kerugian Penurunan Nilai (CKPN) Capital Adequacy Ratio (CAR) Cash Ratio (CR)

Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA) Concentration Risk

116

Keterangan A Jasa yang disediakan oleh Bank kepada nasabah, antara lain adalah jasa keagenan dan/atau kustodian (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru). Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid (AL = Final Excess Reserve + Kas + Penempatan pada BI lainnya + Reserve Repo ) terhadap Dana Pihak Ketiga (DPK = Tabungan + Giro + Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/DPK>10%. Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid terhadap Non Core Deposit (NCD = 30% Tabungan + 30% Giro + 10% Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/NCD>50%. Suatu rezim yang mencegah dan membasmi segala perbuatan yang memenuhi unsur-unsur tindak pidana sesuai dengan UU No.8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang. B Pemasaran produk asuransi yang dikembangkan dan dipertanggungkan oleh perusahaan asuransi dan didistribusikan melalui jaringan bank. Bank yang ditunjuk oleh Pemerintah untuk membantu pencapaian program Pemerintah. Pengelompokkan bank yang didasarkan pada modal inti, yaitu: (i) BUKU 1 = modal inti kurang dari Rp1 triliun; (ii) BUKU 2 = modal inti Rp1 triliun s.d kurang dari Rp5 triliun; (iii) BUKU 3 = modal inti Rp5 triliun s.d kurang dari Rp3 triliun; (iv) BUKU 4 = modal inti diatas Rp30 triliun (PBI No.14/25/PBI/2012) Komite yang beranggotakan otoritas pengawas bank yang dibentuk oleh negara-negara yang tergabung dalam G-10 pada tahun 1975. BCBS dibentuk sebagai wadah untuk membahas persoalan terkait pengawasan perbankan. Pengukuran efisiensi yang diukur dari rasio beban operasional terhadap pendapatan operasional. C Penyisihan yang dibentuk apabila nilai tercatat kredit setelah penurunan nilai kurang dari nilai tercatat awal. Rasio kecukupan modal yang diperoleh dari perhitungan (modal/ATMR)x100%, dengan threshold yang ditetapkan oleh BIS (Bank for International Settlements) sebesar minimal 8%. Perbandingan antara alat likuid terhadap hutang lancar sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank Indonesia tentang Tata Cara Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat dan perubahannya (PBI No.3/15/PBI/2001 tentang Penetapan Status BPR dalam Pengawasan Khusus dan Pembekuan Kegiatan Usaha). Alokasi dana usaha kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri yang wajib ditempatkan pada aset keuangan dalam jumlah dan persyaratan tertentu (POJK No.11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum). Concentration Risk digunakan untuk mengukur tingkat konsentrasi pada sejumlah entitas (n). Dalam hal ini, pengukuran pada perbankan diukur melalui total aset.


Istilah Countering Financing Terrorism (CFT)

Dana Pihak Ketiga (DPK)

Keterangan Upaya pencegahan pendanaan terorisme yang merupakan segala perbuatan dalam rangka menyediakan, mengumpulkan, memberikan, atau meminjamkan dana, baik langsung maupun tidak langsung, dengan maksud untuk digunakan dan/atau yang diketahui akan digunakan untuk melakukan kegiatan terorisme, organisasi teroris, atau teroris. D Dana yang diperoleh dari masyarakat, dalam arti masyarakat sebagai individu, perusahaan, pemerintah, rumah tangga, koperasi, yayasan, dan lain-lain baik dalam mata uang rupiah maupun dalam valuta asing.

Debitur Inti

Debitur inti adalah 10, 15, atau 25 debitur/grup (one obligor concept) diluar pihak terkait sesuai total aset bank, yaitu sebagai berikut: a. Bank dengan total aset sampai dengan 1 triliun, debitur inti = 10 debitur/grup b. Bank dengan total aset antara 1 triliun s.d 10 triliun, debitur inti = 15 debitur/grup c. Bank dengan total aset lebih besar dari 10 triliun, debitur inti = 25 debitur/grup (SE No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 tentang Pedoman Laporan Berkala Bank Umum)

Deposito

Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan bank (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan)

Disaster Recovery Center (DRC)

Pusat Pemulihan Bencana adalah suatu fasilitas yang digunakan untuk memulihkan kembali data atau informasi serta fungsi-fungsi penting Sistem Elektronik yang terganggu atau rusak akibat terjadinya bencana yang disebabkan oleh alam atau manusia. E Mesin yang berfungsi sebagai sarana penyedia transaksi dan alat pembayaran yang penggunaannya dengan cara memasukkan atau menggesek kartu ATM, kartu debit maupun kartu kredit dalam suatu bank maupun antar bank, serta dilengkapi dengan fasilitas pembayaran lainnya yang terkoneksi secara realtime. Sistem perizinan secara online yang memberikan layanan informasi status terkini atas pengajuan perizinan yang telah disampaikan serta informasi ketentuan proses dan persyaratan dokumen perizinan perbankan. Piinjaman yang diberikan dari BUK/S kepada BPR/S dalam rangka pembiayaan (untuk diteruspinjamkan) kepada nasabah mikro dan kecil. Pencatatan di bank umum sebagai pinjaman/pembiayaan ke BPR/S dan pencatatan di BPR/S sebagai pinjaman/pembiayaan ke UMK (Generic Model Linkage Program).

Electronic Data Capture (EDC)

E-licensing Executing

Fair Value Option (FVO)

Financial Conglomerate Ratios (FICOR)

F Instrumen keuangan yang ditetapkan untuk diukur pada nilai wajar. Sesuai standar akuntansi yang berlaku, kategori FVO digunakan untuk menampung posisi instrumen keuangan yang pada saat pengakuan awal telah ditetapkan oleh bank untuk diukur pada nilai wajar melalui laporan laba rugi. Bank dapat mengkategorikan instrumen keuangan sebagai FVO hanya apabila instrumen keuangan memiliki satu atau lebih derivatif melekat (embedded derivative) atau ketika melakukannya akan menghasilkan informasi yang lebih relevan (Handbook Penilaian Risiko Pasar, dalam lampiran SE BI No.13/36/INTERN/2011). Suatu kumpulan data keuangan dan rasio-rasio untuk membantu pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian atas kondisi suatu konglomerasi keuangan berdasarkan data dan informasi keuangan konglomerasi keuangan, rasio komparatif dan trend analysis. Sumber data FICOR adalah data keuangan yang ada pada 3 (tiga) sektor pengawasan. Dalam modul FICOR tersebut terdapat rasio-rasio keuangan untuk beberapa risiko yang nantinya dapat dijadikan indikator awal oleh pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian terhadap konglomerasi keuangan yang diawasi.

117


Istilah Financially sound Fit and Proper Test (Existing)

Fit and Proper Test (New Entry)

Foreign Account Tax Compliant Act (FATCA) Foreign Financial Institution (FFI) Forum Koordinasi Pertukaran Informasi dan Sistem Pelaporan (FKPISP)

Forum yang dibentuk dalam rangka pelaksanaan SKB antara BI dan OJK untuk kelancaran pelaksanaan tugas yang terkait dengan pertukaran informasi antara kedua lembaga dan pelaporannya, mencakup perbankan konvensional dan syariah.

Fraud

Kecurangan termasuk penipuan, penggelapan aset, dan pembocoran informasi. G Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan pemindahbukuan (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan) Jumlah dana minimum yang wajib dipelihara oleh Bank yang besarnya ditetapkan oleh Bank Indonesia sebesar persentase tertentu dari DPK. (PBI No.15/15/PBI/2013) Prinsip yang mengarahkan dan mengendalikan perusahaan agar mencapai keseimbangan antara kekuatan serta kewenangan perusahaan dalam memberikan pertanggungjawabannya kepada para shareholder khususnya, dan stakeholders pada umumnya. H Horizontal Group yaitu apabila tidak terdapat hubungan langsung antara LJK yang berada dalam satu Konglomerasi Keuangan tetapi LJK tersebut dimiliki atau dikendalikan oleh pihak yang sama I Mekanisme penyelesaian pengaduan yang dilakukan oleh Lembaga Jasa Keuangan. Organisasi internasional yang menyusun standar bagi lembaga yang mengatur dan mengawasi sektor perbankan, pasar modal dan asuransi syariah dalam rangka meningkatkan stabilitas dan ketahanan industri jasa keuangan syariah. IFSB berkantor pusat di Kuala Lumpur, Malaysia. Institusi keuangan selain bank, meliputi perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa keuangan lainnya (pegadaian, lembaga penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan sekunder perumahan, dan lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang bersifat wajib).

Giro

Giro Wajib Minimum (GWM) Good Corporate Governance (GCG)

Horizontal Group

Internal Dispute Resolution (IDR) Islamic Financial Service Board (IFSB)

Industri Keuangan Non Bank (IKNB)

118

Keterangan Keadaan yang menggambarkan kondisi keuangan berada dalam keadaan yang cukup/baik sehingga potensial bagi lembaga jasa keuangan untuk mengembangkan usahanya. Penilaian kembali atas kemampuan dan kepatutannya sebagai pemilik dan pengelola Bank yang dilakukan secara berkesinambungan terhadap pihak–pihak yang telah mendapat persetujuan untuk menjadi Direksi, Komisaris, Pemegang Saham Pengendali (PSP), dan Pejabat Eksekutif untuk melindungi industri bank dari pihak-pihak yang diindikasikan tidak memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan. Penilaian kembali dilakukan dalam hal terdapat indikasi permasalahan integritas, reputasi keuangan dan/atau kompetensi. Penilaian kemampuan dan kepatutan terhadap (i) calon PSP, calon anggota Dewan Komisaris dan calon Direksi, Komisaris, dan pemegang saham pengendali; (ii) PSP, anggota Dewan Komisaris dan Direksi, Komisaris, dan pemegang saham pengendali; dan (iii) pihak-pihak yang sudah tidak menjabat namun yang bersangkutan diduga terlibat atau bertanggung jawab terhadap perbuatan atau tindakan yang sedang dalam proses FPT. Peraturan pemerintah AS yang diterbitkan pada tanggal 18 Maret 2010 dengan tujuan untuk menanggulangi penghindaran pajak (tax avoidance) oleh warga AS yang melakukan direct investment melalui lembaga keuangan di luar negeri ataupun indirect investment melalui kepemilikan perusahaan di luar negeri. Setiap jasa keuangan interasional yang melakukan penerimaan dana, pemeliharaan rekening, dan keterlibatan dalam investasi, reinvesting, trading securities, partnership, serta interest.


Istilah Interest Risk Rate (IRR) Internal Revenue Service (IRS) Kebijakan Single Digit Interest Rate

Kewajiban Penyediaan Modal Minimum (KPMM) Know Your Financial Conglomerates (KYFC) Kondisi square

Konglomerasi keuangan KUR

Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) Layanan Informasi

Lembaga Jasa Keuangan (LJK)

Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS) Linkage Program

Keterangan Risiko suku bunga pada aset di banking book. Parameter ini menilai perbandingan antara aset keuangan pada banking book yang memiliki eksposur suku bunga yang tinggi Lembaga keuangan pemerintah Amerika Serikat yang menangani perpajakan. K Kebijakan single digit interest rate merupakan kebijakan OJK yang diterapkan dalam rangka untuk mengurangi persaingan suku bunga serta menekan biaya dana perbankan, antara lain melalui penerapan capping suku bunga dana, yang menetapkan batas atas suku bunga maksimum 75 bps bagi BUKU 4 dan maksimum 100 bps bagi BUKU 3 di atas BI Rate. Kewajiban bank umum untuk menyediakan modal minimum sebesar persentase tertentu dari aktiva tertimbang menurut risiko sebagaimana ditetapkan oleh OJK (POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum) Pemahaman yang komprehensif terhadap kondisi dari Konglomerasi Keuangan untuk menyediakan informasi dan bahan analisis bagi Pengawas Terintegrasi dalam melakukan penilaian profil risiko dan tingkat kondisi Konglomerasi Keuangan. Kondisi square pada PDN merupakan kondisi dimana valas yang berada di sisi aktiva sama dengan valas yang berada di sisi pasiva pada neraca, atau dengan kata lain valas yang berada pada tagihan dan kewajiban sama dengan valas yang berada pada rekening administratif. LJK yang berada dalam satu grup atau kelompok karena keterkaitan kepemilikan dan/atau pengendalian Kredit/pembiayaan yang diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable atau usaha tersebut memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk mengembalikan. UMKM dan Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain: pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian, kehutanan, dan jasa keuangan simpan pinjam. Penyaluran KUR dapat dilakukan langsung, maksudnya UMKM dan Koperasi dapat langsung mengakses KUR di Kantor Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih mendekatkan pelayanan kepada usaha mikro, maka penyaluran KUR dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya usaha mikro dapat mengakses KUR melalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi, atau melalui kegiatan linkage program lainnya yang bekerjasama dengan Bank Pelaksana. L Kegiatan menyediakan layanan perbankan dan/atau layanan keuangan lainnya yang dilakukan tidak melalui jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dan perlu didukung dengan penggunaan sarana teknologi informasi (POJK Nomor 19/POJK.03/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif). Salah satu layanan yang disediakan oleh OJK untuk menerima laporan dari Konsumen dan/atau masyarakat terkait karakteristik sektor jasa keuangan, layanan, dan produknya atau informasi lainnya (PDK No. 1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegarsi di Sektor Jasa Keuangan). Lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, lembaga Pembiayaan dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Lembaga independen yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang yang berfungsi menjamin simpanan nasabah penyimpan dan turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai kewenangannya. Linkage program adalah program yang meneruspinjamkan KUR dari penyalur KUR kepada penerima KUR berdasarkan perjanjian kerjasama lembaga linkage yang meliputi koperasi sekunder, koperasi primer, BPR/BPRS, perusahaan pembiayaan, perusahaan modal ventura, lembaga keuangan mikro, lembaga keuangan bukan bank lainnya, dan kelompok usaha.

119


Istilah Liquidity Coverage Ratio (LCR)

Keterangan Merupakan salah satu standar perhitungan risiko likuiditas bank.

Loan to Deposit Ratio (LDR)

Rasio kredit yang diberikan kepada pihak ketiga dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk kredit kepada bank lain, terhadap dana pihak ketiga yang mencakup giro, tabungan, dan deposito dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk dana antar bank (PBI No.15/15/PBI/2013). M Mixed Group yaitu apabila dalam satu Konglomerasi Keuangan terdapat struktur kelompok usaha yang bersifat vertical group dan horizontal group. Komponen yang termasuk ke dalam modal inti diantaranya modal inti utama (Common Equity Tier 1) dan modal inti tambahan (Additional Tier 1). Modal inti utama termasuk didalamnya modal disetor, cadangan tambahan modal, minority interest hasil konsolidasi, faktor pengurang CET 1, kekurangan modal, serta eksposur sekuritisasi. Sementara modal inti tambahan diantaranya saham preferen, surat berharga dan pinjaman subordinasi, dan komponen lainnya (sesuai ketentuan BASEL III) (PBI No. 15/12/PBI/2013 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum). Perjanjian antara penanam dana dan pengelola dana untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah). N Merupakan indikator rentabilitas bank yang didapat dari rasio Pendapatan Bunga Bersih terhadap rata-rata Total Aset Produktif (SE BI No. 13/24/DPNP tanggal 25 Oktober 2011).

Mixed Group Modal Inti

Mudharabah

Net Interest Margin (NIM) Non Performing Loan (NPL)

Off-site Supervision On-site Supervision Pasar Uang Antar Bank (PUAB) Pemegang Saham Pengendali (PSP)

Pemeriksaan Khusus

120

Salah satu indikator kesehatan kualitas aset bank. NPL yang digunakan adalah NPL net yaitu NPL yang telah disesuaikan. Penilaian kualitas aset merupakan penilaian terhadap kondisi aset Bank dan kecukupan manajemen risiko kredit. Semakin tinggi nilai NPL (diatas 5%) maka bank tersebut tidak sehat. NPL yang tinggi menyebabkan menurunnya laba yang akan diterima oleh bank. Penurunan laba mengakibatkan dividen yang dibagikan juga semakin berkurang sehingga pertumbuhan tingkat return saham bank akan mengalami penurunan. Rasio Non Performing Loan (NPL) merupakan salah satu rasio untuk mengukur kualitas kredit BPR, dihitung dengan rumus: NPL = Kredit Non Lancar / Kredit. O Pengawasan perbankan yang dilakukan secara tidak langsung, antara lain melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan langsung perbankan, terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus. P Kegiatan pinjam meminjam antara satu bank kepada bank lain. Badan hukum dan/atau perorangan dan/atau kelompok usaha yang memiliki saham Bank sebesar 25% atau lebih dari jumlah saham yang dikeluarkan dan mempunyai hak suara, atau memiliki saham kurang dari 25% dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah melakukan pengendalian Bank baik secara langsung maupun tidak langsung (PBI No.14.24.PBI/2012 tentang Kepemilikan Tunggal pada Perbankan Indonesia) Pemeriksaan khusus merupakan pemeriksaan yang dilakukan secara insidentil dan berkaitan dengan aspek tertentu dari bank seperti produk bank, aktivitas atau kegiatan usaha tertentu, indikasi penyimpangan yang dilakukan oleh bank, ataupun hal-hal lainnya yang dirasakan diperlukan untuk didalami dan diperiksa lebih jauh. Pelaksanaan pemeriksaan khusus ini dapat berdiri sendiri/tersendiri ataupun merupakan lanjutan dari pemeriksaan umum yang dilakukan secara bersamaan antara lain pemeriksaan khusus modal disetor, fit and proper, pemeriksaan dugaan tindak pidana, Anti


Istilah

Keterangan Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU PPT), suku bunga, setoran modal, aktivitas operasional, IT, dan treasury.

Pemeriksaan pada area tertentu (multiple targeted examination)

Pemeriksaan yang difokuskan pada risiko tertentu (risk focus examination) atau area-area tertentu dengan memperhatikan dampak dari permasalahan yang ada terhadap kondisi usaha bank atau pada area yang menjadi fokus pengawasan, termasuk pemeriksaan terhadap perusahaan anak yang dikonsolidasikan dan/atau bank yang merupakan bagian dari suatu grup usaha. Pemeriksaan ini ditujukan agar dapat lebih terfokus pada permasalahan yang dihadapi bank sehingga pelaksanaan pemeriksaan dapat berjalan secara efektif dan efisien. Pemeriksaan yang dilakukan secara menyeluruh dalam rangka menilai semua aspek kegiatan dan kondisi usaha bank yang meliputi keadaan keuangan bank secara menyeluruh, pengelolaan kegiatan usaha bank oleh manajemen, kepatuhan bank terhadap ketentuan yang berlaku, kebenaran dan kewajaran laporan-laporan yang telah disampaikan kepada OJK, dan risiko yang dihadapi oleh bank. Dalam hal ini faktor yang diperhatikan meliputi namun tidak terbatas pada profil risiko, penerapan GCG, rentabilitas, dan permodalan bank. Pemeriksaan ini ditujukan agar mendapatkan gambaran secara keseluruhan terhadap bank. Pemeriksaan umum adalah pemeriksaan yang dilakukan secara berkala pada individu bank minimum setahun sekali sesuai dengan perundang-undangan yang berlaku. Namun demikian, tidak tertutup kemungkinan dilakukan pemeriksaan umum setiap waktu apabila diperlukan. Dalam melakukan pemeriksaan umum terdapat dua pendekatan yaitu pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination) dan pemeriksaan pada area tertentu (multiple targeted examination).

Pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination)

Pemeriksaan Umum

Pengawasan supervision)

Langsung

(on-site

Pengawasan langsung merupakan pengawasan yang dilakukan langsung di lokasi/kantor bank yang diawasi. Pengawasan langsung terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus dengan tujuan untuk mendapatkan gambaran keadaan keuangan bank dan untuk memantau tingkat kepatuhan bank terhadap peraturan yang berlaku serta untuk mengetahui apakah terdapat praktik-praktik tidak sehat yang membahayakan kelangsungan usaha bank.

Pengawasan Tidak Langsung (off-site supervision)

Pengawasan tidak langsung yaitu pengawasan melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan off-site dilakukan antara lain melalui pemantauan perkembangan kualitas pembiayaan dan langkah-langkah perbaikan oleh bank melalui pelaksanaan action plan yang memuat upaya perbaikan atas peningkatan pembiayaan bermasalah yang akan dilakukan antara lain melalui penambahan modal disetor, pemantauan progres realisasi tambahan setoran modal pada beberapa BUS, dan pemantauan pencapaian realisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) dengan memperhatikan business model bank, sustainability dan prinsip kehati-hatian. Sumber pendanaan bank yang dianggap tidak stabil (volatile) dan pada situasi krisis diasumsikan akan lebih dahulu ditarik dari bank. Dengan memperhatikan faktor-faktor yang menentukan stabilitas pendanaan baik dari sisi sensitivitas, sisa jatuh waktu, maupun biaya dana, komponen pendanaan non inti yang digunakan dalam pengukuran risiko likuiditas kewajiban adalah: a) Deposito dalam jumlah yang tidak dijamin oleh LPS; b) Deposito dalam jumlah yang dijamin oleh LPS tetapi memberikan suku bunga di atas suku bunga penjaminan; c) Seluruh transaksi antar bank dan transaksi pasar uang; d) Seluruh pinjaman (borrowings) tetapi tidak termasuk pinjaman/obligasi subordinasi yang merupakan komponen modal. Jenis perizinan yang diproses oleh suatu bidang/sektor OJK yang tidak melibatkan bidang/sektor lain dalam prosesnya. Fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada Bank untuk mengatasi kesulitan likuiditas yang dialami oleh Bank

Pendanaan Non Inti

Perizinan Solo Pinjaman Likuiditas Jangka (PLJP) Posisi Devisa Netto (PDN)

Pendek

PDN dapat dibedakan menjadi 2, Long dan Short. Posisi long terjadi apabila nilai aktiva valas lebih besar dari pasiva valas sementara Posisi short terjasi apabila aktiva valas lebih kecil dari pasiva valas. Posisi long akan diuntungkan saat nilai tukar rupiah melemah (terdepresiasi) sementara posisi short akan diuntungkan saat nilai tukar rupiah menguat (apresiasi).

121


Istilah Produk Bank

Prudential and Structural Indicators for Islamic Financial Institutions (PSIFI)

Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) Quality Assurance (QA)

Rencana Bisnis Bank (RBB)

Return on Asset (ROA)

Risiko harga Risiko nilai tukar

Risiko Operasional

Risiko suku bunga

Risk Based Supervision

Supervisory Colleges

122

Keterangan Instrumen keuangan yang diterbitkan oleh Bank. Produk Bank dimaksud adalah produk yang diciptakan, diterbitkan, dan/atau dikembangkan oleh Bank dalam rangka penghimpunan dan penyaluran dana, antara lain meliputi giro, tabungan, deposito, obligasi, kredit, medium term notes, produk derivatif, dan principally protected structured product (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru). Serangkaian indikator yang menggambarkan kondisi dan ketahanan sistem perbankan syariah di suatu negara yang dapat dibandingkan dengan negara lainnya. Pembanding yang digunakan antara lain ukuran, pertumbuhan dan struktur sistem perbankan syariah dan kondisi makroprudensial sistem perbankan syariah berdasarkan faktor permodalan, laba/earnings, likuiditas, dan eksposur risiko. Lembaga independen yang dibentuk dalam rangka mencegah dan memberantas tindak pidana Pencucian Uang. Q Suatu sistem pengendalian kualitas yang harus dipenuhi didalam pembuatan produk dari mulai proses awal hingga akhir sehingga didapatkan output produk dengan kualitas yang terjamin. R Dokumen tertulis yang menggambarkan rencana kegiatan usaha bank jangka pendek dan jangka menengah, termasuk rencana untuk meningkatkan kinerja usaha, serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut sesuai dengan target dan waktu yang ditetapkan, dengan tetap memperhatikan pemenuhan ketentuan kehati-hatian dan penerapan manajemen risiko. Salah satu bentuk dari rasio profitabilitas untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam menghasilkan laba dengan menggunakan total aktiva yang ada dan setelah biaya-biaya modal (biaya yang digunakan mendanai aktiva) dikeluarkan dari analisis. Risiko harga merupakan potensi kerugian yang mungkin terjadi sebagai dampak dari penurunan harga aset. Risiko nilai tukar terkait dengan potensi kerugian yang mungkin terjadi akibat perubahan nilai tukar terhadap posisi portofolio bank. Risiko nilai tukar berasal dari dampak pergerakan nilai tukar terhadap portofolio valas bank baik di sisi aset maupun kewajiban. Penilaian risiko operasional bank mencakup penilaian atas risiko inheren dan kualitas penerapan manajemen risiko operasional. Hasil penilaian risiko operasional digunakan antara lain sebagai dasar untuk menetapkan strategi dan tindakan pengawasan terhadap risiko operasional bank. Risiko inheren operasional pada perbankan dievaluasi atas dasar karakteristik dan kompleksitas bisnis, sumber daya manusia, teknologi informasi dan infrastruktur pendukung, fraud, serta kejadian eksternal. Risiko kerugian pada posisi keuangan (neraca dan rekening administratif) akibat dari perubahan suku bunga. Risiko suku bunga dapat dinilai berdasarkan banking book dan maturity profile. Risiko suku bunga pada banking book bersifat jangka pendek melalui dampak pada rentabilitas maupun jangka panjang melalui dampak pada nilai ekonomis dari ekuitas bank. Sebuah siklus/skema pengawasan yang bertujuan untuk memahami risiko yang melekat dalam aktivitas usaha lembaga keuangan dengan tepat. S Supervisory Colleges (SC) adalah kelompok kerja Pengawas Bank dari berbagai negara yang bertujuan untuk meningkatkan efektifitas pengawasan konsolidasi atas bank-bank yang tergabung dalam kelompok Bank Internasional. SC didorong oleh


Istilah

Tabungan

The Fed (Federal Reserve) Threshold Training of Trainer (TOT) Transaksi Forward

Trust

Undisbursed loan

Vertical Group

Wadiah

Keterangan negara-negara yang tergabung dalam G-20 setelah terjadinya krisis keuangan. SC dimaksudkan untuk meningkatkan pengawasan terhadap Bank-Bank yang tergolong Global Systemically Important Bank (G-SIBs). Pengawas Bank dalam SC dapat meningkatkan pertukaran informasi di antara pengawas bank di seluruh dunia, meningkatkan pengetahuan mengenai risiko secara kelompok bisnis keuangan, serta menyediakan sarana komunikasi terkait isu-isu pengawasan yang penting di antara anggota SC. T Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan) Bank Sentral Amerika Serikat Ambang batas Pelatihan yang diperuntukkan bagi orang yang diharapkan setelah selesai pelatihan mampu menjadi pelatih dan mampu mengajarkan materi pelatihan tersebut kepada orang lain. Transaksi jual/beli antara valuta asing terhadap rupiah dengan penyerahan dana dilakukan lebih dari 2 (dua) hari kerja setelah tanggal transaksi. Transaksi swap adalah transaksi pertukaran valuta asing terhadap rupiah melalui pembelian/penjualan tunai (spot) dengan penjualan/pembelian kembali secara berjangka (forward) yang dilakukan secara simultan, dengan counterparty yang sama dan pada tingkat harga yang dibuat dan disepakati pada tanggal transaksi dilakukan (PBI No. 14/ 5 /PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia). Kegiatan usaha Bank berupa penitipan dengan pengelolaan atas harta milik settlor berdasarkan perjanjian tertulis antara Bank sebagai trustee dengan settlor untuk kepentingan beneficiary (PBI No.14/17/PBI/2012 tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust)) U Fasilitas kredit yang masih disediakan oleh bank pelapor bagi nasabah dan belum ditarik. Undisbursed loan terbagi dua, (1) committed yaitu kelonggaran tarik yang tidak dapat dibatalkan oleh bank karena bank memiliki komitmen untuk mencairkan fasilitas dimaksud kepada nasabah, dan (2) uncommitted yaitu pinjaman yang dapat dibatalkan sewaktu-waktu tanpa syarat oleh bank. V Vertical Group yaitu apabila terdapat hubungan langsung perusahaan induk dan perusahaan anak secara jelas dan keduanya merupakan Lembaga Jasa Keuangan (LJK) W Perjanjian penitipan dana antara pemilik dana dengan pihak yang dipercaya untuk menjaga dana titipan tersebut (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).

123


Departemen Pengembangan Pengawasan dan Manajemen Krisis Menara Radius Prawiro Gedung A Lantai 2 Kompleks Perkantoran Bank Indonesia Jl. M.H. Thamrin No.2, Jakarta Pusat Telp: 021-29600000 e-mail: [email protected]

124

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan III 2016

Recommend Documents