LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan IV-2016

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan IV-2016

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - Triwulan IV 2016

Halaman ini sengaja dikosongkan


Kata Pengantar Puji dan Syukur kami panjatkan ke Hadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat limpahan rahmat dan karunia-Nya laporan triwulanan pelaksanaan tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ini dapat diselesaikan dengan baik. Secara umum laporan ini memuat berbagai informasi tentang kinerja perbankan, profil risiko perbankan, kebijakan dan pengaturan, pengembangan pengawasan, serta pengawasan terintegrasi Sektor Jasa Keuangan selama triwulan IV-2016. Selain itu, laporan ini juga memuat informasi mengenai kelembagaan perbankan, penegakan hukum sektor perbankan, kerjasama domestik dan internasional yang telah dilakukan oleh OJK pada sektor perbankan selama triwulan IV-2016. Dalam laporan ini juga disajikan koordinasi antara lembaga serta asesmen oleh lembaga internasional, seperti Financial Sector Assessment Program (FSAP), Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP), dan Mutual Evaluation. Hasil FSAP menyimpulkan bahwa sektor keuangan Indonesia mengalami perbaikan signifikan dibandingkan tahun 2009-2010, terutama pada aspek tata kelola dan manajemen risiko. Selanjutnya, disajikan pula pelaksanaan kebijakan perlindungan konsumen, literasi dan inklusi keuangan selama triwulan IV-2016. Pada triwulan IV-2016, di tengah pertumbuhan ekonomi domestik yang masih terbatas, industri perbankan nasional menunjukkan ketahanan yang solid dengan rasio kecukupan modal (CAR) Bank Umum yang masih jauh di atas ambang batas (threshold) 8%, yaitu sebesar 22,69% dan rentabilitas yang masih memadai. Risiko kredit, pasar dan likuiditas perbankan juga cukup terjaga, tercermin dari Non Performing Loan (NPL) gross yang turun menjadi 2,93%, PDN yang relatif rendah, dan aset likuid yang memadai untuk mengantisipasi penarikan dana oleh nasabah. Selain itu, terdapat peningkatan peran intermediasi perbankan yang diindikasikan oleh pertumbuhan aset, kredit, dan DPK Bank Umum masing-masing sebesar 4,08% (qtq); 3,91% (qtq); dan 5,04% (qtq) yang lebih tinggi dibandingkan triwulan sebelumnya, atau secara tahunan tumbuh masing-masing sebesar 9,74% (yoy); 7,87% (yoy); dan 9,60% (yoy). Kinerja keuangan industri BPR secara nasional selama triwulan IV-2016 juga masih terjaga. Hal ini tercermin dari meningkatnya total aset, kredit, dan DPK BPR masing-masing sebesar 4,18% (qtq), 2,00% (qtq), dan 4,08% (qtq), ditopang oleh permodalan dan rentabilitas yang memadai dengan CAR dan ROA masing-masing sebesar 22,77% dan 2,59%. Selain itu, pengawasan BPR dan BPRS difokuskan pada pengawasan berdasarkan risiko dengan penerbitan beberapa peraturan pelaksanaan tahapan pengawasan BPR berdasarkan risiko serta penerbitan kebijakan rencana bisnis BPR dan BPRS. Dengan pertumbuhan dan kinerja sektor perbankan yang cukup baik pada triwulan IV-2016 tersebut, diharapkan sektor perbankan dapat lebih meningkatkan ketahanan demi terciptanya sistem keuangan yang lebih sehat dan efisien. Dengan demikian, perbankan lebih mampu meningkatkan peran fungsi intermediasi dalam mendukung pembangunan serta meningkatkan akses masyarakat terhadap jasa perbankan dalam rangka peningkatan sektor keuangan yang inklusif. Akhirnya, kami berharap laporan ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak. Jakarta, April 2017

Nelson Tampubolon Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan

1


Daftar Isi

Kata Pengantar ...............................................................................................................................1 Daftar Isi ......................................................................................................................................2 Daftar Tabel.....................................................................................................................................5 Daftar Grafik ...................................................................................................................................7 Daftar Box ......................................................................................................................................8 Ringkasan Eksekutif........................................................................................................................9 Info Grafis ................................................................................................................................... 11 Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional ............................................................................. 15 1. Kinerja Bank Umum............................................................................................................................... 16 1.1 Aset ..................................................................................................................................................... 17 1.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 18 1.3 Penggunaan Dana......................................................................................................................... 21 1.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 27 1.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 28 2. Kinerja Bank Syariah.............................................................................................................................. 29 2.1 Aset ..................................................................................................................................................... 30 2.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 30 2.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 31 2.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 33 2.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 34 3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)..................................................................................................... 35 3.1 Aset ..................................................................................................................................................... 35 3.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 36 3.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 36 3.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 38 3.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 38 4. Kinerja BPR Syariah (BPRS) ................................................................................................................. 38 4.1 Aset ..................................................................................................................................................... 39 4.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 39 4.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 40 4.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 40 4.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 40 4.6 Tantangan BPRS............................................................................................................................. 40 Bab II Profil Risiko Bank Umum ................................................................................................ 43 1. Risiko Kredit ............................................................................................................................................. 43 1.1 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti ................................................................................. 43 1.2 Kualitas Kredit ................................................................................................................................. 43 1.3 Mitigasi Risiko Kredit ................................................................................................................... 48 2. Risiko Pasar ................................................................................................................................................ 48 2.1 Risiko Nilai Tukar ........................................................................................................................... 48 2.2 Risiko Suku Bunga ......................................................................................................................... 49

2


2.3 Komposisi Derivatif....................................................................................................................... 51 3. Risiko Likuiditas ........................................................................................................................................ 51 3.1 Likuiditas Pasar ............................................................................................................................... 51 3.2 Likuiditas Di Sisi Aset ................................................................................................................... 52 3.3 Likuiditas Di Sisi Kewajiban........................................................................................................ 55 4. Risiko Operasional .................................................................................................................................. 57 5. Tata Kelola Perbankan ........................................................................................................................... 57 5.1 Bank Umum ..................................................................................................................................... 57 5.2 BPR ...................................................................................................................................................... 58 Bab III Kebijakan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional .................................. 63 1. Bank Umum ............................................................................................................................................... 63 1.1 Kebijakan dan Pengaturan ......................................................................................................... 63 1.2 Pengembangan Pengawasan Bank Umum ......................................................................... 65 2. Bank Syariah .............................................................................................................................................. 68 2.1 Kebijakan dan Pengaturan......................................................................................................... 68 2.2 Kajian Pengembangan Pertanian Organik dengan Pembiayaan Syariah ................ 68 2.3 Pengembangan Pengawasan Perbankan Syariah............................................................. 69 2.4 Kampanye Produk dan Edukasi Perbankan Syariah (iB Campaign) ........................... 69 3. BPR............................................................................................................................................................... 70 3.1 Kebijakan dan Pengaturan......................................................................................................... 70 3.2 Pengembangan Pengawasan BPR .......................................................................................... 70 Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi................................................ 75 1. Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................................... 75 2. Implementasi Pengawasan Terintegrasi........................................................................................ 76 Bab V

Pengawasan Perbankan ............................................................................................... 79 1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan Khusus........................................................................... 79 2. Supervisory College ................................................................................................................................ 80 3. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank .............................................................................................. 80 4. Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) ...... 81 5. Penegakan Kepatuhan Bank .............................................................................................................. 82 5.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan (Existing) ........................................................................... 82 5.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan ............................................................... 83 5.3 Pemberian Keterangan Ahli atau Saksi ................................................................................. 84 5.4 Sosialisasi .......................................................................................................................................... 85 6. Jaringan Kantor dan Kelembagaan Perbankan .......................................................................... 85 6.1 Bank Umum Konvensional ......................................................................................................... 85 6.2 Bank Syariah .................................................................................................................................... 87 6.3 BPR ...................................................................................................................................................... 89

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga........................................................................................... 93 1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas Sistem Keuangan ........................................................... 93 1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK)......................................................................... 95 1.2 Koordinasi OJK dengan Bank Indonesia (BI) ...................................................................... 95 1.3 Koordinasi OJK dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ..................................... 95 1.4 Tindak Lanjut UU PPKSK ............................................................................................................ 96 2. Koordinasi dalam rangka Pengawasan dan Pengembangan Perbankan ......................... 97 3


2.1 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP) ....................................................................... 97 2.2 Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) ......................................... 99 2.3 Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU/PPT) ........... 100 Bab VII Asesmen Lembaga Internasional ............................................................................... 103 1. Financial Sector Assessment Program (FSAP) ............................................................................ 103 2. Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP)............................................................. 104 3. Mutual Evaluation ................................................................................................................................ 105 Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan ....................................... 109 1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan Konsumen .................................................................... 109 1.1 Layanan Informasi ....................................................................................................................... 111 1.2 Layanan Pertanyaan ................................................................................................................... 111 1.3 Layanan Pengaduan ................................................................................................................... 112 2. Standar Internal Dispute Resolution (IDR) ................................................................................... 113 3. Pertemuan Tahunan FinCoNet........................................................................................................ 113 4. Focus Group Discussion KPR............................................................................................................. 113 5. Forum Komunikasi Direktur Kepatuhan Perbankan (FKDKP) .............................................. 114 6. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)............................................................................................ 114 7. Gerakan “Ayo Menabung” ................................................................................................................ 114 8. Pengembangan Mobile Application .............................................................................................. 115

4


Daftar Tabel

Tabel 1 Suku Bunga Deposito Rupiah ........................................................................................................... 16 Tabel 2 Indikator Bank Umum .......................................................................................................................... 17 Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum ................................................................................................... 17 Tabel 4 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum .......................................................................................... 18 Tabel 5 Proporsi DPK Berdasarkan Kepemilikan........................................................................................ 19 Tabel 6 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) ................................. 19 Tabel 7 Kredit Berdasarkan Penggunaan Mata Uang .............................................................................. 21 Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi................................. 23 Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM .......................................................................................... 24 Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar) ............................................ 25 Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2016 .......................................................................................................... 27 Tabel 12 Indikator Bank Umum Syariah........................................................................................................ 30 Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi ..................................................... 32 Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan ........................................................... 32 Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional ............................................................................................. 35 Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK ...................................................................................................................... 36 Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) .......................................................... 37 Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran ............................................................................ 38 Tabel 19 Indikator Umum BPRS ....................................................................................................................... 39 Tabel 20 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti ....................................................................................... 43 Tabel 21 Klasifikasi Kualitas Kredit .................................................................................................................. 44 Tabel 22 Pembentukan CKPN Kredit Bank .................................................................................................. 44 Tabel 23 Kualitas Kredit Bank per BUKU ....................................................................................................... 45 Tabel 24 Kualitas Kredit Bank Sistemik dan Non Sistemik..................................................................... 45 Tabel 25 Kualitas Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ....................................................................... 46 Tabel 26 Rasio NPL berdasarkan Sektor Ekonomi .................................................................................... 47 Tabel 27 Perkembangan Rasio PDN............................................................................................................... 49 Tabel 28 Maturity Profile (Rupiah dan Valas) .............................................................................................. 49 Tabel 29 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB...................................................................... 52 Tabel 30 Komponen Aset Likuid Primer ....................................................................................................... 52 Tabel 31 Rasio Likuiditas Aset Perbankan .................................................................................................... 53 Tabel 32 Pertumbuhan Kredit dan Undisbursed Loan (Rp Miliar) ....................................................... 53 Tabel 33 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan ........................................................................................ 55 Tabel 34 Ketentuan Corporate Governance berdasarkan Modal Inti ................................................. 59 Tabel 35 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016 ................................. 63 Tabel 36 Pengaturan Bank Syariah yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016 ................................ 68 Tabel 37 Pengaturan Bank Perkreditan Rakyat yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016 ......... 70 Tabel 38 Total Aset dan Perbandingan 44 Konglomerasi Keuangan ................................................ 75 5


Tabel 39 Pemeriksaan Umum Bank ................................................................................................................ 79 Tabel 40 Pemeriksaan Khusus Bank ............................................................................................................... 80 Tabel 41 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan ......................................................................................... 81 Tabel 42 Realisasi Laku Pandai Triwulan IV-2016...................................................................................... 82 Tabel 43 Jumlah Track Record........................................................................................................................... 83 Tabel 44 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan .................................................... 83 Tabel 45 Pemberian Keterangan Saksi/Ahli................................................................................................. 85 Tabel 46 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional .............................................................................. 86 Tabel 47 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum................................................... 87 Tabel 48 Perizinan Bank Umum Syariah ....................................................................................................... 88 Tabel 49 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah .......................................................................................... 88 Tabel 50 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Syariah.................................................. 89 Tabel 51 Perizinan BPR ........................................................................................................................................ 90 Tabel 52 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR....................................................................... 90 Tabel 53 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%) ................................................................................ 99 Tabel 54 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) ....................................................100 Tabel 55 Total Layanan Per Sektor................................................................................................................110 Tabel 56 Layanan Konsumen OJK Untuk Sektor Perbankan ...............................................................110

6


Daftar Grafik

Grafik 1 Grafik 2 Grafik 3 Grafik 4 Grafik 5 Grafik 6 Grafik 7 Grafik 8 Grafik 9 Grafik 10 Grafik 11 Grafik 12 Grafik 13 Grafik 14 Grafik 15 Grafik 16 Grafik 17 Grafik 18 Grafik 19 Grafik 20 Grafik 21 Grafik 22 Grafik 23 Grafik 24 Grafik 25 Grafik 26 Grafik 27 Grafik 28 Grafik 29 Grafik 30

Komposisi Sumber Dana Perbankan (%) ........................................................................... 18 Komposisi DPK Perbankan (%)................................................................................................. 18 Pertumbuhan Kredit Berdasarkan Jenis Penggunaan (qtq, %) .................................... 22 Konsentrasi Pemberian Kredit terhadap 3 Sektor (%) ..................................................... 22 Penyebaran Kredit UMKM Berdasarkan Wilayah .............................................................. 24 Tren Aset Perbankan Syariah .................................................................................................... 30 Pertumbuhan DPK Perbankan Syariah .................................................................................. 31 Pembiayaan Perbankan Syariah Berdasarkan Lokasi Bank Penyalur ......................... 33 Laba dan ROA Perbankan Syariah .......................................................................................... 33 Tren Aset BPRS ............................................................................................................................... 39 Tren DPK BPRS ............................................................................................................................... 39 Tren NPL (%) ................................................................................................................................... 43 Perbandingan NPL Sektor Prioritas (%) ................................................................................ 47 Distribusi Bank berdasarkan Range PDN ............................................................................. 48 Perkembangan Likuiditas Perbankan .................................................................................... 51 Perkembangan Volume Suku Bunga PUAB ........................................................................ 52 Jumlah BPR Berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan Dewan Komisaris ......................................................................................................................... 59 Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai ............................................................................... 82 Sebaran Jenis Dugaan Tipibank............................................................................................... 84 Pelaku Fraud yang Diduga Tipibank ...................................................................................... 84 Penyebaran Jaringan Kantor BUK di Lima Wilayah di Indonesia ............................... 86 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima Wilayah di Indonesia ................................ 89 Jaringan Kantor BPR ..................................................................................................................... 90 Pembiayaan Program JARING .................................................................................................. 98 Realisasi dan NPL Program JARING ....................................................................................... 98 Layanan Per Sektor .....................................................................................................................110 Layanan Informasi Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan ................111 Layanan Pertanyaan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan ............112 Layanan Pengaduan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan ............112 Mobile Application Sikapi Uangmu .......................................................................................115

7


Daftar Box

Box 1 Box 2 Box 3 Box 4 Box 5 Box 6 Box 7 Box 8 Box 9

8

Dampak Penurunan DPK terhadap Strategi Pendanaan Perbankan ......................................... 20 Kredit Usaha Rakyat (KUR)......................................................................................................................... 26 Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA) ................................................................................. 29 Prospek Perbankan Syariah ....................................................................................................................... 34 Pengaruh Perubahan Nilai Tukar terhadap Maturity Profile Valas ............................................. 50 Tax Amnesty .................................................................................................................................................... 54 Signifikansi Pendanaan Non-inti ............................................................................................................. 56 Seminar Internasional Keuangan Berkelanjutan 2016 .................................................................... 64 Program Transformasi Bank Pembangunan Daerah ....................................................................... 66


Ringkasan Eksekutif Pada triwulan IV-2016, di tengah perbaikan perekonomian global yang masih terbatas, ketahanan industri perbankan nasional dalam menghadapi potensi risiko masih terjaga. Tingkat permodalan bank umum dinilai memadai untuk menyerap risiko, ditopang oleh profitabilitas yang masih cukup baik. Risiko kredit mulai mengalami perbaikan yang ditunjukkan oleh penurunan NPL gross, sementara risiko likuiditas dan risiko pasar masih terjaga pada level moderate. Sejalan dengan itu, Asessor Financial Sector Assessment Program (FSAP) menyimpulkan bahwa sektor keuangan Indonesia mengalami perbaikan signifikan dibandingkan tahun 20092010, khususnya pada aspek tata kelola dan manajemen risiko. Asesor juga menilai bahwa upaya Otoritas Jasa Keuangan (OJK), khususnya dalam pengawasan sektor jasa keuangan cukup memuaskan. Penilaian kepatuhan Indonesia terhadap regulasi BASEL dalam RCAP juga cukup baik dengan hasil penilaian Compliant (C) untuk RCAP Liquidity Coverage Ratio dan Largely Compliant (LC) untuk RCAP Capital. Terkait dengan amanat Undang-Undang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan (UU PPKSK), OJK telah menyusun beberapa ketentuan baru, melakukan penyesuaian beberapa ketentuan, dan melakukan koordinasi dengan lembaga terkait tindak lanjut yang diperlukan. Sebagaimana diamanatkan dalam UU PPKSK, keempat lembaga anggota KSSK secara rutin melakukan pertemuan dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan. Dalam fungsi pengawasan, OJK terus memperkuat ketahanan perbankan dengan melakukan beberapa pemeriksaan khusus sesuai risiko yang dihadapi bank, meliputi pemeriksaan modal, GCG, fraud, teknologi informasi, dan treasury. Sementara

itu,

penguatan

regulasi

prudensial

perbankan

dilakukan

dengan

mengeluarkan sepuluh Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) dan tiga Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan (SEOJK). Lima dari POJK tersebut merupakan konversi dari Peraturan Bank Indonesia (PBI) yang telah disesuaikan dengan dinamika perbankan. Untuk mengembangkan pengawasan terintegrasi sektor jasa keuangan, OJK terus melakukan pengkinian Data Integrated Risk Rating, Know Your Financial Conglomerate (KYFC), serta menyelesaikan ketentuan Integrated Risk Rating (IRR) dan Integrated Supervisory Plan (ISP). Dalam mendukung percepatan integrasi tersebut, OJK melakukan penyempurnaan Sistem Informasi Pengawasan Terintegrasi (SIPT) yang diperkirakan selesai pada akhir tahun 2017. Selanjutnya, OJK juga terus berupaya meningkatkan pelayanan dalam rangka edukasi dan perlindungan konsumen terkait sektor jasa keuangan. Pada triwulan IV-2016, terdapat peningkatan jumlah layanan (informasi, pertanyaan, dan pengaduan) yang diberikan dengan sebagian besar terkait sektor perbankan. Selain itu, terdapat 276 bank yang tergabung dalam program SimPel OJK untuk mendorong inklusi dan literasi keuangan.

9



10


11



12


Kinerja Industri Perbankan Nasional

13



14


Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional Industri perbankan pada triwulan IV-2016 masih solid, tercermin dari kondisi permodalan yang kuat dan rentabilitas perbankan yang cukup baik, dengan ditopang peningkatan aset, kredit/pembiayaan, dan DPK yang tumbuh lebih tinggi dibandingkan triwulan sebelumnya. Pada

triwulan

global

mulai

meskipun

masih

IV-2016,

perekonomian

mengalami diliputi

beberapa komoditas seperti batubara dan CPO1.

perbaikan

ketidakpastian.

Sementara itu, pertumbuhan aset, kredit,

Perbaikan tersebut utamanya didorong oleh

dan DPK perbankan nasional2 pada triwulan

perbaikan ekonomi Amerika Serikat (AS)

IV-2016 meningkat yaitu masing-masing

dan Tiongkok. Selain itu, membaiknya harga minyak

dunia

turut

sebesar 4,08% (qtq), 3,91% (qtq), dan 5,04%

mempengaruhi

(qtq),

perbaikan sejumlah harga komoditas yang

kebijakan

pasca

pemilu

(qtq). Dibanding tahun 2015 (yoy), Aset dan DPK perbankan tumbuh lebih tinggi yang

AS,

masing-masing sebesar 9,73% dan 9,60%

menguatnya gerakan populisme di Eropa

dari hanya 9,22% dan 7,26% tahun 2015

pasca Brexit, serta proses penyesuaian

sementara kredit tumbuh sebesar 7,87%

ekonomi dan keuangan Tiongkok, masih

(yoy) atau melambat dari 10,44% (yoy).

perlu diwaspadai.

Kondisi ketahanan bank umum masih tetap

Pertumbuhan ekonomi pada triwulan IV2016

melambat,

yaitu

4,94%

solid, tercermin dari rasio kecukupan modal

(yoy)

atau Capital Adequacy Ratio (CAR) sebesar

dibandingkan triwulan sebelumnya (5,01%,

22,69%, meningkat dibandingkan triwulan

yoy). Perlambatan ini terutama dipengaruhi oleh

penurunan

konsumsi

sebelumnya

pemerintah

juga

belanja pemerintah. Pertumbuhan ekonomi pertumbuhan

meningkatnya

menurun

masing-masing

sebesar

(ROA) sebesar 2,17% dan Net Interest Margin (NIM) sebesar 5,47%.

serta peningkatan kinerja ekspor seiring mulai

Non

masih terjaga dengan Return On Asset

konsumsi

rumah tangga, perbaikan kinerja investasi, dengan

22,34%.

2,93% dan 1,24%, serta rentabilitas yang

domestik pada triwulan IV-2016, terutama oleh

sebesar

Performing Loan (NPL) gross dan NPL net

sejalan dengan kebijakan penghematan

didorong

dibandingkan

masing 1,62% (qtq), 1,06% (qtq), dan 0,65%

dampak

rencana kenaikan Fed Fund Rate (FFR) pada 2017,

tinggi

pertumbuhan triwulan sebelumnya masing-

berperan besar dalam perbaikan ekspor Indonesia. Meskipun demikian,

lebih

harga 1

2

Siaran Pers Bank Indonesia No. 19/10/Dkom, 6 Februari 2017. Perbankan nasional yang dimaksud pada laporan ini meliputi Bank Umum Konvensional (BUK) dan Bank Umum Syariah (BUS), tidak termasuk BPR/BPRS.

15

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional

tren

(BUSND) menawarkan suku bunga deposito

penurunan baik secara tahunan maupun

tertinggi hampir pada semua tenor, kecuali

triwulanan,

6,92%

untuk suku bunga tenor lebih dari 12 bulan

dibandingkan tahun sebelumnya 8,21% dan

tertinggi berada pada kelompok BPD (Tabel

triwulan

Penurunan

1). Hal ini terkait dengan persaingan antar

tersebut terjadi pada semua tenor (1, 3, 6,

kelompok bank dalam menghimpun dana

dan lebih dari 12 bulan), yaitu masing-

masyarakat, sehingga kelompok BUSND

masing menjadi 6,45%; 6,79%; 7,08%; dan

menggunakan strategi berupa penawaran

7,35%.

suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan

Suku

bunga

deposito mengalami dengan

sebelumnya

rata-rata 7,15%.

kelompok bank lainnya.

Berdasarkan kepemilikan bank, kelompok Bank Umum Swasta Nasional-Non Devisa

Tabel 1 Suku Bunga Deposito Rupiah Suku Bunga Deposito Rupiah (%) 1 Bulan 2015 Industri

3 Bulan

2016

7,58

2015

6,45

6 Bulan

2016

8,15

2015

6,79

8,54

≥12 Bulan

2016 7,08

2015 8,58

2016 7,35

Rata-rata Suku Bunga Deposito 2015 8,21

TW III '16 TW IV '16 7,15

6,92

BUMN

7,18

6,16

7,19

6,35

7,56

6,61

8,60

7,02

7,63

6,88

6,53

BUSD

7,64

6,58

8,62

6,99

8,81

7,13

8,24

7,19

8,33

7,14

6,97

BUSND

9,01

7,50

9,44

7,79

9,00

8,06

8,44

8,05

8,97

8,13

7,85

BPD

7,91

7,30

8,19

7,50

8,36

7,68

9,03

8,26

8,37

7,61

7,68

Campuran

8,08

6,38

8,80

7,01

8,95

7,09

8,78

7,55

8,65

7,16

7,01

KCBA 6,94 5,22 7,87 6,26 8,48 6,96 Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI) Desember 2016

8,69

7,20

7,99

6,69

6,41

1.

Kinerja Bank Umum

Secara keseluruhan, kondisi bank umum

dibandingkan dengan triwulan sebelumnya,

pada

solid,

kualitas kredit membaik terlihat dari NPL

sebagaimana ditunjukkan oleh CAR yang

gross yang turun 17 bps (qtq) dan juga

relatif tinggi sebesar 22,69% meningkat dari

diikuti oleh penurunan NPL net sebesar 18

tahun sebelumnya sebesar 21,16%. Aset,

bps (qtq) menjadi 1,24%. Hal tersebut dapat

kredit

baik

dipengaruhi oleh ekspansi kredit khususnya

dibandingkan triwulan sebelumnya yang

pada kredit produktif serta pelunasan kredit

hanya 2%. Secara tahunan, aset dan DPK

yang dilakukan debitur seiring dengan

juga

membaiknya perekonomian domestik.

triwulan

dan

IV-2016

DPK

tumbuh

tumbuh

lebih

baik

cukup

cukup

dari

tahun

sebelumnya, yaitu masing-masing 9,74% (yoy) dan 9,60% (yoy), meskipun kredit tumbuh melambat sebesar 7,87% (yoy) (Tabel 2). Dibandingkan dengan tahun 2015, kualitas kredit menurun 44 bps, namun apabila

16

Dari sisi likuiditas, LDR turun 98 bps (qtq) atau 145 bps (yoy) menjadi 90,50% seiring dengan mulai membaiknya pertumbuhan DPK yang dipengaruhi penerimaan dana tax amnesty di akhir tahun.


Tabel 2 Indikator Bank Umum Rasio Total Aset (Rp milyar) Kredit (Rp milyar) Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) - Giro (Rp milyar) - Tabungan (Rp milyar) - Deposito (Rp milyar) CAR (%) ROA (%) NIM / NOM (%) BOPO (%) NPL / NPF Gross (%) NPL / NPF Net (%) LDR / LFR (%) Ket:

2016 TW II TW III 6.362.713 6.465.680 4.168.308 4.212.377 4.574.671 4.604.579 1.072.274 1.069.357 1.418.961 1.430.138 2.083.436 2.105.083 22,29 22,34 2,26 2,32 5,44 5,48 82,80 81,70 3,05 3,10 1,48 1,42 91,12 91,48

TW I 6.168.182 4.000.448 4.468.955 1.041.838 1.326.177 2.100.939 21,76 2,38 5,40 83,40 2,83 1,37 89,52

TW IV 6.729.799 4.377.195 4.836.758 1.124.235 1.551.809 2.160.714 22,69 2,17 5,47 82,85 2,93 1,24 90,50

qtq TW III 1,62% 1,06% 0,65% -0,27% 0,79% 1,04% 0,05 0,06 0,04 (1,10) 0,05 (0,06) 0,37

qtq TW IV 4,08% 3,91% 5,04% 5,13% 8,51% 2,64% 0,35 (0,15) (0,01) 1,15 (0,17) (0,18) (0,98)

yoy 9,74% 7,87% 9,60% 13,84% 11,16% 6,46% 1,53 (0,09) 0,24 0,68 0,44 0,03 (1,45)

menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak kurang baik menunjukkan penurunan pertumbuhan dan berdampak baik menunjukkan peningkatan pertumbuhan dan berdampak kurang baik

Sumber: SPI dan LHBU, Desember 2016

1.1 Aset

diikuti oleh kelompok Bank BUMN sebesar

Aset perbankan tumbuh 4,08% (qtq) atau 9,74%

(yoy),

pertumbuhan

meningkat triwulan

dibandingkan

maupun

tahun

sebelumnya masing-masing 1,62% (qtq) dan 9,21%

(yoy).

Secara

triwulanan,

39,62%. Sementara aset kelompok BUSND, BPD, Bank Campuran, dan KCBA memiliki porsi masih di bawah 10% terhadap total aset bank umum (Tabel 3). Aset

perbankan

terkonsentrasi

pada

pertumbuhan aset terutama terjadi pada

beberapa bank besar. Concentration Ratio

kelompok

bank

(CR) menggambarkan bahwa 46,36% aset

campuran (5,29%), dan BUSD (4,69%), yang

perbankan hanya dikuasai oleh empat bank.

didorong

Sementara itu, sebesar 77,23% aset dikuasai

bank oleh

BUMN tingginya

(7,18%),

pertumbuhan

kredit pada kelompok bank tersebut. Dilihat dari porsinya, kelompok bank BUSD

oleh 20 bank terbesar dari total aset bank umum (Tabel 4).

menguasai aset perbankan sebesar 39,71%, Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum Kelompok Bank BUMN BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Campuran KCBA Total

TW I 2.296.310 2.460.125 95.257 531.301 306.437 478.752 6.168.182

2016 TW II 2.428.159 2.512.883 100.829 539.706 302.489 478.646 6.362.713

TW III 2.487.925 2.552.532 89.187 554.140 303.275 478.620 6.465.680

TW IV 2.666.516 2.672.238 73.684 529.746 319.328 468.286 6.729.799

Porsi 39,62% 39,71% 1,09% 7,87% 4,74% 6,96% 100%

∆ qtq 7,18% 4,69% -17,38% -4,40% 5,29% -2,16% 4,08%

∆ yoy 15,27% 13,06% -61,85% 11,36% 1,84% -1,07% 9,74%

Sumber: SPI Desember 2016

17


Tabel 4 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum Year

Asset CR4 %

CR20 %

2010

45,75

79,48

2011

44,47

78,59

2012

43,89

78,22

2013

44,4

80,02

2014

45,76

79,4

2015

44,49

76,57

2016

46,36

77,23

Sumber: SPI Desember 2016, diolah

1.2 Sumber Dana

berharga yang diterbitkan (14,70%, qtq)

Sumber dana perbankan masih didominasi

atau 42,23% (yoy).

oleh DPK dengan porsi mencapai 89,58%,

Pada triwulan IV-2016, DPK bank umum

meningkat

triwulan

tumbuh 5,04% (qtq) atau 9,60% (yoy),

tahun

menjadi Rp4.836,8 triliun, yang utamanya

sebelumnya (88,94%) (Grafik 1). Selain itu,

didorong oleh giro dan tabungan yang

sumber pendanaan bank juga berasal dari

masing-masing tumbuh sebesar 13,84%

kewajiban kepada bank lain, pinjaman, surat

(yoy) dan 11,16% (yoy).

dibandingkan

sebelumnya

(88,99%)

maupun

berharga, kewajiban spot dan derivatif, kewajiban kepada Bank Indonesia, setoran jaminan, dan lainnya.

Komposisi DPK masih didominasi oleh deposito (44,67%), diikuti oleh tabungan dan giro masing-masing sebesar 32,08% dan 23,24%. Dibandingkan dengan tahun

Grafik 1 Komposisi Sumber Dana Perbankan

sebelumnya, terdapat peningkatan porsi pada tabungan dan giro (Grafik 2). Grafik 2 Komposisi DPK Perbankan (%)


Meskipun

sumber

pendanaan

utama

perbankan berasal dari DPK, namun pada triwulan

IV-2016

terdapat

peningkatan

signifikan pada sumber dana yang berasal dari pinjaman (22,46%, qtq) dan surat

18



Berdasarkan kelompok bank, sebagian besar

BUMN (4 bank) sebesar 41,02%. Sedangkan,

DPK masih dikuasai oleh kelompok BUSD

proporsi kelompok BUSND hanya sebesar

(42 bank) sebesar 42,29%, diikuti kelompok

1,15%.

Tabel 5 Proporsi DPK Berdasarkan Kepemilikan Nominal (Rp miliar) Kelompok Bank

2015

Porsi (%)

TW III'16

TW IV'16

2015

TW III'16

TW IV'16

BUMN

1.734.961

1.813.715

1.984.174

39,31

39,39

41,02

BUSD

1.821.244

1.924.964

2.045.699

41,27

41,81

42,29

BUSND

147.143

69.251

55.626

3,33

1,50

1,15

BPD

356.600

439.188

383.531

8,08

9,54

7,93

163.012

158.268

170.477

3,69

3,44

3,52

190.098 4.413.056

199.193

197.252

4,31

4,33

4,08

4.604.579

4.836.758

100

100

100

Campuran KCBA TOTAL


Pada triwulan IV-2016, penyebaran DPK di

Untuk mendukung pemerataan sebaran

seluruh wilayah Indonesia masih belum

DPK, faktor yang sangat penting adalah

merata dengan 77,95% terpusat di lima

semakin

provinsi (DKI Jakarta, Jawa Timur, Jawa

daerah. Strategi untuk memberikan insentif

Barat, Jawa Tengah, dan Sumatera Utara).

agar terjadi relokasi industri padat karya ke

Porsi tertinggi berada di provinsi DKI Jakarta

wilayah Indonesia Timur dan peningkatan

(51,12%)

infrastruktur, akan sangat berperan besar

yang

menunjukkan

masih

terpusatnya perekonomian di DKI Jakarta sebagai pusat pemerintahan dan kegiatan usaha (Tabel 6).

pendapatan

antar

untuk mencapai pemerataan DPK. Dalam kaitan ini, OJK telah meluncurkan program Laku Pandai3 untuk memfasilitasi

Tabel 6 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) Wilayah

meratanya

DPK TW IV '16

% Pangsa terhadap total DPK

DKI Ja ka rta

2.472.780

51,12%

Ja wa Ti mur

455.220

9,41%

Ja wa Ba ra t

400.209

8,27%

Ja wa Tenga h

240.399

4,97%

Suma tera Uta ra

201.536

4,17%

Total DPK 5 Kota

3.770.144

77,95%

Total DPK

4.836.758

peningkatan kegiatan ekonomi terutama di wilayah Indonesia Timur dan/atau provinsi Nusa Tenggara Timur.

Sumber: SPI Desember 2016, diolah

3

POJK Nomor 19/POJK.03/2014 dan Surat Edaran OJK No. 6/SEOJK.03/2015.

19


Box 1. Dampak Penurunan DPK terhadap Strategi Pendanaan Perbankan

Dampak Penurunan Pertumbuhan DPK terhadap Strategi Pendanaan Perbankan Perlambatan ekonomi yang terjadi selama dua tahun terakhir, turut mempengaruhi pertumbuhan pendapatan (PDB) per kapita Indonesia yang sempat menurun dalam tiga tahun terakhir. Hal tersebut mempengaruhi saving masyarakat yang berpengaruh pada perlambatan DPK perbankan, terutama pada deposito. Pertumbuhan Giro, Tabungan, dan Deposito

Pertumbuhan PDB per Kapita (USD)

Berdasarkan kepemilikan, penurunan DPK lebih dipengaruhi oleh golongan pemilik Swasta-IKNB. Hal tersebut mengindikasikan adanya peralihan dana dari DPK ke instrumen SBN sesuai POJK No. 1/POJK.05/2016 tentang Investasi Surat Berharga Negara Bagi Lembaga Jasa Keuangan Non-bank, yang mewajibkan IKNB melakukan investasi ke dalam instrumen SBN. Selain itu, peningkatan SBN juga berasal dari bertambahnya investasi Pemda terkait kebijakan konversi DAU menjadi SBN, yang didukung dengan melambatnya DPK pada kelompok BPD. Pertumbuhan DPK Berdasarkan Golongan Pemilik Golongan Pemilik Pemerintah Swasta IKNB Swasta PM Swasta keuangan Lainnya Swasta non Keuangan Perseorangan Asing Total DPK

Dec-15

Sep-16

478 120 41 38 1.202 2.491 43 4.413

620 115 41 45 1.189 2.555 40 4.605

Dec-16 538 113 41 53 1.331 2.721 41 4.837

Pertumbuhan SBN Berdasarkan Golongan Pemilik

yoy 2015 yoy 2016 (%) (%) 7,93 12,54 (0,20) (6,33) (10,92) 1,19 (26,80) 39,49 12,19 10,66 6,34 9,25 8,27 (6,02) 7,26 9,60

Pertumbuhan DPK yang cenderung melambat mengindikasikan adanya perubahan dalam perekonomian Indonesia, yang antara lain ditandai oleh: (i) pertumbuhan income per kapita yang melambat meskipun mulai meningkat pada tahun 2016, (ii) pengalihan porsi tetap (±20%) dari alokasi investasi IKNB ke SBN, (iii) kebijakan Pemerintah yang mewajibkan Pemda mengalokasikan DAU yang belum terpakai ke SBN, dan (iv) menurunnya suku bunga Deposito khususnya di BUKU 3 dan BUKU 4 sehingga mendorong masyarakat mencari alternatif investasi dengan tingkat return yang lebih besar. Sebagai konsekuensinya, Perbankan harus lebih proaktif mencari sumber dana tambahan selain DPK. Upaya yang dapat dilakukan antara lain melalui (i) penghimpunan dana wholesale melalui penerbitan obligasi, NCD, subdebt, dan sekuritisasi aset, (ii) pinjaman bilateral loan atau two step loan dan Club Deal, (iii) mencari pinjaman jangka panjang dari pihak terafiliasi maupun bank pembangunan/lembaga keuangan internasional, dan (iv) penerbitan surat berharga berupa Sertifikat Investasi Mudharabah Antar Bank (SIMA).

20


1.3 Penggunaan Dana Dana

perbankan

sejalan

umumnya

digunakan

dengan

membaiknya

harga

komoditas dunia.

untuk penyaluran kredit, penempatan pada

Meskipun demikian, dibandingkan dengan

bank

Bank

tahun sebelumnya, kredit rupiah tumbuh

penyertaan,

9,16% (yoy), lebih tinggi dibandingkan

penyisihan Cadangan Kerugian Penurunan

dengan kredit valas yang hanya tumbuh

Nilai (CKPN) aset keuangan, tagihan spot

0,88% (yoy).

dan derivatif, dan tagihan lainnya.

Tabel 7 Kredit Berdasarkan Penggunaan Mata

lain,

Indonesia,

penempatan surat

pada

berharga,

Uang

Pada periode laporan, porsi terbesar dana perbankan

(67,17%)

disalurkan

dalam

bentuk kredit, meskipun sedikit menurun dari 68,56% pada periode yang sama tahun sebelumnya. Porsi kredit tersebut terbagi 2 yaitu: kredit kepada pihak ketiga (66,62%) dan kredit kepada bank lain (0,55%). Dari alokasi

penempatan

pertumbuhan

tertinggi

dana

bank,

terjadi

pada

penyertaan yang tumbuh 22,88% (qtq) atau 32,35% (yoy). mulai membaiknya perekonomian domestik, kredit bank umum tumbuh 3,91% (qtq) atau meningkat dari 1,06% (qtq) pada triwulan Meskipun

secara

triwulan

meningkat, pertumbuhan kredit pada tahun 2016 melambat menjadi 7,87% (yoy) atau lebih rendah dari 10,44% (yoy) tahun sebelumnya,

TW III

Rupiah

TW IV

qtq

yoy

3.617

3.737

3,30%

9,16%

Valas

595

641

7,66%

0,88%

Total

4.212

4.377

3,91%

7,87%


Secara umum, penggunaan kredit masih didominasi oleh kredit produktif (72,52%) yang terdiri dari KMK sebesar 46,81% dan KI sebesar 25,71% sedangkan Kredit Konsumsi (KK) tercatat sebesar 27,47%.

Seiring dengan siklus akhir tahun serta

sebelumnya.

2016

Kredit

utamanya

dipengaruihi

pemulihan harga komoditas yang masih terbatas sedangkan kredit kepada industry pengolahan masih cukup lambat seiring kinerja ekspor yang masih belum cukup kuat akibat perekonomian global yang

Dilihat

dari

pertumbuhannya,

terdapat

peningkatan kredit produktif yang cukup baik tercemin dari pertumbuhan Kredit Investasi (KI) dan Kredit Modal Kerja (KMK) yang cukup tinggi masing-masing sebesar 4,67% (qtq) dan 3,93% (qtq), diikuti KK sebesar

3,18%

(qtq).

Secara

tahunan,

pertumbuhan kredit didominasi oleh kredit produktif yaitu KK (8,76%, yoy) KI (8,65%, yoy) seiring dengan kontribusi konsumsi rumah tangga yang cukup besar dalam mendukung

pertumbuhan

ekonomi

domestik.

masih mengalami tekanan. Berdasarkan mata uang, porsi kredit rupiah tercatat 85,37% sedangkan kredit valas hanya sebesar 14,63%. Pada triwulan IV2016, kredit valas tumbuh 7,66% (qtq) lebih tinggi dari kredit rupiah yang tumbuh 3,30% (qtq) antara lain karena peningkatan ekspor

21


Grafik 3 Pertumbuhan Kredit Berdasarkan Jenis Penggunaan

dan menjadi motor pertumbuhan ekonomi domestik pada triwulan IV-2016. Kredit pada sektor industri pengolahan juga tumbuh cukup signifikan yaitu 5,14% (qtq), jauh

lebih

tinggi

dari

kontraksi

pertumbuhan sebesar -0,27% (qtq) pada triwulan sebelumnya. Peningkatan tersebut utamanya didorong oleh subsektor industri pengolahan tembakau, mesin dan peralatan kantor, serta industri furnitur seiring mulai


membaiknya perekonomian domestik.

1.3.1 Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

Dalam pada itu, pertumbuhan kredit pada

Berdasarkan

sektor perdagangan besar dan eceran justru

sektor

ekonomi,

kredit

perbankan masih didominasi oleh kredit rumah tangga sebesar 22,40%. Selanjutnya, berdasarkan lapangan usaha, kredit terbesar disalurkan pada sektor perdagangan besar dan eceran (19,22%) serta sektor industri pengolahan (17,86%) (Grafik 4). Grafik 4 Konsentrasi Pemberian Kredit terhadap 3 Sektor (%)

sedikit turun menjadi 1,25% (qtq) dari 1,35% (qtq) pada triwulan sebelumnya. Penurunan tersebut

dipengaruhi

oleh

menurunnya

kredit pada usaha perdagangan ekspor hasil pertanian, serta penjualan suku cadang dan aksesoris

mobil

seiring

masih

belum

pulihnya permintaan di pasar global. Sementara itu, pertumbuhan kredit terbesar disalurkan pada sektor listrik, gas, dan air sebesar 11,47% (qtq), sedangkan dalam segmen

kredit

pemerintah,

ke

sektor

sektor

prioritas

pertambangan

mengalami pertumbuhan kredit tertinggi sebesar

8,83%

tahunan

kredit

pada

sektor

masih

meskipun tumbuh

secara negatif.

Meningkatnya penyaluran kredit ke sektor


Penyaluran

(qtq),

rumah

tangga tumbuh 2,61% (qtq), meningkat dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar 1,21% (qtq). Peningkatan tersebut utamanya didorong oleh kredit ke subsektor peralatan rumah tangga yang naik 6,92% (qtq) khususnya komputer dan alat komunikasi. Hal ini turut mendorong kenaikan konsumsi rumah tangga yang tumbuh 4,99% (qtq)

pertambangan didorong oleh subsektor pertambangan bijih logam seiring perbaikan kinerja

ekspor

mengikuti

migas

perbaikan

dan harga

non

migas

komoditas

dunia, termasuk migas. Secara

tahunan,

ditengah

perlambatan

pertumbuhan kredit selama tahun 2016, penyaluran kredit kepada sektor listrik, gas, dan air serta konstruksi tumbuh cukup kuat masing-masing sebesar 36,21% (yoy) dan 24,18% (yoy). Tingginya pertumbuhan kredit

22


pada sektor listrik, gas, dan air utamanya

Sementara pertumbuhan kredit konstruksi

didorong oleh pengembangan pembangkit

didorong

listrik

infrastruktur pemerintah.

Pemerintah

untuk

menyelesaikan

oleh

proyek

pembangunan

proyek-proyek listrik sebanyak 35.000 MW. Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi TW III 16 No

Sektor Ekonomi

Kredit (Rp T)

TW IV 16 Kredit (Rp T)

qtq

yoy

Porsi

Lapangan Usaha 1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan

272,95

283,83

3,98%

11,32%

9,39

9,48

0,97%

7,18%

0,22%

3 Pertambangan dan Penggalian

116,09

126,34

8,83%

-6,61%

2,89%

4 Industri Pengolahan

743,52

781,76

5,14%

2,86%

17,86%

5 Listrik, gas dan air

121,52

135,46

11,47%

36,21%

3,09%

6 Konstruksi

205,04

214,76

4,74%

24,18%

4,91%

7 Perdagangan Besar dan Eceran

831,02

841,38

1,25%

6,17%

19,22%

92,39

93,39

1,08%

8,77%

2,13%

168,31

171,80

2,07%

-3,24%

3,92%

10 Perantara Keuangan

176,86

193,95

9,66%

17,77%

4,43%

11 Real Estate

200,84

210,00

4,56%

13,66%

4,80%

14,54

14,70

1,11%

13,85%

0,34%

8,48

8,55

0,85%

5,22%

0,20%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial

16,18

16,97

4,86% -21,05%

0,39%

15 Jasa Kemasyarakatan

56,89

58,71

3,19%

1,24%

1,34%

2,58

2,64

2,29%

-2,38%

0,06%

2 Perikanan

8 Penyediaan akomodasi dan PMM 9 Transportasi

12 Adminsitrasi Pemerintahan 13 Jasa Pendidikan

16 Jasa Perorangan 17 Badan Internasional

0,10

18 Kegiatan yang belum jelas batasannya

6,48%

0,23 132,34% 109,54%

0,01%

10,14

10,61

4,63% -11,28%

0,24%

19 Rumah Tangga

955,44

980,34

2,61%

6,99%

22,40%

20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya

210,09

222,31

5,81%

17,31%

5,08%

4212,38

4377,19

3,91%

7,87%

100%

Bukan Lapangan Usaha

Total


1.3.2 Penyaluran Kredit UMKM Pada

triwulan

IV-2016,

kredit

Secara UMKM

tumbuh 2,58% (qtq) atau 8,42% (yoy) menjadi Rp802,1 triliun. Jumlah tersebut setara dengan 18,32% dari total kredit perbankan. Porsi tersebut jauh lebih tinggi

umum,

mengalami

kualitas

perbaikan

kredit

UMKM

tercermin

dari

penurunan NPL kredit UMKM menjadi 3,96% dari 4,37% pada triwulan sebelumnya atau 4,03% pada periode yang sama tahun sebelumnya.

dari target minimal 10% terhadap total

Berdasarkan sektor ekonomi, kredit UMKM

kredit pada akhir 2016 sebagaimana diatur

lebih banyak terkonsentrasi pada sektor

dalam

perdagangan besar dan eceran dengan

PBI

No.14/22/PBI/2012

tentang

Pemberian Kredit atau Pembiayaan oleh

porsi

Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam

pengolahan

Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil,

perburuan dan kehutanan (8,35%).

53,93%,

diikuti

(10,50%),

oleh serta

industri pertanian,

dan Menengah.

23


Namun demikian, pertumbuhan penyaluran

4,64% (qtq) atau 9,71% (yoy), serta sektor

kredit UMKM tertinggi terjadi pada sektor

perdagangan besar dan eceran dengan

industri pengolahan sebesar 6,30% (qtq)

pertumbuhan sebesar 2,21% (qtq) atau

atau 10,03% (yoy), diikuti sektor pertanian,

9,28% (yoy).

perburuan dan kehutanan yang tumbuh Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM Jenis

2015

TW III '16 TW IV '16

Porsi

Δ qtq

Δ yoy

Pertanian, Perburuan dan Kehutanan Baki Debet NPL

61.083

64.040

67.014

8,35%

4,64%

9,71%

2.520

2.720

2.587

3,86%

-4,89%

2,68%

76.518

79.206

84.196

10,50%

6,30%

10,03%

2.759

3.456

3.177

3,77%

-8,08%

15,17%

395.843

423.225

432.560

53,93%

2,21%

9,28%

15.125

17.930

16.555

3,83%

-7,67%

9,46%

206.357

215.435

218.344

27,22%

1,35%

5,81%

4,31%

-6,11%

0,28%

2,58%

8,42%

-7,03%

6,52%

Industri pengolahan Baki Debet NPL Perdagangan besar dan eceran Baki Debet NPL Lainnya Baki Debet NPL Baki Debet UMKM NPL UMKM Ket : Shaded area merupakan rasio NPL

9.389

10.028

9.415

739.801

781.906

802.113

29.792

34.134

31.734

3,96%


Secara

spasial,

sebaran

UMKM

UMKM di wilayah Indonesia bagian timur

sebagian besar terpusat di pulau Jawa yaitu

dan tengah antara lain disebabkan selain

57,66%, dengan penyaluran terbesar berada

karena kurang memadainya infrastruktur

di provinsi DKI Jakarta (14,66%), Jawa Timur

yang tersedia, juga karena masih banyaknya

(13,73%), Jawa Barat (12,70%), dan Jawa

aktivitas

Tengah

bankable di wilayah tersebut.

(11,02%).

Setelah

kredit

Jawa,

kredit

UMKM ke dua terbesar berada di pulau Sumatera (19,44%) dengan yang terbesar di Sumatera Utara yaitu 5,89%.

kewirausahaan

yang

Grafik 5 Penyebaran Kredit UMKM berdasarkan Wilayah

Porsi penyebaran UMKM di pulau Jawa dan Sumatera jauh berbeda bila dibandingkan dengan wilayah Indonesia bagian tengah dan timur (Kalimantan, Sulawesi, Nusa Tenggara, Bali, Maluku, dan Papua) yang hanya menikmati sebesar 22,91%, relatif stabil dibandingkan dengan periode yang sama

tahun sebelumnya

22,43%.

24

Rendahnya

yaitu sebesar

penyaluran

kredit

belum



Berdasarkan kelompok bank, sebagian besar

Masyarakat

kredit UMKM disalurkan oleh kelompok

perbankan (Box 2).

BUMN

dengan

porsi

55,70%,

Ekonomi

ASEAN

(MEA)

diikuti

kelompok Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) (34,96%), kelompok BPD (7,54%), serta kelompok KCBA dan bank Campuran sebesar 1,81% 4. Berdasarkan kelompok bank penyalur kredit UMKM, bank BUMN, BPD, dan BUSN sudah jauh melampaui minimal 10% kredit UMKM dengan

porsi

masing-masing

sebesar

25,39%, 16,90%, dan 15,60%, sedangkan kredit UMKM Bank Campuran dan KCBA masih di bawah 10%. Dilihat dari pertumbuhannya, peningkatan kredit

UMKM

kelompok

BPD

tertinggi

terdapat

pada

6,59%

(qtq),

sebesar

sementara secara tahunan pertumbuhan kredit

UMKM

tertinggi

terdapat

pada

kelompok BUMN dan BPD masing-masing sebesar 16,60% (yoy) (Tabel 10). Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar)

Baki Debet TW IV '16 BUMN 446.774 BPD 60.466 BUSN 280.379 KCBA dan Campuran 14.494 Total UMKM 802.113 Kelompok Bank

Porsi 55,70% 7,54% 34,96% 1,81% 100%

Δ qtq 3,38% 6,59% 0,59% 1,35% 2,58%

Δ yoy 16,60% 16,60% -3,18% -4,64% 8,42%


Selain itu, untuk mendorong perkembangan UMKM dan upaya mencapai suku bunga satu digit, Pemerintah menurunkan suku bunga subsidi KUR untuk tahun 2016 menjadi 9% per tahun dari sebelumnya sebesar 12% agar dapat bersaing menjelang

4

Penyaluran kredit UMKM pada kelompok KCBA dan bank campuran umumnya disalurkan kepada kredit ekspor non migas (SE BI No.17/19/DPUM).

25


Box 2. Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dalam rangka pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, Menengah (UMKM), penciptaan lapangan kerja, dan penanggulangan kemiskinan, Pemerintah menerbitkan Paket Kebijakan yang bertujuan meningkatkan Sektor Riil dan memberdayakan UMKM. Upaya peningkatan akses pada sumber pembiayaan antara lain dilakukan dengan memberikan penjaminan kredit bagi UMKM melalui program Kredit Usaha Rakyat (KUR). Pada tahun 2016 terdapat perubahan suku bunga KUR dari 12% menjadi 9% berdasarkan Permenko Nomor 13 tahun 2015. Penurunan suku bunga tersebut dimaksudkan untuk lebih mendorong usaha mikro, kecil dan menengah, serta menjadi katalis bagi terwujudnya suku bunga kredit satu digit. Minat masyarakat pemilik usaha produktif mendapatkan KUR yang cukup tinggi meyakinkan Pemerintah untuk melanjutkan program KUR pada tahun 2017, dengan rencana skema baru sebagai berikut: Suku Bunga Subsidi Bunga Batas maksimum per akad kredit Total plafon maksimum per debitur

Sektor yang dibiayai

Jangka Waktu

KUR Mikro KUR Retail 9% p.a 9% p.a 10% 4,50% Rp25 juta Rp200 juta Rp75 juta Rp500 juta a. Pertanian; b. Perikanan; c. Industri pengolahan; d. Perdagangan hulu terintegrasi produksi; e. Jasa-jasa. - KMK = Paling lama 3 - KMK = Paling lama tahun dan dapat 4 tahun dan dapat diperpanjang diperpanjang menjadi 4 tahun. menjadi 5 tahun. - KI = Paling lama 5 - KI = Paling lama 5 tahun dan dapat tahun dan dapat diperpanjang diperpanjang menjadi 7 tahun. menjadi 7 tahun.

KUR TKI 9% p.a 12% Rp25 juta Rp75 juta a. Calon tenaga kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri; b. Calon pekerja magang di luar negeri. Paling lama sama dengan kontrak kerja dan tidak melebihi jangka waktu maksimum yaitu 3 tahun.

Berdasarkan data calon debitur yang diunggah oleh penyalur, pemerintah daerah, dan kementerian teknis ke dalam SIKP.

Basis Data Penyaluran

Sumber: Kementerian Koordinator Perekonomian

Target penyaluran KUR tahun 2016 tercatat

Alokasi KUR terbesar adalah KUR Mikro

Rp107,41 triliun, dengan target terbesar

yang mencapai Rp68,12 triliun, diikuti KUR

diberikan pada tiga Bank BUMN yakni

Ritel dan KUR TKI masing-masing sebesar

89,45%,

dengan

Rp36,07 triliun dan Rp3,22 triliun.

masing:

BRI

rincian

(66,64%),

(12,10%), dan BNI (10,71%).

26

yaitu

masing-

Bank

Mandiri


Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2016 No

Target Penyaluran (Rp M)

NAMA LJK

1 BRI 2 Bank Mandiri 3 BNI 4 Bank Sinarmas

Ritel

Mikro

12.000

59.080

71.580

6.000

500

13.000

500

1.000

11.500

1.500

100

1.000

2.600

75

75

-

150

Target Penyaluran (Rp M) No

NAMA LJK Ritel

20 BPD Sumatera Barat BPD Sumatera Selatan dan 21 Bangka Belitung 22 BPD Jawa Barat

Mikro

75

TKI

25 5

-

20

-

1000

15

-

50

-

250

-

40

35

50

32

8

72

-

122

25 BPD NTB

40

300

26 BPD Jambi

30

50

-

80

1.500

500

-

2.000

12

27 BPD Lampung 28 BPD Papua

8

-

20

-

5

-

5

35

15

-

50

1.000

-

-

1.000

25

-

-

11 BPD Sumatera Utara

200

-

-

200

30 BPD Sulawesi Tenggara

-

25

-

12 Bank Permata

375

-

125

500

31 BRI Syariah

-

500

-

500

13 Bank Artha Graha

200

250

50

500

TOTAL Bank

36.074

68.124

3.215

107.413

14 BPD Jawa tengah

350

150

-

500

15 BTPN

200

200

-

400

16 BPD Bali

295

10

-

305

17 Bank Bukopin

300

-

-

300

30

70

-

100

100

91

-

191

18 BPD Sulawesi Selatan dan Barat 19 BRI Agroniaga

29 BPD Bengkulu

100

300

200

20

-

15

23 BPD Kalimantan Selatan

50

Total Target Penyaluran (Rp M)

700

24 BPD Riau Kepri

240

8 BPD DIY 10 OCBC-NISP

500

6.500

6 BPD NTT

9 BCA

TKI

10.000

5 BPD Kalimantan Barat 7 Maybank Indonesia

Total Target Penyaluran (Rp M)

25 25

Sumber: Kementerian Koordinator Perekonomian

Sementara itu, realisasi KUR pada triwulan

dengan total kredit yang disalurkan sebesar

IV-2016 mencapai Rp94,34 triliun atau

Rp7.014,7 miliar.

91,06% dari target. Realisasi KUR terbesar dilakukan oleh BRI mencapai Rp69,5 triliun atau 99,94% dari target. Namun demikian, BPD

Sumatera

Utara

yang

berhasil

menyalurkan KUR sebesar Rp206,4 miliar tercatat menjadi bank dengan capaian yang jauh melampaui target (Rp200 miliar) atau 103,22% dari target.

1.4 Rentabilitas Rentabilitas bank umum pada triwulan IV2016

sedikit

menurun,

tercermin

dari

turunnya laba perbankan sebesar 5,08% (qtq).

Penurunan

laba

tersebut

turut

membuat ROA turun sebesar 15 bps (qtq) atau 9 bps (yoy) menjadi 2,17%. Sementara

Berdasarkan jenisnya, realisasi KUR terbesar

NIM

berada pada KUR Mikro (Rp65,6 triliun),

didukung oleh kenaikan pendapatan bunga

diikuti KUR Retail (Rp28,6 triliun), dan KUR

bersih sebesar 1%.

TKI (Rp170 miliar). Dari sisi jumlah debitur KUR, KUR Mikro memiliki jumlah debitur terbanyak yaitu 4.140.008 debitur atau 95% dari total debitur KUR. Selain itu, BPR juga dilibatkan dalam penyaluran KUR melalui Linkage Program. Sampai dengan triwulan IV-2016, terdapat 320 BPR terkait dengan linkage program

relatif

stabil

pada

posisi

5,47%

Dilihat dari kelompok bank, ROA tertinggi berada

pada

kelompok

bank

BUMN

sebesar 2,77%, sementara NIM tertinggi terdapat pada kelompok BPD sebesar 7,07%. Tingginya

ROA

pada

bank

BUMN

dipengaruhi oleh peningkatan laba dan pendapatan bunga bersih seiring dengan

27


tingginya

pertumbuhan

kredit

pada

kelompok bank ini. Sementara itu, tingginya NIM pada BPD selain dipengaruhi oleh biaya dana yang lebih rendah dibanding kelompok bank lainnya, juga dipengaruhi oleh dominasi kredit konsumsi (70,84% dari eksposur kredit BPD) dengan suku bunga kredit yang relatif lebih tinggi, sedangkan KMK dan KI masing-masing hanya sebesar 18,18% dan 10,98%. tingkat efisiensi perbankan yang menurun seperti tercermin dari BOPO yang naik 115 menjadi

82,85%.

Berdasarkan

kelompok bank, BUSND memiliki rasio BOPO tertinggi sejalan dengan karakteristik BUSND yang memberikan suku bunga simpanan relatif lebih tinggi dibandingkan kelompok bank lainnya. 1.5 Permodalan Secara umum, permodalan bank umum meningkat 3,43% (qtq) sementara ATMR tumbuh 1,86% (qtq). Peningkatan modal yang lebih besar dari pertumbuhan ATMR membuat CAR naik 35 bps (qtq) atau 153 bps (yoy) menjadi 22,69%. Komposisi modal masih didominasi oleh modal inti sebesar 92,16%, sedikit turun dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar 92,30%. Rasio modal inti terhadap Aset Tertimbang

28

Menurut

sebelumnya 20,62%. Berdasarkan kelompok bank, CAR tertinggi berada pada kelompok KCBA, yaitu 48,94%, jauh di atas CAR industri sebesar 22,69%. Hal tersebut sebagai dampak kewajiban KCBA Capital

dalam

memenuhi

Equivalency

pembentukan

Maintained

Assets

(CEMA), yang umumnya menempatkan modal pada Surat Utang Negara (SUN)

Menurunnya ROA juga disebabkan oleh

bps

meningkat menjadi 20,91% dari triwulan

Risiko

(ATMR)

yang memiliki bobot ATMR sebesar 0%. Tingginya karakteristik

CAR

KCBA

KCBA

sesuai yang

dengan mendapat

dukungan pendanaan dari head office untuk memperkuat operasional KCBA.


Box 3. Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA)

Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA)

Untuk mengantisipasi potensi kerugian yang timbul dari Aset Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) dan potensi kerugian pada masa mendatang dari risiko-risiko yang belum diperhitungkan dalam ATMR, bank wajib menyediakan modal minimum sesuai dengan profil risiko. Untuk kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri (KCBA) yang permodalannya melekat pada bank induk, KCBA diwajibkan mengalokasikan penempatan dana dengan kualitas tinggi yang disebut dengan Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA). Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA) adalah alokasi dana usaha kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri yang wajib ditempatkan pada aset keuangan dalam jumlah dan memenuhi persyaratan tertentu. Aset keuangan yang digunakan sebagai CEMA antara lain berupa surat berharga yang harus bebas dari klaim pihak manapun, termasuk di dalamnya tidak dapat dilakukan repo pada pihak lain. CEMA minimum ditetapkan sebesar 8% dari total kewajiban bank pada setiap bulan dan paling sedikit sebesar Rp1 triliun. Pemenuhan CEMA minimum dilakukan sampai dengan Desember 2017. Laporan pemenuhan CEMA disampaikan setiap bulan paling lambat tanggal 8 pada bulan berikutnya. Aset keuangan yang ditetapkan untuk memenuhi CEMA minimum dilarang dipertukarkan dan diubah dalam periode pemenuhan CEMA minimum. (POJK Nomor 11/POJK.03/2016 dan SEOJK Nomor 26/SEOJK.03/2016)

2. Kinerja Bank Syariah Kinerja bank syariah pada triwulan IV-2016

Finance (NPF) gross yang turun 15 bps (qtq) atau 69 bps (yoy) menjadi 4,16%.

cukup stabil tercermin dari pertumbuhan

Sementara itu, ROA menurun menjadi

aset, pembiayaan, dan DPK perbankan

0,94% akibat pertumbuhan aset yang cukup

syariah masing-masing sebesar 7,46% (qtq),

signifikan. Dari sisi intermediasi, Finance to

5,53% (qtq), dan 6,00% (qtq) atau 20,33%

Deposit Ratio (FDR) perbankan syariah

(yoy), 16,44% (yoy), dan 20,83% (yoy).

cukup stabil meskipun sedikit turun dari

Permodalan BUS juga meningkat menjadi 15,95%, diikuti kualitas pembiayaan yang

triwulan

sebelumnya

(89,18%)

menjadi

88,78%.

membaik tercermin dari Non Performing

29


Tabel 12 Indikator Umum Bank Syariah Rasio

TW I 297.772 213.482 232.657 19.711 68.066 144.880 14,90 0,88 1,00 94,40 5,35 87,52

Total Aset (Rp milyar) Pembiayaan (Rp milyar) Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) - Giro Wadiah (Rp milyar) - Tabungan Mudharabah (Rp milyar) - Deposito Mudharabah (Rp milyar) CAR (%) - BUS ROA (%) NOM (%) - BUS BOPO (%) NPF gross (%) FDR (%) Ket:

2016 TW II 306.225 222.175 241.336 23.839 70.243 147.254 14,72 1,11 0,78 92,36 5,05 92,06

TW III 331.763 235.005 263.522 29.068 78.354 156.100 15,43 1,04 0,65 92,83 4,31 89,18

TW IV 356.504 248.007 279.335 27.972 85.188 166.174 15,95 0,94 0,68 93,63 4,16 88,78

qtq TW III 8,34% 5,78% 9,19% 21,93% 11,55% 6,01% 0,71 (0,07) (0,13) 0,47 (0,74) (2,88)

qtq TW IV 7,46% 5,53% 6,00% -3,77% 8,72% 6,45% 0,52 (0,10) 0,03 0,80 (0,15) (0,40)

yoy 20,33% 16,44% 20,83% 31,99% 24,08% 17,58% 0,93 0,46 0,16 (3,38) (0,69) 0,75


Sumber: Statistik Perbankan Syariah (SPS), Desember 2016

2.1 Aset

(yoy) antara lain dipengaruhi konversi BPD

Sampai dengan triwulan IV-2016, pangsa aset perbankan syariah5 terhadap aset perbankan

nasional

tercatat

5,30%,

Aceh yang berbasis BUK menjadi berbasis perbankan syariah. Grafik 6 Tren Aset Perbankan Syariah

meningkat dari triwulan III-2016 (5,13%) maupun

tahun

2015

(4,83%),

dengan

71,30% didominasi oleh BUS. Komponen aset terbesar perbankan syariah didominasi oleh

piutang

pembiayaan

sebesar bagi

hasil

40,72%,

diikuti

(26,58%),

dan

penempatan pada BI (14,19%). Aset bank syariah (BUS dan UUS) tumbuh melambat dengan

7,46% triwulan

(qtq)

dibandingkan

sebelumnya

Sumber: SPS Desember 2016

sebesar

8,34%. Perlambatan tersebut dipengaruhi oleh melambatnya pertumbuhan piutang dan penempatan pada BI masing-masing sebesar 2,40% dan 2,41% (qtq).

2.2 Sumber Dana Sumber dana perbankan syariah sebagian besar berasal dari DPK. Komposisi DPK tersebut

didominasi

oleh

deposito

Sementara itu, dibandingkan periode yang

mudharabah dengan porsi sebesar 59,49%,

sama tahun sebelumnya, aset perbankan

diikuti oleh tabungan mudharabah dan giro

syariah tumbuh signifikan sebesar 20,33%

wadiah masing-masing sebesar 30,50% dan 10,01%.

5

Sampai dengan Desember 2016, perbankan syariah terdiri dari 13 BUS dan 21 UUS

30


Pada triwulan IV-2016, DPK BUS dan UUS tumbuh melambat sebesar 6,00% (qtq) dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar 9,19% (qtq), atau tumbuh 20,83% (yoy). Perlambatan

pertumbuhan

triwulan

terutama dipengaruhi oleh penurunan giro sebesar 3,77% (qtq) dan tabungan yang tumbuh

melambat

dari

11,55%

(qtq)

menjadi 8,72% (qtq) (Grafik 7). Grafik 7 Pertumbuhan DPK Perbankan Syariah


2.3 Penggunaan Dana Penggunaan dana perbankan syariah masih didominasi untuk pembiayaan. Penyaluran pembiayaan BUS dan UUS pada triwulan IV-2016 tumbuh 5,53% (qtq) atau 16,44% (yoy) menjadi Rp248 triliun. Pembiayaan terbesar disalurkan kepada sektor

rumah

tangga

(39,95%)

serta

perdagangan besar dan eceran (12,23%). Sementara,

pertumbuhan

signifikan

terdapat pada sektor konstruksi (21,79%, qtq) dan real estate (22,61%, qtq) (Tabel 13).

31


Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi Pembiayaan (Rp M)

Sektor Ekonomi

Porsi (%)

qtq (%)

yoy (%)

2015 7.950

TW III '16 8.304

TW IV '16 8.531

3,44

2,74

7,31

Perikanan

1.198

1.386

1.405

0,57

1,35

17,32

Pertambangan dan Penggalian

6.145

6.324

6.604

2,66

4,43

7,46

17.982

18.703

19.745

7,96

5,57

9,80

6.427

7.455

8.117

3,27

8,89

26,31

Konstruksi

11.193

11.852

14.435

5,82

21,79

28,96

Perdagangan Besar dan Eceran

25.993

28.982

30.319

12,23

4,61

16,64

2.101

2.858

3.043

1,23

6,47

44,84

Transportasi, Pergudangan & Komunikasi

11.072

10.705

10.921

4,40

2,02

-1,36

Perantara Keuangan

19.184

19.025

18.948

7,64

-0,41

-1,23

9.365

10.437

12.797

5,16

22,61

36,64

266

260

9

0,00

-96,52

-96,60

Jasa Pendidikan

3.193

3.702

3.786

1,53

2,27

18,57

Jasa Kesehatan & Kesos

2.550

2.725

3.030

1,22

11,17

18,84

Kemasyarakatan, Sosbud & lainnya

4.600

4.685

4.617

1,86

-1,45

0,37

274

337

337

0,14

0,19

23,07

Pertanian, Perburuan, Kehutanan

Industri Pengolahan Listrik, Gas dan Air

Akomodasi dan PMM

Real Estate, Usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan Adm. Pmrnthn,Perthn&Jamsos

Jasa Perorangan yang melayani RT Badan Internasional & lainnya Kegiatan yang belum jelas Rumah Tangga Bukan lapangan usaha lainnya TOTAL Sumber: SPS Desember 2016

Porsi

pembiayaan

0

1

-

0,00

-100

-100

2.147

844

760

0,31

-9,92

-64,58

77.040

93.198

97.597

39,35

4,72

26,68

4.318

3.222

3.005

1,21

-6,72

-30,39

212.996

235.005

248.007

100

5,53

16,44

berdasarkan

jenis

dan 5,35% (qtq). Perbaikan kinerja kredit

didominasi

oleh

produktif

pembiayaan konsumsi sebesar 40,56%,

kegiatan

diikuti oleh pembiayaan modal kerja dan

perbaikan.

penggunaan

masih

investasi masing-masing sebesar 35,23%

(qtq)

usaha

tumbuh paling tinggi sebesar 23,66%

sementara

(yoy), yang mengindikasikan peningkatan

pembiayaan modal kerja dan investasi

daya beli masyarakat pada tahun 2016

tumbuh signifikan mencapai 7,07% (qtq)

dibandingkan tahun 2015.

Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan JENIS PENGGUNAAN

32

Nilai (Rp. Miliar) TW IV'15

mengalami

sebelumnya, pembiayaan konsumsi justru

pembiayaan konsumsi tumbuh melambat 4,34%

dunia

mengindikasikan

Namun demikian, dibandingkan tahun

dan 24,21% (Tabel 14). Meski demikian, sebesar

tersebut

TW III '16 TW IV '16

Porsi (%)

qtq (%)

yoy (%)

Modal Kerja

79.949

81.595

87.363

35,23

7,07

9,27

Investasi

51.690

56.991

60.042

24,21

5,35

16,16

Konsumsi

81.357

96.420

100.602

40,56

4,34

23,66

Total 212.996 Sumber: SPS Desember 2016

235.005

248.007

100

5,53

16,44


NPF gross BUS dan UUS pada triwulan IV-

perbankan

2016 turun 15 bps (qtq) atau 69 bps (yoy)

triwulan II-2016.

menjadi 4,16%. Penurunan NPF gross BUS dan

UUS

tersebut

penyempurnaan risiko

secara

sejalan

kerangka bertahap

dengan

syariah

yang

turun

sejak

Grafik 9 Laba dan ROA Perbankan Syariah

manajemen dan

adanya

penghapusan kredit macet (write off). Sebagian

besar

pembiayaan

masih

terpusat di wilayah Jawa yaitu sebesar 67,75%.

Penyebaran di

wilayah

Jawa

terutama didominasi oleh DKI Jakarta dengan porsi sebesar 40,94%, diikuti oleh

Sumber: Statistik Perbankan Syariah (SPS), Desember 2016

Jawa Barat (12,04%), Jawa Timur (8,72%), dan Jawa Tengah (6,04%). Terpusatnya

Hal tersebut diikuti efisiensi perbankan

penyaluran pembiayaan di pulau Jawa

syariah yang menurun, tercermin dari

antara lain dipengaruhi oleh infrastruktur

peningkatan BOPO sebesar 80 bps (qtq)

serta akses keuangan yang masih belum

menjadi 93,63%.

merata di wilayah lainnya terutama di

Namun demikian, dibandingkan dengan

wilayah Indonesia Bagian Timur.

tahun sebelumnya, terdapat perbaikan efisiensi

Grafik 8 Pembiayaan Perbankan Syariah Berdasarkan Lokasi Bank Penyalur

yang

selanjutnya

mendorong

peningkatan laba bank syariah, tercermin dari penurunan BOPO sebesar 338 bps (yoy) dan peningkatan ROA sebesar 46 bps (yoy). Belum optimalnya efisiensi BUS, antara lain dipengaruhi oleh struktur pendanaan yang masih didominasi oleh dana mahal (deposito), produk

terbatasnya sehingga

layanan

dan

mempengaruhi

perolehan fee based income, dan belum optimalnya pemberdayaan jaringan kantor bank.


Beberapa BUS mulai membenahi layanan dan produknya melalui optimalisasi fee

2.4 Rentabilitas Rentabilitas dibandingkan

BUS

based income. Di samping itu, untuk sedikit dengan

menurun triwulan

memperbaiki penutupan

efisiensi, kantor

secara

dilakukan bertahap

sebelumnya, tercermin dari penurunan

(network reprofiling) dan pengembangan

ROA sebesar 10 bps menjadi 0,94%.

layanan tanpa kantor.

Penurunan ini dipengaruhi oleh laba 33


modal beberapa BUS sehingga modal

2.5 Permodalan Kondisi permodalan perbankan syariah membaik dengan CAR sebesar 15,95%, tumbuh 52 bps (qtq) atau 93 bps (yoy).

tumbuh 5,05% (qtq) atau sebesar Rp26 triliun sementara ATMR tumbuh lebih lambat sebesar 1,63%.

Hal tersebut dipengaruhi penambahan Box 4. Prospek Perbankan Syariah

Prospek Perbankan Syariah 2017 - 2018 Memperhatikan kondisi industri perbankan syariah yang terjaga sampai dengan posisi Desember 2016 dan proyeksi pertumbuhan menurut RBB bank syariah, maka diperkirakan perbankan syariah tahun 2017 akan tumbuh pada kisaran 12% s.d. 15%. Adapun faktor pendukung pertumbuhan perbankan syariah tahun 2017 – 2018 antara lain:  Upaya penguatan permodalan perbankan syariah melalui setoran modal sekitar Rp1,7 triliun dan penerbitan sukuk subordinasi senilai Rp1,7 triliun.  Spin-off beberapa UUS antara lain UUS BPD Jatim dan UUS Bank Sinarmas.  Konversi BPD NTB menjadi bank umum syariah yang ditargetkan tahun 2018.  Inovasi produk perbankan syariah yang mempunyai karakteristik unik yang hanya bisa dilakukan oleh bank syariah antara lain wakaf tunai dan pembiayaan perumahan swagriya.  Dukungan bank induk untuk mengembangkan anak usaha perbankan syariah, paling sedikit 10% s.d. 15% dari total aset bank induk.  Keikutsertaan bank syariah dalam program inklusi keuangan syariah melalui Laku Pandai, tabungan Simpanan Pelajar (Simpel iB) dan pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Syariah serta beberapa program prioritas pemerintah antara lain implementasi sustainable finance melalui pilot project pembiayaan pertanian organik (Aksi Pro-Salam).

34


Selain itu, NPL gross BPR pada triwulan IV-

3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)

2016 turun (membaik) menjadi 5,83% atau

Kinerja BPR pada triwulan IV-2016 masih

turun 75 bps (qtq) meskipun naik 46 bps

terjaga baik, tercermin dari permodalan BPR

(yoy). Seiring peningkatan NPL gross, NPL

yang meningkat dengan CAR mencapai

net juga meningkat 86 bps (yoy) menjadi

22,77%. Fungsi intermediasi BPR melambat,

4,20%.

dengan LDR tercatat 76,24% atau turun secara triwulanan (147 bps) maupun secara

Kondisi likuiditas BPR cukup memadai,

tahunan

LDR

tercermin dari Cash Ratio (CR) BPR yang

utamanya disebabkan kredit yang tumbuh

meningkat 308 bps (qtq) menjadi 19,01%

lebih lambat dibandingkan dengan DPK

meskipun secara tahunan terjadi sedikit

BPR. Meskipun demikian, aset BPR tumbuh

penurunan sebesar 13 bps (yoy).

(157

bps).

Penurunan

cukup baik menjadi Rp113,5 triliun (Tabel 15). Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional 2016

Rasio

TW I

Total Aset (Rp milyar)

TW II

TW III

TW IV

qtq

qtq

TW III

TW IV

yoy

103,583

105,867

108,943

113,501

2.90%

4.18%

Kredit (Rp milyar)

76,216

79,764

80,083

81,684

0.40%

2.00%

11.59% 9.19%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar)

69,354

70,238

72,756

75,725

3.58%

4.08%

12.58%

- Tabungan (Rp milyar)

20,910

20,723

22,013

23,748

6.23%

7.88%

13.31%

- Deposito (Rp milyar)

48,444

49,516

50,743

51,977

2.48%

2.43%

12.24%

NPL Gross (%)

6.16

6.19

6.58

5.83

0.39

(0.75)

0.46

NPL Net (%)

4.39

4.51

4.17

4.20

(0.34)

0.03

0.86

ROA (%)

2.87

2.62

2.58

2.59

(0.04)

0.01

(0.12)

LDR (%)

77.22

79.67

77.71

76.24

(1.96)

(1.47)

(1.57)

CR (%)

16.57

14.85

15.93

19.01

1.08

3.08

(0.13)

KAP (%) ROE (%)

4.05

4.19

4.38

4.02

0.19

(0.36)

0.34

25.93

23.32

23.09

23.61

(0.23)

0.52

(1.15)

BOPO (%)

81.18

82.33

82.04

81.19

(0.29)

(0.85)

(0.40)

CAR (%)

23.64

22.17

22.45

22.77

0.28

0.32

0.84

Ket:



3.1 Aset

pertumbuhan aset BPR di Papua salah

Aset BPR pada triwulan IV-2016 meningkat 4,18% (qtq) atau 11,59% (yoy) menjadi Rp113,5

triliun.

Berdasarkan

lokasi,

pertumbuhan aset BPR tertinggi berada di Papua, Kalimantan Tengah, dan Bengkulu masing-masing

sebesar

19,24%

satunya

dipengaruhi

peningkatan

jumlah

oleh BPR

di

adanya Papua.

Sementara itu, penurunan aset BPR terjadi di wilayah Kalimantan Barat dan Sulawesi Barat.

(qtq),

Dilihat dari penyebarannya, sebagian besar

15,50% (qtq), dan 10,12% (qtq). Besarnya

aset BPR masih terkonsentrasi di wilayah

35


Jawa (56,74%), dengan Jawa Tengah sebagai

13,31% (yoy), diikuti Deposito yang tumbuh

yang terbesar yakni 21,92%, dan Jawa Barat

2,43% (qtq) atau 12,25% (yoy). Meskipun

sebesar 16,38%.

tumbuh

lebih

rendah,

deposito

masih

mendominasi DPK BPR dengan pangsa 68,64% diikuti tabungan 31,36%.

3.2 Sumber Dana Komposisi

sumber

dana

BPR

Sebagaimana

masih

aset,

DPK

BPR

juga

didominasi oleh DPK dengan porsi 80,88%,

terkonsentrasi di Jawa (59,88%), diikuti oleh

diikuti dengan pinjaman yang diterima

Sumatera

(14,54%), antar bank pasiva (3,86%), dan

(12,82%), Sulampua (5,78%), dan Kalimantan

kewajiban segera (0,71%).

(2,28%) (Tabel 18). Secara umum, terdapat

(yoy)

menjadi

Rp75,72

Bali-Nusa

Tenggara

peningkatan DPK BPR di semua wilayah di

DPK BPR meningkat 4,08% (qtq) atau 12,57%

(19,23%),

Indonesia, dengan peningkatan tertinggi di

triliun.

wilayah Bali-Nusa Tenggara dan Sulampua.

Peningkatan DPK terutama bersumber dari tabungan yang tumbuh 7,88% (qtq) atau

Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK 2015

Wilayah

Total DPK

Triwulan III-2016 Total DPK

Triwulan IV-2016

Perkembangan

Porsi (%) Total DPK Porsi (%) Nominal

Sumatera

12,742

14,049

19.31

14,565

19.23

516

Jawa

qtq (%)

yoy (%)

3.67%

14.31%

41,201

43,653

60.00

45,344

59.88

1,691

3.87%

10.06%

Kalimantan

1,622

1,681

2.31

1,728

2.28

47

2.79%

6.52%

Bali dan Nusa Tenggara

8,213

9,208

12.66

9,711

12.82

503

5.47%

18.24%

Sulawesi, Maluku dan Papua

3,489

4,165

5.72

4,377

5.78

212

5.08%

25.44%

67,267

72,756

100

75,725

100

2,969

4.08%

12.57%

Jumlah *) Total DPK dalam miliar rupiah

Sumber: SPI, Desember 2016

3.3 Penggunaan Dana Penggunaan dana BPR sebagian besar

Berdasarkan jenis penggunaan, penyaluran

disalurkan untuk kredit sebesar 74,67%,

kredit BPR lebih banyak untuk

diikuti penyaluran antar bank aktiva sebesar

produktif

25,33%.

sedangkan untuk tujuan konsumsi sebesar

Dilihat

dari

pertumbuhannya,

(KMK

dan

yaitu

49,07%.

bank aktiva yang tumbuh 11,78% (qtq) atau

berada pada KI sebesar 4,89% (qtq) atau

17,98% (yoy). Sementara itu, kredit BPR juga

15,14% (yoy).

lebih baik dari 0,40% (qtq) pada triwulan sebelumnya .

36

kredit

50,93%

penyaluran tertinggi digunakan untuk antar

tumbuh positif sebesar 2,00% (qtq) atau

Pertumbuhan

KI)

kredit

tertinggi


Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) Nominal

Sektor Ekonomi

2015

Pertanian, Perburuhan, dan Kehutanan

TW III'16

Porsi TW IV'16

2015

TW III'16

TW IV'16

qtq

yoy

4,573

4,924

4,908

6.11%

6.15%

6.01%

-0.33%

7.30%

Perikanan

228

263

289

0.30%

0.33%

0.35%

9.59%

26.69%

Pertambangan dan Penggalian

118

157

162

0.16%

0.20%

0.20%

3.37%

37.76%

Industri Pengolahan

943

1,050

1,044

1.26%

1.31%

1.28%

-0.54%

10.66%

61

74

73

0.08%

0.09%

0.09%

-1.34%

20.54%

1,797

2,098

2,112

2.40%

2.62%

2.59%

0.69%

17.52%

19,151

20,582

21,021

25.60%

25.70%

25.73%

2.13%

9.76%

571

640

696

0.76%

0.80%

0.85%

8.68%

21.84%

1,439 170

1,594 180

1,650 173

1.92% 0.23%

1.99% 0.22%

2.02% 0.21%

3.51% -3.89%

14.66% 1.53%

1,891

1,897

1,909

2.53%

2.37%

2.34%

0.63%

0.95%

113

108

105

0.15%

0.14%

0.13%

-2.78%

-6.85%

197

208

208

0.26%

0.26%

0.25%

-0.14%

5.68%

184

185

193

0.25%

0.23%

0.24%

4.35%

5.02%

2,642

2,153

2,070

3.53%

2.69%

2.53%

-3.85%

-21.64%

919

986

985

1.23%

1.23%

1.21%

-0.08%

7.21%

3,416

3,796

4,001

4.57%

4.74%

4.90%

5.41%

17.12%

Listrik, Gas dan Air Konstruksi Perdagangan Besar dan Eceran Penyediaan Akomodasi dan Penyedian Makan Minum Transportasi, Pergudangan dan KomunikasiKeuangan Perantara Real Estate, Usaha Persewaan, dan Jasa Perusahaan Administrasi Pemerintahan, Pertanahan Dan Jaminan Sosial Wajib Jasa Pendidikan Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial Jasa Kemasyarakatan, Sosial Budaya, Hiburan dan Perorangan Lainnya Jasa Perorangan yang Melayani Rumah Tangga Kegiatan Usaha yang Belum Jelas Batasannya Bukan Lapangan Usaha - Rumah Tangga Bukan Lapangan Usaha - Lainnya TOTAL

3,192

3,643

3,733

4.27%

4.55%

4.57%

2.46%

16.93%

33,200 74,807

35,544 80,083

36,352 81,684

44.38% 100%

44.38% 100%

44.50% 100%

2.27% 2.00%

9.49% 9.19%

Sumber: SPI, Desember 2016

Kredit

produktif

umumnya

disalurkan

secara

tahunan,

pertumbuhan

kredit

kepada sektor perdagangan besar dan

terbesar terjadi pada sektor pertambangan

eceran, tercermin dari besarnya penyaluran

(37,76%).

kredit pada sektor ini sebesar 25,73% setelah

sektor bukan lapangan

usaha-

lainnya (44,50%). Tingginya porsi pada sektor

bukan

mencerminkan

lapangan masih

usaha-lainnya

lemahnya

analisis

kredit BPR untuk kredit produktif.

Secara umum, terjadi peningkatan kredit BPR di semua wilayah yang sebagian besar disalurkan di wilayah Jawa dan Sumatera masing-masing sebesar 55,87% dan 20,54%. Pertumbuhan kredit tertinggi terdapat di Sulampua (3,84%, qtq) atau 20,51% (yoy).

Secara triwulanan, sektor ekonomi dengan

Meningkatnya

pertumbuhan kredit terbesar adalah sektor

Sulampua,

perikanan

sektor

kredit di Papua Barat sebesar 9,69% (qtq)

penyediaan akomodasi dan penyediaan

atau 46,69% (yoy) sebagai dampak adanya

makan dan minum (8,68%, qtq). Sementara

dua BPR baru di Papua Barat (Tabel 18).

(9,59%,

qtq)

diikuti

penyaluran

didorong

oleh

kredit

di

peningkatan

37


Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran Total Kredit

Wilayah

2015

TW III-16

Porsi (%)

TW IV-16

Perkembangan Nominal

qtq %

yoy %

Sumatera

15.294

16.378

16.781

20,54

403

2,46%

9,72%

Jawa

42.486

45.098

45.634

55,87

536

1,19%

7,41%

Kalimantan

1.386

1.442

1.463

1,79

21

1,45%

5,55%

Bali dan Nusa Tenggara

9.548

10.093

10.463

12,81

370

3,67%

9,58%

Sulawesi, Maluku dan Papua

6.093

7.071

7.343

8,99

272

3,84%

20,51%

74.807

80.082

81.684

100

1602

2,00%

9,19%

Jumlah *) Total Kredit dalam miliar rupiah

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), Desember 2016

Sementara itu, NPL gross BPR turun 75 bps

22,77% karena adanya tambahan modal

(qtq) tetapi naik 46 bps (yoy) menjadi 5,83%.

disetor dan peningkatan laba BPR.

Penyebab masih tingginya NPL BPR dari sisi internal bank, antara lain: a. Kompetensi

Sumber

Daya

Manusia

4.

Kinerja BPR Syariah (BPRS)

(SDM) yang belum memadai sehingga

Permodalan BPRS pada triwulan IV-2016

mempengaruhi kedalaman hasil analisis

masih terjaga dengan CAR sebesar 21,74%.

kredit;

Total

b. Penyaluran

kredit

yang

kurang

memenuhi prinsip kehati-hatian; dan c. Lemahnya

sistem

pengawasan

dan

monitoring debitur.

aset

dan

DPK

masing-masing

meningkat sebesar 6,45% (qtq) dan 7,15% (qtq) atau 18,33% (yoy) dan 21,28% (yoy) menjadi Rp9,2T dan Rp5,8T. Pertumbuhan pada DPK diikuti pembiayaan yang tumbuh sebesar 3,33% (qtq) atau 15,57% (yoy) menjadi

3.4 Rentabilitas

Rp6,66

triliun.

Hal

tersebut

menyebabkan Financing to Deposit Ratio

Rentabilitas BPR relatif stabil dibandingkan dengan triwulan sebelumnya, tercermin dari

(FDR) BPRS masih cukup tinggi mencapai 114,40%.

ROA sebesar 2,59%, namun dibandingkan

NPF

tahun

meskipun turun cukup signifikan sebesar

sebelumnya,

terdapat

penurunan

ROA sebesar 12 bps (yoy). Meskipun

demikian,

BPRS

masih

cukup

tinggi

183 bps (qtq) tetapi naik 43 bps (yoy) efisiensi

BPR

meningkat, tercermin dari penurunan BOPO sebesar 85 bps (qtq) atau 40 bps (yoy) menjadi 81,19%. 3.5 Permodalan Permodalan BPR relatif memadai untuk menyerap risiko yang dihadapi. CAR BPR naik 32 bps (qtq) atau 84 bps (yoy) menjadi

38

gross

menjadi 8,63%. Penurunan ini dipengaruhi oleh pembiayaan baru pada triwulan IV2016. Sementara itu, BOPO turun 81 bps (qtq) atau 99 bps (yoy) menjadi 87,09% yang menunjukkan efisiensi BPRS yang membaik.


Tabel 19 Indikator Umum BPRS Rasio Total Aset (Rp Juta) Pembiayaan (Rp Juta) Dana Pihak Ketiga (Rp Juta) - Tabungan iB (Rp Juta) - Deposito iB (Rp Juta) NPF Gross (%) NPL Net (%) CAR (%) ROA (%) ROE (%) FDR (%) BOPO (%) Ket:

TW I 7.954.880 5.970.944 4.965.547 1.823.472 3.142.076 9,18 7,87 22,15 2,52 17,21 120,25 89,20

2016 TW II 8.124.005 6.463.834 4.997.238 1.718.094 3.279.145 9,18 7,11 20,22 2,18 14,19 129,35 87,94

TW III 8.603.027 6.447.845 5.435.445 1.923.452 3.511.993 10,47 8,83 20,72 2,45 17,64 118,63 87,91

TW IV 9.157.801 6.662.556 5.823.964 2.161.305 3.662.658 8,63 7,15 21,74 2,27 16,24 114,40 87,09

qtq TW III 5,90% -0,25% 8,77% 11,95% 7,10% 1,29 1,72 0,50 0,27 3,45 (10,72) (0,03)

qtq TW IV 6,45% 3,33% 7,15% 12,37% 4,29% (1,83) (1,67) 1,02 (0,17) (1,41) (4,23) (0,81)

yoy 18,33% 15,57% 21,28% 16,34% 24,41% 0,43 0,41 0,27 0,07 1,57 (5,66) (0,99)



4.1 Aset

4.2 Sumber Dana

Kinerja BPRS cukup baik, terlihat dari

DPK BPRS meningkat sebesar 7,15% (qtq)

pertumbuhan aset sebesar 6,45% (qtq)

atau 21,28% (yoy) menjadi Rp5,82 triliun.

menjadi Rp9,1 triliun. Komponen aset yang

Secara triwulan, hal tersebut dipengaruhi

tumbuh signifikan adalah penempatan pada

oleh pertumbuhan tabungan Islamic Bank

bank lain sebesar 17,33% (dari Rp1,7 triliun

(iB) sebesar 12,37% (qtq) menjadi Rp2,16

menjadi Rp2 triliun). Secara tahunan, Total

triliun, sementara deposito iB tumbuh 4,29%

Aset

(yoy)

(qtq), atau melambat dari 7,10% (qtq) pada

dipengaruhi meningkatnya aktiva tetap dan

triwulan III-2016 menjadi Rp3,66 triliun.

inventaris 33,78% (dari Rp188 miliar menjadi

Meskipun

Rp251 miliar).

pertumbuhan deposito (24,41%, yoy) jauh

BPRS

tumbuh

18,33%

Grafik 10 Tren Aset BPRS

demikian,

secara

tahunan

melebihi pertumbuhan tabungan (16,34%, yoy). Grafik 11 Tren DPK BPRS



39


Porsi DPK BPRS masih didominasi oleh

sebesar 2,20%. Laba BPRS tumbuh cukup

deposito

iB

sebesar

baik mencapai Rp62,9 miliar, sehingga

deposito

iB

yang

62,89%.

Produk

menyumbang

dana

terbesar bagi DPK BPRS adalah Akad

secara

umum

rentabilitas

BPRS

pada

triwulan IV-2016 masih cukup baik.

Mudharabah 12 bulan, dengan total dana mencapai Rp1,95 triliun pada Desember 2016.

4.5 Permodalan Permodalan

BPRS

menunjukkan

tren

perbaikan dengan CAR meningkat 102 bps

4.3 Penggunaan Dana

(qtq) atau 27 bps (yoy) menjadi 21,74%.

Pembiayaan BPRS tumbuh 3,33% (qtq) atau

Kondisi

15,57% (yoy), setelah pada triwulan III-2016

memiliki

turun sebesar 0,25% (qtq). Pertumbuhan ini

menyerap risiko yang dihadapi.

ini

menunjukkan

ketahanan

bahwa

BPRS

baik

dalam

yang

sejalan dengan penyaluran kredit perbankan secara umum yang meningkat di akhir tahun.

Pertumbuhan

pembiayaan

ini

mempengaruhi NPL gross BPRS yang turun menjadi 8,63%. Mayoritas

4.6 Tantangan BPRS Faktor-faktor yang menjadi tantangan pada BPRS antara lain: i) terbatasnya permodalan untuk

pembiayaan

BPRS

disalurkan

pengembangan

usaha

BPRS;

ii)

kelemahan pemantauan pembiayaan yang

pada sektor lainnya sebesar 42% diikuti

berdampak

sektor perdagangan, restoran, dan hotel

pembiayaan; iii) kurangnya inovasi dan

sebesar 24,78%, dan sektor jasa sosial

ragam produk BPRS; iv) keterbatasan SDM

sebesar

dan

9,48%.

penyaluran

Hal

ini

pembiayaan

menunjukkan

Teknologi

rendahnya

Informasi;

v)

kualitas

belum

belum

optimalnya tata kelola dan manajemen

tersalurkan dengan baik ke sektor produktif.

risiko; serta vi) tingginya biaya operasional

Hal

BPRS.

tersebut

juga

yang

pada

sejalan

dengan

penyebaran pembiayaan berdasarkan jenis penggunaan yang masih terpusat pada pembiayaan konsumsi dan investasi masingmasing sebesar 41,08% dan 42,02%.

Saham Pengendali (PSP) dan/atau pengurus BPRS

perlu

untuk

meningkatkan

permodalan, menjaga pertumbuhan bisnis secara

4.4 Rentabilitas Rentabilitas

Dalam menghadapi tantangan BPRS, Pemilik

proporsional

terhadap

kapasitas

permodalan, menyelesaikan NPF dengan rendah

penagihan dan hapus buku, dan secara

dibandingkan triwulan sebelumnya dengan

bertahap meningkatkan kualitas penerapan

ROA

manajemen risiko, terutama pada risiko

sebesar

BPRS 2,27%

lebih (Triwulan

III-2016:

2,45%), namun lebih tinggi dibandingkan periode yang sama pada tahun sebelumnya

40

kredit dan risiko operasional.


Profil Risiko Perbankan

41


42


Bab II Profil Risiko Perbankan Secara umum, risiko perbankan pada triwulan IV-2016 terjaga baik. Hal tersebut tercermin dari risiko kredit yang moderate dengan NPL sedikit menurun seiring meningkatnya penyaluran kredit di akhir tahun. Sementara itu, eksposur risiko pasar industri perbankan relatif rendah, tercermin dari posisi devisa netto yang jauh dibawah maximum regulatory threshold. Dari sisi risiko likuiditas, perbankan memiliki aset likuid yang memadai untuk mengantisipasi penarikan nasabah yang dapat ditarik sewaktuwaktu.

1.

Risiko Kredit

Tabel 20 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti

1.1 Konsentrasi Kredit kepada Debitur Inti Pada triwulan IV-2016, seiring peningkatan pemberian

kredit

kepada

debitur

% Kredit Kepada Debitur Inti

TW IV '15 TW III '16 TW IV '16

inti

Terhadap Total Kredit

24.72

24.24

47.41

sebesar Rp1.012 triliun (qtq) dan Rp1.027

Terhadap Total Modal

104.91

96.61

189.14

triliun (yoy), total kredit meningkat menjadi

Sumber: Sistem Informasi Perbankan (SIP) OJK,

Rp4.377 triliun. Hal tersebut mengakibatkan

Desember 2016

rasio kredit debitur inti terhadap total kredit maupun terhadap total modal meningkat signifikan, masing-masing menjadi sebesar

1.2 Kualitas Kredit Kredit bermasalah (NPL gross) menunjukkan

47,41% dan 189,14%.

tren peningkatan dari tahun sebelumnya.

Hal tersebut menunjukkan peranan debitur

Meskipun demikian, perbaikan mulai terlihat

inti secara umum cukup dominan dalam

pada akhir tahun yang terlihat dari NPL

perbankan Indonesia. Tingginya penyaluran

gross yang turun menjadi 2,93% dari 3,10%

kredit pada debitur inti perlu mendapat

pada triwulan sebelumnya (Grafik 12).

perhatian khusus dari bank, mengingat permasalahan yang terjadi pada debitur inti

Grafik 12 Tren NPL (%)

dapat mempengaruhi tingkat kesehatan dan permodalan bank secara signifikan.


43


Penurunan

NPL

dipengaruhi

tersebut

selain

industri perbankan yang turun 1,98% (qtq)

pertumbuhan

kredit

menjadi Rp128,13 triliun (Tabel 21).

gross

oleh

(3,91%, qtq), juga dipengaruhi nominal NPL Tabel 21 Klasifikasi Kualitas Kredit TW IV-15 (Rp.M)

TW III-16 (Rp.M)

TW IV-16 (Rp.M)

3,759,835

3,852,542

4,051,473

2. Dalam Perhatian Khusus (DPK) 197,137

Kolektabilitas Kredit 1. Lancar

∆ qtq ∆ yoy Nominal Nominal Growth Growth (Rp.M) (Rp.M) 198,931 5.16% 291,637 7.76%

229,106

197,587

(31,519)

3. Kurang Lancar

19,566

25,519

27,120

1,602

4. Diragukan

13,426

16,250

15,844

5. Macet

67,941

88,960

100,933

130,728

Nominal NPL NPL %

2.49%

Nominal NPL + DPK

298,069

NPL + DPK % Total Kredit

4,057,904


450

0.23%

6.28%

7,555

38.61%

(405)

-2.49%

2,418

18.01%

85,171

(3,789)

-4.26%

17,230

25.36%

128,135

(2,593)

-1.98%

27,203

26.95%

(34,113)

-9.48%

27,653

9.28%

3.91% 319,290

7.87%

3.10% 359,835

7.35%

-13.76%

2.93% 325,722

8.54% 4,212,377

7.44% 4,377,195

164,818

Meskipun nominal NPL menurun namun

seharusnya dibentuk, CKPN jauh lebih besar

CKPN perbankan masih meningkat yang

dari

mengindikasikan

kurang CKPN dengan PPAP untuk kredit

potensi

risiko

yang

PPAP.

Dapat

ditambahkan,

selisih

meningkat. Hal tersebut terlihat dari CKPN

kolektabilitas

yang dibentuk perbankan terhadap kredit

cadangan

bermasalah yang meningkat pada triwulan

kolektabilitas 1-4. Selain itu, OJK telah

IV-2016

memitigasi hal tersebut dengan meminta

dari

Rp138,99

triliun

menjadi

Rp147,27 triliun (Tabel 22). Dibandingkan

5

yang

dapat dibentuk

di-cover pada

oleh kredit

bank memasukan selisih tersebut sebagai

dengan

komponen pengurang permodalan bank.

Penyisihan

Penghapusan Aktiva Produktif (PPAP) yang Tabel 22 Pembentukan CKPN Kredit Bank PPAP

CKPN Kolektabilitas Kredit 1. Lancar

Selisih CKPN terhadap PPAP

TW III-16 TW IV-16 TW III-16 TW IV-16 TW III-16 TW IV-16 TW III-16 TW IV-16 (Rp.M) (Rp.M) (Rp.M) (Rp.M) (Rp.M) (Rp.M) (%) (%) 43,087

50,202

38,260

40,355

4,827

9,847

12.62

24.40

2. Dalam Perhatian Khusus (DPK) 24,900

23,247

8,553

7,449

16,347

15,798

191.13

212.07

3. Kurang Lancar

8,951

11,686

3,059

3,448

5,892

4. Diragukan

6,777

8,017

6,837

6,243

(61)

55,277

54,122

68,819

67,417

138,993

147,274

125,529

124,912

5. Macet Total CKPN Sumber: SPI Desember 2016

44

8,238

192.60

238.88

1,773

(0.89)

28.40

(13,542)

(13,295)

(19.68)

(19.72)

13,464

22,362

10.73

17.90


1.2.1

Kualitas

Kredit

berdasarkan

gross terjadi hampir pada seluruh kelompok BUKU dengan penurunan terbesar terjadi

Kelompok Bank Sejalan dengan perbaikan kualitas kredit, NPL berdasarkan Kelompok Usaha (BUKU)

pada kelompok BUKU 2 dari triwulan sebelumnya sebesar 3,68% menjadi 3,31%.

juga mengalami perbaikan. Penurunan NPL Tabel 23 Kualitas Kredit Bank per BUKU Triwulan III-2016 Triwulan IV-2016

2015 Kelompok Bank

NPL Gross

NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

NPL Gross

NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

NPL Gross

BUKU 1

2.38%

2,351.20

79,717.09

2.95%

2,469.38

83,013.17

2.97%

BUKU 2

2.93%

24,457.45

664,334.85

3.68%

22,674.48

685,363.42

3.31%

BUKU 3

2.98%

53,285.16

1,576,555.04

3.38%

51,809.57

1,604,096.49

3.23%

BUKU 4

1.90%

50,634.64

1,891,769.65

2.68%

51,181.84

2,004,721.69

2.55%

2.49% 130,728.44

4,212,376.63

3.10% 128,135.28

4,377,194.77

2.93%

Total


Sementara itu, berdasarkan kelompok Bank

Namun demikian, dibandingkan dengan

Sistemik dan Non-sistemik, rasio NPL gross

periode yang sama tahun sebelumnya, NPL

Bank Non-sistemik turun 42 bps (qtq)

Bank Sistemik naik signifikan (68 bps)

menjadi 2,94% dari 3,36% sebelumnya,

menjadi 2,92% dari 2,28% sebelumnya. Hal

sedangkan NPL gross Bank Sistemik relatif

tersebut disebabkan peningkatan nominal

tidak mengalami perubahan, hanya turun 5

NPL Bank Sistemik mencapai 39,79% (yoy)

bps menjadi 2,92% dari 2,97% sebelumnya.

sementara

Penurunan

tumbuh 8,94% (yoy) seiring pemulihan

NPL

Bank

Sistemik

lebih

disebabkan oleh pertumbuhan kredit yang

harga

kredit

komoditas

Bank

Sistemik

yang

masih

hanya lamban.

lebih tinggi dari pertumbuhan nominal NPL, kredit

tumbuh

4,90%

(qtq)

sedangkan

nominal NPL hanya naik 3,16% (qtq). Tabel 24 Kualitas Kredit Bank Sistemik dan Non Sistemik 2015 Kelompok Bank

Sistemik Tidak Sistemik Total

NPL Gross

Triwulan III-2016 NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

2.28%

81,848.16

2,755,480.01

2.89%

48,880.28

1,456,896.62

Triwulan IV-2016 NPL (Rp. Miliar)

Kredit (Rp. Miliar)

2.97%

84,431.58

2,890,457.56

3.36%

43,703.70

1,486,737.21

2.94%

2.49% 130,728.44 4,212,376.63 3.10% 128,135.28 Sumber: SPI Desember 2016

4,377,194.77

2.93%

1.2.2 Kualitas Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan NPL KMK dan KI mengalami perbaikan dengan penurunan NPL gross dari triwulan

NPL Gross

NPL Gross 2.92%

sebelumnya masing-masing 3,73% menjadi 3,59% serta dari 3,46% menjadi 3,21%. Hal ini selain disebabkan oleh menurunnya nominal NPL, juga dipengaruhi oleh mulai

45

Bab II Profil Risiko Perbankan

yang

konsumsi rumah tangga yang tumbuh

peningkatan

3,18% (qtq) dibarengi dengan nominal NPL

penyaluran kredit untuk modal kerja dan

yang rendah. Apabila dibandingkan dengan

investasi

tahun sebelumnya, NPL KK cukup stabil

membaiknya

iklim

ditunjukkan

dunia

dengan

masing-masing

usaha

sebesar

3,93%

dengan peningkatan hanya sebesar 3 bps.

(qtq) dan 4,67% (qtq). Sementara NPL KK masih cukup rendah, yaitu sebesar 1,53%, yang dipengaruhi

Tabel 25 Kualitas Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan Jenis Penggunaan KMK KI KK Total

2015 Triwulan III-2016 NPL NPL Kredit Gross (Rp. Miliar) (Rp. Miliar) 2.99% 73,596.68 1,971,580.26 2.61%

37,159.15

1.50%

19,972.62

2.49% 130,728.44

1,075,267.36

Triwulan IV-2016 NPL NPL Kredit Gross (Rp. Miliar) (Rp. Miliar) 3.73% 73,590.72 2,049,098.02 3.46%

36,122.70

1,165,529.01

1.71%

4,212,376.63

NPL Gross 3.59%

1,125,466.62

3.21%

18,421.86

1,202,630.13

1.53%

3.10% 128,135.28

4,377,194.77

2.93%


1.2.3 Kualitas Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

(58,83%, qtq) dan perdagangan bahan konstruksi (33,55%, qtq).

Kredit pada sektor perdagangan besar dan

Sektor industri pengolahan yang memiliki

eceran

NPL

porsi kredit terbesar kedua, mengalami

terbesar (27,93%), diikuti oleh kredit pada

perbaikan kualitas kredit dengan rasio NPL

sektor industri pengolahan, dan rumah

gross yang turun dari 44 bps (qtq) namun

tangga masing-masing sebesar 21,01% dan

meningkat 94 bps (yoy) menjadi 3,44%.

12,14%. Hal ini sejalan dengan besarnya

Penyumbang utama tingginya NPL sektor ini

besarnya penyaluran kredit pada ketiga

adalah subsektor industri tekstil dengan NPL

sektor tersebut yang mencapai 61,04% dari

gross mencapai 8,92%.

merupakan

penyumbang

total kredit perbankan. Dalam pada itu, peningkatan porsi NPL terbesar terjadi pada sektor pertambangan yaitu dari 5,67% menjadi 7,06% (Tabel 26).

Sementara itu, rasio NPL gross tertinggi terdapat pada sektor badan internasional (13,25%),

sektor

penggalian

pertambangan

(7,16%),

sektor

dan

transportasi

Sektor perdagangan besar dan eceran selain

(4,83%), sektor perdagangan besar dan

mempunyai porsi kredit yang besar juga

eceran (4,25%), serta sektor konstruksi

memiliki rasio NPL gross yang signifikan

(3,86%).

mencapai 4,25%. Tingginya NPL tersebut

signifikan

didominasi oleh subsektor perdagangan

internasional, meski demikian hal tersebut

besar dalam negeri (Rp16 triliun) dan

tidak terlalu berpengaruh mengingat porsi

subsektor

penyaluran kredit serta nominal NPL yang

perdagangan

eceran

(Rp13

triliun). Sementara peningkatan terbesar terjadi pada subsektor perdagangan impor

46

Peningkatan terjadi

NPL

pada

tidak sebesar sektor lainnya.

gross

sektor

yang badan


Tabel 26 Rasio NPL berdasarkan Sektor Ekonomi No

Sektor Ekonomi

2015

TW III 16

TW IV 16

NPL Gross

NPL (Rp M)

NPL (Rp M)

qtq

5,719.83

6,285.97

9.90%

∆ NPL yoy

Porsi

NPL Gross

Lapangan Usaha 1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan

1.90%

29.52%

4.91%

2.21%

2 Perikanan

2.96%

254.04

241.55

-4.92%

-7.83%

0.19%

2.55%

3 Pertambangan dan Penggalian

4.13%

7,412.09

9,042.78

22.00%

61.99%

7.06%

7.16%

4 Industri Pengolahan

2.50%

28,816.02

26,924.08

-6.57%

41.88%

21.01%

3.44%

5 Listrik, gas dan air

2.30%

1,617.97

2,218.42

37.11%

-3.10%

1.73%

1.64%

6 Konstruksi

4.05%

8,734.54

8,279.03

-5.22%

18.19%

6.46%

3.86%

7 Perdagangan Besar dan Eceran

3.53%

36,699.47

35,788.96

-2.48%

28.06%

27.93%

4.25%

8 Penyediaan akomodasi dan PMM

2.29%

3,014.99

2,533.05

-15.98%

28.77%

1.98%

2.71%

9 Transportasi

3.36%

3.84%

8,033.03

8,302.80

21.82%

6.48%

4.83%

10 Perantara Keuangan

0.64%

1,851.06

2,415.49

30.49% 129.64%

1.89%

1.25%

11 Real Estate

2.61%

5,676.38

5,469.89

-3.64%

13.56%

4.27%

2.60%

12 Adminsitrasi Pemerintahan,

0.08%

6.86

3.81

-44.44% -64.30%

0.00%

0.03%

13 Jasa Pendidikan

1.72%

222.56

126.66

-43.09%

-9.52%

0.10%

1.48%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial

0.73%

181.41

134.05

-26.11% -14.44%

0.10%

0.79%

15 Jasa Kemasyarakatan

3.75%

2,225.10

1,775.33

-20.21% -18.36%

1.39%

3.02%

16 Jasa Perorangan

2.01%

74.16

67.53

0.05%

2.55%

17 Badan Internasional

2.13%

0.85

30.60

18 Kegiatan yang belum jelas batasannya

2.01%

215.47

73.40

1.55%

17,243.81

15,558.04

1.28%

2,728.80

2,863.82

2.49% 130,728.44

128,135.28

-8.94%

24.28%

3507%

1201%

-65.93% -69.41%

0.02% 13.25% 0.06%

0.69%

9.82%

12.14%

1.59%

4.95%

18.40%

2.23%

1.29%

-1.98%

26.95%

100%

2.93%

Bukan Lapangan Usaha 19 Rumah Tangga 20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya Total

-9.78%


Sementara itu, sesuai dengan program

masing dengan NPL 2,21% dan 2,55%

Nawacita yang ditetapkan oleh Pemerintah,

(Grafik 13).

terdapat lima sektor kredit yang menjadi prioritas Pemerintah, yaitu sektor pertanian,

Grafik 13 Perbandingan NPL Sektor Prioritas (%)

perburuan, dan kehutanan; sektor industri pengolahan;

sektor

perikanan;

sektor

pertambangan dan penggalian; serta sektor konstruksi. Dari kelima sektor prioritas tersebut, tiga sektor ekonomi memiliki NPL di atas NPL rata-rata industri perbankan yaitu sektor pertambangan

dan

penggalian,

sektor


konstruksi, dan industri pengolahan masingmasing dengan NPL 7,16%, 3,86%, dan

NPL

3,44%. Adapun dua sektor lainnya memiliki

penggalian relatif cukup tinggi utamanya

NPL gross di bawah rata-rata NPL industri,

disumbang oleh subsektor pertambangan

yaitu sektor pertanian, perburuan, dan

batubara (Rp3,9 triliun), subsektor minyak

kehutanan dan sektor perikanan masing-

gas dan bumi (Rp3,4 triliun), dan subsektor

gross

sektor

pertambangan

dan

47


batu-batuan

dan

mineral

(Rp1

triliun).

Besarnya NPL pada subsektor tersebut dipengaruhi oleh harga komoditas migas dan batubara yang tertekan meskipun sedikit membaik menjelang akhir tahun 2016.

terhadap rentabilitas dan permodalan bank ke depan; dan 4. Memperbaiki infrastruktur perkreditan, meningkatkan kuantitas dan kualitas SDM, dan meningkatkan KPMR risiko kredit dalam proses penyaluran kredit.

Sementara itu, tingginya NPL pada sektor konstruksi

disumbang

oleh

subsektor

gedung dan bangunan sipil dengan porsi

2. Risiko Pasar

mencapai 96% dari total nominal NPL pada

2.1 Risiko Nilai Tukar

sektor konstruksi.

Risiko nilai tukar terjaga relatif cukup rendah di tengah pelemahan nilai tukar

1.3 Mitigasi Risiko Kredit

rupiah terhadap USD. Rasio PDN tercatat

Berdasarkan monitoring dan pengawasan

turun dari 2,40% menjadi 1,89% atau jauh di

OJK, penyebab tingginya NPL tersebut antara lain adalah: 1. Penurunan kegiatan usaha pada debitur inti seiring kondisi perekonomian yang belum membaik pada beberapa sektor

bawah threshold 20%. Penurunan tersebut utamanya disebabkan penurunan eksposur valuta utama (USD) dengan PDN USD turun dari 1,08% menjadi 0,74% (Tabel 27). Grafik 14 Distribusi Bank berdasarkan Range PDN

ekonomi; 2. Penurunan

harga

komoditas

yang

mengakibatkan

kemampuan

nasabah

menurun

(misalnya

pertambangan

dan

terkait

sektor

bayar

Perkebunan/CPO); dan 3. Pertumbuhan

kredit

baru

(pipeline)

belum signifikan. Untuk menindaklanjuti hal tersebut, OJK telah

meminta

bank

untuk

melakukan

beberapa hal diantaranya: 1. Mengurangi ketergantungan terhadap debitur inti;

Penurunan tercermin

eksposur dari

valas

penurunan

tersebut

range

PDN

perbankan dari kisaran 8%-10% menjadi 26% (Grafik 14). Rendahnya rasio PDN

untuk

tersebut mengindikasikan bahwa perbankan

mengantisipasi potensi penurunan CAR

cenderung mempertahankan posisi relatif

yang

square dalam rangka memitigasi risiko nilai

2. Menambah

setoran

diakibatkan

modal oleh

tingginya

pembiayaan berkualitas rendah; 3. Membuat stress test kecukupan modal terkait dengan potensi pembentukan tambahan CKPN baru dan dampaknya 48

Sumber: SIP OJK, Desember 2016

tukar sehingga pengaruh fluktuasi nilai tukar rupiah terhadap USD dengan potensi keuntungan/kerugian bank relatif kecil.


Tabel 27 Perkembangan Rasio PDN BPD

Nama Komponen

BUMN

BUSND

1. Rasio PDN (%)

1.82

1.31

4.70

3.13

0.48

1.06

0.00

0.00

2. Rasio PDN Valuta Utama (USD) (%)

0.10

0.13

1.69

0.83

0.46

0.44

0.00

0.00

Campuran

Nama Komponen

KCBA

Industri

TW-III'16 TW-IV'16 TW-III'16 TW-IV'16 TW-III'16 TW-IV'16

1. Rasio PDN (%)

2.36

1.73

1.34

1.06

2.40

1.89

2. Rasio PDN Valuta Utama (USD) (%)

1.02

0.43

1.58

0.50

1.08

0.74

Sumber: SIP

(maturity

2.2 Risiko Suku Bunga perubahan

suku

bunga

bucket).

Setiap

perbedaan

maturity bucket pada aset dan kewajiban

Risiko suku bunga antara lain dapat timbul dari

BUSD

TW-III'16 TW-IV'16 TW-III'16 TW-IV'16 TW-III'16 TW-IV'16 TW-III'16 TW-IV'16

mengakibatkan terjadinya mismatch yang

yang

dibagi menjadi dua posisi yaitu long dan

selanjutnya mempengaruhi nilai aset dan

short.

kewajiban bank. Aset dan kewajiban bank tersebut terbagi dalam waktu tertentu

Tabel 28 Maturity Profile (Rupiah dan Valas) Rupiah <1 Bulan Industri

Valas

1-3 Bulan 3-6 Bulan 6-12 Bulan

Total

<1 Bulan

1-3 Bulan 3-6 Bulan 6-12 Bulan

Total

(1,057.04)

(125.05)

235.45

401.69

(544.95)

Industri

(14.27)

1.09

1.01

0.15

(12.03)

BUMN

(631.34)

(68.91)

95.70

163.46

(441.10)

BUMN

(6.10)

(0.68)

(0.89)

(0.11)

(7.79)

BUSD

(255.01)

(20.83)

129.93

205.97

60.07

BUSD

(2.00)

0.15

1.01

1.01

0.17

BUSND

(51.13)

(21.99)

0.90

11.51

(60.71)

BUSND

(0.01)

(0.29)

(0.01)

(0.00)

(0.31)

BPD

(82.31)

(19.79)

(8.61)

(9.48)

(120.19)

BPD

(5.56)

(0.010)

(0.00) (0.04978)

(5.62)

KCBA

(36.58)

13.33

8.55

16.54

1.82

KCBA

0.60

1.18

0.56

0.02

2.35

(0.66)

(6.85)

8.98

13.69

15.16

Campuran

(1.20)

0.75

0.34

(0.72)

(0.83)

Campuran

Sumber: SPI Desember 2016, diolah Ket: angka merah menunjukkan posisi short dan angka hitam menunjukkan posisi long

Dari tabel 30, terlihat bahwa maturity profile

Di sisi lain, posisi short valas sebesar Rp12

dalam rupiah secara industri berada pada

triliun berbanding terbalik dengan triwulan

posisi short sebesar Rp544 triliun. Kondisi

III-2016 yang berada pada posisi long

serupa terjadi pada mata uang valas dengan

sebesar Rp44 triliun. Perubahan tersebut

posisi short sebesar Rp12 triliun. Posisi short

dipengaruhi penurunan signifikan aset valas

pada mata uang menunjukkan kewajiban

pada surat berharga (-88,60%, qtq) diikuti

bank lebih besar dari asetnya. Hal tersebut

peningkatan kewajiban valas terutama DPK

mengindikasikan apabila terjadi kenaikan

(8,28%,qtq) dan kewajiban pada bank lain

suku

dapat

(413,2%, qtq). Posisi short pada valas

berdampak negatif bagi pendapatan bank

tersebut dapat membuat bank terkena

terutama pada maturity <1 bulan.

kerugian akibat selisih kurs ketika terjadi

bunga

yang

signifikan,

pelemahan nilai tukar rupiah.

49


Box 5. Pengaruh Perubahan Nilai Tukar terhadap Maturity Profile Valas

Pengaruh Perubahan Nilai Tukar terhadap Maturity Profile Valas Pada triwulan IV-2016, tercatat posisi neto antara aset dan kewajiban valas perbankan berada pada posisi short sebesar Rp12 triliun. Hal ini berbanding terbalik dengan posisi triwulan III2016 yang berada pada posisi long sebesar Rp44 triliun. Perubahan tersebut dipengaruhi penurunan aset valas pada surat berharga (-88,60%, qtq) diikuti peningkatan kewajiban valas terutama DPK (8,28%,qtq) dan kewajiban pada bank lain (413,2%, qtq). Valas Sept 2016

Valas Dec 2016

<1 Bulan

1-3 Bulan

Industri

19.39

0.01

24.29

0.32

44.02

Industri

BUMN

(2.95)

(1.38)

(0.61)

(0.02)

(4.97)

BUSD

9.59

0.14

23.83

1.25

BUSND

0.03

(0.12)

(0.02)

BPD

11.47

(0.009)

KCBA

1.39

1.36

(0.14)

0.03

0.25

Campuran

3-6 Bulan 6-12 Bulan

Total

<1 Bulan

1-3 Bulan

3-6 Bulan 6-12 Bulan

Total

(14.27)

1.09

1.01

0.15

(12.03)

BUMN

(6.10)

(0.68)

(0.89)

(0.11)

(7.79)

34.81

BUSD

(2.00)

0.15

1.01

1.01

0.17

(0.01)

(0.12)

BUSND

(0.01)

(0.29)

(0.01)

(0.00)

(0.31)

0.00

(0.06)

11.40

BPD

(5.56)

(0.010)

(0.00) (0.04978)

(5.62)

0.95

0.02

3.61

KCBA

0.60

1.18

0.56

0.02

2.35

(0.86)

(0.71)

(1.20)

0.75

0.34

(0.72)

(0.83)

Campuran

Dengan memperhatikan posisi long perbankan pada triwulan III saat nilai tukar IDR/USD relatif cukup kuat (Rp13.051/USD, Sept 2016) sementara ketika IDR/USD melemah perbankan dalam posisi short pada triwulan IV (Rp13.473, Des 2016), maka terlihat permintaan terhadap USD justru meningkat saat nilainya menguat terhadap IDR. 13.700 13.600 13.500 13.400 13.300 13.200 13.100 13.000 12.900

13.553 13.473 13.051

01/07/2016 08/07/2016 15/07/2016 22/07/2016 29/07/2016 05/08/2016 12/08/2016 19/08/2016 26/08/2016 02/09/2016 09/09/2016 16/09/2016 23/09/2016 30/09/2016 07/10/2016 14/10/2016 21/10/2016 28/10/2016 04/11/2016 11/11/2016 18/11/2016 25/11/2016 02/12/2016 09/12/2016 16/12/2016 23/12/2016 30/12/2016

12.955

Sumber: Reuters

Pelemahan rupiah yang terjadi pada triwulan IV dipengaruhi sentimen politik global yang meningkat menjelang dan pasca pilpres AS. Kemenangan Trump memberikan sentimen negatif terhadap perkembangan mata uang negara berkembang, termasuk Indonesia. Kondisi tersebut dibaca oleh nasabah dengan meningkatkan penempatan valas pada bank untuk dapat memperoleh return yang lebih tinggi dari kurs rupiah yang sedang turun. Di sisi lain, bank akan terkena dampak potensi kerugian selisih kurs akibat pelemahan nilai tukar sehingga kewajiban valas dalam ekuivalen rupiah meningkat. Hal tersebut disebabkan posisi valas berada pada posisi short, sehingga bank selain dapat terkena kerugian apabila terjadi peningkatan suku bunga, juga dapat terkena kerugian akibat selisih kurs yang melemah.

50


pada

2.3 Komposisi Derivatif Total transaksi derivatif perbankan pada triwulan IV-2016 adalah Rp1.184 triliun atau dengan

signifikansi

sebesar

18,29%

terhadap total aset perbankan. Transaksi derivatif yang dilakukan perbankan pada

tahun

14,50%).

sebelumnya

Penurunan

(68,91%

dan

terjadi

bila

yang

dibandingkan triwulan sebelumnya yaitu sebesar 80,11% dan 16,65% merupakan faktor seasonal penarikan dana yang terjadi pada akhir tahun.

umumnya dilakukan dengan pola tradisional

Grafik 15 Perkembangan Likuiditas

(plain vanilla) yaitu transaksi swap dan

Perbankan

transaksi forward, dengan komposisi 86,06% dan 12,96%. Kondisi tersebut mengindikasikan bahwa transaksi

derivatif

perbankan

dilandasi

permintaan

nasabah

umumnya (genuine

demand), misalnya untuk pembayaran utang luar negeri, transaksi ekspor/impor, dan repatriasi hasil penjualan SUN/saham oleh Sumber: OJK

investor asing. Sementara itu, signifikansi derivatif terhadap aset perbankan tidak terlalu signifikan bila dibandingkan dengan kredit yang mencapai 65% dari total aset perbankan. Dengan demikian, risiko pasar perbankan masih relatif rendah yang tercermin dari (i) PDN yang relatif rendah dan ditempatkan pada mata uang utama (USD), (ii) transaksi derivatif yang sebagian besar dalam bentuk swap, dan (iii) porsi transaksi derivatif yang tidak

terlalu

signifikan

dibanding

aset

produktif lain seperti kredit.

3.1 Likuiditas Pasar Likuiditas

pasar

yang

dinilai

dari

perkembangan transaksi Pasar Uang Antar Bank

(PUAB)

relatif

cukup

memadai,

sebagaimana tercermin dari suku bunga yang cukup merata dan relatif stabil dengan tren yang menurun. Rerata suku bunga PUAB tertimbang menurun menjadi 4,75% dibanding triwulan sebelumnya

sebesar

5,44%.

3. Risiko Likuiditas Kondisi likuiditas perbankan secara umum masih

cukup

memadai.

Hal

tersebut

tercermin baik dari rasio Alat Likuid/Non Core

Deposit

(AL/NCD)

maupun

rasio

AL/Dana Pihak Ketiga (AL/DPK) perbankan pada triwulan IV 2016, masing-masing sebesar 74,83% dan 15,81% atau lebih besar dibandingkan dengan periode yang sama

51


Grafik 16 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

Tabel 29 Perkembangan Volume dan Suku Bunga PUAB Periode 9/30/2016 10/31/2016 11/30/2016 12/31/2016

Nilai Suku Bunga Transaksi Rata-rata Maks. (dalam Rp T ) Tertimbang

13.72 13.82 9.64 0.75

5.44% 4.43% 4.35% 4.75%

7.00% 7.00% 7.00% 5.30%

Min.

4.50% 4.15% 4.10% 4.50%

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

3.2 Likuiditas Di Sisi Aset Pada triwulan IV-2016 terjadi peningkatan

government bonds yang tumbuh 23,76% (qtq).

rasio “Aset Likuid6 terhadap Total Aset”,

Tabel 30 Komponen Aset Likuid Primer

rasio “Aset Likuid terhadap Pendanaan

Aset Likuid Primer (Rp M)

Jangka Pendek”, rasio “Aset Likuid terhadap Non Core Funding”, dan rasio “Aset Likuid Primer terhadap Pendanaan Jangka Pendek Non Core Funding” (Tabel 31). Hal tersebut dipengaruhi pertumbuhan aset likuid bank terutama pada surat berharga pemerintah/

Kas Penempatan pada BI Penempatan pada bank lain SBI, SDBI dan SBBI (AFS atau trading) SBI, SDBI dan SBBI kategori HTM Government bonds (trading dan AFS) sisa jatuh tempo maks 1 tahun Total

TW III 97910.60 231876.43 211611.36 117566.46 32123.69 55021.96 746,110.50

TW IV 108,231.07 323,314.96 200,522.77 137,916.72 31,976.34

∆ qtq 10.54% 39.43% -5.24% 17.31% -0.46%

68,097.37 23.76% 870,059.23

16.61%


Di sisi lain, rasio “Kredit terhadap Core Funding” 6

52

Setiap bank harus memelihara sejumlah aset likuid untuk memenuhi kebutuhan likuiditas atas penarikan dana pihak ketiga dan kewajiban jatuh tempo. Aset likuid antara lain meliputi kas, penempatan pada BI, penempatan antar bank, tagihan reverse repo, surat berharga, dll. Sementara pendanaan jangka pendek antara lain meliputi giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan kewajiban jangka pendek lainnya.

342,75%

mengalami menjadi

penurunan

333,45%.

dari

Penurunan

tersebut dipengaruhi oleh pertumbuhan core deposit/DPK inti (6,84%, qtq) yang lebih tinggi dari kredit (3,96%, qtq). Meskipun mengalami

penurunan,

ketergantungan

perbankan terhadap dana yang tidak stabil


(non-inti)

masih

cukup

struktur

DPK

non-inti

72,80%

terhadap

dengan

penjaminan kepada jenis nasabah ini. Oleh

mencapai

karena itu, terdapat potensi risiko kenaikan

besar yang

ini

biaya dana jika terjadi perpindahan dana

mengindikasikan bahwa daya tawar bank

non inti dari satu bank ke bank lain karena

terhadap nasabah non inti tidak cukup kuat

bank tersebut harus menaikkan suku bunga

sehingga untuk mempertahankannya bank

untuk memastikan nasabah tersebut agar

harus bersedia memberikan suku bunga

tidak berpindah bank.

total

DPK.

Hal

yang relatif tinggi dibandingkan suku bunga Tabel 31 Rasio Likuiditas Aset Perbankan BPD

Nama Komponen

BUMN

BUSD

BUSND


Likuiditas Aset 1. Rasio Aset Likuid thd Total aset (%)

20.38

17.49

14.05

17.32

16.00

17.39

14.39

17.49

2. Rasio Aset Likuid thd Pendanaan Jangka Pendek (%)

25.88

25.25

19.16

22.84

21.17

22.93

21.33

21.80

3. Rasio Aset Likuid thd Non Core Funding (%)

35.46

32.94

16.69

19.92

30.42

33.44

31.83

40.07

4. Rasio Aset Likuid Primer thd Pendanaan Jangka Pendek Non Core (%)

32.95

32.65

14.10

17.29

24.35

25.78

29.06

37.79

5. Rasio LDR (%)

82.32

95.71

90.85

87.79

87.75

86.95

88.75

87.34

6. Rasio Kredit thd Core Funding (%)

343.52

318.34

943.30

883.84

265.61

259.71

222.13

213.25

Campuran

Nama Komponen

KCBA

Industri


Likuiditas Aset 1. Rasio Aset Likuid thd Total aset (%)

17.05

17.54

32.46

34.98

16.49

18.01

2. Rasio Aset Likuid thd Pendanaan Jangka Pendek (%)

26.52

27.23

90.16

58.74

23.03

24.08

3. Rasio Aset Likuid thd Non Core Funding (%)

27.90

31.28

76.25

62.53

27.37

29.19

4. Rasio Aset Likuid Primer thd Pendanaan Jangka Pendek Non Core (%)

18.23

20.74

52.34

44.86

21.01

22.79

109.64

107.31

91.10

83.30

91.71

90.70

1697.71 1678.24 2052.86 2473.20

342.75

333.45

5. Rasio LDR (%) 6. Rasio Kredit thd Core Funding (%)


Pada periode yang sama, LDR tercatat

32).

menurun dari 91,71% menjadi sebesar

signifikan antara lain dipengaruhi oleh

90,70%. Penurunan LDR tersebut dipicu oleh

respon

penyaluran kredit yang hanya tumbuh

terhadap kebijakan tax amnesty Pemerintah.

Pertumbuhan masyarakat

DPK yang

yang cukup

cukup tinggi

3,91% sementara DPK tumbuh 5,04% (Tabel Tabel 32 Pertumbuhan Kredit dan Undisbursed Loan (Rp Miliar)

Periode

Undisbursed Loan (commited)

Kredit

Total Kredit + Undisbursed Loan (comm.)

Total DPK

Kredit

qtq Kredit + Undisb. Loan

DPK

TW III '15

296,483

3,956,483

4,252,965

4,464,083

TW IV '15

275,413

4,057,904

4,333,317

4,413,056

2.56%

1.89%

-1.14%

TW I '16

292,911

4,000,448

4,293,359

4,468,955

-1.42%

-0.92%

1.27%

TW II '16

283,527

4,168,308

4,451,835

4,574,671

4.20%

3.69%

2.37%

TW III '16

298,811

4,212,377

4,511,188

4,604,579

1.06%

1.33%

0.65%

TW IV '16

298,509

4,377,195

4,675,704

4,836,758

3.91%

3.65%

5.04%

Sumber: Statistik Perbankan Indonesia (SPI), Desember 2016

53


Box 6. Tax Amnesty

Tax Amnesty adalah penghapusan pajak yang seharusnya terutang, tidak dikenakan sanksi administrasi perpajakan dan sanksi pidana di bidang perpajakan, dengan cara mengungkap harta dan membayar Uang Tebusan. Pelaksanaan kebijakan Tax Amnesty diatur dalam UU No.11 tahun 2016 tentang Pengampunan Pajak dan berlaku sejak 1 Juli 2016 sampai dengan 31 Maret 2017. Tax Amnesty berlaku bagi seluruh wajib pajak pribadi atau badan kecuali yang sedang dalam proses penyidikan dan berkas penyidikannya telah dinyatakan lengkap oleh Kejaksaan, dalam proses pengadilan, atau yang sedang menjalani hukuman penjara. Aliran dana tax amnesty berasal dari uang tebusan atas pengungkapan harta dan peralihan dana (repatriasi) wajib pajak ke Indonesia. Uang tebusan masuk melalui rekening pemerintah yang ada di Bank Persepsi, sementara dana repatriasi masuk dalam bentuk investasi melalui gateway yang terdiri dari Bank, Manajer Investasi, dan Perantara Pedagang Efek.

Gateway Sektor Perbankan Bank 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21.

54

BCA BRI Bank Mandiri BNI Bank Danamon Bank Permata Bank Maybank Indonesia Bank Panin Indonesia Bank CIMB Niaga Bank UOB Indonesia Citibank Bank DBS Indonesia HSBC BTN Bank Mega BPD Jabar dan Banten Bank Bukopin Bank Syariah Mandiri Standard Chartered Bank Deutsche Bank OCBC NISP

 Bank gateway adalah Bank Persepsi yang ditunjuk oleh Menteri Keuangan sebagai Gateway dalam rangka Pengampunan Pajak.  Kriteria Bank gateway adalah sebagai berikut: 1. Harus merupakan Bank Persepsi yang ditetapkan oleh Menteri Keuangan dan termasuk dalam kategori BUKU 4 dan BUKU 3; 2. Selain persyaratan sebagaimana dimaksud pada angka 1, Bank Persepsi harus: a) mendapat persetujuan untuk melakukan kegiatan penitipan dengan pengelolaan (trust); b) memiliki surat persetujuan Bank sebagai kustodian dari OJK; dan/atau c) menjadi administrator Rekening Dana Nasabah.  Realisasi penerimaan dana Tax Amnesty melalui Gateway Bank s.d. 31 Desember 2016 adalah sebesar Rp192.706,29 Miliar yang terdiri dari Uang Tebusan sebesar Rp95.317,93 M dan Repatriasi sebesar Rp97.388,36 M.


mengikuti

3.3 Likuiditas Di Sisi Kewajiban Selain dari sisi aset, likuiditas bank juga bersumber dari sisi kewajiban dalam neraca bank.

Pengelolaan

dianggap

likuiditas

kewajiban

berisiko

daripada

lebih

peningkatan

suku

bunga

dibandingkan dengan aset bank dalam bentuk kredit. Di sisi lain, pada saat terjadi penurunan suku bunga,

margin

bank

berpotensi

aset

karena

meningkatkan pendapatan karena repricing

pasar

dapat

suku bunga kredit yang umumnya lebih

mempengaruhi jumlah dan biaya dana

lambat dilakukan dibandingkan suku bunga

terutama dana nasabah DPK (khususnya

DPK.

pengelolaan

likuiditas

perubahan

kondisi

DPK non inti) yang umumnya lebih cepat Tabel 33 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan BPD

Nama Komponen

BUMN

BUSD

BUSND


Likuiditas Kewajiban 1. Signifikansi Pendanaan Non Inti (%)

78.84

74.60

92.73

90.55

69.94

69.05

59.78

57.88

2. Ketergantungan pada pendanaan non inti (%)

54.84

49.76

74.21

71.74

47.19

47.05

38.10

34.92

3. Ketergantungan pada pendanaan non inti Jangka Pendek (%)

53.35

47.58

64.91

62.34

45.64

47.15

37.61

36.44

53.40

36.70

21.12

20.18

31.12

32.68

40.49

42.18

Trend & Pertumbuhan Likuiditas Rasio Deposan Inti (%)

Campuran

Nama Komponen

KCBA

Industri


Likuiditas Kewajiban 1. Signifikansi Pendanaan Non Inti (%)

83.27

88.62

96.02

91.57

76.09

75.51

2. Ketergantungan pada pendanaan non inti (%)

52.06

54.64

14.35

16.03

52.41

51.48

3. Ketergantungan pada pendanaan non inti Jangka Pendek (%)

47.18

52.23

11.69

14.10

40.57

39.25

48.31

52.44

75.04

60.11

26.07

24.03

Trend & Pertumbuhan Likuiditas Rasio Deposan Inti (%)


Rasio “Signifikansi Pendanaan Non Inti”

Di sisi lain, rasio “Ketergantungan Pada

yang

Pendanaan Non Inti” menurun dari 52,41%

cukup

besar

mencapai

75,51%

mengindikasikan dominannya pendanaan

menjadi

bank yang berasal dari pendanaan non-inti

“Ketergantungan Pada Pendanaan Non Inti

(dana mahal) terutama DPK yang tidak

Jangka Pendek” yang turun dari 40,57%

dijamin oleh LPS. Salah satu kelompok bank

menjadi

dengan rasio signifikansi pendanaan non

dipengaruhi

inti terbesar adalah BUMN dengan rasio

4,05%

mencapai 90,55%. Hal tersebut karena

pendanaan

keterlibatan bank BUMN sebagai bank

pendanaan non-inti jangka pendek (3,49%,

persepsi sehingga jumlah dana yang dimiliki

qtq). Hal ini menunjukkan meski memiliki

umumnya berada di atas threshold yang

signifikansi pendanaan non-inti yang cukup

dijamin LPS (di atas Rp2 miliar).

tinggi, industri perbankan memiliki aset yang

50,48%

39,25%. (qtq)

diikuti

Penurunan

pertumbuhan yang non-inti

memadai

rasio

aset

lebih (3,55%,

untuk

tersebut sebesar

tinggi

dari

qtq)

dan

mengantisipasi

terjadinya penarikan dana secara tiba-tiba. 55


Sementara itu, rasio “Deposan Inti” menurun

merupakan sumber dana terbesar BPD.

dari 26,07% menjadi 24,03%. Penurunan

Selain itu sumber dana BPD di akhir tahun

tertinggi terjadi pada kelompok BPD, yaitu

2016 juga terkena dampak penundaan

dari 53,40% menjadi 36,70%. Penurunan

penyaluran Dana Alokasi Umum (DAU) ke

pada BPD merupakan siklus penarikan dana

daerah

oleh

pemda

pada

akhir

tahun

sejak

September

yang

Box 7. Signifikansi Pendanaan Non-inti

Signifikansi Pendanaan Non-inti Pendanaan non-inti adalah pendanaan yang menurut bank relatif tidak stabil atau cenderung tidak mengendap di Bank baik dalam situasi normal maupun krisis (SEBI Nomor 13/24/DPNP tanggal 25 Oktober 2011 tentang Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum), meliputi: 1) Dana Pihak Ketiga yang jumlahnya di atas Rp2 miliar; 2) Seluruh transaksi antar bank; dan 3) Seluruh pinjaman (borrowing) tetapi tidak termasuk pinjaman subordinasi yang termasuk komponen modal. Pada triwulan IV 2016, pendanaan non inti di perbankan tercatat sebesar Rp3.884 triliun atau mencapai 75% dari total pendanaan.

Dec-16 Struktur Pendanaan (Rp M)

%

Total

Non Inti

4,630,352

3,370,863

72.80%

146,460

146,460

100.00%

807

807

100.00%

Kewajiban repo

32,520

32,520

100.00%

Kewajiban Akseptasi

67,794

67,794

100.00%

Surat Berharga yang diterbitkan

87,728

87,728

100.00%

Pinjaman yang diterima

177,355

177,355

100.00%

5,143,017

3,883,528

75.51%

DPK Seluruh transaksi antar bank Kewajiban Kepada Bank Indonesia

Total Sumber: Sistem Informasi Perbankan OJK

Dari total pendanaan non inti tersebut, terdapat Rp3.371 triliun atau 72% dari total DPK perbankan dengan jumlah di atas Rp2 miliar. Hal tersebut menunjukkan terdapat porsi yang sangat besar dari DPK perbankan yang tidak dijamin oleh LPS*. Meskipun perbankan memiliki aset yang cukup untuk mengantisipasi potensi penarikan sewaktu-waktu**, tingginya pendanaan non inti mengindikasikan penjaminan LPS tidak terlalu menjadi pertimbangan nasabah dalam penempatan dana di perbankan. Di sisi lain, perbankan memiliki tanggung jawab yang besar dalam menerima kepercayaan oleh nasabah terhadap dana yang disimpan. * Berdasarkan PLPS No2/PLPS/2010 tentang Program Penjamin Simpanan, Saldo yang dijamin untuk setiap nasabah pada satu Bank adalah paling tinggi Rp2 miliar ** Rasio “Ketergantungan Pada Pendanaan Non Inti Jangka Pendek” sebesar 39,25% (posisi Desember 2016), merupakan perbandingan antara Pendanaan Non inti jangka pendek terhadap total aset dikurangi aset likuid. 56

2016.


peraturan

4. Risiko Operasional Berdasarkan laporan semester II-2016, hasil penilaian

atas

risiko

operasional

menunjukkan hampir sebagian besar bank umum tergolong moderate. Hal tersebut dipengaruhi oleh produk-produk bank yang belum terlalu kompleks dan relatif masih terbatas pada produk-produk tradisional perbankan. Sementara

itu,

untuk

terjadinya

fraud,

bank

strategi

anti

fraud

mengantisipasi wajib

yang

memiliki

efektif

dan

disampaikan kepada OJK setiap semester7. Strategi meminimalisasi fraud mencakup mencegah

dan

mendeteksi

fraud,

melakukan investigasi, serta memperbaiki sistem kontrol.

perundang-undangan

yang

berlaku serta nilai-nilai etika yang berlaku umum

pada

Pelaksanaan

industri GCG

perbankan.

pada

perbankan

didasarkan pada lima prinsip dasar, yaitu: transparansi,

akuntabilitas,

pertanggungjawaban,

independensi

dan

kewajaran. Penilaian kelima prinsip dasar tersebut dikelompokkan dalam tiga aspek, yaitu

governance

structure,

governance

process, dan governance outcome. 5.1 Bank Umum Penilaian terhadap manajemen bank atas pelaksanaan prinsip-prinsip GCG dilakukan secara

berkala

mencakup:

i)

setiap

semester

pelaksanaan

dan

tugas

dan

tanggung jawab Dewan Komisaris dan

Berdasarkan laporan strategi anti fraud bank

Direksi; ii) kelengkapan dan pelaksanaan

semester II-2016, terdapat perbuatan fraud

tugas komite-komite dan satuan kerja yang

baik yang dilakukan oleh internal bank

menjalankan fungsi pengendalian intern

(antara lain teller, Pejabat Eksekutif, pegawai

bank; iii) penerapan fungsi kepatuhan,

yang menangani kredit) maupun yang

auditor internal dan auditor eksternal; iv)

dilakukan

penerapan

secara

bersama-sama

antara

manajemen

risiko,

termasuk

internal dan eksternal (antara lain petugas

pengendalian intern; v) penyediaan dana

apraisal).

kepada pihak terkait dan penyediaan dana

Perbuatan fraud didominasi oleh tindakan pemalsuan sedangkan tindakan fraud lain dalam

periode

pelanggaran

laporan

terkait

kredit,

meliputi kecurangan,

besar; vi) rencana strategis bank; serta vii) transparansi kondisi keuangan dan nonkeuangan bank. Pada posisi semester I-2016, pelaksanaan GCG bank secara umum dinilai Baik, dengan

serta penyalahgunaan dana nasabah.

pertimbangan 5.

tata

Governance meningkatkan kepentingan meningkatkan 7

kelola/Good

(GCG) kinerja

Corporate

bertujuan bank,

stakeholders, kepatuhan

telah

memiliki

governance structure yang tergolong Baik

Tata Kelola Perbankan

Penerapan

bank

untuk

melindungi dan

dan

mendukung

terlaksananya

proses

corporate

governance

sehingga

menghasilkan

outcome

memadai

yang

sesuai dengan harapan stakeholders.

terhadap

Kewajiban penyampaian laporan Strategi Anti Fraud sebagaimana ditetapkan dalam SE BI No. 13/28/DPNP tentang Penerapan Strategi Anti Fraud Bagi Bank Umum.

57


Penerapan corporate governance tersebut

diharapkan

apabila

kesinambungan

dibandingkan

dengan

semester

jangka

sebelumnya relatif masih sama.

dapat operasional

panjang,

ketersediaan

menjamin BPR

sehingga

pelayanan

dalam

menjamin

jasa

keuangan

5.2 BPR

kepada UMKM dan masyarakat di pelosok

Berdasarkan POJK No 4/POJK.03/2015 yang

daerah.

mulai berlaku sejak 31 Maret 2015, BPR wajib melaksanakan GCG dalam setiap kegiatan usahanya pada seluruh tingkatan atau jenjang organisasi. Penerapan prinsipprinsip GCG diwujudkan dalam: a. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab Dewan Komisaris; b. Kelengkapan dan pelaksanaan fungsi

maka terdapat penetapan threshold strata BPR dalam rangka penerapan corporate governance pada BPR. Hal ini dengan mempertimbangkan meningkat

modal

meningkat

pula

c. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab Direksi; d. Penanganan benturan kepentingan; e. Penerapan

fungsi

kepatuhan,

audit

intern dan audit ekstern;

inti

dan

risiko

semakin total

BPR

aset, karena

jangkauan

operasional,

rentang

kendali, dan jumlah nasabah. Hal tersebut berdampak

semakin

dibutuhkannya

pelaksanaan tata kelola yang baik/GCG dalam

operasional

BPR

untuk

meminimalkan potensi terjadinya risiko. BPR dengan skala besar dan menengah

f. Penerapan manajemen risiko, termasuk

memiliki risiko yang relatif lebih tinggi dan akan

sistem pengendalian intern; g. Batas maksimum pemberian kredit; h. Rencana strategis BPR; dan

berpengaruh

sangat

signifikan

terhadap reputasi industri BPR apabila terjadi permasalahan pada salah satu BPR dimaksud. Oleh karena itu, perlu diterapkan

i. Transparansi kondisi keuangan dan non

metode pengawasan yang lebih ketat, termasuk terhadap tata kelola pada BPR-

keuangan. GCG

bahwa

bertambahnya DPK, kemampuan pemberian kredit,

komite;

Penerapan

Mengingat kondisi BPR yang beragam,

diperlukan

mengingat

kelemahan tata kelola merupakan penyebab utama BPR masuk dalam status pengawasan khusus atau dicabut izin usaha sehingga

BPR tersebut. Dengan threshold strata BPR, diharapkan

akan

pengawasan

BPR

mendukung yang

saat

proses ini

tidak

dibedakan berdasarkan skala usaha BPR.

mempengaruhi reputasi dan kepercayaan

Adapun ketentuan tata kelola berdasarkan

masyarakat terhadap BPR. Penerapan tata

jumlah modal inti ditunjukkan pada tabel

kelola yang baik dalam pengelolaan BPR

berikut:

58


Tabel 34 Ketentuan Corporate Governance berdasarkan Modal Inti Jumlah Modal Inti

Jumlah anggota DK

Komisaris Independen

< Rp50

2 orang dan paling banyak sama dengan jumlah anggota Direksi

Salah satu anggota Komisaris dapat merupakan Komisaris Independen

≥ Rp50 miliar

3 orang atau paling banyak sama dengan jumlah anggota Direksi

-

≥ Rp50 miliar dan < Rp80 miliar

-

Paling kurang satu anggota dewan Komisaris adalah Komisaris Independen

≥ Rp80 miliar

-

≥ 50% dari jumlah anggota dewan Komisaris

miliar

Komite Audit dan Komite Pemantau Risiko -

-

Direksi

Pengendalian Internal dan Manajemen Risiko

2 orang dan 1 diantaranya ditunjuk untuk menjalankan fungsi kepatuhan.

Menunjuk pejabat yang akan melaksanakan fungsi Audit Intern, fungsi Manajemen Risiko; dan fungsi Kepatuhan

3 orang dan 1 Membentuk: direktur - SKAI kepatuhan - Satker Manajemen Risiko dan Komite Manajemen Risiko - Satker Kepatuhan -

-

Paling kurang membentuk Komite Audit dan Komite Pemantau Risiko

-

-

Berdasarkan ketentuan di atas, sampai

tidak boleh melebihi anggota Direksi, dan

dengan triwulan IV-2016 terdapat 68% BPR

adanya kewajiban untuk memiliki sertifikasi

yang sudah memenuhi ketentuan jumlah

bagi Komisaris.

keanggotaan Direksi dan Dewan Komisaris. Sedangkan 32% BPR belum memenuhi jumlah

keanggotaan

Direksi

dan/atau

Grafik 17 Jumlah BPR Berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan Dewan Komisaris

Dewan Komisaris secara lengkap (Grafik 17). Masa peralihan bagi BPR untuk memenuhi struktur Dewan Komisaris dan kelengkapan komite ditetapkan selama jangka waktu dua tahun

sejak

berlakunya

POJK

Nomor

4/POJK.03/2015. Kendala BPR dalam pemenuhan ketentuan GCG antara lain karena keterbatasan BPR untuk mendapatkan atau membayar SDM

Sumber: OJK

yang berkualitas, jumlah Komisaris yang

59



60


Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

61



62


Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional Untuk memperkuat fungsi pengawasan perbankan, telah diterbitkan 13 peraturan terkait manajemen risiko, rencana bisnis BPR dan BPRS, penerapan tata kelola bank umum, dan lainnya, yang terdiri dari sepuluh Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) dan tiga Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan (SEOJK).

Pelaksanana

penelitian

pengaturan

Peningkatan pengaturan Bank Umum dan

perbankan bertujuan untuk mendukung

BPR yang selaras dan terintegrasi; serta ii)

terwujudnya

Pengembangan Bank Umum dan BPR yang

industri

dan

perbankan

yang

tangguh, kontributif, dan inklusif dalam

stabil dan berdaya saing global.

rangka menjaga sistem keuangan yang stabil dan berkelanjutan serta melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat. Untuk mencapai tujuan dimaksud, program kerja strategis terkait penyusunan penelitian dan pengaturan pada sektor perbankan untuk

tahun

mencapai

2016

sasaran

difokuskan

strategis

untuk

berupa:

i)

1. Bank Umum 1.1 Kebijakan dan Pengaturan Pada triwulan IV-2016, telah dikeluarkan empat POJK terkait ketentuan bank umum. Dari empat POJK tersebut, tiga diantaranya merupakan

POJK

hasil

konversi

dari

Peraturan Bank Indonesia (PBI) (Tabel 35).

Tabel 35 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016 No 1

Nomor Ketentuan POJK Nomor 38/POJK.03/2016

Perihal Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum

Tanggal 07 Desember 2016

2

POJK Nomor 55/POJK.03/2016 (Konversi) POJK Nomor 56/POJK.03/2016 (Konversi) POJK Nomor 57/POJK.03/2016 (Konversi)

Penerapan Tata Kelola Bagi Bank Umum

09 Desember 2016

Kepemilikan Saham Bank Umum

09 Desember 2016

Penerapan Manajemen Risiko pada Bank Umum yang Melakukan Layanan Nasabah Prima

09 Desember 2016

3 4

Secara

umum

penyesuaian yang dilakukan

a)

Penggantian UU BI menjadi UU OJK

dalam POJK konversi antara lain sebagai

sebagai dasar hukum ketentuan pada

berikut:

bagian MENGINGAT; b)

Perubahan menjadi

frasa

“Otoritas

“Bank

Indonesia”

Jasa

Keuangan”,

63

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

c)

dengan tetap memperhatikan konteks

yang terkini atau standar akuntansi

substansi yang diatur;

keuangan.

Penyesuaian ketentuan acuan dengan mengacu pada ketentuan terkini;

d)

Penghapusan

pengaturan

pada

ketentuan peralihan yang kadaluarsa; dan e)

Penyesuaian

dan/atau

penambahan

Untuk meningkatkan pemahaman industri perbankan terkait ketentuan yang telah dikeluarkan oleh OJK, telah dilaksanakan sosialisasi

POJK

dimaksud

pada

November 2016.

atas suatu definisi/istilah/aturan dalam rangka harmonisasi dengan ketentuan Box 8. Seminar Internasional Keuangan Berkelanjutan 2016

Seminar Internasional Keuangan Berkelanjutan 2016 Dampak externalities (baik positif mapun negatif) proses pembangunan, tidak dapat dipungkiri menimbulkan pro dan kontra di berbagai kalangan baik nasional maupun global. Negative externalities proses pembangunan seperti meningkatnya konsentrasi gas rumah kaca (GRK) karena pemanfaatan energi fosil untuk industri, kebakaran hutan atau deforestasi. Adanya respon global mengenai permasalahan pembangunan telah diantisipasi oleh masyarakat dunia melalui Perserikatan Bangsa Bangsa (PBB) dengan membuat kesepakatan mengenai dokumen “Transforming Our World: The 2030 Agenda for Sustainable Development” melalui Sustainable Development Goals (SDGs) dengan jangka waktu 2016 – 2030 pada Oktober 2015. SDGs merupakan kelanjutan dari Millennium Development Goals (MDGs) yang telah berakhir pada 2015. Untuk mengantisipasi dampak perubahan iklim, pada Desember 2015 diselenggarakan Conference of the Parties (COP 21) di Paris yang sangat sejalan dengan arah dan tujuan dari SDGs. Agenda pelaksanaan COP 21 Paris mencakup usulan–usulan dari negara berkembang (Intended Nationally Determined Contribution – INDC) untuk mengatasi perubahan iklim (climate change) termasuk mitigasi, adaptasi, pendanaan, pengembangan dan transfer teknologi serta pengembangan kapasitas dan transparansi informasi. Indonesia sendiri telah berkomitmen dalam pengurangan emisi 29% pada tahun 2030. Penurunan emisi tersebut dilakukan melalui beberapa langkah di berbagai bidang, seperti bidang energi, tata kelola hutan dan sektor lahan, industri serta bidang maritim. Merespon hal tersebut, sekaligus untuk memenuhi kebutuhan di dalam negeri terkait perubahan iklim dan pendanaan pembangunan, OJK telah meluncurkan Roadmap Keuangan Berkelanjutan pada 5 Desember 2014. Sasaran strategis yang akan dilaksanakan mencakup rencana kerja yang diwujudkan secara bertahap dalam jangka pendek dan menengah (2015-2019) dan jangka panjang (2020-2024), meliputi peningkatan supply pendanaan ramah lingkungan, peningkatan demand bagi produk keuangan ramah lingkungan serta peningkatan pengawasan dan koordinasi dalam rangka implementasi keuangan berkelanjutan di Indonesia.

64

17


Dalam rangka meningkatkan awareness untuk pemahaman seluruh Lembaga Jasa Keuangan (LJK) mengenai keuangan berkelanjutan dan sebagai sarana pertukaran informasi dalam tataran global OJK telah melaksanakan Seminar internasional ASEAN Forum dan the 4th annual meeting of the Sustainable Banking Network (SBN) pada 1-2 Desember 2016 di Bali. Kegiatan ini diselenggarakan bekerjasama dengan International Finance Corporation (IFC) yang dihadiri lebih dari 250 peserta yang berasal dari 31 negara dengan menghadirkan narasumber baik internasional maupun domestik. Topik pembahasan dalam seminar antara lain: 1) The Future of Sustainable Finance – Innovation and Collaboration; 2) Mainstream Environmental, Social and Governance (ESG) Into Business Operations; 3) Climate Risk and Financial Disclosure, serta 4) Green financing, Green Bonds – Trends and Innovation. Dalam pelaksanaan acara tersebut, pemenang Sustainable Finance Award 2016 adalah PT Bank Rakyat Indonesia Tbk sebagai pemenang kategori terbaik dari semua sektor (perbankan, IKNB, dan pasar modal), Launching Sustainable Finance Guidelines – yang meliputi sektor pertanian organik, sektor perkebunan kelapa sawit dan modul training analis lingkungan hidup untuk LJK, serta Launching Sustainable Finance Information Hub. Pada waktu yang bersamaan turut ditampilkan display pencapaian program keuangan berkelanjutan oleh delapan bank peserta Indonesia First Movers on Sustainable Banking yaitu BRI, BNI, Bank Mandiri, BCA, Bank Jawa Barat dan Banten, BRI Syariah, Bank Muamalat Indonesia dan Bank Artha Graha Internasional.

1.2 Pengembangan

Pengawasan

Bank

Umum yang

memerlukan

adanya

petunjuk teknis untuk pelaksanaan tugas Pengawas, pada triwulan IV-2016 telah disusun dua pedoman pengawasan yaitu Pedoman Pemeriksaan Berdasarkan Risiko untuk

Permodalan

Pemeriksaan

perbankan

dari

BI

ke

OJK

sebagaimana yang diatur dalam Pasal 55

Dengan diterbitkannya beberapa peraturan perbankan

sektor

dan

Berdasarkan

Pedoman

Risiko

untuk

Rentabilitas. Selain itu, juga telah disusun tiga Standard Operating Procedure (SOP) untuk Pendoman Penetapan Bank sebagai

ayat (2) UU OJK, maka dipandang perlu dilakukan konversi pedoman khususnya terkait dengan pedoman internal yang saat ini

masih

berbentuk

Peraturan

Dewan

Gubernur (PDG) dan SE BI Internal menjadi Peraturan Dewan Komisioner (PDK) dan Surat Edaran Dewan Komisioner (SE DK) OJK. Adapun konversi tersebut dimaksudkan agar pelaksanaan kegiatan pengawasan perbankan di OJK memiliki dasar hukum internal yang memadai.

Penyalur KUR, Kewajiban Pemenuhan Rasio

Pokok-pokok

Kecukupan Liquidity Coverage Ratio (LCR),

dilakukan dalam konversi pedoman internal,

dan

antara lain direncanakan sebagai berikut:

Permohonan

Perizinan

Terintegrasi

untuk Bancassurance. Selanjutnya,

sejalan

perubahan

umum

yang

a) Perubahan aturan acuan Surat Edaran; dengan

pengalihan

fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan

b) Perubahan menjadi

frasa

“Otoritas

“Bank

Indonesia”

Jasa

Keuangan”,

dan pengawasan kegiatan jasa keuangan di

65


dengan tetap memperhatikan konteks

Pelaksanaan konversi ketentuan internal BI

substansi yang diatur;

menjadi ketentuan internal OJK saat ini

c) Penyesuaian

dan/atau

penambahan

masih dilakukan secara bertahap. Selama

atas suatu definisi/istilah/aturan dalam

tahun

rangka harmonisasi dengan ketentuan

terhadap PDG terkait Pengawasan Bank

terkini atau standar akuntansi keuangan

berdasarkan Risiko dan beberapa pedoman

(apabila diperlukan); dan

internal

mengenai

Working

Plan

d) Penyesuaian

dan/atau

penambahan

2016,

konversi

diprioritaskan

penyusunan

(AWP),

Audit

Laporan

klausula pada bagian penutup untuk

Pemeriksaan (LHP), dan Know Your Bank

mencabut PDK dan SE BI Internal yang

(KYB).

dikonversi. Box 9. Program Transformasi Bank Pembangunan Daerah

Program Transformasi Bank Pembangunan Daerah

Bank Pembangunan Daerah (BPD) memiliki fungsi khusus menyediakan pembiayaan bagi usaha-usaha pembangunan daerah. Namun, pembiayaan usaha-usaha bagi pembangunan daerah belum sepenuhnya dapat dijalankan karena sebagian besar kredit BPD masih berupa kredit konsumsi (Des 2016=70,19%). Adapun beberapa permasalahan dalam BPD antara lain: (i) manajemen BPD yang belum independen; (ii) SDM dan infrastruktur yang belum memadai; (iii) size dan tingkat permodalan masih relatif rendah; (iv) budaya kerja yang kurang mendukung (fungsi leadership kurang kuat); serta (v) pendanaan BPD masih banyak bergantung pada pendanaan Pemda. Untuk mengatasi permasalahan tersebut, telah diluncurkan Program Transformasi BPD pada 26 Mei 2016 oleh Presiden RI, dengan visi mewujudkan BPD menjadi bank yang berdaya saing tinggi dan kuat serta berkontribusi signifikan bagi pertumbuhan dan pemerataan ekonomi daerah yang berkelanjutan. Visi tersebut akan diwujudkan melalui tiga tahapan yakni: (i) Fase Pembangunan Fondasi (Foundation Building), (ii) Fase Percepatan Pertumbuhan (Growth Acceleration) dan, (iii) Fase Pemimpin Pasar (Market Leadership).

66

Hasil


Visi Transformasi

Sasaran (Outcome) Proses Bisnis dan Risiko

Fondasi

Menjadi bank yang berdaya saing tinggi dan kuat serta berkontribusi signifikan bagi pertumbuhan dan pemerataan ekonomi daerah yang berkelanjutan. (2) Ketahanan yang Kuat

(3) Kontributif (Agen Pembangunan Daerah)

(1) Kompetitif (Berdaya-saing Tinggi)

Pengembang an Produk

Pengelolaa n Layanan

Pengelolaan Organisasi, Sumberdaya Manusia & Kultur

Pengembang an Pemasaran

Pengelolaan Tehonologi Informasi

Pengelolaan Jaringan

Pengelolaan Portofolio

Pengembangan dan Standarisasi System & Operating Procedure

Penguatan Likuiditas & Permodala n

Penguatan Governance, Risk Management & Compliance

Program Transformasi BPD merupakan inisiatif strategis yang tidak hanya meningkatkan kinerja, ketahanan dan daya saing kelompok BPD, tetapi juga akan berdampak besar bagi pembangunan ekonomi daerah serta akan memperkuat ketahanan industri perbankan nasional. Adapun pencapaian Program Transformasi BPD sampai dengan saat ini, diantaranya: (a) Telah terbentuk Project Management Office (PMO) yang akan menjadi penggerak BPD dalam melakukan transformasi; (b) PMO telah menerbitkan pedoman dalam bidang SDM yang dapat dipergunakan secara bersama-sama; dan (c) telah diluncurkan platform BPDNet Online dan program Laku Pandai oleh BPD Kalimantan Timur pada akhir tahun 2015 lalu, diikuti oleh BPD Jabar & Banten pada bulan Mei 2016 serta BPD Jateng pada bulan Juni 2016. Platform BPDNet Online sebagai platform bersama BPD dalam teknologi informasi dikembangkan oleh Asbanda sejak 2013 untuk memfasilitasi interkoneksi antar BPD dan juga nasabah BPD se-Indonesia. Melalui BPDNet, nasabah BPD akan dapat bertransaksi di BPD lainnya di seluruh Indonesia secara murah dan efisien. Oleh karena itu, OJK sangat mendukung terlaksananya Program Transformasi BPD, antara lain melalui kerjasama dengan Kementerian Dalam Negeri dalam rangka pengembangan BPD. OJK dan Asbanda juga telah menjalin kerjasama dengan beberapa lembaga internasional antara lain Sparkassenstiftung fur International Kooperation (Savings Banks Foundation for International Cooperation) dan World Bank dalam rangka bantuan teknis untuk Program Transformasi BPD.

67


2. Bank Syariah

merupakan hasil konversi dari PBI. Selain itu,

2.1 Kebijakan dan Pengaturan

juga telah dikeluarkan satu SEOJK tentang

Pada triwulan IV-2016, terdapat tiga POJK

Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (Tabel 36).

yang telah dikeluarkan terkait perbankan syariah, dimana dua dari POJK tersebut Tabel 36 Pengaturan Bank Syariah yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016 No 1

Nomor Ketentuan POJK Nomor 64/POJK.03/2016 (Konversi)

Perihal Perubahan Kegiatan Usaha Bank Konvensional menjadi Bank Syariah


2

POJK Nomor 65/POJK.03/2016 (Konversi)

Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah

28 Desember 2017

3

POJK Nomor 66/POJK.03/2016

Kewajiban Penyediaan Modal Minimum dan Pemenuhan Modal Inti Minimum Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

28 Desember 2017

4

SEOJK Nomor 46/SEOJK.03/2016

Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

07 Desember 2016

2.2 Kajian

Pengembangan

Pertanian

Organik dengan Pembiayaan Syariah Dalam rangka meningkatkan pembiayaan perbankan

syariah

di

sektor

strategis

terutama sektor pertanian organik, serta melaksanakan Roadmap Sustainable Finance 2015-2019 yang antara lain memuat inisiatif untuk mendorong sektor jasa keuangan agar

terlibat

mendukung

sektor-sektor

Dalam rangka penyempurnaan hasil kajian dan untuk memperoleh tanggapan serta pandangan

dari

stakeholder,

menyelenggarakan

Seminar

yang

salah

merupakan

OJK hasil

satu

juga kajian

kegiatan

tahunan yang diisi dengan pemaparan materi oleh peneliti dalam iB Research Fellowship serta hasil kajian yang telah dilakukan.

usaha yang peduli lingkungan hidup (eco-

Program

friendly),

merupakan program kerja sama OJK dengan

OJK

pada

tahun

2016

telah

iB

melakukan kajian “Pengembangan Pertanian

peneliti

Organik

mengakselerasi

melalui

Pembiayaan

Syariah”

bekerja sama dengan Tim Konsultan. Kajian

ini

dilakukan

dengan

Research

eksternal

Fellowship terpilih

pelaksanaan

2016 untuk

sejumlah

agenda penelitian berdasarkan Roadmap tujuan

mengidentifikasi faktor-faktor viability dan feasibility perbankan syariah untuk masuk pada pembiayaan sektor pertanian organik

Perbankan Syariah Indonesia 2015-2019, sekaligus mengembangkan jaringan dan kapasitas

peneliti

keuangan

syariah

di

berbagai universitas.

serta menginisiasi dan membentuk model

Selain itu, juga telah diluncurkan buku

pembiayaan perbankan syariah terhadap

panduan pembiayaan syariah dengan judul

sektor pertanian organik subsektor tanaman

AKSI PRO SALAM (Akses Keuangan Syariah

pangan khususnya padi.

Indonesia untuk Pertanian Organik yang Selaras,

68

Alami,

dan

Amanah)

pada


International Sustainable Finance Forum tanggal 1 Desember 2016. Buku tersebut diharapkan

dapat

memberikan

acuan

(guideline) dan informasi kepada industri perbankan syariah mengenai peluang bisnis sektor pertanian organik yang diharapkan akan

meningkatkan

porsi

pembiayaan

perbankan syariah ke sektor pertanian organik. Pengawasan

Perbankan Syariah Pada triwulan IV-2016 telah diterbitkan satu internal

tentang

Pedoman

Pelaksanaan

Penilaian Kemampuan

Kepatutan

Calon

Pemegang

dan

Saham

Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon Anggota Dewan Komisaris BPR dan BPRS. Selain itu, juga telah dilakukan beberapa kegiatan meliputi: a)

b) c) d)

Coaching

Clinic

Laporan

Stabilitas

Dalam rangka meningkatkan kesadaran dan pemahaman

masyarakat

perbankan/keuangan

terhadap

syariah,

selama

triwulan IV-2016 telah dilakukan: a) Kampanye Aku Cinta Keuangan Syariah melalui “Keuangan Syariah Fair (KSF)” di terintegrasi bekerjasama dengan industri keuangan

syariah.

Syariah. Selain itu, juga dilaksanakan Kampanye Aku Cinta Keuangan Syariah melalui Expo iB Vaganza di Samarinda. b) Workshop Strategi Pengembangan Pasar, Produk dan Edukasi kepada Forum iB Markom. untuk

Da’i

dan

Indonesia (DMI).

koordinasi

penguatan

d) Kegiatan

Training

keuangan

Penyempurnaan aplikasi pelaporan dan

meningkatkan

pengawasan Bank Syariah;

pengajar/akademisi

SOP

Pengawasan

Penyusunan

Pengurus

dengan

pengawasan Bank Syariah;

Penyempurnaan

tersebut

nasabah baru Sektor Jasa Keuangan (SJK)

Bulanan kepada BUS dan/atau UUS; Rapat

Kegiatan

bertujuan untuk meningkatkan outreach

bekerjasama

Dewan

of

syariah

Trainers

Masjid Masjid (TOT)

dalam

rangka

kompetensi

SDM

di

bidang

keuangan/perbankan syariah. e) Workshop Perbankan Syariah kepada

pedoman

pemeriksaan

Guru/Tenaga Pengajar tingkat SMA di Samarinda. f) Olimpiade

hasil dan risiko investasi; Penyusunan Model Outlook Perbankan

Perbankan

Syariah

level

SMA/sederajat di Yogyakarta. g) Komunikasi Perbankan Syariah (FKPS)

syariah 2017; g)

Edukasi

Perbankan Syariah (iB Campaign)

Moneter dan Sistem Keuangan (LSMK)

berdasarkan risiko untuk risiko imbal f)

dan

c) Workshop Nasional Perbankan Syariah

BUS/UUS; e)

Produk

Makassar yang diselenggarakan secara

2.3 Pengembangan

peraturan

2.4 Kampanye

Mengkaji ulang Standar Kompetensi

bersama seluruh pimpinan perbankan

Kerja Nasional Indonesia (SKKNI) BPRS;

syariah (BUS, UUS, BPRS).

dan h)

Harmonisasi

Roadmap

Perbankan

Syariah Indonesia 2015-2019 dengan Roadmap Pengembangan Perbankan Indonesia (RP2I). 69


3.

BPR

Rencana Bisnis BPR dan BPRS, transformasi

3.1

Kebijakan dan Pengaturan

Lembaga

Keuangan

Mikro

Pada triwulan IV-2016 telah disusun tiga

Konvensional/Syariah menjadi BPR/S, dan

POJK dan dua SEOJK terkait ketentuan BPR

standar

dan/atau

informasi bagi BPR dan BPRS (Tabel 37).

BPRS,

diantaranya

mengenai

penyelenggaraan

teknologi

Tabel 37 Pengaturan Bank Perkreditan Rakyat yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016

3.2

No 1

Nomor Ketentuan POJK Nomor 37/POJK.03/2016

Perihal Rencana Bisnis BPR dan BPRS

Tanggal 30 November 2016

2


Transformasi Lembaga Keuangan Mikro Konvensional Menjadi Bank Perkreditan Rakyat dan Lembaga Keuangan Mikro Syariah Menjadi Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

28 Desember 2016

3


Standar Penyelenggaraan Teknologi Informasi Bagi Bank Perkreditan Rakyat dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

28 Desember 2016

4

SEOJK Nomor 52/SEOJK.03/2016 Rencana Bisnis BPR

23 Desember 2016

5

SEOJK Nomor 53/SEOJK.03/2016 Rencana Bisnis BPRS

23 Desember 2016

Pengembangan Pengawasan BPR

Pada triwulan IV-2016, telah diterbitkan tiga SEDK mengenai Pengawasan BPR dan BPRS berdasarkan

Risiko

yang

merupakan

2. SEDK tentang Pedoman Pelaksanaan

Forum

Panel

Dalam melaksanakan keenam tahapan dalam

tentang

berdasarkan

Bank

Perkreditan

BPR

Berdasarkan Risiko

turunan dari PDK Nomor 1/PDK.03/2016 Pengawasan

Pengawasan

siklus

pengawasan

risiko,

perlu

BPR adanya

Rakyat dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah

quality assurance terhadap seluruh

berdasarkan Risiko. Adapun tiga SEDK

tahapan untuk mempertajam kualitas

tersebut diantaranya:

dan

1. SEDK tentang Pedoman Pengawasan

BPR

Berdasarkan

Risiko

Untuk

Tahapan Pemahaman terhadap BPR (Know Your BPR/KYBPR) SEDK KYBPR ini merupakan panduan bagi pengawas BPR dalam melakukan tahap pertama dalam siklus tersebut yaitu pemahaman terhadap BPR yang diawasi yang antara lain meliputi legalitas badan usaha, kepemilikan, kepengurusan,

70

kegiatan

usaha,

efektivitas

keseragaman/ dalam

pengawasan, kesamaan

menghadapi

serta

pandang suatu

permasalahan BPR yang sama. Quality assurance tersebut dilakukan dalam sebuah

pertemuan

yang

dihadiri

pengawas dan panelis yaitu Forum Panel. 3. SEDK tentang Pedoman Pengawasan

BPR

Berdasarkan

Risiko

Untuk

Tahapan Perencanaan Pengawasan Tahapan

Perencanaan

Pengawasan

rencana bisnis hingga risiko-risiko

merupakan tahap ketiga dalam siklus

yang dimiliki BPR.

pengawasan BPR berdasarkan risiko


setelah tahap Know Your BPR dan

tersebut menjelaskan tentang kedua

Penilaian Profil Risiko dan Kinerja BPR.

hal tersebut antara lain gambaran

Perencanaan Pengawasan terdiri dari

umum, tujuan dan fungsi, prinsip-

Strategi Pengawasan Tahunan dan

prinsip, tahapan, hingga periodisasi

Rencana Kerja Pemeriksaan (Audit

penyusunan.

Working

Plan).

Dalam

pedoman

71


72


Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

73


74


Bab IV Pengembangan Pengawasan Terintegrasi Sebagai bentuk implementasi pengawasan terintegrasi, pada triwulan IV-2016, telah dilakukan pengkinian Know Your Financial Conglomerates (KYFC) terhadap 23 grup Konglomerasi Keuangan (KK), penyusunan Integrated Risk Rating (IRR) dan Integrated Supervisory Plan (ISP) oleh enam grup KK, serta sosialisasi pengawasan terintegrasi.

1.

Pengembangan Pengawasan

triliun.

Terintegrasi

perbandingan

Sebagai bentuk implementasi pengawasan terintegrasi yang dilakukan oleh OJK, secara rutin

dilakukan

konglomerasi

pengkinian

keuangan.

Pada

data posisi

triwulan IV-2016, terdapat 102 grup KK yang

Dengan

demikian,

total

aset

44

berada

di

bawah

satuan

kerja

pengawasan terintegrasi. Dari 44 grup KK tersebut terdapat 12 grup yang memiliki jenis KK vertikal, 22 KK horizontal dan 10 KK campuran (mixed group).

grup

KK

terhadap total aset industri perbankan dan industri jasa keuangan cukup signifikan yaitu masing-masing sebesar 83,98% dan 65,91% (Tabel 38). Tabel 38 Total Aset dan Perbandingan 44 KK

44 diantaranya merupakan KK lintas sektoral yang

persentase

TW III - 2016 Total Aset

5.521,6 T

% terhadap Total Aset Perbankan

83,98%

% terhadap Total Aset Sektor Jasa Keuangan

65,91%

Sumber: OJK

Entitas Utama (EU) dari 44 KK tersebut didominasi oleh Bank yaitu sebanyak 33 KK. Selanjutnya, 2 KK dengan EU Perusahaan Sekuritas, 6 KK dengan EU Perusahaan Asuransi, 2 KK dengan EU Perusahaan Pembiayaan, dan 1 KK dengan EU Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Total aset dari 44 Grup KK pada triwulan III20168 sebesar Rp5.521,6 triliun, sedangkan total aset industri perbankan dan industri jasa keuangan Indonesia masing-masing sebesar Rp6.574,6 triliun dan Rp8.377,3

Selain

itu,

dalam

rangka

mendukung

pelaksanaan tugas pengawasan terintegrasi, pembangunan aplikasi Sistem Informasi Pengawasan

Terintegrasi

(SIPT)

telah

memasuki tahap II berupa penyempurnaan fitur-fitur

aplikasi

SIPT,

antara

lain

penambahan modul berisi kumpulan data dan rasio keuangan yang diberi nama Financial

Conglomerate

Ratios

(FICOR).

Selanjutnya, pengembangan (enhancement) modul FICOR akan dilaksanakan pada tahun 2017.

8

Data Konglomerasi Keuangan masih merupakan data posisi triwulan III-2016, dikarenakan data posisi triwulan IV-2016 masih dalam proses pengumpulan data.

75

Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

2.

b)

Implementasi Pengawasan

Rating

(IRR)

dan

selesai disusun oleh enam Grup KK

Implementasi pengawasan terintegrasi pada

(Grup Mandiri, Grup BRI, Grup BNI,

triwulan IV-2016, diantaranya adalah: Know

Your

Grup BCA, Grup CIMB Niaga, dan Grup

Financial

Conglomerate (KYFC) oleh 23 Grup KK (Grup Bukopin, Grup Mega, Grup Astra

Danamon); c)

d)

Danareksa, Grup DBS, Grup Muamalat, dan Grup Deutsche);

Seminar terkait pembentukan holding BUMN sektor jasa keuangan; dan

Resona, Grup Mitraniaga, Grup AXA Victoria, Grup Standard Chartered, Grup

terintegrasi

perbankan;

Grup BNP Paribas, Grup Panin, Grup

Financial, Grup Index, Grup Agris, Grup

pengawasan

Ahli (TA) Komisi XI DPR dan industri

CIMB Niaga, Grup Sinarmas, Grup MNC, HSBC, Grup Recapital, Grup OCBC, Grup

Sosialisasi

kepada internal OJK dan kepada Tenaga

Financial Services, Grup Danamon, Grup

76

Risk

Integrated Supervisory Plan (ISP) telah

Terintegrasi

a) Pengkinian

Integrated

e)

Workshop

pengawsan

kepada industri KK.

terintegrasi


Pengawasan Perbankan

77


78


Bab V Pengawasan Perbankan Pengawasan oleh OJK dilakukan secara berkala melalui pengawasan langsung (on-site supervision) dan pengawasan tidak langsung (off-site supervision). Selain itu, OJK juga melakukan beberapa pemeriksaan khusus serta terlibat dalam pemberian keterangan saksi/ahli dalam penanganan dugaan tindak pidana perbankan.

1.

Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan

terhadap 2.025 entitas bank (164 BUK/BUS

Khusus

dan 1.861 BPR/S) yang mencakup 2.587 kantor bank (2.011 KP dan 576 KC) (Tabel

OJK wajib melakukan pemeriksaan umum

39).

setahun sekali secara berkala. Sepanjang tahun 2016, telah dilaksanakan pemeriksaan

Tabel 39 Pemeriksaan Umum Bank

Jenis Bank

Rencana

Realisasi

TW I- IV 2016

TW I- IV 2016

KP

KC

Jml. Entitas

KP

KC

Jml. Entitas

BUK

133

419

147

131

432

150

BUS

14

26

14

12

22

14

UUS

7

8

BPR

1,805

120

1,805

6

8

-

1,688

99

1,688

BPRS

179

19

179

174

15

173

Total

2,138

592

2,145

2,011

576

2,025

Sumber: OJK

Selain

melakukan

pemeriksaan

umum,

fraud,

joint

audit,

GCG,

penetapan

pengawas juga melaksanakan pemeriksaan

pencabutan, kesiapan rencana bank devisa,

khusus.

triwulan

IV-2016

telah

dan

pemeriksaan

khusus

yang

pemeriksaan khusus untuk APU dan PPT

mencakup pemeriksaan suku bunga, setoran

telah dilakukan oleh pengawas bersamaan

modal,

dengan pemeriksaan umum.

dilakukan

Pada

aktivitas

operasional,

aktivitas

lainnya

(Tabel

38).

Sementara

treasuri, GCG, teknologi dan informasi,

79

Bab V Pengawasan Perbankan

Tabel 40 Pemeriksaan Khusus Bank TW IV-2016

Subjek Pemeriksaan

BUK+BPR/S

Suku Bunga

BUS+UUS

2

-

Setoran Modal

54

Aktivitas Operasional

88

Teknologi & Informasi

9

Aktivitas Treasuri

3

-

Joint Audit

3

-

GCG

2

-

Fraud

4

-

Penetapan Pencabutan

2

-

Pemeriksaan Kesiapan Rencana Bank Devisa

1

-

Lainnya

1 1

29

Total

197

2

Sumber: OJK

2.

Supervisory College

risiko Bank dari aktivitas tersebut semakin

Pada triwulan IV-2016 telah dilakukan dua

tinggi.

kali supervisory college, yaitu masing-masing dengan Deutsche Bank (terkait dengan Forum Deutsche Bank APAC College 2016), serta dengan Rabobank Group (terkait dengan college of supervisors of Rabobank Group). Pertemuan tersebut antara lain membahas profil risiko, isu pengawasan, pertukaran informasi,

dan

koordinasi

pengawasan

terhadap Deutcsche Bank dan Rabobank Group yang tergabung dalam kelompok bisnis keuangan internasional. 3.

rangka

penerbitan

produk

dan

aktivitas baru, perbankan wajib mematuhi ketentuan yang berlaku. Hal ini mengingat produk dan aktivitas baru yang ditawarkan perbankan berkembang menjadi semakin kompleks dan bervariasi, sehingga eksposur

dengan

menyampaikan penerbitan

laporan

produk

atau

Bank

wajib

untuk

setiap

aktivitas

baru

a) Tidak pernah diterbitkan atau dilakukan oleh Bank sebelumnya; atau b) Telah

diterbitkan

atau

dilaksanakan

sebelumnya oleh Bank namun dilakukan pengembangan yang mengubah atau meningkatkan eksposur risiko tertentu Bank.

Pengembangan

yang

mengubah atau meningkatkan eksposur risiko tertentu pada produk atau aktivitas bank, antara lain meliputi: 1)

Pengembangan produk Bank yang telah diterbitkan sebelumnya oleh Bank, misalnya: a. Penerbitan

obligasi

dengan

tingkat kupon dan/atau jangka waktu

80

itu,

apabila memenuhi kriteria sebagai berikut:

pada

Perizinan Produk dan Aktivitas Bank

Dalam

Sehubungan

yang

berbeda

dari


obligasi yang sudah diterbitkan

Tabel 41 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan

sebelumnya. b. Penerbitan principally protected structured product yang berubah jangka

2)

waktunya

dan/atau

17

Bancassurance

13

E-Banking

diterbitkan sebelumnya.

Perkreditan/Pembiayaan Surat Berharga

merupakan dengan

aktivitas

pihak

kerjasama

lain, yang

pengembangannya persetujuan kepada

dari

otoritas

dalam

memerlukan atau

pelaporan

pengawas

yang

berwenang, misalnya penambahan atau

perubahan

melakukan

partner

aktivitas

dana (transfer).

dan telah disetujui OJK cukup beragam. Produk dan aktivitas baru yang telah diterbitkan

mencapai

48

produk

yang

sebagian besar terkait dengan reksadana dan bancassurance. Untuk produk dan aktivitas syariah (BUS dan UUS),

pada

triwulan

IV-2016

telah

diterbitkan 5 pelaporan produk baru yang terkait dengan surat berharga, pembiayaan, bancassurance, dan lainnya (Tabel 41).

1 -

-

1 1

2

Pendanaan Money Remittance

1

-

1

-

Structured Product Aktivitas Call Center

1

Cash Management

1

Bank Devisa Lainnya

1

1

Total

-

8

1

48

5

Sumber: OJK

4.

Layanan dalam

Pada triwulan IV-2016, variasi produk dan aktivitas baru yang diterbitkan oleh Bank

BUS+UUS

3

dalam

pemindahan

BUK+BPR

Reksadana

underlying-nya dari yang pernah Pengembangan aktivitas Bank yang

TW IV-2016

Produk/Aktivitas Baru

Keuangan Rangka

tanpa

Kantor

Keuangan

Inklusif

(Laku Pandai) Sesuai

dengan

Pasal

20

POJK

No.

19/POJK.03/2014 calon Bank penyelenggara Laku Pandai harus mencantumkan rencana penyelenggaraan

Laku

Pandai

dalam

Rencana Bisnis Bank (RBB) tahun yang bersangkutan.

Sehubungan

dengan

hal

tersebut, berdasarkan RBB tahun 2016 yang disampaikan Bank kepada OJK, terdapat 28 BUK dan tiga BUS yang berencana untuk menjadi penyelenggara Laku Pandai di tahun 2016. Namun sampai dengan akhir 2016,

terdapat

diantaranya

20

BUS)

Bank yang

Umum

(dua

menjadi

bank

penyelenggara Laku Pandai. Jumlah Agen Laku Pandai pada triwulan IV tahun 2016 telah mencapai 275.916 agen yang terdiri dari 264.724 agen perorangan dan 11.192 outlet badan hukum. Sementara itu,

jumlah

nasabah

yang

membuka

tabungan berkarakteristik BSA dan jumlah dana

yang

berhasil

dihimpun

masing-

81


masing sebesar 3.700.215 nasabah dan

juga dapat melayani transaksi lain seperti:

Rp216,5milyar. Dari 275.916 Agen Laku

pembelian dan pembayaran tagihan.

Pandai tersebut, sebesar 68,02% tersebar di wilayah

pulau

Jawa,

18,31%

di

pulau

Sumatera, 5,01% di pulau Sulawesi, 3,45% di pulau Kalimantan, 1,98% di pulau Maluku dan Papua, dan sisanya 3,23% berada di pulau NTB-NTT-Bali (Grafik 18).

Mengingat implementasi program Laku Pandai masih tergolong baru di industri perbankan, masih terdapat 2 (dua) kendala utama yang belum dapat diselesaikan yaitu: 

memadai

Tabel 42 Realisasi Laku Pandai Triwulan IV-

telepon genggam), dan

Badan Hukum



11.192

Kurangnya

sosialisasi

pengenalan

produk dan jasa yang tersedia pada

Nasabah Laku Pandai Outstanding Jumlah Rekening Tabungan BSA 3.700.215

menunjang

Laku Pandai (misalnya mesin EDC dan

Agen Laku Pandai 264.724

dalam

penggunaan perangkat elektronis untuk

2016

Perorangan

Jaringan telekomunikasi yang kurang

masing-masing

Agen

Laku

Pandai

beserta manfaatnya. Selanjutnya, rencana pengembangan Laku

Rp216,5 milyar

Pandai yang akan dilakukan oleh beberapa

Sumber: OJK

bank penyelenggara antara lain, penjualan asuransi mikro oleh agen dan pelayanan

Grafik 18 Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai

terkait

program

Pemerintah

mengenai

bantuan sosial non tunai. 5.

Penegakan Kepatuhan Bank

5.1 Uji

Kemampuan

dan

Kepatutan

(Existing) Pada

triwulan

IV-2016,

tidak

terdapat

tambahan pengurus/pengelola dan pegawai bank yang menjalani proses Fit and Proper

Sumber: OJK

Test Existing. Dalam melakukan penilaian

Agen melayani nasabah dan/atau calon

FPT existing, kelayakan (calon) pengurus dan

nasabah sesuai dengan cakupan layanan

pegawai bank ditentukan oleh data track

yang

record

dicantumkan

dalam

perjanjian

yang

menggambarkan

kerjasama dengan bank. Cakupan layanan

perilaku

terkait tabungan dengan karakteristik BSA,

perbankan yang pernah dilakukan selama

meliputi pembukaan rekening, penyetoran

menjabat.

dan

Selama

penarikan

pembayaran

tunai, tagihan,

pemindahbukuan, transfer

dana,

pengecekan saldo, dan/atau penutupan rekening. Selain itu, agen klasifikasi tertentu 82

penyimpangan

history

triwulan

penambahan

ketentuan

IV-2016,

pencatatan

137

terdapat pelaku

penyimpangan ketentuan perbankan yang


dilakukan oleh

kelemahan bank, baik dalam ketentuan

Direksi, Komisaris, PSP,

maupun pengawasan yang ditetapkan.

Pejabat Eksekutif dan pegawai Bank pada database track record (TR) yang dilakukan

Selama triwulan IV-2016, ditemukan 10

pada periode maupun tahun sebelumnya.

Penyimpangan Ketentuan Perbankan (PKP)

Adapun modus yang dilakukan sebagian besar

terkait

wewenang,

dengan

pelanggaran

pada enam kantor bank. PKP tersebut

penyalahgunaan prinsip

selanjutnya dianalisis dan dikoordinasikan

kehati-

untuk

hatian dan asas pemberian kredit yang sehat,

serta

pelanggaran

memastikan

apakah

dapat

ditindaklanjuti dengan investigasi. Apabila

atau

akan

penyimpangan Standard of Procedure (SOP).

ditindaklanjuti

dengan

investigasi,

maka dilakukan pembahasan dalam forum Quality Assurance yang bertujuan antara lain

Tabel 43 Jumlah Track Record Objek Track Record Dewan Komisaris

untuk

memastikan

investigasi

Jumlah Input TR 8

yang

langkah-langkah

akan

dilakukan

untuk

mengungkap penyimpangan yang terjadi.

Direksi

68

Sebagai tindak lanjut dari 10 PKP yang

Pejabat Eksekutif

23

diterima tersebut, telah dilakukan investigasi

Non Pejabat Eksekutif

38

pada 2 PKP pada satu BPR yang sebagian

137

merupakan carry over PKP dari triwulan

TOTAL Sumber: OJK

sebelumnya.

berhasil dilimpahkan 12 kasus dugaan

dengan

perkembangan

pelaku

berupaya

rangka

perbankan, selama triwulan IV-2016 telah

Perbankan perbankan,

dalam

mendukung penegakan hukum di bidang

5.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana Seiring

Selanjutnya

fraud

industri

tindak pidana perbankan (tipibank) yang

terus

terjadi pada satu kantor bank umum dan

juga

memanfaatkan

berbagai

dua

kantor

BPR

ke

tahap

penyelidikan/penyidikan (Tabel 44). Tabel 44 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan

Keterangan

BU

TW IV-2016

2016

(Okt – Des)

(Jan – Des)

BPR KTR PKP BANK (Kasus) 3 6

Total KTR PKP BANK (Kasus) 6 10

BU

BPR KTR PKP BANK (Kasus) 27 64

Total KTR PKP BANK (Kasus) 36 81

KTR BANK 3

PKP (Kasus) 4

1. Dalam Periode Berjalan

2

3

1

2

3

2. Diterima dari hasil pengawasan

1

1

2

4

3

B. Tindak Lanjut

1

1

4

5

1. Telah dilakukan Investigasi

0

0

1

2

2. Dikembalikan Kepada Pengawasan

1

1

3

3

4

4

4

4

22

46

26

50

C. Dilimpahkan Kepada Penyidikan OJK

1

3

2

9

3

12

7

13

10

25

17

38

A. PKP Yang Diterima dari Hasil Pengawasan

KTR BANK 9

PKP (Kasus) 17

5

4

9

5

13

9

22

5

5

8

22

51

27

59

5

6

7

14

33

75

40

89

1

2

3

10

11

29

14

39

Sumber: OJK

Investigasi yang dilakukan selama triwulan

bidang perkreditan, diikuti 21% terjadi pada

IV-2016 sebagian besar (63%) terjadi pada

bidang pendanaan, 11% terkait window 83


dressing, dan 5% terkait aset bank (Grafik

sekitar

20).

tipibank

komisaris dan karyawan bank masing-

didominasi oleh Direksi yang mencapai 20

masing sebanyak 3 orang, dan pemegang

orang

saham sebanyak 1 orang (Grafik 20).

Adapun atau

pelaku sekitar

dugaan 47%

dan

Pejabat

37%,

selanjutnya

diikuti

oleh

Eksekutif yang mencapai 16 orang atau

Grafik 19 Sebaran Jenis Dugaan Tipibank

Sumber: OJK

Grafik 20 Pelaku Fraud yang diduga Tipibank

Sumber: OJK

Mengingat

penyebab

dugaan

tipibank

bersumber internal bank seperti kelemahan pengawasan internal, kurangnya integritas pegawai, dan kelemahan sistem di bank, maka

bank

pengawasan

perlu

meningkatkan

manajemen

melalui

pelaksanaan independent review oleh SKAI, kaji

ulang

pengamanan

kebijakan

internal,

teknologi

informasi

infrastruktur pendukungnya.

serta dan

5.3 Pemberian

Keterangan

Ahli

atau

Saksi Dalam rangka memenuhi permintaan aparat penegak hukum, sampai dengan IV-2016

terdapat

215

triwulan

permintaan

pemberian keterangan ahli dan/atau saksi kepada Kepolisian atau Kejaksaan yang sedang menangani proses penyelidikan, penyidikan, atau penuntutan suatu perkara yang

berkaitan

dengan

tindak

pidana

perbankan. Dari 215 permintaan tersebut, 84


telah dilakukan 171 pemberian keterangan

Pidana

kepada kepolisian yang terdiri dari 9

Forum Anti Fraud Perbankan.

keterangan

sebagai

saksi

dan

44 keterangan ahli dan/atau saksi lainnya yang diberikan kepada kejaksaan (Tabel 45). Tabel 45 Pemberian Keterangan Ahli/Saksi Klasifikasi

1 2

dan

pembentukan

162

keterangan sebagai ahli. Selain itu, terdapat

No.

Perbankan”

6. Jaringan Kantor dan Kelembagaan Perbankan 6.1 Bank Umum Konvensional 6.1.1 Perizinan Pada triwulan IV-2016 telah diselesaikan 131

Permintaan Total

Saksi

Ahli

perizinan perubahan jaringan kantor BUK

Kepolisian

171

9

162

yang

Kejaksaan

44

6

38

15

200

pembukaan

TOTAL

215

215

terdiri

dari

perubahan

nama,

kantor,

penutupan

kantor,

pemindahan alamat kantor, dan perubahan

Sumber: OJK

status.

Keterangan ahli yang diberikan, meliputi

Perubahan izin usaha menjadi bank devisa

kasus-kasus yang pernah ditangani OJK

diberikan OJK kepada PT Bank Victoria

maupun

Internasional

terhadap

kasus-kasus

yang

dilaporkan oleh pihak bank atau pihak

Tbk

(SK

Nomor

KEP-

114/D.03/2016 tanggal 8 Desember 2016).

lainnya kepada Kepolisian atau Kejaksaan.

Sementara dua merger dilakukan oleh PT

Pemberian keterangan ahli dilakukan sesuai

Centratama Nasional Bank ke dalam PT

dengan

kompetensi

pengalaman

Bank Shinhan Indonesia (SK Nomor KEP-

pegawai

dalam

kasus-kasus

88/D.03/2016 tanggal 24 November 2016)

dan

menangani

dugaan tindak pidana perbankan dengan pendampingan

dari

satuan

kerja

yang

dan PT Bank Antar Daerah ke dalam PT Bank Windu Kentjana Internasional (SK Nomor KEP-99/D.03/2016 tanggal 30 November

menangani bidang hukum.

2016).

Dalam rangka peningkatan pemahaman terhadap dugaan tipibank, sampai dengan triwulan IV-2016 telah dilakukan sosialisasi aparat

penegak

hukum

dan

kalangan industri perbankan di tiga kota yaitu Padang, Ambon dan Jambi. Selain itu, OJK juga menjadi narasumber berbagai kegiatan sosialisasi dan pelatihan terkait pencegahan

dan

tipibank

24

di

Bank

Windu

Kentjana

Internasional Tbk kemudian diambil alih

5.4 Sosialisasi

kepada

PT

penanganan kota

lainnya.

dugaan Dalam

oleh China Construction Bank dan berubah nama menjadi PT Bank China Construction Bank

Indonesia

Tbk

(KDK

No.17/KDK.03/2016 tanggal 27 Desember 2016). Selain itu, terjadi perubahan nama PT Bank Ekonomi Raharja menjadi PT HSBC Indonesia (KDK No.15/KDK.03/2016 tanggal 4 Oktober 2016). Selanjutnya, perubahan perizinan lainnya didominasi oleh pemindahan alamat bank

pemahaman

umum (31,30% - 41 perizinan), diikuti

terhadap dugaan tipibank, pada triwulan IV-

dengan perubahan status kantor (29,77% -

2016 juga telah diselenggarakan peluncuran

39 perizinan), penutupan kantor (21,37% -

mendukung

peningkatan

buku saku “Pahami dan Hindari Tindak

85


28

perizinan),

dan

pembukaan

kantor

sebanyak 2.085 jaringan kantor menjadi 135.819 jaringan kantor. Peningkatan

(15,27% - 20 perizinan).

terbesar

pada

ATM/ADM

sebanyak 2.039. Sedangkan untuk KCP

6.1.2 Jaringan Kantor Perkembangan jaringan kantor BUK pada triwulan IV-2016 dibandingkan triwulan sebelumnya

terjadi

mengalami

dalam negeri mengalami pengurangan terbesar sebanyak 60 kantor.

peningkatan

Tabel 46 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional

2016

STATUS KANTOR

TW III

Perubahan TW IV

∆

Kantor Pusat Operasional

52

52

-

Kantor Pusat Non Operasional

55

55

-

Kantor Cabang Bank Asing Kantor Wilayah Bank Umum (konven+syariah) Kantor Cabang (Dalam Negeri) Kantor Cabang (Luar Negeri)

10

10

161

165

2,868

2,876

-

-

Kantor Cabang Pembantu Bank Asing Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) Kantor Kas

4 8 -

33

33

16,956

16,896

(60)

-

-

10,660

10,714

54

Kantor Fungsional (konven+syariah)

1,672

1,639

(33)

Payment Point

1,660

1,719

59

Kas keliling/kas mobil/kas terapung

1,475

1,489

24

24

Kantor dibawah KCP KCBA yg tidak termasuk 11,12,13,14 *) Kantor Perwakilan Bank Umum di Luar negeri ATM/ADM TOTAL

14 -

2

2

98,106

100,145

2,039

-

133,734

135,819

2,085

Sumber: LKPBU, Desember 2016

Sebaran jaringan kantor BUK sebagian besar

Grafik 21 Penyebaran Jaringan Kantor BUK di

berada di pulau Jawa dengan jumlah

Lima Wilayah di Indonesia

sebanyak 86.381 jaringan kantor (63,60%), diikuti pulau Sumatera 22.511 (16,57%), Sulampua 11.181 (8,32%), Kalimantan 8.731 (6,43%), dan Bali-NTB-NTT 7.015 (5,16%). Peningkatan jumlah jaringan kantor terjadi pada seluruh wilayah dengan peningkatan terbesar

berada

di

pulau

Jawa

yaitu

bertambah 1.070 jaringan kantor. Sumber: LKPBU, Desember 2016

86


6.1.3 Uji

Kemampuan

dan

yang

Kepatutan

rangka

perbankan

menciptakan

yang

sehat,

selain

administratif yang lebih efektif dan proses wawancara yang lebih efisien, dengan tetap memperhatikan

pemenuhan prinsip kehati-hatian. menjaga Oleh

itu,

Pada

lembaga

yang

memiliki

pengelolaan

New

Entry

yang

49 lulus

Direksi. Namun demikian, terdapat tiga peserta lain mencakup carry over dari

yang sehat. dalam

FPT

terdapat

anggota Dewan Komisaris dan 28 anggota

untuk pengembangan operasional bank itu,

IV-2016,

mengikuti proses wawancara, terdiri dari 21

integritas,

komitmen, dan kemampuan yang tinggi

Selain

triwulan

pemohon

perbankan perlu dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak

persyaratan

Entry (FPT New Entry).

kepercayaan

karena

pemenuhan

yang ditetapkan Fit and Proper Test New

Bank sebagai lembaga intermediasi setiap masyarakat.

hal

calon pengelola bank melalui penelitian

melalui

juga dengan penerapan tata kelola serta

harus

dengan

dan kepatutan terhadap calon pemilik dan

sistem

perbaikan kondisi keuangan perbankan,

saat

Sehubungan

tersebut, diperlukan proses uji kemampuan

(New Entry) Dalam

baik.

triwulan sebelumnya, sehingga secara total

bank

terdapat 52 peserta yang mendapatkan

diperlukan SDM yang berintegritas tinggi,

Surat Keputusan Lulus (Tabel 46).

kompeten, dan memiliki reputasi keuangan

Tabel 47 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum Wawancara New Entry

Surat Keputusan (SK)

Jumlah Tidak Tidak Lulus ditindaklanjuti

TW IV 2016

Lulus

Tidak Lulus

Lulus

PSP/PSPT

0

0

0

0

1

1

Dewan Komisaris

21

1

22

1

6

51

Direksi

28

1

30

0

9

68

Total

49

2

52

1

16

120

Sumber: OJK

6.2 Bank Syariah

kantor

6.2.1 Perizinan

lainnya. Dari 60 permohonan tersebut, 25

Pada

triwulan

IV-2016

terdapat

60

permohonan perizinan yang terdiri dari 41 permohonan

pengembangan

dan

permohonan

19

permohonan

telah

perizinan

diselesaikan

pada

triwulan IV-2016 (Tabel 48).

jaringan

87


Tabel 48 Perizinan Bank Umum Syariah Dihentikan/ Disetujui Ditolak Tidak Memenuhi Syarat

Permohonan Perizinan

Dalam Proses

Total Permohonan

Pengembangan Jaringan Kantor : 1. Pembukaan Kantor Baru 2. Penutupan Kantor

-

3. Pemindahan Alamat Kantor

7

-

-

2 6

2 13

15

-

-

11

26

-

-

2

2

-

-

2

3

-

1

1

Perizinan Lainnya : 1. Izin Prinsip

-

2. Izin Usaha 3. Izin Prinsip Disetujui namun belum mengajukan Izin Usaha

1 -

-

4. Konversi

-

-

5. Pemisahan Spin off

-

-

-

-

6. Kantor Bank Asing

-

-

-

-

7. Merger & Akuisisi

-

-

-

8. Konsolidasi

-

-

-

9. Perubahan Nama

-

-

10. Penutupan/Pencabutan Izin Usaha bank

-

-

-

11. Kegiatan usaha dalam valas

-

-

-

TOTAL

23

-

1

4

5 -

5

5

1

2

3

-

-

2

35

60

Sumber: OJK, Desember 2016

6.2.2 Jaringan Kantor

layanan syariah/office chanelling sebanyak

Jaringan kantor BUS meningkat sebanyak 186 kantor, yaitu dari 10.192 kantor menjadi 10.378

kantor

dibandingkan

triwulan

sebelumnya. Peningkatan terbesar terjadi

87 unit. Sedangkan pengurangan terjadi pada kantor kas dan KCP dalam negeri, masing-masing 13 unit dan 11 unit (Tabel 49).

pada payment point sebanyak 110 unit dan

Tabel 49 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah STATUS KANTOR Kantor Pusat Bank Umum Syariah Kantor Cabang (Dalam Negeri) Syariah

13 608

13 608

Kantor Cabang (Luar Negeri)

-

-

1,361

1,350

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) Syariah Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) Syariah

-

-

Kantor Kas Syariah

235

222

Unit Usaha Syariah Payment Point

21 1,637

21 1,747

97

97

ATM/ADM Syariah

3,261

3,274

Layanan Syariah/Office Channeling (di KC/KCP Konvensional)

2,959

3,046

TOTAL

10,192

10,378

Kas keliling/kas mobil/kas terapung Syariah


88

TW III - 2016 TW IV - 2016


Sebaran jaringan kantor BUS sebagian besar

6.2.3 Uji

2.500 kantor), wilayah Kalimantan (7,88% 818 kantor), Sulampua (7,41% - 769 kantor), dan Bali-NTB-NTT (2,60% - 270 kantor).

dan

Kepatutan

(New Entry)

berada di Pulau Jawa (58,02% - 6.021 kantor), diikuti Pulau Sumatera (24,09% -

Kemampuan

Selama triwulan IV-2016, telah dilaksanakan FPT new entry terhadap 48 calon PSP dan Pengurus Bank Syariah serta enam calon Dewan Pengawas Syariah (DPS). Dari 54

Peningkatan jumlah jaringan kantor terjadi

calon yang mengikuti FPT new entry, 21

hampir

dengan

calon telah selesai mengikuti proses FPT

peningkatan terbesar berlokasi di Pulau

new entry, dengan hasil sembilan calon

Jawa (163 kantor), sementara pengurangan

pengurus

hanya terjadi di wilayah Sumatera sebanyak

memenuhi syarat (lulus), satu calon DPS

dua kantor (Grafik 22).

yang dinyatakan memenuhi syarat (layak),

pada

seluruh

wilayah

Grafik 22 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima Wilayah di Indonesia

Bank

Syariah

dinyatakan

dan 11 calon (PSP, pengurus dan DPS) belum

memenuhi

persyaratan/ketentuan

yang berlaku (dikembalikan) (Tabel 50).


Tabel 50 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Syariah No

FPT New Entry

Disetujui

1 Pemegang Saham Pengendali (PSP)

Ditolak/ Belum memenuhi syarat

Dalam Proses 2

2

9

28

46

-

2 Pengurus Bank Syariah (Komisaris dan Direksi) 3 Dewan Pengawas Syariah (DPS) Total Permohonan Proses FPT

9

Total Permohonan

1

2

3

6

10

11

33

54


6.3 BPR

pendirian terdiri dari tiga permohonan izin

6.3.1 Perizinan

prinsip (BPR Dana Mulia Sejahtera, BPR Asli

Pada

triwulan

IV-2016,

terdapat

enam

permohonan perizinan pendirian dan dua permohonan

merger

BPR

yang

telah

diselesaikan (Tabel 51). Enam perizinan

Dana Mandiri, dan BPR Elbagraf) dan tiga permohonan pemberian izin usaha (PT BPR Sunni, PT BPR Sinar Mulia, dan PD BPR Gerbang Serasan). Sementara dua BPR hasil merger adalah PT BPR Cinde Wilis (merger 89


antara PT BPR Wilis Putra Utama, PT BPR

Bali-NTB-NTT (7,41% atau 450 kantor),

Gunung Modal Usaha, PT BPR Tanggul Arto,

wilayah Sulampua (4% atau 243 kantor), dan

dan PT BPR Cinde Wilis) dan PD BPR LPK

wilayah Kalimantan (2,11% atau 128 kantor).

Warunggunung (merger antara PD BPR LPK

Grafik 23 Jaringan Kantor BPR

Cipanas, PD BPR Malingping, dan PD BPR Warunggunung). Selain itu, terdapat satu pencabutan izin usaha terhadap PT BPR Multi Artha Mas Sejahtera,

yang

disebabkan

karena

kelemahan pengelolaan oleh manajemen BPR yang tidak memperhatikan prinsip kehati-hatian perbankan

dan yang

pemenuhan sehat.

Hal

asas

tersebut

tercermin dari rasio KPMM BPR tersebut

Sumber: Laporan Bulanan BPR, Desember 2016

yang kurang dari 4 persen serta rata-rata cash rasio (CR) dalam 6 bulan terakhir yang kurang dari 3 persen.

6.3.3 Uji Kemampuan dan Kepatutan (New Entry)

Tabel 51 Perizinan BPR Perijinan BPR

2016

2016

TW III

TW IV

3

6

Pendirian BPR Merger BPR

-

Konsolidasi BPR

-

BPR dalam Pengawasan Khusus

2 11

10

2

1

Pencabutan Izin Usaha Konversi Syariah

-

Total

16

19

Pada triwulan IV-2016, telah dilakukan FPT New Entry kepada 152 calon pengurus dan PSP BPR dengan hasil terdapat 122 calon Pengurus/PSP persetujuan Komisaris

dan

bertambah

tiga

Entry BPR

IV-2016

Direksi

70

dibandingkan

triwulan

Komisaris

53

16

Lulus

berkurang 11 kantor dibandingkan triwulan sebelumnya menjadi 6.075 jaringan kantor. Penyebaran jaringan kantor pada

lima

wilayah di Indonesia masih belum merata, terpusat di

wilayah

Jawa

(74,70% atau 4.538 kantor), diikuti wilayah Sumatera (11,79% atau 716 kantor), wilayah 90

calon

Tabel 52 Daftar Hasil Fit and Proper Test New

New Entry

jaringan kantor dari 1.633 BPR tersebut

masih

30

2016

sebelumnya menjadi 1.633 BPR. Jumlah

yaitu

serta

Direksi,

Pengurus/PSP BPR yang ditolak.

triwulan

pada

mendapatkan

menjadi

PSP,

TW III Tidak Lulus 34

6.3.2 Jaringan Kantor BPR

yang

untuk


Jumlah

BPR

PSP Jumlah

Sumber: OJK

Total

TW IV Tidak Lulus 49 21

Lulus

104 69

60

9

Total 70 69

5

0

5

13

0

13

128

50

178

122

30

152


Koordinasi Antar Lembaga

91


92


Bab VI Koordinasi Antar Lembaga Dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan, dilakukan koordinasi dengan lembagalembaga terkait baik secara bilateral maupun melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK). Selain itu, OJK juga berkoordinasi dengan pemerintah dan lembaga terkait untuk meningkatkan fungsi pengawasan dan pengembangan industri perbankan.

1.

Koordinasi dalam rangka Stabilitas

KSSK

Sistem Keuangan

koordinasi pemantauan dan pemeliharaan

Dalam rangka mewujudkan stabilitas sistem keuangan, pada tanggal 17 Maret 2016 Komisi XI DPR RI telah mengesahkan Undang-undang (UU) Nomor 9 Tahun 2016 tentang Pencegahan dan Penanganan Krisis Sistem

Keuangan

(UU

PPKSK)

yang

selanjutnya ditandatangani oleh Presiden Republik Indonesia pada tanggal 15 April 2016. langkah

pencegahan

dan

penanganan

kondisi krisis sistem keuangan. Dengan demikian, dapat diwujudkan stabilitas sistem keuangan yang kokoh guna menghadapi ancaman, baik dari dalam negeri maupun luar negeri.

(KSSK) pembentukan

amanat UU KSSK

PPKSK

sebagai

adalah wadah

koordinasi dalam rangka pemantauan dan pemeliharaan stabilitas sistem keuangan. Sebelumnya wadah koordinasi ini bernama Forum

melakukan:

(i)

krisis sistem keuangan; dan (iii) penanganan permasalahan bank sistemik, baik dalam kondisi stabilitas sistem keuangan normal maupun kondisi krisis sistem keuangan. KSSK beranggotakan Menteri Keuangan, Gubernur BI, Ketua Dewan Komisioner OJK, dan Ketua Dewan Komisioner LPS. menyelenggarakan

berkala

ataupun

rapat

sewaktu-waktu.

secara Rapat

berkala diselenggarakan satu kali setiap tiga bulan

sedangkan

rapat

sewaktu-waktu

diselenggarakan berdasarkan permintaan anggota KSSK. Rapat KSSK harus dihadiri oleh seluruh anggota KSSK, dan dipimpin oleh

Koordinator

KSSK,

yaitu

Menteri

Keuangan.

1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan satu

untuk

stabilitas sistem keuangan; (ii) penanganan

KSSK

UU PPKSK bertujuan menetapkan langkah-

Salah

bertugas

Koordinasi

Keuangan (FKSSK).

Stabilitas

Sistem

Dalam hal anggota KSSK berhalangan hadir secara fisik pada waktu dan tempat rapat yang telah ditentukan, rapat KSSK dapat diselenggarakan melalui sarana komunikasi elektronik yang memungkinkan anggota KSSK saling melihat dan/atau mendengar secara langsung serta berpartisipasi dalam rapat. Dalam hal koordinator dan/atau anggota Komite Stabilitas Sistem Keuangan berhalangan tetap, koordinator dan/atau anggota Komite Stabilitas Sistem Keuangan 93

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga

yang bersangkutan diwakili oleh pejabat

simulasi berjalan lancar dan sesuai dengan

pengganti

tujuan.

sesuai

dengan

ketentuan

Pengambilan keputusan KSSK dilakukan Menteri Keuangan, Gubernur BI, dan Ketua Komisioner

Komisioner

LPS

OJK.

Ketua

berhak

Dewan

menyampaikan

PPKSK

untuk

perlu

mekanisme

berjalan efektif. Selanjutnya tanggal

mempunyai hak suara dalam pengambilan

beberapa

keputusan.

rancangan

keputusan

memastikan

penanganan krisis sistem keuangan dapat

pendapat dalam rapat KSSK, tetapi tidak Pengambilan

demikian,

penyempurnaan peraturan pelaksanaan UU

peraturan perundang-undangan.

Dewan

Namun

dalam

24

rapat

Oktober

berkala

juga

kebijakan

menyetujui

internal

sekretariat

KSSK terkait

KSSK

yang

dilakukan berdasarkan musyawarah untuk

diamanatkan dalam UU PPKSK antara lain

mufakat, dan dalam hal tidak tercapai

tata kelola KSSK, kode etik KSSK, dan jadwal

mufakat maka usulan rapat dapat diajukan

rapat berkala KSSK 2017.

kembali. Apabila tetap tidak mencapai mufakat,

maka

dilakukan

pengambilan

berdasarkan

suara

keputusan terbanyak

(voting).

Selain rapat berkala KSSK Oktober 2016, pada tanggal 14 November 2016 juga telah diselenggarakan Deputies Meeting KSSK. Rapat diselenggarakan sehubungan dengan

Pada tanggal 24 Oktober 2016, dilaksanakan

tekanan pada pasar keuangan global pasca

rapat

pemilihan Presiden Amerika Serikat.

berkala

KSSK

bertempat

di

Kementerian Keuangan. Sesuai ketentuan dalam UU PPKSK, rapat KSSK dihadiri oleh Pimpinan Lembaga Anggota KSSK. Rapat KSSK

mengagendakan

mengenai stabilitas

pemantauan sistem

sekretariat

KSSK,

pembahasan dan

keuangan,

asesmen rancangan

laporan

simulasi

pencegahan dan penanganan krisis sistem keuangan, serta laporan FSAP Indonesia tahap I.

Berdasarkan

hasil

asesmen

yang

dilakukan oleh KSSK, disimpulkan bahwa tekanan yang terjadi pada pasar keuangan global bermotif ekonomi dan didorong oleh sentimen

negatif

pasar

terhadap

hasil

pemilihan Presiden AS. Menyikapi tekanan yang

terjadi,

KSSK

meningkatkan

sepakat

pemantauan

perkembangan

pasar

untuk terhadap

global

serta

melakukan koordinasi dan komunikasi baik

KSSK menyimpulkan kondisi stabilitas sistem

secara internal forum KSSK maupun dalam

keuangan pada triwulan III-2016 dalam

forum internasional. BI akan memonitor

kondisi baik dan terkendali. Kondisi tersebut

secara

didukung oleh terkendalinya nilai tukar,

terkait nilai tukar dan SBN. Sedangkan

kinerja fiskal, pasar saham, serta kondisi

stabilitas pasar modal akan dikawal dan

lembaga keuangan.

diawasi oleh OJK.

Selanjutnya,

untuk

memastikan

Sektor

Keuangan berada dalam kondisi baik, pada 15 September 2016 dilaksanakan simulasi protokol manajemen krisis yang diikuti oleh seluruh anggota KSSK. Secara keseluruhan

94

ketat

dan

melakukan

kebijakan


1.2 Koordinasi

OJK

dengan

Bank

Sesuai dengan UU Nomor 9 tahun 2016, kerjasama dan koordinasi antara OJK dan BI setidaknya mencakup empat aspek, yaitu: a) Pemantauan dan pemeliharaan stabilitas sistem keuangan; c) Penanganan permasalahan (likuiditas dan solvabilitas) bank sistemik, baik dalam kondisi stabilitas sistem keuangan normal maupun kondisi krisis sistem keuangan; d) Pertukaran data dan/atau informasi yang diperlukan dalam rangka pencegahan dan penanganan krisis sistem keuangan. Sebagai tindak lanjut dari UU Nomor 9 tahun 2016, koordinasi yang dilakukan antara OJK dan BI antara lain: dan

pemutakhiran

Bank

Sistemik; 2) pemberian Pinjaman Likuiditas Jangka (PLJP),

mengenai

penilaian

pemenuhan persyaratan agunan dan perkiraan

kemampuan

bank

mengembalikan PLJP; dan 3) pengawasan bersama terhadap bank yang menerima PLJP untuk memastikan penggunaan dan pelaksanaan rencana pembayarannya kembali sesuai dengan Selain itu, dalam rangka pelaksanaan Surat Keputusan Bersama (SKB) antara BI dan OJK, triwulan

IV-2016

telah

dibahas

kebijakan/peraturan makroprudensial dan mikroprudensial, yang terkait dengan: a) Koordinasi dalam rangka tanggapan BI atas

RPOJK

c) Pembahasan mengenai pokok-pokok PBI tentang Transaksi Sertifikat Deposito; d) Pembahasan lanjutan mengenai pokokpokok

pengaturan dalam

serta

mekanisme

rangka

pemberian

PLJP/S; e) Penandatanganan

Petunjuk

Teknis

tentang Pertukaran Data Surat Berharga dalam perhitungan GWM-LFR; f) Koordinasi

mengenai

mekanisme

pengagunan obligasi korporasi di PT. KSEI dalam rangka dalam rangka PLJP; g) Pembahasan

mengenai

Konversi

Ketentuan terkait Prinsip Kehati-hatian bagi

Bank

Umum

Penyerahan

yang

Sebagian

Melakukan Pelaksanaan

Pekerjaan kepada Pihak Lain (Alih Daya); h) pembahasan mengenai RPOJK Perantara Pedagang Efek Bersifat Utang dan Sukuk; dan i) Pembahasan

mengenai

amandemen

kedua atas SEBI tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU) 1.3 Koordinasi OJK

dengan Lembaga

Penjamin Simpanan (LPS) OJK dan LPS memiliki peran strategis dalam

perjanjian.

pada

pelanggaran

Negeri Bank;

koordinasi

b) Penanganan krisis sistem keuangan;

Pendek

mengenai

bank terhadap PBI tentang Pinjaman Luar

Indonesia (BI)

1) penetapan

b) Pembahasan

tentang

Pelaporan

dan

menjaga stabilitas sistem keuangan. OJK bertugas dan berwenang mengatur dan mengawasi

industri

jasa

keuangan

sedangkan LPS bertugas dan berwenang melaksanakan kebijakan penyelesaian Bank Gagal

serta

melaksanakan

kebijakan

penjaminan simpanan.

Permintaan Informasi Debitur melalui

Sebagaimana

Sistem

PPKSK, OJK dan LPS melakukan kerjasama

(SLIK);

Layanan

Informasi

Keuangan

diamanatkan

dalam

UU

yang komprehensif dan sinergis dalam

95


penanganan permasalahan solvabilitas Bank

penyesuaian

dalam

Sistemik, antara lain melalui koordinasi

15/2/PBI/2013

tentang

dalam

Bank

Status dan Tindak Lanjut Pengawasan

Perantara dan mekanisme penanganan Bank

Bank Umum Konvensional dan Nota

Gagal.

Kesepahaman

penyusunan

ketentuan

a.

tertuang dalam Nota Kesepahaman antara

Penetapan

OJK-LPS,

antara

lain

Penambahan landasan hukum UU PPKSK dalam ketentuan tersebut;

OJK dan LPS Nomor PRJ-30/D.01/2014 jo.

b.

MoU-1/DK/VII/2014 tanggal 18 Juli 2014

Penanganan

permasalahan

solvabilitas bank; dan

tentang Koordinasi dan Kerjasama Dalam

c.

Rangka Keterkaitan Pelaksanaan Fungsi dan

Koordinasi OJK-LPS dalam rangka pelaksanaan fungsi dan tugas

Tugas OJK dengan LPS.

masing-masing. 3.

1.4 Tindak Lanjut UU PPKSK Dengan disahkannya UU PPKSK, OJK perlu menyusun dan menyesuaikan beberapa ketentuan seperti yang telah ditetapkan di dalam UU PPKSK, antara lain:

Ketentuan terkait Protokol Manajemen Krisis. Perlu ada penyesuaian dalam PDK No.2 tahun 2015 tentang PMK, SEDK No.2/SEDK.03/2016 tentang PMK, dan SEDK No.1/SEDK.03/2016 tentang PMK Perbankan, yaitu:

1.4.1 Penyesuaian Ketentuan

a.

penyesuaian POJK No.46/POJK.03/2015 Penetapan

b.

Systemically

kondisi

“tidak

“krisis”; dan

Important Bank dan Capital Surcharge Penetapan

Penyebutan

normal” diganti dengan kondisi

Systemically

dan SEDK No. 2/SEDK.03/2015 tentang

Penambahan landasan hukum UU PPKSK dalam ketentuan tersebut;

1. Ketentuan terkait Bank Sistemik. Perlu

Pedoman

No.

terkait dengan:

Kerjasama antara OJK dengan LPS telah

tentang

PBI

c.

Penyesuaan mekanisme call for meeting KSSK.

Important Bank dan Capital Surcharge, yaitu: a. Penambahan landasan hukum UU PPKSK dalam ketentuan tersebut; b. Penyusunan petunjuk pelaksanaan koordinasi dan kerjasama antara BI dan OJK dalam rangka penetapan Bank Sistemik; dan c. Penyesuaian “Systemically

penyebutan Important

Bank/SIB”

menjadi “Bank Sistemik”. 2.

Ketentuan permasalahan koordinasi

terkait Bank OJK-LPS.

1.4.2 Penyusunan Ketentuan Baru 1. Ketentuan terkait rencana aksi (recovery plan) yang antara lain mengatur: (1) bentuk

rencana

aksi

dan

penyampaian rencana aksi dari bank kepada OJK serta penetapan trigger terkait penerapan rencana aksi yang dituangkan ke dalam RPOJK tentang Recovery Plan bagi Bank Sistemik; dan

penanganan Sistemik

serta

Perlu

ada

(2) metode asesmen rencana aksi oleh pengawas

dan

bentuk

supervisory

approach yang dituangkan ke dalam SEDK tentang Recovery Plan.

96

periode


2.

Ketentuan mengenai Bank Perantara

Program

(bridge bank) yang antara lain mengatur

pengembangan ketersediaan database dan

pendirian

informasi, skema pembiayaan, pemetaan

dan

pengakhiran

Bank

JARING

bertujuan

untuk

risiko bisnis, dan regulasi di bidang Kelautan

Perantara.

dan Perikanan. 2. Koordinasi dalam rangka Pengawasan dan Pengembangan Perbankan 2.1 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP)

Selain itu, program JARING diharapkan dapat memberikan manfaat antara lain: (i)

meningkatkan

akses

masyarakat

terhadap jasa keuangan yang lebih luas; (ii) meningkatkan pemahaman Sektor Jasa

Untuk mengembangkan ekonomi di sektor

Keuangan (SJK) terhadap bisnis sektor

Kelautan dan Perikanan (KP), bekerjasama

KP;

dengan

Kementerian

Kelautan

dan

(iii) memperbaiki

tingkat

kesejahteraan

Perikanan (KKP), OJK meluncurkan program

nelayan dan pelaku usaha mikro dan

Jangkau, Sinergi, dan Guideline (JARING)

kecil

pada 11 Mei 2015.

kapita);

Sebagai landasan yang memperkuat kerja sama antara kedua lembaga tersebut, juga telah ditandatangani Perjanjian Kerja Sama

(peningkatan

pendapatan

per

(iv) menambah jumlah lapangan kerja; dan (v) meningkatkan pertumbuhan ekonomi nasional.

(PKS) dalam rangka pengembangan sektor

Untuk mewujudkan sasaran JARING, pada

KP mencakup aspek kebijakan, penelitian

tahap awal terdapat delapan bank pelopor

dan pengembangan, pertukaran data dan

yang merupakan Bank Partner Program

informasi, sosialisasi/edukasi, peningkatan

JARING dan Industri Keuangan Non Bank

kapasitas dan kompetensi SDM, dan aspek

(IKNB)

lainnya.

Pembiayaan, Asuransi Jiwa, Asuransi Umum,

melalui

Konsorsium

Perusahaan

dan Penjaminan.

97


Grafik 24 Pembiayaan Program JARING Pembiayaan Program JARING

Bank Partner

IKNB

Bank Tambahan

Bank Pelopor

BNI, BRI, Bank Mandiri, BTPN, Bank Danamon, Bank Permata, Bank Bukopin, BPD Sulselbar

Konsorsium Perusahaan Pembiayaan, Asuransi Jiwa, Asuransi Umum dan Penjaminan

BCA, Bank Maybank Indonesia, Bank CIMB Niaga, Bank Sinarmas, BPD Jawa Timur, PT BPD Riau Kepri, PT BPD Sulawesi Utara, PT BPD Jawa Tengah

Sumber: Siaran Press OJK, 4 November 2015

Sampai dengan triwulan IV-2016, realisasi

menjadi 1,85%. Peningkatan kualitas kredit

penyaluran

mencapai

terjadi pada hampir seluruh kegiatan usaha

162,16% dari target yang disebutkan dalam

program JARING kecuali pada kegiatan

RBB

program

usaha penangkapan dengan NPL yang

JARING tumbuh 4,21% (qtq) menjadi Rp24,2

meningkat menjadi 3,05% dari sebelumnya

triliun atau meningkat dari 2,13% (qtq) pada

2,77%. Adapun penurunan NPL terbesar

triwulan sebelumnya.

terjadi pada kegiatan usaha budidaya yaitu

2016.

kredit

JARING

Penyaluran

kredit

Selain itu, kualitas kredit program JARING yang disalurkan meningkat, terlihat dari NPL

pembenihan biota air tawar dan air payau serta budidaya biota air tawar (Tabel 53).

kredit JARING yang turun dari 2,20% Grafik 25 Realisasi dan NPL Program JARING

Sumber: OJK, diolah

98


Tabel 53 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%)

Kegiatan Usaha

TW I 2,76 3,40 5,82 0,34 2,07 2,09

Penangkapan Budidaya Jasa sarana produksi Industri Pengolahan Perdagangan NPL JARING

TW II 2,55 3,37 6,76 1,59 2,03 2,38

2016 TW III 2,77 2,63 2,68 1,58 2,11 2,20

TW IV 3,05 1,96 2,21 0,84 1,93 1,85

Sumber: OJK, diolah

2.2 Pusat

Pelaporan

dan

Analisis

Transaksi Keuangan (PPATK) Pada

tanggal

18

Juni

2013

telah

PRJ-03/D-01/2013 tentang Kerjasama dalam Rangka Pencegahan dan Pemberantasan Pidana

Pencucian

pembahasan

mengenai

identifikasi defisiensi terkait pengaturan dan

ditandatangani Nota Kesepahaman Nomor

Tindak

dilakukan

Uang

dan

implementasi

penerima

manfaat

dari

korporasi dan trust di Indonesia berdasarkan Rekomendasi

33

dan

34

FATF

dan

Rekomendasi G-20 High Principle terkait Beneficoal Ownership Transparency.

Pendanaan Terorisme antara OJK dengan

OJK dengan PPATK juga telah melakukan

PPATK.

pertukaran

kerjasama terkait dengan sharing data AML

ketentuan,

Newsletter PPATK. AML Newsletter PPATK

koordinasi pemeriksaan, pendidikan, dan

merupakan hasil kompilasi dari berita yang

pelatihan.

berasal dari media masa yang dikumpulkan

Kerjasama

informasi,

meliputi

penyusunan

Dalam kaitan tersebut, OJK sebagai anggota Komite Tindak Pidana Pencucian Uang (TPPU) selalu berkoordinasi dengan PPATK selaku sekretariat sekaligus anggota dalam menjalankan tugas sebagai Komite TPPU, khususnya pada saat penyusunan Strategi Nasional TPPU periode 2017-2019. Dalam rangka harmonisasi dan finalisasi konsep Strategi Nasional TPPU tersebut, telah diadakan workshop pada Desember 2016. Selanjutnya, pada 10-12 November 2016 dilaksanakan workshop persiapan Mutual Evaluation Review 2017 yang berhubungan dengan implementasi rekomendasi FATF terkait ownership

transparency of

legal

dan persons

beneficial and

legal

arrangements. Dalam pertemuan tersebut

setiap

harinya

dan

masukan/sumber

ditujukan

informasi

sebagai

yang

dapat

digunakan untuk memperkaya informasi Pihak Pelapor dalam implementasi program APU PPT. AML Newsletter PPATK telah diberikan kepada OJK untuk didistribusikan kepada setiap satuan kerja pengawasan. Data

ini

masukan

dapat dalam

dimanfaatkan

sebagai

mengimplementasikan

pemeriksaan APU-PPT. OJK juga aktif memberikan masukan kepada PPATK

(termasuk

melakukan

supervisi)

dalam kegiatan Survei Indeks Persepsi Publik (IPP) Terhadap TPPU dan Tindak Pidana Pendanaan Terorisme (TPPT) tahun 2016.

Hasil

gambaran kinerja

survey

mengenai Pemerintah

IPP

memberikan

tingkat dalam

efektivitas upaya

99


pencegahan dan pemberantasan TPPU dan

2.3

Anti Pencucian Uang dan

TPPT. Soft Launching IPP Terhadap TPPU

Pencegahan Pendanaan Terorisme

dan TPPT telah dilakukan pada bulan

(APU/PPT)

Desember

2016

kepada

publik

dan

stakeholders PPATK seperti OJK, Kementrian Keuangan, Badan Nasional Penanggulangan Terorisme Kriminal Narkotika

(BNPT),

Badan

Kepolisian

Reserse

(Bareskrim),

Nasional

(BNN),

dan

Badan

Datasemen

Khusus Anti Teror (Densus AT 88), Kejaksaan Agung, Badan Pusat Statistik (BPS), PT Surveyor Indonesia (Persero), perwakilan dari beberapa Universitas, LJK dan Asosiasi.

Dalam rangka penguatan dan peningkatan kesadaran terhadap penerapan program APU PPT di sektor jasa Keuangan, OJK aktif melakukan kegiatan sosialisasi, pelatihan dan capacity building kepada Lembaga Jasa Keuangan yang telah diselenggarakan di beberapa kota. Selain itu, untuk mengetahui perkembangan dan isu strategis terkini terkait penanganan program APU dan PPT, OJK juga turut aktif dalam persiapan dan

Pada triwulan IV-2016, juga diadakan rapat

pertemuan rutin anggota Asia Pacific Group

koordinasi antara OJK yang tergabung

on Money Laundering (APG).

dalam Lembaga Pengawas dan Pengatur (LPP)

dengan

PPATK

dalam

rangka

meningkatkan kepatuhan Pihak Pelapor dan mengoptimalkan pengawasan kepatuhan yang telah dilakukan oleh LPP.

Selanjutnya,

terkait

dengan

penerapan

Undang-Undang Nomor 9 Tahun 2013 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pendanaan Terorisme, telah dikeluarkan 14 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) hingga Triwulan IV-2016 dengan rincian sebagaimana tabel di

bawah.

DTTOT

tersebut

diteruskan

kepada Lembaga Jasa Keuangan (LJK) oleh OJK

selaku

Lembaga

Pengatur (LPP). Tabel 54 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) WNI

WNA

(Individual + Entitas)

(Individual + Entitas)

R/2723

0+1

201+0

24 Des 2014

R/2882

11+2

-

23-Feb-14

R/279

3 +1

-

4

30 Maret 2015

R/638

3 +1

-

5

15-Apr-15

R/748

-

1+0

6

13 Mei 2015

R/880

-

3 +0

7

29 Mei 2015

R/984

1 +0

-

8

25 Agt 2015

R/1322

21+4

344+70

9

30-Nop-15

R/2040

21 + 5

343 + 72

10

22 Des 2015

R/2170

0 +1

22 + 1

11

22 Des 2015

R/2171

21 + 5

378 + 56

12

30 Maret 2016

R/356

21*) + 5

362 + 72

13

31 Mei 2016

R/3816

21*) + 5

359 + 72

14

21 Oktober 2016

R/1852

21*) + 5

359 + 72

No.

Tanggal Surat Kapolri

No. DTTOT

1

20-Nop-14

2 3

*)1 diantaranya bersumber dari Pemerintah Indonesia

100

Pengawas

dan


Asesmen Lembaga Internasional

101


102


Bab VII Asesmen Lembaga Internasional Pada triwulan IV-2016, penilaian asesor lembaga internasional terhadap Sektor Keuangan Indonesia dalam FSAP dan RCAP secara umum cukup baik. Hasil penilaian FSAP menyimpulkan bahwa kondisi sektor jasa keuangan Indonesia sudah jauh lebih baik dan terdapat perbaikan signifikan pada semua aspek dibanding pelaksanaan FSAP tahun 2010, terutama aspek tata kelola dan manajemen risiko. Hasil peniliaian RCAP juga menyimpulkan Compliant (C) untuk RCAP Liquidity Coverage Ratio dan Largely Compliant (LC) untuk RCAP Capital.

Sejalan dengan keanggotaan Indonesia di

sektor Keuangan di Indonesia. FSAP fokus

beberapa

G-20,

pada sinkronisasi peraturan di suatu negara

Financial Stability Board (FSB), dan Basel

terhadap prinsip internasional yang antara

Committee on Banking Supervision (BCBS)),

lain ditetapkan dalam Basel Core Principles

Indonesia berkomitmen untuk mengadopsi

(BCP), IOSCO Principles, dan Insurance

standar

inisiatif

Core Principles (ICPs). Sebagai anggota IMF

reformasi sektor keuangan global. Terkait

dan World Bank, penilaian FSAP terhadap

dengan itu, FSB dan BCBS melakukan review

Indonesia pertama kali dilakukan pada

dan pemantauan secara reguler terhadap

tahun 2009-2010

sistem keuangan seluruh negara anggota,

berkala dengan tenggat waktu 5 s.d 7 tahun

untuk menilai tingkat kepatuhan terhadap

(FSAP updates). Saat ini, FSAP update

kerangka

Indonesia sedang berjalan dengan periode

fora

internasional

internasional

pengaturan

(a.l.

berbagai

dan

rekomendasi

reformasi sektor keuangan global tersebut. Beberapa proses review yang dihadapi oleh Indonesia

adalah

Financial

Assessment

Program

(FSAP),

Sector

Regulatory

Consistency Assessment Program (RCAP), dan Mutual Evaluation (ME). 1.

(FSAP) merupakan

penilaian tahun 2016-2017. Dalam FSAP 2016-2017, penilaian meliputi pemenuhan otoritas terhadap standar internasional yang mencakup berdasarkan

antara

lain

kewenangan

Undang-Undang,

untuk

mengeluarkan ketentuan dan kebijakan, dan praktik pelaksanaan dalam melaksanakan

Financial Sector Assessment Program

FSAP

dan berulang secara

fungsi/amanat yang dimiliki. Dokumentasi terkait pelaksanaan pengawasan menjadi hal yang sangat krusial bagi asesor untuk

joint

program

yang

melakukan

asesmen

terhadap

praktik

dikembangkan oleh IMF dan World Bank

pengawasan. Rencana pengembangan ke

pada tahun 1990 untuk menilai stabilitas

depan juga menjadi krusial untuk dipahami

dan pengembangan sistem keuangan suatu

oleh asesor apabila terdapat hal-hal yang

negara

menjadi perhatian asesor.

secara

komprehensif.

FSAP

melibatkan berbagai otoritas dan instansi di

103

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional

Penilaian FSAP 2016-2017 untuk perbankan

Selanjutnya, pelaksanaan 2nd Mission FSAP

tidak lagi asesmen umum terhadap Basel

dijadwalkan

akhir

Core Principles for Effective Supervision (BCP)

pertengahan

Februari

namun memfokuskan pada isu-isu tertentu

membahas atau menilai (asses) lanjutan dari

(thematic).

tujuh (7) WS tersebut dan Anti Pencucian

Dalam

pelaksanaanya,

FSAP

2016-2017 dibagi menjadi 3 misi, yaitu:

Uang

dan

scoping mission (30 Mei – 3 Juni 2016),

Terorisme.

Januari 2017

Pencegahan

hingga dan

akan

Pendanaan

Mission I (19 September – 4 Oktober 2016), dan Main Mission yang akan dilaksanakan pada 30 Januari-16 Februari 2017. Dalam

scoping

mission,

Asesor

dan

Work Streams (WS)/gugus tugas dalam pelaksanaan FSAP 2016-2017, yaitu: WS1: Analysis

&

Stress

Testing,

Macroprudential Policy, WS3: Management,

WS4:

WS2:

Liquidity

Microprudential

Oversight, WS5: Financial Safety Nets, Crisis Management and Resolution, WS6: Financial Deepening, dan WS7: Financial Inclusion. Sementara itu, dalam 1

st

Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP)

Indonesia telah menyepakati terdapat 7

Risk

2.

mission

RCAP merupakan penilaian yang dilakukan oleh

Basel

on

Banking

Supervision (BCBS) dengan tujuan untuk melihat

konsistensi

dari

regulasi

yang

dikeluarkan oleh Indonesia terkait kerangka Basel, baik Basel II, Basel 2.5, maupun Basel III yang dilakukan per paragraf. Seluruh negara yang menjadi anggota BCBS wajib menjalani RCAP. Berdasarkan hasil RCAP tersebut,

(19

Committee

yang

BCBS

terdiri

mengeluarkan atas

penilaian

compliant,

largely

September s.d. 4 Oktober 2016), Tim Asesor

compliant, materially noncompliant, dan

FSAP

non-compliant.

menyimpulkan

“sektor

keuangan

Indonesia telah mengalami perbaikan yang signifikan dibandingkan dengan kondisi sektor keuangan pada tahun 2009-2010”. Apresiasi

khusus

diberikan

terhadap

penilaian aspek tata kelola dan manajemen risiko. Asesor menilai semua perangkat ketentuan sudah sangat memadai, seperti penambahan parameter dalam penilaian tingkat

kesehatan

kemampuan pengawas.

serta

melakukan Asesor

peningkatan

judgment

juga

oleh

memberikan

beberapa masukan untuk perbaikan sektor keuangan Indonesia antara lain mengenai pengawasan konglomerasi keuangan dan penggolongan kredit bank.

kolektibilitas

portofolio

Secara garis besar terdapat dua kategori RCAP yang dilakukan Indonesia, yaitu terkait dengan kerangka permodalan dan kerangka likuiditas.

Pelaksanaan

RCAP

untuk

Indonesia mencakup RCAP untuk Capital dan RCAP untuk Liquidity Coverage Ratio (LCR).

Prosesnya

dimulai

dengan

penyampaian hasil self-assessment kepada BCBS yang dilakukan pada Januari 2016. Berdasarkan hasil self-assessment tersebut, asesor menilai sejauh mana konsistensi pengaturan

perbankan

di

Indonesia

dibandingkan dengan kerangka Basel. Selama proses assessment berlangsung, telah dilakukan diskusi antara tim assessor dan perwakilan OJK dan BI, perwakilan beberapa bank, maupun kantor akuntan

104


publik. Koordinasi dengan instansi lain

Diharapkan dengan hasil tersebut dapat

dilakukan

meningkatkan

melalui

penyampaian

update

kepercayaan

masyarakat

perkembangan RCAP dalam berbagai forum

maupun kepercayaan internasional terhadap

pada Komite Stabilitas Sistem Keuangan

operasional perbankan di Indonesia.

(KSSK). Sebagai tindak lanjut rekomendasi RCAP, telah dilakukan penerbitan ketentuan baru maupun perubahan ketentuan atas beberapa ketentuan yang dinilai belum konsisten dengan kerangka Basel. Dalam melakukan

penerbitan

ketentuan

baru

maupun perubahan ketentuan kepentingan nasional menjadi pertimbangan utama. Dalam pada itu, pada pertemuan akhir November 2016 di Santiago – Chile, BCBS telah menetapkan hasil penilaian RCAP Indonesia dengan nilai Compliant (C) untuk RCAP Liquidity Coverage Ratio dan Largely Compliant (LC) untuk RCAP Capital. dapat diraih oleh Indonesia saat itu, karena untuk aspek Capital Indonesia memilih untuk mengutamakan kepentingan nasional lebih

mempertahankan

besar,

yaitu

(i)

pengenaan

dengan bobot

risiko 0% untuk SUN (Surat Utang Negara) dalam

denominasi

mata

uang

asing

(sementara sesuai kerangka Basel, eksposur tersebut

dikenakan

bobot

risiko

berdasarkan country rating Indonesia yaitu 50%) dan (ii) pengenaan bobot risiko untuk tagihan kepada pegawai dan pensiunan dengan bobot risiko 50% (sementara sesuai kerangka Basel eksposur tersebut dikenakan bobot risiko 75%) dengan pertimbangan bahwa tagihan tersebut merupakan tagihan yang

dijamin

sehingga

risikonya

lebih

rendah dibandingkan dengan tagihan lain. Hasil tersebut membuktikan bahwa regulasi perbankan Indonesia telah sesuai dengan standar

perbankan

Untuk mengetahui kepatuhan suatu negara terhadap

penerapan

40

rekomendasi

Financial Action Task Force (FATF) yang dikeluarkan oleh FATF pada bulan Februari 2012, FATF melakukan Mutual Evaluation (ME) pada setiap negara anggota. Proses penilaian

ME

saat

ini

menggunakan

metodologi yang dikeluarkan FATF pada bulan Februari 2013, dimana penilaian mencakup

selain

technical

compliance

seperti halnya penilaian ME sebelumnya juga mencakup penilaian efectiveness.

Hasil tersebut merupakan hasil optimal yang

yang

3. Mutual Evaluation

internasional.

Selanjutnya, untuk membantu kelancaran pelaksanaan penerapan ME tahun 2017, Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) telah membentuk Satuan Tugas (SatGas) ME pada triwulan I-2016 dengan sembilan anggota SatGas dari OJK. Pada triwulan IV-2016, persiapan yang telah dilakukan OJK antara lain menyusun RPOJK Penerapan Program Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU PPT) di Sektor Jasa Keuangan (SJK) yang mengakomodir seluruh Rekomendasi FATF, mengembangkan (RBS)

tools

Risk-based

dalam

rangka

Supervisory pengawasan

penerapan program APU PPT berbasis risiko,

menyusun

Technical

Compliance

Assessment (TCA) dengan melibatkan Forum Koordinasi dan Kerja Sama Sektor Jasa Keuangan (FKKSJK), dan membuat sistem folder sharing Laporan Hasil Pelaksanaan Pengawasan Program APU PPT SJK.

105

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional

Selain

itu,

dalam

rangka

persiapan

tersebut

bertujuan

untuk

memberikan

menghadapi Mutual Evaluation Review 2017,

pemahaman terkait Financial Action Task

OJK ikut serta dalam Course on AML/CFT

Force

Assessed Country Course di Singapore yang

Recommendation,

diselenggarakan

Compliance Assistance (TCA) dan Immediate

oleh

International

Monetary Fund (IMF) bekerja sama dengan Singapore Training Institute (STI). Program

106

(FATF)

Methodology, serta

FATF Technical

Outcome (IO) dalam rangka persiapan MER.


Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan

107


108


Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan Dalam rangka edukasi dan perlindungan konsumen terkait sektor jasa keuangan, pada triwulan IV-2016, OJK telah menerima 40,08% layanan terkait dengan sektor Perbankan. Selain itu, terdapat 276 bank yang tergabung dalam program SimPel OJK untuk mendorong inklusi dan literasi keuangan.

Salah satu tujuan pembentukan OJK adalah

disusun

agar keseluruhan kegiatan di dalam sektor

Konsumen.

jasa

keuangan

mampu

(Pasal 4 UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan). Untuk mencapai tujuan tersebut, OJK diberikan kewenangan memberikan perlindungan bagi konsumen (Pasal 28, 29, 30, dan 31 UU OJK). Dalam hal ini, OJK dapat meminta LJK menghentikan kegiatannya, apabila merugikan masyarakat. Sehubungan dengan itu, OJK melakukan edukasi dan diseminasi informasi kepada masyarakat. OJK menyediakan fasilitas bagi permasalahan

untuk LJK

mengadukan

kepada

OJK.

Selain

melayani pengaduan konsumen, OJK juga berwenang untuk melakukan pembelaan hukum dalam rangka penyelesaian sengketa antara konsumen dengan LJK. Agar terdapat standardisasi perlindungan konsumen di seluruh sektor jasa keuangan, menghindari

arbitrase

yang

tentang

Perlindungan

melindungi

kepentingan konsumen dan masyarakat

konsumen

POJK

merugikan

konsumen, dan antisipasi inovasi produk

1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan Konsumen Berdasarkan amanah UU OJK dalam Pasal 55

ayat

(2),

tugas

dan

wewenang

pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa keuangan di sektor perbankan (termasuk pelayanan pengaduan konsumen) beralih dari BI kepada OJK sejak tanggal 31 Desember 2013. Dalam menjalankan fungsi tersebut, OJK memiliki Layanan Konsumen OJK yang menyediakan 3 layanan utama, yaitu Layanan Informasi (laporan), Layanan Pertanyaan

(pertanyaan),

dan

Layanan

Pengaduan. Pada triwulan IV-2016, Layanan Konsumen OJK menerima 5.394 layanan yang terdiri dari 1.626 informasi, 3.767 pertanyaan dan 1 pengaduan.

Jumlah

ini

mengalami

peningkatan sebesar 22,93% (1.006 layanan) dibandingkan triwulan sebelumnya.

dan layanan di sektor jasa keuangan, maka

109

Grafik 26 Layanan Per Sektor

Sumber: Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Dari total 5.394 layanan, layanan terbanyak

Dari 2.162 layanan terkait sektor perbankan,

yang terdiri dari 2.162 layanan atau 40,08%

59,25%

merupakan layanan terkait dengan sektor

pertanyaan,

Perbankan, diikuti layanan terkait sektor

merupakan informasi, dan 0,05% (1 layanan)

IKNB (25,57%), dan terkait layanan sektor

merupakan pengaduan. Pada triwulan IV-

Pasar Modal (6,27%). Selebihnya merupakan

2016, penerimaan seluruh layanan pada

layanan

sektor

terkait

aktivitas

lainnya

yang

(1.281

40,70%

dari

merupakan

(880

perbankan

peningkatan

mencapai 28,09% (Tabel 55).

layanan)

triwulan

layanan)

menunjukkan sebelumnya

sebesar 30,79% (509 layanan) yaitu dari 1.653 layanan menjadi 2.162 layanan. Tabel 55 Total Layanan Per Sektor

2016

Sektor

qtq

Porsi

2162

30,79%

40,08%

603

765

26,87%

14,18%

IKNB - Dana Pensiun

15

25

66,67%

0,46%

IKNB - Lainnya

36

44

22,22%

0,82%

IKNB - Lembaga Pembiayaan

436

545

25,00%

10,10%

Pasar Modal

325

338

4,00%

6,27%

Lainnya

1320

1515

14,77%

28,09%

Total

4388

5394

22,93%

100,00%

Perbankan IKNB - Asuransi

TW III

TW IV

1653

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Tabel 56 Layanan Konsumen OJK Untuk Sektor Perbankan Sektor

2016

qtq

Porsi

1281

45,90%

59,25%

880

15,33%

40,70%

12

1

-91,67%

0,05%

1653

2162

30,79%

100,00%

TW III

TW IV

Pertanyaan

878

Informasi

763

Pengaduan Total

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

110


terbanyak terkait dengan ketidakmampuan

1.1 Layanan Informasi Secara total, layanan informasi perbankan mencapai 40,70% (880 layanan). Layanan Informasi yang paling banyak adalah terkait Restrukturisasi Kredit/Pembiayaan (21,82%, 192 layanan) dan Keberatan Lelang (10,34%, 91 layanan) (Grafik 27). Layanan Informasi terkait Restrukturisasi Kredit/Pembiayaan

merupakan

konsumen

melakukan

pembayaran

kewajiban. Sedangkan terkait keberatan atas tagihan, substansi terbanyak adalah karena ketidakmampuan

konsumen

dalam

memenuhi

kewajibannya

dan

menyampaikan

keberatan

atas

lelang

jaminan.

yang

Grafik 27 Layanan Informasi Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


1.2 Layanan Pertanyaan

peraturan perbankan terutama peraturan

Layanan Konsumen OJK menerima 1.281 pertanyaan terkait sektor perbankan atau sebesar 34,01% dari total 3.767 pertanyaan yang diterima. Secara triwulanan, jumlah ini meningkat 45,90% (403 layanan). Layanan Pertanyaan yang paling banyak adalah terkait

penerapan

peraturan

perbankan

12,80% (164 layanan) dan restrukturisasi kredit/pembiayaan 9,13% (117 layanan). Untuk

pertanyaan

terkait

mengenai perizinan pembukaan bank, cara pembukaan rekening bagi nasabah dan perusahaan

asing,

bancassurance. pertanyaan

bank

garansi,

Sedangkan yang

terkait

restrukturisasi

kredit/pembiayaan

disebabkan

oleh

dan

layanan dengan lebih

ketidakmampuan

konsumen untuk melakukan pembayaran kewajibannya.

penerapan

111

Bab VIII Perlindungan Konsumen

Grafik 28 Layanan Pertanyaan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


1.3 Layanan Pengaduan

Pada

Hingga triwulan IV-2016, terdapat 53,21% pengaduan terkait sektor perbankan (2.050 pengaduan). Dari total pengaduan tersebut, 98% (2.008 pengaduan) telah diselesaikan.

triwulan

pengaduan

IV-2016, terkait

terdapat

permasalahan

permintaan pengembalian dana dan 115 indikasi pengaduan terkait permasalahan agunan/jaminan 13,91% (16 layanan) dan restrukturisasi kredit/pembiayaan (14 layanan).

Grafik 29 Layanan Pengaduan Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


112

satu

12,17%


2. Standar Internal Dispute Resolution

Dalam hal ini, OJK telah membentuk Tim Pengembangan

(IDR) OJK bersama anggota Working Group IDR9 telah menyusun standardisasi pelaksanaan IDR (Standar IDR) yang dapat diterapkan oleh seluruh Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK). Standar ini akan menjadi acuan minimal bagi PUJK yang pengembangannya diserahkan kepada kesiapan dan kebijakan internal

masing-masing

PUJK,

serta

menyesuaikan dengan karakteristik masing-

Keuangan

Inovasi

Digital

Ekonomi

untuk

dan

memberikan

panduan kepada industri keuangan yang memanfaatkan teknologi informasi maupun pengembangan startup berbasis teknologi. Hal ini akan dituangkan dalam Peraturan OJK yang menjaga antara sifat fleksibilitas dan

inovasi

pengembangan

Financial

Technology (FinTech) dengan perlindungan konsumen secara memadai.

masing sektor jasa keuangan. Dalam rangka mengoptimalkan pelaksanaan IDR, telah dilakukan

sosialisasi

standar

IDR

yang

dihadiri ± 200 PUJK pada tanggal 24 November 2016 di Jakarta.

4. Focus Group Discussion KPR Dalam

rangka

penguatan

perlindungan

konsumen terkait Kredit Pemilikan Rumah (KPR) maka EPK melaksanakan Focus Group Discussion (FGD) terkait KPR yang dihadiri oleh:

3. Pertemuan Tahunan FinCoNet Otoritas pengawasan memegang peranan penting

dalam

konsumen

melindungi

dalam

kepentingan

perbankan yang menjalankan bisnis KPR

keuangan.

baik melalui sistem konvensional/syariah;

sektor

International Financial Consumer Protection Organisation (FinCoNet) didirikan sebagai forum

untuk

bertukar

a. Pelaku Usaha Jasa Keuangan sektor

pikiran

(diskusi)

terkait perlindungan konsumen bagi para

b. Perwakilan

praktisi

di

sektor

perumahan/properti; c. perwakilan dari Kementerian Agraria dan Tata Ruang/Badan Pertanahan Nasional;

otoritas pengawasan di berbagai negara

d. Perwakilan dari Bank Indonesia;

anggota.

e. Perwakilan dari Kementerian Pekerjaan

Chairman

FinCoNet

Bernard

Sheriden

menyampaikan bahwa FinCoNet menyadari semakin

pentingnya

keuangan mendorong

dan

alur

inklusi

digitalisasi

produk

distribusi

dalam

keuangan

sehingga

otoritas pengawasan memiliki peran penting dalam

mempengaruhi

dan

membentuk

Umum dan Perumahan Rakyat; f. Perwakilan dari Persatuan Perusahaan Real Estate Indonesia (REI); g. Perwakilan dari Ikatan Notaris Indonesia; dan h. Perwakilan

dari

Perhimpunan

Bank

Nasional (PERBANAS).

kerangka perlindungan konsumen, termasuk sengketa.

Manfaat

yang

dapat

diperoleh

dari

pembahasan pada FGD KPR yaitu: 9

a. Mempertajam Working Group IDR terdiri dari tiga sektor, yaitu perbankan, perasuransian, lembaga pembiayaan, dan asosiasi di masing-masing sektor.

identifikasi

permasalahan terkait produk KPR dari

113

Bab VIII Perlindungan Konsumen

sisi

bank

selaku

pelaku

usaha,

6. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)

konsumen, perusahaan pengembang,

Simpanan

pihak-pihak

notaris,

Pelajar Islamic Banking (SimPel iB) adalah

Tata

tabungan untuk siswa yang diterbitkan

terkait

yaitu

Kementerian

Agraria

dan

Ruang/Badan

Pertanahan

Nasional,

secara

Pelajar

nasional

(SimPel)/Simpanan

oleh

bank-bank

di

Kementerian PUPR termasuk asosiasi

Indonesia dengan persyaratan mudah dan

pelaku usaha dan praktisi di sektor

sederhana serta fitur yang menarik. Jenis

perumahan/properti.

simpanan ini diterbitkan dalam rangka langkah-

edukasi

terhadap

mendorong budaya menabung sejak dini.

permasalahan terkait produk KPR untuk

SimPel/SimPel iB merupakan salah satu

dibahas lebih lanjut.

bentuk implementasi program inisiatif dari

b. Mengidentifikasi langkah

alternatif

perbaikan

c. Menjadi forum yang sangat baik bagi

Strategi

dan

inklusi

Nasional

keuangan

Lembaga

untuk

Keuangan

OJK dalam berkomunikasi dengan para

Inklusif (SNLKI) yang diluncurkan oleh

pihak

usaha,

Presiden Republik Indonesia pada 14 Juni

sektoral

2015 dan dilanjutkan dengan aktivasi

penunjang

SimPel/SimPel iB yang diinisiasi oleh OJK

terkait KPR dalam rangka penguatan

bersama dengan industri perbankan pada

perlindungan konsumen KPR.

tanggal 8 September 2015.

baik

pelaku

otoritas/kementerian serta

lintas

lembaga/profesi

Sejak 5. Forum

Komunikasi

Direktur

Kepatuhan Perbankan (FKDKP)

aktivasi

SimPel/SimPel peserta,

program

iB,

terdiri

tabungan

terdapat

dari

50

276

bank

BUK/BUS

(di

Pada triwulan IV-2016, OJK mengadakan

antaranya 39 BUK dan 11 BUS) dan 226

pertemuan dengan FKDKP. Pertemuan

BPR/S. Jumlah rekening SimPel/SimPel iB

dilaksanakan dalam rangka memberikan

tumbuh 19,92% (qtq) menjadi 3.005.992

pemahaman yang lebih mendalam kepada

rekening dengan volume transaksi sebesar

pelaku usaha sektor perbankan tentang

Rp842,7

mekanisme

antara bank dan sekolah mencapai 30.967.

penyelesaian

sengketa

di

miliar.

Perjanjian

Kerja

Sama

sektor jasa keuangan yang mencakup internal

dispute

penyelesaian

resolution

sengketa

(IDR)

melalui

dan LAPS,

khususnya

Lembaga

Alternatif

Penyelesaian

Sengketa

Perbankan

Indonesia

(LAPSPI).

tersebut

OJK

Dalam

juga

pertemuan

menyampaikan

mengenai statistik pengaduan dan isu terkait

layanan

perbankan.

konsumen

sektor

7. Gerakan “Ayo Menabung” Sebagai

bagian

Presiden

Republik

Indonesia

Peraturan (Perpres)

Nomor 82 Tahun 2016 Tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) yang dikeluarkan pada tanggal 1 September 2016, OJK bersama Industri Jasa Keuangan menggelar kegiatan kampanye gerakan “AYO Menabung” selama bulan Oktober 2016.

114

penerapan


Kegiatan ini diikuti oleh 34 bank dengan

terintegrasi dengan sistem basis data

368

layanan

kegiatan.

Realisasi

kegiatan

tersebut

pembukaan

rekening

dari

seluruh Rupiah

sebanyak 3,5 juta rekening dengan nominal sebesar Rp159,947 trilyun dan pembukaan

yang

telah

Informasi

dan

berjalan.

menghasilkan baru

konsumen

c.

Kegiatan

Edukasi,

Kalkulator Keuangan.

rekening baru Dollar sebanyak 11 rekening Grafik 30 Mobile Application Sikapi

dengan nominal sebesar USD338.

Uangmu

8. Pengembangan Mobile Application OJK

terus

melakukan

infrastruktur

digital

penguatan

dalam

mendorong

kemudahan akses informasi keuangan bagi konsumen

dan

penyempurnaan

masyarakat, layanan

pada

melalui aplikasi

mobile (mobile apps) Sikapi Uangmu. Kali ini pengembangan berfokus pada bebeberapa fitur utama: a.

Investor Alert Portal, merupakan fitur yang

berisi

Daftar

perusahaan

investasi yang tidak terdaftar dan tidak di bawah pengawasan OJK sebagai peringatan bagi investor agar berhati-hati dalam berinvestasi, sehingga kerugian akibat praktik investasi ilegal dapat dikurangi. b.

Layanan Konsumen OJK, mencakup layanan

penyampaian

informasi,

pertanyaan dan pengaduan yang

115



116


Lampiran

117



118


LAMPIRAN I Daftar Kebijakan dan Pengaturan yang diterbitkan Pada Triwulan IV-2016

No. 1

2

No POJK/ SEOJK POJK Nomor 37/POJK.0 3/2016

POJK Nomor 38/POJK.0 3/2016

Perihal

Tanggal

Latar Belakang

Pokok-Pokok Pengaturan/Perubahan

Link

a) BPR dan BPRS wajib menyusun Rencana Bisnis secara realistis setiap tahun, meliputi rencana jangka pendek, menengah, dan/atau panjang. b) Rencana strategis jangka panjang disusun dan ditetapkan selama 5 (lima) tahun. c) Direksi wajib mengkomunikasi Rencana Bisnis kepada pemegang saham BPR dan BPRS, dan seluruh jenjang organisasi pada BPR dan BPRS. d) Cakupan rencana bisnis paling sedikit meliputi: ringkasan eksekutif; strategi bisnis dan kebijakan; proyeksi laporan keuangan; target rasio dan pos keuangan; rencana penghimpunan dana; rencana penyaluran dana; rencana permodalan; rencana pengembangan organisasi, teknologi informasi dan SDM; rencana pelaksanaan kegiatan usaha baru; rencana pengembangan dan/atau perubahan jaringan kantor; dan informasi lainnya. a) Bank wajib menerapkan manajemen risiko secara efektif dalam penggunaan Teknologi Informasi (TI). b) Penerapan manajemen risiko harus dilakukan secara terintegrasi dalam setiap tahapan penggunaan TI sejak proses perencanaan, pengadaan, pengembangan, operasional, pemeliharaan hingga penghentian dan penghapusan sumber data TI. c) Penerapan manajemen risiko dalam


Rencana Bisnis BPR dan BPRS

30 November 2016

Sebagai salah satu langkah dalam menerapkan prinsip tata kelola yang baik, BPR dan BPRS perlu menyusun dan menetapkan sasaran strategis dan nilainilai perusahaan yang dijabarkan lebih lanjut dalam rencana bisnis. Rencana bisnis harus disusun secara matang, realistis dan komprehensif, sehingga dapat digunakan sebagai dasar untuk memberikan arah kebijakan dalam melaksanakan kegiatan usaha untuk mencapai visi dan misi BPR dan BPRS.

Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum

07 Desember 2016

Perkembangan teknologi informasi dapat dimanfaatkan oleh bank untuk meningkatkan efisiensi kegiatan operasional dan mutu pelayanan bank kepada nasabah. Namun demikian, penggunaan teknologi informasi juga dapat menimbulkan risiko bagi bank. Dengan timbulnya risiko tersebut, bank perlu menerapkan manajemen risiko yang efektif. Sejalan dengan dinamika


119


No.

3

120

No POJK/ SEOJK

POJK Nomor 55/POJK.0 3/2016 (Konversi)

Perihal

Penerapan Tata Kelola Bagi Bank Umum

Tanggal

09 Desember 2016

Latar Belakang


pengaturan yang terkait dengan penggunaan teknologi informasi serta perkembangan standar nasional dan internasional, perlu dilakukan penyempurnaan ketentuan mengenai penerapan manajemen risiko dalam penggunaan teknologi informasi oleh bank. Dengan semakin kompleksnya risiko yang dihadapi bank maka semakin meningkat pula kebutuhan praktik tata kelola yang baik oleh perbankan. Hal tersebut bertujuan meningkatkan kinerja bank, melindungi kepentingan para pemangku kepentingan, dan meningkatkan kepatuhan terhadap peraturan perundang-undangan serta nilai-nilai etika yang berlaku umum pada industri perbankan. Peningkatan kualitas pelaksanaan tata kelola juga salah satu upaya untuk memperkuat kondisi internal perbankan nasional.

penggunaan TI oleh bank wajib disesuaikan dengan tujuan, kebijakan usaha, ukuran dan kompleksitas usaha bank.

a) Bank wajib menerapkan prinsip-prinsip tata kelola yang baik dalam setiap kegiatan usaha bank pada seluruh tingkatan atau jenjang organisasi b) Bank wajib melakukan penilaian sendiri (selfassessment) atas penerapan tata kelola paling sedikit dua kali dalam satu tahun. c) Bank wajib menyusun laporan pelaksanaan tata kelola (termasuk penilaian self-assessment) pada setiap akhir tahun buku dan wajib disampaikan kepada OJK dan pemegang saham Bank paling lambat empat bulan setelah tahun buku berakhir. d) Kantor Cabang dari Bank yang bekedudukan di luar negeri juga wajib memenuhi ketentuan tentang penerapan tata kelola sebagaimana diatur dalam POJK. e) OJK berwenang meminta penyesuaian struktur organisasi kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri untuk memastikan penerapan tata kelola dengan baik.

Link



No. 4

No POJK/ SEOJK POJK Nomor 56/POJK.0 3/2016 (Konversi)

Perihal Kepemilikan Saham Bank Umum


Latar Belakang


Link

Dalam rangka menghadapi dinamika perkembangan perekonomian regional dan global, industri perbankan nasional perlu meningkatkan ketahanan melalui prinsip kehati-hatian dan tata kelola. Hal tersebut dapat dilakukan melalui penataan struktur kepemilikan saham bank melalui penerapan batas maksimum kepemilikan saham sehingga dapat mengurangi dominasi kepemilikan yang dapat berdampak negatif terhadap operasional bank. Penerapan batas maksimum kepemilikan saham juga akan berdampak positif untuk mendorong konsolidasi perbankan dalam rangka memperkuat ketahanan industri perbankan nasional.

a) OJK menetapkan batas maksimum kepemilikan saham berdasarkan kategori pemegang saham dan keterkaitan antar pemegang saham. b) Batas maksimum kepemilikan saham tidak berlaku bagi pemerintah pusat dan lembaga yang memiliki fungsi melakukan penanganan dan/atau penyelamatan bank. c) Pemegang saham yang memiliki saham bank melebihi batas maksimum kepemilikan, wajib menyesuaikan dengan batas maksimum kepemilikan saham apabila: 1) Bank mengalami penurunan penilaian tingkat kesehatan bank dan/atau penilaian tata kelola menjadi peringkat 3, peringkat 4, atau peringkat 5 selama tiga periode penilaian berturut-turut; dan 2) Pemegang saham atas inisiatif sendiri melakukan penjualan saham yang dimiliki. d) Pemegang saham yang tidak memenuhi kewajiban penyesuaian akan dikenakan pembatasan berupa: 1) hak yang bersangkutan dalam perhitungan kuorum dan pengambilan keputusan dalam RUPS hanya diperhitungkan paling tinggi sebesar batas maksimum kepemilikan saham Bank; dan 2) pembayaran dividen untuk kelebihan saham yang dimiliki ditunda sampai dengan yang bersangkutan melakukan penyesuaian dengan batas maksimum kepemilikan saham.


121


No. 5

122


Perihal Penerapan Manajemen Risiko pada Bank Umum yang Melakukan Layanan Nasabah Prima


Latar Belakang


Link

Dengan semakin meningkatnya persaingan usaha bank, diperlukan peningkatan penyediaan layanan perbankan kepada suatu segmen nasabah dengan keistimewaan tertentu. Dalam praktiknya, penyediaan layanan perbankan kepada suatu segmen nasabah dengan keistimewaan tertentu memiliki potensi meningkatnya profil risiko industri perbankan. Oleh karena itu, perlu diupayakan oleh industri perbankan untuk memitigasi risiko yang diakibatkan oleh praktik penyediaan layanan perbankan kepada suatu segmen nasabah dengan keistimewaan tertentu.

a) Bank yang akan melakukan layanan nasabah prima yang memenuhi kriteria sebagai aktivitas baru, wajib memperoleh persetujuan dari Otoritas Jasa Keuangan. b) Bank yang akan melakukan LNP wajib memiliki kewajiban tertulis sebagai acuan paling sedikit meliputi: 1) persyaratan Nasabah Prima; 2) ruang lingkup produk dan/atau aktivitas Bank; 3) cakupan keistimewaan LNP; dan 4) nama layanan (brand name) dan pengelompokan Nasabah Prima. c) Bank wajib melakukan penerapan manajemen risiko secara umum dalam melakukan layanan nasabah prima dalam aspek: 1) pendukung keistimewaan layanan; dan 2) transparansi, edukasi, dan perlindungan nasabah. d) Bank yang akan melakukan LNP yang memenuhi kriteria sebagai aktivitas baru wajib menyampaikan laporan rencana penerbitan produk atau pelaksanaan aktivitas baru dan laporan realisasi penerbitan produk baru atau pelaksanaan aktivitas baru mengacu pada POJK mengenai penerapan manajemen risiko bagi bank umum dan POJK mengenai produk dan aktivitas bank umum syariah dan unit usaha syariah.



No. 6


Perihal Transformasi Lembaga Keuangan Mikro Konvensional Menjadi Bank Perkreditan Rakyat dan Lembaga Keuangan Mikro Syariah Menjadi Bank Pembiayaan Rakyat Syariah


Latar Belakang


Link

Dalam rangka mendorong tumbuh kembang sistem keuangan inklusif nasional, keberadaan Lembaga Keuangan Mikro (LKM) baik yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional maupun berdasarkan prinsip syariah diharapkan mampu mewujudkan pelayanan jasa keuangan yang aman, terjangkau, dan mudah diakses untuk memenuhi kebutuhan masyarakat hingga lapisan masyarakat di pedesaan, terutama masyarakat berpenghasilan rendah dan pengusaha mikro dalam 1 (satu) kabupaten/kota.

a) Persyaratan transformasi LKMK menjadi BPR atau LKMS menjadi BPRS, yakni memiliki ekuitas paling sedikit 5 (lima) kali dari persyaratan modal disetor minimum BPR atau BPRS dan jumlah DPK dalam bentuk simpanan yang dihimpun dalam 1 (satu) tahun terakhir paling sedikit 25 (dua puluh lima) kali dari persyaratan modal disetor minimum BPR atau BPRS. b) LKMK Transformasi atau LKMS Transformasi harus memiliki modal inti paling sedikit Rp6.000.000.000,00 dan rasio KPMM paling rendah sebesar 12% dari ATMR. c) Izin perubahan kegiatan LKMK menjadi BPR atau LKMS menjadi BPRS diberikan OJK dalam bentuk izin usaha sebagai BPR atau BPRS setelah LKMK Transformasi atau LKMS Transformasi memenuhi ketentuan. d) BPR atau BPRS hasil transformasi wajib menyampaikan laporan pelaksanaan kegiatan usaha sebagai BPR atau BPRS dan bukti pengumuman transformasi paling lama 20 hari kerja setelah batas waktu penyampaian laporan atau bukti pengumuman.


Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro mengamanatkan bahwa LKM dapat melakukan perluasan jangkauan layanan keuangan kepada masyarakat di luar kabupaten/kota dengan bertransformasi menjadi bank. Berdasarkan hal tersebut, perlu adanya aturan khusus yang mengatur mengenai hal-hal terkait persyaratan dan tata cara pengajuan permohonan transformasi LKMK menjadi BPR atau LKMS menjadi BPRS.

123


No. 7

124


Perihal Perubahan Kegiatan Usaha Bank Konvensional menjadi Bank Syariah


Latar Belakang


Link

Dalam rangka mendukung pertumbuhan perekonomian nasional melalui peningkatan peran perbankan syariah sebagai bagian dari sistem perbankan nasional yang sehat dan kuat, yaitu antara lain dengan meningkatkan jumlah jaringan kantor melalui pembentukan Bank Syariah baru atau membuka peluang yang lebih besar untuk pelaksanaan perubahan kegiatan usaha (konversi) Bank Konvensional menjadi Bank Syariah. Hal tersebut dimaksudkan untuk mengakomodasi tuntutan masyarakat yang semakin besar terhadap keberadaan perbankan syariah serta minat para investor untuk masuk dalam industri perbankan syariah.

a) Bank Konvensional dapat melakukan perubahan kegiatan usaha menjadi Bank Syariah; b) Perubahan kegiatan usaha Bank Konvensional menjadi Bank Syariah yang dapat dilakukan yaitu Bank Umum Konvensional (BUK) menjadi Bank Umum Syariah (BUS) atau Bank Perkreditan Rakyat (BPR) menjadi Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS); c) Perubahan kegiatan usaha Bank Konvensional menjadi Bank Syariah hanya dapat dilakukan dengan izin OJK; d) BUK yang akan melakukan perubahan kegiatan usaha menjadi BUS atau BPR yang akan melakukan perubahan kegiatan usaha menjadi BPRS harus memenuhi ketentuan mengenai permodalan BUS atau ketentuan mengenai permodalan BPRS; e) BUK yang akan melakukan perubahan kegiatan usaha menjadi BUS atau BPR yang akan melakukan perubahan kegiatan usaha menjadi BPRS harus membentuk DPS; f) Permohonan izin perubahan kegiatan usaha diajukan oleh Bank Konvensional disertai dengan antara lain: g) Misi dan visi perubahan kegiatan usaha menjadi Bank Syariah; h) Rancangan perubahan anggaran dasar; i) Nama dan data identitas dari calon PSP, calon anggota Direksi, calon anggota Dewan Komisaris, dan calon anggota DPS; j) Rencana bisnis Bank Syariah; k) Studi kelayakan mengenai peluang pasar dan potensi ekonomi; dan



No.

No POJK/ SEOJK

Perihal

Tanggal

Latar Belakang


Link

l) Rencana penyelesaian hak dan kewajiban nasabah.

8

POJK Nomor 65/POJK.0 3/2016 (Konversi)

Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah

28 Desember 2016

Latar belakang peraturan ini adalah dalam rangka memberikan panduan penerapan manajemen risiko bagi Bank mengingat karakteristik produk dan jasa perbankan syariah memerlukan fungsi identifikasi, pengukuran, pemantauan, dan pengendalian risiko yang sesuai dengan kegiatan usaha perbankan syariah.

a) Bank wajib menerapkan Manajemen Risiko secara efektif; b) Penerapan Manajemen Risiko untuk BUS dilakukan secara individu maupun konsolidasi dengan Perusahaan Anak; c) Penerapan Manajemen Risiko untuk UUS dilakukan terhadap seluruh kegiatan usaha UUS, yang merupakan satu kesatuan dengan penerapan Manajemen Risiko pada BUK; d) Penerapan Manajemen Risiko paling sedikit mencakup: 1) pengawasan aktif Direksi, Dewan Komisaris, dan Dewan Pengawas Syariah; 2) kecukupan kebijakan dan prosedur Manajemen Risiko serta penetapan limit Risiko; 3) kecukupan proses identifikasi, pengukuran, pemantauan, dan pengendalian Risiko serta sistem informasi Manajemen Risiko; dan 4) sistem pengendalian intern yang menyeluruh. e) Bank wajib menerapkan Manajemen Risiko untuk jenis Risiko: 1) Risiko Kredit; 2) Risiko Pasar;


125


No.

9

No POJK/ SEOJK


Perihal

Kewajiban Penyediaan Modal Minimum dan Pemenuhan Modal Inti Minimum Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

Tanggal

28 Desember 2016

Latar Belakang

Latar belakang penerbitan POJK ini adalah dalam rangka mewujudkan industri BPRS yang sehat, kuat, dan produktif, diperlukan penyesuaian terhadap struktur permodalan agar sejalan dengan praktik terbaik perbankan. Penyesuaian struktur permodalan BPRS dimaksudkan untuk meningkatkan kemampuan BPRS dalam menyediakan dana bagi sektor riil terutama bagi usaha mikro dan kecil.


a)

b)

c)

d)

126

3) Risiko Likuiditas; 4) Risiko Operasional; 5) Risiko Hukum; 6) Risiko Reputasi; 7) Risiko Stratejik; 8) Risiko Kepatuhan; 9) Risiko Imbal Hasil (Rate of Return Risk); dan 10) Risiko Investasi (Equity Investment Risk). BPRS wajib menyediakan modal minimum yang dihitung dengan menggunakan rasio Kewajiban Penyediaan Modal Minimum (KPMM) paling rendah sebesar 12% (dua belas persen) dari Aset Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) sejak 1 Januari 2020; Modal terdiri atas: 1) modal inti (tier 1) yang meliputi : a) modal inti utama yang terdiri atas modal disetor dan cadangan tambahan modal; b) modal inti tambahan; dan 2) modal pelengkap (tier 2). modal pelengkap hanya dapat diperhitungkan paling tinggi sebesar 100% (seratus persen) dari modal inti; BPRS wajib menyediakan modal inti paling rendah sebesar 8% (delapan persen) dari ATMR sejak 1 Januari 2020; Modal inti minimum BPRS ditetapkan sebesar Rp6.000.000.000,00 (enam miliar rupiah) dengan beberapa ketentuan.

Link



No. 10


Perihal Standar Penyelenggaraa n Teknologi Informasi Bagi Bank Perkreditan Rakyat dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah


Latar Belakang


Link

Penyelenggaraan Teknologi Informasi oleh BPR dan BPRS dapat mendukung penyelenggaraan sistem informasi manajemen secara memadai, termasuk dalam memenuhi kewajiban pelaporan kepada otoritas. Namun demikian, penyelenggaraan Teknologi Informasi oleh BPR dan BPRS mengandung potensi risiko yang dapat merugikan bank dan masyarakat pengguna jasa perbankan. Oleh karena itu, BPR dan BPRS harus melaksanakan pengendalian dan pengamanan Teknologi Informasi untuk meminimalisasi segala potensi risiko yang muncul.

a) BPR dan BPRS yang memiliki modal inti paling sedikit Rp50.000.000.000,00 wajib menyelenggarakan Teknologi Informasi yang paling sedikit berupa Aplikasi Inti Perbankan dan Pusat Data bagi BPR atau BPRS atau Aplikasi Inti Perbankan, Pusat Data dan Pusat Pemulihan Bencana bagi BPR atau BPRS. b) BPR dan BPRS wajib menempatkan Pusat Data dan Pusat Pemulihan Bencana di wilayah Indonesia. c) BPR dan BPRS wajib menetapkan wewenang dan tanggung jawab Direksi, Dewan Komisaris, dan Sumber Daya Manusia terkait penyelenggaraan teknologi informasi. d) BPR dan BPRS wajib memiliki kebijakan dan prosedur penyelenggaraan Teknologi Informasi. e) BPR dan BPRS wajib memastikan bahwa penyedia jasa Teknologi Informasi BPR atau BPRS berbentuk badan hukum dan berkedudukan di wilayah Indonesia. f) BPR dan BPRS wajib menerapkan upaya pengamanan yang diperlukan untuk mencegah gangguan keamanan dalam penyelenggaraan Teknologi Informasi yang berpotensi merugikan BPR, BPRS dan/atau nasabahnya, termasuk kerahasiaan data pribadi nasabah. g) BPR dan BPRS wajib melaksanakan fungsi audit intern terhadap penyelenggaraan Teknologi Informasi sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan. h) BPR dan BPRS wajib menyampaikan laporan kepada Otoritas Jasa Keuangan mengenai pelaksanaan fungsi audit intern.


127


No. 11

12

128

No POJK/ SEOJK SEOJK Nomor 46/SEOJK. 03/2016

SEOJK Nomor 52/SEOJK. 03/2016

Perihal

Tanggal

Latar Belakang


Link

a) Pemenuhan persyaratan modal disetor minimum untuk pendirian BPRS, diatur berdasarkan tempat kedudukan BPRS yang dibagi dalam 4 (empat) zona yaitu: 1) Zona 1 dengan modal disetor minimum Rp12.000.000.000,00 (dua belas miliar rupiah); 2) Zona 2 dengan modal disetor minimum Rp7.000.000.000,00 (tujuh miliar rupiah); 3) Zona 3 dengan modal disetor minimum Rp5.000.000.000,00 (lima miliar rupiah); dan 4) Zona 4 dengan modal disetor minimum Rp3.500.000.000,00 (tiga miliar lima ratus juta rupiah). Daftar nama kabupaten atau kota pada zona 1 sampai dengan zona 4 sebagaimana Lampiran I SEOJK. b) Mekanisme permohonan persetujuan prinsip dan izin usaha dalam rangka pendirian BPRS; c) Proses kepemilikan dan perubahan modal BPRS; d) Mekanisme pengangkatan Direksi, Dewan Komisaris, Dewan Pengawas Syariah, dan Pejabat Eksekutif; dan e) Mekanisme pembukaan, pemindahan, penutupan kantor, dan pencabutan izin usaha. a) Cakupan dan penyusunan rencana bisnis. b) Perubahan rencana bisnis. c) Laporan realisasi dan pengawasan rencana bisnis. d) Format surat pengantar. e) Penyampaian laporan.


Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

07 Desember 2016

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 3/POJK.03/2016 tentang Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.

Rencana Bisnis BPR

23 Desember 2016

SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan mengenai Rencana Bisnis BPR dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 37/POJK.03/2016 tentang Rencana Bisnis Bank Perkreditan Rakyat dan Bank Pembiayaan Rakyat. Latar belakang penerbitan SEOJK ini



No.

13

No POJK/ SEOJK


Perihal

Rencana Bisnis BPRS

Tanggal

23 Desember 2016

Latar Belakang adalah dalam rangka mengarahkan kegiatan operasional BPR agar sesuai dengan visi dan misi BPR. Rencana Bisnis adalah dokumen tertulis yang menggambarkan rencana pengembangan dan kegiatan usaha BPR dalam jangka waktu tertentu serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut sesuai target dan waktu yang ditetapkan. SEOJK ini merupakan ketentuan pelaksanaan dari POJK Nomor 37/POJK.03/2016 tentang Rencana Bisnis Bank Perkreditan Rakyat dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Latar belakang penerbitan SEOJK ini adalah dalam rangka mengarahkan kegiatan operasional BPRS agar sesuai dengan visi dan misi BPRS. Rencana Bisnis adalah dokumen tertulis yang menggambarkan rencana pengembangan dan kegiatan usaha BPRS dalam jangka waktu tertentu serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut sesuai target dan waktu yang ditetapkan.


a) Cakupan dan penyusunan rencana bisnis. b) Perubahan rencana bisnis. c) Laporan realisasi dan pengawasan rencana bisnis. d) Format surat pengantar. e) Penyampaian laporan.

Link


129



130


LAMPIRAN II GLOSARRY Istilah Aktivitas Bank AL/DPK

AL/NCD Anti Money Laundering/AML

Bancassurance Bank Persepsi Bank Umum Kegiatan Usaha (BUKU)

Basel Committee Supervision (BCBS)

on

Banking

Beban Operasional terhadap Pendapatan Operasional (BOPO) Cadangan Kerugian Penurunan Nilai (CKPN) Capital Adequacy Ratio (CAR) Cash Ratio (CR)

Keterangan A Jasa yang disediakan oleh Bank kepada nasabah, antara lain adalah jasa keagenan dan/atau kustodian (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru). Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid (AL = Final Excess Reserve + Kas + Penempatan pada BI lainnya + Reserve Repo ) terhadap Dana Pihak Ketiga (DPK = Tabungan + Giro + Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/DPK>10%. Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid terhadap Non Core Deposit (NCD = 30% Tabungan + 30% Giro + 10% Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/NCD>50%. Suatu rezim yang mencegah dan membasmi segala perbuatan yang memenuhi unsur-unsur tindak pidana sesuai dengan UU No.8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang. B Pemasaran produk asuransi yang dikembangkan dan dipertanggungkan oleh perusahaan asuransi dan didistribusikan melalui jaringan bank. Bank yang ditunjuk oleh Pemerintah untuk membantu pencapaian program Pemerintah. Pengelompokkan bank yang didasarkan pada modal inti, yaitu: (i) BUKU 1 = modal inti kurang dari Rp1 triliun; (ii) BUKU 2 = modal inti Rp1 triliun s.d kurang dari Rp5 triliun; (iii) BUKU 3 = modal inti Rp5 triliun s.d kurang dari Rp3 triliun; (iv) BUKU 4 = modal inti diatas Rp30 triliun (PBI No.14/25/PBI/2012) Komite yang beranggotakan otoritas pengawas bank yang dibentuk oleh negara-negara yang tergabung dalam G-10 pada tahun 1975. BCBS dibentuk sebagai wadah untuk membahas persoalan terkait pengawasan perbankan. Pengukuran efisiensi yang diukur dari rasio beban operasional terhadap pendapatan operasional. C Penyisihan yang dibentuk apabila nilai tercatat kredit setelah penurunan nilai kurang dari nilai tercatat awal. Rasio kecukupan modal yang diperoleh dari perhitungan (modal/ATMR)x100%, dengan threshold yang ditetapkan oleh BIS (Bank for International Settlements) sebesar minimal 8%. Perbandingan antara alat likuid terhadap hutang lancar sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank Indonesia tentang Tata Cara Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat dan perubahannya (PBI No.3/15/PBI/2001 tentang Penetapan Status BPR dalam Pengawasan Khusus dan Pembekuan Kegiatan Usaha). 131


Istilah Capital Equivalency Assets (CEMA)

Maintained

Concentration Risk Countering (CFT)

Financing

Terrorism

Dana Pihak Ketiga (DPK) Debitur Inti

Deposito

Disaster Recovery Center (DRC)

Electronic Data Capture (EDC)

E-licensing Executing

132

Keterangan Alokasi dana usaha kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri yang wajib ditempatkan pada aset keuangan dalam jumlah dan persyaratan tertentu (POJK No.11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum). Concentration Risk digunakan untuk mengukur tingkat konsentrasi pada sejumlah entitas (n). Dalam hal ini, pengukuran pada perbankan diukur melalui total aset. Upaya pencegahan pendanaan terorisme yang merupakan segala perbuatan dalam rangka menyediakan, mengumpulkan, memberikan, atau meminjamkan dana, baik langsung maupun tidak langsung, dengan maksud untuk digunakan dan/atau yang diketahui akan digunakan untuk melakukan kegiatan terorisme, organisasi teroris, atau teroris. D Dana yang diperoleh dari masyarakat, dalam arti masyarakat sebagai individu, perusahaan, pemerintah, rumah tangga, koperasi, yayasan, dan lain-lain baik dalam mata uang rupiah maupun dalam valuta asing. Debitur inti adalah 10, 15, atau 25 debitur/grup (one obligor concept) diluar pihak terkait sesuai total aset bank, yaitu sebagai berikut: a. Bank dengan total aset sampai dengan 1 triliun, debitur inti = 10 debitur/grup b. Bank dengan total aset antara 1 triliun s.d 10 triliun, debitur inti = 15 debitur/grup c. Bank dengan total aset lebih besar dari 10 triliun, debitur inti = 25 debitur/grup (SE No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 tentang Pedoman Laporan Berkala Bank Umum) Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan bank (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan) Pusat Pemulihan Bencana adalah suatu fasilitas yang digunakan untuk memulihkan kembali data atau informasi serta fungsi-fungsi penting Sistem Elektronik yang terganggu atau rusak akibat terjadinya bencana yang disebabkan oleh alam atau manusia. E Mesin yang berfungsi sebagai sarana penyedia transaksi dan alat pembayaran yang penggunaannya dengan cara memasukkan atau menggesek kartu ATM, kartu debit maupun kartu kredit dalam suatu bank maupun antar bank, serta dilengkapi dengan fasilitas pembayaran lainnya yang terkoneksi secara realtime. Sistem perizinan secara online yang memberikan layanan informasi status terkini atas pengajuan perizinan yang telah disampaikan serta informasi ketentuan proses dan persyaratan dokumen perizinan perbankan. Piinjaman yang diberikan dari BUK/S kepada BPR/S dalam rangka pembiayaan (untuk diteruspinjamkan) kepada nasabah mikro dan kecil. Pencatatan di bank umum sebagai pinjaman/pembiayaan ke BPR/S dan pencatatan di BPR/S sebagai pinjaman/pembiayaan ke UMK (Generic Model Linkage Program).


Istilah Fair Value Option (FVO)

Financial (FICOR)

Conglomerate

Ratios

Financially sound Fit and Proper Test (Existing)

Fit and Proper Test (New Entry)

Foreign Account Tax Compliant Act (FATCA) Foreign Financial Institution (FFI) Forum Koordinasi Pertukaran Informasi dan Sistem Pelaporan (FKPISP) Fraud

Keterangan F Instrumen keuangan yang ditetapkan untuk diukur pada nilai wajar. Sesuai standar akuntansi yang berlaku, kategori FVO digunakan untuk menampung posisi instrumen keuangan yang pada saat pengakuan awal telah ditetapkan oleh bank untuk diukur pada nilai wajar melalui laporan laba rugi. Bank dapat mengkategorikan instrumen keuangan sebagai FVO hanya apabila instrumen keuangan memiliki satu atau lebih derivatif melekat (embedded derivative) atau ketika melakukannya akan menghasilkan informasi yang lebih relevan (Handbook Penilaian Risiko Pasar, dalam lampiran SE BI No.13/36/INTERN/2011). Suatu kumpulan data keuangan dan rasio-rasio untuk membantu pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian atas kondisi suatu konglomerasi keuangan berdasarkan data dan informasi keuangan konglomerasi keuangan, rasio komparatif dan trend analysis. Sumber data FICOR adalah data keuangan yang ada pada 3 (tiga) sektor pengawasan. Dalam modul FICOR tersebut terdapat rasio-rasio keuangan untuk beberapa risiko yang nantinya dapat dijadikan indikator awal oleh pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian terhadap konglomerasi keuangan yang diawasi. Keadaan yang menggambarkan kondisi keuangan berada dalam keadaan yang cukup/baik sehingga potensial bagi lembaga jasa keuangan untuk mengembangkan usahanya. Penilaian kembali atas kemampuan dan kepatutannya sebagai pemilik dan pengelola Bank yang dilakukan secara berkesinambungan terhadap pihak–pihak yang telah mendapat persetujuan untuk menjadi Direksi, Komisaris, Pemegang Saham Pengendali (PSP), dan Pejabat Eksekutif untuk melindungi industri bank dari pihak-pihak yang diindikasikan tidak memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan. Penilaian kembali dilakukan dalam hal terdapat indikasi permasalahan integritas, reputasi keuangan dan/atau kompetensi. Penilaian kemampuan dan kepatutan terhadap (i) calon PSP, calon anggota Dewan Komisaris dan calon Direksi, Komisaris, dan pemegang saham pengendali; (ii) PSP, anggota Dewan Komisaris dan Direksi, Komisaris, dan pemegang saham pengendali; dan (iii) pihak-pihak yang sudah tidak menjabat namun yang bersangkutan diduga terlibat atau bertanggung jawab terhadap perbuatan atau tindakan yang sedang dalam proses FPT. Peraturan pemerintah AS yang diterbitkan pada tanggal 18 Maret 2010 dengan tujuan untuk menanggulangi penghindaran pajak (tax avoidance) oleh warga AS yang melakukan direct investment melalui lembaga keuangan di luar negeri ataupun indirect investment melalui kepemilikan perusahaan di luar negeri. Setiap jasa keuangan interasional yang melakukan penerimaan dana, pemeliharaan rekening, dan keterlibatan dalam investasi, reinvesting, trading securities, partnership, serta interest. Forum yang dibentuk dalam rangka pelaksanaan SKB antara BI dan OJK untuk kelancaran pelaksanaan tugas yang terkait dengan pertukaran informasi antara kedua lembaga dan pelaporannya, mencakup perbankan konvensional dan syariah. Kecurangan termasuk penipuan, penggelapan aset, dan pembocoran informasi.

133


Istilah Giro

Giro Wajib Minimum (GWM) Good Corporate Governance (GCG)

Horizontal Group

Internal Dispute Resolution (IDR) Islamic Financial Service Board (IFSB)

Industri Keuangan Non Bank (IKNB)

Interest Risk Rate (IRR) Internal Revenue Service (IRS) Kebijakan Single Digit Interest Rate

Kewajiban Penyediaan Minimum (KPMM)

Modal

Know Your Financial Conglomerates (KYFC) 134

Keterangan G Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan pemindahbukuan (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan) Jumlah dana minimum yang wajib dipelihara oleh Bank yang besarnya ditetapkan oleh Bank Indonesia sebesar persentase tertentu dari DPK. (PBI No.15/15/PBI/2013) Prinsip yang mengarahkan dan mengendalikan perusahaan agar mencapai keseimbangan antara kekuatan serta kewenangan perusahaan dalam memberikan pertanggungjawabannya kepada para shareholder khususnya, dan stakeholders pada umumnya. H Horizontal Group yaitu apabila tidak terdapat hubungan langsung antara LJK yang berada dalam satu Konglomerasi Keuangan tetapi LJK tersebut dimiliki atau dikendalikan oleh pihak yang sama I Mekanisme penyelesaian pengaduan yang dilakukan oleh Lembaga Jasa Keuangan. Organisasi internasional yang menyusun standar bagi lembaga yang mengatur dan mengawasi sektor perbankan, pasar modal dan asuransi syariah dalam rangka meningkatkan stabilitas dan ketahanan industri jasa keuangan syariah. IFSB berkantor pusat di Kuala Lumpur, Malaysia. Institusi keuangan selain bank, meliputi perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa keuangan lainnya (pegadaian, lembaga penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan sekunder perumahan, dan lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang bersifat wajib). Risiko suku bunga pada aset di banking book. Parameter ini menilai perbandingan antara aset keuangan pada banking book yang memiliki eksposur suku bunga yang tinggi Lembaga keuangan pemerintah Amerika Serikat yang menangani perpajakan. K Kebijakan single digit interest rate merupakan kebijakan OJK yang diterapkan dalam rangka untuk mengurangi persaingan suku bunga serta menekan biaya dana perbankan, antara lain melalui penerapan capping suku bunga dana, yang menetapkan batas atas suku bunga maksimum 75 bps bagi BUKU 4 dan maksimum 100 bps bagi BUKU 3 di atas BI Rate. Kewajiban bank umum untuk menyediakan modal minimum sebesar persentase tertentu dari aktiva tertimbang menurut risiko sebagaimana ditetapkan oleh OJK (POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum) Pemahaman yang komprehensif terhadap kondisi dari Konglomerasi Keuangan untuk menyediakan informasi dan bahan analisis bagi Pengawas Terintegrasi dalam melakukan penilaian profil risiko dan tingkat kondisi


Istilah

Keterangan Konglomerasi Keuangan.

Kondisi square

Konglomerasi keuangan KUR

Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) Layanan Informasi

Lembaga Jasa Keuangan (LJK)

Lembaga Penjaminan (LPS) Linkage Program

Simpanan

Liquidity Coverage Ratio (LCR)

Kondisi square pada PDN merupakan kondisi dimana valas yang berada di sisi aktiva sama dengan valas yang berada di sisi pasiva pada neraca, atau dengan kata lain valas yang berada pada tagihan dan kewajiban sama dengan valas yang berada pada rekening administratif. LJK yang berada dalam satu grup atau kelompok karena keterkaitan kepemilikan dan/atau pengendalian Kredit/pembiayaan yang diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable atau usaha tersebut memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk mengembalikan. UMKM dan Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain: pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian, kehutanan, dan jasa keuangan simpan pinjam. Penyaluran KUR dapat dilakukan langsung, maksudnya UMKM dan Koperasi dapat langsung mengakses KUR di Kantor Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih mendekatkan pelayanan kepada usaha mikro, maka penyaluran KUR dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya usaha mikro dapat mengakses KUR melalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi, atau melalui kegiatan linkage program lainnya yang bekerjasama dengan Bank Pelaksana. L Kegiatan menyediakan layanan perbankan dan/atau layanan keuangan lainnya yang dilakukan tidak melalui jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dan perlu didukung dengan penggunaan sarana teknologi informasi (POJK Nomor 19/POJK.03/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif). Salah satu layanan yang disediakan oleh OJK untuk menerima laporan dari Konsumen dan/atau masyarakat terkait karakteristik sektor jasa keuangan, layanan, dan produknya atau informasi lainnya (PDK No. 1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegarsi di Sektor Jasa Keuangan). Lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, lembaga Pembiayaan dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Lembaga independen yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang yang berfungsi menjamin simpanan nasabah penyimpan dan turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai kewenangannya. Linkage program adalah program yang meneruspinjamkan KUR dari penyalur KUR kepada penerima KUR berdasarkan perjanjian kerjasama lembaga linkage yang meliputi koperasi sekunder, koperasi primer, BPR/BPRS, perusahaan pembiayaan, perusahaan modal ventura, lembaga keuangan mikro, lembaga keuangan bukan bank lainnya, dan kelompok usaha. Merupakan salah satu standar perhitungan risiko likuiditas bank.

135


Istilah Loan to Deposit Ratio (LDR)

Mixed Group Modal Inti

Mudharabah

Net Interest Margin (NIM) Non Performing Loan (NPL)

Off-site Supervision On-site Supervision Pasar Uang Antar Bank (PUAB)

136

Keterangan Rasio kredit yang diberikan kepada pihak ketiga dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk kredit kepada bank lain, terhadap dana pihak ketiga yang mencakup giro, tabungan, dan deposito dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk dana antar bank (PBI No.15/15/PBI/2013). M Mixed Group yaitu apabila dalam satu Konglomerasi Keuangan terdapat struktur kelompok usaha yang bersifat vertical group dan horizontal group. Komponen yang termasuk ke dalam modal inti diantaranya modal inti utama (Common Equity Tier 1) dan modal inti tambahan (Additional Tier 1). Modal inti utama termasuk didalamnya modal disetor, cadangan tambahan modal, minority interest hasil konsolidasi, faktor pengurang CET 1, kekurangan modal, serta eksposur sekuritisasi. Sementara modal inti tambahan diantaranya saham preferen, surat berharga dan pinjaman subordinasi, dan komponen lainnya (sesuai ketentuan BASEL III) (PBI No. 15/12/PBI/2013 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum). Perjanjian antara penanam dana dan pengelola dana untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah). N Merupakan indikator rentabilitas bank yang didapat dari rasio Pendapatan Bunga Bersih terhadap rata-rata Total Aset Produktif (SE BI No. 13/24/DPNP tanggal 25 Oktober 2011). Salah satu indikator kesehatan kualitas aset bank. NPL yang digunakan adalah NPL net yaitu NPL yang telah disesuaikan. Penilaian kualitas aset merupakan penilaian terhadap kondisi aset Bank dan kecukupan manajemen risiko kredit. Semakin tinggi nilai NPL (diatas 5%) maka bank tersebut tidak sehat. NPL yang tinggi menyebabkan menurunnya laba yang akan diterima oleh bank. Penurunan laba mengakibatkan dividen yang dibagikan juga semakin berkurang sehingga pertumbuhan tingkat return saham bank akan mengalami penurunan. Rasio Non Performing Loan (NPL) merupakan salah satu rasio untuk mengukur kualitas kredit BPR, dihitung dengan rumus: NPL = Kredit Non Lancar / Kredit. O Pengawasan perbankan yang dilakukan secara tidak langsung, antara lain melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan langsung perbankan, terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus. P Kegiatan pinjam meminjam antara satu bank kepada bank lain.


Istilah Pemegang Saham Pengendali (PSP)

Pemeriksaan Khusus

Pemeriksaan pada area tertentu (multiple targeted examination)

Pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination)

Pemeriksaan Umum

Pengawasan supervision)

Langsung

(on-site

Pengawasan Tidak Langsung (offsite supervision)

Keterangan Badan hukum dan/atau perorangan dan/atau kelompok usaha yang memiliki saham Bank sebesar 25% atau lebih dari jumlah saham yang dikeluarkan dan mempunyai hak suara, atau memiliki saham kurang dari 25% dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah melakukan pengendalian Bank baik secara langsung maupun tidak langsung (PBI No.14.24.PBI/2012 tentang Kepemilikan Tunggal pada Perbankan Indonesia) Pemeriksaan khusus merupakan pemeriksaan yang dilakukan secara insidentil dan berkaitan dengan aspek tertentu dari bank seperti produk bank, aktivitas atau kegiatan usaha tertentu, indikasi penyimpangan yang dilakukan oleh bank, ataupun hal-hal lainnya yang dirasakan diperlukan untuk didalami dan diperiksa lebih jauh. Pelaksanaan pemeriksaan khusus ini dapat berdiri sendiri/tersendiri ataupun merupakan lanjutan dari pemeriksaan umum yang dilakukan secara bersamaan antara lain pemeriksaan khusus modal disetor, fit and proper, pemeriksaan dugaan tindak pidana, Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU PPT), suku bunga, setoran modal, aktivitas operasional, IT, dan treasury. Pemeriksaan yang difokuskan pada risiko tertentu (risk focus examination) atau area-area tertentu dengan memperhatikan dampak dari permasalahan yang ada terhadap kondisi usaha bank atau pada area yang menjadi fokus pengawasan, termasuk pemeriksaan terhadap perusahaan anak yang dikonsolidasikan dan/atau bank yang merupakan bagian dari suatu grup usaha. Pemeriksaan ini ditujukan agar dapat lebih terfokus pada permasalahan yang dihadapi bank sehingga pelaksanaan pemeriksaan dapat berjalan secara efektif dan efisien. Pemeriksaan yang dilakukan secara menyeluruh dalam rangka menilai semua aspek kegiatan dan kondisi usaha bank yang meliputi keadaan keuangan bank secara menyeluruh, pengelolaan kegiatan usaha bank oleh manajemen, kepatuhan bank terhadap ketentuan yang berlaku, kebenaran dan kewajaran laporan-laporan yang telah disampaikan kepada OJK, dan risiko yang dihadapi oleh bank. Dalam hal ini faktor yang diperhatikan meliputi namun tidak terbatas pada profil risiko, penerapan GCG, rentabilitas, dan permodalan bank. Pemeriksaan ini ditujukan agar mendapatkan gambaran secara keseluruhan terhadap bank. Pemeriksaan umum adalah pemeriksaan yang dilakukan secara berkala pada individu bank minimum setahun sekali sesuai dengan perundang-undangan yang berlaku. Namun demikian, tidak tertutup kemungkinan dilakukan pemeriksaan umum setiap waktu apabila diperlukan. Dalam melakukan pemeriksaan umum terdapat dua pendekatan yaitu pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination) dan pemeriksaan pada area tertentu (multiple targeted examination). Pengawasan langsung merupakan pengawasan yang dilakukan langsung di lokasi/kantor bank yang diawasi. Pengawasan langsung terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus dengan tujuan untuk mendapatkan gambaran keadaan keuangan bank dan untuk memantau tingkat kepatuhan bank terhadap peraturan yang berlaku serta untuk mengetahui apakah terdapat praktik-praktik tidak sehat yang membahayakan kelangsungan usaha bank. Pengawasan tidak langsung yaitu pengawasan melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan off-site dilakukan antara lain 137


Istilah

Pendanaan Non Inti

Perizinan Solo Pinjaman Likuiditas Jangka Pendek (PLJP) Posisi Devisa Netto (PDN)

Produk Bank

Prudential and Structural Indicators for Islamic Financial Institutions (PSIFI) Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) Quality Assurance (QA)

138

Keterangan melalui pemantauan perkembangan kualitas pembiayaan dan langkah-langkah perbaikan oleh bank melalui pelaksanaan action plan yang memuat upaya perbaikan atas peningkatan pembiayaan bermasalah yang akan dilakukan antara lain melalui penambahan modal disetor, pemantauan progres realisasi tambahan setoran modal pada beberapa BUS, dan pemantauan pencapaian realisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) dengan memperhatikan business model bank, sustainability dan prinsip kehati-hatian. Sumber pendanaan bank yang dianggap tidak stabil (volatile) dan pada situasi krisis diasumsikan akan lebih dahulu ditarik dari bank. Dengan memperhatikan faktor-faktor yang menentukan stabilitas pendanaan baik dari sisi sensitivitas, sisa jatuh waktu, maupun biaya dana, komponen pendanaan non inti yang digunakan dalam pengukuran risiko likuiditas kewajiban adalah: a) Deposito dalam jumlah yang tidak dijamin oleh LPS; b) Deposito dalam jumlah yang dijamin oleh LPS tetapi memberikan suku bunga di atas suku bunga penjaminan; c) Seluruh transaksi antar bank dan transaksi pasar uang; d) Seluruh pinjaman (borrowings) tetapi tidak termasuk pinjaman/obligasi subordinasi yang merupakan komponen modal. Jenis perizinan yang diproses oleh suatu bidang/sektor OJK yang tidak melibatkan bidang/sektor lain dalam prosesnya. Fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada Bank untuk mengatasi kesulitan likuiditas yang dialami oleh Bank PDN dapat dibedakan menjadi 2, Long dan Short. Posisi long terjadi apabila nilai aktiva valas lebih besar dari pasiva valas sementara Posisi short terjasi apabila aktiva valas lebih kecil dari pasiva valas. Posisi long akan diuntungkan saat nilai tukar rupiah melemah (terdepresiasi) sementara posisi short akan diuntungkan saat nilai tukar rupiah menguat (apresiasi). Instrumen keuangan yang diterbitkan oleh Bank. Produk Bank dimaksud adalah produk yang diciptakan, diterbitkan, dan/atau dikembangkan oleh Bank dalam rangka penghimpunan dan penyaluran dana, antara lain meliputi giro, tabungan, deposito, obligasi, kredit, medium term notes, produk derivatif, dan principally protected structured product (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru). Serangkaian indikator yang menggambarkan kondisi dan ketahanan sistem perbankan syariah di suatu negara yang dapat dibandingkan dengan negara lainnya. Pembanding yang digunakan antara lain ukuran, pertumbuhan dan struktur sistem perbankan syariah dan kondisi makroprudensial sistem perbankan syariah berdasarkan faktor permodalan, laba/earnings, likuiditas, dan eksposur risiko. Lembaga independen yang dibentuk dalam rangka mencegah dan memberantas tindak pidana Pencucian Uang. Q Suatu sistem pengendalian kualitas yang harus dipenuhi didalam pembuatan produk dari mulai proses awal hingga akhir sehingga didapatkan output produk dengan kualitas yang terjamin.


Istilah Rencana Bisnis Bank (RBB)

Return on Asset (ROA)

Risiko harga Risiko nilai tukar

Risiko Operasional

Risiko suku bunga

Risk Based Supervision

Supervisory Colleges

Keterangan R Dokumen tertulis yang menggambarkan rencana kegiatan usaha bank jangka pendek dan jangka menengah, termasuk rencana untuk meningkatkan kinerja usaha, serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut sesuai dengan target dan waktu yang ditetapkan, dengan tetap memperhatikan pemenuhan ketentuan kehatihatian dan penerapan manajemen risiko. Salah satu bentuk dari rasio profitabilitas untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam menghasilkan laba dengan menggunakan total aktiva yang ada dan setelah biaya-biaya modal (biaya yang digunakan mendanai aktiva) dikeluarkan dari analisis. Risiko harga merupakan potensi kerugian yang mungkin terjadi sebagai dampak dari penurunan harga aset. Risiko nilai tukar terkait dengan potensi kerugian yang mungkin terjadi akibat perubahan nilai tukar terhadap posisi portofolio bank. Risiko nilai tukar berasal dari dampak pergerakan nilai tukar terhadap portofolio valas bank baik di sisi aset maupun kewajiban. Penilaian risiko operasional bank mencakup penilaian atas risiko inheren dan kualitas penerapan manajemen risiko operasional. Hasil penilaian risiko operasional digunakan antara lain sebagai dasar untuk menetapkan strategi dan tindakan pengawasan terhadap risiko operasional bank. Risiko inheren operasional pada perbankan dievaluasi atas dasar karakteristik dan kompleksitas bisnis, sumber daya manusia, teknologi informasi dan infrastruktur pendukung, fraud, serta kejadian eksternal. Risiko kerugian pada posisi keuangan (neraca dan rekening administratif) akibat dari perubahan suku bunga. Risiko suku bunga dapat dinilai berdasarkan banking book dan maturity profile. Risiko suku bunga pada banking book bersifat jangka pendek melalui dampak pada rentabilitas maupun jangka panjang melalui dampak pada nilai ekonomis dari ekuitas bank. Sebuah siklus/skema pengawasan yang bertujuan untuk memahami risiko yang melekat dalam aktivitas usaha lembaga keuangan dengan tepat. S Supervisory Colleges (SC) adalah kelompok kerja Pengawas Bank dari berbagai negara yang bertujuan untuk meningkatkan efektifitas pengawasan konsolidasi atas bank-bank yang tergabung dalam kelompok Bank Internasional. SC secara khusus juga didorong oleh negara-negara yang tergabung dalam G-20 setelah terjadinya krisis keuangan. Sejak dikeluarkannya prinsip supervisory college yang baru oleh BCBS pada 2014, SC juga dimaksudkan untuk meningkatkan pengawasan terhadap Bank-Bank yang tergolong Global Systemically Important Bank (G-SIBs). Pengawas Bank dalam SC dapat meningkatkan pertukaran informasi di antara pengawas bank di seluruh dunia, membangun pemahaman yang sama akan risiko dalam kelompok keuangan, bekerjasama dalam mengatasi risiko-risiko yang muncul, serta menyediakan sarana komunikasi terkait isu-isu pengawasan yang penting di antara anggota SC. 139


Istilah Tabungan

The Fed (Federal Reserve) Threshold Training of Trainer (TOT) Transaksi Forward

Trust

Undisbursed loan

Vertical Group

Wadiah

140

Keterangan T Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan) Bank Sentral Amerika Serikat Ambang batas Pelatihan yang diperuntukkan bagi orang yang diharapkan setelah selesai pelatihan mampu menjadi pelatih dan mampu mengajarkan materi pelatihan tersebut kepada orang lain. Transaksi jual/beli antara valuta asing terhadap rupiah dengan penyerahan dana dilakukan lebih dari 2 (dua) hari kerja setelah tanggal transaksi. Transaksi swap adalah transaksi pertukaran valuta asing terhadap rupiah melalui pembelian/penjualan tunai (spot) dengan penjualan/pembelian kembali secara berjangka (forward) yang dilakukan secara simultan, dengan counterparty yang sama dan pada tingkat harga yang dibuat dan disepakati pada tanggal transaksi dilakukan (PBI No. 14/ 5 /PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia). Kegiatan usaha Bank berupa penitipan dengan pengelolaan atas harta milik settlor berdasarkan perjanjian tertulis antara Bank sebagai trustee dengan settlor untuk kepentingan beneficiary (PBI No.14/17/PBI/2012 tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust)) U Fasilitas kredit yang masih disediakan oleh bank pelapor bagi nasabah dan belum ditarik. Undisbursed loan terbagi dua, (1) committed yaitu kelonggaran tarik yang tidak dapat dibatalkan oleh bank karena bank memiliki komitmen untuk mencairkan fasilitas dimaksud kepada nasabah, dan (2) uncommitted yaitu pinjaman yang dapat dibatalkan sewaktu-waktu tanpa syarat oleh bank. V Vertical Group yaitu apabila terdapat hubungan langsung perusahaan induk dan perusahaan anak secara jelas dan keduanya merupakan Lembaga Jasa Keuangan (LJK) W Perjanjian penitipan dana antara pemilik dana dengan pihak yang dipercaya untuk menjaga dana titipan tersebut (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).



141


Departemen Pengembangan Pengawasan dan Manajemen Krisis Menara Radius Prawiro Gedung A Lantai 2 Kompleks Perkantoran Bank Indonesia Jl. M.H. Thamrin No.2, Jakarta Pusat Telp: 021-29600000 e-mail: [email protected]

142

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN Triwulan IV-2016

Recommend Documents