Lakossági kkv. csalások Lakossági és kkvés csalások tapasztalatai tapasztalatai 2012 október 02.
2012 október 02.
Juhász Árpád, CIB Bank Zrt. tel.: 06/1/423-1910
„Know your costumer” „Ismerd meg ügyfeled” elv • A bank és az ügyfél viszonya Az ügyfél ismeretének hiánya hordozza a biztonsági kockázatot. • Az ügyfél szándékainak ismerete Várható jövőbeni cselekvései A Bank arra törekszik, hogy megismerje a vele kapcsolatba kerülő ügyfeleket és a lehető legpontosabban „tudja” szándékaikat !
A személyes kapcsolatok megítélése a legtökéletesebb ügyfélazonosítási lehetőség a személyes ismeretség. az előírásos ügyfélazonosítás is elmarad,
Csak megfelelően szoros kapcsolat esetében !
A banktisztviselőt is a jogsértő magatartás részesévé teheti.
a banktisztviselő engedményeket tesz a szabályok alkalmazásában vagy kifejezetten szabálytalanul jár el az ügyfél érdekében, esetleg annak kérésére az ügyfeleknek nem csak tiszta üzleti szándékaik lehetnek .
Az ügyfél azonosítása • Az ügyfél megismerése - természetes és jogi személy esetében egyaránt - az azonosíthatóság feltételeinek megteremtésével kezdődik. • Az ügyfélnek rendelkeznie kell a jogszabályi előírásoknak megfelelő legalább egy, esetleg több okmánnyal, amely(ek)nek alkalmasnak kell lenni az összevetésre. • Az okmánnyal történő azonosítás eredménye lehet: vagy az okmány, vagy az ügyfél vagy egyik sem "eredeti".
Az okmány eredetiségének megállapítására több lehetőség kínálkozik, amelyekkel gyanú esetében élni szükséges: Az okmány megfelelősége • általános formai követelmények, • fizikai állapota, érvényessége, homogén adatok Az okmány adatainak összevetése • a bank birtokában lévő adatokkal, • az ügyfél más okmányaival. A személy és az adatok különös ellenőrzése bankon kívüli eszközökkel • telefonon információ kérés ismert környezetből, Figyelem! • a Girinfo rendszerből. Nem az ügyféltől pillanatnyilag kapott számot kell hívni!
Ügyfél azonosság és az azonosítási eljárás • az azonosításnak kétséget kizárónak kell lenni, minden eltérés a banki ügylet megtagadásához kell vezessen, • azonosítást csak olyan ügyintéző végezhet, aki általános okmányismerettel rendelkezik, • az azonosítási eljárásban elkövetett hibát, szabálytalanságot a Bank igen szigorúan ítéli meg és megfelelően szankcionálja.
Hitelezési csalások Hitelcsalások megelőzése, monitoring I. – Teljes körű ügyfél-tájékoztatás a követelményekről, az ügyintézés várható idejéről; – A hitelbírálat kimeneteléről nem „ígérünk semmit”; – Megbízható ügyfél-azonosítás a lehető legkorábban; – Okmány azonosítás (tartalmi, formai jegyek) • minden okmányt lássunk eredetiben • gyanús okmányok, dokumentumok esetén – Bankbiztonságot értesíteni • nyilvánvalóan hamis okmány, irat esetén azt nem adjuk vissza; – Érdemi ügyintézés csak valamennyi szükséges irat birtokában; – Nem szabad túllépni a nem életszerű, gyanús, inkonzisztens adatokon.
Hitelcsalások megelőzése, monitoring II. •
„ Strómanok” kiszűrése;
• Szerződéskötés, folyósítás előtti fedezetellenőrzés;
• Értékbecslők, műszaki ellenőrök alkalmazása; • „Próbavásárlások”;
• Hitelszerződésben foglaltak betartásának ellenőrzése (helyszíni ellenőrzések: készültségi fok, fedezet megléte), biztosítás fizetése, adatszolgáltatási kötelezettség betartása; • Tulajdon átruházása (MOKK, tulajdoni lap).
A hitelcsalások szervezettsége I. a közvetítőt ismeri a bankfiók, az ügyfelet a legtöbb esetben nem;
a közvetítő is bevon harmadik személyt (pl.: munkatársat), aki találkozik az ügyféllel és elveszi tőle előre a jutalékot, az iratokat, előzetesen tárgyal; az ügyfeleink róluk keveset tudnak: keresztnév, mobiltelefonszám és az a hely, ahol találkoztak; a közvetítő segítője nem jelenik meg a bankban, így ő rejtve marad, lehet, ő a hamis iratok készítője vagy a kapcsolattartó a hamis iratokat készítő személlyel;
A hitelcsalások szervezettsége II. az ügyfél nem minden esetben ismeri azt a közvetítőt, aki a bankfiókba benyújtotta az ügyletét, hiszen ő csak a közvetítő segítőjével kerül kapcsolatba; a hamis iratokat gyártók személye homályban marad; lebukás esetén szóbeli megállapodásra hivatkoznak, ugyanakkor 12-30% - os jutalékról szóló írásos megbízásról beszélnek az ügyfelek, Ennek a magas jutalék a magyarázata: a bankban lévő ügyintézőnek is kell fizetni !!!!
Problémás esetek jellemzői I. • az ügynök/közvetítő, igyekszik rövid idő alatt, minél több ügyletet benyújtani, szabadságolásokra, egyéb okokra hivatkozva; • sürgeti a befogadás, hitelbírálat és szerződéskötés idejét; • az ügyfelek kiszolgáltatott, szorult helyzetben fordulnak a közvetítőhöz, sok esetben a csalárd szándék részükről kizárható; • van hiteltörlesztést biztosító jövedelmük, de „szürke”; • az ügyfelet csak a hitel érdekli és annak mielőbbi folyósítása; • ügyfélként ún. „stróman”-t használ az ügynök/közvetítő; • a hitelkérelmi és egyéb iratokat előre aláírják az ügyfelek;
Problémás esetek jellemzői II. • a közvetítő magasabb hitelösszeget javasol, mint az ügyfél szándéka (magasabb jutalék); • a közvetítő javaslatára nyitnak számlát a megnevezett banknál (hamis számlakivonatok esetében) - még akkor is, ha van más számlavezető bankja az ügyfélnek; • a közvetítő magára vállalja a bankszámlakivonattal egyező munkáltatói igazolások beszerzését; • az elkészült iratokat az ügyfelek nem is látják a legtöbb esetben.
Visszaélésre utaló vagy jellemző jelek Vállalati számlanyitás, számlavezetés során: „stróman” használata ügyvezetőként (kísérő működik közre); hamis vagy nem életszerű üzletrész adás-vételi szerződés; új vagy régi ügyvezető magatartása, viselkedése (fenyegetettség, eü. állapot, ittasság, stb.); Lakossági, vállalati hitelezés során: Cégnyilvántartásban szereplőtől eltérő éves beszámoló; Hamis/hamisított iratok: NAV igazolás, bankigazolás, bankszámlakivonat, bankgaranciaígérvény, személyi okmányok, értékbecslés, stb.; Kommunikáció során: kapcsolatokra, felsőszintű banki vezetőkre való hivatkozás, utalás ellenszolgáltatásra.
FONTOS! Csak banki helyiségben tárgyalunk az ügyféllel, szükség esetén másik munkatárssal közösen!
Ügyfélszámlák „megcsapolása” Hamis átutalás Jellemzők: - hamis aláírás - hamisított bélyegző - hamisított bírósági végzés - hamisított végrehajtói határozat visszaszerzés lehetséges
Készpénz felvétel Jellemzők:
- hamisított meghatalmazás - lopott, eredeti meghatalmazás - hamis aláírás, bélyegző - hamis személyi okmányok
- telefonszám megadása az ügyfél híváshoz visszaszerzés szinte kizárt
Mindkét esetben szükséges az ügyféladatok megszerzése.
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
