KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI PEREMPUAN (Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan) SKRIPSI Diajukan untuk memenuhi Persyaratan Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S. E. Sy)
Oleh: SITI MUFLIHAH ALWAN 107046102087
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1432 H/2011 M
KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI PEREMPUAN (Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan)
SKRIPSI Diajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S. E. Sy) Oleh :
Siti Muflihah Alwan 107046102087
Pembimbing
Dr. Euis Nurlaelawati, MA NIP: 197007041996032002
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1432H/2011 M
PANITIA PENGESAHAN UJIAN
Skripsi berjudul Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan (Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan) telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada 9 Juni 2011. Skripsi ini telah ditrima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Syari`ah (S.E. Sy) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam). Jakarta, 9 Juni 2011 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syari`ah dan Hukum
Prof. Dr. H.M. Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 195505051982031012
Panitia Ujian Munaqasyah 1. Ketua
: Prof. Dr. H.M. Amin Suma, SH, MA, MM NIP.195505051982031012
2. Sekretaris : Mu`min Rauf, MA NIP.150281979 3. Pembimbing: Dr. Euis Nurlaelawati, MA NIP.197007041996032002 4. Penguji 1
: Dr. Ir. H. M. Nadratuzzaman Hosen, MS, M.Ec NIP.196206241985121001
5. Penguji 2
: Mu`min Rauf, MA NIP.150281979
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa: 1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. 3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 10 Juni 2011
Siti Muflihah Alwan
KATA PENGANTAR
Bismillahirrohmanirrohiiim, Assalamu`alaikum Wr. Wb.
Segala puji dan syukur ke hadirat Allah SWT atas semua nikmat dan karuniaNya yang telah memberikan kesabaran, menyingkirkan rasa malas dan membukakan pikiran dalam menuangkan ide ketika penulisan skripsi ini, sehingga penulis dapat merampungkan
skripsi
berjudul
“KONTRIBUSI
BMT
TERHADAP
PEMBERDAYAAN EKONOMI PEREMPUAN (STUDI PADA BMT WILAYAH TANGERANG SELATAN”. Untaian terima kasih sedalam-dalamnya penulis ucapkan kepada orang tua tercinta, ayahanda E. Alwan Albuny dan ibunda Titin Rostini yang dengan ikhlasnya membesarkan, mendidik dan membimbingku dalam menjalani rona kehidupan, sungguh kasih sayang kalian tak dapat ku balas. Setiap tetes keringat dan air mata yang kalian korbankan akan menjadi semangatku untuk terus berusaha berbuat yang terbaik. Dalam penulisan skripsi ini, penulis banyak memperoleh bantuan dan dorongan moril maupun bimbingan dari berbagai pihak, baik secara langsung maupun tidak langsung.
Maka sudah sepantasnya apabila pada kesempatan ini
penulis mengucapkan rasa terima kasih yang tulus kepada :
i
1. Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MH, MM, selaku dekan fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. Dr. Euis Amalia M.Ag, dan Mu`min Rauf MA, selaku ketua dan sekretaris program studi Muamalat beserta stafnya. 3. Dr. Euis Nurlaelawati, MA, sebagai dosen pembimbing, terimakasih atas waktu, bimbingan dan arahannya dari awal hingga selesainya penulisan skripsi ini. 4. Bapak Saimin dan H. Jaenal selaku manajer Tamwil dan Manajer Operasional BMT Al Fath IKMI beserta segenap pengurus BMT. 5. Bapak Abdul Rosad, S. Ag selaku Manajer BMT Al Ittihad beserta segenap pengurus BMT. 6. Pimpinan Perpustakaan Utama dan Perpustakaan Fakultas atas fasilitas mengadakan studi kepustakaan. 7. Adik-adikku tersayang, Nela Nailul Huda dan Shofi Shofwatun Nisa, tetap semangat dalam mencari ilmu..dan “ulah murugul ka kolot urang…” 8. Hari Sutamto, terima kasih atas kasih sayang dan kesabarannya selama ini dalam mendukungku untuk terus maju…This love will never end.. 9. Binti Tan (`nto, Atu, Bento, Fitri n Sisy), Teman-teman di PS B 2007 Syifa, Lola, Mega Util, Kicky, Ida, Miftah Nadia, Elda, Budy, Fikri, Ipunk, Fahmi, dll juga teman seperjuanganku Rafika….(akhirnya semua berujung manies…) terimakasih atas do`a dan semangatnya…bahagia mempunyai teman seperti kalian…
ii
10. Semua pihak yang telah membantu penyelesian skripsi ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Akhirnya, penulis berdo`a semoga amal baik yang telah mereka lakukan mendapat ridha dan balasan dari Allah SWT. Amin. Penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat dan menjadi pendorong bagi dunia pendidikan dan pengembangan ilmu pengetahuan. Wassalamu`alaikum Wr. Wb.
Jakarta, Juni 2011
Penulis
iii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................... i DAFTAR ISI ............................................................................................................. iv DAFTAR TABEL ..................................................................................................... vii DAFTAR GAMBAR ................................................................................................ ix ABSTRAKSI ............................................................................................................. x BAB I PENDAHULUAN .......................................................................................... 1 A. Latar Belakang Masalah ........................................................................................ 1 B. pembatasan Masalah .............................................................................................. 6 C. Perumusan Masalah................................................................................................ 6 D. Tujuan Penelitian.................................................................................................... 8 E. Tinjauan Kajian Terdahulu ..................................................................................... 8 F. Kerangka Teori ...................................................................................................... 12 G. Metode Penelitian ................................................................................................. 13 1. Jenis Penelitian ................................................................................................. 13 2. Sumber Data ..................................................................................................... 14 3. Objek Panelitian ............................................................................................... 14 4. Teknik Sampling .............................................................................................. 15 5. Teknik Analisis Data ........................................................................................ 15 H. Sistematika Penulisan ........................................................................................... 16
iv
BAB II LANDASAN TEORI ................................................................................... 17 A. Pengertian Kontribusi.......................................................................................... 17 B. Baitul Maal Wat Tamwil...................................................................................... 17 1. Pengertian BMT................................................................................................ 17 2. Organisasi BMT.....................................................................................……... 18 3. Prinsip Operasional........................................................................................... 21 C. Pengertian Pemberdayaan..................................................................................... 23 D. Konsep Pemberdayaan Ekonomi Perempuan....................................................... 25 E. Tujuan Pemberdayaan Ekonomi Perempuan ........................................................ 28 BAB III GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN.......................................... 32 A. Profil Kota Tangerang Selatan ............................................................................. 32 B. Profil BMT Tangerang Selatan ............................................................................. 34 1. BMT Al Fath IKMI ....................................................................................... 34 a) Sejarah Singkat BMT Al Fath IKMI............................................................. 34 b) Visi Misi dan Struktur Organisasi.................................................................. 35 c) Produk dan Layanan....................................................................................... 36 2. BMT Al Ittihad............................................................................................... 40 a) Sejarah Singkat BMT Al Ittihad..................................................................... 40 b) Visi Misi dan Struktur Organisasi.................................................................. 41 c) Produk dan Layanan....................................................................................... 41 C. Kinerja BMT Tangerang Selatan .......................................................................... 45 1. BMT Al Fath IKMI........................................................................................ 45
v
a) Data Mitra....................................................................................................... 45 b) Kinerja Keuangan........................................................................................... 45 2. BMT Al Ittihad............................................................................................... 49 a) Data Mitra....................................................................................................... 49 b) Kinerja Keuangan........................................................................................... 49 BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN................................................. 52 A. Prosedur Pembiayaan dan Data Mitra BMT.......................................................... 52 B. Deskripsi Responden.............................................................................................. 59 C. Pola Pembiayaan yang Diajukan Responden......................................................... 64 D. Kondisi Ekonomi Perempuan Sebelum dan Sesudah Mendapat Pembiayaan..… 68 E. Analisis Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan……… 71 F. Upaya-upaya BMT dalam Pemberdayaan Ekonomi Perempuan………………... 75 BAB V PENUTUP..................................................................................................... 77 A. Kesimpulan............................................................................................................ 77 B. Saran....................................................................................................................... 78 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
vi
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1
Jumlah Pekerja Formal dan Informal Menurut Jenis Kelamin 20062008 .................................................................................................... 4
Tabel 1.2
Tinjauan Kajian Terdahulu ................................................................ 10
Tabel 2.1
Rasio Penghimpunan Dana BMT Al Fath IKMI tahun 2009 ............ 47
Tabel 2.2
Rasio Keuangan BMT Al Fath IKMI tahun 2009.............................. 48
Tabel 2. 3
Rasio Penghimpunan Dana BMT Al Ittihad tahun 2009……............ 50
Tabel 2.4
Rasio Keuangan BMT Al Ittihad tahun 2009..................................... 51
Tabel 3.1
Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Fath IKMI 2010........................ 56
Tabel 3.2
Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Ittihad 2010............................... 58
Tabel 3.3
Distribusi Responden ......................................................................... 60
Tabel 3.4
Identitas Responden Berdasarkan Status............................................ 60
Tabel 3.5
Identitas Responden Berdasarkan Usia.............................................. 61
Tabel 3.6
Pendidikan Terakhir Responden......................................................... 62
Tabel 3.7
Identitas Pekerjaan Responden .......................................................... 63
vii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1
Struktur Organisasi BMT Standar PINBUK ..................................... 20
Gambar 2.1
Diagram Alur Teknis Analisis Pembiayaan Aman dan Cepat .......... 56
Gambar 2.2
Prosentase Jumlah Pembiayaan.......................................................... 64
Gambar 2.3
Cara Pembayaran................................................................................ 66
Gambar 2.4
Jangka Waktu Pembiayaan................................................................. 68
Gambar 2.5
Penggunaan Pembiayaan.................................................................... 69
Gambar 2.6
Inisiatif Pemohon Pembiayaan........................................................... 72
Gambar 2.7
Pengelolaan Keuangan ...................................................................... 73
viii
ABSTRAK Nama NIM Judul
: Siti Muflihah Alwan : 107046102087 : Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) sejak kemunculannya hingga saat ini telah menyumbangkan suatu kontribusi yang berarti bagi masyarakat di sekitarnya. Produk-produknya yang membidik masyarakat lapisan menengah ke bawah membuat BMT lebih dekat kepada kaum lemah dan kecil, tidak terkecuali perempuan. Urgensi akan program pemberdayaan ekonomi perempuan dewasa ini semakin meningkat, karena rendahnya kualitas hidup perempuan merupakan potensi besar untuk turut mempengaruhi rendahnya kualitas generasi penerus agama, bangsa dan Negara di masa mendatang. Penelitian ini bertujuan menganalisis kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan. Metode analisis menggunakan analisis deskriptif kualitatif dengan mengkaji hasil wawancara dari 50 orang responden perempuan yang telah menjadi mitra pembiayaan pada dua BMT di Tangerang Selatan. Hasil analisis membuktikan bahwa BMT telah mampu berkontribusi secara baik pada pemberdayaan ekonomi perempuan. Pendapatan mereka meningkat, dapat memenuhi kebutuhan sehari-hari dan menjadi lebih mandiri. Selain itu pengelolaan keuangan keluarga menjadi lebih rapi dan mereka menjadi lebih terlibat aktif dalam pengambilan keputusan rumah tangga.
Kata kunci: BMT, perempuan, pemberdayaan ekonomi
ix
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Kemiskinan masih saja menjadi masalah terbesar Indonesia saat ini. Walaupun menteri perekonomian Hatta Rajasa menyatakan bahwa angka kemiskinan sudah turun menjadi 13,3% (Republika :12/10/2010), tetapi kesenjangan sosial antara si kaya dan si miskin semakin terasa. Distribusi pendapatan yang tidak merata dan minimnya skill (keterampilan) adalah salah satu penyebab kemiskinan, bahkan bila dicermati keterampilan tidak berbanding lurus dengan kondisi ekonomi seseorang. Ini disebabkan karena keterampilan pun memerlukan dana untuk menatanya, sedangkan si miskin tidak mempunyai hal tersebut. Menurut data dari Badan Pusat Satistik (BPS), Tingkat Pengangguran Terbuka (TPT) di Indonesia pada Februari 2010 mencapai 7,41 persen, atau sebanyak 107,41 juta orang. Angka itu tentulah sangat besar jika dibandingkan dengan jumlah penduduk Indonesia yang pada Mei 2010 mencapai 237.556.363 jiwa1. Untuk itu diperlukan adanya upaya peningkatan dan pemberdayaan ekonomi masyarakat miskin. Ekonomi Islam memandang bahwa kemiskinan identik dengan penderitaan, kesengsaraan, ketidakadilan, perputaran harta yang hanya pada 1
www.bps.go.id.
1
2
sebagian golongan dan tidak produktif.
Hal ini tentu saja bertentangan
dengan tujuan dari ekonomi Islam yaitu untuk mencapai falah (kebahagiaan), tentunya dengan memperhatikan kemaslahatan umat, untuk itu peranan dari Bank Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah sebagai lembaga keuangan Islam harus bisa mencapai tujuan dari ekonomi Islam itu sendiri. Namun, keberadaan dua jenis lembaga keuangan tersebut belum sanggup menjangkau masyarakat Islam lapisan bawah. Oleh karena itu, dibentuklah lembaga-lembaga simpan-pinjam yang disebut Baitul Maal wattamwil (BMT).2 Baitul Maal wattamwil (BMT) adalah lembaga
keuangan mikro
syariah yang memiliki dua fungsi, fungsi sosial dan fungsi bisnis. Dalam fungsi sosialnya BMT lebih mengarah pada usaha-usaha pengumpulan dan penyaluran dana non profit, seperti zakat, infak, dan shodaqoh. Sedangkan fungsi bisnis tertuju pada usaha pengumpulan dan penyaluran dana komersil. Usaha-usaha tersebut menjadi bagian yang tidak terpisahkan dari BMT sebagai lembaga pendukung ekonomi masyarakat kecil dengan berlandaskan syariah.3 Dewasa ini, lembaga keuangan mikro berkembang pesat dan menjamur di mana-mana serta menawarkan berbagai produk yang dibutuhkan masyarakat. 2
Lembaga keuangan mikro baik
yang syariah maupun
Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Deskripsi dan Ilustrasi, (Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007) Edisi Kedua, h. 32. 3 Ibid, h. 96.
3
konvensional ini hadir sebagai jawaban bagi si miskin untuk memperoleh bantuan modal usahanya, karena lembaga keuangan formal seperti bank tidak mampu melayaninya.
Ini terbukti dengan fenomena berdirinya Grameen
Bank di Bangladesh, dan di Indonesia sendiri telah berdiri Bank Gakin, bank bagi
keluarga miskin. Grameen Bank dan Bank Gakin memfokuskan
pinjaman pada perempuan. Kredit yang telah di berikan oleh kedua lembaga ini telah membawa semangat baru bagi kaum perempuan.
Pendapatan
keluarga meningkat dan mereka menjadi lebih mandiri. Hal ini membuktikan bahwa perempuan mempunyai kemampuan dan potensi yang sama dengan kaum laki-laki. Di Indonesia sendiri, kesempatan kerja di sektor informal bagi kaum perempuan belum setara dengan kaum laki-laki, perempuan lebih banyak mendapat kesempatan kerja di sektor informal, hal ini terlihat pada data berikut ini:
Tabel 1. 1
Jumlah Pekerja Formal dan Informal menurut Jenis Kelamin 2006-2008 2006 Pekerja
Laki-
Perempuan Laki-
Laki Formal
32,92
2007 Perempuan Laki-
Laki 25,80
33,15
2008 Perempuan
Laki 25,80
34,08
26,46
4
Informal
67,08
74,20
66,85
74,20
65,92
73,54
Total
100,00
100,00
100,00
100,00
100,00 100,00
Sumber: Sakernas dikutip dari www.bps.go.id
Akan tetapi tidak semua perempuan ini dapat membuka lapangan kerja bagi dirinya sendiri, sementara negara tidak pernah menyediakan cukup lapangan pekerjaan layak bagi seluruh tenaga produktif yang ada di negeri ini. Pada titik ini kaum perempuan memiliki peluang yang lebih besar untuk mengakses pekerjaan tertentu, dari pada laki-laki, antara lain dengan menjadi buruh yang dibayar murah di kantong-kantong industri maupun menjadi pekerja di sektor rumah tangga.4 Pemberdayaan ekonomi bagi perempuan penting di lakukan, hal ini disebabkan karena perempuan yang bisa disebut sebagai wakil kepala keluarga sekarang ini juga di tuntut ikut serta dalam mencari dan memenuhi pendapatan ekonomi keluarga selain suami terutama bagi keluarga miskin. Peran ganda yang diperankan oleh kaum perempuan menjadikannya semakin kompleks dalam menanggung tugas yang diembannya. Namun, perempuan lebih mempunyai ide kreatif untuk menghasilkan sejumlah uang tambahan untuk membantu suami dengan berbagai kreatifitasnya. Oleh karena itu, potensi dari kaum perempuan miskin bisa menjadi fokus lembaga keuangan
4
Diana Apriyanti, “Keadaan Umum Kaum Perempuan”, artikel ini diakses pada 10 Desember 2010 dari http://dedisyaputra.wordpress.com/2009/04/08keadaan-umum-kaum-perempuanIndonesia/.
5
syariah terutama BMT untuk membantu permodalan usaha kaum perempuan agar mampu berkembang.5 Selain karena potensi ekonomi yang dimiliki kaum perempuan, data BPS juga menunjukkan bahwa jumlah pengusaha perempuan kian meningkat setiap tahunnya. Dapat di lihat secara kasat mata di sekitar kita banyak sekali perempuan yang berwirausaha seperti pedagang kaki lima, pedagang jamu, bahkan ada yang membuka warung kelontong. Hal ini pula dapat kita jumpai di daerah Tangerang Selatan, wilayah hasil pemekaran yang baru berdiri sekitar 3 tahun ini mempunyai potensi ekonomi yang besar. Tangerang Selatan memiliki 26 koperasi syari`ah6 yang tersebar di beberapa titik. Masing-masing BMT berupaya memberikan pembiayaan bagi para pengusaha kecil baik laki-laki maupun perempuan. Meskipun belum ditemukan adanya komitmen BMT-BMT tersebut secara tertulis terhadap pemberdayaan ekonomi kaum perempuan, tetapi cukup banyak perempuan yang menjadi nasabah pembiayaan modal kerja, sehingga hal ini menarik minat penulis untuk meneliti seberapa besar kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi perempuan khususnya di wilayah Tangerang Selatan. Berdasarkan fakta-fakta di atas penulis mengamati perlu adanya penelitian tentang hal ini, agar dapat memetakan dengan baik apakah pembiayaan yang diberikan BMT telah memberikan kontribusi bagi 5
Devies C Pramono dan Tatang A Gumanti, “Kredit Mikro, Pemberdayaan Perempuan dan Peningkatan Ekonomi Keluarga”, Manajemen Usahawan Indonesia, no.04 (September 2010): h.19. 6 Abdul Rosad, manager BMT Al Ittihad, Wawancara Pribadi, Ciputat, 2 Februari 2011.
6
pemberdayaan komunitas terutama kalangan perempuan. Judul yang penulis ambil adalah ” KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI PEREMPUAN (Studi pada
BMT Wilayah Tangerang
Selatan)”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah Berbeda dengan koperasi, BMT di wilayah Tangerang Selatan memang belum ada yang mempunyai program khusus pemberdayaan perempuan. Akan tetapi beberapa BMT memiliki nasabah perempuan dengan jumlah yang cukup banyak, di antaranya adalah BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Agar pembahasan lebih terfokus, penulis membatasi penelitian di dua BMT tersebut di atas. Adapun rumusan masalahnya adalah: 1. Bagaimana kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan wilayah Tangerang Selatan? 2. Bagaimana penggunaan dana pembiayaan oleh para mitra perempuan? 3. Apakah pembiayaan yang diberikan BMT dapat memberdayakan perempuan dari sisi ekonomi? 4. Upaya-upaya apa yang di lakukan BMT tersebut dalam rangka pemberdayaan ekonomi perempuan di sekitarnya?
7
C. Tujuan Penelitian Adapun tujuan yang hendak di capai dari penelitian ini adalah: 1. Untuk menganalisis kontribusi BMT dan perhatian lembaga ini terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan. 2. Untuk menganalisis pengalokasian dana pembiayaan oleh mitra secara tepat. 3. Untuk mengetahui sejauh mana pembiayaan BMT dapat memberdayakan ekonomi perempuan. 4. Untuk
menganalisis
langkah-langkah
BMT
dalam
pemberdayaan ekonomi perempuan di sekitarnya.
D. Manfaat Penelitian 1. Bagi akademis Sebagai tambahan informasi tentang hal-hal yang berkaitan tentang pemberdayaan perempuan di bidang ekonomi sekaligus untuk memperkaya pengetahuan dan memupuk rasa sosial terhadap warga miskin khususnya perempuan. 2. Bagi lembaga keuangan Sebagai bahan acuan dan informasi dalam melakukan suatu kebijakan khususnya dalam hal pemberian pembiayaan usaha mikro kecil dan menengah.
8
E. Tinjauan Kajian Terdahulu Penelitian tentang pemberdayaan masyarakat miskin di bidang ekonomi telah di lakukan oleh beberapa peneliti.
Penelitian-penelitian tersebut
diantaranya adalah penelitian yang di lakukan oleh Maria Ulfah pada tahun 2005 dengan judul “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil di sekitar Kampus UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang)”. Penelitian ini bersifat kualitatif
dengan hasil
kesimpulan bahwa BMT memberikan peran aktifnya pada pedagang kecil.7 Penelitian lain adalah penelitian yang di lakukan oleh Siti Hajar pada tahun yang sama (2005) dalam skripsi berjudul “BMT Al Munawwarah dan Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus BMT Al Munawwarah Pamulang)”. Penelitian ini juga bersifat kualitatif, dengan hasil penelitian bahwa BMT tersebut telah memberikan kontribusi yang cukup berarti dalam pemberdayaan ekonomi umat di wilayah Pamulang, Banten dan sekitarnya.8 Kedua penulis di atas sama-sama meneliti tentang bagaimana peranan BMT dalam pemberdayaan ekonomi masyarakat secara umum, tidak merinci nasabah laki-laki atau perempuan. Penelitian tentang pemberdayaan perempuan pernah juga diteliti oleh Ilham Ruhyat pada tahun 2010 dengan
7
Maria Ulfah, “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil di sekitar Kampus UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang)”, (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005), h. 62. 8 Siti Hajar, “BMT Al Munawwarah dan Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus BMT Al Munawwarah Pamulang)”, (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005), h. 71.
9
judul “Pembiayaan Bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada Koperasi Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor)”. Penelitian yang di lakukan pada koperasi ini juga bersifat kualitatif menyimpulkan bahwa program Ikhtiar telah membawa manfaat pada anggota yang seluruhnya perempuan. Program ini tidak hanya memberikan manfaat materiil, yaitu kredit yang mereka akses tapi juga manfaat yang bersifat non materiil, yaitu meningkatnya harga diri dan kepercayaan diri serta kemampuan dalam melakukan interaksi sosial, selain itu program ini juga meningkatkan kontrol penerima manfaat terhadap sumber daya rumah tangga. 9 Dari uraian di atas, penelitian yang penulis lakukan sekarang jelaslah berbeda, karena di sini penulis meneliti tentang kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan. Untuk lebih jelas tentang pola penelitian tersebut di atas, lihat tabel berikut:
9
Ilham Ruhyat, Pembiayaan bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada Koperasi Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor), (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta, 2010), h. 79. .
10
Tabel 1. 2 Tinjauan Kajian Terdahulu Nama
Tahun
Penulis
Penelitian
Maria Ulfah
2005
Judul Penelitian
Hasil Penelitian
Peranan BMT dalam
Hasil penelitian
Memajukan Usaha
menyebutkan bahwa BMT
Pedagang Kecil di sekitar
memberikan peran
Kampus UIN Syarif
aktifnya pada pedagang
Hidayatullah (Studi Kasus
kecil.
BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang) Siti Hajar
2005
BMT Al Munawwarah
Hasil penelitian
dan Pemberdayaan
menyimpulkan bahwa
Ekonomi Umat (Studi
BMT tersebut telah
Kasus BMT Al
memberikan kontribusi
Munawwarah Pamulang)
yang cukup berarti dalam pemberdayaan ekonomi umat di wilayah Pamulang, Banten dan sekitarnya.
11
Ilham Ruhyat
2010
Pembiayaan Bagi
Penelitian menyimpulkan
Pemberdayaan Perempuan bahwa program Ikhtiar Miskin (Studi pada
telah membawa manfaat
Koperasi Baytul Ikhtiar
pada anggota yang
(BAIK) Bogor)
seluruhnya perempuan. Program ini tidak hanya memberikan manfaat materiil, yaitu kredit yang mereka akses tapi juga manfaat yang bersifat non materiil, yaitu meningkatnya harga diri dan kepercayaan diri serta kemampuan dalam melakukan interaksi sosial, selain itu program ini juga meningkatkan kontrol penerima manfaat terhadap sumberdaya rumah tangga
12
F. Kerangka Teori Banyak cara yang dapat di lakukan pemerintah dalam program pengentasan kemiskinan, salah satunya dengan memberdayakan masyarakat miskin melalui pembiayaan usaha kepada mereka. Hal ini belum sepenuhnya dapat di lakukan oleh bank, maka dari itu peranan koperasi, Baitul Maal Wattamwil (BMT), lembaga keuangan dan semacamnya sangat diharapkan dapat merangkul kaum miskin dan perempuan untuk terus mengembangkan usahanya. Kata pemberdayaan adalah terjemahan dari istilah bahasa Inggris, yaitu empowerment.
Empowerment berasal dari kata dasar power yang berarti
kemampuan berbuat, mencapai, melakukan atau memungkinkan. Awalan em berasal dari bahasa latin dan Yunani, yang berarti di dalamnya. Karena itu pemberdayaan dapat berarti kekuatan dalam diri manusia, suatu sumber kreativitas.
Dalam kamus Umum Bahasa Indonesia kata pemberdayaan
diterjemahkan sebagai upaya pendayagunaan, pemanfaatan yang sebaikbaiknya dengan hasil yang memuaskan.10 Rendahnya kualitas hidup perempuan merupakan potensi besar untuk turut mempengaruhi rendahnya kualitas generasi penerus agama, bangsa dan Negara di masa mendatang. Hal ini dikarenakan perempuan secara kodrati memiliki fungsi-fungsi reproduksi yang sangat strategis untuk menentukan
10
Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2008), .h. 318.
13
lembaran perjalanan bangsa. Oleh sebab itu, usaha meningkatkan kualitas perempuan dalam pembangunan mengharuskan kita melakukan kajian dan kebijakan strategis dan khusus dalam konteks hubungan laki-laki dan perempuan.11
G. Metodologi Penelitian 1. Jenis Penelitian a. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif. Penelitian kualitatif adalah salah satu metode penelitian yang bertujuan untuk mendapatkan pemahaman tentang kenyataan melalui proses berpikir induktif. Melalui penelitian kualitatif peneliti dapat mengenali subjek, merasakan apa yang mereka alami dalam kehidupan sehari-hari.12 b. Pendekatan deskriptif, yaitu suatu metode dalam meneliti status sekelompok manusia, suatu objek, suatu set kondisi, suatu sistem pemikiran, ataupun suatu kelas peristiwa pada masa sekarang.13
11
Kementrian Pemberdayaan Perempuan RI, Kesetaraan dan Keadilan Gender dalam Perspektif Agama Islam, (Jakarta:2004.tp,), h. 2. 12 Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif, (Jakarta: Rineka Cipta, 2008), h. 2. 13 Moh. Nazir, Metode Penelitian, (Bogor: Ghalia Indonesia, 2005) cet. Ke-6 h.54.
14
2. Sumber Data Sumber data pada penelitian ini di ambil dari data primer dan sekunder. Data primer di peroleh dari BMT dan wawancara. Sedangkan data sekunder di peroleh dari riset kepustakaan yaitu dengan mengumpulkan, membaca dan memahami buku, artikel, jurnal, majalah, atau data dari internet yang berkaitan dengan penelitian ini.
3. Objek Penelitian Objek Penelitian ini adalah nasabah pembiayaan berjenis kelamin perempuan pada dua BMT tersebut di atas.
4. Teknik Sampling Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah Sampling Purpossive/pertimbangan. Sampel ini di ambil berdasarkan pertimbangan dari peneliti berdasarkan kriteria tertentu sesuai dengan preferensinya sesuai dengan topik tertentu.14 Dalam penelitian ini penulis menentukan responden dengan kriteria sebagai berikut:
14
Iim Qoimuddin, Suplemen Metodologi Penelitian, Makalah ini disampaikan pada perkuliahan Kkonsentrasi Perbankan Syariah, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
15
1. Perempuan yang pernah mendapat pembiayaan dari BMT minimal satu kali pembiayaan. 2. Berdomisili/berwirausaha disekitar BMT.
5. Teknik Analisis Data Untuk menganalisis data, teknik yang digunakan dengan menggunakan teknik analisis data yang dikemukakan oleh Miles dan Huberman ( mencakup tiga kegiatan yang bersamaan), yaitu:15 a) Reduksi data b) Penyajian data c) Penarikan kesimpulan (verifikasi).
H. Sistematika Penulisan Berikut ini sistematika penulisan penelitian ini: BAB I
Pendahuluan Pada bab ini akan diuraikan latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, tinjauan kajian terdahulu, kerangka teori, metodologi penelitian dan sistematika penulisan
15
209.
Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif, (Jakarta: Rineka Cipta, 2008), h.
16
BAB II
Landasan Teori Pada bab ini akan diuraikan tentang kajian teoritis tentang pengertian kontribusi, pemberdayaan ekonomi perempuan, tujuan pemberdayaan ekonomi perempuan dan konsep pemberdayaan ekonomi perempuan
BAB III
Gambaran Umum Objek Penelitian Dalam bab ini akan dijelaskan kondisi demografis dan geografis
kota
Tangerang
Selatan
serta
pemerintahannya, juga akan diuraikan mengenai profil kinerja keuangan dari BMT yang penulis teliti BAB IV
Analisis Data dan Pembahasan Bab ini berisi hasil penelitian dan pembahasan penelitian
BAB V
Penutup Bab ini berisi kesimpulan dan saran-saran
BAB II LANDASAN TEORI
A. Pengertian Kontribusi BMT Menurut kamus ilmiah populer, kontribusi berarti sumbangan atau sokongan.1 Sedangkan menurut kamus Cambridge, kontribusi adalah ”something that you do or give to help produce or achieve something together with other people, or to help make something successful”2 (Sesuatu yang di lakukan atau diberikan untuk membantu produksi atau mencapai sesuatu untuk membantu mencapai kesuksesan). Dapat disimpulkan bahwa kontribusi adalah upaya yang di lakukan untuk membantu seseorang mencapai kesuksesan.
B. Baitul Mal Wat Tamwil (BMT) 1. Pengertian BMT Baitul Maal Wattamwil adalah lembaga keuangan mikro yang dioperasikan dengan prinsip bagi hasil, menumbuh kembangkan bisnis usaha kecil dan mikro dalam rangka mengangkat derajat dan martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin.
1
Pius A Partanto dan M. Dahlan Al Barry, Kamus Ilmiah Populer, (Surabaya:Penerbit Arkola, 1994), h. 369. 2 Cambridge Advance Learner`s Dictionary, (New York: Cambridge University Press, 2008), h. 43.
17
18
Dalam
sejarah
perkembangannya
Indonesia
sudah
dapat
mengembangkan berbagai macam LK-syariah yaitu bank syariah; LKMsyariah, Gadai syariah, Asuransi syariah, dan Koperasi syariah. Dalam rumpun LKM-syariah yang non bank telah berkembang tiga model; BMT (Baitulmal Wa Tamwil) yang menyatukan Baitul Mal dan Baitul Tamwil; BTM (Baitul Tamwil) yang menyempurnakan “Sponsored Financial Institution” dan “syirkah”. Ketiga model ini telah berkembang dan kebanyakan sudah mengambil bentuk “Badan Hukum” koperasi dan hanya sebagai kecil yang tidak terdaftar dalam format perijinan dan pendaftaran institusi keuangan di Indonesia.3 2. Organisasi BMT Agar operasional BMT berjalan dengan baik, maka diperlukan struktur yang mendeskripsikan alur kerja para personilnya.
Struktur
organisasi BMT meliputi, musyawarah anggota pemegang simpanan pokok, dewan syariah, pembina manajemen, pemasaran, kasir, dan pembukuan.4 Adapun tugas dari masing-masing struktur di atas adalah sebagai berikut:
3
M. Amin Azis, Tata Cara Pendirian BMT, (Jakarta: Pkes Publishing, 2006), Cet. 1, h. 2. Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Deskripsi dan Ilustrasi, (Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007) Edisi Kedua, h. 98. 4
19
1) Musyawarah
anggota
pemegang
simpanan
pokok
memegang
kekuasaan tertinggi di dalam memutuskan kebijakan-kebijakan makro BMT. 2) Dewan Syariah, bertugas mengawasi dan menilai operasionalisasi BMT. 3) Pembina manajemen, bertugas untuk membina jalannya BMT dalam merealisasikan programnya. 4) Manajer bertugas menjalankan amanat musyawarah anggota BMT dan memimpin BMT dalam merealisasikan programnya. 5) Pemasaran bertugas untuk mensosialisasikan dan mengelola produkproduk BMT. 6) Kasir bertugas melayani nasabah. 7) Pembukuan bertugas untuk melakukan pembukuan atas aset dan omzet BMT. Bentuk struktur BMT standar PINBUK dapat diilustrasikan dalam gambar berikut:
20
Gambar 1.1 Struktur Organisasi BMT Standar Pinbuk Musyawarah Anggota Pemegang Simpanan Pokok
Dewan Syariah
Pembina Manajemen
Manajer
Maal
Tamwil
Pemasaran
Kasir
Anggota dan Nasabah Keterangan:
Garis Komando Garis Koordinatif
Tetapi dalam kenyataannya setiap BMT memiliki struktur organisasi yang berbeda-beda, hal ini dipengaruhi oleh: a. Ruang lingkup atau wilayah operasi BMT. b. Efektivitas dalam pengelolaan organisasi BMT. c. Orientasi program kerja yang akan direalisasikan dalam jangka pendek dan jangka panjang. d. Jumlah sumber daya manusia yang diperlukan dalam menjalankan operasi BMT.
Pembukuan
21
3. Prinsip Operasional BMT Dalam perkembangannya, BMT mempunya beberapa prinsip operasional mulai dari pendiriannya hingga operasional kerjanya. Prinsip operasional BMT antara lain:5 a. Penumbuhan Dalam prinsip ini, BMT tumbuh dari masyarakat sendiri dengan dukungan tokoh masyarakat, orang berada (aghnia) dan kelompok Usaha Muamalah (POKUSMA) yang ada di daerah tersebut, dengan modal awal (Rp. 20 – 30 juta) dikumpulkan dari para pendiri dan dan POKUSMA dalam bentuk simpanan pokok dan simpanan pokok khusus. Jumlah pendiri minimum 20 orang BMT harus mempunyai landasan sebaran keanggotaan yang kuat sehingga BMT tidak dikuasai perseorangan dalam jangka panjang. Hal ini dikarenakan BMT adalah lembaga bisnis, membuat kentungan, tetapi juga memiliki komitmen yang kuat untuk membela kaum yang lemah dalam penanggulangan kemiskinan, BMT mengelola dana maal. b. Profesionalitas Sebuah BMT akan berkembang jika dijalankan oleh pengelola yang handal.
5
Pengelola BMT harus
profesional, bekerja penuh
M. Amin Azis, Tata Cara Pendirian BMT, (Jakarta: Pkes Publishing, 2006), Cet. 1, h. 2.
22
waktu,
pendidikan
S-1
minimum
D-3,
mendapat
pelatihan
keanggotaan BMT oleh PINBUK 2 minggu, memiliki komitmen kerja penuh waktu, penuh hati dan perasaannya untuk mngembangkan bisnis dan lembaga BMT. Pengelola profesional berlandaskan sifat-sifat: shidiq, amanah, tabligh, fathonah, sabar dan istiqomah. Pengelola menjemput bola dan aktif berbaur di masyarakat.
Selain itu, operasional BMT harus
berlandaskan sistem dan prosedur: SOP, sistem akuntansi yang memadai. Setelah pendirian, BMT bersedia mengikat kerjasama dengan PINBUK untuk menerima dan membayar (secara cicilan) jasa manajemen dan teknologi informasi (termasuk online system). c. Prinsip Islamiyah Selain prinsip penumbuhan dan profesionalitas, BMT juga mempunyai prinsip islamiyah. Prinsip ini menerapkan cita-cita dan nilai-nilai Islam (salam, keselamatan, berkeadilan, kedamaian dan kesejahteraan) dalam kehidupan ekonomi masyarakat banyak. Setiap transaksi diiringi akad yang jelas, serta mempunyai rumusan penghargaan dan sangsi yang jelas kemudian diterapannya dengan tegas/lugas.
23
C. Pengertian Pemberdayaan Pemberdayaan adalah terjemahan dari empowerment.
Sedangkan
memberdayakan adalah terjemahan dari empower. Menurut Merriam Webster dan Oxford English Dictionary, kata empower mengandung dua pengertian, yaitu: (1) to give power atau authority to atau memberi kekuasaan, mengalihkan kekuatan atau mendelegasikan otoritas ke pihak lain; (2) to give ability to atau enable atau usaha untuk member kemampuan atau keberdayaan.6 J. Weissglass memberikan pengertian pemberdayaan sebagai ”a process of supporting people to construct new meanings and exercise their freedom to those.” yang artinya suatu proses yang membangkitkan masyarakat untuk membangun makna dan menggunakan hak kebebasan menentukan pilihan yang baru.7 Senada dengan pengertian di atas, Rita L. Irwin mengemukakan pemberdayaan sebagai ”empowering other people means giving them a change to make their special contribution.”8 Sementara itu, Suharto berpendapat bahwa secara konseptual, pemberdayaan atau pemberian kuasa (empowerment) berasal dari kata power (kekuasaan atau keberdayaan). Karenanya, ide pemberdayaan bersentuhan
6
Mardi Yatmo Hutomo, “Pemberdayaan Masyarakat dalam Bidang Ekonomi:Tinjauan Teoritik dan Implementasi”, Naskah, no. 20 (Juni-Juli 2000): h. 1. 7 Ibid,h.53 8 Mardi Yatmo Hutomo, “Pemberdayaan Masyarakat dalam Bidang Ekonomi:Tinjauan Teoritik dan Implementasi”, Naskah, no. 20 (Juni-Juli 2000): h. 1
24
dengan konsep mengenai kekuasaan.9 Kekuasaan sering kali dikaitkan dengan kemampuan kita untuk membuat orang lain melakukan apa yang kita inginkan, terlepas dari keinginan dan minat mereka. Menurut Sumodiningrat, bahwa pemberdayaan masyarakat merupakan upaya untuk memandirikan masyarakat lewat perwujudan potensi kemampuan yang
mereka
miliki.
Adapun
pemberdayaan
masyarakat
senantiasa
menyangkut dua kelompok yang saling terkait, yaitu masyarakat sebagai pihak yang diberdayakan dan pihak yang menaruh kepedulian sebagai pihak yang memberdayakan.10 Keberdayaan dalam konteks masyarakat adalah kemampuan individu yang bersenyawa dalam masyarakat dan membangun keberdayaan masyarakat yang bersangkutan. Suatu masyarakat yang sebagian besar anggotanya sehat fisik dan mental, terdidik dan kuat, tentunya memiliki keberdayaan yang tinggi. Keberdayaan masyarakat merupakan unsur dasar yang memungkinkan suatu
masyarakat
bertahan,
dan
dalam
pengertian
yang
dinamis
mengembangkan diri dan mencapai kemajuan. Keberdayaan masyarakat itu sendiri menjadi sumber dari apa yang di dalam wawasan politik disebut sebagai ketahanan nasional. Artinya bahwa apabila masyarakat memiliki
9
Edi Suharto, Membangun Masyarakat Membangun Rakyat, (Bandung: PT. Refika aditama, 2005), h. 57. 10 Gunawan Sumodiningrat, Pemberdayaan Masyarakat dan Jaring Pengaman Sosial , (Jakarta: PT. Gramedia, 1999), h. 34.
25
kemampuan ekonomi yang tinggi, maka hal tersebut merupakan bagian dari ketahanan ekonomi Nasional. Dari beberapa definisi tentang pemberdayaan yang telah dikemukakan di atas, pada prinsipnya pemberdayaan adalah dalam rangka membangkitkan dan membangun potensi-potensi yang ada pada seseorang dan sekelompok orang. Maka dapat disimpulkan bahwa pemberdayaan adalah sebuah proses dan tujuan. Sebagai proses, pemberdayaan adalah serangkaian kegiatan untuk memperkuat kekuasaan atau keberdayaan kelompok lemah dalam masyarakat, termasuk individu-individu yang mengalami masalah kemiskinan. Sebagai tujuan, maka pemberdayaan merujuk pada keadaan atau hasil yang di capai oleh sebuah perubahan sosial; yaitu masyarakat yang berdaya, memiliki kekuasaan, atau mempunyai pengetahuandan kemampuan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya yang bersifat fisik, ekonomi maupun sosial seperti memiliki kepercayaan diri, berpartisipasi dalam kegiatan sosial dan mandiri dalam memenuhi tugas-tugas kehidupannya.11
D. Konsep Pemberdayaan Ekonomi Perempuan Islam telah banyak membicarakan perihal perempuan dalam Al-Qur`an dan Sunnah. Sebagai manusia ciptaan Tuhan yang harus mengabdi kepadaNya, perempuan dalam hal ini sama dengan pria. Antara keduanya terjalin 11
Edi Suharto, Membangun Masyarakat Membangun Rakyat, (Bandung: PT. Refika aditama, 2005), h. 58.
26
hubungan resiprokal. Eksistensi perempuan meniscayakan eksistensi pria dan sebaliknya.12 Dalam Al-Qur`an Surat An-Nisa: 32, Allah telah mengisyaratkan bahwa perempuan dapat menerima bagian sesuai prestasinya, sesuai dengan firman-Nya: Artinya: “Dan janganlah kamu iri hati terhadap apa yang dikaruniakan Allah kepada sebahagian kamu lebih banyak dari sebahagian yang lain. (karena) bagi orang laki-laki ada bahagian dari pada apa yang mereka usahakan, dan bagi Para perempuan (pun) ada bahagian dari apa yang mereka usahakan, dan mohonlah kepada Allah sebagian dari karunia- Nya. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui segala sesuatu.”13 Ayat di atas merupakan satu pernyataan bahwa perempuan mempunyai potensi dan eksistensi yang sama dengan kaum laki-laki, baik potensi sosial, begitu pula dalam potensi ekonomi. Dalam Islam, pemberdayaan ekonomi perempuan sendiri telah dicontohkan oleh istri Rasulullah SAW, Siti Khadijah yang kala itu menjadi saudagar kaya dengan hasil dagangannya. Bahkan Nabi SAW pun sempat menjadi `agen` yang menjual barang dagangan beliau. Hal ini membuktikan
12
Syahrin Harahap, Islam Dinamis Menegakkan Nilai-Nilai Ajaran Al-Qur`an Kehidupan Modern di Indonesia, (Yogyakarta: PT.Tiara Wacana Yogya : 1997), h. 154. 13 Q.S. An Nisa : 32.
dalam
27
bahwa tidak ada pengarusutamaan gender dalam perekonomian, karena setiap makhluk yang berusaha pasti akan mendapat perubahan. Hal ini termaktub dalam Al Qur`an Surat Ar- Ra`d ayat 11: Artinya:“Sesungguhnya Allah tidak merubah keadaan sesuatu kaum sehingga mereka merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri.14 Pemberdayaan ekonomi perempuan bukanlah semata-mata gender mainstreaming, karena mengacu pada fakta yang ada bahwa dari 46 juta usaha mikro, kecil dan menengah, di ketahui bahwa 60% pengelolanya di lakukan oleh kaum perempuan. Dengan jumlah yang cukup banyak ini, peran perempuan pengusaha menjadi cukup besar bagi ketahanan ekonomi, karena mampu menciptakan lapangan kerja, menyediakan barang dan jasa dengan harga murah serta mengatasi masalah kemiskinan.15 Beberapa tahun terakhir ini, fokus perhatian upaya pengentasan kemiskinan ini terarah kepada perempuan, melalui program pemberdayaan ekonomi perempuan . Karena perempuan di anggap lebih teliti dari kaum lakilaki, cakap dan biasa mengelola keuangan, sehingga di anggap berpotensi besar untuk bisa membantu menurunkan angka kemiskinan keluarga maupun bangsa. Dengan jargon yang menarik, seperti "perempuan tidak produktif, 14
Q.S. Ar Ra`d : 11 Firdaus, Mayoritas UKM di Indonesia di kelola Perempuan, artikel ini di akses pada 4 Februari 2011 dari http://www.satudunia.net/content/mayoritas-ukm-di-indonesia-di kelolaperempuan/. 15
28
rawan KDRT (kekerasan dalam rumah tangga)" atau "sudah saatnya perempuan berpartisipasi dalam pembangunan", konsep pemberdayaan ekonomi perempuan ini disambut baik oleh berbagai pihak, baik lembaga yang diakui pemerintah, ormas, LSM (Lembaga Swadaya Masyarakat) maupun masyarakat umum. Akhirnya berbagai pihak menerima bahkan turut menyebarluaskan program pemberdayaan ekonomi perempuan dengan berbagai konsekuensinya.16
E. Tujuan Pemberdayaan Ekonomi Perempuan Keberdayaan perempuan di bidang ekonomi adalah salah satu indikator meningkatnya kesejahteraan. Saat perempuan menjadi kaum terdidik, mempunyai hak-hak kepemilikan, dan bebas untuk bekerja di luar rumah serta mempunyai pendapatan mandiri, inilah tanda kesejahteraan rumah tangga meningkat. Lebih dari seabad lalu telah dikemukakan Kartini, bahwa tiap perempuan mesti memiliki kemandirian secara ekonomi, agar dirinya punya kuasa dan posisi dalam hubungan domestik, keluarga, dan lingkungan sosial.17 Agar mengetahui fokus dan tujuan pemberdayaan, maka perlu di ketahui berbagai indikator yang dapat menunjukkan seseorang itu berdaya atau tidak. Schuler, Hashemi dan Riley mengembangkan beberapa indikator 16
Lusiyanti, “Mampukah Perempuan Mengentaskan Kemiskinan?”, Pikiran Rakyat, 23 Desember 2010. 17 Rommy Haryanto, Pemberdayaan Perempuan untuk Ekonomi, artikel diakses pada 26 Oktober 2010 dari http://www.wrp-diet.com/pemberdayaan-perempuan-untuk-perkembanganekonomi/.
29
pemberdayaan, yang mereka sebut sebagai empowerment index atau indeks pemberdayaan. Indikator tersebut mencakup hal-hal dibawah ini:18 Pertama, kebebasan mobilitas, yaitu kemampuan individu untuk pergi ke luar rumah atau wilayah tempat tinggalnya, seperti ke pasar, fasilitas medis, rumah ibadah. Tingkat mobilitas ini di anggap tinggi jika individu mampu pergi sendirian. Kedua, kemampuan membeli komoditas „kecil‟ yaitu kemampuan individu untuk membeli barang-barang kebutuhan keluarga sehari-hari, seperti kebutuhan pokok (beras, minyak tanah, minyak goreng, bumbu) dan kebutuhan dirinya (minyak rambut, sabun mandi, bedak, sampo). Individu di anggap mampu melakukan kegiatan ini terutama jika ia dapat membuat keputusan sendiri tanpa meminta ijin pasangannya; terlebih jika ia dapat membeli barang-barang tersebut dengan menggunakan uangnya sendiri. Ketiga, kemampuan membeli komoditas „besar‟: kemampuan individu untuk membeli barang-barang sekunder atau tersier, seperti lemari pakaian, TV, radio, koran, majalah, pakaian keluarga. Seperti halnya indikator di atas, poin tinggi diberikan terhadap individu yang dapat membuat keputusan
18
Safriadi, Konsepsi dan Aktualisasi Kebijakan untuk Pemberdayaan Ekonomi bagi Perempuan dan Bangsa Indonesia dalam Menghadapi Globalisasi, artikel diakses pada 26 Oktober 2010 dari http://safriadi.wordpress.com/2009/02/04/konsepsi-dan-aktualisasi-kebijakan-untuk pemberdayaan-ekonomi-kerakyatan-bagi-perempuan-dan-bangsa-indonesia-dalam-menghadapiglobalsasi/.
30
sendiri tanpa meminta ijin pasangannya; terlebih jika ia dapat membeli barang-barang tersebut dengan menggunakan uangnya sendiri. Keempat, terlibat dalam pembuatan keputusan-keputuan rumah tangga: mampu membuat keputusan secara sendiri mapun bersama suami/istri mengenai keputusan-keputusan keluarga, misalnya mengenai renovasi rumah, pembelian kambing untuk diternak, memperoleh kredit usaha. Kelima, kebebasan relatif dari dominasi keluarga. Menurut Schuler, Hashemi dan Riley, seseorang di anggap berdaya jika dia tidak di dominasi oleh keluarganya, (suami, istri, anak-anak, mertua). Keenam, kesadaran hukum dan politik: mengetahui nama salah seorang pegawai pemerintah desa/kelurahan; seorang anggota DPRD setempat; nama presiden; mengetahui pentingnya memiliki surat nikah dan hukum-hukum waris. Ketujuh, keterlibatan dalam kampanye dan protes-protes: seseorang di anggap „berdaya‟ jika ia pernah terlibat dalam kampanye atau bersama orang lain melakukan protes, misalnya, terhadap suami yang memukul istri; istri yang mengabaikan suami
dan keluarganya;
gaji
yang tidak adil;
penyalahgunaan bantuan sosial; atau penyalahgunaan kekuasaan polisi dan pegawai pemerintah. Kedelapan, jaminan ekonomi dan kontribusi terhadap keluarga: memiliki rumah, tanah, asset produktif, tabungan. Seseorang di anggap
31
memiliki poin tinggi jika ia memiliki aspek-aspek tersebut secara sendiri atau terpisah dari pasangannya. Dari empowerment indeks di atas, dapat disimpulkan bahwa tujuan dari pemberdayaan ekonomi perempuan yaitu agar kaum perempuan memiliki kemampuan diri dan financial untuk mengambil suatu keputusan ekonomi tanpa tergantung kepada pasangannya.
BAB III GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN
A. Profil Kota Tangerang Selatan Kota Tangerang Selatan terletak di bagian timur Provinsi Banten dan secara administratif terdiri dari 7 (tujuh) kecamatan, 49 (empat puluh sembilan) kelurahan dan 5 (lima) desa dengan luas wilayah 147,19 km2. Menurut Kabupaten Tangerang pada Tahun 2007/2008, luas wilayah kecamatan-kecamatan yang berada di Kota Tangerang Selatan (yang kemudian di ambil sebagai luas wilayah kota Tangerang Selatan) adalah seluas 150,78 km2 sedangkan menurut Kompilasi Data untuk Penyusunan RT/RW Kota Tangerang Selatan adalah sebesar 147,19 km2 dengan rincian luas kecamatan masing-masing yang berbeda pula. Angka yang digunakan adalah 147,19 km2 karena sesuai dengan Undang-undang Nomor 51 Tahun 2008 tentang Pembentukan Kota Tangerang Selatan di Propinsi Banten. Batas wilayah Kota Tangerang Selatan adalah sebagai berikut:
Sebelah utara berbatasan dengan Provinsi DKI Jakarta & Kota Tangerang
Sebelah timur berbatasan dengan Provinsi DKI Jakarta & Kota Depok
Sebelah selatan berbatasan dengan Kabupaten Bogor & Kota Depok
Sebelah barat berbatasan dengan Kabupaten Tangerang Luas wilayah masing-masing kecamatan berbeda-beda. Kecamatan
dengan wilayah paling besar adalah Pondok Aren dengan luas 2.988 Ha atau
32
33
20,30% dari luas keseluruhan Kota Tangerang Selatan, sedangkan kecamatan dengan luas paling kecil adalah Setu dengan luas 1.480 Ha atau 10,06%.1 Luas kelurahan/desa dengan wilayah di atas empat ratus hektar terletak di Kecamatan Pamulang, yaitu Pondok Cabe Udik dan Pamulang Barat, dan di Kecamatan Serpong Utara, yaitu Paku Jaya. Kelurahan/desa dengan wilayah di bawah seratus lima puluh hektar terletak di Kecamatan Serpong, yaitu Cilenggang dan Serpong, dan di Kecamatan Serpong Utara, yaitu Jelupang. Kelurahan/desa dengan luas wilayah paling besar adalah Pondok Cabe Udik dengan luas 483 Ha sedangkan kelurahan/desa dengan luas wilayah paling kecil adalah Jelupang dengan luas 126 Ha. Kota Tangerang Selatan terdiri dari 7 (tujuh kecamatan) dengan jumlah kelurahan sebanyak 49 (empat puluh sembilan) dan desa sebanyak 5 (lima). Rukun warga (RW) sebanyak 572 dan Rukun Tetangga sebanyak 2.996. Kecamatan dengan jumlah kelurahan/desa terbanyak adalah Pondok Aren, sedangkan kecamatan dengan RW dan RT terbanyak adalah Pamulang dengan 129 RW dan 69 RT. Satuan Kerja Perangkat Daerah (SKPD) Pemerintah Kota Tangerang Selatan berjumlah 28 SKPD termasuk kecamatan namun tidak termasuk institusi DPRD dan Kepala Daerah dan Wakil Kepala Daerah. Berdasarkan data PDRB (Produk Domestik Regional Bruto) tahun 2007, struktur ekonomi Kota Tangerang Selatan didominasi oleh sektor lapangan usaha pengangkutan dan komunikasi (30,29%) dan perdagangan 1
Data Kabupaten Tangerang tahun 2007/2008.
34
hotel dan restoran (26,81%). Sektor lain yang juga memberikan kontribusi cukup besar adalah jasa-jasa (17,39%) dan bank, persewaan dan jasa perusahaan (15,40%). Struktur ekonomi tersebut menunjukkan bahwa perekonomian Tangerang Selatan didominasi oleh sektor tersier, yaitu pengangkutan dan komunikasi; perdagangan hotel dan restoran; jasa-jasa; dan bank, persewaan dan jasa perusahaan, yang memberikan kontribusi hampir 90%. Sektor sekunder (industri pengolahan; listrik, gas dan air bersih; dan konstruksi) memberikan kontribusi 8,76%, dan sektor primer (pertanian; pertambangan dan penggalian) hanya memberikan kontribusi kurang dari 2%. Jika dilihat kecenderungan sejak tahun 2004 hingga tahun 2007, sektor primer dan sekunder mengecil kontribusinya secara signifikan sedangkan sektor tersier meningkat kontribusinya.2
B. Profil BMT Tangerang Selatan 1.
BMT Al Fath IKMI
a)
Sejarah Singkat BMT Al Fath IKMI BMT Al Fath IKMI didirikan pada tanggal 13 Oktober 1996 yang
diprakarsai oleh 25 orang (kini menjadi 31 orang). Pendirian BMT ini dilatarbelakangi karena melihat kondisi riil masyarakat kita yang dari sisi ekonomi belum dapat hidup secara layak dan mapan, mereka masih terjerat rentenir, dan tidak adanya lembaga yang dapat membantu untuk 2
Informasi di peroleh dari situs www.tangerangselatankota.com.
35
meningkatkan pendapat mereka, tidak punya posisi tawar dengan pihak lain dan kondisi-kondisi lainnya yang serba tidak menguntungkan bagi masyarakat kecil.3 Sebagai lembaga yang mengemban misi sosial, maka dibentuklah divisi Baitul Maal yang di kelola secara terpisah agar dapat berjalan secara optimal melayani umat, dan sebagai lembaga bisnis maka dibentuklah Baitut Tamwil dengan di kelola oleh tenaga muslim yang profesional di bidang keuangan, Insya Allah akan menampilkan lembaga keuangan syari'at yang sehat, berkualitas, dan memenuhi harapan umat. b)
Visi Misi dan Struktur Organisasi BMT Al Fath IKMI mempunyai visi misi dan struktur organisasi
dalam menjalankan kegiatan operasionalnya. Visi BMT Al Fath IKMI yaitu meningkatkan kualitas keimanan anggota dan mitra binaan sehingga mampu berperan aktif sebagai khalifah Allaah Subhanahu Wa Ta'ala. Sedangkan misi dari BMT Al Fath IKMI adalah untuk menerapkan prinsip-prinsip syari'at dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan pengusaha kecil dan menengah, dan membina kepedulian aghniyaa (orang mampu) kepada dhuafaa (kurang mampu) secara terpola dan berkesinambungan.4 Adapun struktur organisasinya, BMT Al Fath IKMI terdiri dari badan pengawas, pengurus, serta pengelola kantor pusat dan kantor kas. Pengurus
3 4
Data di peroleh dari brosur dan Profil BMT Al Fath IKMI. Ibid.
36
meliputi ketua, wakil ketua bidang pendanaan, bidang SDM dan legal, bidang bina mitra, bidang pembiayaan, sekretaris dan bendahara. Sedangkan pengelola mencakup manajer maal, manajer tamwil, kabag operasional, kabag marketing, accout officer, pembiayaan, pendanaan, pembukuan, head teller, administrasi, customer service, security, office boy dan support IT. Sementara untuk pengelolaan kantor kas terdiri dari kepala kantor kas, kabag operasional, account officer dan teller. c)
Produk dan Layanan Produk BMT Al Fath IKMI terbagi menjadi dua bentuk. Pertama,
produk penghimpunan dana (Funding) yang terdiri dari produk dengan prinsip titipan (wadiah) dan prinsip bagi hasil. Kedua, produk pembiayaan. BMT Al Fath IKMI memberikan pembiayaan dengan akad mudharabah, musyarakah, murabahah, dan ijaroh. Untuk Layanan, BMT Al Fath IKMI melayani pembayaran listrik dan telepon, juga membuka jasa transfer ke bank.5 c.1. Produk Penghimpunan Dana (Funding) Produk penghimpunan dana dengan prinsip wadiah yaitu produk TAWAKAL (Tabungan Wadiah BMT Al-Fath).
Tawakal merupakan
simpanan dari mitra yang penarikannya dapat di lakukan setiap saat. Tabungan ini menggunakan prinsip wadiah /titipan. Dalam tabungan ini
5
Ibid. Informasi juga di peroleh dari observasi dan wawancara dengan pengurus-pengurus BMT Al Fath IKMI, Tangerang Selatan, Februari 2011.
37
BMT Al Fath IKMI tidak wajib memberikan hasil kepada penabung. BMT Al Fath IKMI boleh memberikan bonus setiap bulan sesuai dengan kebijakan BMT Al Fath IKMI. Produk penghimpunan dana dengan prinsip bagi hasil yaitu produk TABAH (Tabungan berjangka Al-Fath), SIDIK (Simpanan Pendidikan), Simpanan Idul Fitri, Simpanan Qurban, Simpanan Nikah, dan Simpanan Haji. Tabungan Berjangka Al Fath (TABAH) merupakan tabungan / investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah yang penarikannya dapat di lakukan sesuai dengan jangka waktu yang dikehendaki. Pilihan jangka waktu yang dapat di pilih adalah: 3 Bulan dengan nisbah 25% (mitra): 75% (BMT), 6 Bulan dengan Nisbah 30% mitra: 70% (BMT), 9 Bulan dengan nisbah 35%(mitra): 65% (BMT) dan 12 bulan dengan nisbah 40% (mitra): 60% (BMT). Sedangkan SIDIK (Simpanan Pendidikan ), yaitu bentuk simpanan yang alokasi dananya diperuntukan untuk dana pendidikan bagi putra-putri mitra. Penarikan dapat di lakukan dua kali dalam satu tahun, pertama pada saat ajaran baru, kedua pada saat semester. Simpanan dengan prinsip mudharabah mutlaqah ini akan mendapat bagi hasil setiap bulan dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). Selain kedua tabungan di atas, ada juga Simpanan Idul Fitri. Yaitu simpanan yang direncanakan untuk keperluan Idul Fitri. Penarikan di
38
lakukan satu kali menjelang idul fitri. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). Untuk Idul Adha, BMT Al Fath IKMI menyediakan produk Simpanan Qurban, yaitu simpanan yang diperuntukan untuk keperluan pembelian hewan qurban. Penarikan di lakukan satu kali menjelang ibadah qurban. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). Produk
selanjutnya
adalah
Simpanan
Nikah.
Simpanan
ini
diperuntukan bagi mereka yang merencanakan pernikahan. Penarikan di lakukan satu kali, satu bulan menjelang pernikahan. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). Untuk mitra yang ingin menunaikan ibadah haji, BMT Al Fath IKMI juga menyediakan Simpanan Haji, merupakan simpanan yang diperuntukan bagi mereka yang merencanakan untuk menunaikan haji. Penarikan di lakukan satu kali. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). c.2. Penyaluran Dana (Lending) Dalam meyalurkan dananya, BMT Al Fath IKMI mempunyai produkproduk yang dapat membantu mitranya.
Produk-produk tersebut yaitu
39
produk pembiayaan dengan akad mudharabah, musyarakah, murabahah, dan ijaroh. Pembiayaan Mudharabah yaitu akad kerjasama antara BMT selaku pemilik modal (Shahibul Maal) dengan mitra selaku pengelola usaha (mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal. Dan hasil keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak. Sedangkan Pembiayaan Musyarakah Yaitu akad kerjasama usaha produktif dan halal antara BMT dengan mitra dimana sumber modalnya dari kedua belah pihak. Keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak. Sedangkan kerugian di tanggung kedua belah Pihak sesuai dengan porsi modal masing-masing. Adapun Pembiayaan Murabahah yaitu akad jual beli barang antara mitra
dengan
BMT
AL
Fath
IKMI
dengan
menyatakan
harga
perolehan/harga beli/ harga pokok ditambah keuntungan/margin yang disepakati kedua belah pihak. BMT membelikan barang-barang yang dibutuhkan mitra atau BMT memberi kuasa kepada mitra untuk membeli barang-barang kebutuhan mitra atas nama BMT. Lalu barang tersebut di jual kepada mitra dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang di ketahui dan disepakati bersama dan di angsur selama jangka waktu tertentu. Produk pembiayaan yang terakhir yaitu Pembiayaan Ijaroh Yaitu akad sewa menyewa barang atau jasa antara BMT Al Fath IKMI dan mitra. BMT
40
Al Fath IKMI menyewakan jasa atau barang kepada mitra dengan harga sewa yang telah disepakati dan di angsur selama jangka waktu tertentu. c.3. Layanan Selain produk-produk di atas, BMT Al Fath IKMI juga melayani transfer ke bank, pembayaran listrik dan telepon bagi para mitra. 2.
BMT Al Ittihad
a)
Sejarah singkat BMT Al Ittihad KBMT Al Ittihad lahir pada tanggal 12 Maret 2006 yang didirikan oleh
39 orang badan pendiri yang concern dan punya cita-cita membangun lembaga keuangan mikro syariah yang dapat memberikan manfaat dan maslahat bagi masyarakat sekitar, khususnya usaha kecil dan mikro, yang selama ini cenderung sangat susah mengakses ke lembaga perbankan karena masalah agunan.
Selain itu tujuan didirikannya BMT ini adalah agar
masyarakat terbebas dari jeratan rentenir. Prinsip operasi yang sesuai syariah menjadi harapan dan bisa diterapkan dalam kehidupan bisnis BMT Al Ittihad. Peran BMT sebagai lembaga terpadu tidak hanya berperan dalam sisi bisnis saja tetapi menjadi lembaga sosial berperan sebagai `amilin, dengan menghimpun dana ZISWAF (Zakat, Infak dan Shodaqoh serta Wakaf) yang penyalurannya disesuaikan dengan ketentuan yang berlaku.6
6
Data di peroleh dari brosur dan profil BMT Al Ittihad.
41
b) Visi Misi dan Struktur Organisasi BMT Al Ittihad mempunyai visi misi dan struktur organisasi dalam menjalankan kegiatan operasionalnya. Visi BMT Al Ittihad adalah menjadi motor penggerak ekonomi umat. Sedangkan misi dari BMT Al Ittihad adalah untuk menggunakan sistem syariah dengan mengedepankan pada prinsip keadilan dalam kerja sama saling menguntungkan, membangun dan menjaga kepercayaan masyarakat dengan membangun citra positif, memperkuat permodalan, SDM yang menunjang profesionalisme sehingga mampu berkompetensi sesuai dengan perkembangan yang ada. Adapun struktur organisasinya, BMT Al Fath IKMI terdiri dari badan pengawas, penasehat, pengurus, serta pengelola kantor. Pengurus meliputi ketua, wakil ketua, sekretaris 1, sekretaris 2, dan bendahara. Sedangkan pengelola mencakup manajer, accounting, administrasi pembiayaan, dan marketing. c)
Produk dan Layanan Produk dan layanan yang disediakan oleh BMT Al Ittihad yaitu
produk penghimpunan dana (Funding) yang terdiri dari produk dengan akad wadiah dan akad investasi. Sedangkan untuk produk pembiayaan, BMT Al Ittihad memberikan pembiayaan dengan akad mudharabah, musyarakah, murabahah, dan ijaroh. Untuk Layanan, BMT Al Ittihad melayani pembayaran listrik dan telepon, juga membuka jasa transfer ke bank.
42
c.1. Produk Penghimpunan Dana (Funding) Produk penghimpunan dana dengan prinsip wadiah yaitu produk SIMPATI (Simpanan Anggota Al Ittihad), SIAR (Simpanan Akhir Ramadhan), TAQWA (Tabungan Qurban dan Walimah), TUNAS (Tabungan Untuk Anak Soleh). SIMPATI (Simpanan Anggota Al Ittihad) merupakan simpanan dari mitra yang penarikannya dapat di lakukan setiap saat. Tabungan ini menggunakan akad wadiah/titipan. Adapun SIAR (Simpanan Akhir Ramadahn) merupakan produk simpanan yang direncanakan untuk keperluan Idul Fitri. Penarikan di lakukan satu kali menjelang idul fitri. Untuk Idul Adha dan keperluan nikah, BMT Al Ittihad menyediakan produk TAQWA (Tabungan Qurban dan Walimah).
Simpanan untuk
keperluan pembelian hewan qurban, penarikan di lakukan satu kali menjelang ibadah qurban. Sementara untuk simpanan bagi mereka yang merencanakan pernikahan, penarikan di lakukan satu kali, satu bulan menjelang pernikahan. Produk simpanan yang alokasi dananya diperuntukan untuk dana pendidikan bagi putra-putri mitra yaitu produk TUNAS (Tabungan Untuk Anak Sekolah). Penarikan dapat di lakukan dua kali dalam satu tahun, pertama pada saat ajaran baru, kedua pada saat semester. Produk penghimpunan dana dengan akad investasi yaitu produk Simpanan berjangka 3 bulan, 6 bulan atau 1 tahun.
Simpanan ini
43
merupakan tabungan / investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah yang penarikannya dapat di lakukan sesuai dengan jangka waktu yang dikehendaki. Pilihan jangka waktu yang dapat di pilih adalah: 3 Bulan dengan nisbah 25% (mitra): 75% (BMT), 6 Bulan dengan Nisbah 30% mitra: 70% (BMT), 9 Bulan dengan nisbah 35%(mitra): 65% (BMT) dan 12 bulan dengan nisbah 40% (mitra): 60% (BMT).7 c.2. Penyaluran Dana (Lending) Dalam meyalurkan dananya, ada beberapa akad yang dimiliki BMT Al Ittihad. Akad-akad tersebut yaitu akad kerjasama, akad jual beli dan akad sewa. Pembiayaan dengan akad kerjasama yaitu pembiayaan mudharabah dan musyarakah.
Pembiayaan dengan akad jual beli yaitu pembiayaan
murabahah, salam dan istisna. Sedangkan pembiayaan dengan akad sewa yaitu pembiayaan ijaroh. Pembiayaan mudharabah yaitu akad kerjasama antara BMT selaku pemilik modal (Shahibul Maal) dengan mitra selaku pengelola usaha (mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal. Dan hasil keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak. Sedangkan pembiayaan musyarakah yaitu akad kerjasama usaha produktif dan halal antara BMT dengan mitra dimana sumber modalnya dari kedua belah pihak. Keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati
7
Ibid. Informasi juga di peroleh dari observasi dan wawancara dengan pengurus-pengurus BMT Al Ittihad, Tangerang Selatan, Februari 2011.
44
kedua belah pihak. Sedangkan kerugian di tanggung kedua belah Pihak sesuai dengan porsi modal masing-masing. Adapun pembiayaan murabahah yaitu akad jual beli barang antara mitra dengan BMT Al Ittihad dengan menyatakan harga perolehan/harga beli/ harga pokok ditambah keuntungan/margin yang disepakati kedua belah pihak. BMT membelikan barang-barang yang dibutuhkan mitra atau BMT memberi kuasa kepada mitra untuk membeli barang-barang kebutuhan mitra atas nama BMT. Lalu barang tersebut di jual kepada mitra dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang di ketahui dan disepakati bersama dan di angsur selama jangka waktu tertentu.8 Pembiayaan dengan akad jual beli lainnya adalah pembiayaan salam, yaitu akad jual beli barang antara mitra dengan BMT Al Ittihad. Dalam hal ini BMT telah membeli dengan pemasok barang yang dibutuhkan mitra lalu barang tersebut di jual kembali kepada mitra dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang di ketahui dan disepakati bersama. Sedangkan pembiayaan istishna merupakan lanjutan dari pembiayaan salam, ketentuan yang berlaku pada pembiayaan salam juga berlaku pada pembiayaan istishna, hanya saja barang yang dipesan harus dibuat terlebih dahulu. Produk pembiayaan yang terakhir yaitu Pembiayaan Ijaroh Yaitu akad sewa menyewa barang atau jasa antara BMT Al Ittihad dan mitra. BMT Al
8
Ibid.
45
Ittihad menyewakan jasa atau barang kepada mitra dengan harga sewa yang telah disepakati dan di angsur selama jangka waktu tertentu. c.3. Layanan Selain produk-produk di atas, BMT Al Fath IKMI juga melayani transfer ke bank, pembayaran listrik dan telepon bagi para mitra.
C. Kinerja BMT Tangerang Selatan 1. BMT Al Fath IKMI a) Perkembangan Mitra Kiprah BMT Al Fath IKMI selama 15 tahun dapat dilihat dari perkembangan mitra penabung sebanyak 5.105 orang pada tahun 2009, mitra pembiayaan 1.170 orang. b) Kinerja Keuangan Pada tahun 2008 pembiayaan murabahah dan ijarah merupakan pembiayaan
yang mempunyai
kontribusi
paling signifikan
pada
pendapatan BMT Al Fath IKMI yaitu sebesar 838.584.567 sedang pada tahun 2009 sebesar Rp. 1. 279.678.559 atau meningkat sebesar 52,6%. Kinerja keuangan BMT Al Fath IKMI selalu meningkat dari tahun ke tahun. Hal ini terbukti dengan pertumbuhan aset mencapai 8,4 milyar pada tahun 2010.
46
Perolehan laba bersih tahun 2009 sebesar Rp. 320.499.708,55. Laba bersih ini meningkat sebesar 162,8% dari tahun 2008 sebesar 121.951.556,46. Penghimpunan dana bersumber dari anggota, mitra dan lembaga. Di samping itu, BMT AL Fath IKMI mencoba melakukan kerjasama dengan lembaga sekolah dalam hal simpanan pendidikan siswa dengan sistem koordinator, di mana BMT memberikan fasilitas pengadaan buku tabungan siswa secara gratis kepada pihak sekolah, dan koordinator yang ditunjuk oleh sekolah yang akan melakukan pengumpulan tabungan tersebut dari siswa lalu secara berkala menyetorkan ke BMT Al Fath IKMI.9 Realisasi dari penghimpunan dana dapat digambarkan sebagai berikut:
9
Data di peroleh dari dokumen-dokumen dan hasil wawancara dengan pengurus BMT, Tangerang Selatan, Februari 2011.
47
Tabel 2. 1 Realisasi Penghimpunan Dana BMT Al Fath IKMI (dalam jutaan rupiah) NO Jenis Produk
2008
2009
1.
Wadiah
2.505,6
3.616,3
2.
Pendidikan
114,4
151,1
3.
Idul Fitri
24,1
62,6
4.
Qurban
16,1
25,0
5.
Walimah
13,7
3,9
6.
Haji
1,9
21,2
7.
Tabah 3 Bulan
182
316,8
8.
Tabah 6 bulan
15,5
159,1
9.
Tabah 12 bulan
62,9
182,1
Adapun rasio keuangannya dapat di lihat pada tabel berikut ini:
48
Tabel 2. 2 Rasio Keuangan BMT Al Fath IKMI Ratio
2008
2009
CAR
16,39%
20,37%
CASH RATIO
28,56%
40,02%
FDR
79,29%
71,51%
ROE
31,66%
41,41%
ROA
2,95%
5,51%
NPF NET
3,10%
6%
Pada tahun 2009 CAR (Capital Adequacy Ratio) BMT Al Fath IKMI mengalami peningkatan menjadi 20,37% dari tahun sebelumnya. Peningkatan juga terjadi pada Cash Ratio yang pada tahun 2009 naik menjadi 40,02% dari tahun sebelumnya yang hanya 28,56%. Financing to Deposit Ratio (FDR) tahun 2009 mengalami penurunan menjadi 71,51% dari tahun 2008. Return On Equity (ROE) dan Return On Asset (ROA) sama-sama naik dari tahun sebelumnya (masing-masing 41,41% dan 5,51%). Akan tetapi Net Performing Financing (NPF) atau pembiayaan bermasalah juga ikut naik menjadi 6% dari tahun sebelumnya yang hanya 3,10%.10
10
Data di olah dari dokumen-dokumen BMT.
49
2.
BMT Al Ittihad
a)
Perkembangan Mitra Meskipun BMT Al Ittihad baru berdiri selama 5 tahun tetapi banyak peningkatan kinerja yang telah di capai. Salah satunya dapat di lihat dari perkembangan mitra penabung sebanyak 2321 orang pada tahun 2010, dengan jumlah mitra aktif 1200 orang.
b) Kinerja Keuangan Pada tahun 2008 dan 2009, pendapatan BMT Al Ittihad di dominasi oleh pembiayaan murabahah yaitu sebesar 974.299.300 sedang pada tahun 2009 sebesar Rp. 1. 347.962.350 atau meningkat sebesar 38%. Aset BMT Al Ittihad telah berkembang menjadi 2,4 milyar pada tahun 2010. Peningkatan ini diikuti pula oleh perolehan laba bersih BMT pada tahun 2009 sebesar Rp. 86 juta, atau meningkat dari tahun sebelumnya sebesar 16 %. Dengan situasi ekonomi seperti sekarang ini, produk penghimpunan dana di BMT Al Ittihad masih mengalami peningkatan.11 Hal ini dapat di lihat pada tabel berikut:
11
Data di peroleh dari dokumen-dokumen dan hasil wawancara dengan pengurus BMT, Tangerang Selatan, Februari 2011
50
Tabel 2. 3 Realisasi Penghimpunan Dana BMT Al Ittihad (dalam jutaan rupiah) Produk
2008
2009
1. Tabungan Wadiah
616,3
743,6
a. Tabungan SIMPATI
599,5
716,2
b. Tabungan SIAR
14,05
24,21
c. Tabungan TaQWA
2,7
3,1
2. Simpanan Mudharabah
225,4
459
a. Simpanan Berjangka 3 Bulan
75,4
282
b. Simpanan Berjangka 6 Bulan
150
172
c. Simpanan Berjangka 12 Bulan
-
5
Sedangkan kinerja keuangan BMT Al Ittihad dapat di lihat pada tabel rasio keuangan berikut ini:
51
Tabel 2. 4 Rasio Keuangan BMT Al Ittihad Rasio
2008
2009
CAR
13%
15%
NPF Gross
2%
6%
ROA
5%
6%
ROE
38%
38%
FDR
97%
94%
Pada tahun 2009 CAR (Capital Adequacy Ratio) BMT Al Fath IKMI mengalami peningkatan menjadi 15% dari tahun sebelumnya. Peningkatan juga terjadi pada Return On Equity (ROE) 6% sedangkan Return On Asset (ROA) pada tahun 2009 tidak mengalami peningkatan dari tahun sebelumnya (38%).
Financing to Deposit Ratio (FDR) tahun 2009
mengalami penurunan menjadi 71,51% dari tahun 2008. Akan tetapi Net Performing Financing (NPF) atau pembiayaan bermasalah juga ikut naik menjadi 6% dari tahun sebelumnya yang hanya 2%.12
12
Data di olah dari dokumen-dokumen BMT.
BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
A. Prosedur Pembiayaan dan Data Mitra BMT Layaknya lembaga keuangan formal, BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad memberikan pembiayaan dalam bentuk pembiayaan konsumtif dan modal kerja. Pembiayaan ini pun tidak serta merta diberikan tanpa ada survei lapangan, hal ini untuk menghindari munculnya pembiayaan macet yang akan menambah angka NPF (Non Performing Financing).1 Berdasarkan data dari BMT, ada dua jenis pembiayaan yang diberikan kepada para mitranya yaitu pembiayaan konsumtif dan pembiayaan modal kerja. 1. Pembiayaan konsumtif, yaitu Pembiayaan konsumtif diperlukan oleh pengguna dana untuk memenuhi kebutuhan konsumsi dan akan habis di pakai untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Seperti yang telah di ketahui secara umum, kebutuhan konsumsi terdiri dari kebutuhan primer (makanan, minuman, tempat tinggal, pakaian, pelayanan kesehatan, pendidikan) dan kebutuhan sekunder. Kebutuhan sekunder adalah kebutuhan tambahan, yang secara kuantitatif maupun kualitatif lebih tinggi atau lebih mewah dari kebutuhan primer.
1
Hasil wawancara dengan Bapak H Saimin, Manajer BMT Al Fath IKMI, Desember 2010.
52
53
2. Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan: (a) peningkatan produksi, baik secara kuantitatif maupun kualitatif; (b) untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari suatu barang. BMT senantiasa melakukan peninjauan ke lapangan sebelum memberikan pembiayaan kepada mitra. Dalam menganalisis kelayakan pembiayaan, setidaknya ada lima pendekatan yang harus di gunakan BMT, yaitu: a) Pendekatan Karakter Pendekatan ini merupakan pendekatan data tentang kepribadian dari calon nasabah seperti sifat-sifat pribadi, kebiasaan-kebiasaannya, cara hidup, keadaan dan latar belakang keluarga maupun hobinya. Character ini untuk mengetahui apakah nantinya calon nasabah ini jujur berusaha untuk memenuhi kewajibannya dengan kata lain ini merupakan willingness to pay. b) Pendekatan Kelayakan Usaha Pendekatan kelayakan usaha yaitu kemampuan calon nasabah dalam mengelola usahanya yang dapat dilihat dari pendidikannya, pengalaman mengelola usaha (business record) nya, sejarah perusahaan yang pernah di kelola (pernah mengalami masa sulit apa tidak, bagaimana mengatasi kesulitan). Capacity ini merupakan ukuran dari ability to play atau kemampuan dalam membayar.
54
c) Pendekatan Saving Power Dalam memberikan pembiayaan perlu diperhatikan juga berapa jumlah tabungan nasabah (saving power), minimal jumlah tabungan tersebut ada 30% dari jumlah pembiayaan yang di ambil. d) Pendekatan Collateral Pendekatan ini berupa adanya jaminan yang mungkin bisa disita apabila ternyata calon nasabah benar-benar tidak bisa memenuhi kewajibannya. Collateral ini diperhitungkan paling akhir, artinya bilamana masih ada suatu kesangsian dalam pertimbangan-pertimbangan yang lain, maka bisa menilai harta yang mungkin bisa dijadikan jaminan. e) Pendekatan Inventory Turn Over Pendekatan ini menilai berapa kali persediaan barang berputar dalam setahun atau hitungan perhari.
Bila rasio inventory turn over
tinggi, maka akan semakin cepat pula perputaran persediaan menjadi penjualan. f) Pendekatan Titik Kritis Pembiayaan yang diberikan juga perlu mempertimbangkan kondisi ekonomi yang dikaitkan dengan prospek usaha calon nasabah. Ada suatu usaha yang sangat tergantung dari kondisi perekonomian, oleh karena itu perlu mengaitkan kondisi ekonomi dengan usaha calon nasabah. Agar lebih jelasnya lihat diagram alur pembiayaan berikut ini:
55
Gambar 2. 1 Diagram Alur Teknik Analisis Pembiayaan Aman dan Cepat Permohonan
Start
Pendekatan syarat BMT tidak
BMTable
STOP
ditolak Ya
Pendekatan Karakter meragukan
tidak baik Ya
Pend. Kelayakan Usaha
Pend.Cholateral tidak
tidak
layak
Memadai Ya
Ya
Pend. Saving Power
Pend. Kelayakan Usaha
tidak
tidak Memadai
kurang
layak
Ya
Ya
Pend. Inventory Turn Over
Pend. Titik Kritis
Pend. Saving Power Ya
Prospektif
ditolak
Pend. Titik Kritis
ditolak
diterima
Pend.Cholateral
Memadai
ditolak
STOP
Bisa diatasi
STOP
tidak Memadai
Bisa diatasi
diterima
56
Seiring perkembangan yang ditunjukkan oleh BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad (lihat bab 3), kedua BMT ini telah berupaya menyalurkan dana pada mitra yang membutuhkan. Berikut ini adalah data jumlah mitra pembiayaan BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad tahun 2010: Tabel 3. 1 Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Fath IKMI Tahun 2010 Bulan
Laki-laki
Perempuan
Januari
43
14
Februari
24
16
Maret
35
16
April
36
19
Mei
39
16
Juni
39
16
Juli
33
31
Agustus
22
11
September
30
15
Oktober
54
16
Nopember
14
7
Desember
18
9
Total
387
186
Sumber: Data Primer BMT Al Fath IKMI
57
Tabel 3. 2 Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Ittihad Tahun 2010 Bulan
Laki-laki
Perempuan
Januari
115
98
Februari
102
75
Maret
148
119
April
131
118
Mei
148
113
Juni
133
123
Juli
136
132
Agustus
106
102
September
57
48
Oktober
114
118
Nopember
111
117
Desember
127
109
Total
1428
1273
Sumber: Data Primer BMT Al Ittihad
58
Dari kedua data di atas, terlihat bahwa BMT Al Ittihad mampu memberi pembiayaan pada perempuan lebih banyak jika dibandingkan dengan BMT Al Fath IKMI yaitu dengan total jumlah mitra pembiayaan perempuan sebanyak 1273 orang yaitu sebesar 47,1 % dari total jumlah mitra pembiayaan selama tahun 2010. Sedangkan BMT Al Fath IKMI hanya mampu memberikan 32,4% pembiayaannya pada perempuan.2 Syarat-syarat bagi pemohon pembiayaan pun tergolong mudah, baik BMT Al Fath IKMI ataupun
BMT Al Ittihad tidak mendiskriminasikan
antara pemohon pembiayaan laki-laki maupun perempuan. Syarat-syarat mengajukan pembiayaan yaitu:3 1. Telah menjadi mitra BMT 2. Mengisi formulir permohonan pembiayaan 3. Foto copy KTP suami/istri yang masih berlaku + foto copy KK 4. Foto copy surat nikah 5. 1 set copy jaminan 6. Slip gaji terakhir 7. Pas foto suami/istri ukuran 3 x 4 (2lembar) Dengan adanya data-data dan keterangan di atas tidak serta merta dapat disimpulkan bahwa BMT telah cukup banyak
memberikan kontribusi
terhadap perkembangan ekonomi mitra perempuannya. Namun perlu di
2 3
Diolah dari data BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Data di peroleh dari brosur BMT.
59
lakukan penelitian lebih jauh tentang bagaimana kondisi ekonomi para mitra perempuannya setelah mendapatkan pembiayaan, terlepas dari jenis pembiayaan yang di ambilnya. Apakah pembiayaan telah mampu membantu perekonomiannya, atau justru sebaliknya. Untuk itu, penulis mengambil sampel sebanyak 50 orang mitra perempuan yang mengambil pembiayaan di BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Metode sampling yang di ambil yaitu dengan menggunakan metode random sampling.
B. Deskripsi Responden Dalam penelitian ini, penulis meneliti sebanyak 50 orang mitra pembiayaan perempuan yang telah merasakan dampak dari pembiayaan yang diberikan oleh BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Teknik pengumpulan data yang di lakukan penulis yaitu dengan metode wawancara.
Dengan
menggunakan metode ini penulis berusaha mengolah dan mentabulasikan data guna menganalisis kontribusi BMT yang sebenarnya. Deskripsi responden meliputi identitas status, usia, pendidikan terakhir dan pekerjaan responden.
60
Tabel 3. 3 Distribusi Responden No
Kategori
Frekuensi
Prosentase (%)
1.
BMT Al Fath IKMI
25
50 %
2.
BMT Al Ittihad
25
50%
Jumlah
50
100%
Tabel 3.3 menunjukkan frekuensi responden yang merata dari masingmasing BMT yang penulis teliti, yaitu masing-masing 25 orang responden. Tabel 3. 4 Identitas Responden Berdasarkan Status No
Kategori
1.
Menikah
2.
Frekuensi
Prosentase (%) 44
88%
Lajang
6
12%
Jumlah
50
100%
Tabel 3. 4 menunjukkan responden dengan status menikah lebih banyak tujuh kali lipat dibandingkan dengan responden dengan status masih lajang. Hal ini membuktikan bahwa perempuan yang telah menikah mempunyai kebutuhan yang lebih kompleks jika dibandingkan dengan perempuan yang masih lajang. Kebutuhan tersebut (baik konsumtif maupun untuk modal usaha) tidak bisa mereka penuhi sendiri atau mengandalkan dari penghasilan suami, sehingga mereka mengambil pembiayaan di BMT.
61
Tabel 3. 5 Identitas Responden Berdasarkan Usia No
Kategori
Frekuensi
Prosentase (%)
1.
25 – 29
3
6%
2.
30 – 34
22
44%
3.
35 – 39
8
16%
4.
40 – 44
8
16%
5.
45 – 49
7
14%
6.
50 – 54
-
-
7.
55 – 59
2
4%
Jumlah
50
100%
Data pada tabel 3. 5 menunjukkan bahwa usia mitra pembiayaan yang menjadi responden di dua BMT, pada kategori usia 25 – 29 tahun terdapat 3 orang responden (6%), kategori usia 30 – 34 tahun ada 22 orang responden (44%), kategori usia 35 – 39 tahun ada 8 orang responden (16%), kategori usia 40 – 44 tahun ada 8 orang responden (16%), kategori usia 45 – 49 tahun ada 7 orang responden (14%). Pada data di atas tidak terdapat responden dalam kategori usia 50 – 54 tahun (0%), sementara kategori usia 55 – 59 tahun ada 2 orang responden (4%). Data ini menunjukkan bahwa usia yang paling banyak mendapat pembiayaan dari BMT adalah usia 30 – 34 tahun (22%), walaupun tidak menunjukkan perbedaan yang mencolok dengan kategori lainnya. Hal ini
62
menurut penulis tidak mengherankan karena usia 25 – 40 tahun merupakan usia produktif. Tabel 3. 6 Pendidikan Terakhir Responden No
Kategori
Frekuensi
Prosentase (%)
1.
SD
8
16%
2.
SMP
3
6%
3.
SMA
31
62%
4.
S1
8
16%
D
Jumlah
50
100%
Data pada tabel 3. 6 menunjukkan bahwa responden dengan mayoritas pendidikan tamatan SD ada sebanyak 8 orang (16%), responden dengan pendidikan tamatan SMP ada sebanyak 3 orang (6%), responden dengan pendidikan tamatan SMA ada sebanyak 31 orang (62%), dan ada 8 orang responden (16%) dengan pendidikan terakhir tamatan S-1.4 Tabel ini memperlihatkan bahwa tingkat pendidikan mempengaruhi pola pikir tentang memilih kebutuhan dan keinginan serta kesadaran untuk bertanggungjawab.
Berdasarkan
data
di
atas,
mayoritas
responden
berpendidikan SMA. Hal ini dapat diartikan bahwa keuangan keluarga diharapkan lebih baik lagi, memang ada 11 orang responden yang berpendidikan di bawah SMA sehingga dikhawatirkan tidak mampu mengelola keuangan keluarga dengan baik. 4
Diolah dari hasil wawancara para responden.
63
Tabel 3. 7 Identitas Pekerjaan Responden No
Kategori
1.
Wiraswasta
2.
Frekuensi
Prosentase (%) 37
74%
Ibu Rumah Tangga
9
18%
3.
Karyawati Swasta
3
6%
4.
Guru
1
2%
50
100%
Jumlah
Tabel 3.7 menunjukkan bahwa mayoritas responden mempunyai pekerjaan sebagai wiraswasta (74%). Hal ini membuktikan bahwa perempuan tidak lagi hanya bisa mengurus rumah tangga, tetapi juga dapat membantu pendapatan keluarga. Para perempuan yang mempunyai usaha sendiri ini sebagian besar berdagang atau membuka warung sembako di depan rumahnya. Sehingga tugas utamanya mengurusi rumah tangga masih tetap dapat dilaksanakan dengan baik. Sementara itu, sebanyak 18 % responden tidak memiliki pekerjaan dan hanya sebagai ibu rumah tangga. Responden dengan kategori ini cenderung mengambil pembiayaan untuk yang bersifat konsumtif, seperti untuk biaya renovasi rumah atau untuk pendidikan anak. Kategori lainnya yaitu karyawati swasta (6%) dan guru (2%) merupakan para perempuan yang ingin mencoba memulai usaha sampingan selain dari pekerjaan tetapnya.
64
C. Pola Pembiayaaan yang diajukan Responden Pembiayaan yang digulirkan BMT kepada para perempuan telah menciptakan suatu pola pembiayaan tersendiri. Pola tersebut meliputi jumlah pembiayaan, cara pembayaran, dan jangka waktu pembiayaan. Jumlah pembiayaan yang diberikan oleh BMT mulai dari Rp. 500.000 sampai Rp. 25.000.000. Dari rentang ini, setiap mitra berbeda-beda dalam mengambil jumlah pembiayaan, tergantung kebutuhan masing-masing. Berikut ini adalah data jumlah pembiayaan dari 50 orang responden5: Gambar 2. 2 Presentase Jumlah Pembiayaan 1500000 4%
Presentase Jumlah Pembiayan 3000000 8% 4000000 2%
12000000 4% 25000000 4%
2000000 24%
10000000 4%
5000000 28%
6000000 10%
8000000 2%
7000000 6%
1000000 4%
Gambar 2. 2 menunjukkan jumlah pembiayaan yang di ambil oleh para mitra perempuan BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Sebanyak 4% responden mengambil pembiayaan Rp. 1.000.000, 4% responden mengambil 5
Diolah dari hasil wawancara dengan para responden.
65
pembiayaan Rp. 1.500.000, 24% responden mengambil pembiayaan Rp. 2.000.000, 8% responden mengambil pembiayaan Rp. 3.000.000, 2% responden mengambil pembiayaan Rp. 4.000.000, 28% mengambil responden mengambil
pembiayaan Rp. 5.000.000, 10% responden mengambil
pembiayaan Rp. 6.000.000, 6% responden mengambil pembiayaan Rp. 7.000.000, 2% responden mengambil pembiayaan Rp. 8.000.000, 4% responden mengambil pembiayaan Rp. 10.000.000, 4% responden mengambil pembiayaan Rp. 12.000.000, dan 4% responden mengambil pembiayaan sebesar Rp. 25.000.000. Dua BMT yang penulis teliti mempunyai pola pembiayaan yang menjadi karakter BMT itu sendiri. Dari 24% responden yang mengambil pembiayaan Rp. 2.000.000,- , sebagian besar merupakan mitra BMT Al Ittihad.
Sedangkan di BMT Al Fath IKMI para mitra nya lebih suka
mengambil pembiayaan mulai dari > Rp. 3.000.000,- . Ibu Leny Susilawati (38 tahun), seorang pengusaha pembuatan kerupuk telah beberapa kali meminjam di BMT. Usaha yang telah dijalankannya selama 14 tahun ini telah berkembang pesat, berikut penuturannya:6 ”Saya dulu bingung mau pinjam ke mana untuk tambahan modal, tapi setelah ada pembiayaan dari BMT saya ga bingung lagi. Dulu tuh minjemnya masih 5 juta....tapi karena sekarang udau alhamdulillah usahanya jadi pinjam 25 juta. Karyawan tetap saya dulu 2 orang sekarang 10 orang...”
6
Wawancara dengan ibu Lenny Susilawati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
66
Untuk
cara
pembayaran,
BMT
memberi
kemudahan
dengan
memberikan dua pilihan, yaitu bisa membayar dengan datang langsung ke BMT atau dengan cara dijemput. Gambar 2. 3 Cara Pembayaran 80% 70% 60% 50% 40%
byr ke BMT
30%
dijemput
20% 10% 0% Cara Membayar Angsuran
Gambar 2. 3 menunjukkan bahwa sebanyak 70% dari responden lebih memilih membayar angsuran dengan cara dijemput dari pada harus datang langsung ke BMT (30%). Hal ini mencerminkan kemudahan dan fleksibilitas BMT sebagai lembaga keuangan syariah yang tumbuh dari dan untuk masyarakat. Selain itu, juga untuk memudahkan BMT dalam mengontrol usaha mitranya. Pola yang terakhir yaitu jangka waktu pembiayaan. pembiayaan minimal 1 bulan dan maksimal 2 tahun.
Jangka waktu
Tentunya hal ini
67
disesuaikan pula dengan kemampuan mitra dalam membayar. Berikut ini adalah data jangka waktu pembiayaan mitra dari kedua BMT.
Gambar 2. 4 Jangka Waktu Pembiayaan Jangka Waktu Pembiayaan 3 bulan 5 bulan 2 bulan 6 bulan 1 tahun 2 tahun 4 bulan 10 bulan 1, 5 tahun 0%
5%
10%
15%
20%
25%
Gambar 2. 4 menunjukkan jangka waktu yang di pilih responden dalam mengembalikan pembiayaan. Mayoritas responden memilih 2 bulan dan 10 bulan (masing-masing 20%), dan bervariasi untuk pengembalian 3 dan 5 bulan (masing-masing 4%), 6 bulan (10%), 1,5 dan 2 tahun (masing-masing 6%) , dan 4 bulan (12%). Jangka waktu ini di pilih sesuai dengan kemampuan responden.
68
D. Kondisi
Ekonomi
Perempuan
Sebelum
dan
Sesudah
Mendapat
Pembiayaan Agar dapat melihat kondisi ekonomi perempuan sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT, terlebih dahulu kita perlu mencermati penggunaan pembiayaan oleh para perempuan ini.
Gambar berikut ini
menjelaskan penggunaan pembiayaan oleh para mitra perempuan. Gambar 2. 5 Penggunaan Pembiayaan
Penggunaan Pembiayaan
pendidikan anak 12%
renovasi rumah 4%
tambahan modal 84%
Gambar 2. 5 menunjukkan penggunaan pembiayaan oleh responden. 84% responden menyatakan mempergunakannya untuk tambahan modal usaha, 12 % untuk pendidikan anak dan 4% untuk renovasi rumah. Hal ini membuktikan bahwa tingkat keinginan perempuan untuk mandiri tergolong tinggi, karena mereka tidak ingin hanya bergantung pada pemberian suami.
69
Lima puluh orang mitra dari BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad yang menjadi responden, 100% mengaku menggunakan dana pembiayaan sesuai dengan tujuannya. Ketika di tanya tentang bagaimana kondisi ekonominya sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT, beragam jawaban pun diberikan. Jawaban-jawaban tersebut merujuk satu kesimpulan bahwa dengan pembiayaan dari BMT para perempuan ini dapat memenuhi kebutuhan sehari-hari dan menjadi lebih mandiri dari sebelumnya. Umumnya dana pembiayaan mereka peuntukkan untuk tambahan modal, menambah stok barang dan biaya pendidikan anak. Ibu Ekawati (30 tahun) mengatakan bahwa setelah mendapat pembiayaan dari BMT, dirinya sudah tidak tergantung lagi dari pemberian suami.
Ia yang
tadinya hanya seorang ibu rumah tangga saja setelah
mendapat pembiayaan mulai membuka usaha kecil-kecilan, seperti berjualan mainan dan pakaian.7 Sementara itu, ibu Yayah Sartika Dewi (33 Tahun) yang memang sudah berjualan pulsa selama hampir 7 tahun menyatakan bahwa selama 2 kali mengajukan pembiayaan, modalnya menjadi bertambah. Bahkan, jika ada keuntungan lebih dia bisa membeli baju pesanan dari para tetangganya. Berikut penuturannya: ”Saya sudah minjam 2 kali, alhamdulillah setelah mendapat pembiayaan dari BMT Al Fath IKMI pendapatan saya bertambah, saya jadi bisa ngutangin pulsa kalau ada teman jauh yang lagi butuh pulsa, 7
Wawancara dengan ibu Ekawati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
70
karena modal saya nambah. Selain itu kalau ada untung lebih saya beli pesanan baju para tetangga. Ya pokoknya alhamdulillah, langganan saya juga nambah.”8 Hal senada diungkapkan ibu Debby Anedry (30 tahun) yang memiliki usaha di Plaza Ciputat, sudah enam kali mengambil pembiayaan di BMT Al Ittihad. Pembiayaan yang di ambil bersifat jangka pendek, hal ini dikarenakan hanya untuk menambah stok barang. Tetapi diakuinya, pembiayaan BMT ini telah banyak membantu kelancaran usahanya. ”Yang namanya usaha sih kadang lagi rame kadang juga sepi....nggak tentu juga, makanya saya pinjem Cuma 2 juta buat nambah stok barang aja, jadi persediaannya lancar....lagipula bayarnya mingguan, jadi ga kerasa kalau punya utang....9 Ibu Artati (37 tahun), mengambil pembiayaan untuk pendidikan anaknya yang akan masuk SMP. Sebelumnya ia sempat bingung
mencari
pinjaman untuk biaya sekolah anaknya yang akan masuk SMP, dengan adanya pembiayaan dari BMT ia merasa mendapatkan satu solusi. ”Anak saya mau masuk SMP tapi nggak punya biaya... tadinya mau pinjam ke bank keliling, tapi takut nggak bisa bayar..bunganya gede banget..tapi alhamdulillah sekarang sudah dapat solusinya... 10 Responden lainnya menjawab serupa ketika di tanya tentang kondisi perekonomian keluarganya setelah mendapatkan pembiayaan dari BMT. Hampir 90% menjawab bahwa kondisi ekonominya lebih baik dari sebelumnya, bahkan sudah mengalami kemajuan yang signifikan, seperti ibu
8
Wawancara dengan Ibu Yayah S. Dewi, Tangerang Selatan, Februari 2011. Wawancara dengan Ibu Debby Anedry, Tangerang Selatan, Februari 2011. 10 Wawancara dengan Ibu Artati, Tangerang Selatan, Februari 2011. 9
71
Siti Kholisah (53 tahun) yang sudah mempunyai 3 motor berkat usaha tokonya yang semakin maju. Ada juga yang mengeluh karena merasa terbebani dengan angsuran setiap bulannya karena usahanya sedang menurun, tetapi hal ini bukan berarti bahwa responden tidak merasa terbantu. Hal ini di alami oleh ibu Mulyati (31 tahun) yang di tipu oleh calon pembelinya sendiri. Seperti penuturannya: ”Suami saya nggak punya kerja tetap, jadi saya juga harus cari makan. Saya jadi makelar tanah...tapi kemaren mbak....uang saya di bawa kabur. Sudah 3 bulan saya bayar ke BMT. Untungnya saya kenal sama orang jadi saya di beri tenggang waktu sampai bulan ini....11
bantuin kena tipu nggak bisa BMT nya,
E. Analisis Kontribusi BMT terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan Setelah mengetahui kondisi ekonomi mitra BMT sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan, maka penulis akan menganalisis kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan. Analisis ini dimulai dari insiatif pemohon pembiayaan, yaitu dari siapa inisiatif mengambil pembiayaan muncul. Ada berbagai kemungkinan, dari diri sendiri, suami, tetangga, atau bahkan teman. menjelaskan hasilnya.
11
Wawancara dengan ibu Mulyati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
Gambar 2.6 akan
72
Gambar 2. 6 Inisiatif Pemohon Pembiayaan
Inisiatif Pemohon Pembiayaan 12%
2% 2%
suami tetangga teman pribadi
84%
Berdasarkan gambar di atas sebanyak 84% responden mengaku mengambil pembiayaan atas inisiatif diri sendiri, 12% atas rekomendasi dari suami, serta masing-masing 2% atas ajakan teman dan tetangga. Hal ini mencerminkan bahwa kesadaran kaum perempuan untuk membantu perekonomian keluarga dapat digolongkan tinggi. Dengan tingginya inisiatif diri ini, diharapkan perempuan dapat lebih mandiri dan ikut terlibat aktif ketika suami membuat keputusan dalam rumah tangga. Selanjutnya, penulis menganalisis bagaimana pengelolaan keuangan para responden setelah mendapat pembiayaan, apakah sama seperti sebelumnya ataukah mengalami peningkatan. Pengelolaan keuangan keluarga yang baik merupakan kontribusi BMT secara tidak langsung terhadap
73
pemberdayaan ekonomi perempuan. Untuk lebih jelasnya, lihat gambar berikut. Gambar 2. 7 Pengelolaan Keuangan Responden
80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% sama seperti sebelumnya
lebih rapi
Gambar di atas menunjukkan pengelolaan keuangan keluarga setelah mendapatkan pembiayaan. Sebanyak 74% menyatakan bahwa pengelolaan keuangan keluarganya lebih rapi di bandingkan sebelumnya.
Hal ini
dikarenakan mereka harus pandai menyisihkan uang untuk membayar angsuran tiap bulannya. Sedangkan 26% lagi menjawab sama saja seperti sebelumnya, karena sebelum mendapat pembiayaan mereka telah terbiasa mencatat semua pendapatan dan pengeluaran dari hasil usahanya. Ibu Sulastri (37 tahun) mengaku bahwa setelah mendapat pembiayaan dari BMT, pengelolaan keuangannya tidak berubah, berikut penuturannya: ”Kalau saya mah sama aja pengelolaan keuangannya sebelum dan sesudah dapat pembiayaan, soalnya kan emang udah di kira-kira
74
pengeluaran per bulannya berapa buat makan berapa, buat bayar utang juga..”12 Untuk menganalisis kontribusi BMT dalam memberdayakan ekonomi perempuan, penulis menanyakan lebih dalam lagi tentang kemampuan responden dalam memenuhi kebutuhan pokok, kebutuhan pribadi dan kebutuhan anak. Hal ini ditanyakan unuk menganalisis ketergantungan responden kepada suami, dan hasilnya 90% responden merasa tidak lagi bergantung pada suami, mereka dapat memenuhi kebutuhan sehari-hari dan menjadi lebih mandiri sehingga dapat disimpulkan bahwa mereka telah terberdayakan. Selain itu para responden ini juga lebih berani mengungkapkan pendapat pada suami dan terlibat dalam pengambilan keputusan rumah tangga. Seperti yang dikatakan oleh ibu Nita Septiani (31 tahun), beliau memaparkan: ”betul sekali, setelah saya buka warung jadi nggak nunggu pemberian suami lagi kalau ada keperluan untuk saya atau anak, lebih sering mengemukakan pendapat dan sharing dengan suami, jadi kalau ada masalah dibicarakan dulu baiknya gimana baru ngambil keputusan...”13
F. Upaya-Upaya BMT dalam Pemberdayaan Ekonomi Perempuan Dari uraian sebelumnya, telah di ketahui bahwa banyak kaum perempuan yang secara tidak langsung telah terberdayakan oleh pembiayaan 12 13
Wawancara dengan ibu Sulastri, Tangerang Selatan, Februari 2011. Wawancara dengan Ibu Nita Septiani, Tangerang Selatan, Februari 2011.
75
BMT, lalu bagaimanakah upaya BMT sendiri dalam upaya pemberdayaan ekonomi perempuan. Manager tamwil BMT Al Fath IKMI Bapak Saimin menanggapi hal ini. Ia mengakui bahwa BMT Al Fath IKMI memang belum fokus ke arah pemberdayaan perempuan. Lebih lanjut, ia mengungkapkan bahwa sistem tanggung renteng memang cocok untuk wilayah pedesaan, sedangkan di wilayah Tangerang Selatan ini di rasa belum mampu untuk ke arah itu. Berikut penuturannya: ”untuk program pemberdayaan ekonomi perempuan kami memang belum bisa fokus ke arah sana. Karena di BMT Al Fath IKMI kami juga tidak membedakan antara mitra laki-laki dan perempuan, kalu memang dia layak ya kami berikan tetapi kalau tidak ya tidak kami berikan pembiayaan. Tetapi upaya pembinaan mitra terus kami lakukan yaitu dengan cara kunjungan langsung ke tempat usaha pemantauan secara berkala dan sesekali juga diadakan pengajian bersama, semua itu dalam rangka pembinaan mitra pembiayaan baik yang laki-laki maupun perempuan. Untuk program pemberdayaan perempuan sendiri kami rasa kulturnya juga belum cocok, kultur pedesaan paling cocok untuk sistem ini, tetapi jika kondisi nya sudah berubah, insya allah BMT Al Fath IKMI siap mengawal program pemberdayaan ekonomi perempuan....”14 Hal serupa juga disampaikan oleh Manager tamwil BMT Al Ittihad, Bapak Abdul Rosad, S. Ag., ia menyatakan bahwa program pemberdayaan ekonomi perempuan bukan suatu hal yang mudah tetapi juga tidak mustahil untuk dijalankan. Seperti dalam wawancaranya dengan penulis: ”belum ada program pemberdayaan ekonomi perempuan karena ini memang bukan pekerjaan mudah, akan tetapi dengan visi dan misi yang ada, kami rasa pemberdayaan ekonomi perempuan juga sudah termasuk di dalamnya. BMT kami lebih fokus untuk memberikan 14
Wawancara dengan Bapak Saimin, Manajer BMT Al Fath IKMI, Tangerang Selatan, Januari 2011.
76
pembiayaan untuk usaha baik pemiliknya laki-laki atau perempuan. Tetapi kami akui memang perempuan juga banyak yang menjadi mitra pembiayaan, untuk pembinaannya tidak terlalu sulit, karena di BMT Al Ittihad pembiayaan semuanya dengan sistem jemput bola, jadi sekaligus untuk mengontrol kegiatan usahanya. Untuk kedepannya mungkin bisa dibicarakan untuk program pemberdayaan ekonomi perempuan secara khusus..”15 Analisis di atas telah mengungkapkan kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi perempuan. Secara tidak langsung, BMT telah berhasil memberdayakan mitra perempuannya, sebagai tindak lanjutnya perlu diupayakan satu program khusus yang ledih fokus pada hal ini agar tujuan meningkatkan perekonomian keluarga dapat terwujudkan demi tercapainya kesejahteraan nasional.
15
Wawancara dengan Bapak Abdul Rosad S, Ag, Manajer BMT Al Ittihad, Tangerang Selatan, Februari 2011.
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan Berdasarkan pembahasan yang telah penulis paparkan pada bab IV dari penelitian yang telah di lakukan mengenai kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi perempuan, dapat di tarik beberapa kesimpulan, yaitu: 1. Di wilayah Tangerang Selatan terdapat banyak BMT dan koperasi syariah yang telah beroperasi.
Di antara BMT yang telah concern dalam
pemberdayaan ekonomi masyarakat sekitarnya adalah BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad, walaupun kedua BMT ini tidak memfokuskan kepada pemberdayaan ekonomi perempuan, namun dari hasil penelitian mitra perempuan kedua BMT ini cukup banyak. Dari pembiayaan yang diberikan oleh BMT, para responden mengungkapkan bahwa pembiayaan tersebut telah membantu usaha mereka dalam menopang ekonomi keluarga, bahkan di antara kondisi ekonomi sesudah mendapat pembiayaan menjadi lebih baik. Sehingga dapat disimpulkan bahwa BMT telah menyumbangkan kontribusi yang baik bagi kaum perempuan. 2. Dalam penggunaan dana pembiayaan oleh mitra
perempuan, 84%
responden menyatakan mempergunakannya untuk tambahan modal usaha, 12 % untuk pendidikan anak dan 4% untuk renovasi rumah. Hal
77
ini
78
membuktikan bahwa tingkat keinginan perempuan untuk mandiri tergolong tinggi, karena mereka tidak ingin hanya bergantung pada pemberian suami. 3. Banyak perempuan telah terberdayakan oleh pembiayaan yang diberikan oleh BMT dari sisi ekonomi, yang diiringi dengan tingginya tingkat kesadaran perempuan untuk mandiri, selain itu adanya telah membuat para perempuan lebih cermat dalam mengelola keuangan keluarganya dan lebih ikut berpartisipasi aktif dalam pembuatan keputusan rumah tangga. 4. Upaya-upaya BMT dalam rangka pemberdayaan ekonomi perempuan yaitu dengan melakukan kunjungan langsung untuk di lakukan pemantauan usaha mitra perempuan secara berkala, selain itu jug dengan mengadakan pengajian sebagai ajang silaturahmi antar BMT dengan para mitra.
B. Saran Beberapa saran yang dapat penulis berikan sejauh dengan apa yang penulis cermati adalah sebagai berikut: 1. Melihat kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi perempuan yang tergolong baik, maka perlu segera diupayakan sebuah program khusus pemberdayaan ekonomi perempuan agar tujuan pemberdayaan sesuai dengan indeks pemberdayaan dapat terwujud sempurna.
79
2. Hendaknya BMT terus memberikan informasi dan sosialisasi kepada kaum perempuan (misalnya melalui acara pengajian), sebagai langkah awal program pemberdayaan ekonomi perempuan. 3. Hendaknya
pembinaan
mitra
pembiayaan,
tidak
hanya
dengan
pemantauan atau kunjungan langsung semata, tetapi perlu juga memberikan informasi dan pengarahan tentang proses manajerial bisnis, agar usaha mitra lebih berkembang nantinya.
DAFTAR PUSTAKA
Azis, Amin. Tata Cara Pendirian BMT, Cet. 1. Jakarta: Pkes Publishing, 2006. Departemen Pendidikan Nasional. Kamus Besar Bahasa Indonesia, Ed. 4. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2008. Effendi, Sofian. Metode Penelitian Survai, Cet. 9. Yogyakarta: LP3ES, 2008. Fakultas Syariah dan Hukum. Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: UIN Jakarta Press, 2007. Hajar, Siti. “BMT Al Munawwarah dan Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus BMT Al Munawwarah Pamulang)”. Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005. Harahap, Syahrin. Islam Dinamis Menegakkan Nilai-Nilai Ajaran Al-Qur`an
dalam
Kehidupan Modern di Indonesia. Yogyakarta : PT.Tiara Wacana Yogya, 1997.
Isbandi Rukminto, Adi. Pemberdayaan Pengembangan Masyarakat dan Investasi Komunitas. Jakarta: FEUI Press, 2003. Kementrian Pemberdayaan Perempuan RI. Kesetaraan dan Keadilan Gender dalam Perspektif Agama Islam. Jakarta:2004. tp. Nazir, Moh. Metode Penelitian, Cet. 6.Bogor: Ghalia Indonesia, 2005. Pramono, Device C dan Tatang A Gumanti, “Kredit Mikro, Pemberdayaan Perempuan dan Peningkatan Ekonomi Keluarga”, Manajemen Usahawan Indonesia, no.04, Edisi September 2010. h. 18-23.
80
81
Ruhyat, Ilham. “Pembiayaan bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada Koperasi Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor), Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Jakarta, 2010. Sudarsono, Heri. Bank dan Lembaga Keuanga Syariah Deskripsi dan Ilustrasi, Ed. 2. Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007. Suharto,
Edi. Membangun Masyarakat Memberdayakan Rakyat. Bandung :PT.
Rafika Aditama, 2005. Sukandarrumi, Metodologi Penelitian Petunjuk Parktis Untuk Peneliti Pemula, Cet. 2. Yogyakarta: Gajah Mada University, 2004. sSumodiningrat, Gunawan. Pemberdayaan Masyarakat dan Jaring Pengaman Sosial, Cet. 1. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 1999. Tara, M. Azwir Dainy. Strategi Membangun Ekonomi Rakyat, Cet. 1. Jakarta: Nuansa Madani, 2001. Ulfah, Maria. “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil di sekitar Kampus UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang)”, Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005.
Yudhoko, Aryo, Manajemen Dasar Pengelolaan BMT, Jakarta, IAIN 1999. http://bmt-link.co.id/grameen-bank-bank-kaum-miskin/. www.bps.go.id. .http://safriadi.wordpress.com/2009/02/24/konsepsi-dan-aktualisasi-kebijakan-untukpemberdayaan-ekonomi-kerakyatan-bagi-perempuan-dan-bangsa-indonesia-dalammenghadapi-globalisasi/.
