Klantbelang centraal in een wilde hypotheken-wereld Met behulp van een nieuwe filosofie en ICT Het Nationaal Hypothekencongres 2012
Voorstellen: Wim Henk Steenpoorte Sinds 1986 werkzaam bij SNS REAAL Bedrijfskunde/informatiemanagement (VU, UvA, KU Leuven) ICT, Programma management, Operations, General management Lid Raad van Bestuur SNS REAAL Verzekerings- en hypotheken man Getrouwd 3 dochters 2
1
Agenda 1. 2. 3. 4.
De wilde wereld om ons heen Wat betekent dit voor onze hypotheekklanten? Hoe kunnen wij de klant het beste helpen Welke nieuwe technologie hebben we hiervoor nodig 5. Samenwerking in de breedte 6. Wat doen we voor nieuwe klanten? 7. Stelling 3
1. De wilde wereld om ons heen
? ? 4
2
De wilde wereld om ons heen (2) Kapitalisatie van banken in de wereld: Zone
Tier 1
Assets C/A-Ratio
Winst
Winst/T1
US
1.051,9
13.341,0
7,8%
131,5
12,5%
Eurozone
1.721,6
40.895,0
4,2%
2,1
0,1%
China
781,5
13.533,2
5,7%
206,3
26,0%
Japan
600,9
13.075,5
4,5%
60,0
10,0%
UK
440,8
9.999,5
4,4%
32,9
7,5%
Brazil
123,9
1.729,2
7,2%
33,1
26,0%
Totaal
4720,6
92.573,4
5,1%
465,9
9,9% 5
De wilde wereld om ons heen (3) Geluk en ongeluk laten zich slecht voorspellen: 2011 verlies en 2010 winst: #
#T1000
Bank
Land
Resultaat
1
160
Nat.bnk.Greece
Griekenl
-17.364
2
126
Dexia
Belgie
-15.127
3
28
Intesa Sanpaolo
Italie
-12.428
4
21
UniCredit
Italie
-9.999
5
239
Piraeus Bank Gr.
Griekenl
-9.674
6
109
Banco Ahorros
Spanje
-6.373
7
187
Alpha bank
Griekenl
-6.123
8
77
Monte dei Paschi
Italie
-6.092
9
18
Lloyds Bank
UK
-5.476
10
243
Cyprus popular
Cyprus
-5.306
11
119
Dexia Belgie
Belgie
-2.776
12
102
UBI Banca
Spanje
-2.761
13
183
Catalunya
Spanje
-2.590
14
302
Bank of Cyprus
Cyprus
-1.749
6
3
De wilde wereld om ons heen (3) Geluk en ongeluk laten zich slecht voorspellen:
2011 winst en 2010 verlies: #
#T1000
Bank
Land
Resultaat
1
63
ABN Amro Groep
Nederland
872.09
2
144
Zions Bancorp
US
522.39
3
231
77 Bank
Japan
338.66
4
128
Hypo Real Estate
Duitsland
332.53
5
361
Ass. Banc Corp
US
183.43
6
489
Cathay Bank
US
151.41
7
68
Landesbank
Duitsland
151.39
8
353
Hypo Alpe Adria
Oostenrijk
109.46
9
774
Pacwest Bancorp
US
87.50
10
247
SNS Bank
Nederland
76.34
11
794
Boston Priv. Fin.
US
51.87
12
729
Alliance Bancorp.
US
41.07
13
169
WestLB
Duitsland
47.87
14
682
BBCN Bancorp
US
42.78
7
De verwachtingen EL = PD * LGD
Expected Loss
=> Verwachtte verliezen
Probability of Default => Werkeloosheid Loss Given Default => Woningprijzen, aflosgedrag. 8
4
De werkeloosheid
NL werkeloosheid is laag Maar neemt wel toe tot 6,8%
9
Wat doen de woningprijzen?
VS woningmarkt bodemt uit
10
5
Wat doen de woningprijzen? (2) Koop/huur index is goede voorspeller van bodem van de markt..
NL woningmarkt 15% index daling tot nu toe
VS woningmarkt heeft 35% index daling laten zien Reinhart & Rogoff: afgelopen 200 jaar, na iedere vastgoed crisis -/-35,5% waardedaling
11
Klanten krijgen verhoogd kredietrisico (aangaan & verlenging)
12
6
2. Wat betekent dit voor onze hypotheekklanten? Macro economie: Baan onzekerheid
Waardedaling huizenprijzen Bereikbaarheid nieuwe baan neemt af
13
2. Wat betekent dit voor onze hypotheekklanten? Banken: (aanbieders) Stijgende verwachting van impairments
Kapitaal staat onder druk Lage winst Reductie van het leningboek te verwachten “Hemd is nader dan de rok” “Knipperlicht aanbieders”
14
7
2. Wat betekent dit voor onze hypotheekklanten? Banken/hypotheekbemiddelaars: Stijgende eisen aan hypotheekadvies Lagere beschikbare vergoeding (provisieverbod) Meer gegevens actief gebruiken in advies (directe & contextuele data) Grotere kans op negatieve gevolgen van onzorgvuldig advies 15
Efficiënt advies leveren: datavergaring is 80% van de kosten
AX
Advies
Aanvraag
DX
SX
BX
OX
DX
TX
(HDN Berichttypen)
Lopend
Gegevens verdwijnen in een data fuik van bemiddelaar een voornamelijk aanbieder ..
16
8
Maar wat gebeurt er als de gegevens terug moeten in de keten?
AX
Advies
DX
SX
BX
OX
DX
TX
(HDN Berichttypen)
Lopend
Aanvraag
Geen faciliteiten voor het terugbrengen van de gegevens in de keten..
17
Klant interactie 100% 80% Other Mobile Internet ATM Branch
60% 40% 20% 0% 2000
2005
2010
2015
Basis platform voor klantinteractie wordt: Internet Mobiel Laatste stuk: face to face (virtueel)
18
9
De nieuwe hypotheekketen ...
De gegevens zijn van MIJ
19
De klant is eigenaar van zijn ‘hypotheek data kluis’ die wordt gebruikt en gevuld ...
20
10
3. Hoe kunnen wij onze klanten het beste helpen? Breed adviseren Rentebeleid bij herziening is onvoorspelbaar Ook bij verlengingen breed kijken Vereenvoudigen wisselen hypotheekverstrekker
21
3. Hoe kunnen wij onze klanten het beste helpen? Efficiënt advies leveren: Hergebruiken van gegevens Klant betrekken in de keten Eenduidig autentiseren en machtigen
22
11
3. Hoe kunnen wij onze klanten het beste helpen?
Klanten weer eigenaar laten worden van hun gegevens: Omdraaien van de keten Gegevens transporteren naar collega banken / bemiddelaars Koppelen en hergebruiken van gegevens tussen partijen over branche 23
4. Technologie & Architectuur
Van keten naar cloud: Richtingloos protocol (herkomst bepaalt bericht niet) Implementatie van bericht is tweezijdig (nemen & leveren) Koppelen en hergebruiken van gegevens voor hypotheken en daarbuiten 24
12
4. Technologie & Architectuur
Centraal autentiseren: Digid / BSN / SOFI Klant betrekken in de keten, meerdere niveaus machtiging Klant zal zich autentiseren en machtigt bemiddelaar of aanbieder
25
4. Technologie & Architectuur
Participeren overheid / wetgever: Huidige privacybescherming is serieus beperkend Ontwikkeling past bij Economische speerpunten in NL
Ook overheidsinstanties meedoen in keten als afnemer en leverancier 26
13
5. Samenwerking in de breedte Hypotheken Sparen/betalen Klant Verzekeringen Pensioenen/Inkomen
Aanbieder Werkgever Overheid
Autentiseren, machtigen, gegevens delen en uitwisselen, uniform, transparant
27
6. Wat doen we voor nieuwe klanten?
100% financieren en niet aflossen werkt goed als je gelooft in eeuwig stijgende huizenprijzen .. Sparen is een logische fase voor kopen => bouwsparen Gespaard bedrag is ‘aanbetaling’ voor de woning en leidt tot lager kredietrisico en rente percentage Sparen & Lenen voor de eigen woning kan in een gesloten bank systeem worden gebracht. 28
14
7. Stellingen: Het minste dat we als aanbieders en bemiddelaars kunnen doen is de klant zijn eigen gegevens weer ‘teruggeven’ De nieuwe visie op ketenintegratie is een technische vorm van klantbelang centraal Duurzaam breed hypotheek advies is de enige manier om het klantbelang op de langere termijn goed te dienen 29
Wim Henk Steenpoorte:
Dank voor uw aandacht
Het Nationaal Hypothekencongres 2012
15
