Kedves Diákok! Úgy látom, hogy a PayPass felkeltette az érdeklődést, számos kérdés e téma köré csoportosítható. A kérdésekből azonban az is látszik, hogy a PayPass-t sokan a karórával azonosítják, ami hibás megközelítés, ezért szükséges, hogy tisztázzunk néhány fogalmat. A készpénz-helyettesítő fizetési eszközöket – mint amilyen pl. a bankkártya is – többféleképpen csoportosíthatjuk. Ebben az esetben a lényeg az, hogy a fizetőeszköz hogyan kommunikál az elfogadó eszközzel: • Hagyományos kontaktos módon (mágnescsík => mágnescsík olvasó, chip => chip olvasó) • Érintésmentesen (contactless), rádióhullámok segítségével. Ebben az esetben a fizetőeszközben van egy adathordozó chip és van egy vele összekapcsolt antenna. Az elfogadó eszköz is hasonlóan fel van készítve. Az érintésmentes fizetőeszköz fizikai megjelenése (chip + antenna) is többféle lehet: • hagyományos bankkártya formájú, • karóra belehelyezhető chippel, • matrica (sticker), • sim kártya telefonnal, • stb. A PayPass egy márkanév, a MasterCard kártyatársaság érintésmentes technológiájának a neve, tehát nem a fizetőeszköznek a neve. A versenytárs VISA kártyatársaság is alkalmaz ilyen technológiát, azt Pay Wave-nek hívják. Lássuk akkor először a bankkártyával kapcsolatos kérdéseket és válaszokat! Mit kell tennem, ha elhagyom a bankkártyámat? Azonnal le kell tiltani, hiszen, ha illetéktelenek kezébe kerül, akkor a napi limit mértékéig, vagy a bankszámlán lévő egyenleg mértékéig azzal készpénzfelvétel vagy vásárlás végrehajtható az illetéktelenek által. A letiltást a számlavezető banknál, a bankkártya hátoldalán szereplő telefonszámon célszerű elvégezni, amely telefonszámot érdemes a bankkártya átvételekor feljegyezni. Ha jól tudom, a dombornyomott kártyákkal (pl. Visa) úgy lehet fizetni, hogy csak a kártyán található számokat begépeljük, és már meg is vettük az általunk választott tárgyat az internetről. Mi van abban az esetben, ha ezt a kártyát lopják el? Bárki bármit vásárolhat vele? A napi vásárlási limit erejéig sajnos igen. Ezért is fontos az elvesztett, vagy ellopott bankkártya minél gyorsabb letiltása. Jövedelemhez kötött a hitelkártya igénylése? Hitelkártya igénylés esetében a bank minden esetben ún. adósminősítést végez – hasonlóan egy személyi- vagy áru-, vagy ingatlan hitel esetében. Mivel a hitelkártya esetében elkölthető hitelkeret szabadon felhasználható bármilyen célra, így a hitelkeret nagyságának megállapításakor az adósminősítés egyik szempontja az ügyfél jövedelmi helyzete. Mit kell tennem, ha az automata elnyeli a kártyámat? A bankkártya hátoldalán szereplő telefonszámon célszerű ezt jelezni, amely telefonszámot érdemes a bankkártya átvételekor feljegyezni. Másik lehetőség, hogy az adott automatát üzemeltető bankot hívjuk fel, az automatán megtalálható telefonszámon vagy következő munkanapon az adott automatát üzemeltető bank bankfiókját keressük fel és jelezzük a problémát. Fontos, hogy a bankok ebben az esetben speciális szabályok alapján járnak el, ezért vagy egyáltalán nem, vagy csak hosszas egyeztetést követően adják vissza a bankkártyát.
1
Mennyivel biztonságosabb a PayPass, mint a bankkártya? Ha elhagyom, és valaki megtalálja, tudja használni? Említettem, hogy a PayPass bankkártya kis összegű – jellemzően 5.000 Ft alatti – vásárlások esetében PIN kód és aláírás ellenőrzés nélkül használható éppen a technológiából adódó gyors vásárlások végrehajtása miatt. Ezért is mondtam, hogy új, korszerű technológia, de vigyázz a kártyádra, mert kisösszegű vásárlásokra bárki használhatja. Készpénzfelvételhez minden esetben PIN kód szükséges, illetve 5.000 Ft feletti vásárlások esetében PIN kód és aláírás is szükséges, hasonlóan mint bármely más bankkártyák esetében. Ugyanakkor ez az összeghatár a nem PayPass technológiájú bankkártyák esetben nem érvényes. Ha külföldön fizetünk a bankkártyánkkal, akkor veszítünk-e összeget. Ha igen, akkor veszítünke annyit, mint az addigi összeg egyhavi kamata?) Ha forint alapú kártyáddal külföldön vásárolsz, akkor csak az árfolyam ingadozással kell számolnod, a vásárlásnak külföldi bankkártya használat esetében sincs külön költsége. Az, hogy az árfolyam ingadozás miatt esetlegesen mennyi „veszteség” ér (ha egyáltalán veszteség ér) és hogy ez több-e mint a betétedre fizetett kamat, ez a számládra fizetett kamat kamatláb mértékétől függ. Ez viszont bankonként különböző és csak konkrét esetben számszerűsíthető. Milyen árfolyamon számolja a bank a külföldi kártyahasználatot? Külföldi bankkártya használat esetén a nemzetközi kártyatársaságok is alkalmaznak devizakonverziós árfolyamot és a számlavezető bankod is alkalmaz deviza konverziós árfolyamot a tranzakció elszámolásakor, amely két árfolyam lehet eltérő is. Az hogy a tranzakció könyvelésénél a bankod milyen árfolyamot alkalmazott a bankszámlakivonatodon köteles megjeleníteni. Melyik fizetési formát célszerűbb használnom, a PayPass karórát vagy pedig a bankkártyás fizetési módot? És miért? Mindkét esetben bankkártyát használsz. Hagyományos bankkártya esetében egy plasztikot, karóra esetében pedig egy az órába épített chipet (hasonlóan a mobiltelefon sim kártyájához). Az alkalmazott technológia (PayPass) miatt – Magyarországon 5.000 Ft alatt – gyorsabb a tranzakció, mint hagyományos bankkártya esetén. Miért drágább külföldön pénzt felvenni az ATM-ből? A bankok egymással szemben ún. interchange (bankközi) díjat alkalmaznak az idegen bankkártyával történő készpénzfelvétel esetében. Ez így van belföldön is a bankok között (ha pl. a takszövös bankkártyádat egy másik bank ATM-jében használod) és nemzetközi viszonylatban is. Ezen kívül a határon átnyúló tranzakcióknak magasabb a költsége, mint a belföldön végrehajtott tranzakcióknak. Az ATM díjakat a bankok a hirdetményeikben teszik közzé az ügyfeleik számára. Miért nem kéri az összes bolt a bankkártya-használathoz a PIN kódot? Azt általában az elfogadó helyek határozzák meg, hogy milyen típusú kártya esetén (korábban jellemzően dombornyomott kártyák esetén) nem kérnek PIN kódot. A chipes bankkártyák esetében azonban minden esetben kötelező a PIN kód megadása vásárlás esetén is. Mire kell vigyázni internetes vásárlásnál? • Olyan honlapon szabad csak vásárolni, amit megbízhatónak tartunk. Sokat elárul, ha a fogyasztóvédelmi szabályokról tájékoztatást kap a vásárló. • A kártyaadatokat csak megbízható, megfelelően titkosított honlapon szabad csak megadni (emailben soha!). • A vásárlás előtt meg kell tudni, hogy az egyes fizetési módok milyen külön költséggel járnak. A bankkártyás vásárlás nem mindig ingyenes, pl. fapados légitársaságoknál a kártyás fizetésnek felára van.
2
Vannak szállodák, ahol előleget kell fizetni. Ha ezt kártyával teszem, csak a dombornyomottat fogadják el. Mi ennek az oka?(Kéry Dominik, Széchenyi István Gimnázium, Sopron) Jellemző oka, hogy a nem dombornyomott kártyát a bank nem engedi internetes vásárlásra használni. Mi alapján ellenőrzi a PayPass, hogy melyik kártyát használod? Azoknál az elfogadó helyeknél, akik elfogadnak PayPass bankkártyát a POS terminál egy másik leolvasóval is ki van egészítve. A PayPass kártya csak ezzel olvasható. Minden más bankkártyát a hagyományos POS terminálon olvasnak le vásárláskor. A PayPass órához is kell számlát nyitni? Vagy úgy töltöm, mint a telefont? A TakarékPont hálózatban elérhető PayPass karóra bankszámlához kapcsolódik. Ez nem egy ún. prepaid (előre fizetős, feltöltős) technológia. A PayPass óra egy befoglaló eszköz, amiben a PayPass chip behelyezhető. Ilyenkor az óra úgy használható, mint egy bankkártya, de csak vásárlásra. Ilyenformán tehát bankkártya, vagyis a bankszámla nyitás előfeltétele a PayPass óra használatának. Mi tegyek, ha az automata nem ad ki annyi pénzt, mint amekkora összeget beütöttem készpénzfelvételkor? Ez csak az ATM hibájakor lehetséges. Fel kell hívni az ATM-en látható telefonszámot és bejelenteni a hibát. Ezt követően a bankkártyát kibocsátó banknál írásban bejelentést kell tenni. Ezt követően megindul a reklamáció vizsgálata. A PayPass-t lehet használni külföldön? A PayPass egy nemzetközileg elfogadott fizetési mód, így külföldön is használható. Igen lehet, minden olyan elfogadóhelyen használni, ahol a PayPass embléma megtalálható. PayPal számlát össze tudok kapcsolni a PayPass számlával? A PayPass fizetőeszközök jellemzően alkalmasak internetes vásárlásra, így a szükséges adatokat meg lehet adni PayPal számlához. A PayPass kártya használata mennyire biztonságos? Mi alapján lehet korlátozni a használatát? Lényegében ugyanolyan biztonságos, mint bármely más bankkártya használata. A különbség a használat módjában van, hiszen nem kell kiadnod a kezedből, nem kell semmilyen eszközbe bedugni. Ez az érintés nélküli technológia lényege. Használatát korlátozni a napi vásárlási limit csökkentésével lehet. Mi a különbség a forint és a deviza alapú bankkártya között? Mitől függ, hogy mennyi pénzt költhetünk a hitelkártyáról? Az első kérdésre: a lényegi különbség, hogy a forint alapú bankkártyához forintszámla kapcsolódik, így amikor azt külföldön használjuk, akkor a tranzakció elszámolásakor devizakonverzióra kerül sor. A deviza alapú kártyához devizaszámla kapcsolódik, és ha azt külföldön használjuk, akkor szerencsés esetben (ha EUR számlánk van és EUR-ban történik a bankártya tranzakció elszámolása is) nem kerül sor deviza konverzióra, így nem vagyunk kitéve az árfolyam ingadozásnak. A második kérdésre: hitelkártyáról legfeljebb a napi limit, illetve a meghatározott hitelkeret mértékéig költhetünk. Lehet-e PayPassal átutalni vagy pénzt felvenni? A PayPass technológiát egyelőre csak kereskedői vásárlásoknál alkalmazzák. PayPass kártyával lehet készpénzt felvenni, az ugyanúgy használható ATM-ben, mint bármely más bankkártya. (PayPass órával csak vásárlást tudunk végrehajtani az erre alkalmas elfogadóhelyeken.) Átutalni számláról tudunk – papíralapon vagy internetbank szolgáltatáson keresztül. Átutaláshoz nem kell kártyát használnunk.
3
Két azonos PayPass karórát hogyan lehet megkülönböztetni? Az órában lévő chipen lévő számok alapján. Az órák között a chipek szabadon cserélhetők. Ha van PayPass órám, de véletlen elmegyek a készülék előtt, akkor is leveszi a pénzt? Nem. Ahhoz, hogy fizetni tudj az óráddal, néhány centiméteres közelségben kell lenned az olvasó eszközhöz és az elfogadó terminálnak is tranzakciós üzemmódban kell lennie (éppen valaki fizet). Ha hitelkártyát akarok igényelni, kell-e lennie rendszeres jövedelmemnek? Igen, mivel a hitelkártyához adott hitelkeret ún. szabad felhasználású hitelkeret, ezért az ügyfélminősítés egyik feltétele a rendszeres jövedelem. PayPass órával lehet-e ATM-ből felvenni pénzt? Nem, csak vásárlásra használható. Készpénzfelvételre a PayPass bankkártya alkalmas (és más bankkártyák). Miért nem lehet a bankkártya a saját tulajdonom, ha a saját pénzem van rajta és nem a banké? Ha elveszik nem a bank címe, hanem a saját címem lenne rajta. Bankkártyán nincs pénz, az csak egy eszköz. A pénzed a bankszámládon van, azzal Te rendelkezel. Annak, hogy a kártya a bank tulajdona, jogi okai vannak. Több olyan eset lehetséges, amikor a kibocsátó bank visszavonja, vagy visszakéri a kártyát az ügyféltől. Ilyen eset pl. a technikai vagy biztonsági okokból történő visszavonás, vagy egyszerűen a szerződés megszűnése. Ha a kártya az ügyfél tulajdona lenne, nem lehetne egyszerűen bevonni. A PayPass technológia vagy a bankkártya módszer a megfelelőbb? Attól függ, hogy mire akarod használni, milyenek a vásárlási szokásaid. Hogyan szeretnék a bankok kártyás vásárlásra ösztönözni az embereket, ha ennyi mindennel korlátozzák a kártyát pl. meghatározott napi vásárlás mennyisége? A korlátozás – ami nem a vásárlások számosságára, hanem a naponta elkölthető összegre (limit) vonatkozik – az ügyfél és a bank közös érdeke. Visszaélések esetén így csökkenthető a kár. Mennyi időn belül érkezik meg a bankkártya? A gyártás általában 1 hét, azt követi a szállítás, postázás és az ügyfél értesítése. Jellemzően az igénylést követő 2 héten belül az ügyfelek átvehetik a bankkártyákat. Mi van akkor, hogyha van egy bankkártyám ugyanannál a szolgáltatónál, de jön egy sokkal jobb ajánlat, akkor lehet-e váltani? Meg kell kérdezni a szolgáltatót. A váltással nem szokott gond lenni. Ha külföldön vagyunk, és gondunk van a kártyával, akkor kihez fordulhatunk? A bankkártya hátlapján lévő telefonszámot kell hívni. Ha már van bankszámlám, milyen feltételekkel juthatok PayPass fizetőeszközhöz? Ha órát szeretnél, keress fel egy TakarélPont fiókot, vagy látogass el a www.fizessazoraddal.hu oldalra. Ha elég egy bankkártya, akkor azt a takarékszövetkezeti fiókhálózatban vagy más hitelintézetnél tudsz igényelni, amennyiben ilyen terméket forgalmaz.
4
A hitelkártya használója, ha elszámolási időszakban nem képes fizetni, akkor milyen lehetőségei vannak a törlesztésre? Ezt a hitelkártya kibocsátója dönti el. Vagy fizetési haladékot kap az ügyfél (de ekkor korlátozzák a kártyahasználatot), vagy visszavonják a hitelkártyát és a tartozást átalakítják egy annuitásos és nem rulírozó másik fajta termékké. PayPass kártyára hogyan tudok legkönnyebben szert tenni, illetve mennyivel biztonságosabb, mint a normál bankkártya? Ha órát szeretnél, keress egy TakarélPont fiókot, vagy látogass el a www.fizessazoraddal.hu oldalra. Ha elég egy bankkártya, akkor azt a takarékszövetkezeti fiókhálózatban vagy más hitelintézetnél tudsz igényelni, amennyiben utóbbi ilyen terméket forgalmaz. Hány éves kortól lehet bankkártyád? 6-7 éves kortól lehet igényelni korlátozott funkciójú bankkártyát –pl. csak készpénz felvételre alkalmas és csak meghatározott ATM-eknél. (Ilyen a takarékszövetkezetek által forgalmazott Kölyök kártya.) Jellemzően azonban 14 éves kortól nyitható bankszámla, amelyhez bankkártya is igényelhető. Van valami feltétele a bankszámlanyitásnak? Igen, kell hozzá egy személyi azonosító okmány (igazolvány, útlevél, jogsi), egy lakcímkártya, és ha nem vagy még 18 éves, akkor szülő, vagy gondviselő, aki szerződést megköti. A PayPass kártya használatát hány éves kortól javasolják? PayPass termékek 14 éves kortól igényelhetők. Melyik külföldön használható bankkártyát lehet a legtöbb országban használni? A MasterCard és VISA logos bankkártyák a világ legtöbb országában használhatók. Részletes információk az előbbi cégek honlapjain érhetők el. Miért kell éves összeget fizetni a PayPass kártya után? Minden bankkártya után kell éves díjat, vagy éves tagsági díjat fizetni. Ez alól a PayPass termékek sem kivételek.
A kérdésekre válaszolt: Kovács Mária osztályvezető Takarékbank Zrt.
5
