KALKULACE POJISTNÉHO V POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL

Masa rykova un iverz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

KALKULACE POJISTNÉHO V POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL Policy rating in motor-vehicle insurance Bakalářská práce

Vedoucí diplomové práce:

Autor: Martin Stratil

Ing. František Řezáč, Ph.D.

Brno, duben 2010 1

J mé no a p ř í j mení aut or a: Ná z e v di pl omové pr áce: Ná z e v pr áce v angličt i ně: Ka t e dr a: Ve douc í di pl omové pr áce: Rok obha j oby:

Martin Stratil Kalkulace pojistného v pojištění motorových vozidel Policy rating in motor-vehicle insurance Financí Ing. František Řezáč, Ph.D 2010

Anotace Cílem mé bakalářské práce „kalkulace pojistného v pojištění motorových vozidel“ je popsat základní druhy pojištění vztahující se k tématu práce a následně srovnat výši pojistného podle aktuálních nabídek pojišťoven. První část seznamuje pojištěním odpovědnosti způsobené provozem motorového vozidla a s havarijním pojištěním. Druhá část práce nám představí základní ukazatelé pojistného trhu, ve vztahu k pojištěním motorových vozidel. Ve třetí části se podíváme, jak pojišťovny počítají pojistné a jaké podklady k jeho výpočtu potřebují. Praktická část práce pak porovnává nabídky pojistného od různých pojišťoven pomoci programu AutoVIP od společnosti FIXUM a.s.

Annotation The aim of thesis „Policy rating in motor-vehicle insurance“ is describe a basic kind of insurance relative subjekt work and then compare height of insurance rate according to actual offers insurance companies. First part of work introduce to compulsory Road Traffic Act Insurance and motor hull insurance. Second part of work show basic insurance market indicators in relation to motor-vehicle insurance. Third part of work indicate how the insurance companies calculate insurance rate and what information to its calculation they need. Practical part compare offers of insurance rate from different insurance companies by the help of software Autovip from company FIXUM Inc.

Klíčová slova Pojistný trh, pojišťovnictví, kalkulace pojistného, povinné ručení, havarijní pojištění, ukazatelé pojistného trhu.

Keywords Insurance market, insurance system, calculation of insurance premium, motor hull insurance, compulsory Road Traffic Act Insurance, insurance market indicators.

2

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Kalkulace pojistného v pojištění motorových vozidel vypracoval samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče, Ph.D a uvedl v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomickosprávní fakulty MU. V Brně dne 29. dubna 2010 vlastnoruční podpis autora

3

Poděkování Na tomto místě bych rád poděkoval Ing. Františku Řezáčovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Dále děkuji firmě FIXUM a.s. za poskytnuté informace a konzultace.

4

Obsah: Úvod . ................................................................................................................................. 7 Pojištění motorových vozidel ............................................................................................. 9 1.1 Povinné ručení ............................................................................................................ 9 1.1.1 Historie povinného ručení .................................................................................. 9 1.1.2 Současnost ........................................................................................................ 10 1.1.3 Zákonná povinnost uzavřít pojistnou smlouvu ................................................ 11 1.1.4 Rozsah pojištění ............................................................................................... 11 1.2 Havarijní pojištění .................................................................................................... 12 1.2.1 Předmět pojištění .............................................................................................. 12 1.2.2 K čemu slouţí havarijní pojištění ..................................................................... 12 1.2.3 Přijetí vozidla do pojištění................................................................................ 13 1.2.4 Rozsah pojištění ............................................................................................... 13 1.2.5 Výjimky z havarijního pojištění ....................................................................... 13 1.2.6 Doplňkové pojištění ......................................................................................... 14 1.2.7 Asistenční sluţba .............................................................................................. 14 2 Ukazatelé úrovně pojistného trhu ..................................................................................... 15 2.1 Předepsané pojistné .................................................................................................. 15 2.2 Pojistné plnění .......................................................................................................... 17 2.3 Škodovost ................................................................................................................. 18 2.4 Pojištěnost ................................................................................................................ 18 2.5 Koncentrace pojistného trhu..................................................................................... 19 2.6 Doplňkové ukazatelé pojistného trhu ....................................................................... 19 3 Kalkulace pojistného ........................................................................................................ 20 3.1 Riziko v pojišťovnictví............................................................................................. 20 3.2 Tarifní skupiny ......................................................................................................... 21 3.3 Statistické podklady a ukazatelé .............................................................................. 22 3.3.1 Statistické podklady ......................................................................................... 22 3.3.2 Statistické ukazatelé ......................................................................................... 22 3.4 Netto pojištění .......................................................................................................... 23 3.4.1 Obecný vzorec netto pojistného ....................................................................... 23 3.4.2 Škodní tabulky.................................................................................................. 24 3.4.3 Netto pojistné pro různé formy pojištění.......................................................... 24 3.5 Brutto pojištění ......................................................................................................... 25 3.5.1 Bezpečnostní přiráţka ...................................................................................... 25 3.5.2 Správní náklady a kalkulovaný zisk ................................................................. 26 3.5.3 Výpočet brutto pojistného ................................................................................ 26 3.6 Systém bonus-malus ................................................................................................. 27 3.6.1 Bonus ................................................................................................................ 27 3.6.2 Malus ................................................................................................................ 27 3.7 Faktory ovlivňující pojistné v pojištění motorových vozidel................................... 28 3.7.1 Typ a značka vozidla ........................................................................................ 28 3.7.2 Pojistná částka .................................................................................................. 28 3.7.3 Rizika spojené s uţíváním automobilu............................................................. 28 3.7.4 Pojistné události ............................................................................................... 29 3.7.5 Připojištění ....................................................................................................... 29 1

5

4

Srovnání ........................................................................................................................... 31 4.1 Představení softwaru AutoVIP ................................................................................. 31 4.2 Srovnání nabídky pojistného v povinném ručení ..................................................... 33 4.2.1 Srovnání podle výše sjednaného limitu ............................................................ 33 4.2.2 Srovnání podle výše poskytnuté slevy (bonusu) .............................................. 34 4.2.3 Srovnání podle věku ......................................................................................... 35 4.2.4 Srovnání podle typu automobilu ...................................................................... 36 4.2.5 Srovnání podle způsobu uţivání automobilu ................................................... 37 4.3 Srovnání havarijního pojištění u vybraných pojišťoven .......................................... 38 4.3.1 Srovnání podle zvolené spoluúčastni na vozidle.............................................. 38 4.3.2 Srovnání pojistného při poskytnuté slevě......................................................... 39 4.3.3 Srovnání podle věku řidiče ............................................................................... 40 4.3.4 Srovnání podle druhu automobilu .................................................................... 41 4.3.5 Srovnání podle způsobu uţivání automobilu ................................................... 41 4.3.6 Připojištění předních skel ................................................................................. 42 Závěr................................................................................................................................. 43 Přílohy .............................................................................................................................. 45 Pouţitá literatura .............................................................................................................. 49 Seznam Grafů ................................................................................................................... 51 Seznam Tabulek ............................................................................................................... 51 Seznam Zkratek ................................................................................................................ 52

6

ÚVOD: Automobil je pro spoustu lidí dopravním prostředkem, který denně pouţívají ke své osobní nebo podnikatelské činnosti. V roce 2008 jezdilo po českých silnicích 4 423 370 osobních automobilů, 892 796 motocyklů a 589 598 nákladních vozidel.1 Uţívání automobilu nám však nepřináší jenom uţitek, ale také i dopravní nehody, které jsou ve většině případů spojeny s nepříjemnými následky na zdraví či ţivotech osob. Nesmíme také zapomínat ani na hmotné škody, které vzniknou ať uţ na cizím majetku nebo přímo na našem vozidle. Automobily se stále zdokonalují a s vyšší kvalitou roste i jejich cena a tedy i škody, které vzniknou v důsledku havárie. Náš automobil se také můţe stát předmětem odcizení, které by pro nás mohlo být bez pojistky, velmi bolestivé. Dalším „šokem“, se kterým se můţe náš automobil setkat, jsou nejrůznější přírodní katastrofy jako např. povodně, vichřice, sesuv půdy atd. Avšak naštěstí se proti těmhle jmenovaným rizikům můţeme bránit a sjednat si u pojišťovny pojištění motorových vozidel. Jeho účelem je sníţit či zcela eliminovat riziko finanční ztráty v důsledku výše popsaných nepředvídatelných okolností. Schválením zákona 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se opět po 44. letech vracíme k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla do systému soukromého smluvního pojištění. Tahle úprava nás přiblíţila k praxi, která se běţně vyskytuje v Evropské unii a k moţnosti výběru pojišťovny, která nám nejlépe vyhovuje. V první kapitole své práce se pokusím shrnout vývoj na trhu pojištění motorových vozidel. Objasníme si některé základní pojmy, jako jsou havarijní pojištění, asistenční sluţby, doplňkové pojištění a další. Dozvíme se k čemu havarijní pojištění a povinné ručení slouţí a jaké máme moţnosti při jeho sjednávání. Zjistíme, jaký je rozsah pojištění jednotlivých produktů a také se podíváme na výluky z pojištění, při kterých máme smůlu a neuvidíme od pojišťovny ani korunu. Ve druhé části mé práce se podíváme na některé ukazatele pojistného trhu a zjistíme, jak si český pojistný trh stojí. Budeme taky srovnávat jednotlivé pojišťovny podle velikosti jejich předepsaného pojistného, které nám můţe poradit při výběru pojistitele. Dozvíme se, jak pojišťovny vypočítávají škodovost pro jednotlivé produkty a podle koncentrace trhu zjistíme, jestli je uţ na českém trhu dostatečné mnoţství konkurujících si pojišťoven nebo zda má stále monopolní postavení Česká pojišťovna.

1

Zdroj: Ročenka dopravy za rok 2008

7

Ve třetí kapitole zjistíme, jakým způsobem se kalkuluje pojistné a které faktory ho mohou ovlivnit. Ukáţeme si taky, jak můţeme vypočítat netto a brutto pojistné a do jakých tarifních skupin a podle jakých faktorů můţe pojišťovna Váš automobil zařadit. Dozvíme se, na jaké slevy v podobě bonusů máme ze zákona nárok, ale také jaké přiráţky musí zaplatit více nehodový řidiči. Na závěr mojí práce provedu kalkulaci pojistného, které nabízejí jednotlivé pojišťovny svým klientům pro starší a tedy levnější automobil a pro nový a drahý automobil. Poukáţu na rozdíly mezi pojišťovnami nejen v rámci konečné ceny pojistného, ale taky ve výši limitů, které pojišťovny nabízí, a doplňcích, zejména bonusů.

8

1. POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL Jak jiţ vyplývá z názvu, práce se bude zabývat pojištěním motorových vozidel. Pod tímto názvem jsou zahrnuty pojistné produkty, jejichţ předmětem jsou motorová vozidla. Patří sem havarijní pojištění a pojištění odpovědnosti způsobené provozem motorového vozidla2, často zkracováno jako povinné ručení. Dle zákona o pojišťovnictví je pojištění motorových vozidel zařazeno do kategorie neţivotního pojištění. Jedná se především o pojištění majetku, odpovědnosti za škodu, úrazové, sociální a zdravotní pojištění. Zatímco havarijní pojištění je dobrovolné, tak pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je zákonem stanoveno jako povinné. Z výše uvedeného tedy můţeme říci, ţe pokud někomu způsobíme škodu, hradí to poškozenému pojišťovna z povinného ručení viníka, zatímco škoda viníka je hrazena z jeho případného havarijního pojištění.

1.1

Povinné ručení

1.1.1 Historie povinného ručení3 Kořeny povinného ručení sahají aţ do doby první republiky. Jiţ roku 1932 byl schválen zákon č. 198/1932 Sb., o dopravě motorových vozidel, který stanovoval ţivnostníkům povinnost platit povinné ručení za vozidla, které provozovaly dopravu osob a nákladu za úplatu. Brzo se však ukázalo, ţe tohle nestačí a proto roku 1935 v zákoně č. 81/1935 Sb., o jízdě motorovým vozidlem, uloţili zákonodárci povinnost uzavřít povinné ručení kaţdému drţiteli vozidla, které bylo v registru československých motorových vozidel. Jejich provozovatelé měli moţnost se buď pojistit, nebo zaplatit kauci. Od roku 1955 do roku 1999 měla na povinné ručení monopol Česká pojišťovna. V této době zákon určoval, kdo se musí pojistit, u koho a za jakou cenu. Tato úprava byla v době svého vzniku velmi pokroková, rozsah krytí byl dostatečně široký a výše odškodnění nebyla prakticky limitována. Situace se na pojistném trhu radikálně změnila k 1.1.2000, kdy se povinné ručení stalo pojištěním povinně smluvním. K tomu pomohla novela zákona č. 168/1999Sb., která například zrušila monopol České Pojišťovny, zavedla systém bonusu a malusu, zřídila Českou kancelář pojistitelů jako orgán zastřešující a sdruţující pojistitele. Dále zavedla

2 3

Dále jen jako povinné ručení Zpracováno podle zdroje: http://www.ckp.cz/tisk/statistiky_a_informace.php?id=0

9

institut zelených karet, kdy škody způsobené provozem vozidla se zelenou kartou jsou kryty v souladu s Jednotnou dohodou mezinárodních kanceláří pojistitelů.

1.1.2 Současnost4 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se v dnešní době řídí zákonem č. 168/1999 Sb. ve znění pozdějších změn a doplnění, zákonem č. 37/2004 Sb. a vztahuje se ke kaţdému provozovateli motorového vozidla. Povinné ručení je pojištění soukromé a sjednává se jako pojištění škodové pro pojistná nebezpečí. Kdyby jsme chtěli povinné ručení zařadit z právního hlediska, jednalo by se o smluvní povinné pojištění, neboť vlastník vozidla je ze zákona povinen mít své vozidlo pojištěno, ale zákon mu ponechává volnost ve výběru pojišťovny, se kterou uzavře pojistnou smlouvu. V současné době působí na našem trhu s povinným smluvním pojištěním celkem 15 pojišťoven: Allianz pojišťovna, AXA pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna, Československá obchodní banka pojišťovna, Direct pojišťovna, Dolnorakouská pojišťovna, Genarali pojišťovna, Hasičská vzáj. pojišťovna, CHARTIS pojišťovna, Kooperativa pojišťovna, Slavia pojišťovna, Triglav pojišťovna, Uniqa pojišťovna, Wüstenrot pojišťovna. Těchto 15 pojišťoven se dle evidence České kanceláře pojistitelů dělí k 31.12.2009 celkem o 6510349 pojištěných vozidel. Následující graf prezentuje jednotlivé pojišťovny podle počtu pojištěných automobilů.

4

Zpracováno podle zdroje: http://www.ckp.cz/tisk/statistiky_a_informace.php?id=0

10

GRAF 1: Počet pojištěných vozidel ke dni 31.12.2009 podle jednotlivých pojišťoven 2%

1%

1% 1% 1%

0%

0% 0%

3% 6% 31% 9%

9%

14%

22%

Česká pojišťovna Kooperativa pojišťovna Česká podnik. pojišťovna Allianz pojišťovna Generali pojišťovna ČSOB pojišťovna Uniqa pojišťovna Triglav pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Hasičská vzáj. pojišťovna Direct pojišťovna AXA pojišťovna Slavia pojišťovna CHARTIS pojišťovna Dolnorakouská pojišťovna

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů z www.ckp.cz

Z grafu můţeme jasně vyčíst, ţe největší podíl má stále Česká pojišťovna, následovaná pojišťovnou Kooperativa. Také bychom mohli říct, ţe kdybychom sečetli podíl 5 největších pojišťoven podle pojištěných vozidel, dostali bychom se k číslu 85%. To nás přivádí k tomu, ţe pojistný trh je v ČR stále málo diverzifikován při srovnání s ostatními státy EU.

1.1.3 Zákonná povinnost uzavřít pojistnou smlouvu5 Povinnost uzavřít smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (tzv. povinné ručení) je stanovena zákonem. V praxi to znamená, ţe místo dosavadního zákonného pojištění, které vznikalo přímo okamţikem uvedení vozidla do provozu, podle nového zákona vzniká pojištění na základě smlouvy. Smlouvu je povinen uzavřít vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla nebo řidič vozidla cizozemského s některou z pojišťoven vlastnících licenci na toto odvětví pojištění. V případě způsobení škody na majetku cizích osob při provozu nepojištěného vozidla je tato škoda hrazena pojišťovnou a předchází se tak případné nesolventnosti ze strany viníka dopravní nehody. V případě, ţe jsou škody způsobené vozidly, které nemají sjednané toto pojištění, pak dochází k úhradě z garančního fondu, který spravuje Česká kancelář pojistitelů. Následně je škoda po viníkovi právně vymáhána.

5

Zpracováno podle: Kopecký K., Povinné ručení otázky a odpovědi, Praha 2002, str. 11

11

Výjimku ze zákona mají např. vozy jednotek dobrovolných hasičů, vozy sloţek integrovaného záchranného systému kraje, řidič cizozemského vozidla, který je drţitelem platné zelené karty 6

1.1.4 Rozsah pojištění7 Rozsah pojištění je stanoven v § 6 zákona č.168/1999 Sb. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na kaţdou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Bude-li tedy vlastník vozidla mít s některou z pojišťoven uzavřenou pojistnou smlouvu, vztahuje se pojištění na kaţdou osobu, která provozem vozidla způsobí jinému škodu, ať uţ na zdraví anebo na majetku. Pojistná smlouva se tedy uzavírá na konkrétní vozidlo, bez ohledu na to, kdo bude řidičem. Pojišťovna nahradí poškozenému za pojištěného nároky na náhradu škody  zdraví nebo usmrcení  majetku (věcné škody)  ušlý zisk  případně náklady spojené s právním zastoupením spojeným s uplatňováním nároků poškozeného aţ do výše stanovené v pojistné smlouvě. Škoda se hradí v penězích, ale jen do limitu dohodnutému v pojistné smlouvě. Jejich minimální výše je rovněţ stanovena zákonem 168/1999Sb., §3a, aby byl poškozený ochráněn před situací, kdyby měl škůdce sjednaný příliš nízký limit pojistného krytí. Mimo území České republiky platí pojištění odpovědnosti za škodu ve státech, které jsou uvedené na zelené kartě. Co se týče rozsahu pojištění, tak se řídí konkrétní právní úpravou v rámci daného státu, pokud rozsah v rámci pojistné smlouvy není širší.

1.2

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění začíná tam, kde končí povinné ručení. Chrání totiţ především náš automobil. Neohlídá ho sice před případnými zloději a ani nezabrání havárii, ale zamezí finančním ztrátám při nešťastných situacích, které nás mohou kdykoliv potkat. Havarijní pojištění je jedním z typů dopravního pojištění a zároveň součástí pojištění motorových vozidel. Má za úkol poskytnout pojistné plnění majiteli nebo drţiteli vozidla v případě pojistné události, tj. v případě poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla8. Můţe jít o škody, které vzniknou v důsledku ţivelné události (např. poţárem, krupobití, přímým působením blesku, pádem kamení, sesuvem půdy, tlakem sněhu, povodněmi nebo záplavami a vichřicí), krádeţe, loupeţe, vandalství, poškození, zničení nebo odcizení 6

zákon č. 168/1999 Sb., §5; Zpracováno podle: Kopecký K., Povinné ručení otázky a odpovědi, Praha 2002, str. 12 8 Podrobný výpis v kapitole rozsah pojištění 7

12

motorového vozidla, neoprávněného pouţívání vozidla, dopravní nehody způsobené jakoukoliv událostí, včetně nesprávného jednání řidiče motorového vozidla9.

1.2.1 Předmět pojištění Předmětem pojištění je vozidlo uvedené v pojistné smlouvě, jeho části a příslušenství uloţené ve vozidle nebo v něm či na něm připevněné. Všechny věci, na něţ se pojistné vztahuje, musí být jmenovitě uvedeny v pojistné smlouvě. Vozidlo, na něţ se pojištění uzavírá, musí být v době uzavření smlouvy v dobrém technickém stavu. Pojištění je sjednáváno vţdy pro případ poškození nebo zničení vozidla při událostech, které jsou specifikovány v pojistné smlouvě či uvedeny ve všeobecných pojistných podmínkách.

1.2.2 K čemu slouží havarijní pojištění Havarijní pojištění slouţí ke krytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě. V případě zavinění druhou osobou je škoda hrazena z povinného ručení viníka, uplatnění tedy havarijní pojištění nalezne při dopravní nehodě způsobené řidičem havarijně pojištěného automobilu.

1.2.3 Přijetí vozidla do pojištění Pro přijetí vozidla do pojištění je rozhodující jeho dobrý technický stav a existence platné technické kontroly spolu s tuzemskou státní poznávací značkou. Stáří automobilu není nijak omezeno pojistnými podmínkami ani smluvními ujednáními, ale vnitřní předpisy pojišťoven jej zpravidla regulují.

1.2.4 Rozsah pojištění Vozidlo lze pojistit buď v plném (all risk) nebo omezeném rozsahu pro případ kdyby nastaly následující rizika:    

9

havárie, tj. poškození nebo zničení nahodilou událostí, která je výsledkem neočekávaného působení vnějších sil krádeţe vozidla nebo jeho části, způsobené vloupáním či loupeţným přepadením vandalismus čili úmyslné poškození nebo zničení ţivelná událost, tzn. poţár, výbuch, úder blesku, pád cizího předmětu, povodeň a záplava, vítr a krupobití, sesuv půdy a zemětřesení včetně tíhy sněhu nebo námrazy, vodovodní škody

Čejková V., Nečas S., Pojišťovnictví, Brno 2005, str. 38.

13

1.2.5 Výjimky z havarijního pojištění10 Ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťoven můţeme najít i taxativní výčet výluk z pojištění (ať uţ závazných či s moţností smluvní odchylky). Mezi ně nejčastěji patří: 

    

škody způsobené pojistníkem, pojištěným nebo oprávněným uţivatelem vozidla úmyslně, při trestné činnosti, bez řidičského oprávnění, po poţití omamných nebo návykových látek, škody zapříčiněné válečnými nebo teroristickými akty, zásahem státní moci nebo veřejné správy, trvalý vliv provozu, funkční namáhání, únava materiálu, chybná konstrukce nebo výrobní vada, nesprávná obsluha a údrţba, provádění oprav a činnost vozidla jako pracovního stroje, škody vzniklé při závodech a soutěţích, testovacích jízdách na uzavřeném okruhu, poškození nebo zničení některých dílů vozidla (pneumatik, elektrického zařízení, audiovizuální techniky), pokud není provázeno i jinou škodou na něm.

1.2.6 Dodatková pojištění11 Pojistník se můţe rozhodnout v rámci havarijního pojištění uzavřít i tzv. doplňkové pojištění. Jedná se o tzv. připojištění k základnímu pojištění motorového vozidla. Mezi tyto produkty patří např.:   

     

pojištění čelního skla12 pojištění proti úrazu přepravovaných osob (smrt úrazem, trvalé následky, tělesné poškození), pojištění přepravovaných zavazadel (pro případ poškození nebo zničení věci ţivelní událostí, krádeţí, vloupání, platí však pouze, jsou-li věci vozidlem dopravovány nebo jsou-li jeho součástí), pojištění nestandardní výbavy vozidla (např. LCD monitory, vestavěné navigace atd.) pojištění zvýšených nákladů při opravě vozidla v zahraničí, pojištění přepravovaných nákladů („kargopojištění“), pojištění právní ochrany, pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla, pojištění strojních rizik speciálních motorových vozidel (jeřábů, cisteren aj.)

10

Zpracováno podle všeobecných pojistných podmínek České pojišťovny, Kooperativy, Alianz a ČPP Zpracováno podle nabídky komerčních pojišťoven 12 Většina pojišťoven ho uţ dneska nabízí automaticky k základnímu pojištění nebo k povinnému ručení 11

14

1.2.7 Asistenční služby13 Součástí poskytovaných sluţeb pojišťoven je i asistence, která nám nabízí pomoci v nouzi ať jiţ po pojistné události (havárii) či jen při poruše a to jak ČR tak i v zahraničí. Kvůli stupňující konkurenci pojišťoven bývá cena za základní asistenční sluţby zahrnuta uţ přímo v pojistném. Některé nadstandardní prvky však lze získat jen za příplatek. Jde o následující body:  přeprava na adresu bydliště a/nebo z něho do místa, kde se vozidlo po opravě nalézá  zabezpečení přechodné úschovy nepojízdného vozidla do doby jeho odtahu a odtah samotný (i v případě nalezení po odcizení)  nouzové ubytování  právní pomoc a půjčka finanční hotovosti  příjezd odborného opraváře, jeho práce a zaslání náhradních dílů  zapůjčení náhradního vozidla  vzkaz postiţeného pro určenou osobu, telefonické tlumočení

13

Zpracováno podle nabídky komerčních pojišťoven

15

2. UKAZATELÉ ÚROVNĚ POJISTNÉHO TRHU14 Úroveň pojistného trhu lze hodnotit pomoci různých ukazatelů, které se zaměřují hlavně na pojišťovací činnost, výsledky práce a úroveň samotných komerčních pojišťoven. Mezi hlavní ukazatele úrovně trhu patří:     

2.1

předepsané pojistné pojistné plnění škodovost pojištěnost koncentrace pojistného trhu

Předepsané pojistné15

Předepsané pojistné je částka, kterou se ve smlouvě pojistník zavázal pojistitelovi zaplatit v předem dohodnutém období. Podle předepsaného pojistného můţeme sestavit pořadí pojišťoven na trhu podle velikosti jejich trţního podílu. V následujícím grafu bych prezentoval vývoj předepsaného pojistného oblasti havarijního pojištění a povinného ručení. Zde můţeme spatřit odlišný vývoj. Zatímco povinné ručení dosahuje od roku 1995 neustále rostoucího trendu, havarijní pojištění vykazovalo v letech 1997-2001 stagnaci. Zajímavé je určitě taky zmínit rok 1999, kdy dochází ke změně poměru mezi předepsaným pojistným v havarijním pojištění a povinném ručení.

Graf č.2 Vývoj předepsaného pojistného v havarijním pojištěním a povinném ručení za roky 1995-2008 25000000 20000000 15000000 10000000 5000000 0 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Havarijní pojištění

Povinné ručení

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– Zdroj: Vlastní konstrukce na základě údajů z výroční zprávy ČAP za rok 2008

14 15

Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 21,31] Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 21,32]

16

V následující tabulce můţeme vidět pojišťovny působící na českém trhu v oblasti havarijního pojištění a jejich podíl na celkovém předepsaném pojistném. Tabulka č.1 Podíl předepsaného pojistného na havarijní pojištění u jednotlivých pojišťoven

2006 Podíl na celkovém pojistném

2007

2008

Pojišťovna

Předepsané pojistné (v tis. Kč)

Předepsané Podíl na Předepsané pojistné celkovém pojistné (v tis. Kč) pojistném (v tis. Kč)

Allianz ČP ČPP ČSOB poj. Generali Hasičská Kooperativa Maxima Slávia TRIGLAV UNIQA Wüstenrot Celkem

2 340 314 15,07% 2 314 460 14,34% 2 325 363 6 291 432 40,51% 5 857 721 36,29% 5 883 029 376 263 2,42% 443 487 2,75% 533 099 842 891 5,43% 964 592 5,98% 1 061 319 854 121 5,50% 995 363 6,17% 1 127 750 23 618 0,15% 21 507 0,13% 24 646 4 098 322 26,39% 4 594 289 28,46% 4 777 020 XXX XXX 763 0,00% 4 322 3 493 0,02% 7 992 0,05% 14 499 XXX XXX 153 625 0,95% 153 405 668 228 4,30% 784 654 4,86% 1 018 411 1 069 0,01% 8 883 0,06% 10 679 15 530 822 100% 16 140 631 100% 16 767 450 Pramen: Vlastní konstrukce na základě dat z ČAP

Podíl na celkovém pojistném 13,87% 35,09% 3,18% 6,33% 6,73% 0,15% 28,49% 0,03% 0,09% 0,91% 6,07% 0,06% 100%

Z výše uvedené tabulky je patrné, ţe největší podíl na předepsaném pojistném v oblasti havarijním pojištění za rok 2008 má Česká pojišťovna, na druhém místě Kooperativa a příčku uzavírá pojišťovna Allianz. Tyto tři pojišťovny mají dohromady téměř 78% podílu na pojistném trhu v ČR, přičemţ první dvě pojišťovny mají skoro 64% podílu. Tahle čísla svědčí o vysoké koncentraci na českém pojistném trhu v oblasti havarijního pojištění. V tabulce na další stránce můţeme vidět podíl předepsaného pojistného v oblasti povinného ručení. V roce 2008 bylo celkové předepsané pojistné v oblasti povinného ručení 23, 66 mld. Kč. Z toho největší část předepsaného pojistného měla opět Česká pojišťovna a to 7,86 mld. Kč coţ tvoří asi 1/3 celkového předepsaného pojistného. Určitě je také důleţité zmínit, ţe zatím co u havarijního pojištění měli podstatný podíl na trhu pouze tři pojišťovny, tak u povinného ručení je uţ pět pojišťoven, které dosahují hranice podílu na předepsaném pojistném 9% a více.

17

Tabulka č.2 Podíl předepsaného pojistného na povinné ručení u jednotlivých pojišťoven

2006

2007

2008

Pojišťovna

Předepsané Podíl na Předepsané Podíl na Předepsané pojistné celkovém pojistné celkovém pojistné (v tis. Kč) pojistném (v tis. Kč) pojistném (v tis. Kč) Allianz 2 488 696 11,25% 2 354 071 10,33% 2 383 239 ČKP 758 0,00% 544 0,00% 941 ČP 8 753 233 39,56% 8 351 985 36,66% 7 862 283 ČPP 2 237 934 10,11% 2 403 657 10,55% 2 656 819 ČSOB poj. 1 057 657 4,78% 1 219 372 5,35% 1 397 864 Generali 1 403 572 6,34% 1 924 213 8,45% 2 326 757 Kooperativa 5 468 544 24,72% 5 594 269 24,56% 5 560 984 TRIGLAV XXX XXX 355 888 1,56% 504 202 UNIQA 470 380 2,13% 596 222 2,62% 749 956 Wüstenrot 10 930 0,05% 108 123 0,47% 167 551 Celkem 22 125 561 100% 22 782 398 100% 23 656 537 Pramen: Vlastní konstrukce na základě dat z ČAP

2.2

Podíl na celkovém pojistném 10,07% 0,00% 33,24% 11,23% 5,91% 9,84% 23,51% 2,13% 3,17% 0,71% 100%

Pojistné plnění16

Pojistné plnění představuje hlavní část nákladů pojišťoven. Jde o sumu, kterou je pojišťovna povinna klientovi (popřípadě třetí osobě) vyplatit, pokud dojde k pojistné události. U neţivotního pojištění závisí výše plnění na výši vzniklé škody. Ztráta, která zákazníkovi vznikla pojistnou událostí, můţe být vyplacena zcela nebo jen zčásti, pokud se pojišťovna dohodla se zákazníkem na nějaké formě spoluúčasti. V následující tabulce se zaměřuji na vyplacené pojistné v oblasti havarijního pojištění a povinného ručení. Tabulka č.3 Vyplacené pojistné plnění v havarijním a povinném ručením (v tis. Kč) Havarijní pojištění Povinné ručení

2006

2007

2008

2007/2006

2008/2007

9 802 442

9 570 989

10 182 633

97,64

106,39

10 803 031

10 251 225

10 851 527

94,89

105,85

Zdroj: výroční zprava ČAP za rok 2008

16

Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 21,33]

18

Můţeme zde vidět, ţe rok 2007 byl pro pojišťovny příznivější, jelikoţ podle tempa vyplaceného pojistného můţeme říci, ţe museli klientům vyplatit méně, neţ tomu bylo v roce 2008.

2.3

Škodovost17

Škodovost je ukazatelem, který vyjadřuje poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného či přijatého pojistného. Škodovost by měla být menší neţ netto pojistné18 v procentech a rozhodně by neměla dosahovat 100 % přijatého pojistného. V případě, ţe škodovost je vyšší neţ netto pojistné, jedná se o ekonomicky nevyrovnané pojištění. Celkovou škodovost všech pojišťoven za rok 2008 bychom tedy vypočetli následovně: Škodovost =

=

= 0,47768 = 47,77%

Stejně tak jde vypočítat i škodovost přímo pro havarijní a povinné ručení. Tuhle škodovost budu prezentovat v následující tabulce. Tabulka č.4 Škodovost pro havarijní pojištění a povinné ručení 2006

2007

2008

Havarijní pojištění 63,12% 42,01% 60,73% Povinné ručení 48,83% 45,00% 45,87% Zdroj: Vlastní konstrukce na základě údajů z výroční zprávy ČAP za rok 2008

2.4

Pojištěnost19

Tenhle pojistný ukazatel se vyjadřuje v procentech a v podmínkách trţního hospodářství vyjadřuje kapacitu pojistného trhu. Pokud chceme vypočítat pojištěnost v ČR, musíme znát předepsané pojistné všech pojišťoven působící na českém trhu a hrubý domácí produkt ČR v běţných cenách. Vývoj pojištěnosti za poslední roky budu prezentovat v následující tabulce.

17

Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 22,33] Více v podkapitole netto pojistné 19 Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 22,34] 18

19

Tabulka č.5 Podíl předepsaného pojistného na HDP: Havarijní pojištění Povinné ručení Neživotní pojištění Celkem

2004 0,50

2005 0,51

2006 0,47

2007 0,46

2008 0,45

0,74

0,73

0,69

0,66

0,65

2,4

2,4

2,3

2,23

2,24

4

3,9 3,8 3,76 Pramen: Vlastní konstrukce na základě dat z ČAP

3,77

Pokud bychom chtěli srovnávat ukazatel pojištěnosti s EU tak ČR dosahuje přibliţně poloviny pojištěnosti EU.

2.5

Koncentrace pojistného trhu20

Ukazatel koncentrace pojistného trhu nám udává jaký je podíl největších komerčních pojišťoven na předepsaném pojistném. Většinou se sleduje za 5, 10 nebo 15 největších pojišťoven.

2.6

Ostatní ukazatelé 21

Občas se můţeme ještě setkat s doplňkovými ukazateli, které se však uţ tak často nepouţívají. Mohou jimi být např.      

20 21

počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnanců v pojišťovnictví, počet uzavřených pojistných smluv, průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu, počet vyřízených pojistných událostí, průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost.

Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 22,35] Zpracováno podle [Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno 2005, str. 36]

20

3. KALKULACE POJISTNÉHO Kalkulace pojistného je technika, pomocí níţ pojišťovna vyhodnocuje velikost rizika a stanovuje celkové pojistné tak, aby pokrývalo pravděpodobnost vzniku a velikosti škody, správní a provozní náklady pojišťovny a přiměřený zisk. Stanovení výše pojistného vychází z pojistně-matematických výpočtů, které mají svůj základ i v teorii rizika. Výpočet pojistného u pojištění motorových vozidel pak vyţaduje znalost statistických údajů z oblasti pojišťovnictví, které se třídí podle jednotlivých tarifních skupin tak, jak si je pojišťovna určí. Dále tyhle statistické údaje slouţí jako podklady pro výpočet základních ukazatelů v pojištění motorových vozidel. Některé z vypočtených ukazatelů můţeme potom pouţít při kalkulaci netto pojistného. Pojišťovny také sestavují ze statistických údajů a základních ukazatelů pojištění motorových vozidel škodní tabulky, které lze také pro výpočet netto pojistného pouţít.

3.1

Riziko v pojištění22

Pojistným rizikem se rozumí moţnost vzniku nahodilé události, se kterou je spojena povinnost pojišťovny uhradit vzniklou škodu nebo vyplatit sjednanou částku. Při pojištění přenáší pojistník své riziko na pojišťovnu, která je schopná své rizika lépe rozloţit. Z hlediska pojišťovny se rizika, která převzala od svých klientů, přeměňují na tzv. pojistně technické riziko pojistitele. Toto riziko však přináší i hrozbu, ţe dojde k přebytku vyplacených pojistných plnění nad přijatým pojistným. Proto zde platí, ţe čím je pojistný kmen vyšší, tím se riziko sniţuje. Toto riziko se měří pomoci směrodatné odchylky. Mezi rizika, která nás budou zajímat u pojištění motorových vozidel, patří následující23:    

ţivelné riziko – povodeň, poţár, úder blesku, krupobití, zemětřesení, sesuv půdy riziko odcizení riziko vandalismu riziko havárie

Přehled nehodovosti v ČR za roky 2003-2009 Rok Počet nehod

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

195 851

196 484

199 262

187 965

182 736

160 376

74 815

Zdroj: www.policie.cz

22 23

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 15-17] Převzato z [Daňhel Jaroslav:Kapitoly z pojistné teorie, str. 84]

21

3.2

Tarifní skupiny24

Protoţe by bylo pro pojišťovnu značně pracné a nákladné zjišťovat pojistné riziko pro kaţdou pojistnou smlouvu zvlášť, pracuje pojišťovna s tzv. tarifními skupinami. Tarifní skupiny jsou podobné skupiny pojistných smluv, pro které je pojištěné riziko přibliţně stejné. Je tedy moţné v rámci kaţdé této tarifní skupiny vyţadovat jednotnou pojistnou sazbu. Pro zařazení pojistné smlouvy do určité tarifní skupiny bychom měli znát nejprve všechny tarifní proměnné, jejichţ vzájemné kombinace pak tvoří jednotlivé tarifní skupiny. U havarijního pojištění nebo u povinného ručení mohou být například následující tarifní proměnné a kaţdá z nich můţe mít několik rizikových úrovní:      

typ vozidla (s 8 úrovněmi: např. motocykly, automobily, nákladní automobily atd.) výkon motoru (s 6 úrovněmi: např. od 25kW do 99kW, od 100kW do 150kW) stáří vozidla (s 4 úrovněmi: 2,4,6,10 a více let) způsob vyuţívání vozidla (s 2 úrovněmi: např. soukromé, sluţební) region (s 4 úrovněmi: obce do 10 000 obyvatel, do 100 000 atd.) věk řidiče (se 3 úrovněmi: do 20 let, do 25 let, od 25 let)

Vzájemnou kombinací jednotlivých úrovní těchto tarifních proměnných bychom získali 4608 tarifních skupin (8 x 6 x 4 x 2 x 4 x 3). Měli bychom si však poloţit otázkou, jak podrobně by měla pojišťovna rizika třídit. Na jedné straně umoţňuje podrobné tarifování vyjít klientovi maximálně vstříc i v rámci standardního sazebníku, to znamená, vytvořit pojistný produkt přímo pro daného klienta. Avšak na druhé straně příliš podrobné tarifování vede k růstu správních nákladů pojišťovny a taky ke zbytečné sloţitosti sazebníku. Navíc, pokud jsou tarifní skupiny vymezeny příliš úzce s malým počtem pojistek, tak většinou dochází ke značnému kolísání škodního průběhu. Aby vymezení tarifní skupiny bylo přiměřené, mělo by se provádět na základě tzv. objektivních rizik. U havarijního pojištění nebo povinného ručení by to bylo např. podle typu, síly motoru, způsobu vyuţití. Rizika subjektivní se pak do ceny pojištění promítají formou přiráţek a slev (např. formou bonusů-malusů25). Jde například o rizika zaloţené na počtu předchozích bezeškodných let.

24 25

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 299] více v kapitole Systémy bonus-malus

22

3.3

Statistické podklady a ukazatelé26

Kaţdý produkt, výrobek nebo sluţba, se na trhu prodává za určitou cenu, která je v případě pojistných produktů označována jako pojistné. Pojistné je cena za poskytovanou pojistnou ochranu. Při kalkulaci pojistného se stanovuje cena pro jednotlivé pojistné produkty. V pojištění motorových vozidel, vychází pojišťovna při kalkulaci pojistného hlavně ze statistických údajů, které zachycují škodní vývoj a hospodaření pojišťovny za minulé období s přihlédnutím k očekávané inflaci a dalším ekonomickým a legislativním změnám.

3.3.1 Statistické podklady Statistické údaje umoţňují pojišťovně stanovit pro jednotlivé roky a tarifní skupiny následující údaje globálního charakteru:      

počet pojištění počet pojistných událostí celková pojistná částka maximální škoda v daném roce nejvyšší pojistné plnění celkové pojistné, které ještě rozdělujeme na předepsané pojistné a skutečně přijaté pojistné.

3.3.2 Statistické ukazatele Podle údajů globálního charakteru se počítají pro jednotlivé roky a tarifní skupiny různé ukazatele, které pojišťovna potřebuje pro stanovení dostatečného pojistného. V oblasti neţivotního pojištění se pouţívají podílové ukazatele, mezi nejčastější patří:      

26

Převzato z [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 303-304]

23

  Pro kalkulaci pojistného jsou důleţité především ukazatelé škodní frekvence (q1) a škodního stupně (q2). Škodní frekvence nám vyjadřuje střední počet škod v jedné pojistce za jeden rok. Škodní stupeň, nám pro změnu vyjadřuje střední výši škody na jednotkovou pojistnou částku za jeden rok. Mezi výše uvedenými ukazateli existují následující vztahy: PPP = ŠF ∙ PŠ = SŠ ∙ PPČ ŠS= ŠP ∙ PS = ŠF ∙ ŠSt = q1 ∙ q2

3.4

Netto pojistné27

Netto pojistné představuje výši pojistného, které dostatečně pokryje náklady pojišťovny z pojistných smluv, ale nepokryje uţ ostatní náklady pojišťovny spojené s pojišťovací činností jako je např. správní reţie. Výše netto pojistného v daném roce by se tedy měla rovnat výši výdajů na pojistná plnění ve stejném roce. Pokud chceme sestavit sazebník, musíme pojistné přiřadit vţdy k určité jednotce. Touto jednotkou bývá v neţivotním pojištění většinou:   

jednotková pojistná částka – pojistné je vyjádřeno jako procento z pojistné částky osoba - pojistné se vztahuje k počtu osob a dní, na které se pojištění sjednává pojistná věc (v našem případě automobil)

3.4.1 Obecný vzorec netto pojistného28 Při stanovování vzorce ročního netto pojistného (značíme P) v dané tarifní skupině neţivotního pojištění předpokládáme, ţe:   

27 28

výše zmíněnou jednotkou je jednotková pojistná částka kaţdá z n-pojistek v uvaţované tarifní skupině má stejnou pojistnou částku (značíme S), takţe platí, ţe průměrná pojistná částka (PPČ) je rovna S příjmy z pojistného a výdaje na pojistná plnění v důsledku n-pojistných událostí v uvaţované tarifní skupině jsou rozloţeny během roku rovnoměrně, takţe pojistné vynáší vţdy přibliţně jednu polovinu roku úrok s roční pojistně-technickou úrokovou mírou.

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 307] Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 307-308]

24

Obecný vzorec pro výpočet netto pojistného má následující tvar: P = v ∙ q1 ∙ q2 ∙ S v…diskontní faktor q1…škodní frekvence q2…škodní stupeň S=PPČ…průměrná pojistná částka Diskontní faktor bychom dále vypočítali jako:

3.4.2 Škodní tabulky29 Vypočítat netto pojistného podle obecného vzorce však není jediný způsob výpočtu. Netto pojistné můţeme taky získat pomoci tzv. škodních tabulek. Tyhle tabulky se vytváří vţdy pro určitou tarifní skupinu, u které se sleduje výše škod a jejich počet. Pojistné události, které v dané tarifní skupině během roku nastaly, jsou ve škodní tabulce rozděleny do deseti tříd podle toho, kolik procent pojistné částky představuje skutečné pojistné plnění. Při třídění se jako základní ukazatel vyuţívá škodní stupeň. Ten se vypočítává na základě statistických pozorování a představuje tedy hypotetický snímek škodního chování pro uvaţovanou tarifní skupinu. Netto pojistné zjistíme jako součin průměrné škody (PŠ) a škodní frekvence (ŠF). P = PŠ ∙ ŠF

3.4.3 Netto pojistné pro různé formy pojištění30 Podle toho, jaký je vztah mezi výší pojistného plnění a výší vzniklé škody, rozlišujeme v neţivotním pojištění tři druhy pojištění: pojištění na pojistnou částku, škodová pojištění a pojištění se spoluúčastí pojistníka. a) Pojištění na pojistnou částku (obnosové či sumové pojištění) je charakteristické tím, ţe pojistné plnění závisí pouze na vzniku pojistné události a nezávisí na výši škody. Pojistné plnění se vyplácí ve výši pojistné částky, popřípadě ve výši jejího určitého procenta. Obecný vzorec netto pojistného má zde tvar: P(S) = v ∙ q1 ∙ S kde: v…diskontní faktor, q1…škodní frekvence, S…pojistná částka. 29 30

Zpracováno podle [ČÁMSKÝ: Pojistná matematika v životním a neživotním pojištěni] Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 312-320]

25

b) Škodové pojištění je typické tím, ţe pojistné závisí na výší vzniklé škody, s tím, ţe vţdy platí: pojistné plnění ≤ výše vzniklé škody Škodové pojištění můţeme dále dělit na:    

ryzí zájmové pojištění pojištění na plnou hodnotu pojištění na první riziko kvótové pojištění

c) Spoluúčast je poslední formou pojištění. Představuje doplňkovou formu pojištění, kdy se klient určitým způsobem podílí na úhradě škody. Důvodem ke spoluúčasti je, ţe se pojišťovny snaţí motivovat klienty k větší zodpovědnosti (např. nákup zimních pneumatik, pravidelné servisní prohlídky) a taky se snaţí sníţit svoje správní náklady spojené s likvidací malých škod. Kombinuje se vţdy s nějakou základní formou pojištění. Spoluúčast můţeme ještě rozlišit na:   

3.5

podílovou (procentní) spoluúčast excedentní (odčetná) spoluúčast integrální spoluúčast

Brutto pojistné

Brutto pojistné je taky někdy označováno jako tarifní nebo hrubé pojistné. Je to pojistné, které klient ve skutečnosti zaplatí pojišťovně. Jedná se o součet netto pojistného, bezpečnostní přiráţky, správních nákladů a kalkulovaného zisku pojistitele. Jednotlivé pojišťovny pak započítávají tyto sloţky různými způsoby.

3.5.1 Bezpečnostní přirážka31 Bezpečnostní přiráţka, někdy taky označována jako výkyvová přiráţka, slouţí ke krytí nepříznivých výkyvů škodního průběhu pojišťovny. Tyto výkyvy jsou způsobovány především odchylkami výpočtů při aplikaci pravděpodobnostního počtu a expertních odhadů na reálná data, ale také ekonomickými či jinými změnami, které s daným pojistným produktem souvisí. Některé pojistné události mají nepravidelný výskyt, coţ znamená, ţe k pojistným událostem v určité době nedochází vůbec nebo jen v omezené míře, ale potom zase přijde období, kdy u daného pojistného produktu vzniká velké mnoţství škod (např. povodně v roce 1997, vichřice EMMA atd.). 31

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 187, 327]

26

Aby byla pojišťovna schopna dostát svým závazkům, měla by v „obdobích nadbytku“ tvořit tzv. výkyvovou rezervu pro období, kdy bude muset vyplácet velké mnoţství pojistných plnění. Bezpečnostní přiráţka pak bývá jedním ze zdrojů při vytváření této rezervy na období mimořádných rizik.

3.5.2 Správní náklady a kalkulovaný zisk32 Správní náklady a kalkulovaný zisk jsou dalšími poloţkami, které musíme k netto pojistnému a bezpečnostní přiráţce připočítat, abychom získali brutto pojistné. Správní náklady můţeme rozdělit v rámci neţivotního pojištění na nezávislé, které nezávisí na výši pojistného či pojistné částky a na náklady závislé, které rostou s výší pojistného. Dále ještě můţeme správní náklady rozdělit podle toho, na co jsou určeny a to na:       

získávací (akviziční) náklady na provize obchodním zástupcům organizační náklady např. na rozšiřování provozu pojišťovny správní náklady ve vlastním smyslu na celkovou vnitřní správu inkasní náklady na vybírání pojistného od pojistníků stornovací náklady na výdaje pojišťovny spojené s předčasným rušením pojistek likvidační náklady související s likvidací pojistných událostí, které zahrnují např. ohodnocení likvidátorů, náklady spojené s výplatou pojistného jiné náklady

Tyto náklady se v brutto pojistném zohlední ve formě jednotné přiráţky, která představuje určité procento z brutto pojistného. Kalkulovaný zisk je do určité míry ovlivňován cenou sluţeb na pojistném trhu. Do výše brutto pojistného se promítne jako určité procento z netto pojistného.

3.5.3 Výpočet brutto pojistného33 Brutto pojistné (PB) tedy nakonec obdrţíme, pokud k netto pojistnému (PN) připočítáme správní náklady (γ), ziskovou přiráţku (ZP) a bezpečnostní přiráţku (BP). Ještě musím zmínit jednu neznámou, která se nám objeví ve vzorci a tou je rizikové pojistné (RS), které tvoří součet netto pojistného a rizikové přiráţky. Vzorec brutto pojistného bude mít tedy tvar:

32 33

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 331] Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 332]

27

Pb 

Pn  (1  rs  z p ) 1 

Pokud bychom ještě rozdělili správní náklady na závislé a nezávislé, vzorec by měl následující podobu:

3.6

Systémy bonus-malus

Tyhle systémy jsou typické pro pojištění motorových vozidel. Podle zákona č.168/1999 Sb. § 3b musí pojistitel zohlednit při sjednávání výše pojistného v pojistné smlouvě předcházející škodný průběh pojištění odpovědnosti pojistníka. Výše poskytované slevy za bezeškodní průběh bývá u jednotlivých pojistitelů různá. Kaţdá z pojišťoven si stanovuje podmínky pro jejich uznání ve svých pojistných podmínkách. Systém byl také zaveden z marketingových důvodů a jeho cílem bylo udrţet ziskové klienty pomocí bonusů. Systém bonus - malus, je společný všem pojišťovnám a působí na řidiče jako motivační prvek, který je vede k vyšší odpovědnosti. Naopak obava ze ztráty bonusu nebo zvýšení pojistného ve formě malusu nutí škůdce jezdit opatrněji.

3.6.1 Bonus34 Bonusem se rozumí smluvně zaručená sleva ze základního pojistného podle počtu minulých bezškodových roků pojištění. Bonusový systém se rozkládá na několikastupňový systém slev základního pojištění. Tento systém se řídí rozhodnou dobou, tj. délkou doby pojistného, během níţ nebyl uplatněn ţádný pojistný nárok. Při uplynutí určité doby bez havárie vzniká nárok na určitou slevu, která se zvyšuje přímo-úměrně počtu bezeškodných let (např. 2 roky bez havárie sleva 5%, 4 roky bez havárie sleva 9%). Někteří pojistitelé poskytují slevu uţ na první rok majitelům nových aut, kteří auto řídili uţ dříve, ale dosud neměli sjednané pojištění na své jméno (měli např. leasing).

3.6.2. Malus Malus je přiráţka, která se vypočítá podle počtu a výše pojistných nároků uplatněných v minulých letech pojištění. Je však plně vyuţíván jen v případě povinného ručení a to hlavně u řidičů, jejichţ škodovost přesahuje průměr. V praxi se však častěji setkáme s bonusem neţ s malusem.

34

Zpracováno podle [Tomáš Cipra: Pojistná matematika, str. 352]

28

3.7

Faktory ovlivňující pojistné v pojištění motorových vozidel35

Pojistné, které je pojištěný povinen platit se odvíjí od několika faktorů, které jsou důleţité pro přijetí rizika. Některé faktory jsou zcela na vůli pojištěného a některé zas ovlivnit nemůţe. Jedná se zejména o faktory:

3.7.1 Typ a značka vozidla Do téhle kategorie bychom mohli zařadit vše, co se týká vozidla. Pojišťovnu zajímá, zda se jedná o automobil zahraniční, nebo tuzemské výroby jaký je jeho objem motoru a na jaký druh paliva jezdí. Taky bude pojišťovnu zajímat, zda se jedná o nový automobil nebo uţ ojetý. K tomu se vztahuje i počet kilometrů, které má automobil najeto. Můţeme sem zařadit i zvláštní výbavu vozidla (airbag, CD měnič, LCD televizory, vyhřívaná sedadla, disky z lehkých slitin, tempomat atd.), které taky ovlivní výši pojistného.

3.7.2 Pojistná částka Jedná se o pořizovací cenu vozidla, pokud jde o nový automobil. Při pojištění ojetého automobilu poţadují některé pojišťovny současnou (reálnou) cenu vozidla. Se současnou cenou souvisí i rok výroby, u kterého bude platit, ţe čím starší automobil, tím bude levnější pojistné. Důleţitou roli zde hraje taky způsob platby pojistného, zda se jedná o platbu roční, půlroční nebo čtvrtletní. Čím je frekvence platby niţší, tím menší jsou správní náklady pojišťovny a tím můţe být pojistné niţší. Určitou roli můţe taky hrát, jestli pojistné sjednáváme na přepáţce nebo on-line.

3.7.3 Rizika spojené s užíváním automobilu Základem je jaké riziko pojištění si sami zvolíme. Mezi základní nabídku většiny pojišťoven patří produkty:   

havárie + ţivel, krádeţ + vandalizmus + ţivel anebo tzv. all risk, které zahrnuju jak havárii, krádeţ, tak i ţivel.

Dále nám pojišťovny dávají na výběr zvolit si určitou míru spoluúčasti, kterou se budeme podílet na škodě. Základní formy spoluúčasti jsou 5% (s minimální částkou škodní události 5000kč. Pokud není škoda alespoň v této výši, musíme si ji hradit sami), 10% (s částkou minimálního plnění 10 000kč), a 20% (s částkou 20 000Kč). Další moţností jak můţeme sníţit riziko je zabezpečit lépe svůj automobil pomocí následujících prvků ochrany: 35

Zpracováno podle [Páleník V.: Základy pojišťování, str. 118] a nabídek komerčních pojišťoven na českém trhu

29

     

Imobilizér s blokováním funkcí motoru, Označení (pískování) skel VINem vozidla36, Alarm nebo zámek na volant, Mechanické zabezpečovací zařízení blokující převodovku, Pasivní vyhledávací systém upozorňující na neoprávněný pohyb vozidla, Aktivní vyhledávací systém umoţňující lokalizaci vozidla

Existují ještě i další rizika, které pojišťovny vyhodnocují, ale ty uţ nezávisí na cizím zavinění. Mezi ně patří např.:   

způsob uţívání vozidla (zda se bude auto uţívat pro soukromé nebo podnikatelské účely) věk řidiče a všech ostatních řidičů, kteří budou vozidlo uţívat místo, ve kterém je vozidlo drţeno (zda parkuje v garáţi nebo před barákem)

3.7.4 Pojistné události Podle počtu pojistných událostí za poslední rok, stanovují pojišťovny bonusy (při bezeškodném průběhu) nebo naopak malusy (pokud počet pojistných událostí přesáhne za rok určitou hranici). Některé pojišťovny pak ještě zvýhodňují své klienty poskytnutím věrnostní slevy podle toho, jestli u nich uţ mají sjednané nějaké jiné pojištění.

3.7.5 Připojištění Posledním faktorem, který můţe ještě ovlivnit výši pojistného je moţnost dalšího připojištění dodatečných produktů, kterými jsou např. pojištění čelního skla, úrazové připojištění, pojištění zavazadel a pojištění asistenčních sluţeb.

36

jedná se o kód, který nám poskytuje veškeré informace o původu vozidla

30

4. SROVNÁNÍ37 V této kapitole se zaměřím na praktické srovnání nabídek od osmi různých pojišťoven, které budu provádět pomoci programu AutoVIP slouţící makléřské pojišťovací společnosti FIXUM a.s. Nejprve však představím program, který společnost vyuţívá při stanovení nabídky pro své klienty. Srovnání provedu ve dvou produktech nabízenými pojišťovnami. Nejprve budu srovnávat roční pojistné u povinného ručení podle nejdůleţitějších faktorů, ovlivňující jeho výši. Následně přejde ke srovnávání ročního pojistného u havarijního pojištění a zmíním, které faktory ovlivňují pojistné stejně jak u povinného ručení a které jsou naopak charakteristické pouze pro havarijní pojištění.

4.1 Představení softwaru AutoVIP38 Program AutoVIP je určen pro prodejce motorových vozidel, ale i pro doplnění komplexního servisu na pracovištích společnosti FIXUM a.s. Pomoci tohoto programu lze sjednat jak havarijní pojištění tak i povinné ručení. Program AutoVIP je pravidelně aktualizován všemi novinkami, které se v rámci těchto typů týkají. Z tohoto programu je moţné okamţitě udělat nabídku na pojištění u 8 pojistitelů. Na rozdíl od internetových srovnávačů je AutoVIP po výběru té nejvýhodnější nabídky schopen ihned sjednat pojistnou smlouvu se všemi potřebnými doklady jakou jsou např. doklad o pojištění nebo zelená karta. Program samozřejmě nabízí nespočetné mnoţství variant, pro různé typy automobilů, velikosti spoluúčastí, typů zabezpečení, připojištění předních skel a dalších. Ve své práci budu však prezentovat pouze ty, které se mně zdáli z hlediska klienta nejzajímavější. Pokud se někdy v průběhu srovnání objeví v tabulkách slovo „nelze“, znamená to, ţe na dané parametry neposkytly pojišťovny materiály se sazbami nebo společnost FIXUM a.s. nemá s danou pojišťovnou na tenhle produkt vyjednanou smlouvu. Jako podklady pro vyplňování údajů do programu AutoVIP slouţí společnosti FIXUM a.s. tzv. univerzální dotazník, který si společnost sama vytvořila. Tento dotazník pak pracovníci předkládají potenciálním klientům k vyplnění a následně tyhle údaje zapracují do systému. Jak jiţ bylo zmíněno, program ihned porovná nabídky od různých pojistitelů podle výše pojistného a na základě toho se klient můţe během několika minut přímo na místě rozhodnout, jakou pojišťovnu zvolí. Samozřejmě, ţe výše pojistného není všechno a pracovníci pak dál radí klientovi, jakou pojišťovnu si vybrat například podle spolehlivosti při likvidaci pojistné události atd. Na další stránce přikládám dotazník na jeden z automobilů, který budu ve své práci porovnávat. Vyplněný dotazník pro druhý automobil, jsem uvedl v příloze pod číslem 4.

37 38

Všechny tabulky pouţité při srovnání pochází ze softwaru AutoVIP Zpracováno podle: www.fixum.cz

31

Univerzální dotazník pro klienty IČ : 25388886

pojištěný: FIXUM a.s., Novinářská 1113/3, 709 00 Ostrava

Pořizovací hodnota vozidla (dle nabývací faktury): Druh vozidla: automobil Landcruiser NG02 Tovární značka,typ: 3.0D 5A/T Rok výroby: 2008 První uvedení do provozu: Číslo velkého TP: UC 543154 Číslo karoserie (VIN): JTEBZ29J600176049 RZ: 5T52747 Autorizovaný dovoz ANO (ano/ne):

1 300 000,- Kč vč. DPH Celková hmotnost: 2.850 kg Obsah válců 2.982cm3 motoru: Výkon motoru kW: 127 Počet sedadel: 8 Počet ujetých km: 0 Barva karoserie: Stříbrná Způsob užívání: Podnikání Leasing (ano / ne):

NE

Zabezpečovací zařízení (typ, značka):

- mechanické (ano / ne): ANO - elektronické (ano / ne): ANO

Pojistná částka vozidla (včetně zvláštní výbavy): - nová hodnota (tj. obvyklá prodejní cena u

- nová hodnota: 1 300 000 Kč včetně / bez DPH

autorizovaného dokladu, faktuře)

prodejce – cena na prodejním

- obecná hodnota (tj. obvyklá prodejní cena daného

- obecná hodnota: XXX

typu na trhu s ojetými vozidly)

- 1 % / min. 1.000,-- (ano / ne): - 5 % / min. 5.000,-- (ano / ne): - 10 % / min. 10.000,-- (ano / ne): - jiná, uveďte: - zákonné pojištění (ano / ne): Bonus:0 - havarijní pojištění (ano / ne): Bonus:0 - pojištění čelního skla (ano / ne): - další rizika, uveďte: XXX

Spoluúčast:

Rozsah pojištění:

Počátek pojištění: 25.2.2010 Frekvence placení pojistného: 1x ročně 1 X ABS (antiblok. brzd. systém) 24 X Autorádio, přehrávač 2 X Předehřev sacího potrubí 25 Zpětné zrcátko pravé 3 X Tažné zařízení 26 X Zpětné zrcátko mech.seřiditelné 4 X Automatická převodovka 27 El.nast. a vyhřiv. venkovní zrcátko 5 X Palubní počítač 28 Ostřikovač předních světlometů 6 8 Počet airbagů 29 Otvírací střecha – sklo 7 X Tónovaná skla 30 Otvírací střecha mechanicky 8 X Otáčkoměr 31 Otvírací střecha elektricky 9 X ASR (antiprokluzový systém) 32 Stahovací střecha 10 Zvláštní disky 33 X Posilovač řízení 11 X Elektronické ovládání oken 34 X Vyhřívané sedačky 12 6 rychlostní převodovka 35 X Uzávěr diferenciálu 13 Xenonové světlomety 36 Sportovní sedačky 14 Pevná sundavací střecha 37 Nezávislé topení 15 Stírač zadního okna 38 Telefon 16 Katalyzátor řízený – neřízený 39 X Tempomat 17 X Klimatizace 40 X Měřič venkovní teploty 18 X Opěrky hlav 41 X Centrální uzamykání dveří 19 X Metalíza 42 X Nástroje, nářadí 20 X Regulace tuhosti pérování 43 Vysílačka 21 Čalounění – umělá kůže 44 Imobilizér 22 X Čalounění – kůže 45 X Pohon všech kol (4x4) 23 Čalounění – semiš 46 X Navigační systém Zdroj: dotazník společnosti FIXUM a.s.

32

4.2

Srovnání nabídky pojistného v povinném ručení

V téhle podkapitole bych provedl srovnání pojistného u 8 komerčních pojišťoven pomoci programu AutoVIP. Srovnání budu provádět podle výše sjednaného limitu, podle poskytovaného bonusu, podle věku řidiče, podle typu automobilu a podle způsobu uţívání automobilu (zda se jedná o fyzickou nebo právnickou osobu).

4.2.1 Srovnání podle výše sjednaného limitu Ve svém prvním srovnání bych chtěl poukázat, jak se liší pojistné podle výše sjednaného limitu. Některé pojišťovny dávají svým klientům na výběr, jestli si vyberou minimální nebo maximální plnění. Je docela jasné, ţe pro důchodce, který svým autem vyjede 10x do roka na silnici, bude výhodnější minimální plnění. Avšak pro podnikatele, který svým autem jezdí denně a má tedy vyšší pravděpodobnost havárie, bych spíše doporučoval nejvyšší plnění. V následujících tabulkách si můţeme všimnout, ţe pouze pojišťovny Allianz, ČSOB, Generali a AXA nabízejí svým klientům moţnost vybrat si svůj limit. Nejvyšší limit přitom nabízí společnost Allianz. Tabulka č.7 Minimální pojistné limity

33

Pokud bychom chtěli co nejvíce ušetřit na pojistném, doporučoval bych pojišťovnu Generali, která při svém minimálním plnění má nabídku pojistného 4.160 Kč. Pokud bychom však chtěli záruku nejvyššího limitu, volil bych pojišťovnu Allianz, která svými maximálními limity 100 mil. Kč jak na zdraví, tak majetek výrazně přesahuje normu stanovenou zákonem. Vyšším limitům ale zákonitě odpovídá i vyšší pojistné, které je téměř dvojnásobné a činí 7.785 Kč. Tabulka č. 8 Maximální pojistné limity

4.2.2 Srovnání podle výše poskytnuté slevy (bonusu) V další tabulce se při srovnání nabídky pojišťoven zaměřím, jak se bude odvíjet výše pojistného, pokud nám bude uznán bonus v rozhodné době 120 měsíců bez nehody. Srovnání provádím mezi tabulkami č. 8 a č.9. Pokud bychom si tedy vybírali, u koho uzavřeme pojištění v povinném ručení podle výše bonusu, zjistíme, ţe nejvyšší zvýhodnění poskytuje pojišťovna Triglav a to aţ ve výši 60%. U téhle pojišťovny můţeme taky nejrychleji dosáhnout maximální hranice bonusu a to jiţ po 90 měsících. Nejlevnější roční pojistné pro 120 měsíční bezeškodný průběh by tedy bylo ve výši 2.539 Kč u pojišťovny Triglav.

34

Tabulka č. 9 - Míry bonusů v bezeškodné době 120 měsíců

4.2.3 Srovnání podle věku Dalším faktorem, který u některých pojišťoven ovlivňuje výši pojistného, je věk řidiče. Doposud jsem srovnával pojistné pro řidiče, kterému bylo 24 let. V následující tabulce můţeme vidět pojistné pro 47 - letého řidiče. Data budu porovnávat s tabulkou č. 9. Tabulka č.10 - Výše pojistného u 47 - letého řidiče

35

Můţeme si zde všimnout, ţe kromě pojišťoven Generali a Kooperativa všechny ostatní nabízí slevu pro starší řidiče. Sleva se většinou pohybuje kolem 200 Kč. Je však celkem zajímavé, ţe pokud se podíváme na statistiky policie ČR, zjistíme, ţe nejvyšší nehodovost nemají mladí řidiči39, ale právě řidiči 25-50 let.

4.2.4 Srovnání podle typu automobilu Doposud jsem srovnával svůj vlastní automobil40, který je v provozu jiţ 8 let a má niţší cenovou hodnotu. Avšak důleţitým faktorem, který hraje roli v povinném ručení je objem a výkon automobilu. Dalo by se tak říct, ţe čím je automobil draţší a tedy výkonnější, tím bude pojistné vyšší. Pro srovnání jsem si vybral nový automobil značky Toyota Land Cruiser jehoţ objem je 2982ccm a výkon 127kW. Srovnání jsem prováděl s tabulkou č. 9. Můţeme si všimnout nárůstu pojistného u všech pojišťoven. Největší nárůst byl u České podnikatelské pojišťovny (ČPP) a to ve výši 4.783 Kč. Nejmenší nárůst má pojišťovna Triglav, která má zároveň nejvýhodnější pojistné, ve výši 5.270 Kč.

Tabulka č. 11 Výše pojistného u nového automobilu

39 40

věk řidiče 18-25 let Škoda Fabia Sedan s výkonem 55kW a objemem 1390ccm. 36

4.2.5 Srovnání podle způsobu užívání Dalším faktorem, který ovlivňuje pojistné je, jestli budeme automobil pouţívat pro soukromé nebo podnikatelské účely. Tyto údaje budu porovnávat s tabulkou č. 11. Tabulka č. 12 Výše pojistného při podnikatelské využití automobilu

Při srovnání docházíme k závěru, ţe některé pojišťovny jako jsou např. Triglav, Kooperativa, Generali vůbec nerozlišují, zda se jedná o pojištění soukromé nebo podnikatelské a pojistné je vţdy ve stejné výši. Naproti tomu pojišťovny Allianz, Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna a Československá obchodní banka (ČSOB) vykazují pokles pojistného, pokud se jedná o podnikatelskou činnost. Nejvyšší pokles pak vykazuje pojišťovna ČSOB, která dosahuje rozdílu 2917 Kč mezi soukromým a podnikatelských pojištění. Můţeme zde vidět, ţe ČSOB je daleko výhodnější pro podnikatele, kde dosahuje nejlepší nabídky pojistného. Pokud bychom se však podívali na nabídku ČSOB pro fyzické osoby, zjistili bychom, ţe dosahuje skoro nejvyššího pojistného.

37

4.3

Srovnání havarijního pojištění u vybraných pojišťoven

V téhle podkapitole budu porovnávat nabídky pojistného, pro stejné automobily, jako v předchozí kapitole. Tentokrát se však nebude jednat o povinné ručení, ale o havarijní pojištění. Budu zde porovnávat, stejně jako u povinného ručení, jak ovlivní výši pojistného věk řidiče, druh automobilu, moţnost slevy v podobě bonusu a způsob uţití automobilu. Navíc zde přicházejí v úvahu další faktory, jako jsou např. spoluúčast, pojistná částka (nová hodnota nebo obvyklá hodnota) a zabezpečení automobilu, které musí být hlavně v případě draţších automobilů na určité úrovni udávané pojišťovnou.

4.3.1 Srovnání podle zvolené spoluúčasti na vozidle Téměř v kaţdé pojišťovně máme moţnost vybrat si výši spoluúčasti, se kterou se budeme podílet v případě vzniklé škody. V mém případě budu porovnávat 5% a 10% spoluúčast. Budu ji porovnávat na starším automobilu značky Škoda Fabia v případě, ţe nemáme nárok na ţádný bonus. Srovnání provedu pomoci následujících dvou tabulek. Tabulka č. 13 5% spoluúčast u havarijního pojištění

38

Tabulka č. 14 10% spoluúčast u havarijního pojištění

Při srovnání dat z předchozích dvou tabulek můţeme říct, ţe všechny pojišťovny s rostoucí spoluúčasti, zlevňují pojistné. Nejvýhodnější pojišťovna pro 5% spoluúčast je Triglav, kde je pojistné stanoveno na 5.034 Kč. Stejně tak je Triglav i nejvýhodnější pro 10% spoluúčast kde je výše pojistného ještě niţší a to 4.603 Kč.

4.3.2 Srovnání pojistného při poskytnuté slevě Tak jako u povinného ručení, tak i u havarijního pojištění poskytují pojišťovny slevy k pojistnému v případě bezškodného průběhu. Při srovnávání údajů z tabulky č. 15 s údaji z tabulky č. 13 dojdeme k závěru, ţe tyhle slevy dosahují od 40-60%. Největší slevu poskytuje, stejně tak jako u povinného ručení, pojišťovna Triglav. Docházíme tady k závěru, ţe pokud patříme mezi řidiče, kteří za celý svůj ţivot nebourali, vyplatí se nám sjednat pojistnou smlouvu právě s pojišťovnou Triglav.

39

Tabulka č. 15 - Výše pojistného při poskytnutí bonusu

4.3.3 Srovnání pojistného podle věku řidiče Srovnávat pojistné můţeme dále podle věku řidiče, kde budou, tak jako u povinného ručení, slevou zvýhodněni starší a údajně tedy zkušenější řidiči. Porovnání jsem provedl s tabulkou č. 15 a mohu říct, ţe ne všechny pojišťovny berou na vědomí tenhle faktor. Tabulka č.16 – Výše pojistného u 47- letého řidiče

40

4.3.4 Srovnání pojistného podle druhu automobilu Na rozdíl od povinného ručení se u havarijního pojištění nepoměřuje výkon a objem automobilu, ale pojistné se vypočítává podle toho, zda je pojistná částka nová nebo obvyklá. Obvyklou nebo taky časovou, pojistnou částkou se rozumí cena automobilu v daném okamţiku. Tahle cena je vypočítávána pojišťovnami podle vzorců. Společnost FIXUM a.s. si tuhle cenu nechává vypočítávat v software TAXexpert41 Tabulka č. 17 Pojistné u nového automobilu

4.3.5 Srovnání pojistného podle způsobu využívání automobilu Poslední srovnání, které provedu, bude záleţet na tom, jakým způsobem se auto vyuţívá. Doposud jsme u havarijního pojištění uvaţovali pouze o moţnosti, ţe auto vlastní fyzická osoba. Pokud by však byl automobil napsaný na firmu a slouţil by k podnikání, ovlivňoval by tenhle faktor výši pojistného. Pokud porovnáváme tabulku č. 17, kde je automobil ve vlastnictví fyzické osoby a tabulku č. 18, kde je vlastníkem osoba právnická, dojdeme k závěru, ţe většina pojišťoven nedělá rozdíly. Avšak například u České podnikatelské pojišťovny dochází k nárůstu pojistného pro fyzické osoby. Podnikatelé jsou tedy zvýhodněni.

41

vzor výpočtu je přiloţen jako příloha č. 3

41

Tabulka č. 18 Pojistné v havarijním pojištění u právnické osoby

4.3.6 Připojištění předních skel Na závěr bych ještě zmínil moţnost připojištění předních skel, která se nám nabízejí jak k povinnému ručení, tak i k havarijnímu pojištění. U tohoto připojištění musíme sami zváţit hodnotu našeho předního skla a podle toho stanovit limit. Rozdíly u ročního pojistného mezi pojišťovnami jsou však v tomto případě minimální. Tabulka č. 19 – Pojistné pro připojištění předního skla

42

ZÁVĚR: Většina lidí vlastní v dnešní době alespoň jeden automobil. Jeho vlastnictví nám přináší spoustu výhod, jakými jsou například pohodlná a rychlá doprava na místo kam potřebujeme. Avšak vlastnictví automobilu sebou přináší taky nevýhody v podobě havárie či krádeţe automobilu, které sebou přináší a riziko značné finanční ztráty. Díky pojišťovnám mohou vlastníci automobilu tyto finanční ztráty sníţit při pojištění svého dopravního prostředku. Spousta lidí, přichází prvně do kontaktu s pojištěním právě prostřednictvím pojištění motorových vozidel. Cílem mé bakalářské práce bylo seznámit s kalkulací v pojištění motorových vozidel z hlediska pojišťovny a v praktické části také z hlediska klienta. V první kapitole jsem prezentoval vývoj na trhu pojištění motorových vozidel a představil ty nejdůleţitější pojmy potřebné pro další zpracování práce. Zmínil jsem se o právní legislativě, kterou se pojištění motorových vozidel řídí. Představil jsem základní produkty pojišťoven, kterými jsou povinné ručení a havarijní pojištění. Podle všeobecných pojistných podmínek od různých pojišťoven, jsem vypsal rozsah a předmět pojištění, výluky v pojištění a další dodatková pojištění, které pojišťovny nabízejí. V druhé kapitole jsem zkoumal ukazatele pojistného trhu se zaměřením na pojištění motorových vozidel. Při zkoumání předepsaného pojistného jsem zjistil, ţe poměr mezi havarijním pojištěním a povinným ručení, se otočil v roce 1999, kdy podíl předepsaného pojistného na povinném ručení stoupal, zatím co havarijní pojištění stagnovalo. Dále jsme mohli zjistit, jak si vedou pojišťovny v dnešní době podle předepsaného pojistného v havarijním pojištění a povinném ručení a jak se situace na trhu změnila od zániku monopolního postavení České pojišťovny. V další kapitole jsem se podrobně podíval na kalkulaci pojistného z hlediska pojišťovny. Zjistil jsem, z čeho pojišťovny vychází při výpočtu brutto a netto pojistného a jaké podklady k výpočtu potřebujeme. Ukázal jsem taky druhy rizika u pojištění motorových vozidel, a jak pojišťovny postupují při vytváření tarifních skupin. Představil jsem základní statistické ukazatele pro pojištění motorových vozidel a jaké údaje k jejich výpočtu pojišťovny potřebují. Na konci téhle kapitoly jsem ukazoval, některé faktory ovlivňující výši pojistného, které budeme pouţívat v další části práci při srovnání. V praktické části jsem srovnával zvlášť nabídky havarijního pojištění a povinného ručení od makléřské pojišťovací společnosti FIXUM a.s. s pomocí software AutoVIP. Při srovnání jsem vyuţil dosavadních teoretických zkušeností a prováděl jsem porovnání podle několika základních faktorů. Srovnával jsem podle věku řidiče, zda se jednalo o fyzickou nebo právnickou osobu, jestli měl řidič doposud bezeškodný průběh a podle druhu automobilu. Taky jsem srovnával odlišnosti povinného ručení a havarijního, kde u povinného se bere v úvahu výkon a objem a u havarijního pořizovací cena a obvyklá cena. U havarijního pojištění si můţeme ještě zvolit určitou formu spoluúčasti. Kdeţto u povinného ručení si 43

můţeme pouze zvolit výši limitu buď minimální, která je většinou na zákonné úrovni, nebo limit maximální. Vzhledem k mnoţství kritérií, které rozhodují při výběru pojištění motorových vozidel, nelze z porovnávaných produktů jednoznačně určit jeden, který by byl absolutně nejlepší. Kaţdá pojišťovna je vhodnější pro jiného klienta. Kdybychom si chtěli vybrat pojišťovnu v povinném ručení tak, abychom platili co nejniţší pojistné, doporučoval bych pojišťovnu Generali, která je při minimálním plnění nejvýhodnější. Otázkou je jestli nám však minimální limit pokryje veškeré škody, které bychom způsobili. Kdybychom vybírali pojišťovnu podle způsobu pouţívání automobilu, zda se jedná o fyzickou osobu nebo o právnickou osobu, musím říct, ţe nejvýhodnější by byla pojišťovna Československá obchodní banka, která poskytuje právnickým osobám nejniţší pojistné. Při výběru pojišťovny podle výše poskytovaného bonusu, by se mohlo zdát jako řešení pojištění u pojišťovny Triglav, která poskytuje nejvyšší slevu a to ve výši 60%. Klient můţe na tuhle slevu dosáhnout u pojišťovny Triglav, nejdříve ze všech srovnávaných pojišťoven. Avšak společnost, u které jsem získával informace, by svým klientům tuhle pojišťovnu nedoporučovala a to kvůli špatné likvidaci pojistných událostí. Ani předchozí klienti neměli s pojišťovnou dobré zkušenosti, kvůli výši vyplaceného pojistného plnění, nebo doby, po kterou museli na výplatu svých peněz čekat. Proto bych chtěl zdůraznit, ţe nízké pojistné není u pojištění motorových vozidel všechno. Na co nám bude, ţe jsme celou dobu platili malé pojistné, ale nakonec se bude pojišťovna při výplatě škody zdráhat nebo nám ji nevyplatí vůbec. Kromě sledovaných kritérií se při výběru pojišťovny rozhoduje i podle dalších faktorů, kterými jsou například image pojišťovny, zastoupení pojišťovny v místě bydliště, věrnost pojišťovně, způsob hlášení a rychlost a kvalita likvidace pojistných událostí a v neposlední řadě i pozitivní či negativní zkušenosti klienta s některými pojišťovnami. Při výběru povinného ručení nebo havarijního pojištění je vţdy nutno zohlednit konkrétní situaci a poţadavky klienta.

44

PŘÍLOHY: Příloha č. 1 Počet silničních vozidel registrovaných v ČR Druh motorového vozidla Motocykly Osobní automobily Mikrobusy a autobusy Nákladní vozidla Silniční tahače Návěsy Přívěsy Speciální automobily Celkem

2000

2004

2005

2006

2007

2008

748 140 3 438 870 18 259 275 617 22 669 22 780 104 073 78 497

756 559 3 815 547 19 948 371 437 24 769 28 573 153 828 58 649

794 000 3 958 708 20 134 415 101 24 060 29 087 170 111 54 620

822 703 4 108 610 20 331 468 282 22 622 44 974 189 786 48 777

860 131 4 280 081 20 416 533 916 20 915 50 480 212 429 46 672

892 796 4 423 370 20 375 589 598 17 814 53 623 238 712 43 609

4 708 905

5 229 310

5 465 821

5 726 085

6 025 040

6 279 897

Zdroj: Ročenka dopravy 2008

Příloha č. 2 Ke dni 1. 12. 2008 působí na českém trhu 53 pojišťoven a jedna zajišťovna. Pojišťovny působící na českém trhu IČ

Název pojišťovny

Působení v ČR od:

27893723 27182461 47115971 27123979 25114344 28195604 61859524 25830660 27401855

ACE European Group Ltd, organizační sloţka AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Atradius Credit Insurance N. V., organizační sloţka Aviva ţivotní pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna a.s. AXA ţivotní pojišťovna a.s. Cestovní pojišťovna ADRIA Way druţstvo CG Car- Garantie Versicherungs-Aktiengesellschaft organizační sloţka pro Českou republiku CHARTIS EUROPE S.A., pobočka pro Českou republiku Coface Austria Kreditversicherung AG organizační sloţka Česko Česká kancelář pojistitelů Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna Zdraví a.s. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB

21. 3. 2007 22. 9. 2004 23.12. 1992 11.12. 2003 20. 3. 1997 26.11. 2007 16.11. 1994 15. 2. 1999 1. 8. 2005

27655385 27941906 70099618 63998530 45272956 49240749 45534306

45

10.10. 2006 19. 5. 2004 1. 5. 2004 6. 11. 1995 1. 5. 1992 17.6.1993 17.4.1992

61860701 27607488 28995767 27441831 25603370 49240196 45279314 61859869 60192402 46973451 27636062 25703838 27366421 40763587 28225619 63998017 27245322 47116617 61328464 27633900 27663221 27609871 25080954 474 52 820 27116913 45794944 28221516 25345150 28442181 60197501 25073958 49240480 61858714 25710966 28400682 25720198

D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. Deutscher Ring Lebensversicherungs-AG Deutscher Ring Sachversicherungs-AG, pobočka pro Českou republiku DIRECT Pojišťovna, a.s. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna a.s. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Generali Pojišťovna a.s. HALALI, všeobecná pojišťovna,a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. HDI Versicherung AG, organizační sloţka ING pojišťovna, a.s. ING Ţivotná poisťovňa, a.s., pobočka pro Českou republiku ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku INTER PARTNER ASSISTANCE, organizační sloţka Komerční pojišťovna, a.s. Komerční úvěrová pojišťovna EGAP, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Maxima pojišťovna, a.s. Mondial Assistance International AG - organizační sloţka Niederösterreichische Versicherung AG, organizační sloţka Österreichische Hagelversicherung - Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, organizační sloţka POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna VZP, a.s. PRVNÍ AMERICKO -ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. / FIRST AMERICAN CZECH INSURANCE COMPANY QBE Insurance (Europe) Limited, organizační sloţka Servisní pojišťovna a.s. Skandia Lebensversicherungs AG, organizační sloţka Slavia pojišťovna a.s. Stewart Title Limited, pobočka pro Českou republiku Triglav pojišťovna,a.s. UNIQA pojišťovna, a. s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Vitalitas pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna a.s. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. Zdroj: Česká národní banka

46

26.1.1995 27.9.2006 12.1.2009 31.3.2006 21.8.1997 23.4.1993 1.6.1992 1.1.1995 11.11.1993 11.11.1992 22.11.2006 21.10.1998 15.2.2005 22.5.1992 21.3.2007 1.9.1995 24.6.2005 1.3.1993 1.7.1994 1.1.2007 16.6.2005 18.7.2006 11.10.1996 1.10.1992 16.1.2004 17.7.1992 26.7.2007 18.7.1997 31.7.2008 1.6.1994 30.4.2009 3.9.1996 28.5.1993 22.9.1994 17.11.1998 27.5.2008 21.12.1998

IČ 28445589

Název zajišťovny VIG RE zajišťovna, a.s. Zdroj: Česká národní banka

Příloha č. 3 Kalkulace obvyklé ceny u havarijního pojištění

47

Působí v ČR od: 18.08.2008

Příloha č. 4 Univerzální dotazník pro klienty na druhý automobil RČ : 8510115856

pojištěný: Martin Stratil

Pořizovací hodnota vozidla (dle nabývací faktury): Druh vozidla: automobil Tovární značka,typ: Rok výroby: První uvedení do provozu: Číslo velkého TP: Číslo karoserie (VIN): RZ: Autorizovaný dovoz (ano/ne):

371 000,- Kč vč. DPH Celková hmotnost: 1.605 kg Obsah válců Škoda Fabia Sedan 1.390 cm3 motoru: 2002 Výkon motoru kW: 55 17.12.2002 Počet sedadel: 5 AP 733975 Počet ujetých km: 102 000 TMBDC46Y233709853 Barva karoserie: Stříbrná Způsob užívání: Osobní užití 1M4 1336 NE

Leasing (ano / ne):

NE

Zabezpečovací zařízení (typ, značka):

- mechanické (ano / ne): ANO - elektronické (ano / ne): ANO

Pojistná částka vozidla (včetně zvláštní výbavy): - nová hodnota (tj. obvyklá prodejní cena u

- nová hodnota: XXX

autorizovaného dokladu, faktuře)

prodejce – cena na prodejním

- obecná hodnota (tj. obvyklá prodejní cena daného typu na trhu s ojetými vozidly)

- obecná hodnota: 124.700 Kč - 1 % / min. 1.000,-- (ano / ne): - 5 % / min. 5.000,-- (ano / ne): - 10 % / min. 10.000,-- (ano / ne): - jiná, uveďte: - zákonné pojištění (ano / ne): Bonus:0 - havarijní pojištění (ano / ne): Bonus:0 - pojištění čelního skla (ano / ne): - další rizika, uveďte: XXX

Spoluúčast:

Rozsah pojištění:

Počátek pojištění: 30.3.2010 Frekvence placení pojistného: 1x ročně 1 X ABS (antiblok. brzd. systém) 2 Předehřev sacího potrubí 3 Tažné zařízení 4 Automatická převodovka 5 Palubní počítač 6 4 Počet airbagů 7 Tónovaná skla 8 X Otáčkoměr 9 X ASR (antiprokluzový systém) 10 Zvláštní disky 11 X Elektronické ovládání oken 12 6 rychlostní převodovka 13 Xenonové světlomety 14 Pevná sundavací střecha 15 Stírač zadního okna 16 Katalyzátor řízený – neřízený 17 X Klimatizace 18 X Opěrky hlav 19 X Metalíza 20 Regulace tuhosti pérování 21 Čalounění – umělá kůže 22 Čalounění – kůže 23 Čalounění – semiš

48

24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46

X X

X

X X X

Autorádio, přehrávač Zpětné zrcátko pravé Zpětné zrcátko mech.seřiditelné El.nast. a vyhřiv. venkovní zrcátko Ostřikovač předních světlometů Otvírací střecha – sklo Otvírací střecha mechanicky Otvírací střecha elektricky Stahovací střecha Posilovač řízení Vyhřívané sedačky Uzávěr diferenciálu Sportovní sedačky Nezávislé topení Telefon Tempomat Měřič venkovní teploty Centrální uzamykání dveří Nástroje, nářadí Vysílačka Imobilizér Pohon všech kol (4x4) Navigační systém

POUŢITÁ LITERATURA: Odborné publikace: [1] CIPRA Tomáš: Pojistná matematika - teorie a praxe, 1. Vydání, Praha, Ekopress, 1999, 398 str., ISBN 80-86119-17-3 [2] ČÁMSKÝ F., Pojistná matematika v životním a neživotním pojištěni. 1.vyd. Brno; Masarykova univerzita, 2004. 115 stran. ISBN 80-210-3385-1 [3] Čejková Viktória, Nečas Svatopluk: Pojistný trh, 1. Vydání, Brno, Masarykova univerzita, 2005, 105 str., ISBN 80-210-2661-3 [4] Čejková Viktorie, Dana Martinovičová: Pojišťovnictví, 1. Vydání, Masarykova Univerzita Brno, 2005, ISBN 80-210-3525-0 [5] Daňhel, Jaroslav: Pojistná teorie, 1. Vydání, Praha, Professional Publishing, 2005, 332 str., ISBN 8086419843 [6] Daňhel, Jaroslav: Kapitoly z pojistné teorie, Praha 2002, 139 str., ISBN 80-245-0306-9 [7] Kopecký K.: Povinné ručení otázky a odpovědi, Praha 2002, 96 str., ISBN 80-247-0114-6 [8] Páleník Vladislav a kol: Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik, Praha 2007, 239 stran, ISBN 978-80-7201-644-0 [9] Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla č. 168/1999 Sb.,

Internetové zdroje: [10] http://www.cap.cz [11] http://www.ckp.cz [12] http://www.cnb.cz [13] http://www.mesec.cz/pojisteni/pojisteni-aut/havarijni-pojisteni/ [14] http://www.policie.cz/clanek/statisticky-prehled-nehodovosti-283973.aspx [15] http://www.sydos.cz/cs/rocenka-2008/rocenka/htm_cz/cz08_420100.html

49

Výroční zprávy a všeobecné pojistné podmínky [16] Ročenka dopravy 2008 [17] Všeobecné pojistné podmínky Alianz [18] Všeobecné pojistné podmínky České podnikatelské pojišťovny [19] Všeobecné pojistné podmínky České pojišťovny [20] Všeobecné pojistné podmínky Kooperativy [21] Výroční zpráva ČAP za rok 2008

50

SEZNAM GRAFŮ Graf č. 1: Počet pojištěných vozidel ke dni 31.12.2009 podle jednotlivých pojišťovenChyba! Záložka není definována. Graf č. 2: Vývoj předepsaného pojistného v havarijním pojištěním a povinném ručení za roky 1995-2008 ............................................................................................................................................. 16

SEZNAM TABULEK Tabulka č. 1: Podíl předepsaného pojistného na havarijním pojištění u jednotlivých komerčních pojiščtoven ............................................................................................................................................ 17 Tabulka č. 2: Podíl předepsaného pojistného na povinném ručení u jednotlivých komerčních pojišťoven .............................................................................................................................................. 18 Tabulka č. 3: Vyplacené pojistné plnění v havarijním a povinném ručením......................................... 18 Tabulka č. 4: Škodovost pro havarijní pojištění a povinné ručení ........................................................ 19 Tabulka č. 5: Podíl předepsaného pojistného na HDP .......................................................................... 20 Tabulka č. 6: Přehled nehodovosti v ČR za roky 2003-2009 ................................................................. 21 Tabulka č. 7: Minimální pojistné limity ................................................................................................. 20 Tabulka č. 8: Maximální pojistné limity ................................................................................................ 20 Tabulka č. 9: Míry bonusů v bezeškodné době 120 měsíců ................................................................. 20 Tabulka č. 10: Výše pojistného u 47-letého řidiče ................................................................................ 20 Tabulka č. 11: Výše pojistného u nového automobilu .......................................................................... 20 Tabulka č. 12: Výše pojistného při firemním využití automobilu ......................................................... 20 Tabulka č. 13: 5% spoluúčast u havarijního pojištění ........................................................................... 20 Tabulka č. 14: 10% spoluúčast u havarijního pojištění ......................................................................... 20 Tabulka č. 15: Výše pojistného při poskytnutí bonusu ......................................................................... 20 Tabulka č. 16: Výše pojistného u 47-letého řidiče ................................................................................ 20 Tabulka č. 17: Pojistné u nového automobilu ...................................................................................... 20 Tabulka č. 18: Pojistné v havarijním pojištění u právnícké osoby ........................................................ 20 Tabulka č. 19: Pojistné pro připojištění předního skla .......................................................................... 20

51

SEZNAM ZKRATEK ČAP – Česká asociace pojišťoven ČKP – Česká kancelář pojistitelů ČPP – Česká podnikatelská pojišťovna ČP – Česká pojišťovna ČR – Česká republika ČSOB – Československá obchodní banka EU – Evropská unie FO – Fyzická osoba PO – Právnická osoba

52