ŽIVOTNÉ ISTOTY A PENIAZE Životné priority Aké sú vaše životné priority? ... zdravie, ... rodina, ... sociálny status (postavenie, uznanie svojím okolím), ... istota a bezpečnosť (práca), ... peniaze (relatívny dostatok), ... vzdelanie, osobný rozvoj, ... bývanie, ... iné... U rôznych skupín i jednotlivcov býva poradie priorít odlišné. Väčšinou sa však ľudia zhodnú v tom, že k zabezpečeniu ktorýchkoľvek priorít potrebujeme peniaze, a naopak - ak máme peniaze, dá sa dosiahnuť oveľa viac aj pre lepší vývoj ostatných hodnôt. Peniaze sú prostriedkom na zabezpečenie istôt, bez ktorých si človek dnešnej doby len ťažko vie predstaviť kvalitný život. Čo to znamená byť finančne zabezpečený? Rodina je finančne zabezpečená vtedy, ak má normálny, pravidelný prísun peňazí na zabezpečenie chodu domácnosti a na pokrytie potrieb jej členov, resp. na tvorbu rezervy. Čo však vtedy, ak sa pravidelný príjem zastaví, alebo sa výrazne zníži? Ak jeden zo živiteľov rodiny príde o prácu alebo bude pre chorobu alebo úraz dlhodobo práceneschopný? Alebo sa stane to najhoršie, keď niektorý zo živiteľov príde o život? Aj s takouto alternatívou treba v živote počítať a treba sa na ňu pripraviť. Nie všetci si dôležitosť zabezpečenia pre takéto prípady uvedomujú, a tak k nevyhnutným povinnostiam nás zaväzuje štát zákonmi a predpismi. Akú rolu v živote človeka zohrávajú peniaze? Ekvivalentom životnej istoty je pre našinca zvyčajne dobré a stabilné zamestnanie. Ak nemáme zamestnanie - chýba nám príjem, keď nie sú peniaze, chýbajú životné istoty. ZDRAVIE A DÔCHODOK Zdravotné poistenie Štát zákonom zaväzuje všetkých zamestnancov, zamestnávateľov a osoby inak zárobkovo činné k povinným príspevkom na zdravotné poistenie. Zdravotné poistenie majú v rukách zdravotné poisťovne pod dozorom ministerstva zdravotníctva. Za deti, matky na materskej dovolenke a dôchodcov odvádza príspevky štát. Zdravotné poisťovne vyzbierané peniaze použijú najmä na • úhradu nákladov lekárom, • úhrady za výkony v zdravotnej starostlivosti zdravotníckym zariadeniam, • plnú alebo čiastočnú úhradu nákladov na lieky a zdravotnícke pomôcky občanov.
Sociálne poistenie Úlohou sociálneho poistenia je ochrana občanov v rôznych situáciách. Na princípe zásluhovosti sú občania zabezpečovaní napríklad v starobe, chorobe, invalidite, nezamestnanosti a pod. Podstata poistného systému vychádza z predchádzajúcej ekonomickej aktivity občanov a ich príjmov. Výška jednotlivých druhov dávok sociálneho poistenia je odvodená od toho, v akej výške občan odvádzal odvody do jednotlivých poistných fondov. Organizačne túto oblasť sociálneho zabezpečenia zabezpečuje Sociálna poisťovňa (SP). Táto organizácia vyberá poistné do jednotlivých fondov, rozhoduje o dávkach sociálneho poistenia a aj ich z vybraných prostriedkov vypláca. Jej organizačnými zložkami sú pobočky, ktoré sídlia v každom okresnom meste a Ústredie sociálnej poisťovne so sídlom v Bratislave. Základné druhy sociálneho poistenia: • nemocenské poistenie, • dôchodkové poistenie, • úrazové poistenie, • garančné poistenie, • poistenie v nezamestnanosti. Potrebné a aktuálne informácie o tomto zákone ako aj odpovede na najčastejšie kladené otázky o sociálnom poistení nájdete na stránke Sociálnej poisťovne www.socpoist.sk alebo https://portal.gov.sk/Portal/sk - Ústredný portál verejnej správy SR, linka Občan - životné situácie, podlinka Financie a hospodárstvo, časti Dôchodky, Nemocenské poistenie. Nemocenské poistenie Nemocenské poistenie slúži ako náhrada mzdy pri dočasnej práceneschopnosti (PN). Najčastejšie z dôvodu choroby, úrazu, kedy dostávajú ľudia nemocenské dávky. Ošetrovné dostane poistenec, ktorý sa musí starať o chorého člena rodiny – najviac 10 dní. Materskú dávku dostane osoba, ktorá sa stará o novonarodené dieťa. Vyrovnávacia dávka slúži na ochranu príjmu žien v tehotenstve a ranom materstve. Je určená len pre zamestnankyňu, ak počas tehotenstva alebo počas materstva do konca deviateho mesiaca po pôrode, je preradená na inú prácu, kde má nižší príjem. Od r. 2004 nemocenské dávky za prvých 10 kalendárnych dní vypláca zamestnávateľ, a to prvé 3 dni 25 % a zvyšných 7 dní 55 % z denného vymeriavacieho základu. Denný vymeriavací základ sa vypočíta ako podiel hrubého príjmu za celý predchádzajúci rok a počtu dní v rozhodujúcom období (obyčajne predchádzajúci rok pred maródkou). Od 11. dňa trvania práceneschopnosti (najviac do 365. dňa) vypláca dávky Sociálna poisťovňa z denného vymeriavacieho základu alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu. Dôchodkové poistenie Zamestnávatelia, štát, povinne i dobrovoľne poistené osoby odvádzajú platby do Sociálnej poisťovne, ktorá spravuje register poistencov aj sporiteľov na dôchodok. V súčasnosti sa dôchodkový systém na Slovensku delí na I., II. a III. pilier dôchodkového systému. I. pilier (priebežný) sa nazýva aj dôchodkové poistenie – je to časť dôchodkového systému spravovaná a garantovaná štátom. Do I. piliera sú zapojení všetci občania v aktívnom veku a ich zamestnávatelia, ktorí povinne platia odvody do SP z každého zdaniteľného príjmu. To znamená, že platíte do SP dôchodkové odvody vo výške 7 % z hrubej mzdy a váš zamestnávateľ vo výške 21,75 %, čo dokopy predstavuje 28,75 %. Z tejto sumy (teda 28,75 %) plynie 18 % na starobný dôchodok, 6% na invalidný dôchodok a 4,75 % do rezervného fondu solidarity. Peniaze, ktoré vyzbiera SP, sa používajú na výplatu súčasným oprávneným poberateľom dôchodkov.
Z dôchodkového poistenia sa vyplácajú tieto druhy dôchodkov: • invalidný dôchodok, • vdovský /vdovecký dôchodok, • sirotský dôchodok, • starobný dôchodok, • predčasný starobný dôchodok. Invalidný dôchodok slúži na hmotné zabezpečenie občana, ktorý sa stal invalidným. Na invalidný dôchodok mám nárok, ak som sa stal invalidným, získal potrebný počet rokov dôchodkového poistenia a ku dňu vzniku invalidity som nedovŕšil dôchodkový vek alebo mi nebol priznaný predčasný starobný dôchodok. Účelom vdovského a vdoveckého dôchodku je pomôcť vdove, resp. vdovcovi, prekonať zmenenú ekonomickú situáciu, do ktorej sa dostali v súvislosti so smrťou manžela, resp. manželky. Nárok na vdovský, resp. vdovecký dôchodok sa odvodzuje z nároku zomretého manžela na starobný alebo invalidný dôchodok. Nie je pritom rozhodujúce, či manžel pred svojou smrťou niektorý z uvedených dôchodkov poberal alebo len splnil podmienky nároku na jeho poberanie. Suma vdovského a vdoveckého dôchodku je 60 % starobného dôchodku alebo invalidného dôchodku, na ktorý mal alebo by mal nárok zomrelý manžel/manželka ku dňu smrti. Ak sú splnené podmienky nároku na dva dôchodky, vdovský/vdovecký dôchodok sa určí z vyššieho dôchodku. Sirotským dôchodkom zabezpečuje finančne štát nezaopatrené deti po smrti rodiča, resp. osvojiteľa. Suma sirotského dôchodku je 40 % starobného dôchodku alebo invalidného dôchodku, na ktorý mal alebo by mal nárok rodič alebo osvojiteľ dieťaťa, ktorého smrťou vznikol nezaopatrenému dieťaťu nárok na sirotský dôchodok. Starobný dôchodok je najčastejšie priznávaná nároková dôchodková dávka zabezpečujúca občanov v starobe. Na starobný dôchodok mám nárok, ak som bol dôchodkovo poistený najmenej 15 rokov a dovŕšil dôchodkový vek, ktorý je vo všeobecnosti 62 rokov veku poistenca. Pokiaľ som sporiteľom v II. pilieri dôchodkového sporenia, suma starobného dôchodku z I. piliera sa zníži o 4 percentá pomernej sumy starobného dôchodku patriacej za obdobie starobného dôchodkového sporenia. Predčasný starobný dôchodok je dôchodková dávka určená občanovi, ktorý sa rozhodne odísť do dôchodku predčasne, ak spĺňa zákonom predpísané náležitosti. Na predčasný starobný dôchodok mám nárok (od 1. 9. 2012), ak som bol dôchodkovo poistený najmenej 15 rokov, chýbajú mi najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku a suma predčasného starobného dôchodku ku dňu, od ktorého som požiadal o jeho priznanie, je vyššia ako 1,2násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu. Pokiaľ som sporiteľom v tzv. II. pilieri dôchodkového sporenia, mám nárok na predčasný starobný dôchodok, ak som splnil podmienky vyplácania predčasného starobného dôchodku, bol som dôchodkovo poistený najmenej 15 rokov a suma predčasného starobného dôchodku ku dňu, od ktorého som požiadal o jeho priznanie, je vyššia ako 0,6-násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu. Plná suma dôchodku sa však zníži o 0,5 percenta za každých začatých 30 dní obdobia od vzniku nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku do dovŕšenia dôchodkového veku. Za 365 dní sa suma dôchodku zníži o 6,5 %. II. pilier (kapitalizačný), nazýva sa tiež sporivý a funguje u nás od r. 2005. Predstavuje dôchodkové sporenie. Jeho zmyslom je, že časť našich odvodov bude putovať na náš osobný dôchodkový účet vedený v nami vybranej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Z 18 % z našej hrubej mzdy, ktoré plynú do Sociálnej poisťovne na starobný dôchodok, tam zostane 14 % (po úprave od 1. septembra 2012). Zvyšné 4 % poputujú do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorá by mala naše peniaze zhodnocovať investovaním na kapitálovom trhu. Služby DSS sú spoplatnené podľa zákona. Pre ľudí starších ako 45 rokov sa vstup do II. piliera už v súčasnosti neodporúča vzhľadom k tomu, že zostáva málo času na výraznejšie zhodnotenie ich peňazí na účte v DSS. Ich rozhodnutie však môžu ovplyvniť iné faktory, napr. dediteľnosť úspor, možnosť zmeny DSS počas sporenia, vysoká bezpečnosť tohto sporenia, atď. Podľa novely zákona musí byť
sporiteľ v tomto sporení najmenej 15 rokov (predtým minimálne 10), čo prinútilo viacerých účastníkov sporenia, aby z II. piliera v roku 2008 vystúpili. III. pilier (dobrovoľný), predstavuje sporenie na dôchodok, ktoré je čisto dobrovoľné. Daňové zvýhodnenie, tzn. možnosť odpočítať z daňového základu 398,33 € a tým usporiť ročne 75,68 €, ktoré si mohli uplatniť sporitelia, ktorí mali účelové sporenie, životné poistenie a doplnkové dôchodkové sporenie bolo od 1. januára 2011 zrušené. Úrazové poistenie Platia ho zamestnávatelia a zabezpečí príjem poistencom v prípade poškodenia zdravia pri pracovnom úraze alebo v dôsledku choroby z povolania. Garančné poistenie Rovnako je povinné len pre zamestnávateľov, aby v prípade ich platobnej neschopnosti bolo z čoho aspoň sčasti vyplatiť mzdové a iné nároky zamestnancov. Poistenie v nezamestnanosti nás zabezpečuje pre prípad, že prídeme o prácu. Minimálne príspevky do tohto fondu sú takisto povinné a výplaty z neho sú limitované a časovo obmedzené. Peniaze slúžia na finančnú podporu pre nezamestnaných a na podporu vytvárania nových pracovných príležitostí. Iné zabezpečenie, komerčné poistenie Dobrovoľné Verejno-právne inštitúcie, ktoré spravujú spoločné poistné fondy, nevládzu uspokojiť všetky potreby poistencov - občanov. Nedokážu zohľadniť ani individuálne potreby a tiež ich finančné možnosti. Ľudia majú rozdielne predstavy o miere svojho zabezpečenia a zabezpečenia svojej rodiny. Túto medzeru na poistnom trhu vypĺňajú súkromné komerčné poisťovne. Komerčné poisťovne - ponúkajú svoje služby výlučne na báze dobrovoľnosti v oblasti: • životného poistenia - poistenia osôb, • neživotného poistenia – tzv. univerzálneho, t.j. okrem životného, poskytujú aj poistnú ochranu majetku. Životné poistenie • je poistenie pre prípad úmrtia alebo dožitia. Poistník - ten, kto platí poistné. Poistený - ten, na ktorého sa vzťahuje poistné plnenie, resp. vyplatenie tejto sumy pozostalým v prípade úmrtia poisteného. V prípade dožitia určeného veku získanú poistnú sumu možno použiť viacerými spôsobmi - je to výlučne na rozhodnutí poisteného: • na štúdium svojich detí, • na zlepšenie vlastného bývania, • na prilepšenie na dôchodku, • na riešenie otázky bývania svojich detí, • na cestovanie, • na investovanie atď. Poisťovňa vložené peniaze investuje. Preto poistná suma pri dožití býva vyššia ako zaplatené poistné o podiely na výnosoch. Jej konečná výška závisí od výšky poistného, doby poistenia a od ekonomickej sily danej spoločnosti. Aké sú výhody životného poistenia? Na svoj dôchodok alebo na štúdium svojich detí možno sporiť aj inak. Ale iba poisťovňa zabezpečí rodinu dohodnutou sumou už na druhý deň po uzavretí poistnej zmluvy v prípade najhoršieho – straty živiteľa.
Úrazové a iné pripoistenia K životnému poisteniu si možno vybrať rôzne varianty úrazového poistenia, poistenia doby nevyhnutného liečenia po úraze, trvalé následky úrazu atď. V každom prípade si pri uzatváraní poistnej zmluvy je treba dať všetko dobre vysvetliť, preštudovať si poistné podmienky, aby sme nerátali s niečím, čo predmetom poistenia nie je. Úrazové poistenie nie je kapitálové, čiže rezervotvorné. Poistné za tento druh ochrany pred rizikom je vlastne cena, ktorou poistník prispieva pravidelne a solidárne do spoločného fondu bez ohľadu na to, či niekedy nejaký úraz mal, bude mať alebo nie. Tento druh poistenia spravidla nemá žiadnu odkupnú hodnotu, resp. odbytné, ako je to pri životnom poistení. Aj tu platí neekvivalentnosť, t. j. nerovnosť, poistného vzťahu, t. j., že niekto si celý život platí úrazové poistenie, ale nikdy úraz nemal, takže z tohto titulu nedostal od poisťovne ani cent. A naopak - v prípade úrazu má poistený hneď na druhý deň po zaplatení prvého poistného nárok na peňažné plnenie v plnej výške podľa zmluvy. Výber poisťovne a poistenia vôbec nie je jednoduchý. Ak máme tú možnosť, dajme si poradiť od finančného poradcu, makléra, ktorý má prehľad o situácii na trhu a nezastupuje len jednu spoločnosť. Takéto poradenstvo je zvyčajne bezplatné.
