AKO ZHODNOCOVAŤ SVOJE PENIAZE Snaha ľudí, ktorí majú nejaké peniaze ušetrené, často smeruje k tomu, aby ich čo najvýhodnejšie zhodnotili. Myšlienka je to dobrá, avšak pri jej napĺňaní treba byť opatrný! Nie je dobré hľadieť len na zhodnocovanie peňazí. Jednoduchá matematika totiž hovorí, že za vysokými úrokmi sa skrývajú aj vyššie riziká. Napríklad významné nadhodnocovanie úrokových sadzieb môže byť signálom istých problémov banky s hotovosťou. V rozhodovaní pri výbere banky môžu byť dôležitými ukazovateľmi aj: - poplatky za ponúkané služby a kvalita či rýchlosť, s akou ich banka v skutočnosti poskytuje, - vlastnícka štruktúra banky a predovšetkým fakt, či sú to skutočne silné subjekty, - komplexnosť služieb, t. j. či je banka schopná poskytnúť napríklad okrem bežného a termínovaného účtu tiež vklad do podielových fondov či poistenie. Niečo podobné platí aj o moderných službách, ako je internet či telefón a o možnosti komunikovať s bankou práve prostredníctvom týchto médií. TIP: Ako predísť komplikáciám, ktoré vám môžu vyplynúť z problémov vašej banky? Odpoveď je jednoduchá: je nutné starať sa o svoje úspory, sledovať bankové informácie, bankovú konkurenciu a prípadne usporené prostriedky rozdeliť medzi viaceré bankové inštitúcie a tak rozložiť aj riziko. Akými produktmi možno zhodnocovať peniaze? Vkladné knižky Najčastejšou a najkonzervatívnejšou formou na ukladanie vkladov sú u nás stále vkladné knižky (VK). Vkladné knižky sú určené fyzickým osobám nepodnikateľom bez obmedzenia veku. Vkladná knižka je vydaná na meno majiteľa knižky, teda vklad nemôže byť anonymný. VK je svojim spôsobom tiež účet v banke, iba majiteľ má od neho doklad, formu, na ktorú je zvyknutý – VK. Vyberať z neho môže buď majiteľ alebo disponent, ktorému dá majiteľ k tomu písomný súhlas a banka ho vedie ako oprávnenú osobu k nakladaniu s prostriedkami na VK. Môže sa založiť ako vklad bez výpovednej lehoty, kedy je možné robiť obraty na vkladnej knižke kedykoľvek, kým u VK s výpovednou lehotou je potrebné pred výberom nechať uplynúť dohodnutú výpovednú lehotu. Tieto vkladné knižky umožňujú výber aj pred uplynutím výpovednej lehoty, avšak za určitý sankčný poplatok. Vkladná knižka vám umožňuje: jednoduchý prístup k hotovosti kedykoľvek potrebujete svoje finančné prostriedky, vklady a výbery vo všetkých obchodných miestach banky na Slovensku, bezpečne si uložiť svoje finančné prostriedky v banke - vklady sú chránené v súlade so zákonom o ochrane vkladov. Osobné účty Viete koľko zaplatíte za bankové služby? Pri vedení osobných účtov majú už takmer všetky banky veľmi podobnú ponuku služieb. Preto sa pri výbere treba orientovať najmä podľa toho, aké majú za vedenie účtu poplatky a čo všetko je v nich zahrnuté, koľko majú bankomatov a pobočiek v regióne, v ktorom žijete, či sú schopné ponúknuť vám nejaké nadštandardné služby a pod.
Pri výbere osobného účtu je rozhodujúca výška poplatkov. Pri nákupe v obchode si často kontrolujete účet, koľko ste za čo zaplatili. Robíte to však aj s tovarom a službami, ktoré poskytujú banky? Nie všetky poplatky sú zrozumiteľné; viete presne koľko si vaša banka zúčtuje napríklad za používanie bežného účtu či platobnej karty? O tom, že banka poskytuje niektorý produkt alebo službu zadarmo alebo za zvýhodnených podmienok, sa často dozvedáte z reklamných kampaní bánk. Len máloktorá banka sa však bude chváliť tým, že svojim klientom poplatky zvýšila. O tom sa dozvie len ten, kto pozorne študuje svoj výpis z bankového účtu. Tendenciou je zlacňovať transakcie prebiehajúce v elektronickom prostredí, je to totiž lacnejšie nielen pre vás ako klienta, ale aj pre banku. Preto je dôležité naučiť sa využívať služby elektronického bankovníctva. Prináša to klientom nielen časovú ale aj finančnú úsporu. Prvé, čo vás ako klienta banky pri bankovom produkte zaujíma, je výška zhodnotenia peňazí, teda úrok. Už menej sa pýtate, koľko vlastne banke zaplatíte za to, že sa vám bude starať o peniaze. Pritom pri osobných a bežných účtoch by mala byť jedným z rozhodujúcich ukazovateľov výška poplatkov a spokojnosť alebo naopak nespokojnosť so službami banky. Podľa toho by ste si mali vybrať takú banku, ktorá vám vyhovuje, prípadne sa poobzerať po inej. Na otvorenie účtu stačí v banke predložiť identifikačný doklad, podpísať zmluvu, vyplniť podpisový vzor a zaplatiť počiatočný vklad, vo väčšine prípadov to býva od 0 do 7 € . Ak sa rozhodnete účet zrušiť, takmer každá banka vám ho zruší bezplatne. Banky si zväčša stanovujú aj minimálne zostatky, pod ktoré by suma peňazí na účte nemala klesnúť. Je to maximálne 7 €. Ak sa vám predsa len podarí prečerpať svoj účet, pri zúčtovaní zaplatíte vysoký sankčný úrok, niekoľkonásobne prevyšujúci úročenie účtu bankou. Plusovou položkou na bežnom účte býva zväčša výplata od vášho zamestnávateľa. Určite poznáte tú situáciu, že váš kolega dostal peniaze už vo štvrtok na obed a vy ich ešte ani v piatok večer na účte nemáte a veľmi sa čudujete, prečo je to tak. Dôvod je jednoduchý, peniaze posielané z jednej banky do druhej „cestujú“ o niečo dlhšie, ako keď sa operácia realizuje v rámci jednej banky. Je tiež dôležité, či banka pracuje v reálnom čase (online) alebo jednotlivé transakcie zúčtuje len v stanovenom termíne. Z bankového účtu môžete platiť rôzne platby, úhrady, ktoré možno realizovať prostredníctvom platobného príkazu automaticky. Vy iba dostanete výpis, na ktorom skontrolujete, či platobná operácia prebehla v poriadku a peniaze „odišli“ tam, kam mali. Alebo dostanete sms-správu o vykonanej operácii na vašom účte. Trvalé príkazy môžu mať dve podoby. Pri prvej ide o platby, pri ktorých je opakovaná suma vždy rovnaká. Takto môžete platiť napríklad nájomné. Banky však vo väčšine prípadov nevykonávajú opätovnú úhradu trvalých príkazov. Ak nie je na účte dostatok peňazí na úhradu príkazu, ostane príkaz neuhradený. Preto treba dobre zvážiť dátum, ku ktorému sa platobný príkaz zadáva. Za zadanie, každú zmenu a zrušenie trvalého platobného príkazu sa vo väčšine bánk platí, najčastejšie 0,50 €. Ak sú platby pravidelné, ale výška sumy, ktorú treba zaplatiť, sa každý mesiac mení, môžete použiť inkaso. Typickým príkladom je platba za telefónny účet. Pri realizácií platieb nastávajú na osobnom účte pohyby peňazí. Aby ste boli o nich informovaný, dostávate od banky výpisy. Môžete sa pritom dohodnúť, či chcete byť informovaný o každej zmene na účte, alebo raz mesačne, štvrťročne, či polročne. Môžete si tiež vybrať, či vám bude banka posielať výpisy poštou, alebo si ich vyzdvihnete osobne. Pozor však! Osobné preberanie výpisov je vo väčšine bánk drahšie! Pre banky je v súčasnosti typická politika „people out“ (čo najmenej ľudí v banke). Súčasťou osobného účtu býva platobná karta. K jednému účtu ich môže byť vydaných aj viac. Môžete ju použiť na výber hotovosti z bankomatu, či platbu v obchode. Zaujímavé a často diskutované sú poplatky za používanie bankomatov. Takmer vo všetkých bankách platí, že využívanie vlastných bankomatov je lacnejšie, ako výber peňazí z bankomatu inej banky. Takisto platí, že ak banka hovorí, že výber z bankomatu je bezplatný, nie je to celkom tak. Samotný výber síce nič nestojí, ale tým, že ste použili bankomat, vykonali ste transakciu, a tá je už spoplatnená. Takže peniaze ste si vybrali „bezplatne“, ale banke ste za to zaplatili od 0,13 do 0,33 € .
Inteligentné účty Osobné bežné účty sú spravidla určené na bezhotovostný platobný styk. Nadbytočné peniaze by mali byť uložené aspoň na termínovaných účtoch, ktoré majú vyšší úrok, prípadne do podielových fondov. Veľa ľudí v dnešnej dobe nemá dostatok času. Banky však ponúkajú riešenie tzv. inteligentného bankovníctva. Vy, ako klient, si v rámci tejto služby zadáte čiastku, ktorá má byť na jeho konte. Peniaze, ktoré tento limit prevyšujú, banka prevedie na dopredu stanovený účet. Tým môže byť termínovaný vklad, špeciálny sporiaci účet alebo účty podielových fondov. Máte potom istotu, že na svojom osobnom konte budete mať vždy dostatok peňazí na platenie a zároveň na ňom nebudete mať zbytočne veľkú čiastku úročenú iba nízkym úrokom. Tento systém môže fungovať aj opačne. Ak máte v banke založený aj termínovaný účet, stanovíte si dopredu minimálny zostatok na bežnom účte. Ak v deň, keď termínovaný vklad končí, je na bežnom účte menej peňazí, než je určený limit, chýbajúce peniaze sa automaticky prevedú. Úspory a čo s nimi? Bežný účet – súčasť všedného dňa Pre koho pre každého
Riziko nízke
Výkonnosť veľmi nízka
Likvidita vysoká
Bežné účty sú klasickým produktom slúžiacim nielen na platby, ale i na rýchly výber hotovosti. Sú využívané na prevody miezd, platby nájomného, splátok alebo výživného. Dnes už napríklad iba veľmi malá časť zamestnávateľov vypláca mzdy v hotovosti, trendom je jednoznačne prevod bezhotovostnou formou. Bežný účet takisto značne uľahčuje rôzne pravidelné platby. Na platbu inkasa či účtov za telefón klient iba podpíše dodatok k zmluve o účte, stanoví maximálnu čiastku a už sa nemusí starať o termín platby. Platí, že pokiaľ je inkaso daný mesiac vyššie ako limit klienta, banka platbu neprevedie. Banky väčšinou ponúkajú ucelené balíčky služieb, spájajú bežné účty so svojimi ďalšími produktmi do cenovo výhodnejších celkov. V praxi to vyzerá tak, že klient si k bežnému účtu môže zakladať rôzne termínované vklady alebo sporiace účty, mať záporný zostatok na účte či telefonicky zisťovať jeho stav. Prostriedky z bežného účtu sú kedykoľvek k dispozícii vďaka platobnej karte. Druhou možnosťou, ako sa dostať k zostatku, je výber peňazí priamo v banke. Aj keď každá možnosť so sebou nesie pozitíva i negatíva, možno s istotou povedať, že výber z bankomatu je takmer vždy lacnejší. Pri výbere hotovosti pri okienku sa klientovi totiž musí venovať zodpovedný pracovník, pre banku tým narastajú mzdové a iné náklady. Naviac platí, že bankomat má otvorené 24 hodín denne. Pri platbe v obchodoch klient dokonca hradí iba výšku nákupu - banka mu nestrháva žiadne ďalšie poplatky. Pre klienta má bezhotovostná forma uskutočňovania platieb takisto ďalšie výhody - jednoduchosť a rýchlosť. Keď potrebuje hotovosť, nemusí sa obmedzovať iba na pobočky svojej banky alebo na územie štátu, všetky banky už medzi svojimi službami poskytujú takisto medzinárodné platobné karty. Nezabudnite ale, že pri výbere v zahraničných bankomatoch platíte vysoké poplatky. A nosenie platobnej karty je bezpečnejšie ako držanie hotovosti. TIP: Na bežných účtoch by mali byť uložené iba nevyhnutné prostriedky, také, ktoré naozaj potrebujete alebo v krátkej dobe potrebovať budete. Kvôli svojmu nízkemu úročeniu sa však zásadne nehodia k tomu, aby na nich ležali prebytočné peniaze.
V prípade, že máte k dispozícii voľné peňažné prostriedky využite radšej iný produkt, ktorý bude lepšie zhodnocovať vaše úspory. Najpoužívanejšími sú termínované vklady, podielové fondy či stavebné sporenie. Sporiace vklady Ako dlho Riziko Výkonnosť Likvidita nízke niekoľko dní nízka rôzna pre každého až niekoľko rokov Sporiaci účet sa zakladá na dobu neurčitú a možno naňho kedykoľvek prikladať ďalšie prostriedky. Tým sa výrazne líši od termínovaného vkladu s fixne stanovenou čiastkou, ktorý sa dá otvoriť iba na dobu určitú. Účty sú obvykle otvárané a vedené bezplatne. Sú zakladané ako doplnkový produkt k bežnému účtu. Keď máte na bežnom účte prebytočné peniaze, je výhodné ich previesť na sporiaci účet, pretože ten má vyššiu úrokovú sadzbu. Jej výšku stanovujú banky podľa veľkosti vkladu a dĺžky výpovednej lehoty. Čím je vyšší vklad alebo dlhšia lehota, tým je takisto vyššia úroková sadzba. Pre koho
Termínované vklady Pre koho deti, aktívny vek, dôchodcovia
Ako dlho niekoľko týždňov až rokov
Riziko
Výkonnosť
Likvidita
nízke
nízka
stredná
Termínované vklady (TV) sú určené pre majiteľov väčších finančných čiastok alebo odkladanie peňazí, ktoré majiteľ momentálne nepotrebuje. Úroky na TV sú násobne vyššie ako na bežných účtoch. Môže ísť buď o jednorazový, alebo opakovaný vklad, ktorý sa obnoví automaticky po skončení daného obdobia v prípade, že sa klient banky nerozhodne inak. Takisto platí, že termínovaný vklad je viazaný na určitú dohodnutú dobu, s možnosťou alebo bez možnosti predčasného výberu pred dohodnutým termínom. V prípadoch, keď nie je možnosť predčasného výberu, býva skôr pohyblivá úroková sadzba, ktorá reaguje na situáciu na peňažnom trhu. Oba prípady majú svoje výhody i nevýhody. Na stálosti či pohybe úroku možno zarobiť, ale i prerobiť. Čo by ste mali vedieť o termínovaných účtoch ? Termínovaný vklad nie je určený na bežný platobný styk. Nedá sa naň posielať výplata, či dávať trvalý, či jednorazový príkaz na úhradu. Termínované vklady môžu byť: s jednorazovou splatnosťou, kde vklad je úročený do dňa splatnosti a nie je obnoviteľný, revolvingové, s automatickým obnovením. Termínované vklady sú určené vkladateľom bez vekového obmedzenia. Majiteľ účtu má možnosť definovať osoby oprávnené disponovať prostriedkami na účte (tzv. spolu disponujúce osoby). Vklady sú úročené úrokovou sadzbou. Úroková sadzba na termínovanom vklade priznaná v deň jeho zriadenia alebo prolongovania (predlžovania, pokračovania) je platná počas celej doby viazanosti termínovaného vkladu. Úroky sa zdaňujú podľa platného zákona o dani z príjmov. Okrem bezpečného uloženia a vyššieho zúročenia sú vklady chránené do zákonom stanovenej výšky. Majiteľ účtu je o stave prostriedkov informovaný prostredníctvom výpisov z účtu.
Výhody termínovaného vkladu + veľmi nízke riziko + vklad chránený zákonom o ochrane vkladov + časová nenáročnosť spravovania vkladu + ľahká dostupnosť finančného produktu
Nevýhody termínovaného vkladu - viazanosť vkladu až do doby splatnosti - 19 % daň z úrokov - podmienený vysoký minimálny vklad - inflácia
Pri súčasných klesajúcich úrokových sadzbách strácajú termínované vklady na svojej atraktivite. Zaplatený úrok často ani nezohľadňuje stratu možnosti s peniazmi ľubovoľne nakladať. Väčšina bánk pri predčasnom výbere strháva pokuty znamenajúce stratu časti úrokov a niekedy tiež vkladu. Napriek vyššie uvedeným argumentom majú termínované vklady zmysel, predovšetkým ako nástroj na veľmi krátkodobé niekoľkotýždenné až mesačné uloženie peňazí. Vklady tak prinesú aspoň malý výnos, čo je zaujímavejšie, než ich uloženie doma pod matracom. Termínované vklady sú zo zákona poistené. Na krátkodobé a flexibilnejšie uloženie peňazí sú vhodnejšie otvorené podielové fondy peňažného trhu. Peniaze z nich možno vybrať kedykoľvek, prípadnými nákladmi vkladateľa sú vstupné poplatky a prípadne hodnota poklesu ceny podielu. Depotové účty Zriaďuje ich banka pre každého klienta, ktorý si u nej uloží do úschovy cenné papiere. Účet musí obsahovať nominálnu hodnotu, počet, číslo alebo iné označenie uložených cenných papierov. Musí byť tiež označený druh cenného papiera a miesto úschovy. Raz ročne posiela banka klientovi výpis z depotu. Stavebné sporenie ako nástroj pre ukladanie peňazí Pri sporení v horizonte okolo šiestich rokov sa ponúka ako alternatíva termínovaných vkladov stavebné sporenie. Je takmer bezrizikové a ponúka zaujímavé výnosy. Jeho nevýhodou je obmedzená možnosť vyberať peniaze pred uplynutím šesťročného cyklu a takisto viazanie prostriedkov na určený účel. Pre koho deti, aktívny vek, dôchodcovia
Ako dlho 6 rokov
Riziko minimálne
Výkonnosť nadpriemerná
Likvidita nízka
Kto chce pravidelne sporiť pomerne malé čiastky a neplánuje využitie peňazí skôr než o šesť rokov, nemôže si vybrať lepší spôsob sporenia, než je stavebné. Vklady sa každoročne zhodnocujú o vopred stanovený úrok a o štátny príspevok, ktorý je stanovený na tridsať percent z ročne usporenej čiastky. Maximálne môže každý občan Slovenskej republiky získať od štátu ročne 66,39 € bez ohľadu na to, či usporené peniaze použije na zlepšenie bytovej situácie alebo na niečo iné. Na konci šesťročného cyklu si klient stavebnej sporiteľne pri mesačnej platbe 50 € odnesie celkovo 4 191,34 €, teda viac, než keby svoje peniaze ukladal napríklad na termínované vklady. Koľko sporiť a ako často platiť? Je možné ukladať ľubovoľnú čiastku. Pre maximalizáciu štátnej podpory je ale výhodné v roku 2014 vložiť 781,06 €, tzn. optimálny mesačný vklad je 65,10 €. Výška ročných optimálnych vkladov sa mení podľa štátnej podpory na tento druh sporenia. Pri vyšších vkladoch zostáva štátny príspevok nezmenený a výnosnosť investície tým klesá. Vyššie vklady majú zmysel iba v jedinom prípade - keď ste rozhodnutí požiadať stavebnú sporiteľňu o úver. Výška úveru sa totiž odvodzuje práve od nasporenej čiastky.
Podielové fondy ako nástroj uloženia peňazí Pri každej investícii treba zvažovať tri základné parametre - výnos (koľko danou investíciou získam), riziko (aké veľké hrozí nebezpečenstvo, že môžem časť investovaných prostriedkov stratiť) a likviditu (ako rýchle a za akých podmienok môžem svoju investíciu premeniť na hotové peniaze). Otvorené podielové fondy ponúkajú veľmi zaujímavú kombináciu týchto troch parametrov a vďaka širokej ponuke si môže nájsť ten pravý fond snáď každý. Otvorené podielové fondy svojím podielnikom výmenou za vložené peniaze vydávajú tzv. podielové listy, ktorých hodnota zodpovedá podielu investovaných prostriedkov na vlastnom imaní fondu. Kurz podielového listu tak vždy dáva presnú informáciu o tom, ako sa mení zhodnotenie portfólia fondu a pri predaji podielových listov investor získava svoj podiel na majetku fondu, v žiadnom prípade fiktívnu cenu vzniknutú na burze. Otvorené podielové fondy ponúkajú tieto výhody: Profesionálna správa majetku Fondy, respektíve správcovské investičné spoločnosti, zamestnávajú analytikov a manažérov, ktorí vyhľadávajú najatraktívnejšie investičné príležitosti a majú k dispozícii omnoho väčší objem informácií, než aký môže nazhromaždiť individuálny investor. Objem spravovaných prostriedkov fondom takisto umožňuje investovať do cenných papierov, ktoré si drobný investor sám kúpiť nemôže (napríklad štátne dlhopisy) alebo niektoré investície prevádzať za výhodnejších podmienok. Obmedzené riziká Portfóliá všetkých fondov tvorí mnoho cenných papierov (dlhopisov, akcií i podielových listov iných fondov, časť prostriedkov býva uložená i na termínovaných vkladoch), takže prepad ceny niektorého z nich má na celkový výnos len malý vplyv. K dispozícii je navyše široká škála fondov s rôznou rizikovosťou, od fondov peňažného trhu s minimálnym rizikom až po agresívne akciové fondy, ktoré ponúkajú potenciálne vysoký výnos, ale i nebezpečenstvo, že investor môže časť vložených prostriedkov stratiť. Vysoká likvidita Zatiaľ čo napríklad pri termínovaných vkladoch v banke možno úspory vybrať až po uplynutí dohodnutej doby (niekedy možno termínovaný vklad vybrať i predčasne, ale za vysokú zmluvnú pokutu, ktorá obvykle zodpovedá úrokovému výnosu vkladu), podielové listy je investičná spoločnosť povinná odkúpiť kedykoľvek. Maximálna lehota na výplatu peňazí je tridsať dní.
