Internetové pojišťovnictví v České republice

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA OBOR FINANCE A ŘÍZENÍ

Internetové pojišťovnictví v České republice

Vedoucí práce: Ing. Bc. Pavel Kvasnička

Hana Štrejbarová

Jihlava 2008

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma „Internetové pojišťovnictví v České republice“ vypracovala samostatně s použitím odborné literatury a informačních zdrojů, které uvádím v seznamu použité literatury a informačních zdrojů.

V Jihlavě dne 16. prosince 2008

………………………….. Podpis

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce, panu Ing. Bc. Pavlu Kvasničkovi, za odborné vedení práce, cenné rady a za trpělivost při jejím vypracování.

Anotace Bakalářská práce se zabývá problematikou internetového pojišťovnictví v České republice. Skládá se ze dvou částí – teoretické a praktické. Teoretická část je věnována všeobecnému pojišťovnictví. Zde je popsána historie a současnost českého i evropského pojišťovnictví, jsou zde uvedeny základní pojmy z dané oblasti, zákonné normy, vývoj pojistného trhu, dohled nad finančním trhem či jiné skutečnosti. Praktická část je zaměřena na přehled pojišťoven působících v současnosti v České republice a zejména je v ní provedena analýza pojistných produktů online nabízených pojišťovnami přes internet. Podstatnou částí práce je také návrh dotazníku a vyhodnocení dotazníkového šetření, pomocí kterého byla zjišťována spokojenost klientů s nabídkou pojistných produktů online a využití služeb po internetu u nás. Klíčová slova: pojišťovnictví, internetové pojišťovnictví, pojištění, pojistný trh, vývoj pojistného trhu, pojistný produkt, Česká asociace pojišťoven

Annotation Bakkalaureatarbeit beschäftigt sich mit der Problematik der Internetversicherung in der Tschechischen Republik. Die Arbeit besteht aus zwei Teile – theoretischen und praktischen. Theoretischer Teil widmet sich der allgemeinen Versicherung. Hier ist die Geschichte und die Gegenwart der tschechischen und der europäischen Versicherung beschrieben, zusammen mit den Grundbegriffen, Gesetznormen, Entwicklungen des Versicherungsmarktes, Versicherungsaufsicht und anderen Tatsachen. Praktischer Teil konzentriert sich auf die Übersicht der Versicherungsgesellschaften die zur Zeit in der Tschechischen Republik tätig sind. Vor allem findet man hier eine Analyze der Versicherungsprodukten, die online angeboten werden. Kernpunkt der Arbeit ist auch ein Vorschlag des Fragebogens und die Auswertung der Umfrage.

Mit der Umfrage wurde bei uns die Zufriedenheit der Kunden mit den Versicherungsprodukten und mit der Ausnutzung der Internetdienste recherchiert. Die

Schlüsselwortte:

die

Versicherung,

die

Internetversicherung,

der

Versicherungsmarkt, die Entwicklungen des Versicherungsmarktes, die tschechische Assoziation der Versicherungsgesellschaften

OBSAH Úvod ………………………………………………………………………………1 1 Teoretická část ……………………………………………………………....4 1.1 Historie pojišťovnictví …………………………………………………..4 1.2 Charakteristika pojišťovnictví

………………………………………….6

1.2.1 Pojem pojištění …………………………………………………….6 1.2.2 Pojem pojišťovnictví ………………………………………………7 1.3 Pojistný trh ………………………………………………………………11 1.3.1 Předepsané pojistné ……………………………………………….12 1.3.2 Pojistné plnění ……………………………………………………..14 1.3.3 Škodovost …………………………………………………………15 1.3.4 Pojištěnost …………………………………………………………16 1.4 Dohled nad finančním trhem

…………………………………………18

1.4.1 Dohled v pojišťovnictví ………………………………………....18 1.4.2 Česká asociace pojišťoven ……………………………………….19 2 Pojišťovny a jejich produkty……………………………………………….23 2.1 Důležitost pojištění ……………………………………………………..23 2.2 Kde hledat informace o pojištění

……………………………………..23

2.2.1 Přehled pojišťoven v ČR ………………………………………….24 2.2.2 Přehled pojišťoven působící v Jihlavě …………………………..26 3 Pojišťovací produkty online………………………………………………..31 3.1 Právní ochrana osobních údajů

………………………………………..31

3.2 Pojišťovny a jejich online produkty

…………………………………..32

3.3 Výhody online pojištění ………………………………………………..36 3.4 Charakteristika vybraných pojistných produktů

……………………39

4 Dotazníkové šetření mezi klienty …………………………………………..43 4.1 Výsledky dotazníku…………………………………………………….. .43 Závěr …………………………………………………………………………..56

ÚVOD Jedním z důležitých a významných oborů světového hospodářství je pojišťovnictví, které patří k dynamicky se rozvíjejícímu odvětví ve všech vyspělých zemích. Jeho funkce je v moderním demokratickém státě s tržní ekonomikou nezastupitelná. Lidská společnost je vystavena každodenně nahodilým a nepředvídatelným událostem, které mohou mít pro společnost kladné, ale také negativní důsledky. Tyto důsledky jsou zapříčiněny přírodními vlivy (například choroby, působení živelných sil) i samotnou lidskou nedokonalostí (například havárie, krádeže, úrazy). Lidé se chtějí a potřebují proti těmto rizikům bránit. A k tomu jim pomáhá zejména pojišťovnictví. V tržní ekonomice je chápáno pojišťovnictví jako specifické odvětví ekonomiky, zabývající se pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelskou činností v oblasti komerčního pojištění a zabezpečením finanční eliminace rizik. Pojišťovnictví jako jedno z odvětví hospodářství nabízí na trhu své zboží, v tomto případě jde o specifickou peněžní službu – pojištění, kdy se pojišťovna zavazuje poskytnout peněžní krytí ztát v případě, že dojde k pojistné události. Pojištění samo o sobě neodstraňuje riziko, ani ho komerční pojišťovna na sebe nepřebírá. Na změny v ekonomice a rozvoj pojistného trhu v ČR měl velký vliv rok 1989, tedy rok politické změny a přechod od centrálně plánované ekonomiky na ekonomiku tržní. Působení těchto vlivů přineslo nové prvky v komerčních pojišťovnách, v soukromém pojišťovnictví i na pojistném trhu. Po zrušení monopolu v roce 1991 vzniklo na pojistném trhu konkurenční prostředí. Toto prostředí otevřelo prostor pro zakládání nových pojišťoven. Následná politická a ekonomická nestabilita byla zapříčiněna zejména živelními katastrofami, jakými byly povodně, záplavy a ničivé cyklony, ale i nedokonalostí lidské společnosti – například terorismus. A tak právě teroristický útok na Spojené státy 11. září 2001 se stal jedním z výrazných faktorů , jež dosti finančně oslabil

1

odvětví světového pojišťovnictví, které se v minulém století vcelku dobře vyrovnávalo se svým posláním a vyvíjelo se ekonomicky příznivě. Přistoupení k jednotnému pojistnému trhu Evropské unie v roce 2005 dopomohlo k dalšímu rozvoji českého pojišťovnictví. Znamenalo výzvu pro růst celého trhu. Dnešní moderní společnost si už nelze představit bez pojišťovnictví a bankovnictví. Spojování bank a pojišťoven vyplývá ze shodných rysů bankovních a pojistných produktu, a proto jsou banky a pojišťovny v mnoha oblastech svými partnery. Pojišťovny tak mohou využít banky k inkasu pojistného a výplatě pojistných plnění, ukládají volné finanční zdroje na termínovaných vkladech nebo zadávají bankám provedení investičních operací. Pojišťovny naopak mají ve své nabídce produkty, které mohou snížit finanční rizika bank, jako je například rizikové životní pojištění, úvěrové pojištění nebo komplexní pojistnou ochranu podnikatelského subjektu. Světová ekonomika je velmi ovlivněná i pokrokem nových informačních, komunikačních a počítačových technologií, které umožňují vnímat svět jako jeden propojený celek. V posledních letech se i v oblasti pojišťovnictví stále víc rozšiřuje a používá celosvětová počítačová síť internet. Komerční pojišťovny mohou nabízet svým klientům pojistné produkty několika distribučními cestami. A proto ani pojišťovny nezůstaly pozadu a začaly využívat internetu, tohoto významného komunikačního nástroje, ke zvýšení dostupnosti informací o nabízených produktech. Pojišťovny si velmi dobře uvědomují, že roste počet uživatelů internetu a tudíž rozšířily svoji nabídku i o tzv. online pojištění. V současnosti na českém pojistném trhu působí mnoho pojišťoven, které nabízejí různé produkty a klient se jen těžko orientuje v nabídce. Ve své bakalářské práci bych se proto chtěla pokusit zmapovat nabídku těch produktů, které pojišťovny nabízejí on-line. Nejprve se ale zaměřím na přiblížení pojmu pojišťovnictví a to jeho historii, ale i současnost, zejména základní pojmy, vývoj na pojistném trhu, dohled v pojišťovnictví. Dále bych ráda provedla dotazníkové šetření mezi klienty a zjistila jejich spokojenost s nabídkou pojistných produktů on-line poskytované pojišťovnami přes internet a využití této služby.

2

Pro psaní mé bakalářské práce jsem použila zejména tyto metody: sběr informací, popis, analýzu, syntézu, marketingové metody. Bakalářská práce neobsahuje žádné citlivé údaje, které by nebylo možno zveřejnit.

3

1

TEORETICKÁ ČÁST

1.1 Historie pojišťovnictví První důkazy o existenci pojištění jsou doložené už z dob starého Říma, kde legie tvořily jeden ze základů římské říše, a proto i pojišťování jejich členů bylo velmi rozpracované. Každý legionář byl pojištěn na život i úraz nejen za války, ale i v míru. V důsledku zániku Říma se úroveň Evropy vrátila o několik století zpět a s tím souvisel i rozpad hospodářství, vymizel peněžní trh a na dlouhou dobu i pojišťovnictví. Evropa se pomalu začíná vzpamatovávat až v 11. století, kdy máme zprávy o vzniku bratrstev neboli gildů, které sdružovaly především kupce a cechů, v nichž se spojovali řemeslníci. Mohutně se rozvíjel i námořní obchod, a proto s přímořských evropských státek začalo vznikat námořní pojištění, nejprve vzájemné. Prvopočátky pojišťovnictví na území dnešní České republiky jsou datovány od konce 17. století, kdy roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek propracovaný návrh na zavedení povinného požárního pojištění budov v Čechách. Jeho návrh spočíval v založení protipožárního fondu vytvářený příspěvky všech občanů, kteří si právě koupili dům. Ke vzniku a realizaci fondu však nedošlo. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku. Ta však neměla dlouhého trvání a brzy zanikla. Po roce 1822 zahájily svou činnost na českém území dvě „zahraniční“ pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav, od kterého se nepřetržitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce 1827. Název byl později změněn na První česká vzájemná pojišťovna (založena v r. 1827), Praha. Tato pojišťovna začala provozovat požární pojištění nemovitostí, od roku 1864 pojištění movitostí a krupobitní pojištění od roku 1909 i životní pojištění a další produkty. Roku 1881 zaplatila za škodu způsobenou požárem

4

Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých. Obdobný ústav vznikl téměř současně v Brně. Jeho původní název se změnil na Moravskoslezskou vzájemnou pojišťovnu (Česká asociace pojišťoven). Zakládání dalších českých pojišťoven a pojišťovacích spolků proběhlo až ve druhé polovině 19. století. V této době vznikaly zejména pojišťovny městské, rolnické a vzájemné. K jedné z nejvýznamnější českých pojišťoven vůbec se řadí Slavia, vzájemně pojišťovací banka, Praha, založena v roce 1869. O několik let později, v roce 1872, byla založena velmi důležitá, a jak se později ukázalo, i úspěšná instituce v oblasti zajišťovnictví, První česká zajišťovací banka v Praze. Díky odbornosti a politické prozíravosti představitelů pojišťovnictví se podařilo uchránit prostředky klientů během válečného období 1914-1918 a po vzniku samostatné Československé republiky zahájit novou etapu československého pojišťovnictví. Kromě dalších nově založených českých pojišťoven na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. V období tzv. 1. republiky bylo české pojišťovnictví na vysoké úrovni, srovnatelné s ostatními hospodářsky vyspělými zeměmi (Česká asociace pojišťoven). I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, byla výsledkem předválečného období existence celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací v roce 1945. Tento počet subjektů byl znárodněn zestátněním Dekretem prezidenta republiky z 24.října 1945. K řízení pojišťovnictví byla ustanovena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1.1.1947 bylo v Československu vytvořeno pouze pět pojišťoven, národních podniků. Po únoru 1948 byl zformován pouze jeden ústav Československá pojišťovna, národní podnik. Tak byl na několik desetiletí přerušen přirozený tržní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1.1.1969. Monopolní období českého, resp. Československého pojišťovnictví, trvalo až do počátku devadesátých let (Česká asociace pojišťoven).

5

V období po vydání Zákona o pojišťovnictví v roce 1991 (kterým byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu dřívější České státní pojišťovny) začaly vznikat nové pojišťovny. Došlo k obnovení pojistného trhu, který je charakteristický působením řady pojišťoven, které nabízí širokou škálu pojistných produktů, obnovení existence regulačního státního orgánu. V průběhu devadesátých let dvacátého století se situace v oblasti pojišťovnictví významně měnila v souvislosti jednak s obecnými ekonomickými změnami, legislativními změnami (zejména přizpůsobení se podmínkám Evropské unie), změnami ve škodovosti a změnami ve významu pojištění v ekonomice. Sice počet pojišťoven na pojistném trhu rostl, některé pojišťovny, zejména v souvislosti s ekonomickými problémy, byly nuceny svou činnost ukončit (Ducháčková, 2003).

1.2 Charakteristika pojišťovnictví Pojišťovnictví je velmi široký a komplikovaný obor, proto zde uvádím základní, důležité pojmy z této oblasti. S pomocí odborné literatury jsem charakterizovala nejzákladnější pojmy pojištění a pojišťovnictví.

1.2.1 Pojem pojištění

Ekonomický subjekt má dvě možnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi. Může je krýt z vlastních zdrojů (samopojištěním), nebo může využít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Pojištění můžeme z tohoto hlediska charakterizovat jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemůže ovlivňovat výskyt náhodných událostí, vznik škod. Pojištění ale finančně eliminuje dopad nahodilých událostí (pomocí pojištění lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci čistých rizik). Pojištění patří mezi finanční služby. Předmětem této finanční služby je za úplatu poskytnutá pojistná ochrana. Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, při kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, že pojištěnému poskytne pojistné

6

plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíže označená, událost (Ducháčková, 2003).

1.2.2 Pojem pojišťovnictví

Pojišťovnictví je specifické odvětví ekonomiky, které se zabývá pojišťovací činností, zajišťovací činností a činnostmi souvisejícími. Činnostmi souvisejícími s pojišťovací a zajišťovací činností se rozumí zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti s pojišťovací nebo zajišťovací činností, poradenská činnost související s pojištěním fyzických a právnických osob, šetření pojistných událostí prováděné na základě smlouvy s pojišťovnou a další činnosti prováděné se souhlasem Ministerstva financí. Pojišťovnictví zahrnuje všechny pojišťovací a zajišťovací instituce, které mají podle platné právní úpravy povolení k provozování činnosti v pojišťovnictví (Karfíková, Přikryl, Čechová, 2001). Předmětem pojišťovnictví jako odvětví ekonomiky je také regulace pojišťoven ze strany státních orgánů, které dohlížejí na dodržování správného podnikání v oblastí pojištění, dále je předmětem pojišťovnictví řízení pojišťoven, kalkulace pojistného, tvorba technických rezerv, informační soustava apod. V rámci pojišťovnictví v jednotlivých zemích existují a působí instituce, jejichž účelem je organizování vzájemné spolupráce pojišťoven, asociace pojišťoven.

Mezi instituce, které se zahrnují pod pojmem pojišťovnictví, patří: 

pojišťovny a zajišťovny,



pojišťovací zprostředkovatelé,



státní dozor nad pojišťovnictvím,



asociace pojišťoven,



finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (např. banky),



poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. (Ducháčková, 2003).

7

Členění pojištění Z hledisky způsobu financování se pojištění člení na dva systémy: a) pojištění sociální – zahrnuje úhradu tzv. sociálních rizik v rozsahu daném rozhodnutím státu, je koncipován jako pojištění povinné, b) pojištění komerční (soukromé) – zahrnuje krytí rizik ekonomických subjektů (fyzických i právnických osob), obvykle v návaznosti na jejich rozhodnutí a potřeby (kromě některých povinných pojištění). Pojištění se dále z hlediska právní člení na: A. pojištění dobrovolné, kdy se sjednává pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem, a to v závislosti na rozhodnutí pojistníka, B. pojištění povinné 

povinné smluvní, kdy v právním předpise je určena povinnost sjednání pojistné smlouvy pro dané subjekty,



zákonné, kdy povinnost pojištění pro příslušné subjekty vyplývá ze zákona a kdy se pojistná smlouva nesjednává (z právního předpisu vyplývá povinnost platit pojistné ve vymezené výši, vymezené instituci a ve vymezených termínech).

Základním členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik na pojištění životní a pojištění neživotní. Následující přehled znázorňuje členění těchto pojištění na odvětví podle úpravy v Zákoně o pojišťovnictví (Ducháčková, 2003).

A. Odvětví životního pojištění 1. Pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Stavební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění podle bodů 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti.

8

6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle tříd 1 až 5. B. Odvětví neživotního pojištění 1. Úrazové pojištění a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) cestujících. 2. Pojištění nemoci a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) smluvní zdravotní pojištění. 3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidel a) motorových, b) nemotorových. 4. Pojištění škod na drážních vozidlech. 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. 6. Pojištění škod na plavidlech a) vnitrozemských, b) námořních. 7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. 8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3až 7, způsobených a) požárem, b) výbuchem, c) vichřicí, d) přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodeň, záplavy), e) jadernou energií, f) sesuvem nebo poklesem půdy.

9

9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tyto příčiny zahrnuty v odvětví č. 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými příčinami. 10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového vozidla, b) z provozu drážního vozidla, c) z činnosti dopravce. 11. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplvající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. 12. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití vnitrozemského nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. 13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jiné než uvedené v odvětvích 10 až 12, odpovědnost za škodu na životním prostředí, odpovědnost způsobenou jaderným zařízením, odpovědnost způsobenou vadou výrobku a další. 14. Pojištění úvěru a) obecná platební neschopnost, b) vývozní úvěr, c) splátkový úvěr, d) hypoteční úvěr, e) zemědělský úvěr. 15. Pojištění záruky (kauce) a) přímé záruky, b) nepřímé záruky. 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídatelných obchodních výdajů,

10

g) ze ztráty tržní hodnoty, h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. 17. Pojištění právní ochrany. 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého trvalého bydliště.

1.3 Pojistný trh V tržní ekonomice má pojistný trh významné postavení se specifickými úkoly, principy a významem. Posuzovat vývoj pojistného trhu není možné bez analýzy vývoje ukazatelů a jeho úrovně. Ukazatelé úrovně trhu hodnotí účinnost použití zdrojů a vynaložených prostředků. V pojišťovnictví se pomocí ukazatelů hodnotí zejména obsah, rozsah a efektivnost pojistného trhu. Na pojistném trhu se setkává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. Předmětem obchodu je tedy pojištění a zajištění. Pojištění a zajištění můžeme přitom definovat jako specifický druh zboží, resp. služby, který má fiktivní charakter a nazývá se též pojistný produkt (Čejková, Vávrová, 2002). Komerční pojišťovny se snaží prosadit na pojistném trhu a dosáhnout na něm významného postavení. Pojistný trh ve velké míře působí na kvalitu a rozsah pojistných produktů a jejich cenu. Výběr ukazatelů úrovně pojistného trhu je vhodné orientovat takovým způsobem, aby byl trh hodnocen pokud možno komplexně a jednalo se o ukazatele užívané i ve vyspělých ekonomikách. Jedná se zejména o tyto základní ukazatele, které jsou sledovány v odvětví životních a neživotních pojištění: (Čejková, Vávrová, 2002) 

předepsané pojistné,



pojistné plnění,



škodovost,



pojištěnost.

11

Těmto čtyřem základním ukazatelům se budu věnovat v následujících podkapitolách. Pojistný trh můžeme sledovat i pomocí dalších ukazatelů, a to zejména: 

počet komerčních pojišťoven,



počet zaměstnanců v pojišťovnictví,



počet uzavřených pojistných smluv,



průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu,



počet vyřízených pojistných událostí,



průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost,



jiné ukazatele.

1.3.1 Předepsané pojistné

Předepsané pojistné je důležitým ukazatelem výkonnosti každé komerční pojišťovny za příslušné období. Podle jeho výše se komerční pojišťovny seřazují na pojistném trhu v daném regionu či státě. Lze jej dělit na předepsané pojistné životního pojištění a na předepsané pojistné neživotního pojištění (Čejková, 2002). Na základě ukazatele předepsané pojistné lze sestavit tabulku komerčních pojišťoven a jejich podíly na pojistném trhu. Tabulka č.1: Prvních 10 pojišťoven podle předepsaného pojistného za rok 2007dle podílu na trhu Předepsané pojistné (tis. Kč) Pojišťovna

Celkem

%

Neživotní pojištění

%

Životní pojištění

%

1. Česká pojišťovna, a.s.

39 804 939 30,56

26 241 205 34,35

13 563 734 25,18

2. Kooperativa, pojišťovna, a.s.

29 011 229 22,27

22 109 949 28,94

6 901 280 12,81

3. Allianz pojišťovna, a.s.

9 597 295

7,37

6 990 104

9,15

2 607 191 4,84

4. ČSOB Pojišťovna, a.s.

9 055 953

6,95

3 635 146

4,76

5 420 807 10,06

5. Generali Pojišťovna a.s.

7 601 020

5,83

5 234 779

6,85

2 366 241 4,39

6. ING Životní pojišťovna N.V.

7 266 522

5,58

x

7. Pojišťovna České spořitelny, a.s.

6 453 589

4,95

52 713

0,07

6 400 876 11,88

8. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

4 751 560

3,65

3 536 294

4,63

1 215 266 2,26

9. UNIQA pojišťovna, a.s.

3 783 261

2,90

2 675 098

3,50

1 108 163 2,06

7 266 522 13,49

10. Komerční pojišťovna, a.s. 2 211 228 1,70 324 358 0,42 188 687 3,50 Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy

12

Předepsané pojistné prvních deseti komerčních pojišťoven na pojistném trhu v roce 2007 činilo 90,47 % celkového pojistného trhu ČR. Vedoucí postavení si zachovává Česká pojišťovna, a.s., i při vzestupu podílů ostatních pojišťoven. Nejen ukazatel „předepsané pojistné“, ale i vývoj odvozený tímto ukazatelem „růst předepsaného pojistného“, pomocí kterého se hodnotí pojistný trh, je důležitý ukazatel světového pojistného trhu. V následující tabulce a převedení do grafu je znázorněn vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR.

Tabulka č. 2: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR. Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR (v tis. Kč) Rok Životní pojištění Neživotní pojištění CELKEM

Rok

1996

1997

1998

1999

10,937216 30,187465

12,692286 35,292424

15,089372 40,547974

19,793331 42,990785

41,124681

47,984710

55,637346

62,784116

2000

2001

2002

2003

Životní pojištění Neživotní pojištění

22,770132 47,819214

28,281966 52,462237

34,036346 56,624001

41,128802 64,817070

CELKEM

70,589346

80,744203

90,660347

105,945872

Rok Životní pojištění Neživotní pojištění

2004

2005

2006

2007

44,201009 68,377194

44,954269 72,125154

47,233389 74,889748

54,140832 78,760113

CELKEM 112,578203 117,079423 122,123137 132,900945 Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy

13

Graf č.1: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR VÝVOJ OBJEMU PŘEDEPSANÉHO POJISTNÉHO V ČR 140 120

mld. Kč

100 80 60 40 20 0 1996

1997

1998

1999

2000

2001

životní pojištění

2002

2003

neživotní pojištění

2004

2005

2006

2007

celkem

Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu%2fPojistn%c3%bd+trh

V roce 2007 došlo na českém pojistném trhu k viditelnému oživení. Po dvou letech zpomaleného růstu se celkové předepsané pojistné zvýšilo o 8,8%, což znamená ve srovnání s obdobím let 2005-2006 prakticky zdvojnásobení tempa růstu.

1.3.2 Pojistné plnění

Pojistné plnění představuje vyplacenou peněžní částku pojistitelem jako náhrada vzniklé škody. Pojistné plnění je pojišťovna povinna pojištěnému poskytnout za pojistnou událost, která splňuje podmínky dohodnuté v pojistné smlouvě nebo podmínky uvedené v zákoně. Stejně jako předepsané pojistné, tak i pojistné plnění můžeme dělit na pojistné plnění za životní a neživotní pojištění. U neživotního pojištění není však jisté, zda se po dobu trvání pojištění u konkrétní pojistné smlouvy vyskytne pojistná událost a pokud ano, tak kolikrát. Proto se tedy pojistné plnění poskytne jen v případě, že pojistná událost nastala. Naopak u životního pojištění je charakteristické, že pojišťovna vyplatí pojistné plnění v každém případě. Vývoj pojistné plnění je uveden v tabulce a následně i zobrazen graficky.

14

Tabulka č. 3: Vyplácené pojistné plnění pojišťovnami (v tis. Kč) Vyplácené pojistné plnění

2003

2004

2005

2006

2007

58 338 482

57 046 540

51 943 819

54 547 010

58 724 195

Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy

Graf č. 2: Vyplácené pojistné plnění VYPLÁCENÉ POJISTNÉ PLNĚNÍ 70 60

mld. Kč

50 40 30 20 10 0 1995

1997

1999

2001

Vyplacené pojistné plnění celkem

Životní pojištění

2003

2005

2007

Neživotní pojištění


Náklady na pojistná plnění a vyplacená plnění každým rokem rostou. Pojistná plnění se v roce 2007 zvýšila o 7,7% proti 5% v předcházejícím roce. Z významných položek vzrostlo zejména plnění u životního pojištění. Naopak pokles plnění o 25% u živelného pojištění vyplývá z porovnání s předchozím rokem, který byl mimořádný vzhledem k likvidaci škod způsobených povodněmi tíhou sněhu.

1.3.3 Škodovost

Škodovost je vyjádřena poměrem mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší přijatého předepsaného pojistného nebo kmenového pojistného. Ve vývoji

15

škodovosti je tudíž promítnuta jak výše předepsaného pojistného, tak i výše pojistného plnění. Můžeme tedy říci, že škodovost implicitně ovlivňují stejné faktory jako jsou tyto dva ukazatele. Tabulku, kterou uvádím jsem vytvořila na základě dvou ukazatelů z předešlých kapitol, z předepsaného pojistného a pojistných plnění. Tabulka č. 4: Škodovost (v %) 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Škodovost

67,2 58,4 54,6 52,5 49,0 61,9 55,1 50,7 44,4 44,7 44,2

V letech 1997-2007 bylo celkové předepsané pojistné větší než vyplacené pojistné plnění. Škodovost tedy nikdy nedosáhla pomyslné hranice 100%. Pozitivní trend snižování tohoto ukazatele trval až do roku 2002, kdy se celková škodovost zvýšila a přesáhla i hodnotu v roce 1998. Rok 2002 je spojen s největší přírodní katastrofou ve střední a východní Evropě, kterou byly srpnové povodně. Ty postihly značnou část území České republiky s vysokou koncentrací obyvatelstva a majetku. I v roce 2007 postihla český pojistný trh živelná událost, orkán Kyrill. Náklady na pojistné plnění se tak zvýšili a proto i škodovost v tomto roce nijak výrazně neklesla.

1.3.4 Pojištěnost

Za základní ukazatel významu pojišťovnictví v hospodářství země lze považovat podíl pojistného na hrubém domácím produktu, tzv. pojištěnost. V tomto paramentu ČR nedosahovala ani poloviny úrovně zemí EU. S ohledem na pozitivní vývoj HDP v ČR ukazatel v posledních letech klesal. Z nových členů EU měl vyšší podíl Kypr (4,5%), Slovinsko (5,6%) a Malta (6,5%), i když ani jejich výsledek nedosáhl průměru EU (8,8%). (Česká asociace pojišťoven)

16

Graf č. 3: Podíl pojistného na HDP a EU(25)

PODÍL POJISTNÉHO NA HDP A EU

10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 % 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 ČR- pojištění celkem

ČR- životní pojištění

ČR- neživotní pojištění

EU- pojištění celkem

EU- životní pojištění

EU- neživotní pojištění


Pojištěnost se v České republice od roku 1995, kdy dosáhla hodnoty 2,3%, neustále zvyšovala. V roce 2007 činila 2,6%, v roce 1999 již 3% a tempo růstu vydrželo až do roku 2003, kdy hodnota činila dokonce 4,1%. Tento pozitivní trend byl narušen v roce 2004, kdy hodnota postupně začala klesat a v roce 2007 ukazatel pojištěnosti dosáhl pouze 3,7%. Při porovnání s pojistnými trhy v zemích EU patří Česká republika k zemím s nejnižší úrovní tohoto ukazatele. Analýzou ukazatelů pojistného trhu v České republice můžeme pojistný trh hodnotit jako pozitivně se vyvíjející trh s určitými specifiky. Předpoklad pro další rozvoj pojistného trhu v ČR je posun právních předpisů směrem k úpravě platné v Evropské unii. Při porovnání výsledků českého pojišťovnictví se situací zemí Evropské unie, dochází k velmi mírnému přibližování. Například v podílu pojistného na HDP nebo

17

podílu životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném je ČR stále výrazně pod průměrem EU. Na druhou stranu to však znamená, že český trh i nadále skrývá velký potenciál pro budoucí růst.

1.4 Dohled nad finančním trhem

1.4.1 Dohled v pojišťovnictví

V únoru 2006 schválil Parlament České republiky zákon o sjednocení dohledu nad finančním trhem (zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákona v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem). Podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance je Česká národní banda zodpovědná za dohled nad finančním trhem v České republice. K integraci dohledu nad finančním trhem do ČNB došlo k 1. dubnu 2006, kdy ČNB převzala agendu všech zbylých institucí, jež k tomuto dni zanikly. Jednalo se o tyto instituce: 

Česká národní banka (ČNB) oblast bankovního trhu



Komise pro cenné papíry (KCP) oblast kapitálového trhu



Ministerstvo financí (ÚDPP) oblast pojišťovnictví



Úřad pro dohled nad družstevními záložnami (ÚDDZ) oblast družstevního peněžnictví.

ČNB tedy provádí dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím a penzijním připojištěním, družstevními záložnami, devizový dohled a dohled nad institucemi elektronických peněz. Stanovuje pravidla, která chrání stabilitu bankovního sektoru, kapitálového trhu, pojišťovnictví a penzijního připojištění. Systematicky reguluje, kontroluje, vyhodnocuje a popřípadě postihuje nedodržení stanovených pravidel. Při integraci dohledových činností do ČNB byl kladen důraz na zabezpečení kontinuity všech funkcí výkonu dohledu. Organizační struktura ČNB byla rozšířena o dvě nové sekce: 

Sekce regulace a dohled nad kapitálovým trhem



Sekce regulace a dohledu nad pojišťovnami.

18

Zákonem o sjednocení dohledu nad finančním trhem byl rovněž zřízen Výbor pro finanční trh, který je poradním orgánem bankovní rady ČNB pro oblast dohledu nad finančním trhem. Výbor má sedm členů. Předsedu, místopředsedu a dalšího člena volí rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny na návrh profesních a zájmových organizací sdružujících účastníky finančního trhu. Další členy Výboru tvoří finanční arbitr, jeden člen bankovní rady a dva vedoucí zaměstnanci Ministerstva financí. Výbor sleduje a projednává obecné koncepce, strategie a přístupy k dohledu nad finančním trhem, významné nové trendy na finančním trhu a systémové otázky finančního trhu a výkonu dohledu nad ním, a to vnitrostátní i mezinárodní povahy. Sloučení všech dohledových institucí do ČNB vytvořilo předpoklady pro využití spolupůsobení ve výkonu dohledu nad jednotlivými segmenty finančního trhu, větší sblížení regulatorních pravidel a dohledových postupů a snížení nákladů na jeho výkon. Pro realizaci další spolupráce a úspor je však nutné optimálně nastavit vnitřní předpisy, které umožní dobrou komunikaci pracovníků dohledu a zefektivnění jejich činností.

Výčet zákonů a vyhlášek upravující oblast dohledu v pojišťovnictví dle České národní banky uvádím v příloze č.1 této bakalářské práce.

1.4.2 Česká asociace pojišťoven

19

Charakteristika ČAP Česká asociace pojišťoven vznikla jako zájmové sdružení komerčních pojišťoven. Svou činnost zahájila dne 1. ledna 1994 a od roku 1998 je řádným členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances (CEA). Původní členskou základnu tvořilo 16 členů a za více než 14 let svého působení se asociace rozrostla o dalších 11 subjektů. Dnes představuje 27 komerčních pojišťoven, jejichž podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR představuje 98%. ČAP kromě těchto pojišťoven zahrnuje dva členy se zvláštním statutem – Českou kancelář pojistitelů (ČKP) a Českou sekci Mezinárodního sdružení pro pojistné právo (AIDA).

Poslání a úkoly ČAP Asociace podporuje rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR. Posláním ČAP je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, odborné i laické veřejnosti, legislativě a dalším subjektům. V neposlední řadě také podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi. Od roku 1998 reprezentuje české pojišťovnictví v rámci Evropské unii jako řádný člen Evropské federace národních asociací pojistitelů (CEA).

Hlavními úkoly ČAP jsou zejména: 

zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy



vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů



sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické



vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách



přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělávání



vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví

20



působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad.

Orgány ČAP Orgány asociace jsou: 1. shromáždění členů, 2. prezidium, 3. prezident a viceprezident, 4. kontrolní komise, 5. výkonný ředitel, 6. sekce. Nejvyšším

orgánem

asociace

je

shromáždění

členů

asociace

(dále

jen

„shromáždění“), mohou se ho zúčastnit maximálně dva zástupci každého člena asociace. Shromáždění se schází nejméně jednou ročně a je svoláváno prezidiem. Prezidium je statutárním orgánem, který strategicky řídí činnost asociace. Má 9 členů, kteří jsou voleni shromážděním. Členové prezidia jsou voleni na dobu dvou let. Tito členové prezidia také volí ze svého středu prezidenta a 2 viceprezidenty.

V příloze č. 3 uvádím členy České asociace pojišťoven, tak jak jsou uvedeny na internetových stránkách České asociace pojišťoven.

V rámci dlouhodobé snahy o dodržení etických pravidel na pojistném i finančním trhu byl ustanoven Českou asociací pojišťoven Etický výbor, který dohlíží nad dodržováním pravidel Kodexu etiky v pojišťovnictví. Tento Kodex etiky v pojišťovnictví uvádím v příloze č. 2 mojí bakalářské práce, tak jak je uvedeno na stránkách ČAP.

21

Organizační struktura

Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu%2fO+n%c3%a1s%2fOrga niza%c4%8dn%c3%ad+struktura

22

2

Pojišťovny a jejich produkty

2.1 Důležitost pojištění Přestože může být pojištění neoblíbené, má své nezastupitelné místo mezi ostatními finančními produkty. Pojištění je tu od toho, aby nám pomohlo z nepříjemné životní situace, ve které se můžeme ocitnout. Kolem nás je mnoho rizik, která nás ohrožují. Živelní rizika nás mohou připravit o střechu nad hlavou, zemře živitel rodiny, nechtěně způsobíme škodu někomu jinému a on ji na nás bude vymáhat, na zahraniční dovolené utrpíme úraz nebo onemocníme a účet za léčbu se vyšplhá do stovek tisíc korun. Pojištění nemůže vzniku škod zabránit, ale je tu od toho, aby nám pomohlo tyto situace řešit alespoň finančně. Na rizika je potřeba myslet předem, a to platí i pro druhy pojištění, která nepatří mezi nejvyhledávanější finanční produkty. Řada lidí si řekne: „Proč utrácet za pojistnou ochranu, když přeci potřebujeme někde bydlet, v něčem jezdit, spořit si na důchod a finančně zabezpečit své děti.“ Riziková pojištění jsou v případě, pokud nenastane pojistná událost, produktem, který na první pohled viditelný užitek nepřináší, proto jsou velmi často opomíjená. Situace s výplatou pojistné částky u životního pojištění je úplně jiná, kde je hmatatelným výsledkem naspořená částka.

2.2 Kde hledat informace o pojištění Každý by si měl před tím, než se rozhodne pro konkrétní produkt, porovnat nabídky u více pojišťoven. Cest, jak zjistit potřebné informace je několik. Zájemce o pojištění může využít služeb nezávislých pojišťovacích makléřů či poradců, kteří by měli mít široký přehled o nabídce produktů jednotlivých pojišťoven. Zprostředkovat pojištění můžeme i po schůzce u pojišťovacího agenta. Je to závislý zprostředkovatel, který vykonává svou činnost obvykle jen pro jednu komerční pojišťovnu a v podstatě nabízí jen pojistné produkty, které mu dá pojišťovna k dispozici. Je dobré uvědomit si tyto rozdíly mezi nezávislým makléřem, který má mít přehled o produktech více

23

pojišťoven a měl by nabízet svým klientům nejvhodnější pojištění bez ohledu na výši své provize, a mezi výhradním agentem pojišťovny, který prodává pouze její produkty. O pojistném produktu se mohu ale také dozvědět a informovat u tzv. kooperačního partnera. Kooperační partneři jsou subjekty, kteří působí v odlišné oblasti podnikání a nabídku pojištění považují za rozšíření palety služeb svým klientům. Mezi kooperační partnery patří například zdravotní pojišťovny, banky, prodejci automobilů, leasingové společnosti, cestovní kanceláře. Dalším způsoben, jak si poradit s výběrem pojištění, je vyhledat si potřebné informace sám. Pojišťovny si velmi dobře uvědomují, že roste počet uživatelů internetu, a proto se snaží o co nejpřehlednější webové prezentace své pojišťovny, které obsahují řadu důležitých informací o produktech a jejich základní popis. Na webových stránkách jsou i další kategorie, které nám pojišťovna nabízí, jako jsou služby pro klienty, online služby

(tzv. „kalkulačky“, kde si může potenciální

zákazník vypočítat pojistné, uzavřít pojištění nebo nahlásit pojistnou událost) či kontaktní informace o zelené lince, e-mailových kontaktech nebo přehled poboček. Ve většině případů je přehlednost stránek na velmi dobré úrovni.

2.2.1 Přehled pojišťoven v ČR

Nejprve bych uvedla abecedně řazený seznam pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven působících v České republice, tak jak je publikován Českou národní bankou. 

AEGON Pojišťovna, a.s.



AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s.



Allianz pojišťovna, a.s.



Aviva životní pojišťovna, a.s.



AXA životní pojišťovna a.s.



Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo



CREDIT SUISSE LIFE & PENSIONS POJIŠŤOVNA A.S.



Česká národní zdravotní pojišťovna, a.s.



Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

24



Česká pojišťovna a.s.



Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.



ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB



D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s.



DIRECT Pojišťovna, a.s.



Rulet Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a.s.



Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.



Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP)



Generali Pojišťovna a.s.



GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost – organizační složka



Gothaer Allgemeine Versicherung AG – organizační složka pro Českou republiku



HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s.



Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.



Hutnická zaměstnanecká pojišťovna



Komerční pojišťovna, a.s.



Kooperativa, pojišťovna, a.s.



MAXIMA pojišťovna, a.s.



Nationale – Nederlanden pojišťovna, a.s.



Nationale – Nederlanden životní pojišťovna, organizační složka



Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví



Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a.s.



Pojišťovna České spořitelny, a.s.



Pojišťovna Slavia a.s.



Pojišťovna VZP, a.s.



PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. (AMCICO AIG Life)



QBE poisťovňa, a.s., pobočka



Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna



Servisní pojišťovna a.s.



Triglav pojišťovna, a.s.

25



UNIQA pojišťovna, a.s.



VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s.



Vitalita pojišťovna, a.s.



Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.



Vojenská zdravotní pojišťovna ČR



Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s.



Zaměstnanecká pojišťovna Škoda



Zdravotní pojišťovna METAL – ALIANCE



Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky

Další subjekty pojistného trhu 

AIDA – Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo



Atradius Credit Insurance N.V., organizační složka



Česká asociace pojišťoven



Česká kancelář pojistitelů



Svaz zdravotních pojišťoven České republiky

2.2.2 Přehled pojišťoven působících v Jihlavě

V současnosti působí na českém pojistném trhu několik desítek pojišťoven, které mají povolení k podnikání. A ani jedna nechce zůstat pozadu a pomocí rozšířené nabídky nejen na internetu

na svých webových stránkách se snaží o zvýšení

dostupnosti informací o nových produktech a službách. V následujícím přehledu jsem uvedla ty pojišťovny, které působí v mém okolí a to v krajském městě Jihlava.

Komerční pojišťovny v Jihlavě:

Aviva životní pojišťovna, a.s. Adresa: Aviva House, Londýnská 41, 120 21 Praha 2 Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění a je členem České asociace pojišťoven.

26

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Adresa: Budějovická 5/64, 140 21 Praha 4 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven a Hospodářské komory hlavního města Prahy.

Česká pojišťovna a.s. Adresa: Spálená 75/16, 113 04 Praha 1 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění, je řádným členem České asociace pojišťoven.

ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Adresa: Zelené předměstí, Masarykovo nám. 1458, 532 18 Pardubice Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Současná ČSOB Pojišťovna vznikla spojením IPB Pojišťovny, a.s. a ČSOB Pojišťovny, a.s., ke kterému došlo 1.1. 2003. Společnost je řádným členem České asociace pojišťoven.

D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. Adresa: Benešovská 40, 101 00 Praha 10 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění a je řádným členem České asociace pojišťoven. Vlastníkem společnosti D.A.S. pojišťovna první ochrany, a.s. se sídlem

27

v Praze, je akciová společnost D.A.S. International Rückwerksicherung und Beteiligung AG (se sídlem v Mnichově).

Generali Pojišťovna a.s. Adresa: Bělehradská 132, 120 84 Praha 2 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Je členem České asociace pojišťoven. Vlastníkem společnosti je Generali Holding Vinna AG.

HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. Adresa: Jungmannova 32/25, 115 25 Praha 1 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění. Společnost není členem České asociace pojišťoven.

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Adresa: Římská 2135/45, 120 00 Praha 2 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Majoritním vlastníkem Hasičské vzájemné pojišťovny je Svaz hasičů Čech, Moravy a Slezska.

Kooperativa, pojišťovna, a.s. Adresa: Templováá 747, 110 01 Praha 1

28

Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven. Majoritním akcionářem společnosti je Wiener Städtlische Versicherung AG.

Pojišťovna České spořitelny, a.s. Adresa: náměstí Republiky 115, 530 02 Pardubice Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Hlavními akcionáři jsou Česká spořitelna, a.s. a Sparkassen Versicherung AG.

PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. FIRST AMERICAN CZECH INSURANCE COMPANY Adresa: V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Zakladateli PRVNÍ AMERICKO-ČESKÉ POJIŠŤOVNY, a.s., jsou dvě finančně silné a stabilní společnosti: ALICO AIG Life (Američan Life Insurance Copany) a AIG (Američan International Group, Inc.).

UNIQA pojišťovna, a.s. Adresa: Bělohorská 19/269, 160 12 Praha 6 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven. Hlavním akcionářem UNIQA pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA.

29

Vitalita pojišťovna, a.s. Adresa: Fügnerovo nám. 2, 120 00 Praha 2 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění. Společnost není členem České asociace pojišťoven. Vitalita pojišťovna, a.s. je dceřinou společností Odborové zdravotní pojišťovny zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví, známá pod označením OZP.

Wüstenrot životní pojišťovna, a.s. Adresa: nám. Kinských 602/2, 150 00 Praha 5 Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven.

Počet pojišťoven na českém pojistném trhu každým rokem roste. S rostoucí konkurencí se pojišťovny snaží o získání víc klientů např. rozšířením svých služeb a nabídkou nových a zajímavých pojistných produktů. Z celkového počtu 47 pojišťoven působící v České republice je možno navštívit v městě Jihlava 14 komerčních pojišťoven a informovat se o jejich stávajících produktech.

30

3

Pojišťovací produkty online

S rostoucím počtem uživatelů internetu roste i jeho význam pro pojišťovny. Rozsah nabídky a kvalita on-line produktů a služeb se každým rokem zvyšuje. Právě internet začíná být jak pro pojišťovny tak i pro klienty díky lepší dostupností stále zajímavější distribuční cestou – i přestože uzavření všech smluv přes internet představuje pouze malý podíl v porovnání s ostatními prodejními kanály. Zajímavým příkladem toho, jak roste využití elektronických distribučních kanálů představuje pojišťovna, která pro komunikaci s klientem využívá výhradně internet a telefon. Dosahuje tak značných provozních úspor, a tudíž se nezvyšuje konečná cena produktu či služby. Konkrétním příkladem je DIRECT Pojišťovna, která se specializuje pouze na přímý prodej pojištění. Prostřednictvím internetu online lze uzavřít jednoduché typy pojištění, především v oblasti neživotního pojištění. Nejčastějšími produkty nabízené on-line jsou cestovní pojištění a povinné ručení. Jde o produkty, které jsou kvůli své jednoduchosti, pravidelnosti, a dalo by se říci, že i nevyhnutelnosti, ideální pro nabízení prostřednictvím přímých kanálů. Většina pojišťoven, které tyto druhy pojištění mají standardně ve své nabídce služeb, je také nabízejí přes internet. Ke složitým produktům nepatří ani havarijní pojištění, které je také dobře prodávaným produktem přes internet. Zájem klientů stále roste a to se projevilo i v nabídce produktů nabízených přes internet. Počet online produktů vzrost v dnešní době i o pojištění odpovědnosti, pojištění domácnosti, pojištění budov, pojištění právní ochrany a úrazové pojištění.

3.1 Právní ochrana osobních údajů Ochrana osobních údajů je v České republice upravována zákonem č. 101/2001 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů a dalšími právními předpisy. Zákon se vztahuje na osobní údaje, které zpracovávají státní orgány, orgány územní samosprávy, jiné orgány veřejné moci a fyzické a právnické osoby. Zákon se

31

vztahuje na veškeré zpracování osobních údajů, tzn. na zpracování údajů automatizovaně nebo jinými prostředky. Ten, kdo zpracovává osobní údaje, je povinen tuto skutečnost oznámit písemně Úřadu pro ochranu osobních údajů před zpracováváním osobních údajů. Tuto povinnost mají i pojišťovny, které požadují osobní údaje po klientovi, který si chce sjednat pojištění prostřednictvím internetu. Správce může zpracovávat osobní údaje pouze se souhlasem subjektu údajů. Správce je povinen včas a řádně subjekt údajů informovat o tom, že o něm shromažďuje údaje, v jakém rozsahu a pro jaký účel, komu mohou být zpřístupněny či komu jsou údaje určeny. Uvedu jeden příklad, jak informuje pojišťovna o bezpečnosti dat svých klientů: „V návaznosti na ochranu osobních údajů podle zákona 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vinna Insurance Group (ČPP) garantuje, že Vaše osobní data jsou považována za přísně důvěrná a nebude nikdy poskytnuta jinému subjektu. Všechny osobní údaje jsou chráněny v souladu s právními předpisy a budou užívány pouze pro potřeby ČPP. Přenos dat mezi Vaším počítačem a serverem ČPP je zabezpečen šifrováním pomocí protokolu SSL, čímž je zabráněno případnému zneužití dat při přenosu.“

3.2 Pojišťovny a jejich online produkty Na následujících stránkách uvádím přehled pojišťoven v České republice, které nabízejí přes internet online pojištění a jejich konkrétní on-line produkty.

AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. 

Úrazové pojištění sedadel „Klid za volantem“

Allianz pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení



Havarijní pojištění



Cestovní pojištění



Penzijní připojištění

32

AXA životní pojišťovna a.s. 


Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo 


Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení






Pojištění majetku



Pojištění odpovědnosti

Česká pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení









Úrazové pojištění






Pojištění bytu a domácnosti



Pojištění domu a stavby



Pojištění chaty a chalupy

Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. 

Pojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace při dopravní nehodě

ČSOB Pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení






Pojištění domácnosti




D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 

Pojištění právní ochrany na cesty a pobyt

33

DIRECT Pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení




Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. 


Generali Pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení




Halali, všeobecná pojišťovna, a.s. 

Pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti na dobu určitou



Pojištění odpovědnosti pří výkonu práva myslivosti na dobu neurčitou



Pojištění odpovědnosti zahraničních lovců



Pojištění úrazu při výkonu práva myslivosti členů ČMMJ






Pojištění nemovitostí a věcí

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 

Pojištění staveb



Pojištění bytů jako staveb



Pojištění domácností



Pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli

Komerční pojišťovna, a.s. 


Kooperativa pojišťovna 

Povinné ručení






Pojištění ordinací

34

Pojišťovna Slavia a.s. 




Pojištění úrazu řidičů



Pojištění finanční způsobilosti dopravce



Sv.Kryštof – pojistka proti dopravím pokutám

Triglav pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení






Pojištění nemovitosti



Pojištění úrazu

UNIQA pojišťovna, a.s. 

Povinné ručení







Vitalita pojišťovna, a.s. 




Pojištění pobytu v nemocnici



Dětské úrazové pojištění

Nabídka online pojistných produktů Z celkového počtu 47 pojišťoven působící v České republice nabízí online pojištění 20 pojišťoven, což je 42,5%. Na webových stránkách každé pojišťovny jsem zjistila, jaký druh pojištění nabízí online a pro přehlednost jsem tyto druhy pojištění převedla do grafu, který uvádím níže.

35

Graf č.4 Procentní podíl nabídky jednotlivých druhů pojištění on-line

2008 Pojištění nem ovitosti 4% Pojištění m ajetku 2%

ostatní 8% Cestovní pojištění 22%

Penzijní připojištění 4%

Úrazové pojištění 13% Povinné ručení 16%

Pojiš tění právní ochrany 2%

Pojiště ní staveb 4% Pojištění Havarijní pojištění domácnosti Pojištění 8% 9% odpovědnosti 7%

Z uvedených pojišťoven, které nabízejí pojištění online je nejčastějším produktem cestovní pojištění. Nabízí ho 12 pojišťoven z 20, což je 22%.

3.3 Výhody online pojištění Pojištění sjednané online pak přináší klientům další výhody, kterými jsou flexibilita, úspora času a v některých případech rovněž nižší cena. Pro klienty přináší online pojištění i přímou finanční úsporu. Slevy na pojištění uzavřené online se většinou pohybují okolo 10% až 20% na vybrané typy pojištění, ale v porovnání se samostatnými společnostmi nemusí vycházet vždy jako levnější. Samozřejmě, že všechno má své pro a proti. Online pojištění má i své nevýhody, jako jsou například nesrozumitelnost

popisovaného

produktu,

nedostatečná

informovanost

a

nepřehlednost nabízených pojistných produktů na webových stránkách pojišťovny, a

36

v neposlední řadě i fakt, že ne každý má v dnešní době přístup na internet. Převážně pro starší populaci může být rychlý pokrok technologie překážkou v používání těchto služeb. Pro přehlednost uvádím následující tabulku pojišťoven, které nabízejí online pojištění a jejich případné slevy pří sjednání po internetu.

37

Tabulka č. 5 Pojišťovny nabízející online pojištění a jejich slevy při sjednání po


ano 15%

Sv.Kryštof

-

Pojištění nemovitostí Pojištění právní ochrany Úrazové pojištění sedadel Pojištění při dopravní nehodě Dětské úrazové pojištění

-

Pojištění chaty

-

Pojištění staveb

ano 0%


ano 0%

Pojištění majetku

-


-


-


AXA životní pojišťovna Cestovní pojišťovna ADRIA Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna Česká pojišťovna ZDRAVÍ ČSOB pojišťovna


Allianz pojišťovna


AIG pojišťovna

Povinné ručení

internetu.

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

ano ano 0% 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 15%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano ano ano 10% 10% 10%

-

-

-

-

-

-

-

-

ano ano 15% 15%

ano ano 10% 10%

-

ano ano ano 10% 10% 10%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

ano 4%

-

ano 10%

-

ano 0%

-

ano 5%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

DIRECT Pojišťovna Evropská Cestovní Pojišťovna Generali Pojišťovna Halali, všeobecná pojiťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Komerční pojišťovna

ano 0%

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

ano 0%

-

ano 0%

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

ano 0%

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

Kooperativa pojišťovna

ano 0%

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

Pojišťovna Slavia

-

-

ano 0%

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

Triglav pojišťovna

ano 10%

-

-

-

ano 0%

-

-

ano 20%

-

-

ano 20%

-

-

-

-

-

-

UNIQA pojišťovna

ano ano ano 10% 10% 10%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

ano 0%

-

-

D.A.S pojišťovna

Vitalitas pojišťovna

-

-

38

3.4 Charakteristika vybraných pojistných produktů Nejčastějšími produkty, které pojišťovny nabízejí online jsou zejména cestovní pojištění, úrazové pojištění nebo povinné ručení. S těmito druhy pojištění se setkáváme běžně a jsou dobře známý i u lidí, kteří nemají sjednané žádné pojištění. S rostoucím počtem pojišťoven na pojistném trhu, a tím i konkurencí, roste paleta nabízených pojistných produktů, kterými se snaží pojišťovna zaujmout klienty. I mezi pojistnými produkty, které umožňuje pojišťovna sjednat online, jsou netradiční pojištění. Vybraným produktům se budu dále věnovat a pokusím se je přiblížit stručnou charakteristikou.

Úrazové pojištění sedadel Klid za volantem

Toto pojištění má ve své nabídce AGI CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. Pojištění je určeno pro každého kdo vlastní motorové vozidlo nebo vozidlem jezdí a chce mít jistotu, že bude dostatečně odškodněn. Při dnešním hustém provozu na našich silnicích se stane mnoho dopravních nehod. Pro tuto ochranu existuje běžný druh pojištění osob přepravovaných motorovými vozidly tzv. pojištění sedadel. AGI pojišťovna na svých stránkách publikuje, že poskytne nadstandardní odškodné. Na webových stránkách pojišťovny je uvedeno, jaké výše může případné odškodné dosahovat při sjednání tohoto druhu pojištění.

v případě trvalých následků nehody až v případě smrti až při dlouhodobé pracovní neschopnosti až

4 000 000 Kč 1 000 000 Kč 2 000 Kč denně

Odškodněn bude každý, kdo v pojištěném vozidle utrpí úraz. Pojištění je určeno pro auta do 3, 5, 7 a 9 sedadel. Je nabízeno až 5 různých cenových variant, což umožňuje větší výběr pro klienta.

39

Základem pojistky je úrazové pojištění, ke kterému lze připojistit i denní odškodné. V následujících tabulkách jsou uvedeny varianty pro individuální vozidla, tak jak uvádí pojišťovna na internetu, které si může klient zvolit a následně sjednat pojištění.

Úrazové pojištění - individuální vozidla Odškodnění-pojistné krytí Varianta

Roční pojistné

Trvalé následky max.

Smrt

do 3 sedadel

do 5 sedadel

do 7 sedadel

do 9 sedadel

I

200 000 Kč

800 000 Kč

420 Kč

650 Kč

810 Kč

1 605 Kč

II

400 000 Kč

1 600 000 Kč

835 Kč

1 285 Kč

1 615 Kč

3 205 Kč

III

600 000 Kč

2 400 000 Kč

1 255 Kč

1 930 Kč

2 415 Kč

4 805 Kč

IV

800 000 Kč

3 200 000 Kč

1 665 Kč

2 570 Kč

3 220 Kč

6 405 Kč

V

1 000 000 Kč

4 000 000 Kč

2 080 Kč

3 205 Kč

4 010 Kč

8 010 Kč

Denní odškodné - individuální vozidla Pojistné krytí Varianta

Denní odškodné

I

Roční pojistné do 3 sedadel

do 5 sedadel

do 7 sedadel

do 9 sedadel

567 Kč

756 Kč

952 Kč

1 904 Kč

400 Kč

II

800 Kč

1 133 Kč

1 519 Kč

1 904 Kč

3 808 Kč

III

1 200 Kč

1 700 Kč

2 278 Kč

2 856 Kč

5 712 Kč

IV

1 600 Kč

2 267 Kč

3 037 Kč

3 808 Kč

7 616 Kč

V

2 000 Kč

2 833 Kč

3 797 Kč

4 760 Kč

9 520 Kč


Pojištění nabízí Kooperativa pojišťovna na svých webových stránkách a toto pojištění je určeno speciálně pro lékaře, stomatology, další provozovatele soukromých zdravotnických praxí a veterináře. Prostřednictvím pojištění si může klient pojistit: 

Vybavení ordinace (nábytek, zásoby léků a zdravotnický materiál, dokumentaci, věci vypůjčené nebo pronajaté, cennosti, předměty umělecké nebo historické hodnoty)

40



Nemovitosti (budovy a jiné stavby)



Skla (okna, výlohy, vitríny, světelné reklamy)



Přístroje a elektroniku



Přepravu vlastních peněz a cenin



Přerušení provozu (z důvodu pracovní neschopnosti nebo živelní škody)



Odpovědnost za škodu

Klient se může pojistit i proti nebezpečí, a to: 

Živelní události (požár, výbuch, úder blesku, povodeň, záplava, vichrice, krupobití, tíha sněhu, námrazy, sesuv půdy, voda unikající z vodovodního zařízení, pád předmětu, náraz dopravního prostředku)



Odcizení (krádež vloupáním, loupež)



Vandalismus

Výhody, které pojišťovna nabízí tímto pojištěním na webových stránkách: 

Unikátní pojištění na českém trhu určené pro zdravotníky a veterináře,



Komplexní pojistná ochrana,



Kvalitní a bezproblémový servis,



Výhodná cena,



Jednoduché sjednání.

Klient si toto pojištění může sjednat prostřednictvím bezplatné zelené linky, ve všech pobočkách pojišťovny a nebo přímo na internetu on line.

Sv. Kryštof – pojistka proti dopravním pokutám

Pojišťovna Slavia připravila pro všechny řidiče jedinečný produkt na českém pojistném trhu. Pomůže řidiči či společnosti z nepříjemných finančních postihů za pokuty ve správním řízení či zmírní ztrátu při odebrání řidičského průkazu. Pojištění nabízí i slevu po prvním roce bezeškodného průběhu 30% a po druhém roce bezeškodného průběhu 50%. Produkt je možné uzavřít ve dvou variantách:

41

Ekonomik a Profesionál. V následující tabulce jsou možné varianty, tak jak je nabízí pojišťovna na svých webových stránkách:

Pojistná částka

Roční pojistné

Pojistné s Pojistné s bonusem bonusem 30% za 1. rok 50% za 2. rok

EKONOMIK 100 000 Kč

1 500 Kč

1 050 Kč

750 Kč

Pojištění odevzdání ŘP

36 500 Kč

1 350 Kč

945 Kč

675 Kč

Pojištění právních služeb PROFESIONAL

10 000 Kč

880 Kč

616 Kč

440 Kč

Pojištění přestupků

500 000 Kč

2 800 Kč

1 960 Kč

1 400 Kč


109 500 Kč

4 000 Kč

2 800 Kč

2 000 Kč


182 500 Kč

5 800 Kč

4 060 Kč

2 900 Kč

Pojištění právních služeb

100 000 Kč

2 800 Kč

1 960 Kč

1 400 Kč

Pojištění přestupků

42

4

Dotazníkové šetření mezi klienty

Pro své dotazníkové šetření jsem připravila dotazník, který přikládám v příloze č. 5. této práce. Prostřednictvím dotazníku jsem zjišťovala spokojenost zákazníků s nabídkou pojistných produktů on-line, které pojišťovny poskytují přes internet, a zda tuto službu využívají. Dotazníkem jsem oslovila 120 respondentů a to jak elektronicky tak fyzicky. Údaje získané z dotazníků jsem vyhodnotila a zpracovala graficky.

4.1 Výsledky dotazníku Otázka č. 1: Spontánní znalost pojišťoven na trhu – napište 3 pojišťovny, které si vybavíte. Někteří dotazovaní napsali všechny tři pojišťovny, někteří pouze dvě nebo jednu, proto jsem do tabulky zaznamenala pojišťovnu vždy, když se objevila v dotazníku, ať už na prvním, druhém nebo třetím místě.

počet Česká pojišťovna a.s.

64

Alllianz pojišťovna, a.s.

39

Kooperativa, pojišťovna, a.s.

36

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

32

Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s.

29

AXA životní pojišťovna, a.s.

28

ČSOB Pojišťovna, a.s.

27

UNIQA pojišťovna, a.s.

25

Generali Pojišťovna a.s.

18

Pojišťovna Slavia a.s.

16

ING pojišťovna a.s.

11

AEGON Pojišťovna, a.s.

8

DIRECT Pojišťovna, a.s.

5

DAS pojišťovna právní ochrany, a.s.

3

Triglav pojišťovna, a.s.

1

43

Spontánní znalost pojišťoven na trhu 1

Triglav pojišťov na, a.s.

3

DAS pojišťov na práv ní ochrany , a.s.

5

DIRECT Pojišťov na, a.s.

8

AEGON Pojišťov na, a.s.

11

ING pojišťov na a.s.

16 18

Pojišťov na Slav ia a.s. Generali Pojišťov na a.s.

počet 25 27 28 29

UNIQA pojišťov na, a.s. ČSOB Pojišťov na, a.s. AXA živ otní pojišťov na, a.s. Všeobecná zdrav otní pojišťov na, a.s.

32

Česká podnikatelská pojišťov na, a.s.

36

Kooperativ a, pojišťov na, a.s.

39

Alllianz pojišťov na, a.s.

64

Česká pojišťov na a.s.

0

10

20

30

40

50

60

70

Dotazovaní si nejčastěji vybavili Českou pojišťovnu a.s. s celkovým počtem 64, což je 18.8 %.

Otázka č. 2 Máte uzavřeno některé z uvedených pojištění? V tabulce jsou pojištění, která byla uvedena v dotazníku. Každý dotazovaný zaškrtl tolik pojištění kolik má uzavřeno.

počet 69 29 32 56 87 35 44 6

povinné ručení havarijní pojištění cestovní pojištění úrazové pojištění penzijní pojištění pojištění majetku pojištění odpovědnosti pojištění domácnosti (jiné)

44

procenta 19,3% 8,1% 8,9% 15,6% 24,3% 9,8% 12,3% 1,7%

Máte uzavřeno některé z uvedených pojištění?

pojištění odpovědnosti 12,3%

pojištění domácnosti (jiné) 1,7%

povinné ručení 19,3%

pojištění majetku 9,8%

havarijní pojištění 8,1%

cestovní pojištění 8,9%

penzijní pojištění 24,3%

úrazové pojištění 15,6%

Nejvíce dotazovaných má sjednáno penzijní pojištění, což je 24,3 %.

Otázka č. 3 Máte nějaké pojištění sjednáno přes internet? Pokud ANO, jaké? ANO NE

počet 13 107

procento 10,8% 89,2%

Máte nějaké pojištění sjednáno přes internet? ANO 10,8%

NE 89,2%

Velké procento respondentů nemá sjednáno žádné pojištění přes internet (89,2 %). Ze 13 dotazovaných, u kterých byla odpověď ANO, se jednalo o cestovní pojištění nebo o povinné ručení.

45

Otázka č. 4 Využíváte internetových stránek daných pojišťoven ke zjištění informací o pojistných produktech? ANO NE

počet 48 72

procento 40% 60%

Využíváte internetových stránek ke zjištění inform ací o pojistných produktech?

ANO 40%

NE 60%

60 % dotazovaných nevyužívá internetových stránek ke zjištění informací o pojistných produktech.

Otázka č. 5 Zdá se Vám informovanost o pojistných produktech na internetu dostatečná? ANO NE

počet 38 82


Zdá se Vám inform ovanost o pojistných produktech na internetu dostatečná?

ANO 31,7%

NE 68,3%

46

Většina dotazovaných si myslí, že informovanost o pojistných produktech na internetu je nedostatečná. Odpovědělo tak 68,3 %.

Otázka č. 6 Jsou pro Vás webové stránky vytvořené pojišťovnami dostatečně přehledné? ANO NE

počet 46 74


Jsou pro Vás w eboné stránky pojišťoven přehledné?

ANO 38,3%

NE 61,7%

Většina dotazovaných (61,7 %) odpověděla, že pro ně nejsou webové stránky pojišťoven dostatečně přehledné.

Otázka č. 7 Jste spokojen/a s nabídkou a službami, které poskytují pojišťovny přes internet? ANO SPÍŠE ANO SPÍŠE NE NE

počet 14 28 49 29

procento 11,7% 23,3% 40,8% 24,2%

47

Jste spokojen/a s nabídkou a službam i, které poskytují pojišťovny přes internet? ANO 11,7%

NE 24,2%

SPÍŠE ANO 23,3%

SPÍŠE NE 40,8%

Nejvíce dotazovaných (40,8 %) odpovědělo spíše ne. Spokojenost zákazníků je pouze 11,7 %.

Otázka č. 8 Víte o možnosti určité slevy poskytnuté pojišťovnou při sjednání on-line pojištění? ANO NE

počet 56 64


Víte o m ožnosti určité slevy při sjednání on-line pojištění?

ANO 46,7% NE 53,3%

Více dotazovaných ( 53,3 %) o možnosti slevy při sjednání on-line pojištění neví. Ale rozdíl v ANO a NE není však velký.

48

Otázka č. 9

Využíváte online služeb, tzv. „kalkulačky“ pro zjištění výše

pojistného, které by potenciální klient platil po uzavření pojistné smlouvy u dané pojišťovny? ANO NE

počet 30 90

procento 25% 75%

Využíváte online služeb, tzv "kalkulačky" pro zjištění výše pojistného? ANO 25%

NE 75%

Větší procento dotazovaných ( 75 %) nevyužívá této online služby, tzv.„kalkulačky“.

Otázka č. 10 Kolik hodin denně trávíte na internetu?

méně než 1 1-2 3-4 5-6 7-8 více než 8

počet

procento

30 50 25 10 3 2

25% 41,7% 20,8% 8,3% 2,5% 1,7%

49

Kolik hodin denně trávíte na internetu?

7 - 8 více než 8 5 - 6 2,5% 1,7% 8,3%

m éně než 1 25%

3-4 20,8%

1-2 41,7%

Nejvíce dotazovaných tráví na internetu 1 – 2 hodiny, což je 41,7 %. Otázka č. 11 Jaké je pro Vás rozhodující kritérium pro výběr pojišťovny? počet výše pojistného míra krytí rizik rychlost vyřízení pojistné události dostupnost poboček pojišťovny způsob uzavírání pojistných smluv srozumitelnost pojištění profesionalita agentů v pojišťovně informovanost o nabídce produktů možnost výhod a slev při uzavření pojistné smlouvy jiné

63 47 30 20 8 31 6 14 33 0

Jaké je pro Vás rozhodující kritérium pro výběr pojišťovny? 0

jiné

33

možnost výhod a slev při uzavření pojistné smlouvy

14

informovanost o nabídce produktů

6

profesionalita agentů v pojišťovně

počet

31

srozumitelnost pojištění

8

způsob uzavírání pojistných smluv

20

dostupnost poboček pojišťovny

30

rychlost vyřízení pojistné události

47

míra krytí rizik

63

výše pojistného

0

10

50

20

30

40

50

60

70

Nejdůležitější kritéria pro výběr pojišťovny byly výše pojistného a míra krytí rizik.

Otázka č. 12 Příjmová skupina: do 7 500 7 501 -10 000 10 001 - 15 000 15 001 - 20 000 20 001 - 25 000 25 001 a více

počet 20 33 17 16 15 19

procento 16,7% 27,5% 14,2% 13,3% 12,5% 15,8%

Příjm ová skupina:

do 7 500 16,7%

25 001 a více 15,8%

20 001-25 000 12,5% 7 001-10 000 27,5%

15 001-20 000 13,3% 10 001-15 000 14,2%

Nejvíce dotazovaných patřilo do příjmové skupiny 7 001-10 000 (33 dotazovaných, což je 27,5 %)

Otázka č. 13

Kolik finančních prostředků přibližně vydáte za měsíc na

pojištění? do 500 501 - 1 000 1 001 - 2 000 2 001 - 3 000 3 001 - 4 000 4 000 a více

počet 28 38 24 4 4 4

procento 23,3% 31,7% 20,1% 3,3% 3,3% 3,3%

51

Kolik finančních prostředků vydáte za m ěsíc na pojištění? 3 001-4 000 3,3% 2 001-3 000 3,3%

4 000 a víc 3,3%

do 500 23,3%

1 001-2 000 20,1%

501-1 000 31,7%

Nejvíce dotazovaných vydává za měsíc na pojištění 501 – 1 000 Kč (což je 31,7 %)

Otázka č. 14 Pohlaví: muž žena

počet 60 60

procento 50% 50%

Dotazovala jsem se 60 mužů a 60. žen.

Otázka č. 15 Věková skupina: do 20 21-30 31-40 41-50 51-60 60 a více

počet 11 35 35 20 10 9

procento 9,2% 29,2% 29,2% 16,7% 8,3% 7,4%

52

Věková skupina:

60 a více 7,4%

51-60 8,3%

do 20 9,2%

41-50 16,7%

21-30 29,2%

31-40 29,2%

Nejpočetnější byly věkové skupiny 21-30 a 31-40, u kterých vyšlo stejné procento, 29,2 %.

Otázka č. 16 Dosažené vzdělání: základní vyučen/a středoškolské vyšší odborné vysokoškolské

počet 10 27 52 5 26

procento 8,3% 22,5% 43,3% 4,2% 21,7%

Dosažené vzdělání:

vysokoškolské 21,7%%

základní 8,3% vyučen/a 22,5%

vyšší odborné 4,2%

středoškolské 43,3%

Nejpočetnější skupina je středoškoláků (52 dotazovaných, což odpovídá 43,3 %).

53

Otázka č. 17 Zaměstnání: student zaměstnanec podnikatel mateřská dovolená důchodce nezaměstnaný

počet 28 53 16 5 11 7

procento 23,3% 44,2% 12,5% 4,2% 9,2% 6,6%

Zaměstnání:

m ateřská dovolená 4,2%

nezaměstnán 6,6% důchodce 9,2%

student 23,3%

podnikatel 12,5%

zaměstnanec 44,2%

Nejvíce dotazovaných bylo zaměstnaných (53, což je 44,2 % lidí)

Shrnutí: Nejčastější pojišťovnu, kterou dotazovaní uvedli, byla Česká pojišťovna a.s., což mě ani nepřekvapilo neboť je stále nejsilnější pojišťovnou na českém trhu. Nejčastějším kritériem pro výběr pojišťovny bylo výše pojistného a míra krytí rizik. Nejvíce dotazovaných byli lidé ve věku 21–30 a 31–40, u kterých vyšlo stejné procento. Nejpočetnější příjmová skupina byla 7 001–10 000 Kč a nejvíce dotazovaných vydává měsíčně za pojištění 501–1 000 Kč. Nejpočetnější skupinou byli zaměstnanci se středoškolským vzděláním. Více dotazovaných má sjednáno penzijní pojištění a úrazové pojištění. Velmi malé procento dotazovaných má sjednáno pojištění přes internet, pokud měli některé pojištění uzavřeno online, jednalo se o cestovní pojištění nebo o povinné ručení. Pro většinu dotazovaných jsou webové stránky daných

54

pojišťoven nepřehledné a i informovanost o pojistných produktech není podle oslovených dostatečná, proto i více dotazovaných nevyužívají internetových stránek ke zjištění informací o pojistných produktech. Dotazovaní jsou spíše nespokojeni s nabídkou a službami, které poskytují pojišťovny přes internet. Nejvíce dotazovaných tráví denně na internetu jen 1- 2 hodiny, proto asi i více oslovených nevědělo o možnosti určité slevy na pojištění sjednané online a většina dotazovaných nevyužívá ani služeb tzv. „kalkulačky“ pro zjištění výše pojistného, které by potenciální klient platil při uzavření pojistné smlouvy u dané pojišťovny.

55

ZÁVĚR Pojišťovnictví hraje významnou roli v naší ekonomice. Pojistný trh je součástí finančního trhu, a ten lze hodnotit pomocí relevantních ukazatelů. Zejména se jedná o ukazatele, které jsou sledovány souhrnně i zvlášť v odvětví životních a neživotních pojištění: předepsané pojistné, pojistné plnění, škodovost a pojištěnost. Porovnáním výsledků českého pojišťovnictví se situací zemí Evropské unie dochází k velmi mírnému přibližování, ale celkově je Česká republika stále výrazně pod průměrem Evropské unie. Pro další rozvoj pojistného trhu v ČR je důležitý posun právních předpisů směrem k úpravě platné v Evropské unii. Poslední rok byl pro české pojišťovnictví opět významný z hlediska přípravy nové legislativy. Českou asociací pojišťoven bylo

vytvořeno několik návrhů právních předpisů ve vztahu

k pojišťovnictví. Při naplňování legislativních cílů, při stabilizaci ekonomiky a při pozitivním vývoji ekonomiky lze očekávat různorodost trhu, zvyšování poptávky po nových a moderních pojistných produktech i další kvality nabízené komerčními pojišťovnami svým klientům. V současné době nemá pojištění, v porovnání s vyspělými ekonomikami, mezi českými občany takové významné postavení. Lidé si postupně uvědomují, že tržní ekonomika, která dnes nabízí možnost svobodného myšlení a podnikání zároveň předpokládá i větší odpovědnost za svůj osud. Stát sice zajišťuje občanům základní sociální zabezpečení, ale o dalším případném nebezpečí a riziku musí přemýšlet každý sám. Každý se tak může rozhodnout do jaké míry se pojistí v komerční pojišťovně. Každá pojišťovna nabízí řadu pojistných produktů a služeb v různých variantách. Široká nabídka umožňuje každému zájemci o pojištění vybrat vhodný pojistný produkt podle svých potřeb, zájmů a finančních možností. Komerční pojišťovny se snaží rozšiřovat svoji nabídku o nové produkty a vyjít tak vstříc potřebám a přáním klientů. V posledních letech řada pojišťoven nabízí sjednat pojištění přes internet. Tato služba je možná jen u jednodušších typů pojištění jako jsou např. cestovní pojištění, úrazové pojištění, povinné ručení, havarijní pojištění a jiné. Pomocí dotazníkového šetření jsem zjišťovala zda klienti tuto službu využívají. Jen malé

56

procento dotazovaných mělo uzavřeno některé pojištění přes internet. Většina z nich nevyužívá těchto služeb a pokud dotazovaní měli uzavřeno pojištění online, jednalo se o pojištění cestovní nebo povinné ručení. Pro většinu dotazovaných jsou webové stránky pojišťoven nepřehledné a informovanost o pojistných produktech není dostatečná. Podle mého názoru lidé raději upřednostní osobní návštěvu u pojišťovacího makléře, kde získají veškeré informace o produktu a mohou přímo vyřešit případné nejasnosti. Také ne všichni klienti pojišťoven mají přístup na internet nebo ho umí ovládat. Rok 2007 se do historie českého pojišťovnictví zapíše významným způsobem i díky větrné živelní události způsobené orkánem Kyrill. Pojišťovny tak prokázaly flexibilitu a za krátkou dobu byly schopny vypořádat většinu hlášených pojistných událostí. Svým rozsahem se tato živelní událost může srovnávat i s katastrofou povodní z roku 2002. Věřím, že úroveň pojistného trhu bude mít i nadále rostoucí tendenci a naváže na dobré výsledky z posledního roku a tím se ještě rychleji přiblíží standardům vyspělých trhů Evropské unie.

57

Seznam citací DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X. ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2002. 119 s. ISBN 80247-0137-5. ČEJKOVÁ, V.; VÁVROVÁ, E. Analýza ukazatelů úrovně pojistného trhu v České republice, 6, 2002, 50, s. 83-94. ISSN 1211-8516. KARFÍKOVÁ, M.; PŘIKRYL, V.; ČECHOVÁ, J. Základy pojišťovacího práva. Vyd. 1. Praha: Orac, 2001. 301 s. ISBN 80-86119-27-4. ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Historie českého pojišťovnictví. [cit. 2007-0501]. Dostupné na WWW: http://www.cap.cy/dokument.aspx?id=63. ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2007. [online].2007-2008, [cit. 2008-10-21]. Dostupné na WWW:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+we b+V%c3%bdro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy.

Seznam použité literatury a informačních zdrojů ČAPKOVÁ, D. Jak pojistit firmu. 1. vyd. Praha: computer Press, 2000. ISBN 807226-337-4. ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vyd. Praha : Grada Publishing, 2002. 119 s. ISBN 80247-0137-5 ČEJKOVÁ, V.; VÁVROVÁ, E. Analýza ukazatelů úrovně pojistného trhu v České republice, 6, 2002, 50, s. 83-94. ISSN 1211-8516. DAŇHEL, J. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha : Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vyd. 1. Praha : Ekopress, 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X. KARFÍKOVÁ, M.; PŘIKRYL, V.; ČECHOVÁ, J. Základy pojišťovacího práva. Vyd. 1. Praha: Orac, 2001. 301 s. ISBN 80-86119-27-4. MARVAN, M. Dějiny pojišťovnictví v Československu. 1.díl, Dějiny pojišťovnictví v Československu do r. 1918. Praha : Novinář, 1989. 364 s. MARVAN,M.; CHALOUPECKÝ,J. Dějiny pojišťovnictví v Československu. 2. díl,Dějiny pojišťovnictví v Československu( 1918-1945). 1. vyd. Bratislava : Alfa Konti, 1995. 426 s. ISBN 80-88739-01-2. ZUZAŇÁK, A. Marketing v pojišťovnictví. 2. přeprac. vyd. Praha : Linde, 2006. 87 s. ISBN 80-7201-627-X ZUZAŇÁK, A. Právní rádce pojištěných. 1. vyd. Praha: Grada, 2003. ISBN 807201-002-6. www.adriaway.cz www.aig.cz www.allianz.cz www.cap.cz www.cnb.cz www.cpoj.cz www.cpp.cz www.csobpoj.cz www.das.cz www.direct.cz www.evropska.cz www.generali.cz www.halali-pojistovna.cz www.hvp.cz www.komercpoj.cz

www.koop.cz www.pojistovna-slavia.cz www.triglav.cz www.uniqa.cz www.vitalitas.cz www.zdravi.cz

Seznam příloh Příloha č. 1 Platné předpisy v oblasti dohledu v pojišťovnictví Příloha č. 2 Kodex etiky v pojišťovnictví Příloha č. 3 Členové České asociace pojišťoven Příloha č. 4 Slovníček pojmů Příloha č. 5 Dotazníkové šetření

Příloha č. 1 Platné předpisy v oblasti dohledu v pojišťovnictví Aktuality 15.8.2008 - Vyhláška č. 281/2008 Sb. ze dne 15. srpna 2008 , o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu – účinná od 1. 9. 2008 7.8.2008 - Úřední sdělení České národní banky ze dne 31. července 2008 o některých položkách finančního umístění pojišťoven nebo zajišťoven 8. 7. 2008 - Úřední sdělení České národní banky ze dne 7. července 2008 , jímž se oznamuje praxe České národní banky k výpisu nebo opisu z evidence Rejstříku trestů Zákony  







Zákon č. 57/2006 Sb. , o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem Zákon č. 363/1999 Sb. , o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících předpisů, se změnami a doplňky provedenými zákonem č. 159/2000 Sb., zákonem č. 316/2001 Sb., zákonem č. 12/2002 Sb., zákonem č. 126/2002 Sb. , zákonem č. 39/2004 Sb., zákonem č. 39/2004 Sb., zákonem č. 257/2004 Sb., zákonem č. 39/2004 Sb., zákonem č. 377/2005 Sb., zákonem č. 381/2005 Sb. , zákonem č. 413/2005 Sb., zákonem č. 444/2005 Sb., zákonem č. 57/2006 Sb., zákonem č. 70/2006 Sb. Zákon č. 38/2004 Sb. , o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona, se změnami a doplňky provedenými zákonem č. 444/2005 Sb., zákonem č. 57/2006 Sb. Zákon č. 168/1999 Sb. , o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, se změnami a doplňky provedenými zákonem č. 307/1999 Sb., zákonem č. 56/2001 Sb., zákonem č. 320/2002 Sb., zákonem č. 47/2004 Sb., zákonem č. 377/2005 Sb. Další novela byla provedena zákonem č. 57/2006 Sb. (viz. výše). Zákon č. 37/2004 Sb. , o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, se změnami a doplňky provedenými zákonem č. 377/2005 Sb. Další novela byla provedena zákonem č. 57/2006 Sb. (viz. výše). Zákon č. 377/2005 Sb. , o finančních konglomerátech. Novela byla provedena zákonem č. 57/2006 Sb.

Vyhlášky 

Vyhláška č. 281/2008 Sb. ze dne 15. srpna 2008 , o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu – účinná od 1. 9. 2008



 

 

  



Vyhláška č. 251/2007 ze dne 18. 9. 2007, kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění vyhlášky č. 40/2006 Sb. Vyhláška č. 347/2006 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o finančních konglomerátech Vyhláška č. 458/2006 Sb., kterou se mění vyhláška č. 303/2004 Sb., kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví, ve znění vyhlášky č. 96/2006 Sb. Vyhláška č. 96/2006 Sb., kterou se mění vyhláška č. 303/2004 Sb., kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví Vyhláška č. 40/2006 Sb., kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Vyhláška č. 303/2004 Sb. , kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví. Novela byla provedena vyhláškou č. 96/2006 Sb." Vyhláška č. 205/1999 Sb. , kterou se provádí zákon č. 168/1999, ve znění p.p. Vyhláška č. 582/2004 Sb. , kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Novela byla provedena vyhláškou č. 40/2006 Sb. a vyhláškou č. 251/2007 Sb. Vyhláška č. 502/2002 Sb. , kterou se provádějí některá ustanovení zákona č. 563/1991 Sb., o účetnictví, ve znění pozdějších předpisů, pro účetní jednotky, které jsou pojišťovnami, ve znění p.p.

Opatření a úřední sdělení ČNB  

 







18. Úřední sdělení České národní banky ze dne 31. července 2008 o některých položkách finančního umístění pojišťoven nebo zajišťoven 13. Úřední sdělení České národní banky ze dne 7. července 2008, jímž se oznamuje praxe České národní banky k výpisu nebo opisu z evidence Rejstříku trestů 1. Úřední sdělení ze dne 2. ledna 2008 o předkládání ročního výkazu činnosti pojišťovacího agenta a pojišťovacího makléře 55. Úřední sdělení České národní banky ze dne 29. listopadu 2007 o předkládání jiných dokladů o činnosti tuzemských pojišťoven a poboček pojišťoven z třetích států a dokladů o činnosti poboček pojišťoven z jiných členských států EU či EHP za rok 2008 7. Úřední sdělení České národní banky ze dne 12. února 2007 o změně otázek, které jsou určeny k zajištění odborných zkoušek pro střední a vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti pojišťovacích zprostředkovatelů 4. Úřední sdělení České národní banky ze dne 16. ledna 2007 o předkládání jiných dokladů o činnosti tuzemských pojišťoven a poboček pojišťoven z třetích států a dokladů o činnosti poboček pojišťoven z jiných členských států EU či EHP za rok 2007 Úřední sdělení České národní banky ze dne 16. října 2006 o vydání Zkušebního řádu pro odborné zkoušky pojišťovacího agenta a pojišťovacího makléře

Další normy 

České účetní standardy pro účetní jednotky , které účtují podle výhlášky 502/2002 Sb., ve znění pozdějších předpisů

Připravovaná legislativa 

Nová legislativa proti praní špinavých peněz a financování terorismu o Ve Sbírce zákonů v částce 80 má být dne 8. července 2008 s pořadovým číslem 253 vyhlášen nový zákon o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. o Ve Sbírce zákonů v částce 80 má být dne 8. července 2008 s pořadovým číslem 254 vyhlášen zákon, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Oba zákony nabudou účinnosti dne 1. září 2008. Zde uvedená znění připravovaných právních předpisů, včetně pořadových čísel, jsou pouze zněním k informaci. Jediným autentickým zněním právních předpisů bude jejich znění uveřejněné v tištěné podobě ve Sbírce zákonů.

Zdroj: http://www.cnb.cz/cs/legislativa/leg_pojistovny/

Příloha č. 2 KODEX ETIKY V POJIŠŤOVNICTVÍ (Schváleno shromážděním členů dne 26. března 2008) Posláním Kodexu etiky v pojišťovnictví České asociace pojišťoven (dále jen „Kodex“) je napomáhat prosazování korektních vztahů na českém pojistném trhu a přispět k jeho zdravému vývoji. I. Úvodní ustanovení 1.1 Kodex stanoví etické normy a zásady jednání a chování v pojišťovnictví (dále jen „etické normy“), které budou ve své praxi uplatňovat pojišťovny, jejich zaměstnanci a pojišťovací zprostředkovatelé, kteří vykonávají zprostředkovatelskou činnost pro tyto pojišťovny. 1.2 Dodržování ustanovení Kodexu napomáhá chránit dobré jméno pojišťovnictví jako celku a zajišťovat, aby klienti byli řádným způsobem a v potřebném rozsahu informováni o službách pojišťoven a důvěřovali jim, aby ve vzájemných vztazích pojišťoven existovalo zdravé soutěžní prostředí a konkurence probíhala v souladu s dobrými mravy a pravidly hospodářské soutěže. 1.3 Česká asociace pojišťoven (dále jen „ČAP“) napomáhá při uplatňování Kodexu v praxi. 1.4 Jednotlivé pojišťovny mohou uplatňovat vyšší etické nároky na chování i jednání svých zaměstnanců a pojišťovacích zprostředkovatelů, než jsou nároky vyplývající z tohoto Kodexu. II. Obecné zásady chování pojišťoven 2.1 Pojišťovny respektují dobré mravy, pravidla hospodářské soutěže a zvyklosti. Soutěž mezi pojišťovnami smí být vedena jedině pomocí čestných a poctivých prostředků. Pojišťovny musí respektovat pravidla pro tvorbu pojistného. Při účasti ve výběrových řízeních pojišťovny dodržují pravidla poctivého obchodního styku a neposkytují neodůvodněné výhody. Pojišťovny se vyvarují všeho, co by mohlo porušit důvěru klientů a vyvolat zkreslený dojem o jejich službách. Zvláště se pak vyvarují nepravdivých, pomlouvačných a opovržlivých výroků o jiných pojišťovnách, jejich zaměstnancích a pojišťovacích zprostředkovatelích. 2.2 Šíření informací o jiných pojišťovnách je nepřípustné, pokud by jim mohlo přivodit újmu nebo poškození jejich dobrého jména. 2.3 Veškerá reklama je vedena pravdivě, v souladu s pravidly hospodářské soutěže a především bez prvků klamavé reklamy. To platí i pro srovnávání vlastní služby se službami jiných pojišťoven.

2.4 V personálních záležitostech pojišťovny postupují obezřetně. V případech, kdy zaměstnanci a pojišťovací zprostředkovatelé přecházejí od jedné pojišťovny ke druhé, pojišťovna při jejich přijímání přihlíží k tomu, zda při svém předchozím vztahu s pojišťovnou neporušili právní závazky a etické normy chování a zda nejsou porušována pravidla stanovená právními předpisy, zejména na ochranu osobních údajů. Věnují mimořádnou pozornost obsahu smluv uzavíraných s pojišťovacími zprostředkovateli, včetně pravidel, týkajících se pojistného kmene a sankcí při jejich porušení. Zabezpečí, aby získatelské odměny a náklady byly úměrné službě poskytnuté zprostředkovatelem. 2.5 Pojišťovny vycházejí z toho, že zájem klienta a jeho spokojenost jsou prvořadé. Při sjednávání pojištění nelze narušovat právo na soukromí a nadměrně obtěžovat klienta. Údaje o možných i stávajících klientech nelze získávat tak, aby bylo narušeno klientovo právo na ochranu osobnosti a osobních údajů. III. Vztahy mezi Zprostředkovateli

pojišťovnou,

jejími

zaměstnanci

a

pojišťovacími

Zaměstnanci pojišťoven a pojišťovací zprostředkovatelé se při své činnosti řídí následujícími etickými a právními normami a pojišťovny dbají na jejich dodržování: 3.1 Řádně a svědomitě reprezentují pojišťovnu, pro kterou jsou činní, a pojišťovnictví jako celek. 3.2 Vyvarují se všech činností, které vytvářejí konflikt jejich vlastních zájmů se zájmy pojišťovny pro kterou jsou činní, či pojišťovnictví vůbec. Nejsou činní pro takové subjekty, jejichž činnost je nebo může být v rozporu se zájmy pojišťovnictví. 3.3 Zachovávají mlčenlivost o skutečnostech, o nichž se dověděli při své činnosti v pojišťovnictví, dodržují mlčenlivost o osobních údajích klientů, obchodním tajemství a jsou povinni zachovávat zákonem stanovenou mlčenlivost o činnosti pojišťovny a o věcech s ní souvisejících, a to i po skončení své činnosti v pojišťovně nebo pro pojišťovnu. 3.4 Svého postavení v příslušné pojišťovně nesmí zneužít k přijímání nebo vyžadování finančních či věcných výhod pro sebe, a stejně tak nesmí svého postavení využít k nabízení či poskytování obdobných výhod. 3.5 Nezneužívají ve svůj osobní prospěch ani ve prospěch jiných osob informace a materiální prostředky pojišťovny, pro kterou jsou činní. 3.6 Postupují vždy tak, aby nepoškodili zájmy pojišťovny a její dobré jméno. 3.7 Neučiní nic, čím by pojišťovně, pro kterou jsou činní, ztížili nebo znemožnili plnění jejích povinností vyplývajících z právního řádu nebo z tohoto Kodexu. 3.8 V osobním životě dbají, aby nejednali v rozporu s platným právním řádem, dobrými mravy, obecně platnými zásadami slušného chování a tímto Kodexem.

3.9 V zájmu zvyšování svých profesních znalostí a dovedností soustavně pečují o své vzdělávání. IV. Vztahy zaměstnanců pojišťovny a pojišťovacích zprostředkovatelů ke klientovi Zaměstnanci pojišťovny a pojišťovací zprostředkovatelé ve vztahu ke klientům respektují zejména následující zásady: 4.1 Uplatňují zdvořilý a korektní přístup ke všem klientům. 4.2 Obchodní jednání vedou v souladu s obchodními zájmy účastníků bez jakékoli předpojatosti či zvýhodňování. Nedávají přednost svým zájmům před zájmy klienta. 4.3 Jsou povinni svoji činnost vykonávat s odbornou péčí, chránit zájmy spotřebitele, zejména nesmí klientům uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje a informace nebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. Nesmí klientovi poskytovat neoprávněné výhody finanční, materiální či nemateriální povahy. 4.4 Nesjednávají pojištění s klienty, kteří projevují spekulativní záměry. Zachovávají mlčenlivost o všech skutečnostech, týkajících se pojištění právnických i fyzických osob, které se dozvěděli v rámci své činnosti. Mlčenlivost zachovávají i po skončení své činnosti v pojišťovně nebo pro pojišťovnu. V. Uplatňování Kodexu v rámci ČAP a sankce za jeho porušení 5.1 Členové ČAP se při své činnosti řídí zásadami uvedenými v Kodexu a v Etickém kodexu finančního trhu. 5.2 Spory mezi pojišťovnami a stížnosti klientů, týkající se porušení pravidel Kodexu, může v ČAP řešit v rámci smírčího jednání Etický výbor ČAP. Tento výbor se při svém jednání, tj. posuzování stížností, bude řídit jednacím řádem, který schvaluje, stejně jako členy Etického výboru, prezidium asociace. Klient musí však uplatnit svou stížnost nejdříve vůči pojišťovně. 5.3 K formám prezentace a prosazování zásad uvedených v Kodexu patří i výchovná a publikační činnost ČAP. 5.4 Při porušení Kodexu mohou být použity sankce vůči členům ČAP:  podle stanov ČAP  morální povahy (například interní zveřejnění nálezu smírčího jednání).

Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu%2fO +n%c3%a1s%2fKodex+etiky

Příloha č. 3 Členské pojišťovny

AEGON Pojišťovna, a.s. Na Pankráci 26, Praha 4, 140 00 předseda představenstva: Ing. Vladimír Bezděk MA www.aegon.cz

Allianz pojišťovna, a.s. Ke Štvanici 656/3, Praha 8, 186 00 předseda představenstva: Ing. Miroslav Tacl www.allianz.cz

Aviva životní pojišťovna, a.s. Aviva House Londýnská 41, Praha 2, 120 21 předseda představenstva a generální ředitel: Stephen Marini www.aviva-pojistovna.cz

AXA životní pojišťovna a.s. Lazarská 13/8, Praha 2, 120 00 Chief Executive Officer: Dušan Doliak www.axa.cz

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Budějovická 5/64, Praha 4, 140 21 předseda představenstva a generální ředitel: RNDr. Jakub Strnad, Ph.D. www.cpp.cz

Česká pojišťovna a.s. Na Pankráci 123/1720, Praha 4, 140 00 generální ředitel: Ing. Ivan Vodička, MBA www.cpoj.cz

Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. Litevská 1174/8, Praha 10, 100 05 předsedkyně představenstva a generální ředitelka: Mgr. Ivana Majerechová www.zdravi.cz

ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Masarykovo nám. 1458, Pardubice, 532 18 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Jeroen van Leeuwen www.csobpoj.cz

D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. Benešovská 40, Praha 10, 101 00 ředitelka: Jitka Chizzola www.das.cz

Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Křižíkova 237/36a, Praha 8, 186 00 předseda představenstva a generální ředitel: JUDr. Vladimír Krajíček www.evropska.cz

Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Vodičkova 34/701, Praha 1, 111 21 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Pavol Parízek www.egap.cz

Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská 132, Praha 2, 120 00 generální ředitel: Ing. Štefan Tillinger www.generali.cz

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Římská 45, Praha 2, 120 00 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Josef Kubeš www.hvp.cz

HDI Versicherung AG, organizační složka Jugoslávská 29, Praha 2, 120 00 ředitel: Otokar Cudlman

ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Nádražní 344/25, Praha 5, 150 00 generální ředitelka: Alexis George www.ing.cz

Komerční pojišťovna, a.s. Karolinská 650/1, Praha 8, 186 00 předseda představenstva a ředitel: Arnaud de la Hosseraye www.komercpoj.cz

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Templová 747, Praha 1, 110 01 generální ředitel: Ing. Martin Diviš, MBA www.koop.cz

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Na Rybníčku 1329/5, Praha 2, 120 00 generální ředitel: Ing. Zdeněk Jaroš www.cardif.cz

Pojišťovna České spořitelny, a.s. nám.Republiky 115, Pardubice, 530 02 předseda představenstva a generální ředitel: RNDr. Petr Zapletal www.pojistovnacs.cz

Pojišťovna VZP, a.s. Jankovcova 1566/2b, Praha 7, 170 04 generální ředitel: RNDr. Aleš Svárovský www.pvzp.cz

PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. (AMCICO AIG Life) V Celnici 1028/10, Millenium p., Praha 1, 117 21 generální ředitel: Daniel Martínek www.amcico.cz

Slavia pojišťovna a.s. Revoluční 1/655, Praha 1, 110 00 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Radek Žďárecký, MBA www.pojistovna-slavia.cz

Triglav pojišťovna, a.s. Novobranská 544/1, 602 00, Brno generální ředitel a předseda představenstva: Ing. Petr Baný http://www.triglav.cz

UNIQA pojišťovna, a.s. Evropská 136, Praha 6, 160 12 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Martin Žáček, CSc. www.uniqa.cz

VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Francouzská 28, Praha 2, 120 00 předseda představenstva: Mag. Karl Vosatka www.victoria.cz

Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku nám. Kinských 602/2, Praha 5, 150 00 ředitel pobočky: Ing. Patrik Balla www.wuestenrotpojistovna.cz

Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. nám. Kinských 602/2, Praha 5, 150 21 předseda představenstva a generální ředitel: Dr. Harald Mayer-Rönne www.wuestenrot.cz

Členové se zvláštním statutem

AIDA česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo Spálená 75/16, Praha 1, 113 04 předsedkyně: JUDr. Jiřina Kotrbatá

Česká kancelář pojistitelů Štefánikova 248/32, Praha 5, 150 00 výkonný ředitel: JUDr. Ing. Jakub Hradec www.ckp.cz Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazList.aspx?item=KONTAKTY_CLENOVE_CAP&zobrazeni=%c4%8clenov%c3 %a9+%c4%8cAP+se+zvl%c3%a1%c5%a1tn%c3%adm+statutem

Příloha č. 4 Slovníček pojmů Anuita Platba obsahující splátku i úrok v jedné částce. Tato částka je po celou sjednanou dobu stejná, mění se plynule poměr splátka : úrok. Zpočátku tvoří většinu částky úrok, poměr se posunuje ve prospěch splátek a na konci splatnosti tvoří většinu částky splátka a zbytek úrok. Asistenční služba Pomoc poskytovaná osobám, které se dostanou do nesnází během cestování nebo při pobytu mimo místo svého bydliště; spočívá v závazku pojišťovny, která provozuje pojišťovací činnost podle pojistného odvětví č. 18 části B přílohy č. 1 k zákonu o pojišťovnictví, poskytnout na základě předchozí úhrady pojistného okamžitě dostupnou pomoc osobě oprávnněé podle pojistné smlouvy, pokud se tato osoba dostane do nesnází v důsledku pojistné události. Běžné pojistné Pojistné stanovené za pojistné období. Bonifikace Bonifikace zpravidla znamená zainteresování pojištěného subjektu na skutečném škodním průběhu pojištění a poskytuje se buď ve formě slevy na pojistném nebo ve formě zvýhodněného pojistného plnění. Bonus Sleva za bezeškodní průběh pojištění. Časová cena Cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k zhodnocení věci, k němuž došlo její opravou, modernizací nebo jiným způsobem. Čekací doba Doba po jejímž uplynutí vzniká nárok na plnění (obvykle v soukromém zdravotním pojištění). Činnost související s pojišťovací nebo zajišťovací činností Zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti s pojišťovací nebo zajišťovací činností, poradenská činnost související s pojištěním fyzických a právnických osob a šetření pojistných událostí prováděné samostatnými likvidátory pojistných událostí na základě smlouvy s pojišťovnou a další činnosti se souhlasem ministerstva. Denní odškodné Tento termín se používá v úrazovém pojištění a týká se pojistného plnění za dobu nezbytného léčení následků úrazu. Jde o částku tohoto plnění připadající na jeden den léčení. Nárok na toto plnění však zaniká, pokud celková doba léčení je delší než minimální doba léčení stanovená v pojistných podmínkách či v pojistné smlouvě.

Doba nezbytného léčení Časový úsek, který je třeba ke zhojení nebo ustálení tělesného poškození způsobeného úrazem. Výše pojistného plnění za dobu nezbytného léčení se stanoví ze sjednané pojistné částky procentem určeným v tabulkách v závislosti na průměrné (či přiměřené) době nezbytného léčení daného úrazu nebo vynásobením sjednané denní dávky průměrným počtem dnů nutných k léčení daného úrazu. Dožití Den uvedený v pojistné smlouvě jako konec pojištění. Franšíza Dohodnutá peněžní částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Stanoví se pevnou částkou, procentem, anebo jejich kombinací. Rozeznáváme franšízu odečtenou (spoluúčast) a franšízu integrální. Franšíza odečtená (spoluúčast) se vždy odečítá od celkové výše plnění. Do její výše se plnění neposkytuje. Franšíza integrální se od plnění neodečítá, do její výše se však plnění neposkytuje. Jednorázové pojistné Pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. Likvidace pojistné události Soubor činností spojených s vyřizováním pojistné události, který počíná zahájením šetření nutného ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit a rozsahu této povinnosti a končí stanovením výše pojistného plnění. Obmyšlený Oprávněná osoba, které vzniká právo na výplatu sjednaného pojistného plnění v případě smrti pojištěného. Určuje ji pojistník a specifikuje ji jménem nebo vztahem k pojištěnému. Pokud není pojistník zároveň pojištěným,může tak učinit pouze se souhlasem pojištěného. Odkupné Část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění. Oprávněná osoba Osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění. Pojistitel Právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Pojistka Písemné potvrzení pojistitele o uzavření pojistné smlouvy. Pojistná částka

V pojistné smlouvě dohodnuté nejvyšší plnění z pojistné události, event. z několika pojistných událostí za určité časové období. Může být využívána i jako základ pro výpočet pojistného. Pojistná doba Doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. Pojistná hodnota Nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat. Pojistná smlouva Právní dokument vytvořený písemnou formou, jehož obsahem jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro smluvní strany. Pojistnou smlouvu lze též definovat jako dvoustranný právní úkon, na jehož základě vzniká a trvá smluvní pojištění. Pojistná událost Nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění. Pojistné Úplata za soukromé pojištění. Pojistné nebezpečí Možná příčina vzniku pojistné události. Pojistné období Časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné. Pojistné plnění Peněžní částka vyplacená pojistitelem jako náhrada vzniklé škody v souladu s pojistnou smlouvou a pojistnými podmínkami. Pojistné podmínky Podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání pojistných smluv pro jednotlivá pojistná odvětví, pro skupiny těchto odvětví nebo pro jednotlivé typy pojištění uzavíraných v rámci pojistného odvětví, zejména všeobecné pojistné podmínky, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky. Pojistné riziko Míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistník Osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Pojistný kmen Soubor uzavřených pojistných smluv.

Pojistný zájem Oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím. Pojištěný Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje. Pojišťovací agent Právnická nebo fyzická osoba, která provádí zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě smlouvy s pojišťovnou. Poškozený Osoba, která utrpěla škodu na majetku, životě nebo zdraví, za níž podle platných právních předpisů odpovídá někdo jiný. Připojištění Pojištění, které lze sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) typem pojištění. S tímto hlavním typem pojištění však netvoří jeden celek. Smluvní ujednání Pro smluvní vztahy závazná ustanovení pojistné smlouvy specifikující konkrétní pojistný vztah v návaznosti na pojistné podmínky i s povolenými odchylkami. Technické rezervy Představují hodnotu budoucích úhrad předpokládaných závazků pojišťovny vyplývajících z uzavřených pojištění. Pro stanovení předpokládaných závazků se využívá zejména matematických metod. Právní úprava je obsažena v zákoně č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (§ 13 a násl.). Úraz Neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození zdraví nebo smrt. Vinkulace pojištění Vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Jde o zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění. Vinkulace může být provedena pouze se souhlasem pojištěného a rovněž její zrušení lze provést jen se souhlasem banky, resp. jiné finanční instituce, v jejíž prospěch bylo pojištění vinkulováno. Zajištění Pojištění pojišťovny - pojištění rizika převzatého pojistitelem. Představuje vztah mezi pojistitelem a zajistitelem. Zajištění rozsah škod nezmenšuje, ale činí jejich finanční důsledky ekonomicky únosnější.

Zproštění od placení Pojistník je zproštěn povinnosti platit pojistné, jsou-li splněny předepsané podmínky, přičemž nároky z celé pojistné smlouvy zůstávají zachovány.

Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazList.aspx?item=Slovn%c3%adk+pojm%c5%af&zobrazeni=pro+web+Slovn%c3 %adk+pojm%c5%af

Příloha č. 5 DOTAZNÍKOVÉ ŠETŘENÍ Vážená paní, vážený pane, ráda bych Vás poprosila o vyplnění tohoto dotazníku, který Vám nezabere mnoho času. Prostřednictvím dotazníku bych chtěla zjistit spokejenost zákazníků s nabídkou pojistných produktů on-line poskytovaných pojišťovnami přes internet a využití této služby. Dotazníkové šetření je anonymní a jeho údaje budou zpracovány a použity pouze pro psaní bakalářské práce. Vámi vybrané odpovědi zaškrtněte křížkem, popřípadě doplňte jinou možnost. Předem děkuji za Váš čas věnovaný pro vyplnění dotazníku. 1) Spontánní znalost pojišťoven na trhu - napište 3 pojišťovny, které si vybavíte. a)………………………………………………. b)………………………………………………. c)………………………………………………. 2) Máte uzavřeno některé z uvedených pojištění? povinné ručení

penzijní pojištění

havarijní pojištění

pojištění majetku

cestovní pojištění

pojištění odpovědnosti

úrazové pojištění

jiné..............................

3) Máte nějaké pojištění sjednáno přes internet? Ne Ano Pokud ANO, jaké……………………………………………….

4) Využíváte internetových stránek daných pojišťoven ke zjištění informací o pojistných produktech? Ano

Ne

5) Zdá se Vám informovanost o pojistných produktech na internetu dostatečná? Ano

Ne

6) Jsou pro Vás webové stránky vytvořené pojišťovnami dostatečně přehledné? Ano

Ne

7) Jste spokojen/a s nabídkou a službami, které poskytují pojišťovny přes internet? Ano

spíše ano

spíše ne

Ne

8) Víte o možnosti určité slevy poskytnuté pojišťovnou při sjednání on-line pojištění? Ano

Ne

9) Využíváte online služeb, tzv. "kalkulačky" pro zjištění výše pojistného, které by potenciální klient platil po uzavření pojistné smlouvy u dané pojišťovny? Ano

Ne

10) Kolik hodin denně trávíte na internetu? méně než 1

1-2

5-6

3-4

7-8

více než 8

11) Jaké je pro Vás rozhodující kritérium pro výběr pojišťovny? výše pojištného

srozumitelnost pojištění

míra krytí rizik

profesionalita agentů v pojišťovně

rychlost vyřízení pojistné události

informovanost o nabídce produktů

dostupnost poboček pojišťovny

možnost výhod a slev při uzavření pojistné smlouvy

způsob uzavírání pojistných smluv

jiné..............................................

12) Příjmová skupina: do 7 500

7 501-10 000

10 001-15 000

15 001-20 000

20 001-25 000

25 001 a více

13) Kolik finančních prostředků přibližně vydáte za měsíc na pojištění? do 500

501-1 000

1 001-2 000

2 001-3 000

3 001-4 000

4 0001 a více

muž

žena

14) Pohlaví:

15) Věková skupina: do 20 let 41-50 let 16) Dosažené vzdělání: základní

21-30 let

31-40 let

51-60 let

61let a více

vyučen/a

SŠ

VOŠ

VŠ

17) Zaměstnání: student

zaměstnanec

podnikatel

mateřská dovolená

důchodce

nezaměstnaný

Internetové pojišťovnictví v České republice

Recommend Documents