Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišt’ovnictví
Inovace v životním pojištění v prostředí EU Bakalářská práce
Autor:
Sergiy Kovalov Bankovní management – Bankovnímanaţer – specialista (investičníbankovnictví)
Vedoucí práce:
Praha
doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.,
Duben, 2012
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze dne 25.04.2012
Sergiy Kovalov
Poděkování
Za odbornou pomoc při zpracování předkládané práce chci na tomto místě poděkovat vedoucímu práce doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc.
Anotace Tato práce je věnována pojištění a pojišťovnictví jak v rámci České republiky, tak částečně v celosětovém měřítku. Práce je rozdělena do několika oblastí. V první části se autor věnuje hlavním přístupům k pojištění. V části druhé je uveden velice podrobný rozbor pojistného trhu a subjektů, které na něm působí. Poslední kapitola v této práci je věnována vývojovým tendencím na pojistných trzích. Práce vyuţívá celou řádu vědeckých metod, mezi nejdůleţitější patří analýza a syntéza a matematicko-statistický aparát. Hlavním cílem práce je provedení základní analýzy ţivotního a částečně i kapitálového pojištění se soustředěním na trhy zemí EU a na Českou republiku. Ústřední hypotézou této práce je následující tvrzení: pojistný trh se neustále rozvije a nabízí obrovský prostor pro další růst.
Klíčová slova:pojištění, pojistný trh, hospodářská krize, zemětřesení v Japonsku. Annotation This work is dedicated to insurance in the Czech Republic and partly in the whole Word. The work is dividend into several areas. In the first part the author deals with the main approaches to insurance. The second part gives a very detailed analysis of the insurance market and the bodies which it operates. The last chapter in this work is dedicated to development trends in the insurance markets. The paper uses a variety of scientific methods, the most important are the analysis and synthesis of statistical and mathematical apparatus. The main objective is to implement basic life insurance analysis and partly capital insurance analysis with a focus on EU countries and the Czech Republic. The central hypothesis of this paper is the following statement: the insurance market is constantly developing and offering tremendous scope for further growth.
Keywords: insurance, insurance market, the economic crisis, an earthquake in Japan
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 7 1.
Hlavní přístupy k pojmům pojištění a pojišt’ovnictví......................................................... 8
2
Pojistný trh, jeho subjekty ................................................................................................. 11 2.1
2.1.1
Pojišt‘ovny a jejích klienty ................................................................................. 12
2.1.2
Pojistní brokeři ................................................................................................... 13
2.1.3
Ostatní subjekty pojistného trhů ......................................................................... 14
2.2
Pojistné, pojistné plnění ............................................................................................. 14
2.3
Stav českého pojistného trhů ..................................................................................... 16
2.4
Hlavní tendence světového pojistného trhů ............................................................... 17
3
Řešení ţivotních rizik pojistnými produkty .................................................................. 18
3.1
Poslání ţivotního pojištění ......................................................................................... 20
3.2
Ţivotní pojištění a finanční trhy ................................................................................. 21
3.3
Tradiční produkty ...................................................................................................... 22
3.3.1
Pojištěni pro případ smrti ................................................................................... 22
3.3.2
Pojištění pro případ doţití .................................................................................. 23
3.3.3
Pojištění pro případ smrti nebo doţití ................................................................ 24
3.3.4
Důchodové pojištění ........................................................................................... 25
3.3.5
Pojištění více ţivotů a skupinové pojištění......................................................... 26
3.4
4
Subjekty pojistného trhu ............................................................................................ 12
Nové produkty ........................................................................................................... 27
3.4.1
Univerzální ţivotní pojištění .............................................................................. 27
3.4.2
Investiční ţivotní pojištění ................................................................................. 28
3.4.3
Moderní investiční ţivotní pojištění ................................................................... 29
3.4.4
Indexově vázané ţivotní pojištění ...................................................................... 29
Vývojové tendence na pojistných trzích ........................................................................... 31 4.1
Pojištěnost a vývoj pojištěnosti.................................................................................. 32 5
4.1.1
Vývoj pojištěnosti v podmínkách Evropské Unie .............................................. 33
4.1.2
Vývoj pojištěnosti v podmínkách České republiky ............................................ 35
4.2
Zvyšování významů ţivotního pojištění .................................................................... 36
4.2.1
Vývoj v podoběproduktů ţivotního pojištění ..................................................... 36
4.2.2
Vývoj ve vyuţití ţivotního pojištění ze stavů obyvatelstva ............................... 38
5
Kapitálové ţivotní pojištění ........................................................................................... 39 5.1.1
Česká pojišťovna ................................................................................................ 39
5.1.2
Produkty ............................................................................................................. 40
5.1.3
Rozsah - ţivotní pojištění Multirisk ................................................................... 41
5.1.4
Ţivotní pojištění v British Insurance – Life and Terminal Illness ...................... 42
5.1.5
Ţivotní pojištění v British Insurance – Ţivotní pojištění Benefit ....................... 43
5.1.6
Srovnání kapitálových ţivotních pojištění ......................................................... 44
5.2
Změny v ţivotním pojištění po vstupu do EU a výhled do budoucnosti ................... 46
Závěr ......................................................................................................................................... 50 Seznam literatury a zdrojů ........................................................................................................ 51 Seznam obrazků........................................................................................................................ 54
6
Úvod V této práci bych se chtěl zabývat velice zajímavým a aktuálním tématem, jedná se o pojištění jak v českém měřítku, tak i v celosvětovém. Pojištění je podnikání, které je velmi staré, jelikoţ ještě staří Římané se snaţili rozdělit riziko. Samozřejmě v současné době pojištění se dostalo na zcela novou úroveň, v současné době se ale jde pojistit téměř všechno – od ztráty zaměstnání aţ do pojištění majetku. Podnikání v oblasti pojištění je velice výnosné. Kromě toho pojištění plní i velmi silnou sociální funkci, jelikoţ přebírá na sebe část toho, co by jinak musel odnést stát. Moje práce je rozdělena do několika oblastí. V první části se věnuji hlavním přístupům k pojištění. Na tuto část bych chtěl navázat popisem pojisteného trhu a subjektů, které se na něm vyskytují. V této oblasti velice podrobně rozeberu jak stav aktuálního českého trhu, tak i hlavní tendence na celosvětovém trhu pojištění. Na závěr k této kapitole bych se chtěl věnovat produktům pojistného trhu, bude se jednat jak o aktuální produkty, tak i o nové tendence a produkty, které se teprve zavádějí, ale mají velice pěknou budoucnost. V této oblasti je naprosto nutné popsat poslední události, které ovlivnily pojistný trh – jedná se bezesporu o finanční krizi, která sice vypukla v USA, ale velice rychle se rozšiřila po celém světě. Další událost měla regionální vliv, jednalo se o zemětřesení v Japonsku, které velice negativním způsobem ovlivnilo japoskou ekonomiku a přírodu. Poslední kapitola v mé práci je věnována vývojovým tendencím na pojistných trzích. V této části práce jsem se věnoval třem oblastem: pojištění a pojištěnosti, zvýšování významu ţivotního pojištění a změnám v ţivotním pojištění po vstupu do EU stejně jako výheldu do budoucnosti. Ve své práci jsem vyuţíval celou řadu vědeckých metod, mezi nejdůleţitější patří analýza a syntéza. Kromě toho v mé práci našel uplatnění i matematicko-statistický aparát. Dále ve své práci jsem vyuţíval relevantní českou odbornou literaturu věnovanou dané problematice. Hlavním cílem mé práce je provedení základní analýzy ţivotního a částečně i kapitálového pojištění se soustředěním na trhy zemí EU a na Českou republiku. Ústřední hypotézou této práce je následující tvrzení: pojistný trh se neustále rozvije a nabízí obrovský prostor pro další růst.
7
1. Hlavní přístupy k pojmům pojištění a pojišt’ovnictví Pojem pojištěnína trhu je hodně specifickým předmětem obchodu, tento předmět není moţné přirovnávat k jiným předmětům a je moţné nahlíţet na něj z různých pohledů. Proto Proto v odborné literatuře existují různé definice tohoto pojmu. Ještě před 200 lety ekonom Karl H. Borch věnoval pozornost různým definicím pojištění a hlávně se zabýval Laussanskou a Cambridgeskou školou. „V Cambridgské škole Alfred Marshall se priblížil k rozvití ekonomické teorie pojištění. V jeho knize Principy (1890) mluví o pojistném jako o ceně, kterou člověk musí platit, aby se zbavil „zla nejistoty“.“1 „V Laussanské škole Leon Walras (1874) videl pojištění jako nástroj k odstranění nejistoty spojené se všemi ostatními ekonomickými aktivitami.“2 Kromě těchto pojmů Karl H. Borch také ve své knízepíše o Adamovi Smithu, který chápal pojištění v jeho základním smyslu, to znamená jako vykoupení z nejistoty, co plně vyjadřuje podstatu významu pojištění. V průběhu let tyto nepřestné pojmy se rozvíjely spolu s pojistným trhem. Proto dnes definice pojištění jsou mnohem rozsáhlejší a jsou zaloţené hlávně na přerozdělování a tvorbě rezerv. Docela dobře vysvětluje tento pojem ve své knize Pojistný trh V. Cejková: „pojištění lze definovat především jako vztahy tvorby a rozdělování rezerv v závislosti na riziku a používání těchto rezerv k úhraděpotřeb, které jsou v jednotlivých případech výskytu náhodné, vcelku však odhadnutelné.“3 Hodně definic jsou záloţené jenom na pojmu rizika. Tak T. Cipra ve svém díle pojistná matematika vysvětluje tento pojem takto: „Pro svět, ve kterém žijeme, je příznačnánepřebernárada nejistot a nahodilostí. pojištění má v takovém světěmísto jako nástroj finanční eliminace negativních důsledku nahodilosti.“4 Společným pro tyto definice je to, ţe pojištění je druhem sluţby nebo zboţí, který má velmi specifické vlastnosti, a jejedinečným ve své podobě. Jestli se díváme na tento pojem ze strány 1
BORCH, Karl Henrik. Economics of insurance. Amsterdam, NY [US]: North-Holland, 1990. str. 3. BORCH, Karl Henrik. Economics of insurance. Amsterdam, NY [US]: North-Holland, 1990. str. 3. 3 CEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. Praha: Grada Publishing, 2002. str. 18. 4 CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika: teorie a praxe. Praha: Ekopress, 2006. str. 15. 2
8
přerozdělování rezerv, tak jedinečnost spočívá v tom, ţe v případě pojištění se jedná o dlouhodobé obchody, oproti jiným trhům, kdE kupující získá svoji protihodnotu aţ v důsledku realizacepojištěného rizika jako určitéčástinashromáţděných rezerv. Tento obchod má velice rizikový charakter, a dopředu není moţné zjistit, jestli kupujícímu navrátí jeho vklad. Pojišťovnictvím se chápezvláštní nevýrobní odvětví v ekonomice, které se zabývá zajišťovací, pojišťovací a zábrannou činností. Pojišťovny také mohou podle právních předpisů vykonávat i jinou investiční nebo podnikatelskou činnost. Úlohou pojišťovnictví je úhrada pojistných událostí a pojistná ochrana aj.5 Nejčastěji se v pojišťovnictví věnuje pozornost tvorbě technických rezerv, jejích správnému uţití, správě těchto rezerv a pojistné ochraně. Pojišťovnictví se skládá skoro ze všech zajistitelů, pojistitelů, pojišťovací asociace a zprostředkovatele. Mezi jeho pojišťovací činností patří správa pojištění, uzavírání pojistných smluv a poskytování plnění z pojistných smluv. Jestli hovoříme o tvorbě technických rezerv, tak pojiš´tovnictví se tady zabývá nakládáním s aktivy technických rezerv. Jestli se věnujeme zajišťovací činnosti, tak tady pojišťovnictví se zabývá jenom uzavíráním se zajišťovnami zajistných smluv a zábrannou činností. Pojišťovny vykonávají v rámci pojišťovnictví pojistné operace ve prospěch pojistníků a pojištěných. Pojišťovnictví v poslední době má dynamicky se rozvíjející charakter a je důleţitou pro trţní ekonomiku hlávně tím, ţe neutralizuje realizaci rizik domácností, občanů, podnikatelů a firem. Na činností pojišťovnictví jsou závislé určité odvětví ekonomiky. Oni vytváří důleţitou a vzácnou moţnost k realizaci další podnikatelské činnosti prostřednictvím pohybu peněţních prostředků a jejich následným přerozdělováním přes pojistné rezervy. Coţ bylo vyvolanodlouhou prodlevou mezi kumulací kapitálu, který byl získaný, a eventuelní povinností vydání části kumulovaného kapitálu na likvidaci pojistné události a škody, dle podmínek, které byly popsané v pojistné smlouvě. Pojišťovny berou účast prostřednictvím svého podílu na finančním trhu, v daném období, kdy pojišťovnamá dostatek volného kapitálu, a to pomoci investování do větší části rychle likvidovaných investic volného kapitálu. Pojiš´tovny mají takovou moţnost hlávně kvůli reţimu volného trţního hospodářství a svobodě podnikání. 5
Čejková, V.: Pojišťovnictví. Brno: MU, 2005, 164 s.
9
Struktura pojišťovnictví:6
Pojišťovnictví Státní dozor v pojišťovnictví
Asociace (svazy) pojišťoven
Komerční pojišťovny / Zajišťovny
Asociace zprostředkovatelů pojištění
Druţstevní pojišťovny
Asociace pojišťovacích makléřů
Zprostředkovatelé
(agenti,
makléři, Jiné asociace
makléřské firmy) Do základních prvků nezávislého pojišťovnictví patří: Moţnost pojištěného: Pojištěný má moţnost zvolit si konkrétní specifické pojištění, pojistitele a pojistné podmínky. Moţnost pojišťovny: Nezávislé pojišťovnictví má moţnost určovat všeobecné pojistné podmínky, pojistné sazby, volbu investic určité časti pojistných rezerv a výběr rizik.
V dnešní době v ČR existují 2 pojišťovací systémy: systém sociálního pojištění, který je charakterizovaný přímou účastí státu v oblasti sociálního pojištění a zabezpečení, státního zájmu. systém komerčního pojištění, který je realizován pojišťovnami a komerčními principy.
6
Čejková, V.: Pojišťovnictví. Brno: MU, 2005, s. 81.
10
2
Pojistný trh, jeho subjekty
Během procesu rozdělování a realizace hrubého domácího produktu se vytvářejí trvale volné a dočasně peněţní prostředky, které jsou soustřeďované v rezervách apeněţních fondech. Fungování pojistného trhu7 má skoro stejný princip přerozdělování peněţních prostředků. V případě pojišťovnictví rezerv sevytvářejí, jestli vznikne nutnost hraditnáhodné potřeby, a není moţné dopředu stanovit, jestli budou tyto rezervy pouţity na akumulaci nebo spotřebu. Pro rezervyje charakterní, při splnění určitých podmínek, které jsou propsané v zákoně, pojistných podmínkách, vyhlášce, pojistné smlouvěapod., nárok na jejich čerpání. Pojistný trh zahrnuje specifické principy, jako je princip podmíněné návratnosti, solidárnosti nebo princip neekvivalentnosti. Typickou pro pojistný trh je skutečnost, ţe na něm se střetává poptávka a nabídka po pojistné ochraně. Na pojistném trhu mezi předměty obchodů patří zajištění a pojištění. Jedním z nejdůleţitějších odvětví ekonomiky je pojišťovnictví, které na pojistném trhu nabízí své zboţí nebo sluţby, to znamená pojištění nebo zajištění, které je zvláštním druhem sluţby a je fiktivním. Tento druh sluţby se na pojistném trhu nabízí, a následně prodává a v důsledku kupující mázaplatit za tuto sluţbu. Rizikem v této situaci je to, ţe je pravděpodobnost toho, ţe kupující získá svojiprotihodnotu aţ v důsledku realizaci pojištěného rizika. To znamená, ţe se mluví o rizikové a neurčité návratnosti peněţních prostředků kupujícího. Specifický také pojistný trh tím, ţe na něm hlavní roli hraje nabídka. Tady se o klienty, které mohou přijit v budoucnu, uchází zajistitelé, pojistitelé a zprostředkovatelé. Jestli na trhu převládá nabídka, znamená to, ţe se stává zárukou soutěţe, na kterou má vliv pojistné produkty a tvorba cen, stejně jako u jiných segment, které jsou součásti finančního trhu. Tuto soutěţivost v určité míře ovlivňuje dozor v pojišťovnictví a nástroje, které mu patří, co částečně omezuje konkurenci a trţní soutěţ. Z toho vyplývá, ţe zásahy státu ovlivňují pojistný trh.
7
DAŇHEL, J., a kol. Pojistná teorie. 1. vyd.Praha: ProfessionalPublishing, 2005. 332 s.,ISBN 80-86419-84-3.
11
2.1 Subjekty pojistného trhu Na pojistném trhu, jako specifický druh peněţní sluţby, se uskutečňuje nabídka a poptávka, a to v oblasti přenášení rizika pojištěním. Jestli peněţní trh v určitém státě je důvěryhodný a solidní, znamená to, ţe na tomto území je úspěšná a zdravá ekonomika, a fungování sféry je na dobré úrovni. Základní rysy pojistného trhu jsou skoro stejné jako u jiných trhu. Aby střet nabídky a poptávky byl hladký, mezi pojistiteli a klienti vstupují zprostředkovatelé pojištění, mezi které patří poradci, makléři, agenti apod. Kvůli tomu, ţe pojištění je zaloţeno na principu rezerv, většinou jsou k dispozici dočasně volné peněţní prostředky v pojišťovnách. Nabídka a poptávka po takovýchprostředcích tvoří vedle prvoplánového věcného pojistného trhu také investiční pojistnýtrh, pomoci kterého pojistný trh ještě více prolíná do finančních trhů. Podstatou věcného pojistného trhu jepřevládání nabídky, co částečně vymezuje způsoby, díky kterým seprodávají pojistnéprodukty.
2.1.1 Pojišt‘ovny a jejích klienty Přebírat na sebe smluvně nebo jinak definovaná rizika svých klientů je hlavním předmětem činnosti pojišťovny8. Plnění závazku klienta nastává v budoucím období, kdy dojdek události, která je definovaná ve smlouvě, a má na klienta nepříznivý dopad. Za takovou sluţbu pojišťovna inkasujepojistné. Pojišťovny jsou ve většíně případů konstruované v podobě komerčních subjektů – akciovýchspolečností nebo jako státní a vzájemné pojišťovny. Cílem komerčních pojišťoven je dosaţení výnosuz pojišťovací činnosti nebo z operací, které probíhají na finančním trhu. Základem fiungování státních a vzájemných pojišťovenmohou byt i neziskové principy. Klienti (pojištění a pojistník) jsou následujícími účastníky pojistného vztahu. Pro vznik pojištění, je zapotřebí, aby byla uzavřena pojistná smlouva mezi pojišťovnou a klientem, jestli pojištění nevznikne prostřednictvím jiné skutečnosti, jako například zákonného ustanovení.
8
ZÁKON č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a další zákony z oblastipojišťovnictví
12
2.1.2 Pojistní brokeři Úkolem pojišťovacích zprostředkovatelů (brokeřů) je spojit prodejce pojišťovacích sluţeb a kupce,
v průběhu
působení
na
trhu,
aby
v důsledku
byla
uzavřena
pojišťovací
smlouva.9Kromě toho broker nachází pro určitého zákazníka optimálního pojistitele. Pojistní brokeři jsou mezičlánkem, který usnadňuje styk pojistitele s klientem, a funguje s cílem dosaţení ziku a jako samostatný podnikatelský subjekt.10 Existuje několik důvodů, proč je zapotřebí vyuţívat sluţeb brokeřů: -
pojišťovací zprostředkovatel je seznámen s trhem, a můţe pomoct sjednat pro zákazníka nejvíce vyhovujícího pojistitelé;
-
prozkoumat trh pro brokera je mnohem snadnější, jelikoţ se v něm vyzná a existuje tam velký počet pojistitelů;
-
zprostředkovatel můţe díky svým ználostem trhu najít nejoptimálnější sluţbu s nejníţšími náklady;
-
brokeři pomáhají, jestli se klient nemůţe rozhodnout co vybrat pojištění nebo samopojištění;
Brokeři můţeme rozdělit podle několika kriterií: první je pro kolik pojišťoven zprostředkovatel sjednává pojistné smlouvy, pro jednu nebo více; druhou kriterií je, jaký je rozsah jeho činnosti. Nejčastěji je moţné potkat brokera, který má sjednanou smlouvu pouze s jedním pojistitelem. Existují samozřejmě i zprostředkovatelé v klasickém pojetí, úkolem kterých je uzavření smluv s více pojistitelí. Existuje také specifický typ zprostředkovatele –makléř, který má za úkol, na základě sjednané s klientem smlouvy nebo plné moci, hledat nejvíce vyhovující pojistnou ochranu. Charakteristickým rysem klasického makléře je samostatné vytvaření pojistného kmenu, aktualizace pojistné smlouvy podle podmínek trhu, které se pořád mění, a nakonec podílení na likvidaci škody.
9
Zdroj: http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis&page=prednasky, (2012-03-31). Zdroj: http://finance.bleskove.net/clanek/pojistny-trh.html, (2012-03-29).
10
13
2.1.3 Ostatní subjekty pojistného trhů Orgány dozoru nad pojišťovnictvím, úkolem kterých je kontrola dodrţování pravidel legislativního rámce a státní regulace pro pojišťovnické podnikání, jsou významným subjektem pojistného. Asociace pojišťoven také obsahuje neposlední místo na pojistném trhu. Tento subjekt hájí zájmy pojišťoven, je orgánem, který sdruţuje pojišťovny, organizuje spolupráci mezi nimi a také je samoregulačním výrazným faktorem tohoto trhu.Vznikla Česká asociace pojišťovenještě v roce 199411 a členem Evropské federace národních asociací pojistitelůstala vroce 1998. V dnešní době tato asociace se skládá z29 členů a podíl členskýchpojišťoven v ČR na celkovém předepsaném pojistném je 97,8%.12 Je moţné také potkát orgán pojišťovací ombudsman ve státech, kde je ochrana spotřebitelů na výsoké úrovni a trţní ekonomika nosí výspělý charakter. Zabývá se tento orgán hlávně ochranou spotřebitele pojišťovací sluţby.
2.2 Pojistné, pojistné plnění Základním ukazatel jakéhokoliv pojistného trhu je předepsané pojistné. Pomoci tohoto ukazatele
se
hodnotí
výkonnost
všech
komerčních
pojišťoven
za
konkrétní
období.13Předepsané pojistné pro pojišťovnu představuje souhrn veškerých plateb, které byly ve výhledu pojistného předepsaného klientům v pojistných smlouvách za konkrétní období. Výši předepsaného pojistného ovlivňuje řada faktorů, které je moţné najit v pojistné smlouvě, a mezi ně patří: počet smluv, které byly sjednané velikost pojistných částek, které byly sjednané v daných pojistných smlouvách druhy rizik, které je moţné pojišťovat přístupy, které je vhodnépouţívají v průběhu oceňování těchto rizik
11 12
CAP pusobila i v dobe CSFR od roku 1991, po rozpadu federativní republiky roku 1993 zanikla. Zdroj: Ceskáasociacepojištoven (www.cap.cz), (2012-03-29).
13
Čejková, V. a Nečas, S. Pojistný trh. Brno : MU Brno, 2005. ISBN 80-210-3661- 3 14
Tento ukazatel je moţné sledovat za celý pojistný trh nebo můţeme ho rozdělit na neţivotní a ţivotní pojištění. Toto rozdělení je velice aktuální v současnosti, jelikoţ význam ţivotního pojištění se pořád mění.Ještě před nějakou dobou ţivotní pojištění bylovyuţíváno jako nástroj ke krytí rizika úmrtí (zabezpečení pozůstalých), ale s časem se situace změnila, a ţivotní pojištění se pouţívá jako nástroj ke krytí potřeb lidí ve stáří. Obrázek 1. Předepsané pojistné v ČR (v mil. Kč)
Zdroj: Výroční zpráva ČAP 2009, Výroční zpráva ČNB 2001, vlastní zpracování údajů
Částka, kterou pojišťovna musí vyplatit klientovi v situaci, ţe dojde k pojistné události, nazýváme pojistné plnění. Pojistné plnění se vyplácí pojišťovnou v případě neţivotního aţivotního pojištění, ale je mezi nimi několikvýznamných rozdílů. Jestli v případě neţivotního pojištění částka, která se má vyplatit v případě uskutečnění pojistné události, odvíjí od toho, jak velká je škoda na pojištěném májetku, tak u ţivotního pojištění tato částka je předem sjednána. Existuje ještě jeden rozdíl, který spočívá v tom, ţe v neţivotním pojištění není moţné vědět, jestli nastane pojistná událost a bude vyplaceno pojistné plnění, můţe také nastat situace, ţe z jedné pojistné smlouvy několikrát bude vyplaceno pojistné plnění. V ţivotním pojištění je situace úplně jiná, jelikoţ pojistné plnění je vţdycky vyplaceno a jenom jednou.
15
Následující graf znázorňuje situaci kolik vyplatili pojistného plnění členové České asociace pojištění v letech 1995 aţ 2009. Obrázek 2. Vyplacené pojistné plnění v ČR (v mil. Kč)
Zdroj: Výroční zpráva ČAP 2009, vlastní zpracování údajů
2.3 Stav českého pojistného trhů V roce 2011 český pojistný trh po mnoha letech poprvé klesl. České pojišťovny získaly z pojistného v roce 2011 116,3 miliardy korun, cooproti předchozímu roku je pokles o 0,3 procenta. Ţivotní pojištění mělo rostoucí tendenci a vzrostlo o 1,9 procenta, neţivotní naopak kleslo, ato o 1,6 procenta. Pro příklad, předloni pojistný trh vzrostl o osm procent.14 Trh ţivotního pojištění pokračuje ve svém růstu. U obchodu, které jsou spojené s nynějšími smlouvami, byl zafixovan hlávně zájem o produkty s jednorázově placeným pojistným, a objem těchto obchodů stoupl o pětinu. Ale zajimavé je to, ţe v celku se pozoroval pokles jednorázově placené ţivotní pojištění, ato o 700 milionů Kč. Dobré byly výsledky u běţně placeného pojistného, které stouply skoro o miliardu korun. Naopak špatnou byla skutečnost, ţe kleslo celkové mnoţství smluv ţivotního pojištění, více neţ o 100.000, i kdyţ objem pojistného stoupl.
14
Zdroj: http://www.finance.cz/zpravy/finance/341053-cesky-pojistny-trh-po-mnoha-letech-rustu-loni-klesl-o0-3-pct/, (2012-03-29).
16
Pozitivní výsledky podnikatelského pojištění s růstem předepsaného pojistného o 2,1 procenta, nezmohly změnit pokles neživotního pojištění. Výsledky neživotního pojištění ukázaly pokles oproti předchozímu roku o 1,2 miliardy Kč, a hlavní příčinou takových výsledků byl velký pokles u pojištění vozidel, obzvlášť u povinného ručení, ato více než o osm procent. Taková situace nejpravděpodobněji přivede k tomu, že pojišťovny budou muset změnit svou strategii při bojování o klienta, jinak situace se bude nadále zhoršovat. Nejmocnějšími hráči na trhu i nadále zůstavají finanční skupiny VIG (Česká podnikatelská pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny) a skupina Generali PPF Holding (Generali, Česká pojišťovna, Česká pojišťovna Zdraví). Pojišťovna ČS vykázala největší meziroční nárůst předepsaného pojistného, ato více než o 800 milionů korun. Výsledky Allianz pojišťovny a ČSOB Pojišťovny stouply skoro o 400 milionů. Největšími pojišťovny na trhu s předepsaným pojistným (v mld. Kč) a podílem na trhu v procentech byly:15 -
Česká pojišťovna 31,3; 26,9
-
Kooperativa 22,8; 19,5
-
Allianz 9,4; 8,1
-
Generali 8,4; 7,3
-
ČSOB Pojišťovna7,4; 6,3
-
Pojišťovna ČS 6,1; 5,2
-
Česká podnikatelská pojišťovna 5,8; 5
-
UNIQA 5,2; 4,5
-
ING 5,1; 4,4
2.4 Hlavní tendence světového pojistného trhů V této kapitole bych chtěl vymezit určité trendy, které se daly pozorovat na světovém pojistném trhu. Zaprvé je nutné říct, ţe ceny neţivotního pojištění průběţně klesaly, tato tendence se zachovala od roku 200416. 15
Zdroj:http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=71&list=vweb/Aktuality, (2012-03-31).
17
Pojišťovnictví velice rychle se dostalo z finanční krize – nebylo zaznamenáno nějakých velkých krachů pojišťoven. Pojišťovny velice vhodným způsobem zareagovaly na obnovu kapitálových trhů. Výspělé ekonomické země světa poprve od období krize začaly vykázovat sice mírný, avšak růst. Rozvojový svět roste rychlejším tempem. Státní zásahy do daného sektoru byly minimální. Na druhou stranu roste regulace daného odvětví ze strány státu. Zajímavostí posledních let bylo to, ţe ve světě nedošlo k velkým katastrofám, samozřejmě s výjimkou Japonska, o kterém budu mluvit dále. Bohuţel negativní tendencé je to, ţe se zvýšuje počet osob ţijících v oblastech, kde se vyskytují zemětřesení. Přebytek pojišťovacího trhu v roce 2010 činil 545 mld. USD, coţ přitahovalo další kapitál do odvětví. Experti se shodují, ţe se jedná o rekordní úroveň přebytku17. Zemětřesení v Japonsku mělo 9 stupňů podle Richterové stupnice. Ekonomická škoda byla naprosto obrovská – jednalo se o 200-300 mld. USD. Výše pojistené škody se odhaduje ve výši 20-35 mld. USD. Jaderná elektrárna Fukushima, která byla v dané oblasti, nebyla vůbec pojištěna18.
3 Řešení životních rizik pojistnými produkty Jakýkoliv ekonomický subjekt pořád podléhá nebezpečí, ţe můţe nastat nějaká škoda. Právě proto člověk ztrácí jistotu a v důsledku se mluví o nejistotě (osoby, věci nebo majetku). Kvůli těmto nejistotám, které se vyskytují v ekonomii a v jiných vědách, se pouţívá pojem riziko, který přímo souvisí s nejednoznačností výsledků jevů a procesů v ekonomice a který se rozumí jako moţnost objevení událostí, výsledek kterých můţe být jiným, neţ se chtělo.19 Riziko je moţné měřit prostřednictvím jednotlivé hodnoty pravděpodobnosti. Na základě povahy určitého procesu nebo jevu můţeme rozdělit riziko na: -
čisté riziko – výhradně negativní odchylky od cíle (nebezpečí ztrát);
-
spekulativní riziko – mohou být jak záporné, tak i kladné odchylky.
16
Zdroj: http://www.renomia.cz/docs/PREZENTACE%20pro%20ASPAR%2013042011.pdf, (2012-03-31). Zdroj: http://www.renomia.cz/docs/PREZENTACE%20pro%20ASPAR%2013042011.pdf, , (2012-03-31). 18 Zdroj: http://www.toare.co.jp/english/html/pdf/2011_insurance.pdf , (2012-03-31). 19 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-2450023-X. str. 5 17
18
Pojem riziko je těsně spojen s pojištěním. Přičemţ pojištění bere v úvahu jen čistá rizika. Čistá rizika mají subjektivní (závislou na lidské činnosti – neopatrnost, povahové vlastnosti) a objektivní (nezávislou na lidské činnosti – přírodní katastrofy) stránku.20 Obrázek 3. Členění rizik podle příčiny vzniku
rizika
rizika přírodní
rizika vyvolaná lidským faktorem
rizika technická
rizika vyvolaná lidmi
Podle realizace rizika rozlišujeme následující rozměry rizika: -
okamţik realizace rizika – má jakékoliv riziko;
-
výskyt realizace rizika – patří jenom rizikům s absolutní nahodilostí;
-
rozsah realizace rizika – patří k takovým rizikům, které se mohou realizovat plně a částečně.
Realizace rizika vede ke vzniku škody, která realizuje nebo konkretizuje rizika, kterými je někdo ohroţován. Škody mají různou povahu (materiální, nemateriální, věcné, majetkové a škody na osobách) a samozřejmě různé následky (neplánované výdaje, ztráta příjmů). V pojišťovnictví se pojem riziko pouţívá v několika smyslech: předmět, který je ohroţen nebezpečím nahodilého charakteru (budova, strojní zařízení, dopravní prostředek); událost,
20
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-2450023-X. str. 5
19
která škodu způsobuje – zdroj rizika (úraz, havárie, poţár); pravděpodobnost toho, ţe vznikne událost náhodné podoby a se zápornými dopady. Na velikost rizika mají vliv závažnost a četnost. V závislosti na tom, jak velké jsou tyto charakteristiky, můţeme zjistit, jaké jsou realizace jednotlivých rizik a škody, které způsobují. Cílem všech ekonomických subjektů je udělat všechno proto, aby mohli mít schopnost předejít rizikům. Proto důleţitým je co nejrychleji rizika objevit a rozpoznat. Vyloučit riziko není moţné, je moţné jenom jej odvrátit nebo omezit jeho realizaci. V případě, ţe tyto metody nepomáhají, je moţné pouţít finanční krytí pomocí státu, pojištění nebo individuálního krytí. Krytí rizik pomocí pojištění znamená přenesení rizik, tvorbu rezerv na toto krytí (příspěvky na pojištění) v důsledku se pak riziko rozděluje mezi několik zúčastněných a kryjí toto riziko pomocí prostředků několika účastníků.
3.1 Poslání životního pojištění Ţádný člověk nemůţe vědět, kdy zemře a co se s ním můţe stát v průběhu ţivota. Pojistná událost má náhodný charakter, protoţe není moţné vědět, kdy a co se můţe stát. Víme jen, ţe určitě všichni zemřeme, avšak kdy se to stane, neví nikdo, proto na trhu existuje ţivotní pojištění.21 Význam ţivotního pojištění je velký, přičemţ jak pro rodinu, jednotlivce, příbuzné, tak i pro společnost a národní hospodářství. Většinou přináší takové efekty: -
Tlumení inflace – doba, na kterou se sjednává ţivotní pojištění, trvá většinou 10 let nebo více. V tom případě člověk, který se rozhodl platit pojistné, svojí spotřebu odkládá, co má protiinflační povahu.
-
Výhodné financování investic – velká část pojistného, které platí lidé, se hromadí jako úspory v jejich technických rezervách. Pojišťovna efektivně a obezřetně hospodaří s aktivy, zdrojem kterých jsou technické rezervy. Potom pojišťovny investují do finančních instrumentů jako například akcie, statní dluhopisy, potom mohou umisťovat finanční prostředky do bank na termínované vklady apod. Protoţe ţivotní pojištění trvá dlouhou dobu, má to pozitivní vliv na ekonomiku, jelikoţ toto
21
MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Ţivotní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 9
20
dovoluje poskytovat střednědobé a dlouhodobé úvěry finančním institucím. Kromě toho oni dávají moţnost uskutečnit rozvojové záměry podniku a podporují likviditu banky apod. -
Doplněk státního důchodového pojištění – státnídůchodový systém je základem pro to, aby člověk byl zabezpečen ve stáří. Určité produkty ţivotního pojištění dávají moţnost doplnit nějakou část zabezpečení pomocí státu a jeho soukromé pojistné ochrany. Také ţivotní pojištění můţe napomáhat státu i v sociální oblasti.
-
Přínosy do státního rozpočtu – ţivotní pojištění má dobrý význam pro stát i z ohledu daní.
Můţeme sem zařadit zdanění zisku pojišťoven a zdanění určitých druhů
pojistného plnění, to znamená rozdíl mezi výši pojistného plnění a tím, co bylo zaplacené jako pojistné (sráţková daň).
Veškeré tyto efekty, které státy s vyspělou ekonomikou kladou za úkol rozvíjení ţivotního pojištění, pak vytváří pro takové pojištění různé daňové výhody.
3.2 Životní pojištění a finanční trhy Jedním ze segmentů finančního trhu je pojistný trh. Finanční trh zahrnuje nabídku a poptávku po instrumentech finančního charakteru, do kterých patří pojistná ochrana. Principem pojistného trhu je rozdělování a shromaţdování peněţních prostředků, v této situaci se hovoří o rezervách, ale ne o fondech. Pojišťovny mohou tyto prostředky kvůli časovému rozdílu mezi tvorbou, která se vytváří postupně, a konečnou výplatou pojistné částky zpětně investovat do ekonomiky, a tím pádem mají pozitivní vliv na hospodářský růst. Charakteristickým pro pojistný trh je také to, ţe zahrnuje nabídku a poptávku po pojistné ochraně. Na pojistném trhu je předmětem obchodů zajištění a pojištění.22 Jednou z důleţitých součástí pojistného trhu, který provozují komerční pojišťovny, je ţivotní pojištění.Rezervy, které se vytváří pomocí ţivotních pojistek (prostředky, které podle zákona pojišťovny vyčleňují a v následku spravují proto, aby mohly dostát svým závazkům, které vyplývají z pojistných smluv, v budoucnu), mají také název rezervoáry ekonomiky, protoţe je to zdroj, který hraje hodně důleţitou roli pro investiční aktivitu. 22
ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S.: Pojistný trh. 1. vyd. Brno, ESF MU, 2005. 81 s.
21
Výše rezervy životního pojištění v poslední době pořad roste, což potvrzuje to, že životní pojištění je oblastí, která se v poslední době rozvíjí dynamicky. Investování rezerv probíhá podle přesných pravidel, což je obrovským potenciálem pro ekonomiku a konkrétně pro následující využití tohoto kapitálu.
3.3 Tradiční produkty Ţivotní pojištění s kaţdým rokem nabízí větší a větší nabídku svých produktů. Dlouhodobě k dispozici na pojistném trhu je samostatné pojištění pro případ doţití nebo pro případ smrti, nebo pojištění pro případ smrti nebo doţití, které dává moţnost pouţívat kombinaci spoření a pojištění. Výhodou tohoto pojištění je to, ţe člověk má záruku toho, ţe rodina bude zabezpečena v případě jeho smrti a ţe ve stáří můţe člověk získat zhodnocené úspory.23 Ţivotní pojištění závisí na tom, jaký je pojistný zájem u lidí, kteří uzavírají pojistné smlouvy. Je moţné si zvolit důchodové pojištění, pojištění prostředků na výţivu dětí, pojištění věna, investiční pojištění nebo pojištění, které je spojeno s kapitalizačními smlouvami. Kromě toho ţivotní pojištění zahrnuje připojištění, jako například pro případ pobytu v nemocnici, úrazové, pro případ váţných chorob nebo pro případ nemoci. Pomocí ţivotních pojištění nebo dalších typů je moţné uskutečnit své přání nebo udělat svůj ţivot lepší a s dostatečným mnoţstvím peněz. Rozdíl v produktech ţivotního pojištění spočívá v tom, ţe u nich je různá velikost pojistné ochrany, výše pojistného a pojistné podmínky. Také často mívají v obchodě různé názvy. Zamezit nahodilé události pojištění samozřejmě nemůţe, ale můţe zamezit vyplacené pojistné plnění v případě úrazu, smrti, invalidity, coţ ulehčí člověku problémovou situaci. Díky příkladům jednotlivých pojištěných, je moţné znázornit, jaké ţivotní pojištění mělo vliv na realizaci plánů rodiny i v případě ztráty ţivitele (vyřešení problému bytu nebo studium dětí apod.).
3.3.1 Pojištěni pro případ smrti
23
MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 9
22
Pojištění pro případ smrti kryje jenom riziko smrti, to znamená, ţe v případě realizace rizika, pojistná částka, která byla sjednána, je vyplacená osobě uvedené pojistníkem. Účelem výplaty tohoto pojistného plnění můţe byt jak úhrada závazků, které měl pojistník, nebo zabezpečení členů rodiny, které po něm pozůstali nebo dokonce úhrada nákladů, které byly spojené s pohřbem nebo smrtí aj. Tento druh pojištění také má název rizikové ţivotní pojištění.24 Pojištění pro případ smrti můţe mít různou podobu. Rozděluje se toto pojištění podle způsobu sjednání pojistné doby na dočasné pojištění pro případ smrti a trvalé pojištění pro případ smrti. Dočasné pojištění pro případ smrti kryje riziko smrti pouze v mezích sjednané pojistné doby. Tento druh ţivotního pojištění je hodně populární u čerpání půjček nebo úvěrů, kdy se rozměr pojistné částky odvíjí od rozměru dluţné částky, a kdy v případě smrti by pojištěného pojistné plnění mělo pokrýt jeho závazek například vůči úvěrové instituci. V základní podobě dočasného pojištění pro případ smrti je popsána pojistná částka, která je pevně sjednaná, ale můţe také existovat i dočasné pojištění s pojistnou částkou, která klesá. Díky tomu, ţe pravděpodobnost toho, ţe člověk zemře, není vysoká, obzvlášť v mladém věku, pojistné za toto pojištění je také nevysoké. Trvalé pojištění pro případ smrti je takový druh pojištění, kdy pojistné pojištění bude vyplaceno kaţdopádně, otázkou zůstává jen Kdy? V praxi toto pojištění vypadá tak, ţe se určuje, jako reálný termín výplaty pojistného, maximální horní věk a placení pojistného je také omezeno maximálně do určitého věku. Pravděpodobnost toho, ţe člověk můţe zemřít, s kaţdým rokem roste. Proto i pojistné by mělo byt v souladu s touto pravděpodobností. Z toho vyplývá, ţe pojistné má růst s kaţdým proţitým rokem. V praxi se často pouţívá konstantně sjednané pojištění na celou dobu pojištění. Podstatou konstantního pojištění je to, ţe uţ ze začátku pojistník platí více za pojistné a je to jakoby rezerva pro příští roky.
3.3.2 Pojištění pro případ dožití
24
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-2450023-X. str. 67.
23
Jestli brát v úvahu nejjednodušší povahu tohoto pojištění, kdy pojistník platí běţné nebo jednorázové pojistné a obdrţí po dosaţení dne, který byl sjednán v pojistné smlouvě, pojistné plnění ve výši částky, která byla sjednaná, je to obdoba spoření, kde jde jen o tvorbu úspor. I kdyţ mezi spořením a pojištěním jsou nějaké rozdíly (pojišťovna ručí ne rozměrem reálného vkladu za vklady pojistníků, ale jestli placení pojistného bude přerušené, budou předloţené sankce, v závislosti na pojistné částce, která byla sjednaná), pouţití pojištění pro případ doţití v této podobě není běţné. Typické je pouţití takových druhů pojištění, které byly odvozené od pojištění pro případ doţití, jako například důchodové pojištění (podstatou kterého je opakované doţití se pojištěného), a také věnové (termínové) pojištění (podstatou kterého je doţití se finančně závislé osoby).25
3.3.3 Pojištění pro případ smrti nebo dožití Je to hodně důleţitý druh pojištění, který představuje pojistnou ochranu širšího charakteru, protoţe bere v úvahu nejen zabezpečení rodiny pro případ úmrtí pojištěného, ale také má za úkol vytvářet prostředky pro případ doţití pojištěného. Pojistná částka, která byla sjednaná, se vyplácí, buď jestli pojištěný člověk zemřel, oprávněné osobě nebo pojištěnému, v případě doţití konce pojistné smlouvy. Základní výhoda tohoto pojištění, oproti jiným pojištěním, spočívá v tom, ţe pojistná částka je vyplacená v jakékoliv situaci.26 Smíšené ţivotní pojištění, stejně jako pojištění pro případ doţití, má ještě název kapitálové pojištění. Podíl na zisku je také velkou výhodou smíšeného pojištění, která zajišťuje, ţe částka, která byla naspořena, není ohroţená potenciální inflací, a který pojišťovny obvykle k tomuto produktu nabízí. Další výhodou je velká nabídka různých typů připojištění, které nabízejí pojišťovny k smíšenému pojištění. Jejich podstatou je snadnější připojištění, a také nabízí výhodnější podmínky v situacích spojených s váţnými chorobami, úrazy a také invaliditou. V případě 25
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-2450023-X. str.68 26 MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 40
24
invalidity se vytváří nárok, který poskytuje zproštění od placení pojistného, jestli invalidita u pojištěného je plná, coţ ho v důsledku zachraňuje od problémů finančního charakteru, které jsou spojené se zhoršením příjmových podmínek a s placením pojistného. Smíšené ţivotní pojištění zahrnuje několik variant: je moţné sjednat pro případ smrti několikanásobně větší částku, nebo pojistit se na stejnou částku, jako při pojištění pro doţití nebo pojištění s dvojí výplatou apod. Zajímavou variantou smíšeného pojištění je pojištění dvojce osob (druh-druţka, manţel-manţelka), podstatou kterého je výplata částky v případě úmrtí jednoho z dvojce nebo v případě doţití se vyplácí rovná částka oběma pojištěným. Výhodou je niţší pojistné.
3.3.4 Důchodové pojištění Důchodové pojištění se občas uvádí jako zvláštní typ pojištění, avšak je to ţivotní pojištění s určitými zvláštnostmi, jestli se týká plnění. U důchodového pojištění při doţití, oproti smíšenému pojištění, se důchodové splátky vyplácí pravidelně. Avšak důchodové pojištění nabízí i jednorázovou výplatu. To všechno znamená, ţe důchodové pojištění má větší nabídku ochrany, jestli nastane plná invalidita, a právě dává moţnost sjednat důchod dočasně.27 Stát pomocí sociálního zabezpečení můţe poskytnout občanům jen základní zabezpečení, které se týká doby odchodu do důchodu, proto důchod, který zaručuje stát, hodně nivelizuje v důchodovém věku příjmy. Jestli lidé, kteří dostatečně vydělávají, nechtějí, aby se jejich ţivotní úroveň v tomto období o hodně zmenšila, musí si příjmy zabezpečit sami. V této situaci je důchodové pojištění skvělým řešením problému. Stejně jako u kapitálových pojištění, důchodové pojištění má výhody spojené s podílem na zisku a s placením pojistného v případě plné invalidity, kromě toho v tomto typu pojištění je moţné sjednat i výplatu důchodu dočasně, který je vyplacen po celou dobu od vzniku invalidity aţ do důchodového věku, kdy se začne vyplácet sjednaný základní důchod. Existuje několik variant a kombinací důchodového pojištění:28 základní doţivotní důchod – znamená v podstatě starobní důchod, který se vyplácí státem, liší se jenom tím, ţe můţe volit jednotlivé poloţky, jako 27
MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 44 28 MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 45
25
počátek výplaty, volby variant základního důchodu, volba jednorázové výplaty, odklad výplaty základního důchodu, coţ má vliv na výši pojistného a následovně důchodové splátky; dočasný důchod v případě plné invalidity – přiznává se v případě plné invalidity a představuje obdobu invalidního důchodu, prostřednictvím výplat ze sociálního zabezpečení státu, důleţitým je to, ţe krytí takové invalidity zaleţí na volbě pojištěného; důchod pro pozůstalé – slouţí pro zajištění příjmů pozůstalým, v případě smrti pojištěného, je to volitelná součást důchodového pojištění a kryje se buď před důchodem, nebo uţ v jeho průběhu; připojištění, např. pojištění invalidity.
Důchodové pojištění je v poslední době hodně populární, a to hlavně kvůli svým výhodám, do kterých patří: krytí případných rizik (smrt, invalidita), výplata důchodu nezaleţí na výši pojistného, které bylo zaplacené nebo nabídka pojištění s dvojí výplatou.
3.3.5 Pojištění více životů a skupinové pojištění Skupinové pojištění je velice populární ve státech s vyspělou ekonomikou, protoţe náklady které vznikají ve firmě kvůli pojištění zaměstnanců, se odečítají. Většinou pro zaměstnance pojištěné na rizikové pojištění není příjmem, jenom v případě pojistného na pojištění se spořící sloţkou, povaţuje se pojistné jako příjem.29 Skupinové pojištění je moţné rozdělit podle okruhu pojistníků a pojištěných na několik variant. Samozřejmě nejpopulárnějším je pojištění zaměstnanců zaměstnavatelem, avšak existuje také pojištění klientů stavebních spořitelen a bank při úvěrech, členů odborných organizací, členů sportovních klubů, drţitelů platebních karet nebo klientů cestovních kanceláří. Skupinové pojištění, oproti jiným pojištěním, má řadu výhod: 29
MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 51
26
-
niţší pojistné, kvůli niţším nákladům a jednodušší správy pojištění;
-
zkoumání zdravotního stavu je mnohem jednodušší.
Kromě toho pojišťovny také nabízí zvláštní druhy pojištění jako rodinné pojištění a pojištění dětí a mládeţe, stavební pojištění a stipendijní pojištění. Kombinované pojištění dětí a mládeţe uskutečňuje pojistnou ochranu celé rodiny. Děti jsou uvedené také jako pojištěné osoby a podle smlouvy jsou také příjemci pojistných plnění. Vedle dětí jsou pojištěni také rodiče, nebo jiní členové rodiny. Samozřejmě plnění se zvyšuje s ohledem na to, kolik rodičů zemřelo. A samozřejmě v takových případech dochází ke zproštění od placení pojistného, a také pokračuje pojištění do konce pojišťovací doby a vyplácí se důchod (stipendijní pojištění) nebo sjednaná pojistná částka.30 Mezi výhody takového pojištění patří moţnost pojištění úrazů jak u dětí, tak i rodičů, také vytvářejí kapitál, který bude v budoucnu pro dítě dobrou podporou, a také tady je poţadavek na podíl na zisku.
3.4 Nové produkty V důsledku měnících se potřeb pojišťovaných, pojišťovny začaly vytvářet nové podoby smíšeného ţivotního pojištění a ţivotního pojištění v celku, aby co nejlépe vyhověli finančním moţnostem a potřebám pojištěných. Kvůli tomu, s uplynutím doby, vzniklo univerzální ţivotní pojištění, podstatou kterého je uplatnění variantností, a také ţivotní pojištění, která jsou spojená s investicemi.31
3.4.1 Univerzální životní pojištění Po úpravě smíšeného ţivotního pojištění, vzniklo univerzální ţivotní pojištění. Toto pojištění má pruţný charakter, coţ dovoluje pojištěným přizpůsobovat velikost pojistné ochrany podle svých finančních moţností a pomocí různých způsobů. Pojistník můţe zastavit placení
30
MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 43 31 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-245-0023-X. str.69
27
pojistného dočasně nebo dodatečně zaplatit pojistné, nebo si můţe vypůjčit ze spořivé sloţky (není odečítán manipulační poplatek).32 Univerzální pojištění zahrnuje dvě sloţky: -
spoření (výplaty při doţití se daného věku);
-
výplaty v případě úrazu, smrti, invalidity apod.
Vedou se tyto sloţky odděleně a pojímají je odlišnými způsoby. Základní sloţkou je riziková sloţka, kdyţ spořivá sloţka můţe být zrušena dočasně pojištěným, kromě toho spořivá sloţka občas můţe být investovaná do cenných papírů.
3.4.2 Investiční životní pojištění Podstatou investičního pojištění je to, ţe se pouţívá v případě smrti a doţití a takové pojištění má rezervotvorný charakter.33 Mezi jeho výhody patří moţnost volit, kam bude pojištěný investovat své prostředky. To umoţňuje zhodnotit klientské prostředky lepším způsobem, coţ v důsledku přináší určité riziko toho, ţe bude dosaţeno menších výnosů. Právě proto pojišťovny při takovémto pojištění nezaručují výnosy a je doporučeno dlouhodobé pojištění. Klienti mají moţnost volit poměr mezi výši investice a výši rizikového pojištění, také rozhodují, jaké části prostředků budou rozděleny do investičních fondů, přičemţ pojistné pojišťovny přeměňují na podílové jednotky podle aktuálního kurzu. Z účtu klienta se jednou za měsíc odečítají jednotky na úhradu poplatků a úhradu rizikového pojištění. Na konci doby pojištění obdrţí pojistník své podílové jednotky v aktuální hodnotě jednorázově nebo pravidelně. Mezi výhody investičního ţivotního pojištění patří: moţnost rozhodovat o rozměru pojistného, které je určeno na investování, a o poměru investice a pojištění;
32
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-245-0023-X. str.69 33 MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Životní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Str. 41
28
v průběhu pojištění lze měnit výši pojistného; zaplatit mimořádné jednorázové pojištění je moţné kdykoliv; je moţné odčerpávat naspořené prostředky; pojištěný si sám volí investiční strategii; moţnost ukončit pojištění kdykoliv; zvyšovaní pojistného a pojistné částky podle míry inflace; pomocí investičního pojištění je moţné vstoupit na trh s minimálními prostředky.
3.4.3 Moderní investiční životní pojištění Mezi novinky v investičním ţivotním pojištění patří realokace, funkce Stop-loss a zamykání výnosů. Podstatou těchto novinek je bezpečnost ochrany a návratnost investic.34 Realokace je zaloţena na principu, ţe pojistník samostatně nastaví dobu trvání a zahájení, na konci kterých poměrnou část vlastních investic chce převést do investičního fondu, do kterého patří ochrana kapitálu. Výsledkem realokace je to, ţe investice, která patří klientovi, se stává konzervativnější a nepodléhá výkyvům, které se vyskytují na finančním trhu. Cílem zamykání výnosů je ochrana klientových investic, které uţ jsou dosaţené, před moţným sníţením její hodnoty, kvůli sníţení ceny podílů ve fondech, kde jsou vyšší investiční rizika. Kdyţ předem nastavený limit bude přesáhnut výnosem, dojde k jeho přesunu. Přesaţená částka se převede do investičního fondu s ochranou kapitálu. Funkce Stop-loss dává moţnost přesunout investice, jestli došlo k poklesu hodnoty pod ztrátu, která byla předem definovaná. Jestli tato ztráta je překročená nebo dosaţená – automaticky se převede do investičního fondu s ochranou kapitálu. Větší význam této funkce je na konci účetního období, kde je pravděpodobnost zotavení trhu mizerná.
3.4.4 Indexově vázané životní pojištění 34
Zdroj: http://www.euro.cz/detail.jsp?id=23800, (2012-03-10).
29
Tento produkt je ještě nazýván v odborné praxi jako Index Linked. Je to druh investičního ţivotního pojištění, podstatou kterého je garantovaná minimální výnosnost. Následující zhodnocení pojistného záleţí na strategii investování (konzervativní, progresivní), která byla zvolena, kromě jiného, v průběhu pojištění tuto strategii měnit.
30
4
Vývojové tendence na pojistných trzích
V poslední době se v České republice pozoroval růst pojistného trhu, avšak začátek roku 2012 ukázal poklesy pojistného trhu za rok o 0,3 %. Ani to, ţe v poslední době je velice populární investiční ţivotní pojištění nezlepšuje situaci s pojištěním neţivotním, pojistné, které se sníţilo o 1,6 %. Takţe v roce 2011 vývoj pojistného trhu vypadal takto:35 -
ceny pojištění motorových vozidel o hodně poklesly;
-
ubývá počet lidí, kteří chtějí zabezpečit ţivotní rizika;
-
pojistná ochrana podnikatelů je stále vyšší.
Jestli budeme brát v úvahu rok 2011, trh ţivotního pojištění vzrostl o 1,9 %, coţ je lepším výsledkem oproti roku 2010. Zvětšil se zájem o produkty, podstatou kterých je jednorázové placení pojistného, a to skoro o 20,5 %. Avšak jestli brát v úvahu celkový kontext jednorázového pojištění, tak byl zaznamenán zřejmý pokles. Pozitivním je to, ţe je stále více lidí, kteří si předepsali běţně placené pojistné. Negativním se však stalo to, ţe s objevením nových produktů a rostoucí tendencí pojistného, pokleslo celkové mnoţství smluv ţivotního pojištění. U neţivotního pojištění se pozoruje nepříznivý vývoj, i kdyţ vývoj podnikatelského pojištění je na dobré úrovni. Trh neţivotního pojištění v celku, oproti minulému roku, poklesl o 1,2 mld. Kč, tak se stalo kvůli výraznému poklesu pojištění vozidel, hlavně kvůli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Specialisté této sféry předpokládají, ţe v příštích letech ceny pojištění vozidel uţ klesat nebudou, protoţe není uţ pro další pokles prostor, a pojišťovny budou muset změnit svoji strategii pro boj o klienta. Mezi nejsilnější hráče na pojistném trhu patří následující skupiny: Generali PPF Holding (Generali pojišťovna, a.s., Česká pojišťovna, a.s., Česká pojišťovna ZDRAVÍ, a.s.) a skupina VIG (Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Kooperativa pojišťovna, a.s., Pojišťovna České spořitelny, a.s.). Mezi favority v objemu předepsaného pojištění patří pojišťovna České spořitelny, objem předepsaného pojistného, který dosáhl hodnoty 800 milionů korun. Allianz pojišťovna, a.s a ČSOB Pojišťovna, a.s. dosáhli hodnoty 400 milionů korun.
35
Zdroj: http://www.cap.cz/News.aspx?list=vweb/Aktuality&aktualita=71, (2012-03-10).
31
Obrázek 4. Vývoj předepsaného pojistného a HDP
Zdroj: www.cap.cz
4.1 Pojištěnost a vývoj pojištěnosti Podle evropského pohledu je pojištění nejdůleţitějším ukazatelem toho, jakou má úroveň pojistný trh. Pojištění se pouţívá pro formulaci kapacity pojistného trhu. To znamená, ţe formuluje jakou má schopnost obsáhnout pojistné pole pojistný trh, podstatou kterého je soubor předmětů, majetků, osob nebo kterýchkoliv jevů, které je moţné pojistit v daném území nebo státě. Pojištění se vyjadřuje poměrem předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu pomocí běţných cen a uvádí se v procentech.36 Podle uvedeného grafu dole je vidět, jak se vyvíjelo pojišťovnictví v České republice během poslední doby. Jestli nastává skutečnost, ţe tento ukazatel začíná klesat, znamená to, ţe předepsané pojistné rostou pomaleji neţ HDP. Pojišťovnictví České republiky v dnešní době ještě nedosáhlo hodnot vyspělých evropských států, ale kaţdoroční mírné zvýšení tohoto ukazatele potvrzuje to, ţe Česká republika má potenciál v tomto směru.
36
Čejková, V.: Pojistný trh. Praha: Grada Publishing, spol. s r.o., 2002. 119 s. ISBN: 80-247-0137-5.
32
Obrázek 5. Podíl pojistného na HDP
Zdroj: www.cap.cz, výroční zpráva 2010.
4.1.1 Vývoj pojištěnosti v podmínkách Evropské Unie V evropských státech se v poslední době pořád zlepšuje situace s pojistným trhem. Výsledky zemí, které jsou členy CEA, dosáhly v roce 2010 hodnoty 3,6 % oproti 3,0 %, které byly dosaţené v roce 2009. Na takový pozitivní vývoj mělo vliv rychlejší zotavení v oblasti neţivotního pojištění, jehoţ tempo se zvýšilo z 0,5 % na 2,6 %. Jestli hovoříme o ţivotním pojištění, tak tady naopak poklesl tento ukazatel, z hodnoty 4,6 % na hodnotu 4,2 %. Největší část neţivotního pojištění, kolem 30%, obsazuje pojištění vozidel, potom zdravotní pojištění, které tvoří 25 %, a pojištěním majetku, které tvoří 19,5 %.37
37
Zdroj: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3 %A1vy, (2012-03-10).
33
Obrázek 6. Průměrné pojistné na 1 obyvatele
Zdroj: Eurostat.
V roce 2009 hodnota pojistného na obyvatele dosahovala 1800 eur, coţ bylo poklesem, oproti předchozím letům. V roce 2010 hodnota pojistného na obyvatele zase začala růst. V EU průměrné pojistné na obyvatele činí 1 887 eur, coţ odpovídá úrovni roku 2008. Kvůli tomu, ţe se v jednotlivých zemích tempo růstu lišilo a dosáhlo pozitivních hodnot ne ve všech oblastí, ukazuje tento ukazatel na to, ţe krize roku 2009 byla překonána. Obrázek 7. Vývoj pojistného na HDP v ČR a v EU
Zdroj: CEA, Eurostat.
⃰ EU (27)
34
4.1.2 Vývoj pojištěnosti v podmínkách České republiky Jestli se bavíme o objemu předepsaného pojistného v roce 2010, tak došlo tady k růstu kolem 8,2%, coţ se hodně přibliţuje k situaci roku 2007, kde růstová úroveň sahala 9,1%. Podkladem takového růstu bylo ţivotní pojištění, které má obrovskou dynamiku růstu, kolem 19,2% od roku 2003,čím vyrovnalo skoro nulový růst neţivotního pojištění 0,3 % – který je nejniţší od roku 1995. Předepsané pojistné dosáhli v celku kolem 156 mld. Kč. Náklady spojené s pojistným plněním vzrostly meziročně o 9,1 % proti 9,7 % v minulém obdobía dosáhly 82,7 mld. Kč. Růst nákladů v ţivotním pojištění činil 9,4 % proti 9,2 %, protoţe příčinuzpomalení způsobilo neţivotní pojištění (8,8 % oproti 10,0 % v roce 2009). Podíly obou segmentůna nákladech na pojistná plnění zůstaly téměř beze změny, u ţivotního pojištění dosáhl podíl 44,2 % (-0,1 %), neţivotní pojištění je zastoupeno 55,8% podílem.38 U ţivotního pojištění se zvýšil podíl předepsaného pojistného na HDP, naopak neţivotní pojištění stagnovalo. Podíl předepsaného pojistného na hrubém domácím produktu, který je uveden v běţných cenách, kvůli rychlejšímu růstu pojistného zvýšil ze 4,0 % na 4,3 %, u ţivotního pojištění ze 1,7 % na 2,0. Kvůli tomu, ţe neţivotní pojištění stagnuje, ukazatel zůstal prakticky na stejné hodnotě 2,3 %, stejně jako v roce 2009. Pro porovnání ve státech EU podíl neţivotního a ţivotního pojištění dosahuje kolem 3 % aţ 5%. Během posledních třech let tempo růstu pojistného trhu převyšovalo vývoj HDP. Obrázek 8. Vývoj předepsaného pojistného a HDP v ČR
Zdroj: www.cap.cz, výroční zpráva 2010.
38
Zdroj: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3 %A1vy, (2012-03-10).
35
4.2 Zvyšování významů životního pojištění 4.2.1 Vývoj v podoběproduktů životního pojištění Životní pojištění se v České republice pořad rozvíjí. Pojišťovny se snaží udělat všechno, aby nabídly svým klientům nové možnosti a produkty.39 Mezi nejdůležitější prvky vývoje životního pojištění patří: -
Budoucnost v rizikovém a investičním pojištění – v poslední době se mnoho pojišťoven zaměřilo na takové pojištění a uvedlo velké množství produktových novinek. Investiční pojištění a jeho novinky se v poslední době pořad rozvíjí, a někteří finanční poradci a agenti to používají jako náhradu rizikového pojištění i když v jejich případě je menší garance a větší množství rizik. Druhým trendem je modernizace již existujících produktů rizikových životních pojištění, podstatou které je snížení ceny a zvětšení flexibility. Kvůli vývoji životního pojištění v dnešní době je možné v jeho rámci sjednávat připojištění a volit pojistné částky a pojistnou dobu podle vlastních požadavků.
-
Pojišťovny sázejí na ženy – protože ženy jsou zajímavým cílovým segmentem, nabízejí jim pojišťovny pojištění, které je speciálně upravené pro ně. Mezi tyto úpravy patří sleva na pojistném, připojištění pro případ závažných onemocnění (rakovina pohlavních orgánů s nutností plastické chirurgie, těhotenské komplikace, smrt při porodu), což znamená, že pojišťovny rozšiřují seznam klasických závažných onemocnění.
-
Upravené pojištění vážných nemocí a úrazů – u připojištění závažných onemocnění se také uskutečňuje modernizace. Přidávají se do seznamu nová onemocnění, některé pojišťovny věnují pozornost onkologickým onemocněním, kde existují bonusy v období prohlídek. V budoucnu chtějí dosáhnout možnosti volit určitou skupinu nemocí, aby se za ostatní nepřiplácely. Novinkou je pojištění rekreačních rizikových sportů bez přirážky k pojistnému.
-
Více asistenčních služeb – rozvíjí se také i asistenční služby. Nabídka takových služeb zahrnuje už nejen lékařské a právní konzultace, patří už sem také péče o domácí
39
Zdroj: http://www.opojisteni.cz/produkty/zivotni-pojisteni/novinky-v-zivotnim-pojisteni-2011/, (2012-03-10).
36
zvířata, úklid bytu, hlídání a ošetřování seniorů a dětí, venčení psů, odborná psychologická pomoc aj. -
Připravované novinky – v nejbližším budoucnu na pojistném trhu se mají objevit připojištění, která jsou zaměřená na děti, modernizace pojištění invalidů, investiční pojištění se „zapnutím“a „vypnutím“ investiční složky, nebo pojištění nemocných bez zkoumání jejich zdravotního stavu.
-
Novinky životního pojištění:40 Komplexní pojištění (ČSOB Pojišťovna), kde dospělí i děti jsou na jedné smlouvě.
Výhodou produktu Forte 2011 je on- line správa účtu, velký rozsah pojistného krytí nebo spoření s vyuţitím daňových úlev. Výběrové ţivotní pojištění (České podnikatelské pojišťovny) Maximum 3 kombinuje výhody klasických a investičních pojistek. Na jednu smlouvu se mohou zapsat dva dospělí a neomezený počet dětí. Ţivotní pojištění Futurum nabízí Amcico, které bylo vytvořené pro ekonomicky aktivní lidi, kteří do důchodu půjdou v letech 2030 aţ 2040, a tím pádem si mohou pomocí vyplácené renty vylepšit penzi nebo kvůli stipendiu zajistit děti při studiu. Pomocí investičního pojištění Nový Rytmus, který nabízí Allianz, je moţné získat v budoucnu pravidelnou rentu. Také tady je novinka existence unikátní konstrukce měsíčních správních poplatků, které díky bonusům jsou poloviční a jestli nastává situace, kde je uţ naspořeno víc neţ 150 000 korun, poplatky se stávají nulovými. Kromě toho bez zdravotní prohlídky je moţné uzavřít smlouvu aţ na osm milionů korun. Pojišťovna České spořitelny nabízí ţivotní pojistky Flexi a také pojištění rekreačních rizikových sportů (horolezectví, potápění, bungee jumping, rafting), aktivovat takové pojištění je moţné prostřednictvím zaslání SMS zprávy. ING Pojišťovna se také zaměřila na děti a vylepšila připojištění pro případ trvalých následků s progresivním plněním a připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu s progresí v případě hospitalizace. Kromě toho, jestli průběh bude bezeškodní, pojišťovna vyplatí 10% bonus z běţného pojistného, které bylo zaplacené.
40
Zdroj:http://finance.idnes.cz/trend-v-pojisteni-na-jednu-smlouvu-vic-pojistekftn/poj.aspx?c=A110426_1573370_poj_sov, (2012-03-10).
37
Pojišťovna Aegon se zaměřila na nové připojištění invalidity s progresivním plněním, které je vypláceno jednorázově. Druhou novinkou pojišťovny je připojištění závaţných onemocnění pro děti. Uniqa nabízí právní ochranu rodiny, v rámci rizikového pojištění s dividendou, také nabízí pojištění proti 34 závaţným diagnózám a slevy při úrazovém pojištění pro ţeny.
4.2.2 Vývoj ve využití životního pojištění ze stavů obyvatelstva Životní pojištění z primární stránky určeno k zajištění rodiny, ale slouží také i ke spoření či investování.41 V poslední době si lidé stále více pořizují životní pojištění a všichni z různých důvodů. Situace na pojistném trhu v poslední době je taková, že největší zájem je o jednorázové investiční životní pojistky. Lidé je kupují jako alternativu k bankovním vkladům.42 Během krize většina lidí úplně ztratila zájem o investiční životní pojištění, teď se situace zlepšuje, ale při volbě klasického fondového modelu nebo garantovaného výnosu lidé volí garantovaný výnos. Jedním ze zajímavých faktorů je to, že se během poslední doby hodně zvětšila porodnost, avšak jak zaznamenávají české pojišťovny, pojištění dětí se nezvýšilo, ba naopak pokleslo, což potvrzuje skutečnost, že české obyvatelstvo se více věnuje autům a bydlení, než vlastním dětem.43 Podnikatelé si také dobře uvědomují rizika, která mohou nastávat a stalé častěji si vybírají pojištění odpovědnosti a pojištění přerušení provozu.44 Samozřejmě nelze opomenout, že kvůli existenci velkého počtu obyvatelstva ve věku 30-50 let, velké množství pojistných produktů je zamířeno na důchodové pojištění, jelikož stále více lidí si uvědomuje nutnost tohoto pojištění a vkládají do něj peníze. 41
Zdroj:http://www.novesluzby.cz/nase-deti.205/babyboom-a-poptavka-po-zivotnim-pojisteni.20012.html, (2012-03-11). 42 Zdroj:http://zpravy.e15.cz/nazory/rozhovory/petr-zapletal-krize-zmenila-poptavku-po-zivotnim-pojistenilide-ted-vice-zadaji-garantovany-vynos-678760, (2012-03-11). 43 Zdroj:http://www.novesluzby.cz/nase-deti.205/babyboom-a-poptavka-po-zivotnim-pojisteni.20012.html, (2012-03-11). 44 Zdroj: http://www.opojisteni.cz/lide/krize-v-pojistovnictvi-nekde-poptavka-poroste-jinde-klesne/, (2012-0311).
38
Zajímavým trendem v poslední době je to, že lidé uzavírají pojištění na vyšší částky, je to hlavně kvůli tomu, že lidé se začali chovat zodpovědněji45. Také v poslední době je větší zájem u obyvatelstva o riziková pojištění, i když v předchozích letech byl větší zájem o investiční životní pojištění. Klienti se stále více zaměřují na rizika a stanovují na ně větší pojistné částky. Také roste zájem o pojištění i u lidí, jejichž život je vázán na manuální práci, což potvrzuje skutečnost, že zájem o pojištění má větší počet skupin společnosti, oproti minulým rokům.
5 Kapitálové životní pojištění V této kapitole bych se chtěl zabývat velice zajímavým tématem – jedná se o porovnání ţivotního pojištění v České republice a ve Velké Británii. Tuto zemi jsem vybral kvůli tomu, ţe se jedná o jednu z vedoucích zemí v Evropské unii. Kromě toho Británie jako jedna z malá zemí nikdy neměla přerušený chod hospodářství a ve které podnikání se rozvíjelo nepřetrţitě. V této části práci jsem se rozhodl, ţe se zaměřím nikoliv na obecný popis pojišťoven, ale na popis konkrétních produktů na českém a britském pojistném trhu. Našel jsem dvě pojišťovny, které se mi jevily jako nejvíce zajímavé a pokusil jsem se zhodnotit dva produkty, které tyto pojišťovny nabízí. Na konci práce jsem se pokusil vytipovat, jaké změny v ţivotním pojištění po vstupu ČR do EU nastaly. Dále se pokusím odpovědět na otázku, jestli kapitálové ţivotní pojištění v České republice je přiblíţeno s EU.
5.1.1 Česká pojišťovna Česká pojišťovna patří mezi největší a nejznámější pojišťovny v České republice, která má více neţ 180letou tradici v nabízení ţivotních a neţivotních pojištění. Nabízí různé moţnosti pojištění jednotlivců, ale také je moţnost pojištění většího počtu osob, které je velmi výhodné pro zaměstnavatele v menších, středních i velkých podnicích46.
45
Zdroj: http://www.zlatakoruna.info/clanky/45-11-zivotni-pojisteni/27046-zivotni-pojisteni-vabi-na-riziko, (2012-03-11). 46 Česká pojišťovna [online]. [cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/
39
Rozsah její působnosti je naprosto obrovský – pojišťovna nabízí celou řádu produktů určenou pro snad kaţdého obyvatele České republiky. Paleta jejich sluţeb je opravdu obrovská: od povinného ručení na vozidlo aţ do důchodového pojištění. Oficiální stránky společnosti uvádějí, ţe Česká pojišťovna zaměstnává přibliţně 3900 zaměstnanců a 5600 obchodních zástupců na 3000 obchodních místech v celé České republice47. V roce 2010 celkové předepsané pojistné bylo 38,4 miliardy korun. Česká pojišťovna má na starosti asi 9 milionů pojistných smluv a má 25 % trţní podíl na českém trhu. Na základě těchto údajů je moţné tvrdit, ţe výše zmíněná pojišťovna má naprosto rozhodující vliv na pojistný trh na českém území48.
5.1.2 Produkty Česká pojišťovna nabízí mnoho produktů – např. ţivotní pojištění, které se dále dělí podle potřeb člověka, dále různá automobilová pojištění jako je havarijní pojištění, komplexní pojištění vozu, povinné ručení, pojištění majetku od rodinné domy aţ po sklepy, ploty a zahrady. Také samozřejmě se nabízí různá cestovní pojištění a odpovědnosti za škody. V poslední době velmi velkému zájmu se těší právě cestovní pojištění, coţ můţe být vysvětleno tím, ţe ţivotní úroveň obyvatel České republiky neustále roste a lidé mají více peněz na utracení, zejména na luxusní věci, ke kterým patří bezesporu cestování. Zajímavým pojištěním je pojištění domácích mazlíčků, jako je kočka a pes. Chtěl bych se zastavit u několika produktů nabízených danou pojišťovnou, soustředil jsem se na produkty, které mají prvky kapitálového pojištění – jak spoření, tak i úschovu peněz. V současné době jiţ těţko dokáţeme striktně oddělit spoření peněz a pojištění. Důvodem je to, ţe lidé chtějí mít komplexní produkt, který má jak prvky pojištění, tak i spoření.
47
Česká pojišťovna [online]. [cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/ Finanční skupina ČP. *online+. *cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/financni-skupinacp 48
40
Prvním produktem je ţivotní pojištění Patriot. Pomocí dané sluţby lze sjednat pojistnou smlouvu na dobu 15 let, úrok vztahující se k dané sluţbě je ve výši 2,45 %. V případě invalidity 3. stupně nebo trvalé pracovní neschopnosti bude smlouva pokračovat zdarma49. Důchodové pojištění slouţí zejména pro zajištění staří. Pojišťovna umoţňuje sestavit důchodové pojištění, které nejlépe bude vyhovovat potřebám. Dále je moţné zvolit způsob a frekvenci splátek50. Zajímavým produktem je pojištění pohřbu Pieta. Pomocí daného produktu se zhodnocují prostředky pomocí úroku 2,4 % ročně. Pojištěný pomocí daného produktu je naprosto jistý, ţe peníze budou vypláceny na vypravení pohřbu51. Kombinované vkladové pojištění je klasickým typem kapitálového ţivotního pojištění. Při daném pojištění jsou prostředky zhodnocovány úrokem 2,5 % ročně. Produkt umoţňuje zkombinovat mnoho typů rizik52. Pojištění Partner je určeno zejména pro společnosti, které si váţí svých zaměstnanců a má zájem o jejich budoucnost. Pojištění je určeno jak pro zhodnocení prostředků v budoucnosti, tak i pro případ vzniku negativních událostí53. Nejzajímavější je však podle mého názoru ţivotní pojištění Zajištěný Výnos Plus a ţivotní pojištění Multirisk. U prvního typu pojištění se jedná o zajištěný fond, který je dceřinou společností České pojišťovny a.s. Nabízí 20 % úrok při vloţení peněz na dobu 5 let54.
5.1.3 Rozsah - životní pojištění Multirisk Česká pojišťovna nabízí několik ţivotních pojištění a jedním z nich je i ţivotní pojištění Multirisk. Toto pojištění je vhodné pro rodiny s dětmi a je moţné pojistit celou rodinu na
49
Životní pojištění Patriot. *online+. *cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotnipojisteni-patriot 50 Důchodové pojištění. *online+. *cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?duchodovepojisteni 51 Pojištění pohřbu Pieta. *online+. *cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojistenipohrbu-pieta 52 KOMBInované vkladové pojištění. *online+. *cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?kombinovane-vkladove-pojisteni 53 Životní pojištění Partner. *online+. *cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotnipojisteni-partner 54 Investiční životní pojištění Zajištěný Výnos Plus. [online]. [cit. 2012-03-12+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?investicni-zivotni-pojisteni-vynos-plus
41
jedné smlouvě a s jedním plátcem. Hodí se pro ty, kteří chtějí zabezpečit svojí rodinu pro případ nečekané události a kteří vyuţívají na spoření na důchod jiné finanční prostředky. Dává moţnost si pojištění přizpůsobovat a měnit podle momentální ţivotní situace. Jedná se o výborné know-how nabízené firmou: v dnešním hyperturbulentním světě si nedokáţeme dokonale předvídat budoucí situaci. Zajišťuje krytí hypotéky, leasingu nebo úvěru. Dává finanční jistotu v případě nemoci, zranění, pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání nebo při ztrátě ţivitele55. Zajišťuje úrazovou a zdravotní asistenci, kde je i moţnost vyuţít telefonních konzultací zdravotního stavu s lékařem nebo odvoz do nemocnice. Je tu také moţnost zajištění nákupu nebo úklidu v bytě. Nabízí několik moţných připojištění, které se dají k produktu nakoupit. Je to například úrazové pojištění dětí nebo dospělých, pojištění kritických nebo závaţných onemocnění, měsíční invalidní renta, zproštění od placení, asistenční sluţby, pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti, pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici a pojištění splátek úvěru při ztrátě příjmu. Připojištění pro případ smrti s pevnou pojistnou částkou – dochází k němu v případě době trvání pojištění, dojde ke smrti pojištěného (ne sebevraţda), pojistitel je povinen vyplatit obmyšlenému sjednanou pojistnou částku. Další moţností je pojištění pro případ smrtí s klesající pojistnou částkou. Případnou pojistnou událost hlásí vţdy osoba, která má nárok na pojistné plnění (u nezletilých dětí zákonný zástupce). Minimální pojistnou částkou je 200 Kč a v případě dětí je to 101 Kč56.
5.1.4 Životní pojištění v British Insurance – Life and Terminal Illness Dále bych se chtěl věnovat pojišťovně z Velké Británie, jedná se o British Insurance. Tato pojišťovna nabízí hlavně pojištění domácnosti (nebo jejich příjmů) a odpovědnost za škodu. Zajímavostí je, ţe veškerá pojištění se dají uzavřít pouze online. Nemají ţádnou kamennou pobočku, kde by se dala uzavřít pojistná smlouva57. 55
Životní pojištění Multirisk. *online+. *cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotnipojisteni-multirisk 56 Životní pojištění Multirisk. *online+. *cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotnipojisteni-multirisk 57 British insurance. [online]. [cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.britishinsurance.com/
42
Pro české podmínky tato praxe je zcela ojedinělá – nedokáţu si představit, jak by měla fungovat pojišťovna, která má jen webové stránky. Na druhou stranu je vidět, ţe české podmínky se přibliţují evropským, jelikoţ jiţ teď fungují bankovní ústavy, které mají platby jen online. Příkladem je mBanka. Britská pojišťovna vznikla v roce 2003 pod jménem Burgesses. V roce 2005 změnili jméno na British Insurance. Zajímavostí na webových stránkách je také to, ţe se dá vyplnit online test, který vám určí pojištění přímo na tělo a zjistí, co se pro vás nejvíce hodí58. Další typ pojištění směřuje na tzv. obránu proti půjčkám. Tento produkt je reakcí na aktuální situaci ve Velké Británii – je vidět, ţe domácnosti po vypuknutí krize čím dále tím častěji musí reagovat na změny, jelikoţ se potkávají s problémy při splácení půjček. V případě výskytu jakékoliv výše zmíněné pojistné události pojišťovna se zavazuje platit vaše půjčky v období 12 měsíců, přičemţ maximální výše půjčky je 50 000 britských liber. Produkt umoţňuje spojit ztrátu pracovní schopnosti a moţnost zhodnocení peněz. Do tohoto pojištění je také zahrnuta moţnost si pojistit proti ztrátě zaměstnání. Jedná se o relativně nový způsob pojištění pro Českou republiku, avšak ve Velké Británii se jedná o zcela běţnou praxi. Cena daného pojištění se pohybuje na úrovni 100 liber/měsíčně.
5.1.5 Životní pojištění v British Insurance – Životní pojištění Benefit Toto pojištění umoţňuje ochránit rodinu a budoucnost. Nabízí příjmové benefity, které mohou uchránit rodinu před finančními potíţemi, nebo v případě smrti či nemoci. Tento produkt je trochu jiný, neţ běţná ţivotní pojištění s tím, ţe je levnější a uţitečný, protoţe poskytuje pravidelný příjem nezdaněných plateb k pokrytí finančních potřeb pojistníka rodiny. V případě smrti pojištěného nebo závaţného onemocnění, podporuje rodinu pojištěného pravidelnými měsíčními příspěvky. Dá se také pouţít v případě nemoţnosti splácení poplatků při nemoci nebo smrti. Tento typ ţivotního pojištění můţe být také pouţit v rámci rozvodového vyrovnání. Pokud jeden z rodičů platí alimenty na děti a v případě nemoţnosti plateb z důvodů nemoci tento produkt pokračuje v placení alimentů místo nemocného. Pokud pojištěný platí za péči o 58
Burgesses rebrands to British Insurance. [online]. [cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://www.mortgagestrategy.co.uk/burgesses-rebrands-to-british-insurance/113555.article
43
staršího příbuzného a v případě nemoţnosti platby, tento druh ţivotního pojištění uhradí za něj. Minimální měsíční pojistnou částku si pojištění určuje sám. Toto pojištění si můţe nechat zřídit osoba od 17 do 89 let věku.
5.1.6 Srovnání kapitálových životních pojištění Obě pojišťovny nabízí několik ţivotních pojištění a já jsem vybral dvě nejvíce sobě podobné a porovnal je mezi sebou. Vyskytuje se tam spousty rozdílů mezi nimi. Obě jsou zaměřené rodiny s dětmi, ale pojistné událostí se celkem od sebe dost liší. České pojištění je spíše zaměřené na pomoc při nemoci, ale britské dost myslí i na případ smrti pojištěného. Nejvíce se od sebe liší tím, ţe britské pojištění v případě onemocnění pojištěného či nemoţnosti plateb, se stará o jeho účty a přispívá jeho rodině měsíční částku v pravidelných dávkách. Zajímavé také jé, ţe hradí i alimenty či příspěvky na péči starších osob. České ţivotní pojištění tyto moţnosti nenabízí. České pojištění zase umoţňuje krytí hypotéky, leasingu nebo úvěru, coţ britské ne. Detailní přehled odlišností u obou pojišťoven je uveden v tabulce dole, bohuţel na stránkách britské pojišťovny nebyla uvedena pojistná částka, z čehoţ vyplývá, ţe se tato částka stanovuje individuálně. Pro zpřehlednění cen pojistných produktů ale na webu britské pojišťovny je uvedena kalkulačka.
44
Tabulka 1. Porovnání pojistných smluv u obou společností: Family income a Multirisk Položka Rozsah pojištění Zaměření pojistného
Služby navíc Výpovědní lhůta Platby Maximální výše platby Minimální výše platby Právní úprava
ČR Pojištění příjmu Ztráta pracovní schopnosti (invalidita)/smrt Všechny obory Hlavně na kamenných pobočkách 18 - horní hranice není uvedena Konzultace s lékařem 2 měsíce Měsíčně nebo ročně Není stanovena 200 Kč České právo a právo EU
Jazyk smlouvy Kdy je možné uzavřít smlouvu Vyhotovení smlouvy
Čeština Jak v pracovní dny, tak i prostřednictvím zástupců Pouze písemně
Inflace
Není moţné zohlednit
Zaměření pojišťovny Charakter působení Věk pojištěnce
Neexistuje Státní podpora Stanoví klient Pojistná částka Cca 1200 CZK / ročně Pojistná splátka Složitosti při uzavření Příliš velký počet poloţek ve smlouvě smlouvy „Skrýté poplatky“ Pojistné produkty jsou prodávány zprostředkovateli jen na základě provozí, nikoli skutečné potřeby klienta Vysoké poplatky za předčasné uzavření smlouvy Neexistuje systém pojištění vkladů (jak u bank)
Velká Británie Pojištění příjmu Ztráta pracovní schopnosti (invalidita)/smrt Pouze ţivotní pojištění Online 17-86 Lékařská prohlídka 30 dní Měsíčně nebo ročně Není stanovena 100 britských liber Angliglosasské nebo Walské právo Angličtina Pracovní dny od 9 do 17, kromě bankovních prázdnin Písemně, ústně (takzvaná offerta), brailové písmo Klient můţe vybrat formu, při které se bude zohledňovat inflace Neexistuje 150 000 britských liber Cca 6200 CZK/ ročně Nemoţnost zkonzultovat smlouvu jinou cestou, kromě jak online Sloţitost uzavření smlouvy pro člověka se zdravotními problémy
Zdroj: vlastní úvahy na základě oficiálních webových stránek
45
5.2 Změny v životním pojištění po vstupu do EU a výhled do budoucnosti Životní pojištění v ČR v poslední době je v dobrém stavu, a to i díky vstupu do EU. Velký vliv na tuto situaci má velký počet pojišťoven. Po vstupu do EU, na české území přišlo mnoho zahraničních pojišťoven, co vyvolávalo zdravou konkurenci a v následku kvalitní produkty ze strany pojišťoven. Bohužel, situace s životním pojištěním v ČR, jestli se podíváme do USA a EU, je stalé na nižší úrovni. V EU a USA ze všeho pojištění větší část obsazuje životní pojištění, a v ČR naopak neživotní, co potvrzuje, že Češi jsou zaměřeni více materiálně. Ale s dlouhodobého hlediska, situace po vstupu ČR do EU se mění a s každým rokem více a více lidi dávají přednost životnímu pojištění, i když situace s neživotním pojištěním se nemění. To všechno potvrzuje, že pojišťovací trh dokáže byt docela pružným a může se měnit a rozšiřovat v průběhu několika let, v případě ČR tato situace nastala ihned po vstupu do EU. Zajímavým je to, že právě situace s životním pojištěním se o hodně zvýšila a skoro se srovnala se situací s neživotním pojištěním. Před samotným vstupem do EU se mluvilo o tom, že vstup povede ke snížení počtu klientů. K tomu samozřejmě došlo, ale důsledky nebyly tak drastické. Právě naopak na český trh vstoupily zahraniční subjekty, které zlepšily nabídku služeb59. Jako potvrzení svých slov vztahujících se k počtu pojišťoven bych chtěl zmínit, že počet firem působících na českém trhu vzrostl ze 42 v roce 2004 na 199 v roce po vstupu po EU60. Kromě toho Česká národní banka získala větší pravomoc v regulaci pojistných trhů díky umožnění propojení pohledu nad pojišťovnami a ostatními finančními institucemi61. Velké změny byly zaznamenány v legislativní oblasti, která se musela přizpůsobit evropským podmínkám. Český právní řád byl velice silně změněn, pro účely této práce bych chtěl zmínit pouze několik změn v zákonech týkajících se pojišťovnictví, jedná se o zákon o pojišťovnictví 59
Jak vstup do EU ovlivnil český pojistný trh?. [online]. [cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://ec.europa.eu/ceskarepublika/news/issues/080430_cs.htm 60 ANTOŠ, Ondřej. Vstup ČR do EU přinesl prudký růst počtu pojišťoven v ČR. *online+. 20. 5. 2005 *cit. 2012-0222+. Dostupné z: http://www.mesec.cz/aktuality/4871/ 61 Jak vstup do EU ovlivnil český pojistný trh?. *online+. *cit. 2012-02-22+. Dostupné z: http://ec.europa.eu/ceskarepublika/news/issues/080430_cs.htm
46
(platnost dne 1. 5. 2004), zákon o pojistné smlouvě (platnost dne 1. 1. 2005) a zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (platnost dne 1. 1. 2005). Jak ukazují výzkumy, životní pojištění v ČR se začalo zvyšovat kvůli jednorázově placenému pojistnému, které po vstupu do EU začalo ukazovat výborné výsledky oproti běžně placenému pojištění. I zde si životní pojištění vedlo dobře, ale ne tak, jako to bylo u jednorázově placeného pojistného. Zajímavým je to, že i po finanční krizi, která nastala v roce 2008, životní pojištění v ČR se nadále rozvíjí. To potvrzuje každoroční objevení nových produktů životního pojištění a upravování starých. V této sféře během poslední let se podnikají různé trendy a novinky. Jedním z hlavních trendů je variantnost. Jde konkrétně o variantnost, která se týká pojistné smlouvy. To znamená, ţe se nabízí klientům moţnost volit vhodnou pojistnou částku, určitý typ pojištění a délku pojistné doby. Také se nabízí variantnost ve volbě způsobu, jakým se bude provádět výplata podílu na zisku, variantnost opcí (převoditelnost, obnovování smlouvy, pojištění další osoby, indexace), moţnost volit oprávněnou osobu (nebo její změnu), variantnost krytí určitých rizik neţivotní povahy u ţivotního pojištění také se nabízí. Musíme také nezapomenout, ţe se v této sféře stále nabízí klasické pojistné produkty bez variantnosti. Následující trend přímo navazuje na variantnost, a zahrnuje flexibilní produkty ţivotního pojištění a moţnost rozhodování o investování rezerv. Z toho, co bylo dříve řečeno, vyplývá, ţe v poslední době je hodně populární v pojištění osob rozvoj nových produktů ţivotního pojištění investičního charakteru. A také modernizace jiţ existujících rizikových ţivotních produktů pojištění je směrovaná na větší flexibilitu, kterou známé z pojištění investičního rizika. V dnešní době skoro ve všech českých pojišťovnách je nabízeno hned několik pojistných produktů flexibilního charakteru, které je moţné nastavovat individuálním způsobem jak při vstupu, tak i v průběhu doby trvání pojištění. Následujícím trendem, který je uţ docela dlouho pouţíván v Evropě a který dorazil do ČR po vstupu do EU, je kolektivní životní pojištění, mezi výhody kterého patří moţnost pouţívat free cover limit, niţší náklady správy a niţší náročnost provizního systému. 47
Tyto trendy ţivotního pojištění budou hodně ovlivňovat trh pojištění. Jestli se podíváme na jednorázové ţivotní pojištění, tak tady bude mít vliv chování České národní banky, a konkrétně pohyb úrokových sazeb. Podle předpokladů, budou se za strany ČNB zvyšovat sazby, co negativně ovlivní jednorázové investiční pojištění. Tento segment bude také mít vliv na některé pojišťovny, u kterých podíl jednorázového pojištění je vysoký, a které by v budoucna uţ neměli být natolik agresivní, co se týče tohoto segmentu, jako doposud. Jestli hovoříme o investičním ţivotním pojištění, tak se bude nabízet i na dále, ale pojišťovny budou více věnovat pozornost své ziskovosti a aplikaci x-sellu62 klientů, které bude mít směr k ţivotnímu pojištění, které je běţně placené. Běţně placené pojištění má nejstabilnější povahu na celém trhu a dává moţnost pojišťovnám s vysokými ziskovými marţemi stabilně vzrůstat. Trend, toho, ţe tento segment bude stále růst, samozřejmě bude pokračovat i přes to, ţe se dělá všechno, aby pomoci obrovského přepojišťování smluv, potlačit v celém ţivotním pojištění největší nešvar. V důsledku, produkty ţivotního pojištění budou mít flexibilnější povahu a budou mít větší individuální záměry, neţ to bylo doposud. Hlavním cílem bude vytvořit produkt individuální pro kaţdého klienta, jako to je u pojištění motorových vozidel. A v důsledku zvítězí ta pojišťovna, která bude moci nabídnout flexibilní a jednoduchý produkt, který maximálně uspokojí potřeby klientů. Jestli se věnujeme pojištění motorových vozidel, tak tady situace bude zůstávat stejně napjatou. Bude pokračovat cenová válka, která bude nejvíce zaměřená na retailového klienta, který pro pojišťovny přináší největší zisk. Jestli se díváme na neretailový segmentu bude, tak tady všechny pojišťovny budou mít zájem o omezení cenové války (nesniţovat ziskové maře) a budou se snaţit pevněji dodrţovat poskytování malusů
63
a bonusů a budou dělat všechno pro to, aby segmentace klientů se
dodrţovala co nejsprávněji, co potom můře přivést k moţnosti stanovovat cenu podle očekávaných rizik (příkladem můţeme uvést stanovení ceny pojistky u řidičů, podle jejich
62
X-sell - aktivity, jejichž účelem je navýšit celkovou objednávku zákazníka doporučením souvisejícího zboží, zdroj: http://searchcrm.techtarget.com/definition/cross-sell. 63 Bonus: Bonus je sleva o kterou bude pojistník platit méně za ty měsíce pojištění, kdy jezdil bez nehod Malus: Malus je přirážka k pojistnému za škodu způsobenou pojištěným vozidlem, zdroj: http://www.toppojisteni.cz/povinne-ruceni/bonus-malus.
48
zkušeností). Moţná kvůli cenové válce bude počet smluv, které budou sjednané, mírně růst. Tento stav samozřejmě bude oţivovat automobilový průmysl v celku. Havarijní pojištění bude i na dále závislé od segmentu povinného ručení. Podle předpokladů, počet a ceny pojistek budou na stejné úrovni, jako v předchozích letech. Jediným způsobem pro zvýšení počtu prodeje havarijního pojištění je vytvořit mýtus, ţe havarijní pojištění je jen pro zánovní a nová vozidla. Tyto trendy budou mít kladný vliv na růst počtu ţivotního pojištění oproti neţivotnímu na celém trhu. Jak se bude rozvíjet na dále trh pojištění, je docela sloţité, protoţe to všechno, co ovlivňuje tento trh, ve své řadě muţe byt hodně ovlivněno strategií jednotlivých pojišťoven, které existují na trhu. Kromě toho na trhu pojištění působí státní zásady a regulace, ve formě nových legislativ, a také stav světové ekonomiky v celku a globální trendy. Po vstupu do EU, pojistný trh ČR se můţe hodně měnit kvůli problémům v Evropě, zejména problémům, které se týkají splácení vlastních dluhů. Pokud se jedná o legislativní oblast, tak zde bych viděl větší propojení evropské legislativy směrem k její harmonizaci a sjednocení. Tento proces posiluje v současné době.
49
Závěr Ve své práci jsem se věnoval ţivotnímu a částečně kapitálovému pojištění v rámci České republiky a take jsem zohlednil i EU. Pojišťovnictví je oblast podnikání, která je velice výdělečná a která má poměrně dlouhé dějiny. V první části práce jsem se zabýval hlavnímu přístupy k pojištění a k pojišťovnictví. Jednalo se o kapitolu věnovanou nástínu dalšího zaměření práce. V části druhé jsem jiţ poměrně podrobně prozkoumal pojistný trh a subjekty, které na něm působí. Z hlavních subjektů, které působí na daném trhu, je moţné zdůraznit především samotné pojišťovny, jejich klienty, pojistné brokery. Velice podrobně jsem prozkoumal stav českého pojistného trhu na zákaldě oficiální informace z České asociace pojišťoven. Největší část mé práce byla věnována tradičním produktům pojišťoven (doţití, smrti, důchodové pojištění) a nových produktů: univerzální ţivotní pojištění, investiční ţivotní pojištění, moderní ţivotní pojištění a nakonce indexově vázané ţivotní pojištění. Za velice zajímavou a přínosnou kapitolu ve své práci povaţuji poslední kapitolu, kde pojednávám o vývojových tendencích na pojistných trzích. Tyto tendence zoheldním jak v podmínkách Evropské unie, tak i v České republice. Musíme si uvědomit, ţe v současné době dochází ke zvýšování významu ţivotního pojištění – této oblasti jsem také věnoval značnou pozornost. Dále v této části práce porovnávám dvě pojišťovny: Českou pojišťovnu britskou British Insurance. Porovnání těchto dvou pojišťoven je příliš rozsáhlé, z toho důvodu jsem se rozhodla, ţe se soustředím na dva produkty od výše zmíněných podnikatelských subjektů. Na konci práce si zymýšlím nad změnami pojištění po vstup do EU a pokouším se vytvořit výhled do budoucnosti. Hlavním cílem své bakalářské práce - provedení základní analýzy ţivotního a částečně i kapitálového pojištění se soustředěním na trhy zemí EU a na Českou republiku povaţuji za splněný. Ústřední hypotézou této práce byla potvrzena - pojistný trh se neustále rozvije a nabízí obrovský prostor pro další růst. Toto tvrzení platí dvojnásobně v současné úspěchané době, kdyţ je potřeba velice rychle reagovat na změny v okolním světě. Moje práce je určena pro široký okruh čtenářů zajímajících se o pojištění a vývoj pojistného trhu jak v České republice, tak i za jejími hranicemi.
50
Seznam literatury a zdrojů 1. BORCH, Karl Henrik. Economics of insurance. Amsterdam, NY [US]: North-Holland, 1990. 2. ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S.: Pojistný trh. 1. vyd. Brno, ESF MU, 2005. 3. ČEJKOVÁ, V.: Pojišťovnictví. Brno: MU, 2005 4. CEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. Praha: Grada Publishing, 2002. 5. CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika: teorie a praxe. Praha: Ekopress, 2006. 6. DAŇHEL, J., a kol. Pojistná teorie. 1. vyd.Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s.,ISBN 80-86419-84-3. 7. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. Praha: Vysoká škola ekonomická, 2000. ISBN 80-245-0023-X. 8. MESRŠMÍD, Jaroslav, Bedřich KOVÁŘ a Petr BOHUMSKÝ. Ţivotní pojištění. 1 vydání. Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2002. ISBN 80-247-0146-4. Internetové zdroje 9. Aktuality.
[online].
[cit.
2012-04-03].
Dostupné
z:
http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=71&list=vweb/Aktuality 10. ANTOŠ, Ondřej. Vstup ČR do EU přinesl prudký růst počtu pojišťoven v ČR. [online].
20.
5.
2005
[cit.
2012-02-22].
Dostupné
z:
http://www.mesec.cz/aktuality/4871/ 11. AXA zavádí novinky v ţivotním pojištění. [online]. [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.euro.cz/detail.jsp?id=23800 12. Babyboom a poptávka po ţivotním pojištění. [online]. [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.novesluzby.cz/nase-deti.205/babyboom-a-poptavka-po-zivotnimpojisteni.20012.html 13. Bonus: Bonus je sleva o kterou bude pojistník platit méně za ty měsíce pojištění, kdy jezdil bez nehod
Malus: Malus je přiráţka k pojistnému za škodu způsobenou
pojištěným vozidlem, zdroj: http://www.top-pojisteni.cz/povinne-ruceni/bonus-malus.
51
14. British
insurance.
[online].
[cit.
2012-02-22].
Dostupné
z:
http://www.britishinsurance.com/ 15. Burgesses rebrands to British Insurance. [online]. [cit. 2012-02-22]. Dostupné z: http://www.mortgagestrategy.co.uk/burgesses-rebrands-to-britishinsurance/113555.article 16. Česká
pojišťovna
[online].
[cit.
2012-02-22].
Dostupné
z:
http://www.ceskapojistovna.cz/ 17. Český pojistný trh po mnoha letech růstu loni klesl o 0,3 pct. [online]. [cit. 2012-0403]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/341053-cesky-pojistny-trh-pomnoha-letech-rustu-loni-klesl-o-0-3-pct/ 18. Důchodové
pojištění.
[online].
[cit.
2012-03-12].
Dostupné
z:
Dostupné
z:
http://www.ceskapojistovna.cz/p?duchodove-pojisteni 19. Finanční
skupina
ČP.
[online].
[cit.
2012-02-22].
http://www.ceskapojistovna.cz/financni-skupina-cp 20. Investiční ţivotní pojištění Zajištěný Výnos Plus. [online]. [cit. 2012-03-12]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?investicni-zivotni-pojisteni-vynos-plus 21. Jak vstup do EU ovlivnil český pojistný trh?. [online]. [cit. 2012-02-22]. Dostupné z: http://ec.europa.eu/ceskarepublika/news/issues/080430_cs.htm 22. Japan’s
Insurance
Market
2011.
[online].
[cit.
2012-04-03]. Dostupné
z:
http://www.toare.co.jp/english/html/pdf/2011_insurance.pdf 23. KOMBInované vkladové pojištění. [online]. [cit. 2012-03-12]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?kombinovane-vkladove-pojisteni 24. Krize v pojišťovnictví: někde poptávka poroste, jinde klesne. [online]. [cit. 2012-0403]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/lide/krize-v-pojistovnictvi-nekde-poptavkaporoste-jinde-klesne/, 25. Novinky v ţivotním pojištění 2011. [online]. [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/produkty/zivotni-pojisteni/novinky-v-zivotnim-pojisteni2011/ 26. Petr Zapletal: Krize změnila poptávku po ţivotním pojištění, lidé teď více ţádají garantovaný
výnos.
[online].
[cit. 52
2012-04-03].
Dostupné
z:
http://zpravy.e15.cz/nazory/rozhovory/petr-zapletal-krize-zmenila-poptavku-pozivotnim-pojisteni-lide-ted-vice-zadaji-garantovany-vynos-678760 27. Pojistný
trh.
[online].
[cit.
2012-04-03].
Dostupné
z:
http://finance.bleskove.net/clanek/pojistny-trh.html 28. Pojištění
pohřbu
Pieta.
[online].
[cit.
2012-03-12].
Dostupné
z:
http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-pohrbu-pieta 29. POJIŠŤOVNY MAJÍ NOVÝ NÁSTROJ NA BOJ S PODVODNÍKY. [online]. [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: www.cap.cz 30. Přednášky.
[online].
[cit.
2012-04-03].
Dostupné
z:
http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis&page=prednasky 31. Výroční
zprávy.
[online].
[cit.
2012-04-03].
Dostupné
z:
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BD ro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy 32. X-sell - aktivity, jejichţ účelem je navýšit celkovou objednávku zákazníka doporučením
souvisejícího
zboţí,
zdroj:
http://searchcrm.techtarget.com/definition/cross-sell. 33. Ţivotní
pojištění
Partner.
[online].
[cit.
2012-03-12].
Dostupné
z:
Dostupné
z:
http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-partner 34. Ţivotní
pojištění
Patriot.
[online].
[cit.
2012-03-12].
http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-patriot 35. Ţivotní pojištění vábí na riziko. [online]. [cit. 2012-04-03]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/clanky/45-11-zivotni-pojisteni/27046-zivotni-pojistenivabi-na-riziko
53
Seznam obrazků Obrázek 1. Předepsané pojistné v ČR (v mil. Kč) .................................................................... 15 Obrázek 2. Vyplacené pojistné plnění v ČR (v mil. Kč) .......................................................... 16 Obrázek 3. Členění rizik podle příčiny vzniku ......................................................................... 19 Obrázek 4. Vývoj předepsaného pojistného a HDP ................................................................. 32 Obrázek 5. Podíl pojistného na HDP ........................................................................................ 33 Obrázek 6. Průměrné pojistné na 1 obyvatele .......................................................................... 34 Obrázek 7. Vývoj pojistného na HDP v ČR a v EU ................................................................. 34 Obrázek 8. Vývoj předepsaného pojistného a HDP v ČR ........................................................ 35
54
