In deze rapportage bespreken wij al uw lopende verzekeringen. Dat zijn:
-
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
-
WEGAM-/WEGASverzekering
-
Opstalverzekering
-
Inventaris-/goederenverzekering
-
Bedrijfsschadeverzekering
-
Extra kosten-/reconstructiekostenverzekering
-
Transportverzekering
-
Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering
-
Milieuschadeverzekering
-
Ziekteverzuimverzekering
-
Collectieve ongevallenverzekering
-
WIA-verzekeringen
-
Autoverzekeringen
-
Bedrijfsrechtsbijstandverzekering
-
Werk-/landbouwmaterieelverzekering
-
Kredietverzekering
Pagina 1 van 21
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade aan zaken èn letsel, die u en/of uw medewerkers aan derden toebrengen. Dat kan gebeuren door ‘mensen’ maar ook door (geleverde) ‘producten’. Dat laatste wordt dan ‘productaansprakelijkheid’ genoemd. Oók kennen de meeste polissen dekking voor schade die de werknemers lijden en letsel dat de werknemers overkomt en waarvoor de werkgever aansprakelijk is. Aandachtspunten: Leveringsvoorwaarden: In uw leveringsvoorwaarden wordt o.a. omschreven in welke gevallen u vindt, dat u wel en niet aansprakelijk bent èn of uw aansprakelijkheid is beperkt (qua bedrag). Wij merken nog wel eens, dat bij het bedrijf eigenlijk niet goed bekend is hoe de aansprakelijkheid in de (eigen) leveringsvoorwaarden is geregeld. Ons advies is – als u dat niet recent heeft gedaan – eens goed naar uw leveringsvoorwaarden te (laten) kijken. Die kunnen namelijk – bij echte/grote problemen – het verschil betekenen tussen faillissement èn voortbestaan. In dit verband merken wij nog op, dat in uw leveringsvoorwaarden niet mag staan ‘wie met ons zaken doet, laat alle hoop varen’. Als de Rechter namelijk van mening is dat uw leveringsvoorwaarden ‘onredelijk beperkend zijn’, kan/zal de Rechter die terzijde stellen als gevolg waarvan u onbeperkt aansprakelijk bent. Wij hebben – zonder te pretenderen jurist te zijn – inmiddels een aardige ervaring op dat gebied en willen u desgewenst met raad en daad terzijde staan. Verzekerde maxima: Anno 2013 wordt als verzekerd maximum – voor bedrijven van enige omvang – geadviseerd een bedrag van minimaal € 2,5 mio per aanspraak en € 5,0 mio per verzekeringsjaar. Eigen risico’s: Met enige regelmaat zien wij polissen, waarbij de verzekeringsmaatschappij verhoogde eigen risico’s hanteert als er geen recent RI&E-rapport aanwezig is. Uitloop: Ruim 10 jaar geleden zijn de polisvoorwaarden van bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen gewijzigd. Sindsdien zijn slechts aanspraken verzekerd die tijdens de looptijd van de verzekering zijn ontstaan èn zich hebben gemanifesteerd. Dat houdt in, dat het oversluiten van bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen (van de ene naar een andere verzekeringsmaatschappij) zeer grote gevolgen kan hebben. De nieuwe verzekering dekt namelijk geen zaken die – zeg eens – 40 jaar geleden (door gebruik van asbest, giftige verf, oplosmiddelen e.d.) zijn veroorzaakt. Het inlooprisico – dat betekent dat schade ontstaan vóór de ingangsdatum van de (nieuwe) verzekering wordt meeverzekerd - wordt voor sommige bedrijven aangeboden, maar als het wordt aangeboden veelal beperkt tot 1, 3 of 5 jaar. Uitsluitingen: De meeste polissen sluiten uit schade aan goederen die u (en/of uw medewerkers) ‘onder zich heeft’; zeg maar waar u en/of uw medewerkers mee bezig bent; dat heet in verzekeringsjargon: ‘opzicht’. Ook moet er sprake zijn van ‘materiële schade’ of ‘letsel’. Met andere woorden: ‘vermogensschade’ (of immateriële schade) is dus niet gedekt. Datzelfde geldt voor ‘adviezen’ die niet goed uitpakken. Voor bedrijven die adviezen e.d. geven (denk aan architecten, ingenieurs, softwarebureau’s, makelaars o.z., assurantietussenpersonen e.d.) is het verstandig een zgn. beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Die dekt namelijk juist (wèl) de ‘vermogensschade’. Oók is uitgesloten schade door motorrijtuigen. Voor dat risico dienen alle motorrijtuigen (w.o. vorkheftrucks e.d.) een WAM-dekking te hebben. Pagina 2 van 21
Korte beschrijving van uw lopende bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Verzekerd maximum
:
Hoedanigheidsomschrijving
:
Eigen risico(‘s)
:
Clausule(s)
:
Leveringsvoorwaarden
:
Onze opmerkingen/adviezen: -
Pagina 3 van 21
WEGAM-/WEGASverzekering: De Hoge Raad heeft een aantal jaren geleden geoordeeld, dat een werkgever ‘schadevergoedingsplichtig’ is als werknemers iets overkomt wat ‘te maken heeft met hun activiteiten voor de werkgever’. Het eerste ‘geval’ was een werknemer die tijdens het autorijden naar zijn standplaats in slaap viel, het talud afreed en door het ongeluk gedeeltelijk invalide werd. Op de autoverzekering is letsel, de bestuurder overkomen, uitgesloten. De werknemer stelde zijn werkgever aansprakelijk en – zie boven – de Hoge Raad oordeelde dat de werkgever inderdaad moest betalen. Inmiddels is de ‘schadevergoedingsplicht’ van de werkgever verder verruimd, want ook bij woonwerkverkeer is de werkgever inmiddels tot schadevergoeding veroordeeld. Om dit soort risico’s af te dekken, zijn er WEGAM-/WEGASverzekeringen ontwikkeld. Aandachtspunten: Rubrieken: Door steeds verdergaande uitspraken van de Hoge Raad zijn er op deze polissen meerdere rubrieken toegevoegd. Door het meeverzekeren van deze rubrieken, kunt u de dekking beter laten aansluiten bij de meest recente uitspraken van de Hoge Raad voor wat betreft de ‘schadevergoedingsplicht’ van werkgevers.
Korte beschrijving van uw lopende WEGAM-/WEGASverzekering: Verzekerd maximum
:
Dekking
:
Clausule(s)
:
Onze opmerkingen/adviezen: -
Pagina 4 van 21
Opstalverzekering: In de meeste gevallen worden opstalverzekeringen – daarmee worden uw panden bedoeld – gesloten op zgn. uitgebreide condities. Dan is verzekerd schade door: -
Brand Blikseminslag Uitstromen van water uit waterleidingen en daarop aangesloten toestellen Aanvaring en aanrijding
-
Ontploffing Rook en roet Storm Inbraak
Aandachtspunten: Funderingen: Bij zakelijke opstalverzekeringen is de fundering meestal (standaard) niet meeverzekerd. Als het pand – onverhoopt – afbrandt, zullen de funderingen echter zeer waarschijnlijk beschadigd raken. Vandaar ons advies – de extra premie is meestal zeer beperkt – funderingen expliciet (wel) mee te verzekeren. Onderverzekering: Om discussies bij schade te voorkomen, adviseren wij om het pand/de panden te laten taxeren voor wat betreft de herbouwwaarde. De kosten zijn relatief beperkt en/maar het kan bij schade veel problemen voorkomen. Wij kunnen u desgewenst aan een kostenindicatie en ook adressen van taxateurs helpen. Er zijn ook verzekeringsmaatschappijen die aanbieden de kosten van de taxatie voor hun rekening te nemen. Dan krijgt u bovendien ook nog eens ‘garantie tegen onderverzekering’. Inductie: Blikseminslag is bij uitgebreide condities verzekerd, maar wel in het geval het pand geraakt is door de blikseminslag. Met enige regelmaat komt het voor, dat de bliksem in een leiding/kabel is ingeslagen op enige afstand van het verzekerd pand, maar waarbij elektrische apparaten – bijvoorbeeld de telefooncentrale of computers – schade hebben geleden. Dit wordt ‘inductie’ genoemd. Het inductierisico kunt u – tegen een geringe méérpremie – meeverzekeren. Inbraak- en brandmeldinstallatie: Voor sommige ‘zwaardere’ risico’s stellen verzekeringsmaatschappijen eisen voor wat betreft een inbraak- of brandmeldinstallatie. Wordt de eis niet gesteld, maar laat u toch een inbraak- en/of een brandmeldinstallatie aanbrengen, dan betekent het wel vaak dat u een korting op de premie krijgt.
Korte beschrijving van uw lopende opstalverzekering: Verzekerd bedrag
:
Dekking
:
Eigen risico(‘s)
:
Clausule(s)
:
Onze opmerkingen/adviezen: -
Pagina 5 van 21
