IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA)
Penulisan Hukum (Skripsi)
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Derajat Sarjana S1 dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh Achmad Shafiyyul Fuad NIM. E0011004
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2016
i
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Penulisan Hukum (Skripsi) IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA)
Oleh : Achmad Shafiyyul Fuad NIM. E0011004
Disetujui untuk dipertahankan dihadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta,
Januari 2016
Dosen Pembimbing
Pembimbing I
Pembimbing II
Mohammad Adnan, S.H., M.Hum NIP. 19540712 1984031002
Junaidi, S.H., M.H NIK. 1985042120130201
ii
PENGESAHAN PENGUJI Penulisan Hukum (Skripsi) IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA) Oleh Achmad Shafiyyul Fuad NIM. E0011004 Telah diterima dan dipertahankan dihadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Hari Tanggal
: :
Pada : Rabu 4 Februari 2016
DEWAN PENGUJI 1. Agus Riyanto, S.H., M.Hum. NIP. 196108131989031002 ( Ketua )
: ………………………….
2. Junaidi, S.H., M.H. NIK. 1985042120130201 ( Sekretaris )
: …………………………..
3. Mohammad Adnan, S.H., M.Hum. NIP. 19540712 1984031002 ( Anggota )
: …………………………...
Mengetahui Dekan
Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum. NIP. 196011071986011001
iii
PERNYATAAN Nama
:
Achmad Shafiyyul Fuad
NIM
:
E0011004
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul: IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA) adalah betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda citasi dan ditunjukkan dalam daftar pustaka. Apabila dikemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, Januari 2016 Yang membuat pernyataan
Achmad Shafiyyul Fuad NIM. E0011004
iv
ABSTRAK
Achmad Shafiyyul Fuad. 2016. E0011004. IMPLEMENTASI PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA). Penulisan Hukum (Skripsi). Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. Penelitian ini mendeskripsikan dan mengkaji permasalahan, pertama bagaimana implementasi pembebanan jaminan kepada mudharib dalam pembiayaan mudharabah di Bank Muamalat cabang Surakarta. Kedua bagaimana proses eksekusi kepada mudharib wanprestasi, hambatan serta solusinya. Penelitian ini bersifat empiris yang menggunakan data primer dan data sekunder. Data primer diperoleh dengan melakukan wawancara kepada narasumber. Data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan yang berhubungan dengan permasalahan yang tersebut. Teknik analisis data menggunakan analisis data kualitatif dengan metode interaktif. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Bank Muamalat cabang Surakarta menerapkan jaminan dalam pembiayaan mudharabah dengan tujuan melindungi dana dan perilaku mudharib agar tidak melenceng dari akad. Selain itu Bank Muamalat cabang Surakarta menerapkan jaminan berdasarkan prinsip hukum perdata yang tetap berlandaskan prinsip-prinsip syariah. Eksekusi merupakan langkah terakhir yang dilakukan oleh Bank Muamalat cabang Surakarta untuk menyelamatkan dana, Bank Muamalat cabang Surakarta lebih memilih menggunakan eksekusi melalui KPKNL (Kantor Pembendaharaan Kekayaan Negara dan Lelang) dengan alasan efisiensi. Hambatan yang terjadi adalah perlawanan dari pihak mudharib maupun pihak ketiga. Solusi untuk mengatasi hambatan tersebut adalah mengedepankan penyelesaian secara musyawarah dengan tujuan meminimalisir tindakan eksekusi. Kata Kunci: Pembebanan Jaminan, Mudharabah, eksekusi jaminan
v
ABSTRACT
Achmad Shafiyyul Fuad. 2016. E0011004. THE IMPLEMENTATION OF GUARANTEES IN FUNDING OF MUDHARABAH TO MUDHARIB (A STUDY at BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA). Legal Writing. Law Faculty of Sebelas Maret University, Surakarta. This study describes and examines the problems, first how is the implementation of imposition guarantee to mudharib toward mudharabah financing Bank Muamalat of Surakarta branch? Second, how is the execution process of mudharib default, obstacle and solution. This is an empirical research that use primary and secondary data. Primary data were obtained by interviewing the informant. Secondary data were obtained through the study of literature dealing with these problems. The data were analyzed using qualitative data analysis with interactive model. The results of this study showed Bank Muamalat of Surakarta branch apply guarantees in mudharabah financing with the aim protecting funds and mudharib’s behavior in order to not deviate from the contract. In addition to Bank Muamalat Surakarta branch’s guarantees according to civil law based on the principle of sharia. Execution is the last step of the Bank Muamalat Surakarta branch to save the fund, it’s prefer to use execution through KPKNL the grounds of efficiency. The bottleneck is the resistance of the mudharib or third parties. Solutions to overcome these obstacles is to promote settlement by consensus with the objective of minimizing the action execution. Keywords: Imposition of guarantee, Guarantee in Mudharabah Mudharabah
vi
MOTTO
Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang lain, dan hanya kepada Tuhanmulah hendaknya kamu berharap” (Q.S. Al-Insyirah : 6-8) “Ikatlah ilmu dengan menulisnya (Ali bin Abi Thalib)” “jika kau tak kuat menahan lelahnya belajar, maka kau akan menanggung perihnya kebodohan” (Imam Syafi’i) “Live as if you were to die tomorrow. Learn as if you were to live forever.” (Mahatma Gandhi)
vii
PERSEMBAHAN
Skripsi ini penulis persembahkan sebagai wujud rasa syukur, dan terima kasih kepada : 1. Allah SWT, yang telah memberikan kelancaran dan kemudahan dalam penulisan skripsi ini. 2. Rasulullah SAW, sebagai panutan seluruh umat. 3. Kedua orang tua penulis, Ayahanda Ahmad Uzair dan Ibunda Lailatus Suha. 4. Kakak serta Adik penulis, Riyasatul Unsa dan Farihatul Uqba. 5. Sahabat serta teman seperjuangan penulis. 6. Almamater Fakultas Hukum UNS. 7. Semua pihak yang telah membantu menyelesaikan skripsi ini.
viii
KATA PENGANTAR Assalamu’alaykum Warahmatullahi Wabarakatuh. Alhamdulillah, puji syukur selalu dipanjatkan kepada Allah SWT, sang Penguasa mutlak seluruh alam semesta, yang telah melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum/skripsi ini dengan kehendak dan segala pertolongan-Nya. Shalawat serta salam selalu tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW, sang Rasulullah, sebaik-baik tauladan di muka bumi ini yang sangat mencintai umatnya. Semoga kita semua mendapat syafa’atnya pada akhir zaman nanti. Dengan segala rahmat dan nikmat-Nya, Penulis telah menyelesaikan penulisan hukum dengan judul “PEMBEBANAN JAMINAN KEPADA MUDHARIB DALAM PEMBIAYAAN MUDHARABAH (STUDI DI BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA).”. Penulisan hukum ini merupakan salah satu syarat yang harus dipenuhi untuk mencapai gelar Sarjana Strata Satu (S-1) pada program studi Ilmu Hukum, Fakultas Hukum, Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan dukungan dari berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis mengucapkan banyak terima kasih kepada : 1. Bapak Prof. Dr. H. Ravik Karsidi, M.S. selaku Rektor Universitas Sebelas Maret Surakarta. 2. Bapak Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 3. Bapak Mohammad Adnan, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I serta Ketua Bagian Hukum dan Masyarakat Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta, yang memberikan masukan, arahan, saran, serta motivasi bagi penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum ini. 4. Bapak Junaidi, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing II yang memberikan masukan, arahan, saran, dan juga selalu meluangkan waktu untuk diskusi,
ix
serta memberi motivasi bagi penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum ini. 5. Bapak Moch Najib Imanullah SH, MH, Ph.D., selaku Dosen Pembimbing Akademik penulis selama menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan ilmu, pengalaman, dan nasehat yang berharga selama penulis menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 7. Bapak Wahyu, Bapak Adi serta Bapak Solikhin selaku pihak dari Bank Muamalat cabang surakarta yang telah memberikan izin kepada penulis untuk melakukan penelitian, serta memberikan waktu dan kemudahan bagi penulis untuk menyelesaikan penulisan hukum ini. 8. Keluarga penulis, Ayah, Ibu, serta kakak dan adik, yang telah mendidik, memberi semangat, serta mendoakan yang terbaik bagi penulis. 9. Sahabat seperjuangan penulis, Aziz, Nugroho, Hisyam, Alan, Tunjung, Herlambang, Putro, yang menemani penulis saat kuliah di Fakultas Hukum. 10. Teman-teman FOSMI FH UNS, Mas Rintis, Mas Monod, Mas Tri Wahyu, Mas Rahmad,
Mas
Andika,
dll
yang telah memberikan berbagai
pengalamannya kepada penulis. Ikhwan 2011, Mukhtar, Jamal, Rifan, Febrin, Tunjung, Bahar, Putro, Piyul, Nugroho, dll. Akhwat 2011, Septina Ayu, Risa, Nabella, Fitri, Dania, dll, Semoga Allah membalas kebaikan yang kalian lakukan dan perjuangkan. Adik-adik pengurus FOSMI Sabiq, Sigit, Rizal, Furqon, Davina, Sasa, dll, Teruskan perjuangan kalian untuk membawa FOSMI menjadi lebih maju dan lebih baik. 11. Teman-teman Fakultas Hukum angkatan 2011 yang telah menjadi teman dan sahabat serta membantu kelancaran selama kuliah di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 12. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penyusunan penulisan hukum ini dan memberi dukungan, doa, serta semangat bagi penulis.
x
Penulis menyadari bahwa penulisan hukum/skripsi ini masih jauh dari sempurna. Maka, diharapkan berbagai masukan, Kritik dan Saran yang bermanfaat di masa mendatang. Penulis berharap penulisan hukum/skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada umumnya. Semoga Allah meridhai kebaikan yang kita lakukan. Wassalamu’alaykum Warahmatullahi Wabarakatuh
Surakarta, Januari 2016 Penulis
Achmad Shafiyyul Fuad NIM E0011004
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .................................................................................. i HALAMAN PERSETUJUAN ................................................................... ii HALAMAN PENGESAHAN .................................................................... iii HALAMAN PERNYATAAN .................................................................... iv ABSTRAK ................................................................................................ v ASBTRACT .............................................................................................. vi MOTTO ..................................................................................................... vii PERSEMBAHAN ...................................................................................... viii KATA PENGANTAR ............................................................................... ix DAFTAR ISI ............................................................................................. xii DAFTAR GAMBAR ................................................................................. xiv DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................. xv BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ...................................................... 1 B. Rumusan Masalah ............................................................... 5 C. Tujuan Penelitian ................................................................ 5 D. Manfaat Penelitian .............................................................. 6 E. Metode Penelitian ............................................................... 7 F. Sistematika Penulisan ……………………………………… 11
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA A. Kerangka Teori 1. Tinjauan Tentang Perbankan Syariah ............................ 13 a) Pengertian Perbankan Syariah ................................. 13 b) Dasar Hukum bank Syariah ..................................... 13 c) Fungsi Bank Syariah ............................................... 14 d) Karakteristik Bank Syariah ...................................... 15 e) Prinsip Dasar Perbankan Syariah ............................. 15 2. Tinjauan Tentang Mudharabah ...................................... 16 a) Pengertian Mudharabah .......................................... 16
xii
b) Landasan Hukum Mudharabah ............................... 18 c) Syarat Dan Rukun Mudharabah .............................. 20 d) Jenis-jenis Pembiayaan Mudharabah ....................... 22 3. Tinjauan Tentang Jaminan ............................................ 23 a) Pengertian Jaminan ................................................. 23 b) Jaminan Dalam KUHPerdata ................................... 23 c) Jaminan Dalam Hukum Islam .................................. 26 B. Kerangka Pemikiran ........................................................... 32 BAB III
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian .................................................................... 35 1.
Implementasi Pembebanan Jaminan Kepada Mudharib Dalam Pembiayaan Mudharabah Di Bank Muamalat Cabang Surakarta .......................................................... 35
2.
Eksekusi Jaminan Terhadap Mudharib Wanprestasi, hambatan serta solusi .................................................... 45
B. Pembahasan ......................................................................... 50 3.
Implementasi Pembebanan Jaminan Kepada Mudharib Dalam Pembiayaan Mudharabah Di Bank Muamalat Cabang Surakarta .......................................................... 50
4.
Eksekusi Jaminan Terhadap Mudharib Wanprestasi, hambatan serta solusi .................................................... 64
BAB IV
PENUTUP A. Simpulan ........................................................................... 70 B. Saran ................................................................................. 71
DAFTAR PUSTAKA .............................................................................. 72
xiii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. Skema Model Analisis Interaktif ................................................ 11 Gambar 2. Bagan Kerangka Pemikiran........................................................ 30 Gambar 3. Struktur organisasi Di Bank Muamalat Cabang Surakarta .......... 34 Gambar 4. Alur Pembiayaan di Bank Muamalat Cabang Surakarta ........................................................................................ 41 Gambar 5. Proses Eksekusi Jaminan ........................................................... 49
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1.
Surat Permohonan Ijin Penelitian ke Bank Muamalat Cabang Surakarta
Lampiran 2.
Surat Keterangan telah selesai melakukan penelitian di Bank Muamalat Cabang Surakarta
xv
