Hypotheekanalyse. Deze hypotheekanalyse is voor: De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld

Hypotheekanalyse

Deze hypotheekanalyse is voor: De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]

Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Dit is géén offerte PlannersDesk B.V. • Velperweg 88 • 6824 HL • Arnhem • T (026) 351 52 55 [email protected] • www.PlannersDesk.nl -

Blad 1

Doel van het rapport Met dit rapport geven wij u inzicht in uw financiële positie en de betaalbaarheid van de hypotheek nu en in de toekomst. Hierbij wordt rekening gehouden met uw persoonlijke wensen en de reeds getroffen voorzieningen. Uiteraard is rekening gehouden met de wettelijke voorzieningen en eisen. Opbouw van het rapport

• • • • • • •

Uitgangspunten van de berekeningen. Hypotheekoverzicht “lang leven". Overzicht schulden en bezittingen. Inkomensscenario’s op basis van wettelijke normen. Inkomensscenario’s op basis van netto besteedbaar inkomen. Uitleg hypotheekanalyserapport. Mogelijke consequenties van inkomensterugval.

Algemeen Ingangsdatum berekening

1-7-2012

Cliënt hr. K. Voorbeeld (1-1-1976) Bruto inkomen Verdeling box 1

€

Partner mw. P. Voorbeeld (1-1-1975) Bruto inkomen Verdeling box 1

€

Financiering bestaande woning Marktwaarde voor verbouwing Marktwaarde na verbouwing Marktwaarde Woz-waarde Koopsom kosten koper Totaal netto benodigd Totaal bruto benodigd Hypotheekbedrag

€ € € € € € € €

30.002 Bezit -/- schuld 100 % Verdeling box 3

€

22.397

€

Bezit -/- schuld % Verdeling box 3

100 %

%

180.000 180.000 180.000 153.000 180.000 184.725 189.750 190.000

Executiewaarde voor verbouwing Executiewaarde na verbouwing Executiewaarde Eigenwoningforfait + aankoopkosten + financieringskosten Extra benodigd Inbreng eigen middelen

€ € € € € € € €

153.000 153.000 153.000 918 4.725 5.025 250

Hypotheekconstructie bij Obvion-Hypotheken € A. Spaar/beleggingshypotheek B. Aflossingsvrij €

140.000 50.000

30 jaar, 10 jaar vast 30 jaar, 5 jaar vast

Overige dekkingen 1. Risicodekking op beide levens

€

150.000

REAAL Gelijkblijvend kapitaal

Inkomensbescherming Cliënt Allianz Woonlastenverzekering Maandpremie

48

Beschermd maandbedrag gedurende

€

€

500 28 jr

Inkomensbescherming Partner Allianz Woonlastenverzekering Maandpremie

15

Beschermd maandbedrag gedurende

€

€

250 10 jr

5,000 % 4,000 %

De GHF-norm De maximale verantwoorde lening volgens de GHF-norm is € 243.126. In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) zijn in samenwerking met het NIBUD regels vastgelegd die de geldverstrekkers moeten naleven. Dit moet er toe leiden dat de woonlasten verantwoord zijn ten opzichte van uw persoonlijke financiële situatie.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 2

Hypotheekoverzicht "lang leven" Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van uw hypotheek nu en in de toekomst. Bij het zogenaamde “Lang leven”-scenario wordt ervan uitgegaan dat er een inkomensontwikkeling is, inclusief door u getroffen pensioen voorzieningen, die niet verstoord wordt door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. Inkomensvoorzieningen K. Voorbeeld: - AOW: Uitkering van € 9.547 bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. - Pensioen (ABP): Uitkering van € 15.000 bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. Inkomensvoorzieningen P. Voorbeeld: - AOW: Uitkering van € 9.547 bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. - Pensioen (PGGM): Uitkering van € 8.000 bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang.

Jaar 6-2012 2040 2041 2042

Leeftijd aanvrager partner 36 / 37 64 / 65 65 / 66 66 / 67

Bruto inkomen totaal 52.399 47.549 42.094 42.094

Norm Norm jaarlast lening GHF GHF 15.196 243.126 13.789 220.615 185.208 11.576 11.576 185.208

Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 190.000 0

Bruto Bruto Netto Schuld Beschikbaar jaarlast ruimte of tekort per boven vermogen hyp. tekort jaar normlening 5.749 9.447 0 0 0 11.499 2.290 0 0 0 11.499 77 0 4.792 0 5.749 5.827 0 0 0

Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Toelichting In jaar 29 gaat mevrouw P. Voorbeeld met pensioen en heeft dan € 17.547 inkomen In jaar 30 loopt de hypotheek af In jaar 30 gaat de heer K. Voorbeeld met pensioen en heeft dan € 24.547 inkomen

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 3

Budgetoverzicht "lang leven" Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van het besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. Dit is het totaal netto beschikbare inkomen dat overblijft (geel) nadat alle in de onderstaande tabel genoemde uitgaven zijn voldaan. De benoemde uitgaven zijn: de verschuldigde inkomstenbelasting (oranje), de hypotheeklasten (groen) en overige budgettaire uitgaven (blauw).

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

Bruto jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt

30.002 23.604

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

Bruto jaarinkomen partner Totaal netto partner

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand

-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

Restant besteedbaar Gemiddeld per maand

35.017 2.918

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 4

Overzicht schulden en bezittingen Onderstaande grafiek geeft u een beeld van de jaarlijkse ontwikkeling van het totaal van uw schulden (rood) en bezittingen (blauw) nu en in de toekomst. Bij de schulden zijn uw hypotheekschuld, maar ook de eventuele persoonlijke leningen verwerkt. Bij de bezittingen staan alle aflossingen, maar ook de opgebouwde waarde in polissen en op spaar- en beleggingsrekeningen. Door de schulden en bezittingen te salderen geeft de grafiek inzicht in de vermogenspositie (wit). De vermogenspositie kan vervolgens nog worden verhoogd met de (woz-)waarde van de woning (groen), waardoor de totale vermogenspositie in beeld wordt gebracht.

Conclusie(s): Vanaf jaar 5 is het totaal van de bezittingen inclusief de (woz-)waarde van het huis groter dan het totaal van lopende schulden. De hypotheek is volledig afgelost in het jaar 30.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 5

Scenario bij werkloosheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De werkloosheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 4 jaar te duren. - Het arbeidsverleden bedraagt 16 jaar; voldoet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Het veronderstelde jaarinkomen daarna bedraagt 90% van het laatste salaris. - Indicatie pensioen 50% van het laatste salaris.

Jaar 6-2012 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2039 2040 2041 2042

Leeftijd aanvrager partner 36 / 37 40 / 41 41 / 42 42 / 43 43 / 44 44 / 45 45 / 46 63 / 64 64 / 65 65 / 66 66 / 67

Bruto inkomen totaal 52.399 52.399 43.648 38.148 22.397 22.397 49.399 49.399 44.549 31.048 17.547

Norm Norm jaarlast lening GHF GHF 15.196 243.126 15.196 243.126 16.406 262.485 19.340 309.427 10.160 162.553 5.935 94.956 14.326 229.207 14.326 229.207 12.919 206.696 6.675 106.796 3.773 60.366

Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 0

Bruto Bruto Netto Netto Beschikbaar jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen hyp. tekort jaar mnd 5.749 9.447 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 4.907 0 0 0 11.499 7.841 0 0 0 11.499 -1.339 951 79 0 11.499 -5.564 3.950 329 0 11.499 2.827 0 0 0 11.499 2.827 0 0 0 11.499 1.420 0 0 0 11.499 -4.824 4.149 346 0 5.749 -1.976 1.976 165 0

Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting € 11.026 netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt € 346 per maand (gemiddeld € 204 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 6

Scenario bij werkloosheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

Bruto jaarinkomen cliënt Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto cliënt

30.002 0 23.599

30.002 0 25.366

30.002 0 25.366

30.002 0 25.366

30.002 0 25.366

21.251 3.000 21.430

15.751 6.000 19.152

0 3.000 4.514

0 0 1.514

27.002 0 23.715


22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 19.767

22.397 20.883

22.397 20.883

22.397 20.883

22.397 17.647


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039


35.012 2.918

30.544 2.545

30.544 2.545

30.544 2.545

30.544 2.545

28.729 2.394

27.566 2.297

12.928 1.077

9.928 827

28.893 2.408

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 7

Scenario bij werkloosheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De werkloosheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 4 jaar te duren. - Het arbeidsverleden bedraagt 23 jaar; voldoet niet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet niet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Het veronderstelde jaarinkomen daarna bedraagt 90% van het laatste salaris. - Indicatie pensioen 50% van het laatste salaris.

Jaar 6-2012 2016 2017 2020 2021 2039 2040 2041 2042

Leeftijd aanvrager partner 36 / 37 40 / 41 41 / 42 44 / 45 45 / 46 63 / 64 64 / 65 65 / 66 66 / 67

Bruto inkomen totaal 52.399 52.399 30.002 30.002 50.159 50.159 40.081 34.626 24.547

Norm Norm jaarlast lening GHF GHF 15.196 243.126 15.196 243.126 11.120 177.913 8.701 139.210 14.546 232.727 14.546 232.727 11.623 185.960 9.522 152.346 6.750 107.996

Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 0

Bruto Bruto Netto Netto Beschikbaar jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen hyp. tekort jaar mnd 5.749 9.447 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 -379 235 20 0 11.499 -2.798 1.735 145 0 11.499 3.047 0 0 0 11.499 3.047 0 0 0 11.499 124 0 0 0 11.499 -1.977 1.601 133 0 5.749 1.001 0 0 0


26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 8

Scenario bij werkloosheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021


30.002 23.614

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

30.002 25.395

Bruto jaarinkomen partner Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto partner

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

0 1.500 3.533

0 3.000 5.033

0 1.500 3.533

0 0 2.033

20.157 0 16.302


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039


35.027 2.919

30.573 2.548

30.573 2.548

30.573 2.548

30.573 2.548

16.459 1.372

17.959 1.497

16.459 1.372

14.959 1.247

29.228 2.436

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 9

Scenario bij arbeidsongeschiktheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De arbeidsongeschiktheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 10 jaar te duren. - Gerekend is met het IVA scenario: 80% arbeidsongeschikt en 0% restverdiencapaciteit. - De werkgever keert in het eerste jaar 100% en in het tweede jaar 70% van uw salaris uit. - Het arbeidsverleden bedraagt 16 jaar; voldoet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Indicatie pensioen 70% van het laatste salaris.

Jaar 6-2012 2017 2018 2026 2027 2039 2040 2041 2042




Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 0

Bruto Bruto Netto Netto Beschikbaar jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen hyp. tekort jaar mnd 5.749 9.447 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 3.233 0 0 0 11.499 7.089 0 0 0 11.499 10.162 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 2.290 0 0 0 11.499 -2.247 1.887 157 0 5.749 -1.976 1.976 165 0


26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 10

Scenario bij arbeidsongeschiktheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

Bruto jaarinkomen cliënt Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto cliënt

30.002 0 23.604

30.002 0 25.377

30.002 0 25.377

30.002 0 25.377

30.002 0 25.377

30.002 0 25.377

21.001 2.004 20.267

22.502 4.008 23.763

22.502 4.008 23.763

22.502 4.008 23.763


22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 19.736

22.397 19.014

22.397 19.014

22.397 19.014


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -819 -12.318 -1.026

-9.000 -2.499 -668 -12.167 -1.014

-9.000 -2.499 -668 -12.167 -1.014

-9.000 -2.499 -668 -12.167 -1.014


35.017 2.918

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

27.686 2.307

30.611 2.551

30.611 2.551

30.611 2.551

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 11

Scenario bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De arbeidsongeschiktheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 10 jaar te duren. - Gerekend is met het IVA scenario: 80% arbeidsongeschikt en 0% restverdiencapaciteit. - De werkgever keert in het eerste jaar 100% en in het tweede jaar 70% van uw salaris uit. - Het arbeidsverleden bedraagt 23 jaar; voldoet niet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet niet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Indicatie pensioen 70% van het laatste salaris.

Jaar 6-2012 2017 2018 2026 2027 2039 2040 2041 2042




Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 190.000 0

Bruto Bruto Netto Netto Beschikbaar jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen hyp. tekort jaar mnd 5.749 9.447 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 3.364 0 0 0 11.499 2.073 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 3.697 0 0 0 11.499 1.748 0 0 0 11.499 -437 354 30 0 5.749 1.001 0 0 0

Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting € 354 netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt € 30 per maand (gemiddeld € 30 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 12

Scenario bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021


30.002 23.604

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.363

30.002 25.349

30.002 25.349

30.002 25.349

Bruto jaarinkomen partner Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto partner

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

22.397 0 17.647

15.678 1.002 14.098

16.798 2.004 15.960

16.798 2.004 15.960

16.798 2.004 15.960


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -937 -12.436 -1.036

-9.000 -2.499 -904 -12.403 -1.034

-9.000 -2.499 -904 -12.403 -1.034

-9.000 -2.499 -904 -12.403 -1.034


35.017 2.918

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

27.025 2.252

28.906 2.409

28.906 2.409

28.906 2.409

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 13

Scenario bij overlijden van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - Het overlijden vindt plaats over 10 jaar. - Er zijn kinderen aanwezig en het jongste kind is 3 jaar. - Uw partner is arbeidsgeschikt. - Na overlijden wordt het totaal van het overblijvende inkomen van de nabestaande en de eventuele (ANW-)uitkeringen getoond. - Tijdelijk nabestaandenpensioen (ABP): tot de 65-jarige leeftijd van P. Voorbeeld wordt € 11.000 bruto per jaar uitgekeerd.

Jaar 6-2012 2021 2022 2026 2027 2040 2041 2042

Leeftijd aanvrager partner 36 / 37 45 / 46 -- / 47 -- / 51 -- / 52 -- / 65 -- / 66 -- / 67

Bruto inkomen totaal 52.399 52.399 44.359 44.359 33.397 33.397 17.547 17.547

Norm Norm jaarlast lening GHF GHF 15.196 243.126 15.196 243.126 13.751 213.463 13.751 213.463 10.019 155.530 10.687 165.899 3.773 58.570 3.773 58.570

Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 15.497 15.497 15.497 15.497 15.497 0

Bruto Bruto Netto Verzekerd Schuld jaarlast ruimte of tekort per bij boven hyp. tekort jaar normlening overlijden 5.749 9.447 0 0 150.000 11.499 3.697 0 0 150.000 1.387 12.364 0 0 0 775 12.976 0 0 0 775 9.244 0 0 0 775 9.912 0 0 0 775 2.998 0 0 0 387 3.386 0 0 0

Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Op het moment van de gebeurtenis is het verzekerd bedrag bij overlijden voldoende om de lening te verlagen tot de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 14

Scenario bij overlijden van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021


30.002 23.604

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377


22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039


35.017 2.918

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 15

Scenario bij overlijden van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - Het overlijden vindt plaats over 10 jaar. - Er zijn kinderen aanwezig en het jongste kind is 3 jaar. - Uw partner is arbeidsgeschikt. - Na overlijden wordt het totaal van het overblijvende inkomen van de nabestaande en de eventuele (ANW-)uitkeringen getoond. - Tijdelijk nabestaandenpensioen (PGGM): tot de 65-jarige leeftijd van K. Voorbeeld wordt € 7.000 bruto per jaar uitgekeerd.

Jaar 6-2012 2021 2022 2041 2042

Leeftijd aanvrager partner 36 / 37 45 / 46 46 / -65 / -66 / --

Bruto inkomen totaal 52.399 52.399 37.002 37.002 24.547

Norm Norm jaarlast lening GHF GHF 15.196 243.126 15.196 243.126 11.101 172.326 12.396 192.429 6.873 106.693

Bruto schuld hyp. 190.000 190.000 15.497 15.497 0

Bruto Bruto Netto Verzekerd Schuld jaarlast ruimte of tekort per bij boven hyp. tekort jaar normlening overlijden 5.749 9.447 0 0 150.000 11.499 3.697 0 0 150.000 2.396 8.705 0 0 0 775 11.621 0 0 0 387 6.486 0 0 0

Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Op het moment van de gebeurtenis is het verzekerd bedrag bij overlijden voldoende om de lening te verlagen tot de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 16

Scenario bij overlijden van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021


30.002 23.604

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377


22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647


-4.500 -1.249 -485 -6.234 -520

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039

-9.000 -2.499 -970 -12.469 -1.039


35.017 2.918

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

30.555 2.546

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 17

Uitleg hypotheekanalyserapport Uitleg bij de normlasttabellen Bruto inkomen totaal is het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normjaarlast GHF is de maximale jaarlijkse hypotheeklast op basis van het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normlening GHF is de maximale lening die daar bij hoort. Bruto schuld hypotheek is de (restant) bruto hypotheekschuld. Hierbij wordt geen rekening gehouden met eventueel binnen de hypotheekconstructie opgebouwd kapitaal. Bruto jaarlast hypotheek is de jaarlast van uw hypotheek: rente, aflossing en premies. Bruto ruimte of tekort: in deze kolom kunt u zien hoeveel uw werkelijke jaarlast lager (ruimte) of hoger (tekort) is dan de bruto last op basis van de GHF-norm. Eventuele ruimte kan worden aangewend om te sparen ter voorkoming van een later tekort. Netto tekort per jaar is berekend door het bruto tekort te corrigeren met het jaarlijkse fiscale besparingspercentage. In deze kolom wordt tevens het eventuele totale netto tekort getoond. Schuld boven normlening maakt inzichtelijk of en hoeveel uw hypotheek hoger is dan de normlening conform de GHF-norm. Beschikbaar vermogen is uw (vrij) beschikbare vermogen (o.a. spaargeld en beleggingen). Let op! Om aan de normen van de GHF te voldoen, dient de hypotheek bij aanvang in ieder geval niet hoger te zijn dan de GHF normlening. Hierdoor kan een hypotheek waarbij de jaarlast lager is dan de normjaarlast, bijvoorbeeld omdat een deel van de hypotheek aflossingsvrij is, tóch niet voldoen aan de GHF-norm.

Wij willen u er op attenderen dat de eventueel berekende uitkeringen uit overlijdensrisicoverzekeringen en woonlastenverzekeringen bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zorgvuldig zijn bepaald. De aanwezigheid, hoogte en duur van de uitkeringen is in de eerste plaats afhankelijk van onzekerheden in en veronderstellingen over de toekomst. Voorts is bij de bepaling van deze uitkeringen uitgegaan van grondslagen en methodieken die bij deze producten gebruikelijk zijn.Tenslotte kunnen bij de daadwerkelijke toekenning van een uitkering voorwaarden gelden die door de verzekeraar bepaald worden en verbonden zijn aan het specifieke verzekeringsproduct welke zich buiten de context van dit rekenprogramma bevinden. 26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 18

Uitleg van de getoonde risico’s In dit rapport hebben wij de risico’s voor uw inkomen van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden getoond. Voor deze risico’s gelden drie wetten, te weten:

• • •

Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) bij arbeidsongeschiktheid; Werkloosheidswet (WW) bij werkloosheid; Algemene nabestaandenwet (ANW) bij overlijden.

Graag vatten wij deze wetten hieronder kort voor u samen. Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) De WIA regelt dat werknemers recht hebben op een arbeidsongeschiktheidsuitkering bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid. Wie nog gedeeltelijk kan werken, krijgt een aanvulling op het loon. Wie komt ervoor in aanmerking? Werknemers die na twee jaar ziekte gedeeltelijk of helemaal niet meer kunnen werken. Zij hebben aanspraak op een uitkering op basis van de WIA als zij ten minste 35% arbeidsongeschikt zijn. Hoe hoog is de uitkering? U krijgt een arbeidsongeschiktheidsuitkering als u tenminste 80% arbeidsongeschikt bent en de kans dat u herstelt zeer klein is. U komt dan in aanmerking voor een uitkering op basis van de Regeling inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten (IVA). Deze uitkering bedraagt 75% van het dagloon (maximum dagloon € 190,32). Als u ten minste 35% arbeidsongeschikt bent, kunt u aanspraak maken op een uitkering op basis van de Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA).

•

U ontvangt minimaal 3 en maximaal 38 maanden een loongerelateerde WGA-uitkering. De eerste twee maanden bedraagt uw uitkering 75% van het dag loon, daarna 70%. Als u werkt, krijgt u de eerste twee maanden bovenop het nieuwe loon een uitkering van 75% van het bedrag dat u minder verdient in vergelijking met het dagloon. Uw totale inkomen neemt toe naarmate u meer werkt.

•

Na het einde van de loongerelateerde uitkering wordt bekeken hoeveel u verdient. Is dat minimaal 50% van de resterende verdiencapaciteit, dan vult de WGA het loon aan met 70% van het verschil tussen het dagloon en de resterende verdiencapaciteit of het nieuwe loon.

•

Als u na afloop van de loongerelateerde uitkering geen werk hebt of minder verdient dan 50% van de resterende verdiencapaciteit, krijgt u een uitkering gebaseerd op een percentage van het minimumloon. Arbeidsongeschiktheidspercentage

•

Uitkering

35 tot en met 44%

28% van het minimumloon

45 tot en met 54%


55 tot en met 64%


65 tot en met 79%

50,75% van het minimumloon

Het minimumloon bedraagt per 1 juli 2011 € 66,24 per dag, oftewel € 1.435,20 per maand (23 jaar en ouder).

Werkloosheidswet (WW) De WW verzekert werknemers en ambtenaren die werkloos worden tegen de financiële gevolgen daarvan. Het verlies aan inkomen kan voor een bepaalde periode opgevangen worden met een WW-uitkering. Deze uitkering overbrugt de periode tussen twee banen. Wie komt ervoor in aanmerking? Om voor een WW-uitkering in aanmerking te komen moet u aan een aantal eisen voldoen. Zo moet u bijvoorbeeld jonger dan 65 jaar zijn. Verder moet u minimaal vijf arbeidsuren per week kwijtraken of als u minder dan tien uur per week werkte minimaal de helft van de arbeidsuren. U mag ook niet verwijtbaar werkloos zijn. Verwijtbaar werkloos is iemand die zelf ontslag heeft genomen of om een dringende reden is ontslagen. In dat geval krijgt iemand geen of alleen een gedeeltelijke uitkering. Wat is de hoogte en de duur van de uitkering? De eerste twee maanden krijgt u 75% van het laatstverdiende loon (maximaal € 190,32 per dag), daarna 70%.Hoe lang u een WW-uitkering krijgt, hangt af van het aantal jaren dat u heeft gewerkt voordat u werkloos werd. De WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. Als u alleen aan de wekeneis voldoet, krijgt u maximaal 3 maanden een WW-uitkering. Dit betekent dat u in de 36 weken voor de eerste werkloosheidsdag minimaal 26 weken in loondienst heeft gewerkt. Dit geldt overigens ook voor het verkrijgen van de WIA-uitkering.De WW-uitkering wordt verlengd als u ook aan de jareneis voldoet. Dit betekent dat u in vier van de vijf kalenderjaren voorafgaand aan het jaar dat u werkloos wordt over 52 dagen of meer dagen loon heeft ontvangen. De duur van de WW-uitkering is dus afhankelijk van het arbeidsverleden. De uitkering duurt in maanden even lang als het arbeidsverleden in jaren (met een maximum van 38 maanden). De jaren vanaf het kalenderjaar waarin u 18 werd tot en met 1997 gelden als arbeidsverleden (‘fictief arbeidsverleden’). Vanaf 1998 wordt er gekeken naar de daadwerkelijk gewerkte jaren (‘feitelijk arbeidsverleden’). Vanaf 2007 kunnen ook jaren waarin niet is gewerkt, maar wel mantelzorg is verleend, meetellen voor het arbeidsverleden.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 19

Algemene nabestaandenwet (ANW) Als u, uw echtgenoot, partner of ouder komt te overlijden, dan heeft dit financiële consequenties voor partner en/of kinderen. Op grond van de Algemene nabestaandenwet (Anw) kunt u als nabestaande in aanmerking komen voor een nabestaandenuitkering. Ook weeskinderen komen in aanmerking voor een uitkering. Wie komt ervoor in aanmerking? U komt in aanmerking voor een ANW-uitkering als u aan de volgende voorwaarden voldoet:

• •

U bent jonger dan 65 jaar;

• • •

U bent vóór 1950 geboren, óf

De partner was op de datum van overlijden verzekerd voor de ANW. Doorgaans is iedere inwoner van Nederland automatisch verzekerd voor de ANW. verzorgt één of meer kinderen onder de 18 jaar, óf bent voor minstens 45% arbeidsongeschikt.

Halfwezenuitkering Als u één of meer kinderen tot 18 jaar, van wie één ouder is overleden, in uw huishouden verzorgt, hebt u recht op een halfwezenuitkering. Hoeveel kinderen u verzorgt maakt voor de hoogte van de uitkering niet uit. Wezenuitkering Recht op wezenuitkering heeft een kind, van wie beide ouders zijn overleden (tot 16 jaar, bij invaliditeit tot 18 jaar en als een kind studeert tot 21 jaar). ANW en andere inkomsten De hoogte van de ANW-uitkering is afhankelijk van uw inkomen. Inkomen in verband met (vroegere) arbeid wordt er geheel van afgetrokken. Dit betreft bijvoorbeeld een WAO-, WIA- of WW-uitkering. Inkomsten als loon, winst, VUT, vervroegd pensioen of een bovenwettelijke uitkering noemen we inkomen uit arbeid. Hiervan blijft een deel buiten beschouwing: 50% van het minimumloon plus een derde deel van wat u boven dit bedrag verdient. Daardoor wordt bij een inkomen uit arbeid van bruto € 709,95 de nabestaandenuitkering nog volledig uitbetaald. Is het inkomen hoger, dan wordt de nabestaandenuitkering lager. Voor de ANW tellen diverse inkomsten niet mee. Dit betreft vermogen en inkomen uit vermogen (bijvoorbeeld kamerverhuur) en rente-inkomsten. Dit geldt ook voor een uitkering uit verzekeringspolissen of een uitkering uit een particulier of collectief afgesloten nabestaandenpensioen. Wanneer stopt de ANW-uitkering? De ANW-uitkering stopt als u niet meer aan de voorwaarden voldoet. Dit is in de volgende gevallen:

• •

U wordt 65 jaar. U krijgt dan een uitkering op grond van de Algemene ouderdomswet (AOW).

•

Als u thuis een hulpbehoevende verzorgt of als u zelf hulpbehoevend bent en om die reden samenwoont, wordt uw ANW-uitkering niet beëindigd maar verlaagd tot 50 procent van het minimumloon.

• • •

U vertrekt naar het buitenland. Of de uitkering dan stopt, is afhankelijk van uw verblijfplaats.

U hertrouwt, gaat een geregistreerd partnerschap aan of gaat samenwonen. Bij verbreking van de samenwoning binnen zes maanden kunt u weer terugvallen op de nabestaandenuitkering.

Het jongste kind wordt 18 jaar of gaat tot het huishouden van een ander behoren. U bent niet langer arbeidsongeschikt.

Let op De laatste twee redenen gelden niet voor nabestaanden geboren vóór 1 januari 1950. Hetzelfde geldt voor nabestaanden geboren tussen 1 januari 1950 en 1 juli 1956 en vóór 1 juli 1996 gehuwd, als de echtgenoot vóór 1 juli 1999 is overleden. Zij ontlenen het recht op een uitkering aan een overgangsregeling.

Mogelijke consequenties van inkomensterugval Uit dit rapport blijkt dat uw inkomen sterk kan dalen als gevolg van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Dit kan betekenen dat u onder andere uw hypotheeklasten niet meer (volledig) kunt betalen en uw schuld te hoog oploopt. Uiteindelijk kan dit leiden tot zogenaamde ‘gedwongen executoriale verkoop’. In een dergelijke situatie wordt het huis door de geldverstrekker openbaar verkocht, meestal op een veiling. Het huis brengt dan over het algemeen minder op dan de marktwaarde. Hierdoor kunt u met een schuld blijven zitten. Of dit ook in uw situatie kan gebeuren is afhankelijk van verschillende factoren. Met spaargeld kunnen bepaalde risico’s worden afgedekt. Daarnaast is het mogelijk om u middels verzekeringen in te dekken tegen de financiële gevolgen van de hierboven besproken risico’s. Door dit rapport te lezen krijgt u een beter inzicht in uw persoonlijke situatie, waardoor u beter kunt inschatten tegen welke risico’s u zich wilt indekken. Bron van de wettelijke regelgeving: www.minszw.nl.

26-1-2012

-

[-1-22-0-14-]


Blad 20

Hypotheekanalyse. Deze hypotheekanalyse is voor: De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld

Recommend Documents