HOSPODÁRENIE V DOMÁCNOSTI Príručka pre domácnosti ako mať domáci rozpočet pod dobrou kontrolou.
December 2014
Milí čitatelia,
Väčšina životných situácií je spojená s peniazmi. Preto je múdre dávať si pozor na svoje financie. Naučiť sa zaobchádzať s peniazmi nemusí byť vždy ľahké, ale k vedeniu rodinného rozpočtu nepotrebujeme žiadne špeciálne ekonomické vzdelanie.
Je zjavné, že mnoho slovenských domácností trpí nedostatočným plánovaním rodinného rozpočtu a tak sa vystavuje nepríjemným situáciám a nekončiacim splátkovým povinnostiam. Preto sa Karpatská nadácia rozhodla v rámci svojho programu komunitného vzdelávania venovať aj téme finančnej gramotnosti jednotlivcov a rodín. V roku 2014 nadácia realizovala program Gazdujme rozumne. Jeho zámerom bolo prispieť k zvyšovaniu finančnej a spotrebiteľskej gramotnosti obyvateľov východného Slovenska. Projekt bol realizovaný s finančnou podporou Ministerstva financií SR.
V rámci programu vznikla aj táto nenáročná a praktická príručka pre domácnosti, ako sa môžete lepšie zorientovať v nakladaní s rodinnými financiami. Za poskytnutie podkladu a inšpirácie k príručke ďakujeme organizácii AISIS, o. z. z Českej republiky. Vďaka im patrí aj za spoluprácu a podporu nášho zámeru.
Prajeme Vám príjemné a poučné čítanie.
Karpatská nadácia www.karpatskanadacia.sk
2
HOSPODÁRENIE DOMÁCNOSTÍ ......................................................................................... 4 Rozpočet domácnosti ......................................................................................................... 4 Výhody vedenia rodinného rozpočtu ...................................................................... 4 Z akých položiek sa skladá rozpočet? ...................................................................... 5 Päť „P“ rodinného rozpočtu .............................................................................................. 5 Príjmy domácnosti ............................................................................................................. 6 Najčastejšie príjmy domácnosti .............................................................................. 6 Výdaje domácnosti ............................................................................................................ 7 Pravidelné výdaje .................................................................................................... 7 Náhodné (nepravidelné) výdaje ............................................................................. 7 Odporúčanie 1 – Rodinný rozpočet verzus tvorba finančných rezerv domácnosti ....... 8 Odporúčanie 2 – Archivácia a poriadok vo finančnej dokumentácii .......................... 10 SPORENIE A INVESTÍCIE ................................................................................................ 12 Časté otázky v investičnom dotazníku .................................................................... 12 Typy investorov ............................................................................................................ 13 Konzervatívny investor ............................................................................................ 13 Vyvážený investor .................................................................................................... 13 Dynamický investor ................................................................................................. 13 Rastový investor ...................................................................................................... 13
3
Hospodárenie domácností Hospodárenie domácnosti nie je nič iné ako vedenie rodinného či osobného rozpočtu. Viesť rozpočet, stanovovať finančné ciele, vytvárať finančné rezervy zvládne každý. Finančne gramotní rodičia sú súčasne osobnými vzormi pre svoje deti.
1.1
ROZPOČET DOMÁCNOSTI
Rozpočet vedieme pre akúkoľvek veľkú domácnosť. Môže si ho viesť jednotlivec, ale aj domácnosť zložená z viac generácií. Čím skôr si zostavíme bilanciu vlastných peňazí, tým skôr objavíme skryté finančné rezervy. Nestačí si povedať, že máme prehľad o financiách v hlave. Je dobré zostaviť si rozpočet v papierovej podobe alebo v počítači. Výhody vedenia rodinného rozpočtu:
Máme prehľad o peniazoch a majetku domácnosti.
Poznáme finančné možnosti domácnosti.
Vyvarujeme sa zlých finančných rozhodnutí, napr. nevhodného zadlženia.
Vytvárame rezervy pre neočakávané výdaje.
Sporíme na svoje sny.
Zabezpečujeme sa na dôchodok.
Pripravujeme finančný štart pre svoje deti.
Na začiatok je dobré zostaviť si rozpočet domácnosti za bežný mesiac. Akonáhle získame prehľad o svojich mesačných financiách, dáme sa do zostavenia rozpočtu na rok a to už je len krôčik k plánovaniu jednotlivých finančných potrieb, cieľov a snov.
4
Z akých položiek sa rozpočet skladá?
Na jednej strane sú to PRÍJMY domácnosti, finančné prostriedky, ktoré do domácnosti prichádzajú.
Na druhej strane sú to VÝDAJE, teda finančné prostriedky, ktoré vynakladáme na chod domácnosti.
Po porovnaní oboch strán dostávame výsledok hospodárenia domácnosti. Výsledkom je bilancia príjmov a výdajov a môže nám vyjsť nasledovne:
1.2
P>V príjmy sú väčšie ako výdaje
P
PREBYTKOVÝ ROZPOČET
DEFICITNÝ ROZPOČET
PÄŤ „P“ RODINNÉHO ROZPOČTU
Prehľad nad svojimi výdajmi („mám predstavu, na čo svoje peniaze vynakladám“). Plán, teda rozpočet svojich financií („mám prehľad o svojich príjmoch a výdajoch“). Predpoklad naplnenia sledovaných cieľov a záväzkov („viem, čo si môžem dovoliť, a robím všetko pre to, aby som si mohol dovoliť hocičo“). Pochopenie nutnosti mať úspory („viem, že mám rezervu pre rizikové obdobia a nepredvídateľné udalosti, a robím všetko pre to, aby som si rezervu urobil“). Princíp a návyk, ktorý pomáha predchádzať a zvládnuť svoje dlhy („mám svoj rozpočet a svoju finančnú situáciu pod kontrolou“).
V súvislosti s financiami sa často stretávame s pojmom inflácia. Toto slovo vyvoláva medzi ľuďmi rozladenie a nespokojnosť. Inflácia je všeobecný rast cenovej hladiny v ekonomike. Inflácia má za následok pokles kúpnej sily peňazí, pretože za rovnakú čiastku je možné kúpiť menej tovaru a služieb.
5
1.3
PRÍJMY DOMÁCNOSTI
Príjmy sú peniaze, ktoré domácnosť dostane v určitom období. Najčastejšie sa sledujú za jeden mesiac. V rámci rodinného rozpočtu spočítame všetky čisté a pravidelné príjmy všetkých členov rodiny, ktorí sa na prevádzke domácnosti podieľajú. Ak máme príjmy pravidelné, ale za dlhšie časové obdobie, musíme ich vydeliť, aby sme dostali mesačný príjem. Čo najčastejšie patrí medzi príjmy domácnosti: MZDA/PLAT – vznikajú z pracovnoprávneho vzťahu na základe pracovnej zmluvy, dohody o pracovnej činnosti . DÁVKY – peňažné sociálne dávky – sú vyplácané niekoľkými spôsobmi:
dávky vyplácané na základe poistenia (nemocenského, dôchodkového,..),
dávky v nezamestnanosti,
dávky v hmotnej núdzi,
rodinné dávky – štátne sociálne dávky a sociálne dávky.
PRÍJMY Z PODNIKANIA PRÍJMY Z PRENÁJMU – vznikajú na základe prenájmu nehnuteľností – domu, bytu, pozemku. PRÍJMY Z KAPITÁLOVÉHO MAJETKU – vznikajú pri vlastníctve akcií, dlhopisov, podielových listov. Medzi ne patria aj úroky z vkladov.
Sčítaním všetkých príjmov zistíme čiastku, ktorou môže domácnosť disponovať v rámci jedného mesiaca. Každému zamestnancovi náleží odmena za vykonanú prácu – mzda. Hrubá mzda je mesačná čiastka v Eurách za vykonanú prácu v pracovnoprávnom vzťahu. Hrubá mzda = základná mzda + príplatky (nadčas, štátne sviatky, víkendy, nočné zmeny a pod.) + osobné ohodnotenie, príplatky, prémie a odmeny + prípadná náhrada mzdy. Čistá mzda je mesačná čiastka v Eurách za vykonanú prácu v pracovnoprávnom vzťahu. Čistá mzda = Hrubá mzda – preddavky na daň z príjmov a povinné odvody poistného štátu (zdravotné poistenie a poistenie Sociálnej poisťovne). Čistú mzdu dostávame na účet. 6
Pre účely rodinného rozpočtu používame čistú mzdu, pretože toto sú peniaze, ktorými domácnosť môže disponovať. 1.4
VÝDAJE DOMÁCNOSTI
Výdaje sú peniaze, ktoré domácnosť vynaloží za určité obdobie. V rodinnom rozpočte bilancujeme mesačné výdaje a príjmy. Výdaje rozdelíme do dvoch základných skupín: 1. Pravidelné výdaje: Pevné výdaje (podložené zmluvou v rovnakej výške každý mesiac)
Bývanie
Poistky
Splátky úverov, hypoték
Pravidelné úspory
Pohyblivé výdaje (opakujúce sa výdaje, kolísajúce podľa potreby a finančnej možnosti domácnosti)
Nákup potravín, drogéria, lieky
Doprava
Oblečenie
Výdavky na deti
Služby
Koníčky – kultúra, knihy, šport
2. Náhodné výdaje: Ide o špecifické výdaje ako sú napríklad darčeky, dovolenka, výlety. Vo finančne náročných obdobiach sa tieto výdajky znižujú ako prvé.
Je dôležité mať prehľad o všetkých svojich výdavkoch a plánovať ich. S dobre zostaveným rozpočtom rastie pravdepodobnosť uskutočniť svoje ciele, na ktoré potrebujeme peniaze. Najľahšie sa sledujú pevné výdaje, ktoré máme ošetrené zmluvou. Zo zmluvy jasne vyplýva suma a dátum úhrady. Jednotlivé sumy zaznamenáme do tabuľky rodinného rozpočtu. Ťažšie sa už sledujú a plánujú náhodné výdaje. Môžeme si odkladať bločky a doklady alebo si
7
poctivo zapisovať hneď po nákupe. Na konci mesiaca ich zaradíme podľa kategórie a spočítame. Medzi výdaje domácnosti patria aj úspory. Úspory tvoríme pravidelne každý mesiac. Návyk pravidelného odkladania je dobré si osvojiť hneď s prvým príjmom. Neodkladáme iba vtedy, keď „nám ostane“. Vypočítame si podľa možností 3- 10 % zo svojich príjmoch a túto sumu odkladáme hneď po výplate rovnako, ako pravidelne platíme za bývanie, poistky atď. Platí pravidlo: čím vyššie príjmy, tým vyššie percento z príjmu šetríme.
Odporúčanie č. 1 – Rodinný rozpočet verzus tvorba finančných rezerv domácnosti Predpokladom zdravého, pokojného a bezpečného rodinného rozpočtu je vytvorenie rezerv pre nečakané aj plánované udalosti v živote rodiny. Medzi nečakané udalosti patrí:
Medzi plánované udalosti patrí:
- Choroba - Strata zamestnania - Oprava spotrebičov v domácnosti - Smrť živiteľa rodiny
- Kúpa auta - Vzdelanie detí - Zaobstaranie bývania - Sporenie na dôchodok - Dovolenka - Koníčky
Rezervy, ktoré postupne pravidelným odkladaním vytvoríme, sa delia na 2 skupiny:
Operatívna rezerva Rezerva, ktorá slúži na pokrytie nečakaných udalostí v živote. Doporučená výška operatívnej rezervy je 6x suma mesačných výdajov domácnosti.
Dlhodobá rezerva Rezerva, ktorá má charakter plánovaných úspor na konkrétny účel. Je k dispozícii v prípade, že sa ani po vyčerpaní operatívnej rezervy nepodarí stabilizovať domáci rozpočet. Doporučená výška dlhodobej rezervy je 18x suma mesačných výdajov domácnosti.
8
Celková doporučená suma rezerv tvorí sumu 24x mesačných výdajov. To znamená, že v prípade nečakaných udalostí je takto ošetrený rodinný rozpočet schopný prežiť dvojročné zníženie alebo stratu príjmu.
Ako dlho tvoríme finančné rezervy I.
Rezervy vytvárame postupne v poradí operatívne a potom dlhodobé.
II.
Rezervy vytvárame súčasne, teda z celkovej pravidelne odkladanej čiastky dávame časť na operatívnu a časť na dlhodobú rezervu. Pri tejto variante je vhodné vytvoriť najprv trojnásobok výdajov domácnosti vo forme operatívnej rezervy a potom rozdeliť pravidelné úspory na dve sumy a obe tvoriť súčasne.
I.
Príklad postupnej tvorby rezerv domácnosti
čistý príjem domácnosti = 800 Eur 10 % z príjmu = 80 Eur mesačne/960 ročne 90 % z príjmu = výdaje domácnosti = 720 Eur 6x mesačné výdaje domácnosti= 4 320 Eur
Z grafu je vidieť, že pri pravidelných úsporách 10 % z príjmu vytvoríme operatívnu rezervu vo výške šesťnásobku mesačných výdajov domácnosti do 5 rokov. 9
II.
Príklad tvorby rezerv – operatívnej aj dlhodobej súčasne
čistý príjem domácnosti = 800 Eur 10 % z príjmu= 80 Eur mesačne/960 ročne 90 % z príjmu = výdaje domácnosti= 720 Eur 3x mesačné výdaje domácnosti=2160 Eur 6x mesačné výdaje domácnosti= 4320 Eur 9x mesačné výdaje domácnosti=6480 Eur
Z grafu je vidieť, že pri pravidelných úsporách 10 % z príjmu vytvoríme operatívnu rezervu vo výške trojnásobku mesačných výdajov domácnosti do 3 rokov. V štvrtom roku rozdelíme 10 % úspor 80 Eur mesačne na 2 časti. Z jednej časti tvoríme ďalej operatívnu rezervu a z druhej začneme tvoriť dlhodobú rezervu domácnosti. V šiestom roku máme plne vytvorenú operatívnu rezervu a postupne odkladáme na dlhodobé účely.
Odporúčanie č. 2- Archivácia a poriadok vo finančnej dokumentácii
Každý krok spojený s finančným rozhodnutím je súčasne spojený so zmluvou alebo s iným dokumentom. Každý z nás preferuje iný spôsob nakladania s dokumentáciou. Niekto je tzv. archivár, iný vôbec nemá rád zakladanie “papierov”. Poriadok v zmluvách nám prinesie pokoj, rýchlejšie nájdeme podklady pre vyjednávanie a uľahčí nám aj zostavenie a vedenie rozpočtu.
Nákupy: 1. Pri väčšom nákupe si prekontrolujte účet hneď v obchode. Ak objavíte chybu, môžete problém hneď riešiť. 2. Účty od nákupu potravín, drogérie a pod. si uschovajte po dobu jedného mesiaca. Porovnajte sumy z bločkov so sumou pri platbe kartou.
10
3. Súhrn všetkých nákupov za mesiac podľa kategórií (potraviny, drogéria, reštaurácia) môže niekedy nemilo prekvapiť svojou výškou. No zároveň môžete objaviť zdroje rezerv vášho rozpočtu. 4. Evidujte si drobné výdaje, na ktoré nemáte bločky. Nekontrolované domáce výdaje sú pascou rodinného rozpočtu.
Archivácia 1. Zaobstarajte si šanón na domácu archiváciu, aby sa vám lepšie zakladali dokumenty. 2. Usporiadajte si dokumentáciu tak, ako vám vyhovuje, aby ste mali chuť vždy dokumenty a účty zakladať, napr. domov, zamestnanie, účtenky z nákupov, osobné dokumenty, spisy z bánk a pod. 3. Ukladajte si nové dokumenty hneď, inak sa z nich vytvorí kôpka a tá vám zaberie omnoho viac času. 4. Raz za určité obdobie skontrolujte aktuálnosť dokumentácie. Staré dokumenty, určené na vyhodenie, skartujte, rozstrihajte alebo spáľte. Je v nich mnoho informácií o vašom súkromí. 5. Plaťte hneď a zakladajte vzápätí. Nebudete mať penále za oneskorenú platbu. Uložené doklady v prípade nutnosti ľahko nájdete. 6. Účtenky uchovávajte minimálne po dobu záručnej lehoty, ktorá trvá min. 2 roky. Potom je dobré ju naskenovať a uložiť na externý disk. Môžu sa Vám hodiť pre poistné udalosti. Na externom disku nezaberajú miesto v byte. 7. Účtenky a faktúry na meno chránia váš majetok. V prípade príchodu exekútora môžeme jednoznačne doložiť vlastníctvo vecí a vylúčiť tak prípadné zámeny. 8. Naučte sa väčšinu dokumentácie archivovať elektronicky, ak nemáte radi množstvo papierov, napr. výpisy z bankových účtov, faktúry za telekomunikačné služby. Šetríte tak svoje peniaze aj miesto. 9. Ak stratíte originál zmluvy, žiadajte protistranu o vydanie duplikátu. 10. Ak máte obavy z nečakaných udalostí ako požiar alebo krádež, urobte si kópie z dôležitej dokumentácie. Originál uložte v trezore a do šanónu založte kópiu.
11
11. Ak sa naučíte dokumentáciu zakladať hneď, prestane byť táto činnosť pre vás strašiakom. 12. Inšpirujte sa vo vedení dokumentácie u svojich známych. Môžete získať návod a dobré rady. 13. Niektoré doklady o nákupoch prestávajú byť po nejakej dobe čitateľné. Pre predmety dlhodobej spotreby si urobte kópiu alebo sken dokladu ešte v dobe čitateľnosti.
Sporenie a investície Pri rozhodovaní o investíciách je prvým krokom analýza rodinného či osobného rozpočtu a stanovenie výšky čiastky pre jednorazové alebo pravidelné investovanie. Sumu financií, ktorú môžeme odkladať zo svojho rozpočtu, musíme deliť podľa cieľov (účelov), na ktoré sú určené. Časté otázky v investičnom dotazníku: Prečo chcete investovať? (napr. uloženie rezerv, zhodnotenie financií, sporenie na starobu, ochrana proti inflácii, sporenie na štúdium detí a pod.) Za ako dlho budete chcieť svoju investíciu vybrať, t. j. speňažiť? (likvidita investície) Vzťah k riziku: ste ochotní pripustiť kolísanie investície do mínusových hodnôt? Aký výnos očakávate? Výnos býva najčastejšie uvádzaný ako ročné zhodnotenie vložených prostriedkov. Akú časť disponibilných prostriedkov odkladáte? Tento údaj sa vyjadruje v percentách. Ďalšie otázky sú spravidla smerované na celkovú finančnú situáciu klienta a na jeho skúsenosti s investovaním.
12
Typy investorov Pri voľbe investičných nástrojov sa riadime nielen svojimi možnosťami, ale aj svojimi emóciami. Jednou z pomôcok pre zodpovedné rozhodovanie je i poznanie toho, akým typom investora sme. Týchto typológií nájdeme veľa, jedna z nich delí investorov takto: Konzervatívny investor: Tento investor by mal zohľadňovať, či jeho investície pokryjú aspoň infláciu, v ideálnom prípade volí nástroje, kde získava aspoň niekoľko percentuálnych bodov nad infláciu. Odmieta kolísanie svojej hodnoty investície a potrpí si na stabilný výnos. Vyvážený investor Vyvážený investor chcú od svojej investície viac ako len ošetrenie inflácie. Aj keď ťažšie, ale predsa znášajú vyššiu mieru rizika. Hlavnú časť portfólia tvoria konzervatívne investičné nástroje s pevným výnosom (dlhopisy). Okrajovo sú v portfóliu zastúpené aj rizikovejšie investície (do 20 %), ktoré zvyšujú výnosový potenciál. Dynamický investor Dynamický investor najlepšie znáša kolísanie svojej investície a riziko s tým spojené. Jeho ambície na výnos svojej investície sú najvyššie zo všetkých uvedených typov a je ochotný podstúpiť riziko s tým spojené. V portfóliu prevažujú investície s vyšším potenciálom, tzv. dynamické fondy. Táto zložka tvorí obvykle 60 % portfólia. Rastový investor Tento investor očakáva vyššie výnosy než vyvážený typ a je ochotný podstúpiť vyššiu mieru rizika. Podiel rizikových investícií sa pohybuje okolo 40 %. Investičný horizont tohto investora má spravidla dlhodobý rozsah.
13
Karpatská nadácia Letná 27, 040 01 Košice www.karpatskanadacia.sk Vydané s podporou AISIS, o. z. a Ministerstva financií Slovenskej republiky. Rok 2015
14
