Grip op uw Vermogen Aflossen, waarom goed voor u?
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
1
Even voorstellen
Geboren in 1968 Gehuwd Woonachtig in Woerden Sinds 1999 bij ING in Verschillende Sales & Marketing-functies
Grip op uw Vermogen
2
Een paar vragen vooraf Antwoord met uw stemkastje 1.
Heeft u momenteel een hypotheek?
2.
Maakt u zich zorgen over uw hypotheek?
3.
Is uw hypotheek (deels) aflossingsvrij?
4.
Spaart u voor de aflossing van uw hypotheek?
5.
Staat uw hypotheek ‘onder water’?
6.
Heeft u weleens overwogen om extra af te lossen?
Grip op uw Vermogen
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
4
Aanleiding presentatie Problemen in de markt volgen elkaar op
Grip op uw Vermogen
5
Aanleiding presentatie Maar ook positieve ontwikkelingen….
• In 2013 is het consumentenvertrouwen in de woningmarkt sterk gestegen • In het tweede kwartaal is de sterkste stijging in de geschiedenis van Eigen Huis Marktindicator gemeten
Grip op uw Vermogen
6
Aanleiding presentatie Maar ook positieve ontwikkelingen….
Grip op uw Vermogen
7
Aanleiding presentatie Wat doet ING: ING HypotheekHulp
Grip op uw Vermogen
8
Aanleiding presentatie Wat doet ING: De Hypotheek Stresstest
Grip op uw Vermogen
9
Resultaten Hypotheek Stresstest Nederland wordt financieel bewust
•
Meer dan 75.000x ingevuld
•
Het grootste deel van de klanten stond er voldoende/goed voor
•
Veel mensen vroegen zich of aflossen de moeite waard was: •
Lage spaarrente-opbrengst
•
Huis veel recente kopers staat ‘onder water’
Grip op uw Vermogen
10
Wat doet ING? De ING Afloswijzer
Grip op uw Vermogen
11
Resultaten Afloswijzer Aflossen loont!
•
Ruim 35.000x ingevuld
•
In 88,5 % van de gevallen was het voordeliger om af te lossen
Overwegingen • Fiscale voordelen • Overwaarde • Eigen vermogen
Grip op uw Vermogen
12
Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Advies en samenwerking • • •
Huidige crisis zorgt voor druk op financiën van mensen Hypotheek is een van de laatste zaken die mensen niet meer betalen ING wil haar klanten financieel bewuster maken
Grip op uw Vermogen
13
Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Advies en samenwerking •
Door mensen vroegtijdig te activeren kunnen problemen voorkomen worden
Grip op uw Vermogen
14
Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Een greep uit de overige onderdelen van HypotheekHulp: -
Samenwerking met Nibud
-
Samenwerking met Uw Cashmanager
-
Samenwerking met Nu.nl, AD en Volkskrant
-
Online seminars
-
Online video’s
-
Budgetcoaching
-
Rentepauze
-
Etc.
Grip op uw Vermogen
15
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
16
Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Niet aflossen, aflossen einde looptijd, tussentijds aflossen Drie belangrijkste vormen: •
U bouwt vermogen op tijdens looptijd: - (Bank)Spaarhypotheek - Beleggershypotheek / Effectenhypotheek - Levenhypotheek
• U lost af tijdens looptijd: - Lineaire hypotheek - Annuitaire hypotheek • U bouwt geen vermogen op en lost niets af: - Aflossingsvrij
Grip op uw Vermogen
17
Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten
•
Aflossingsvrije hypotheek: geen aflossing
Grip op uw Vermogen
18
Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten •
(Bank)spaarhypotheek: sparen voor de aflossing
•
Beleggershypotheek: Beleggen voor de aflossing
Grip op uw Vermogen
19
Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten •
Annuiteitenhypotheek
•
Lineaire hypotheek
Grip op uw Vermogen
20
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
21
Waarom aflossen? Meerdere overwegingen mogelijk 1.
Geen schuld, geen zorgen
2.
Meer rendement dan op uw spaargeld
3.
Aflossen voor uw kinderen
Wat is voor u het belangrijkste argument om af te lossen?
Grip op uw Vermogen
22
Waarom aflossen – voor uzelf Geen schuld, geen zorgen •
De tijd dat huizenprijzen alleen maar stijgen lijkt voorbij
•
Overwaarde ontstaat niet meer vanzelf
•
Maximale hypotheekrente-aftrek wordt stapsgewijs verlaagd van 52% naar 38%
•
Andere fiscaliteit vanaf pensioengerechtigde leeftijd heeft effect op betaalbaarheid van maandlasten
•
Nu gebruikmaken van uitbreiding boetevrije aflossing
Grip op uw Vermogen
23
Waarom aflossen – voor uzelf Meer rendement dan op uw spaargeld •
Spaarrente is relatief laag (1,2% ~ 1,8%)
•
Over vermogen > € 21.139 p.p. betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing
•
In combinatie met inflatie zelfs negatief rendement
Voorbeeld Stel: - U en uw partner vallen allebei in de 52%-schaal voor inkomstenbelasting - U heeft € 200.000 eigen vermogen (box 3) met een rente van 1,6% - U heeft een hypotheek van € 600.000 met een aflossingsvrij deel van € 450.000 en een rente van 5,5%
Grip op uw Vermogen
24
Vereenvoudigd rekenvoorbeeld Rekenvoorbeeld: Hypotheek: € 600.000 WOZ-waarde: € 570.000 Eigen vermogen (alleen spaargeld): € 200.000 Twee leningdelen: 75% Aflossingsvrij / 25% Sparen U kunt 10% per jaar boetevrij aflossen Maximaal boetevrij af te lossen bedrag: - 600.000 -/- 570.000 = € 30.000 - 10% x 600.000 = € 60.000 - Totaal: € 90.000 Totale netto besparing* bij aflossen: ~€ 1.600 per jaar * geen rekening EWF, Heffingskorting, etc Grip op uw Vermogen
25
Waarom aflossen? Aflossen voor kinderen - schenken -
Voor iedereen: vanaf 1 oktober 2013 tijdelijk eenmalig verhoogde vrijstelling van max. € 100.000 voor aankoop of aflossing op eigen woning, zonder leeftijdsgrenzen
-
Voor kinderen van 18 tot 40 jaar: eenmalig verhoogde vrijstelling 24.676 euro tot 51.407 euro (studie)
-
Voor kinderen jaarlijkse vrijstelling van € 5.141,--
-
Eigen bijdrage zorgkosten, toetsing op basis van inkomen en vermogen
Grip op uw Vermogen
26
Uitstapje Aflossen voor kinderen - lenen De familiebank: •
U leent een bedrag uit aan uw kind
•
Uw box 3-vermogen (en daarmee uw belasting) gaat omlaag
•
Uw kind betaalt u een vooraf vastgestelde rente (bruto)
•
Deze rente kunt u jaarlijks geheel of gedeeltelijk terugschenken
•
Uw kind heeft recht op hypotheekrenteaftrek over de volledige lening
Grip op uw Vermogen
27
Waarom aflossen? Voor later Voordelen -
Direct effect op uw lasten: geen afhankelijkheid van fiscale wijzigingen
-
Inkomen daalt veelal na pensionering: hoger besteedbaar inkomen door nu al af te lossen
-
Andere fiscaliteit pensioeninkomen: minder recht op hypotheekrenteaftrek en daarmee hogere maandlasten
Grip op uw Vermogen
28
Waarom aflossen? Voor later Nadelen -
Onduidelijkheid ontwikkeling bijdrage zorgkosten op basis van belastbaar inkomen/vermogen
-
Pensioensparen, termijndeposito, beleggen als alternatief
-
Bij geen, onzekere of lagere pensioen zorgt aflossen voor ontbreken van een financiële buffer
-
Bijleenregeling
Grip op uw Vermogen
29
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
30
Hoe werkt aflossen? Twee mogelijkheden: 1.
Incidenteel een bedrag aflossen
2.
Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen
Grip op uw Vermogen
31
Hoe werkt aflossen? Incidenteel een bedrag aflossen 1.
U bepaalt welk bedrag u wilt aflossen
2.
U maakt het bedrag over (bij iedere bank ander proces) - Denk aan % boetevrij - Denk aan andere voorwaarden - Denk bij aflossen op effecten verschillende hypotheekvormen (bijv. Spaarhypotheek)
3.
De bank verwerkt vervolgens alles en u ontvangt een schriftelijke bevestiging. De verwerking in uw maandlasten kan enkele maanden duren.
Grip op uw Vermogen
32
Hoe werkt aflossen? Verruiming boetevrije regeling ING Wat kan ik maximaal boetevrij aflossen? Voorbeeld Hypotheek: € 500.000 WOZ-waarde: € 460.000 Aflossen tot WOZ-waarde = € 40.000 (uit eigen middelen van dec. 2013 tot dec 2014) Standaard 10% of 20% van de hoofdsom: vb. 500.000 x 20% = 100.000 U kunt in 2013 of 2014 maximaal boetevrij aflossen: € 40.000 + € 100.000 = € 140.000
Grip op uw Vermogen
33
Hoe werkt aflossen? Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen -
In plaats van volledig aflossingsvrij een deel omzetten in annuïtair/lineair
-
U betaalt iedere maand naast rente ook een bedrag aan aflossing
-
Met de aflossing lost u in een vastgesteld aantal jaren (een deel van) uw hypotheek af naar € 0
Grip op uw Vermogen
34
Hoe werkt aflossen? Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen
Voorbeeld •
Hypotheek € 500.000 Aflossingsvrij
•
Nog 20 jaar tot einde looptijd
•
Bruto maandlasten bij 5% rente: € 2.083 bruto
•
U zet € 200.000 om naar lineair, waarmee u € 833 per maand aflost
•
Uw maandlasten stijgen met € 833, maar uw schuld is na 20 jaar € 200.000 verlaagd
Grip op uw Vermogen
35
Agenda 1.
Even voorstellen
2.
Aanleiding presentatie
3.
Hypotheken: hoe zit het ook alweer?
4.
Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later
5.
Hoe werkt aflossen?
6.
Goed om te weten
Grip op uw Vermogen
36
Goed om te weten Prinsjesdag 2013 -
Schenkingsvrijstelling verruimd tot € 100.000 (leeftijdsgrens is losgelaten!)
-
Inkomensafhankelijke eigen bijdrage in de zorg op basis van inkomen en vermogen
-
Daling van Hypotheekrente-aftrek van 52 naar 38% in stappen van 0,5% per jaar
Grip op uw Vermogen
37
Goed om te weten • Dee voorbeelden zijn slechts een handvat op basis van een vereenvoudigd klantbeeld • Welk percentage van uw huidige hypotheek u boetevrij kunt aflossen per jaar, vindt u terug in uw hypotheekvoorwaarden • Sinds 1-1-2001 kunt u maximaal 30 jaar hypotheekrente aftrekken van de inkomstenbelasting. Als u na deze periode van 30 jaar nog een hypotheekschuld heeft, dan is de rente over deze schuld niet meer aftrekbaar • Uw pensioeninkomen verschilt mogelijk sterk van uw huidige inkomen. Neem dit mee in uw financiële overwegingen
Grip op uw Vermogen
Goed om te weten • Laat u adviseren over de precieze fiscale consequenties van de verschillende mogelijkheden m.b.t. aflossen (denk aan de Bijleenregeling, vrijstelling in box 1 en box 3, etc.) • Als u een deel aflossingsvrij heeft en een deel KEW, BEW of SEW heeft (bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek) dan kunt aflossen op uw aflossingsvrije hypotheek, maar u kunt ook extra inleggen op uw KEW, BEW of SEW. Hier zijn specifieke regels aan verbonden. Laat u adviseren door uw hypotheekadviseur.
Grip op uw Vermogen
39
Heeft u vragen?
Dank voor uw aandacht
