‘Alleen AOW lijkt me niet genoeg. Daarom wil ik dat mijn pensioen goed geregeld is.’ Astrid Oussoren, verkoper II Albert Heijn, getrouwd, 2 kinderen
Goed Geregeld De Ahold Pensioenregeling
Waarom? De Algemene Ouderdomswet (AOW) is een volksverzekering die mannen en vrouwen voorziet van een basispensioen. Met ongeveer e 770 bruto per persoon per maand voor iemand die gehuwd is of samenwoont, is de AOW geen vetpot. De meeste mensen hebben meer geld nodig om prettig te kunnen leven. Daarom bouwt u pensioen op. Bovendien biedt een goede pensioenregeling extra zekerheid voor het geval u voor uw pensioendatum overlijdt of arbeidsongeschikt wordt.
Voor wie? U neemt deel aan de Ahold Pensioenregeling als u ten minste 21 jaar oud bent en een dienstverband heeft bij een van de Nederlandse Ahold-ondernemingen (met uitzondering van Bol.com). De Ahold Pensioenregeling geldt natuurlijk ook voor parttimers. De premies en uitkeringen staan dan in verhouding tot het aantal uren dat u werkt. Deze pensioenregeling is van kracht geworden per 1 januari 2015.
Hoe? Ahold heeft, samen met de Centrale Ondernemingsraad, een pensioenovereenkomst opgesteld. Deze pensioenovereenkomst geldt tussen Ahold en elke werknemer die opgenomen wordt in de Ahold Pensioenregeling. Wijzigingen in deze pensioenovereenkomst worden door Ahold en de Centrale Ondernemingsraad in gezamenlijk overleg vastgesteld. In de pensioenovereenkomst staat dat de Ahold Pensioenregeling de deelnemers aan deze regeling een uitkering biedt. De uitkering kan ingaan bij pensionering, overlijden of bij arbeidsongeschiktheid. Zo’n regeling heet een ‘uitkeringsovereenkomst’. De Ahold Pensioenregeling wordt uitgevoerd door Stichting Pensioenfonds Ahold, die we hierna Ahold Pensioenfonds noemen. Het vermogen, uw pensioen, van Ahold Pensioenfonds staat los van Ahold, omdat het in een Stichting is ondergebracht. De pensioenregeling van Ahold is een pensioenregeling op basis van middelloon. Dit betekent dat uw pensioenuitkering wordt berekend aan de hand van het salaris dat u tijdens uw loopbaan bij Ahold gemiddeld verdient. Voor uw pensioen betalen Ahold en u samen de premie. Ahold betaalt het overgrote deel. De Ahold Pensioenregeling biedt u en uw gezin veel zekerheid. De regeling voorziet in een inkomen als u met pensioen gaat: het ouderdomspensioen. Daarnaast voorziet de regeling in een inkomen voor eventuele nabestaanden als u overlijdt: het partneren wezenpensioen. Bij arbeidsongeschiktheid komt u onder voorwaarden in aanmerking voor een arbeidsongeschiktheidspensioen.
2
Welke informatie kunt u vinden in deze brochure? Ouderdomspensioen
4
Extra zekerheid voor uw nabestaanden (partner- en wezenpensioen)
5
Arbeidsongeschiktheid
6
De regeling bij arbeidsongeschiktheid is complex en bestaat uit een aantal onderdelen: Loondoorbetaling bij ziekte
6
Beoordeling arbeidsongeschiktheid door UWV
6
Het Tijdelijk Arbeidsongeschiktheidspensioen
7
Het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen
8
Het WIA-Excedentpensioen
8
Daarnaast heeft u mogelijk recht op voortzetting van de pensioenopbouw
8
In deze brochure wordt nog een aantal andere onderwerpen uitgelegd. Dit zijn: De aanvullende (pensioen)verzekeringen
9
Pensioenpremies
10
Indexering
10
Waardeoverdracht
10
Flexibel pensioen
11
Welke risico’s loopt u als deelnemer aan de Ahold Pensioenregeling?
12
Informatieverplichtingen van deelnemers aan de Ahold Pensioenregeling
12
Klachten en geschillen
12
Als u uit dienst treedt
13
U gaat scheiden
14
Elke situatie is anders
14
Hoeveel pensioen krijgt u straks?
14
Meer weten?
15
67 jaar of AOW-leeftijd? In deze brochure wordt gesproken over een pensioenleeftijd van 67 jaar. Voor de meesten is dit (voorlopig) de nieuwe AOW-leeftijd. Voor degenen die zijn geboren in de periode 1950-1954 geldt nog een lagere AOW-leeftijd.
Overal in deze brochure waar gesproken wordt over 67 jaar, wordt bedoeld: 67 jaar of de eerdere AOW-leeftijd. Omwille van de leesbaarheid wordt dat niet elke keer genoemd.
3
Ouderdomspensioen Als deelnemer aan de pensioenregeling bouwt u ouderdomspensioen op. Dit pensioen komt tot uitkering zodra u 67 wordt en wordt uitgekeerd zolang u leeft. De hoogte van het ouderdomspensioen is gebaseerd op het salaris dat u in de loop der jaren gemiddeld verdient bij Ahold. Hoe langer u bij Ahold werkt, hoe meer pensioen u opbouwt. Uw ouderdomspensioen wordt berekend op basis van de pensioengrondslag. Dat wil zeggen dat uw salaris, uw vakantiegeld en sommige vaste of variabele toeslagen bij elkaar worden opgeteld. Deze vormen samen het pensioengevend salaris. Sommige inkomensbestanddelen, zoals winstuitkeringen, overwerktoeslagen en bonussen, tellen niet mee. Op het pensioengevend salaris wordt de pensioenfranchise in mindering gebracht. De pensioenfranchise is het deel van uw inkomen waarover u geen pensioen opbouwt. U heeft immers recht op AOW, dus u hoeft niet over uw volledige salaris pensioen op te bouwen. De hoogte van de pensioenfranchise kan per CAO en per werkmaatschappij verschillen, maar bedraagt in 2015 ongeveer e 15.250 per jaar. Dit bedrag wordt in 2016 nog met e 250 verlaagd. De genoemde bedragen gelden als u fulltime werkt. Het pensioengevend salaris is aan een maximum gebonden. Bij Ahold bedraagt dit ongeveer e 96.500 per jaar. Boven dit bedrag bouwt u geen pensioen op in de Ahold Pensioenregeling. Kortom, uw pensioengevend salaris verminderd met de pensioenfranchise is de pensioengrondslag. Rekenvoorbeeld 1, voor een fulltime medewerker Pensioengevend salaris
e 25.000 bruto per jaar
Pensioenfranchise
e 15.250
Pensioengrondslag
e 9.750
Als het pensioengevend salaris lager is dan de pensioenfranchise, komt de pensioengrondslag negatief uit. Er wordt dan geen pensioen opgebouwd. U betaalt dan uiteraard ook geen pensioenpremie. U bouwt elk jaar een ouderdomspensioen op van 2% van uw pensioengrondslag. Bij rekenvoorbeeld 1 is de jaarlijkse pensioenopbouw 2% over e 9.750, is e 195 ouderdomspensioen per jaar. Als u parttime werkt, bijvoorbeeld 60%, dan is de jaarlijkse opbouw 60% van e 195, dus e 117. Elk jaar bouwt u op deze manier pensioen op over het salaris dat u dat jaar verdient. Na twee jaar is het opgebouwde pensioen in het eerste rekenvoorbeeld dus twee maal e 195, is e 390. Dat betekent dat u vanaf uw 67ste elk jaar e 390 bruto pensioen ontvangt zolang u leeft. Bij iemand die op zijn 30ste in dienst treedt, leidt dit dus tot de volgende pensioenopbouw: Rekenvoorbeeld 2 Leeftijd bij in dienst
30 jaar
Pensioenleeftijd
67 jaar
Pensioengevend salaris e 25.000 Pensioenfranchise e 15.250 Pensioengrondslag e 9.750
4
Elk jaar wordt een ouderdomspensioen opgebouwd van e 195. Op leeftijd 67 is gedurende 37 jaar pensioen opgebouwd. Het totale ouderdomspensioen bedraagt dan 37 x e 195, is e 7.215 bruto per jaar. Als u parttime werkt, bijvoorbeeld 60%, dan is de opbouw in 37 jaar 60% van e 7.215, dus e 4.329.
Extra zekerheid voor uw nabestaanden Als u overlijdt, zorgt Ahold Pensioenfonds voor een uitkering aan uw nabestaanden. De Ahold Pensioenregeling kent een partnerpensioen, een tijdelijk partnerpensioen en een wezenpensioen.
Partnerpensioen Naast uw ouderdomspensioen bouwt u partnerpensioen op. Als u overlijdt, ontvangt uw partner dit pensioen zolang hij of zij leeft. De partner is degene met wie u getrouwd bent, met wie u een geregistreerd partnerschap heeft, of met wie u een samenlevingsovereenkomst heeft. Het huwelijk, het geregistreerd partnerschap of het ondertekenen van de samenlevingsovereenkomst moet voorafgaand aan uw (vervroegde) pensionering hebben plaatsgevonden. Bij een samenlevingsovereenkomst gelden aanvullende voorwaarden: 1. U moet uw partner voor uw pensionering of overlijden aangemeld hebben bij Ahold Pensioenfonds 2. U en uw partner moeten voorafgaand aan uw pensionering of uw overlijden minimaal zes maanden op hetzelfde adres staan ingeschreven in de Basisregistratie personen. 3. Uw partner moet door Ahold Pensioenfonds geaccepteerd zijn. Ahold Pensioenfonds stelt vast of u aan de voorwaarden voldoet. De jaarlijkse opbouw van het partnerpensioen bedraagt 1,4% van de pensioengrondslag. Ahold Pensioenfonds vult bij overlijden het opgebouwde partnerpensioen nog aan tot het partnerpensioen dat u had kunnen bereiken als u tot uw 67ste in dienst zou zijn gebleven. Rekenvoorbeeld 3 Leeftijd bij in dienst
30 jaar
Leeftijd bij overlijden
40 jaar
Pensioengevend salaris
e 25.000 bruto per jaar
Pensioenfranchise
e 15.250
Pensioengrondslag
e 9.750
Elk jaar wordt een partnerpensioen opgebouwd van e 137. Na 10 jaar is e 1.370 partnerpensioen opgebouwd. Ahold Pensioenfonds vult dit partnerpensioen aan tot e 5.069 (37 x e 137). Als u parttime werkt, bijvoorbeeld 60%, dan bedraagt het partnerpensioen 60% van e 5.069, dus e 3.041. Is er sprake van een groot leeftijdsverschil met uw partner (uw partner is meer dan 20 jaar jonger) dan wordt het partnerpensioen gekort.
Tijdelijk partnerpensioen Als u tijdens uw dienstverband overlijdt terwijl uw partner nog geen 67 is, ontvangt uw partner, bovenop het levenslange partnerpensioen, een tijdelijk partnerpensioen totdat hij of zij 67 jaar wordt. Deze extra uitkering bedraagt 15% van het te bereiken partnerpensioen. Deze tijdelijke uitkering stopt zodra uw partner 67 wordt. Het partnerpensioen en het tijdelijk partnerpensioen komen direct na uw overlijden tot uitkering.
5
Wezenpensioen Als u op het moment van overlijden kinderen heeft die jonger zijn dan 23 jaar, keert Ahold Pensioenfonds een wezenpensioen uit aan uw kinderen. Dit wezenpensioen wordt tot de 23ste verjaardag van uw kind uitgekeerd. Verzekerd is een wezenpensioen op risicobasis. ‘Op risicobasis’ betekent dat het wezenpensioen verzekerd is zolang u in dienst bent. Het op risicobasis verzekerde wezenpensioen bedraagt 20% van het te bereiken partnerpensioen. Dit is inclusief het eventueel tot 1 januari 2015 opgebouwde wezenpensioen. Bij uw overlijden bedraagt het wezenpensioen dus 20% van het te bereiken partnerpensioen. Bij uw uitdiensttreding blijft alleen het tot 1 januari 2015 opgebouwde wezenpensioen verzekerd. Het tijdelijk partnerpensioen telt niet mee voor de berekening van de hoogte van het wezenpensioen. Het wezenpensioen komt direct na uw overlijden tot uitkering. Als beide ouders overlijden, wordt het wezenpensioen verdubbeld. Rekenvoorbeeld 4 Als u op het moment van overlijden in dienst van Ahold bent, dan is het wezenpensioen: e 5.069 (zie rekenvoorbeeld 3) x 20% is e 1.014 bruto per jaar.
Wilt u een goed beeld krijgen van de financiële situatie van uw gezin na uw overlijden? Download dan vanaf www.aholdpensioenfonds.nl de brochure ‘De mensen van wie u houdt en de Ahold Pensioenregeling’, of vraag deze aan bij de Servicedesk.
Arbeidsongeschiktheid Loondoorbetaling bij ziekte In de eerste twee jaren dat u vanwege ziekte niet in staat bent uw werkzaamheden (gedeeltelijk of volledig) te verrichten, betaalt Ahold (een deel van) uw loon door. Meer informatie over loondoorbetaling bij ziekte kunt u verkrijgen bij uw leidinggevende of de HR Business Partner. Als u recht heeft op doorbetaling van loon wegens ziekte, gaat uw pensioenopbouw door op dezelfde manier als daarvoor. Dit geldt zelfs als u bij ziekte minder loon krijgt uitbetaald. In periodes van ziekte blijft u pensioenpremie betalen. Als u na twee jaar van ziekte niet weer (volledig) aan de slag kunt in uw oorspronkelijke functie of in een andere functie, kunt u op grond van de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid.
Beoordeling arbeidsongeschiktheid door UWV (Uitvoeringsinstituut Werknemers Verzekeringen) UWV stelt vast of u arbeidsongeschikt bent, en voor welk percentage. Ook stelt UWV uw restverdiencapaciteit vast (dat is het inkomen dat u met uw arbeidsbeperkingen kunt verdienen). Op basis hiervan wordt vastgesteld of u voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid in aanmerking komt. Deze uitkering, de WIA, die een basisverzekering biedt voor elke werknemer, kent twee soorten uitkeringen: de IVA en de WGA. U ontvangt de IVA- of WGA-uitkering van UWV.
6
De IVA (Inkomensverzekering volledig en duurzaam arbeidsongeschikten) is van toepassing indien u tussen de 80% en 100% arbeidsongeschikt bent en de verwachting is dat er binnen 5 jaar geen herstel optreedt. U ontvangt 75% van uw laatstverdiende loon. Dit laatstverdiende loon wordt gemaximeerd op bruto e 51.978 per jaar (2015). De uitkering bedraagt dus maximaal e 38.984 bruto per jaar (2015). De WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) is van toepassing als de IVA niet van toepassing is. Er moet wel sprake zijn van minimaal 35% arbeidsongeschiktheid. Als u minder dan 35% arbeidsongeschikt bent, krijgt u géén arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. De WGA-uitkering bestaat achtereenvolgens uit: 1. Een loongerelateerde uitkering van minimaal 3 en maximaal 38 maanden. De exacte duur van de uitkering hangt af van uw arbeidsverleden. De loongerelateerde uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon (met een maximum van e 51.978 per jaar (2015)) verminderd met het inkomen dat u met werken verdient. Na twee maanden wordt het uitkeringspercentage verlaagd naar 70%. 2. Als u ten minste 50% van uw restverdiencapaciteit benut, dan heeft u na de loongerelateerde uitkering recht op een loonaanvullingsuitkering. De hoogte van deze uitkering hangt af van het inkomen dat u met werken zou kunnen verdienen. 3. Als u minder dan 50% van uw restverdiencapaciteit benut, dan heeft u na de loongerelateerde uitkering recht op een vervolguitkering. Deze uitkering is een percentage van het wettelijk minimumloon of van uw laatstverdiende salaris als dit lager is. De hoogte is tevens afhankelijk van uw arbeidsongeschiktheidspercentage. Hoe hoger uw arbeidsongeschiktheidspercentage is, hoe hoger uw uitkering. De maximale vervolguitkering bedraagt ca. 50% van het wettelijk minimumloon (of laatstverdiende salaris als dit lager is). Er ontstaat dan een flink inkomensgat. Algemene informatie over de WIA kunt u vinden op www.uwv.nl. Ook kunt u via telefoonnummer 0900-9294 informatie aanvragen bij UWV.
Arbeidsongeschiktheidspensioen van Ahold Pensioenfonds Bij arbeidsongeschiktheid heeft u dus met een aanzienlijke terugval in inkomen te maken, zeker als u niet in staat bent om uw restverdiencapaciteit in voldoende mate te benutten. Uw totale inkomen kan dan tot onder het minimumloon dalen. Als u door UWV voor 35% of meer arbeidsongeschikt wordt verklaard, komt u in principe in aanmerking voor een arbeidsongeschiktheidspensioen van Ahold Pensioenfonds. Hierdoor wordt de terugval in inkomen beperkt. Bij volledige arbeidsongeschiktheid bedraagt uw inkomen, samen met de uitkering van UWV en van Ahold Pensioenfonds, 70% van uw laatstverdiende loon. Indien u voor minder dan 35% arbeidsongeschikt wordt, heeft u geen recht op een arbeidsongeschiktheidspensioen van Ahold Pensioenfonds. Ahold heeft twee arbeidsongeschiktheidspensioenen collectief voor u geregeld. Dit zijn het Tijdelijk Arbeidsongeschiktheidspensioen en het WIA-Excedentpensioen. Ahold biedt tevens een collectief arbeidsongeschiktheidspensioen aan waarbij u zelf de keuze kunt maken of u deze wenst, of niet. Dit is het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen. Wilt u zich juist bijverzekeren, dan kunt u kiezen voor het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen. Hierover leest u meer op pagina 9.
Het Tijdelijk Arbeidsongeschiktheidspensioen Tijdens de eerste jaren van IVA of WGA ontvangt u van Ahold Pensioenfonds een extra uitkering, het Tijdelijk Arbeidsongeschiktheidspensioen:
7
Bij een IVA-uitkering: • het eerste IVA-jaar 15% • het tweede tot en met vierde IVA-jaar 5% Bij een WGA-uitkering: • het eerste tot en met derde WGA-jaar 5% • het vierde en vijfde WGA-jaar 5% als u geen recht heeft op een WGA-vervolguitkering (zie pagina 7). Meer informatie over het Tijdelijk Arbeidsongeschiktheidspensioen kunt u vinden in de brochure ‘De Ahold Pensioenfonds Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’ op www.aholdpensioenfonds.nl.
Het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen Dit pensioen keert uit in de situatie dat u voor meer dan 35% arbeidsongeschikt bent en daarnaast onvoldoende werkt. U werkt onvoldoende als u volgens de opgave van UWV minder dan 50% van uw restverdiencapaciteit benut. De hoogte van het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen is mede afhankelijk van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. In de brochure ‘De Ahold Pensioenfonds Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’ op www.aholdpensioenfonds.nl treft u meer informatie aan over het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen en een uitgebreid rekenvoorbeeld. Voor het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen wordt automatisch premie op uw bruto loon ingehouden. Deze bedraagt in 2015 0,6% van het maximum dagloon minus het minimumloon. Het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen geldt voor iedere Ahold-medewerker. U bent niet verplicht deel te nemen aan de regeling van het WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen. Op www.aholdpensioenfonds.nl treft u, onder ‘Downloads’ en dan ‘Formulieren’, het formulier ‘Afstandsverklaring WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen’ aan. Met dit formulier kunt u zich afmelden voor dit pensioen. U ontvangt dan, als u arbeidsongeschikt wordt, geen WGA-Arbeidsongeschiktheidspensioen van Ahold Pensioenfonds.
Het WIA-Excedentpensioen Deze regeling is voor u van toepassing als uw jaarinkomen hoger is dan e 51.978 (2015). Onder de WIA is het laatstverdiende loon het uitgangspunt bij het bepalen van de hoogte van de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Echter, dit loon is ten hoogste gelijk aan het maximumdagloon van bruto e 51.978 per jaar (2015). Als u meer verdient dan dit bedrag, zult u in geval van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid te maken krijgen met een aanzienlijke inkomensachteruitgang, omdat UWV alleen uitkeringen verstrekt voor inkomens tot het maximum dagloon. Het WIA-Excedentpensioen is bij volledige arbeidsongeschiktheid gelijk aan 70% van uw inkomen, nadat dit is verminderd met bruto e 51.978 (2015). De uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is afhankelijk van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. De premie voor dit pensioen wordt door Ahold betaald. Meer informatie over het WIA-Excedentpensioen kunt u vinden in de brochure ‘De Ahold Pensioenfonds Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’ op www.aholdpensioenfonds.nl. De uitkering van UWV en de arbeidsongeschiktheidspensioenen van Ahold Pensioenfonds zijn bij volledige arbeidsongeschiktheid samen gelijk aan 70% van uw laatstverdiende salaris.
Voortzetting van de pensioenopbouw
Als u geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt
volgens de WIA (wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen), gaat uw pensioenopbouw voor 75% door. Dit geldt bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van 35% of meer. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt uw pensioenopbouw gesplitst in een deel dat hoort bij uw arbeidsongeschiktheid en een deel dat hoort bij uw werkzaamheden bij Ahold. Over de uren die u nog bij Ahold werkt, bouwt u het gebruikelijke pensioen op. U betaalt hiervoor pensioenpremie. Voor de voortzetting van de pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid hoeft u geen pensioenpremie te betalen.
8
Als de mate van uw arbeidsongeschiktheid verandert, verandert de pensioenopbouw eveneens. U wordt jaarlijks met een Uniform Pensioenoverzicht (UPO) geïnformeerd over de opbouw van uw pensioenaanspraken.
De aanvullende (pensioen)verzekeringen Ahold Pensioenfonds biedt de mogelijkheid een aanvullende (pensioen)verzekering af te sluiten. Dat lijkt misschien overbodig maar dat is het niet.
De Ahold Anw-verzekering Als u overlijdt, ontvangt uw partner vaak geen nabestaandenuitkering van de overheid. Dit kan er toe leiden dat uw partner, ondanks het partnerpensioen van Ahold Pensioenfonds, met een aanzienlijke inkomensterugval te maken krijgt. De Ahold Anw-verzekering kan dan uitkomst bieden. Deze verzekering biedt extra inkomen voor uw partner na uw overlijden. Bij het afsluiten van de Anw-verzekering binnen twee maanden na in dienst treden, het aangaan van een huwelijk of een geregistreerd partnerschap of het ondertekenen van een samenlevingscontract hoeft u geen gezondheidsverklaring in te vullen, in alle andere situaties wel. Meer informatie over de uitkeringen bij overlijden kunt u vinden in de brochure ‘De mensen van wie u houdt en de Ahold Pensioenregeling’ op www.aholdpensioenfonds.nl. Onder ‘Downloads’ en dan ‘Formulieren’ treft u een ‘Algemeen aanvraagformulier’ aan, waarmee u de Ahold Anw-verzekering kunt aanvragen.
Het tijdelijk partnerpensioen en de Ahold Anw-verzekering worden met ingang van 2016 vervangen door een nieuw collectief tijdelijk partnerpensioen. Dat wil zeggen dat alle deelnemers aan de Ahold Pensioenregeling hiervoor verzekerd zijn.
Het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen
Ook bij arbeidsongeschiktheid kan het
raadzaam zijn om vooraf een aanvullende verzekering te hebben afgesloten. U ontvangt weliswaar mogelijk van Ahold Pensioenfonds een aanvulling maar soms is dat niet genoeg. Ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kan uw inkomen fors terugvallen als u voor het gedeelte dat u zou kunnen werken, niet in staat bent om het bijbehorende inkomen te verdienen. Het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen kan uitkomst bieden. U kunt maximaal 10% extra verzekeren. Voor het bepalen van het verzekerde bedrag wordt gekeken naar het inkomen dat ook UWV als uitgangspunt hanteert als u arbeidsongeschikt wordt. Hierbij wordt niet alleen gekeken naar uw salaris bij Ahold maar bijvoorbeeld ook naar uw winstuitkering, eventuele bonus en eventuele bijtelling voor een auto van de zaak. De uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Bij het afsluiten van het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen binnen twee maanden na in dienst treden hoeft u geen gezondheidsverklaring in te vullen, in alle andere situaties wel. In de brochure ‘De Ahold Pensioenfonds Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’ op www.aholdpensioenfonds.nl treft u meer informatie aan over het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen en een uitgebreid rekenvoorbeeld. Onder ‘Downloads’ en dan ‘Formulieren’ treft u een ‘Algemeen aanvraagformulier’ aan, waarmee u het Aanvullend Arbeidsongeschiktheidspensioen kunt aanvragen.
9
Pensioenpremies Om de pensioenopbouw te kunnen financieren, betaalt Ahold pensioenpremie. De totale premie is vastgelegd in de Uitvoeringsovereenkomst en kan in overleg tussen Ahold en Ahold Pensioenfonds worden gewijzigd. Een deel van de pensioenpremie brengt Ahold in rekening bij de werknemers. De werknemersbijdrage bedraagt in 2015 4,6% van de pensioengrondslag en in 2016 5,3% van de pensioengrondslag. Rekenvoorbeeld 5 Pensioengevend salaris
e 25.000
Pensioenfranchise
e 15.250
Pensioengrondslag
e 9.750
e 9.750 x 4,6% is e 449. U betaalt in 2015 dus e 449 : 13 is e 35 bruto per periode. Dit wordt in 2016 e 40 bruto per periode.
Als het pensioengevend salaris lager is dan de pensioenfranchise, komt de pensioengrondslag negatief uit. U bent dan geen pensioenpremie verschuldigd (en er wordt ook geen pensioen opgebouwd). De pensioenpremie wordt elke periode ingehouden op uw bruto salaris. U heeft daardoor een belastingvoordeel op uw pensioenpremie. De pensioenuitkeringen die u of uw partner en kinderen te zijner tijd ontvangen, zijn ook bruto. Hierover moeten nog belasting en sociale premies worden betaald.
Indexering Het leven wordt steeds duurder. Ahold Pensioenfonds streeft er naar uw opgebouwde pensioenaanspraken jaarlijks te verhogen met de prijsindex. Dit heet indexering. Het Bestuur van Ahold Pensioenfonds besluit jaarlijks of de financiële situatie van het pensioenfonds toereikend is om indexering toe te kennen.
Waardeoverdracht Als u vóór uw dienstverband bij Ahold deelnemer bent geweest aan een andere pensioenregeling, dan kunt u misschien de waarde van de opgebouwde pensioenaanspraken naar Ahold Pensioenfonds overdragen. U ontvangt eerst een vrijblijvende offerte. Als u al meer dan een half jaar deelnemer aan de Ahold Pensioenregeling bent, geldt het wettelijk recht op waardeoverdracht niet meer en mogen pensioenuitvoerders weigeren aan de waardeoverdracht mee te werken. Waardeoverdracht is een individueel recht. Dat betekent dat u als individu daar recht op heeft. Bij overname van een winkel is dit individuele recht niet van toepassing. Onder ‘Downloads’ en dan ‘Formulieren’, treft u het formulier ‘Waardeoverdracht pensioen’ aan. Met dit formulier kunt u een offerte opvragen. Heeft u in meerdere pensioenregelingen deelgenomen, dan moet u voor iedere pensioenregeling een formulier invullen. Of het verstandig is om gebruik te maken van de mogelijkheid van waardeoverdracht is van diverse factoren afhankelijk. Voor meer informatie kunt u contact opnemen met de Servicedesk. Meer informatie over waardeoverdracht kunt u vinden in de brochure ‘Waardeoverdracht’ op www.aholdpensioenfonds.nl.
10
Flexibel pensioen De Ahold Pensioenregeling biedt u op het moment van pensioneren de volgende keuzemogelijkheden:
Partnerpensioen omzetten in ouderdomspensioen
U kunt bij pensionering het
partnerpensioen omzetten in een hoger ouderdomspensioen voor u zelf. Het gevolg van het omzetten van (een deel van) het partnerpensioen is echter dat uw partner bij uw overlijden minder of geen partnerpensioen krijgt uitgekeerd. Bij alleenstaande deelnemers wordt het partnerpensioen automatisch bij pensionering omgezet in ouderdomspensioen.
Ouderdomspensioen omzetten in partnerpensioen U ontvangt vanaf pensionering een lager ouderdomspensioen als u een deel van het ouderdomspensioen omzet in partnerpensioen. Uw partner ontvangt na uw overlijden een hoger partnerpensioen. De omzetting is gemaximeerd. Het totale partnerpensioen na omzetting mag niet meer bedragen dan 70% van het ouderdomspensioen dat na de omzetting resteert. Het ouderdomspensioen mag bovendien na omzetting niet lager zijn dan bruto e 462,88 (wettelijke afkoopgrens 2015) per jaar. Omzetting van ouderdomspensioen in partnerpensioen kan aantrekkelijk zijn als na echtscheiding (te) weinig partnerpensioen overblijft.
Flexibele pensioendatum De Ahold Pensioenregeling maakt het mogelijk om tussen uw 55ste en 67ste met pensioen te gaan. U mag zelf het moment kiezen waarop u geheel of gedeeltelijk met pensioen gaat. U dient uw vervroegde pensionering ten minste zes maanden van tevoren bij uw HR Business Partner en Ahold Pensioenfonds te melden.
Geheel of gedeeltelijk pensioneren
U mag vóór uw 67ste zelf kiezen voor welk deel van uw werk-
tijd u met pensioen gaat. U dient uw (gedeeltelijke) pensionering ten minste zes maanden van tevoren bij uw HR Business Partner en Ahold Pensioenfonds te melden. Als u bijvoorbeeld een dag minder wilt gaan werken, kunt u er voor kiezen om voor deze ene dag met pensioen te gaan. U heeft dan voor uw 67ste in totaal een hoger inkomen dan wanneer u die ene dag gewoon stopt met werken. U gebruikt natuurlijk wel een deel van uw pensioen dat anders na uw 67ste zou worden uitgekeerd. Uw pensioen na uw 67ste is dus lager als u voor één dag met pensioen gaat, dan wanneer u voor die ene dag gewoon stopt met werken. U kunt er voor kiezen om de uitkering van ouderdomspensioen in hoogte te laten variëren. Er zijn drie mogelijkheden: 1. Een hoge uitkering tot de AOW-leeftijd, gevolgd door een lage uitkering. Het verschil tussen de hoge en de lage uitkering mag maximaal twee keer de AOW voor een gehuwde plus 33% van de lage uitkering bedragen. 2. Een hoge uitkering gevolgd door een lage uitkering; het verschil tussen de hoge en de lage uitkering mag maximaal 33% bedragen. 3. Een lage uitkering gevolgd door een hoge uitkering; het verschil tussen de lage en de hoge uitkering mag maximaal 33% bedragen.
De Ahold Pensioenplanner U kunt de planner laten berekenen wat de gevolgen zijn van eerder met pensioen gaan, deeltijdpensionering, partnerpensioen omzetten in extra ouderdomspensioen en het ouderdomspensioen in hoogte laten variëren. De Ahold Pensioenplanner geeft ook een indicatie van het netto inkomen. Van de gemaakte berekeningen kunt u een rapport afdrukken. U kunt inloggen met uw DigiD nadat u uw eerste UPO (Uniform Pensioenoverzicht) van Ahold Pensioenfonds heeft ontvangen.
11
Welke risico’s loopt u als deelnemer aan de Ahold Pensioenregeling? Er zijn verschillende situaties denkbaar waarin uw pensioenaanspraken in negatieve zin beïnvloed kunnen worden.
Indexering Het is mogelijk dat Ahold Pensioenfonds, wegens een slechte financiële positie, geen of minder toeslag (indexering) kan verlenen.
Beperking van de pensioenopbouw in enig jaar Het is mogelijk dat de premie die Ahold en de deelnemers in enig jaar betalen, niet voldoende is om de in dat jaar op te bouwen pensioenaanspraken te financieren. Als de financiële positie van Ahold Pensioenfonds daartoe aanleiding geeft, mag het Bestuur van Ahold Pensioenfonds, in overleg met de werkgever, besluiten de pensioenopbouw over dat jaar te beperken.
Vermindering of stopzetting van de premiebetaling door Ahold Ahold kan de betaling van de pensioenpremie verminderen of geheel stopzetten, indien het bedrijfsbelang dit noodzakelijk maakt, bijvoorbeeld als gevolg van ingrijpende wijziging van de bedrijfseconomische omstandigheden waarin Ahold verkeert. In een dergelijke situatie zal Ahold, in overleg met Ahold Pensioenfonds, de pensioenovereenkomst (tijdelijk) aanpassen en zullen de nog op te bouwen pensioenaanspraken aan de gewijzigde omstandigheden worden aangepast. De reeds opgebouwde pensioenaanspraken worden hierdoor niet aangetast. Indien Ahold besluit tot vermindering of stopzetting van de premiebetaling, dan zullen Ahold en Ahold Pensioenfonds alle belanghebbenden hiervan op de hoogte stellen.
Slechte financiële positie van Ahold Pensioenfonds Indien de financiële positie van Ahold Pensioenfonds op enig moment onder het wettelijk minimum komt en deze situatie niet binnen een redelijke termijn kan worden weggewerkt, dan is het Bestuur in het uiterste geval genoodzaakt de pensioenaanspraken naar redelijkheid en billijkheid te verlagen. Alle belanghebbenden zullen dan hierover worden geïnformeerd.
Informatieverplichtingen van deelnemers aan de Ahold Pensioenregeling Iedereen die op grond van de pensioenregeling van Ahold aanspraak heeft op een pensioenuitkering, of in de toekomst voor zo’n uitkering in aanmerking kan komen, is verplicht aan de goede uitvoering van het pensioenreglement mee te werken. Zo bent u onder andere verplicht om alle gegevens, inlichtingen en bewijsstukken te overleggen die door Ahold Pensioenfonds, in het belang van een juiste toepassing van de statuten en het pensioenreglement, aan u worden gevraagd. Is er sprake van voortzetting van pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid, dan bent u verplicht om ook op eigen initiatief van belang zijnde informatie aan Ahold Pensioenfonds te verstrekken.
Klachten en geschillen Ahold Pensioenfonds is zich bewust van haar verantwoordelijkheid en streeft een goede dienstverlening en correcte wijze van benadering van alle belanghebbenden na.
12
Bent u van mening dat Ahold Pensioenfonds daarin tekortgeschoten is? Dat is mogelijk. U kunt hierover altijd contact met Ahold Pensioenfonds opnemen. Meestal is een telefoontje met de Servicedesk al voldoende om het probleem op te lossen. Lukt dat naar uw mening niet of niet voldoende, dan kunt u overwegen om een klacht in te dienen. Heeft u een verschil van mening met Ahold Pensioenfonds over de uitvoering en/of de interpretatie van een pensioenreglement waarbij uw rechten in het geding zijn? Ook dit kunt u schriftelijk aan Ahold Pensioenfonds voorleggen. U kunt dit sturen naar: Ahold Pensioenfonds Postbus 3039 1500 HA ZAANDAM Of per e-mail naar
[email protected]. Als u Ahold Pensioenfonds schriftelijk benadert, is het belangrijk dat u altijd uw naam, uw adres, uw burgerservicenummer of het polisnummer in de brief of e-mail vermeldt. Uw klacht of het geschil moet duidelijk omschreven en gemotiveerd zijn. U ontvangt altijd een reactie. Binnen een week ontvangt u een ontvangstbevestiging. Ahold Pensioenfonds streeft naar beantwoording binnen vier weken. Indien het langer duurt, ontvangt u een bericht waarin Ahold Pensioenfonds tevens de redenen van het oponthoud vermeldt. Indien dit nodig is, kunt u de documenten inzien die bij uw klacht horen. U kunt dit afstemmen met de medewerker van Ahold Pensioenfonds die uw klacht in behandeling heeft. Indien u er met Ahold Pensioenfonds niet uitkomt, kunt u met uw klacht of het geschil naar een externe instantie, zoals de Ombudsman Pensioenen. Kijk voor meer informatie op www.ombudsmanpensioenen.nl. Het reglement Klachten en Geschillen kunt u vinden op www.aholdpensioenfonds.nl.
Als u uit dienst treedt De pensioenopbouw wordt beëindigd op het moment dat uw dienstverband eindigt. De tot dat moment opgebouwde pensioenaanspraken blijven premievrij achter bij Ahold Pensioenfonds. ‘Premievrij’ wil zeggen dat er geen premie meer betaald wordt. Gaat u bij een andere werkgever werken, dan kunt u de pensioenaanspraken die u bij Ahold Pensioenfonds heeft opgebouwd, meenemen naar uw nieuwe pensioenfonds. Hiervoor geldt dat u dit binnen zes maanden na indiensttreding moet melden aan het nieuwe pensioenfonds. Wordt het bedrijfsonderdeel waar u werkt, overgenomen, dan worden uw pensioenaanspraken in principe niet overgedragen naar uw nieuwe pensioenfonds. Het is echter mogelijk dat hierover, bij de overname, andere afspraken worden gemaakt. Of het verstandig is om gebruik te maken van de mogelijkheid van waardeoverdracht is van diverse factoren afhankelijk. Voor meer informatie kunt u contact opnemen met de Servicedesk. Maakt u geen gebruik van het recht op waardeoverdracht, en is op het moment van uitdiensttreding het opgebouwde ouderdomspensioen lager dan e 462,88 (wettelijke afkoopgrens 2015) per jaar, dan zal Ahold Pensioenfonds twee jaar na uw uitdiensttreding het pensioen afkopen. Dit betekent dat u éénmalig een bedrag van Ahold Pensioenfonds ontvangt. Alle pensioenaanspraken worden dan afgekocht en de pensioenpolis wordt opgeheven. Maakt u geen gebruik van het recht op waardeoverdracht, en is op het moment van uitdiensttreding het opgebouwde ouderdomspensioen hoger dan e 462,88 (wettelijke afkoopgrens 2015) dan blijven de pensioenaanspraken premievrij bij Ahold Pensioenfonds staan. 13
De pensioenregeling van Ahold kent geen mogelijkheid om het deelnemerschap na uw uitdiensttreding vrijwillig voort te zetten. U kunt daar dus niet voor kiezen. Het is wel mogelijk dat het deelnemerschap na uw uitdiensttreding wordt voortgezet indien sprake is van een bijzondere regeling of indien dit is afgesproken in een CAO of een Sociaal Plan. Nadat uw dienstverband beëindigd is, ontvangt u een opgave van uw premievrije pensioenaanspraken. Vervolgens ontvangt u éénmaal in de vijf jaar een opgave. Op verzoek wordt tussentijds een opgave van premievrije pensioenaanspraken toegestuurd.
U gaat scheiden Als u gaat scheiden of een geregistreerd partnerschap of een samenlevingsovereenkomst beëindigt, heeft uw ex-partner wettelijk veelal recht op een deel van uw pensioenaanspraken. Dat geldt zowel voor ouderdoms- als partnerpensioen, al gelden daar verschillende regels voor. Als u en uw ex-partner geen gebruik willen maken van dit recht, moet u dit schriftelijk laten vastleggen, bijvoorbeeld in het echtscheidingsconvenant. Ahold Pensioenfonds raadt u aan om bij scheiding of bij beëindiging vroegtijdig contact op te nemen met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds. De Servicedesk kan aangeven wat de gevolgen voor uw pensioen zijn. Als uw ex-partner ook pensioen opbouwt, is het raadzaam om eveneens contact op te nemen met het andere pensioenfonds.
Elke situatie is anders Uw persoonlijke omstandigheden beïnvloeden de hoogte van uw pensioen. Als u 40 jaar werkt, bouwt u meer op dan uw collega die 10 jaar werkt. Als u gescheiden bent en een deel van uw pensioenaanspraken komt ten goede aan uw ex-partner, ontvangt u straks minder dan uw collega die niet gescheiden is. Als u langdurig parttime heeft gewerkt en pas een paar jaar fulltime, heeft u niet dezelfde pensioenopbouw als uw collega die altijd fulltime heeft gewerkt.
Hoeveel pensioen krijgt u straks? Jaarlijks ontvangt u van Ahold Pensioenfonds een Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Hierin leest u hoeveel pensioen u inmiddels heeft opgebouwd. Op basis van de informatie uit de UPO kunt u berekenen of het nodig is om extra te sparen. Bijvoorbeeld om een pensioengat te vullen of om eerder te stoppen met werken. Voor advies kunt u terecht bij uw bank, uw verzekeringsadviseur of een financieel adviseur. In de meeste gevallen zijn er kosten verbonden aan dit advies. Voor
een
volledig
overzicht
www.mijnpensioenoverzicht.nl.
14
van
uw
pensioenaanspraken
en
AOW
kunt
u
kijken
op
Meer weten? Indien u meer informatie wilt over de Ahold Pensioenregeling of Ahold Pensioenfonds kunt u één of meer van de onderstaande documenten van onze website www.aholdpensioenfonds.nl downloaden: • Het Pensioenreglement; • Het jaarverslag van Ahold Pensioenfonds; • Het verkorte jaarverslag van Ahold Pensioenfonds; • Verklaring inzake de beleggingsbeginselen. Actuele informatie over de dekkingsgraad van Ahold Pensioenfonds kunt u vinden op http://www.aholdpensioenfonds.nl/AholdPensioenfonds/Dekkingsgraad/r/werknemer Bij onze Servicedesk kunt u terecht voor: • De uitvoeringsovereenkomst (de overeenkomst tussen Ahold en Ahold Pensioenfonds met betrekking tot de uitvoering van de pensioenregeling); • Relevante informatie over beleggingen. U kunt deze informatie ook schriftelijk bij Ahold Pensioenfonds opvragen: Ahold Pensioenfonds Postbus 3039 1500 HA ZAANDAM Als u vragen heeft over uw pensioen, of als u meer informatie wilt, kunt u terecht bij de Ahold Pensioenfonds Servicedesk. De Servicedesk is telefonisch bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 9.00 tot 17.00 uur op
(088) 6592400 of per e-mail via
[email protected]. Meer informatie vindt u ook
op de website: www.aholdpensioenfonds.nl.
Vroeger of later
Deze brochure is op zorgvuldige wijze tot stand gekomen. De informatie in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de informatie uit het pensioenreglement. Het pensioenreglement is uiteindelijk leidend.
Uitgave: Ahold Pensioenfonds – Zaandam – januari 2015 - IPB PF 15.03 15
U
Vindt op www.aholdpensioenfonds.nl de pensioenplanner, met uw persoonlijke pensioensituatie
En dan?
U kunt zelf berekeningen maken: gedeeltelijk met pensioen, volledig met pensioen, omzetten partnerpensioen en pensioenuitkering in hoogte laten variëren
Wat nu?
Zo krijgt u een goed beeld van uw pensioenmogelijkheden
Ahold Pensioenfonds • Postbus 3039 1500 HA Zaandam • Servicedesk 088 - 659 24 00 • www.aholdpensioenfonds.nl
16
IPB PF 15.03
Vroeger of later
