Gemiddelde advieskwaliteit moet beter

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 20 november 2008 nr.

22

Alle bonusvormen verboden Clash vergelijkingssites HM wordt braafste jongetje

Theodor Kockelkoren (AFM):

‘Gemiddelde advieskwaliteit moet beter’ www.vbnet.nl VB_2208_01_10.indd 1

18-11-2008 15:25:49

Dit is een eigen baas. Iemand die kiest voor de vrijheid om het op zijn manier te doen. Daar heeft hij geen baas voor nodig. En ook geen personeel. Liever niet zelfs. Of hij nou in de bouw of in de dienstverlening werkt. Als schilder of als architect. Voor alle eigen bazen is er nu het Eigen Baas Pakket. Daarmee heeft u de vrijheid om uw eigen verzekeringspakket samen te stellen. Met verzekeringen die rekening houden met uw specifieke situatie. Of u nu alleen zakelijke of ook privé risico’s wilt verzekeren. Dat is aan u. Zo verzekert u zich zoals u onderneemt: op uw eigen voorwaarden. U leest er meer over op deltalloyd.nl/mkb. Hier kunt u ook alvast een snelle risicoscan doen. Om vervolgens een afspraak te maken met uw assurantieadviseur. Dan weet u precies wat u moet verzekeren. En wat niet. Niets is zeker….

VB_2208_01_10.indd 2

18-11-2008 15:25:55

550000405_210x297_zzp.indd 1

24-09-2008 11:17:47

COVER

‘Gemiddelde advieskwaliteit moet beter’ “In het streven om de onderkant op te schonen, zijn we redelijk succesvol geweest”, blikt bestuurslid en voormalig directeur Theodor Kockelkoren van de AFM terug op de inspanningen van zijn organisatie de afgelopen drie jaar. “Maar daarmee zijn we er nog niet. Het is ook van belang dat de advieskwaliteit van wat ik voor het gemak de ‘groep in het midden’ noem, verbetert. Wij zijn niet tevreden met het feit dat de gemiddelde advieskwaliteit niet volledig voldoet aan de eisen van de wetgever en ook de sector moet dat niet willen accepteren.”

16 6 10 14 32

Alle bonusvormen verboden

Minister Bos heeft een spelletje gespeeld. In de eerste ronde maakte hij nog onderscheid tussen omzetgerelateerde en kwaliteitsbevorderende bonussen maar verderop in het kamerdebat op 6 november bleek duidelijk dat hij al eerder een algeheel bonusverbod had voorbereid. Het Verbond “waardeert de heldere lijn die uiteen werd gezet en denkt dat de consument de grote winnaar wordt van de gemaakte afspraken.” NBVA, NVA en VvHN zijn “bijzonder ongelukkig met het totaalverbod op bonusprovisies” en bekijken of dit besluit juridisch kan worden aangevochten.

CZ is migratieposten beu

Rubrieken

IN H O U D

Nieuws Onder meer: - Kabinet wil levensloop strippen

Intermediair

Pfp

Producten Jurisprudentie

VB_2208_01_10.indd 3

25 26

Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - De proef op de sommenverzekering

‘Verbod is emotioneel, onjuist besluit’

Co-assurantie

“Politieke besluiten worden nogal eens genomen vanuit emotie en met onvoldoende kennis van zaken. Het verbod op bonusprovisies is daarvan een goed voorbeeld”, vindt Marcel Polak, directeur van de Polak van der Linden Groep. “De Kamer wilde zwart-witoplossingen om alle mogelijke misbruik in de toekomst te verbieden en heeft haar zin gekregen. Zij begrijpt alleen niet dat deze oplossing tot minder bereikbaar en duurder financieel advies leidt, waarvan de consument, en zeker die met een minder goed gevulde portemonnee, de dupe zal worden.”

Volmacht

30

- L&G: ‘Uiteraard geloven wij in aandelen’

Zorg & Inkomen

34

Onder meer: - Zorgpremies 2009 opnieuw omhoog - Klink tegen verplichte terugkoppeling nota’s

38

VNAB - De rol van herverzekering binnen de grootzakelijke verzekeringsmarkt

40

Hans van Oosterom - Standaardisatie is toekomst volmachtkanaal

Mystery Shopping Met name(n) ICT & Internet Typisch Geval Verzekerend Buitenland Nieuws Nieuwe kantoren Barbier

nummer 22 - 20 november 2008

11:17:47

20

Onder meer: - Aegon Adfis-seminar in teken van crisis - Hardere aanpak misbruik vastgoed

Beleggen

Sinds 1 januari dit jaar zwaait ing. Theo Oskam de scepter over zowel de levensverzekeraar Ergo Life als de adviesorganisatie HM Ergo. Hij heeft de niet eenvoudige taak het bedrijf op een positieve manier te positioneren in de Nederlandse markt. Dat heeft vooralsnog onder meer geleid tot de naamwijziging van verzekeraar en adviesbedrijf, waardoor het ‘besmette’ merk vrijwel is verdwenen, het lidmaatschap van de NVA en het opschonen van de verkooporganisatie. Oskam: “We willen omschakelen van het stoutste naar het braafste jongetje van de klas.”

11

Onder meer: - Niet te vergelijken vergelijkingssites vergeleken - Survival Guide voor hypotheekadviseurs

Zorgverzekeraar CZ gaat de provisie op ledencollectiviteiten voor de Thuiszorg drastisch naar beneden bijstellen, omdat zij vindt dat het intermediair teveel vanuit het directe kanaal migreert en te weinig nieuwe productie aanbrengt. Korneel van den Heuvel van intermediair CBO is woedend over dit besluit: “Wij kunnen nu geen kant meer op. We hebben de klant een goed product geadviseerd waar we ook al jaren achterstaan. Nu zijn we aan onze klant verplicht dezelfde service te verlenen terwijl de vergoeding van de polis dit niet meer toestaat.”

Theo Oskam transformeert HM

5 6

Hoofdredactioneel

42 45 47 49 51 53 57 58

3

18-11-2008 15:26:02

Nu de zekerheid van een gegarandeerd kapitaal

Straks de mogelijkheid van een toprendement Weten waar je aan toe bent met het NN Groei & Garant Vermogen Nationale-Nederlanden introduceert het NN Groei & Garant Vermogen. De beleggingsverzekering nieuwe stijl, waarmee uw klanten minimaal verzekerd zijn van een gegarandeerde uitkering op de einddatum. Maar ook profiteren uw klanten van de groeikansen van beleggen. Zie het als gezekerd klimmen. In het gunstigste geval bereiken uw klanten de top en anders kunnen ze terugvallen op hun garantie. Afhankelijk van de looptijd kan de garantie oplopen tot 175% van de inleg*. Bovendien voldoet het product aan alle eisen met betrekking tot transparantie en kosten. Het NN Groei & Garant Vermogen is een goede keuze voor een verzekerde toekomst. Meer weten? Kijk op mijn.nn.nl of neem contact op met uw accountmanager.

* Bij in leven zijn van de verzekerde op de einddatum.

onderdeel van

VB_2208_01_10.indd 4 NNL Adv_Adviseur[210x297].indd 1

. Wat er ook gebeurt 18-11-2008 30-10-200815:26:08 13:48:47

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Stephanie Keij ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Pillendraaiers NBVA, NVA en VvHN hebben in een persbericht naar aanleiding van het overleg van de Commissie Financiën met minister Bos hun zegeningen geteld en hun wonden gelikt. De brancheverenigingen hebben niet op alle punten hun zin gekregen: er komt een totaalverbod op bonusprovisies en de provisiebalans (uiteindelijk resulterend in 50% afsluiten 50% doorlopende provisie) wordt niet teruggedraaid. Voor wie de politieke debatten en maatschappelijke discussies heeft gevolgd, nauwelijks een verrassing. Het is daarom des te verwonderlijker dat de brancheverenigingen openlijk weigeren om deze realiteit te aanvaarden. Je kunt van mening verschillen over de vraag of de brancheverenigingen zich in hun persbericht als een slechte verliezer gedragen. Vast staat dat NBVA, NVA en VvHN signalen de wereld insturen die niet in het belang zijn van de branche als geheel en de intermediaire bedrijfskolom in het bijzonder. Hoe je het ook wendt of keert, de teerling is nu geworpen en de marktpartijen hebben nog maar ruim een maand om in te spelen op de nieuwe realiteit. Daar hebben ze alle energie en zeker ook alle steun bij nodig, bijvoorbeeld van de intermediairverenigingen. Je zou verwachten dat die organisaties nu volledig hun verantwoording nemen. Bijvoorbeeld door de markt te mobiliseren, hun leden en andere intermediairs te wijzen op wat hun te wachten staat, een leidraad te bieden hoe je de opeenstapeling van nieuwe regelgeving in het huidige economische klimaat kunt overleven, en vooral door duidelijk te maken dat het proces van de besluitwijzigingen onomkeerbaar is geworden. In plaats daarvan melden de verenigingen dat er geen sprake meer is van een breed gedragen compromis. Alsof dat wat aan de zaak verandert. Alsof de Tweede Kamerfracties, het departement en de minister, geschrokken door deze mededeling, de besluitvorming spoorslags zullen terugdraaien. Toch kan zo’n opmerking door de achterbannen als zodanig worden opgevat. Het is een bekend feit, dat veel intermediairs pas in beweging komen als het niet anders kan. Door het te doen voorkomen alsof de regelwijziging afhankelijk is van het al dan niet tot stand komen van een compromis, wordt de indruk gewekt dat de onderhandelingen heropend kunnen worden. Dat staat gelijk aan toedienen van een slaappil. Een tweede slaappil wordt toegediend met de stoere taal over het strijdig zijn van de maatregelen met het Europese recht. De verenigingen kondigen aan te “bekijken of het besluit op deze punten (bonusverbod en balans) juridisch aangevochten kan worden”. Ze melden er niet bij dat na de bestudering en eventuele procedures diezelfde wijzigingen al aan hun tweede evaluatie toe zijn. Tot slot krijgt de achterban in het persbericht nog een derde slaappil toegediend: omdat de letterlijke tekst van het besluit nog niet openbaar is, zou het niet mogelijk zijn nu al in te spelen op de per 1 januari van kracht wordende nieuwe regels. Impliciet gesteld: adviseurs, wacht nog maar even met het nemen van maatregelen totdat de letterlijke tekst in je brievenbus ligt. Verstandige professionele ondernemers hebben een feilloos gevoel om droom van daad te kunnen scheiden. Zij laten de pillen op hun nachtkastje liggen, omdat ze weten dat ze nu wakkerder moeten zijn dan ooit. En de intermediairverenigingen? Die moeten die andere pil – de bittere – nu maar voor eens en altijd doorslikken en de blik op de toekomst richten.


13:48:47

VB_2208_01_10.indd 5

Jan Aikens [email protected]

5

18-11-2008 15:26:12

N I EU WS

Verzekeraars verheugd; intermediairverenigingen bijzonder ongelukkig

Alle bonusvormen verboden 6 november 2008 is een datum die zal worden bijgeschreven in de geschiedenisboeken van de branche: op die datum maakte minister Bos van Financiën bekend een algeheel verbod uit te vaardigen voor bonusprovisies. Niet alleen de omzetgerelateerde bonussen zijn vanaf 1 januari 2009 taboe. Hetzelfde geldt voor alle bonussen, ook als die bestemd zijn voor het verbeteren van de kwaliteit van de dienstverlening. Het Verbond van Verzekeraars “waardeert de heldere lijn die uiteen werd gezet en denkt dat de consument de grote winnaar wordt van de gemaakte afspraken”. NBVA, NVA en VvHN zijn “bijzonder ongelukkig met het totaalverbod op bonusprovisies” en bekijken of dit besluit juridisch kan worden aangevochten. Tijdens het algemeen overleg met de Commissie Financiën uit de Tweede Kamer hield minister Bos de spanning er nog even in. Zowel in zijn brief aan de Kamer als in de eerste debatronde maakte hij nog onderscheid tussen omzetgerelateerde en kwaliteitsbevorderende bonussen. Dit tegen de uitdrukkelijke wens van de grote meerderheid van de Kamerleden in. Al snel werd echter duidelijk dat de minister bezig was met een spel voor de Bühne, beter gezegd voor de aanwezige vertegenwoordigers van de intermediairverenigingen. Uit het debat bleek namelijk dat Bos al eerder een algeheel bonusverbod had voorbereid. In werkelijkheid werd er gesproken over wijzigingen in het Bgfo (Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen), die allang naar de Raad van State waren verzonden voor advies. Dit bleek op het moment dat Bos de Kamer bezwoer om geen gaten te schieten in zijn voorstel. “Alle besluiten moeten ingaan op 1 januari (hetgeen overigens niet helemaal juist is), ook de onderdelen die we nu bespreken. Daarom hebben we de wijzigingen alvast naar de Raad van State gestuurd. Als we nu bepaalde onderdelen gaan schrappen, dan is die termijn niet meer haalbaar.” Dit argument herhaalde hij niet toen hij in de tweede debatronde heel makkelijk door de knieën ging voor de eis om alle bonusvormen in het Besluit te verbieden.

Toneelspel Waarom dan dit toneelspel opgevoerd? Misschien om zijn ambtenaren te dekken die eerder een ‘compromis’ hadden afgesloten met de intermediairverenigingen. NBVA, NVA en VvHN hierover: “Wij zijn zeer teleurgesteld over het feit dat de minister, ondanks het compromis, nu alle vormen van bonusprovisies, dus ook de kwaliteitsgerelateerde, wil verbieden.” Dat compromis zou tot stand zijn gekomen in onderhandelingen met het ministerie en alle marktpartijen.

6

VB_2208_01_10.indd 6

Hierover zien wij in de reactie van het Verbond echter niets terug. Integendeel, directeur Leo de Boer zegt er begrip voor te hebben dat de minister en een brede Kamermeerderheid twijfels hebben of zogenoemde ‘kwaliteitsbonussen’ van aanbieders wel passen bij een beloningssysteem waarin de consument centraal staat. “In een eerdere brief aan minister Bos hebben we daarom ook een algeheel verbod op bonussen voorgesteld.”

Balans blijft Een ander punt waarvan de brancheverenigingen vinden dat zij door het departement het bos zijn ingestuurd, is de provisiebalans. De uitkomst van het overleg is dat deze balans, zij het met een jaar vertraging, wordt gehandhaafd. Met andere woorden: uiteindelijk mag de beloning voor de adviseur nog voor 50 procent bestaan uit afsluitprovisie. De resterende helft wordt – kort door de bocht gezegd – gedurende de looptijd uitgekeerd als doorlopende provisie. Met de marktpartijen en met de Tweede Kamer werd afgesproken dat de transparantie- en beloningsregels in 2010 zullen worden geevalueerd. Uit de voorbesprekingen met ambtenaren trokken de intermediairorganisaties de conclusie, dat ook het weer afschaffen van de balans een uitkomst van de evaluatie kon zijn: “NBVA, NVA en VvHN hebben bij de komst van totale transparantie van beloningen gepleit voor afschaffing van de balans. Immers, de klant weet wat hij voor de dienstverlening betaalt.” Dit voorstel is niet overgenomen. Onderzoek in het voorjaar van 2010 moet uitwijzen of de transparantie van beloning de gewenste markteffecten heeft en of de positie van de klant daadwerkelijk is verbeterd. NBVA, NVA en VvHN gingen er, op basis van het overleg met Financiën, vanuit dat een positief beeld van de markt zou leiden tot het afschaffen van de balans.” Wouter Bos maakte korte metten met deze interpretatie door aan te geven wat het uitgangspunt van de evaluatie zal zijn: “We gaan dan wel kijken hoe het in de markt gaat, maar de balans zelf is dan niet aan de orde. Die wordt 50/50 en zal niet blijven steken op 60/40, laat staan dat die teruggaat naar 70/30.” Waaraan hij toevoegde: “NBVA en NVA mogen wellicht andere verwachtingen hebben, maar wij hebben die verwachtingen niet gewekt.”

Geen aparte regels voor providers Uiteraard schonken de politici aandacht aan de specifieke positie van de serviceproviders binnen de intermediaire bedrijfskolom. Maar uiteindelijk komt er geen aparte regeling voor de providers. “Als we onderscheid gaan maken met die voor adviseurs, kunnen de regels te makkelijk ontdoken worden. Daarom zijn we genoodzaakt de providers op dezelfde manier te ‘raken’ als de adviseurs”, aldus Bos. Hij onderkende het vraagstuk dat de meeste providers geen direct klantcontact hebben en dat zij op die grond niet onder de transparantiebepalingen zouden vallen. Dat ontlokte hem de uitspraak:


18-11-2008 15:26:21

balletje

> Ook het gevoel dat er een spelletje met u wordt gespeeld?

Uw schadelastbeheersing begint bij transparantie aan de zijde van leveranciers. GlasGarage biedt transparantie in autoruitcalculaties door middel van een nieuwe calculatiemethodiek.

Voor meer informatie kunt u contact opnemen met GlasGarage, Michael Huis, T 076 - 521 79 00 of email: [email protected] balletje3.indd 1 VB_2208_01_10.indd 7

14-11-2008 15:26:24 09:27:02 18-11-2008

N I EU WS

“Transparantie gaat in op het moment dat het product de aanbieder verlaat. Anders krijg je een intransparante schakel in de keten.” Een stelling waar de volledige bedrijfstak en de toezichthouder hun hoofd over mogen breken. Betekent dit het einde van de serviceproviders, zeker van de organisaties die voornamelijk van omzetbonussen leven? Bos ziet dat optimistischer: “We schroeien hooguit wat lekken dicht, maar ze kunnen best blijven verdienen”, waarbij hij een paar voorbeelden uit de mouw schudde: “Ze kunnen provisie ontvangen van de aanbieders en die gedeeltelijk doorsluizen naar de adviseur; ze kunnen een ‘fee’ in rekening brengen aan de consument en ze kunnen de werkzaamheden tegen betaling verrichten die worden uitbesteed door de aanbieders. In dat geval moeten de aanbieders natuurlijk wel de uitbestedingsregels in acht nemen.”

Uiteenlopende reacties De reacties van het Verbond enerzijds en NBVA, NVA en VvHN anderzijds staan diametraal tegenover elkaar. Het Verbond roept de klant uit tot winnaar van het debat. Wel onderkent de verzekeraarskoepel “dat het voor alle spelers een enorme inspanning zal vragen om de nieuwe spelregels te vertalen naar de eigen bedrijfsvoering”, maar zij spreekt tegelijkertijd de overtuiging uit dat “uiteindelijk álle betrokkenen – dus ook aanbieders en adviseurs – baat hebben bij de fundamentele veranderingen in de beloningsstructuur.” Leo de Boer: “We hebben altijd gezegd dat omzetgerelateerde bonussen en andere (financiële) prikkels van aanbieders op den duur niet houdbaar zijn. Ook het onderzoeksbureau SEO kwam tot die conclusie in het rapport ‘Inzicht in belonen’. De relatie tussen de consument en zijn adviseur staat centraal; dat moet dan ook een eenduidige financiële vertaling krijgen.” Hij voegt daaraan toe er begrip voor te hebben “dat de minister en een brede Kamermeerderheid twijfels hebben of zogenaamde ‘kwaliteitsbonussen’ van aanbieders wel passen bij een beloningssysteem waarin de consument centraal staat.” Geheel geen begrip daarvoor hebben de intermediairverenigingen. Zij zijn, zoals hiervoor aangegeven, zeer teleurgesteld en wijzen erop dat het pakket van harmonisatieregelen “het resultaat is van uitgebreide onderhandelingen met alle marktpartijen, dat met veel geven en nemen heeft geleid tot een moeizaam compromis.” NBVA, NVA en VvHN zijn dan ook teleurgesteld dat de minister hier geen woord aan heeft besteed. Ook zijn zij zeer teleurgesteld dat de minister twee aspecten uit het compromis heeft gelicht en deze, staande het overleg met de Kamerleden, heeft gewijzigd. Hierdoor is er wat NBVA, NVA en VvHN betreft niet langer sprake van een breed gedragen compromis. De verenigingen vragen zich hardop af of het totaalverbod op bonusprovisies niet in strijd is met het Europese recht, omdat de MiFID-regels leidend behoren te zijn. Datzelfde speelt in hun visie met betrekking tot de balansvoorstellen. Daarom bekijken zij of het besluit op deze punten juridisch aangevochten kan worden. Positiever zijn deze organisaties over de andere Bgfo-wijzigingen:

8

VB_2208_01_10.indd 8

– alle aanbieders moeten alle kosten van alle complexe producten nominaal transparant maken, ook de kosten van (fondsen in) fondsen; – het begrip ‘kosten bemiddelaar’ in de modellen De Ruiter wordt aangepast; – de volgende stap van de balans afsluit/doorloop naar 60/40 wordt met een jaar uitgesteld. – geen balans voor niet-complexe producten. Tot slot wijzen de brancheverenigingen erop dat de “technische wijzigingen in het Bgfo nog een politiek geheim zijn. Formeel hebben zij gelijk. Zoals gezegd zijn deze voor advies voorgelegd aan de Raad van State. En zolang dat advies er niet is, wordt de letterlijke tekst van het nieuwe Bgfo niet gepubliceerd. De conclusie die NBVA, NVA en VvHN daaraan verbindt, namelijk dat zij problemen voor de markt voorzien om op 1 januari aan alle gestelde eisen te kunnen voldoen, lijkt wat gezocht. Het is immers niet denkbaar dat het Bgfo nog andere verrassingen in petto heeft dan de onderwerpen die het afgelopen een- en andermaal zijn besproken. ■ Jan Aikens

Van Luijk sluit serie artikelen af met workshop Op de VB Branchedag eindigde Bart van Luijk met een workshop de serie artikelen die hij startte in Het VB van 3 juli. In acht afleveringen schetste hij de manier waarop adviseurs zichzelf met succes kunnen ‘verkopen’ aan bestaande en nieuwe klanten. Achtereenvolgens behandelde hij de volgende onderwerpen: - Klanten klagen niet, ze gaan naar een ander - Uzelf ‘verkopen’ aan uw bestaande klanten - Klanten helpen aan een gezonde balans - Op bezoek bij een prospect - Klanten adviseren per telefoon - Alert reageren op e-mails - Onderhandelen over de prijs - Netwerken is net werken De serie, verschenen in de rubriek ‘Ondernemerschap’ was populair. Dat bleek ook uit het feit dat de workshop van Bart van Luijk op de VB Branchedag al snel was overtekend, waardoor we een herhaling in het programma moesten inlassen. Die populariteit was niet onverwacht: veel VB-lezers hebben gevraagd om extra aandacht te besteden aan het ondersteunen van hun bedrijfsvoering. We zullen daar in het komend jaar mee doorgaan. Van Luijk heeft de VB-artikelen, aangevuld met andere teksten, gebundeld in een boek. U kunt het bestellen bij DOOR Training & Coaching, of via onze website vbnet.nl. ■


18-11-2008 15:26:35

N IEU WS

Kabinet wil levensloopregeling strippen Wantrouwen tegenover de overheid is een belangrijke reden waarom de levensloopregeling tot nu toe geen succes is. Potentiële deelnemers van de regeling zijn bang dat de overheid tussentijds de spelregels verandert. Die sceptici lijken nu al gelijk te krijgen, zo blijkt uit het antwoord van minister Donner op schriftelijke vragen van het D66-Tweede Kamerlid Fatma Koser Kaya. Haar vragen hadden betrekking op de doorwerkbonus die het kabinet de oudere werknemers in het vooruitzicht stelt. Die bonus wordt ook toegekend aan mensen die met verlof gaan via de levensloopregeling. Met andere woorden: mensen van 62 jaar of ouder die het in deze regeling gespaarde saldo aanwenden om voor de pensioendatum te stoppen met werken, blijven aanspraak maken op de doorwerkbonus. Formeel gezien nemen zij aan de ‘vooravond’ van hun pensioen verlof op en blijft de dienstbetrekking tijdens deze verlofperiode in stand. De Belastingdienst kan, zo zegt Donner, voor de toepassing van de doorwerkbonus geen onderscheid maken tussen opgenomen levensloopuitkeringen en loon. Fiscaal gezien kan het voordelig zijn om de levensloopregeling als een soort prepensioen te gebruiken. Naast de doorwerkkorting profiteert men dan ook van de levensloopregelingkorting. En omdat de opgenomen tegoeden worden aangemerkt als loon uit tegenwoordige dienstbetrekking, kan ook aanspraak worden gemaakt op arbeidskorting en eventueel op combinatiekorting, (inkomensafhankelijke) aanvullende com-

binatiekorting en aanvullende alleenstaande-ouderkorting. Heeft dit consequenties op de arbeidsparticipatie van ouderen, vroeg Fatma Koser Kaya. Ja, antwoordt Donner via een omgekeerde redenering: “Verwacht mag worden dat indien de arbeidsgerelateerde voordelen, zoals de doorwerkbonus en de arbeidskorting, niet worden toegekend tijdens een verlofperiode, een deel van de deelnemers aan de levensloopregeling de keus zal maken – volledig of gedeeltelijk – langer te blijven doorwerken.” Maar de schade valt nog mee, troost hij de vragenstelster: “Gezien het aantal deelnemers aan de levensloopregeling zal dit effect op de arbeidsparticipatie in absolute termen beperkt zijn.” Het venijn van de antwoorden zit in de staart, als Donner zegt: “Vanuit het kabinetsbeleid gericht op het stimuleren van langer doorwerken, is het gewenst dat fiscale voordelen die zijn bedoeld om langer doorwerken te stimuleren, niet worden toegekend in situaties waarin niet feitelijk wordt doorgewerkt. Het kabinet zal daarom bezien of het mogelijk en uitvoerbaar is de fiscale weten regelgeving op dit punt aan te passen. Het kabinet zal de Tweede Kamer uiterlijk voorjaar 2009 hierover informeren.” Wanneer het kabinet inderdaad de fiscale faciliëring van de levensloopregeling gaat beknotten, is de kans groot dat de levensloopregeling definitief wegkwijnt nog voordat het zijn bestaansrecht heeft kunnen bewijzen. ■

Zekerheid door hoge garantie! Wonen

Zekerheid Cliënten die vermogen willen opbouwen hebben veelal één ding gemeen, zij willen zekerheid over het te ontvangen bedrag op de einddatum, of bij tussentijds overlijden. Of het nu gaat om het aflossen van een (hypothecaire) lening, verruiming van het inkomen of een onbezorgde oude dag, Conservatrix biedt die zekerheid! Hoge garantie

Inkomen

Conservatrix biedt levenproducten aan waarbij een aantrekkelijke garantie van 4% centraal staat ten aanzien van het kapitaal bij leven op de einddatum. Gemakkelijk afsluiten De producten van Conservatrix zijn gemakkelijk online af te sluiten via Cleo, het extranet van Conservatrix. Via Cleo heeft u tevens inzicht in de status van uw dossiers. Meer informatie

Oudedagsvoorziening

Wilt u meer informatie over deze advieskansen of een afspraak maken met onze accountmanager bij u in de buurt? Bel dan (035) 548 08 72 of ga naar onze website www.conservatrix.nl/garantie. Sinds

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n


VB_2208_01_10.indd 9

9

18-11-2008 14:42:02

N I EU WS

Provisie drastisch omlaag

CZ is migratieposten beu CBO Financieel Adviescentrum uit Rijen is ontstemd over het besluit van zorgverzekeraar CZ om de provisie op ledencollectiviteiten voor de Thuiszorg drastisch naar beneden bij te stellen. Tijdens een presentatie van de nieuwe provisieregeling werd duidelijk dat CZ de provisie op de aanvullende verzekeringen terugbracht van acht naar nul procent en de provisie op de basispolis verlaagt van 16,50 euro naar 11 euro. CZ is van mening dat het intermediair teveel vanuit het directe kanaal migreert en te weinig nieuwe productie aanbrengt. Korneel van den Heuvel van CBO reageert woedend op dit besluit. Thebe is een grote zorgorganisatie in West- en Midden-Brabant en biedt zijn cliënten thuiszorg, kraamzorg en jeugdgezondheidszorg. Maar ook hulp bij het huishouden en voedings- en dieetadvies. Daarnaast beschikt de organisatie over verzorgings- en verpleeghuizen. Leden van Thebe ontvangen 7,5 procent korting op de collectieve basis- en op alle aanvullende verzekeringen van CZ. Dit aanbod is onderdeel van het collectieve contract dat CZ rechtstreeks heeft gesloten met de Thuiszorg-instellingen. Een lidmaatschap bij Thebe kost de consument nog eens twee tientjes per jaar. Daarvoor ontvangt hij een brede dienstverlening en diverse lidmaatschapsvoordelen. Alleen al de CZ-korting levert circa tachtig euro op voor alleen de basisverzekering, daarbovenop komt dan nog de korting voor de aanvullingen. Met deze collectiviteit bereikt CZ via de relatief goedkope lidmaatschappen van de thuiszorgorganisaties een grote groep consumenten, maar daarmee ook klanten van het intermediair. “Als multichannelverzekeraar hebben wij ervoor gekozen om onze intermediaire relaties de mogelijkheid te geven deze via het directe kanaal tot stand gekomen collectiviteit ook aan hun individuele klanten aan te bieden. Op die manier konden zij hun klanten behouden”, aldus Jeroen Kuijlen, commercieel directeur CZ.

willen graag samenwerken met het intermediair maar werken niet langer mee aan acties van slechts enkele kantoren die snel geld willen verdienen en daarmee onze kosten onevenredig beïnvloeden. Er moet een evenwicht zijn tussen migratieposten en nieuwe productie.” Ook stelt de verzekeraar dat de betreffende kantoren via de accountmanagers al geruime tijd gewaarschuwd zijn dat dit niet de bedoeling is.”

Niet fout Van den Heuvel voelt zich niet aangesproken. Hij stelt, dat hij via de accountmanager ook niet is gewaarschuwd. “Sterker, de accountmanager heeft ons de afgelopen jaren juist gestimuleerd om klanten te wijzen op de collectiviteit.” Een andere reden waarom CBO het niet eens is met CZ, is de polisdichtheid van haar portefeuille. Daarmee wil CBO aantonen dat haar acties niet uit puur winstbejag zijn gedaan. “Onze portefeuille kent een polisdichtheid van gemiddeld acht polissen per klant. We kunnen dus gerust stellen dat we een stevige populatie kernklanten hebben. Ook nieuwe klanten die wij binnenhalen, groeien uit tot kernrelaties. Op zorggebied is de collectiviteit van Thebe een belangrijke binnenkomer bij nieuwe klanten. Ik wil dat geen misbruik van de afspraken noemen.” Van den Heuvel vindt dat CZ de enige partij is die misbruik maakt van de afspraak. “Eerst worden we gebruikt om onze portefeuille om te zetten in de ledencollectiviteit om vervolgens de provisie op deze collectiviteit te schrappen c.q. te verminderen. Een omzetting naar de collectiviteit kostte ons al geld omdat de provisie lager is dan bij een individuele zorgpolis. Dat ‘verlies’ hebben wij genomen met de verwachting dat nieuwe klanten dat verschil goed maken. Feit blijft dat alle intermediaire relaties van CZ bij de prolongatie 2009 op deze collectiviteit geen of minder provisie ontvangen. Had dan in ieder geval de bestaande afspraken gehonoreerd. Wij kunnen nu geen kant op. We hebben de klant een goed product geadviseerd van een maatschappij waar we als kantoor ook al jaren achterstaan. We zijn het aan onze klanten verplicht hen dezelfde service te verlenen terwijl de vergoeding van de polis dit niet meer toestaat.” ■

Te veel migratie Thebe zit midden in het werkgebied van CBO Financieel Adviescentrum uit Rijen. Het kantoor maakte dan ook dankbaar gebruik van deze regeling en bood haar klanten de collectiviteit actief aan. Ook nieuwe klanten kregen dit aanbod voorgelegd. “Thebe is groot en veel klanten en niet-klanten zijn lid. Anderzijds wegen de kosten van het lidmaatschap niet op tegen het financiële voordeel dat de CZ-polis biedt. Dat wij nieuwe en bestaande klanten op deze collectiviteit wijzen, is toch vrij normaal. Voor de klant is dat het beste advies”, aldus Van den Heuvel. Toch zit juist daar de fout, stelt CZ: “Een aantal kantoren is wervingscampagnes gaan opzetten, gericht op het lidmaatschap van de plaatselijke thuiszorgorganisatie. Hiermee werden behoorlijke portefeuilles opgebouwd op basis van de collectiviteit die CZ rechtstreeks met de Thuiszorg heeft gesloten. Een belangrijk aandeel van de intermediaire productie betreft nu migratieposten van directe klanten naar het intermediaire kanaal. Dat tij willen we met deze maatregel keren. We

10

VB_2208_01_10.indd 10

Alex Klein

AFM wijzigt enkele FB-regels De AFM heeft de regelgeving over de Financiële Bijsluiter op enkele onderdelen aangepast. Deze beperkte aanpassingen zijn bedoeld om knelpunten op te lossen. Ook komt de toezichthouder tegemoet aan de wens om bijsluiters op te kunnen stellen voor een grotere variëteit aan producten. Met deze wijzigingen wordt de kostenparagraaf van de bijsluiter verduidelijkt, kunnen opbrengstgaranties zichtbaar worden gemaakt en bankspaarproducten in de modellen worden ingepast. Voor direct ingaande lijfrentes en beleggingsobjecten zijn de modellen het meest veranderd. De definitieve wijzigingen, een toelichting daarop en een terugkoppeling op de ontvangen consultatiereacties zijn te vinden op afm.nl (bij Marktpartijen in de afdeling Mededelingen). Ook is daar de nieuwe software te downloaden. ■


18-11-2008 14:42:15

INT E RM ED IA IR

INFO Pocket nu met aparte intermediargids Eindredacteur Jan Schrijver (foto midden) heeft de eerste exemplaren van de INFO Pocket overhandigd aan Rob Groenemeijer (li.), voorzitter NBVA en aan NVA-directeur Niels Mourits (re.). De reden voor deze speciale bijeenkomst was een bijzondere: voor het eerst in het 110-jarig bestaan is de INFO Pocket verschenen in twee delen. De meer dan een eeuw bestaande Adressengids is aangevuld met de INFO Pocket Intermediair. In de vorige edities waren slechts enkele honderden intermediairs (zonder volmachten) opgenomen van de vele duizenden die zijn ingeschreven in het AFM-register. Deze vindt u niet meer terug in de Adressengids. Jan Schrijver vertelde met de speciale Intermediair-editie meer recht te willen doen aan de cruciale plaats die het intermediair in de persoonlijke distributie van verzekeringen inneemt. Daarom zijn nu in een aparte Pocket nagenoeg alle NBVA- en NVA-leden terug te vinden. Dat bestand is aangevuld met alle kantoren met meer dan twintig fte’s en de kantoren die geregistreerd zijn als assurantiemakelaar RMiA. Naast hun NAW-gegevens vindt de lezer de vaste en mobiele telefoonnummers, het ADN-nummer en de e-mail- en websitegegevens van de kantoren. Ook leest u de samenstelling van de directie, zo mogelijk aangevuld met relevante managementfuncties als hoofd binnendienst, hoofd buitendienst, hoofd ICT en hoofd P&O. Het AFM-vergunningnummer, het oprichtingsjaar, de statutaire naam en de gehanteerde handelsnamen geven nog meer informatie over het bedrijf. ■

Cardif Klantbeleving Award Cardif heeft drie kantoren genomineerd voor de Cardif Klantbeleving Award 2008. Deze kantoren zijn dit jaar, als onderdeel van Cardif’s nationale mystery shopping-programma, bezocht door een mystery shopper van Mystery Review (zie ook pagina 42). Met dit programma biedt Cardif haar relaties de mogelijkheid om de klantbeleving in hun kantoor te optimaliseren. De mystery shopper bekijkt verschillende aspecten: hoe ziet het kantoor eruit, zowel binnen als buiten, hoe staat het met de professionaliteit van de adviseur en de kwaliteit van het advies, krijgt de klant relevante informatie mee naar huis en hoe klantgericht zijn de medewerkers van het kantoor, van receptie tot adviseur? De klantervaring resulteert in een rapportage over de bevindingen en een belevingscijfer. De genomineerden voor de Klantbeleving Award 2008 zijn: Effect Hypotheken Gorinchem, Van der Velden Financieel Advies in Brielle en De Hypotheekshop in IJsselstein. ■

Performancemeting Woensdag 3 december presenteren DAK, NVA en NBVA in Baarn hun achtste performanceonderzoek naar de operationele kwaliteit van verzekeraars. Het onderzoek is dit jaar ingrijpend vernieuwd, met een nieuwe uitvoerder (GfK) en een nieuwe opzet. Die opzet weegt mee wat het intermediair vindt van het belang van bepaalde performanceaspecten, waaronder nieuwe aspecten als nakomen van afspraken, prijskwaliteitverhouding van producten en toewijding aan het intermediair. Ook nieuw is dat deelnemers een persoonlijke terugkoppeling van de resultaten krijgen. De rubriek schade is, mede op verzoek van verzekeraars, gesplitst in schadeverzekeringen enerzijds en zorg en inkomen (AOV en ziekteverzuim) anderzijds. Tot slot is het onderzoek nu zo opgezet dat ook de kleinere verzekeraars vaker beoordeeld worden, wat ook voor hen een betrouwbaarder oordeel oplevert. ■

‘Beleggingsadvisering voor het intermediair’ De NBVA en de NVA houden samen met de StFD op woensdag 26 november een symposium over het thema ‘Beleggingsadvisering voor het intermediair’. Volgens de brancheorganisaties gaat beleggingsadvisering een belangrijk(er) onderdeel vormen van het advies/productenpalet van het professionele intermediair en is het ook vanuit consumentenoogpunt wenselijk dat het intermediair deze rol opeist. Volgens de organisatoren ontstaat daarmee namelijk laagdrempelige toegang tot beleggingsadvisering, naast de bekende bancaire en directe verkoopkanalen. In de aanloop naar het symposium vindt een onderzoek plaats onder aanbieders van beleggingsproducten. Een kernvraag in dat onderzoek is in hoeverre aanbieders intermediairs faciliteren in hun beleggingsadvies. De resultaten hiervan worden op het symposium gepresenteerd. Daarnaast zal worden ingegaan op de vertaling van de wetgeving naar de bedrijfsvoe(ingezonden mededeling) ring van het intermediair en de kansen die in het nieuwe regime worden geboden.

Lijfrente?

Sprekers op het congres zijn onder meer Theodor Kockelkoren (AFM), Carel van Vredenburch (Consumentenbond), Edgar du Perron (DSI/KiFiD) en Walter Jans (BBOC). Het symposium vindt plaats op 26 november in ‘t Spant te Bussum, van 14.00 - 18.30 uur. ■

Laat hem niet in rook opgaan! www.rokerslijfrente.nl


VB_2208_11_19.indd 11

11

18-11-2008 14:42:46

I N T ER ME D IA IR

Niet te vergelijken vergelijkingssites vergeleken Voogd & Voogd heeft een nogal merkwaardige campagne gelanceerd. Op de website vergelijkklikensluit.nl en in advertenties zet zij haar eigen premieberekenings- en acceptatieprogramma Klik & Sluit af tegen Rolls van Kooijmans. Op het gebied van automotive wordt het aanbod vergeleken op beschikbare modules, prijs, functionaliteit en deelnemende maatschappijen. Klik & Sluit springt daar (o.a. door de vanaf 1 januari 2009 gratis kantoormodules in de vergelijking mee te nemen) uiteraard heel voordelig uit. Wie Rolls opzegt, bespaart 1200 euro, claimt Voogd & Voogd. Het is daarbij de vraag of de vergelijkingsprogramma’s Rolls en Klik & Sluit onderling wel zonder meer kunnen worden vergeleken. Rolls is een onafhankelijk vergelijkingsprogramma waarvoor gebruikers abonnementsgeld betalen. De gebruiker kan de database filteren, waardoor een intermediair er bijvoorbeeld voor kan kiezen om direct writers en regionale onderlingen niet aan de klant te tonen. Vergelijkklikensluit toont circa 70 aanbieders die geselecteerd zijn door het volmachtbedrijf van Voogd & Voogd. De uitgangspunten van de twee programma’s zijn dus niet dezelfde. Terug naar de campagne en de vergelijkingssite van Voogd & Voogd. Onder de knop ‘Opzegservice’ stelt Voogd & Voogd een faxfomulier beschikbaar waarmee de gebruiksovereenkomst met Rolls direct kan worden opgezegd.

Niet echt chique, en de campagne roept dan ook de vraag op of partijen in de branche zó met elkaar om moeten willen gaan. Volgens directeur Bas de Voogd is dit echter niets vreemds: “Harde concurrentie is er toch wel in de branche, alleen zie je daar nu eens iets van aan de oppervlakte komen. Vergelijkende reclame mag, en wij willen daarmee vooral de tussenpersoon tegemoet komen die op de kleintjes moet gaan letten. Tussenpersonen gaan het zwaar krijgen de komende jaren, en moeten meer doen voor minder. Dan helpt het als je 1200 euro kunt uitsparen. Ik heb er helemaal geen bezwaar tegen dat mensen Rolls willen blijven gebruiken, naast Klik & Sluit voor mijn part, maar als ze echt iets willen besparen, dan moeten ze iets opzeggen. Daar kunnen wij dan behulpzaam bij zijn met een opzegservice. Dat doen verzekeraars onderling ook, dat is servicegericht.” Directeur Henk Rijpstra van Kooijmans maakt zich niet bijzonder druk om de actie van Voogd & Voogd. “Vanuit Middelharnis komen ze bijna ieder jaar met iets dergelijks. Gelukkig weten de gebruikers van Rolls doorgaans heel goed waarom ze voor Rolls gekozen hebben: onafhankelijke premievergelijking, kwaliteit, objectiviteit, continuïteit en niet te vergeten de telefonische ondersteuning van eigen deskundigen. Geen verkoop van eigen producten en geen callcenter-achtige praktijken. Ik wil eigenlijk niet teveel tijd spenderen aan deze jaarlijkse schreeuw om aandacht.” ■

Survival Guide voor hypotheekadviseurs Sinds vandaag heeft de hypotheekadviseur de beschikking over een eigen Survival Guide. Christian Dijkhof, directeur HypotheekCompany, beschrijft in de Survival Guide voor hypotheekadviseurs hoe adviseurs kunnen overleven in de financiële jungle anno 2009. Met dit boek wil Christian Dijkhof de lezer kennis laten maken met het nieuwe denken. Daarbij reikt hij handvatten aan om zelf ‘de financiële jungle’ te kunnen trotseren. De Survival Guide geeft antwoord op vragen als hoe overleef je als hypotheekadviseur: – als de wereld om je heen sneller verandert dan je zintuigen kunnen verwerken? – in een wereld waarin alle vaste ijkpunten verdwijnen en de wereld van morgen er volledig anders uitziet? – in een financiële wereld waarin de kredietcrisis ervoor zorgt dat de AEX-grafieken er ondersteboven even slecht uitzien als normaal?

12

VB_2208_11_19.indd 12

Behalve trends en marktontwikkeling wordt in het boek ook aandacht besteed aan marketing, concurrentie en samenwerking. Er worden voorbeelden gegeven van een gedragscode, algemene voorwaarden en een kostprijsberekening hypotheekadviseur.

Onvervalste survivalrun Dijkhof stelt in het boek dat je geen wiskundige genie hoeft te zijn om te concluderen dat het de komende jaren voor hypotheekadviseurs een onvervalste survivalrun gaat worden. Hierin overleven of niet wordt bepaald door kwaliteit, visie en doorzettingsvermogen. Maar vooral door aanpassingsvermogen en flexibiliteit. De Survival Guide voor hypotheekadviseurs is voor 19,95 euro te bestellen via survivalguide.nl of per e-mail: [email protected]. ■

NBVA Pensioenspecial De NBVA houdt op woensdag 3 december haar jaarlijkse Pensioenspecial voor leden, van 11 tot 16 uur in Hotel De Biltsche Hoek in De Bilt. Tijdens deze bijeenkomst staan de AOW- en fiscale perspectieven, complianceregels en een verantwoorde toepassing van klantadviesregels op de agenda. ■


18-11-2008 14:44:06

THEY5

Het doel is dat u weet dat er nieuwe mogelijkheden zijn voor een vrijkomende lijfrente. Voor uw klanten die hun aflopende lijfrente willen laten doorgroeien is er de AEGON Lijfrente uitstelrekening. Het is een geblokkeerde spaarrekening waar uw klant het vrijgekomen lijfrentekapitaal kan laten doorgroeien tegen een rentevergoeding van 4,2%*. Ook kunnen met dit product verschillende vrijkomende lijfrentepolissen worden samengevoegd. En het is flexibel, de looptijd kent geen vaste einddatum. Wilt u meer weten? Neem dan contact op met uw account manager bij AEGON. Of kijk op de AEGON Intermediair Portal. * De rente is variabel en kan op dagbasis wijzigen. Rente per 23 oktober 2008.

Eerlijk over de introductie van de Lijfrente uitstelrekening.

VB_2208_11_19.indd 13 THEY5681_Aegon_210x297.indd 2

18-11-2008 24-10-2008 14:44:11 12:18:54

I N T ER ME D IA IR

Marcel Polak (Polak van der Linden Groep):

‘Verbod op kwaliteitsbonussen is emotioneel, onjuist besluit’ Intermediair Polak van der Linden Groep uit Haarlem is al langere tijd bezig met de omschakeling naar een nieuw verdienmodel. Een gesprek daarover met directeur Marcel Polak (52 jaar) brengt ons al snel bij de onderliggende wijzigingen in weten regelgeving, politici die zich door emotie laten leiden en het consumentenbelang van de twee weken geleden door minister Bos verboden kwaliteitsbonussen.

Voor het tweede deel vertellen we de klant ook hoeveel tijd we aan hem kwijt zijn, maar laten het dan aan hem over of hij die in de vorm van provisie wil laten betalen of dat we de provisie eruit halen en de rekening aan hem sturen. Het derde deel, service, behelst onder meer afspreken met de klant hoe vaak je elkaar per jaar wilt spreken, wat je dan bespreekt en hoe snel je geholpen wilt worden als je ons belt. Daarvoor stellen we met hem een service level agreement (SLA) op en daar koppelen we vervolgens een abonnement aan.”

Polak van der Linden Groep is, in de woorden van Marcel Polak, ‘oud maar springlevend’. Zijn grootvader startte in 1916 als eenmanszaak en tegenwoordig bedient het bedrijf met 23 mensen (17 fte) zo’n 5000 particuliere relaties en een kleine 1000 bedrijven. Het is een allround financieel advieskantoor, maar Polak wil zich als specialist kunnen (blijven) presenteren: “Daarom vinden we de huidige omvang ook zo belangrijk. Nu kunnen we de specialisten ook allemaal in huis hebben, in een dubbele dekking bovendien. Twee erkend hypotheekadviseurs, twee pensioenspecialisten, voor de vijf volmachten twee mensen met een volmachtdiploma et cetera. We proberen alles zodanig gedekt te hebben, dat als één iemand ons zou verlaten, we niet direct met de handen in het haar zitten.”

Nieuw verdienmodel Het bedrijf is al een tijd bezig met een omschakeling van het traditionele verdienmodel naar een nieuw verdienmodel. De adviestrajecten zijn – in ieder geval wat complexe producten betreft – opgesplitst in drie delen: 1. klantadvies, 2. productadvies en implementatie (ook schadebehandeling) en 3. service (onderhoud). “Voor het klantadvies vragen we een vast tarief, ingeschat aan de hand van het eerste, gratis gesprek met de relatie”, legt Polak uit. “Daarin leggen we uit hoe we werken, hoe de beloning werkt en waarom dat anders is dan vroeger. De klant weet aan het einde van het gesprek precies waar hij aan toe is: ‘Wij doen dit voor je, en dat kost zoveel tijd, dus daar vragen we dit bedrag voor.’ Gaat de klant akkoord, dan leggen we de afspraken vast.

14

VB_2208_11_19.indd 14

Polak houdt uiteraard wel alle uren bij die daadwerkelijk worden besteed. “Natuurlijk niet om de afspraken met een specifieke klant bij te stellen – afspraak is afspraak – maar om ten aanzien van nieuwe relaties in de toekomst betere inschattingen te kunnen maken. We zijn nog maar een jaar geleden met dit nieuwe beloningssysteem begonnen, en komen via trial and error stukje bij beetje verder. Brett Davidson, dé man op transitiegebied, zei al: ‘Als je een prijs voor je diensten begint te noemen, zit je altijd te laag’. Daar zijn wij inmiddels ook achter. Je durft niet te veel te vragen en dus vraag je te weinig. Ook wij hebben het stigma in het hoofd zitten dat we alles voor niets doen. Niet waar natuurlijk, maar de beloning is nooit rechtstreeks geweest. Dus hoe moet je de klant vragen daar opeens wel voor te gaan betalen? Dat moet je leren.”

‘Het gaat niet om ‘to fee or not to fee’, maar dat je het beste voor hebt met je klant en transparant naar hem bent’

De Polak van der Linden Groep heeft de ingebruikneming van het nieuwe systeem in tweeën gesplitst. “We zijn begonnen met de nieuwe relaties die ons nog niet kennen. Naar hen is de uitleg iets gemakkelijker”, legt Polak uit. “We zijn nu het plan aan het schrijven om het systeem volgend jaar uit te rollen bij onze bestaande relaties. Daar zullen we onze klanten dan wel de keuze moeten geven: ‘Wil je dit of niet?’ Als een bestaande klant niet wil, dan moeten we dat respecteren.


18-11-2008 14:44:30

INT E RM ED IA IR

Dat is immers de afspraak op grond waarvan hij oorspronkelijk een commitment met ons is aangegaan. Dan ligt het aan onze overtuigingskracht of we hem toch over de streep kunnen trekken.” Het overgrote deel van de (nieuwe) particuliere relaties reageert positief op het nieuwe systeem. Opmerkelijk is wel dat ze tot nu toe allemaal kiezen voor provisie: “Zo zijn ze het gewend, dat is de enige verklaring die ik kan bedenken”, aldus Polak. Het mkb gaat volgens hem nog veel makkelijker om met het nieuwe systeem: “Ze zijn van andere zakelijke partijen gewend dat op die manier wordt gewerkt, zeker de grotere ondernemingen. Het kleine mkb denkt soms nog meer als particulier: ‘Het was toch altijd gratis? Je verdient toch aan me als ik iets afsluit?’ Dan hebben we hetzelfde uit te leggen als bij een particulier.”

‘Herstel over een paar jaar de gemaakte fouten maar eens, als het intermediaire apparaat niet langer in zijn huidige omvang en diversiteit beschikbaar is’

Beslissen vanuit emotie Polak staat hartgrondig achter de principes van de vele wetswijzigingen die de laatste jaren op het intermediair zijn afgevuurd, maar veel minder achter de uitvoering ervan. “Als maatregelen nodig zijn om uitwassen tegen te gaan, dan moeten die genomen worden. En als dat – omdat het niet anders kan – ten koste gaat van mensen die wel altijd naar eer en geweten gehandeld hebben, dan zij dat zo. Er wordt echter al te gemakkelijk doorgedraafd in politiek en media, soms met funeste gevolgen. Besluiten worden genomen vanuit emotie en met onvoldoende kennis van zaken. Een Tweede Kamerlid leest bij wijze van spreken ’s ochtends iets in de wakkerste krant van Nederland of ziet maandagavond iets bij Radar. Opgeklopte berichtgeving op grond waarvan hij vragen gaat stellen aan de minister, zonder echt te weten waarover hij het heeft. Het gros van de kamerleden gaat zo met verkeerde, hoog emotionele argumenten aan de slag, en dat vind ik angstaanjagend.” Het recente besluit om bonusprovisies volledig te verbieden, is naar zijn idee een goed voorbeeld van wat mis kan gaan als emotie rond besluitvorming de boventoon voert.

“De Kamer wilde zwart-witoplossingen om alle mogelijke misbruik in de toekomst te verbieden en heeft haar zin gekregen. Zij begrijpt alleen niet dat het huidige pakket maatregelen tevens tot een verschraling van de markt leidt, waardoor financieel advies minder bereikbaar en duurder wordt. De consument, en zeker die met een minder goed gevulde portemonnee, zal daarvan de dupe worden. Herstel dan over een paar jaar de gemaakte fouten maar eens, als het intermediaire apparaat niet langer in zijn huidige omvang en diversiteit beschikbaar is.”

To fee or not to fee De Wft en het gros van de daarmee samenhangende lagere regelgeving vindt Polak desondanks toch een goede zaak. “Ik ben er honderd procent van overtuigd dat de manier van werken van ten minste de afgelopen 25 jaar niet nog eens vijf jaar stand kan houden. We moeten veranderen en daarbij gaat het niet eens zozeer om de vorm waarin je verandert. Het gaat niet om ‘to fee or not to fee’, maar dat je het beste voor hebt met je klant en transparant naar hem bent. Ook over de beloning, of dat nu fee, abonnement of provisie is.”

Beboterde verzekeraars Polak is zeer teleurgesteld dat minister Bos nu heeft aangekondigd dat alle bonusprovisievormen worden verboden: “Ik ben tegen stapelbonussen maar een groot voorstander van bonussen die gerelateerd zijn aan het overnemen van werkzaamheden van de verzekeraar. Ik investeer voortdurend in de kwaliteit van mezelf, mijn mensen en onze dienstverlening en neem de verzekeraar daarmee veel uit handen. Dus waarom zou ik dezelfde beloning krijgen als een collega die het allemaal niets uitmaakt en zwaar leunt op diezelfde verzekeraar? Dat vind ik fout, daar zou verschil in moeten zitten. Kwaliteitsbonussen hadden alleen al daarom gewoon moeten blijven bestaan.” Volgens Polak hebben de verzekeraars overigens een dikke laag boter op het hoofd door te roepen dat ze het liefst van alle provisies af willen. “Als je de provisies er helemaal uit haalt, lijkt me dat prima. Maar geef dan wel nettopremies, zodat je een betere propositie voor de klant krijgt. Dat zou het voor ons ook veel gemakkelijker maken om de klant te vertellen dat hij voor onze diensten, het werk dat wij doen, rechtstreeks en separaat moet betalen. Verzekeraars roepen echter dat zij geen nettopremies kunnen geven omdat dat concurrentiegevoelige informatie zou zijn. Dan houdt het dus op. Zij nemen het zelf blijkbaar niet zo nauw met het belang van de eindklant, maar dat is op dit moment een wat lastige boodschap voor politiek-Den Haag.” ■ Erwin Loer

BANKGARANTIES? BIEDT UW RELATIES EEN VERZEKERINGSOPLOSSING! KIJK OP NATIONALEBORG.NL VOOR ALLE INFORMATIE OF BEL 020 55 33 900. DE ENIGE ONAFHANKELIJKE BORGVERSTREKKER VAN NEDERLAND.


VB_2208_11_19.indd 15

15

18-11-2008 14:44:35

I N T ER V I E W

Precies drie jaar geleden spraken wij ook met Theodor Kockelkoren (zie Het VB van 22 december 2005). Dat was aan de vooravond van de inwerkingtreding van de Wfd. Op 1 januari 2006 werd de wet van kracht en begon de AFM met het gedragstoezicht op de financiële instellingen. “We starten het eerste jaar met leren en het pakken van kwaaie peren”, zei hij toen. “In die drie jaar hebben we de markt goed leren kennen”, zegt de AFM-bestuurder nu. “In het streven om de onderkant op te schonen, zijn we redelijk succesvol geweest. Maar daarmee zijn we er nog niet. Het is ook van belang dat de advieskwaliteit van wat ik voor het gemak de ‘groep in het midden’ noem, verbetert. Kijk bijvoorbeeld naar het rapport over de hypotheekadvisering. Daaruit blijkt dat 55 à 60 procent van de adviseurs het redelijk doet, maar niet echt goed. Wij zijn niet tevreden met het feit dat de gemiddelde advieskwaliteit niet volledig voldoet aan de eisen van de wetgever en ook de sector moet dat niet willen accepteren.”

‘Gemiddelde kwaliteit advies moet beter’

16

VB_2208_11_19.indd 16

Fotograaf: Peter Strelitski

Theodor Kockelkoren (Bestuurslid AFM):


18-11-2008 14:44:44

IN T ERVIEW

Theodor Kockelkoren (39 – gehuwd, drie kinderen) studeerde Elektrotechniek aan de Universiteit van Eindhoven. Hij zette met een aantal medestudenten een aan die universiteit verbonden adviesbureau op, waarna hij overstapte naar McKinsey, waar hij zeven jaar werkte als consultant. Zijn werkterreinen omvatten de financiële sector, energie en telecom. In die tijd werkte hij ook bij banken en verzekeraars, zodat hij de bedrijfstak al aardig kende toen hij in 2002 in dienst trad bij de AFM. Daar maakte hij een bliksemcarrière. Anderhalf jaar nadat hij startte als hoofd Beleid en Strategie werd hij benoemd tot directeur. Vorig jaar volgde zijn benoeming tot lid van het Bestuur. Kockelkoren is een verwoed pianospeler. “Dat vind ik een heerlijke manier om me helemaal te kunnen ontspannen.”

“Het vergunningverleningstraject heeft op zichzelf al een belangrijke schifting teweeggebracht”, blikt Theodor Kockelkoren terug. Op dat moment hadden zo’n 20.000 partijen een Wabb-inschrijving. Daarvan vroegen ongeveer 14.000 een vergunning aan. En nu zijn er circa 11.000 vergunninghouders ingeschreven in het AFM-register, inclusief de partijen die van rechtswege een vergunning hadden.” Hoe kon de AFM meteen vanaf het begin de ‘kwaaie peren’ in het vizier krijgen? Dat gebeurde vooral aan de hand van signalen die we ontvingen van consumenten, aanbieders, maar ook van bemiddelaars. Daardoor konden we kantoren gericht bezoeken en de vergunningeisen nader toelichten. Dat resulteerde erin dat enkele honderden hun vergunningaanvraag introkken en enkele tientallen moesten we zelf een halt toeroepen.” Dat daarmee de hele onderkant is opgeschoond, wil Kockelkoren niet beamen. “Drie jaar geleden was onze inschatting dat de markt tussen zeg vijf en vijftien procent bestond uit wat zij zelf de ‘rotte appels’ noemt. Het staat vast dat dit percentage lager is geworden. Ik denk dat het schommelt tussen de vijf en tien procent en ik hoop dat het nu dichter aanzit tegen de vijf.

Themagewijs toezicht Daarna is de AFM de markt themagewijs gaan onderzoeken. “We hebben eerst gekeken naar consumptief en hypothecair krediet. Dat zijn heel belangrijke productcategorieën, omdat heel veel Nederlanders daarmee in aanraking komen. We zijn niet gericht gaan zoeken naar marktpartijen die het wellicht niet zo nauw namen met de regels. Integendeel: we wilden een beeld krijgen van hoe men marktbreed deze producten aanprijst en verkoopt. Daarom hebben we een aselecte steekproef genomen bij marktpartijen van verschillende pluimage. Bij de aanbieders van consumptief krediet zagen we, dat deze zich redelijk hielden aan de door henzelf opgestelde code. Maar wel kwamen we tot de conclusie dat we die code niet goed genoeg vonden. We hebben daarover met de aanbieders gesproken en dat leidde tot een aanscherping van de code.” Het in beeld brengen van de kwaliteit van het hypotheekadvies heeft voor veel meer opschudding gezorgd. Het AFMrapport heeft het imago van de adviseur geen goed gedaan.

En dat op een moment dat je niet van alle partijen kon verwachten dat ze de vele open normen van de wet al adequaat hadden kunnen invullen. “Daarom ook”, antwoordt Kockelkoren, “hebben we bewust een heel uitgebreid rapport opgesteld, met tal van voorbeelden. Ik weet heel goed”, is hij onze volgende vraag voor, “dat Het Verzekeringsblad ons heeft verweten dat we hadden kunnen beseffen dat de uitkomsten van ons rapport met weinig nuances door de algemene media behandeld zouden worden.”

Probleem van de gemiddelde advieskwaliteit “Het is goed om daarbij in het oog te houden dat we dit soort onderzoeken verrichten om te komen tot een nulmeting. We krijgen dan goed in beeld hoe er nu geacteerd wordt in de markt. Door zo’n onderzoek periodiek te herhalen, kunnen we in kaart brengen of er sprake is van verbetering. Natuurlijk heeft het geen zin de resultaten van een nulmeting alleen voor onszelf te houden. Die moeten we ook de markt tonen en dan ontkom je er niet aan dat het de pers haalt. Intern hebben we de mogelijke consequenties daarvan besproken. En we beseften dat onze presentatie die uiterst genuanceerd was, niet een-op-een zou worden overgenomen. Toch hadden we geen reële andere keus”, benadrukt Kockelkoren. “Het belang om met dit rapport de branche een spiegel te kunnen voorhouden woog voor ons erg zwaar. Vooral omdat eruit naar voren kwam dat de gemiddelde advieskwaliteit niet voldoet aan de eisen van de wetgever. Eenzelfde resultaat vonden we overigens ook terug in ons onderzoek naar de beleggingsverzekeringen. Kijk, uit het hypotheekadviesrapport kwam naar voren dat ongeveer de helft van de adviezen als ‘redelijk’ gekwalificeerd kunnen worden. Met andere woorden: die adviezen richten niet veel schade aan, maar zijn ook niet echt goed. Bij een redelijk advies kan bijvoorbeeld een kleinere, maar niet onbelangrijke mismatch ontstaan en dat zou niet moeten mogen in een markt die uit professionals bestaat. De sector mag niet tevreden zijn met het predicaat redelijk. En om terug te komen op het openbaar maken van het rapport: je kunt natuurlijk de markt zeggen dat de kwaliteit van het advies verbetering behoeft. En ik kan me voorstellen dat de brancheverenigingen een dergelijk signaal goed zullen oppakken. Maar ik zie niet, dat die met zo’n algemeen bericht hun hele achterban in beweging krijgen. Zo werkt de dynamiek in de bedrijfstak niet. Daarvoor is nodig dat je met concrete feiten komt en als je dat doet, is het onontkoombaar dat die in de publiciteit komen.” De eerlijkheid gebiedt te zeggen dat Theodor Kockelkoren hier een punt heeft, moeten we erkennen. Veel adviseurs hebben immers de neiging naar hun collega te wijzen als het gaat om het niet ‘compliant’ zijn. “Dat is ook onze ervaring en ik vind dat wel verklaarbaar. Toen sprake was van de komst van de Wfd, kregen we vaak te horen dat die wet niet nodig was voor het gros van de marktpartijen. Massaal werd gewezen naar de ‘paar rotte appels’. Er is iemand nodig die deze houding doorbreekt en wijst op de noodzaak van een gehele kwaliteitsverbetering.”


VB_2208_11_19.indd 17

17

17-11-2008 16:26:33

I N T ER V I E W

Niet alleen de adviseur Waaraan Kockelkoren meteen toevoegt, dat die boodschap niet alleen gericht is aan de assurantieadviseurs. “Soms wordt het beeld geschetst dat adviseurs een beetje aanrommelen en dat de banken het perfect doen. Dat beeld hebben wij bepaald niet in het leven geroepen. Wij hebben duidelijk naar voren gebracht dat het door ons geschetste probleem zich in de volle breedte voordoet. Dus bij alle financiële dienstverleners. Het hypothekenrapport is nu een jaar oud en we hebben intussen niet stilgezeten. We hebben de grote banken en hypotheekketens individueel benaderd en hen gevraagd een actieplan op te stellen. Zij kijken kritisch naar hun processen en brengen daar waar nodig verbeteringen aan. Iedereen is daar nu mee bezig. Wij kunnen makkelijker kijken naar de paar banken dan naar de grote groep professionele adviseurs”, geeft hij toe. “Maar ik besef wel dat grote organisaties als de banken hun processen moeilijker kunnen bijstellen dan kleinere advieskantoren.”

Olievlek Hoe wil de AFM de compliance van de tienduizend advieskantoren controleren? “We krijgen gelukkig genoeg signalen om risicogestuurd te werk te gaan. Vinden we de signalen concreet en ernstig genoeg dan nemen we actie. Soms leidt dat ertoe dat een kantoor de vergunning ‘inlevert’ en ook komt het voor dat er een bestuurswisseling plaatsvindt. Maar als het om de ‘groep in het midden’ gaat, vind ik het belangrijk dat we de brancheorganisaties kunnen inschakelen. Ook aan hen hebben we actieplannen gevraagd. Het is goed te zien, dat zij naar aanleiding van onze rapportage allerlei initiatieven hebben genomen. Zij organiseerden bijeenkomsten en workshops en stelden tools beschikbaar aan de leden. Ook hebben we gesproken met softwareleveranciers, die hun adviesprogramma’s waar nodig hebben aangepast. Keurmerkorganisaties hebben we gevraagd om te bezien of hun diploma-eisen misschien wat moesten worden aangepast. En we hebben instructiefilmpjes beschikbaar gesteld aan opleidingsinstituten die deze aan hun cursisten hebben getoond. Kortom: er is volop beweging gekomen in de markt. Ons rapport heeft geleid tot een olievlek en dat is toch heel positief. In 2009 doen we een nieuwe meting (de één-meting) en ik hoop van harte dan met het bericht te kunnen komen dat de adviseurs voortgang geboekt hebben. Zie het maar als een tweede rapportcijfer.” Bij het noemen van het woord ‘rapport’ fronst Kockelkoren ineens het voorhoofd en verzucht: “Om in die beeldspraak te blijven, kan ik zeggen dat we veel ijverige leerlingen zien. Maar ook weten we dat er adviseurs rondlopen die het rapport nog niet eens gelezen hebben. Ik hoop toch niet dat die het rapportcijfer volgend jaar voor de anderen gaat verpesten.”

Meld het kaf Maar ook dat heeft de branche zelf voor een deel in de hand. Kockelkoren: “We hebben onlangs een circulaire naar aanbieders gestuurd, waarin we hen wijzen op hun meldplicht en meldrecht. Dat heeft succes gehad. Ook hier roep ik zowel aanbieders als bemiddelaars op om als zij vermoeden dat een partij serieus de regels overtreedt, ons dat te melden. Aanbieders zijn dat onder omstandigheden verplicht, maar ook wil-

18

VB_2208_11_19.indd 18

‘Het is in het belang van de bonafide marktpartijen dat we het kaf van het koren kunnen scheiden.’

len we de bemiddelaars activeren om – als ze dat nodig vinden – bij ons aan de bel te trekken. Ik begrijp heel goed dat er huiver bestaat om een collega bij de AFM aan te melden. Dat is heel begrijpelijk, zeker als je wel vermoedt dat er iets niet zuiver is bij een marktpartij, maar dat niet zeker weet. Ik wil daarop het volgende zeggen: we bekijken de signalen altijd heel kritisch. Het kan zijn dat iemand zich vergist, maar ook dat er een bepaald belang aanwezig is om een ander het werken te bemoeilijken. We houden terdege rekening met die mogelijkheden. Niemand hoeft dus bang te zijn, dat door diens signaal bijvoorbeeld een vergunning wordt ingetrokken. De praktijk is, dat we nooit door een signaal maatregelen nemen. Er vindt altijd eerst een eigen feitenonderzoek plaats. Meestal doen we onderzoek nadat we verschillende signalen hebben ontvangen die samen zorgen dat we er voldoende objectief een hoge prioriteit aan kunnen geven. Het is in het belang van de bonafide marktpartijen dat we het kaf van het koren kunnen scheiden.”


17-11-2008 16:38:08

IN T ERVIEW

PE-termijn te lang Rijst de vraag of ook het PE-systeem aan de kwaliteitsslag meewerkt. De Wet ‘banksparen’ bijvoorbeeld is pas na een half jaar terug te vinden in de PE-eisen en de diplomahouders hebben achttien maanden de tijd om aan te tonen dat zij die wet kennen. Hoe verhoudt zich dat tot de wettelijke eis dat adviseurs deskundig moeten zijn als zij op dit gebied adviseren? “Die 18-maandentermijn is eigenlijk te lang”, vindt Theodor Kockelkoren. “Ik denk dat die mening gedeeld wordt door een belangrijk deel van de brancheorganisaties, met wie wij ook hierover gesprekken voeren. Je hebt er gelijk in, dat je wel deskundig moet zijn vanaf dag één dat je op dat gebied adviseert. Formeel zou je dus tegen een klant moeten zeggen ‘wacht maar op mijn advies totdat ik aantoonbaar deskundig ben’ en dan is anderhalf jaar wel erg lang”, glimlacht hij.

Nieuwe beloningsregels, nieuw ondernemerschap Hoewel het niet de AFM is die regels vaststelt, ontkomen we er niet aan de gevolgen van de nieuwe belonings- en transparantievoorschriften aan de orde te stellen. “Het ondernemen van het intermediair wordt daar moeilijker door”, erkent Kockelkoren, “maar ook spannender.” Met die laatste opmerking kunnen we niet veel. “Ik meen het, want in moeilijke tijden krijgt een goede ondernemer de kans om zich te onderscheiden van een minder goede. Het bedrijf dat de stormen doorstaat, komt er altijd sterker uit, alleen al omdat niet iedereen die stormen overleeft. Nu al zie je een uitdunning, maar nog in beperkte mate. Ik verwacht dat die tendens sterker wordt na 1 januari. De nieuwe regels maken het ondernemen op de oude wijze lastiger en vragen om nieuwe manieren van ondernemen. Ik merk dat er nu al genoeg partijen zijn die al een jaar geleden die ontwikkelingen hebben geduid en daarop hebben ingespeeld. Een ondernemer die opereert vanuit kracht”, gaat hij verder, “durft zijn prijs te noemen en daaraan toe te voegen dat de klant waar krijgt voor zijn geld. Waarom kan een adviseur niet van tevoren een prijs voor zijn diensten afspreken en toezeggen dat als hij provisie ontvangt die op zijn declaratie in mindering brengt? Een dergelijke afspraak hoeft niet veel consequenties te hebben voor de bedrijfsvoering.”

product dat ik in mijn schap leg’. Op die manier verschaft de provider een toegevoegde waarde die los staat van de omzet. Verder zal bij een dergelijke prijsstelling de aanbieder gaan rekenen voordat hij alle vijftig producten bij die ene provider op het schap legt.” Minister Bos heeft gezegd dat de transparantie begint, zodra een product de aanbieder verlaat. Hoe moet je deze vergoeding voor de provider dan verantwoorden? “We praten op het ogenblik met de markt hoe dat getoond kan worden. We proberen dat zo snel mogelijk aan de hand van een paar voorbeelden te kunnen illustreren. Zo is het denkbaar dat de provider op de website zijn verdiensten aangeeft.” Vindt Kockelkoren dat we bijvoorbeeld ten opzichte van de regels voor direct writers kunnen spreken van een level playing field? “Niet helemaal”, erkent hij, “maar dat gegeven mag geen reden zijn voor de intermediaire keten om niet transparant te zijn. Je kunt tegenwerpen dat er niet helemaal sprake is van een gelijk speelveld, maar daar staat tegenover dat de diverse kanalen ook niet gelijk opereren. Een direct writer heeft producten van één merk en moet daarin ook transparant zijn.” Als we het over beloningstransparantie hebben, zijn er duidelijk verschillen in regelgeving voor intermediairs, banken en directe aanbieders. De vraag is hoe een klant daar tegenaan kijkt. “Natuurlijk is de wet in de eerste plaats geschreven om de consument te beschermen, maar dat is niet het enige uitgangspunt geweest. Naast het belang van de klant beschermt de wetgever ook het functioneren van de markt. Een transparante werking van de intermediaire bedrijfskolom draagt ongetwijfeld bij aan een verbetering van de kwaliteit en ook dat is een oogmerk van de wetgever.” Al over ruim een maand treden de nieuwe belonings- en transparantieregels in werking, zonder enige overgangsregeling. Gaat de AFM die regels vanaf dat moment ook handhaven? “Ook voor ons is deze ingangsdatum een hard gegeven. En het is een onderdeel van onze taak om te letten op ontwijkingsgedrag.”

Ander verdienmodel providers De politiek heeft weinig begrip opgebracht voor de positie van de providers. “Ik heb minister Bos toch horen zeggen dat er genoeg beloningsmogelijkheden overblijven”, werpt Kockelkoren tegen. “Nagenoeg alle providers hebben een vergunning aangevraagd en daar komt bij dat je providers hebt van allerlei pluimage. Ik denk dat het afschaffen van alle bonussen gezond is voor dit deel van de markt.”

Het is al avond geworden als de secretaresse het volgende bezoek aankondigt. We begrijpen dat Theodor Kockelkoren verder gaat praten over de veranderende beloningsstructuur, maar dan met belanghebbende partijen. Wie denkt dat de hectiek in de branche aan het fraaie pand van de toezichthouder voorbijgaat, heeft het duidelijk mis. ■n Jan Aikens

Ook wanneer het grootste deel van hun inkomsten wegvalt? “Van wegvallende inkomsten hoeft geen sprake te zijn voor de partijen die echte toegevoegde waarde hebben. Misschien wel van een ander verdienmodel. Ik kan me voorstellen”, verplaatst Kockelkoren zich in de positie van de serviceprovider, “dat ik tegen de aanbieder zeg: ‘ik heb een schap, leg uw producten op ooghoogte, maak een breed gangpad, en voorzie de klanten van alle informatie die zij nodig hebben. Natuurlijk spreek ik een prijs af met de aanbieder voor elk


VB_2208_11_19.indd 19

19

17-11-2008 16:26:41

PFP

‘Knipplan’ van Herman Kappelle opgepakt door politiek

Aegon Adfis-seminar in teken van crisis In augustus deed Herman Kappelle in Het Verzekeringsblad een oproep om middels een ‘knip’-constructie de pensioenaankoop op te delen voor werknemers die kapitaal opbouwen, waarmee ze op hun pensioendatum een pensioen aankopen. Tijdens het onlangs gehouden AEGON Adfis-seminar herhaalde Kappelle deze oproep en vroeg de politiek snel actie te ondernemen voor de groep bijna gepensioneerden die een catastrofale daling van hun pensioenaanspraken op zich af zien komen. De aanwezigheid van Stef Blok bij het seminar resulteerde in een directe vraag van het VVD Tweede Kamerlid aan het adres van minister Piet Hein Donner van Sociale Zaken. Hem is gevraagd om de door Kappelle voorgestelde eerste termijn van vijf jaar in te stellen waarna de hoogte in een

vijf jaar. Vervolgens kunnen ze dan na vijf jaar, ervan uitgaande dat de beurs dan weer wat gunstiger is, de resterende aanspraken omzetten. Het risico van een opgaande en neergaande beurs blijft dan evenwel bestaan maar de gepensioneerden krijgen dan meer tijd om hun aanspraken verder te laten renderen. De maatregel geldt alleen voor werknemers die kapitaal opbouwen, waarmee ze op hun pensioendatum een pensioen aankopen.

Renteknip Voor het renterisico geldt wel een fiscaal ‘knipbesluit’. Hiermee wordt voorkomen dat een lage marktrente verplicht leidt tot aanzienlijk lager aan te kopen pensioenuitkeringen uit het verzekerde kapitaal. Dit besluit uit 2003 werd met inwerkingtreding van de Pensioenwet in feite een loos besluit. Die wet bepaalt dat de hoogte van de aanspraken vanaf de pensioendatum moet vaststaan en nadien niet gewijzigd mag worden. Kappelle noemde dit in een interview met Het VB (van 28 augustus 2008) een voorbeeld van “botsende regelgeving”.

later stadium opnieuw kan worden vastgesteld. Herman Kappelle, directeur Aegon Adfis en bijzonder hoogleraar fiscaal pensioenrecht aan de Vrije Universiteit Amsterdam, legde het aanwezige VVD Tweede Kamerlid Stef Blok het probleem voor dat mensen die op korte termijn met pensioen gaan, verplicht worden om op de pensioendatum in een keer het pensioen in te kopen. Met de huidige beursomstandigheden voorziet hij catastrofale gevolgen. Het voorstel van Kappelle voorziet erin om mensen waarvan de aanspraken zijn ondergebracht in een beleggingsportefeuille een keuzemogelijkheid te bieden, waarbij zij met een deel van de aanspraken pensioen inkopen voor bijvoorbeeld de eerste

Ben Schuurman, voorzitter Centraal Aanspreekpunt Pensioenen bij de Belastingdienst, kreeg de vraag voorgelegd of een dergelijke knip in de pensioenafspraken gefaciliteerd zou kunnen worden. De huidige fiscale regelgeving voorziet daar niet in. “We kennen het eerdergenoemde renteknipbesluit in de opbouw van pensioenrechten. Voor aandelenkoersen bestaat dit niet.” Op dit moment is er voor werknemers die kapitaal opbouwen, waarmee ze op hun pensioendatum een pensioen aankopen, dus geen mogelijkheid om een ‘catastrofe’ te voorkomen. Dit belette Blok echter niet om toe te zeggen dat hij het voorstel van Kappelle meeneemt in zijn zoektocht naar mogelijkheden om deze aankomende catastrofe in de kiem te smoren.

Stef Blok: ”Op verjaardagen zul je horen hoeveel muntjes iedereen heeft. Vervolgens wil men naar de aanbieder met de meeste muntjes overstappen maar dan blijkt dat dit helemaal niet kan omdat ze vast zitten aan het fonds van de werkgever.”

20

VB_2208_20_22.indd 20


17-11-2008 16:27:04

P FP

Het VVD Tweede Kamerlid heeft minister Piet Hein Donner van Sociale Zaken inmiddels gevraagd de door Kappelle voorgestelde eerste termijn van vijf jaar in te stellen, waarna de hoogte in een later stadium opnieuw kan worden vastgesteld.

Aftopping verplichte deelname Het Tweede Kamerlid vond ook dat de wettelijke verplichte deelname aan een pensioenfonds de marktwerking beperkt. De klant heeft hierdoor weinig te kiezen en mede daarom is zijn interesse in pensioen laag. De kredietcrisis heeft volgens Blok in dat opzicht ook een lichtpuntje. Consumenten zijn met de neus op de feiten gedrukt en de interesse op het gebied van financiën is daardoor sterk toegenomen. De toeslagenlabel (indexatietabel) die men vanaf volgend jaar toegestuurd krijgt, is de volgende aanjager van het publieke debat, zo verwacht Blok. “Op verjaardagen zul je horen hoeveel muntjes iedereen heeft. Vervolgens wil men naar de aanbieder met de meeste muntjes overstappen maar dan blijkt dat dit helemaal niet kan omdat ze vastzitten aan het fonds van de werkgever. Dat gaat zeker de aandacht trekken van programma’s als Kassa en Radar. Er komt nog wel wat los dus.” Blok herhaalde tijdens het seminar het pleidooi dat hij eerder in het vakblad PensioenAdvies heeft gedaan (PA 2008, nr 3), namelijk dat hij voorstander is van een regeling waarbij de verplichte deelname aan een pensioenfonds wordt afgetopt op basis van het inkomen. Mensen zouden dan vanaf een bepaald inkomen de keuze krijgen om uit het verplichte fonds te stappen om zelf een fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen. In PensioenAdvies noemde hij destijds 45.000 euro als de grens tot waar de wettelijke verplichting zou moeten gelden. Omdat er in Engeland en Amerika voorbeelden te over zijn dat mensen die zelf hun pensioengeld beleggen verkeerde keuzes maken, zou een dergelijk systeem hier met alle voorzichtigheid bekeken moeten worden.

AEGON-klanten zijn hier veilig AEGON directievoorzitter Marco Keim stond voor het eerst achter het spreekgestoelte van het fonkelnieuwe AEGON Conference Center. Als eerste ging Keim in op de kapitaalinjectie die het bedrijf onlangs kreeg van de Nederlandse overheid. “Ook vanuit het intermediair ontvangen wij vragen. Ik kan u geruststellen; AEGON Nederland beschikt als zelfstandig bedrijf over voldoende kapitaal en een double AA rating. Die drie miljard was dus niet voor ons, uw klanten zijn hier veilig.” De kredietcrisis heeft de wereld volgens Keim ook iets anders gebracht; bewustzijn. Voor AEGON betekent dat meer denken vanuit de klant. “Communicatie is belangrijker dan ooit. We zullen beter in staat moeten zijn om de klant uit te leggen wat hij heeft en wat hij niet heeft. Dit zowel vanuit de

aanbieder als vanuit de adviseur. Als aanbieder moeten we meer vanuit de klant denken. Dat hebben we in het verleden erg weinig gedaan. Alles wat we communiceren richting de klant moet begrijpelijk zijn voor elke klant. Eenvoudig en transparant zijn is lastig in combinatie met de nieuwe en ingewikkelde weten regelgeving. Toch hebben we die uitdaging opgepakt en zijn er vergevorderde stappen gezet. Het UPO en de daarbij behorende stukken zijn daar een goed voorbeeld van.”

Niet uitbesteden van verantwoordelijkheid Dat een begrijpelijke communicatie vanuit de aanbieder richting de klant belangrijk is, wordt onderstreept door artikel 48 van de Pensioenwet. Daarin staat dat de door de pensioenuitvoerder verstrekte informatie tijdig en in duidelijke en begrijpbare bewoordingen wordt verstrekt. “Kennelijk was het nodig iets wat normaal is, vast te leggen in de wet”, merkte Kappelle op. Om daaraan toe te voegen dat onderdelen als de pensioenovereenkomst, uitvoeringsovereenkomst en het pensioenreglement niet onder artikel 48 vallen. “Die hoeven dus kennelijk niet begrijpelijk en duidelijk te zijn?!?”, aldus Kappelle. AEGON heeft ervoor gekozen alle informatie naar de klant duidelijk en tegelijkertijd juridisch sluitend te maken. De combinatie juridisch en begrijpelijk was geen gemakkelijke in het proces, zo liet Kappelle de toehoorders weten. De nieuwe Pensioenwet stelt heldere verantwoordelijkheden. Dat heeft AEGON doen besluiten alle activiteiten, waarvoor zij uit hoofde van de wet verantwoordelijk wordt gehouden, niet uit te besteden.

Toezicht op pensioenadvisering Een van de doelen die de AFM zich gesteld heeft, is onderzoek doen naar adviesdossiers. Bij een pensioenadvies aan een werkgever moet de financiële positie, doelstellingen, risicobereidheid en kennis en ervaring geïnventariseerd worden. Indien de adviseur ook de individuele werknemers adviseert, dienen die gegevens ook per werknemer geïnventariseerd te worden. Jan van Miltenburg, Manager Transparantietoezicht Financiële Diensten bij de AFM, gaf aan dat hierop wordt gecontroleerd door de toezichthouder. “Ik kan u nu al zeggen dat een aantal van die dossiers redelijk leeg is.” Van Miltenburg werd geconfronteerd met een vraag uit de zaal die kortgeleden nog onbestaanbaar zou zijn geweest: ‘Wie is aansprakelijk ten opzichte van de eindklant als een aanbieder omvalt en daarmee de aanspraken van de klant in gevaar komen?’ Van Miltenburg antwoordde dat de adviseur zelf een aanbieder voor zijn klant selecteert. Hij moet dus in beginsel de risico’s uitzoeken. Als een maatschappij dan toch omvalt, moet blijken of de adviseur dit onderzoek heeft gedaan en of hem op dat moment al dan niet duidelijk kon zijn dat de aanbieder op omvallen stond of dat er een risico was dat dit kon gaan gebeuren. De zaal reageerde met ongeloof. Hoe kan een individuele adviseur nu vaststellen of, actueel gezien, een concern als Fortis zou kunnen omvallen. Tenslotte zijn de knappe koppen er nog steeds niet uit of het nu echt zo slecht gesteld was met het concern dat een overname door de Nederlandse Staat gerechtvaardigd was. ■ Alex Klein


VB_2208_20_22.indd 21

21

17-11-2008 16:33:24

PFP

Hardere aanpak misbruik in vastgoedsector Het kabinet gaat het misbruik in de vastgoedsector harder aanpakken. De notaris vormt hierin een belangrijke schakel en krijgt mogelijkheden aangereikt om ongebruikelijke transacties eerder te signaleren. Verder kijkt het kabinet, samen met financiële dienstverleners naar mogelijkheden om hypotheekfraude te voorkomen. Met de brancheverenigingen van makelaars en taxateurs wordt overlegd over de aanpak van malafide taxaties. Ook wordt het toezicht op notarissen verscherpt. Dit schrijven de ministers Hirsch Ballin (Justitie), Bos (Financiën) en Ter Horst (BZK) in een brief aan de Tweede Kamer. Juridische en financiële dienstverleners zijn volgens de bewindslieden belangrijk bij het voorkomen van misbruik van vastgoedtransacties. Notarissen krijgen in de toekomst direct bericht van het Kadaster als er bij de verkoop van een pand ongebruikelijke prijsstijgingen zijn. Daarnaast krijgt de notaris toegang tot het register waarin de WOZ-waarde van woningen is vastgelegd. Hierdoor kan de notaris beter inschatten of de verkoopwaarde van een pand of een perceel buitenproportioneel te laag of te hoog is. Het verscherpte toezicht op notarissen voorziet erin dat de geheimhoudingsplicht en het verschoningsrecht van de notaris worden ingeperkt. Zij kunnen in de toekomst verplicht worden inzage te geven in de onderliggende documenten van een transactie.

Nationale Regiegroep Onder verantwoordelijkheid van een nieuwe Nationale Regiegroep Aanpak Misbruik Vastgoed worden de aangekondigde preventieve, bestuurlijke, fiscale en strafrechtelijke maatregelen witwassen en fraude in de vastgoedsector aangepakt. Het Openbaar Ministerie, de Belastingdienst, de fiscale opsporingsdienst FIOD/ECD, de politie en gemeenten treden gezamenlijk op tegen vastgoedfraudeurs. Hiervoor wordt het Vastgoed Intelligence Centre opgericht. ■

ProductRating Pensioenen MoneyView heeft op basis van haar Research Special rapportage een ProductRating toegepast op pensioenproducten. De Collectieve Pensioenverzekering van De Amersfoortse en het Presentatie Pensioen Nationale-Nederlanden krijgen elk vijf sterren voor de flexibiliteit van hun producten, OHRA verdient vijf sterren voor de prijsstelling van haar product Internet Pensioen. Geen enkel product kreeg voor zowel prijs als flexibiliteit een ‘5-sterren’-beoordeling. In de ProductRating ‘Flexibiliteit’ komt de beoordeling tot uitdrukking van een dertigtal productkenmerken op het gebied van dekkingen en voorwaarden. In de ProductRating Prijs komt tot uitdrukking welke producten de laagste prijsstelling hebben, gebaseerd op een viertal fictieve pensioencontracten van bedrijven met een verschillende personeelssamenstelling en -omvang. ■

22

VB_2208_20_22.indd 22

Chatten over kredietcrisis Huis & Hypotheek heeft op zijn website een speciale pagina ingericht waar antwoord wordt gegeven op de veertien meest prangende vragen rondom de hypotheek- en kredietcrisis. Via de chatmodule op huis-hypotheek.nl kan men gekwalificeerde medewerkers ook rechtstreeks vragen stellen over de gevolgen van de kredietcrisis op hun persoonlijke situatie. ■

Koophuis Online voor doe-het-zelver Koophuis makelaars introduceert een nieuwe service, speciaal voor de ‘doe-het-zelf huisverkoper’: Koophuis Online. Volgens de initiatiefnemer willen steeds meer verkopers een groot deel van de makelaarsactiviteiten zelf kunnen uitvoeren en daarmee geld besparen op de makelaarscourtage. Zij zijn zich echter vaak niet bewust van de risico’s die ze daarbij lopen en hebben nauwelijks toegang tot noodzakelijke diensten en documenten, vindt Koophuis makelaars, en om deze verkopers tegemoet te komen, heeft het Koophuis Online ontwikkeld. Deze tool begeleidt verkopers met verschillende pakketten, oplopend in prijs en diensten, tijdens het verkoopproces. Afhankelijk van het pakket hebben verkopers de toegang tot online makelaarsdiensten, ontvangen zij een pakket verkoopmaterialen en kunnen zij gebruikmaken van de persoonlijke ondersteuning van een Koophuis makelaar. Koophuis Online werkt op basis van no cure, no pay. Mocht tijdens het verkoopproces toch de persoonlijke expertise van de makelaar nodig zijn, dan kan de woning alsnog via de makelaar van Koophuis verkocht worden. De kosten van het basispakket worden dan verrekend met de courtage van de makelaar, zodra de woning verkocht is. ■

Allianz verlengt actie De woonlastenmaand van Allianz Inkomensverzekeringen wordt verlengd tot en met 30 november. Iedereen die voor deze datum een Allianz Woonlastenverzekering afsluit, betaalt tot het einde van het jaar geen premie. ■

Falcon stopt met hypotheken Falcon Leven gaat zich concentreren op haar kernactiviteiten vermogensopbouw en vermogensbescherming. De maatschappij stopt per 1 december met het aanbieden van nieuwe hypotheekleningen. Wel blijft het mogelijk om de Falcon LevensPlan+ Hypotheek te sluiten met een hypotheeklening van andere aanbieders. Alle lopende hypotheekleningen worden net als nu ook straks uitgevoerd door Quion. Voor consumenten die eerder een hypotheek afsloten via Falcon Hypotheken heeft deze beslissing dus geen gevolgen. ■


17-11-2008 16:33:28

Kaart al weg? Neem dan contact op met een van onze relatiebeheerders. T 0187 - 488 560

Je kunt maar ergens goed in zijn. U wilt objectief en snel premies en voorwaarden kunnen vergelijken van alle maatschappijen die er toe doen. U wilt direct online kunnen afsluiten via volledig elektronische acceptatie. Bovendien wilt u afgesloten verzekeringen automatisch in uw administratie verwerkt zien. Dan kiest u voor Klik & Sluit® van Voogd & Voogd.

Stap nu over op Klik & Sluit® en bespaar per jaar bijna € 1.200,-! Er is nog een reden om nu over te stappen op Klik & Sluit® Kantoormodules. Deze veelgeprezen applicatie maakt deel uit van een uitgebreid servicepakket dat wij aangesloten bemiddelaars bieden en is GRATIS. Als u nu overstapt op Klik & Sluit® bespaart u bijna €1.200,- per jaar op uw kantoorkosten! Kostenvergelijking

Klik & Sluit®

Rolls

Kantoormodules

€ 0,00

€ 1.194,00

Kijk voor een volledige vergelijking tussen Klik & Sluit® en Rolls op www.vergelijkklikensluit.nl.

Gebruik de antwoordkaart om vrijblijvend kennis te maken met Klik & Sluit®. Kaart al weg? Neem dan contact op met een van onze relatiebeheerders. T 0187 - 488 560 E [email protected]. Of kijk op www.voogd.com.

VB_2208_23_25.indd 23

17-11-2008 14:54:51

MeerDias Een nieuwe wind Dias CRM

Digitale Polismap

waait door

intermediairland! www.dias.nl

Aplaza Module

www.dias.nl

Integratie Èfdécé

www.efdece.nl

De nummer 1 software voor het intermediair in verzekeringen en hypotheken VB_2208_23_25.indd 24

17-11-2008 14:55:02

PRO D U C T EN

AutoPerspectiefPolis voor malusklanten Voogd & Voogd heeft de zogenoemde AutoPerspectiefPolis aan haar assortiment toegevoegd. Deze polis is voor bestuurders die als gevolg van één schade een malusregistratie hebben. Ongeacht het aantal rekenkundige malusjaren wordt de verzekering ingeschaald op één trede lager dan de normale inschalingstrede. Voorwaarden voor acceptatie zijn onder meer: ten minste drie jaar in het bezit van een rijbewijs, geen bijzonderheden bij schade zoals roekeloos rijgedrag, opzet, alcohol en/of drugsgebruik en geen andere signaleringen. ■

Spelen met spaarpotten Met AEGON Eigen stijl Sparen kan een spaarder verschillende online spaarpotten beheren en gedeeltelijk zelf de hoogte van het rentepercentage per spaarpot bepalen. De variabele basisrente op deze internetspaarrekening stond bij de introductie op 4,25 procent en kan oplopen tot 5,25 procent. De spaarder kan zelf bepalen of hij liever vrijheid heeft, of toch liever een hogere rente. Die keuze kan per spaarpot worden gemaakt én dagelijks worden gewijzigd. De basisrente kan met maximaal één procent worden verhoogd, afhankelijk van het bedrag dat maandelijks wordt gestort, het minimumsaldo in de spaarpot of de hoogte van opnamekosten. Ook deze factoren stelt de spaarder zelf vast. De nieuwe spaarvorm is interessant voor mensen die meerdere spaardoelen hebben en voor mensen die bereid zijn om hun spaargeld langer vast te zetten in ruil voor een hogere rente. ■

‘Klik en klaar’ aangepast AEGON heeft haar Klik en klaar Pensioen voor mkb-ondernemers aangepast, met een nieuwe mogelijkheid om in termijnen te betalen en een flexibel percentage voor de eigen bijdrage voor werknemers. Met Klik en klaar Pensioen kunnen mkb’ers op de website van hun eigen adviseur zelf een indicatie van hun pensioenkosten uitrekenen. De intermediair ontvangt via de module de leads, om hen vervolgens een pensioenadvies te kunnen geven. ■

Klaverblad komt met zakelijke rechtsbijstandverzekering Klaverblad Verzekeringen breidt haar productenassortiment voor de zakelijke markt uit met een rechtsbijstandverzekering voor bedrijven. De verzekering, aangeboden in samenwerking met DAS Rechtsbijstand, kent voor het midden- en kleinbedrijf twee varianten: Standaard en Extra. Daarnaast is er een rechtsbijstandverzekering specifiek voor agrarische bedrijven. Tot en met januari 2009 geldt voor de Extra-variant een introductiekorting van 100 euro op de premie voor het eerste jaar. ■

NN garandeert inleg tot 175% Met de introductie van het nieuwe beleggingsproduct Groei & Garant Vermogen heeft Nationale Nederlanden de aanzet gegeven voor een nieuwe reeks te lanceren garantieproducten. Onder de noemer ‘beleggingsverzekering nieuwe stijl’ speelt de maatschappij in op de huidige maatschappelijke trends van zekerheid en transparantie. Het nieuwe product met overlijdensdekking kenmerkt zich vooral door een gegarandeerde minimale uitkering op de einddatum. Dit gegarandeerde kapitaal bedraagt, afhankelijk van de looptijd van de verzekering 100 procent (na 5 jaar) tot 175 procent (na 20 jaar) van de volledige inleg. Ook de componenten transparantie en kosten zijn op een nieuw tijdperk afgestemd. Er worden geen eerste kosten onttrokken en er worden geen aan- en verkoopkosten in rekening gebracht bij investering in de fondsen. Switchen tussen de fondsen is onbeperkt zonder kosten mogelijk. Bij aanvang van het product wordt de volledige inleg gestort in een of meer van de fondsen: NN Rente Fonds, NN Nederland Fonds en/of NN Aandelen Fonds. Voor de consument en de verzekeringsadviseur is een brochure beschikbaar waarin NN heeft getracht in duidelijke en voor iedereen begrijpbare bewoordingen de kostenstructuur, de kenmerken en de werking van het product te beschrijven. ■


VB_2208_23_25.indd 25

25

17-11-2008 14:55:06

J U R I SP RUD E NTIE

De proef op de sommenverzekering Een sommenverzekering is een verzekering waarbij het niet uitmaakt of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Bij een sommenverzekering mogen verzekeraar en verzekeringnemer zelf bepalen welk bedrag is verzekerd. Bij een schadeverzekering is juist een bepaalde schade of een bepaald belang verzekerd en is de omvang van de uitkering afhankelijk van de daadwerkelijke schade die in het vermogen is geleden. De omvang van de uitkering kan vooraf niet vastgesteld worden, al kan de uitkering in de verzekeringsvoorwaarden van de schadeverzekering gemaximeerd worden. In het arrest dat wij bespreken (HR, 17 oktober 2008, LJN: BF0006) komt het belang van het onderscheid tussen schade- en sommenverzekering duidelijk naar voren.

Casus De heer D is sinds 1984 directeur van een bouwbedrijf. Als directeur beschikte de heer D niet over een adequate voorziening voor het geval hij arbeidsongeschikt zou raken. Daarom heeft hij in 1991 een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten bij een verzekeraar. Op het polisblad wordt bij de omschrijving van het verzekerde risico melding gemaakt van het beroep van de heer D als ‘directeur bouwbedrijf (administratief/commercieel werkzaam)’.

Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam. In samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells.

In 2002 is de heer D arbeidsongeschikt geweest, waarbij de verzekeraar tot uitkering is overgegaan. Het loon van de heer D werd toen door het bouwbedrijf doorbetaald. Het UWV heeft vastgesteld dat de heer D op 16 mei 2004 weer arbeidsongeschiktheid is geworden. In juni 2004 is het bedrijf van de heer D en de heer D zelf in staat van faillissement verklaard. De verzekeraar weigert in verband met het faillissement van het bouwbedrijf tot uitkering over te gaan.

Geen schade, geen uitkering? Op 13 oktober 2005 daagt de heer D de verzekeraar voor de rechter. Hij vraagt aan de rechtbank voor recht te verklaren dat hij arbeidsongeschikt

Als er geen vermogensschade is, dan heeft de verzekeringnemer geen recht op uitkering. Bij de sommenverzekering maakt het niet uit of en in hoeverre met de verzekerde uitkering schade wordt vergoed.

26

VB_2208_26_29.indd 26

is en dat deze arbeidsongeschiktheid onder de dekking van de polis valt. Volgens de polisvoorwaarden van de verzekering is het doel van de verzekering om uitkering te verlenen bij verlies van inkomen door de verzekerde als gevolg van zijn arbeidsongeschiktheid. De verzekeraar vindt dat er geen sprake is van inkomstenderving. De arbeidsongeschiktheid is pas na het faillissement gemeld. Na het faillissement heeft er geen doorbetaling van het loon plaatsgevonden. Omdat in verband met het faillissement geen loonbetaling heeft plaatsgevonden, is er geen sprake van schade die in aanmerking komt voor uitkering. Ook zou er volgens de verzekeraar geen sprake zijn van een ‘verzekerd evenement’. De gebeurtenis die zich heeft voorgedaan, was niet verzekerd. Op het moment van de melding was er geen verzekerd belang. De verzekeraar voert aan dat de verzekering een schadeverzekering is en dat de bepalingen van de overeenkomst in dat kader moeten worden beoordeeld. Wanneer de rechtbank de zienswijze van de verzekeraar deelt, betekent dit dat deze niet hoeft uit te keren. De rechtbank constateert dat partijen het niet eens zijn over de betekenis van twee bepalingen in de polisvoorwaarden. Naast de uitleg van de bepaling over het doel van de verzekering, verschillen de verzekeraar en de heer D ook van mening over het begrip ‘arbeidsongeschiktheid’. De rechtbank zegt dat het bij de uitleg van de betekenis van de bepalingen in de verzekeringsovereenkomst aankomt op de zin die de partijen in de gegeven omstandigheden over en weer redelijkerwijs aan de bepalingen


17-11-2008 15:07:37

J URISP RU D EN T IE

mochten toekennen en wat partijen redelijkerwijs van elkaar aan inzicht mogen verwachten. De rechtbank oordeelt dat de verzekering van de heer D voor hem als particulier wezenlijk was voor het wegvallen van inkomsten. Als de verzekeraar had gewild dat de dekking was uitgesloten in geval van faillissement, dan had zij de bepalingen in de polisvoorwaarden anders kunnen opstellen. Bovendien werd ten tijde van het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering, deze in het algemeen beschouwd als een sommenverzekering. De rechtbank is van mening dat er wel sprake was van een verzekerd evenement en een verzekerd belang ten tijde van de aanvraag nu de heer D zijn beroep als directeur van een bouwbedrijf nog zou kunnen uitoefenen als hij niet arbeidsongeschikt was. De rechtbank vindt daarom dat de arbeidsongeschiktheid van de heer D onder de dekking van de polis valt.

Wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering Tegen het vonnis van de rechtbank stelt de verzekeraar hoger beroep bij het gerechtshof in. De verzekeraar vindt dat de inkomensderving van de heer D niet is veroorzaakt door arbeidsongeschiktheid maar door het faillissement van het bouwbedrijf van de heer D. Het verzekerde belang van de heer D bestond volgens de verzekeraar uit het behoud van zijn arbeidsinkomen bij zijn bedrijf, welk verzekerd belang bij aanvang van de arbeidsongeschiktheid van de heer D was vervallen omdat het bedrijf toen failliet was verklaard. De verzekeraar meent dat er vanaf juni 2004 geen sprake meer was van een financieel belang dat als gevolg van arbeidsongeschiktheid werd aangetast omdat het bouwbedrijf van de heer D niet in staat was om hem zijn loon uit te betalen. De verzekeraar hoeft daarom niet tot uitkering over te gaan. De heer D vindt juist dat het er niet toe doet dat zijn bouwbedrijf failliet is gegaan. De heer D heeft recht op een uitkering omdat hij arbeidsongeschikt is en zijn oude beroep niet meer kan uitoefenen. Bovendien, al zou het ertoe doen dat het bouwbedrijf failliet is verklaard, dan is altijd nog het faillissement uitgesproken nádat hij als gevolg van zijn arbeidsongeschiktheid was opgehouden met werken. Met de rechtbank is het Hof van oordeel dat het bij de beantwoording van de vraag of in juni 2004 het verzekerde belang van de heer D nog bestond, aankomt op uitleg van de verzekeringsovereenkomst. Terecht heeft de rechtbank in dit verband overwogen dat niet alleen acht moet worden geslagen op de bewoordingen van de relevante bepalingen van de overeenkomst, maar ook op de zin die partijen in de gegeven omstandigheden aan deze bepalingen mochten toekennen, en op wat zij op dit punt redelijkerwijs van elkaar mochten verwachten. Bij de beoordeling van het verzekerde belang dat in de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt bedoeld, heeft het Hof gelet op de omstandigheden van het geval. Hierbij acht het Hof de volgende omstandigheden van belang.

Uit de definitie van het doel van de verzekering blijkt dat het de verzekeringnemer en verzekeraar voor ogen stond dat de heer D een uitkering zou krijgen in geval van inkomensderving als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Het Hof vindt de bepaling echter zo algemeen geformuleerd dat de bepaling niet direct aangeeft wat partijen als verzekerd belang aanduiden. Ook geeft het feit dat het beroep van de heer D op het polisblad wordt omschreven geen uitsluitsel. Op de polis staat verder aangegeven dat aan de hand van de omvang van de arbeidsongeschiktheid, de omvang van de uitkering vaststaat. Dit wordt op het polisblad in percentages aangegeven. Een arbeidsongeschiktheid van 45 procent geeft bijvoorbeeld recht op een uitkering van 50 procent van de verzekerde jaarrente. Ook dat onderdeel van de polis geeft volgens het Hof geen beslissend antwoord op de vraag wat nu precies het verzekerde belang is geweest. Het Hof schenkt wel aandacht aan het feit dat bij de mogelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid geen relatie is gezocht met het inkomen dat de heer D verdiende. De heer D hoefde bijvoorbeeld de verzekeraar niet met enige regelmaat van inkomensgegevens te voorzien. Dit is ook een aanwijzing dat het door de verzekeraar aangevoerde verzekerde belang van het behoud van arbeidsinkomen van het bouwbedrijf door de heer D geen rol speelde. Ook is de verzekeraar in het jaar 2002 al een keer wegens de arbeidsongeschiktheid van de heer D tot uitkering overgegaan. Het loon van de heer D werd door het bouwbedrijf gewoon doorbetaald. De verzekeraar vond dat toen geen bezwaar. Ook dit is volgens het Hof een aanwijzing dat het behoud van arbeidsinkomen geen rol speelde bij de aanvang van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarbij meende de verzekeraar nog wel gewoon recht te hebben op de verzekeringspremie na het faillissement van het bouwbedrijf. Dit is ook niet in overeenstemming met het standpunt van de verzekeraar dat het verzekerde belang zou zijn vervallen. Daarnaast heeft het Hof aandacht besteed aan de geringe omvang van het bouwbedrijf. Arbeidsongeschiktheid leidt dan veelal tot een substantiële terugval van het resultaat van de onderneming. Dit heeft als gevolg dat uitbetaling van loon door het bouwbedrijf problematisch kan worden. Bezwaarlijk kan zonder toelichting, die ontbreekt, worden aangenomen dat het in de bedoeling van partijen lag dat een dergelijke terugval zou kunnen meebrengen dat het verzekerde belang zou komen te vervallen. De heer D heeft volgens het Hof ook voldoende aannemelijk gemaakt dat hij het voorkomen van slechte bedrijfsresultaten door arbeidsongeschiktheid beoogde toen hij de arbeidsongeschiktheidsverzekering afsloot. Toen de arbeidsongeschiktheidsverzekering in 1991 werd afgesloten, was het risico van inkomensderving in geval van arbeidsongeschiktheid dringender geworden omdat de vader van de heer D niet langer in het bouwbedrijf werkzaam zou zijn, althans niet structureel. Na het vertrek van zijn vader zou eventuele langdurige


VB_2208_26_29.indd 27

27

17-11-2008 15:07:41

J URISPRUDENT IE

Waar uw klanten zijn, daar zijn wij. Waar mensen ook vandaan komen. Waar ze ook naartoe gaan. Wij zorgen voor ze. En wij helpen. Met ons wereldwijde netwerk. Puur persoonlijke reisverzekeringen en hulpverlening. How can we help? Dat geldt voor u. En voor al uw klanten.

www.mondial-assistance.nl

arbeidsongeschiktheid van de heer D onmiddellijk consequenties hebben voor het resultaat van zijn onderneming. Juist daarvoor wenste hij een voorziening te treffen. Het Hof komt dan ook tot de conclusie dat op basis van de totstandkomingsgeschiedenis en de bewoordingen van de verzekeringsovereenkomst en ook de gedragingen van de verzekeraar geen goede grond is om te oordelen dat het belang dat de heer D had verzekerd, zo beperkt moet worden uitgelegd dat het zou vervallen bij faillissement van het bouwbedrijf omdat er dan geen sprake meer zou zijn van inkomensderving. Bij onduidelijkheid over de uitleg van de verzekeringsovereenkomst moeten de onduidelijke bepalingen daarbij ook in het voordeel van de verzekeringnemer worden uitgelegd. Kortom, er was sprake van een verzekerd belang van de heer D en dat verzekerde belang was door het faillissement van het bouwbedrijf niet vervallen. Het Hof heeft het vonnis van de rechtbank bekrachtigd. De verzekeraar is vervolgens nog wel naar de Hoge Raad gestapt. De Hoge Raad heeft echter bepaald dat de klachten niet tot cassatie konden leiden.

Sommen of schadeverzekering Het betoog dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering een sommenverzekering is, slaagde dus. Een schadeverzekering heeft als doel vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden te vergoeden. Als er geen vermogensschade is, dan heeft de verzekeringnemer geen recht op uitkering. Bij de sommenverzekering maakt het niet uit of en in hoeverre met de verzekerde uitkering schade wordt vergoed. Ook in deze zaak was het niet direct duidelijk of de betreffende arbeidsongeschiktheidsverzekering nu een schade- of sommenverzekering was. Naast deze uitspraak, wijzen een aantal andere vonnissen erop dat een dergelijke verzekering inderdaad als sommenverzekering moet worden beschouwd. Er is echter ook wel anders geoordeeld. In onderhavige casus was het niet duidelijk of de afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering ertoe strekte daadwerkelijk geleden schade als gevolg van arbeidsongeschiktheid te vergoeden. In de polisvoorwaarden stond geen beding bijvoorbeeld, waarin was geregeld dat het hebben van inkomsten uit arbeid na het intreden van arbeidsongeschiktheid gevolgen heeft voor het recht op uitkering onder de arbeidsongeschiktheidsverzekering. De omvang van de arbeidsongeschiktheidsuitkering was uitsluitend gekoppeld aan de ‘mate van arbeidsongeschiktheid’ en niet aan de hoogte van de inkomensderving (de schade). Ook heeft de verzekeraar nooit geïnformeerd naar inkomensgegevens. De verzekering was er daarom niet duidelijk op gericht om dekking te bieden tegen alléén het risico van loonderving in dienstverband ten gevolge van arbeidsongeschiktheid. Wil de verzekeraar de uitkering wel beperken en daarbij de koppeling maken met het inkomen dat voor de arbeidsongeschiktheid werd verdiend, dan zal de verzekeraar dit in de polisvoorwaarden moeten vastleggen en ook zijn beleid daarop moeten afstemmen. ■

28

VB_2208_26_29.indd 28


17-11-2008 15:07:46

Grondlegger van de letselschaderegeling in Nederland Assurantietussenpersonen De afgelopen 60 jaar hebben de pioniers van Pals Groep baanbrekend werk verricht op het terrein van letselschaderegeling in Nederland. Vele letselschadeslachtoffers profiteren daar nu van. Pals Groep heeft een belangrijke rol gespeeld bij de ver-

Veel letselschadezaken worden naar ons doorverwezen door assurantietussenpersonen. De grote kans op succes en de sterke reputatie van de Pals Groep spelen daarbij een rol. Omdat tussenpersonen belangrijk voor ons zijn, investeren we graag in een goede samenwerking. We ondersteunen onze samenwerkingspartners kosteloos met hulp en advies, het opstellen van standaardbrieven, uitleg over procedures en terugkoppeling over lopende zaken. Daarnaast ontvangt de tussenpersoon een financiële vergoeding voor iedere letselschadezaak die we in behandeling nemen.

schuiving naar een slachtoffervriendelijker rechtssysteem.

Specialistenwerk Het traject om een rechtvaardige vergoeding te krijgen is lang en ingewikkeld. Daarbij is de tegenpartij vaak een grote verzekeringsmaatschappij die niet aarzelt om zwaar geschut in stelling te brengen als het gaat om aansprakelijkheid, bewijslast en schadebedrag. Een realistische - maar zo hoog mogelijke - schadevergoeding bevechten is dan ook specialistenwerk.

Slagvaardig De Palsgroep is dé letselschadespecialist. We gaan volledig uit van onze eigen kracht en onze eigen analyse. Zo werken we bijvoorbeeld met eigen medische specialisten, eigen rekenmeesters en als het moet schakelen we onze huisadvocaten in om de claim van de cliënt grondig te onderbouwen.

Afspraak? We willen graag een afspraak met u maken over samenwerking. We bespreken dan de belangrijkste onderdelen van onze aanpak, de resultaten, en de vergoeding voor cliënt en tussenpersoon. Ook krijgt u antwoord op al uw vragen rond letselschade. Bel voor meer informatie of voor het maken van een afspraak:

0800 - 899 85 33 www.palsgroep.nl

VB_2208_26_29.indd 29

17-11-2008 14:52:39

B EL EG GE N

Arno Dolders, algemeen directeur Legal & General:

‘Uiteraard geloven wij in aandelen’ “Legal & General Nederland is bij uitstek een beleggingsverzekeraar. Wij doen alleen maar individuele levenproducten aan de bovenkant van de markt. Wij richten ons op de welgestelde burgers in Nederland en doen dat uitsluitend via financiële dienstverleners, die wij screenen op professionaliteit, deskundigheid en degelijkheid. Wij verkopen over het algemeen complexe producten, met name beleggingsverzekeringen.” Legal & General, met een balanstotaal van ruim 2 miljard euro eind 2007, is vorig jaar voor de zevende opeenvolgende keer door het met haar samenwerkende intermediair uitgeroepen tot Beste Levensverzekeraar. Het Verzekeringsblad sprak met algemeen directeur Arno Dolders, van origine kunsthistoricus, over het beleggingsbeleid van zijn bedrijf en over beleggen bij deze maatschappij. Hij realiseert zich heel goed dat beleggingsverzekeringen de laatste jaren niet erg populair meer zijn. Volgens hem is dat ten onrechte. “Wij geloven sterk in beleggingsverzekeringen omdat we ervan overtuigd zijn dat een beleggingsverzekering intrinsiek een beter product is dan een traditionele garantieverzekering. Niet voor niets zijn beleggingsverzekeringen een latere ontwikkeling dan traditionele verzekeringen. Beleggingsverzekeringen, zoals wij die voeren, zijn vele malen flexibeler, bijvoorbeeld in de verschillende dekkingen tegen overlijden, maar ook in smaken van beleggingen.

fondsen zijn de kosten, die het fonds in rekening brengt, transparant en is er ook altijd een prospectus. Een open architectuur neemt elke verdenking van gedwongen winkelnering weg. Bovendien kun je op deze wijze de consument de keuze laten uit het beste dat op dit gebied voorhanden is. De fondsen, die de maatschappij voert, worden door een fondsbeheercommissie geselecteerd en gemonitord. Hierdoor ontstaat een spreiding naar onder andere geografie, sectoren, performance en kosten, zodat de klant over een goede dekking beschikt van wat er aan beleggingsfondsen te koop is.” (Volgens de Fondsenwaaier 2008 die geschreven is voor professionals in de financiële dienstverlening, is er een keus uit meer dan zeventig beleggingsfondsen, verdeeld over verschillende beleggingscategorieën als aandelen-, obligatie- hedge- en mixfondsen, deposito’s, garantie-, lifecycle- en profielfondsen, red.).

Beleggingsbeleid Te vaak wordt bij deze verzekeringen nog meteen gedacht aan aandelen, maar er is bij ons een fondskeuze uit meer dan externe fondsen. Dit betekent dat de adviseur klanten kan bedienen vanaf een defensief risicoprofiel tot en met een zeer offensief profiel. De traditionele verzekering is eigenlijk alleen geschikt bij een defensief profiel. Bovendien kun je in een beleggingsverzekering gedurende de looptijd het profiel en dus ook de fondsen aanpassen. Dat geldt zeker in onzekere tijden zoals we die nu beleven. De nu opgestelde risicoprofielen zijn toch een stuk conservatiever dan profielen gemaakt in tijden van een sterk stijgende beursontwikkeling, ook al heeft een oudedagsvoorziening vaak een looptijd van 25 of 30 jaar. Consumenten zullen nu gemiddeld een andere assetallocatie krijgen als uitkomst van het profiel dan pakweg tien jaar geleden. Een beleggingsverzekering biedt de mogelijkheid deze ontwikkeling te volgen en er actie op te nemen door een portefeuille te herschikken. Tegenover de nu vaak genoemde bancaire producten slaat de beleggingsverzekering ook een goed figuur en is eenvoudigweg beter op het moment dat een of meerdere dekkingen noodzakelijk zijn. Het is jammer dat bancaire producten nog zo weinig transparant zijn, waardoor de kosten aan het oog worden onttrokken en vergelijken zeker voor de consument een vrijwel onbegonnen zaak is.”

Belang van externe fondsen Belangrijk vindt Dolders dat de door Legal & General gehanteerde fondsen extern zijn. “In tegenstelling tot huis-

30

VB_2208_30_31.indd 30

Gevraagd naar het beleggingsbeleid van zijn bedrijf legt Dolders uit, dat er eerst een onderscheid moet worden gemaakt tussen beleggingen van de polishouders en de eigen beleggingen van de verzekeraar. “Circa twee derde van de balans van Legal & General is gekoppeld aan een beleggingsverzekering. En dat betreft met name verzekeringen voor rekening en risico van de polishouder met externe beleggingsfondsen. De overblijvende een derde bestaat uit traditionele verzekeringen zoals bijvoorbeeld koopsomgarantieproducten. Van het geld dat de maatschappij binnenkrijgt voor deze producten wordt het merendeel in staatsobligaties belegd, een klein stukje in bedrijfsobligaties en een deel staat op deposito. Als er garanties worden afgegeven, wordt er gestreefd naar matching en zijn aandelenbeleggingen dus taboe, omdat die nu eenmaal risicorijk zijn. Dolders legt er de nadruk op dat er uiteraard geen overdreven garanties worden afgegeven. Op de vraag of je je met zo’n beleid in de markt kunt handhaven, zegt Dolders dat zijn bedrijf marktaandeel wint. “Wij zijn Angelsaksisch georiënteerd, wat betekent dat wij vooral sturen op waardecreatie. Nederlandse analisten hebben over het algemeen nog niet echt de neiging om te kijken naar wat wij noemen ‘embedded value’: kijken naar de intrinsieke waarde van de portefeuille. Ik geef een voorbeeld: stel, ik verkoop u een verzekering waarvoor u dertig jaar lang een premie van 1000 euro per jaar moet betalen. Ik ontvang over die periode 30.000 euro en dat maak ik contant naar nu. Vervolgens maak ik de kosten voor die dertig jaar en het risico van onder meer verval, sterfte, discontovoet ook contant. Wat ik dan uiteindelijk overhoud, is de intrinsieke waarde van de post die ik ge-


17-11-2008 14:55:49

BEL EGGEN

sloten heb. Daar sturen wij op en daarin past natuurlijk geen plaatje met een embedded value onder nul.”

Solvabiliteit Legal & General belegt slechts een gedeelte van haar eigen vermogen in aandelen, zo iets van 3 procent van haar balanstotaal. Behalve het huidige en vroegere kantoorpand in Hilversum, bezit de verzekeraar ook geen onroerend goed. Dat er relatief maar heel weinig wordt belegd in zakelijke waarden komt omdat er volgens Dolders geen risico gelopen mag worden op de garanties die aan de klanten zijn afgegeven. Desgevraagd bevestigt Dolders dat zijn maatschappij, gezien het gevoerde beleggingsbeleid, weinig last heeft van de kredietcrisis. “Wij zijn een volledig zelfstandige Nederlandse NV, die niet op de beurs genoteerd is en zeer solide is, in de zin dat onze solvabiliteit ruim voldoende is.” Eind 2007 was de solvabiliteit ruim 300 procent ofwel driemaal zoveel als door De Nederlandsche Bank wordt vereist. Legal & General Nederland is een 100 procent dochter van Legal & General Group PLC, een van de grootste beursgenoteerde Engelse levensverzekeraars, en tevens de grootste pensioenfondsbeheerder in het Verenigd Koninkrijk. Ook de beurskoers van de moeder is aanzienlijk gedaald. Dolders wijst erop dat Legal & General Group PLC geen geld op de kapitaalmarkt hoeft aan te trekken. “Legal & General Group PLC is robuust gefinancierd, heeft een surplus kapitaal van zo’n 3,5 miljard euro en een AA+ rating als enige verzekeraar in Europa. Bovendien verschillen banken en verzekeraars nogal. Een bank trekt geld aan en leent dat een x aantal keren uit. Bij een verzekeraar is in principe sprake van een een-op-een dekking voor het geld dat zij aan premies ontvangen heeft.”

Weinig risico Als de verzekeraar dan zelf zo weinig in aandelen doet, waarom dan wel zo veel aandelenfondsen voor de klanten. “Ja, uiteraard geloven wij in aandelen”, aldus Dolders, “anders zouden wij als verzekeraar ook geen aandelenfondsen aanbieden. Maar wij vinden dat je met gelden, waartegenover garanties aan de consument staan, zo weinig mogelijk risico

moet nemen, ook al betekent dat, zoals gezegd, dat je dan niet voor de hoogste garanties gaat. Maar als je het hebt over een beleggingshorizon van 20, 25, 30 jaar, dus bijvoorbeeld over de opbouw van een oudedagsvoorziening, ben je gemiddeld beter af met aandelen dan met vastrentende waarden. Zeker aan het begin van de levenscyclus is het verstandig om een hoeveelheid aandelen in portefeuille te hebben.” Dolders wijst erop dat de aankoop van aandelen uiteraard niet op één moment plaatsvindt. “Dat gebeurt over de jaren heen, net zoals er over de jaren heen premie wordt betaald. Dat betekent dus dat je aandelen tegen verschillende koersen koopt, waardoor de portefeuille als geheel een aanzienlijk betere herstelkans heeft als we in een baisseperiode zitten.” ■ Hans Amesz

Het portaal voor de financiële dienstverlener Voor meer informatie: www.vbnet.nl

| Het Verzekeringsblad | VBnet.nl | VBSelectie | VBInter@ctief | VB Branchedag | VB Barometer |


VB_2208_30_31.indd 31

31

17-11-2008 14:55:55

P R O F I EL

‘Van het stoutste naar het braafste jongetje van de klas’

Theo Oskam transformeert Hamburg-Mannheimer Per 1 januari van dit jaar zwaait Ing. Theo Oskam de scepter over zowel de levensverzekeraar Ergo Life als de adviesorganisatie HM Ergo. De van Rabobank overgekomen bankier trad op 1 november 2007 in dienst van Hamburg-Mannheimer NV in België, liep daar anderhalve maand stage, werd benoemd in de directie van HamburgMannheimer Benelux en heeft de niet eenvoudige taak op zich genomen het bedrijf op een positieve wijze te positioneren in de Nederlandse markt. De meest in het oog vallende initiatieven tot nu toe: de naamwijziging van verzekeraar en adviesbedrijf, waardoor het ‘besmette’ merk vrijwel is verdwenen, het lidmaatschap van de NVA en het opschonen van de verkooporganisatie. Theo Oskam

De lezer heeft Het VB in het verleden nooit kunnen betrappen op een positief woord over de Hamburg-Mannheimer. De organisatie probeerde levensverzekeringen van Belgische origine te slijten via een piramide-achtige verkoopstructuur. Mensen, die nauwelijks of niets wisten van verzekeringen, werden ‘geronseld’ om bijeenkomsten te organiseren waar zij familieleden, vrienden en kennissen warm moesten maken voor het verzekeringsproduct. Omdat deze ‘tussenpersonen’ niet ingeschreven stonden in het Wabb-register, verkochten zij formeel abonnementen op diensten van Hamburg-Mannheimer. In de praktijk kwam het erop neer dat zij een aanvraagformulier voor een verzekering invulden, waarna een wel Wabb-geregistreerde nog even de handtekening van de aspirant-verzekerde kwam halen. Gevolg: verbroken vriendschappen en kennissen die opgezadeld bleken te zitten met een verzekering waarvoor periodiek een premienota in de bus viel. Mede door de publicaties in Het VB zijn er veel plaatsen op internet te vinden over deze organisatie.

Veranderaar “Toen ik werd benaderd met de vraag of ik HamburgMannheimer in Nederland op de kaart wilde zetten, ben ik eerst gaan googelen. Ik kwam inderdaad veel negatieve informatie tegen. Daarin zag ik een grote uitdaging en besloot die aan te gaan, maar wel onder de voorwaarde dat ik allereerst schoon schip kon maken.” Theo Oskam is een ‘veranderaar’ in hart en nieren. Voordat hij bij Rabobank ging werken, was hij managing partner van een Zwitsers consultancybedrijf, dat gespecialiseerd is in veranderingsprocessen en invoering van e-commerce bij financiële instellingen. “Ook bij de Rabobankorganisatie heb ik mogen meewerken aan grote veranderin-

32

VB_2208_32_33.indd 32

gen”, vertelt hij. “Samen met Marco Derksen, die verantwoordelijk is voor het Easyjet-succes, stond ik aan de wieg van het nieuwe e-commerceproject van de bank.” Dat talent om veranderingen teweeg te kunnen brengen, lijkt geen overbodige luxe in de herpositionering van Hamburg-Mannheimer. Oskam is het daarmee eens: “We willen omschakelen van het stoutste naar het braafste jongetje van de klas.” Wat betekent dat concreet? “Wel, dat we uiteraard in de allereerste plaats schoon schip moesten maken binnen de verkooporganisatie.” We vertellen Oskam dat wij de mensen binnen die organisatie als uiterst volhardend hebben leren kennen, die je niet zomaar opzij zet. Oskam heeft niet veel behoefte om daar breeduit op in te gaan. Wel vertelt hij graag over de strategie die hij heeft gevolgd: “Het is in de huidige tijd, en gezien de bestaande wetgeving onvermijdelijk om deskundigheidseisen te stellen. Allereerst hebben wij het minimumniveau gesteld van MBO+/HBO. Vervolgens hebben we aangegeven dat men alleen in dienst kan blijven, als men een Wft-diploma haalt. Lukt dat iemand niet binnen een gestelde termijn, dan nemen wij daar afscheid van.”

Als eerste 50/50-beloning Een andere natuurlijke zuivering vindt plaats via het provisiesysteem. “Als eerste organisatie in Nederland hebben wij een beloningsstructuur doorgevoerd, waarbij de bemiddelaar 50 procent afsluiten 50 procent doorlopende provisie ontvangt. Wij doen dus nu al alsof het eindpunt van de provisiebalans al bereikt is en lopen daarmee vóór op de regelgeving.”


17-11-2008 14:56:13

P RO FIEL

De deskundigheids- en beloningsregels hebben ertoe geleid dat Hamburg Mannheimer Consulting (de adviesgroep die werkt onder de naam HM Ergo – zie kader) bestaat uit nog honderd verbonden bemiddelaars en 62 agentschappen die werken op basis van een eigen Wft-vergunning. “Wij zijn aansprakelijk voor de advieskwaliteit van de verbonden bemiddelaars. Wanneer zij de grenzen overschrijden, kan dat consequenties hebben voor onze vergunning”, beseft Oskam. “Dat alleen al is een waarborg dat we definitief afscheid hebben genomen van de multilevel structuur. Wel zat daar één waardevolle component in en dat was het carrièresysteem. Jonge mensen werden begeleid door meer ervaren collega’s. Dat idee hebben we gehandhaafd, zij het nu strikt gereglementeerd. Jonge mensen krijgen zo bij ons de kans het vak te leren. Zij gaan samen met een begeleider op pad om verzekeringen te adviseren. Wij hebben er wel voor gezorgd dat in zo’n geval niet alleen het advies, maar ook de begeleiding reconstrueerbaar moet zijn. Dat betekent dat er twee dossiers worden bijgehouden: het adviesdossiers en het begeleidingsdossier, zodat we kunnen nagaan dat iemand die net is begonnen, niet heeft ‘geoefend op een klant’.”

Hoevelaken Het bekende adres van HM in Geldermalsen bestaat nog. “Maar van daaruit vinden geen commerciële activiteiten meer plaats. Zowel de verzekeraar als de adviesorganisatie worden geleid vanuit Hoevelaken. In Geldermalsen bevindt zich de midoffice.” De hoofdvestiging van Ergo Life en HM Ergo bevindt zich in het pand waar ook D&O is gevestigd. Daar zwaait Theo Oskam in samenwerking met zijn “rechteren linkerhand” Angela van Oorschot, de scepter. “Door de reorganisatie van het adviesapparaat bevat onze portefeuille nu zo’n 7000 polissen die wijzelf beheren, omdat de adviseurs zijn weggesaneerd. Die verzekerden worden door ons bediend totdat we daarvoor vergunninghoudende advieskantoren gevonden hebben. Omdat we die polissen gratis overdragen, verwachten we wel van die kantoren dat zij Ergo Life als preferred supplier beschouwen.” Is het Zekerheidsplan dat Ergo Life voert nog steeds het pure Belgische product? “Nee”, antwoordt Oskam, “dat Belgische product van vroeger is verdwenen. In plaats daarvan voeren we nog steeds een Zekerheidsplan, maar dan volledig aangepast aan de Nederlandse situatie. Daarnaast zijn we bezig met het ontwikkelen van nieuwe verzekeringen”, waarover Oskam nu nog niet veel kwijt wil. “Denk daarbij aan een overlijdensrisicoverzekering en ook komen we met de Renteniersverzekering; in dit huis ontwikkelde producten specifiek bestemd voor de Nederlandse markt. Naar verwachting zullen we die in het eerste kwartaal van 2009 introduceren.”

Hamburg-Mannheimer nv maakt deel uit van de Ergo Versicherungsgruppe AG, die op haar beurt voor 94,7% eigendom is van Münchener Rück. Ergo Versicherungsgruppe richtte in 2001 Ergo International AG op met als doel de buitenlandse activiteiten van Ergo te groeperen. Hamburg-Mannheimer is een Belgische Ergo-dochter die in 1997 bijkantoren in Nederland en Luxemburg opende. Gelet op de groeidoelstellingen in de Nederlandse markt is besloten om de Nederlandse vestiging vanaf 1 januari van dit jaar niet meer vanuit België aan te sturen. De leiding van de Nederlandse activiteiten is vanaf dat moment volledig in handen van Theo Oskam. Die activiteiten bestaan uit de bedrijven Ergo Life (de verzekeringmaatschappij) en HM Ergo, de bemiddelingsorganisatie. In 2007 liepen in Nederland ca. 30.000 polissen, goed voor een premievolume van € 15,5 miljoen. merk en we bevorderen dat onze adviseurs gaan deelnemen aan de regionale activiteiten van de vereniging. Ook wil de maatschappij de Willem Vermeendprijs introduceren, bestemd voor studenten die een bijdrage leveren aan de vernieuwing en vereenvoudiging van het belastingstelsel. “Op die manier geven wij invulling aan onze strategie van doelgroepbenadering. We kiezen liever voor die weg dan om fanatiek de publiciteit te zoeken.” Ook heeft Oskam grote plannen om internet in te zetten als kennisportaal voor de adviseurs. “De plannen zijn in een vergevorderd stadium en ik hoop daar binnenkort concreter op in te kunnen gaan.” Maar Oskam wil daarbij wel gezegd hebben dat het opwaarderen van het imago niet zijn belangrijkste drijfveer is – “al hebben we op dat gebied een demarrage in optima forma gemaakt.” “Onze grootste zorg is dat de huidige klanten goed bediend worden; dat we de bestaande klanten houden en dat bestand langzaam laten groeien. We opteren voor een bestendige en solide groei en niet voor het principe van ‘quick and dirty’.” ■ Jan Aikens

(ingezonden mededeling)

Ergo Life werkt op dit moment aan het verkrijgen van een vergunning voor het voeren van lijfrenteverzekeringen. “We hebben de vergunningaanvraag bijna rond en het is zeker de bedoeling dat we ons ook op die markt gaan begeven.”

Nieuw imago Uit alle signalen blijkt dat Oskam er hard aan trekt om ‘Ergo’ een fonkelnieuw en goed imago te bezorgen. Allereerst is daar het lidmaatschap van de NVA. “Ik zie dat als een keur-


VB_2208_32_33.indd 33

33

17-11-2008 14:56:17

Z O R G & INKO ME N

Zorgpremies 2009 opnieuw omhoog Zes op de tien Nederlanders is niet blij met het nieuwe zorgstelsel en wil het liefst het Ziekenfonds weer terug, zo blijkt uit eerder onderzoek van vergelijkingssite ZorgKiezer.nl. Over de kwaliteit van de aangeboden zorg zijn nauwelijks klachten, maar in de beleving van de ondervraagden is de zorgpremie te hoog en de dekking minder dan vroeger. Frank de Grave, de voorzitter van de Nederlandse Zorgautoriteit, betwist dat overigens. Volgens hem steeg de premie van het Ziekenfonds jaarlijks veel harder dan de premie van de basisverzekering sinds 2006 en is het pakket dat onder de basisverzekering valt, uitgebreid. De kosten van de aanvullende verzekering gaan wel omhoog, maar dat was ten tijde van het Ziekenfonds ook het geval, aldus De Grave. Een terugkeer naar het Ziekenfonds zit er evenwel voorlopig niet in, dus is het nu tijd om naar de premies voor 2009 te kijken. Hoewel de basisverzekering in 2008 opnieuw verlies voor de zorgverzekeraars oplevert, zijn de premies voor 2009 nauwelijks verhoogd. Het verplichte eigen risico is voor verzekerden van 18 jaar en ouder in 2009 155 euro (2008: 150 euro) en geldt niet voor de huisarts, verloskundige zorg, kraamzorg en het jeugdpakket tandheelkundige zorg voor jongeren tot 22 jaar.

Premies basisverzekering De basisverzekeringen en bijbehorende maandpremies voor 2009: Maatschappij/label Product Agis Agis Avéro Achmea Avéro Achmea Azivo AZVZ CZ CZ CZ CZ De Amersfoortse De Amersfoortse De Friesland Delta Lloyd DSW DVZ Achmea FBTO FBTO Fortis ASR Fortis ASR

Basispolis Basic Basispolis Restitutie Zorgplan Keuze Zorgplan Polis Zorgverzekeringswet Basisverzekering Collectief Zorg-op-maatpolis Zorg-op-maatpolis Collectief Zorgkeuzepolis Zorgkeuzepolis Basisverzekering Uitgebreid Basisverzekering Optimaal Basisverzekering Zorgverzekering Zorgpolis Principe Polis Zorg Basisverzekering Basisverzekering Ziektekostenverzekering Mix Ziektekostenverzekering Flexibel Groene Land Achmea Beter Af Polis Interpolis ZorgActief Basisverzekering IZA IZA Zorgverzekering IZA Cura IZA Cura Natura Polis IZZ IZZ Basispakket Natura IZZ IZZ Basispakket Restitutie Kruidvat Basisverzekering Lancyr Zorgverzekering

34

VB_2208_34_37.indd 34

Maandpremie € 90,75 € 91,25 € 95,50 € 97,16 € 93,50 € 100,40 € 90,75 € 90,75 € 94,25 € 94,25 € 94,00 € 96,00 € 89,95 € 95,83 € 84,54 € 92,75 € 84,35 € 91,25 € 94,00 € 96,00

Soort verz.

€ 92,75 € 94,25 € 92,95 € 92,95 € 95,12 € 101,12 € 85,99 € 84,54

Natura Natura Combinatie Natura Natura Restitutie Natura Restitutie

Natura Restitutie Combinatie Restitutie Combinatie Combinatie Natura Natura Restitutie Restitutie Combinatie Restitutie Combinatie Restitutie Combinatie Natura Combinatie Restitutie Combinatie Restitutie

Maatschappij/label Product Menzis Menzis Menzis Menzis OHRA ONVZ OZF Achmea Pro Life Pro Life PWZ Achmea Salland SIZ SIZ Stad Holland TakeCareNow! Trias Trias UMC Univé Univé Univé Univé VGZ VGZ Zilveren Kruis Achmea Zorg en Zekerheid Zorg en Zekerheid

ZorgVerzorgd ZorgZo ZorgVerzorgd ZorgZo Zorgverzekering Vrije Keuze Basisverzekering Zorg polis Basispolis Basic Basispolis Restitutie Beter Af Polis Basispolis Standaardverzekering natura Standaardeverzekering Restitutie Zorgpolis Internetbasispolis Natura Polis Restitutie Polis UMC Zorgverzekering Zorg Geregeld Polis Zorgzaam Zorg Samen polis Zorg Vrij polis Zorgverzekering Natura Restitutieverzekering Beter Af Polis Zorg Zeker Polis Zorg Vrij Polis

Maandpremie € 85,56 € 89,28 € 92,00 € 96,00 € 94,16 € 95,06 € 93,25 € 90,75 € 91,25 € 92,75 € 92,25 € 92,95 € 98,95

Soort verz.

€ 89,75 € 83,49 € 92,95 € 98,95 € 93,75 € 92,95 € 93,75 € 95,95 € 98,95 € 92,95 € 98,95 € 92,75

Combinatie Natura Natura Restitutie Restitutie Natura Natura Combinatie Restitutie Natura Restitutie Natura

€ 93,95 € 97,95

Combinatie Restitutie

Natura Restitutie Natura Restitutie Restitutie Restitutie Combinatie Natura Restitutie Natura Combinatie Natura Restitutie

Aanvullende verzekering De premies voor de aanvullende verzekering (die 90% van de Nederlanders heeft naast de basisverzekering) stijgen opnieuw aanzienlijk, met gemiddeld 8%. Dat was 10% in 2008.

Agis/TakeCareNow! Nieuw in de aanvullende verzekeringen van Agis is de vergoeding van diabetes teststrips. Ook in 2009 hanteert Agis geen risicoselectie voor haar (aanvullende) verzekeringen, met uitzondering van haar duurste individuele tandverzekering Tand Comfort. De aanvullende verzekering van het online zorglabel TakeCareNow! van Agis, speciaal bedoeld voor 18- tot 30-jarigen, heeft in 2009 ook vergoedingen voor onder meer fysiotherapie, sportmedisch advies, werelddekking, vaccinaties, bril en condooms. Verzekerden kunnen inloggen bij TakeCareNow! met DigiD, dat veel jongeren ook gebruiken voor de studiefinanciering of T-biljet. Hyves-leden krijgen 25% extra korting op de aanvullende verzekering.

Avéro Achmea De premie van de aanvullende verzekeringen van Avéro Achmea stijgen in 2009 met gemiddeld 7,18% ten opzichte van 2008. De intermediairverzekeraar sluit vanaf 2009 voor haar zorgverzekeringen aan bij de processen van de Divisie Zorg van moedermaatschappij Achmea, waarmee de maatschappij wil profiteren van kennisdeling en schaalgrootte. Een gevolg van deze verandering is dat verzekerden van Avéro


17-11-2008 14:56:45

ZORG & IN KO M EN

Achmea zich vanaf 1 januari 2009 moeten richten tot het klantcontactcentrum van Achmea.

CZ Net als bij de basisverzekering blijft de premie voor de meeste aanvullende verzekeringen van CZ voor 2009 nagenoeg gelijk aan die van 2008. CZ had al een aantal algemene aanvullende verzekeringen en twee levensfaseverzekeringen (jongeren en 50+). Daar komt in 2009 een gezinsverzekering bij, met als onderscheidend onderdeel het CZ Beugelplan, waarbij in vier jaar tijd telkens een hogere maximumvergoeding voor kinderorthodontie wordt opgebouwd.

OHRA OHRA heeft zes levensfasegeoriënteerde aanvullende verzekeringspakketten (voor vrijgezellen, studenten, samenwonenden, jonge gezinnen, gezinnen met oudere kinderen en ouders bij wie de kinderen de deur uit zijn). Nieuw in de aanvullende verzekering is onder meer de vergoeding van EHBO-cursussen voor de doelgroepen jonge gezinnen, gezinnen en 50-plussers, alsmede de vergoeding voor podologie. OHRA hanteert geen medische selectie, met uitzondering van de zwaardere tandartsverzekeringen (vanaf TandenGaaf 500). Net als Delta Lloyd heeft OHRA voor 2009 aansluiting gezocht bij CZ, die het verzekeringsrisico draagt en de zorginkoop verzorgt.

Delta Lloyd De premies voor de aanvullende verzekeringen van Delta Lloyd stijgen gemiddeld met 9%. De premie voor het meest uitgebreide Delta Lloyd Top, stijgt veel sterker, omdat op deze verzekering meer is gedeclareerd dan was verwacht. Uit het assortiment verdwijnen enkele productvarianten die op specifieke doelgroepen (studenten, ouderen) waren gericht en waarvan volgens de verzekeraar een té klein aantal verzekerden gebruik maakte. Delta Lloyd is per 1 januari 2009 een strategische samenwerking aangegaan met CZ. Die draagt het verzekeringsrisico en neemt de zorginkoop voor zijn rekening, terwijl Delta Lloyd zich richt op de verkoop en ontwikkeling van zorgverzekeringen.

ONVZ ONVZ houdt de premies voor zowel de basis- als de aanvullende verzekeringen in 2009 gelijk aan die van 2008. ONVZ kwam in oktober met Zó-fit, een aanvullende verzekering speciaal voor ondernemers. Een belangrijk kenmerk van dit product is dat het een zorggarantie biedt: binnen vijf werkdagen moet de eerste intake of behandeling in gang gezet zijn.

Stad Holland De premies voor de aanvullende verzekeringen van Stad Holland Zorgverzekeraar zijn in 2009 tussen de 5 en 6% hoger dan in 2008. Daar staat tegenover dat de vergoedingen worden uitgebreid.

FBTO FBTO biedt klanten sinds begin dit jaar de mogelijkheid om online te declareren en inzage te hebben in de zorgconsumptie. Daar is behoefte aan, inmiddels wordt ongeveer 25% van alle declaraties bij FBTO online ingediend. De aanvullende verzekeringen van FBTO stijgen gemiddeld met 3%. Klanten hebben acht keuzemogelijkheden waarmee enkele duizenden combinaties zijn te maken.

Opzeggen tot 1 januari

De Friesland

In het volgende nummer van Het VB (4 december) bespreken we tot slot eventuele bijzonderheden/aanvullende verzekeringen van verzekeraars die vóór de sluitingsdatum van dit VB nog niet bekend waren. ■

De premies voor de meest gangbare aanvullende verzekeringen van De Friesland Zorgverzekeraar stijgen met 0,30 euro per maand voor een standaardpolis en tot 2,80 euro per maand voor het meest uitgebreide pakket. De vergoedingen voor brillen en tandzorg zijn uitgebreid.

Uiterlijk 18 november moeten alle verzekerden de nieuwe polis met polisvoorwaarden hebben ontvangen. Verzekerden hebben tot 1 januari 2009 de tijd om hun verzekering desgewenst op te zeggen. Aanmelden bij een nieuwe verzekeraar kan tot 1 februari 2009. Wie niets onderneemt, is vanaf 1 januari 2009 volgens de ontvangen polis verzekerd.

Erwin Loer

NN feliciteert Franc Hoogland met de titel ‘NN PensioenExpert 2008’


VB_2208_34_37.indd 35

35

17-11-2008 14:56:50

Z O R G & INKO ME N

ZN wil reactiveringszorg volledig onder Zvw

CVZ: wetsvoorstel wanbetalers uitvoerbaar

Zorgverzekeraars Nederland (ZN) wil dat de reactiveringszorg per 1 januari 2010 volledig wordt overgeheveld van de AWBZ naar de Zorgverzekeringswet (Zvw). Het ministerie van VWS wil deze herstelgerichte zorg liefst gefaseerd overhevelen, maar ZN is bang dat, door alleen het verblijf van de herstelgerichte zorg over te hevelen naar de Zvw, goede inhoudelijke en logistieke afstemming van deze zorg niet kan worden geborgd en de gewenste extramuralisering (buiten het gebouw van de betrokken instelling, meestal bij de patiënt thuis) niet kan plaatsvinden.

Vorige maand heeft minister Klink van VWS een wetsvoorstel ingediend bij de Tweede Kamer om het aantal wanbetalers van de nominale premie Zorgverzekeringswet (de basispremie) terug te dringen. Bij blijvende achterstand gaat het College voor zorgverzekeringen (CVZ) conform het voorstel een bestuursrechtelijke premie van 130% inhouden op het inkomen van de wanbetaler. Het wetsvoorstel zal naar verwachting in de loop van 2009 van kracht worden. Het CVZ vindt de voorgestelde regeling in beginsel uitvoerbaar, maar vindt wel dat onder meer helder moet zijn hoe de premiecompensatie voor de zorgverzekeraars uitgevoerd moet worden. Ook wil het CVZ een gefaseerde opgelegde premiebetaling en moeten goede afspraken worden gemaakt over het (intensieve) gegevensverkeer tussen de verschillende partijen in de keten. Over deze zaken dient nog nader overlegd te worden met VWS, ZN en de overige betrokken partijen, aldus het CVZ. ■

De overheveling van herstelgerichte zorg hoeft volgens ZN vooralsnog ook niet verder te gaan dan de reactiveringszorg. Een overheveling van de op genezing gerichte zorg (reactivering én verpleegkundige zorg) in de volle breedte is niet haalbaar per 2010 gezien de omvang van deze sector. De omvang van dit hele apparaat naar de Zvw zal uitermate complex zijn en gevolgen hebben voor de premiestructuur, aldus ZN. ■

Mantelcontract IZZ met ActiZ en vakbonden IZZ blijft een toegespitste zorgverzekering bieden aan medewerkers in de verpleging, verzorging en thuiszorg (VVT), ook al is de IZZ-regeling per 1 januari 2009 als arbeidsvoorwaarde uit de cao voor deze sector geschrapt. VVT-medewerkers die nu bij IZZ verzekerd zijn, kunnen gewoon van de IZZ-regeling gebruik blijven maken en recht houden op een werkgeversbijdrage. Dat is de zorgverzekeraar overeengekomen in een mantelcontract met de vereniging voor zorgondernemers ActiZ en de vakbonden ABVAKABO FNV, Nu ’91, FBZ en De Unie Zorg en Welzijn. In het contract is ook opgenomen dat instellingen die werk willen maken van gezondheidsbeleid, steun van de zorgverzekeraar krijgen. ■

Tegen verplichte terugkoppeling nota’s Minister Klink van VWS heeft op kamervragen geantwoord dat naar zijn mening het verplicht toezenden van kopieën van nota’s aan verzekerden weinig zal bijdragen aan het terugdringen van slordig declaratiegedrag of fraude in de zorg. Zorgverzekeraars Nederland (ZN) is dat met de minister eens en voert bovendien aan dat deze maatregel tot hoge kosten zou leiden (40-80 mln euro volgens ZN als verplichte terugkoppeling op kwartaalbasis zou plaatsvinden) en op gespannen voet zou komen te staan met de beperkte mogelijkheden die de derde Europese Schaderichtlijn aan lidstaten biedt om zich te mengen in de bedrijfsvoering van verzekeraars. ■

NN feliciteert Harrie Wouters met de titel ‘NN InkomensExpert 2008’

36

VB_2208_34_37.indd 36


17-11-2008 14:56:54

ZORG & IN KO M EN

DAK vergelijkt uitvaartverzekeringen DAK Intermediairscollectief heeft de Uitvaart Faciliteit geïntroduceerd. Met deze online tool kunnen bij DAK aangesloten intermediairs verschillende uitvaartverzekeraars op voorwaarden, acceptatiekader en prijs met elkaar vergelijken, de beste proposities selecteren en de post sluiten. “Onze leden willen een goed onderbouwd advies uitbrengen, meteen aan hun zorgplicht voldoen en een lage premie bieden. Ook voor uitvaartverzekeringen is een betrouwbare vergelijking een sluitende onderbouwing van het advies”, motiveert Tim Rijvers, adjunct-directeur van DAK, de ontwikkeling van de Uitvaart Faciliteit. De vergelijking kan nu worden gemaakt tussen vier verzekeraars: AEGON, Dela, Cardif en Yarden. Ardanta, waarmee DAK al langer samenwerkt, wordt binnenkort opgenomen in de vergelijking en met Reaal is het collectief nog in gesprek. ■

PNO beste zorgverzekeraar De Consumentenbond heeft afgelopen week de eerste ‘Gouden Stethoscoop’ uitgereikt aan PNO Zorgverzekeraar. Volgens de belangenorganisatie is deze zorgverzekeraar voor de mediasectorwereld namelijk de beste zorgverzekeraar van Nederland. Een herbevestiging van kunnen voor PNO, want op kiesbeter.nl is de maatschappij de laatste twee jaar ook al uitgeroepen tot zorgverzekeraar met de beste service. De Friesland en Pro Life delen de tweede plaats op de Consumentenbondranglijst van dertig onderzochte zorgverzekeraars. De belangenorganisatie wil de ‘Gouden Stethoscoop’ jaarlijks gaan uitreiken aan de zorgverzekeraar die het beste luistert naar de klant. De Consumentenbond heeft zich bij haar onderzoek gebaseerd op gegevens van onderzoeksinstituut Nivel en het Centrum Klantervaring Zorg, maar heeft ook zelf onderzoek verricht naar serviceaspecten zoals telefonische bereikbaarheid, afhandelen van declaraties en hulp van de klantenservice. Prijs en dekking van verzekeringen zijn niet in de beoordeling opgenomen.

Bijbetalen Kwalitatief doen de zorgverzekeraars nauwelijks voor elkaar onder. Alle zorgverzekeraars hebben het predicaat ‘goed’ gekregen, ook hekkensluiter Anderzorg, het online label van Menzis. Volgens de Consumentenbond is het echter in het algemeen minder goed gesteld met de informatie over wanneer wel en wanneer niet bijbetaald moet worden. Bij driekwart van de verzekeraars kan dat een stuk duidelijker.

Inkoopbeleid

Kamervragen over verticale fusie Rivas & Univé De Tweede Kamerleden Margreeth Smilde en Jan de Vries (CDA), alsmede Edith Schippers (VVD) hebben minister Klink van VWS vragen gesteld over de fusiebesprekingen tussen de Rivas Zorggroep en Univé. De CDA’ers zijn pertinent tegen een eventuele fusie van zorgaanbieder en zorgverzekeraar en vinden dat een sterke samenwerking ook mogelijk moet zijn zonder samen te gaan. Een zogenoemde verticale fusie brengt de keuzevrijheid van de verzekerde in gevaar en kan in sommige regio’s zelfs tot een onwenselijke monopolie leiden, aldus Smilde en De Vries. Schippers vreest een fusiegolf en daarmee het ontstaan van zorgmolochs, die niet alleen de keuzevrijheid van de consument beperken maar ook de ontwikkeling van een gezonde marktwerking in de zorgsectoren op voorhand de nek omdraait. Zij vraagt de minister daarom of verticale fusies niet wettelijk verboden moeten worden. ■

De Consumentenbond heeft samen met ANBO en NPCF ook onderzoek verricht naar de kwaliteit van het inkoopbeleid. Daaruit blijkt dat Agis van de onderzochte verzekeraars het inkoopbeleid het best op orde heeft, gevolgd door CZ en Zorg en Zekerheid (gedeeld tweede) en UVIT (Univé, VGZ, IZA en Trias). Uit dit onderzoek blijkt bovenal dat verzekeraars niet altijd open zijn over waarom ze bepaalde zorgaanbieders wel of juist niet contracteren en wat ze doen als zorgverleners afspraken niet nakomen. ■

Consumentenbond komt met Zorgvergelijker De Zorgvergelijker 2009 voor leden staat op de website van de Consumentenbond. Deze Zorgvergelijker bevat niet alleen informatie over alle polissen van alle zorgverzekeraars (behalve de werkgeverscollectiviteiten), maar ook kan de huidige polis van een verzekerde worden vergeleken met diezelfde polis in 2009. Zo kan de verzekerde (en zijn adviseur) nagaan of zijn verzekering wijzigt en zo ja, op welke onderdelen. De volgende stap kan dan het zoeken van een aanvulling of een geschikte polis bij een andere verzekeraar – ook via Zorgvergelijker – zijn. ■


VB_2208_34_37.indd 37

37

17-11-2008 14:56:58

C O - A SSU RA NTIE

De rol van herverzekering binnen de grootzakelijke verzekeringsmarkt Bedrijven verzekeren zich op de co-assurantiemarkt om zich in te dekken tegen de gevolgen van een grote, continuïteitsbedreigende calamiteit: een total loss van een fabriek of productielijn, het zinken van een schip, het verloren gaan van lading of een grote aansprakelijkheidsclaim. Verzekeraars zijn natuurlijk ook ondernemingen en lopen net als andere bedrijven financiële risico’s. Zo kunnen zij worden geconfronteerd met één hele grote individuele schade, zoals die recentelijk bij de TU Delft (140 miljoen euro) of met een cumulatie van vele kleinere schades door bijvoorbeeld een zware storm of zware regen- of sneeuwval. Zij dekken zich hiertegen in door op hun beurt een deel van de risico’s te herverzekeren bij een herverzekeraar. In de artikelenserie over de co-assurantiemarkt in Nederland staan we dit keer stil bij het fenomeen herverzekering. Dat doen we aan de hand van een gesprek met Bob Reichenfeld, die als CEO bij herverzekeringsmakelaar Aon Re Global Benelux verantwoordelijk is voor de herverzekeringsactiviteiten in Nederland, België, Luxemburg, de Nederlandse Antillen en Suriname. Een portret van de herverzekeringsbranche, waarin wereldwijd voor zo’n enkele honderden miljarden euro aan premie omgaat en die zo’n 100 grote en kleinere herverzekeraars kent, waaronder Swiss Re en Münich Re, en een kleiner aantal herverzekeringsmakelaars, waarvan in Nederland onder meer Aon, Benfield (binnenkort samen), Guy Carpenter (Marsh), Willis Re en PWS actief zijn.

Werkwijze Verzekeraars doen in de eerste plaats aan herverzekering om de negatieve pieken uit hun resultaten te halen en zich zo te beschermen tegen excessen, zoals bijvoorbeeld een zware storm of overstroming, al is dat laatste in Nederland op de brandpolis (nog?) niet te verzekeren. Maatschappijen gaan ook tot herverzekering over om een post van enige omvang, waarvoor ze zelf te weinig capaciteit in huis hebben, alsnog in de boeken te krijgen. “Herverzekeren is, zeker in een softe markt, door de lagere premie goedkoper dan als verzekeraar zelf hiervoor eigen vermogen als reserve aan zou houden”, licht Reichenfeld toe. Elke verzekeraar heeft een bepaalde portefeuille, die al naar gelang zijn activiteiten ruwweg bestaat uit brand-, aansprakelijkheids-, ongeval of transportverzekeringen, dan wel een mix daarvan. Op basis van de samenstelling, de premieomzet en de verzekerde waarde maakt de verzekeraar zelf, of samen met zijn herverzekeringsmakelaar, een risicoprofiel op en bepaalt aan de hand daarvan en diens risk appetite wat

38

VB_2208_38_39.indd 38

Bob Reichenfeld, CEO Aon Re Global Benelux

men voor eigen rekening houdt, hoeveel herverzekeringscapaciteit men inkoopt, bij welke herverzekeraar en voor welke herverzekeringsvorm men kiest. Op zijn beurt beoordeelt de herverzekeraar het aangeboden risico, waarbij hij onder meer kijkt naar het acceptatie- en schadebeleid – soepel of kritisch – van de verzekeraar, en besluit dan het risico al dan niet te accepteren, en zo ja, tegen welke premies en condities.

Rol herverzekeringsmakelaar Wat de makelaar is voor zijn klant, is de herverzekeringsmakelaar voor de directe verzekeraar. Hij staat hem op basis van zijn deskundigheid en kennis van de markt met raad en daad terzijde bij het opstellen van een risicoanalyse van diens portefeuille, modelleert deze door de risico’s te kwantificeren en kwalificeren en adviseert hem welke vorm voor


17-11-2008 14:57:19

CO-AS SU RA N T IE

zijn portefeuille het meest wenselijk is en welke herverzekeraar de beste prijs/prestatieverhouding kan bieden. Zowel de directe verzekeringsmarkt als de herverzekeringsmarkt zijn de laatste jaren wereldwijd sterk aan verandering onderhevig. Dat heeft volgens Reichenfeld ook gevolgen voor de rol en werkzaamheden van de herverzekeringsmakelaar. “Onder invloed van enerzijds de groter en veeleisender wordende verzekeraars en anderzijds de zich wijzigende weten regelgeving worden zaken steeds gecompliceerder. Dat vraagt in toenemende mate om professionalisme. Bovendien word je door je klanten steeds meer gezien als riskmanagementpartner en meer ingeschakeld als consultant dan als placing broker.”

Welke herverzekeringsvormen zijn er? Reichenfeld maakt in de eerste plaats onderscheid tussen enerzijds proportionele en non-proportionele herverzekering. Tot eerstgenoemde vormen behoren ‘quota share’ en ‘surplus’. Bij ‘quota share’, de oudste vorm van herverzekeringen, worden zowel de premie als de schadebedragen op basis van een vast percentage verdeeld tussen de directe verzekeraar en de herverzekeraar(s). Van elke euro aan premie die de directe verzekeraar ontvangt, krijgt de herverzekeraar x %. maar van elke euro aan schade die de verzekeraar moet betalen komt ook datzelfde percentage (x %) voor rekening van de herverzekeraar. Bij ‘surplus’ houdt de directe verzekeraar het risico per post tot een bepaald bedrag voor zichzelf – bijvoorbeeld tot 5 miljoen euro – en geeft daarboven aan de herverzekeraar het risico proportioneel af. Deze vorm brengt meer administratieve handelingen met zich mee. De derde herverzekeringsvorm wordt aangeduid met ‘excess of loss’ en is een non-proportionele herverzekering. Hierbij neemt de directe verzekeraar tot een bepaald schadebedrag op portefeuilleniveau voor eigen rekening en gaat de herverzekeraar pas boven een bepaald schadebedrag meebetalen. De herverzekeringspremie wordt op basis van het portefeuilleprofiel en de schadehistorie apart getarifeerd door de herverzekeraar. Anno 2008 is ‘excess of loss’ met afstand de meest voorkomende herverzekeringsvorm. De facultatieve herverzekering is de vorm op postniveau, die zowel proportioneel als non-proportioneel kan zijn. Daarbij wordt een post die qua omvang, complexiteit of anderszins niet onder de reguliere contractsdekking van de herverzekeraar kan worden ondergebracht, apart ter herverzekering aangeboden, soms tegen afwijkende premies en condities.

Trends in herverzekeringsland Gevraagd naar de trends in herverzekeringsland noemt Reichenfeld onder meer dat er de laatste tijd door verzekeraars meer catastrofecapaciteit wordt ingekocht. Daarnaast wijst hij enerzijds op de consolidatie van bestaande verzekeraars (fusies, overnames et cetera) en anderzijds op de komst van nieuwe marktspelers, waaronder de Bermuda based herverzekeraars, die volgens hem hun bestaansrecht meer dan hebben bewezen. “Door de schaalvergroting op de directe verzekeringsmarkt zijn verzekeringsconcerns financieel krachtiger geworden, zodat zij in staat zijn om meer voor eigen behoud te nemen en derhalve minder herverzekeringscapaciteit hoeven in te kopen. Daar staat tegenover dat De Nederlandsche Bank in het kader van de Solvency II-wetgeving hogere solvabiliteitseisen stelt aan (verzekerings)bedrijven, waardoor de vraag naar herverzekeringscapaciteit weer toeneemt”, aldus de Aon Re-topman. Ook noemt hij als trend de herverzekeringsrisico’s die steeds vaker op de kapitaalmarkt (capital markets) wordt ondergebracht. “Een oplossing die vooral interessant is tijdens ‘harde markten’, omdat dit de inkopende partij meer stabiliteit en meerjarige prijsgaranties biedt en dus minder premiefluctuaties – naar boven of naar beneden – met zich meebrengt. In ‘zachte markten’ is men doorgaans op de korte termijn beter uit met traditionele herverzekering.”

Kredietcrisis Wereldwijd groeit de herverzekeringsmarkt nog steeds. Dat is met name te danken aan de zogeheten emerging markets, de ‘ontwikkelingslanden’ op herverzekeringsgebied. In de meer ontwikkelde mature markets daarentegen, waaronder de Verenigde Staten, het Verenigd Koninkrijk en ook Nederland, loopt de omzet terug doordat overcapaciteit is ontstaan vanwege de toenemende concurrentie waardoor de premies dalen. Die lijn leek zich voort te zetten, zo was de algemene teneur in september tijdens het jaarlijkse herverzekeringscongres (Rendez Vous) in Monaco. Een week later deed orkaan Ike van zich spreken (schade ruim 20 miljard dollar), daarna kwamen de kredietcrisis en de problemen bij onder meer AIG. Met argusogen kijkt de verzekeringswereld naar de mogelijke impact hiervan op de solvabiliteit van herverzekeraars. Reichenfeld: “Momenteel is er nog voldoende herverzekeringscapaciteit en lijkt bij de eerste prolongatiegesprekken het premieniveau zich vooralsnog te stabiliseren op dat van 2008. Maar een en ander zou kunnen leiden tot premieverhogingen. Zeker omdat we tegelijkertijd zien dat vanwege de onzekere financiële situatie er een grotere vraag is aan het ontstaan bij de directe verzekeraars naar herverzekeringscapaciteit.” ■


VB_2208_38_39.indd 39

De rubriek ‘Co-assurantie’ is een co-productie van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) en Het Verzekeringsblad. In een serie artikelen willen wij alle relevante aspecten belichten van de co-assurantiemarkt c.q. de markt voor zware industriële risico’s.

vN

Ab 39

17-11-2008 14:57:23

VO LM AC H T

Standaardisatie is de toekomst van het volmachtkanaal Er is sprake van een nieuwe opleving van het volmachtkanaal. De premiestroom is in 2007 met vijftien procent toegenomen, zo blijkt uit het rapport ‘Marktaandelen Volmachtkanaal 2007’, dat recent gepubliceerd is door de NVGA. De tendens dat grotere gevolmachtigde agenten nog groter worden, is duidelijk zichtbaar en deze volmachtondernemers boren nieuwe distributiekanalen aan. Voor kleinere gevolmachtigden wordt het echter steeds moeilijker een rendabele volmachtportefeuille te onderhouden, doordat de kosten toenemen. Kansen zijn er echter voldoende en kostenbesparing is daarbij het sleutelwoord. De concurrentiepositie ten opzichte van het provinciaal werkend intermediair, die nog niet voldoende kan profiteren van de noodzakelijke ketenintegratie, waar bonusprovisies wegvallen en provisies transparant moeten worden, is uitstekend. Maar hoe kan die het beste benut worden? De oplossing ligt in geautomatiseerde acceptatie en verwerking, ook wel ‘Straight Through Processing’ genoemd. Daarmee verkeert de gevolmachtigde agent in de unieke positie om de processen in de verzekeringsketen aanzienlijk te verkorten en vereenvoudigen. En dat vertaalt zich in kostenbesparing. In het ideaalmodel voor een gevolmachtigde agent heeft Straight Through Processing een bepalende plaats. Dit kan bereikt worden door het toepassen van beschikbare technologie, maar juist ook door standaardisatie. Standaardisatie moet de drijfveer zijn om van dit ideaalmodel werkelijkheid te kunnen maken.

Het ideaalbeeld De consument maakt tegenwoordig de dienst uit. Hij is gewend om zelf te zoeken, te kijken en te vergelijken. Bij min of meer gestandaardiseerde producten, waar advies niet nodig is, wil de consument zelfbediening op het moment dat het hem of haar uitkomt. Met behulp van geautomatiseerde acceptatie en directe verwerking in de polisadministratie vindt er een enorme efficiencyslag plaats. Niet alleen verzekeraars kunnen de beschikbare en bewezen technologie inzetten om dit te bereiken. Ook bij gevolmachtigde agenten kunnen in veertig tot tachtig procent van de gevallen aanvragen en mutaties automatisch worden verwerkt. Dat geldt vooral voor particuliere producten, maar ook voor mkb-producten. Hierbij geldt: hoe eenvoudiger en helderder het product, des te gemakkelijker het te gebruiken is en geaccepteerd wordt in de organisatie van de

40

VB_2208_40_41.indd 40

gevolmachtigde agent. Door standaardproducten geautomatiseerd te verwerken, kan er meer tijd en aandacht worden besteed aan aanvragen waarvoor specifieke aandacht, advies en expertise nodig zijn. De verzekeraar kan door het helder maken van zijn acceptatiebeleid de volmachtbedrijven hier ondersteunen en dit proces versnellen. Door: Hans van Oosterom Manager Business Product Development, CCS Bij diverse volmachtbedrijven en verzekeraars is inmiddels positieve ervaring opgedaan met deze procesverbetering. De techniek is beschikbaar en kan succesvol worden toegepast. De techniek kan natuurlijk verder worden fijn geslepen, maar daar zit niet het probleem als men het ideaalbeeld wil bereiken.

Standaardisatie De volmachtmarkt begint pas sinds kort te ontdekken dat integratie in de keten ook voor hen relevant is. Een voorbeeld is het lanceren van de Volmacht Product Interface. Verzekeraars stellen hogere eisen aan de gevolmachtigde agent als het gaat om het toepassen van het productbeleid en gebruik van actuele tarieven. Aan de andere kant is elke gevolmachtigde agent bezig om het wiel steeds opnieuw uit te vinden. We zien het niet alleen bij de producten, maar ook op het terrein van de rapportageverplichtingen naar de verzekeraars. Inmiddels is er een paradox ontstaan waarvoor alleen standaardisatie de oplossing kan bieden. Enerzijds verwacht de consument een individuele, eenvoudige en heldere totaaloplossing. Anderzijds wil de verzekeraar een verregaande uitsplitsing; er moet immers precies vastgelegd worden wie waarvoor verzekerd is. Eenvoud voor de consument leidt dus tot complexe administratie bij de gevolmachtigde agent en verzekeraar. Neem bijvoorbeeld de modulaire rechtsbijstandverzekeringen, waarbij elke dekking afzonderlijk gekozen kan worden, of reisverzekeringen met de grote verscheidenheid aan mogelijke dekkingsvormen, al dan niet gebundeld in pakketten. De huidige standaardisatie is vooral op het gebied van product, productdefinities en dekkingen volstrekt ontoereikend. Voor simple risk provinciale schadeproducten zijn de standaarden in voldoende mate uitgewerkt. Deze standaardisatie richtte zich destijds op het uitgebreid aanbieden van (aanvraag)gegevens aan de verzekeraar via ketenintegratieprotocollen. Op dit gebied is er voldoende informatie aanwezig voor de ondersteuning van de consument. Bij alle andere producten zijn de standaarden primair gericht op het zo beperkt


17-11-2008 16:34:12

VO LM AC H T

mogelijk administreren, zodat met name het provinciale prolongatieproces snel en goed verloopt. Voor volmachtorganisaties zijn deze standaarden niet toereikend. De standaarden zijn dus enerzijds niet consistent over de verschillende producten ingevoerd, en anderzijds heeft de gevolmachtigde agent te maken met een gescheiden provinciale en volmachtwereld. Tot slot houden de standaarden ook onvoldoende rekening met de rol en kennis van de consument.

in een provinciale als volmachtrol); • een transparante definitie van de producten en dekkingen in de gehele keten, waarbij de consument het uitgangspunt is; • eenduidige rapportages naar de volmachtgevers; • het terugbrengen van de administratieve lasten van de gevolmachtigde agenten door sterk vereenvoudigd beheer en ketenintegratie.

Gerichte stappen Daardoor staan gevolmachtigde agenten telkens weer voor de enorme uitdaging om de vertaalslag te maken van het commerciële aanbod (waarbij ingespeeld wordt op de vraag van de consument) naar de administratie. Wij constateren dat het daarom voor een gevolmachtigde agent met een provinciale portefeuille onmogelijk is om de consument een eenduidig product aan te bieden, en goed en adequaat gebruik te maken van bestaande ketenintegratie. Een provinciale rechtsbijstandverzekering ziet er totaal anders uit dan de volmachtvariant van dezelfde verzekering. Daarom zijn de huidige standaarden ontoereikend voor het volmachtkanaal. Deze standaarden moeten worden aangepast en uitgebreid, zodat ze leiden tot: • een keten die start bij de consument, die zelf een verzekering kan zoeken, aanvragen en beheren; • het verbreden van de standaardisatie naar alle verzekeringsproductgebieden in administratief én commercieel opzicht (één productenwereld voor een intermediair, zowel

In tegenstelling tot wat veel mensen denken, zitten we niet zo ver van het ideaalbeeld voor de gevolmachtigde agent af. Om de hierboven geschetste situatie te bereiken, is geen revolutie nodig. Een gestage evolutie voldoet, maar dit vergt vooral een andere mindset van partijen in de markt die dit mogelijk moeten maken. Om stappen te zetten, zouden Straight Through Processing en consumentenfocus als uitgangspunten moeten gelden. De focus van standaardisatie zou zich vooral moeten richten op simple risk schade- en levenproducten, met bijzondere aandacht voor de simple risk bedrijfsmatige producten. Automatiseringsbedrijven voor de verzekeringsbranche moeten helpen het voortouw en initiatief te nemen om een concrete doorbraak te realiseren voor het volmachtkanaal. Zij kennen immers bij uitstek de twee werelden. Met de doorbraak in standaardisatie ligt er een hele mooie toekomst voor het volmachtkanaal in het verschiet. ■

GROEP

WONINGCENTRALE “Onderhoudsabonnement voor woningen” Nieuw onderscheidend product Zeer interessant verdienmodel voor u als TP USP bij hypotheekadviesgesprek Bij het realiseren van uw eerste abonnement ontvangt u een extra vergoeding van f 250,- (incl. BTW). Interesse? Kijk direct op www.5punt20.nl of bezoek onze stand op de VB Branchedag 2008 op standnummer B15


VB_2208_40_41.indd 41

41

17-11-2008 16:34:17

M Y ST ER Y S HO PPING

Hoe ervaart de klant uw kantoor? Dagelijks ontvangt u als hypotheekadviseur klanten die graag een persoonlijk en gedegen advies van u krijgen; reeds lang bestaande relaties maar ook klanten die voor het eerst bij u op kantoor komen. Weet u van uw klanten hoe zij uw advies ervaren? Hoe zij uw kantoor als geheel zien? Kortom, de beleving van de klant in de breedste zin van het woord. Om u een beeld te geven, worden diverse kantoren, die samenwerken met Cardif, bezocht door een mystery shopper van het bureau Mystery Review. Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het Verzekeringsblad een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt! Kantoor: Klant:

De Hypotheekshop IJsselstein man (hierna Xaverius), 40 jaar, alleenstaand, HBO Duur adviesgesprek: 60 minuten

De afspraak De receptioniste was aardig en beleefd. Xaverius werd hartelijk begroet en kreeg direct te horen dat de adviseur nog even aan de telefoon was en of hij om die reden wilde plaatsnemen in de wachtkamer. De receptioniste was netjes gekleed en kwam vriendelijk op Xaverius over. In de wachtruimte werd hem iets te drinken aangeboden en Xaverius voelde zich als klant welkom.

Het kantoor De vestiging is duidelijk herkenbaar als kantoor voor verzekeringen en hypotheken. De op zich verzorgde entree was niet uitnodigend omdat het voor Xaverius onduidelijk was wat precies de toegangsdeur was van de Hypotheekshop. De reclamezuil die normaliter de ingang aangeeft, stond al binnen en werd als storend element ervaren. Er was veel ruimte in de shop. Het kantoor is overzichtelijk en logisch ingedeeld met een gescheiden spreek- en wachtruimte. De werkplekken zagen er schoon en opgeruimd uit.

om de hypotheekbehoefte te inventariseren. Hij luisterde aandachtig en maakte aantekeningen tijdens het gesprek. Hoewel de verkregen informatie wel terugkwam in het advies, vatte de adviseur het gesprek niet samen. Xaverius wist aan het einde van het gesprek hoeveel hij maximaal kon uitgeven aan een nieuwe woning. Xaverius kreeg een uitgebreid informatiepakket mee naar huis met daarin o.a. een budgetteringsformulier, klachtenformulier, voorbeeld hypotheekofferte, dienstenwijzer van De Hypotheekshop, wie doet wat formulier, overzicht hypotheekvormen, stap-voor-stap hypotheekformulier, uitgangspunten Hypotheek risicoanalyse en een checklist offerteaanvraag. Xaverius ervaart dit pakket als belangrijk hulpmiddel bij de aankoop van een nieuwe woning.

8

Xaverius over de adviseur:

Pluspunt: “Hij straalde professionaliteit uit, was er niet op uit om direct iets te verkopen, praatte duidelijk en rustig en wist waar hij het over had.” Minpunt: geen

Het adviesgesprek Het adviesgesprek begon, zoals aangekondigd bij ontvangst, enkele minuten later dan gepland. Tijdens het gesprek kwamen werkgerelateerde en privé-onderwerpen ter sprake. Werk, opleidingen, brutosalaris, pensioen, de gevolgen/risico’s van overlijden en inkomensverlies en de Nationale Hypotheekgarantie werden doorgenomen. De ruimte waar het gesprek plaatsvond, bood voldoende privacy. Het gesprek had een duidelijk oriënterend karakter. De adviseur gaf aan dat een vervolggesprek, op het moment dat de klant daadwerkelijk een huis op het oog heeft, een meer inhoudelijk karakter krijgt. Xaverius heeft deze scheiding als zeer prettig ervaren. De adviseur stelde doelgerichte vragen

42

VB_2208_42_44.indd 42

De klant over zijn bezoek aan het kantoor:

“Na binnenkomst bekroop mij het gevoel dat men het fijn vond dat ik er als klant binnen kwam. Tijdens het gesprek heb ik heel duidelijk te horen gekregen waar ik aan toe ben. Hiervoor werd ruim de tijd genomen. Het was ook fijn dat allerlei ‘bijzaken’ in een vervolggesprek zouden worden besproken. Mijn gevoelscijfers voor de totale indruk van dit bezoek is dan ook een 8.” ■


17-11-2008 16:34:38

VB_2208_42_44.indd 43

17-11-2008 16:34:42

BETREED MET ONS DE GRASMAT I MET ALLIANZ WINT U DE WEDSTRIJD

Samen met Allianz in de arena.

In de arena van uw dagelijkse adviespraktijk heeft u maar één doel voor ogen. Namelijk de wedstrijd winnen. Allianz Nederland is daar helemaal klaar voor. Immers, met een moederbedrijf als Allianz Group hebben we de maximale dekking in de rug. Een rugdekking die we graag met u delen. Deskundige professionals staan voor u klaar om optimale ondersteuning te bieden. Van adequate verzekeringsoplossingen tot marketingondersteuning. Maak daar gebruik van en ervaar de kracht van Allianz Nederland. Betreed met ons de grasmat. Samen met Allianz Nederland wint u altijd de wedstrijd. Allianz Nederland Groep

VB_2208_42_44.indd 44

17-11-2008 16:34:45

M ET N A M E( N )

Van der Voorn directievoorzitter Donatus Verzekeringen

Voorzitter voor CDFD Olaf McDaniel – is benoemd tot voorzitter van het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening. Hij volgt hiermee Henk van Berkel op die deze functie tijdelijk heeft waargenomen. McDaniel was eerder werkzaam bij het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. Momenteel werkt hij bij het adviesbureau CBE Consultants waarvan hij sinds 1999 directeur is. Met zijn benoeming is het CDFD weer op volle sterkte. Het College bestaat nu uit Olaf McDaniel (voorzitter), Henk van Berkel (deskundige op het gebied van erkenning & toezicht), Lourens van der Linden (deskundige Wft eind- en toetstermen), Martin Blom (vertegenwoordiger namens de aanbieders) en Geert Hendrikx (vertegenwoordiger namens het intermediair).

Nieuwe samenstelling directie Allianz Eric Schneijdenberg (boven links), Sjoerd Laarberg (boven rechts) en Paul Grimberg (onder links) zijn toegetreden tot de Groepsdirectie van Allianz Nederland. Schneijdenberg is verantwoordelijk voor claims en services binnen Allianz Nederland, Laarberg voor distributie en marketing en Grimberg voor operations en technologie. Dit nieuwe directieteam staat onder leiding van Ron van het Hof (CEO), terwijl Dirk Schoon (onder rechts) CFO blijft. Het aantreden van het nieuwe directieteam houdt ook in dat er een aantal directieleden terugtreedt. Kees Krijsman maakt, na veertig jaar dienstverband, gebruik van de mogelijkheid van prepensioen, maar blijft wel als directeur verbonden aan Allianz Nederland. Paul Versteeg zet zijn loopbaan voort buiten Allianz en Lex de Grunt gaat een nieuwe positie bekleden binnen het bedrijf.

Directeur voor Domenica Bert van der Leeden – is benoemd tot directeur bij Domenica, een onderdeel van Resources Global Professionals. Momenteel is Van der Leeden director van Multinational Clients bij Resources. Eerder was hij al werkzaam bij Ernst & Young interim management. De huidige directieleden Pulles en Vogel verlaten per 31 december 2008 het bedrijf, waarna Van der Leeden het per 1 januari 2009 overneemt.

Alphons van der Voorn (boven) – wordt met ingang van 1 januari 2009 de nieuwe directievoorzitter van Donatus Verzekeringen. Hij was al lid van de directie. Eerder vervulde Van der Voorn diverse directiefuncties bij SNS Reaal. Van der Voorn wordt verantwoordelijk voor het strategisch beleid, financiën, relatiemanagement en herverzekeringen. Hij volgt Louis van Zutphen op die met pensioen gaat en daarnaast toetreedt tot de Raad van Commissarissen. Simon Kadijk (onder) – volgt Jo Hermans op die eveneens met pensioen gaat. Kadijk was het afgelopen jaar al directielid. In zijn nieuwe functie als directeur wordt hij verantwoordelijk voor de verzekeringstechnische aspecten, administratieve organisatie, ICT en risicomanagement.

Vertrek ABN AMRO bestuursvoorzitter Mark Fisher – de bestuursvoorzitter van ABN AMRO vertrekt naar Lloyd TSB. Hij zal daar de integratie leiden van Lloyd TBS en HBOS. “Zijn taak bij ABN AMRO zou er over enkele maanden opzitten en er was geen vergelijkbare functie bij ABN AMRO voor hem”, aldus bestuursvoorzitter Stephen Hester van Royal Bank of Scotland.

Benoemingen Quion Groep Rolf Belonje en Arjen van Barneveld – zijn benoemd tot Senior Vice President van Quion. Zij zullen direct rapporteren aan Kees Engel, de directievoorzitter. Belonje is al langer in dienst van Quion en heeft veel ervaring met de hypothekenmarkt. Van Barneveld werkt sinds begin dit jaar bij Quion en kan bogen op een ruime ervaring met de hypothekenmarkt. Ronald Visser – momenteel werkzaam in de functie van new business manager verlaat Quion om zijn carrière elders voort te zetten.

Aanstellingen bij Argenta John Heller – is aangesteld als voorzitter van het directiecomité van Argenta Assuranties. Ook is hij lid geworden van het directiecomité van de Bank- en Verzekeringsgroep Argenta. Heller is afkomstig van ING Insurance Belgium waar hij tot september 2007 CEO was. Daarnaast is hij als monetair econoom aan de Katholieke Universiteit Brabant verbonden. Roger Mertens – neemt afscheid als voorzitter van het directiecomité van Argenta Assuranties en als lid van het directiecomité Argenta Bank en Verzekeringsgroep. Hij is 42 jaar verbonden geweest aan Argenta. Hij blijft nog een korte periode samenwerken met zijn opvolger, voordat hij van zijn pensioen gaat genieten.

Wijzigingen senior management Fortis Camille Fohl en Lex Kloosterman – treden terug uit het Executive Committee. Kloosterman verlaat Fortis, terwijl Fohl lid blijft van de Executive Board of Directors van Fortis Bank.


VB_2208_45_46.indd 45

45

18-11-2008 14:46:00

De keuze is aan u én aan uw relaties De Vrije Keuze Polis is een unieke, nieuwe verzekering van Facultatieve Verzekeringen. Een uitvaartverzekering tegen een scherpe prijs, die uw relaties voor het eerst werkelijk alle denkbare keuze biedt, zoals zelfs vrijheid van keuze van een uitkering in geld of in natura. Zo kan (een deel van) de uitkering niet aan de uitvaart worden besteed, maar bijvoorbeeld als extra aan nabestaanden worden nagelaten. Met of zonder wilsbepaling, een overzichtelijk BasisArrangement of extra’s als rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht… Het kan allemaal. Dat maakt Vrije Keuze Polis hét product om uw adviesfunctie te onderstrepen en geeft u bovendien een extra verdienkans. De keuze is aan u!

Facultatieve Verzekeringen Facultatieve Verzekeringen is een moderne en betrouwbare levensverzekeringsmaatschappij en maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’. De basis voor deze groep werd in 1874 gelegd. Tegenwoordig is ‘de Facultatieve Groep’ een wereldwijd actieve organisatie met brede ervaring.

Onafhankelijk Facultatieve Verzekeringen is volledig onafhankelijk, omdat wij geen uitvaartondernemer zijn. Hierdoor kunnen onze verzekerden altijd zélf kiezen voor een uitvaartverzorger en voor een crematorium of begraafplaats.

Meer weten? Bel dan naar René Jansen via 070 351 88 00 of bezoek onze website www.facultatieve-verzekeringen.nl

Een aantal voordelen op een rijtje: • Keuze uit verzekering in geld of natura • BasisArrangement te combineren met extra uitkering • Onafhankelijk, dus vrijheid in keuze uitvaartverzorger, crematorium of begraafplaats • Scherpe tarifering • Kosten repatriëring uit buitenland gratis meeverzekerd • Kinderen voordelig mee te verzekeren • Rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht aanvullend mee te verzekeren • Snelle polisverwerking • Een uitstekende provisieregeling

Van Stolkweg 29a, 2585 JN Den Haag, Postbus 80532, 2508 GM Den Haag Telefoon: 070 351 88 00, Fax: 070 351 88 28 E-mail: [email protected], Internet: www.facultatieve-verzekeringen.nl Facultatieve Verzekeringen maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’.

VB_2208_45_46.indd 46

18-11-2008 14:46:06

ICT & IN T ERN ET

Polisbladen uit Assu Pro

Mijlpaal voor HerstelVerzekerd

A.I. Automatisering legt de laatste hand aan een module die het mogelijk maakt om vanuit Assu Pro polisbladen af te drukken. Deze module komt op 1 december beschikbaar en kost eenmalig 450 euro, gevolgd door een jaarlijkse bijdrage van 45 euro.

Eind oktober passeerde het aantal opdrachten dat via HerstelVerzekerd is aangemeld, de 10.000. Het HerstelVerzekerd-communicatieplatform standaardiseert de methode van schademelding en de opdrachtverstrekking aan een herstelbedrijf en laat alle partijen direct met elkaar communiceren. Het systeem maakt het mogelijk om opdrachten aan herstelbedrijven te versturen, nota’s te ontvangen en (status)berichten door te geven. ■

A.I. Boek De automatiseerder laat tevens weten per 1 januari 2009 te stoppen met de service op het boekhoudprogramma A.I. Boek. Er is inmiddels een koppeling beschikbaar met de boekhoudprogramma’s van Snelstart en Prima. ■

MeerDias Het backofficepakket Dias wordt begin 2009 uitgebreid met MeerDias. Met deze toevoeging hebben gebruikers de beschikking over een CRM-applicatie, de Digitale Polismap, integratie met de Èfdécé hypotheekadviessoftware en toegang tot het nieuwe transactieplatform Aplaza.

London levert digitale nota’s London Verzekeringen gaat verzekerden een digitale nota beschikbaar stellen, als alternatief voor de acceptgiro. Vanaf deze maand kan de klant, na het inloggen bij zijn/haar bank voor internetbankieren, zich bij diverse aangesloten bedrijven aanmelden voor de digitale nota. Tot die bedrijven behoort nu ook London. Voor de verzekerde die al gebruikmaakte van automatische incasso of die de premie overmaakt aan zijn assurantie-adviseur, verandert er niets. ■

Dias CRM is een relatiebeheersysteem dat een actueel inzicht geeft in klantgegevens. Het biedt adviseurs de mogelijkheid om hiaten in het verzekeringspakket te signaleren en marketingacties te ondernemen. Tevens biedt het pakket de mogelijkheid om diensten te administreren en te factureren. ■

Livy.nl start met online woningveiling Online makelaar Livy (een samenwerkingsverband van een groep NVM-makelaars) biedt de mogelijkheid om woningen via livy.nl aan de hoogste bieder te verkopen. Dit kan een uitkomst zijn voor woningeigenaren die gedwongen worden om snel hun woning te verkopen (bijvoorbeeld om een executieveiling te voorkomen) of die meerdere kopers een zo hoog mogelijk bod willen laten uitbrengen. De te veilen woning wordt via Funda gepresenteerd aan de markt. Een NVM-makelaar heeft de waarde bepaald, er worden kijkdagen georganiseerd en de veilinggegevens worden op Livy gepubliceerd. Kandidaat-bieders worden gescreend en krijgen via de Livy NVM-makelaar een inlogcode. De veiling duurt vervolgens een week en start en eindigt op woensdag. Iedereen kan 24 uur per dag een bod uitbrengen, waarbij een nieuw bod het oude moet overtreffen. Na afloop van de veiling wordt de woning gegund en vindt de reguliere contractuele afwikkeling plaats met een koopovereenkomst en levering bij de notaris. Er geldt geen financieringsvoorbehoud, wel heeft de koper de wettelijke bedenktijd van drie dagen. Wordt de woning niet gegund, dan gaat deze kosteloos mee in de volgende online Livy-veiling. ■

Kwaliteit voor de beste prijs! Kenmerken:

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]


VB_2208_47_48.indd 47

47

18-11-2008 14:46:34

Global knowledge Local focus www.abz.nl

Compliancy Check, een effectieve en efficiënte controle van uw relatiegegevens op integriteit! Wilt u weten hoe compliant uw organisatie is? Meldt u dan nu aan voor het symposium op donderdag 4 december bij ABZ in Zeist. Centraal staat de nieuwe wetgeving omtrent het witwassen en financieren van terrorisme.

G a n a a r w w w. a b z . n l e n m e l d t u a a n !

London introduceert ‘Het nieuwe Verzekeren’ Minder rijden, minder belasten, minder premie

Betalen per kilometer. Dat is de moderne basis van het nieuwe concept ‘Kilometerpolissen’ van London. Daarmee loopt London vooruit op de invoering van het rekeningrijden in 2012. Door minder te rijden, kunnen premiekortingen oplopen tot 40%. Uw klanten sturen de hoogte van hun jaarpremie zo zelf aan en besparen tevens op brandstof en onderhoudskosten. Zij kunnen bovendien kiezen voor een aantal innovatieve diensten, die de

veiligheid en het comfort onderweg sterk verhogen. Zoals directe hulpverlening via e-Call, opsporing via Track & Trace en digitale ritregistratie via een website. In 2009 worden twee pilots georganiseerd met de nieuwe Kilometerpolissen. Wilt u meer weten over Het nieuwe Verzekeren? Neem dan snel contact op met de afdeling Marketing via (020) 561 85 28 of e-mail [email protected].

Verzekeren doen we samen. Net zo makkelijk! London Verzekeringen N.V., Weesperzijde 150, 1097 DS Amsterdam, Postbus 95350, 1090 HJ Amsterdam Telefoon (020) 561 86 18 / Fax (020) 561 86 80, www.london.nl London Verzekeringen is geregistreerd bij de AFM.

VB_2208_47_48.indd 48

18-11-2008 14:46:41

T YPISC H GEVA L

Voor verzekeringszaken moet je bij Ome Lambert zijn! De Nederlandse co-assurantiemarkt voldoet aan de Europese mededingingsregels. Dat is de conclusie van het dit jaar gepresenteerde onderzoek van SEO Economisch Onderzoek, uitgevoerd in opdracht van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs. Dit samenhangend met de rapportage, die de Europese Commissie over de verzekeringsmarkt in de EU opstelde. Daarin werd de co-assurantiemarkt bekritiseerd. Dit betrof onder andere de veronderstelling als zou er een te hechte band aanwezig zijn tussen makelaars en verzekeraars en een te hoog premieniveau. Mogelijk dat tariefafspraken die in het verleden gehanteerd werden, hierbij een rol hebben gespeeld. Tot het begin van de jaren ’80 in de vorige eeuw gold voor industriële brandverzekeringen het bindende ‘Industrieel Tarief’, waaraan bijna alle in Nederland opererende brandverzekeraars zich conformeerden. Op basis van een inspectierapport bepaalde centraal Het Tariferingsbureau aan de hand van een bepaald aantal risicofactoren de premie die een brandverzekeraar voor het desbetreffende object diende te berekenen. Alleen wanneer een bijzonder goede risicosituatie daartoe aanleiding gaf én waar het nogal eens om draaide – dat er sprake was van concurrentie van een buitenlandse verzekeraar – kon ervan worden afgeweken. Dat gebeurde via een zogenoemde ‘Werkcommissie-procedure’, waarbij dan een leidende verzekeraar moest worden betrokken. Nú zou dit ‘Tarief’ als een pure kartelmaatregel worden beschouwd. Dit Tarief ging ter ziele door onder andere een aantal internationaal opererende verzekeraars die steeds actiever werden op de grootzakelijke Nederlandse brandverzekeringsmarkt. Toch heeft dit Tarief na de officiële opheffing nog vrij lang invloed gehad op de brandverzekeringsmarkt, zoals een jaar of tien erna bleek.

Door: ing. Albert J. Boes rr

Vervolgens ‘regelde’ mijn vriend een gesprek met de meubelfabrikant om een inspectie. Het kostte wel enige moeite om Ome Lambert daarbij buiten de deur te houden, maar het lukte. Na de inspectie kon ik precies uitrekenen, waar die 10,75 promille vandaan kwam. Het tot ruim tien jaar daarvóór geldende Tarief gaf namelijk gedetailleerd aan welke premieverhogingen en verlagingen gehanteerd dienden te worden op basis van de vastgestelde basispremie. Dat hing samen met onder andere de bouwaard, de aanwezigheid van blusmiddelen en in het bijzonder specifieke risicofactoren in verband met de meubelfabricage. Dat betrof onder meer het aantal en de types houtbewerkingsmachines, de aanwezigheid van een gekwalificeerde afzuiging, lakspuiterij en stoffeerderij. Met name de hoeveelheid houtbewerkingsapparatuur tikte flink door (0,20/0,25 promille premieverhoging per machine), en daarvan stonden er heel wat in de meubelfabriek, zonder dat die als een prominente risicofactor konden worden beschouwd. Noch ‘Ome Lambert’, noch de provinciale verzekeraar hadden het blijkbaar nodig gevonden om de premie aan te passen aan de gewijzigde marktomstandigheden.

Brandverzekeringspolis Een bevriende makelaar o/g met een kleine assurantieportefeuille vroeg op een gegeven moment aan mij: “Is een premie van 10,75 promille niet erg hoog voor de brandverzekering van een meubelfabriek?” Ik stelde dat de premie voor een dergelijke meubelfabriek die ik enigszins kende, minstens de helft lager zou liggen bij de toen geldende marktsituatie. Er zou dan wel een inspectie moeten worden uitgevoerd om die veronderstelling te onderbouwen. De makelaar o/g vertelde dat hij na een vastgoedtransactie een goede relatie had opgebouwd met de eigenaar van een flinke meubelfabriek waar een man of vijftig werkte. Tijdens die transactie was zijn oog gevallen op een brandverzekeringspolis en de premiestelling ervan. De verzekeringen voor die onderneming werden jarenlang verzorgd door ‘Ome Lambert’, een familielid van de meubelfabrikant. Toevallig kende ik deze Ome Lambert die beschikte over meer overtuigingskracht dan assurantievakkennis. De relaties van zijn éénmanskantoortje waren in hoofdzaak particulieren en zijn hele verzekeringsportefeuille had hij ondergebracht bij één grote provinciale verzekeraar. Ome Lambert had er goed voor gezorgd dat geen vreemde ogen inzage kregen in de verzekeringszaken van zijn familielid, want daar zorgde hij voor. Bij toeval kreeg de makelaar o/g de kans zich daarin te mengen.

Aan de hand van de opgestelde inspectierapportage ging één van de brandsluiters van het verzekeringmakelaarsbedrijf, waar ik werkzaam was, in onderhandeling met verschillende verzekeraars op de co-assurantiemarkt. Dit leidde uiteindelijk tot een offerte die uitkwam op 2 promille met een onderhandelingsruimte om er nog een half promille af te halen! Na de presentatie van deze offerte is de verstandhouding tussen de meubelfabrikant en ‘Ome Lambert’ wel verkoeld, mede omdat de vervaldatum voor het brandverzekeringscontract slechts enige maanden later was! De hoop van VNAB-voorzitter Rolf van der Wal dat het SEOonderzoek voldoende argumenten aandraagt om de Commissie te overtuigen van de juiste handelswijze binnen de Nederlandse co-assurantiemarkt, lijkt gerechtvaardigd. Dat er mededingingsrechtelijk niets valt aan te merken, kan ook worden getoetst aan de praktijk. Bij de acceptatie van complexe schaderisico’s gebruiken grote verzekeraars hun eigen statistieken, interne richtlijnen en specifieke risico-ervaringen, die zoveel mogelijk buiten het zicht van concurrerende verzekeraars worden gehouden. ■


VB_2208_49_52.indd 49

49

18-11-2008 14:47:06

Rechtsbijstand op maat voor ZZP De snelst groeiende beroepsgroep die minder goed beschermd is tegen calamiteiten? Zelfstandigen Zonder Personeel. Een kans, die we graag samen met u benutten. Daarom heeft ARAG voor u de flexibele ProRechtCombinatie voor ZZP ontwikkeld.

U wilt meer weten? Op het intermediair deel van www.arag.nl vindt u alle informatie. Of neem contact op met de verkoop advies groep via mail [email protected] of telefoon 033 - 43 42 340.

PA=P E

2

de logische oplossing voor uw Wft PE-verplichting Bij NIBE-SVV, hét kennisinstituut binnen de financiële sector, bepaalt u zelf hoe u aan uw PE-plicht voldoet. Namelijk op de manier die ú het beste past. En volledig afgestemd op uw ambitie. U wilt uw klanten altijd optimaal kunnen adviseren? Dan kiest u voor PA, oftewel Permanent Actueel, via e-learning. De gemakkelijkste manier om up-to-date te blijven. Want met een PA-abonnement verzekert u zich automatisch en doorlopend van de meest actuele kennis op uw vakgebied. U loopt zelfs vooruit op de volgende PE-ronde! Zo kunt u uw klanten net dat beetje meer bieden. En uiteraard voldoet u meteen aan alle PE-eisen. Net als bij onze andere PE-programma’s. Kijk voor meer informatie op www.nibesvv.nl. Of neem contact met ons op via [email protected] of 020 - 520 85 34.

Nederlands Instituut voor het Bank-, Verzekerings- en Effectenbedrijf

VB_2208_49_52.indd 50

www.nibesvv.nl

18-11-2008 14:47:16

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

DUITSLAND Assugigant fors in het rood Allianz, de Duitse verzekeringsreus, is het derde kwartaal fors in het rood gedoken. De inmiddels verkochte Dresdner Bank was in het derde kwartaal nog goed voor een nettoverlies van 2,6 miljard euro. Ook waren afschrijvingen nodig op Amerikaans bezit: AIG (86 miljoen), Lehman Brothers (189 miljoen) en Washington Mutual (29 miljoen). Het derde kwartaal werd afgesloten met een verlies van iets meer dan 2 miljard euro, terwijl vorig jaar in het derde kwartaal nog een winst van 1,9 miljard kon worden genoteerd. Ook met de bedrijfswinst was het niet goed gesteld in het derde kwartaal; deze kelderde met 1 miljard euro. Het bruto premie-inkomen steeg met 10,8 miljard (2007: 10,7 miljard). (Handelsblatt, Post Magazine)

E-mail blijft lang onbeantwoord Een in Duitsland uitgevoerd onderzoek wijst uit dat verzekeraars uitermate slecht reageren op e-mails. De onderzoekers stelden de 45 grootste verzekeraars een eenvoudig te beantwoorden vraag. De uitkomsten waren schrikbarend. Bijna 40 procent van de e-mails bleek na een week nog onbeantwoord. En slechts 25 procent van de verzekeraars bleek in staat om het gevraagde informatiemateriaal langs elektronische weg toe te sturen. De e-mailservice van DEVK bleek qua responsetijd, kwaliteit en continuïteit het beste. Daarna volgden drie direct writers. Gothaer en AXA volgden in het kielzog van R&V Versicherungen, die de vijfde plaats innam. Victoria en Zurich waren de hekkensluiters. Zurich beantwoordde weliswaar het mailtje binnen twee uur, maar het informatiemateriaal was na vier weken nog niet ontvangen. (Versicherungswirtschaft)

ZWITSERLAND Zurich zwaar getroffen Het derde kwartaal bracht Zurich weinig goeds. Voor de door de orkanen Gustav en Ike veroorzaakte schade moest 600 miljoen Amerikaanse dollar op tafel worden gelegd. Vergeleken

met Munich Re (500 miljoen) en Swiss Re (300 miljoen) is dat buitensporig veel. Bovendien moest de Zwitserse verzekeringsgroep 615 miljoen dollar afschrijven wegens het faillissement van de Amerikaanse banken Lehman Brothers en Washington Mutual. Zurich’s solvabiliteit is hierdoor echter niet aangetast. De verzekeringsgroep behoudt haar AA-rating. (Handelsblatt)

VERENIGDE STATEN Ook Buffet moest inleveren Berkshire Hathaway, het beleggingsvehikel van de 78-jarige multimiljardair Warren Buffet, moest in het derde kwartaal genoegen nemen met een winstdaling van 77 procent. Vorig jaar leverde het derde kwartaal nog een winst op van 4,55 miljard Amerikaanse dollar.

Verwachte winst niet haalbaar Swiss Life, tot voor kort de moeder van Reaal-dochter Zwitserleven, mag van geluk spreken, dat zij buitengewone opbrengsten had gehad. De eind augustus in het vooruitzicht gestelde jaarwinst van 1,8 tot 1,9 miljard Zwitserse frank is niet langer haalbaar. Vanwege de aanhoudende onzekerheid op de financiële markten werd geen nieuwe winstverwachting uitgesproken. De raad van bestuur heeft de inkoop van eigen aandelen inmiddels gestaakt en het uitbetalen van dividend afhankelijk gesteld van het definitieve jaarresultaat. Zonder de buitengewone winst van 1,5 miljard frank zou het boekjaar 2008 met een verlies moeten worden afgesloten. De groepssolvabiliteit van het grootste verzekeringsconcern van Zwitserland bedroeg eind september zo’n 150 procent. (L’Argus de l’Assurance, Handelsblatt, Post Magazine)

EUROPA Problemen voor herverzekeraars Herverzekeraars zien zich graag als de rots in de branding, maar de huidige kredietcrisis gooit wat dat betreft behoorlijk wat roet in het eten. Zelfs de sterksten hebben daaronder te lijden. Dat geldt dus ook voor de Europese herverzekeraars zoals Hannover Rück, Münchener Rück en Swiss Re. De lage aandelenkoersen dwingt hen tot afschrijvingen. Bij Hannover Rück gaat het daarbij om 360 miljoen euro en bij de Münchener Rück zou het om een half miljard gaan. Overigens hebben deze herverzekeraars klaarblijkelijk nog geen kapitaalverhoging of staatshulp nodig. (Handelsblatt)

Een deel van de achteruitgang is toe te schrijven aan de verzekeringsbedrijven die hij in portefeuille heeft. Waar die vorig jaar over het derde kwartaal een winst van 486 miljoen dollar lieten noteren, bleef die nu steken op 81 miljoen. Hieraan waren vooral de orkaanschaden debet. Bovendien werd 1 miljard verlies geleden op derivaten. Aan zijn advies om nu goedkoop aandelen in te slaan, heeft Buffet zelf gevolg gegeven: hij heeft inmiddels op gunstige condities een belang van 3 miljard opgebouwd bij General Electric en van 5 miljard bij Goldman Sachs. (Financial Times Deutschland)

Extra overheidssteun voor AIG Waar AIG vorig jaar in het derde kwartaal nog een winst liet zien van ruim 3 miljard Amerikaanse dollar, werd nu over het derde kwartaal het onwaarschijnlijk hoge verlies geleden van 24,5 miljard dollar. Alleen al aan afschrijvingen en verliezen op waardepapieren werd een verlies gerealiseerd van meer dan 18,3 miljard. Het schadeverzekeringsbedrijf, dat erg te lijden had van de orkanen Gustav en Ike, leed een verlies van 900 miljoen tegenover een winst van 2,5 miljard Amerikaanse dollar in het derde kwartaal van 2007. In het derde kwartaal werd 11,7 miljard aan schadepremie geïncasseerd, iets minder dan in hetzelfde kwartaal van het voorgaande jaar. Verzekeringen voor grote bedrijven – de core business van AIG – gaven, vergeleken met het vorige derde kwartaal, een premiedaling van 6,9 procent. Het aanvankelijk door de Amerikaanse overheid geboden hulppakket bleek onvoldoende en is verhoogd tot 150 miljard. (Post Magzine, Handelsblatt)


VB_2208_49_52.indd 51

51

18-11-2008 14:47:31

:HONH¿QDQFLHULQJVSDUWQHUELHGWXPppU GDQHHQVWDQGDDUGRSORVVLQJ"

Als intermediair wilt u uw klanten maatwerk kunnen leveren – ook wanneer het om een krediet gaat. Het is dus ]aak om een ¿nanFieringsSartner te kie]en die naast het standaardSakket ook oSlossingen oS maat Eiedt. Arenda heeIt het alleEei. 2m te Eeginnen Eieden wiM u eenvoudige transSarante kredietSroduFten die gemakkeliMk aI te sluiten ]iMn. 0aar er valt altiMd te Sraten over sSeFiale oSlossingen wanneer u een klant heeIt met sSeFiale wensen of omstandigheden. 'ie klantgeriFhte instelling is niet het enige sterke Sunt van Arenda de onafhankeliMke ¿nanFieringsSartner met meer dan Maar ervaring. Benieuwd naar de andere voordelen? .iMk oS ZZZDUHQGDQO of Eel met on]e afdeling relatiemanagement telefoon: 0182 308 970.

8ZSDUWQHUYRRUJHOGHQ]HNHUKHLG

VB_2208_49_52.indd 52

18-11-2008 14:47:38

N IEU WS

Vliegen met Conservatrix Eric Lodewijks van Lodewijks Advies Groep in Geldrop en Joop Ris van Kok Assurantiën in Rotterdam namen onlangs op uitnodiging van Conservatrix een vliegles onder deskundige begeleiding van een piloot van Vliegschool Hilversum. De verzekeraar verlootte twee vlieglessen onder tussenpersonen die geïnteresseerd waren in haar garantieproducten. ■ Foto boven: Accountmanager Maurice Cariot van Conservatrix en Joop Ris van Kok Assurantiën in Rotterdam. Foto onder: Maurice Cariot en Eric Lodewijks van Lodewijks Advies Groep in Geldrop.

Inloopspreekuren De Hypotheker Bijna 1100 consumenten hebben de afgelopen twee weken gebruikgemaakt van het speciale inloopspreekuur van De Hypotheker. Zij konden bij de ruim 170 vestigingen terecht met vragen over de mogelijke gevolgen van de financiële crisis voor bijvoorbeeld hun spaarhypotheek, bankspaarproduct of pensioen. De meeste consumenten wilden checken of hun huidige hypotheek wel bestand is tegen de huidige omstandigheden. Daarnaast waren er veel vragen over de huizenmarkt in het algemeen. ■

Cammaert wint KvK-prijs Cammaert Assurantie te Beesel krijgt van Allianz een bestandsverrijking en een marktpenetratieanalyse aangeboden. Allianz Nederland en de Kamer van Koophandel Nederland verzorgden tijdens het NBVA-congres een gezamenlijke sessie. Deelnemers aan die sessie maakten kans op een ‘praktisch instrument ter versteviging van de adviespraktijk’. De bestandsverrijking betreft een vergelijking van het relatiebestand van Cammaert Assurantie met de meest actuele gegevens uit het Handelsregister van de Kamer van Koophandel Nederland. De marktpenetratieanalyse geeft inzicht in het marktaandeel ten opzichte van alle in het Handelsregister geregistreerde bedrijven in Nederland. ■

Relaties HypotheekDesk de lucht in Relaties die in de maanden augustus of september een hypotheekofferte hebben aangevraagd bij een van de HypotheekDesk-kantoren, maakten daarmee kans op een exclusieve ballonvaart in een HypotheekDesk-luchtballon. De winnaars hebben hun nieuwe huis inmiddels al in vogelvlucht kunnen aanschouwen. ■

‘Vrouwen met Power’ Reaal ontving onlangs tijdens de alweer derde Ladies Event ruim vijftig topvrouwen uit de verzekeringsbranche. Het thema van de dag was: ‘Vrouwen met Power’. Dagvoorzitter was Cornelie van Bergenhenegouwen, Directeur Marketing en Communicatie van Reaal Verzekeringen en als gastsprekers waren uitgenodigd Annemarie van Gaal en Leontien van Moorsel. Na de lunch konden de dames kiezen uit vier workshops, waarbij het vinden van kracht op verschillende manieren centraal stond. ■

Allsecur hoofdsponsor AutoRAI Online autoverzekeraar Allsecur verbindt zich als hoofdsponsor aan AutoRAI 2009. Het Allianz-onderdeel Allsecur is in maart gestart met de verkoop van autoverzekeringen via internet. Consumenten kunnen zelf via de website of via de klantenservice een autoverzekering afsluiten. ■

Nynke de Ruiter (RAI), Joost ’t Hooft (AutoRAI), Johan van den Neste (Allsecur), Ron Adams (Allsecur).

UVIT richt Sophia-theater in De ledenraad Gorinchem van Univé-VGZ-IZA-Trias (UVIT) bekostigt de inrichting van het mobiele jeugdtheater van het Sophia Kinderziekenhuis. Het mobiele theater verzorgt in de hal van het kinderziekenhuis regelmatig theater-, dans- en muziekvoorstellingen voor de jonge patiëntjes. UVIT maakt met haar bijdrage de aanschaf van gemakkelijk te plaatsen en op te bergen stoelen en tafels mogelijk. ■


VB_2208_53_60.indd 53

53

18-11-2008 15:27:07

N I EU WS

Jubileumactie Nationale Waarborg Nationale Waarborg heeft twee kantoren van Financiële Service Desk (FSD) beloond met een geheel verzorgd verblijf in het vijf sterren Grand Hotel Karel V te Utrecht. Kantoor De Lind Groep uit Oisterwijk en De Vaal Financiële Diensten te Baarn lieten als eerste vijf bankgaranties door Nationale Waarborg uitvoeren. De FSD-actie is onderdeel van de festiviteiten rond het vijfjarig bestaan van Nationale Waarborg. De eerste vijf FSD-deelnemers die minimaal vijf bankgaranties hebben gesteld via Nationale Waarborg krijgen een verblijf in Grand Hotel Karel V aangeboden. ■

Support Award 2008 John Kerklaan heeft de Support Award 2008 gewonnen. Naast de Award, kreeg hij ook een geheel verzorgd weekend naar Rome aangeboden. De andere genomineerden waren Dennis Lubout en Sanne van Rooij. De Support Award is een initiatief van Akkermans & Partners Support, onderdeel van de Akkermans & Partners Groep en stelt opdrachtgevers van Akkermans & Partners Support in staat om bij hen gedetacheerde medewerkers te nomineren. Dit kan zijn omdat deze medewerkers een uitzonderlijke prestatie geleverd hebben, of zich bijzonder positief geprofileerd hebben. Volgens de jury profileerde Kerklaan zich zodanig, dat dit in korte tijd heeft geleid tot een nieuwe, zware, leidinggevende functie binnen dezelfde organisatie. ■

Nieuwe volmachten Fortis ASR verleent per 1 januari 2009 een volmacht aan Driekleur Verzekeringen. Het werkgebied van de nieuwe volmacht, met vestigingen in Goes, Zierikzee, Middelburg, Koudekerke en Terneuzen, is gefocust op de provincie Zeeland. Met 46 medewerkers richt Driekleur zich op zowel de particuliere als zakelijke markt.

Schadepreventieprijs 2008 Internationaal transportbedrijf Albert Keijzer uit Zaandam heeft de Nationale-Nederlanden Schadepreventieprijs 2008 gewonnen. Volgens de jury toont het bedrijf aan dat schadepreventie loont: in drie jaar tijd meldde het bedrijf bijna 50 procent minder schades. De jury roemt daarnaast het personeelsbeleid dat onder andere is gericht op het voorkomen van schades door chauffeurs nauw te betrekken bij het schadepreventieplan. NN reikt de Schadepreventieprijs jaarlijks uit aan de transportonderneming met het meest toonaangevende schadepreventiebeleid. ■ v.l.n.r.: Kees Harland (NN), Rob de Visser, directeur Albert Keijzer en Jacob Keijzer.

Florius wint Gouden Spreekbuis Tijdens het Hypotheekseminar van Blauw Research is Florius uitgeroepen tot winnaar van de Gouden Spreekbuis 2008. Paul van der Meijs, directeur van Florius, nam de prijs in ontvangst. Florius krijgt de Gouden Spreekbuis onder meer vanwege haar sterke positie bij het intermediair. “De campagnes van Florius mobiliseren het intermediair. Het bedrijf wordt gezien als een echte intermediairmaatschappij die haar afspraken nakomt”, aldus het juryrapport. Eerder dit jaar werd de Florius Verzilver Hypotheek in het zonnetje gezet als beste hypotheekproduct van 2008. ■

100 jaar verzekerd bij Delta Lloyd De boerderij van de familie Mooldijk uit Rockanje is 100 jaar verzekerd bij Delta Lloyd. De opstalverzekering werd op 1 november 1908 gesloten bij de Onderlinge Boeren Brandwaarborg-Maatschappij, een van de rechtsvoorgangers van Delta Lloyd Agrarische Verzekeringen. De polis is ondergebracht bij Assurantiekantoor Keyzerwaard in Oudenhoorn. Dit kantoor vierde in 2003 haar 100-jarig bestaan. ■

De Goudse heeft een schade- en verzuimvolmacht verleend aan Overwater Assurantie Adviesbureau uit Strijen. Dit assurantiekantoor werkt al sinds 1983 samen met De Goudse en heeft zich gespecialiseerd in het adviseren van ondernemers. ■

54

VB_2208_53_60.indd 54

v.l.n.r.: Leen Keyzerwaard, Jan Keyzerwaard, verzekerde M. Mooldijk en Merkens (Delta Lloyd).


18-11-2008 15:27:12

Dat kan niet. In 6 maanden 10.000 pensioendossiers opschonen?

Dat kan Welten. Een logische reactie. Zoveel pensioendossiers behandelen in zo’n korte tijd, dat klinkt inderdaad onmogelijk. Bij pensioenen gaat het toch om moeilijke materie. En op de pensioenmarkt volgen de ontwikkelingen elkaar snel op. Bij Welten hebben we een oplossing

gevonden.

Onze

professionals

beschikken over een uitgebreid branchenetwerk en over alle benodigde kennis. Wij denken op alle niveaus met u mee. Zo streven we altijd naar strategische partnerships. Tegelijkertijd zorgen onze technische pensioenspecialisten voor productie, bijvoorbeeld bij achter standen of aanpas singen. Meer weten over onze pensioenoplossingen? Kijk eens op www.welten.eu voor meer informatie.

VB_2208_53_60.indd 55

18-11-2008 15:27:16

Om de intermediair wil je niet heen.

Auto van de zaak!

Wanneer u een directe dialoog met het intermediair wilt, doet u dat het beste via Het Verzekeringblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Maartje Middendorp (06-55724100). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair

www.novadia.nl

Werken als zelfstandig (franchise) ondernemer? I géén instapfee I extreem lage vaste kosten inzake kantoor, automatisering, telefoonafhandeling, administratie, etc. I géén starters kosten I levering van hoogwaardige leads I minimale administratie I volledige vrijheid inzake verkoop/advisering I nagenoeg alle agentschappen ter beschikking I optimale vrijheid I zeer goede verdiensten, €150.000,per jaar is reëel haalbaar!

I ondersteuning binnendienst I alle telefoongesprekken voor u komen binnen op het hoofdkantoor en worden volledig afgehandeld door een professionele binnendienst I kortom, geen gedoe en uitsluitend verkopen/adviseren I tot slot; UVECO heeft een UNIEK en zeer uitgebreid assurantie software programma.

Wilt u I kwalitatief goede leads? I volledige ondersteuning? I buitengewoon goed verdienen? Ga dan direct naar:

VERNIEUWDE FRANCHISE FORMULE € 150.000,- PER JAAR

UNIEK IN NEDERLAND

Maak vrijblijvend een afspraak met Michael Roggeveen (directeur) en laat u door ons informeren over de uitstekende voorwaarden.

Bel of mail voor een vrijblijvende afspraak

04 13 315 315 [email protected]

www.uveco.nl/franchise

VB_2208_53_60.indd 56

18-11-2008 15:27:21

NIEUWE ASSURANT IEK A N TO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf.

1815 CA - Alkmaar

8231 KD - Lelystad

1328 NR

7581 AW

1181 LD 1076 DW 1087 EH 7314 JB 7314 NJ 2991 EA 2651 AV 3232 HE 2628 CA 9932 AB 6245 SG 7546 MB 2513 BN 4461 GL

8401 MX 9712 SG 3224 AD 5708 HX 1213 VB 3871 MV 5171 SP 1121 GJ 4141 HH 8921 JH

Abaque Adviseurs V.O.F., Stationsweg 1, 072-5127711 - Almere GEALT Verzekeringen & Advies, Zadkinestraat 94 - Amstelveen Meijers Credit B.V., Van Heuven Goedhartlaan 915, 020-6420524 - Amsterdam FEMU Finance Mediation, Artemisstraat 154 - Amsterdam El Bacha, Erich Salomonstraat 271 - Apeldoorn Tophypotheekadvies, Robijnstraat 45 - Apeldoorn WhiseWo-men, Gunninglaan 54 - Barendrecht Zekerhuis Assuradeuren B.V., Binnenlandse Baan 30, 0180-623000 - Berkel en Van Ravesteijn Assurantiën, Rodenrijs Spoorhaven 84, 010-4405000 - Brielle Hokke en Vogelaar, Krammer 8, 0181-478567 - Delft VSSD Verzekeringen B.V., Leeghwaterstraat 42, 015-2782050 - Delfzijl Eemsdelta Verzekeringen, Zwet 32, 0596-636464 - Eijsden Godfroy Assurances V.O.F., Heiweg 2, 043-3211411 - Enschede Adviesbureau Loes Hulsman, Hooiraamhoek 82 - ‘s Gravenhage CON4T B.V., Torenstraat 19-A - Goes Joint Venture Cap. Vision en Coppejans Groep, Piet Heinstraat 19, 0113-273732 - Gorredijk G.H. Verzekeringen & Hypotheken, Delling 17 - Groningen Zaak en Zekerheid, Nieuwe Kijk in ‘t Jatstraat 115a - Hellevoetsluis Keno Consulting B.V. i.o., Kanaalweg Oostzijde 134-H - Helmond Van Eyk Hypotheken Schootense Loop 4-E, 0492-335355 - Hilversum Certius Financieel Advies B.V. i.o., Laapersveld 41 - Hoevelaken InShared Nederland B.V. i.o., De Wel 32-A, 033-2535355 - Kaatsheuvel Van den Hout Financieel Advies, Berkakker 3 - Landsmeer De Werk B.V. i.o., Stoutenburg 43, 020-6438653 - Leerdam Dusalmo, Stationsweg 223 - Leeuwarden Bouwer Advies & Consultancy, Borneostraat 12

6212 XX 5451 TD 9649 HW

3434 GC 3861 LN 5808 BB 3257 KE 1441 DE 3072 XR 3047 AC 3067 ZW

3012 KJ 5555 LC 4132 AH 3645 VJ 2272 TC 2271 GN 1505 GG 4761 ZG

2715 SW 7207 LD 8011 RV

Momentum Verzekeringen, De Schans 1732, 0320-218088 - Losser Mulder Adviescentrum Losser, Oldenzaalsestraat 60, 053-5381853 - Maastricht Willie Sarneel Verzekeringen, Blekerij 74-C, 043-3479090 - Mill Klomp Advies, Riddershove 20 - Muntendam Koster Assurantiën & Onroerend Goed B.V. i.o., Middenweg 52, 0598-613600 - Nieuwegein Ankermonde B.V., Ankermonde 16, 030-6067097 - Nijkerk Stichting Zorgverzekering Midden Nederland, Lanecamp 2 - Oirlo Acura Assuradeuren, Depute Petersstraat 27, 088-7654000 - Ooltgensplaat Ad de Gans Assurantiën, Oudelandsedijk 14, 0187-631176 - Pumerend Noordborgh Assuradeuren, Plantsoengracht 2, 0299-418440 - Rotterdam JSP Financieel Advies, Cronjestraat 154, 010-2151475 - Rotterdam Benfinance, Corkstraat 46, 010-2085930 - Rotterdam De Hypotheker Rotterdam Alexandrium, Kleine Beer 21, 010-4558777 - Rotterdam Arthur en Erwin Fiere B.V., Westblaak 189, 010-4113570 - Valkenswaard De la Roij Verzekeringen, Zeelbergseweg 16, 040-2044084 - Vianen Stichting Collectief Stravers Goedegebuur, Langendijk 39a - Vinkeveen Adviesbureau Reijmerink, Muyeveld 89 - Voorburg CRM Verzekeringen B.V., Appelgaarde 77, 070-7803227 - Voorburg Fonteijn & Jacobson B.V., Vijverhof 9, 070-3692956 - Zaandam Astra Assurantiën B.V., Esdoornlaan 18, 075-7713693 - Zevenbergen Partn. in Financiele Planning Zevenb. B.V. io, Akkerwindestraat 61, 0168-328892 - Zoetermeer A.C.A. Verheugd / ‘van Dasselaar & Partners’, Jonkerbos 203 - Zutphen Pensioeninformatiedienst Swiers B.V., Ien Dalessingel 191 - Zwolle L2L, Kerkstraat 25


VB_2208_53_60.indd 57

57

18-11-2008 15:27:25

SAT I R E

In het belang van de klant Het zal alweer zo’n tien jaar geleden zijn dat ik door de eerste haarwaterfabrikant werd weggesegmenteerd. Hetzelfde bedrijf dat me eerst overlaadde met niet misselijke meubelen waarmee ik gratis en voor niks mijn kapperswinkel mocht verfraaien, draaide van de ene op de andere dag de bestelkraan dicht. Ik mocht geen flesjes meer van ze afnemen. Het scheelde een haar, of ze hadden de genereus geschonken spiegel en kappersstoel mijn zaak uitgedragen. Zo breedsprakig als de vertegenwoordiger eerst bij elk bezoek was, zo kort was zijn motivering over de ban waarin ik terecht gekomen was. Gebrek aan omzet, was het argument. De kosten die ze moesten maken om me de flesjes te leveren, wogen niet op tegen de verdiensten. Mijn argument dat dit een schoolvoorbeeld was van omzetgedreven handelen, werd weggehoond. De kwaaie brief die ik aan de aanbieder schreef over pervers gedrag dat niet in het belang van mijn klanten was, omdat ik niet meer de producten kon adviseren die het meest bij hen pasten, bleef onbeantwoord. Ik was niet de enige barbier die de klanten moest vertellen dat ik weliswaar heel goed in staat was een optimaal advies uit te brengen, maar dat ik dat advies niet in een even optimaal product kon vertalen. Datzelfde gold voor veel collega’s. Daarom hebben we met elkaar overlegd hoe we de door de fabrikant in de steek gelaten klant, toch goed konden bedienen. Daar werd het idee geboren een groothandel in het leven te roepen. We bundelden onze bestellingen en de groothandel werd een zeer gewaardeerde klant van de grootste haarwaterfabrikanten. Ik heb wel eens een kijkje mogen nemen bij de grossier en wist niet wat ik zag: al bij binnenkomst struikelde ik over de kappersstoelen, spiegels, vitrinekasten en ander barbiermeubilair. Zij hadden daar niet om gevraagd, maar bij elke bestelling werden die automatisch meegezonden. Omdat barbiers van mijn omvang jaren vooruit kunnen met drie stoelen en evenzoveel spiegels, veilde de groothandel die spullen eenmaal per jaar en verdeelde de opbrengst over ons.

Iedereen blij. Ik met mijn deel van de veilingopbrengst. De fabrikant met de grote klant die in feite de flesjesdistributie voor hem verzorgde en niet in de laatste plaats mijn klanten die ouderwets gelukkig waren met het feit dat ze bij mij hun favoriete watertjes weer konden kopen. Totdat diezelfde vertegenwoordiger van tien jaar terug mijn winkel binnenstapte, zijn merk flesjes uitgestald zag staan en me vroeg waar ik die geritseld had. Argeloos als ik ben, vertelde ik hem het grossiersverhaal. Ik zag aan zijn blik, dat hij daar niet blij mee was. En eindelijk kwam het hoge woord eruit. “Je wil toch niet zeggen dat al die meubelen waar we goud aan uitgeven uiteindelijk terecht komen bij zaakjes als de jouwe?” Hij struinde met grote stappen de winkel uit. En toeval of niet, maar een week later stonden de kranten vol over barbaarse barbiertjes die hun klanten watertjes aansmeren met maar één doel: het gratis krijgen van een dure inventaris. Binnen de kortste keren verschenen er Kamervragen. Of de minister wel wist dat mijn beroepsgroep alleen haarwater aan klanten aansmeerde om gratis een stoel te kunnen vervangen als die een beetje sleet begon te vertonen. En zo ja, of de minister dan als de wiedeweerga een eind wilde maken aan de omzetgedreven adviespraktijken van barbiers. En dat heeft de minister gedaan en zelfs meer dan dat. Om er zeker van te zijn dat we in het vervolg onze barbierstoelen met eigen middelen bekostigen, heeft hij de groothandel gesloten. Dat alles in het belang van mijn klanten die nu juichend het dubbele betalen voor een knipbeurt en haarwaterloos door het leven gaan.

BARBIER 58

VB_2208_53_60.indd 58


18-11-2008 15:27:29

0/7;7SJKF,FV[F;PSHQMBO

0NEBUVXHF[POEIFJEFFOLPTUCBBSCF[JUJT

0/7;POEFSTDIFJEU[JDI"MTFFOLXBMJUBUJFGIPPHTUBBOEF[PSHWFS[FLFSBBSNFUIBSUWPPS EFHF[POEIFJEWBOEFNFOTFO%VTTDISJKWFOXFOJFUWPPSOBBSXFMLFBSUTPGBOEFSF HFSFHJTUSFFSEF[PSHWFSMFOFSVXDMJqOUNPFUHBBO%BUCFQBBMUVXDMJqOUCJKPOT[nMG 8BUXFCJKWPPSCFFMEXFMEPFO JTVXDMJqOUCFHFMFJEFOOBBSEFKVJTUF[PSH7JBEF0/7; ;PSHDPOTVMFOU8JMUVNFFSJOGPSNBUJF /FFNEBODPOUBDUPQNFUVXBDDPVOUNBOBHFS PGCFMIFU0/7;*OGPSNBUJFDFOUSVNWJB6LVOUPPLPQXXXPOW[OMLJKLFO

7FS[FLFSKFLPTUCBBSTUFCF[JUCJK0/7;;PSHWFS[FLFSBBS

VB_2208_53_60.indd 59

18-11-2008 15:27:36

Als u kansrijk vastgoed wilt financieren, zorgen wij snel voor de doorbraak

Het succes van een vastgoeddeal hangt maar al te vaak af van snel handelen. Ziet u kansen in een bepaald object, dan wilt u dus snel weten of u het gefinancierd kunt krijgen. Of uw aanvraag nu via uw intermediair of direct binnenkomt, bij de RNHB Hypotheekbank weet u binnen een werkweek waar u aan toe bent. En als het moet nóg sneller. RNHB Hypotheekbank is gespecialiseerd in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment. Behalve op een snelle, klantvriendelijke service kunt u rekenen op flexibele financieringsoplossingen. Daarbij kunnen wij vaak nét even verder gaan dan grote, niet gespecialiseerde hypotheekverstrekkers. Zo kijken wij niet alleen naar ‘de stenen’, maar ook naar de ondernemer achter het object en zijn visie. Meer weten over onze persoonlijke benadering van de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan 030 - 755 20 00 of kijk op www.rnhb.nl.

Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030-755 2000 - Fax 030-755 2020 - www.rnhb.nl - [email protected] VB_2208_53_60.indd 60 RNHB_Muur_Verz_blad.indd 1

18-11-2008 15:27:40 05-09-2008 10:38:33

Gemiddelde advieskwaliteit moet beter

Recommend Documents