Zarul
GRAFIKA GRAFIKA
Zarul
GRAFIKA GRAFIKA
ZARUL
Katalog Dalam Terbitan (KDT) 332.16 Zar Zarul p Pengembangan bank lokal dengan merger dalam rangka pemberdayaan ekonomi rakyat/ Zarul. – Salatiga: Program Doktor Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana, 2012. xxiii, 230 hlm. ; 24cm. ISBN 978-603-9493-01-6 1. Bank mergers. I. Title.
All rights reserved. Save Exception stated by the law, no part of this publication may be reproduced, stored in retrieval system of any nature, or transmitted in any form or by any means electonic, mechanical, photocopying, recording or otherwise, included a complete or partial transcription, without the prior written permission of the author, application for which should be addressed to author.
Program Pascasarjana Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana Jl. Diponegoro 52-60, Salatiga 50711 Telp (0298) 321212 ext 229, Fax. (0298) 329200 Diterbitkan oleh: Tisara Grafika Salatiga
Diajukan untuk memperoleh gelar Doktor di Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga disertasi ini telah dipertahankan dalam Ujian Terbuka Program Pasca Sarjana Studi Pembangunan Universitas Kristen Satya Wacana yang dipimpin oleh Rektor Magnificus Prof. Pdt. John A. Titaley, Th.D. Pada hari……………………. Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga
Oleh: Zarul Lahir di Kabupaten Semarang, Jawa Tengah, Indonesia
Promotor : Hari Sunarto, SE., MBA., PhD Ko-Promotor : Prof. Dr. Ir. Sonny Heru Priyanto, MM. Dr. Gatot Sasongko, SE, MS Penguji : Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS. Prof. Daniel Daud Kameo, SE.,MA.,PhD. Harijono, SE, MAF, M.Com (Hons), PhD Marwata, SE.,M.Si.,PhD.,Akt.
Daftar Isi Daftar Isi ......................................................................................... vii Daftar Tabel ................................................................................... xi Daftar Grafik .................................................................................. xiii Daftar Gambar ............................................................................... xv Daftar Diagram ............................................................................... xvi Daftar Box ...................................................................................... xvii Daftar Lampiran ............................................................................. xviii Daftar Istilah ................................................................................... xix Kata Pengantar ............................................................................... xxi Bab 1 Pendahuluan ................................................................... 1.1. Latar Belakang ................................................................... 1.2. Beberapa Penelitian Tentang Merger dan Motivasinya .. 1.3. Tujuan Penelitian ................................................................ 1.4. Manfaat Penelitian ............................................................. 1.5. Sistematika Penulisan Hasil Penelitian .............................. Bab 2 Pengembangan Bank Lokal dengan Merger Dalam Perspektif Teori .............................................. 2.1. Dinamika Perkembangan Bank ......................................... 2.2. Teori Merger, Konsolidasi dan Akuisisi Bank .................. 2.2.1. Merger Bank, Motivasi dan Dampak Merger .................. 2.2.2. Konsolidasi ......................................................................... 2.2.3. Akuisisi ............................................................................... 2.2.4. Dasar Hukum Merger, Konsolidasi dan Akuisisi ............. 2.3. Kelebihan dan Kekurangan Merger, Konsolidasi dan Akuisisi ............................................................................... 2.4. Kerangka Pemikiran Teoritis Merger Bank Lokal ........... 2.5 Bank Lokal dan Bank Nasional di Lokal .......................... 2.5.1. Bank Lokal ......................................................................... 2.5.2. Bank Nasional di Lokal ...................................................... Danamon Simpan Pinjam (DSP) ....................................... Bank Rakyat Indonesia (BRI)........................................... 2.6. Teori Merger Bank Lokal (Rural Bank) ............................ 2.7. Peraturan Merger ............................................................... 2.7.1. Perijinan Komisaris .............................................................
1 1 7 10 10 11 15 15 17 18 24 24 24 25 27 29 29 29 30 30 31 35 35
vii
2.7.2. 2.7.3. 2.7.4. 2.7.5. 2.8. 2.9. 2.9.1. 2.9.2. 2.9.3. 2.10.
Pembentukan Panitia Merger ............................................ Perhitungan Modal Bank dan Kesehatan Bank ................ Tata Cara Konversi Saham ................................................ Perubahan Akte Pendirian Bank ....................................... Bank Sebagai Pelayan Modal Masyarakat ...................... Keberadaan Bank dan Pemberdayaan Masyarakat ........ Aspek Juridis ...................................................................... Aspek Politis Ideologis ...................................................... Aspek Sosial Ekonomi ....................................................... Perubahan Kepercayaan Bank Hasil Merger ...................
35 36 37 37 38 41 45 45 46 49
Bab 3 Metode Penelitian ........................................................ 3.2. Jenis dan Metode Penelitian .............................................. 3.3. Data dan Sumber Data ...................................................... 3.4. Distribusi Geografis BPR BKK dan Lokasi Penelitian ... 3.5. Teknik Pengumpulan Data ................................................ 3.6. Teknik Analisis Data .......................................................... 3.7. Jadwal Pengumpulan dan Analisis Data ........................... 3.8. Pembahasan .......................................................................
55 55 57 59 60 60 62 62
Bab 4 Dinamika Lembaga Keuangan Mikro ...................... 4.1. Penetrasi Bank Umum Dalam Pasar Keuangan Mikro .... 4.2. Tekanan Terhadap BPR .................................................... 4.2.1. Keberadaan BPR BKK di Pasar BPR ............................... 4.2.2. Peran LKM dalam Pengembangan UKM ......................... 4.2.3. Lembaga Keuangan Mikro dan Permasalahannya ........... 4.2.4. Dampak Keberadaan LKM dalam Memutus Mata Rantai Kemiskinan ......................................................................... 4.2.5. Keberadaan LKM lain sebagai lembaga alternatif penyedia modal masyarakat ............................................. 4.2.6. Program-Program Pemerintah .......................................... 4.3. Komitmen dalam Memperkuat UKM ............................... 4.3.1. Bank Umum Membuka Layanan Unit Mikro ................... 4.3.2. Penguatan Lembaga Keuangan Mikro ..............................
65 65 65 66 67 69
Bab 5 Dinamika Merger BPR BKK ...................................... 5.1. Perkembangan BPR BKK ................................................. 5.1.1. Bentuk Badan Hukum BPR BKK ...................................... 5.1.2. Dinamika Kelembagaan BKK ............................................ 5.2. BPR BKK Kabupaten Semarang Pra Merger ..................
87 87 89 90 92
viii
72 73 77 78 80 80
5.2.1. Tingkat Kesehatan Pra Merger BPR BKK se Kabupaten Semarang .................................................... 5.2.2. Dasar Hukum Merger BPR BKK ...................................... 5.2.3. Inisiatif Merger Tahun 2003 .............................................. 5.2.4. Motivasi Merger 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 5.2.5. Polemik Bank Indonesia dan Gubernur wujud Dinamika Pra Merger ........................................................ 5.2.6. Studi Banding ke BI Surabaya ........................................... 5.3. Proses Merger .................................................................... 5.3.1. Panitia Merger 9 BPR BKK Kabupaten Semarang ........ 5.3.2. Sosialisasi Rencana Merger ............................................... 5.3.3. Kesepakatan Direksi Melakukan Merger ........................ 5.3.4. Kesepakatan Pemegang Saham Menambah Modal ........ 5.3.5. Penetapan Calon Pengurus Bank Hasil Merger ............... 5.3.6. Rancangan Pengajuan Ijin Merger .................................... 5.3.7. Rancangan Perubahan Akte Pendirian BPR BKK Ungaran ............................................................ 5.3.8. Rancangan Rencana Kerja BPR BKK Hasil Merger ........ 5.3.9. Penggabungan Modal ........................................................ 5.3.10.Pengumuman Media Massa ............................................... 5.3.11.Dinamika yang Terjadi Pasca Pengumuman Merger ....... 5.4. Realisasi Merger BPR BKK Ungaran ............................... 5.4.1. BPR BKK Ungaran Merger Pertama ................................ 5.4.2. Konversi Modal .................................................................. 5.4.3. Dinamika Tahun Pertama Merger BPR BKK ................... 5.4.4. Perwujudan Motivasi Merger ........................................... 5.4.5. Dampak Psikologis Pejabat yang tidak terakomodasi ... 5.4.6. Dinamika Berfikir Positif Tentang Merger ....................... 5.4.7. Kelemahan Merger BPR BKK Ungaran ............................ 5.5. Peran Stakeholder dalam Merger BPR BKK Ungaran .. Peran Pemegang Saham dalam Penyetoran Modal ......... Peran Pemegang Saham Dalam RUPS ............................. Peran Bank Indonesia ........................................................ Peran Badan Pengawas (Komisaris)................................. Peran Direksi ...................................................................... Peran Karyawan ................................................................ Peran Nasabah ................................................................... 5.6. Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger .......... 5.6.1. Perubahan BPR BKK satu tahun setelah Merger ............
93 93 94 97 102 102 103 104 105 105 105 107 107 108 109 109 110 110 112 112 114 117 118 125 127 127 129 129 135 135 138 140 142 143 145 145
ix
5.6.2. Perkembangan Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran Pasca Merger ..................................................................... 5.6.3. Perbandingan Analisis Gabungan BPR BKK se Jawa Tengah dan BPR BKK Ungaran Pasca Merger . 5.6.4. Tren Perkembangan BPR BKK Ungaran Pasca Merger . 5.6.5. Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran Pasca Merger ..................................................................... 5.6.6. Kantor Pusat Bank Hasil Merger ...................................... 5.7. Intermediasi Dana dan Kredit Wujud Trust Relationship ... 5.8. Pemberdayaan Masyarakat (Kaum Wanita) Lewat Tahu Baxo .......................................................................... 5.8.1. Debitur Tahu Baxo Menjadi Nasabah Utama BPR BKK Ungaran ............................................................ 5.8.2. Penyerapan Tenaga Kerja Wanita ................................... 5.8.3. Perluasan Usaha: Hulu - Hilir ............................................ 5.9. Pemberdayaan Ibu Rumah Tangga .................................. 5.10. BPR BKK Wujud Kebijakan Ekonomi Pro Rakyat ........ 5.10.1.Target Pemberdayaan Ekonomi Rakyat Lewat BPR BKK Ungaran ................................................ 5.10.2.Jangkauan Layanan Modal BPR BKK Ungaran .............. 5.11. Kontribusi Terhadap Pendapatan Asli Daerah (PAD) .... Bab 6 Kesimpulan dan Implikasi .......................................... 6.1. Kesimpulan ......................................................................... 6.2. Implikasi .............................................................................. 1. Implikasi Teori ............................................................... 2. Implikasi Kebijakan ....................................................... 6.3. Saran Untuk Penelitian Mendatang .................................
146 149 154 158 165 166 170 172 173 174 174 179 179 182 184 187 187 192 192 193 193
Bibliografi ........................................................................................ 195 Executive Summury ........................................................................ 201 Lampiran .......................................................................................... 213
x
Daftar Tabel Tabel 1-1 Tabel 1-2
Data Jawa Tengah dan Wilayah Penelitian ............ 2 Tingkat Kesehatan BPR BKK dan BPR non BKK yang Berada dalam Pengawasan Bank Indonesia, . Semarang, September 2002 ..................................... 5 Tabel 2-1 Penelitian Tentang Merger ....................................... 15 Tabel 2-2 Kelebihan Kekurangan Merger, Konsolidasi, dan Akuisisi ....................................................................... 26 Tabel 3-1 Data dan Sumber Data ............................................. 58 Tabel 3-2 Jadwal Kegiatan Pengumpulan dan Analisis Data .. 63 Tabel 4-1 Data Penduduk dan sebaran lembaga keuangan mikro di Jawa Tengah & DIY, Tahun 2006 ............ 65 Tabel 4-2 Perkembangan usaha UMKM Jateng tahun 2009 .. 68 Tabel 4-3 Daftar Bank Umum Pelaku Penandatangan Linkage Program Pada Rabu, 1 April 2009 ........... 87 Tabel 5-1 Tahap Perkembangan Kelembagaan BPR BKK ..... 88 Tabel 5-2 Tingkat Kesehatan BPR BKK Kabupaten Semarang Pra Merger ................................................................ 93 Tabel 5-3 Inisiatif dan Dinamika Pra Merger BPR BKK Ungaran Tahun 2003 .............................. 95 Tabel 5-4 Latar Belakang Pendidikan Pegawai 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang Tahun 2004 ...................... 98 Tabel 5-5 Modal 9 BPR BKK se Kabupaten Semarang Tahun 2004 ............................................................... 99 Tabel 5-6 Asset, Direksi dan Badan pengawas BPR BKK se Kabupaten Semarang sebelum merger ................ 100 Tabel 5-7 Asset, Investasi Modal, Badan Pembina, Pembina Teknis BPR BKK se Kabupaten Semarang ............. 101 Tabel 5-8 Panitia Merger BPR BKK se Kab. Semarang ......... 104 Tabel 5-9 Posisi Rasio CAR BPR BKK se Kabupaten Semarang Dalam Proses Meger tahun 2004 ........................... 106 Tabel 5-10 Rancangan Merger BPR BKK se Kabupaten Semarang .. 108 Tabel 5-11 Rekapitulasi PD BPR BKK Hasil Merger Periode 2005 - 2010 ................................................ 115 Tabel 5-12 Komposisi Modal Pasca Konversi Modal BPD ...... 117
xi
Tabel 5-13 Mantan Direktur dan Karyawan yang Diberhentikan ............................................................ Tabel 5-14 Peningkatan Kualitas SDM BPR BKK Ungaran Hasil Merger (orang) ................................................. Tabel 5-15 Akumulasi Modal disetor BPR BKK Ungaran Hasil Merger tahun 2009 .......................................... Tabel 5-16 Efisiensi Gaji Pengurus BPR BKK Ungaran Hasil Merger (dalam satu bulan) .............................. Tabel 5-17 Penyimpangan Finansial dan Rekayasa Laporan (Rp.000) ..................................................... Tabel 5-18 Perbandingan Pejabat Sebelum Merger dan Sesudah Merger pada BPR BKK Ungaran (orang) .................. Tabel 5-19 Akumulasi Modal disetor Ke BPR BKK Ungaran dan BPR BKK se Provinsi Jateng sampai dengan 2009 (000) ................................................................ Tabel 5-20 Data Pemenuhan Setoran Modal Sesuai Perda 11 Tahun 2008 BPR BKK Ungaran dan Jateng ........... Tabel 5-21 Perkembangan Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ................... Tabel 5-22 Perbandingan Tingkat Kesehatan BPR BKK se Jawa Tengah dengan BPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ..................................................... Tabel 5-23 TKS BPR Gabungan Bank Pasca Merger ............... Tabel 5-24 Tren Tingkat Kesehatan BPR BKK Ungaran Pasca Merger (%) ..................................................... Tabel 5-25 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba BPR BKK Ungaran Sebelum dan Sesudah Merger (Rp.) ............................................................. Tabel 5-26 Perbandingan Baki Debet, DPK, dan Laba BPR BKK Gabungan se Jawa Tengah dengan BPR BKK Ungaran Sesudah Merger (Rp.) ............. Tabel 5-27 Perkembangan Tenaga Kerja Wanita Tahu Baxo Bu Pudji (orang) ........................................................ Tabel 5-28 Kebutuhan Bahan Baku Tahu Baxo (per hari) ......... Tabel 5-29 Nasabah Kredit BPR BKK Ungaran dan Penerima Program Pemerintah (orang) .................................... Tabel 5-30 Kontribusi PAD BPR BKK Ungaran Ke Kasda ...... Kab. Semarang dan Kasda Provinsi Jateng .............
xii
118 120 122 122 124 126
133 134 149
150 153 158
168
170 173 174 182 184
Daftar Grafik Grafik 2-1 Profil UMKM di Indonesia ....................................... Grafik 4-1 Perbandingan Jumlah BPR BKK di Pasar BPR Non BKK, Tahun 2009 .................................... Grafik 4-2 Tahun Berdiri dan Rasio BMT Terhadap LKM ....... Grafik 4-3 Pendiri Baitul Mal Wat Tanwil ................................. Grafik 4-4 Faktor Pendorong Berdiri BMT Tahun 2009 .......... Grafik 4-5 Profil UMKM di Indonesia Tahun 2009 .................. Grafik 5-1 Kesepakatan Merger 9 Direksi BPR BKK Kabupaten Semarang ................................................. Grafik 5-2 Struktur Organisasi BPR BKK Sebelum Merger ...... Grafik 5-3 Skema Struktur Organisasi BPR BKK Hasil Merger .............................................................. Grafik 5-4 Perubahan Asset, Kredit, Dana Pihak Ketiga dan Laba BPR BKK, Sebelum dan Sesudah Merger ...... Grafik 5-5 Tren Perkembangan Aset BPR BKK Ungaran Pasca Merger ............................................................. Grafik 5-6 Tren Perkembangan Kredit BPR BKK Ungaran, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-7 Tren Perkembangan NPL BPR BKK Ungaran, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-8 Tren Perkembangan Dana BPR BKK Ungaran, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-9 Tren Perkembangan Laba BPR BKK Ungaran April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-10 Tren Perkembangan CAR, April 2005-April 2009 .... Grafik 5-11 Tren Perkembangan Rasio Asset Quality (KAP), April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-12 Tren Perkembangan Rasio PPAP, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-13 Tren Perkembangan Manajemen, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-14 Tren Perkembangan Rasio Earning (ROA), April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-15 Tren Perkembangan (BOPO), April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-16 Tren Perkembangan Likuiditas, April 2005-April 2009 ..............................................
34 67 75 76 77 82 96 97 103 145 154 155 156 157 157 159 159 160 161 162 163 164
xiii
Grafik 5-17 Grafik Trend Cash Ratio BPR BKK Ungaran, April 2005-April 2009 .............................................. Grafik 5-18 Kepala Keluarga Penerima BLT dan Raskin ............ Grafik 5-19 Distribusi Jarak antara Kantor BPR BKK Ungaran (pusat) dengan Tempat Tinggal Debitur .................. Grafik 5-20 Perkembangan PAD dari BPR BKK Ungaran ke APBD Kabupaten Semarang ............................... Grafik 5-21 Perkembangan PAD BPR BKK Ungaran ke APBD Provinsi Jateng ...........................................................
xiv
165 181 183 185 186
Daftar Gambar Gambar 1-1 Peta Wilayah Keberadaan BPR BKK Jawa Tengah yang Dimerger .......................................................... 9 Gambar 2-1 Skema Peningkatan Kerja BPR BKK Lewat Merger ........................................................... 28 Gambar 3-1 Peta Sebaran BPR BKK di Jawa Tengah Tahun 2009 ............................................................... 59 Gambar 3-2 Peta Sebaran BKK di Jawa Tengah ........................ 61 Gambar 5-1 Peresmian Kantor BKK Ungaran tahun 1978 ........ 91 Gambar 5-2 Kondisi pelayanan di loket kantor BKK pada tahun 1981 ...................................................... 91 Gambar 5-3 Foto Penyerahan Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia tentang Merger BPR BKK Ungaran ....... 114 Gambar 5-4 Kantor Pusat BPR BKK Ungaran Hasil Merger ..... 166 Gambar 5-5 Saat memulai wawancara di Tempat Produksi di Jl.Kutilang Raya Ungaran ..................................... 171 Gambar 5-6 Ruangan Kasir Outlet Tahu Baxo ............................ 172 Gambar 5-7 Outlet Tahu Baxo Kuah ............................................ 172 Gambar 5-8 Pemberdayaan Wanita ............................................ 173 Gambar 5-9 Pedagang barang kelontong nasabah BPR BKK Ungaran ................................................... 175 Gambar 5-10 ........ Kerajinan tangan yang dibiayai dengan kredit BPR BKK .................................................................. 176 Gambar 5-11 ........ Pedagang serabi yang dibiayai dengan kredit BPR BKK .................................................................. 176 Gambar 5-12 .......... Peta Jarak antara Kantor Pusat dan Kantor Cabang ...................................................................... 180
xv
Daftar Diagram Diagram 2-1 Kerangka Pikir Peran Trust Relation Sebagai Penggerak Perekonomian dan Pemberdayaan Masyarakat ...............................................................
53
Diagram 5-1 Dinamika Perkembangan BPR BKK (1970-2005) .............................................................
90
Diagram 5-2 Dinamika Pra Merger - Merger BPR BKK Kab.Semarang ........................................................... 113
xvi
Daftar Box Box 4-1 Hasil wawancara dengan Ka. Dinas Koperasi dan UKM Kab. Semarang tentang Status Hukum BMT ... Box 4-2 Hasil wawancara peneliti dengan pengurus BMT Sumber Mulia (KH Zaeri Rosidi) Tentang Tujuan Pendirian BMT .............................................................. Box 4-3 Wawancara dengan Ka. Biro Perekonomian Jawa Tengah ................................................................. Box 4-4 Hambatan Perolehan Kredit Bagi UMKM .................. Box 5-1 Wawancara dengan HRD Kanpus BPR BKK Ungaran (Fajar Ari) Tentang Kualitas SDM Hasil Merger ........... Box 5-2 Hasil Wawancara dengan Mantan Badan Pengawas dari BPD tentang Dampak Merger ............................. Box 5-3 Hasil wawancara dengan: Bp Dwi Silo Raharjo, Kasubag BUMD Pemprov Jateng, Tentang peran Pemegang Saham dalam merger .................................. Box 5-4 Hasil wawancara dengan Plt. Bupati Semarang, Tentang Tambahan Modal ........................................... Box 5-5 Hasil Wawancara dengan BI ....................................... Box 5-6 Peran Badan Pengawas/Komisaris (Banwas Baru) .... Box 5-7 Hasil Wawancara Agus Purwoko Jati ........................ Box 5-8 Wawancara dengan direksi yang tidak terpilih .......... Box 5-9 Wawancara dengan Widodo, Juni 2009 Direksi terpilih ............................................................... Box 5-10 Wawancara Karyawan (Mashuri) Mei 2009 ............. Box 5-11 Hasil wawancara dengan Suratmin,14 Mei 2009 tentang Peran Nasabah BPR BKK Ungaran ............... Box 5-12 Pengawasan dan Pengendalian Bank Hasil Merger BPR BKK ...................................................................... Box 5-13 Perkembangan PPAP Bank ......................................... Box 5-14 Kondisi LDR BPR BKK Ungaran Pasca Merger ........ Box 5-15 Wawancara dengan Pedagang Barang Kelontong Penerima Kredit dari BPR BKK .................................. Box 5-16 Hasil Wawancara dengan Ibu Yuyun .......................... Box 5-17 Hasil wawancara dengan Penjual Serabi (ibu Warti) ....................................................................
74
76 79 83 119 127
131 132 137 139 140 141 142 143 144 153 161 164 175 176 177
xvii
Daftar Lampiran Lampiran 1 Jumlah Kepala Rumah Tangga Penerima BLT dan Raskin di Kabupaten Semarang ......................... 213 Lampiran 2 Neraca dan Laba Rugi BPR BKK Ungaran, BPR BKK Karangmalang, BPR BKK Lasem, dan BPR BKK Mandiraja .......................................... 214 Lampiran 3 Grafik Jarak Nasabah dan Kantor Cabang PD BPR BKK Ungaran .............................................. 222 Lampiran 4 Hasil Wawancara Pengusaha Tahu Baxo: dari Debitur menjadi Deposan .................................. 225
xviii
Daftar Istilah ABA ADB AGM APBD API ATMR BI BIKK BKD BKPD BLT BMPK BMT BNI BOPO BP BPD BPR BPR BKD BPR BKK BPS BRI BTN BUMD BUMN CAMEL
: : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : :
CAR CR DPRD DSP G30s PKI GMS ICW IT KAP KPK KSM
: : : : : : : : : : :
Antar Bank Aktiva Asian Development Bank Annual General Meeting Anggaran Pendapatan dan Belanja Daerah Arsitektur Perbankan Indonesia Aktiva Tertimbang Menurut Resiko Bank Indonesia Badan Informasi Komunikasi dan Kehumasan Badan Kredit Desa Badan Kredit Produksi Desa Bantuan Langsung Tunai Batas Maksimal Pemberian Kredit Baitul Mal Wattanwil Bank Negara Indonesia Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional Badan Pengawas Bank Pembangunan Daerah (Bank Jateng) Bank Perkreditan Rakyat Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Desa Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Kecamatan Badan Pusat Statistik Bank Rakyat Indonesia Bank Tabungan Negara Badan Usaha Milik Daerah Badan Usaha Milik Negara Capital Adequacy, Assets Quality, Management, Earning Ability dan Liquidity Sufficienty (untuk Penilaian tingkat kesehatan bank di Indonesia) Capital Adequacy Ratio Cash Ratio Dewan Perwakilan Rakyat Daerah Danamon Simpan Pinjam Gerakan 30 September Partai Komunis Indonesia General Meeting of Shareholders Indonesian Corruption Watch Information Technology Kualitas Aktiva Produktif Komite Penanggulangan Kemiskinan Kelompok Swadaya Masyarakat
xix
KSP KUD KUMLTA KUPEDES KUR KUT LDKP LDR LKM LP-IPB LPS LSM MFIs NIM NPL PAD PD BKK PD BPR BKK
: : : : : : : : : : : : : : : : : :
PDB Perbarindo PHBK PPAP PPAPWD Raskin RB ROA ROE RTM RUPS RUPSLB RWA SDM SIMPEDES SKAI SMEs SUSI TKS UKM UMKM USAID USP
: : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : :
xx
Koperasi Simpan Pinjam Koperasi Unit Desa Kredit Usaha Mikro Layak Tanpa Agunan Kredit Umum Pedesaan Kredit Usaha Rakyat Kecil Kredit Usaha Tani Lembaga Dana Kredit Pedesaan Loan to Deposit Ratio Lembaga Keuangan Mikro Lembaga Penelitian Institut Pertanian Bogor Lembaga Penjaminan Simpanan Lembaga Swadaya Masyarakat Micro Finance Institutions Net Interest Margin Non Performing Loans Pendapatan Asli Daerah Perusahaan Daerah Badan Kredit Kecamatan Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Badan Kredit Kecamatan Produk Domestik Bruto Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat Program Hubungan Bank dan KSM Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Wajib Dibentuk Beras Untuk Rakyat Miskin Rural Bank Return on Assets Return on Equity Rumah Tangga Miskin Rapat Umum Pemegang Saham Rapat Umum Pemegang Saham Luar Biasa Risk Weighted Assets Sumber Daya Manusia Simpanan Pedesaan Satuan Kerja Audit Intern Small and Medium Enterprises Survei Usaha Terintegrasi Tingkat Kesehatan Usaha Kecil dan Menengah Usaha Mikro, Kecil dan Menengah United State Agency for International Development Unit Simpan Pinjam
Kata Pengantar Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala anugerah yang telah diberikan serta petunjukNya sehingga penulis dapat menyelesaikan tulisan ini melalui proses yang panjang serta membutuhkan stamina dan perjuangan yang luar biasa dan cukup melelahkan. Penulisan hasil penelitian ini berawal dari ketertarikan penulis tentang gerakan merger bank yang terjadi di Provinsi Jawa Tengah, di mana BPR BKK diharapkan bisa menjadi lembaga kepercayaan (agent of trust), lembaga perantara pembangunan (agent of development) dan sebagai lembaga jasa pelayanan masyarakat (agent of service). Ketiga fungsi tersebut bisa menjadi kenyataan pada pelayanan BPR, khususnya BPR BKK Jawa Tengah. BPR BKK harus mampu menjadi lembaga penggerak perekonomian Provinsi Jawa Tengah, dan lembaga pemberdayaan masyarakat di Jawa Tengah. Kenyataan yang terjadi di lapangan belum tentu sesuai dengan teori-teori atau hasil penelitian yang pernah dilakukan. Ketidaksesuaian antara teori dan kenyataan di lapangan mengenai merger, menjadi bahan kajian yang menarik bagi penulis. Melalui proses bimbingan dan beberapa kali diskusi yang cukup panjang dengan Promotor dan Ko Promotor maka penulis berketetapan untuk melakukan penelitian dan penulisan tentang Pengembangan Bank Lokal dengan Merger Dalam Rangka Pemberdayaan Ekonomi Rakyat. Pemilihan Lembaga keuangan Bank Perkreditan Rakyat sebagai tempat penelitian, karena setiap harinya penulis mengamati, dan bergelut dengan apa yang penulis tuliskan dari hasil penelitian, sehingga diharapkan bisa bermanfaat dan menjadi acuan untuk penelitian lebih lanjut. Di tengah kesibukan tugas dan pelayanan kepada masyarakat, penulis menemukan kenikmatan dalam melakukan penelitian dan penulisan ini, karena apa yang ada dalam benak pikiran penulis setelah dikonfirmasi kepada nasabah atau stakeholder mendapat sambutan yang positif, sehingga memberikan kepuasan dan kenikmatan yang sulit penulis temukan. Atas ridho dari Tuhan Yang Maha Kuasa penulis bisa menyelesaikan penelitian yang pada akhirnya tulisan ini bisa dituangkan dalam bentuk buku.
xxi
Penulis menyadari, bahwa masih banyak kekurangan-kekurangan, oleh karena itu kritik dan saran dari semua pihak sangat penulis harapkan untuk perbaikan sehingga buku ini bisa bermanfaat bagi para akademisi, kalangan perbankan, pengusaha, dan pihak-pihak yang tertarik dengan masalah merger bank. Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada: 1. Bapak Prof. Pdt. John A. Titaley,Th.D selaku Rektor UKSW yang telah memberi kesempatan kepada penulis untuk bisa melanjutkan studi di Program Doktor UKSW. 2. Bapak Hari Sunarto,SE,MBA,Ph.D, selaku Promotor yang selalu menuntun, memberi semangat, membimbing kepada penulis, yang akhirnya penulis bisa menyelesaikan tulisan ini. 3. Bapak Prof. Dr. Ir. Soni Heru Priyanto, MM selaku Ko Promotor yang dengan kesabarannya telah meluangkan waktunya untuk membimbing penulis, yang senantiasa memberikan dorongan dan membangkitkan semangat untuk menulis dan menulis. 4. Bapak Dr. Gatot Sasongko,SE,MS selaku Ko Promotor yang dengan sabar membimbing penulis untuk tetap melanjutkan penulisan ini; dengan memberikan arahan, masukan, dan koreksi terhadap penulisan ini. 5. Prof. Dr. Ir. Kutut Suwondo, MS. yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukan penelitian, dan selalu memotivasi dan memantau lewat SMS yang menjadi penyemangat penulis. 6. Bapak Marwata,SE,M.Si,Akt,Ph.D. yang telah melakukan koreksi dan bimbingan-bimbingan sampai terselesainya penulisan ini. 7. Bapak Sekda Provinsi Jawa Tengah yang telah memberi ijin kepada penulis untuk melakukan penelitian. 8. Bapak Kepala Biro Perekonomian Setda Jateng yang telah mengijinkan penulis mengambil data-data penelitian. 9. Bapak Supri Tambadi,SH selaku Kabag PID dan BUMD Jawa Tengah yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melakukan penelitian di beberapa BPR BKK wilayah Provinsi Jawa Tengah, serta membantu memberikan ijin penulis mendapatkan data dan melakukan wawancara kepada staf di Bagian Perekonomian Provinsi Jawa Tengah. 10. Dirut BPR BKK Lasem, Dirut BPR BKK Karang Malang, Dirut BPR BKK Mandiraja, dan Dirut BPR Bank Karanganyar yang telah
xxii
membantu penulis dalam melakukan penelitian dan memberikan beberapa data pendukung kepada penulis, serta seluruh Direktur Utama BPR BKK Provinsi Jawa Tengah yang telah membantu pengisian kwesioner penelitian. 11. Istri tercinta, kedua anak penulis yang selalu menggoda dan menghibur saat penulis melakukan penyusunan penulisan ini. 12. mas Suryanto yang telah membantu penyusunan hasil penelitian ini serta kepada semua pihak yang telah membantu penulis sampai penulisan ini selesai.
Salatiga, Februari 2012 Penulis
xxiii
