Fizetési forgalom, semleges bankműveletek 6. hét
2010.10.12.
1
Fizetési forgalom •
Fizetési forgalom: a gazdasági alanyok fizetéseket teljesítenek egymásnak, azaz pénzbevételeik és pénzkiadásaik keletkeznek. • Semleges bankműveletek: A bankoknak közvetlenül követelései, vagy kötelezettségei nem keletkeznek, ugyanakkor mérlegfőösszegük folyamatosan változik. • A fizetési formákat tekintve beszélhetünk: a) készpénzfizetés b) készpénz nélküli fizetés 2010.10.12. 2 c) készpénz helyettesítő fizetési formákról
Készpénzfizetés • Választás a fizetési formák között: – Készpénzfizetést ösztönzik: - tranzakció azonnali, elfogadás egyetemleges, - nem kell nyomtatványokat kitölteni, - anonim (bizonyos értékhatár alatt) – Készpénz nélküli, vagy helyettesítő fizetést ösztönzik: - Biztonság, - Szabad rendelkezés lehetősége, kényelmes
• Készpénzfizetés: – Jogosult bankszámlájára történő befizetés – Pénzösszeg közvetlen átadásával és postai küldemény utánvételezésével. – Kifizetési utalvány 2010.10.12.
3
Bankszámla, bankszla-szerződés • Bankszla szerződésnek tartalmaznia kell: – – – –
Felek pontos megnevezését Számlaszerződés megnyitásának pontjait Számla feletti rendelkezéssel kapcsolatos adatokat Hitelintézetet illető kamat, jutalék és költség mértékét, valamint ezek elszámolásának módját. – A hitelintézet felelősségét – Vegyes rendelkezéseket
• Üzletszabályzat – átnézése szerződéskötés előtt. 2010.10.12.
4
Bankszámla, bankszla-szerződés • A bankszámla a bank és az ügyfél írásbeli megállapodása (bankszla-szerződés) alapján megnyitott elszámolási számla. • Bankszámlák típusai: – – – – – – –
Pénzforgalmi bankszámla Folyószámla (takarék)betét számla Határidős betétszámla Fedezeti számla Értékpapír-letéti számla devizaszámla
2010.10.12.
5
Pénzforgalmi jelzőszám • 16 vagy 24 karakter hosszúságuk, és a felépítésük a következő: – 1-8. pozíció a hitelintézet azonosító száma – I. forma: 9-16. pozíció: számlaszám (ebből a 9-16. pozíció a tényleges szám, a 16. helyen ellenőrző szám áll), vagy – II. forma: 9-24. pozíció számlaszám (ebből 923. pozíció a tényleges számlaszám a 24. pozíció az ellenőrző szám. 2010.10.12.
6
Készpénz nélküli fizetés • Átutalás: (Kötelezett kezdeményezi a fizetést.) – Egyszerű – csoportos
• Beszedési megbízás (inkasszó – jogosult megbízása alapján a kötelezett bankszámlája terhére történik) – Azonnali (ha a felek ebben egyeztek meg, vagy törvénykormányrendelet írja el elő) (D/P) – Csoportos beszedési (terhelés napját fel kell tüntetni) – Váltóbeszedési (váltót csatolni, kiállítása a fizetés végett bemutatott váltónál történik) – Határidős (kötelezettet előzetesen értesíti a számlavezető) (D/A)
2010.10.12.
7
Készpénz nélküli fizetés • Nemzetközi forgalomban – Okmányos beszedési megbízás (Cash against documents (CAD) • Speciális forma: Vinkulált inkasszó – vevő csak akkor juthat áruhoz, ha teljesíti fizetési kötelezettségét. Áru átvételére jogosító okmányokat fizetéskor kapja meg. • Akkreditív (documentary credit) – okmányos meghitelezés – Általában nemzetközi tranzakcióknál használják – Legalább 3 szereplő: • Vevő • Akkreditívet nyújtó bank • Eladó
– Avizáló vagy értesítő bank (ellenőrzi az akkreditív-nyitás hitelességét.) – Megelőlegező (negociáló) banki feladatok 2010.10.12.
8
Készpénz helyettesítő - Csekk • 1931. Genf csekkjogi egyezmény • Alaki szabályok: – Csekk megjelölés az okiraton a kiállítás nyelvén – Meghat pénzösszeg kifizetésére szóló feltétlen meghagyás – Fizetésre kötelezett megnevezése, telephelye, a fizetési hely megjelölése – Csekk kiállításának helye és napja – Kibocsátó aláírása
• Bemutatási határidők: – Belföldön 8 nap – Európa és földközi tengeri országok 20 nap – Más kontinensen kiállított 70 nap
• Csekk alapértelmezésben forgatható, kivéve, ha le van tiltva a forgathatóság. 2010.10.12.
9
Készpénz helyettesítő - Csekk • 1) 2) 3) 4) 5) •
Csekk típusai: Fizetési csekk Általános (elszámolási) csekk Különleges keresztezett (elszámolási) csekk Garantált csekk Utazási (üdülési) csekk Csekk szólhat: – – –
Meghatározott személy rendeletére Meghatározott személyre bemutatóra
2010.10.12.
10
Készpénz helyettesítő - Bankkártya Négy fő szereplője: 1) Kártyakibocsátó 2) Kártyabirtokos 3) Elfogadóhely 4) Elfogadó bank Technikai csoportosítás: 1) Dombornyomású 2) Mágnescsíkos 3) Chipes 4) (optikailag leolvasható)
Felhasználás jellege: 1) Debit Card 2) Credit card Felhasználás: 1) ATM (Automatic Teller Machines) 2) POS (Print of Sales) 3) Home Banking 4) Call Center Nemzetközi kártyatársaságok 1) EC/MC (1992) 2) VISA (1976) 3) AMEX (1958) 4) JBC (1960) 5) Diners Club Int. (1950)
2010.10.12.
11
Fizetési rendszerek • Fizetési műveletek: – Elszámolás – Kiegyenlítés
• Elszámolások: Bruttó v. Nettó? • Működés: – Bankközi Klíring Rendszer (naponta) – VIBER (valós idejű)
2010.10.12.
12
Egyéb banki szolgáltatások • Vagyonkezelés – Hozadékkal arányos jutalék – Tulajdonos helyett ellenőrzési, felügyeleti jogok, döntések.
• Befektetési szolgáltatások – Bemutatóra szóló értékpapírok őrzése – Értékelő szolgálat az ügyfelek számára – Ép adás-vétel az ügyfelek megbízásából – Befektetési tanácsadás 2010.10.12.
13
Feladatok ismétlése
2010.10.12.
14
Pénz és pénzforgalom I 1) M0 – A jegybankpénz-állomány (monetáris bázis) = Forgalomban lévő készpénz és a kereskedelmi bankok jegybanki betéteiből áll. 2) M1 - Szűken értelmezett pénzmennyiség – a közvetlenül fizetésre felhasználható eszközök össz. = készpénz és látra szóló betét 3) M2 = M1 + határidős betétek összessége 2010.10.12.
15
Pénz és pénzforgalom I • I.1.: Egy gazdaságban a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke 48,000, a tágan értelmezett pénzmennyiség (M2) 70.000. A lakosságnál és a vállalatoknál lévő kp állományértéke 4.000. • Mekkora a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya? M1- 4.000 = 48.000 – 4.000 = 44.000 • Mekkora a lakosság és a vállalatok határidős betétállománya? M2 – M1 = 70.000 – 48.000 = 22.000 2010.10.12.
16
Pénz és pénzforgalom I • I.2. Egy gazdaságban, a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke 25.300, a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya 24.500, a lakosság és a vállalatok határidős betéteinek értéke 18.300. • Mennyi a lakosságnál és a vállalatoknál lévő készpénzállomány értéke? M1 – látra szóló betétáll. = 25.300-24.500 = 800 • Mennyi a forgalomban lévő tágan értelmezett pénzmennyiség (M2)? M1 + hat. Betét = 25.300+18.300 = 43.600 2010.10.12.
17
Pénz és pénzforgalom II • I.11. XYZ Bank likviditási tartaléka 12,5 millió. Ha likviditási tartalékát teljesen kihasználja, 250 millióval képes növelni a számlapénz-állományt. a) Mennyi a kötelező tartalékráta? b) Mekkora a pénzmultiplikátor értéke? c) Ha a bank teljesen kihasználja a likviditási tartalékot, mennyivel növekszik hitelállománya? 2010.10.12.
18
Pénz és pénzforgalom II • I.11. Megoldás: a) Kötelező tartalékráta = 12,5 millió / 250 millió = 0.05 = 5% b) Pénzmultiplikátor = 1/0.05 = 20 c) Teljes kihasználás esetén a hitelállomány 250 millióval növekszik. (hitelpénz)
2010.10.12.
19
Pénz és pénzforgalom II • I.12. A Jó Bank 150.000.000 likviditási tartalékkal rendelkezik. A kötelező tartalékráta 10%. • Mennyi számlapénzt képes maximálisan teremteni a Jó Bank ilyen körülmények között? = 150.000.000 / 0,1 = 1.500.000.000
2010.10.12.
20
Pénz és pénzforgalom II • I.13. Ha M0 értéke 1.000.000, M1 értéke pedig 10.000.000, akkor mekkora a pénzmultiplikátor nagysága? Megoldás: M1 / M0 = 10
2010.10.12.
21
Tőkeáramlási mátrix 1. Jöv felhasználás
Magánszektor
Költségvetés
I-S
G+TR-T
Banrendszer
Egyenleg 0
Finanszírozás
0
2. Pénz
dM
3. Bankhitel
-dHp
-dHG
4. Kormányzati ép.
dBG
-dBG
Egyenleg
0
0
-dM
0
dH
0 0
0
0
2010.10.12.
22
Tőkeáramlási mátrix • I.9. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: – – – – – – –
A magánszektor megtakarításainak értéke: A magánszektor beruházásainak értéke: A magánszektor kötvény-vásárlása A magánszektor hitelfelvétele A beszedett adó értéke A kormányzati áruvásárlások értéke A kifizetett transzferek értéke
1.725 1.400 200 150 1.825 1.400 750
Mennyi volt a kormányzat által felvett bankhitelek értéke? Mennyi volt a magánszektor pénzfelhalmozása? Mennyivel növekedett a hitelállomány?
2010.10.12.
23
Tőkeáramlási mátrix • I.9. Megoldás: a) 0 = G + TR – T – dBg – dHg dHg = G + TR – T – dBg = 1.400 + 750 – 1.825 – 200 = 125 b) 0 = I – S+dM–dHp+dBg dM = -I+S+dHp-dBg = -1.400+1.725+150-200 = 275 c) 0 = - dHp – dHg + dH dH = dHp + dHg = 150 + 125 = 275
2010.10.12.
24
Tőkeáramlási mátrix • I.10. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: – – – – – – –
A magánszektor megtakarításainak értéke: A magánszektor beruházásainak értéke: A magánszektor által felvett bankhitel A magánszektor pénzfelhalmozása A kormányzati kiadások értéke A kifizetett transzferek értéke A kormányzat hitelfelvétele
4.350 1.800 450 750 4.800 2.700 300
Mennyi volt az adóbevétel? Mennyi volt az összes bankhitel-nyújtás? Mennyi volt a magánszektor államkötvény-vásárlása?
2010.10.12.
25
Tőkeáramlási mátrix • I.10. Megoldás a) 0 = I-S+G+TR-T T = I-S+G+TR = 1.800-4.350 + 4.800 + 2.700 = 4.950 b) 0 = - dHp – dHg + dH dH = dHp + dHg = 450 + 300 = 750 c) 0 = G+TR-T-dHg-dBg dBg = G+TR-T-dHg = 4.800 + 2.700 – 4.950 – 300 = 2.250 2010.10.12.
26
Kérdések? Köszönöm a figyelmet!
2010.10.12.
27
