Finanční poradenství v ČR a EU

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra práva

Finanční poradenství v ČR a EU Bakalářská práce

Autor:

Nikol Svejkovská Právní administrativa v podnikatelské sféře

Vedoucí práce:

Praha

doc. JUDr. Lubomír Grúň, CSc.

2016

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Horním Slavkově dne 4.5.2016

Nikol Svejkovská

Poděkování Chtěla bych, velice poděkovat svému vedoucímu práce, kterým byl pan doc. JUDr. Lubomír Grúň, CSc., za to, ţe mi věnoval cenné rady, které mi pomohly vést bakalářskou práci tím správným směrem. Také bych chtěla poděkovat své rodině, především svému příteli, za neutuchající podporu, nejen při psaní této bakalářské práce.

Anotace: Bakalářská práce má za účel osvětlit pojem a funkci finančního poradenství. Také by měla seznámit se strukturou finančního trhu a následně finanční gramotností. Má za cíl představit práci finančních poradců a vytyčit výhody vyuţívání jejich sluţeb. K tomuto by měla pomoci analýza samotného finančního poradenství a finančního plánu, v němţ bude poukázáno na důleţité body, na které by se měli poradci vţdy zaměřit. Dále se zabývá výrazem "síťový marketing", který definuje způsob podnikání v oblasti finančního poradenství. Klíčová slova: Finance, finanční trhy, finanční gramotnost, finanční poradenství, síťový marketing Annotation: The Bachelor thesis has the purpose to explain notion and function of financial advice. It should also inform with the structure of financial markets and financial literacy too. The purpose is introduce job of Financial Advisors and set out the benefits of using their services. This should help by analyze of financial advice by itself and the financial plan where will be refer on the important points which Advisers should be focused on. It also deal with term „Network marketing“ which define business form of financial advice. Key words: Finance, Financial markets, Financial literacy, Financial advice, Network marketing

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 6 1

Finanční trh v ČR a EU ....................................................................................................... 9 1.1

2

3

4

Struktura finančního trhu ČR ....................................................................................... 9

1.1.1

Trhy v ČR ........................................................................................................... 11

1.1.2

Trhy v EU ........................................................................................................... 12

1.2

Dohled na finančním trhu ČR a EU ........................................................................... 12

1.3

Finanční sluţby a jejich poskytovatelé ...................................................................... 13

Finanční gramotnost .......................................................................................................... 17 2.1

Pojem finanční gramotnost ........................................................................................ 17

2.2

Finanční gramotnost v ČR a v Německu ................................................................... 19

2.3

Jak zvýšit svou finanční gramotnost .......................................................................... 23

Finanční poradenství ......................................................................................................... 24 3.1

Pojem finanční poradenství........................................................................................ 24

3.2

Z historie finančního poradenství .............................................................................. 25

3.3

Čím se řídí finanční poradenství ................................................................................ 29

3.3.1

Právní úprava ...................................................................................................... 29

3.3.2

Zdanění ............................................................................................................... 35

3.4

Kdo poskytuje finanční poradenství .......................................................................... 39

3.5

Společnosti poskytující finanční poradenství ............................................................ 41

3.6

Jak vypadá schůzka s novým klientem ...................................................................... 43

3.7

Sestavení finančního plánu klienta ............................................................................ 47

3.8

Klady a zápory finančního poradenství ..................................................................... 50

Základy síťového marketingu ........................................................................................... 51 4.1

Pojem síťový marketing ............................................................................................. 51

4.2

Plusy a mínusy síťového marketingu ......................................................................... 51

Závěr ......................................................................................................................................... 55

Úvod Finanční poradenství v ČR a EU jsem si vybrala z důvodu, ţe jsem obor financí studovala jiţ na střední škole, takţe je mi toto téma blízké a je také velice zajímavé v několika směrech. Ať uţ se to týká samotné pomoci občanů ČR s jejich finanční gramotností nebo jako moţný karierní růst a to s pomocí síťového marketingu, který uţ dnes můţeme vidět ve spoustě dalších odvětvích. Sama jsem v pozici finančního poradce figurovala pouze krátce, ve funkci závislého pojišťovacího poradce u pojišťovny Kooperativa, mám ovšem ve svém okolí pár známých, kteří se touto činnosti zabývají, a proto jsem měla moţnost od těchto osob nashromáţdit nějaké informace. Z mého názoru finanční poradenství v České republice, nenabralo ten správný směr. Spousta poradců, jelikoţ nebyla splněna podstata samotného poradenství a místo pomoci lidem se slabou finanční orientací, se spíše zaměřovali na to, z kterých produktů budou mít větší provize a nikoli na to, aby daný produkt klientovi vyhovoval, dle jeho finančních poměrů. Z tohoto důvodu klesla důvěra svěřit své finance do rukou těchto institucí, coţ je nesmírná škoda, jelikoţ se najdou i společnosti, které správně pochopili význam slov finanční poradenství. Hlavním cílem mé práce je obhájení důleţitosti a významu finančního poradenství jako sluţby pro širokou veřejnost. Chtěla bych objasnit, co vlastně pojem finanční poradenství znamená, jak můţe být uţitečné pro klienta a seznámit s některými finančními společnostmi na trhu, které ho poskytují. Chtěla bych co nejvíce přiblíţit, co nás můţe čekat na první schůzce s finančním poradcem a jakým způsobem nám sestaví finanční plán. Jako vedlejší cíl mé práce bych chtěla seznámit s finančním trhem, nahlédnout do problematiky finanční gramotnosti, a také zmínit síťový marketing, coţ je způsob podnikání, na kterém je nejen finanční poradenství postaveno. Jak uţ jsem zmiňovala, v mé bakalářské práci se zaměřím v první kapitole na strukturu finančního trhu v České republice a EU, na dohled těchto trhů a na instituce, do kterých vkládáme své finance. Finanční trh zmiňuji z toho důvodu, ţe je to nejčastější problematika, kterou se finanční poradci zabývají.

6

V dalších kapitolách se budeme věnovat otázce finanční gramotnosti v České republice a Německu a jaká je moţnost svou finanční gramotnost zlepšit. Následně se dostaneme

do

té

nejdůleţitější části a to do samotného finančního poradenství. Seznámíme se s několika společnostmi a ukáţeme si, jak vypadá první schůzka s novým klientem a následně se podrobně seznámíme se sestavením finančního plánu. V poslední kapitole nahlédneme do vnitřní formy fungování finančního poradenství a tou je síťový marketing a poukáţeme na jeho strukturu. Dále pak i do oborů, kde se můţeme se síťovým marketingem setkat a poukáţeme na jeho klady a zápory, a také si povíme, se kterým způsobem podnikání je síťový marketing často zaměňován.

8

1

Finanční trh v ČR a EU

1.1

Struktura finančního trhu ČR Finanční trh je místo, kde se setkávají nakupující a prodávající resp. poptávající a na-

bízející. V tomto případě se setkává nabídka úspor a poptávka po úsporách (neboli volných finančních zdrojích). Nabídka úspor je od těch, kteří méně spotřebují, neţ vydělají, coţ se daří obvykle domácnostem. Poptávka je od těch, kteří to mají naopak - chtějí utratit více, neţ mají k dispozici. Podnikatelé získávají kapitál pro svoje firmy, stát vydává dluhopisy na financování výdajů, domácnosti si půjčují na bydlení atd. Jako na kaţdém trhu nabídka a poptávka určuje cenu, tou je v případě úspor úroková sazba (resp. poţadovaná výnosová míra u akcií). Díky finančnímu trhu se úspory dostanou od střadatelů k těm, kdo je poptávají. Tato alokace kapitálu je velice důleţitá pro fungování celé ekonomiky. Krize na finančních trzích proto často mívá i "reálný" dopad a právě to je také důvod proč je dobré mít svého finančního poradce. V kaţdé části našeho ţivota nás doprovází rozhodování, jakým způsobem sloučit do rovnováhy naše poţadavky a sny (které můţeme nekonečně rozvíjet) s našimi finančními poměry (které jsou naopak ohraničené). V zásadě platí, ţe to co je pro nás potřebné hned, má pro nás větší cenu, neţ to co bude potřeba aţ v budoucnosti. Je to důvod, proč jsme často svolní investovat větší obnos peněz za momentální přístupnost sluţeb a zboţí, něţ kdybychom si je dopřáli aţ v pozdější době, a to například zakoupení nemovitosti, vozu apod., a to v případě okamţité potřeby a nikoli aţ po naspoření dostatečné sumy. V případě, ţe naše tuţby uspokojíme okamţitě, musíme počítat i s případným připlacením apod. (protisluţby, úroky). Funkce finančního trhu: 

moţnost zhodnocení úspor prostřednictvím investic do cenných papírů jako jsou akcie, dluhopisy a podílové listy, a bankovních vkladů.

9



moţnost získat financování v podobě úvěru nebo emise cenných papírů. Druhá moţnost často slouţí k získání vyšších částek a financování dlouhodobých a kapitálově náročných projektů firem.



platební styk. Běţný účet nebo platební kartu si nepořizujeme z důvodu zhodnocení volných zdrojů, ale z důvodu provádění plateb.



omezení rizik. Nejde jen o diverzifikaci při investování, ale třeba i o pojištění. Za úhradu pojistného na sebe pojišťovna vezme riziko, proti kterému se chcete bránit (na ní uţ pak je, aby v součtu vybrala na pojistném více, neţ vyplatí na plnění při pojistných událostech). Dalším způsobem omezování rizik prostřednictvím finančního trhu je i zajištění neboli hedging prostřednictvím finančních derivátů. I derivát je v podstatě jen smlouva dvou stan o tom, ţe si na základě vývoje nějaké podkladové hodnoty (akciového indexu, úrokové sazby) vymění určité platby. Deriváty pro zajištění měnového rizika vyuţívají podílové fondy i mezinárodně obchodující firmy. Banky zase pouţívají deriváty pro řízení úrokového rizika.



nástroj hospodářské politiky. Propojenost finančního trhu s reálnou ekonomikou jiţ jsme zmínili. Toho vyuţívají zejména centrální banky pro svoji měnovou politiku snaţí se "řídit" inflaci a hospodářský růst. Zjednodušeně řečeno, při vyšší inflaci ČNB zvýší úrokové sazby, aby "ochladila" ekonomiku. V případě, ţe chce zvýšit míru ekonomického růstu a nevidí riziko inflace, naopak sazby sníţí. Toto jsou moţnosti řešení části ekonomiky, která je označována jako finanční trh. Pro

přebytek finančních prostředků zde slouţí finanční nástroje jako cenné papíry a finanční produkty, které jsou označovány jako spořící či investiční. V opačném případě při nedostatku těchto prostředků, pokud se nechceme či nemůţeme obrátit na naše blízké, je zde moţnost finančních úvěrů a půjček. Dále se nám nabízí pojištění a to slouţí ke krytí rizik. Tímto se pomalu dostáváme k poskytnutí specifických sluţeb a to je finanční poradenství, kterému je věnována celá bakalářská práce a k podrobnějším informacím se dostaneme v dalších částech. [1]

10

1.1.1

Trhy v ČR Jaké trhy nalezneme na českém finančním trhu, ve kterém nám mohou být finanční

poradci velice nápomocní, si nyní krátce shrneme. Peněžní trh Základní vlastností tohoto trhu je krátkodobé uzavírání obchodu. Subjekty s dočasným nadbytkem financí uzavírají obchody se subjekty, které je s jejich dočasným nedostatkem shánějí. Tyto obchody jsou zpravidla splatné do jednoho roku. Dále pak této trh můţeme rozdělit na trh krátkodobých úvěrů a trh krátkodobých cenných papírů. Kapitálový trh Na tomto trhu se setkáme s obchody s dlouhodobou finanční podstatou, a to například s investicemi, dlouhodobé cenné papíry, dlouhodobé úvěry jako např. hypotéky a jiné. Opět můţeme rozdělit tento trh na další dva, a to trh dlouhodobých úvěrů a trh dlouhodobých cenných papírů. Tento trh můţeme povaţovat za rizikovější, oproti jiţ zmiňovanému peněţnímu trhu, ale naopak v tomto případě můţeme očekávat mnohonásobně vyšší výnosy. Trh s cizími měnami Jiţ z názvu zjišťujeme, v čem spočívá podstata tohoto trhu, rozdělujeme ho na trhy devizové a trhy valutové. Trhy devizové se zabývají směňováním bezhotovostní formou cizích měn. Tímto procesem dochází ke tvoření kurzů, na nichţ se nejvíce podílí dealeři obchodních a centrálních bank, nabídka a poptávka devizy apod. V opačném případě u trhů s valutami se obchoduje s hotovostní podobou měny, která uţ nemá vliv na podobu kurzu. Trhy drahých kovů Vzhledem ke specifickým vlastnostem těchto trhů je povaţujeme za investiční. Mezi nejvýznamnější trhy tohoto typu patří trhy se zlatem a stříbrem. Trhy cenných papírů Uţ jsme zmínili rozdělení mezi peněţním trhem a kapitálovým trhem podle toho, jak krátkodobé nebo dlouhodobé cenné papíry se tu obchodují. Jiné rozdělení je na trh primární a sekundární. 11

Na primárním trhu se cenné papíry obchodují poprvé, nacházejí svého prvního kupce při emisi. Prostřednictvím primárního trhu tedy emitenti cenných papírů získávají finanční zdroje. Například akciová společnost vydává akcie, aby získala peníze na expanzi. Na sekundárním trhu se obchodují jiţ emitované cenné papíry. Investoři mezi sebou obchodují jiţ dříve vydané akcie firmy. Na sekundárním trhu se tedy tvoří trţní ceny cenných papírů a zároveň jejich likvidita. Kdyby nefungoval sekundární trh, investoři by neměli jak akcie zmíněné firmy prodat. Fungující sekundární trh tak zpětně posiluje primární trh emitenti vědí, ţe mohou prodat akcie, protoţe o ně budou investoři mít zájem. Akcie, která nemá likviditu, zároveň výrazně ztrácí na hodnotě. To je i případ mnoha akcií z české kuponové privatizace, které byly staţeny z veřejného obchodování, jsou nelikvidní a mnohdy zcela neprodejné. [2]

1.1.2

Trhy v EU Finanční trhy v evropské unii neboli eurotrhy se velice podobají těm tuzemským. Opět

zde dochází ke střetu nabídky a poptávky, přičemţ dochází k uzavírání obchodů v měně, která je pro jednoho z obchodníků tou národní. Uveďme si příklady některých mezinárodních trhů. Trhy zahraničních dluhopisů Trh zabývající se dluhopisy, vydávanými zahraničními obchodníky v měně, která se řídí územím, na kterém je obchodováno. Určení měny se řídí několika zvláštními poţadavky, ale nikoliv zde není podmínkou to, ţe na eurotrhu musí probíhat nákup a prodej musí probíhat v euru. Devizový trh Jedná se zde o velice zvláštní druh trhu, náplní je směna jedné měny za druhou. Uskutečněné obchody se zde neprokazují na úvěrovém principu, ale tím ţe je vykázán obrat za určité období. Nejniţší obchodní částkou je zde 500 000,- $. [3]

1.2

Dohled na finančním trhu ČR a EU Nejdříve je podstatné, který orgán dohlíţí na chod finančního trhu. Je jím Česká ná-

rodní banka. ČNB mimo dohledný orgán je také centrální bankou České republiky, má roli 12

správního řádu v rozsahu stanoveným zákonem a spravuje svůj majetek. Zajímavostí je, ţe se podílí na i na rozvoji finanční gramotnosti. Rolí české národní banky není řízení čí zabraňování úpadku subjektů pohybujícím se na finančním trhu, ale pokoušet se na základě svých povinností těmto stavům předejít nebo nejlépe zamezit. Pro správný chod finančního trhu, je zapotřebí ohlédnou se i po odborných znalostech subjektů, kteří na se tomto trhu pohybují, pomoci ve spravedlivé konkurenci a zamezovat zrození monopolů. Pokud subjekty budou dodrţovat, všechna zákonem daná pravidla, nemůţe se stát, ţe by jim česká národní banka nějakým výrazním způsobem narušila práci. Banka především přihlíţí na vznik nových fondů a subjektů, dále pak na jejich vývoj a dodrţování pravidel. [4] V evropské unii dohled funguje na pouţívání principu vlastního dohledu, kaţdého státu při rozšíření poboček subjektů do okolních státu evropské unie, a zároveň tolerance pravidel zemích ostatních. Dalším bodem dohledu jsou mateřské společnosti s jejich dceřinými společnostmi. Tento dohled funguje na sjednoceném stanovisku pro celý oddíl jako celek. Touto činností se zabývá vţdy tak zvaný koordinátor, který na starosti jak subjekty v tuzemsku, tak i v zahraničí a dohlíţí, zda jsou splňována všechna pravidla, jak ze strany hlavní tak i druhotné společnosti. Dohled se zaměřuje podobně jako u nás na vzájemné finanční potřeby, zabránění monopolu a nezdravé konkurence. [5]

1.3

Finanční služby a jejich poskytovatelé Uţ jsme zmínili, ţe na finančním trhu vystupuje strana poptávky po úsporách a strana

nabídky. Na tu první patři emitenti cenných papírů a ţadatelé o úvěr, na druhou investoři, banky atd. (Jeden subjekt můţe samozřejmě vystupovat ve více rolích zároveň). Dále tu ale působí celá řada institucí, které usnadňují právě převod úspor od nabízejících k poptávajícím. Jinak řečeno jsou to finanční zprostředkovatelé. Bez nich byste si museli např. při financování bydlení najít vlastními silami někoho, kdo by půjčil na 20 let třeba 2 miliony korun. Mezi finanční zprostředkovatele patří zejména: 13

Banka Banka je podnik, zabývající se příjmem vkladů a shromaţďováním volných finančních prostředků, s kterými poté disponuje k poskytnutí úvěrů pro větší zhodnocení. Dále nám banka nabízí funkci bankovních převodů peněz, čili bezhotovostního platebního styku coţ bezpečně a rychle nahrazuje způsob placení v hotovosti. Mezi základní produkty banky můţeme řadit běţné a spořicí účty, termínované vklady, spotřebitelské a hypoteční úvěry. K největším podnikům v ČR patří Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB atd. Banky se řídí zákonem o bankách, který zpracovává předpisy Evropské unie. Zákon o bankách č. 21/1992 Sb. ČÁST PRVNÍ ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ §1 (1) Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie1), zároveň navazuje na přímo pouţitelný předpis Evropské unie27) a upravuje některé vztahy související se vznikem, podnikáním a zánikem bank se sídlem na území České republiky, včetně jejich pŧsobení mimo území České republiky, a dále některé vztahy související s pŧsobením zahraničních bank na území České republiky. Bankami se rozumějí akciové společnosti se sídlem v České republice, které a) přijímají vklady od veřejnosti, a b) poskytují úvěry, a které k výkonu činností podle písmen a) a b) mají bankovní licenci (dále jen "licence") (§ 4). (2) Pro účely tohoto zákona se rozumí a) vkladem svěřené peněţní prostředky, které představují závazek vŧči vkladateli na jejich výplatu; b) úvěrem v jakékoliv formě dočasně poskytnuté peněţní prostředky. (3) Banka mŧţe, kromě činností uvedených v odstavci 1 písm. a) a b), vykonávat tyto další činnosti, má-li je povoleny v jí udělené licenci, a) investování do cenných papírŧ na vlastní účet, b) finanční pronájem (finanční leasing), c) platební styk a zúčtování, d) vydávání a správu platebních prostředkŧ, například platebních karet a cestovních šekŧ, 14

e) poskytování záruk, f) otvírání akreditivŧ, g) obstarávání inkasa, h) poskytování investičních sluţeb podle zvláštního právního předpisu,1b) s tím, ţe se v licenci uvede, které hlavní investiční sluţby a činnosti a doplňkové investiční sluţby je banka oprávněna poskytovat a ve vztahu ke kterým investičním nástrojŧm podle zvláštního právního předpisu,1b) i) finanční makléřství, j) výkon funkce depozitáře, k) směnárenskou činnost, l) poskytování bankovních informací, m) obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami, které nejsou investičním nástrojem, a se zlatem, n) pronájem bezpečnostních schránek, o) provádění administrace investičních fondŧ a zahraničních investičních fondŧ, p) činnosti, které přímo souvisejí s činnostmi uvedenými v písmenech a) aţ o) a v odstavci 1. (4) Banka nesmí vykonávat jiné podnikatelské činnosti neţ ty, které má povoleny v licenci; to neplatí pro činnosti vykonávané pro jiného, pokud souvisejí se zajištěním jejího provozu a provozu jí ovládaných jiných bank, spořitelních a úvěrních druţstev, obchodníkŧ s cennými papíry, pojišťoven, zajišťoven, finančních institucí a podnikŧ pomocných sluţeb. Banka mŧţe vykonávat pŧsobnost kontaktního místa veřejné správy, je-li drţitelem autorizace podle zvláštního zákona. (5) Pokud je k výkonu některé z činností uvedených v odstavci 3 třeba povolení České národní banky podle zákonŧ upravujících regulaci poskytování některých finančních sluţeb a ţadatel prokáţe splnění všech stanovených podmínek pro udělení takového povolení, povolí Česká národní banka výkon této činnosti v licenci. (6) Bankovní činnosti uvedené v odstavci 1 písm. a) a b) a v odstavci 3 mŧţe vykonávat na území České republiky rovněţ zahraniční banka prostřednictvím své pobočky (dále jen „pobočka zahraniční banky“); zahraniční banka a) se sídlem v členském státě Evropské unie nebo ve státě, který je smluvní stranou Dohody o Evropském hospodářském prostoru (dále jen „členský stát“), která poţívá výhody jednotné licence podle práva Evropské unie (§ 5a), vykonává tyto činnosti prostřednictvím pobočky této zahraniční banky (dále jen „pobočka banky z členského státu“), 15

b) se sídlem v jiném neţ členském státě vykonává tyto činnosti prostřednictvím pobočky této zahraniční banky (dále jen „pobočka banky z jiného neţ členského státu“), pokud jí byla udělena Českou národní bankou licence (§ 5) a pouze v rozsahu udělené licence. (7) Licence obsahuje jmenovité vymezení povolené činnosti a mŧţe obsahovat vymezení rozsahu povolené činnosti, nikoliv však ve smyslu omezení počtu jednotlivých obchodních případŧ, a dále mŧţe obsahovat stanovení podmínek, které musí banka nebo pobočka banky z jiného neţ členského státu splnit před zahájením kterékoliv povolené činnosti, popřípadě je dodrţovat při výkonu kterékoliv povolené činnosti. (8) Právní postavení České národní banky upravuje zvláštní zákon.2) [6] Stavební spořitelna Stavební spořitelna tvoří ve své podstatě funkci banky, které se ovšem soustředí pouze na poskytování stavebního spoření, úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelny mají státem danou výhodu a to takovou, ţe do uzavřených stavebních spoření poskytuje státní podporu. Své prostředky ke spoření můţete vkládat například do Českomoravské stavební spořitelny, Modré pyramidy, Wüstenrot nebo Raiffeisen stavební spořitelny. Penzijní fond Pod pojmem penzijní fond najdeme podniky, jejich jediným produktem je spoření, které má zajistit jeho vlastníka na dobu stáří. Klient si spoří formou pravidelných částek, ke kterým navíc získává státní příspěvky. Tento produkt můţeme získat například u Allianz, Penzijního fondu České spořitelny či Penzijního fondu České pojišťovny. Pojišťovna Funkcí pojišťovny je uzavírání pojistných smluv, jejich správa a poskytování z nich vyplívajících sluţeb a plnění. Pojišťovny poskytují širokou škálu produktů, které se mohou v kaţdé pojišťovně mírně lišit. Mezi nejţádanější produkty patří státem povinné ručení, dále pak ţivotní pojištění a pojištění majetku. Na českém trhu se můţeme setkat například s Kooperativa pojišťovnou, Českou pojišťovnou nebo pojišťovnou Allianz.

16

Leasingová společnost Leasingová společnost se zabývá činností pronájmu movitých a nemovitých věcí, za pravidelné měsíční nájemné a to buď finančním leasingem či operativním leasingem. Tuto sluţbu v ČR nabízí například ESSOX, COFIDIS, GE MONEY Auto a jiné. Investiční společnost Společnost zabývající se investicemi, přispívá finančnímu trhu tím, ţe díky shromaţďování informací dovoluje rozšiřovat své portfolio. Mezi její hlavní produkty patří podílové fondy. Do těchto fondů můţeme vkládat finance s pomocí institucí jako je například AXA Investiční společnost, a. s., NN Investment Partners a ČSOB Asset Management, a.s. Mezi poskytovatele finančních sluţeb můţeme, také zahrnou nebankovní instituce poskytující například neúčelové úvěry nebo takzvané rychlopůjčky. Těchto sluţeb vyuţívají z pravidla lidé, kterým banka peníze nepůjčí, protoţe jsou z nějakého důvodu nevyhovující. Tyto společnosti však mívají vysoké úrokové sazby a mají sankcionované i sebemenší porušení smlouvy a lidé se díky nim mohou dostat do obtíţí.

2

Finanční gramotnost

2.1

Pojem finanční gramotnost Hlavním důvodem, proč se tímto tématem zabývám, je ten, ţe je velice úzce spjat

s finančním poradenstvím, coţ je tématem mé bakalářské práce.

Pod pojmem finanční

gramotnost si většina lidí neumí nic představit nebo ho nedokáţou správně vysvětlit. Co přesně ovšem toto slovní spojení znamená? Finanční gramotnost můţeme konkrétně popsat jako správné chápání podstaty peněz a umění s nimi zacházet, tak abychom zabezpečili sebe, popřípadě svou rodinu, a to uţ jak v momentální finanční situaci, tak i v situaci, která můţe teoreticky nastat, jako například výpadek příjmu.

17

Graf č. 1 – Co je podle Vás finanční gramotnost?

Zde můţeme vidět, zda si pod pojem finanční gramotnost umí český národ vůbec něco představit. Na finanční gramotnost můţeme pohlíţet ze dvou směrů, a to ze znalosti finančních nástrojů a ze schopnosti tyto nástroje pouţívat. Pro člověka je velice podstatné, aby se co nejdříve naučil se svými financemi hospodařit a tím si splňoval své cíle. Tyto cíle se v průběhu ţivota a s mnoţstvím peněz mění. V mladém věku lidé řeší například jen koupi mobilního telefonu nebo prvního automobilu, později začnou přemýšlet na pořízení nemovitosti, zaloţení rodiny a na důchodem někteří nepřemýšlejí vůbec. Ať uţ jsme závislí na výplatě od zaměstnavatele, či na vlastní výdělečné činnosti, jsme vázáni na to, aby finance stačili na naše potřeby a přání.

Z tohoto důvodu je důleţité znát funkčnost finančních

prostředků a finančních nástrojů nebo se alespoň obrátit na nezávislého finančního odborníka. Dostali jsme se doby, kdy peníze rozhodují o všem, a proto by bylo dobré jim rozumět. [7]

18

2.2

Finanční gramotnost v ČR a v Německu Není potřeba být finančním analytikem či poradcem, abychom věděli, ţe Česká repub-

lika na tom, co se finanční gramotnosti týče, není zrovna nejlépe. Na základě zhlédnutí několika analýz a průzkumů, s velice podobnými výsledky si můţeme pouze zkonstatovat, ţe mladší generace má nakročeno k mírně lepším finančním vědomostem, něţ doposud v České republice panují. Velký vliv v našem státě mělo vzhlíţení k rodičům. Vzhledem k velké změně stylu ţivota a také díky obměně politického systému, není vidina vzoru rodičů ve finanční oblasti, alespoň v našem státě vţdy tou nejšťastnější. Jedním z důvodů je nepřisuzování velké váhy finančním prostředků a mnohem menší moţnost vyuţití nástrojů a finančních společností. Toto omezení se promítá i do přítomnosti a to především tím, ţe mnoha rodin dodnes neumí s penězi správně nakládat. Při dotazech zda občané vědí jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou nebo co je RPSN odpověděli buď špatně, nebo vůbec. Pětina národa bohuţel ani netuší, k čemu slouţí finanční plán a vzhledem tomu si netvoří ţádné rezervy a ţije, jak se říká od výplaty k výplatě. Kdyţ si pustíme televizi, rádio nebo se pouze touláme internetem, nejčastěji na nás útočí reklamy typu: „Máme nejlepší úrok“; „Půjčíme Vám bez zajištění“; „Půjčte si 150 000,za 1 500,- měsíčně“. Spousta nadšenců spěchá do banky, aniţ by věděli, ţe úrok je sice nízký, ale při celkovém RPSN se nám půjčka můţe velice prodraţit. Vzhledem k neznalosti finančních nástrojů a pracovní náplně práce finančních poradců se spousta Čechů bezhlavě zadluţuje. Jaká by vlastně měla být finanční gramotnost u běţného člověka jako u zaměstnance, u podnikatele nebo právnické osoby? Zaměstnanec by měl vědět, proč je důleţité si sestavit rozpočet, měl by vědět jakým způsobem ho sestavit. Dále pak mít kontrolu na probíhajícími příjmy a výdaji svého rozpočtu. Myslet na budoucnost a tvořit si nějakou rezervu aby se v nečekané situaci nemusel zadluţit. S kaţdým z těchto bodů by měl být schopen poradit právě finanční poradce.

19

Dostáváme se k další skupině lidí a to jsou podnikatelé. V podnikatelské sféře bychom se měli setkat s finanční gramotností na takové úrovni, aby daný subjekt zvládl ovládat své finance natolik, aby tím neohrozil chod podnikání a zabezpečil sebe samého a rodinu. Tvorba rezerv by měla být podstatně větší neţ u běţného zaměstnance, protoţe jsou zde i větší rizika jako například ztráty příjmu z důvodů neuhrazení faktur a podobně. Je důleţité, aby se podnikatel dokázal bez problémů orientovat ve svých finančních podmínkách a finančních nástrojích jemu potřebných. Dále by měl myslet na budoucnost firmy, kterou by měl mít svým způsobem naplánovanou a umět tak reagovat na různé ţivotní situace. V případě, ţe stupeň znalosti v oboru financí není příliš vysoký, je na místě silně pouvaţovat o stálém finančním poradci. Dostáváme se k poslední skupině a tím je právnická osoba, ať uţ společnost zisková či nezisková. Všechny jiţ zmíněné faktory zde několika násobně stoupají, ať uţ počet transakcí, či rizik, tak v neposlední řadě odpovědnost za zaměstnance. V tomto případě by mělo být sjednání si spolupráce s finančním poradcem, prioritou. Graf č. 2 – Jak se ve finanční gramotnosti dař ženám a jak mužům?

Zde můţeme vidět, na jaké úrovni průměrně pohybuje finanční gramotnost mezi ţenami a muţi. Je zvláštní, ţe v ČR je rozdíl toho, kdo na finančním trhu vydělává více, tak extrémně vysoký. Mluvíme o tom, zda strana nabídky, tedy jednotlivé společnosti nebo strana poptávky tedy klienti, v rozloţení 100% vydělává 95-98% oproti klientům, kdeţto pouze pár kilometrů od západních Čech, v Německu, je tento poměr zhruba 60%: 40%. Je samozřejmé, ţe společnosti vţdy musí vydělávat více, jinak by na trhu ani nepůsobily, ale opravdu musí být tento rozdíl tak markantní? Z jakých důvodů tomu tak je?

20

Samozřejmě trh je veliký a všech společností, ať uţ bank, pojišťoven, úvěrových společností a dalších je na českém trhu více neţ 600, z nichţ kaţdá má více neţ 10 nabídek pro klienty, je to více neţ 6000 moţností, jak dnes klienti mohou nakládat se svými penězi. Je vůbec moţné pro běţného občana se v tomto čísle vyznat? Toto je největší důvod špatné finanční gramotnost Čechů. Dalším důvodem jsou zdroje, kde lidé dnes informace berou. Většinou z neobjektivních zdrojů. Od rodiny a známých, z konkrétních finančních institucí, z médií nebo od obchodních zástupců, či finančních poradců, z kterých většina ale spolupracuje jen s malým počtem institucí. Ale nyní k Německu. Proč i tady není ten rozdíl tak velký? Je to hlavně proto, ţe většina Němců je naučena mít od 18-ti let kaţdý svého finančního poradce, který se o něj celý ţivot stará, se kterým od dospělosti spolupracuje a kterému důvěřuje. Proto uţ se nemusí nikdy o nic starat a chodí si na pobočku své banky vyřizovat pouze hotovostní operace. Jelikoţ vše ostatní za něj vyřizuje poradce. A tím se dostáváme k dalšímu rozdílu oproti Česku. Kdyţ u nás přijdete na pobočku, je zde jeden bankomat a x přepáţek se zaměstnanci bank. Kdeţto v Německu je tento poměr opačný. Je zde několik bankomatů a vkladomatů a jedna či dvě přepáţky na bezhotovostní operace. Jelikoţ lidé tam přepáţky skoro nevyuţívají právě z důvodu toho, ţe vše řeší s poradcem. A proto mají také Němci důchody takové, jaké mají a mohou si dopřávat drahé vozy a luxusní dovolené. Jelikoţ se učí jiţ od začátku produktivního věku, tedy doby, kdy začínají chodit do práce a vydělávat peníze, si část peněz pravidelně kaţdý měsíc odkládat a spořit si na budoucí výdaje a na jiţ zmíněný důchod. Učí se finančně plánovat a tím se na rentu zajistí o dost více neţ většina Čechů. A není to jen rozdílem měsíčních mezd, v Německu jsou vyšší zase náklady na bydlení a na ţivot celkově, ale tím, ţe ví, ţe kdyţ začnou spořit jiţ v mládí, tak logicky je měsíční částka, kterou potřebují odkládat mnohem menší, neţ kdyby začali na poslední chvíli. A tím, ţe pro sebe a své peníze nechají pracovat právě čas a investují je a nechávají zhodnocovat, tak si do důchodu naspoří velkou finanční rezervu, ze které si pak mohou dovolit si uţívat a ne jen ţivořit a počítat kaţdou korunu, jako je tomu u bohuţel u našich dnešních důchodců. 21

22

Graf č. 3 – Finanční gramotnost v různých státech

Zde vidíme srovnání několika zemí v různých směrech.

2.3

Jak zvýšit svou finanční gramotnost Jak uţ jsme si zmínili, ţe vzhledem ke stoupaní mnoţství finančních produktů, je ori-

entace v nich stále sloţitější. Jak tedy zvýšit svou finanční gramotnost? Sledovat všechny změny dějící se na finančním trhu je nereálné, ale je dobré vědět, na které věci se má člověk v případě potřeby ptát a kam si pro radu jít. Jednou z moţností vzdělání ve finančním oboru je absolvování kurzu finanční gramotnosti, ze kterých si dále můţeme vybrat téma, jako jsou rodinné finance, bankovní produkty, úvěry aj. V dnešní době se můţeme setkat i s výukou finanční gramotnosti jiţ na základních školách, coţ by mělo předcházet následkům, jako jsou zadluţování, špatné hospodaření s penězi apod.

23

Dle mého názoru, jedním z nejefektivnějších moţností, jak zvýšit svou finanční gramotnost, je nechat si od finančního poradce sestavit finanční plán na míru, tak abychom si dokázali reálně přestavit, co jsme s našimi penězi dělali špatně, jak s nimi zacházet správně a také nad tím co nás můţe v budoucnosti potkat a jak si tedy peníze ukládat pro případná rizika.

Zde se můţeme podívat, jak se ke zvyšování finanční gramotnosti staví občané ČR dle serveru vyplnto.cz.

3

Finanční poradenství

3.1

Pojem finanční poradenství Sluţby poskytované finančním poradenstvím, jako jsou rady jak nakládat se svými

penězi, které jsou určeny jak fyzickým, tak i právnickým osobám. Finanční poradenství se řídí poţadavky a rozpočtovými moţnostmi daného subjektu a na jejich základě vybírá ze široké škály produktu finančních podniků zmiňovaných v 2.3. Podstatné je aby klienti měli například 24

financované bydlení, byli chránění formou spoření proti ztrátě příjmů v případě výpovědi ze zaměstnání či úrazu a podobně. Samozřejmě nejde jen o to klientovi předloţit seznam moţných produktů, ale především je podstatou nastavit a přizpůsobit produkty s příjmy vzájemně tak aby klientovi vyhovovali, dle výše aktuálního finančního rozpočtu, případně aby se dali měnit při změně finanční situace dle ţivotních etap, bez narušení jeho ţivotního standardu. Při správném přístupu by měla vzniknout dlouhodobá spolupráce mezi poradcem a jeho klientem. Důvod vzniku finančního poradce je především ta, ţe kaţdý nemá řádné finanční vzdělání a uţ se vůbec nedokáţe orientovat ve velkém mnoţství dnešních finančních produktů a jejich zkoumáním by ztratit mnoho svého drahocenného času. Pro finančního poradce jsou tyto věci charakterem jeho pracovní pozice, chceme-li předmětem podnikání. Dobrý poradce by měl mít přehled o dění na finančních trzích, o nových produktech či aktualizacích těch stávajících. [8]

3.2

Z historie finančního poradenství Pokud chceme najít počátek finančního poradenství, není třeba zacházet hluboko do

historie. Jelikoţ dříve finanční trh nenabízel zdaleka tolik moţností co dnes, bylo jakékoliv poradenství směřováno spíše na konkrétní produkty a nikoli na jejich vzájemnou návaznost. První stopy poradenství je noţné zaznamenat v 18. století v Evropě, kdy se začínali na trhu objevovat produkty jako pojištění, stavební spoření, investice a tak podobně. Nesmíme však opomenout, ţe prvotní pojišťovnictví se objevilo uţ ve starém Egyptě kolem roku 2500 př.n.l., se kterým je poradenství velice silně spjato, v tomto období se vybírali pravidelné příspěvky na pohřby kameníků, pro případ nehody. Dále pak v období kolem roku 2000 př.n.l. v babylonské říši majitelé velbloudích karavan sjednávali společné krytí proti případných ztrátám. V roce 1000 př.n.l. se v Indii pojišťovali úvěry mezi obchodníky. První pojištění lodí a přepravovaného zboţí se objevuje 800 let př.n.l.

v antickém Řecku.

Postoupíme-li několik set lev vpřed dostaneme se k první komerční pojistce a ta byla podepsána dne 13.4.1379. Postupně se pojištění začalo rozšiřovat od Anglie aţ po celou Evropu a proto se v roce 1846 otevírá první „Kolínská zajišťovací společnost". [8]

25

Podívejme se, kdy se první stopy objevili v našich končinách. Na území dnešní České republiky. Pojišťovnictví můţeme najít na konci 17. století, kdy Jan Kryštof Bořek vznesl propracovaný návrh povinného protipoţárního fondu budov, na kterém by se podílel kaţdý, kdo si koupil dům. Tento nápad se, ale neujal. Později, přesně v roce 1777 se objevuje pojišťovna proti škodám ohně na polích, nábytku, nářadí a dobytku. Ta ovšem dlouhou existenci neměla a krátce po zřízení i zanikla. O pár let na to v roce 1822 se na našem trhu objevují dvě „zahraniční“ pojišťovny sídlící ve Vídni a Terstu. Roku 1827 se zrodil první odrazový můstek českého pojišťovnický, od kterého se nesou tradice českého pojišťovnictví, a to Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav, jehoţ název později v Praze téhoţ roku mění na První českou pojišťovnu. V tom samém čase vznikl v Brně Císařsko-královský privilegovaný pospolný ústav pohořelný pro Moravu a Slezsko, který změnil své jméno na Moravsko-slezskou vzájemnou pojišťovnu. Hlavní a jedinou sluţbou těchto dvou pojišťoven bylo poţární pojištění nemovitostí. Další nabídkou pojištění přišla „První česká“, která začala nabízet např. provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí a to aţ v roce 1864. Produkty, které se začínají podobat těm, se kterými se dnes běţně setkáváme, se vyskytují teprve aţ na 81. řádné valné hromadě dne 10. května 1909 kdy bylo rozhodnuto, ţe pojišťovna rozšíří svou činnost na nová pojišťovací odvětví – ţivotní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. Větší nárůst pojišťoven a pojišťovacích spolků se objevuje aţ po přelomu poloviny 19. století. Mezi ty významnější můţeme zařadit Asekurační spolek cukrovarníků (1862), Praţská městská pojišťovna (1865), pojišťovací poţární spolek sv. Florian v Chebu (1868), Praha, vzájemná pojišťovna (1869), Rolnická vzájemná pojišťovna v Praze (1869) a mezi úplně nejvýznamnější členíme pojišťovnu Slavia Praha (1869). Roku 1872 byla vytvořena první zajišťovací společnost a to s názvem – První česká zajišťovací banka v Praze. Tenkrát se ještě zdaleka netušilo, jak uţitečnou a důleţitou se tato instituce v budoucnu stane. Postupem plynutí let 70. a 80. minulého století, nabralo pojišťovnictví silnou a ekonomickou stabilitu, ţe ji nedokázaly narušit ani značnější škody, jako například poţáry mlýnů roku 1870 v Čejticích, ve Vojkovicích, roku 1878 v Praze – Jan Dvořák, roku 1881 v Karlíně – Jindřich Ronz a nesmíme opomenout největší škodu devatenáctého století a to poţár Národního divadla v Praţe v roce 1881. Pojišťovna byla v tu dobu uţ tak zajištěna, ţe se 26

mohlo téměř okamţitě začít na opravě budovy, za tehdejší částku 297 869 zlatých rakouské měny. Během let první světové války 1914 – 1918 se na základě předvídavé politiky a odborných znalostí povedlo převézt finance klientů, díky tomu také bylo moţné otevřít novou kapitolu pojišťovnictví a to po vzniku samostatné Československé republiky. V té době začala fungovat celá řada nových pojišťoven, jako například Pojišťovna průmyslu kvasného – 1919, Lidová pojišťovna – 1919, Čechoslavia – 1919, akciová dopravní a ţivelní pojišťovna v Praze – 1920, Národní pojišťovna a.s. – 1922. Na řadu přišla období před druhou světovou válkou, kdy se pojišťovnictví dostalo do mírného utlumení, bylo napočítáno dohromady 733 pojišťoven pojišťovacích spolků a zahraničních prezentací. Dne 24. října 1945 bylo potvrzeno státním Dekretem prezidenta to toto mnoţství všech pojišťovacích institucí. Následně ode dne 1. ledna 1947, který s váţe ke dni vzniku samostatného Československého státu, zrodilo se na našem území pouhých pět národních pojišťoven a po únoru 1948 pouze jedna a to Československá pojišťovna. Na několik desítek let přišlo přerušení přirozeného trţního vývoje pojišťovnictví. Vzhledem k novému spolkovému uspořádání, které vládlo v republice v roce 1968, rozdělila od 1.ledná 1969 se Státní pojišťovna na dva celky a to Českou státní pojišťovnu sídlící v Praze a Slovenskou štátnou poišťovňu sídlící v Bratislavě. Výhradní právo, které panovalo v české, respektive československém pojišťovnictví, přetrvávalo aţ do začátku let devadesátých. V oblasti změn právní sféry, spojující se se spouštěním trţní ekonomiky a soukromého podnikáním vznikly s oboru pojišťovnictví nové zákony o pojišťovnictví, v České republice to byl zákon č. 185/1991 Sb. Dále pak od udělení povolení MF ČR a SR jako dozorčích orgánů nad pojišťovnictvím, mohly začít fungovat i další pojišťovny jako akciové pojišťovny, státní podniky a druţstva a také podnikaní v oboru pojišťovnictví. Po rozdělení federativního státu dne 1. ledna 1993 se vytvořili nové podmínky pro samostatný stát Česká republika. [9] Podíváme-li se na samotné poradenství, propukl jeho rozvoj aţ po pádu komunismu v 90. letech, samozřejmě v hlavním propojení s pojišťovnictvím, které trvá do dnes. První podoba poradenství fungovala na principu tehdejšího Ponziho systému financování, které je 27

dodnes znám jako letadlo, o kterém se ještě zmíním v poslední kapitole. Poradci museli být registrování u Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění Ministerstva financí. Tato registrace se změnila v roce 2006, od kdy musejí být poradci registrování u ČNB.

28

Zákon č. 185/1991 České národní rady ze dne 26. dubna 1991 o pojišťovnictví ČÁST PRVNÍ Základní ustanovení §1 Účel zákona Účelem tohoto zákona je upravit podmínky podnikání v pojišťovnictví a státní dozor nad pojišťovnictvím. §2 (1) Podnikat v pojišťovnictví na území České republiky mŧţe za podmínek stanovených tímto zákonem pojišťovna nebo zajišťovna (dále jen "pojišťovna") zaloţená jako státní podnik, 1) 2) akciová společnost 3) 2) anebo jako druţstvo 4) 2) či druţstevní podnik. 4) 2) Pojišťovna mŧţe provozovat jiné činnosti neţ uvedené v tomto zákoně pouze v rozsahu povolení uděleného dozorčím orgánem. (2) Za podmínek stanovených tímto zákonem mohou s povolením ministerstva financí České republiky a v rozsahu uděleného povolení podnikat v pojišťovnictví i jiné subjekty neţ jsou uvedeny v odstavci 1. Pro účely tohoto zákona se povaţují za pojišťovny podle odstavce 1. (3) Ţivotní pojištění osob majících trvalé bydliště v České republice, pojištění majetku na území České republiky a odpovědnosti za škodu vyplývající z činnosti fyzických a právnických osob na území České republiky, lze uskutečnit pouze u pojišťovny podnikající v souladu s tímto zákonem na území České republiky. [10] V postupu ubíhajících let se stále rozvíjela nabídka finančních sluţeb a nástrojů a také proto se finančnímu poradenství začala rýsovat lepší pozice na trhu.

3.3

Čím se řídí finanční poradenství

3.3.1

Právní úprava Jako kaţdá činnost, tak i finanční poradenství je povinno se řídit nějakou právní

úpravou. Podstatou je se podívat, co přesně je finančním poradcem distribuováno. Můţeme si produkty následně rozdělit do dvou potencionálních skupin. Na ty z oblasti stavebních 29

spoření, hypoték a ostatních bankovních produktů a na skupinu produktů z oblasti investic, pojištění a penzijních připojištění. První skupina se řídí zejména zákonem o ţivnostenském podnikání č. 455/1991 Sb., § 25 (dále pak v příloze čtyři – ţivnost volná č. 47 Zprostředkování obchodu a sluţeb). Je to ţivnost, která není vázána odbornou způsobilostí. Finanční poradenství ve druhé skupině, i přes nedokončenou snahu ministerstva financí zregulovat a sjednotit zákony nad finančním trhem, je v této chvíli stále řízeno dvěma zákonnými předpisy, a to zákonem o pojišťovnictví č. 277/2009 Sb. a zákonem o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí č. 38/2004 Sb.

Tyto zmiňované zákony se řídí následujícími pravidly. Neměli bychom

zapomenout zmínit, ţe se tento zákon ladí i s právními předpisy evropské unie. Kaţdý zprostředkovatel zmíněných produktů má povinnost být registrován a dále u něj musí být vymezena odbornost, dle jeho vzdělanosti, které se ověřuje na základě zkoušek (stupně jsou rozděleny na základní, střední a vyšší). Další povinností poradce je vykonávaní činnosti s odbornou péči a chránit zájmy zprostředkovatele, zákazem je udávání informací, které nejsou pravdivé, doloţené, úplné, přesné, jasné či mají dvousmyslnou podstatu, dále pak zamlčování údajů o charakteru a vlastnostech poskytovaných sluţeb. Poradce je povinen klientovi sdělit informace o své osobě jako je jméno, sídlo, registrace atd., dále případně také majetkové propojení s pojišťovnou a také o tom jakým způsobem si můţe klient či další postiţené osoba stěţovat. Zprostředkovatel je nucen informovat spotřebitele o tom, zda pracuje s produkty pouze pro jednu či několik finančních institucí, tedy zda máme dočinění se závislým nebo nezávislým poradcem. Poradce je povinen zpracovat náleţitý rozbor a seznámit s nim klienta, který je odvozen z jeho potřeb a poţadavků, které si poradce musí předem zapsat. Vše mu pak musí být náleţitě vysvětleno. [11] Nyní překládám citace zmíněných zákonů. Zákon o pojišťovnictví č 277/2009 Sb. ČÁST PRVNÍ OBECNÁ USTANOVENÍ § 1 Rozsah pŧsobnosti

30

(1)

Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství1) a

upravuje podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a výkon dohledu v pojišťovnictví.

31

(2)

Tímto zákonem se řídí

a) provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti pojišťovnou se sídlem na území České republiky a provozování zajišťovací činnosti zajišťovnou se sídlem na území České republiky, b) provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti na území České republiky pojišťovnou se sídlem na území členského státu Evropské unie nebo na území státu tvořícího Evropský hospodářský prostor jiného neţ Česká republika (dále jen „jiný členský stát“) a provozování zajišťovací činnosti na území České republiky zajišťovnou se sídlem na území jiného členského státu, c) provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti na území České republiky pojišťovnou se sídlem na území jiného státu, neţ který je uveden v písmenech a) a b) (dále jen „třetí stát“), a provozování zajišťovací činnosti na území České republiky zajišťovnou se sídlem na území třetího státu. [12] Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí č. 38/2004 Sb. ČÁST PRVNÍ POJIŠŤOVACÍ ZPROSTŘEDKOVATELÉ A SAMOSTATNÍ LIKVIDÁTOŘI POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ § 1 Předmět úpravy Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie1) a upravuje a) nabízení pojištění a zprostředkování pojištění a zajištění, b) podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelŧ a samostatných likvidátorŧ pojistných událostí, c) podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelŧ na základě práva zřizovat pobočky (usazovat se) nebo svobody dočasně poskytovat sluţby, d) registr pojišťovacích zprostředkovatelŧ a samostatných likvidátorŧ pojistných událostí (dále jen "registr") a e) výkon dohledu nad činností pojišťovacích zprostředkovatelŧ a samostatných likvidátorŧ pojistných událostí. [13]

32

Zákon o ţivnostenském podnikání č. 455/1991 Sb. Díl 3 § 25 Ţivnost volná (1) Ţivnost volná je ţivnost opravňující k výkonu činností, pro jejichţ provozování tento zákon nevyţaduje prokazování odborné ani jiné zpŧsobilosti. K získání ţivnostenského oprávnění pro ţivnost volnou musí být splněny všeobecné podmínky (§ 6 odst. 1). (2) Ţivnost volná a obory činností, které náleţí do ţivnosti volné, jsou uvedeny v příloze č. 4 k tomuto zákonu. [14] Dovolila bych si také dále zmínit Listinu základních práv a svobod (č. 2/1993 Sb.), občanského zákoníku (č. 89/2012 Sb.), v zákoně č. 256/1992 Sb., o ochraně osobních údajů v informačních systémech, a dále v zákoně č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, ty jsou mimo jiné také v souladu s právem Evropské unie. Tato problematika velice úzce spjata s finančním poradenstvím. Co se osobními dají má na mysli? Jsou to údaje, které identifikují naší osobu, jako je jméno, adresa, datum narození, rodné číslo, ale také například naše národnost, sexuální orientace, stav trestního rejstříku, finanční příjem a tak dále. S velkým mnoţstvím těchto údajů často potřebují finanční poradci pracovat. Pro nás je důleţité k čemu je finanční poradce má a jak s nimi bude nakládat, k čemu je vyuţívat a podobně. Vše je proto ochráněno právě ve zmíněných zákonech, ať uţ účel zpracování, prostředky zpracování, ale také například kategorie osobních údajů nebo jak dlouho je smí uchovávat atd. V kaţdém případě je poradce povinen takové informace klientovi na jeho ţádost sdělit. Nyní předkládám část zmíněné listiny. Listina základních práv a svobod (č. 2/1993 Sb.) ČÁST PRVNÍ OCHRANA OSOBNÍCH ÚDAJŦ HLAVA II § 12 Přístup subjektu údajŧ k informacím (1) Poţádá-li subjekt údajŧ o informaci o zpracování svých osobních údajŧ, je mu správce povinen tuto informaci bez zbytečného odkladu předat. 33

(2) Obsahem informace je vţdy sdělení o a) účelu zpracování osobních údajŧ, b) osobních údajích, případně kategoriích osobních údajŧ, které jsou předmětem zpracování, včetně veškerých dostupných informací o jejich zdroji, c) povaze automatizovaného zpracování v souvislosti s jeho vyuţitím pro rozhodování, jestliţe jsou na základě tohoto zpracování činěny úkony nebo rozhodnutí, jejichţ obsahem je zásah do práva a oprávněných zájmŧ subjektu údajŧ, d) příjemci, případně kategoriích příjemcŧ. (3) Správce má právo za poskytnutí informace poţadovat přiměřenou úhradu nepřevyšující náklady nezbytné na poskytnutí informace. (4) Povinnost správce poskytnout informace subjektu údajŧ upravenou v § 12 mŧţe za správce plnit zpracovatel. Povinnosti osob při zabezpečení osobních údajŧ § 13 (1) Správce a zpracovatel jsou povinni přijmout taková opatření, aby nemohlo dojít k neoprávněnému nebo nahodilému přístupu k osobním údajŧm, k jejich změně, zničení či ztrátě, neoprávněným přenosŧm, k jejich jinému neoprávněnému zpracování, jakoţ i k jinému zneuţití osobních údajŧ. Tato povinnost platí i po ukončení zpracování osobních údajŧ. (2) Správce nebo zpracovatel je povinen zpracovat a dokumentovat přijatá a provedená technicko-organizační opatření k zajištění ochrany osobních údajŧ v souladu se zákonem a jinými právními předpisy. (3) V rámci opatření podle odstavce 1 správce nebo zpracovatel posuzuje rizika týkající se a) plnění pokynŧ pro zpracování osobních údajŧ osobami, které mají bezprostřední přístup k osobním údajŧm, b) zabránění neoprávněným osobám přistupovat k osobním údajŧm a k prostředkŧm pro jejich zpracování, c) zabránění neoprávněnému čtení, vytváření, kopírování, přenosu, úpravě či vymazání záznamŧ obsahujících osobní údaje a d) opatření, která umoţní určit a ověřit, komu byly osobní údaje předány. (4) V oblasti automatizovaného zpracování osobních údajŧ je správce nebo zpracovatel v rámci opatření podle odstavce 1 povinen také

34

a) zajistit, aby systémy pro automatizovaná zpracování osobních údajŧ pouţívaly pouze oprávněné osoby, b) zajistit, aby fyzické osoby oprávněné k pouţívání systémŧ pro automatizovaná zpracování osobních údajŧ měly přístup pouze k osobním údajŧm odpovídajícím oprávnění těchto osob, a to na základě zvláštních uţivatelských oprávnění zřízených výlučně pro tyto osoby, c) pořizovat elektronické záznamy, které umoţní určit a ověřit, kdy, kým a z jakého dŧvodu byly osobní údaje zaznamenány nebo jinak zpracovány, a d) zabránit neoprávněnému přístupu k datovým nosičŧm. [15]

3.3.2

Zdanění Daňový poradci jsou označováni jako tzv. daňovými hříšníky. Často se stává, ţe

neplatí daně nebo je platí špatně. Pojďme si tedy říci co vše je finanční poradce povinen zdanit a co nikoli a začněme daní z příjmů fyzických osob. Jak uţ jsme se setkali v oblasti zákonu s rozdělením poradců do dvou skupin dle produktů, je tomu tak i zde. Daň z příjmů je pro daňového poradce nejvýhodnější a zároveň i nejbezpečnější co se výdajů týče, zdaňovat své příjmy „paušálem“, coţ znamená, ţe se od reálných příjmů odečte určité procento „fiktivních“ výdajů. Pro skupinu, která poskytuje investice, pojištění a penzijní připojištění se při paušálním zdanění můţe od příjmů odečíst výdaje o výši 40%. Skupina poskytující bankovní produkty včetně hypoték a stavebního spoření, má moţnost odečíst si od příjmů paušální výdaje ve výši 60%. Pro případ, ţe poradce poskytuje produkty z obou skupin, musí je pak správně v daňovém přiznání rozdělit. Dále se pak ze základu odečtou odpočitatelné sloţky, jako je například odpočet ze ţivotního pojištění, odpočet úroků z hypotéky, také z penzijního připojištění atd. Po odečtení se vypočte 15 % daň z daňového základu, od které se pak ještě odečtou slevy na dani atd., vše se řídí Zákone č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů – I. Část - Daň z příjmu fyzických osob. Co vše musíme započíst do zmiňovaného příjmu. Jeho největší část bude pravděpodobně tvořit provize z uzavřených produktů, jako další jsou příjmy za samotné poradenství (které má ovšem většina poradců zdarma a jako své ohodnocení bere zmíněné provize). Mimo provize můţe poradce za zprostředkování získat i odměnu za samotné zprostředkování, poskytnuté finance na pronájem kanceláře (které mnohdy bývají vyšší neţ skutečné výdaje), příjem za reklamu na vozidle, a za další zprostředkování jako mohou být třeba reality či drahé kovy. Neměli bychom opomenout často zapomínané zdanitelné 35

nepeněţní příjmy, jako jsou poskytnuté benefity v podobě příspěvků či poukazů na dovolenou, wellnes pobytů, atd. a také stornokonta, Pod pojmem stornokonto si můţeme představit vrácení provize za brzké zrušení produktu, které je ovšem odečteno od provize, kterou má poradce teprve dostat. Účetně se tedy jedná se tedy jak o výdaj, tak i o příjem. U poskytnutých poukazů by měl být informován o výši daného poukazu, protoţe ke zdanění nespadají příjmy reklamního charakteru niţší neţ 500,- Kč-. Nebo také příjmy, u kterých je poradce v roli třetí strany, jako nepeněţní příjem z poskytnutého stravování a školného. [16] Zákon o daních z příjmů 586/1992 Sb. § 7 odst. 7 Příjmy ze samostatné činnosti (7) Neuplatní-li poplatník výdaje prokazatelně vynaloţené na dosaţení, zajištění a udrţení příjmu, mŧţe uplatnit výdaje, s výjimkou uvedenou v § 12, ve výši a) 80 % z příjmŧ ze zemědělské výroby, lesního a vodního hospodářství a z příjmŧ z ţivnostenského podnikání řemeslného; nejvýše lze však uplatnit výdaje do částky 1600000 Kč, b) 60 % z příjmŧ ze ţivnostenského podnikání; nejvýše lze však uplatnit výdaje do částky 1200000 Kč, c) 30 % z příjmŧ z nájmu majetku zařazeného v obchodním majetku; nejvýše lze však uplatnit výdaje do částky 600000 Kč, d) 40 % z jiných příjmŧ ze samostatné činnosti, s výjimkou příjmŧ podle odstavce 1 písm. d) a odstavce 6; nejvýše lze však uplatnit výdaje do částky 800000 Kč. Zpŧsob uplatnění výdajŧ podle tohoto odstavce nelze zpětně měnit. [17] Co se týče daně z příjmů právnických osob, vládnou zde obecně stejná pravidla jako pro všechny právnické osoby. Od příjmu ze zprostředkování se odečítají výdaje, jako jsou například výplaty zaměstnanců, výdaje za chod podniku apod. Dále se pak daňové přiznání řídí daňovým řádem Zákonem č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů –II. Část - Daň z příjmů právnických osob. Další daň, ke které se dostáváme, je daň z přidané hodnoty čili DPH. Kaţdý subjekt vykonávající ekonomickou činnost se povinně zavazuje k dani z přidané hodnoty a to tím způsobem, ţe v momentě překročení daných hranicí stává povinným plátcem DPH. Hlavní hranicí týkající se finančních poradců je překročení ročního obratu přes 1.000.000,- Kč za dvanáct nebo méně předchozích po sobě jsoucích kalendářních měsíců. V tuto chvíli je poradce povinen si podat ţádost o registraci a to do 15 dnů od konce měsíce kdy jsme obrat překročili. Plátcem se stane od začátku třetího měsíce, ve kterém dosáhl obratu. 36

Hovoříme zde o příjmech typických zejména pro finanční poradce, které jsou charakterizovány v § 54 a § 55 zákona o dani z přidané hodnoty. Je důleţité si říci, ţe si poradce musí určit, jaké příjmy jsou od daně osvobozeny. Osvobozené příjmy jsou příjmy ze zprostředkování.

Zprostředkování

je

specifikováno

v zákoně

o

pojišťovacích

zprostředkovatelích jako činnost, při které je předloţen návrh smlouvy za účelem uzavření pojistné nebo zajišťovací smlouvy, provádění přípravných činností k jejich zavření, dále pak samotné uzavření smluv jménem a na účet pojišťovny či zajišťovny, pro kterou poradce své poradenství vykonává a s tím spojená samotná pomoc při správě pojištění neb o zajištění nároků s uzavřených smluv. [18] Zákon o dani z přidané hodnoty č. 235/2004 Sb. § 54 Finanční činnosti (1) Finančními činnostmi se pro účely tohoto zákona rozumí a) převod cenných papírŧ včetně zaknihovaných cenných papírŧ, podílŧ v obchodních korporacích, b) přijímání vkladŧ od veřejnosti, c) poskytování úvěrŧ a peněţních zápŧjček, d) platební styk a zúčtování, e) vydávání platebních prostředkŧ, zejména platebních karet nebo cestovních šekŧ, f) poskytování a převzetí peněţních záruk a převzetí peněţních závazkŧ, g) otevření, potvrzení a avizování akreditivu, h) obstarávání inkasa, i) směnárenská činnost, j) operace týkající se peněz, k) dodání zlata České národní bance a přijímání vkladŧ Českou národní bankou od bank, včetně zahraničních bank, nebo od státu, l) organizování regulovaného trhu s investičními nástroji, m) přijímání nebo předávání pokynŧ týkajících se investičních nástrojŧ na účet zákazníka, n) provádění pokynŧ týkajících se investičních nástrojŧ na cizí účet, o) obchodování s investičními nástroji na vlastní účet pro jiného, p) obhospodařování majetku zákazníka na základě smlouvy se zákazníkem, pokud je součástí majetku investiční nástroj, s výjimkou správy nebo úschovy v oblasti investičních nástrojŧ, 37

q) upisování nebo umísťování emisí investičních nástrojŧ, r) vedení evidence investičních nástrojŧ, s) vypořádání obchodŧ s investičními nástroji, t) obchodování s devizovými hodnotami na vlastní účet nebo na účet zákazníka, u) úplatné postoupení pohledávky postoupené jiným subjektem; osvobozeno od daně není poskytování sluţeb, jejichţ předmětem je vymáhání dluhŧ a faktoring, v) obhospodařování nebo administrace investičního fondu, dŧchodového fondu, účastnického fondu, transformovaného fondu nebo obdobných zahraničních fondŧ, w) vybírání rozhlasových nebo televizních poplatkŧ, x) výplata dávek dŧchodového pojištění nebo vybírání opakujících se plateb obyvatelstva, y) sjednání nebo zprostředkování činností uvedených v písmenech a), b), c), d), e), f), g), h), i), j), l), m), n), o), p), q), r), s), t) a u). (2) Osvobození podle odstavce 1 písm. c) v případě operací souvisejících se správou úvěru nebo peněţní zápŧjčky mŧţe uplatnit pouze osoba poskytující úvěr nebo peněţní zápŧjčku. (3) Osvobození podle odstavce 1 písm. e) v případě operací souvisejících s vydáváním platebních karet, zejména správy nebo blokace platební karty, mŧţe uplatnit pouze vydavatel tohoto platebního prostředku. § 54a Penzijní činnosti Penzijními činnostmi se pro účely tohoto zákona rozumí a) poskytování dŧchodového spoření podle zákona upravujícího dŧchodové spoření, b) poskytování doplňkového penzijního spoření podle zákona upravujícího doplňkové penzijní spoření, c) poskytování penzijního připojištění podle zákona upravujícího penzijní připojištění, d) zprostředkování dŧchodového spoření, doplňkového penzijního spoření nebo penzijního připojištění. § 55 Pojišťovací činnosti Pojišťovacími činnostmi se pro účely tohoto zákona rozumí a) poskytování pojištění, 38

b) poskytování zajištění, c) sluţby související s pojištěním nebo zajištěním poskytované osobami zprostředkovávajícími pojištění nebo zajištění. [19]

3.4

Kdo poskytuje finanční poradenství V první řadě bychom si měli definovat, jak se rozděluje prodej finančních produktů.

Investice a pojištění můţe zprostředkovávat pouze osoba, která je registrovaná u České národní banky, pro prodej dalších produktů, jako jsou hypotéky nebo stavení spoření, postačí, kdyţ si zprostředkovatel nechá vystavit ţivnostenský list na danou činnost. Jedná se v tomto případě o ţivnost volnou. Pro moţnost samotného prodeje finančních sluţeb existují tři základní činnosti, které se většinou lidé spojují do jedné a to konkrétně do finančního poradenství, ale není tomu tak. První je prostředkování pojištění, které mohou nabízet pouze zaměstnanci pojišťoven (zde není povinnost být registrován u České národní banky), za jejich činnost zodpovídá zaměstnavatel, tedy konkrétní pojišťovna), zaměstnanci pojišťovacích zprostředkovatelů (opět zde není povinnost registrace, jelikoţ zodpovědnost přebírá zprostředkovatel) a nakonec nejčastěji vyuţívaná činnost a tou je samotný zprostředkovatel pojištění (ten musí být u České národní banky registrován). Tuto registraci si lze i snadno ověřit a to přímo na webových stránkách České národní banky. Další činností je zprostředkování investic a investičního poradenství. Činností toho zprostředkovatel je poskytování investičních sluţeb přijímání a předávání pokynů, týkajících se investičních cenných papírů anebo cenných papírů kolektivního investování. V tomto případě zprostředkovatel nepřebírá od klienta finanční prostředky nebo investiční nástroje, ale předává konkrétní pokyny příslušným institucím. Ze zákona je zde jasně dáno, ţe takovou činnost můţe vykonávat pouze osoba registrovaná u regulátora, kterýmţ je v tomto případě opět Česká národní banka. Zde se můţeme setkat s tím, ţe danou činnost vykonává zaměstnanec investičního zprostředkovatele a ten být registrován nemusí, protoţe za jeho činnost zprostředkovatel zodpovídá. Investiční činnost mohou mimo jiné provozovat i zástupci pod jménem společností, která obchoduje s cennými papíry či je investičním

39

zprostředkovatelem. Zodpovědnost opět přebírá společnost, ale zástupce musí bát uveden v registru České národní banky. O této činnosti hovoří také zákon č. 256 o podnikaní na kapitálových trzích §4 Investiční sluţby (5) Investičním poradenstvím týkajícím se investičních nástrojŧ je poskytování individualizovaného poradenství, které směřuje přímo či nepřímo k nákupu, prodeji, úpisu, umístění, vyplacení, drţbě nebo jinému nakládání s konkrétním investičním nástrojem nebo nástroji nebo k uplatnění práva na takové nakládání, a to bez ohledu na to, zda je poskytováno z podnětu zákazníka nebo potenciálního zákazníka či obchodníka s cennými papíry. [20] [21] Dostáváme se ke třetí skupině, která nabízí produkty, jako jsou penzijní připojištění, stavební spoření nebo například hypoteční úvěry. Opět je mohou nabízet neregistrovaní zaměstnanci zprostředkovatelů, kteří za ně mají zodpovědnost a musí být registrováni u ČNB. Samotní zprostředkovatelé mohou být fyzické či právnické osoby, které mohou pracovat na základě potřebného oprávnění. Další podstatou je definovat si rozdíl mezi závislým a nezávislým finančním poradcem. Závislý finanční poradce je pevně spojen s jedním podnikem, ať uţ je to banka, pojišťovna a tak podobně. Tím pádem, je tento poradce vázán pouze znalostí a moţnostmi, které jsou pevně dány podnikem, pro který pracuje. Problémem tohoto poradce je, ţe je těmito informacemi omezen a není schopen klientovi navrhnout nejlepší řešení, v porovnání s konkurencí. Podíváme-li se na fungování nezávislého finančního poradce, je jeho obrovskou výhodou to, ţe není omezen ţádným podnikem, a to mu dává moţnost vybrat na základě analýzy trhu, tu nejlepší moţnou volbu pro klienta, tak aby mu vyhovovala, dle jeho finančních podmínek. Další informace, které nám můţe nezávislý poradce schopen poskytnout, jsou například ekonomické vlastnosti instituce. Měl by být schopen nám sdělit, jak je na tom podnik nabízených produktů, co se úspěšnosti na trhu týče, jak dlouho je na trhu, zda jsou jeho produkty aktuální a podobně. 40

Ptáte-li se, jakým způsobem je klient chráněn v případě nespokojenosti se sluţbami, můţe podat stíţnost například u nezávislé makléřské společnosti, pro kterou finanční poradce pracuje a tím pádem je za jeho činnost zodpovědná, u České národní banky nebo jít se stíţností k soudu. [21]

3.5

Společnosti poskytující finanční poradenství Nyní se dostáváme k institucím, které poskytují nezávislé finanční poradenství. Krátce

se seznámíme s těmi největšími na českém trhu. OVB Allfinanz, a.s. OVB je původem německá společnost, která se poprvé na trhu objevila v letech 1970. Postupem let se rozšířila i do dalších 13 státu a nyní se můţe pyšnit a necelé tři miliony klientů. V roce 2011 byla společnost OVB ekonomicky nejlepší za své kariéře. Její roční čistý výnos byl více neţ 1 650 000 000 korun. Společnost si zakládá na rozšiřování finančního vzdělaní a tvoření analýz potřeb klientů. K tomu potřebuje odbornost a profesionální jednání svých poradců. Toto vzdělání poradci získávají díky propracovanému centrálnímu systému. Po získání určitého stupně vzdělání, získávají poradci licence ukazující jejich získané vzdělání. Toto vzdělání zajišťuje a hradí společnost. Díky více neţ stovce partnerů můţeme o společnosti říci, ţe se řadí mezi světovou špičku. Můţe se pyšnit „titulem“ na Frankfurtské burze jako jediná opravdu nezávislá společnost v Evropě. Fincentrum Fincentrum stejně jako zmíněné OVB patří k největším společnostem poskytující finanční poradenství v České republice a na Slovensku. Jejich sluţby se jsou rozděleny do čtyř kategorii. Společnost zaloţili dva mladí ekonomové v roce 2000 a vedou ji dodnes. V roce 2011 přesáhl auditovaný obrat 1, 037 miliardy korun. V první kategorii, která je nazvána stejně jako poskytovaní sluţby tedy finanční poradenství, se můţe pyšnit více neţ dva a půl tisíci poradci, pro občany Česka a Slovenska. 41

V těchto zemích nalezneme několik desítek poboček, ve kterém nám bude poskytnuto aktuální poradenství. Další jsou korporátní obchody. Tato skupina nabízí poradenství v oblasti majetku, pojištění flotil a odpovědnostního pojištění. Tyto sluţby jsou především věnovány malým a středním podnikům, průmyslovým společnostem nebo také například bytovým druţstvům. Poradci poţadavky podniků připravují na míru a vybírají z produktů poskytovatelů z Česka a Slovenska. Fincentrum má mimo jiné svou dceřinou společnost Fincentrum Media, která vyhlašuje ocenění Zaměstnavatel roku. Náplní práce této společnosti je analýza investičního trhu a také například provoz odborných portálů ceskereformy.cz, hypoindex.cz, investujeme.cz a investujeme.sk. O spokojenosti klientů Fincentra svědčí několik nezávislých soutěţí a testů. Společnost získala první místo v testu finančních poradců ČT v pořadu Černé ovce v roce 2008, dále v testu týdeníku Profit v roce 2009, a dále v testu Mystery Shopper. Úspěšným umístěním na prvních příčkách se můţe dále pyšnit v ocenění „Českých 100 nejlepších“ a „EURO“. Partners Financial Services Společnost Partners Financial Services je českou akciovou společností, která započala svou činnost v červnu roku 2007. Partners má své heslo a tím je finanční poradenství JINAK, co je tím vlastně myšleno? Zejména to, ţe vykonávané sluţby jsou vybírány pouze a jen dle toho jak budou vyhovovat klientovi a nikoli na to, jaká za ně bude poskytnuta prémie. Nezávislost – kdy spolupracují s celým tím finančním trhem a zároveň oproti ostatním společnostem, mají sníţené provize a hlavně sjednocené. To znamená, ţe mají u všech společností za stejný produkt stejně zaplaceno. To uţ je objektivní. Navíc jak jinak můţe poradce přesvědčit poskytující společnost k tomu, aby klienta přivedl k nim, kdyţ ne výše provize? Lepšími podmínkami pro toho klienta. Instituce se stará o dva tisíce klientů, díky kterým má obrat větší neţ jednu miliardu roně. Partners se dělí na několik skupin a to Partners bankovní sluţby, Partners investiční společnost, Partners média (www.finmag.cz, www.penize.cz) a Partners Akademie. 42

Partners se dále věnuje svému projektu, kterým je Den finanční gramotnosti a ten má pomoc zvýšit finanční gramotnost v České republice. Na společnosti můţeme dále ocenit její podílení na charitativních akcích zdravotně i jinak indisponovaných osob. Prioritou je pomoc jim se zařazením do společnosti. I Partners se můţe chlubit několika oceněními. Vlastní dvě ocenění z mezinárodní soutěţe Europan Bussiness Awards v kategorii. Broker Trust Další velkou společností na našem trhu je Broker Consulting. Tato, tehdejší malá, česká společnost byla zaloţena roku 1998 s cílem poskytovat komfortní finanční poradenství a to se jí postupem osmnácti let také podařilo a má své působiště i na Slovensku. Dnes se společnost Broker Consulting skládá z několika vzkvétajících firem, a to Broker Consulting, a.s. v Čechách a na Slovensku, dále pak na českém trhu Broker Expert, a.s. a na Slovenku Fin Consulting, a.s. Jako všechny zmíněné firmy, tak i tako se řadí k těm nejlepší, se kterými se můţeme na českém trhu setkat. Jejich kvalitu v poskytování sluţeb, tak i v samotném jednání s klienty, ukazují nezávislé testy „Osobní finance“ z roku 2008, „iDNES.cz“ a Měšec.cz z roku 2011. Firma má pod sebou vice neţ 1 000 schopných poradců, kteří jsou k dispozici pro téměř pro půl milionů klientů, díky kterým s jejich roční obrat blíţí jedné miliardě korun. Sluţby této společnosti můţeme mimo elektronickou aplikaci, nalézt také ve více neţ stovce poboček. [22]

3.6

Jak vypadá schůzka s novým klientem Nyní se podíváme na to, jak by měla vypadat schůzka s klientem a také na co je

důleţité při této schůzce klást důraz. První schůzka s klienty se často v podstatných bodech velice podobá. Finanční poradce si dle svého uváţení či na přání klienta určí místo, pro konání této schůzky. Místem pro první schůzku je z pravidla kancelář, jelikoţ to na klienta působí profesionálně, ale můţeme se také 43

setkat s pozváním do kavárny nebo si klient přeje sejít se u něj doma, protoţe se tam cítí jistěji. Jak by měl vypadat průběh první schůzky? Při setkání na určeném místě, můţe poradce doufat v uvolněnější atmosféru, jelikoţ schůzce předchází telefonický hovor na základě doporučení přátel nebo samotného vyhledání klienta, při kterém dojde k poskytnutí základních informací. Poradce by měl být na schůzku řádně připraven a také přijít na schůzku upraven a včas. Při setkání je důleţité ze strany poradce dbát na první dojem, takţe přivítaní, podání ruky a představení je samozřejmostí. Následně je dobré poloţit klientovi nějakou neformální otázku pro uvolnění atmosféry, jako například jakou měl cestu a podobně. Kdyţ se oba pohodlně posadí, tak by měl rozhovor začít ze strany poradce představením společnosti a dále by se měl vyvíjet podle toho, jakým způsobem to vyhovuje poradci, zda převezme roli mluvčího a zahrne klienta informacemi o zpracování finančního plánu a podobně nebo bude klientovi pokládat otázky, aby o něm zjistil co nejvíce informací. Nejlepší moţností je rozdělit schůzku „na půl“. V první polovině schůzky je dobré seznámit s tím co je vlastně finanční trh, aby o tom měl klient nějakou ucelenou představu a ukázat, jak a proč na něm funguje poradce a jakým způsobem mu tím pádem můţe být nápomocen ať uţ teď, či v budoucnu. Dále také jak se finanční trh rozděluje. Ono je to vlastně místo, kde je dnes chtě nechtě kaţdý z nás, jelikoţ kaţdý chodíme do práce, vyděláváme peníze a nějakým způsobem s nimi musíme hospodařit. Tudíţ se rozděluje na dvě strany. Na stranu nabídky a poptávky. Z této části je moţno přejít do druhé poloviny a pak poradce s klientem baví pouze o něm. O tom, co v současné době řeší, ale hlavně i o tom, co plánují do budoucna, o jejich plánech, snech. Poradce můţe s klientem probrat, jaké všechny finanční instituce zná, které spadají na stranu nabídky a s jakými má on sám zkušenosti, a ţe tyto instituce jsou tady za tím účelem, aby vydělávali, za účelem zisku. A klient spadá na stranu poptávky. Ale i klient je tady za účelem zisku, chce mít přeci běţný účet za nula poplatků, chce mít co nejlevnější povinné ručení, nejvýhodnější hypotéku, investovat a zhodnocovat své peníze. Ale poté je třeba mu ukázat, která z těchto dvou stran na tom trhu vydělává více. Ţe ten rozdíl je u nás v ČR přes 95/5%. Je to vůbec spravedlivé, ţe je ten rozdíl takhle markantní? Kdo nebo co za to můţe. S tím souvisí právě velká finanční negramotnost u nás. Ale kdyţ si uvědomíme, ţe všech těch společností na tom trhu je přes 600 a ţe kaţdá z nich má průměrně 10 nabídek pro klienta, tak 44

je to více neţ 6000 moţností, jak v dnešní době můţe klient se svými penězi nakládat. Proto je vůbec moţné, aby se v tom běţný občan vyznal? Není. Proto je dobré klientovi tento stav trochu osvětlit. Dalším z důvodů jsou zdroje, kde dnes lidé ty informace berou. Tady je důleţité, aby si klient uvědomil, jaké z nich jsou objektivní. Jsou dnes objektivním zdrojem média? Zaplatila by si nějaká společnost vůbec špatnou reklamu. Ale většina lidí, co se uţ nechala nějakou reklamou nalákat, ve finále stejně zjistila, ţe realita pak můţe být o dost jiná. Dalším zdrojem, odkud dnes lidé mohou čerpat, jsou známí a rodina. Věřím, ţe nikdo z nich by pro nás nechtěl nic špatného, ale musí to, co vyhovuje mému známému, vyhovovat i mě? Kaţdý z nás má rozdílnou ţivotní i finanční situaci a proto to, co vyhovuje a sedí jednomu, a splňuje mu to jeho potřeby, nemusí to samé splňovat pro někoho jiného. Je to samé jako s léky od doktora, to co zaléčí nemoc jednomu, druhému nemusí. Pak člověk můţe zajít do konkrétní společnosti. Ale je tohle vůbec objektivní, kdyţ by klientovi rozhodně paní za přepáţkou ve společnosti A například u hypotéky neřekla, ať si jí jde sjednat do banky B, ţe tam budou mít pro něj lepší sazbu a podmínky. I kdyby to věděla. Ale proč by to neudělala? Jednak protoţe nesmí, je zaměstnanec jedné společnosti, proto musí nabízet produkty jen její a vzhledem k tomu by společnost jako taková přišla o zisk. Dalším zdrojem informací uţ mohou mít samotní obchodní zástupci a finanční poradci. Ale většina z nich pracují pro jednu společnost. U nich je výsledek stejný jako u zaměstnance, nabízejí produkty jen jedné společnosti, jsou omezeni jen jejich nabídkou, a proto klientovi nemůţou nikdy nabídnout to nejlepší z trhu. Je důleţité klientovi osvětlit, jak to v běţném ţivotě chodí. Poté se dostaneme k tomu, ţe jsou klientovi pokládány otázky mířené konkrétně na jeho osobu. Co je náplní jeho dne? Kde pracuje? Jaké jsou jeho příjmy? Zda si jiţ spoří či má nějaký úvěr? Dále to můţou být otázky zjišťující klientům pohled do budoucnosti, jaké má sny a podobně. Ve zkratce se poradce musí zeptat na většinu informací, které mu poté budou s louţit k sestavení finančního plánu.

45

Dalším článkem by mělo být shrnutí schůzky, zeptání se klienta zda všemu rozuměl popřípadě zodpovězení jeho otázek. V případě, přepokládáme-li ţe schůzka probíhala v dobrém duchu, není důvod proč nedomluvit s klientem další.

46

3.7

Sestavení finančního plánu klienta Nyní si vysvětlíme, jak se sestavuje finanční plán čili portfolio finančního poradce,

respektive si vytyčíme body, na které je nejdůleţitější se zaměřit. Čím finanční poradce začne: První fáze – rekapitulace zadání – Co vlastně klient chtěl? Jaké jsou jeho cíle, vize, sny, přání, představy a moţnosti? Co pro něj bylo nejdůleţitější? Druhá fáze – navrţení moţného řešení Pojďme si říci co je pro finančního poradce důleţité. Co musí o klientovi vědět ještě před tím, neţ vůbec začnete finanční plán zpracovávat:  obecné informace o klientovi,  o jeho stávajícím portfoliu,  jeho přání, cíle, vize, plány, potřeby a moţnosti,  jeho motivy,  je třeba se zamyslet, na co si musíte dát pozor a  rozhodnout se, co mu vlastně chcete doporučit.

Nejdůleţitější je vţdy klientům vytvořit krátkodobou rezervu a zajistit je pro případ, ţe by jim dlouhodobě vypadl příjem (například ze zdravotních důvodů). Následuje vlastní bydlení a vlastní stáří. Jsou-li tato patra pyramidy saturována (obrázek 1 viz níţe), mohou klienti navýšit výdaje na svou spotřebu a sem tam si trochu vyhodit z kopýtka. Další priorita je vytváření střednědobých rezerv třeba na pořízení auta, větší dovolené, draţšího telefonu či drobnou rekonstrukci bytu. Zbývají-li po vyřešení těchto pater i nadále volné prostředky, nebo například klient něco zdědí a zatím neví, na co budou peníze slouţit, je dobré začít je zhodnocovat v některém z vhodných investičních nástrojů, samozřejmě se zohledněním investičního horizontu a klientovy tolerance k riziku. Ruku v ruce se všemi patry jdou ochrana majetku, odpovědnost, dotace a benefity. Pořídí-li si klient dům, je nutné mu ho pojistit pro případ nečekaných událostí typu poţár či povodeň, můţe-li klient něco provést v práci, je vhodné navrhnout pojistku odpovědnosti při výkonu povolání, má-li klient nárok na nějaký příspěvek od státu či zaměstnavatele, rozhodně by součástí plánu mělo být i to. Nyní budeme počítat s tím, ţe klient má průměrný příjem a většinu peněz utratí. Vzhledem k tomu, ţe zbylé prostředky vyuţijeme na tvorbu krátkodobých, střednědobých a 47

dlouhodobých rezerv a splnění všech jeho přání, budeme v celém textu uvaţovat tak, ţe klientovi je třeba nahradit celý příjem. Ideální situace nastává, je-li člověk schopen se zajistit sám – má dostatečnou optimálně spravovanou finanční rezervu, pasivní příjmy, likvidní majetek, který by v případě potřeby mohl prodat, atp.). Pokud situace klienta ideální není, přichází na řadu pojištění. Pojďme se teď pro zjednodušení zaměřit na klasického zaměstnance a na to, jak jeho zajištění příjmů v pojistce nastavit. Vţdy je nutné zajistit rizika, která by na klienta měla nejváţnější dopad, tj. výrazně a dlouhodobě by ovlivnila jeho finanční situaci, resp. by ještě zvýšila jeho měsíční výdaje či znamenala vysoké jednorázové výlohy (náklady na léčbu, pořízení zdravotních pomůcek či vybavení atp.). Mezi tato stěţejní rizika patří:  invalidita či invalidní důchod  váţné úrazy, které zanechají trvalé následky  dlouhodobá pracovní neschopnost  úmrtí z jakýchkoli příčin Obrázek č. 1 – Pyramida – priority pří zpracování finančního plánu

48

Čím je člověk mladší, tím vyšší krytí potřebuje (bude splácet hypotéku, má malé děti, má přání a sny). Čím je starší, potřeba zajištění klesá (hypotéka je uţ částečně nebo zcela doplacena, děti odrostlé a začaly si samy vydělávat, řada snů je splněna, má vytvořené rezervy, nahromaděný majetek, fungující firmu = nepotřebuje tak vysokou pojistku, vystačil by si v případě potřeby moţná i sám). Dále se dostáváme k oblasti bydlení. Koupit byt, postavit dům, zrekonstruovat podkroví. Na kaţdý z těchto cílů se můţe hodit jiná banka a jiný produkt. Nejčastější je hypoteční úvěr – musí být vţdy zastavený nemovitostí v osobním vlastnictví (ne druţstevním bytem nebo bytem v podílovém vlastnictví), na drobnější rekonstrukce se vyuţívají úvěry ze stavebního spoření, u nichţ ţádná zástava být nemusí. Leckdy se tyto dva produkty i kombinují, aby klienti dosáhli na lepší podmínky. Velice důleţitou oblastí jsou dále rezervy, o kterých uţ jsme se zmiňovali v předchozí kapitole. Aby člověk efektivně a rozumně hospodařil se svými financemi, měl by v závislosti na svých plánech oplývat třemi typy rezerv: krátkodobými, střednědobými a dlouhodobými (občas zjednodušeně označované jako rezervy krátké, střední a dlouhé). Krátkodobé jsou na vánoční dárky, zimní pneumatiky, dovolenou, pokrytí výdajů při hledání nové práce nebo při kratší pracovní neschopnosti (horizont 6 měsíců – 3 let); střednědobé na nové auto, střední školu dětí či výměnu kuchyňské linky (5 – 7 let); dlouhodobé na stáří, předčasné splacení hypotečního úvěru, pro děti na start do ţivota atp. (horizont i několika desítek let). Setkat se můţete i s označením rezervy extra dlouhé, coţ jsou prostředky určené na cíle vzdálené např. 40 či 50 let (renta u dvacetiletého člověka apod.). Kaţdá z rezerv se ukládá do různých nástrojů, tak aby se dostatečně zhodnotila a nebyla pro klienta riziková. Dostáváme se do další části ţivot a tou je renta. Říká se, ţe jedna z nejvíc neočekávaných věcí v ţivotě člověka je stáří. Nejdřív si s klient ujasní, v jakém věku chce přestat aktivně pracovat, resp. chce pracovat uţ jen proto, ţe ho to baví, ne proto, ţe musí, a jak chce na sklonku ţivota ţít. Čím je člověk starší, tím více peněz bude muset pro udrţení poţadované ţivotní úrovně do spoření „obětovat“. Nemělo by sed tedy opomínat na spoření peněz na stáří ani u velmi mladých klientů. Co dělat kdyţ klientovi zbydou volné prostředky, které by chtěl zhodnotit. Nejlepší moţností jsou investice. V závislosti na délce investičního horizontu, tj. na tom, kdy bude 49

klient peníze potřebovat, můţe se doporučit jednorázové i pravidelné investování zpravidla do podílových fondů. Horizont cca 3 – 5 let – konzervativní strategie, 5 – 10 let vyváţené strategie, 10 a více let dynamické strategie. Vţdy v souladu s investičním profilem klienta a zohledněním jeho rizikového profilu. Po tom co má finanční poradce shromáţděná veškerá data potřebné ke své práci, které by měl mít zjištěné na základě smlouvy, můţe vytvořit analýzu trhu a najít nejlepší moţné produkty dle bodů finančního plánu pro klienta přesně na míru. Kaţdá společnost postupuje při tomto procesu individuálně, na základě svých pokynů a dostupných programů. Řekli jsme si pouze základní body, které by ve finančním plánu měly být zahrnuty.

3.8

Klady a zápory finančního poradenství Pokud se budeme bavit o výhodách nezávislého poradce, tak jako první můţeme

zařadit, ţe na základě zjištění klientových poţadavků vzhledem k jeho finančnímu stavu, je schopen vybrat ze všech moţných produktů od různých společností tu nejvýhodnější. Rovnou však můţeme přejít do negativa, dodnes se můţeme setkat s poradci, kteří spíše hledí na výši získané provize z daného produktu a nikoli na to aby byl pro klienta nejvýhodnější nejpřijatelnější. Bohuţel klient na to většinou není schopen v danou chvíli přijít vzhledem k neznalosti trhu. Klient nemusí ztrácet svůj čas zkoumáním trhu, který můţe věnovat příjemnějším aktivitám. Běţnému člověku by mohlo trvat i týdny, neţ by se prokousal danými moţnostmi a to se můţeme bavit pouze o tom, ţe by si chtěl vybrat například povinné ručení na auto, kdeţto finančnímu poradci tato práce zabere čas podstatně kratší, vzhledem k jeho znalostem. Finanční poradci jsou placeni z provize za uzavření smlouvy, tudíţ klientovi jejich sluţba nezvyšuje náklady, neţ je nezbytně, vhledem k jeho poţadavkům, nutné. Vrátím se zpět k tomu, ţe toho poradci zneuţívají ve svůj prospěch tím, ţe úmyslně klientovi předloţí draţší produkt jako ten nejvýhodnější, aby získali vyšší provizi.

50

Kvalitní finanční poradce, se kterým klient naváţe na dlouhodobou spolupráci, hlídá a kontroluje klientův finanční stav, tím ţe ţádá alespoň dvě roční schůzky i bez vidiny toho, ţe bude podepsána další smlouva. Další výhodou z pohledu finančního poradce je to, ţe je tzv. svým pánem. Sám si řídí pracovní dobu a sám rozhoduje o tom, zda jeho pracovní týden bude trvat od pondělí do neděle či od úterý do pátku. Můţe se rozhodnout, v kolika oblastech se bude vzdělávat, zda zůstane jen u úvěrů a ţivotních pojištění nebo se rozhodne rozšířit své znalosti aţ pojištění firem.

4

Základy síťového marketingu

4.1

Pojem síťový marketing Měli bychom si říct, co to vůbec síťový marketing znamená.

Síťový marketing

můţeme najít i pod názvem multilevem marketing nebo MLM. Je to způsob podnikání, který by nám měl ušetřit nějaké finance. Principem je to, ţe se zde nevyuţívají finance na věci, které pro tento marketing nejsou podstatou, jako je například předaní do velkoobchodů, to samozřejmě zahrnuje naskladnění, přepravu a dealery apod. Tohle všechno je ze síťového marketingu vyloučeno a tím nám spoří velké mnoţství financí. Další co je pro síťový marketing typické je pasivní příjem. Síťový marketing funguje na provizním systému. V momentě kdy se nám začne v síťovém marketingu dařit a dokáţeme do práce zapojit další lidi, získáváme z jejich prodeje nějakou poměrnou část. V síťovém marketingu se dá podnikat takřka s čímkoliv, co nás napadne, od finančního poradenství, přes kosmetiku, šperky a mnohé další. Samozřejmě nezáleţí pouze na způsobu podnikání, který si ke své práci zvolíme, ale také my samy musíme být dobrými obchodníky k tomu, aby nám obchodování fungovalo. [23]

4.2

Plusy a mínusy síťového marketingu V čem bychom mohli hledat pozitiva síťového marketingu?

51

Najdeme tu hned několik důleţitých pozitiv. Jedním je to, ţe si obchodní bude pořizovat zboţí za velkoobchodní ceny a bude si dál tvoři svou vlastní klientelu. Na tom jak velké mnoţství zákazníků se mu podaří vybudovat, záleţí čistě jen na něm. Další výhodou je, kdyţ se rozhodneme podnikat tímto způsobem, ţe nemusíme mít strach, ţe by se nám začátky nějak výrazně prodraţili. Jedná se většinou o prvotní nákup zboţí, které následně prodáváme za vyšší ceny. Ve finančním poradenství je tako investice minimální, vzhledem k tomu, ţe finanční produkty můţeme zprostředkovávat bezplatně. Další výhodou je, ţe nám nehrozí ţádné výrazné riziko ztráty. V případě, ţe bychom zjistili, ţe se nám v podnikání nedaří a rozhodli bychom se skončit, přijdeme především o čas, ale nikoliv o nějaké velké mnoţství peněz. Další velkou výhodou je, ţe kolem sebe můţeme naleznout velkou podporu od lidí z vyšších pozic, na které se budeme moci obrátit. Pouze v jejich zájmu je nám pomoci a podpořit nás v dalších ochodech, jelikoţ i oni z našich uzavřených obchodů mají své provize. Mezi hlavní výhody síťového marketingu bych zařadila také rychlost moţného kariérního růstu, který se nám nabízí. V případě, ţe je do něho vloţeno maximum času a energie a začne se nám dařit, můţeme pod sebe přivést další podnikatele, které kdyţ dobře zaškolíme a předáme jim zkušenosti, tak se také mohou stát dobrými obchodníky a kaţdý jejich krok kupředu bude krokem i pro nás. Je důleţité si říci, ţe tento proces můţe proběhnout velice rychle. V čem můţeme vidět negativa síťového marketingu? Jako první zmíníme produkci. Samozřejmě se v případě kdy jsme produktivní a věnujeme podnikání čas, tak jsme spokojeni a můţeme se i dále vesele rozvíjet. V opačném případě, nechceme-li se síťovému marketingu věnovat naplno a cílevědomě, nemůţeme očekávat, ţe se nám bude dařit. Další záporným bodem je častá lidská neznalost. Spousta lidi si plete síťový marketing s tzv. letadlem, ke kterému se ještě dostaneme.

52

Mezi největší mínusy toho stylu podnikaní je přístup některých obchodníků. Hlavním podstatou by mělo být uspokojení zákazníka, klienta, protoţe spokojený zákazník = spokojený obchodník. I dnes se můţeme setkat se spoustou obchodníků, kteří to dělají pouze za vidinou peněz, tak s lidmi manipulují a snaţí se je různě oklamat. Na základě toho se o síťovém marketingu šíří klamné informace a lidé mu nevěří, coţ je obrovská škoda. [24] Letadlem mezi pyramidy Po pádu neprostupné hranice mezi západním a východním blokem aneb: “Ţelezné opony”, přišla velká svoboda. Byla zde ale hromada věcí, kterým lidé nerozuměli. Jednou z nich byly i tzv. pyramidové hry, jiným slovem „letadlo“ – nelegální činnosti spočívající ve víceúrovňové struktuře lidí, jejichţ cílem je vydělat na lidech, kteří se připojí po nich. Pyramidová hra: Letadlo je zaloţené na tzv. duplikačním efektu. Zisk plyne z obratu tvořeného prodejem zboţí, v případě pyramidové hry zisk pochází výhradně z nabírání nových členů, kteří musí zaplatit vstupní poplatek. Ten, kdo nového člena do systému přivede, si část jeho poplatku nechá a zbytek pošle výš, postupně aţ na vrchol pyramidy kde je osoba která to řídí, nebo to popřípadě vymyslela. Výsledkem je to, ţe k lidem, kteří pyramidu zaloţí, se hrnou peníze od lidí pod nimi. Čím člověk na vyšší úrovni je, tím víc můţe na věřících lidech pod ním vydělat. Trh je ale omezený proto tento systém nemůţe nadlouho fungovat a po čase se zhroutí. Důsledkem je obohacení zakladatelů letadla a ochuzení ostatních, kteří se nacházejí ve spodních patrech pyramidy. Kdyby šlo o desítky tisíc korun, nemuselo by se to brát tolik váţně. Je několik společností, které si tímto podvodem vydělaly několik milionů. Díky vstupním poplatkům dokázali vzít i poslední úspory několika rodin. Problémem je, ţe letadlo nevytváří ţádnou přidanou hodnotu, ale předává a rozděluje peněţní prostředky. I kdyţ jsou pyramidové hry ve vyspělých zemích zakázány je někdy komplikované organizátora poznat a udat. Nejlepší obranou je jedince o tomto podvodu informovat. Rozdíl mezi pyramidou a multilevelem Měli bychom také zmínit, ţe se na trhu objevují instituce, které pouţívají víceúrovňový marketing, ale nedá se říci, ţe by se jednalo o letadlo. Také se zde setkáme 53

s rozdělováním provizí podobně jako u letadla, zde se ovšem hovoří o provizích, které jsou z prodeje vlastních výrobku. Zásadním rozdílem je právě to, ţe se zde opravdu prodávají nějaké produkty, které nám vytváří přidanou hodnotu. Většina ba i dokonce všechny peníze pohybující se v systému jsou ty, které jsou získány právě z prodeje, na rozdíl od letadla, kde peníze plynou ze vstupních poplatků. [25]

54

Závěr Závěrem mé práce bych chtěla říci, ţe se mi podařilo představit, jakou práci na trhu vykonávají finanční poradci a jak je důleţitá. K dosaţení cílů jsem spolupracovala s finančním poradcem, který mi poskytl spoustu informací z praxe. V práci je poukázáno na to, ţe i kdyby se nám podařilo úroveň finanční gramotnosti zvýšit, tak nejsme schopni se orientovat v obrovském mnoţství finančních produktů na trhu. Mimo to, ţe nám poradci dokáţí zpracovat náš finanční plán přesně na míru, dle našim finančních moţností, tak nám také díky vybudované dlouholeté spolupráci zvyšují i zmíněnou finanční gramotnost. Shrnuli jsme si v jakém prostředí, tím myslím finanční trh, se finanční poradci pohybují u nás i v evropské unii, jakým způsobem je na ně dohlíţeno, s jakými finančními subjekty pracují a jaké produkty nám od nich mohou nabídnout. Vysvětlili jsme si, co znamená finanční gramotnost a jak jsme na tom v tomto směru oproti sousednímu státu Německo a také z jakého důvodu. Z této části jsme přešli do nejdůleţitější a nejobsáhlejší části bakalářské práce a to do finančního poradenství. Ve finančním poradenství jsme se zaobírali vývojem poradenství, lépe řečeno pojišťovnictví, coţ byl prvopočátek samotného poradenství. Poté jsme si vysvětlili, v čem spočívá finanční poradenství a dále si charakterizovali několik společností, které tyto sluţby nabízí. Kapitola je zakončena rozborem první schůzky a následně teoretickým sestavením finančního plánu, ke kterému v příloze naleznete také praktický příklad. Poslední kapitolou bakalářské práce bylo vysvětlení systému podnikání, na kterém finanční poradenství funguje. Zmínili jsme také s čím je síťový marketing nejčastěji zaměňován a jaké jsou jeho klady a zápory. Obor finančního poradenství má před sebou v České republice velkou budoucnost. Pokusila jsem se poukázat na to, ţe vyuţití správného nezávislého finančního poradenství je pro člověka na jakékoliv finanční úrovní přínosem a také velkým ulehčením od spousty starostí. Finanční poradenství se u nás rozšiřuje, zvyšuje se počet kvalitních finančních poradců, jejich odborné znalosti i chuť vykonávat práci, především za účelem pomoci těm, kteří to potřebují. Víme, ţe jiţ nyní nám poradce dokáţe poradit jak ušetřit, jak zvládnout své dluhy

i

jak

55

investovat.

Seznam použité literatury: [1] Proč se finanční vzdělávat: Popis finančního trhu [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.psfv.cz/cs/popis-financniho-trhu/struktura [2] REJNUŠ, Oldřich. Finanční trhy. 4., aktualiz. a rozš. vyd. Praha: Grada, 2014. Partners. ISBN 978-80-247-3671-6. [3] učitelka. INFO - titul snadno: Mezinárodní Finanční Trh [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.ucitelka.info/financni-teorie/mezinarodni-financni-trh [4] ČNB: Dohled nad finančním trhem [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/ [5] Evropský parlament: Fakta a čísla o Evropské unii [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.europarl.europa.eu/atyourservice/cs/displayFtu.html?ftuId=FTU_3.2.5.html [6] Zákon č. 21/1992 Sb. o bankách: ze dne 20. prosince 1991. In: . Sbírka zákonů České republiky 1992. Dostupné také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-21 [7] FinExpert.cz: Finanční gramotnost: Co to vlastně znamená? [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://finexpert.e15.cz/financni-gramotnost-co-to-vlastne-znamena [8] AllRisk.cz: Počátky pojišťovnictví ve světě [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.allrisk.cz/pocatky-pojistovnictvi-ve-svete.html [9]

AllRisk.cz: Historie pojišťovnictví v České republice [online]. [cit. 2016-05-03].

Dostupné z: http://www.allrisk.cz/historie-pojistovnictvi-v-ceske-republice.html [10] Zákon č. 185/1991 Sb. o pojišťovnictví: ze dne 26. dubna 1991. In: . Sbírka zákonů a mez. smluv 1991. Dostupné také z: http://www.acpm.cz/index.php?action=article&id=109 [11]

FiremniFinance.cz: Jaká je současná právní úprava finančního poradenství v ČR?

[online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://firmy.finance.cz/zpravy/finance/243289-jakaje-soucasna-pravni-uprava-financniho-poradenstvi-v-cr/ [12] Zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví: ze dne 22. července 2009. In: . Sbírka zákonů České republiky 2009. Dostupné také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2009-277 [13] Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona ( zákon o pojišťovacích

1

zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí): ze dne 17. prosince 2003. In:. Sbírka zákonů České republiky 2004. Dostupné také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2004-38 [14] Zákon č. 455/1991 Sb. o ţivnostenském podnikání (ţivnostenský zákon): ze dne 2. října 1991.

In:.

Sbírka

zákonů

České

republiky

1991.

Dostupné

také

z:

http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2004-38 [15] Usnesení předsednictva České národní rady o vyhlášení LISTINY ZÁKLADNÍCH PRÁV A SVOBOD jako součástí ústavního pořádku České republiky č. 2/1993 Sb.: ze dne 16. prosince 1992. In:. Sbírka zákonů České republiky 1993. Dostupné také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1993-2 [16] Poradci-sobě.cz: Návod pro hříšníky: zdanění finančních poradců – paušální výdaje [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://poradci-sobe.cz/poradenske-firmy/navod-prohrisniky-zdaneni-financnich-poradcu-pausalni-vydaje/ [17] Zákon č. 586/1992 Sb. České národní rady o daních z příjmů: ze dne 20. listopadu 1992. In:.

Sbírka

zákonů

České

republiky

1992.

Dostupné

také

z:

http://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-586 [18] investujeme.cz: Finanční poradci: Vyděláváte moc? Pozor na DPH! [online]. [cit. 201605-03]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/financni-poradci-vydelavate-moc-pozor-nadph/ [19] Zákon č. 235/2004 Sb. o dani z přidané hodnoty: ze dne 1. dubna 2004. In:. Sbírka zákonů České republiky 2004. Dostupné také z: https://www.zakonyprolidi.cz/obor/1321209 [20] Zákon č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu: ze dne 14. dubna 2004. In:. Sbírka zákonů České republiky 2004. Dostupné také z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2004256 [21] Peníze.cz: Manuál klienta: Kdo můţe prodávat finanční produkty [online]. [cit. 2016-0503]. Dostupné z: http://whttp://www.penize.cz/51185-manual-klienta-kdo-muze-prodavatfinancni-produkty [22] Investujeme.cz: Profily finančně poradenských společností [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/profily-financne-poradenskych-spolecnosti/

2

[23] MladýPodnikatel.cz: Multi-level marketing: Co to je, v čem spočívá a jaké jsou jeho výhody a nevýhody? [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://mladypodnikatel.cz/multilevel-marketing-co-to-je-v-cem-spociva-a-jake-jsou-jeho-vyhody-a-nevyhody-t1003 [24] SVĚT ÚSPĚŠNÝCH: Výhody a nevýhody MLM [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.svetuspesnych.cz/vyhody-a-nevyhody-mlm/ [25] Měšec.cz: Multilevel - cesta k bohatství či do pekel? [online]. [cit. 2016-05-03]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/multilevel-cesta-k-bohatstvi-ci-do-pekel/

3

Seznam inspiračních zdrojů: JELÍNEK, J., Finanční trhy, 1. vydání, Praha: Grada Publishing, 1997, ISBN: 80-7169453-3 FUCHS, D.; Finanční trhy; 1. vydání; Masarykova univerzita; Brno 2004; ISBN 8021035269 KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce, aneb, Co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012. ISBN 978-80-7263-767-6. POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. V Praze: C.H. Beck, 2009. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-152-9. Seznam grafů: Graf č. 1 – Co je podle Vás finanční gramotnost? Graf č. 2 – Jak se ve finanční gramotnosti dař ţenám a jak muţům? Graf č. 3 – Finanční gramotnost v různých státech Graf č. 4 – Chcete se v budoucnu finančně vzdělávat? Seznam obrázků: Obrázek č.1 – Pyramida – priority pří zpracování finančního plánu Seznam příloh: Příloha č. 1 – Příklad sestavení finančního plánu Příloha č. 2 - Základní údaje o finančním poradenství pro širokou veřejnost – informace poskytnuté finančním poradcem Příloha č. 3 - obrázek – Logo OVB Allfinanz, a.s. Příloha č. 4 - obrázek – Logo Fincentrum Příloha č. 5 - obrázek – Logo Partners Příloha č. 6 - obrázek – Logo Broker Consulting

4

Přílohy: Příloha č. 1 Příloha č. 1 – Příklad sestavení finančního plánu Zadání: Erika pracuje jako vedoucí prodavaček v drogerii, vydělává si 17 000 Kč čistého za měsíc, bydlí v nájmu v panelákové garsonce v Prostějově, je jí 27 let, děti ani přítele neplánuje, chce svůj klid, chce si uţívat ţivota, hodně cestovat, chce měsíční dovolenou alespoň jednou za rok, zaměstnavatel jí její cestování toleruje. Jejím dalším velkým koníčkem je dvouletá labradorka Zoe. Erika je zdravá jako řípa. Kromě běţného účtu nemá na finančním trhu vůbec nic. Měsíčně jí zbývá 2 500,-, které by si chtěla někam ukládat, a tak přišla na doporučení své kolegyně za vámi. Práce ji baví, ale kdyby to bylo moţné, chtěla by jít do důchodu v 60 letech. Po babičce se sestrou zdědily byt, prodaly ho, rozdělily si peníze (kaţdá 500 000,-). Erika je z valné části procestovala, teď jí zbývá uţ jen 200 000,-, má je na účtu u KB. Jejím velkým snem je podívat se na Antarktidu. Výdaje: 5 500,- bydlení vč. poplatků a energií, 4 000,- jídlo, 3 000,- koníčky a dovolená, 2 000,- zbylé výdaje. 2 500,- investiční částka. Řešení: Co je pro klientku důleţité: klid, cestování a Zoe. Co jsou její motivy? Antarktida a Zoe. Jak poskládáme portfolio? Klientku musíme zajistit, bude „navţdy“ sama, tj. je důleţité zajistit její osobu jako takovou. Zřejmě nikdy neuvaţovala o vlastním bydlení, ale v Prostějově se dá za 700 000,- pořídit hezký byt 2+1, kde bude mít Zoe rozhodně víc prostoru neţ dosud, pokud 15% kupní ceny Erika pouţije z rezervy, kterou má, bude si půjčovat pouze 595 000,-, a to dělá při úrokové sazbě 3% celkem 2 508,-/měsíc. I se započtením energií tedy bude na stejné částce, jako platí teď, bude mít víc prostoru ona i Zoe a ještě jí jednou zbude majetek, který bude moct prodat. Zkusíme jí tento návrh nastínit. Základní krátkou rezervu má vytvořenou (i v případě koupě bytu bude mít pořád cca 100 000,- na účtu). Jen je potřeba tyto peníze přesunout někam jinam. Na cestování a koníčky si uţ dnes odkládá 3 000,- měsíčně, tj. tyto prostředky můţeme rovněţ započítat do cash flow a pouţít na krátkou aţ střední rezervu. Zajištění příjmů: Do pojistky půjde zhruba 800,-, 1. riziková skupina; smrt: je otázkou, kdyţ ani ţádné závazky neplánuje, moţná tedy jen cca 200 000,- na dědické řízení atp., pokud by se rozhodla pro

1

koupi bytu, tak by bylo moţné zajistit smrt třeba na 700 000,- s klesající částkou, aby případně sestře Příloha č. 1 nezbyly dluhy (záleţí, jak by to chtěla), invalidita II. a III. stupeň – klesající částka na 2 000 000,-, trvalé následky úrazu 1 000 000,- s progresí, pracovní neschopnost 200,-/den od 57. dne, denní odškodné úrazu 100,- od 8./10. dne zpětně. (Moţnosti: Uniqa Logika, MetLife Vision, Aegon Invest & Live, PČS Flexi, …) (Minimální pojistné v jedné naší pojistce vyšlo 580,- i s rizikem klesající smrti, tj. do 800,- je moţno navýšit pojistné, aby se Erice v případě, ţe se jí nic nestane, jednou část peněz vrátila. Pokud by se navyšovalo krytí, doporučuji přidat invaliditu 1. stupně, resp. závaţná onemocnění – pokud plánuje zůstat celou dobu sama, musí se i sama o sebe postarat za všech okolností.) Zhruba 400,- jí stát kaţdý rok vrátí na daních, tj. polovinu jedné měsíční platby má „jako dárek“ od státu. Motivy: bude mít jistotu, ţe kdyby se jí stalo něco váţného, bude mít peníze a bude si moct dovolit rozumnou péči. Krátká rezerva: 1 700,- posílat na spořicí účet u Equa banky (můţeme zřídit, zhodnocení na špičce na trhu), převést tam i 95 000,- z běţného účtu u KB; pobavit se o přechodu na U-konto – bezplatný účet s jedinou podmínkou 12 000,-/měsíc, ušetří jí to pár korun na poplatcích. Bydlení: Doporučit koupit vlastní 2+1 v Prostějově za cca 700 000,-, 15% kupní ceny z vlastních zdrojů je 105 000,-, půjčit si 595 000,-. Splátka při sazbě 3% p.a. a splatnosti 30 let činí 2 508,-, tj. i po započtení nákladů na energie a fond oprav bude pořád na svém. Motivy: Bude mít víc prostoru pro sebe i pro Zoe, můţeme zkusit univerzální motiv: nebudete peníze za bydlení házet z okna, ale jednou budete váš byt vlastnit. Třeba jednou udělá radost některému z vašich příbuzných, ţe si za část peněz bude moct udělat taky hezkou dovolenou, jako jste to udělala vy s penězi po babičce. :-) Střední rezerva: Na Antarktidu – podle toho, kdy se chystá, např. 1 700,-/měsíc (10% příjmu) na vyváţenou nebo dluhopisovou investici (např. Strategic Income od Pioneer Investments). Teď si to můţe dovolit, tak vytvářejme rezervy! Dlouhá rezerva: V rámci diverzifikace zvolíme na stáří kombinaci doplňkového penzijního spoření a pravidelných investic do podílových fondů (třeba Active Invest od společnosti Conseq). Ke svým 500,- dostane v DPS od státu 130,- kaţdý měsíc, coţ není špatné, strategii zvolíme dle 2

jejích odpovědí v investičním dotazníku, klidně vyváţenou aţ dynamickou. Do důchodu půjde v 69 letech, tj. k těmto penězům se dostane nejdřív v 64 letech, a proto je třeba mít ještě další Příloha č. 1 nástroj, kde budou peníze k dispozici uţ v poţadovaných 60 letech. Z doplňkového penzijního spoření bude mít cca 800 000,-, ve fondech v 60 letech, tj. za 33 let bude mít cca 1 650 000,-, v pojistce bude dalších 250 000, dohromady tedy 2 700 000,-. V ideálním případě u ní na stáří potřebujeme cca 5 480 000,-, tj. máme více neţ 50% jejího důchodu uţ zajištěných. Dále budeme v tomto programu pokračovat v rámci servisů. Neţivotní pojistky: Navrhnout pojistku odpovědnosti (cca 500,-/rok) ( Jde zahrnout do Ţivotního pojištění i do pojištění domácnosti, kde se pak vztahuje na všechny členy domácnosti), počítat s pojistkou bytu (cca 1 000, / rok). Nové cash flow: 2 500 původní investiční částka + 3 000, co uţ teď měsíčně odkládá na dovolené + 5 500 bydlení + 100 za poplatky v bance = investiční částka 11 100,-. Z toho 800,- pojistka, 5 000,- hypotéka a inkaso, 1 700 na spořicí účet, 1 700 na střední rezervu, 500 na doplňkové penzijní spoření, 1 200,- na dlouhodobou investici na stáří, 140 na neţivotní pojištění a pojištění odpovědnosti = 11 040,-. Přínos portfolia: Erika je zajištěná pro případ, ţe by se jí stal váţný úraz, resp. by byla kvůli nějakému úrazu či nemoci v invalidním důchodu, a výrazně by se jí proto ztíţila schopnost vydělávat. Můţe bydlet ve svém, mít dostatek prostoru nejen pro sebe, ale i pro Zoe, nemuset se bát toho, ţe majiteli bytu např. odrostou děti a bude chtít vyuţít byt, který dosud pronajímá, pro ně, a ona bude muset hledat nové bydlení; ví, ţe má stále dostatečnou rezervu (i na vybavení nového bytu), ţe si bude moct pravidelně jednou za rok dovolit měsíční dovolenou, zároveň se uţ teď chystá na větší expedici na Antarktidu a na to, ţe nebude muset trčet v práci aţ do důchodu, ale bude si svůj ţivot neustále naplno uţívat. A to všechno za 2 500,-, které svěřila finančnímu poradci.

3

Příloha č. 2 Příloha č. 2 - Základní údaje o finančním poradenství pro širokou veřejnost – informace poskytnuté finančním poradcem 1) Finanční poradce je v Česku obvykle odměňován? Provizemi za uzavřené smlouvy. My je máme sjednocené, ostatní společnosti rozdílné, tzn. ţe by u různých společností dostaly za stejnou smlouvy taky různě zaplaceno. V tom případě to ovšem není pro klienta objektivní, jelikoţ si nemůţe být jistý, ţe pro něj poradce nevybral tu moţnost, za kterou dostane nejlépe zaplaceno a coţ taky neznamená, ţe to nejlepší pro toho poradce musí být zároveň to nejlepší i pro toho klienta. 2) Kdo můţe vyuţít sluţeb finančního poradce? Všichni. Kaţdý člověk, který chodí do práce a vydělává peníze a musí s nimi hospodařit. 3) Za jaké produkty je finanční poradce nejvíce odměňován? Logicky za ty nejdraţší. =) Na to nejde jednoznačně odpovědět, některé společnosti a poradci neřeší klientovo portfolio komplexně, ale jen určité produkty. Některé se zaměřují například jen na ţivotní pojištění, za které jsou provize vysoké, navíc viz odkaz na sjednocené provize. Ale pokud se řeší i například hypotéky, za větší hypotéku je opět logicky provize větší. Ale samozřejmě za ţivotní pojištění bude větší odměna neţ za neţivotní pojištění, za hypotéku bude větší provize neţ za spořící program. 4) Jaké vzdělání musí mít investiční zprostředkovatel? Je ovšem rozdíl mezi poradcem a zprostředkovatele. Rozdíl mezi investičním poradcem a zprostředkovatelem je v rozsahu poskytovaných sluţeb a také v míře zodpovědnosti za poskytovanou sluţbu. Zatímco zprostředkovatel ze zákona nesmí klientovi doporučit investiční strategii či produkt, investiční poradce toto oprávnění má. Navíc nese plnou zodpovědnost za své doporučení klientovi. Coţ má na trhu jen jedna velká, finančně poradenská společnost. Předpokladem k poskytování investičního poradenství je splnění zákonem stanovených poţadavků a současně úspěšné absolvování interní certifikační zkoušky. Cílem certifikační zkoušky je stanovit minimální společný standard odborných znalostí v oblasti investic všech poradců, kteří budou oprávněni sluţbu investičního poradenství poskytovat. Na certifikační zkoušku se však nyní mohou přihlásit pouze ti poradci, kteří současně splňují podmínku vzdělání a odborné praxe, 1

Příloha č. 2 které jsou pro investiční poradce vyţadovány zákonem. Odborné vzdělání předpokládá vysokoškolské vzdělání alespoň v bakalářském programu nebo vyšší odborné vzdělání nebo středoškolské vzdělání s maturitou spolu s jedním rokem odborné praxe. Poslední variantou je středoškolské vzdělání s výučním listem a dvouletou odbornou praxí. Současně je potřeba mít minimálně roční odbornou praxi na finančním trhu. Tuto praxi nelze ničím nahradit a je ji nutno připočítat k praxi, která nahrazuje odborné vzdělání. Alternativou můţe být do budoucna absolvování přípravného kurzu na zkoušku investičního poradce, který pořádá EFPA ČR. Teorie říká, ţe investiční zprostředkovatel poskytuje jen čisté zprostředkování, takzvané přijímání a předávání pokynů. Poskytuje sluţbu, při které klientovi pouze představí produkty a klient se rozhoduje sám, kam bude investovat. Zprostředkovatel by při této sluţbě neměl poskytovat ţádnou individualizovanou radu. V praxi je samozřejmě velmi obtíţné neposkytovat radu, zejména začínajícímu investorovi a zvlášť v případě, pokud má zprostředkovatel v nabídce větší mnoţství produktů. Sluţba investičního poradce má naopak poskytovat individualizované poradenství, tedy klientovi poradit se sestavením portfolia. Začínající investor by tedy měl vyuţívat raději sluţeb investičního poradce. Ten totiţ také zodpovídá za to, ţe svou radu poskytl s odbornou péčí, zatímco zprostředkovatel zodpovídá pouze za to, ţe poskytl úplné a pravdivé informace o produktech včetně rizik spojených s investováním a ţe provedl takzvaný test přiměřenosti, tedy ţe od klienta získal informace o jeho zkušenostech s investováním a podle nich určil, jak rizikové nástroje jsou pro klienta přiměřené. Pokud ovšem například klient bez zkušeností trvá na nákupu akcií, můţe mu je při pouhém zprostředkování prodat. Poradce musí dělat takzvaný test vhodnosti a nesmí klientovi poradit nic, co by bylo v rozporu s výsledkem tohoto testu. Zdroj: http://www.penize.cz/investice/284787-velky-investicni-serial-od-koho-si-nechatporadit-a-komu-se-radsi-vyhnout 5) Jak se běţný občan můţe dostat k finančnímu poradci? Přes osobní vazbu, na doporučení od známého, u některých reklamou v médiích nebo na sociálních sítích… 6) Co finančního poradce zajímá?

2

kompletní klientova finanční a ţivotní situace. Jinak by nikdy nemohl finanční plán uzpůsobit jemu na míru tak, aby řešil vše co, co řešit má a zároveň splňovat všechny poţadavky Příloha č. 2 7) Co je pro finančního poradce prioritou? Kvalitně odvedená práce a tím pádem spokojený klient. 8) Jak získáváte nové klienty?? Přes osobní vazby nebo na základě kladných referencí, tedy doporučení od klientů. Rozhodně ne přes Zlaté stránky nebo obcházením domů a zvonění na zvonky =) Kladná reference je pro nás ta nejlepší reklama a zároveň odměna za naši práci. Protoţe pokud bychom se nepotkávali s novými lidmi, ani bychom tu nemohli dlouhodobě pracovat. 9) Na jakém principu fungujete jako poradce? Na principu nezávislého finančního poradce. 10) Jaké je nejvhodnější místo pro první schůzku s klientem? Podle toho, co klient upřednostňuje. Není problém sejít se v kavárně, u klienta doma. Ale já upřednostňuji kancelář, kvůli klidnému prostředí, zázemí a i větší serióznosti. 11) Co je pro finančního poradce, který se tím chce ţivit, vůbec nejdůleţitější? Vytrvalost a kvalitní práce, jelikoţ nic nejde hned a během měsíce si kvalitní klientelu a dobré jméno nevybudujete. A to je moţná i to nejdůleţitější. Mít dobré jméno. Protoţe jedině pak vám budou klienti věrni, budou chtít spolupracovat jen s vámi a zároveň vás budou doporučovat svým známým, coţ je vlastně vaše jediná jistota práce do budoucna. Musí věřit ve sluţbu jako takovou. Dále ochota se vzdělávat a rozvíjet se, vţdy bude čemu se učit. A především, musí ho ta práce bavit a musí mít upevněný postoj, proč tu práci chce dělat, co si tím i on sám chce splnit. =) Protoţe od toho se vlastně odvíjí vše ostatní. Pak svoji práce bude dělat důsledně, kvalitně, zodpovědně, bude se jí chtít věnovat i do budoucna 12) Proč se stát finančním poradcem? Ani tato práce, ostatně jako kaţdá, není určitě pro kaţdého, má i svá úskalí. Ale co se výhod z mého pohledu týče. Obrovský potenciál trhu – lidé budou vţdy řešit finance. 3

Příloha č. 2 Budujete si své vlastní jméno. Pracujete sice pod určitou společností, ale vy ručíte za kvalitu své práce a proto je i ve vašem vlastním zájmu svou práci odvést co nejlépe, lidé půjdou za vámi, ne za společností. Pomáháte lidem – ušetřit peníze, čas, zlepšit svou ţivotní úroveň a plnit si své sny Nejste zaměstnanec, tudíţ jste pánem svého času Kvalita vaší práce záleţí jen na vás Neomezená moţnost výdělku, která závisí jen na tom, jak moc chcete pracovat Jste podnikatel Pokud pracujete kvalitně a vybudujete si svou klientelu, máte zaručenou práci do budoucna Máte se stále kam posouvat, zlepšovat, rozvíjíte se a učíte novým věcem

4

Příloha č. 3

Příloha č. 3 - obrázek – Logo OVB Allfinanz, a.s.

1

Příloha č. 4

Příloha č. 4 - obrázek – Logo Fincentrum

1

Příloha č. 5

Příloha č. 5 - obrázek – Logo Partners

1

Příloha č. 6

Příloha č. 6 - obrázek – Logo Broker Consulting

1

2