Finanční gramotnost - projekt ČNB
Na začátku nového tisíciletí jsme svědky nebývale rychlého rozvoje finančních služeb a paralelně s tím zažíváme i poměrně významnou změnu chování české populace. Tradičně konzervativní postoj k úsporám a zadlužování se postupně mění, rostou tendence k rychlé spotřebě i ochota občanů k zadlužování… 1
Trilogie - Osobní a rodinné bohatství
2
Finanční gramotnost Koho by napadlo, že: • • • • • • • •
Ponziho schéma patří do financí a ne do fyziky Den daňové svobody není státním svátkem Debetní platební karta může být embosovaná Životní pojištění se dá vysvětlit klientovi i podle kyvadla života Diamanty se oceňují podle čtyř C Ve světě financí plavou žraloci Platí „Nejdřív k notáři a potom k oltáři“ Dluhy je třeba platit, nebo se stanete povinným…
3
Schéma FG 14
4
Obsah Osnova předmětu: • • • • • • •
Peněžní gramotnost, bankovnictví Cenová gramotnost, úrokové sazby a výnosy Rozpočtová gramotnost, správa finančních aktiv a závazků Numerická gramotnost Informační gramotnost Ochrana spotřebitele a základní pravidla investování Životní situace
Poznámka – v prezentaci se vždy objeví FG a číslo stránky, kde můžete získat podrobnější informace k tématu. Na konci každé kapitoly jsou „Kontrolní otázky“ např. na str. 65, které slouží k procvičení a samostudiu.
5
Obsah – peníze a banky Na úvod otázka – co vás zajímá, co se chcete dozvědět o penězích? Dialog se studenty… Obsah multimediálního vzdělávání Historie peněz Jak obíhají peníze Hotovostní a bezhotovostní platby Fungování bankovnictví Bitcoin Intervence ČNB – co to znamená 6
Proč vlastně vznikly peníze ? FG 17 a 18 Peníze vznikly díky snaze o usnadnění naturální směny. Obchod se jejich vznikem rozdělil na 2 samostatné akty - prodej a koupi. Je zkrátka jednodušší něco koupit a něco prodat než to směnit.
Historie peněz
8
Historie peněz
9
Pohled do historie V roce 1252 se začíná ve Florencii razit zlatý florén (fiorino) a v Janově genovino a v roce 1284 začíná v Benátkách ražba dukátu (ducato). První české stříbrné mince (denáry) nechal razit kolem roku 970 Boleslav I. (935 - 972).
Odkud pochází jméno „Koruna“ pro naše peníze? Jméno "Koruna" znamená věnec nebo koruna (královská) z latinského „Corona“. Po právní stránce vznikla československá koruna dne 10.4.1919, kdy byl přijat zákon (č. 187/1919 Sb., tzv. měnový zákon) o úpravě a správě platidel. Od 8. února 1993, tedy od data měnové odluky se používá název koruna česká (se zkratkou Kč a mezinárodně CZK).
12
Funkce peněz FG 15 Peníze jsou aktivum, které má tři základní funkce: Prostředek směny – peníze jsou používány při placení za zboží a služby. Zúčtovací jednotka – peníze jsou jednotka, která se používá k vyjádření hodnoty zboží či služeb, tedy k měření hodnoty. Uchovatel hodnoty – což znamená, že peníze si uchovávají svoji kupní sílu a jejich držitel může oddálit dobu mezi přijetím těchto peněz. Zlatý standard versus současnost.
13
Peníze
FG 20
Formy peněz: komoditní peníze, původní podoba určité komodity – zboží později také drahého kovu papírové peníze novější, bankovní (depozitní) peníze, bezhotovostní peníze (quasi peníze)
Druhy peněz: oběživo (bankovky, mince) depozita (bankovní, bezhotovostní) Více na: http://www.cnb.cz/cs/platidla/animace.html
14
Zlatý standard FG 17 Zlato, latinsky aurum, má chemickou značku Au. Bod tání je 1064°C, bod varu 2600°C. Nepůsobí na něj vnější vlivy, nerezaví, je odolné vůči kyselinám, zásadám i solím. Rozpouští se pouze v lučavce královské a směsích kyanidu. Pro tyto vlastnosti, snadnou zpracovatelnost a v minulosti i dostupnost je prvním kovem, který začali lidé těžit a využívat. Specifická hmotnost zlata je 19,3 g/cm3. Kilogram zlata lze odlít do krychle o hraně 3,75 cm. Kolik je na světě zlata? Hodně nebo málo?
Krychle ze 171.300 tun by byla o hraně asi 20,7 m. Jinými slovy, 9,8 m nad úrovní terénu pokrývající wimbledonský centrální kurt. Také se uvádí, že by se tato krychle vešla pod oblouk pařížské Eiffelovky. 15
Platidla a obchod v čase
Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS
16
Historie peněz - dnešní podoba peněz
17
Vývoj moderních platebních prostředků
Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS
18
Jak používat bankomat
Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS
19
20
Platební karty strana FG 57
Bankomat (ATM) Sluţba CashBack
21
Vyznáte se v platebních kartách ? Debetní platební karta je karta spojená se zůstatkem na běžném účtu. Klient může pomocí karty platit pouze do výše disponibilního zůstatku na tomto účtu. Další používaná označení: Debit Card
22
Vyznáte se v platebních kartách ? Kreditní platební karta je karta, s níž je spojena možnost čerpání úvěru. Úvěrový limit kreditní karty je nezávislý na běžném účtu klienta; některé banky vydávají kreditní karty dokonce bez toho, aby u nich klient měl veden běžný účet. Další používaná označení: Credit Card
23
Bezúročné období u kreditních karet
24
Délka bezúročného období kreditních karet Banka/nebankovní společnost
Maximální délka bezúročného období
Cetelem
55 dnů
Citibank
55 dnů
Česká spořitelna
55 dnů
ČSOB
55 dnů
GE Money Bank
50 dnů
Home Credit
51 dnů
Komerční banka
45 dnů
LBBW Bank
50 dnů
mBank
54 dnů
Poštovní spořitelna
55 dnů
Raiffeisenbank
45 - 60 dnů (1)
Sberbank
45 dnů
UniCredit Bank
45 dnů
Zuno
55 dnů
Zdroj: banky; (1) podle typu karty Stav k říjnu 2013 25
Vyznáte se v platebních kartách ? Embosovaná platební karta je kromě elektromagnetického proužku (případně čipu) sloužícího k výběru v bankomatech a k placení u obchodníků pomocí elektronického terminálu, vybavena tzv. embossingem, tedy reliéfním písmem, jež umožňuje platbu u obchodníků pomocí mechanické čtečky (tzv. imprinter neboli žehlička). Lze s ní tedy platit v obchodech, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem pro platby pomocí platebních karet či v případech, kdy z nějakého důvodu selže elektronická komunikace prostřednictvím takového terminálu.
Další používaná označení: Embossed Payment Card 26
Vyznáte se v platebních kartách ? Imprinter neboli ţehlička – jak to funguje?
27
Vyznáte se v platebních kartách ? Co-brandovaná karta, Kobrandovaná karta Platební karta vydaná členem společně s obchodní společností a nesoucí loga obou organizací. Společná karta více značek je zaměřena na zákaznickou základnu konkrétního obchodníka, poskytovatele služeb nebo jiné komerční organizace.
28
Vyznáte se v platebních kartách ? Bezkontaktní platební karty se v českých peněženkách rychle zabydlily. První bezkontaktní karty začala v červnu roku 2011 nabízet Citibank. Od té doby bylo v Česku vydáno 2,5 milionu kreditních i debetních karet, se kterými můžete Zaplatit pouhým přiložením k platebnímu terminálu. Při nákupu do 500 korun platba probíhá bez další autorizace, u vyšších částek musí majitel karty vyťukat čtyřmístný PIN kód. V provozu je teď v Česku zhruba 23 tisíc bezkontaktních terminálů, nejčastěji tam, kde rychlost platby představuje velkou výhodu. Bezkontaktně můžete platit například v obchodních řetězcích, drogeriích, kinech, knihkupectvích, v globálních fastfoodech a kavárnách. 29
Jak funguje služba CashBack? FG 60 Podmínky realizace sluţby Cashback: nákup zboží/služby na platebním terminálu banky minimální hodnota realizovaného nákupu 300 Kč maximální částka výběru hotovosti 1500 Kč minimální částka výběru hotovosti 1 Kč měna transakce pouze české koruny využitelnost služby pouze na území České republiky
30
31
Platné mince k 1.11.2013
FG 25
Již neplatné:
www.cnb.cz/cs/platidla/mince
Oběživo – platné bankovky FG 26
Cvičení pro studenty: ČNB postupně vyměnila papírové bankovky za mince
Popište výhody a nevýhody bankovek a mincí: Bankovka Mince + Výhody - Nevýhody ……………. ……………. ……………. ……………. 34
35
Zdroj: http://www.cnb.cz/cs/platidla/padelky/pad_celkem.html 36
Numizmatika
Počínaje rokem 2011 začíná Česká národní banka vydávat nový cyklus zlatých mincí, jehož tematikou jsou mosty České republiky. Je na ní vyobrazen gotický most v Písku, nejstarší dochovaný kamenný most v Česku, pocházející z konce 13. století.
A kde se vlastně peníze vyrábějí? FG 28
Při výrobě bankovek je kladen velký důraz na ochranné prvky, aby bylo možné docílit co nejvyšší ochrany bankovek proti padělání. Pro tisk bankovek se používá speciální bankovkový papír, který je důležitým rozlišovacím znakem pravosti bankovek. Součástí bankovkového papíru je vodoznak… www.stc.cz
Česká mincovna FG 28 Česká mincovna, a.s., sídlí v Jablonci nad Nisou. Svým vznikem navázala na dlouholetou tradici ražby mincí na území Čech, Moravy, Slezska a Slovenska. Po celou dobu své existence je výhradním dodavatelem oběžných a pamětních mincí pro potřeby České národní banky. Je tedy jedinou tuzemskou mincovnou oprávněnou razit mince pro centrální banku. www.ceskamincovna.cz
Další světové měny USD a EUR
Z historie bankovnictví Jak vznikl název BANKA Peníze nejsou jedinou hybnou pákou bankovního systému, daleko důleţitější je důvěra! Kdyţ na konci 13. století vysedával jeden z prvních členů rodu Medicejů na dřevěné lavici před svým domem ve Florencii, pravděpodobně netušil, ţe bude historiky povaţován za zakladatele moderního bankovního systému. K jeho dřevěné lavici (italsky banco) přicházeli místní podnikatelé a ukládali si u něj přebytky zlata, které právě nepotřebovali. Pan Medici zlaté mince pečlivě uschoval a podnikateli vydal stvrzenku, která potvrzovala, kolik si uloţil. 41
Z historie bankovnictví Jak vznikl název BANKA FG 28 Dnes by toto potvrzení neslo honosná jména jako šek, směnka, dluhopis, pokladniční poukázka apod. Jedná se však v zásadě pouze o slib, o projev důvěry klienta vůči bance a naopak. Pan Medici tyto peníze dále půjčoval ostatním podnikatelům a za své riziko počítal úroky. Aby měl jistotu, ţe peníze dostane zpět, měl také tým „specialistů na nátlak“, kteří ošetřovali rizika. Jak je vidět, od středověku se toho moc nezměnilo.
Není banka jako banka… Česká národní banka
www.cnb.cz 43
České mince a bankovky (str. 25) Expozice České národní banky "Lidé a peníze"
http://www.cnb.cz/cs/verejnost/expozice_cnb/exp_obsah.html
44
Expozice České národní banky "Lidé a peníze"
45
46
Inflace FG 76 až 78 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 10
9,1
8,8
8,5
10,7
2,1
3,9
4,7
1,8
0,1
2,8
1,9
2,5
2,8
6,3
1
1,5
V roce 2011 byla inflace 1,9 % V roce 2012 byla inflace 3,3 %
http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace
47
Monetární a fiskální politika Monetární politika je nástroj centrální banky. Je souhrnem opatření a zásad, které mají prostřednictvím měnových nástrojů prosazovat plnění měnových cílů. Fiskální politika je součást hospodářské politiky státu, která se snaží ovlivnit vývoj ekonomiky změnami výše a struktury veřejných výdajů a daní. Na rozdíl od monetární politiky, která pečuje o stabilitu měny, je fiskální politika nástrojem aktivního zasahování státu do hospodářství. 48
Zdroj: Co s tou KRIZÍ, 2013, Miloš Filip, Roman Pospíšil
50
Aktualita – ČNB intervenovala ČNB ve čtvrtek 7.11.2013 zahájila devizové intervence s cílem oslabit korunu, a uvolnit tak ještě více měnové podmínky. Centrální banka chce drţet kurz koruny poblíţ hranice 27 Kč za EUR. Hlavní přínos devizových intervencí vidí ČNB v udrţení a tvorbě nových pracovních míst a zabránění ztrátám u hrubého domácího produktu, které by byly mnohem větší v případě deflace. Krok kritizovala řada ekonomů, podniků, prezident Zeman i jeho předchůdce Václav Klaus. 51
Co se vlastně stalo? ČNB oslabila kurz koruny s cílem zvýšení inflace. Česká národní banka zahájila intervenci v podobě oslabení koruny, čehoţ dosáhla prodejem koruny na devizovém trhu a kurz nadále drţí kolem 27 korun za euro a tedy oslabení o zhruba 5%.
ČNB chce tímto dosáhnout nárůstu cen a zvýšit inflaci (přesněji řečeno inflační očekávání, které byly pod úrovní cíle ČNB).
52
CZK/EUR – rok 2013
www.skvara.cz
53
Pro výuku mohu doporučit: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/menova_p olitika/videa/ • • • • • .
Měnová politika ČNB Jak měnová politika ČNB ovlivňuje ekonomiku O tom, aby nebyla inflace... O inflaci na rok a půl dopředu... O tom, jak úroky ovlivňují nakupování... www.finacnigramotnostdoskol.cz pro SŠ
Prezentace:
54
Pro výuku mohu doporučit: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/menova_p olitika/kvizy/ Své znalosti si můţete ověřit ve znalostních kvízech tří obtíţností: 1. Barter označuje směnu: • • •
zboţí za peníze zboţí za jiné zboţí peněz za jiné peníze
Své znalosti si můţete také ověřit v kříţovkách od nejlehčí k nejtěţší 55
Jak funguje bankovnictví? FG 68 Banka VKLADY
ÚVĚRY
Přebytkové
Deficitní
jednotky
jednotky
Peníze mi zbývají
Potřebuji půjčit
+
-
Na trzích se vţdy setkává „nabídka“ s „poptávkou“ a bojují zde…
56
Nízkonákladové banky Znáte tyto názvy bank?
Air Bank, Zuno, Equa, Fio, mBank? Co mají společného?
Práce ve skupinách Diskutujte, jaké výhody má osobní schůzka v bance, komunikace s telefonní operátorkou nebo používání elektronického bankovnictví
Co vám více vyhovuje a proč?
58
Cena peněz v ekonomice se mění… Zdroje informací: Český statistický úřad: www.czso.cz Česká národní banka: www.cnb.cz
Patria: www.patria.cz
59
Bitcoin Bitcoin je internetová open-source peněžní měna, kterou lze platit prostřednictvím zcela decentralizované P2P sítě.
Hlavní unikátností Bitcoinu je právě jeho plná decentralizace. Je navržen anonymním vývojářem s přezdívkou Satoshi Nakamoto tak, aby nikdo, ani autor nebo jiní jednotlivci, skupiny či vlády, nemohl měnu jakkoli ovlivňovat, ničit, padělat, zabavovat účty, kontrolovat peněžní toky nebo způsobovat inflaci. V síti neexistuje žádný centrální bod, ani nikdo, kdo by mohl o síti rozhodovat. Bitcoin je deflační měna. Celkové množství peněz je konečné a předem známo a jeho uvolňování do oběhu je definováno pouze matematickými zákony. V síti probíhají platby za minimální nebo žádné náklady. 60
Kde vlastně vzniká bitcoin
Obrázek – Profesionální těţařská FPGA jednotka
Bitcoin je povaţován za první decentralizovanou virtuální měnu na světě. Jeho koncept byl vytvořen roku 2009 anonymním vývojářem Satoshi Nakamotem. Hodnota vychází pouze z nabídky a poptávky. Není kryta a ceněna zlatem, navíc mnoţství Bitcoinů v oběhu je předem dané 21 mil. kusů a pravidelně aktualizované. 61
Bitcoin Na český server Bitcash.cz, který v ČR obchoduje s virtuální měnou Bitcoin, zaútočili hackeři. Bitcoiny jsou pryč.
Na stránkách Bitcash.cz se objevila tato zpráva:
62
Bitcoin Na bitcoinu je zaloţena řada legálních investičních fondů a obchoduje se s ním na specializovaných burzách.
Měnu jiţ také přijímají některé obchody. Je navrţen tak, aby ho nikdo nemohl jakkoli ovlivňovat, tedy ani vlády a centrální banky. Poznámka: Virtuální měna Bitcoin se v Německu stala oficiálním platidlem. Vzhledem k tomu, ţe ji tamní spolkové ministerstvo financí oficiálně klasifikovalo jako "soukromé peníze", získala měna právní i daňové uznání.
V ČR zatím není právně zakotven.
63
Bitcoin – vývoj za 09 až 11/2013
64
Bitcoin stál poprvé více než zlato
Zdroj: Investiční web 29. 11. 2013 12:54
Výhody a nevýhody bitcoinu Popište výhody a nevýhody bitcoinu: + Výhody ……………. …………….
- Nevýhody ……………. …………….
66
Výhody a nevýhody bitcoinu Popište výhody a nevýhody bitcoinu: + Výhody
- Nevýhody
Je známé jeho celkové mnoţství
Je velmi nestabilní
Velmi levné transakční náklady (8 Kč) Zatím je málo vyuţíván Rychlost oběhu
Moţnost nelegálních obchodů a krádeţí
Můţe se rychle rozšířit Některé vlády ho povaţují za měnu
Zajímají se o něj zatím jen IT lidé a spekulanti 67
Desatero spotřebitele dle ČNB 1. Nic není zadarmo 2. Mějte jasno 3. S kým jednáte? 4. Váš finanční plán 5. Čtěte všechno 6. Nejasné smlouvy 7. Vysoký výnos 8. Investování 9. Ţivotní pojištění 10.Chraňte svá data
FG 24
Jinými slovy – krátce: „ŠEST P“: Přemýšlejte Ptejte se Porovnávejte Poraďte se Propočítejte (aţ poté) Proveďte.
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html 68
