Het magazine voor openbare besturen, socialprofitorganisaties en ondernemingen
TOT UW DIENST
Nieuwe services: door u gevraagd, voor u ontwikkeld MACRO-ECONOMISCHE ANALYSE
Op zoek naar een klimaatverandering
UW UITDAGINGEN
Financiering
als concurrentievoordeel
OKTOBER 2014
Contact
10
02 BELFIUS
Uw tevredenheid betekent meer voor ons dan onze merknaam
UW UITDAGINGEN
Gauder Group: financiering als concurrentievoordeel
04
14
MACRO-ECONOMISCHE ANALYSE Belgische economie: op zoek naar een klimaatverandering
10
TOT UW DIENST
@
Innovaties die het u gemakkelijker maken
NEWS
17 Contact is een uitgave van Belfius Bank NV, Pachecolaan 44, 1000 Brussel – RPR Brussel BTW – BE 0403.201.185 – Verzekeringsagent FSMA nr. 19649 A – Verantwoordelijke uitgever: Olivier Onclin Belfius Bank respecteert uw privacy (Wet 08-12-1992). Wenst u toegang tot of verbetering van uw gegevens, of wenst u dit magazine niet langer te ontvangen, dan kunt u dat laten weten via bovenvermeld adres of op het nummer 02 222 12 02. Chris|Communications Agency, www.chriscom.be 3Lay-out: | Contact oktober 2014
Werkten mee aan dit nummer: Ilse Cappelle, Jan Cordeels, Christiaan Croon, Henk Deraedt, Izabel De Winne, Koenraad Dooms, François Franssen, Geert Gielens, Bruno Koklenberg, Marc Lacroix, Laurence Maudoux, Els Pannecoucque, Jody Rondeux, Tina Van Riet, Ann Weemaels, Maryse Wilmet. Copyright: De uitgever heeft getracht alle rechthebbenden op copyright van de illustraties in deze publicatie te bereiken. De rechthebbenden die zouden vaststellen dat buiten hun medeweten illustraties gereproduceerd werden, worden verzocht contact op te nemen met de uitgever.
ntdek de elektronische O versie van Contact op de pagina’s ‘Public & Social Banking’ en ‘Corporate’ van www.belfius.be.
Foto’s: Belfius, Griet De Koninck, Stefan Martens, Getty Images. De redactie streeft correcte informatie na, maar kan desondanks niet garanderen dat alle informatie absoluut volledig, juist en betrouwbaar is. Ze kan hiervoor dan ook niet aansprakelijk worden gesteld. De artikels in dit magazine zijn louter informatief, wat betekent dat ze niet moeten gezien worden als een specifiek aanbod of een advies om in te tekenen. Redactiedatum: 01-10-2014
EDITO
100 % dagdagelijkse inzet voor 95 % tevredenheid, dat mag u van ons verwachten
DIRK GYSELINCK, LID VAN HET DIRECTIECOMITÉ
Het is u de voorbije weken ongetwijfeld al opgevallen: Belfius gaat voluit voor 95 % klantentevredenheid. Het is een simpele waarheid die iedereen kent: klantentevredenheid is de sleutel tot succes. Hoé een onderneming die tevredenheid bereikt en behoudt, is al heel wat minder eenvoudig, een verhaal van permanent zoeken naar evenwicht. Eén van de rode draden in dit verhaal is ons engagement als bankier en verzekeraar om zo vaak als mogelijk u van dienst te zijn met specifieke, op uw maat ontwikkelde financiële oplossingen. Het is onze “raison d’être”, de expertise waarmee we meestal de markt een stapje voor zijn, in uw voordeel en tot uw dienst. In deze nieuwe editie van Belfius Contact gaan we dieper in op dit engagement. Voorts zetten we voor u ook een aantal recente, innovatieve projecten op een rijtje die uw bedrijf of instelling beter laten functioneren: nieuwe kaarten zoals de Belfius EasyCard, mobiele applicaties zoals BelfiusWeb Mobile en Xpenditure, oplossingen soms door onszelf ontwikkeld, maar evengoed het resultaat van exclusieve partnerships met jonge en dynamische start-ups. Doe er uw voordeel mee, ze zijn voor u ontworpen.
En last but not least: vergeet de Belfius Smart City Award 2015 niet. Een maand geleden lieten we alle steden en gemeenten weten dat zij zich met hun duurzame en innoverende projecten kandidaat kunnen stellen. U kunt zich als stad of gemeente nog online inschrijven tot 5 december, middernacht. De 10 genomineerden krijgen ruime persaandacht, onder andere via Knack en Le Vif/L’Express. Zo zet u meteen uw stad of gemeente op de smart city kaart voor uw inwoners en het grote publiek. De award kadert uiteraard in ons programma “Smart Cities and Sustainable Development”, waarbij het cofinancieringsprogramma dat we met de Europese Investeringsbank ontwikkelden één van de meest in het oog springende elementen is. In dat verband hoort u zeker nog van ons in de volgende edities! Veel leesplezier!
We laten ook graag Gauder Group uit Luik aan het woord, een wereldspeler in de verkoop van machines en fabricage van kabels. Zij deden een beroep op onze expertise in import- en exportfinanciering en konden zich met een gerust hart op hun kerntaken focussen terwijl wij het financiële plaatje voor hen regelden. Verder geeft onze nieuwe chief economist Geert Gielens u zijn analyse van de huidige economische context en de uitdagingen waar we het komende jaar voor staan.
Tevreden klanten door financieel maatwerk en een persoonlijke benadering. Dat is waar we al jarenlang naar streven, in alles wat we doen.
|1
BELFIUS
Uw tevredenheid betekent meer voor ons dan onze merknaam
Dit magazine is er om u en uw collega’s aan het woord te laten, over uw projecten, uw uitdagingen, uw creatieve oplossingen. Maar voor één keer willen we het hier over onszelf hebben. De lancering van Belfius kwam aan het einde van een tijdperk waaruit banken serieuze lessen hebben geleerd. Een nieuwe naam was dus niet genoeg. Alles werd in vraag gesteld: “Wat is onze bestaansreden? Welke producten en diensten blijven relevant voor onze klanten? En vooral: hoe kunnen we dit elke dag opnieuw waarmaken?”
95 % U bent één van de zeer diverse lezers van Belfius Contact. U bent burgemeester, CEO van een groot bedrijf, financieel directeur van een gemeente, OCMW of ziekenhuis, of u bekleedt een andere belangrijke functie in de publieke sector, een socialprofitinstelling of een grote onderneming. Elk van u leeft in een andere dagelijkse omgeving, met andere uitdagingen, nood aan andere producten en diensten. Maar over één ding bent u het allen eens: u wilt uw werk goed doen in de meest efficiënte omstandigheden. Zorg dragen voor de samenleving, uw bedrijf en personeel naar een hoger niveau tillen, publieke middelen duurzaam aanwenden. Daarom wilt u op onze expertise kunnen rekenen. Alleen dan kunt u tevreden zijn over ons. Voor ons begint dus alles bij uw tevredenheid. Vandaar onze ambitie: 95 % tevreden klanten. Bij een klant als u en bij elk type klant. Maar waarom geen 100 %? Omdat tevredenheid subjectief is en omdat perfectie niet bestaat. Ernaar streven, dat gaan we wel 100 % doen.
2 | Contact | oktober 2014
Tevredenheid is nooit verworven In de publieke en sociale sector zijn we marktleider, maar dat hebben we nooit als vanzelfsprekend beschouwd. U bent veeleisend, en u bent pas tevreden als het écht goed is, en liefst nog beter dan u had verwacht. Daarom blijven we werken aan producten en diensten op maat van uw activiteiten. Innovatief als dat een meerwaarde biedt, en altijd, zoals u het van ons gewend bent, gepersonaliseerd. Dit is voor ons een concreet traject: we peilen regelmatig naar de redenen van uw (on)tevredenheid, we nodigen u uit in testpanels voor nieuwe producten, we ontwikkelen nieuwe oplossingen in samenwerking met ondernemingen die klant zijn bij ons, we delen onze sectorkennis met u via specifieke studies. Daarom durven we ook zeggen: 95 % tevreden klanten is ambitieus, maar haalbaar. Als we er elke dag onze schouders onder zetten. Het lijkt ons de enige weg om als Belfius Bank en Verzekeringen relevant te blijven. Voor de toekomst, voor dit land, zijn inwoners en zijn ondernemingen.
Onlangs vroegen we aan onze medewerkers, relatiebeheerders en corporate bankers welke getuigenissen van tevreden klanten hen bijgebleven waren. Hierbij een kleine selectie uit de vele reacties die we ontvingen!
Onze felicitaties aan Belfius voor haar organisatie en ontvangst. Het was eens te meer een succes.
Belfius kent de behoeften van de ziekenhuissector en dat heeft het verschil gemaakt! Dankzij jullie is ons dossier binnen de overeengekomen termijn tot een goed eind gebracht. Jullie expertise was essentieel voor het slagen van onze acquisitie. De periode tussen term sheet en closing bedroeg amper 3 maanden!
De teams van Belfius zijn zeer efficiënt en innoverend geweest. Er bestaat een echt partnership tussen onze instelling en Belfius in een klimaat van vertrouwen en wederzijds begrip.
Ik ben u heel dankbaar voor de oplossing voor mijn SEPA-probleem. Mijn betalingen verlopen nu echt zonder problemen.
Belfius heeft zich opgeworpen als een partner die achter onze problematiek staat en heeft actief naar oplossingen gezocht.
i
EN U? BENT U TEVREDEN?
Hebt u opmerkingen bij dit artikel? Bent u tevreden of heel tevreden over ons? Of net niet? Aarzel niet om ons uw mening te geven via uw relatiebeheerder of corporate banker, of op
[email protected].
|3
UW UITDAGINGEN
Financiering als concurrentievoordeel
De dag van onze afspraak met de CEO en de CFO van de Luikse onderneming Gauder zijn de Rode Duivels, die later op de avond hun achtste finale van de Wereldbeker spelen, hét gespreksonderwerp. Als vooraanstaand marktspeler in de verkoop van nieuwe en tweedehandse machines voor fabricage van kabels, ambieert Gauder ook het hoogste schavot in zijn sector, voornamelijk door zijn klanten soepele financieringsformules aan te bieden. Als u de activiteiten van Gauder Group zou omschrijven... THIERRY COLLARD, CEO GAUDER GROUP (T.C.): “Dan denk ik in eerste instantie aan het ontwerpen, fabriceren en commercialiseren van apparatuur voor het fabriceren van kabels. Toen Edgar Gauder in 1976 de firma oprichtte, hadden zijn activiteiten vooral betrekking op het nazicht en de verkoop van tweedehandse machines voor kabelfabrieken. Tien jaar later liet Gauder zijn oog vallen op de Franse onderneming Setic, die gespecialiseerd was in draaimachines voor kabelfabrieken. In 2002 kochten wij een andere Franse onderneming, Pourtier, die ervaren is op het vlak van kabels voor energietransmissie. Op die manier konden wij ons gamma steeds verder diversifiëren.”
Wat heeft Gauder vóór op de concurrentie? RENAUD ANDRIEN, CFO GAUDER GROUP (R.A.): “Dankzij onze specialisatie in zowel de tweedehandssector als in de productie van nieuwe machines beschikken we over een gediversifieerd aanbod en kunnen wij vrijwel altijd de gepaste oplossingen aan onze klanten voorschotelen. Uit ervaring weten we dat in periodes van recessie bedrijven niet langer in nieuwe machines investeren. Onze concurrenten, die enkel dit type van machines aanbieden, krijgen het dan zwaar te verduren. Onze groep daarentegen slaagt erin om het evenwicht te bewaren. Onze internationale aanwezigheid en onze klantgerichtheid zijn onze andere sterke punten. Wij beheren projecten van a tot z, vanaf de ontwerpfase tot de dienst na verkoop. Ook onze lokale verankering via onze ondernemingen, onze vertegenwoordigingsbureaus en ons kantorennet vormen een niet te versmaden troef.”
Uw omzet komt voor 95 % uit export. In welke landen zijn jullie zoal actief? T.C.: “Tweedehands materiaal is per definitie bestemd voor kleine kabelfabrikanten die vaak hun geluk
beproeven in ontwikkelingslanden, zoals in Afrika. Kabels die informatie overbrengen daarentegen hebben een sterke toegevoegde waarde, wat verklaart waarom onze klanten zich voor dit type van producten vaak in Europa en Noord-Amerika bevinden. Energiekabels vinden we dan weer vooral in geïndustrialiseerde landen terug en dan kijk ik vooral richting China, Rusland, het Midden-Oosten en Zuid-Amerika. In een land als China hebben wij zowel overheids- als privéklanten. Elders zijn het vooral privéklanten of grote groepen zoals Alcatel-Lucent Bell, Pirelli of ABB Motors and Generators.”
Op welke opmerkelijke wapenfeiten in het parcours van Gauder bent u bijzonder trots? R.A.: “In 2000 overschreden wij voor het eerst de drempel van één miljard Belgische frank. In 2013 was de omzet meer dan verdubbeld tot 57 miljoen euro.” T.C.: “Onze onderneming Setic heeft al sinds 1998 het patent op de fabricage van LAN-kabels. Elke onderneming die dit soort kabels van categorie 8 wenst te produceren, moet onze machine kopen. En in 2012 sloten we een contract met een Griekse klant voor de bouw van een machine om onderzeese kabels te fabriceren. Dat ging om een echte primeur.”
Door ons rechtstreeks contact met Belfius kunnen wij in minder dan één week een principieel antwoord geven, zelfs in geval van op maat gesneden oplossingen. RENAUD ANDRIEN, CFO GAUDER GROUP
|5
UW UITDAGINGEN
Het feit dat wij aan onze machines interessante financieringsformules kunnen koppelen, levert ons een echt concurrentievoordeel op. RENAUD ANDRIEN, CFO GAUDER GROUP
Heeft bij dit soort internationale contracten uw samenwerking met Belfius de zaken vergemakkelijkt?
RENAUD ANDRIEN, CFO GAUDER GROUP
R.A.: ”Zeker. Vaak hebben we te maken met complexe financiële processen. We moeten enerzijds de machines kunnen leveren, maar anderzijds ook – en vooral – ervoor zorgen dat we betaald worden. Doorgaans is het schema vrij klassiek en werken we met kredietbrieven. De markt en de betalingsmodaliteiten zijn evenwel veranderd en de klanten vragen ons steeds meer alternatieve oplossingen voor de kredietbrieven.” T.C.: “En daarom gingen wij bij Belfius aankloppen om te zien wat de mogelijkheden waren. Het belangrijkste voor ons is dat de betaling gewaarborgd is. Wij werken in complexe en verre landen, die vaak moeilijk toegankelijk zijn. Het is dus noodzakelijk om een speciale formule uit te dokteren.”
BELFIUS TRADE FINANCE & EXPORT FINANCE Wat kunnen wij voor u doen? Belfius beschikt over gespecialiseerde teams die u met raad en daad kunnen bijstaan voor alle aspecten van uw internationale business. Neem gerust contact op met uw corporate banker. Voor alle details rond Trade Finance (transacties van minder dan één jaar) en Export Finance (in geval van kredieten op meer dan één jaar voor uw buitenlandse kopers), surf naar ons dossier op www.belfius.be/internationalehandel.
6 | Contact | oktober 2014
Met welke oplossing kwam Belfius voor de dag? R.A.: “Naast steun op korte termijn om de productie te financieren en de lonen van onze medewerkers en de vaste lasten tijdens de fabricageperiode te betalen, kwam Belfius met een op maat uitgewerkt financieringsvoorstel op de proppen voor onze klanten. Voortaan kunnen zij gespreid betalen, binnen een termijn van drie tot zeven jaar, en tegen rentevoeten die lager liggen dan in hun eigen land. De klant betaalt terug met bankwissels. Toch keerde één vraag telkens terug: hoe zit het met de verzekering en hoe stellen we de betaling veilig?” ERIC DEWINGAERDEN, CORPORATE BANKER BELFIUS IN LUIK (E.D.): “Met Patrick Vossen-Jackmar, van onze dienst International Trade Finance, en Daniel Feremans, specialist exportfinanciering, namen wij de financieringsbehoeften van Gauder en zijn klanten onder de loep. De hamvraag was te weten hoe men de klant kon helpen zonder al te veel risico’s te nemen. Dankzij het systeem dat wij samen op poten hebben gezet en de dekking die door de Nationale Delcrederedienst (nvdr. Belgische openbare krediet verzekeraar) werd voorgesteld, slaagden wij erin het dekkingsrisico tot minder dan 5 % te reduceren.”
Gauder doet een beroep op drie banken. Welke meerwaarde heeft uw samenwerking met Belfius voor uw internationale business? R.A.: “Belfius heeft zich meteen opgeworpen als partner en actief meegezocht naar oplossingen. De bank heeft concrete voorstellen moeten formuleren, vooral op het vlak van documenten en waarborgen. Bovendien heeft ze bewezen snel op de bal te kunnen spelen. De financiële onderhandeling met de klant over de betalingsvoorwaarden komt pas aan het eind van het proces, na de besprekingen over de machines zelf en de prijs. Dan pas voelt men of de klant bereid is om de deal af te ronden, of eerst nog een financieringsvoorstel wil. En daarvoor hebben wij nood aan een bank zoals Belfius, omdat ze ons in nauwelijks één week tijd een principieel akkoord kon voorschotelen en ons nauwkeurige informatie kon verstrekken over het type van financiering, de rentevoet en de voorwaarden die wij mochten voorstellen.”
Daarnet had u het over een Griekse klant die een machine voor onderzeese kabels wou laten fabriceren. Speelt financiering een belangrijke rol bij dit type van contract? T.C.: “Absoluut! De financiering was een sleutelelement om de bestelling af te ronden en dit voorbeelddossier te lanceren. Vergeet niet dat, op dat ogenblik, alleen al het uitspreken van het woord ‘Griekenland’ de wenkbrauwen deed fronsen. Belfius is ons gevolgd in dit dossier van zeven miljoen euro, terwijl andere banken helemaal geen interesse lieten blijken. Vanwege de risico’s, maar ook omdat bedragen van minder dan tien miljoen euro hen niet interesseerden.”
GAUDER GROUP → Opgericht in
1976
→ Zetel
Chênée, Luik
→ Andere vestigingen Frankrijk, China, Verenigde Staten Vertegenwoordigings- Zuid-Amerika, Brazilië → bureaus en het Midden-Oosten → Aantal medewerkers 275 → Omzet 2013 57 miljoen euro, waarvan 95 % uit export → Portefeuille aanwezigheid in 140 landen, 10.000 klanten wereldwijd, meer dan 5.000 verkochte nieuwe machines → www.gaudergroup.com
R.A.: “De fabricage, de levering en het opstarten van onze machines nemen verscheidene maanden in beslag. Al te vaak zeggen de banken ons dat ze die aspecten niet willen dekken wegens de risico’s die inherent zijn aan dit type van transacties. Met dit antwoord kunnen wij uiteraard geen vrede nemen. Gelukkig volstond de polis van de Nationale Delcrederedienst voor Belfius. De bank heeft ons niet alleen begeleid bij het opstellen van het dossier en de globale structurering van de transactie, maar ze heeft ons ook met raad en daad bijgestaan op het vlak van de financiering.” E.D.: “Wij hebben veel nagedacht over de transactie, die niet zomaar op een drafje tot stand is gekomen. De polis van de Nationale Delcrederedienst hebben wij grondig geanalyseerd om ons ervan te vergewissen of hij wel voldoende garanties over de solvabiliteit van de eindklant en de risico’s op wanbetaling bood. Als bank konden we ons geen enkel risico op de Griekse Staat veroorloven. Dankzij veelvuldige contacten, zowel met de klant als met de Nationale Delcrederedienst, konden wij het risico zo klein mogelijk houden. In dit dossier onderscheiden wij, aan de ene kant, een eindklant van uitstekende kwaliteit en, aan de andere kant, een project dat van groot belang is voor Gauder.”
THIERRY COLLARD, CEO GAUDER GROUP
|7
UW UITDAGINGEN
Zijn er achteraf veel andere contracten gevolgd? R.A.: “Jazeker. Na het Griekse dossier volgden verscheidene projecten met een vergelijkbare financieringsstructuur.”
Worden de zaken niet vertraagd door het gecombineerd aanbod van een product en een financiering? T.C.: “Zeker. Wij protesteren ook niet wanneer een klant kredietbrieven vraagt.” R.A.: “Hoewel elk dossier zijn eigen specifieke kenmerken heeft, blijft het schema dat in de loop der jaren werd opgesteld hetzelfde. Door ons rechtstreeks contact met Belfius kunnen wij in minder dan één week een principieel antwoord geven, zelfs in geval van op maat gesneden oplossingen. Dankzij de snelle reactie van de bank hebben wij onmiddellijk een idee van de rentevoet en de prijs van de polis, wat doorslaggevend kan zijn tijdens een onderhandeling. En ik ben er zeker van dat Belfius klaarstaat om ons te helpen mochten er zich in de nabije toekomst andere opportuniteiten voordoen.”
8 | Contact | oktober 2014
De financiering was zeker een sleutelelement om de bestelling af te ronden en dit voorbeelddossier te lanceren. THIERRY COLLARD, CEO GAUDER GROUP
Internationale Handel
België behoort tot een van de meest open economieën ter wereld. Buitenlandse handel is essentieel voor de groei van onze ondernemingen. Om te voorkomen dat onze bedrijven zich in woelig water begeven, kunt u als ondernemer steeds voor deskundig advies bij uw bankier terecht om samen de mogelijke valkuilen te omzeilen.
MOGELIJKE RISICO’S BIJ INTERNATIONALE HANDEL
IMPORTEUR
Veiligheid
Werkkapitaal FINANCIEEL GEZONDE LEVERANCIER?
LAATTIJDIGE LEVERING VAN GOEDEREN KWALITEIT GOEDEREN NIET VOLGENS AFSPRAAK
EXPORTEUR
FAILLISSEMENT LEVERANCIER: WAT MET MIJN VOORSCHOT?
KREDIETVERZEKERING LEVERANCIER TE BEPERKT VOORSCHOTTEN GEEN BETALINGSUITSTEL
WISSELKOERSRISICO FINANCIEEL GEZONDE KLANT? DIEFSTAL VAN GOEDEREN
LIQUIDITEITSPOSITIE ONDER DRUK DOOR HOGE PRODUCTIEKOSTEN
COMMERCIEEL DISPUUT
KLANT EIST BETALINGSUITSTEL BIJ ONDERHANDELING CONTRACT
EXPORTEUR
IMPORTEUR
EN WAT INDIEN U ZICH LAAT ADVISEREN DOOR UW BANK? “Dan hoef ik mijn cash niet aan te spreken om voorschotten te betalen”
“Dan beschouwt mijn leverancier me als een goeie klant”
“Dan is mijn winst verzekerd ondanks het wisselkoersverschil”
“Dan heb ik zekerheid over de hoeveelheid en de timing van mijn levering”
“Dan moet ik me geen zorgen maken over de betaling”
“Dan krijg ik ruim betalingsuitstel”
“Dan kan ik, dankzij het krediet van mijn bank, mijn productiekosten overbruggen”
“Dan kan ik krediet geven aan mijn klant” Voor meer details:
www.belfius.be/internationale handel |9
TOT UW DIENST
Nieuwe services: door u gevraagd, voor u ontwikkeld
10 | Contact | oktober 2014
Wie houdt er niet van efficiëntie? Om de complexiteit van uw dagelijkse activiteiten zoveel mogelijk te vereenvoudigen, helpen we u graag met nieuwe, specifieke oplossingen of verbeteringen van bestaande. Dit pad van innovatie is geplaveid met eigen ontwikkelingen, maar ook bedrijven met wie we samenwerken dragen intussen enthousiast hun tegels bij. We zetten graag enkele voorbeelden op een rijtje.
Trek de kaart van efficiënt beheer
Bovendien bevat de kaart heel wat extra’s:
Inspelend op uw specifieke behoeften en noden ontwikkelden we een uitgebreid gamma van kaarten. We lichten er enkele voor u uit!
→ een specifiek en exclusief pakket verzekeringen
Belfius EasyCard: eenvoudiger kan niet meer
De Belfius EasyCard is onze nieuwste herlaadbare prepaidkaart en een Belgische primeur: ondernemingen, overheden en socialprofitorganisaties kunnen ermee weerkerende of punctuele betalingen doen aan begunstigden die niet op rekening kunnen betaald worden. Hét alternatief dus voor betalingen in cash, via cheque of met een prepaid SSB-kaart en het is bovendien veel veiliger. De kaart is praktisch voor diverse soorten betalingen, vb. uitkeringen van OCMW, mutualiteiten en syndicaten. Het beheer en opvolging ervan is volledig geïntegreerd in de module Kaarten in BelfiusWeb. Met de BelfiusWeb Mobile app (zie verder) kunnen bovendien oplaadbeurten vanaf een smartphone getekend worden.
→ een aanpasbaar “Payment Delay”: om zelf te kiezen wanneer de maandelijkse uitgaven gedebiteerd worden (op het einde van de maand of na 30, 60 of 90 dagen mits akkoord van Belfius) → een aanpasbaar “Billing Level”: om zelf te kiezen van welke rekening de maandelijkse uitgaven gedebiteerd worden (rekening van de organisatie als standaard, maar de Belfius privézichtrekening van de werknemer kan ook).
MasterCard Prepaid Business: budgetcontrole en flexibel gebruik
Deze prepaid kredietkaart laat extra budgetcontrole toe omdat u het bedrag vooraf kunt opladen. De kaart is verbonden met een rekening van de organisatie die bij elke laadbeurt wordt gedebiteerd. Elke uitgave wordt afgetrokken van het beschikbare saldo, dat u in realtime via BelfiusWeb kunt volgen en beheren door bijvoorbeeld de kaart bijkomend te laden of te ontladen.
Visa Corporate: de allround kredietkaart voor professionals
De Visa Corporate-kaart geeft de gebruiker alle voordelen van een kredietkaart: wereldwijde betalingen en geldafnames, toegang tot het Visa-netwerk, aanpasbare uitgavenlimieten, aankopen op internet… Ideaal dus voor ondernemingen die betalingen en uitgaven van hun personeelsleden efficiënt willen opvolgen.
| 11
TOT UW DIENST
Interactive City: 24/24 informatie, 24/24 loket Interactive City is een unieke samenwerking tussen TagTag City en Belfius, voor steden en gemeenten die op een interactieve manier met bewoners en bezoekers willen communiceren of hen diensten willen aanbieden zoals betalen via smartphone of tablet. Minder papier, minder wachtrijen aan loketten. Hoe werkt het? Via Belfius koopt een stad of gemeente een pakket “tags”. Die tags worden op gebouwen gekleefd: monumenten, theaters, sportcentra… De QR-code die in de tag verwerkt zit, wordt gescand via smartphone of tablet en leidt naar een online omgeving waarvan de inhoud wordt bepaald door de stad. En vanaf daar is veel mogelijk: → puur informatie verstrekken: wie de QR-code scant, krijgt op een website bijvoorbeeld de geschiedenis van een monument of het programma van het theaterseizoen te zien; → maar ook, en daar ligt de unieke opportuniteit: de QR-code kan toegang geven tot de app Interactive City met een “Mobile Shop” die toelaat om via de Bancontact/Mister Cash-app te betalen voor specifieke diensten. Een bewonerskaart verlengen, een theaterticket of een sportabonnement kopen,… Bewoners en toeristen kunnen het zelf, ter plaatse én op elk moment. Deze interactiviteit wordt momenteel uitgebreid door een aantal pilootgemeentes getest. Meer hierover in ons volgende nummer van Belfius Contact!
Twikey via Belfius: Papier? Niet hier! De start-up Twikey biedt een platform aan om mandaten van Europese domiciliëringen online te creëren en te beheren. Het opvolgen van uw domiciliëringen met manuele invoer, papieren documenten, verzendingen per post enzovoort kan een administratieve lijdensweg zijn, maar met het Twikeyplatform doet u de zaken snel, eenvoudig en efficiënt. Henry den Toom (bestuurder van brandstofleverancier Pollet NV): “We hebben destijds voor Twikey gekozen om het aantal manuele handelingen voor het aanmaken van mandaten tot een minimum te herleiden. Gezien het gebruiksgemak zijn we daar danig in geslaagd. Dit betekent voor ons een ferme besparing van tijd en papieren rompslomp. Twikey is het ideale platform om dagelijks mandaten te verwerken.”
12 | Contact | oktober 2014
Sinds februari 2014 is de schuldeiser, en niet langer de bank, verantwoordelijk voor het creëren, verwerken, controleren en archiveren van de domiciliëringsmandaten. Op het Twikey-platform krijgt u een website in uw look en feel om uw mandaten online te beheren en te laten ondertekenen door uw schuldenaren of wijzigingen aan adres- of rekeninggegevens door te voeren. Door een link met BelfiusWeb, Isabel of uw boekhoudprogramma zijn de mandaten ook in die toepassingen automatisch beschikbaar.
BelfiusWeb Mobile: bankieren waar het u het beste past
i
BELFIUSWEB MOBILE NOG NIET GEACTIVEERD? Meer info op belfius.be/belfiuswebmobile. Nu al overtuigd? Scan de QR-code en download de applicatie in Google play of in de App Store.
Bij elektronisch bankieren stellen wij veiligheid én gebruiksgemak voorop. U betaalt steeds vaker via onze apps voor smartphone en tablet, en steeds minder vaak via laptop of vaste pc. Honderdduizenden particulieren passeren dagelijks via onze apps Belfius Direct Mobile en Belfius Direct Tablet, en de hoge tevredenheidsscores die zij ons geven, zetten ons aan om de beste in de klas te blijven. In een professionele context gebruikt u BelfiusWeb of Isabel. Daarom hebben we eerder dit jaar de lijn doorgetrokken met de lancering van de app BelfiusWeb Mobile, die aan de financieel verantwoordelijken van grote ondernemingen of uit de publieke en sociale sector toelaat om snel en veilig met een smartphone vanop afstand betalingsbestanden op te volgen en te ondertekenen… zonder limietbedrag. Ook hier een service die bijzonder gewaardeerd wordt door de gebruikers. Sinds juli 2014 is de app nog verbeterd: → dankzij een teller is het mogelijk om in één oogopslag te zien hoeveel betalingen in afwachting van ondertekening staan
Xpenditure: digitaliseer uw onkosten Xpenditure is een tool die het beheer van onkostennota’s, zoals btw-bonnetjes en kastickets, vereenvoudigt en die Belfius samen met Cardwise heeft gelanceerd. Indien u een smartphone hebt, dan kunt u met de Xpenditure by Belfius-app een foto nemen van het kasticket dat u als kost wilt inbrengen. De app zal de foto uploaden en de gegevens op de foto (bedrag, munt, datum, handelaar) automatisch inlezen. Hetzelfde kan ook met de kredietkaartafrekening. Daarnaast is het ook mogelijk om de kaarttransacties te matchen met de eerder ingelezen kasticketgegevens. Zo kunnen de uitgaven al dan niet goedgekeurd worden door de verantwoordelijke en de bewijsstukken kunnen bovendien automatisch in het eigen boekhoudprogramma (SAP, Oracle, Microsoft Dynamics) opgenomen worden. Met deze app hebben overheden en ondernemingen in realtime een overzicht over hun uitgaven.
→ het overzicht van de kaarten is uitgebreid met extra details van gelinkte debet-, krediet- en deposantenkaarten. En voor wie liever vanaf een tablet werkt: in het najaar mag u van ons een BelfiusWeb Tablet-variant verwachten, met nog meer diensten. In de loop van 2015 volgt er een update waardoor een houder van een debet- of kredietkaart, die geen toegang heeft tot de rekeningen in BelfiusWeb, voortaan het beschikbaar en de uitgaven van zijn kaart(en) zal kunnen raadplegen via zijn smartphone. Handig dus bij verplaatsingen.
35 %
Sinds de lancering in maart 2014 gebruikt nu al 35 procent van de professionals die vaak onderweg zijn BelfiusWeb Mobile. En 4 sterren op 5 is de rating die de app krijgt.
TESTIMONIAL “Wij kozen voor de Xpenditure-toepassing om de verwerking van onkostennota’s in onze groep te optimaliseren. Deze tool bezit heel wat eigenschappen, vooral inzake automatische herkenning van documenten, statistische rapportering en gebruiksvriendelijkheid, al was het maar voor de automatische berekening van onze verplaatsingsvergoedingen. Eens de hinderpalen betreffende de interface met onze boekhoudsoftware en de fiscale goedkeuring uit de weg zijn geruimd, zullen wij de functionaliteiten van Xpenditure optimaal kunnen benutten en zodoende heel wat aan efficiëntie winnen.” Christian Perilleux, financieel directeur van de groep Idelux-Aive NVDR BELFIUS: Dit euvel is nu gelukkig van de baan en de belanstinginstanties aanvaarden voortaan een numerieke versie van de reçu’s als bewijs van beroepskosten. De digitalisering via Xpenditure veroorzaakt dus geen problemen meer, zolang de echtheid en de leesbaarheid van de ontvangstbewijzen in acht worden genomen.
| 13
MACRO-ECONOMISCHE ANALYSE
Belgische economie:
op zoek naar een klimaatverandering Recente cijfers over de economie in de Eurozone geven een wrang gevoel. In het begin van dit jaar leek het erop dat de zware financiële crisis eindelijk achter de rug was. De slechte groeicijfers van onder andere Duitsland temperden echter dit optimisme en intussen wordt er volop gesproken over stagnatie en deflatie. Staat de Eurozone een Japans scenario te wachten? Sommigen vrezen van wel.
De Belgische context: stabiliteit… maar hoelang nog?
Onze economische groeimotor loopt enkel gesmeerd wanneer niemand langdurig de knip op de beurs houdt. GEERT GIELENS, CHIEF ECONOMIST BELFIUS
14 | Contact | oktober 2014
En toch. Ondanks alle negatieve berichten doet de Belgische economie het beter dan het gemiddelde van de Eurozone. Dit is te danken aan de specifieke Belgische context. Je zou kunnen zeggen dat we onze economie zo ingericht hebben dat bruuske en tijdelijke crisissituaties opgevangen worden waardoor we grote inkomensdalingen en sociale onrust vermijden. Ingebouwde stabilisatoren zoals werklozensteun en ziekteverzekering zorgen ervoor dat de interne vraag en afzetmarkt redelijk op peil blijven. Ook het gemiddelde inkomen van de Belgen blijft aangroeien dankzij loonindexatie en anciënniteitsverhogingen. Ons model heeft dus duidelijke voordelen, maar het is niet gratis… en het staat onder druk.
Draait of sputtert ons economisch model? Decennialang groeide onze economie door een cirkelmechanisme. Om het nationale beschikbare inkomen te verhogen worden belastingen geheven. Het afgehouden deel van het loon wordt vervolgens getransfereerd via allerlei mechanismen naar degenen die dit nodig hebben. Aangezien mensen met een hoger inkomen meestal een groter deel van dat inkomen sparen (en dus niet uitgeven), zorgt een transfer van hogere naar lagere inkomens ervoor dat er in de totale economie meer uitgegeven en verkocht wordt. Dit leidt dan weer tot meer investeringen en aanwervingen, waardoor het inkomen stijgt en dus opnieuw ook de consumptie. Dit systeem zorgt met andere woor-
GROEI REËEL INKOMEN (in %) 1,8
1,6
den voor een zichzelf versterkende groei. Maar geen enkele groei is onbegrensd: van zodra één element in de ketting uit evenwicht geraakt, sputtert de groeimotor. Zijn we in België op dit punt beland? Het lijkt erop.
Waarom werd er dan minder geïnvesteerd? Omdat de verwachte winstgevendheid voor de ondernemingen te onzeker was, en is. En in dat probleem komen heel wat aspecten samen.
-0,1
-0,4
-0,7 2011
2012
2013
Verwachting 2014
11,95
11,27
11,5 8,5
8,43
10
10,07
7,65
7,25
8,27
7,85
9,5
WERKLOOSHEID (in %)
7,07 7,55
Onze economie blijft enkel draaien wanneer niemand langdurig “de knip op de beurs” houdt. Gezinnen geven uit wanneer er voldoende vertrouwen is in de eigen toekomst (vermogen tot sparen, behoud van de job, controle over het eigen welvaartsniveau). Sinds ongeveer medio 2013 steeg dit consumentenvertrouwen fel, wat zich uitte in een toename van de uitgaven in de tweede helft van 2013 en begin 2014. Normaal zou je dan verwachten dat bedrijven hiervan profiteren door de productie op te drijven, te investeren en mensen aan te werven. Dit heeft zich slechts in beperkte mate voorgedaan en vooral de werkloosheid bleef (weliswaar beperkt) stijgen, want de producenten bleven minder positief dan de consumenten. Met andere woorden: het verbeterde consumentenvertrouwen leidde niet tot meer vertrouwen om te investeren en aan te werven, en op termijn kan dit leiden tot een opnieuw dalend consumentenvertrouwen, en een economisch cirkelmechanisme dat zich in gang zet in omgekeerde richting: naar een dalende groei, stagnatie of erger.
België Eurozone
0,2
7,74 7,5
Consumenten en producenten houden elkaar in evenwicht
1,3 1,2
Dec 07 Dec 08 Dec 09 Dec 10 Dec 11 Dec 12 Dec 13 Juli 14
België Eurozone
PRIVATE CONSUMPTIE - GROEI PER JAAR (in %) 1,1
0,83
0,7
België Eurozone
-0,7 Juni 13
Juni 14
| 15
MACRO-ECONOMISCHE ANALYSE
Op zoek naar een ideaal investeringsklimaat Ondernemingen investeren in de eerste plaats omwille van de extra winstgevendheid. Of een project of aanwerving winstgevend is, hangt af van verschillende factoren. Er is allereerst de vertrekpositie: de bezettingsgraad van de machines, het aanwezige personeel. Kunnen nieuwe projecten opgestart worden met wat aanwezig is, dan is een stijging van de investeringen in eerste instantie minder zichtbaar. De bezettingsgraad van machines is een conjunctureel gegeven waar beleidsmakers minder impact op hebben. Om uit de cocon van “de bestaande mensen en middelen” te breken, moet er dus een voldoende hoge winstverwachting zijn. De kostprijs van een project is hierbij belangrijk, maar niet allesbepalend: een lage financieringskost is immers geen garantie op een winstgevend project. Het beste bewijs hiervan vinden we bij onze eigen ondernemingen: grote bedrijven hadden in 2013 zeer veel cash op hun balans, dat zij niet mobiliseerden, en ondanks de systematische verlaging van de beleidsrentevoet door de Europese Centrale Bank met steeds goedkopere kredieten leidden alle voorhanden zijnde middelen (cash, goedkope financiering) niet tot een boost aan investeringszijde. Tegelijk blijft de structurele, langdurige werkloosheid stijgen, wat een indicatie is dat de dure arbeidskost zwaar meeweegt in de beslissing tot investeren. Dit alles wijst erop dat er structurele maatregelen nodig zijn om de winstgevendheid van nieuwe projecten op te drijven: vereenvoudiging van regelgeving, verlagen van (arbeids)kost, stimuleren van een innovatievriendelijk klimaat enzovoort. Door een kader te creëren waarin ondernemingen investeren en aanwerven, stellen we op lange termijn de welvaart voor alle burgers, en het herverdelingsmechanisme voor wie pech heeft in het leven, veilig.
We hebben nood aan een economisch klimaat waarin ondernemingen opnieuw voluit investeren en aanwerven. GEERT GIELENS, CHIEF ECONOMIST BELFIUS
16 | Contact | oktober 2014
CONCLUSIE In de Eurozone leeft momenteel de vrees voor deflatie en stagnatie. België dankt een relatieve stabiliteit aan haar specifiek model. Om dit model te kunnen behouden moeten we onze groei en tewerkstelling opdrijven. Hiervoor moet de komende jaren een delicate evenwichtsoefening uitgevoerd worden waarbij de vraag- EN de aanbodzijde van de economie gestimuleerd worden. Deze oefening is niet eenvoudig: belastingverlagingen maken immers deel uit van de oplossing. Dit heeft een impact op het staatsbudget waardoor compenserende besparingen nodig kunnen zijn. Wanneer die besparingen echter op hun beurt de interne vraag zouden verlagen, schiet men het doel voorbij en komen er niet méér investeringen en arbeidsplaatsen. Kortom, de uitdagingen zijn groot, maar als producenten en consumenten er vertrouwen in blijven hebben, krijgen we een warmer economisch klimaat.
NEWS
MAHA Sectoranalyse 2014 van de algemene ziekenhuizen in België Eind september presenteerden we voor de 20ste keer op rij onze jaarlijkse Maha-analyse (Model for Automatic Hospital Analyses) aan de leidinggevenden in de ziekenhuissector. De ziekenhuizen hebben veel geïnvesteerd in 2013: meer dan 1,6 miljard euro, of een toename met 29,5% t.o.v. 2012. De financiële situatie evolueert negatief voor de meeste parameters. Duidelijk voorbeeld hiervan is de achteruitgang van het structurele bedrijfsresultaat met 26,2%. Wel hebben ziekenhuizen al proactief gereageerd door de groei van hun aantal voltijds equivalenten af te remmen. Een samenvatting van de studie met kerncijfers kunt u raadplegen op www.belfius.be/onzestudies.
Belfius start een samenwerking met subsidie-expert
MINT Europe Subsidies kunnen een belangrijke rol spelen in uw projectfinanciering. Om u hierbij optimaal van dienst te zijn, gingen wij een exclusieve samenwerking aan met subsidieconsultant MINT Europe, dat ervaren experten in subsidie-advies en –begeleiding inzet om uw bedrijf in elke fase van uw project te adviseren en te ondersteunen. U leest hierover meer op www.belfius.be/subsidies.
SPECIAL OLYMPICS EUROPESE ZOMERSPELEN 2014: hartverwarmende resultaten De Special Olympics Europese Zomerspelen, voor atleten met een verstandelijke beperking, werden gehouden van 9 tot 20 september. Meer dan 2.000 atleten uit 58 landen namen deel. Ook Belfius liet zich niet onbetuigd: 750 Belfius-medewerkers, inclusief het topmanagement, schreven zich enthousiast in als vrijwilliger om te helpen bij de organisatie. Interne fundraising ten voordele van de Spelen, onder andere via een unieke benefietverkoop, bracht bovendien 79.070 euro op.
DOE MEE
MET UW GEMEENTE !
Is uw gemeente ‘helemaal’ smart bezig? Lokale, duurzame en slimme initiatieven kunnen van uw stad of gemeente een parel maken. Is uw gemeente goed op weg om een smart city te worden? Belfius en Knack gaan op zoek naar de steden en gemeenten die vandaag werken aan de uitdagingen van morgen. Denkt u aan een project in uw gemeente of stad dat er met kop en schouders bovenuit steekt ? Dan maakt uw stad of gemeente kans op de Belfius Smart City Award 2015.
Gaat u de uitdaging aan? Schrijf uw gemeente in vóór 5 december 2014. Meer info leest u op knack.be/belfiussmartcity een initiatief van Belfius Bank & Verzekeringen en Knack met de steun van Belgacom en Accenture
