FALEŠNÉ PENÍZE VE VAŠÍ PENĚŽENCE? Neplaťte státu víc než musíte

FALEŠNÉ PENÍZE VE VAŠÍ PENĚŽENCE?

ZAŘAĎTE VYŠŠÍ RYCHLOST

Jak poznat pravé dolary, eura i české koruny …

Jak financovat koupi automobilu

Číslo 7 vychází 7. července 2004 / 39 Kč / 55 Sk

7

/04

NENECHTE SI UJÍT CHCETE JEN SPOŘIT? Kterou stavební spořitelnu vybrat PŘÍSNĚ TAJNÉ DÁVKY! Sociální dávky, o nichž jste ani nevěděli

s

n á m i

b u d o u

p e n í z e

s

v á m i

TEST: KDE MĚNIT VALUTY Některé banky vám dají víc

20 způsobů, jak ušetřit na daních

• Staré auto za nové • Zdanění bankovních úroků • Ojetý vůz a daně • Stavební spoření a sňatek

Neplaťte státu víc než musíte w w w. o s o b n i - f i n a n c e . c z

Investiční hra 18 • Zajištěné vs. chráněné fondy 24 • Žena v domácnosti. Utopie? 28 • Kde najít prázdninovou brigádu 35 • Propady investičních fondů 36 • Kupujeme turistické boty 42 • Dobrou chuť s paragrafy 45 • Neztraťte se v Německu 56 • Účet od zubaře 59 • Halíř je v krizi 63

EDITORIAL

OBSAH

8

Vždy je čas na peníze

Nechci čekat, chci jezdit Potřebujete nový automobil, ale nemáte hotovost? K financování můžete využít leasing, spotřebitelský úvěr a nově také hypotéku. Měli byste však vědět, že každý typ úvěru je vhodný pro jinou situaci.

28

Matkou na plný úvazek Vážení čtenáři, nastává doba dovolených – uskutečňování dobrodružných plánů a odpočinku, kdy si většina z nás potřebuje především „pročistit hlavu“ a nabrat síly. Jako zodpovědní uživatelé peněz si ale jistě dobře uvědomujete, že i v letním období člověk dělá spoustu rozhodnutí, která mají vliv na stav jeho finančních prostředků. Proto jsme pro vás opět připravili inspirativní články, které vám rozhodování usnadní. A začneme hned nejtěžším kalibrem. Strana 38 je první ze čtyř stran 20 daňových Tipů a triků. Některé z nich se týkají daňových úlev v souvislosti s nákupem, užíváním i prodejem automobilu, jiné jsou zaměřené na daně a nemovitosti či pojištění a daně. Zkrátka pro každého něco, nebo možná spíš pro každého všechno. Jestliže na cestách do zahraničí nespoléháte výhradně na kreditní karty a cestovní šeky, určitě vás bude zajímat, kde se dají nejvýhodněji směnit koruny na valuty. Dozvíte se to v Testu na straně 14. A hned v následujícím článku vám poradíme, jak poznat, že zahraniční bankovky, které jste obdrželi, jsou pravé. Jak poznat padělky, vám prozradíme na straně 16. Stavební spoření je stále jedním z nejefektivnějších spořících nástrojů. Pokud tedy například zakládáte novou smlouvu o stavebním spoření a chcete jen spořit, na straně 13 se dočtete, která stavební spořitelna zhodnotí vaše peníze nejvíc.

Péče o děti je většinou záležitostí ženy. Pokud je žena s dítětem na rodičovské dovolené, má sice malou, ale aspoň nějakou podporu státu. Jestliže se rozhodne věnovat dětem do jejich dospělosti, bude spíše znevýhodněna.

46

Jen pro ten dnešní den Úspěch každé akce spočívá v dobré přípravě. Svatba není výjimkou. Proto byste si měli dopředu vše pečlivě naplánovat, abyste kvůli svatebnímu dni nepřišli zbytečně nejen o nervy.

DÁLE V ČÍSLE PENÍZE 13 14 16 18 20 21 22 23 24

Srovnání: Stavební spoření Test: Výměna peněz u českých bank Vyznejte se: Jak poznat padělané bankovky Investiční hra Modelové portfolio Škola investování Představujeme investorům Finanční akademie: Povinné ručení Duel: Chráněný versus zajištěný fond

RÁDCE 31 V práci: Pracovní poměr na dobu určitou 32 Rozhovor: František Lobovský Předseda Republikového výboru Sdružení obrany spotřebitelů říká, že podnikatelé vždy objeví nějakou novou fintu na zákazníky.

I tentokrát v Osobních financích najdete články úzce související s rodinným životem, který oficiálně začíná …? Správně, svatbou. Na co všechno je třeba myslet, aby svatební den dopadl podle očekávání, kolik stojí třeba živá kapela či obřad na zámku? Čtěte na straně 46.

34 Levněji a lépe: Podlahové vytápění

Na svém obvyklém místě jsou rovněž články o investování, rady k nákupu, Obrana spotřebitele i články o cestování a samozřejmě také užitečná knihovnička, tentokrát na téma Rodinné finance.

45 Obrana spotřebitele: Práva v restauraci

Přeji poučné čtení a příjemné osobně-finanční léto!

35 Internet: Brigády na internetu 36 Přehledy: Neúspěšné fondy 38 Tipy a triky 42 Rádce nakupujícího: Jak koupit turistické boty 43 Tahák: Státní sociální podpora

ŽIVOT 50 51 54 56 58 59 60 62 63

Duel: Malování versus tapetování Bydlení: Zelené střechy Žena a peníze: Barvení vlasů Neztraťte se v zahraničí: Německo Neztraťte se doma: Moravskoslezský kraj Zdraví a peníze: Kolik stojí zubař Kniha: Penzijní připojištění Autorevue: Nissan Almera Halířovi

Marek Telička, šéfredaktor

osobní finance 07/2004

3

DOPISY

?

Marek Friedmann: V posledním čísle OF píšete o lépe zabezpečených kartách Živnobanky, které na sobě nemají celé 16místné číslo, takže je není tak snadné zneužít, jelikož ani držitel toto číslo nezná. Hned po první platbě touto kartou u obchodníka je ale číslo na světě, resp. na účtence v celé své kráse. Takže celé takzvané zabezpečení tak trochu ztrácí půvab, nemyslíte? Ivo Polišenský, Živnostenská banka: Zabezpečení platebních karet je komplexní záležitost a skládá se z několika kroků – oprávněný majitel karty by (mimo jiná bezpečnostní opatření) neměl nikdy nikomu sdělit PIN, obchodník by měl vždy zkontrolovat podpis a v případě pochybností by měl požádat o identifikaci držitele karty. Cílem všech kroků směřujících k zabezpečení platebních karet je minimalizovat riziko zneužití karty neoprávněným držitelem. Živnostenská banka na základě doporučení asociace Visa na nově vydaných platebních kartách Visa Electron tiskne pouze čtyři poslední čísla z 16místného číselného symbolu. Držitel karty tak celé číslo karty skutečně nezná. Kdyby získal kartu neoprávněný držitel (například krádeží, nalezením nebo jiným způsobem) a chtěl by ji použít, neměl by se k jakýmkoli identifikačním údajům spojeným s kartou vůbec dostat.

Redakce: Určitě máte velký kus pravdy. Při placení kartou v obchodě se jejímu zneužití neoprávněnou osobou opravdu nedá příliš zabránit, protože mnoho obchodníků podpisy důkladně nekontroluje. V článku, na nějž reagujete (Pro vaši bezpečnost, OF č. 6/04, str. 13), jsme ale zmiňovali především ochranu majitele karty před tím, aby

nemohl nikomu sdělit své číslo karty. To většina z nás není schopna říct z hlavy, a pokud není uvedeno přímo na kartě, málokdo si vzpomene na účtenky. A o to jde. V poslední době se totiž objevují nevyžádané e-maily, které osloveného člověka vybízejí ke sdělení čísla karty s odůvodněním, že jde o kontrolu z banky. V každém případě je vždy jakékoli zvýšení bezpečnosti krok správným směrem.

TAKOVÉ HORŠÍ SPOŘENÍ Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny: Reakce na článek Takové horší spoření v OF č. 6/04. Autor článku se pokouší „uvést na pravou míru“ větu z reklamy České pojišťovny na produkt Kombi „Budete mu hodně výhodně spořit a zároveň ho pojistíte“ a tvrdí, že je nepravdivá. Zároveň ale ve svém textu píše: „Jestliže chce (rozuměj paní z reklamy) Toníčka pojistit pro případ smrti, úrazu a závažných onemocnění a zároveň někam zaparkovat peníze, mohla by začít o vkladovém pojištění (rozuměj Kombi) uvažovat.“ A o to právě jde! Kombi nabízí spojení pojištění a spoření a právě v této kombinaci a ničem jiném je jeho základní a nezpochybnitelná přednost! Je jistě pravdou, že peníze lze zhodnotit i jinak, např. stavebním spořením, investováním na burze nebo nákupem nemovitostí – nabízí ale tyto a jiné „produkty“ zároveň pojištění? Nikoli. Autor jednoduše zapomíná na to, že Kombi není čistě spořicí produkt, ale produkt, kterým se klient může pojistit a spořit. Srovnávat by ho tedy měl jen s podobnými produkty, nikoli s těmi, které jsou konstruovány jinak a za jiným účelem. Redakce: Na vkladové pojištění máme v zásadě stejný názor jako vy. Je určeno pro zákazníky, kteří se chtějí pojistit a zároveň spořit. Pro lidi, kteří pojištění nechtějí nebo nepotřebují a plánují pouze spořit, je tento produkt nevhodný. Proto nám připadalo zavádějící propagovat vkladové pojištění větou „spoříte víc, než když jenom spoříte“. Ve skutečnosti klient spoří méně, než když jenom spoří (část vkladu musí pokrýt náklady na pojištění). Pro upřesnění, článek v OF č. 06/04 rozhodně nebyl míněn jako kritika produktu vkladového pojištění Kombi, ale jako kritika reklamy na něj.

Jak zaplatíte svým dětem školu? Doba socialistického školství, kdy studovat mohl kdokoli (pokud měl dobrý kádrový profil), je nenávratně pryč. Možnost studia však začíná být omezena ne členstvím ve straně, ale financemi. V dnešní době již existuje řada soukromých vysokých škol, které si nechávají platit poměrně vysoké částky. Kdo na to nemá, má stále šanci složit přijímací zkoušky na některou státní školu. Velmi rychle se ale blíží doba, kdy se bude platit na všech vzdělávacích institucích, ať již soukromých či státních. Pak mnoho rodičů začne řešit otázku, kde na to vzít peníze. Víte ale, že na školní léta svých dětí můžete spořit už teď? Finanční instituce nabízejí pro tyto účely speciální produkty. Čtěte příští Osobní finance. V srpnových Osobních financích se dále dočtete: ➤ Jak se žije cizincům v České republice? ➤ Je rozdíl mezi placeným a neplaceným finančním poradenstvím? ➤ Je dobré dávat staré věci do bazaru? ➤ Kdo nabízí pojištění spotřebitelských půjček? ➤ Jak můžete začít s potápěním?

Číslo 8/04 vychází 12. srpna 2004 4

www.osobni-finance.cz


PTÁME SE VÁS

Kolik by musel vydělávat muž, aby žena mohla zůstat dlouhodobě v domácnosti? Daniela, 28 let recepční

Martin, 37 let obchodní zástupce

Martina, 30 let státní zaměstnanec

Nemám moc představu, asi tak deset až patnáct tisíc korun. Ale nepřipadá mi to moc reálné. Kdybych ovšem měla tu možnost, určitě bych se ráda stala ženou v domácnosti.

Podle mě by musel muž vydělávat minimálně třicet tisíc korun. Za reálné to ale nepovažuji, a hlavně bych si nepřál, aby žena zůstávala v domácnosti.

Martina, 35 let soukromá podnikatelka

Ivana, 33 let soukromá podnikatelka

Muž by musel vydělávat minimálně dvacet pět tisíc korun, což reálné podle mne asi je. Ženou v domácnosti bych být nechtěla, pokud by to nebylo nutné. Záleželo by na okolnostech.

Muž by musel vydělávat dvacet až pětadvacet tisíc korun. Dovedu si představit, že žena zůstane doma za těchto podmínek. Já bych to ale nikdy neudělala – nemohla bych zůstat doma a věnovat se pouze domácnosti. Potřebuji nějakou „normální“ práci.

Myslím, že by muž musel vydělávat minimálně dvacet až pětadvacet tisíc korun. Uskutečnitelné mi to však nepřipadá, je to těžké. Osobně bych do toho nikdy nešla, abych zůstala v domácnosti a byla závislá na muži.

ANKETA Z INTERNETU

Stanislav, 35 let grafik Výdělek by musel být aspoň třicet pět tisíc korun, potom si to dovedu představit a je to i reálné. Asi bych nechtěl, aby byla žena v domácnosti, ne kvůli financím, ale kvůli tomu, aby se necítila izolovaná od lidí.

FOTOPERLIČKA


Kolik byste byli ochotni investovat do svatby?

18 %

23 %

do 5 000 Kč

nad 30 001 Kč

19 %

12 %

5 001–10 000 Kč

20 001–30 000 Kč

28 % 10 001–20 000 Kč Počet hlasů: 212

Více informací na www.osobni-finance.cz.

Hlasujte na www.osobni-finance.cz v anketě: Jak vysoké školné byste byli ochotni platit svým dětem?

SERVISNÍ SCHRÁNKA Pořebujete radu? Nejste si jisti řešením svého problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu [email protected] Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.

Potřebujeme osvěžit paměť? Jen dva ze tří Čechů v produktivním věku aktivně pracují; ostatní zajišťují úhradu svých životních nákladů jinak. Tato skutečnost vyplývá z mezinárodních statistik, které zároveň ukazují, že si vedeme poměrně dobře zejména ve srovnání s Polskem, Maďarskem, Slovenskem a dalšími novými členskými státy EU, kde se počet skutečně pracujících pohybuje zhruba mezi polovinou a šedesáti procenty. Rozhodně ale nemáme důvody k přehnanému optimismu, protože již mnoho lidí okolo padesátky má problémy sehnat práci kvůli nízkému vzdělání a jen necelých 41 % Čechů ve věku

55–64 let skutečně pracuje. Někomu, kdo pracovat chce, tedy nezbývá, než spoléhat na sociální dávky; jiný jich využívá zcela dobrovolně a k tomu si vydělává načerno. Zřejmě pro obě tyto skupiny připravila kyjovská galerie pozoruhodnou výstavu.

POŠLETE NÁM SVÉ FOTOGRAFIE! Podařilo se vám zachytit paradoxní či humornou situaci související s penězi, obchody nebo službami? Fotku rádi otiskneme a vás odměníme částkou 300 Kč, nebo celoročním předplatným Osobních financí. Fotografie posílejte na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno. Dopis označte heslem: „Foto“. Případně můžete snímek v digitální podobě poslat elektronickou poštou na adresu osobni-fi[email protected].

Počet vdaných žen ve věku do 19 let se v porovnání s rokem 1991 snížil přibližně na desetinu.


5

PRŮZKUM

DOPORUČUJI

Pojistěte se před odjezdem do zahraničí

České zboží do světa Myslíte si, že české zboží je kvalitní a že má šanci se prosadit v zahraničí i po vstupu do EU? Jak vidí svoje možnosti čeští vývozci, zjišťovala společnost Gfk Praha v Exportním výzkumu DHL. Naši exportéři vidí svůj výhled na další tři, respektive dvanáct měsíců pozitivně. V krátkodobém horizontu (tři měsíce) očekává nárůst exportu třetina (34 %) firem, v dlouhodobém horizontu (dvanáct měsíců) dokonce nadpoloviční většina (52 %) exportérů. Z 9 % nejvíce pomáhá vývozu z České republiky relativní kurzová a měnová stabilita a kvalita českých výrobků srovnatelná se zahraničními (7 %). Naopak z 18 % působí kurzová a měnová nestabilita na český vývoz negativně. Další negativum je růst

BUDE SE PROPOUŠTĚT? jaro 2004 13 %

60 %

22 %

podzim 2003 16 %

53 %

28 %

jaro 2003 7 %

63 %

23 %

podzim 2002 15%

52 %

29 %

jaro 2002 10 %

52 %

34 %

podzim 2001 18 %

53 %

28 %

jaro 2001 20 %

48 %

26 %

jaro 2000 19 %

50 %

29 %

podzim 1999 15 %

41 %

40 %

vzroste

zůstane stejný

poklesne

Odpovědi na otázku: Myslíte si, že počet zaměstnanců vaší firmy v průběhu příštích 12 měsíců vzroste, zůstane stejný nebo poklesne? Zdroj: GfK

nákladů produkce (9 %). Podle vyjádření samotných exportérů by českému vývozu nejvíce prospěla zejména podpora státu (14 %), nesrovnatelně méně pak kvalitnější produkty nebo služby a stabilizace směnných kurzů (shodně 6 %). Pro běžného Čecha mají výsledky tohoto výzkumu zajímavý rozměr, neboť se od nich odvíjí předpověď míry zaměstnanosti na další měsíce. Ve vývoji zaměstnanosti očekávají exportní firmy pro následujících 12 měsíců nejčastěji zachování stávajícího počtu zaměstnanců, a to v šesti z deseti (60 %) dotázaných firem. V případě, že je pohyb v počtu zaměstnanců očekáván, jedná se častěji o jeho pokles (22 %) než nárůst. Od zavedení eura neočekává žádné ovlivnění vývozu téměř sedm z deseti (69 %) exportérů. Pozitivní vliv eura očekává 19 % exportérů, vliv negativní pouze 5 %.• -ij

6


Vytoužený čas dovolených je tady. V rámci příprav na zahraniční dovolenou byste se ale měli připravit i na možná rizika, zvláště pojedete-li vlastním autem. Nezbytnou součástí výbavy je tzv. zelená karta, kterou vydávají některé pojišťovny automaticky, u některých ji obdržíte na požádání. Kdyby se vám přihodila dopravní nehoda, tak ať už budete viníkem nebo poškozeným, vždy zavolejte policii a napište si jména a adresy řidičů ostatních havarovaných vozidel a svědků. Policejní protokol doporučuji podepsat pouze tehdy, jestliže mu rozumíte a souhlasíte s jeho zněním, jinak do něho uveďte v češtině své vlastní vyjádření o nehodě. Pokud jste v roli poškozeného a škoda bude hrazena z povinného ručení viníka, napište si jeho jméno, adresu a registrační číslo vozu a zjistěte si, u které pojišťovny je pojištěn. Společně pak vyplňte záznam o dopravní nehodě. Pokud byste nehodu zavinili vy, po návratu z ciziny neprodleně informujte o nehodě svoji pojišťovnu, která se postará jednak

o proplacení škody poškozenému z vašeho povinného ručení, jednak o náhradu škody na vašem vozidle z havarijního pojištění. Součástí havarijního pojištění zpravidla bývají i asistenční služby, takže před odjezdem na dovolenou je dobré kontaktovat svou pojišťovnu a zjistit rozsah svých nároků. Nemáte-li havarijní pojištění vůbec sjednané, doporučuji před odjezdem na dovolenou uzavřít alespoň krátkodobé havarijní pojištění. To vám v případě nehody zachrání rodinný rozpočet a usnadní řešení situace přímo na místě.• Richard Kapsa Česká pojišťovna

REKLAMNÍ MÝTY

Vždycky něco navíc Častým principem reklamních motivů bývá předložení jedné vybrané skutečnosti a ignorování jiného faktu, který by výhodnost předkládaného produktu či služby v očích potenciálního zákazníka snížil. Klasickým příkladem může být mnohokrát rozebíraná koupě telefonu „za korunu“. Nákupní cena přístroje sice doopravdy je jedna koruna, ale v reklamě se už nedozvíte, že je potřeba zaplatit také aktivační poplatek, často v řádu několika tisíc. Reklamní kampaň Českého Telecomu (ČTc) propaguje zasílání krátkých textových zpráv (SMS) za jednu korunu. V ceně za samotné poslání textové zprávy není žádný háček. Služba skutečně umožňuje zasílat zprávy za cenu jedné koruny, a to včetně DPH, do sítě ČTc i do sítí tří mobilních operátorů. Službu není potřeba nijak aktivovat, stačí si pořídit telefon, který ji podporuje. A tady už se o háček píchnete, protože požadované telefony, i když prodávané za výhodnou „akční“ cenu, stojí od jednoho do pěti a půl tisíce korun. Předpokládejme, že v současnosti posíláte textové zprávy z mobilu například za běžných 2,50 Kč a chcete přechodem na pevnou linku ušetřit. V tom případě se vám nejlevnější nabízený přístroj

zaplatí při poslání 667. zprávy a nejdražší při odeslání zprávy s pořadovým číslem 3 667. Sami musíte uvážit, zda jste schopni odeslat tolik zpráv, aby se vám posílání z pevné linky vyplatilo.• -mt

Koncová zařízení, jenž esemeskování v pevné síti umožňují, jsou moderní telefony umožňující řadu dalších služeb. Po finanční stránce v průměru vycházejí levněji než například mobilní telefony. Řada typů je navíc v současné době výrazně cenově zvýhodněna. Hana Hejsková tiskový odbor Českého Telecomu

Společnost Gilead Sciences byla koncem června zařazena do indexu S & P 500.

MOJE PENĚŽENKA

1

Jak moc jsou pro vás peníze důležité? Je pro mě moc důležité, aby se vrátily, když je někam vložím. PS: Běžte na komedii Choking Hazard. Jaroslav Dušek je v ní skvělý a vstupné není vysoké. Polovinu si vezme kino, šestnáct procent distributor a z výdělku vrátím těm, co mi půjčili.

7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Finanční poradce ve velkých věcech. Vzhledem k tomu, že je to zároveň můj koproducent Narek Oganesjan, který do filmu vložil milion dvě stě tisíc, tak se zřejmě stará dobře.

2

8 Dáváte přednost bankovkám, nebo platbám kartou? Do USA na festival jsem si zřídil kartu. Hlavně kvůli cestovnímu pojištění. Ale kdo by si nechtěl sáhnout na dolar. Takže jsem platil bankovkami. Doma? No, na ty koruny se také sahá docela příjemně. Karta studí.

Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? Nejraději: CD, lístky do kina; nejvíce: jídlo.

3

Za co naopak nerad platíte? Za telefon.

4

Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Jasně, že nula, když jsem začínal s krátkými filmy. Ale teď vážně, lžu, byl to samozřejmě minus.

5

Za co jste utratil svoji úplně první výplatu? Kdysi jsem si z každé výplaty koupil jedno CD svých oblíbených kapel jako Queen, Pink Floyd, Alice Cooper a zbytek pozřel běžný provoz. Dnes, kdy se nám podařilo prodat film do USA, doufám, že totéž se bude odehrávat v dolarech. Obvykle se na těchto místech píše „smích“. Než peníze z USA začnou chodit – jede se na procenta jako vždy – čelím běžnému provozu.

6

Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Že tolik účtů, které jsem předal svojí daňařce, nebude nikdy započítáno do daní.

9 Využíváte některého typu přímého bankovnictví? Via internet. Strop sto tisíc korun.

11 Kvůli čemu byste se zadlužil? Už se stalo. No jasně, kvůli filmu. 12

Láká vás zaspekulovat si ve velkém na burze?

13

Co byste udělal s vyhraným milionem korun? Uložil, zprocentovatěl, kupoval si za něj snídaně.

14

Kdy se podle vás stanou peníze bezvýznamné? Podle mě peníze vychovávají. Zeptali byste se mě na zrušení školství?

15

Kazí peníze charakter? Podle mne asi tak stejně jako čokoláda už kazy prolezlé zuby.

16

Koho považujete za opravdu bohatého? Podle úspěchů Choking Hazardu své budoucí já. Snažím se mu nezávidět.

10

Nakupujete přes internet? Knihy o filmařině. U nás bohužel žádné nevycházejí.

Dost. Můj kamarád – burzovní spekulant – zůstal v USA o pět dní déle než já, a to mne dotoval festival. Asi ho brzy zařadím mezi své poradce. A rázem budeme cestovat spolu.

MAREK DOBEŠ Filmový režisér, producent a scénárista. Poprvé se zviditelnil krátkým filmem Byl jsem mladistvým intelektuálem, letos celovečerním debutem – zombie komedií Choking Hazard. Podílel se také na scénáři k televiznímu seriálu Místo nahoře. Narodil se 14. února 1971, mezi jeho koníčky patří filmy všeho druhu, tenis a v poslední době také rozhovory.

OSOBNÍ-FINANCE.CZ

Letní speciál na internetu Internetové stránky našeho časopisu přináší na adrese www.osobni-finance.cz každodenní přehled zpravodajských aktualit a novinek z dění v oblasti finančních trhů, produktových nabídek finančních institucí a důležitých informací pro spotřebitele.

Rady a tipy pro vaše cesty Ucelené bloky článků připravuje redakce internetových stránek formou speciálů. Po jarním Daňovém speciálu jsme v červnu připravili Letní speciál zaměřený na užitečné rady a triky na cesty a dovolenou. Najdete zde podrobné informace k následujícím tématům: • Cestovní pojištění: se vstupem naší země do Evropské unie jsme získali možnost hradit lékařské ošetření ze své domácí zdravotní pojistky. Je však řada případů, při kterých se naše domácí pojistka na

díme, jaké další možnosti pro volání do České republiky vám telekomunikační společnosti nabízí. • Pokud je před vámi poznávací pobyt, při kterém budete cestovat místními vlaky nebo autobusy, máte zpravidla možnost využít některé z řady slev. V našem speciálu zjistíte, jaké slevy a výhody při cestování jsou nabízeny. • Novinkou letošního léta se staly dovolené na splátky. V Letním speciálu přinášíme informace o této novince a modelové příklady, jak je vhodné tuto možnost využít.

Všechno o EU ošetření v zahraničí nevztahuje. Víte, jak vysoká je ve které členské zemi EU spoluúčast a pro jaký typ zdravotnických zařízení naše domácí pojistka platí? • Nebudete si na cesty brát svůj mobilní telefon a přitom chcete být v kontaktu s domovem? V našem speciálu vám pora-

Dalším speciálem, který pro vás redakce našich internetových stránek připravuje, budou informace o Evropské unii. Budeme se v něm zabývat problematikou daní, podmínkami pro podnikání a investování, srovnáním životní úrovně v jednotlivých zemích EU, nebo také tím, kde je jaká minimální mzda a kolik hodin se v které zemi průměrně pracuje.


7

RUBRIKA

•

ČLÁNEK

DOZVÍTE SE • jaká je nejrychlejší cesta k automobilu • kdy je výhodnější leasing a kdy naopak úvěr • na co si dát pozor při pořizování auta na dluh • kdy už se havarijní pojištění nevyplatí

Nechci čekat, chci jezdit Jak financovat koupi automobilu

Miroslav Hruška

Spotřebitelský úvěr se hodí pro pořízení ojetého automobilu. Na financování nového vozu je výhodnější leasing. Nevýhodou úvěru je složitější vyřízení, výhodou pak možnost kdykoli dluh splatit. Leasing je rychlejší a splátky obsahují pojištění. Nevýhodou je neměnnost smlouvy a složitější vyřizování při dopravní nehodě. estliže kupujete auto na leasing, musíte pohlídat pět parametrů – výši splátek, akontaci (počáteční platba vyjádřená v procentech pořizovací ceny vozu, například 30 %), pojistné za povinné ručení, pojistné za havarijní pojištění, zůstatkovou hodnotu vozu (může být významnou položkou a bez jejího zaplacení vám po uhrazení poslední splátky vůz nevydají).

J

Snižujeme náklady Ke snížení nákladů na financování vozu leasingem přispěje kratší doba splácení. I když poslední dobou roste počet zájemců o čtyř- nebo víceletý splátkový kalendář, nejčastěji jsou uzavírány leasingové smlouvy s tříletým cyklem splátek. Pokud jsou upřednostněny nízké splátky, vyplatí se vybrat leasing s vyšší zůstatkovou hodnotou (cena, po jejímž zaplacení přejde vozidlo do vlastnictví). Zpravidla lze vybírat mezi jedno-, tří- a pětiprocentní zůstatkovou hodnotou, vypočtenou z pořizovací ceny vozu.

Omezujeme rizika Svým způsobem je možné rovněž omezit riziko spojené s úpadkem leasingové společ-

8


nosti. Praxe je taková, že firmy si půjčují peníze od bank a pronajatý automobil dávají bance do zástavy. V případě finančních problémů může banka vůz zabavit a nezajímá ji, jestli konečný zákazník splátky hradil. Společným znakem menších a z pohledu zákazníka rizikovějších společností bývají malá solventnost a roztříštěnost nabízených produktů. Řadový zákazník nemá příliš možností si tyto

LEASING VS. ÚVĚR Kolik budete měsíčně platit za novou Škodu Fabii 1,2. Cena 300 000 Kč, třetinu peněz máme v hotovosti. Doba splácení 36 měsíců. Leasing Měsíční splátka 6 658 Kč 6 235 Kč 6 992 Kč 6 081 Kč

Celkem zaplaceno 334 810 Kč 323 652 Kč 346 002 Kč 346 220 Kč

Spotřebitelský úvěr Měsíční splátka 6 293 Kč 6 690 Kč 6 530 Kč 6 445 Kč

Celkem zaplaceno 327 012 Kč 342 871 Kč 339 291 Kč 334 036 Kč

Leasingová společnost ČP Leasing ČSOB Leasing Leasing ČS ŠkoFin

Bankovní dům Česká spořitelna ČSOB Komerční banka Poštovní spořitelna

Zdroj: Osobní finance

AUTO NA DLUH Leasing, nebo spotřebitelský úvěr? To je nejčastější otázka, kterou řešíme, pokud nebudeme automobil kupovat za hotové. Rozdíl je podstatný a správný výběr může ušetřit řádově desetitisíce korun. aspekty ověřit. Proto doporučujeme orientaci na renomovanou firmu se silným finančním zázemím, která zpravidla bývá členem profesní asociace.

Nezajištěný a neúčelový Spotřebitelský úvěr je vedle leasingu další cestou, jak se dostat k penězům na automobil. V závislosti na bonitě klienta mohou peněžní ústavy poskytnout spotřebitelský úvěr bez jakéhokoli jištění, horní hranice půjčených peněz však bývá limitována. Zájemce o spotřebitelský úvěr se může rozhodnout mezi účelovou a neúčelovou formou. Účelový úvěr je poskytován za zvýhodněnou úrokovou sazbu. Je ale nutno doložit, že peníze jsou použity pouze k zaplacení dohodnutého zboží, v našem případě se jedná o platbu za automobil. U neúčelových úvěrů banky nesledují, k čemu byly peníze určeny, musíte však počítat s vyšší úrokovou sazbou.

Doporučujeme orientovat se na renomovanou leasingovou firmu se silným finančním zázemím.

PENÍZE

TÉMA

•

FINANCOVÁNÍ AUTOMOBILU

AMERICKÁ HYPOTÉKA Banka

Produkt

Komerční banka

Max. výše úvěru v % z ceny domu

Úrok

Ojetina na dluh

Poplatek za Doba splácení vedení účtu

Poplatek za poskytnutí úvěru

Garant

50 % z 200 000–1 000 000 Kč

od 9,82 %

až 10 let

80 Kč/měs.

0,8 % z hodnoty úvěru

Raiffeisenbank

Univerzál

30 % ze 100 000–2 000 000 Kč

7,0–8,4 %

1–5 let

80 Kč/měs.

1 % z hodnoty úvěru

Živnostenská banka

Úvěr jištěný nemovitostí

60 % z 800 000–5 000 000 Kč

od 6,8 %

5–20 let

100 Kč/měs. 0,9 % z hodnoty úvěru Zdroj: Osobní finance

MĚSÍČNÍ SPLÁTKY Škoda Fabia 1,4/44 kW za 279 900 Kč, akontace 50 %, spoluúčast 10 %, doba leasingu 36 měsíců. Jaké jsou měsíční splátky? Společnost S Leasing ŠkoFin MB Leasing

Měsíční splátka 5 537 Kč 5 135 Kč 5 130 Kč Zdroj: Osobní finance

Předčasné splátky Součástí leasingů bývají různé druhy pojistek, zatímco klient, využívající k nákupu vozu spotřebitelský úvěr, musí pojištění zaplatit zvlášť. Rozdíl spočívá také v pohledu na splátky. Zatímco u spotřebitelských úvěrů banky zpravidla umožňují předčasné splacení (mnohdy bez sankcí), klienti leasingových společností tuto výhodu nemají. Navíc jsou svazováni normami, které prakticky neumožňují odstoupit od smlouvy. V případě spotřebitelského úvěru se kupující stává ihned majitelem vozu, u leasingu je tomu až po úplném splacení dluhu. Tato skutečnost může mít zásadní význam v okamžiku odcizení vozu anebo po havárii. U leasingu je likvidace škod složitější.

Jsou rodiny, které na nové auto nedosáhnou ani s podporou jakéhokoli finančního produktu. Naštěstí pro ně rychle roste počet peněžních ústavů umožňujících

Auto na hypotéku Počátkem letošního roku byla na náš trh uvedena takzvaná americká hypotéka. Jedná se o formu neúčelového spotřebitelského úvěru, zajištěného nemovitostí. Dá se za ni pořídit cokoli, tedy i automobil. Oproti klasickým úvěrům podobného typu bývá obvykle účtován nižší poplatek za vedení účtu, což bývá kompenzováno vyššími poplatky za poskytnutí úvěru. Na rozdíl od hypotéky použité na bydlení nelze z daňového základu odepisovat úroky.

POTŘEBNÉ DOKLADY Co budete potřebovat při žádosti o spotřebitelský úvěr • potvrzení o příjmu za poslední tři měsíce • potvrzení o příjmu manžela/ky • doklad o zajišťovacím prostředku v případě, že je požadováno zajištění úvěru • čestné prohlášení ručitele (pokud je vyžadován) a doklad o jeho příjmu

ČEKEJTE NA SVOU ŠANCI! Kdo chce ušetřit, neměl by s koupí automobilu spěchat. Konkurenční trh nutí prodejce prakticky všech značek čas od času zlevňovat. Zejména s příchodem nových modelů se tak děje. Kromě toho je možné si počkat na výprodeje, přicházející každoročně v závěru kalendářního roku. koupi staršího vozu na dluh. Projevuje se zde zásada, podle níž pořizování ojetiny bývá levnější pomocí bankovní půjčky než leasingu.

LEASING, NEBO ÚVĚR? Financování ojetého automobilu je pro domácnosti levnější pomocí spotřebitelského úvěru. Pro financování nového vozu je naopak výhodnější leasing. Trendem tuzemských leasingových společností se stává hromadné zavádění spotřebitelského úvěru. Některým typům zákazníků už nemusí vyhovovat klasický finanční leasing a na jeho místo se dostává právě spotřebitelský úvěr. Pro domácnosti je v oblasti financování ojetého osobního automobilu cenově nejvýhodnější. Za výhodu lze považovat i skutečnost, že poskytovatel spotřebitelského úvěru musí kdykoli umožnit jeho splacení. Leasing je rychlejší Nevýhodou spotřebitelského úvěru je celková doba potřebná na zpracování, posouzení

a schválení úvěru a často i požadavek na zajištění. Jako ručení za nákup movitých věcí jsou vyžadovány nemovitosti či ručení

leasingovou smlouvu, ve větších případech doložit potřebné doklady (potvrzení o výši příjmu) a podle volby složit navýšenou první splátku. Operativní má budoucnost Dynamická budoucnost čeká operativní leasing. Ten je určen pro podnikatele, kteří chtějí automobil především využívat, nikoli vlastnit. Leasingové společnosti dokáží získat díky velkým objemům nákupů a servisů automobilů významné nákupní slevy, ze kterých nakonec těží nájemce.

Výhodou spotřebitelského úvěru je možnost kdykoli splatit zůstatkovou hodnotu. Výhodou leasingu je rychlost při vyřizování a pojištění v ceně splátky

Pavel Strašák marketingový ředitel D. S. Leasing

finančními prostředky třetích osob. Velkou předností leasingu je jeho jednoduché a velmi rychlé vyřízení. Stačí sepsat

Při koupi nového automobilu se vyplatí počkat na každoroční výprodeje, které přichází v závěru kalendářního roku.


9

TÉMA

•

PENÍZE

FINANCOVÁNÍ AUTOMOBILU BONUSY A MALUSY

SLOVNÍČEK leasing zásadní myšlenka leasingu vychází z nájmu pořízené věci. Automobil koupený na leasing je po celou dobu trvání smlouvy majetkem leasingové společnosti. Nájemce je uživatelem a jeho práva k automobilu jsou omezená

Řidiči, kteří jezdí bez nehody, platí méně na povinném ručení. Rozdíly v pojistném pro jednotlivé řidiče se budou stále více prohlubovat. Pojišťovna

Bonus

Malus

Allianz

5 % za rok, 10 % po dvou letech, 15 % po třech a 20 % po čtyřech po roce sleva 5 %, po dvou letech 10 %, po čtyřech letech 20 % po roce 5 %, po dvou 10 %, po třech 15 % a po čtyřech letech 20 % každoročně beze škod vede k 5% slevě, po čtyřech letech 20 % za každý rok sleva 5 %, po čtyřech letech bez nehody bonus 20 %

každá pojistná událost znamená odečet 24 měsíců beze škody

po dosažení roku beze škody sleva 15 %, u Standardu 5 % za rok bez nehody bonus 5 %, po čtyřech letech 35 % 5 % za rok bezeškodního průběhu, za čtyři roky 20 %

pojistná událost znamená odečet 36 měsíců, u Standardu 24 měsíců za jednu škodní událost odečet 36 měsíců, max. 120 % základní sazby za nehodu krácení bezeškodní doby o 36 měsíců, max. 200 %

Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna ČSOB Pojišťovna Generali Kooperativa Pojišťovna České spořitelny Uniqa pojišťovna

neuplatňuje neuplatňuje za škodní událost přirážka 20 % k sazbě, max. 100 % podle počtu nehod jsou uplatněny finanční postihy, max. 150 %


Havarijní s otazníkem Zejména u ojetých aut vyšší hodnoty doporučujeme zvážit havarijní pojištění. Nejnižší roční pojistné vozu domácí výroby začíná u České pojišťovny na hodnotě kolem čtyř procent z obecné ceny vozu, u šest let staré Felicie to může znamenat zhruba 3 000 Kč. U dražších zahraničních automobilů bývá pojistné odvozováno z částky, která může převýšit 10 % z obecné ceny vozu. V tomto případě bychom měli být při hodnocení efektivity havarijního pojistného opatrnější.

KLADY A ZÁPORY AMERICKÉ HYPOTÉKY

Hlavní parametry, které ovlivňují výši pojistného, jsou značka a stáří vozu, výše spoluúčasti, škodní nebo bezeškodní průběh, zabezpečení auta proti krádeži.

Pojištění vozu Provozní výdaje na automobil může citelným způsobem ovlivnit pojištění – zákonné i havarijní. Při výběru vhodné pojišťovny bychom měli vědět, že volba jen podle ceny může být klamná. Důležité je znát bonusy či malusy, zohledněná rizika, výši spoluúčasti a také rozsah asistenčních služeb. Z ústavů, které nabízejí podstatnější úlevu za bezeškodní provoz, jmenujme alespoň Pojišťovnu České spořitelny (35 %) a Kooperativu. Ta u tarifů Popular a Eurokomfort nabízí cenové zvýhodnění dokonce ve výši 45 %.

úvěr spotřebitelský úvěr je třeba chápat jako bankovní produkt (buď účelový nebo neúčelový). Klient se může rozhodnout s ohledem na předpokládaný vývoj svých příjmů mezi anuitním splácením (stále stejná částka) a lineárním typem (snižování objemu splátek v závislosti na snižující se jistině). Zvláštním typem spotřebitelského úvěru je takzvaná americká hypotéka – neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí

ústavů, které malus uplatňují, nebývá stejná. Například klienti pojišťovny Allianz musí po nehodě počítat s odečtem 24 měsíců z doby, po kterou jezdili bez nehod a čerpali z výhod bonusu. Podobnou taktiku zaujaly Uniqa a Kooperativa, kde malus znamená připočtení takzvané rozhodné doby, u Kooperativy činí 36 měsíců. Maximální výši malusů stanovují pojišťovny rozdílně. Například Kooperativa vymezila hranici 120 % ze základní sazby, Allianz 150 % a Uniqa dokonce 200 % z výchozí sazby pojistného. Klientům České pojišťovny jsou v případě podílu na vzniku škodní události kráceny bonusy.

Kupní smlouva

Zejména při nákupu ojetého automobilu dbejte, aby kupní smlouva nepostrádala peníze lze získat na cokoli identifikační údaje prodejce a kupujícího úroková sazba je relativně nízká (jméno a příjmení, rodné číslo, bydliště doba splácení bývá delší než u klasica číslo občanského průkazu), značku a typ Bonus a malus kých úvěrů vozu, číslo motoru a karoserie, VIN kód, Malus je možno vůči bonusu chápat jako rok výroby, počet ujetých kilometrů. riziko vyplývající ze zastavené nemoviopačný princip, pro „bourače“ znamená sáh- Kupující by si měl od prodávajícího vyžátosti nout hlouběji do kapsy. Ve svém programu dat písemné potvrzení o tom, že je výlučodhad ceny domu může být nízký ho však nemají všechny pojišťovny. Strategie ným vlastníkem vozu, že na něm nevázne zástavní právo a že není předmětem leasingu. DoZÁKLADNÍ VÝŠE ZÁKONNÉHO POJIŠTĚNÍ (BEZ BONUSU) poručujeme rovněž vyžádat si písemné prohlášení proČeská podn. Česká ČSOB Pojišťovna Objem motoru Allianz Uniqa dávajícího o tom, že nejsou pojišťovna pojišťovna Pojišťovna Generali Kooperativa ČS zatajeny skryté vady. SamoDo 1 000 ccm 2 892 Kč 1 257 Kč 2 920 Kč 3 180 Kč 2 948 Kč 2 964 Kč 3 565 Kč 3 169 Kč zřejmou součástí smlouvy 1 000–1 350 ccm 3 605 Kč 2 838 Kč 3 650 Kč 4 056 Kč 3 792 Kč 3 496 Kč 3 969 Kč 3 864 Kč je prodejní cena a způsob 1 350–1 850 ccm 5 156 Kč 4 060 Kč 5 070 Kč 5 976 Kč 5 484 Kč 5 392 Kč 6 294 Kč 5 630 Kč jejího zaplacení.• 1 850–2 500 ccm 8 070 Kč 6 576 Kč 8 160 Kč 9 564 Kč 8 520 Kč 8 592 Kč 9 931 Kč 8 870 Kč Přes 2 500 ccm 11 204 Kč 10 497 Kč 11 392 Kč 15 456 Kč 11 680 Kč 11 984 Kč 14 109 Kč 13 601 Kč

+ + +

– –

Pozn.: Údaje Allianz zohledňují sídla do 90 000 obyvatel. Sazby pro Prahu jsou zhruba o pětinu vyšší. Zdroj: Osobní finance

10 www.osobni-finance.cz

Zejména u ojetých aut vyšší hodnoty doporučujeme zvážit havarijní pojištění.

NOVINKY

Dárek za věrnost Stavební spořitelna České spořitelny připravila pro věrné klienty u příležitosti desátého výročí svého působení speciální nabídku. Klient, který má smlouvu o stavebním spoření se 4% úročením vkladů a 6% úročením úvěru ze stavebního spoření, může do konce září tohoto roku zažádat o výhodný překlenovací úvěr s úrokem pouze 4,75 %. Stačí mu přitom mít na účtu alespoň 20 % cílové částky. Dostat se tedy může až k pětkrát vyšší částce, než naspořil. Poskytnutí věrnostního úvěru spořitelna podmiňuje kromě běžného doložení účelovosti čerpání úvěru (prostředky lze využít

Visa International

Více informací na www.burinka.cz, www.csob.cz, www.postovnisporitelna.cz.

Platebky s vlastní fotkou Společnost Visa International uzavřela strategické partnerství se společností Serverside Graphics, které umožní členským bankám asociace Visa nabízet platební karty individuálně upravené podle požadavků klienta. Poté, co banky novou technologii zavedou, budou mít držitelé karet možnost umístit své vlastní fotografie či obrázky na personalizované kreditní, debetní, předplacené nebo dárkové karty. Každý zájemce si na

Poštovní spořitelna

Držíme krok s dobou V půlce června Poštovní spořitelna pozměnila a rozšířila svou nabídku v oblasti poskytování elektronických služeb. Původní služby GSM Banking a ČSOB Phone 24 byly nahrazeny rovnocennými produkty Max Mobil PS a Max Phone PS a navíc byla zákazníkům nově dána možnost využívat také internetové


pouze na financování bydlení) také změnou smlouvy na aktuální roční úrokové sazby – 2% úročení vkladů a 4,75% úročení úvěru ze stavebního spoření. Všechny dosavadní úroky, na které klientovi vznikl nárok ke dni změny, mu zůstávají.

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Výhodný překlenovací úvěr je sice vykoupen nižším úročením vkladů, ale v konečném efektu se klientovi, který má „starou smlouvu“ a potřebuje nutně řešit svou bytovou situaci, vyplatí. Dostane totiž i levnější úvěr ze stavebního spoření. Škoda, že tato nabídka trvá pouze do konce září.

internetových stránkách své banky navrhne design vlastní karty pomocí speciálního editoru. Ten žadatele o novou kartu provede celým procesem od stažení obrázku až po jeho uložení do přednastavené šablony. Po ověření, zda je obrázek přijatelný, je vytištěn na platební kartu a ta je pak odeslána držiteli. Systém je jednoduchý, dostatečně zabezpečený a nevyžaduje vkládání žádných osobních dat.

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Novinku společnosti Visa uvítá zejména mladá generace, která se v odlišnostech od zbytku společnosti vyžívá. Pro ostatní by mělo být varováním, že i když budou mít na kartě například fotku své ženy, peníze budou ubývat stále z jejich účtu.

bankovnictví prostřednictvím služby Max Internetbanking PS. Zatímco Max Mobil PS umožňuje zákazníkovi ovládat svůj účet mobilním telefonem a Max Phone PS je určen především pro zjišťování zůstatku na jeho účtu, služba Max Internetbanking PS umožňuje klientovi provádět operace na svém účtu odkudkoli, kde je přístup k internetu a kde má svůj mobilní telefon. Vše funguje na principu tzv. SMS klíče – pro každou jednotlivou operaci prováděnou přes internet obdrží klient jedinečný kód formou SMS zprávy a teprve jeho dopl-

ČSOB

Zlaté eso ČSOB potěšila své náročnější klienty novým produktem a začala prodávat kreditní kartu typu Gold s minimálním úvěrem ve výši 100 000 Kč. Zlatá kreditní karta je prestižním platebním prostředkem, který je určen bonitním klientům s vyššími příjmy či finančními aktivy. Ne náhodou je jejím obrazovým motivem srdcové eso. Automatickou součástí této karty je pojištění léčebných výloh pro cesty do zahraničí ve variantě Gold, pojištění

proti ztrátě nebo krádeži karty do výše 50 000 Kč a pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla. Roční poplatek za vedení zlaté kreditní karty, který zahrnuje také vedení úvěrového účtu i výpisy, činí 3 000 Kč. Karta je automatickou součástí ČSOB Prémiového konta a ČSOB Privátního konta a lze z ní čerpat úvěr až do výše půl milionu korun. Stejně jako u ostatních kreditních karet od ČSOB se na platby v obchodech i na výběry z bankomatů vztahuje 45denní bezúročná lhůta.

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Pro podnikatele, který se občas dostane do situace, že mu dočasně pár set tisíc schází a ví, že je do šesti týdnů zase vrátí, je to rozhodně zajímavá novinka.

nění „odstartuje“ zpracování platebních příkazů. Přístup k této službě je ze stránek www.postovnisporitelna.cz, klient se do aplikace hlásí svým identifikačním číslem a PINem.

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Poštovní spořitelna může zavedením internetového bankovnictví oslovit své stávající klienty, kterým tato služba chyběla, ale nové zákazníky tím neohromí. Ostatní peněžní ústavy podobné služby již běžně poskytují.

Nejnovější zprávy se dočtete na www.osobni-finance.cz.

Připravil Pavel Šebela.

Buřinka

PENÍZE

PENÍZE

SROVNÁNÍ

•

STAVEBNÍ SPOŘITELNY

Nejvýhodnější stavební spoření Nejlépe vám zhodnotí peníze Hypo stavební spořitelna, a to díky vyšší úrokové sazbě z vkladů. Podmínkou je nečerpání úvěru. Na druhém místě je Wüstenrot, také díky vyšší úrokové sazbě. lánujete využít stavební spořitelnu pouze k výhodnému spoření se státní podporou a víte, že nebudete potřebovat úvěr? Pak vás při výběru stavební spořitelny zajímá jediné kritérium – kde se vklady zhodnotí nejvíc. Provedli jsme srovnání pomocí zjednodušeného výpočtu, výsledky naleznete v grafu a tabulce. Nejlépe zhodnocuje peníze pouze spořícím klientům Hypo stavební spoři-

P

standardní výši úroků z vkladů 2 % ročně dělá toto zvýhodnění celkem 4 % ročně.

Srovnali jsme stavební spořitelny podle výnosu z vkladů. Nejlépe zhodnotí vaše peníze Hypo stavební spořitelna, a to díky úrokovému zvýhodnění při nečerpání úvěru.

Neliší se výrazně Ostatní spořitelny nabízejí stejné úroky z vkladů, ať už využijete nebo nevyužijete úvěr. Úroková sazba z vkladů činí u všech 2 %. Drobnou odchylkou, která ovšem za šest let přinese navíc téměř 2 500 Kč, je úroková sazba z vkladů při nečerpání úvěru u stavební spořitelny Wüstenrot ve výši 2,5 % ročně. Zde je patrné, že i půl procenta navíc se vyplatí, zvláště v delším časovém horizontu.

Druhá nejlevnější vzhledem k poplatku za vedení účtu je Raiffeisen stavební spořitelna s 280 Kč ročně. Následuje Českomoravská stavební spořitelna s 290 Kč a Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky s 300 Kč ročně. Petr Červinek

Rozdíly jsou v poplatcích

KDE NEJVÍC VYDĚLÁTE Roční výnos z vkladů po šesti letech spoření. Hypo stavební spořitelna – Nadstandardní spoření 1,2 % Hypo stavební spořitelna – Nadstandardní spoření 1,8 % Wüstenrot – spořicí varianta SSČS – Standardní varianta ČMSS – tarif Invest Raiffeisen stavební spořitelna – Spoření Global VSS KB Kredit – Standardní varianta

7,1 % 6,8 % 5,7 % 5,3 % 5,2 % 5,2 % 5,2 %

Pozn.: Podmínky výpočtu stejné jako v grafu. Zdroj: Osobní finance telna, následuje Wüstenrot. Obě dosahují lepších výsledků díky vyšším úrokovým sazbám pro klienty, kteří se rozhodnou nečerpat úvěr. Pro srovnání jednotlivých stavebních spořitelen jsme zvolili následující příklad: Ukládám pravidelně 20 000 Kč vždy na začátku roku po dobu šesti let. Cílová částka je 160 000 Kč. Kolik budu mít na konci na účtu?

VÝNOSY ZE SPOŘENÍ

Stavební spořitelny mimo Hypo a Wüstenrot nabízejí stejnou úrokovou sazbu z vkladů, rozdíly mezi nimi nalezneme v poplatcích za vedení účtu a za vyhotovení a zaslání výpisu z účtu. Účtované poplatky jsou příčinou pořadí výhodnosti. Nejnižší poplatky stanovila klientům Stavební spořitelna České spořitelny. Za vedení účtu účtuje 235 Kč ročně a za výpis 20 Kč. Ročně tak na poplatcích přijdete o 255 Kč.

VÝNOS ZA ŠEST LET Na začátku každého roku uložíte 20 000 Kč, získáte státní podporu ve výši 3 000 Kč. Cílová částka je 160 000 Kč. 155 000 Kč 153 435 Kč 152 219 Kč 150 000 Kč 146 571 Kč 144 099 Kč 143 939 Kč 143 861 Kč 143 692 Kč

145 000 Kč 140 000 Kč

Hypo vítězem U vítězné Hypo stavební spořitelny je pro popsaný příklad nejvýhodnější variantou „Nadstandardní spoření 1,2 %“. Při této volbě zaplatíte sice poplatek za uzavření smlouvy ve výši 1,2 % z cílové částky, což je víc než jinde, ale při nečerpání úvěru získáte úrokové zvýhodnění až sto procent. Při

135 000 Kč Hypo Nadstandardní spoření 1,2 %

Hypo Nadstandardní spoření 1,8 %

Wüstenrot – spořicí varianta

SSČS Standardní varianta

ČMSS tarif Invest

VSS KB Raiffeisen – – Standardní Spoření Global Kreditvarianta

Pozn.: Pro zjednodušení výpočtu předpokládáme připsání státní podpory na účet klienta k 1. lednu následujícího roku. Výsledné částky jsou orientační. Zdroj: Osobní finance

PARAMETRY SPOŘICÍCH VARIANT STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Poplatek za uzavření smlouvy (% z cílové částky) Roční poplatek za vedení Poplatek za zvýšení cílové částky (% z navýšení cílové částky) Sankce za předčasnou výpověď smlouvy (% z cílové částky) Vyhotovení a odeslání pravidelného výpisu z účtu Mimořádný výpis Úroková sazba vkladů při nečerpání úvěru (% ročně) Úroková sazba vkladů při čerpání úvěru (% ročně)

Hypo Nadstandardní spoření 1,2 % 1,2 % 290 Kč 1,2 % 0,5 % zdarma 150 Kč 4% 2%

Hypo Nadstandardní spoření 1,8 % 1,8 % 290 Kč 1,8 % 0,5 % zdarma 150 Kč 4% 2%

Wüstenrot – spořicí varianta 1% 250 Kč 1% 0,5 % zdarma zdarma 2,5 % 2,5 %

ČMSS Tarif Invest 1% 290 Kč 1% 0,5 % zdarma 50 Kč 2% 2%

VSS KB Kredit – Standardní varianta 1% 300 Kč 1% 0,5 % 30 Kč 50 Kč 2% 2%

Raiffeisen – Spoření Global 1% 280 Kč 1% 0,5 % 20 Kč 50 Kč 2% 2%

SSČS Standardní varianta 1% 235 Kč 1% 0,5 % 20 Kč 30 Kč 2% 2%

Pozn.: Úroky se počítají přesně na den a připisují se na konci roku. Zdroj: stavební spořitelny

Velké stavební spořitelny (ČMSS, SSČS, VSS KB) nabízí stejné úrokové sazby, liší se jen výší poplatků.


13

TEST

•

PENÍZE

VÝMĚNA PENĚZ

BNÍC

F

T

Abychom srovnali předpoklady a dospěli k jednoznačnému výsledku, porovnali jsme kurzy českých bank k 21. červnu 2004 a na nich založili modelové příklady výměny. Abychom se dobrali ke konečné částce, kterou zákazník banky na přepážce zaplatí, připočetli jsme procentuální či Při výměně valut můžete výběrem vhodné banky výrazně minimální (v případě, že procenušetřit. Výběr záleží také na výši měněné částky. tuální poplatek nedosahoval výše minimálního) poplatek. Výsledek si můžete prohlédnout v tabulce. Podle ské kuny. Červené pole znamená, že takto barevného označení poznáte, jak různě provedený obchod by v porovnání s výměse daly v tento den vyměnit tři druhy nou u ostatních bank přišel dráž, zeleně jsou označeny tři výměny pro zákazníky měn – eura, americké dolary a chorvatnejvýhodnější.

INAN

do chce vycestovat do zahraničí, musí mít v zásobě dostatek peněz. Může volit mezi bezpečnou kreditní kartou či šeky, nebo hotovostí. Hotovost je ovšem v mnoha zemích stále nezbytná, a pokud se pro ni v určité míře rozhodnete, zbývá vyřešit otázku kde měnit.

K

Banky – neprůhledná jistota Chorvatsko je nejčastější destinace českých turistů, ale přesto chorvatské kuny nabízí jen čtyři banky.

Aby bylo jasno

CÍ

S TE

H–

Jedete do zahraničí a kromě kreditní karty s sebou chcete vzít také hotovost? V tom případě vás určitě bude zajímat, u které banky je výměna nejvýhodnější.

–OSO

Kde měnit nejvýhodněji

Při výměně eur, dolarů a dalších „tvrdších kolegů“ české koruny je nejjistější obrátit

Vítězem jen od úsvitu do soumraku?

KURZY A POPLATKY PRODEJ VALUT (zákazník nakupuje zahraniční měnu) Banka

kurz k EUR kurz k USD kurz k HRK

Citibank

33,12 Kč

27,30 Kč

-

Česká spořitelna

32,65 Kč

26,97 Kč

4,53 Kč

ČSOB

32,60 Kč

26,88 Kč

4,42 Kč

eBanka

32,56 Kč

26,84 Kč

-

GE Capital Bank

32,68 Kč

27,06 Kč

HVB Bank

33,05 Kč

27,27 Kč

Komerční banka

32,57 Kč

Raiffeisenbank Volksbank Živnostenská banka

poplatky 1,5 % (min. 30 Kč) (klienti zdarma) bez poplatku do 1. září 2004

NÁKUP VALUT (zákazník prodává zahraniční měnu) kurz k EUR kurz k USD kurz k HRK 30,58 Kč

25,20 Kč

-

poplatky 1,5 % (min. 30 Kč) (klienti zdarma)

31,05 Kč

25,66 Kč

4,23 Kč

2 % (min. 50 Kč)

31,14 Kč

25,68 Kč

4,22 Kč

31,13 Kč

25,69 Kč

-

2% 1 % (min. 50 Kč, max. 2 500 Kč) 2 % (min. 30 Kč)

-

1% 1 % (min. 50 Kč, max. 2 500 Kč) 1 % (min. 30 Kč)

31,02 Kč

25,68 Kč

-

-

2%

30,74 Kč

25,36 Kč

-

2%

26,89 Kč

-

31,04 Kč

25,57 Kč

-

32,80 Kč

27,04 Kč

4,40 Kč

30,73 Kč

25,46 Kč

4,06 Kč

32,81 Kč

27,18 Kč

4,54 Kč

30,87 Kč

25,56 Kč

4,14 Kč

32,66 Kč

26,98 Kč

-

1 % (min. 50 Kč) u těchto měn poplatkové prázdniny od června do září bez poplatku 2 % (min. 50 Kč, max. 2 000 Kč)

31,06 Kč

25,66 Kč

-

2 % (min. 50 Kč) u těchto měn poplatkové prázdniny od června do září bez poplatku 2 % (min. 50 Kč, max. 1 000 Kč)

Pozn.: Kurzy platné k 21. červnu 2004. Zdroj: Osobní finance se na banky. Na rozdíl od některých pouličních směnáren se banky určitě nepokoušejí zákazníky při výměně ošálit a nachytat. Jsou stanovena jasná pravidla – kurz, procentuální poplatek, popřípadě poplatek minimální. Tady je ale skrytý problém při porovnávání výhodnosti výměny u jednotlivých bank. Některá banka může mít výrazně příznivější kurz a na první pohled se jevit jako nejvýhodnější volba. Poplatek za výměnu ji ale může v pořadí výhodnosti zařadit na poslední místo. Navíc se pořadí mění podle velikosti směňované částky.


Při hotovostním nákupu cizí měny zaplatili zákazníci nejvíce v HVB Bank, Citibank a Živnostenské bance, nejvýhodněji vyměnili v České spořitelně, Raiffeisenbank a kromě chorvatských kun i ve Volksbank. Zákazníci, kterým po cestě zahraniční měna zůstala a přišli ji vyměnit zpět na koruny, dostali nejvíce v Raiffeisenbank a ve Volksbank, nejméně pak v Citibank, Komerční bance, či HVB Bank. Dobře si stály i ČSOB a eBanka. Je nutné zdůraznit, že pořadí je přesně v těchto hodnotách platné pouze

KURZY A POPLATKY PRODEJ DEVIZ (bezhotovostní výměna mezi korunovým a devizovým účtem) kurz k EUR kurz k USD kurz k HRK poplatky 32,232 Kč 26,560 Kč bez poplatku Citibank účetní položka 6 Kč Česká spořitelna 32,328 Kč 26,708 Kč 32,444 Kč 26,778 Kč 4,404 Kč bez poplatku ČSOB 32,306 Kč 26,687 Kč 1,00 Kč eBanka bez poplatku GE Capital Bank 32,410 Kč 26,826 Kč 32,326 Kč 26,672 Kč bez poplatku HVB Bank 1 % (min. 30 Kč, Komerční banka 32,287 Kč 26,733 Kč max. 1 000 Kč) 32,158 Kč 26,513 Kč 4,389 Kč 100 Kč Raiffeisenbank 0,5 % (min. 32,318 Kč 26,765 Kč Volksbank 50 Kč, max. 300 Kč) elektronickou cestou poplatek 2 Kč, Živnostenská 32,290 Kč 26,715 Kč na přepážce 10 Kč banka za položku

NÁKUP DEVIZ kurz k EUR kurz k USD kurz k HRK poplatky 31,468 Kč 25,930 Kč bez poplatku 31,372 Kč 25,919 Kč účetní položka 6 Kč 31,296 Kč 25,780 Kč 4,240 Kč 30 Kč 31,383 Kč 25,846 Kč 1,00 Kč 31,375 Kč 25,970 Kč bez poplatku 31,464 Kč 25,960 Kč bez poplatku 1 % (min. 50 Kč, 31,333 Kč 25,737 Kč max. 500 Kč) 31,522 Kč 25,988 Kč 4,243 Kč 100 Kč 0,5 % (min. 50 Kč, 31,362 Kč 25,972 Kč max. 300 Kč) elektronickou cestou poplatek 2 Kč, 31,430 Kč 25,925 Kč na přepážce 10 Kč za položku

Pozn.: Kurzy platné k 21. červnu 2004. Zdroj: Osobní finance

Česká spořitelna byla nejvýhodnějším místem pro výměnu i podle redakčního srovnání před dvěma roky.

PENÍZE

TEST

pro sledovaný den, protože kurzy jednotlivých bank se mohou velice rychle měnit a s nimi i výhodnost výměny. Banky se ovšem v rámci své zákaznické politiky drží určitého schématu a jen zřídka mění výši poplatků. Proto nás nepřekvapilo, že podobné srovnání provedené naší redakcí před dvěma roky (k datu 1. července 2002) mělo určité společné rysy. Podobně jako před dvěma roky byla u České spořitelny výměna valut nejvýhodnější, zatímco Citibank se zařadila mezi nejdražší možnosti podobně jako Živnobanka. Zřejmě nejvýraznější skok z drahých k výhodným výměnám udělala Volksbank.

•

VÝMĚNA PENĚZ

ce cizí měnu prodat. Nezapomeňte ale na poplatky! (viz tabulky)

Kdo komu prodává? Neznalému člověku se může stát, že podle uvedeného kurzu předem spočítá částku, kterou mu má pokladní vydat, a skutečně obdržená částka bude o několik procent nižší. Nenechte se proto poplést nadpisy na kurzovních lístcích. Nadepisuje-li banka transakci jako „prodej“ např. valut, jde o prodej z pohledu banky. Banka valuty prodává, zákazník je kupuje, tudíž z pohledu zákazníka se v této kolonce skrývají kurzy, tedy částky, za které si může měnu koupit. Obdobně sloupek „nákup valut“ oznamuje zákazníkovi, za kolik může ban-

Devizy jsou výhodnější Valuty jsou hotovostní peníze, devizy jsou peníze uložené v zahraniční (cizí) měně na devizovém účtu. Máte-li u jedné banky zřízen korunový i devizový účet, můžete využít bezhotovostního převodu mezi účty a zahraniční měnu pak ze svého devizového účtu vybrat. Kurzy pro devizy jsou výhodnější a převod mezi dvěma účty v jednom bankovním domě je většinou zdarma (viz tabulky).• Hana Kamenická


NEJLEPŠÍ A NEJMÉNĚ VÝHODNÉ VÝMĚNY

Citibank Česká spořitelna ČSOB eBanka GE Capital Bank HVB Bank Komerční banka Raiffeisenbank Volksbank Živnobanka

Kolik dám (Kč), abych dostal: 100 EUR 500 EUR 100 USD 500 USD 100 HRK 500 HRK 3 362 16 810 2 770 13 852 3 265 16 325 2 697 13 485 453 2 265 3 293 16 463 2 715 13 574 446 2 232 3 306 16 443 2 734 13 554 3 301 16 503 2 736 13 665 3 371 16 856 2 782 13 908 3 307 16 448 2 739 13 579 3 280 16 400 2 704 13 520 440 2 200 3 281 16 405 2 718 13 590 454 2 270 3 331 16 657 2 752 13 760

50 EUR 1 499 1 503 1 526 1 507 1 520 1 506 1 502 1 537 1 544 1 503

Kolik dostanu (Kč), když prodám: 200 EUR 50 USD 200 USD 50 HRK 200 HRK 6 023 1 230 4 963 6 086 1 233 5 029 162 796 6 103 1 258 5 033 207 827 6 164 1 235 5 087 6 080 1 254 5 033 6 025 1 243 4 971 6 084 1 229 5 012 6 146 1 273 5 092 203 812 6 174 1 278 5 112 207 828 6 088 1 233 5 029

Pozn.: Červená políčka označujíí tři nejdražší (nejméně výhodné) možnosti výměny valut, zelená dvě nejvýhodnější (u HRK vždy pouze jedno nej). Údaje jsou platné k 21. červnu 2004. Zdroj: Osobní finance inzerce


15

VYZNEJTE SE

•

PENÍZE

PADĚLANÉ BANKOVKY

Jak poznat padělané bankovky V posledních letech dochází v Česku k opětovnému nárůstu množství padělaných bankovek. V loňském roce bylo v oběhu odhaleno více než deset tisíc padělků a vzrůstá i jejich kvalita. Poradíme vám, jak poznat nejen padělky českých bankovek, ale i hlavních zahraničních měn. adělky bankovek experti podle kvality rozdělují do pěti tříd, přičemž nejméně kvalitní by měl poznat prakticky kdokoli, zatímco pravost nejkvalitnějších je schopen posoudit jen skutečný odborník. Nejrozšířenější ovšem jsou tzv. „zdařilé“ padělky, které se na stupnici pohybují uprostřed a jejich nepravost by měl bez větších potíží rozeznat i laik. Jestliže budete věnovat patřičnou pozornost ochranným prvkům, určitě budete schopni snížit na minimum riziko, že se falešná bankovka dostane právě do vaší peněženky. Tato znalost se vám bude hodit nejen doma, ale také při cestách do zahraničí. Přijít o tisíc korun kvůli neodhalení tisícikorunového padělku znamená přece jen menší ztrátu, než si nechat podstrčit například falešnou stodolarovku.

P

rok byl totiž specifický především nárůstem počtu padělků nižších hodnot. Padělatelé tak reagují na rozšíření výskytu ochranných zařízení (např. UV lampy nebo speciální tužky), které citelně ztěžují možnost zaplacení falešnou bankovkou. Jak ale upozorňuje František Žehra z HVB Bank: „Každé takové zařízení je pouze na jeden z ochranných prvků a nelze vyloučit, že právě ten daný ochranný prvek bude padělek mít.“

Dostanu zpět pravou? Pokud si myslíte, že jste objevili falešnou bankovku, přidržte se následujícího postupu. Podle Františka Žehry je nejlepší obrátit se na Policii ČR nebo zanést falzifikát do nejbližší banky, kde bankovku prozkoumá školený pracovník. Jestliže je bankovka doopravdy falešná, bude vám bohužel bez náhrady odebrána. Rozhodně se ale nepokoušejte padělek „udat“ někomu jinému a vyhnout se tak finanční ztrátě. Trestní sazby jsou v tomto případě vysoké a zákon navíc pamatuje i na situaci, kdy byste někoho k takovému jednání nabádali. Na druhou stranu ve chvíli, kdy se podaří pro-

OD KRESBIČEK PO UMĚLECKÁ DÍLA Experti rozdělují padělky podle kvality do pěti následujících tříd: 5 Neumělé – téměř nepoužitelné. Jde například o neumělé kresby tužkou. 4 Méně zdařilé – velmi nedokonalé napodobení bankovky, u které chybí ochranné prvky. Lze oklamat příjemce jen za špatných podmínek (málo světla, spěch atd.). 3 Zdařilé – padělky zhotovené jinou technikou než originál s nedokonale napodobenými nebo chybějícími ochrannými prvky. Měl by bez problémů rozpoznat i laik. 2 Nebezpečné – padělky zhotovené jinou technikou než originál s částečně napodobenými ochrannými prvky. Při podrobném zkoumání by měl rozeznat i laik. 1 Velmi nebezpečné – téměř dokonalé padělky, u kterých jsou napodobeny všechny ochranné prvky a pravost dokáže posoudit jen zkušený odborník.

RUCE UŽ SE NESEKAJÍ Padělání mincí patřilo v historii k nejzávažnějším trestným činům. První zákony na ochranu platidel je možné nalézt už v antickém Řecku. Od falšování mincí přešli moderní padělatelé téměř výhradně k falšování bankovek, které falzifikátorům přinášejí vyšší zisky. V dnešní době se sice dopadený padělatel nemusí obávat o svůj život, ale trestní sazba je v ČR s horní hranicí deseti let – tedy poměrně přísná.

neměl být problém, protože českou měnu přeci jen dobře známe. Problém může nastat při výjezdu do zahraničí. Mezi eury je nejrozšířenějším padělkem padesátieurová a stoeurová bankovka, mezi padělky dolarů převládá hodnota 100 USD. Obecně je nutné při placení v zahraničí dodržovat základní bezpečnostní pravidla. Je dobré se ještě před odjezdem seznámit s bankovkami dané země. Na internetových stránkách centrálních bank naleznete detailní popis jednotlivých bankovek včetně ochranných prvků. Pokuste se odolat pokušení a nenakupovat v cizině za skvělý kurz od pouličních prodejců. Zajděte raději do banky či hotelu, případně vyberte z bankomatu. Pokud je to možné, využívejte platební kartu nebo šeky a placení v hotovosti omezte na minimum.

Není to tak zlé Čím výš, tím víc K tomu, aby státy předcházely napodobování a falšování své měny, používají na bankovkách ochranné prvky. Mezi nejpoužívanější se řadí vodoznak, ochranný proužek, mikrotext, speciální bankovní papír a soutiskové značky. Mimo tyto prvky najdete například na české tisícikorunové bankovce i hlubotisk, proměnlivou barvu, UV ochranu, skrytý text nebo iridiscentní pruh. Počet ochranných prvků většinou roste s nominální hodnotou bankovky. Pokles cen kvalitních tiskáren zvyšuje možnost vyrábět si bankovky doma, bez nutnosti složitě shánět patřičné vybavení.

Dát pozor i na malé Při přebírání bankovek je zásadní chybou posuzovat bankovku jen zběžně podle barvy a nedívat se na její ochranu. A to i u bankovek s nižší nominální hodnotou. Minulý


kázat, odkud jste padělek získali, můžete uplatňovat náhradu škody vůči této osobě.

Které bankovky vedou

Rozhodně ale nemusíte mít přílišné obavy. Statistika říká, že v ČR na 30 000 obyvatel připadly v průměru čtyři falešné bankovky. Pravděpodobnost, že padělek obdržíte zrovna vy, je tedy zhruba 1 : 7 500.•

Nebude asi překvapením, že nejrozšířenějšími padělky jsou v ČR koruny, konkrétně Radek Blaško stokorunová bankovka. V loňském roce se navíc výskyt nepravých korun zdvojnásobil. Druhé místo již delší dobu patří americkým dolarům, OCHRANNÉ PRVKY BANKOVEK VYBRANÝCH STÁTŮ následovaným eury. Nejvíce falzifikátů se pravidelně Česká republika www.cnb.cz/plat_op.php objevuje v čase kolem Evropská unie www.euro.ecb.int/en/section/recog.html Vánoc, a to především ve Slovenská republika www.nbs.sk velkých městech, jako je Velká Británie www.bankofengland.co.uk Praha, Hradec Králové Chorvatsko www.hnb.hr/novcan/enovcan.htm nebo Brno.

Pozor na dovolené Rozpoznat falešnou domácí bankovku by většinou

Řecko www.bankofgreece.gr/en/Banknotes/banknotes.htm Rumunsko www.bnro.ro/def_en.htm Bulharsko www.bnb.bg/bnb/home.nsf/fsWebIndex?OpenFrameset

V roce 2003 bylo v ČR zachyceno celkem 10 829 padělků. Z toho bylo 7 366 kusů českých bankovek,

PENÍZE

VYZNEJTE SE

•

PADĚLANÉ BANKOVKY

OCHRANNÉ PRVKY

Česká republika – 1 000 Kč 4

7

6 1 Vodoznak – je součástí ochrany papíru a vzniká již při jeho výrobě. Je zřetelně viditelný, podíváme-li se na bankovku proti světlu. 2 Ochranný proužek – je zapracován do hmoty papíru již při výrobě. Při 8 2 pohledu na bankovku proti světlu je proužek vidět celý, vypadá jako 1 nepřerušovaný. 3 3 Ochranná vlákna – V papíru zapuštěná, okem viditelná vlákna oranžové barvy v délce 6 mm. Nejlépe zřetelná jsou na bílých okrajích 5 bankovky. 4 Soutisková značka (průhledka) – z jedné strany bankovky je viditelná pouze jedna část značky, z druhé strany část zbývající. V průhledu 4 proti světlu je značka vidět celá a její jednotlivé linky na sebe přesně navazují. 5 Skrytý obrazec – stane se viditelným tehdy, sklopíme-li bankovku ve 8 výši očí do vodorovné polohy proti zdroji světla. Tvoří ho vždy číslo 1 označující nominální hodnotu bankovky. Z delší strany bankovky je obrazec pozitivní, tj. tmavý, z kratší strany negativní (světlý). Je umís3 těn na lícních stranách bankovek v ornamentech na rameni portrétu, popř. nad ním. 6 Proměnlivá barva – optický efekt, který závisí na úhlu dopadu světla na speciální tiskovou barvu. Podle toho, v jakém úhlu se bankovka sklopí proti světlu, se mění barva segmentu vytištěného speciální barvou. 8 Mikrotext – je skrytý zpravidla v drobném dezénu bankovky, který 7 Iridiscentní pruh – založený na optickém efektu, jenž závisí na úhlu je součástí jednotlivých vyobrazení na bankovce, nebo je doplňuje. dopadu světla na speciální barvu. Při běžném pohledu na bankovku se Pouhým okem bez lupy je rozeznatelný jen z části. jeví jako neprůhledný.

USA – 100 $

2 1 1

8

3

4 6

9

9

5

8

1 Indikátory centrální banky – jde o ochranné unikátní číslo a znak centrální banky. 2 Portrét – obtížně padělatelný portrét významné osoby. 3 Ochranný proužek – při důkladném prozkoumání obsahuje nápis USA 100. 4 Vodoznak – při prosvícení obsahuje portrét osoby viditelný na líci bankovky. 5 Proměnlivá barva – při otáčení bankovky se mění barva od zelené do černé. 6 Sériové číslo – unikátní číslo bankovky. 7 Obtížně viditelné znaky – nezkopírovatelné znaky. 8 Hlubotisk 9 Mikrotext – nápisy „USA 100“ v levém rohu a „The United States of America“ v portrétu osoby.

7

2

Evropská unie – 50 € 1 Vodoznak – podržíme-li bankovku proti světlu, objeví se v průsvitu na nepotištěné části bankovky stupňovitý vodoznak, zobrazující architektonický motiv a nominální hodnotu příslušné bankovky. 2 Ochranný proužek – je zapracován do papíru při jeho výrobě. Nachází se přibližně v polovině bankovky a je viditelný proti světlu jako tmavá linie probíhající přes celou šíři bankovky. 3 Fólie s hologramem – otáčíme-li bankovkou, objeví se v závislosti na úhlu pohledu hodnota bankovky nebo architektonický motiv vyobrazený na bankovce jako hologram v měnící se barvě. 4 Proměnlivá barva – nominální hodnota se při dopadu světla jeví jako purpurově červená a při jiném úhlu pohledu jako olivově zelená nebo hnědá.

503 padělků eurobankovek a 1 138 falešných dolarových bankovek.

1

3

4


17

INVESTIČNÍ HRA

PENÍZE

Nejlepší hráč vydělal 5,4 % za půl roku Čtyřem lidem jsme na začátku roku přidělili fiktivních 200 000 Kč a požádali je, aby peníze do konce roku co nejvíc zhodnotili v běžně dostupných otevřených podílových fondech. Jak si zatím vedou? ejúspěšnějšímu investorovi, Janě, se podařilo vydělat od začátku ledna do dvacátého června přes deset tisíc korun a zhodnotila tak svěřené peníze o 5,4 %. Výpočty zobrazují čisté zhodnocení – zohledňují vývoj kurzu fon-

N

du, vstupní poplatky, výstupní poplatky, u investic v cizí měně i vývoj devizového kurzu a rozdíl mezi kurzem devizy-prodej a devizy-nákup. Ostatní tři investoři nebyli tak úspěšní jako Jana. Podařilo se jim zhodnotit peníze od začátku roku o 1,3 %, 1,1 % a 0 %. Do konce roku ovšem ještě zbývá dost času a vývoj může velmi překvapit. Nejužitečnějším fondem je zatím ING český akciový (+12,7 %), následuje ISČS Sporotrend (+12,2 %). Špatně si nevedou ani IKS

balancovaný (+4,6 %) a ČSOB akciový mix (+4,4 %). Na opačném konci stojí ABN Amro Latin America Equity, prodělal 11,5 %. Největší radost zatím investorům přinesl měsíc duben, hodnoty jejich portfolií vylétly nahoru (viz grafy). Největší zklamání pak květen, kdy došlo ke strmému pádu. Červen byl ve znamení mírného vzestupu. To už jsou prostě akciové trhy – růst i pád může přijít kdykoli.• -rs

Jana Bartoňková právnička finančního úřadu

Jaroslav Vyoral novinář

1. místo

2. místo

Stav majetku: 210 741 Kč Zhodnocení od počátku roku: 5,4 %


Rozložila investici do tří fondů, 50 000 Kč vložila do Raiffeisen globální akciový a po 75 000 Kč do ČSOB akciový mix a ING český akciový. První jmenovaný je denominován v EUR, ostatní dva v CZK. Nejužitečnějším se ukázal ING český akciový, od začátku roku vydělal 9 515 Kč (12,7 %). Ani výkony ČSOB akciový mix nejsou k zahození, fond vydělal 3 308 Kč (4,4 %). Naopak 2 082 Kč prodělal Raiffeisen globální akciový (minus 217 844 Kč 4,2 %). Kurz fondu mírně rostl, 210 741 Kč ale investici stahuje do záporu vstupní poplatek 4 % a denominace 206 163 Kč 208 910 Kč v eurech. 200 000 Kč

204 476 Kč

199 947 Kč „Čisté zhodnocení peněz 5,4 % za půl roku není špatný výsledek. Kdyby to tak šlo dál, vydělám do 1. 2. 3. 4. 5. 6. konce roku přes deset procent. Trochu mi to kazí Raiffeisen globální akciový, který je stále v minusu. Původně jsem nechtěla investovat v eurech, četla jsem prognózu, že koruna bude vůči euru posilovat, ale dala jsem na radu přítele a teď to mám,“ hodnotí situaci Jana.

Investoval sto tisíc korun do ŽB akciový a sto tisíc do ISČS Sporotrend. Oba jsou denominovány v CZK. Radost dělá po celou dobu ING český akciový, vydělal 12 680 Kč čistého (tj. i se započítáním vstupního poplatku) a zhodnotil tím peníze o 12,7 %. Malou radost dělal Jaroslavovi ŽB akciový. V dubnu fond prodal, inkasoval 99 656 Kč, tak217 818 Kč že na investici prodělal zhruba 350 Kč. Peníze vložil do ISČS Spo207 740 Kč rotrend, ale to nebylo uvážené. 210 739 Kč Kurz Sporotrendu byl na vrcholu 202 643 Kč a od té doby mírně klesl. 200 000 Kč 200 505 Kč

Viktorie Klímová studentka ekonomie

Petr Červinek doktorand Masarykovy univerzity

3. místo

4. místo



Rozložila investici do tří fondů, 50 000 Kč umístila do ISČS Sporotrend a po 75 000 Kč do ČPI globálních značek a ABN Amro globální akciový. První dva jsou denominovány v CZK, poslední v USD. Nejužitečnějším byl ISČS Sporotrend, vydělal 6 090 Kč, zhodnocení 12,2 %. ČPI globálních značek zatím nepomohl ani neuškodil, od počátku roku jí 210 021 Kč vydělal 246 Kč. Naopak 4 119 Kč (5,5 %) ztratila v ABN Amro globální akciový. Kurz fondu 202 217 Kč 200 000 Kč stagnuje, kurz dolaru vůči koru199 209 Kč ně taky, vstupní poplatek byl 4 %. 199 265 Kč 197 116 Kč

196 307 Kč „Zhodnocení 1,1 % pro mě není moc příznivé, ale je to velmi ovlivněno minulým měsícem, 1. 2. 3. 4. 5. 6. kdy došlo k velkému poklesu akcií. Věřím, že do konce roku se situace zlepší. Trošku jsem znepokojena fondem ABN Amro, jelikož jeho kurz stagnuje a navíc jsem očekávala příznivější kurz dolaru,“ říká Viktorie.


200 481 Kč

„Zdá se, že ve svém portfoliu akumuluji především zkušenosti s investováním než solidní 1. 2. 3. 4. 5. 6. finanční zhodnocení. Po odstavení nepříliš výnosného Živnobanka akciového fondu jsem ztrátově investoval do ISČS Sporotrend a přišel o většinu předtím dosažených výnosů. Naštěstí se ISČS Sporotrend dostává znovu do růstové tendence,“ hodnotí Jaroslav.

Diverzifikoval investici do pěti fondů, po 50 000 Kč do Franklin European SM Cap Growth, ABN Amro Latin America Equity a ISČS Sporotrend, po 25 000 Kč do IKS balancovaný a Templeton Global Fund. Fondy z rodin ISČS a IKS jsou denominovány v CZK, fondy z rodin Franklin-Templeton a ABN Amro v USD. Užitečnější se zatím 213 366 Kč ukázaly korunové fondy. Nejvíce pomohl ISČS Sporotrend, vydělal 202 560 Kč 6 090 Kč (12,2 %). Druhý fond 205 035 Kč 199 644 Kč 200 000 Kč s kladným zhodnocením je IKS balancovaný, vydělal 1 147 Kč 198 020 Kč (4,6 %). Dolarové zatím Petrovi 192 815 Kč jen škodily, prodělaly od 1 % do 11 %. 1. 2. 3. 4. 5. 6. „Vývoj kurzu dolaru není zrovna takový, jak jsem si představoval. Jsem optimista, a proto ještě pořád doufám. Věřím, že v případě příznivého obratu kurzu dolaru budou všechny ztráty rychle vymazány,“ hodnotí svoji pozici Petr.

Korunové fondy zatím hráčům vydělaly víc než fondy vedené v cizích měnách.

PENÍZE

VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ

Červen byl pro investory příznivý

o květnové korekci na akciových trzích (tj. poklesu kurzů) přišlo, jak už to bývá zvykem, částečné oživení (nárůst hodnot kurzů). Investoři, kteří nepropadli panice a po jarním mírném propadu neprodali, a ti, kteří po propadu investovali, na tom v červnu vydělali.

P

Konzervativní jistota Fondy peněžního trhu ukázaly svou konzervativní a téměř neměnnou tvář. Jejich červnová výkonnost je téměř stejná jako květnová. Prvenství obhájil fond ČSOB výnosový se zhodnocením 0,12 % za měsíc. V těsném závěsu se drží ISČS Sporoinvest a ČPI – OPF peněžní. Ročním zhodnocením přesahujícím 2 % se může pochlubit jen ISČS Sporoinvest (2,17 %). Snad fondům peněžního trhu pomůže zvýšení klíčové úrokové sazby ČNB, dvoutýdenní reposazby, o 0,25 % na hodnotu 2,25 %.

Přehled výkonnosti fondů na této straně se týká pouze otevřených podílových fondů vedených v českých korunách.

Dluhopisy pokračují v propadu I v červnu pokračovaly dluhopisové fondy investičního stupně (zaměřené na nejkvalitnější dluhopisy státní a podnikové) v klesajícím trendu. Příkladem může být ISČS

NEJLEPŠÍ ZA UPLYNULÝ ROK Akciové fondy ISČS Sporotrend ČSOB Akciový Mix ČPI – OPF ropného a energ. prům. ČPI – OPF nové ekonomiky ČPI – OPF globálních značek

45,29 % 25,30 % 16,85 % 16,75 % 15,64 %

Smíšené fondy IKS Balancovaný ČSOB středoevropský J & T AG2000 ISČS Sporomix 5 ČPI – Smíšený OPF

25,38 % 19,82 % 9,61 % 8,19 % 7,93 %

Fondy fondů IKS Fond fondů ISČS Globaltrend FF

16,47 % 15,2 %

Dluhopisové fondy IKS Plus bondový ČPI – OPF korp. dluhopisů ISČS Trendbond ČSOB nadační ISČS Sporobond

2,61 % 1,57 % 0,59 % -0,04 % -0,41 %

Fondy peněžního trhu ISČS Sporoinvest ČPI – OPF Peněžní ČSOB výnosový IKS Peněžní trh

2,17 % 1,80 % 1,77 % 1,44 %

Pozn.: Zhodnocení vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 25. červnu 2004. Pouze fondy sdružené v UNIS ČR. Zdroj: UNIS ČR

Sporobond, který ztratil v průběhu měsíce 0,157 %. Ne všechny dluhopisové fondy skončily v minusu. Dařilo se oběma nadačním fondům – ČSOB a Živnobanka. Opět zabodovaly také dluhopisové fondy investující mimo region České republiky. O 0,60 % zhodnotil v červnu vklady ISČS Trendbond (investující převážně do státních dluhopisů střední Evropy) a IKS Plus bondový, který investuje zejména do zahraničních státních a podnikových dluhopisů.

V plusu i smíšené fondy Na oživení akciových trhů vydělaly rovněž smíšené fondy, v jejichž portfoliích převažují akcie nad dluhopisy. Zhodnocení 2,9 % dosáhl fond ČSOB středoevropský. Ovšem

FONDY MIMO UNIS Zhodnocení vložených prostředků za uplynulý rok

Sledujte s námi, které fondy vydělávají. V každém čísle vás informujeme, co dělají peníze ve fondech a kde jste mohli za poslední měsíc a rok nejvíc vydělat.

KDE JSTE MOHLI VYDĚLAT V ČERVNU Akciové fondy ČPI – OPF ropného a energ. prům. ČSOB Akciový Mix ČPI – OPF globál. značek IKS Světových indexů Živnobanka – akciový fond

4,04 % 3,10 % 2,21 % 1,96 % 1,39 %

Smíšené fondy ČSOB středoevropský J & T Opportunity SKK ČSOB Křišťálový fond ČSOB Fond obchodu ČSOB stability

2,90 % 2,71 % 2,39 % 1,75 % 1,56 %

Dluhopisové fondy ČSOB nadační Živnobanka – nadační ISČS Trendbond IKS Plus bondový ISČS – ČS korporátní dluhopisový

0,76 % 0,68 % 0,60 % 0,58 % 0,46 %

Fondy fondů ISČS Globaltrend FF IKS Fond fondů

3,33 % 1,48 % 0,12 % 0,12 % 0,11 % 0,05 % 0,05 %

Akciové fondy ING Intl. Czech Equity Cap Conseq Invest Equity

43,31 % 40,35 %

Smíšené fondy Prosperita OPF globální 1)

19,14 %

Dluhopisové fondy KBC Multi Cash CSOB CZK Med KBC Renta Czech Renta Erste Fiducia Conseq Invest Bond Fund Class C

1,50 % -0,02 % -0,32 % -0,51 %

Fondy peněžního trhu ABN Amro Int. Growth CZK Fund Partners Money Market Alpha ING Czech Money Market Cap HVB Fond peněžního trhu – reinv. Espa – Český fond pen. trhu – reinv.

Fondy peněžního trhu ČSOB výnosový ISČS Sporoinvest ČPI – OPF Peněžní IKS Peněžní trh Živnobanka – Sporokonto

2,02 % 1,71 % 1,66 % 1,64 % 1,38 %

Pozn.: Zhodnocení vložených prostředků za uplynulý měsíc. Data k 25. červnu 2004. Pouze fondy sdružené v UNIS ČR. Zdroj: UNIS ČR

1) Není členem Asociace pro kapitálový trh. Pozn.: Data k 17. červnu 2004. Zdroj: AKAT ČR

hodnotách, přičemž jednoznačně nejúspěšnějším byl sektorový fond ČPI – OPF ropného a energetického průmyslu, který využil ve svůj prospěch rostoucí ceny ropy i akcií společností podnikajících v tomto odvětví ke zhodnocení o 4 %.• Miroslav Frajt www.fondmarket.cz

při pohledu zpět zjistíme, že v květnu tento fond ztratil bezmála 5 %, což znamená, že ztrátu ještě nedokázal smazat. Podobně na tom je i ČSOB Křišťálový fond. Naopak pochválit bychom mohli J & T Opportunity, který ke květnovým 0,18 % přidal dalších FOND MĚSÍCE: ČPI – OPF ROPNÉHO A ENERG. PRŮMYSLU 2,72 %. ČPI – OPF ropného a energetického průmyslu byl založen na konci roku 2001. Krátce

Akciové fondy vydělaly Červen byl pro všechny akciové fondy registrované v rámci UNIS úspěšný. Výjimkou je v květnu nejlepší akciový fond ČPI – OPF farmacie a biotechnologie, který ztratil 1,66 %. Ostatní fondy se tedy pohybovaly v kladných

nato začala jeho hodnota klesat a během roku existence ztratily podílové listy čtvrtinu ceny. Od března 2003 hodnota investic opět roste. Letos v červnu se podařilo srovnat tříletý propad. V tomto měsíci zhodnotil fond majetek o 4 %, nejvíc ze všech fondů. 1,1 1 Kurz 1 PL/Kč

S příchodem června mohou být podílníci otevřených podílových fondů spokojeni. Pro většinu z nich znamenal zhodnocení jejich investice. Nejúspěšnější akciový fond vydělal čtyři procenta za měsíc.

INVESTIČNÍ MONITOR

0,9 0,8 0,7 0,6

9. 1. 2004

V ročním horizontu zůstává nejúspěšnějším českým fondem ISČS Sporotrend s výnosem 45 %.

24. 6. 2004

Zdroj: www.cp-invest.cz


19

MODELOVÉ PORTFOLIO

PENÍZE

Pomohly středoevropské akcie Smíšené fondy se mezi sebou velmi liší. Záleží na tom, jak velkou část portfolia investují do dluhopisů a jak velkou část do akcií. Dále záleží na umístění akcií – na regionu a oboru. Osobních financích č. 3/04 jsme radili manželům Vrbovým, jakým způsobem nejlépe dlouhodobě spořit na stáří. Jedna z možností navrhovala průběžně ukládat peníze do otevřeného podílového fondu smíšeného typu. Jak by dopadli po půl roce, kdyby se řídili naší radou? Náhodně jsme zvolili tři smíšené fondy – Živnobanka růstový, IKS balancovaný a ISČS Sporomix 3, každý z jiné rodiny fondů – a jejich výkonnost převedli do grafu. Graf je konstruován tak, že hodnota jednoho podílového listu každého fondu ke dni 2. ledna 2004 se rovná 100 %. Křivky v grafu pak ukazují procentní nárůst nebo pokles hodnoty jednoho podílového listu vzhledem k počátku roku.

V

Prostředky do nich vložené neztrácejí hodnotu, ale ani se nezhodnocují. Živnobanka růstový si od počátku roku připsal ke dni 25. června minus 0,12 % a ISČS Sporomix 3 plus 0,61 %, tedy v podstatě oba nulu. Naproti tomu IKS balancovaný vydělal během prvních čtyř měsíců roku 13 %. Potom začal kurz zase klesat a ke 25. červnu si podílníci připsali zhodnocení 8,8 % od počátku roku.

115 % 113 % 111 % 109 %

IKS balancovaný

107 % 105 % 103 % 101 %

ISČS Sporomix 3

99 %

ŽB růstový

Na první pohled je velmi úspěšný IKS balancovaný. Ostatní dva fondy se už půl roku motají kolem nulového zhodnocení.

95 % 2. 1. 2004

PENÍZE

Investice do amerických firem AKCIOVÝ INDEX S & P 500

Hodnota indexu v bodech

Vývoj hodnoty indexu za posledních deset let 1 600 1 400 1 200 1 000 800 600 400 200 0

25. 6. 2004


INDEXOVÉ CERTIFIKÁTY

Standard & Poor’s 500-Index v sobě zohledňuje vývoj burzovní hodnoty akcií pěti set amerických firem. Jestliže chcete investovat do akcií velkých společností v USA, certifikát na tento index je pro vás vhodným nástrojem.

-rs

KDO MĚL DOBRÉ ČASY

97 %

•

Rozdíl ve výkonnosti jednotlivých fondů je způsoben rozdílným složením portfolia fondu. IKS balancovaný investuje převážně do dluhopisů a část majetku do akcií středoevropských firem. Těm se letos dařilo. V ISČS Sporomix 3 je vyšší podíl západoevropských akcií a v ŽB-růstový vyšší podíl akcií světových firem. Tomuto typu akcií se letos dařilo méně než středoevropským.•

Srovnání výkonnosti tří smíšených fondů (kurz dne 2. ledna 2004 = 100 %)

Jeden velmi úspěšný

AKCIE

Rozdílná portfolia

Dividendové výnosy se v USA pohybují na zřetelně nižší úrovni než na evropském kontinentě. Jestliže vaše investiční portfolio již obsahuje evropský index EuroStoxx 50 (o kterém jsme psali v OF č. 5/04), investicí do amerického indexu S & P 500 se určitě nedopustíte závažné chyby, ale příliš dodatečného potenciálu ke zhodnocení vám to nepřinese. Oba nejdůležitější trhy západního světa vykazují podobný vývoj.•

iž v roce 1943 začala Martin Svoboda proslulá společnost Zertifikate Journal 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Standard & Poor’s, Zdroj: finance.yahoo.com mimo jiné známá neúprosnými credit-ratings INVESTICE DO AMERICKÝCH AKCIÍ (hodnocení důvěryhodnosti firem), uveřej- akciových titulů indexu ňovat svůj vlastní index – S & P 500. Index S & P 500 omezen pouze Nejlepší certifikáty na index S & P 500 (US-akciové tituly) obsahuje pět set titulů (tj. firem jejichž na legendární Wall Street, akcie se obchodují na burze), čímž nabízí která je sídlem New York ISIN 1) Banka Spread 2) Quanto 3) nutnou hloubku, kterou by měla mít každá Stock Exchange (NYSE). InCH 001 375 212 3 UBS 0,15 % ne investice na největším akciovém trhu svědex S & P 500 zohledňuje DE 000 709 336 1 Deutsche Bank 0,00 % ne ta – v USA. i akciové tituly z American DE 000 556 274 8 Bankgesellschaft Berlin 0,18 % ano O výběru jednotlivých akcií rozhoduje Stock Exchange (AMEX) Standard & Poor’s podle burzovní hodnoty a technologické burzy Na1) ISIN – Mezinárodní číselný systém pro identifikaci cenných papírů. a objemu obchodů. Třetím, ale ne zcela sdaq. 2) Rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou certifikátu. Čím menší, tím objektivním kritériem je reprezentativnost Index S & P 500 je čistý lepší. 3) Měnové zajištění proti pohybům kurzu EUR a USD. Certifikát na jednotlivých oborů. Podílové zastoupení price index – nezohledňuje americký index se z pohledu investora chová, jako by byl kótován oborů by podle možností mělo zobrazodividendy. U tohoto indexu v eurech. vat aktuální sektorové složení amerického to ale není tak rušivé jako Zdroj: ZertifikateJournal hospodářství. Z tohoto důvodu není výběr u indexu EuroStoxx 50.

J


Za poslední rok vzrostla hodnota indexu S&P 500 o 14,1 %. Za 5 let je v minusu 15,4 %, ale za 10 let si polepšil o 147,8 % (viz graf).

PENÍZE

ŠKOLA INVESTOVÁNÍ

•

12. DÍL

Grafy umí zkreslovat Kterákoli křivka může růst strměji než kterákoli jiná. Dobrý analytik toho při tvorbě grafů dosáhne pomocí několika triků. Méně zkušený investor pak může být uveden v omyl. ývoj kurzů otevřených podílových fondů je často zobrazován pomocí grafů. Při jejich interpretaci ale musíme být neustále na pozoru. Existuje několik triků, pomocí kterých umí dobrý analytik vyvolat dojem, že jedna křivka je „lepší“ než druhá, i když je to ve skutečnosti naopak.

V

Zobrazuje vývoj fondu a jeho benchmarku (referenčního indexu pro porovnávání výkonnosti). Kdo dosáhl ve sledovaných šesti měsících vyššího tempa růstu? Fond (modrá křivka), nebo jeho benchmark (červená křivka)? Na první pohled to vypadá, že úspěšnější je červená křivka, začíná přece pod modrou a končí nad ní. Ale není to pravda, neroste rychleji, zrak nás opět uvádí v omyl.

Osa vlevo i vpravo

Vtip je v tom, že graf má dvě měřítka. Nalevo pro fond a napravo pro benchmark. Křivky mají příliš různé hodnoty. Pokud Začínají jinde se jedna pohybuje mezi 1,0–1,5 a druhá Příkladem je graf č. 1. Zobrazuje výkon- mezi 2 500–3 400, je těžké dát je do jednoho grafu se stejným měřítkem. Obě by nost dvou fondů během šesti měsíců. Který z nich dosáhl vyššího zhodnocení? Na v takovém případě vypadaly skoro jako první pohled by se mohlo zdát, že modrý přímky. fond je na tom lépe než červený. Opak je Opět pomůže aritmetické ověření. Hodnota pravdou. Všimněte si, že oba fondy ne- fondu vzrostla z 1,00 Kč na 1,30 Kč a fond začínají na stejné hodnotě. Modrý fond dosáhl zhodnocení 30 %. Hodnota benchměl na začátku 1,00 Kč a na konci 1,30 Kč marku vzrostla z 2 800 bodů na 3 400 bodů a referenční index se zhodnotil o 21,4 %. GRAF Č. 1: POROVNÁNÍ VÝKONNOSTI I. Grafy mohou méně zkuše1,4 né investory záměrně uvá1,3 dět v omyl. Překonat zkres1,2 lení popsaná v uvedených 1,1 dvou grafech pomáhá tak1,0 zvané procentní vyrovnání. O tom bude příští díl.• 0,9 0,8

Daniel Kretzer SFM Group

0,7 0,6 1

2

3

4

5

6

Zdroj: Daniel Kretzer (vydělal 30 %). Červený fond začal na 0,80 Kč a skončil na 1,25 Kč (vydělal 56,25 %). Skutečnost, že křivka modrého fondu se v grafu pohybuje nad červenou, ještě neznamená, že fond dosáhl za dané období vyššího zhodnocení.

Vizuální omyl Příklad dalšího triku nalezneme v grafu č. 2.

GRAF Č. 2: POROVNÁNÍ VÝKONNOSTI II. 1,5

3 500

1,4 3 300

1,3 1,2

3 100

1,1 1,0

2 900

0,9 0,8

1

2

3

4

5

6

2 700

NOVÉ TRHÁKY? Roční leasing zdarma V polovině června zahájily společnosti ŠkoFin, Škoda Auto, Česká pojišťovna a Allianz pojišťovna kampaň nazvanou Nové je lepší. Princip kampaně spočívá v tom, že partnerské společnosti za klienty hradí prvních 12 leasingových splátek. Nabídka se vztahuje na vozy Škoda Fabia, Fabia Combi a Fabia Sedan. Leasingová společnost a její mateřská firma Škoda Auto tak reagují na propad trhu v oblasti prodeje automobilů i změněné podmínky leasingu obecně. Nabídku mohou využít soukromé osoby, podnikatelé i firmy. V rámci akce můžete ušetřit přibližně 40 tis. Kč. Splácení není posunuto o rok s rozložením do následujících let, partneři za vás skutečně uhradí rok splátek. Všechny linky vedou do Říma Nízkorozpočtová letecká společnost Smart Wings začne od září provozovat novou pravidelnou linku do Říma. Prodej letenek bude zahájen během několika následujících dnů. Linka bude provozována šestkrát týdně a Řím se stane již šestou destinací, kam Smart Wings nabídne denní přímé spojení z Prahy. Od října Travel Service zprovozní také linku do irského Dublinu. Ceny letenek budou podobné jako u stávajících destinací (Curych, Kodaň, Amsterodam, Madrid, Paříž), tedy od 1 590 Kč za jednosměrnou letenku, včetně letištních poplatků. E-podpis na poštách Poslanci na své červnové schůzi schválili novelu zákona o elektronickém podpisu. Česká pošta v této novele získala oprávnění vydávat ověřené úřední výpisy, např. z katastru nemovitostí nebo obchodního rejstříku. To bude možné díky zavedení elektronické značky, kterou budou zprávy označeny bez přímé „lidské“ kontroly. Služba by měla být rovněž dostupná ve veřejných knihovnách a úřadech s elektronickými informačními kiosky.•

Zdroj: Daniel Kretzer

inzerce


21

NOVÉ TRHÁKY? Citibank v registru Citibank se připojila k činnosti Bankovního registru klientských informací. Možnost využívat tento registr představuje pro banku i pro klienta efektivnější způsob zpracování žádosti o úvěr. Banka má možnost jednodušeji ohodnotit úvěrová rizika a díky tomu klient nemusí složitě dokazovat svoji schopnost úvěr splácet. Snídaně Šampiona Stavební spořitelna České spořitelny nabízí od začátku června produkt Šampion. V jeho rámci poskytne klientovi překlenovací úvěr a současně s ním uzavře smlouvu o stavebním spoření, respektive novou smlouvu. Pro poskytnutí úvěru banka nepožaduje žádný počáteční vklad. Úvěr má po celou dobu trvání konstantní úrokovou sazbu i splátku. Nové emise Novou emisi hypotečních zástavních listů v objemu 2 mld. Kč vydala koncem června Českomoravská hypoteční banka (ČMHB). Emise má fixní kupon ve výši 4,95 %. Současně ČMHB vydala dluhopisy s variabilním kuponem v počáteční výši 4,74 %, vázáným na sazbu PRIBOR 12M + 2 %. Obě emise mají pětiletou splatnost, nominální hodnota listů činí 10 000 Kč. Prémie pro novorozence Stavební spořitelna České spořitelny v červnu vyhlásila akci Mladé spoření. Dětem a mladým lidem do 18 let, jejichž rodiče pro ně založí stavební spoření, připíše na účet prémii ve výši 30 % úhrady za uzavření smlouvy. Zvláštní prémii obdrží všechny děti, které se narodily nebo narodí v roce 2004 a jimž rodiče také založí stavební spoření. Pro ně prémie dosahuje 90 % výše úhrady za uzavření smlouvy. Akce potrvá do konce letošního roku. Tříměsíční balíčky Klienti, kteří si do konce července nově zřídí produktový balíček ČSOB Osobní konto Plus či jiný typ balíčku, získají jeho vedení po dobu tří měsíců zdarma. Stejná výhoda platí i pro ty, kteří změní svůj běžný účet na některý z těchto typů balíčkových produktů. ČSOB Osobní konto Plus pokrývá za měsíční paušální poplatek základní bankovní služby, včetně obsluhy konta prostřednictvím elektronického bankovnictví a možnosti využít povoleného přečerpání běžného účtu.•

PŘEDSTAVUJEME INVESTORŮM

•

FONDY VOLKSBANK

PENÍZE

Specialista na dluhopisy Většina fondů z rodiny Volksbank patří mezi velmi kvalitní. Příkladem špičky v oboru je dluhopisový fond VB Interbond. I zde se ale najdou fondy průměrné, některé až podprůměrné. olksbanken KAG byla založena v roce 1988 jako dceřiná společnost Österreichische Volksbanken AG. Důvodem vzniku byla snaha o zkvalitnění správy podílových fondů. Majetek pod správou této společnosti sice roste slušným tempem a společnost se neustále dere nahoru, ale nestačí to navíc než na současné čtvrté až páté místo na rakouském trhu fondů.

V

Aktivní správa

Pro konzervativního eurového investora můžeme doporučit dluhopisový fond VB Interbond. Vznikl v roce 1988 a investuje do kvalitních globálních dluhopisů, přičemž se zaměřuje na emise v eurech. V rámci konkurence jde o velice kvalitní fond, což potvrzuje nejen pět hvězdiček od S & P, ale i pohled do minulosti a zhodnocení 22,3 % za pět let při nízké průměrné roční volatilitě. To vše jej řadí opravdu ke špičce v odvětví. Na druhou stranu však musíme dodat, že v posledním roce už jeho výsledky tak skvělé nejsou a v tomto období zaostal za konkurencí (viz tabulka).

Ne vždy se daří

Oba v ČR nabízené smíšené fondy jsou Investorům je k dispozici přibližně 60 fon- konstruovány jako defenzivní (obsahují více dluhopisů a méně akcií) a z dlouhodů, které jsou rozděleny na skupinu určenou pro běžné investory a skupinu určenou dobého hlediska dosahují průměrných až pro institucionální investory. Volksbanken podprůměrných hodnot. KAG se zaměřuje přeVB EUROPA INVEST – POSLEDNÍCH 10 LET devším na dluhopisové a smíšené fondy, které více V roce 2000 zaznamenali podílníci fondu strmý růst kurzu. Pak následoval strmý pád. V posledním roce jde hodnota podílového listu opět nahoru. vyhovují požadavkům konzervativního rakouského investora. Fondy spravuje investiční tým patnácti manažerů, na něž dohlíží skupina čtyř pracovníků kontroly a řízení finančních rizik. Filozofie společnosti tkví Zdroj: www.volksbankfonds.at v aktivní správě, nenabízí tedy indexové fondy, jelikož nevěří v racio- Také akciový fond VB America Invest (založen v roce 1988) zaostává za konkurencí, nální chování investorů a efektivitu trhů. a to hlavně z důvodu slabé výkonnosti Špička v oboru v počátku devadesátých let. V posledních Náš trh pro rakouskou skupinu určitě pěti letech však pravidelně překonával innení prioritou. Na internetu nenaleznete dex a za poslední rok pak dokonce patřil informace srovnatelné s konkurencí. V ČR mezi nejlepší v odvětví. • Marek Janšta má Volksbanken KAG registraci od Komise www.fondmarket.cz pro cenné papíry jen pro deset fondů.

JAK VYDĚLÁVAJÍ FONDY VOLKSBANK Mezi špičku v oboru patří zejména VB Interbond, který vydělal za posledních deset let 6,67 % p. a. a překonal tak i akciové fondy.

Roční zhodnocení za: 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Roční zhodnocení za: 1 rok 3 roky 5 let 10 let

VB Europa Rentenfonds 0,45 % 5,62 % 4,81 % 6,50 %

VB Dollar Rent (v USD) -4,57 % 5,10 % 6,27 % -

Smíšené fondy WIF Bank VB Inter Invest Ätztefonds 1,08 % 6,24 % 1,63 % -2,75 % 2,62 % 0,45 % 5,94 % 5,51 %

Obligační fondy VB Dollar Rent (v EUR) -6,47 % -5,84 % -

VB Amerika Invest 15,36 % -10,85 % -3,03 % 2,24 %

VB Interbond 0,08 % 2,71 % 5,11 % 6,68 %

VB Corporate Bond Fund 1,40 % 3,21 % -

Akciové fondy VB Europa VB Global Blue Invest Chip Fund 19,43 % 11,99 % -14,93 % -12,25 % -1,73 % -7,20 % 6,56 % -

Pozn.: Data k 18. červnu 2004. Zdroj: www.volksbankfonds.at


Dluhopisový fond VB Interbond vydělal za posledních deset let 6,7 % p. a., a to při nízké volatilitě.

PENÍZE

FINANČNÍ AKADEMIE

•

POVINNÉ RUČENÍ

Chrání toho druhého Při výběru povinného ručení sledujte nejen výši ročního pojistného, ale také maximální možný bonus. Řidiči, kteří nebourají, si mohou u některých pojišťoven snížit pojistné až o polovinu. ez povinného ručení nesmí žádný majitel motorového vozidla vyjet na silnici. V případě nesplnění této povinnosti hrozí majiteli pokuta. Navíc ten, kdo neuzavře pojistku a způsobí vozidlem druhému škodu na zdraví nebo na majetku, bude muset uhradit veškerou škodu z vlastních prostředků.

B

Na vaše vozidlo se nevztahuje Povinné ručení pokrývá všechny škody způsobené provozem motorového vozidla druhé osobě. Nikdy vám ale neuhradí škodu na vašem vozidle. K tomu slouží havarijní pojištění. Pojištění se rovněž nevztahuje na škodu na zdraví řidiče, který nehodu způsobil. Povinné ručení platí i v zahraničí, kde se prokazuje takzvanou zelenou kartou, kterou vám pojišťovna vydá na požádání. Zelená karta je v některých zemích povinným dokladem, bez něhož není vozidlo vpuštěno přes hranice.

Bonus versus malus Vedle povinnosti mít sjednané povinné ručení máte jako majitel vozidla svobodu ve výběru pojišťovny, u které pojištění uzavřete. V České republice si můžete vybrat z osmi pojišťoven, které mají licenci k poskytování povinného ručení. Pojišťovny se snaží zvýhodnit dobré řidiče a znevýhodnit řidiče s velkým počtem zaviněných nehod pomocí systému bonusů (slevy na pojistném) a malusů (zvýšení pojistného). Cení se také vaše věrnost pojišťovně. Pro kompletnější ochranu nabízejí pojišťovny různá připojištění, která se zaměřují například na nejčastěji poškozené části motorového vozidla. Běžné je pojištění zavazadel, čelního skla, věcí osobní potřeby a různých poruch, ale i další nadstandardní asistenční služby.

Asistence při nehodě Pro případ nehody mají většinou pojišťovny uzavřeny dohody s asociacemi, které nabízejí takzvané asistenční služby. Jedná se o služby, které mají za úkol usnadnit účastníkům nehody danou situaci a nabídnout adekvátní pomoc a servis. Každá pojišťovna má asistenční služby definovány odlišně.• Petr Červinek

NEHODA V ZAHRANIČÍ

Zdroj: Česká kancelář pojistitelů

Do zahraničí vás autem nepustí bez takzvané zelené karty.

inzerce

Způsobil vám někdo v zahraničí škodu svým vozidlem? 1) Zjistěte si od škůdce nejlépe nahlédnutím do jeho dokladů: • jeho jméno, příjmení a bydliště, • jméno, příjmení a bydliště nebo název obchodní firmy a sídlo vlastníka vozidla, kterým byla škoda způsobena, • státní poznávací (registrační) značku, • název a sídlo pojistitele, • číslo pojistné smlouvy, číslo zelené karty a její časovou platnost – kompletní údaje z její rubriky 3 a 4. 2) S ostatními účastníky dopravní nehody vyplňte evropský záznam dopravní nehody. 3) Opatřete plánek místa nehody a pokud možno i fotodokumentaci místa nehody. 4) Vždy k dopravní nehodě zavolejte policii. Protokol podepište pouze tehdy, rozumíte-li mu a souhlasíte-li s jeho zněním. Jinak do něho v češtině uveďte své vlastní vyjádření o nehodě. 5) S uplatněním svého nároku na pojistné se můžete plně obrátit na pojistitele škůdce. Jedná-li se o členský stát EU, obraťte se na jeho škodního zástupce na území ČR. 6) Jestliže potřebujete poradit, obraťte se na národní kancelář země, kde došlo k dopravní nehodě. Její adresu a telefonní číslo najdete na zadní straně zelené karty. Případně se obraťte na Českou kancelář pojistitelů.


23

DUEL

•

PENÍZE

CHRÁNĚNÝ VERSUS ZAJIŠTĚNÝ FOND

Chráněný, nebo zajištěný fond? Úkolem chráněných i zajištěných fondů je zabránit poklesu hodnoty vložených prostředků v dobách klesajících akciových indexů. Zajištěné fondy garantují návratnost celé investované částky, ale vážou peníze na dobu několika let. Chráněné fondy umožňují podílové listy kdykoli koupit a prodat, ale výnos může jít i mírně do záporu. ajištěné fondy lákají investory na garanci návratu minimálně vložené částky v období klesajících trhů a zároveň účastí na zisku v období rostoucích trhů. Zajištěný fond funguje tak, že v upisovacím období, které trvá zpravidla dva měsíce, investor vloží peníze a ty jsou ve fondu vázány až do splatnosti, zpravidla čtyři až pět let. Správce fondu část peněz (více než 90 %) uloží do bez-

Z

a správce fondu jich větší část uloží do bezpečných aktiv (dluhopisů a nástrojů peněžního trhu) a menší část do akcií (call opcí na akcie nebo indexové certifikáty). Rozdíl oproti zajištěným fondům je v tom, že u chráněných neexistuje upisovací období a doba splatnosti. Investor může koupit a prodat podíly kdykoli jako u klasického otevřeného podílového fondu.

KAM PRO CHRÁNĚNÉ FONDY

hodnoty po dobu až jednoho roku. Vždy k 16. prosinci dochází k revizi chráněné hodnoty. V tento den může být zvýšena (když se akciové složce vedlo za poslední rok dobře), nebo snížena (když call opce nevydělaly). V průběhu roku může být chráněná hodnota pouze zvýšena, a to v případě, kdy hodnota fondu během roku stoupne o 10 %. Fond je denominován v eurech a podkladovým aktivem je akciový index Dow Jones Eurostoxx 50. Dalším chráněným fondem z dílny BNP Paribas je Parvest Floor 90 USA. Ten funguje stejně jako Parvest Floor 90 Euro, ale je denominován v dolarech a sleduje akciový index S & P 500.

Název fondu

Měna

Index

Chráněná hodnota

Možný posun chráněné hodnoty

Perioda posunu chráněné hodnoty

ING Index Linked Fund (II) ING CCF Euro ING Index Linked Fund CCF Eurotop 100 ING Index Linked Fund CCF US

CZK

DJ Eurostoxx 50

90 %

pouze nahoru

jednou za měsíc

EUR

FTSE Eurotop 100

90 %

pouze nahoru

jednou za měsíc

Nikdy neklesne

USD

S & P 500

90 %

pouze nahoru

jednou za měsíc

Parvest Floor 90 Euro

EUR

DJ Eurostoxx 50

90 %

nahoru i dolů

jednou za rok 1)

Parvest Floor 90 USA

USD

S & P 500

90 %

nahoru i dolů

jednou za rok 1)

ING Index Linked Fund (II) ING CCF Euro je chráněný fond denominovaný v českých korunách. Také chrání hodnotu na 90 %, ale na rozdíl od Parvestu může k přenastavení chráněné hodnoty docházet každý měsíc. Podstatnou odlišností je možný pohyb chráněné hodnoty pouze směrem nahoru. Správce fondu

1) Chráněná hodnota může být zvýšena i v průběhu roku, a to v případě, kdy hodnota fondu stoupne o 10 % oproti předešlé chráněné hodnotě. Snížení chráněné hodnoty v průběhu roku není povoleno. Zdroj: Osobní finance pečných dluhopisů a za zbytek nakoupí akcie nebo opce na akcie (respektive indexové certifikáty či jiné složitější produkty). Bezpečná složka investice zajistí po pěti letech stoprocentní návratnost původní investice, riziková složka dává šanci na výnos.

Správce fondu (distributor)

Více a méně konzervativní Mezi sebou se zajištěné fondy liší zejména velikostí šance na výnos. Některé jsou konstruovány tak, že investor vydělá během pěti let například 10 % i při stále klesajících trzích a 40 % při stále rostoucích, jiné mají širší rozpětí, například 0–80 %. Dále se zajištěné fondy liší takzvaným podkladovým aktivem, které dává šanci na výnos. Mohou to být jednotlivé akciové indexy, koše akcií nebo různé kombinace.

Kdykoli koupit i prodat Chráněné fondy jsou sestaveny podobně jako zajištěné. Investor vloží peníze

KAM PRO ZAJIŠTĚNÉ FONDY

ČSOB

Referenční měna CZK, EUR, USD, SKK

několik řad: Světové akcie, Evropské akcie, Světový Click, Rezervní Click, Světové investice, Světového růstu, Světový strom

HSBC

EUR, USD, GBP

letní nabídka 2004: Asijský bonusový a Bonusový Nasdaq

CZK

řada ESPA-CS Zajištěný fond

Česká spořitelna

Poznámky


Brzdí pohyb dolů Podstata chráněného fondu spočívá pro konečného spotřebitele v tom, že správce investorovi garantuje, že hodnota jeho vkladu neklesne v určitém období pod určitou úroveň. V současné době nabízejí českým investorům chráněné fondy společnosti ING a BNP Paribas (fondy Parvest). Parvest Floor 90 Euro garantuje, že hodnota vkladu neklesne pod 90 % vložené

musí oproti chráněným fondům Parvest hospodařit se svěřeným majetkem konzervativněji – kupovat méně call opcí na akcie a více ukládat do peněžního trhu. To má za následek vyšší ochranu v době déle trvajícího poklesu indexu, ale na druhou stranu nižší zisk v době opětovného vzestupu indexu. Podkladovým indexem je DJ Eurostoxx 50.• -rs

ZAJIŠTĚNÉ FONDY

CHRÁNĚNÉ FONDY

+ garantovaná návratnost alespoň vložené částky + v době poklesu hodnoty akcií neklesá hodnota majetku + v době růstu hodnoty akcií roste hodnota majetku – na růstu hodnoty akciových indexů se investor podílí jen částečně – koupit podílové listy lze jen v upisovacím období – investice vázána ve fondu na několik let (zpravidla 4–5 let) – za předčasný prodej jsou sankce, ruší se garance

+ hodnota investice neklesne pod chráněnou hodnotu (například 90 %) + podílové listy lze kdykoli koupit a prodat + ochrání investici v době prudkých poklesů ceny akcií – na růstu hodnoty akciových indexů se investor podílí jen částeč-


ně – u některých fondů je hodnota chráněna jen po určitou dobu, pak se může pohnout směrem dolů

Služby chráněného fondu oceníte v době prudkých propadů cen akcií. Naopak v době růstu vaše výnosy brzdí.

PENÍZE

PRODUKT

Peníze na opravy společného domova ČSOB nabízí financování oprav a rekonstrukcí bytových objektů malým družstvům a společenstvím vlastníků jednotek. Zajistí jim také zhodnocování dočasně volných finančních prostředků. nvestiční či hypoteční úvěry na opravy a rekonstrukci bytových objektů poskytuje ČSOB družstvům a společenstvím vlastníků až na patnáct let. Družstva jistě uvítají možnost předčasných splátek, když budou převádět některé bytové jednotky do osobního vlastnictví. Další výhodou je možná kombinace úvěru s produkty Českomoravské záruční a rozvojové banky v rámci programu Panel, které například poskytují dotaci na úhradu úroků snižující úrokovou sazbu o 4 %.

I

ČSOB Program pro bytová družstva a společenství vlastníků jednotek je souhrnem několika produktů. Základním produktem je ČSOB družstevní konto, jehož založením lze získat některé další produkty zdarma nebo za zvýhodněné ceny. ČSOB družstevní konto zahrnuje zřízení a vedení běžného účtu v korunách, zasílání výpisů

ÚROČENÍ BĚŽNÉHO ÚČTU Podle zůstatku na účtu rozdělí ČSOB klienty z řad bytových družstev a společenství vlastníků do pěti pásem: Zůstatek do 1,0 mil. Kč od 1,0 mil. Kč od 5,0 mil. Kč od 15,0 mil. Kč od 30,0 mil. Kč

Úročení 0,5 % ročně 60 % PRIBID 7D 70 % PRIBID 7D 80 % PRIBID 7D 90 % PRIBID 7D

Pozn.: PRIBID (Prague Interbank Bid Rate) je průměrná úroková sazba, za kterou si české banky mohou ukládat peníze u jiných českých bank, 7D znamená sedmidenní, tj. sazba úročení se mění vždy po sedmi dnech. Zdroj: ČSOB poštou, zřízení trvalého příkazu, inkasa, svolení k inkasu, včetně SIPO, zřízení služby ČSOB Linka 24, včetně měsíčního poplatku, zřízení a měsíční poplatek za službu ČSOB Internetbanking 24, včetně vydání jedné čipové karty s bezpečnostním certifikátem a jedné čtečky čipových karet, vydání a vedení jedné mezinárodní platební embosované karty typu Classic, zřízení a vedení účtu termínovaného vkladu a zvýhodněné úročení zůstatku běžného účtu.

Výhodné úročení? Úročení zůstatku běžného účtu probíhá v návaznosti na sazbu mezibankovního

Ke dni 28. 6. 2004 byla sazba PRIBID 7D 2,17 %.

trhu (PRIBID). Banka využije zůstatku na běžném účtu, který zapůjčí na mezibankovním trhu jiné bance za předem dohodnutou cenu. Tuto částku pak inkasuje ve svůj prospěch a ve prospěch běžného účtu připíše pouze část (viz Úročení běžného účtu). Účet je úročen denně a úroky jsou připisovány na konci každého čtvrtletí.

Možnost volby parametrů úvěru ČSOB nabízí bytovým družstvům a společenstvím vlastníků především úvěry na rekonstrukce a opravy bytových objektů. Úvěr je účelový investiční, popřípadě hypoteční. Splatnost úvěru je až patnáct let. Úroková sazba může být pohyblivá s vazbou na sazbu mezibankovního trhu (PRIBOR) nebo pevná, s fixací až na celých 15 let. Čerpání úvěru může být jednorázové nebo postupné. Navíc existuje možnost mimořádných předčasných splátek.

Nelehké, ale ne nemožné Podmínky pro úvěrování bytových družstev se liší podle velikosti jednotlivých družstev. Výhodu mají samozřejmě větší bytová družstva, která využívají pro své peněžní toky služeb ČSOB. Pro menší bytová družstva a společenství vlastníků jednotek platí přísnější podmínky. Podíl vlastních zdrojů družstva nebo společenství na celkových rozpočtových nákladech investice by měl činit minimálně 20 % (v odůvodněných případech může činit i 10 %). Veškeré peněžní toky musí družstvo nebo společenství vést přes běžný účet u ČSOB. Částka určená na měsíční splátku by neměla činit více než 85 % celkového měsíčního přídělu do fondu oprav. S přijetím úvěru a jeho zajištěním zástavním právem k nemovitosti musí vyslovit souhlas členská schůze družstva a minimálně 75 % družstevníků v úvěrovaném objektu. S přijetím úvěru a formou jeho zajištění u společenství vlastníků musí vyslovit souhlas shromáždění vlastníků (v souladu se stanovami) a současně 100 % členů.• Petr Červinek

inzerce

Klasické bankovní služby

Na opravy domů mohou družstva či společenství vlastníků využít úvěr od ČSOB


25

PENÍZE

CENOVÉ HLADINY V ZEMÍCH EU

Máme poloviční ceny enová hladina jídla, pití a tabáku dosahuje v České republice pouze 61 % průměrné cenové úrovně v rozšířené Evropské unii (EU-25). Tím se řadíme mezi pět nejlevnějších zemí EU. Levnější jídlo, pití a cigarety než v ČR najdeme jen v Lotyšsku, Litvě, Polsku a na Slovensku. Ani tady však český občan neušetří závratnou sumu (viz mapa). V nejlevnější zemi EU-25, v Polsku, se průměrná cenová hladina jídla, pití a tabáku nachází na 55 % průměrné úrovně v EU (versus 61 % v ČR). O něco lépe je na tom občan ČR v Rumunsku a Bulharsku. Tam se průměrné cenové hladiny jídla, pití a tabáku pohybují na 50 % (resp. 49 %) úrovně EU-25. Kolik skutečně může našinec v těchto zemích ušetřit, ukazuje tabulka. Ta je konstruována pouze pro jídlo a nealkoholické

C

Cena jídla, pití a tabáku v jednotlivých zemích (EU-25 = 100)

KDE JE LEVNĚJI NEŽ V ČR Cena jídla a nealkoholických nápojů (ČR = 100). Island Norsko Švýcarsko Dánsko Irsko Švédsko Finsko Lucembursko Itálie Francie Rakousko Belgie Německo Nizozemsko Velká Británie Kypr

258 258 255 233 210 205 203 193 189 187 181 177 177 175 172 167

EU-25 Portugalsko Řecko Slovinsko Malta Španělsko Turecko Estonsko Maďarsko Lotyšsko Slovensko Litva Polsko Bulharsko Rumunsko

166 155 150 150 139 138 114 111 106 102 98 96 90 86 85

Pozn.: Data za rok 2003. Zdroj: Eurostat

Finsko 130

Norsko 172

Island 163

Estonsko 65

Švédsko 127

Lotyšsko 60 Litva 57

Dánsko 139 Irsko 144

Nizozemsko 103 Velká Británie 121

Německo 104

Belgie 104 Lucembursko 102 Francie 111

Španělsko 81

Švýcarsko 139

Polsko 55 Česko 61 Slovensko 59 Rakousko Maďarsko 106 63 Slovinsko 85

Zdroj: Eurostat

Rumunsko 50 Bulharsko 49

Itálie 109

Portugalsko 90


Čím vyšší číslo pod jménem země, tím vyšší cenová úroveň. Nejdražší je Irsko (144 % průměrné cenové úrovně EU-25), nejlevnější Polsko (55 %). ČR patří mezi levné země, cenová hladina je na 61 % průměru EU-25.

Levné země

Česká republika patří mezi země s nejnižšími cenami potravin v Evropské unii. Nejlevnější je Polsko, tam je ještě o deset procent levněji.

nápoje a jako sto procent je brána cenová úroveň v ČR. Naplníme-li nákupní košík potravinami a nealkoholickými nápoji a u pokladny zaplatíme v přepočtu 100 EUR, pak například v Bulharsku zaplatíme za stejný košík jen 86 EUR, v Rumunsku jen 85 EUR. Z tabulky vyplývá, že ve většině zemí Evropy je cena potravin vyšší než v ČR. Někde dokonce velmi podstatně. Nejhůře jsme na tom v Norsku, Švýcarsku a na Islandu, kde zaplatíme za stejný nákupní košík s jídlem 2,5krát více než doma. Ani v oblíbených turistických destinacích nás ceny jídla a pití nijak nepotěší. Za zboží, které doma pořídíme za 100 EUR, zaplatíme v Itálii 189 EUR, ve Francii 187 EUR, v Řecku 150 EUR. Zhruba stejnou cenovou hladinu potravin jako v ČR najdeme v Maďarsku a na Slovensku. Polsko je o 10 % levnější.• -rs

Cena jídla, pití a tabáku

•

Řecko 88

Drahé země

PŘEHLEDY

Turecko 70 Kypr 106

Malta 88 Česká republika patří mezi pět nejlevnějších zemí Evropské unie.

inzerce

RUBRIKA

•

ČLÁNEK

DOZVÍTE SE • na jakou mateřskou mají nárok nezaměstnané matky • zda může jít muž na mateřskou či rodičovskou dovolenou • jaké výhody získají od státu svobodné matky

Matkou na plný úvazek Jak být ženou v domácnosti

Ivana Jakub cová, Martina Matalová

Ženy opouštějí práci většinou s narozením dítěte. Vyberou si mateřskou dovolenou, poté také rodičovskou dovolenou a po třech letech se vracejí do zaměstnání. Nejčastěji jsou k tomu donuceny ekonomickou situací rodiny. Je však možné, aby žena zůstala v domácnosti i nadále? Dává náš stát ženám vůbec možnost stát se hospodyňkou a matkou na plný úvazek? očet narozených dětí v prvním čtvrtletí letošního roku vzrostl o necelý tisíc oproti roku 2003. Tento růst je však připisován spíše tomu, že ve věku nejvyšší plodnosti jsou ženy z nejsilnějších populačních ročníků sedmdesátých let, než tomu, že by stát nějak výrazně zvýhodňoval ženy na mateřské či rodičovské dovolené. Je pravdou, že si nyní mohou ženy při péči o dítě přivydělávat neomezené množství peněz, ale jen za předpokladu, že si zařídí jiné hlídání než v jeslích či mateřské školce. O tom, že stát a společnost vdané ženy s dětmi příliš nepodporuje, svědčí také to, že mimo manželství se od ledna do března narodilo již přes třicet procent dětí.

P

Když je dítě na světě S narozením dítěte se život rodiny značně změní, a to i po finanční stránce. Toto období by měl kromě manžela ženě pomoci překlenout také stát, který tak činí prostřednictvím sociálních dávek. Počítejte však s tím, že dítě vám stejně z rodinného


rozpočtu „sebere“ 15–20 % z příjmů, a to bez ohledu na jejich výši. První dávkou, kterou poskytuje stát, je porodné. Má na něj nárok žena, která dítě porodila,

VÝPOČET PORODNÉHO

ale i otec v případě, že matka zemře. Stejně tak má nárok na porodné i ten, kdo dítě převezme místo rodičů do trvalé péče, pokud je dítěti méně než jeden rok. Porodné je dávka jednorázová a není závislá na příjmech rodiny.

Jde se na mateřskou

Výše porodného se určuje podle počtu narozených dětí a vypočítá se jako součin částky na osobní potřeby dítěte a příslušného koeficientu. Částka na potřeby dítěte je v současnosti 1 690 Kč. Porodné je tedy následující: • jedno dítě – koeficient 5: 1 690 × 5 = 8 450 Kč • dvojčata – koeficient 6: (1 690 + 1 690) × 6 = 20 280 Kč • trojčata a vícečetné porody – součin úhrnu částek na osobní potřeby těchto dětí a koeficientu 10: tedy u trojčat (1 690 + 1 690 + 1 690) × 10 = 50 700 Kč Pozn.: Více o sociálních dávkách v Taháku na str. 43–44.

Peněžitá pomoc v mateřství, neboli mateřská, je dávkou nemocenského pojištění. Nahrazuje mzdu pro ženu v době, kdy nemůže vykonávat práci v souvislosti s porodem a péčí o narozené dítě. Výplata této dávky začíná šest až osm týdnů před porodem (vychází se z plánovaného termínu uvedeného v těhotenském průkazu). Žádost o dávku žena obdrží od svého gynekologa, který také určí přesný začátek pobírání dávky. Peněžitá pomoc v mateřství se poskytuje v délce 28 týdnů. Ve výjimečných případech v délce 37 týdnů, a to ženám: • svobodným, rozvedeným nebo z jiných vážných důvodů osamělým a nežijícím s druhem

Za první tři měsíce letošního roku se narodilo 23 494 dětí.

RÁDCE • v případě vícečetných porodů (dvojčata, trojčata). Nárok na mateřskou má zaměstnaná žena v případě, že: • porodila nebo převzala dítě do trvalé péče • je v době nástupu na mateřskou dovolenou nemocensky pojištěna, pobírá nemocenské dávky nebo jí trvá ochranná lhůta počátkem šestého týdne přede dnem předpokládaného porodu • byla nemocensky pojištěna v posledních dvou letech přede dnem porodu • nepobírá zároveň mzdu od zaměstnavatele, který jí mateřskou dávku platí • pobírala důchod • byla vedena v evidenci úřadu práce.

TÉMA katelka musí kromě podmínky 270 dnů pojištění v posledních dvou letech ještě splňovat podmínku, že v posledním roce alespoň 180 dnů podnikala a byla nemocensky pojištěna. Při pobírání peněžité pomoci žena nesmí dále podnikat. Ve výpočtu se místo příjmu vychází z vyměřovacích základů pro důchodové pojištění z předchozího kalendářního roku. Ženy, které byly vedeny v evidenci úřadu práce, mají také nárok na peněžitou pomoc v mateřství. Od počátku letošního května činí její výše 120 Kč na kalendářní den. U uchazečky o zaměstnání do 18 let věku je to 126 Kč. Peněžitou pomoc v mateřství vyplácí uchazečkám příslušná správa sociálního zabezpečení.

Kolik to hodí? Od roku 2004 se dávka vypočítává z průměrné denní hrubé mzdy vypočtené z předchozích 12 měsíců před nástupem na mateřskou dovolenou. Denní průměr se upravuje, a to tak, že částka do 480 Kč se počítá v plné výši, z částky v rozmezí 480–690 Kč se počítá 60 % a k částce nad 690 Kč se vůbec nepřihlíží. Peněžitá pomoc v mateřství potom činí 69 % z takto upravené průměrné denní mzdy. Pokud tedy předchozí příjem činil například 20 700 Kč hrubého měsíčně, maximální peněžitá pomoc v mateřství může činit 12 570 Kč měsíčně. Výše a délka pobírání peněžité pomoci u žen-podnikatelek (osob samostatně výdělečně činných) se v podstatě neliší. Odlišné jsou pouze podmínky nároku. Žena-podni-

•

ŽENA V DOMÁCNOSTI

Chcete-li zůstat doma i po skončení rodičovské dovolené, přihlaste se na úřad práce – budete mít zaplaceno aspoň zdravotní pojištění

VÝPOČET RODIČOVSKÉHO PŘÍSPĚVKU Výše rodičovského příspěvku je součin částky na osobní potřeby rodiče, který je v současnosti 2 320 Kč, a koeficientu 1,54, tedy 3 573 Kč (2 320 × 1,54). Je-li rodičem nezaopatřené dítě ve věku 15–26 let, potom je tato částka vyšší: 2 450 × 1,54 = 3 773 Kč. Pozn.: Více o sociálních dávkách v Taháku na str. 43–44.

Dovolená pro rodiče? Po plynutí mateřské dovolené má rodič právo na rodičovskou dovolenou. V rámci rodičovské dovolené je vyplácen rodičovský

příspěvek, který má finančně zabezpečit rodiče v době, kdy nemůže pracovat z důvodu péče o dítě mladší čtyř let. V případě péče o zdravotně postižené dítě je délka poskytování prodloužena až do sedmi let dítěte. Příspěvek může pobírat pouze jeden z rodičů dítěte a je nutné o něj zaměstnavatele požádat s uvedením termínu nástupu. Rodič má na příspěvek nárok, jestliže zajistí celodenní řádnou péči o dítě do čtyř let. K tomuto příspěvku si rodič může neomezeně přivydělat a péči o dítě může zajistit prostřednictvím další osoby (např. babičky), podmínkou však je, že dítě nesmí navštěvovat jesle či školku častěji než pět dní v měsíci.

JAK TO VIDÍ MATKY Budete po skončení rodičovské dovolené nastupovat do práce, nebo se hodláte věnovat dětem a zůstat s nimi doma? Je možné si to v současné době dovolit? Jste na rodičovské dovolené pouze s rodičovským příspěvkem, nebo jste nuceny si přivydělávat? Pocítily jste s nástupem na mateřskou dovolenou výrazný propad životní úrovně? Olga Zůstala jsem ženou v domácnosti, ale nebyla to dobrovolná volba. Byla jsem doma s dětmi na mateřské, pak nezaměstnaná a časem jsem na hledání místa rezignovala a jsem doma. Myslím si, že to není ojedinělý případ. Při rodičovské dovolené jsem si přivydělávala, ale i tak jsme pocítili propad životní úrovně. Jana Ženou v domácnosti je podle mě možné být pouze tehdy, když tatínek pořádně vydělává. Do práce bych se chtěla určitě vrátit. Přivydělávám si, bez toho by to nešlo. Výrazný propad jsme opravdu pocítili, stále přemýšlím, jestli mám ušetřit na malém nebo někde jinde. Je to těžké, ale stejně už plánujeme druhé dítě. Kateřina Znám dobrovolné a nedobrovolné ženy v domácnosti. Když je to ženina volba, proč ne? Pokud k tomu ženu nutí okolnosti – je to na zbláznění. Po skončení mateřské bych se ráda vrátila do pracovního procesu, i když asi těžko na původní místo. Pracovní doba

10–11 hodin denně se dá se dvěma dětmi těžko skloubit, když bych je alespoň občas ráda viděla jinak než spící. Myslím, že je možné dovolit si být doma s dětmi. Záleží jen na dohodě a příjmu toho, kdo to zaplatí. Nepřivydělávám si, ani tu možnost nemám. Při první mateřské klesla naše životní úroveň výrazně, při druhé šla hodně nahoru, ale je to zásluhou toho, kdo nás živí, tedy táty, a hlavně změnou státu, kterému platíme daně. Hana Ženou v domácnosti bych asi zůstat nechtěla. Po rodičovské dovolené se chci zapojit do pracovního procesu, a kdyby byly v místě našeho bydliště jesle, tak už bych pracovala alespoň na částečný úvazek. Bohužel manžel nevydělává tolik, abychom mohli žít jen z jeho platu, a tak si musím přivydělávat jako účetní, kterou dělám doma s dítětem. Propad životní úrovně jsme tedy pocítili – když jdeme nakupovat, díváme se, co si můžeme a nemůžeme nebo nepotřebujeme koupit. Omezujeme se ve prospěch naší malé a snažíme se vyjít s tím, co máme. Markéta Neznám nikoho, kdo by si mohl dovolit zůstat doma v domácnosti. Do práce se už moc těším, jen mám obavy, kam půjdu. Jsem nucena si přivydělávat, roznáším noviny, letáky a co se dá, také budu hlídat jednu holčičku. Samozřejmě že propad životní úrovně nastal. Kdo by také vyžil s dva a půl (teď už tedy s tři a půl) tisíci korun měsíčně.

Nárok na přídavek na dítě závisí na věku dítěte, příjmu rodiny a na výši částek životního minima.


29

TÉMA

•

RÁDCE

ŽENA V DOMÁCNOSTI

Snižte si daně Stát zvýhodňuje rodiče také prostřednictvím odpočtů z daní. Pokud je jeden z manželů na mateřské či rodičovské dovolené, může si partner uplatnit odčitatelnou položku ve výši 21 720 Kč. Podmínkou je, že příjmy osoby, která je na mateřské či rodičovské dovolené, nepřesáhnou 38 040 Kč za rok. Na každé dítě si může jeden z partnerů uplatnit odečitatelnou položku ve výši 25 560 Kč na jedno dítě. Na dítě lze tedy měsíčně uplatnit odpočet z daně z příjmů ve výši 2 130 Kč.

Zabezpečen peněžitou pomocí v mateřství nebo rodičovským příspěvkem však bude jen jeden z nich. Muži mohou mateřskou (peněžitou pomoc v mateřství) pobírat výjimečně. Pokud se jedná o svobodného, ovdovělého, rozvedeného nebo z jiných vážných důvodů osamělého muže, který nežije s družkou a matka dítěte zemřela, nebo mu dítě bylo svěřeno soudem, má nárok na tuto dávku po dobu 31 týdnů od převzetí dítěte, nejdéle do osmi měsíců věku dítěte. Jestliže manželka nemůže nebo nesmí ze závažných zdravotních důvodů o dítě pečovat, a sama tuto dávku nepobírá, poskytuje se dávka po dobu 22 týdnů od převzetí dítěte, opět nejdéle do věku osmi měsíců. Výpočet výše dávky je v tomto případě stejný jako u ženy. U rodičovského příspěvku se nároky mužů a žen neliší.

Přídavky a příspěvky

Nejen matky se starají o výchovu dětí, na rodičovskou dovolenou může jít také muž

Osamělá s dítětem Ženy, které vychovávají dítě samy, stát podporuje o něco více než ty vdané. Svobodná, rozvedená nebo ovdovělá žena, která nežije s druhem, má nárok na peněžitou pomoc v mateřství po dobu až 37 týdnů. U přídavku na dítě, sociálního příplatku, příspěvku na bydlení a dávek sociální potřebnosti jsou po dobu mateřské dovolené zvýhodněny větší částkou svobodné matky, protože jejich příjem je nižší a není jim započítáván příjem manžela. Rozhodující u svobodných matek je, zda má dítě v rodném listě uvedeno otce. Pokud je otec uveden, má povinnost platit výživné, a to na dítě, ale do dvou let věku dítěte také na matku. Jestliže otec není uveden, úřad může požadovat stanovení výživného na dítě u prarodičů dítěte. Obojí výživné (od otce i prarodičů) se považuje za příjem pro účely výpočtu životního minima. V případě „druhovského“ poměru trvajícího déle než tři měsíce je tento poměr postaven na úroveň manželství, tedy dávky sociální péče jsou stanoveny jako v manželství.

Muži na mateřské Nezaměstnanost otce či vyšší příjem ženy vede některé páry k tomu, aby s narozeným dítětem zůstal doma otec. Rodičovskou dovolenou může čerpat otec od narození dítěte po dobu, jakou bude chtít, nejdéle do tří let věku dítěte. Rodiče také mohou čerpat rodičovskou dovolenou oba současně.


Stát zaručuje pomoc občanům, kteří nedosahují hranice minimálního příjmu, tedy svobodným matkám a rodinám s dětmi. Na základě výpočtu životního minima se zjišťují nároky na některé dávky a výpočet výše většiny dávek sociální podpory. Mezi dávky, které jsou závislé na výši příjmu, patří: přídavek na dítě, sociální příplatek, příspěvek na bydlení a příspěvek na dopravu. Na výši příjmu nezávisí: rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek, porodné a dávky pěstounské péče. O tyto dávky se žádá písemně (předepsaný tiskopis) a o každou z dávek zvlášť. Přídavek na dítě a příspěvek na dopravu se vypočítává na celý rok, příjem se zjišťuje za předchozí kalendářní rok. Sociální příplatek a příspěvek na bydlení se počítá na

CO SE POČÍTÁ DO DŮCHODU? Pro účely důchodového pojištění platí, že doba péče o dítě do čtyř let se započítává jako doba pojištění (odpracovaná). U zdravotně postižených dětí se započítává doba péče až do 18 let. kalendářní čtvrtletí, příjem je zjišťován za předchozí čtvrtletí. „Příjem“ znamená měsíční průměr součtu příjmů osoby, která o dávku žádá, a s ní společně posuzovaných osob, tedy členů rodiny. Počítá se do něj mzda od zaměstnavatele, zisk z podnikání a pronájmu, dávky nemocenského pojištění a důchodové zabezpečení. Pro nárok na přídavek na dítě se započítává také rodičovský a zaopatřovací příspěvek. Pro nárok na sociální příplatek a příspěvek na bydlení se za příjem považuje i rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek a přídavek na dítě.

Ještě něco navíc

ZDRAVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Stát hradí zdravotní pojištění za: • osoby, které pobírají rodičovský příspěvek • osoby, které se starají o dítě ve věku do sedmi let • osoby, které se starají alespoň o dvě děti ve věku do 15 let ženám či rodinám pověřené obecní a městské úřady. Příspěvek na výživu je určen dětem, na které rodič neplatí soudem stanovené výživné. Podmínkou nároku je však sociální potřebnost dítěte, tzn. že příjmy dítěte jsou pod hranicí jeho životního minima. Mezi příjmy dítěte se započítává i poměrná část z příjmů rodiny, ve které dítě žije. Dítěti je pak vypláceno výživné za rodiče, takže dluh na výživné vzniká státu, který jej po neplatícím rodiči vymáhá. Rodinám i osamělým ženám s dětmi, jejichž příjmy nedosahují životního minima, náleží doplatek do životního minima. Příjmy se dokládají za posledního půl roku a od všech členů rodiny. Při stanovení výše dávek se přihlíží i k výši nákladů na bydlení, k nutnosti dietního stravování některého z členů rodiny a také k majetkovým poměrům rodiny. Na úhradu mimořádných výdajů jsou určeny těhotným ženám i matkám s dětmi jednorázové příspěvky. Přihlíží se k výši příjmů rodiny, k sociální situaci apod. Peněžité jednorázové dávky mohou být poskytnuty až do výše 15 000 Kč ročně, věcné jednorázové dávky do výše 8 000 Kč. Prostřednictvím těchto dávek lze při finanční tísni v rodině získat např. příspěvek na výbavičku pro dítě, na školní pomůcky, na pořízení základního vybavení domácnosti apod.

Žena v domácnosti Pokud se žena rozhodne po ukončení rodičovské dovolené zůstat v domácnosti, má možnost přihlásit se na příslušný úřad práce, kde je vedena jako nezaměstnaná. Je-li přihlášena na úřadu práce, je jí hrazeno pouze zdravotní pojištění. Sociální pojištění si musí hradit sama – „dobrovolné pojištění“ u příslušné okresní správy sociálního zabezpečení, dle trvalého bydliště, činí asi 2 000 Kč měsíčně. Náleží jí příslušné sociální dávky (přídavky na dítě apod.). Pro důchodové zabezpečení se započítává jen 80 % z tří let. Jestliže není žena vedena na úřadu práce, není ani zdravotně pojištěna, a musí si tedy platit sama minimální částku zdravotního pojištění, aby měla nárok na ošetření a léky zdarma. Pokud si neplatí dobrovolné sociální pojištění, nezapočítává se jí tato doba do důchodového zabezpečení.•

Kromě výše uvedených přídavků a příspěvků existují také další dávky, které poskytují

Podmínkou poskytnutí přídavku na bydlení je včas a řádně uhrazené nájemné a služby s bydlením související.

RÁDCE

V PRÁCI

•

PRACOVNÍ POMĚR NA DOBU URČITOU

Řetězení pracovních smluv zakázáno Pracovní smlouvu na dobu určitou nelze prodlužovat po dobu delší než dva roky. Zákoník práce to zakázal, aby ochránil zaměstnance, kterým zaměstnavatel opakovaně nabízel pouze smlouvu na dobu určitou, po uplynutí sjednané doby ji vždy obnovil a zaměstnance tak udržoval v nejistotě. České republice je tradicí sjednávat pracovní poměr na dobu neurčitou. Zdejší společnost je na to zvyklá, cení si sociálních jistot. Praxe těžko vypověditelných pracovních smluv začíná stále víc vadit zdejším firmám. Potřebují rychle nabírat a rychle propouštět lidi podle momentální poptávky po jejich zboží.

V

Možná to prodloužím

zeny pracovní smlouvy FLEXIBILITU NECHCEME na dobu určitou, do stálého pracovního poměZaměstnavatelům by vyhovovalo najímat lidi ru na dobu neurčitou. na flexibilní pracovní smlouvy – rychle Novela vyvolala velkou přijmout a v případě potřeby rychle diskusi. Není totiž jaspropustit. Částečně to umožňovala né, kolik lidí bude na praxe takzvaného řetězení jejím základě přijato do pracovních smluv na dobu pracovního poměru na určitou. Zákoník dobu neurčitou a zbaví práce ji už zakázal. se tím nejistoty (nové pravidlo jim pomůže) a kolik lidí bude kvůli novele propuštěno zaměstnavatel blíže vymezí v písemné (nové pravidlo jim uškodí). Najdou se jistě dohodě s odbory, případně je vymezí i případy, kdy zaměstnavatel smlouvu na sám, pokud u zaměstnavatele odbory dobu určitou už prodloužit nesmí a na nepůsobí. dobu neurčitou zaměstnance nechce.

Vymezení doby

Pracovní poměr na dobu neurčitou se zdál některým podnikatelům natolik nevýhodný, že jej začali obcházet takzvaným řetězením pracovních smluv na dobu určitou. Zaměstnavatel odepřel zaměstnancům právo na pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nabídl pouze smlouvu na jeden rok s tím, že ji bude v případě potřeby obnovovat. Tato praxe je pochopitelně nevýhodná pro zaměstnance.

Doba trvání pracovního poměru může být v pracovní smlouvě určena buď uvedením konkrétního data, určitého časového období (počtem dnů, týdnů, měsíců nebo roků) anebo jiným, dostatečně určitým způsobem. Pracovní poměr může být také sjednán na dobu zástupu zaměstnance nebo zaměstnankyně v souvislosti s jejich dlouhodobější nepřítomností v práci, například na dobu čerpání mateřské (rodičovské) dovolené nebo po dobu nemoci. Doba trvání pracovního poměru by pak měla být vymezena na dobu návratu zaměstnance či zaměstnankyně zpět do práce.

Maximálně dva roky S tlakem trhu se rozhodli bojovat čeští zákonodárci. Od března letošního roku platí, že sjednat nebo dohodou prodlužovat pracovní poměr na dobu určitou s jedním zaměstnancem lze maximálně po dobu dvou let. Další sjednání pracovního poměru na dobu určitou zákoník práce umožňuje až po uplynutí šesti měsíců od skončení předchozího pracovního poměru na dobu určitou.

Zákon se snaží omezit pracovní smlouvy na dobu určitou. Zatím není jasné, kolika lidem to pomůže a kolika lidem to uškodí. Nejistá práce je pořád lepší než žádná práce

Nejistá pomoc

Nezbývá mu než pracovníka na půl roku vyhodit, aby ho mohl znovu přijmout.

Úkolem novely je přinutit zaměstnavatele přijmout lidi, kterým byly doposud řetě-

Najdou se výjimky

NA DOBU URČITOU Pracovní poměr na dobu určitou • nelze takzvaně řetězit • nelze uzavřít na dobu delší než dva roky • nelze dohodou prodlužovat po dobu delší než dva roky • nelze sjednat mezi týmž zaměstnancem a zaměstnavatelem po dobu šesti měsíců od ukončení předchozího pracovního poměru na dobu určitou

V českých zákonech snad neexistuje paragraf, který by neměl výjimky. I zákaz opakovaného uzavírání smluv na dobu určitou neplatí vždy. Příkladem jsou pracující důchodci. U nich je uzavření pracovního poměru na dobu určitou dokonce podmínkou pro nárok na vyplácení starobního důchodu. Druhou výjimkou je náhrada za dočasně nepřítomného zaměstnance po dobu jeho překážek v práci (dlouhodobé nemoci, mateřské a rodičovské dovolené). Existují dokonce i tak obecně formulované výjimky jako „vážné provozní důvody na straně zaměstnavatele“ a „důvody spočívající ve zvláštní povaze práce, kterou má zaměstnanec vykonávat“. Uvedené důvody

Je to neplatné Jestliže sjedná zaměstnavatel se zaměstnancem pracovní poměr na dobu určitou, i když již uplynuly dva roky od uzavření předchozího pracovního poměru na dobu určitou (bylo tedy porušeno pravidlo uvedené v zákoníku práce), má zaměstnanec právo kdykoli během trvání pracovního poměru oznámit zaměstnavateli, že trvá na tom, aby ho dále zaměstnával na dobu neurčitou.

Z určité na neurčitou Pracovní poměr sjednaný na dobu určitou končí v první řadě uplynutím sjednané doby. Pokud zaměstnanec po uplynutí sjednané doby dále pracuje s vědomím zaměstnavatele, změní se tím automaticky stávající pracovní poměr sjednaný na dobu určitou na pracovní poměr na dobu neurčitou. Před uplynutím sjednané doby může pracovní poměr na dobu určitou skončit také dohodou, výpovědí, okamžitým zrušením nebo zrušením ve zkušební době.•

Zákoník práce preferuje pracovní smlouvy na dobu neurčitou, zaměstnavatelé mají raději smlouvy na dobu určitou.

Jana Bartoňková


31

ROZHOVOR

RÁDCE

Jak se (ne)nechat přechytračit

KAM ZAVOLAT SOS

S Františkem Lobovským, předsedou Republikového výboru Sdružení obrany spotřebitelů České republiky, o právech spotřebitelů a možnostech, jak tato práva prosadit. Má Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS) nějaké pravomoci, nebo je vlastně jen poradenskou a osvětovou organizací? Naše SOS je občanské sdružení založené na členském principu. Nemáme žádné pravomoci vstoupit do právního vztahu mezi spotřebitelem a prodávajícím, případně poskytovatelem služby. V čem tedy spočívá vaše činnost? Zpracováváme a dále šíříme informace, které mohou spotřebitelům pomoci. Jde o jakousi kultivaci tržního prostředí pomocí osvěty. A pak je tu poradenství – v podstatě vynucená služba, vyvolaná poptávkou spotřebitelů, kteří chtějí svůj problém konzultovat. Samozřejmě funguje mnoho státních dozorových orgánů, na které se lze také obrátit. U kterých dozorových orgánů mohou lidé žádat o konzultaci či pomoc? Nejvýznamnější dozorové orgány jsou vyjmenovány v zákonu o ochraně spotřebitele. Je to například Česká obchodní inspekce, Státní zemědělská a potravinářská inspekce, Státní veterinární správa, živnostenské úřady, orgány ochrany veřejného zdraví … Zmínit bychom ale mohli také například Český telekomunikační úřad a patří sem i Policie ČR a další. Z jejich množství a zaměření je patrné, že spotřebitel často neví, kam se má se svým problémem obrátit. Proto poradny SOS označujeme za první kontaktní místo, které se snaží spotřebitele odkázat tím správným směrem. Jak vlastně můžete lidem pomoci řešit jejich spotřebitelské problémy? Jsme schopni podat informace o základních právech, která spotřebitelům dává zákon, a vyjádřit se k jejich konkrét-


nímu problému. Tedy poradit, jak by měli dál postupovat, aby se domohli práva. Přitom s výjimkou poradenské telefonní linky s předčíslím 900 jsou ostatní konzultace prostřednictvím dopisů, elektronické pošty, poradny na našich internetových stránkách či formou osobní poradny poskytovány zdarma. Podle novely Zákona o ochraně spotřebitele můžete také podat návrh na zahájení řízení u soudu … Jde o kompetenci, která nám umožňuje podat návrh na zahájení řízení u soudu o zdržení se protiprávního jednání ve věci ochrany práv spotřebitelů. Jinak řečeno, můžeme se takto pokusit přimět společnost, která jedná v neprospěch spotřebitelů, aby tohoto jednání zanechala. Je však nezbytné, aby se podněty, podložené potřebnými podklady, týkaly protiprávního jednání, které trvá a kterým jsou ohroženy zájmy více osob. Už jste tuto možnost někdy využili? Zatím ne, ale připravujeme se na to. Nechali jsme si zpracovat nezbytné právní názory a upravili jsme i stanovy SOS, aby bylo nesporné, že naše sdružení skutečně má tuto možnost. Abychom mohli toto právo v praxi využít, neobejdeme se každopádně bez spolupráce spotřebitelů. Jestliže spotřebitel zjistí, že podnikatel

Sdružení obrany spotřebitelů ČR Rytířská 10, 110 00 Praha 1 tel.: 224 239 940, 603 248 266 fax: 224 239 941 e-mail: [email protected] web: www.spotrebitele.info Poradenská linka 900 969 091 je zpoplatněna částkou 7 Kč/min. Sdružení obrany spotřebitelů ČR za loňský rok zaznamenalo 9 055 spotřebitelských dotazů, v roce 2002 to bylo 6 100 dotazů a rok předtím 3 120 dotazů.

svým protiprávním jednáním neoprávněně zasahuje do jeho spotřebitelských práv, měl by nás o tom dostatečně podrobně informovat. Je ale potřeba si uvědomit, že žaloba spotřebitelské organizace žádným způsobem nezasahuje a neřeší právní vztahy mezi jednotlivým spotřebitelem a prodávajícím, ani neřeší náhradu škody vzniklou jednotlivému spotřebiteli. Kam za vámi mohou lidé osobně přijít pro radu? V současnosti máme sedmnáct poraden a snažíme se rozvíjet síť těchto kontaktních míst tak, aby nás lidé našli v každém krajském městě. Některé poradny SOS jsme proto zřídili na smluvním základě u partnerských nevládních neziskových organizací. Kdo podává lidem informace na těchto pobočkách? Jsou vaši poradci vystudovaní právníci? Tak kvalifikované pracovní síly bohužel nejsme schopni zaplatit. Jedná se ve většině případů o zasvěcené laiky, kteří si potřebné znalosti osvojili díky internímu systému vzdělávání SOS, a také samostudiem a praxí.

FRANTIŠEK LOBOVSKÝ (52) Absolvent Filozofické fakulty Karlovy univerzity v Praze v oboru česká literatura a filozofie. Pracoval jako novinář, například v časopisech Rádce spotřebitele, Sondy, Burza a Profit. Ve Sdružení obrany spotřebitelů České republiky (SOS) pracuje od roku 1995. V roce 1999, kdy se sídlo sdružení přesunulo z Ostravy do Prahy, se stal předsedou jeho Republikového výboru. Na začátku tohoto roku byl rovněž jmenován do Etického panelu Kodexu České televize, který je poradním orgánem generálního ředitele.

Informační server SOS (www.spotrebitele.info) už brzy přivítá návštěvníka s pořadovým číslem 333 333.

RÁDCE

ROZHOVOR TĚŠÍTE SE NA SLEVY?

V českých obchodech začalo období letních slev. Po vzoru západní Evropy se zlevněné letní zboží objevuje už ve dnech, kdy léto teprve začíná. Sdružení obrany spotřebitelů České republiky ale upozorňuje, že někteří obchodníci se během těchto akcí nechovají ke spotřebitelům seriozně a porušují jejich práva. Spotřebitelé se u prodávajících setkávají například s tvrzením, že u zlevněného zboží nemohou poskytovat žádnou záruku, což není pravda. Jedině je-li prodávané zboží zlevněné kvůli konkrétní vadě, která nebrání, aby zboží mohlo být používáno ke svému účelu, nemůže spotřebitel reklamovat tuto konkrétní vadu, avšak jiné vady samozřejmě ano!

S jakými dotazy se na vás lidé nejčastěji obrací? Struktura dotazů je různorodá. Nejčastější problémy jsou spojeny s reklamačním řízením, ať už u výrobků, nebo u služeb. Nejvíce problémů mají spotřebitelé s obuví, mobilními telefony a další elektronikou či spotřebiči, s textilem, a také se službami stavebních firem, výrobou nábytku na zakázku, čistírnami oděvů aj. Občas je vaše činnost patrná mnohem zřetelněji v určitých kauzách, kdy se obracíte jak na dodavatele, tak třeba i na veřejnost a státní orgány. Za jakých okolností dochází k tomuto „vystoupení ze stínu“? Záleží na konkrétních okolnostech, ale přípravná fáze bývá dlouhá a komplikovaná. Musíme posoudit mnoho aspektů. Mimo jiné si musíme být naprosto jisti, že ze strany prodejce či dodavatele služby nejde o nedorozumění, že jeho postoj jednoznačně odporuje daným zákonům a že u něj není vůle spor řešit. Můžete jmenovat z vašeho pohledu nejdůležitější případy, u kterých se vám podařilo něco zásadně změnit? Snad úplně poprvé šlo o problémy spotřebitelů s dvěma typy mobilního telefonu Sagem; tehdy se nám podařilo dosáhnout změny přístupu distributora k reklamacím, i když to nebylo z našeho pohledu ideální řešení. Zmínit můžeme vánoční hru formou adventního kalendáře společnosti T-Mobile, který vybízel k účasti, ale neinformoval dostatečně o sazbě za soutěžní SMS zprávu. V tomto případě společnost reagovala na naše výhrady velmi rychle a vstřícně, což jinde bohužel nebývá pravidlem. Dále mohu připomenout problém stahování starých telefonních karet Českého Telecomu, kdy spotřebitelé nedostali dost informací ani možností si karty vyměnit nebo nechat proplatit. Z poslední doby uveďme záležitost s kontem Sporostudent České spořitelny. Této věci se dosud věnujeme a stejně jako ostatní kauzy se ji snažíme dovést až do konce.

Jak se vyvíjí české podnikatelské prostředí ve vztahu ke spotřebitelům. Dá se říci, že třeba před deseti lety bylo běžné něco, co by si dnes podnikatelé prostě nedovolili? Změny jsou oboustranné. Znalosti spotřebitelů o vlastních právech se stále prohlubují a vnímání důležitosti a informovanosti zákazníka je ze strany společností také lepší. Na druhou stranu je ale vždy možné, že některá firma přijde s novinkou, jak zákazníka „lépe“ přechytračit.• Za redakci se ptal Marek Telička

Čtěte Osobní Finance, posílíte mír.

inzerce

Více informací na www .

Spolupracuje nějak vaše sdružení se zahraničními spotřebitelskými organizacemi? Jsme v kontaktu s mnoha mezinárodními spotřebitelskými organizacemi a také máme své zástupce v mnoha nadnárodních organizacích zaměřených na spotřebitelská práva. Takže se samozřejmě snažíme převzít maximum možných znalostí ze zemí, kde je obecné povědomí o spotřebitelských právem dál než u nás. Právní a společenské prostředí každého státu má ovšem mnoho vlastních specifik, takže v mnoha specificky českých otázkách prostě nemáme s kým konzultovat.


33

ZMĚNA JE ŽIVOT

RÁDCE

LEVNĚJI A LÉPE

Expres standardem Českomoravská hypoteční banka v červnu zrušila expresní příplatek za zpracování hypotečního úvěru a snižuje řadu dalších poplatků. Vyřízení hypotéky trvá od podání žádosti se všemi doklady průměrně čtyři dny, během kterých stihne ČMHB o úvěru rozhodnout.

Vezměte to od podlahy

Změna jména ABN Amro Penzijní fond (AAPF) byl přejmenován na Nový ČP Penzijní fond (Nový ČPPF). Tato změna vstoupila v platnost v první polovině června, kdy nabylo právní moci usnesení krajského soudu v Brně o zápisu nového názvu firmy do obchodního rejstříku.

rincip podlahového vytápění znali už staří Římané a postupně se v různých podobách objevoval i v dalších etapách vývoje lidstva. Dnešní systémy se ovšem vyznačují dokonalejší technologií, delší životností a možností výběru z několika druhů.

Chcete uspořit na výdajích za energii a navíc dosáhnout tepelného pohodlí? Zvažte instalaci podlahového vytápění. Náklady na jeho pořízení a provoz jsou srovnatelné s radiátorovými systémy.

P

O co vlastně jde? Bonusy na vkladní knížku Až do konce roku bude trvat speciální akce Poštovní spořitelny spojená s produktem Dětská vkladní knížka. V tomto období bude každá tisící nově založená vkladní knížka odměněna bonusem 10 000 Kč a každá pětistá bonusem 1 000 Kč. Dětská vkladní knížka je v současné době úročena úrokovou sazbou 2,5 % ročně. Výhodnější úroky Od června poskytuje Stavební spořitelna České spořitelny běžný překlenovací úvěr s počátečním vkladem 10 % z cílové částky. Rozpětí úrokových sazeb u tohoto typu úvěru rozšiřuje od 5,25 % do 7,75 %. Současně zvyšuje počet jeho úrokových sazeb ze dvou na pět. Zvýhodněnou úrokovou sazbu ve výši 5,25 % může získat klient, který spoří se Stavební spořitelnou České spořitelny déle než tři roky a již u ní měl nebo má nejméně rok úvěr. Osobní půjčka levněji Citibank snížila minimální úrokovou sazbu u spotřebitelského úvěru, a to o 1,2 procentního bodu. Citibank Osobní půjčka tak nyní může být poskytnuta již od 7,7 % ročně (RPSN 9,04 %), což představuje jednu z nejnižších sazeb na trhu. Citibank Osobní půjčka je nezaručený bezúčelový spotřebitelský úvěr poskytovaný ve výši od 20 tis. Kč do 600 tis. Kč se splatností 6–48 měsíců a s možností pojistit se proti neschopnosti splácet úvěr z důvodu smrti, invalidity nebo pracovní neschopnosti delší 30 dnů. Osobní půjčku lze získat bez ručitele, bez udání účelu a bez nutnosti zřízení běžného účtu. Nové hypotéky Hypoteční úvěry, které dosud u nás poskytuje deset finančních institucí, začne nově nabízet také holandská ING Bank. S novým produktem chtějí na trh vstoupit nejpozději do konce roku.•


Podlahové vytápění se řadí mezi nízkoenergetické topné systémy. Oproti radiátorovým soustavám, které k ohřevu místnosti využívají tělesa rozehřátá na vysokou teplotu, sálá zespod podlahy teplo na úrovni jen o něco vyšší, než je teplota lidského těla. K úsporám energie tak dochází již při výrobě tepla a navíc mají takové soustavy i nižší tepelné ztráty. Pro zajištění optimální tepelné pohody stačí udržovat teplotu v pokoji o dva až tři stupně nižší než v případě radiátorového

Elektrická soustava podlahového vytápění může mít více podob. Převážně se jedná o topné kabely a rohože, přičemž některé prvky zvládne položit zručný jedinec sám. Kromě nižších pořizovacích nákladů a nároků na údržbu se vyznačuje také rychlejší reakcí na požadovanou změnu teploty. Naopak nevýhodou jsou vyšší provozní náklady.

Ne všude se hodí Než se rozhodnete pro instalaci podlahového vytápění, nechte si poradit od odborníků. Každé prostory nemusí být vhodné. Je třeba počítat s tím, že při pokládání se podlaha zvedne minimálně o 5–10 cm. Povrch pod topnými kabely nebo potrubím je totiž nutné nejprve dokonale vyrovnat, zaizolovat a poté vše zalít několikacentimetrovou vrstvou speciálního betonu. Další nevýhodou je delší tepelná setrvačnost systémů podlahového vytápění, zejména pak systémů teplovodních. Podstatnou otázkou je také volba vhodné podlahové krytiny. V současné době lze na podlahové topení položit téměř všechny druhy včetně dřevěných parket, koberců,

PRŮMĚRNÉ NÁKLADY NA VYTÁPĚNÍ

Roční potřeba tepla Účinnost zařízení Cena za energii Průměrné roční náklady na vytápění Průměrné pořizovací náklady

Podlahové vytápění el. kabely teplovodní 20 000 kWh 20 000 kWh 98% 90% 1,07 Kč/kWh 0,61 Kč/kWh + 480 Kč/měs. + 239 Kč/měs.

Radiátorové vytápění el. přímotopy plyn. kotel 23 000 kWh 23 000 kWh 98% 90% 1,07 Kč/kWh 0,61 Kč/kWh + 480 Kč/měs. + 239 Kč/měs.

27 600 Kč

18 000 Kč

31 000 Kč

20 400 Kč

80–130 tis. Kč

140–200 tis. Kč

30–50 tis. Kč

120–170 tis. Kč

Pozn.: Náklady jsou počítány pro středně velký rodinný dům (2 podlaží, 100 m2). Zdroj: Osobní finance vytápění, kdy z jednoho místa – tam, kde je umístěno těleso – stoupá vysoká teplota vzhůru a nejtepleji je u stropu. V neustále vysoušené podlaze se špatně daří roztočům a bakteriím a navíc sáláním nízkoteplotního zdroje dochází pouze k minimální cirkulaci vzduchu.

Teplovodní nebo elektrické Podle toho, jaký zdroj energie preferujete, můžete volit mezi teplovodními a elektrickými systémy podlahového vytápění. Teplovodní systém je uzavřená soustava hadovitě položeného potrubí, obvykle plastového, ve kterém proudí ohřátá voda. Její pořízení je dražší a instalace náročnější než u elektrického systému a bez odborné firmy se člověk neobejde. Nejčastěji bývá soustava napojena na plynový kotel, ale zdrojem může být cokoli, co dokáže vodu dostatečně ohřát.

plastů nebo dlažby. Každá má však různé tepelné vlastnosti a je potřeba tomu topný systém přizpůsobit.• Pavel Šebela

PODLAHOVÉ VYTÁPĚNÍ

+ úspora energie v průměru o 10–15 % + rovnoměrnější ohřev místnosti + nejtepleji je u podlahy, což navozuje pocit tepelné pohody

+ vhodné pro alergiky + úspora užitného prostoru v místnostech + vysoká životnost a spolehlivost – zvýšení podlahy vytápěného prostoru – horší reakce na změny vnějších i vnitřních tepelných podmínek

Soustavy podlahového vytápění se budují často jako doplňkové zdroje tepla k radiátorovým systémům.

RÁDCE

INTERNET

Slunce, moře, brigáda Léto je nejen časem dovolených, ale i příležitostných prací a brigád. Že nemůžete žádnou dobře placenou brigádu nalézt? Hledejte na internetu! Poradíme vám kde. eníze lze vydělat všelijak, studentům však většinou nezbývá nic jiného, než dostatečně dopředu hledat brigádu na léto. Pokud i vy patříte k těm, kteří si užívají bezstarostná studentská léta, a brigádu hledáte až nyní, můžete využít našich internetových tipů.

P

Práce ihned Internetové stránky sdružující několik pracovních agentur mají poměrně zajímavou nabídku. Grafické zpracování nepatří k nejmodernějším, ale to v tomto případě nehraje podstatnou roli. Pracovní nabídky můžete hledat na stránkách www.praceihned.cz, také se můžete zaregistrovat k jejich odběru e-mailem nebo SMS zprávami, případně můžete osobně navštívit některou ze spolupracujících agentur.

Právě možnost zasílání nabídek práce formou SMS zpráv je zajímavá, protože tak můžete na lukrativní nabídky reagovat rychle a pracovní příležitost si rezervovat pro sebe. Pokud nepatříte do řad brigádníků, ale naopak zaměstnavatelů hledajících pracovníky, můžete se na serveru zaregistrovat a zveřejnit svou nabídku.

S práce Pracovní server sprace.seznam.cz patří pod křídla portálu Seznam.cz. Internetové stránky neobsahují pouze nabídky brigád, ale i klasické pracovní nabídky na plný, respektive poloviční úvazek. Zajímavý je přehled Top zaměstnavatelů, který naleznete v pravém sloupci. Klepnutím na zaměstnavatele se zobrazí aktuální nabídky volných míst. Hledat brigádu můžete podle řady parametrů, nejjednodušší je nechat si zobrazit nabídku podle regionu. Velmi zajímavou funkcí je vložení životopisu. Pokud již na Seznamu.cz vlastníte e-mailovou schránku, stačí se přihlásit a jednoduše vytvořit vlastní profesní živo-

topis. Ten je pak na serveru uložen a je k dispozici zaměstnavatelům, kteří vás mohou oslovit. Životopis může vložit opravdu každý, stačí se zdarma zaregistrovat. Funkce je přístupná i pro uživatele, kteří zatím služeb Seznamu.cz nevyužívají. Stránky jsou neustále aktualizovány, bohužel není možné nechat si zasílat inzeráty formou SMS zpráv (zasílání e-mailem je podporováno).

Na brigádu Pracovní nabídky v Praze, Brně a Plzni nabízí internetové stránky www.nabrigadu.cz. Hledat mohou brigádníci, stejně jako zaměstnavatelé. Grafické a technické provedení stránek by však potřebovalo vylepšit. Kupodivu sekce s nabídkami brigád v Praze je velmi málo aktualizovaná a obsahuje malé množství nabídek k práci. Brno i Plzeň jsou na tom s příležitostmi o něco lépe. Celkově je obsahová stránka spíše podprůměrná a provozovatel nedostatečně využívá příležitosti, kterou mu nabízí lukrativní doména.• -jl

inzerce


35

PŘEHLEDY

•

RÁDCE

NEÚSPĚŠNÉ FONDY

Utopené peníze Uplynulý rok byl pro investory do fondů velmi příznivý. Šance prodělat peníze byla malá. Drtivá většina fondů je v plusu a jen několik jich skončilo v minusu. Výborně si vedly akciové fondy, horší to bylo v dluhopisových. e finančních médiích se často objevují žebříčky otevřených podílových fondů, které za poslední rok vydělaly nejvíc. Člověk pak lituje, že neměl před rokem víc prozíravosti a netrefil se zrovna do tohoto fondu, byl by dnes například o deset procent bohatší. Existuje ale i opačný konec žebříčku – největší propadáky roku. Kde jste měli před rokem „příležitost“ utopit nejvíc peněz?

V

FONDY V MINUSU

vyšší. Vedou opět dluhopisové fondy. V Erste-Sparinvest Bond Dollar jste mohli za uplynulý rok prodělat až dvanáct procent. A nebo třináct procent vydělat (viz tabulka). Ve smíšených fondech šlo prodělat maximálně necelé tři procenta a vydělat 24 %. Nejpří-

Nejméně úspěšný fond dostupný českým investorům za poslední rok prodělal 12 %. Nejúspěšnější vydělal 106 %. Obojí jsou výjimky. Šance prodělat byla ale mnohem menší, než šance vydělat. Fondům se dařilo.

znivější byly k investorům opět akciové fondy. Maximální prodělek činí necelé dvě procenta. Maximální výdělek dokonce 106 %. Ze statistik vyplývá, že největší možnosti zhodnocení se v uplynulém roce objevily ve fondech orientovaných na japonské akcie.• -rs

NEJMÉNĚ VÝKONNÉ FONDY České fondy, které za poslední rok nejméně zhodnotily vložené prostředky.

AKCIOVÉ – ZAHRANIČNÍ

Dluhopisové IKS Dluhopisový ČPI – OPF státních dluhopisů Živnobanka – obligační fond

-3,33 % -2,00 % -1,88 %

Smíšené ČSOB Fond bohatství AKRO OPF mezinárodní flexibilní ČSOB Kvanto Kombinovaný

-2,36 % -0,75 % 0,70 %

Akciové ČPI – OPF farmacie a biotechn. ISČS Eurotrend Živnobanka – akciový fond

4,00 % 11,54 % 12,40 %

Název fondu

Správce

Měna

Výkonnost za 12 měsíců

Nejméně výkonné CI Biotech Stock – reinv Global Healthcare U. S. Growth

Cap. Invest (HVB Group) Pioneer Asset Management Pioneer Asset Management

EUR EUR EUR

-1,79 % -0,96 % -0,65 %

Nejvíce výkonné Parvest Japan Small Cap CS EF (Lux) Small Cap Japan B Parvest Japan

BNP Paribas Asset Management Credit Suisse Asset Management BNP Paribas Asset Management

JPY JPY JPY

106,27 % 73,58 % 65,96 %

Pozn.: Data k 17. červnu 2004. JPY – japonský jen. Zdroj: Asociace pro kapitálový trh ČR

Pozn.: Data k 25. červnu 2004. Zdroj: Unie investičních společností ČR.

SMÍŠENÉ – ZAHRANIČNÍ

Statistiky výkonnosti fondů naleznete na www.uniscr.cz a www.akatcr.cz.

České propadáky Padesát pět českých korunových fondů je sdruženo v Unii investičních společností ČR. Z jejích týdenních statistik vyplývá, že šancí prodělat za poslední rok nebylo mnoho. Se záporným zhodnocením vložených prostředků skončilo pouze devět fondů (viz tabulka Nejméně výkonné fondy). Nejvíce prodělat dokázaly dluhopisové fondy – přes tři procenta (IKS Dluhopisový). Nejhorší trefa ve smíšených fondech (ČSOB Fond bohatství) vás dokázala obrat o dvě procenta. V českých akciových fondech investor za poslední rok musel vydělat, byť by měl při výběru konkrétního fondu sebevětší smůlu. Nejméně zhodnotil prostředky ČPI – OPF farmacie a biotechnologie, a to tak, že vydělal čtyři procenta. Druhý „nejhorší“ akciový fond (ISČS Eurotrend) vydělal za poslední rok dvanáct procent. Přehled nejvýnosnějších fondů za uplynulý rok naleznete na straně 19.

Zahraniční propadáky Statistiku výkonnosti zahraničních fondů s povolením k distribuci na území Česka poskytuje Asociace pro kapitálový trh ČR. Mezi nimi už byla šance utopit peníze


Název fondu

Správce

Měna


Nejméně výkonné CS PF (Lux) Fixed Inc (US$) B CS PF (Lux) Fixed Inc (SFR) B

Credit Suisse Asset Management Credit Suisse Asset Management

USD CHF

-2,85 % -1,77 %

Nejvíce výkonné T Glbl Bal A Acc T Glbl Bal B Acc

Franklin Templeton Investfunds Franklin Templeton Investfunds

USD USD

23,91 % 22,30 %

Pozn.: Data k 17. červnu 2004. CHF – švýcarský frank. Zdroj: Asociace pro kapitálový trh ČR

DLUHOPISOVÉ – ZAHRANIČNÍ Název fondu

Správce

Měna


Nejméně výkonné Bond Dollar A Bond Doll. Corpor. A Bond USA A

Erste-Sparinvest Erste-Sparinvest Erste-Sparinvest

EUR EUR EUR

-12,29 % -10,73 % -9,11 %

Nejvíce výkonné European High Yield Bond Fund – CL A1 F High Yld EUR A Acc European High Yield Bond Fund – CL B1

MFS International Ltd. Franklin Templeton Investfunds MFS International Ltd.

EUR EUR EUR

12,96 % 12,41 % 12,12 %

Pozn.: Data k 17. červnu 2004. Zdroj: Asociace pro kapitálový trh ČR

V OPF jste mohli za uplynulý rok prodělat maximálně 12 % a vydělat až 106 %.

RÁDCE

SOFTWARE

Organizovaný pořádek Zapomněli jste, kde máte kontakt na opraváře pračky? Nevíte, na kdy jste si domluvili návštěvu zubaře? Pak jste ještě neobjevili, jak si správně zorganizovat čas a úkoly. rogram Organizér byl zpočátku koncipován jako telefonní záznamník. Postupným vývojem se u něj vylepšil nejen vzhled. Nyní umí spravovat kontakty v adresáři, naplánovat různé úkoly v kalendáři, odesílat i přijímat e-maily, zapisovat poznámky v notesu a v neposlední řadě zvládá i výstup různých tiskových sestav. Velmi příjemné je zjištění, že software je šířen zdarma.

P

Modrý a zelený puntík Po nainstalování či rozbalení programu a následném spuštění se objeví pracovní prostředí. Rozměry okna, připomínající diář, se nedají upravovat. Jeho velikost je pevně daná a měla by ve většině případů postačovat (výjimku tvoří okno se čtenými e-maily, kde lze náhled zvětšit). Kromě sedmi dolních barevných záložek jsou v horní části ještě dva puntíky. Levým zeleným puntíkem se program minimalizuje do tzv. traye (prostor ikon u hodin v programové liště Windows), kde zůstává stále aktivní. Toho lze využít jed-

nak pro stálý okamžitý přístup k adresám nebo telefonním číslům, ale i pro nastavené časované odesílání e-mailů, kontrolování došlých e-mailů či upozornění zvukového alarmu na určitou hodinu a den. Modrý puntík vpravo nahoře slouží ke klasickému minimalizování do programové lišty.

Importér je v pohodě Všechny možnosti programu lze využívat teprve po nadefinování uživatelského profilu v záložce Profil. Kromě běžných údajů, jako je jméno, adresa, telefonní číslo, lze také přidělit heslo pro přístup. To je užitečné zejména v případě sdíleného užívání programu na jednom počítači. V adresáři lze kompletně pracovat s kontakty. Užitečnou funkcí je také možnost importu kontaktů z MS Outlook.

U každého kontaktu se zobrazí adresa, e-mail a internetová stránka. Ostatní informace uvidíte teprve po klepnutí na tlačítko Více

e-mailový klient – zprávy lze odesílat i přijímat. K nejrůznějším účelům pak můžete využít jednoduchý zápisník.• -jl

Plánované rodičovství Poměrně obsáhlým nástrojem v Organizéru je plánovací kalendář. Po otevření záložky se objeví týdenní kalendář podobný klasickým stolním. V režimu, kde vidíte celý týden, můžete kliknout na datum dne. Tím se podtrhne (upozornění na určité datum) a zobrazí se vykřičník. Dále lze vepisovat různé poznámky k jednotlivým dnům. Od verze 2.9 slouží Organizér rovněž jako

HODNOCENÍ

+ zdarma + grafické prostředí + funkce – nelze importovat z Outlook Expressu – chybí funkce Co udělat

Jaká máte práva v zaměstnání? Zaměstnanec se zaměstnavatelem „bojuje“ snad již od pradávna. Otrokářství i feudalismu však již dávno odzvonilo a každý zaměstnanec má svá práva, a to nejen v zaměstnání, ale i před uzavřením a po skončení pracovního poměru. Co by tedy měl každý z nás vědět? • • • • • • • • • • • • • • •

Kdo vůbec může být zaměstnán a jak je to upraveno Co lze v pracovní smlouvě dohodnout Co znamená zkušební doba a zda musí být ve smlouvě uvedena Jaké povinnosti plynou z pracovního poměru Zda a kdy může být zaměstnanec převeden na jinou práci Jakými způsoby lze ukončit pracovní poměr Jaké jsou výpovědní doby Kdy je zaměstnavatel povinen pomoci s obstaráním zaměstnání Kdy platí zákaz výpovědi Co je obsahem práce přesčas Zda je možno konat souběžně se zaměstnáním jinou výdělečnou činnost Jak jsou stanoveny délky pracovní doby a přestávky v práci Jak je to s nárokem na dovolenou Jak je formulována odpovědnost zaměstnance za škodu Zda může být rozvázán pracovní poměr s těhotnou ženou

Nejdůležitější informace týkající se vašich práv v zaměstnání získáte v srpnové knihovničce Osobních financí.

Vychází 12. srpna 2004 osobní finance 07/2004

37

TIPY A TRIKY

RÁDCE

1 Dvě auta na odpis

?

Mohu jako soukromý podnikatel daňově odpisovat i dva automobily?

Často se v praxi stává, že podnikatelé mají ve svém obchodním majetku zařazeny dva osobní automobily, které i sami používají, a hledají v zákoně oporu, aby mohli oba automobily odpisovat. Podle mého názoru je základní podmínka pro to, aby odpisy mohly být prováděny, obsažená v § 26 odst. 5 zákona o daních z příjmů, kde je uvedeno: Odpisováním se pro účely tohoto zákona rozumí zahrnování odpisů ze hmotného majetku evidovaného v majetku poplatníka, který se vztahuje k zajištění zdanitelného příjmu, do výdajů (nákladů) k za-

2 Ukradené autorádio

?

V roce 2001 jsme jako podnikatelé zakoupili auto a začali jej odepisovat. Součástí pořizovací ceny bylo i autorádio, které bylo ukradeno neznámým pachatelem. Auto je pojištěno a bude nám poskytnuta náhrada od pojišťovny. Jakým způsobem máme zahrnout odcizení autorádia do daňových výdajů a jak budeme dále odepisovat? Došlo-li k odcizení autorádia, jehož samostatná cena není známa, protože je součástí vstupní ceny příslušného automobilu, není možno do daňových výdajů uplatnit zůstatkovou cenu předmětného autorádia. Vstupní cena automobilu se tedy nezmění, budete i nadále odpisovat automobil z původní ceny. Náhrada od pojišťovny bude vaším zdanitelným příjmem.

Pokud by se však cena samotného autorádia zjistit dala, postupovali byste v souladu s účetními předpisy, které stanoví, že při vyřazení věci z jednotlivého majetku, aniž by se majetek znehodnotil nebo ztratil způsobilost užívání a vyřazená věc byla součástí majetku, se ocenění tohoto majetku sníží o pořizovací cenu vyřazené věci. Martina Matalová Finanční úřad


jištění tohoto příjmu. Z tohoto ustanovení plyne, že odpisy jsou výdaji (náklady) k zajištění zdanitelného příjmu. Aby mohlo k odpisování hmotného majetku dojít, tak tento majetek: • se musí vztahovat k zajištění zdanitelného příjmu. To znamená, že nelze odpisovat hmotný majetek, který se k zajištění zdanitelného příjmu nevztahuje a vztahuje se např. výhradně k osobní spotřebě poplatníka, • musí být evidován v majetku poplatníka. Při splnění stanovených podmínek může podnikatel odpisovat i dva osobní automobily. V praxi může jít např. o případy, kdy podnikatel používá jeden osobní automobil k běžným pracovním cestám a ten druhý, dražší, k pracovním cestám do zahraničí nebo na jiná významná obchodní jednání. Pokud by podnikatel používal k podnikání jeden osobní automobil nebo oba pouze částečně, musí odpisy krátit, protože v § 28 odst. 5 zákona je uvedeno, že při odpisování hmotného majetku, který je pouze zčásti používán k zajištění zdanitelného příjmu, se do výdajů k zajištění zdanitelného příjmu zahrnuje poměrná část odpisů. Miloš Hovorka daňový poradce

3 Výhodný prodej vozu

?

Koupil jsem si před deseti měsíci v zahraničí automobil, trošku jej vyspravil a nyní se mi naskýtá šance, že bych jej mohl prodat o 50 000 Kč dráž. Budu muset platit z tohoto zisku nějakou daň? Pokud automobil prodáte až za další dva měsíce, budete mít příjem z prodeje od daně osvobozen, jestliže automobil prodáváte jako soukromá osoba. Zákon o daních z příjmů totiž osvobozuje od daně příjem z prodeje osobního automobilu, pokud doba mezi nabytím a prodejem přesahuje dobu jednoho roku a automobil nebyl zahrnut v obchodním majetku prodávajícího.

4 Pronájem chaty

?

Pronajímáme s manželem v létě a v zimě turistům naši chatu. Můžeme si vybrat, kdo z nás příjem z pronájmu zdaní? Ano, příjmy z pronájmu nemovitostí nebo bytů plynoucí manželům ze společného jmění manželů se zdaňují (všechny) jen u jednoho z nich. Je tedy vaší věcí, jak se rozhodnete. Miloš Hovorka daňový poradce

POMŮŽETE A UŠETŘÍTE

5

Jestliže přispíváte na charitu, na vědu nebo na jinou veřejně prospěšnou věc, můžete si hodnotu daru (peněžního i nepeněžního) odečíst z daní. Hodnota za rok musí činit minimálně 1 000 Kč nebo alespoň 2 % ze základu daně (max. 10 %).

6 Mladí a studující

!

Pokud je vám méně než 26 let a chcete ušetřit na daních, přihlaste se na vysokou školu. Budete si moci ročně odečítat 11 400 Kč z daňového základu, tedy 950 Kč měsíčně. Máte-li již vysokou školu vystudovanou a je vám méně než 28 let, přihlaste se na doktorandské studium. Můžete si odečítat stejnou částku.

Miloš Hovorka daňový poradce

Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.

RÁDCE

TIPY A TRIKY

7 Příjmy z EU

11 Stavební spoření a sňatek

?

Pokud budu mít příjmy ze zaměstnání např. v Německu, musím podat i u nás daňové přiznání?

Z článku 23 (Vyloučení dvojího zdanění) smlouvy o zamezení dvojího zdanění uzavřené s Německem a § 38f našeho zákona o daních z příjmů vyplývá, že dvojí zdanění příjmu ze zaměstnání vykonávaného v Německu se vylučuje metodou vynětí příjmu s výhradou progrese. To znamená, že z celkového základu daně (zahrnujícího příjmy ze zaměstnání, z podnikání a další eventuální příjmy), sníženého o daňovou ztrátu, se vyjímají příjmy ze zaměstnání v Německu. Z ostatního příjmu poplatníka se vypočte daň se sazbou zjištěnou ze základu daně nesníženého o vyjmuté příjmy z Německa. Jinými slovy, pro výpočet sazby daně příjem ze zaměstnání v Německu do základu daně zahrnujeme, čímž dostaneme vyšší sazbu daně, než kdyby takový příjem nebyl dosažen. Ale až budeme v daňovém přiznání vypočítávat náš celkový základ daně, příjem z Německa tam nezahrneme. Snížený

DARUJTE KREV

8

Za jeden odběr krve si můžete z daní odečíst 2 000 Kč. Navíc máte ten den nárok na dovolenou.

základ daně (po odečtení odečitatelných položek) potom vynásobíme vypočtenou vyšší sazbou daně. Pokud budete mít ve zdaňovacím období pouze příjmy ze zaměstnání v zahraničí, které jsou podle § 38f našeho zákona vyjmuty ze zdanění, nejste daňové přiznání povinen logicky podat. Je to stanoveno také v § 38g odst. 2 našeho zákona o daních z příjmů. Jestliže však máte i jiné příjmy, jste daňové přiznání povinen podat a dvojí zdanění příjmu ze zaměstnání v Německu bude vyloučeno výše uvedeným způsobem. Nemusíte mít obavy, pokyny k vyplnění daňového přiznání jsou v tomto případě srozumitelné.

Ano, možné to je. Je však třeba, aby se manžel stal účastníkem smlouvy o úvěru. Stát se jím může např. formou přistoupení k dluhu nebo převzetí závazku podle občanského zákoníku.


10 Staré za nové

?

Jsem podnikatel vedoucí daňovou evidenci příjmů a výdajů, měl jsem automobil na finanční leasing a nyní jej chci prodat a koupit si auto nové. Jak to udělat, abych platil státu co nejméně? Protože vedete daňovou evidenci příjmů a výdajů, tak cokoli, co z vašeho obchodního majetku prodáte, vám zvyšuje příjem a tím i základ pro odvod daně, sociálního a zdravotního pojištění. Od daně z příjmů je v takovém případě prodej automobilu osvobozen až po pěti


letech od vyřazení z obchodního majetku. Pokud vám skončil finanční leasing automobilu a vy jste se rozhodl jej prodat a pořídit si auto nové, vyjměte před prodejem vozidlo ze svého obchodního majetku (na to máte plné právo). Příjem z prodeje tak nebude považován za součást vašich podnikatelských příjmů. Půjde o ostatní příjmy ve smyslu § 10 zákona a ty už do vyměřovacího základu pro placení sociálního a zdravotního pojištění nevstupují. Miloš Hovorka daňový poradce

12 Stavební spoření a hypotéka

9 Pronájem a odpisy nemovitosti

!

?

Jako fyzická osoba poskytuji pronájem svých nemovitostí na základě živnostenského listu. Protože jej poskytuji bez dalších služeb, chtěl bych živnostenský list zrušit a pronájem zdaňovat podle § 9 zákona o dani z příjmů. Můžu pokračovat v odepisování nemovitosti a odpisy uplatnit jako výdaje?

?

Ještě za svobodna jsem uzavřela smlouvu o úvěru ze stavebního spoření a pořídila si byt. Provdala jsem se a čekám s manželem dítě. Nebudu tak mít žádný příjem, od kterého bych si mohla odečíst zaplacené úroky ze stavebního spoření. Bude tak moci učinit manžel?

rovněž moci pokračovat v započatém způsobu odpisování pronajímaného majetku.

V případě, že ukončíte činnost podle § 7 zákona o daních z příjmů a nadále budete zdaňovat příjem z pronájmu podle § 9, budete

Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].

Martina Matalová Finanční úřad

Čerpáte-li úvěr ze stavebního spoření či hypotéku, můžete si z daní odečíst zaplacené úroky. Od základu daně lze odečíst částku, která se rovná úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období. Musí jít o úvěry na řešení bytové situace.


39

TIPY A TRIKY

RÁDCE

13 Zhodnocujte 15 Ojetý vůz svoji nemovitost a daně

?

Vybudoval jsem v hospodářské budově, zahrnuté do obchodního majetku, zděnou příčku, abych získal potřebný prostor. Výdaje spojené s bouráním stávající příčky, nákupem materiálu na stavbu nové příčky a samotnou výstavbou činily celkem 27 500 Kč. Můžu si výdaje uplatnit jako daňové? Z hlediska daně z příjmů se výstavba zděné příčky považuje za technické zhodnocení budovy zahrnuté v obchodním majetku podnikatele, a to v souladu s § 33 zákona o daních z příjmů. Vzhledem ke skutečnosti, že výdaje spojené

s tímto technickým zhodnocením nepřesáhly zákonem stanovený limit 40 000 Kč, můžete uplatnit příslušné výdaje v částce 27 500 Kč jako provozní, daňově uznatelné výdaje. Další možností je, že o předmětné výdaje zvýšíte vstupní (zůstatkovou) cenu budovy a do daňových výdajů tyto výdaje zahrnete prostřednictvím odpisů ze zvýšené vstupní (zůstatkové) ceny. Záleží zcela na vás, pro jaký postup se rozhodnete.

?

Jsem podnikatel a budu si pro podnikání pořizovat ojetý automobil. Jak co nejvýhodněji uplatňovat daňové výdaje s ním spojené? Na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď, protože každý poplatník se bude muset při jejím zodpovězení zabývat svými konkrétními podmínkami. Při hledání odpovědi však uvažujte následovně. Pokud jste automobil pořídil za poměrně nízkou cenu a zahrnul byste jej do obchodního majetku, musíte počítat s tím, že daňové odpisy budou také poměrně nízké. Jestliže byste dokonce koupil tak výhodně, že vás bude auto poslouchat a nebudete mít ani vysoké výdaje na jeho opravy, záleží už jenom na počtu ujetých kilometrů, zda se vám vyplatí automobil do obchodního majetku zahrnout nebo ne. Jestliže byste si pořídil nějaké „slušné“ auto např. za 100 000 Kč a uplatnil zrychlené odpisování, mohl byste při jeho zahrnutí uplatnit jako daňový výdaj odpisy ve výši 25 000 Kč. Pokud by opravy a udržování

CHRAŇTE SVÉ PODNIKÁNÍ

16

Podnikáte-li, může vám být jako daňový výdaj uznána koupě střelné zbraně. Například pokud inkasujete platby v hotovosti a potřebujete zbraň k ochraně těchto tržeb.

Martina Matalová Finanční úřad

14 Zdanění bankovních úroků

?

Jako podnikatel (fyzická osoba) používám pro své podnikání bankovní účet, který mám vedený jako nepodnikatel, tzn. že mi bankovní úroky zdaňuje banka srážkovou daní. Jak mám účtovat úroky a jak postupovat s ohledem na zákon o dani z příjmů? Pokud podnikatel (fyzická osoba) používá pro podnikání soukromý bankovní účet, který slouží i pro platby nesouvisející s podnikatelskou činností, měl by připsané úroky


zdanit jako příjmy z kapitálového majetku podle § 8 zákona o daních z příjmů. Pokud peněžní ústav již tyto příjmy zdaňuje, budete postupovat následujícím způsobem. Do příjmů podle § 8 zahrnete příjmy v hrubé (tedy nezdaněné) výši a sraženou daň si započtěte na celkovou daňovou povinnost. Jestliže nelze sraženou daň nebo její část započíst na celkovou daňovou povinnost proto, že vám vznikla daňová povinnost ve výši nula nebo jste vykázal ztrátu anebo vaše celková daňová povinnost je nižší než daň sražená, vznikne vám přeplatek. Martina Matalová Finanční úřad

stály za celý rok 5 000 Kč, uplatnil byste např. jako daňový výdaj celkem 30 000 Kč. Abyste mohl uplatnit stejnou výši daňových výdajů při nezahrnutí automobilu do obchodního majetku, musel byste ujet asi 8 600 km za celý rok (8 600 × 3,50 Kč základní náhrady za ujetý km = 30 100 Kč). Ostatní výdaje – např. za pohonné hmoty – jsou u obou variant zhruba na stejné výši. Ve prospěch nezahrnutí také hovoří to, že pokud uskutečňujete s autem zahrnutým do obchodního majetku i soukromé jízdy, musíte poměrně odpisy, opravy a další související výdaje krátit a neuplatnit je v základu daně. Nízká cena, provozní spolehlivost zakoupeného automobilu, dostatečný počet kilometrů ujetých na pracovní cesty – to mohou být rozhodující kritéria pro vaše rozhodnutí o nezahrnutí automobilu do obchodního majetku. Důležité je také, že prodej takového automobilu máte podle § 4 odst. 1 písm. c) zákona o daních z příjmů osvobozen od daně z příjmů již tehdy, přesáhla-li doba mezi nabytím a prodejem dobu jednoho roku. Miloš Hovorka daňový poradce

17 Daňová ztráta

?

Jsem podnikatel vedoucí daňovou evidenci příjmů a výdajů, měl jsem automobil na finanční leasing a nyní jej chci prodat a koupit si auto nové. Jak to udělat, abych platil státu co nejméně? Zákon o daních z příjmů umožňuje uplatnit daňovou ztrátu jako odčitatelnou položku od základu daně v § 34 zákona. Ztrátu můžete uplatnit kdykoli v následujících sedmi obdobích po období, za které daňová ztráta vznikla. Lze ji uplatnit najednou nebo postupně, podle vašeho rozhodnutí. Martina Matalová Finanční úřad

Nechce se vám chodit do spořitelny nebo pojišťovny? Uzavřete smlouvu online – prodej.osobni-finance.com.

RÁDCE

TIPY A TRIKY

Zdražil leasing?

PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ

18

Pokud si platíte penzijní připojištění, můžete si z daní odečíst až 12 000 Kč. Je možné odečíst celkový úhrn příspěvků zaplacených na penzijní připojištění snížený o 6 000 Kč. Neplatí to u penzijního připojištění, které vám hradí zaměstnavatel.

Poplatky stavebních spořitelen

?

Tři dny před koncem minulého roku jsem si uzavřela smlouvu o stavebním spoření. Koncem února jsem dostala výpis, kde mně byl počítán poplatek za půl roku. Dá se to nějak reklamovat, nebo s tím něco dělat? Dále mně naskočily nějaké minusové peníze a k tomu byl připojen komentář, že nespořím. Není jedno, zda tam dám peníze v lednu nebo třeba v červenci? Většina stavebních spořitelen opravdu účtuje úhrady za vedení a správu účtu za každé, byť jen započaté období v plné výši. Tím může být čtvrtletí, pololetí nebo i celý rok. Stavební spořitelny účtují poplatky

?

Delší dobu mám v plánu si koupit na leasing nový osobní vůz. Bohužel jsem tak neučinil před vstupem České republiky do Evropské unie a teď si nejsem jist, jestli je nákup automobilu na leasing ještě výhodný?

vždy podle aktuálně platných sazebníků. Ve všeobecných obchodních podmínkách není nikde uvedeno, že by se ke smlouvě měl vztahovat pouze sazebník platný v okamžiku sjednání smlouvy. Pokud je klient s postupem banky (tedy i stavební spořitelny) nespokojen, musí se obrátit v první řadě na ni a s ní problém řešit. Spořitelna je mu povinna odpovědět. Banky poskytují klientům služby na smluvním základě a jsou také odpovědny za provádění bankovních obchodů a poskytování služeb. Dohled nad bankami provádí ČNB, podle informací z Ministerstva financí ČR však klient zřejmě neuspěje ani tam, protože uvedený problém nespadá do její kompetence. Sazebníky úhrad se mohou měnit nezávisle na právních normách i všeobecných obchodních podmínkách – což odpovídá praxi stavebních spořitelen. Pokud jde o „minusové“ peníze, po uzavření smlouvy je nutné co nejdříve uhradit stanovené poplatky. Pokud klient nezaplatí úhradu za uzavření smlouvy ve lhůtě stanovené spořitelnou, může to být i důvod k vypovězení smlouvy. Úhrady si spořitelna strhává automaticky z prvních plateb, které klient na účet zašle. Zřejmě jste tedy na účtu měla částku nižší, než je stanovená výše poplatků. Jana Jarošová analytička Fincentra

19 Životní pojištění

!

Jestliže si platíte životní pojištění, můžete si odečíst z daní až 12 000 Kč. Maximální částka 12 000 Kč platí, i pokud máte uzavřeno více smluv s pojišťovnami. Podmínkou je, že výplata pojistného je až v 60 letech a smlouva musí být sjednána alespoň na pět let.

V příštím čísle naleznete rozšířený počet stran Tipů a triků.

Obavy nejsou na místě. Změna zákona o dani z přidané hodnoty (DPH), která zavazuje ke zvýšení daňové sazby u finančních služeb z 5 % na 19 %, faktické zdražení leasingu nepřinesla. Růst ceny leasingu totiž kompenzuje pokles DPH z celé ceny vozu z 22 % na 19 % a znatelně levnější pojištění zprostředkované leasingovou společností. Sečteno a podtrženo, cena pořízení nového osobního automobilu je před novelou a po ní prakticky stejná. Pouze si budete muset zvyknout na jisté odlišnosti. Nově se setkáte například s inkasováním první navýšené splátky, která nahrazuje tradiční akontaci, která by po změně zákona už musela být zatěžována DPH. Změny doznají rovněž splátkové kalendáře. Pavel Holík obchodní ředitel společnosti D. S. Leasing

VÝDAJE NA PRACOVNU

20

Pokud máte v rodinném domě nebo bytě zřízenou pracovnu, která slouží k dosahování vašich zdanitelných podnikatelských příjmů, může vám být uznáno jako daňový výdaj její vybavení (nábytek, koberec, osvětlení apod.). A to buď prostřednictvím odpisů (u pořízení hmotného majetku), nebo rovnou celý výdaj při nákupu.


41

RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO

•

RÁDCE

TURISTICKÉ BOTY

Aby vám to lépe šlapalo

CO JE GORETEX?

Dříve jste si před túrou mohli v obchodě vybrat pouze mezi teniskami a klasickými pohorkami. Pokud se nehodláte věnovat pouze vysokohorské turistice a hledáte něco univerzálnějšího, kupte si tzv. trekkingové boty.

města se nehodí, protože mají příliš tvrdou a nepoddajnou podrážku. Nejkvalitnější a nejdražší jsou celokožené boty s gumovou obsázkou a goretexovou membránou.

ozhodnete-li se pro koupi trekkingových bot, není jejich pořízení jednoduchou záležitostí. Kromě toho, že se na vás ze všech stran hrnou boty různých výrobců, existuje také mnoho rozdílů v použitém materiálu, tvaru boty atd.

Trekkingová bota má několik základních částí. Podrážka musí zajišťovat co největší tření na různých podkladech a být odolná vůči oděru (kvalitní je např. značka Vibram). Další součástí boty je vložka, která je u dražších bot vyjímatelná. Kvalitní vložka nesmí studit a shrnovat se v botě, a také by se měla přizpůsobit chodidlům, tlumit tvrdé došlapy a tepelně izolovat. Měla by odvádět vlhkost z nohou a ponožek do další vrstvy, která ji vstřebává.

R

Kde chcete chodit? Hlavní rozdíl u trekkingových bot je dán druhem terénu, ve kterém se budete pohybovat, od čehož se odvíjí použitý materiál. Dále se rozlišují boty nízké a boty kotníkové.

CENOVÉ ROZDĚLENÍ Kategorie kůže + kordura kožené bez goretexové membrány

Cena 1 750 Kč–3 000 Kč

kůže + kordura s goretexovou membránou kožené s goretexovou membránou kožené s goretexovou membránou a gumovou obsádkou

3 200 Kč–3 800 Kč

okolo 3 000 Kč

4 000 Kč–5 500 Kč nad 5 000 Kč Zdroj: Osobní finance

Nízké boty se vyrábí v kombinaci materiálu kordura (druh textilního materiálu) a kůže. Pokud je v botách goretexová membrána, která zajistí prodyšnost, jsou boty kvalitnější, a také dražší. Obuv je lehká a vhodná pro nenáročný terén, tj. na procházky do přírody, ale i do města. Vysoké kotníkové boty se vyrábí z kombinace kůže a kordury, celokožené a celokožené s gumovou obsázkou. Boty mohou být s goretexovou membránou nebo bez ní. Kotníkové boty se používají pro vysokohorskou turistiku, pro normální nošení do

Bota ve všech směrech

Goretex je roztažitelná, lehce tvarovatelná, prodyšná umělá hmota s vysokou chemickou odolností zabraňující pronikání větru a vody. Goretexová membrána je umístěna mezi svrchním materiálem a podšívkou. Póry ve struktuře tohoto materiálu jsou tak malé, že jimi kapka vody nepronikne ani pod vysokým tlakem. Zda je u obuvi goretex použit, zjistíte na první pohled, na boční straně boty většinou naleznete nášivku s nápisem Gore-Tex.

Měkká, nebo tvrdá? U trekkingových bot se rozlišuje několik stupňů tvrdosti podrážky – značí se od A do D. Boty s nejměkčí podrážkou označenou písmenem A jsou určeny pro pohyb ve městě, po silnici a po zpevněných cestách v nenáročném terénu. Boty s označením B jsou již do náročnějšího terénu a také na chození po horských cestách. Boty s označením C jsou určeny pro vysokohorskou turistiku, kde je kvalita cest rozdílná (sníh, bláto, voda). Boty s podrážkami typu D jsou nejtvrdší a jsou vhodné pro turistiku v extrémních podmínkách.

Vybírejte pečlivě Kromě materiálu a tvrdosti si při nákupu dávejte pozor i na další provedení boty. Na celé přední části boty (nárt) by neměly být žádné švy. Ostatní švy by měly působit pevným dojmem a měly by být minimálně dvojité až trojité. Žádný šev nesmí být prošit skrz celou botu, jelikož by jím teklo dovnitř. Dále se dívejte i na spojení s podrážkou. Nejlepší je lepený spoj, kde podrážka pokračuje nahoru a chrání ještě část svršku. Boty si vyzkoušejte, musíte se v nich cítit pohodlně. Horní okraj boty vás nesmí dřít do lýtek, trekkingová bota musí být o tro-

chu větší než normální bota (noha při dlouhém pochodu oteče). Před prsty byste měli mít trochu volného místa, zabráníte tak otlakům, puchýřům a omrzlinám. Vždy vyzkoušejte obě boty s vlastními ponožkami a projděte se v nich, třeba po schodech.

O boty se starejte Většina bot je z výroby již impregnována, ale impregnaci je nutné provádět i během používání. Textilní boty se impregnují přípravky se silikonem. Bota musí po nastříkání dobře proschnout. Dobré očištění a vysušení boty před impregnací je samozřejmostí. Pro kožené boty jsou nejvhodnější přípravky se včelím voskem. Pokud bota promokne, měli byste ji sušit pomalu, nesmí být u rozpálených kamen. Po vyschnutí pak botu naimpregnujte.• Ivana Jakubcová

JAKÉ TURISTICKÉ BOTY MŮŽET KOUPIT

Název Výrobce

Charcoal

Fury Gore-Tex

Sapporo GTX

Himalaya

Alaska

Nepal Top

Hi-Tec

The North Face

Lowa

La Sportiva

Han Wag

La Sportiva

1 750 Kč

2 850 Kč

3 990 Kč

4 590 Kč

5 990 Kč

7 920 Kč

Popis

obuv z kůže (semiš) a kordury

obuv z kůže (Nubuk) a kordury s goretexovou membránou

obuv z kůže (semiš) a kordury s goretexovou membránou

celokožená obuv s prošitou podrážkou

celokožená obuv s goretexovou membránou

celokožená obuv

Použití

vhodná pro pobyt v přírodě a do města

vhodná pro pobyt v přírodě a do města

vhodná pro středně těžký terén a pro aktivní pobyt v přírodě

vhodná pro vysokohorskou turistiku

pro lezení v hovhodná pro vysokohor- vhodná rách a vysokohorskou skou turistiku turistiku

Cena


RÁDCE

TAHÁK

Peníze zdarma S

PŘÍDAVEK NA DÍTĚ Nárok na přídavek na dítě vzniká v závislosti na příjmu rodiny. Testuje se čistý příjem za poslední rok. Výměra Zvýšená Základní Snížená

Rozhodný příjem rodiny 1) do 1,1 ŽMR 1,1–1,8 ŽMR 1,8–3,0 ŽMR

Výše dávky 2) 0,32× ŽMO 0,28× ŽMO 0,14× ŽMO

Problematiku státní sociální podpory upravuje zákon číslo 117/1995 Sb.

1) ŽMR – životní minimum rodiny, postup výpočtu naleznete na následující straně. 2) ŽMO – částka životního minima na osobní potřeby příslušné osoby. Zdroj: Osobní finance ve specifických případech bez ohledu na výši příjmu rodiny – rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek, dávky pěstounské péče, porodné a pohřebné. Mezi příjmy rozhodné pro nárok na dávky patří zejména příjmy ze závislé činnosti, příjmy z podnikání, dávky nemocenského a důchodového zabezpečení a podpora v nezaměstnanosti. Do rozhodného příjmu se započítávají čisté příjmy. Rodina může pobírat více dávek sociální podpory současně. Žádosti o poskytování dávek vyřizují úřady práce příslušné podle místa trvalého bydliště žadatele.

Na dítě nejvíc Přídavek na dítě je nejčastěji poskytovaná dávka. Podle odhadů ji pobírá 80–85 % všech nezaopatřených dětí v ČR. Má na ni nárok nezaopatřené dítě, pokud rozhodný

PŘÍJMOVĚ TESTOVANÉ DÁVKY Název dávky Sociální příplatek Příspěvek na bydlení

Testované období 1) čtvrtletí čtvrtletí

Rozhodný příjem 2) 1,6× ŽMR 1,6× ŽMR

1) Přiznání dávky závisí na výši příjmu rodiny v předchozím čtvrtletí. 2) Dávka je určena pro rodiny, které měly za minulé čtvrtletí příjem nižší než 1,6násobek životního minima rodiny (ŽMR). Zdroj: Osobní finance

STÁTNÍ SOCIÁLNÍ PODPORA

ZÁKLADNÍ DÁVKY

Zkontrolujte, jestli nemáte nárok na některou sociální dávku. Přiznání některých z nich závisí na výši příjmu rodiny, u jiných se příjem netestuje. Například přídavek na dítě je přiznán osmdesáti procentům všech nezaopatřených dětí v ČR. tátní pokladna rozdává občanům osm základních dávek státní sociální podpory. Tři z nich jsou poskytovány v závislosti na příjmu rodiny – přídavek na dítě, sociální příplatek, příspěvek na bydlení. Dalších pět dávek je vypláceno

•

Existuje osm základních dávek státní sociální podpory. Většina příjmově testovaných dávek končí příjmem 1,6násobku životního minima rodiny. Výjimkou je přídavek na dítě, který končí až trojnásobkem.

příjem v rodině není vyšší než trojnásobek částky životního minima rodiny. Podle výše příjmu vám náleží přídavek na dítě ve zvýšené, základní nebo snížené výměře. Do dosažení zletilosti dítěte žádá o přídavek zákonný zástupce a dávka se vyplácí tomu, kdo má dítě v péči. Po dosažení zletilosti musí o dávku žádat samo dítě a příspěvek se vyplácí přímo jemu.

Sociální příplatek Je nárokem osoby pečující alespoň o jedno nezaopatřené dítě. Hranice příjmů v rodině v předchozím kalendářním čtvrtletí musí být nižší než 1,6násobek životního minima rodiny. Se zvyšujícím se příjmem rodiny se příplatek postupně snižuje. Na dávku vznikne nárok rodinám, které mají tak nízký příjem, že ani po započtení přídavků na dítě nedosáhne příjem 1,6násobku životního minima.

PŘÍJMOVĚ NETESTOVANÉ DÁVKY Výše dávky 1) Rodičovský příspěvek 1,54× ŽMO Zaopatřovací příspěvek 0,67× ŽMO 5,0× ŽMO Porodné 2) Pohřebné -

Výše dávky 3 573 Kč 1 555 Kč 8 450 Kč 5 000 Kč

1) ŽMO – částka životního minima na osobní potřeby příslušné osoby. 2) Více o porodném naleznete na straně 29. Zdroj: Osobní finance

Příspěvek na bydlení je vyplácen rodinám, jejichž čistý příjem nedosahuje 1,6násobku životního minima

Rodičovský příspěvek Má na něj nárok rodič, jestliže po celý kalendářní měsíc osobně celodenně pečuje o dítě do čtyř let věku nebo do sedmi let, je-li dítě dlouhodobě zdravotně postižené. Při poskytování dávky se nesleduje příjem rodiny. Od prvního května 2004 činí rodičovský příspěvek 1,54násobku částky životního minima na výživu a ostatní osobní potřeby rodiče, což je 3 573 Kč měsíčně.

Porodné Je dávka, kterou se matce jednorázově přispívá na náklady související s narozením dítěte. Při poskytování dávky se nezkoumá příjem rodiny.

Příspěvek na bydlení

Pohřebné

Nárok na něj má vlastník nebo nájemce bytu, který je v bytě hlášen k trvalému pobytu, jestliže příjem v rodině byl v uplynulém kalendářním čtvrtletí nižší než 1,6násobek životního minima rodiny. Poskytuje se bez ohledu na to, v jakém bytě oprávněná osoba bydlí, zda jde o byt obecní, družstevní, v soukromém vlastnictví anebo o byt ve vlastním domě a jaké jsou skutečné náklady na bydlení. Podmínkou je, že musí být zaplaceno nájemné a ostatní platby spojené s užíváním bytu, případně daň z nemovitosti.

Má na něj nárok osoba, která vypravila pohřeb a měla ke dni úmrtí trvalý pobyt na území ČR, nebo byl-li pohřeb vypraven v ČR. Příjem rodiny se netestuje. Výše je stanovena pevnou částkou 5 000 Kč.

Příspěvek na dopravu Od prvního července 2004 je příspěvek na dopravu zrušen. Od září 2004 budou zavedeny slevy na žákovském jízdném v autobusové a železniční dopravě.

Dávky pěstounské péče Patří sem příspěvek na úhradu potřeb dítěte (2× životního minima na osobní potřeby dítěte), odměna pěstouna (0,5× životního minima na osobní potřeby pěstouna za každé svěřené dítě), příspěvek při převzetí dítěte (4× životního minima na osobní potřeby dítěte) a příspěvek na nákup automobilu pěstounovi, který má v péči nejméně čtyři děti.•

Mezi nejčastěji vyplácené sociální dávky patří přídavek na dítě, rodičovský příspěvek a příspěvek na bydlení.

-jb


43

•

RÁDCE

STÁTNÍ SOCIÁLNÍ PODPORA

Nadpis Málo2známé Perex 2

dávky

Existuje velké množství sociálních dávek pro staré, nemohoucí a zdravotně postižené občany. Celý systém je ale nepřehledný, potřební se o možnosti požádat o peněžní příspěvek často vůbec nedozví. edle osmi základních dávek státní sociální podpory (viz předchozí stránka) existuje nespočet málo známých dávek. Podmínky pro využití dobře známých základních dávek splní především lidé s nízkým příjmem a zároveň vychovávající nezaopatřené děti. Podmínky pro využití málo známých vedlejších dávek splní především lidé staří nebo zdravotně postižení.

V

kde se dají získat podrobné informace. Právně je problematika péče o zdravotně postižené občany a staré občany upravena vyhláškou č. 182/1991 Sb. Informačním zdrojem o možnostech sociálních dávek, které souvisejí s nemohoucností v důsledku vysokého věku nebo zdravotního postižení, by měli být lékaři. Ti přicházejí do styku s potřebnými nejčastěji. Jejich přístup je ale různý, někteří na možnosti peněžních příspěvků pacienty upozorňují, jiní ne. Uvedeme několik dávek upravených vyhláškou, výčet není zdaleka úplný.

Provoz telefonu

Výše příspěvku na zvýšené životní náklady je až 200 Kč měsíčně. Pobírají ho občané, kteří používají trvale ortopedické, kompenzační nebo jiné pomůcky, například francouzské hole či sluchadla

Užitečnou dávkou je pro mnoho starých občanů příspěvek na provoz telefonní účastnické stanice. Je poskytován občanům starším sedmdesáti let, kteří žijí osaměle. V tomto věku je již mezi lidmi velké procento vdov a vdovců, takže nárok na dávku splňuje poměrně hodně lidí vyššího věku. Provoz telefonu stát uhradí do výše plné úhrady základní měsíční sazby za používání telefonní stanice – v současnosti 190 Kč.

JAK SPOČÍTAT ŽIVOTNÍ MINIMUM A) Zjistěte částku na jednotlivce

Neví o tom Problém mnoha sociálních dávek je v tom, že lidé, kterým by mohly pomoci, se o jejich existenci vůbec nedozví. Jedná se především o staré a málo pohyblivé lidi. Navíc, i když se k nim informace o možných sociálních dávkách donese (většinou od vrstevníků v sousedství), nemají už energii k jejich vyřízení na obecním úřadě a bez cizí pomoci (většinou příbuzných) se k dávkám nedostanou.

Nepřehledné Z důvodu velkého množství dávek a příspěvků a z důvodu jejich nepřehlednosti doporučují oslovení úředníci sociálních odborů obecních úřadů informovat se osobně. V praxi to pro osoby vysokého věku nebo osoby se zdravotním postižením znamená vyslat člověka obeznámeného s rodinnou, zdravotní a finanční situací případného žadatele o sociální dávku na sociální odbor obecního (městského) úřadu pro informace.

Lékaři nemluví Existují také různá poradenská centra pro postižené občany nebo kluby důchodců,


Každý člen rodiny má nárok na měsíční částku potřebnou k zajištění výživy a osobních potřeb jednotlivce. Výše částky je odstupňovaná podle věku. Dítě do 6 let Dítě ve věku 6–10 let Dítě ve věku 10–15 let Dítě ve věku 15–26 let Dospělý

1 690 Kč 1 890 Kč 2 230 Kč 2 450 Kč 2 320 Kč

B) Zjistěte částku na domácnost Každá rodina má nárok na měsíční částku potřebnou k zajištění nákladů na společnou domácnost. Výše částky je odstupňovaná podle počtu členů v domácnosti. Pro jednotlivce Pro dvoučlennou rodinu Pro tří- nebo čtyřčlennou rodinu Pro pěti- a vícečlennou rodinu

1 780 Kč 2 320 Kč 2 880 Kč 3 230 Kč

C) Sečtěte částky Příklad: Čtyřčlenná rodina – muž, žena, syn, (19 let), dcera (14 let). Dcera 1 × 2 230 Kč Syn 1 × 2 450 Kč Muž, žena 2 × 2 230 Kč Čtyřčlenná domácnost 1 × 2 880 Kč Celkem 12 200 Kč Zdroj: Osobní finance

NEZNÁMÉ MOŽNOSTI Podmínky pro příspěvek na telefon, naslouchadlo či berle splňuje velká část lidí vysokého věku. Mnoho z nich to ale neví nebo už nemají energii na vyřizování po úřadech.

Nárok na tuto dávku splňují vedle starých lidí také osoby těžce zdravotně postižené.

Zřízení telefonu Příspěvek na zřízení telefonní stanice se poskytuje sociálně potřebným zdravotně postiženým občanům nebo poživatelům zvýšení důchodu pro bezmocnost, a to ve výši 1 000 Kč.

Zvýšené životní náklady Výše příspěvku na zvýšené životní náklady je až 200 Kč měsíčně. Pobírají ho občané, kteří trvale používají ortopedické, kompenzační nebo jiné pomůcky, například francouzské hole či sluchadla.

Jednorázové dávky Jednorázové peněžité dávky se poskytují na úhradu mimořádných nutných nákladů, které nemohou zdravotně postižení nebo staří občané uhradit ze svých běžných příjmů, například koupě ledničky. Mezi jednorázové věcné dávky patří zabezpečení namáhavějších pracovních úkonů nutných k provozu a údržbě domácnosti, například úklid.

Zdravotní pomůcky Jednorázové příspěvky na opatření zvláštních pomůcek jsou určeny občanům zdravotně postiženým. Neposkytují se, pokud pomůcky plně hradí zdravotní pojišťovna. Jde o pomůcky, které například kompenzují ztrátu sluchu nebo umožňují samostatný pohyb. Žadatel se musí písemně zavázat, že vrátí příspěvek nebo jeho poměrnou část, pokud přestane být vlastníkem zvláštní pomůcky před uplynutím pěti let ode dne vyplacení příspěvku nebo pokud do šesti měsíců nepoužije příspěvek na opatření zvláštní pomůcky.

Provoz vozidla Příspěvek na provoz motorového vozidla se poskytuje na období kalendářního roku držiteli motorového vozidla, který je sám těžce zdravotně postižen nebo přepravuje těžce zdravotně postiženou blízkou osobu. Výše příspěvku je 5 624 Kč nebo 9 124 Kč podle druhu zdravotního postižení.

Příspěvek na dopravu Příspěvek na individuální dopravu je určen těžce postiženému občanu, který nevlastní motorové vozidlo. Poskytuje se ve výši 6 000 Kč za kalendářní rok.• -jb

Starým a osamělým lidem hradí stát provoz telefonu, v současnosti 190 Kč měsíčně.

Právně je problematika péče o zdravotně postižené občany a staré občany upravena vyhláškou č. 182/1991 Sb.

TAHÁK

RÁDCE

OBRANA SPOTŘEBITELE

Dobrou chuť s paragrafy Napadlo vás někdy při konzumaci některé z delikates vaší oblíbené restaurace, že máte s restaurací uzavřenou kupní smlouvu a že jste se – vědomě či nevědomě – prostě ocitli v právním vztahu se všemi důsledky? edíte v restauraci. Už jste si vybrali, přichází číšník a vy mu sdělíte, co chcete jíst. Okamžikem převzetí objednávky jsou host i restaurace objednávkou vázáni.

S

V některých restauracích je u jídel na objednávku uvedena doba, která je závazná a stává se součástí smluvního ujednání se zákazníkem.

Raději dřív Restaurace musí objednané jídlo a nápoje předat bez zbytečného odkladu (v případě lhůtě hotových pokrmů), respektive ve přiměřené okolnostem (v případě jídel a nápojů na objednávku). Pokud není doba dodržena, máte právo podle § 613 Občanského zákoníku od smlouvy odstoupit a objednávku zrušit. Restaurace vám v takovém případě nemůže za zrušení objednávky účtovat žádné storno poplatky. Nemáte ovšem právo měnit objednávku po předání obsluze. Můžete se samozřejmě s obsluhujícím personálem na změně domluvit, ale v tom případě může restaurace účtovat poplatek, případně se změna objednávky projeví na délce přípravy a podobně. Restaurace mimochodem nemá právo odmítnout objednávku piva s poukazem na to, že se podává pouze k jídlu.

Tohle jíst nebudu Podle občanského zákoníku (§ 616) je prodávající (restaurace) povinen prodávat výrobky ve správné hmotnosti, míře nebo množství a umožnit vám jejich překontrolování. To je skutečnost, kterou rozhodně překontrolovat lze. Méně jednoznačné jsou případy, kdy restaurace sice formálně splní váš požadavek, avšak ve skutečnosti se zachová v rozporu se zvyklostmi. Typickým příkladem je servírování pokrmů hostům u jednoho stolu v nestejnou dobu či servírování hlavního jídla před

polévkou. Reklamovat je třeba bez odkladu a můžete být nespokojeni také s tím, že vám přinesli něco jiného, než jste objednali, že je jídlo studené, nedopečené, nedovařené atd. Není-li možná oprava (ohřátí, dopečení), požadujte slevu nebo můžete od smlouvy odstoupit.

Poplatek za WC?

•

PRÁVA V RESTAURACI

SPROPITNÉ NENÍ POVINNOST V restauracích je obvyklé zaplatit kromě účtované ceny také tzv. spropitné. Jeho placení pochopitelně není právní povinností. Otázkou zůstává, jak se zachovat v případě, že by cena již spropitné zahrnovala. Tím by totiž došlo k porušení právních předpisů o cenách, mimo jiné tím, že by nebylo zřejmé, jakou část ceny spropitné vlastně tvoří. Pro zajímavost – spropitné bylo bráno na milost i v dobách socialistického režimu. Tehdy dokonce Nejvyšší soud ČSSR (26. ledna 1988) judikoval, že spropitné není formou úplatkářství, a proto musí být tolerováno.

Zákon jednoznačně stanoví, že jakákoli restaurace s více než deseti místy k sezení musí mít toaletu. Zařízení musí být oddělené pro ženy i muže s předsíní vybavenou umyvadlem s tekoucí pitnou teplou a studenou vodou. Otázkou zůstává, zda provozovatel může za použití toalety účtovat poplatek. Z kontextu právních předpisů lze dovodit, že použití toalet je součástí služeb poskytovaných restaurací. Pokud by totiž provozovatel restaurace za použití záchodů vybíral samostatný poplatek, provozoval by samostatnou podnikatelskou činnost oddělenou od provozování restaurace a musel by k ní mít samostatné živnostenské oprávnění. Jinak by se dopouštěl neoprávněného podnikání! Obdobně platí, že restaurace není oprávněna vybírat samostatný poplatek za použití toalet ani od osob, které nejsou jejími hosty. I v tomto případě by totiž šlo o delikt neoprávněného podnikání.

Zaručeně ručíte! Odcházíte z restaurace a u věšáku zjistíte, že jste bez kabátu. Číšník se ohání poukazem na nápis, že za odložené věci se

neručí, což ale není pravda. Majitel se ze svých zákonných povinností nemůže nápisem vyvázat! Podle § 433 odst. 2 Občanského zákoníku (OZ) restaurace ručí za škodu na věcech, které hosté odložili na místě k tomu určenému nebo na místě, kam se obvykle odkládají. Znamená to, že restaurace odpovídá za škodu na těchto věcech bez ohledu na to, kdo ji hostovi způsobí. Míra odpovědnosti za odložené věci je omezena pouze pro případ klenotů, peněz a jiných cenností (§ 434 OZ). Cennostmi je možné rozumět mimořádně drahé šaty, kožichy, mimořádně drahou elektroniku apod. Za cennosti, klenoty a peníze tedy restaurace odpovídá jen do hodnoty 5 000 Kč. Za ostatní předměty, i když hodnotu 5 000 Kč přesahují, však restaurace odpovídá v plné výši.• Sdružení obrany spotřebitelů ČR

SPOTŘEBITELSKÉ OTAZNÍKY

Deset dní a konec

?

V restauraci nám byly poškozeny bundy, stalo se to během produkce pořádané restaurací. Jednalo se o deset dní staré bundy, nyní nepoužitelné. Máme právo žádat majitele restaurace o náhradu škody (a v jaké výši)? Pro upřesnění dodávám, že jsme si nechali vystavit potvrzení o utrpěné škodě a bundy byly odloženy na místě k tomu určenému. V tomto případě musí být právo na náhradu škody uplatněno u provozovatele bez zbytečného odkladu. Pokud jste takto škodu uplatnili (potvrzení o vzniklé škodě by mělo být dostačující), a to nejpozději do patnáctého dne po dni, kdy jste se o škodě dozvěděli, můžete trvat na náhradě vzniklé škody. Její výše by měla být odvozena od pořizovací hodnoty bund, a rozsahu

vzniklé škody. Pokud se jednalo o nové bundy a byly zničené, bylo by zřejmě možné žádat jejich plnou hodnotu (kterou jste pravděpodobně schopni doložit paragonem). Pokud se na výši škody nedohodnete s provozovatelem, můžete se obrátit na soudního znalce. Nebude-li restaurace jeho hodnocení akceptovat, nezbude vám nic jiného než se soudit.

Pozdě na objednávku

?

Dobrý den, navštívila jsem restauraci, která má zavírací dobu 22.00 hodin. Obsluhující číšník mi již ve 21.20 odmítl objednat jídlo s tím, že je kuchyně zavřená. Následně ve 21.30 přišel s výzvou, abychom uhradili naši útratu. Jakékoliv další objednávání nápojů odmítl a prohlásil, že za půl hodiny zavírá a má hodně práce. Existuje

Restaurace má prakticky jedinou možnost, jak legálně omezit přístup na toalety – půjčováním klíče.

nějaká možnost, jak obsluhujícího číšníka, kromě stížnosti u provozovatele restaurace, potrestat, případně místo, kde si na jeho postup stěžovat? Doporučujeme se obrátit s tímto podnětem na místně příslušný živnostenský úřad. Každá provozovna by měla být označena otevíracími hodinami a příslušná omezení provozu by tam měla být uvedena. Dotazy lze poradcům Sdružení obrany spotřebitelů ČR předat prostřednictvím online poradny na www.spotrebitele.info. Operativně lze poradce kontaktovat každý pracovní den mezi 8.00–17.00 hod. rovněž prostřednictvím poradenské linky SOS po telefonu – 900 969 091 – hovor za dotovanou cenu 7 Kč/min.


45

RUBRIKA

•

ČLÁNEK

DOZVÍTE SE • kdy se začít připravovat na svatbu • kolik za všechno zaplatíte • na čem lze ušetřit

Jen pro ten dnešní den Jak se připravit na svatbu

Pavel Šeb ela

Tak už je to tady. Rozhodli jste se spojit váš dosud neformální partnerský vztah poutem pevnějším a uzavřít sňatek. Z tváří vašich blízkých vyzařuje dojetí, občas ukápne slza. Převážně jde o vyjádření pocitů štěstí, ale občas se vyskytnou i obavy, kolik je se svatbou starostí a kde na to vzít peníze. Přečtěte si rady, jak usnadnit svatební přípravy. vatební obřad patří k nejstarším tradicím v dějinách lidstva. Navzdory neustálému vývoji společnosti si jednotlivé kultury udržují své typické zvyky a rituály. Moderní civilizace však změnila význam svatby. Původní motiv spočívající v zachování rodu a materiálním zajištění potomků byl převálcován láskou. Dříve rozhodovali o sňatku pouze rodiče a uzavírání manželství bylo výhradní záležitostí církve. V dnešní době rozhodují mladí lidé o svatbě sami a svobodně a nabízí se jim také možnost mimocírkevního, občanského sňatku. Mnohem větší výběr je také v samotné podobě svatby.

S

Kostel, nebo úřad? Úspěch každé akce spočívá v dobré přípravě. Svatba není výjimkou. Pokud se chcete vyhnout různým zmatkům ve svatební den, měli byste začít se zařizováním několik měsíců předem. První velké rozhodnutí, při kterém mohou vzplanout emoce, je volba formy obřadu. Vyvstává otázka, zda svůj slib vyřknout „před Bohem“ nebo před starostou obce. Pokud se rozhodnete pro církevní sňatek, počítejte s tím, že vám přípravy zaberou více času. Jednou z podmínek svatby v katolickém kostele jsou totiž přípravná setkání s farářem,


JAK NA LEVNOU SVATBU

1 Nechte se oddat na úřadě nebo v kostele v místě vašeho trvalého bydliště.

2 Svatební šaty si půjčte od kamarádky nebo si upravte šaty po matce. Nemusíte mít ani speciální svatební šaty, stačí běžné slušné oblečení.

3 Snubní prsteny nejsou podmínkou uzavření právoplatného manželství.

4 Ke svatbě sice patří květiny, ale nemusíte je kupovat. Dříve se na venkově sbíraly luční květy a vy můžete obnovit tradici.

5 K uzavření manželství stačí čtyři lidé. Novomanželé a dva svědci. Nemusíte pořádat honosný sňatek.

6 Pokud trváte na oslavě svatby alespoň se svými rodiči, uspořádejte ji doma. S dorty, cukrovím a svatebním pečivem vám jistě pomohou babičky a rodiče.

7 Hudební zábavu obstarají i reprodukované skladby z CD. 8 Upřednostněte praktické svatební dary. Může jím být také vybrání peněz na zaplacení svatební hostiny.

9 Svatební oznámení si vyrobte sami na počítači a rozešlete elektronickou poštou. Hosty pozvěte osobně.

10 Obřad si nechte zdokumentovat kamarádem či příbuzným. Profesionální fotograf jistě odvede lepší práci, ale stojí peníze.

Počet uzavřených manželství během prvního čtvrtletí letošního roku potvrdil dlouhodobější trend

ŽIVOT

TÉMA

KTERÁ CÍRKEV VÁS MŮŽE ODDAT Apoštolská církev Bratrská jednota baptistů Církev adventistů sedmého dne Církev bratrská Církev československá husitská Církev Ježíše Krista Svatých posledních dnů Církev řeckokatolická Církev římskokatolická Českobratrská církev evangelická Evangelická církev augsburského vyznání v České republice Evangelická církev metodistická Federace židovských obcí v České republice Jednota bratrská Křesťanské sbory Luterská evangelická církev a.v. v České republice Náboženská společnost českých unitářů Náboženská společnost Svědkové Jehovovi Novoapoštolská církev v České republice Pravoslavná církev v českých zemích Slezská církev evangelická augsburského vyznání Starokatolická církev v České republice

kterých bývá kolem deseti. Komplikace mohou nastat, pokud je jeden z dvojice příslušníkem jiné církve nebo bez vyznání. Pak musí oddávající farář buď zažádat biskupa své diecéze o zvláštní výsadu, nebo dotyčného přivést na jejich víru. Důležité ovšem je, aby zvolená církev měla od Ministerstva vnitra ČR povolení působit na našem území (viz Kdo vás může oddat). K církevnímu sňatku je nutné získat platné osvědčení k uzavření manželství od příslušného matričního úřadu. To nesmí být při předkládání oddávajícímu faráři starší než tři měsíce. Občanský sňatek má uvolněnější formu. Novomanželé si po konzultaci s příslušným matričním úřadem mohou zvolit místo oddání. Vedle obřadních síní v prostorách úřadu se stává velice populární svatba na zámku. Oddává se ovšem i ve volné přírodě nebo přímo v domě rodiny jednoho z novomanželů. Za takové netradiční pojetí si úřady účtují poplatek kolem jednoho tisíce korun. Dohodnout si můžete také hudbu. Obvykle se hrají a zpívají osvědčené skladby, ale na požádání mohou muzikanti nacvičit i vámi vybranou píseň nebo si můžete pustit skladbu z CD.

Nikdo na vás nepočká! Jestliže máte jasno, kde se budete brát, nezapomeňte si včas rezervovat termín. Dříve se svatby konaly ve všední dny, dnes je hlavním oddávacím dnem na úřadech sobota, popřípadě pátek. Na radnicích se vypisují termíny minimálně tři měsíce předem a na

zámcích i s půlročním předstihem. Rozhodně tuto starost nenechávejte na poslední chvíli, za svatbu mimo termín byste zbytečně platili o tisícikorunu více. Církevní sňatek je možné uzavřít prakticky kdykoli mimo adventní a postní období. Pro většinu lidí je nedílnou součástí svatby hostina. Jedná se o organizačně nejsložitější část celého svatebního dne. Veškeré plány vycházejí z vašich představ o její velikosti a podobě. Pokud si přejete velkou oslavu s mnoha hosty, zabere vám hledání vhodných prostor asi více času než u svatby menší, kterou lze uspořádat ve většině restaurací. S výběrem můžete začít i rok dopředu. Rozumné je pár restaurací osobně otestovat; zajít na večeři, prohlédnout si prostory a okolí, sledovat obsluhu a samozřejmě se dívat i na ceny. Jednotlivé provozovny obvykle nabízejí pronájem svých místností zdarma a platí se pouze útrata. Navíc je možné se dohodnout na vlastní dodávce vína nebo jiných surovin. Pokud máte v úmyslu pozvat hudební kapelu, pamatujte na dostatečný prostor pro muzikanty a pro taneční zábavu.

• KOLIK STOJÍ SVATBA

či množství, a bez čeho se zcela obejdete. Pro lepší orientaci v cenách jednotlivých položek vám poslouží tabulka Průměrné svatební výdaje.

Vše pod jednou střechou Na služby svatebčanům se specializují svatební salony. Některé z nich dokáží připravit svatbu od A do Z. Kromě půjčování nebo prodeje šatů, vázání svatebních kytic, vyhotovení svatebních oznámení a široké nabídky snubních prstenů jsou schopny zařídit i veškeré formality týkající se obřadu, včetně rezervace místa a termínu, a postarat se o hladký průběh oslavy. Pokud nemáte čas a chuť zařizovat svatbu sami a jste ochotni za pohodlí připlatit (agentury si zpravidla účtují provizi ve výši 15–20 % z celkových nákladů), stačí do některé agentury zajít a sdělit své požadavky a představy, podle nichž vám agentura vypracuje nabídku. I v této oblasti podnikání existuje konkurence, a je tedy rozumné nechat si udělat nabídky od více salonů. Ceny se mohou významně lišit. Počítejte

Svatební rozpočet V další fázi příprav přicházejí na řadu finance. Dávno jsou pryč časy, kdy většinu nákladů hradili rodiče nevěsty. V moderní společnosti se uplatňuje systém „půl na půl“. O náklady se rovnoměrně dělí obě rodiny a podle možností i novomanželé. Setkání všech dostatečně dlouhou dobu dopředu a vyjasnění si, kdo co bude později platit, popřípadě kolik si může dovolit přispět, pomůže předejít nepříjemnostem při samotné úhradě. Řeč by měla přijít také na celkovou částku, kterou chcete do svého velkého dne investovat. Sestavte si proto předběžný rozpočet výdajů. Z něj budete vycházet při rozhodování, co si pořídit, v jaké kvalitě

CO MUSÍTE DOLOŽIT • písemná žádost obou snoubenců • rodný list • doklad o státním občanství, trvalém pobytu a rodinném stavu (občanský průkaz nebo cestovní pas) • vdovec nebo vdova předkládá úmrtní list svého předchozího manžela • rozvedení předkládají soudní rozhodnutí o rozvodu • osoby nezletilé nebo stižené duševní poruchou předkládají povolení soudu k uzavření manželství

CÍRKEVNÍ, NEBO OBČANSKÝ SŇATEK? Církevní sňatek

Občanský sňatek

Má větší vážnost, manželství je doživotním slibem.

Dává snoubencům větší volnost při rozhodování o jeho podobě.

Novomanželé absolvují několik předmanželských sezení s farářem.

Novomanželé činí prohlášení před starostou nebo členem zastupitelstva příslušného obecního úřadu za účasti matrikáře.

Snoubenci musí před sňatkem předložit osvědčení k uzavření platného manželství vydávané příslušným matričním úřadem. Osvědčení nesmí být starší 3 měsíců.

Novomanželé se společně se svědky podepisují do matriční knihy.

Alespoň jeden z dvojice musí být příslušníkem zvolené církve. Ta musí být registrována Ministerstem vnitra ČR.

Je zapotřebí účast dvou svědků.

Obřad se koná v místě určeném církevními předpisy. Je zapotřebí účast dvou svědků.

poklesu sňatečnosti, bylo uzavřeno o sedmsetpadesát sňatků méně než před rokem.


47

• KOLIK STOJÍ SVATBA

ŽIVOT

POSTUP SVATEBNÍCH PŘÍPRAV

1. fáze (6–12 měsíců předem)

dohodnout se na formě obřadu (církevní nebo občanský) začít s výběrem termínu a místa konání obřadu sestavit seznam svatebních hostů začít s výběrem místa konání svatební hostiny dohodnout, kdo co bude platit a jaké jsou vaše finanční možnosti

2. fáze (3–6 měsíců předem)

rezervovat termín a místo konání obřadu a hostiny zajistit svědky domluvit fotografa, popřípadě kameramana vybrat hudební doprovod

3. fáze (2–3 měsíce předem)

objednat zhotovení svatebních oznámení vybrat svatební šaty a doplňky vybrat snubní prsteny sestavit seznam svatebních darů

4. fáze (3–6 týdnů předem)

objednat svatební kytici a květinovou výzdobu objednat svatební dort a svatební pečivo rozeslat svatební oznámení a pozvánky (blízké pozvat osobně) zajistit ubytování pro hosty, popř. jejich rozvoz domů sestavit jídelní lístek

finální fáze (poslední dny před svatbou)

poslední zkouška svatebních šatů vyzvednout snubní prsteny vyzvednout svatební dort a pečivo definitivně upřesnit počet hostů na hostinu podrobně naplánovat průběh svatebního dne

svůj první kontakt s odborníkem uskutečněte klidně s čtvrtletním předstihem. Stejně brzy je dobré vybrat svatební oznámení a text, kterým dáte svým blízkým o vašem sňatku vědět. Cena za zakázkovou výrobu tištěných oznámení se průměrně pohybuje mezi 10–60 Kč za kus. V obchodech jsou k dostání i v předtištěné podobě, ale zhotovit si je můžete také sami na počítači a rozeslat buď elektronicky nebo klasicky poštou. Ušetříte tím nějakou korunu a budete mít svatební oznámení přesně podle svých představ. Do oznámení, která jsou určena hostům vaší oslavy, se vkládá

také s tím, že práce se zařizováním zabere agenturám nějaký čas, a proto je oslovte alespoň tři měsíce před svatbou.

Čtvrtletní přípravy Pro nevěstu obvykle znamená největší problém výběr svatebních šatů. V některých rodinách se ctí tradice vdávat se v šatech své matky, problém je tedy vyřešen pouze případnou úpravou šatů. Největší zájem je ovšem o moderní svatební šaty. Ať už máte v úmyslu si je koupit, nechat ušít, nebo pouze vypůjčit, navštivte specialisty. Ve svatebních salonech mají široký výběr nejrůznějších střihů a barev a navíc vybaví nevěstu nezbytnými doplňky. Poradí vám také, jaký oblek zvolit pro ženicha a jaký styl šatů bude slušet případným družičkám. Připravte se na to, že budete absolvovat několik zkoušek, proto

PRŮMĚRNÉ SVATEBNÍ VÝDAJE Svatební obřad - místně příslušný úřad - jiné místo než příslušný úřad - zámek Svatební šaty - vypůjčení - nevěsta - ženich Snubní prsteny – zlaté Kytice, květinová výzdoba Dorty, cukroví Tištěné oznámení Svatební hostina Fotografie z obřadu Hudba - sólový muzikant - kapela

0 Kč 1 000 Kč 2 000–5 000 Kč 2 000–10 000 Kč 500–2 000 Kč 3 000–10 000 Kč 1 000–5 000 Kč 50–200 Kč/os. 10–60 Kč/ks 300–1 000 Kč/os. 1 500–4 000 Kč 2 000–3 000 Kč 5 000–10 000 Kč Zdroj: Osobní finance


Zlatá tradice Každý sňatek se zpravidla uzavírá slavnostním navléknutím snubních prstenů, jako symbolů spojení a potvrzení slibů. Snubní prsteny najdete téměř v každém zlatnictví, ale ne všechny lze upravit přesně na vaši míru. Proto je vhodnější nechat si vyrobit prsteny na zakázku. Nepřijde vás to o nic dráž a budete mít na ruce originál, například s rytinou jména vašeho nastávajícího nebo datem svatby, aby manžel později nezapomínal na výročí. Při zkoušení velikosti berte v úvahu, že tělo reaguje na změny teplot a obvod vašich prstů se mění. Pokud máte termín svatby v létě a prsteny si zkoušíte v zimě či na jaře, kdy jste mírně prokřehlí, může se stát, že vyrobený prsten budete při obřadu na partnerovu ruku jen stěží nasouvat.

Hurá na hostinu! Až budete pár týdnů před svatbou se zástupcem restaurace, v níž budete pořádat svatební hostinu, sestavovat jídelní lístek, nechte si vypracovat několik variant svatebního menu. Před obědem by určitě

MYSLÍTE NA FINANČNÍ ZAJIŠTĚNÍ? Vstupem do manželství se mění majetkové vztahy obou partnerů. Od této chvíle není majetek nabytý jedním z manželů až na výjimky jeho osobním vlastnictvím, nýbrž společným vlastnictvím obou manželů. U majetku, se kterým oba do manželství vstupují, se vlastnictví rozlišuje nadále. Vznik občanských sňatků však s sebou přinesl také možnost rozvodů a následných soudních pří, nejčastěji právě o hmotné statky. Předejít těmto situacím lze uzavřením předmanželské smlouvy, v níž se určí, kdo s čím do manželství vstupuje a jaké bude uspořádání společného jmění v budoucnu. Smlouva má převážně podobu právně závazné dohody ověřené notářem a nesmí být v rozporu s ostatními platnými zákony. Na její existenci panují rozdílné názory. Někteří ji považují za zbytečnou, protože jsou přesvědčeni o tom, že jim láska vydrží celý život, pro jiné je podmínkou sňatku. V každém případě představuje předmanželská smlouva v dnešní době významný prvek v rodinném právu, který ochraňuje kromě jiného možnost svobodného podnikání. Pozn. redakce: O předmanželské smlouvě jste si mohli přečíst v článku Nevezmu si tě, dokud nepodepíšeš, v OF č. 1/04, str. 8–10. pozvánka na hostinu, ale stejně byste měli každého oslovit ještě osobně.

Květy kam se podíváš Ke svatbě patří květiny. Podle tradice by měly být nejméně tři kytice. Ta nejdůležitější je samozřejmě pro nevěstu a je jejím nezbytným doplňkem. Měla by barevně i stylově ladit s jejími šaty. Specializovaná květinářství vám dají vybrat z katalogu, popřípadě některou sami doporučí. Levnější vzory se pohybují kolem pěti set korun, za dražší květy dáte i pár tisíc. Bez květin nemohou zůstat ani obě matky, které je dostávají od ženicha. Kytice jsou jednodušší a obě pořídíte do pětistovky. Další květinová výzdoba zahrnuje zejména dekoraci na svatebním stole, zdobení aut, květiny pro družičky, kytičku do klopy ženichova saka a myrty.

neměl chybět přípitek a jídlo samotné by mělo být lehčí, aby se hosté cítili uvolněně a mohli se dobře bavit. Velice oblíbená forma večeře je švédský stůl, kdy je na jednom volně přístupném místě soustředěno několik druhů pokrmů z teplé i studené kuchyně. Poraďte se s kuchařem, co a v jakém množství by vám doporučil. Rozhodně trvejte na spíše menším množství a postupném doplňování. Oschlé sýry a salámy nevypadají lákavě. Nepříjemnostem při placení předejdete tím, že si předem stanovíte určitá pravidla obsluhy, například které nápoje se budou volně servírovat a které si budou muset hosté zaplatit. Také je dobré, aby se člověk, který bude útratu platit, nechal při hostině průběžně informovat o stavu účtu.•

Podle statistik stále dochází k posunu uzavírání prvních manželství do vyššího věku.

Kousky větviček z ozdobného keře, které mají svatebčané připnuty na svých šatech.

TÉMA

DUEL

•

ŽIVOT

MALOVÁNÍ VERSUS TAPETOVÁNÍ

Malovat, nebo tapetovat? Rozhodli jste se změnit barvu vašeho bytu či pokoje a nyní přemýšlíte nad tím, jestli je výhodnější tapetování, nebo malování? Barvy na malování se vám mohou zdát drahé, ale dívali jste se již na ceny tapet? současné době se od tapetování celých místnostní pomalu ustupuje a většina lidí dává přednost malování, což je nesporně méně pracné. Na druhou stranu je v současnosti nabídka různých druhů a vzorů tapet natolik rozmanitá, až člověk někdy zatouží vyzdobit alespoň zdi dětského pokoje barevnou tapetou s medvídky. Kam se tedy hodí tapety a které místnosti je lepší vymalovat?

V

Srovnávané náklady na malování a tapetování jsou vztaženy k ploše 40 m2, což přibližně odpovídá rozloze stěn v pokoji o velikosti 4 × 5 m.

Cena 407 Kč 137 Kč 143 Kč 598 Kč Zdroj: Osobní finance

bývají i přídavné tyče a namáčecí vanička. Poslední možností je Celková Lepidlo cena použití pumpičky nebo 516 Kč 1 470 Kč stříkací pistole. Výhod516 Kč 3 388 Kč né je, že nástřik dobře 516 Kč 3 428 Kč kryje. Měli byste ale vše, co nechcete malovat, Zdroj: Osobní finance pečlivě zakrýt, abyste pak nestrávili další týden umýváním. Pro malování bytu existují dva druhy barev. Barvy práškové (dnes už skoro nepoužívané) a tekuté, neboli disperzní (před použitím se pouze rozředí vodou a promíchají). Při nákupu přípravků na malování si vybírejte takové, které jsou odolné proti otěru, některé typy jsou i omyvatelné.

KOLIK STOJÍ TAPETOVÁNÍ? Množství Cena (na 40 m2) Omyvatelné (159 Kč) 8 rolí 954 Kč Ražené (359 Kč) 8 rolí 2 872 Kč Vysoce omyvatelné (364 Kč) 8 rolí 2 912 Kč

Tapety

Kromě toho, že je tapetování velmi pracné (příprava povrchu, nalepení podkladového papíru; tapety se musí lepit pečlivě, aby k sobě navzájem přesně přiléhaly a aby se pod nimi netvořily bubliny), je také finančně náročnější než malování (viz ORIENTAČNÍ CENY TAPET Kolik stojí tapetování a Orientační ceny tapet). K ceně tapet je Druh tapety Rozměry Cena / role třeba také připočítat cenu za speOmyvatelné 10,5 m × 0, 53 m 99–159 Kč ciální lepidlo (např. Tapetona). Ražené 10,5 m × 0, 53 m 294–359 Kč Naopak výhodou tapet je jejich Vysoce omyvatelné 10,5 m × 0, 53 m 219–364 Kč snadnější údržba (omyvatelné tapety), některé tapety mohou dokonce obsahovat protiplísňovou a protihmyzovou úpravu.

Malování (40m2) Classic Barva bílá Primalex Polar Extra Het Klasik Color Dulux

se hodí do místností, kde je větší pravděpodobnost ušpinění stěn (např. kuchyně). Jednovrstvé i dvouvrstvé tapety mohou být ražené, nebo neražené. U jednovrstvých tapet se po nanesení lepidla a jeho vyschnutí ztratí výraznost ražby (která je hluboká asi

1 mm). U dvouvrstvých tapet je výraznost zachována, protože vnější vrstva tapety je vyrobena z bezdřevového papíru a opatřena ražbou hlubokou asi 4 mm. Velice trvanlivé, odolné proti oděru a nenáročné na údržbu jsou tapety plastové (vinylové).

Hodně práce za hodně peněz

KOLIK STOJÍ MALOVÁNÍ?

Lepidlo Tapetona (190 g/m2)

1 kg

64, 50 Kč Zdroj: Osobní finance

Jen pár tahů a je to

ORIENTAČNÍ CENY BAREV

Když bílá nestačí Jestliže chcete mít stěny ve vašem bytě barevné, máte více možností, jak pořídit barvy s odstínem. Některé barvy se prodávají již namíchané, zde je ale omezená škála barev (např. Design Color – asi 30 odstínů). Nebo si můžete koupit bílou nátěrovou hmotu a k tomu tónovací barvy (asi 21 odstínů). Klasické bílé barvy se prodávají v různých stupních bělosti (např. Primalex nabízí odstíny Standard, Plus, Bonus, Polar). Sytost barvy je pak dána poměrem bílé a tónovací barvy, ředění bývá vyznačeno na obalu. Ještě se vám nabízí poslední možnost – zajít do tzv. kolorovacího centra v obchodních řetězcích (OBI, Hornbach apod.). Zde vám namíchají barvu dle vzorníků, na výběr máte až z 12 000 odstínů. Ceny se pohybují od 239 Kč/l, v závislosti na odstínu a barvě (tmavé a syté barvy jsou dražší).•

Také před malováním je třeba provést přípravy, ty ale nejsou nutné vždy. Pouze je-li na stěnách několik vrstev barev, povrch zdí se musí zbavit starých nátěrů. Vlastní malování, resp. nátěr barvy můžete provést několika způsoby. Malířská štětka Zdroj: Osobní finance je vhodná spíše pro profesionálního malíře. Nejvhodnější a nejjednodušší způsob malování je maVzory a vrstvy lířským válečkem. V zakoupených sadách Tapety se liší dle způsobu výroby a materiálu, ze kterého se vyrábějí. Dva základní PODLAHOVÉ VYTÁPĚNÍ druhy tapet jsou jednovrstvé a dvouvrstvé. Jednovrstvé tapety jsou tvořeny jediným Tapetování pásem papíru nebo plastické fólie s vytišMalování těným vzorem. zlepšení zvukové a tepelné izolace (vinylové nízká cena Dvouvrstvé tapety jsou tvořeny ze dvou pásů tapety ušetří až 30 % energie k vytápění bytu) široká škála barevných tónů papíru, nebo papíru a jiného materiálu, a tyto zakrytí popraskaných stěn snadnější pásy jsou k sobě slepené tak, že spodní vrstva plastický vzor tapet manipulace je vždy papírová. K dvouvrstvým tapetám snadnější údržba patří tapety otíratelné, u nichž je vnější strana horší údržba vysoká cena odolná proti vlhkosti a při lepení se neporuší (v případě neneměly by se používat do ani nepoškodí. Tyto tapety se otírají navlhčeomyvatelných nou houbičkou nebo suchým hadrem. Dále místností, kde se kouří, barev) se sem řadí omyvatelné tapety, k jejichž čištění protože snadno nasáknou nezakryjí se může použít saponát nebo slabý mýdlový kouřem praskliny ve roztok. Ještě se vyrábí vysoce omyvatelné taomezenější škála barevných tónů zdi pety, které jsou odolné vůči vodě a lze z nich horší manipulace odstraňovat i silnější znečištění. Tyto tapety Max. plocha Classic Barva bílá 15 kg 55 m2 Primalex Polar Extra 40 kg 220 m2 Het Klasik Color (již namíchaná) 7 kg 70 m2 Dulux (kolorovací centrum) 1l 16 m2 Classic Barva tónovací 0,5 l dle sytosti Barva


Obsah

Cena/ balení 559 Kč 749 Kč 249 Kč 239 Kč 69 Kč

+

+ + + – –

-ij

+ + +

–

–

– –

Barvy na malování lze koupit za výhodnou cenu v různých akcích obchodních domů.

ŽIVOT

BYDLENÍ

•

ZELENÉ STŘECHY

Bydlíte ve městě a postrádáte dostatek zeleně? Nebo si jen chcete zkrášlit vlastní rodinný domek? Využijte možností, které poskytují takzvané zelené střechy. emusí být jen výsadou zámeckých pánů a majitelů okrasných zahrad otevřít ráno oči a potěšit se pohledem na růže nebo krátkou procházkou mezi rozkvetlými keři. Prostor, jenž zabírá plocha domu, nemusí zůstat bez života – stačí přesunout traviny či malé stromky o pár pater výš, na střechu. V mnoha zemích světa se těmto zeleným střechám, kterým se říká také střešní zahrady, daří i na budovách o několika stech podlažích.

N

Více informací a ukázky zelených střech najdete například na www.prakta.cz, www.tukanvh.cz, www.greenroofs.com, www.hrt.msu.edu/greenroof/.

Zahrada s výhledem Podobně jako mrakodrapy vyřešily problémy s nedostatkem místa pro obyvatele měst, tak zelená střecha je řešením, jak v rámci možností neubírat přírodě její prostor a lidem poskytnout kout k odpočinku.

se používá zeleň extenzivní – nenáročné typy skalniček, rozchodníky a netřesky, které pokryjí střechy bez možností přístupu. Jde tedy o typ pohledový. Intenzivní zeleň už vyžaduje únosnost střechy daleko vyšší (do 2 000 kg/m2, 20–100 cm substrátu), zato jde o typ pochozí s možností vysazení květin, stromků a dřevin až ve třech vegetačních patrech, a umístění laviček a podobného vybavení. Na instalaci i závlahu je náročnější a vyžaduje pravidelnou péči zahradníka, ale neomezuje výběr rostlin. Zelená střecha musí nutně obsahovat kvalitní hydroizolaci s atestem proti prorůstání kořínků (atest FLL), ochrannou vrstvu izolace, drenážní, hydroakumulační a filtrační vrstvu. Po pečlivém položení všech těchto vrstev se umístí substrát vhodný pro vybraný typ vegetace, do kterého se vysazují rostliny. Při extenzivním ozelenění je

ZELENÁ STŘECHA • Je výrazným estetickým prvkem, hlavně v městské zástavbě a uprostřed sídlišť. • Chrání střechu před vnějšími vlivy. • Poskytuje tepelnou a zvukovou izolaci, při správném provedení dokonalou hydroizolaci. • Kromě příjemného prostředí se podílí na tvorbě kyslíku, vytváří životní prostředí pro různé druhy hmyzu, zvyšuje vlhkost a kvalitu vzduchu a zadržuje prach. Při správné instalaci přitom nehrozí budově žádné nebezpečí. Zarostlá střecha akumuluje dešťovou vodu a využívá ji ke svému růstu. Rostlinami je stavba lépe ochráněna před vnějšími, hlavně povětrnostními vlivy. Zelená pokrývka také pomáhá s vyrovnáním teplotních výkyvů v budově, takže funguje jako tepelná, ale i jako zvuková izolace.

První slovo statika Rozhodnutí o nejvhodnějším typu a celou realizaci je nutné svěřit do péče odborných firem. Prvním krokem je posudek statika, který určí, jakou zátěž je konstrukce střechy schopná bez újmy dlouhodobě snášet. Tím se vlastně rozhodne, zda se na střeše vysadí do malého množství substrátu nízké rostliny, nebo bude možné umístit i menší stromky a křoviny. Jenom odborníci pak zajistí kvalitní hydroizolaci střechy a její ochranu před prorůstáním kořenů.

Pochozí, pohledová, průchozí Střešní zeleň se dělí na extenzivní a intenzivní. Na střechy s nižší nosností (zatížení do 200 kg/m2, postačí 6–20 cm substrátu)

možné položit předvypěstovaný rozchodníkový (rozchodník je druh rostliny) koberec, podobně jako při běžném pokládání trávníkových koberců.

Pokud si vybudujete zelenou střechu, musíte se jí pravidelně věnovat. Náklady na opravu neudržované střechy totiž mohou být stejně vysoké jako na její realizaci Při položení drenážní, hydroakumulační a filtrační vrstvy, substrátu a zasazení extenzivní zeleně (nízké rostliny) vynásobte osazené metry čtvereční zhruba šesti sty korunami; ozelenění pomocí rozchodníkových koberců vyjde od 1 200 Kč na m2, od stejné částky výše se pohybuje také realizace intenzivní zelené střechy. Tyto ceny jsou výchozí a nezahrnují dopravu, hydroizolaci a daň z přidané hodnoty. Konečnou cenu ovlivní hlavně výběr rostlin, které budou na střechu umístěny. Realizační firma by měla poskytovat časově omezenou záruku, v níž provede alespoň drobné úpravy a opravy. Pokud se majitel rozhodne o střechu dále pečovat sám, musí dbát na závlahu, případně hnojení a údržbu rostlin. Největšími hrozbami je přemokření a následné uhnívání rostlin, růst mechů nebo protržení ochranné fólie. Oprava několik let neudržované zelené střechy se může rovnat nové realizaci, proto si dobře zvažte, nakolik jste schopni se o zelenou střechu sami postarat. Na druhou stranu, co se týče potřeby a místa k uvolnění, ona se dobře postará o vás.• Hana Kamenická

Co očekávat Odborná firma vám střešní zahradu určitě vybuduje rychleji a kvalitněji než vy sami. Kvalita však vyžaduje určitou investici.

NEZBYTNOSTI U ZELENÝCH STŘECH • Vždy je nutný posudek statika, někdy stavební povolení. • Ozelenit se dá plochá, sedlovitá i šikmá střecha se sklonem do šedesáti stupňů. • Při nulovém sklonu střechy jsou problémy s pomalým odtokem vody a šířením mechů. • Povrchové nerovnosti se zjišťují tzv. zátopovou zkouškou. Více než dvoucentimetrové prohlubně, ve kterých zůstává stát voda, se musí u extenzivní zeleně odstranit.

Místo zeminy mohou být na zelených střechách využity speciální minerální desky.

• Střecha je náročnějším místem pro život, proto je nutné vybrat odolné typy rostlin (povětrnostní podmínky, exhalace atd.).


51

Foto: Luděk Moudrý

Na střeše to žije

VELKÉ PENÍZE

Léto v mobilním světě Ivan Lukáš

Hurá na dovolenou! T-Mobile nabízí několik novinek určených pro nastávající období dovolených. Výrazně zjednodušil roamingové tarify ve službách Relax Holiday roaming a Relax roaming, které dělí zahraniční země již jen na čtyři pásma a ze sítí všech operátorů v dané zemi budete volat za stejné ceny. Přibyly balíčky Dovolená a Evropa, kdy získáte určitý počet volných minut na příchozí i odchozí hovory v zahraničí, volat můžete od 9,90 Kč/min. Do konce září nabízí T-Mobile balíček Dovolená za 99 Kč, v jeho rámci získáte deset volných minut pro volání z/do ČR a po dané zemi. Balíček Evropa lze koupit za 375 Kč a získáte s ním patnáct volných minut. Platnost obou balíčků je dva měsíce ode dne aktivace. Spočítejte si to dopředu Oskar nabízí na svých internetových stránkách dvě nové služby pro rychlé zjištění ceny za roaming a mezinárodní hovory. První z nich je Roamingová kalkulačka, v níž vyberete svůj tarif, světadíl a zemi, do které budete cestovat, zadáte odhadovaný počet provolaných minut a odeslaných zpráv. Na základě těchto údajů se zobrazí tabulka s cenami nejlevnějšího operátora i přehled sazeb všech operátorů. Druhá služba je určena pro hovory do zahraničí; z formuláře vyberete zemi a váš tarif a uvidíte cenu za volání a SMS zprávy do daného státu. U obou služeb máte možnost nechat si ceny poslat SMS zprávou. Zvláštní karta T-Mobile nabízí novou samostatnou Twist kartu s názvem Twist UEFA EURO 2004. Karta stojí 99 Kč a obsahuje kredit 20 Kč. Zvláštností na ní je speciální bonus: když ji dobijete částkou nejméně 400 Kč, získáte k dobitému kreditu bonus 30 %, nejvíce je možné získat 1 000 Kč. Karet je pouze omezené množství a nabídka platí jen do vyprodání zásob. Internet neomezeně Eurotel zareagoval na nabídku T-Mobilu a také nabízí datový předplacený tarif Go Data Nonstop pro neomezený přístup k internetu a wapu přes GPRS. Za stejnou cenu jako T-Mobile (850 Kč) nabízí několik výhod navíc: lze jej aktivovat na kterékoli kartě SIM a není tedy nutné kupovat novou kartu; v ceně je zahrnuto také 30 volných minut pro volání do všech sítí v ČR; po vyčerpání měsíčního paušálu a nezaplacení dalšího karta automaticky přejde na běžný režim předplacené karty s běžným účtováním GPRS.•


ŽIVOT

Pomatený manažer Peter Young byl úspěšným manažerem, ale jeho touha zůstat jím ho svedla k podvodům, za které se ocitl před soudem. Asi se už nedozvíme, zda ho před odsouzením zachránila skutečná duševní choroba, nebo další povedený podvod. dyž se 2. září 1996 na obrazovkách finančních terminálů objevila kratičká zpráva, že obchodování se třemi fondy spravovanými společností Morgan Grenfell bylo v Londýně zastaveno kvůli „nesrovnalostem“, jen málokdo tušil skutečný rozsah skandálu, který právě propukl. Hlavní osobou skandálu byl Peter Young, hvězdný portfoliomanažer Morgan Grenfell Asset Management, investiční společnosti, která se v roce 1989 stala součástí skupiny Deutsche Bank.

vyrobit ropu a snížit tak americkou závislost na jejích dovozech. Akcie společnosti se pohybovaly mezi 8–29 USD podle toho, jak se věřilo či nevěřilo jejich sloganu: „Pravděpodobně jste o nás ještě neslyšeli. Ale brzy uslyšíte, protože naše technologie dokáže snížit americkou závislost na blízkovýchodní ropě.“ V lednu 1996 měla společnost Morgan Grenfell na akcie Solv-Ex doporučení „Strong Buy“ a skvělou analýzu světlých zítřků. Když se pak v březnu objevila zpráva, že FBI a americká komise pro cenné papíry (SEC) vyšetřují Solv-Ex kvůli podezření z podvodu, následoval panický výprodej. Prodávali všichni – až na fondy spravované Peterem Youngem. Tou dobou už jeho investice přesáhla povolený limit více než trojnásobně.

Jak obcházet zákony ...

Kdo to zaplatí?

Petr Young byl v devadesátých letech hvězdou mezi manažery fondů londýnské City. Mateřská společnost Morgan Grenfell Asset Management mohla být jen pyšná na svého investičního specialistu, který vytrvale překonával tržní indexy. Majetek ve správě společnosti tak utěšeně rostl a společnost sbírala jedno ocenění za druhým. Právě skvělé výsledky evropských fondů, řízených od roku 1994 Peterem Youngem, měly na úspěchu velkou zásluhu. Snaha udržet se na hvězdném výsluní a neustále zvyšovat výkonnost fondu vedla Younga ke stále riskantnějším investicím. Protože fondy podléhají přísné regulaci, která stanovovala maximální limit jednoho titulu v portfoliu na 10 %, vymyslel Peter Young způsob, jak ji obejít. A to systémem holdingových společností, které se vzájemně vlastnily z 90–95 % a zbytek si koupil do portfolií některý Youngem řízený fond. Takto se mu dařilo obcházet finanční dohled a vyhnout se regulaci, o které prohlašoval, že je příliš omezující a znemožňuje dělat pořádné obchody. Young začal své investice pumpovat do vyloženě riskantních podniků. Například nakoupil akcie společnosti Xaver, což byla minispolečnost se sídlem v kanadské Albertě a mezi její aktiva patřila údajná práva na těžbu ropy v severním Rusku a na Sibiři. Osudnou se pro něj ale stala až společnost Solv-Ex.

Když bylo po pozastavení obchodování zjištěno, jak velkou část portfolia fondů tvoří akcie s pochybnou hodnotou, musela mateřská Deutsche Bank sáhnout hluboko do svých kapes. Aktiva z fondů vykoupila za 300 mil. USD, aby zachránila alespoň částečně otřesenou důvěru investorů. I tak po opětovném zahájení obchodování uteklo se svými penězi ke konkurenci během pár týdnů zhruba 30 % klientů. Další vyšetřování pak znamenalo vysokou pokutu od SEC a finanční vyrovnání s více než 80 000 individuálními investory, kteří byli „investičním stylem“ egoistického manažera poškozeni. Podtrženo a sečteno: snaha být nejlepší a ignorování základních pravidel stála Deutsche Bank přes 400 mil. USD a notný šrám na pověsti. A jak dopadl Peter Young? Nebyl odsouzen. Když se na přelíčení dostavil v rudé blůzce, těsné sukni a vysokých podpatcích, spíše tím všechny pobavil. Jakmile však porota vyslechla svědecké výpovědi o jeho pokusu sám se vykastrovat nůžkami, aby se mohl stát ženou, jak mu napovídal hlas v jeho hlavě, uvěřila lékařským posudkům, které konstatovaly diagnózu schizofrenie. Mezi genialitou a šílenstvím vede někdy jen velmi tenká linie.•

K

Jan Oplatek

... a nechat si zlomit vaz Solv-Ex tvrdila, že se svojí vlastní převratnou technologií dokáže z dehtových písků

Státní dluh České republiky stoupl v 1. čtvrtletí o 45 mld. Kč na 538 mld. Kč.

Strong Buy – doporučení ke koupi.

MOBILITKY

ŽIVOT

SOUTĚŽ

Založte si vlastní Osadu! Soutěž o patnáct klasických deskových her Ve spolupráci s firmou Albi jsme pro vás připravili soutěž, v níž můžete vyhrát klasiku mezi deskovými hrami – Osadníky z Katanu. Hra vznikla v roce 1995, kdy zároveň získala ocenění Hra roku. Díky tomu, že vyváženě kombinuje prvky náhody a taktiku a může se pokaždé vyvíjet úplně jinak, drží se mezi herními nadšenci již dlouho na špičce zájmu. Její popularita vedla až k založení turnajů, které se hrají i na mezinárodní úrovni. V rámci ČR se letos již poněkolikáté koná mistrovství republiky. Jestliže nám zašlete správné odpovědi (nápovědu najdete například na stránkách www.hrajeme.cz), můžete se stát výhercem jedné z patnácti deskových her a vyzkoušet svoje logické myšlení. Založit osadu na neznámém ostrově, postupně budovat novou civilizaci, obchodovat a snažit se ovládnout celý ostrov navzdory snahám soupeřů. A kdoví, třeba zrovna vy se stanete příštím mistrem České republiky. 1. V roce 1492 zakotvil italský mořeplavec Kryštof Kolumbus u břehů Ameriky. Nějakou dobu ale netušil, že objevil nový světadíl, a domníval se, že přistál u břehů: a) Japonska b) Katanu c) Indie

2. Kolikátý ročník Mistrovství ČR ve hře Osadníci z Katanu se letos pořádá? a) již dvanáctý, první Mistrovství ČR se konalo dříve, než byla hra vymyšlena b) druhý ročník c) třetí ročník 3. Pravidlo číslo 15 pro Mistrovství ČR 2004 ke hře Osadníci z Katanu říká, že: a) postavenou cestu lze zrušit pouze v případě, že u hracího stolu sedí lichý počet hráčů a jejich nejbližší rodinní příslušníci b) žádnou již postavenou cestu nelze odebrat c) třikrát tři je devět, nebo také patnáct; záleží na počasí

Správné odpovědi nám zašlete nejpozději do 28. července 2004. Můžete vyplnit odpovědní formulář na našich internetových stránkách www.osobni-finance.cz, poslat e-mailovou zprávu s odpověďmi ve formátu „1 x, 2 y, 3 z“ na adresu [email protected] (předmět zprávy „Osadníci“), nebo poslat poštou (opět ve formátu „1 x, 2 y, 3 z“) na adresu Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno. Lístek nadepište heslem „Osadníci“. Zda jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 8/04.

Dohody na budoucí obchody Nejen v Osobních financích jste již možná narazili na pojmy forward a futures. Ten první spíše připomíná operace s e-mailovou korespondencí nebo převíjení magnetofonové pásky, ten druhý umělecký směr. Oba pojmy však označují tzv. termínové obchody. Obchod se dá takto označit, pokud mezi okamžikem jeho uzavření a vypořádáním existuje delší časová prodleva. To znamená, že zde existuje větší možnost spekulace a uzavírané obchody nemusejí vždy končit dodáním předmětu, jehož se obchod týká. Forward je individuální dohoda mezi dvěma protistranami. Dohoda stanovuje konkrétní podmínky obchodu, který se uskuteční v budoucnu k přesně stanovenému datu. Ve smlouvě si tedy kupující s prodávajícím dohodnou určitou směnu, k níž sice dojde v budoucnu, ale cenu za ni si stanoví již dnes. Až do chvíle plnění pak zpravidla mezi účastníky obchodu nedochází k žádné peněžní výměně. Při termínových obchodech typu forward se uzavírá tzv. přímý kontrakt (tedy pouze mezi

dvěma protistranami) mimo burzovní trh (obvykle prostřednictvím banky či jiné finanční instituce, nebo přímo mezi finančními institucemi). Futures jsou na rozdíl od forwardových dohod standardizované burzovní kontrakty obchodované na tzv. termínových burzách. Nelze si tedy již dohodnout, kolik a čeho kdo prodá či koupí, za jakou cenu a kdy to dodá. Na burze se obchoduje pouze s přesně určenými aktivy, kdy u každého je udáno konkrétní množství, určité budoucí datum jeho dodání nebo splatnosti. Na trh, respektive burzu je vstup omezen určitými podmínkami. Obecně má tedy subjekt, který termínový kontrakt kupuje, závazek převzít předem stanovené množství určitého aktiva v předem dohodnutém časovém termínu a za cenu dohodnutou v době uzavření obchodu. Kupující se tímto kontraktem chrání před případným budoucím zvýšením ceny – cena stanovená ve smlouvě se již nedá měnit a kupující předpokládá, že cena aktiva poroste. Jakmile tedy aktivum v budoucnu koupí, prodá jej následně se ziskem. Naopak prodávající se chrání před snížením ceny, protože předpokládá, že cena poklesne – kdyby tedy prodával aktivum v budoucnu, získal by za něj nižší cenu, než má uzavřenou ve smlouvě.• -ms

inzerce

JAK ČÍST NOVINY


53

POLITYKÁNÍ Porušuje zákon? Telekomunikační operátor Tele2 doručil Úřadu na ochranu hospodářské soutěže návrh na vydání předběžného opatření zakazujícího společnosti Český Telecom spojovat ve svých službách volné minuty s poplatky za připojení k veřejné telekomunikační síti a nabízet tyto „cenové balíčky“ levněji, než součet ceny jednotlivých služeb tvořících balíček. Touto nabídkou se Český Telecom podle názoru Tele2 dopouští porušení zákona o hospodářské soutěži. Boháči mezi námi Ke konci loňského roku bylo ve světě přibližně 7,7 milionů osob s finančním majetkem přesahujícím jeden milion amerických dolarů, což je o 7,5 % více než v předchozím roce. Odhady jsou součástí studie 2004 World Wealth Report. Česká republika patří k zemím, které zaznamenaly nejvýraznější nárůst počtu osob s finančním majetkem přesahujícím tuto sumu. Jejich řady se u nás rozrostly na přibližně 11 000 osob. Důvěra roste Souhrnný indikátor důvěry se v červnu 2004 oproti předchozímu měsíci opět zvýšil. Nejpříznivěji hodnotili situaci podnikatelé v průmyslu a v obchodě, příznivé hodnocení pokračovalo i ve stavebnictví. Pozitivně se indikátor důvěry posunul také u spotřebitelů. Vyšší sazby ČNB koncem června nečekaně zvýšila klíčovou sazbu (tzv. dvoutýdenní repo) ze 2 % na 2,25 %. Trh i analytici tento krok očekávali nejdříve o měsíc později. Za rozhodnutím pravděpodobně stojí očekávání ekonomického růstu na hranici potenciálu ekonomiky. Zvýšení úrokových sazeb tak má předejít stavu, kdy by k dalšímu růstu došlo pouze za cenu inflace z důvodu nedostatku výrobních kapacit. Korupce to nebyla Z šetření sněmovní vyšetřovací komise vyplývá, že Zemanův kabinet uzavřel ohledně stavby dálnice D 47 pro stát nevýhodnou smlouvu, ale korupční jednání uzavření smlouvy mezi státem a společností Housing & Construction neprovázelo. Komise uvedla, že vypovězení smlouvy bylo nejlepší řešení, jaké mohla česká strana udělat. Výhody pro majetné Od roku 2006 by mohli zaměstnanci s vysokými příjmy podle rozhodnutí vlády odvádět z výplaty méně. Bude zaveden maximální strop pro odvody na sociální pojištění a politiku zaměstnanosti ve výši pětinásobku průměrné mzdy. Zaměstnanec s platem 100 tis. Kč by mohl měsíčně ušetřit až 1 600 Kč.•


ŽENA A PENÍZE

ŽIVOT

Přiznej barvu! Připadají vám vaše vlasy nevýrazné či nezajímavé? Zkuste změnit jejich barvu, zvolte však správný způsob barvení, ať nespláčete nad výdělkem vy i vaše peněženka. arvení vlasů není v dnešní době nic neobvyklého. Ženy, ale i muži s jejich pomocí zvýrazňují svůj původní odstín, zakrývají šediny nebo prostě jen experimentují. Z blondýnek se stávají brunetky a naopak.

přirozené, volte odstín o jeden či dva tóny tmavší nebo světlejší, než je vaše původní barva vlasů. Zvláštním způsobem úpravy barvy vlasů je melír. Jeho princip spočívá v odbarvení (zesvětlení) vybraných pramínků. Na odbarvování se často používají směsi, které svým obsahem amoniaku nejsou k vlasům příliš šetrné. Melír se také nedoporučuje používat na velmi tmavých vlasech, výsledek je příliš výrazný a nepřirozený.

Navždy ji nezměníte

V souladu s přírodou

Přírodní barvu vlasů vytváří vlasový pigment – melanin, na jeho složení závisí odstín přírodních vlasů. Jestliže se tvorba melaninu ve vlasové cibulce zastaví, začínají růst vlasy šedivé. Přírodní barvu vlasů lze změnit pomocí chemických přípravků pouze na části nad pokožkou. Tato změna je dočasná, vlasy rostou a po čase začne být vidět původní, přírodní odstín.

V lékárnách a drogeriích můžete koupit také přírodní barvy, které vlasům dodají barvu, lesk, vitaminy a jiné potřebné látky. Přírodní barvě se říká „Henna“ a je k dostání jen v několika odstínech. Nepoužívejte ji ale na již barvené vlasy, protože na ně nepůsobí. Předností této barvy je, že účinně působí proti tvorbě lupů a nadměrnému maštění vlasů. Na rozdíl od chemických barviv, která pronikají do vnitřní struktury vlasu, henna vlasy pouze obalí – vytvoří ochranný obal a barva se pomalu a postupně smývá.

B

Blond, černá, zrzavá ... Než si začnete vybírat vhodný odstín barvy, rozhodněte se pro její typ. Barvy na vlasy se dají rozdělit do tří skupin – jsou to tónovací barvy, přelivy a permanentní (trvalé) barvy. Pro který typ se rozhodnete, závisí především na tom, jak trvalé a dlouhodobé změny chcete dosáhnout. Rozhodnete-li se změnit barvu vlasů trvaleji, vybírejte odstín, který se shoduje s barevným typem vaší pleti. Aby bylo barvení

Doma, nebo v salonu?

Ten, kdo ponechá barvení vlasů raději na odbornici, má větší záruku, že se „dílo“ povede. Za barvení u odborníka zaplatíte dle délky a používaných barev od 200 Kč do 800 Kč. Počítejte, že v kadeřnictví strávíte hodinu až dvě. U domácího barvení je důležité zachovat postup, KTERÝ TYP BARVY VYBRAT který je doporučen v náTónovací barvy vodu. Většina barev, které • cena: 28,50–52,50 Kč jsou v prodeji, se vyznačuje rychlou a pohodlnou • hodí se k rychlé krátké změně aplikací a krátkou dobou • neobsahují žádný oxidační působení (10–45 min.). prostředek – neničí vlasy Mezi nechtěné a nejčastěj• vydrží jedno až dvě umytí – ší následky neodborného můžete často měnit odstín domácího barvení patří: • snadno se aplikují – pěna nebo šamponový sáček nesouměrnost obarvení, podráždění pokožky, poškození vlasu, docílení Přelivy zcela jiného barevného od• cena: 56,50–125,30 Kč stínu, než bylo zamýšleno. • středně trvalé barvy Náprava bývá obtížná a ta• kryjí první šediny ké finančně náročnější.

• vydrží až dvacet umytí • vlasy nemůžete zesvětlit, pouze ztmavit nebo zdůraznit • nezatěžují vlasy jako permanentní barvy Permanentní barvy • cena: 63,50–215,30 Kč • trvalé barvy • umožňují radikální změnu stávající barvy • nevymývají se, odrůstají • vlasy můžete ztmavit nebo zesvětlit až o čtyři odstíny • kryjí šediny • odrostlé vlasy se musí dobarvovat každých 4–6 týdnů

Péče po barvení Nezapomeňte, že chlorovaná voda, pot, slunce, ale i nevhodně zvolená vlasová kosmetika přispívají k blednutí a vymývání barvy. Používejte speciální výrobky s UV filtry, šampony a regenerační přípravky určené pro barvené vlasy.• Ivana Jakubcová

Počet volání z telefonních budek klesl o třetinu, přesto je Český Telecom nezruší.

ŽIVOT

SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ


ROSTEME JISTĚ, ALE POMALEJI Přestože vláda České republiky vyjádřila v červnu uspokojení nad meziročním růstem hrubého domácího produktu (HDP) o 3,1 %, v porovnání s údaji oznámenými v ostatních zemích našeho regionu se nejedná o nijak výjimečné číslo. Spíše naopak. Mnohem lépe si v tomto významném statistickém ukazateli vedlo Slovensko, kde se expanze zrychlila na 5,5 % ze 4,7 % v předešlém čtvrtletí. Rovněž Maďarsko akcelerovalo a HDP zde vzrostl o 4,2 %. Nejúspěšnější ve střední Evropě bylo na počátku roku Polsko, kde ekonomika rostla o 6,9 %, tedy nejrychleji za posledních sedm let. Také Slovinský statistický úřad v červnu oznámil, že se růst slovinské ekonomiky v prvním čtvrtletí výrazně zrychlil. Hrubý domácí produkt země stoupl meziročně o 3,7 %. Slovinsko loni patřilo k nejslabším zemím mezi novými členy EU. Jeho HDP stoupl o 2,3 % proti českému tempu 2,9 %, a v posledním čtvrtletí 2003 se zvýšil o 2,5 %. Česká republika tak jako jediná z regionu zpomalila tempo z úrovně 3,3 % na konci roku 2003. Ekonomiky střední Evropy na počátku roku předstihly tempem růstu oživující ekonomiky dosavadních členů EU.

KAŽDÝ NEBUDE POTŘEBNÝ Poslanecká sněmovna v červnu schválila tzv. doprovodný zákon, který upravuje některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o zaměstnanosti. Změny by měly současně se zákonem o zaměstnanosti vstoupit v platnost od 1. října tohoto roku. Doprovodná novela např. upravuje zákoník práce a stanoví, že namísto minimální doby roční placené dovolené (tj. čtyř týdnů) nesmí být vyplacena peněžní náhrada s výjimkou případů skončení pracovního poměru. Pokud tedy bude mít zaměstnanec v říjnu ještě čtyři týdny z loňské dovolené, bude na ni muset „ze zákona“ nastoupit od 1. listopadu, nebudou-li tomu bránit překážky v práci. Toto opatření vyhovuje směrnici Evropské unie. Součástí doprovodného zákona je také změna zákona o sociální potřebnosti. Pokud občan, který je bez práce déle než rok, odmítne bez vážných důvodů (např. zdravotní důvody) vykonávat veřejně prospěšné práce nebo krátkodobé zaměstnání, nebude považován za sociálně potřebného. Příslušný obecní úřad mu v takovém případě může zastavit vyplácení sociálních dávek, samozřejmě s ohledem na další okolnosti – výjimka může být např. udělena, pokud by tímto opatřením byly postiženy děti, k nimž má vyživovací povinnost.

HYPOTÉKY NA DRUŽSTEVNÍ BYTY Zájemci o koupi družstevních bytů dosud jejich nákup financovali z vlastních zdrojů nebo pomocí spotřebitelských úvěrů. Většina hypotečních bank neumožňovala k nákupu použít hypotéku. Výjimkou byla GE Capital Bank (GE), která poskytovala takový typ hypoték od září roku 2002. V červnu letošního roku přišly s nabídkou hypoték určených na financování družstevních bytů také další banky, konkrétně Komerční banka (KB) a HVB Bank (HVB). Jimi poskytované hypoteční úvěry na družstevní byty jsou úročeny stejně, jako při pořízení bytu nebo domu do osobního vlastnictví. Podmínkou je dát bance do zástavy jinou nemovitost, ta přitom nemusí být ve vlastnictví klienta, který chce hypotéku získat, může ji vlastnit kdokoli jiný, kdo dá souhlas k jejímu použití jako zástavy, tedy např. rodiče či jiný příbuzný. Hypotéky jsou nabízeny s fixací na pět let a s úrokovou sazbou od 4,6 % u GE a HVB. KB garantuje maximální sazbu 5 % s tím, že větší část klientů získá výhodnější podmínky. Pokud v budoucnu dojde k převedení družstevního bytu do vlastnictví klienta, může požádat o převedení zástavního práva na zakoupený byt a vyvázat tak z hypotéky původní nemovitost.

ŽIVOT

STYLOFKY

Více informací na www.pottenpannen.cz, www.philips.cz, www.forliving.cz.

Kuchyně jako ze škatulky Máte rádi kávu a nespokojíte se jen s obyčejným pressem? Elektrický šlehač Aerolatte vám bude pomocníkem při přípravě mléčné pěny kávových nápojů – v klidu domova si vychutnáte capuccino, latte či frappé. V kuchyni ho využijete také při výrobě drobných dezertů, nadýchaných omelet nebo majonéz. Během léta ho oceníte zejména při přípravě alkoholických i nealkoholických míchaných nápojů. Dodává se ve verzi chrom nebo satin.

890 K

K ranní pohodě u šálku kávy patří čerstvé pečivo, které si můžete dopřát díky toustovači od firmy Philips. Zpracovávat v něm lze toustový chléb všech tvarů a velikostí. Tento model umožňuje nastavení opakovaného ohřívání, rozmrazování, nastavení ohřevu pečiva a vyšší zdvih držáku chleba pro snadné vyjmutí. Jistě oceníte i tepelně izolovaný vnější kryt, elektronický časovač se sedmi polohami a výsuvnou misku na drobky, usnadňující údržbu a čištění. Toustovač se prodává v antracitové barvě.

Kombinace kovu a skla je v poslední době velice moderní. Své uplatnění může nalézt také v kuchyni či jídelně, například v podobě jídelní sestavy Alaska-Loris. Kovový stůl s hliníkovým lakem o výšce 76 cm má desku z temperovaného skla o rozměrech 120 × 85 cm. Čtyři židle Loris jsou rovněž kovové s hliníkovým lakem a jejich sedák je čalouněný černou koženkou. -ij

č

13 453

1 490 Kč Elektrický šlehač Aerolatte prodejce: Potten & Pannen

Toustovač HD 2526 výrobce: Philips

Kč

Jídelní sestava Alaska-Loris prodejce: Forliving

Nadace Terezy Maxové převezme od Oriflame šek na 600 000 Kč na ozdravné pobyty dětí z kojeneckých ústavů.


55

•

ČLÁNEK

Češi v Braniborsku a dál O tom, kde nejvýhodněji vyměnit koruny na euro, čtěte v Testu na straně 14.

Co v Německu, řeknete si možná. Moře mají studené a pivo drahé. Když si ale vezmete do ruky libovolného průvodce touto zemí a začtete se do něj, brzy zjistíte, že v Německu je toho k vidění spousta. Od nesčetných hradů, přes krásné lesy a pozoruhodná muzea až k bohaté kultuře. ro návštěvu Německa jsou zřejmě nejpříznivější měsíce od května do října. Tehdy je počasí nejpříjemnější a na jihu země se velmi blíží podnebí v České republice. Blízkost Severního a Baltského moře ovšem způsobuje, že počasí je celkově mírnější. Samozřejmě také záleží na konkrétním místě a nadmořské výšce.

P

Jen na občanku raději ne Jako občan ČR můžete na území SRN pobývat bez povolení k pobytu maximálně tři měsíce. V případě, že váš pobyt bude delší, ale nechcete zde pracovat, je nutné přihlásit se k pobytu na příslušném cizineckém úřadě (Ausländerbehörde). I při kratším pobytu je ovšem potřeba

VELVYSLANECTVÍ Velvyslanectví Spolkové republiky Německo Vlašská 19, 118 01 Praha 1 úřední hodiny: Po–Pá 9.00–12.00 tel.: 257 113 111, 257 531 486 fax: 257 534 056 e-mail: [email protected] Velvyslanectví ČR v Německu Wilhelmstrasse 44, Berlin-Mitte 10117 úřední hodiny: Po–Pá 8.30–11.00 tel.: 004930/22 638 140, 22 638 121-124 fax: 004930/22 940 33 e-mail: [email protected] Pozn.: Kromě toho má ČR v Německu konzuláty v Hamburku, Stuttgartu, Mnichově, Drážďanech, Rostocku, Norimberku a pobočku velvyslanectví v Bonnu.


splnit přihlašovací povinnost. Přihlásit se musíte nejpozději do jednoho týdne od vstupu na území státu, a to v případě, že jste ubytováni v soukromí. Při ubytování v hotelu či jiném ubytovacím zařízení za vás tuto povinnost plní ubytovatel. Přihlášení je třeba provést na tzv. Einwohnermeldeamt – Ohlašovacím úřadě obyvatelstva, i když konkrétní podmínky se v jednotlivých spolkových zemích liší. Je sice pravda, že teoreticky můžete od května tohoto roku cestovat v rámci členských států EU jen na občanský průkaz, ale vzhledem k malému obeznámení cizích celníků s tímto dokladem vám doporučujeme vzít s sebou cestovní pas.

Výměna je v Německu drahá Na začátku roku 2002 ve většině zemí Evropské unie, včetně Německa, nahradilo národní měny euro (kurz na konci června 2004 cca 1 EUR = 31,70 Kč). V případě německé marky to byla zvlášť oplakávaná změna, kterou mnoho Němců stále není ochotno plně akceptovat, ačkoli ceny uváděné zároveň v markách i eurech jsou vidět stále řidčeji. Možnost koupit v českých bankách euro je samozřejmost a není žádný důvod, proč byste si neměli dostatek evropské měny vyměnit už před cestou. Pokud vám nějaké bankovky zůstanou, můžete je přímo uplatnit téměř kdekoli jinde v Evropě; dokonce s nimi již lze platit v mnoha obchodech v Česku. Pokud budete přesto měnit například dolary na eura v některé z místních bank či směnáren, počítejte s poplatkem 3–6 EUR na jednu transakci.

Šeky žádná sláva Možností, jak v Německu uplatnit platební nebo kreditní kartu, je nepřeberně mnoho. Kartou se ale nedá platit úplně všude, takže se pro jistotu v každém obchodě či restauraci napřed zeptejte. Bankomatů pro výběr hotovosti je všude dost; před cestou si ale u své banky ověřte, zda konkrétně vaše karta výběry hotovosti v Německu umožňuje a zda tato možnost není omezena jen na bankomaty konkrétní banky. Jestliže si na cestu chcete jako pojistku vzít také cestovní šeky, počítejte s tím, že jimi nelze prakticky nikde platit. Můžete je pouze směnit na hotovost v bance při předložení pasu. Například Reisebank si za výměnu do 50 EUR účtuje tři eura a vyšší částky jsou zpoplatněny 1 % z částky (minimum 6 EUR).

Zaokrouhlujte s rozvahou Utratit v Německu hodně peněz jde lehce. Pokud ale chcete šetřit, můžete útratu snížit na jídle, ubytování i dopravě. Vařit si můžete sami z nakoupených surovin, spát u soukromých ubytovatelů, v jednoduchých penzionech a hostelech a při cestách veřejnou dopravou využívat permanentky a dostupné slevy. I tak vaše denní náklady dosáhnou 30–50 EUR. V restauracích je do účtu automaticky započítáván poplatek za obsluhu. Spropitné tedy není automaticky očekáváno, a proto jej dávejte uvážlivě. Také si uvědomte, že zaokrouhlovat částky na celá eura nahoru může být někdy až příliš velkorysé. Řidi-

Rozloha: 357 021 km2; obyvatel: cca 82,4 milionů; nejnižší bod: Neuendorf bei Wilster -3,54 m;

Vlajka byla v této podobě používána v letech 1848–1852, 1919–1933, kdy byla nahrazena vlajkou Třetí říše, a nakonec od roku 1949 dosud.

RUBRIKA

čům taxi je obvyklé dávat spropitné ve výši zhruba 5 % z ceny, ale i to je především na vás. Známka na pohlednici stojí 0,51 EUR; poslání dopisu do 20/50 g vás bude stát 0,56/1,12 EUR.

Více informací na www.mzv.cz, www.germany-info.org, www.inter-nationes.de, www.germany-tourism.de, www.travelsthroughgermany.com, www.ltu.com, www.hotelstravel.com.

Země kempům zaslíbená Nabídka ubytovacích kapacit je v Německu pestrá a místa jsou téměř bez výjimky výborně udržována. V některých oblastech se k ceně za ubytování připočítává také zvláštní poplatek (Kurtaxe) od 0,25 EUR do 3 EUR. Při zaplacení většinou dostanete kartu, která vám zaručí mírnou slevu například pro vstup do místních muzeí. Na ostrově Sylt je předložení karty nutné pro vstup na pláž. Poplatek je vyžadován i v některých z 2 000 německých kempů. Jestliže budete chtít využívat převážně tuto nejlevnější ubytovací alternativu, budete určitě potřebovat vlastní auto, protože kempy jsou většinou mimo dosah veřejné dopravy. Ceny za místo pro stan se pohybují v rozmezí 2,50–5 EUR a většinou musíte platit ještě 3,50 EUR za osobu a 1,50 EUR za auto. Kempy jsou otevřeny většinou od května do září, i když někde otevírají už o Velikonocích a zavírají na konci října, nebo dokonce v listopadu. Jen pár kempů je otevřeno celoročně.

Hotelová nouze Síť hostelů – levných mládežnických ubytoven – je v Německu rozvinuta víc než kdekoli jinde, takže můžete využít služeb kteréhokoli z celkem šesti set těchto zařízení. Nicméně pro využívání tohoto ubytování musíte předložit průkaz Hostelling International, který stojí 150–350 Kč (lze koupit prostřednictvím Klubu mladých cestovatelů, viz www.kmc.cz). Přespání ve společné noclehárně stojí 13–25 EUR. Poměrně levnou a přitom dost komfortní možností ubytování jsou penziony, které za jednolůžkový/dvoulůžkový pokoj účtují zhruba 25–35/35–45 EUR. O levné hotely je v Německu nouze a i v těch nejlevnějších zaplatíte za pokoj 25–50 EUR. Za částky kolem 100 EUR a výš můžete bydlet již velmi luxusně. Můžete využít služeb turistických kance-

SLOVNÍČEK NĚMČINY Ano/Ne/ Děkuji = Ja/Nein/Danke Promiňte/Prosím = Verzeihen Sie/Bitte Dobré ráno/Dobrý den = Guten Morgen/Tag Dobrý večer/noc = Guten Abend/Gute Nacht Ahoj/Na shledanou = Hallo/auf Wiedersehen Kde/Kdy/Kolik? = Wo/Wann/Wieviel? Kolik je hodin? = Wie spät ist es? Mluvíte německy/anglicky? = Sprechen Sie deutsch/englisch? Kde jsou toalety? = Wo ist Wasserklosett? Nerozumím = Ich verstehe nicht. Kolik to stojí? = Wieviel kostet es? Zavolejte doktora! = Rufen Sie einen Artz! Je mi špatně. = Mir ist unwohl. Kde je lékárna? = Wo ist die Apotheke?

•

NĚMECKO Podrobné informace poskytne německý Camping Club – e-mail: [email protected], www. camping-club.de.

NEZTRAŤTE SE V ZAHRANIČÍ

JAK SE DOSTAT Z ČESKA DO NĚMECKA (ČERVENEC 2004) Vlakem Vždy je potřeba hodnotit výhodnost cesty podle výchozí a cílové stanice a také podle doby, na niž cestu plánujete. Obyčejná zpáteční jízdenka z Prahy do Hamburku stojí 4 500 Kč, ale pokud pojedete tak, abyste v Německu zůstali aspoň přes jeden víkend, zaplatíte jen 3 533 Kč. Je ale potřeba kupovat lístek nejméně tři dny předem. Letadlem Z Prahy do Hamburku létá velmi levně společnost Brussels Airlines. Společně cestující dvojice se mohou dokonce dostat až na cenu 3 090 Kč za jednu zpáteční letenku (+ poplatky cca 1 500 Kč). Stejné ceny u stejné společnosti platí pro lety z Prahy do Berlína. Autobusem Společnost Eurolines provozuje šest různých tras s nástupními městy Prahou, Brnem, Plzní a Teplicemi a možnostmi dopravy do Berlína, Mnichova, Hamburku, Stuttgartu a mnoha dalších německých měst. Například základní zpáteční jízdenka z Prahy do Berlína/Hamburku stojí v době prázdnin 1 740/3 040 Kč. Autem Potřebujete český řidičský průkaz, technický průkaz od vozidla a zelenou kartu. Jestliže jedete vypůjčeným vozem, musíte mít i písemný souhlas majitele nejlépe přeložený do němčiny a notářsky ověřený. Povolená rychlost pro osobní auta: ve městech i obcích 50 km/h, mimo obec 100 km/h, na dálnici je doporučená rychlost 130 km/h, ale omezená není Ceny PHM (červen 2004): bezolovnatý benzin 91/95/98 oktanů – 1,01/1,11/1,15 EUR, nafta – 0,89 EUR, LPG – 0,51–0,77 EUR. Do země může být dovezeno maximálně deset litrů benzinu v kanystru. Mýtné pro osobní automobily vybíráno není. láří, které vám za poplatek 1,50–3 EUR pomohou najít ubytování odpovídající vašim představám i stavu hotovosti.

Slevy – je z čeho vybírat Vnitrostátní lety jsou docela drahé, takže při přejezdech na větší vzdálenosti raději využijte jiné dopravní prostředky. Nejen ušetříte, ale také toho víc uvidíte. Při cestách vlakem můžete využít množství různých slev. V prvé řadě se vyplatí permanentní jízdenka (German Rail Pass), která umožňuje neomezené cestování během 4–10 dní v průběhu jednoho měsíce. Pro dospělého stojí 150/200/250 EUR na 4/7/10 dní. Obdobou jsou permanentky pro mladé do 25 let a pro dvojice, které na osobu vyjdou ještě levněji. Kromě permanentky s celoplošnou platností existuje ještě několik speciálních slev. Podobně jako v ČR, i v Německu dostanete slevu při zakoupení zpáteční jízdenky pro dvě a více osob. Sparpreis je zpáteční jízdenka mezi dvěma libovolnými německým městy. Stojí 130 EUR a doprovázející osoba platí jen 65 EUR. Jízdenka platí po dobu 30 dní, ale jízdu tam a zpět nemůžete uskutečnit v jednom týdnu. Guten Abend Tiket (GAT) platí v době od 19.00 do 3.00 a stojí 30 EUR pro neomezené cestování (v tomto časovém úseku)

druhou třídou. Víkendovou obdobou GAT je Schönes Wochenende Tiket, který platí pouze v sobotu nebo neděli od 0.00 do 3.00 následujícího dne (celkem 27 hodin). Cena jízdenky je 28 EUR a může na ni jet 1–5 osob bez ohledu na věk. Jedinou nevýhodou je podmínka, že nemůžete cestovat rychlými vlaky InterCity. Místní autobusy je vhodné použít především při dopravě na menší vzdálenosti. Při dopravě na delší vzdálenosti ovšem platí, že vlaky jsou rychlejší a také levnější.

V nemocnici jako doma Na základě smlouvy o sociálním zabezpečení mezi ČR a Německem a v souladu se vstupem ČR do Evropské unie mají občané ČR nárok na nutnou a neodkladnou zdravotní péči za stejných podmínek jako německý pojištěnec. Před cestou si ovšem musíte nechat na pobočce své zdravotní pojišťovny potvrdit formulář D/CZ 111, který potvrzuje nárok na věcné dávky zdravotní péče v ČR na účet této pojišťovny. Důležitá telefonní čísla: policie – 110, první pomoc/hasiči – 112, pomoc motoristům – 01169 nebo 0180/22 22 222.•

nejvyšší bod: Zugspitze 2,963 m; hlavní město: Berlín; nejdelší společná hranice: 784 km s Rakouskem.

Blažej Juřena


57

Např. zpáteční letenka u společnosti Lufthansa z Mnichova do Hamburku v ekonomické třídě vás bude stát asi 185 EUR.

ŽIVOT

•

ŽIVOT

MORAVSKOSLEZSKÝ KRAJ

Z Lysé až po uši Severní Morava turistům nabízí nejen „Černou Ostravu“, která je mimochodem rok od roku bělejší, ale především mnoho přírodních a architektonických památek vysoké hodnoty. nešní Ostrava už není, co byla dřív. Spousta šachet a hutí je již odstavených a celá ostravská aglomerace se postupně revitalizuje. Určitou revitalizací prošla i Stodolní ulice, za první republiky plná domů neřesti. Na dlouhou dobu se na ni zapomnělo, ale dnes je na ní soustředěno obrovské množství barů, tančíren, diskoték a klubů, kde neexistuje zavírací doba. Pojďme však raději do klidu okolních hor.

D

SEVERNÍ MORAVA NA INTERNETU

sta. Původní socha z betonu a žulové drti byla sice nahrazena odolnější kopií, ale to jí na působivosti rozhodně neubírá. Na vrcholu hory naleznete také kapli zasvěcenou sv. Cyrilu a Metodějovi.

Valašské království www.valasske-kralovstvi.cz Rožnov pod Radhoštěm www.roznov.cz Štramberk www.stramberk.cz CHKO Beskydy nature.hyperlink.cz/Beskydy Beskydy www.beskydy.cz

Jaroněk a spol. Z Radhoště je to kousek do Rožnova pod Radhoštěm, kde místní rodáci a malíři bratři Jaroňkové otevřeli roku 1925 muzeum v přírodě. Uvidíte tady dřevěné lidové stavby městského, církevního i vesnického charakteru. Později bylo muzeum doplněno o tzv. Mlýnskou dědinu – soubor

Více informací na www.kr-moravskoslezsky.cz, www.beskydy-valassko.cz, www.beskydy-info.cz, www.beskydyonline.cz, www.ceskehory.cz/beskydy.

Kdepak Sněžka Kousek za Ostravou směrem na jihovýchod se prudce zvedají Beskydy. V „odloučení“ od civilizace a pod vlivem blízkého Polska a Slovenska tady vznikla svébytná valašská kultura. Nejvyšším beskydským vrcholem je Lysá hora (1 323 m), která byla v letech 1938–1945 po obsazení Sudet i nejvyšší horou České republiky.

technických lidových staveb. Skanzen okouzluje po celý rok, ale snad nejhezčí je v době lidových slavností, o Velikonocích a Vánocích. V tu dobu vidíte všude plno řezbářů, kovářů, dráteníků … Součástí Valašského muzea v přírodě je také hřbitov slavných osobností naší republiky. Odpočívají zde např. bratři Jaroňkové, sportovci Emil Zátopek, Ludvík Daněk a další.

SOUTĚŽ! DO BESKYD JEN KOUSEK Ve spolupráci s týmem Hotel Guide, jehož internetový server www.travelguide.cz zprostředkovává ubytování na dovolené i služební cesty, připravila redakce Osobních financí pravidelnou soutěž o víkendové ubytování. Když správně odpovíte, máte šanci vyhrát víkendový pobyt pro dva v lokalitě, o které zrovna píšeme. Tentokrát se hraje o víkend v hotelu Atom v Ostravě. Otázka: Prvním automobilem kopřivnické Tatry byl vůz Präsident, vyrobený v roce 1897. Jednalo se o zároveň první automobil bývalého Rakouska-Uherska a jeho maximální rychlost byla 25 km/hod. Kolik kusů tohoto vozu bylo celkem vyrobeno? a) během pěti let firma vyrobila 28 kusů b) na zakázku rakouské pošty bylo vyrobeno 156 kusů c) byl vyroben pouze jediný kus a jeho replika (ta až v letech 1973–77) Správnou odpověď zašlete na korespondenčním lístku nejpozději do 30. července 2004 na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno. Lístek nadepište heslem: „Víkend“. Odpovídat můžete rovněž na internetové adrese www.osobni-finance.cz, případně nám napsat na adresu [email protected]. Jestli jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 8/04. Výhercem soutěže v OF 6/04 se stal Pavel Kosička z Blanska.


Neměli byste si nechat ujít Kopřivnici, město s velkou automobilovou tradicí. V roce 1850 zde byla zahájena výroba kočárů, která v roce 1897 přešla na výrobu automobilů. Toho roku byl vyroben první kočárový automobil na území Rakouska-Uherska s označením Präsident. Postupem doby továrna vyráběla již pouze automobily do dnešní doby známé pod označením Tatra. Většina unikátních výrobků této automobilky je vystavena v Muzeu Tatry. Město však má rovněž plno slavných rodáků. Například cestovatele Hanzelku, olympionika Zátopka, malíře a ilustrátora Buriana a další.

Sladké uši

Nejen pivo Asi nejnavštěvovanějším místem Beskyd jsou Pustevny – sedlo mezi Tanečnicí a Radhoštěm ve výšce 1 018 m. Již v roce 1891 zde místní postavili první „útulnu“, ke které postupně přibyly další objekty. V nich se odráží místní architektura například podle návrhů architekta Jurkoviče. Z Pusteven vede turistická cesta na Radhošť, kde se můžete vyfotit se sochou pohanského boha Radega-

Taky máme Tatry

Na svazích Zámecké hory leží městečko Štramberk, vyhlášené za městskou památkovou rezervaci. Místní dominantu tvoří pozůstatek hradu – věž Štramberská trúba. V podhradí najdete stavby lidové a městské architektury (85 roubených domů z 18. a 19. stol.). Místní specialitou jsou tzv. štramberské uši, sladkost z perníkového těsta ve tvaru kornoutu.• Martin Vozka

TIPY PRO VOLNÝ ČAS Valaši v přírodě Valašské muzeum v přírodě je nesporně to nejdůležitější, co byste při návštěvě Rožnova měli vidět. Kde a kdy: Rožnov pod Radhoštěm, Palackého 147; květen–srpen 8.00–18.00, září 9.00–17.00 (otevřeno denně), přes zimu otevřeno jen Dřevěné městečko Kolik: okružní vstupenka (Dřevěné městečko, Mlýnská dolina, Valašská dědina) dospělí 120 Kč, děti 60 Kč Kontakt: 571 757 111, www.vmp.cz Tatra 613 a starší Z malé dílny se v průběhu desítek let zrodil světově uznávaný fenomén – automobilka Tatra. Muzeum v Kopřivnici mapuje její historii. Kde a kdy: Kopřivnice, Záhumenní 369; květen–září 9.00–17.00, říjen–duben 9.00–16.00, vždy mimo pondělí Kolik: dospělí 60 Kč, studenti a děti do 15 let 30 Kč, rodinné (2 rodiče a 2 děti do 15 let) 130 Kč Kontakt: 556 871 106, www.tatramuseum.cz

Dne 28. srpna 2004 se koná ve Valašském muzeu v přírodě koncert skupiny Čechomor.

Originál sochy je v současnosti umístěn ve vstupní hale frenštátské radnice.

NEZTRAŤTE SE DOMA

ZDRAVÍ A PENÍZE

Účet od zubaře Zdravotní péči v Česku by už asi nikdo nenazval bezplatnou. Kromě plateb za léky, na které jsme si už téměř všichni zvykli, se učíme platit za nadstandardní služby u praktických lékařů a zubařů. Zejména u zubařů se může jednat o částky tisícové. právná péče o chrup zahrnuje především hygienu dutiny ústní, používání kvalitních zubních past, kartáčků, ústních vod, dentálních nití, ale také správnou životosprávu a v neposlední řadě pravidelné prohlídky a ošetření stomatologem. A protože už skončila doba bezplatného zdravotnictví, může vás návštěva zubaře přijít na pěkné peníze.

S

Za práci peníze na dřevo Model hrazení stomatologické péče jsme převzali z Německa a vychází z toho, že šedesát procent nákladů je hrazeno z veřejného zdravotního pojištění, zbývajících čtyřicet procent si hradí pacient. Co vám tedy pojišťovna zaplatí? Preventivní péče hrazená z prostředků veřejného zdravotního pojištění zahrnuje pravidelné preventivní prohlídky, léčbu vrozených a celkových vad a léčbu rozštěpů rtu, čelisti a patra. Pojišťovna by vašemu stomatologovi měla jednou ročně také proplatit odstranění zubního kamene, takže jej můžete požadovat. Pouze jedenkrát za život vám bude uhrazeno ošetření kořenového kanálku.

Materiál také něco stojí Pokud potřebujete novou plombu nebo korunku, můžete si většinou vybrat ze standardních a nadstandardních materiálů. Nepočítejte však s tím, že vám zubní ná-

hrady vydrží celý zbytek života. Působí na ně vnější i vnitřní vlivy, a to chemické (např. sliny, jídlo) a mechanické (žvýkání), takže po určité době bude pravděpodobně nutná jejich výměna. Pojišťovny hradí pouze standardní materiály (např. amalgám – tzv. černé plomby). Jednou za dva roky máte nárok na plášťové pryskyřičné korunky z plastu a kompozitního plastu, ostatní fixní protetické náhrady hradí pojišťovna jednou za pět let. Jednou za tři roky vám také uhradí snímatelné částečné a celkové náhrady, tedy pokud revizní lékař nerozhodne jinak. Dětem a mládeži do 18 let hradí některé korunky a zubní náhrady zdravotní pojišťovny bez omezení.

Individuální kalkulace Práce stomatologa je ze zákona odměňována tzv. minutovým základem. Stomatologické výkony jsou časově limitovány (např. na výplň jednoho zubu – 30 minut). Ceny individuálních doplatků, za materiál a péči, která není hrazena z veřejného zdravotního pojištění a hradí si je pacient sám, stomatologové přizpůsobují dle regionu. Je tedy téměř pravidlem, že za některá ošetření zaplatíte ve větším městě vyšší částku než v ordinaci zubaře v malém městečku. Není ovšem pravidlem, že zaplacením vyšší částky získáte kvalitnější ošetření.

Zruinuje mě zubař? Protože si zubaři stanovují ceny individuálně, zjistili jsme alespoň orientační ceny některých úkonů. Doporučujeme se však vašeho stomatologa vždy dotázat na všechny dostupné možnosti a jejich ceny. Roz-

PREVENTIVNÍ PROHLÍDKY Pro zdraví svých zubů byste měli stomatologa navštěvovat nejen tehdy, když máte nějaké bolesti. Preventivní prohlídky rozhodně nezanedbávejte. Dospělí • dvakrát ročně • prevence se zaměřuje na: vyšetření stavu chrupu, parodontózu, stav sliznice a měkkých tkání dutiny ústní, onkologii (zkoumání přednádorových změn a nádorových projevů chrupu); instruktáž o udržování správné zubní hygieny Děti • na první preventivní prohlídku by měla matka přivést dítě mezi 6–12 měsícem života a potom pravidelně dvakrát za rok • prohlídka obsahuje: založení dokumentace; anamnézu se zaměřením na vývoj a věk (3, 6, 12 a 15 let); vyšetření chrupu; kontrolu postavení zubů a čelisti; onkologickou prevenci; poučení o hygieně Těhotné ženy • dvakrát v průběhu těhotenství

Společnost Stock Plzeň vyplatí hrubou dividendu 200 Kč na akcii.

Návštěvám zubaře se většina z nás raději vyhýbá. Kromě bolesti můžeme mít strach také z vysokých účtů, které ve vážnějších případech mohou vyšplhat do tisíců až desetitisíců korun hodnutí o výši investice do vašeho zdravého chrupu pak bude jen na vás. Pokud máte strach z ošetření zubním lékařem, připravte se, že za vyžádanou anestézii (lokální umrtvení) si doplatíte, a to asi 70 Kč za jednu injekci. Chcete-li bílou, kompozitní výplň, pojišťovna za vás uhradí 300 Kč a váš doplatek může dosáhnout až 600 Kč. Metalo-keramická korunka vás bude stát asi 1 800 Kč. Pokud máte křivé zuby či předkus a toužíte je mít rovné a úhledné, sáhnete do peněženky ještě hlouběji. Za zubní rovnátka zaplatíte 6–10 tis. Kč (obě čelisti). Cena se liší podle použitého materiálu, umělohmotná jsou levnější než kovová a záleží také na závažnosti „postižení“. Většina pojišťoven přispívá na ortodontický aparát, nejvíce však 2 000 Kč na obě čelisti.

Bílé a ještě bělejší zuby Především z estetického důvodu se provádí bělení zubů. Laserové bělení provádí speciální stomatologická pracoviště. Vybělení jednoho zubu stojí asi 450 Kč a výsledek můžete pozorovat už do druhého dne. Chemické bělení provádí vyškolení stomatologové, nebo si můžete zakoupit speciální bělící sadu a bělení provést doma. Např. profesionální bělící sada Opalescence gel, která neobsahuje kysličník, stojí 1 200–1 400 Kč a je vhodná právě i pro domácí použití. Obsahuje čtyři tuby s bělícím přípravkem, speciální nosič na bělící gel a zubní pastu s vysokým obsahem fluoru. Přípravek se aplikuje po dobu dvanácti hodin. Bělení se provádí pouze u zdravých a neporušených zubů. Pokud je chrup narušen, je vhodnější estetická korunka. Nejlepší výsledky jsou znatelné u pacientů kolem 40 let věku s neporušeným chrupem. V době, kdy probíhá chemické bělení, se musíte zříci oblíbené kávy, čaje, červené řepy a jídel, která mohou způsobit zabarvení zubů.• Ivana Jakubcová, MUDr. Jana Bočková


59

Cenu výkonu si stomatolog stanovuje na základě mnoha parametrů. Více na www.dent.cz → Financování stomatologické péče → Cenová kalkulace stomatologické ordinace.

ŽIVOT

KNIHA

ŽIVOT

Vyplatí se umřít mladý „Už abych byl v důchodu,“ povzdechne si občas každý z nás. S přibývajícími léty si to však budeme přát čím dál méně. Pokud se důchodu vůbec dožijeme, nečeká nás stáří klidné, ale pravděpodobně spíše nuzné. nutnosti penzijní reformy se hovoří již několik let bez toho, že bychom se dočkali výrazného výsledku. Jedinou změnou je novela č. 36/2004, která se však zabývá pouze postupnou harmonizací české legislativy s právem Evropského společenství. Vládní Návrh hlavních principů pokračování reformy důchodového systému je prozatím v jednání, a protože bude vyžadovat souhlas napříč politickým spektrem, jistě ještě nějakou dobu v tomto stavu zůstane. Ať již bude výsledná podoba penzijní reformy jakákoli, již teď je jisté, že pro ni bude platit následující: Poměr starobního důchodu ke mzdě bude nižší než nyní, k získání nároku na starobní

Uveřejněný text vyjadřuje stanovisko autora.

O

INFOBOX publikace: Penzijní připojištění autor: Jaroslav Šulc nakladatel: Grada Publishing, Praha, 2004, 196 str. cena: 148 Kč telefon: 220 386 511 web: www.grada.cz

penzi budeme muset pracovat mnohem déle než současní důchodci, a i přes vysoké daňové zatížení bude nezbytné v produktivním věku omezit spotřebu a naopak ještě více a déle spořit.

DOČTETE SE V KNIZE • Částky okolo půl milionu korun při odchodu do důchodu by měly být dostačující k udržení přijatelné životní úrovně. • Pro lidi s nízkými pracovními příjmy je penzijní připojištění se státním příspěvkem jako stvořené, protože mohou naplno využít vysokého zhodnocovacího efektu, a to právě při nižších platbách.

v tomto směru může být publikace Penzijní připojištění, kterou v edici Osobní a rodinné finance vydává v druhém, aktualizovaném a rozšířeném vydání nakladatelství Grada. Knihu otevírá zamyšlení nad základy a posláním penzijního připojištění, které vás seznámí se základními pojmy a souvislostmi. Další kapitola nahlíží celou problematiku očima běžného občana, takže objasňuje, proč je dobré se pojistit, poradí s rozhodováním o výši cílové částky i měsíčního příspěvku a zodpoví otázky týkající se daňových úlev. Třetí kapitola probírá penzijní připojištění z pohledu zaměstnavatele, čtvrtá z hlediska státu. Závěr knihy tvoří přílohy (Seznam členů Asociace penzijních fondů, Úplné znění novely zákona č. 42/1994 Sb. atd.). Zatímco článků o penzijním připojištění najdete v časopisech i na internetu spoustu, publikací, které by téma zpracovaly obšírněji, je méně než prstů na jedné ruce. Za takové situace je jen dobře, jsou-li psány – jako například tato kniha – také s ohledem na čtenáře a nikoli jen kapsu nakladatele.• Vincent Belej

A bude hůř … Přestože v Evropě i nadále ponese hlavní odpovědnost za životní úroveň důchodců stát, bude se muset každý sám svým dílem zavčas postarat o doplňkový starobní příjem – například prostřednictvím penzijního připojištění. Vzhledem k jeho významu i délce spoření se vyplatí být připraven na jednání o jeho případném uzavření. Užitečným rádcem vám

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Navzdory ekonomickým a právnickým aspektům tématu předkládá autor čtenáři hutný, srozumitelně napsaný text, který je navíc přehledně zpracován.

Více informací na www.grada.cz, www.knihy.cpress.cz, www.sagit.cz.

PROLISTOVALI JSME

ŽIVOT

Získejte přehled

Začátky jsou těžké

V souladu s EU

Právo Evropské unie je od května závazné také pro Českou republiku, takže bychom se v něm měli alespoň částečně orientovat. Tento lexikon obsahuje 365 hesel nutných k pochopení fungování EU nejen po stránce právní, ale i obchodní, podnikatelské, institucionální atp. Součástí publikace je také cédéčko, na němž lexikon naleznete v elektronické podobě. Jeho obsah by měl být každoročně aktualizován.

Chcete nebo potřebujete pochopit principy podvojného účetnictví a naučit se jeho základy? Patříte-li k samoukům, sáhněte po této příručce. Formou srozumitelných příkladů a cvičení vás seznámí se základy, které potřebujete ovládat, abyste mohli bezpečně provádět jednodušší i složitější účetní operace. Získané znalosti si poté můžete prohloubit na úkolech určených k samostatnému procvičování.

Změny způsobené naším vstupem do Evropské unie se nevyhnuly ani zákoníku práce. V publikaci naleznete stručné, ale komplexní seznámení s těmito změnami. Kniha obsahuje úplné znění zákoníku práce platného od 1. května 2004, které je doplněno Přehledem směrnic Evropských společenství a jejich promítnutí do našich pracovních zákonů. Součástí knihy je také výklad nejčastějších problémů, s nimiž se v této souvislosti můžete setkat. -pp

Lexikon – Právo Evropské unie autor: kolektiv autorů nakladatel: Sagit 2004, 322 str. cena: 440 Kč

Účetnictví 2004 pro začátečníky autorka: Jitka Mrkosová nakladatel: Computer Press 2004, 110 str. cena: 147 Kč

Zákoník práce autor: Jaroslav Jakubka nakladatel: Grada Publishing 2004, 68 str. cena: 69 Kč


Internetový obchod Vltava.cz otevřel před prázdninami nové oddělení Sport a volný čas.

ŽIVOT

KŘÍŽOVKA

Autorem citátu v tajence je římský básník Horatius.

Rusk· ¯eka

Sibi¯sk˝ kozoroh

Ovl·dnout

ZaË·tek tajenky

Z·motek

Rovn˝ terÈn

Planetka

SÌdlo v Peru

Prim·ti

Tihle Z·motek

Knihy map

Pr·ce (slang.)

StÏraË prachu

Zatopit (n·¯eË.)

SmyËka

VodoteË


Tureck· hora ÿeck˝ b˘h st·d LesnÌ pohroma

Tropick· d¯evina

Pokladna

Kolem

Ubytovny student˘

»as

V·noËnÌ pÌseÚ SPZ aut Klatov

Fenylester

Dosavad

Obuv

NoËnÌ pt·k

P¯edloûka

Kmen v Beninu

Druh antilopy

Sl˘vko rozpak˘

Kr·tk˝ kab·t Napolo (b·sn.)

Rmuty

Mexick˝ mys SÌdlo v Rusku

élutÈ barvivo Hmyz (zool.) Latinsk· spojka

»·st koule SPZ aut Olomouce

K (latin.)

PoËetnÌ jednotky

D·vat do obalu

Osud

ÿadov· ËÌslovka

éenskÈ jmÈno KujnÈ nerosty

Sklady obilÌ

Posv·tn˝ b˝k

Psan· Ukr˝vati kopie

PolnÌ mÌra

L·tka z l˝ka

PeÚ

Kov

KukaÚ

Tento rok

Opat¯iti lakem KrasovÈ ˙zemÌ

SPZ Rokycan

Oschnout

éenskÈ jmÈno

Postava OsobnÌ z·jmeno

Hesla

KÛd NÏmecka

VodnÌ brouk

Konec tajenky

VajeËnÈ jÌdlo

HazardnÌ hra

Rusk˝ souhlas

Pom˘cka: Ajan, Atala, Chota, Ima, Molas, salol, Some

Renáta Škutková, Havířov

Sl˘vko P¯edloûka »alounÏnÈ Vych·zka Pono¯enÌ pochopenÌ l˘ûko

Vylosovaný výherce křížovky z OF č. 6/04, který získává předplatné časopisu Mobility:

Oplocen˝ les

Správné znění tajenky křížovky z OF č. 6/04: „Kdo má zlato v truhlici, mívá bláto v palici.“

Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 28. července 2004 na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno, případně na e-mail: [email protected], nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.osobni-finance.cz. Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné čtrnáctideníku Jak na počítač.

Souhlasím se zpracováním osobních údajů poskytnutých v této akci za účelem vyhodnocení soutěže a nabídky obchodu nebo služeb společností Computer Press, a. s., jakožto správce, na dobu 3 let (do odvolání souhlasu). Souhlas je udělován dobrovolně.

inzerce


61

AUTOREVUE

•

NISSAN ALMERA

Prostorný a dobře vybavený Uvažujete o pořízení nového vozu v nižší střední třídě? Nissan Almera je automobil, který je díky svým rozměrům jako šitý na evropské silnice. V současné době jej dokonce prodejci nabízejí se slevou. ro starý kontinent je Nissan Almera vyráběn v Evropě a respektuje některé rozměrové požadavky evropských řidičů. Na délku měří 4,2 m, na šířku 1,7 m a vysoký je 1,4 m. Objem zavazadlového prostoru činí 355 l, na střechu je možno upevnit nosič, který lze zatížit 75 kg. Pohon je veden na přední kola. Kromě karoserie hatchback je také nabízen sedan.

P

KOLIK STOJÍ NÁHRADNÍ DÍLY Náhradní díl Přední brzdové desky Brzdový kotouč Brzdové obložení zadní Přední blatník Zadní blatník Přední dveře Zadní dveře Páté dveře Kapota Přední nárazník Přední světla Zadní světla Přední sklo Souprava svíček

Cena 1 583 Kč 2 680 Kč 2 065 Kč 4 375 Kč 7 256 Kč 9 165 Kč 9 165 Kč 10 335 Kč 7 413 Kč 4 679 Kč 6 621 Kč 4 656 Kč 7 518 Kč 488 Kč

Scházejí peníze? Pomůže leasing Navštívili jsme společnost Summit Leasing CZ a požádali o nabídku standardního finančního leasingu na vůz Nissan Almera Visia 1,5 za 371 000 Kč. K dalším zadaným parametrům patřila 50% akontace, 10% spoluúčast, podmínky měly odrážet možnosti soukromých osob a poslední splátka měla být uhrazena za 36 měsíců od data podpisu smlouvy. Měsíční splátka by v tomto případě činila 7 231 Kč.

Provoz chce své Zjišťovali jsme také výše plateb za servisní úkony a ceny častěji měněných náhradních dílů. Servis, kde jsme se ptali na podrobnosti, si účtuje za mechanické výkony 488 Kč, za karosářské 549 Kč za hodinu. První servisní prohlídka by se měla uskutečnit po ujetí 15 000 km a majitele vozu přijde asi na 1 800 Kč. Kromě kontroly funkčnosti se v jejím rámci mění olej a olejový filtr. Výměna čtyř svíček přijde na 635 Kč, z toho účet za práci činí 147 Kč. Za kontrolu a seřízení geometrie si v servisu účtují 732 Kč.

Silnější zážehová Almera s automatickou převodovkou jezdí maximální rychlostí 176 km/hod

Kam volat o pomoc Nissan nemá vlastní asistenční službu, v praxi je využívána externí nabídka nejrůznějších renomovaných společností. V prodejně nám potvrdili dobré zkušenosti s pojišťovnami Allianz, ČP Direct a Pojišťovnou Zürich. Příkladně asistenční služby jsou pro pojištěného na celém území Evropy bezplatné. Vozy Nissan jsou u nás prodávány s prodlouženou tříletou zárukou. Almera se u nás prodává od roku 1998 a dá se říct, že si dlouhodobě drží cenu. Nejstarší se v autobazarech dají koupit za 90 000 Kč, ale s bohatší výbavou jsou nabízeny i za 120 000 Kč.• Miroslav Hruška

SROVNÁNÍ


Můžete si vybírat Pětistupňovou manuální převodovku je možno u silnější verze 1 800 ccm zaměnit za čtyřstupňovou automatickou, za což je třeba připlatit 40 000 Kč. Tato vymoženost však jde na úkor vyšší spotřeby (o 0,3 l/ 100 km) a nižší rychlosti. Do palivové nádrže se vejde šedesát litrů, na plnou nádrž se dá ujet asi devět set kilometrů. Samozřejmostí jsou drobné detaily zpříjemňující jízdu, například přímo na volantu upevněný malý ovládací panel audiosystému.

Pro srovnání vybraných parametrů jsme vedle Almery 1,5 Visia postavili nový Ford Focus 1,6 Duratec C-Max s výbavou Ambiente. Také se jedná o vůz nižší střední třídy, porovnáváme hatchback a v obou případech můžeme hovořit o pětidveřovém provedení. Odlišnosti jsou v objemu motoru, Focus je vybaven šestnáctistovkovým motorem a tomu odpovídá výkon, při 6 000 otáčkách sahá na 74 kW. Almera s ptnáctistovkovým motorem dosahuje výkonu 72 kW, ale už při 5 600 otáčkách. Oba vozy jsou již ve standardu vybaveny airbagy pro řidiče i spolujezdce, Focus má v základu i boční airbag. Také porovnání dalších bezpečnostních prvků vyznívá příznivěji pro Focus. Almera má antiblokovací systém s asistentem EBD (korekce brzdné síly) instalován až v bohatším stupni výbavy Tekna, Focus jej má již v základním provedení. Podobně je tomu s autorádiem. V obou případech jsou v základní výbavě imobilizér, centrální zamykání, posilovač řízení a výškově stavitelný volant. Ford Focus 1,6 C-Max Ambiente stojí 519 900 Kč, Nissan Almera 1,5 Visia je za 371 700 Kč. Počátkem května přišel Nissan s nabídkou cenového zvýhodnění, v polovině června 2004 bylo z ceny Almery 1,5 možno odečíst 35 000 Kč.

ZE SVĚTA AUTOMOBILŮ Ford se líbí Společnost Ford Motor Company prodala v České republice už sto tisíc nových vozů. Tím jubilejním se stalo světle modré Mondeo TDCi Kombi ve výbavě Ghia. Oficiální prodejní kancelář byla v Praze otevřena v roce 1991. V roce 1996 bylo dosaženo hranice deseti tisíc prodaných automobilů, v následujícím roce nastal dosavadní prodejní vrchol, kdy se prodalo 14 479 vozů, což znamenalo první příčku mezi automobilovými importéry.


Nejlevnější nové auto Automobilový trh v září obohatí zajímavá novinka, Dacia Logan. Sedan, ze kterého chce rumunská automobilka udělat lidové auto, má oslnit především nízkou cenou, vůz má stát 5 700 EUR (180 tis. Kč). Slušně vybavené auto by mohlo nahradit řady starých automobilů, které jezdí po silnicích východní a střední Evropy. Projekt vznikl pod patronací Renaultu. Do vývoje bylo cekem investováno 360 mil. EUR.

Jízda po francouzsku Koncem letošního léta se na automobilovém trhu objeví nový vůz – Opel Tigra Twin Top, patřící do segmentu coupé-cabrioletů. Dvoumístná novinka se bude vyrábět ve francouzském městě Cerizay. Ještě ani nevyjela a už získala na ženevském autosalonu titul Kabriolet roku 2004. Za pěkného počasí může být z Tigry otevřený kabriolet, za deště uzavřené kupé. Samotná proměna přitom trvá pouhých 18 sekund.•

Mazda zvýšila za období leden-květen 2004 svoje prodeje o 8,8 % oproti stejnému období loňského roku.

ŽIVOT

SERIÁL

•

HALÍŘOVI

Halíř jde do extrému Čtyřicetiletý otec Jiří Halíř trpí nudou. Touží po mladé milence, rychlém automobilu a adrenalinových sportech. První dvě povyražení mu zatím nevyšla, rozhodl se alespoň skočit padákem. ednoho dne se Jiří Halíř ráno probudil a zjistil, že ho dosavadní život nebaví. „Je to stereotypní,“ uvědomil si. „Dvacet let chodím do práce, starám se o rodinu, poslouchám manželku, jezdím na tradiční dovolenou.“ Chtělo by to mladou milenku, rychlé auto a víkendy trávit adrenalinovými sporty, ujasnil si preference Halíř. Začal pokukovat po mladých děvčatech, ale realisticky zhodnotil, že nemá moc šancí. K tomu mi chybí ten správný nástroj, pomyslel si, a mínil tím onen rychlý automobil. V tomto směru je ale realita k mužům středního věku ještě krutější než v té záležitosti s děvčaty. Kde vzít tři čtvrtě milionu na sportovní vůz?

J

Samostatný seskok Po rekapitulaci reálných možností začal shánět informace o adrenalinových sportech s tím, že milenku a automobil vyřeší později. Rozhodl se pro seskok padákem. „Máte dvě možnosti, buď tandemový seskok nebo samostatný,“ vysvětloval v telefonu ženský hlas. „Jasně, že samostatný. Nepovezu se instruktorovi na břichu jako loutka. Zvládnu celý seskok sám,“ chvástal se Halíř. „V tom případě musíte na speciální prohlídku k leteckému lékaři a poté absolvovat dvoudenní výcvik. Kdybyste se rozhodl pro tandemový seskok, stačí čestné prohlášení, že jste zdráv.“

SAMOSTATNĚ Komu vadí na tandemovém seskoku přílišná pasivita, může si připlatit a vychutnat volný pád samostatně. Stojí to kolem 10 000 Kč a zabere dva dny výcviku. První den proběhne jeden tandemový seskok, druhý den samostatný seskok z výšky 4 000 m s volným pádem 50 sekund a automatickým otevřením padáku 1 500 m nad zemí. Předem je potřeba prohlídka u leteckého lékaře.

Zklamání „Nejde to. Máte moc vysoký tlak,“ krčila rameny lékařka. Potvrzení nevydala. Halíř na chvíli upadl do deprese, ale brzy se z ní dostal a vymyslel plán. „Víte slečno, rozmyslel jsem si to. Jako časově vytížený manažer nenajdu dva dny volna na výcvik. Skočím si raději tandem. Prohlašuji, že jsem naprosto zdráv,“ telefonoval zpět do aeroklubu.

Nová naděje „Jsem prostě povahou dobrodruh,“ culil se u oběda v centru na mladou servírku. „Nemáte chuť si také vyzkoušet skok padákem? Zvu vás, jste taková sympatická. Nebojte se, budu v letadle s vámi a budu vás držet za ruku. Pro mě takový skok z letadla samozřejmě nic není. Večer si pak můžeme zajet pobavit se někam do lepšího podniku. Ach ne, ten den mám zrovna Ferrari v opravně. To je smůla, budeme si muset vzít taxíka.“• -rs

KDE SI KOUPIT ADRENALIN Tandemový seskok Co to je: Zákazník je připevněn popruhem na břiše zkušeného parašutisty. Ten s ním vyskočí z letadla ve výšce 4 000 m. Chvíli letí volným pádem, poté parašutista otevírá padák. Zákazník se o nic nestará, vše řídí parašutista. Za příplatek vedle nich letí druhý parašutista a natáčí výskok, pád i doskok na video. K tandemovému seskoku není potřeba lékařská prohlídka, jen čestné prohlášení, že zákazník se cítí zdráv a netrpí žádnou nemocí. Kolik to stojí: 3 500 Kč plus 1 500 Kč za video a fotografie

Kolik to stojí: 2 700 Kč za výcvik a jeden seskok (zabalení padáku v ceně) plus 300 Kč za lékařskou prohlídku Zdroj: Osobní finance

Za seskok padákem zaplatíte od 3 000 Kč.

inzerce

Samostatný seskok Co to je: Zákazník si zaplatí dvoudenní výcvik, na jehož konci je samostatný seskok padákem. Skáče se bez cizí pomoci z výšky 1 000 m, na padáku typu křídlo, s automatickým otevřením padáku (tzv. na šňůru). Výcvik nezahrnuje balení padáku, to udělají za klienta zkušenější členové aeroklubu. Na konci dvoudenního výcviku je třeba projít přezkoušením instruktorem. Před samostatným seskokem musí zájemce doložit potvrzení o prohlídce u leteckého lékaře (ne kteréhokoli praktického).


63

FINANČNÍ STŘÍPKY

ŽIVOT

Příliš drahé bydlení

Ilustrační foto

Ušetřit na nový dům je pro mnohé nesnadná záležitost. Pokud byste odhodili skromnost a chtěli ušetřit na nejdražší dům světa, máte co dělat. Nejdražší dům vystavěl v roce 1939 v Kalifornii William Randolph Hearst za 30 mil. USD. V přepočtu na dnešní ceny téměř za 280 mil. USD. Pokud ale nemusíte stavět a spokojíte se „jen“ s nejdražším koupeným domem, bude vám stačit částka něco málo přes 140 mil. USD. Tím

Rekordní kauce

překonáte majitele Nové huti Lakšmí Mittala, který za tyto peníze koupil dům v Londýně.

Náš nejbohatší Dostaňte svoji politik Nobelovu cenu Většina populace může jen závidět cifry na výplatních páskách českých politiků. Obzvláště to platí v době, kdy poslanci při rušení třináctých a čtrnáctých platů zapomínají na sebe. Z české politické scény je na tom nejlépe s výplatou bývalý vyjednavač o vstupu Česka do EU a současný eurokomisař, Pavel Telička. Jeho výplata dosahuje měsíčně skoro půl milionu korun, což není málo ani na Brusel.

Připravil Radek Blaško.

Sázejte a prohrávejte Sázení je oblíbená kratochvíle, a někdy až závislost mnoha lidí. Vidina obrovských výher skutečně láká. V Česku byla dosud vyplacena nejvyšší výhra v srpnu loňského roku, a to více než 112 mil. Kč. Oproti zahraničí to však není mnoho. V americké Big Game si nejvyšší výhru, která činila 375 mil. USD, rozdělily dva manželské páry. Nesebraly ale prven-


Podnikatel Radovan Krejčíř, který je stíhán pro daňové úniky, by se mohl po několika měsících dostat z vazby. Jak uvedly Hospodářské noviny, musel by se vykoupit historicky nejvyšší kaucí, kterou soud stanovil na 40 mil. Kč. Krejčíř je stíhán za úniky přesahující půl miliardy korun, má proto obstaven majetek a není jasné, kde by vzal potřebné peníze na zaplacení kauce. V Česku byla dosud nejvyšší kauce dvacet milionů korun, které zaplatil fotbalový šéf Jan Gottvald.

K tomu, abyste obdrželi Nobelovu cenu, nemusíte trávit celý život v univerzitních laboratořích nebo vědeckých knihovnách. Za podpory Harvardské univerzity jsou každoročně udíleny tzv. Ig Nobelovy ceny. Těmi jsou ohodnoceny výzkumné projekty, jež nemůžou nebo by neměly být opakovány a především vzbuzují smích. Cenu obdržel např. výzkum, který zkoumal, zda opravdu padá chléb namazanou stranou na zem, nebo výzkum odvozující matematický vzorec pro nejlepší způsob namočení sušenky do nápoje. Nejdražší podobný projekt pravděpodobně uvedl do života profesor Vander-Broeck, který dokázal utratit 750 tis. USD za výzkum optimálního tvaru hrdla konve tak, aby „necmrndala“.

ství Marii Grossové, která v té samé hře obdržela nejvyšší výhru v historii sázení, a to více než 197 mil. USD. Stačí ovšem, jak spočetl jeden americký statistik, přejít při podání tiketu dvě ulice a pravděpodobnost, že budete zabiti autem, je vyšší než ta, že vyhrajete první cenu.

STATISTIKA LOTERIÍ Hra Sportka Štastných deset 5 ze 40

Nejvyšší výhra Pravděpodobnost hlavní výhry 112 931 592 Kč 1 : 13 983 816 10 000 000 Kč 1 : 8 911 711 4 603 772 Kč 1 : 658 008 Zdroj: Sazka

KVÍZ

Vyplácí vás správně, nebo protiprávně? Bez práce nejsou koláče. Může se vám však stát, že bude práce bez koláčů, tedy bez peněz. Svá pracovní práva, a nejen ta týkající se mzdy, byste měli dobře ovládat. 1. Za vykonanou práci vám jako zaměstnanci náleží mzda. Víte, jak se mzda správně podle zákoníku práce zaokrouhluje? a) na celé koruny směrem dolů b) na celé koruny směrem nahoru c) na celé desetikoruny směrem nahoru 2. Pokud si nemůžete přijít pro výplatu, může vám ji vyzvednout jiná osoba? a) ano, ale pouze na základě písemného zmocnění; týká se to i manžela či manželky b) ano, ale pouze na základě písemného zmocnění; manžela či manželky se to netýká c) ne, vždy si ji musíte vyzvednout sami 3. Výplatu dostáváte až poté, co odvedete nějakou práci. Mzda je splatná po vykonání práce, a to nejpozději a) v kalendářním týdnu následujícím po týdnu, ve kterém vám na ni vznikl nárok b) v kalendářním týdnu následujícím po měsíci, ve kterém vám na ni vznikl nárok c) v kalendářním měsíci následujícím po měsíci, ve kterém vám na ni vznikl nárok 4. Pokud v termínu výplaty budete na dovolené, kdy vám ji musí zaměstnavatel vyplatit? a) ihned po návratu z dovolené b) při dalším nejbližším výplatním termínu c) před dovolenou, nebo vám musí dát aspoň zálohu

www.osobni-finance.cz

ŽIVOT

Objednejte si předplatné

Osobních financí Co nabízíme? Celoroční Superpředplatné za 399 Kč. Při objednání Superpředplatného nejen ušetříte oproti nákupu na stánku, ale navíc získáte šanon pro archivaci s logem Osobních financí zdarma.

JAK SI OBJEDNAT? STAČÍ JEDNA SMS!

5. Dobu čerpání dovolené velmi často určuje zaměstnavatel, který na to má ze zákona nárok. Termín by vám měl oznámit a) alespoň týden předem b) alespoň 14 dní předem c) alespoň měsíc předem

Pošlete objednávku na

6. Za dobu čerpání dovolené vám přísluší náhrada mzdy ve výši a) průměrného výdělku a případné naturální požitky b) 90 % průměrného výdělku c) 120 % průměrného výdělku

777 071 321

7. Ze zákona má většina zaměstnanců nárok na čtyři týdny dovolené. Co se však rozumí týdnem dovolené? a) pět po sobě následujících pracovních dnů b) sedm po sobě následujících kalendářních dnů c) sedm po sobě následujících pracovních dnů -pp

Příklad objednání Superpředplatného: OF!Sup Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha.

Podrobněji o tomto a dalších způsobech objednání předplatného str. 66.

Správné odpovědi: 1b, 2a, 3c, 4c, 5b, 6a, 7b

Více informací o pracovních právech se dočtete v příští Knihovničce Osobních financí (č. 8/04).


65

TIRÁŽ

PŘEDPLATNÉ Příští Osobní finance vyjdou 12. srpna 2004 Superpředplatné – za 399 Kč získáte 12 čísel Osobních financí, 12 Knihovniček OF, šanon a 2 CD-ROM. Ušetříte 69 Kč oproti nákupu na stánku a navíc získáte šanon pro archivaci OF s naším logem. Ekopředplatné – za 299 Kč získáte 12 čísel Osobních financí a 12 Knihovniček OF, takže oproti nákupu na stánku ušetříte 169 Kč. Při objednávání předplatného musíte vždy upřesnit, kterou z výše popsaných variant požadujete! 1 Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo složenku, kterou uhradíte předplatné. 2 Textovou zprávou SMS Pošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník a dále rozlišení, zda objednáváte Superpředplatné či Ekopředplatné, přidejte své jméno a adresu. Příklad objednání Superpředplatného: OF!Sup Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Příklad objednání Ekopředplatného: OF!Eko Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen z mobilního telefonu, nikoli z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 3 E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected]. 4 Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112. 5 Osobně Navštivte pražskou nebo brněnskou pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte v hotovosti. Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu. 6 Na internetu Na internetové adrese www.osobni-finance.cz nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné a zaplatit složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM bankovnictví. 7 Předplatné pro Slovenskou republiku Cena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Beáta Kyšelová, +421 244 453 702, e-mail: [email protected].

SEZNAM INZERENTŮ AEB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 Albi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 Computer Press. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61, 63 Computer Press. . . . . . . . . . . . . . . . . . 3. obálka Český Telecom . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. obalka Český Telecom . . . . . . . . . . . . . vkládaná inzerce ČMHB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 eBanka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Fiat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. obálka GTS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23, 25 M C F . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 ProCA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 Profit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35 SFM Group . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 Springer media . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

GE Capital Bank 14, 55 Generali 10 Grada Publishing 60 Han Wag 42 Hi-Tec 42 Hornbach 50 HSBC 24 HVB Bank 14, 16, 55 HVB Group 36 Hypo stavební spořitelna 13 IKS KB 20, 36 ING 24 ING Bank 34 ISČS 20, 36 Komerční banka 8, 14, 55 Kooperativa 10 La Sportiva 42 Lowa 42 MB Leasing 9 MFS International 36 Nabrigadu.cz 35 Nissan 62 OBI 50 Opel 62 Oskar 52 Philips 55 Pioneer 36

Pojišťovna ČS 10 Poštovní spořitelna 8, 12, 34 Potten & Pannen 55 Praceihned.cz 35 Raiffeisen stavební spořitelna 13 Raiffeisenbank 9, 14 Renault 62 S Leasing 9 Sagit 60 Seznam.cz 35 Smart Wings 21 Stavební spořitelna ČS 12, 13, 22, 34 Škoda Auto 21 ŠkoFin 8, 21 Tele2 54 The North Face 42 T-Mobile 52 Travelguide.cz 58 Uniqa pojišťovna 10 Visa 12 Volksbank 14, 22 Všeobecná stavební spořitelna KB 13 Wüstenrot stavební spořitelna 13 ŽB-Trust 20 Živnostenská banka 9, 14, 36

Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.


www.osobni-finance.cz, e-mail: [email protected]

PUBLISHER Pavel Pospíšil REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak) Šéfredaktor Marek Telička (-mt) Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms) Editor Petra Panschabová (-pp) Redakce Roman Stuchlík (-rs), Zdeněk Mitáček (-zm) Jazykový korektor Zdeněk Dan Stálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Marek Janšta (-mj), Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek, Jakub Lohniský (-jl), Ivana Jakubcová (-ij), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Jan Hlaváč [email protected], Jana Bartoňková (-jb), Pavel Šebela (-pš), Hana Kamenická (-hk), Martina Matalová (-mm), Miloš Hovorka (-mh) Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Eva Větěchová Manažerka distribuce Marcela Rešková Manažerka marketingu Eva Sedláková Sazba a grafická úprava obálky Jaroslav Novák PŘEDPLATNÉ http://casopisy.cpress.cz Předplatné pro ČR Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc [email protected], tel.: 546 122 116 [email protected], tel.: 546 122 116 Předplatné pro SR Beáta Kyšelová, tel.: +421 244 453 702 INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková

O KOM PÍŠEME ABN Amro 34 AKRO IS 36 Allianz 10, 21 BNP Paribas 24, 36 Brussels Airlines 57 Citibank 14, 22, 34 Computer Press 60 Credit Suisse 36 Česká podnikatelská pojišťovna 10 Česká pojišťovna 8, 21, 34 Česká pošta 21 Česká spořitelna 8, 14, 24 Český Telecom 6, 54 ČMHB 22, 34 ČMSS 13 ČP Invest 19, 36 ČSOB 8, 12, 14, 22, 24, 25, 36 ČSOB Pojišťovna 10 D. S. Leasing 9 Dacia 62 eBanka 14 Erste-Sparinvest 36 Eurolines 57 Eurotel 52 Foliving 55 Ford 62 Franklin Templeton Investfunds 36

měsíční rádce uživatele peněz

Computer Press Praha Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra Lahvičková, Pavel Jamný, Hubert Rajtr, Alexandra Poláková, Barbora Terebová Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Brno Jitka Cívková nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332 fax: +420 546 122 112 VYDAVATEL A ADRESA REDAKCE Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112 CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press, a. s.

FALEŠNÉ PENÍZE VE VAŠÍ PENĚŽENCE? Neplaťte státu víc než musíte

Recommend Documents