FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation
pátek 25. listopadu 2011 8:30 – 18:00 hodin Vencovského aula VŠE
2.
Jaké problémy přináší finanční negramotnost? Ing. Eva Zamrazilová, CSc., členka bankovní rady ČNB
JAKÉ PROBLÉMY PŘINÁŠÍ FINANČNÍ NEGRAMOTNOST aneb Finanční (ne)gramotnost pohledem centrální banky
Ing. Eva Zamrazilová,CSc. Členka bankovní rady ČNB VŠE, Praha 25. listopadu 2011
Tendence v ČR
• Přizpůsobení spotřebitelského chování české populace vyspělým zemím; • Snaha mít vše rychle – byť na dluh (k tomu přispívá i snadné financování); • Oslabený vztah k nemateriálním hodnotám; • Celkový „přístup“ k financím – peníze mají stále více virtuální podobu; • Z toho vyplývají rizika dluhových pastí
40
Zadlužení českých domácností 1200,0 1000,0 800,0 600,0 400,0 200,0 0,0 1999
2000
2001
Úvěry celkem
2002
2003
Úvěry na bydlení
2004
2005
2006
Úvěry na spotřebu
2007
2008
Ostatní
2009
2010
2011
Nebankovní úvěry
Zdroj :ČNB
• Zadluženost domácností přesahuje 1,1 bil. Kč • Hypoteční úvěr má cca 15% domácností • Spotřebitelský úvěr přibližně 25 % domácností • Podíl počtu domácností s hypotékou roste s výší příjmu a vzdělání
41
Nové bankovní úvěry Úvěry na bydlení (%)
Nové bankovní úvěry na bydlení (%) Zdroj: ČNB
Spotřebitelské úvěry (%)
Nové bankovní spotřeb.úvěry (%) Zdroj: ČNB
• V roce 2011 nové úvěry na bydlení opět rostou – při poklesu úrokových
sazeb • Spotřebitelské úvěry stále klesají - sazby stále výše než před krizí 42
Nebankovní úvěry domácnostem 160 140 120 100 80 60 40 20 0 XII-07
VI-08
XII-08
VI-09
Nebankovní spotř. úvěry
XII-09 Leasing
VI-10
XII-10
VI-11
Celkem
Zdroj: ČNB, v mld. Kč.
• Po prudkém růstu v letech 2007-2008 došlo v letech 2010 a 2011 k poklesu na téměř polovinu
43
Platební morálka domácností - úvěry v selhání 14 12 10 8 6 4 2 0 IX.07
I.08
V.08
IX.08
I.09
Úvěry v selhání celkem
V.09
IX.09
I.10
Spotř. úvěry v selhání
V.10
IX.10
I.11
V.11
IX.11
Úvěry na bydlení v selhání
Zdroj: ČNB, vlastní propočty
• Hypoteční – historické maximum 3,4 % • Bankovní spotřebitelské – 12 % • Nebankovní - 13%
• nárůst nesplacených úvěrů • pokles objemu poskytnutých úvěrů 44
Předlužené domácnosti – dle příjmových skupin 25 20 15 10 5 0 1.kvintil 2007
2.kvintil 2008
3.kvintil 2009
4.kvintil 2010
5.kvintil 2011
Zdroj: ČSÚ,ČNB
• Předluženost: náklady na splácení dluhu převyšují 50 % čistého příjmu (po odečtení nezbytných výdajů) • Předluženost se během krize přenáší i do středněpříjmových skupin • Část domácností nebude schopna pokrýt nezbytné výdaje! • Vývoj úvěrů domácností finanční stabilitu bank prozatím neohrožuje …. ….bude ale problémem sociálním. 45
Osobní bankroty
• Se zhoršením finanční situace – nárůst osobních bankrotů, zvyšuje se počet exekucí • od r. 2001, kdy exekutorské úřady vznikly, je v běhu přes milion exekucí • Osobní bankroty vypovídají o negativním dopadu vývoje na pracovním trhu, současně • hovoří o zvyšující se schopnosti předlužených osob svoji situaci řešit legislativní cestou 46
Zadluženost domácností (v % HDP) - mezinárodní srovnání 140 130
ostatní EU země
země eurozóny
120 110 100 90 80 70
váž. průměr EU 54,8%
60 50 40 30 20 10 0 CY
ES
PT
IE
LU
NL
DE
MT
FI
FR
AT
GR
BE
IT
SI
SK
DK
UK
SE
EE
LV
HU
BG
LT
PL
CZ
Zdroj: ČNB
•
•
Zadlužení v relaci k EMU cca poloviční, ale: • EMU - finanční aktiva domácností přesahují 200 % HDP • ČR – obdobný podíl cca 80 %. České domácnosti tedy sice méně zadlužené, ale podstatně chudší než západoevropské – vyšší riziko dluhových pastí 47
RO
Spotřebitel na finančním trhu • Praktiky prodejců
↓↑ • Riskující –„finančně a právně negramotný“ spotřebitel
• Regulační, dohledové i protektivní
aktivity na finančním trhu „top down“ je třeba doprovázet ↓↑ • Zvýšením informovanosti populace „bottom up“ v oblasti ekonomické, finanční i právní
Zužování prostoru pro protektivní roli veřejných financí
Posilování role individuální zodpovědnosti
Finanční krize umocňuje význam finanční gramotnosti 48
FG průzkum 2010 - příklad smluv Porozumění smlouvě : • 36% dotazovaných smlouvu na místě pečlivě přečte a v případě nejasností se zeptá; • 12 % ve smlouvě rozumí všemu (dle svého názoru) • 34% rozumí pouze některým částem smlouvy. Varující zjištění: • 33% dotázaných podepsalo smlouvu i přesto, že ji celou nepřečetlo • 43% dotázaným se někdy stalo, že jim byla předložena smlouva, které neporozuměli a 50% z nich smlouvu přesto podepsalo Lidé si stále dostatečně neuvědomují závaznost ani závažnost podpisu smlouvy 49
Kompetence ČNB •
ČNB získala kompetenci dohlížet dodržování pravidel dle zákona o ochraně spotřebitele od února 2008
•
Zvyšující se meziroční počet podání, především do segmentu pojišťovnictví a úvěrových institucí 2008 (142) - 2009 (313) - 2010 (479)- H1 2011 (331)
Úvěrové instituce Pojišťovny,poj. zprostředkovatelé
Obchodníci s CP, inv.společnosti, inv.zprostředkovatelé
448 17
537
6
35
42
71 Úvěrové instituce
Ostatní
Pojišťovny,poj. zprostředkovatelé
209
Obchodníci s CP, inv. společností, inv. zprostředkovatelé Ostatní
50
Ochrana spotřebitele – řešení stížností
•Z šetřených podání bylo 1251 uzavřeno. •Z nich: • Dobrovolná náprava ze strany subjektu 164; • Neoprávněné podání 292; • Písemné vysvětlení spotřebiteli 493; • „Důkazní nouze“, kdy stěžovatel nemůže prokázat nedostatečnost informací 217 ; • Návrh na sankce 85; • Neuzavřeno 14 Sankce
Náprava
7 13 39 23
17
Neoprávněná podání
Důkazní nouze
51
Vysvětlení
Neuzavřeno
Zkušenosti z dohledu nad ochranou spotřebitele • Hlavní problémy u dohlížených subjektů: • • • •
nedostatky v informacích o charakteru, podmínkách a ceně produktů; klamavý způsob prodeje u pojišťovacích zprostředkovatelů, problémy při vyřizování reklamací; agresivní omezování výkonu práv.
• Hlavní problémy na straně spotřebitelů: • nedostatečné seznámení se s písemně poskytnutými podmínkami a ceníkem; • podpis smluv a dalších dokumentů bez důkladného pročtení; • neschopnost dlouhodobého propočtu schopnosti splácet úvěr • plná důvěra v ústní informace prodejce; • přeceňování vlastních znalostí a zkušeností hlavně v oblasti investic; 52
Děkuji za pozornost
www.cnb.cz
Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB eva.zamrazilová@cnb.cz 53
