ESKÉ VYSOKÉ UENÍ TECHNICKÉ V PRAZE FAKULTA DOPRAVNÍ
TOMÁŠ ROZLIVKA
SILNINÍ NEHODY SE ZAMENÍM NA FINGOVANÉ
Bakaláská práce
2010
Podkování Na tomto míst bych rád podkoval všem, kteí mi poskytli podklady pro vypracování této práce. Zvlášt pak dkuji Ing. Drahomíru Schmidtovi, PhD. za odborné vedení a konzultování bakaláské práce a za rady, které mi poskytoval po celou dobu mého studia. V neposlední ad je mou milou povinností podkovat svým rodim a blízkým za morální a materiální podporu, které se mi dostávalo po celou dobu studia.
Prohlášení Pedkládám tímto k posouzení a obhajob bakaláskou práci, zpracovanou na závr studia na VUT v Praze Fakult dopravní.
Prohlašuji, že jsem pedloženou práci vypracoval samostatn a že jsem uvedl veškeré použité
informaní
zdroje
v souladu
s Metodickým
pokynem
o
etické
píprav
vysokoškolských závrených prací.
Nemám závažný dvod proti užití tohoto školního díla ve smyslu § 60 Zákona .121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o zmn nkterých zákon (autorský zákon).
V Dín dne 13. srpna 2010
……………………………………. podpis
ESKÉ VYSOKÉ UENÍ TECHNICKÉ V PRAZE Fakulta dopravní
Silniní nehody se zamením na fingované
Bakaláská práce srpen 2010 Tomáš Rozlivka
ABSTRAKT
Pedmtem bakaláské práce „Silniní nehody se zamením na fingované“ je poskytnutí informací o silniních dopravních nehodách, pojištní vozidel a problematice pojistných podvod v oblasti pojištní motorových vozidel.
ABSTRACT
Subject of bachelor work „Road accidents with a view to simulated accidents“ is providing information about road traffic accidents, car insurance and insurance fraud problems in the sphere of motor-vehicle insurance.
OBSAH: Úvod .................................................................................................................................... 8 1
2
3
4
5
Silniní dopravní nehoda ........................................................................................... 9 1.1
Silniní dopravní nehoda jako pojem .................................................................... 9
1.2
Charakteristika silniních dopravních nehod ....................................................... 10
Statistiky silniních nehod ...................................................................................... 12 2.1
Statistiky silniních nehod v R za rok 2009 ...................................................... 12
2.2
Pehled vývoje statistik silniních nehod ............................................................. 13
2.3
Statistiky pojištní vozidel v letech 2006 – 2009 ................................................. 16
2.4
Statistiky pojistných podvod v oblasti pojištní vozidel v letech 2005 – 2009 ... 17
Pojištní vozidel ....................................................................................................... 18 3.1
Povinné ruení .................................................................................................... 18
3.2
Havarijní pojištní ................................................................................................ 19
3.3
Dopl ková pipojištní ......................................................................................... 19
3.4
Identifikace vozidel .............................................................................................. 20
3.4.1
Rzné pohledy na identifikaci vozidla .......................................................... 20
3.4.2
Vehicle Identification Number – VIN ............................................................ 21
Pojistný podvod........................................................................................................ 25 4.1
Charakteristika pojistného podvodu .................................................................... 25
4.2
Právní kvalifikace pojistných podvod................................................................. 26
4.3
Charakteristika pachatele .................................................................................... 27
Likvidace pojistné události (pi dopravní nehod)................................................ 29 5.1
6
Oprávnní k vyizování pojistných událostí ......................................................... 32
Zamení místa dopravní nehody ........................................................................... 33 6.1
Souasné metody zamení místa dopravní nehody .......................................... 33
6.2
Zamení kižovatky Klíšská - Jatení - erná cesta v Ústí nad Labem ............. 34
6.2.1 7
Geodetický pístroj TOPCON GPT-7003i .................................................... 36
Fingované dopravní nehody.................................................................................... 41 7.1
Nejastjší varianty fingovaných nehod .............................................................. 41 5
7.1.1
Smluvená dopravní nehoda ......................................................................... 41
7.1.2
Vyprovokovaná dopravní nehoda ................................................................ 42
7.1.3
Využitá dopravní nehoda ............................................................................. 42
7.1.4
Fiktivní dopravní nehoda .............................................................................. 42
7.2
Možnosti odhalení podvodu ................................................................................ 43
7.3
Opatení a metody na odhalení pojistných podvod v oblasti pojištní
motorových vozidel ........................................................................................................ 45 Závr ................................................................................................................................. 46 Seznam použité literatury ............................................................................................... 48 Seznam použitých internetových stránek ..................................................................... 49 Seznam tabulek................................................................................................................ 50 Seznam graf ................................................................................................................... 50 Seznam obrázk .............................................................................................................. 50 Seznam píloh .................................................................................................................. 51
6
SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK:
VIN
Vehicle Identification Number
W.M.I.
World Manufacturer Identifier (svtový kód výrobce)
V.D.S.
Vehicle Descriptor Section (popisný kód vozidla)
V.I.S
Vehicle Identifier Section (rejstíkový kód vozidla)
SPZ
Státní poznávací znaka
POV
Pojištní odpovdnosti z provozu vozidla
VBM
Výchozí bod mení
R
eská republika
K
Korun eských
mil.
Miliony
tis.
Tisíce
ks
Kus
Sb.
Sbírky
DPH
Da z pidané hodnoty
7
Úvod
Od konce 20. století zaznamenáváme obrovský rozvoj motorismu. Narstá intenzita silniní dopravy. To sebou nese i spoustu negativních aspekt, jedním z nich jsou silniní dopravní nehody. Nižší propustnost silniní sít, vtší hustota a také zvyšující se frekvence využívání motorových vozidel zvyšuje i teoretickou pravdpodobnost uskutenní silniní dopravní nehody. Jedná se o závažný spoleenský problém, který se neobejde bez následk, poínaje hmotnými škodami na majetku a kone bohužel následky na lidských životech. Je tedy nezbytné, aby spolenost kladla draz na zvyšování bezpenosti silniního provozu. Píslušné orgány by mly rychle a hlavn objektivn zjistit píiny a prbh nehodového dje, jednak z dvodu represe ale také z dvodu prevence. To klade na píslušné orgány požadavek odbornosti. V eské Republice je každý majitel motorového vozidla povinen mít uzavené pojištní odpovdnosti za škody zpsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ruení, které slouží k pípadnému pokrytí škod zpsobené majitelem vozidla. Ve spolenosti se však zcela nepochopiteln nachází spousta osob, pro které tato povinnost nic neznamená. Ti pak zpsobují poctivým majitelm vozidel nemalé starosti. Krom tchto osob ve spolenosti najdeme i spoustu jiných, kteí se snaží na pojištní motorových vozidel obohatit. Pro slušného lovka je toto zcela bezcharakterní jednání nemyslitelné. V koneném dsledku na jednání tchto pachatel trestné innosti doplatí každý majitel motorového vozidla, a to pedevším zvyšující se cenou pojištní motorových vozidel. Tyto podvody zejm existují stejn tak dlouho jako pojiš ovnictví samo. V každé spolenosti, v každé dob se vždy najde nkdo, kdo se snaží se touto protizákonnou inností obohatit. To však stojí píslušné pojiš ovny více a více penz. U pojistného podvodu vždy existuje úmysl podvádt. Jedním z nejastjších pojistných podvod v oblasti pojištní motorových vozidel je fingovaná dopravní nehoda, jedná se o nehodu, která je fiktivní, smyšlená pachatelem. Dále k bžným typm tchto podvod vždy patilo a neustále patí hlášení a uvádní nesprávných údaj do pojistné smlouvy i umlé navyšování ástek škod. Smyslem této práce je jednak analyzovat statistiky silniních nehod v eské republice a to od doby jejího vzniku po souasnost, poskytnout píslušné informace o pojištní motorových vozidel i identifikaci vozidel. Pedevším by však tato práce mla poskytnout pehledné informace o trestném inu pojistného podvodu v oblasti pojištní motorových vozidel, nejastjších zpsobech páchání této trestné innosti a možnostech odhalení páchání tohoto spoleensky velice závažného trestného inu.
8
1 Silniní dopravní nehoda
Rozvoj dopravy má krom mnoha pozitivních vliv i adu negativních stránek. ada jich ovliv uje lovka nepímo, jiné vedou k poškozování hmotných statk nicmén nejhorší je, že velice asto ohrožují zdraví a život lovka. K tomu dochází zejména pi vzniku dopravních nehod. Velká
ást
dopravních
nehod
vzniká
díky
neukáznnému
chování
a nezodpovdnosti úastník dopravy i jiných osob. Vzhledem k tomuto faktu spolenost musela pistoupit k použití trestn právních pedpis V moderní spolenosti tak vznikla instituce vyšetování dopravních nehod s cílem chránit život a zdraví lovka, v neposlední ad také majetek, a to nehled na vlastnické vztahy. Dopravní nehodou rozumíme souhrn lovkem vykonávaných ídících inností dopravního prostedku, který se dostává do rozporu se zákonnými normami a ostatními speciálními pedpisy, pitom se tento rozpor rychle prohlubuje. Dochází k nekorektnímu pohybu dopravních prostedk, bu to jednotlivého nebo nkolika dopravních prostedk, které jsou ve vzájemné interakci s následným silovým psobením a konenou destrukcí. [6] Objas ování dopravních nehod mají v kompetenci orgány inné v trestním ízení tj. policie, státní zastupitelství a soudy. Vezmeme-li v úvahu poet dopravních nehod ve vztahu k rzným kritériím, jakými jsou nap. poet ujetých kilometr na jeden dopravní prostedek i poet pepravených osob na poet kilometr, jsou nejpoetnjší nehody silniní.
1.1 Silniní dopravní nehoda jako pojem Silniní dopravní nehodou je nezamyšlená, nepedvídaná událost v silniním provozu na veejných komunikacích zpsobená dopravními prostedky, která mla škodlivý následek na životech, zdraví osob nebo na majetku. Pokud by se však vycházelo pouze z tohoto obecného pojmu, mohla by se do dopravních nehod zahrnout ada událostí, které dopravními nehodami nejsou. Je proto nutné vycházet z pravidel silniního provozu. [6] Zákonem . 361/2000 Sb. o provozu na pozemních komunikacích (zákon o silniním provozu) je dopravní nehoda definována následovn:
9
§ 47 Dopravní nehoda Dopravní nehoda je událost v provozu na pozemních komunikacích, napíklad havárie nebo srážka, která se stala nebo byla zapoata na pozemní komunikaci a pi níž dojde k usmrcení nebo zranní osoby nebo ke škod na majetku v pímé souvislosti s provozem vozidla v pohybu.
1.2 Charakteristika silniních dopravních nehod Trestná innost v oblasti silniních dopravních nehod má v porovnání s jinými oblastmi nkterá specifika. Zejména jde o osobu pachatele, jeho jednání, otázku zavinní, píin a podmínek, které k silniní dopravní nehod vedly i napomohly. Pachatelem jsou vtšinou osoby bez kriminální minulosti tj. bezúhonní obané s rznými zkušenostmi v ízení dopravních prostedk. Zpravidla lze od tchto osob oekávat velmi citlivé reagování na samotný postup vyšetování. Významn se pi silniních dopravních nehodách projevuje stres, jehož dsledkem mže být vzdálení i dokonce útk od místa silniní dopravní nehody. Ve vtšin pípad mžeme silniní dopravní nehodu adit mezi nedbalostní trestné iny, tj. neexistuje motiv a cíl samotného jednání pachatele. Silniní dopravní nehody jsou zpravidla souhrnem nkolika píin a podmínek. Píiny silniní dopravní nehody mohou spoívat: x
v chování úastník nehody,
x
v technickém stavu zúastnných vozidel,
x
v situaci provozu, kterou jsou mínny všechny okolnosti bez pímého vlivu úastníka silniního provozu, nap. hustota provozu, povtrnostní situace, viditelnost apod.,
x
v jiných okolnostech (nap. stav pozemních komunikací).
Z teoretického hlediska je silniní dopravní nehoda výsledkem rozporného jednání úastníka silniního provozu s danými podmínkami silniní dopravy, které spoívá v: x
nerespektování pravidel silniního provozu,
x
neplnní povinnosti orgán a pracovník psobících na úseku zabezpeení plynulosti a bezpenosti dopravy,
x
nerespektování ustálených zvyklostí v doprav.
Každý vznik a prbh silniní dopravní nehody je tvoen: x
nehodovým jednáním
x
nehodovou událostí 10
Nehodovým jednáním úastníka silniní dopravy je jeho konání i opomenutí, kterým zpsobil nehodovou událost. Za nehodovou událost je z teoretického hlediska pokládán konkrétní projev silniní dopravní nehody (nap. srážka, havárie apod.), tj. konkrétní prbh a následek nehody.[6] Z hlediska charakteru dopravní nehody dlíme na: x
srážky – jde o stet dvou nebo více úastník silniního provozu, z nichž alespo jeden se pohyboval na silniním vozidle, mže jít o srážky (elní, boní a náraz zezadu), náraz dopravního prostedku na pevnou pekážku, stet dopravního prostedku s chodcem nebo se zvíetem,
x
havárie – na dopravní nehod má úast pouze jediné silniní vozidlo, nap. pevrácení vozidla,
x
jiné nehody – které nelze zaadit do kategorie srážek nebo havárií, nap. vypadnutí z jedoucího vozidla, úrazy ve vozidlech pi náhlém zabrzdní apod.[7]
11
2 Statistiky silniních nehod
Dležitým ukazatelem pro prevenci silniních nehod a další oblasti jsou statistiky silniních nehod, které vydává Ministerstvo vnitra resp. Policie R. Každoron dochází k souhrnnému porovnání s pedchozími léty. Je zajímavé sledovat mezironí vývoj statistik nap. po novelizaci zákona i po zahájení urité kampan na snížení silniních nehod. Nicmén je poteba zmínit, že tyto statistiky jsou do jisté míry zkreslené, dkazem je nap. rok 2009, kdy byl v eské republice zaznamenán mezironí pokles silniních nehod o 53,4%. V tomto pípad by se na první pohled mohlo zdát, že eští idii jsou ukáznnjší. Za touto skuteností však stojí zejména novelizace silniního zákona platná od 1. ledna 2009, která posunula zákonnou hranici výše škody, pi které vzniká povinnost oznámit policii dopravní nehodu, a to z 50 na 100 tisíc korun.
2.1 Statistiky silniních nehod v R za rok 2009 V roce 2009 Policie R zaznamenala celkem 74 815 nehod, pi kterých bylo 832 osob usmrceno, 3 536 osob tžce zranno a 23 777 osob zranno lehce. Odhad zpsobené hmotné škody byl stanoven na 4 981,09 mil. K. Pro rok 2009 byl zaznamenán mezironí pokles u všech tchto základních ukazatel, nicmén jak již bylo zmínno, vdíme za to již zmínné legislativní zmn. Policie R šetila nehodu v prmru každých 7 minut, každých 22 minut byl pi nehod lehce zrann lovk a každé 2,5 hodiny zrann tžce. V prmru každých 10,5 hodiny pi nehod zemel lovk. Nejvtší absolutní nárst potu usmrcených byl u nehod zpsobených pod vlivem alkoholu, kdy došlo ke zvýšení o 43 osob. Pípad, kdy viník z místa nehody ujel, bylo 10 478 (tj. necelých 16% z celkového potu nehod idi vozidel). V tchto situacích bylo usmrceno 14 osob a dalších 871 osob zranno. Poet tchto nehod je meziron nižší o 5 203. Nejvíce nehod mají na svdomí idii ve vku 25-34 let, kteí spáchali 29% nehod z celkového potu. Nejvtší poet nehod zavinili idii automobil do 3,5t, mají na svdomí pes 47% z celkového potu nehod. Nejastjší hlavní píinou nehod zstává stále nesprávný zpsob jízdy, který je následován nepimenou rychlostí jízdy, které patí prvenství v potu usmrcených osob.
12
2.2 Pehled vývoje statistik silniních nehod Vývoj jednotlivých statistik je znázornn v následujících grafech a tabulkách.
Graf 1 Absolutní poet nehod v silniním provozu v letech 1993 - 2009 Rok 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
152 157 156 242 175 520 201 697 198 431 210 138 225 690 211 516 185 666 190 718 195 851 196 470 199 263 187 965 182 736 160 376
74 815
0
50 000
100 000
150 000
200 000
250 000
Absolutní poet nehod
V roce 2009 byl zaznamenán nejmenší poet nehod od roku 1993. Je však poteba zmínit jakým zpsobem se mnila výše zákonné hranice pro nahlášení silniních nehod Policii R. Od roku 2001 byla tato hranice stanovena z 1 000 K na 20 000 K, od 1. 7. 2006 došlo ke zvýšení na 50 000 K a od roku 2009 na 100 000 K. Tento je fakt je poteba brát v úvahu, pi pohledu na tyto zlomové roky je vždy ve statistice zaznamenán více i mén výrazný pokles. Nejvyšší poet nehod byl zaznamenán v roce 1999 (viz Graf 1).
13
Graf 2 Vývoj odhadnuté hmotné škody pi silniních nehodách v R v letech 1993 - 2009 (v mil. K) Rok 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
1988,3 4 262,90 4 877,20 6 054,40 5 981,60 6 834,00 7 148,80 7 095,80 8 243,90 8 891,20 9 334,27 9 687,39 9 771,29 9 116,39 8 467,00 7 741,46 4 981,09
0,00
2 000,00
4 000,00
6 000,00
8 000,00
10 000,00 12 000,00
Hmotná škoda (mil K) V roce 2009 byla zaznamenána tetí nejnižší hodnota odhadnuté hmotné škody od roku 1993. Nicmén i pro tento ukazatel je poteba vnímat již zmínné zmny ve výši zákonné hranice pro nahlašování silniních nehod Policii R. Tento fakt je nejvíce zetelný práv na roce 2009, kdy došlo k poklesu oproti roku 2008 o 21,1%. V pípad již zmínného roku 2001 k poklesu nedošlo, mezi roky 2005 a 2006 došlo k poklesu o 6,7%. Nejvyšší hmotná škoda byla zaznamenána v roce 2005. V letech 1993 – 2005 byl zaznamenán až na dv výjimky postupný nárst hmotných škod pi silniních nehodách. Od roku 2005 zaznamenáváme postupný pokles (viz Graf 2). V následující tabulce (Tabulka 1) je souhrnn uveden vývoj základních ukazatel doplnný o poet registrovaných osobních automobil a o hlavní opatení (tj. zákonná opatení a kampan v oblasti prevence silniních nehod) od roku 1993 do roku 2009.
14
Tabulka 1 Pehled vývoje ukazatel v letech 1993 - 2009 Rok
Poet nehod
Poet usmrcených do 24 hodin
Poet registrovaných osob. automobil
1993
152 157
1 355
2 746 995
1994
156 242
1 473
2 967 253
1995
175 520
1 384
3 113 476
1996
201 697
1 386
3 349 008
Hlavní opatení
Zavedení nejvyšší dovolené rychlosti 50 km/h v obci, Zákon . 12/1997 Sb., o bezpenosti a plynulosti provozu na pozemních komunikacích – „Peklenovací zákon“
1997
198 431
1 411
3 547 745
1998
210 138
1 204
3 484 001
1999
225 690
1 322
3 431 481
2000
211 516
1 336
3 431 573
Zákon . 361/2000
2001
185 666
1 219
3 523 277
Zvýšení zákonné hranice pro nahlášení silniních nehod na 20 000 K
2002
190 718
1 314
3 648 905
2003
195 851
1 319
3 706 012
2004
196 470
1 214
3 815 547
2005
199 263
1 127
3 958 708
Národní strategie bezpenosti silniního provozu, zahájení projektu The Action
Zákon . 411/2005 Sb. novelizující zákon . 361/2000 Sb., který pinesl nap.: x x x x x
Bodový systém hodnocení idi Celodenní svícení Vyšší tresty za dopr. Pestupky Zákaz držení mobil.telefon apod. nahlášení nehody pi škod nad 50 000 K
2006
187 965
956
4 108 610
2007
182 736
1 123
4 280 081
Kampa „Domluvme se!“
2008
160 376
992
4 423 370
Kampan „ Nemyslíš. Zaplatíš!“, „(Ne)zvratné osudy“
2009
74 815
832
4 435 052
Pokraování kampaní, nahlášení nehody pi škod nad 100 000 K
15
Z uvedeného je patrné, že poet automobil v provozu pozvolným tempem narstá. Nejvíce dopravních nehod bylo v roce 1999, a to konkrétn 225 690 dopravních nehod. Nejvíce usmrcených bylo v roce 1994, a to 1 473 usmrcených osob. Nejastji došlo k usmrcení osoby v roce 2009, kdy pi každé 89. dopravní nehod byla usmrcena osoba. Zárove byl tento rok nejmenší poet nehod a usmrcených osob ve sledovaném období. U ukazatele usmrcených osob je poteba brát v úvahu mnící se vozový park. Dnes si lidé kupují automobily mnohem bezpenjší, než tomu bylo v 90. letech minulého století. Tudíž ani z tohoto ukazatele nemžeme tvrdit, že eští idii jezdí ím dál disciplinovanji.
2.3 Statistiky pojištní vozidel v letech 2006 – 2009 Ruku v ruce s rostoucím potem registrovaných vozidel roste i poet pojištných vozidel. Pozvolna narstá i poet havarijn pojištných vozidel. V roce 2009 bylo zaznamenáno tém 6,5 mil vozidel s povinným ruením a tém 1,5 mil havarijn pojištných vozidel (viz Tabulka 2).
Tabulka 2 Poet pojištných vozidel (ks)
Ukazatel
2006
2007
2008
2009
Poet pojištných vozidel – POV
5 600 748
5 919 267
6 251 515
6 460 782
Poet pojištných vozidel – havárie
1 167 075
1 252 298
1 380 306
1 428 387
Pozn.: POV – pojištní odpovdnosti z provozu vozidla havárie – pojistné události týkající se silniního provozu (nehody)
Poet pojistných událostí byl nejvyšší v roce 2008, a to tém 567 tis. Za rok 2009 byl oproti roku 2008 menší poet pojistných událostí z POV, naopak u pojistných událostí z havarijního pojištní byl zaznamenán nepatrný nárst (viz Tabulka 3).
16
Tabulka 3 Poet pojistných událostí (ks)
Ukazatel
2006
2007
2008
2009
Poet pojistných událostí celkem (ks)
548 411
557 826
566 928
556 909
Poet pojistných událostí z POV (ks)
329 548
326 406
320 237
309 432
Poet pojist. událostí z havarijního pojištní (ks)
218 863
231 420
246 290
247 477
Pozn.: POV – pojištní odpovdnosti z provozu vozidla havárie – pojistné události týkající se silniního provozu (nehody)
V tabulce 4 jsou zaznamenány pojistné události v letech 2006 – 2009, které jsou vyjádeny v tis. K. V roce 2009 byl zaznamenán mezironí pokles u všech ukazatel. Nejvyšší hodnoty byly zaznamenány v roce 2007. Tabulka 4 Pojistné události (tis. K)
Ukazatel
2006
2007
2008
2009
Pojistné události celkem
18 533 608
19 387 316
18 965 416
18 014 796
Pojistné události z POV
10 916 156
11 249 004
10 602 252
9 898 510
Pojistné události z havarijního pojištní
7 617 452
8 138 312
8 361 707
8 116 287
Pozn.: POV – pojištní odpovdnosti z provozu vozidla havárie – pojistné události týkající se silniního provozu (nehody)
2.4 Statistiky pojistných podvod v oblasti pojištní vozidel v letech 2005 – 2009 Nejvtší podíl pojistných podvod písluší podvodm v oblasti pojištní vozidel. V roce 2009 bylo v této oblasti šeteno celkem 3 110 pípad pojistného podvodu. Oproti pedchozím rokm vnímáme v potu pípad mírn sestupnou tendenci. Díky zlepšující se práci pojiš oven každoron roste výše uchránných hodnot. Tabulka 5 Pojistné podvody v oblasti pojištní vozidel
Ukazatel
2005
2006
2007
2008
2009
Poet pípad
2 341
4 150
3 359
3 510
3 110
Výše prokázaných hodnot (v tis. K) 224 363 262 315 269 593 347 484 358 585
17
3 Pojištní vozidel
V eské Republice je každý majitel motorového vozidla povinen mít uzavené pojištní odpovdnosti za škody zpsobené provozem vozidla, tzv. povinné ruení. Tento druh pojištní slouží k pípadnému pokrytí škod zpsobené majitelem vozidla, eší tedy za majitele vozidla spoustu problém spojených s hmotnou škodou, škodou na zdraví i život, které majitelé vozidel nejsou asto schopni pokrýt z vlastních finanních prostedk. Proto je nepochopitelné riskování nkterých idi, kteí každodenn vyjíždjí na silnice bez uzaveného povinného ruení jejich vozidel. V pípad že takovýto lovk je úastníkem dopravní nehody, pojistné krytí za nj hradí garanní fond eské kanceláe pojistitel, který následn po tomto neplatii pojistného pojistnou ástku vymáhá.
3.1 Povinné ruení Dle zákona . 168/1999 Sb. vzniká pojištní odpovdnosti na základ pojistné smlouvy uzavené mezi pojistníkem a pojistitelem. Uzavít tuto pojistnou smlouvu o pojištní odpovdnosti je povinen každý vlastník tuzemského vozidla nebo idi cizozemského vozidla. Bezprostedn po uzavení pojistné smlouvy, týkající se tuzemského vozidla, vydá pojistitel pojistníkovi zelenou kartu. Pojistná smlouva vždy obsahuje x
urení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle,
x
dobu trvání pojištní,
x
limit pojistného plnní,
x
výši pojistného, jeho splatnost a zpsob jeho placení,
x
formu a místo oznámení škodné události; je-li pojištní odpovdnosti provozováno formou doasného poskytování služeb, rovnž adresu bydlišt nebo místa podnikání, anebo sídlo škodního zástupce.
Tímto zákonem byla také zízena eská kancelá pojistitel jakožto profesní organizace pojistitel, kteí jsou na území R oprávnni provozovat pojištní odpovdnosti za škodu zpsobenou provozem vozidla. Povinné ruení se sjednává obvykle na jeden rok s možností automatického prodloužení. V pípad, že chce pojistník smlouvu vypovdt, musí to uinit tak, aby výpov pojiš ovna obdržela nejpozdji šest týdn ped výroním dnem pojištní. Pojistník má také právo vypovdt smlouvu v pípad, že pojiš ovna upravila výši pojistného a on s touto úpravou nesouhlasí.
18
Cena povinné ruení vychází z automobilu jako takového. Hlavními parametry jsou druh vozidla, objem a výkon motoru, rok výroby, bonus i malus idie a samotná osoba pojistníka. Dležitým aspektem je asto i vk pojistníka i msto, v nmž bude vozidlo provozováno. Toto pojištní se v prbhu let nemusí mnit, jelikož se nevztahuje na cenu vozidla, ale pouze na škody zpsobené jeho provozem. To je napíklad rozdíl oproti havarijnímu pojištní. Orientan se prmrná cena povinného ruení u nového malého automobilu s obsahem 1 198 ccm s výkonem 51 kW pohybuje ron okolo 4 tisíc korun. U nového automobilu ve verzi kombi s obsahem motoru 1 896 ccm s výkonem 77 kW v prmru okolo 9 tisíc korun ron.
3.2 Havarijní pojištní K povinnému ruení má majitel motorového vozidla možnost sjednat havarijní pojištní, asto za zvýhodnnou cenu. Havarijního pojištní pedstavuje ochranu automobilu ped finanní ztrátou zpsobenou tymi základními problémy, se kterými se majitel motorového vozidla mže setkat – havárie, krádež, zniení i poškození živlem a zásah tetí osoby. Všechna tato rizika lze díky havarijnímu pojištní pojistit jednak jednotliv nebo v kombinaci. Majitelé motorových vozidel asto uzavírají komplexní variantu tohoto pojištní oznaovanou výrazem Allrisk, díky které mají vozidlo pojištné proti všem tyem základním rizikm. Cena havarijního pojištní je závislá na ástce, na kterou je vozidlo pojištno. Hrají zde roli parametry jako: typ a znaka vozidla, poizovací cena, stáí, výbava, zabezpeení, bydlišt a vk pojistníka. Dále je cena tohoto pojištní závislá na nastavené výši spoluúasti – ím vyšší spoluúast, tím nižší cena pojistného. Dalším parametrem je pedchozí bezeškodní prbh pojištní. ím déle vozidlo nehavarovalo, tím výhodnjší pojistné bude.
3.3 Doplková pipojištní K povinnému ruení i k havarijnímu pojištní asto pojiš ovny nabízejí rzná pipojištní. Jde o specifickou ochranu, která není zahrnuta v nabídkách povinného ruení ani havarijního pojištní. Pedevším se jedná o pipojištní elního skla, zavazadel a vcí osobní poteby, úrazu idie a dalších dopravovaných osob, pjovného bhem opravy vozidla a další. Další zvýhodnní ceny pojištní mže pojistník obdržet díky mimoádné výbav týkající se zabezpeení a identifikace vozu. Píkladem je pískování skel i uritý druh mechanického zabezpeení vozu.
19
3.4 Identifikace vozidel Státní instituce, výrobci vozidel a zabezpeovacích systém, soukromé firmy a v neposlední ad majitelé vozidel, stejn jako i nkteí policisté (i dokonce úedníci jiných ministerstev) snad všech zemí svta si kladou adu otázek, smujících k bezpenosti vozidla proti jeho zneužití neoprávnnou osobou, pípadn k rozpoznání odcizeného automobilu nebo eventuáln s tím související jeho nalezení. Jak poznat kradené nebo závadové vozidlo? Jak ochránit vozidlo ped odcizením? Jak sám výrobce vozidla mže úinn pachateli znepíjemnit snadnou zmnu identity vozidla? Jak nalézt odcizené vozidlo? Jak si poínat pi nákupu ojetého vozidla, abychom se vyhnuli všem pípadným nepíjemnostem? To jsou nejastjší otázky, které mnohým (tm poctivým) nedávají spát. [9] Každé konkrétní vozidlo je poteba jednoznan oznait. Toho lze docílit nejrznjšími zpsoby. To nejzákladnjší provádí výrobce vozidla. Unikátnost oznaení automobilu na celém svt je zaruena díky mezinárodním normám VIN (Vehicle Identification Number). Tato oznaení výrobcem vozidla jsou nemnná po celou dobu životnosti vozidla. Díve se uritými výrobními ísly oznaovaly nkteré souásti vozu – motor, karoserie, pevodovka, erpadla apod. Zde je však nutné poítat s faktem, že bhem životnosti vozidla dochází k rzným výmnám tchto souástí, a tím klesá pravdpodobnost identifikace vozidla. Pro oznaování díl a souástek automobilu neexistují žádné mezinárodní normy i standardy. Základním znaením vozidel jednotlivých stát jsou státní poznávací znaky (SPZ). Nicmén základním identifikaním prvkem vozidla je VIN. Tento kód zstává na rozdíl od SPZ na vozidle po celou dobu jeho životnosti. SPZ úedn spojuje vozidlo s majitelem a je lehce odmontovatelná. VIN na rozdíl od SPZ není závislý na majiteli.
3.4.1 Rzné pohledy na identifikaci vozidla Na problematiku identifikace vozidel lze nahlížet ze tí rovin, tmi jsou: x
individuální identifikace vozidla
x
typová identifikace vozidla
x
druhová identifikace vozidla
Individuální identifikace vozidla pedstavují metody a postupy zaruující rozpoznání jednoho
konkrétního
existujícího
vozidla,
majícího
své
„osobní“
(individuální)
charakteristiky, které jej spolen urují k tomu, abychom vozidlo mohli považovat za unikátní (ve stát, svt,…). Individuální identifikátory jsou nap. VIN, SPZ, rzné speciální kódy (pískování skel, elektronické identifikaní ipy) apod.
20
Typová identifikace sdružuje individuální (provozovaná) vozidla do skupin se stejnými technickými, užitnými vlastnostmi. Definování konkrétního typu (modelu, modifikace, provedení) vozidla je dležité pro pesné definování typu vozidla v informaních systémech a následné vyhledávání vozidel konkrétních továrních znaek, typ a modifikací – pro nalezení vozidel na základ svdeckých výpovdí, pi vyhledávání automobil s uritým konstrukním, montážním, materiálovým defektem charakteristickým pro uritý model, vyrobených v uritém období, pro urení správné výše platby silniní dan, povinného ruení apod., pi vypracování nejrznjších statistik a pehled, kde jedním z rozhodujících klí je pesný typ a model vozidla, pi vyhledávání a typování odcizených vozidel apod. Druhová identifikace vozidla zaazuje vozidla do skupin uritých druh, kategorií, užitných vlastností apod. Tato identifikace je nejobecnjší a slouží pedevším pro globální pohledy – analýzy, pehledy, obecné výbry vozidel, které nejsou pesn specifikovány individuální ani typovou identifikací, ale v pevážné míe obecnými technickými vlastnostmi, užiteností. V praxi je dležité a zajímavé vdt, kolik u nás jezdí osobních nebo nákladních automobil (v rzných hmotnostních kategoriích – N1, N2, N3), jaké je vkové složení a prmrné stáí autobus, jaká je prmrná celková hmotnost pívs, návs, jaký je podíl paliva (benzin nebo nafta) u osobních automobil apod. Na základ pedevším druhového složení vozového parku státní instituce stanoví výši nejrznjších poplatk a daní spojených s držením a provozem motorových i nemotorových vozidel. V pípadech pírodních katastrof, ekologických havárií, mobilizaních plán jsou na evidenní pracovišt vznášeny požadavky zhotovit seznamy majitel vozidel vhodných ke splnní specifických úkol. Na základ druhové identifikace musí být v databázi okamžit nalezena konkrétní vozidla a ta vylenna k neprodlené akci nebo do stavu rezerv – provozuschopné autojeáby, bagry, autobusy pro evakuaci osob, pepravu ranných, cisterny pro pevoz pohonných hmot, pitné vody apod. Pro splnní úkol krizového ízení není v první ad rozhodující typové dlení, ale fakt, že „libovolné vozidlo, spl ující požadovaná kritéria, je vbec k dispozici“.[9]
3.4.2 Vehicle Identification Number – VIN Tento 17- ti místný kód byl založen na základ mezinárodních normativ v roce 1985. Vedle arabských íslic obsahuje i písmena, která jsou seskupena tak, aby vypovídala o obecných i individuálních vlastnostech vozidla. VIN je vyražený na štítku trvale pipevnném ke karoserii vozu nebo vyražený do karosérie samotné - vtšinou na obtížn dostupné a zámnné ásti nosného skeletu. Ražení VIN se obvykle provádí pedformovanými raznicemi až po lakování karosérie a VIN bývá u modernjších voz
21
duplikováno i v jiných místech - typicky v prhledu stínícího lemu pedního okna a v dalších, nezveej ovaných místech. Pi práci s motorovými vozidly má klíové postavení práv VIN. Na tomto kódu jsou založeny moderní evidence motorových vozidel. Pouze tento kód zaruuje spolehlivé provázání informaních systém mezi sebou. VIN se také asto stává primárním klíem databázových entit. VIN má pevnou logickou strukturu – zaíná típísmenným kódem W.M.I. (World Manufacturer Identifier) zem výrobce vozidla, ve které se krom samotné zem uvádí i tovární znaka výrobce. V další ásti VIN je V.D.S. (Vehicle Descriptor Section) neboli popisný kód vozidla. Ten uvádí urité základní technicko-konstrukní charakteristiky vozidla (v závislosti na výrobci – nap. modelová ada, provedení karoserie, typ a objem motoru, druh paliva, emisní systém apod.). Poslední ást obsahuje V.I.S. (Vehicle Identifier Section) neboli rejstíkový kód. Ten zpravidla uvádí tzv. modelový rok, výrobní závod a vždy sériové výrobní íslo (známé jako „íslo podvozku“), urující poadí, ve kterém vozidlo sjelo z montážního pásu.
Tabulka 6 Struktura VIN kódu
VIN W.M.I. 3
4
5
6
7
8
9
11
12
13
14
15
16
17
Sériové výrobní íslo
Kontrolní íslice
Typ
vozidla
Zem,
výrobce
10
Montážní závod
2
V.I.S.
Modelový rok
1
V.D.S.
Pozn.: W.M.I. - World Manufacturer Identifier – svtový kód výrobce V.D.S. - Vehicle Descriptor Section – popisný kód vozidla V.I.S. - Vehicle Identifier Section – rejstíkový kód vozidla
3.4.2.1 Svtový kód výrobce – W.M.I W.M.I. pedstavují první ti znaky z VIN. První dv pozice svtového kódu výrobce jsou pevn urené Mezinárodní organizací pro standardy. Pesn definují region a konkrétní stát, kde výrobce psobí. Tetí pozice je urována národními úady pro standardizaci. V tabulce 7 jsou uvedeny píklady kód W.M.I.
22
Tabulka 7 Píklady kód W.M.I. Region
Afrika
Asie
Evropa
Severní Amerika
Oceánie
Jižní Amerika
W.M.I.
A-H
J-R
S-Z
1-5
6-7
8-0
Nkteré státy AA-AH
Jihoafrická republika
CL-CR
Tunisko
DA-DE
Egypt
DF-DK
Maroko
JA-JZ
Japonsko
KL-KR
Jižní Korea
LA-LZ
ína
MA-ME
Indie
SA-SM
Spojené Království
SN-ST, W
Nmecko
SU-SZ
Polsko
TA-TH
Švýcarsko
TJ-TP
eská Republika
TR-TV
Ma arsko
VA-VE
Rakousko
VF-VR
Francie
VS-VW
Španlsko
XL-XR
Nizozemí
X3-X0
Rusko
YA-YE
Belgie
YF-YK
Finsko
YS-YW
Švédsko
ZA-ZR
Itálie
1,4,5
USA
2
Kanada
3
Mexiko
6A-6W
Austrálie
7A-7E
Nový Zéland
8A-8E
Argentina
8F-8K
Chile
8X-8Z
Venezuela
9A-9E
Brazílie
9F-9K
Kolumbie
23
Ve W.M.I., stejn jako v celém VIN je podle píslušných norem zakázáno používat písmeno „O“, pro jeho pípadnou, a v praxi velice bžnou zámnu s íslicí „0“, eventueln s písmenem „Q“. 3.4.2.2 Popisný kód vozidla – V.D.S. V.D.S. je tvoen znaky (písmeny a íslicemi) na pozicích 4 až 9 ve VIN. Jak název napovídá, kód popisuje technické charakteristiky vozidla. Jsou v nm obsaženy obecné informace, které jsou totožné pro každé vozidlo daného typu a modifikace. Tento kód není nijak dále mezinárodn normován. Záleží jen na výrobci, jaké informace bude ve V.D.S. uvádt. Skladba V.D.S. je proto u rzných výrobc variabilní. Nkteré automobilky mají promyšlený systém V.D.S., který umož uje efektivn rozlišovat vozidla podle technických charakteristik. Jen na základ znalosti VIN si mže znakový servis vytvoit pesnou pedstavu o vozidle, protože jednotlivé znaky V.D.S. udávají konkrétní použité technické agregáty nebo specifické konstrukní prvky ve vozidle (typ motoru, zpsob vstikování, karburátor, katalyzátor, druh paliva, provedení karoserie apod.). 3.4.2.3 Rejstíkový kód vozidla – V.I.S. V.I.S. je poslední ást VINu, která je kombinací znak pidlených výrobcem k rozlišení jednoho již konkrétního vozidla od druhého. Na první pozici je zanesen modelový rok. Vtšina svtových výrobc automobil využívá možnost modelového roku, a to vždy na 10. pozici VIN. Znakové nebo íslicové kódy se periodicky opakují po 30 letech. Na druhé pozici se zapisuje montážní závod, kde je vozidlo kompletováno. Tato pozice je významná u automobilek, které produkují více model vozidel v rzných závodech. Práv tato pozice odlišuje dv jinak identická vozidla, vyrábná z kapacitních dvod ve dvou rzných místech souasn. Posledních šest znak VIN je nazýváno sériovým výrobním íslem. tyi poslední znaky musí být vždy íselné. Zpravidla je toto íslo poadové íslo vozidla, tak, jak sjíždí z montážní linky. [9]
24
4 Pojistný podvod
Pojistné podvody existují zrovna tak dlouho jako pojiš ovnictví samo. Vždy se našli a najdou lidé, snažící se podvodným zpsobem pijít k penzm prostednictvím pojištní. Podvod je jedním z druh trestných in, spadajících pod kategorii majetkové kriminality. Jedná se o velmi nebezpenou formu trestné innosti. K bžným typm pojistných podvod patí uvádní nesprávných údaj pi uzavírání pojistné smlouvy, umlé navyšování ástek škod, hlášení škod i zranní, k nimž nedošlo apod. Pojistný podvod je obrovským problémem, trápící pojiš ovny po celém svt.
4.1 Charakteristika pojistného podvodu Pojistný podvod lze obecn charakterizovat jako zámrné (úmyslné) klamání jedné strany stranou druhou za úelem získání výhody nebo obohacení, ke kterému by nedošlo, pokud by byl pravdiv vysvtlen skutkový stav. Klamavé jednání se mže vztahovat na jakoukoliv fázi pojistné smlouvy, což v praxi mže znamenat, že škoda na vozidle (pojistná událost) se nepihodila, nevznikla uvedeným zpsobem nebo nespadá pod pojištné riziko, anebo z ní nevyplývá poškození, újma nebo ztráta. V pípad, že událost skuten nastala, podvod se mže projevit tím, že škoda zahrnuje nepoškozené ásti vozidel nebo jiných pedmt, její výše je nadsazená zámrn za tím úelem, aby výsledná újma, poškození nebo ztráta byla kryta pojištním (zejména v pípad spoluúasti), nebo její výše je nadsazená zámrn za úelem navýšení hodnoty škody. Dá se íci, že pojistná událost je podvodná i tehdy, když podvodné jednání se vztahuje pouze na ást pojistného plnní. Naopak chybu, neúmyslné zkreslení nebo nedostatek pelivosti nelze kvalifikovat jako podvod, protože toto jednání nebo opomenutí nezahrnuje úmysl podvádt. Pojistná událost, která není zcela pesn a pravdiv prezentována, nemusí být bezpodmínen kvalifikována jako pojistný podvod ani jako nepravdivé prohlášení samo o sob. U pojistného podvodu musí vždy existovat úmysl podvádt. [7] Cílem podvodníka je tedy jednorázov i opakovan získávat pomocí pojistného podvodu od pojiš ovny neoprávnné pojistné plnní. Naproti tomu zájmem pojiš ovny je tmto podvodm pedcházet a zamezit je a v pípad, že se pojistný podvod podailo zdokumentovat, tak na pachatele podat trestní oznámení.
25
4.2 Právní kvalifikace pojistných podvod Významným mezníkem v boji proti pojistným podvodm v R byl rok 1998. V tomto roce byl pi novelizaci trestního zákona zakotven trestný in „pojistný podvod“ s maximální sazbou odntí svobody až na 12 let. Jednalo se o zákon . 140/1961 Sb. Od 1. ledna 2010 však vstoupil v platnost nový trestní zákoník – zákon . 40/2009 Sb. – kde v § 210 je nov upravena skutková podstata trestného inu pojistného podvodu.
§ 210 Pojistný podvod 1) Kdo uvede nepravdivé nebo hrub zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlí a) v souvislosti s uzavíráním nebo zmnou pojistné smlouvy, b) v souvislosti s likvidací pojistné události, nebo c)
pi uplatnní práva na plnní z pojištní nebo jiné obdobné plnní, bude potrestán odntím svobody až na dv léta, zákazem innosti nebo propadnutím vci nebo jiné majetkové hodnoty.
2) Stejn bude potrestán, kdo v úmyslu opatit sob nebo jinému prospch vyvolá nebo pedstírá událost, s níž je spojeno právo na plnní z pojištní nebo jiné obdobné plnní, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a zpsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou. 3) Odntím svobody na šest msíc až ti léta bude pachatel potrestán, spáchá-li in uvedený v odstavci 1 nebo 2 a byl-li za takový in v posledních tech letech odsouzen nebo potrestán. 4) Odntím svobody na jeden rok až pt let nebo penžitým trestem bude pachatel potrestán, zpsobí-li inem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 vtší škodu. 5) Odntím svobody na dv léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li in uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako len organizované skupiny, b) spáchá-li takový in jako osoba, která má zvláš uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, nebo c) zpsobí-li takovým inem znanou škodu. 6) Odntím svobody na pt až deset let bude pachatel potrestán, a) zpsobí-li inem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu, nebo b) spáchá-li takový in v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného inu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312). 7) Píprava je trestná.
26
Oproti pedešlému znní pojmu „pojistný podvod“ se v tomto zákon zpes ují nkteré pojmové znaky a zákon nov pináší písnjší postih pro tzv. recidivisty, tj. osoby, které již díve pojistný podvod spáchaly. Dále také hrozí vyšší trestní sazba tzv. interním pachatelm, tedy napíklad likvidátorm pojistných událostí. Naopak byla snížena horní hranice trestní sazby z 12 na 10 let odntí svobody v souladu s celkovou koncepcí tohoto nového trestního zákoníku.
4.3 Charakteristika pachatele Pachatelem pojistného podvodu v oblasti pojištní motorových vozidel mže být kdokoliv, kdo má zpsobilost k právním úkonm a je oprávnný uzavít pojistnou smlouvu. Další pedpoklad je, že pachatel vlastní i má v pronájmu uritou vc, která je pedmtem pojištní a musí uskutenit jednání i provozovat innosti, které jsou pedmtem pojištní. Pachatelem pojistných podvod v oblasti pojištní motorových vozidel je nejastji osoba x
bez stedoškolského vzdlání,
x
nemajetná, která je tzv. bílým konm,
x
ve vku 20-30 let,
x
bez intelektuálních znalostí a schopností,
která se nechá zlákat organizátory pojistných podvod na finanní odmnu, která pedstavuje nejastji 1-5 % ceny vozidla, a vezme na svoji osobu leasing na vozidlo, které potom organizovaná skupina vyveze do zahranií, kde jej prodá a nahlásí policii v eské republice jako odcizené. Píiny
pojistného
podvodu
lze
hledat
i
ve
zmn
mentality
smrem
ke konzumnímu zpsobu života. Píinu mžeme vidt také v nárstu nezamstnanosti i ekonomické krizi. Pojiš ovnictví je pak vnímáno stejn jako další systémy, které perozdlují finance, a tudíž není nemorální na nich získat finanní prostedky. Pojistným podvodm nahrává dále nap. jednotný trh v Evrop, díky kterému mohou podvodníci fungovat na více trzích. Pojistné podvody zpsobují pojiš ovnám a i jejím poctivým klientm obrovské finanní ztráty. Fungování pojistného trhu se opírá o princip solidarity, a proto na jednání pachatel pojistných podvod doplatí jen ta poctivá ást klient pojiš oven, kteí se nieho nedopustili. Pojiš ovny jsou totiž nuceny postupn navyšovat pojistné. Pojistný podvod lze rozdlit podle osoby pachatele na vnjší a vnitní pojistný podvod. Vnjší pojistný podvod – pachatelem je pojištný nebo pojistník, tj. osoba, jejíž majetek je pojištn, nebo osoba, která uzavela s pojistitelem tj. pojiš ovnou, pojistnou smlouvu. 27
Tito pachatelé nemají obvykle žádné spolupachatele mezi zamstnanci pojiš ovny. Pachatelé zde uvádjí v omyl nebo využívají omylu ve faktu innosti i události pojiš ovnu pi sjednávání pojistné smlouvy nebo pi uplat ování nároku na pojistné plnní, vyplývající z této smlouvy, tedy dopouští se podvodného jednání. Vnitní pojistný podvod – pachatelem je zamstnanec pojiš ovny, který však má obvykle za spolupachatele pojištného nebo pojistníka. Pachatelé zde pi uvádní v omyl nebo využívání omylu ve faktu innosti i události využívají toho, že dobe znají innost pojiš ovny a pi sjednávání pojistné smlouvy, nebo pi uplat ování nároku na pojistné plnní vyplývající z této smlouvy daleko lépe využívají rzných nedokonalostí daného pojistného produktu. Nedopouští se tedy podvodného jednání v pravém slova smyslu, ale jejich jednání se pibližuje jednání podobnému zproneve, i když v tomto pípad se jedná o podvod. [8]
28
5 Likvidace pojistné události (pi dopravní nehod)
Postup likvidace pi dopravní nehod je popsán na modelovém pípadu dopravní nehody. Pi dopravní nehod dojde ke stetu osobního vozidla, jehož idi svojí nepozorností dopravní nehodu zpsobil, s protijedoucím nákladním vozidlem, které pepravuje pohonné hmoty. idi osobního vozidla je pi dopravní nehod usmrcen a idi nákladního vozidla utrpí lehké zranní. Pi dopravní nehod dojde ke zniení dopravního znaení a úniku pevážených pohonných hmot. Osobní vozidlo je pojištno i havarijn. Evidentn taktéž došlo ke škodám pesahujících 100 tis. K. x
Jelikož se jedná o dopravní nehodu, pi níž došlo k usmrcení lovka, škody pesahují 100 tis. K a je zde škoda zpsobená tetí osob, je ve všech pípadech nutné k nehod pivolat Policii R, Záchrannou službu, Hasiský záchranný sbor atd.
x
Policie R v pípad poteby zajistí odklon dopravy, sepíše údaje idi, popíše a odhadne pedbžné škody na vozidlech, zadokumentuje místo nehody, z místa dopravní nehody poídí fotodokumentaci poškození vozidel, stop apod., pípadn mže rozhodnout o zavinní dopravní nehody.
x
Hasiský záchranný sbor zajistí vyproštní zranných i usmrcených osob, provede asanaci zneištné vozovky a okolí komunikace. Pivolanou odtahovou službou dojde k odtažení havarovaných vozidel. Pracovníci SÚS provedou úklid vozovky.
x
Po ukonení šetení na míst dopravní nehody policista, který spis zpracovává: vypíše protokol o nehod v silniním provozu, vyplní statistický formulá evidence nehod v silniním provozu, dle nártku vyhotoví plánek místa dopravní nehody, zpracuje fotodokumentaci.
x
Úastníci dopravní nehody i pípadn pozstalí musí bez zbyteného odkladu nahlásit dopravní nehodu u píslušné pojiš ovny. V pípad pojistného plnní z povinného ruení uplat uje škodu tzv. pojištný (viník nehody, z jehož pojistky bude pojistné plnní erpáno, v tomto pípad idi osobního vozidla resp. pozstalí), poškozený (osoba, které vznikla škoda provozem vozidla, které zavinilo dopravní nehodu, v tomto pípad idi i vlastník nákladního vozidla, dále vlastník dopravní znaky, pípadn majitel okolního pole jestliže bylo zasaženo unikajícími pohonnými hmotami). Ohlásit dopravní nehodu je u vtšiny pojiš oven možné telefonicky, faxem, e-mailem, písemn, osobn na poboce apod. Nicmén je dnes preferováno telefonické nahlášení díky své asové úspornosti. Na základ nahlášení se vytvoí zápis o nehod. 29
x
Pojiš ovna
by
mla
vyslat
svého
zamstnance
(mobilního
technika)
na prohlídku vozidel, pípadn i na místo nehody, kde došlo k poškození dopravního znaení a okolí vozovky. Na základ prohlídky tento technik vytvoí tzv. „Zápis o prohlídce“, obsahující údaje o rozsahu škody, jména jednajících, popis vozidla, výbavu atd. Dále poídí fotodokumentaci, jelikož Policie R ani Hasiský záchranný sbor své fotodokumentace pojiš ovnám bžn neposkytují. Souástí fotodokumentace by mly být fotografie celkového pohledu vozidla, detaily poškozených ástí, VIN kód, poet najetých kilometr atd. Kvli detailnjší prohlídce se vozidlo mže odstrojit a provede se další fotodokumentace, tzv. doprohlídka. x
Dochází k porovnání náklad na opravu vozidla s jeho hodnotou, zjiš uje se, jestli se nejedná o totální škodu.
ástené (parciální) škody – škody, u kterých náklady na opravu nepesáhnou obvyklou cenu vozidla bezprostedn ped pojistnou událostí. Tuto cenu zjiš ují pojiš ovny výpotem, v ceníku ojetých vozidel apod. Úplné (totální) škody – škody, u kterých náklady na opravu pesáhnou obvyklou cenu vozidla bezprostedn ped pojistnou událostí. Poškození se asto domnívají, že jim vznikla škoda, jejíž výše odpovídá cen nových originálních díl. Ve skutenosti se cena stanovuje z ceny poškozené vci v okamžiku, kdy dojde k jejímu poškození, je totiž brána v úvahu tzv. amortizace vozidla (tj. postupné snižování hodnoty vozidla v dsledku opotebení). Amortizace tak má vliv i na cenu jednotlivých díl vozidla. Nicmén je poteba dodat, že v souasné dob dochází pi sporech o výši náhrady škody plnné ze zákonné odpovdnosti viníka nehody k rozhodnutím soud v souladu s nálezem Ústavního soudu .j. ÚS 2271/07 ze dne 19. 3. 2008, kde je uvedeno, že piznat poškozenému právo na náhradu škody znamená zajistit, aby mu v plné míe byla kompenzována majetková újma. Piemž rozsah náhrady v penzích musí zohled ovat výši veškerých jim vynaložených prostedk nutných k obnovení provozuschopnosti vozidla, tedy pvodního majetkového stavu. x
Likvidace
pojistné
všeobecnými schvalovány
události
pojistnými
probíhá
podmínkami
ministerstvem
financí,
v souladu píslušné smluvními
s píslušnými pojiš ovny, ujednáními,
zákony,
které
jsou
smrnicemi
a pokyny vedoucích pracovník pojiš ovny. Obecn je úkolem likvidace v souvislosti s pojistnou událostí nahradit úeln vynaložené náklady, spojené
30
se vzniklou škodou, ve sjednaném rozsahu a projednat s oprávnnou osobou výsledky šetení a sdlit jí výši pojistného plnní. Rozeznáváme následující zpsoby likvidace: Faktury za opravy – poškozený pedkládá pojiš ovn faktury za opravu vozidla. V tomto pípad pojiš ovna kontroluje, zda jsou náklady na opravu pimené. Porovnává tedy úty za opravu se záznamem o poškození vozidla. Rozpotem – na základ prohlídky vozidla technik provede výpoet výše škody. V tomto pípad je využíváno rzných forem automatizovaných výpot (nap. AUDATEX, ERE ON-LINE). Pimenost náklad je posuzována z více hledisek. Pimené náklady na opravu jsou takové, které jsou nutné k odstranní poškození vzniklých pojistnou událostí. Dále platí, že ze všech zpsob opravy je za pimené náklady považována ta, jejíž zpsob opravy je nejhospodárnjší. Pimené náklady zahrnují cenu práce a materiálu. x
Likvidátor vychází ze znní pojistné smlouvy. Zamuje se pedevším na úplnost a srozumitelnost všech údaj hlášení pojistné události, kopie píslušných doklad, jedná – li se o pojistnou událost, ze které vyplývá povinnost pojistitele plnit, zda je pojistná událost kryta z uvedeného pojištní a zda je zaplaceno pojistné, kdo má nárok na pojistné plnní, formu následné likvidace, jedná-li se o jednu nebo více pojistných událostí, platnost doložených doklad, souvisejících s pojistnou událostí. U každého hlášení pojistné události musí být jednoznané, kdo a kdy toto hlášení pevzal a kterému likvidátorovi bylo pedáno.
x
Po ukonení šetení Policie R, v moment, kdy má likvidátor kompletní dokumentaci, mže vyplatit pojistné plnní. Nicmén pokud není šetení ze strany Police R ukoneno do 3 msíc, musí pojiš ovna bez ohledu na toto šetení plnit a to minimáln zálohov dle zákona . 168/1999Sb. Výši plnní likvidátor sdlí a projedná s pojištným. Toto jednání likvidátor zaznamená do spisu pojistné události.
Pojistné plnní je také závislé na tom, je-li pojištný plátce DPH. Pojištný není plátcem DPH – v tomto pípad je pojistné plnní vypláceno vždy vetn DPH, nezáleží pitom, jedná-li se o ástenou i totální škodu na vozidle. Pojištný je plátcem DPH – v pípad ástených i totálních škod je škoda hrazena bez DPH. V pípad vozidel, u kterých je uplatnn odpoet DPH, je pojistné plnní vypláceno bez DPH. Je-li vozidlo majetkem leasingové spolenosti a dojde k odcizení vozidla nebo 31
je vozidlo poškozeno tak, že náklady na opravu pesáhnou obvyklou cenu, ale vozidlo není vyazeno z evidence, dále také v pípad zniení vozidla a jeho vyazení z evidence, je pojistné plnní vypláceno bez DPH na úet leasingové spolenosti, která provede s nájemcem závrené vyrovnání leasingové smlouvy. x
Vzniklá škoda na nákladním vozidle je hrazena z povinného ruení osobního vozidla, stejn tak je tomu u znieného dopravního znaení, dekontaminace okolí vozovky, poniených vcí idie nákladního automobilu a jeho lehkých zranní.
x
Vzniklá škoda na osobním automobilu je hrazena z havarijního pojištní osobního vozidla. Pokud ml usmrcený idi sjednáno úrazové pojištní, je pozstalým vyplaceno dle sjednané smlouvy.
5.1 Oprávnní k vyizování pojistných událostí Likvidaci pojistných událostí jsou oprávnni provádt pouze likvidátoi urení editelem agentury každé pojiš ovny. Likvidátoi urení k vyízení pojistných událostí, musí být odborn zdatní s nadprmrnými komunikativními dovednostmi, klientským pístupem a pimenou praxí v odvtví. Odborná zpsobilost se prokazuje písemnou a ústní zkouškou vtšinou na generálním editelství píslušné pojiš ovny a to z oblasti práv, teorie dopravních prostedk atd. Po úspšném absolvování zkoušky obdrží likvidátor certifikát, ve kterém je zapsán horní limit vyplacení škod, a druhy škod, které mže likvidovat. Pokud by škoda byla vyšší, než má limit v certifikátu, musí pojistnou událost pedat jinému likvidátorovi. K vyízení pojistných událostí se využívá asi nejznámjší poítaový program Golem. Tento modul provozního systému automaticky vyhledává informace o etnosti pojistných událostí jednotlivých pojistných událostí jednotlivých klient za jeden pojistný rok, pípadn o jejich škodním prbhu tak, aby ml likvidátor tyto údaje ped zahájením likvidace. [2]
32
6 Zamení místa dopravní nehody
Na základ nártku, který poizuje píslušník i technik Policie R, se zpracovává situaní plánek místa dopravní nehody. Situaní plánek je pdorysný obraz místa nehody, nejastji zhotovený v mítku 1:200. Jde o jednu z hlavních ástí dokumentace. Pi vyšetování nehody slouží nap. k podchycení situace na míst dopravní nehody, k upesnní výpovdi úastník a svdk, ke zjištní a hodnocení prbhu nehody apod. V mítku se zakresluje nejen situace, ale také rozmry vozidel. Plánek by ml být zpracován takovým zpsobem, aby z nj namené hodnoty mohly být použity pi obnovení situace pi rekonstrukci, vyšetovacího pokusu atd. Nicmén pro poteby znaleckých výpot jsou informace situaního plánku nedostaující, jelikož neobsahují pro znalce dležité informace, jakými jsou nap. podélné a pín sklony, polomry smrových oblouk apod.
6.1 Souasné metody zamení místa dopravní nehody Souasné metody zamení místa dopravní nehody pedstavují zejména: x
geodetické metody
x
fotogrammetrie
x
další metody, které k nim patí
Základním požadavkem mení je zjištní rozmr dokumentovaných objekt, jejich geometrického tvaru, vzájemných poloh a vzdáleností. Zjištné údaje mohou být zachyceny bu písemn (popis), anebo graficky (nártek, plánek), piemž musí umož ovat kdykoli provést rekonstrukci objektu nebo situace, která byla v ase mení, se všemi podrobnostmi a požadovanou pesností. Vzhledem k tomu, že se dokumentují objekty a situace, které nebude možné trvale uchovat, je nutno mení vykonat velmi pesn. Podklady získané mením patí mezi objektivn zjištné v porovnání s ostatními takty (výpovdi úastník nehody, svdk, atd.) Geodetické metody pedstavují: x
jednoduché polohové mení,
x
polohové mení pomocí pístroj,
x
speciální mení polohopisné,
x
fotogrammetrie.
Jednoduché polohové mení – pi tomto mení se poloha bodu dokumentuje v rovin (resp. v jeho prmtu do vodorovné roviny), za použití souadnic i ve vztahu k jiným
33
bodm. V praxi se používá vazba na tzv. výchozí bod mení (VBM). Výchozím bodem mení mže být nap. osamocený strom, sloup íslo, elo propustku, okraj vrat atd. Polohové mení pomocí pístroj – jedná se o mení za použití geodetických pístroj. Hodnoty jsou uvádny v polárních souadnicích. Používají se tyto pístroje: x
teodolit s elektronickým dálkomrem,
x
laserové dálkomry a jiná progresivní geodetická mící zaízení.
Speciální polohopisné mení – v praxi je nkdy teba ovovat jen jednu hodnotu potebnou pro výpoet. V nkterých pípadech mohou být s výhodou použity dále uvedené metody: x
zjištní polomru oblouku pásmem,
x
mení a vytyování úhl – kompasem, buzolou, úhlomrem apod.,
x
mený výšky (pentagonální hranol, barometrické mení, trigonometrické mení, nivelace),
x
mení sklonu (sklonomry)
Fotogrammetrie – využívá kombinace fotodokumentace s topografickou dokumentací. Dlí se na: x
leteckou jednosnímkovou a dvousnímkovou – používá snímky zhotovené s osou zábru pibližn kolmo na fotografovaný zemský povrch,
x
pozemní
stereofotogrammetrii
–
k pesnému
rozlišení
hledaného
bodu
na snímcích používá stereoskopické vidní lidského oka, x
pozemní jednosnímkovou a dvousnímkovou [6]
6.2 Zamení kižovatky Klíšská - Jatení - erná cesta v Ústí nad Labem Dne 31. 3. 2010 bylo provedeno zamení kižovatky Klíšská-Jatení v Ústí nad Labem za použití geodetického pístroje TOPCON GPT-7003i zapjeného FD VUT, Ústavem soudního znalectví v doprav. Mení, které probhlo v dob od 15:10 do 18:15, bylo provedeno za následujících podmínek: x
Teplota
13,1 °C
x
Tlak
980,9 hPa
x
Výška stroje
161,5 cm
x
Výška výtyky
161,5 cm
x
Úastnící mení
Ing. Drahomír Schmidt, Ph.D, Ing. Michal Frydrýn, Pemysl Junek, Zdenk Novotný, Tomáš Rozlivka 34
Obrázek 1 Pracovní nárt z místa mení
35
6.2.1 Geodetický pístroj TOPCON GPT-7003i Totální stanice TOPCON GPT-7003i je vybavena nap. dvma digitálními kamerami, vestavným operaním systémem Windows CE.NET i 3,5 palce velkým TFT barevným LCD displejem. Mící dosah u bezhranolového módu je 250m, v pípad hranolového módu (1 hranol) pak max. 3000m. Pesnost mení je v pípad bezhranolového módu ± 5mm, u hranolového módu pak do 25m ± 3mm + 2ppm, nad 25m pak ± 2mm + 2ppm. Celkem bylo tímto pístrojem na kižovatce zameno 215 bod. Na základ tchto bod byla vypracována Cad dokumentace, viz pílohy . 1-7 a obrázky . 3,5,7,9,10. Kižovatka Klíšská – Jatení – erná cesta se nachází v centru
Obrázek 2 Geodetický pístroj TOPCON GPT7003i
Ústí nad Labem, konkrétn v ásti Klíše. Jedná se o tyramennou kižovatku. Fotodokumentace byla poízena fotoaparátem Canon Powershot S5.
Obrázek 3 Pohled z ulice Klíšská / vektorový 3D model
36
Obrázek 4 Pohled z ulice Jatení
Obrázek 5 Pohled z ulice Jatení (vektorový 3D model) 37
Obrázek 6 Pohled z ulice Klíšská
Obrázek 7 Pohled z ulice Klíšská (vektorový 3D model) 38
O Obrázek 8 Pohled P z ulice erná cesta
O O Obrázek 9 Pohled P z ulice erná cesta (vektorový 3D mo odel) 39
7 Fingované dopravní nehody
V pípad pojistných podvod zpsobuje nejvíce finanních ztrát pojištní motorových vozidel, dle statistik tvoí cca 70 % všech odhalených podvod. Mezi nejastjší podvody v této oblasti patí fingované dopravní nehody. Fingovanou dopravní nehodou rozumíme takovou dopravní nehodu, která je pedstíraná, neskutená, smyšlená.
7.1 Nejastjší varianty fingovaných nehod V oblasti pojistných podvod pojištní motorových vozidel neexistuje žádné jednoznané, konkrétní dlení tchto podvod. Souvisí to s vynalézavostí pachatel tchto podvod, kteí stále vymýšlejí nové zpsoby jak podvést pojišovny. Nicmén tyto podvody lze na základ uritých charakteristik rozdlit na následující varianty.
7.1.1 Smluvená dopravní nehoda V pípad této varianty mžeme mluvit o jednom z nejbžnjších zpsob spáchání pojistného podvodu. Dv i více osob vdom zpsobí dopravní nehodu podle pedem domluveného prbhu. Nejastji tomu dochází na odlehlém míst, které je vybráno tak, aby bylo co nejvrohodnjší se samotným prbhem dopravní nehody, nap. odlehlé úzké silnice bez vodorovného dopravního znaení i kižovatky s upravenou pedností v jízd. Toto místo je asto vybráno pachateli v neosvtlené lokalit za úelem vylouení možnosti pítomnosti nezávislých svdk, kteí by mohli pozdji uvést policii fakta o skuteném prbhu této nehody. S tím souvisí i zvolený as nehody. Nejastji je tato varianta páchána v noci za tmy. Tím je opt sníženo riziko pítomnosti nezávislého svdka a zárove zvýšena pravdpodobnost pehlédnutí dležitých stop pi ohledání místa dopravní nehody policií. Policii je všemi úastníky prezentován jednoznaný popis prbhu nehodového dje, tak aby otázka zavinní byla evidentní už na míst dopravní nehody. Viník dopravní nehody ihned piznává své zavinní. K rozpoznání
této
varianty
podvodu
je
dležité
provést
prozkoumání
korespondence deformací, stop a celkové vrohodnosti nehodového dje, tzn. porovnat existující poškození z hlediska jejich charakteru, rozsahu i tvaru. Dležité je provit, zda si poškození výškov odpovídají apod. Jelikož není pro pachatele úpln snadné docílit požadovaných škod pi souasném pohybu obou vozidel, dochází k tomu, že škodní vozidlo najíždí do vozidla stojícího. Pachatelé však vtšinou tvrdí, že ob vozidla byla v pohybu. V tomto pípad škody na vozidlech neodpovídají prbhu dopravní nehody. Je poteba také zjistit zda na vozidlech nebyla již njaká poškození ped dopravní nehodou, které pachatelé pozdji požadují po pojišovn také vyplatit. 41
7.1.2 Vyprovokovaná dopravní nehoda Tato varianta je charakteristická tím, že pachatel využije urité dopravní situace, njaké zvláštnosti toku dopravy a zárove nepozornosti i chyby jiného úastníka silniního provozu. Pachatelem je pak úmysln zpsobena vzájemná srážka. Pachatelé asto volí jako místo podvodu centra mst, kde využívají vysokou hustotu dopravy i uritá nepehledná místa. Otázka zavinní je pak velice jasná. Pachatel také asto jede ve vozidle se spolujezdcem, který je pak pro nho svdkem nehody. Odhalení tohoto zpsobu podvodu je velice obtížné, uritou nápovdou mohou být stále dokola se opakující zpsoby provádní tohoto podvodu. Dále mže napovdt vyjádení údajného viníka dopravní nehody (obti), který tvrdí, že idi druhého vozidla mohl bez problém dopravní nehod zabránit uritým manévrem nebo fakt, že rozsah škod je vyšší než odpovídá prbhu nehodového dje, pachatel tím opt požaduje likvidaci již díve existujících škod na vozidle. astými variantami tohoto podvodu jsou napíklad následující situace: x
náhlé brzdní, aniž by k tomu byl podstatný dvod a následné zadní najetí vozidla „obti“ do vozidla pachatele. Pachatel k tomuto využívá stav signálních svtel na kižovatce, pechod pro chodce, kižovatky apod.
x
pachatel se nachází na kižovatce s pedností jízdy zprava, konkrétn na zprava vedoucí komunikaci, tedy tam, kde má právo pednosti v jízd. Pachatel (nap. pokynutím ruky) poskytuje své obti pednost v jízd. Jakmile však jeho ob vjíždí do kižovatky, pachatel úmysln vrazí do vozidla obti.
x
akcelerace pi zmn jízdních pruh.
7.1.3 Využitá dopravní nehoda Tato varianta je velice rozšíeným zpsobem podvodu. Zahrnuje všechny vrstvy obyvatelstva. Jedná se o neúmyslnou dopravní nehodu, vzniklou zcela nahodilým zpsobem. Poškozený využívá této situace a uplatuje pi likvidaci i poškození, která nesouvisí s danou dopravní nehodou. Poškozený si asto neuvdomuje, že jedná neoprávnn. V tomto pípad je opt poteba provést prozkoumání korespondence deformací i stop apod.
7.1.4 Fiktivní dopravní nehoda U této varianty poškozený pojišovn tvrdí, že došlo ke vzniku dopravní nehody, ve skutenosti však k niemu takovému nedošlo. Tato varianta je oznaována jako „dopravní nehoda jen na papíe“ i „papírová nehoda“. Zde opt existuje mnoho rzných forem daných vynalézavostí pachatel. Pachatelé napíklad asto zpsobují škody na vozidle „run“ za pomocí rzných nástroj (kladivo, kámen apod.) i již poškozená 42
vozidla z jiného nehodového dje zpsobeného vlastní vinou, pepraví na njaké místo, kde vozidlo nap. pistaví ke stromu a pedstírají náraz následkem vytlaení z vozovky apod. Toto vše by však zkušený odborník ml odhalit.
7.2 Možnosti odhalení podvodu Neexistuje žádná metoda, která by se dala aplikovat na všechny varianty podvod a vedla by k jejich odhalení. Pojišovny mají k dispozici adu indikátor a rzných metod, které mohou vést k odhalení této trestné innosti. Indikátory jsou faktory (údaje, profily) pojistné události, které signalizují, že pojistná událost mže být podvodná a naznaují, zda se jedná o pojistný podvod formou izolované události nebo je souástí celého etzce pojistných podvod. Identifikace potencionálního pojistného podvodu se objevuje v jakékoliv fázi pojistné události a existuje mnoho identifikátor, které umožují, aby pojistná událost byla oznaena za spornou. Indikátory mžeme dlit dle rzných hledisek, zejména však dle jejich vztahu k pojistné smlouv a pojištnému nebo pojistníkovi i dle druhu pojištní. V pípad dlení dle vztahu k pojistné smlouv a pojištnému nebo pojistníkovi rozlišujeme: Indikátory z prbhu pojištní – píkladem mohou být následující indikátory: x
nkolik škod bhem krátkého období – snaha o majetkový prospch, vysvtlení a prohlášení mohou být falešná nebo zkreslená, škoda nemusela vbec nastat
x
perušení pojištní
x
asté zmny pojistitel
x
zatajení škodního prbhu – snaha vyhnout se vyšetování pojistitelem
Osobní indikátory – jakákoliv neobvyklá nebo krajní chování a postoj mohou v sob zahrnovat pokus o pojistný podvod. Tím mže být cokoliv od vyhýbavého nebo nepátelského pístupu až k chování pátelskému nebo pespíliš kooperativnímu. Dále pak napíklad následující konkrétní situace: x
pozdní placení pojistného nebo jeho neplacení
x
tlak na rychlou výplatu pojistného plnní
x
neobvyklá informovanost o rozsahu pojistného krytí a vzniku škod
x
zptvzetí nahlášení škody – pojištný se obává odhalení podvodu
Dokumentaní indikátory: x
absence nebo pemíra doklad k náhradním dílm 43
x
sporná autentinost dokument
x
nedávné ohodnocení vozidla znalcem
V pípad dlení dle druhu pojištní, v souvislosti s fingovanými dopravními nehodami tedy oblast pojištní motorových vozidel existuje celá ada indikátor. Odhalení potencionálního pojistného podvodu se uskuteuje v jakékoliv fázi pojistné události. Píkladem mohou být následující indikátory: x
rozporné místo dopravní nehody – zcela pedem domluvená škoda, vybráno odlehlé místo bez svdk
x
vozidlo nalezeno shoelé
x
propadlá technická prohlídka nebo v blízké dob vyprší její platnost
x
chybí stopy na míst údajné dopravní nehody
x
nepímý stet vozidel
x
najetý vysoký poet kilometr i špatný stav vozidla – vozidlo u konce životnosti a je neprodejné
x
najetý poet kilometr je v rozporu se stavem i stáím vozidla
x
rozsah poškození vozidla pi prohlídce likvidátorem neodpovídá poškození vozidla, jak bylo zadokumentováno policií
x
nadhodnocená faktura za opravu vozidla
x
velmi asté zmny držitele vozidla
x
vozidlo je v dob škody na prodej
x
vozidlo nebylo ízeno jeho majitelem [8]
V R mají pojišovny technologické systémy na detekci této trestné innosti. Tyto systémy jsou založeny na automatickém zpracování dat o pojistných událostech a pojistných smlouvách. U každé nahlášené pojistné události tento systém kontroluje adu údaj a oznauje ty pojistné události, u kterých je podezení na pojistný podvod. Zamstnanci pojišoven se pak následn mohou více zamit na tyto pípady a tím se výrazn zvyšuje pravdpodobnost odhalení. Krom tchto systém je využívána ada opatení pro odhalování pojistných podvod, píkladem mže být: x
aktivní kontrolní opatení pi uzavírání pojistných smluv a pi likvidaci pojistných událostí,
x
využívání specializovaných vyšetovatel uvnit pojišovny,
x
využívání postup externích subjekt (experti, opravái, atd.),
x
zlepšení vztah mezi pojišovnami v oblasti výmny informací a zkušeností,
44
x
specifická školení likvidátor pojišoven,
x
vytvoení centralizované informaní kartotéky,
x
spolupráce se stáními orgány.
7.3 Opatení a metody na odhalení pojistných podvod v oblasti pojištní motorových vozidel Pojistné podvody jsou jednoznan jedním ze zásadních problém, se kterým se potýkají pojišovny po celém svt. Vždy se najde nkdo, kdo se chce obohatit prostednictvím pojištní. Je tedy nezbytné, aby se neustále pracovalo na nových opateních a metodách vedoucích k odhalení páchání této trestné innosti, jelikož vynalézavost pachatel nezná mezí. Pro úspšné odhalování pojistných podvod je nezbytné, aby fungovala komunikace a výmna dat mezi pojišovnami samotnými, pojišovnami a policií i pojišovnami a dalšími státními institucemi. Do boje proti této trestné innosti je poteba také zapojit soudní znalce a jiné odborníky. Nemén podstatnou roli také hraje vzdlávání i školení samotných pracovník pojišoven. Je poteba si uvdomit, že ve spoust pípad pojistných podvod figurují sami píslušníci policie, zamstnanci pojišoven i opravny motorových vozidel aj. Pi odhalování pojistných podvod v oblasti pojištní motorových vozidel by mohly být nápomocny následující opatení a metody: x
Centralizovaná informaní kartotéka
x
Úprava policejního protokolu o nehod v silniním provozu
x
Vyhodnocení elektronických nehodových dat vozidel (tzv. Blackbox)
x
Úprava výjezdových vozidel Policie R
x
Zajištní stop s pomocí speciální lepicí pásky
x
Mení teploty motoru na míst dopravní nehody
Všechna tato opatení a metody budou jednou z hlavních náplní diplomové práce v navazujícím magisterském studiu, zejména pak metoda mení teploty na míst dopravní nehody.
45
Závr
Od vzniku samostatné eské republiky po souasnost došlo k obrovskému nárstu potu motorových vozidel v provozu. S tím také souvisí vývoj silniních dopravních nehod. Dle statistik, které každoron vydává Ministerstvo vnitra, resp. Policie R by se na první pohled mohlo zdát, že se chování idi vyvíjí velice žádaným zpsobem, avšak tyto statistiky jsou ásten zkreslené novelizacemi silniního zákona. Konkrétn tím, jak se mnila zákonná hranice výše škody, pi které vzniká povinnost oznámit policii dopravní nehodu. Naposledy 1. 1. 2009 z 50 tis. K na 100 tis. K. Nicmén v pípad usmrcených osob pi dopravních nehodách, mžeme skuten nabýt lehce optimistického dojmu, jelikož jejich poet meziron pomalým tempem klesá. Avšak celkový poet je stále dsivý. Je podstatné, aby státní instituce a jiné zainteresované subjekty neustále pracovaly na dsledné represi a také prevenci. V posledních letech se konen opravdu každý lovk mže setkat s rznými typy kampaní, což je velice žádoucí. V souvislosti se silniními dopravními nehodami tíží pojišovny po celém svt problematika pojistných podvod. 1. 1. 2010 v eské republice vstoupil v platnost nový trestní zákoník, ve kterém došlo i ke zmnám ve vztahu k pojistným podvodm. Došlo k zpesnní nkterých pojmových znak, zákon je „tvrdší“ vi recidivistm a interním pachatelm. Nejvtší poet pojistných podvod se týká pojištní motorových vozidel. Jelikož pojišovny díky páchání tohoto trestného inu picházejí o spoustu penz, vnují této oblasti stále vtší pozornost. Nutno piznat, neexistuje žádná metoda, která by se mohla aplikovat na všechny pípady pojistných podvod a spolehliv by je odhalila. Je poteba, aby se zlepšila práce na všech frontách v boji proti této trestné innosti. Odborníci asto potebují pro vyšetování pesn zamené místo dopravní nehody. V souvislosti s tím, bylo provedeno zamení kižovatky Klíšská – Jatení - erná cesta v Ústí nad Labem za využití geodetického pístroje TOPCON GPT-7003i. Následn byly údaje zpracovány a kižovatka vykreslena v softwaru AutoCAD Civil 3D 2010. Na závr práce byly vyjmenovány a popsány nejastjší varianty fingovaných dopravních nehod a vyjmenovány opatení a metody, které mohou vést k odhalení vtšího potu pojistných podvod. Tmto metodám a opatením bude vnována diplomová práce v navazujícím magisterském studiu. Zejména bude proveden výzkum mení teploty motoru na míst dopravní nehody, která by mohla vést k odhalení pojistných podvod, pi kterých bylo již poškozené vozidlo „naaranžováno“ do fiktivní nehodové situace. Metoda vychází z toho, že motor takto „naaranžovaného“ vozidla má teplotu okolí. 46
Vozidlo, které bylo jistou dobu ped dopravní nehodou v provozu, má motor zahátý na provozní teplotu a uritou dobu trvá, než motor vychladne na teplotu okolí. Výjezdová hlídka policie by pak mohla nap. dotykovým teplomrem zmit teplotu motoru, která se tak mže stát výraznou indicií pi odhalování pojistných podvod.
47
Seznam použité literatury
[1]
Bradá, A. a kol.: Rádce majitele automobilu, Linde Praha, 1998
[2]
Brožová, P.: Likvidace pojistné události pi dopravní nehod. Perners´s contacts 3/2006
[3]
Furík, M., Ivánek, M.: Poistné podvody a „podvody“. Sborník píspvk XV. konference absolvent studia technického znalectví, Brno, 2006
[4]
Chmelík, J.: Charakteristika pojistných podvod. Soudní inženýrství 3/2006
[5]
Mandák, L., Rábek, V.: Zkušenosti a píklady z praxe k problematice pojistných podvod. Sborník píspvk XV. Konference absolvent studia technického znalectví, Brno, 2006
[6]
Porada, V. a kol.: Silniní dopravní nehoda v teorii a praxi, Linde Praha, 2000
[7]
Porada, V., Pršal, V.: Podvody v souvislosti se silniními dopravními nehodami. Pojistný obzor 8/2002
[8]
Porada, V., Pršal, V.: Vyšetování trestného inu pojistného podvodu. Soudní inženýrství 4/1999
[9]
Rak, R., Pajer, M.: Identifikace vozidel, Praha, 1999
[10]
Rábek, V.: Interakce lidského tla s interiérem vozidla, Edis, 2009
[11]
Rábek, V.: Vybrané postupy analýzy dopravních nehod, Edis, 2009
[12]
Rozhodnutí ÚS, .j. ÚS 2271/07, Brno, 2008
[13]
Sbírka zákon – Zákon . 40/2009 Sb., trestní zákoník
[14]
Sbírka zákon – Zákon . 168/1999 Sb., o pojištní odpovdnosti za škodu zpsobenou provozem vozidla
[16]
Sbírka zákon – Zákon . 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích
[17]
Schröter, R.: Der Versicherungsbetrug, Diplomarbeit – Fachhochschule Hamburg – Fachbereich Fahrzeugtechnik, 1994
[18]
Šachl, J., Šachl, J.,(ml.), Schmidt, D., Miunek, T., Frydrýn, M.: Analýza nehod v silniním provozu, Praha, 2008
[19]
Weber, M.: Die Aufklärung des Kfz-Versicherungsbetruges, Münster, 1995
48
Seznam použitých internetových stránek
www.autosap.cz www.cap.cz www.cdv.cz www.ckp.cz www.ibesip.cz www.policie.cz www.portal.gov.cz www.sydos.cz www.topcon.com
49
Seznam tabulek
Tabulka 1 Pehled vývoje ukazatel v letech 1993 - 2009 ................................................ 15 Tabulka 2 Poet pojištných vozidel (ks)........................................................................... 16 Tabulka 3 Poet pojistných událostí (ks) ........................................................................... 17 Tabulka 4 Pojistné události (tis. K)................................................................................... 17 Tabulka 5 Pojistné podvody v oblasti pojištní vozidel ...................................................... 17 Tabulka 6 Struktura VIN kódu............................................................................................ 22 Tabulka 7 Píklady kód W.M.I. ......................................................................................... 23
Seznam graf
Graf 1 Absolutní poet nehod v silniním provozu v letech 1993 - 2009 ........................... 13 Graf 2 Vývoj odhadnuté hmotné škody pi silniních nehodách v R v letech 1993 - 2009 (v mil. K)....................................................................................................... 14
Seznam obrázk
Obrázek 1 Pracovní nárt z místa mení ......................................................................... 35 Obrázek 2 Geodetický pístroj TOPCON GPT-7003i ........................................................ 36 Obrázek 3 Pohled z ulice Klíšská / vektorový 3D model ................................................... 36 Obrázek 4 Pohled z ulice Jatení ...................................................................................... 37 Obrázek 5 Pohled z ulice Jatení (vektorový 3D model) ................................................... 37 Obrázek 6 Pohled z ulice Klíšská ...................................................................................... 38 Obrázek 7 Pohled z ulice Klíšská (vektorový 3D model) ................................................... 38 Obrázek 8 Pohled z ulice erná cesta .............................................................................. 39 Obrázek 9 Pohled z ulice erná cesta (vektorový 3D model) ........................................... 39 Obrázek 10 Schéma modelu Kižovatky………………………………………………………40
50
Seznam píloh Píloha 1 Situace dle zamené skutenosti (1xA2, M 1:300) Píloha 2 Schéma modelu kižovatky+foto (1xA3, M 1:500) Píloha 3 Fotorealistická scéna 1 (1xA3) Píloha 4 Fotorealistická scéna 2 (1xA3) Píloha 5 Fotorealistická scéna 3 (1xA3) Píloha 6 Fotorealistická scéna 4 (1xA3) Píloha 7 Fotorealistická scéna 5 (1xA3) Píloha 8 CD s fotodokumentací z místa mení a s pílohami . 1-7 v elektronické podob
51
