VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Obchodní strategie internetové banky Equa bank, a. s. bakalářská práce
Autor: Veronika Dvořáková Vedoucí práce: Ing. Petr Jiříček Jihlava 2013
Anotace V mé bakalářské práci se budu zabývat v první části teorií bankovních obchodů metodicky rozdělených podle bilančního hlediska. Ve druhé části představím Equa bank a její produkty. Ve třetí části se budu zabývat analýzou obchodní strategie této banky, a to především analýzou bankovní vize, cílů, řízení trţních rizik, klientských segmentů, distribučních kanálů a propagace, coţ je i cílem mé bakalářské práce. Ve čtvrté části uvedu praktický příklad postupu zřízení RePůjčky.
Klíčová slova Bankovní obchody, analýza, vize, cíl, trţní rizika, klientské segmenty, distribuční kanál, propagace
Annotation In my work I deal with in the first part of the theory of banking transactions methodically broken down by balance sheet perspective. In the second part I will present Equa bank and its products. The third part will deal with the analysis of the Bank 's business strategy, particularly the analysis of banking vision, objectives, market risk management, customer segments, distribution channels and promotion, which is the aim of my thesis. In the fourth section I will give a practical example how the establishment Repůjčka.
Key words Banking transactions, analysis, vision, target, market risks, customer segments, distribution channels, propagation
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Petru Jiříčkovi, za odborné vedení, za cenné rady a připomínky a trpělivost při jejím vytváření. Ráda bych poděkovala také své rodině a přátelům, za jejich podporu a toleranci při vytváření této práce. Dále bych poděkovala všem, kteří mi poskytli literaturu či rady k napsání této práce.
Prohlášení Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byla jsem seznámena s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe souhlasím s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 8. 5. 2013
...................................................... Podpis
Obsah Úvod a cíl práce .......................................................................................................................... 7 1 Bankovní obchody ............................................................................................................... 9 1.1 Aktivní obchody bank .................................................................................................. 9 1.1.1 Úvěry .................................................................................................................... 9 1.2 Pasivní bankovní obchody ......................................................................................... 14 1.2.1 Depozitní bankovní produkty ............................................................................. 14 1.2.2 Depozitní certifikáty ........................................................................................... 18 1.2.3 Bankovní obligace .............................................................................................. 18 1.2.4 Úvěry a vklady od ostatních bank....................................................................... 19 1.3 Neutrální bankovní obchody ...................................................................................... 20 1.3.1 Platební styk ........................................................................................................ 20 1.3.2 Devizové obchody .............................................................................................. 22 1.3.3 Směnárenské obchody ........................................................................................ 23 1.3.4 Ostatní sluţby ..................................................................................................... 23 2 Charakteristika Equa bank a.s. .......................................................................................... 24 2.1 Produkty Equa bank, a.s. ............................................................................................ 25 2.1.1 Osobní produkty ................................................................................................. 25 2.1.2 Firemní produkty ................................................................................................ 28 3 Analýza obchodní strategie Equa bank a. s. ..................................................................... 29 3.1 Vize ............................................................................................................................ 29 3.2 Cíle ............................................................................................................................. 29 3.3 Řízení rizik ................................................................................................................. 30 3.4 Klientské segmenty .................................................................................................... 33 3.5 Distribuční kanály ...................................................................................................... 33 3.6 Propagace ................................................................................................................... 34 4 Praktický příklad ............................................................................................................... 35 4.1 Charakteristika RePůjčky ........................................................................................... 36 4.2 Podmínky získání Repůjčky ....................................................................................... 36 4.3 Proces zřízení Repůjčky ............................................................................................. 37 4.3.1 Ţádost o Repůjčku .............................................................................................. 38 4.3.2 Schválení a dokončení ţádosti ............................................................................ 41 4.3.3 Dodání poţadovaných dokumentů...................................................................... 42 4.3.4 Generování smlouvy a její podpis ...................................................................... 42 4.3.5 Čerpání RePůjčky ............................................................................................... 43 Závěr ......................................................................................................................................... 44 Seznam pouţité literatury ......................................................................................................... 48 Přílohy....................................................................................................................................... 49
Úvod a cíl práce Pro svou bakalářskou práci jsem si vybrala téma Analýza obchodní strategie Equa bank, protoţe jsem chtěla tuto relativně novou internetovou banku představit a ukázat jak takováto banka a její produkty fungují. Cílem mé bakalářské práce je analyzovat obchodní strategii, na českém peněţním trhu nové internetové banky, Equa Bank. V práci budu analyzovat její vizi, cíle, pro kaţdou banku důleţité řízení rizik, distribuční kanály, reklamu a budou také analyzovány základní klientské segmenty, na které se banka zaměřuje a obchodní produkty, které banka pro tuto klientelu speciálně a cíleně vytvořila. V závěru práce uvedu podrobně popsaný praktický příklad zaloţení a funkce vybraného typického produktu této banky a to RePůjčky. Má bakalářská práce je rozdělena na čtyři hlavní kapitoly. První kapitola s názvem Bankovní obchody je věnována výhradně teorii, týkající se bankovních obchodů. Druhá kapitola s názvem Charakteristika Equa bank je věnována představení banky a jejích produktů. Třetí kapitola s názvem Analýza obchodní strategie Equa bank a.s. je věnována samotné analýze obchodní strategie této banky. Čtvrtá a poslední kapitola s názvem Praktický příklad, je věnována popisu příkladu zaloţení RePůjčky. Na konci mé práce je Závěr, ve kterém shrnu zjištěné a důleţité informace z celé práce. Na úplném závěru naleznete přehled k práci pouţité literatury a přílohy. V první kapitole se zaměřím na bankovní obchody, které metodicky rozdělím podle bilančního hlediska na aktivní, pasivní a neutrální neboli mimobilanční bankovní obchody. U aktivních bankovních obchodů se zaměřím na poskytování úvěrů představující pro banku nejdůleţitější aktivní obchody. Nejprve představím různá hlediska jejich dělení a poté podrobně představím jednotlivé druhy úvěrů a to spotřebitelský úvěr, určený občanům, podnikatelský úvěr, určený podnikatelům a firmám, municipální úvěr, určený veřejnému sektoru, hypoteční úvěr, určený na stavbu nebo rekonstrukci bydlení a směnečné úvěry, poskytované v souvislosti se směnkou, jako je eskontní úvěr, negociační úvěr, akceptační úvěr a ramboursní úvěr. U pasivních bankovních obchodů představím depozitní bankovní produkty, jako jsou běţné vklady, termínované vklady, spořící vklady a stavební spoření. Dále představím depozitní certifikáty, bankovní obligace a jejich specifický druh, kterým jsou hypoteční zástavní listy a úvěry a vklady od ostatních bank, kterými banky získávají prostředky při 7
nevyrovnanosti bilance. U neutrálních bankovních obchodů se budu zabývat platebním stykem, v jehoţ rámci se budu zabývat jeho formami, platebními kartami, dokumentárními platbami, dalšími prostředky vzdáleného přístupu k penězům a mezinárodní platebním stykem přes SWIFT. Dále se u neutrálních bankovních obchodů budu zabývat devizovými obchody, směnárenskými obchody a ostatními sluţbami, které banky svým klientům poskytují. V další kapitole s názvem charakteristika Equa bank, a.s., podrobně představím, na českém trhu novou, internetovou banku a jí nabízené produkty. Zaměřím se na to kdy, a jak banka vznikla a uvedu základní údaje o jejím podnikání, jako je její sídlo, předmět podnikání, údaje o základním kapitálu, IČO, SWIFT kód a kód banky. Dále představím a podrobně popíšu bankou nabízené produkty osobního a firemního bankovnictví a uvedu u nich způsob a podmínky zaloţení a kolik za ně klient zaplatí. V bankou nabízených osobních produktech, představím běţný účet, spořící produkty, RePůjčku a různé druhy hypoték. U firemních produktů představím klasický běţný účet, speciální typy běţných účtů, standardní konta a konta pro vybrané profesní skupiny, dva druhy investičních podnikatelských úvěrů a depozitní produkty. Třetí kapitola je metodicky věnována samotné analýze obchodní strategie Equa bank. Zaměřím se na bankovní hlavní vize, cíle, kterých chce banka dosáhnout a kterých uţ dosáhla, podrobně popíšu trţní rizika, kterým banka čelí, jako je riziko likvidity, úrokové riziko, měnové riziko, úvěrové riziko a operační riziko a způsoby a metody jejich řízení, které v této bance pouţívají, popíšu hlavní klientské segmenty, pro které banka cíleně vytváří své produkty, představím distribuční kanály, kterými banka distribuuje své produkty spotřebitelům, a také představím, jak banka propaguje své produkty a její aktuální reklamní kampaň. V poslední kapitole uvedu praktický příklad zaloţení RePůjčky. Uvedu její charakteristiku, podmínky jejího získání a podrobně popíšu proces jejího zřízení od podání ţádosti o Repůjčku, předběţného schválení bankou, navolení jejích dalších volitelných parametrů, dodání potřebných dokumentů ţadatele, dodání a podepsání nových dokumentů bankou aţ po její čerpání klientem. Podrobně popíšu jednotlivé kroky a doplním to vhodnými obrázky, které jednotlivé kroky znázorňují.
8
1 Bankovní obchody Hlavní náplní a účelem činnosti bank jsou bankovní obchody. Obsahem těchto obchodů je soustřeďování peněţních prostředků, které jsou uvolňovány nerovnoměrným přílivem a odlivem peněţních příjmů, zprostředkování platebního styku z peněz vloţených klienty na bankovní účty, kdy banky provádí na základě klientských příkazů hotovostní a bezhotovostní platby, úvěrová činnost, kterou banky zprostředkovávají přesuny peněz od věřitelů k dluţníkům, obchodování na peněţních a kapitálových trzích, na nichţ banky obchodují, za účelem nějakého zhodnocení, s různými finančními aktivy a v neposlední řadě, sem patří poskytování finančně úvěrových a poradenských sluţeb. (Bankovní institut vysoká škola, 2006) Bankovních obchodů existuje celá řada, a proto je přehledně rozčleníme dle jejich bezprostředního spojení s jednotlivými poloţkami účetní rozvahy či bilance banky. Takto rozčlenit můţeme obchody všech typů bank s různým zaměřením. Podle tohoto tedy bankovní obchody členíme na :
Aktivní obchody
Pasivní obchody
Neutrální (mimobilanční) obchody
1.1 Aktivní obchody bank Takové bankovní obchody, které se odráţejí v aktivech bilance banky, nazýváme aktivní obchody. Při těchto obchodech vystupuje banka v pozici věřitele, protoţe jí vznikají pohledávky např. při poskytování úvěrů nebo jí vznikají nějaká vlastnická práva jako např. při koupi majetkových cenných papírů.(Revenda, 2000)
1.1.1 Úvěry Mezi nejdůleţitější aktivní obchody bank, patří poskytování celé řady různých peněţních úvěrů, které se vzájemně v určitých charakteristikách liší. Úvěrem se rozumí skutečné poskytnutí likvidních peněz, obvykle v bezhotovostní formě, ale můţe být i v hotovostní formě.(Revenda, 2000)
9
Protoţe úvěrů máme celou řadu, dělíme je pro jejich zpřehlednění podle určitých hledisek. Z hlediska účelu na úvěry účelové, kde musí být znám účel pouţití úvěru a neúčelové, u kterých nemusí být znám účel pouţití úvěru. Mezi nejvýznamnější účelové úvěry patří provozní úvěr, investiční úvěr, hypoteční úvěr a také některé spotřebitelské úvěry určené např. na vybavení domácnosti nebo veřejné úvěry např. na výstavbu infrastruktury. Typickým zástupcem neúčelového úvěru je spotřebitelský úvěr bez specifikace účelu jeho pouţití. Dalším hlediskem členění je hledisko zajištění. Podle tohoto hlediska úvěry dělíme na zajištěné a nezajištěné. Zajištěné jsou takové úvěry, jejichţ splácení je zajištěno nějakou zárukou, která můţe být buď věcná, to je např. zástavní právo k nemovitostem, nebo osobní, coţ je např. kdyţ ručí třetí osoba, která se zavázala, ţe v případě platební neschopnosti dluţníka, za něj úvěr splatí. Pro banku, jako pro věřitele, jsou zpravidla zajištěné úvěry méně rizikové, neţ úvěry nezajištěné. Hledisko doby splatnosti je další hledisko, podle kterého můţeme úvěry dělit a to na krátkodobé, kdy je doba splatnosti do jednoho roku, střednědobé s dobou splatnosti pohybující se od 4 do 5 let a dlouhodobé, jejichţ doba splatnosti přesahuje 5 let. Úvěry můţeme také rozdělit podle měnového hlediska. Toto hledisko dělí úvěry na úvěry v národní měně, tedy protoţe jsme v České republice na korunové a na úvěry v zahraniční měně, neboli devizové. Bankovní úvěr je z peněţních úvěrů nejrozšířenější. Banka vystupuje v roli věřitele a dluţníkem můţe být v podstatě kdokoliv. Banka je schopna poskytovat téměř všechny výše uvedené druhy a typy úvěrů.(Pavelka, 2008) 1.1.1.1 Spotřebitelský úvěr Tento typ úvěru je určen fyzickým osobám, neboli domácnostem, nikoli podnikatelským subjektům. Poskytování spotřebitelských úvěrů je upraveno novým zákonem č. 43/2013 Sb., který mění zákon č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru. Tento zákon je zaměřen především na ochranu drobného spotřebitele a to tím, ţe ukládá poskytovateli tohoto typu úvěru uvádět i v souvislosti s nabídkou úvěru roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN), která musí být samozřejmě pak také uvedena v úvěrové smlouvě. V této smlouvě musí být dále vymezen způsob placení, počet a výše splátek a jejich rozloţení v čase, a také zde musí být uvedeny podmínky 10
předčasného ukončení vztahu, tzn. předčasného splacení, na které má spotřebitel dle zákona právo. Tyto úvěry jsou nejčastěji poskytovány buď jako revolvingové nebo splátkové. Revolvingový spotřebitelský úvěr je bankou poskytován jako určitá částka, kterou klient postupně čerpá a splácí v dohodnutém reţimu na svůj úvěrový účet. Banka klientovi většinou stanoví bezúročné období, při jehoţ respektování nehradí klient úrok z tohoto úvěru. Splátkový úvěr je poskytován v bezhotovostní formě většinou účelově na nákup zboţí a sluţeb. Peněţní prostředky z tohoto úvěru banka bezhotovostně převede na základě faktury na účet prodejce nebo na účet nějaké třetí osoby. Tento úvěr můţe být poskytován jako krátkodobý, střednědobý i dlouhodobý. Splácení probíhá zpravidla měsíčními, pravidelnými splátkami jistiny a úroku. Banky tyto úvěru poskytují ve dvou formách a to v přímé formě, kdy je úvěrující banka v bezprostředním kontaktu s dluţníkem a v nepřímé formě, kdy je úvěr zprostředkován obchodníkem, který přijme od svého zákazníka ţádost o úvěr, tuto ţádost spolu s potřebnými podklady předá bance a ta rozhodne o poskytnutí úvěru Úvěry mohou být poskytovány formou kontokorentního úvěru. Úvěry tohoto typu jsou v dnešní době spotřebiteli hojně uţívané. Jeho specifikem je vazba na realizaci platebního styku klienta, tzn. ţe banka klientovi umoţní přidělením úvěrového rámce, přejít do debetu na jeho běţném účtu. Peněţní prostředky jsou čerpány variabilně do výše dané úvěrovým rámcem a kaţdá došlá platba úvěr sniţuje. Dluţník platí úrok pouze z výše skutečně čerpaného úvěru. Kontokorentní úvěr je vyuţíván k vyrovnání výkyvů na běţném účtu a ke krytí krátkodobých potřeb. Je zásadně krátkodobý, protoţe úvěrová smlouva je zpravidla roční, ale pokud je úvěrový vztah bezproblémový, banka často smlouvu prodlouţí. Tento typ úvěru znamená pro banku větší náročnost, protoţe musí ve svých zdrojích rezervovat prostředky odpovídající úvěrovému rámci, proto je jeho cena vyšší. Banky klientovy účtuje tzv. pohotovostní provizi z nevyuţité částky úvěru, pokud klient nevyčerpá úvěr v celém rozsahu úvěrového rámce. Naopak se klientovi můţe stát, ţe překročí úvěrový rámec. V tomto případě banka rozlišuje, zda jde o povolené překročení, kde je stanovena zvláštní vyšší úroková sazba, nebo nepovolené, které je úročeno sankční sazbou. Další sloţkou ceny tohoto úvěru bývá i tzv. obratová provize, jeţ je stanovena jako procento ze strany účtu s větším obratem a má bance pokrýt náklady spojené s vedením účtu.
11
1.1.1.2 Podnikatelský úvěr Většina firem, především při začátcích podnikání, ale i v jeho pozdějším průběhu, potřebuje ke své činnosti nějaké cizí zdroje a právě banky, jim je formou poskytnutí podnikatelského úvěru, mohou opatřit. Pokud chce firma získat tento úvěr, musí v bance podat ţádost a k ní přiloţit vypracovaný podnikatelský záměr, a pokud jiţ podniká i potřebné dokumenty týkající se jejího hospodaření a majetku. Následně banka vyhodnotí reálnost podnikatelského záměru a bonitu ţadatele a rozhodne o poskytnutí úvěru. Podnikatelský úvěr poté můţe být poskytnut jako investiční nebo provozní, jako zajištěný nebo nezajištěný a můţe být krátkodobý, střednědobý i dlouhodobý. (Polouček, 2006) 1.1.1.3 Municipální úvěr Tento typ úvěrů je určen veřejnému sektoru především obcím a městům. ,,Jedná se o úvěry garantované rozpočty municipalit, a proto pro banky obvykle méně rizikové než např. úvěry podnikatelům.“1 Obce a města si úvěry od bank zřizují při nedostatku prostředků na investice především do infrastruktury a ekologie. V poslední době představují tyto úvěry pro obce a města nejdůleţitější zdroj k financování schodku jejich rozpočtů. (Polouček, 2006) 1.1.1.4 Hypoteční úvěr Specifickým typem úvěru je hypoteční úvěr. Vznik tohoto typu úvěru má hluboké historické kořeny. Hypotečním úvěrem chápeme zapůjčení peněţních prostředků, které musí být zajištěno nemovitostí. Banka získává zdroje na poskytování těchto úvěrů, emisí hypotečních zástavních listů, coţ jí umoţňuje, poskytnout klientovi niţší úrokovou sazbu. Jeho výše je limitována výší příjmů dluţníka, z kterých je úvěr splácen a cenou zastavené nemovitosti, která musí pokrýt výši poskytnutého úvěru, případné náklady realizace a moţný pokles trţní ceny zastavené nemovitosti. Hypoteční úvěry jsou zpravidla dlouhodobé, spláceny anuitně a poskytovány obvykle bezhotovostně a to buď jednorázově, nebo v dílčích částkách. V České republice je fyzickým osobám na pořízení vlastního bydlení hypotečním úvěrem poskytována státní podpora. Stát jim umoţňuje odečíst si od základu daně z příjmu fyzických osob částku úroků
1
Zdroj: POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7.
12
z hypotečního úvěru, a to v maximální roční částce 300 000 Kč. Dále poskytuje příspěvky k úrokům z hypotečního úvěru, coţ sniţuje výši zúročení a osvobozuje úroky z hypotečních zástavních listů od daně z příjmu, čímţ bankám sniţuje náklady na financování těchto úvěrů a ty poté mohou nabídnout niţší úrokovou sazbu. Hypoteční úvěry jsou ve většině případů poskytovány na výstavbu či rekonstrukci bydlení. V dnešní době lze hypoteční úvěr pouţít i k jiným neţ bytovým účelům, ale pak se nejedná o klasický hypoteční úvěr, ale o tzv. americkou hypotéku. 1.1.1.5 Směnečné úvěry V tomto případě jde především o obchodní úvěry, které banky poskytují v souvislosti se směnkou. ,,Směnka je listina obsahující zákonem předepsané náležitosti, ze které jejímu právoplatnému majiteli vyplývá právo na zaplacení peněžní pohledávky zde uvedené, kterou má vůči tomu, kdo na tuto listinu napsal své závazkové prohlášení a podepsal se pod ně."2 Rozlišuje dva základní druhy směnečných úvěrů a to eskontní a akceptační. Od kaţdého z nich můţeme odvodit modifikaci, čím jsou negociační a ramboursní úvěr. Eskontním úvěrem rozumíme bankovní nákup směnek před dobou jejich splatnosti. Banka se stává věřitelem a poskytuje dluţníkovi úvěr v částce vyznačené na směnce, od které odečte diskont. Doba úvěru běţí od nákupu směnky a končí její splatností, kdy banka směnku předloţí k proplacení směnečnému dluţníkovi. Banka sice směnku odkoupila, ale ve specifických podmínkách eskontního úvěru, v případě platební neschopnosti směnečného dluţníka, ji banka vlastně vrátí k proplacení poslednímu majiteli směnky. Tento typ úvěru je poskytován jednorázově nebo opakovaně. (Polidar, 1999) Negociační úvěr je vlastně eskontní úvěr přizpůsobený průběhu zahraničně obchodní operace. ,,Obsah úvěru spočívá v tom, že dovozce předem zprostředkovává zahraničnímu dodavateli u banky eskont směnky vystavené dodavatelem (vývozcem) na dovozce nebo banku.“3 Vývozce potom obdrţí od banky úhradu za dodané zboţí a to ve výši směnečné částky z prodeje směnky a dokumentů, ale se sraţeným úrokem. Banka, která tuto směnku a dokumenty odkupuje, se nazývá negociační banka. Negociační úvěr 2
Zdroj: POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4. 3 Zdroj: POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4.
13
se vyskytuje ve dvou základních formách a to jako zmocnění k odkupu, kdy banka dovozce zmocňuje banku v zemi vývozce odkoupit směnku vystavenou na dovozce a jako příkaz k negociaci, kdy banka dovozce ţádá zahraniční banku odkoupit směnku, která je vystavena vývozcem na tuto zahraniční banku.(Polidar, 1999) Akceptační úvěr vzniká, kdyţ banka akceptuje směnku, kterou na ní vystaví třetí osoba, a to v částce a lhůtě dohodnuté v úvěrové smlouvě. Svým charakterem nejde o půjčku peněţních prostředků, ale o půjčku úvěru, protoţe banka u tohoto úvěru neposkytuje dluţníkovi platební prostředky. Při akceptaci směnky banka v podstatě prodává své dobré jméno, jímţ udělá směnku důvěryhodnější a tím lépe obchodovatelnou. Tento typ úvěru slouţí především k získání krátkodobých provozních prostředků a často se neprovádí pouze v čisté formě, ale i v kombinaci s eskontním úvěrem, s čímţ je spojeno poskytnutí peněţního úvěru.(Polidar, 1999) Formou akceptačního úvěru přizpůsobenému zahraničně obchodní operaci je ramboursní úvěr. Vzniká tak, ţe ramboursní banka akceptuje na ţádost dovozce směnku, kterou na ni vývozce vystaví. Tento úvěr má nesporné výhody jak pro vývozce, tak pro dovozce. Výhoda pro vývozce spočívá v tom, ţe mu ramboursní úvěr zabezpečuje úhradu vyvezeného zboţí dříve, neţ zboţí obdrţí dovozce. Výhodou pro dovozce je, ţe akceptem směnky má dovozce jistotu, ţe zboţí bylo odesláno a vývozce splnil všechny podmínky.(Polidar, 1999)
1.2 Pasivní bankovní obchody Takové bankovní obchody, které se odráţí v pasivech bilance banky, nazýváme pasivní obchody. Jsou to především takové obchody, při kterých banka získává na úvěrové bázi cizí zdroje. Bance při těchto obchodech vznikají různé závazky, protoţe je v dluţnickém postavení. Do pasivních obchodů bývají někdy řazeny i operace související s vlastním kapitálem banky, a to protoţe je vlastní kapitál součástí pasiv.(Revenda, 2000)
1.2.1 Depozitní bankovní produkty Tento typ bankovních produktů můţeme povaţovat za nejstarší bankovní aktivity, jejichţ vznik se datuje do bankovní prehistorie. ,,Depozitní produkty můžeme charakterizovat jako takové bankovní obchody, které jsou realizovány na smluvním
14
základě, ve vztahu ke klientovi a vazbě na jeho účet.“4 Pro lepší orientaci v těchto produktech, zavedeme základní třídící kritéria a to způsob utváření vkladu a způsob dispozice s vkladem. Na základě tohoto třídění můţeme depozitní bankovní produkty rozdělit na :
Běţné vklady, které jsou utvářeny bez omezení, a také disponování s prostředky sloţenými na těchto účtech není limitována. Základním účelem běţných vkladů je realizace platebního styku.
Termínovaná depozita, která jsou formována jednorázově a disponování s uloţenými prostředky je moţné buď po uplynutí sjednané výpovědní lhůty, nebo po výpovědi, kterou klient adresuje bance.
Spořící depozita, jsou takové vklady, které mohou vznikat buď bez omezení podle potřeb klienta, nebo v určitém dohodnutém reţimu s bankou, pro který je typické pravidelné ukládání a to buď v pevné, nebo minimální částce úloţky.
Zaloţení některého z depozitních bankovních produktů je upraveno obchodním zákoníkem a vţdy je při něm vyţadována identifikace klienta a musí být stanovena i dispozice s účtem a podmínky zrušení účtu. Při tomto typu bankovních produktů, obchodní zákoník bankám zakazuje započítat si poplatky související s náklady na realizaci sluţeb prostřednictvím účtu, protoţe si je má banka zohlednit v úrokové sazbě. U depozitních produktů musí být stanoven nějaký úrok, který je splatný po uplynutí stanovené lhůty. Úroková sazba můţe být stanovena buď jako fixní, která zůstává neměnná po celou dobu trvání, nebo proměnlivá, tzn. vázaná na jinou sazbu, kdy se její výše mění. (Půlpánová, 2009) V případě depozitních produktů je bankám stanoveno povinné pojištění vkladů fyzických osob. Banky poskytující tyto produkty musí povinně přispívat do Fondu pojištění vkladů. Případná náhrada je potom 100% vypočítané částky, do maximální částky 100 000 EUR pro jednu oprávněnou osobu, která je vyplácena v českých korunách. (www.fpv.cz)
4
Zdroj: PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1.
15
1.2.1.1 Běţné vklady U těchto vkladů se můţeme setkat také s označením vklady na poţádání, vista vklady nebo vklady na viděnou. Běţné vklady jsou splatné kdykoli, nemají výpovědní lhůtu a slouţí především k provádění bezhotovostního platebního styku. Bývá u nich zpravidla relativně niţší úroková sazba, a to protoţe má klient moţnost kdykoli s vkladem disponovat. Zůstatek na těchto účtech bývá většinou udrţován ve výši potřebné pro platební styk. Pokud účet vykazuje dlouhodoběji vyšší zůstatek, banky často sami nabízí takovýmto klientům, výhodnější formy uloţení. Pro banku znamenají tyto vklady důleţitý zdroj refinancování.(Revenda, 2000) 1.2.1.2 Termínované vklady ,,Termínované vklady jsou vklady na pevnou (výše vkladu se během jeho trvání nemění) a zpravidla větší částku, kterou klient ukládá u banky za účelem vyššího úrokového výnosu s tím, že se po sjednanou dobu dobrovolně vzdává možnosti disponovat s vkladem.“5 Rozeznáváme dva druhy těchto vkladů a to vklady na pevnou lhůtu, které jsou uloţené v bance na předem sjednanou dobu a vklady s výpovědní lhůtou, kdy je disponování s nimi omezeno předem sjednanou výpovědní lhůtou. Termínované vklady mohou být úročeny fixně, pohyblivě nebo progresivně. Úrokové sazby z těchto vkladů jsou tím vyšší, čím je větší vklad a delší doba splatnosti, přizpůsobují se rychleji vývoji trţní úrokové míry, neţ u úsporných vkladů a bývají fixně stanoveny u vkladů na pevnou lhůtu a většinou se mění během doby trvání vkladů s výpovědní lhůtou. (Revenda, 2008) Tyto vklady bývají, vedle domácností, obvykle nejvíce vyuţívány podniky, které jejich prostřednictvím ukládají peníze, o kterých vědí, ţe je budou potřebovat aţ za určitý čas, aby tímto dosáhly solidního úrokového výnosu. Z hlediska banky jsou termínované vklady důleţitý zdroj a ve srovnání s běţnými vklady, jsou spojeny s niţšími náklady.(Revenda, 2008)
5
Zdroj: REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha: Management Press, 2008, 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4.
16
1.2.1.3 Spořící vklady Vklady na spořících vkladových účtech, proti nimţ banka vystavuje doklad, nazýváme spořící vklady. Vystaveným dokladem bývá nejčastěji vkladní kníţka, při jejímţ předloţení, můţeme s vkladem disponovat. Tyto vklady slouţí k dlouhodobějšímu uloţení prostředků a proto je nelze vyuţívat k běţnému platebnímu styku a na rozdíl od termínovaných vkladů se v důsledku vkladů a výběrů jejich výše mění. Úročení těchto vkladů je podobné jako u termínovaných vkladů a výše úrokových sazeb je zpravidla niţší neţ u termínovaných vkladů, protoţe spořící vklady jsou pro banku spojeny s vyššími náklady a i citlivost úrokových sazeb na změny v trţní úrokové míře je niţší, neţ tomu je u termínovaných vkladů. (Revenda 2008) Mezi obyvatelstvem zůstávají spořící vklady na vkladních kníţkách stále velmi oblíbenými a to hlavně proto, ţe je lze většinou vybrat v případě potřeby i při nedodrţení výpovědní lhůty, lze na ně průběţně prostředky vkládat nebo je naopak vybírat, tzn. ţe se přizpůsobují poţadavkům klientů a navíc, s těmito vklady nejsou pro klienty spojeny ţádné dodatečné náklady.(Revenda 2008) Největší podíl těchto vkladů je ve spořitelnách, ale prakticky pro všechny banky představují tyto vklady důleţitý zdroj financování a to hlavně protoţe, je to stabilnější a na vývoj úrokové míry méně citlivý zdroj.(Revenda, 2008) 1.2.1.4 Stavební spoření ,,Princip stavebního spoření spočívá, zjednodušeně řečeno, v tom, že účastníci stavebního spoření po jistou dobu spoří a po splnění určitých podmínek získávají zpět nejen své úspory, ale i nárok na poskytnutí účelového stavebního úvěru.“6 Při uzavření smlouvy jsou pevně stanoveny podmínky a relativně nízká úroková sazba, coţ představuje podstatnou výhodu. Na jedné straně je stavební spoření zaloţeno na získávání vkladů, tedy relativně levných zdrojů, ze kterých je vytvářen fond tohoto spoření a na straně druhé, jsou z takto vytvořeného fondu poskytovány relativně levné úvěry. Určitou výhodu pro toho kdo má stavební spoření, představuje určitě i poskytovaná státní podpora.(Revenda, 2008)
6
Zdroj: REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha: Management Press, 2008, 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4.
17
1.2.2 Depozitní certifikáty ,,Depozitní certifikát je poukázka banky potvrzující přijetí zaokrouhlené částky vkladu zpravidla na krátkodobou až střední lhůtu splatnosti.“7 Banka se v tomto certifikátu zavazuje vyplatit vloţený vklad a drţiteli vyplatit úrok v předem stanoveném termínu. Banky emitují různé druhy těchto certifikátů. Certifikáty mohou být vystaveny na jméno nebo na majitele, mohou být obchodovatelné nebo neobchodovatelné, mohou být emitovány i v cizí měně. Depozitní certifikáty určené pro obyvatelstvo, které poskytují alternativní formu spoření, nazýváme Vkladové spořitelní certifikáty. Pro kapitálově silné klienty jsou vytvořeny Velké depozitní certifikáty, které mají velkou nominální hodnotu a i úrok u nich bývá zpravidla vyšší. (Polidar, 1999)
1.2.3 Bankovní obligace K rozšířené formě pasivních operací patří emise obligací, jimiţ si banka opatřuje peněţní zdroje na delší dobu. Má přitom jistotu, ţe věřitel nemůţe od svého rozhodnutí upustit. ,,Obligace jsou střednědobé a dlouhodobé úvěrové cenné papíry s pevnou lhůtou splatnosti.“8 Emitují se nejčastěji s dobou splatnosti od 5 do 15 let. Protoţe pro banku znamená emise obligací dlouhodobý a stabilizovaný peněţní zdroj, emitují různé druhy burzovně obchodovatelných obligací. Pro banku představuje tato emise z hlediska nákladů střední cestu mezi drahou emisí akcií a relativně levným refinancováním úspornými a termínovanými vklady.(Polidar, 1999) Tyto obligace mohou být úročeny ve třech formách:
Mají emisní a umořovací kurs, který odpovídá nominální hodnotě obligace a úroky jsou vypláceny v pravidelných obdobích
Mají emisní kurz v nominální hodnotě obligace a úrok je spolu s jistinou splacen jednorázově v době splatnosti
Diskontované dluhopisy mají diskontován emisní kurz ke dni emise a při splatnosti je vyplacena nominální hodnota
Úroková sazba můţe být stanovena buď fixně nebo proměnlivě s předem definovanou vazbou na referenční sazbu.(Revenda, 2008)
7
Zdroj: POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4. 8 Zdroj: POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4.
18
Speciálním druhem bankovních obligací jsou hypoteční zástavní listy, jimiţ banky získávají zdroje na poskytování hypotečních úvěrů. Hypoteční zástavní listy jsou kryty zástavním právem k nemovitosti a z toho důvodu, jsou relativně málo rizikovým a celkem bezpečným cenným papírem. Pro investory jsou méně rizikové, zpravidla dobře obchodovatelné a jejich výnos, není v České republice, daněn daní z příjmu, ale ve srovnání s podobnými instrumenty jim poskytují relativně niţší výnos, coţ naopak pro emitující banku znamená relativně levnější zdroj.(Revenda, 2008)
1.2.4 Úvěry a vklady od ostatních bank Všechny zdroje banky, jak od nebankovních komitentů, tak vlastní kapitál, by měli být v ideálním případě rovny jejich aktivům, ale z různých důvodů dochází u bank ke krátkodobé, ale i dlouhodobější nevyrovnanosti aktiv a pasiv a v tomto případě mají banky moţnost, doplnit chybějící zdroje úvěrem od jiné nebo centrální banky. K získávání prostředků touto cestou vede banky hned několik motivů a to například, ţe banka potřebuje získat prostředky na zvýšení úvěrů a půjček komitentům a nebo jí tyto zdroje mohou slouţit ke stabilizaci jejích zdrojů, tzn. k doplnění likvidity.(Polidar, 1999) Tradičním nástrojem získávání prostředků od ostatních bank je reeskont směnek, kdy banka prodá svou směnku jiné bance. K tomuto účelu jsou pouţívány v první řadě obchodní směnky, ale i finanční, neboli mobilizační směnky. Další moţností jak můţe banka získat potřebné zdroje je čerpání úvěru na běţném účtu u jiné banky, kde probíhá jejich mezibankovní platební styk. Vklady jiných bank také banka získává potřebné prostředky. Takovýchto vkladů je celá řada a patří sem například tzv. peníze na den, které slouţí k vyrovnání denní bankovní bilance, denní peníze, coţ znamená, ţe dluţnická banka poţádá o uloţení peněţních prostředků na několik dnů, tzv. pevné peníze, které představují termínové peníze, u kterých je přesně stanoven den splatnosti a výpovědní peníze, kde je naopak po uzavření obchodu moţnost půjčku, po dodrţení sjednané výpovědní lhůty, kdykoliv vypovědět.(Polidar, 1999)
19
1.3 Neutrální bankovní obchody Takové bankovní obchody, které se neobjevují v bilanci banky, a kde banka nevystupuje ani jako dluţník ani jako věřitel, nazýváme neutrální nebo také mimobilanční.(Revenda, 2000) Mezi tyto obchody patří zprostředkování platebního styku, devizové obchody, směnárenské obchody a ostatní sluţby, které banky svým klientům poskytují.
1.3.1 Platební styk Zprostředkování platebního styku je jednou ze základních sluţeb, které banky svým klientům poskytují. Jedná se o přesuny peněţních prostředků mezi fyzickými i právnickými osobami a to buď v hotovostní, nebo bezhotovostní formě. (Máče, 2006) Hotovostní forma platebního styku probíhá prostřednictvím bankovek a mincí, tzn. hotových peněz. Klienti mohou vyuţívat hotovostní formy platebního styku v několika formách. První formou, která se provádí prostřednictvím pokladen bank, je sloţení hotovosti ve prospěch účtu příjemce. Další formu můţe klient pouţít, pokud chce někomu poukázat hotovost ze svého účtu a to můţe udělat prostřednictvím poukazu peněţních prostředků ze svého účtu, popřípadě šekem určeným k vyplacení v hotovosti, coţ je další forma. Výběr hotovosti pomocí výběrního lístku, je další formou hotovostního platebního styku a poslední, v dnešní době asi nejuţívanější, formou je výběr hotovosti pomocí bankovní platební karty a to buď na pobočce, v některých obchodech nebo v bankomatech. (Máče, 2006) Bezhotovostní forma platebního styku se rozvinula s nástupem techniky a to hlavně mobilních telefonů, počítačů a internetu. Za tuto formu platebního styku lze povaţovat veškeré operace, které jsou prováděny elektronickou formou a touto formou je realizován i kontakt klienta s bankou.(Máče, 2006) 1.3.1.1 Platební karty Mezi nejpouţívanější prostředky vzdáleného přístupu ke svým penězům řadíme platební karty, které umoţňují provádět operace na účtu pomocí pokladních terminálů nebo internetu, lze s nimi bezhotovostně platit za zboţí a sluţby v obchodech. Mezi výhody platebních karet patří jednoduchý přístup k penězům, větší bezpečnost oproti drţení hotovosti, výhodnější zúčtování plateb, úspora času, menší poplatky a různé 20
doplňkové sluţby k těmto kartám poskytované. Samozřejmě platební karty mají i nevýhody, jakými jsou například poplatky spojené s jejich vystavením, moţnost jejich zneuţití a to především při jejich ztrátě. Platebních karet existuje mnoho druhů. Podle způsobu zúčtování transakcí je třídíme na debetní karty vydávané k běţným účtům, kreditní neboli úvěrové karty, prostřednictvím kterých banky poskytují klientům moţnost čerpání spotřebitelského úvěru a charge karty, které jsou nejstarším typem platebních karet. Podle záznamu platební karty třídíme na embosované karty, na kterých jsou identifikační údaje vyraţeny reliéfním písmem, karty s magnetickým záznamem, kde jsou data zaznamenána na magnetickém prouţku, čipové karty, na kterých jsou data zaznamenána v mikročipu, karty s laserovým záznamem, kde jsou data vypálena do podkladové vrstvy laserovou technologií. Dále můţeme tyto karty členit podle teritoria na domácí, národní, tuzemské a mezinárodní platební karty. (Máče, 2006) 1.3.1.2 Další prostředky vzdáleného přístupu k penězům Dalším prostředkem je phonebanking, kde je platební styk prováděn pomocí telefonu a to tak, ţe klient buď mluví telefonicky přímo s pracovníkem banky a nebo komunikuje pomocí tlačítek na telefonu. GSM banking je další prostředek vzdáleného přístupu k účtu a v tomto případě probíhá komunikace prostřednictvím mobilního telefonu a je zaloţena buď na šitrovaných SMS zprávách, nebo na technologii SIM Toolkit nebo na vyuţití technologie WAP. Komunikační prostředek, jenţ vyuţívá internet k provádění operací platebního styku, se nazývá internetbanking. Prostředek, který je zaloţen na nainstalování speciálního programu do osobního počítače klienta, propojeného pomocí datové sítě s počítačem banky, nazýváme homebanking.(Máče, 2006) 1.3.1.3 Dokumentární platby Prvním a velmi vyuţívaným druhem těchto plateb je dokumentární inkaso. ,,Dokumentární inkaso představuje dokumentární bezzávazkový platební instrument, který představuje z hlediska banky zprostředkovatelskou činnost prováděnou pouze na základě žádosti klienta.“9 Dokumentární inkaso má zajistit dodavatele, protoţe dokumenty, které předloţil, nebudou odběrateli vydány dříve, neţ splní inkasní podmínky. Dokumentární inkasa lze třídit dle typu předkládaných dokumentů na
9
Zdroj: MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-247-1725-5.
21
dokumentační a směnečné, dle inkasních podmínek a podle způsobu zpracování na přímé a nepřímé. (Máče, 2006) Dalším druhem je dokumentární akreditiv. ,,Dokumentární akreditiv je platební instrument, v rámci kterého se banka na základě žádosti klienta a na jeho účet písemně zavazuje zaplatit příjemci akreditivu stanovenou částku, pokud tento v určené lhůtě řádně předloží bance v akreditivu požadované dokumenty.“10 Tento způsob zajištění a placení je nejvíce vyuţíván subjekty, mezi kterými nedochází k pravidelným obchodům, dost často v zahraničních obchodech. Dokumentární akreditiv členíme podle stupně závazku na odvolatelné a neodvolatelné, podle právní závaţnosti na potvrzené a avizované, podle způsobu zpracování na revolvingové, převoditelné, back-to-back, rembusní, s červenou nebo zelenou doloţkou, podle formy zpracování na standardní a stand by akreditivy a podle platebních podmínek na na viděnou, s odloţenou splatností, negociační a akceptační. (Máče, 2006) 1.3.1.4 SWIFT Bezhotovostní platební styk je realizován nejen na národní, ale i na mezinárodní úrovni. K realizaci mezinárodního bezhotovostního platebního styku vznikla mezinárodní telekomunikační síť SWIFT. ,,SWIFT je společností pro celosvětovou mezibankovní finanční telekomunikaci, která provozuje mezinárodní, počítači řízenou telekomunikační síť.“7 Tato síť slouţí k bezpečnému a rychlému přenosu dat týkajících se mezinárodního bezhotovostního platebního styku. Přesto ţe je SWIFT nevýdělečná organizace, kaţdý účastník jejich sítě musí za její vyuţívání platit. Přenos dat je realizován pomocí tzv. swiftových zpráv. Banky, které tuto síť vyuţívají mají přidělenou swiftovou adresu, která je osmi aţ jedenáctimístná a slouţí k jejich identifikaci. (Máče, 2006)
1.3.2 Devizové obchody Tyto obchody jsou uskutečňovány bankami na devizovém trhu. Mezi základní operace takto uskutečňované patří promptní operace. Jedná se o takové devizové operace, při kterých je do dvou obchodních dnů po uzavření kontraktu, realizováno dodání devizy. Tyto operace tvoří přibliţně 60 % podíl na všech devizových operacích. Nejstarší formou devizových obchodů je termínová operace typu forward, kde v přítomné době 10
Zdroj: MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-247-1725-5.
22
probíhá uzavření kontraktu a jeho plnění nastává aţ v budoucnu, v předem dohodnutém termínu. Další formou devizových obchodů jsou swapové operace, které jsou tvořeny dvěma neoddělitelnými operacemi, kde jedna musí být forwardová, uzavíranými se stejným partnerem v jednom okamţiku. Swapové operace máme dvojího druhu a to spot-forward a forward-forward. Termínované operace typu futures, které byly obchodovány poprvé v roce 1972 v USA, jsou dalším typem devizových obchodů. Jedná se v podstatě o forwardové operace uskutečňované na burze, kde jsou tyto kontrakty více standardizovány. Posledním typem devizových obchodů jsou termínované operace typu options. Jde o operace zaloţené na ujednání mezi vypisovatelem a drţitelem opce. Vypisovatel se zavazuje neodvolat svou nabídku po stanovenou dobu a drţitel má, při zaplacení peněţní prémie, právo od smlouvy odstoupit.(Polidar, 1999)
1.3.3 Směnárenské obchody ,,Směnárenské operace představují prodej a nákup valut a platebních prostředků (šeků aj.) znějících na cizí měnu vyplývající především z mezinárodního turistického styku.´´11 Tyto obchody jsou pro banky celkem pracnou operací a nejsou pro ně rozhodujícím zdrojem zisku a to protoţe, jsou směňované částky většinou malé, kaţdý obnos se musí přepočítat a musí se ověřit jeho pravost, poté se musí uschovat a banka je povinna o nich vést přesnou evidenci. Směnárenské obchody lze z hlediska banky rozčlenit na aktivní, při kterých banky cizí měnu nakupují a pasivní, kdy naopak cizí měnu prodávají klientům. (Polidar, 1999)
1.3.4 Ostatní sluţby Banky poskytují svým klientům celou řadu dalších jednorázových i opakovaných finančních sluţeb. Mezi tyto sluţby patří poradenství a konzultace, které jsou neodmyslitelnou součástí bankovních sluţeb. Jedná se zejména o poradenství ve finanční strategii firmy, v taktice investování a financování projektů, při tvorbě podnikatelského záměru, v účetnictví, při tvorbě a umístění finančních rezerv atd. Poskytování informací o obchodních partnerech je důleţitou sluţbou zejména pro takové klienty, kteří se chystají obchodovat s neznámými obchodními partnery. Některé 11
Zdroj: POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4.
23
banky ještě svým klientům zprostředkovávají obchodní kontrakty. Zajišťování burzovních obchodů je další sluţbou, kterou některé banky nabízejí.(Polidar, 1999) K obvyklé sluţbě bank patří přijímání cenností, především cenných papírů, do úschovy. Tyto obchody nazýváme depotní a jsou bankami prováděny proto, aby zaprvé poskytly svým stávajícím klientům kompletní finanční sluţby a zadruhé, aby získaly nové klienty a výnosy. Banka můţe přijímat cenné papíry buď jen do úschovy, kdy je banka povinna je řádně opatrovat a po uplynutí dohodnuté doby úschovy, majiteli vrátit a nebo do úschovy a správy, při níţ se banka o uloţené cenné papíry stará a tzn., ţe např. sleduje jejich výpovědi a splatnost, obstarává jejich nákupy a prodeje na účet klienta, opatřuje nové kupónové archy, skládá akcie k valným hromadám atd.(Polidar, 1999)
2 Charakteristika Equa bank a.s. Tato na českém trhu, relativně nová internetová banka přináší zcela nový pohled na bankovnictví. Svým klientům nabízí jednoduché, srozumitelné, snadno dostupné a uţivatelsky příjemné sluţby osobního i firemního bankovnictví. Mezi jejich produkty a sluţby, které jsou bez skrytých poplatků patří běţné účty, spořící účty a termínované vklady, víceměnové platební karty, spotřebitelské a podnikatelské úvěry a jejich pojištění a hypotéky. Tato banka se v roce 2012 stala třetí nejdynamičtější bankou roku, provozuje 13 poboček a má kolem 30 000 klientů. Equa bank je akciová společnost, se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8, od 6. ledna 1993 je zapsaná v obchodním rejstříku, vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 1830, její akcie nejsou registrovány na ţádné burze a hlavním a jediným akcionářem je od 27. června 2011 Equa Group Limited se sídlem Valletta, St Paul Street 259, VLT 1213, Maltská republika. IČ banky je 47116102, SWIFT kód EQBKCZPP a kód banky je 6100. Má zapsaný a splacený základní kapitál ve výši 2 260 000 000 Kč, jeţ je tvořen 2 259 kusy emitovaných akcií na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 1 000 000 Kč a 10 kusy kmenových akcií na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100 000 Kč. Tento základní kapitál byl od posledního uveřejnění navýšen upsáním nových akcií o 283 600 000 Kč. 24
Jejím předmětem podnikání zapsaném v obchodním rejstříku jsou činnosti uvedené v zákoně o bankách v par.1.odst. 1 písm. a)b), coţ je přijímání vkladů od veřejnosti a poskytování úvěrů, dále jsou to činnosti uvedené v par.1 odst. 3 písm. a) aţ o), mezi které patří platební styk a zúčtování, vydávání a správa platebních prostředků, poskytování záruk, otevírání akreditivů, obstarávání inkasa, směnárenská činnost, poskytování bankovních informací, obchodování s devizami, pronájem bezpečnostních schránek a další činnosti uvedené v její bankovní licenci.
2.1 Produkty Equa bank, a.s. Equa bank a.s. nabízí produkty jak osobního bankovnictví, tak firemního bankovnictví. Většinu produktů mohou klienty pohodlně ovládat přes internet a to buď z počítače, nebo s pomocí chytrého telefonu.
2.1.1 Osobní produkty Mezi produkty osobního bankovnictví patří produkty vytvořené pro fyzické osoby. V oblasti osobních produktů Equa bank nabízí běţné účty bez poplatků za vedení a s výběry ze všech bankomatů zdarma, tři typy spořících produktů a to standardní spořící účet,
spořící
účet
EXTRA
a
termínovaný
vklad,
produkt
k refinancování
spotřebitelských úvěrů s názvem Repůjčka a různé druhy hypoték např. účelovou hypotéku, neúčelovou hypotéku, které nabízí ve dvou variantách a jejich refinancování. 2.1.1.1 Běţný účet Mezi nejběţnější a nejvíce vyuţívané produkty, které tato banka nabízí patří určitě běţný účet, který si klient můţe otevřít jak v české měně, tak i v zahraničních měnách a to v EUR a USD. Běţný účet lze zaloţit buď na internetových stránkách banky, telefonicky přes klientské centrum, na prodejním mikrostánku nebo na některé pobočce. Tento účet má jednoduchou poplatkovou strukturu, kdy klient za standardní sluţby neplatí, platí pouze sluţby nadstandardní, tzn. zdarma je otevření účtu, vedení účtu, pokud měsíční příjem klienta na tomto účtu je alespoň 10 000 Kč, internetové a mobilní bankovnictví pro snadný přístup k jeho účtu, v jehoţ rámci má zdarma příchozí i odchozí tuzemské platby, operace spojené s trvalými příkazy a inkasem a zdarma jsou také veškeré výběry z kteréhokoliv bankomatu v ČR. Navíc při zaloţení běţného účtu nabízí tato banka svým klientům sluţbu ,,Easy switch", jejímţ prostřednictvím jim 25
zdarma převede jejich běţný účet z jiné banky. Klienti k tomuto běţnému účtu dostanou automaticky
multiměnovou
embosovanou
platební
kartu
MasterCard.
(www.equabank.cz) 2.1.1.2 Spořící produkty Dalšími produkty, které Equa bank nabízí, jsou spořící produkty. V první řadě je to standardní spořicí účet, v rámci kterého nabízí banka klientům jednu z nejvýhodnějších sazeb na trhu., zaloţení, vedení i zrušení účtu zdarma, zdarma internetové i mobilní bankovnictví a zdarma odchozí platby na běţný účet v Equa bank. Spořicí účet si klient můţe zřídit buď na internetových stránkách banky, telefonicky přes klientské centrum, osobně na prodejním mikrostánku nebo na kterékoliv pobočce. Klient si můţe tento účet zřídit samostatně bez nutnosti otevření běţného účtu v této bance. Peněţní prostředky v libovolné výši můţe kdykoliv na účet vkládat i je z účtu čerpat. Equa bank nabízí také nadstandardní variantu spořicího účtu a to ,,Spořicí účet EXTRA v měně EUR", který se od běţného spořicího účtu liší v měně, ve které se spoří a v úrokové sazbě, která je v tomto případě vyšší a pokud neproběhla v měsíci na tomto účtu ţádná odchozí platba, dává banka ke garantovanému úroku ještě bonus. Dále nabízí také termínované vklady na 3, 6, 12, 18, 24 nebo 36 měsíců. K běţnému účtu jsou zdarma, je k nim zdarma internetové a mobilní bankovnictví. Sjednání je stejné jako u ostatních spořících produktů, které tato banka nabízí. Tyto vklady jsou samozřejmě podle zákona pojištěny. (www.equabank.cz) 2.1.1.3 RePůjčka Méně obvyklým a novým produktem, který Equa bank svým klientům nabízí je RePůjčka. Jedná se o refinancovaní spotřebitelských úvěrů od jiných bank, i od nebankovních společností, kdy Equa bank převede klientovi jeho stávající půjčku k sobě, sníţí mu úrokovou sazbu, čímţ se sníţí měsíční splátka aţ o 25 %, a zachová dobu splácení. Sjednat RePůjčku je moţné přes internetové stránky banky, telefonicky přes klientské centrum, osobně na prodejním mikrostánku nebo na některé z poboček. Ţádost o RePůjčku se posuzuje online, klient nemusí dokládat výši příjmů, je potřeba pouze kopie smlouvy o stávající půjčce. Převedení a vedení úvěru je zdarma a navíc klient dostane zdarma ke kaţdé RePůjčce běţný účet. K RePůjčce je moţné sjednat úvěrové
26
pojištění,
klient
si
můţe
upravit
dobu
splácení
nebo
si
ještě
připůjčit.
(www.equabank.cz) 2.1.1.4 Hypotéky Equa bank nabízí také různé druhy hypoték. Prvním druhem je účelová hypotéka, která je určená pro nákup nemovitosti nebo vypořádání vlastnických práv k nemovitosti. Její výše můţe být od 300 000 Kč aţ do 100 % hodnoty nemovitosti, čerpat jí je moţno aţ 6 měsíců, délka splácení je od 5 do 35 let, splácení je měsíční, zajišťuje se nemovitostí. Úrokové sazby jsou v různé výši a jsou závislé na výši hypotéky a délce fixace. V současné době nabízí Equa bank u tohoto typu hypotéky úrokovou sazbu od 2,99 % p. a. při fixaci na 3 roky a na 5 let a od 4,39 % p. a. při roční fixaci. Účelovou hypotéku tato banka nabízí ve dvou variantách, a to ,,Hypotéka BEZ", kterou lze získat i bez doloţení příjmů a ,,Hypotéka FIT", kterou lze získat i s méně významným záznamem v registrech dluţníků. (www.equabank.cz) Dalším druhem je neúčelová hypotéka, prostřednictvím které můţe klient získat prostředky na cokoli. Její výše můţe být od 200 000 Kč aţ do 70 % hodnoty nemovitosti, kterou je zajištěna, čerpat je jí moţno aţ 6 měsíců, splácí se měsíčně a doba splácení můţe být 5 aţ 20 let. Úrokové sazby jsou různé, jsou závislé na výši hypotéky a kolik % z hodnoty nemovitosti to je a na době fixace. Aktuálně je u této banky úroková sazba při fixaci na 3 roky a 5 let od 5,69 % p. a. a na 1 rok od 6,69 % p. a.. Tento typ hypotéky je taktéţ nabízen ve variantě ,,Hypotéka BEZ" a ,,Hypotéka FIT".(www.equabank.cz) Refinancování hypoték je další produkt, který tato banka nabízí. Jedná se o převedení stávající hypotéky k této bance a to aţ 6 měsíců před skončením fixační doby. Výše refinancování je od 300 000 Kč aţ do 100 % hodnoty nemovitosti, čerpat je moţno aţ 6 měsíců, splácení je měsíční a jeho délka můţe být 5 aţ 35 let, zajišťuje se nemovitostí. Výše úrokové sazby se odvíjí od toho, kolik % z hodnoty nemovitosti si klient půjčí, délkou fixace a celkovou výší hypotéky. Aktuálně Equa bank nabízí při fixaci na 3 roky a na 5 let úrokovou sazbou od 2,89 % p. a.. Refinancování hypoték také nabízí ve dvou variantách a to ,,Hypotéka BEZ" a ,,Hypotéka FIT". (www.equabank.cz)
27
2.1.2 Firemní produkty Equa bank nabízí celou řadu produktů vytvořených speciálně pro podnikatele a firmy. V první řadě je to běţný účet, který můţe být veden v CZK, EUR i USD. Jeho zřízení je zdarma, zdarma jsou tuzemské příchozí a standardní platby v rámci banky. Klienti na něm mají prostřednictvím internetového bankovnictví a platebních karet nepřetrţitý přístup ke svým financím. Dalším produktem pro podnikatele a firmy jsou standardní konta. Je to konto On-line Bussiness, určené pro ty, kteří chtějí svůj účet ovládat převáţně přes internet, konto Prima Bussiness, pro ty kteří chtějí kromě ovládání přes internet, ovládat svůj účet i na pobočce a konto Grande Business pro ty, kteří často vyuţívají pobočky. (www.equabank.cz) Dále, tato banka nabízí konta pro vybrané profesní skupiny, mezi které patří Legis konto určené pro advokáty a notáře a Medico konto určené všem lékařům, veterinářům a lékárníkům. Do jejich nabídky produktů pro firmy a podnikatele patří také speciální typy běţných účtů. Je to běţný účet advokátní úschovy, běţný účet notářské úschovy, vázaný účet, který je určený obchody, kdy kupující a prodávající uzavřou s bankou smlouvu a ta poté zajistí vypořádání a účet základního kapitálu. (www.equabank.cz) Equa bank nabízí podnikatelům také moţnost financování investic prostřednictvím investičních úvěrů. Tato banka nabízí dva druhy investičních úvěrů a to malý podnikatelský úvěr nezajištěný, který můţe být ve výši od 300 000 Kč do 1 500 000 Kč se splatností 12-84 měsíců, zajištěn je avalovanou blankosměnkou a malý podnikatelský úvěr zajištěný, jehoţ výše můţe být od 300 000 Kč do 5 000 000 Kč se splatností od 12 do 180 měsíců, zajištěn musí být avalovanou blankosměnkou nebo nemovitostí. (www.equabank.cz) Tato banka podnikatelům nabízí také depozitní produkty. Jedná se o běţný účet s individuální úrokovou sazbou, který je určený pro zhodnocení volných finančních prostředků a má parametry spořícího účtu a termínované vklady, u kterých klient předem zná výnos zadaného časového období, po které si nechal zhodnocovat volné finanční prostředky. Termínované vklady tato banka poskytuje ve dvou druzích a to jako jednorázové a revolvingové. (www.equabank.cz) 28
3 Analýza obchodní strategie Equa bank a. s. V této části si přiblíţíme jednotlivé prvky obchodní strategie této banky, která se za pouhých 6 měsíců, stala z původně malé banky nabízející omezenou nabídku produktů, bankou působící po celé České republice a nabízející širokou paletu retailových produktů. Zaměřím se především na její vize, cíle, řízení trţních rizik, kterým je banka vystavena, jako je riziko likvidity, úrokové riziko, měnové riziko, úvěrové riziko a operační riziko, na klientské segmenty pro které banka cíleně vytváří různé produkty a to jak v oblasti osobního, tak i firemního bankovnictví, distribuční kanály, přes které banka nabízí a sjednává své produkty a reklamu.
3.1 Vize Hlavní vizí této banky, které přizpůsobila všechny oblasti svého podnikání je ,,vybudovat retailovou banku, které optimálně využívá veškerých moderních typů obsluhy klienta a je vždy schopna zajistit jak špičkové klientské služby, tak i vysokou návratnost pro investora."12 Tohoto chce dosáhnout díky prvotřídním technologiím a procesům. Banka zároveň vnímá tuto svou vizi jako nutnost, protoţe dnešní zákazníci chtějí jedinečné produkty a vysokou úroveň sluţeb, takţe jejími klienty se stanou pouze tehdy, kdyţ jim přesně toto nabídne. Tuto její vizi vyjadřuje bankovní motto ,,Simply better banking". (Výroční správa Equa bank, 2011)
3.2 Cíle Dlouhodobým cílem této banky je během pěti let dosáhnout 2 % podílu na českém bankovním trhu a zařadit se tak mezi 10 nejúspěšnějších českých bank. V roce 2011 banka udělala první krok k dosaţení těchto cílů transformací společnosti, při které vznikla nová značka, systém i produkty. Banka má v plánu v roce 2013 dosáhnout kritického objemu ve všech předmětech podnikání a v roce 2014 dosáhnout soběstačnosti a urychlit svůj růst. (Výroční správa Equa bank, 2011)
12
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z:
http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
29
3.3 Řízení rizik Kaţdá banka je vystavena trţním rizikům a Equa bank není výjimkou. Jedná se o riziko likvidity, úrokové riziko, měnové riziko, úvěrové riziko a operační riziko. Tyto rizika vyplívají z otevřených pozic transakcí s úrokovými a měnovými nástroji, citlivými na změny na finančních trzích. Equa bank neobchoduje s opcemi, forwardy, swapy ani s jinými deriváty a komoditami včetně zlata. Banka také aktivně neobchoduje s akciemi a dluhopisy. 3.3.1.1 Riziko likvidity Jedním z rizik pro banku je riziko likvidity, které nastane v situaci, kdy banka ztratí schopnost splatit své finanční závazky v době jejich splatnosti nebo nebude moci financovat svá aktiva. Toto riziko bance vzniká z důvodu časového a věcného nesouladu bilančních aktiv, pasiv a poloţek podrozvahy. Kaţdá banka se snaţí toto riziko nějakým způsobem řídit a jinak tomu není ani v případě Equa bank. Tato banka má přístup k diverzifikovaným zdrojům financování, coţ jsou především prostředky na běţných účtech klientů, spořicích účtech klientů, na termínovaných vkladech a také z jejího vlastního kapitálu. Banka denně toto riziko vyhodnocuje a to tak, ţe monitoruje změny ve struktuře financování a ty poté porovnává s představenstvem schválenou strategií řízení likvidity. K řízení tohoto rizika pouţívá dva ukazatele, a to ,,poměr rychle likvidních aktiv k aktivům celkem (HLA/A), resp. ke krytí stresového scénáře k předpokládanému odlivu peněžních prostředků"13 a ,,kumulativní likviditní pozice v jednotlivých
časových
pásmech.“14
Uvedené
ukazatele
jsou
bankou
denně
vyhodnocovány a porovnány s představenstvem stanovenými limity, a pokud jsou tyto limity překročeny, je o tom informováno představenstvo. Součástí její strategie řízení rizika likvidity je, ţe banka drţí část aktiv ve vysoce likvidní formě a to jako pokladniční poukázky přijaté od ČNB v rámci reverzních repo operací nebo jako jednodenní krátkodobé vklady u jiných bank. (Výroční správa Equa bank, 2011)
13
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 14 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
30
3.3.1.2 Úrokové riziko Dalším rizikem, kterému je banka vystavena, je úrokové riziko. Vzniká z důvodu časového nesouladu úrokově citlivých aktiv, pasiv a poloţek podrozvahy. Banky se snaţí řízením úrokového rizika optimalizovat čistý úrokový výnos banky v souladu s představenstvem schválenou strategií a limitem tohoto rizika. Equa bank k dennímu měření tohoto rizika vyuţívá tzv. gapovou analýzu, která ,,je založena na kvantifikaci rozdílu úrokově citlivých aktiv a úrokově citlivých pasiv s ohledem na dobu přecenění."15 Banka také v souladu s poţadavky ČNB provádí stresové testování úrokového rizika, kdy banka stimuluje dopad do čistého úrokového výnosu tj. ,,ekonomické hodnoty banky vlivem posunu nebo změny tvaru výnosové křivky.“16 (Výroční správa Equa bank, 2011) 3.3.1.3 Měnové riziko Měnové riziko je další riziko, kterému musí banka čelit. Řízení tohoto rizika banka provádí ,,za účelem eliminovat potenciální ztráty z otevřených měnových pozic vlivem ekonomických a tržních změn."17 Banka na toto riziko stanovila limity a to ,,na bázi čisté měnové pozice v jednotlivých měnách, limit na celkovou čistou měnovou pozici banky ve vztahu k jejímu kapitálu a absolutní limit na čistou měnovou pozici"18. Banka denně toto riziko monitoruje, je nezávisle sledována a zjištěné hodnoty jsou porovnány s limity a v případě překročení stanovených limitů, se všech hned oznamuje představenstvu. (Výroční správa Equa bank, 2011) 3.3.1.4 Úvěrové riziko Jedním z dalších rizik, které banku ohroţují je úvěrové riziko. Equa bank má na řízení tohoto rizika zavedeny standardizované a vzájemně nezávislé procesy. Toto řízení je organizačně centralizované v útvaru CreditRisk a je za něj odpovědný člen představenstva, který toto riziko přímo řídí. Jednou z běţných činností, které oddělení Credit Risk kaţdý měsíc dělá, je kategorizace pohledávek, při které banka dodrţuje 15
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 16 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 17 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 18 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z:
31
vyhláškou č. 123/2007 stanovený postup. Kategorizace se týká všech portfolií banky a ,,pohledávky se kategorizují do jedná z pěti kategorií (standardní, sledované, nestandardní, pochybné a ztrátové) na úrovni klienta, resp.ekonomicky spjaté skupiny klientů. Na tomto základě tvoří banka opravné poloţky. Velkou část úvěrových aktiv banky, tvoří úvěry poskytnuté společností Banco Popolare Česká republika, a.s.. Equa bank v druhé polovině roku 2011 ,,nakoupila portfolio úvěrových pohledávek z hypotečních úvěrů poskytnutých společnostmi ve skupině Credoma."19 Bankovní portfolio úvěrů právnickým osobám tvoří především úvěry od společnosti Banco Popolare Česká republika, a.s. a úvěry nakoupené od skupiny Credoma. Tyto úvěry jsou většinou zajištěny nemovitostmi. Bankovní portfolio úvěrů fyzickým osobám tvoří především nakoupené pohledávky z hypoték také zajištěných nemovitostí. Za určení správné hodnoty zastavených nemovitostí je odpovědný útvar Collateral Management, jehoţ vedoucí je přímo podřízen členovi představenstva, který je odpovědný za řízení úvěrového rizika. Kaţdý měsíc je pravidelně posuzována kvalita tohoto úvěrového portfolia Credit Committee, ve kterém jsou členové představenstva a zástupci příslušných odpovědnostních útvarů. Na řízení úvěrového rizika se podílí také útvar Collection, který je odpovědný za správu pohledávek po splatnosti. Parametry pro vymáhání takovýchto pohledávek stanovuje oddělení Credit Risk a specializované oddělení v divizi Operations je následně vymáhá. Sama banka povaţuje své úvěrové portfolio ,,za kvalitní a výši tvorby opravných položek za adekvátní a obezřetnou"20 a to i přes to, ţe banka pohledávky odepisuje aţ po vyčerpání všech moţností jejich vymáhání a proto vzhledem k dlouhé době tohoto řízení zůstává bance poměrně vysoký objem pohledávek v kategorii Ztrátové. (Výroční správa Equa bank, 2011) 3.3.1.5 Operační riziko Dalším rizikem je riziko operační. Toto riziko banka definuje jako ,,riziko ztráty plynoucí z nedostatečnosti nebo selhání vnitřních procesů, lidského faktoru a systémů nebo způsobené vnějšími událostmi."21 Toto riziko zahrnuje právní riziko, ale nezahrnuje strategické a reputační riziko. Cílem řízení tohoto rizika je zajistit omezení, případně eliminaci operačních rizik a to na základě vyhodnocení minulosti a 19
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 20 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu 21 Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
32
potenciálních rizik identifikovaných procesem Risk Control Self Assessment. Součástí řízení totoho rizika je ,,analýza přícin vzniku události a implementace opatření omezujících rizika."22 Banka toto riziko sleduje ve všech činnostech, při kterých můţe, díky tomuto riziku, dojít ke ztrátám. Ke krytí tohoto rizika, banka alokuje kapitál ve výši stanovené vyuţitím metody ,,Basic Indicator Approach" a jeho dostatečnost je průběţně vyhodnocována. Hlavními nástroji při řízení tohoto rizika jsou databáze událostí operačního rizika a výsledky procesu Risk Control Self Assessment. Částečně převedena jsou operační rizika týkající se bankovního majetku a to na základě pojistných smluv. (Výroční správa Equa bank, 2011)
3.4 Klientské segmenty Hlavním klientským segmentem, kterému Equa bank přizpůsobila produkty osobního bankovnictví, jsou čeští občané ve středním produktivním věku přibliţně od 25 do 50 let, kteří mají pravidelný měsíční příjem min. 10 000 Kč, preferují pohodlné ovládání svých finančních prostředků přes internet a nepotřebují často navštěvovat bankovní pobočku. Právě pro tyto klienty byl speciálně vytvořen běţný účet, na kterém mohou mít své finance neustále pod kontrolou, přes internetové nebo mobilní bankovnictví a který jim při jeho aktivním uţívání, nabízí spoustu výhod, jako například zdarma vedení účtu, zdarma odchozí a příchozí tuzemské platby a navíc zdarma výběry ze všech bankomatů v ČR a výběry v ostatních státech EU pouze za 9 Kč. Oblast produktů firemního bankovnictví je cílená na české menší a střední firmy, které potřebují finanční výpomoc v podnikání např. v podobě investičního úvěru nebo hypotéky, nebo hledají inovativní banku, která jim nabídne tradiční bankovní produkty v netradiční podobě a s mnoha různými výhodami jako jsou například speciální druhy kont a běţných účtů, cíleně vytvořených pro specifické potřeby různých profesních skupin.
3.5 Distribuční kanály Equa bank a.s. je bankou internetovou a proto největším distribučním kanálem je internet. Přes internetové stránky banky www.equabank.cz si klienti mohou kdykoli z pohodlí svého domova, zaloţit téměř všechny produkty, které banka nabízí. Tyto 22
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
33
stránky jsou přehledně členěny na produkty osobního a firemního bankovnictví. Kaţdá tato část je členěna na jednotlivé produkty. Samotné zaloţení některého produktu je děleno do několika celkem jednoduchých kroků, které kaţdý běţný uţivatel bez problémů zvládne. Vedle distribuce přes internet jsou dalším distribučním kanálem její bankovní pobočky. V současné době má Equa bank 12 poboček ve větších městech po celé České republice. Čtyři pobočky jsou v obchodních centrech v Brně, Praze a Ostravě, zbylé jsou umístěny v samostatných kancelářích a budovách v Praze, Brně, Hradci Králové, Liberci, Mladé Boleslavi, Ostravě a Plzni. Na kaţdé pobočce si klienti mohou zaloţit jakýkoliv produkt, který banka nabízí a navíc jsou zde k dispozici i další sluţby, které banka klientům poskytuje pouze na pobočkách. Mezi tyto sluţby patří např. převedení běţného účtu od jiné banky. V letošním roce banka zavedla distribuci přes tzv. minipobočky, které jsou umístěny v obchodních centrech. Jedná se o prodejní mikrostánky, na kterých prodejci veřejnosti nabízí vybrané bankovní produkty a poskytují o nich podrobné informace. Hlavním produktem, který mají prodejci na mikrostánku propagovat a pro banku s novými klienty uzavírat je RePůjčka, ale pokud mají klienti zájem i o jiný produkt Equa bank, tyto prodejci jim ho ochotně zaloţí a popř. podají podrobné informace o jeho uţívání. S Equa bankou spolupracují i různí nezávislí finanční poradci nebo celá finančněporadenská centra. Tito poradci zprostředkovávají klientům hlavně hypoteční úvěry, ostatní produkty většinou klientům přímo nezakládají, ale mohou je klientům doporučit nebo jim mohou pomoci při jejich zaloţení.
3.6 Propagace V loňském roce předvedla Equa bank v rámci své reklamní kampaně televizní reklamy propagující její běţný účet bez poplatků a spořící produkty. V posledním roce soustředí Equa bank svou reklamu především na propagaci jednoho svého novějšího, a oproti nabídce jiných bank, netypického produktu a to RePůjčky. Začátkem tohoto roku uvedla banka novou televizní reklamu na propagaci RePůjčky. V této televizní reklamě banka představuje hlavní výhody tohoto produktu, jako je zlevnění měsíčních splátek i celkové půjčky aţ o 25 %.
34
Equa bank je především internetová banka, proto reklamu na své produkty umístila i na mnoha internetových stránkách. Na její reklamu můţete narazit i v denním tisku a v různých časopisech. Dalším místem, které si banka vybrala pro umístění své reklamy, jsou vlaky praţského metra. Bilboardy nebo plakáty s nabídkou jejích produktů najdete pouze v okolí jejich distribučních míst, jako jsou pobočky nebo prodejní mikrostánky. Na všech distribučních místech najdete také celou řadu menších i větších reklamních letáků poskytujících informace o všech produktech, které Equa bank nabízí.
4 Praktický příklad Pro praktický příklad jsem si vybrala zřízení RePůjčky a to protoţe, v dnešní době má skoro kaţdý člověk v České republice nějakou půjčku a tento produkt jim dokáţe zlevnit kaţdou splátku a tím pádem i celou půjčku. Sama Equa bank ve svých propagačních materiálech a v reklamě uvádí, ţe klientům sníţí měsíční splátku aţ o 25 % při zachování doby splácení, coţ pro klienty znamená celkem velkou úsporu. Na příklad, jak je patrné z následující tabulky (tab.1), při převedení půjčky v hodnotě 150 000 Kč k Equa bank, klient měsíčně ušetří 368 Kč, coţ za zbývající dobu splácení znamená celkovou úsporu 22 080 Kč.
Tab.1: Příklad úspory při převedení půjčky k Equa bank
Aktuální půjčka
RePůjčka
150 000 Kč
150 000 Kč
60
60
Měsíční splátka
3 269 Kč
3 049 Kč
Úroková sazba
11,1 % p. a.
8,1 % p. a.
Poplatek za správu úvěru
59 Kč
0 Kč
Poplatek za vedení běţného účtu
89 Kč
0 Kč
Výše půjčky Zbývá splátek
zdroj:reklamní leták Equa bank (vlastní úprava)
35
4.1
Charakteristika RePůjčky
RePůjčka je především účelová půjčka, která slouţí k refinancování jiné půjčky v jiné bankovní či nebankovní instituci. RePůjčkou lze refinancovat pouze jeden závazek. Ţádat o ni mohou fyzické osoby, které splňují určité podmínky. Výše RePůjčky můţe být od 30 000 Kč do 600 000 Kč, její splatnost můţe být od 6 do 84 měsíců, splácení je anuitní a klient můţe přes internetové bankovnictví kdykoliv bezplatně splatit mimořádnou splátku. RePůjčka je účelově určena na refinancování jiného spotřebitelského úvěru, ale můţe obsahovat i neúčelovou část, tzn. navýšení účelové částky, kterou banka klientovi vyplatí na jeho běţný účet. Úroková sazba u Repůjčky je neměnná po celou dobu jejího splácení. Repůjčka není nijak zajištěna a klient jí čerpá jednorázově na svůj účet, odkud je poté potřebná částka zaslána na účet instituce, u které měl klient původní půjčku.
4.2 Podmínky získání RePůjčky RePůjčku můţe získat ţadatel, který má příjem na území ČR, v době podání ţádosti o RePůjčku je mu 18 a více let a má telefonní číslo, email a korespondenční adresu v ČR. Tento ţadatel nesmí mít v době podání ţádosti negativní záznam v registrech BRKI / NRKI / SOLUS, ARES, Insolvenčním rejstříku ani v databázi neplatných dokladů. Při podávání ţádosti prokazuje ţadatel svou totoţnost jedním platným identifikačním dokladem vydaným oprávněným orgánem ČR tj. především občanským průkazem. Ţadatel o RePůjčku nedodává bance potvrzení o výši jeho příjmů, pouze v ţádosti deklaruje tuto výši svým prohlášením. Banka akceptuje příjmy zaměstnanců, OSVČ, z důchodu, z mateřské a rodičovské dovolené. U zaměstnanců banka akceptuje příjmy ze závislé činnosti na území ČR, kdy je pracovní poměr uzavřen na dobu neurčitou a klient není ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, nebo na dobu určitou, ale pracovní poměr expiruje za více neţ 12 měsíců. Dohody o provedení práce nebo pracovní činnosti banka neakceptuje. Tyto příjmy lze kombinovat s příjmy z důchodu a příjmy OSVČ. U OSVČ banka akceptuje příjmy z podnikání, které vzniklo nejpozději v předchozím zdaňovacím období a je moţné je kombinovat s příjmy z důchodu nebo ze závislé činnosti. Jako příjmy z důchodu banka akceptuje starobní důchod, vdovský důchod a invalidní důchod a je moţné je kombinovat s příjmy se závislé činnosti a příjmy OSVČ.
36
Příjmy z mateřské nebo rodičovské dovolené, které také banka akceptuje lze kombinovat se všemi ostatními bankou akceptovanými příjmy. K vyřízení RePůjčky musí ţadatel bance dodat smlouvu o původní půjčce a doloţit svou totoţnost dokladem totoţnosti. Banka vygeneruje návrh smlouvy o refinancování a ţádost o předčasné splacení závazku do původní banky. RePůjčka je poskytnuta pokud ţadatel splní podmínky poskytnutí, tj. ţe řádně podá ţádost o půjčku a má dostatečnou bonitu na její úhradu, ţe splňuje podmínky pro ţadatele a celkový objem jeho nezajištěných úvěrů je maximálně 1 000 000 Kč.
4.3 Proces zřízení RePůjčky V následujícím obrázku jsou popsány jednotlivé kroky procesu zřízení RePůjčky od podání ţádosti aţ po čerpání schválené RePůjčky.
ţádost o Repůjčku
schvalovací proces
volba parametrů RePůjčky
dodání dokumentů
nová smlouva a její podpis
čerpání Repůjčky RePůjčky
Obr 1: Proces zřízení RePůjčky (zdroj: vlastní tvorba)
Jak je z obrázku 1 patrné, celý proces začíná řádným vyplněním ţádosti o RePůjčku a jejím odesláním bance. V bance proběhne schvalovací proces, při kterém banka klientovi RePůjčku buď schválí a proces postupuje dál na krok, kde si klient můţe zvolit volitelné parametry RePůjčky nebo neschválí a tím proces končí. Pokud je RePůjčka schválená musí klient bance dodat původní smlouvu o půjčce. Po její kontrole a ověření banka vytvoří návrh nové úvěrové smlouvy a klient smlouvu musí podepsat. Po tomto kroku banka návrh nové podepsané smlouvy akceptuje a na tomto základě dojde k načerpání RePůjčky klientem na jeho účet a k následnému přeposlání účelové části instituci, u které měl původní půjčku, čímţ celý proces končí.
37
4.3.1 Ţádost o RePůjčku Ţádost o RePůjčku je, jak uţ jsem uvedla výše, prvním krokem k jejímu získání. Šestikrokovou ţádost můţe klient vyplnit na www.equabank.cz., kde v záloţce RePůjčka nalezne ,,Kalkulátor RePůjčky“, ve kterém si klient můţe spočítat úsporu při převedení jeho stávající půjčky k Equa bank viz obrázek 2.
Obr.2: Kalkulátor RePůjčky (zdroj: www.equabank.cz )
V prvním kroku klient vyplní, kolik si původně půjčil, na jak dlouhou dobu splatnosti, kdy proběhla první splátka, kolik činí měsíční splátka úvěru, kolik měsíčně platí za její vedení a kolik měsíčně platí za vedení běţného účtu, potom klikne na tlačítko Spočítat úsporu. Poté se v pravé části obrazovky objeví přepočítaná kalkulace nabízené RePůjčky (viz obrázek 3). Zde klient vidí kolik celkově s RePůjčkou ušetří, kolik mu zbývá doplatit z původní půjčky a za kolik měsíců, nabídnutou novou měsíční splátku u Equa bank a novou sazbu RPSN. Pokud se mu nabídka líbí a souhlasí s ní, klikne na tlačítko Chci refinancovat půjčku.
38
Obr.3: Kalkulátor RePůjčky s výpočtem úspory (zdroj: www.equabank.cz)
Poté co klient klikne na tlačítko Chci refinancovat půjčku, objeví se mu na obrazovce tabulka, viz obrázek 4, do které musí vyplnit své kontaktní údaje jako je jméno, příjmení, rodné číslo, číslo na mobilní telefon a jaký typ sluţby na mobilním telefonu pouţívá, email a musí zaškrtnou ţe ,,souhlasí se zpracováním osobních údajů za účelem zpracování této ţádosti a s podmínkami přidělováním půjček“, poté klikne na tlačítko pokračovat.
Obr.3: Kontaktní údaje (zdroj: www.equabank.cz)
39
V dalším kroku klient v záloţce Osobní údaje vyplní své občanství, místo narození, dosaţené vzdělání, rodinný stav, typ bydlení, počet osob v domácnosti a své povolání. Po vyplnění těchto údajů musí klient vyplnit další údaje v záloţce Bydliště a průkaz totoţnosti, kde vyplní svou adresu trvalého bydliště, případně doručovací adresu pokud je odlišná od adresy trvalého bydliště a další údaje týkající se jeho občanského průkazu a jednoho dalšího dokladu totoţnosti. Po tomto kroku následuje další krok Příjmy a zaměstnání. V této sekci klient zvolí zdroj svých příjmů. Pokud zvolí za zdroj svých příjmů zaměstnání, musí vyplnit název zaměstnavatele, jeho IČO, DIČ, na jaký typ pracovní smlouvy je zaměstnán, druh vykonávané práce, od kdy je u tohoto zaměstnavatele zaměstnán, jaký je jeho čistý měsíční příjem a zda není ve výpovědní lhůtě. Pokud zvolí jako zdroj svých příjmů příjmy z podnikání, musí vyplnit své IČO, DIČ, název své firmy, NACE, zda má daňového poradce a jaký typ účetnictví pouţívá. Pokud pouţívá daňovou evidenci, musí vyplnit zdaňovací období, kolik v něm činili příjmy z podnikání, kolika procentní si uplatňuje paušální výdaje, kolik činí odpisy a jaký je rozdíl mezi příjmy a odpisy. Pokud pouţívá účetnictví, musí vyplnit zdaňovací období, jaký v něm byl hospodářský výsledek, kolik činili trţby za prodej a zboţí, výkony za předminulý rok, výši vlastního kapitálu, odpisů a celkových aktiv. Pokud má klient ještě další příjmy, můţe je do ţádosti přidat pomocí tlačítka Přidat další zdroj příjmů a vybere daný další příjem. Pokud vyplní všechny své příjmy, pokračuje tlačítkem Pokračovat. Dalším krokem je Shrnutí a potvrzení ţádosti, kde si klient můţe zkontrolovat výši původní půjčky, kolik mu zbývá doplatit, kolik zbývá splátek, jestli jsou správně vyplněné osobní údaje a adresa. Pokud některé údaje nesouhlasí nebo jsou chybné, můţe kliknout na Upravit a tyto údaje opravit. Pokud uvedené údaje souhlasí, musí v dolní části obrazovky zaškrtnout ,,Souhlasím s podmínkami BRKI/NRKI/SOLUS“ Potom klikne na Potvrdit žádost, čímţ je mu na telefonní číslo, které uvedl do kontaktních údajů, odeslána SMS s autorizačním kódem. Klientovi se na obrazovce objeví obměněné Shrnutí a potvrzení ţádosti, viz obrázek 6, kde si klient můţe zkontrolovat celkovou výši RePůjčky, výši měsíční splátky, počet splátek, osobní údaje a adresu. Samozřejmě pomocí tlačítka Upravit můţe nesouhlasející údaje upravit. Pokud je vše v pořádku musí zaškrtnout ,,Souhlasím s poskytnutím osobních údajů za účelem identifikace a ověření mé důvěryhodnosti a
40
bonity v Bankovním či Nebankovním registru klientských informací a v databázi sdružení SOLUS za těchto podmínek.“ Následně musí vyplnit autorizační kód, který mu byl zaslán. Kliknutím na tlačítko Odeslat žádost odešle klient vyplněnou ţádost ke schválení.
4.3.2 Schválení a dokončení ţádosti Po odeslání ţádosti dojde k automatickému schvalovacímu procesu. Tento proces by neměl standardně trvat déle neţ minutu. Po uplynutí této chvíle se klient ihned dozví, zda byla RePůjčka schválena nebo nebyla. Pokud byla schválena objeví se na obrazovce ,,Gratulujeme, Vaše půjčka byla schválena“ a přehled schválené půjčky. Pokud nebyla schválena, objeví se na obrazovce hláška o zamítnutí a tím pro klienta proces neúspěšně končí. Po schválení RePůjčky se klient dozví její konečné parametry jako schválenou výši půjčky, kterou chce k Equa bank převést tzn. výši účelové části RePůjčky a kolik celkem ušetří. Klient si můţe ještě některé parametry půjčky upravit. Například můţe si připůjčit peníze navíc, v maximální částce schválené bankou, jako neúčelovou část RePůjčky nebo si změnit dobu splácení. Na levé straně ve spodní části obrazovky najde klient Rekapitulaci RePůjčky , kde jsou uvedeny zákonné údaje jako výše poplatku za zřízení půjčky, za vedení půjčky a za vedení běţného účtu, výše úrokové sazby, RPSN a celková částka splatná spotřebitelem. Na straně pravé je vyčíslena půjčka celkem a výše měsíční splátky. Pokud si klient upravil všechny parametry a se vším uvedeným souhlasí, klikne na políčko Pokračovat. V dalším kroku Pojištění a nová smlouva si klient můţe k RePůjčce zvolit pojištění schopnosti splácet. Equa bank ve spolupráci s Amcico pojišťovnou a. s. nabízí dva balíčky pojištění. První je balíček B, který zajišťuje klienta při smrti následkem úrazu nebo nemoci, při dočasné pracovní neschopnosti nebo i trvalé invaliditě následkem úrazu nebo nemoci a při nedobrovolné ztrátě zaměstnání. Poplatek za pojištění v tomto balíčku činí 0,19 % měsíčně z poskytnuté výše RePůjčky. Druhý je balíček A, který zajišťuje klienta při smrti následkem úrazu nebo nemoci a při trvalé invaliditě následkem úrazu nebo nemoci. Poplatek za pojištění tímto balíčkem je stanoven na 0,13 % měsíčně z poskytnuté výše RePůjčky. Samozřejmě toto pojištění je pouze doplňkový 41
produkt, který by měl klienty ochránit v případě nepříznivých ţivotních událostí, takţe jeho sjednání k RePůjčce není povinné. Pro případ, ţe klient o pojištění nemá zájem, je tu poslední volba Bez pojištění.
4.3.3 Dodání poţadovaných dokumentů V tomto okamţiku uţ má klient ţádost o RePůjčku hotovou a k jejímu získání musí bance dodat kopii smlouvy o původní půjčce. Pro výběr způsobu dodání této smlouvy slouţí právě tento krok. V záloţce Dokumenty pro přípravu smlouvy si klient můţe zvolit ze tří způsobů dodání této smlouvy takový, který mu bude nejvíce vyhovovat. Prvním a bankou preferovaným způsobem je Nahrát elektronicky. Při kliknutí na tuto moţnost, se ve spodní části obrazovky otevře okno pro nahrání kopie smlouvy o původní půjčce ve formátu PDF nebo GIF, s velikostí max. 5 MB. Druhým způsobem dodání původní smlouvy je Přinést ji na pobočku. Tento způsob není, vzhledem k celkem nízkému počtu poboček pro většinu klientů pohodlný a bezproblémový a proto ho sama banka příliš nedoporučuje. Třetím způsobem dodání původní smlouvy je Zaslání poštou nebo Emailem. Pokud si klient vybere tento způsob, tak se po kliknutí na tuto moţnost, objeví instrukce k poslání. Zde nalezne korespondenční adresu, na kterou má tuto smlouvu poslat nebo pokud chce smlouvu poslat mailem, tak emailová adresa
[email protected].
4.3.4 Generování smlouvy a její podpis Po doručení a převzetí původní smlouvy o půjčce Equa bank, začne banka ihned dodaný dokument ověřovat a zpracovávat. Na tomto základě připraví ţadateli k podpisu nové smluvní dokumenty. Mezi tyto dokumenty patří takové, které musí ţadatel podepsat, jako jsou Rámcová smlouva o poskytování bankovních sluţeb a o otevření běţného účtu za předpokladu schválení půjčky, Návrh na uzavření smlouvy o refinancování půjčky, Ţádost o předčasné splacení půjčky do původní banky a dokumenty informující o obchodních a smluvních podmínkách, které se nepodepisují, jako jsou Předsmluvní informace,
Produktové
obchodní
podmínky,
Všeobecné
obchodní
podmínky,
Všeobecné pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva. Zpravidla do dvou pracovních dnů po tom co banka tyto dokumenty připraví, je ţadatel kontaktován kurýrem banky, který se s ním domluví na jemu vyhovujícím místě a hodině podpisu dokumentů. 42
Následně, pokud jsou podepsány všechny dokumenty a v době mezi vytvořením Návrhu na uzavření smlouvy o refinancování půjčky a jeho podpisem nedošlo na straně ţadatele k nějakým zásadním změnám týkajícím se jeho osoby nebo jeho finančního stavu, banka tento návrh akceptuje. Proces akceptace návrhu probíhá tak, ţe Back Office ověří úplnost a správnost bance zpět doručených a podepsaných dokumentů a provede akceptaci. Pokud není něco v pořádku, banka návrh zamítne, pokud je vše v pořádku banka návrh schválí. Na tomto základě vytvoří akceptaci smlouvy, kterou poskytne klientovi k dispozici v jeho internetovém bankovnictví Equa bank. O akceptaci a budoucím načerpání půjčky informuje banka ţadatele ihned po schválení návrhu smlouvy emailem.
4.3.5 Čerpání RePůjčky Ihned po této akceptaci, provede banka jednorázové čerpání půjčky na běţný účet klienta, tzn. ţe na jeho běţný účet připíše celou částku RePůjčky. Účelová část RePůjčky určená na refinancování původní půjčky je na klientově účtu 5 pracovních dní blokována a následně odeslána do původní banky ve prospěch splacení závazku. Neúčelovou část, pokud o ní klient zaţádal, můţe ihned, po připsání částky na jeho běţný účet, čerpat.
43
Závěr V teoretické části jsem se zabývala bankovními obchody. Tyto obchody jsem podle bilančního hlediska rozdělila na aktivní, pasivní a neutrální neboli mimobilanční bankovní obchody. U aktivních bankovních obchodů jsem se zaměřila především na podrobné vysvětlení problematiky poskytování úvěrů, coţ patří mezi nejdůleţitější aktivní obchody bank. Typů a druhů bankovních úvěrů existuje velké mnoţství a proto jsem nejprve uvedla nejčastější hlediska jejich dělení. Následně jsem se věnovala několika nejtypičtějším a nejběţnějším druhům poskytovaných úvěrů. Nejběţněji poskytovaným úvěrem fyzickým osobám je spotřebitelský úvěr, který můţe být poskytován jako revolvingový, splátkový nebo formou kontokorentního úvěru, coţ je v poslední
době
uţivateli
hojně
uţíváno. Nejběţněji
poskytovaným
úvěrem
podnikatelským subjektům je podnikatelský úvěr, který můţe být poskytnut jako investiční nebo provozní, můţe být zajištěný nebo nezajištěný a můţe být na různou dobu splatnosti. Veřejnému sektoru jsou určeny municipální úvěry, které v poslední době představují nejdůleţitější zdroj financování schodku jejich rozpočtů. Specifickým, ale důleţitým druhem úvěrů jsou hypoteční úvěry, které jsou ve většině případů poskytovány na výstavbu či rekonstrukci bydlení a je na ně poskytována státní podpora. Nejběţnějším typem obchodních úvěrů jsou směnečné úvěry, které jsou poskytovány v souvislosti se směnkou. Směnečné úvěry jsou poskytovány ve dvou základních druzích a to jako eskontní a akceptační úvěry a od kaţdého z nich můţeme odvodit modifikaci na zahraniční obchodní operace a to negociační a remboursní úvěry. U pasivních bankovních obchodů jsem se věnovala depozitním bankovním produktům a to běţným vkladům nebo také vkladům na poţádání, úsporným vkladům na úsporných vkladových účtech a stavebnímu spoření. Dále jsem se věnovala depozitním certifikátům. K rozšířené formě těchto bankovních obchodů patří určitě emise bankovních obligací, protoţe představuje pro banku střední variantu mezi drahou emisí akcií a levnějším refinancováním úspornými a termínovanými vklady. Protoţe v bankách z různých důvodů dochází k nevyrovnanosti aktiv a pasiv, coţ je neţádoucí, věnovala jsem se také úvěrům a vkladům od ostatních bank, coţ také patří mezi pasivní bankovní obchody a pomáhá to bankám stabilizovat své zdroje a doplnit likviditu. U neutrálních bankovních obchodů jsem se věnovala platebnímu styku, coţ je jedna ze základních sluţeb, které banky poskytují. V souvislosti s platebním stykem jsem se 44
zaměřila na platební karty, které patří mezi nejpouţívanější prostředky vzdáleného přístupu k penězům, na další prostředky vzdáleného přístupu k pěnězům jako je phonebanking, GSM banking a internetbanking, na dokumentární platby tzn. dokumentární inkaso a dokumentární akreditiv. V souvislosti s mezinárodním bezhotovostním platebním stykem jsem se zaměřila na SWIFT. Dále jsem se u neutrálních bankovních obchodů věnovala devizovým obchodům uskutečňovaným bankami na devizovém trhu, a to především promptním operacím, které tvoří 60 % těchto obchodů, směnárenským obchodům a ostatním sluţbám bankami poskytovaným, jako poradenstvím v různých oblastech financí a obchodu a depotními obchody. V kapitole Charakteristika Equa bank a. s. jsem se snaţila komplexně představit tuto banku a produkty, které nabízí. Zaměřila jsem se na základní informace o bance jako společnosti, na informace o jejím vzniku, o jejích akcionářích, o jejím kapitálu a předmětu podnikání. Dále jsem představila její produkty jak osobního, tak firemního bankovnictví a u všech těchto produktů jsem uvedla způsob popř. podmínky zaloţení, cenu, jakou za ně klient zaplatí, způsob a moţnosti uţívání, varianty, ve kterých je banka poskytuje a procentní sazbu. V další části jsem se zabývala samotnou analýzou obchodní strategie Equa bank. Analyzovala jsem bankovní vize, cíle, řízení rizik, hlavní klientské segmenty, distribuční kanály a propagaci. Analýzou jsem zjistila, ţe hlavní bankovní vizí je ,,vybudovat retailovou banku, které optimálně využívá veškerých moderních typů obsluhy klienta a je vždy schopna zajistit jak špičkové klientské služby, tak i vysokou návratnost pro investora,“23 coţ vyjadřuje její motto ,,Simply better banking“. Zjistila jsem, ţe dlouhodobým bankovním cílem je během pěti let dosáhnout 2% podílu na českém trhu. Dále jsem zjistila, ţe Equa bank věnuje velkou pozornost řízení trţních rizik, kterým je vystavena. Naměřené hodnoty a veškerá překročení bankou daných limitů jsou ihned hlášeny představenstvu, které má díky tomu neustálý přehled o aktuální situaci banky a v případě ohroţení banky, můţe ihned vhodně zasáhnout. K řízení rizika likvidity banka vyuţívá dva ukazatele a to poměr rychle likvidních aktiv k aktivům celkem a kumulativní likviditní pozici v jednotlivých časových pásmech. K řízení úrokového 23
Zdroj: Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z:
http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu
45
rizika banka vyuţívá tzv. gapovu analýzu a také, v souladu s poţadavky ČNB, provádí jeho stresové testování. Pro řízení měnového rizika banka stanovila určité limity, které by neměli být překročeny. Řízení úvěrového rizika je organizačně centralizované v útvaru CreditRisk, které provádí kategorizaci pohledávek, při které dodrţuje postup stanovený vyhláškou č. 123/2007. Bance zůstává poměrně vysoký objem ztrátových pohledávek, ale i přes to banka povaţuje své úvěrové portfolio za kvalitní. K řízení operačního rizika banka vyuţívá proces Risk Control Self Assessment a analýzu příčin vzniku události a implementace opatření omezující rizika. V analýze klientských segmentů jsem zjistila, ţe hlavním klientským segmentem v oblasti osobního bankovnictví jsou čeští občané ve středním produktivním věku s pravidelným příjmem min. 10 000 Kč. Právě pro tyto klienty Equa bank speciálně a na míru vytvořila běţný účet. Hlavním klientským segmentem v oblasti firemního bankovnictví jsou české menší a střední firmy, které potřebují finanční výpomoc v podnikání, a nebo, jen hledají inovativní banku, která jim nabídne tradiční bankovní produkty v netradiční podobě s mnoha výhodami. Analýzou distribučních kanálů jsem zjistila, ţe protoţe se jedná o internetovou banku, tak je rozhodně jejím největším distribučním kanálem internet. Tomuto faktu přizpůsobila jak podobu svých internetových stránek, tak podmínky zaloţení, způsob zaloţení, způsob ovládání a způsob případného zrušení téměř všech svých nabízených produktů a to takovým způsobem, aby se v tomto kaţdý běţný uţivatel bez problémů orientoval. Samozřejmě kromě distribuce přes internet, distribuuje banka své produkty i přes své pobočky, kterých je ale v současné době v celé České republice pouze 12 a to jen ve velkých městech, coţ ve spoustě případů vidí potencionální klienti jako velkou nevýhodu. Aby banka zvýšila prodej svých produktů a hlavně nově vzniklého produktu RePůjčky, zavedla distribuci přes tzv. minipobočky. Při distribuci především hypotečních úvěrů banka spolupracuje s institucemi i jednotlivci zabývajícími se finančním poradenstvím, coţ je podle mého názoru poslední dobou občany čím dál více vyuţívaná sluţba. V analýze bankovní propagace jsem se zaměřila především na aktuální reklamní kampaň, kterou banka začátkem roku rozběhla. Tato reklamní kampaň je na RePůjčku a obsahuje jak celkem rozsáhlou televizní reklamu, tak reklamu na vlacích metra, v tisku, na internetu a reklamní poutače na distribučních místech. Propagace ostatních produktů 46
probíhá především nebo spíše pouze formou propagačních letáčků. I kdyţ je reklamní kampaň celkem rozsáhlá, je podle mého názoru stále nedostačující, protoţe se jedná o relativně novou banku a velké mnoţství potencionálních klientů stále neví o její existenci, ani o bankou nabízených produktech. Podle výsledků mnou provedené analýzy, si myslím, ţe obchodní strategie banky je v celku dobrá. Banka má přesně stanovenou vizi a cíle, kterých se důsledně drţí, její produkty jsou pro vybrané klientské segmenty určitě velmi zajímavé a poskytují jim hodně výhod. Banka má velmi dobře propracované řízení obchodních rizik, coţ je podle mého názoru pro takovouto relativně novou instituci velmi důleţité. I v oblasti distribuce si banka zvolila dobrou strategii. Banka by se měla více zaměřit na oblast propagace, protoţe i kdyţ má poměrně rozsáhlou reklamní kampaň, stále poměrně velká část občanů banku ani jí nabízené produkty nezná. V poslední části jsem uvedla praktický příklad zaloţení RePůjčky. Na úvod jsem uvedla její charakteristiku, poté jsem uvedla podrobně podmínky pro její získání a nakonec jsem se věnovala samotnému procesu jejího zřízení. Celý proces zřízení RePůjčky jsem přehledně rozdělila do několika kroků a to tak, jak je vidí a musí postupně splnit ţadatel o RePůjčku. Prvním krokem, kterým jsem se zabývala je vyplnění ţádosti o RePůjčku. Poté následuje schválení a dokončení ţádosti. Následně musí ţadatel o RePůjčku dodat bance poţadované dokumenty a to především původní úvěrovou smlouvu. Na tomto základě dodání tohoto dokumentu, banka vygeneruje novou úvěrovou smlouvu a prostřednictvím kurýrní sluţby ji dodá ţadateli k podpisu spolu s dalšími potřebnými dokumenty. Pokud vše proběhlo v pořádku a v souladu s bankovními podmínkami, banka novou úvěrovou smlouvu akceptuje a dojde k jednorázovému načerpání půjčky na běţný účet klienta, čímţ celý proces končí. Proces zaloţení RePůjčky je podle mého názoru přehledně sestaven a kaţdý běţný ţadatel je schopen, poţadovanou ţádost přes internet bez problémů za poměrně krátkou dobu vyplnit a navíc se hned dozví, jestli mu byla nová půjčka schválena a v jaké výši.
47
Seznam pouţité literatury a internetových zdrojů AUTORŮ, Kolektiv. Bankovnictví. 6. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2006. ISBN 80-726-5099-8. MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-247-1725-5. PAVELKA, František, Dagmar BARDOVÁ a Radka OPLTOVÁ. Úvěrové obchody. 2. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2008, iv, 279 s. ISBN 978-80-7265-140-5. POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4. POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1. REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha: Management Press, 2008, 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4. Equa bank [online]. 2013 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/ Equa bank. Výroční správa Equa bank [online]. 2011 [cit. 2013-02-25]. Dostupné z: http://equabank.cz/dulezite-dokumenty/#submenu Fond
pojištění
vkladů [online].
2013
[cit.
2013-05-04].
Dostupné
z:
http://www.fpv.cz/cs/kolik-je-pojisteno.html
48
Seznam příloh Příloha A: Výpis Equa bank a.s. z obchodního rejstříku Příloha B: Všeobecné obchodní podmínky Equa bank a.s. Příloha C: Sazebník poplatků Equa bank a.s.
49
Tento výpis z obchodního rejstříku elektronicky podepsal "MĚSTSKÝ SOUD V PRAZE [IČ 00215660]" dne 5.5.2013 v 21:13:31. EPVid:4oOUeeIoA+OwkLHb2ilRmg
Výpis z obchodního rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze oddíl B, vložka 1830
Datum zápisu:
6. ledna 1993
Spisová značka:
B 1830 vedená u Městského soudu v Praze
Obchodní firma:
Equa bank a.s.
Sídlo:
Praha 8 - Karlín, Karolinská 661/4, PSČ 186 00
Identifikační číslo: 471 16 102 Právní forma:
Akciová společnost
Předmět podnikání:
Činnosti uvedené v zákoně o bankách č. 21/1992 Sb. v §1 odst. 1) písm. a) přijímání vkladů od veřejnosti b) poskytování úvěrů a činnosti uvedené v zákoně o bankách v §1 odst. 3 písm. a) investování do cenných papírů na vlastní účet b) finanční pronájem (finanční leasing) c) platební styk a zúčtování d) vydávání a správa platebních prostředků e) poskytování záruk f) otvírání akreditivů g) obstarávání inkasa h) poskytování investičních služeb, zahrnující - doplňkovou investiční službu podle § 8 odst. 3 písm. d) zákona o cenných papírech, poradenská činnost týkající se struktury kapitálu, průmyslové strategie a s tím souvisejících otázek, jakož i poskytování porad a služeb týkajících se fúzí a koupí podniků j) finanční makléřství k) výkon funkce depozitáře l) směnárenskou činnost (nákup devizových prostředků) m) poskytování bankovních informací n) obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami a se zlatem o) pronájem bezpečnostních schránek p) činnosti, které přímo souvisejí s činnostmi uvedenými v bankovní licenci IC Banky, a.s.
Statutární orgán představenstvo:
místopředseda představenstva: Ing. Radek Pluhař, dat. nar. 27. července 1976 Praha 8 - Libeň, Na Dědince 491/14, PSČ 180 00 den vzniku funkce: 5. listopadu 2012 den vzniku členství: 27. června 2011 člen představenstva: MONIKA KRISTKOVÁ, dat. nar. 1. dubna 1973 Na poříčí 1040/10, Nové Město, 110 00 Praha 1 den vzniku členství: 3. dubna 2012 předseda představenstva: Petr Řehák, dat. nar. 30. prosince 1974
Poříčí nad Sázavou, Okružní 370, PSČ 257 21 Údaje platné ke dni: 05.05.2013 06:00
1/2
oddíl B, vložka 1830 Poříčí nad Sázavou, Okružní 370, PSČ 257 21 den vzniku funkce: 22. října 2012 den vzniku členství: 3. dubna 2012 člen představenstva: Ing. Leoš Pýtr, dat. nar. 17. prosince 1955 Ovocná 1414, Poděbrady III, 290 01 Poděbrady den vzniku členství: 14. října 2008 Způsob jednání:
Za představenstvo jedná navenek jménem Společnosti každý člen představenstva samostatně. Podepisování za Společnost se děje tak, že k vytištěné, otištěné nebo napsané firmě Společnosti připojí svůj podpis vždy dva členové představenstva.
Prokura:
DANIELA ŠUBRTOVÁ, dat. nar. 1. července 1974 Na Výsluní 207, 251 66 Mirošovice
Dozorčí rada:
předseda dozorčí rady: Peter Bramwell Cartwright, dat. nar. 16. prosince 1965 Newark, Beacon Hill Road 138b, NG24 2JJ , Spojené království Velké Británie a Severního Irska den vzniku funkce: 29. června 2011 den vzniku členství: 20. června 2011 člen dozorčí rady: Christopher John Patrick, dat. nar. 23. března 1967 Chalfont St. Giles, Buckinghamshire, Cokes Green, Cokes Lane, HP8 4TA , Spojené království Velké Británie a Severního Irska den vzniku členství: 1. září 2012 člen dozorčí rady: ONDŘEJ HÁK, dat. nar. 24. ledna 1976 U Kovárny 1889, 250 88 Čelákovice den vzniku členství: 31. ledna 2013
Jediný akcionář:
Equa Group Limited Valletta, St Paul Street 259, VLT 1213 , Maltská republika Registrační číslo: C48269
Akcie:
2 259 ks kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 1 000 000,- Kč 10 ks kmenové akcie na jméno v zaknihované podobě ve jmenovité hodnotě 100 000,- Kč
Základní kapitál:
2 260 000 000,- Kč Splaceno: 100 %
Ostatní skutečnosti:
Den zápisu do obchodního rejstříku : 6.1.1993
Správnost tohoto výpisu se potvrzuje Městský soud v Praze
Údaje platné ke dni: 05.05.2013 06:00
2/2
Strana 1 z 14
VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Equa bank a.s. 1. 1.1.
ÚVODNÍ USTANOVENÍ Rozsah platnosti a změny všeobecných obchodních podmínek
1.1.1. Tyto všeobecné obchodní podmínky (dále jen „VOP“) upravují obecné podmínky veškerých smluvních závazků mezi Bankou a Klientem vzniklých v souvislosti s Bankovními službami. 1.1.2. Vedle VOP se jednotlivé smluvní závazky vzniklé v souvislosti s Bankovními službami řídí též produktovými obchodními podmínkami vydanými Bankou (dále jen „POP“), které obsahují zvláštní pravidla pro jednotlivé druhy či skupiny Bankovních služeb, Sazebníky upravujícími Poplatky za služby Banky ve vztahu k jednotlivým Bankovním službám či jejich skupinám (dále jen „Sazebník“) a dále specifickými ujednáními obsaženými ve Smluvním dokumentu. Výši úrokových sazeb uveřejňuje Banka formou Úrokového lístku. Směnné kurzy vyhlašuje Banka formou Kurzovního lístku. 1.1.3. Každou změnu VOP oznámí Banka Klientovi nejpozději dva měsíce před dnem, kdy má tato změna nabýt účinnosti, a to písemně nebo emailem a prostřednictvím služby Přímého bankovnictví. Pokud Klient změnu neodmítne do dne její účinnosti, platí, že se změnou souhlasí. Na tento důsledek Banka Klienta v oznámení o změně VOP zvláště upozorní. 1.2.
Interpretace a definice pojmů
1.2.1. Obsahují-li POP ujednání, které se liší od znění VOP, má toto odlišné ujednání přednost před zněním VOP. Obsahuje-li Smluvní dokument ujednání, které se liší od znění POP, Sazebníků nebo VOP, má toto odlišné ujednání přednost před zněním v POP, Sazebnících nebo VOP. 1.2.2. Pokud z textu těchto VOP neplyne jinak, mají pojmy uvedené v těchto VOP s velkými počátečními písmeny význam uvedený v části 19 níže, případně v POP či Podmínkách platebního styku. 2. 2.1.
VZNIK A ZÁNIK SMLUVNÍHO VZTAHU Uzavření Smlouvy
2.1.1. Banka a Klient vstupují do smluvního vztahu uzavřením Rámcové smlouvy o poskytování Bankovních a Platebních služeb Equa bank a.s. (dále jen „Smlouva“). Není-li ve Smlouvě stanoveno jinak, je Smlouva uzavírána na dobu neurčitou. 2.1.2. Smlouva se uzavírá buď písemně v listinné podobě nebo s využitím prostředků komunikace na dálku, především prostřednictvím služby Přímého bankovnictví. Pro Smlouvu a její změny se vyžaduje písemná forma, pouze stanoví-li tak obecný právní předpis nebo je-li tak výslovně ve Smlouvě sjednáno. 2.1.3. Je-li Smlouva uzavírána písemně a činí-li návrh na uzavření Smlouvy Banka, je Smlouva uzavřena okamžikem, kdy je Bance doručen Klientem podepsaný návrh Smlouvy; je-li Smlouva uzavírána s využitím prostředků komunikace na dálku, je uzavřena okamžikem, kdy Banka obdrží souhlas Klienta s návrhem Smlouvy. Banka obdržení takového souhlasu Klientovi vhodným způsobem oznámí. Činí-li návrh na uzavření smlouvy Klient, platí předchozí věta přiměřeně. 2.1.4. Je-li Smlouva uzavírána jinak než písemně a není-li výslovně dohodnuto jinak, návrh na uzavření Smlouvy podává Klient formou žádosti o poskytnutí určité Bankovní služby, přičemž Smlouva je uzavřena okamžikem, kdy Banka klientovi oznámí, že žádost schválila. Za oznámení o schválení žádosti se považuje též jakýkoli jiný úkon, z něhož vyplývá, že Bankovní služby uvedené v žádosti jsou Klientovi k dispozici, resp. že je může využívat. 2.1.5. Nestanoví-li Smlouva pozdější datum účinnosti, je účinná ke dni svého uzavření. 2.1.6. Zprostředkovatelé, kurýři nebo jiné třetí osoby, jejichž služeb využívá Banka v souvislosti s uzavíráním Smlouvy, nejsou zásadně oprávněni jednat jménem Banky, a tedy ani jejím jménem přijímat zásilky nebo jakákoli oznámení, pokud k tomu nejsou Bankou výslovně písemně zmocněni. 2.2.
Zánik Smlouvy
2.2.1. Smlouva zaniká uplynutím doby, na kterou byla sjednána (pokud nebyla uzavřena na dobu neurčitou), dohodou mezi Bankou a Klientem, výpovědí nebo odstoupením, pokud ze Smlouvy nevyplývá jinak. 2.2.2. Klient a Banka jsou oprávněni vypovědět Smlouvu i bez uvedení důvodu. Výpovědní doba počíná běžet ode dne doručení výpovědi druhé straně a, není-li v ní uvedena delší lhůta, končí uplynutím jednoho měsíce ode dne, kdy byla druhé smluvní straně doručena. Klient je rovněž oprávněn vypovědět Smlouvu bez uvedení důvodu v souladu s pravidly České bankovní asociace upravujícími přechod klientů z jedné banky do druhé (Kodex mobility klientů). 2.2.3. Není-li tato možnost výslovně ve Smlouvě vyloučena, je Banka oprávněna od Smlouvy odstoupit v případě, že nastane kterýkoli z uvedených Případů porušení.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 2 z 14
2.2.4. Byla-li Smlouva uzavřena za využití prostředků komunikace na dálku (tedy především prostřednictvím služby Přímého bankovnictví), je Klient oprávněn od Smlouvy odstoupit i bez uvedení důvodu ve lhůtě čtrnácti dnů od uzavření Smlouvy. Pokud mu nebyly před uzavřením Smlouvy poskytnuty informace v rozsahu vyžadovaném Občanským zákoníkem, pak je oprávněn od Smlouvy odstoupit ve lhůtě čtrnácti dnů od dne, kdy mu byly tyto informace Bankou dodatečně poskytnuty. 2.2.5. Banka je oprávněna odstoupit od Smlouvy též v případech, kdy v době mezi uzavřením Smlouvy a dobou, kdy má být podle Smlouvy plněno, došlo k podstatným změnám okolností, které byly významné pro sjednání Smlouvy a její obsah, a to v důsledku události, která by jinak mohla být okolností vylučující odpovědnost Banky. 2.2.6. Odstoupením od Smlouvy daná Smlouva zaniká, a to okamžikem doručení oznámení o odstoupení nebo v pozdější lhůtě stanovené v oznámení o odstoupení od Smlouvy. Nesplacené pohledávky související se Smlouvou se stávají splatnými první Obchodní den následující po doručení oznámení o odstoupení druhé smluvní straně. 2.2.7. Pokud není dohodnuto jinak, jsou Banka a Klient bez zbytečného odkladu po ukončení smluvního vztahu povinni vzájemně vypořádat své závazky existující ke dni zániku Smlouvy, především uhradit veškeré dlužné částky, včetně nesplacené části úvěrů. Ustanovení § 351 odst. 2 Obchodního zákoníku se nepoužijí. Banka v takovém případě vrací poměrnou část ceny, Poplatku nebo jiné platby za Bankovní služby pouze tehdy, kdy je tak výslovně stanoveno obecným právním předpisem nebo Smlouvou. Po ukončení smluvního vztahu je Klient povinen vrátit Bance, ve lhůtách stanovených Bankou, veškeré svěřené předměty, platební karty, nepoužité šeky, šekové knížky či jiné tiskopisy a jiné prostředky, které Banka či třetí osoba Klientovi předaly v souvislosti s poskytováním Bankovní služby. 2.3.
Závislost Smluv
2.3.1. Některá Smlouva (závislá Smlouva) může být sjednána jako závislá na jiné Smlouvě (hlavní Smlouva) s tím, že pak platí, že podmínkou vzniku závislé Smlouvy je vznik hlavní Smlouvy a zánik hlavní Smlouvy způsobuje zánik závislé Smlouvy. 2.4.
Pohledávky ze Smluv
2.4.1. Klient není oprávněn postoupit jakoukoli pohledávku ze Smlouvy na třetí osobu bez předchozího písemného souhlasu Banky. 3.
BANKOVNÍ TAJEMSTVÍ, OCHRANA OSOBNÍCH ÚDAJŮ A SOUHLASY KLIENTA
3.1.
Na veškeré Bankovní služby se vztahuje bankovní tajemství v souladu s obecnými právními předpisy. Informace, které mají vlastnost bankovního tajemství, Banka poskytuje třetím osobám bez souhlasu Klienta pouze v případech stanovených obecnými právními předpisy a v rozsahu obecnými právními předpisy stanoveném. Klient souhlasí s tím, že Banka je oprávněna poskytnout informace o výši zajištěné pohledávky Banky osobám, které poskytují zajištění takové pohledávky.
3.2.
Banka je v souladu s obecnými právními předpisy povinna pro účely poskytování Bankovních služeb zjišťovat a zpracovávat údaje o Klientech, včetně osobních údajů. Banka bude s poskytnutými informacemi nakládat v souladu se zákony a jinými obecnými právními předpisy závaznými pro Banku a jako Správce osobních údajů Klienta bude jeho osobní údaje uchovávat a zpracovávat v souladu se Souhlasem obdrženým od Klienta. Banka bude zachovávat důvěrný charakter poskytnutých informací i po ukončení smluvního vztahu mezi Bankou a Klientem.
3.3.
Klient souhlasí s tím, aby Banka ověřovala údaje získané o Klientovi, a to zejména u soudů, orgánů státní správy či u zaměstnavatele Klienta, bude-li zachováván důvěrný charakter poskytnutých informací.
3.4.
V případě, že Klient odmítne poskytnout Bance údaje, které je Banka povinna o Klientovi v souladu s obecnými právními předpisy zjistit, je Banka oprávněna odmítnout poskytnutí požadované Bankovní služby Klientovi.
3.5.
Souhlas Klienta se shromažďováním a zpracováním osobních údajů (ZOOÚ)
3.5.1. Klient podpisem Smlouvy udělil Bance (dále také “Správce“) souhlas se shromažďováním a zpracováním svých osobních údajů, včetně využívání rodného čísla a dalších údajů vztahujících se k jeho osobě (dále jen „Souhlas“), které sdělí nebo které budou získány jiným způsobem ve smyslu ZOOÚ v souladu se zákonem 21/1992 Sb. o bankách (dále jen „Zákon o bankách“) a zákonem č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, všechny ve znění pozdějších předpisů, a to pro následující účely: (i) (ii) (iii) (iv) (v)
pro účely, ke kterým dal Klient výslovný souhlas; pro zajištění ochrany práv a právem chráněných zájmů Banky; pro účely související s bankovními obchody a službami; pro plnění zákonných povinností Banky vyplývajících ze zvláštních předpisů; pro vnitřní potřebu Banky, zejména pro provádění analýz a hodnocení možných rizik, operativní řízení, strategické plánování; anebo (vi) pro účely informování o nových produktech a službách.
3.5.2. Není-li pro jednotlivý účel platnými právními předpisy či tímto Souhlasem stanoveno jinak, osobní údaje o Klientovi jsou zpracovávány po dobu: (i) čtyř let od poskytnutí takových osobních údajů pro účely jednání o smluvním vztahu s Bankou; anebo (ii) po dobu trvání smluvního vztahu až do uplynutí čtyř let od ukončení smluvního vztahu s Bankou.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 3 z 14
3.5.3. Osobní údaje o Klientovi jsou zpracovávány v rozsahu, v jakém byly poskytnuty v souvislosti: (i)
se žádostí o smluvní či jiný právní vztah nebo který Správce shromáždil jinak, a zpracování je v souladu s platnými právními předpisy, anebo (ii) s jakýmkoli smluvním či jiným právním vztahem uzavřeným mezi fyzickou osobou, za kterou osoba podepisující tento Souhlas jedná, a Správcem. 3.5.4. Osobní údaje zpracovává přímo Správce nebo jiný specializovaný externí subjekt, a to jak v České republice, tak i v zahraničí (např. osoba, kterou Banka pověřila plněním svých smluvních či zákonných povinností, včetně realizace práv ze smluvních vztahů s klienty, osoba s níž Banka jedná o postoupení pohledávek za Klientem nebo o převzetí závazků Banky vůči Klientovi anebo osoba, s níž Banka jedná v souvislosti s poskytováním bankovních produktů Klientům), který rovněž poskytuje dostatečné a věrohodné záruky o technickém a organizačním zabezpečení ochrany osobních údajů. Zpracování probíhá v technicky i fyzicky zabezpečených elektronických informačních systémech. 3.5.5. Seznam osob, s nimiž Banka jedná v souvislosti s poskytováním Bankovních služeb Klientům, vždy s uvedením patřičného účelu předání a zpracování osobních údajů, jakož i změnu takového seznamu Banka uveřejňuje na svých Obchodních místech a na Domovské stránce Banky. Odpovědnost Banky vůči Klientům v souvislosti se zpracováním osobních údajů třetími osobami uvedenými v tomto dokumentu není tímto dotčena. Osobní údaje Klientů mohou být za určitých podmínek zpřístupněny státním orgánům (soudům, policii, notářům, finančním úřadům apod. v rámci výkonu jejich zákonných pravomocí) nebo je Správce může přímo poskytnout jiným bankám v rozsahu stanoveném zvláštním zákonem nebo prostřednictvím třetích osob zřízených za účelem vedení klientských registrů. 3.5.6. Klient zároveň prohlašuje, že: (i)
je tímto Souhlasem včas a řádně informován o tom, že Banka shromažďuje, zpracovává a ověřuje jeho osobní údaje v rozsahu a k účelům, jak jsou uvedeny výše, jakož i o tom, že tyto údaje mohou být zpřístupněny třetím osobám výše uvedeným; (ii) si je vědom, že poskytnutí jeho osobních údajů je dobrovolné, a (iii) je tímto informován o svém právu na přístup (za Poplatek uvedený na Domovské stránce Banky) ke svým osobním údajům shromažďovaným Bankou, jakož i o dalších právech stanovených v § 21 Zákona. 3.6.
Bankovní a nebankovní registr klientských informací (BRKI A NRKI)
3.6.1. Klient v souvislosti s uzavřením Smlouvy souhlasí s tím, aby Banka za níže uvedeným účelem shromažďovala, zpracovávala a uchovávala jeho osobní údaje včetně rodného čísla, a to způsobem uvedeným v Informačním memorandu Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací (dále jen „Informační memorandum“), v rozsahu v Informačním memorandu uvedeném a za podmínek v Informačním memorandu uvedených, a aby vznášela dotazy na příslušný úvěrový registr a ověřovala bonitu Klienta, popřípadě ověřovala správnost či přesnost informací Klientem uvedených v souvislosti se smluvním vztahem s Bankou. 3.6.2. Účelem zpracování osobních údajů Klienta na základě tohoto Souhlasu je zajištění vzájemného informování oprávněných uživatelů Bankovního registru klientských informací (dále jen „BRKI“) a Nebankovního registru klientských informací (dále jen „NRKI“) o bonitě Klienta, důvěryhodnosti a platební morálce a umožnění (a to i opakovaného) posuzování bonity Klienta, důvěryhodnosti a platební morálky ze strany oprávněných uživatelů BRKI a NRKI. Způsob, rozsah a podmínky vzájemného informování oprávněných uživatelů BRKI a NRKI jsou uvedeny v Informačním memorandu. 3.6.3. Klient poskytuje tento Souhlas na dobu čtyř let ode dne jeho udělení. V případě, že mezi Klientem a Bankou byla nebo bude uzavřena Smlouva, Klient uděluje tento Souhlas na dobu jejího trvání a na dobu dalších 4 let od splnění veškerých svých finančních závazků z uzavřené Smlouvy, pokud tyto závazky zaniknou splněním nebo způsobem nahrazujícím splnění, resp. od zániku Smlouvy, pokud finanční závazky ze Smlouvy zaniknou jinak. 3.6.4. Před podpisem tohoto Souhlasu se Klient seznámil s Informačním memorandem, které obsahuje i poučení o jeho právech v souvislosti se zpracováním osobních údajů Klienta v rámci BRKI i pro účely vzájemného informování uživatelů BRKI a/nebo NRKI o bonitě, důvěryhodnosti či platební morálce jejich klientů. Před podpisem tohoto Souhlasu byl Klient rovněž informován, že aktuální znění Informačního memoranda je možné kdykoli získat v Klientském centru BRKI (www.cbcb.cz; email: klient@ cbcb.cz, tel. 222 811 055) či na Domovské stránce Banky. Článek 3.5.6. výše se ve vztahu k úvěrovým registrům použije obdobně. 3.7.
Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (SOLUS)
3.7.1. Banka je oprávněna shromažďovat, zpracovávat a uchovávat osobní údaje Klienta, a to v rozsahu uvedeném v Poučení o registrech Sdružení SOLUS (též jen „Poučení“). Banka je dále oprávněna osobní údaje předávat k dalšímu zpracování zájmovému sdružení právnických osob SOLUS, IČ 69346925 (též jen „Sdružení SOLUS“), které je správcem „Pozitivního registru sdružení SOLUS“ (též jen „Pozitivní registr“), Registru FO Sdružení SOLUS (též jen „Registr FO“) a Registru IČ Sdružení SOLUS (též jen „Registru IČ“), a to pro účely dalšího shromažďování, zpracovávání a uchovávání v rámci pozitivního registru, Registru FO a Registru IČ. Sdružení SOLUS je oprávněno využít při zpracování poskytnutých dat služeb zpracovatele či zpracovatelů. Banka je oprávněna získávat informace o bonitě Klienta, platební morálce a důvěryhodnosti z Pozitivního registru, Registru FO a Registru IČ.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 4 z 14
3.7.2. Banka a SOLUS jsou oprávněny zpracovávat i osobní údaje Klienta obsažené v insolvenčním rejstříku, vedeném podle zákona č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, v platném znění. SOLUS je při zpracování osobních údajů Klienta oprávněn využít služeb zpracovatelů a takto zpracovávané osobní údaje včetně rodného čísla může SOLUS zpřístupnit přímo či prostřednictvím zpracovatele svým členům, a to výlučně za výše uvedenými účely. 3.7.3. Sdružení SOLUS je oprávněno vytvořit informační soubor osobních údajů Klienta od všech členských společností, případně též společně s dalšími veřejně dostupnými osobními údaji Klienta (např. osobní údaje Klienta obsažené v Insolvenčním rejstříku), a v rámci tohoto informačního souboru osobních údajů Klienta může provádět statistická vyhodnocení jeho bonity a důvěryhodnosti. 3.7.4. Sdružení SOLUS je oprávněno osobní údaje Klienta (ve formě informačního souboru včetně údajů o statistických vyhodnoceních jeho bonity a důvěryhodnosti) zpřístupnit formou on-line dotazů všem oprávněným uživatelům (členům sdružení SOLUS) Pozitivního registru, Registru FO a Registru IČ, tedy i Bance, a to vždy v rozsahu a za podmínek uvedených pro každý z těchto registrů v Poučení. 3.7.5. Klient tento souhlas uděluje na dobu šesti měsíců. V případě, že v tomto období uzavře s Bankou Smlouvu, uděluje tento Souhlas na dobu jejího trvání a na dobu dalších 3 let od splnění veškerých svých závazků vůči Bance. 3.7.6. Klient výslovně prohlašuje, že před podpisem takového Souhlasu měl možnost detailně se seznámit s dokumentem „POUČENÍ o registrech Sdružení SOLUS“, jehož obsahem je: (i) vysvětlení pojmu informační soubor, a to zvlášť pro Pozitivní registr, Registr FO a Registru IČ, (ii) definice dalších osobních údajů Klienta, které mohou vzniknout při zpracování, (iii) popis fungování Pozitivního registru, Registru FO a Registru IČ, (iv) identifikace subjektů či osob, které mohou mít přístup k jeho osobním údajům při jejich zpracování a (v) poučení o právech Klienta (§ 11a § 12 zákona o ochraně osobních údajů č. 101/2000 Sb.) a nárocích (§ 21 zákona č. 101/2000 Sb.) v souvislosti se zpracováním jeho osobních údajů v rámci pozitivního registru SOLUS. 3.7.7. Klient dále potvrzuje, že mu bylo zpřístupněno a poskytnuto aktuální znění Poučení na Domovské stránce Banky, na informační lince sdružení SOLUS 840 140 120 a na www.solus.cz. 3.8.
Odvolání Souhlasu
3.8.1. Klient je oprávněn udělené Souhlasy kdykoliv odvolat formou písemného odvolání prokazatelně doručeného na adresu Banky uvedenou na Domovské stránce Banky nebo osobním doručením písemného odvolání na Obchodní místo Banky. 3.8.2. Sdělení osobních údajů Klienta Správci je dobrovolné, ovšem vzhledem k tomu, že Správce je povinen zajišťovat a zpracovávat osobní údaje Klienta z důvodu bankovních obchodů za účelem jejich uskutečnění bez nepřiměřených právních a věcných rizik pro Banku, je jejich sdělení nezbytnou podmínkou pro uzavření bankovního obchodu nebo poskytnutí Bankovní služby. Klient bere na vědomí, že odvolání kteréhokoli souhlasu v tomto dokumentu může Bance znemožnit poskytování některé z Bankovních služeb, a může být považováno za porušení závazků či povinností Klienta vůči Bance v souvislosti s takovou Bankovní službou. 4.
ODPOVĚDNOST BANKY
4.1.
Banka odpovídá Klientovi za jakoukoli škodu, která mu vznikne v důsledku porušení povinností Banky vyplývajících z obecných právních předpisů nebo smluvního ujednání s Klientem s výhradou situací popsaných dále v této části VOP.
4.2.
Pokud Klient svým zaviněným jednáním přispěl ke vzniku škody (např. porušením své povinnosti podle Smlouvy), Banka neodpovídá za škodu v rozsahu odpovídajícím míře, jíž se Klient na jejím vzniku podílel.
4.3.
Pokud Banka plní své smluvní povinnosti v souladu s pokyny Klienta tak, že předá určitý pokyn obdržený od Klienta třetí straně, aby jej tato třetí strana provedla vlastním jménem na účet Klienta, odpovídá Banka za škodu vzniklou v souvislosti s činností takové třetí osoby Klientovi, pokud při volbě této třetí strany nepostupovala s odbornou péčí; pokud však volbu třetí strany provedl Klient, neodpovídá Banka vůbec.
4.4.
Odpovědnost Banky za škodu nevznikne, pokud k jejímu vzniku došlo v důsledku okolnosti vylučující odpovědnost ve smyslu § 374 Obchodního zákoníku, přičemž za okolnost vylučující odpovědnost se považuje též neočekávaný vývoj na finančních trzích, vada prostředku komunikace na dálku používaného Klientem nebo Bankou (např. vada internetového spojení či software) a selhání jakýchkoli jiných technických prostředků, které Banka nezavinila.
4.5.
Banka je oprávněna odmítnout provedení Bankovní služby v případě, že by provedením mohlo dojít ke střetu zájmů mezi Bankou a Klientem nebo mezi různými Klienty Banky, porušení zákonné povinnosti Banky jednat obezřetně nebo k jinému porušení obecného právního předpisu.
4.6.
Banka je oprávněná odložit provedení Bankovní služby po dobu nezbytně nutnou k ověření údajů a skutečností uvedených v dokumentech a dokladech předaných jí v této souvislosti Klientem.
4.7.
Banka odpovídá Klientovi za škodu, která mu vznikne v důsledku porušení povinností Banky vyplývajících z obecných právních předpisů nebo smluvního ujednání s Klientem. Pokud však Klient svým zaviněným jednáním přispěl ke vzniku škody (např. neposkytnutím potřebné součinnosti), Banka neodpovídá za škodu v rozsahu odpovídajícím míře, jíž se Klient na jejím vzniku
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 5 z 14
podílel. Banka též neodpovídá za škodu v rozsahu, v jakém nebyla předvídatelná, přičemž se má za to, že nepředvídatelná je škoda představující ušlý zisk Klienta nebo škoda, která nevznikne v bezprostředním důsledku porušení právní povinnosti Banky (následná škoda). 4.8.
Odpovědnost Banky za škodu nevznikne, pokud k jejímu vzniku došlo v důsledku okolnosti, která nastala nezávisle na vůli Banky a brání jí ve splnění její povinnosti a o níž nelze rozumně předpokládat, že by ji Banka v době vzniku závazku mohla předvídat nebo že by ji odvrátila, přičemž za takovou okolnost se považuje též neočekávaný vývoj na finančních trzích, vada prostředku komunikace na dálku používaného Klientem nebo Bankou (např. vada internetového spojení či software) a selhání jakýchkoli jiných technických prostředků, které Banka nezavinila.
4.9.
Banka neodpovídá za újmu, která Klientovi vznikne v důsledku provedení pokynu podaného Klientem nebo v souvislosti s jednáním v důvěře v jiné Klientovo sdělení. Klient odškodní Banku za jakoukoli škodu, odpovědnost, vznesený nárok nebo náklady (včetně nákladů za právní pomoc), které Banka utrpí v souvislosti se svým řádným jednáním na základě Instrukce Klienta.
4.10.
Pokud nebude výslovně ujednáno jinak, Banka neodpovídá za jakékoli ztráty vzniklé Klientovi v důsledku pohybu směnných kurzů a úrokových sazeb během poskytování bankovních produktů a služeb.
4.11.
Banka nenese odpovědnost za jakékoliv ztráty, škody, náklady nebo výdaje, které vzniknou Klientovi v souvislosti s tím, že Banka postupuje podle instrukce zadané s využitím přístupových prvků Klienta (bez ohledu na to, zda pokyn zadal sám Klient, zda byl zadán s jeho souhlasem či pověřením, či zda se tak stalo bez takového souhlasu nebo pověření), a Klient poskytne Bance odškodnění za jakékoliv ztráty, škodu, náklady, výdaje a poplatky (včetně výdajů na právní zastoupení v plné výši), které Bance vzniknou v souvislosti s takovým pokynem; to neplatí v případě pokynů, které jsou Platebními příkazy.
4.12.
Jedná-li Banka podle pokynu, který vzhledem ke svému charakteru typicky vyžaduje, aby Banka při jeho plnění využila služeb třetí osoby, odpovídá Banka za škodu vzniklou v souvislosti s činností takové třetí osoby Klientovi, pokud při volbě této třetí strany nepostupovala s odbornou péčí; pokud však volbu třetí strany provedl Klient, neodpovídá Banka za vzniklou škodu vůbec. V takovém případě pak, přispěje-li to k lepšímu postavení Klienta při vymáhání škody po třetí straně, postoupí Banka na Klienta relevantní práva vůči třetí straně.
4.13.
Nad rámec informačních povinností uložených Bankou obecným právním předpisem a dále povinností, k nimž se Banka výslovně smluvně zavázala, není Banka povinna informovat Klienta o obvyklých rizicích spojených s požadovanou bankovní službou nebo bankovním produktem (např. o riziku ztráty), ani o jiných skutečnostech, které mohou být podstatné pro rozhodnutí Klienta o tom, zda či jak danou službu nebo produkt bude požadovat.
4.14.
Zjistí-li Banka, že jakékoli sdělení či potvrzení doručené Klientovi bylo k datu jeho vydání nesprávné, uvědomí o tom Klienta bez zbytečného prodlení; dojde-li k tomu až po uplynutí lhůty pro podání informací Klientovi, je Klient oprávněn požadovat, aby Banka takovou nesprávnost doložila.
5.
JEDNÁNÍ KLIENTA, ZASTUPOVÁNÍ, PODEPISOVÁNÍ
5.1.
Klient ve vztahu k Bance činí právní úkony sám nebo prostřednictvím Zástupce či jiné osoby odlišné od Klienta, kterou Klient náležitě určí.
5.2.
Zástupce je povinen prokázat své oprávnění k jednání za Klienta předložením originálu plné moci s úředně ověřeným podpisem Klienta, soudního rozhodnutí nebo jiného dokladu, který bude Banka považovat za dostatečný; to platí i ve vztahu k manželovi/ manželce Klienta.
5.3.
Plná moc pro účely jednání za Klienta vůči Bance musí být zvláštní, písemná, dostatečně určitá a podepsána osobně Klientem. Podpis Klienta nebo osob jednajících jeho jménem musí být na plné moci ověřen úředně nebo jiným obvyklým způsobem (např. pracovníkem Banky při projednávání Bankovní služby). Nesplňuje-li plná moc tyto požadavky, popřípadě vzniknou-li na straně Banky pochybnosti o existenci, pravosti nebo platnosti plné moci, je Banka oprávněna plnou moc odmítnout.
5.4.
Prokázal-li Zástupce Bance své oprávnění zastupovat Klienta, zprostí se Banka jakékoli své povinnosti vůči Klientovi též plněním Zástupci na účet Klienta, pokud se jedná o plnění v rozsahu jeho zmocnění; v pochybnostech se má za to, že se zmocnění vztahuje na veškeré Bankovní služby.
5.5.
Klient je oprávněn zmocnění Zástupce kdykoli odvolat nebo změnit a o takovém kroku Klient neprodleně informuje Banku písemným oznámením. Odvolání nebo změna rozsahu zmocnění jsou vůči Bance účinné k okamžiku, kdy se o takové změně hodnověrně dozví.
5.6.
Uzavírá-li s Bankou na straně Klienta nebo poskytovatele zajištění Smlouvu více osob a není-li ve Smlouvě uvedeno výslovně jinak, jsou tyto osoby zavázány a oprávněny ze Smlouvy společně a nerozdílně. V takovém případě se Banka zprostí své povinnosti plnit též, poskytne-li plnění v celém rozsahu jakékoli z těchto osob, a to i v případě, že jde o plnění, které je dělitelné; to platí i ve vztahu k jakékoli jiné povinnosti Banky (např. informační povinnosti). Společně zavázaní se zavazují vzájemně se bez zbytečného prodlení informovat o všech skutečnostech podstatných pro smluvní vztah s Bankou.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 6 z 14
5.7.
Banka může vždy požadovat, aby podpis Klienta nebo jeho Zástupce, který nebyl učiněn před pracovníkem Banky, byl úředně ověřen.
5.8.
Uzavírá-li Banka s Klientem Smlouvu uzavíranou na dálku, vyjadřuje Klient svůj projev vůle tuto Smlouvu uzavřít prostřednictvím Autorizace v souladu článkem 14.3 VOP. Pro účely tohoto způsobu uzavírání Smluv Klient výslovně souhlasí s formou své Autentizace a formou Autorizace uvedenou v článku 14.3 VOP.
6.
SOUČINNOST ZE STRANY KLIENTA
6.1.
Kdykoli o to Banka požádá, je Klient nebo jeho Zástupce před uzavřením Smlouvy s Bankou a dále pak za trvání Smlouvy, povinen prokázat svoji totožnost (jde-li o fyzickou osobu), popř. poskytnout další informace a doklady, a to podle požadavků Banky stanovených především v souladu se zákonem č. 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Banka může především požadovat předložení platného průkazu totožnosti, ale též doložení původu a zdroje peněžních prostředků nebo doložení účelu a povahy zamýšlené nebo prováděné transakce.
6.2.
Klient je povinen oznámit Bance bez zbytečného prodlení následující skutečnosti: (a) jakoukoli změnu ve svém jméně, trvalém bydlišti, popř. v jiných údajích poskytnutých Bance v souvislosti se Smlouvou nebo jakoukoli její změnou anebo při provádění jakékoli Bankovní služby; (b) zánik Zástupce nebo jakéhokoli zmocnění, které udělil a které může být uplatněno při jednání s Bankou, nebo jejich změnu; tato povinnost se vztahuje i na oprávnění jednat jménem Klienta, které dosud nebylo zapsáno do obchodního rejstříku, jiného veřejného rejstříku případně obdobného zahraničního rejstříku; (c) jakékoli skutečnosti a změny, o kterých lze odůvodněně předpokládat, že mohou mít podstatný vliv na Bankovní služby (např. ztráta či odcizení osobních dokladů, Platebních prostředků apod.); (d) jakékoli změny nebo události, o nichž se dá důvodně předpokládat, že by mohly nepříznivě ovlivnit schopnost Klienta plnit povinnosti vůči Bance (např. existence splatných závazků Klienta, insolvenční řízení apod.); (e) vznik skutečnosti, která by z něj činila osobu, jež má ve smyslu Zákona o bankách k Bance zvláštní vztah.
6.3.
Klient se musí vždy bez zbytečného prodlení seznámit s obsahem každé zprávy, kterou mu Banka doručí (včetně zpráv zasílaných mu prostřednictvím služby Přímého bankovnictví). V případě výpisů z bankovních Účtů, výpisů z úvěrových účtů, potvrzení o platbách a podobných zpráv je Klient povinen překontrolovat v nich obsažené údaje co do jejich správnosti a úplnosti a zjištěné nedostatky okamžitě oznámit Bance. Klient bez zbytečného prodlení uvědomí Banku též o tom, že mu nebyl v obvyklé lhůtě doručen pravidelný výpis z Účtu, popř. jiná obdobná periodická komunikace.
6.3.1. Klient je povinen náležitě archivovat veškeré formuláře, nosiče dat a komunikační prostředky, které mu Banka poskytne, a zacházet s nimi s náležitou péčí. Jestliže Klient zjistí mimořádnou událost, jako je ztráta, krádež nebo zneužití formulářů, nosičů dat či komunikačních prostředků nebo jejich neoprávněné použití, je povinen o tom Banku neprodleně písemně informovat. Až do Obchodního dne následujícího po dni, k němuž od Klienta Banka obdrží uvedené oznámení, Klient odpovídá za škodu a veškeré další důsledky vyplývající z neoprávněného použití formulářů, nosičů dat nebo komunikačních prostředků. Jakékoli formuláře Banky, které Banka Klientovi poskytne v elektronické formě, nesmí Klient nijak upravovat bez souhlasu Banky (kromě vyplnění požadovaných údajů na určeném místě ve formuláři). 7.
VZÁJEMNÁ KOMUNIKACE
7.1.
Veškeré pokyny, příkazy a oznámení (zprávy), které Klient adresuje Bance, musí být čitelné a musí z nich jednoznačně vyplývat jejich obsah. Sjednala-li Banka s Klientem zvláštní náležitosti určitých zpráv, musí zpráva mít tyto náležitosti.
7.2.
Klient a Banka používají při vzájemné komunikaci následující komunikační prostředky: zásilky doručované poskytovateli poštovních služeb, osobní doručení, fax a SWIFT a dále služby Přímého bankovnictví a Klientského centra; Banka používá též služby kurýrů. Klient se může ve Smlouvě s Bankou dohodnout na použití jiných vhodných prostředků komunikace.
7.3.
V rozsahu a způsobem stanoveným ve Smlouvě komunikuje Banka s Klientem též elektronickými prostředky (včetně telefonu a zpráv SMS). Za účelem vzájemné komunikace, především ve vztahu k poskytování informací týkajících se zejména stavu na účtu Klienta a stavu závazků Klienta vůči Bance, může Banka požadovat od Klienta používání autentizačních prvků k autentizaci Klienta (např. heslo, elektronický certifikát, PIN apod.), které mu přidělí nebo jsou následně nastaveny Klientem prostřednictvím služeb Přímého bankovnictví. Klient je odpovědný za ochranu autentizačních prvků. Banka neodpovídá za ztráty a škody způsobené zneužitím přidělených autentizačních prvků. Klient bere na vědomí, že pokud není ve Smlouvě uvedeno jinak, komunikace mezi Bankou a Klientem není šifrována ani jinak zabezpečena proti zpřístupnění třetím osobám. Klient bere na vědomí a souhlasí, že Banka není odpovědna a nepřejímá odpovědnost za jakékoli škody, vzniklé v důsledku neoprávněného přístupu k elektronické komunikaci třetí osobou.
7.4.
Nedohodnou-li se Klient a Banka výslovně jinak, komunikují spolu Banka a Klient v českém jazyce. V odůvodněných případech může Banka přistoupit na komunikaci v jiném jazyce i bez předchozí dohody, avšak vždy pouze v rozsahu, který Banka určí.
7.5.
Banka je oprávněna požadovat, aby sdělení poskytnutá Klientem v jiné formě než písemné byla Bance potvrzena v dodatečné lhůtě písemně, a to na adresu uvedenou v čl. 8.2. Pokud Klient písemné potvrzení Bance nezašle, nemusí Banka postupovat v souladu s takovým sdělením.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 7 z 14
7.6.
Nebude-li Klientovo sdělení splňovat požadavky Smlouvy na formu nebo obsah, nemusí Banka v souladu s takovým sdělením postupovat a může se místo toho obrátit na Klienta s žádostí o řádné potvrzení či poskytnutí doplňujících informací; Banka neodpovídá za újmu vzniklou v důsledku takto vzniklého prodlení.
7.7.
Klient výslovně souhlasí s tím, že je Banka oprávněna jej kontaktovat telefonicky, a to v době od 8.00 do 22.00 hod. Klient dále souhlasí s tím, že Banka je oprávněna zaznamenat jakoukoliv komunikaci mezi Bankou a Klientem prostřednictvím jakýchkoli dostupných technických prostředků. Klient současně souhlasí s tím, že Banka bude po přiměřenou dobu, nejméně však po dobu trvání jakékoli Smlouvy mezi Klientem a Bankou, archivovat veškeré záznamy komunikace, které Banka provede. Klient souhlasí dále s tím, aby Banka prováděla záznamy komunikace s Klientem i bez dalšího předchozího upozornění. Banka se přitom zavazuje chránit zaznamenaná data před jejich zneužitím.
8. 8.1.
DORUČOVÁNÍ Doručování Klientovi
8.1.1. Banka zasílá veškerá oznámení a dokumenty prostřednictvím služby Přímého bankovnictví nebo na adresu Klienta uvedenou v příslušné Smlouvě (popř. na adresu Klientem později oznámenou v souladu s odst. 8.1.2). 8.1.2. Klient se může s Bankou dohodnout, že oznámení Banky a jiné dokumenty mohou být Klientovi zasílány též na adresu odlišnou od adresy uvedené v příslušné Smlouvě. V případě, že Klient písemnosti na těchto adresách nepřebírá, je Banka oprávněna pro jejich doručení využít adresu uvedenou ve Smlouvě, případně i jinou jí dostupnou adresu Klienta. 8.1.3. V případech, kdy je to obvyklé, je Banka oprávněna nahradit podpis osob oprávněných jednat za Banku mechanickými prostředky, zejména v případě hromadné korespondence s Klienty nebo korespondence, která je Bankou generována automaticky (např. výpisy z Účtů, výpisy z Karty, upomínky, oznámení o neprovedení příkazu, výzvy Klientovi). 8.1.4. Banka je oprávněna zasílat oznámení a dokumenty Klientovi též prostřednictvím faxu, emailu nebo jinými technickými prostředky. 8.2.
Doručování Bance
8.2.1. Klient zasílá Bance veškerá oznámení a dokumenty prokazatelnou formou jako doporučenou zásilku na adresu Banky uvedenou na Domovské stránce Banky či emailem nebo je doručuje osobně na Obchodní místo Banky, není-li Bankou v příslušné Smlouvě určeno jinak. 8.3.
Okamžik doručení
8.3.1. Zásilky jsou doručené okamžikem, kdy se dostanou do sféry dispozice adresáta s tím, že: (a) není-li prokázán opak nebo dohodnuto jinak, považují se písemná sdělení v listinné podobě doručovaná prostřednictvím držitele poštovní licence (pošty) za doručená třetím Obchodním dnem po dni odeslání, jde-li o tuzemskou zásilku,, desátým Obchodním dnem po dni odeslání, jde-li o zásilku do evropských států, a patnáctým Obchodním dnem po dni odeslání, jde-li o zásilku do mimoevropských států; to platí i pro zásilky, které se vrátí jako nedoručitelné; (b) není-li prokázán opak nebo dohodnuto jinak, považují se písemná sdělení v listinné podobě doručovaná prostřednictvím jiného doručovatele (kurýrní služby) nebo zaměstnance Banky za doručená okamžikem převzetí nebo bezdůvodného odmítnutí převzetí zásilky; (c) bylo-li sjednáno doručení Klientovi prostřednictvím Obchodního místa, pak se zásilka považuje za doručenou okamžikem uložení v Obchodním místě; (d) sdělení Banky zasílané v elektronické formě prostřednictvím služby Přímého bankovnictví se považuje za doručené vložením zprávy do datové schránky Klienta určené ke komunikaci; (e) sdělení Banky zasílané ve formě SMS nebo jiné datové zprávy se považuje za doručené oznámením o přijetí takové zprávy, které vygeneruje přístroj nebo poskytovatel komunikačních služeb příjemce. 8.3.2. Pro účely komunikace s Bankou je Klient povinen zajistit plnou funkčnost veškerých technických nástrojů komunikace a elektronických adres a dále viditelné označení svého jména nebo názvu na korespondenční adrese, a to po celou dobu trvání Smlouvy. 9.
PŘEDLOŽENÍ A UCHOVÁNÍ DOKUMENTŮ
9.1.
V případě, kdy Smlouva, Smluvní dokument, VOP, POP, Podmínky platebního styku nebo jiné ujednání mezi Bankou a Klientem vyžaduje, aby Klient předložil Bance určitý dokument, není Banka povinna přijmout dokument vyhotovený v jiném než českém jazyce, pokud ve Smlouvě s Klientem není dohodnuto jinak. V ostatních případech je Banka oprávněna požadovat, aby Klient při předložení dokumentu v jiném než českém jazyce předložil Bance rovněž úředně ověřený překlad takového dokumentu do českého jazyka.
9.2.
Banka je dále oprávněna požadovat, aby byla úředně ověřena shoda jakékoli kopie originálního dokumentu předkládaného Bance s jeho originálem.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 8 z 14
9.3.
Banka si vyhrazuje právo pořídit si v souladu s obecnými právními předpisy pro vlastní potřebu kopie předložených dokumentů a tyto uchovávat v souladu s obecnými právními předpisy.
9.4.
Předkládá-li Klient Bance jakékoliv dokumenty vydané v zahraničí, vyhrazuje si Banka právo požadovat, aby tyto dokumenty byly na náklady Klienta opatřeny vyšším ověřením (tzv. superlegalizace) nebo apostilační doložkou (podle Haagské úmluvy o zrušení požadavku ověřování cizích veřejných listin z roku 1961) a/nebo aby byly úředně přeloženy do českého jazyka.
9.5.
Klient a Banka budou v případě pochybností vycházet z toho, že záznamy a dokumenty uchovávané Bankou a vzniklé v běžném provozu při poskytování Bankovních služeb jsou rozhodující pro určení obsahu vzájemných práv a povinností a mají rozhodující důkazní sílu; to neplatí, byla-li Bance jednoznačně prokázána jejich nesprávnost.
9.6.
Banka je oprávněna (avšak nikoliv povinna) podle svého uvážení nahrávat či jinak zaznamenávat veškeré Klientovy pokyny a Klient souhlasí s tím, že Banka je oprávněna tyto nahrávky nebo záznamy, které si z jakéhokoliv důvodu pořídila, včetně jejich přepisů, užít k účelům, které uzná za vhodné, a to i jako důkazy v řízení proti Klientovi nebo jiné osobě.
10.
ZAPOČTENÍ A PROMLČENÍ
10.1.
Klient souhlasí s tím, že Banka je oprávněna kdykoli započíst své splatné i nesplatné pohledávky za Klientem bez ohledu na měnu, ve které jsou denominovány, a na právní vztah, z něhož vyplývají, proti jakýmkoli pohledávkám Klienta za Bankou, splatným i nesplatným, vedených Bankou na kterémkoli z Účtů Klienta. O takovém kroku Banka Klienta vhodným způsobem vyrozumí. Pokud není výslovně dohodnuto jinak, není Klient oprávněn jednostranně započíst své pohledávky za Bankou proti jakýmkoli svým dluhům vůči Bance.
10.2.
Klient a Banka prodlužují promlčecí dobu, po kterou jsou vůči sobě oprávněni vzájemně uplatnit nároky plynoucí ze Smlouvy, VOP, POP, Podmínek platebního styku nebo jiného ujednání mezi Klientem a Bankou, a to celkově na dobu deseti let od počátku běhu promlčecí doby; prodloužená promlčecí doba se vztahuje vždy na každý jednotlivý případ.
11.
POPLATKY A NÁKLADY
11.1.
Klient je povinen za Bankovní služby hradit Poplatky podle Sazebníků platných v den provedení zpoplatňované Bankovní služby, pokud v Sazebníku nebo ve Smlouvě není stanoven jiný rozhodný den pro určení výše Poplatku, a další poplatky sjednané ve Smlouvě.
11.2.
Kromě Poplatků je Klient povinen uhradit Bance též (a) náklady Hodnocení, (b) veškeré náklady a výdaje vzniklé v souvislosti s porušením jakékoli povinnosti vyplývající ze Smlouvy ze strany osob odlišných od Banky a/nebo (c) jakékoliv mimořádné náklady a výdaje, které Bance odůvodněně vzniknou v souvislosti s Bankovní službou a jejichž vznik Klient vyvolal.
12. ÚROKY 12.1.
Banka vyhlašuje aktuální úrokové sazby formou uveřejnění v Úrokovém lístku. Vyhlášené úrokové sazby je Banka oprávněna jednostranně měnit v návaznosti na vývoj peněžního trhu a s přihlédnutím ke své obchodní politice. Změna úrokových sazeb je účinná vždy od data uveřejněného v Úrokovém lístku s tím, že není-li uvedeno jinak, nahrazuje nově uveřejněný Úrokový lístek všechny předchozí. O změnách úrokových sazeb Banka Klienta vhodným způsobem informuje.
12.2.
Pokud nastane prodlení Klienta s plněním jakékoli peněžité částky Bance, je Klient povinen uhradit úrok z prodlení ve výši stanovené v Sazebníku, jinak ve výši podle obecných právních předpisů.
12.3.
Banka při výpočtu úroků vychází z kalendářního roku o délce tři sta šedesát pět (365) dní a ze skutečného počtu dní. U vybraných úvěrových či depozitních Bankovních služeb vychází úročení z kalendářního roku o délce tři sta šedesát (360) dní, případně z počtu dní v měsíci – třicet (30) – a měsíců v roce – dvanáct (12).
12.4.
Pokud není ve Smlouvě stanoveno jinak, jsou úroky počítány Bankou průběžně s tím, že se zúčtují vždy až na konci příslušného úrokového období.
13. 13.1.
MĚNOVÉ KURZY Směnné kurzy měn jsou zpřístupňovány Klientům v Kurzovním lístku. O směnném kurzu je Klient informován i na výpisu z Účtu. Výše směnných kurzů a jejich změny stanoví Banka jednostranně bez předchozího oznámení Klientovi na základě situace na finančních trzích. Není-li dohodnuto jinak, platí pro provádění konverze peněžních prostředků následující pravidla: (a) Provádí-li Banka konverzi z cizí měny do české měny, bude přepočet proveden promptním kurzem Banky „deviza nákup“. (b) Provádí-li Banka konverzi z české měny do cizí měny, bude přepočet proveden promptním kurzem Banky „deviza prodej“.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 9 z 14
(c) Provádí-li Banka konverzi peněžních prostředků z jedné cizí měny do jiné (nákup nebo prodej deviz/valut), bude přepočet proveden promptními kurzy měn definovanými v ustanoveních písm. a) a b) tohoto bodu VOP či individuálním kurzem. (d) Promptní kurz je kurz podle Kurzovního lístku Banky platného v okamžiku provádění Platební transakce. (e) V případě Platební transakce prostřednictvím Karty jsou pravidla stanovena v POP. (f) U výše uvedených typů konverzí je možno u vyšších částek s Bankou sjednat i individuální kurz, který je stanoven na základě aktuálních tržních podmínek pro danou měnu na finančních trzích, kde se daná měna kótuje. 14. 14.1.
SLUŽBY PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ OBECNÁ USTANOVENÍ
14.1.1. Služby Přímého bankovnictví jsou zřízeny a poskytovány na základě Smlouvy uzavřené mezi Bankou a Klientem. 14.1.2. Za používání služeb Přímého bankovnictví Klient platí Poplatky dle Sazebníku. Poplatky za využívání služeb Přímého bankovnictví jsou Bankou účtovány na vrub běžného Účtu vedeného v českých korunách nebo jiného Účtu, který si Klient u Banky zřídil, pokud Klient nemá zřízený běžný Účet v českých korunách. 14.1.3. O zřízení služeb Přímého bankovnictví může požádat pouze Klient. 14.1.4. V případě ukončení Smlouvy, zrušení přístupu nebo blokace služeb Přímého bankovnictví Klientovi, bude automaticky služba Přímého bankovnictví zrušena nebo blokována. 14.1.5. Banka při poskytování služeb Přímého bankovnictví postupuje v souladu s příslušnými právními předpisy, zejména Zákonem o platebním styku. Veškeré záležitosti neupravené Smlouvou, VOP, POP a Podmínkami platebního styku se řídí ustanoveními tohoto zákona. 14.2.
VYUŽÍVÁNÍ SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ
14.2.1. Služby Přímého bankovnictví jsou Klientům přístupné 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Banka si vyhrazuje právo zablokovat přístup ke službám Přímého bankovnictví nebo změnit či pozastavit poskytování služeb Přímého bankovnictví na dobu nezbytně nutnou, bude-li to zapotřebí z důležitých, zejména bezpečnostních nebo technických důvodů. Banka je rovněž oprávněna pozastavit poskytování služeb Přímého bankovnictví v případě zahájení insolvenčního řízení týkajícího se majetku Klienta, a to neomezeně po dobu trvání insolvenčního řízení. 14.2.2. Jazykem používaným pro provoz služeb Přímého bankovnictví je jazyk český anebo anglický, dle aktuální volby Klienta. 14.2.3. Banka využívá k zajištění bezpečného přístupu ke službám Přímého bankovnictví zejména ověření identity každého Klienta prostřednictvím podpisu Klienta, a to jako prostředku zajištění soudržnosti dat. Banka dále vyhodnocuje především přístupy jednotlivých Klientů ke službám Přímého bankovnictví. 14.2.4. Některé své pokyny je Klient povinen autorizovat jednorázovým Autorizačním SMS kódem, jenž je vygenerovaný Bankou na základě požadavku Klienta. Autorizační SMS kód má omezenou časovou platnost a je vázán na Klientem uvedené číslo mobilního telefonu. 14.2.5. Klient si je vědom toho, že Autorizační SMS kódy jsou zasílány formou běžné, nešifrované SMS zprávy, a souhlasí s tím. 14.2.6. Banka není odpovědná za případy, kdy nelze využít služeb Přímého bankovnictví z důvodů mimo kontrolu Banky nebo jejích partnerů (například při přerušení dodávek elektrické energie, přerušení spojení s Bankou prostřednictvím veřejné sítě internet, poruchách na straně mobilního operátora, stávce apod.). 14.2.7. Sítě elektronické komunikace sloužící pro komunikaci mezi Bankou a Klientem dle těchto VOP nejsou pod přímou kontrolou Banky a Banka tak neodpovídá za škodu způsobenou Klientovi jejich případným zneužitím. Ochranu těchto sítí a důvěryhodnost jimi zasílaných zpráv jsou povinni zajišťovat příslušní poskytovatelé služeb elektronické komunikace (zejména ve smyslu zákona č. 127/2005 Sb. o elektronických komunikacích ve znění pozdějších předpisů). 14.2.8. Banka pro Klienty zřizuje místo zákaznické podpory (dále jen „Klientské centrum“), které je možné kontaktovat telefonicky nebo prostřednictvím elektronické pošty. Aktuální kontakty jsou uvedeny Domovské stránce Banky . 14.2.9. Jazykem používaným v rámci Klientského centra je jazyk český nebo anglický, dle aktuální volby Klienta. 14.2.10. Banka je povinna zabezpečit chod služeb Přímého bankovnictví v souladu se Smlouvou a zněním těchto VOP. Banka se zavazuje předat Klientovi personalizované bezpečnostní prvky takovou cestou, aby bylo možné tyto údaje použít jen oprávněným Klientem. 14.2.11. Prostředkem pro komunikaci v rámci služeb Přímého bankovnictví ve smyslu těchto VOP se rozumí: a) b)
podpis, osobní počítač splňující minimální technické požadavky uvedené v Manuálu pro služby Přímého bankovnictví a na Domovské stránce Banky,
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 10 z 14
c)
mobilní telefon aktivovaný v síti libovolného operátora v rámci České republiky.
14.2.12. Klient je povinen využívat služby Přímého bankovnictví v souladu se Smlouvou, Manuálem pro služby Přímého bankovnictví a případnými dalšími pokyny Banky. Banka odpovídá za funkčnost služeb Přímého bankovnictví za předpokladu, že je dodržována Smlouva, Podmínky platebního styku, Manuál pro služby Přímého bankovnictví a případné další pokyny Banky. 14.2.13. Klient je povinen průběžně kontrolovat, zda zprávy o provedení pokynů zadaných prostřednictvím služeb Přímého bankovnictví odpovídají zadaným příkazům a zda zadané příkazy byly Bankou provedeny nebo odmítnuty. 14.2.14. Klient je povinen zjištěné nesrovnalosti a závady v provedení neprodleně oznámit Bance. Pozdní oznámení může mít za následek zánik nároku Klienta na náhradu škody. 14.2.15. Klient je povinen okamžitě informovat Banku v případě podezření na jakoukoli programovou chybu systému služeb Přímého bankovnictví nebo chybu, ztrátu, odcizení či zneužití ve vztahu k personalizovaným bezpečnostním prvkům služeb Přímého bankovnictví (např. zničení, ztráta, odcizení mobilního telefonu) a/nebo k zasílání nebo přijímání Platebních transakcí. Takové oznámení Klient učiní na Obchodním místě a/nebo prostřednictvím Klientského centra. Banka je po každém takovém oznámení oprávněna znemožnit využívání služeb Přímého bankovnictví. Klient se dále zavazuje s Bankou účinně spolupracovat při realizaci jí navržených nápravných opatření. 14.2.16. Banka odpovídá pouze za Bankou přijatá a potvrzená data. Banka neodpovídá za případné škody vzniklé chybným nebo duplicitním zadáním dat (pokynů k provedení Platební transakce). 14.2.17. Veškeré informace o systému Přímého bankovnictví a službách Přímého bankovnictví a jejich využití mají důvěrný charakter a Klient se zavazuje tyto nepoužít v rozporu s účelem, ke kterému byly poskytnuty. 14.2.18. Klient je povinen chránit personalizované bezpečnostní prvky služeb Přímého bankovnictví (zejména Identifikační číslo Klienta, Heslo pro přístup do Přímého bankovnictví a Autorizační SMS kód) před jejich ztrátou, odcizením nebo zneužitím. 14.2.19. Klient dále provede veškerá další opatření, aby nemohlo dojít ke zneužití systému služeb Přímého bankovnictví. 14.3.
AUTORIZACE A AUTENTIZACE KLIENTA V RÁMCI SLUŽEB PŘÍMÉHO BANKOVNICTVÍ
14.3.1. Autentizace je jednoznačné ověření a potvrzení totožnosti Klienta v rámci služeb Přímého bankovnictví. Autentizace se liší v závislosti na tom, jestli Klient využívá internetové bankovnictví (dále jen „IB“), telefonní bankovnictví (dále jen „TB“) či mobilní internetové bankovnictví (dále jen „MB“) nebo využívá IB v Obchodním místě. 14.3.2. Pro Autentizaci přístupu do IB je Bankou vyžadováno zadání uživatelského čísla a Hesla pro přístup do IB, případně jednorázového Autorizačního SMS kódu. Klient si uživatelské jméno i Heslo může změnit prostřednictvím IB. 14.3.3. Pro Autentizaci přístupu do TB je Bankou vyžadováno zadání identifikačního čísla (ID) a vybraných pozic Hesla pro přístup do TB, případně zodpovězení kontrolních otázek. Pro plné využití služeb TB je Klient povinen povolit Nakládání s Účtem prostřednictvím TB podle příslušných ustanovení POP. 14.3.4. Pro Autentizaci přístupu do MB je Bankou vyžadováno zadání uživatelského čísla a Hesla pro přístup do MB. 14.3.5. Autorizací se rozumí souhlas Klienta s jím zadanou operací v IB, MB nebo TB. Klientova operace a její Autorizace je archivována Bankou. 14.3.6. Autorizace v IB probíhá zadáním Autorizační SMS a/nebo potvrzením operace stisknutím tlačítka „Ano“/“Souhlasím“. 14.3.7. Autorizace v TB probíhá zadáním potvrzujícího PIN kódu, který si Klient nastavuje prostřednictvím IB. 14.3.8. Autorizace v MB probíhá zadáním potvrzujícího PIN kódu. 14.3.9. Autorizace v Obchodním místě probíhá zadáním Autorizační SMS. 15. 15.1.
ODEPISOVÁNÍ A PŘIPISOVÁNÍ PROSTŘEDKŮ Okamžik provedení plateb
15.1.1. Povinnost Banky uhradit Klientovi jakoukoli platbu je splněna připsáním dané částky na Účet Klienta vedený Bankou, není-li ve Smlouvě výslovně sjednán jiný způsob. 15.1.2. Povinnost Klienta uhradit Bance jakékoliv platby je splněna odepsáním peněžních prostředků v příslušné výši z Účtu Klienta vedeného Bankou, není-li ve Smlouvě výslovně sjednán jiný způsob. 15.1.3. Není-li ve Smlouvě sjednáno jinak, platí, že Banka připisuje a odepisuje částky na Účet Klienta též ve dnech, které nejsou Obchodními dny. Klient je povinen zajistit, aby ke dni splatnosti svého dluhu – má-li být tento uhrazen odepsáním z Klientova Účtu – byl na Účtu pro úhradu dluhu dostatečný zůstatek.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 11 z 14
15.2.
Žádné odpočty či srážky
15.2.1. Klient provede veškeré platby podle Smlouvy v plné výši a bez jakýchkoliv odpočtů či srážek (včetně daňových), ledaže jsou takové odpočty či srážky požadované obecnými právními předpisy. Provede-li Klient z důvodu takové právní povinnosti jakýchkoli odpočet, zvyšuje se dluh Klienta tak, aby Banka obdržela částku rovnou původní hodnotě, tedy s vyloučením vlivu daňového odpočtu. 15.2.2. Veškeré platby, které mají být podle Smlouvy zaplaceny Klientem Bance, jsou bez DPH. Jestliže Bance vznikne povinnost zaplatit DPH v souvislosti s jakoukoliv platbou dle Smlouvy (včetně plateb, jejichž účelem je náhrada nákladů či škody Bance), bude Klient povinen zaplatit Bance společně s příslušnou platbou též odpovídající částku DPH. 15.2.3. Banka jako plátce daně provádí srážky daní (včetně srážky daně z úrokových výnosů z Bankovních služeb) v souladu s příslušnými zákony a jinými obecnými právními předpisy platnými v České republice s výjimkou případů, kdy příslušná mezinárodní smlouva o zamezení dvojího zdanění stanoví jinak. 15.3.
Pořadí uspokojování pohledávek
15.3.1. Má-li Banka za Klientem více splatných pohledávek, budou prostředky, které Banka obdrží či inkasuje od Klienta či jakékoliv třetí osoby nebo které Banka získá z výtěžku realizace zajištění, použity k úhradě splatných pohledávek Banky za Klientem způsobem a v pořadí určeném Bankou. 16.
DALŠÍ OPRÁVNĚNÍ BANKY
16.1.
S ohledem na svoji zákonnou povinnost postupovat při poskytování Bankovních služeb obezřetně je Banka oprávněna provádět před uzavřením Smlouvy jakož i kdykoli v průběhu trvání smluvního vztahu Hodnocení. Klient se zavazuje poskytnout při tom Bance veškerou součinnost, o níž bude požádán, především sdělit informace a zpřístupnit dokumenty vyžadované Bankou nebo jinak zajistit Bance přístup k potřebným informacím a dokumentům.
16.2.
Poskytování určitých Bankovních služeb, jejich rozsah nebo jiné podmínky vzájemných závazků mezi Bankou a Klientem mohou být podmíněny určitou výší Kreditního příjmu jednoho nebo několika účtů Klienta vedených Bankou. Není-li tato podmínka splněna, je Banka oprávněna omezit nebo zastavit poskytování relevantních Bankovních služeb.
16.3.
Klient souhlasí s tím, že Banka je oprávněna v případě sporu s Klientem použít jako důkazní prostředek jakékoli záznamy, nahrávky a kopie písemností pořízené v souladu se Smlouvou.
17. 17.1.
PŘÍPADY PORUŠENÍ A NÁSLEDKY PŘÍPADŮ PORUŠENÍ Nastane-li Případ porušení, je Banka, nerozhodne-li se využít svého oprávnění odstoupit od Smlouvy nebo před tím, než k takovému kroku přistoupí, oprávněna též: (a) pozastavit nebo omezit poskytování Bankovních služeb Klientovi až do doby odstranění Případu porušení a/nebo odstranění následků vzniklých z takového porušení, nebo (b) uložit Klientovi přijetí Opatření k nápravě.
17.2.
Případy porušení
O Případ porušení se jedná, pokud: (a) Klient a/nebo jakýkoli člen Skupiny Klienta poruší své povinnosti z kterékoli Smlouvy; (b) Klient a/nebo kterýkoli člen Skupiny Klienta se ocitne v prodlení se splněním jakéhokoli (peněžitého nebo nepeněžitého) závazku vůči Bance nebo vůči třetí osobě, včetně jiného člena Skupiny Klienta; (c) vyjde-li najevo, že prohlášení nebo záruka Klienta a/nebo kteréhokoli člena Skupiny Klienta učiněná vůči Bance byla v době, kdy byla činěna, nepravdivá, nesprávná či v podstatném ohledu neúplná; (d) peněžní prostředky poskytnuté Bankou jsou nebo byly použity Klientem nebo třetí osobou v rozporu s účelem nebo způsobem nakládání s nimi sjednaným ve Smlouvě; (e) Klient a/nebo kterýkoli člen Skupiny Klienta neposkytl Bance součinnost při Hodnocení nebo kontrole; (f) Klient a/nebo kterýkoli člen Skupiny Klienta nezřídil nebo nedoplnil požadované zajištění či jakkoli jinak nesplnil ve Smlouvě dohodnuté podmínky zajištění; (g) Klient nepřijal Opatření k nápravě nebo nesplnil povinnosti obsažené v přijatém Opatření k nápravě řádně a včas; (h) Klient nesplnil některou informační povinnost, již má vůči Bance na základě jakékoli Smlouvy nebo jiných ujednání či na základě obecných právních předpisů, nebo neprokázal zdroj peněžních prostředků nebo účel platební transakce; (i) byla v důsledku jednání Klienta a/nebo kteréhokoli člena Skupiny Klienta podstatně narušena vzájemná důvěra mezi Klientem a Bankou; (j) Klient a/nebo kterýkoli člen Skupiny Klienta je v úpadku nebo hrozícím úpadku nebo byly učiněny kroky k zahájení insolvenčního řízení nebo k zahájení likvidace nebo nastala událost, která by měla podle zahraničního právního řádu účinek obdobný účinku kterékoli události uvedené v tomto článku, je-li tento právní řád pro posouzení dané události rozhodný;
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 12 z 14
(k) Klient a/nebo kterýkoli člen Skupiny Klienta oznámil záměr zastavit plnění kterýchkoli svých závazků nebo zahájil jednání se svým věřitelem či věřiteli ve věci odložení splatnosti kteréhokoli ze svých závazků; (l) poskytnutí kterékoli Bankovní služby Klientovi a/nebo kterémukoli členu Skupiny Klienta je v rozporu s platnými právními či regulatorními předpisy závaznými pro Banku. 18.
ZÁVĚREČNÁ USTANOVENÍ
18.1.
Banka je držitelem bankovní licence dle Zákona o bankách, která byla vydána Českou národní bankou. Činnost Banky podléhá dohledu ze strany České národní banky, se sídlem Na Příkopě 28, 115 03 Praha 1.
18.2.
Ukládají-li VOP, POP či Podmínky platebního styku Bance povinnost uveřejnit oznámení, jiná sdělení či dokumenty, uveřejní je Banka na Domovské stránce Banky, nevyplývá-li ze Smlouvy výslovně něco jiného.
18.3.
Bankovní služby v plném rozsahu poskytuje Banka v Obchodních dnech. S přihlédnutím k místním zvyklostem může Banka určit některé další dny, ve kterých nebude poskytovat Bankovní služby nebo naopak bude Bankovní služby poskytovat nad rámec běžně stanovené doby.
18.4.
Budou-li VOP, POP, Smluvní dokument nebo jakýkoliv jiný dokument vyhotoveny vedle české verze i v jiné jazykové mutaci nebo budou vyhotoveny dvojjazyčně, je vždy rozhodující verze v českém jazyce.
18.5.
Pokud by se jakékoliv ustanovení Smlouvy stalo podle platné právní úpravy v jakémkoli ohledu neplatným, neúčinným nebo nevymahatelným, nebude tím dotčena nebo ovlivněna platnost, účinnost, vymahatelnost nebo právní bezvadnost ostatních ustanovení. Banka a Klient se pro tyto případ zavazují bez zbytečného odkladu nahradit takové neplatné, neúčinné nebo nevymahatelné ustanovení platným a účinným a vymahatelným ustanovením, které co nejvíce odpovídá smyslu a účelu původního ustanovení.
18.6.
Veškeré informace určené Klientovi týkající se Bankovních služeb, včetně aktuálních verzí VOP, POP, Podmínek platebního styku a Sazebníků, jsou zpřístupněny ve veřejných prostorách Obchodních míst, na Domovské stránce Banky nebo jiným vhodným způsobem.
18.7.
Právní vztahy týkající se poskytování Bankovních služeb se řídí právním řádem České republiky.
18.8.
K řešení případných sporů mezi Klientem a Bankou vyplývajících z Bankovních služeb jsou příslušné soudy České republiky.
18.9.
Vznikne-li mezi Klientem a Bankou spor při (a) poskytování platebních služeb nebo (b) při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru ve smyslu č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru, je Klient oprávněn obrátit se s návrhem na řešení sporu na finančního arbitra působícího podle Zákona o finančním arbitrovi.
18.10. Klient se může se svou stížností na Bankovní služby obrátit také na Českou národní banku. 18.11. VOP nabývají účinnosti dnem 1. ledna 2013. 19.
DEFINICE POJMŮ
Pojmy s velkými počátečními písmeny mají následující význam, pokud z textu těchto VOP nevyplývá jinak: Autorizační SMS kód – znamená soubor autorizačních čísel, pomocí kterých Klient autorizuje své pokyny. Autorizační SMS kód je Klientovi zasílaný formou textové SMS zprávy na číslo mobilního telefonu. Banka – znamená Equa bank a.s., IČ: 471 16 102, se sídlem Praha 1, Karolinská 661/4, PSČ 186 00, zapsána v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1830. Bankovní služby – znamenají veškeré bankovní služby a produkty poskytované Bankou Klientovi. Domovská stránka Banky – znamená internetové stránky Banky, tj. www.equabank.cz. Heslo – znamená přístupový kód zvolený Klientem, který spolu s dalšími bezpečnostními prvky slouží pro přístup do služeb Přímého bankovnictví. Hodnocení – znamená Bankou prováděné hodnocení Klienta a případných členů Skupiny Klienta z hlediska schopnosti Klienta splácet veškeré pohledávky Banky, jež jí vznikly nebo mohou vzniknout vůči Klientovi, případně vůči členům Skupiny Klienta v souvislosti s uzavřením kterékoli Smlouvy, a dále též hodnocení rozsahu a hodnoty zajištění pohledávek z Bankovních služeb, včetně hodnocení osob poskytujících takové zajištění, a to z hlediska jejich případné schopnosti dostát svým povinnostem z takového závazku. Klient – znamená fyzickou osobu, která vstupuje do obchodního jednání s Bankou za účelem poskytnutí Bankovní služby či platební služby, nebo osobu, která uzavřela Smlouvu, a to bez ohledu na to, jestli je daná osoba v příslušné Smlouvě označena jako Klient či jinak;
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 13 z 14
pro vyloučení pochybností platí, že Klient znamená také osobu s přístupovým právem k Účtu Klienta – Disponenta či dalšího Držitele Karty. Klientské centrum – znamená zákaznickou linku, prostřednictvím které je možné zřizovat další produkty či měnit parametry Smlouvy, realizovat Platební transakce či realizovat další požadavky Klienta, případně prostřednictvím které se ohlašuje ztráta, odcizení nebo zneužití Karty; telefonní číslo je uveřejněno na Domovské stránce Banky a na zadní straně Karty. Kreditní příjem – je souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch Účtu vedeného Bankou pro Klienta; do výpočtu jeho výše se nezapočítávají převody z jakéhokoli jiného Účtu Klienta vedeného u Banky včetně termínovaného vkladu, převody z vnitřních účtů Banky a příjem z kreditních úroků z prostředků na Účtech Klienta vedených u Banky, pokud Banka nestanoví jinak svým rozhodnutím, které uveřejní. Kurzovní lístek – znamená přehled směnných kurzů používaných Bankou, který byl uveřejněn na Domovské stránce Banky. Manuál pro služby Přímého bankovnictví – znamená příručku Banky ke službám Přímého bankovnictví, která je zpřístupněna na Domovské stránce Banky. MB – znamená aplikaci mobilního internetového bankovnictví. Obchodní den – znamená kterýkoli den, kdy jsou otevřena Obchodní místa a prováděna vypořádání vnitrobankovních nebo mezibankovních obchodů; pro platby v jiné měně než v českých korunách je to kterýkoli den, kdy jsou otevřeny banky a prováděna vypořádání devizových obchodů v České republice a v hlavním finančním centru pro měnu, v níž jsou platby realizovány. Finanční centrum je místo, kde se převážně kotují úrokové sazby pro danou měnu a kde se vypořádávají platby v takové měně. Obchodní místo – znamená pobočku nebo jinou provozovnu Banky v České republice, která uzavírá Smlouvy a poskytuje Bankovní služby. Občanský zákoník – znamená zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, v platném znění. Obchodní zákoník – znamená zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, v platném znění. Očištěný kreditní obrat – znamená souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch běžného Účtu, jehož minimální výše je sjednána a/nebo Uveřejněna; do výpočtu jeho výše se nezapočítávají převody z jakéhokoli Účtu Klienta včetně spořicích Účtů, převody z vnitřních účtů Banky, příjem z kreditních úroků z prostředků na Účtech Klienta vedených u Banky, hotovostní vklady a výběry v obdobné výši a převody z dalších účtů Skupiny Klienta, které Klient v rámci své zvláštní informační povinnosti Bance sdělí nebo budou Hodnocením či kontrolou podmínek jako účty Skupiny Klienta zjištěny, a to pokud Banka nestanoví jinak svým rozhodnutím, které uveřejní. Opatření k nápravě – znamená pokyn Banky Klientovi k přijetí určitého opatření, které povede k odstranění nebo zmírnění následků Případů porušení. POP (produktové obchodní podmínky) – znamenají zvláštní obchodní podmínky vydané Bankou pro jednotlivé druhy produktů a služeb. Přímé bankovnictví – služby Přímého bankovnictví jsou zejména internetové, mobilní a telefonní bankovnictví. Poplatky – znamenají poplatky, odměny a další plnění za služby poskytované Bankou, jejichž výše a způsob určení jsou stanoveny v Sazebnících. Případy porušení – jsou skutečnosti, které jsou důvodem pro odstoupení od Smlouvy ze strany Banky podle odstavce 17.2 VOP; jejich rozsah mohou dále rozšířit produktové obchodní podmínky nebo Smluvní dokument. Sazebník – znamená dokument obsahující stávající výši Poplatků, které Banka účtuje v souvislosti s poskytováním Bankovních služeb. Skupina Banky – znamená skupinu právnických osob tvořenou společností Equa bank a.s. a dále veškerými právnickými osobami, které jsou touto společností přímo či nepřímo ovládány. Skupina Klienta – znamená skupinu tvořenou osobami, které jsou ovládány Klientem, které Klienta ovládají nebo jsou společně s Klientem ovládány třetí osobou a dále případným ručitelem, avalistou nebo osobou poskytující jiné zajištění závazků Klienta a osobami, které jsou ovládány tímto ručitelem či osobou poskytující zajištění, které tohoto ručitele či osobu poskytující zajištění ovládají nebo jsou společně s tímto ručitelem či osobou poskytující zajištění ovládány třetí osobou, a to ve všech uvedených případech jak přímo, tak zprostředkovaně, a dále osobami Klientovi či jeho případným ručitelům nebo osobám poskytujícím zajištění blízkými ve smyslu §116 Občanského zákoníku nebo jiného ustanovení, které citované ustanovení nahrazuje, a osobami, které kterákoli z osob Klientovi či jeho případnému ručiteli nebo osobě poskytující zajištění blízkých ovládá. Smlouva – znamená smlouvu o poskytování určité Bankovní služby či platební služby uzavřenou mezi Bankou a Klientem nebo smlouvu, jíž se poskytuje zajištění pohledávek z Bankovních služeb uzavřenou mezi Bankou a poskytovatelem zajištění; odkazem na Smlouvu se rozumí odkaz na obsah smluvního vztahu, tedy včetně ustanovení relevantních obchodních podmínek (VOP, POP, Podmínky platebního styku) a Sazebníků. Smlouva uzavíraná na dálku – Smlouva uzavíraná prostřednictvím služeb Přímého bankovnictví.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Strana 14 z 14
Smluvní dokument – znamená ustanovení obsahující úpravu závazkového vztahu ze Smlouvy, která se sjednávají specificky pro konkrétní Smlouvu (tj. nejsou součástí VOP, POP ani Sazebníku). Souhlas – znamená dobrovolný souhlas Klienta se shromažďováním a zpracováním jeho osobních údajů v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů udělený Bance za účelem poskytování Bankovních služeb. Na základě Souhlasu je Banka rovněž oprávněna uskutečňovat dotazy na příslušné úvěrové registry za účelem ověření bonity Klienta a je taktéž oprávněna informovat Klienta o nabízených Bankovních službách prostřednictvím elektronických komunikačních prostředků. TB – znamená telefonní bankovnictví. Účet – znamená jakýkoli účet Klienta zřízený a vedený Bankou na základě Smlouvy. Úrokový lístek – znamená seznam úrokových sazeb u produktů nabízených Bankou. Zákon o bankách – znamená zákon č. 21/1992 Sb. o bankách v platném znění. Zákon o finančním arbitrovi – znamená zákon č. 229/2002 Sb. o finančním arbitrovi v platném znění. Zástupce – znamená osobu, která je oprávněna jednat za Klienta s Bankou v rozsahu stanoveném Klientem na základě plné moci, obecným právním předpisem či rozhodnutím příslušného orgánu (zákonný zástupce, opatrovník); za Zástupce se nepovažuje osoba, která Bance pouze doručuje sdělení podepsané Klientem. Žádost – znamená dokument obsahující údaje požadované Bankou, který vznikl (a) vyplněním a odesláním Klientem na Domovské stránce Banky, (b) jako výstup z telefonického hovoru Klienta s Bankou, případně s Pověřenou společností, v rámci kterého Klient poskytne potřebné údaje, (c) zadáním potřebných údajů, které Klient poskytl Zástupci Banky, (d) žádostí zadanou prostřednictvím služby Přímého bankovnictví.
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8 zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102 SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz
Equa bank P.O. Box 126 700 30 Ostrava 30
T+420 222 010 222 F +420 222 010 333
[email protected]
Sazebník – účty Pro občany, platný od 15. 4. 2013
Běžný účet – CZK/EUR/USD Měsíční vedení účtu v CZK – při aktivním využívání služeb Equa bank – při neaktivním využívání služeb Equa bank Měsíční vedení účtu v EUR/USD Měsíční výpis z účtu – zasílání elektronicky – zasílání poštou Šablona platby (zadání, změna, zrušení) Zrušení platby (nezrealizované) Trvalá platba (zadání, změna, zrušení, realizace) Inkasní platba (povolení, změna, zrušení, realizace) SIPO (povolení, změna, zrušení, realizace) Domácí platba odchozí/příchozí Domácí platba odchozí prioritní Europlatba příchozí Europlatba odchozí Interní převody s konverzí měn v rámci Equa bank Zahraniční platba příchozí Zahraniční platba odchozí (s poplatkem OUR mohou být účtovány další poplatky třetích stran) Zahraniční platba odchozí prioritní (s poplatkem OUR mohou být účtovány další poplatky třetích stran)
ZDARMA 99,– ZDARMA ZDARMA 29,– ZDARMA ZDARMA ZDARMA ZDARMA ZDARMA ZDARMA 29,– 9,– 99,– ZDARMA 29,– 299,– 499,–
Aktivní využívání služeb znamená: - že v daném měsíci dosahuje součet příchozích transakcí na Váš běžný účet v CZK alespoň 10 000 Kč (do součtu nezahrnujeme převody mezi Vašimi účty, převody z ukončených termínovaných vkladů a připsané úroky), - nebo celkový zůstatek na Vašich účtech v Equa bank neklesne pod 100 000 Kč (je-li některý z běžných, spořicích, či termínovaných účtů veden v cizí měně, je zůstatek převeden do české koruny směnným kurzem deviza střed), - nebo v Equa bank splácíte hypoteční nebo spotřebitelský úvěr.
Spořicí účet – CZK / Spořicí účet EXTRA – CZK/EUR Zřízení a vedení účtu Měsíční výpis z účtu – zasílání elektronicky – zasílání poštou Domácí platba příchozí Domácí platba na jiný vlastní účet v Equa bank Domácí platba odchozí Domácí platba odchozí prioritní Europlatba příchozí Europlatba odchozí Zahraniční platba příchozí Zahraniční platba odchozí (s poplatkem OUR mohou být účtovány další poplatky třetích stran) Zahraniční platba odchozí prioritní (s poplatkem OUR mohou být účtovány další poplatky třetích stran)
Equa bank a.s. se sídlem Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8, zapsaná u MS v Praze, oddíl B, vložka 1830, IČ: 471 16 102, SWIFT: EQBKCZPP www.equabank.cz SUH-15-04-13-01
Equa bank a.s. P. O. Box 126 700 30 Ostrava 30
ZDARMA ZDARMA 29,– ZDARMA ZDARMA 9,– 29,– 9,– 99,– 29,– 299,– 499,–
tel. +420 222 010 222 fax +420 222 010 333
[email protected]
Termínovaný vklad (TV) – CZK/EUR/USD Zřízení a vedení účtu TV Převod prostředků při zřízení i splatnosti účtu TV Zrušení účtu TV před datem splatnosti
ZDARMA ZDARMA 2 % z jistiny
Termínovaný vklad a jeho zřízení jsou podmíněny vedením běžného účtu, a to v měně shodné s měnou zřizovaného termínovaného vkladu.
Debetní karta MasterCard Vydání embosované karty/obnovení při expiraci Vedení karty Výběr hotovosti – z bankomatu kterékoli banky v ČR – z bankomatu kterékoli banky v zahraničí – při platbě u obchodníka v ČR/zahraničí (cash-back) – v pobočce banky v ČR/zahraničí (cash-advance) Nastavení vlastního PIN kódu u nové karty Změna PIN kódu (prostřednictvím internetového bankovnictví) Změna autorizačních limitů na kartě Propojení karty s běžným účtem v cizí měně (aktivace/deaktivace) Vydání duplikátu karty stejného typu (např. v případě poškození karty) Blokace karty (dočasná i trvalá, např. v případě krádeže, ztráty) Expresní vydání nové karty (karta je odeslána nejpozději následující pracovní den expresní kurýrní službou kamkoli na světě; náklady na doručení karty jsou účtovány dodatečně)
ZDARMA ZDARMA ZDARMA 9,– ZDARMA 99,– ZDARMA ZDARMA ZDARMA ZDARMA 99,– ZDARMA 199,–
Debetní karta vám nabízí zcela bezplatné nastavení vlastních limitů pro bezpečné platby na internetu – můžete je aktivovat před realizací platby a poté opět deaktivovat. Kartu můžete také propojit s běžnými účty v cizí měně a při cestách do zahraničí tak platit nebo vybírat ještě levněji, bez konverzí.
Notifikační služby Autorizační SMS pro potvrzení aktivní operace Informační SMS – o platbách, transakcích a zůstatcích (zaslaná na tuzemské telefonní číslo) – o realizované platbě (zaslaná na zahraniční telefonní číslo) Informační e-mail o platbách, transakcích a zůstatcích
ZDARMA 1,50,– 3,50,– ZDARMA
Máte internet v mobilu? Přesměrujte si informační e-maily na svůj mobil a ušetřete tak poplatky za informační SMS.
Další poskytované služby Poskytnutí bankovní informace pro třetí strany, dle specifikace klienta Vystavení potvrzení o zrealizované platbě na pobočce / zaslání poštou Vystavení potvrzení o zůstatku na účtu ke zvolenému datu / zaslání poštou Vystavení jiného typu potvrzení dle specifikace klienta / zaslání poštou Poštovní upomínka k zaplacení dlužné částky
499,– ZDARMA ZDARMA ZDARMA 499,–
Poplatky jsou uvedeny v CZK. U cizoměnových účtů jsou poplatky účtovány v měně účtu směnným kurzem deviza střed. Poplatky za aktivní operace (platby, šablony plateb, trvalé příkazy, inkasa, SIPO) jsou platné při využití internetového nebo mobilního bankovnictví. V případě využití telefonního bankovnictví nebo pobočky banky je příslušná částka poplatku navýšena o 20 CZK. Poplatky spojené s poskytnutím informací třetím stranám jsou uvedeny vč. DPH. SUH-15-04-13-01
Sazebník – úvěrové produkty Pro občany, platný od 15. 4. 2013
Vyřízení hypotéky
Poskytnutí hypotéky
refinancování účelové a neúčelové (vč. BEZ a FIT) účelová neúčelová (vč. PRO) hypotéka BEZ a FIT: účelová a neúčelová
ZDARMA 2 800,– 4 900,– 1,25 % z výše úvěru (min. 5 000,–, max. 20 000,–)
Čerpání hypotéky 1. až 4. čerpání 5. a další čerpání Nečerpání / nedočerpání úvěru Prodloužení doby čerpání
ZDARMA 500,– 5 % z nečerpané části úvěru v případě, že převýší 10 % limitu úvěru 1,5 % z nevyčerpané části úvěru ke dni žádosti
Zajištění hypotéky bytová jednotka rodinný dům ostatní Ověření zápisu předmětu zástavy v katastru nemovitostí Posouzení rizik spojených s nemovitostí
3 800,– 4 900,– individuálně 300,–
Vedení a správa hypotéky Vedení a správa (měsíčně) pro čerpané i refixované úvěry od 15. 4. 2013 hypotéka: na refinancování, účelová, neúčelová vč. PRO Vedení a správa (měsíčně) pro čerpané úvěry do 14. 4. 2013 hypotéka BEZ a FIT: na refinancování, účelová, neúčelová mimo termín změny pevné úrokové sazby* Administrace mimořádné splátky v termínu změny pevné úrokové sazby roční výpis z úvěrového účtu Zasílání elektronicky potvrzení o zaplacených úrocích roční výpis z úvěrového účtu Zasílání poštou potvrzení o zaplacených úrocích Změna smlouvy vyžadující vyhotovení dodatku ke smlouvě Změna parametrů úvěru ze strany klienta bez nutnosti vyhotovení dodatku ke smlouvě Neprovedení oznámené mimořádné splátky úvěru Poštovní upomínka ke splnění smluvních podmínek
ZDARMA 150,– 200,– 10 % z výše splátky ZDARMA ZDARMA ZDARMA 150,– 100,– 3 000,– 1 000,– 1 000,– 499,–
Poštou zasílaná potvrzení o zaplacených úrocích, související se správou a vedením, jsou vč. DPH. * Pro Equa neúčelové hypotéky viz Produktové obchodní podmínky Equa bank a.s. pro hypoteční úvěry.
Pojištění k hypotékám Pojištění nemovitosti (měsíčně) pojistná částka 300 000,– Pojištění domácnosti pojistná částka 500 000,– (měsíčně) pojistná částka 750 000,– balíček A Pojištění schopnosti balíček B splácet (měsíčně) balíček C
0,0055 % z pojistné částky + 160,– 125,– 175,– 250,– 0,033 % ze schváleného úvěru 0,055 % ze schváleného úvěru 0,069 % ze schváleného úvěru
Pojištění nemovitosti a domácnosti poskytujeme ve spolupráci s Generali Pojišťovnou a.s., pojištění schopnosti splácet ve spolupráci s MetLife pojišťovnou a.s.
Spotřebitelské půjčky Poskytnutí a vedení půjčky Předčasné splacení a mimořádné splátky
ZDARMA ZDARMA
Poplatky jsou účtovány v CZK.
SUH-15-04-13-01
www.equabank.cz
