A SEPA és a hozzá kapcsolódó szabályozási háttér és ezek hatása a vállalati pénzforgalomra
dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. – MSE Jogi Munkacsoport
2011. május 24.
TÉMAKÖRÖK 1. Aktuális szabályozás – módszer és tartalom 2. Hatásuk – következményeik a magyar pénzforgalomban – a vállalkozások számára 3. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák
Cél • Áttekintés • Problémafelvetés • Néhány megoldási javaslat, módszer a közös gondolkozás kérésével
A (jogi) szabályozási háttér 2009. november 01. óta – változásokkal: a) PSD – Pénzforgalmi tv.+ MNB r.+ más jogszabályok és a) SEPA-fizetési módok: rulebooks + frameworks = SEPA-bankolás lehetısége (az ügyfelek és a bankok számára)
A szabályozottság jellemzıi 1. 2. 3.
Alapvetıen jogi Döntıen belföldi jogi Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet részben szerzıdéses: EPC-hez csatlakozás, + Kódex(ek) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb.
4. 5.
Egyre erıteljesebb EU-szabályozás Nagyon erıteljes, kiemelt szerepő fogyasztóvédelmi követelmények Banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) és belföldön (magatartási kódexek)is
6.
7. Összekapcsolás és alkalmazás változatlanul a bankok feladata
A jogi szabályozás megjelenése EPC/EU-szintő JOGI SZABÁLYOZÁS 1. „ÖNSZABÁLYOZÁS” – EPC-SEPA Rulebooks 2. PSD = teljes harmonizációt célzó EU Irányelv, amellyel ellentétes belföldi szabályozás nem lehetséges 3. 924/2009. EK rendelet a Közösségben történı határokon átnyúló fizetésekrıl és a 2560/2001. EK rendelet hatályon kívül helyezésérıl - kötelezı alkalmazni kiegészítése folyamatban van ****************************** MAGYAR JOG-SZABÁLYOK 4.
2009. évi LXXXV.tv. a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról
5. 18/2009. (VIII.4.) MNB rendelet és módosítása a pénzforgalom lebonyolításáról 6. Hpt., Vht., Csıdtv. Artv., PSZÁF-tv., Fogyasztóvédelmi tv., stb. *********************************************************************** ***************************************** BELFÖLDI JOGI SZABÁLYOZÁS: A KERETSZERSZERZİDÉS = SZERZİDÉSES REND
MAGYAR BELFÖLDI SZABÁLYOZÁS • Speciális módon épül az EU/EPC szabályozásra – a jogszabályi rend • Nagyon-nagyon erısen fogyasztó-orientált • Nagyon-nagyon ellenırzött a hatóságok részérıl a szervezeti szabályozás és annak végrehajtása
Hatások és következmények a szabályozásban és a gyakorlatban Jogi szabályozás és önszabályozás összefonódása Napon belüli többszöri átutalás projekt Módosítások, értelmezések az MNB rendeletalkotása körében Pénzforgalmi szolgáltatás és a lakossági hitelezés szabályozásának összefonódása – a Magatartási Kódex szerepe és félreértése Speciális hitelezési konstrukciók a vállalkozások számára: Széchenyi Program – pénzforgalmi szolgáltatásokkal Elektronikus bankolás - Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök
KITÉRİ: Fogyasztóvédelem, amely folyamatosan erısödik
PSZÁF ajánlás 2011. április 29. • • • • • • • •
Felelıs szolgáltatás Transzparencia Tájékoztatási aszimmetria megszüntetése Írásbeli tájékoztatás – szóbeli kiegészítés – 1oldalas szerzıdéskivonat Együttmőködési kötelezettség Alacsony kockázatú termékek Költségek, díjak: maximális összeghatár megadása Vis maior – kötelezettség: Felkészülés rendkívüli eseményre (járvány, természeti katasztrófa, megváltozott életkörülmények, stb.)
Pénzügyi Békéltetı Testület (PBT) • 2011. 07.01-tıl vitarendezési eljárás • Feltétel: az ügyfél (fogyasztó) által elızıleg közvetlenül a pénzügyi szolgáltatónál kezdeményezett panaszkezelési eljárás eredménytelenül zárult. • Célja: egyezséget létrehozni a felek között, ennek hiányában a PBT döntést hoz az ügyben.
NÉHÁNY FONTOS JELLEMZİ •Alávetési nyilatkozat: -korlátozásokkal (szolgáltatás típusa: pénzügyi, kiegészítı pénzügyi, befektetési, egyéb, összeghatár, más korlátozás) -korlátozás nélkül •Együttmőködési kötelezettség LISTA A PSZÁF HONLAPJÁN
Milyen döntéseket hozhat a Pénzügyi Békéltetı Testület? • Elsısorban létrehozásának megkísérlése= mediátor (Ha az egyezség megfelel a jogszabályoknak, a PBT eljáró tanácsa határozattal jóváhagyja). • Az egyezség elmaradása: folytatódik az eljárás (feléled a vitarendezés quasi igazságszolgáltatási funkciója) Alávetés esetén: kötelezést tartalmazó határozat, Alávetés hiányában: ajánlás
A SZABÁLYOZÁSSAL KAPCSOLATOS KÖVETKEZMÉNYEK
a bankoknál • Kötelezı és kogens változások (2009. nov. 01-tıl) IT-rendszerben, szerzıdésekben, ügyfél-kezelésben, stb. – a dereguláció alapján; • A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; • Bankváltás és hatásai; • A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; • A napon belüli többszöri elszámolás bevezetésére felkészülés; • A fogyasztóvédelem „új” rendje (általános fogyasztóvédelmi elvek, Pénzügyi Békéltetı Testület)
BANKI „ÉRTELMEZÉSBEN”: • Hatósági ellenırzés fokozott elıtérbe kerülése (PSZÁF, MNB, GVH) • Fogyasztóvédelmi szempontok fokozott érvényesítése • Versenyjogi szempontok fokozott érvényesítése
SEPA-fizetési módok alkalmazásának biztosítása (beillesztve a jogi szabályozásba)
JELLEMZİK: A dereguláció elve lehetıvé teszi, hogy a SEPA fizetési módokat is alkalmazhassák. A szolgáltatók nyújthatják a SEPA Credit Transfer és a SEPA Direct Debit szolgáltatásokat, Rulebook-okban rögzített szabályok szerint. Napon belüli többszöri átutalás „SEPA-alapjai”. SEPA-végdátum EU-rendeletben
BANKOLÁS – SEPA-BANKOLÁS TIPIKUS FIZETÉSI MŐVELETEK Átutalás – fizetı fél és kedvezményezett „javára” Credit Transfer – Rulebook Napon belüli átutalás – 2012. július 01. MNB-állásfoglalás a konverzió alkalmazása körében Beszedés – Direct Debit Direct Debit - Rulebook (B2B) Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök Card Framework; e-Payment; m-Payment
NEHÉZSÉGEK
• Mely szabálycsoportot és szabályozó eszközt, • mikor kell, • hogyan lehet alkalmazni ??????
„ÖNSZABÁLYOZÁS” EPC/SEPA-Rulebooks Bankok által kialakított rend = banki önszabályozás: „SEPA-bankok” által „egymással kötött” szerzıdésben meghatározott szabályok = jogi szabályozás (a teljesítés a jog eszközeivel kikényszeríthetı), a három leggyakoribb pénzforgalmi szolgáltatás („SEPAszolgáltatások”) nyújtására, nagyon részletesen meghatározott feltételekkel: az átutalás és a közvetlen beszedés szabályai Rulebook-okban megjelenítve, a bankkártya-kibocsátás szabályai Card Framework-ben összegezve. SAJÁTOSSÁGA: a bankok egymás közötti eljárását rendezik a Rulebook-ok. A bankok ügyfeleire akkor és úgy vonatkoznak, ha és ahogyan arról a bank és ügyfele egymással szerzıdésben megállapodik.
KÖTELEZİEN: • Meg kell felelnie a pénzforgalmi szabályoknak; • „Érvényesek” a fogyasztóvédelmi, hatósági ellenırzési, stb. szabályok; • EU-szinten szabályozási igény az EPC részérıl; + A külföldi tulajdonú bankoknak érvényesíteniük kell az anyabankok igényeit is.
FİBB PROBLÉMÁK/ MEGOLDANDÓ FELADATOK
Fogalom-rendszer: beillesztés és használat A teljesen új fogalmak megfeleltetése a korábban használt szerzıdéses fogalmaknak, vagy a tartalmuk meghatározása • keretszerzıdés = bankszámlaszerzıdés + ászf/üsz + kondíciós lista/hirdetmény • fizetési számla = bankszámla, pénzforgalmi számla, • fizetı fél = számlatulajdonos, ügyfél • fogyasztó • visszatérítési jog • referencia-árfolyam, referencia-kamatláb,EGT-állam, • átutalási végzés, inkasszó helyett • jóváhagyás - visszavonás
A tartalmában új fogalmak alkalmazása Hpt. alapján: pénzforgalmi szolgáltatás, készpénzátutalás, készpénz-helyettesítı fizetési eszközök; Pft. alapján: fizetési mővelet, fizetési megbízás, átutalás, beszedés, hatósági átutalási megbízás, elızetes és utólagos tájékoztatás; MNB r. alapján: egyedi azonosító, munkanap záró idıpontja, benyújtás-átvétel-befogadás-teljesítés, haladéktalanság, értéknapozás.
NÉHÁNY SPECIÁLIS KÖTELEZETTSÉG TELJESÍTÉSE Fizetési mővelet teljesítése, jóváhagyásának biztosítása – mővelet-típusonként, csatornánként, stb. Fizetési mővelet helyesbítésének biztosítása – idıbeli korlátozás Bankkártya-használat, elszámolás: – MasterCard MoneySend és PayPass
VISSZATÉRÍTÉSI IGÉNY (refund) érvényesítésének megvalósítása
RÉGI/ÚJ („BANKI”) KÖTELEZETTSÉGEK teljesítésének szabályozása SEPA-bankolás és Pft. szerint, napon belüli többszöri átutalásra felkészülésre is tekintettel Benyújtás - átvétel - befogadás : módja, idıpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás idıpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / idıpontja, feltételei (árfolyam)
A MEGVALÓSÍTÁS „HELYE”: A KERETSZERZİDÉS Kötelezı tartalmi elemek eltérést nem engedı vagy banki döntés szabályok alapján szerint + Opcionális rendelkezések speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)
EPC/SEPA szerepe a pénzforgalmi szabályozásban • Az ügyfél választhat olyan bankot, amely nyújt SEPAszolgáltatást. • Bármely SEPA-bankot választja az ügyfél, pontosan ugyanazt a szolgáltatást, pontosan ugyanazon feltételekkel (azonos dokumentumok kitöltése, teljesítési határidı, stb.) kapja. • Az ügyfél döntését az motiválhatja, hogy az egyes SEPAbankok milyen kiegészítı szolgáltatásokat nyújtanak.
EU/EPC-vonatkozások
• CT – end date ? • DD – end date ?
• Card Framework • E-Payment
EU-szabályozás és az EPC: o végdátum, o fogyasztóvédelem.
VÉGDÁTUM • Kötelezettség teljesítése: 924/2009. EU-rendelet módosításával ELVEK: Interoperability Reachability Transparency Penalties Requirements – adatokra vonatkozó szabályozás DD – felhatalmazásra vonatkozó szabályozás
Technical Requirements
Tervezett véghatáridık
• CT – 2013. február 1. • DD – 2014. február 01.
Európai Unió által elrendelt pénzügyi és vagyoni korlátozó intézkedések végrehajtásáról Európai Unió Tanácsa 2010. október 25-i 961/2010/EU számú rendelete az Iránnal szembeni korlátozó intézkedésekrıl és a 423/2007/EK rendelet hatályon kívül helyezésérıl
Megerısíti, jelentısen bıvíti az Iránnal szemben korábban bevezetett korlátozó intézkedéseket. A pénzügyi szektorra vonatkozó része: új engedélyezési és értesítési kötelezettségeket tartalmaz az Iránból indított és Iránba irányuló átutalások vonatkozásában. Az új elemek végrehajtásár: nemzeti hatóság kijelölése a hatóság megfelelı eljárásának rögzítése, Az új eljárás alapvetı jogokat érint, az uniós jogi aktus érvényesüléséhez szükséges kapcsolódó hazai jogi háttér megvalósításához törvényi szintő szabályozás megalkotására van szükség.
Fıbb rendelkezések: vagyoni korlátozó intézkedés: pénzeszközök és gazdasági erıforrások uniós jogi aktus által elrendelt befagyasztása, valamint olyan ügylet teljesítésének megakadályozása, amelybıl a vagyoni korlátozó intézkedés alanyának vagyoni elınye származik, pénzügyi korlátozó intézkedés: pénzeszközök átutalására vonatkozó uniós jogi aktus által elrendelt értesítési és engedélyezési kötelezettség valamint pénzátutalásra vonatkozó egyéb korlátozás;
VÁRJUK A RÉSZLETES SZABÁLYOZÁST
ELEKTRONIKUS PÉNZ KIBOCSÁTÁSA Jellemzıje: Pénzügyi szolgáltatás – Hpt. alapján 87/P §: • Az elektronikuspénz-kibocsátó intézmény az ügyféltıl elektronikus pénz kibocsátása érdekében átvett pénzeszközzel sajátjaként nem rendelkezhet, • hitel és pénzkölcsön ennek terhére nem nyújtható, • az elektronikuspénz-kibocsátó intézmény felszámolása esetén - a Cstv. rendelkezéseitıl eltérıen - nem része a felszámolás körébe tartozó vagyonnak a kibocsátott elektronikus pénz
FOGALMAK • Elektronikus pénz = készpénzhelyettesítı fizetési eszköz • A kibocsátójával szembeni követelés által megtestesített, elektronikusan tárolt - ideértve a mágneses tárolást is - összeg, pénzeszköz átvétele ellenében bocsátanak ki a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényben meghatározott fizetési mőveletek teljesítése céljából, az elektronikus pénz kibocsátóján kívül más természetes és jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó is elfogad. Nem minısül elektronikus pénznek : az olyan eszközökön alapuló szolgáltatások, amelyek kizárólag a kibocsátó által használt létesítményekben vagy a kibocsátóval kötött megállapodás alapján a szolgáltatók korlátozott körő hálózatában vagy korlátozott körő áruk vagy szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére használhatóak,
JELLEMZİK •
Az elektronikus pénz kibocsátója az átvett pénzeszközök ellenében, az átvételt követıen haladéktalanul, névértéken bocsát ki elektronikus pénzt. • az elektronikuspénz-birtokos kérésére, az annak birtokában lévı elektronikus pénzt bármikor, névértéken visszaváltja. Ha az elektronikuspénz-birtokos a visszaváltást a szerzıdés megszőnését megelızıen kezdeményezi, akkor az elektronikus pénzt az elektronikus pénz kibocsátója az elektronikuspénz-birtokos kérésének megfelelıen vagy részben vagy teljesen köteles visszaváltani. •
Kötelezı szerzıdés: egyértelmően és világosan tartalmazza a visszaváltás feltételeit és díját.
A szerzıdéses feltételekrıl és a visszaváltás díjáról az elektronikuspénzbirtokost a szerzıdés megkötését megelızıen tájékoztatni kell. • A visszaváltásért díj kizárólag a következı esetekben számítható fel: a) ha az elektronikuspénz-birtokos a visszaváltást a szerzıdés megszőnése elıtt kéri, b) ha a szerzıdés határozott idıre jött létre, és az elektronikuspénz-birtokos ezen határozott idı eltelte elıtt kívánja felmondani a szerzıdést, c) ha a visszaváltást az elektronikuspénz-birtokos a szerzıdés megszőnését követıen legalább egy évvel kéri.
DÍJAK, VISSZAVÁLTÁS A díjnak az elektronikus pénz kibocsátója ténylegesen felmerült költségeivel arányosnak és összehasonlíthatónak kell lennie. • Amennyiben az elektronikuspénz-birtokos a visszaváltást a szerzıdés megszőnésekor vagy a megszőnést követı legfeljebb egy éven belül kéri, a) úgy az elektronikus pénz kibocsátója az elektronikus pénz teljes összegét visszaváltja vagy b) amennyiben az elektronikuspénz-kibocsátó intézmény egyéb üzleti tevékenységet is folytat, és ennek következtében nem határozható meg elıre, hogy a pénzeszközei milyen arányát fogja elektronikus pénzként használni, az elektronikuspénz-kibocsátó intézménynek valamennyi, az elektronikuspénz-birtokos által követelt pénzeszközt vissza kell váltania.
FOGYASZTÓK – MÁS BIRTOKOSOK • Kizárólag a fogyasztóra, mint elektronikuspénzbirtokosra vonatkoznak, más elektronikuspénzbirtokos személyek elektronikus pénz visszaváltásának feltételeire az ezen személyek és az elektronikus pénz kibocsátója között létrejött szerzıdésben meghatározott feltételek az irányadóak. • Az elektronikus pénzre kamatot nem fizethet, továbbá egyéb juttatást sem biztosíthat
HATÁSOK KÖVETKEZMÉNYEK A VÁLLALKOZÁSOK SZÁMÁRA
BELFÖLDI VONATKOZÁSOK a szabályozásban a) Sok és relatíve gyors változás b) Összeillesztési „kényszerek” : Pénzforgalmi és SEPA-szabályok keretei között Napon belüli többszöri utalás megvalósításának kötelezettségével Fogyasztóvédelmi szabályok alkalmazásával Vállalati és lakossági szabályozás elkülönítése és összekapcsolása c) A versenyt figyelembe véve.
ÜGYFELEK MEGTARTÁSA ÉS SZERZÉSE
Komplex, de „vállalkozásra szabott” pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, a SEPA-bankolás elınyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival; Elektronikus bankolás iránti egyre erıteljesebb igény kielégítése az alapvetıen papír alapú szemlélető Pft. alapján; (elektronikus számla, elektronikus számlakivonat) Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, hatékony panasz-kezeléssel. A lakossági és a vállalkozói ügyfélkör eltérı és speciális igényei szerint.
Megfontolások – a bankok vonatkozásában • A SEPA-csatlakozás feltételei – szerzıdéses kritériumok teljesítése • A Rulebook-ok teljes körő elfogadása és a bennük foglaltak teljes körő alkalmazása - kockázatvállalás és annak kezelése, - kivételes banki mőveletek teljesítése (letiltás, visszautasítás, visszinkasszó, visszafizetés, visszafizettetés, visszavonás, visszahívás, visszautalás) • Kiegészítı szolgáltatások köre, tartalma, • SEPA-szolgáltatás(ok) kapcsolódása a bank egyéb pénzforgalmi szolgáltatásaihoz
Döntési csomópontok – a bankok vonatkozásában a vállalatok számára is érzékelhetıen • Milyen szabályrendszert kíván alkalmazni? Csatlakozik-e a SEPA fizetési módokhoz Mely SEPA fizetési módokhoz csatlakozik? (Hogyan csatlakozik – „önállóan” vagy más bankok keresztül – nem releváns) • Mikor csatlakozik? • Hogyan kapcsolja össze a SEPA fizetési módok szerinti szolgáltatásait a más módú pénzforgalmi szolgáltatásaival?
A szabályozás változásának következményei (folyamatosan megoldandó feladatok) • • •
•
A bankok számára: Pénzforgalmi szolgáltatásuk kötelezı a l a k í t á s a tartalmában és formájában egyaránt IT-rendszerük kötelezı alakítása Ügyfél-kapcsolati rendszerük alakítása (üzletszabályzatok, általános szerzıdési feltételek, egyedi ügyfélszerzıdések, kondíciós listák, hirdetmények, stb. módosítása, meglévı és új ügyfelek vonatkozásában is; call center szolgáltatásuk, ügyfélszolgálatuk módosítása; internetes és mobil csatornáik használata szabályainak módosítása;) Megfelelı személyi és tárgyi feltételek biztosítása az átalakítások körében.
HATÁSOK • A bankok pénzforgalmi tevékenysége alapvetıen nem változik. • Várhatóak a nagyobb mértékő fogyasztói várakozások és kapcsolódóan a panaszok számának növekedése • Fontos: A szabályok pontos ismerete. • Ügyelni kell: az újonnan piacra lépı pénzforgalmi intézmények ajánlataira, szolgáltatásuk igénybe vétele esetén a feltételekre.
VÁLTOZIK • A banki pénzforgalmi szolgáltatások csatornája • A pénzforgalmi szolgáltatások igénylésének rendje (e-mandate) SEPA-megbízás • A pénzforgalmi szolgáltatások lebonyolításának rendje Rulebook-ok szerint és a napon belüli átutalások szabályaival
HATÁSOK A VÁLLALKOZÁSOK SZÁMÁRA Egyediesítés a standardizált szolgáltatások körében Szolgáltatáscsomagok Hitelezés és pénzforgalmi szolgáltatások összekapcsolása Panaszkezelés
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET !!! Elérhetıségem: Magyar SEPA Egyesület honlapon,
[email protected]
