PROSEDUR PENGURUSAN ASURANSI EKAWAKTU (JAMINAN KEMATIAN) PADA ASURANSI JIWA BERSAMA BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG ASURANSI KUMPULAN SURAKARTA
TUGAS AKHIR Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan dalam Memperoleh Sebutan Vokation Ahli Madya (A.Md.) dalam Bidang Manajemen Administrasi
Oleh : KOKOM KOMALASARI D 1506085
PROGRAM DIPLOMA III MANAJEMEN ADMINISTRASI FAKULTAS ILMU SOSIAL DAN ILMU POLITIK UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2009
MOTTO
“Mimpi adalah kunci untuk kita mengalahkan dunia” (Giring Ganesha)
“ Cinta adalah bagian ajaib dari penciptaan manusia. Cinta bisa menjadi kekuatan. Ia bisa menjadi api saat kau kedinginan, menjadi sepoi saat kau kegerahan, menjadi penegak saat kau kelelahan, menjadi penuntun disaat kau kebutaan….” (Sakti Wibowo)
“Aku tidak ingin ketika aku mati aku baru sadar bahwa aku tidak pernah hidup” (K. Komalasari)
PERSEMBAHAN
Karya sederhana ini saya persembahkan untuk :
·
Ayah dan bunda tercinta, terimakasih atas kasih sayang dan dukungan moral yang kalian berikan.
·
·
Teteh, Aang, d’aly, juga keponakan ku, aku sayang kalian semua.
“Mas nya” adek yang selama ini menemani hari-hari adek, yang telah
dengan
sabar menghadapi tingkah polah adek. Semoga mas tetap menjadi “Best Man nya” adek selamanya.
KATA PENGANTAR
Segala puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas limpahan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan Laporan Tugas Akhir ini yang berjudul
“PROSEDUR
PENGURUSAN
ASURANSI
EKAWAKTU
(JAMINAN
KEMATIAN) PADA ASURANSI JIWA BERSAMA BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG ASURANSI KUMPULAN SURAKARTA”. Penulisan Laporan Tugas Akhir ini dimaksudkan untuk memenuhi syarat guna memperoleh sebutan professional ahli madya pada Program Studi Manajemen Adminitrasi Diploma III Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret Surakarta. Selama proses penulisan Laporan Tugas Akhir ini, penulis banyak menerima bantuan, bimbingan dan petunjuk yang sangat besar manfaatnya yang berasal dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada : 1. Bapak Drs. Sakur, MS, selaku pembimbing penyusunan tugas akhir atas petunjuk dan pengarahan dalam penulisan laporan tugas akhir. 2. Bapak Drs. Supriyadi SN, SU, selaku Dekan Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret beserta seluruh jajarannya. 3. Bapak Drs. Sakur, MS, selaku Ketua Program Diploma III Manajemen Administrasi. 4. Bapak Drs. Sonhaji, M.Si, selaku Dosen Pembimbing Akademik. 5. Bapak H. Wahyu Budiarto, selaku Kepala Cabang Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 Surakarta. 6. Bapak Drs. Thathit Harjanta, Mas Agus, Mas Fery, Mbak Reny serta segenap mitra kerja AJB Bumiputera 1912 Surakarta atas bantuan dalam pengumpulan data dan pemberian informasi kepada penulis. 7. Teman-teman Manajemen Administrasi ‘06, Neng Echa “kita kembar tapi tak sama”. Ongky, atas bantuan dan penjelasannya. Tiga tahun kita berjuang bersama. Semoga perjuangan kita tidak sia-sia. 8. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penulisan Laporan Tugas Akhir yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
Penulis menyadari bahwa dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini masih jauh dari kesempurnaan. Maka penulis mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun demi penyempurnaan lebih lanjut. Semoga Laporan Tugas Akhir ini bermanfaat.
Surakarta,
Juli 2009
Penulis
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .................................................................................................. i HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................... iii HALAMAN MOTTO ............................................................................................... iv HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................................v KATA PENGANTAR ............................................................................................... vi PERNYATAAN ..................................................................................................... viii DAFTAR ISI ............................................................................................................. ix DAFTAR GAMBAR ................................................................................................. xi
DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................................ xii ABSTRAK ............................................................................................................... xiii BAB I PENDAHULUAN ............................................................................................1 A. Latar Belakang Masalah ....................................................................................1 B. Perumusan Masalah ..........................................................................................3 C. Tujuan Pengamatan ...........................................................................................3 D. Manfaat Pengamatan ..........................................................................................4 BAB II TINJAUAN PUSTAKA ................................................................................5 A. Pengertian Prosedur ..........................................................................................5 B. Pengertian Asuransi ..........................................................................................6 C. Pengertian Asuransi Jiwa ..................................................................................7 D. Penggolongan Asuransi .....................................................................................8 E. Program Asuransi Ekawaktu ............................................................................16 F. Klaim ................................................................................................................18 G. Istilah-istilah dalam Asuransi Jiwa ..................................................................19 H. Metode Pengamatan..........................................................................................22 a. Jenis Pengamatan ........................................................................................22 b. Lokasi Pengamatan .....................................................................................22 c. Teknik Pengambilan Sampel ......................................................................22 d. Sumber Data ...............................................................................................22 e. Teknik Pengumpulan Data .........................................................................23 f. Teknik Analisa Data ....................................................................................23 BAB III DESKRIPSI LEMBAGA .........................................................................25 A. Sejarah dan Perjalanan AJB Bumiputera .........................................................25 1. Sejarah AJB Bumiputera 1912 ...................................................................25 2. Perjalanan AJB Bumiputera 1912 ...............................................................27 B. Visi dan Misi AJB Bumiputera 1912 .................................................................28 C. Fungsi dan Tujuan AJB Bumiputera 1912.........................................................28 D. Peran dan Manfaat AJB Bumiputera 1912 .......................................................29 E. Program-program yang Dikelola AJB Bumiputera 1912 ..................................30 1. Plan Asuransi Jiwa Kumpulan Proteksi Murni ............................................30
2. Plan Asuransi Jiwa Kumpulan dengan Unsur Tabungan ...............................30 F. Benefit dan Pasar Sasaran Asuransi Ekawaktu ..................................................31 G. Mutualisme dan Perseroan Terbatas ..................................................................32 BAB IV PEMBAHASAN ........................................................................................36 A. Prosedur Pengurusan Asuransi Ekawaktu .......................................................36 B. Prosedur Pengurusan Klaim ............................................................................40 C. Prosedur Pengurusan Klaim Asuransi Ekawaktu ............................................42 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................................49 A. Kesimpulan ....................................................................................................49 B. Saran ...............................................................................................................49 Daftar Pustaka Lampiran-lampiran
ABSTRACT
KOKOM KOMALASARI, D 1506085, THE PROCESS OF MAKING DEAD INSURANCE (ASURANSI EKAWAKTU) AT ASURANSI BERSAMA BUMIPUTERA 1912 BRANCH OFFICE OF SURAKARTA, Final Report, Administration Management Program, Social and political Faculty, University of Sebelas Maret, Surakarta, 2009, 49 pages. AJB Bumiputera is a non goverment company which concentrated in service field. Nowadays, there are many companies concentrate in insurance business. Therefore, the competition to get the market is tighter. Because of that, AJB Bumiputera 1912 always try to develop the service quality for the consumer. One of the way is by giving the perfect systems and service procedures. The procedure which are made aim to ease the job. This is aimed to satisfy the consumers in the process of making the insurance and claim process. This research is aimed to know the process of making the Ekawaktu Insuransce, the process of making the claims, to figure out the obstacles faced by AJB Bumiputera 1912 and to find how to solve the problems. In this research, the researcher uses descriptive qualitative method where the researcher collects the data, doing observation, interviewing and making documentation. The researcher uses purposive sampling technique. Based on the observation, it can be found that the process of making Ekawaktu Insurance and claim process which are made by AJB Bumiputera 1912 are simple and easy. However, there are still many problems for insurance the administration requirement and the uncomplete file of claims payment process. They cause the claim can not be processed. Based on this problems, AJB Bumiputera 1912 tries to develop the socialization about the requirements for the new member and the procedure to make a claim through, the socialization for the members, effective communication and making provide the supporting data in making a claim process, giving brochures, making a procedures and technical guiding about how to make the Ekawaktu insurance procedure.
BAB 1 PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Pembangunan Nasional merupakan pembangunan yang berkesinambungan yang meliputi seluruh lapisan masyarakat, bangsa dan negara dalam rangka mewujudkan tujuan nasional, yaitu mewujudkan masyarakat adil dan makmur baik materiil maupun spirituil. Dampak dari pembangunan nasional tersebut dapat dilihat dari pesatnya perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi yang terjadi di Negara Indonesia saat ini. Sebagai akibat dari pesatnya perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi, maka semakin banyak pula kemajuan yang dicapai oleh bangsa Indonesia. Kemajuan tersebut antara lain berdirinya gedung-gedung mewah, industri pesawat terbang, peningkatan dunia usaha perbankan, asuransi, pariwisata dan lain-lain. Didalam pelaksanaan pembangunan nasional dapat terjadi berbagai macam dan jenis risiko, seperti kebakaran, hilang atau jatuhnya pesawat, kecelakaan kerja dan berbagai risiko lainnya yang perlu ditanggulangi oleh masyarakat, perusahaan, maupun bagi pembangunan negara. Perjanjian asuransi sebagai lembaga pengalihan mempunyai kegunaan positif bagi laju pembangunan nasional dalam penaggulangan terjadinya berbagai macam risiko. Disamping kerugian yang dihadapi oleh masyarakat maupun pemerintah, juga ada risiko-risiko yang tidak sepenuhnya mempunyai nilai ganti kerugian yang sesungguhnya, misalnya kematian, kecelakaan dan lain-lain. Dalam hal ini peran lembaga asuransilah yang dapat mengatasinya. Sekarang ini banyak sekali bermunculan perusahaan yang bergerak di bidang asuransi jiwa. Dari beberapa perusahaan asuransi jiwa tersebut salah satunya adalah AJB BUMIPUTERA 1912. Dengan banyaknya pengusaha yang bergerak dalam bidang yang sama, tentunya akan menimbulkan ketatnya persaingan pasar. Untuk dapat bersaing dengan perusahaan lain AJB Bumiputera 1912 menciptakan berbagai program dan layanan yang menarik yang dapat memberikan manfaat bagi komunitas masyarakat. Program-program yang ada di Bumiputera 1912 adalah sebagai berikut :
asuransi jiwa kumpulan
1.
Plan Asuransi Jiwa Kumpulan Proteksi Murni a. Plan asuransi Ekawarsa b. Plan asuransi Ekawaktu c. Plan asuransi Kredit d. Plan asuransi Modifikasi / Tailor Made
2.
Plan Asuransi Jiwa Kumpulan dengan unsur Tabungan a. Plan asuransi Idaman b. Plan asuransi Dwiguna c. Plan asuransi Program Kesejahteraan Karyawan d. Plan asuransi Modifikasi / Tailor Made
3.
Plan Asuransi Kecelakaan a. Plan asuransi Kecelakaan Diri b. Plan asuransi Modifikasi / Tailor Made
4.
Plan Asuransi Kesehatan a. Plan asuransi Rawat Inap dan Pembedahan
5.
Plan Anuitas a. Disesuaikan dengan permintaan b. Dimodifikasi / disesuaikan dengan permintaan plan lain / Tailor Made
Dari beberapa program tersebut penulis lebih tertarik dengan program asuransi Ekawaktu. Dimana program tersebut khusus dirancang untuk memberikan proteksi atas kerugian financial akibat kematian seseorang.
B. Perumusan Masalah Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dijelaskan diatas, maka perumusan masalah yang diteliti adalah :
1. Bagaimana prosedur pengurusan asuransi ekawaktu jaminan kematian pada Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang ASKUM Surakarta? 2. Bagaimana prosedur pengurusan klaim pada peserta asuransi ekawaktu?
C. Tujuan Pengamatan Tujuan mengadakan pengamatan pada Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang ASKUM Surakarta, adalah sebagai berikut : 1. Tujuan Operasional a. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pengurusan asuransi ekawaktu jaminan kematian pada Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang ASKUM Surakarta. b. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pelayanan apabila terjadi klaim.
2. Tujuan Fungsional Memberikan sumbangan pemikiran bagi instansi dalam pengembangan pengurusan segala sesuatu yang berhubungan dengan kegiatan usahanya.
3. Tujuan Individual Untuk memenuhi salah satu syarat guna menyelesaikan pendidikan Program Diploma III (D3) Manajemen Administrasi Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret.
D. Manfaat Pengamatan Manfaat dari pengamatan yang dilakukan pada Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 ini adalah sebagai berikut : 1. Memberi gambaran mengenai bagaimana prosedur pengurusan dari asuransi Ekawaktu. 2. Merupakan media pembelajaran bagi semua pihak yang berkepentingan, terutama dalam hal pengurusan klaim pada asuransi ekawaktu.
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Pengertian Prosedur Kata prosedur berasal dari bahasa Inggris yaitu procedure. Menurut kamus Inggris Indonesia (1995:448) procedure berarti cara, jalan, tata cara yang tepat, aturan, ketentuan yang dipakai. Akan tetapi kata procedure tersebut lazim digunakan dalam kosa kata Bahasa Indonesia yang dikenal dengan kata prosedur. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (1989:703) prosedur diartikan sebagai berikut : 1. Tahap-tahap kegiatan untuk menyelesaikan suatu aktivitas. 2. Metode langkah demi langkah secara eksak dalam memecahkan suatu problem. Sedangkan pengertian prosedur menurut Kamus Manajemen adalah sebagai berikut : 1. Suatu prosedur berhubungan dengan pemilihan dan penggunaan arah tindakan tertentu sesuai dengan kebijaksanaan-kebijaksanaan yang telah ditentukan. 2. Suatu prosedur adalah serangkaian tugas yang saling berhubungan yang merupakan urutan menurut waktu dan cara tertentu untuk melakukan pekerjaan yang harus diselesaikan. 3. Prosedur-prosedur memberikan urutan waktu (chronologis) kepada tugas-tugas dan menentukan
jalan
dari
serangkaian
tugas
demikian
dalam
kebijaksanaan-
kebijaksanaan dan kearah tujuan yang telah ditentukan terlebih dahulu. 4. Urutan secara kronologis dari tugas-tugas ini merupakan ciri-ciri dari tiap prosedur. Biasanya suatu prosedur meliputi bagaimana, bilamana, dan oleh siapa masingmasing tugas harus diselesaikan.
5. Prosedur–prosedur menggambarkan cara atau metode dengan mana pekerjaan akan diselesaikan (Moekijat, 1990:435) Sedangkan menurut Harol Koontz (1989:124), prosedur mempunyai arti sebagai berikut : “Prosedur adalah rencana yang menetapkan suatu metode penanganan yang dibutuhkan untuk aktivitas yang akan datang. Ia merupakan pedoman untuk bertindak, bukan untuk menyelesaikan suatu kegiatan tertentu. Ia merupakan urutanurutan kronologis dan tindakan-tindakan yang dibutuhkan“.
Sumber lain menyebutkan bahwa pengertian prosedur adalah sebagai berikut : “Suatu prosedur merupakan tugas-tugas yang saling berhubungan, yang merupakan urutan menurut waktu dan tata cara tertentu untuk melaksanakan pekerjaan yang harus diselesaikan“. (Depdikbud, Manajemen, 1980:74) Dari beberapa pendapat diatas, maka dapat disimpulkan bahwa prosedur merupakan serangkaian tugas atau tahap yang berurutan dengan berhubungan satu sama lain sebagai suatu cara atau metode dalam menjalankan suatu pekerjaan sesuai dengan aturan yang berlaku untuk mencapai suatu tujuan.
B. Pengertian Asuransi Pengertian asuransi dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (1989:54) adalah sebagai berikut : “Pertanggungan / perjanjian antara dua pihak, pihak yang satu berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran, apabila terjadi sesuatu yang menimpa dirinya atau barang miliknya yang diasuransikan sesuai dengan perjanjian yang dibuatnya“. Pengertian asuransi / pertanggungan dalam pasal 1 butir 1 Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, yang menyatakan :
“Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara 2 pihak / lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggungjawab hukum kepada pihak ke tiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti / tidak memberikan suatu pembayaran yang berdasarkan atas meninggal / hidupnya seseorang yang dipertanggungkan“. Pengertian asuransi menurut buku Petunjuk Operasional Pemasaran Asuransi Jiwa yang dikeluarkan AJB Bumiputera 1912 adalah : “Peniadaan risiko kerugian yang datangnya tak terduga sebelumnya yang menimpa seseorang dengan cara menggabungkan sejumlah orang yang menghadapi risiko yang sama dan mereka itu membayar premi yang besarnya cukup untuk menutupi risiko kerugian yang mungkin / pasti menimpa salah seorang /
lebih diantara mereka”.
(1992:12) Dari beberapa pendapat diatas dapat ditarik kesimpulan bahwa asuransi adalah pelimpahan resiko kerugian kepada penanggung terhadap tertanggung berdasarkan perjanjian / kesepakatan.
C. Pengertian Asuransi Jiwa Asuransi jiwa adalah pelimpahan risiko (risk shifting) kerugian ekonomi dari tertanggung kepada penanggung akibat meninggal atau hilangnya jiwa tertanggung pada usia produktif atau mencapai usia tua sehingga tidak mampu bekerja. Jadi risiko yang dilimpahkan kepada penanggung bukanlah risiko hilangnya jiwa tertanggung melainkan kerugian ekonomi sebagai akibat meninggal atau hilangnya jiwa tertanggung. Sedangkan pengertian asuransi jiwa menurut Dr. Santoso Pudjisoebroto diartikan sebagai berikut :
“Asuransi jiwa ialah suatu perjanjian dimana penanggung dengan menerima premi mengikat dirinya terhadap tertanggung, untuk memberi suatu pembayaran kepada tertanggung atau tertunjuk, manakala terjadi suatu peristiwa yang tidak pasti yang harus ada hubungannya dengan meninggalnya tertanggung tadi“.
Setelah mempelajari beberapa pengertian-pengertian diatas, dengan demikian dapat ditarik kesimpulan dari Prosedur Pengurusan Asuransi Ekawaktu adalah serangkaian tugas atau tahap yang berurutan dengan berhubungan satu sama lain sebagai suatu cara atau metode dalam menyelesaikan segala sesuatu / masalah yang berhubungan dengan pengurusan asuransi ekawaktu.
D. Penggolongan Asuransi Mehr dan Cammack dalam bukunya Bidang Usaha Asuransi (Edisi terjemahan oleh A. Hasymi Ali) menyebutkan bahwa asuransi meliputi : 1. Asuransi Pengangkutan Asuransi pengangkutan sering disebut juga asuransi marine (laut) karena asuransi laut ini adalah bentuk asuransi yang tertua. Sejarahnya berkaitan erat dengan perdagangan dan pelayaran, demikian pula perkembangannya. Tanpa asuransi laut, kemajuan perniagaan akan sangat tehambat. Dua cabang utama dari asuransi pengangkutan adalah : a. Asuransi Pengangkutan Laut Perdagangan dan pelayaran laut memiliki tiga kepentingan yaitu : - Muatan (cargo) - Uang tambang - Badan kapal (hull)
Ketiga kepentingan ini dimiliki oleh pihak-pihak yang barlainan. Seandainya kapal tenggelam atau rusak, maka : - Pemilik muatan kehilangan / kerugian barang kirimannya. - Pemilik kapal kehilangan / kerugian nilai kapalnya. - Pemilik uang tambang mungkin kerugian uang tambangnya. Istilah uang tambang dalam pengangkutan berarti pembayaran yang diterima untuk pengangkutan barang-barang. Selain kepentingan harta, ada pula kepentingan pertanggungjawaban. Sebuah kapal mungkin saja menabrak kapal lain dan merusakkan kapal lain atau dermaga, para penumpang atau awak kapal cedera, dan pemilik kapal atau awak kapal itu dituntut. Dalam mengatur transport barang-barang, mungkin saja uang tambang dibayar dimuka. Jika demikian, tidak ada kepentingan uang tambang yang terpisah untuk diasuransikan, karena biaya uang tambang itu telah dimasukkan ke dalam nilai muatan dan dilindungi oleh polis muatan. b. Asuransi Pengangkutan Darat Asuransi Pengangkutan Darat lahir dari asuransi pengangkutan laut. Para pengirim barang mulai menuntut proteksi untuk barang kiriman mereka bukan saja pada waktu barang itu berada di atas kapal tetapi juga barang itu sampai pada alamat yang dituju. Bisnis asuransi pengangkutan darat ditentukan hanya terdiri dari : - Asuransi Pengiriman Barang Dalam Negeri Polis asuransi ini digunakan untuk memberikan perlindungan terhadap hampir setiap barang yang dikirim dalam negeri. - Asuransi Alat-alat pengangkutan dan Komunikasi
Asuransi ini memberikan perlindungan pada jembatan , terowongan dan alat-alat transport dan komunikasi lainnya terhadap bahaya selain kebakaran, badai, kebocoran, penyemprot, hujan salju, ledakan, gempa bumi, keributan atau kerusuhan rakyat. Alat-alat pambantu pelayaran dan pangangkutan lainnya termasuk dermaga, rel kereta api, terhadap semua risiko. - Asuransi Apungan Harta (asuransi floater) Asuransi ini memberikan jaminan terhadap risiko kerugian barang yang tidak berada pada lokasi yang tetap dan juga tidak diangkut oleh angkutan umum. Meliputi : Derek, traktor, mesin penggali / peralatan proyek lainnya. Peralatan ini selalu berpindah dari satu proyek ke proyek lain dan dapat tertimpa berbagai bencana seperti tanah longsor, banjir, kebakaran, badai, tabrakan, pencurian, ledakan dan perusakan. Terhadap risiko inilah polis floater diadakan. 2. Asuransi Kebakaran Asuransi ini memberikan jaminan / mengurangi risiko kerugian karena kebakaran dan karena bencana lain yang ada hubungannya dengan api atau kebakaran.
3. Asuransi Kredit Manfaat kredit bagi perekonomian masyarakat modern sudah universal diakui sebagai faktor kunci dalam melancarkan pertumbuhan ekonomi. Jenis asuransi kredit : a. Asuransi Piutang Dagang Asuransi ini melindungi kreditur terhadap kegagalan atau ketidaksanggupannya menagih piutang sangsi (bad debts) karena musnahnya records akunting oleh bencana tertentu seperti kebakaran, dan lain-lain. b. Asuransi Deposito
Asuransi tehadap kerugian deposito karena kegagalan bank atau asosiasi tabungan dan pinjaman disebut asuransi deposito. c. Asuransi Kredit Pinjaman Asuransi ini umumnya untuk pinjaman pembangunan perumahan / FHA (Federal Housing Administrasion). Sekarang program FHA mencakup rumah sewa multi keluarga, rehabilitasi rumah, harta tetap dari korban bencana, perumahan untuk orang-orang tua, perumahan percobaan, pengembangan tanah, perumahan desa, masyarakat baru, parkir mobil, perumahan untuk pegawai negeri dan angkatan bersenjata, perumahan pembaharuan kota, condominium, rumah sakit non-profit, dan fasilitas pengobatan berkelompok. d. Asuransi Obligasi Asuransi ini bertujuan meningkatkan mutu investasi dan menurunkan biaya bunga. Asuransi ini menanggung kegagalan instrument kredit seperti obligasi. e. Asuransi Garansi Bisnis Internasional Asuransi telah terbukti bermanfaat sebagai alat program pemerintah untuk merangsang bisnis internasional. Melalui asuransi kredit ekspor dan jaminan penanaman modal asing, Pemerintah federal Amerika serikat telah berhasil menghilangkan
rintangan-rintangan
terhadap
penyelenggaraan
bisnis
internasional dengan mengurangi risiko pengambil alihan, inconverbility mata uang, peperangan, pembatalan ijin ekspor, dan kejadian-kejadian internasional lain diluar control pengusaha itu sendiri. f. Asuransi Kredit Barang Dagang Dalam Negeri Di Amerika Serikat, Kanada, Meksiko, dan sebagian besar negera-negara Eropa, para pedagang dapat memperoleh asuransi terhadap insolvency debitur dalam negeri atas kredit penjualan barang dagang tanpa jaminan.
4. Asuransi Jiwa Asuransi jiwa adalah alat keuangan untuk menyediakan dana bagi pemeliharaan ahli waris dan harta peninggalan seseorang yang sudah meninggal. Asuransi jiwa dikelompokkan menjadi tiga kelas, yaitu : a. Asuransi Jiwa Biasa Asuransi jiwa biasa adalah asuransi jiwa yang biasanya dikeluarkan dalam jumlah $1.000 (kurang lebih Rp. 625.000,00) atau lebih dengan premi yang dapat dibayar tahunan, setengah tahunan, kuartalan, atau bulanan di kantor perusahaan asuransi tersebut. Di Amerika Serikat asuransi ini hampir 53% dari seluruh asuransi yang berlaku. b. Asuransi Jiwa Industri Berlainan dengan asuransi jiwa biasa, asuransi jiwa industri ini biasanya nominalnya kurang dari $1.000 (kurang lebih Rp. 625.000,00). Preminya dapat dibayar mingguan atau jangka waktu lainnya yang kurang dari satu bulan. Preminya dipungut dirumah oleh agen asuransi, jadi bukan di kantor perusahaan asuransi. Yang diasuransikan adalah orang-orang dari suatu industri tertentu. Premi yang dibebankan pada asuransi ini umumnya lebih tinggi karena : 1. Biaya administrasinya lebih tinggi (lebih mahal menangani jumlah-jumlah kecil dan memungut premi mingguan di rumah tertanggung). 2. Tingkat mortalitas (kematian) orang-orang yang diliput asuransi ini lebih tinggi dan lapse rate yang lebih tinggi. c. Asuransi Jiwa Berkelompok Asuransi jiwa berkelompok
adalah asuransi jiwa yang dikeluarkan tanpa
pemeriksaan medis atas sekelompok orang di bawah satu polis induk. Hanya satu polis yang dikeluarkan, walaupun anggota-anggota dari kelompok yang ditanggung ini menerima serifikat peserta dari perusahaan asuransi.
5. Asuransi Kesehatan Tujuan asuransi kesehatan adalah membayar biaya rumah sakit, biaya pengobatan dan mengganti kerugian tertanggung atas hilangnya pendapatan karena cedera akibat kecelakaan atau penyakit. Menurut sifat bencana, jenis asuransi kesehatan ada dua macam yaitu : a. Asuransi Kecelakaan Pada umumnya asuransi kesehatan menawarkan jenis asuransi yang berikut : - Kehilangan jiwa - Kehilangan anggota badan dan penglihatan - Penggantian kerugian mingguan untuk ketidakmampuan total atau sebagian - Penggantian kerugian khusus untuk patah / lepas tulang tertentu - Penggantian ganda (lipat dua, lipat tiga atau lebih) - Penggantian biaya pengobatan, pembedahan, rumah sakit dan perawatan - Pembebasan premi untuk ketidakmampuan total
b. Asuransi Penyakit Polis asuransi penyakit menawarkan berbagai kepentingan : - Ketidakmampuan total (pembayaran mingguan yang tidak melebihi 80% dari pendapatan normal) - Biaya rumah sakit, pembedahan, pengobatan, dan perawatan
- Pembebasan premi untuk ketidakmampuan total
6. Asuransi Sosial Asuransi sosial adalah alat untuk menghimpun risiko dengan memindahkannya kepada organisasi yang biasanya adalah organisasi pemerintah, yang diharuskan oleh undang-undang untuk memberikan manfaat keuangan atau pelayanan kepada atau atas nama orang-orang yang diasuransikan itu pada waktu terjadinya kerugian tertentu yang telah ditetapkan sebelumnya. Secara luas asuransi sosial itu meliputi risiko-risiko sosial. Risiko sosial adalah segala risiko yang terdapat dalam masyarakat, meliputi beban biaya pengobatan, korban kecelakaan kendaraan, pengangguran, kompensasi tenaga kerja, tunjangan ketidakmampuan, dan lain-lain.
7. Asuransi Tanggung Gugat Asuransi Tanggung Gugat adalah asuransi untuk melindungi tertanggung terhadap kerugian yang timbul dari gugatan pihak ketiga karena kelalaian tertanggung. Oleh karena kontrak ini menyangkut persetujuan untuk mengganti kerugian kepada pihak ketiga maka disebut juga asuransi pertanggungjawaban terhadap pihak ketiga. Jenis Polis Asuransi Tanggung Gugat : a. Polis tanggung gugat bisnis, antara lain : - Tanggung gugat umum komprehensif - Tanggung gugat produk - Tanggung gugat kontraktual - Tanggung gugat contingent
b. Polis tanggung gugat professional, antara lain : - Salah obat dokter, dokter bedah dan dokter gigi - Tanggung gugat profesional pengacara - Tanggung gugat kesalahan dan kealpaan agen dan makelar asuransi c. Polis tanggung gugat pribadi - Tanggung gugat komprehensif - Tanggung gugat khusus
8. Asuransi Mobil Asuransi mobil diperlukan karena besarnya kecelakaan mobil. Sebagai contoh penyebab kecelakaan mobil di Amerika Serikat adalah seperti tabel berikut. Tabel 2.1 Penyebab kecelakaan mobil Faktor
% kecelakaan
Mengemudi terlalu cepat
33,4
Melanggar jalur
16,4
Mengemudi di tengah
15,1
Kesalahan mengemudi lainnya
9,1
Tanpa kesalahan mengemudi yang jelas
16,0
Kasus-kasus lainnya
10,0 100,0 Sumber : National safety Council 1970, hal.48
a. Polis Mobil Keluarga Lima bagian pokok dari polis ini adalah :
1. Tanggung gugat Polis FAP (Family Automobily Policy) / Polis mobil keluarga ini merumuskan tertanggung dalam arti luas. Bukan saja seluruh anggota keluarga yang tercantum namanya, tetapi juga siapa saja yang mengemudi mobil dengan ijin dari tertanggung yang namanya tercantum dalam polis atau istrinya. 2. Pembayaran Pengobatan Asuransi ini dimaksudkan untuk membayar klaim pengobatan dari penumpang karena kecelakaan mobil tanpa memandang siapa yang salah. 3. Proteksi Pengendara yang Tidak Diasuransikan Asuransi ini melindungi tertanggung dari kerugian oleh sopir yang tidak masuk asuransi atau sopir yang tabrak lari. 4. Kerusakan Fisik Polis FAP ini menggabungkan asuransi tanggung gugat dan pembayaran pengobatan dengan penggantian kerugian bagi tertanggung jika mobilnya rusak oleh hampir setiap macam bencana, tanpa memandang salah tidaknya tertanggung.
b. Polis Asuransi Mobil Bisnis dan Mobil Non Bisnis Polis FAP hanyalah untuk konsumen non bisnis. Konsumen bisnis dapat mengambil polis mobil bisnis standar 1955 atau polis tanggung gugat mobil komprehensif. Pada umumnya, kedua polis ini sama dengan polis FAP, perbedaannya hanyalah kendaraan bisnis lebih beraneka ragam daripada kendaraan non bisnis.
E. Program Asuransi Ekawaktu 1. Pengertian Program Asuransi Ekawaktu Kontrak asuransi ini hanya berlaku selama satu waktu kontrak asuransi saja, artinya kontrak asuransi akan berakhir dengan sendirinya pada tiap akhir satu waktu kontrak asuransi (kontrak asuransi selama tiga tahun, maka kontrak asuransi akan berakhir pada akhir tahun ketiga). 2. Latar Belakang Program Asuransi Ekawaktu Pada dasarnya setiap orang akan menghadapi tiga macam risiko, yaitu: a. Risiko yang pasti terjadi tetapi belum tahu kapan akan terjadinya (kematian) b. Risiko yang sudah pasti terjadi dan dapat diperhitungkan sebelumnya (menjadi tua/pensiun) c. Risiko
yang
belum
tentu
terjadi
dan
belum
diketahui
akan
terjadi
(kecelakaan,cacat) Untuk menanggulangi kerugian finansiil / materiil sebagai akibat terjadinya risiko tersebut, khususnya risiko kematian, maka perlu diadakannya upaya untuk melindunginya dengan membeli asuransi jiwa. 3. Manfaat Program Asuransi Ekawaktu Asuransi ini memberikan jaminan santunan kepada yang ditunjuk / ahli waris, dengan menyediakan sejumlah uang tertentu kepada ahli waris jika peserta meninggal dunia selama kontrak asuransi berlaku. Asuransi ini hanya memberikan jaminan santunan meninggal dunia / kematian (death benefit) saja, apabila pada akhir kontrak peserta masih hidup, maka kepadanya tidak akan diberikan apapun. 4. Peserta
Peserta dari asuransi ekawaktu ini adalah semua anggota yang terdaftar pada saat mendaftar sebagai peserta asuransi. Peserta dalam keadaan sehat jasmani dan rohani serta tidak dalam perawatan dokter / Rumah Sakit. Peserta yang berusia diatas 52 tahun harus disertai dengan Surat Pernyataan Kesehatan.
5. Masa Asuransi Masa asuransi berlaku sesuai dengan masa program tersebut (1-10 tahun) 6. Premi dan Uang Pertanggungan Premi asuransi dibayar secara tunggal atau dengan cara bayar tahunan sampai dengan berakhirnya program.
Tarip Premi Asuransi per Tahun Jangka Waktu Asuransi
Rate Premi Per Tahun Per 1000 UP
1 s.d 10 th
8,50
Contoh : Untuk uang pertanggungan
Rp. 10.000.000,-
Premi per orang per tahun adalah
Rp. 85.000,-
Kalau terjadi risiko meninggal dunia dalam masa asuransi, AJB Bumiputera 1912 membayarkan santunan sebesar Rp. 10.000.000,Tarip Premi Asuransi Tunggal
Masa Asuransi
Rate per 1000 UP
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
7,71 14,82 22,51 30,37 37,42 46,66 55,13 63,86 72,70 82,25
Ada beberapa hal yang menyebabkan tidak dapat dibayarkannya uang pertanggungan apabila terjadinya kematian tersebut karena : a. Bunuh diri. b. Peserta dihukum mati oleh pengadilan yang berwenang. c. Karena kecelakaan segala bentuk penerbangan non komersiil (bukan anggota IATA) dimana peserta saat itu bertindak sebagai pilot / awak / penumpang pesawat tersebut, dan tidak membayar premi tambahan aviasi sesuai ketentuan. d. Karena dengan sengaja peserta melibatkan diri dalam penganiayaan, teror, pengacauan, huru hara dan sejenisnya satu sama lain menurut pertimbangan hukum. e. Karena dengan sengaja melibatkan diri dalam perkelahian dan tidak sebagai seorang yang mempertahankan diri. f. Sebagai akibat kejahatan yang dilakukan dengan sengaja atau kekhilafan besar oleh mereka yang berkepentingan dalam polis ini dan atau ahli warisnya. F. Klaim 1. Pengertian Klaim Pengertian klaim menurut Kamus Perbankan adalah :
“ Permintaan ganti rugi dari tertanggung kepada penanggung sesuai dengan kerugian yang dipertanggungkan berdasarkan polisnya ”. (Purwoko dkk, 1996:86) Pengertian klaim secara umum menurut buku Petunjuk Operasional Pemasaran Asuransi Jiwa yang dikeluarkan AJB Bumiputera 1912 adalah : “ Suatu tuntutan atas suatu hak, yang timbul karena persyaratan dalam perjanjian yang ditentukan sebelumnya telah terpenuhi “. Sedangkan pengertian klaim secara khusus dalam asuransi jiwa menurut buku Petunjuk Operasional Pemasaran Asuransi Jiwa yang dikeluarkan oleh AJB Bumiputera 1912 adalah : “ Suatu tuntutan dari hak pemegang polis atau yang ditunjuk kepada pihak asuransi, atas sejumlah pembayaran uang pertanggungan atau nilai tunai yang timbul karena syarat-syarat dalam perjanjian asuransinya telah dipenuhi “. (1994:42) Ganti rugi (klaim) adalah kewajiban yang harus dilaksanakan oleh perusahaan asuransi karena sesuatu yang diperjanjikan atau dipertanggungkan benar-benar terjadi. Masing-masing asuransi mempunyai masalah khusus dalam penyelesaian klaim. Membayar klaim adalah salah satu kewajiban dalam perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi harus segera membayar sepenuhnya klaim yang sah. Dalam asuransi jiwa pemberian klaim atau ganti rugi hanya berupa harga atau nilai saja, yaitu sebesar jumlah uang yang dipertanggungkan. Walaupun penggantian kerugian yang diterima oleh orang yang berkepentingan tidak dapat dikatakan sama nilainya dengan kerugian yang ditanggung sesungguhnya yaitu kematian. 2. Penyebab Terjadinya Klaim dan Penerima Klaim Penyebab terjadinya klaim pada asuransi ekawaktu ini adalah apabila tertanggung atau peserta meninggal dunia, karena asuransi ini hanya memberikan jaminan atas kematian saja. Sehingga apabila pada akhir kontrak peserta masih hidup, maka kepadanya tidak akan diberikan apapun. Sedangkan penerima ganti rugi adalah orang lain yang ditunjuk sebagai ahli waris.
G. Istilah-istilah dalam Asuransi Jiwa Istilah-istilah yang sering digunakan dalam kegiatan sehari-hari pada usaha asuransi jiwa antara lain : a. Plan Suatu rancangan produk / produk yang memberikan manfaat asuransi yang ditawarkan kepada pasar. Plan menjelaskan secara detail tentang manfaat-manfaat / benefit, premi, ketentuan underwriting dan syarat-syarat lainnya yang berhubungan dengan produk tersebut. b. Uang Pertanggungan (Sum insured) Sejumlah nilai uang yang tercantum dalam polis / sertifikat peserta yang akan dibayarkan apabila suatu peristiwa yang disebut dalam polis terjadi (meninggal, cacat, sakit, hari tua, habis kontrak). Uang pertanggungan dalam Asuransi Kumpulan dibedakan dalam 3 jenis, yaitu : 1. Uang Pertanggungan Tetap 2. Uang Pertanggungan Menurun 3. Uang Pertanggungan Menaik Jumlah uang pertanggungan ini secara nominal tidak dicantumkan dalam polis asuransi kumpulan, tetapi dimuat dalam daftar data peserta dan sertifikat peserta sesuai dengan nilai uang pertanggungan masing-masing peserta. c. Premi Suatu pembayaran, atau satu dari serangkaian pembayaran oleh pemegang polis untuk membuat satu polis asuransi berlaku dan memeliharanya agar terus berlaku. Besarnya premi yang harus dibayar oleh pemegang polis untuk tiap-tiap peserta adalah sesuai dengan yang tercantum dalam daftar data peserta. Jumlah premi dari seluruh peserta merupakan kewajiban yang harus dibayar oleh pemegang polis.
Jumlah premi ini secara nominal tidak tercantum dalam polis asuransi kumpulan tetapi dimuat dalam daftar peserta sesuai dengan nilai premi masing-masing. d. Nilai Tunai Sejumlah uang yang akan diterima pemegang polis jika yang bersangkutan membatalkan penutupan dan menyerahkan kembali polis kepada perusahaan. Nilai tunai hanya terdapat pada polis yang mengandung unsur tabungan (Dwiguna, idaman, PKK, dll). e. Polis Surat perjanjian kontrak antara perusahaan asuransi dengan pemegang polis dimana perusahaan asuransi setuju membayar benefit asuransi apabila peristiwa tertentu terjadi, dengan syarat bahwa perusahaan telah menerima premi-premi yang harus dibayarkan. Polis merupakan dokumen yang sangat penting dalam perjanjian asuransi bagi pemegang polis dan penanggung (perusahaan asuransi). Bagi perusahaan polis merupakan dokumen perjanjian yang diperlukan sebagai dasar untuk melakukan pembayaran klaim oleh pemegang polis. Kewajiban yang harus dipenuhi oleh pemegang polis untuk mendapatkan benefit asuransi antara lain membayar premi. Hak yang dapat diterima antara lain jaminan atau santunan tertentu sesuai dengan perjanjian yang tercantum dalam polis. f. Jangka Asuransi / Kontrak Lamanya kontrak asuransi sesuai dengan yang diperjanjikan yang dihitung sejak dari dimulainya kontrak asuransi sampai dengan berakhirnya kontrak asuransi yang tertuang dalam polis, data peserta atau sertifikat. g. Mulai Asuransi Mulai berlakunya perjanjian kontrak asuransi dimana hak dan kewajiban masingmasing pihak mulai timbul.
h. Cara Bayar Suatu sistem / cara pembayaran premi yang disanggupi / disepakati oleh pemegang polis sehubungan dengan polis yang diambilnya. Pada dasarnya premi asuransi dibayarkan secara tahunan, namun perusahaan dapat memberikan kebijakan pembayaran premi dengan cara cicilan yaitu sebagai berikut : 1. Premi Cicilan Bulanan 2. Premi Cicilan Triwulan 3. Premi Cicilan ½ tahunan 4. Premi Tahunan 5. Premi Tunggal / Sekaligus i. Usia Usia tertanggung / peserta pada saat masuk menjadi peserta asuransi kumpulan. Menurut ketentuan standar, usia peserta ditambah lama kontrak asuransi tidak boleh lebih dari 65 tahun (maksimal 65 tahun). Dalam menghitung usia biasanya diadakan pembulatan (< 6 bulan diabaikan, sedangkan ≥ 6 bulan dihitung satu tahun). Cara menentukan usia adalah dengan menghitung selisih tahun dan bulan pada saat masuk / mulai asuransi dikurangi tahun dan bulan kelahiran calon tertanggung. j. Pemegang Polis Orang yang mengasuransikan tertanggung / peserta dan mengadakan perjanjian asuransi dengan perusahaan asuransi dan bertanggungjawab atas urusan pembayaran premi dan urusan korespondensi lainnya. k. Peserta / Tertanggung Orang yang diasuransikan oleh pemegang polis. H. Metode Pengamatan
a. Jenis Pengamatan Pengamatan ini termasuk pengamatan deskriptif, analisis, kualitatif. Data data yang diperoleh bersifat sangat deskriptif dan mencakup kata-kata, catatan-catatan yang diperoleh dari subjek yang diamati. b. Lokasi Pengamatan Dalam penulisan Laporan Tugas akhir ini lokasi pengamatan dilakukan di Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan (ASKUM) jalan Slamet Riyadi No.12 A Lt.3 Surakarta. c. Teknik Pengambilan Sampel Teknik pengambilan sampel dalam penulisan laporan ini adalah Purposive Sampling dimana penulis cenderung memilih informan yang dianggap tahu dan dapat dipercaya untuk menjadi sumber data yang mantap dan mengetahui masalah secara mendalam. d. Sumber Data Untuk mendapatkan suatu laporan yang baik dan terarah, maka diperlukan data yang lengkap dan relevan dengan persoalan yang dihadapi, sehingga dapat dipercaya kebenarannya. Jenis-jenis data yang diperlukan dalam penulisan laporan ini adalah : 1. Data Primer Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari masing-masing individu yang dijadikan informan dalam penelitian ini. 2. Data sekunder Data sekunder adalah data yang diperoleh secara tidak langsung. Data ini dikumpulkan melalui orang lain untuk menunjang penyusunan laporan, juga menggunakan literature atau catatan-catatan perusahaan yang ada. e. Teknik Pengumpulan Data
Teknik Pengumpulan Data yang digunakan dalam penyusunan laporan tugas Akhir ini adalah : 1. Metode observasi Teknik pengumpulan data dengan melakukan pengamatan secara langsung pada obyek yang diteliti. Teknik ini digunakan untuk memperoleh gambaran nyata kondisi yang ada pada lokasi pengamatan. 2. Metode Interview Teknik pengumpulan data yang dilakukan melalui wawancara secara langsung dengan responden untuk memperoleh data dan penunjang yang relevan. Wawancara dilakukan dengan tidak menggunakan struktur yang ketat atau formal sehingga informasi yang diperoleh dirasa cukup mendalam. 3. Dokumentasi Teknik pengumpulan data dengan cara mengambil data dari arsip, surat serta dokumen yang ada di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan. f. Teknik Analisa Data Analisis merupakan pencarian dan perencanaan secara sistematik semua data dan bahan yang telah terkumpul agar penulis mengerti benar makna yang telah dikemukakannya dan dapat menyajikan kepada orang lain secara jelas. Dalam tahap analisa ada 3 komponen pokok yang harus disadari sepenuhnya oleh penulis, 3 komponen tersebut adalah : 1. Reduksi Data Merupakan proses pemilihan, pemfokusan, pemusatan pada penyederhanaan, pengabstrakan dan transformasi data kasar yang muncul dicatatan tertulis dilapangan atas uaraian singkat menggolongkan dalam satu pola yang lebih luas. 2. Penyajian Data
Sekumpulan informasi tersusun yang memberi kemungkinan adanya penarikan kesimpulan dan pengambilan tindakan. 3. Penarikan Kesimpulan / Verifikasi Pada umumnya kesimpulan tersebut kurang jelas kemudian meningkat dan mempunyai landasan yang kuat.
BAB III DESKRIPSI LEMBAGA
A. Sejarah dan Perjalanan AJB Bumiputera 1. Sejarah AJB Bumiputera 1912 a. Kelahiran AJB Bumiputera Dilatar belakangi oleh kondisi bangsa Indonesia yang terjajah lebih dari 3 (tiga) abad oleh koloni Belanda maka timbullah gerakan nasional bangsa Indonesia dengan berdirinya Boedi Oetomo pada tahun 1908 yang merupakan gabungan dari unsur-unsur Jong Java, Jong Sumatera, Jong Batak Bond, Jong Islamieten Bond dan Jong Selebes. Gerakan Nasional Boedi Oetomo telah melahirkan kesadaran nasional untuk meningkatkan kesejahteraan bangsa Indonesia. Maka lahirlah ide / gagasan dari seorang yang bernama M.Ng. Dwijosewojo anggota Persatuan Guru-Guru Hindia Belanda (PGHB) untuk mendirikan asuransi jiwa bagi para guru pribumi. Ide tersebut dikemukakan dihadapan peserta Kongres Boedi Oetomo pada tahun 1910 yang diterima secara bulat, walaupun belum dapat diwujudkan. Baru pada Kongres Pertama PGHB tanggal 12 Februari 1912 di Magelang, ide tersebut dapat direalisasikan dengan terbentuknya Onderlinge Levensverzekering Maatschappij PGHB atau disingkat O.L.Mij.PGHB yang dipelopori oleh M.Ng.Dwijosewojo, M.K.H.Soebroto dan M.Adimijoyo yang kemudian menjadi AJB Bumiputera 1912. Pada awalnya O.L.Mij.PGHB didirikan untuk : 1. Meningkatkan derajat dan martabat kaum pribumi khususnya para guru Hindia Belanda.
2. Sebagai alat perjuangan bangsa di bidang ekonomi dalam mewujudkan kesejahteraan keluarga dan masyarakat Indonesia melalui asuransi jiwa. 3. Sejak berdiri, biaya operasional perusahaan diperoleh dari premi peserta asuransi. 4. Tiga tahun pertama, premi peserta dianggap tabungan. Jadi, kalau klaim, yang dibayarkan bukan sejumlah uang pertanggungan tetapi jumlah premi yang dibayarkan. 5. Pada 1913 O.L.Mij.PGHB mendapat subsidi 300 gulden dari Belanda untuk biaya operasional perusahaan. b. Nilai Kejuangan AJB Bumiputera 1912 Gerakan AJB Bumiputera mempunyai nilai kejuangan yang sangat tinggi. Hal ini ditunjukkan bahwa lahirnya AJB Bumiputera dilatarbelakangi oleh : 1. Kondisi bangsa dan masyarakat yang terjajah dan ingin bangkit. 2. Kesejahteraan para guru Hindia Belanda (pribumi) yang diperlakukan berbeda dengan guru-guru dari Belanda.
Nilai kejuangan juga ditunjukkan bahwa AJB Bumiputera 1912 didirikan dengan bentuk mutual, karena : 1. Untuk mewujudkan cita-cita bersama masyarakat sejahtera. 2. Hanya memerlukan anggota dan tanpa modal (uang) yang memang tidak dimiliki oleh para pendiri. 3. Sebagai sarana dan media persatuan dan kesatuan bangsa Indonesia. 4. Sebagai perwujudan budaya gotong royong / usaha bersama (onderlinge / mutual).
5. Didirikan dari, oleh dan untuk anggota yang menginvestasikan dengan kedudukan tertinggi ada pada anggota yang diwakili oleh Badan Perwakilan Anggota (BPA) dalam organisasi. Dengan tanpa modal (uang) maka modal yang sesungguhnya adalah idealisme, semangat nasionalisme, patriotisme, dan dedikasi terhadap perjuangan. 2. Perjalanan AJB Bumiputera 1912 a. Jaman penjajahan Belanda (1912-1942) AJB Bumiputera mendapat reaksi kurang mendukung dari kolonial Belanda, namun berkat kebulatan tekat para pengelolanya, maka eksistensi perusahaan dapat dipertahankan bahkan semakin berkembang dengan berdirinya kantorkantor cabang di pulau Jawa maupun pulau-pulau lainnya. b. Jaman penjajahan Jepang (1942-1945) AJB Bumiputera 1912 mengalami masa stagnasi, dengan bergantinya mata uang dan banyak pengelola yang tergabung serta aktif menjadi tentara PETA. c.
Jaman kemerdekaan dan Orde Lama (1945-1966) AJB Bumiputera 1912 mulai mengadakan perubahan dan modernisasi dengan mengirimkan beberapa pengurusnya untuk belajar keluar negeri. AJB Bumiputera 1912 mengalami peristiwa Senering tahun 1965 (Kepres No.27 tahun 1965) dimana uang Rp. 1000.- menjadi Rp. 1,- yang mengakibatkan perusahaan harus menjual assetnya untuk membayar kewajibannya.
d.
Jaman Orde Baru (1966-sekarang) Peristiwa senering pada tahun 1965 menyebabkan asset AJB Bumiputera 1912 mundur (side back) 25 tahun. Untuk mengembalikan asset yang hilang diperhitungkan memerlukan waktu 20 tahun, namun dengan kerja keras target tersebut dapat dicapai hanya dalam jangka waktu 8 tahun.
B. Visi dan Misi AJB Bumiputera 1912 1. Visi Menjadi Asuransinya Bangsa Indonesia 2. Misi Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 senantiasa berada dibenak dan dihati masyarakat Indonesia dengan : a. Memelihara keberadaan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 sebagai perusahaan perjuangan bangsa Indonesia. b. Mengembangkan korporasi dan koperasi yang menerapkan prinsip dasar gotong royong. c. Menciptakan berbagai program dan layanan yang memberikan manfaat optimal bagi komunitas Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912. d. Mewujudkan perusahaan yang berhasil baik secara ekonomi dan sosial. 3. Falsafah a. Idealisme b. Mutualisme c. Profesionalisme
C. Fungsi dan Tujuan AJB Bumiputera 1912 1. Fungsi AJB Bumiputera 1912 Menurut fungsinya, asuransi jiwa adalah suatu lembaga yang harus mampu memobilisasi premi dari nasabahnya untuk dihimpun sebagai dana atau modal
investasi. Sebab dalam jalannya setiap perusahaan asuransi jiwa, disamping harus dapat melaksanakan kewajibannya kepada para nasabah juga harus mampu mengembangkan bisnis perusahaannya.
2. Tujuan AJB Bumiputera 1912 a. Membantu masyarakat dalam hal perlindungan hari tua, kesejahteraan keluarga dan kelangsungan pendidikan putra-putri pemegang polis. b. Membantu pemerintah dalam pembangunan khususnya dalam bidang jasa asuransi. c. Membantu pemerintah dalam bidang stabilitas moneter. d. Mengendalikan inflasi.
D. Peran dan Manfaat AJB Bumiputera 1912 1. Peran utamanya terutama ditentukan pada posisinya sebagai perusahaan asuransi adalah : a. Dapat menggantikan nilai ekonomis manusia. b. Memberi jaminan perlindungan terhadap suatu resiko. c. Memberi perlindungan dan mengalihkan resiko kepada AJB Bumiputera 1912.
2. Manfaat yang diperoleh oleh pemegang polis adalah :
a. Menghilangkan rasa kekhawatiran karena resiko yang timbul sebagai akibat yang tak terduga seperti kematian dan kecelakaan. b. Menyediakan sejumlah uang pada saat dibutuhkan. c. Fleksibel dalam menentukan jumlah uang pertanggungan atau uang yang diinginkan dalam pembayaran premi. d. Merupakan sarana menabung dalam jangka yang sistematis, terjamin dan berkesinambungan. e. Memperoleh bonus seperti halnya investasi. f. Mempunyai nilai pinjam yang siap pakai dalam keadaan mendesak. g. Menyediakan kebutuhan dana yang terencana untuk dinikmati dihari tua.
E. Program-program yang Dikelola AJB Bumiputera 1912 1. Plan Asuransi Jiwa Kumpulan Proteksi Murni a. Plan asuransi Ekawarsa Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa santunan sebesar uang pertanggungan atas resiko kemtian peserta dengan masa asuransi 1 tahun. b. Plan asuransi Ekawaktu Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa santunan sebesar uang pertanggungan atas resiko meninggal dunia peserta dalam satu masa kontrak asuransi. c. Plan asuransi Kredit
Adalah asuransi jiwa kumpulan untuk para debitur dari suatu lembaga keuangan (kreditur) yang akan memberikan jaminan pelunasan sisa kredit apabila debitur meninggal dunia. d. Plan modifkasi / Tailor Made
2. Plan Asuransi Jiwa Kumpulan dengan Unsur Tabungan a. Plan Asuransi Idaman Adalah asuransi jiwa yang memberikan perlindungan / proteksi jaminan kematian yang dikaitkan dengan unsur tabungan sebagai pesangon karyawan saat berhenti kerja, baik itu berhenti karena permintaan sendiri, PHK, ataupun telah memasuki purna tugas. b. Plan Asuransi Dwiguna Adalah asuransi jiwa yang mengandung unsur saving dimana uang pertanggungan untuk resiko meninggal dunia sama dengan uang pertanggungan habis kontrak apabila peserta masih hidup. c. Plan Asuransi Kesejahteraan Karyawan Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa jaminan purna bakti, jaminan meninggal dunia, jaminan cacat, santunan janda dan santunan yatim piatu kepada peserta. d. Plan Modifikasi / Tailor Made
3. Plan Asuransi Kecelakaan Diri a. Plan Asuransi Kecelakaan Diri
Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan jaminan kerugian finansial peserta sebagai akibat kecelakaan. b. Plan modifikasi / Tailor Made
4. Plan Asuransi Kesehatan Plan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Adalah suatu kontrak asuransi yang memberikan jaminan atas penggantian biaya rawat inap dan atau pembedahan di rumah sakit karena penyakit atau kecelakaan selama masa asuransi.
5. Plan Anuitas Adalah suatu program yang menyediakan pembayaran berkala kepada peserta selama peserta masih hidup dengan besar menfaat berkala yang menaik atau merata dan pembayaran tersebut akan berakhir jika peserta meninggal dunia. Plan Anuitas ini bisa disesuaikan dengan permintaan atau dimodifikasi dengan plan lain / Tailor Made.
F. Benefit dan Pasar Sasaran Program Asuransi Ekawaktu 1. Benefit Asuransi Program Ekawaktu Apabila peserta meninggal dunia. Maka akan dibayarkan uang santunan sebesar nilai tunai uang pertanggungan.
2. Pasar Sasaran Asuransi Program Ekawaktu Produk asuransi ditujukan bagi kelompok-kelompok usaha yang tidak / belum mungkin membeli program yang lebih besar, seperti pertokoan / swalayan, industriindustri yang memiliki karyawan banyak tetapi dengan penghsailan tetap seperti Dosen Perguruan Tinggi, anggota ABRI, karyawan usaha angkutan dan perusahaan lain.
G. Mutualisme dan Perseroan Terbatas Mutual (Usaha Bersama) merupakan bentuk usaha Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 dan AJB Bumiputera 1912 merupakan satu-satunya perusahaan yang memiliki bentuk tersebut. Bentuk usaha mutual sangat sejalan dengan pasal 33 ayat 1 UUD 1945 : “Perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasar atas azas kekeluargaan“. Dengan mutualisme, AJB Bumiputera 1912 didirikan dan dimiliki oleh dan untuk kepentingan anggota melalui BPA (Badan Perwakilan Anggota).
Gambar 3.1 Bentuk mutual dari AJB Bumiputera 1912
BPA BADAN PENGAWAS DIREKSI
USAHA
KEUNTUNGAN USAHA
Premi benefit PENGEMBANGAN
PEMEGANG POLIS
Bentuk mutual ini kemudian dikukuhkan keberadaannya dalam UU No.2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian. Bentuk mutual ini sangat berbeda dengan bentuk lainnya, misalnya Perseroan Terbatas (PT).
Perbedaan antara Mutual dengan Perseroan Terbatas MUTUAL Pemilik
perusahaan
PERSEROAN TERBATAS adalah
para Pemilik perushaan
adalah
pemegang
pemegang polis (Policy Holder).
saham (Stock Holder).
Keuntungan untuk pemegang polis.
Keuntungan untuk pemegang saham.
Kekuasaan tertinggi terletak pada Badan Kekuasaan tertinggi terletak pada Rapat Perwakilan
anggota
(BPA)
yang Umum Pemegang Saham (RUPS) yang
mewakili pemegang polis.
biasanya
didominasi
oleh
pemegang
saham terbesar. Gam bar
Direksi diplih oleh BPA dan berasal dari Direksi ditentukan dan dipilih oleh RUPS karyawan berprestasi.
yang didominasi oleh pemegang saham
3.2
terbesar.
Stru
Pemegang
polis
sebagai
konsumen Pemegang polis hanya sebagai konsumen.
ktur
sekaligus sebagai pemilik perusahaan.
Org anis asi Kan tor Cab ang
Kepentingan pemegang polis dijamin Kepentingan
pemegang
polis
hanya
oleh Syarat-syarat Umum Polis dan dijamin oleh Syarat-syarat Umum Polis. Anggaran Dasar. Pemegang polis dapat melakukan kontrol Pemegang polis tidak dapat melakukan terhadap manajemen melalui BPA.
kontrol terhadap manajemen.
AJB Bumiputera 1912
KEPALA CABANG
AK
GEN GEN GEN
(Sumber : H. Wahyu Budiarto, Kancab Bumiputera 1912)
BAB IV PEMBAHASAN Bab ini akan membahas tentang prosedur awal dalam pengurusan asuransi ekawaktu pada AJB Bumiputera 1912 serta prosedur pengurusan klaim pada peserta asuransi ekawaktu. A. Prosedur Pengurusan Asuransi Ekawaktu Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Agus Suryanto selaku Tenaga Tekhnik Asuransi (TTA), prosedur awal pengurusan asuransi ekawaktu adalah sebagai berikut : a. Surat Permintaan Prosedur
pengurusan
asuransi
ekawaktu
diawali
dengan
mengisi
dan
menandatangani formulir surat permintaan beserta kelengkapannya. Surat pernyataan harus dilengkapi dengan cermat karena surat pernyataan merupakan dasar perjanijian antara pemegang polis dengan peserta asuransi. Apabila terdapat keselahan dalam pengisian surat permintaan, seirinig berjalannya kontrak asuransi maka pihak AJB Bumiputera 1912 berhak membatalkan perjanjian asuransi, dengan tidak diwajibkan untuk mengembalikan premi yang telah diterima oleh AJB Bumiputera kepada pemegang polis. Apabila surat permintaan telah sesuai dengan ketentuan pengisian dan diterima oleh pihak AJB Bumiputera maka surat permintaan beserta kelengkapannya merupakan dasar untuk menerbitkan polis, sertifikat dan daftar peserta. Selanjutnya surat permintaan ditandatangani oleh pemegang polis kemudian seluruhnya diserahkan pada AJB Bumiputera 1912. b. Daftar peserta Daftar peserta merupakan syarat yang harus dilengkapi selanjutnya oleh peserta. Pembuatan daftar peserta ini ditujukan untuk memperoleh data peserta atau identitas yang lebih lengkap dari peserta asuransi.
Daftar peserta merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari polis. Daftar peserta ini menyangkut hal-hal sebagai berikut : ·
Nama Perusahaan Pemegang Polis
·
Nomor Polis
·
Masa asuransi dari masing-masing peserta
·
Nomor Urut
·
Nama Peserta
·
Jenis Kelamin
·
Tanggal Lahir (usia)
·
Ragam Benefit (Jaminan asuransi)
·
Benefit maksimum
·
Premi
·
Jabatan Peserta
·
Penutup
Daftar peserta ini mulai berlaku setelah disahkan oleh AJB Bumiputera1912 yang diketahui dan disetujui oleh pemegang polis serta dilampirkan pada polis asuransi.
c. Surat pernyataan kesehataan untuk usia 51 tahun keatas Bagi calon peserta yang usianya diatas 51 tahun harus disertai dengan surat pernyataan kesehatan (tidak dalam keadaan sakit / perawatan dokter). Hal ini
berkaitan dengan persyaratan asuransi ekawaktu bahwa setiap peserta harus dalam keadaan sehat jasmani dan rohani tanpa menderita sakit apapun.
d. Membayar premi Setelah semua persyaratan terpenuhi peserta kemudian membayar premi asuransi. Pembayaran premi ini ditujukan untuk membuat satu polis asuransi yang berlaku dan memeliharanya agar terus berlaku. Pembayaran premi pada asuransi ekawaktu ini adalah secara tunggal / tahunan. Besranya premi secara nominal tidak tercantum dalam polis Asuransi Kumpulan tetapi dimuat dalam daftar data peserta dan dalam sertifikat peserta sesuai dengan nilai premi masing-masing. Premi dihitung dan dibayarkan seluruhnya pada setiap permulaan kontrak berdasarkan masa asuransi. Mengenai pembayaran premi dengan cara tunggal maupun tahunan tersebut, peserta asuransi menyadari sepenuhnya dan tidak merasa keberatan dengan tanggung jawabnya sebagai peserta seperti yang dikemukakan oleh Bapak Subiyanto Bagian Personalia Yayasan Kristen Untuk Kesehatan Umum (YAKKUM) sebagai berikut : “Sebelum kami memutuskan untuk mengikuti program asuransi ini, kami sudah paham mengenai hak dan kewajiban kami sebagai peserta. Oleh karena itu dengan pertimbangan yang matang dan demi mensejahterakan karyawan, kami tidak keberatan dengan syarat pembayaran premi tersebut, baik secara tunggal maupun tahunan” (Sumber : wawancara, 27 Mei 2009)
e. Buku voucher Daftar peserta yang sudah diterima oleh pihak AJB Bumiputera 1912 / kasir kemudian didata kedalam buku voucher.
f. Akseptasi Pihak AJB Bumiputera 1912 membuat dan mengirimkan surat akseptasi kepada pemegang polis untuk menyatakan persetujuan bahwa peserta telah bergabung dalam AJB Bumiputera 1912.
g. Mengentry daftar peserta Pegawai AJB Bumiputera memasukkan daftar peserta kedalam daftar data peserta milik AJB Bumiputera.
h. Pengiriman daftar peserta Daftar peserta dan berkas-berkas yang telah dientry oleh kantor cabang kemudian dikirim ke kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 di Jakarta.
i. Membuat / mencetak Polis Polis dibuat dan dicetak oleh Kantor Divisi Pusat berdasarkan berkas-berkas yang diterima dari Kantor Cabang.
j. Pengiriman Polis Polis yang sudah dicetak oleh Kantor Divisi Pusat, dikirim ke Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912.
k. Pendaftaran Nomor Polis
Kantor Cabang AJB Bumiputera mendaftarkan
nomor polis calon peserta
asuransi ekawaktu.
l. Penyerahan Polis Polis yang sudah didaftarkan di Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912 kemudian diserahkan kepada pemegang polis yang menaungi peserta sebagai pihak tertanggung. Terdapat sedikit perbedaan mengenai pengurusan asuransi pada asuransi jiwa perorangan dengan asuransi jiwa kumpulan, mengenai kepesertaan dan pembayaran premi. Pada asuransi jiwa perorangan plan-plan yang ditawarkan memang ditujukan khusus untuk perorangan atau pribadi, pesertanya bisa ibu rumah tangga, petani, dan lainlain. Sedangkan pada asuransi jiwa kumpulan, pesertanya adalah para karyawan yang tergabung dalam suatu perusahaan atau instansi tertentu.misalnya : pegawai negeri, karyawan perusahaan swasta, dan lain-lain. Tujuannya adalah untuk membantu mensejahterakan kehidupan para karyawan. Premi pada asuransi jiwa kumpulan dibayar oleh perusahaan, sedangkan premi pada asuransi jiwa perorangan dibayar oleh masing-masing orang yang ikut asuransi tersebut. Hal tersebut sesuai dengan yang dikemukakan oleh Bapak Agus Suryanto selaku Tenaga Tekhnik Asuransi sebagai berikut : “Peserta asuransi jiwa kumpulan ini adalah para karyawan dari suatu perusahaan / instansi, baik milik Negara maupun swasta dengan premi diayar oleh perusahaan tentunya atas ijin dari pejabat yang berwenang dalam perusahaan tersebut”. (sumber : wawancara, 16 Maret 2009)
B. Prosedur Pengurusan Klaim
Dalam prosedur pengurusan klaim pada AJB Bumiputera 1912 terdapat 2 jenis klaim, yaitu : klaim penebusan (untuk asuransi yang mengandung unsur saving / tabungan) dan klaim meninggal dunia. Adapun persyaratan bagi pengurusan klaim menurut Bapak Agus Suryanto selaku Tenaga Tekhnik Asuransi (TTA) antara lain adalah sebagai berikut : a. Klaim penebusan Prosedur pengurusan klaim penebusan ini peserta asuransi dapat diberikan pesangon atau nilai tunai apabila peserta berhenti dari keanggotaan asuransi yang dikarenakan : 1. Peserta terkena Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) Peserta asuransi yang tidak lagi mengikuti program asuransi disebabkan karena pemutusan hubungan kerja yang disebabkan karyawan tersebut mempunyai masalah dengan perusahaan. 2. Keluar dari kepesertaan asuransi Peserta ini tidak mengikuti program asuransi karena karyawan / peserta tersebut tidak lagi membayar premi asuransi. 3. Purna Karya Dini Peserta ini tidak mengikuti program asuransi disebabkan karena mengundurkan diri dari pekerjaan (keluar) dari perusahaan dan pindah ke perusahaan lain. 4. Purna Karya Peserta ini tidak mengikuti program asuransi dikarenakan sudah memasuki usia purna karya atau pensiun dari perusahaan.
Dari keempat sebab tentang adanya pemberian pesangon / nilai tunai tersebut maka dalam pengurusan klaimnya pemegang polis harus melampirkan persyaratan-persyaratan yang harus dipenuhi, yaitu sebagai berikut : a. Surat pengajuan klaim b. Laporan Ask 12 c. Sertifikat kepesertaan asuransi d. Surat pengunduran diri dari peserta e. Surat pengunduran dari pemegang polis f. Polis jika penebusan bersama g. Copy kwitansi premi terakhir h. Copy KTP / KK b. Klaim meninggal dunia Dalam hal ini peserta asuransi akan mendapat santunan apabila peserta meninggal dunia. Adapun persyaratan yang harus dipenuhi oleh pemegang polis maupun ahli waris adalah sebagai berikut : a. Surat pengajuan klaim b. Laporan Ask 12 c. Sertifikat kepesertaan asuransi d. Sertifikat keterangan meninggal dari pejabat yang berwenang e. Surat keterangan Rumah Sakit / Puskesmas / Dokter f. Surat proses verbal polis
g. Copy kwitansi premi terakhir h. Copy KTP / KK
C. Prosedur Pengurusan Klaim Program Ekawaktu Tahapan yang harus dilalui dalam prosedur pengurusan klaim asuransi ekawaktu adalah sebagai berikut : a. Pengajuan klaim dari pemegang polis Untuk dapat memperoleh hak peserta maka pemegang polis wajib mengajukan surat permohonan pembayaran klaim dengan cara mengisi formulir serta melengkapi persyaratan yang diperlukan. Dalam mengurus surat permohonan klaim peserta / ahli waris tidak dapat mengurusnya sendiri tanpa melalui pemegang polis (Perusahaan / Lembaga / Instansi) dimana tempat peserta bekerja, pemegang polis yang akan mengajukan permohonan pembayaran klaim kepada AJB Bumiputera 1912 secara langsung / melalui mitra kerja / agen kepada AJB Bumiputera 1912. Hal tersebut sesuai dengan yang diutarakan oleh Drs. Thathit Harjanta selaku Tenaga Administrasi / Kasir sebagai berikut : “kalau peserta ingin mengurus permohonan klaim, maka harus melalui pemegang polis (Perusahaan / Instansi / Lembaga) tempat peserta tersebut bekerja. Karena untuk Divisi Asuransi Kumpulan di AJB Bumuputera jalinan kerjasama asuransinya dilakukan antara Perusahaan / Lembaga / instansi, bukan orang perorangan.” (sumber : wawancara, 11 Maret 2009)
Setelah semua persyaratan dipenuhi, pemegang polis dapat menyerahkan semua berkas persyaratan untuk dicek kelengkapan dan keabsahannya. Apabila semua persyaratan telah lengkap dan tidak ada masalah dengan keabsahan
dokumen, maka surat permohonan pembayaran klaim dapat langsung diproses ke tahap selanjutnya. b. Proses Pemeriksaan Berkas Klaim 1. penelitian Proses penelitian permohonan berkas klaim diperiksa satu persatu sesuai persyaratan klaim yang ada untuk memastikan kelengkapan dan keabsahan syarat-syarat klaim. Dalam proses penelitian berkas ini tidak menutup kemungkinan bagi petugas peneliti untuk melakukan cek lapangan / investigasi antara lain melakukan hubungan telepon dengan atasan yang bersangkutan pada Perusahaan tempat peserta bekerja, melakukan pengecekan kepada Lurah, Camat, atau pejabat lain yang dianggap berhubungan atau melakukan pengecekan kepada rumah Sakit, Puskesmas atau Dokter yang menyatakan bahwa peserta meninggal dunia. Bila dalam pengecekan lapangan / investigasi berkas-berkas klaim layak atau sesuai dengan fakta yang ada maka langsung dilanjutkan pada proses pembuatan approval. Dan bila yang terjadi sebaliknya maka permohonan pembayaran klaim dapat ditolak. Bila terjadi penolakan pembayaran klaim maka pihak AJB Bumiputera 1912 akan segera mengirimkan surat penolakan kepada pemegang polis atau ahli warisnya.nai hal tersebut sesuai denagn yang diutaraka oleh Bapak Agus Suryanto selaku Tenaga Tekhnik Asuransi, berikut penuturannya : “Penelitian berkas klaim ini merupakan suatu proses yang sangat penting dalam prosedur pengurusan klaim karena apabila berkas-berkas tersebut belum lengkap atau tidak sesuai dengan fakta yang ada maka permohonan pembayaran klaim dapat ditolak.” (Sumber : wawancara, 20 Maret 2009)
2. Proses penelitian kepesertaan
Dalam proses pengajuan klaim, juga harus disesuaikan dengan daftar kepesertaan asuransi untuk melihat apakah peserta tersebut memang benarbenar menjadi peserta asuransi ekawaktu. Mengenai hal tersebut, dikemukakan oleh Bapak Agus Suryanto, Tenaga Tekhnik Asuransi (TTA) sebagai berikut : “Untuk memperoleh hak peserta yang berupa pembayaran klaim yaitu nilai tunai maka harus dilihat dulu apakah peserta tersebut benar-benar ikut / terdaftar sebagai peserta asuransi ekawaktu juga dengan melampirkan salah satu persyaratan klaim yaitu sertifikat peserta asuransi ekawaktu.” (sumber : wawancara, 20 Maret 2009) c. Pembuatan Approval Untuk memperoleh hak klaim perlu dilakukan perhitungan nilai manfaat. Pada program asuransi ekawaktu ini perhitungan manfaat klaim meninggal dunia adalah besarnya pembayaran klaim yang akan dibayarkan sebesar nilai tunai dan santunan meninggal dunia sesuai yang tertera pada polis asuransi. Setelah melakukan perhitungan nilai manfaat yang berhak diterima oleh peserta, maka petugas menetapkan nilai manfaat lalu mencetak lembar perhitungan klaim. Untuk selanjutnya ditetapkan dalam lembar persetujuan klaim. Apabila semua sudah benar dan lengkap, berkas
tersebut lalu dimintakan
pengesahan approval perhitungan klaim kepada Kepala Cabang Askum. Setelah disahkan oleh oleh Kepala Cabang Askum, maka berkas perhitungan hak itu dapat diproses pada tahap selanjutnya. d. Pembayaran Klaim pada Pemegang Polis Tahap ini merupakan tahap lanjutan dari tahap penetapan nilai manfaat peserta, setelah disahkan oleh Kepala cabang Askum. Berkas tersebut digunakan sebagai pedoman dalam pembuatan kwitansi pembayaran klaim (sebagai alat bukti pembayaran). Dalam pembuatan kwitansi ini, petugas harus selalu
memperhatikan bahwa jumlah terbilang dalam lembar perhitungan hak peserta harus sama dengan jumlah terbilang dalam kwitansi. Setelah semua selesai, berkas surat permohonan pembayaran, perhitungan hak peserta, persetujuan klaim serta kwitansi diserahkan ke bagian administrasi / kasir untuk selanjutnya dilakukan proses pembayaran kepada peserta. Menurut Bapak Agus Suryanto (Tenaga Tekhnik Asuransi), ada beberapa hal yang perlu diperhatikan pada proses pembayaran kepada peserta, berikut penuturannya : “Dalam proses pembayaran ketepatan dana menjadi hal yang penting, baik segi waktu maupun jumlah yang dapat diperlukan sehingga semua berkas perhitungan hak peserta klaim dapat dipenuhi. Selain ketepatan dalam pembayaran dari segi orang yang menerima juga penting. Untuk itu dalam tahap pengambilan pembayaran hak peserta, pemegang polis harus membawa bukti identitas diri yang masih berlaku. Dengan demikian pembayaran klaim tepat pada orang yang memang berhak menerimanya.” (sumber : wawancara, 20 Maret 2009)
Mengenai prosedur pelayanan administrasi dalam pengurusan klaim pihak perusahaan AJB Bumiputera berusaha memberikan pelayanan yang terbaik pada para peserta asuransi. Hal ini dimaksudkan untuk memudahkan peserta dalam mengurus segala persyaratan sebagai peserta asuransi. Mengenai hal tersebut sesuai dengan yang diungkapkan oleh Bapak Agus Suryanto selaku Tenaga Tekhnik Asuransi sebagai berikut : “Dalam prosedur pembayaran klaim, kami berusaha memberikan pelayanan yang terbaik kepada peserta asuransi program Ekawaktu dengan prosedur yang cukup sederhana dan tidak berbeli-belit. Dengan harapan para peserta tidak mengalami kesulitan dalam proses mengurus pembayaran hak mereka asal semua persyaratan terpenuhi.” (Sumber: wawancara, 20 Maret 2009) Untuk lebih jelasnya, prosedur pengurusan klaim program Ekawaktu dapat dilihat pada gambar berikut :
Gambar 4.1 Mekanisme Klaim Meninggal Dunia pada Asuransi Ekawaktu A
B PEMERIKSAAN BERKAS
PENGAJUAN KLAIM DARI PEMPOL
1 hari (agen)
C1
Surat pengajuan klaim
1
Lap.klaim Ask 12
2
Sertifikat kepesertaan Sertifikat ket. meninggal Srt ket. RS/Puskesmas/ Dokter Surat proses verbal polis Copy kwitansi premi terakhir
3jam (TTA)
3
4
layak
tdk layak
C2
INVESTIGASI KLAIM
1hari
7
E1
tidak layak
PENOLAKAN 1jam (TTA)
Copy KTP/KK
8
PENGESAHAN KLAIM
(KC)
D2 6
D1
1jam
(TTA)
5
PEMBUATAN APPROVAL
PEMBAYRAN KLAIM KPD PEMPOL 1 hari
E2
(PAK/agen)
SURAT PENOLAKAN
F1 1jam (KC) F2 PENGIRIMAN SURAT
PROSES ADM PEMBAYARA N KLAIM
1hari (PAK)
1hari (PAK/Agen) (Sumber : Data arsip AJB Bumiputera 1912 Surakarta)
Meskipun pihak AJB Bumiputera sudah memberikan kemudahan dalam proses pengurusan klaim, bukan berarti pihak AJB Bumiputera tidak mengalami hambatan / kesulitan dalam melaksanakannya, dimana hambatan-hambatan tersebut dapat memengaruhi kelancaran dalam pengurusan klaim seperti yang diutarakan oleh Drs. Thathit Harjanta selaku Tenaga Administrasi / Kasir sebagai berikut : “selama ini peserta asuransi Ekawaktu banyak yang mengalami kekurangan dalam melengkapi persyaratan administrasi sehingga penyelesaian klaim hak peserta menjadi tertunda. Unutk itu pihak AJB Bumiputera 1912 selalu mengecek dan memberitahukan persyaratan yang masih kurang kepada pemohon agar segera melengkapi persyaratannya. Hal tersebut dilakukan untuk meminimalkan kesalahan dalam perhitungan jumlah hak serta ketepatan orang yang berhak menerima hak.” (Sumber : wawancara, 20 maret 2009) Hambatan-hambatan yang dihadapi dalam pelaksanaan pengurusan klaim program Ekawaktu pada AJB Bumiputera 1912 adalah pemegang polis belum sepenuhnya mengetahui mekanismenya, syarat-syarat administrasi yang harus dilampirkan belum lengkap, sehingga akan menghambat proses kelancaran pembayaran klaim. Sehingga jaminan pun belum bisa dibayarkan. Oleh karena itu pihak AJB Bumiputera melakukan upaya-upaya untuk mengatasi hambatan tersebut, sehingga dalam pelaksanaan pelayanan klaim dapat berjalan dengan lancar. Berkaitan dengan masalah-masalah yang dihadapi dalam proses pelayanan klaim seperti yang ditegaskan oleh Drs. Thathit Harjanta selaku Tenaga Administrasi / Kasir bahwa : “Upaya yang dilakukan AJB Bumiputera dalam menghadapi masalah pelayanan klaim adalah dengan memberikan brosur-brosur data pendukung pengajuan klaim untuk mempermudah pengecekan syarat-syarat administrasi yang harus dilampirkan, peraturan program asuransi Ekawaktu untuk Lembaga / Instansi serta pengecekan ke lapangan untuk mengetahui kebenaran akan kepastian suatu permohonan klaim. Dan kami juga selalu mengadakan komunikasi kepada mitra kerja demi kelancaran proses pebgurusan klaim para peserta.” (Sumber : wawancara,20 Maret 2009)
Dalam menghadapi hambatan yang terjadi menurut hasil wawancara diatas dapat disimpulkan bahwa AJB Bumiputera melakukan upaya-upaya seperti :
1. Memberikan penyuluhan kepada perusahaan/lembaga/instansi saat pertama kali akan melakukan pendaftaran kepesertaan. 2. Menyediakan brosur-brosur mengenai program asuransi ekawaktu. 3. Memberikan Undang-Undang dan Peraturan Pemerintah mengenai program asuransi ekawaktu kepada perusahaan/lembaga/instansi. 4. Menyediakan data pendukung pengajuan klaim program asuransi ekawaktu.
DAFTAR PUSTAKA
Echols, M. John dan Hassan Sadily. 1995. Kamus Inggris Indonesia. Jakarta : PT Gramedia. Koontz, Harrold. 1989. Intisari Manajemen. Bandung : Mandar Maju Mehr dan Cammack. 1981. Principle of insurance. (Edisi terjemahan oleh A. Hasymi Ali). Jakarta : Balai Aksara. Moekijat. 1990. Kamus Manajemen. Bandung : Mandar Maju. Singarimbun, Masri. 1989. Metode Penelitian Survei. Jakarta : LP3S Sri Redjeki Hartono. 1985. Asuransi dan Hukum Asuransi di Indonesia. Semarang : IKIP. Sutopo, Heribertus. 1988. Pengantar Penelitian Kualitatif (Dasar-dasar Teoritis dan Praktis). Surakarta : UNS. WJS. Purwodarminto. 1976. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta : Bumi Aksara.
Sumber lain : AJB Bumiputera 1912. 1998. Petunjuk Operasional Pemasaran Asuransi Jiwa : Jakarta Depdikbud. 1980. Manajemen. Semarang : Effan Offset. Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha Perasuransian.
