Politiek denkt in pensioenfondsen. Jeroen de Munnik (AEGON): Het Verzekeringsblad. Geen provisie-btw. Modellen De Ruiter: veel uit te leggen

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 10 april 2008 nr.

7

Geen provisie-btw Modellen De Ruiter: veel uit te leggen Banksparen geen Haarlemmer olie

Jeroen de Munnik (AEGON):

‘Politiek ‘denkt’ in pensioenfondsen‘ www.vbnet.nl VB_0708_01_48.indd 1

08-04-2008 12:17:35

Levert u meer op...

Voor u als intermediair zijn het uitdagende tijden. Uw klanten verwachten dat u een breed assortiment producten biedt. En ze eisen bovendien een steeds beter advies en begeleiding. Hoe houdt u dat vol?

InterFinanceNed is één van de voordeligste serviceproviders voor de onafhankelijke tussenpersoon. Als inkoopcombinatie voor meer dan 500 zelfstandige kantoren hebben we met toonaangevende marktpartijen scherpe inkoopafspraken gemaakt. Gevolg: interessante afsluitprovisies voor u. Anders gezegd: beduidend meer marge dan u als individueel intermediair zou kunnen behalen. Daarnaast zorgen ook ons brede productaanbod en onze helpdesk met persoonlijk advies voor tevreden klanten. En daar doet u het toch allemaal voor?

Praat vrijblijvend eens met InterFinanceNed over de toegevoegde waarde van samenwerking. Het levert u gegarandeerd meer op.

U verdient beter!

K.R. Poststraat 101, 8441 EN Heerenveen, Postbus 208, 8440 AE Heerenveen Tel.: 0513 - 48 58 55, Fax: 0513 - 48 55 15, [email protected], www.interfinancened.nl

VB_0708_01_48.indd 2

U verdient beter!

08-04-2008 12:17:41

COVER

Gemiddeld pensioenfonds vaak duurder “We worden nu al jaren om de oren geslagen met een fout rapport, ‘Kosten en baten van collectieve pensioensystemen’, dat suggereert dat de uitvoeringskosten van pensioenfondsen ruim vijf keer lager zijn dan die van commerciële pensioenverzekeraars.” Volgens Jeroen de Munnik, directeur Service Center Pensioen van AEGON, is de werkelijkheid namelijk totaal anders. “We vergelijken appels met peren. Als je een zuivere vergelijking maakt tussen een gemiddeld pensioenfonds en een dergelijk collectief contract bij ons in de boeken, dan zijn wij zeker niet duurder en vaak zelfs goedkoper.”

16 8 10 14 22

Rubrieken

IN H O U D

Equalifise voor Europese standaard

De FFP en NIBE-SVV trekken de kar voor de Nederlandse invulling van Equalifise, een project dat in Europees verband wil komen tot een standaard voor opleidingen en erkenningsregelingen in de financiële dienstverlening. Het doel: een toename van de arbeidsmobiliteit op de Europese markt, om op wereldschaal te kunnen blijven concurreren met vooral de ‘nieuwe economieën’: Oost-Europa, India en China. Ook andere partijen in de branche zullen moeten meewerken met FFP en NIBE-SVV om het project tot een succes te maken. De vraag is echter of die daartoe voldoende de noodzaak inzien.

Adviestaak is voortaan de leidraad

“Soms denk ik wel eens: we waren de eersten dus hadden we niet beter zelf voor Independer kunnen gaan spelen? Gouden bergen, misschien. Maar hardlopers zijn in de ICT maar al te vaak doodlopers gebleken.” Intermediair en internetpionier Dimitri Duine van Duine Adviesburo uit Bergen op Zoom legt uit waarom hij de bakens inmiddels heeft verzet van leads via de website naar ‘ouderwetse’ advisering en de nieuwere trend financiële planning, in een tijd dat de meeste partijen in de financiële dienstverlening nog druk bezig zijn hun kansen en mogelijkheden op en via het internet te verkennen.

Analyse: actie richting klant

De manier waarop verzekeraars in de Modellen De Ruiter de ‘kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur’ vermelden, heeft geleid tot een hernieuwde twist tussen de intermediairverenigingen en verzekeraars. Die strijd moet zeker worden gestreden, maar zou de aandacht niet mogen afleiden van waar het in de kern om gaat: de informatiebehoefte van de klant. Het overzicht dat hij heeft ontvangen, roept meer vragen op dan het antwoorden geeft. Er valt heel veel uit te leggen aan de klant en dat mag niet worden overgelaten aan tv-programma’s, belangenverenigingen of verzekeraars.

Banksparen is geen Haarlemmer olie

“Afhankelijk van de omstandigheden van het geval valt de ene keer een bankspaarproduct, dan weer een verzekeringsproduct te adviseren. De verschillen tussen banksparen en verzekerd sparen zijn te groot om in zijn algemeenheid te stellen dat banksparen te allen tijde de beste keuze is. Het omgekeerde is ook waar.” Ruben Stam, senior fiscalist Fiscaal Juridisch Adviesbureau bij Nationale-Nederlanden, bespreekt de meest gestelde vragen – en de bijbehorende antwoorden – over de fiscale aspecten van banksparen, zoals die onlangs door de Belastingdienst zijn gepubliceerd.

nummer 7 - 10 april 2008

VB_0708_01_48.indd 3

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - De Jager versoepelt boetes - Geen btw op provisie intermediair

Intermediair

10

- National Academic: Intermediair bepaalt eindprijs

Aansprakelijkheid

19

Pieter Grootenboer - Zetting- en trillingschade; CAR versus AVB

Jurisprudentie

20

Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - Digitaal verzekeren kan beginnen

PFP

22

Onder meer: - Weinig interesse voor renteontwikkeling - VvHN bezorgd om KNB-beleidsregel

Ondernemerschap

25

René Teuwen - Neem uw website serieus

Zorg & Inkomen

26

Onder meer: - Aanpak verzuim ‘eigen schuld’ - Vangnetpolis zelfstandige

Fiscaal Juridisch

28

Egon Borghuis - Staatssecretaris onderzoekt bijleenregeling

Producten

30

Co-assurantie

32

Feiten & Cijfers

35

- ARAG, Obvion en Zwitserleven

Met name(n)

36

ICT

37

Onder meer: - VPI koppelt met DIAS - NRL-tool wettelijke rente - Certigo ClaimEvent

Verzekerend Buitenland

39

Nieuws

40

Nieuwe assurantiekantoren

45

Barbier

46

3

08-04-2008 12:17:44

Gewone mensen bijzondere wensen

Verzekerd van een persoonlijke uitvaart. Al zijn uw klanten nog zo gewoon, ze hebben bijzondere

Daarmee maken wij het u én uw klanten wel zo makkelijk om snel

wensen. Ook als het gaat om hun uitvaart. Misschien willen

de juiste keuze te maken. Een perfect passende polis waarmee

ze wel bloemen in hun lievelingskleur, live-muziek of een glas

iedere uitvaart uniek wordt. Nieuwsgierig? Neem contact op met

rosé bij hun uitvaart. Uit ervaring weten we dat uitvaartwensen

uw accountmanager. Bent u nog geen intermediair van Yarden?

de basis vormen voor een unieke uitvaart.

Bel dan met de Business Desk: 088 - 927 30 40.

Maar, hoe persoonlijker de wensen, hoe ingewikkelder vaak de verzekering. Toch is er één die uitblinkt in eenvoud: de Yarden Uitvaartverzekering. Een naturaverzekering, waarbij de klant zelf kan bepalen waar het verzekerd bedrag aan besteed wordt. Helder en overzichtelijk, zonder ingewikkelde polissen, ondoorzichtige premies of onduidelijke dekking.

VB_0708_01_48.indd 4 VerzBlad_Vakblad 210x297.indd 1

08-04-2008 12:17:49 07-03-2008 16:00:49

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Karikaturisten Het lukt de verzekeringsbedrijfstak nog steeds niet haar toegevoegde waarde op het brede publiek over te brengen. En op het eerste gezicht ziet het ernaar uit dat dat steeds moeilijker wordt. Niet omdat het zou ontbreken aan voldoende argumenten, integendeel. Maar wel omdat de maatschappij steeds minder bereid lijkt om de tijd te nemen naar een in de basis wat ingewikkelder verhaal te luisteren. Politici van de gevestigde partijen zien zich belaagd door de koningen en koninginnen van de ‘oneliners’. Een goed aangeklede fuif is voldoende om volgens de peilingen tien tot vijftien procent van de stemgerechtigden te paaien. Zeker als je belooft dat je met één vingerknip de files oplost, steden criminaliteitsvrij maakt en de welvaartsstaat kan financieren met luttele euro’s. Ook merken die politici dat een goed doorwrocht verhaal geen kiezers oplevert. Dat lukt bijvoorbeeld wel als je naam weet te maken als wereldwijd vermaarde film-knipper-en-plakker die het lef toont de minister-president voor leugenaar uit te maken. Je moet dan als parlementariër met verantwoordelijkheidsgevoel heel stevig in je schoenen staan om te blijven doen waarvoor je bent aangesteld: het landsbestuur controleren en je taak als medewetgever serieus uitoefenen. Deze kerntaken zijn tegenwoordig net zo ingewikkeld als ondankbaar. Het regelen van een zich dynamisch ontwikkelende samenleving vergt creativiteit, deskundigheid en de gave om flexibel in te spelen op een maatschappij die verre van statisch is. Het vergt vooral veel (inlees)tijd en energie. Dat is ondankbaar, omdat die werkzaamheden door geen mens meer worden opgemerkt. De televisiekijker ziet alleen nog parlementariërs die in één zin de grootste gemene onvrede-deler van een bevolkingsgroep weten samen te vatten. Deze nieuwe Haagse cultuur maakt zich, misschien onbedoeld, eveneens meester van de gevestigde partijen. Ook zij kijken waar de onvrede van vandaag bij hun electoraat zit en proberen op een populistische manier daarvan een vertaalslag te maken. Ze nemen termen als ‘woekerpolis’ en ‘woekerpensioen’ over, alsof deze vlaggen een realistische lading dekken. Ze zijn bereid om vergelijkingen tussen appels (verzekeraars) en peren (pensioenfondsen) kritiekloos als knollen voor citroenen aan de bevolking te verkopen. Zij nemen daarmee een voorbeeld aan de op kort gewin uit zijnde hemelbestormers die de samenleving in karikaturen schetsen. Die ontwikkeling werkt sterk in het nadeel van de verzekeringsbedrijfstak. Je kunt immers nauwelijks op één A4, laat staan in één zin, uitleggen hoe een pensioenpolis is samengesteld, welke zekerheden in een complex product zijn ingebouwd, hoe actuariële berekeningen tot stand komen en ga zo maar door. Toch lijkt het erop dat ook verzekeraars hun oren laten hangen naar de roep om versimpeling van de werkelijke feiten. Zij hebben in de beleggingsverzekeringsaffaire nagelaten om aan te tonen dat een slecht beleggingsresultaat vele malen sterker het te behalen eindkapitaal beïnvloedt dan de bekritiseerde kosten. Nu de pensioenverzekeringen het mikpunt van kritiek zijn, missen wij de uitleg van de essentiële verschillen tussen de zekerheden die pensioenfondsen en verzekeraars bieden. Bang dat die niet gehoord wordt, omdat het meer dan dertig seconden vergt? Dat zou geen argument mogen zijn: de uiterste houdbaarheidsdatum van karikaturisten eindigt vele malen eerder dan die van een gemiddeld verzekeringscontract. Juist door omstandig – maar wel in begrijpelijke taal – te communiceren, kunnen verzekeraars accentueren dat modieuze vluchtigheid haaks staat op hun soliditeit. Wedden om een goede fles wijn dat je daarmee de strijd uiteindelijk kan winnen? ■


VB_0708_01_48.indd 5

16:00:49

Jan Aikens [email protected]

5

08-04-2008 12:17:52

N I EU WS

Florius kiest voor The Brown Paper Company

Modellen De Ruiter mogelijk ook voor pensioen

Florius wil haar accountteams ook in de toekomst optimaal laten samenwerken met de adviseurs. Hiervoor is de maatschappij een samenwerking aangegaan met The Brown Paper Company. The Brown Paper Company is gespecialiseerd in ‘bottum up’ verbetertrajecten binnen de financiële branche. Het bedrijf creëert samen met alle accountmanagers de meest optimale omgeving hiervoor en implementeert deze vervolgens in de organisatie. ■

Het Verbond van Verzekeraars onderzoekt of de adviezen van de Commissie de Ruiter met betrekking tot kostentransparantie ook voor beschikbare premieregelingen aanknopingspunten biedt. Dat meldde algemeen directeur Richard Weurding afgelopen vrijdag.

v.l.n.r.: Tony Stam (Florius), Wessel Berkman (The Brown Paper Company) en Martin Rep (Florius)

De Jager versoepelt boetes te late belastingafdracht Ondernemers die te laat zijn met de maandelijkse afdracht van btw krijgen niet meer automatisch een boete. Staatssecretaris De Jager van Financiën heeft dit aangekondigd in het aprilnummer van magazine Ondernemen! van MKB-Nederland. Een soepeler boetebeleid gaat ook gelden voor te late afdracht van loonbelasting van personeel. Het is nog niet bekend wanneer een nieuw boetebeleid wordt ingevoerd, maar de staatssecretaris streeft ernaar om het in 2009 te laten ingaan. In principe wil De Jager een coulanceperiode van zeven dagen invoeren. Een bedrijf dat btw of loonbelasting te laat overmaakt, maar wel binnen maximaal zeven werkdagen, krijgt geen boete meer. Voorwaarde is dat de ondernemer de voorgaande keer wel op tijd heeft betaald. Als een bedrijf twee keer achter elkaar te laat betaalt, dan volgt alleen een boete voor de tweede overschrijding. Is een ondernemer stelselmatig te laat met het afdragen van belastingen, dan kan een boete tot het wettelijk maximum worden opgelegd. ■

6

VB_0708_01_48.indd 6

Het Verbond reageert hiermee op de negatieve berichtgeving rond de kosten in pensioenen met een beleggingselement. Een meerderheid van de Tweede Kamer heeft al aangedrongen op een soortgelijk onderzoek als nu plaatsvindt bij de beleggingsverzekeringen. Er zijn grote verschillen tussen de verzekerings- en pensioenproducten. Uit de beschikbare premie voor een pensioenregeling wordt niet alleen het ouderdomspensioen gefinancierd. Vaak gaat een belangrijk deel naar het nabestaandenen arbeidsongeschiktheidspensioen. “Juist daarom is een goed advies onontbeerlijk”, zegt Weurding. “Mede omdat de beschikbare premieregeling net als alle andere pensioenregelingen vaak lastig te begrijpen is.” De Verbondsdirecteur benadrukt nog wel dat, naast verzekeraars, ook de werkgever een belangrijke rol vervult. “Werkgever en werknemer spreken samen arbeidsvoorwaardelijk iets af en hebben dus ook allebei een eigen verantwoordelijkheid. Het gebeurt helaas wel eens dat er in de praktijk een inadequate premie wordt vastgesteld voor pensioenopbouw. Als daarmee dan ook een volledig nabestaandenen arbeidsongeschiktheidspensioen moet worden opgebouwd, moet je niet vreemd opkijken als er relatief weinig overblijft voor de oudedagsvoorziening.” Naar verwacht wordt in de zomermaanden duidelijk in hoeverre het advies van de Commissie de Ruiter toepasselijk is op beschikbare premieregelingen. ■

Gratis Hypotheekscan voor hypotheekadviseurs De NBVA heeft samen met Heathfield/Heuperman & Partners de Hypotheekscan ontwikkeld. Dit is een interactieve webtool waarmee hypotheekadviseurs hun adviezen kunnen toetsen aan de aanbevelingen uit het AFM-rapport ‘Kwaliteit advies en transparantie bij hypotheken’. De Hypotheekscan is gratis beschikbaar voor de gehele markt. Met de Hypotheekscan wordt een aantal meerkeuzevragen voorgelegd. Deze zijn gerangschikt op de volgende activiteiten: oversluiten, aflossen van het krediet, fiscaliteit, afdekken van risico’s, verantwoorde woonlasten en het adviesproces. Op grond van de scanresultaten krijgt het kantoor direct een ‘Actieplan voor kwaliteitsverbetering’, een concreet advies hoe de kwaliteit van het hypotheekadvies verbeterd kan worden. ■


08-04-2008 12:17:56

N IEU WS

VFN wil flitskredieten aan banden leggen

SOS-Fraudecheck spoort verzekeringsfraude op

De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) wil dat de overheid zo snel mogelijk maatregelen uitvaardigt om de zogenoemde flitskredieten aan banden te leggen. Voor reguliere aanbieders van krediet gelden al jaren dergelijke regels. Flitskredieten zijn kredieten die niet aan wettelijke vereisten hoeven te voldoen omdat zij een looptijd korter dan drie maanden hebben en/of een terugkooprecht voor de consument bevatten. Voor deze kortlopende kredieten worden, volgens VFN, rentepercentages in rekening gebracht tot ruim zeshonderd procent op jaarbasis, terwijl de maximale rentevergoeding voor kredieten langer dan drie maanden momenteel achttien procent bedraagt. De VFN pleit ervoor dat de overheid zo snel mogelijk de maximale kredietvergoeding op deze kredieten van toepassing verklaart. Regulering is noodzakelijk, zo stelt de VFN, omdat dergelijke kortlopende kredieten vooral aantrekkingskracht hebben op mensen die er financieel toch al niet rooskleurig voorstaan. Aanbieders van flitskredieten zijn bijvoorbeeld Ferratum, Voorschotje.nl, Cash.Bob en Money4wheels. ■

Zorg- en reisverzekeraars kunnen voortaan rekeningen van behandelingen uit het buitenland die rechtstreeks bij de zorgverzekeraar binnenkomen, laten controleren. SOS-Fraudecheck is een nieuwe dienst van SOS International die het voor verzekeraars makkelijker maakt om fraude met medische facturen te ontdekken. SOS international controleert in samenwerking met lokale organisaties of de hoogte van de facturen die verzekeraars ontvangen, overeenkomt met de verrichte medische handelingen.

Twintig kandidaten dingen naar titel Hypotheekadviseur 2008 Op 17 juni 2008 wordt tijdens het Congres De HypotheekAdviseur in het NBC in Nieuwegein bekendgemaakt wie zich een jaar lang Hypotheekadviseur van het jaar mag noemen. Nog twintig Erkend Hypotheekadviseurs dingen naar de titel in deze door de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH) georganiseerde verkiezing. De verkiezing Hypotheekadviseur van het jaar bestaat uit drie ronden. De eerste ronde vond plaats in februari en maart 2008. Ruim 400 Erkend Hypotheekadviseurs uit het hele land maakten toen een digitale kennistoets die bestond uit twintig multiplechoicevragen op SEH-examenniveau. De twintig beste deelnemers zijn door naar de tweede ronde, die bestaat uit twee onderdelen. In het eerste deel moeten de kandidaten een hypotheekadvies uitwerken op grond van een door de examencommissie van de SEH opgestelde casus. In het tweede deel van de tweede ronde komt het persoonlijke aspect ruimschoots aan bod. Een mystery shopper beoordeelt in een individueel klantgesprek onder meer de presentatie, communicatieve vaardigheden en het empathische vermogen van de overgebleven tien genomineerden. Als derde en laatste ronde kent de verkiezing het assessmentgesprek. Daarin worden de drie beste kandidaten die zijn overgebleven na de tweede ronde door de jury ondervraagd. Het belangrijkste doel van dit gesprek is om een volledig beeld te krijgen van de adviseur, zodat kan worden bepaald bij welke kandidaat in de ogen van de jury de juiste advieskwaliteiten het best verenigd zijn. ■

SOS controleert onder meer of de behandelaars bij haar bekend zijn, de reis- en behandeldata worden gecontroleerd en er wordt nagegaan of de diagnose strookt met de behandeling. Vervolgens verricht een lokale contactpersoon in het buitenland onderzoek ter plaatse en rapporteert zijn bevindingen aan SOS die de opdrachtgever van de uitkomsten op de hoogte stelt. ■

Geen btw op provisie van intermediair De provisie die een intermediair krijgt, is in alle gevallen vrijgesteld van btw, ook als hij zijn geld niet direct van de verzekeraar krijgt. Dat heeft het Europees Hof van Justitie in Luxemburg onlangs bepaald. Vorderingen die de Belastingdienst zou kunnen opleggen aan als onderaannemer fungerende intermediairs, hingen al vele jaren als zwaard van Damocles boven de markt. Die dreiging is nu afgewend. Volgens de Europese rechters is ‘de omstandigheid dat een assurantiemakelaar enkel indirecte betrekkingen onderhoudt’ met verzekeraars, geen reden om hem geen vrijstelling te geven. Als de uitspraak anders had uitgepakt, had dat grote gevolgen gehad voor de verzekeringswereld. Veel intermediairs werken tegenwoordig als onderaannemer van grotere bedrijven. Ook bij hypotheekketens is het meestal alleen de centrale organisatie die contracten heeft lopen bij de financiële instellingen en zijn de lokale vestigingen vaak in handen van zelfstandigen. In al deze gevallen dreigde een btw-heffing. NVA-directeur mr. Niels Mourits is blij met de uitspraak van het Hof. Volgens hem neemt deze veel onzekerheid uit de veranderde markt. “Tegenwoordig is het heel gebruikelijk dat de intermediair geen rechtstreeks contact onderhoudt met de verzekeraars. Toen de wet werd opgesteld, was dat nog wel het geval. Vroeger had je een keten van verzekeraar, tussenpersoon en klant. Nu heb je de verzekeraar, de serviceprovider, de tussenpersoon, de subagent en dan pas de klant.” ■


VB_0708_01_48.indd 7

7

08-04-2008 12:18:00

N I EU WS

Equalifise roept aarzeling en vraagtekens bij stakeholders op

‘Project moet referentiekader bieden’ De Vereniging Federatie Financieel Planners (FFP) en NIBE-SVV gaan de Nederlandse invulling verzorgen van het Europese Equalifise-project, dat onder meer tot doel heeft de arbeidsmobiliteit in de financiële sector te vergroten. Daarbij hebben zij de medewerking van andere partijen in de branche nodig, maar tijdens de belegde stakeholdersbijeenkomst onlangs in Baarn kon het project vooralsnog vooral op aarzeling en vraagtekens rekenen. Equalifise staat voor ‘European Qualification Assurance League in Financial Services’, een omvangrijk traject dat uiteindelijk moet leiden tot een systeem voor beroepskwalificaties binnen de financiële dienstverlening in Europa. Dat systeem, het European Qualifications Framework (EQF), kent acht niveaus, waaraan de opleidingen en erkenningstrajecten in de financiële dienstverlening in de verschillende landen van de EU kunnen worden gespiegeld. Een referentiekader dus. Per niveau zal worden vastgesteld welke competenties (kennis en vaardigheden) relevant zijn. Een wetenschappelijk instituut in Italië, Scienter in Bologna, gaat zich daarmee bezighouden maar kan dat pas als vanuit de individuele landen voldoende input is aangeleverd.

“ondergedompeld in een abstracte, buitengewoon brede Europese setting”, die hij nauwelijks zou kunnen vertalen naar zijn achterban. Hij voegde er wel aan toe dat hij het initiatief dermate interessant vond dat het voorlopig kan rekenen op de steun van de NBVA. “Ik ben natuurlijk geïnteresseerd in een goed functionerende arbeidsmarkt, maar hebben we daar een Europese Marijke Dalhorst, Europese commissie kwalificatiestructuur voor nodig? Wij hebben een hoogontwikkelde markt, maar onze branche is wel heel nationaal georiënteerd. Dus wat brengt ons deze exercitie, om dit probleem op Europees niveau te tillen?” In het verlengde hiervan noemde NVA-directeur Niels Mourits een Europese standaard een tertiaire zaak, maar hij vindt het debat dat hiermee loskomt in ieder geval wel heel goed. In zijn visie zou deze EQF-bijeenkomst eigenlijk een follow-up moeten hebben richting de Nederlandse markt.

Economische slagkracht Europa De FFP en NIBE-SVV organiseerden daarom samen een stakeholdersbijeenkomst, waar vooral opleidings- en erkenningsinstituten, enkele verzekeraars en de brancheorganisaties NVA, NBVA en het Verbond van Verzekeraars vertegenwoordigd waren. De presentaties van Michael Fawcett van EFPA (European Financial Planning Association, de Europese koepel van financieel planners waarbij o.a. de FFP is aangesloten), Clemens Spoorenberg van NIBE-SVV en John Bruine van FFP riepen daarbij evenzovele vragen op als zij beantwoordden. Dat gold eigenlijk ook voor de spontane bijdrage vanuit de zaal van Marijke Dashorst, Directoraat-Generaal voor Onderwijs en Cultuur van de Europese Commissie, die wel het grote, alomvattende probleem verwoordde waarop onder meer dit project een antwoord moet geven: “We maken ons in Europees verband zorgen. We krijgen in tien jaar tijd een verdubbeling van het aantal mensen dat met pensioen gaat, meer dan tien procent van de hele bevolking. Het probleem is echter niet die grote groep ouder wordende mensen, maar het tekort aan jonge mensen. Hoe boks je daarmee op tegen de ‘booming’ economieën in India en China, die topkwaliteit leveren en daarin heel veel investeren?” Een kwaliteitsstandaard als EQF, dat onder meer in de financiele dienstverlening een toename van de arbeidsmobiliteit beoogt, zou de economische slagkracht van Europa tegenover de nieuwe wereldeconomieën moeten vergroten.

Nationaal of Europees? Dat lijkt helder, maar in de praktijk is het toch nogal een vergezicht voor de meeste aanwezigen op de bijeenkomst, zo bleek. Voorzitter Rob Groenemeijer van de NBVA voelde zich

8

VB_0708_01_48.indd 8

Keuzes maken Dat is niet precies het kortetermijndoel dat FFP en NIBE-SVV met de stakeholdersbijeenkomst voor ogen hadden waarschijnlijk, maar het is een begin. Geen van de aanwezige partijen leek het project namelijk pertinent de medewerking te ontzeggen. Wel werden er nog vraagtekens bij de systematiek geplaatst. Accountmanager Bank- en Verzekeringswezen Gert Renting van Kenniscentrum ECABO bracht te berde dat je bij het vaststellen van kwalificaties voor de EQF-levels 1 t/m 8 voor besluitvorming komt te staan. “Dan moet je keuzes maken en wie gaat dat doen? Daar hangt het draagvlak vanaf. Consensus is bijna onmogelijk, vertegenwoordiging is een groot probleem. In bijvoorbeeld de mbo-omgeving die ik goed ken, is dat steeds weer een groot politiek feest, en ik ben benieuwd hoe dat in dit verband geregeld zal worden.” Spoorenberg antwoordde daarop dat in andere sectoren dan de financiële dienstverlening wel al ervaring is met het toewijzen van EQF-niveaus aan de verschillende opleidingen. “Van die ervaring zullen we zeker gebruik maken. Heel belangrijk is de methode. De eerste stap is inventarisatie op nationaal niveau. Vervolgens komt het project in een methodologisch traject onder onafhankelijke leiding van Scienter. Die bekijkt alle nationale input en stelt vast – mede op ervaringen in andere sectoren – welke meetmethode gehanteerd moet worden. Daarmee haal je de angel van politieke gevoeligheid en mogelijke belangenconflicten uit het project. Want als je daarmee zou beginnen, verzand je en kom je gegarandeerd tot niets.” ■ Erwin Loer


08-04-2008 12:18:04

N IEU WS

Technischeverzekeringen.com Technischeverzekeringen.com is in de lucht. Via deze website biedt De Keyzer Assurantiën in samenwerking met Nassau Verzekeringen een Garantie All Risk-verzekering, een Machineschadeverzekering, een Design & Construct-verzekering en een Computer- en Elektronicaverzekering. De Garantie All Risk-verzekering is een verzekering die volgens de initiatiefnemers in deze vorm nog niet bestond. Met deze verzekering kan een machinebouwer of -leverancier een machine leveren met een (lange) garantie van drie jaar die bovendien verzekerd is. Ook kunnen technisch specialisten van technischeverzekeringen.com gratis en vrijblijvend een risico-analyse uitvoeren voor het hele wagenpark van afnemers. ■

Afkoop kleine levenposten Het recht van een verzekeringnemer om een levensverzekering premievrij voort te zetten, kan door de verzekeraar worden uitgesloten als de hoogte van de verzekerde uitkering na vrijmaking van de premie beneden de 5000 euro komt. Met deze algemene maatregel van bestuur heeft de ministerraad, op voorstel van minister Hirsch Ballin van Justitie, ingestemd. Volgens de minister wegen de administratieve kosten bij een lage uitkering niet langer op tegen het profijt dat de verzekering voor de verzekeraar heeft. De grens van 5000 euro is niet van toepassing op verzekeringen die periodiek tot uitkering komen omdat zij onder alle omstandigheden premievrij kunnen worden voortgezet. ■

Samenwerking DAK en Paerel DAK-leden krijgen direct toegang tot het producten- en dienstenpakket van Paerel Leven. Als eerste stap zal via DAK de onlangs geïntroduceerde Rokerslijfrente worden aangeboden. Hiertoe is een koppeling gelegd tussen het extranet van DAK en dat van Paerel. Op het extranet zijn de online offerte- en aanvraagfaciliteiten beschikbaar gesteld. Ook zal Paerel Leven participeren in diverse faciliteiten van DAK, zoals de lijfrentefaciliteit. ■

v.l.n.r. Hans Brandwijk en Cees Kelderman (Paerel Leven) en Tim Schoonbergen (DAK)

Monique de Vos start Chasse Executive Search Per 1 april is Monique de Vos (45) – auteur van De Wandeling in Het Verzekeringsblad – gestart met Chasse Executive Search. Chasse richt zich op het vervullen van seniormanagement- en directieposities in de financiële en zakelijke dienstverlening. De Vos werkte van 2000 tot en met 2007 bij Corinthe Executive Search. Daarvoor vervulde zij diverse functies in de financiële dienstverlening, onder meer als directeur bij AEGON. In de naamgeving zit een knipoog naar de headhuntersbranche: Chasse is Frans voor ‘de jacht’. De Vos over deze branche: “In mijn vak onderscheid je je – helaas – regelmatig al door simpelweg je afspraken na te komen en niet alleen de sector, maar ook de organisatie waar je voor zoekt door en door te kennen. In een tijd van toenemende personeelsschaarste op topniveau is de keuze voor juist die kwaliteit doorslaggevend voor succesvolle plaatsingen”. Chasse Executive Search is gevestigd aan het Buitenhof in Den Haag. “Ik begin alleen, maar ben wel van plan te groeien de komende jaren”, aldus De Vos tenslotte. ■

Gerard van Santen verlaat bemiddelingsvak Gerard van Santen, initiatiefnemer van onder meer De Nationale Hypotheekbemiddelaar en het Nederlands Financieel Planbureau, gaat zich vestigen als zelfstandig en onafhankelijk adviseur voor de financiële dienstverlening. Om de schijn van ‘partijdigheid’ te vermijden heeft hij besloten uit het bemiddelingsvak te stappen. Hij trekt zich daarmee ook terug uit De Nationale Hypotheekbemiddelaar. Van Santen legt zich toe op het geven van lezingen, organiseren van workshops, productontwikkeling en interim-management. Een belangrijk onderdeel van deze activiteiten blijft zijn specialisme: het ontwikkelen van rekenen adviessoftwaremodellen. Een voorbeeld daarvan is de VORmodule die wordt verstrekt aan de deelnemers van de workshop Banksparen die hij samen met Annemiek Vollenbroek en Paul de Heer houdt. Deze software maakt beleggingspolissen transparant en vergelijkt die met bankspaar- en vermogensproducten. ■


VB_0708_01_48.indd 9

9

07-04-2008 16:25:23

I N T ER ME D IA IR

Duine Adviesburo deed afstand van pioniersrol internet

‘Adviestaak is voortaan de leidraad’ Dimitri Duine (45) is eigenaar/directeur van Duine Adviesburo in Bergen op Zoom. Halverwege de jaren negentig was hij de eerste intermediair in de financiële

verder dan verzekeringen alleen.” Duine noemt hedgefondsen niet voor niets: “Een heel aparte markt waarop we ons de laatste tijd nadrukkelijker richten. Ook daar zitten goede vermogensopbouwproducten tussen.”

dienstverlening die leads genereerde met een eigen website. Duine vervulde daarmee een absolute voortrekkersrol, zelfs ten opzichte van verzekeraars. Aan de lezers van Het VB legt hij uit waarom hij, beredeneerd vanuit marktontwikkelingen en keuzes in de bedrijfsvoering, die voorsprongpositie niet heeft willen vasthouden. Duine Adviesburo viert dit jaar het vijftigjarig bestaan. Het bedrijf is gestart als een zolderkamerportefeuille, door de opa van de vrouw van Dimitri Duine. “Hij was secretaris voor de standorganisatie Landbouw en moest van verzekeraar ZLM de agrarische verzekeringen erbij gaan doen. Later heeft de vader van mijn vrouw het parttime opgepakt en die is er halverwege de jaren zeventig meer werk van gaan maken. Hij werd fulltimer, kreeg personeel enzovoort. En nu zitten we op twaalf fte, verdeeld over zestien medewerkers.”

Twee petten op Duine werkt niet met volmachten. “We zijn ooit wel een tijd met voorbereidingen bezig geweest omdat het ooit wel aantrekkelijk leek zelf veel te doen toen de verzekeraars er een puinhoop van maakten. Nu ben ik blij dat we het indertijd niet gedaan hebben. Volmachten en financiële planning hoeven niet met elkaar in conflict te zijn. Voor sommige producten hebben we nu ook een beperkt aantal aanbieders en daar hebben we onze eigen organisatie ook op afgestemd. Maar je hebt natuurlijk wel twee petten op, als gevolmachtigde en als financieel planner. We kunnen nu veel makkelijker ‘ruzie’ maken met een verzekeraar dan als gevolmachtigde. Dat doen we niet iedere dag natuurlijk, maar toch...”

Financiële planning Volgens Duine is financiële planning sowieso de toekomst van het assurantie-intermediair. “De marges en premies op

Agrariërs Het kantoor is anno 2008 een algemeen assurantiekantoor, maar heeft nog steeds vrij veel agrariërs in de portefeuille. Niet alleen door de ontstaansgeschiedenis, maar ook omdat het bedrijf zich er de afgelopen vijftien jaar sterk op heeft gericht. Duine: “Die sector, waar we steeds al goed in zaten, zou gaan veranderen van relatief kleine boerenbedrijven naar grootschalige gespecialiseerde agrarische bedrijven. Daarmee kwamen wij tot de conclusie dat er voor de professionele boer echt wel toekomst is en dat de agrarische sector dus een interessante markt bleef voor ons. Dat vroeg wel om een professionelere, zakelijke benadering. De moderne boer is een ondernemer, die je tegenwoordig moet benaderen als ondernemer. Daar hebben we twee personen fulltime op gezet, die zich bezighouden met de agrarische schadeverzekeringen. Zodra boeren willen beleggen en een financiële planning willen, dan bemoei ik me ermee. We bedienen nu de agrarische markt in vooral Noord-Brabant en Zeeland en werken met één verzekeraar, Topland. Daar werken we al van oudsher mee en dat loopt gewoon goed.”

Hedgefondsen Als algemeen assurantiekantoor bedient Duine particulieren en mkb in ongeveer een 80/20-verhouding, vooral regionaal. Ondanks de Wft is het de bedoeling om allround te blijven. Duine wil bovendien nadrukkelijker richting financiële planning gaan. “We willen groeien naar een kantoor op Amerikaanse leest, dat echt het vermogen van klanten begeleidt. Wij willen geen actieve beleggers zijn, maar wel tegen een klant kunnen zeggen dat hij het beste past bij vermogensbeheerder A of hedgefonds B. Daarmee gaan we dan wel al

10

VB_0708_01_48.indd 10

Dimitri Duine FFP MFP RMFP RPA, Duine Adviesburo


07-04-2008 16:25:27

INT E RM ED IA IR

schadeverzekeringen zijn niet van dien aard dat je daar sec heel veel inspanningen op kunt leveren. Bovendien switchen mensen te makkelijk als ze geen band met je hebben. Dus de band met particuliere klanten zul je uit méér moeten halen dan alleen schadeverzekeringen. Schade, hypotheek, een stukje aanvullend pensioen en vermogensbeheer moeten samen genoeg opleveren om voldoende marge uit een klant te kunnen halen én deze aan je te binden. De aanbieder kan een verzekeraar zijn, een bank, een hedgefonds of wat ook, dat moet voor mijn advies niet uitmaken. De provisies en kosteninhoudingen op al die producten zullen op den duur toch nivelleren, steeds verder naar elkaar toe bewegen. De verzekeraar zal zich op zijn kosten en performance dan ook nadrukkelijker moeten gaan meten met zijn nieuwe concurrenten.”

België Vanuit de specialisatie in financiële planning van het kantoor gaat Duine binnenkort ook over de zuidgrens van ons land kijken. “Wij zitten van hier sneller in Brasschaat (B.) dan in Breda. Ik heb vorige maand mijn vergunning binnengekregen voor schade- en levenbemiddeling in België. Ik heb er nog niets mee gedaan, maar het staat wel op de rol om de grens over te springen. Ik denk dat we daar wel emplooi kunnen krijgen met onze aanpak. Financiële planning staat nog redelijk in de kinderschoenen in België dus daar zijn vast mogelijkheden.”

Beloning Financiële planning maakt het aanbieden van zijn diensten volgens een abonnementensysteem logischer, vindt ook Duine, die er desondanks nog niet mee gaat werken. “We hebben een abonnementensysteem een paar keer droog uitgerekend. Het grote risico dat eraan vastzit, is dat klanten het, net als een rechtsbijstandverzekering, zien als iets waarvoor ze betalen en ook moeten consumeren, ‘t liefst binnen het jaar. Je zou een abonnementensysteem zo moeten inrichten dat je niet ieder jaar levert waar een klant gemiddeld gezien conform het abonnement recht op heeft. Dit om te voorkomen dat je in piekjaren extra inspanningen moet gaan leveren waar je niet voor betaald krijgt. In grote getallen loop je daar dan op vast. Nu kunnen we op provisiebasis en op uurbasis werken, en voor welke van de twee de klant kiest, maakt mij niet uit. Overigens kiest nu nog bijna iedereen voor provisie. Op uurbasis moet er toch direct worden afgetikt.”

Eerste intermediaire website Duine Adviesburo was halverwege de jaren negentig de eerste intermediair met een eigen website en daar is Dimitri Duine trots op. In de spreekkamer op zijn kantoor hangt, prominent en ingelijst, de oorkonde van de VB-aanmoedigingsprijs die Duine Adviesburo op de VB Branchedag in november 1996 heeft ontvangen omdat het bedrijf zich ‘als eerste onafhankelijke assurantieadviseur met een eigen website op het internet heeft gepresenteerd, een website die al in het eerste jaar heeft bijgedragen aan het bedrijfsresultaat van het assurantiekantoor.’ De oorkonde is mede ondertekend door onder meer de toenmalige voorzitters van het Verbond van Verzekeraars, de NVA en de NBVA.

Leads en revenuen Duine, zelf computerhobbyist, sprak in de eerste helft van de jaren negentig iemand van buiten de branche die kort daarvoor zelf een website gebouwd had. Zijn enthousiasme stak Duine aan. “Ik ben zelf eens gaan experimenteren – met modempjes want ISDN was er nog niet – en zowaar, het lukte. Een eigen, nog heel simpele website van vier pagina’s, zeelandnet.nl/duine. En plotseling kwamen de leads van over de hele wereld, meestal van geëmigreerde Nederlanders. Die leads hebben overigens nog heel wat revenuen opgeleverd, we waren immers een tijdje lang de enige aanbieders op internet. Met mijn eigen softwarebedrijfje plaatsten we berekeningsmodules op de website, maar de koppeling tussen internet en pakket hebben we nooit gemaakt. Voor prospects maakten wij het heel gemakkelijk om een offerte op te vragen, maar wij moesten elke aanvraag per e-mail handmatig gaan inkloppen in bijvoorbeeld Rolls of de hypotheeksoftware. In het begin was dat geen probleem. Wij pikten de krenten uit de pap want op internet was verder toch niemand bezig. Maar hoe meer mensen op het internet actief werden, hoe drukker wij het kregen met eigenlijk steeds minder revenuen. En toen de grote jongens zich ermee gingen bemoeien, Nationale-Nederlanden en Well-O-Well bijvoorbeeld, hebben wij de gaskraan wat naar beneden gedraaid en de offerteoptie beperkt. Meer en meer hebben wij ons achter het uitgangspunt geschaard dat wij een advieskantoor zijn. ‘Laat iedereen maar lekker op internet klooien, maar als ze advies willen, moeten ze weer bij ons uitkomen.’ Wij verkopen heel bewust niet langer onze administratieve kracht, maar onze adviezen. Onze latere specialisatie in financiële planning heeft die keuze nog eens bekrachtigd.”

Tevreden voorlopig Het softwarebedrijfje dat Duine naast het assurantiekantoor runde, had wellicht ooit een hoge vlucht kunnen nemen. Hij was de pionier, tenslotte. “Soms denk ik wel eens: we waren de eersten dus hadden we niet beter zelf voor Independer kunnen gaan spelen? Gouden bergen, misschien. Maar hardlopers zijn in de ICT maar al te vaak doodlopers gebleken, en bovendien hadden we dan niet het Duine Adviesburo kunnen neerzetten zoals we dat nu hebben. Dus ik heb er eigenlijk wel vrede mee.” De huidige website duine.nl is de vijfde of zesde geheel herziene websiteversie van Duine Adviesburo. Er staan nog wel enkele berekeningen op, maar vooral niet teveel. “Je moet oppassen dat je jezelf niet overbodig maakt. Bezoekers moeten op een gegeven moment de switch maken: wil ik informatie of advies? En ons belang ligt bij de laatste groep bezoekers.” De site kan natuurlijk altijd mooier en beter, en vooral anders. Maar Duine heeft voorlopig geen behoefte aan opnieuw een herziening. “Deze versie is pas een klein jaar oud, dus die laten we maar eens even met rust. Eén ding hebben wij wel geleerd in de loop der jaren: de website is maar een middel, zeker niet het doel.” ■ Erwin Loer


VB_0708_01_48.indd 11

11

07-04-2008 16:25:31

I N T ER ME D IA IR

National Academic biedt netto premies

Intermediair bepaalt eindprijs De Dordtse verzekeringsmaatschappij National Academic heeft de branche een tijd in haar ban gehouden met advertenties, waarin werd afgeteld naar 10 april. Vanaf de verschijningsdag van dit VB ‘is er eindelijk een nieuwe toekomst voor het vrije intermediair’, belooft de verzekeraar. Vandaag onthult National Academic de invulling van die toekomst. Die bestaat erin dat zij haar schadeverzekeringen in het vervolg aanbiedt via zelfstandige intermediairs, die de verzekeringen tegen netto premie krijgen aangeboden. Doordat de adviseur vrij is in de berekening van de adviesbeloning, bepaalt hij de uiteindelijke eindprijs van het verzekeringsproduct. National Academic wil “onder andere hiermee haar respect betuigen aan het intermediair dat volgens ons de afgelopen jaren volstrekt onterecht vele klappen heeft moeten incasseren. Het wordt tijd dat het Nederlandse intermediair eindelijk de mogelijkheid krijgt om echt zelfstandig te zijn. Wij hebben ons er altijd over verbaasd”, aldus Laurens Geysendorpher, algemeen directeur van de C.A.K. Groep waar National Academic onder valt, “dat de zelfstandige verzekeringsadviseur de laatste tijd wel alle klappen mag opvangen voor het niveau van de premies en zijn door de media uitvergrote provisieaandeel daarin, maar dat het intermediair, vooral bij schadeverzekeringen, zelf niets te zeggen heeft over de eindprijs van het product.” Barthold Jongejan, die de dagelijkse leiding over de verzekeraar heeft, ziet grote mogelijkheden voor de adviseurs. ”Omdat National Academic zich heeft gespecialiseerd in hbo’ers en academici kunnen wij door het beperkte claimgedrag van deze groep de door het intermediair in te kopen risicopremies zeer laag houden. Daarom heeft de gemiddelde verzekeringsadviseur veel meer mogelijkheden om zowel met een concurrerende premie te komen als zijn verdiensten op een zeer acceptabel peil te houden.” In de praktijk geeft het intermediair aan National Academic door welk bedrag hij als zijn toegevoegde waarde bovenop de inkoopprijs verantwoord vindt. De maatschappij rekent dit bedrag direct om naar een percentage van de netto premie en legt dit percentage in de computer vast als het standaardpercentage aan toegevoegde waarde voor de verzekeringsadviseur dat de komende jaren in de premie dient te worden opgenomen. Voor een volgende verzekering van een andere klant kan de adviseur een geheel ander beloningspercentage vaststellen. “Het beloningspercentage voor een autoverzekering dat de verzekeringsadviseur als toegevoegde waarde wenst te ontvangen, kan natuurlijk de gebruikelijke twintig procent zijn, maar de adviseur kan daar ook als de concurrentie hem daartoe dwingt, van afwijken.

12

VB_0708_01_48.indd 12

Laurens Geysendorpher, C.A.K. Groep

Geen extremiteiten Laurens Geysendorpher: “Het beloningspercentage kan dus zowel lager als hoger uitkomen dan het standaardpercentage van de afgelopen decennia. Als een adviseur slechts vijf procent wenst te rekenen omdat dat de enige mogelijkheid is om de post binnen te slepen, kunnen wij daarin meegaan. Heft de adviseur 30 procent aan toegevoegde waarde, omdat hij daarmee nog steeds goedkoper is dan de concurrent, dan gaan wij daar ook in mee. De markt bepaalt de mogelijkheden voor het intermediair. De verzekeringsadviseur is zelf verantwoordelijk voor een acceptabele gang van zaken en zal zichzelf inzake dit onderdeel moeten verantwoorden tegenover de markt. National Academic houdt wel de vinger aan de pols en staat, ter bescherming van de goede naam van het verzekeringsbedrijf, geen extremiteiten toe.”

‘Provisie’ in de ban Evenals de NVA heeft National Academic de term ‘provisie’ besmet verklaard. “Wij hebben dit woord in de ban gedaan. Door de hetze in de grote landelijke dagbladen richting woekerpolissen, beleggingsverzekeringen, hypotheken en recent zelfs nog brandpolissen, werkt de term provisie voor het publiek als een rode lap op een stier. De term provisie kan door de gewone consument kennelijk niet meer worden gezien als een adequate vorm van beloning voor het intensieve werk van de assurantieadviseur. Daarom spreken wij voortaan over een vergoeding voor de toegevoegde waarde van de verzekeringsadviseur.” Vanaf vandaag zijn voor het eerst de autopremies van National Academic in het premievergelijkingsprogramma Rolls opgenomen. Volgens de maatschappij liggen de premies voor hbo’ers en academici circa 37 procent onder de markt en zijn zij zo’n 20 tot 25 procent lager dan die van de tot nu toe goedkoopste verzekeraar. ■ Jan Aikens


07-04-2008 16:25:35

Veel ZZP’ers denken dat ze dit gedekt hebben. U weet wel beter.

Werk en privé in één keer goed verzekerd met het ZZP Combipakket.

Fortis ASR introduceert een uniek verzekeringspakket dat voor veel ZZP’ers als geroepen komt: het ZZP Combipakket. Hiermee kunnen ze hun zakelijke en privé schaderisico’s in één keer goed verzekeren. En kunt u een eind maken aan een veel voorkomende verwarring. Bovendien kunnen ze zich met dit pakket meteen tegen arbeidsongeschiktheid verzekeren. Wilt u meer weten? Raadpleeg uw Fortis ASR accountmanager of kijk op Fortis ASR Cockpit.

VB_0708_01_48.indd 13 GREA1845_FortisLaptop210x297.indd 1

07-04-2008 16:41:15 26-03-2008 13:54:58

A N A LY SE

Modellen De Ruiter dwingen tot actie

Niet intern maar richting klant De strijd tussen intermediairverenigingen en verzekeraars woekert voort. Inzet van het nieuwste meningsverschil is de manier waarop verzekeraars in de informatie met betrekking tot beleggingsverzekeringen de ‘kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur’ vermelden. Wij berichtten hierover uitvoerig in de vorige aflevering van Het VB. Pensioendesk stookt het vuur verder op. De organisatie meldt dat een verzekeraar in de informatie aan een verzekerde aangeeft dat voor bemiddelingskosten 259 euro op de inleg is ingehouden. Had de adviseur dat bedrag inderdaad in 2007 ontvangen? Dat niet, maar de maatschappij heeft de afsluitprovisie omgerekend naar jaarlijkse kosten. De afsluitprovisie bedroeg 1657 euro met een inverdientermijn van tien jaar. Het genoemde bedrag was gelijk aan een ‘annualisatie’ tegen een rentetarief 12%. “Het blijkt”, aldus Pensioendesk, “dat alle verzekeraars op een dergelijke manier inhoud hebben gegeven aan Model 3, met rentes van zo’n 10%. Adviseurs wisten dit niet van tevoren en zijn hierdoor onaangenaam verrast.” Pensioendesk wijst erop dat Commissie de Ruiter een discontopercentage van 4% redelijk achtte en verdenkt verzekeraars ervan dat zij deze strategie bewust hebben gekozen. “Verzekeraars kiezen niet voor niets voor een hoog discontopercentage: de relatieve kosten voor de adviseur stijgen daarmee namelijk.” Had de verzekeraar de Commissie de Ruiter gevolgd en dus een rente van 4% gehanteerd, dan waren de kosten van de verzekeraar uitgekomen op 45% van de totale kosten, in plaats van 28%. Dat staat minder mooi”, stelt Pensioendesk. De NVA waarschuwde al eerder voor de mogelijkheid dat verzekeraars meer beloningskosten ten laste brengen van de premie dan de intermediair daadwerkelijk heeft ontvangen. “Onze leden moeten dan aan de klanten uitleggen dat in de modellen genoemde bedragen afwijken van de daadwerkelijk ontvangen beloning.” De intermediairorganisatie vond echter geen gehoor bij het Verbond van Verzekeraars. “Wij houden ons aan de modellen van de commissie”, waaraan het Verbond toevoegde dat de “tussenpersoon aan de klant kan toelichten welk bedrag hij feitelijk aan provisie heeft ontvangen.” Voldoende stof dus om de gemoederen goed bezig te houden. Intermediairs en verzekeraars zijn ‘er nog niet uit’, om het eens diplomatiek uit te drukken, en die situatie zal binnenkort niet veranderen. De combi die NBVA, NVA en Verbond hebben gesloten met het oog op de toekomst van de intermediaire bedrijfskolom ten spijt. Deze intern gerichte strijd, die natuurlijk gevoerd moet worden, dreigt de aandacht van het intermediair af te leiden van wat er in de ‘werkelijke wereld’ gebeurt. En dat is dat de klanten van de bemiddelaars grotendeels de ‘Informatie over uw beleggingsverzekering’ daadwerkelijk in huis hebben.

14

VB_0708_01_48.indd 14

Als reactie kun je als intermediair het zwaartepunt leggen op de in jouw ogen miscommunicatie met betrekking tot de provisie. Je kunt echter ook prioriteit geven aan de relatie met je klant, met andere woorden: de abstracte slagzin ‘je klant centraal stellen’ in de praktijk brengen. Een open deur? Was het maar zo, zouden we willen zeggen, want een rondje langs de beleggingsverzekerden in eigen VB-kring toont een totaal ander beeld. Binnen de branche kunnen de marktpartijen steggelen over de precieze hoogte van het bedrag; verzekerden vragen zich af waarom de adviseur überhaupt in aanmerking komt voor willekeurig welke vergoeding. Letterlijk niemand namelijk die wij spraken heeft na het afsluiten van het product nog contact gehad met de adviseur over het beleggingsproduct. Het onbegrip gaat in de eerste plaats over het feit dat sprake is van een adviesbeloning en niet over de hoogte daarvan. We vragen de adviseur eens in de huid te kruipen van een relatie die het volgende overzicht heeft ontvangen (het gaat om waarheidsgetrouwe cijfers in euro’s): Premie 2007 Premie overlijdensdekking Kosten verzekeringsmaatschappij Kosten bemiddelaar/adviseur Aan- en verkoopkosten Beleggingsresultaat negatief Resteert

600,00 0,73 47,04 72,12 24,84 204,80 349,53 250,47

Weet de intermediair nog waarom hij dit product ooit geadviseerd heeft? Heeft hij toen betoogd dat hiermee een kapitaal kan worden ‘opgebouwd’? In 2007 was in dit geval eerder sprake van afbraak dan van opbouw. Natuurlijk betreft het een momentopname en uiteraard zegt dit nog niets over het kapitaal aan het einde van het contract. Verzekeraars en adviseurs weten dat, maar consumenten niet. Daarbij komt dat de hele branche zich onder invloed van de media, consumentenorganisaties en politiek heeft laten welgevallen dat de problematiek rond beleggingsproducten volledig is toegespitst op het kostenaspect. Intermediairs die niet op eigen initiatief contact opnemen met hun relatie naar aanleiding van dit soort informatie kiezen ervoor ‘de bui af te wachten’. In dat geval krijgen ze niet te doen met een motregentje, maar met zware hagelstenen die een verwoestende invloed kunnen hebben op hun bedrijf. Het is hoog tijd dat alle energie die nu naar binnen is gericht, wordt aangewend voor de kerntaken en die liggen buiten de branche. Er valt veel uit te leggen aan de eindklant. De producten kunnen toe zijn aan een nadere analyse. Consumenten willen op zijn minst uitleg en opheldering. Het mag niet de bedoeling zijn dat zij die krijgen van tv-programma’s, belangenverenigingen of van verzekeraars. Het is nu het goede moment om de adviesvergoeding (opnieuw) waar te maken. ■ Jan Aikens


07-04-2008 16:25:43

GREA1

Kijk voor meer informatie op

NA.nl/10april

VB_0708_01_48.indd 15

07-04-2008 16:41:23

I N T ER V I E W

“De zorgplicht die de Pensioenwet eist bij premieovereenkomsten met een beleggingselement moet je in acht nemen bij alle producten die bedoeld zijn om de oudedag van een relatie veilig te stellen.” Jeroen de Munnik, directeur Service Center Pensioen AEGON, geeft hiermee aan dat de taak van adviseur en verzekeraar in zijn visie verder reikt dan die van de vermogensbeheerder. “Het bemachtigen van een stuk vermogen van de klant is mooi, maar je moet wel weten waarvoor dat is bedoeld, wil je het op een verantwoorde wijze kunnen onderbrengen in een product.” De Munnik ziet dus weinig in de steeds meer gehoorde stelling dat het allereerst gaat om het in handen krijgen van de ‘pot met geld’ en dat later te voorzien van diverse labels. “Vanaf het begin moet duidelijk zijn welk doel het moet dienen, zeker als het gaat om een pensioenvoorziening. Dat geldt zowel voor een aanvulling in de tweede pijler, een derdepijlerproduct, als voor levensloop als die bedoeld is voor vervroegde uittreding. De consument heeft er dan recht op zo expliciet en concreet mogelijk te weten op welke uitkering hij kan rekenen. Adviseur en verzekeraar weten beter dan wie ook hoe een optimale pensioenvoorziening kan worden opgebouwd. Die kennis is hun meerwaarde en die moeten zij zo nodig ook aanwenden om de klant tegen zichzelf te beschermen.”

Gemiddeld pensioenfonds duurder dan collectief contract 16

VB_0708_01_48.indd 16


07-04-2008 16:25:51

IN T ERVIEW

Dr. J.F.J. (Jeroen) de Munnik, directeur Service Center Pensioen bij AEGON, is 41 jaar en heeft vier kinderen (“Het belangrijkste nu vind ik dat mijn pensioen zodanig is ingevuld dat mijn vrouw en kinderen gewoon in het huis kunnen blijven wonen als mij wat overkomt”). Hij werkt vijftien jaar bij AEGON, eerst bij asset management, vervolgens bij ‘de bank’ (hij was onder meer directeur Spaarbeleg) en sinds ruim vier jaar bij het Service Center Pensioen. De Munnik heeft de doctorstitel verworven met een proefschrift over rentederivaten. In zijn vrije tijd speelt hij viool, loopt hij hard en maakt hij vijf keer per week met veel plezier het ontbijt klaar voor het hele gezin (“Een ontbijt met alles erop en eraan. Dat vind ik erg leuk om te doen”).

Het pensioenlandschap verandert in snel tempo. Jaren achtereen verzuchtten pensioenverzekeraars terecht dat zij geconfronteerd werden met de ene wetswijziging na de andere. Die dynamiek was echter nog bescheiden met wat zich nu en in de nabije toekomst afspeelt in de pensioenwereld. De verzekeringsbedrijfstak zal zich staande moeten houden in een nieuw krachtenveld, waarin banken, vermogensbeheerders en ook pensioenfondsen (al dan niet via de oprichting van een algemene pensioeninstelling – API) hun concurrentiepositie zullen proberen te versterken. “Verzekeraars en ook het intermediair kunnen hun positie ook daarin handhaven, als ze maar blijven doen waarin ze goed zijn en even belangrijk: als zij in staat zijn hun toegevoegde waarde goed te communiceren”, aldus Jeroen de Munnik.

Vlekkeloos “Ik sluit mijn ogen er niet voor dat we de concurrentie van banken en vermogensbeheerders kunnen gaan voelen, maar dan moeten zij wel in staat zijn binnen de zorgkaders te beleggen. In deze tak van sport hebben verzekeraars een belangrijke voorsprong. Nemen we het collectieve pensioen in de tweede pijler als uitgangspunt, dan is de Pensioenwet duidelijk op het punt van zorgplicht. Als verzekeraar weten wij exact hoe wij die op individueel niveau moeten invullen. Onze voorsprong op andere marktpartijen is, dat we de traditionele verzekeringcultuur in onze genen hebben. De kunst van het beleggen is, dat dit volledig geënt is op de verplichtingen die aan een pensioenvoorziening gesteld worden. En die kunst verstaan wij vlekkeloos.” Waarbij hij aanstipt dat het beleggingsrendement niet alleen van belang is voor de hoogte van het pensioen. “Het is ook van invloed op de hoogte van de premies en – heel belangrijk – het is bepalend voor de indexering. Verzekeraars zijn in staat om maatwerk te leveren. Hebben we te maken met een overwegend jong bestand, dan zullen we wat risicovoller kunnen beleggen dan bij een meer vergrijsde populatie. Daarbij komt ook,” wijst hij op nog een verschil met de pensioenfondsen, “dat wij producten aanbieden waarbij de uitkering van nominale pensioenrechten letterlijk verzekerd zijn. Pensioenfondsen proberen zoveel mogelijk een uitkering en een indexering te garanderen, maar echte zekerheid op die gebieden kunnen zij niet verschaffen. Wij doen dat wel en als de werkgever een contract wil, waarin ook de indexering gegarandeerd is, dan kunnen wij hem dat bieden.”

Appels en peren Dit essentiële verschil komt nauwelijks naar buiten in de kostenvergelijkingen tussen pensioenfondsen en verzekeraars. “Dat komt omdat men steeds bezig is appels met peren te vergelijken”, is de reactie van Jeroen de Munnik. “We worden nu al jaren om de oren geslagen met een fout rapport”, doelt hij op het rapport ‘Kosten en baten van collectieve pensioensystemen’, uitgevoerd door de Erasmus Universiteit Rotterdam in opdracht van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen. Daarin wordt gesuggereerd dat de uitvoeringskosten van pensioenfondsen ruim vijf keer lager zijn dan die van commerciële pensioenverzekeraars. “De werkelijkheid is echter totaal anders. Ja, als je de hele grote fondsen in zo’n onderzoek meeneemt, dan kunnen kleine collectieve verzekeringscontracten bij verzekeraars duurder zijn. Maar als je een zuivere vergelijking wilt maken, dus tussen een gemiddeld pensioenfonds en een dergelijk collectief contract bij ons in de boeken, dan zijn wij zeker niet duurder en dikwijls zelfs goedkoper.” Hoe verklaart hij deze conclusie, die bij weinigen bekend zal zijn? “Wij hoeven minder kosten toe te rekenen naar een individueel contract, omdat we meer collectiviteiten in de boeken hebben”, legt De Munnik uit. “Een gemiddeld pensioenfonds heeft één regeling, waar alle kosten op drukken. Ja, als je de vergelijking maakt tussen de gemiddelde kosten van alle pensioenfondsen – inclusief bijvoorbeeld ABP en PGGM – die elk één kleur in voorraad hebben, en van alle verzekeraars die een heel scala van mogelijkheden bieden, dan is het makkelijk om te zeggen dat fondsen goedkoper zijn.” De vraag is hoe je dat de politiek en de consumentenorganisaties duidelijk kan maken. “We zullen dat toch moeten proberen uit te leggen”, zegt De Munnik beslist. “Naar mijn gevoel doen we dat te weinig en daarmee doen we onszelf absoluut tekort. De bedrijfstak doet heel veel in het belang van de consument, zonder dat dit kennelijk door iedereen wordt opgemerkt.” Hij doelt onder meer op het feit dat de verzekeringsbedrijfstak steeds bezig is met productinnovatie. “En als ik me tot AEGON mag beperken; we zijn al in een vroeg stadium gestopt met afsluitprovisie. We bieden onze collectieve pensioenproducten via het intermediair uitsluitend aan in de vorm van doorlopend. Ook hebben wij de tarieven aangepast, voordat er commotie ontstond over de kosten. We zijn al een tijd bezig met het sleutelen aan producten en dan heb ik het niet over details, maar over een hele moderniseringsslag. Dat proces zal ongetwijfeld doorgaan. En laten we vooral niet vergeten, dat het uniforme pensioenoverzicht waar iedereen de mond van vol heeft, gestart is als branche-initiatief en dat de wetgever het bestaande model heeft overgenomen.”

Relevante transparantie Toch houdt de roep om transparantie onverminderd aan. “Ik vind het prima om aan die vraag tegemoet te komen, maar,” nuanceert De Munnik, “de transparantie die je biedt, moet wel relevant zijn voor de deelnemer. We moeten hierbij niet uit het oog verliezen dat het gaat om een overeenkomst tussen de werkgever en de pensioenuitvoerder. De werkgever heeft bewust voor een specifiek contract gekozen. Hij heeft bepaald welke premie hij wil betalen en ook welke bijzonde-


VB_0708_01_48.indd 17

17

07-04-2008 16:09:39

I N T ER V I E W

re voorwaarden, waaraan kosten zijn verbonden, hij voor de medewerkers wenst. Misschien hecht hij aan een extra invulling van de zorgplicht, of aan een gegarandeerde indexering.” Deze voorbeelden tonen aan dat een kostenvergelijking tussen ‘de’ pensioenregeling en ‘de’ verzekerde regeling in feite onmogelijk is. “Maar waar het me ook om gaat, is de wijze waarop je met de individuele deelnemer communiceert. Iedere keer is daarbij de toets wat een deelnemer met die informatie kan. Hij heeft te maken met het contract van zijn werkgever, dat hij niet kan vergelijken met een door hemzelf afgesloten product en ook niet kan afkopen. Ik zie eerder het gevaar dat de consument door dit soort informatie in verwarring gebracht wordt. Hier ligt duidelijk een taak voor de werkgever en voor diens adviseur. In de eerste plaats bij het afsluiten van het collectief contract en vervolgens bij de uitleg aan de individuele deelnemers.” Waarbij niet alle ‘kosten’ op één hoop gegooid moeten worden, waarschuwt De Munnik. “Kern van pensioen is toch het opbouwende karakter. De bedragen die ingehouden worden voor nabestaanden-, of voor arbeidsongeschiktheidspensioen zijn geen kosten maar premies die voor die diensten zijn bestemd.” Hij knikt als we erop wijzen dat de amendementen op de Pensioenwet, die aan het eind van de behandeling door de Tweede Kamerleden ten gunste van een stevig nabestaandenpensioen werden aangenomen, een kostenverhogend effect hebben gehad. “Die nuance lijkt in de huidige kostendiscussie weer vergeten te zijn.”

Politiek ‘denkt in pensioenfondsen’ Hij gaat er op voorhand niet vanuit, dat politici bewust een anti-verzekeraarsbeleid voeren. “Het is eerder zo, dat men vooral ‘denkt in pensioenfondsen’ en zich minder bewust is van het bestaan van verzekeraars als pensioenuitvoerders. De wetgeving is altijd al erg geënt geweest op fondsen. Kijk bijvoorbeeld naar de VPL (Wet VUT, Prepensioen en Levensloop). De VUT-aanpassing had voor een pensioenfonds minder om het lijf dan voor ons. We moesten de politiek ervan doordringen dat wij niet één regeling in de boeken hebben, maar zo’n 20.000 verschillende. Er werd wel naar ons geluisterd, maar het is tekenend dat men zich dit niet van tevoren had gerealiseerd. We staan duidelijk niet bovenaan het lijstje van pensioenuitvoerders en daar hebben we wel eens last van.” Datzelfde geldt in versterkte mate wanneer de algemene pensioeninstelling (API) in Nederland wordt ingevoerd. “In beginsel is de API bedoeld als Nederlands antwoord op internationale ontwikkelingen. Natuurlijk ben ik er voorstander van dat we de aansluiting op landen als België en Ierland niet missen. Maar daarbij moeten we wel in het oog houden dat de API ook consequenties gaat hebben voor de binnenlandse pensioenmarkt. Daarom moeten de voorwaarden eerst heel goed uitgewerkt worden. Door middel van een API kunnen de kleinere pensioenfondsen consolideren. Zij kunnen op verschillende manieren via deze constructie bij elkaar gaan zitten. Daar is in eerste instantie de pensioeninstelling niet voor bedoeld, maar het is er wel een uitvloeisel van. Ik kan daar best mee leven, maar wil dan wel eerst heel zeker weten dat sprake is van een gelijk speelveld. De voorwaarden waar-

18

VB_0708_01_48.indd 18

onder pensioenfondsen en verzekeraars een API kunnen oprichten, moeten wel volledig identiek zijn.”

Risicoverlegging Hoe kijkt Jeroen de Munnik aan tegen het feit dat het risico steeds meer verlegd is van werkgever naar de deelnemer? “Voor een deel is dat te verklaren door de nieuwe verslagleggingsregels. Dat heeft geleid tot zogenoemde IFRS-producten, omdat de werkgevers ervoor kiezen de pensioenaanspraken niet meer als balanspost op te voeren. Concreet is inderdaad sprake van een duidelijke toename van de vraag naar beschikbare premieregelingen en ook naar zogenoemde hybride producten als CDC (combined defined contribution). Daarmee verlegt de werkgever een stuk risico naar zijn medewerkers. Een trend die we als verzekeraar trouwens voorspeld hebben als consequentie van de IFRS.” Dat betekent, zo analyseert De Munnik, “een zwaardere zorgplicht voor adviseur en verzekeraar. Juist doordat de risico’s toenemen, moet je ervoor zorgen dat deze passen bij de individuele deelnemer, jaarlijks goed nagaan hoe de situatie ervoor staat en zo nodig daarop ingrijpen. Een beschikbare premieregeling is nu eenmaal veel meer dan een pot met geld op een bankrekening. Hier kan de deelnemer geholpen worden met het maken van keuzes. We hebben daarvoor prachtige garantieproducten”, gaat hij enthousiast verder, “die men kan meeverzekeren en die een mooie bodem leggen. Het garantiepensioen is dan veilig gesteld.” De deelnemer zal de verzekeringsbranche harder nodig hebben dan ooit, is de overtuiging van De Munnik. “Je kunt zeggen dat pensioen zich altijd bevonden heeft in een bevoogdende wereld, waarin voor de deelnemer werd uitgemaakt wat goed voor hem was. Nu is hij de eigenaar, staat hij aan het stuur en moet hij keuzes maken, bijvoorbeeld in de verdeling nabestaandenen ouderdomspensioen.” ■ Jan Aikens


07-04-2008 16:09:45

AANSPRAK E L IJ KH EID

Zetting- en trillingschade; CAR versus AVB In de bouwsector is de omgevingsfactor van een steeds groter belang. Veel schade als gevolg van bouwactiviteiten ontstaat aan de belendingen. Veel voorkomende oorzaken zijn trillingen door heiwerkzaamheden, het inbrengen van damwanden, zwaar bouwverkeer of zettingen als gevolg van ontgraving of bronbemaling waarbij de grondwaterstand wordt verlaagd. Door toenemende verstedelijking wordt veel beslag op de beschikbare ruimte gelegd. Als gevolg van schaarste wordt dicht op elkaar gebouwd en meer en meer worden projecten beneden maaiveld uitgevoerd, zoals ondergrondse parkeergarages, de Noord-Zuid-lijn in Amsterdam en de aanleg van de Randstadrail in Rotterdam. Het is van belang dat een aannemer of een opdrachtgever die een werk gaat uitvoeren of uit laat voeren, goed in kaart brengt wat de onderhoudsstaat van de belendingen is om achteraf niet geconfronteerd te worden met schadeclaims die betrekking hebben op “oud zeer”.

Claimcultuur Een aannemer zal maatregelen moeten treffen om zijn vermogen te beschermen tegen aanspraken. Te meer nu particulieren tegenwoordig zeer claimbewust zijn en, al dan niet bijgestaan door hun rechtsbijstandverzekeraar, niet schromen om een aannemer of de overheid al op voorhand aansprakelijk te stellen, wanneer men van bouwactiviteiten in de buurt op de hoogte raakt. Dergelijke juridische conflicten kosten tijd en geld. Bovendien kunnen aanspraken het werk vertragen, zeker als omwonenden het werk laten stilleggen. Deze vertragingsschade is geheel voor rekening en risico van de aannemer.

Preventie De aannemer doet er dus goed aan om aanspraken zoveel mogelijk te voorkomen door het treffen van preventiemaatregelen. Met name bij werken met diepere ontgravingen waarbij de grondwaterstand wordt verlaagd om het werk in den droge te kunnen uitvoeren, kunnen zettingen optreden door inklinking of grondverdichting. De aannemer kan van panden in de directe omgeving een vooropname laten maken. De vooropname is in feite een ‘0-meting’ met betrekking tot de aard en staat van de belendingen. Tijdens het bouwproces kunnen kritische panden bewaakt worden met behulp van trillings- en scheurmeters. Een handvat voor het objectief beoordelen van risico’s van trillingen wordt geboden door de SBR-richtlijnen. De Stichting Bouw Research wordt gezien als autoriteit op het gebied van o.a. bouwrisico’s. In procedures wordt aan deze richtlijnen een min of meer juridische status toegekend. Na uitvoering van de bouwactiviteiten kan de situatie voor en na de bouw vergeleken worden. Van gebreken die tijdens of na de bouw zijn ontstaan, dient uiteraard wel de causaliteit komen vast te staan. Indien het bouwproces is bewaakt, zal achteraf niet veel discussie meer ontstaan. Behalve een vooropname kan ook een bodemonderzoek wor-

Door: Pieter Grootenboer, Senior Schadejurist bij Nassau verzekeringen

den uitgevoerd. Hierdoor wordt belangrijke informatie verkregen over de bodemsamenstelling. Naar aanleiding van de uitkomst kan het werkproces eventueel worden aangepast.

Verzekeren: CAR/AVB Ook de meest vergaande preventiemaatregelen kunnen schaden nooit helemaal voorkomen. Een CAR-verzekering is natuurlijk onontbeerlijk en vrijwel iedere aannemer maar ook steeds meer particulieren die een huis (laten) bouwen of verbouwen, beschikken over deze verzekering. Een aantal zaken verdient hierbij speciale aandacht. Een CAR-verzekering dekt in beginsel schade aan het werk (sectie I). Schade aan de bestaande eigendommen van de opdrachtgever (sectie III) of aansprakelijkheid jegens derden (sectie II) dienen echter als aparte secties te worden meeverzekerd. De gedachte dat dergelijke schade al is afgedekt onder een bestaande AVBverzekering is niet helemaal juist. Indien er bij een verbouwing schade aan bestaande eigendommen van een opdrachtgever ontstaat, die de aannemer onder zijn opzicht heeft, kan de aangesproken aannemer niet bij zijn AVB-verzekeraar terecht. Onder een AVB-verzekering is schade aan zaken die verzekerde onder zijn opzicht heeft namelijk vrijwel altijd uitgesloten. Onder sectie III van de CAR-verzekering is deze schade daarentegen wel gedekt. Bovendien is niet alleen de aannemer maar ook de onderaannemer verzekerd. Bij schade aan derden als gevolg van heiwerkzaamheden, ontgravingen of bronbemaling blijkt de AVB-verzekering ook niet altijd uitkomst te bieden. Vanwege een verhoogd risico worden deze activiteiten vaak door middel van clausules uitgesloten. Onder een CAR-verzekering zijn deze activiteiten wel verzekerd, mits van tevoren gemeld. En ook voor de rubriek geldt dat eveneens de onderaannemers zijn meeverzekerd. Het meeverzekeren van sectie II en III onder een CARverzekering is dus geen kwestie van dubbelop. Om uw klant goed te kunnen adviseren met betrekking tot de secties die onder een CAR-polis verzekerd moeten worden, zult u als bemiddelaar goed op de hoogte moeten zijn van de bouwactiviteiten die uw klant gaat uitvoeren en het effect op de omgeving. Een bouwhelm op uw assurantiepet? ■


VB_0708_01_48.indd 19

19

07-04-2008 16:09:50

J U R I SP RUD E NTIE

Digitaal verzekeren kan nu echt beginnen, exit postzegels Internet biedt voor de verzekeringsbranche ongekende mogelijkheden. Verzekeraars en tussenpersonen kunnen klanten sneller en eenvoudiger informeren; klanten kunnen zich op internet oriënteren op af te sluiten verzekeringen. Daarnaast biedt internet verzekeraars en tussenpersonen de mogelijkheid om te besparen op de kosten die verbonden zijn aan het afsluiten en beheer van verzekeringen.

Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam in samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells

In het verzekeringsrecht, zoals dat op 1 januari 2006 in werking is getreden, is nog een aantal belemmeringen opgenomen waardoor het niet mogelijk is om op dit moment internet al volledig te benutten bij het afsluiten van verzekeringen. Zo is het nog altijd nodig om de klant een schriftelijke polis toe te sturen. Daarnaast moesten bepaalde mededelingen nog altijd schriftelijk aan de klant worden gedaan. Vlak voor de inwerkingtreding van het ‘nieuwe’ verzekeringsrecht is nog intensief gesproken of deze belemmeringen niet moesten worden weggenomen. De tijd tot de invoering was echter te kort om de gevolgen van aanpassingen in de wet, die dit mogelijk moesten maken, te doordenken. Uiteindelijk heeft de minister van Justitie de Tweede Kamer beloofd dat hij zou onderzoeken of het mogelijk zou zijn om een elektronische polis te introduceren. Daarnaast is afgesproken dat bij een algemene maatregel van bestuur zou worden bepaald welke mededelingen elektronisch aan de klant zouden mogen worden gedaan. Recent is deze algemene maatregel van bestuur bekendgemaakt en is een wetsvoorstel gepubliceerd waarin is aangegeven onder welke voorwaarden een polis langs elektronische weg kan worden verstrekt. In deze bijdrage worden beide ontwikkelingen kort besproken.

Mededelingen langs elektronische weg Op 22 februari 2008 is het besluit houdende regels inzake de verzending van mededelingen

Op dit moment kan de verzekeraar – onder voorwaarden – mededelingen via internet aan de klant doen. De volgende stap in het proces van digitaal verzekeren is het bij de Tweede Kamer ingediende wetsvoorstel waarin het mogelijk is gemaakt om ook een polis langs elektronische weg af te geven. 20

VB_0708_01_48.indd 20

langs elektronische weg in het kader van de verzekeringsovereenkomst in werking getreden (hierna: het Besluit). Het doen van bepaalde elektronische mededelingen is dus vanaf deze datum toegestaan. In het Besluit is bepaald onder welke voorwaarden mededelingen, waartoe het verzekeringsrecht (in titel 17 van boek 7 BW) of de verzekeringsovereenkomst aanleiding geven, elektronisch aan de klant mogen worden gedaan. De reikwijdte van het Besluit is beperkt; niet alle mededelingen mogen via de elektronische weg worden verzonden. Het Besluit heeft allereerst alleen betrekking op mededelingen die de verzekeraar aan de klant kan doen, niet op mededelingen van de klant aan de verzekeraar. Zo moet de aanwijzing van een begunstigde in het kader van een levensverzekering bijvoorbeeld nog steeds door een schriftelijke mededeling van de klant aan de verzekeraar worden gedaan. Daarnaast geldt dat mededelingen waarvan de wet voorschrijft dat de mededeling via een aangetekende brief moet worden verzonden, niet elektronisch mag worden gedaan. In dat geval mag de verzekeraar de schriftelijke verzending dus niet vervangen door een elektronische. In de artikelen waarin is bepaald dat de mededeling aangetekend zal moeten worden verstuurd, is het van groot belang dat de verzekeringnemer kennis neemt van deze mededeling zoals bij de afwijzing door de verzekeraar van een aanspraak op een uitkering. Dit vereiste zal dus blijven bestaan. Ook is een aantal voorwaarden verbonden aan de mogelijkheid om elektronische mededelingen aan de klant te doen. De eerste voorwaarde is dat de mededelingen opgeslagen moeten kunnen worden op een duurzame drager. Dit betekent bijvoorbeeld dat de mogelijkheid moet worden geboden de mededeling op te slaan op de harde schijf van de computer. De tweede voorwaarde is dat de klant uitdrukkelijk moet instemmen met de elektronische


07-04-2008 16:09:57

J URISP RU D EN T IE

verzending van mededelingen. De klant kan zijn instemming op ieder moment herroepen. In de toelichting op deze algemene maatregel van bestuur wordt omschreven hoe de verzekeringnemer zijn toestemming kan geven voor de gebruikmaking van elektronische mededelingen binnen de verzekeringsovereenkomst door de verzekeraar. Dit kan bijvoorbeeld door het aanvinken van een daartoe bestemd vakje bij het sluiten van de verzekeringsovereenkomst of op een afzonderlijk formulier. Het verzoek tot toestemming moet nadrukkelijk onder de aandacht worden gebracht. Een bepaling in algemene voorwaarden waarin wordt ingestemd met elektronische verzending volstaat niet. De derde voorwaarde is dat de ontvangst van de elektronische mededeling door de klant moet worden bevestigd. Voor een dergelijke bevestiging van ontvangst voldoet ook een automatische ontvangstbevestiging. Indien geen ontvangstbevestiging is ontvangen heeft de verzekeraar nog niet voldaan aan zijn plicht tot het doen van een mededeling. Het risico bestaat namelijk dat de mededeling bijvoorbeeld niet door de ‘spamfilter’ komt of dat er technische problemen zijn met de computer. De verzekeraar zal een systeem moeten inrichten dat bijhoudt van welke elektronisch verzonden mededelingen nog geen ontvangstbevestiging is ontvangen. Niet is vereist dat het bericht ook daadwerkelijk door de ontvanger is geopend. Ook niet voldoende is het op de website publiceren van mededelingen waartoe de verzekeringnemer door in te loggen toegang kan krijgen. Het bezwaar hiertegen is dat de beheerder van de website wijzigingen kan aanbrengen waarna het voor de verzekeringnemer lastig is om te bewijzen dat de mededeling aanvankelijk anders luidde.

De elektronische polis Op dit moment kan de verzekeraar – onder voorwaarden – mededelingen aan de klant doen. Het tweede punt dat moet worden geregeld om te profiteren van internet, is het introduceren van een elektronische polis. Recent is een wetsvoorstel bij de Tweede Kamer ingediend waarin het mogelijk is gemaakt om een polis langs elektronische weg af te geven. Voor de elektronische polis gelden dezelfde voorwaarden als voor de elektronische mededelingen, namelijk de volgende. 1. Uitdrukkelijke instemming van de verzekeringnemer; Deze instemming geldt ook voor het sturen van een gewijzigde verzekeringspolis, tenzij de verzekeringnemer in de tussentijd zijn instemming heeft herroepen. 2. De eis van ontvangstbevestiging van de elektronische polis door de verzekeringnemer. Nadat het wetsvoorstel in werking is getreden wordt echter wel gekeken, onder andere op basis van de opgedane ervaring met het elektronisch versturen van de polis, of de ontvangstbevestiging vervangen kan worden door een bericht van niet-ontvangst. Het op de website plaatsen van de polis, waarbij de verzekeringnemer door in te loggen toegang kan krijgen, is onvoldoende om aan te nemen dat de polis is afgegeven. Bovendien zou de beheerder van de website de gegevens kunnen wijzigen. Dit betekent dat als de polis alleen op een gepersonaliseerde webpagina van de klant wordt gepubliceerd, dit niet voldoende is.

Daarbij komt nog dat de polis moet zijn voorzien van een elektronische handtekening. Voor een elektronische polis wordt een gekwalificeerde handtekening vereist. De elektronische handtekening is een manier ter bevestiging van de juistheid van digitale informatie en is op deze wijze vergelijkbaar met de geschreven handtekening. De elektronische handtekening is rechtsgeldig wanneer de handtekening: 1. op unieke wijze aan de ondertekenaar is verbonden; 2. het mogelijk maakt de ondertekenaar te identificeren; 3. tot stand is gekomen met middelen die onder de uitsluitende controle van de ondertekenaar staan; 4. zodanig aan het meegestuurde document is verbonden, dat elke wijziging achteraf kan worden opgespoord; 5. voldoet aan een gekwalificeerd certificaat. Tot slot moet de inhoud van de verzekeringsovereenkomst kunnen worden opgeslagen op een wijze die de inhoud toegankelijk maakt voor toekomstig gebruik gedurende een periode die is afgestemd op het doel waarvoor de akte bestemd is te dienen en die een ongewijzigde reproductie van de inhoud van de akte mogelijk maakt.

Algemene voorwaarden elektronisch verzenden Tot slot nog kort een opmerking over een ander belangrijk onderwerp dat in het wetsvoorstel wordt gewijzigd: het verstrekken van algemene voorwaarden langs elektronische weg. Nu is het op basis van art. 6:234 BW al mogelijk om de algemene voorwaarden onder bepaalde voorwaarden elektronisch te verzenden. Het wetsvoorstel stelt voor dit artikel te wijzigen zodat het mogelijk wordt de algemene voorwaarden ook elektronisch aan de verzekeringnemer beschikbaar te stellen zonder het huidige vereiste dat de overeenkomst daartoe langs elektronische weg tot stand moet zijn gekomen. Dit betekent dat het ook mogelijk wordt algemene voorwaarden niet meer schriftelijk ter beschikking te stellen, maar dit via elektronische weg te doen. De voorwaarde die hieraan verbonden is, is dat ook in dit geval geldt dat de klant uitdrukkelijke toestemming moet verlenen voor elektronische toezending. Dit geldt dus alleen als de overeenkomst niet langs elektronische weg tot stand komt.

Belangrijke stappen Er zijn belangrijke stappen gezet die het mogelijk maken om te profiteren van internet. Het is nu reeds mogelijk om elektronisch mededelingen te doen aan de klant. Zeker in een tijd waarin een goede informatievoorziening aan de klant van groot belang is, biedt internet mogelijkheden om de kosten hiervan te beperken. Een voorbeeld is bijvoorbeeld de informatiemodellen, die als gevolg van de voorstellen van de Commissie de Ruiter, moeten worden verstuurd. Daarnaast biedt het wetsvoorstel met betrekking tot de elektronische polis de mogelijkheid om het afsluitproces volledig te digitaliseren. Wanneer dit voorstel uiteindelijk wet is, is nog niet te voorspellen. Er blijft natuurlijk altijd nog iets te wensen over. Voor de klant geldt dat hij sommige mededelingen – bijvoorbeeld de aanwijzing van een begunstigde – nog altijd schriftelijk moet doen. In ieder geval is wel duidelijk dat verzekeraars het digitale tijdperk kunnen betreden. ■


VB_0708_01_48.indd 21

21

07-04-2008 16:10:01

PFP

Banksparen: de belastingdienst spreekt Je kunt bijna geen vakblad meer openslaan of er staat een bijdrage in over banksparen. Niet zo verwonderlijk ook. Voor de financiële dienstverlening is banksparen dé belangrijkste wetswijziging van 2008. En dan zijn er bovendien marktpartijen die van 2008 hét jaar van het banksparen willen maken. Of ze dat lukt, is natuurlijk de grote vraag. Banksparen is immers geen Haarlemmerolie. Afhankelijk van de omstandigheden van het geval valt de ene keer een bankspaarproduct dan weer een verzekeringsproduct te adviseren. De verschillen tussen banksparen en verzekerd sparen zijn te

Door: Ruben Stam, senior fiscalist Fiscaal Juridisch Adviesbureau, Nationale-Nederlanden. Het artikel is op persoonlijke titel geschreven.

groot om in zijn algemeenheid te stellen dat bankspa-

Overbruggingslijfrenten bij de bank mogelijk?

ren te allen tijde de beste keuze is. Het omgekeerde is

Met de inwerkingtreding van de Wet aanpassing fiscale behandeling VUT/prepensioen en introductie levensloopregeling (Wet VPL) is de overbruggingslijfrente als toegestane lijfrentevorm uit de Wet inkomstenbelasting 2001 (Wet IB 2001) geschrapt. Dit betekent dat lijfrentepremieaftrek tegenwoordig niet meer mogelijk is voor een lijfrente die dient als inkomensoverbrugging tot de AOW- of eerdere pensioengerechtigde leeftijd. Voor opgebouwde aanspraken is indertijd overgangsrecht geformuleerd. Voor bij de inwerkingtreding van de Wet VPL bestaande aanspraken geldt dat deze nog wel kunnen worden aangewend voor een overbruggingslijfrente. Hierbij wordt een onderscheid gemaakt tussen premiebetalende lijfrentecontracten en premievrije lijfrentecontracten.

ook waar. In het parlement, maar ook in de tot nu toe verschenen vakliteratuur, zijn met name de fiscale verschillen besproken. Veel minder bekend is dat er vanuit het erfrecht en het huwelijksvermogensrecht ook belangrijke valkuilen zijn te onderkennen voor het banksparen. Dit zal in de (nabije) toekomst ongetwijfeld nog voor veel problemen gaan zorgen. Maar daarover zal ik het nu niet hebben. Tenslotte leeft bij menigeen ook op het fiscale vlak nog tal van vragen. De meest gestelde vragen – met de daarbij behorende antwoorden – heeft de belastingdienst onlangs gepubliceerd. De belangrijkste van deze vragen zullen in deze bijdrage de revue passeren.

Terugwenteling naar 2007 mogelijk? Sinds de invoering van de Brede Herwaardering I bestaat de mogelijkheid van terugwenteling van lijfrentepremieaftrek naar het jaar voorafgaand aan het jaar van betaling. Deze terugwenteling is niet onbeperkt mogelijk. Momenteel geldt voor lijfrentepremies die de belastingplichtige fiscaal in aanmerking wil nemen door gebruikmaking van de jaarruimte en/of inhaaljaarruimte een termijn van drie maanden. Met andere woorden, binnen drie maanden na afloop van het belastingjaar waarin de belastingplichtige de aftrek claimt – dus vóór 1 april van het daarop volgende jaar – moet de verschuldigde lijfrentepremie zijn betaald. Voor de omzetting van de oudedagsreserve en stakingswinst in een lijfrenteaanspraak geldt een terugwentelingstermijn van zes maanden. De vraag doet zich voor of terugwenteling van de op een lijfrentespaarrekening of lijfrentebeleggingsrecht gestorte bedragen ook kunnen worden teruggewenteld naar 2007. Die vraag laat zich ontkennend beantwoorden. In 2007 kenden we het fenomeen banksparen immers nog niet. De storting op een bancair lijfrenteproduct kan dus nooit in aanmerking worden genomen over 2007. Banken en beleggingsinstellingen waren voor dat belastingjaar immers nog geen toegelaten aanbieders van lijfrenteproducten. Voor 2008 is dat anders.

22

VB_0708_01_48.indd 22

Voor premiebetalende contracten is de waarde van de verzekering per 31 december 2005 maatgevend. Voor premievrije contracten is dat het expiratiekapitaal. Als men lijfrentekapitaal dat onder dit overgangsrecht valt, overhevelt naar een bank, kan er bij de bank geen overbruggingslijfrente worden aangekocht. Die lijfrentevorm mag de bank wettelijk namelijk niet aanbieden. Als het kapitaal bij de bank verder oprent – eventueel aangevuld met stortingen – dan kan de rekeninghouder op een later tijdstip het kapitaal dat onder het overgangsrecht valt, alsnog aanwenden voor een overbruggingslijfrente bij een verzekeraar. De keuze voor tijdelijke stalling bij een bank van het opgebouwde lijfrentekapitaal leidt er dus niet toe dat daarmee de belastingplichtige de mogelijkheid om een overbruggingslijfrente te bedingen definitief kwijt is. Mogelijk knelpunt hierbij is nog wel dat bij aankoop van een overbruggingslijfrente aannemelijk moet worden gemaakt dat het expiratiekapitaal (gedeeltelijk) mag worden aangewend voor een overbruggingslijfrente. Ik denk niet dat de bank dit voor de rekeninghouder zal gaan administreren.

Verlies oud regime bij overheveling naar bank? Er komen in de praktijk heel veel lijfrenteverzekeringen voor waarop het regime van vóór de Brede herwaardering I van toepassing is. Dit regime kenmerkt zich door flexibiliteit.


07-04-2008 16:10:16

P FP

De begunstiging is vrij, het lijfrentekapitaal of de termijnen kunnen worden geschonken en er zijn geen bijzondere voorwaarden gesteld aan de vormgeving van de lijfrente. Wie een dergelijke oudregimelijfrente heeft, zal dit oude regime doorgaans willen koesteren. Bij de overgang naar een bancair lijfrenteproduct verliest de verzekeringnemer/ rekeninghouder het oude regime. Dat betekent onder meer dat de rekeninghouder gebonden is aan de in de Wet IB 2001 voorgeschreven bancaire lijfrentevormen. Wanneer de rekeninghouder op een later moment weer terug zou gaan met zijn lijfrentekapitaal naar een verzekeringsmaatschappij herleeft het oude regime niet. Dat is dus wezenlijk anders in vergelijking met het voor de overbruggingslijfrente geldende overgangsrecht.

Bancaire lijfrente voor in 2007 geëxpireerde verzekering Als een lijfrenteverzekering expireert, moet binnen een redelijke termijn door de begunstigde worden aangegeven wat hij met het expiratiekapitaal wil doen. Als redelijke termijn geldt in ieder geval een periode van zes maanden. Bij expiratie door overlijden geldt een termijn van twaalf maanden. Als een lijfrenteverzekering in 2007 is geëxpireerd doet de vraag zich voor of de begunstigde in 2008 mag kiezen voor een bancair product. De belastingdienst geeft aan dat dit geen probleem is mits – uiteraard – de omzetting naar een bancair lijfrenteproduct binnen de redelijke termijn plaatsvindt. Dat de verzekering is geëxpireerd op een moment dat bancaire lijfrenteproducten nog helemaal niet bestonden, staat hier dus niet in de weg.

Goudenhanddrukstamrecht bij bank mogelijk? De vraag of een goudenhanddrukstamrecht ook bij een bank of beleggingsinstelling mag worden ondergebracht, wordt heel vaak gesteld. Voor deze stamrechten gelden echter totaal andere regels dan voor ‘gewone’ lijfrenten, lijfrenten waarvoor je voor de inkomstenbelastingheffing premieaftrek kunt genieten. Dat onderscheid doet zich ook voor ten aanzien van de toegestane uitvoerders. Voor de ‘gewone’ lijfrenten kan sinds 2008 een bank of beleggingsinstelling optreden als toegestane uitvoerder. Voor een goudenhanddrukstamrecht is er echter ten opzichte van de situatie vóór 2008 niets veranderd. Dat betekent dat een goudenhanddrukstamrecht niet bij een bank of beleggingsinstelling kan worden ondergebracht. In de regel werd een dergelijk stamrecht bij een verzekeraar of (eigen) BV ondergebracht. Dat blijft dus vooralsnog zo.

Spaarrekening eigen woning met twee rekeninghouders Sinds 2008 is het mogelijk om een spaarrekening eigen woning (SEW) of een beleggingsrecht eigen woning (BEW) te sluiten. De SEW en het BEW vormen de tegenhangers voor de kapitaalverzekering eigen woning (KEW). De SEW kan twee rekeninghouders hebben. Voor de fiscale wetgeving wordt ervan uitgegaan dat beide rekeninghouders in gelijke mate gerechtigd zijn tot de SEW. Dit betekent onder meer dat bij deblokkering aan ieder de helft van het tegoed wordt toegerekend. Als het rentebestanddeel belastbaar is, wordt bij iedere rekeninghouder de helft in de heffing betrokken. Datzelfde geldt voor het benutten van de deblokkeringsvrijstelling. Beide rekeninghouders worden geacht de helft van

het saldo te hebben genoten en kunnen in dat kader de eigen (resterende) deblokkeringsvrijstelling benutten. Dat de gerechtigdheid tot de rekening civielrechtelijk heel anders kan liggen, is bij dit alles niet relevant. De belastingdienst geeft aan dat ook in het kader van de renseignering door banken en beleggingsinstellingen moet worden aangesloten bij de fiscale fictie; niet bij de civielrechtelijke werkelijkheid. Het voorgaande geldt eveneens voor de BEW.

KEW omzetten in een SEW of BEW mogelijk? Het is zonder meer mogelijk om een KEW om te zetten in een SEW of een BEW. De KEW zelf is een relatief nieuw fenomeen. Die regeling bestaat immers pas sinds 2001. Daarvoor kenden we ook al kapitaalverzekeringen die uitzicht gaven op een (gedeeltelijke) belastingvrije uitkering. Ook kennen we kapitaalverzekeringen die helemaal geen uitzicht geven op een (gedeeltelijke) belastingvrije kapitaalsuitkering. Voor deze laatste categorie geldt in de regel dat deze onverkort onder de vermogensrendementsheffing van box 3 vallen. Voor al deze verzekeringen geldt dat ze kunnen worden omgezet in een SEW of een BEW, mits uiteraard aan de daaraan gestelde voorwaarden wordt voldaan. Het is dus niet nodig om de kapitaalverzekering eerst om te zetten in een KEW en vervolgens pas in een SEW of een BEW.

Geen beleid De door de belastingdienst gepubliceerde vragen en antwoorden bieden de advies- en uitvoeringspraktijk enkele nuttige handvatten. Het vormt echter geen beleid van Financiën. Volgens de opstellers ervan vloeien de standpunten rechtstreeks voort uit weten regelgeving. Echt beleid laat dus nog even op zich wachten. De totstandkoming van officieel beleid is vaak ook een langduriger traject. Maar wat er nu nog niet is, gaat zeker nog komen. ■

AEGON starterstarief Met het nieuwe ‘starterstarief’ komt AEGON de starter tegemoet bij de financiering van de eerste eigen woning. Het tarief betekent dat een starter, met een garantstelling van zijn ouders, tot 25 procent meer kan lenen tegen het tarief van 90 procent van de executiewaarde. Omdat de ouders garant staan, geeft de maatschappij tot 0,35 procent korting op de rente. Het starterstarief is van toepassing op alle hypotheekvormen van AEGON (met uitzondering van de KredietHypotheek). Ook via AEGON Bank kan een hypotheek met starterstarief worden gesloten. ■

Obvion HDN gecertificeerd Obvion heeft het HDN kwaliteitscertificaat 7.0 ontvangen. Hiermee is de portal van Obvion aangesloten op de uniforme standaard voor het elektronische berichtenverkeer tussen hypotheekverstrekkers en tussenpersonen. Inmiddels gebruiken 45 maatschappijen en zo’n 4000 kantoren het HDN-systeem. ■


VB_0708_01_48.indd 23

23

07-04-2008 16:10:20

PFP

Online huisveiling

VvHN bezorgd om beleidsregel

Bieden en Wonen is een veilinghuis gestart voor het online aan- en verkopen van woningen. Het veilinghuis is volgens de initiatiefnemers Marc Schröder en Michiel Muller (Tango en Route Mobiel) een goed alternatief voor huizenkopers en -verkopers die tot nu toe het traditionele model volgden. Binnen het concept kunnen meerdere geïnteresseerden tegelijkertijd op een woning bieden. Bij de traditionele aanpak moet de verkoper exclusief onderhandelen met één potentiele koper. Dient zich in de tussentijd een hoger bod aan van een andere koper, dan mag de verkoper hier niet op ingaan zolang de onderhandeling met de eerste gegadigde niet is afgerond. “In dit nieuwe systeem val je niet buiten de boot als je niet de eerste bieder bent”, aldus Marc Schröder. In de eerste vijf jaar verwacht Bieden en Wonen dat het online (ver)kopen van woningen een marktaandeel van tien procent zal innemen. Internetondernemer Albert Akkermans is de derde aandeelhouder en directielid van Bieden en Wonen. ■

De VvHN maakt zich ernstige zorgen over de beleidsregel ‘Beperking uitbetaling derdengelden bij onroerend goed transacties’ die de Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie (KNB) per 1 januari 2008 heeft ingesteld. Op grond van deze beleidsregel is het de notaris niet langer toegestaan van de geldsom andere leningen dan die van de hypotheek of bepaalde overbruggingskredieten af te lossen dan wel openstaande schulden te voldoen. Premies voor levensverzekeringen, woonlastenbeschermers en stortingen op een beleggingsrekening mogen derhalve niet meer worden doorbetaald aan de desbetreffende aanbieder, tenzij de betaling daarvan door de hypothecaire kredietverstrekker als voorwaarde voor het passeren van de akte wordt gesteld. De VvHN vreest dat consumenten, die bij het afsluiten van een hypotheek, verzekeringen afsluiten hierdoor in de problemen komen. Tot 1 januari betaalden de notarissen alle schulden op grond van een hypotheekovereenkomst door. “Het is de vraag of consumenten zich realiseren dat ze, vanuit de geldsom die de notaris op hun rekening stort, nog openstaande verplichtingen op grond van de hypotheekovereenkomst hebben. Gezien het complexe karakter van een hypotheek kan deze beleidsregel in de praktijk voor consumenten tot grote problemen leiden.” De VvHN is hierover in gesprek getreden met de KNB. ■

Weinig interesse ontwikkeling hypotheekrente eigen woning Zes op de tien koopwoningbezitters weet niet of de huidige marktrente verschilt van de eigen hypotheekrente. Slechts twintig procent van de huizenbezitters houdt de rentestanden actief bij. Dit zijn de opmerkelijkste uitkomsten van een onderzoek dat Postbank heeft gehouden onder 855 koopwoningbezitters. Ouderen houden de actuele rentepercentages meer in de gaten dan jongeren. Maar als de rente afloopt, zijn het vooral de mensen jonger dan 40 jaar die actief op zoek gaan naar de hypotheek met de gunstigste rente. Ongeveer de helft van de huizenbezitters weet hoeveel hypotheekrente hij of zij nu betaalt. Van de mannen kent 58 procent de rente uit het hoofd, tegen 45 procent van de vrouwen. Ondanks het lage percentage consumenten dat de rentestand bijhoudt, denkt toch bijna de helft van de ondervraagden dat een kleine schommeling in de hypotheekrente een duidelijke impact op hun maandlasten kan hebben. ■

L&G Beleggingscongres

Notariskosten voor duurdere huizen nemen af De gemiddelde tarieven voor leverings- en hypotheekakten in de onroerendgoedpraktijk zijn vooral voor de duurdere huizen gedaald. De tarieven voor losse hypotheken lijken zich te stabiliseren. Dit staat in de ‘Trendrapportage notariaat 2006’ van het Wetenschappelijk Onderzoek- en Documentatiecentrum (WODC) van het ministerie van Justitie. De rapportage beschrijft ontwikkelingen op het gebied van de toegankelijkheid, continuïteit en kwaliteit van de notariële dienstverlening. De trend die zich sinds het vrijlaten van de notariële tarieven aftekende, heeft zich volgens het onderzoek verder doorgezet: de prijzen stijgen in de familiepraktijk en dalen in de onroerendgoedpraktijk. In de familiepraktijk zijn vooral de gemiddelde tarieven voor testamenten en verklaringen van erfrecht gestegen. ■

Op 22 mei vindt het vierde Legal & General Beleggingscongres plaats in Spant! te Bussum. De verzekeraar heeft het evenement dit jaar het thema ‘Een excellent beleggingsadvies’ meegegeven. De naam sluit aan bij het in november 2007 door de AFM gepubliceerde rapport Kwaliteit advies en transparantie bij hypotheken. Hierin gaf de AFM onder meer aan op welke wijze adviseurs hun adviesprocessen zodanig kunnen inrichten dat adviezen op het gebied van hypotheken kunnen worden gekwalificeerd als “excellent”. Tijdens het congres zal onder andere Theodor Kockelkoren, bestuurslid AFM, zijn visie op dit onderwerp verwoorden. Aanmelden kan op de speciale congreswebsite www.excellentbeleggingsadvies.nl. ■

24

VB_0708_01_48.indd 24


07-04-2008 16:10:25

ONDERNEM ERSC H A P

Met de brief op vbnet:

Neem uw website serieus Financiële dienstverlening en internet lijken voor elkaar gemaakt. Direct writers benutten het medium optimaal; internet is daar het belangrijkste communicatie- en distributiekanaal geworden. Voor het intermediair, dat hecht aan de band met zijn klant en niet alleen wil verkopen, komt het internet niet in de plaats van zijn traditionele dienstverlening, maar is het complementair. Volgens TDM kan een goede website een uitstekend verlengstuk zijn van de verkoop, service en communicatie van een kantoor. Tegelijkertijd constateert hij dat bij veel intermediairs de site in de praktijk nog een braakliggend stukje internet of anders een dagelijks terugkerende bron van zorg is.

Uit een onderzoek van ongeveer een jaar geleden blijkt dat 83 procent van het intermediair een website heeft. Dat percentage zal nu iets, maar niet veel hoger liggen. De verschillen tussen de diverse sites zijn groot. Vaak maakt de ontwikkeling van een website van een kantoor verschillende fases door en op internet zie je die fases door elkaar heen. De eerste versie wordt bijvoorbeeld gemaakt door de ondernemer zelf of door een bekende. Verdienstelijk, maar niet al te professioneel en daardoor vaak juist contraproductief. Vervolgens wordt die vervangen door een site met teveel toeters en bellen, lange laadtijd en een hoop blabla. In de derde fase ontstaat ten slotte de website die meer to the point is. In uitstraling, functionaliteit en doordachtheid.

Choose your love Technisch is vrijwel alles mogelijk, maar u moet zich afvragen wat voor u zinvol is. Wat wilt u bereiken met uw website? Wilt u alleen uw visitekaartje achterlaten op internet of wilt u dat er veel te doen en te lezen is? En wie wilt u bereiken? Verwacht u dat nieuwe klanten zich spontaan melden of wilt u vooral uw bestaande klanten extra gemak en service bieden? Choose your love and love your choice. Maak uw keuze en volg die op. Een professionele uitstraling is een eerste vereiste. Ook al wilt u alleen aanwezig en te vinden zijn, laat een eenvoudige maar wel professionele website bouwen. Wees voorzichtig met actualiteiten. U weet inmiddels dat het er in de praktijk niet altijd van komt om de nieuwtjes te verversen en u kent de voorbeelden van het ‘laatste nieuws’ dat meer dan twee jaar oud is. Neem dan liever geen nieuws op of neem een abonnement op een nieuwsservice die automatisch relevante actuele nieuwsberichten plaatst. Door: René Teuwen, Directeur TDM, marketing/ communicatiebureau voor financiële dienstverleners

Online polismap Wilt u bezoekers meer bieden, dan kunt u meer informatie en een scala aan functionaliteiten

opnemen. Zo zijn er vele berekenen vergelijkmodules, verschillende varianten van een online polismap waarin klanten onder meer mutaties kunnen doorvoeren en schades kunnen melden, en u kunt de mogelijkheid toevoegen dat klanten online verzekeringen kunnen sluiten. Verder kan uw website de basis zijn voor de nieuwsbrieven die u aan uw klant verstuurt.

Ingebed in uw dienstverlening Hoe groter de rol die u toekent aan internet als communicatie-, service- en verkoopmiddel, hoe belangrijker het wordt dat u de website en het online verkeer inbedt in uw dienstverlening. Monitor het bezoek aan de website, zoals u ook op kantoor het telefoonverkeer en het bezoek bijhoudt. Reageer snel en adequaat op e-mail, besteed aandacht aan de schriftelijke informatie op uw site en in uw nieuwsbrieven (denk aan de zorgplicht), signaleer verkoopkansen. Attendeer uw klanten ook voortdurend en in elke uiting op de online mogelijkheden om informatie te vinden, mutaties of schade door te geven of extra verzekeringen te sluiten. Uw website kan een uitstekend verlengstuk zijn van uw dienstverlening. Het vergt een doordacht besluit (wat wil ik ermee?), een doelgerichte investering en het betekent dat u het, eenmaal in de lucht, serieus moet nemen als extra kanaal. Net zo serieus als u uw commerciële afdeling en uw binnendienst neemt. Maar als u dat doet, is het de investering vaak waard. In kostenbesparing, extra omzet en klanttevredenheid. Als u heeft geïnvesteerd in uw website, wilt u dat uw klanten die bezoeken. TDM heeft voor u een brief samengesteld waarmee u uw klanten kunt wijzen op de mogelijkheden van uw website. ■

De brief kunt u downloaden op de website van Het VB: www.vbnet.nl/ondernemerschap/internet.htm.


VB_0708_01_48.indd 25

25

07-04-2008 16:10:30

Z O R G & INKO ME N

Inkomensgids voor ondernemers ONVZ steunt Erasmus MC ‘Ondernemen wordt een stuk relaxter’ is de titel van de recent verschenen inkomensgids voor ondernemers. De inkomensgids is een door De Amersfoortse uitgegeven naslagwerk, waarin volgens de maatschappij alle facetten over inkomen en ondernemen aan bod komen. In korte hoofdstukken komen zaken aan de orde waarmee ondernemers in hun dagelijkse werkzaamheden te maken krijgen: de start van de onderneming, het inkomen nu, het inkomen later en de overdracht of verkoop van de onderneming. Verder zijn er veel tips en wetenswaardigheden in de gids te vinden. ■

Movir schrapt standaard arbeidsdeskundig onderzoek Een arbeidsdeskundig onderzoek behoort niet meer standaard tot de acceptatieprocedure voor dierenartsen en veel zakelijke professionals van Movir. Afgelopen jaar heeft de maatschappij bij aanvragen van zakelijke professionals geexperimenteerd door het opvragen van informatie en het stellen van aanvullende vragen aan de kandidaat-verzekerde. Hieruit kwam veelal voldoende informatie om het aanvraagde risico te kunnen beoordelen. ■

ONVZ gaat de komende vier jaar een onderzoek naar prostaatkanker financieel ondersteunen. Het betreft een promotieonderzoek aan het Erasmus MC. De zogenoemde PRIASstudie beoogt het voorkomen van onnodige behandeling bij prostaatkanker. De onderzoeksgroep heeft daarvoor een protocol voor artsen ontwikkeld. ■

Start ECS-opleidingen Drie bekende trainers op het gebied van ziekteverzuimbeheersing en sociale wetgeving hebben gezamenlijk een opleiding op HBO-niveau ontwikkeld: het samenwerkingslabel ECS-opleidingen. ECS staat voor Enkwest (Janthony Wielink), Cylin (Herwin Schrijver) en Sensio Konsult (Marjol Nikkels). De opleiding is niet geheel nieuw en werd vanuit Cylin al als een In Company opleiding verzorgd. De opleiding wordt nu ook toegankelijk voor individuele deelnemers op basis van een open inschrijving. Op 14 mei 2008 start de module ‘Regie op Verzuim’ die geaccrediteerd wordt door de Hogeschool Arnhem Nijmegen. Bij het behalen van het examen wordt een officieel HBOcertificaat verstrekt. De opleiding ‘regie op verzuim’ beslaat veertien dagdelen waarin alle financieel-juridische aspecten bij verzuim en arbeidsongeschiktheid aan bod komen. Meer informatie is te vinden op www.ecs-opleidingen.nl. ■

Meer samenhang tussen zorg en sociale zekerheid Samenwerking tussen werkgevers en verzekeraars en het stimuleren van werknemers met programma’s voor gezondheid en welzijn, leidt tot een mogelijke stijging van de arbeidsproductiviteit in Nederland met 2,2 procent (125.000 arbeidsjaren). Dat blijkt uit een rapport van Atos Consulting in opdracht van het Verbond van Verzekeraars. Volgens het rapport levert iedere euro, die wordt geïnvesteerd in meer samenhang tussen zorg en sociale zekerheid, een winst van 2,10 euro op. Een goede samenhang wordt gecreëerd door vroegtijdige signalering van gezondheidsproblemen, snelle behandeling en meer aandacht voor preventie.

Hoe kosten terugbrengen? Het onderzoeksrapport ‘Synergie in de keten van zorg en sociale zekerheid: utopie of realiteit?’ vormt volgens de makers een staalkaart van ‘best practices’ op het gebied van zorg en sociale zekerheid in Nederland, inventariseert knelpunten en toont aan hoe werkgevers, werknemers, zorgverzekeraars en inkomensverzekeraars praktisch aan de slag kunnen om de kosten van ziekte en verzuim terug te brengen. De onderzoekers baseren zich op een doorrekening op landelijk niveau van een negental ‘best practices’. ”We zien overal tekorten op de arbeidsmarkt. Die worden nu vooral bestreden door mensen die aan de kant staan, weer aan het werk te krijgen. Dat is belangrijk, maar het is minstens zo

26

VB_0708_01_48.indd 26

belangrijk om mensen aan het werk te houden”, aldus Verbondsdirecteur Richard Weurding. Volgens hem is het van groot belang dat de markt blijft aankoersen op verdergaande liberalisering van de zorg door de markt meer ruimte te geven voor zorginkoop. ”Als dat niet gebeurt, blokkeren we de weg naar verhoging van de arbeidsparticipatie.”

Kosten en baten delen Door het historisch lage ziekteverzuim in Nederland worden de kosten van ziekteverzuim niet door alle partijen als een urgent probleem ervaren, stellen de onderzoekers. ”Voor veel werkgevers is de premie voor de zorg op dit moment vooral een kostenpost, in plaats van een instrument om de gezondheid van werknemers te bevorderen. Preventie vraagt bovendien om extra investeringen, waarvoor het rendement vaak moeilijk inzichtelijk en invoelbaar is te maken. Zorgverzekeraars, inkomensverzekeraars en werkgevers ervaren ook niet altijd dezelfde prikkels; waar het bijvoorbeeld voor inkomensverzekeraars en werkgevers lonend is om het ziekteverzuim zo kort mogelijk te laten duren, vraagt dat van zorgverzekeraars dat zij extra investeren in preventie en snellere zorgpaden.” De onderzoekers adviseren daarom onder meer om nieuwe verdienmodellen te ontwikkelen, waarin alle partijen de kosten én de baten van korter ziekteverzuim met elkaar delen. ■


07-04-2008 16:10:36

ZORG & IN KO M EN

Aanpak verzuim ‘eigen schuld’

Vangnetpolis zelfstandige

MKB-Nederland wil af van de plicht om loon door te betalen in verzuimsituaties van meer dan zes weken waarbij de werkgever geen invloed heeft op de oorzaak van het verzuim. Het gaat hierbij om verzuim als gevolg van een sportblessure, wintersportbreuk of huishoudelijk ongeluk. De werkgeverskoepel wil dat de verantwoordelijkheid voor deze vormen van verzuim eerlijk verdeeld wordt over werkgever en werknemer. Voor werknemers moet er een mogelijkheid komen om zich te verzekeren tegen het risico van tijdelijke inkomensuitval als gevolg van verwijtbaar verzuim.

Het Verbond van Verzekeraars heeft onderzoek gedaan naar de omvang van de verzekeringsproblematiek van zelfstandigen met gezondheidsproblemen. Volgens de onderzoekers komt het maar zelden voor dat zelfstandigen met gezondheidsproblemen zich niet tegen arbeidsongeschiktheid kunnen verzekeren. 66 procent van de zelfstandig ondernemers met gezondheidsproblemen sluit vaker een verzekering dan zelfstandige ondernemers zonder gezondheidsproblemen (43 procent). Een belangrijk deel van de zelfstandige ondernemers zoekt de oplossing voor de kosten in het geval van arbeidsongeschiktheid vooral in het eigen vermogen, het inkomen van de partner of een WIA-uitkering uit loondienst (bij parttime ondernemerschap). Hoewel de uitkomsten van het onderzoek laten zien dat de omvang van deze specifieke verzekeringsproblematiek beperkt is, wil het Verbond vanuit een maatschappelijke belang toch de vangnetverzekering voor niet of moeilijk verzekerbare zelfstandigen verbeteren. ■

MKB-Nederland heeft een lijst opgesteld met situaties waarin duidelijk wordt aangegeven bij wie de verantwoordelijkheid voor ziekteverzuim ligt. “Een ondernemer is volledig verantwoordelijk voor de arbeidsuitval van de werknemer en moet twee jaar het volle salaris doorbetalen. De verantwoordelijkheid die de werkgever hiermee draagt, is onredelijk groot. Wij pleiten voor een scheiding tussen beroeps- en sociale risico’s van ziekteverzuim”, aldus de werkgeverskoepel. Redenen van uitval die op de lijst staan, zijn bijvoorbeeld: alcohol- en drugsgebruik, strafbare feiten, sport- en vakantieblessures, roekeloos rijgedrag en plastisch chirurgische ingrepen zonder medische noodzaak. ■

Movir laat hogere uitkering zwangerschap intact Movir gaat de hoogte van de zwangerschapsuitkering niet aanpassen op het moment dat de publieke zwangerschapsen bevallingsuitkering voor zelfstandigen wordt ingevoerd. Deze publieke regeling treedt naar verwachting in de tweede helft van 2008 in werking. Indertijd heeft Movir de zwangerschapsuitkering als extra dekking geïntroduceerd waardoor vrouwelijke zelfstandigen rondom een bevalling hun praktijk of kantoor beter kunnen continueren en het inkomensverlies beperkt bleef.

Publieke regeling De nieuwe regeling is bedoeld om zelfstandigen een publieke zwangerschapsen bevallingsuitkering gedurende zestien weken te bieden en wordt opgenomen in de Wet Arbeid en Zorg. Tijdens dit verlof bestaat recht op een uitkering gebaseerd op de inkomsten van de zelfstandige in het voorafgaande jaar. Hierbij geldt een maximum van 100 procent van het wettelijke minimumloon dat op dit moment neerkomt op 1.317 euro bruto per maand. De regeling wordt uitgevoerd door het UWV. De financiering vindt plaats uit de collectieve middelen (belastinggeld). Vrouwelijke verzekerden hoeven hiervoor dus geen aparte premie te betalen. ■

DNB bezorgd over financiële positie zorgverzekeraars De Nederlandsche Bank concludeert in haar eerste Kwartaalbericht 2008 dat zorgverzekeraars twee jaar na de stelselwijziging nog steeds onvoldoende inzicht hebben in hun actuele financiële positie. De oorzaak hiervan ligt enerzijds bij de invoering van de nieuwe financieringssystematiek (dbc’s) voor ziekenhuizen. Administratief leveren de dbc’s forse problemen op. Hierdoor is de betrouwbaarheid van declaraties door ziekenhuizen niet vast te stellen. Anderzijds bestaan er volgens DNB onvolkomenheden in de opzet en werking van de risicoverevening. Ook de voortdurende beleidsveranderingen zorgen voor een aanzienlijke onzekerheidsmarge. “De toegenomen onzekerheden in combinatie met aanhoudende verliezen en een dalende trend in de solvabiliteitsratio, hebben hun weerslag op het prudentieel toezicht. De gebrekkige informatie betekent dat DNB zich moeilijk een oordeel kan vormen over de financiële situatie en de daaruit voortvloeiende risico’s bij zorgverzekeraars”, zo is te lezen in het bericht. DNB acht het noodzakelijk dat er prioriteit wordt gegeven aan de versterking van de administratieve processen en achterliggende berekeningen. ■

Monuta Nazorgservice Monuta introduceert Nazorgservice: één telefoonnummer waar consumenten terecht kunnen met alle vragen na een overlijden. Deze vragen kunnen praktisch, administratief, maar ook emotioneel van aard zijn. 055 - 527 42 56 is zeven dagen per week bereikbaar tussen 8.00 en 22.00 uur. Nabestaanden kunnen ook een e-mail sturen naar [email protected]. Beide diensten zijn gratis. ■


VB_0708_01_48.indd 27

27

07-04-2008 16:10:41

F I SC A A L JUR ID IS CH

Banksparen en eigenwoningaftrek

Staatssecretaris onderzoekt bijleenregeling Deze keer aandacht voor banksparen en voor de eigenwoningaftrek. Over banksparen zijn door de Belastingdienst zogenoemde helpdeskvragen gepubliceerd waarvan we de belangrijkste onderdelen graag onder uw aandacht brengen. De eigenwoningaftrek heeft op meerdere manieren de actualiteit gehaald. Zo waren er drie uitspraken van de Hoge Raad die alle drie in de kern gingen over de aftrekbaarheid van rente als eigenwoningrente. De drie zaken hebben met elkaar gemeen dat het vereiste verband tussen (de verhoging van) de lening en de besteding daarvan aan de eigen woning ter discussie stond. De eigenwoningaftrek komen we ook in het laatste onderdeel tegen. Daarin beschrijven we de inhoud van een brief van onze staatssecretaris (Financiën) waarin hij ingaat op de bijleenregeling.

Door: Mr. E.L.J. (Egon) Borghuis, werkzaam als fiscaal adviseur hij het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

28

VB_0708_01_48.indd 28

Van meet af aan is duidelijk geweest dat met de Wet Banksparen is beoogd dat banken dezelfde fiscaalvriendelijke producten mogen aanbieden als verzekeraars. Op het gebied van lijfrente leren de eerste maanden van dit jaar dat de exacte mogelijkheden en beperkingen nog niet altijd even goed bekend zijn in de branche. Daarom, en mede gebaseerd op recent verschenen helpdeskvragen van de Belastingdienst in dit verband, hieronder een selectie van zaken die een direct raakvlak hebben met de levensverzekeringspraktijk: • Het zogenoemde regime pre brede herwaardering of het fiscale oude regime van vóór 1992 gaat verloren zodra lijfrentekapitaal naar een lijfrentespaarrekening (verder: LSR, hieronder versta ik ook het lijfrentebeleggingsrecht) wordt overgeheveld. Voor de goede orde: een fiscaal geruisloze omzetting is wel mogelijk door de verzekering om te zetten in een LSR indien integraal wordt voldaan aan het lijfrenteregime van de LSR. De eerbiedigende werking is dan echter voorgoed verloren. • Lijfrentekapitaal, waarop het overgangsrecht voor de overbruggingslijfrente van toepassing is, kan worden overgeheveld naar een LSR. Daarbij gaat het overgangsrecht voor de overbruggingslijfrente niet verloren. Opmerking verdient nog wel dat bij een bancaire instelling geen overbruggingslijfrente kan worden aangekocht waar het om de lijfrenteuitkeringen gaat. Daarvoor zal de rekeninghouder zich dan in ieder geval tot een verzekeraar moeten wenden. • Fiscale terugwenteling naar het jaar 2007 kan uitsluitend via een betaling voor een verzekeringsproduct. Via terugwenteling wordt een betaling geacht in het vorige jaar te hebben

plaatsgevonden. Nu het regime van de LSR nog niet bestond in 2007 is fiscale aftrek niet mogelijk. • De LSR geldt niet voor goudenhanddrukstamrechten. Voor degenen die de doelstellingen van deze wet nauw in het vizier hebben gehad, zal dit geen nieuws zijn. Ook laat zich dit punt verklaren uit het feit dat een goudenhanddrukstamrechten geen lijfrenten zijn, althans niet in fiscale zin. Ook op het gebied van de spaarrekening eigen woning (SEW) is er een vermeldenswaardig standpunt voor de dagelijkse praktijk. Dit gaat over de manier waarop een levensverzekering fiscaal geruisloos in een SEW kan worden omgezet. Naast de mogelijkheid om een als kapitaalverzekering eigen woning (KEW) vormgegeven levensverzekering in SEW om te zetten, kan dit ook met een ‘gewone’ kapitaalverzekering die in box 3 valt. Het is dus niet noodzakelijk de kapitaalverzekering in box 3 eerst om te zetten in een KEW alvorens te mogen switchen naar een SEW. (In het artikel van Ruben Stam in de rubriek PFP wordt ook ingegaan op Banksparen.)

Hoge Raad over causaal verband bij renteaftrek eigen woning De Hoge Raad heeft zich in drie zaken gebogen over de aftrekbaarheid van rente als eigenwoningrente. Daarbij ging het steeds in meer of mindere mate of er een aantoonbaar verband was tussen het aangaan of verhogen van een lening, en de uitgaven ten behoeve van de woning. Zoals u wellicht weet doet de Hoge Raad geen onderzoek naar de feiten, ons hoogste rechtscollege beoordeelt of de lagere rechter


07-04-2008 16:10:45

F ISCAAL JU RID ISC H

(Hof of rechtbank) op basis van de vastgestelde feiten tot een juist rechtsoordeel is gekomen. Hieronder geef ik de essentie per arrest, waarbij alvast aangetekend dat in alle gevallen de belastingplichtige niets wijzer werd van de uitspraak. Voor de goede orde is het vertrekpunt dus steeds dat het gerechtshof, plastisch uitgedrukt, de Belastingdienst in het gelijk had gesteld. Bij de eerste zaak ging het om verhoging van de eigenwoninglening in 1999 en 2001 waarvan de belastingplichtige het verband met de eigen woning niet wist aan te tonen. Deze rechtzoekende stelde met name het fair trial beginsel aan de orde; hij meende op basis daarvan geen genoegen te hoeven nemen met het feit dat de bewijslast bij hem lag. Het fair trial beginsel verschaft het recht op een ‘eerlijk proces’. Hoe dan ook, de uitspraak van het hof was de juiste volgens de Hoge Raad. In het tweede geval wist een belastingplichtige via de door hem overlegde nota’s, facturen en bankafschriften niet aannemelijk te maken dat zijn rente aftrekbaar was. Hij had weliswaar zijn hypotheek verhoogd in 1999, maar slaagde er niet in hard te maken dat hij deze had besteed aan de eigen woning. Het gerechtshof had destijds geoordeeld dat de inspecteur zich alleszins redelijk had opgesteld door in ieder geval nog een deel van de verhoging te accepteren, puur op basis van slechts offertes. Strikt genomen was hij tot dit standpunt niet verplicht. De Hoge Raad zag geen grond voor cassatie. De laatste aangelegenheid waarbij de Hoge Raad nakeek of het gerechtshof zijn werk goed had gedaan ging over causaal verband. Het betrof hier een belastingbetaler met een wel erg wankel standpunt, althans afgaand op de feiten zoals gepresenteerd. De man vond namelijk dat hij op basis van foto’s (van vóór en na een verbouwing), overtuigend kon aantonen dat hij de verhoging van zijn lening had aangewend voor zijn woning. Los van het feit dat een foto uiteraard niets zegt over de geldstroom, kon zelfs de verbouwing of verbetering an sich niet door Belastingdienst en gerechtshof worden geconstateerd. Het laat zich raden…ook hier blijft de uitspraak van het hof intact. Tot slot dan nog even iets over het leerstuk waar het om draait. Een lening of een verhoging van een lening moet zijn aangegaan ter verwerving, verbetering of onderhoud van de eigen woning. Er moet een causaal verband bestaan tussen het aangaan (of verhogen) van de lening, en de besteding van de opbrengsten daaruit aan de woning. Met name bij een verbouwing kan die vereiste samenhang wel eens wat moeilijker zichtbaar zijn, zeker wanneer de verbouwing langer duurt of verschillende fases kent. In het najaar van 2004 heeft de Hoge Raad bepaald dat niet vereist is dat de opbrengst van de lening niet mag worden vermengd met andere liquide middelen. In de praktijk kan het werken vanuit een verbouwingsdepot soelaas bieden om geen risico te lopen op dit punt. Bij een verbouwing die korter duurt dan zes maanden brengt een verbouwingsdepot een nadeel met zich mee. Dit laat zich als volgt verklaren: fiscaal is goedgekeurd dat indien een verbouwing is afgerond binnen zes maanden nadat de lening is aangegaan, de lening van begin af aan volledig als eigenwoningschuld wordt gezien. Ofwel,

alle rente is aftrekbaar (mits de totale lening ook besteed is aan de verbouwing). Deze goedkeuring geldt echter niet wanneer een verbouwingsdepot is gevormd. In dat geval is de belastingbetaler namelijk, ongeacht de duur van de verbouwing, verplicht om de verschuldigde rente eerst te salderen met de ontvangen rente om de aftrekbare rente te bepalen. Het verbouwingsdepot wordt immers verplicht tot box 1 gerekend.

Staatssecretaris doet nog onderzoek naar bijleenregeling In een brief van 14 maart jl. heeft de staatssecretaris gereageerd op de kritiek dat de bijleenregeling te ingewikkeld is. Hem is opgevallen dat de bijleenregeling vooral ten tijde van de aangifteperiode als problematisch wordt ervaren. Binnenkort (voor het eerst in de aangifte over 2008) zal de aangifte op dit punt dan ook vereenvoudigd zijn, zo zegt hij toe. Daarnaast geeft hij aan dat ervaringen met de bijleenregeling in de aangifte over 2006, de bijleenregeling kreeg in de aangifte over dat jaar speciale aandacht, nog niet in beeld zijn. Sterker nog, de 30.000 aangiften die geselecteerd zijn om nader te worden beoordeeld op dit onderdeel, zullen pas de komende maanden worden onderzocht. De bewindsman kondigt aan dat wanneer het onderzoek leert dat er in de regeling zelf grote knelpunten bestaan, op dat moment te gaan bezien of die knelpunten verholpen kunnen worden. Voor wat betreft de drempel van 5000 euro voor de afboeking van de eigenwoningreserve kondigt hij een wetswijziging aan. De drempel zal worden geschrapt. Voor de praktijk is deze wijziging niet van betekenis, daar de drempel sinds 20 februari 2007 via een besluit buiten toepassing is verklaard. De brief leert dat de staatssecretaris over inhoudelijke onderdelen van de bijleenregeling dus nog even stil blijft. Verder is opvallend dat hij zich eerst heeft geconcentreerd op de aangiftetechnische aspecten. De vraag is of de belastingbetaler daar het meest bij gebaat is. Niet zozeer ten tijde van het doen van de aangifte, maar vooral op het moment dat een huizenkoper met zijn hypotheekadviseur de maximale hoogte van de eigenwoninglening in box 1 wil berekenen, moet duidelijk zijn hoe de bijleenregeling uitwerkt. Dit huiswerk heeft de staatssecretaris dus nog even voor zich uitgeschoven. ■ (ingezonden mededeling)


VB_0708_01_48.indd 29

29

07-04-2008 16:10:51

P R O D U C TE N

Spuitgasten uit de brand

Collectieve docentenpolis

Mercer heeft een website speciaal voor brandweerlieden gelanceerd. Op www.brandweerverzekeringen.nl informeert de verzekeraar de 27.000 brandweerlieden in Nederland (24.000 vrijwilligers en 3000 beroeps) over de verzekeringsproducten van Mercer. De maatschappij is al meer dan vijfentwintig jaar actief voor leden van brandweerkorpsen en heeft daarvan vijfenzeventig procent in de boeken, naar eigen zeggen het grootste ongevallencontract in de Nederlandse markt. ■

G. van der Heijden Assurantiën te Haaren (Noord Brabant) heeft onlangs samen met Reaal een verzekeringscollectief voor medewerkers in het onderwijs ontwikkeld: de Docentenpolis. De verzekering kan door de individuele werknemer rechtstreeks online worden afgesloten. Van der Heijden plaatst alle verzekeringen (auto, inboedel, opstal) in een pakket, waardoor pakketkorting kan worden gegeven. Volgens de initiatiefnemer kunnen medewerkers in het onderwijs met Docentenpolis op de autoverzekering tot vijftig procent op de premie besparen ten opzichte van hun huidige polis en kent het tarief geen beperkingen in het aantal te rijden kilometers. Voor de Docentenpolis is een website ingericht: www.docentenpolis.nl. Tijdens de actieperiode, die loopt tot 1 juli, wordt bij elke afgesloten autoverzekering een veiligheidsvest cadeau gegeven. ■

RVS-autoverzekering online RVS-klanten kunnen nu via internet een autoverzekering afsluiten. Daarbij krijgen zij de Nationale Autokaart, waarbij meer dan driehonderd gecertificeerde, universele autobedrijven aangesloten zijn. De Nationale Autokaart geeft de klant levenslang gratis APK en tien procent korting op onderdelen en onderhoud van de auto. De autoverzekering is verkrijgbaar in verschillende dekkingsvormen en er zijn extra dekkingen mogelijk zoals motorrijtuigenrechtsbijstand en schadeverzekering voor inzittenden. RVS werkt van oudsher met eigen adviseurs aan huis, maar heeft de laatste jaren ook een callcenter en nu dus ook internet als verkoopkanalen. ■

Frankrijk Hypotheek Zwitserleven introduceert de Frankrijk Hypotheek voor consumenten die overwegen een eerste of tweede huis in Frankrijk te kopen. Hiertoe werkt de verzekeraar samen met UCB International Buyers uit Frankrijk. De Frankrijk Hypotheek biedt de mogelijkheid een Franse hypotheek af te sluiten voor het financieren van een eerste of tweede woning op een Frans onderpand. Dat kan een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek zijn, voor een korte of langere rentevaste periode. De lening die door Zwitserleven verstrekt wordt, is maximaal 85 procent van de waarde van de woning en de duur van de hypotheek is maximaal 30 jaar. De aanvragers dienen een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten met een dekking van 100 procent van het hypotheekbedrag. Deze verzekering mag worden verdeeld over de aanvragers. De Frankrijk Hypotheek kent een rente vanaf 4,65 procent. Ter introductie zijn de afsluitkosten voor de financiering van een nieuwe woning 1 procent van het hypotheekbedrag met een minimum van 700 en een maximum van 1500 euro. De taxatie van het onderpand in Frankrijk wordt geregeld via Zwitserleven, zonder taxatiekosten voor de klant. Het financieren van reeds in bezit zijnde woningen en herfinanciering van een bestaande hypotheek behoren ook tot de mogelijkheden. ■

30

VB_0708_01_48.indd 30

Univé past bromfietspolis aan Sinds 2 april hanteert Univé tot vijfentwintig procent lagere premies voor de bromfiets- en snorfietsverzekering. Omdat de schaderesultaten bij de schakelbrommer slecht zijn, gaan de premies daarvoor omhoog. De premieveranderingen gelden in beide gevallen voor de WA-, casco- en de volledigcascoverzekering. Beperkt-casco blijft ongewijzigd. Daarnaast introduceert Univé voor alle cascoverzekeringen een nieuwe dekking. Bij een gedekte gebeurtenis is er nu ook dekking voor beschadiging en/of diefstal van helm en kleding, tot maximaal 200 euro. ■

Rieten daken zonder toeslag Unigarant verzekert woonhuizen met een rieten dak en de zich daarin bevindende inboedel nu binnen de bestaande woonhuis- en inboedelverzekering, zonder premietoeslag. De rieten daken moeten dan wel zijn aangebracht in een zogenoemde ‘gesloten constructie’, waarbij het riet direct op een dichte ondergrond wordt geschroefd. ■


07-04-2008 16:10:55

PRO D U C T EN

Schadeherstel in natura Allianz Nederland biedt nu schadeherstel in natura aan, onder de naam NaturaHerstel. Dit houdt in dat Allianz de volledige afhandeling bij herstel van de schade verzorgt. Deze uitbreiding van de service in geval van een schade geldt voor de particuliere glas-, inboedel-, woonhuis- en aansprakelijkheidsverzekering. Bij schade hebben verzekerden de keuze om het schadebedrag als financiële vergoeding te ontvangen of de schade snel en vakkundig te laten herstellen via NaturaHerstel. Wordt gekozen voor NaturaHerstel, dan schakelt Allianz een deskundige schadehersteller in. Deze maakt binnen de afgesproken tijd een afspraak met de verzekerde om de schade te herstellen. ■

Caravantraining bij verzekering Europeesche Verzekeringen geeft in de maanden april en mei een caravantraining cadeau bij het afsluiten van een caravanverzekering. In de training worden aspecten van het rijden en het manoeuvreren met een caravancombinatie behandeld. Volgens Europeesche is de caravantraining ook interessant voor de ervaren bestuurder. De trainingen vinden plaats bij Caravantrekker in Valkenswaard. ■

Verzekering tegen gewasschade Vereinigte Hagel VVaG biedt in Nederland onder de naam Secufarm drie verzekeringen voor weerschade in gewassen aan. Dit heeft de van oorsprong Duitse verzekeringsmaatschappij bekend gemaakt aan het Agrarisch Dagblad. De akkerbouwer kan kiezen tussen een verzekering voor alleen hagel, voor hagel, storm en zware regen en voor hagel, storm, zware regen, vorst en uitwintering (het rotten van de plantenwortel als gevolg van afwisselende perioden van vorst en dooi). Bij de verzekering geldt voor akkerbouwgewassen geen eigen risico, maar een franchise van acht procent; wanneer in een gewas meer dan acht procent schade is ontstaan, wordt de volledige schade uitgekeerd. Voor peen, uien en witlof geldt bij de weerverzekering een eigen risico van tien procent omdat deze gewassen onder de vollegrondsgroenteteelt vallen. Bij de verzekering kan ook per gewas een andere verzekering worden gesloten. ■

Maandbetaling zonder toeslag bij Erasmus Erasmus Verzekeringen biedt voortaan voor haar online gesloten schadeverzekeringen maandbetaling aan zonder toeslag. Deze mogelijkheid bestond al voor klanten met een pakketpolis (Multi Polis), maar kan nu ook bij losse verzekeringen. De klant betaalt de prolongatiekosten van 0,65 euro en als voorwaarden gelden een minimum termijnpremie van 12,50 euro en betaling via automatische incasso. ■

Online BAV van Delta Lloyd Intermediairs kunnen via Delta Lloyd Digitaal Domein (DDD) de nieuwe bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering van Delta Lloyd online afsluiten. De dekking van de verzekering bestaat uit de kosten van verweer en de uiteindelijke schadevergoeding. Op DDD is uitgebreide informatie te vinden over de drie verschillende verzekeringsvarianten: – de Basis Bestuurders en Toezichtaansprakelijkheidsverzekering (BTA); – de Basis Bestuurders en Commissarissenaansprakelijkheidsverzekering (BBC); – de BTA speciaal voor Verenigingen van Eigenaren (BTA VVE). ■

Fortis-combipakket voor zzp’ers Met het ZZP Combipakket van Fortis ASR kunnen zzp’ers zich verzekeren tegen zakelijke én particuliere risico’s. Naast de privé- en zakelijke schadeverzekeringen zijn ook arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in het pakket ondergebracht. Fortis ASR claimt hiermee de eerste verzekeraar te zijn die zzp’ers de mogelijkheid biedt hun zakelijke en particuliere verzekeringen in één pakket onder te brengen. Zzp’ers kunnen het pakket sluiten via hun assurantieadviseur of op de website www.fortisasr.nl/zzp. Bij het ZZP Combipakket worden geen polis- en mutatiekosten en toeslagen bij termijnbetaling in rekening gebracht. Ook geldt voor dit pakket een premiekorting. Hoe meer rubrieken er in het pakket zijn opgenomen, hoe hoger de korting, tot twaalf procent. ■

Tijdelijk gratis taxatie Reaal Reaal biedt tijdelijk een gratis taxatie bij een hypotheek. Tot en met 26 april krijgen consumenten die een Reaal-hypotheek aanvragen een taxatie ter waarde van 400 euro cadeau. Deze aanbieding geldt alleen wanneer de hypotheek is gepasseerd én het een digitale taxatie betreft via Reaal TaxatieService, 5punt20, TaxaNet of Hamer Taxatieservices. ■


VB_0708_01_48.indd 31

31

07-04-2008 16:11:03

C O - A SSU RA NTIE

Aandacht voor preventie en riskmanagement ook in ‘zachte’ co-assurantiemarkt De co-assurantiemarkt kenmerkt zich wereldwijd door het bijzondere fenomeen van de verzekeringscyclus. Hierbij volgen zogenoemde ‘harde’ en ‘zachte’ markten elkaar met ‘een zekere onregelmatige regelmaat’ op. In ‘harde’ markten voeren verzekeraars een selectiever acceptatiebeleid, beperken vaak de dekking, hanteren hogere eigen risico’s, stellen zwaardere preventie-eisen en vragen hogere premies. Zodra door deze maatregelen de resultaten weer ‘uit het rood zijn’, laten verzekeraars de acceptatieteugels weer wat vieren, nemen genoegen met (soms fors) lagere premies, accepteren ruimere dekkingen en stellen vaak ook minder (hoge) preventie-eisen. Vooral dat laatste is geen goede zaak, vinden de beide makelaars Ron de Bruijn (Marsh) en Sander van der Laan (Klap-Des Bouvrie & Bredius), en verzekeraar Hans van der Klein (Allianz). In deze serie artikelen over de co-assurantiemarkt in Nederland houden zij een warm pleidooi om ook in zachte verzekeringsmarkten geen enkele concessie te doen aan zaken als preventie en riskmanagement. Ron de Bruijn heeft binnen Marsh de functie van senior vicepresident EME Property Risk Consulting. In die hoedanigheid adviseert en begeleidt hij ondernemingen bij hun riskmanagementactiviteiten binnen Europa en het Midden-Oosten en stuurt hij een aantal collega’s in die regio aan. Mede daardoor heeft hij een goed beeld hoe bedrijven met zaken als preventie en risicomanagement omgaan. “Sterk wisselend”, is zijn eerste reactie. “In tegenstelling tot in de Verenigde Staten, een voorloper op het gebied van riskmanagement, staat binnen Europa (Nederland incluis) riskmanagement nog in de kinderschoenen. Is er ook bij internationaal opererende ondernemingen nog beperkt sprake van een gecentraliseerd riskmanagementbeleid en spelen insurancemanagers nog een belangrijkere rol dan riskmanagers. Europese bedrijven laten zich in het algemeen nog sterk leiden door wat de overheid van hen verlangt en wat primair is gericht op het beschermen van levens, terwijl Amerikaanse bedrijven duidelijk meer kijken naar wat uit oogpunt van bedrijfscontinuïteit nodig is en hierin een eigen verantwoordelijkRon de Bruijn, Marsh heid nemen.”

32

VB_0708_01_48.indd 32

Integraal denken De Bruijn noemt de recente brand in het Armando-museum een typerend voorbeeld van het ‘veiligheidsdenken’ in ondernemend Nederland en Europa. “Eén van de eerste publieke reacties was dat het gebouw aan de brandveiligheidsvoorschriften voldeed. Maar dat is natuurlijk geen garantie dat er nooit brand kan uitbreken. Overigens gaat het te ver om de situatie in de ‘BV Nederland’ onveilig te noemen, maar het kan wel degelijk beter. Ik constateer nog te vaak dat een integraal denken op het gebied van veiligheid ontbreekt.

Ron de Bruijn: “In tegenstelling tot in de VS staat binnen Europa, Nederland incluis, riskmanagement nog in de kinderschoenen.” Naar mijn mening zou de wetgever best wat meer mogen streven naar integrale veiligheid en dient er door de overheid dan ook daadwerkelijk te worden gecontroleerd of door het bedrijfsleven wel aan de minimale wettelijke verplichtingen wordt voldaan. Dat gebeurt momenteel niet of nauwelijks. Dat neemt echter niet weg dat het belangrijkste is dat ondernemers hun eigen verantwoordelijkheid zouden moeten oppakken. Het gaat immers om hún bedrijfscontinuïteit. Daarin ligt overigens ook een taak voor ons als makelaars en risicoadviseurs om ondernemers (nóg) risicobewust(er) te maken. Dat ze niet investeren in preventie en riskmanagement omdat de overheid of ‘de verzeke-


07-04-2008 16:11:09

CO-AS SU RA N T IE

ring’ dat van hen vraagt, maar inzien dat dit in het belang is van hun eigen toekomst.” Dat de voorwaarden van verzekeraars op het gebied van preventie en riskmanagement in economisch gunstiger tijden worden versoepeld, zoals ook momenteel wederom is waar te nemen, noemt hij onbegrijpelijk. “Het risico blijft immers hetzelfde. Dit beleid is ook nauwelijks uit te leggen aan de klant, al is het wel zo dat we als markt hier nu beter mee omgaan en een wat consequenter technisch acceptatie- en risicobeleid voeren dan voor de laatste ‘harde’ markt”, aldus De Bruijn, volgens wie het evenmin aan klanten valt te verklaren dat de door verzekeraars gestelde eisen meer dan eens sterk van elkaar verschillen. Wat de één goed vindt, accepteert een ander weer niet en andersom.”

Ieders belang Hans van der Klein, als directeur bij Allianz verantwoordelijk voor de concernactiviteiten op het gebied van zowel transportverzekeringen als herverzekeringen, heeft twee beroepsmatige ‘tics’: het belang van vakkennis is daar één van; het nut en de noodzaak van preventie en riskmanagement is de andere tic. “Het voorkomen van de kans op schade is in ieders belang”, zo stelt hij. “Aandacht voor preventie en riskmanagement komt in de eerste plaats de veiligheid van personeel en andere burgers ten goede en draagt daarnaast bij aan de schadelastbeheersing van verzekeraars. Maar bovenal bevorderen preventie en riskmanagement de continuïteit van de onderneming.” De co-assurantiemarkt is volgens Van der Klein bij uitstek een markt van vraag en aanbod. “Daarom kan ik er tot op zekere hoogte wel vrede mee hebben dat in ‘zachte’ en ‘harde’ markten zowel premies als eigen risico’s worden verhoogd of verlaagd. Maar dat er in economisch betere tijden gesleuteld wordt aan de preventie-eisen, daar kan ik absoluut niet inkomen. Dat staat niet alleen haaks op het belang van verzekeraars, die daarmee de kwaliteit van het risico naar beneden halen en bovendien hun winstgevendheid op het spel zetten. Maar het is evenmin in het belang van de klant/verzekerde zelf, omdat hij zijn eigen bedrijfscontinuïteit in gevaar kan brengen. De ervaring leert dat verruiming van de condities en vooral versoepeling van de preventie-eisen in de regel leidt tot meer schades en dus tot een hogere schadelast voor verzekeraars.” Gezien het bovenstaande is het dus niet verrassend te noemen dat het afgelopen jaar zich meer grote brandschades hebben voorgedaan dan in de jaren daarvoor? Van der Klein: “Het één kan inderdaad met het ander te maken hebben, al kun je dat nooit met zekerheid vaststellen. Behalve de genoemde verruimde poliscondities en

Hans van der Klein, Allianz

de wat minder strenge preventie-eisen, spelen ook andere factoren daarbij een rol. Zo hebben we vorig jaar te maken gehad met de storm ‘Kyrill’, die ook in Nederland veel schade heeft veroorzaakt. Bovendien is de economie verder aangetrokken, waardoor bedrijven meer activiteiten ontplooien. Dat verhoogt niet alleen de verzekeringsvraag, maar ook de schadekans.”

Maatschappelijke verantwoordelijkheid In de ogen van de Allianz-directeur wint preventie en riskmanagement de komende tijd verder aan belang, onder meer als gevolg van de in zijn ogen terugtredende overheid. Daarbij doelt hij met name op de afschaffing van de zogeheten gebruiksvergunning voor gebouweigenaren.

Hans van der Klein: “Dat er in economisch betere tijden gesleuteld wordt aan de preventie-eisen, daar kan ik absoluut niet inkomen.” Daardoor hoeven bedrijven, vooral horecagelegenheden, geen brandvergunning meer aan te vragen, maar kunnen ze volstaan met melding dat ze een gebouw in gebruik nemen. Het is vervolgens aan de gemeente om te bepalen of er wel of geen controle komt, bijvoorbeeld controle op brandveiligheid van het gebouw door de brandweer. De Allianz-directeur noemt deze handelwijze van de overheid onbegrijpelijk. “Ook ik ben voorstander voor een verminderde regeldruk voor ondernemend Nederland, maar dat hoeft toch niet ten koste te gaan van de aandacht voor brandveiligheid? Het is de maatschappelijke verantwoordelijkheid van zowel de overheid als van ons als verzekeraar om, samen met de makelaar, branden zoveel mogelijk te voorkomen en de levens van mensen te be-


VB_0708_01_48.indd 33

De rubriek ‘Co-assurantie’ is een co-productie van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) en het Verzekeringsblad. In een serie artikelen willen wij alle relevante aspecten belichten van de co-assurantiemarkt c.q. de markt voor zware industriële risico’s.

vN

Ab 33

07-04-2008 16:25:57

C O - A SSU RA NTIE

schermen. Ik zie het als onze gezamenlijke taak om het preventiebewustzijn bij het bedrijfsleven naar een hoger niveau te tillen.” Het gaat Van der Klein naar eigen zeggen bijzonder aan het hart dat er enkele branden voorkomen hadden kunnen worden, bijvoorbeeld door de aanwezigheid van een sprinklerinstallatie. “Neem de brand in het cellencomplex op Schiphol-Oost. Als verzekeraar, maar ook als mens, kan ik het met de beste wil van de wereld niet bevatten waarom daar geen sprinkler was. Evenmin waarom bij Amerikaanse overheidsgebouwen standaard wordt geëist dat deze met sprinklers worden uitgerust en dat wij in Nederland deze eis niet kennen? Een sprinklerinstallatie smoort 99 procent van alle branden”, aldus Van der Klein, die er niet alleen op wil aandringen vaker in rijksgebouwen sprinklers te installeren, maar er bij de overheid ook dringend voor pleit de (voorgenomen) afschaffing van het gebruiksvergunningenbeleid terug te draaien. “Een toetsing vooraf kan toekomstige problemen voorkomen. Ook bij brandpreventie geldt dat voorkomen beter is dan genezen.”

Meer preventie-minded Sander van der Laan is als adjunct-directeur bij makelaar Klap-Des Bouvrie & Bredius in Amsterdam onder meer verantwoordelijk voor enkele grote accounts, het (provinciale) intermediairnetwerk, de beurstekening en de preventieactviteiten binnen de brandportefeuille.

Sander van der Laan: “Het heeft geen enkele zin te proberen ondernemers preventieverplichtingen door de strot te duwen, want dat werkt eerder averechts.” “De laatste ‘harde’ markt heeft naast de doorgevoerde verhogingen in premies en eigen risico’s vooral het Nederlandse bedrijfsleven zwaar in de preventieve maatregelen gezet, waardoor verzekeraars de nodige reserves hebben kunnen kweken. Sowieso zijn naar mijn mening Sander van der Laan, ondernemers Klap-Des Bouvrie & Bredius beduidend

34

VB_0708_01_48.indd 34

meer preventie- en risk management-minded geworden dan voorheen. Ik kan daarbij natuurlijk alleen voor onze eigen klanten spreken, bij wie ik volop de bereidheid constateer om daarin te investeren. Men ziet het belang daarvan voor de eigen bedrijfscontinuïteit wel degelijk in”, aldus Van der Laan, die in de bevordering van het preventiebewustzijn bij ondernemers een belangrijke rol ziet weggelegd voor de makelaar. “De ondernemer moet zelf het belang en de noodzaak hiervan inzien. Het heeft geen enkele zin te proberen ondernemers preventieverplichtingen door de strot te duwen, want dan werkt zoiets eerder averechts.” Ook in de bedrijvenportefeuille van de Amsterdamse makelaar is een toename van het aantal brandschades waarneembaar. “Ik kan er niet echt een verklaring voor geven”, benadrukt Van der Laan. “Het is zeker niet zo dat deze toename is toe te schrijven aan een verminderde aandacht bij onze klanten voor zaken als preventie, riskmanagement en veiligheid. Want die neemt, zoals gezegd, toe. “Ik merk wel dat er bij verzekeraars nu wat meer ‘onderhandelbaar’ is en zij minder preventieverplichtingen opleggen dan in een ‘harde’ markt.” ■

Ook in softe markt biedt ‘beurs’ de klant meer voordelen dan ‘provincie’ In tijden van een ‘zachte’ markt zijn industriële en anderszins complexe risico’s vaker voor de volle 100% bij één verzekeraar onder te brengen dan in een ‘harde’ markt. Dan kun je een risico toch net zo goed op de provinciale markt onderbrengen? “Wis en waarachtig niet”, roepen makelaar Sander van der Laan en verzekeraar Hans van der Klein. “Ook in een softe markt is de klant het beste af met ‘co-assurantie’. ” Een antwoord dat om een toelichting vraagt. “‘Provincie’ is standaard, ‘co-assurantie’ maatwerk!”, benadrukt Van der Laan. “Er is aan de makelaarszijde van de co-assurantiemarkt veel kennis en ervaring aanwezig voor het onderbrengen van industriële risico’s. Daarbij is het een toegevoegde waarde voor met name ons grote tussenpersonennetwerk dat op uitdrukkelijk verzoek van de tussenpersonen hij zich bij een bezoek aan zijn klant desgewenst door één van onze branchespecialisten kan laten vergezellen. Bovendien is de co-assurantiemarkt uitermate concurrerend en oplossingsgericht en biedt daarom klanten de meeste kans op een goede prijs/kwaliteitsverhouding”, aldus Van der Laan, die als ander voordeel noemt dat je als klant niet afhankelijk bent van de ‘grillen’ van één verzekeraar, die van het ene op het andere moment de polis niet meer kan of wil prolongeren en/ of de premie en/of voorwaarden fors wil aanpassen. Bij meerdere risicodragers op één polis zijn de gevolgen van één afhakende partij beduidend minder ernstig en heb je als klant meer zekerheid op continuïteit in dekking en premies.” Naast dit ‘verdeel- en heers’-voordeel heeft volgens Van der Klein ‘co-assurantie’ als grote plus dat er risicospreiding plaatsvindt aan de voorkant. “Dat werkt efficiënter en goedkoper dan risicospreiding achteraf, zoals bijvoorbeeld herverzekeren of layeren. Bovendien kunnen ook in een ‘zachte’ markt veel risico’s door hun omvang en/of complexiteit lang niet altijd op de provinciale markt worden ondergebracht.”


07-04-2008 16:26:00

F EIT EN E N C IJ FERS

Productie Zwitserleven blijft verder groeien Het premie-inkomen van Zwitserleven is het afgelopen jaar met 17% toegenomen van 1,2 miljard euro tot 1,4 mrd. Deze stijging is vooral toe te schrijven aan de positieve ontwikkelingen in de collectieve traditionele portefeuille (+40%) en de collectieve unit linked portefeuille (+10%). De individuele unit linked portefeuille noteert een daling van 18%, dat volgens de maatschappij te wijten is aan de verslechterde marktomstandigheden. De omzet uit nieuwe productie bedroeg 597 mln, een verbetering met 21% (2006: 496 mln). Het is de derde keer op rij dat Zwitserleven een productie plus boekt. Een verbeterde inzet van nieuwe distributiekanalen alsmede de grootzakelijke en mkb-markt leverden een belangrijke bijdrage aan de groei van Zwitserleven. De totale bedrijfskosten nemen als gevolg van stijgende salariskosten, pensioenlasten en ICT-uitgaven met 14 mln toe tot 152 mln. De nettowinst, inclusief bijzondere baten, neemt af van 146 mln naar 92 mln. Hierbij opgemerkt dat Zwitserleven in 2006 een eenmalige vrijval uit de belastingverplichtingen van euro 101 miljoen noteerde. De genormaliseerde nettowinst neemt in 2007 met 21% toe van 45 mln tot 58 mln. De solvabiliteitsmarge neemt toe van 241% naar 267%. ■

Obvion handhaaft zich in een concurrerende markt Obvion kan 2007 een succesvol jaar noemen: de hypotheekverstrekker zag de nettowinst na belastingen stijgen naar 35,8 miljoen euro. Belangrijkste aanleiding voor deze toename is een sterke groei van de portefeuille. Verder werd in 2007 een drietal succesvolle securitisatietransacties uitgevoerd voor een totaalbedrag van 6,8 miljard. De totale productie van Obvion, inclusief overbruggingskredieten, kwam uit op 5,3 mld, tegen een productie van 6 miljard euro in 2006. Deze daling is primair veroorzaakt door het dalen van de hypotheekmarkt naar in totaal 100 miljard. Dit had geen invloed op het marktaandeel van Obvion, dat zoals verwacht op 5,2 procent uitkwam. De dochteronderneming van Rabobank en ABP voorziet dat de concurrentie op de hypotheekmarkt in 2008 verder zal toenemen. Verder verwacht Obvion dat de consument in 2008 meer waarde zal hechten aan onafhankelijk advies. Directievoorzitter Roy van Diem: “De toenemende concurrentie zie je terug in het adverteerdersveld, met veel aantrekkelijke aanbiedingen met lage rentes. Door de vaak ingewikkelde voorwaarden laten mensen zich dan onbewust leiden

door de hoogte van de rente of de maandlasten. Een onafhankelijke adviseur helpt je door het product als het ware te ontrafelen en het toe te passen op de individuele situatie. Obvion werkt samen met zorgvuldig geselecteerde tussenpersonen. Daarvan weten we dat ze betrouwbare adviezen verstrekken en dat ze hun keuzevrijheid ook daadwerkelijk gebruiken om consumenten het product aan te bieden dat het beste bij hen past. Dat is in het belang van de consument, de tussenpersoon en uiteindelijk natuurlijk ook van Obvion. Je moet elkaar dus scherp houden, helemaal in een markt met toenemende concurrentie.” ■

Omzet ARAG passeert de 100 miljoen De omzet van ARAG Rechtsbijstand is in 2007 de grens van 100 miljoen euro gepasseerd. Het bruto premie-inkomen neemt met 6,35% toe van 94,56 mln tot 100,56 mln euro. Het aantal schriftelijke schademeldingen is ten opzichte van 2006 gestegen met 3,3%. Het Service Center van ARAG kreeg meer dan 110.000 telefonische vragen te verwerken, een toename met 10.000 calls. De in vorige jaren geconstateerde ontwikkeling in de verschuiving van verhoudingsgewijs minder verkeerszaken naar meer juridische zaken heeft zich ook in 2007 voortgezet. ARAG merkt hierbij op dat de verschuiving in het afgelopen jaar iets minder sterk geweest dan in het voorgaande jaar. De rechtsbijstandverzekeraar behandelde 46.896 zaken, waarvan circa 44.000 in eigen huis. Het gaat hierbij voornamelijk om verkeerszaken met materiële schade of letselschade, arbeidszaken, geschillen over onroerende zaken (huur of koop), contractuele geschillen en bestuursrechtelijke zaken. Eind 2007 had ARAG negen advocaten in loondienst. Aan externe schadebehandeling betaalde de maatschappij 16,55 mln uit tegenover 14,4 mln in 2006. De totale bruto schadelast bedraagt 42,33 mln (2006: 40,26 mln). De bedrijfskosten nemen tot van 39,48 mln tot 41,26 mln. Het technisch verzekeringsresultaat stijgt licht van 10,23 tot 10,48 mln. De uiteindelijke netto winst komt uit op 7,1 mln. Dat is minder dan de 7,4 mln over 2006. De maatschappij wijt dit aan de beursontwikkelingen en de in 2007 doorgevoerde stelselwijziging. De beleggingsopbrengsten nemen af van 3,99 mln tot 2,12 mln. Het eigen vermogen bedraagt 22,52 mln (2006: 20,17 mln). De solvabiliteit bedraagt 194% en voldoet daarmee ruimschoots aan het wettelijk vereiste niveau. De schadevoorziening is 80,4% van de verdiende premie. ARAG introduceerde het afgelopen jaar een nieuw product, specifiek gericht op de markt van de zelfstandige zonder personeel (ZZP). Daarnaast kwam de vernieuwde website gereed met een extranetvoorziening voor de intermediaire relaties. Offertes en polissen kunnen hier online worden aangevraagd en ook schaden kunnen voortaan online worden gemeld. ■


VB_0708_01_48.indd 35

35

07-04-2008 16:40:36

M ET N A M E (N)

Dick Bukman verlaat Movir Dick Bukman – vertrekt per 1 mei als directeur bij Movir. Bukman is zeventien jaar aan ING verbonden geweest in diverse functies, o.a. als directeur Special Relations & landelijke accounts bij Nationale-Nederlanden en sinds 2004 in de functie van directeur bij Movir. Bukman wordt directeur Rabobank Naaldwijk. Over zijn opvolging is nog geen besluit genomen.

Vertrek voorzitter CDFD Hans Bronneman – vertrekt als voorzitter van het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD). Vanaf de start in 2005 heeft Bronneman aan het College leiding gegeven. En nu de opbouwfase van het Wft-deskundigheidsbouwwerk achter de rug is, wil hij zich ergens anders op gaan richten. Voorlopig neemt J. van der Voet, plaatsvervangend voorzitter, zijn functie waar tot in de opvolging is voorzien.

Woordvoerder en sponsormanager AEGON Debora de Laaf – is in dienst getreden als woordvoerder/senior communicatieadviseur van AEGON Nederland. In deze functie volgt zij Ronald Kooren op die AEGON verlaten heeft. Het woordvoerdersteam van AEGON bestaat nu uit Jan Driessen, Marjolein Wester-Breed en Debora de Laaf. Frank Kolsteeg – is benoemd tot sponsormanager bij AEGON Nederland. Kolsteeg was eerder commercieel manager bij FC Utrecht en heeft veel ervaring opgedaan in de sportsponsoring. Zo heeft hij ook gewerkt voor de organisatie van het EK 2000 in Nederland en België. Kolsteeg zal met name verantwoordelijk worden voor de uitvoering van sport sponsorcontracten.

Manager Marketing ONVZ Alexander van Loon – is benoemd tot manager marketing bij ONVZ. Van Loon was eerder werkzaam bij AXA in de functie van directeur marketing en communicatie. Vervolgens werkte hij bij Nationale-Nederlanden als projectmanager financiële planning en accountmanager employee benefits. Van Loon volgt Bastiaan Schoel op.

Benoemingen Achmea Jos Sewalt (foto) – is benoemd tot divisiedirecteur Bancaire Distributie. Hij wordt in deze functie verantwoordelijk voor het programma ‘Interpolis 2010’. Momenteel is Sewalt directeur van de Stichting Achmea Rechtsbijstand. In die hoedanigheid wordt hij opgevolgd door Jacques Françoys, de huidige directeur Communicatie & Merkmanagement van Interpolis.

Benoeming Verbond van Verzekeraars Cor Groeneweg - treedt in dienst van het Verbond van Verzekeraars als hoofd van de afdeling PA/PR. Groeneweg is sinds 2002 directeur voorlichting en communicatie bij het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport. De vacature, ontstaan door de benoeming van Jeroen de Graaf tot adviseur van de minister-president, is hiermee vervuld.

Wisseling bestuur Stichting VRT Henk van Calcar – is benoemd tot voorzitter van het bestuur van de Stichting VRT en volgt daarmee Joop Waterreus op. Adri van der Waart – volgt Wiebe Westerhof op als penningmeester. En de secretarisplek wordt nu ingenomen door Peter von Reth die daarmee Sam Veldboer opvolgt. Tevens zijn er twee nieuwe bestuursleden benoemd: Henk Bulle – namens de sector agrarisch en Sander Donkers – namens de sector brandverzekeringen.

Directeur voor CARe Henk van den Boom – treedt in dienst als operationeel directeur bij CARe Schadeservice. Hij vervulde diverse functies in automotive gerelateerde bedrijven.

Uitbreiding Raad van Toezicht AFM Angelien Kemna – is benoemd in de Raad van Toezicht van AFM. Kemna is bijzonder hoogleraar corporate governance en financiële econometrie aan de Erasmus Universiteit. Zij volgt Jan Vroegop op die terugtreedt. De Raad van Toezicht staat onder voorzitterschap van de heer A. Baan.

Nassau Verzekeringen Arian Lengton – gaat bij Nassau Verzekeringen aan de slag als Afdelingsmanager Schade. Hij was eerder werkzaam als advocaat bij Houthoff Buruma.

Algemeen directeur Centropolis Dirk van den Berg – is aangetrokken als de nieuwe algemeen directeur van Centropolis. Van den Berg heeft ruime ervaring op het gebied van de uitvaartverzekeringen en met inkooporganisaties.

36

VB_0708_01_48.indd 36

Uitbreiding ACE Hendrik-Jan Wiersema – is aangetrokken als Underwriting Manager voor Continental Europa, inclusief Centraal- en OostEuropa en Rusland. Hij stuurt de Europese acceptanten aan die risico’s accepteren in de sectoren olie-, gas en chemie. De risico’s kunnen zowel off- als onshore zijn gelegen.

Brandexperts Toplis Hettema Er zijn vier brandexperts benoemd: Erwin Godding – eerder werkzaam bij de politie, Erwin Dijkhuis – afkomstig van Crawford, Paul Hoogers en Manfred Hommeles die beiden EMN verruilen voor Toplis Hettema. Daarnaast wordt het bedrijf versterkt met Jack Rouwen, marine-expert, die afkomstig is van De Goudse. Jacques De Waal – afkomstig van Hanselman Expertise, en Bert Haars – van EMN, treden aan als aansprakelijkheidsexpert.


07-04-2008 16:26:09

IC T

Website internationaal recht

Yoron biedt Secumap kluis

Radio Nederland Wereldomroep heeft een nieuwe journalistieke website gelanceerd op het gebied van internationaal recht: www.internationaljustice.rnw.nl. De website biedt nieuws en achtergronden op het gebied van internationaal recht. Met de website wil de Wereldomroep internationaal recht toegankelijk maken voor een breed publiek. ■

Yoron neemt de digitale kluis van Secumap op in haar portfolio, als onderdeel van het ASSU Concept. In deze kluis kunnen belangrijke en/of waardevolle eigendommen geregistreerd worden. Aan de hand van tien hoofdcategorieën kunnen items eenvoudig vastgelegd worden en van aankoopnota’s en of foto’s worden voorzien. Met behulp van de rapportgenerator kunnen lijsten uitgedraaid of gemaild worden. Intermediairs kunnen tegen gereduceerde tarieven hun klanten voorzien van een persoonlijke Digitale Kluis. De adviseur staat het vervolgens vrij om deze service door te belasten of gratis weg te geven aan zijn klanten. ■

VPI koppelt met DIAS DIAS, een product van Unit 4 Agresso Financiële Intermediairs (voorheen Amedia & Èfdécé), is uitgebreid met de VolmachtBeheer Producten Interface (VPI). Met deze koppeling kunnen volmachtgevers direct nieuwe tarieven en acceptatieregels beschikbaar maken in het backofficesysteem van de gevolmachtigde agent. In mei starten de eerste pilots met de koppeling met de rekenboxen. Het invoeren en onderhouden van tariefregels behoren met de koppeling tot het verleden. Dit geldt eveneens voor de kans op invoerfouten door dubbele invoer van gegevens. Daarnaast zijn de producten van de maatschappij sneller beschikbaar voor de volmachtbedrijven en heeft de adviseur altijd de beschikking over de juiste premies en acceptatieregels. ■

E-learning populair Het aantal deelnemers aan de e-learning modules van NIBE-SVV was op 1 maart 25.949. Daarmee is deze nieuwe leeromgeving in korte tijd goed ingeburgerd. In 2007 steeg het aantal deelnemers al van 18.185 naar 25.180. In 2000 is NIBE-SVV van start gegaan met de opleidingen B-particulieren en B-MKB via e-learning. Inmiddels worden door de opleider 31 opleidingen via e-learning aangeboden. ■

Kwaliteit voor de beste prijs!

NRL-module wettelijke rente Het Nederlands Rekencentrum Letselschade (NRL) heeft een gratis rekenmodule voor de berekening van wettelijke rente beschikbaar op haar website nrl.nl. In het programma worden ook eventuele betaalde voorschotten automatisch verwerkt. Naast deze tool biedt NRL sinds kort ook een rekenmodule Contante Waarde mét belastingschade. De fiscale component is hierbij nieuw, de rekenmodule Contante Waarde is al langere tijd beschikbaar. ■

Mijlpaal glasschadedossiers Glasservice uit Venlo heeft twee jaar na de start van Glasgarant het 100.000e dossier via GRIP (Glasgarant Registratie Informatie Prijssysteem) afgewikkeld. Via dit systeem kan het merendeel van alle glasschadedossiers van de ruim 700 bij Glasgarant aangesloten glasschadeherstelbedrijven worden verwerkt. De dossiers worden hiermee op één en dezelfde wijze aangeboden aan de in Glasgarant deelnemende maatschappijen: AEGON, Algemene Zeeuwse, Europeesche, Fortis ASR, Generali, De Goudse, Proteq en Reaal. Ook de gevolmachtigd agenten sluiten in toenemende mate aan op GRIP. ■

Kenmerken:

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]


VB_0708_01_48.indd 37

37

07-04-2008 16:26:18

ICT

Certigo ClaimEvent Netaspect hield onlangs het Certigo ClaimEvent om meer duidelijkheid te scheppen omtrent de digitale schadeafhandelingsketen. Sprekers als Martijn van ’t Hull (Unigarant), Jan Veldhuizen (AEGON), Tom van der Spek (Accenture) en Jan Komen (ABZ), Arthur Clement, Carel van Aggelen en Eddy Borremans (alle drie Netaspect, Certigo) lieten de circa 200 bezoekers (Verzekeraars, Volmachten en Schaderegelingsbureaus) zien wat verzekeraars in 2008 kunnen doen om te zorgen dat hun

Stellingen

schadeafhandeling in 2009 op orde is.

Tijdens het ClaimEvent kreeg de zaal een drietal stellingen voorgelegd met betrekking tot het digitaal afhandelen van schadeclaims. De aanwezige vertegenwoordigers van schadeverzekeraars, volmachten en schaderegelingbureaus, bleken in meerderheid positief te staan tegenover het automatisch afhandelen van schadeclaims. De meesten steunden de stelling dat 80 procent van de minder complexe zaakschades (reis, brand, inboedel, e.d.) in de nabije toekomst volledig automatisch, zonder tussenkomst van een schadebehandelaar, kan worden afgehandeld.

Netaspect constateerde vorig jaar tijdens de nieuwe productcampagne dat schadeafhandeling steeds hoger op de agenda komt te staan bij schadeverzekeraars. Daarnaast bevestigden internationale onderzoeken dat ‘once and done’ en ‘straight through’ processing, steeds concretere vormen aanneemt. Netaspect verwijst hierbij naar internationaal onderzoek onder schadeverzekeraars van Accenture. Hieruit blijkt dat verzekeraars de afgelopen jaren weliswaar verbeteringen hebben doorgevoerd om de performance in schadeafhandeling te verbeteren, maar er komt ook uit naar voren dat er nog een aanzienlijk verbeterpotentieel kan worden gerealiseerd. Tom van der Spek, Partner Financial Services Accenture, gaf tijdens het ClaimEvent aan dat schadeverzekeraars hun loss ratio kunnen verbeteren met zeker vijf tot tien procent. Accenture volgt al tien jaar de performance van de schadeafhandelingsprocessen van schadeverzekeraars. Op basis van deze gegevens en die van een onderzoek, uitgevoerd eind 2006, is een rapport uitgebracht waarin de belangrijkste conclusies zijn opgenomen.

Consument wil directe afhandeling In dat rapport kwam onder meer naar voren dat bij minder dan één derde van de schadeverzekeraars een schade afgehandeld wordt in het eerste contact. Slechts 6 procent van de verzekeraars handelt meer dan 50 procent van de schademeldingen af in het eerste contact met de klant. Dit percentage staat in schril contrast met de resultaten van eerder uitgevoerd onderzoek onder consumenten in 2001 (Unlocking the Value in Claims, Accenture) waarin 94 procent van de ondervraagde consumenten aangaf een snelle afhandeling van een schademelding als zeer belangrijk te ervaren. Volgens Accenture wordt aan deze wens van de klant nog maar in beperkte mate tegemoet gekomen. Het automatisch afhandelen van minder complexe schadeclaims kan hier op korte termijn verandering in brengen.

Certigo Netaspect biedt met haar softwareoplossing Certigo Schadeafhandeling een oplossing voor digitale schadeafhandeling. In december vorig jaar implementeerde het softwarehuis de oplossing bij Unigarant (zie Het VB 2007, nr. 24). De verzekeraar is met dit platform in staat om schadeclaims te controleren, te beoordelen of er dekking is, er een uitkering aan te koppelen en die tot slot te vertalen naar een daadwerkelijke uitbetaling. Dit alles volledig digitaal.

38

VB_0708_01_48.indd 38

De zaal was het duidelijk oneens met de stelling dat automatische schadeafhandeling zal leiden tot een verhoging van de fraudekans. Het zou in ieder geval niet meer fraudegevoelig zijn dan de handmatige verwerking. Met het digitaal verwerken van schades behoren ook verschillende interpretaties van schadegevallen tot het verleden. Waar een menselijke beoordeling onderling kan verschillen, neemt de software altijd besluiten volgens dezelfde principes. De stelling dat automatische schadeafhandeling onpersoonlijk is en bijdraagt aan een afname van de klantenbinding kon rekenen op weinig bijval. Een meerderheid van de bezoekers ziet in de automatische schadeafhandeling juist een versterkende factor voor de klantbinding. Persoonlijk contact (via atp/front officemedewerker) blijft tenslotte altijd mogelijk omdat sommige aangiften zich eenvoudigweg niet lenen om via internet te worden afgehandeld. Anderzijds levert het digitaliseren van minder gecompliceerde claims juist extra tijd op voor de behandeling van de meer ingewikkelde schadedossiers.

ABClaims Jan Komen, Business Development Manager ABClaims, onderdeel ABZ, rekende de aanwezigen voor dat bij de huidige handmatige claimverwerking bijna 60 procent van alle kosten wordt besteed aan het volledig krijgen van het dossier. Per saldo is de administratieve kostprijs (voor verzekeraars) per claim tussen de 35 en 50 euro (excl. schadebedrag en overhead). Tot slot bedragen de gemiddelde kosten met betrekking tot contacten over het dossier 38 euro. ABClaims, de dienst die industrialisatie van het schadeafwikkelingsproces faciliteert in de verzekeringsketen, stelt dat met deze dienst alleen al de administratiekosten met 5 procent teruggebracht kunnen worden. ■ Alex Klein


07-04-2008 16:26:23

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË De boodschap ligt op straat Bij onze zuiderburen is sinds kort een nieuwe manier van adverteren in zwang. ING België werkt met street advertising. Het concept daarvan is in feite erg simpel. Een sjabloon met de advertentietekst wordt op trottoirtegels of straatstenen gelegd en vervolgens gaan ze er met een hogedrukreiniger overheen. Het resultaat is dat de tekst in keurige schone letters leesbaar wordt op de vervuilde tegels of stenen. Na zo’n vier weken is de tekst weer verdwenen. De eerste uiting van deze originele vorm van adverteren was te lezen in de buurt van ING-kantoren. De toepasselijke tekst luidde: “Bouwplannen? Kom eerst langs bij ING”. (De Verzekeringswereld)

Verzekeringsmarkt groeit zes procent Volgens Assuralia zal de Belgische verzekeringsmarkt het jaar 2007 afsluiten met een premie-inkomen van 31,5 miljard euro. De Belgische evenknie van ons Verbond van Verzekeraars berekende dat dit een stijging van zes procent betekent. Ten opzichte van 2006 wist de schadesector een stijging van 4,3 procent te realiseren. Ziektekostenverzekeringen (10 procent) en brandverzekeringen (7,7 procent) waren de grootste groeiers. Het premie-inkomen voor autoverzekering steeg met slechts 1,8 procent. In deze branche bedroeg de schadelast 72 procent. Een opvallende constatering is dat eenvijfde van de premie opgaat aan de 680 zwaarste verkeersongevallen met lichamelijk letsel. De levensector kampt nog steeds met de gevolgen van de in 2006 ingevoerde 1,1%-belasting op individuele levensverzekeringen. Toch was er een aanwas van 6,8 procent. Individuele polissen waren goed voor 5,5 procent en premie voor collectieve verzekeringen dikten aan met 12,4 procent. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK Verzekeringskosten vergeleken De Londense wijk Islington is de duurste van het Verenigd Koninkrijk wat verzekeren betreft. In deze wijk – Tony Blair heeft er een tijd gewoond – is

men gemiddeld 745 Britse pond kwijt voor een auto- en een brandverzekering. Volgens de tv-show ‘Location, location, location’ komt deze wijk op de zevende plaats van de slechtste plaatsen om te wonen. Het veel voorkomende geweld en de drugsgerelateerde criminaliteit drijft de verzekeringspremies op. Geen wonder: autodiefstal komt er tweeënhalf keer meer voor dan gemiddeld en diefstal driemaal zoveel als het landelijk gemiddelde. Winchester en Edinburg, de plaatsen die bij ‘Location, location, location’ de eerste resp. de tweede plaats bezetten, komen wat de hoogte van de verzekeringspremie betreft op de tweede resp. de derde plaats. Absolute topper is echter Cambridgeshire. Wie daar woont betaalt gemiddeld 373 pond voor zijn auto- en brandverzekering. Dat is de helft van wat ze in Islington betalen. (Reuters)

Niet voorbereid op aanval Onderzoek toont aan dat in Londen gevestigde bedrijven niet goed zijn voorbereid op terroristische aanvallen. Meer dan eenderde van de bezoekers van een door Marsh georganiseerd seminar over terrorisme gaf aan niet over een noodplan te beschikken. Ook hadden de middelgrote en grote bedrijven die zij vertegenwoordigden geen crisismanagement of herstelplan opgenomen in hun riskmanagementbeleid. (Post Magazine)

DUITSLAND

van zo’n tien procent van hen na het genezingsproces duidelijk is verslechterd. Een belangrijke ongevalsoorzaak is dat ouderen zich onvoldoende bewust zijn van de beperkingen die de ouderdom met zich meebrengt op het gezichtsvermogen, de reflexen en de beweeglijkheid. Daardoor kunnen lichte ongevallen zware gevolgen hebben – vooral voor ouderen die alleen wonen. (Versicherungsmagazin)

SPANJE Waar zijn ze gebleven? Volgens de in 2006 naar aanleiding van de richtlijn Verzekeringsbemiddeling ingevoerde Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros moesten de op exclusiviteitsbasis werkende agenten zich laten registreren. Dat daarbij het nodige boven water zou komen, stond bij voorbaat vast. In de markt was het een publiek geheim dat in veel gevallen allerminst sprake was van exclusiviteit en dat deze agenten veelal bij meerdere maatschappijen productie brachten. Slechts onder strikte voorwaarden was het wettelijk toegestaan om voor twee maatschappijen te werken. Uit het register blijkt dat van de eerder geschatte 160.000 agenten er 87.181 blijken te voldoen aan de in de nieuwe wet gestelde eisen. Daarvan werken er 16.032 met twee maatschappijen. Het laat zich raden dat veel agenten eieren voor hun geld hebben gekozen en zich niet als exclusief agent hebben laten registreren. (Versicherungswirtschaft)

Minder verkeersdoden Voor het eerst sinds 1953, toen men begon met het bijhouden van verkeersstatistieken, zijn er in het Duitse verkeer minder dan 5000 doden gevallen. In de periode van 2001 tot 2004 is het aantal verkeersdoden met 14 procent gedaald. (Versicherungswirtschaft)

Ongevallenkans neemt toe Naarmate mensen ouder worden, worden ze vaker geconfronteerd met ongevallen. Een in opdracht van het Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft uitgevoerd onderzoek had als uitkomst dat eenderde van de mensen boven de 75 jaar een ongeval krijgt. Een andere constatering is dat de gezondheidstoestand

MONDIAAL Forse aanwas miljonairs Het aantal miljonairs is in 2006 met 14 procent toegenomen. In totaal waren er aan het eind van dat jaar blijkens een onderzoek van de Boston Consulting Group wereldwijd liefst 9,6 miljoen huishoudens met een vermogen van een miljoen of meer Amerikaanse dollar. Dat is 0,7 procent van alle huishoudens. Van de miljonairs woont de helft in de Verenigde Staten en Canada, een kwart in Europa en eenvijfde in de Aziatische Pacific. Tezamen zijn de miljonairs goed voor eenderde van wat er op de wereld aan vermogen is. (Reuters)


VB_0708_01_48.indd 39

39

07-04-2008 16:26:33

N I EU WS

Alle kronen verzamelen

Univé brommeractie

DIN Direct laat de klanten van de bij haar aangesloten intermediairs deelnemen aan het Koninginnedagspel ‘Alle kronen verzamelen’. De klanten ontvangen een actiekaart en worden uitgenodigd aan het internetspel deel te nemen. Het spel is gebaseerd op het aloude en populaire pacman-spel. De deelnemer rijdt op meerdere levels met een vuilniswagentje door de binnenstad van Amsterdam, om er het vuilnis op te halen. Hier en daar in het spel kan de deelnemer kroontjes scoren. Wie op Koninginnedag, als de actie eindigt, de meeste kronen heeft verzameld, wint de hoofdprijs, een reischeque van 2500 euro. Er worden meer dan 100.000 actiekaarten verstuurd. Het doel van de actie is – ten behoeve van het intermediair – ontbrekende gegevens van klanten te achterhalen. ■

Univé is de jongerencampagne ‘Put a smiley on your face’ gestart. De campagne omvat een smiley-fotowedstrijd waarbij de jongeren tot 31 mei 2008 een foto van zichzelf en hun brommer uploaden via de website www.jescooterfoto.nl en deze zo origineel mogelijk ‘pimpen’ met een smiley en een tekst. De tien beste ontwerpen winnen een jaar lang een gratis Univé Bromfietsverzekering. Het allerbeste ontwerp komt op de posters en advertenties die Univé in september inzet. ■

HypotheekCompany sponsor NK Jeugdwielrennen 2008 Naast de sponsoring van een drietal Olympische Sporters is HypotheekCompany onlangs ook hoofdsponsor geworden van het NK Jeugdwielrennen 2008. De hypotheekformule steunt het Kampioenschap dat op 14 juni aanstaande op de wielerbaan in recreatiepark Het Hulsbeek in Oldenzaal wordt gehouden. Tijdens het evenement verschijnen circa 1000 jeugdrenners aan de start, zowel jongens als meiden in de leeftijd van acht tot en met veertien jaar. ■

Wintersport InterFinanceNed Inkoop- en marketingorganisatie InterFinanceNed uit Heerenveen is onlangs met zeventien intermediaire relaties op wintersport in Gerlos geweest. Dit als dank voor de prettige samenwerking in het afgelopen jaar. ■

Eerste editie FFP Magazine De Federatie van Financieel Planners (FFP) geeft onder de naam FFP Magazine een eigen relatieblad uit. De nieuwe uitgave richt zich met nieuws en achtergronden op gecertificeerde financieel planners in Nederland. De FFP bracht ieder kwartaal al een acht pagina’s tellende nieuwsbrief uit. Deze is nu vervangen door het nieuwe magazine. Elke uitgave bevat een inhoudelijke uitdieping van een actuele casus op het gebied van financiële planning. Verder wordt aandacht besteed aan de dagelijkse praktijk door een interview met een vakgenoot. ■

Nominatie voor Gouden Loeki De Generali tv-commercial ‘Savana’ is voor de februariverkiezing genomineerd voor de Ster Gouden Loeki 2008. Deze verkiezing is een publieksprijs voor de beste, leukste of origineelste commercial van het jaar. Iedere maand is er een maandverkiezing waarbij de consument uit tien commercials de beste drie van die maand kan kiezen. De drie maandwinnaars gaan automatisch door naar de jaarverkiezing. Er kon tot 4 april op de februari commercials gestemd worden. ■

40

VB_0708_01_48.indd 40


07-04-2008 16:26:38

N IEU WS

SOS Int. draagt coördinatorschap Arbeidsmarktcampagne over aan ANWB Generali van start gegaan Op 1 april eindigde het coördinatiejaar van hulpverleningsorganisatie SOS International. Een jaar lang was de alarmcentrale het eerste aanspreekpunt bij calamiteiten in het buitenland waar Nederlanders bij betrokken waren. In die hoedanigheid organiseerde SOS hulp aan een groep Nederlandse toeristen die in september vorig jaar betrokken raakte bij een busongeluk in Andorra, verzorgde zij de eerste coördinatie bij een busongeluk in Zuid-Afrika en organiseerde de alarmcentrale de hulp aan de groep Nederlanders, die zich aan boord bevond van de M/S Explorer die in november vorig jaar bij de Zuidpool schipbreuk leed. Het coördinatorschap is overgedragen aan de ANWB alarmcentrale. ■

Europeesche Verzekeringen geeft in de maanden april en mei bij het afsluiten van een bootverzekering een gratis halfjaarabonnement cadeau op het blad ‘Mijn Boot’. Dit watersportmagazine richt zich voornamelijk op de bootbezitter die zelf (een groot deel van) zijn boot onderhoudt. ■

In haar zoektocht naar geschikte medewerkers is Generali met een geheel vernieuwde arbeidsmarktcampagne van start gegaan. Onderdeel hiervan is de nieuwe site www.werkenbijgenerali. nl. Hier kunnen geïnteresseerden meer info vinden over de maatschappij als werkgever en zijn er de actuele vacatures te vinden. Om de site een eigen gezicht te geven, maakt Generali gebruik van cartoons die ook in de nieuwe advertentiecampagne terugkomen. Tijdens de Nationale Carrièrebeurs konden bezoekers in de stand van Generali een lege cartoon invullen met een pakkende, zelf bedachte tekst. De beste inzending is beloond met een rode Vespa scooter. ■

Xplorer of the Year Award

Chiel Bos ontvangt lintje

Sandra Klaassen EDP heeft de ‘Xplorer of the Year’ Award geworden. Ze kreeg de prijs overhandigd uit handen van Xplor Nederland voorzitter Aloys van Balen. De onderscheiding is een erkenning voor een lid van Xplor die een bijzondere bijdrage aan de organisatie en het vak heeft geleverd. Xplor Nederland is een platform voor documentprofessionals. Klaassen is vier jaar bestuurslid van Xplor Nederland geweest, en is de drijvende kracht achter de Dutch EDP Class. ■

Bij zijn afscheid als directeur Zorg van Zorgverzekeraars Nederland is Chiel Bos benoemd tot Ridder in de Orde van Oranje Nassau. Bos ontving de versierselen uit handen van VWS-minister Ab Klink. De minister memoreerde hoe Bos als directeur Zorg een belangrijke rol heeft gespeeld bij de totstandkoming van de Zorgverzekeringswet. Zijn voornaamste taak was vertrouwen te creëren tussen politiek, verzekeraars en patiëntenorganisaties over de werking van het nieuwe zorgstelsel en de rol van de zorgverzekeraars daarin. “Door zijn toedoen is de relatie tussen zorgverzekeraars, patiëntenverenigingen, zorginstellingen, medici en overheid de afgelopen jaren sterk verbeterd”, aldus Klink. ■

‘Mijn Boot’ cadeau bij bootpolis

Twintig jaar Aia Software Met een groot feest in Slot Doddendael in Ewijk heeft Aia Software haar 20-jarig bestaan gevierd. Dat gebeurde samen met 320 relaties, werknemers en familie. Het motto van de dag was: ‘Aia Software geeft zich bloot’ en daarom kwam verleden, heden én de toekomst van het bedrijf in beeld en woord aan bod. Als cadeau was de relaties gevraagd een donatie te doen aan het project ICT4Kids van de Radboud Universiteit Nijmegen, dat kansarme jeugd in Zuid-Afrika de ingrediënten voor een betere toekomst biedt. ■


VB_0708_01_48.indd 41

41

08-04-2008 12:18:20

Kies je eigen weg

“ The strongest principle of growth lies in human choice.”

George Eliot

Voor zowel de groei en ontwikkeling van Hewitt Associates B.V. in Nederland en de afdeling Pension Legal Services in het bijzonder zijn wij voor ons kantoor in Rotterdam op zoek naar een

Pensioenjuridische consultant die meer dan boeiend werk ambieert en bij ons een eigen weg kiest. Als ervaren pensioenjuridisch consultant verstrek je juridische adviezen, publiceer je in vakbladen, verzorg je presentaties en voorlichtingen. Tevens stel je juridische documenten op, beoordeel je deze en geef je second opinions. Daarnaast lever je waar nodig een bijdrage aan ons Research Team. Wij zijn een bedrijf waarvan je mag verwachten dat het weet wat mensen beweegt in hun werk en wat ze in een carrière zoeken. Daarom helpen wij jou met het uitstippelen van een carrièrepad dat aansluit op jouw talenten en ambities. We coachen je op de weg die jezelf uitzet. Bij ons mag je, sterker nog, móet je jezelf zijn, want dan pas haal je het beste uit jezelf en kun je een goede consultant worden! Wij zoeken een kandidaat met een voltooide universitaire studie rechten met minimaal 3 jaar werkervaring als pensioenjurist of ervaring op het gebied van collectief arbeidsrecht. Tevens beschik je over een pro-actieve werkhouding, ben je

daadkrachtig en vind je werken in een team belangrijk. Een vierdaagse werkweek en flexibele werktijden behoren tot de mogelijkheden. Herken jij jezelf hierin? En heb je belangstelling voor de functie van pensioenjuridisch consultant bij Hewitt, stuur dan je curriculum vitae en een brief met daarin jouw motivatie naar Hewitt Associates B.V., Afdeling Human Resources, t.a.v. Linda Willemsen, Postbus 12079, 1100 AB Amsterdam, of mail deze naar [email protected]. Belangstellenden voor deze functie maar dan voor de kantoren Amsterdam of Eindhoven of voor een startende pensioenjuridische functie worden ook van harte uitgenodigd te reageren. Meer informatie over werken bij Hewitt? Neem dan contact op met Linda Willemsen op 020 - 6609400, of kijk op onze websites www.hewitt.nl en www.hewitt.com

Meer informatie over diverse functies en over werken bij Hewitt vind je op www.hewitt.nl 0708_Hewitt.indd

1

28-03-2008

10:14:07

Uveco Groep B.V. is op zoek naar (m/v):

Commerciële Topverkopers Franchise/Buitendienst bij voorkeur in de regio rondom Amsterdam, Utrecht, Leiden, Zaandam en het 'hoge noorden' alsmede in de provincies Zeeland en Flevoland Functie-omschrijving Heb jij commerciële ervaring en wil je in de buitendienst werken? Wij zoeken enthousiaste en resultaatgerichte topverkopers met enkele jaren ervaring in de financiële dienstverlening. Daarnaast moet je zelfstandig kunnen werken. Je kerntaak is prospects thuis bezoeken en daar op basis van gedegen advies verzekeringen, kredieten en hypotheken te verkopen. Deze verkoopgesprekken vinden overdag en in de avonduren plaats. Functie-eisen Je bent een ervaren commerciële doorzetter met karakter en ondernemers ‘spirit’. Je houdt van succes, hebt plezier in verkopen en in het binnenhalen van orders. Daarnaast ben je ervan overtuigd dat jij zelf je eigen succes bepaalt! Je beschikt over relevante (assurantie)diploma’s, bent communicatief vaardig en je hebt minimaal een MBO-diploma of een vergelijkbaar werken denkniveau.

Wij bieden • een centrale backoffice • kwalitatief hoogwaardige leads • zelfstandige, uitdagende functie • interne (product)training • geschikte kandidaten een buitengewoon goed salaris Interesse? Ben je gedreven en vind je hard werken geen probleem, dan vragen wij je te reageren! Je kunt je sollicitatiebrief met cv mailen naar [email protected].

WWW.UVECO.NL

VB_0708_01_48.indd 42

08-04-2008 12:18:29

www.werkenbijaegonbank.nl

Financieel Adviseur Over AEGON Bank AEGON Bank helpt mensen grip te krijgen op hun financiën. Voor nu en later bieden we duidelijke en betrouwbare oplossingen. En of het nu gaat om beleggen, sparen, verzekeren of hypotheken: we maken de zaken niet ingewikkelder dan ze zijn. Dat vereist overigens wel inzicht, vooral van een financieel adviseur. Maar ook betrokkenheid met en behulpzaamheid voor de klant. AEGON Bank is onderdeel van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener met ruim 100 jaar ervaring.

Je functie Als financieel adviseur bij AEGON Bank werk je zeer zelfstandig, vanuit je eigen huis. Je krijgt leads vanuit de organisatie. Daarmee bouw je direct een eigen klantenkring in je regio op. Bij AEGON Bank zit je aan tafel met een grote verscheidenheid aan klanten die veel verwachten. Mensen voor wie financiële onderwerpen vaak ‘moeilijk’ zijn. Je helpt hen hierbij met betrouwbaar en inhoudelijk gedegen advies. Jij wordt op jouw beurt weer ondersteund door een goed ‘geoliede’ binnendienst. Je profiel Je beschikt over HBO niveau en minimaal 2 jaar commerciële ervaring in de financiële dienstverlening. Je bent communicatief, resultaatgericht en zelfstandig. Daarnaast wil je ook commercieel succesvol zijn. Een rijbewijs is een must, een vakdiploma zoals SEH of Assurantie B, PP1+PP2 is een pre. Ons aanbod AEGON Bank biedt een uitdagende functie bij een gerenommeerde organisatie. Daarnaast coachen wij je carrièrepad intensief, onder andere met een doorgroeitraject aan het AEGON Bank Opleidingscentrum. Bovendien bieden wij een vast contract, een uitstekend salaris met provisieregeling en prima secundaire arbeidsvoorwaarden, waaronder een leaseauto. Je reactie Klaar voor een volgende stap in je carriere? Stuur dan je CV en motivatie via onze website. Wil je eerst meer informatie? Bezoek www.werkenbijaegonbank.nl of bel met de afdeling recruitment op telefoonnummer (030) 240 12 12. AEGON Bank hanteert een snelle en professionele sollicitatieprocedure.

VB_0708_01_48.indd 43

08-04-2008 12:18:33

8Wda - Intern accountmanager - Commercieel binnendienst - Servicemedewerker bankhal

JIJ?

1207S_NovaDia.indd

1

05-06-2007

09:34:42

Doe met ons mee!

D_[km[k_jZW]_d][d5 ?dêkZ[b_à[dXe[_[dZm[ha5 M_b`[c[[hf[hieedb_à[WWdZWY^j5 ;[d]e[ZX[jWWbZ[lWij[XWWd5

Het portaal voor de financiële dienstverlener Voor meer informatie: www.vbnet.nl

A_àid[befmmm$Ze[c[[c[jd_]$dbleeh c[[h_d\ehcWj_[e\X[bedief&)+,(+&+&+

NIG Midoffice is een onderdeel van de Nederlandse Interim Groep

Het Verzekeringsblad | VBnet.nl VBSelectie | VBInter@ctief VB Branchedag | VB Barometer

VB_0708_01_48.indd 44

08-04-2008 12:18:41

NIEUWE ASSURANT IEK A N TO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf.

3825 BK - Amersfoort 1185 CT 1060 MJ 1019 TJ 7316 MA 7311 MJ 4811 HA 4813 AH 7424 DC 1113 LD 6713 PW 5654 NM 7521 PG 7512 GJ 4876 AP 6591 AV 4205 AX 8401 VM 2497 GL 2593 AA 1702 AZ 8111 AN 2181 RJ 3191 PA 1628 CZ

Velten Adviesgroep B.V., Darthuizerberg 1, 033-2012346 - Amstelveen Sticht. Administr.kant. Enfas, Parmentierlaan 17 - Amsterdam De Holl. Rekenkamer Amsterdam, Sporadenlaan 42, 020-4084261 - Amsterdam Arte della Vita B.V., Baron G.A.Tindaplein 6 - Apeldoorn Salix verzekeringen, pensioen, Anklaarseweg 15, 055-5337788 - Apeldoorn Rodenburg Assurantie Adviseurs, Stationsstraat 200, 055-5268273 - Breda WinnerProf, Chassesingel 3, 076-5607042 - Breda Fondas, Ettensebaan 31, 076-5305555 - Deventer Vos & Vreeken, Leonard Springerlaan 438, 0578-662769 - Diemen Via Nova Fin. Advies B.V. i.o., Hermelijnvlinder 135 - Ede Gld Rozenburg Advies B.V., Beatrixplein 15 - Eindhoven Cantos-Malherbe, Keizer Karel V Singel 45, 040-2948484 - Enschede Salix, Auke Vleerstraat 8, 053-4324800 - Eneschede Gosejacob Assurantiën, Hogelandsingel 148 - Etten-Leur Bb Makelaardij Oz B.V., Bisschopsmolenstraat 52, 076-5047252 - Gennep Amak Van de Ven Groep, Europaplein 17, 0485-550955 - Gorinchem Fondas Gorinchem, Stadhuisplein 10, 0183-691666 - Gorredijk Hegoras B.V., Kuperij 28, 0513-465059 - ‘s Gravenhage Have en Goed Verzeker. B.V., Laan van Waalhaven 277, 070-3074190 - ‘s Gravenhage MiXZ Den Haag, Theresiastraat 45, 070-3799711 - Heerhugowaard Noordborgh, Titanialaan 11, 072-5765765 - Heeten Assur.knt. v’t Zand - Berghuis, Dorpssplein 9, 0572-381339 - Hillegom Kuyt Hypotheken & Assurantiën, Prins Bernhardstraat 39, 071-4018320 - Hoofgvliet C.H.S. Consultancy, Klaproos 38, 010-4721024 - Hoorn Nh Noordborgh Assuradeuren, Lepelaar 5, 0229-213737

3401 BP - IJsselstein

Money United Verzekeringen, Kronenburgplantsoen 10, 030-6869333 8723 EA - Koudum Census verz. & fin. Diensten, Nieuweweg 6, 0515-238977 8914 BE - Leeuwarden Census Assuradeuren, Balthasar Bekkerwei 104, 058-2555544 6051 CS - Maasbracht Zuidstaete, Havenstraat 29, 0475-460046 6051 CS - Maasbracht Wolters Hermans, Havenstraat 29, 077-3200400 2676 BD - Maasdijk MiXZ adviesgroep, Tuindersweg 49, 0174-526666 7941 HD - Meppel Census verzek. & fin. Diensten, Stationsweg 2, 0522-237012 4903 SC - Oosterhout NB Retail Insur. Solut. B.V. i.o., Hoevestein 8, 0162-423418 3881 MH - Putten All Art, Nieuwe Laaklaan 22 6041 TJ - Roermond Zuidstaete Roermond, Hornerweg 2, 0475-333536 3061 AS - Rotterdam M & W Advisering, Oudedijk 196b, 078-6512880 5374 BS - Schaijk Cantos-Malherbe, Julianastraat 3, 0486-463224 8607 GT - Sneek FinanSolutions, Zandoogje 5 8603 AA - Sneek Census verzek. & fin. Diensten, Zwarteweg 4, 0515-238977 8601 WB - Sneek Census, Smidsstraat 28, 0515-238900 6171 LE - Stein LB Kierkels Advies, Leentstraat 38, 046-4336316 6301 VK - Valkenburg Ralmar B.V. i.o., Prinses Beatrixsingel 7 7876 TE - Valthermond Polisdesk Nederland, Kavelingen 37, 0599-416626 5464 PL - Veghel Rozendaal Kersten Acc./Adv. BV, Turfven 6 5911 AA - Venlo Wolters Hermans, Deken van Oppensingel 11, 077-3200400 2274 NH - Voorburg Haagstad Financiële Diensten, Van Heurnstraat 39 2741 CC - Waddinxveen Vanderheiden Ld, Charlotte de Bourbonstraat 16, 0182-617865 6659 KB - Wamel Triple Zeven Beheer B.V., Waalbandijk 125, 0487-502910 3708 AH - Zeist Route 65 B.V., Arnhemse Bovenweg 150, 030-6929980 3705 LZ - Zeist Midstaete, Huis ter Heideweg 10, 030-6921815


VB_0708_01_48.indd 45

45

08-04-2008 12:18:45

SAT I R E

Universal Life Line We gaan volgende maand een cruise maken, mijn vrouw en ik, georganiseerd door mijn overbuurman, die wij geen verzekeringsagent meer mogen noemen. En het leuke is: het kost ons geen cent. We worden met een bus naar de haven gebracht en schepen daar in op een boot van de Universal Life Line. Die staat bekend als uiterst solide, verzekerde hij ons. Alleen het risico dat we zeeziek kunnen worden, is voor onze rekening. Logisch natuurlijk, want zelfs de overbuurman heeft de schommelbewegingen niet in de hand. We moesten niet denken, zei hij geheel ten overvloede, dat hij plotseling bekeerd was tot de filantropie. De echte reden om mij, mijn vrouw en de andere leden van de wijkvereniging een gratis boottocht aan te bieden is een heuse win-win situatie. Geen verliezers, alleen winnaars. Hij legde het tijdens de wijkvergadering uit. “Ik ga ten onder aan de regels. Ten eerste moet ik die kennen, ten tweede moet ik die in praktijk brengen, ten derde moet ik de wijzigingen leren, ten vierde moet ik bewijzen dat ik ze geleerd heb, ten vijfde moet ik ook die naleven, ten zesde moet ik de wijzigingen op de wijzigingen...”. Hij werd onderbroken door een gul applaus van de ondernemers onder de leden, die evenmin nog tijd kunnen vinden om tussendoor een boterham te verdienen. “Het verschil tussen jullie en mij is, dat iedereen het gewoon vindt dat je na je klus een rekening presenteert. Van mij verwacht de klant dat ik mijn diensten gratis verricht. En het aardige is dat die klant nog gelijk heeft ook. Ik vul zijn formulieren in, neem alle tijd om tot in detail uit te leggen wat goed voor hem is en als hij het niet begrijpt doe ik dat nog eens dunnetjes over. Als de klant een sigaretje op het vloerkleed laat vallen, steek ik de schroeiplek samen met hem nog een keer in de fik. Kortom, geen moeite is me te veel en dat allemaal voor een kopje koffie. Om over de nazorg maar te zwijgen. Mocht de klant inbreuk maken op de sterftetafel dan ben ik er als eerste bij om de weduwe te troosten en haar te vertellen wat de gevolgen zijn voor de kinderen als haar hetzelfde overkomt.

Ook gratis en voor niks. Omdat ook een welzijnswerker als ik in leven moet blijven in het belang van de samenleving en mijn gezin, ontvang ik op onregelmatige tijden een subsidie van de verzekeraars die mij steunen.” Hij haalde adem, depte met een zakdoek het zweet van zijn voorhoofd en vervolgde: “Geloof het of niet, maar nu ligt zelfs die subsidie onder vuur. Bij de gratie van wetgever, politici, toezichthouder en consumentenorganisaties mag ik mijn sociale activiteiten wel voortzetten, maar dan subsidieloos. Ik moet dus de giften waarmee verzekeraars mij het werk belangeloos mogelijk maken, weigeren. Dat betekent niets anders, dan dat ik jullie verder met alles en iedereen die jullie lief is, aan je lot moet overlaten.” “Tenzij wij met zijn allen een list verzinnen en die viel mij toevallig zo maar ineens in. Kennen jullie Radio Veronica nog? Die mocht alles omdat dat station zich op een schip buiten de territoriale wateren bevond. En dat is precies de oplossing die ik voor jullie bedacht heb. We varen met zijn allen op een mooi cruiseschip de zee op. En als we halverwege de kust en Engeland zijn, kom ik tevoorschijn met koffers vol lekkers. Ik verzeker jullie van de wieg tot het graf. Precies zoals Vadertje Drees het bedoeld had, maar dan privaat en dus goedkoper. Die overtocht, inclusief luxe cabines, cocktails en captains dinner, bied ik jullie aan. Neem alleen wat geld mee voor een souvenir. Verder is alles gratis bij afname van slechts één product. Het enige wat ik jullie vraag is een handtekening onder de verklaring dat je het product gekocht hebt bij boei 324. Dat is dezelfde boei waar ik de subsidie krijg, waarmee ik jullie overtocht kan betalen.” Had iedere wijk maar zo’n weldoener!

BARBIER 46

VB_0708_01_48.indd 46


08-04-2008 12:18:55

VB_0708_01_48.indd 47

08-04-2008 12:19:02

Nationale-Nederlanden beloont een gezonde levensstijl

Onze nieuwe ORV kent een bijzonder gezonde tariefstelling. Mensen met een gezonde levensstijl profiteren van onze overlijdensrisicoverzekering (ORV). We hebben bijvoorbeeld een scherp tarief voor niet-rokers. En er is een extra korting voor een goede verhouding tussen lengte en gewicht. Ook kan de ORV in combinatie met een hypotheek worden afgesloten, wat extra aantrekkelijk is door de hoge keuringsgrens van ¤ 300.000,-. Overigens kijken we bij acceptatie van de ORV niet naar het inkomen maar naar het verzekerd kapitaal. Aanvragen gaat snel en gemakkelijk. Als u een losse ORV via Mijn.NN.nl aanvraagt, ontvangt u gegarandeerd binnen vijf dagen de polis. Wilt u meer informatie, ga dan naar Mijn.NN.nl of neem contact op met uw accountmanager.

Nationale-Nederlanden. Wat er ook gebeurt VB_0708_01_48.indd 48

08-04-2008 12:19:08

Politiek denkt in pensioenfondsen. Jeroen de Munnik (AEGON): Het Verzekeringsblad. Geen provisie-btw. Modellen De Ruiter: veel uit te leggen

Recommend Documents