PELAKSANAAN PROGRAM ASURANSI RAWAT INAP DAN PEMBEDAHAN DARI ASURANSI JIWA BERSAMA (AJB) BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG ASURANSI KUMPULAN SURAKARTA

PELAKSANAAN PROGRAM ASURANSI RAWAT INAP DAN PEMBEDAHAN DARI ASURANSI JIWA BERSAMA (AJB) BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG ASURANSI KUMPULAN SURAKARTA

TUGAS AKHIR Diajukan untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan dalam Memperoleh Sebutan Vokation Ahli Madya (A.Md.) dalam Bidang Manajemen Administrasi

Oleh :

EKA PRIASTUTI D 1506075

PROGRAM DIPLOMA III MANAJEMEN ADMINISTRASI FAKULTAS ILMU SOSIAL DAN ILMU POLITIK UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2009

MOTTO “Mintalah Pertolongan Allah Dengan Sabar Dan Salat. Sungguh Allah Bersama Orang-Orang Yang Sabar.” (QS Al Baqarah : 153)

“Seseorang Tidak Dibebani Kecuali Sepadan Dengan Kemampuannya.” (QS Al Baqarah : 233)

“Dengan Ilmu Kehidupan Menjadi Mudah, Dengan Seni Kehidupan Menjadi indah Dan Dengan Agama Kehidupan Menjadi Lebih Bermakna Dan Terarah.” (H.R Mukti Ali)

“Doa Adalah Senjata Seorang Mukmin Dan Tiang (Pilar) Agama Serta Cahaya Langit Dan Bumi.” (H.R Abu Ya’ la)

Yang terdalam syukurku pada Allah SWT yang telah memberikan kekuatan iman dan batin sehingga diriku mampu menyelesaikan tanggung jawab ini.

Tugas Akhir ini Dipersembahkan Untuk : v Ayahanda dan Ibunda tercinta atas segala kasih sayang, dukungan, nasehat, bimbingan dan doa yang tiada henti kepada ananda dengan penuh ketulusan dan kesabaran. v Adek-adekku tersayang Dwi dan Putri, atas segala dukungan dan doa untuk mba. “Belajar yang rajin ee….!!” v My Love…..Nanang, atas kasih sayang, doa, dukungan, dan kesabaran yang tiada hentinya untukku.

“ I LOVE YOU ALL “

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr.Wb, Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, Tuhan Yang Maha Esa atas segala limpahan rahmat, hidayat dan taufik – Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan laporan Tugas Akhir dengan judul “Pelaksanaan Program Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan dari Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan Surakarta”. Penyusunan Tugas Akhir ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Ahli Madya dari Program Studi Diploma III Manajemen Administrasi, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penulis mohon maaf seandainya dalam penyusunan Tugas Akhir ini masih terdapat kesalahan dan kekurangan dikarenakan keterbatasan dan kemampuan dari penulis sebagai manusia biasa yang tidak luput dari kesalahan. Dalam penyusunan Tugas Akhir ini peranan berbagai pihak yang telah memberikan bantuan dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini sangat besar. Untuk itu pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada : 1. Allah SWT, yang telah memberikan kesempatan dan atas segala limpahan rahmat dan hidayah - Nya dan segala rizki yang telah diberikan kepada penulis. 2. Bapak Drs. Supriyadi SN, SU., selaku Dekan Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret Surakarta. 3. Bapak Drs. H. Sakur, MS., selaku Ketua Program Diploma III Manajemen Administrasi sekaligus Dosen Pembimbing Tugas Akhir, terima kasih atas saran dan bimbingan Bapak selama ini. 4. Bapak Drs. Sonhaji, M.Si., selaku Pembimbing Akademik. 5. Bapak H. Wahyu Budiarto, selaku Kepala Kantor Cabang Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 Surakarta yang telah memberi penulis kesempatan untuk melaksanakan Kuliah Kerja Manajemen Administrasi (KKMA).

6. Bapak Drs. Thathit Harjanta, selaku Kasir Kantor Cabang Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 Surakarta. 7. Bapak Agus Suryanto, ST., selaku Pegawai Administrasi Kantor Cabang Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 Surakarta yang telah banyak membantu penulis dan selalu meluangkan waktu saat bertugas untuk melayani pertanyaan-pertanyaan dari penulis. 8. Mas Fery, Mba Reny dan seluruh pegawai AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan Surakarta yang telah membantu penulis selama pelaksanaan Kuliah Kerja Manajemen Administrasi (KKMA). 9. Bapak dan Ibu tercinta yang telah memberikan segenap curahan kasih sayang dan doa serta selalu membimbing dan mendukung penulis dalam segala hal. 10. Teman baikku Xumal, “Akhirnya TA kita kelar juga ya xum.” 11. Ita dan Rita yang telah memberikan keceriaan selama bersama di kampus FISIP UNS tercinta. 12. Teman-teman kampus FISIP UNS khususnya Manajemen Administrasi’06 kelas A yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terimakasih atas bantuannya dan telah menjadi bagian waktuku. 13. Semua pihak yang telah membantu hingga laporan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan. Harapan penulis semoga laporan Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi semua pihak, Amin yaa robbal ‘alamin. Wassalamualaikum Wr.Wb.

Surakarta, Juli 2009

Penulis

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL……………………………………………………………....i PERSETUJUAN…………………………………………………………………..ii PENGESAHAN…………………………………………………………………..iii MOTTO…………………………………………………………………………..iv PERSEMBAHAN………………………………………………………………...v KATA PENGANTAR……………………………………………………………vi PERNYATAAN………………………………………………………………...viii DAFTAR ISI…………………………………………………………………......ix DAFTAR GAMBAR………………………………………………………….....xii DAFTAR TABEL.................................................................................................xiii DAFTAR LAMPIRAN………………………………………………………….xiv ABSTRAK……………………………………………………………………….xv

BAB I

PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah…………………………………………...1 B. Perumusan Masalah……………………………………………….3 C. Tujuan Pengamatan………………………………………………..3 D. Manfaat Pengamatan………………………………………………4

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan Pustaka…………………………………………………..5 1. Pengertian Pelaksanaan………………………………………..5 2. Pengertian Program…………………………………………....5 3. Asuransi…………….................................................................6 4. Asuransi Jiwa...........................................................................14 5. Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan……………………...17 6. Istilah-istilah dalam Asuransi Jiwa Kumpulan………………20 7. Karakteristik Produk Asuransi Jiwa Kumpulan……………...23 B. Metode Pengamatan……………………………………………..25

1.

Jenis Pengamatan…………………………………………….25

2.

Lokasi

ix Pengamatan…………………………………………..25

3. Teknik Pengumpulan Data…………………………………...25 4. Metode Pengambilan Sampel………………………………...26 5.

Data

yang

Digunakan………………………………………...26 6. Analisa Data………………………………………………….27 BAB III

DESKRIPSI LEMBAGA / INSTANSI A. Sejarah Singkat dan Perjalanan AJB Bumiputera 1912………….28 1.

Sejarah

AJB

Bumiputera

1912……………………………….28 2.

Perjalanan

dan

Perkembangan

AJB

Bumiputera

1912………29 B. Visi, Misi, Falsafah dan Budaya AJB Bumiputera 1912………...33 1. Visi…………………………………………………………...33 2. Misi…………………………………………………………..34 3. Falsafah………………………………………………………34 4. Budaya……………………………………………………….34 C. Dasar Hukum Asuransi Jiwa……………………………………..35 D. Fungsi dan Tujuan AJB Bumiputera 1912……………………….35 1. Fungsi AJB Bumiputera 1912………………………………..35 2. Tujuan AJB Bumiputera 1912……………………………….35 E. Peran dan Manfaat AJB Bumiputera 1912………………………36 1.

Peran

AJB

Bumiputera

1912………………………………....36 2.

Manfaat

AJB

Bumiputera

1912……………………………...36 F. Produk Dasar Asuransi Jiwa……………………………………..36 1. Formula Dasar Produk Asuransi Jiwa………………………..36

2. Produk Yang Dipasarkan AJB Bumiputera 1912……………37 3. Produk AJB Bumiputera 1912 (Berdasarkan Segmen Pasar)………………………………....38 4. Plan-Plan Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912………38 G. Mutualisme dan Organisasi………………………………………40 H. Struktur Organisasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta...…………………………………….43

BAB IV PEMBAHASAN A. Persyaratan Untuk Mengikuti x Asuransi Kumpulan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan…………………………………….44 B. Syarat-syarat Kepesertaan Anggota Keluarga…………………...44 C. Prosedur Pelaksanaan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan…..45 1. Prosedur Awal………………………………………………..45 2. Berlakunya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan………....49 3. Pengajuan Klaim……………………………………………..49 BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan………………………………………………………55 B. Saran……………………………………………………………..57

DAFTAR PUSTAKA

PERNYATAAN

Nama : Eka Priastuti NIM

: D 1506075

Menyatakan

dengan

“PELAKSANAAN PEMBEDAHAN

sesungguhnya

PROGRAM DARI

bahwa

ASURANSI

ASURANSI

tugas

akhir

RAWAT

JIWA

INAP

BERSAMA

berjudul DAN (AJB)

BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG ASURANSI KUMPULAN SURAKARTA” adalah betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan karya saya dalam tugas akhir tersebut diberi tanda citasi dan ditunjukkan dalam daftar pustaka.

Apabila dikemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan tugas akhir dan gelar yang saya peroleh dari tugas akhir tersebut.

Surakarta,

Juli 2009

Yang membuat pernyataan,

Eka Priastuti

viii

ABSTRACT Eka Priastuti, D1506075, THE REALIZATION OF RAWAT INAP DAN PEMBEDAHAN INSURANCE PROGRAM AT MUTUAL LIFE INSURANCE COMPANY BUMIPUTERA 1912 BRANCH OFFICE OF SURAKARTA, Administration Management Program, Social and political Faculty, University of Sebelas Maret Surakarta, 2009, 57 Pages. Mutual life insurance Company Bumiputera 1912 Branch Office of Surakarta is the oldest mutual life insurance Company experienced during 97 years. Mutual life insurance Company have many commercial product. One of them is Rawat Inap dan Pembedahan Insurance, which called as ARIP. Rawat Inap dan Pembedahan Insurance is one kinds of health insurance which gives the benefit for insurance members such as fee replacement of rawat inap dan pembedahan at hospital caused by the illness and accident. This final report is aimed to know the realization of rawat inap dan pembedahan insurance at mutual life insurance Company Bumiputera 1912 Branch Office of Surakarta. In this research, the researcher uses descriptive and qualitative method where the researcher collects the data, doing observation, interviewing and making documentation. The realization of rawat inap dan pembedahan insurance at mutual life insurance Company Bumiputera 1912 Branch Office of Surakarta is 1. First procedure, a. filling proposal, b. completing data of the member, c. Filling the blanko of healthy pronouncement for the members above 51 years old, d. Paying the premi, e. Encoding the data of the members in book voucher, f. Making the replay, g. Entry the data of members, h. Send the data to the Jakarta office centre, i. Print the policy, j. Send the policy to the branch office, k. Write the policy number in the branch office, l. Send the policy to the members. 2. The period of rawat inap dan pembedahan insurance, a. Start from the first date of the policy printing and premi payment, b. The member has cpmleting the rule and the requirement of the mutual life insurance Company Bumiputra 1912, c. For the worker or the officer in the company, the insurance can be used since the member addition letter is agreed by mutual life insurance Company Bumiputera 1912, d. For the workers or officers who absent, the insurance can be used when they back to work. 3. Making the claim: a. Informing the policy members, b. Making the claim, c. Writing the claim and checking the data file, d. Counting the claim, e. Making the claim payment letter and claim note, f. Send it to the policy holder, g. Policy holder give it to members.

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah Pada hakekatnya setiap orang mendambakan kesejahteraan dan membutuhkan kepastian dalam menjalani hidupnya. Setiap orang pasti berusaha untuk menempuh cara meminimalkan terjadinya suatu resiko. Namun tanpa disadari setinggi apapun kehati-hatian atau kewaspadaan seseorang dalam menjaga dan melindungi dirinya dari segala resiko, hal itu tetaplah sangat sulit untuk dihindari mengingat karena suatu resiko dapat terjadi kapan saja dan dimana saja. Resiko dapat terjadi akibat kelalaian atau kekhilafan seseorang atau orang lain, peristiwa yang tidak terduga seperti kecelakaan dan kematian, peristiwa atau bencana alam, dan sebagainya. Oleh karena itu, seseorang membutuhkan suatu lembaga khususnya perusahaan asuransi yang dapat meringankan beban dan memberi solusi berupa jaminan dan perlindungan atau proteksi atas resiko yang mungkin akan menimpanya. Berbagai macam hal tersebutlah yang menyebabkan munculnya perusahaan asuransi. Bagi sebagian besar orang sangat terbantu dengan kehadiran perusahaan asuransi karena mampu memberikan titik terang dan solusi pasti berupa rasa aman atas nilai ekonomi seseorang apabila terjadi resiko

yang

mungkin

akan

dihadapinya,

serta

menghilangkan

kekhawatiran. Asuransi adalah suatu sarana (sosial atau komersial) untuk mengalihkan atau menurunkan resiko dengan mana orang banyak memberikan kontribusi terhadap kerugian yang diderita oleh beberapa orang.

Dengan

demikian

seseorang

dapat

mengalihkan

ataupun

menurunkan resikonya dengan memberikan kontribusi berupa membayar premi yang besarnya cukup untuk menutupi resiko yang mungkin

dideritanya kepada perusahaan asuransi sebagai sarananya atau pihak penanggung. Asuransi Jiwa adalah pelimpahan resiko kerugian ekonomi dari tertanggung kepada penanggung (perusahaan asuransi) akibat meninggal atau hilangnya jiwa tertanggung pada usia produktif atau mencapai usia tua sehingga tidak mampu bekerja. Seiring waktu yang terus berjalan, kini telah hadir perusahaanperusahaan asuransi yang memiliki berbagai macam produk yang dipasarkan dan saling bersaing memperlihatkan keunggulannya masingmasing. Begitu pula halnya dengan Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan (ASKUM) Surakarta, yang merupakan salah satu perusahaan asuransi jiwa tertua dan telah berpengalaman selama kurang lebih 97 tahun. Dengan beraneka ragam produk yang ditawarkan, salah satunya adalah Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan atau dikenal dengan sebutan ARIP. Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan adalah asuransi yang termasuk dalam asuransi kesehatan yang memberikan benefit kepada peserta asuransi (tertanggung) berupa penggantian biaya rawat inap dan atau pembedahan di rumah sakit karena sakit atau kecelakaan dalam masa asuransi. Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan memberikan perlindungan bagi karyawan atau anggota suatu lembaga atau perusahaan sebagai upaya pelayanan bagi kesejahteraan karyawan atau anggotanya dan dapat diperluas bagi anggota keluarga (suami / isteri dan anak-anak). Asuransi ini berlaku dengan jangka waktu (kontrak) selama 1 tahun atau kurang dari 1 tahun dan sesudahnya dapat diperbaharui setiap tahun. Ketentuan kepesertaan program asuransi Rawat Inap dan Pembedahan ini adalah seluruh calon peserta pada saat dimulainya program harus dalam kondisi sehat jasmani dan rohani, serta tidak dalam perawatan dokter. Adapun untuk menentukan besar premi bagi setiap peserta asuransi yaitu dengan menggunakan komponen sebagai berikut :

1. Usia Peserta 2. Jenis Kelamin Pembayaran premi dalam Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan ini dibayar sekali atau tunggal pada awal kontrak perjanjian asuransi ditandatangani. Asuransi ini ditawarkan khusus untuk para Debitur sebagai tertanggung sedangkan Kreditur sebagai Pemegang polis. Premi yang dibayarkan oleh Debitur tidak langsung diberikan kepada perusahaan asuransi tetapi melalui Kreditur terlebih dahulu kemudian Kreditur menyerahkannya ke perusahaan asuransi. Dengan demikian, Debitur hanya memiliki kewajiban kepada Kreditur.

B. Perumusan Masalah Dengan latar belakang tersebut di atas maka penulis dapat mengambil rumusan masalah dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini adalah : “Bagaimana pelaksanaan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan dari Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang ASKUM Surakarta.”

C. Tujuan Pengamatan Tujuan dari pengamatan atau penulisan Laporan Tugas Akhir ini adalah : 1. Untuk mengetahui secara terperinci sejauh mana dan atau bagaimana pelaksanaan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan dari AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta. 2. Untuk bahan pembanding antara teori yang diperoleh di bangku kuliah dengan praktek di lapangan.

3. Untuk memenuhi salah satu syarat dalam menyelesaikan Program Studi Diploma III Manajemen Administrasi, Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, Universitas Sebelas Maret Surakarta.

D. Manfaat Pengamatan Manfaat yang diperoleh dari pengamatan atau penulisan Laporan Tugas Akhir ini adalah : 1. Sebagai bahan informasi bagi pihak-pihak lain yang ingin mengetahui Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 kantor Cabang Asuransi Kumpulan Surakarta. 2. Sebagai bahan informasi bagi perusahaan dalam meningkatkan segala sesuatu yang berhubungan dengan kegiatan usaha yang dijalani.

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Pustaka 1.

Pengertian Pelaksanaan Berdasarkan tinjauan pustaka dari beberapa sumber, maka dapat dijelaskan pengertian pelaksanaan diantaranya sebagai berikut : Ø Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia : “Pelaksanaan adalah Proses, cara, perbuatan melaksanakan rancangan, keputusan, dan sebagainya.”(Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Edisi II, 1989:488) Ø “Tahap pelaksanaan atau implementasi dapat dipandang sebagai suatu proses melaksanakan keputusan atau kebijaksanaan (biasanya dalam bentuk Undang-Undang, Peraturan Pemerintah, keputusan peradilan, perintah eksekutif atau Dekrit Presiden.”(Solichin A Wahab, 1990:50) Ø “Pelaksanaan atau implementasi adalah pelaksanaan pengendalian serta pemilihan arah tindakan sampai dicapainya hasil kebijaksanaan dan waktu pelaksanaan.”(William N Dunn, 2003:580) Sesuai dengan beberapa pengertian Pelaksanaan di atas, maka dapat diambil kesimpulan bahwa : Pelaksanaan

adalah

suatu

proses,

cara

dan

perbuataan

melaksanakan serta memilih arah tindakan sehingga tercapai keputusan atau kebijaksanaan yang umumnya dalam bentuk Undang-Undang, Peraturan Pemerintah, Keputusan Peradilan, Perintah Eksekusif atau Dekrit Presiden.

2.

Pengertian Program Berikut ini merupakan pengertian program yang diperoleh melalui tinjauan pustaka, antara lain :

Ø Pengertian Program menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia :

“Program adalah rancangan mengenai asas-asas serta usaha-usaha (ketatanegaraan, perekonomian dan sebagainya) yang akan dijalankan.”(Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Edisi II, 1989:702) Ø “Program adalah perumusan yang memuat gambaran pekerjaanpekerjaan yang akan dilaksanakan berikut petunjuk-petunjuk mengenai cara-cara pelaksanaannya.(The Liang Gie, 2000:265) Berdasarkan pengertian program di atas, dapat disimpulkan bahwa: Program adalah rancangan perumusan yang memuat gambaran pekerjaan-pekerjaan serta petunjuk mengenai cara-cara pelaksanaan yang akan dijalankan.

3.

Asuransi a. Pengertian Asuransi “Istilah aslinya dalam bahasa Belanda adalah verzekering atau assurantie. Sukardono Guru Besar Hukum Dagang menerjemahkannya dengan pertanggungan. Istilah pertanggungan ini umum dipakai dalam literature hukum dan kurikulum perguruan tinggi hukum di Indonesia, sedangkan istilah asuransi sebagai serapan dari istilah assurantie (Belanda), assurance (Inggris) banyak dipakai dalam praktik dunia usaha (business).”(Abdulkadir Muhammad, 1999:6) Berikut di bawah ini merupakan beberapa pengertian asuransi yang dikutip dari berbagai sumber : Ø Pengertian asuransi menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia : “Asuransi adalah pertanggungan (perjanjian antara dua pihak, pihak yang satu berkewajiban membayar iuran dan pihak yang lain berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran), apabila terjadi sesuatu yang menimpa dirinya atau barang miliknya yang diasuransikan sesuai dengan perjanjian yang dibuatnya.”(Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Edisi II, 1989:54) Ø Pengertian asuransi menurut Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Republik Indonesia : “Asuransi atau Pertanggungan adalah suatu perjanjian, dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri pada tertanggung dengan menerima suatu premi, untuk memberi penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan

keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tidak tertentu.” (Soeisno Djojosoedarso, 2003:73) Ø Pengertian asuransi menurut ketentuan Pasal 1 Undang-Undang No.2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian : “Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:11) Ø Pengertian asuransi menurut Prof. Mehr dan Cammach : “Asuransi adalah alat sosial untuk mengurangi resiko dengan menggabungkan sejumlah yang memadai unit-unit terkena resiko, sehingga kerugian-kerugian individual mereka secara kolektif dapat diramalkan. Kemudian kerugian yang dapat diramalkan itu dipikul merata oleh mereka yang tergabung.” (Soeisno Djojosoedarso, 2003:74) Ø Pengertian asuransi menurut Prof. Mark R. Green : “Asuransi adalah suatu lembaga ekonomi yang bertujuan mengurangi resiko, dengan jalan mengombinasi dalam satu pengelolaan sejumlah objek yang cukup besar jumlahnya, sehingga kerugian tersebut secara menyeluruh dapat diramalkan dalam batas-batas tertentu.”(Soeisno Djojosoedarso, 2003:74) Ø Pengertian asuransi menurut C. Arthur William Jr dan Richard M. Heins : §

“Asuransi adalah suatu pengamanan terhadap kerugian finansial yang dilakukan oleh seorang penanggung.”

§

“Asuransi adalah suatu persetujuan dengan mana dua atau lebih orang atau badan mengumpulkan dana untuk menanggulangi kerugian finansial.”(Soeisno Djojosoedarso, 2003:74)

Dari berbagai pengertian asuransi yang disebutkan di atas, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa : Asuransi adalah pertanggungan atau perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi, untuk mengurangi risiko dan memeberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab kepada pihak ketiga yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tidak tertentu.

b. Syarat-Syarat Sah Asuransi 1) Kesepakatan (consensus) Tertanggung

dan

penanggung

sepakat

mengadakan

perjanjian asuransi. Kesepakatan tersebut meliputi : -

Benda yang menjadi objek asuransi

-

Pengalihan risiko dan pembayaran premi

-

Evenemen (Peristiwa Tidak Pasti) dan ganti kerugian

-

Syarat-syarat khusus asuransi

-

Dibuat secara tertulis dalam polis

“Pengadaan perjanjian antara tertanggung dan penanggung dapat dilakukan secara langsung atau secara tidak langsung. Dilakukan secara langsung artinya kedua belah pihak mengadakan perjanjian asuransi tanpa melalui perantara. Dilakukan secara tidak langsung artinya kedua belah pihak mengadakan perjanjian asuransi melalui jasa perantara.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:52) 2) Kewenangan (authority) Kewenangan ada yang bersifat subjektif maupun bersifat objektif. Kewenangan subjektif dengan ketentuan kedua pihak telah dewasa, sehat ingatan, tidak berada di bawah perwakilan dan pemegang kuasa yang sah, sedangkan kewenangan objektif dengan ketentuan pihak tertanggung mempunyai hubungan sah dengan kekayaan miliknya sendiri (benda objek asuransi) dan

pihak penanggung mewakili Perusahaan Asuransi berdasarkan Anggaran Dasar Perusahaan. 3) Objek tertentu (fixed object) Objek tertentu adalah objek yang diasuransikan yaitu berupa harta kekayaan dan kepentingan yang melekat pada harta kekayaan, serta dapat pula berupa jiwa. 4) Kausa yang halal (legal cause) Kausa yang halal artinya isi perjanjian asuransi tidak dilarang oleh Undang-Undang, tidak bertentangan dengan kesusilaan dan tidak bertentangan dengan ketertiban umum. 5) Pemberitahuan (notification) Pihak

tertanggung

berkewajiban

memberitahukan

penanggung tentang keadaan objek asuransi, namun apabila tertanggung lalai akan mengakibatkan asuransi batal.

c. Tujuan Asuransi Tujuan dari asuransi atau pertanggungan antara lain : 1) Pengalihan Risiko Tertanggung menyadari adanya ancaman bahaya, baik terhadap harta kekayaan miliknya maupun terhadap jiwanya. Tertanggung sebagai pihak yang memikul beban suatu risiko yang sewaktu-waktu dapat menimpanya tersebut berupaya mencari pihak lain yang bersedia mengambil alih beban risikonya dengan membayar kontra prestasi berupa premi asuransi. “Dalam dunia bisnis, perusahaan asuransi selalu siap menerima tawaran dari pihak tertanggung untuk mengambil alih risiko dengan imbalan pembayaran premi. Dengan membayar sejumlah premi kepada perusahaan asuransi (penanggung), sejak itu pula risiko beralih kepada penanggung. Apabila sampai berakhirnya jangka waktu asuransi tidak terjadi peristiwa yang merugikan, penanggung beruntung memiliki dan menikmati yang telah diterimanya dari tertanggung.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:13)

2) Pembayaran Ganti Kerugian Apabila

tertanggung

tertimpa

suatu

peristiwa

yang

menimbulkan kerugian bagi dirinya, maka penanggung akan membayarkan ganti kerugian tersebut kepada tertanggung yang bersangkutan seimbang dengan jumlah asuransinya. 3) Pembayaran Santunan “Asuransi kerugian dan asuransi jiwa diadakan berdasarkan perjanjian bebas (sukarela) antara penanggung dan tertanggung (voluntary insurance). Tetapi Undang-Undang mengatur asuransi yang bersifat wajib (compulsary insurance), artinya tertanggung terikat dengan penanggung karena perintah Undang-Undang, bukan karena perjanjian. Asuransi ini disebut asuransi sosial, yaitu asuransi yang melindungi masyarakat dari ancaman bahaya yang mengakibatkan kematian atau cacat tubuh dengan membayar sejumlah kontribusi (semacam premi).”(Abdulkadir Muhammad, 1999:15) Tertanggung yang membayar kontribusi adalah yang terikat pada suatu hubungan hukum tertentu yang ditetapkan UndangUndang. Apabila tertanggung tersebut mendapat musibah seperti kecelakaan dan sebagainya, maka mereka akan memperoleh pembayaran santunan dari penanggung yang jumlahnya telah ditetapkan oleh Undang-Undang. 4) Kesejahteraan Anggota “Apabila beberapa orang berhimpun dalam suatu perkumpulan dan membayar kontribusi (iuran) kepada perkumpulan, maka perkumpulan itu berkedudukan sebagai penanggung sedangkan anggota perkumpulan berkedudukan sebagai tertanggung. Jika terjadi peristiwa yang mengakibatkan kerugian atau kematian bagi anggota (tertanggung), perkumpulan akan membayar sejumlah uang kepada anggota yang bersangkutan. Asuransi ini merupakan asuransi saling menanggung (onderlinge verzekering) atau asuransi usaha bersama (mutual insurance) yang bertujuan mewujudkan kesejahteraan anggota.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:15)

d. Macam-Macam Asuransi Adapun macam-macam asuransi antara lain sebagai berikut :

1) Asuransi Kerugian (Asuransi Umum) yaitu Asuransi yang menyangkut dengan hak milik seseorang, seperti : ·

Asuransi Kebakaran. Asuransi Kebakaran merupakan asuransi yang paling baik perkembangannya karena mampu diterima masyarakat dan telah memiliki polis standar sebagai kontrak dasar. Polis Standar Kebakaran terdiri dari tiga bagian yaitu perjanjian

pertanggungan,

bagian

syarat-syarat

dan

ketentuan-ketentuan, serta berbagai tipe formulir. “Polis ini memuat hal-hal seperti bencana dan harta yang ditutup atau dikecualikan, bagaimana menyelesaikan kerugian-kerugian, berakhirnya kontrak, tentang kepentingan pihak-pihak lain termasuk pemegang hipotek, dan hak-hak terhadap pihak-pihak yang lalai.”(A. Hasymi, 1981:72) Terjadinya evenemen (peristiwa tidak pasti) penyebab kebakaran yang menjadi tanggung jawab penanggung, karena penanggung berkewajiban membayar klaim yang diajukan

oleh

tertanggung.

Untuk

memenuhi

kewajibannnya, penanggung perlu membuktikan kebenaran kebakaran tersebut. Menurut ketentuan Pasal 294 KUHD yaitu : “Penanggung dibebaskan dari kewajiban untuk membayar kerugian, apabila dia membuktikan bahw akebakaran itu disebabkan oleh kesalahan atau kelalaian tertanggung sendiri yang sangat melampaui batas.”(abdulkadir Muhammad, 1999:151) ·

Asuransi

Pengangkutan

/

Pengangkutan Laut (marine insurance) “Asuransi pengangkutan seringkali juga disebut asuransi marine (laut) karena asuransi laut ini adalah bentuk asuransi yang tertua. Barang-barang dalam perjalanan dapat terkena berbagai risiko, baik risiko bencana alam seperti kebakaran, badai, dan banjir, maupun kerugian yang disebabkan oleh kelalaian atau ketidakjujuran manusia.”(A. Hasymi, 1981:11)

Berkembangnya Asuransi Laut disebabkan pelaksanaan pengangkutan atau pelayaran yang penuh dengan bahaya laut yang dapat mengancam setiap saat. Asuransi Laut pada dasarnya meliputi unsur-unsur sebagai berikut : a) Objek asuransi yang diancam bahaya, terdiri dari kapal dan barang muatan. b) Jenis bahaya yang mengancam benda asuransi, yang bersumber dari alam (badai, gelombang besar, hujan angin, kabut tebal, baut karang, gunung es, dan sebagainya)

dan

yang

bersumber

dari

manusia

(nahkoda, awak kapal dan pihak ketiga), seperti perompakan bajak laut, pemberontakan awak kapal, penahanan atau perampasan oleh penguasa Negara dan sebagainya. c) Bermacam jenis benda asuransi, yaitu tubuh kapal, muatan kapal, alat perlengkapan kapal, bahan keperluan kapal, biaya pengangkutan. Polis Asuransi Laut merupakan akta yang harus ditandatangani

oleh

penanggung,

dengan

demikian

berfungsi sebagai bukti telah terjadi perjanjian asuransi laut antara tertanggung dan penanggung.

Menurut jangka

waktu polis, Polis yang digunakan dalam Asuransi Pengangkutan adalah Polis yang dibuat untuk jangka waktu tertentu disebut polis waktu (time policy) sedangkan polis yang untuk sekali perjalanan tertentu disebut polis perjalanan (voyage policy).

·

Asuransi Tanggung Jawab

“Asuransi Tanggung Jawab tidak diatur dalam UndangUndang Asuransi melainkan dapat berkembang dalam praktik perasuransian. Oleh karena itu, yang menjadi dasar asuransi tanggung jawab adalah kesepakatan bebas antara tertanggung dan penanggung yang dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis. Polis ini ditandatangani oleh penanggung dan berfungsi sebagai alat bukti tertulis bahwa telah terjadi asuransi tanggung jawab antara tertanggung dan penanggung. Sebagai bukti tertulis perjanjian asuransi yang tidak diatur oleh Undang-Undang (KUHD), ketentuan Pasal 256 KUHD tentang persyaratan isi polis berlaku terhadap asuransi tanggung jawab ditambah syarat-syarat khusus yang disepakati oleh tertanggung dan penanggung.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:163) 2) Asuransi Varia, seperti : ·

Asuransi Mobil Asuransi mobil diperlukan karena besarnya kecelakaan mobil. Asuransi ini dimaksudkan untuk membayar klaim pengobatan dari penumpang karena kecelakaan mobil tanpa memandang siapa yang salah. Pembayaran klaim dilakukan untuk biaya-biaya yang layak yang dibebankan dalam satu tahun

dari

tanggal

kecelakaan

untuk

pengobatan,

pembedahan, sinar X, perawatan gigi, termasuk biaya penguburan dalam hal kecelakaan yang berakibat kematian. “Polis FAP (Family Automobily Policy = Polis Mobil Keluarga) merumuskan tertanggung dalam arti yang sangat luas. Bukan saja seluruh anggota keluarga yang tercantum namanya otomatis terliput (covered = tertutup, terjamin), tetapi juga siapa saja yang mengemudi mobil dengan ijin dari tertanggung (insured) yang namanya tercantum dalam polis atau istrinya.”(A. Hasymi, 1981:200) ·

Asuransi Kecelakaan Asuransi Kecelakaan adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya atas kerugian karena cidera badan akibat kecelakaan.

Asuransi

ini

banyak

dipilih

konsumen

mengingat sering terjadinya berbagai macam kecelakaan

yang tanpa disadari menimbulkan kerugian yang tidak sedikit, baik kerugian materi maupun fisik. “Polis kecelakaan menetapkan suatu jumlah uang yang harus dibayarkan kepada beneficiary (pihak berkepentingan) tertentu jika tertanggung meninggal karena kecelakaan. Polis kecelakaan pada umumnya juga menetapkan pembayaran tertentu untuk kehilangan anggota badan atau penglihatan karena kecelakaan.”( A. Hasymi, 1981:120) 3) Asuransi Jiwa yaitu Asuransi yang berhubungan dengan kematian, sakit, cacat dan sebagainya.

3. Asuransi Jiwa a. Pengertian Asuransi Jiwa Ø Menurut Ketentuan Pasal 1 Undang-Undang No.2 Tahun 1992: “Asuransi atau pertanggungan jiwa adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.”(abdulkadir Muhammad, 1999:168) Ø Menurut Purwosutjipto : “Pertanggungan jiwa adalah perjanjian timbal balik antara penutup (pengambil) asuransi dengan penanggung, dengan mana penutup asuransi mengikatkan diri selama jalannya pertanggungan membayar uang premi kepada penanggung, sedangkan penanggung sebagai akibat langsung dari meninggalnya orang yang jiwanya dipertanggungkan atau telah lampaunya suatu waktu yang diperjanjikan, mengikatkan diri untuk membayar sejumlah uang tertentu kepada orang yang ditunjuk oleh penutup asuransi sebagai penikmatnya.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:169-170) Ø “Asuransi Jiwa adalah pelimpahan resiko kerugian ekonomi dari tertanggung kepada penanggung (perusahaan asuransi) akibat meninggal atau hilangnya jiwa tertanggung pada usia produktif atau mencapai usia tua sehingga tidak mampu bekerja.”(Buku Materi Pelatihan Agen Askum Bumiputera 1912, 1998;12)

Ø “Asuransi Jiwa adalah suatu alat sosial dan ekonomi. Ia merupakan cara sekelompok orang untuk dapat bekerja sama memeratakan beban kerugian karena kematian sebelum waktunya (premature death) dari anggota-anggota kelompok itu. Organisasi asuransi memungut kontribusi dari masingmasing anggota, menginvestasikan dan menjamin keamanan dan hasil bunga minimum dan mendistribusikan untungnya (benefits) kepada ahli waris anggota yang meninggal.”(A. Hasymi, 1981:81-82) Sesuai dengan keempat pengertian asuransi jiwa di atas, dapat disimpulkan bahwa : Asuransi Jiwa adalah pelimpahan resiko kerugian ekonomi dari pihak tertanggung kepada pihak penanggung (perusahaan asuransi) dengan memberikan premi asuransi, untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

a. Polis Asuransi Jiwa Sesuai dengan ketentuan Pasal 255 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), asuransi jiwa harus diadakan secara tertulis dengan bentuk akta yang disebut polis. Menurut ketentuan Pasal 304 KUHD, polis asuransi jiwa memuat : 1) Hari diadakan asuransi Dalam polis asuransi jiwa dicantumkan hari dan tanggal diadakan asuransi. Hal ini untuk mengetahui kapan asuransi mulai berjalan, sehingga dapat diketahui pula sejak hari dan tanggal itu risiko menjadi beban penanggung. 2) Nama tertanggung Dalam polis asuransi jiwa harus mencantumkan nama tertanggung sebagai pihak yang wajib membayar premi dan berhak menerima polis. Apabila terjadi evenemen (peristiwa tidak pasti) tertanggung berhak menerima sejumlah uang santunan atau pengembalian dari penanggung.

3) Nama orang yang jiwanya diasuransikan Nama orang yang diasuransikan biasanya disebut pihak ketiga. Namanya harus dicantumkan dalam polis, karena tertanggung dan orang yang jiwanya diasuransikan itu berlainan. 4) Saat mulai dan berakhirnya evenemen Saat mulai dan berakhirnya evenemen merupakan jangka waktu berlaku asuransi, artinya yaitu dalam jangka waktu tersebut risiko menjadi beban penanggung. Apabila dalam jangka waktu tersebut terjadi evenemen, maka penanggung berkewajiban membayar santunan kepada tertanggung. 5) Jumlah asuransi Jumlah asuransi artinya sejumlah uang tertentu yang diperjanjiakan pada saat diadakan asurasni sebagai jumlah santunan yang wajib dibayar oleh penanggung kepada tertanggung dalam hal terjadi evenemen. “Menurut ketentuan Pasal 305 KUHD, perkiraan jumlah dan syarat-syarat asuransi sama sekali ditentukan oleh perjanjian bebas antara tertanggung dan penanggung. Dengan adanya perjanjian bebas tersebaut, asas kepentingan dan asas keseimbangan dalam asuransi jiwa dikesampingkan.”(Abdulkadir Muhammad, 1999:172) 6) Premi asuransi Premi asuransi merupakan sejumlah uang yang wajib dibayar oleh tertanggung kepada penanggung setiap jangka waktu tertentu selama asuransi berlangsung. Besarnya premi asuransi sesuai dengan jumlah yang telah disetujui sebelumnya oleh tertanggung pada saat diadakan asuransi.

b. Tujuan Asuransi Jiwa Tujuan asuransi jiwa diantaranya yaitu :

1) “Menjamin adanya suatu estate dari mana para ahli waris dapat memperoleh penghasilan jika kepala keluarga meninggal dunia.” 2) “Untuk menabung uang sebagai bagian dari estate hidup seseorang, yang diadakan untuk penghasilan dimasa depan.” (A.Hasymi, 1981:83)

4. Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan a. Pengertian Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan adalah asuransi yang termasuk dalam asuransi kesehatan yang memberikan benefit kepada peserta (tertanggung) berupa penggantian biaya rawat inap dan atau pembedahan di rumah sakit karena sakit atau kecelakaan dalam masa asuransi. Asuransi ini juga merupakan suatu kontrak asuransi yang memberikan jaminan atas penggantian biaya rawat inap dan atau pembedahan di rumah sakit dan santunan apabila peserta mengalami cacat akibat kecelakan atau meninggal dunia.

b. Latar Belakang Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Latar Belakang yang mendasari adanya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan antara lain : §

Adanya risiko kesehatan dan kecelakaan yang biasa terjadi pada setiap orang.

§

Lembaga atau perusahaan punya tanggung jawab sosial terhadap kesehatan karyawannya.

§

Banyak perusahaan merasa kewalahan dalam mengelola dan mengeluarkan dana untuk biaya pengobatan dan perawatan karyawannya.

c. Manfaat Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Manfaat yang diperoleh dari Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan (ARIP) yaitu sebagai berikut :

§

Memberikan penggantian biaya rawat inap di rumah sakit dan atau biaya pembedahan akibat sakit atau kecelakaan bagi peserta dan keluarganya.

§

Memberikan rasa aman kepada peserta sehingga dapat menjalankan pekerjaannya dengan tenang.

§

Perusahaan dapat menganggarkan budget biaya jaminan kesehatan setiap tahun tanpa terbebani waktu dan tenaga.

c.

Perkecualian

dari

Asuransi

Rawat

Inap

dan

Pembedahan Perusahaan asuransi bebas dari kewajiban untuk membayar manfaat Asuransi penuh menurut kontrak atau mengembalikan sejumlah premi yang telah dibayar oleh Pemegang Polis apabila perawatan atau pembedahan disebabkan hal-hal berikut : §

Jika peserta dirawat dengan penyakit yang sama yang pernah diderita sehingga memerlukan pemeriksaan atau perawatan atau diagnosa atau mengkonsumsi obat yang diberikan oleh dokter 90 hari sebelum menjadi peserta, kecuali jika peserta tersebut telah diasuransikan kepada AJB Bumiputera 1912 selama 12 bulan.

§

Perawatan khusus di luar rumah sakit, pemeliharaan / perawatan gigi biasa dan pengobatannya, kecuali disebabkan kecelakaan pada gigi yang terjadi selama asuransi.

§

Perawatan fisik rutin, general check up yang tidak berkaitan langsung dengan perawatan atau diagnosa atas suatu penyakit atau cidera yang secara medis sebenarnya tidak diperlukan.

§

Menciderai diri sendiri, cidera akibat kejiwaan atau keadaan yang ada kaitannya dengan kelainan jiwa, perawatan istirahat atau perawatan non-medik termasuk perawatan dengan cara istirahat atau sanitasi

etergantungan obat (narkotik) atau

alcohol, cuci darah, penyakit menular sehingga harus diisolasi atau dikarantina. §

Kecelakaan yang disebabkan langsung maupun tidak langsung oleh perang, baik peperangan itu dinyatakan atau tidak.

§

Pengobatan atas penyakit bawaan.

§

Tindakan yang bukan merupakan keharusan, misalkan bedah plastik atau bedah kosmetik untuk keperluan kecantikan.

§

Pelayanan non-medis untuk keperluan pribedi seperti radio, telepon dan sebagainya.

§

Alat-alat bantu atau penggunaan alat penyangga atau anggota tubuh buatan (palsu).

§

Hamil, melahirkan, keguguran serta komplikasi karena kehamilan.

§

Kondisi-kondisi yang timbul sebagai akibat dari pengendalian kelahiran (Keluarga Berncana/KB) dengan cara pembedahan, mekanis, obat-obatan serta pengobatan untuk memperoleh kesuburan.

§

Rontgen, pemeriksaan laboratorium yang tidak berkaitan langsung dengan perawatan atau pembedahan.

§

Karena akibat kecelakaan sebagai penumpang pesawat udara yang tidak diselenggarakan oleh perusahaan penerbangan dengan jadwal tetap dan teratur, serta yang sedang tidak menjalani route penerbangan yang ditetapkan di dalam jadwal penerbangannya.

§

Kecelakaan yang diakbatkan karena dengan sengaja melibatkan diri dalam peristiwa penganiayaan, perbuatan kekerasan, pemberontakan, huru-hara, pengacauan atau perbuatan terror, satu sama lain menurut pertimbangan Badan ( Perusahaan Asuransi ).

§

Karena terlibat dalam perkelahian dan tidak sebagai seorang yang mempertahankan diri.

§

Sebagai akibat pencemaran radio-aktif.

5. Istilah-Istilah dalam Asuransi Jiwa Kumpulan a. Plan Suatu rancangan produk / program yang memberikan manfaat asuransi yang ditawarkan kepada pasar. Plan menjelaskan secara detail tentang manfaat-manfaat / benefit, premi, ketentuan underwriting dan syarat-syarat lainnya yang berhubungan dengan produk tersebut. b. Uang Pertanggungan (Sum Insured) Sejumlah nilai uang yang tercantum dalam polis / Sertifikat Peserta yang akan dibayarkan apabila suatu peristiwa yang disebut dalam polis terjadi (meninggal, cacat, sakit, hari tua, habis kontrak). Uang Pertanggungan dalam Asuransi Kumpulan dapat dibedakan menjadi

3 jenis yaitu :

- Uang Pertanggungan Tetap - Uang Pertanggungan Menurun - Uang Pertanggungan Menaik Jumlah Uang pertanggungan ini secara nominal tidak dicantumkan dalam Polis Asuransi Kumpulan, tetapi dimuat dalam Daftar Data Peserta dan

sertifikat

Peserta

sesuai

dengan

nilai

Uang

Pertanggungan masing-masing. c. Premi Suatu pembayaran atau satu dari serangkaian pembayaran oleh Pemegang Polis, untuk membuat satu polis asuransi berlaku dan memeliharanya agar terus berlaku. Besar premi yang harus dibayar oleh Pemegang Polis untuk setiap peserta adalah sesuai dengan yang tercantum dalam Daftar Data Peserta. Jumlah premi dari seluruh peserta merupakan kewajiban yang harus dibayar oleh pemegang polis.

Jumlah premi ini secara nominal tidak tercantum dalam Polis Asuransi Kumpulan tetapi dimuat dalam Daftar Data Peserta dan dalam Sertifikat Peserta sesuai dengan nilai premi masing-masing. d. Nilai tunai Sejumlah uang yang akan diterima oleh Pemegang Polis jika yang bersangkutan membatalkan penutupan dan menyerahkan kembali polis kepada perusahaan. Nilai tunai hanya terdapat pada polis yang mengandung unsur tabungan (Dwiguna, Idaman, PKK, Ekawaktu Ideal dll). e. Polis Surat perjanjian kontrak antara perusahaan asuransi dengan Pemegang Polis yaitu perusahaan asuransi setuju membayar benefit asuransi apabila peristiwa tertentu terjadi, dengan syarat bahwa perusahaan telah menerima premi-premi yang harus dibayarkan. Polis merupakan dokumen yang sangat penting dalam perjanjian asuransi bagi Pemegang Polis dan Penanggungan (asuradur / perusahaan asuransi). Bagi Perusahaan asuransi, polis merupakan dokumen perjanjian yang dibutuhkan sebagai dasar untuk melakukan pembayaran klaim oleh Pemegang Polis. Kewajiban yang harus dipenuhi oleh Pemegang Polis untuk mendapatkan benefit asuransi adalah membayar premi. Hak yang dapat diterima yaitu jaminan atau santunan tertentu sesuai dengan perjanjian yang tercantum dalam polis. f. Jangka Asuransi / Kontrak Lamanya kontrak asuransi sesuai dengan yang diperjanjikan dan dihitung sejak mulainya kontrak asuransi sampai dengan berakhirnya kontrak asuransi yang tertuang dalam Polis, Daftar Data Peserta atau Sertifikat Peserta. g. Mulai Asuransi

Mulai berlakunya kontrak perjanjian asuransi yaitu hak dan kewajiban masing masing pihak mulai timbul.

h. Cara Bayar Suatu sistem / cara pembayaran premi yang disanggupi atau disepakati oleh Pemegang Polis sehubungan dengan polis yang diambilnya. Pada dasarnya premi asuransi dibayar secara tahunan, namun perusahaan dapat memberikan kebijakan dengan pembayaran premi cicilan sebagai berikut : 1) Premi Cicilan Bulanan 2) Premi Cicilan Triwulanan 3) Premi Cicilan Setengah Tahunan 4) Premi Tahunan 5) Premi Tunggal / Sekali i. Usia Usia tertanggung / peserta pada saat masuk menjadi Peserta Asuransi Kumpulan. Menurut ketentuan standar, usia peserta ditambah lama kontrak asuransi tidak boleh lebih dari 65 tahun (maksimal

65

tahun).

Dalam

menghitung

usia

diadakan

pembulatan (< 6 bulan diabaikan sedangkan ≥ 6 bulan dihitung 1 tahun). Cara menentukan usia adalah menghitung selisih tahun dan bulan pada saat masuk / mulai asuransi dikurangi tahun atau bulan kelahiran calon Tertanggung. j. Pemegang Polis Orang yang mengasuransikan tertanggung / peserta

dan

mengadakan perjanjian asuransi dengan perusahaan asuransi serta bertanggung jawab atas urusan pembayaran premi dan urusan korespondensi lainnya. k. Peserta / Tertanggung

Orang yang diasuransikan oleh Pemegang Polis.

l. Klaim Tuntutan hak dari pemegang polis kepada perusahaan asuransi untuk mendapatkan santunan atau jaminan karena syarat-syarat pemenuhan haknya telah terpenuhi.

6. Karakteristik Produk Asuransi Jiwa Kumpulan a. Satu Polis Memberikan proteksi kepada sejumlah peserta / tertanggung. Dalam kontrak dengan 1 polis terdapat ketentuan sebagai berikut : 1) Penanggung dan pemegang polis adalah bagian dari kontrak. 2) Tertanggung atau peserta secara perorangan telah ditentukan hubungannya dengan pemegang polis. b. Sertifikat Peserta Peserta ASKUM

diberikan

sertifikat

sebagai

tanda

bukti

kepesertaannya yang memuat penjelasan secara lengkap. c. Polis Terbuka Polis yang belum diketahui masa berakhirnya. d. Administrasi Sederhana Hanya dengan 1 SP dan 1 kuitansi untuk sejumlah peserta serta korespondensi cukup berhubungan dengan pemegang polis. e. Korespondensi Sederhana Hanya berhubungan dengan pemegang polis. f. Faktor Biaya Lebih Rendah Akibat dari point D dan E. g. Premi Lebih Rendah -

Akibat dari point F.

-

Mortalita lebih konservatif.

-

Terpenuhinya hukum bilangan besar secara cepat.

h. Experience Rating Khusus pada penjualan ulang (Renewal Sale) akan melihat pengalaman klaim beberapa tahun sebelumnya, dapat dinaikkan atau diturunkan. i. Uang Pertanggungan Menentukan uang pertanggungan berdasarkan : -

Jabatan

-

Tingkat Penghasilan

-

Lama Pengabdian

-

Jenis Pekerjaan

-

Kombinasi tersebut di atas

-

Sama Rata

j. Profit Sharing (Tidak Ada Deviden) -

Mortalita Profit Sharing

-

Profit Sharing

k. Premi Kembali Untuk plan tertentu atau pada kondisi tertentu dimungkinkan adanya pengembalian premi. l. Peserta Berhenti Untuk produk saving peserta berhenti akan : -

Menerima nilai tunai atau,

-

Diubah menjadi asuransi jiwa perorangan

m. Pembayaran Premi -

Non Contributory

-

Contributory

n. Tailor Made

Sepenuhnya oleh peserta

Meskipun terdapat

produk

standar

namun

dapat

dilayani

permintaan modifikasi produk standar atau mendesain produk khusus (Pure Tailor Made).

B. Metode Pengamatan 1. Jenis Pengamatan Pengamatan atau Penelitian yang diterapkan adalah penelitian deskriptif dan kualitatif. Data yang diperoleh bersifat deskriptif dan mencakup kata-kata, catatan-catatan yang didapat dari subyek yang diamati.

2. Lokasi Pengamatan Dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini, lokasi pengamatan dilaksanakan di Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan (ASKUM) Surakarta.

3. Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penyusunan Tugas Akhir ini antara lain sebagai berikut : a. Metode Interview Yaitu

metode

atau

teknik

pengumpulan

data

dengan

mengadakan Tanya jawab antara dua pihak secara sistematis dan berdasarkan dari tujuan penulisan laporan. Interview dilakukan secara langsung dengan pegawai AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta menggunakan daftar pertanyaan yang telah dibuat sebelumnya. b. Metode Observasi Yaitu

metode

pengumpulan

data

dengan

mengadakan

pengamatan secara langsung terhadap aktivitas kerja dari karyawan-karyawan AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta.

c. Metode Dokomentasi Yaitu tehnik pengumpulan data dengan mengamati data-data yang berkaitan dengan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan.

4. Metode Pengambilan Sampel Metode pengambilan sample yang digunakan untuk penulisan Laporan Tugas Akhir ini adalah Metode Purposive Sampling. “Metode Purposive Sampling adalah metode atau teknik pengambilan sampel yang disesuaikan dengan tujuan penelitian. Dengan kata lain unit sampel yang dihubungi disesuaikan dengan kriteria-kriteria tertentu yang ditetapkan berdasarkan tujuan penelitian.”(Prof. Dr. H. Hadari Nawawi 1995:157). Dari pengertian tersebut di atas dapat disimpulkan bahwa metode pengambilan sampel ini dilakukan secara hipotetik dan “Peneliti cenderung memilih informant yang dianggap tahu dan dapat dipercaya untuk menjadi sumber data yang mantap dan mengetahui masalahnya secara dalam.”(Heribertus Sutopo, 1988:22) Informan-informan yang menjadi sumber data bagi peneliti adalah Para Pegawai AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang ASKUM Surakarta.

5. Data yang digunakan Dalam menghasilkan suatu Laporan Tugas Akhir yang baik diperlukan data-data yang lengkap dan relevan. Jenis-jenis data yang diperlukan dalam penulisan laporan ini yaitu : a. Data Primer Yaitu data yang diperoleh langsung dari sumbernya. Data ini didapat melalui wawancara langsung dengan pegawai AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta berdasarkan atas pertanyaan yang telah dibuat. b. Data Sekunder Yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung. Data ini diperoleh dari orang-orang yang menunjang penyusunan atau

penulisan laporan Tugas Akhir ini dan juga dengan menggunakan literature atau data-data dari perusahaan.

6. Analisa Data Berdasarkan bentuk penelitian kualitatif, menurut Bogdan dan Biklen yaitu : “Riset kualitatif memiliki bingkai aslinya atau natural setting, karena data dikumpulkan dari sumbernya langsung dan penelitiannya sebagai instrument penelitian.”(Heribertus Sutopo, 1988:9) Maka analisa data yang digunakan merupakan Analisa Data Deskriptif Kualitatif, “Dapat diartikan sebagai prosedur pemecahan masalah yang diselidiki dengan menggambarkan/melukiskan keadaan subyek/obyek penelitian (seseorang, lembaga, masyarakat dan lain-lain) pada saat sekarang berdasarkan fakta-fakta yang tampak atau sebagaimana adanya.”(Prof. Dr. H. Hadari Nawawi, 1995:63)

BAB III DESKRIPSI LEMBAGA / INSTANSI

A. Sejarah Singkat dan Perjalanan AJB Bumiputera 1912 1. Sejarah AJB Bumiputera 1912 Ø Lahirnya AJB Bumiputera 1912 Asuransi Jiwa Bersama(AJB) Bumiputera 1912 berdiri sejak tanggal 12 Februari 1912 oleh Perkumpulan Guru-guru Hindia

Belanda

(PGHB)

bertempat

di

Magelang.

Dari

perkumpulan tersebut, perusahaan asuransi jiwa ini diberi nama Onderlinge Levenverszekering Maatcappij PGHB atau disingkat dengan OL.Mijj.PGHB. Pencetus berdirinya perusahaan asuransi jiwa ini adalah seorang tokoh pergerakan nasional yaitu M. Ng. Dwidjosewojo, yang merupakan Sekretaris I Boedi Oetomo. Gagasan mendirikan perusahaan asuransi ini timbul ketika M. Ng. Dwidjosewojo menperoleh laporan keuangan dari Nillmij yaitu perusahaan asuransi jiwa berbentuk mutual milik pemerintah Belanda. Adapun pendiri dalam pembentukan perusahaan asuransi jiwa ini terdiri dari tiga orang yaitu : a. M. Ng. Dwidjosewojo adalah Seorang guru bahasa jawa pada Sekolah Pendidikan Guru (Kweekschool) di Yogyakarta. b. MKH. Soebroto adalah Seorang guru bahasa jawa dan bahasa melayu pada Sekolah Calon Pegawai (Opleding School Voor Inlandsche Ambtennaaren) atau OSVIA di Magelang. c. M. Adimidjojo adalah Seorang guru bahasa jawa dan mantri guru pada Sekolah Dasar Hindia Belanda (Hollandsch Inlandsche School) atau HIS di Magelang. Ø Bentuk Usaha

Sebagai perwujudan azas gotong royong yang telah melekat dengan budaya bangsa Indonesia, maka bentuk usaha dari perusahaan AJB Bumiputera 1912 ini adalah Usaha Bersama atau Mutual atau Onderlinge yaitu kepemilikan perusahaaan berada ditangan pemegang polis. Ø Permodalan Perusahaan AJB Bumiputera 1912 yang berbentuk mutual ini didirikan tanpa modal uang (modal capital) melainkan dengan kumpulan orang. Melalui kerja keras dan berpegang teguh pada tujuan yang ingin dicapai yaitu untuk memperjuangkan bangsa dibidang ekonomi dalam perwujudan kesejahteraan masyarakat Indonesia, maka perusahaan asuransi jiwa ini dapat dibangun dengan baik. Pemegang polis pertama setelah berdirinya perusahaan Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 antara lain : a. M. Adimidjojo b. M. Ng. Dwidjosewojo c. R. Soepadmo d. M. Darmowidjojo e. M. K. H. Soebroto

2. Perjalanan dan perkembangan AJB Bumiputera 1912 Ø Era Penjajahan Belanda Sejak awal berdirinya AJB Bumiputera 1912, biaya operasional perusahaan ini diperoleh dari premi peserta asuransi. Setelah 3 tahun pertama premi dianggap sebagai tabungan sehingga apabila terjadi klaim, yang dibayarkan bukan sejumlah Uang Pertanggungan (UP) tetapi premi yang dibayarkan. Pada tahun 1913, Bumiputera menerima subsudi sebesar 300 Gulden dari Belanda untuk biaya operasional perusahaan. Pemberian subsidi tersebut disertai dengan ketentuan bahwa :

-

Perusahaan tidak hanya menerima anggota dari kalangan Guru sekolah Negeri, tetapi juga para Pegawai Gubernemen dan Pegawai Swapraja.

-

Tidak diijinkan untuk menerima anggota dari kalangan swasta. Sejak pemberian subsidi dari Belanda, perkembangan

Bumiputera semakin nampak (tahun 1917). Semula pemegang polis hanya berjumlah 5 orang bertambah menjadi 1063 orang dengan premi 549 Gulden. Satu tahun kemudian, pengurus AJB Bumiputera 1912 menunjuk R. Roedjito sebagai Direktur. Di bawah kepemimpinannya Bumiputera mendapat harapan baru untuk lebih maju, hal ini ditandai dengan semakin baiknya administrasi dan operasional pemasaran yang semakin agresif. Melihat kemajuan yang diperoleh Bumiputera selama beberapa tahun berjalan maka sesuai dengan Keputusan Rapat Anggota Pemegang Polis tahun

1920, kantor pusat AJB

Bumiputera berpindah dari Magelang ke Jogjakarta. Dengan memindahkan kantor ke Jogjakarta diharapkan Bumiputera mampu meneruskan kembali usahanya dengan baik, mengingat Jogjakarta merupakan kota besar yang kiranya dapat memberi peluang Bumiputera untuk lebih berkembang dari sebelumnya. Hal tersebut kemudian dibuktikan Bumiputera dengan mulai merekrut pegawai untuk dikirim ke beberapa daerah, seperti : Bali, Madura dan Sumatera. Memperhatikan semakin pesatnya kemajuan Bumiputera sebagai perusahaan asuransi jiwa maka pada tahun 1923, subsidi yang diperoleh Bumiputera dari Belanda dicabut karena dianggap telah mampu mandiri dan kuat untuk berdiri sendiri melanjutkan perusahannya. Selama 30 tahun pertama yaitu tahun 1912-1942, Bumiputera telah memiliki kantor perwakilan antara lain di

Surabaya, Makassar, Banjarmasin, Medan, Padang, Palembang dan Bandung. Ø Era Penjajahan Jepang Selama 3 tahun berada di bawah kekuasaan Jepang, ekonomi Indonesia terlihat semakin terpuruk begitu pula dengan kondisi masyarakatnya karena sumber-sumber ekonomi nasional dikuasai dan dipergunakan oleh Jepang untuk membiayai perang melawan Sekutu. Sebagian dana Bumiputera juga turut terpakai untuk kepentingan pemerintah Jepang, sehingga Bumiputera menderita kerugian sejumlah 68 Ribu Gulden. Ø Era Revolusi Selama tahun 1945-1965, Bumiputera mengalami ujian berat. Sebagian kantor Bumiputera ditutup akibat perang untuk mempertahankan kemerdekaan Republik Indonesia di berbagai daerah. Bumiputera berusaha untuk tetap bertahan di masa sulit tersebut. Akhirnya pada 1949-1951, Bumiputera sempat melewati masa konsolidasi yaitu mengkalkulasi kerugian akibat perang, kemudian administrasi perusahaan mulai dibenahi kembali. Pada 1955, Bumiputera juga menerapkan modernisasi dalam struktur organisasi, sistem manajemen dan teknik operasi perusahaan termasuk merekrut tenaga aktuaris dari Hongkong Percy Dzeh Yang. Setelah usaha modernisasi dilakukan kantor pusat Bumiputera yang berdomisili di Jogjakarta di pindahkan ke Jakarta pada tahun 1958 untuk menjamin kemajuan yang lebih lanjut. Tepatnya di Jl. HOS Cokroaminoto No. 85-87-89 Kantor Pusat Bumiputera yang berlantai 6 mencerminkan kemegahannya pada saat itu. Namun upaya tersebut ternyata sangat disayangkan karena tidak membuahkan sesuatu

yang diharapkan, hal ini

disebabkan pada tahun 1965 terjadi Sanering ( 1000 menjadi 1 Rupiah) sehingga aset Bumiputera yang semula sebesar Rp. 863 Juta menjadi Rp. 863 Ribu.

Ø Era Pembangunan (Orde Baru) Di awal pemerintahan Orde Baru tahun 1966, Bumiputera berjuang di tengah masyarakat yang sedang mengalami kondisi ekonomi terpuruk yang dikarenakan tingginya inflasi mencapai 650 %. Sementara itu, para pemegang polis juga mulai banyak yang meragukan perusahaan asuransi jiwa karena merasa dirugikan akibat munculnya kebijakan Sanering. Untuk membenahi dampak buruk yang terjadi, maka Bumiputera mengadakan Relita I pada tahun 1973. Relita yang dilaksanakan tersebut berlanjut hingga sekarang dan telah mencapai Relita ke VII di tahun 2007. Usaha itu diperkuat dengan Bumiputera melakukan komputerisasi pada tahun 1974. Selama Era Orde Baru tahun 1966-1998, Bumiputera meraih banyak kemajuan. Diantaranya mempelopori pembangunan gedung perkantoran diberbagai daerah sekaligus memberikan kesempatan kerja bagi masyarakat sebagai karyawan maupun agen Bumiputera. Setelah itu, Bumiputera menetapkan Strategi Horizon 2000 dengan visi “AJB Bumiputera 1912 sebagai perusahaan asuransi terbesar, terkuat, paling menguntungkan dan paling disegani.” Tidak sampai disitu saja, hal ini juga dapat dilihat pada perkembangan jumlah tertanggung yaitu di tahun 1965 sebanyak 379,7 Ribu meningkat menjadi 5,8 Juta tertanggung (peserta asuransi). Begitu pula peningkatan berarti yang dirasakan pada aset perusahaan yang semula hanya 848,9 Juta pada tahun 1965, berkembang pesat mencapai 4,2 Trilliun Rupiah pada tahun 1998. Ø Era Reformasi Saat Era reformasi, Bumiputera kembali menghadapi masa sulit dari dampak buruk krisis yang mencapai puncaknya. Hal tersebut kemudian berpengaruh pada biaya operasional yang

semakin tinggi akibat inflasi yang kian melonjak. Banyak pemegang polis yang menebus polisnya dan premi yang diperoleh pun ikut menurun khususnya dari ASPER. Penarikan dana oleh para pemegang polis (surrender) membuat perusahaan Bumiputera harus membayar klaim sangat tinggi yaitu mencapai 2 Trilliun Rupiah. Dengan demikian, kantor operasional terpaksa mengatur jadwal pembayaran klaim (Waiting List). Untuk mencegah derasnya penebusan polis secara terus menerus maka manajemen Bumiputera menerapkan kebijakan, antara lain sebagai berikut : a. Mengubah polis Dollar Amerika Serikat (Dollar AS) menjadi Rupiah. b. Memperkecil jumlah Uang Pertanggungan. c. Mengubah cara pembayaran premi dari tahunan menjadi per semester atau triwulan. d. Memberikan pinjaman polis. e. Membuat kesepakatan kurs tetap untuk setiap penutupan asuransi jiwa. Ø Wisma Bumiputera Demi pelayanan yang lebih maksimal kepada para Pemegang Polis khususnya pihak tertanggung (Peserta Asuransi) maka pada tahun 1987, Kantor Pusat Bumiputera dipindahkan kembali ke Kantor yang lebih megah dari sebelumnya. Kantor tersebut terletak tepat di jantung kota Jakarta, sebuah Gedung megah berlantai 21 menjadi saksi perjalanan gerak roda perusahaan yang berbentuk mutual ini yaitu Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912.

B. Visi, Misi, Falsafah dan Budaya AJB Bumiputera 1912 1. Visi “Menjadi Asuransinya Bangsa Indonesia”

2. Misi Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 senantiasa berada dibenak dan dihati masyarakat Indonesia, dengan : a. Memelihara keberadaan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 sebagai perusahaan perjuangan bangsa Indonesia. b. Mengembangkan korporasi dan koperasi yang menerapkan prinsip dasar gotong royong. c. Menciptakan berbagai produk dan layanan yang memberikan manfaat optimal bagi komunitas Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912. d. Mewujudkan perusahaan yang berhasil baik secara ekonomi dan sosial.

3. Falsafah ·

Idealisme

·

Mutualisme

·

Profesionalisme

4. Budaya B erorientasi pada kepuasan pelanggan U tamakan proses kerja yang benar M enjadi teladan dan panutan I kut menjaga tradisi kebersamaan didasari rasa memiliki perusahaan P rofitabilitas menjadi sasaran U let dalam melakukan pekerjaan T aat terhadap Tuhan Yang Maha Esa dan peraturan perusahaan E fisien dan efektif dalam segala kegiatan R amah dan tulus ikhlas terhadap rekan kerja A manah dalam mengemban tugas perusahaan

A suransi jiwa kumpulan beroperasi secara sinergi S olid dalam organisasi K ualitas tinggi dalam SDM dan proses bisnis U ntung dibidang mortalita, biaya dan investasi M empertahankan posisi market leader

C. Dasar Hukum Asuransi Jiwa 1. Pasal 33 ayat 1 UUD 1945 2.

Perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasarkan azas kekeluargaan.

3. Kitab Undang-undang Hukum Perdata, buku ke-3 tentang Perikatan. 4. Kitab Undang-undang Dagang, buku ke-1 Bab.IX dan Bab.X. 5. UU No. 2/92 tentang Usaha Perasuransian 6. PP No. 73/92 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.

D. Fungsi dan Tujuan AJB Bumiputera 1912 1. Fungsi AJB BUMIPUTERA 1912 Menurut fungsinya, asuransi jiwa adalah merupakan suatu lembaga yang harus mampu memobilisasi premi dari nasabahnya untuk dihimpun sebagai dana atau modal investasi. Sebab dalam jalannya setiap perusahaan asuaransi jiwa, disamping harus dapat melaksanakan kewajibannya

kepada

para

nasabah

juga

harus

mampu

mengembangkan diri bisnis perusahaannya, laporan atau referensi yang tersedia di perusahaan. 2. Tujuan AJB BUMIPUTERA 1912 v Membantu masyarakat dalam bidang perlindungan hari tua, kesejahteraan keluarga dan kelangsungan pendidikan putera puteri pemegang polis. v Membantu pemerintah dalam pembangunan khususnya dalam bidang jasa asuransi.

v Membantu pemerintah dalam bidang stabilitas moneter. v Mengendalikan inflasi. E. Peran dan Manfaat AJB Bumiputera 1912 1. Peran AJB Bumiputera 1912 Menurut posisinya sebagai perusahaan asuransi, Peran AJB Bumiputera 1912 adalah sebagai berikut : v Dapat menggantikan nilai ekonomis manusia. v Memberikan jaminan perlindungan terhadap suatu resiko. v Memberikan perlindungan dan mengalihkan resiko kepada AJB Bumiputera 1912.

2. Manfaat AJB Bumiputera 1912 Manfaat yang diperoleh oleh pemegang polis antara lain yaitu : v Menghilangkan rasa kekhawatiran karena resiko yang timbul sebagai akibat peristiwa yang tak terduga seperti kematian dan kecelakaan. v Menyediakan sejumlah uang pada saat dibutuhkan. v Fleksibel dalam menentukan jumlah uang pertanggungan atau uang yang diinginkan dalam pembayaran premi. v Merupakan saran penabung dalam jangka yang sistematis, terjamin dan berkesinambungan. v Memperoleh bonus seperti halnya investasi. v Mempunyai nilai pinjam yang siap pakai dalam keadaan mendesak. v Menyediakan kebutuhan dana yang terencana untuk dinikmati di hari tua.

F. Produk Dasar Asuransi Jiwa 1. Formula Dasar Produk Asuransi Jiwa Dalam pemasaran Asuransi Jiwa dikenal banyak nama produk / plan asuransi jiwa. Dari berbagai jenis produk / plan tersebut sebenarnya berasal dari 3 (tiga) produk / formula dasar yaitu :

a. Term Insurance Term insurance (Ekawaktu) adalah program asuransi jiwa dengan uang pertanggungan dibayarkan kepada yang ditunjuk apabila tertanggung meninggal dunia dalam masa asuransi. Jika sampai habis kontrak tertanggung masih hidup maka tidak ada pembayaran uang pertanggungan (death benefit). b. Whole Life Whole life (Asuransi Seumur Hidup) adalah program asuransi jiwa

yang

berlaku

seumur

hidupnya

tertanggung.

Uang

pertanggungan akan dibayarkan kepada yang ditunjuk pada saat tertanggung meninggal dunia. Whole Insurance atau Asuransi Seumur Hidup dibedakan menurut cara pembayarannya antara lain: 1)

Asuransi

Seumur

Hidup

Tanpa Batasan, artinya premi dibayar secara berkala sepanjang tertanggung masih hidup. 2) Asuransi Seumur Hidup dengan batasan, artinya premi dibayar secara berkala hingga umur tertentu yaitu sampai umur 50, 55 atau 60 tahun. 3) Asuransi Seumur Hidup dengan Premi Tunggal, artinya premi dibayar sekaligus kemudian polis menjadi bebas premi. c. Pure Endowment Pure Endowment (Dana Kehidupan) adalah suatu asuransi dengan uang pertanggung hanya akan dibayarkan jika tertanggung masih hidup pada akhir masa asuransinya, tetapi jika tertangung meninggal dalam masa asuransi maka tidak ada pembayaran uang pertanggungan. Jelas bahwa Pure Endowment hanya menitik beratkan pada unsur saving saja.

2. Produk Yang Dipasarkan AJB Bumiputera 1912

Berdasarkan UU No.2 dan No.11 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian maka sebagai salah satu perusahaan asuransi jiwa, AJB Bumiputera 1912 memasarkan 4 (empat) macam produk dasar antara lain sebagai berikut : a. Asuransi Jiwa b.

Asuransi Kecelakaan

c. Asuransi Kesehatan d. Program Anuitas

3. Produk AJB Bumiputera 1912 (Berdasarkan Segmen Pasar) Menurut segmen pasar, produk yang ditawarkan oleh AJB Bumiputera 1912 adalah sebagai berikut : a. Asuransi Jiwa Perorangan Standar Adalah produk asuransi jiwa perorangan yang diperuntukan bagi pasar perorangan untuk segmen pasar kelas menengah (standar) sehingga dipasarkan dan dikelola oleh Divisi Asuransi Jiwa Standar. b. Asuransi Jiwa Perorangan Eksekutif Adalah produk asuransi jiwa perorangan yang diperuntukan bagi pasar perorangan untuk segmen pasar kelas atas (eksekutif) sehingga dipasarkan dan dikelola oleh Divisi Asuransi Jiwa Eksekutif. c. Asuransi Jiwa Kumpulan Adalah produk asuransi jiwa, asuransi kecelakaan, asuransi kesehatan dan program anuitas yang diperuntukan bagi pasar organisasi (kumpulan) sehingga dipasarkan dan dikelola oleh Divisi Asuransi Jiwa Kumpulan.

4. Plan-Plan Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 a. Plan Asuransi Jiwa Kumpulan 1) Asuransi Jiwa Kumpulan Proteksi Murni

Ø Asuransi Ekawarsa Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa santunan sebesar uang pertanggungan atas resiko kematian peserta dengan masa asuransi 1 tahun. Ø

Asuransi Ekawaktu Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa santunan sebesar uang pertanggungan atas resiko meninggal dunia peserta dalam satu masa kontrak asuransi.

Ø

Asuransi Kredit Adalah asuransi jiwa kumpulan untuk para debitur dari suatu lembaga keuangan (kreditur) yang akan memberikan jaminan pelunasan sisa kredit apabila debitur meninggal dunia.

Ø

Plan Modifikasi / Tailor Made

2) Asuransi Jiwa Kumpulan Dengan Unsur Tabungan Ø Asuransi Idaman Adalah asuransi jiwa yang memberikan perlindungan / proteksi jaminan kematian yang dikaitkan dengan unsur tabungan sebagai pesangon karyawan saat berhenti kerja, baik itu berhenti karena permintaan sendiri, PHK, ataupun telah memasuki purna tugas. Ø Asuransi Dwiguna Adalah asuransi jiwa yang mengandung unsur saving dimana uang pertanggungan untuk resiko meninggal dunia sama dengan uang pertanggungan habis kontrak apabila peserta masih hidup. Ø Asuransi Program Kesejahteraan Karyawan Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan benefit berupa jaminan purna bakti, jaminan meninggal dunia, jaminan cacat, santunan janda dan santunan yatim piatu kepada peserta.

Ø Plan Modifikasi / Tailor made b. Plan Asuransi kecelakaan Ø Asuransi Kecelakaan Diri Adalah asuransi jiwa kumpulan yang memberikan jaminan kerugian finansial peserta sebagai akibat kecelakaan. Ø Plan Modifikasi / Tailor Made c. Plan Asuransi Kesehatan Ø Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Adalah asuransi yang memberikan benefit kepada peserta (tertanggung) berupa penggantian biaya rawat inap dan atau pembedahan di rumah sakit karena sakit atau kecelakaan dalam masa asuransi. d. Plan Anuitas Adalah suatu program yang menyediakan pembayaran berkala kepada peserta selama peserta masih hidup dengan besar manfaat berkal ynag menaik atau merata dan pembayaran tersebut akan berakhir jika peserta meninggal dunia.

G. Mutualisme dan Organisasi Mutual (mutualisme) adalah bentuk usaha bersama yang diterapkan oleh Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912. Perusahaan asuransi ini merupakan satu-satunya perusahaan yang menggunakan bentuk usaha tersebut. Perbedaan bentuk usaha antara mutual (mutualisme) dengan organisasi atau Perseroan Terbatas, yaitu : ·

MUTUAL -

Pemilik perusahaan adalah pemegang polis (Policy Holder).

-

Keuntungan untuk pemegang polis (berasal dari pembayaran premi).

-

Kekuasaan tertinggi berada pada Badan Perwakilan Anggota (BPA) yang mewakili pemegang polis.

-

Pemegang polis berperan sebagai konsumen dan pemilik perusahaan.

-

Direksi ditetapkan oleh BPA dan berasal dari karyawan berprestasi.

-

Kepentingan pemegang polis dijamin oleh Syarat-syarat umum Polis dan Anggaran Dasar.

-

Pemegang polis dapat melakukan kontrol terhadap manajemen melalui BPA.

·

PERSEROAN TERBATAS (PT) -

Pemilik perusahaan adalah pemegang saham (Stock Holder).

-

Keuntungan untuk pemegang saham.

-

Kekuasaan tertinggi berada pada Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS) yang didominasi oleh pemegang saham terbesar.

-

Pemegang polis hanya sebagai konsumen.

-

Direksi ditetapkan oleh RUPS yang didominasi oleh pemegang saham terbesar.

-

Kepentingan pemegang polis dijamin oleh Syarat-syarat Umum Polis.

-

Pemegang

polis

tidak

dapat

melakukan

kontrol

terhadap

manajemen.

Untuk lebih memahami penjelasan mengenai mutual (mutualisme) yang diterapkan oleh Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 sesuai yang disebutkan di atas, maka dapat dilihat pada gambar bentuk mutual AJB Bumiputera 1912 di bawah ini :

Gambar 3.1 Bentuk Mutual AJB Bumiputera 1912

BPA

BADAN PENGAWAS

DIREKSI

KEUNTUNGAN USAHA

USAHA

Premi

Benefit

PEMEGANG POLIS

PENGEMBANGAN

Sumber : Bapak Agus Suryanto, ST., Pegawai Administrasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta

H. Struktur Organisasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta Gambar 3.2 KEPALA CABANG

KUAK TTA

KUO KASIR

PEGAWAI ADMINISTRASI

PEGAWAI ADMINISTRASI AK

AK

AK

AGEN AGEN AGEN

AGEN AGEN AGEN

AGEN AGEN AGEN

Sumber : Bapak H. Wahyu Budiarto, Kepala Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta 43

BAB IV PEMBAHASAN

A.

Persyaratan

Untuk

Mengikuti Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan Sesuai arsip-arsip yang diberikan informan sebagai sumber data bagi penulis yaitu Bapak Agus Suryanto, ST., Pegawai Administrasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta, dapat diketahui oleh penulis bahwa persyaratan suatu Lembaga atau perusahaan dalam mengikuti Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan, antara lain : 1. Lembaga yang dapat mengikuti Polis Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan harus memenuhi persyaratan sebagai berikut : a. Lembaga tersebut harus sudah ada (existed) dan berdiri (establised) dan telah mempunyai peraturan dan ketentuan yang mengatur hak dan kewajiban anggota / pihak-pihak yang terkait di dalam lembaga yang bersangkutan dan lembaga tersebut didirikan bukan dengan tujuan untuk membeli Polis Asuransi. b. Mempunyai data penyelenggaraan administrasi keanggotaan dengan tertib dari seluruh anggota / pihak yang terkait dalam lembaga yang bersangkutan. 2. Adanya hubungan kepentingan antara pemilik / penguasa lembaga dengan anggota lembaga yang bersangkutan. 3. Seluruh calon peserta Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan harus dalam kondisi sehat jasmani dan rohani, serta tidak dalam perawatan dokter. 4. Usia calon peserta pada saat masuk ditambah jangka waktu asuransi maksimum 65 tahun.

B. Syarat-syarat Kepesertaan Anggota Keluarga

Adapun syarat-syarat kepesertaan anggota keluarga dari pegawai suatu Lembaga / Perusahaan terkait untuk mengikuti Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan, didapat oleh penulis berdasarkan Arsip-arsip AJB Bumiputera 1912. Anggota keluarga yang dapat menjadi peserta Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan adalah : 1. Seorang Istri / Suami yang sah yang terdaftar di lembaga atau perusahaan yang bersangkutan. 2. Anak, dengan minimal usia 2 tahun. 3. Jika pada saat asuransi mulai berlaku atas peserta karyawan anggota keluarganya dalam keadaan sakit, maka asuransi atas anggota keluarga tersebut mulai berlaku setelah yang bersangkutan sehat kembali dan permintaan menjadi peserta disetujui oleh Badan (Perusahaan Asuransi). 4. Semua anggota keluarga yang memenuhi persyaratan untuk menjadi peserta harus mengajukan permohonan menjadi peserta selambatlambatnya 30 hari setelah karyawan menjadi peserta asuransi.

Berakhirnya kepesertaan anggota keluarga dapat terjadi apabila peserta karyawan tidak lagi menjadi peserta baik karena usia, mengundurkan diri atau karena kepesertaannya tidak disetujui oleh AJB Bumiputera 1912.

C. Prosedur Pelaksanaan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan 1. Prosedur Awal Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan oleh penulis kepada Bapak Agus Suryanto, ST., Pegawai Administrasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta, penulis dapat mengetahui bahwa prosedur awal yang harus dijalani suatu Lembaga atau Perusahaan untuk mengikuti Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan antara lain sebagai berikut : a. Surat Permintaan (SP) Proses pelaksanaan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan didahului dengan usulan atau penawaran diri peserta kepada Lembaga atau perusahaan terkait. Setiap lembaga yang bermaksud untuk

bergabung dalam Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan harus mengisi dan

menandatangani

formulir

Surat

Permintaan

berikut

kelengkapannya. Surat Permintaan harus dilengkapi dengan baik dan benar karena menjadi dasar perjanjian antara AJB Bumiputera 1912 dengan Pemegang Polis. Jika pengisian Surat Permintaan tidak benar atau tidak sesuai dengan keadaan yang sebenarnya, sedang kontrak asuransinya berjalan maka AJB Bumiputera 1912 berhak membatalkan perjanjian asuransi, dengan tidak dapat diwajibkan untuk mengembalikan premi yang telah diterima oleh AJB Bumiputera kepada pemegang polis. Kecuali jika keterangan yang tidak benar itu terbukti dinerikan tidak dengan sengaja, satu sama lain menurut pertimbangan AJB Bumiputera 1912. Namun jika Permintaan tersebut telah diterima karena sesuai dengan keadaan

yang

sebenarnya

maka

Surat

Permintaan

berikut

kelengkapannya merupakan dasar untuk menerbitkan polis, sertifikat dan

daftar

pesertanya.

Setelah

itu,

Surat

Permintaan

juga

ditandatangani oleh Pemegang polis kemudian seluruhnya diserahkan kepada AJB Bumiputera 1912. b. Daftar Peserta Asuransi Melengkapi daftar peserta asuransi merupakan syarat berikut yang harus dilakukan setiap lembaga khususnya peserta untuk memperoleh jaminan penggantian biaya rawat inap dan pembedahan apabila peserta menjalani perawatan di rumah sakit yang besarnya penggantian disesuaikan dengan biaya yang dikeluarkan. Setiap lembaga harus melengkapi daftar peserta asuransi yang disediakan AJB Bumiputera 1912, hal ini dibutuhkan untuk memperoleh data peserta atau identitas lengkap dari peserta asuransi. Daftar Peserta dilampirkan dan merupakan bagian mutlak yang tidak terpisahkan dari polis, yang mencantumkan : -

Nama Perusahaan Pemegang Polis

-

Nomor Polis

-

Masa asuransi masing-masing peserta

-

Nomor Urut

-

Nama Peserta

-

Jenis Kelamin

-

Tanggal Lahir (usia)

-

Ragam Benefit ( Jaminan Asuransi)

-

Maksimum Benefit

-

Premi

-

Jabatan Peserta

-

Nama Penutup

Peserta dapat ditambahkan setiap waktu menurut kebutuhan selama polis masih berlaku dengan tidak mengubah Polis Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan. Daftar Peserta mulai berlaku setelah disahkan oleh AJB Bumiputera 1912 yang diketahui serta disetujui oleh Pemegang Polis dan dilampirkan pada polis. c. Surat Pernyataan Kesehatan untuk usia 51 tahun ke atas Peserta Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan yang berusia 51 tahun ke atas diwajibkan mengisi Surat Pernyataan Kesehatan, untuk menyatakan peserta tersebut bebas atau bersih dari berbagai sakit yang mungkin dideritanya. Hal ini mengingat bahwa setiap peserta harus dalam keadaan sehat jasmani dan rohani tanpa menderita sakit apapun, sesuai yang tercantum dalam syarat-syarat untuk mengikuti asuransi jiwa khususnya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan. d. Pembayaran Premi Premi adalah suatu pembayaran, atau satu dari serangkaian pembayaran oleh Peserta kepada Pemegang Polis yang kemudian diserahkan ke pihak Penanggung (Perusahaan Asuransi), untuk membuat satu polis asuransi berlaku dan memeliharanya agar terus berlaku. Pada dasarnya peserta membayar premi asuransi secara tahunan. Namun pembayaran premi untuk Asuransi Rawat Inap dan

Pembedahan dibayar tunggal atau sekaligus pada awal perjanjian berlakunya asuransi. Besarnya premi secara nominal tidak tercantum dalam Polis Asuransi Kumpulan tetapi dimuat dalam Daftar Data Peserta dan dalam Sertifikat Peserta sesuai dengan nilai premi masingmasing. Premi dihitung dan dibayarkan seluruhnya pada setiap permulaan kontrak atas dasar usia pada saat kontrak dimulai serta jenis kelamin. Premi juga selalu ditinjau kembali apabila kontrak asuransi akan diperpanjang. e. Buku Voucher Kasir AJB Bumiputera 1912 mendata setiap Daftar Data Peserta yang diterima ke dalam Buku Voucher. f. Akseptasi (Surat Balasan) Pegawai AJB Bumiputera 1912 membuat Akseptasi atau Surat Balasan kepada pihak pemegang polis (Lembaga) untuk menyatakan persetujuan bahwa peserta (tertanggung) telah bergabung dalam AJB Bumiputera dan dapat mengikuti asuransi rawat inap dan pembedahan. g. Pengentryan Daftar Peserta Pegawai AJB Bumiputera 1912 mengentry daftar peserta ke dalam Daftar Data Peserta milik AJB Bumiputera. h. Pengiriman Daftar Peserta Kantor Cabang Bumiputera yang telah mengentry Daftar Peserta dan berkas-berkas lainnya yang akan diperlukan itu, kemudian mengirimkannya menuju Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 yang bertempat di Jakarta. i. Pencetakan Polis Berdasarkan berkas-berkas yang diterima dari Kantor Cabang, maka Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 kemudian mencetak polis. j. Pengiriman Polis Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 mengirimkan polis yang telah dicetak sebelumnya kembali ke Kantor Cabang.

k. Pendaftaran Nomor Polis Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912 mendaftarkan nomor polis calon peserta Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan. l. Penyerahan Polis Polis yang telah didaftarkan di Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912 kemudian diserahkan kepada pemegang polis yang menaungi peserta sebagai pihak tertanggung.

2. Berlakunya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan Dari arsip-arsip AJB Bumiputera 1912 yang diterima penulis dari informan, maka penulis dapat mengetahui bagaimana berlakunya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan : a. Perjanjian asuransi ini mulai berlaku sejak tanggal diterbitkan polis dan kewajiban membayar premi sudah dipenuhi. b. Semua peserta yang telah memenuhi ketentuan-ketentuan ini dan persyaratan lain yang ditentukan oleh AJB Bumiputera 1912 maka asuransinya mulai berlaku sejak tanggal mulai asuransi. c. Bagi karyawan / pegawai yang telah memenuhi syarat untuk menjadi peserta, apabila kemudian menjadi peserta, maka asuransinya mulai berlaku sejak surat permintaan tambahan peserta disetujui oleh AJB Bumiputera 1912. d. Bagi calon peserta yang saat dilakukan penutupan tidak masuk bekerja karena sakit atau dalam perawatan, maka berlaku sejak yang bersangkutan aktif bekerja.

3. Pengajuan Klaim Untuk proses pengajuan klaim, penulis memperolehnya dari informan sebagai sumber data yang mengetahui dengan baik mengenai hal-hal tersebut. Dengan demikian penulis mengadakan wawancara bersama

Bapak Agus Suryanto, ST., yang kemudian dapat disimpulkan bahwa syarat-syarat peserta dalam mengajukan klaim kepada AJB Bumiputera 1912 adalah sebagai berikut : a. Peserta yang mendapat perawatan inap di rumah sakit memberitahukan kepada pemegang polis dengan menyerahkan Surat Keterangan Dokter dari rumah sakit, kwitansi rawat inap, rincian biaya dan blanko-blanko klaim dari AJB Bumiputera 1912 yang telah diisi dengan lengkap dan benar. b. Pemegang Polis mengajukan klaim dengan memberikan semua berkas tersebut kepada AJB Bumiputera 1912. Pemberitahuan atas klaim Rawat Inap dan Pembedahan harus diajukan kepada AJB Bumiputera 1912 selambat-lambatnya 20 hari sejak tanggal mulai dirawat. c. Pegawai AJB Bumiputera 1912 mencatat klaim masuk dan mengecek kelengkapan berkas. d. Pegawai AJB Bumiputera 1912 menghitung klaim atau biaya perawatan peserta di rumah sakit. e. Pegawai AJB Bumiputera 1912 membuat Surat Pembayaran Klaim dan Kwitansi Klaim. f. Surat Pembayaran Klaim dan Kwitansi Klaim tersebut diserahkan kepada pemegang polis. g. Pemegang

polis

kemudian

memberikannya

kepada

peserta

(tertanggung) yang menjalani perawatan di rumah sakit.

Besarnya klaim yang dibayarkan oleh AJB Bumiputera 1912 sesuai dengan ketentuan dalam Syarat-syarat Umum Polis Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan. Untuk pembayaran klaim dilakukan di Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 atau di tempat lain yang ditentukan oleh AJB Bumiputera 1912. Jaminan asuransi rawat inap dan pembedahan dibayarkan apabila peserta dirawat paling sedikit 8 (delapan) jam terus-menerus kecuali untuk keperluan pembedahan atau kecelakaan.

Rincian Jaminan Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan diperoleh penulis dari informan berupa Arsip-arsip AJB Bumiputera 1912, jaminan ini meliputi : Ø Biaya Kamar Biaya kamar dan makan per hari, dibayar jika peserta terdaftar sebagai pasien rawat inap di rumah sakit sebesar kwitansi, maksimum sesuai jaminan dari ragam benefit yang diambil. Jaminan ini diberikan maksimum 60 hari termasuk perawatan diruang ICU / ICCU. Ø Biaya Kamar Untuk Perawatan Intensif Biaya kamar untuk perawatan intensif per hari jika peserta dirawat diruang ICU / ICCU diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Jaminan ini diberikan maksimum 10 hari. Ø Biaya Rumah Sakit Lainnya Yang dimaksud dengan biaya ruamh sakit lainnya adalah biayabiaya yang dikeluarkan selama rawat inap untuk keperluan : -

Obat-obatan

-

Perban, pembalut biasa dan plaster

-

Pemeriksaan laboratorium

-

E.C.G (cek jantung)

-

Test metabolisme dasar

-

Terapi fisik

-

Oksigen

-

X-Ray Examination

-

Infus ke dalam pembuluh darah

-

Administrasi Darah atau plasma darah Total biaya-biaya tersebut diganti sebesar kwitansi, maksimum

sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Ø Biaya Bedah / Operasi Biaya bedah / operasi terdiri atas :

-

Dokter Bedah Biaya dokter bedah termasuk perawatan lanjutannya diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai dengan daftar penggantian biaya operasi dari ragam benefit yang diambil.

-

Kamar Bedah Biaya kamar bedah diganti sebesar kwitansi, maksimum sebesar 30 % dari biaya dokter bedah yang diganti.

-

Anestesi Biaya anestesi diganti sebesar kwitansi, maksimum sebesar 25 % dari biaya dokter bedah yang diganti.

Ø Biaya Perawatan Darurat Karena Kecelakaan Biaya perawatan darurat sebagai akibat kecelakaan diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel ragam benefit yang diambil. Dengan ketentuan perawatan tersebut dilakukan selambat-lambatnya dalam waktu 24 jam setelah terjadinya kecelakaan. Ø Biaya Konsultasi Dokter Yang Merawat Biaya konsultasi dokter selama rawat inap diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai dengan tabel dari ragam yang diambil per hari dan lamanya maksimum 60 hari. Ø Biaya Konsultasi Dokter Spesialis Biaya konsultasi ke dokter spesialis yang dianjurkan oleh dokter yang merawat selama rawat inap diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil per penyakit. Ø Biaya Diagnostic X-Ray & Laboratorium dan Dokter Spesialis Biaya diagnostic X-Ray, laboratorium dan dokter spesialis yang terjadi 30 hari sebelum rawat inap diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Dengan ketentuan pemeriksaan

tersebut

direkomendasi

oleh

dokter

umum

dan

pemeriksaan tersebut berkaitan langsung dengan rawat inap atau pembedahan yang dijalaninya.

Ø Biaya Perawatan Lanjutan Biaya perawatan lanjutan yang terjadi dalam waktu 30 hari setelah keluar dari rumah sakit yang dilakukan oleh dokter yang sama diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Ø Biaya Ambulance Biaya ambulance ke dan atau dari rumah sakit diganti sebesar kwitansi, maksimum sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Ø Total Maksimum Biaya Per Penyakit Total biaya maksimum per penyakit adalah total biaya yang dapat diganti dari masing-masing pada keterangan biaya yang disebutkan di atas yang dikeluarkan termasuk biaya-biaya yang terjadi dalam 90 hari setelah keluar dari rawat inap yang terakhir bila peserta dirawat inap kembali

akibat

penyakit

yang

diderita

sebelumnya

termasuk

komplikasi sesuai tabel dari ragam benefit yang diambil. Total maksimum biaya per penyakit biasa disebut juga Uang Pertanggungan (UP). Penyakit yang terjadi setelah 90 hari keluar dari rawat inap terakhir dianggap sebagai penyakit baru.

Adapun untuk memperinci dari penjelasan tabel benefit yang disebutkan di atas, maka berikut ini adalah Tabel Benefit Jaminan Asuransi Kumpulan Rawat Inap dan Pembedahan (Tahun 2008-2009) :

Tabel 4.1 JAMINAN ASURANSI KUMPULAN RAWAT INAP DAN PEMBEDAHAN (dalam ribuan rupiah) A 20

B 35

RAGAM C D 45 55

E 65

F 75

Perawatan Intensif per hari (mak.10 hari)

40

70

90

110

130

150

Biaya rumah sakit lainnya

450

550

650

750

850

950

1800 540 450

280 840 700

3600 1080 900

4400 1320 1100

5200 1560 1300

6000 1800 1500

250

340

390

450

520

600

12

17

19

21

23

25

7

Biaya Konsultasi Dokter Spesialis

80

110

130

150

170

190

8

Biaya Diagnostic X-Ray & Lab

80

110

130

150

170

190

120

240

320

400

490

600

40

40

40

40

40

40

5930

9200

11530

13870

16230

18620

NO.

BENEFIT

1

Biaya kamar per hari (mak.60 hari termasuk ICU)

2

3

4

5

6

9

Biaya Operasi : - Dokter Bedah - Kamar Operasi - Anestesi Biaya Perawatan Darurat (hanya akibat kecelakaan) Biaya Konsultasi Dokter yang merawat (mak.60 hari)

Biaya Perawatan Lanjutan (setelah rawat inap) Biaya Ambulance

10

Total Biaya Maksimum per penyakit

Sumber : Bapak Agus Suryanto,ST.,Pegawai Administrasi AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakart

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

Setelah mengadakan pengamatan dan menganalisa data dari hasil pengamatan pada Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kantor Cabang Asuransi Kumpulan Surakarta serta berdasarkan uraian yang disebutkan di bab-bab sebelumnya, maka penulis dapat mengambil kesimpulan dan memberikan saran sebagai berikut : A.

Kesimpulan Pelaksanaan Program Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan pada AJB Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta antara lain : 1. Prosedur Awal a. Lembaga / Perusahaan (peserta asuransi sebagai tertanggung) mengisi Surat permintaan (SP). b. Melengkapi Daftar Peserta Asuransi. c. Mengisi Surat Pernyataan Kesehatan untuk peserta yang berusia 51 tahun ke atas. d. Membayar Premi e. Kasir AJB Bumiputera 1912 mendata Daftar Data Pesera ke dalam Buku Voucher. f. Pegawai AJB Bumiputera 1912 membuat Akseptasi (Surat Balasan). g. Pegawai AJB Bumiputera 1912 mengentry daftar peserta. h. Daftar peserta yang dientry beserta berkas-berkas dikirim ke Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 di Jakarta. i. Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 mencetak polis. j. Kantor Divisi Pusat AJB Bumiputera 1912 mengirim kembali polis ke Kantor Cabang. k. Kantor Cabang mendaftarkan nomor polis. l. Polis diserahkan ke Pemegang Polis.

2. Berlakunya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan a. Perjanjian asuransi ini berlaku sejak tanggal diterbitkan polis dan kewajiban membayar premi sudah dipenuhi.

b. Semua peserta yang telah memenuhi ketentuan-ketentuan dan persyaratan yang ditentukan oleh AJB Bumiputera 1912, asuransinya berlaku sejak tanggal mulai asuransi. c. Bagi karyawan / pegawai yang telah memenuhi syarat untuk menjadi peserta, apabila kemudian menjadi peserta, maka asuransinya berlaku sejak surat permintaan tambahan peserta disetujui oleh AJB Bumiputera 1912. d. Bagi calon peserta yang saat dilakukan penutupan tidak masuk bekerja karena sakit atau dalam perawatan, maka berlaku sejak yang bersangkutan aktif bekerja.

3. Syarat Pengajuan Klaim a. Peserta yang dirawat inap di rumah sakit memberitahukan kepada pemegang polis dengan menyerahkan Surat Keterangan Dokter, Kwitansi rawat inap, rincian biaya dan blanko-blanko klaim. b. Pemegang polis mengajukan klaim kepada AJB Bumiputera 1912. c. Pegawai AJB Bumiputera 1912 mencatat klaim masuk dan mengecek kelengkapan berkas. d. Pegawai AJB Bumiputera 1912 menghitung klaim atau biaya perawatan peserta di rumah sakit. e. Pegawai AJB Bumiputera 1912 membuat Surat Pembayaran Klaim dan Kwitansi Klaim. f. Surat Pembayaran Klaim dan Kwitansi Klaim diserahkan kepada pemegang polis. g. Pemegang polis memberikannya kepada peserta (tertanggung).

Dari uraian tersebut, dapat disimpulkan bahwa Pelaksanaan Program Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan pada Kantor Cabang Asuransi Kumpulan AJB Bumiputera 1912 Surakarta telah terlaksana dengan baik sehingga dapat dilanjutkan, agar peserta (tertanggung) sebagai konsumen dapat memperpanjang masa asuransinya dan memantapkan hati untuk tetap menggunakan jasa asuransi jiwa dari AJB Bumiputera 1912 khususnya Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan.

B. Saran Adapun saran penulis kepada Perusahaan Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 khususnya Kancab ASKUM Surakarta adalah : Pelaksanaan Program Asuransi Rawat Inap dan Pembedahan dari Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Kancab ASKUM Surakarta pada dasarnya telah berjalan dengan baik sehingga dapat dipertahankan dan dilanjutkan pelaksanaannya.

DAFTAR PUSTAKA

Abdulkadir Muhammad. 1999. Hukum Asuransi Indonesia. Bandung : PT. Citra Aditya Bakti. Dunn, N. William. 1992. Analisis Kebijaksanaan Publik. Yogyakarta : Hanindita. Hadari Nawawi. 1995. Metode Penelitian Bidang Sosial. Yogyakarta : Gadjah Mada University Press. Mehr dan Cammack. 1981. Principle of Insurance. (Edisi terjemahan oleh A. Hasymi). Jakarta : Bumi Aksara. Soeisno Djojosoedarso. 2003. Prinsip-Prinsip Manajemen Risiko Asuransi. Surabaya : Salemba Empat. Solichin Abdul Wahab. 1990. Analisis Kebijaksanaan Negara. Jakarta : Bumi Aksara. Sutopo, Heribertus. 1988. Pengantar Penelitian Kualitatif (Dasar-Dasar Teoritis dan Praktis). Surakarta : UNS. The Liang Gie. 2000. Kamus Administrasi Perkantoran. Yogyakarta : Nur Cahaya.

Sumber Lain : Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912. 1998. Materi Pelatihan Agen ASKUM Bumiputera 1912. Jakarta. Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa. 1989. Kamus Besar Bahasa Indonesia (Edisi II). Jakarta : Balai Pustaka.