Beleggen in 2014
Laat uw geld optimaal renderen In welke producten heb je al belegd? Spaarrekeningen
______ % Ben je tevreden met de huidige lage rendementen?
Kasbons Staatsbons Termijnrekeningen Obligaties Tak 21 ______ %
Aandelen Fondsen Opties Tak 23
Een hoge opbrengst in alle veiligheid, dat wil elke belegger. Vandaag laten de financiële markten niet toe een hoog rendement te bereiken zonder risico. Hierin het juiste evenwicht vinden is echt maatwerk. Samen vinden we de voor jou aangewezen oplossing.
______ %
Heb je geld beschikbaar om op middellange duur te beleggen?
Voor een middellange beleggingshorizon hebben niet alleen banken maar ook verzekerings maatschappijen een passende oplossing voor elke behoefte. Als makelaar kan ik hieruit op een onafhankelijke manier selecteren.
Ben je bereid een risico te nemen om een beter rendement te halen?
Wil je bovenop de kapitaalzekerheid een gewaarborgd minimum rendement?
Wil je een rem op mogelijke verliezen?
Potentieel rendement
Tak 23 zonder kapitaalbescherming (p. 10) Combinatie Mix Tak 21 Tak en21Tak en Tak 23 23 of of Tak Tak23 23 met metkapitaalbescherming kapitaalbescherming (p.(p. 8)8)
Beleggingsverzekeringen kunnen daarenboven ook een uiterst handig instrument zijn voor successie planning.
Tak 21 met gewaarborgd kapitaal (p. 6) Tak 21 met gewaarborgd kapitaal en gewaarborgde intrestvoet (p. 4) Spaarrekening
Op basis van jouw persoonlijke situatie, risicokeuze en beleggingshorizon bied ik je een belegging op maat.
Inflatie
Potentieel risico
Tak 21
Beleggingsverzekering met gewaarborgd kapitaal en gewaarborgde intrestvoet Beschrijving
Fiscaliteit* en kosten
Risico
• Gewaarborgd kapitaal op einddatum
• Vrijstelling van de 25% roerende
• Het financiële risico wordt gedragen
(na afhouding van taksen en kosten) • met een intrestvoet die gewaarborgd is voor een bepaalde termijn • waarbij de intrest aangevuld wordt met een jaarlijkse winstdeling in functie van de beleggingsresultaten van de verzekeraar • voor een belangrijk deel belegd in obligaties.
voorheffing indien: – de opname uitgevoerd wordt na de eerste 8 jaar van het contract of – je bij de intekening op het contract kiest voor een overlijdensdekking van 130% van de stortingen, die behoudt gedurende de volledige looptijd van het contract en je de verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde in geval van leven bent. • Premietaks van 2%, instapkosten en eventuele jaarlijkse beheerskosten.
door de verzekeringsmaatschappij.
Zeker van het rendement
• Beleggers in Tak 21 beleggingsverzeke
ringen zijn daarenboven beschermd wanneer de verzekeringsmaatschappij haar verplichtingen niet langer nakomt. Het Bijzonder Beschermingsfonds voor deposito‘s en levensverzekeringen biedt een waarborg tot 100.000 euro per verzekeringnemer.
Vrijstelling roerende voorheffing ≥ Taks en kosten
4
* Volgens de Belgische wetgeving op 01/01/2014
5
Tak 21 6
Beleggingsverzekering met gewaarborgd kapitaal Beschrijving
Fiscaliteit* en kosten
Risico
• Gewaarborgd kapitaal op einddatum
• Vrijstelling van de 25% roerende
• Het financiële risico wordt gedragen
(na afhouding van kosten en taksen) • met een intrestvoet van 0% • waarbij de intrest aangevuld wordt met een jaarlijkse winstdeling in functie van de beleggingsresultaten van de verzekeraar • die voor een belangrijk deel in meer dynamische activa belegt, zoals aandelen, opties, convertibele obligaties, enz.
voorheffing indien: – de opname uitgevoerd wordt na de eerste 8 jaar van het contract of – je bij de intekening op het contract kiest voor een overlijdensdekking van 130% van de stortingen, die behoudt gedurende de volledige looptijd van het contract en je de verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde in geval van leven bent. • Premietaks van 2%, instapkosten en eventuele jaarlijkse beheerskosten.
* Volgens de Belgische wetgeving op 01/01/2014
door de verzekeringsmaatschappij.
Uitzicht op een mooi rendement
• Beleggers in Tak 21 beleggingsverze-
keringen zijn daarenboven beschermd wanneer de verzekeringsmaatschappij haar verplichtingen niet langer nakomt. Het Bijzonder Beschermingsfonds voor deposito‘s en levensverzekeringen biedt een waarborg tot 100.000 euro per verzekeringnemer.
7
Combinatie Tak 21 en Tak 23 / Tak 23
Beleggingsverzekering met kapitaalbescherming Beschrijving
Fiscaliteit* en kosten
Risico
Combinatie van een belegging in: • Tak 21: deel met gewaarborgd kapitaal, met of zonder gewaarborgde intrestvoet • Tak 23: deel in beleggingsfondsen zonder gewaarborgd kapitaal, die beleggen in zeer uiteenlopende activa zoals aandelen, obligaties, vastgoed, opties of onderliggende fondsen. Een echte belegging op maat, in functie van uw profiel en beleggingshorizon, waarvan je een aantrekkelijk rende ment kan verwachten.
Vrijstelling van de 25% roerende voorheffing indien: • voor Tak 21: – de opname uitgevoerd wordt na de eerste 8 jaar van het contract of – je bij de intekening op het contract kiest voor een overlijdensdekking van 130% van de stortingen, die behoudt gedurende de volledige looptijd van het contract en je de verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde in geval van leven bent. • voor Tak 23: – er geen rendement wordt gewaarborgd of – er een rendement wordt gewaarborgd, zelfde voorwaarden als hiervoor bij Tak 21.
Voor het gedeelte Tak 21 wordt het financiële risico gedragen door de verzekeringsmaatschappij en is er daarenboven een bescherming wanneer de verzekerings maatschappij haar verplichtingen niet langer nakomt. Het Bijzonder Bescher mingsfonds voor deposito‘s en levensver zekeringen biedt een waarborg tot 100.000 euro per verzekeringnemer.
of Een Tak 23-contract waarbij de verdeling en de structuur ontwikkeld werden door de beleggingsspecialisten van de verzekeraar om in te spelen op opportuniteiten op de financiële markten. Er wordt gebruik gemaakt van optiemechanismen om (een deel van) het kapitaal te beschermen.
8
* Volgens de Belgische wetgeving op 01/01/2014
Niet onderworpen aan beurstaks, wel premietaks van 2%, instapkosten en eventueel jaarlijkse beheerskosten. Geen meerwaardebelasting voor fysieke personen.
Het beste van twee werelden
Voor het gedeelte Tak 23 draagt de verzekeringnemer het volledige financiële risico. Om je te informeren over het risico dat je loopt, bepaalt de verzekeringsmaatschap pij voor elk fonds de risicoklasse op een schaal van 0 (laag risico) tot 6 (hoog risico). Door Tak 21 met Tak 23 te combineren zorg je voor een verminderd risico terwijl je toch kunt genieten van gunstige evoluties op de markten. Er is geen gewaarborgd kapitaal maar wel een bescherming afhankelijk van het product. Bovendien kunnen mechanismen ingebouwd worden die een bijkomende bescherming bieden tegen belangrijke beursschommelingen.
9
Tak 23
Beleggingsverzekering zonder kapitaalbescherming Beschrijving
Fiscaliteit* en kosten
Risico
Gekoppeld aan één of meerdere beleggingsfondsen waarbij • het kapitaal niet gewaarborgd is • het verwachte rendement afhangt van de onderliggende activa. Deze belegging kan samengesteld zijn uit één of meerdere zeer uiteenlopende activa zoals aandelen, obligaties, vastgoed, opties of onderliggende fondsen. Er kan in de loop van het contract gearbitreerd worden tussen de verschillende aangeboden fondsen in functie van de marktevoluties. Dit kan ook deels uit handen gegeven worden aan de beheerders van de verzekeraar door te kiezen voor geprofileerde fondsen.
Vrijstelling van de 25% roerende voorheffing indien: • er geen rendement wordt gewaarborgd of • er een rendement wordt gewaarborgd, zelfde voorwaarden als bij Tak 21 hierboven.
De verzekeringnemer draagt het volledige financiële risico. Om u te informeren over het risico dat u loopt, bepaalt de verzekeringsmaatschappij voor elk fonds de risicoklasse op een schaal van 0 (laag risico) tot 6 (hoog risico). Spreiden over meerdere beleggingsfondsen kan uw risico beperken.
Niet onderworpen aan beurstaks, wel premietaks van 2%, instapkosten en eventueel jaarlijkse beheerskosten. Geen meerwaardebelasting voor fysieke personen.
Uitzicht op een hoger rendement
Er bestaan ook gesloten obligatiefondsen waarbij de opbrengsten gekapitaliseerd en samen met het eindkapitaal uitbetaald worden. Omdat de onderliggende obligaties veelal worden aangehouden tot de einddatum is bij de start het verwachte rendement al gekend. Het kapitaalrisico wordt beperkt door een ruime spreiding over verschillende obligaties en emittenten.
10
* Volgens de Belgische wetgeving op 01/01/2014
11
Check-list Leven Sparen of Beleggen
Een roerende schenking is een doeltreffende manier om een vermogen op een fiscaal vriendelijke manier over te dragen. Een beleggingsverzekering is het ideale middel om dit type schenking te concretiseren.
Het risico dat je wenst te lopen bepaalt jouw beleggersprofiel.
Zo kan bijvoorbeeld een grootouder op een fiscaal interessante manier een
De verzekeringnemer eigenaar van het contract
kapitaal overdragen aan zijn kleinkind. Er kan voorzien worden om bij vooroverlijden van dit kleinkind de gelden belastingvrij te laten terugkeren naar de schenker. Of er kan bijvoorbeeld voorzien worden in een onderhoudsuitkering zoals die overeengekomen werd bij de schenking.
kleinkind / begiftigde
De verzekerde diegene waarop het ‘risico’ rust en waarvan afhangt of het contract op de einddatum dan wel bij zijn voortijdig overlijden wordt uitbetaald
kleinkind / begiftigde
De begunstigde bij leven
kleinkind / begiftigde
De begunstigde bij overlijden
• de schenker voor geschonken bedrag
Check-list
Successieplanning
Successieplanning
Inlichtingen over de makelaar Naam: Adres: Straat en Nr: Postcode:
Gemeente:
FSMA nr als verzekeringsmakelaar:
Door gebruik te maken van de Check-list Leven Sparen of Beleggen kan je jouw wensen en behoeften bepalen om te beleggen via een levensverzekering. Op basis van deze analyse bepalen we samen je verwachtingen en kan ik je een aangepaste belegging adviseren en de financiële infofiche bezorgen. Het is aan te bevelen om het resultaat van de Check-list op te volgen, maar in specifieke situaties kan de keuze anders zijn. Als je bijvoorbeeld al een groot deel van jouw vermogen risicoloos belegd hebt, kan je investeren in meer risicovolle beleggingen.
Check-list Leven Sparen of Beleggen Via dit document handelt ons kantoor conform de Wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst en de Wet van 27 maart 1995 betreffende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddeling en de distributie van verzekeringen, en deelt u in dit verband een aantal verplichte informaties mee.
Gegevens van de cliënt Naam en voornaam: Adres
Straat:
Nr:
Postcode:
Gemeente:
Bus:
Geboortedatum:
Uw verlangens en behoeften voor het sparen of beleggen met een levensverzekering 1. Begrippen In de levensverzekering wordt een onderscheid gemaakt tussen, enerzijds, het sparen en beleggen en, anderzijds, producten met gegarandeerd rendement (tak 21) of gekoppeld aan beleggingsfondsen (tak 23). Het sparen met een levensverzekering
Het beleggen met een levensverzekering
Dit is een product waarvan de premies op “regelmatige” tijdstippen betaald worden om zo een kapitaal op te bouwen. De premies worden belegd in activa met een vaste opbrengst (Tak 21producten) of in één of meerdere beleggingsfondsen (Tak 23 producten).
Dit is een product waarbij een “eenmalige” premie belegd wordt en eventuele latere bijstortingen geen vooropgestelde planning volgen. De premie en eventuele latere bijstortingen worden belegd in activa met een vaste opbrengst (Tak 21-producten) of in één of meerdere beleggingsfondsen (Tak 23- producten).
Een Tak 21- product
Een tak 23- product
Dit is een levensverzekering met gegarandeerd kapitaal en rendement en waarbij de rendementsgarantie in het contract wordt gespecifieerd.
Dit is een levensverzekering waarvan het rendement gekoppeld is aan een beleggingfonds en waarvoor de cliënt een keuze kan maken tussen verschillende risiconiveaus (Low, Medium , High).
2. Check-List Om een analyse te maken van uw verlangens en behoeften en van uw beleggersprofiel, wordt u de volgende checklist voorgelegd die op basis van uw antwoorden wordt ingevuld. Wat wens ik? Sparen, met :
Regelmatige stortingen
Willekeurige stortingen
Beleggen, met :
Eénmalig bedrag
Willekeurige stortingen
Hoe lang mag het geld vaststaan? < 3 jaar
3 tot 8 jaar
> 8 jaar
Regelmatig
Flexibel
Moet ik ondertussen kunnen afhalen?
Neen
Welke garantie wens ik op het gebied van kapitaal en intresten (risicograad)?
Kapitaal gegarandeerd Geen garantie:
Kapitaal + intrest gegarandeerd low risk
medium risk
high risk
Indien het vakje “geen garantie” werd aangevinkt, gelieve dan te antwoorden op de volgende vragen om uw beleggersprofiel te bepalen Welke is uw gezinssituatie? gehuwd
ongehuwd
samenwonend
gescheiden
Aantal kinderen ten laste:
• de successie van het kleinkind voor
het deel dat het geschonken bedrag overschrijdt
Zo zijn er nog tal van verzekeringsconstructies mogelijk waarover ik u graag informeer.
12
13
14JAN028– Verantwoordelijke uitgever : Allianz Benelux N.V. – G. Deschoolmeester – Lakensestraat 35 – 1000 Brussel – Tel. : +32 2 214 61 11
