I.
Zachraňovací ňovací a jiné náklady
Pro správný výklad rozsahu, chování a používání jednotlivých nákladů náklad v majetkovém pojištění pojišt je nutno vycházet ze stavu, v jakém se nachází věcc postižená pojistnou událostí a rozdělit rozd výklad použití nákladů na dva případy řípady. Pro jednoduchost budeme uvažovat, že postiženou věcí v je stavba: p je vydáno nařízení stavebního úřadu ú o odstranění 1. zničení stavby – v tomto případě stavby, které je nezávislé na vůli v majitele stavby 2. poškození stavby – stavební úřad ú nevydá nařízení odstranění stavby tavby a je na vůli v majitele, zda stavbu obnoví (opraví) nebo se rozhodne o odstranění její zbylé části č z vlastní vůle V obou případech mohou vzniknout v souvislosti s pojistnou událostí dále uvedené typy nákladů: náklad I. náklady na demontáže emontáže a bourání poškozených ch i nepoškozených částí č pojištěné stavby, pokud toto je nutné provést v rámci opravy v souvislosti se vzniklou pojistnou událostí, tj. „aby bylo možné uvést pojištěnou pojišt stavbu do původního stavu“ II. náklady na odvoz suti, vybouraného materiálu, úklid místa pojištění pojiště atd., pokud tyto náklady souvisí s pojistnou událostí, tj. „aby bylo možné provést opravu a uvést pojištěnou stavbu do původního pů stavu“ (a zároveň pokud nebyly tyto vynaloženy z hygienických, ekologických či bezpečnostních důvodů, tj. j. nebyly nařízeny na „orgánem veřejné moci“) III. zachraňovací ovací náklady specifikované v zákoně o pojistné smlouvě,, tj. účelně ú vynaložené náklady, které pojistník, pojistník pojištěný, nebo oprávněná osoba a) vynaložil na odvrácení vzniku bezprostředně bezprost hrozící pojistné události událost b) vynaložil na zmírnění zmírn následků již nastalé pojistné události c) byl povinen vynaložit z hygienických, ekologických či bezpečnostních bezpeč důvodů při odklízení poškozeného pojištěného pojišt majetku, nebo jeho zbytků Pojišťovna ovna je povinna ve smyslu zákona nahradit tyto náklady v souvislosti s pojistnou událostí a nejsou tedy součástí sou pojistného plnění. V případě pojistné události pojišťovna pojiš ovna hradí výše uvedené náklady v závislosti na stavu postižené stavby takto: ad 1. – v případě zničené stavby (totální škody) vydá stavební úřad vždy nařízení o odstranění zbytku stavby, v tomto případě př jde tedy o nařízené ízené náklady (vznikla povinnost). povinnost) Jedná se tedy ve smyslu zákona o pojistné smlouvě o „zachraňovací“ náklady a tyto jsou v pojistných podmínkách (standardně) limitovány 2% (max. však 1 mil. Kč) K z pojistné částky ástky nebo limitu plnění plně (myšleno 1.riziko) pro pojištěnou věc ěc nebo soubor věcí. v Tyto náklady nejsou součástí částí pojistné částky a jsou vždy poskytnuty samostatně samostatn mimo pojistné plnění max. do uvedeného limitu. Pokud okud majitel stavbu neobnoví, bude mu dále poskytnuto pojistné plnění pln ve smyslu pojistných podmínek ve výši časové ceny stavby, pokud ji obnoví, vyplatí pojišťovna pojiš náklady na znovupořízení řízení.
1
ad 2. – v případě poškození stavby nevydá stavební úřad nařízení o odstranění odstran stavby, majitel tedy neměl žádné nařízené řízené „povinnosti“, „povinnosti“ a v tomto případěě nastupuje standardní postup plnění v souvislosti s opravou, resp. znovupořízením ízením stavby. Tj. pojišťovna pojiš v rámci pojistného plnění ění nahradí i s opravou související náklady dy na demontáže a bourání, odvoz suti, úklid klid místa pojištění pojiště apod. Tyto náklady jsou tedy součástí pojistného plnění pln a jsou spolu s ostatními náklady na opravu v součtu limitovány pojistnou částkou nebo jinak definovaným limitem plnění plně (např. limit MRP pro pojistné nebezpečí). nebezpeč Pokud se majitel ze své vůle v rozhodne stavbu neobnovovat a odstranit její zbylou část, nemohou vznikat náklady na bourání, odvoz suti apod. apod v souvislosti s opravou nebo znovupořízením stavby, stavby a proto pojišťovna ovna tyto náklady (i když je majitel vynaložil) nemá povinnost hradit. Majitel dostane pouze standardní plnění pln za odpovídající náklady na opravu (max. ve výši časové č ceny) ve smyslu pojistných podmínek. podmínek Výše uvedené se týká standardních případů, p kdy plnění vychází z dikce zákona a ujednání pojistných podmínek. Samozřejmě Samozř je možno některé náklady, na základě požadavku klienta, připojišťovat ovat i nad rámec výše uvedeného. Systémově jsou podporována tato připojištění: p Malá rizika: taveb je standardně standardn pod pol. N90 nabízena možnost navýšení „korunového“ V pojištění staveb limitu pro některé typy „zákonných“ zachraňovacích nákladů (konkrétně demolice, odklízení zbytků a úklid). U položky je stanoven limit na první riziko. Znění Znění textu je následující: „N900 Náklady na demolici, odklizení zbytků zbytk pojištěné věci ci a na úklid místa pojištěn, pojišt které svou výší přesahují esahují hodnoty uvedené v článku 10 bodu 1 VPPMP.“ Střední podniky: Doložkou 1360 CP – kterou je možno navýšit „korunový“ limitu pro celou skupinu „zákonných“ zachraňovacích ňovacích nákladů. náklad Doložka se sjednává pro konkrétní pojištěnou pojišt položku nákladů uvedenou v pojistné smlouvě smlouv spolu s limitem na první riziko. „1360 CP Ujednává se pojištění pojišt zachraňovacích nákladů,, které svou výší přesahují p částku odpovídající horní hranici náhrady stanovenou pro tyto náklady v čl. 10 bodu 1 VPPMP.“ Obě tyto možnosti přichází řichází v úvahu zejména v případech ípadech vysokých pojistných částek u budov nebo souborů budov, kdy uvedený limit 1 mil. Kč K může být (a je) nedostatečný. nedostateč V obou typech pojištění ění je dále možnost připojistit p ipojistit i jiné druhy nákladů, nákladů a to jak z důvodu „nařízení“ orgánem veřejné řejné moci nebo z důvodů,, kdy je klient bude (nebo předpokládá) p vynakládat z vlastní vůle bez ohledu na to, že nebude provedena oprava poškozené věci. v To je např.. situace, kdy dojde pouze k poškození stavby, ale klient se rozhodne ji již neobnovovat a chce mít pojištěny i demoliční ční práce, odvoz suti, úklid apod., apod , které vynaloží při p odstranění zbylé části stavby (ale nebyly mu nařízeny nař jako právní povinnost). Pokud je požadavek klienta na pojištění „některých“ dalších nákladůů nad standardní rozsahy nebo standardní připojištění, ění, provádí se toto většinou v samostatnou položkou na prvorizikovou pojistnou částku a zvláštním ujednáním ve smlouvě. V těchto případech dech je ale nutno přesně p specifikovat o jaké typy nákladů (nebo v jaké souvislosti vzniklé) má klient zájem.
2
Ujednání ve smlouvěě může ůže znít například: nap Pol. č. XY „Náklady Náklady na odstranění odstran zbytků pojištěné věci, ci, úklid místa pojištění, pojišt včetně odvozu suti. Ve smyslu článku lánku 5 bodu 7 VPPMP se pojištění pojišt ní sjednává jako pojištění prvního rizika.“ rizika. „Pro pojištění ní uvedené pod pol. č. XY se ujednává, že pojišťovna mimo rámec stanovené pojistné částky ástky nebo limitu plnění plně pro pojištěnou věc nahradí okolnostem přiměřené p náklady vynaložené na odstranění ění zbytků pojištěné věci, na úklid místa pojištění ění po p pojistné události, včetně odvozu suti. Pojištění ění v rozsahu tohoto bodu se sjednává s ročním čním limitem plnění pln ve výši ….
3
II.
POSTUP PŘI UPLATNĚNÍ UPLATN PLNĚNÍ Z TITULU ZACHRAŇOVACÍCH ZACHRA NÁKLADŮ
JE POTŘEBA EBA DOLOŽIT NÁSLEDUJÍCÍ: 1. HAVARIJNÍ PLÁN PODNIKU 2. POPIS PROBÍHAJÍCÍCH ČINNOSTÍ S ROZDĚLENÍM NA: • ČINNOSTI K ZABRÁNĚNÍ ZABRÁN NÍ VZNIKU POJISTNÉ UDÁLOSTI o Náklady vynaložené na odvrácení vzniku bezprostředně bezprostř hrozící pojistné události • ČINNOSTI PŘI ŘI VZNIKAJÍCÍ POJISTNÉ UDÁLOSTI o Náklady vynaložené na zmírnění následků již nastalé pojistné události • ČINNOSTI INNOSTI PO ODEZNĚNÍ ODEZN PŮSOBENÍ SOBENÍ POJISTNÉHO NEBEZPEČÍ NEBEZPE o Náklady byl povinen vynaložit z hygienických, ekologických či bezpečnostních čnostních důvodů d přii odklízení poškozeného pojištěného pojišt majetku nebo jeho zbytků zbytk (plnil plnil povinnost uloženou mu zákonem nebo orgánem státní správy). správy) 3. SITUAČNÍ NÍ PLÁN SE SCHÉMATICKÝM SCH VYZNAČENÍM ENÍM POJIŠTĚNÝCH POJIŠTĚ STAVEB, KTERÝCH SE TÝKALY ZACHRAŇOVACÍ ZACHRA NÁKLADY 4. ČASOVÝ PRŮBĚH Ů ĚH PROVÁDĚNÝCH PROVÁD ČINNOSTÍ 5. ZÁPISY Z KRIZOVÝCH, KALAMITNÍCH ŠTÁBŮ, ŠTÁB , KTERÉ ZADÁVALY TYTO ČINNOSTI 6. VYČÍSLENÍ TĚCHTO ĚCHTO SKUTEČNĚ SKUTE VYNALOŽENÝCH A ZDOKLADOVANÝCH NÁKLADŮ PODLE VÝŠE POŽADOVANÉHO ROZDĚ ROZDĚLENÍ (FAKTURY, FOTODOKUMENTACE,…) 7. VYJÁDŘENÍ, ENÍ, ZDA BYLA POSKYTNUTA STÁTNÍ STÁTNÍ PODPORA (DÁVKA) V SOUVISLOSTI SE STÁTNÍ MIMOŘÁDNOU ÁDNOU OKAMŽITOU POMOCÍ
JINÉ NÁKLADY • •
Jedná se o výše popsané sané náklady mimo zachraňovací, zachra které mohou být sjednány v PS nad rámec sjednané PČ Č samostatnou položkou. Pro uplatnění těchto ěchto nákladů náklad je nutné doložení dokladů, ů, jak jsou specifikovány v zachraňovacích ovacích nákladech.
4
III.
• • • • • • • • • • • •
DOKLADY K LIKVIDACI VZNIKLÉ POJISTNÉ UDÁLOSTI, KTERÉ BUDOU PŘEDLOŽENY ŘEDLOŽENY ČP MAKLÉŘEM:
jméno a adresu pojištěného, rodné číslo (dále jen „RČ“), případně ř ě identifikační identifika číslo dále jen IČ, číslo íslo pojistné smlouvy, místo a datum vzniku škody, příčinu vzniku škody, vlastnické vztahy k postiženým pojištěným pojišt věcem, zjištění ní o vinkulaci, leasingu, popis poškození, popis zachraňovacích ňovacích a jiných nákladů, náklad seznam předávaných edávaných dokumentů, dokument fotografií případně dalších dokladů, dokladů požadavek pojištěného ěného na zálohové plnění, pln vyjádření ení klienta, jakým způsobem zp bude prováděna na oprava poškozených pojištěných věcí (stavby, movité věci) Případně další podklady, které budou nutné k likvidaci, budou upřesně řesněny likvidátorem
5
