FORMULA SIMPANAN Wang Masuk – Wang Masuk
SIMPANAN = Perbelanjaan
– Perbelanjaan = SIMPANAN
SIMPANAN = Berapa Peratus dari Wang Masuk
1 3 5 10 15 20 SUMBER: HIJRAH WEALTH
LANGKAH KEARAH MEMBINA TABUNGAN Langkah 1: Membuat perancangan - Tetapkan matlamat (Begin with an end in mind) - Lakar peta kewangan anda (big picture) - Dapatkan khidmat nasihat Langkah 2: Analisa pendapatan & perbelanjaan bulanan - jumlah defisit/lebihan Langkah 3: Pilih instrumen kewangan yang sesuai - Islamik - Tahap pengambilan risiko - Kecairan - Jangka masa panjang (> 5 tahun) Langkah 4: Mulakan tabungan - Istiqamah Langkah 5: Pantau perkembangan SUMBER: HIJRAH WEALTH
AGIHAN PENDAPATAN
SUMBER: HIJRAH WEALTH
KES A: ALI mulakan pelaburan RM1,000 pada umur 18 selama 10 tahun RM83.30 SEBULAN KES B: ABU berlengah 10 tahun dan melabur RM1,000 setahun selama 38 tahun
Jumlah Modal RM10,000 Keuntungan RM645,742 Jumlah Modal 39,000 Keuntungan 403,593 SUMBER: HIJRAH WEALTH
Umur 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41
Pelaburan Tahunan 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Nilai Akhir Tahun 1,100 2,310 3,641 5,105 6,716 8,487 10,436 12,579 14,937 17,531 19,284 21,213 23,334 25,667 28,234 31,058 34,163 37,580 41,338 45,471 50,018 55,020 60,522 66,575
Umur 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65
Pelaburan Tahunan 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Nilai Akhir Tahun 73,232 80,555 88,611 97,472 107,219 117,941 129,735 142,709 156,979 172,677 189,945 208,940 229,833 252,817 278,099 305,908 336,499 370,149 407,164 447,880 492,669 541,935 596,129 655,742
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Umur 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41
Pelaburan Tahunan 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000
Nilai Akhir Tahun 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1,100 2,310 3,641 5,105 6,716 8,487 10,436 12,579 14,937 17,531 20,384 23,523 26,975 30,772 34,950
Umur 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65
Pelaburan Tahunan 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000
Nilai Akhir Tahun 39,545 44,599 50,159 56,275 63,002 70,403 78,543 87,497 97,347 108,182 120,100 133,210 147,631 163,494 180,943 200,138 221,252 244,477 270,024 298,127 329,039 363,043 400,448 441,593
SUMBER: HIJRAH WEALTH
CONTOH PETA KEWANGAN ANDA
3 25
27
5 30
5 35
15 40
20 55
Kahwin (25,000) Kereta Rumah RM1000 (35,000) (100,000) +RM850/bulan Haji @ 15% @ 2 thn (50,000) RM1000 Tabung Persaraan +RM744/bula RM1000 (1,000,000) n +RM1121/bula @ 15% @ 3 n RM1000 +RM435/bula thn @ 15% @ 5 RM1000+RM165/bulan @ 15% @ 30 thn thn n @ 15% @ 5 thn RM1000+RM1609/bulan @ 15% @ 15 thn SUMBER: HIJRAH WEALTH
75
?
BAGAIMANA MENCAPAI MATLAMAT KEWANGAN ANDA 1. MENETAPKAN MATLAMAT (BEGIN WITH AN END IN MIND)
Matlama t
Tahu n Mula
Tahun Sasara n
Tempo h
Jumlah (RM)
% Pulang an
Memiliki Kendera an
2010
2012
3
15,000
10
0.023 9
20,000 x 0.0239
358.0 0
2010
2014
5
20,000
10
0.012 9
20,000 x 0.0129
258.0 0
2010
2039
30
500,00 0
10
0.000 4
500,00 0x 0.0004
200.0 0
Berkahwi n Persaraa n
Fakto Pengira Sebul r an an (RM)
SUMBER: HIJRAH WEALTH
BAGAIMANA MENCAPAI MATLAMAT KEWANGAN ANDA 2. KADAR SIMPANAN BULANAN
Pelabur an Sebulan (RM) 50.00
Tempo % Fakto h Pulanga r n
Pengiraan Faktor x Pelaburan Sebulan) 77.44 x 50.00
Anggaran Jumlah Pelaburan (RM) 3,872.00
5
10
77.44
50.00
10
10
204.8 4
204.84 x 50.00
10,242.00
50.00
15
10
414.4 7
414.47 x 50.00
20,723.50
SUMBER: HIJRAH WEALTH
MUHASABAH SEBELUM BERHUTANG
SUMBER: HIJRAH WEALTH
BAGAIMANA MENGURUS HUTANG ANDA?
SUMBER: HIJRAH WEALTH
INDIKATOR KESIHATAN KEWANGAN: NISBAH HUTANG 1. Campur semua ansuran dan bayaran bulanan 2. Bahagikan dengan kemasukan bulanan Bil
Simpanan/Tabungan/Pelaburan
RM
1
Ansuran rumah
800.00
2
Ansuran kereta
600.00
3
Bayaran balik pinjaman peribadi (cth: Bank Rakyat)
4
Bayaran balik pinjaman koperasi
5
Bayaran kad kredit
200.00
Jumlah (RM)
1,600.00
Pendapatan Bulanan (RM)
2,500.00
Nisbah Hutang
0.64 SUMBER: HIJRAH WEALTH
DEBT RATIO / NISBAH HUTANG Julat 0-0.1 0.11-0.20 0.21 – 0.30 0.31-0.50 0.51-0.70 0.71-0.80 >0.8
Kategori Tenang Sihat walafiat Sihat Normal HDU ICU Nazak SUMBER: HIJRAH WEALTH
MUHASABAH DAFTAR HUTANG
SUMBER: HIJRAH WEALTH
MASA MUHASABAH
SUMBER: HIJRAH WEALTH
MANFAAT BUAT DAFTAR HUTANG • Boleh dilampirkan dengan wasiat • Pastikan waris tahu tentang hutang anda dan pengagihan harta hanya boleh dibuat SELEPAS bayar hutang • Ambil tindakan untuk perbaiki keadaan SUMBER: HIJRAH WEALTH
SENARAIKAN….
SUMBER: HIJRAH WEALTH
CONTOH DAFTAR HUTANG
SUMBER: HIJRAH WEALTH
DAPATKAN MAKLUMAT TERKINI • Minta dari bank jumlah “full settlement” untuk ketahui jumlah terkini • Selaraskan kos terkini- kenaikan BLR • Pastikan anda tahu kos kos denda bayar lewat • Contoh, jika kereta ditarik – kos yang bakal dikenakan untuk ambil balik adalah RM500 SUMBER: HIJRAH WEALTH
CAGARAN YANG DISANDARKAN • Nilai terkini – berapakah harga rumah atau tanah yang berdekatan harta anda dijual baru baru ini • Jika mampu- dapatkan khidmat jurunilai • Adakah nilainya naik sejak anda mula berhutang? • Ada peluang “refinance”/ ambil pembiayaan yang berkos rendah, cth pinjaman daripada kad kredit? SUMBER: HIJRAH WEALTH
KES/ SITUASI SEBENAR • Tak bayar RM3,000 pun harta boleh dilelong • Kisah benar : Ansuran terhutang RM8,000 – tak bayar 8 bulan Rumah akan dilelong, walaupun hutang RM90,000 dan nilai cagaran RM200,000 SUMBER: HIJRAH WEALTH
LEPAS PROSES INSAF • Adakah anda perlu kaunseling? • Jika tidak yakin anda boleh atasi permasalahan - BNM sudah tubuh agensi kaunselling kredit AKPK bertempat di Tingkat 8 Maju Junction • 40 kaunselor di 9 lokasi diseluruh negara memberi khidmat nasihat secara percuma SUMBER: HIJRAH WEALTH
Pelan tindakan
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Pelan tindakan…
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Pelan tindakan
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Penjelasan “Efek Bola Salji/ Snowballing” Jenis Hutang Kad kredit-A
Ansuran (RM ) 200
Baki hutang (RM) 1,000
Kad kredit-B
250
3,000
Kad kredit-C
300
4,000
Kereta
600
40,000
Rumah
1,000
100,000 SUMBER: HIJRAH WEALTH
Pembayaran cara ‘Snowballing’
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Setelah semua hutang kad kredit langsai..
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Setelah semua hutang langsai…
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Jika ingin merayu ke bank
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Lampiran lengkap
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Buktikan kesungguhan & buat rayuan
SUMBER: HIJRAH WEALTH
JANGAN ambil tindakan ini
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Contoh kes berjaya
SUMBER: HIJRAH WEALTH
Anda bukan bersendirian
SUMBER: HIJRAH WEALTH
BELANJAWAN PELAJAR: ELAUN RM600 SEBULAN
Dalam 3 tahun: RM1,255.21 @ 10%pa. RM55,000
Perlindungan
