ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK lakossági folyószámlahitelek
Hatályos: 2015. augusztus 7.
1
A)
ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK
1.
Jelen Általános Szerződési Feltételek (a továbbiakban: „ÁSZF”) a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet (továbbiakban: „Hitelintézet”) által lakossági fizetési számlához (továbbiakban: bankszámla, számla) kapcsolódó folyószámlahitel szerződésekre (a továbbiakban: „Hitelszerződés” vagy „Hitelkeret-szerződés”) terjed ki.
2.
Jelen ÁSZF szerinti hitel- és pénzkölcsön nyújtási ügyletek a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (a továbbiakban: „Fhtv.”) szerint fogyasztónak nyújtott hitelnek minősülnek, így kizárólag természetes személyek vehetik igénybe.
3.
Az Általános Üzletszabályzat (a továbbiakban: „Üzletszabályzat”) elválaszthatatlan mellékletét képezi az ÁSZF és a Hitelintézet által közzétett Hirdetmények. A Hitelintézet az ÁSZF-et és a Hirdetményeket is magában foglaló Üzletszabályzat megismerését úgy teszi lehetővé, hogy azt az Adósfogadásra nyitva álló helyiségeiben kifüggeszti, a honlapján közzéteszi és az Adós kérésére annak másolati példányát ingyenesen rendelkezésre bocsátja. Az Üzletszabályzat, az ÁSZF és a Hirdetmények minden esetben az Adós és a Hitelintézet között létrejött szerződés elválaszthatatlan részét képezi.
4.
A hitel és/vagy pénzkölcsön nyújtására irányuló szerződés aláírásával az Adós az Üzletszabályzat, az ÁSZF és a Hirdetmények rendelkezéseit minden esetben jóváhagyólag elfogadja és magára nézve kötelező hatályúnak ismeri el.
5.
Amennyiben az Üzletszabályzat, az ÁSZF, a Hirdetmények és a hitel- és/vagy pénzkölcsön nyújtására irányuló szerződés más feltétele egymástól eltér, az utóbbi válik a szerződés részévé.
6.
A Ptk. 6:81:§ rendelkezéseitől eltérően az Adós által alkalmazott Általános Szerződési Feltétel nem válik a Hitelintézet és az Adós között létrejött szerződés részévé, az Adós által alkalmazott Általános Szerződési Feltételek szerződéses tartalommá válását a Felek kifejezetten kizárják.
7.
Az ÁSZF hatálya az Adós és a Hitelintézet között hitel és/vagy pénzkölcsön nyújtása tárgyában kelt szerződésre terjed ki.
8.
A Hitelintézet a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásról szóló magatartási kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát. A kódex teljes szövege a Hitelintézet honlapján (www.pilistak.hu), valamint a Magyar Nemzeti Bank honlapján www.mnb.hu tekinthető meg.
B)
LAKOSSÁGI FOLYÓSZÁMLAHITEL ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK Fogalmak
1.
Az Üzletszabályzatban meghatározott fogalmak a jelen ÁSZF-ben - külön, eltérő rendelkezés hiányában - az Üzletszabályzatban meghatározott jelentéssel bírnak.
2.
Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés, vagy Hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Hitelintézet a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a fogyasztó rendelkezésére.
2
3.
Kamatfelár-változtatási mutató: Az adott ügyletre alkalmazandó, a Felügyelet által a honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelkeret-szerződés Szerződés tartalmazza.
4.
A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül a H4F mutatót alkalmazza.
H4F: 4. számú kamatfelár-változtatási mutató forinthitelek esetén A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. A mutatónak 3 változata van a 3 éves (H4F3), a 4 éves (H4F4) és az 5 éves (H4F5) kamatperiódusra, ahol a 3 és 5 éves kamatperiódus esetében a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben. A 4 évet átfedő kamatperiódus esetén az 5 éves ÁKK és BIRS hozamokat kell behelyettesíteni a képletbe.
ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat, illetve BIRS 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (4 és 5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. KT: A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió 3
kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1-ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi. 5.
Kamatperiódus: A Kamatperiódus hossza a Szerződésben kerül meghatározásra.
6.
Kamatváltoztatási mutató: Az adott ügyletre alkalmazandó, a Felügyelet által a honlapján közzétett Kamatváltoztatási mutatók közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelkeret-szerződés Szerződés tartalmazza.
4
H0K; H1K;H2K;H3K;H4K; H5K
H0K: 0. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutató értéke fix nulla a hitel futamideje alatti kamatperiódusokban, azaz a kamatláb végig fix marad. H1K: 1. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutató két kamatperiódus közt az 5 éves magyar állampapírhozam százalékos változásból indul ki, amely százalékos változásnak a bázisra – 2015. január első munkanapján az Államadósság Kezelő Központ által közzétett 5 éves állampapír referencia kamat - vetített mértéke adja meg a viszonyszámot bázispontban kifejezve. Az ügyfél kamata tehát olyan mértékben változik, amely megegyezik az állampapírhozamok százalékos változásával. Képletben:
Kamatváltoztatás mértéke:
ahol t a kamatperiódust jelöli,
mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). H1Kt kezdeti értéke a 2015. január első munkanapján az Államadósság Kezelő Központ által közzétett 5 éves állampapír referencia kamat szorozva 1,25-vel. ákk1,2,3..5 a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző hónapban az Államadósság Kezelő Központ által közzétett 5 éves állampapír referencia kamat havi átlaga. A jelzálogkölcsönök fedezetéül szolgáló jelzáloglevelek hozamai az állampapír piaci hozamokkal összhangban mozognak. Jellemzően a jelzáloglevelek 3 és 7 év közötti futamidejűek és hozamuk a mindenkori megegyező futamidejű állampapír hozamok 125 százaléka körül ingadoznak egy szűk sávban, nagy megbízhatósággal. H2K: 2. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutatónak 3 változata van 3 éves (H2K3), 4 éves (H2K4) és 5 éves (H2K5) kamatperiódusra, ahol a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben. A mutató a 3 havi átlagos BIRS különbsége két egymást követő kamatperiódus között. Képletben: ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban a BIRS kamat 3-havi számtani átlaga. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi 5
mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. H3K: 3. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutatónak 2 változata van 3 éves (H3K3) és 5 éves (H3K5) kamatperiódusra, ahol a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben. A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciahozam különbsége két egymást követő kamatperiódus között. A magyar állam kockázati felára, mely korrelál a Magyarországon tevékenykedő pénzintézetek forrásszerzési költségével. Képletben: ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. H4K: 4. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutatónak 3 változata van 3 éves (H4K3), 4 éves (H4K4) és 5 éves (H4K5) kamatperiódusra, ahol a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben. A mutató a 3 havi átlagos BIRS különbsége két egymást követő kamatperiódus között, valamint figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. Képletben: ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban a BIRS kamat 3-havi számtani átlaga. : A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) 6
teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi. BIRS: a kamatperiódus hosszához alkalmazkodó lejáratú BIRS 3 havi átlagolása az a pénzügyi mutató amely a Hitelező hitelkockázatától és piaci megítélésétől egyaránt független és kifejezi, hogy ezen az áron tudja a Hitelező változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni, biztosítva ezzel a fogyasztó számára a periódus alatt változatlan kamatot/kamatfelárat. A BIRS (Budapest Interest Rate Swap) jegyzések 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12 és 15 év lejáratokra kerülnek publikálásra, és olyan jegyzések, melyek a bankközi piacon átlagos piaci feltételek mellett a bankok által egymás részére az adott futamidőre jegyzett HUF kamatswap (IRS) vételi és eladási kamatlábak számtani középértékének (midswap) átlaga, ahol az adott futamidőre vonatkozó éves fix kamat (ACT/365 bázison) kerül jegyzésre a 6 hónapos BUBOR (ACT/360) jegyzéssel szemben. A Magyar Forex Társaság a Magyar Nemzeti Bankkal közösen működteti a Budapesti Kamatswap Fixing (BIRS), napi megállapítását szolgáló fixingeljárást. A BIRS ráták elérhetők az MNB honlapján. 7
H5K: 5. számú kamatváltoztatási mutató forinthitelek esetén A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciahozam különbsége két egymást követő kamatperiódus között. A magyar állam kockázati felára, mely korrelál a Magyarországon tevékenykedő pénzintézetek forrásszerzési költségével. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg. A mutatónak 2 változata van 3 éves (H5K3) és 5 éves (H5K5) kamatperiódusra, ahol a megegyező futamidejű hozamok értendők a képletben. Képletben: ahol t a kamatperiódust jelöli, mely maximum 6 lehet (5 darab kamatváltoztatás). Egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapja előtti 120. nap hónapját megelőző 3 hónapban az ÁKK referenciakamat 3-havi számtani átlaga. ákk: Az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján a 3 (3 éves kamatperiódus esetén) és 5 éves (5 éves kamatperiódus esetén) névleges futamidejű államkötvényre vonatkozóan kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamok értéke. : A 2015. január 1-én vagy azt követően hatályos jogszabályban (ideértve az Európai Unió kötelező jogi aktusát is) előírt olyan fizetési kötelezettség, amelyet a pénzügyi intézmények a fizetési kötelezettség alanyaként (nem a fizetési kötelezettség alanyai helyett vagy javára) teljesítenek, feltéve, hogy e fizetési kötelezettség a pénzügyi intézményt a) e jogállására vagy a hitel-, kölcsön- vagy pénzügyilízing-nyújtásra való jogosultságára tekintettel, b) a hitel-, a kölcsön- vagy pénzügyilízing-szerződések megkötése vagy azok teljesítése következtében, c) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-szerződés alapján kapott kamat, díj vagy más hozam alapulvételével, vagy d) a hitel-, kölcsön-, vagy pénzügyilízing-ügylethez közvetlenül kapcsolódó költség, ráfordítás alapulvételével, de nem jogsértő magatartása jogkövetkezményeként terheli. A mutató értékét a 2015. január 1ét követően bevezetett (jogszabályban megállapított) fizetési kötelezettség kivezetése, vagy az ezen időpontot követő emelések későbbi csökkentése mérsékeli. A mutató számítása: A mutató értéke 2015. április 1-én 0. A mutató értéke évente egyszer, minden év április 1-én (ha az előző évre vonatkozó fizetési kötelezettség megállapítására előírt határidő március 20-át követő időpont, akkor a határidő leteltének napját követő második hónap első napján) változik az alábbi képlet szerint:
ahol: KTi: az i. évi fizetési kötelezettség miatti kamatváltoztatási mutató bázispontban kifejezve. Adott 8
kamatperiódusban történt fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetését/kivezetését vagy mértékének 2014. december 31-ét követő egy alkalommal történő megemelését/vagy csökkentését egyszer érvényesíthet a pénzügyi intézmény, nem pedig az összes hátralévő kamatperiódus alatt. NAi-1: a fizetési kötelezettség 2014. december 31-ét követő bevezetése vagy mértékének 2014. december 31-ét követő megemelése miatt a t–1. évre a pénzügyi intézmények által megfizetett összeg. ALLi-1: a fizetési kötelezettség alapját közvetlenül befolyásoló hitelállomány t–1. évi Felügyeleti Mérleg szerinti nettó átlagállományának a nagysága, ideértve azt az esetet is, amikor a fizetési kötelezettség alapját az adott hitelállományon elért kamat vagy díjbevétel képezi. 7.
A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Kamatváltoztatási mutatók közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza.
8.
Magatartási Kódex: az a piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodás és szabály együttes, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. A Hitelintézet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Hitelintézet a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthető a Hitelintézet honlapján, illetve a fiókokban az Adós kérésére ingyenesen hozzáférhető.
9.
Referencia-kamatláb: A Felügyelet által honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az adott ügyletre alkalmazandót a Hitelkeret-szerződés tartalmazza.
10.
A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Referencia-kamatlábak közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza. - Budapesti bankközi kamatláb (BUBOR) 1 / 3 / 6 / 12 hó - Jegybanki alapkamat (HUF)
Általános rendelkezések 11.
A számlatulajdonos adós (a továbbiakban: „Adós”) személyesen a Hitelintézet bármely fiókjában igényelhet folyószámlahitel-keretet.
12.
Több Adós esetén bármelyik fél igényelhet folyószámlahitelt. A Hitelszerződés megkötésére azonban az Adósok csak együttesen jogosultak. Egy adott számlához egyidejűleg vagy rendszeres jóváírások fedezete, vagy lekötött betét fedezete melletti folyószámlahitel kapcsolódhat, a két típusú folyószámlahitel együttes igénybevételére nincs lehetőség.
9
13.
A Hitelintézet és az Adós megállapodnak, hogy a Hitelintézet az Adós részére - a számlára érkező rendszeres jövedelem jóváírások, vagy a számlához kapcsolódó lekötött betét(ek) fedezete mellett - folyószámlahitel keretet tart rendelkezésre.
14.
A hitelt a Hitelintézet a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtja, az Adós a hitelt ezen célokra veszi igénybe.
15.
A Hitelszerződés keretében megnyitott folyószámlahitel-keret terhére és erejéig az Adós kölcsönt vehet igénybe, amennyiben számlájának egyenlege pénzügyi műveletei teljesítéséhez nem elegendő. A kölcsön igénybevételére - a folyószámlahitel mindenkor fennálló összege erejéig - az Adós kifejezett írásbeli rendelkezése nélkül, automatikusan kerül sor.
16.
Az igénybe vett kölcsönösszeg törlesztése a folyószámlán történő jóváírások erejéig és azok időpontjában automatikusan történik.
17.
Az igénybe vett kölcsönösszegek lejáratának időpontja a Hitelkeret-szerződés megszűnésének napja.
18.
A Hitelintézet jogosult meghatározni a hitelkeret összegének minimumát és maximumát, melynek mindenkori értékét a Hirdetményben teszi közzé.
19.
A Hitelintézet a kérelem befogadásakor hitel bírálati díjat számol fel, melynek mértékét a Hitelszerződés, illetve a Hirdetmény tartalmazza.
20.
A Hitelintézet a hitelkeret engedélyezését követően az igénybe vett kölcsön összege után kamatot és kezelési költséget számít fel. A hitelkeret költségeinek (kamat, kezelési költség) mértékét, azok, számítási módját a Hitelszerződés, a jelen ÁSZF, az Üzletszabályzat és a mindenkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. A kamat, a kezelési költség és a rendelkezésre tartási jutalék havonta, a hónap zárlati napján, hitel bírálati díj a hitelkeret igénylés befogadásakor esedékes. A hitel bírálati díj a hitelkérelem beadásakor előre fizetendő, míg az esedékessé vált hiteldíjat a Hitelintézet a számla terhére automatikusan számolja el. Kamatok, díjak és költségek
21.
A felszámítható hiteldíj (kamatok, díjak, költségek) Az Adós a hitel/kölcsön szolgáltatásért hiteldíjat köteles fizetni, mely magában foglalja a Hitelkeretszerződésben meghatározott ügyleti kamatot, valamint a Hitelkeret-szerződésben és – eltérő megállapodás hiányában – a jelen ÁSZF-ben meghatározott díjakat, költségeket és egyéb járulékos fizetési kötelezettségeket.
22.
Ügyleti kamat: A Hitelkeret-szerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, melyet az Adós a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. A Hitelkeret-szerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referencia-kamatláb periódusra – érvényes ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti, a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a
10
kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az ügyleti kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. 23.
Hitelbírálati díj: A Hitelintézet – eltérő megállapodás hiányában – az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható.
24.
Eseti Igazolások, Számlaegyenlegek Díja: jelenti az Adós kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díjat, ide nem értve a Hitelintézet által az Adós részére díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettség mentesen kiállítandó törlesztési táblázatot és a folyamatos Hitelkeret-szerződések esetén az évente egy alkalommal, valamint lejáratkor kiállított írásbeli kimutatást (kivonatot).
25.
Éves Zárlati Díj: jelenti a Hitelintézet által az Adós részére megnyitott hitelszámla után megállapításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott mértékű díjat, mely minden naptári év Hirdetményben megjelölt napján esedékes.
26.
Rendelkezésre tartási díj: a Hitelkeret-szerződésben az Adós rendelkezésére tartott, le nem hívott hitelrész /kölcsön, illetve igénybe nem vett hitelkeret százalékában meghatározott díj, melynek, megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Hitelkeret-szerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási díj felszámításának kezdő időpontja a hitel/kölcsön igénybe vételi lehetőség megnyílásának a Hitelkeret-szerződésben rögzített időpontja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. Mértékére – eltérő megállapodás hiányában – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó, azonban nem lehet magasabb a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál.
27.
Szerződéskötési díj: a Hitelkeret-szerződésben kerül megállapításra. Amennyiben a Felek másképp nem állapodnak meg, mértékére az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó.
28.
Szerződésmódosítási díj: az Adóssal megkötött Hitelkeret-szerződés illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a prolongálást, futamidő hosszabbítást, szerződés megújítást, fizetési átütemezést, fedezetcserét is) esetén a Hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a Hitelintézet által végrehajtott egyoldalú szerződésmódosítási eseteket. Megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó.
29.
Feltételes hitelígérvény kiadási díj: a hitelígérvény kiadásával egy időben esedékes díj, amelynek mértékére - amennyiben a Felek másképp nem állapodnak meg - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó
30.
Rendkívüli Levelezési Díj: jelenti az Adós kérésére, az Adós részére a jogszabály vagy a Hitelkeretszerződés rendelkezése alapján rendszeresen megküldött értesítéseket és tájékoztatásokat meghaladóan megküldött levelek ügyviteli költségeivel összefüggésben felmerülő költségek Hitelintézet által felszámításra kerülő, a Hirdetményben meghatározott összegű díját. A törlesztési táblázat megküldéséhez kapcsolódóan a Hitelintézet rendkívüli levelezési díjat nem számít fel.
11
31.
Rendkívüli Ügyintézési Díj: jelenti a Hirdetményben meghatározott összegű, az Adós által a kérésére, a jogszabály vagy a Hitelkeret-szerződés rendelkezése alapján történő normál ügyintézést meghaladó, de szerződésmódosítást nem igénylő, egyedi ügyintézéskor (halasztás, és egyéb esetekben) fizetendő díjat.
32.
Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése: a Hitelkeret-szerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelkeret-szerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap.
33.
Kezelési költség: Kamatszerűen felszámítandó költség
34.1 Hitelfigyelési díj: Hátralékos hitelek behajtásával kapcsolatos tevékenységnél (pl. felszólítás, telefonos információs kérés) akkor esedékes és mindaddig felszámítandó, amíg a hitel hátralékos 34.2 Felszólítási díj: Késedelmes fizetés miatt, felszólító levelenként kerül felszámításra 34.3 Behajtással kapcsolatos személyes felkeresés díja: Az Adóshoz/Társtulajdonoshoz/ Kezeshez történő kiszállások díjával a Takarékszövetkezetnél vezetett az a számla kerül megterhelésre, amelyről a kölcsön törlesztése megvalósul. 34.4 Kényszer hitel kamat:Amennyiben a hitelkeret nem nyújt fedezetet a költségek megfizetésére, a kényszerhitelre vonatkozóan kerül felszámításra. 34.5 Felmondási díj: A hitelszerződés felmondásakor fizetendő 34.6 Másolási díj: Egyenleg értesítők, szerződések, bírósági okiratmásolatok kiadása után fizetendő A folyószámlahitel igénybevételéből eredő tartozás megfizetése, a szerződés módosulása és megszűnése 35.
A Hitelintézet és az Adós a Hitelszerződés aláírásával megállapodnak abban, hogy a Hitelintézet jogosult a Hitelszerződésen alapuló esedékes követeléseit az Adós folyószámlájának egyenlege terhére - az Adós erre vonatkozó külön felhatalmazása nélkül - érvényesíteni.
36.
Amennyiben a Hitelintézet a Hitelszerződésen alapuló esedékes követeléseit a számla mindenkori pozitív egyenlege, illetve a hitelkeret összege nem fedezi, illetve nincs elegendő fedezet az Adós számláján, a felek megállapodása szerint a Hitelintézet ún. kényszerhitel formájában megterheli a számlát, és az ilyen módon keletkezett tartozás után a mindenkori Hirdetményben szereplő kamatot számítja fel.
37.
A 2010.07.01 –előtt kötött Hitelszerződés határozatlan időtartamra szól. A 2010.07.01-t követően létrejött Hitelszerződés az aláírásától számított 1 éves határozott időtartamra szól. Amennyiben a lejáratot megelőzően legalább 30 nappal bármelyik szerződő fél a lejárat időpontjára a szerződést írásban nem mondja fel, a Hitelszerződés hatálya - minden külön rendelkezés nélkül - újabb egy évvel meghosszabbodik.
12
Rendszeres jövedelem jóváírás melletti folyószámlahitel 38.
Rendszeres jövedelem jóváírás melletti folyószámlahitel az alábbi feltételek mellett igényelhető: • • • •
megfelelő fizetőképesség és készség forintszámla szerződéses kapcsolat rendszeres jóváírás (munkabér, nyugdíj) otthoni vagy mobil telefonszám közül egy megadása kötelező
39.
A Hitelintézet a hitelkérelem elbírálása során automatizált adatfeldolgozás keretében az igénylő Adós jellemzőinek értékelését is elvégzi az elbíráláskor hatályban levő, adósminősítésre, kockázatvállalásra és fedezet értékelésre vonatkozó belső szabályzatai előírásai szerint.
40.
A folyószámlahitel a számlára érkező rendszeres jövedelem-jóváírások együttes összege alapján kerül engedélyezésre. Az Adósnak gondoskodnia kell a Hitelszerződés időtartama alatt a szerződéskötéskor a hitelkeret megállapításául szolgáló rendszeres havi jóváírási forgalom (bér, nyugdíj) biztosításáról.
41.
A hitelkeret mértéke •
átlagos rendszeres jóváírások maximum 100%-a legalább 3 hónapos rendszeres nyugdíj/ munkabér jóváírás esetén,
•
átlagos rendszeres jóváírások maximum 150%-a 6 hónapos rendszeres nyugdíj/ munkabér jóváírás esetén.
42.
Az Adós - a hitelkeret igénylésekor - nyilatkozik az általa igénybe venni kívánt hitelkeret nagyságáról, ami nem lehet nagyobb összeg, mint az utolsó három hónapban a számlájára érkezett jövedelem-jóváírások havi átlagának másfélszerese, de legfeljebb a Hirdetményben közzétett maximum.
43.
A Hitelszerződés megkötésekor az Adósnak lehetősége van arra, hogy előre meghatározzon egy olyan összeget, amelyre a későbbiekben a Hitelintézet az Adós javára eljárva, egyoldalú döntése alapján jogosult a keretet felemelni. Ez az összeg nem lehet nagyobb, mint a Hitelszerződés szerinti induló hitelkeret másfélszerese, és nem lehet nagyobb, mint a terméktájékoztató szerint lehetséges maximum összeg. A Hitelintézet abban az esetben hoz a keret egyoldalú emelésére vonatkozó döntést, ha felülvizsgálja a számla jóváírási forgalmát és a munkabér, vagy egyéb általa figyelembe venni kívánt jövedelem jóváírások növekedését tapasztalja. A Hitelintézet fenntartja magának a jogot, hogy saját hatáskörben döntsön ilyen vizsgálat elvégzéséről, és a keret emeléséről. A keret emelése esetén a módosított összegről a Hitelintézet levélben küld tájékoztatást az Adós részére.
44.
Az Adós bankszámlájára érkező rendszeres jövedelem átutalások összegének emelkedése esetén kezdeményezheti a hitelkeret összegének megemelését.
45.
A 2011.04.01-t követően létrejött szerződések esetében a folyószámlahitel szolgáltatáshoz díjmentes haláleseti kockázati biztosítás kapcsolódik. A biztosítási összeg a fennálló folyószámlahitel hiteldíjjal, költségekkel és előjegyzett hitelkamattal növelt összege, de maximum 500.000.-Ft. Két Adós esetén a biztosítási összeg az előzőek szerinti összeg 50%-a.
13
46.
A fennálló tartozás összegének megállapításánál figyelembe vételre kerül a biztosítási esemény bekövetkezéséig végrehajtott összes tranzakció (a számlán még nem könyvelt tételek is). A biztosítási szolgáltatást az ERGO Életbiztosító Zrt. (székhelye: 1082 Budapest, Futó u. 47-53., III. em.) nyújtja, a szolgáltatás részletes szabályait a vonatkozó Ügyfeltájékoztató és az Általános Életbiztosítási Feltételek tartalmazzák, amelyek megtekinthetők a Hitelintézet fiókjaiban. Rendszeres jövedelem jóváírás melletti folyószámlahitel összegének felülvizsgálata
47.
Felülvizsgálat: • A Hitelintézet jogosult a szerződéses jogviszony időtartama alatt évente egy alkalommal ismételten megvizsgálni az Adós(ok) hitelképességét és teljesítőképességét. A Hitelintézet az évi felülvizsgálatkor az Adós számláját a mindenkori Hirdetmény szerinti hitelbírálati díjjal megterheli. • A Hitelintézet jogosult a szerződéses jogviszony időtartama alatt havonta az adott számlára érkező jövedelem-jóváírások összegének változását, valamint a fentiekben meghatározott feltételek teljesülését vizsgálni.
48.
A Hitelintézet és az Adós a folyószámlahitel-keretet szerződésmódosítás útján csökkentik, illetve a Hitelszerződés automatikusan megszűnik vagy azt a Hitelintézet felmondással megszünteti, ha az Adós a Hitelszerződés megkötéséhez szükséges - a hitelbírálat időpontjában fennálló, a hitelbírálat alapjául szolgáló előfeltételeket már nem tudja maradéktalanul teljesíteni, illetve ha szerződéses kötelezettségének nem vagy nem szerződésszerűen tesz eleget. Amennyiben a tárgyhavi felülvizsgálat alkalmával, a tárgyhóban rendelkezésre álló adatok alapján a hitelkeret összegében negatív változás következne be, a Hitelintézet a várható csökkentésről a Hitelintézet eljárásrendjében meghatározottak szerint előzetesen tájékoztatja az Adóst. Amennyiben az Adós a csökkentett hitelkeretre nem köt szerződésmódosítást vagy a hitelbírálat alapjául szolgáló feltételekben az értesítést követően változás nem történik a Hitelszerződés a hitelkeret összeg csökkenésének napjával a felek külön jognyilatkozata nélkül megszűnik. A Hitelszerződés abban az esetben is a felek külön jognyilatkozata nélkül szűnik meg, ha az Adósnak 90 napos vagy azt meghaladó elmaradása (rendszeres jövedelem elmaradás) keletkezik.
49.
A Hitelintézet a hitelkeret csökkentés következtében felmerülő esetleges hitelkeret-túlhívás rendezésére, az Adós(ok) kérésére - az addigi számlahasználat felülvizsgálatának figyelembevételével - a számla tulajdonosa(i)val a hitelkeret részletekben történő csökkentéséről szóló szerződésmódosítást köthet. A Hitelintézet jogosult a hitelkeret csökkentéséről szóló szerződésmódosításra benyújtott igényt indoklás nélkül elutasítani. Amennyiben az Adós(ok) a szerződésmódosításban rögzített feltételeket nem teljesíti(k), vagy a Hitelintézet a benyújtott igényt elutasítja, úgy az Hitelintézet a Hitelszerződést jogosult azonnali hatállyal felmondani és a követelés behajtása érdekében a szükséges jogi és egyéb intézkedéseket megtenni, valamint követelését a behajtási tevékenységet végző cég részére átadni. Folyószámlahitel lekötött betét fedezete mellett
50.
Lekötött betét fedezete mellet folyószámlahitel az alábbi feltételek mellett igényelhető: • • • •
megfelelő fizetőképesség és készség forintszámla szerződéses kapcsolat lekötött betét otthoni vagy mobil telefonszám közül egy megadása kötelező.
14
51.
Az Adós(ok) a Hitelintézet kezelésében lévő bármely betéti termék (takarékszelvény, kamatjegy, flexi betét, takarékbetétkönyv stb.) fedezete mellett, az egy összegben óvadékként lekötött betétállományhoz viszonyított 90 százalékos mértékének megfelelő összegéig igényelhet(ne)k folyószámlahitel-keretet. Az Adós által igényelhető hitelkeret összege ezer forintra lefelé történő kerekítéssel történik, az Adós köteles a megállapított hitelkeret fedezetéül lekötött óvadék tárgyául szolgáló összeget a folyószámlahitel keret lejáratát követő 5 munkanapig óvadékként a Hitelintézetnél tartani.
52.
Amennyiben a számla negatív egyenlege meghaladja a zárolt betét összegének 90%-át (pl. esedékes kamatfizetés elmaradása miatt), a Hitelintézet jogosult az óvadékként szolgáló betét termék igénybevételére és a Hitelszerződésből eredő követelések megfizetésére történő felhasználására, illetve a folyószámla hitelkeret felmondással történő megszüntetésére. A Hitelintézet továbbá jogosult az induláskori fedezeti arány biztosítása érdekében a biztosíték részleges felhasználására és hiteltartozásokra történő elszámolására.
53.
Az Adós és a Hitelintézet a Hitelszerződés aláírásával megállapodnak abban, hogy a hitelügylet fedezetéül szolgáló lekötött, óvadék tárgyául szolgáló betét(ek) kizárólag a Hitelintézet követelései kiegyenlítésére szolgálnak, így az Adós kijelenti, hogy ezen fedezetül szolgáló betét(ek) minden olyan pertől, tehertől és igénytől mentes(ek), amely a Hitelintézet kielégítési jogát sértené vagy korlátozná. A Hitelintézet a hitelkeret fedezetéül szolgáló betéte(ke)t zárolt követelésként kezeli.
54.
A lekötött betét(ek) részbeni, vagy teljes megszüntetése esetén az igénybevett kölcsön olyan összegben válik esedékessé, hogy a hitelkeretnek a fennmaradó lekötött és fedezetül szolgáló óvadék tárgyául szolgáló betét viszonyított aktuális százalékos értékének megfeleljen. Teljes Hiteldíj mutató, kamat típusa, kamatperiódus
55.
Teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: „THM”): az a belső kamatláb, amely mellett az Adós által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az Adós által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel.
56.
A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényben meghatározottak szerint a mértéke módosulhat. A THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát.
57.
A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok 83/2010.(III.25.) Korm. Rendelet figyelembe vételével történik. A THM aktuális értékét a Hitelintézet mindenkor hatályos Hirdetménye tartalmazza. A THM meghatározásánál az alábbi hiteldíj elemek kerültek figyelembe vételre: -
kamat, kezelési költség, a számlavezetés, a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletek költségeit, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, a biztosítás díját, rendelkezésre tartási jutalék és hitelbírálati díj
A THM számításánál nem vehető figyelembe:
15
- a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, - a késedelmi kamat, - egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, - a közjegyzői díj 58.
A folyószámlahitellel kapcsolatos THM százalékos mértékét - tájékoztatás céljából - a Hirdetmény tartalmazza. Az Adós által igénybevett folyószámlahitelre vonatkozó tényleges THM értéket a Hitelszerződés egyedi része tartalmazza.
59.
A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a szerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és a hitel kamatfeltételei az Adós számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók.
60.
A Hitelintézet a hiteldíj mértékének meghatározását a Hpt.-nek, az Fhtv.-nek és a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek a kölcsönök árazására vonatkozó rendelkezései alapján hajtja végre.
61.
Fizetési számlához kapcsolódó, továbbá kézizálog fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.
62.
Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkeret-szerződés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani.
63.
A THM mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Számlavezetés során felmerülő tartozások rendezése
64.
Az Adós vállalja, hogy a lakossági bankszámláján mindenkori megbízásai teljesítéséhez, valamint a Hitelintézet jelen ÁSZF és szerződésen alapuló követelései kiegyenlítéséhez szükséges pénzeszközt tart.
65.
A Hitelszerződés aláírásával a felek megállapodnak abban, hogy amennyiben az Adós a tartozásait esedékességkor szerződésszerűen nem egyenlíti ki, a Hitelintézet a tartozás teljesítéséig ún. kényszerhitel formájában megterhelheti a számlát, és az ilyen módon keletkezett tartozás után a mindenkori Hirdetmény szerinti kamatot számít fel. A kényszerhitelt a felek az eredeti hitelkeret olyan kétoldalú módosításának tekintik, amelyhez az Adós szerződéses nyilatkozat formájában előre, a Hitelszerződés aláírásával hozzájárult.
66.
A Hitelszerződés aláírásával a felek megállapodnak abban, hogy amennyiben az Adós a tartozásait esedékességkor szerződésszerűen nem egyenlíti ki, a Hitelintézet jogosult a behajtással kapcsolatos költségeit az Adósra hárítani. A díjtételeket a Hirdetmény Adós nem szerződésszerű magatartásából adódó levelezési és tartozáskezelési díj pontjai tartalmazzák. A tartozáskezelési díj terhelése akkor történik, ha az adott hónapban a tartozás behajtása érdekében a Hitelintézet telefonhívást, illetve egyéb intézkedést (pl. beszedés) kezdeményez.
67.
A számlaszerződésből és a Hitelszerződésből eredő esedékes követeléseinek kielégítése érdekében a Hitelintézet jogosult az ÁSZF rendelkezései szerint eljárni.
16
68.
A Hitelintézet a számlavezetés során felmerülő tartozások rendezése érdekében az Adósokat a Hitelintézet bejelentett telefonszámokon megkeresheti. Az Adósok egyetemleges kötelezettségvállalására tekintettel, a Hitelintézet bármelyik félhez intézett jognyilatkozatai a jogügyletben részt vevő valamennyi Adós tekintetében hatályosak. Szerződés egyoldalú módosításának joga
69.
A Ptk. 6:191.§ (4) bekezdése alapján az Adós és a Hitelintézet a Hitelszerződés aláírásával megállapodnak abban, hogy a Hitelintézetet megilleti a szerződés egyoldalú módosításának joga.
70.
A Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Adós számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzat vagy az ÁSZF módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az ÁSZF vonatkozó rendelkezése válik a Hitelkeret-szerződés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi.
71.
Az Adós számára hátrányosan kizárólag a Hitelkeret-szerződésben megállapított Ügyleti Kamat, Kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, az Üzletszabályzatban, a jelen ÁSZF-ben és a Hitelkeretszerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható.
72.
Ha a Hitelkeret-szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Hitelkeret-szerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti.
73.
A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet az Adóst rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról.
74.
Ha a Hitelkeret-szerződés, vagy jogszabály eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés egyoldalú hátrányos módosításról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Hitelkeret-szerződésben meghatározott módon.
75.
A Hitelkeret-szerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Hitelintézet egyidejűleg az Adós számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján.
76.
A Hitelkeret-szerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén az Adós a Hitelkeret-szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha az Adós a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható Hitelkeret-szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Hitelintézetnek visszafizeti. Ebben az esetben a Hitelintézet az Adós által írásban a módosítás hatálybalépése előtt benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak.
77.
Ha az Adós írásban a Hitelkeret-szerződést nem mondja fel, vagy az a fentebb írt feltételek teljesítésének hiányában nem tekintendő felmondottnak, úgy a módosítást az Adós által elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelintézet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű Ügyeleti Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított Ügyleti Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. 17
78.
Az Adós a határozatlan idejű Hitelkeret-szerződést bármikor egy hónapos felmondási idővel, a Hitelintézet 2 hónapos felmondási idővel mondhatja fel.
79.
A Hitelintézet az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg. Előtörlesztés
80.
A Fizetési számlához kapcsolódó Hitelkeret-szerződés esetén a Fizetési számlán történő jóváírás - a Hitelkeret-szerződés eltérő rendelkezése hiányában - a Hitelkeret-szerződés alapján fennálló tartozás előtörlesztésének minősül.
81.
Előtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Hitelkeret-szerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó kamattal és a kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással.
82.
A Hitelkeret-szerződés alapján fennálló tartozás előtörlesztése esetén nem kerül előtörlesztési díj felszámításra.
83.
Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Hitelkeret-szerződésben vállalt havi törlesztő részletek amennyiben ilyen kikötésre került - rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette.
84.
Az Adósnak a Hitelkeret-szerződés alapján fennálló teljes tartozása megfizetése - erre vonatkozó külön kikötés hiányában - nem szünteti meg a Hitelkeret-szerződést. Tájékoztatási kötelezettségek
85.
A Hitelintézet a Hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen.
86.
A hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget Adós számára kedvezőtlen módosítása esetén a Hitelintézet az Adóst a módosítás hatálybalépését megelőzően tájékoztatja papíron a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
87.
A Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén Hitelintézet díj-, költség vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen az Adóst papíron a következő adatokról tájékoztatja, a Felek által a Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződésben rögzített gyakoriságban: a) b) c) d) e) f) g) h)
arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, a hitelkamatról, a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén.
18
88.
Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Hitelintézetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról: a) b)
Személyi adatok változása Jövedelmi, vagyoni helyzet változása
Az Adós jelen pontban írt tájékoztatási kötelezettségei elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Hitelintézet jogosult a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni. A Hitelkeret-szerződés és a kölcsön megszüntetése, felmondás 89.
A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes, illetve a Zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre.
90.
A Hitelkeret-szerződésben, illetve a jelen ÁSZF-ben meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Hitelintézet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni.
91.
A Hitelintézet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Hitelkeret-szerződést, ha: a)
az Adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az Adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot;
b)
az Adós a Hitelezőt megtévesztette, és ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; vagy
c)
az Adós fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyeztetné a kölcsön felhasználásának célját.
d)
az Adós más, a jelen ÁSZF-ben, illetve a Hitelkeret-szerződésben meghatározott súlyos szerződésszegést követ el.
92.
Hitelintézet jogosult a Hitelkeret-szerződést és kölcsönszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes.
93.
A Hitelintézet a Hitelkeret-szerződés felmondását az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek is megküldi.
94.
Az Adóssal szemben fennálló lejárt követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget az Adós köteles viselni. A Hitelintézet a követelés érvényesítésével felmerült és általa megfizetett költségeket jogosult a megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően, az így megállapított tőkeösszeg után Késedelmi Kamatot felszámítani.
95.
A Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést, valamint a Hitelszerződés alapján folyósított kölcsönt azonnali hatállyal felmondani/megszüntetni, amennyiben a Hitelszerződésből eredő tartozások, illetve a folyósított kölcsön és egyéb tartozások szerződésszerű kiegyenlítésére a Hitelintézet írásbeli felszólítása ellenére nem 19
kerül sor, valamint a Polgári Törvénykönyv 6:382.§ (4) bekezdésében és a 6:387.§-ban szabályozott esetekben 96.
Az Adós jogosult a Hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani/megszüntetni, amennyiben a Hitelszerződés alapján kölcsön és egyéb tartozása a Hitelintézettel szemben nem áll fenn, illetve ha ezen fizetési kötelezettsége a felmondással egyidejűleg maradéktalanul kiegyenlítésre kerül. Jogviták rendezése, felügyeleti hatóság
97.
Amennyiben a Felek között fennálló vitát tárgyalásos úton nem sikerül rendezni az Adós a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat.
98.
A Pénzügyi Békéltető Testület hatáskörébe és illetékességébe tartozik az Adós és a Hitelintézet között létrejött - pénzügyi szolgáltatás igénybevételére vonatkozó – jogviszony létrejöttével és teljesítésével kapcsolatos vitás ügyek (pénzügyi fogyasztói jogviták) bírósági eljáráson kívüli rendezése.
99.
A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása megindításának alapvető feltétele, hogy az Adós közvetlenül megkísérelje a vitás ügy rendezését a Hitelintézettel.
100. A Hitelintézet a Pénzügyi Békéltető Testülethez nem nyújtott be alávetési nyilatkozatot, de a Testület munkájának elősegítésében elkötelezett. 101. A Hitelintézet felügyeleti hatósága neve és székhelye: Magyar Nemzeti Bank (1054 Budapest, Szabadság tér 8-9.). Záró rendelkezések 102. A korábban a Hitelszerződés részévé vált, tételesen meghatározott költségeken és díjakon kívül a Hitelintézet újabb költséget vagy díjat nem állapíthat meg. Azok a költségek és díjak, amelyek a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. tv. (a továbbiakban: „Módtv.”) hatálybalépése előtt kerültek a fogyasztói szerződésekben megállapításra, a szerződések részei maradnak, azonban egyoldalú módosításukra a Módtv. rendelkezéseit kell alkalmazni. 103. A Hitelintézet az Adós és egyéb kötelezett által közölt személyes adatokat jogosult az ügyfélnyilvántartási rendszerébe, valamint a központi hitelinformációs rendszerbe (KHR) felvenni és kezelni, valamint a törvény mindenkor hatályos előírásainak megfelelően adatszolgáltatást teljesíteni. 104. Az Adós és egyéb kötelezettek kijelentik, hogy a fenti adatszolgáltatásuk önkéntes és az adatok kezelése hozzájárulásukon alapul, továbbá tudomásul veszik, hogy a Hitelintézet minden olyan nyilatkozat, illetve dokumentum bekérésére jogosult, mely az Adóssal és az egyéb kötelezettel szemben vállalt kockázat mértékének megállapításához szükséges. 105. Az Adós és egyéb kötelezettek az 2011. évi CXII. törvény rendelkezései alapján gyakorolhatják adatkezeléssel kapcsolatos jogaikat. Tudomásul veszik, hogy minden olyan adatot megismerhetnek, melyet a Hitelintézet személyükkel kapcsolatban kezel. 106. Az Adós a Hitelszerződés megkötésekor köteles nyilatkozni, hogy a Hitelintézettel szemben nem tiltotta le, illetve a szerződéses jogviszony fennállása alatt nem tiltja le a fenti jogszabály alapján nyilvántartott adatait, egyben hozzájárul adatainak kiszolgáltatásához a jogszabályban meghatározott módon és szervek részére a szerződés felmondása és a fennálló tartozás érvényesítése esetére. 107. Az Adós és egyéb kötelezett tudomásul veszik, hogy haladéktalanul kötelesek tájékoztatni a Hitelintézetet a szerződéses jogviszony fennállása alatt minden olyan változásról, mely a szerződésbe foglalt 20
adósi/kötelezetti kötelezettség teljesíthetőségét, vagy a fedezetek állagát, meglétét, értékét és értékesíthetőségét érinti. 108. A KHR-rel kapcsolatos szabályokat az Üzletszabályzat melléklete tartalmazza. 109. A jelen ÁSZF hatálybalépésével egyidejűleg a Lakossági folyószámlahitel szerződésekre vonatkozó, 2011.04.01-től hatályos ÁSZF hatályát veszti. A jelen ÁSZF-nek a hatályba lépésének időpontjában hatályos Hitelszerződések részévé csak az a tartalma válik, amely nem tekinthető az Adós számára egyoldalúan hátrányos szerződésmódosításnak. Igényérvényesítés a követelés átruházása esetén 110. Ha a Hitelintézet az adóssal szembeni követelését harmadik személyre ruházza át, az adós a Hitelintézettel, mint eredeti hitelezővel szembeni követelése tekintetében a harmadik személy ellen jogosult keresetet benyújtani. ***
21
