Dáváme dvakrát víc za vážné onemocnění způsobené klíštětem strana 3

02/2015

Dáváme dvakrát víc za vážné onemocnění způsobené klíštětem strana 3

Otevřený rozhovor s Petrem Zapletalem o situaci na pojistném trhu

strana 5

Co najdete v dalším čísle? Dáváme dvakrát víc za vážné onemocnění způsobené klíštětem

str. 3

Klientům, kteří si do 30. 6. 2015 sjednají FLEXI životní pojištění (nebo FLEXI JUNIOR) s pojištěním velmi vážných onemocnění a v budoucnu závažně onemocní lymskou boreliózou, klíšťovou encefalitidou nebo meningitidou, zdvojnásobíme pojistné plnění (až o 1 milion Kč).

Otevřený rozhovor s Petrem Zapletalem o situaci na pojistném trhu

str. 5

Generální ředitel PČS otevřeně hovoří o tom, kde na pojistném trhu vidí slabiny a jak je připraven s nimi bojovat. Vyjadřuje se k centrálnímu registru poradců, pohledu na prodloužení provizí v čase i k přepojišťování a ke snaze ochránit dobré jméno pojišťoven i poctivých zprostředkovatelů.

Jak se připravuje reklamní spot

str. 8

V průběhu března jsme intenzivně pracovali na novém reklamním spotu k jarní kampani. Opět se zaměřujeme na propagaci vážných životních situací a formou dvojsmyslů na ně upozorňujeme. Podívejte se, jak se spot natáčel a jakým překážkám jsme při jeho vzniku byli vystaveni.

Připravujeme přehlednější zpracování dodatků ve SmartClientovi

str. 12

Jsme průkopníci v podepisování smluv bez papíru

str. 12

Pokud v papírovém formuláři FLEXI ŽP nenajdete to, co chcete sjednat, využijte aplikaci SmartClient

str. 12

Klienti vás mohou požádat o doručení dodatku ke smlouvě (pro zachování daňových výhod) do pojišťovny, prosíme o součinnost z vaší strany

str. 13

Přehled požadavků na zdravotní a finanční zkoumání klienta

str. 14

Konkurence pod lupou – invalidita 2. část

str. 14

Víte, že FLEXI …

str. 16

Kde FLEXI pomohlo

str. 17

FLEXI životní pojištění je finančním produktem roku 2014

str. 18

V předepsaném pojistném jsme jedničkou na trhu

str. 18

strana 2

Úvodník Vážení obchodní partneři, je jaro, my i naši společní klienti začneme vyrážet na kolo a na procházky do přírody. Teplejší počasí se líbí i klíšťatům, která začínají být po zimě aktivní. Takové klíště si na nás počká, přisaje se, a když budeme mít smůlu, nakazí nás. Bohužel i my máme klienty, které postihla těžká forma klíšťové encefalitidy (mezi lidmi známé jako zánět mozkových blan) a lymské nemoci (boreliózy) – obě choroby napadají nervový systém člověka. Začne to jako obyčejná chřipka, ale můžeme i ochrnout a mít neurologické problémy do konce života. Nedávno jsem se dočetl, že nejvíce ohrožené jsou děti ve věku 5 až 9 let. Nemoc se u nich projevuje rychle, již do dvou týdnů, a má agresivní průběh. Proti klíšťové encefalitidě se můžeme nechat očkovat, proti borelióze ale ne. Věděli jste, že na první z nemocí neexistuje lék? Může být i smrtelná. A tak bychom mohli na tato nebezpečí upozornit naše klienty. Právě v boji s těmito nemocemi mohou pomoci peníze z FLEXI životního pojištění. Přicházíme s letošní první marketingovou akcí: Klienti, kteří si teď sjednají velmi vážná onemocnění na nové smlouvě a v budoucnu onemocní jednou z nemocí přenášených klíšťaty, dostanou od nás dvakrát tolik – maximálně o 1 milion korun více. A nabídka platí jak pro dospělé, tak pro děti. Akci podpoříme i televizní marketingovou kampaní v dubnu a květnu. Pro vás máme opět připravené zajímavé podkladové materiály, chystáme také speciální webovou stránku, na které se o klíšťatech dozvíte vše, co je třeba. Takže teď už nezbývá, než vám popřát hodně nových klientů, kterým sjednáte FLEXI životní pojištění či FLEXI JUNIOR. Libor Mánek ředitel úseku externích sítí

strana 3

Dáváme dvakrát víc v případě vážného onemocnění způsobeného klíštětem Klientům, kteří si do 30. 6. 2015 sjednají FLEXI životní pojištění (nebo FLEXI JUNIOR) s pojištěním velmi vážných onemocnění a v budoucnu závažně onemocní lymskou boreliózou, klíšťovou encefalitidou nebo meningitidou, zdvojnásobíme pojistné plnění (až o 1 milion Kč).

Speciální akce se týká rizika:

»

V  elmi vážné onemocnění u dětí i dospělých (v kompletní variantě, včetně varianty s klesající pojistnou částkou)

Zvýhodnění se vztahuje na nově sjednané (= podepsané) a přijaté nabídky FLEXI, FLEXI JUNIOR a dodatky sjednané v rámci programu InSpiral v období od 1. 4. 2015 do 30. 6. 2015.

Akci podpoříme od 6. 4. do 24. 5. 2015 marketingovou kampaní včetně televizního spotu. Jak bude vypadat pojistné plnění? Klient si sjedná 15. 4. 2015 novou smlouvu s pojištěním velmi vážných onemocnění v kompletní variantě na  pojistnou částku 750 000 Kč. Po dvou letech mu lékař diagnostikuje klíšťovou encefalitidu v pokročilém stadiu.

Pojištění velmi vážných onemocnění

strana 4

Plnění bez akce

Plnění s akcí

750 000 Kč

1 500 000 Kč

S akcí vyplatíme až 1 mil. Kč navíc!

Mimořádné zvýhodnění v podobě dvojnásobného krytí se bude týkat plného rozsahu diagnóz závažného onemocnění způsobeného přisátím klíštěte: klíšťová meningoencefalitida (KE), lymská nemoc, meningitida a encefalitida: SPP FLEXI, čl. 9, bod B, odst. t), u) pro dospělé a čl. 10, bod A, odst. o), p) pro děti. Pro FLEXI JUNIORA dle SPP, čl. 8, bod B, odst. o) a p). Co říkají statistiky?

• Klíšťovou encefalitidou ročně onemocní více než 600 lidí, jeden ze sta zemře • Lymskou boreliózou ročně onemocní přes 4 500 lidí, téměř polovina z nich skončí v nemocnici • Ohrožené skupiny: děti 5–9 let, ženy, starší osoby

Připomínáme produktové novinky (od ledna 2015) u vážných rizik:

» » » »

R  ozšířili jsme výčet velmi vážných onemocnění a snížili cenu rizika o 10 % A  nuitně klesající pojistná částka – zajistěte klientům úvěr N  ová invalidita – pro každý stupeň invalidity můžete sjednat rozdílnou pojistnou částku T erminální stadium onemocnění – v případě konečné diagnózy vyplatíme klientovi hned 60 % pojistné částky pro Doplňkové pojištění smrti

Jak je to s pojistným plněním u klientů, kterým bylo navýšeno pojistné? V minulých dnech jsme se několikrát setkali s dotazy, jak je to s pojistným plněním u klientů, kterým bylo při sjednání pojistné smlouvy na základě jejich zdravotního stavu navýšeno rizikové pojistné u některého z rizik invalidita, velmi vážná onemocnění nebo smrt. Celá věc se má takto: Pokud bylo klientovi pojišťovnou navýšeno rizikové pojistné u výše uvedených rizik z důvodu jeho zhoršeného aktuálního zdravotního (např. vysoký krevní tlak) nebo fyzického stavu (např. vyšší BMI), budeme v případě pojistné události plnit, i když příčinou této události je právě tento zhoršený stav. Je možné získat informaci o důvodech navýšení pojistného? Zdravotní stav klienta je citlivý osobní údaj, proto jej nemůžeme sdělit přímo poradci. Pokud nás však klient, nebo poradce jménem klienta, písemně požádá, pak důvody obratem sdělíme, opět písemně, a to pouze klientovi. Dotaz stačí zaslat e-mailem na známou adresu: [email protected] (poradce) nebo [email protected] (klient). Poznámka: I nadále platí, že se pojištění nevztahuje na onemocnění a následky úrazů, které nastaly, byly diagnostikovány nebo jakkoliv léčeny před počátkem a za které nebylo pojistné navýšeno.

strana 5

Rozhovor s Petrem Zapletalem Stahují se nad životním pojištěním mračna? Prodeje pojistek klesly za poslední dva až tři roky o čtvrtinu. Objevují se diskuze o regulaci provizí a hledají se cesty k vyčištění trhu od nekalých praktik některých finančních zprostředkovatelů. O možnostech záchrany dobrého jména pojišťoven i finančněporadenských společností jsme hovořili s Petrem Zapletalem, generálním ředitelem Pojišťovny České spořitelny. Co je příčinou neutěšeného stavu na trhu životních pojistek? Na jedné straně rostou nároky na poradce. Prostředí je silně konkurenční, produkty jsou složitější a legislativa klade další a další požadavky na prodej. Především množství dokumentace spojené s uzavřením pojistné smlouvy je neskutečné a pochybuji, že je někdy možné projít tím procesem správně a tak, aby klient vše dobře pochopil. Ovšem největší problém je časté a předčasné rušení životních pojistek a uzavírání nových kvůli provizi. K tomu nabádají někteří zprostředkovatelé, a dokonce i jejich manažeři. V konečném důsledku se propadá produkce a reputace poradců, potažmo pojišťoven klesá. Může podle vás pomoci zastropování provizí? Nebo vidíte řešení v něčem jiném? Problém je daleko komplikovanější, než aby ho vyřešil strop na celkové provize. Vedou se dlouhé diskuze na téma, zda by se neměl trh zprostředkování nějak regulovat, hovoří se o snížení provizí či jejich rozložení v čase… Podle mě je ale ze všeho nejdůležitější, aby pojišťovny změnily způsob, jakým nabízejí svá pojištění. Řešením je soustředit se na klienta a jeho zájem, dodat mu adekvátní hodnotu za jím placené peníze a tím ho ochránit proti nevhodně uzavřené pojistce, špatnému poradenství a nakonec i zbytečnému rušení smluv a uzavírání nových kvůli provizi. V tom se, myslím, shoduji s názory zprostředkovatelských firem, že zde není v tuto chvíli jiná hybná síla, která by to mohla změnit, než pojišťovny samy. Pojišťovny budou muset převzít odpovědnost za stav trhu. Klíčem k tomu je především různý

strana 6

přístup k různým zprostředkovatelům. Pojišťovny budou muset změnit způsoby stanovování provizí, které musí reflektovat nejen objem, ale také kvalitu práce. Budou si muset vybrat, s kým chtějí spolupracovat a s kým tuto spolupráci redukovat nebo zcela ukončit, pokud je tato spolupráce riziková pro klienty i pro pojišťovny. Existuje i jiné řešení? Připadá mi zajímavá myšlenka týkající se zavedení registru smluv, ve kterém by bylo například dohledatelné, kdo a z jakého důvodu pojistku změnil. Zajistíme transparentnost trhu z hlediska poradců i klientů a budeme vědět daleko lépe, kde dochází k přepojišťování. Nechceme všechny měřit jedním metrem, jen nechceme spolupracovat s těmi, kdo jednají neeticky a v neprospěch klienta. Vidět, jak se pojistné smlouvy chovají, by mohlo situaci pomoci. Jak tedy chcete klientům zajistit adekvátní hodnotu za jejich peníze a ochránit jejich zájmy proti přepojišťování? Zavedli jsme systém hodnocení kvality jak zprostředkovatelských společností, tak jednotlivých poradců. Dáváme „žluté karty“ jako varování

a „červené karty“ jako stop pro další spolupráci. Tento systém důsledně uplatňujeme. Omezujeme obchody s několika nově vznikajícími tzv. broker pooly i jinými finančně poradenskými společnostmi, které přinášejí nekvalitní poradenství. Výše provize bude ještě více odrážet nejen objem obchodu, ale hlavně kvalitu poradenství. Liší se nějak váš přístup k jednotlivým typům poradenských společností? Naším cílem je udržitelná a dlouhodobá spolupráce se všemi zprostředkovateli, bez ohledu na jejich vnitřní obchodní model a uspořádání. Absolutní podmínkou je pro nás výhodnost pro klienta, ale důležitý je také vyvážený vztah pojišťovna–zprostředkovatel. Budoucnost mají jen ti, kteří dokážou dostát vysokým nárokům, kteří jsou dostatečně silní a mají vypracované postupy a systémy, jak tyto nároky splnit. Firmy, které vznikají jen za účelem rychlého zisku nebo které nejsou schopné ufinancovat nároky na kvalitu, postupně z trhu zmizí. Jak vidíte budoucnost trhu zprostředkování? My v pozitivní budoucnost rozhodně věříme! Důkazem je to, že do spolupráce se zprostředkovateli výrazně investujeme – inovujeme produkt, zjednodušujeme prodej, investujeme do elektronického sjednávání a biometrického podpisu, děláme uživatelsky příjemnější formuláře… Nenabízíme jeden produkt na 50 způsobů, ale umíme poskytnout servis a zázemí jak poradcům, tak klientům. FLEXI znají tři lidé ze čtyř a patří k tomu nejlepšímu, co můžete klientům nabídnout. A to je dobrý důvod, proč ho prodávat.

strana 7

Pozor na společnosti „chránící“ zájmy klientů Stejně jako ostatní pojišťovny, už i ta naše má zkušenosti se společnostmi hájícími práva klientů v oblasti životního pojištění. Pojišťovna České spořitelny má zájem na tom, aby klienti byli spokojení a neměli důvod řešit nesrovnalosti jinak než přímým dotazem na pojišťovnu. V poslední době se ale množí počet klientů zastupovaných společností, která nabízí vymožení uhrazeného pojistného z důvodu pochybení pojišťovny nebo poradce. Takových případů řešíme zhruba deset měsíčně a zatím žádná stížnost nebyla ze strany pojišťovny shledána jako oprávněná. Ne všechny společnosti hájí práva klientů. I vy se můžete setkat s tím, že vašeho klienta osloví například společnost KLV – Consulting s.r.o. V tom případě buďte ve střehu a varujte i klienta. Jak probíhá „hájení práv klientů“? • Klient v naději na vrácení uhrazené částky pojistného podepíše plnou moc a smlouvu obsahující odměnu pro KLV. Následuje žádost klienta na pojišťovnu o dodání veškeré dokumentace k pojistné smlouvě (bez ohledu na to, jestli je smlouva platná nebo ukončená) a poté žádost o mimosoudní vyrovnání. P  ožadavky společnosti KLV jsou podivné, chtějí třeba vrátit zaplacené pojistné, protože se často jedná o žádosti o úhradu zaplaceného pojistného bez ohledu na spotřebované pojistné, např. z důvodu nedostatečného informování klienta na rizika spojená s investováním do fondů – a to u smlouvy s minimálním postačitelným pojistným nebo sjednaným garantovaným fondem. • Po obdržení takové žádosti, prošetříme podání a odešleme firmě KLV zamítnutí, po kterém následuje ze strany KLV návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem. • Pak musíme ve spolupráci se zprostředkovatelem pro finančního arbitra podrobně zpracovat vyžadované podklady a vysvětlení, což je časově i administrativně náročné pro vás i pro nás. • Na činnost obdobných společností upozornila Česká asociace obchodníků s cennými papíry i ČNB. Články, diskuse a reference na adresu společnosti KLV – Consulting s.r.o. vyznívají jednoznačně

strana 8

Společnost KLV – Consulting s.r.o. vypracovává tendenční „posudky“, ve kterých zamlčuje důležitá fakta a okolnosti. Jak se ale ukázalo, o ochranu zájmů zákazníků „poradcům“ zjevně vůbec nejde a „návrhy“, s nimiž přicházejí, se dají nazvat jedině jako racketeering – snaha získat výpalné. Stížnosti postrádají obsahovou oprávněnost. Nelze jim tedy vyhovět a jsou nutně odmítány jak ze strany jednotlivých obchodníků s cennými papíry, tak ze strany příslušných orgánů. Jediným výsledkem takových stížností je to, že zákazník zaplatí poradci, aniž by získal jakoukoliv reálnou protihodnotu. Zákazník si v takových případech kupuje jen falešnou naději. Takže pozor! A VŠE? Schválně jsem se tam ptal – o Kočalkovi vědí jako o lumpovi, a rozhodně pro něj žádné posudky nedělají a nikdy nedělali! KLV vybere peníze za výše zmíněný rádoby posudek a tím to končí. (www.kurzy.cz)

A poslední zkušenost PČS s KLV? Klientka se nechala zastupovat společností KLV, která podala návrh finančnímu arbitrovi. PČS začala případ šetřit a o spolupráci požádala i zprostředkovatele. Klientku osobně navštívil poradce, aby zjistil podrobnosti a vysvětlil jí situaci. Klientka poradci sdělila, že jí volali z firmy KLV za účelem kontroly pojistných smluv. Klientka tedy pojistnou smlouvu poslala na KLV, následně se z KLV ozvali, že poradce udělal chybu, do smlouvy jí nezahrnul spoření (přitom o to ani neměla zájem) a že jí pomůžou danou situaci napravit. Poté z KLV chtěli podepsat plnou moc, kterou klientka podepsala. Pak už s klientkou nekomunikovali. O stížnosti u finančního arbitra se dozvěděla až od poradce zprostředkovatele. A byla obsahem stížnosti hodně překvapená. Pojistnou smlouvu si ponechala a podepsala odvolání plné moci. Dokud KLV a podobné společnosti nepochopí, že jejich úsilí je marné, nezbývá pojišťovnám a poradcům nic jiného než varovat klienty před podobnými organizacemi. A pokud už klient začne s někým takovým jednat, vysvětlete mu, ideálně na osobní schůzce, jak je/byla jeho pojistná smlouva nastavena, jaké jsou/byly její náklady, poplatky, příp. investiční strategie… Aby klient pochopil, že pojistka opravdu není spořicí účet, čemuž může klient uvěřit po jednání např. s firmou KLV – Consulting.

strana 9

O důvěryhodnosti společnosti KLV – Consulting si lze udělat představu i bez provedeného testu. Na webu – pomineme-li jeho gramatickou úroveň – uvádí jako partnery tři subjekty: Policii ČR, Sdružení českých spotřebitelů a Asociaci malých a středních podniků a živnostníků ČR. Policejní tiskový odbor jakoukoliv partnerskou spolupráci popřel. Zbylá dvě sdružení shodně uvedla, že spolupráce byla v minulém roce připravována, ale nedošlo k ní. (www.kurzy.cz)

Jak se připravuje reklamní spot V průběhu března jsme intenzivně pracovali na novém reklamním spotu k jarní kampani. Opět se zaměřujeme na propagaci vážných životních situací a formou dvojsmyslů na ně upozorňujeme. Tentokrát jsme spot pojali sportovněji, i když ústředními hrdiny jsou členové jedné rodiny. Podívejte se, jak se spot natáčel a jakým překážkám jsme při jeho vzniku byli vystaveni. Nechtěla bych vidět, jak se točí celovečerní film. Protože i naše reklama, přesně 30sekundová, dá pěkně zabrat. Od natáčení filmu nejsme technicky zase tak daleko, máme režiséra, kameramana, produkční tým, maskéry, garderobiéry a občas se blýskne i nějaká hvězda (poslouchejte reklamu pozorně, uslyšíte Kláru Issovou). Náš zbrusu nový spot jsme natáčeli (a fotili) přesně dva dny, dalších 14 dnů probíhají postprodukční práce. Celá příprava televizního spotu a focení takzvaných klíčových vizuálů trvá dva měsíce. Samotné natáčecí dny jsou třešničkou na dortu a ty bych vám teď chtěla přiblížit.

Jak brzy (od 6. dubna) uvidíte v televizi, hodně scén z naší reklamy se odehrává venku, a to byl první kámen úrazu. Po prvních jarních dnech vyšlo natáčení zrovna na dva dny, kdy teploměr ukazoval něco kolem 5 °C a pršelo. Jenže přesun termínu natáčení je velmi nákladný, tak jsme si radši pomohli velkým množstvím osvětlovací techniky a předstíráním, že vůbec neprší.

Zdá se vám, že na dům svítí sluníčko? To jsou jen silné reflektory, v tuto chvíli právě prší.

strana 10

A víte, jak filmaři řeší to, aby hercům nešla pára od úst, když točí letní záběry? Herec si vezme do úst led, který těsně před akcí musí vyplivnout. Scény se zkouší v zimním oblečení a teprve několik ostrých jetí se dělá v kostýmech.

Druhý den se přesunujeme do domu, který nám pronajal známý fotograf Ivan Pinkava. Budeme točit další venkovní záběry a vnitřní scény. Pan majitel je hodně přísný, takže všichni tu našlapují v ponožkách, já mám jako klient udělenou výjimku na návleky.

První den jsme točili u krásného mlýna nedaleko Prahy a využili jsme i místní potůček pro tátu, „který se z toho už snad nevyhrabe“. Chudák táta spadl do potoka, ale naštěstí jen na oko. Tátu jsme vzhledem k teplotě nenamáčeli, ale o to víc polévali kolo, aby z něj na záběru kapala voda.

Zde se natáčí většina scén s dětmi, a to se vážně nenudíme. Naši dětští protagonisté, sourozenci Hermína a Noe Dusbabovi, jsou z herecké rodiny a dost je to baví. Kluk sálá energií, kromě chvíle, kdy už má asi hodinu hlad, ale nikdo si toho zatím nevšiml. Noe nám po natáčení rovnou sdělil, že je nejlepší herec ve střední Evropě. Myslím, že ho na stříbrném plátně ještě uvidíme.

Režisér Radovan Síbrt názorně instruuje Noema Spot je natočený, dětští herci vše zvládli i přes střevní chřipku, kterou trpěla Hermína. Dům Ivana Pinkavy přežil bez úhony (až na jeden lustr). A já se těším, až spot poběží v televizi. Doufám, že se vám bude líbit.

Táta odpočívá v pokoji a na place je pořád spousta lidí.

strana 11

V létě na vás čekají dodatky v úplně novém kabátě Připravujeme pro vás přehlednější a uživatelsky přívětivější zpracování dodatků v aplikaci SmartClient. Struktura a grafická podoba bude obdobná jako formulář FLEXI životní pojištění. Přímo do formuláře se automaticky načtou aktuální data smlouvy a provedené změny se barevně graficky zvýrazní. Samozřejmě nebude chybět ani možnost dodatek digitálně podepsat a odeslat formulář přímo do pojišťovny bez nutnosti cokoliv tisknout. Máte se na co těšit!

Jsme průkopníci v podepisování smluv bez papíru S biometrickým podpisem poradci sjednali již 3 000 nabídek FLEXI ŽP – máte už v týmu vlastní SignPad? Informujte se u vztahového manažera PČS o tom, jak ho získat!

Externí partneři - způsob sjednání FLEXI životního pojištění

srpen

září

říjen 2014

listopad

prosinec

64,1 %

únor

11 %

24,9 %

8,3 %

9,7 % leden

26,7 %

65 %

58,6 % 31,7 %

56,9 % 5,7 %

37,3 %

52,0 % 7,1 %

4,3 %

41,0 %

52,2 %

43,5 %

50,3 %

SmartClient + digi podpis

3,9 %

45,8 % 3,6 %

2,3 % červenec

51,3 %

SmartClient

45,1 %

53,7 %

44,0 %

Papír

březen

2015

Pokud v papírovém formuláři FLEXI ŽP nenajdete varianty, které chcete sjednat, využijte aplikaci SmartClient Abychom zpřehlednili a zkrátili papírový nabídkový formulář FLEXI ŽP, odstranili jsme z něj některá méně často sjednávaná rizika a varianty jejich nastavení. Pokud v papírové nabídce chybí riziko, které byste svému klientovi rádi sjednali, prosím, nedopisujte jej ručně do části Zvláštní ujednání (nebo na samostatný prázdný papír), ale sjednejte klientovi pojistku v aplikaci SmartClient. Tam najdete úplně všechno, co FLEXI životní pojištění umí. U ručně doplněné papírové nabídky nemůžeme garantovat, že klientovi sjednáme vše, co si přeje. Může také zbytečně dojít k prodloužení doby přijetí klienta do pojištění.

strana 12

Klienti vás mohou požádat o doručení dodatku ke smlouvě do pojišťovny Na konci loňského roku jsme vás informovali o změně zákona o dani z příjmů s dopadem do životního pojištění: • Od ledna 2015 přibyla u daňového zvýhodnění životního pojištění podmínka zákazu výběru peněz ze smlouvy do 60 let věku klienta. • V listopadu 2014 jsme klientům poslali dopis s informací, co a proč se bude v daňové oblasti měnit. Mohli se do konce roku rozhodnout, zda chtějí zachovat daňové zvýhodnění a omezit možnost mimořádných výběrů, nebo raději ze smlouvy vybírat finanční prostředky. • Ti, kdo se rozhodli pro zachování daňových výhod, obdrželi podepsaný dodatek smlouvy pojišťovnou, který po podpisu klientem zachovává daňové zvýhodnění i po roce 2014. Automaticky jsme jim k 1. lednu 2015 upravili smluvní podmínky. Klienti, kterým znemožnění mimořádných výběrů ze smlouvy nevyhovovalo, nám zaslali zpět Nesouhlas s tímto dodatkem. V médiích se objevily informace, že postup pojišťoven nebyl správný. Ke správnosti postupu se vyjádřila i ČNB. Jak to je? Pokud klient na dopis od nás nereagoval, na smlouvě může i nadále využívat daňové výhody dle podmínek platných od 1. 1. 2015, tj. jeho smlouva má znemožněné mimořádné výběry finančních prostředků. Způsob prokazování plnění podmínek za pojišťovny byl projednán s Generálním finančním ředitelstvím, které na svých internetových stránkách uveřejnilo informaci daňovým poplatníkům.

strana 13

Pro vyloučení všech pochybností je však vhodné klientem podepsanou kopii dodatku zaslat do pojišťovny. Klienty o této možnosti (nikoliv nutnosti) informujeme na našich webových stránkách. Mohou vás proto oslovit s žádostí o doručení dodatku na centrálu PČS do Pardubic. Jak poznáte, jakou variantu smlouvy u klienta evidujeme? Zde můžete zadat číslo smlouvy a zobrazí se vám informace, zda je smlouva daňově uznatelná či nikoliv. Stejné informace získáte také z aplikace Extranet. Detailní informace ke změně zákona o dani z příjmů s dopadem do životního pojištění včetně postupů na straně pojišťovny a informací o vrácení podepsaného dodatku najdete na speciální webové stránce: http://www.flexi.cz/dane

Požadavky na zdravotní a finanční zkoumání klienta V souvislosti se zvýšením maximálních pojistných částek u pojistných rizik velmi vážného onemocnění a invalidity nebo dlouhodobé péče až na 10 mil. Kč v rámci FLEXI 2015 upřesňujeme informace k platným požadavkům na zdravotní a finanční zkoumání klienta. U rizika smrti, invalidity i velmi vážného onemocnění vyžadujeme: • Výpis ze zdravotní dokumentace nad 2 000 000 Kč (pro osoby od 45 let nad 1 000 000 Kč) • Lékařská prohlídka nad 2 000 000 Kč (pro osoby od 45 let nad 1 000 000 Kč) • Potvrzení příjmu (nově) od 5 000 000 Kč – včetně • HIV test nad 3 000 000 Kč • Finanční dotazník (nově) od 5 000 000 Kč – včetně NOVĚ při pojistné částce nebo součtu pojistných částek ze všech platných pojistných smluv požadujeme:

»

 d 5 000 000 Kč včetně – výše uvedené dokumenty + originál EKG, originál laboratoř, HbsAg + Anti HCV o (hepatitis sérologie), muži od 50 let PSA (prostata antigen)



u úvěrů kopie úvěrové smlouvy



 OSVČ průměrný čistý příjem za poslední 3 roky potvrzený daňovým poradcem u a finanční bilance za 1 až 2 roky



u zaměstnanců potvrzení příjmu od zaměstnavatele

»

od 10 000 000 Kč včetně – viz bod výše + ergometrické vyšetření

Konkurence pod lupou – invalidita 2. část FLEXI životní pojištění nachystalo hned několik novinek pro pojištění invalidity. Hlavní změnou je možnost sjednat odlišnou pojistnou částku pro každý stupeň invalidity. Pojištění invalidity u FLEXI má další skvělou vlastnost, a to možnost kombinace pevné a klesající pojistné částky s různým individuálním koncem pojištění.

Příklad: Třicetiletý klient, který má úvěr ve výši 2 500 000 Kč se chce pojistit na invaliditu 3. stupně s anuitně klesající PČ dle úroku z úvěru ve výši 2,79 % p. a. Klient požaduje individuální konec v 60 letech, kdy mu končí splácení úvěru. Dále požaduje pevnou pojistnou částku pro všechny tři stupně invalidity, a to do 65 let, pojistná doba celé smlouvy bude trvat do jeho 75 let. Pevná pojistná částka mu nahradí ztrátu příjmu po dobu 1 roku a umožní například nakoupit vybavení pro práci z domova nebo bytovou přestavbu:

strana 14

Průměrný invalidní důchod (ČSSZ, 2013)

Ztráta příjmů (průměrná hrubá mzda 25 219 Kč, ČSÚ, 3 Q. 2014)

Požadována pojistná částka

1. stupeň

5 989 Kč

13 456 Kč

200 000 Kč

2. stupeň

6 675 Kč

12 770 Kč

250 000 Kč

3. stupeň

10 245 Kč

9 200 Kč

600 000 Kč

POJISTNÉ PLNĚNÍ • Invalidita 3. stupně: 2 500 000 Kč (anuitně klesající PČ) • Invalidita 3. stupně: 600 000 Kč • Invalidita 2. stupně: 250 000 Kč • Invalidita 1. stupně: 200 000 Kč

strana 15

Měsíční pojistné: 642 Kč

Víte, že FLEXI... 1.

… při úrazu v rámci rizika pracovní neschopnost nepoužívá tabulky. Plní za skutečnou dobu léčení úrazu.

2.

… u pojištění pracovní neschopnosti nevyžaduje ohlášení pojistné události do konce karenční lhůty. (konkurence vyžaduje ohlášení do konce, a dokonce bude i krátit plnění v případě, že nenahlásí včas)

3.

… u pojištění pracovní neschopnosti plní až za 548 dnů léčení. (konkurence většinou max. za 365 dnů)

4.

… nabízí variantu denního odškodného úrazem od 29. dne léčení, které je zhruba o 45 % levnější než varianta od 8. dne léčení. Obě varianty pojištění lze kombinovat a získat tak progresi pro vážnější úrazy.

5.

… umožňuje současně sjednat kompletní variantu velmi vážných onemocnění se základní variantou. Díky krytí úvěrů lze například sjednat kompletní variantu s klesající pojistnou částkou a základní variantu s pevnou pojistnou částkou pro krytí výdajů na začátku léčby.

6.

… nabízí u vážných rizik – pojištění smrti, invalidity a velmi vážných onemocnění anuitně klesající pojistnou částku, která může přesně kopírovat úroky z úvěru.

7.

… v rámci pojištění dětí neposuzuje rizikové skupiny – za standardní dětskou sazbu lze pojistit i sportovně aktivní dítě, ve výlukách nejsou kontaktní sporty, rafting ani horolezectví. (konkurence má kontaktní sporty a rafting většinou ve výlukách)

8.

… v rámci pojištění invalidity 3. stupně zdarma nabízí pojištění dlouhodobé péče ve stupni závislosti 2 a vyšším. (konkurence bezmocnost řeší až od 3. stupně bezmocnosti)

9.

… poskytne pojistné plnění až do věku 65 let u velmi vážných diagnóz, jakými jsou Alzheimerova choroba a Parkinsonova nemoc. (některé pojišťovny pouze do 60 let)

10.

… v rámci pojištění velmi vážných onemocnění nabízí pojištění encefalitidy a meningitidy, které jsou vyvolány jak virovou, tak bakteriální infekcí. (ne všichni nabízejí virovou i bakteriální)

strana 16

Kde FLEXI pomohlo Vážné nemoci se nevyhýbají ani těm nejmenším. Mezi našimi klienty evidujeme hned několik dětí ve věku do deseti let, které musely bojovat s infikovaným klíštětem. I s ohledem na právě probíhající marketingovou akci vybíráme příběhy několika z nich: Patrikovi bylo 9 let, v červenci 2013 byl u babičky na prázdninách. Chodili spolu občas do lesa na borůvky. To léto bylo vlhko a teplo, klíšťata se jen hemžila. A tak si domů přinesl hned čtyři. Bohužel se na ně nepřišlo hned ten den a klíšťata se pořádně přisála. Po třech týdnech si Patrik začal stěžovat na bolest hlavy a zad, pak se přidala i horečka. Další dva týdny strávil v nemocnici. Diagnóza: lymská borelióza. Léčili ho antibiotiky, maminka s ním zůstala doma. Po měsíci šel poprvé do školy, po 5 měsících ještě nemohl ani chodit na tělocvik. Po půl roce u něj přetrvával problém se soustředěním, jinak už bylo vše v pořádku. Měl štěstí, mohlo být i hůř. Patrikovu otci jsme vyplatili celou pojistnou částku sjednanou u rizika velmi vážných onemocnění, 300 000 Kč. Kdyby se na něj vztahovala právě probíhající akce, dostal by 600 000 Kč. Takové štěstí bohužel neměl Marek, 45letý silný chlap, který pracoval v lese. Ten si našel klíště v červenci 2011, nemoc se rozvinula do klíšťové encefalitidy ve své nejzákeřnější podobě. Ochrnul, měl edém mozku, selhávalo mu dýchání, ledviny i krevní oběh. Zemřel po dvou letech nemoci a nechal po sobě manželku se dvěma malými dětmi. Velmi vážná onemocnění ani pojištěná neměl. A rodině by se tak hodily peníze v době jeho dlouhodobé nemoci! Smrt měl pojištěnu jen na 200 000 Kč. Další příběh patří Tereze, která ve svých 27 letech onemocněla meningitidou – nemoc jí zasáhla nervovou soustavu a pohybové ústrojí. Skončila v plném invalidním důchodu. Z pojištění invalidity od nás dostala 400 000 Kč. Mohla si tak dovolit zaplatit úpravu svého bytu na bezbariérový.

strana 17

V předepsaném pojistném jsme jedničkou na trhu Pojišťovna České spořitelny se stala poprvé v historii jedničkou na trhu životního pojištění v objemu předepsaného pojistného za rok 2014. Růst se pojišťovně dařilo jak v běžně placeném, tak v jednorázovém pojistném. Rosteme i ve chvíli, kdy celý trh klesá. Je to náš společný úspěch. • Meziroční nárůst běžně placeného pojistného o 3,4 % znamená navýšení tržního podílu v tomto segmentu na 13,01 %. A to za situace, kdy celkový trh běžně placeného pojistného klesl o 0,7 %. • V jednorázovém pojistném jsme zaznamenali oproti roku 2013 nárůst o 8,2 %, trh za stejné období poklesl o 0,8 %. • Celkový předpis 11,2 mld. Kč znamená první příčku s 16,15% podílem na trhu životního pojištění. Naši stabilitu dokládá fakt, že v objemu běžně placeného pojištění nepřetržitě rosteme už od roku 2002!

FLEXI životní pojištění je finančním produktem roku 2014 FLEXI životní pojištění od Pojišťovny České spořitelny získalo první místo v soutěži Finanční produkt roku 2014 pořádané analytickou společností Scott & Rose a finančním portálem Finparada.cz. FLEXI obhájilo prvenství v kategorii Investiční životní pojištění. Z ocenění máme radost a věříme, že nám pomůže ještě více stoupnout v povědomí potenciálních zájemců o sjednání životního pojištění.

strana 18

Jsme tu pro vás Zajistíme produktový trénink FLEXI

ALENA POSPÍŠILOVÁ tel.: 724 588 510 [email protected]

• Alča relaxuje jízdou na kole; ač bydlí v Třebíči, nejraději jezdí po jižních Čechách a jižní Moravě a navštěvuje tu hrady a zámky • Pochutná si na dobrém bílém vínu z Moravy, rybách, zmrzlině a kvalitní čokoládě

LENKA DVOŘÁKOVÁ tel.: 733 143 420 [email protected]

JANA SEMERÁKOVÁ tel.: 733 143 432 [email protected]

MARTA ĎURANOVÁ tel.: 733 143 409 [email protected]

• Lenka ráda běhá po kopcích kolem Jílového u Prahy a vyráží na kolo kolem Sázavy • Miluje italskou kuchyni, přírodní produkty a farmářské dobrůtky

• Janu můžete potkat po celém východočeském kraji na kole, in-linech nebo motorce • Ráda jí a experimentuje. Miluje sladké, maso i zeleninu

• Martu baví historie, zajímá se také o politické dění; na Ústecku hraje badminton, squash a chodí cvičit H.E.A.T. • Miluje italskou kuchyni – hlavně pizzu a ráda si zajde na dobré víno s přáteli