Cestovní pojištění v praxi O potřebě nebo zbytečnosti komerčního cestovního pojištění se mohli čtenáři Cykloturistiky seznámit v březnovém vydání, kde byla i zmíněna doporučení k volbě rozsahu pojištění podle způsobu cyklistiky. Jak tedy vybrat ten správný druh pojištění a neplatit něco zbytečně? Jsou v produktech pojišťoven nějaké zásadní rozdíly, nebo stačí volit cestu do nejbližší pobočky? Může se nakonec stát, že pojištění na nic nebude? Jak postupovat v případě pojistné události a jaké kroky podniká pojišťovna? Za účelem co nejúplnějších fundovaných informací přímo od pramene jsme oslovili všechny pojišťovny, které nabízejí tento druh pojištění. I přes urgence však pojišťovny Uniqa, Slavia, Viktoria a Hasičská vzájemná pojišťovna nedodaly odpovědi na zaslané dotazy. Pro názornost uvažujeme dva druhy provozované cyklistiky v zahraničí, z jejichž povahy plyne rozdílná rizikovost a tím i omezení rozsahu pojištění nejrůznějšími výlukami. Jako cílovou destinaci uvažujeme našimi cykloturisty hojně navštěvovanou a oblíbenou oblast Alp, tedy cestování v Rakousku, Itálii a Švýcarsku a délku pobytu uvažujeme jeden týden. První druh je klasická poznávací cykloturistika, tedy varianta, kdy cyklista nebo skupina cyklistů zpravidla se silničními nebo krosovými koly „na těžko“ vyrážejí poznávat krásy jmenovaných alpských zemí. Cestou se pohybují nejen po cyklostezkách, ale i po síti normálních silnic a místních komunikací. Druhou rizikovější variantou je cyklistika na horských kolech v náročném vysokohorském terénu, atakující výšky až 3.000 m.n.m., k tomu náročné sjezdy, jízda po nejrůznějším podkladu, od šotoliny až po skálu, navíc často v liduprázdném terénu, někdy i zcela mimo značené cesty. Předpokládejme navíc i možnou účast v amatérském cyklomaratonu tamtéž. Uvažovaný uvědomělý cyklista by v předtuše možných problémů v zahraničí navštívil nejbližší prodejní místo a projevil zájem o uzavření cestovního pojištění. Asi jako většina populace by se přikláněl k té nejlevnější nabízené variantě. Na dotaz, zda pojištění kryje i cyklistiku by asi většina prodejců rychle odpověděla, že samozřejmě. Na dotaz, zda i horskou cyklistiku by prodávající možná znejistěl a začal listovat v pojistných podmínkách. Na další dotaz, jak by to bylo s cyklistikou po neznačených stezkách nebo na oficiální freeridové trati by nám asi začal citovat pasáže z pojistných podmínek a sám by se snažil před námi najít odpověď… Nejprve malé opakování z březnového vydání Cykloturistiky: Základem cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh, obvykle spojené s asistenčními službami. Tímto pojištěním jsou kryty náklady nastalé v důsledku nemoci nebo úrazu pojištěné osoby. Jsou to náklady na ošetření lékařem, přepravu do zdravotnického zařízení a pobyt v nemocnici, lékařské výkony, přivolání ubytování opatrovníka, konzultace s českým lékařem atd. Z úrazového pojištění, které se uplatňuje po návratu ze zahraničí, bývá vyplaceno pojistné plnění v závislosti na stupni tělesného poškození nebo trvalých následků, v nejhorším případě i v případě smrti úrazem. Je volitelnou složkou cestovního pojištění. Jak to tedy je s pojištěním doopravdy, co je a není kryto pojištěním ukazuje následující srovnání. Pro jednoduchost srovnáváme pouze pojištění léčebných výloh a úrazové pojištění a to v základním tarifu pro individuální klienty, které pojišťovny nabízejí na základě našich poždavaků.Vždy se jedná o speciální tarify, obsahující připojištění rizikového sportu.
pojistné za rozsah cestovního pojištění týden a používaná asistenční služba
Vztahuje se pojištění Vztahuje se pojištění
Je rozsah pojištění
Vztahuje se pojištění
i na události mimo
i na události při účasti
limitován nadmořskou
i pro registrované cyklisty
cyklistické trasy?
v závodě nebo soutěži? výškou?
NE
NE
NE
ANO
NE
NE
NE
ANO
ANO
ANO
NE
ANO
ANO
NE
NE
ANO
ANO (ale ne volný terén) ANO (ale ne volný terén) ANO
ANO
NE
ANO
LV - neomezeno 620 Kč Allianz úrazové pojištění nelze připojistit 480 Kč ELVIA 1.109 Kč LV - 1.500.000 Kč úrazové pojištění: Česká SÚ: 100.000 Kč pojišťovna 602 Kč TN: 200.000 Kč AXA ASSISTANCE LV - 1.500.000 Kč 735 Kč Česká úrazové pojištění: podnikatelská 175 Kč SÚ: 100.000 Kč pojišťovna TN: 200.000 Kč AXA ASSISTANCE 742 Kč LV - 1.500.000 Kč ČSOB 119 Kč úrazové pojištění nelze připojistit pojišťovna AXA ASSISTANCE LV - 2.400.000 Kč Evropská cestovní pojišťovna
Generali
Kooperativa
690 Kč (5-10 dnů) úrazové pojištění+PO+PZ* SÚ: 100.000 Kč 690 Kč TN: 200.000 Kč (5-10 dnů) EUROALARM ASSISTANCE 280 Kč LV - 1.700.000,- Kč úrazové pojištění SÚ: 100.000 Kč 140 Kč TN: 200.000 Kč EUROP ASSISTANCE NELZE Léčebné výlohy nelze, pouze úrazové pojištění LV - 1.500.000 Kč + PO + PZ** SÚ: 100.000 Kč 420 Kč TN: 200.000 Kč TP:25.000 Kč MONDIAL ASSISTANCE
NE
ANO do 2.000 m.n.m. pro výšky nad je pojistné 735,-Kč NE
ANO
ANO
NE
NE
ANO
ANO
NE
NE
ANO
ANO
NE
NE
ANO
ANO
ANO
NE
NE
ANO
NE
ANO (do 3.000 m.n.m)
NE
NELZE
NELZE
NELZE
NELZE
ANO
NE
NE
ANO
ANO
ANO
Vysvětlivky:
LV – léčebné výlohy SÚ – smrt následkem úrazu
TN – trvalé následky úrazu TP – tělesné poškození způsobené úrazem
* Pojištění Evropské cestovní pojišťovny a Kooperativy obsahuje i pojištění odpovědnosti a zavazadel
Doporučení a závěr: Jak plyne z uvedeného srovnání, není vše tak jednoduché, jak se zprvu zdá. Plnění pojišťovny je omezeno řadou obecných a společných výluk, např. v případech, že pojistná událost nastala následkem úmyslného jednání pojištěného nebo následkem požití alkoholu nebo omamných látek apod. V našem případě jsou ale velmi podstatné další, tzv. sportovní výluky. Obecně se dá říct, že pokud budu cyklistiku provozovat rekreačně v rámci svého pobytu v zahraničí, stačí mi to nejzákladnější a nejlevnější cestovní pojištění. Z povahy obou našich uvažovaných cest plyne ale fakt, že provozování cyklistiky je hlavním cílem cesty. Tady nám běžné cestovní pojištění rozhodně nestačí a je potřeba se připojistit. S tím zdánlivě není problém, neboť toto nabízí každá pojišťovna, v čem je ale rozdíl, je rozsah krytí a výluk. Jednodušší je první příklad, tedy klasická cykloturistická cesta. Tady se neočekává účast na žádné soutěži a pokud nepojedu přes některé vysoko položené alpské průsmyky, je výběr čistě na sympatiích a peněžence cykloturisty. Jediným malým mínusem může být v případě Allianz a ČSOB pojišťovny nemožnost rozšíření o úrazové pojištění. Složitější situace je u horských kol. Ta jsou ve spojení s vysokohorským terénem z pohledu pojišťoven velmi rizikovým sportem. Cyklista se může snadno dostat mimo značené trasy, proto pozor na výluky pro události nastalé mimo cyklistické trasy. Někdy bývá rozlišována i jízda mimo cyklistickou trasu (tedy po neznačené trase, např. pro pěší) a ve volném terénu. Poměrně komplikovanou skutečností je účast v místním, byť amatérském závodě nebo cyklomaratonu. Pojistné události nastalé při provozování profesionálního nebo výkonnostního sportu jsou obvykle vyloučeny, amatérský cyklomaraton se může ale v podání právního odboru pojišťovny blížit výkonnostnímu sportu…Důležitá je i otázka, zda je pojištěný registrovaný sportovec, tedy např. člen cyklistického oddílu, protože potom se ona účast v cyklomaratonu může blížit výkonnostnímu pojetí cyklistiky. Podrobné srovnání všech podmínek a výluk by zabralo podstatnou část tohoto vydání. Platí tisíckrát opakované pravidlo, co je psáno to je dáno. Tedy platí to, co je ve Všeobecných pojistných podmínkách dané pojišťovny a smluvních ujednáních. Každá pojistná událost a její likvidace je čistě individuální záležitost a pojišťovny mohou v některých ojedinělých případech postupovat nad rámec těchto podmínek (a někdy se tak opravdu děje), spoléhat na to by však bylo čirým hazardem. Zajímavým detailem je postoj pojišťoven k používání cyklistické helmy. Pokud její povinné nošení není právním předpisem dané země stanoveno, nemá její absence při pojistné události na likvidaci žádný vliv. Pouze Kooperativa odkázala v souladu na příslušné ustanovení svých pojistných podmínek na možnost krácení pojistného plnění. Ale toto je pouze konstatování faktů, helma na kolo prostě bez debat patří. Jaké pojištění tedy zvolit? Jak vyplývá i z tabulky, důležité je to kde a jak se bude cyklista na horském kole pohybovat. Pro naše požadavky vypadává Kooperativa, pokud bude se uvažuje jízda i mimo cyklotrasy, z výběru asi vypadne Allianz. Pokud se nepředpokládá účast v závodě či soutěži, je dobrou alternativou pojištění Evropské cestovní pojišťovny. V případě účasti v organizované soutěže nebo závodu by se měl výběr orientovat na nabídky České pojišťovny, České podnikatelské pojišťovny a hlavně Generali, která nabízí pojištění nejlevněji. Problém ale může nastat, pokud je cyklista registrovaný sportovec, potom by bylo vhodnější zvážit nabídku dražších konkurentů. Rozhodující je tedy vždy charakter uvažované cesty a osoba cyklisty.
Černý scénář, aneb jak by to vypadalo v praxi… Kdesi v rakouských Alpách… Posledních pár metrů usilovného šlapání na nejlehčí převod a konečně stojíme na vrcholu dvoutisícovovky. Utřít pot z čela, doplnit tekutiny a už se můžeme kochat pohledem na okolní alpské vrcholy…Uf, ale stálo to za to. Mezitím dojíždějí opozdilci, máme čas na zaslouženou pauzu, občerstvení a nezbytné vrcholové fotografie. Nyní přijde zlatý hřeb vyjížďky, několikakilometrový sjezd nazpět do údolí. Poslední kontrola mapy, dopnout vestu, upevnit helmu, zaklapnout pedály a jedeme! Sjezdík jedna báseň, paráda. Cesta se po pár stovkách metrů zužuje, přechází v singletrack… Je najednou samý kořen, zadní kolo uskakuje, leknutí, zbrkle sahám na brzdu, přichází pád, náraz helmou na zem a ostrá bolest v noze…Přijíždějí kamarádi a pomáhají mi sednout, sbírají kolo a společně určujeme diagnózu – zlomená holení kost, hlavu naštěstí zachránila helma. Na odřeniny a krev stačí balíček první pomoci, ale co noha? Začíná natékat a bolet, okolo je kromě nás liduprázdno a k nejbližší civilizaci několik kilometrů. Co teď? Naštěstí máme mobily a hlavně signál. Po prvotním šoku přichází uklidnění a zvažujeme co podniknout. Voláme horskou službu, trochu kostrbatou němčinou popisujeme nehodu a podle mapy i naší pozici. Jsme ujištěni, že pro nás přijedou s nosítky. Co dál? Jasně, cestovní pojištění, jsme přece v cizině. Voláme na pražské číslo, uvedené na kartičce. „Dobrý den, asistenční služba pojišťovny XY..“ Popisujeme opět nešťastnou událost a naší situaci. Pracovnice v Praze se nás ptá na číslo pojistky z kartičky, osobní údaje a bere si kontakty na naše mobily a ujišťuje se, zda nám může zpětně zavolat, pokud by vypadl signál. Dostáváme rovněž instrukce, jak dále postupovat. Všichni zmlklí schlíple sedíme a čekáme, noha mě již slušně bolí. Konečně se někde v dáli pod námi ozývá zvuk klaksonu a slyšíme hluk auta. Kolega sedá na kolo a jede jim naproti. Po pár minutkách již vidíme se k nám blížit dvojici mužů s nosítky. Kolega, pamětlivý instrukcí paní z asistenční služby se ptá, kam se mnou pojedou a zda může jet také. Jméno nemocnice si raději hned ťuká do mobilu. Noha je mi zafixována a zabalený do deky se nechávám nést do auta, cestou cítím každý nepatrný pohyb nosítek. Konečně ležím v sanitce a jedeme. Po pár minutách se přesně podle instrukcí opět na mobil ozývá paní z asistenční služby a nechá si nadiktovat adresu nemocnice, kam jedeme. Odmítám možnost, aby za mě informovala rodinu, to si raději vyřídím v klidu později sám. Jsem ujištěn, že mě ještě zavolají odpoledne po prohlídce lékařem a určení konečné diagnózy. V nemocnici jsem zevrubně vyšetřen, vypadá to naštěstí jen na tu nohu, z vyjádření lékaře plyne, že by tam neměla být žádná komplikace. Oznamuje mi ale, že zde zůstanu do zítra kvůli možnému otřesu mozku. Konečně ležím v nemocničním pokoji a mám čas informovat o mém stavu blízké doma. Později odpoledne se ještě jednou ozývají s asistenční služby. Přesně znají moji diagnózu i to, že pokud nebudou komplikace, budu zítra propuštěn z nemocnice. Vzhledem k tomu není nutné přivolání opatrovníka. Jsem dotazován na možnost mého převozu domů, ujišťuji je, že raději pojedu podle plánu s ostatními autem. Tím odpadá možnost vyslání sanitky pro můj převoz. Prášek na zmírnění bolesti zabírá a já s očima upřenýma do stropu rekapituluji nešťastné události posledních pár hodin. Naštěstí vše výše uvedené je jen teoretický scénář, jak by asi podobná událost fungovala v praxi. Celý scénář je dost zidealizovaný, předpokládá jízdu s nabitým mobilním telefonem, v místě pokrytí signálem, jisté jazykové znalosti a souhru šťastných náhod, znamenajících poměrně lehké zranění v přístupném terénu, starostlivé kamarády i vhodně vybraný typ cestovního pojištění. Neméně důležitým předpokladem byla i teoretická příprava, znamenající znalost důležitých telefonních čísel v zahraničí, znalost terénu díky mapám apod.
Přáním je, aby tento scénář nikdy nedoznal konečné realizace a pokud ano, jen v té nejlehčí formě se šťastným koncem pro všechny aktéry. A některé skutečné případy cyklistů : Cyklista byl v USA sražen automobilem, utrpěl mnohočetné oděrky, tržné rány na hlavě a lehký otřes mozku. V nemocnici strávil 3 dny, z toho 1 den na JIP. Poté byl propuštěn do domácího ošetřování. Náklady dosáhly 150 000 Kč. Cyklista při vyjížďce na vypůjčeném kole po nárazu přepadl přes řidítka, došlo k fraktuře krčních obratlů a následnému ochrnutí. Převoz do vlasti musel být uskutečněn sanitním letadlem, cena léčebné péče a repatriace přesahovala limit pojistného plnění. Cyklista na horském kole nezvládl situaci, došlo k těžkému úrazu hlavy s krvácením do mozku a byla nutná následná operace. Náklady na ošetření a léčení dosáhly výše limitu plnění. Zdroj: Česká pojišťovna a Evropská cestovní pojišťovna
Mgr. Martin Hubený
