10
kopen
geld
ouders helpen starters
Ouders helpen starters
Bedankt pa en ma! Tekst Miriam Bauwer Fotografie Ed van Rijswijk en Isis Torensma
Ouders kunnen op verschillende manieren hun kind financieel helpen bij de aankoop van een woning. Drie ouders over hoe zij hun kind hebben geholpen bij hun droomhuis. “Het is fijn dat we zo kunnen helpen”.
‘Natuurlijk heb ik nagedacht over de risico’s’ Ouder Theo Hendriks (56) Kind Jan Hendriks (28) Lid sinds 2010 Theo helpt Jan door borg te staan
Theo Hendriks: “Toen Jan drie jaar geleden een appartement in Leusden wilde kopen, heb ik borg voor hem gestaan. Inmiddels heeft hij samen met zijn vrouw Babs (27) en zonder mijn hulp een eengezinswoning gekocht. Ik heb hem destijds zelf aangeboden om te helpen bij de aankoop van het appartement. Natuurlijk had ik nagedacht over wat er zou gebeuren als hij de hypotheeklasten niet meer zou kunnen betalen. Maar eigenlijk was ik daar niet echt bang voor omdat hij een goede baan heeft in de ict-branche. Ik heb meegetekend in de zogeheten
ouder-kindhypotheek en het appartement kwam op Jans naam te staan, zodat er niet direct een probleem zou zijn als zijn relatie met Babs stuk zou lopen. Het borg staan zag ik echt als een overbruggingsperiode. Het is mooi dat je je kind op die manier kunt helpen. Ik zou hem of mijn dochters zo weer helpen, mits het verantwoord is. Gelukkig hebben mijn kinderen een groot verantwoordelijkheidsgevoel. Ze zouden er alles aan doen om zelf de hypotheeklasten te betalen.”
eigen huis magazine / mei 2011
11
12
kopen
geld
‘Lagere maandlasten dankzij onze hulp’ Ouders Henk (64) en Joke Makaske (59) Lid sinds 2008 Kind Henk-Jan (27) Lid sinds 2010 Henk en Joke helpen Henk-Jan door te schenken en lenen Henk Makaske: “Eerst was het idee dat mijn zoon Henk-Jan een appartement zou kopen in hetzelfde complex als waarin wij een appartement hadden gekocht: Henk-Jan op de eerste verdieping en mijn vrouw Joke en ik op de tweede. Maar toen de verkoop van onze hoekwoning even op zich liet wachten, kwam ik op een ander idee: met een beetje hulp zou Henk-Jan wellicht ook ons hoekhuis kunnen kopen. Want het appartement met één slaapkamer zou op den duur voor hem toch te klein zijn. Ik heb eerst onze makelaar gevraagd naar de marktwaarde van onze hoekwoning en ik heb bij de notaris geïnformeerd hoeveel wij Henk-Jan belastingvrij mochten schenken. Pas toen ik alle informatie op een rij had, heb ik mijn plan voorgelegd aan Henk-Jan. Hij was enthousiast. Het scheelt dat HenkJan zelf al een behoorlijk bedrag had gespaard. Daarnaast hebben wij hem geld geschonken en geleend. Overigens had hij het huis ook zonder onze hulp wel kunnen kopen, maar nu heeft hij lagere lasten. Je gunt je kinderen het beste. We willen onze dochter op termijn ook geld schenken. Mijn vrouw en ik wonen nu bij Henk-Jan totdat ons appartement wordt opgeleverd.”
eigen huis magazine / mei 2011
ouders helpen starters
13
‘Het prijsverschil hebben wij haar geschonken’ Ouders Henk Buijks (62) en Ada Braat (60) Lid sinds 1977 Kind Hanneke (30) Lid sinds 2010 Henk en Ada helpen Hanneke door te schenken Henk Buijks: “Hanneke woont al sinds haar studietijd in Amsterdam. Tot voor kort woonde ze in een studentenkamer en deelde ze de keuken, badkamer en wc met twee andere meiden. Maar nu ze een baan heeft, wil ze iets voor zichzelf. Ze staat al tien jaar ingeschreven bij een woningcorporatie. Vergeefs. En een huis kopen in Amsterdam valt niet mee. Want hoewel ze niet slecht verdient, stelt ze ook behoorlijke eisen: een beneden-woning met een tuintje in redelijk goede staat, binnen de ring. Als Brabanders zijn Ada en ik geschrokken van de treurige staat van veel woningen in Amsterdam en de hoge prijs die er desondanks voor wordt gevraagd. Toch hebben we uiteindelijk een mooie woning gevonden. Het enige probleem was de prijs. Het verschil tussen wat Hanneke kon lenen en wat het huis kostte, hebben wij haar geschonken. Ook onze zoon hebben we een paar jaar geleden geld geschonken voor de aankoop en verbouwing van zijn woning. Het is fijn dat we onze kinderen zo kunnen helpen.” Verhaal starters - W ilt u weten hoe de starters Jan, Henk-Jan en Hanneke de financiële ondersteuning van hun ouders hebben ervaren? Lees de interviews met de kinderen op eigenhuismagazine.nl. - Voor starters met een relatief laag inkomen zijn er ook andere mogelijkheden om een huis kopen, bijvoorbeeld met hulp van de Starters Renteregeling of de Starterslening. Soms kunnen starters op de woningmarkt zelfs een huis kopen met korting. Kijk voor de mogelijkheden op eigenhuismagazine.nl.
eigen huis magazine / mei 2011
14
kopen
ouders helpen starters
geld
Hoe ouders hun kinderen kunnen helpen
Graag gedaan! Tekst Miriam Bauwer
Starters hebben het moeilijk op de woningmarkt. Vervelend voor die starter, zeker als die starter uw kind is. Maar mogelijk kunt u uw kind(eren) financieel steunen. Vier mogelijkheden op een rij. 1. Geld schenken U mag uw kind tussen zijn 18de en 35ste levensjaar eenmalig € 50.300,(in 2011) belastingvrij schenken. Deze hoge vrijstelling is toegestaan als uw zoon of dochter dit geld gebruikt voor de aankoop of aflossing van een woning of voor een verbouwing of het onderhoud van zijn of haar woning. Verder gelden de volgende voorwaarden. - Er moet van de schenking een akte worden opgemaakt bij de notaris waarin staat dat de schenking wordt gebruikt voor het kopen, onderhoud of het verbouwen van een eigen huis. - Uw kind moet met documenten kunnen aantonen dat hij of zij het schenkingsbedrag heeft gebruikt voor zijn of haar woning. - Uw kind moet in de aangifte schenkbelasting een beroep doen op de eenmalige vrijstelling.
2. Geld uitlenen U kunt uw kind ook geld lenen waarmee hij of zij (een deel van) de woning kan kopen. Uw kind moet dan wel rente betalen over de lening. Betaalt uw kind geen rente, dan ziet de Belastingdienst de niet-betaalde rente als een schenking.
eigen huis magazine / mei 2011
En als die schenking boven de jaarlijkse vrijstelling van € 5.030,- (in 2011) uitkomt, moet uw kind hierover schenkbelasting betalen. De rente die uw kind aan u betaalt, kan uw kind fiscaal aftrekken. Als ouders geeft u de vordering op uw kind op als bezitting in de aangifte inkomstenbelasting in box 3. Het is niet verplicht om de lening bij de notaris vast te leggen.
3. Kasrondje Bij een combinatie van lenen en schenken leent u uw kind een bedrag voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van zijn woning. Daarover betaalt uw zoon of dochter rente aan u. Uw kind kan die rente fiscaal aftrekken. Vervolgens schenkt u als ouder(s) uw kind jaarlijks het bedrag aan het kind. Als het bedrag binnen de vrijstelling van € 5.030,- (in 2011) valt, hoeft uw kind hierover geen schenkbelasting te betalen. Met dit zogenoemde ‘kasrondje’ profiteren kinderen van zowel de fiscale aftrekbaarheid van de rente als van de schenking. De rentebetaling en de schenking moeten los van elkaar gedaan worden. Als er direct wordt verrekend, kan uw kind de rente niet fiscaal aftrekken.
4. Borg staan Als uw kind onvoldoende hypotheek kan krijgen voor een woning, kunt u als ouder(s) borg staan voor uw kind. Dit is nog maar bij een aantal geldverstrekkers mogelijk. De bank zal dan de financiële situatie van uw kind en van u toetsen. De woning komt gewoon op naam van uw kind te staan en hij of zij betaalt ook de hypotheeklasten. Maar mocht uw kind de hypotheeklasten niet meer kunnen opbrengen en de bank besluit om de woning te verkopen, dan kan de bank de restschuld op u verhalen. De geldverstrekker stelt als eis dat het kind op termijn de lening zelf op een verantwoorde manier kan dragen. Zodra het inkomen van uw kind hoog genoeg is, kan de borgstelling vervallen. Uw kind heeft bij deze constructie recht op hypotheekrenteaftrek en u hoeft als ouders niets op te geven in de aangifte inkomstenbelasting.
ouders helpen starters
‘Hulp voor starters hard nodig’ Bob Maas, woningmarktspecialist Vereniging Eigen Huis Wat is het probleem? “Het is voor starters een stuk moeilijker geworden om een huis te kopen. Want hoewel de huizenprijzen gemiddeld behoorlijk zijn gedaald, geldt dit minder voor woningen in de lagere prijsklassen. Verder krijgen starters sinds vorig jaar geen steun meer van de landelijke overheid via de zogeheten Koopsubsidie. En veel gemeenten hebben de Startersleningen geschrapt. Daarnaast zijn banken veel strenger geworden en hetzelfde geldt voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. Tot slot is het laatste halfjaar ook de hypotheekrente met circa een procent gestegen. Gevolg hiervan is dat veel starters op dit moment geen woning kunnen kopen. Dat is niet alleen jammer voor henzelf, maar ook voor de woningmarkt als geheel. Want starters hoeven geen huis te verkopen. Daardoor kunnen zij de verhuisketen op gang brengen.” Wat moet er volgens ons gebeuren? “Zolang starters daar zelfstandig niet in slagen, moeten zij financiële steun krijgen bij de aankoop van een woning. Met een relatief beperkte overheidsbijdrage aan Startersleningen kunnen veel starters worden geholpen. Daarnaast moet de overdrachtsbelasting voor starters tijdelijk worden afgeschaft. Dat scheelt 6% in de financiering. Tot slot moet een fors aantal sociale huurwoningen worden verkocht. Daardoor komen er meer betaalbare koopwoningen beschikbaar en wordt voldaan aan de grote vraag naar dit soort woningen. We zijn voorstander van een kooprecht voor huurders.”
Wat doen wij? “Wij zetten ons voortdurend in om de kansen voor starters te vergroten. Zo wijzen we gemeenten en woningcorporaties op het belang van verkoop van huurwoningen en andere betaalbare koopwoningen. Ook in contacten met de politiek is de positie van starters een vast aandachtspunt. Succesje is de verruiming van de schenkingsvrijstelling. Hiervoor hebben we al sinds 2006 gepleit. Verder zijn we betrokken bij bijzondere koopconstructies die zich richten op lagere inkomens en starters, zoals Koopgarant, Sociale Koop en de Starters Renteregeling. De Starters Renteregeling is zelfs mede door ons ontwikkeld. Deze regeling is vorig jaar uitgeroepen tot Hypotheekproduct van het jaar.”
Op eigenhuismagazine.nl staan de mogelijkheden om uw kind te helpen en de voor- en nadelen van de verschillende opties overzichtelijk op een rij.
Wilt u uw kind helpen bij de financiering van zijn of haar woning, maar heeft u nog vragen, dan kunt u bellen met het Informatie & Adviescentrum van Vereniging Eigen Huis op (033) 450 77 50.
Vereniging Eigen Huis heeft alles in huis voor starters op de woningmarkt. Maak uw kind lid en ontvang zelf een gratis woonblad naar keuze. Kijk snel op eigenhuismagazine.nl/lidwerftlid.
eigen huis magazine / mei 2011
15
