Banki szolgáltatások

Banki szolgáltatások Személyes pénzügyek – 3. elıadás 2008/2009. II. félév 2009. február 26.

Az elıadás témái 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Számlavezetés – utalások Bankkártyák, hitelkártyák Megtakarítások Hitelek Bankválasztás szempontjai Ügyfélválasztás

1

1. Számlavezetés – utalások • Lakossági folyószámla • Betéti kamat • Szolgáltatások – költségek – Számlavezetési díj – ATM készpénzfelvétel (saját-idegen ATM) – Átutalási díj • bankon belül-kívül • fiókban - interneten

– Csoportos beszedési megbízás

2. Bankkártyák – hitelkártyák • „Sima” – dombornyomott kártyák – chip • ATM – kártyaelfogadó helyek • Hitelkártyák – hitelkeret és költsége

2

3. Megtakarítások • • • •

2007 – 1.400 md Ft lekötetlen folyószámlán Pénzpiaci befektetési jegyek (likviditás) Lekötött betét EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató – 41/1997. (III.5.) kormányrendelet) • Megtakarítási számlák • Befektetési alapok

4. Hitelek (1.) 1. 2. 3. 4. 5.

Áruvásárlási hitelek Személyi kölcsönök Folyószámla hitelek Lakáshitelek Szabad felhasználású jelzáloghitelek

3

4. Hitelek (2.) • THM – teljes hiteldíj mutató • Amit tartalmaz: – kamat, kezelési költség, hitelbírálati díj, értékbecslési díj, helyszíni szemlék

• Amit nem tartalmaz: – késedelmi kamat, futamidı meghosszabításának költsége, biztosítási és garancia díjak, átutalási díjak

4. Hitelek (2.) • BAR-lista (KHR) – Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) – Bankközi Informatikai Szolgáltató Rt.

4

4. Hitelek (3.) • Forint alapú – deviza alapú ?

5. Bankválasztás szempontjai • • • •

Költségek mérlegelése Megbízhatóság Internet Egyéb …

5

6. Ügyfélválasztás • Private banking • „Tömegek”

Az életbiztosítások Személyes pénzügyek – 4. elıadás Dr. Farkas Szilveszter 2009. március 12.

6

Az életbiztosítások elméleti alapjai – fı témakörök 1. 2. 3. 4.

Pénzügyi szükségletek az életpályán Az életbiztosítások fı jellemzıi Az életbiztosítási szerzıdések szereplıi Az életbiztosítások elméleti alapjai

1. Pénzügyi szükségletek az életpályán • • • •

Lakhatás Általános tartalék Tartalék kiegészítése Gyermekek – általános gondoskodás – differenciált • Autó (és cserék) • Lakhatás (minıség)

• Elıtakarékosság betegség esetére • Nyugdíj-kiegészítés – saját és házastárs • Vagyon hátrahagyása • LTC • Lakás – járadék átváltás

7

2. Az életbiztosítások fı jellemzıi • Biztosítási esemény – halállal kapcsolatos → két elemi életbiztosítás

• Szolgáltatás jellege – biztosítási összeg elıre meghatározott = szolgáltatás nagysága

• Tartalékképzés sajátosságai és fontossága – hosszú távú szerzıdések → hosszú távú tartalékolás

3. Az életbiztosítási szerzıdések szereplıi • • • •

Szerzıdı Biztosított Kedvezményezett(ek) Biztosító

8

4. Az életbiztosítások elméleti alapjai • Ekvivalencia elv • Demográfiai helyzet • Technikai kamatláb választása

Az életbiztosítások csoportosítása, típusai – fı témák 1. 2. 3. 4.

„Magyar” csoportosítás Angol-szász szakirodalom Banyár-féle csoportosítás Az életbiztosítások típusai

9

1. „Magyar” csoportosítás 1.1. Csabay Dezsı – a rendszerezés szempontjai – Biztosító teljesítési kötelezettsége – feltétlen vagy feltételes – Biztosított egészségi állapota – normális vagy anormális kockázatú életbiztosítások – Szolgáltatások – tıke és járadékbiztosítások – Biztosítási esemény – haláleseti, elérési, vegyes és járadékbiztosítások – Üzemgazdasági szempontok – nagyélet, kisélet, CSÉB

1. „Magyar” csoportosítás (2.) 1.1. Csabay (folyt.) – Díjfizetés módja: • Egyszeri díjas • Évi vagy havi díjas (visszatérı díjas) – Állandó díjas – Változó díjas

– Biztosított személyek száma: • Egy személyre • Két vagy több személyre

10

1. „Magyar” csoportosítás (3.) 1.1. Csabay (folyt.) – négy fı típus – – – –

Haláleseti Elérési (járadék is itt) Vegyes Meghatározott idıpontra szóló (à terme fixe)

1. „Magyar” csoportosítás (4.) 1.2. Asztalos László – „hat szempont” a) Az életbiztosítás célja b) A szerzıdéssel kapcsolatos idıpontok, idıtartamok c) Szolgáltatásteljesítés módja d) Biztosított személyek száma e) Díjfizetés technikája f) Hozadék (sic!) visszatérítése

11

1. „Magyar” csoportosítás (5.) 1.2. Asztalos László (folyt.) – ad a) – Kockázati, haláleseti életbiztosítás (whole life policy) – Elérési (versatile endowment policy) – Vegyes – Meghatározott idıpontra szóló (fix term)

2. Angol-szász szakirodalom (1.) 1. Chartered Insurance Institute (UK) – Hosszú távú szerzıdések • • •

Életbiztosítások Betegségbiztosítások Befektetések

– Konkrét módozatok besorolása (hova tartozhat leginkább?)

12

2. Angol-szász szakirodalom (2.) • B. Kenneth – H. Skipper – – – –

Kockázati (term life insurance) Vegyes (endowment insurance) Whole life insurance (Variable) Universal life

Csoportosítás összegzése 1. 2. 3. 4.

Nincs egyértelmő hagyomány Nincs általános szempont(rendszer) Kivételek kezelése Alapmódozat = leggyakoribb módozatok (?) 5. Elhatárolások bizonytalansága (pl. UL)

13

3. Banyár-féle csoportosítás 1. A kialakulás történeti sorrendje 2. Belsı felépítés logikája, szolgáltatás jellege 3. Adminisztratív és jogi megfontolások 4. Szerzıdı és biztosított kapcsolata (egyéni és csoportos) 5. Biztosítottak száma (egy és több életre) 6. Díjfizetés tartama és gyakorisága

3. Banyár-féle csoportosítás (2.) Ad 1. Hagyományos és modern életbiztosítások – Hagyományos: haláleseti, elérési, vegyes, fix term, járadék → rögzített technikai kamatláb, elıre látható paraméterek – Modern: termék-dizájn és biztosítási esemény [a) UL, b) DD-CI, LTC]

14

Balesetbiztosítások Személyes pénzügyek – 7. elıadás 2008/2009. II. félév 2009. március 26.

Az elıadás témái 1. Általános áttekintés (baleset+betegség) 2. A balesetbiztosítás

15

1. Általános áttekintés • •

Történeti Nemzetközi kitekintés • •

•

Közösségi/magán finanszírozás aránya Elıgondoskodás/megtakarítás

Magyarország – források • • • • •

Kötelezı és általános társadalombiztosítás Állami/önkormányzati szociális ellátás „Kiegészítı” magánbiztosítási formák Önsegítés (alapítvány, egyesület …) Önkéntes kölcsönös biztosító pénztár

1.1. A baleset és betegség társadalmi kezelése • • •

Társadalmi szintő/mértékő veszély(ek) A magyar lakosság egészségi állapota Személybiztosítási védelem –

•

egészség/betegség kockázata => „anyagi” következmények

Emberi élet/egészség pénzben kifejezhetı értéke? [‘ember(i)tıke’] – –

‘anyagi kár’ nem (közvetlenül kifejezhetı) anyagi kár (pl. életesélyek)

16

1.2. Epidemiológia • „ … a lakosság egészségi állapotával kapcsolatos jelenségek, történések, folyamatok feltárásának, mérésének, a mortalitási és morbiditási viszonyok leírásának a tudománya.” • Mortalitás: halandóság, halálozási arány • Morbiditás: megbetegedések arányszáma

1.3. Morbiditási viszonyszámok 1. Incidencia (adott idıszakra) (új esetek száma/vizsgált populáció létszáma) x k k = 1.000 …

2. Prevalencia (összes létezı eset száma/vizsgált populáció létszáma) xk k = 1.000 …

17

1.4. A baleseti és betegségi kockázatok biztosíthatósága •

Baleseti kockázat – OK!

•

Betegség kockázat – ???

•

Egészségügyön belüli információs aszimmetria

•

•

Orvos és többi szereplı

•

‘ügyfél’ és többi szereplı között

„Potyautas-jelenség” •

Antiszelekció

•

Autoszelekció

•

Morális kockázat

1.5. A baleseti és betegségi kockázatok közösségi kezelésének módjai 1. Alaptípusok • •

Kárfelosztó intézmények Kockázatfelosztó intézmények

2. Az egészségügyi rendszer •

Köz- és magánfinanszírozás

3. Biztosító és pénztár együttmőködése 4. A biztosítási módszerrel történı finanszírozás feltételei

18

2. A balesetbiztosítás 1.

A biztosítási esemény •

2.

egyszeri hatás, hirtelen, külsı, testen kívülrıl ható, akaraton kívüliség

Baleseti biztosítási esemény kimenetelei • •

3.

Nincs sérülés Sérülés bekövetkezése

Baleseti sérülés – „következmények” • • •

Baleseti halál Maradandó károsodás – végleges rokkantság Múlékony baleseti sérülés

2.1. A balesetbiztosítási díj számítása és differenciálása Gyakorlat: régi tapasztalatok + külföldi tapasztalatok és hazai adatok 1.

A nettó biztosítási díj –

Kockázati díj – morbiditási számítások – mérlegelés (taksálás)

–

Differenciálás – foglalkozás

–

Díjkorrekciók •

Biztonsági többletelemek, kockázatelbírálás, együttes alkalmazás kérdése : független - összefüggı

19

2.1. A balesetbiztosítási díj számítása és differenciálása 2. Vállalkozói díjrész 3. Bruttó díj differenciálása • • •

díjfizetés módja tartam egyéb engedmények (pl. „kármentesség”)

2.3. A balesetbiztosítási szolgáltatások 1. 2. 3. 4.

Baleseti halál Baleseti rokkantság Múlékony sérülés Baleseti sérülési támogatások • Keresıképtelenség • Kórházi ápolás • Azonnali szolgáltatások (pl. égési sérülés)

20

2.4. Balesetbiztosítási termékek (1) 1. Fı típusok a) b) c) d) e)

egyszerő (egyféle) összetett, többféle kockázatra összetett, életbiztosítással összetett, nem-életbiztosítással önálló

2.4. Balesetbiztosítási termékek (2) 2. Csoportosítási szempontok a) Biztosítottak köre b) Biztosítási védelem terjedelme (idı-tér) c) Biztosítási védelem biztosítotti körre való kiterjedtsége (általános-speciális) d) Ágazati besorolás • • •

Élet- és balesetbiztosítás Baleset- és betegségbiztosítás Nem-élet- és balesetbiztosítás

21

A betegségbiztosítás(ok) 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Az egészség/betegség fogalma A betegségbiztosítási esemény Díjkalkuláció Elıfeltételek Biztosított kötelezettségei Biztosítási szolgáltatások és termékek

1. Az egészség/betegség fogalma • Empirikus szemlélet: az a szervezet egészséges, amely jól alkalmazkodik környezetéhez • Normativista megközelítés: testi vagy lelki betegség a normától, a társadalomban normálisnak tartott mintától való eltérés • Naturalista megközelítés: az egészségre jellemzı állapotjelzık értékeloszlásának szélsı értéktartományai a kórosak • Funkcionalista szemlélet: beteg az a szerv, amely nem a feladatának, funkciójának megfelelıen mőködik

22

1. Az egészség/betegség fogalma •

A betegség-kockázat sajátossága – Betegség lassú kialakulása – Felismerés/gyógyítás késlekedése teher a „finanszírozáson” – Állami elıírások • •

Szőrés Munkakörök betöltése feltételhez kötött

2. A betegségbiztosítási esemény • „A betegségbiztosítási esemény a biztosítottnak a betegsége miatt bekövetkezı, orvosilag indokolt gyógykezelése.” – idıpont – orvos által meghatározott és biztosító által ismert módon történı gyógykezelés – szokásos (átlagos) költségszinten

23

2. Biztosítható betegségi kockázat BETEGSÉGI KOCKÁZATOK

OBJEKTÍV

külsı

belsı

BIZTOSÍTHATÓ BETEGSÉGI KOCKÁZAT

SZUBJEKTÍV

nem tudatos

tudatos

NEM BIZTOSÍTHATÓ BETEGSÉGI KOCKÁZAT

3. Díjkalkuláció • •

Ekvivalencia elv A díj felépítése

24

4. Elıfeltételek (1) • •

Finanszírozók együttmőködése A várakozási idı • • •

•

Biztosító által finanszírozott terjedelem •

•

Orvosi vizsgálattal kiváltható 3 hónap általában Tartam csökkentése: csoportos, családi 70-85%, költségmegosztás általános

Önrész

4. Elıfeltételek (2) •

Kizárások •

Rutin, megelızı vizsgálatok/eljrárások

•

Speciális szolgáltatások (pl. kozmetikai célú sebészet)

•

„Állapotmegırzı gondozás”

•

Gyógyászati segédeszközök

25

4. Elıfeltételek (3) •

Korlátozások • • • • • • •

Intézmény Terület Összeg Gyakoriság Összeg és gyakoriság kombinációja Bizonyos ellátások korlátozása Már meglévı betegségek

5. Biztosított kötelezettségei • Többszörös biztosítás bejelentése • Biztosítási esemény bejelentése

26

6. Biztosítási szolgáltatások és termékek •

Szolgáltatás „kettıssége” •

•

Kár- illetve összegbiztosítás

Csoportosítás •

Biztosítottak köre: egyéni, családi, csoportos

•

Szolgáltatási kör: teljes, részleges (‘lista szerinti’), alapszolgáltatás, alapvetı vagy kiemelt betegségekre

•

Tartalma: baleset, rokkantsági, keresıképtelenségi

•

Intézmény szerint: kórházi ápolás, ambuláns kezelés, kiegészítı (pl. szanatórium)

A magyar pénztári rendszer – önkéntes és magán-nyugdíjpénztárak Személyes pénzügyek – 10. elıadás 2008/2009. II. félév 2009. április 16.

27

Fı témák 1. Az önkéntes kölcsönös biztosító pénztárak 2. Magán-nyugdíjpénztárak 3. Lakás-takarékpénztárak (jövı héten)

1. Ö.K.B.Pénztárak (1.) • • • • • •

Elıgondoskodási forma Kiegészítı pénztár – elismert pénztár Alapszabály Várakozási idı Tagdíj Egyéni számla – szolgáltatási számla

28

1. Ö.K.B. Pénztárak (2). Mőködési alapelvek 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Önkormányzati mőködés Zárt gazdálkodás elve Kölcsönösség elve Önkéntesség elve Függetlenség elve Szolidaritás elve Társulási elv Non-profit mőködés

1. Ö.K.B. Pénztárak (3). Pénztártípusok a) Nyugdíjpénztár –

várakozási idı 10 év

b) Egészségpénztár –

egészség védı programok szervezése és finanszírozása

c) Önsegélyezı pénztár –

támogatás munkanélkülivé vagy keresıképtelenné válás esetére

29

1. Ö.K.B. Pénztárak (4). •

Tagsági jogviszony - tagdíj – 16 év, magyar állampolgár vagy külföldi, letelepedési vagy munkavállalási engedéllyel

•

Tagdíj – Tag – Munkáltató (+támogatás)

1. Ö.K.B. Pénztárak (5). •

Pénztár szervezete – Közgyőlés – Igazgatótanács – Ellenırzı Bizottság

30

1. Ö.K.B. Pénztárak (6). 1. Pénztár gazdálkodása – bevételek: • • •

Fedezeti alap Mőködési alap Likviditási alap

2. Befektetési szabályok (állam) 3. Vagyon- és letétkezelés

2. Magán-nyugdíjpénztárak (1.) • •

Társadalombiztosítási nyugdíj kiegészítése – elı(ön)gondoskodás Kötelezı (és önkéntes volt)

31

2. Magán-nyugdíjpénztárak (2.) Mőködési alapelvek 1. 2. 3. 4.

Önkormányzati mőködés Szabad pénztárválasztás Kölcsönösség és öngondoskodás Követelés = vagyon – örökölhetı és kedvezményezett jelölhetı

2. Magán-nyugdíjpénztárak (3.) Mőködési alapelvek (folyt.) 5. 6. 7. 8. 9.

Zárt gazdálkodás Biztonságos gazdálkodás Jó gazda gondossága Nyilvánosság és adatvédelem Összehasonlítható teljesítmény

32

2. Magán-nyugdíjpénztárak (4.) 1. Alapítás 2. Tagdíj – tartalékok (fedezeti, mőködési és likviditási) 3. Szolgáltatás • •

Egyösszegő Járadék (saját vagy biztosítótól)

4. Befektetési szabályok

33

A lakástakarékpénztárak Személyes pénzügyek – 11. elıadás 2008/2009. II. félév 2008. április 23.

A lakhatás igénye • Alapvetı emberi igény és jog • A mindenkori kormányok gazdaságpolitikájának kiemelt területe a lakáspolitika (lakásügy) • A modern polgári államok jelentıs összegeket költenek rá: pl. EU: GDP 1,5-2% • Lakhatás megoldása vs. tulajdonjog

34

Lakásfinanszírozás • Az (állam)polgár hosszú távú feladata („életfeladata”) • Szereplık (arányuk a politikai rendszertıl függ): − az érintett (állam)polgár − a pénzügyi szektor − az állam és egyéb „szociális” intézmények: önkormányzat, munkáltató

A lakásfinanszírozás formái (1) • Az (állam)polgár részérıl: önerı, családi segítség, kaláka • A pénzügyi szektor részérıl: lakáskölcsönök és más formák • Az állam részérıl: támogatások • Önkormányzati, munkáltatói támogatások és hitelek

35

A lakásfinanszírozás formái (2) • Lakáskölcsönök: – Ptk. szerinti, célhoz kötött bankkölcsön

• A nyújtó intézmény: − kereskedelmi bank − jelzáloghitelintézet − lakás-takarékpénztár − biztosító

• Forint- vagy devizaalapú (EUR, CHF)

A lakásfinanszírozás formái (3) • A pénzügyi szektor által nyújtott egyéb lakásfinanszírozási formák: − lízing − vásárlói csoport − egyéb (pl. idıben osztott használati jog)

36

A lakásfinanszírozás formái (4) • Állami támogatások: − direkt támogatás (pl. „szoc.pol.”, fél-”szoc.pol.”) − kapcsolódó támogatások (pénzügyi rendszer) • kamattámogatások (a hitelhez vagy a hitel refinanszírozásához) • adókedvezmények

A lakásfinanszírozás formái (5) • Állami támogatások: − nagyon eltérı hatékonyság − közgazdasági hatékonyság = tıkeáttétel • egyszerestıl (pl. direkt támogatás) • akár a nyolcszorosig: jelenlegi hazai lakás-takarékpénztári támogatás

37

Lakáshelyzet Magyarországon (1) • Nincsenek jelentıs mennyiségi problémák – 1000 fıre kb. 400 lakás

• A minıség elmarad az európai színvonaltól – nem megfelelı közmőellátottság – 500-800 ezer lakás nem megfelelı színvonalú, 100-150 ezer fel sem újítható – Kb. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlan

Víz Csatorna Gáz Villany

Közmőellátottság % 84,8 44,1 60 99

Lakáshelyzet Magyarországon (2) • A túlzsúfoltság nem számottevı – háztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés

• Új lakás építésében nincs drámai a lemaradás • Jelentıs regionális különbségek • Magántulajdon dominanciája – kulturális és privatizációs okok – korlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát

• Lakásmobilitás alacsony szinten

38

A lakásfinanszírozás arányai • Finanszírozás fıként magánerıbıl • Az EU átlaggal fordított finanszírozási arányok

Mo. EU átl.

Saját erı

Hitel

80 %

20%

10-15%

85-90%

A lakás-elıtakarékosság (1) • A lakás-elıtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettıl független konstrukció • Kezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh. pusztítása, hiperinfláció) • Zárt (ún. Bauspar-) modell (csak betétes lehet hitelfelvevı, sorba állítás) • Nyílt (francia) modell

39

A lakás-elıtakarékosság (2) • Lakossági elterjedtség (penetráció)

Lakosok száma (M) Ausztria Németország Szlovákia Cseh Köztársaság Magyarország

8,1 82 5,4 10,3 10

LTP szerzıdésállomány (M) 2001 Penetráció 5,6 32,6 1 4,5 0,8

69% 40% 19% 44% 8%

A lakás-elıtakarékosság (3) • Miért népszerő Európában? – az elıtakarékoskodás a kultúra része – tudatában vannak a kamatlábak ciklikus változásának (a LTP kamata fix, kiszámítható, független a

külsı környezettıl) – munkáltatói ösztönzı rendszer része – lehetıség rugalmas termék-innovációra

40

Magyarországi elızmények • I. vh. után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére” • 1941. évi IV. tc. az építıtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás) • 1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása • 43/1980. PM r. az ifjúsági takarékbetétrıl • 90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról

A jogszabályi környezet • 1996:CXII. tv. A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.) • 1996:CXIII. tv. a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv.) – hatályba lépés: 1997.01.01. • 215/1996. Korm. r. a lakáselıtakarékosság állami támogatásáról • 47/1997. Korm. r. a lakástakarékpénztár általános szerzıdési feltételeirıl • 2003. április 1.: átfogó módosítás

41

Pénzügyi intézmények rendszere • Pénzügyi intézmény (PSZÁF felügyeli) – Hitelintézet • Bank • Szakosított hitelintézet • Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy hitelszövetkezet)

– Pénzügyi vállalkozás [A Hpt. szerinti csoportosítás, alapját az eltérı tevékenységi kör és az eltérı egyéb követelmények (tıke, jogszabály stb.) adják.]

Szakosított hitelintézetek (1) • Specialitásukat külön jogszabály, vagy jogszabály rész szabályozza, amely szabályokat mindig az alapjogszabállyal (Hpt.) együttesen kell alkalmazni. • Minimális alaptıke: a külön jogszabályokban szabályozott • Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3. §)

42

Szakosított hitelintézetek (2) • • • • •

Magyar Fejlesztési Bank Rt. Magyar Export-Import Bank Rt. Jelzálog-hitelintézetek Lakás-takarékpénztárak Lakásfinanszírozási lehetıségek!

A lakás-takarékpénztár fı jellemzıi (1) • Az állam az öngondoskodást támogatja – lakás-takarékpénztár: lakáscélú betétgyőjtés – életbiztosítás: vészhelyzetre történı önálló felkészülés – nyugdíjbiztosítás: idıskorra történı elıtakarékosság

43

A lakás-takarékpénztár fı jellemzıi (2) • Speciális szabályozás: Ltp.tv. és két Korm. r. • Kizárólagosság a lakástakarék-üzletre • Feladata, célja: – lakáscélok saját erıbıl történı megvalósítását elısegítı elıtakarékossági lehetıség biztosítása – ezáltal hozzájárulás a hazai lakásállomány bıvüléséhez, értékének megırzéséhez

• Mőködési elve: – zárt rendszer, állami támogatás

• Minimális alaptıke: – 2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval)

Lakás-takarékpénztár: tevékenységi kör • Kizárólag: – lakáscélú betétgyőjtés – lakáscélú hitelezés – lakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) – részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tıke 10%-a erejéig

44

Lakás-takarékpénztár: lakáscél (1) • lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlása • bıvítés, felújítás, korszerősítés, helyreállítás • közmővek, kommunális létesítmények kialakítása, felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezetı csatorna, árok, központi főtés, informatikai hálózati kapcsolat

Lakás-takarékpénztár: lakáscél (2) • szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerősítése • pénzügyi intézménytıl, vagy biztosítóintézettıl felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása • széles körben felhasználható

45

Lakás-takarékpénztár: a konstrukció (1) • Megtakarítási szakasz – Elıtakarékosság: min. 4 év – Állami támogatás: 30%, max. 72.000 Ft-216.000 Ft (1997-ben 40%, 36.000 Ft, 1998-tól 2003-ig 30%, 36.000 Ft) – Betéti kamat: évi 3%, fix – Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése esetén

• Hitelszakasz – fix 6%-os éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen az állami támogatáshoz) – futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodó

A konstrukció (2) Ft

50% Kamat 3%

Sajá Saját befizeté befizetés

Megtakarí Megtakarítási szakasz

Szerzı Szerzıdéses összeg

Állami tá tám. 30%

Hitelszakasz

Laká Lakáscé scélú kölcsö lcsön fix 6%6%-os kamat

idı

50%

46

A szerzıdéses összeg • Fogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összege • Számítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnek • Összege: – 4 év után: 2,4-7,5 millió Ft – 8 év után: 5,2-15 millió Ft

Lakás-takarékpénztár: befektetések • Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére – min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz, számlapénz – max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél – max. 20% áthidaló kölcsön – max. 30% jelzáloglevél

47

A magyar lakás-takarékpénztári piac • 1997-ben három pénztár indult • 1998-tól 2002-ig négy pénztár mőködött • 2002. 09. 01.: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. átvette az Otthon Rt. állományát • 2003. 07. 01.: egyesülés útján létrejött a FundamentaLakáskassza Rt. • 2005: két hazai lakás-takarékpénztár

A zárt rendszerő elıtakarékosság jellemzıi (1) – Alanyai • lakás-takarékpénztár • szerzıdı: lakás-elıtakarékoskodó, betétes
adós • kedvezményezett: korlátozott kör (csak közeli hozzátartozó)

48

A zárt rendszerő elıtakarékosság jellemzıi (2) – szerzıdés szakaszai • • • •

az ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. által betéti szakasz kiutalás hitelszakasz

A zárt rendszerő elıtakarékosság jellemzıi (3) – a kiutalás • a szerzıdések értékelése a fordulónapokon, sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek • a szabad eszköz meghatározása (célértékszám) • kiutalási értesítı - ügyfélválasz • kiutalási idıszak (3 hónap) • kiutalás (nem azonos a kifizetéssel)

49

A zárt rendszerő elıtakarékosság jellemzıi (4) – Hitelszakasz • fix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos törlesztés • rendkívüli elıtörlesztés lehetısége nincs korlátozva • Szja.tv. 38. § szerinti adókedvezményre nem jogosít (alkotmányossági aggályok)

A zárt rendszerő elıtakarékosság jellemzıi (5) • A lakáscélú felhasználás ellenırzése – teljes szerzıdéses összegre (benne az állami támogatásra) – 8 év után: szabad felhasználás – ha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam képviseletében eljárva érvényesíti a követelést – a végrehajtás az adóhatóság feladata

50

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai (1) • Új termékek – munkáltatói befizetés (önkéntes nyugdíj- és egészségpénztári minta) – a lakáscélú felhasználási kör bıvítése: a kedvezményezettek (legalább a kiskorúak) tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése

• Részvétel állami programokban – a bérlakás-programban kötelezı elıtakarékoskodás becsatornázása a lakás-takarékpénztárakba

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai (2) • A konstrukció kötöttségeinek oldása – azonnali finanszírozás (az áthidaló kölcsön „elırehúzása” a szerzıdéskötés idıpontjáig) – 50%-os betét / szerzıdéses összeg arány emelése, ezzel a finanszírozási képesség javítása – Szja-kedvezmény a 6%-os kölcsönök után

51