BAB IV IMPLEMENTASI SISTEM REMUNERASI DALAM PENGGAJIAN AGEN (STUDI KASUS DI HIJRAH AGENCY TAKAFUL KELUARGA REPRESENTATIVE OFFICE (R.O) PEKALONGAN)
A. Implementasi Sistem Remunerasi di Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative office (R.O) Pekalongan. Sistem operasional asuransi syariah (takaful) menurut Muhammad Syakir Sula adalah saling bertanggung jawab, bantu dan saling melindungi antara para pesertanya. Perusahaan asuransi syariah diberikan kepercayaan atau amanah oleh para peserta untuk mengelola premi, mengembangkan dengan jalan yang halal dan memberikan santunan kepada yang mengalami musibah sesuai isi akta perjanjian.1 Setiap peserta wajib membayar sejumlah uang (premi) secara teratur kepada perusahaan. Besar premi yang dibayarkan tergantung kepada keuangan peserta. Akan tetapi perusahaan menetapkan jumlah minimum premi yang akan dibayarkan. Setiap premi yang dibayarkan oleh peserta akan dipisah dalam dua rekening yaitu rekening tabungan peserta dan tekening tabarru’.2 Kumpulan dana peserta ini diinvestasikan sesuai dengan
1
Muhammad Syakir Sula.Asuransi Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2004), Hlm. 176 Ibid,.Hlm. 177
2
63
syariat ke bank syariah atau keinvestasi syariah lainnya, lalu dikurangi biaya-biaya operasional (seperti klaim, reasuransi, komisi broker dll)3 Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative Office (R.O) Pekalongan mempunyai sistem penggajian agen yang disebut sistem remunerasi.4 Sistem remunerasi berasal dari dana premi/kontribusi peserta. Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative Office(R.O) Pekalongan memiliki 3 penempatan dana premi/kontribusi, yang salah satunya merupakan sumber dana untuk kompensasi/penggajian agen: Gambar 3.4 Penempatan Dana Premi atau Kontribusi di PT. Asuransi Takaful Keluarga.
INVESTASI
PREMI KONTRIBUSI
TABARRU’
UJROH
Sumber: Wawancara Ir. Ahmad Zaeni selaku TAD Hijrah Agency Takaful Keluarga R.O Pekalongan.
3
Muhammad Syakir Sula.Asuransi Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2004), Hlm. 249 Wawancara dengan Bapak Wahyudi selaku TFC Hijrah Agency Takaful Keluarga RO Pekalongan pada tanggal 10 Oktober 2014, pukul 08.00 WIB. 4
Keterangan: 1.
Investasi Penempatan dana dalam rekening investasi akan kembali lagi ke
peserta asuransi. 2.
Tabarru’ Penempatan dana dalam rekening tabarru’ akan kembali lagi ke
peserta asuransi jika terjadi klaim kematian dan klaim kesehatan (terjadi resiko). 3.
Ujroh Penempatan dana dalam ujroh merupakan imbalan jasa untuk
perusahaan atas pengelolaan dana kontribusi atau premi dari peserta. Oleh sebab itu akad yang digunakan oleh asuransi takaful adalah wakalah bil ujroh. Persentasi ujroh yang diberikan tergantung produk dan cara pembayaran. Contoh produk takafulink salam: Tabel 4.4 Presentasi Ujroh dan Presentasi Remunerasi Agen Tahun
Perusahaan
Agen
I
80%
25%
II
50%
25%
III
25%
10%
IV
15%
5%
V dan seterusnya
0%
0%
Sumber: Wawancara Ir. Ahmad Zaeni selaku TAD Hijrah Agency Takaful Keluarga R.O Pekalongan.
Keterangan: untuk produk takaful link dikenakan ujroh selama empat tahun. Di Takaful ada dua macam premi atau kontribusi: 1.
Premi/kontribusi dasar adalah kontribusi yang manfaat di investasinya standar. Ada dua cara pembayaran kontribusi standar: a.
Regular Pembayaran dilakukan bulanan,triwulanan, semesteran dan tahunan. Remunerasi yang dibayarkan kepada agen untuk produk: 1) Takafulink salam Tabel 5.4 Remunerasi Agen pada Produk Takafulink Salam Tahun
Agen
I
25%
II
25%
III
10%
IV
5%
V dan seterusnya
0%
Sumber: Wawancara Ir. Ahmad Zaeni selaku TAD HijrahAgency Takaful Keluarga R.O Pekalongan.
2) Takafulink salam cendikia Tabel 6.4 Remunerasi Agen pada Produk Takafulink Salam Cendekia Tahun
Agen
I
25%
II
25%
III
10%
IV
5%
V dan seterusnya
0%
Sumber: Wawancara Ir. Ahmad Zaeni selaku TAD HijrahAgency Takaful Keluarga R.O Pekalongan. 3) Takafulink salam community Tabel 7.4 Remunerasi Agen pada Produk Takafulink Salam Community Tahun
Agen
I
25%
II
25%
III
10%
IV
5%
V dan seterusnya
0%
Sumber: Wawancara Ir. Ahmad Zaeni selaku TAD Hijrah Agency Takaful Keluarga R.O Pekalongan.
4) Fulnadi Tabel 8.4 Remunerasi Agen pada Produk Fulnadi Tahun
Agen
I
25%
II
15%
Sumber: Wawancara wahyudin selaku TFC Hijrah Agency Takaful Keluarga R.O Pekalongan.
5) Non Saving Ujrohnya 40% untuk komisi agen 15% setiap pembayaran premi/pembayaran kontribusi. Biasanya tahunan
atau
sekaligus,
berlaku
untuk
semua
produksaving. b.
Unreguler/sekaligus Ujrohnya 7,5% dengan komisi agennya 2,5% sekali
2.
Premi/kontribusi top up Top up ada dua : a.
Top up regular adalah kontribusi yang dimaksudkan untuk tambahan porsi investasi, dengan pengenaan ujroh hanya dibatasi sampai tahun ke-4 dan besarnya komisi 2,5%
b. Top up unreguler adalah kontribusi yang dimaksudkan untuk tambahan porsi investasi, dengan dikenakan ujroh 5% pertransaksi atau pembayaran kontribusi.5 Mohamad Surya menjelaskan bahwa remunerasi adalah sesuatu yang diterima pegawai sebagai imbalan dari kontribusi yang telah diberikan kepada organisasi tempat bekerja. Remunerasi mempunyai makna lebih luas daripada gaji, karena mencakup semua imbalan, baik yang berbentuk uang maupun barang, diberikan secara langsung maupun tidak langsung, dan yang bersifat rutin maupun tidak rutin. Imbalan langsung berupa gaji/upah, tunjangan jabatan, tunjangan khusus, bonus yang dikaitkan atau yang tidak dikaitkan dengan prestasi kerja dan kinerja organisasi, intensif sebagai harga prestasi, dan sebagai jenis bantuan yang diberiakan secar rutin. Imbalan tidak langsung terdiri dari fasilitas, kesehatan, dan pensiun, gaji selama cuti, santunan musibah dan sebagainya.6 Menurut Ir.Ahmad Zaeni remunerasi adalah komisi/ bonus/ kompensasi yang dibayarkan pihak hijrah agency takaful keluarga R.O Pekalongan kepada agen setelah Closing. Remunerasi itu dibayar untuk setiap akumulasi dari pembayaran kontribusi setiap 10 hari setelah tanggal 10, 8 hari kemudian mendapat kompensasi. Misalnya: Dalam 10 dari ada kontribusi atas tutupan produksi/ premi. Premi pertama 3 polis dengan masing-masing besaran premi 500.000 totalnya
5
Wawancara dengan Bapak Ir. Akhmad Zaeni selaku TAD Hijrah Agency Takaful Keluarga RO Pekalongan pada tanggal 6 maret 2015, pukul 20.00 WIB. 6 Mohamad Surya, Bunga Rampai Guru dan Pendidikan, (Jakarta : Balai Pustaka). Hlm 8
1.500.000. Premi lanjutan tahun pertama (PL) ada 2 polis totalnya 1.000.000, kemudian ada premi lanjutan tahun ke-2 fulnadi 10 senilai 4.000.000 dan premi lanjutan tahun ke-3 takafulink salam ada 4 polis senilai 4.000.000. Jawab: 1. PP 1.500.000 X 25%
= 375.000
2. PLTP 1.000.000 X 25%
= 250.000
3. PL tahun ke-2 fulnadi totalnya 4.000.000 X 15%
= 600.000
4. PL tahun ke-3 takafulink salam 4.000.000 X 15%
= 600.000
TOTAL komisi agen
1.825.000
Kemudian dana ini akan ditransfer agen pada bank Muamalat atau BSM.7 Bentuk-bentuk sistem remunerasi di Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative Office (R.O) Pekalongan antara lain: 1.
Komisi dan Orphan Komisi adalah bentuk imbalan pembayaran yang diberikan perusahaan kepada agen atas jasa dan keberhasilan agen dalam memasarakan produk asuransi berdasarkan persentase rate yang telah ditetapkan oleh perusahaan. Biasanya perusahaan asuransi membayar komisi tahun pertama lebih tinggi dari tahun-tahun selanjutnya.
7
Ibid. Wawancara Ir.Ahmad Zaeni.
Orphan adalah salah satu jenis kompensasi yang diberikan perusahaan kepada leader yang menggantikan pelayanan polis tersebut. Polis yang orphan adalah polis asuransi yang tidak lagi ada agennya karena agen yang menutup polis tersebut berhenti dari perusahaan.. 2.
Komisi Overriding (OR) Adalah
bagian
dari
kompensasi
pembinaan
yang
diberikankepada agency leader (pimpinan atau atasan dari agen) sebagai imbalan pembinaan yang dihitung dari persentasi (%) dari komisi agen atas polis-polis yang ditutup oleh agen yang dibinanya. 3.
Bonus Triwulan Bonus bulanan diberikan kepada semua level (TFC, TSM dan TAD). Bonus ini diberikan setiap tiga bulan apabila produksi premi pribadi mencapai minimal 100% dari target yang ditetapkan sebagai berikut: A. TFC: 15 - 20 juta = 20% B. TSM: 15 – 22,5 juta = 20% C. TAD: 15 – 22,5 juta = 20% Apabila pencapaian premi prestasi lebih dari ketentuan di atas maka akan mendapat bonus triwulan 25%.
4.
Bonus Tahunan Bonus yang diberikan kepada TAD yang mencapai produksi tim, minimal 100% dari target yang ditetapkan.
5.
A.
Premi prestasi 2 – 3 milyard = 8%
B.
Pemi prestasi di atas 3 milyard = 10%
Bonus Royalti Tahunan Merupakan remunerasi yang khusus diberikan kepada TAD, jika mempromosikan TSM dibawah binaannya menjadi TAD.
6.
Bonus Promosi Bonus promosi merupakan bentuk remunerasi yang khusus diberikan untuk level TSM, karena telah mempromosikan Agen dibawahnya (downline) menjadi level Agen yang setara dengan dirinya.Perusahhan akan membayarkan bonus promosi produksi selama 1 ( satu) tahun dan selama yang dipromosikanatau yang mempromosikan tidak demosi. Bonus Promosi ini hanya berlaku untuk generasi pertama saja (10% dari Komisi tim yang dipromosikan).
7.
Bonus Rekrut Bonus Rekrut merupakan bentuk remunerasi yang khusus diberikan untuk level TFC, karena berhasil merekrut TFC. Bonus Rekrut otomatis akan berhenti, jika Agen perekrut atau Agen yang direkrut berubah status menjadi leader. Agen baru yang direkrut oleh
TFC
harus
dalam
binaan
dan
koordinasi
Leader
rekruter.Setelah agen yang merekrut berubah status (promosi) menjadi leader (TSM), maka Agen yang direkrut tersebut otomatis
menjadi Agen binaan rekruter (TSM) tersebut (10% dari Komisi yang direkrut) 8.
Bonus Percistency Bonus ini diberikan atas kinerja sales force dalam menjaga peserta mempertahankan premi lanjutan (minimal 80% dari total existing policy).
9.
Hadiah Kontes Periode kontes akan diatur oleh perusahaan dan dijelaskan pada memo kontes periode bulanan, kuartalan, semesteran dan tahunan.
Agen juga mendapatkan fasilitas asuransi dan kesehatan dengan besaran yang berbeda sesuai dengan level keagenannya, yaitu: Tabel 9.4 Fasilitas Asuransi dan Kesehatan Keterangan
Nominal TFC
TSM
TAD
1.
Meninggal dunia karena kecelakaan
5.000.000
12.000.000
30.000.000
2.
Meninggal dunia bukan karena kecelakaan
2.500.000
6.000.000
30.000.000
3.
Cacat tetap karena kecelakaan
2.500.000
6.000.000
30.000.000
4.
Perawatan
250.000
fulmedicare plan 250.000
fulmedicare plan 400.000
5.
Bantuan rawat jalan per tahun
-
-
1.500.000
Keterangan: Data Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative Office (R.O) Pekalongan
Syarat-syarat menjadi agen Takaful antara lain:8 1.
Mengisi formulir pendaftaran agen.
2.
Melampirkan fotokopi KTP/SIM.
3.
Pendidikan minimal SMA.
4.
Mempunyai rekening bank muamalat atau bank syariah mandiri, karena komisi, bonus dan lain sebagainya akan langsung ditranfer oleh perusahaan.
B.
5.
Mengikuti trainingkeagenan yang diadakan oleh perusahaan.
6.
Mempunyai motivasi untuk sukses.
Sebab-sebab Agen tidak Mendapatkan Remunerasi di Hijrah Agency Takaful Keluarga Representative office (R.O) Pekalongan. Remunerasi merupakan sistem penggajian agen yang mengacu pada banyaknya closing-an agen. Remunerasi akan diberikan setelah agen mengclosing-kan peserta. 1.
Premi lanjutan tidak terbayar (sementara). Ada beberapa sebab premi lanjutan tidak terbayar: a.
Peserta belum melakukan pembayaran kontribusi/premi baik karena lupa/lalai.
b.
Peserta kesulitan uang/financial.
c.
Masalah sistem pembayaran, misalnya: peserta menggunakan cara pembayaran auto debet, tapi tidak terdebet oleh bank.
8
Wawancara dengan Bapak Wahyudin selaku TFC Hijrah Agency Takaful Keluarga RO Pekalongan pada tanggal 20 maret 2015, pukul 09.00 WIB.
2.
Agen diberhentikan atau berhenti. Agen yang diberhentiakan karena: a.
Agen diberhentikan secara sistem jika agen dalam waktu 1 tahun tidak punya closingpolis/polis baru, maka keagenannya akan diberhentika sementara. Dengan demikian semua hak-hak agen (remunerasi) sudah tidak diberikan lagi.
b.
Karena moral hazard, biasanya agen menggunakan premi untuk kepentingan pribadi atau agen melakukan polis yang tidak semestinya, contoh: agen bekerjasama dengan calon peserta melakukan
penutupan
terhadap
peserta
yang
kondisinya
memungkikan (peserta sudah sakit keras) tapi dalam informasi aplikasi dinyatakan sehat. c. 3.
Agen mengundurkan diri.
Peserta asuransi takaful membatalkan/mengakhiri/menutup polisnya.
