BAB III TINJAUAN UMUM PERUSAHAAN 3.1.
Gambaran Umum PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. dikenal dengan nama Bank BTN merupakan bank umum nasional yang berfokus pada pembiayaan perumahan. Bank BTN menyediakan Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) untuk kalangan masyarakat luas, baik KPR bersubsidi untuk masyarakat berpenghasilan menengah kebawah maupun KPR komersil untuk segmen menengah ke atas. Disamping fokus bisnis di bidang perumahan, Bank BTN juga menyediakan layanan perbankan umum yang luas dengan portofolio yang terus meningkat, baik di sektor pendanaan, kredit maupun layanan termasuk perbankan Syariah untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang beragam. Untuk memberi manfaat dan jangkauan yang lebih luas, Bank BTN mengembangkan variasi produk dana ritel, kredit dan layanan yang beraneka ragam. Salah satunya melalui pola layanan 151 untuk untuk pemrosesan kredit komersial yang telah memperoleh sertifikasi ISO 9001:2000. Tahun 2009 Bank BTN masih berstatus ‘plat merah’ maksudnya saham-saham Bank BTN masih murni milik pemerintah. Pihak Bank BTN mempunyai rencana untuk go public yang tinggal menunggu waktu saja peluncurannya. Pada tahun 2009, Bank BTN telah memiliki Direksi baru yang disahkan pada tahun 2008. Deputi Kementrian Negara BUMN Bidang Perbankan dan Jasa Keuangan, Parikesit Suprapto resmi melantik Iqbal Latanro menjadi Direktur Utama menggantikan Kodradi yang telah pensiun. Di akhir 2009, Bank BTN sudah mulai go public.
24
25
3.1.1 Sejarah Singkat PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Bank BTN didirikan berdasarkan Undang-undang Darurat No.9 Tahun 1950 pada tanggal 9 Februari 1950 dengan nama Bank Tabungan Pos. Nama ini kemudian berubah menjadi Bank Tabungan Negara pada tahun 1963 melalui Perpu No.4 tahun 1963 dan UU No.2 tahun 1964. Seiring dengan dimulainya rencana pembangunan perumahan oleh Pemerintah, pada tahun 1974 Bank BTN ditunjuk sebagai Lembaga Pembiayaan Kredit Perumahan, dengan realisasi KPR pertama pada tanggal 10 Desember 1976. 3.1.2 Visi, Misi dan Budaya Kerja PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. a. Visi Bank BTN Visi atau tujuan dari Bank BTN adalah menjadi bank terkemuka dalam pembiayaan perumahan. b. Misi Bank BTN Misi atau langkah-langkah Bank BTN untuk mencapai visinya adalah sebagai berikut: 1. Memberikan pelayanan unggul dalam pembiayaan perumahan dan industri terkait, pembiayaan konsumsi dan usaha kecil menengah. 2. Meningkatkan keunggulan kompetitif melalui inovasi pengembangan produk, jasa dan jaringan strategis berbasis teknologi terkini. 3. Menyiapkan dan mengembangkan human capital yang berkualitras, professional dan memiliki integritas tinggi. 4. Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip kehatihatian dan good corporate governance untuk meningkatkan shareholder value. 5. Memperdulikan kepentingan masyarakat dan lingkungannya.
26
c. Budaya Kerja Bank BTN memiliki 6 Nilai-Nilai Dasar dan 12 Perilaku Utama yang wajib dilaksanakan oleh semua karyawan. Selain itu, 6 Nilai-Nilai Dasar dan 12 Perilaku Utama juga wajib dihapalkan oleh seluruh karyawan yang secara bergilir menjadi pemimpin untuk melafalkannya pada saat berdoa pagi. Tabel 3.1 menjelaskan mengenai 6 nilai dasar dan 12 perilaku utama karyawan. Tabel 3.1 6 Nilai-Nilai Dasar dan 12 Perilaku Utama 6 NILAI-NILAI DASAR PELAYANAN PRIMA
12 PERILAKU UTAMA
1. Ramah, sopan dan bersahabat 2. Peduli, proaktif dan cepat tanggap 3. Berinisiatif melakukan penyempurnaan INOVASI 4. Berorientasi menciptakan nilai tambah 5. Menjadi contoh dalam berperilaku baik dan benar KETELADANAN 6. Memotivasi penerapan nilai-nilai budaya kerja 7. Kompeten dan bertanggung jawab PROFESIONALISME 8. Bekerja cerdas dan tuntas 9. Konsisten dan disiplin INTEGRITAS 10. Jujur dan berdedikasi 11. Tulus dan terbuka KERJASAMA 12. Saling percaya dan menghargai
3.2
Struktur Organisasi dan Deskripsi Jabatan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Bandung Struktur organisasi perusahaan menunjukan gambaran secara umum mengenai garis
besar bagian-bagian dan tugas-tugas yang ada pada Bank BTN. Struktur Organisasi Kantor Cabang Bandung beserta komisaris dan direksi dapat dilihat di halaman terakhir. Berikut Job description dari bagian-bagian Kantor Cabang Bandung: a. Branch Manager b. Sekretaris Branch manager c. Deputy Branch Manager bagian Retail
27
d. Deputy Branch Manager bagian Operational e. Assistant Manager bagian Accounting and Control f. Deputy Branch Manager bagian Collection and Workout Gambar 3.1 dan 3.2 menerangkan jajaran Direksi dan Dewan Komisaris di bank BTN. Untuk struktur organisasi, dapat dilihat pada gambar 3.3.
Gambar 3.1. Direksi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Gambar 3.2. Dewan Komisaris PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Gambar 3.3 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Bandung 28
29
3.3
Kegiatan Usaha PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Sejalan dengan visinya yaitu “menjadi bank terkemuka dalam pembiayaan
perumahan”, Bank BTN menginginkan posisi terdepan dalam penguasaan sektor di pasar baik layanan maupun produk-produk pembiayaan perumahan. Melalui serangkaian produk dan layanan yang di berikan, Bank BTN terus mengintensifkan upaya sekaligus menggalakkan inovasi dalam sektor penggalangan dana dan peningkatan layanan secara kuantitatif dan kualitatif. Produk dan layanan Bank BTN meliputi produk pendanaan dan pembiayaan kredit, dengan layanan perbankan elektronik mutakhir baik yang bersifat perbankan konvensional maupun sistem syariah. 3.3.1 Produk Dana a. Tabungan Batara Manfaat: 1. Mendapatkan kartu ATM untuk bertransaksi di seluruh jaringan ATM Bank BTN, ATM Link dan ATM Bersama. 2. Penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket Bank BTN dan Kantor Pas Online. 3. Penarikan di seluruh Kantor Cabang Bank BTN secara online real time. 4. Bunga bersaing. 5. Fasilitas rekening bersama (joint account). 6. Fasilitas Auto Debit untuk pembayaran KPR, tagihan telepon, listrik dan telepon seluler. 7. Fasilitas Auto Transfer (transfer antar rekening) ke rekening Bank BTN dan bank lain. 8. Fasilitas asuransi jiwa bebas premi untuk penabung perorangan.
30
Persyaratan: 1. Penabung perorangan atau lembaga. 2. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. 3. Fotocopy KTP atau KITAS/Paspor untuk WNA. 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. b. Tabungan Batara Prima Manfaat: 1. Penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket Bank BTN dan Kantor Pos Online. 2. Penarikan dl seluruh Kantor Cabang Bank BTN secara online real time. 3. Bunga bersaing. 4. Fasilitas rekening bersama (joint account). 5. Memperoleh bonus bunga apabila tidak menarik dana selama 2 bulan. 6. Fasilitas point reward yang dapat ditukarkan dengan hadiah langsung untuk penabung perorangan. 7. Fasilitas asuransi jiwa bebas premi untuk penabung perorangan. Persyaratan: 1. Penabung perorangan atau lembaga. 2. Fotocopy KTP atau KITAS/Paspor untuk WNA. 3. Mengisi dan mcnandatangani formulir pembukaan rekening. c. Tabungan Batara Junior Manfaat: 1. Setoran awal ringan. 2. Bebas biaya administrasi rekening bulanan. 3. Mendapatkan kartu ATM untuk bertransaksi di seluruh jaringan ATM Bank BTN, ATM Link dan ATM Bersama.
31
4. Fasilitas kartu ATM yang dapat difungsikan sebagai kartu pelajar. Persyaratan: 1. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. 2. Dapat dilakukan penabungan secara kolektif dengan fasilitas pick-up service. d. Tabungan eBataraPos Manfaat: 1. Mendapatkan kartu ATM untuk bertransaksi di seluruh jaringan ATM Bank BTN, ATM Link dan ATM Bersama. 2. Penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket Bank BTN dan Kantor Pos Online. 3. Penarikan di seluruh Kantor Cabang Bank BTN secara online real time. 4. Bunga bersaing. 5. Fasilitas rekening bersama (joint account). 6. Fasilitas Auto Debit untuk pembayaran KPR, tagihan telepon, listrik dan telepon seluler. 7. Fasilitas Auto Transfer (transfer antar rekening) ke rekening Bank BTN dan bank lain. 8. Fasilitas asuransi jiwa bebas premi untuk penabung perorangan. Persyaratan: 1. Penabung perorangan atau lembaga. 2. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia. 3. Fotocopy KTP atau identitas lainnya. 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekenlng. e. Tabungan Haji Nawaitu Manfaat: 1. Memperoleh nomor alokasi porsi keberangkatan ibadah Haji baik BPIH
32
rnaupun BPIH Khusus. 2. Dapat dibuka di seluruh Kantor Bank BTN yang sudah tersambung dengan Siskohat Departemen Agama. 3. Setoran ~njutan dan penarikan dapat dilakukan di seluruh Kantor Bank BTN. Persyaratan: 1. Penabung perorangan. 2. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia. 3. Fotocopy KTP atau identitas lainnya. 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. f. Giro Manfaat: 1. Sarana penyimpanan uang yang aman dan terpercaya. 2. Menunjang aktivitas kebutuhan keluarga/ pribadi/ usaha. 3. Dapat dlbuka dalam mata uang Rupiah dan Valuta Asing. Persyaratan: 1. Perorangan: umur minimal 18 tahun/sudah dewasa menurut hukum, copy kartu identitas diri, tidak termasuk dalam daftar hitam Bank Indonesia, surat referensi dan NPWP 2. Lembaga: copy akta pendirian perusahaan anggaran dasar, izin usaha, NPWp, surat kuasa khusus untuk bertindak atas nama perusahan, cap perusahaan, surat referensi dan tidak termasuk dalam daftar hitam Bank Indonesia. 3. Untuk giro valuta asing dapat dibuka di seluruh Kantor Cabang Devisa. g. Deposito Berjangka Mantaat: 1. Dapat dijadikan jaminan kredit.
33
2. Bunga deposito dapat dikapitalisasikan ke dalam nilai pokok. 3. Bunga deposito dapat dipindahbukukan untuk pembayaran KPR, tagihan listrik, air, telepon, dan telepon seluler. 4. Jangka waktu penempatan bervariasi mulai dari 1, 3, 6, 12 hingga 24 bulan. 5. Bunga menarik 6. Dapat dibuka dalam mata uang Rupiah dari Valuta Asing. Persyaratan: 1. Dapat dibuka atas nama perorangan atau lembaga. 2. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. 3. Untuk deposito valuta asing dapat dibuka di seluruh Kantor Cabang Devisa. 3.3.2 JASA DAN LAYANAN a. ATM Batara 1. Layanan kartu yang memberikan kemudahan bagi nasabah melalui mesin ATM. 2. Untuk penarikan uang tunai, transfer antar rekening di Bank BTN dan antar Bank anggota ATM Bersama. 3. Untuk pembayaran angsuran KPR, lagihan listrik, telepon, telepon seluler dan voucher telepon isi ulang. 4. Dapat digunakan di seluruh jaringan ATM Link dan ATM Bersama. b. SMS Batara 1. Layanan perbankan yang dapat diakses langsung oleh nasabah melalui telepon 2. seluler dengan mengelik SMS ke 3555. 3. Untuk informasi saldo tabungan, sisa kredit, suku bunga, dll. 4. Pemindahbukuan antar rekening di Bank BTN. 5. Pembayaran KPR, lagihan lelepon, lislrik, telepon seluler paska bayar dan isi ulang.
34
c. Contact Center 1. Memberikan layanan terpadu dan terbaik bagi nasabah selama 24 jam sehari dan 2. 7 hari seminggu. 3. Dapat diakses melalui telepon ke nomor 021-26533555, dan langsung dilayani customer service officer Bank BTN. 4. Mendapatkan infonnasi mengenai produk dan layanan Bank BTN, BTN Syariah serta program promosi Bank BTN. 5. Menerima dan menindaklanjuti komplain dan saran nasabah. d. Western Union 1. Sarana pengiriman dan penerimaan uang melalui Western Union yang terpercaya dan telah berpengalaman lebih dari 150 tahun. 2. Uang telah tersedia dalam hitungan rnenit, dengan tujuan ke lebih dari 200 negara serta lebih dari 350.000 jaringan agen di seluruh dunia. e. Kartu Debit Visa 1. Kartu debit yang membuat berbelanja menjadi aman dan mudah. 2. Dapat digunakan untuk bertransaksi di semua merchant dengan jaringan yang memasang logo Visa. 3. Pemegang kartu dapat melakukan transaksi perbankan melalui jaringan ATM BTN, ATM Bersarna, ATM Unk dan ATM Plus. f. Batara Payroll 1. Layanan bagi pengguna jasa (perusahaan, perorangan dan lembaga) dalarn mengelola pembayaran gaji, THR dan bonus serta kebutuhan finansial lainnya yang bersifat rutin bagi karyawan pengguna jasa. 2. Fasilitas kredit ringan tanpa agunan bagi karyawan peserta Batara Payroll.
35
3. Pengguna jasa memiliki giro aktif di Bank BTN dan karyawan penerima gaji memlliki rekening labungan atau giro di Bank BTN. g. SPP Online 1. Layanan bagi perguruan tinggi/ sekolah dalam menyediakan delivery channel menerima setoran biaya-biaya pendidikan secara online. 2. Mahasiswa dapat melakukan pembayaran secara online, cepat, tepat, mudah, aman dan nyaman. 3. Persyaralan perjanjlan kerja sarna antara Perguruan Tinggi dan Bank BTN. h. Safe Deposit Box 1. Sarana penyimpanan barang/surat-surat berharga yang aman dan terjaga dari risiko kebakaran, kejahatan dan bencana alam. 2. Dapat disewa oleh perorangan dan lembaga. 3. Jangka waktu sewa sesuai dengan ketentuan bank. 4. Ukuran box bervariasl i. Payment Point 1. Penerimaan pembayaran berbagai tagihan secara online yaitu tagihan telepon, listrik, air, tagihan telepon seluler dan pulsa isi ulang telepon seluler. 2. Penerimaan pembayaran pajak secara online dengan Diljen Pajak melalui lokel Bank BTN untuk berbagai jenis pajak, yaitu Pajak Penghasilan (PPh), Pajak Pertambahan Nilai (PPn) dan Pajak lainnya. 3. Pembayaran dapat dilakukan melalui ATM Batara, pemindahbukuan, auto debit dari rekening di Bank BTN dan loket Bank BTN secara tunai. j. Penerimaan Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH) 1. Memberi kepastian keberangkatan ibadah Haji melalui system online SISKOHAT.
36
2. Dilakukan dengan penyetoran BPIH dengan melampirkan Surat Pendaftaran Pergi Haji dari Kandepag setempat. 3. BPIH dilunasi sekaligus sesuai ketentuan Departemen Agama. k. Kiriman Uang 1. Jasa pengiriman uang dalam Rupiah atau val uta asing. 2. Menggunakan RTGS (Real Time Gross Settlement) Bank Indonesia untuk pengiriman uang secara online real time ke seluruh bank di Indonesia. 3. Menggunakan media elektronik (SWIFT) untuk pengiriman uang ke iuar negen yang didukung oleh bank korespondensi di seluruh dunia. 4. Biaya yang kompetitif. 5. Dilayani di seluruh outlet Bank BTN dan Kantor Cabang Devise untuk pengiriman uang ke luar negeri. l. Inkaso & Collection 1. Proses pembayaran warkat yang diterbitkan oleh bank yang berbeda wilayah kliring. 2. Warkat inkaso sendiri: warkat inkaso yang diterbitkan oleh kantor cabang Bank BTN yang wilayah kliringnya berbeda dengan wilayah kliring bank pengirim. 3. Warkat inkaso bank lain: warkat inkaso yang diterbitkan oleh bank lain yang wilayah kliringnya berbeda dengan wilayah kliring bank pengirim. 4. Outward Collection (Inkaso Keluar): pengiriman warkat -warkat vauta asing dari kantor cabang Bank BTN kepada bank koresponden di luar negeri, untuk ditagihkan kepada bank penerbit. 5. Inward Collection (Inkaso Masuk): penerimaan warkat-warkat valuta asing (clean collection) dari bank koresponden Bank BTN di luar negeri untuk ditagihkan pembayarannya kepada tertarik di dalam negeri. Umumnya berupa
37
warkat -warkat tanpa dokumen. m. Money Changer 1. Layanan jual/beli mata uang asing tertentu yang mempunyai catatan kurs pada Bank Indonesia. 2. Dapat dilayani di kantor cabang devisa dan kantor cabang money changer. n. Bank Garansi 1. Pernyataan yang dikeluarkan oleh bank atas permintaan nasabah untuk menjamin risiko tertentu yang timbul apabila nasabah tidak dapat menjalankan kewajibannya dengan baik kepada pihak yang rnenerima jaminan. 2. Digunakan untuk melaksanakan order pekerjaan dari pemerintah atau swasta, pembongkaran barang-barang dari kapal sebelum asli konosemen (bill of loading) datang serta pembelianlpenebusan barang-barang dari penjual dengan pembayaran kewajiban tertentu kepada Negara (Ditjen Bea Cukai). 3. Pemohon adalah koperasi atau badan usaha dan telah menjadi nasabah Bank BTN. 4. Jaminan berupa uang tunai, tanah, bangunan, deposito dan cek. 3.3.3 PRODUK KREDIT a. KPR Subsidi 1. Kredit bagi masyarakat berpenghasilan rendah untuk pembelian rumah yang dibeli dari pengembang. 2. Jangka waktu maksimal 20 tahun. 3. Sistem bunga anuitas. 4. Maksimal kredit tidak melebihi 1/3 kali gaji. 5. Bagi masyarakat berpenghasilan maksimal Rp. 2.500.000,-, baru pertama kali memiliki rumah dan menerima subsidi.
38
b. KP Sarusun Bersubsidi 1. Kredit bagi masyarakat berpenghasilan menengah bawah untuk kepemilikan satuan rumah susun (sarusun) baik yang sudah jadi (ready stock) atau belum jadi (indent) dari pengembang. 2. Sistem bunga anuitas. 3. Maksimal angsuran/ bulan tidak melebihi 1/3 kali gaji. 4. Bagi masyarakat berpenghasiian maksimal Rp. 4.500.000,-, baru pertama kali memiliki rumah dan pertama kali menerima subsidi. c. KPR Griya Utama 1. Kredit dengan peruntukan pembelian rumah, baik rumah baru, rumah lama, ready stock maupun indent. 2. Jangka waktu maksimal 15 tahun. 3. Sistem bunga anuitas. 4. Maksimal kredit s/d 90% untuk debitur kolektif dan 80% untuk debitur non kolektif, dari harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar berdasarkan taksasi appraisal. 5. Maksimal angsuran/bulan sebesar 70% dari penghasilan bersih setelah dipotong biaya hidup. d. KPR Platinum 1. Kredit dengan peruntukan pembelian rumah, baik rumah baru, rumah lama, ready stock rnaupun indent, dengan maksimal kredit lebih dari Rp. 150 juta. 2. Jangka waktu maksimal 15 tahun. 3. Sistem bunga anuitas. 4. Maksimal kredit s/d 90% untuk debitur kolektif dan 80% untuk debitur non kolektif, dari harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar berdasarkan
39
taksasi appraisal. 5. Maksimal angsuran/bulan sebesar 70% dari penghasilan bersih setelah dipotong biaya hidup. e. Kredit Pemilikan Apartemen 1. Kredit dengan peruntukan pembelian apartemen jadi (baru/ bekas), apartemen indent dan pengambilalihan dari bank lain (take over). 2. Nilai kredit bebas. 3. Jangka waktu maksimal 15 tahun. 4. Sistem bunga anuitas. 5. Maksimal kredit s/d 90% untuk debitur kolektif dan 80% untuk debitur non kolektif, dari harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar berdasarkan taksasi appraisal. 6. Maksimal angsuran/bulan sebesar 70% dari penghasilan bersih setelah dipotong biaya hidup. f. KP Ruko 1. Kredit dengan peruntukan pembelian rumah toko, rumah usaha, rumah kantor dan kios. 2. Nilai kredit bebas. 3. Jangka waktu maksimal 15 tahun. 4. Sistem bunga anuitas. 5. Maksimal kredit s/d 70% dari harga jual setelah diskon atau harga pasar wajar berdasarkan taksasi appraisal. 6. Maksimal angsuran/bulan sebesar 70% dari penghasilan bersih setelah dipotong biaya hidup.
40
g. Kredit Griya Multi 1. Kredit untuk memenuhi segala keperluan debitur. 2. Nilai kredit bebas. 3. Jangka waktu maksimal 10 tahun. 4. Sistem bunga anuitas. 5. Maksimal kredit 75% untuk rumah tinggal dan 60% untuk rumah usaha dan apartemen, dari nilai taksasi pasar wajar. 6. Maksimal angsuran/bulan sebesar 70% untuk debitur kolektif dan 50% untuk debitur non kolektif, dari penghasilan bersih setelah dipotong biaya hidup. h. Kredit Swagriya 1. Kredit untuk membangun rumah di atas tanah milik sendiri. 2. Agunan berupa tanah dan bangunan yang akan dibangun. 3. Jangka waktu maksimal 10 tahun. 4. Sistem bunga anuitas. 5. Maksimal kredit 70% dari RAB berdasarkan perhitungan Bank. i. Kredit Swadana 1. Kredit bagi nasabah yang memerlukan dana segera sementara nasabah tidak menginginkan posisi deposito/tabungannya berkurang untuk jangka waktu tertentu atau depositonya belum jatuh tempo. 2. Agunan Deposito atau Tabungan Batara. 3. Nilai kredit bebas. 4. Jangka waktu minimal 1 bulan dan maksimal 1 tahun. 5. Sistem bunga anuitas. 6. Maksimal kredit 90% dari agunan. 7. Pokok kredit bisa diangsur setiap bulan atau pada saat jatuh tempo.
41
j. Real Cash 1. Penyediaan dana tunai bagi nasabah untuk berbagai keperluan dan dapat ditarik sewaktu-waktu (stand-by loan). 2. Debitur memiliki KPR atau kredit perorangan lain di Bank BTN. 3. Diberikan atas kelebihan agunan kredit, karena adanya penurunan outstanding kredit. 4. Jangka waktu 12 bulan dapat diperpanjang. 5. Bebas biaya proses. k. Kring Batara 1. Kredit bagi karyawan dari perusahaan/ instansi pengguna jasa payroll. 2. Jangka waktu maksimal 5 tahun. 3. Maksimal kredit Rp. 100 juta dan tidak melebihi 50% penghasilan bersih. 4. Sistem bunga fiat. 5. Pembayaran angsuran secara kolektif dipotong dari gaji. 6. Jaminan kredlt adalah gaji dan penghasilan lainnya dari debitur. 7. Dokumen jaminan berupa SK Pegawai dan Surat Kuasa Potong Gaji. l. Kredit Yasa Griya 1. Kredit bagi pengembang (perorangan atau perusahaan) untuk membantu modal kerja pendanaan pembangunan proyek perumahan, yang meliputi rumah/ bangunan berikut sarana dan prasarana. 2. Jangka waktu sesuai dengan estimasi masing-masing proyek, maksimal 4 tahun. 3. Sistem bunga efektif. 4. Maksimal kredit sampai dengan 80% dari biaya konstruksi (bangunan, sarana dan prasarana).
42
m. Pinjaman Lunak Konstruksi Bapertarum 1. Kredit bagi pengembang (Perseroan Terbatas, Koperasi, CV) untuk membiayai pembangunan perumahan PNS yang belum memiliki rumah, yang seluruh dananya bersumber dari Bapertarum-PNS. 2. Maksimal pembiayaan 70% dari biaya konstruksi bangunan, tanpa sarana-dan prasarana. 3. Pemohon merupakan anggota REI/ APERSI yang ditunjuk oleh Pemda atau instansi. 4. Jangka waktu maksimal 12 bulan dan tidak dapat diperpanjang. 5. Pemohon mendapatkan persetujuan dari Bapertarum. 6. Sistem bunga efektif. n. Kredit Pembelian Laman 1. Kredit untuk membeli lahan guna pembangunan perumahan RSH, yang akan dijual kepada masyarakat. 2. Tanah harus telah bersertifikat atau telah terdaftar di Kantor Pertanahan. 3. Kredit ini merupakan satu kesatuan dengan KYG 4. Maksimal kredit 50% dari total biaya pembelian lahan RSH yang dianggap layak dan wajar oleh Bank. 5. Jangka waktu sesuai dengan KYG-nya. 6. Sistem bunga efektif. o. Kredit Investasi 1. Kredit bagi Perseroan Terbatas, CV, Koperasi, Yayasan dan Perorangan dalarn rangka pembiayaan investasi, baik investasi baru, pertuasan, modernisasi atau rehabilitasi. 2. Maksimal kredtt sebesar 70% dart biaya proyek.
43
3. Pencairan sesuai dengan prestasi proyek di lapangan. 4. Jangka waktu maksimal 15 tahun. 5. Sifat kredit non revolving. 6. Sistern bunga efektlf. p. Kredit Pendukung Perumahan 1. Kredit bagi Perseroan Terbatas, Cv, Koperasi, Firma dan Perorangan dalam rangka pembiayaan modal kerja dan atau investasi bagi industri dan perdagangan yang terkait dengan perumahan. 2. Terdiri dari Kredit Modal Kerja dan Kredit Investasi. 3. Maksimal kredit sebesar 70% dari kebutuhan modal kerja untuk KMK dan 65% dari total biaya investasi untuk KI. 4. Jangka waktu untuk KMK adalah 12 bulan (PRK) dan 36 bulan (KMK Berjangka), sementara jangka waktu KI maksimal 5 tahun. 5. Sistern bunga efektif. q. Kredit Modal Kerja Kontraktor 1. Kredit untuk mernbiayai pelaksanaan pekerjaan fisik, pengadaan barang maupun fasilitas untuk keperluan pembiayaan modal kerja bagi kontraktor/ pemborong penyerahan jasa sesuai dengan kontrak kerja/ perintah kerja (SPK). 2. Pemohon adalah kontraktor berbentuk Perseroan Terbatas, Koperasi. Cv, Firma atau perorangan. 3. Maksimal kredit sebesar 60% dari nilai kontrak. 4. Jangka waktu ditetapkan sesuai dengan jangka waktu penyelesaian proyek sesuai SPK. 5. Sistem bunga efektif.
44
r. Kredit Usaha Rakyat 1. Kredit modal kerja atau investasi kepada debitur yang bergerak dalam bidang usaha yang menurut skalanya berstatus sebagai usaha mikro, kecil dan menengah guna pembiayaan usaha produktif. 2. Maksimal kredit sebesar Rp. 500 juta. 3. Jangka waktu untuk KUR Modal Kerja maksimal 3 tahun dan maksimal 5 tahun untuk KUR Investasi. 4. Agunan pokok adalah proyek yang dibiayai Bank. 5. Bank dapat meminta agunan tambahan bila dianggap perlu. s. Kredit Usaha Mikro Dan Kecil 1. Kredit untuk meningkatkan akses usaha mikro dan kecil terhadap dana pinjaman guna pernbiayaan investasi dan modal kerja dengan persyaratan ringan dan terjangkau. 2. Maksimal kredit untuk usaha mikro sebesar Rp. 50 juta dan Rp. 500 Juta untuk usaha kecil. 3. Pembiayaan sendiri minimal 20% dari kebutuhan modal kerja untuk KUMK Modal Kerja dan minimal 25% dari total biaya investasi untuk KUMK Investasi. 4. Jangka waktu maksimal 1 tahun dan dapat diperpanjang 2 kali untuk KUMK Modal Kerja dan 1 tahun untuk KUMK Investasi. t. Kredit Perumahan Perusahaan 1. Kredit bagi perusahaan untuk penyediaan fasilitas perumahan dinas perusahaan atau fasilitas pemilikan rumah pegawai yang didasarkan pada kerja sama antara Bank BTN dengan perusahaan. 2. Pemohon adalah perusahaan atau badan usaha dan memiliki giro di Bank BTN.
45
3. Maksimal kredit 75% s/d 90% dari biaya pembangunan atau harga pembelian rumah. 4. Jaminan kredit adalah rumah dan tanah yang dibiayai. 5. Jangka waktu kredit sid 15 tahun. 3.3.4 PRODUK DANA BTN SYARIAH a. Tabungan Batara iB Manfaat: 1. Tabungan dengan akad titipan (wadiah), sebagai media penyimpanan dana untuk kepertuan transaksi dan pembayaran rutin serta keperluan lainnya, 2. Penyetoran dan penarikan dana dapat dilakukan di se!uruh KCS dan KLS secara online, 3. Mendapatkan kartu ATM Batara Syariah yang dapat digunakan di semua jaringan ATM Link dan ATM Bersarna, 4. Bebas biaya administrasi. 5. Fasilitas rekening bersama (joint account), 6. Dapat digunakan sebagai sarana penyaluran zakat, infak dan sadaqah, 7. Gratis asuransi jiwa, Persyaratan: 1. Penabung perorangan atau lembaga, 2. Bet1aku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing, 3. Fotocopy KTP atau KlTAS/Paspor untuk WNA, 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening, b. Tabungan Investa Batara iB Manfaat: 1. Tabungan dengan akad Mudharabah, yang ditujukan untuk keperluan investasi,
46
dan bersifat fleksibel dalam jangka waktu penyimpanan dan penarikannya, 2. Penyetoran dan penarikan dana dapat dilakukan di seluruh KCS dan KLS secara online, 3. Mendapatkan kartu ATM Batara Syariah yang dapat digunakan di semua jaringan ATM Link dan ATM bersama 4. Biaya administrasi ringan, 5. Fasilrtas rekening bersarna (joint account), 6. Dapat digunakan sebagai sarana penyaluran zakat, infak dan sadaqah, 7. Imbalan bagi hasil yang menarik, sesuai nisbah yang disepakati bersama berdasarkan saldo rata-rata harian, 8. Gratis asuransi jiwa, Persyaratan: 1. Penabung perorangan atau lembaga, 2. Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing, 3. Fotocopy KTP atau KITAS/Paspor untuk WNA, 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening, c. Tabungan Baitullah Batara iB Manfaat: 1. Tabungan untuk Biaya PerjaIanan lbadah Haji (BPIH) calon Jemaah Haji, 2. Memperoleh nomor porsi apabila saldo telah mencapai syarat saldo minimal yang ditetapkan Depag, 3. Fasilttas online dengan Siskohat Depag, 4. Pembukaan rekening dilakukan pada KCS yang online dengan Siskohat, penyetoran selanjutnya dapat dilakukan di seluruh KCS dan KLS secara online, 5. Imbalan bagi hasil yang menarik sesuai dengan nisbah yang disepakati bersana.
47
6. Bebas biaya administrasi. 7. Dapat digunakan sebagai sarana penyaluran zakat, infak dan sadaqah. 8. Melampirkan surat referensi. Persyaratan: 1. Penabung perorangan dan Warga Negara Indonesia. 2. Fotocopy KTP atau identitas !ainnya. 3. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. d. Deposito Batara iB Manfaat: 1. Simpanan beqanqka dalam mata uang rupiah yang menguntungkan berdasarkan nisbah. 2. Bagi hasil dapat dikapitalisasikan ke dalam pokok atau untuk membayar angsuran KPR. 3. Jangka waktu penempatan mulai 1, 3, 6, 12 s/d 24 bulan. 4. Penyaluran zakat, infak dan sadaqah. Persyaratan: 1. Dapat dibuka atas nama perorangan atau perusahaan/ lembaga. 2. Berlaku bagi Warga Negara Indonesia dan Warga Negara Asing. 3. Fotocopy KTP atau identitas lainnya. 4. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Giro Batara iB Manfaat: 1. Kemudahan bertransaksi dengan fleksibilitas tlnggi. 2. Menunjang aktivitas usaha dalam pembayaran dan penerimaan maupun kebutuhan keluarga.
48
3. Mendapatkan kartu ATM Batara Syariah bagi pemegang Giro Balara iB. Persyaratan: 1. Untuk perorangan atao lembaga. 2. Fotocopy kartu identitas untuk perorangan dan akta pendirian perusahaan/ anggaran dasar untuk lembaga. 3. Tidak termasuk dalam daftar hitam BI. 3.3.5 PRODUK PEMBIAYAAN BTN SYARIAH a. KPR BTN iB 1. Pembiayaan yang ditujukan bagi perorangan, untuk pembelian rumah, ruko, apartemen baik baru maupun lama. 2. Akad yang dipergunakan adalah akad Murabahah (jual beli), dimana nasabah bebas memilih obyek KPR sesuai dengan kebuluhan dan pertimbangan nasabah sendiri. 3. Angsuran tetap sampai lunas. 4. Maksimal pembiayaan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dan 80% untuk nasabah non koleklif dari taksasi Bank. 5. Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun. b. KPR BTN Indensya iB 1. Pembiayaan berdasarkan akad Ishtishna (pesanan), diperuntukan bagi pemohon perorangan yang akan membeli rumah dan Bank, yang dibangun oleh pengembang sesuai pesanan dari nasabah. 2. Angsuran tetap sampai lunas. 3. Maksirnal pembiayaan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dan 80% untuk nasalbah non kolektif dari taksasi Bank. 4. Jangka waktu pembiayaan maksirnal 10 lahun.
49
c. Multiguna BTN iB 1. Pembiayaan berdasarkan akad Murabahah (jual beli), dalam rangka pembelian kendaraan bermotor bagi nasabah perorangan. 2. Angsuran tetap sampai lunas. 3. Maksimal pembiayaan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dan 80% untuk nasabah non kolektif. 4. Jangka waktu pembiayaan unluk mobil baru 5 tahun, mobil bekas (masa pakai + jangka waktu pembiayaan) tidak melebihi 7 lahun, untuk motor baru maksimal 4 tahun. d. Swagriya BTN iB 1. Pembiayaan bagi pemohon yang memenuhi persyaratan yang ditentukan oIeh Bank, untuk membiayai pembangunan atau renovasi rumah, ruko, atau bangunan lainnya di atas tanah yang sudah dimiliki oleh pemohon, baik untuk dipakai sendiri maupun untuk disewakan. 2. Akad yang dipergunakan adalah akad Murabahah (jual beli). e. Modal Kerja BTN iB 1. Pembiayaan dengan akad Mudharabah, berupa penyediaan dana oleh Bank BTN untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha nasabah, baik perorangan, perusahaan/ lembaga, maupun koperasi. 2. Maksimal pembiayaan sebesar 100% dari kebutuhan modal kerja. 3. Jangka waktu pembiayaan maksimal 36 buian. 4. Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan Bank dan disetujui nasabah. f. Gadai BTN iB 1. Pinjaman kepada Nasabah berdasarkan Prinsip Qardh yang diberikan oleh Bank
50
kepada Nasabah berdasarkan kesepakalan, yang disertakan dengan Surat Gadai sebagai penyerahan Marhun (Barang Jaminan) untuk jaminan pengembalian seluruh atau sebagian hutang Nasabah kepada Bank (Murtahin). 2. Maksimal Pembiayaan Gadai yang dapat diberikan adalah sebesar 80% dari nilai taksasi Marhun atau ditentukan lain sesuai dengan kondisi pasar. 3. Minimal jangka waktu fasilitas Pembiayaan Gadai salama 10 (sepuluh) hari kalender dan maksimal 120 (seratus dua puluh) hari kalender pembiayaan harus sudah lunas.
