Azonnali fizetés Bartha Lajos Pénzügyi infrastruktúrák igazgató 2017. május 24.
Miről lesz szó? •Mi történt eddig? •Szabályrendszer •Alapinfrastruktúra és kiegészítő szolgáltatások •Elszámolás és kiegyenlítés, likviditáskezelés •Megmaradó rendszerek •MNB elvárások •Projekt indulása, felépítése Magyar Nemzeti Bank
2
Mi történt eddig? Részletes koncepció anyag 2016 tavaszán
PST döntés a szabályrendszerről 2016 decemberében
Konzultáció a piaci szereplőkkel Magyar Nemzeti Bank
3
2017 március MNB Igazgatósági döntés a központi infrastruktúra megvalósításáról
Azonnali rendszer működési szabályai Folyamatos (24/7/365) működés
Belföldi forint átutalások 10 M Ft alatt
Másodlagos azonosítók használata
5 másodperces időhatár
Fizetési kérelem
Opcionális pozitív és kötelező negatív visszajelzés
Nyílt szabványok, átjárhatóság
Előzetes fedezetbiztosítás
• Központi infrastruktúra működése az SCTinst fizetési modell alapján • Az elvárások többsége jogszabályokban vagy technikai szabványokban fog megjelenni Magyar Nemzeti Bank
4
Rétegzett működési modell Alapinfrastruktúra: • Azonnali fizetési szolgáltatások • Kiegészítő szolgáltatások működésének támogatása Azonnali • Pénzforgalmi fizetési szolgáltatók közötti pénzügyi elszámolás és teljesítés szolgáltatások • Csatlakozási lehetőség a pénzforgalmi és egyéb szolgáltatók számára egyaránt • Összhang az európai szabványokkal és működési folyamatokkal Elszámolás • Lehetőséget ad modern kiegészítő szolgáltatások fejlesztésére
Kiegészítő szolgáltatások: Elszámolás és • Rugalmasan létrehozható új szolgáltatások az kiegyenlítés alapinfrastruktúrára épülve
• Másodlagos azonosítók kezelése a rendszerben • Fizetési kérelem kezelése • A piac számos szereplő számára nyitott > verseny Magyar Nemzeti Bank
5
Kiegészítő szolgáltatások: másodlagos azonosítók mobiltelefonszám email-cím egy állami azonosító (pl. adószám) • A piaci igények alapján később, rugalmasan bővíthető az azonosítók köre, • másodlagos azonosítók használatával a számlaszám ismerete nem szükséges a tranzakció indításához, • azonosítók és számlaszámok tárolása a központi adatbázisban, • regisztrálás az ügyfelek által pénzforgalmi szolgáltatóknál, • továbbítás az adatbázis működtetőjéhez a pénzforgalmi szolgáltatók által. Magyar Nemzeti Bank
6
Kiegészítő szolgáltatások: fizetési kérelem és üzenetek továbbítása A központi rendszer képes lesz a fizetési kérelmek kezelésére •Ez hasznos lehet pl. kiskereskedelmi fizetési helyzetekben, számlafizetések esetében •A fizetési művelet indításához szükséges adatok elküldhetőek a kérelemmel •A kérelmet a kedvezményezett indítja •Ügyfél jóváhagyása kell a fizetés indításához
A rendszer kommunikációs hálózata emellett lehetővé teszi majd a fizetési üzenetek mellett más üzenet típusok továbbítását is •Kiegészítő szolgáltatásokhoz kapcsolódó üzenetek •Pl. kereskedők ezen keresztül küldhetnek vagy fogadhatnak számlázási információkat •A kommunikációs hálózatot a GIRO biztosítja
Magyar Nemzeti Bank
7
Kiegészítő szolgáltatások – A pénzforgalmi szolgáltatók szerepe • Az MNB elvárása a piac felé a kiegészítő szolgáltatások fejlesztése • A PSD2 miatt a bankok egyébként is fokozott versennyel szembesülnek: Nyílt API-k használata Új típusú szolgáltatók (TPP-k) megjelenése A TPP-k miatt gyengülő ügyfélkapcsolatok • A bankok az innovatív szolgáltatások fejlesztésével megtarthatják és bővíthetik ügyfélkörüket • A TPP-k számára az átjárható infrastruktúra és a nyílt szabványok könnyebb piacra lépést tesznek lehetővé • A kiegészítő szolgáltatások fejlesztésével jelentős számú új tranzakció vonható be a rendszerbe Magyar Nemzeti Bank
8
Kiegészítő szolgáltatások – Néhány példa az új lehetőségekre
Autó vagy ingatlanvásárlás
Időkritikus tranzakciók
Számos új fizetési helyzetben lehetséges a kényelmesebb elektronikus megoldás
Szolgáltatások (pl. szerelő) helyszíni kifizetése Magyar Nemzeti Bank
Vásárlás fizikai elfogadóhelyeken
A jelenlegi elektronikus fizetési megoldásoknak is alternatívát jelenthet
Magánszemélyek közötti pénzküldés 9
Online vásárlás
Számlafizetések
Működési modell és likviditáskezelés Előfinanszírozás az azonnali tranzakciók fedezetére Klíringtagok VIBER számlái az MNB-nél
Központi elszámolás a GIRO-ban az előfinanszírozott likviditás terhére, banki egyenlegek valós idejű nyilvántartása
Tranzakciók beküldése a központi elszámolásba, értesítő üzenetek Magyar Nemzeti Bank
10
Elkülönített számla az MNB-nél
Fizetési tranzakciók elszámolása és teljesítése az azonnali rendszerben A bankok egyetlen számlára különítik el az azonnali fizetési tranzakciók előfinanszírozására szánt összeget
A GIRO valós időben nyilvántartja a banki egyenlegeket a nála vezetett teljesíti számlákon
Az elszámolással egy időben a teljesítés is megtörténik
Elszámolás és teljesítés tranzakciónként, bruttó módon Megfelel az EKB által tervezett elszámolóházi működési modellnek Magyar Nemzeti Bank
11
Likviditáskezelés A bankoknak az MNB-nél vezetett közös számlára kell utalni az azonnali fizetések fedezetét
A számla felett a GIRO rendelkezik A bankoknak kell megbecsülni, hogy mennyi fedezetet kell a számlán tartaniuk A banki visszautalási kéréseket a számláról a GIRO rendelkezése alapján, a bank VIBER számlájára utalják vissza VIBER nem fog 24/7 üzemelni, ezért pl. hétvégékre előzetes forgalombecslés kell a bankoktól Magyar Nemzeti Bank
12
A jelenlegi rendszerek szerepe
Az azonnali rendszer indulásánál továbbra is működni fognak a jelenlegi éjszakai és napközbeni elszámolási rendszerek
Magyar Nemzeti Bank
Ez biztonságosabbá teszi a rendszer kezdeti működését és a banki igényeket is figyelembe veszi
13
Alapvetően olcsóbb fenntartani csupán egy rendszert, ezért a cél hosszabb távon a teljes forgalom átcsatornázása az azonnali infrastruktúrára
Az MNB elvárásai a piaci szereplőktől Ne emelkedjenek az átutalásokhoz kapcsolódó jelenlegi fogyasztói díjak A pénzforgalmi szolgáltatók olyan szerkezetben árazzanak, ami ösztönzi az azonnali fizetési szolgáltatás használatát új fizetési helyzetekben is Nem csak megtérülési és profit kérdés, hanem potenciális veszteséget is figyelni kell Kiegészítő szolgáltatások és alkalmazások fejlesztése, valamint együttműködés az átjárhatóság megteremtése érdekében
Az MNB elvárja a piaci szereplőktől, hogy konstruktív együttműködéssel segítsék az azonnali fizetés sikeres bevezetését
Magyar Nemzeti Bank
14
Országos projekt felépítése Projektirányító bizottság
Projektvezető
Projekttitkárság
Információs fórum
Banki csatlakozási munkacsoport
Magyar Nemzeti Bank
Tájékoztatási munkacsoport
Kiegészítő szolgáltatások munkacsoport
15
Szabályozási munkacsoport
További munkacsoportok szükség szerint
Érintettek belső projektjei
A Projektirányító bizottságban az összes érintett csoport képviseltetve lesz •MNB, GIRO, MBSZ, MKIK •Irányítás, koordinálás, az előrehaladás monitorozása •Koncepcionális döntések meghozatala •Munkafolyamatok felügyelete, összehangolása
Magyar Nemzeti Bank
16
A PIB munkáját a projekttitkárság és a projektvezető segíti
Információs Fórum • Információ megosztás és észrevételek feltérképezése a számos piaci szereplő között, • A Fórumon résztvevők köre az aktuális témától függ • Lehetséges szereplők: pénzfogalmi szolgáltatók, infrastruktúrák, technikai szolgáltatók, innovatív fizetési szolgáltatók, fejlesztő cégek, fogyasztói érdeképviseletek, kereskedelmi és vállalti szervezetek, érdekképviseletek, állami szervek Magyar Nemzeti Bank
17
Munkacsoportok feladatai • Banki csatlakozási mcs: csatlakozás a központi rendszerhez, a pénzforgalmi szolgáltatók oldalán a csatlakozással kapcsolatos fejlesztés monitorozása, tesztelés • Tájékoztatási mcs: kommunikációs stratégia kidolgozása és megvalósítása (első körben érintett szereplők, második körben ügyfelek tájékoztatása) • Kiegészítő szolgáltatásokkal foglalkozó mcs: adatbeviteli megoldások, szabványok, üzleti folyamatok, átjárható szolgáltatások alapjainak kidolgozása • Szabályozási munkacsoport: jogszabálymódosítások kidolgozása és egyeztetése
!
• Elvárt az aktív részvétel • Információmegosztás a munkacsoportok között • Számítunk a piaci szereplők együttműködésre a technikai részletek kidolgozásához Magyar Nemzeti Bank
18
Kiket érint a projekt a pénzforgalmi szolgáltatókon belül •Pénzforgalom: folyamatok hozzáigazítása az új rendszerhez •Likviditáskezelés: előzetes fedezet biztosítása a kiegyenlítési számlán •IT: rendszerek fejlesztése, új követelményekhez való igazítása •Jog: jogszabályokkal való összhang megteremtése •Üzleti terület: szolgáltatások fejlesztése Magyar Nemzeti Bank
19
Köszönöm a figyelmet! https://www.mnb.hu/penzforgalom/azonnalifizetes https://www.mnb.hu/en/payments/instantpayments
[email protected]
