Aviva investiční pojištění aneb 6 jednou ranou (recenzí)

Zpracováno na základě článku z časopisu Finanční poradce.

Aviva investiční pojištění aneb 6 jednou ranou (recenzí) Ve veřejném hlasování soutěže o nejoblíbenější finanční produkt Zlatá koruna 2005 se na prvním místě umístilo životní pojištění pojišťovny Aviva Osobní životní plán. Podívejme se v dnešní recenzi na nejen na tento produkt, ale i na všechny další investiční pojištění od této pojišťovny, které jsou určeny pro dospělé a jsou běžně placeny. Obsah: Základní popis variant ................................................................................................................................... 1 Poplatky......................................................................................................................................................... 3 Investiční fondy ............................................................................................................................................. 4 Připojištění..................................................................................................................................................... 5 Závěr.............................................................................................................................................................. 6

Základní popis variant Některé pojišťovny nabízí jedno investiční pojištění, jiné dvě varianty lišící se distribučním kanálem. Aviva pojišťovna zašla ale nejdále – nabízí 6 variant běžně placeného investičního pojištění. Každá z nich je standardním investičním pojištěním, pojistné je investováno do podílových jednotek, výše pojistného plnění závisí na jejich aktuální hodnotě. Liší se cílovou skupinou a distribučním kanálem, přes který jsou nabízeny. To má dopad na výši poplatků a někdy možná trochu nečekaně i na šíři pojistné ochrany. Název produktu Osobní životní plán (dále OŹP)

Distributor

Důvod vzniku, rozsah pojistné ochrany

Agenti pojišťovny Prodejní společnosti

Aviva Benefit

Agenti pojišťovny

Spořící životní plán (dále SŽP)

Agenti pojišťovny

Prosperita

Prodejní společnosti

Aviva Komfort

Prodejní společnosti

Perspektiva - standard

Živnostenská banka

Základní investiční pojištění nabídky, nabízí širokou pojistnou ochranu dle potřeb klienta (úraz, invalidita, závažné nemoci, zproštění od placení). Výši pojistné částky pro případ smrti lze zvolit a v průběhu pojištění měnit. Varianta zavedená z důvodu daňových odpočtů (OŽP není vhodný z hlediska příspěvku zaměstnavatele). Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Výši pojistné částky pro případ smrti si nelze zvolit, je jednoznačně dána. Levná varianta, která je pro klienty, kteří nechtějí pojistnou ochranu, ale chtějí využít pouze daňových úlev. Nelze sjednat žádné připojištění, počáteční poplatky jsou oproti ostatním produktům výrazně nižší. Pojistná částka pro případ smrti nelze sjednat. Varianta pro externí prodejní sítě s vyššími poplatky. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Výši pojistné částky pro případ smrti si nelze zvolit, je jednoznačně dána. Varianta pro externí prodejní sítě s nejvyššími poplatky. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Výši pojistné částky pro případ smrti si nelze zvolit, je jednoznačně dána. Varianta pro specifický distribuční kanál – Živnostenskou banku. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Výši pojistné částky pro případ smrti si nelze zvolit, je jednoznačně dána.

Následující tabulka udává výši pojistného plnění pro různé pojistné události. Název produktu Dožití Neúrazová smrt Smrt úrazem Hodnota fondu Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota Větší z hodnot (pojistná částka, Osobní životní plán Aviva Benefit

Hodnota fondu

Spořící životní plán

Hodnota fondu

Prosperita

Hodnota fondu

Aviva Komfort

Hodnota fondu

Perspektiva - standard

Hodnota fondu

fondu). Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). V prvním roce větší z hodnot (zaplacené pojistné, hodnota fondu navýšená o 1%), v dalších letech hodnota fondu navýšená o 1% Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). V prvních dvou letech výše do té doby zaplaceného pojistného, po dvou letech větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu).

hodnota fondu). Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). Dvojnásobek plnění pro neúrazovou smrt pro věk 18 až 64 let, jeden a půl násobek pro věk 65 až 69 let. Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu). Větší z hodnot (pojistná částka, hodnota fondu).

Zpracováno na základě článku z časopisu Finanční poradce. Jednotlivé produkty se drobně liší v parametrech typu vstupní věk nebo minimální pojistné. Následující tabulka přehledně zachycuje všechny odlišnosti. OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Perspekt. Vstupní věk

Trvání

Frekvence placení

Minimální pojistné Minimální odkup Min. mimořádné pojistné Pojistná částka

16 - 60 let (pro připojištění max. 55) do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 5 let měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 6 000 Kč/rok, 600 Kč/měsíc 6 000 Kč 12 000 Kč Variabilní, maximální výše závisí na aktuálním věku a výši pojistného.

18 - 60 let (pro připojištění max. 55) do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 5 let měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 3 000 Kč/rok, 300 Kč/měsíc nelze 6 000 Kč min (roční běžné pojistné × pojistná doba v letech; 300 000,) nebo 0

3-65 let

do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 5 let měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 10 000 Kč/rok, 1000 Kč/měsíc 6 000 Kč 15 000 Kč Nelze

18 - 60 let (pro připojištění max. 55) do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 5 let měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 3 000 Kč/rok, 300 Kč/měsíc nelze 6 000 Kč min (roční běžné pojistné × pojistná doba v letech; 300 000,) nebo 0

18 - 60 let (pro připojištění max. 55) do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 5 let pololetně, ročně

18 - 60 let

do 60 let věku s automatickým prodlužováním, min. 10 let měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 8000 Kč/rok, 8000 Kč/rok, 4000 Kč/pololetí 800 Kč/měsíc nelze nelze 12 000 Kč 30 000 Kč min (roční běžné roční běžné pojistné × pojistné × (65 pojistná doba v vstupní věk), ale letech; 300 000,- nejvýše ) nebo 0 maximum pro daný věk

Pouze OŽP nabízí možnost přizpůsobit pojistnou částku aktuálním potřebám klienta. Pojišťovna v rámci tohoto produktu nabízí tři předdefinované úrovně pojistné částky s marketingovým označením Ochranná, Kapitálová a Důchodová varianta. Pro klienta je ale nejdůležitější čtvrtá, tzv. speciální varianta, která umožňuje individuální nastavení pojistné částky (maximální výše je omezena v závislosti na věku a době trvání). U ostatních produktů je výše pojistné částky omezena, např. u produktu Benefit, Prosperita a komfort je maximální pojistná částka při době trvání 20 let a pojistném 1 000 Kč měsíčně 240 000 Kč (=20*12*1000), nikdy více než 300 000 Kč. Tato částka je příliš nízká pro zabezpečení rodiny a např. pojištění k hypotečnímu úvěru.

Základní popis zakončíme srovnáním možností sjednat připojištění. OŽP Benefit SŽP Prosperita Úraz (SÚ+TNÚ) Úraz (SÚ) Úraz (TNÚ) Závažné nemoci Invalidita Zproštění (PN)

ANO ANO ANO ANO

ANO ANO -

-

ANO ANO -

Komfort

Perspekt.

ANO ANO -

ANO ANO -

Kódy připojištění (v pořadí od shora dolů): STNÚ, STÚ, TNÚ, PPZO, PTPI, ZPPN OŽP nabízí možnost sjednat pojistnou ochranu pro 4 rizika, ostatní produkty umožňují sjednat pouze úrazové připojištění, které nelze považovat za dostatečnou pojistnou ochranu. U OŽP plánu je pojistné za připojištění strháváno z hodnoty fondu, výše pojistného závisí na aktuálním věku klienta a hodnotě fondu (tzv. přirozené pojistné). U ostatních produktů je úrazové připojištění hrazeno přímo z pojistného. Příklad ceny úrazového připojištění (Perspektiva): • Smrt úrazem s PČ 400 00 Kč: 75 Kč (na 100 000 Kč je pojistné 19 Kč) • Trvalé následky úrazu s PČ 400 000 Kč: 50 Kč (na PČ100 000 Kč je pojistné 12,5 Kč)


Poplatky Jednotlivé produkty se liší zejména v počátečním poplatku a v poplatku za zrušení smlouvy. OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Úhrady počátečních nákladů Alokace 1. rok Alokace 2. rok (dle doby trvání)

Nízká alokace v prvních letech 20% 90%



Alokace 3. a dál

97% do 1 200 Kč, 98% do 1 800 Kč, 99% nad 1 800 Kč 1% - 1,65 % 5%

99%

100% do 1 500 KČ, 101% nad 1 500 Kč

1% - 1,65 % 5%

97%, do 60 000 Kč, 98% do 90 000 Kč, 99% do 180 000Kč, 100% nad 180 000 Kč

Poplatek za správu fondů Poplatek z běžného pojistného (rozdíl nákup prodej) Alokační procento mimořádného pojistného

Měsíční oplatek / splacený 40 Kč/ 24 Kč stav Inkasní poplatek 10 Kč

Perspektiva

Nízká alokace v prvních letech 20% 5-9 let 90%, 1014 let 70%, nad 15 let 50% 99%

Nízká alokace v prvních letech 20% 5-9 let 90%, 1014 let 60%, nad 15 let 20% 99%


1% - 1,65 % 5%

1% - 1,65 % 5%

1% - 1,65 % 5%

1,7% 6%





40 Kč/ 24 Kč

40 Kč/ 24 Kč

40 Kč/ 24 Kč

40 Kč/ 24 Kč

92% do 50 000 Kč, 93% do 100 000 Kč, 94% do 250 000 Kč, 96,5% do 500 000 Kč, 97,5% nad 500 000 Kč 0 Kč

100%

10 Kč

10 Kč

10 Kč

10 Kč

0 Kč

OŽP

Benefit

SŽP

Prosperita

Komfort

Perspektiva

Převod jednotek

50 Kč (1 převod ročně bezplatně)





Změna alokace

50 Kč (1 změna ročně bezplatně) 50 Kč + % dle roku 1.rok 100%, 2.rok 100%, 3.rok a dále 0%

50 Kč (1 změna ročně bezplatně) Nelze částečný odkup 1.rok 100%, 2.rok 100%, 3.rok a dále 0%

50 Kč (1 změna ročně bezplatně) 50 Kč+ % dle roku 1.rok 100%, 2.rok 100%, 3.rok 10%, 4.rok 5%, 5.rok a dále 0%

50 Kč (1 změna ročně bezplatně) Nelze částečný odkup 1.rok 100%, 2.rok 100%, 3.rok 50%, 4.rok 30%, 5.rok 15%, 6.rok a dále 0%

Poplatek za částečný výběr Storno poplatek nebo poplatek za částečný výběr, poplatek jako % z vyplacené částky dle roku trvání smlouvy

100 Kč (1 převod ročně bezplatně) 50 Kč 100 Kč (1 změna ročně (1 změna ročně bezplatně) bezplatně) Nelze částečný 100 Kč + % dle odkup roku 1.rok 100%, 1.rok 100%, 2.rok 100%, 2.rok 100%, 3.rok 60%, 4.rok 3.rok 50%, 4.rok 40%, 5.rok 30%, 5.rok 20%, 6.rok a 15%, 6.rok a dále 0% dále 0%

Pojišťovna Aviva používá k úhradě počátečních nákladů nižší alokační procento. To znamená, že v prvních letech pojištění je investováno klientovi méně, než zaplatí. Klient ve věku 30 let, který uzavře smlouvu do 60 let s měsíčním pojistným 1 000 Kč na počátečním poplatku zaplatí během prvních dvou let: • OŽP a Benefit: 10 800 Kč • SŽP: 3 600 Kč • Prosperita: 15 600 Kč • Komfort: 19 200 Kč • Perspektiva: 12 000 Kč Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou je 5% (6% u Perspektivy), navíc je i v dalších letech u většiny produktů nižší alokace než 100%. Celkový poplatek od třetího roku je tedy 6% až 8%, výjimku tvoří SŽP kde je poplatek 5%, u vyšších částek pouze 4% (je alokováno 101%). Výše měsíčního poplatku je na trhu průměrných 40 Kč, je třeba přičíst i poplatek za inkaso. Při měsíční platbě je tedy celkový měsíční poplatek 50 Kč. Velký rozdíl je i ve stornopoplatku. Zatímco u produktů nabízených agenty pojišťovny je po 2. roce poplatek nulový nebo zanedbatelný, u produktů Komfort, Prosperita a Perspektiva je nulový až od 6. roku.


Investiční fondy Výjimkou z produktů vzhledem k investičním fondům je produkt Perspektiva. Ta vznikla v rámci spolupráce mezi pojišťovnou Aviva a Živnobankou, fondy jsou spravovány společností Pioneer Investments. Aktuální ceny nalezne klient na stránkách Živnostenské banky, poplatek za správu je 1,7%. Výběr je ze tří fondů, konzervativní, balancovaný a dynamický, fondy jsou vedeny v CZK. Ostatní produkty využívají standardních fondů Aviva pojišťovny. V nabídce je 5 tzv. programů investování, 6 program (garantovaný) není již k dispozici pro nově uzavírané smlouvy. Jednotlivé programy jsou vlastně mixem čtyř druhů podkladových fondů: peněžní, dluhopisový, akciový – český, akciový – světový. Složení jednotlivých programů je následující: Fond / program Management fee Peněžní Dluhopisový Akciový - český Akciový - světový

garantovaný peněžní 1,25% 100% x x x

1,00% 100% 0% 0% 0%

výnosový 1,60% 0% 100% 0% 0%

vyvážený 1,60% 5% 75% 20% 0%

strategický

mezinárodní

1,65% 5% 40% 55% 0%

1,18% 20% 30% 0% 50%

Management fee pro podkladové fondy: peněžní 1%, dluhopisový 1,6%, české akcie 1,75%, světové akcie 1%. Zhodnocení fondů je k dispozici od roku 1997. Fond garantovaný peněžní Založen 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

30.11.1999 x x 0,4% 3,0% 2,9% 1,6% 0,3% 0,7%

3.11.1997 2,8% 11,7% 4,8% 3,3% 3,2% 1,9% 0,6% 1,0%

výnosový

vyvážený

strategický

mezinárodní

3.11.1997

3.11.1997

3.11.1997

2.5.2000

2,9% 12,9% 4,9% 3,7% 3,3% 2,5% 0,6% 1,4%

2,9% 6,8% 8,0% 4,2% 0,4% 5,7% 9,1% 12,7%

2,9% -3,2% 13,7% 4,3% -5,0% 11,7% 23,8% 31,4%

x x x -8,0% -10,2% -15,0% 3,8% -3,9%

Aviva pojišťovna se rozhodla nenabídnout klientům základní druhy fondů, ale vytvořila z těchto fondů předefinované strategie (obdoba dnes tolik „populárních“ profilových fondů investičních společností). Výsledný management fee záleží na složení daného programu. Stejně jako u jiných investičních pojištění se ukazuje jak nevhodné je v rámci dlouhodobého produktu, jakým je životní pojištění, investovat do garantovaných fondů, resp. fondů peněžního trhu. Výnos v současnosti nemůže pokrýt poplatky za správu a sjednání pojištění. Reprezentanti pojišťovny naopak v současnosti při prodeji využívají výsledků strategického fondu za minulé roky. Vysoký výnos je dán akciovou složkou programu, která těžila z růstu ceny českých akcií.


Připojištění K pojištění OŽP lze sjednat následující připojištění, k SŽP žádné a k ostatním pouze úrazové. Připojištění Popis Úrazové pojištění Pojištění pro případ smrti úrazem je vyplacena pojistná částka pro případ smrti, pojištění zaniká. Pojistná částka STNÚ (resp. STÚ, pro případ smrti úrazem je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. TNÚ) V případě trvalých následků se plní pouze za vyjmenované trvalé následky v pojistných podmínkách (23 položek).

Invalidní pojištění PTPI

Závažné nemoci DDZU

Za trvalé následky, které nejsou taxativně vymezeny nenáleží pojistné plnění. V rámci pojištění trvalých následků nelze sjednat progresivní plnění. Souhrn všech vyplacených pojistných plnění z připojištění STNÚ nesmí přesáhnout 100 % pojistné částky sjednané pro toto připojištění. V případě pojistné události je vyplacena pojistná částka nebo hodnota fondu, pokud je vyšší. Připojištění i pojištění zaniká. Pojistná částka pro případ trvalé invalidity je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. Trvalá invalidita musí trvat nejméně 12 měsíců. Pojišťovna definuje trvalou invaliditu jako: Trvalou plnou invaliditou se rozumí trvalá a plná neschopnost pojištěného vykonávat v době ohlášení pojistiteli a kdykoliv v budoucnu jakoukoliv výdělečnou činnost, pro kterou má pojištěný přiměřené předpoklady vyplývající z jeho znalostí, dosaženého vzdělání, kvalifikace a zkušeností, s přihlédnutím k tomu, zda je možné pojištěného rekvalifikovat na jiný druh výdělečné činnosti, než dosud vykonával. Existenci neschopnosti je oprávněn posuzovat a stanovovat výhradně pojistitel, a to též na základě stanoviska (podkladů) zdravotnického zařízení pověřeného pojistitelem. Současně platí, že tato neschopnost musí být následkem nemoci nebo úrazu pojištěného při naplnění dalších podmínek pojistné smlouvy. V případě pojistné události je vyplacena pojistná částka nebo hodnota fondu, pokud je vyšší. Připojištění i pojištění zaniká. Pojistná částka pro případ závažného onemocnění je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. Sjednává se čekací doba 3 měsíce a doba přežití 3 dny po lékařském zákroku.

Zproštění od placení

Závažné onemocnění a operace patří (přesná definice uvedena v ZPP: • Srdeční infarkt, rakovina, mrtvice, selhání ledvin • Transplantace důležitých orgánů, Bypass srdečních (věnčitých) tepen • Slepota, hluchota • Nezhoubný nádor mozku, terminální (smrtelné) choroby V případě pracovní neschopnosti delší jak 3 měsíce dojde ke zproštění od placení. . Pojistník je zproštěn od placení pojistného nejdéle do konce plné pracovní neschopnosti pojištěného, nebo do výročí bezprostředně následujícího po dni, kdy pojištěný dosáhne věku šedesáti (60) let, nastane-li tato skutečnost dříve.

Definice pracovní neschopnosti: Plnou pracovní neschopností se rozumí přechodná nebo trvalá plná neschopnost pojištěného vykonávat v důsledku nemoci nebo úrazu současné zaměstnání, nebo jiné zaměstnání či výdělečnou činnost, pro kterou má pojištěný přiměřené předpoklady vyplývající z jeho znalostí, dosaženého vzdělání, kvalifikace a zkušeností. Existenci neschopnosti je oprávněn posuzovat a stanovovat výhradně pojistitel, a to též na základě stanoviska (podkladů) zdravotnického zařízení pověřeného pojistitelem.

Konstrukce plnění z připojištění je u OŽP jiná, než u konkurenčních produktů. V případě pojistné události v případě invalidity nebo závažného onemocněni nezaniká pouze připojištění, ale zaniká celá smlouva. Toho by si měl být klient vědom, obecně nelze rozhodnout, zda je to plusem či mínusem. Z hlediska daní zůstává otázkou, zda tento zánik smlouvy (z důvodu diagnózy závažného onemocnění) nezakládá pojištěnému povinnost zdanit předchozí daňové odpočty, pokud k nim využil své pojištění. Zákon o dani z příjmu na tuto konstrukci nepamatuje. Případný zájemce by i měl být vědom, že definice invalidity je odlišná od státního systému. Obdobně pracovní neschopnost posuzuje pojistitel, nepostačuje potvrzení od lékaře.


Závěr Na základě zjištěných informací není těžké rozhodnout, který produkt Aviva pojišťovny je nejlepší. Jednoznačně vyhrává Osobní životní plán s jednou výjimkou. Všechny ostatní produkty ve většině parametrů pokulhávají za OŽP. Buď nenabízejí pojištění pro případ smrti nebo v omezené formě. Neumožňují klientovi při sjednání zvolit individuální výši pojistné částky, pevně daná hodnota nelze v průběhu pojištění měnit. Stejně tak ostatní produkty omezují rozsah připojištění pouze na úraz, nelze sjednat pojištění invalidit, závažných nemocí nebo zproštění od placení. Přestože Osobní životní plán nabízí mnohem více než ostatní produkty, je překvapením, že není dražší než např. Komfort nebo Prosperita. Naopak - je levnější a tak se při volbě produktu nemusí klient vůbec rozmýšlet. Produkty Komfort, Prosperita a Perspektiva jsou z hlediska pojistné ochrany a poplatků méně výhodné. Pokud bychom hodnotili OŽP i vůči konkurenčním produktům, umístil by se jistě v první pětce těch nejlepších. Výše zmíněnou výjimkou je Spořící životní plán. Pokud by klient chtěl produkt pouze na využití daňových odpočtů a pojistnou ochranu neopotřeboval (např. protože dal přednost rizikovému pojištění), je pro něj vhodnější právě Spořící životní plán. Získá produkt s nízkými počátečními náklady oproti ostatním životním pojištěním (investičním i kapitálovým) a možnost daňových odpočtů. Jenom škoda, že si klient své spoření nemůže pojistit např. formou připojištění zproštění od placení v případě invalidity. Byla by to výrazná výhoda produktu oproti OPF, které toto nemohou nabídnout. Pro všechny produkty platí, že pojišťovna nepodporuje mimořádné pojistné, jeho minimální výše je u OŽP např. 12 000 Kč. Stejně tak poplatek za jeho investování je až 8% (3% nižší alokace + 5% rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou). Pro klient je tak mnohem výhodnější investovat volné prostředky pomocí otevřených investičních fondů. Nyní se zaměřme na vítěze našeho srovnání – Osobní životní plán a zhodnoťme jeho silné a slabé stránky. Osobní životní plán Výhody • Přehledný systém počátečních poplatků (alokační procento je pro klienta přehlednější než počáteční jednotky) • Rizikové pojistné strhávané z fondu na bázi přirozeného pojistného. • Možnost přerušit platby, možnost převodu do splaceného stavu. Nevýhody • I při krátké době trvání 90% pojistného strženo na počáteční náklady, u konkurenčních produktů nižší počáteční poplatky pro kratší dobu trvání. • Pojištění trvalých následků nedostatečné – pouze vyjmenované trvalé následky, není aplikováno progresivní plnění. • Schází pojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace s výplatou denní dávky .

Aviva investiční pojištění aneb 6 jednou ranou (recenzí)

Recommend Documents