TESIS
APLIKASI MODEL TAM TERHADAP PENGGUNA LAYANAN INTERNET BANKING DI KOTA DENPASAR
LUH PUTU RARA AYU RATNANINGRUM NIM : 0990662008
PROGRAM MAGISTER PROGRAM STUDI MANAJEMEN PROGRAM PASCASARJANA UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2013
1
ABSTRAK APLIKASI MODEL TAM TERHADAP PENGGUNA LAYANAN INTERNET BANKING DI KOTA DENPASAR
Dengan pertumbuhan teknologi informasi, bank mencoba mengubah metode tradisional dan mengadopsi teknologi baru. Nasabah menginginkan layanan yang lebih personal, serta layanan yang dapat diakses kapanpun dan di manapun mereka berada. Internet banking merupakan salah satu kemajuan teknologi informasi yang dapat digunakan untuk memberikan pelayanan yang lebih baik bagi nasabah, di mana teknologi ini menghubungkan transaksi perbankan dan internet. Menurut pandangan bank, penggunaan internet banking membutuhkan biaya transaksi paling rendah dibandingkan cara lainnya, serta memperbaiki efisiensi dan keefektifan proses bisnis karena menghemat biaya kertas. Salah satu keuntungan internet banking adalah nasabah dapat menggunakan layanan perbankan selama 24 jam sehari dari seluruh dunia. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menjelaskan dan menganalisis pengaruh persepsi nasabah perbankan di Denpasar terhadap sikap dan adopsi layanan internet banking. Responden dalam penelitian ini adalah 115 pengguna internet banking dari berbagai kalangan yang merupakan nasabah dari 5 bank umum di Denpasar, dengan syarat purposive sampling yaitu menggunakan internet banking minimal 2 kali dalam sebulan. Metode pengumpulan data menggunakan kuesioner. Data dianalisis menggunakan Structural positif dan Equation Model (SEM) dengan program software AMOS serta SPSS. Berdasarkan review literatur, model penelitian menggunakan dasar Technology Acceptance Model (TAM) dengan variabel aslinya yaitu perceived ease of use, perceived usefulness, attitude toward using, dan actual usage. Hasil penelitian ini menunjukkan variabel perceived ease of use dan perceived usefulness memiliki hubungan positif dan signifikan secara langsung terhadap attitude toward using. Perceived ease of use dan perceived usefulness juga memiliki pengaruh positif dan secara langsung terhadap actual usage. Attitude toward using memiliki hubungan positif dan signifikan secara langsung terhadap actual usage. Penelitian ini juga menemukan bagaimana actual usage dapat terbentuk dari pengaruh langsung perceived ease of use dan perceived usefulness tanpa melalui attitude toward using. Disarankan pada peneliti selanjutnya untuk meneliti dengan objek dan lokasi berbeda, serta meneliti variabel yang mempengaruhi perceived ease of use dan perceived usefulness. Manfaat teoritis dan implikasi dari hasil penelitian ini diharapkan mampu disempurnakan kembali dan menjadi bahan rujukan pada penelitian selanjutnya.
Kata kunci : internet banking, Tehnology Acceptance Model (TAM), Nasabah, Structural Equation Model (SEM), adopsi.
ABSTRACT
TAM APPLICATION OF INTERNET BANKING USER IN DENPASAR CITY
By the rapid growth of information technology, banks are trying to change their traditional methods and adopt in to new technology. Customers today require more personalized services, and access to such services at any time, and any place. Internet banking is one of advanced information technologies they can employ to achieve a high level of customer services, and emerging technology that permits conduct of banking transaction through the internet. From the bank’s point of view, it require the lowest transaction cost among various channels, it also can improve the efficiency and effectiveness of corporate business processess through elimination of paper work. One of the many benefit of internet banking is customer can use banks services 24 hours a day from anywhere in the world. The purpose of this study is to explain and analyze the issues that influence Denpasar bank customer’s perception, toward attitude and internet banking adoption. A diverse 115 respondent of internet banking customer from five commercial banks in Denpasar, who has using internet banking twice a month for a purposive sampling methode categorty. Questionnaires was used to collect the data. Data analyses were done in accordance with Structural Equation Model (SEM) by AMOS software and SPSS. Based on detailed literature review, research model on the basis of an extended Technology Acceptance Model (TAM) with original variables perceived ease of use, perceived usefulness, attitude toward using, and actual usage was employed. The result reveal that both perceived ease of use and perceived usefulness has significant positive effect on attitude toward using internet banking directly. Both of perceived ease of use and perceived usefulness also has significant positive effect on actual usage internet banking directly. Attitute toward using has significant positie effect on actual usage directly. This study also finding that actual usage formed directly from perceived ease of use and perceived usefulness without an attitute toward using influence. It is suggested that further research to examine in different object and location, and also to examine variables that influense perceived ease of use and perceived usefulness. Theoretical contribution and practical implications of the finding are discussed and suggestions for future research are presented.
Keywords : Internet Banking, Technology Acceptance Model (TAM), Customer, Structural Equation Model (SEM), Adoption
3
DAFTAR ISI Halaman
SAMPUL DEPAN .............................................................................................. i SAMPUL DALAM ............................................................................................. ii PRASYARAT GELAR ...................................................................................... iii LEMBAR PENGESAHAN ................................................................................ iv PENETAPAN PANITIA PENGUJI ................................................................... v PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ................................................................. vi UCAPAN TERIMA KASIH................................................................................ vii ABSTRAK .......................................................................................................... ix ABSTRACT ........................................................................................................ x DAFTAR ISI........................................................................................................ xi DAFTAR TABEL ............................................................................................... xiii DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... vii DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................................... xv
BAB
I PENDAHULUAN .............................................................................. 1.1 Latar Belakang ................................................................................... 1.2 Rumusan Masalah .............................................................................. 1.3 Tujuan Penelitian ............................................................................... 1.4 Manfaat Penelitian .............................................................................
1 1 7 7 8
BAB
II KAJIAN PUSTAKA .......................................................................... 2.1 Internet Banking................................................................................. 2.2 Technology Acceptance Model (TAM)............................................... 2.3 Perceived Ease of Use. ...................................................................... 2.4 Perceived Usefulness ......................................................................... 2.5 Attitude Toward Using ....................................................................... 2.6 Actual Usage ......................................................................................
9 9 11 12 13 14 14
BAB III KERANGKA BERPIKIR, KERANGKA KONSEPTUAL DAN PENELITIAN…………….....…… ……………............. ..................16 3.1 Kerangka Berpikir ............................................................................. 3.2 Kerangka Konseptual ......................................................................... 3.3 Hipotesis Penelitian ...........................................................................
HIPOTESIS 16 18 19
BAB IV METODE PENELITIAN ................................................................. 4.1 Rancangan dan Ruang Lingkup Penelitian ........................................ 4.2 Variabel Penelitian ............................................................................ 4.3 Prosedur Pengumpulan Data .............................................................
24 24 25 30
4.4 Instrumen Penelitian ......................................................................... 32 4.5 Metode Analisis Data ........................................................................ 36 BAB V HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ................................. 5.1 Hasil Penelitian .................................................................................. 5.1.1 Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Penelitian ..... 5.1.2 Karakteristik Responden ......................................................... 5.1.3 Deskriptif Variabel Penelitian ................................................. 5.1.4 Hasil Pengujian Asumsi SEM ................................................. 5.1.5 Hasil Pengujian Model Pengukuran ......................................... 5.1.6 Hasil Pengujian Model ............................................................ 5.1.7 Hasil Pengujian Hipotesis ....................................................... 5.2 Pembahasan ....................................................................................... 5.3 Implikasi Penelitian .......................................................................... 5.4 Keterbatasan Penelitian .....................................................................
49 49 49 50 53 60 61 65 71 72 77 79
BAB VI METODE PENELITIAN ................................................................. 80 6.1 Simpulan ............................................................................................ 80 6.2 Saran ................................................................................................. 81 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 83 LAMPIRAN ....................................................................................................... 88
5
DAFTAR TABEL
Tabel
Halaman
4.1
Klasifikasi Konstruk dan Indikator Konstruk ........................................ 48
5.1
Hasil Uji Validitas Instrumen Penelitian ................................................ 49
5.2
Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Penelitian ............................................ 50
5.3
Karakteristik Responden Menurut Variabel Demografis ....................... 52
5.4
Dasar Interpretasi Indikator dan Variabel Penelitian ............................. 53
5.5
Persepsi Responden terhadap Indikator Perceived Ease of Use ............ 54
5.6
Persepsi Responden terhadap Indikator Perceived Usefulness .............. 56
5.7
Persepsi Responden terhadap Indikator Attitude Toward Using ........... 57
5.8
Persepsi Responden terhadap Indikator Actual Usage ........................... 59
5.9
Hasil Uji Goodness of Fit Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage ......................... 63
5.10
Regression Weight (Factor Loading) Model Pengukuran Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage .................................................................................... 65
5.11
Hasil Uji Goodness of Fit model SEM .................................................. 67
5.12
Estimasi Parameter Regression Weight Model Struktural ..................... 69
5.13
Ringkasan Koefisien Pengaruh Langsung, Pengaruh Tidak Langsung, Pengaruh Total Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar ........................ 70
5.14
Estimasi Regression Weight Model Analisis Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar ................................................................................................. 71
7
DAFTAR GAMBAR Gambar
Halaman
3.1
Konsep Penelitian Hubungan Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage ........................... 19
5.1
Model Persamaan Struktural Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar ......................... 66
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran
Halaman
1
Daftar Bank Umum Dengan Layanan Internet Banking di Denpasar ......... 89 Survei 10 Bank Dengan Penghargaan di Tahun 2012 ................................. 90
2
Kuesioner Penelitian .................................................................................... 91
3
Karakteristik Responden .............................................................................. 97 Tabulasi Jawaban Responden ...................................................................... 98
4
Deskriptif Data Responden ..........................................................................102
5
Hasil Pengujian Normalitas Data .................................................................117
6
Hasil Uji Model SEM ..................................................................................149
9
BAB I PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Pada era teknologi yang berkembang pesat, pelayanan perbankan dituntut lebih cepat,
mudah, dan flexibel. Pesatnya pertumbuhan internet merubah cara perusahaan terhubung dengan konsumennya, tidak terkecuali bisnis perbankan (Jun dan Cai, 2001). Sejak penggunaan internet sebagai media belanja masih menjadi hal utama, penyedia layanan perbankan juga perlu untuk memprediksi penerimaan internet oleh konsumen, dan mengerti mengapa penggunaan tersebut masih dilakukan (Manzano et al., 2009). Konsumen lebih memilih layanan internet karena mereka tidak perlu bertemu langsung dengan penyedia layanan secara personal dan berhadapan dengan perilaku dari konsumen lainnya (Walker dan Johnson, 2006 ; Mitic dan Kapuolas, 2012). Perubahan mendasar dari industri perbankan adalah perpindahan dari bank tradisional menjadi electronic banking (Yahyapour, 2008). Dengan naiknya pamor penggunaan internet dan telepon genggam, pengembangan jaringan electronic banking (e-channel) menjadi sangat penting bagi bisnis perseroan untuk menjaga kesetiaan nasabah (Yoga, 2012). Internet banking menjawab tuntutan nasabah yang menginginkan service cepat, aman, nyaman, murah, tersedia 24 jam serta dapat diakses dari mana saja, baik telepon seluler, komputer, maupun laptop. Internet banking adalah salah satu pelayanan jasa bank yang memungkinkan nasabah untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi dan melakukan transaksi perbankan
melalui
jaringan
internet,
dan
bukan
merupakan
bank
yang
hanya
menyelenggarakan layanan perbankan melalui internet (Tampubolon, 2004). Internet banking dapat diartikan sebagai pengaturan pada halaman web oleh bank untuk memberikan informasi tentang produk dan jasa, namun pada tingkat lanjut akan melibatkan
penyediaan fasilitas untuk mengakses rekening, transfer dana dan membeli produk-produk finansial atau layanan online, yang disebut sebagai transaksional online banking (Sathye, 1999). Internet banking membantu bank untuk memotong biaya transaksi, memperbaiki image di pasar, dan memberikan respon yang lebih baik dalam permintaan pasar (Kerem, 2003). Respon dan kesadaran konsumen untuk menggunakan internet banking merupakan faktor kunci bagi bank untuk menyediakan layanan internet banking (Cheung, 2001 ; Juwaheer et al., 2012 ; Giovanis et al., 2012 ; Sathye, 1999 ; Malhotra dan Singh, 2007 ; Polasik dan Wishiewski, 2009 ; Ndubisi dan Sinti, 2006). Fenomena perilaku penggunaan ebanking juga dilakukan oleh Jaruwachirathanakul dan Fink, 2005 ; Zhao et al., 2010 ; serta Kesharwani dan Bisht, 2011. Dalam studi yang dilakukan Kaleem dan Ahmad (2008), di Pakistan disebutkan ebanking sebagai sarana untuk meminimalisir ketidaknyamanan, mengurangi biaya transaksi dan menghemat waktu. Internet banking menawarkan kemudahan dalam melakukan pengecekan saldo rekening terakhir (account in quiry), pembukaan rekening baru (account opening), pengiriman uang (transfer), pembayaran tagihan (payment), informasi suku bunga dan nilai tukar mata uang, mengubah nomor PIN dan simulasi perhitungan kredit (Prihiyani, 2012). Kemudahan dalam memperoleh informasi dan banyaknya manfaat yang diperoleh meningkatkan penggunaan sistem informasi (Rigopoulos dan Askounis, 2007 ; Islam dan Chick, 2011 ; Lech, 2012 ; Choi et al., 2011). Keuntungan dari menyediakan layanan internet banking bisa menjadi solusi murah pengembangan infrastruktur dibanding membuka outlet ATM (Sutadi, 2001). Bank tidak harus memiliki kantor cabang, menghemat biaya operasi dan biaya tetap dengan menggantikan fungsi karyawan dan fasilitas fisik dengan informasi teknologi (Jun dan Cai, 2001 ; Rahardjo, 2001 ; Zhao et al., 2008 ; Laukanen et al., 2008 ; dan Manzano et al., 2009).
11
Yoga (2012) menyebutkan, sebagai perbandingan untuk pembayaran kartu kredit di kantor cabang memerlukan investasi sebesar 1 miliar, investasi untuk ATM sebesar 70 juta, EDC (Electronic Data Capture) sebesar 30 juta, tetapi dengan menggunakan internet banking menjadi lebih efisien karena tidak memerlukan alat. Biaya operasional untuk pelayanan per transaksi internet banking yang harus dikeluarkan bank akan mengalami reduksi sekitar 24 kali bila dibandingkan dengan nasabah melakukan transaksi perbankan di cabang suatu bank. Biaya satu kali tarik dana di ATM sebesar 4000-5000 Rupiah, sedangkan dengan internet banking hanya memerlukan biaya 400 Rupiah (Meryana, 2012). Sejak dirintis tahun 1998 oleh Bank International Indonesia (BII), pengguna internet banking terus meningkat karena nasabah mulai mengenal dan terbiasa dengan layanan ini (www.wikipedia.com). PT Bank CIMB Niaga Tbk (Niaga) mencatatkan pertumbuhan pengguna layanan internet banking, pertumbuhan pengguna layanan internet banking “CIMB Clicks” (www.cimbcliks.co.id) sejak Januari 2011 hingga akhir Juni 2012 meningkat lebih dari 90 persen menjadi lebih dari 600.000 nasabah, dengan jumlah transaksi yang dilakukan juga meningkat hampir 80 persen mencapai lebih dari 6 juta transaksi dalam periode Juni 2011 hingga Juni 2012 (Purwanto, 2012). Antusiasme nasabah Indonesia menggunakan layanan internet banking juga terlihat pada situs BCA, Mandiri, dan BNI. Ketiga situs tersebut masuk dalam peringkat 100 top website Indonesia versi alexa.com (layanan pemeringkat situs). Catatan Alexa per 26 Agustus 2012, layanan internet banking BCA (www.klikbca.com) menduduki peringkat 12, Mandiri (www.bankmandiri.co.id) peringkat 24, dan BNI (www.bni.co.id) peringkat 69 (Purwanto, 2012). Jumlah transaksi rata-rata per bulan untuk internet banking BCA mencapai 65 juta transaksi dengan nilai Rp 264 triliun, sedangkan untuk internet banking Mandiri rata-rata per bulannya 1,9 juta transaksi dengan nilai sebesar Rp 8 triliun per posisi April 2012 (Sujatmiko, 2012).
Pengguna BNI internet banking hingga bulan Agustus 2012 mencapai 618.000
penggguna dengan total transaksi sebesar Rp 15,26 triliun (Purnomo, 2012). Salah satu bank asing yang memasuki pasar perbankan Indonesia adalah OCBC NISP. Bank yang sebagian besar sahamnya dimiliki oleh OCBC yaitu perusahaan penyedia jasa perbankan dan asuransi di Singapura juga mengadopsi internet banking untuk menambah minat nasabah. Bank ini mendapat perhatian karena perkembangan internet banking yang baru diadopsi sejak Februari 2010, sudah menjaring 1.200 nasabah baru hanya dalam waktu kurang lebih 1 bulan (Kurniasih, 2010). Internet banking telah memenuhi syarat suatu teknologi dapat diadopsi, yaitu: pertama, layanan yang ditawarkan harus mendukung ; dan kedua, layanan tersebut bisa diakses serta menawarkan pasar yang relevan, memiliki manfaat yang mendukung, dan mudah diperoleh (Walker dan Johnson, 2007). Penggunaan teknologi informasi (internet banking) dan pemanfaatannya dalam pekerjaan masih menjadi perhatian penting dalam penelitian. Walaupun terdapat kemajuan yang cukup berarti dalam kemampuan hardware dan software, masalah yang muncul dalam penggunaan suatu teknologi adalah pemanfaatan yang rendah terhadap sistem informasi yang ada, terbukti dengan tidak seimbangnya pengguna internet banking dengan jumlah nasabah bank di Indonesia sampai dengan periode Juni 2011 (www.infobanknews.com) yang mencapai angka 9,7 juta (BCA), 1,3 juta (Mandiri), mendekati angka 12 ribu (BNI), dan 2,6 juta (CIMB Niaga). Technology Acceptance Model (TAM) menawarkan suatu penjelasan yang kuat dan sederhana untuk penerimaan teknologi dan perilaku para penggunanya (Davis, 1989). Technology Acceptance Model (TAM) merupakan model yang dirancang untuk memprediksi penerimaan aplikasi komputer dan faktor-faktor yang berhubungan dengannya (Widyarini, 2005). Technology Acceptance Model dalam Davis (1993), didefinisikan sebagai salah satu model yang dibangun untuk menganalisis dan memahami faktor‐faktor yang mempengaruhi diterimanya penggunaan teknologi komputer. TAM bertujuan untuk menjelaskan dan
13
memperkirakan penerimaan (acceptance) pengguna
faktor-faktor yang mempengaruhi
penerimaan terhadap suatu teknologi dalam suatu organisasi. TAM menjelaskan hubungan sebab akibat antara keyakinan dan perilaku, tujuan/keperluan, serta penggunaan aktual dari pengguna/user suatu sistem informasi. Menurut Davis (1989), ada dua konsep utama yang dipercaya dalam user acceptance yaitu perceived ease of use dan perceived usefulness. Perceived ease of use didefinisikan sebagai tingkat kepercayaan seseorang bahwa penggunaan teknologi sistem informasi akan mudah dan tidak membutuhkan usaha yang keras. Perceived usefulness didefinisikan sebagai tingkat kepercayaan seseorang bahwa penggunaan sistem informasi meningkatkan kinerja dalam pekerjaannya. Penggunaan internet banking ditentukan oleh persepsi individu dan sikap yang pada akhirnya akan membentuk perilaku seseorang dalam penggunaan suatu teknologi informasi (internet banking). Penelitian ini merupakan replikasi dari penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Davis (1993). Perceived ease of use dan perceived usefulness keduanya mempunyai pengaruh terhadap attitude toward using serta mempengaruhi actual usage. Pemakai teknologi akan menentukan sikap menggunakan teknologi jika merasa sistem teknologi bermanfaat dan mudah digunakan, serta menggunakannya secara kontinu. Perceived ease of use dan perceived usefulness dan juga mempengaruhi actual usage secara langsung tanpa didahului oleh attitude toward using. Di Indonesia, terdapat beberapa penelitian yang menggunakan konsep TAM dalam adopsi internet banking yaitu penelitian yang dilakukan oleh Medyawati et al. (2011) di Bekasi, Kusuma dan Susilowati (2007) di Yogyakarta, serta Widyarini (2005) di Surabaya. Oleh karena itu, perlu dibuktikan apakah ease of use dan usefulness dapat mempengaruhi attitude dan actual usage internet banking di Kota Denpasar.
1.2
Rumusan Masalah Dengan mengacu pada uraian diatas, berikut rumusan masalah pada penelitian ini.
1) Bagaimana pengaruh perceived ease of use terhadap attitude toward using internet banking? 2) Bagaimana pengaruh
perceived usefulness terhadap attitude toward using
internet
banking? 3) Bagaimana pengaruh perceived ease of use terhadap actual usage internet banking ? 4) Bagaimana pengaruh perceived usefulness terhadap actual usage internet banking ? 5) Bagaimana pengaruh attitude toward using terhadap actual usage internet banking ?
1.3 Tujuan Penelitian Tujuan penelitian disesuaikan dengan rumusan masalah yang telah diuraikan : 1) Untuk mengetahui pengaruh perceived ease of use terhadap attitude toward using internet banking. 2) Untuk mengetahui pengaruh
perceived usefulness
terhadap attitude toward using
internet banking. 3) Untuk mengetahui pengaruh perceived ease of use terhadap actual usage internet banking. 4) Untuk mengetahui pengaruh perceived usefulness terhadap actual usage internet banking. 5) Untuk mengetahui pengaruh attitude toward using terhadap actual usage internet banking.
1.4 Manfaat Penelitian Manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut: 1) Manfaat teoritis
15
a) Mendapatkan
gambaran menyeluruh tentang keterkaitan variabel perceived
usefulness, perceived ease of use terhadap attitude toward using dan actual usage internet banking. b) Hasil penelitian ini diharapkan dapat menjadi menambah khazanah ilmu pengetahuan manajemen pemasaran yang berhubungan dengan masalah peningkatan mutu, dan dapat dijadikan dasar penelitian lebih lanjut. 2) Manfaat praktis. a) Penelitian ini diharapkan dapat menjadi masukan bagi
industri perbankan untuk
mengetahui alasan nasabah menggunakan fasilitas internet banking. b) Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai suatu gambaran tentang layanan internet banking, serta memberikan masukan untuk memperbaiki dan meningkatkan penggunaan layanan tersebut, sesuai dengan kebutuhan nasabah.
BAB II KAJIAN PUSTAKA
2.1 Internet Banking Internet banking memberikan jangkauan yang luas bagi nasabah untuk melakukan
transaksi elektronik melalui website bank. Pada awal perkenalannya, internet banking sebagai pemberi informasi bagi bank untuk memasarkan produk dan layanannya (Tan dan Teo, 2000). Menurut Maharsi dan Fenny (2006), internet banking adalah salah satu pelayanan jasa bank yang memungkinkan nasabah untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi, dan melakukan transaksi perbankan melalui jaringan internet dan bukan merupakan bank yang hanya menyelenggarakan layanan perbankan melalui internet. Disebutkan dalam Kusuma dan Susilowati (2007), internet (online) banking merupakan salah satu bentuk electronic banking yang ditawarkan melalui internet dimana nasabah dapat melakukan dan bertransaksi jasa keuangan dalam suatu lingkungan semu (virtual environment). Dengan kata lain, suatu bank yang memiliki website tetapi tidak dapat digunakan untuk bertransaksi tidak termasuk dalam internet banking. Dalam Tong et al. (2011) disebutkan bahwa bank yang menggunakan internet banking menyediakan layanan yang rendah biaya untuk nasabah. Internet banking memangkas biaya operasi, memperbaiki efisiensi, mengurangi biaya kertas untuk keperluan transaksi serta memberikan kesempatan pada bank untuk menjaga hubungannya dengan nasabah dan mencari nasabah baru.
Internet banking berkembang menjadi “one stop service and
information unit” yang menjanjikan keuntungan sekaligus untuk bank dan nasabahnya (Tan dan Teo, 2000). Internet banking memberikan beberapa keuntungan dibandingkan bank dengan sistem tradisional. Beberapa keuntungannya antara lain (Hoppe et al. , 2001) : 1) Hemat waktu – nasabah tidak perlu mengunjungi bank.
17
2) Kenyamanan – rekening dapat digunakan untuk pembayaran dan transfer rekening tanpa mengantri. 3) Akses – pelayanan tersedia dalam 7 hari seminggu, 24 jam sehari. 4) Konfirmasi – transaksi dan terlaksana dan terkonfirmasi dengan segera. 5) Jarak – nasabah dapat melakukan apa saja dari mengecek rekening hingga mengisi aplikasi kredit. 6) Keamanan – nasabah memilih sendiri PIN, dan mencegah akses tidak resmi pada akun mereka. 7) Keselamatan – tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah besar.
Internet banking juga memberikan kerugian, antara lain : 1) Biaya – internet banking memiliki sistem standar seperti akses komputer, tipe komputer, kapasitas data, resolusi layar dan browser, yang mana dapat menambah biaya untuk nasabah jika dibandingkan dengan bank dengan sistem tradisional atau dengan layanan perbankan lain seperti ATM. 2) Ketersediaan – nasabah tidak bisa membuka dan menutup rekening menggunakan internet banking. 3) Keamanan – serangan hacker dan penipuan.
2.2 Technology Acceptance Model (TAM) Dalam Davis (1989) dan Davis et al. (1989) disebutkan beberapa model yang dibangun untuk menganalisis dan memahami faktor-faktor yang mempengaruhi diterimanya penggunaan teknologi komputer, di antaranya yang tercatat dalam berbagai literatur dan referensi hasil riset dibidang teknologi informasi adalah seperti Theory of Reasoned Action (TRA), Theory of Planned Behaviour (TPB), dan Technology Acceptance Model (TAM).
Model TAM sebenarnya diadopsi dari model TRA yaitu teori tindakan yang beralasan dengan satu premis bahwa reaksi dan persepsi seseorang terhadap sesuatu hal, akan menentukan sikap dan perilaku orang tersebut. Reaksi dan persepsi pengguna Teknologi Informasi (TI) akan mempengaruhi sikapnya dalam penerimaan terhadap teknologi tersebut. Salah satu faktor yang dapat mempengaruhinya adalah persepsi pengguna terhadap kemanfaatan dan kemudahan penggunaan TI sebagai suatu tindakan yang beralasan dalam konteks pengguna teknologi, sehingga alasan seseorang dalam melihat manfaat dan kemudahan penggunaan TI menjadikan tindakan/perilaku orang tersebut sebagai tolok ukur dalam penerimaan sebuah teknologi. Model TAM yang dikembangkan dari teori psikologis, menjelaskan perilaku pengguna komputer yaitu berlandaskan pada kepercayaan (belief), sikap (attitude), keinginan (intention), dan hubungan perilaku pengguna (user behaviour relationship). Tujuan model ini adalah untuk menjelaskan faktor-faktor utama dari perilaku pengguna terhadap penerimaan pengguna teknologi. Secara lebih terinci menjelaskan tentang penerimaan TI dengan dimensi-dimensi tertentu yang dapat mempengaruhi diterimanya TI oleh pengguna (user). Model ini menempatkan faktor sikap dari tiap-tiap perilaku pengguna dengan dua variabel yaitu : 1. kemudahan penggunaan (ease of use) 2. kemanfaatan (usefulness) Kedua variabel ini dapat menjelaskan aspek keperilakuan pengguna. Kesimpulannya adalah model TAM dapat menjelaskan bahwa persepsi pengguna akan menentukan sikapnya dalam penggunaan TI. Model ini secara lebih jelas menggambarkan bahwa penerimaan penggunaan TI dipengaruhi oleh kemanfaatan (usefulness) dan kemudahan penggunaan (ease of use). Penelitian ini menggunakan 4 (empat) konstruk dari model penelitian TAM yaitu: Perceived Ease Of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage.
19
2.3 Perceived Ease of Use Dalam Davis (1989), perceived ease of use sebuah teknologi didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana seseorang percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami dan digunakan. Definisi tersebut juga didukung oleh Wibowo (2006) yang menyatakan bahwa persepsi tentang kemudahan penggunaan sebuah teknologi didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana seseorang percaya bahwa teknologi tersebut dapat dengan mudah dipahami dan digunakan. Davis et al. (1989), Davis (1993) dan Shun Wang et al. (2003) mendefinisikan persepsi kemudahan penggunaan sebagai ukuran dimana pengguna di masa yang akan datang mengganggap suatu sistem adalah bebas hambatan. Davis (1989) menyebutkan indikator yang digunakan untuk mengukur perceived ease of use yaitu mudah dipelajari, fleksibel, dapat mengontrol pekerjaan, serta mudah digunakan. Menurut Rigopoulos dan Askounis (2007), Gefen et al. (2003), serta Yahyapour (2008) perceived ease of use juga dapat diukur melalui indikator jelas dan mudah dimengerti, serta mudah dikuasai.
2.4 Perceived Usefulness Perceived usefulness didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana penggunaan suatu teknologi dipercaya akan mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakannya (Davis, 1989 ; Davis, 1993). Disebutkan pula pada Davis et al. (1989) persepsi terhadap kemanfaatan sebagai kemampuan subjektif
pengguna di masa yang akan datang di mana dengan
menggunakan sistem aplikasi yang spesifik akan meningkatkan kinerja dalam konteks organisasi. Hal serupa juga diungkapkan Shun Wang et al. (2003) bahwa persepsi kemanfaatan merupakan definisi dimana seseorang percaya dengan menggunakan suatu sistem dapat meningkatkan kinerja mereka. Davis (1989) mengkonsepkan bahwa perceived usefulness diukur melalui indikator seperti meningkatkan kinerja pekerjaan, menjadikan pekerjaan lebih mudah serta
secara keseluruhan teknologi yang digunakan dirasakan
bermanfaat. Dalam Gefen et al. (2003) dan Yahyapour (2008) ditambahkan bahwa perceived usefulness dapat diukur dengan indikator meningkatkan produktivitas, menjadikan kerja lebih efektif, dan pekerjaan menjadi lebih cepat.
2.5 Attitude Toward Using Attitude toward using dalam TAM dikonsepkan sebagai sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya (Davis, 1993). Sikap menjelaskan penerimaan seseorang terhadap teknologi informasi (Hoppe et al. (2001). Dalam Widyarini (2005) disebutkan sikap menyatakan apa yang kita sukai dan tidak. Sikap seseorang terdiri atas unsur kognitif/cara pandang (cognitive), afektif (affective), dan komponen-komponen yang berkaitan dengan perilaku (behavioral components). Sikap dalam Yahyapour (2008) didefinisikan sebagai salah satu bentuk evaluasi terhadap konsekuensi telah melaksanakan suatu perilaku. Menurut Kusuma dan Susilowati (2007) serta Yahyapour (2008), attitude toward using internet banking diukur dengan indikator teknologi internet banking menyenangkan untuk digunakan, menggunakan internet banking merupakan ide yang bagus, penggunaan internet banking dinilai perlu, menghimbau semua bank menggunakan internet, serta menggunakan internet banking merupakan ide yang bijaksana.
2.6 Actual Use Actual system usage merupakan perilaku nyata dalam mengadopsi suatu sistem. Dalam Davis (1989), actual system usage didefinisikan sebagai bentuk respon psikomotor eksternal yang diukur oleh seseorang dengan penggunaan nyata. Actual system usage dikonsepkan dalam bentuk pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu penggunaan teknologi (Wibowo, 2006). Sedangkan Kusuma dan Susilowati (2007) menyatakan bahwa penggunaan
21
online banking dapat menjadi tolak ukur tingkat keberhasilan sistem yang diukur berdasarkan frekuensi penggunaan dan diversitas transaksi yang dilakukan. Seseorang akan puas menggunakan sistem jika meyakini bahwa sistem tersebut mudah digunakan dan akan meningkatkan produktivitas, yang tercermin dari kondisi nyata penggunaan. Dalam penelitian ini penggunaan online banking didefinisikan sebagai kondisi nyata nasabah yang menggunakan online banking yang dikonsepkan dalam bentuk pengukuran frekuensi penggunaan dan diversitas transaksi yang dilakukan oleh nasabah dalam bertransaksi melalui online banking. Menurut Rigopoulos dan Askounis (2007), actual usage diukur berdasarkan penggunaan yang berulang-ulang dan penggunaan yang lebih sering, dalam hal ini penggunaan internet banking. Ditambahkan oleh Eriksson (2005) bahwa actual usage internet banking dapat pula diukur dengan indikator penggunaan nyata untuk transaksi bisnis, untuk transaksi pribadi, untuk transaksi tertentu, dan penggunaan untuk seluruh transaksi perbankan.
BAB III KERANGKA BERPIKIR, KONSEPTUAL, DAN HIPOTESIS PENELITIAN
3.1 Kerangka Berpikir Secara teoritis, kajian ini mengacu dari konsep perilaku konsumen yaitu studi yang terpusat pada cara individu mengambil keputusan untuk memanfaatkan sumber daya yang tersedia (waktu, uang, usaha) guna membeli barang-barang yang berhubungan dengan konsumsi (Schiffman dan Kanuk, 2008 : 6). Secara empirik, pada penelitian-penelitian sebelumnya tentang perilaku adopsi layanan online, menghasilkan berbagai ragam perumusan. Salah satunya dengan mengadopsi dan menggabungkan konsep teoritis perilaku konsumen dan Technology Acceptance Model (TAM) dalam konteks internet banking. Internet banking dalam Kusuma dan Susilowati (2007) disebutkan sebagai salah satu bentuk electronic banking yang ditawarkan melalui internet di mana para nasabah dapat melakukan dan bertransaksi jasa keuangan dalam suatu lingkungan semu (virtual environtment). Technology Acceptance Model (TAM), merupakan model yang populer dan banyak digunakan dalam berbagai penelitian mengenai proses adopsi teknologi informasi termasuk internet banking. Kesederhanaan (parsimory) dan kemampuan menjelaskan (explanatory power) hubungan sebab akibat merupakan alasan utama penggunaan model TAM (Davis, 1989). Model TAM menganggap bahwa 2 keyakinan individual, yaitu perceived ease of use dan perceived usefulness merupakan determinan utama perilaku adopsi (perilaku untuk menggunakan). Perceived ease of use sebuah teknologi merupakan suatu ukuran di mana seseorang percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami dan digunakan. Sedangkan perceived usefulness merupakan suatu ukuran di mana penggunaan suatu teknologi dipercaya
23
akan mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakannya. Attitude toward using dalam TAM dikonsepkan sebagai sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya. Actual usage merupakan adopsi nyata penggunaan sistem, dikonsepkan dalam bentuk pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu penggunaan teknologi. Chau dan Lai (2003) mengungkapkan bahwa kemudahan internet banking untuk digunakan akan berhubungan dengan kemampuan dan keinginan. Selain kemudahan, dalam Davis (1989) disebutkan kemanfaatan juga sebagai faktor yang dipercaya mempengaruhi penerimaan suatu sistem. Konsekuensinya, sikap untuk menggunakan akan tercipta, di mana nasabah termotivasi untuk menghabiskan waktu untuk aktivitas perbankan mereka melalui internet banking. Sikap nasabah terhadap adopsi atau penerimaan sistem informasi baru, berimplikasi serius tehadap keberhasilan sistem tersebut (Davis, 1989). Nasabah yang tidak bersedia menerima atau mengadopsi sistem baru, maka sistem tersebut tidak akan memberikan manfaat yang maksimal bagi bank. Nasabah yang menerima sistem tersebut akan semakin bersedia melakukan perubahan-perubahan dalam praktik dan menggunakan waktu dan usahanya untuk memulai menggunakan sistem informasi baru tersebut. Metode yang digunakan dalam riset ini adalah Structural Equation Model dengan menggunakan instrumen kuesioner yang berisikan pernyataan tertutup. Ditetapkan data yang terkumpul berasal dari 110 responden dan menggunakan pendekatan analisis kuantitatif. Hasil dari hubungan variabel diatas digunakan sebagai hipotesis penelitian, selanjutnya verifikasi terhadap hipotesis penelitian digunakan sebagai pembuktian terhadap masingmasing hubungan berbagai variabel dalam judul “Aplikasi Model TAM (Technology Acceptance Model) dalam Adopsi Layanan Internet Banking di Kota Denpasar”
3.2 Kerangka Konseptual Berdasarkan kerangka pemikiran diatas, TAM dibentuk dari 2 keyakinan individual, yaitu perceived ease of use dan perceived usefulness yang menjadi sumber utama kerangka penelitian ini. Perceived ease of use
dan perceived usefulness
diindikasikan memiliki
pengaruh terhadap attitude toward using pada penggunaan internet banking. Attitude toward using kemudian mempengaruhi actual usage secara langsung. Perceived ease of use dan perceived usefulness juga diindikasikan mempengaruhi actual usage penggunaan secara langsung tanpa melalui attitude toward using . Kerangka konseptual penelitian ditampilkan pada Gambar 3.1. Perceived Ease of Use (EOU)
Attitude Toward Using (ATT)
Actual Usage (ASU)
Perceived Usefulness (USE)
Gambar 3.1 Konsep Penelitian Hubungan Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage Internet Banking
3.3 Hipotesis Berdasarkan konsep penelitian, maka dapat dikembangkan hipotesis sebagai berikut.
3.3.1 Pengaruh perceived ease of use terhadap attitude towards using internet banking Davis (1993), Chau dan Lai (2003), Kusuma dan Susilowati (2007), Medyawati et al. (2011), serta Jahangir dan Begum (2008) dalam hasil penelitiannya menemukan bahwa perceived ease of use berhubungan positif dan signifikan dengan attitude toward using internet banking. Davis (1989, 1993) mendefinisikan ease of use sebagai suatu tingkatan di mana seseorang percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami. Kemudahan 25
penggunaan internet banking akan memotivasi nasabah untuk mengeksplorasi fitur dan fungsi-fungsi sistem lebih detail (Kusuma dan Susilowati, 2007). Dengan demikian, sikap pengguna yang menguntungkan atas internet banking akan tercipta dan mereka akan menghabiskan banyak waktu untuk menavigasi cyberworld banking sambil melaksanakan aktivitas perbankan. Medyawati et al. (2011) menyebutkan bahwa kemudahan penggunaan internet banking membuat nasabah semakin sering menggunakannya. Jika suatu kemudahan telah dirasakan oleh nasabah dalam menggunakan internet banking akan membawa banyak manfaat bagi nasabah. Hipotesis yang diuji adalah: H1 : Perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking
3.3.2 Pengaruh perceived usefulness terhadap attitude towards using internet banking Chau dan Lai (2003) dan Widyarini (2005) dalam hasil penelitiannya menemukan usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking. Usefulness (kemanfaatan) oleh Davis (1989) didefinisikan sebagai suatu tingkatan dimana seseorang percaya bahwa penggunaan suatu teknologi tertentu akan meningkatkan prestasi kerja orang tersebut. Pengukuran kemanfaatan tersebut berdasarkan frekuensi penggunaan dan diversitas aplikasi yang dijalankan. Dalam hasil penelitian Jahangir dan Begum (2008), ditemukan hubungan positif dan signifikan antara usefulness dan attitude toward using internet banking. Davis (1993) dan Yahyapour (2008) dalam hasil penelitiannya juga menemukan bahwa kemanfaatan mempunyai hubungan positif dan signifikan dengan sikap penggunaan internet banking. Sikap positif orang pada media internet akan mendorong orang untuk mengoptimalkan daya guna atau pemanfaatan internet (Widyarini, 2005). Chau dan Lai (2003) mengungkapkan pentingnya internet banking memiliki layanan yang bermanfaat bagi nasabahnya.
Institusi keuangan memerlukan formulasi strategi
yang
membawa persepsi positif dari kemanfaatan layanan internet banking, sehingga membawa dampak positif pengguna untuk mengadopsi teknologi. Kemanfaatan dalam internet banking merupakan manfaat yang diperoleh atau diharapkan oleh nasabah dalam melaksanakan tugas dan pekerjaannya, sehingga tingkat kemanfaatan internet banking mempengaruhi sikap nasabah terhadap sistem tersebut. Hipotesis yang diuji adalah: H2 : Perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking
3.3.3 Pengaruh perceived ease of use terhadap actual usage internet banking Hubungan positif dan signifikan antara perceived ease of use dan actual usage ditemukan pada penelitian Davis (1989), Eriksson et al. (2005), Yusoff et al. (2009), Rigopoulos dan Askounis (2007), serta Manzano et al. (2009). Sathye (1999) dalam hasil penelitiannya menyebutkan 40 persen responden perseorangan dan 48 persen responden perusahaan yang mengerti internet tapi tidak menggunakannya karena merasa sulit untuk menggunakan internet banking. Dengan kata lain, kemudahan penggunaan mempengaruhi penggunaan internet banking. Yusoff et al. (2009) dalam hasil penelitiannya pada penggunaan e-library, menyatakan jika murid-murid merasa e-library mudah untuk digunakan, mereka akan lebih bersedia menggunakannya untuk mencari informasi yang diperintahkan untuk memperbaiki kualitas tugas-tugas mereka. Hipotesis yang diuji adalah : H3 : Perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking
3.3.4 Pengaruh perceived usefulness terhadap actual usage internet banking Hubungan yang positif dan signifikan antara perceived usefulness dan actual usage ditemukan pada penelitian Davis (1989) serta Rigopoulos dan Askounis (2007). Hasil
27
penelitian Yusoff et al. (2009) pada penggunaan e-library menyebutkan jika murid-murid merasa bahwa sistem tersebut berguna, maka penggunaannya akan meningkat. Penggunaan teknologi mengimplikasikan kepercayaan bahwa metode penyampaian informasi tersebut bermanfaat dan sebagai pilihan alternatif (Walker dan Johnson, 2006). Hipotesis yang diuji adalah : H4 : perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual use internet banking
3.3.5 Pengaruh attitude towards using terhadap actual usage internet banking Sikap atau keinginan nasabah menggunakan layanan e-banking menyebabkan layanan ebanking dapat diterima dan digunakan secara intensif oleh nasabah (Medyawati et al., 2011). Dalam penelitian Ndubisi dan Sinti (2006) disebutkan bahwa sikap konsumen dan fitur internet banking dapat membuat internet banking diterima oleh nasabah bank di Malaysia. Hubungan positif antara attitude toward using dan actual usage ditemukan pada penelitian Davis (1993) dan Medyawati et al. (2011). H5 : attitude toward using berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual use internet banking
BAB IV METODE PENELITIAN
4.1 Rancangan dan Ruang Lingkup Penelitian 4.1.1 Rancangan penelitian Riset konklusif adalah riset yang dirancang untuk membantu pembuat keputusan dalam menentukan, mengevaluasi, serta memilih rangkaian tindakan yang harus diambil pada situasi tertentu. Riset konklusif dibedakan menjadi dua bagian yaitu riset deskriptif dan riset kausal. Riset deskriptif merupakan riset yang tujuan utamanya menguraikan sesuatu, biasanya karakteristik atau fungsi pasar. Penelitian ini mengunakan rancangan penelitian kausal karena bertujuan untuk mendapatkan bukti sebab akibat antara variabel-variabel penelitian yang terdiri atas perceived ease of use, perceived usefulness, attitude toward using dan actual usage.
4.1.2 Ruang lingkup penelitian Ruang lingkup penelitian ini adalah bidang Perilaku Konsumen, khususnya sikap nasabah bank terhadap aplikasi internet banking pada Bank Central Asia (BCA), Bank Mandiri, Bank Negara Indonesia (BNI), Bank CIMB Niaga, dan Bank OCBC NISP. Lingkup bahasan yang diteliti adalah adopsi layanan internet banking. Ditinjau dari keberadaan respondennya, dimana semua bank umum di Provinsi Bali memiliki kantor pusat dan cabang utama terkonsentrasi di wilayah Denpasar, maka penelitian ini diadakan di daerah Denpasar. Subjek penelitian yakni semua nasabah bank umum di wilayah kerja Kantor Bank Indonesia (KBI) Denpasar yang memiliki fasilitas internet banking sebanyak lima bank. Bank-bank tersebut yaitu BCA, Bank Mandiri, BNI, CIMB Niaga, dan OCBC NISP, menurut survei yang diberitakan oleh InfoBankNews.com, bank-bank umum tersebut memiliki reputasi yang
29
baik dalam dunia perbankan di tahun 2012 (Lampiran 1). Hasil wawancara awal yang dilakukan, sebagian besar dari responden yang ditemui memiliki fasilitas internet banking pada bank-bank umum tersebut. Kelima bank umum tersebut mewakili klasifikasi bank umum yang ada di Denpasar yaitu Bank Mandiri dan BNI mewakili klasifikasi bank pemerintah, BCA, dan CIMB Niaga mewakili klasifikasi bank swasta nasional, Bank OCBC NISP mewakili klasifikasi bank asing. Objek dalam penelitian ini adalah perilaku pengguna internet banking yaitu perceived ease of use dan perceived usefulness yang dikaitkan dengan attitude toward using dan actual usage. Verifikasi hipotesis akan dibuktikan dengan menggunakan analisis Structural Equation Model (SEM), berdasarkan hasil kuesioner yang disebar.
4.2 Variabel Penelitian 4.2.1 Identifikasi variabel Variabel dalam penelitian ini dapat diklasifikasikan menjadi (Sugiyono, 2008 : 59) : 1.
Variabel eksogen, yakni variabel yang tidak diprediksi oleh variabel lain dalam model. Variabel eksogen dikenal juga sebagai independent variable. Dalam penelitian ini variabel eksogen adalah perceived ease of use (X1) dan perceived usefulness (X2).
2.
Variabel endogen, yakni variabel yang diprediksikan oleh satu atau beberapa variabel yang lain dalam model. Variabel endogen dikenal juga sebagai dependent variable. Dalam penelitian ini variabel endogen adalah attitude toward using (Y1) dan actual usage (Y2).
Keempat variabel diadopsi dari instrumen-instrumen yang dikembangkan sebelumnya. Secara lengkap klasifikasi konstruk dan masing-masing indikator dari konstruk dapat dalam penelitian ini dapat dilihat dalam Tabel 4.1 pada halaman 48.
4.2.2 Definisi operasional variabel Berdasarkan kerangka konseptual penelitian dan pemetaan teori yang dijelaskan sebelumnya, dapat dihasilkan indikator-indikator variabel. Indikator-indikator variabel diadopsi dari penelitian-penelitian sebelumnya, serta beberapa modifikasi atas indikator tersebut sehingga operasional variabel dapat didefinisikan sebagai berikut : 1. Perceived ease of use Perceived ease of use didefinisikan sebagai suatu ukuran di mana seseorang percaya bahwa internet banking membawa suatu kemudahan bagi pengguna. Perceived ease of use diukur berdasarkan indikator-indikator sebagai berikut: 1) Mudah dipelajari (X1.1) adalah penilaian bahwa internet banking mudah dipelajari. 2) Terkontrol (X1.2) adalah penilaian bahwa dalam penggunaannya internet banking dapat dikontrol. 3) Jelas dan mudah dimengerti (X1.3) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking jelas dan mudah dimengerti. 4) Fleksibel (X1.4) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking fleksibel. 5) Mudah dikuasai (X1.5) adalah penilaian bahwa pengguna internet banking dirasa mudah untuk dikuasai. 6) Mudah digunakan (X1.6) adalah penilaian bahwa secara keseluruhan penggunaan internet banking adalah mudah 2. Perceived usefulness Perceived usefulness didefinisikan sebagai suatu ukuran di mana penggunaan internet
banking
dipercaya
akan
mendatangkan
manfaat
bagi
orang
yang
menggunakannya. Perceived usefulness diukur berdasarkan indikator-indikator sebagai berikut:
31
1) Kerja lebih cepat (X2.1) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking menjadikan pekerjaan perbankan lebih cepat. 2) Kinerja pekerjaan (X2.2) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking yang mendukung kinerja. 3) Meningkatkan produktivitas (X2.3) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking dapat meningkatkan produktivitas. 4) Keefektifan (X2.4) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking tepat guna sehingga menghemat waktu. 5) Pekerjaan lebih mudah (X2.5) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking menjadikan pekerjaan perbankan lebih mudah. 6) Bermanfaat (X2.6) adalah penilaian bahwa secara keseluruhan penggunaan internet banking adalah bermanfaat. 3. Attitude toward using Attitude toward using dikonsepkan sebagai sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya. Attitude toward using diukur berdasarkan indikatorindikator sebagai berikut: 1) Menyenangkan (Y1.1) adalah penilaian bahwa internet banking menyenangkan untuk digunakan. 2) Ide yang bagus
(Y1.2) adalah penilaian bahwa menggunakan internet banking
merupakan ide yang bagus. 3) Dinilai perlu (Y1.3) adalah penilaian bahwa penggunaan internet banking dinilai sangat diperlukan untuk menunjang pekerjaan perbankan. 4) Semua bank harus menggunakan (Y1.4) adalah penilaian bahwa sebaiknya semua bank harus menggunakan internet banking.
5) Ide yang bijaksana (Y1.5) adalah penilaian bahwa menggunakan internet banking adalah ide yang bijaksana. 4. Actual usage Actual usage dikonsepkan dalam bentuk pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu penggunaan teknologi. Seseorang akan puas menggunakan sistem jika mereka meyakini bahwa sistem tersebut mudah digunakan dan akan meningkatkan produktifitas mereka, yang tercermin dari kondisi nyata penggunaan. Actual usage diukur berdasarkan indikator-indikator sebagai berikut: 1) Kontinu (Y2.1) adalah penilaian bahwa internet banking digunakan secara kontinu oleh nasabah. 2) Menggunakan lebih banyak (Y2.2) adalah penilaian bahwa internet banking digunakan lebih sering oleh nasabah. 3) Menggunakan untuk transaksi bisnis (Y2.3) adalah penilaian bahwa nasabah menggunakan internet banking untuk transaksi bisnis. 4) Menggunakan untuk transaksi pribadi (Y2.4) adalah penilaian bahwa nasabah menggunakan internet banking untuk transaksi pribadi. 5) Menggunakan untuk seluruh transaksi (Y2.5) adalah penilaian bahwa nasabah menggunakan internet banking untuk seluruh transaksi perbankan. 6) Menggunakan untuk transaksi tertentu (Y2.6) adalah penilaian bahwa nasabah menggunakan internet banking hanya untuk transaksi tertentu jika pihak-pihak yang terlibat di dalamnya sudah dikenal baik.
33
4.3 Prosedur Pengumpulan Data 4.3.1 Responden penelitian Populasi dalam penelitian ini memiliki sifat tidak terbatas dimana jumlah dan karakteristik dari responden penelitian tidak diketahui secara pasti, oleh karena itu teknik sampling yang tepat digunakan dalam penelitian ini adalah teknik sampling non probabilitas (Malhotra, 2006 : 371). Responden penelitian ini adalah semua nasabah yang memiliki akses dan pernah melakukan transaksi internet banking dari bank-bank umum di Denpasar yang menyediakan fasilitas layanan internet banking.
4.3.2 Sampel Ukuran sampel memegang peranan penting dalam estimasi dan interpretasi hasil, sebagaimana dalam metode struktural lainnya ukuran sampel ini menjadi dasar dalam estimasi kesalahan sampling. Ferdinand (2002 : 48) menyebutkan bahwa pedoman ukuran sampel adalah 5-10 kali jumlah parameter yang diestimasi, maka sampel yang diambil dalam penelitian ini adalah 115 responden (23 indikator x 5). Namun dalam proses pengumpulan data, terdapat 5 kuesioner yang dinyatakan reject karena responden tidak menjawab seluruh butir-butir pernyataan secara lengkap, sehingga kuesioner yang datanya memenuhi syarat untuk diolah hanya sebanyak 110 kuesioner. Teknik pengambilan sampel menggunakan teknik purposive sampling, yaitu seseorang diambil sebagai sampel karena dipastikan bahwa seseorang tersebut memiliki informasi yang diperlukan bagi penelitian (Sugiyono, 2008 : 122). Kriteria dalam purposive sampling yang dimaksud, yaitu : 1) Responden merupakan nasabah pada salah satu dari kelima bank yang ditentukan peneliti (BCA, Bank Mandiri, BNI, CIMB Niaga, dan OCBC NISP).
2) Responden memiliki fasilitas akses internet banking pada salah satu dari kelima bank tersebut, atau apabila responden memiliki fasilitas akses internet banking lebih dari satu bank, diharapkan responden dapat memilih salah satu dari fasilitas akses internet banking bank mana yang paling sering digunakan atau lebih dominan digunakan. 3) Responden telah melakukan transaksi dengan internet banking minimal dua kali dalam sebulan.
4.3.3 Metode pengumpulan data Pengumpulan data pada penelitian ini dilakukan dengan metode survei yaitu menggunakan kuesioner yang dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan dan pernyataan tertulis kepada responden untuk dijawabnya (Sugiyono, 2008 : 199). Pertanyaan pada kuisioner tersebut berisi butir-butir pengukur konstruk atau variabel dalam bentuk daftar pertanyaan dan pernyataan yang digunakan dalam model penelitian. Penyebaran dan pengumpulan data dilakukan secara langsung kepada responden dan melalui kolega yang bekerja pada bank-bank yang mewakili sampel tersebut dengan self administered report yaitu responden diminta untuk mengisi sendiri kuesioner yang diberikan.
4.4 Instrumen Penelitian Instrumen yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuisioner yang berisikan pernyataan tertutup di mana jawaban sudah disediakan oleh peneliti. Penilaian mengenai konstruk dalam penelitian ini dilakukan dengan pertanyaan berskala. Jawaban yang terkumpul kemudian disusun dengan skala semantik.
35
4.4.1 Skala pengukuran Bentuk dasar yang digunakan dalam kuesioner ini adalah close ended questions dan scaled response questions. Close ended questions adalah suatu bentuk pertanyaan atau pernyataan dengan berbagai alternatif respon bagi respondennya guna mengetahui karakteristik responden. Scaled response questions adalah bentuk pertanyaan atau pernyataan yang memakai skala interval guna mengukur dan mengetahui ekspektasi nasabah mengenai atribut-atribut dan suatu produk atau jasa yang sedang diteliti, dari sudut pandang nasabah. Skala interval merupakan skala angka untuk memeringkat obyek sedemikian rupa sehingga jarak setara secara numerik mewakili jarak setara karakteristik yang sedang diukur (Malhotra, 2006 : 278).
4.4.2 Uji validitas dan reliabilitas instrumen penelitian Validitas adalah uji sejauh mana ketepatan dan kecermatan suatu alat ukur melakukan fungsi ukurannya (Sugiyono, 2008 : 175). Uji validitas ini bertujuan untuk memeriksa apakah isi kuisioner sudah tepat untuk mengukur apa yang ingin diukur dan cukup dipahami oleh semua responden, yang diindikasikan oleh kecilnya persentase jawaban responden yang tidak terlalu menyimpang dari responden lainnya. Masrun dalam Sugiyono (2008 : 188) menyatakan variabel-variabel terukur dikatakan valid jika muatan faktornya (r) ≥ 0,3 (untuk n = 30, pada α = 5%). Pengujian validitas instrumen dalam penelitian ini, menggunakan komputer dengan paket program SPSS for Windows Release. Menurut Sugiyono (2008 : 175), reliabilitas adalah suatu angka indeks yang menunjukkan konsistensi suatu alat ukur dalam mengukur gejala yang sama. Uji reliabilitas bertujuan untuk mencari tahu sampai sejauh mana konsentrasi alat ukur yang digunakan, sehingga bila alat ukur tersebut digunakan kembali untuk meneliti obyek yang sama dengan teknik yang sama walaupun waktunya berbeda, maka hasil yang diperoleh akan sama. Uji
reliabilitas mampu menunjukkan sejauh mana instrumen dapat dipercaya dan diandalkan. Dalam penelitian ini, untuk menguji reliabilitas digunakan teknik analisis dengan formula Alpha Cronbach dengan bantuan komputer. Pengujian reliabilitas dalam penelitian ini dilakukan dengan menggunakan komputer program SPSS for Windows Release. Nilai suatu instrumen dikatakan reliabel bila nilai Alpha Cronbach ≥ 0,6.
4.4.3 Analisis faktor konfirmatori Dalam Ferdinand (2002 : 126) analisis faktor konfirmatori disebutkan sebagai salah satu teknik analisis multivariat adalah analisis faktor konfirmatori yang digunakan untuk menguji sebuah konsep yang dibangun dengan menggunakan beberapa indikator terukur. Prinsipprinsip dasar dalam analisis konfirmatori adalah sebagai berikut: 1. Analisis faktor konfirmatori adalah salah satu jenis analisis faktor yang ditujukan untuk menguji sebuah teori atau konsep mengenai sebuah proses atau sebuah pengertian atau sebuah fenomena. 2. Analisis faktor konfirmatori dimulai setelah peneliti menemukan sejumlah faktor (dimensi permasalahan) untuk kemudian masing-masing dimensi itu diselidiki secara mendalam menggunakan beberapa indikator teoritis yang memiliki dukungan yang kuat. 3. Analisis faktor akan dimulai dari masalah, yang dirinci menjadi dimensi, untuk kemudian dikenali melalui indikator-indikator empiris. 4. Skema dibawah menunjukkan hal-hal penting sebagai berikut : Analisis faktor konfirmatori berangkat dari adanya teori dasar yang digunakan dalam sebuah penelitian. Kajian terhadap teori dasar menghantar peneliti untuk mengenali kembali konsepkonsep lama yang menjadi dasar membangun teori dasar.
37
Kajian terhadap teori dasar juga menghantar peneliti untuk menggali lagi konsepkonsep baru yang akan menjadi dasar penelitiannya untuk mengembangkan konsep dan teori baru yang lebih disempurnakan. Untuk mendefinisikan konsep yang dikembangkan itu, peneliti akan mencari, merumuskan
atau
menggunakan
indikator-indikator
empiris
yang
dapat
mendefinisikan dimensi konsep yang dikembangkan. Dimensi itu disebut faktor, sedangkan variabel yang menjelaskan faktor itu disebut indikator empiris. Pengujian terhadap hubungan indikator empiris dan dimensi (faktor) dilakukan untuk mengkonfirmasi indikator dan dimensi atau faktor yang diteliti. Hasil pengujian akan digunakan untuk mengkonfirmasi ulang konsep dan struktur teori yang ada. Faktor dapat digunakan untuk analisis lebih lanjut. Dalam Exploratory Factor Analysis, faktor yang dihasilkan oleh analisis dapat diperlakukan sebagai sebuah „surrogate variable‟ untuk menjelaskan hubungan dan pengaruh terhadap variabel lainnya. 5. Tidak seperti halnya exploratory factor analysis (EFA) dimana peneliti tidak dapat mengembangkan „null hypothesis‟ yaitu hipotesis yang meniadakan (nullify) sesuatu, di dalam confirmatory factor analysis (CFA), seorang peneliti dapat mengembangkan hipotesis nol atau keutuhan model yang dikembangkannya.
Teori Dasar
Konsep Lama
Konsep Lama
Konsep Lama
Dimensi Konsep
Dimensi Konsep
Dimensi Konsep
Indikator Dimensi
Indikator Dimensi
Indikator Dimensi
Konfirmasi Dimensi
Konfirmasi Konsep & Struktur Teori
Gambar 4.1 Skema Berpikir dalam Proses Analisis Konfirmatori
4.5 Metode Analisis Data Teknik analisis data yang digunakan pada penelitian ini adalah dengan menggunakan SEM (Structural Equation Model) dengan program AMOS (Analysis of Moment Structure). Model persamaan struktural, Structural Equation Model (SEM) dalam Ferdinand (2002 : 6) didefinisikan sebagai sekumpulan teknik-teknik statistikal yang memungkinkan pengujian sebuah rangkaian hubungan yang relatif rumit, secara simultan. Hubungan yang rumit itu dapat dibangun antara satu atau beberapa variabel dependen dengan satu atau beberapa variabel independen. Masing-masing variabel dependen dan independen dapat berbentuk faktor atau konstruk, yang dibangun dari beberapa variabel indikator. Permodelan penelitian melalui SEM memungkinkan seorang peneliti dapat menjawab pertanyaan peneliti yang
39
bersifat regresif maupun dimensional (yaitu mengukur apa dimensi-dimensi dari sebuah konsep). Dalam analisis SEM, variabel dibedakan menjadi sebagai berikut : 1) Variabel Laten Variabel laten adalah variabel yang tidak dapat diukur secara langsung kecuali diukur dengan
satu atau lebih variabel manifes. Variabel laten disebut pula dengan istilah
unobserved variable, konstruk atau konstruk laten. Variabel laten diberi simbol lingkaran atau elips. Variabel laten dapat digolongkan menjadi dua yaitu sebagai berikut. a) Variabel laten eksogen, merupakan variabel independen (bebas) yang mempengaruhi variabel dependen (terikat). Dalam penelitian ini yang menjadi variabel laten eksogen ialah perceived ease of use (X1) dan perceived usefulness (X2). b) Variabel laten endogen, merupakan variabel dependen yang dipengaruhi oleh variabel independen. Dalam penelitian ini yang menjadi variabel laten endogen adalah attitude toward using (Y1) dan actual usage (Y2). 2) Variabel Manifes Variabel manifes adalah variabel yang digunakan untuk menjelaskan atau mengukur variabel laten. Variabel manifes dapat disebut juga dengan istilah observes variable, measured variable atau indikator. Dalam program AMOS, variabel manifes diberi simbol kotak.
4.5.1 Tahapan pemodelan dengan analisis persamaan struktural (SEM) Penelitian ini menggunakan SEM (Structural Equation Model) yang didasarkan pada evaluasi atas adanya hubungan saling ketergantungan. Ferdinand (2002 : 34) mengajukan tahapan pemodelan dan analisis persamaan struktural menjadi tujuh langkah sebagai berikut. 1) Pengembangan model berdasarkan teori
Tahap awal yang dilakukan adalah perumusan atau formulasi model. Dalam tahap ini dirumuskan hipotesis yang berkaitan dengan pola keterkaitan antar variabel disesuaikan dengan teori. Konseptualisasi model mengharuskan dua hal yang harus dilakukan : a) Hubungan yang dihipotesiskan antara variabel laten harus ditentukan. Tahap pengembangan model ini berfokus pada model struktural dan harus mempresentasikan kerangka teoritis yang diuji. Disini, variabel eksogen, endogen dan intervening harus dapat dibedakan dengan jelas. Karena variabel endogen tidak secara sempurna dipengaruhi oleh variabel yang dihipotesiskan (masih terdapat kemungkinan variabel endogen tersebut dipengaruhi oleh variabel selain yang dihipotesiskan), maka error term (residual) juga dihipotesiskan mempengaruhi variabel endogen dalam suatu model. Setelah itu, memutuskan arah (positif atau negatif) dan jumlah hubungan antara variabelvariabel eksogen dan antara variabel eksogen dan variabel endogen. Disini, peran teori dan hasil penelitian sebelumnya sangat berperan. b) Pengukuran model dan menghubungkannya dengan operasionalisasi variabel laten, sehingga dikenal beberapa indikator (manifest variable) yang digunakan untuk mengukur variabel laten (unobserved variabel) tersebut. Variabel manifest dalam AMOS biasanya menggunakan refflective indicators (juga disebut sebagai effect indicators). Indikator reflektif berarti bahwa konstruk laten dianggap ”mempengaruhi” variabel observed. 2) Menyusun diagram jalur Pada langkah kedua, model teoritis yang telah dibangun pada langkah pertama akan digambarkan pada path diagram. Path diagram tersebut akan mempermudah untuk melihat hubungan-hubungan kausalitas konstruk yang akan diuji. Berdasarkan kajian teori dan kerangka teoritis yang ada kemudian dibuat gambar diagram jalur hubungan kausalitas antar konstruk beserta indikatornya yang dapat dilihat pada Gambar 4.2 pada halaman 43.
41
3) Menyusun persamaan struktural Selanjutnya adalah mengubah diagram jalur ke dalam persamaan struktural dan model pengukuran. Pada langkah ketiga ini, model yang dinyatakan dalam dua kategori dasar yaitu sebagai berikut. a) Persamaan-persamaan struktural (structural equations) Persamaan ini dirumuskan untuk menyatakan hubungan kausalitas antar berbagai konstruk. Persamaan struktural dari model diagram jalur penelitian ini dinyatakan sebagai berikut. Y1 = γ1X1 + γ2X2 + ɛij .......................................................................
(3)
Y2 = γ3X1 + γ4X2 + β Y1 + ɛij ............................................................
(4)
Dimana : γ (gamma) = hubungan langsung variabel eksogen terhadap variabel endogen β (beta) = hubungan langsung variabel endogen terhadap variabel endogen ɛ (epsilon) = measurement error X1 = perceived ease of use X2 = perceived usefulness Y1 = attitude toward using Y2 = actual usage
1 e1
X1.1
1 e2
X1.2
1 e3
e26 X1.3
1 e4
1
EOU (X1)
X1.4
1 e5
X1.5
1 e6
1
1
ɣ3
X1.6
1
Y1.1
ATT (Y1) e25
e13
1
1 Y1.2
ɣ1
Y2.1 Y2.2
e14
Y2.3 e16
ASU (Y2)
1 Y1.4
β
1
e22
1 Y2.6
e7
e21
1 Y2.5
e17
e20
1 Y2.4
e16
1 Y1.5
e19
1
1 Y1.3
e18
1
e23
e24 X2.1
1 e8
ɣ2 X2.2
1 e9
ɣ4 X2.3 USE (X2)
1 e10
X2.4
1 e11
1 X2.5
1 e12
X2.6 e27
Gambar 4.2 Model Diagram Jalur Hubungan Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage Internet Banking
b) Persamaan spesifikasi model pengukuran (measurement model) Persamaan spesifikasi ini untuk menentukan variabel mana yang mengukur konstruk serta menentukan serangkaian matriks yang menunjukkan korelasi yang dihipotesakan antar konstruk atau variabel. 4) Memilih jenis input matrik dan estimasi model yang diusulkan Model persamaan struktural berbeda dari teknik analisis multivariat lainnya. SEM hanya menggunakan data input berupa matrik/kovarian atau matrik korelasi (Ferdinand, 2002 : 46), sedangkan teknik estimasi model yang digunakan adalah Maximum Likelihood Estimation (ML) dengan program AMOS. Ferdinand (2002 : 47) menyebutkan bila ukuran 43
sampel adalah kecil (100-200) dan asumsi normalitas dipenuhi maka teknik estimasi yang digunakan adalah Maximum Likelihood Estimation (ML). 5) Menilai identifikasi model struktural. Problem identifikasi adalah ketidakmampuan proposed model untuk menghasilkan unique estimated. Ferdinand (2002 : 49) menyebutkan cara untuk melihat ada tidaknya problem identifikasi adalah dengan melihat hasil estimasi yang meliputi sebagai berikut. a) Standar error untuk satu atau beberapa koefisien sangatlah besar. b) Program tidak mampu menghasilkan matrik informasi yang seharusnya disajikan. c) Nilai estimasi yang tidak mungkin misalnya error variance yang negatif. d) Adanya nilai korelasi yang tinggi (> 0,90) antar koefisien estimasi. Hal yang dapat dilakukan untuk mengatasi masalah identifikasi adalah menetapkan lebih banyak konstrain dalam model (menghapus path dari path diagram) sampai masalah yang ada hilang. 6) Evaluasi kriteria goodness of fit Menurut Ferdinand (2002 : 51) ada beberapa asumsi SEM yang harus dipenuhi dalam prosedur pengumpulan dan pengolahan data yaitu sebagai berikut. a) Ukuran sampel Ukuran sampel yang harus dipenuhi dalam pemodelan ini adalah minimum berjumlah 100 dan selanjutnya menggunakan perbandingan lima observasi untuk setiap estimated parameter. b) Outliers Outliers adalah observasi yang muncul dengan nilai-nilai ekstrim baik secara univariat maupun multivariat yaitu yang muncul karena kombinasi karakteristik yang unik yang dimilikinya dan terlihat sangat jauh berbeda dengan observasi-observasi lainnya.
Ferdinand (2002 : 52) menyebutkan outliers pada dasarnya dapat muncul dalam empat kategori: 1) Outliers muncul karena kesalahan prosedur seperti kesalahan dalam memasukkan data atau kesalahan dalam mengkoding data. 2) Outliers muncul karena keadaan yang benar-benar khusus yang memungkinkan profil data lain daripada yang lain, tetapi peneliti memiliki penjelasan mengenai apa penyebab munculnya nilai ekstrim tersebut. 3) Outliers muncul karena adanya suatu alasan tetapi peneliti tidak dapat mengetahui apa penyebabnya atau tidak ada penjelasan mengenai sebab-sebab munculnya nilai ekstrim tersebut. 4) Outliers dapat muncul range nilai yang ada, tetapi bila dikombinasikan dengan variabel lainnya, kombinasinya menjadi tidak lazim atau sangat ekstrim, yang sering dikenal dengan multivariate outliers. c) Multicollinearity Multikolinearitas dapat dideteksi dari determinan matriks kovarians. Nilai determinan matriks kovarians yang sangat kecil memberi indikasi adanya problem multikolinearitas. Setelah asumsi SEM terpenuhi, langkah berikutnya adalah menguji kesesuaian dan uji statistik. Dalam analisis SEM tidak ada alat uji statistik tunggal untuk mengukur atau menguji hipotesis mengenai model (Ferdinand, 2002 : 54). Ada beberapa jenis fit index yang mengukur derajat kesesuaian antara model yang dihipotesakan dengan data yang disajikan, antara lain sebagai berikut. a) χ2 – Chi square Statistik Alat uji paling fundamental untuk mengukur overall fit adalah likelihood ratio Chisquare statistik. Chi-square ini bersifat sangat sensitif terhadap besarnya sampel yang
45
digunakan. Dasar pengambilan keputusan dalam uji Chi-square ini adalah sebagai berikut (Ferdinand, 2002 : 55).
1) Dengan membandingkan χ2 hitung dengan χ2 tabel Jika χ2 hitung ˂ χ2 tabel, maka matrik kovarian sampel tidak berbeda dengan matrik kovarians estimasi. Jika χ2 hitung > χ2 tabel, maka matrik kovarian sampel berbeda dengan matrik kovarians estimasi. 2) Dengan melihat angka probabilitas (ρ) pada output AMOS Jika ρ > 0,05 maka matrik kovarian sampel tidak berbeda dengan matrik kovarians estimasi. Jika ρ ˂ 0,05 maka matrik kovarian sampel berbeda dengan matrik kovarians estimasi. b) GFI (Goodness of fit Index) Secara teoritis, angka GFI berkisar antara 0 (poor fit) sampai 1,0 (perfect fit) dengan pedoman bahwa semakin kecil hasil GFI mendekati angka 1, akan semakin baik model tersebut dalam menjelaskan data yang ada. Menurut Ferdinand (2002 : 57) nilai GFI yang diharapkan adalah sebesar 0,90. c) AGFI (Adjusted Goodness of Fit) Adjusted goodness of fit merupakan pengembangan dari GFI yang disesuaikan dengan ratio degree of freedom untuk proposed model dengan degree of freedom untuk null model. Nilai yang direkomendasikan adalah sama atau 0,90. d) CMIN/DF Adalah nilai Chi-square dibagi dengan degree of freeedom. Ferdinand (2002 : 58) mengusulkan nilai rasio ini 2, merupakan ukuran fit.
e) TLI (Tucker Lewis Index) Tucker lewis index atau dikenal dengan nonnormed fit index (NNFI), pertama kali diusulkan
sebagai
alat
untuk
mengevaluasi
analisis
faktor,
tetapi
sekarang
dikembangklan untuk SEM. Ukuran ini menggabungkan ukuran parsimory ke dalam indeks komparasi antara proposed model dan null model dan nilai TLI berkisar dari 0 sampa 1,0. Nilai TLI yang direkomendasikan adalah 0,90 (Baumgartner dan Homburg ; Hair et al. ; dan Arbuckle dalam Ferdinand, 2002 : 60). f) CFI (Comparative Fit Index) Indeks ini pada dasarnya membandingkan angka NCP (Non Centrality Parameter) pada berbagai model. CFI mempunyai range value antara 0 sampai 1. Pada umumnya, nilai di atas 0,90 menunjukkan model sudah fit dengan data yang ada. g) RMSEA (Root Mean Square Error of Approximation) RSMEA adalah sebuah indeks yang dapat digunakan untuk mengompensasi Chisquare statistik dalam sampel yang besar. Nilai RSMEA 0,08 merupakan indeks untuk dapat diterimanya model yang menunjukkan sebuah close fit dari model berdasarkan degress of freedom (Ferdinand, 2002 : 61). 7) Interpretasi dan modifikasi model Ketika model telah dinyatakan diterima, maka dapat dipertimbangkan dilakukannya modifikasi model untuk memperbaiki penjelasan teoritis atau goodness of fit. Jika model dimodifikasi, maka model tersebut harus di cross-validated (diestimasi dengan data terpisah) sebelum model modifikasi diterima.
47
4.5.2 Validitas dan Reliabilitas 1. Uji Validitas Evaluasi lain yang harus dilakukan setelah kesesuaian model diuji adalah penilaian unidimensionalitas,
validitas,
dan
reliabilitas.
Menurut
Ferdinand
(2002
:
61),
unidimensionalitas adalah sebuah asumsi yang digunakan dalam menghitung reliabilitas dari model yang menunjukkan bahwa dalam sebuah model satu dimensi, indikator-indikator yang digunakan memiliki derajat kesesuaian yang baik. Setelah suatu model dikatakan fit, maka proses selanjutnya adalah melihat apakah indikator-indikator suatu kontruk memang merupakan bagian atau dapat menjelaskan konstruk tersebut. Pengujian validitas suatu indikator konstruk dapat dilakukan dengan pengujian convergent validity. Convergent validity dapat dinilai dari measurement model yang dikembangkan dalam penelitian dengan menentukan apakah setiap indikator yang diestimasi secara valid mengukur dimensi dari konsep yang diujinya. Convergent validity akan menjelaskan hubungan antar konstruk serta indikator yang membentuknya. Sebuah indikator menunjukkan convergent validity yang signifikan apabila koefisien variabel indikator itu lebih besar dari dua kali standar error-nya (Anderson dan Gerbing dalam Ferdinand, 2002 : 62). Jika sebuah indikator memang menjelaskan sebuah konstruk, maka indikator tersebut akan mempunyai factor loading yang tinggi dengan konstruk tersebut serta total indikator akan mempunyai variance extracted yang cukup tinggi (Ferdinand, 2002 : 63). Variance extracted dapat dicari dengan rumus sebagai berikut. Varianced Extrated
Σ Standardized loading 2 =
............................................ (5)
Σ Standardized loading 2 + Σɛj
Keterangan : 1) Standardized loading diperoleh langsung dari standardized loading untuk tiap-tiap indikator. 2) ɛj adalah measurement error = 1 – (standardized loading)2
2. Uji Reliabilitas Reliabilitas adalah ukuran mengenai konsistensi internal dari indikator-indikator sebuah konstruk yang menunjukkan derajat sampai dimana masing-masing indikator itu mengindikasikan sebuah konstruk atau faktor laten yang umum. Terdapat dua cara yang bisa digunakan, yaitu composite (construct) reliability dan variance extraced. Contruct reliability didapat dengan rumus (Ghozali, 2008).
CR =
( Ʃ Standardized loading )2
.................................................... (6)
( Ʃ Standardized loading )2 + Ʃɛj
Keterangan : 1) standardized loading diperoleh langsung dari standardized loading untuk tiap-tiap indikator. 2) ɛj adalah measurement error = 1 – (standardized loading)2
Nilai batas yang digunakan untuk menilai sebuah tingkat yang reliabilitas yang dapat diterima adalah 0,70. Dalam penelitian eksploratori, reliabilitas yang sedang antara 0,5 sampai 0,6 sudah cukup untuk menjustifikasi sebuah hasil penelitian (Nunally dan Bernstein dalam Ferdinand, 2002).
49
Tabel 4.1 Klasifikasi Konstruk dan Indikator Konstruk Klasifikasi Variabel Eksogen
Endogen
Variabel
Indikator
Sumber
Perceived Ease of Use
1. 2. 3. 4. 5. 6.
Mudah dipelajari Mudah terkontrol Mudah dimengerti dan jelas Fleksibel Mudah dikuasai Mudah digunakan
Davis (1989), Gefen et al. (2003), Rigopoulos dan Askounis (2007), Yahyapour (2008).
Perceived Usefulness
1. 2. 3. 4. 5. 6.
Kerja lebih cepat Kinerja pekerjaan Meningkatkan produktifitas Keefektifan Pekerjaan lebih mudah Bermanfaat
Davis (1989), Gefen et al. (2003), Yahyapour (2008).
Attitude Toward Using
1. 2. 3. 4.
Menyenangkan Merupakan ide yang bagus Dinilai perlu Semua bank harus menggunakan internet banking Merupakan ide yang bijaksana
Kusuma dan Susilowati (2007), Yahyapour (2008)
Menggunakan secara berulang-ulang Menggunakan lebih banyak dibandingkan layanan pembayaran lainnya Untuk transaksi bisnis Untuk transaksi pribadi Untuk seluruh transaksi perbankan Untuk transaksi tertentu
Eriksson et al. (2005), Rigopoulos dan Askounis (2007), Yussoff et al. (2009)
5. Actual Usage
1. 2. 3. 4. 5. 6.
BAB V HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
5.1 Hasil Penelitian 5.1.1 Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Penelitian Uji validitas dan reliabilitas diperlukan karena variabel penelitian diukur dengan menggunakan beberapa indikator. Variabel perceived ease of use
diukur dengan enam
indikator, perceived usefulness diukur dengan enam indikator, attitude toward using diukur dengan lima indikator, dan actual usage diukur dengan enam indikator. Hasil uji validitas disajikan pada Tabel 5.1.
51
Tabel 5.1 Hasil Uji Validitas Instrumen Penelitian Variabel Perceived ease of use
Indikator X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1.6
r (korelasi) 0,885 0,622 0,915 0,818 0,856 0,911
Probabilitas 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000
Keterangan Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Perceived usefulness
X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2.6
0,879 0,775 0,825 0,807 0,859 0,852
0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000
Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Attitude toward using
Y1.1 Y1.2 Y1.3 Y1.4 Y1.5
0,848 0,909 0,871 0,885 0,909
0,000 0,000 0,000 0,000 0,000
Valid Valid Valid Valid Valid
Actual usage
Y2.1 Y2.2 Y2.3 Y2.4 Y2.5 Y2.6
0,809 0,858 0,709 0,611 0,611 0,860
0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000
Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Sumber : Lampiran 4 Berdasarkan Tabel 5.1 ini terlihat bahwa semua indikator nilai probabilitasnya lebih kecil pada taraf signifikan 5,0 persen, sehingga dengan demikian dapat dikatakan semua indikator tersebut memang merupakan indikator dari variabelnya. Hasil uji reliabilitas disajikan pada Tabel 5.2, mengacu dari tabel ini terlihat nilai Alpha Cronbach variabel perceived ease of use, variabel perceived usefulness, variabel attitude toward using, serta variabel actual usage sesuai dengan syarat ≥ 0,60. Ini berarti, instrumen untuk variabel ease of use, variabel perceived usefulness, variabel attitude toward using, serta variabel actual usage adalah reliabel. Tabel 5.2 Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Penelitian Variabel Perceived ease of use Perceived usefulness Attitude toward using Actual usage
Sumber : Lampiran 4
Nilai Alpha Cronbach 0,914 0,911 0,928 0,833
Keterangan Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel
5.1.2 Karakteristik Responden Karakteristik responden dilihat dari aspek sosial demografis yaitu lama menggunakan, bank responden, jenis kelamin, pekerjaan, usia, pendidikan terakhir, dan pendapatan setiap bulan. Dilihat Tabel 5.3 terungkap bahwa persentase responden terbesar yang sudah menggunakan internet banking adalah selama lebih dari 12 sampai dengan 24 bulan. Ditinjau dari segi bank, BCA merupakan yang paling sering digunakan oleh responden dalam bertransaksi sebanyak 46,36 persen, diikuti Bank Mandiri (33,63), BNI (13,63 persen), CIMB Niaga (5,45 persen), dan terakhir OCBC NISP (0,90 persen). BCA paling sering digunakan nasabah untuk bertransaksi karena fiturnya yang jelas dan mudah dimengerti, serta adanya edukasi dan promosi berkelanjutan mengenai internet banking dari lini terdepan di setiap cabang yaitu customer service. OCBC NISP sebagai bank yang paling jarang digunakan oleh nasabah untuk bertraksaksi internet banking dikarenakan bank ini baru menggunakan internet banking sejak tahun 2012, sehingga masih banyak nasabah belum cukup paham dengan fitur dalam fasilitas internet banking pada bank ini. Dilihat dari perimbangan jenis kelamin, perimbangan antara responden laki-laki dan perempuan adalah 63,63 persen berbanding 36,36 persen. Jika dilihat dari segi umur, umur yang paling aktif menggunakan internet banking adalah pada usia 21-30 dengan tingkat pendidikan sarjana sebanyak 63,63 persen, sisanya dengan tingkat pendidikan pasca sarjana (20,90 persen), SMU/Sederajat (8,18 persen), dan Akademi/Diploma (7,27 persen). Berdasarkan aspek pendapatan, responden dengan pendapatan ≤ Rp 5.000.000 merupakan kumpulan responden yang paling aktif mengunakan internet banking.
53
Tabel 5.3 Karakterisik Responden Menurut Variabel Demografis No. 1
2
3
4
5
6
Karakteristik Responden Lama mengunakan ≤ 12 bulan > 12-24 bulan > 24-36 bulan > 36-48 bulan > 48 bulan Bank responden BCA Mandiri BNI CIMB Niaga OCBC NISP Jenis kelamin Laki-laki Perempuan Usia
≤ 20 tahun 21-30 tahun 31-40 tahun 41-50 tahun > 50 tahun
Pendidikan terakhir SLTP/sederajat SMU/sederajat Akademi/Diploma Sarjana Pasca Sarjana Pendapatan (Rp/bulan) ≤ Rp 5.000.000 > Rp 5.000.000 – Rp 10.000.000 > Rp 10.000.000 – Rp 15.000.000 > Rp 15.000.000 – Rp 20.000.000 > Rp 20.000.0000
Jumlah Orang Persen 51 22 17 5 15
46,36 20 15,45 4,54 13,63
110
100,0
51 37 15 6 1
46,36 33,63 13,63 5,45 0,90
110
100,0
70 40 110
63,63 36,36 100,0
1 74 26 6 3
0,90 67,27 23,63 5,45 2,72
110
100,0
9 8 70 23
8,18 7,27 63,63 20,90
110
100,0
49 29 20 6 6
44,54 26,36 18,18 5,45 5,45
110
100,0
Sumber : Lampiran 4 5.1.3 Deskriptif Variabel Penelitian Bagian ini akan menguraikan analisis deskriptif tentang jawaban responden pembentukan variabel konstruk yang didasarkan kepada distribusi frekuensi hasil tabulasi skor jawaban.
Intrepretasi bagi setiap indikator didasarkan kepada ketentuan-ketentuan seperti dalam Tabel 5.4 berikut ini. Tabel 5.4 Dasar Intrepretasi Indikator dan Variabel Penelitian No. 1 2 3
Nilai Skor 1 – 2,33 2,34 – 3,67 3,68 – 5,00
Intrepretasi Kurang Cukup Baik
Sumber : Solimun & Adji (2009) 1) Variabel Perceived Ease of Use Dalam penelitian ini variabel perceived ease of use berkaitan dengan persepsi seseorang bahwa suatu teknologi dapat dengan mudah dipahami dan digunakan. Ada 6 dimensi untuk mengukur variabel perceived ease of use yaitu : mudah dipelajari (X1.1), terkontrol (X1.2), jelas dan mudah dimengerti (X1.3), fleksibel (X1.4), mudah dikuasai (X1.5), dan mudah digunakan (X1.6). Pengukuran berbagai indikator tersebut dilakukan secara kuantitatif, yaitu melalui pemberian skor terhadap persepsi responden mengenai kemudahan menggunakan internet banking. Secara keseluruhan persepsi responden terhadap indikator perceived ease of use dapat disajikan pada Tabel 5.5 berikut ini.
Tabel 5.5
Persepsi Responden Terhadap Indikator Perceived Ease of Use Pernyataan
Mudah dipelajari (X1.1) Mudah terkontrol (X1.2) Mudah dimengerti dan jelas (X1.3) Fleksibel (X1.4) Mudah dikuasai (X1.5) Mudah digunakan (X1.6) Total rata-rata Skor Rata-rata
1
Skala Jawaban 2 3 4
5
1 1 -
16 11 12 9 17 19
28 23 21 28 29 30
24 30 29 34 26 20
42 46 46 39 37 41
Rata-rata Skala Jawaban 3,75 3,74 3,65 3,78 3,69 3,75 22,36 3,73
Sumber : Lampiran 4 Berdasarkan data pada Tabel 5.5 di atas menunjukkan bahwa dari keenam indikator perceived ease of use yang diteliti maka berdasarkan persepsi responden 55
terhadap fleksibel (X1.4) merupakan bagian dari perceived ease of use yang memiliki nilai rata-rata skala jawaban tertinggi yaitu (3,78), menjelaskan bahwa menurut pandangan responden internet banking memberikan kemudahan berupa fleksibilitas dalam penggunaan yang memudahkan responden dalam melakukan kegiatan perbankan. Persepsi responden penelitian tentang mudah dipelajari (X1.1) rata-rata skala jawabannya (3,75), dimana mudah dimengerti dapat dikatakan baik karena internet banking memiliki pemahaman yang sederhana untuk dilakukan sehingga responden merasakan kemudahan dalam menggunakan teknologi ini. Mudah digunakan (X1.6) rata-rata skala jawabannya sebesar (3,75) dikatakan baik karena responden memiliki persepsi bahwa internet banking sangat mudah digunakan dibandingkan cara transaksi perbankan lainnya.
Persepsi responden penelitian
mengenai mudah terkontrol (X1.2) memiliki rata-rata skala jawaban sebesar (3,74), dimana terkontrol dapat dikatakan baik karena dalam penggunaannya internet banking dapat diterima sebagai alat dalam mengontrol kegiatan transaksi perbankan. mudah dikuasai (X1.5) rata-rata skala jawabannya sebesar (3,69), di mana mudah dikuasai dapat dikatakan baik karena responden merasa bahwa mempelajari internet banking tidak memerlukan waktu yang lama untuk dipelajari dengan langkah-langkah yang mudah dikuasai. Sedangkan, persepsi responden penelitian tentang mudah dimengerti dan jelas (X1.3) memiliki rata-rata skala jawaban sebesar (3,65), di mana mudah dimengerti dan jelas dapat dikatakan cukup karena teknologi internet banking dapat diterima dengan baik oleh responden, baik dari segi pemahaman maupun segi penggunaan. 2) Variabel Perceived Usefulness Dalam penelitian ini variabel perceived usefulness berkaitan dengan suatu ukuran di mana penggunaan internet banking dipercaya akan mendatangkan manfaat bagi
orang yang menggunakannya. Ada 6 dimensi untuk mengukur variabel perceived usefulness yaitu kerja lebih cepat (X2.1), kinerja pekerjaan (X2.2), meningkatkan produktivitas (X2.3), keefektifan (X2.4), pekerjaan lebih mudah (X2.5), dan bermanfaat (X2.6). Pengukuran berbagai indikator tersebut dilakukan secara kuantitatif, yaitu melalui pemberian skor terhadap persepsi responden mengenai kemanfaatan yang diberikan oleh adanya fasilitas internet banking. Secara keseluruhan persepsi responden terhadap indikator perceived usefulness disajikan pada Tabel 5.6 berikut ini.
Tabel 5.6
Persepsi Responden Terhadap Indikator Perceived Usefulness Pernyataan
Kerja lebih cepat (X2.1) Kinerja pekerjaan (X2.2) Meningkatkan produktivitas (X2.3) Keefektifan (X2.4) Pekerjaan lebih mudah (X2.5) Bermanfaat (X2.6) Total Rata-rata Skor Rata-rata
1
Skala Jawaban 2 3 4
5
-
16 3 17 16 12 9
36 20 19 26 24 29
21 42 36 19 22 30
37 45 38 49 52 42
Rata-rata Skala Jawaban 3,85 3,75 3,54 3,77 3,80 3,83 22,54 3,75
Sumber : Lampiran 4 Berdasarkan data pada Tabel 5.6 di atas, menunjukkan bahwa dari keenam indikator perceived usefulness yang diteliti maka berdasarkan persepsi responden kerja lebih cepat (X2.1) merupakan bagian dari perceived usefulness yang memiliki nilai rata-rata skala jawaban tertinggi yaitu (3,85), di mana kerja lebih cepat ini dapat dikatakan baik karena merasa kemanfaatan yang paling dirasakan dengan menggunakan internet banking adalah menjadikan kerja lebih cepat. Selanjutnya bermanfaat (X2.6) dengan nilai skala rata-rata sebesar (3,83) menjelaskan menurut pandangan responden bahwa secara keseluruhan internet banking sangat bermanfaat untuk membantu transaksi perbankan mereka. Pekerjaan lebih mudah (X2.5) dengan nilai skala rata-rata sebesar (3,80) menjelaskan persepsi responden mengeni internet 57
banking yang menjadikan pekerjaan perbankan mereka menjadi lebih mudah. Keefektifan (X2.4) memiliki nilai skala rata-rata sebesar (3,77) menjelaskan bahwa internet banking penggunaannya sangat tepat guna sehingga menghemat waktu responden dalam mengerjakan pekerjaan perbankan. Sedangkan kinerja pekerjaan (X2.2) memiliki nilai skala rata-rata sebesar (3,75) menjelaskan pendapat responden tentang internet banking yang mendukung kinerja mereka, dan terakhir Meningkatkan produktivitas (X2.3) dengan nilai skala rata-rata sebesar (3,54) menjelaskan responden yang menilai bahwa penggunaan internet banking cukup dapat meningkatkan produktivitas mereka. 3) Variabel Attitude Toward Using Dalam penelitian ini variabel attitude toward using berkaitan dengan sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan dan penolakan sebagai dampak mengunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya. Ada 5 dimensi untuk mengukur variabel attitude toward using yaitu menyenangkan (Y1.1), ide yang bagus (Y1.2), perlu (Y1.3), semua bank harus menggunakan (Y1.4), dan ide yang bijaksana (Y1.5). Pengukuran berbagai indikator tersebut dilakukan secara kuantitatif, yaitu pemberian skor terhadap persepsi responden mengenai sikap nyata para pengguna internet banking. Secara keseluruhan persepsi responden terhadap indikator attitude toward using dapat disajikan pada Tabel 5.7 berikut ini.
Tabel 5.7
Persepsi Responden Terhadap Attitude Toward Using Pernyataan
Menyenangkan (Y1.1) Ide yang bagus (Y1.2) Perlu (Y1.3) Semua bank harus menggunakan (Y1.4) Ide yang bijaksana (Y1.5) Total Rata-rata Skor Rata-rata
1
Skala Jawaban 2 3 4
5
1 -
9 5 4 6 8
17 28 28 22 19
36 26 38 35 31
48 51 39 47 52
Ratarata Skala Jawaban 3,66 3,93 3,81 3,77 3,75 18,92 3,78
Sumber : Lampiran 4 Berdasarkan data pada Tabel 5.7 di atas, menunjukkan bahwa dari kelima indikator attitude toward using yang diteliti maka berdasarkan persepsi responden terhadap ide yang bagus (Y1.2) merupakan bagian dari attitude toward using yang memiliki nilai rata-rata skala jawaban tertinggi yaitu sebesar (3,93), menjelaskan menurut pandangan responden mengenai penggunaan internet banking merupakan ide yang bagus untuk dilaksanakan. Selanjutnya perlu (Y1.3) dengan nilai rata-rata skala jawabannya sebesar (3,81) di mana menurut pandangan responden bahwa internet banking memang perlu untuk digunakan. Semua bank harus menggunakan (Y1.4) dengan nilai rata-rata skalanya sebesar (3,77) di mana menurut pandangan responden sebaiknya semua bank menyediakan fasilitas internet banking. Mengenai ide yang bijaksana (Y1.5) memiliki nilai rata-rata skala sebesar (3,75) di mana menurut pandangan responden menggunakan internet banking merupakan ide yang bijaksana untuk dilakukan karena setelah menggunakannya responden merasakan keuntungan dibandingkan dengan cara transaksi perbankan yang lainnya, dan terakhir mengenai menyenangkan (Y1.1) dengan nilai skala rata-rata sebesar (3,66) menurut pandangan responden menggunakan internet banking cukup menyenangkan untuk dilakukan.
59
4) Variabel Actual Usage Actual usage dalam penelitian ini merupakan bentuk nyata adopsi layanan internet banking yang dikonsepkan dalam bentuk pengukuran terhadap frekuensi dan durasi waktu penggunaan teknologi. Ada 6 dimensi untuk mengukur variabel actual usage yaitu kontinu (Y2.1), menggunakan lebih banyak (Y2.2), menggunakan untuk transaksi bisnis (Y2.3), menggunakan untuk transaksi pribadi (Y2.4), menggunakan untuk seluruh transaksi (Y2.5), dan menggunakan untuk transaksi tertentu (Y2.6). Pengukuran berbagai indikator tersebut dilakukan secara kuantitatif, yaitu melalui pemberian skor terhadap persepsi responden mengenai adopsi layanan internet banking yang dilakukan oleh responden. Secara keseluruhan persepsi responden terhadap actual usage dapat disajikan pada Tabel 5.8 berikut ini. Tabel 5.8
Persepsi Responden Terhadap Actual Usage Pernyataan
Kontinu (Y2.1) Menggunakan lebih banyak (Y2.2) Menggunakan untuk transaksi bisnis (Y2.3) Menggunakan untuk transaksi pribadi (Y2.4) Menggunakan untuk seluruh transaksi (Y2.5) Menggunakan untuk transaksi tertentu (Y2.6) Total Rata-rata Skor Rata-rata
1
Skala Jawaban 2 3 4
5
1 3 -
10 8 7 10 18 9
21 11 18 17 13 17
40 44 36 23 46 36
39 47 48 60 30 48
Ratarata Skala Jawaban 3,65 3,55 3,68 3,76 3,29 3,66 21,59 3,60
Sumber : Lampiran 4 Berdasarkan data pada Tabel 5.8 di atas, menunjukkan bahwa dari enam indikator actual usage yang diteliti maka berdasarkan persepsi responden terhadap penggunaan untuk transaksi pribadi merupakan bagian dari actual usage yang memiliki rata-rata skala jawaban tertinggi yaitu (3,76), pandangan responden mengenai indikator menggunakan untuk transaksi pribadi (Y2.4) karena pengggunaan internet banking yakin serta lebih sering digunakan responden untuk kepentingan pribadi. Pandangan responden mengenai mengunakan untuk transaksi bisnis (Y2.3) memiliki rata-rata skala jawaban sebesar (3,68) karena selain untuk transaksi pribadi, internet banking
juga sering digunakan responden untuk menunjang kegiatan bisnis. Selanjutnya menggunakan untuk transaksi tertentu (Y2.6), menurut pandangan responden internet banking digunakan untuk transaksi tertentu karena adanya rasa kepercayaan yang berbeda-beda dari setiap responden. Kontinu (Y2.1) memiliki rata-rata skala jawaban sebesar (3,65), karena menurut pandangan responden internet banking layak digunakan secara kontinu. Menurut pandangan responden, menggunakan lebih banyak (Y2.2) memiliki rata-rata skala jawaban sebesar (3,55) karena sebagian responden cukup yakin untuk menggunakan internet banking lebih sering dibandingkan cara transaksi perbankan yang lainnya, dan terakhir menggunakan untuk seluruh transaksi (Y2.5) dengan rata-rata skala jawaban sebesar (3,29) karena responden cukup yakin untuk menggunakan internet banking untuk seluruh transaksi perbankan mereka.
5.1.4 Hasil pengujian asumsi SEM 1) Evaluasi normalitas data Asumsi normalitas data diuji dengan melihat nilai skewness dan kurtosis dari data yang diperoleh. Apabila nilai CR rentang antara ± 2,58, maka data masih dapat dinyatakan berdistribusi normal. Hasil pengujian normalitas data dapat dilihat pada Lampiran 5. Hasil pengolahan data memperlihatkan bahwa tidak ada satupun nilai univariate yang berada di luar rentang nilai ± 2,58 dan nilai multivariate adalah 9,763 maka dari itu data dikatakan berdistribusi normal. 2) Evaluasi dan outlier Outlier adalah observasi yang muncul dengan nilai-nilai ekstrim karena kombinasi karakteristik unik yang dimilikinya yang terlihat sangat jauh berbeda dari obeservasi-observasi lainnya (Ferdinand, 2002). Evaluasi atas outlier multivariate
61
dapat dilihat pada Lampiran 5. Berdasarkan hasil uji Mahalanobis Distance, terlihat bahwa nilai p1 dan p2 di atas 0,05 yang berarti tidak ada outlier. 3) Evaluasi multicollinearity dan singularity Berdasarkan output SEM yang dianalisis dengan menggunakan AMOS 16 (Lampiran
5),
determinan
dari
matriks
kovarian
sampel
adalah
sebesar
0,00000003409 yang berarti nilai dimensi atau konstruk < 0,85 dan ini berarti tidak terkena multikolinearitas (Garson, 2008), karena itu data ini layak digunakan.
5.1.5 Hasil pengujian model pengukuran Analisis model pengukuran (measurement model) menggunakan analisis faktor konfirmatory (confirmatory factor analysis) dimaksudkan untuk mengkonfirmasi semua indikator yang membentuk tiap-tiap konstruk. Analisis faktor konfirmatori adopsi layanan internet banking ini terdiri atas first order confirmatory factor analysis dan second order confirmatory factor analysis. Hasil pengolahan first order confirmatory factor analysis perceived ease of use, perceived usefulness, attitude toward using, dan actual usage terlihat pada gambar di Lampiran 5 dan Tabel 5.9. Berdasarkan hasil pengolahan data terlihat bahwa semua konstruk yang digunakan untuk membuat sebuah model penelitian, pada proses analisis faktor konfirmatori telah memenuhi goodness of fit yang telah ditetapkan. Dalam penelitian ini pada nilai Chi-square yang diperoleh pada variabel perceived ease of use adalah sebesar 9,022, pada variabel perceived usefulness 15,946, pada variabel attitude toward using 2,376, dan pada variabel actual usage 11,918, ini memiliki arti bahwa semakin kecil nilai (chi-square), maka semakin kecil perbedaan antara model dengan data, demikian juga sebaliknya. Untuk menentukan perbedaan yang signifikan antara model dengan data, maka nilai (chi-square) harus juga disertakan dengan nilai signifikansi (p) perbedaannya. Maksudnya, jika nilai
signifikansinya (p) tidak signifikan, maka tidak terdapat perbedaan yang signifikan (berarti) antara model yang diusulkan dengan data yang diperoleh. Oleh karena itu bentuk model yang diusulkan adalah sah (valid) untuk menggambarkan data. Nilai probabilitas dalam penelitian ini sebesar 0,435 untuk perceived ease of use, nilai (p) 0,068 untuk perceived usefulness, nilai (p) 0,796 untuk attitude toward using, dan nilai (p) 0,218 untuk actual usage dimana lebih besar dari 0,05 yang memiliki arti tingkat signifikansi dalam penelitian ini digunakan 5% sehingga hubungan tersebut dikatakan signifikan apabila nilai CP > 1,65 atau P < 0,05. Tabel 5.9
Hasil Uji Goodness of Fit Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage
Goodness of Fit Measure Chi-square Probability RMSEA GFI AGFI CMIN/DF TLI atau NNFI CFI Goodness of Fit Measure Chi-Square Probability RMSEA GFI AGFI CMIN/DF TLI atau NNFI CFI Goodness of Fit Measure Chi-Square Probability RMSEA GFI AGFI CMIN/DF TLI atau NNFI CFI Goodness of Fit Measure Chi-square Probability RMSEA GFI AGFI CMIN/DF TLI atau NNFI
Perceived Ease Of Use Cut-off value Hasil Analisis Diharapkan kecil 9,022 ≥ 0,05 0,435 ≤ 0,08 0,005 ≥ 0,90 0,974 ≥ 0,90 0,938 ≤ 2,00 1,002 ≥ 0,95 1,000 ≥ 0,95 1,000 Perceived Usefulness Cut-off Value Hasil Analisis Diharapkan kecil 15,946 ≥ 0,05 0,068 ≤ 0,08 0,084 ≥ 0,90 0,953 ≥ 0,90 0,891 ≤ 2,00 1,772 ≥ 0,95 0,975 ≥ 0,95 0,985 Attitude Toward Using Cut-off Value Hasil Analisis Diharapkan kecil 2,367 ≥ 0,05 0,796 ≤ 0,08 0,000 ≥ 0,90 0,992 ≥ 0,90 0,975 ≤ 2,00 0,473 ≥ 0,95 1,019 ≥ 0,95 1,000 Actual Usage Cute-off Value Hasil Analisis Diharapkan kecil 11,918 ≥ 0,05 0,218 ≤ 0,08 0,055 ≥ 0,90 0,964 ≥ 0,90 0,917 ≤ 2,00 1,324 ≥ 0,95 0,979
63
Evaluasi Model Baik Baik Baik Baik Baik Baik Baik Baik Evaluasi Model Baik Baik Marginal Baik Marginal Baik Baik Baik Evaluasi Model Baik Baik Baik Baik Baik Baik Baik Baik Evaluasi Model Baik Baik Baik Baik Baik Baik Baik
CFI
≥ 0,95
0,988
Baik
Sumber : Lampiran 5
Tabel 5.10 menunjukkan semua nilai probabilitas untuk masing-masing indikator lebih kecil dari 0,05 dan nilai estimate standardized berada di atas 0,5. Dengan hasil ini maka dapat dikatakan indikator-indikator pembentuk variabel laten/konstruk telah menunjukkan sebagai indikator yang kuat dalam pengukuran variabel laten. Selanjunya berdasarkan analisis faktor konfirmatori ini, maka model peneilitian dapat digunakan untuk analisis selanjutnya tanpa dimodifikasi atau penyesuaian-penyesuaian. Nilai RMSEA (the Root Mean Square Error of Approximation) dalam penelitian ini memiliki nilai 0,005 yang berarti bahwa jika nilai RMSEA sebesar 0,005 atau lebih kecil maka nilai tersebut menunjukkan indeks untuk dapat diterimanya model yang dibuat. Nilai GFI (Goodness of Fit Index) dalam penelitian ini diperoleh nilai sebesar 0,974 yang lebih besar dari standar yang ditetapkan sebesar 0,90 hal ini berarti bahwa semakin besar jumlah sampel maka semakin tinggi nilai GFI. Berdasarkan ketetapan, nilai GFI harus sedikitnya atau lebih dari 0,90 agar sebuah model dapat diterima. Berikutnya AGFI (Adjusted Goodness of Fit Index) memiliki nilai 0,938 yang memiliki arti bahwa jika nilai lebih besar dari 0,90 maka model mempunyai kesesuaian model keseluruhan yang baik. Selanjutnya CMIN/DF dalam penelitian ini memiliki nilai 1,002 dimana nilai ini lebih kecil dari 2,00 (sesuai dengan syarat Goodness of Fit ≤ 2,00) disebut baik yang merupakan nilai statistik Chi-Square relatif besaran nilai kurang dari 0,2 dengan toleransi dibawah 0,3 yang merupakan indikator suatu kecocokan model dan data dalam penelitian ini.
Tabel 5.10
Regression Weight (Factor Loading) Model Pengukuran Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Attitude Toward Using, dan Actual Usage.
X1.3<--- EOU X1.2<--- EOU X1.1<--- EOU X1.4<--- EOU X1.5<--- EOU X1.6<--- EOU
X2.2 <--- USE X2.3 <--- USE X2.1 <--- USE X2.4 <--- USE X2.5 <--- USE X2.6 <--- USE
Y1.4 <--- ATT Y1.3 <--- ATT Y1.2 <--- ATT Y1.1 <--- ATT Y1.5 <--- ATT
Y2.2 <--- ASU Y2.3 <--- ASU Y2.1 <--- ASU Y2.4 <--- ASU Y2.5 <--- ASU Y2.6 <--- ASU
Perceived Ease of Use Estimate Standardized 0,854 0,668 0,916 0,786 0,917 0,828 Perceived Usefulness Estimate Estimate Unstandardized Standardized 0,829 0,736 1,104 0,804 1,270 0,848 1,211 0,865 1,173 0,900 1,000 0,758 Attitude Toward Using Estimate Estimate Unstandardized Standardized 0,955 0,808 0,843 0,670 0,909 0,772 0,889 0,753 1,000 0,871 Actual Usage Estimate Estimate Unstandardized Standardized 0,748 0,658 1,046 0,832 1,000 0,761 0,890 0,736 0,848 0,594 0,691 0,561 Estimate Unstandardized 0,959 0,700 1,059 0,838 1,119 1,000
S.E.
C.R.
P
Label
0,088 0,090 0,086 0,086 0,090
10,954 7,795 12,359 9,722 12,447
*** *** *** *** ***
Par_1 Par_2 Par_3 Par_4 Par_5
S.E.
C.R.
P
Label
0,105 0,125 0,136 0,126 0,117
7,916 8,805 9,361 9,646 10,0467
*** *** *** *** ***
Par_1 Par_2 Par_3 Par_4 Par_5
S.E.
C.R.
P
Label
0,097 0,109 0,096 0,098
9,980 7,759 9,440 9,052
*** *** *** ***
Par_1 Par_2 Par_3 Par_4
S.E.
C.R.
P
Label
0,113 0,127
6,635 8,262
*** ***
Par_1 Par_2
0,122 0,143 0,122
7,267 5,925 5,685
*** *** ***
Par_3 Par_4 Par_5
Sumber : Lampiran 5
5.1.6 Hasil pengujian model Uji kelayakan model keseluruhan dilakukan dengan menggunakan SEM yang sekaligus digunakan untuk menganalisis hipotesis yang diajukan. Hasil pengujian model melalui pengujian model struktural adalah seperti yang ditampilkan pada Gambar 5.1.
65
UJI KETEPATAN MODEL ----------------------------Probability =.210 Chi Square =240.793 CMIN/DF =1.075 GFI =.849 TLI =.988 CFI =.989 RMSEA =.026 AGFI =.814
.84 e1
x1.1.45
e2
x1.2.73
e3
x1.3
e4
x1.4
e5 e6
.91 .67 .86
.63
.79 EOU
.84.92 x1.5 .83 .68
.59
x1.6
.62 e13 e14
x2.1.56
e8
x2.2 .66
.59
y1.2
.45
y1.3
e16
y1.4
e17
y1.5
e11 e12
x2.6
e9 e10
.22
.54 .38 ASU
y2.2
z1
.83
y2.3
.74
e20
.55 y2.4
e21
.33
.56 y2.5 e22 .31 y2.6
.29
e19
.68
.58
.36
.86 .73
.77 .66
ATT
.65.81
e18
.44 z2
.78 .77 .67
e15
.85 .75 x2.3.74 .81 .86 x2.4.80 .90 .76 x2.5.58
y2.1
.20
y1.1
.71 e7
.28
e23
.36
USE
Gambar 5.1 Model Persamaan Struktural Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar Berdasarkan hasil olahan data terlihat bahwa semua konstruk yang digunakan untuk membentuk sebuah model penelitian telah memenuhi syarat goodness of fit yang telah ditetapkan. Hal ini berarti bahwa model fit dengan data sampel. Hasil pengujian terhadap nilai muatan faktor (loading factor) untuk masing-maing indikator dapat dilihat pada Tabel 5.11.
Tabel 5.11
Hasil Uji Goodness of Fit Model SEM
Goodness of Fit Measure Chi-square Probability RMSEA GFI AGFI CMIN/DF TLI atau NNFI CFI
Cut-off Value
Hasil Analisis
Diharapkan kecil ≥ 0,05 ≤ 0,08 ≥ 0,90 ≥ 0,90 ≤ 2,00 ≥ 0,95 ≥ 0,95
240,793 0,210 0,026 0,849 0,814 1,075 0,988 0,989
Evaluasi Model Baik Baik Baik Marginal Marginal Baik Baik Baik
Sumber : Lampiran 6 Tabel 5.11 menunjukkan semua konstruk yang digunakan untuk membentuk sebuah model penelitian pada proses analisis faktor konfirmatori, Chi-Square, Probability, RMSEA, GFI, AGFI, CMIN/DF, TLI, CFI telah memenuhi krititeria goodness of fit yang telah ditetapkan. GFI dan AGFI berada di bawah cut-off value, namun masih dalam batas toleransi yang sering disebut dengan marginal. Dalam penelitian ini nilai Chi-square yang diperoleh sebesar 240,793 yang berarti semakin kecil nilai (chi-square), maka semakin kecil perbedaan antara model dengan data, demikian juga sebaliknya. Untuk menentukan perbedaan yang signifikan antara model dengan data, maka nilai (chi-square) harus juga disertakan dengan nilai signifikansi (p) perbedaannya. Maksudnya, jika nilai signifikansinya (p) tidak signifikan, maka tidak dapat perbedaan yang sinifikan (berarti) antara model yang diusulkan dengan data yang diperoleh. Oleh karena itu, bentuk model yang diusulkan adalah sah (valid) untuk menggambarkan data. Nilai probabilitas dalam penelitian ini sebesar 0,210 lebih besar dari 0,05 yang memiliki arti tingkat signifikasi dalam penelitian ini digunakan 5 persen, sehingga hubungan tersebut dikatakan signifikan apabila nilai CR > 1,65 atau P < 0,05. Nilai RMSEA (the Root Mean Square Error of Approximation) dalam penelitian ini memiliki nilai 0,026 dimana nilai ini lebih kecil dari standar RMSEA yaitu 0,08 yang berarti bahwa jika nilai RMSEA sebesar 0,08 atau lebih kecil maka nilai tersebut menunjukkan indeks untuk
67
dapat diterimanya model yang dibuat. Nilai GFI (Goodness of Fit Index) dalam penelitian ini diperoleh sebesar 0,849 yang lebih kecil dari standar yang ditetapkan sebesar 0,90 tetapi memiliki batas toleransi yang disebut dengan marginal (mendekati nilai 0,90) hal ini berarti bahwa semakin besar jumlah sampel maka semakin tinggi nilai GFI. Berdasarkan ketetapan, nilai GFI harus sedikitnya atau lebih dari 0,90 agar sebuah model dapat diterima. Berikutnya AGFI (Adjusted Goodness of Fit Index) memiliki nilai 0,814 yang memiliki nilai marginal (mendekati 0,90) yang memiliki arti bahwa model memiliki kesesuaian yang keseluruhannya mendekati baik. Selanjutnya nilai CMIN/DF dalam penelitian ini memiliki nilai 1,075 dimana nilai kurang dari 2,00 yang merupakan nilai statistik Chi-square dibagi dengan nilai derajat kebebasan (degree of freedom/df) disebut juga Chi-square relatif dengan besaran nilai kurang dari 0,2 dengan toleransi dibawah 0,3 yang merupakan indikator diterimanya suatu kecocokan model dan data dalam penelitian ini. Nilai TLI dalam model ini diperoleh nilai sebesar 0,988 dimana lebih dari 0,95 ini memiliki arti dengan ketentuan sebagai penerimaan sebuah model sebesar sama dengan atau lebih besar dari 0,95. Jika nilai mendekati 1 maka model tersebut menunjukkan kecocokan yang sangat tinggi. Nilai CFI pada model keseluruhan memiliki nilai sebesar 0,989 dimana lebih besar dari 0,95 berarti jika nilai mendekati angka 1 maka model yang dibuat mempunyai kecocokan yang sangat tinggi sedangkan jika nilai mendekati angka 0, maka model tidak mempunyai kecocokan yang baik. Sesuai penjelasan masing-masing nilai parameter pada Goodness of Fit ini berarti bahwa model penelitian secara keseluruhan fit dengan data sampel.
Tabel 5.12
ATT<--- EOU ATT <--- USE ASU<--- ATT ASU<--- EOU ASU <--- USE Y2.2<--- ASU Y2.3<--- ASU Y2.1 <--- ASU X1.3<--- EOU X1.2<--- EOU X1.1<--- EOU X1.4<--- EOU X2.2 <--- USE X2.3 <--- USE X2.1 <--- USE X2.4 <--- USE X2.5 <--- USE Y2.4<--- ASU Y2.5<--- ASU Y1.4<--- ATT Y1.3 <---ATT Y1.2<--- ATT Y1.1<--- ATT Y1.5<--- ATT X1.5<--- EOU X1.6<--- EOU X2.6 <--- USE Y2.6<--- ASU
Estimasi Parameter Regression Weight Model Struktural Estimate Unstandardized 0,227 0,295 0,372 0,159 0,359 0,746 1,031 1,000 0,963 0,702 1,059 0,845 0,836 1,110 1,261 1,198 1,164 0,887 0,817 0,943 0,846 0,885 0,926 1,000 1,120 1,000 1,000 0,684
Estimate Standardized 0,276 0,290 0,384 0,200 0,364 0,663 0,827 0,768 0,855 0,670 0,914 0,791 0,745 0,812 0,845 0,859 0,897 0,740 0,578 0,806 0,672 0,766 0,785 0,857 0,916 0,826 0,761 0,560
S.E.
C.R.
P
Label
0,086 0,108 0,099 0,073 0,099 0,109 0,120
2,638 2,724 3,761 2,176 3,613 6,838 8,614
0,008 0,006 *** 0,030 *** *** ***
Par_20 Par_21 Par_22 Par_23 Par_24 Par_1 Par_2
0,088 0,090 0,086 0,086 0,104 0,124 0,134 0,124 0,115 0,117 0,139 0,095 0,109 0,095 0,098
10,956 7,801 12,286 9,785 8,050 8,941 9,387 9,630 10,100 7,552 5,887 9,886 7,793 9,283 0,449
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***
Par_3 Par_4 Par_5 Par_6 Par_7 Par_8 Par_9 Par_10 Par_11 Par_12 Par_13 Par_14 Par_15 Par_16 Par_17
0,090
12,387
***
Par_18
0,119
5,769
***
Par_19
Sumber : Lampiran 6 Tabel 5.12 menunjukkan semua nilai probabilitas untuk masing-masing indikator lebih kecil dari 0,05 dan nilai estimate standardized berada di atas 0,05. Dengan hasil ini, maka dapat dikatakan indikator-indikator pembentukan variabel laten/konstruk telah menunjukkan sebagai indikator yang kuat dalam pengukuran variabel laten. Selanjutnya, berdasarkan analisis faktor konfirmatori ini maka model penelitian dapat digunakan untuk analisis selanjutnya tanpa dimodifikasi atau penyesuaian-penyesuaian. Tabel 5.13 menunjukkan pengaruh langsung dari perceived ease of use terhadap attitude toward using sebesar 0,276, sedangkan pengaruh langsung perceived usefulness terhadap attitude toward using adalah 0,290 . Pengaruh langsung attitude toward using terhadap 69
actual usage sebesar 0,384. Pengaruh langsung perceived ease of use terhadap actual usage adalah sebesar 0,200. Pengaruh langsung perceived usefulness terhadap actual usage adalah sebesar 0,364. Pengaruh tidak langsung dari perceived usefulness terhadap attitude toward using sebesar 0,111. Pengaruh tidak langsung perceived ease of use terhadap actual usage sebesar 0,106. Pengaruh total dari keseluruhan konstruk merupakan jumlah dari pengaruh langsung dan tidak langsung. Tabel 5.13
Konstruk ATT ASU
Ringkasan Koefisien Pengaruh Langsung, Pengaruh Tidak Langsung, dan Pengaruh Total Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar. Perceived Usefulness PL PTL PT 0,290 0,290 0,364 0,111 0,476
Perceived Easy of Use PL PTL PT 0,276 0,276 0,200 0,106 0,306
Attitute Toward Using PL PTL PT 0,384 0,384
Actual Usage PL PTL PT -
Sumber : Lampiran 6 Dari Tabel 5.13 di atas dapat dilihat bahwa koefisien pengaruh langsung perceived ease of use
terhadap actual usage lebih besar daripada koefisien pengaruh tidak langsung
perceived ease of use terhadap actual usage. Nilai koefisien pengaruh langsung yang lebih besar juga dapat dilihat pada pengaruh langsung perceived usefulness terhadap actual usage, dibandingkan pengaruh tidak langsung perceived usefulness terhadap actual usage. Dengan hasil ini dapat disimpulkan bahwa actual usage dapat terbentuk hanya dengan pengaruh perceived ease of use dan perceived usefulness, tanpa didahului oleh attitude toward using telebih dahulu. 5.1.7 Hasil pengujian hipotesis Berdasarkan pengujian hipotesis tentang Analisis Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar dilakukan dengan mengamati probabilitas (p) 0,05 hasil estimasi regression weights model persamaan struktural dengan metode multigroup analysis (Lampiran 8).
Tabel 5.14
ATT ATT ASU ASU ASU
<--<--<--<--<---
Estimasi Regression Weights Model Analisis Aplikasi Model TAM terhadap Pengguna Layanan Internet Banking di Kota Denpasar.
EOU USE ATT EOU USE
Estimate Standardize 0,276 0,290 0,384 0,200 0,364
S.E. 0,086 0,108 0,099 0,073 0,099
P 0,008 0,006 *** 0,030 ***
Sumber : Lampiran 6 Dari output estimasi Regression Weights pada Tabel 5.14 maka dapat dilakukan hipotesis dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut. 1) Hipotesis 1 yang menyatakan tentang perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking dapat diterima dengan nilai probability 0,008 (<0,05) dan nilai koefisien 0,276. 2) Hipotesis 2 yang menyatakan tentang perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking dapat diterima dengan nilai probability 0,006 (<0,05) dan nilai koefisien 0,290. 3) Hipotesis 3 yang menyatakan tentang perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking dapat diterima dengan nilai probability 0,030 (<0,05) dan nilai koefisien 0,200. 4) Hipotesis 4 yang menyatakan tentang perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking dapat diterima dengan nilai probability 0,000 (<0,05) dan nilai koefisien 0,364. 5) Hipotesis 5 yang menyatakan tentang attitude toward using berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking dapat diterima dengan nilai probability 0,000 (<0,05) dan nilai koefisien 0,384.
71
5.2 Pembahasan 1) Pengaruh perceived ease of use terhadap attitude towards using internet banking Berdasarkan hasil uji hipotesis terbukti bahwa perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking. Terciptanya suatu sikap responden untuk tetap menggunakan internet banking tergantung pada kemudahan yang diberikan, sehingga responden merasa internet banking meringankan tugas-tugas perbankan. Ini berarti internet banking yang teknologinya diadopsi oleh bank untuk memberikan pelayanan yang lebih baik kepada nasabah, terbukti berhasil disampaikan dengan baik oleh bank. Dengan internet banking, tugas perbankan yang bagi sebagian orang sulit dipahami menjadi membawa kemudahan secara keseluruhan bagi nasabah. Nasabah yang dulunya sulit memahami instruksi perbankan karena tidak memiliki cukup waktu untuk datang ke bank, kini dapat memahaminya melalui internet banking yang aksesnya dapat dilakukan dimanapun dan kapanpun sehingga sangat fleksibel. Instruksi pada internet banking yang jelas dan mudah dimengerti sehingga nasabah tidak merasa dipersulit saat membutuhkan internet banking untuk menyelesaikan tugas perbankannya. Segala kemudahan yag dirasakan oleh nasabah otomatis akan membawa sikap positif untuk memilih menggunakan internet banking, sebagai cara bank untuk mempermudah nasabahnya dalam tugas perbankan. Hasil penelitian ini mendukung penelitian yang dilakukan oleh Davis (1993), Chau dan Lai (2003), Kusuma dan Susilowati (2007), Medyawati et al. (2011), serta Jahangir dan Begum (2008). Berdasarkan hasil uji, menunjukkan bahwa perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking. Nasabah percaya bahwa internet banking memberikan kemudahan, contohnya kemudahan untuk dipahami dan dipelajari. Ini berarti bahwa kemudahan menggunakan internet banking memotivasi sikap nasabah untuk menggunakan internet banking dengan lebih sering.
2) Pengaruh perceived usefulness terhadap attitude towards using internet banking Hasil hipotesis menunjukkan bahwa perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using. Hal ini berdasarkan hasil penelitian yang menunjukkan bahwa nasabah percaya bahwa penggunaan internet banking akan membawa manfaat seperti peningkatan prestasi kerja mereka. Ini berarti bank melakukan keputusan yang tepat untuk menyediakan fasilitas internet banking. Internet banking sebagai perwakilan fisik kantor cabang yang memberi banyak manfaat bagi nasabah. Nasabah yang dulu harus meluangkan waktu datang ke bank untuk menjalani prosedur bertahap dan mengantri, saat ini dapat melakukan tugas perbankan dengan lebih cepat, sehingga menghemat waktu. Menurut pandangan nasabah, melakukan tugas perbankan kini dapat dilakukan lebih cepat sehingga dapat mengerjakan tugas lainnya, hal ini tentu meningkatkan kinerja dan produktifitas. Segala manfaat yang dirasakan nasabah dalam penggunaan internet banking secara otomatis menggiring sikap nasabah untuk tetap menggunakan internet banking. Sikap penggunaan yang dilakukan oleh nasabah dalam penggunaan internet banking adalah suatu bentuk rasa membutuhkan suatu sistem yang lebih personal, sehingga jika suatu sistem sudah memenuhi kebutuhan nasabah, maka nasabah secara otomatis akan tetap menggunakan fasilitas tersebut. Hasil penelitian ini mendukung penelitian yang dilakukan mengenai studi empiris yang dilakukan para peneliti dimana mengindikasikan bahwa sikap positif orang pada media internet akan mendorong orang untuk mengoptimalkan daya guna atau pemanfaatan (Widyarini, 2005). Kemanfaatan dalam internet banking diharapkan nasabah dalam melaksanakan tugas dan pekerjaannya (Chau dan Lai, 2003). Hasil penelitian lainnya yang didukung antara lain Widyarini (2005), Davis (1993), dan Yahyapour (2008).
73
3) Pengaruh perceived ease of use terhadap actual usage internet banking Berdasarkan hasil uji hipotesis terbukti bahwa perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking, hal ini mendukung hasil penelitian yang dilakukan Sathye (1999) bahwa responden yang mengerti internet tapi tidak menggunakannya karena merasa sulit untuk menggunakan internet banking. Hasil penelitian ini berarti berbagai kemudahan yang dirasakan nasabah memberi dampak positif bagi penggunaan internet banking yang juga meningkat. Nasabah tidak lagi sekedar menilai dan membandingkan dengan fasilitas perbankan lain, tetapi nasabah sudah menjadikan internet banking seperti sebuah kebutuhan untuk melakukan transaksi perbankan. Nasabah akan secara kontinu menggunakan internet banking sebagai wujud nyata dari adopsi layanan. Hasil penelitian ini sesuai dengan hasil penelitian yang dilakukan Davis (1989), Eriksson et al. (2005), Rigopoulos dan Askounis (2007) serta Manzano et al. (2009). Jika seseorang merasa internet mudah digunakan, maka akan lebih sering atau lebih bersedia untuk menggunakannya (Yusoff et al., 2009). 4) Pengaruh perceived usefulness terhadap actual usage internet banking Hasil uji hipotesis membuktikan bahwa perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking, hal ini ditunjukkan jika seseorang merasa suatu sistem berguna maka akan meningkat pula intensitas penggunaannya (Yusoff et al., 2009). Ini berarti manfaat yang diberikan bank melalui internet banking mengakibatkan adanya peningkatan adopsi layanan ini. Nasabah merasakan keuntungan dalam penggunaan internet banking sehingga melakukan wujud nyata adopsi layanan ini dengan terus menggunakannya untuk berbagai transaksi perbankan mereka. Nasabah juga akan melakukan adopsi nyata layanan internet banking dengan melakukan penggunaan berulang, serta
menggunakan layanan ini untuk hampir seluruh tugas perbankan. Hal ini juga mendukung penelitian yang dilakukan Davis (1989) serta Rigopoulos dan Askounis (2007). 5) Pengaruh attitude towards using terhadap actual usage internet banking Berdasarkan hasil uji hipotesis membuktikan bahwa attitude toward using berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage internet banking. Ini berarti suatu sikap penggunaan internet banking yang dipengaruhi oleh kemudahan dan manfaat dari teknologi ini akan membawa dampak positif pada adopsi layanan, dimana adopsi layanan adalah wujud nyata bagaimana seseorang percaya dan menggunakan internet banking sebagai suatu keharusan. Adanya suatu sikap positif nasabah yang yakin dan percaya bahwa internet banking adalah fasilitas yang perlu diadopsi semua bank. Maka nasabah akan langsung merasa seperti memiliki bank pribadi dan dilayani secara personal. Hasil penelitian ini mendukung penelitian Davis (1993) serta Medyawati et al. (2011).
5.3 Implikasi Penelitian Implikasi dari penelitian ini dapat dibagi menjadi dua, yaitu implikasi teoritis dan implikasi praktis. Implikasi praktis menyangkut hal-hal yang perlu dilakukan oleh pelaku bisnis perbankan dalam praktik internet banking berkaitan dengan hasil penelitian, sedangkan implikasi teoritis adalah hal-hal yang dapat dilakukan oleh peneliti berikutnya dalam rangka mengembangkan hasil penelitian ini. Secara rinci kedua implikasi tersebut dikemukakan sebagai berikut: a. Implikasi teoritis Dalam rangka pengembangan teori mengenai adopsi layanan internet banking, bagi peneliti berikutnya diharapkan: 75
Menambah indikator dan/atau variabel penelitian yang belum dimasukkan dalam model penelitian ini, baik yang mempengaruhi actual usage maupun yang mempengaruhi attitude toward using internet banking.
Ukuran sampel sebaiknya diperbesar dengan populasi yang pasti sehingga hasilnya lebih representatif dan bisa digunakan untuk mengeneralisir kondisi yang sesungguhnya terjadi di lapangan.
Hasil olah data menunjukkan pengaruh langsung perceived ease of use serta perceived usefulness terhadap actual usage memiliki nilai koefisien yang lebih besar dibandingkan pengaruh tidak langsung dari perceived ease of use serta perceived usefulness terhadap actual usage melalui variabel attitude toward using (Tabel 5.13).
b. Implikasi praktis Bagi pengguna internet banking di Kota Denpasar, dari variabel-variabel yang mempengaruhi adopsi layanan internet banking, ternyata semua variabel yaitu perceived ease of use memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using, perceived usefulness memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using, perceived ease of use memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage, perceived usefulness memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage, serta attitude toward using memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage. Oleh karena itu, bagi pelaku bisnis perbankan di Kota Denpasar dapat melakukan hal-hal berikut ini:
Berusaha semaksimal mungkin memenuhi apa yang menjadi harapan nasabah.
Memberikan informasi seluas-luasnya kepada nasabah tentang kemudahan dan keuntungan dalam menggunakan internet banking.
Memberikan kenyamanan nasabah pengguna internet banking dalam bertransaksi.
Menyediakan layanan customer care khusus untuk pengguna internet banking agar dapat menampung segala aspirasi nasabah.
5.4 Keterbatasan Penelitian Penelitian ini memiliki beberapa keterbatasan yaitu: 1) Objek penelitian yang hanya meneliti 5 bank umum yang ada di Kota Denpasar, padahal di Provinsi Bali terdapat lebih dari 10 bank umum yang memiliki fasilitas internet banking. Hal ini menyebabkan hasil penelitian yang diperoleh tidak bisa digeneralisasi untuk seluruh bank umum di Kota Denpasar. 2) Nasabah bank yang menjadi pengguna internet tersebar di berbagai wilayah, tidak hanya di Kota Denpasar, sedangkan penelitian ini hanya mengakses nasabah yang tinggal di Kota Denpasar. Oleh karena itu nasabah yang menjadi sampel belum sepenuhnya merupakan representasi seluruh populasi.
77
BAB VI SIMPULAN DAN SARAN
6.1 Simpulan Berdasarkan hasil analisis data, kesimpulan penelitian ini dapat dikemukakan sebagai berikut: 1) Perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking. Pengaruh positif ini memberikan makna bahwa semakin baik persepsi nasabah tentang kemudahan (perceived ease of use) yang terbentuk maka semakin yakin pula sikap nasabah yang akan menggunakan internet banking (attitude toward using) di Kota Denpasar. 2) Perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap attitude toward using internet banking. Pengaruh positif ini memberikan makna bahwa semakin baik persepsi nasabah tentang manfaat (perceived usefulness) yang terbentuk maka semakin yakin pula sikap nasabah yang akan menggunakan internet banking (attitude toward using) di Kota Denpasar. 3) Perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage. Pengaruh positif ini memberikan makna bahwa semakin baik persepsi nasabah tentang kemudahan (perceived ease of use) terbentuk maka semakin tinggi pula tingkat adopsi terhadap layanan internet banking (actual usage) di Kota Denpasar. 4) Perceived usefulness berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage. Pengaruh positif ini memberikan makna bahwa semakin baik persepsi nasabah tentang manfaat (perceived usefulness) yang terbentuk maka semakin tinggi pula tingkat adopsi terhadap layanan internet banking (actual usage) di Kota Denpasar.
5) Attitude toward using berpengaruh positif dan signifikan terhadap actual usage. Pengaruh positif ini memberikan makna bahwa semakin baik sikap dalam memutuskan untuk menggunakan internet banking (attitude toward using) maka semakin tinggi adopsi layanan (actual usage) yang dilakukan oleh nasabah di Kota Denpasar.
6.2 Saran Setelah mempelajari, menganalisis, membahas dan menarik kesimpulan maka penulis memberikan beberapa saran yang dapat dipergunakan sebagai bahan pertimbangan dalam menentukan kebijakan di masa mendatang. 1) Untuk mendapatkan hasil yang lebih umum tentang adopsi layanan internet banking di Kota Denpasar perlu dilakukan perluasan objek, dari yang hanya menggunakan 5 bank besar seperti dalam penelitian ini, dapat dikembangkan untuk seluruh nasabah bank di Denpasar yang menggunakan internet banking. 2) Untuk hasil yang lebih akurat, sebaiknya populasi pengguna internet banking diketahui jumlahnya secara pasti agar sampel penelitian memang merupakan jumlah yang mewakili dari jumlah keseluruhan pengguna internet banking.
79
DAFTAR PUSTAKA
Anonim. 2012. 10 Bank Terbaik Dengan Loyalitas Nasabah Terbesar. (online), http://www.dalimunthe.com/2010/03/10-bank-terbaik-dengan-loyalitas.html. Chau, Patrick Y. K., dan Vincent S. K. Lai. 2003. An Empirical Investigation of The Determinants of User Acceptance of Internet Banking, Journal of Organizational Computing and Electronic Commerce 13(2), pp. 123-145. Cheung, Chan Siu., 2001. Understanding Adoption and Continual Usage Behaviour Towards Internet Banking Services in Hong Kong, Thesis, Master of Philosophy Lingnan University, Hong Kong. Choi, Jae Young., Yeonbae Kim., Yungman Jun., danYunhee Kim. 2011. A Bayesian Multivariate Probit Analysis of Korean Firms' Information System Adoption, Industrial Management & Data Systems, Vol. 111, No. 9, pp. 1465 - 1480 Davis, F.D. 1989. Perceived Usefulness, Perceived Easy of Use, and User Acceptance of Informatiom Technology”, MIS Quarterly, Vol. 13, No. 5, pp. 319-339. Davis, F.D, R.P. Bagozzi, dan PR. Warshaw. 1989. User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models, International Journal Management Machine Studies, August, Vol. 35, No. 8, pp. 982-1003. Davis, F.D. 1993. User Acceptance of Information Technology: System Characteristics, User Perceptions and Behavioral, International Journal Management Machine Studies, Vol. 38, pp. 475-487. Erikkson, Kent., Katri Kerem., dan Daniel Nilsson. 2005. Customer Acceptance of Internet Banking in Estonia, International Journal of Bank Marketing, Vol. 23, No. 2, pp. 200-216. Ferdian, Rully. 2012. Ini Dia 10 Bank Peraih “Best Bank Service Excellence 2012″. (online), http://www.infobanknews.com/2012/05/ini-dia-10-bank-peraih-best-bank-serviceexcellence-2012/. ______. 2012. 10 Bank dengan Aset Terbesar. http://www.infobanknews.com/2012/05/10-bank-dengan-aset-terbesar/.
(online),
Ferdinand, Augusty. 2002. Sctructural Equation Modeling dalam Penelitian Manajemen. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Giovanis, Apostolos N., Spyridon Binioris., dan George Polychronopoulos. 2012. An Extension of TAM Model with IDT and Security/Privacy Risk in the Adoption of Internet Banking Services in Greece, EuroMed Journal of Business, Vol. 7, No. 1, pp. 24 – 53.
Ghozali, Imam. 2008. Model Persamaan Struktural : Konsep dan Aplikasi dengan Program AMOS 16.0. Semarang : badan penerbit Universitas Diponegoro. Hoppe, Rudi., Paul Newman., dan Pauline Mugera. 2001. Factors Affecting the Adoption of Internet banking in South Africa: a Comparatice Study, ER Project, in Partial Fullfillment of the Requirements for The Course on Information Systems Honours (INF 414 W). Islam, S.M. Taohidul., dan Zamri Chik. 2011. Disaster in Bangladesh and Management with Advanced Information System, Disaster Prevention and Management, Vol. 20, No. 5 pp. 521 – 530. Jahangir, Nadim., dan Noorjahan Begum. 2008. The Role of Perceived Usefulness, Perceived Ease Of Use, Security and Privacy, and Customer Attitude toEngender Customer Adaption in The Context of Electronic Banking, African Journal of Business Management, February, Vol. 2, No. 1, pp. 032-040. Jaruwachirathanakul, Bussakorn., dan Dieter Fink. 2005. Internet Banking Adoption Strategies for A Developing Country: The Case of Thailand, Internet Research, Vol. 15, No. 3, pp. 295 – 311. Jun, Minjoon., dan Shaohan Cai. 2001. The Key Determinants of Internet Banking Service Quality: A Content Analysis, The International Journal of Bank Marketing, Vol. 19, No. 7, pp. 276. Juwaheer, Thanika Devi., Sharmila Pudaruth., dan Priyasha Ramdin. 2012. Factors Influencing the Adoption of Internet Banking: A Case Study of Commercial Banks in Mauritius, World Journal of Science, Technology and Sustainable Development, Vol. 9, No. 3, pp.204 – 234. Kaleem, Ahmad., dan Saima Ahmad. 2008. Banker’s Perception of Electronic Banking in Pakistan, Journal of Internet Banking and Commerce, April, Vol. 13, No. 1, pp. 1-16. Kerem K. . 2003. Adoption of Electronis Banking: Underlying Consumer behaviour and Critical Success Factors. Case of Estonia, PRAXIS Center for Policy Studies.. Kesharwani, Ankit., dan Shailendra Bisht. 2012. International Journal of Bank Marketing. The Impact of Trust and Perceived Risk on Internet Banking Adoption in India : An Extention of Technology Acceptance Model. Vol. 30, No. 4, pp. 303-322. Kurniasih , Apriyani. 2010. OCBC NISP Berharap Peroleh 37% dari Program Tanda Surprize (online), (http://www.infobanknews.com/2010/03/ocbc-nisp-berharap-peroleh-37dari-program-tanda-sureprize/) Kusuma, Hadri., dan Dwi Susilowati. 2007. Determinan Pengadopsian Layanan Internet Banking: Perspektif Konsumen Perbankan Daerah Istimewa Yogyakarta, Jurnal Akuntasi dan Auditing Indonesia, Desember, Vol. 11, No. 2, pp. 125-139. Laukkanen, Pekka., Suvi Sinkkonen., dan Tommi Laukkanen. 2008. Consumer Resistance to Internet Banking: Postponers, Opponents and Rejectors, International Journal of Bank Marketing, Vol. 26, No. 6, pp. 440 – 455. 81
Lech, Przemyslaw. 2012. Information Gathering During Enterprise System Selection: Insight From Practice, Industrial Management & Data Systems, Vol. 112, No. 6, pp. 964 981 Maharsi, Sri dan Fenny. 2006. Analisa Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kepercayaan dan Pengaruh Kepercayaan Terhadap Loyalitas Internet Banking di Surabaya. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, Vol. 8, No.1, pp. 35-39. Malhotra, Naresh K. 2005. Riset Pemasaran, Pendekatan Terapan. Maryam). Jilid 1. Edisi Keempat. Jakarta: Indeks.
(Soleh Rusyadi
Malhotra, Pooja., dan Balwinder Singh. 2007. Determinants of Internet banking Adoption by Banks in India, Internet Research, Vol. 17, No. 3, pp. 323 – 339. Manzano, Joaquin Aldas., Carlos lassala-Navarre., Carla Ruiz-Mafe, dan Salva. 2009. Key Drivers of Internet Banking Services Use, Online Information Review, Vol. 22, No. 4, pp. 672-695. Meryana, Ester. 2012. Tiap Hari Ada 2,8 Juta Transaksi “Internet Banking” BCA. (online), http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2012/07/31/00291078/Tiap.hari.Ada.2.8.Juta .Transaksi.Internet.banking.BCA. Mitic, Miljana., dan Alexandros Kapoulas. 2012. Understanding The Role of Social Media in Bank Marketing, Marketing Intelligence and Planning, Vol. 30, No. 7. Medyawati, Henny., Marieta Christyanti., dan Muhammad Yunanto. 2011. E-Banking Adoption Analysis Using Technology Acceptance Model (TAM): Empirical Study of Bank Customers in Bekasi City, International Conference on Innovation, Management, and Service, Vol. 14, pp. 91-95. Ndubisi, Nelson Oly., dan Queenie Sinti. 2006. Consumers Attitudes, system’s Characteristics and Internet Banking Adoption in Malaysia, Management Research News, Vol. 29, No. 1/2, pp. 16-27. Polasik, Michal., dan Tomasz Piotr Wisniewski. 2009. Empirical Analysis of Internet Banking Adoption in Poland, International Journal of Bank Marketing, Vol. 27, No. 1, pp. 32 – 52. Prihiyani, Eny. 2012. Memaksimalkan Internet Banking. (online), http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2012/09/25/09282361/Memaksimalkan.Intern et.Banking. Purnomo, Herdaru. 2012. BNI Gaet 1,4 Juta Nasabah Asuransi Prudential. (online), http://finance.detik.com/read/2012/09/30/111132/2045568/5/bni-gaet-14-jutanasabah-asuransi-prudential. Purwanto, Didik. 2012. Tawarkan Kecepatan, Transaksi Internet Banking Meningkat Tajam. (online),
http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2012/08/26/12203823/Tawarkan.Kecepatan. Transaksi.Internet.Banking.Meningkat.Tajam Rahardjo, Budi. 2001. Aspek Teknologi dan keamanan Dalam Internet Banking. (online), (http://www.indocisc.com) Rigopoulos, George., Dimitrios Askounis. 2007. A TAM Framework to Evaluate User’s Perception Toward Online Electronic Payments. Journal of Internet Banking and Commerce, Desember, Vol. 12, No. 3, pp. 1-5. Sathye, Milind. 1999. Adoption of Internet banking by Australian Consumers: An Empirical Investigation, Journal of Bank Marketing, Vol. 17, No. 7, pp. 324-334. Schiffman, Leon, dan Leslie Lazar Kanuk. 2008. Perilaku Konsumen. (Zoelkifli Kasip). Edisi Ketujuh. Jakarta: Indeks. Shun Wang, Yi., Yu-Min Wang., Hsin-Hui Lin., dan Tzung-I Tang. 2003. Determinants of User Acceptance of Internet Banking: An Empirical Study, International Journal of Service Industry Management, Vol. 14, No. 5, pp. 501-519. Sugiyono. 2008. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta. Solimun, dan Adji Rinaldo. 2009. Pemodelan Persamaan Struktural Pendekatan PLS dan SEM : Aplikasi Struktural Smart PLS dan AMOS 16.0. Badan Penerbit Universitas Brawijaya, Malang. Sujatmiko, Tomi. 2012. Transaksi Internet Banking BCA Ungguli Bank Mandiri. (online), http://krjogja.com/read/131467/transaksi-internet-banking-bca-ungguli-bankmandiri.kr. Sutadi, Heru. 2001. Kejahatan Perbankan Lewat Internet (online). March 10, 2006. http://www.kompas.com/kompas-cetak/0107/08/iptek/keja22.htm. Tampubolon, Nelson. 2004. Surat Edaran: Penerapan Manajemen Risiko pada aktivitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking) (online). http://www.bi.go.id/biweb/utama/peraturan/se-6-18-04-apnp.pdf. Tan, Margaret., dan Thompson S. H. Teo. 2000. Factors Influencing the Adoption of Internet Banking, Journal of the Association for Information Systems, July, Vol 1, No 5. Tong, Canon., Stanley Kam-Sing Wong., dan Ken Pui-Hing Lui. 2012. The Influences of Service personalization, Customer Satisfaction and Switching Costs on E-Loyalty, International Journal of Economics and Finance, March, Vol. 4, No. 3, pp.105-114. Walker, Rhett H., dan Lester W. Johnson. 2006. Why Consumer Use and Do Not Use Technology-Enabled. Journal of Service Marketing, Vol. 20, No. 2, pp. 125-135. Wibowo, Arif. 2006. Kajian Tentang Perilaku Pengguna Sistem Informasi Dengan Pendektan Technology Acceptance Model (TAM). Program Studi Sistem Informasi, Fakultas Teknologi Infomasi Universitas Budi Luhur, Jakarta Selatan. 83
Widyarini, Lydia Arie. 2005. Analisis Niat Perilaku Menggunakan Internet Banking Di kalangan Pengguna Internet Di Surabaya, Jurnal Widya Manajemen dan Akuntansi, April, Vol. 5, No. 1, pp. 101-123. Yahyapour, Nima. 2008. Determining Factors Affecting Intention to Adopt Banking Recommender System, Case of Iran, Thesis, Lulea University of Technology Division of Industrial Marketing and E-commerce. Yoga, Paulus. 2012. 85% Transaksi Lewat E-Channel, Bank Mandiri Klaim Makin Efisien. (online), http://www.infobanknews.com/2012/07/85-transaksi-lewat-e-channel-bankmandiri-klaim-makin-efisien/. Yusoff, Yusliza Mohd., Zikri Muhammad., Ermy Syaifuddin Pasah., dan Emmaliana Robert. 2009. Individual Differences, Perceived Ease of Use, and Perceived Usefulness in the E-Library Usage, Computer and Information Science, February, Vol. 2, No. 1, pp. 7683. Zhao, Anita Lifen., Nicole Koenig-Lewis., Stuart Hanmer-Lloyd., dan Philippa Ward. 2010. Adoption of Internet Banking Services in China: Is It All About Trust?, International Journal of Bank Marketing, Vol. 28, No.1, pp. 7 – 26. Zhao, Anita Lifen., Stuart Hanmer-Lloyd., Philippa Ward., dan Mark M.H. Goode. 2008. Perceived Risk and Chinese Consumers' Internet Banking Services Adoption, International Journal of Bank Marketing, Vol. 26, No. 7, pp. 505 – 525.
